时间：2022-04-23 10:14:29
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摘要：
最近几年，我国经济得到了快速发展，人们的生活水平不断提高，由此每个家庭都重视开展金融投资理财活动，同时对家庭生活产生了重大影响。本文结合我国当前家庭投资理财情况，论述了当前家庭理财重要工具的应用，展望了我国资本市场在今后的发展。
关键词：
普通家庭；金融投资理财；现状；未来趋势
1普通家庭开展金融投资理财的意义
进入新的历史时期以来，我国经济得到了快速发展，每个家庭的财产数量日益增多，如果存到银行当中可能会出现贬值现象，因此可以充分利用投资理财为自己带来可观的经济收益。
1.1有利于保证目前及以后的收支平衡
本文认为当前我国普通家庭经济收入不但可以解决人们的温饱问题，也可以开展金融投资理财活动。每一个人都具有40～50年的劳动时间，可以拥有较高的工资收入，更多的人在考虑自己不能从事劳动以后，日常生活如何解决？我国当前人口数量迅猛增长，一味将自己的养老问题交给政府解决可能面临的困难越来越多，过多依靠自己的儿女也是一种不理智的行为。因此开展家庭投资理财活动，可以收到可观的经济收益，有利于保障自己今后的生活。
1.2可以为人们创造更好的生活
普通家庭要重视自身经济收入与支出的均衡，这是家庭存在的基础。任何一个家庭都希望自己的生活越来越好，都希望自己的工资越来越高，希望家人过上富足的生活。本文在调查中发现大部分普通家庭在解决当前温饱问题的同时，也在开展金融投资理财活动来增加家庭收入从而拥有更好的生活。
2我国普通家庭金融投资理财的现状
2.1大量普通家庭参与到金融投资理财当中
当前中国普通家庭普遍要求开展金融投资活动，主要有以下表现：第一，银行储蓄资金日益减少，有专家提供的数据表明，当前人们不再一味将自己的财产存入银行，传统储蓄观念已发生了根本性转变。由国内股市行情不断走高可以看到，大量炒股爱好者将自己家庭的资金投入股市当中，在最初几年这种现象并不明显，但在经济形势回暖的情况下，股市同样有了显著性变化，对这种现象一个合理的解释就是由于大量股民在炒股中获得了较大收益，从而拉入更多的股民，因此股市行情日益走高，这种情况人们习惯称之为“跟风行动”。这是中国民众最为普遍的思维模式，认为炒股可以收到较高的经济收益因此不顾一切全部涌入其中，更多的人将家庭的全部资金投入股市。本文认为这种想法具有一定的风险，不但要考虑到可能收到较高的收益但同时也要考虑可能面临诸多风险，以及自身可以承担的风险能力。当前股票、债券、基金、保险等行情持续走高，为投资人员带来了可观的经济收益，因此可能会吸引更多的人群加入。
2.2投资产品市场涌现出各种类型的理财产品
自以上分析可以发现，当前很多家庭已不再着力于储蓄，自最近一次中央人民银行降息可以发现，开展投资理财活动的家庭日益增多，只经历了几年的发展时间，便涌现出大量的投资理财专家。如股票、基金、理财保险、银行理财产品的大量涌现，人们在几年前不会想到银行部门也会着力发展金融理财，人们普遍认为保险也只局限于车险与寿险。但当前这些想法都存在一定的局限性，出现上述情况无可厚非，当广大民众不再喜欢将钱存到银行时，为了保证自身正常运转只有进行改革与创新，着力开展金融投资理财活动，才能促进自身健康发展。保险公司的发展与此相同，如果局限于车险与寿险那么购买人群则日益减少，但如果引入投资理财产品的话则可以吸引更多的人群前来，有效推动了保险业的快速发展，西方发达国家的投资理财活动就是从保险业逐步发展而来的，因为国内民众还不能正确认识保险业，才出现了上述现象。
2.3投资理财从固定资产实现了向无形资产的过渡
本文在调查中发现，20世纪初房地产行业得到了前所未有的发展机会，每一个炒房的人都获得了巨大收益，由于开发商的压盘，涌入城市的人群对住房的刚性需求，导致国内房价不断上涨。因为我国自古以来就对住房情有独钟，所以一旦国家养老与养儿防老等情况不能实行，更多的中年人将自己资金全部投入炒房当中，同时各地政府大力支持楼房建设，大量楼盘不断涌现，提供了丰富的房源。前几年，楼房的价格不断暴涨，政府部门及时出台管制政策限制了房价的疯涨。当前投资又逐步回归到无形资产方面，股票、基金、期货等再次成为人们投资的首选，这些项目易于操作、及时获利，人们在家中只需拥有一台电脑即可操作，当前很多工薪阶层利用中午或者晚上休息时间开展此类投资。
3展望普通家庭投资理财未来发展
3.1大量家庭必将加入投资理财活动当中
我国拥有数量众多的人口，每个人都在经济发展中做出了不可磨灭的贡献，在经济发展过程中，自身也积累了一定数量的财富。但因为财富不能平均分配到每一个家庭当中，只能依据劳动人员的不同贡献进行分配。因此普通家庭得到的资金不但来自于自己的劳动而且也可以利用投资得到。但不管哪种形式的投资都会存在一定的风险，有时进行了投资并不一定收到回报，但如果不参加投资则必然收不到回报。随着可观资本的不断增值，普通家庭拥有的资金如果不开展投资理财活动，那么财富则会发生贬值现象，所以普通家庭只有开展金融投资理财活动才能保证自身财富不断增加。当前国内证券股票基金要求有着较大的开户基数，但只有极少部分应用于运行。由于股市存在较大的风险，本身不具备较高的专业知识，很多股民认为专家投资是自己最好的选择，因此购买了大量基金希望得到较多收益。随着我国经济的快速发展，当前投资受益人群日益增多，本文认为将来必然会有更多的人群参与其中。因为政府不能及时制订资金管制政策、普通家庭不具备投资技能，我国很多普通家庭只能投资于那些风险较小、收益较低、变现能力较强的产品，如基金与股票等。对那些有着较高专业技术要求的购房、黄金、期货等各个方面，可能普通家庭还不具备充足的条件。
3.2展望普通家庭的金融投资情况与投资理财发展情况
3.2.1金融投资必须与投资理财相协调
在公司投资理财与普通家庭金融投资过程中，都要遵循市场客观规律，要能准确控制市场运行的方向，防止过多存在投机心理。本文认为当前市场运作方向主要包括基本运动、中期趋热、日常波动三类。基本运动指的是基本牛市，如股市不可能始终处于上涨阶段也不可能始终处于下跌阶段，才是较为正常的状态。对于普通家庭投资人员来说要更多关注股市的中期趋势，这是由于股市确定了基本运动，在较短时间内不会改变中期趋势。所以普通家庭投资人员要更多关注中期趋势，以市场发展情况为标准及时调整行情，调整的时间与范围是不确定的，通常以几个月为标准，一旦大盘进入调整期，投资人员则需要及时转变投资思维，改变投资方式。
3.2.2储蓄与有形投资将会持续减少
普通家庭具有一定的投资理财观念以后，将会把自己的资金大部分投入其中。不管家庭拥有的经济实力如何，必须要预留一部分资金，将这些资金放于银行当中不会发生太大的改变，因此本文认为短时期内普通家庭不会将注意力放在银行部门。在分析房产实例时可以发现，当前人们关于炒房行为有所收敛，这一现象不只表现在房地产业，而且也表现在整个有形投资市场当中。几年前人们认为只有购买自己能够看到的资产才能做到心中有数，但随着多种无形投资形式的出现，人们的思维也发生了较大改变，这种想法还将持续较长时间。
4结语
总之，国内普通家庭开展金融投资理财的数量将会日益增多，当前股票投资、基金投资等都已得到了普通家庭的关注，银行储蓄已与人们的投资需求相分离。随着我国经济的快速发展，人民币币值持续稳定的形势下，本文认为将会有更多的普通家庭参与到风险小、收益稳定的投资活动中，同时普通家庭的投资技能与风险意识也会不断提高。
作者:常维沪 单位:天津财经大学
一、我国个人理财和个人投资的长期发展对策
（一）构建综合性的金融法律体系
针对国家在构建金融法律体系上的误区，本文建议我国应该构建一套综合性较强的金融法律体系。这套法律体系至少应该涵盖以下几点内容：1.理财业务的门槛设置。法律体系中要指明理财业务的门槛：一是理财公司的理财能力达到一定标准；二是理财公司的财务能力达到一定标准；三是公司内部的控制制度足够完善；四是公司的资本达到一定的要求。2.信息公布的规范。法律体系中要说明信息公布的规范：一是理财公司有义务公布理财收费、投资类型和收益率等信息；二是理财公司有义务公布公司业绩、管理能力和公司资质等信息；三是理财公司有义务公布支付方式、计费方法和计费标准等信息。
（二）培养综合性的理财人员
在保险行业、证券行业及银行行业中，理财人员几乎都是对自身所在行业的情况了解较多，而对其他两大金融行业的了解偏少。因此，当这些行业的理财人员在面对行业跨度较大的金融产品时，往往很难给出客户较为准确的参考建议。于是，本文建议这三大金融业都要充分认识到理财人员的这种不良现状，除了要求理财人员熟知本行业的知识，还必须要求理财人员多学习另外两个相关金融行业的知识，从而打造出一批适应当前金融业发展的综合性理财人员。
（三）大力拓展理财产品的新品种
本文建议三大金融业可以采取“守旧创新”的基本发展策略。所谓金融业的守旧是指：金融业拓展现有的宣传渠道，尤其在新兴媒体上多做广告，让更多居民熟悉行业所拥有的金融产品，从而吸引和拉拢更多居民来选购理财产品，保持行业的持久竞争力。所谓金融业的创新是指：各大金融业在坚持原有产品的基础上，积极开拓一些新的理财服务或理财产品，让这些新服务和新产品来进一步吸引客户，从而让行业的综合竞争力能够更上一层楼。
（四）提升理财投资者的理财投资水平
虽然，理财投资者在选购了理财产品、投资产品之后，理财公司都会给理财投资者配备一名专业水平较高的理财人员。但是，理财投资者不能依赖于理财人员的看法和建议，而是应该加强自身理财与投资水平的修养。本文建议理财投资者从以下几方面来加强修养：一是理财投资者一定要树立理财、投资都有风险的意识，而不要一味相信理财人员所说的毫无风险；二是理财投资者要尽量学习每款理财产品、投资产品的具体内容，通过自我分析来正确选择合适的理财产品与投资产品；三是理财投资者要多向理财人员了解所选购产品的真实情况，时常关注选购产品的最新动态；四是假如理财投资者碰到了理财公司或下属的理财人员侵权的情况后，要立刻向理财公司或下属理财人员提出索赔的请求，假如对方拒不索赔，那么理财投资者最好跟监管部门反映真实的情况，请监管部门帮助自己维护权益。
二、结束语
首先，本文阐述了在个人理财、个人投资中最显著的几个误区：一是法律上的误区；二是人员配置上的误区；三是产品种类上的误区；四是宣传上的误区。其次，本文具体阐述了解决的方案和对策：一是构建综合性的金融法律体系；二是培养综合性的理财人员；三是大力拓展理财产品的新品种；四是提升理财投资者的理财投资水平。
作者：罗文平单位：海南师范大学经济与管理学院
摘要：随着社会经济的发展，人们的生活在日益提高的同时，人们对生活的需求也变得越来越多，为了帮助我国大众家庭，管理好家庭财务资源，关于理财投资的研究成为如今的热门话题。笔者在参考大量文献资料基础上，结合自身工作经验，对我国大众家庭金融投资理财进行趋势分析。
关键词：大众家庭；金融理财；发展趋势；分析研究
理财不仅可以让人们追求财务自由，而且还可以保障人们的财务安全。面对现阶段我国大众家庭金融投资理财发展迅速，投资产品层出不穷，为了在金融投资理财环境日益纷乱复杂的环境下，帮助我国大众家庭提高金融投资意识，推动我国大众家庭金融投资理财发展，有必要对我国大众家庭金融投资理财进行趋势分析。
一、我国大众家庭金融投资理财的必要性
虽然我国在金融投资理财方面起步较晚，近年来，我国大众家庭金融投资理财方面发展迅速，金融市场上可供大众家庭挑选的理财产品种类繁多，为了让我国大众家庭解决温饱问题之后，仍然能够选择在自身家庭经济状况允许的情况下，根据意愿，选择适合的理财产品，保证财务升值。需要对我国大众家庭金融投资理财进行必要的分析与研究，只有这样才能避免我国大众家庭，由于贪念影响投资的选择，错误的选取风险投入较大的投资理财产品，增加家庭财务资源的风险；不仅如此，对我国大众家庭金融投资理财进行必要的分析与研究，还可以提高社会理财能力，在实现大众家庭金融投资理财参与人员获得额外收益的同时，也可以促进整个社会经济的金融资源的发展，提高金融资源配置的效率。总而言之，对我国大众家庭金融投资理财进行分析与研究，具有一定的必要性，这些必要性体现在：1.平衡家庭收支情况，增加家庭理财投资收益，提高大众家庭生活质量；2.通过科学投资理财的方法，增加抵抗意外风险，以及危险灾害的能力；3.有助于创造大众家庭人员之间的团结，让大众家庭收入与利润明细清晰，捋顺大众家庭经济关系；4.平衡消费与节约美德之间关系，利用投资理财，实现在提高生活质量的同时，平衡物质物欲、理想生活追求以及家庭收入之间的关系；5.社会经济水平提高后，大众家庭可支配的余额资金日益扩增，大众家庭不再愿意将钱死死地放在银行，等待死收益，更倾向于家庭理财，这种投资意愿带来了大众家庭金融投资理财社会需求，为了满足这种社会投资理财需求，需要对我国大众家庭金融投资理财进行分析与研究。6.随着社会经济的发展，我国在金融体制方面的改革不断深入，金融竞争日益严峻，金融投资理财需要创新性发展，为了满足社会经济发展需求，为了促进我国金融投资理财创新性发展，对我国大众家庭金融投资理财的分析研究具有必要性。
二、我国大众家庭金融投资理财现状及存在的主要问题
随着社会经济的发展，我国人均收入也得到不断增长。我国大众家庭已经意识到：放在银行储存的钱币会因为社会经济的发展出现贬值问题，只有通过金融投资理财等手段，让钱币流通起来，让钱生钱，才能实现利益的扩增。为了促进我国大众家庭金融投资理财的发展，需要对我国大众家庭金融投资理财的发展现状进行分析研究，笔者在纵观我国现阶段大众家庭金融投资理财发展现状后，发现我国大众家庭金融投资理财存在这样几点问题：（1）我国部分大众家庭，受传统思想影响，对金融理财投资有误解，不仅不进行理财投资，还散播金融投资理财的负面思想，阻碍影响我国大众家庭金融投资理财的发展进度。（2）我国大众家庭金融投资理财需求日益扩张，面对我国大众家庭金融投资理财热的问题，很多家庭出现了不顾家庭基本经济情况，盲目跟风，胡乱选择金融投资理财产品的问题。（3）随着社会经济的发展，金融市场金融投资理财产品纷繁复杂，令大众家庭选择的时候容易出现跟风，不顾现实经济状况。（4）随着大众家庭金融投资理财的发展，人们的选择能力日益提高，对大众家庭金融投资理财的要求日益提高，在投资方法投资理念方面也在不断得到提升，已经从生活理财的方式方法，逐渐转变到了投资理财需求方面。（5）由于我国大众家庭金融投资理财发展时间不久，对这方面的管理存在不足与弊端，还有待完善。（6）对大众家庭金融投资理财的理解认识不深入，选择理财投资的时期认识存在偏差，很多刚毕业走入社会的人员，片面地认为现阶段不需要进行理财投资，赚的钱应该都投入到提高生活质量，提升自己价值方面，理财是成家之后，或者年龄大的时候才去做的事。
三、解决大众家庭金融投资理财问题的建议
为了推动我国金融的全面发展，针对上述大众家庭金融投资理财存在的问题，笔者结合自身工作经验，认为可以通过这样几个方法进行解决：（1）加大我国社会对大众家庭投资理财的宣传，加强大众家庭闲置资金的合理配置，帮助人们正确认识大众家庭金融投资理财。（2）通过国家银行等正规金融股投资理财企业，进行金融投资理财产品知识的宣传，帮助人们选择适合自身家庭状况的理财产品，增加家庭经济收入的额外收益，提高人们生活质量，减少人们盲目跟风攀比的投资问题，减少由于选择不恰当金融投资理财产品，而带来的金融投资风险。（3）加强国家对大众家庭金融理财投资的法律宣传，增强投资人员的法律保护知识，减少大众家庭金融投资理财风险。综上所述，在思想意识上帮助人们认识到理财投资的好处的基础上，通过提高人们投资风险意识，与法律知识保护大众家庭金融投资理财的利益收益，与此同时加强国家对大众家庭金融投资理财的管理与研究，帮助大众家庭根据各自经济状态，选择适合自己的金融投资理财产品，切忌在选择过程中，不可不顾自身家庭状况，进行中短期金融投资理财，购买量控制在小幅范围，这样不仅可以减轻家庭负担，还可以便于统计资金，获得可靠稳定的资金收益。
四、我国大众家庭金融投资理财趋势分析
面对社会经济全球化的发展现状，我国经济在持续地、飞快地增长着。为了帮助我国大众家庭可以根据家庭财力状况，将闲散资金投入到金融投资理财当中，帮助我国大众家庭正确认识金融投资理财，帮助我国大众家庭选择合适的理财工具，帮助我国大众家庭通过金融投资理财，推动促进社会经济的全面发展。纵观我国大众家庭金融投资理财发展现状，可以发现：我国大众家庭金融投资理财的发展趋势势头良好，这种大众家庭金融投资理财发展不仅仅是一种满足社会经济发展需求的趋势；是利用社会大众家庭闲散资金，帮助社会经济对金融资金进行合理科学配置，进行小资金集中汇拢，统一进行社会经济发展的科学化资金利用创新性体现。这种大众家庭金融投资理财发展还是一种降低家庭金融理财投资风险，进行风险转移的投资趋势；选择多种投资理财产品，分散投资，是一种将资金合理分配，有效抵御经济社会市场投资风险，细水长流，多管齐下，只有这样才能实现投资的有效调整。这种大众家庭金融投资理财发展还是一种增加资金流动，保证资金收益长期性可持续性；通过购置股票、基金、债券、保险等小型金融投资理财产品，实现收益期效短，资金不闲置的资金使用，同时将长期不用的闲置资金，通过购置增长、稳定型股票的长期持有，节约手续费，也免受市场经济波动，影响投资理财产品的收益。不仅如此，这种大众家庭金融投资理财发展更是一种改变传统思想束缚，积累家庭财务资产，改善家庭经济条件，满足家庭物质需求，实现家庭人员人生目标，与时俱进的一种家庭资产管理思想。最后，根据社会经济发展，可以发现这种大众家庭金融投资理财发展也是一种社会经济发展的必然，毕竟我国现在是处于老龄化严重的社会情势，现在的年轻人以为数不多的养老缴纳金，供养人数众多的老龄人群，然而现今社会由于社会压力大，选择一个孩子或者丁克生活方式的家庭越来越多，面对这种下一代养老金缴纳人员溃减的现状，现阶段的人员只能依靠金融投资理财的方法，增加家庭收入，通过购置保险、证券等理财产品的方法，为以后的生活提前准备一个保障，避免退休或者没有经济收入时，可以不受疾病造成经济压力，保障晚年的生活所需。
作者：尹丽华 单位：天津农商银行北辰中心支行
摘要：本文对大众家庭金融投资理财的现状进行简要分析，说明此类金融活动的普遍问题并分析问题的原因，以此为基础讨论了大众家庭金融投资理财的发展趋势和相应策略。
关键词：大众家庭;金融投资理财
1.我国大众家庭金融投资理财现状
1.1金融投资成为家庭理财的主要方式
我国大众家庭理财指的是普通家庭将闲散资金进行投资，参与社会金融活动并从中获取利润的过程。大众家庭理财实际上是社会剩余资金以某种形式参与社会经济建设，同时展示货币价值的过程。从20世纪80年代起，大众家庭理财主流是储蓄，国家需要大量的资金储备，而市场经济发展不足，金融市场发展更为缓慢，国民需求较少，储蓄利润高于大多数的理财形式。但随着国家经济发展，尤其是金融市场的发展，很多金融理财形式显示出较高的利润率和灵活的操作性，人民币购买力的变化使得民众更愿意参与各种形式的金融投资，以股票、基金为代表的理财形式，成为目前我国家庭理财的主要方式。
1.2新兴理财产品成为热门
我国现阶段的金融投资市场具有种类丰富的理财产品，为家庭投资提供广泛平台。与股票、基金、期货、理财保险同步，为了获取资金优势，银行也衍生出大批理财产品，该现象符合金融市场规律，也符合我国家庭理财行为的发展规律，即民众参与金融市场的活动，以民众手中的财富量为标准选择理财产品。随着网络金融的发展，很多家庭理财逐渐转为网络金融理财形式，参与P2P投资或者在第三方交易平台购买购入门槛低、随存随取的理财产品，是现今我国大众家庭金融理财的新潮流。
2.我国大众家庭金融理财的问题及原因
2.1大众家庭金融理财受市场影响大
我国大众家庭以理财的形式参与金融活动，作为金融市场中的一员，同样受到金融市场变化的影响。从储蓄理财转为以股票、基金为主流的金融理财，再转变为即时的网络金融理财，大众家庭理财经历着我国金融市场的转变。也正是由于受金融市场影响大，大众家庭理财的收益同样也由金融市场决定，但家庭理财对金融市场的影响却是十分有限的。据相关资料显示，由大众家庭理财汇入金融市场的可用资金额度不容小觑，但是，这部分资金的收益率却远不如大型企业或银行在金融市场中的活动。然而，大部分金融理财风险却由普通家庭理财承担。造成这种问题的主要原因在于，大众家庭理财的管理者是普通民众，他们缺乏专业的金融知识，对金融市场的敏感度不高，对理财本身的理解程度也仅限于“拿利息”，非专业的理财行为和态度，使得家金融理财的发展受限，这也是未来我国大众家庭金融理财发展的突破口。
2.2大众家庭理财风险高
近年来，我国居民对于储蓄的欲望连续降低，在该现象产生同期，我国股市行情持续走高，具有较大比例的股民存在将自己的家庭存款从银行转移到股市的意愿。参与股票、基金等金融理财的家庭越来越多；有些家庭对P2P投资，以期获得相关的收益。但是，大多数家庭金融理财所获收益都不能满足家庭理财管理者的预期，很多家庭金融理财活动，受股票、期货交易的波动性影响，呈现出“赔本”的状态。股市行情不佳导致家庭破产的事件时有发生；P2P公司无法收回单款，间接导致投资家庭本金亏损的现象也普遍存在。大众家金融投资理财仍然面临着较高的风险，并且，这种风险随着金融市场的发展，呈现出越来越高的趋势。造成这种问题的主要原因在于，大众家庭理财中的理性行为较少，而根据金融理财的主流趋势，以及小部分股民投资获益的选创效益，大众家庭理财存在着比较严重的盲目跟风现象。跟风作为中国公民思维习惯特点，也容易造成巨大亏损，因此，如何理性地参与金融投资理财，如何尽可能地规避金融市场风险，是我国大众家庭金融投资理财发展的方向之一。
2.3大众家庭理财需求难满足
我国普通民众家庭参与金融投资理财，最主要的目的是为了利用闲散资金赚取利润，而这些利润将应用于个人花销或者家庭开支。实际上，有目的地、积极地参与金融理财的家庭，将理财所得用于固定家庭开支的占大多数。例如，在固定资产理财较为盛行的时期，部分家庭将购买房地产作为理财的主要形式，购房后将房屋出租，利用租金供应子女大学期间每个月的生活费，在子女毕业之后，将房产作为子女结婚成家之用，这是典型的理财满足家庭需求的形式。但是，在金融投资理财活动中大众家庭理财缺乏一定的计划性和目的性，理财所得收益不稳定，在满足固定的家庭开销需求方面，可操控性不是很强。金融投资理财的高收益吸引着大量家庭的参与，但是其对家庭理财需求的满足能力不足，又使得一些家庭理财管理者将理财的视角转向其他项目上。导致这一问题的主要原因在于，目前我国金融市场针对大众家庭金融理财设计的产品，本身缺乏相应的稳定性和指向性，对于家庭型客户来说，理财产品和相关服务的个性化不明显。如何满足理财需求，也是大众家庭投资理财发展的主要目标。
3.我国大众家庭金融理财的趋势
3.1家庭可参与的金融理财项目逐渐固定
民众以家庭为单位参与金融市场活动成为大势所趋，但是，要求家庭理财的管理者具备专业的金融知识和对金融市场的敏锐的观察力和分析能力是不现实的。在民众积极参与金融投资理财活动的同时，随着各种金融理财活动发展逐渐稳定、民众在理财过程中的不断交流和总结，家庭金融投资理财的项目会逐渐稳定。首先，在国民经济迅速提升、投资受益者比例大的前提下，有越来越多的人参与到股票投资的队伍中。股票作为金融投资理财的主要形式，已经在家庭理财中存在了一段时间，股票行业本身的参与规则逐渐固定、经济人对参与者的指导能力不断提高，使得股票收益和风险的比例越来越大，可以作为家庭参与金融投资理财活动的首选；其次，因政府的资金管制政策和大众家庭对投资上技能的缺乏，国内大众家庭均会进入到门槛更低、风险更小、收益更加稳足、变现能力更强的金融投资领域，比如说购买基金和股票等；而对于那些专业技能要求更强的房地产、黄金、期货等项目，大众家庭可能不能加入其中。这意味着，我国股票行业仍以大众家庭为主要发展的客户群体，为家庭型投资者提供股票和基金购买指导以及相应的服务，是促进大众家庭金融投资理财的主要策略。
3.2家庭理财管理者以及相关理财产品对风险进行高度控制
在家庭金融投资行为中，投资者可把市场运动的方向分为基本运动、中期趋势和日常波动。对于普通民众而言，投资的关键在于抓住中期趋势，中期趋势在短时间内不会发生大幅变动，安全性高。对于一个投资者来说，要学会掌握基本运动以及中期趋势，忽略日常波动；在此基础上，投资者还应始终保持乐观的投资心态，根据家庭资金的持有情况以及自身对风险的承受能力，理性地进行投资，尽量避免盲目追求利润，否则投资的获利亏损的大幅起落容易对其造成极大的消极影响。除了家庭理财管理者从主观角度进行风险控制之外，提供投资理财产品的证券公司、银行等，也应在经营和服务过程中，帮助大众家庭识别和预测风险，尽量降低投资风险对家庭理财的损害。互联网金融投资理财作为新兴的理财形式，已经得到大量家庭型投资者的支持，为了高度控制风险，相关金融主体，如P2P贷款公司，应该主动向参与者披露经营信息以及必要的会计信息和征信信息等，这些能够成为家庭型投资者衡量风险、进行理性投资提供很大的帮助。
3.3针对家庭理财需求设计更具个性化的金融理财产品
大众家庭进行金融投资理财的最终目的是为了满足家庭开销需要，在服务个性化的现代社会，金融市场也开始重视针对家庭型投资者提供个性化的服务，即根据家庭理财的主要目标提供合适的投资型理财产品，在对家庭财产状况、收支状况进行深入调查的基础上，以客户分析作为开发理财产品的基础，使理财顾问成为家庭型投资者的指导者，帮助他们更好地实现金融投资理财目标。我国大多数商业银行已经开始进行这样的金融理财产品开发和推广。例如招商银行推出的养老理财产品、兴业银行推出的教育型投资产品等。这些产品具有明确的目标，并且，银行为客户提供的理财顾问，能够对客户进行一对一的贴心服务，帮助家庭型投资者选择最合适的理财产品，这种从产品到服务的个性化发展，是大众家庭金融投资理财发展的主流，也是银行以及其他投资公司发展家庭型客户的主要策略。
结语
综上所述，我国大众家庭已经成为金融投资理财的主要参与者，家庭型投资者在理财能力和知识技术方面存在不足、缺乏对理财风险的客观认识且目前的理财产品尚不能完全满足家庭金融投资理财的需要。理财项目逐渐集中并且固定，无论是投资者还是金融机构的经营者，都需要充分考虑如何规避理财风险。希望本文能够为我国普通民众家庭参与金融投资理财活动提供参考性的建议。
作者：欧阳日恒 单位：南开大学
一、我国普通家庭金融投资理财概述
（一）普通家庭金融投资理财的范畴金融指的是以货币为主要载体的一系列经济活动，金融活动是目前社会最主要的经济活动形式之一，相较于以生产加工和销售为主的经济活动，金融活动能够在较短的时间内聚集大量社会财富并使这些资源得到二次利用，实现更多的经济价值。对金融活动进行注资，并从金融活动所形成的经济价值中获得分红形式的利润，就是金融投资理财。我国社会的金融大盘是由各大上市公司、企业、政府和市场经济的自然变化决定的，但是，普通家庭的投资理财也涵盖在社会金融理财范围之内，对于普通家庭来说，投入在金融活动中的货币虽然不多，但也是极为重要的一笔财富；并且，许多家庭的金融投资理财都是分阶段性的，比起企业和社会金融活动，普通家庭金融投资理财的目的更明确，甚至连理财收益的处理都是比较固定的。从以上对金融投资理财和家庭理财的分析，我们得到普通家庭金融投资理财的范畴，即，普通家庭金融投资理财是以不具有经济组织性质的家庭为单位的金融投资理财行为，这种理财行为目标指向为低风险高收益，并且理财的途径和模式选择以家庭需要为主要原则。
（二）我国普通家庭金融投资理财的方法金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购买住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财方法分为以下几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比较容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承担分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债则与基金的金融活动模式基本相同；风险最小的是储蓄和购买保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金（或在某些风险中有所保障），但其收益率是最低的。
（三）探讨家庭金融投资理财的意义普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。
二、我国普通家庭金融投资理财的现状
（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。
（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购买国债，到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的规避心理较强；而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门方法；股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的发展延续下去。
（三）普通家庭金融投资理财中存在的问题尽管家庭理财已经成为我国普通家庭中较为常见的一种金融活动形式，很多理财爱好则也对股票、期货、基金等理财方式进行了广泛的学习和深刻的了解，但这并不意味着所有参与家庭理财的人们都能够对有限的财产进行科学的管理，这使得家庭理财的实际作用减弱，有时候甚至影响到家庭经济状况的稳定性，例如，2008年的金融经济危机使得很多家庭陷入股票危机当中，导致家产荡然无存。对风险规避的能力较差，甚至对风险缺乏预测能力，是大多数家庭理财中普遍存在的一个问题；第二个问题就是，很多家庭理财的金融投资者对“理财”活动本身存在着认知偏差。流行于网络的家庭理财辅助性APP“她理财”联手好规划网进行了一次家庭理财理念调查，发现家庭理财中存在着五大误区：第一，大多数理财者认为家庭理财行为存在着一夜暴富的可能；第二，大多数理财者认为家庭理财就是家庭金融投资；第三，大多数家庭并没有符合家庭实际需要并且规划长远的理财目标，很多家庭理财行为实际上是在随波逐流；第四，家庭理财者对理财收益存在明显偏好而忽视了理财风险；第六，理财者认为家庭金融投资理财的过程实际上就是挣钱的过程。家庭理财中这五大误区的存在，实际上是由于理财者并没有对家庭金融投资理财本身形成清楚的认知，将投资理财当成一种单独的金融的活动而并没有对家庭的财务进行整体的管理，一味追求利益忽视风险，或者不能重视到理财的复杂性和整体性。
三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势
（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力，而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。如银行存款，以前相对比较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰富，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的，但是在2008年到2012年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，则其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以规避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式。
（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的发展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习，力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知，从根源上弥补自身的不足，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从根本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的安全，从根源上面降低家庭投资的风险。
（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比较单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势，而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要规避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，例如，对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金”和“养老金”的投资来说，应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。
四、对家庭金融投资理财的建议
（一）树立良好的家庭金融投资理财观念为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。
（二）善于利用投资收益在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形色色的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。
（三）重视理财中的家庭个体差异家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。
五、结语
综上所述，我国普通家庭的金融投资理财既具有金融活动的本质，又具有家庭理财的独有特征。普通家庭的金融投资理财活动已经取得了较大的成果，理财不仅成为家庭最主要的事务，而且影响极具时代性特征；但，家庭金融投资理财中还存在着一些问题，未来的家庭金融投资理财将更腐恶家庭理财的需要，并且，家庭理财在理财模式和风险对抗能力方面也能有所提高。总之，我国普通家庭金融投资理财是现在、乃至未来最有潜力的理财方式，值得每个家庭进行实践和总结。
作者：何锦旭 胡显东 单位：中国人民银行营业管理部 中国工商银行股份有限公司内审直属分局
在全球经济一体化的背景下，我国金融业将面临极大的发展和挑战，在更大范围、更高层次上开放国内金融市场是大势所趋。从个人投资人员角度出发，意味着具有更多机会能够参与到产品生产分配中，共同分享经济增长产生的红利。然而，我们必须要认识到金融市场是瞬息万变的，要想跻身到金融市场的投资理财工作中，学习以及运用金融工程技术是不可或缺的。
一、金融工程及其基本组成
从金融工程的研究范围来看，可以划分为狭义上金融工程以及广义上的金融工程。具体来说，狭义上的金融工程是借助数学以及通讯工具，在现有金融产品基础上，实施组合分解，从而设计出能够满足客户需求以及特定属性的产品。广义金融工程主要是采用一切工程化手段对技术开发问题进行解决，具体包括产品设计、产品定价、风险管理以及交易策略的科学化设计等。总体来说，金融工程则是将“金融”以及“工程”进行创造性结合，采用工程技术实现金融产品与金融技术的大胆创新，对相应的金融产品进行重新组合，创造性解决常见的金融问题。就技术角度而言，不管是广义层面还是狭义层面的金融工程，关键内容在于风险管理工具以及金融技术。现有金融工具属于金融工程组成部分之一。现阶段，成熟的理财产品大致能够划分为股权产品、债务产品、衍生产品以及综合产品四种，比较常见的是衍生证券。具体来说，衍生品又可以包括期货以及期权等。现金、股票以及债券等形式的基础性金融工具与金融衍生工具属于基本材料设计过程中的材料。此外，金融工程能够创造大量全新金融产品与金融工具，进而极大丰富投资人员的选择。
二、我国个人投资理财现状
投资理财不等于简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不等于简单的买卖股票。个人投资理财，简单的说，就是“既会挣钱，又会管钱”。它是是根据个人、家庭的需要和目的，将所拥有的全部资产进行积极主动的策划、安排、置换、重组等，使其达到保值、增值的全面性、系统性综合经济活动。投资理财的核心，是把资产以及资产收支情况根据价值评估实施结构性量化预测，然后再在能够涉及到的投资工具当中将大量有效工具科学筛选出来。之后把拥有资产有效转化为一定形态，并搭载到相应投资工具上，充分考虑投资工具所具有的流动性、风险性以及效率性，对其形态与价值实施科学评估，从而以此进行取舍以及调整，实现个人资产、家庭资产始终维持在相对高效安全的状态之下。随着我国金融市场的蓬勃发展，人们对储蓄、保险、基金、债券、股票、黄金、房地产等的投资理财意识越来越强。中国大妈们壕置黄金的行为，虽然有些盲目投资的感觉，但也充分说明了我国个人投资理财的发展空间。而由于投资者投资动机的趋利性，加上投资所需的专业知识和专业方法较难在一定时间内完全掌握，使得我国个人投资理财普遍缺乏长期规划与整体安排，尤其是对理财工具的全面了解和把握明显不足，金融工具的应用不容乐观，这种情况也和目前国内市场用于个人投资理财的工具种类比较单一有关系。
三、金融工程技术在个人投资理财中的应用
(一)套期保值的分析套期保值从某种程度上讲，是风险暴露实体凭借与风险头寸情况具有相反意义上的套期工具对风险进行防范。从某种程度上讲，一套良好的套期保值工具能够与原始风险进行高度契合，从而最终达到规避风险的目的。然而，完美往往是难以实现的，通常情况下，套期保值工具的规范化与科学化将会起到非常重要的作用，仅仅是作用程度存在差异。不过，值得注意的是，部分不科学的套期保值方式将会带来更大风险。
(二)投机分析投机主要是借助对市场信息变化的敏感度以及发展趋势来对具体的未来走势进行预测。从某种程度上讲，当对不确定因素进行投资的时候，通常会暴露出一些新的风险。此外，投机还会体现到相应的杠杆原理上，即衍生工具可以利用低资本来获得高头寸，如大多数衍生工具都因为保证金交易而产生巨大的杠杆效应。这种情况下，收益虽然高出了很多，但风险也相应很高。
(三)套利套利的含义是借助多个市场的共同行为，不需要支付相应的成本就可以赚取大量利润。无风险套利技术是金融工程的主要定价技术。具体来说，金融工程重要目的在于套利，相应的金融工程师将会采用无风险套利的方法实施金融资产的科学定价，之后再寻找合理化的套利机会实施套利。当市场上存在套利机会时，就意味着资产定价存在有高有低的特点。这种情况下，相对理性的市场参与人员就会遵循“低进高出”原则实现利润的套取。从某种程度上讲，相关人员对于利润追求的过于狂热将会引发对过低定价资产的抢购以及对过高定价相关资产的不理智抛售，从根本上导致市场始终处在非均衡的不良状态。因此，具有套利机会也就意味着定价方面的不科学化，一般情况下这种问题不会维持太长时间。
四、金融工程技术在个人投资理财方面的重要性
(一)金融工程技术往往能够为个人投资理财以及风险的规避提供借鉴以及解决方案。借助金融衍生工具，能够更好的实现风险的分散以及对冲，与传统方式相比较，因衍生工具存在较强的高杠杆性，可以大大降低管理成本，还会在定价合理的前提下，使风险管理工作存在较高的灵活性以及准确性。
(二)金融工程技术可以在个人投资理财业务中发挥决策性作用。现财观念和技术离不开以现代金融理论为支撑、代表先进金融思想的金融工程技术。在未来中国进一步放开金融市场的趋势下，利用金融工程技术进行市场前瞻分析及后市研判，可以帮助投资者抢占先机。
(三)金融工程技术能够扩大个人投资者在金融市场的选择范围。利用金融工程技术构造的衍生产品能够辅助投资者在复杂的经济环境中控制风险水平，有利于投资者大胆决策，在一定程度上有效扩大其选择范围。
作者:单位:武汉大学经济与管理学院
由典派盛世(北京)国际拍卖有限公司协办，浙江大学企业家经理人同学会杭州分会、浙江大学企业家经理人同学会公共关系与法律事物部主办，《赢时代》《浙商信息参考》《浙江经济》、浙江传媒学院提供支持的“国际金融海啸之浙商应对”专题沙龙及“爱的宣言”主题晚会，于2008年12月13日在杭州市黄龙饭店隆重举行。近200名浙江知名企业家(均为浙江大学企业家经理人同学会同学)参加了会议。
沙龙上，同学代表、典派盛世(北京)国际拍卖有限公司总经理朱钢先生就“国际金融海啸笼罩中国艺术品市场，艺术品投资理财金融化带动投资重组”作了主题发言。
“爱的宣言”主题晚会伴随着浙大校歌拉开序幕，由浙江传媒学院学生主持演出。浙江大学企业家经理人同学会同学30人捐款3万余元，帮助贫困学生度过难关顺利完成学业。典派盛世(北京)国际拍卖有限公司总经理朱钢就今天捐助贫困同学的活动，期望这些优秀大学生不能因为家境贫困而中断学业，并能发奋图强，早日成才，报效祖国。接受捐款的浙江传媒学院学生代表发表了感人肺腑的讲话，浙江传媒学院老师代表贫困学生为浙江大学企业家经理人同学会赠送了“爱心助学”锦旗。
对于目前金融风暴席卷全球，为何还要协办这场“国际金融海啸之浙商应对”和“爱的宣言”主题晚会?这场专题沙龙能否对艺术品收藏拍卖领域的复兴起到作用?针对这些问题，典派盛世(北京)国际拍卖有限公司朱钢提供的一些艺术品投资建议，以及推出的“艺术品投资保值融资理财项目”引起现场企业家的极大兴趣。让有一定实力的企业及企业家同学们介入艺术品收藏领域，去弘扬民族文化，保护中华遗产，并借此提升企业及企业家的文化品位，彰显企业雄厚的经济实力的呼吁得到了企业家的共鸣。
“彩瓷皇后”即将亮相典派盛世2009春季首拍
娟 娟
在金融风暴席卷全球的今天，在艺术品拍卖市场上诸多拍品成交额和成交价不断缩水的情况下，清朝康熙、雍正、乾隆三代瓷器的拍品成交价格却依然居高不下。其中珐琅彩瓷，更因其做工精细、极富艺术价值、增值空间广阔等特点屡屡刷新着拍卖纪录，创造着一个个拍卖神话。
珐琅彩瓷是在康熙时期引进国外珐琅材料创制的，尤其是其中一种玫瑰红或胭脂红色料，因含有微量的黄金而呈现出与众不同的娇艳效果，中国传统彩瓷的彩料都用清水或胶水调和，而珐琅彩瓷则像西方油画一样，以油来调配彩料，使彩绘更具有立体感和层次感，因此珐琅彩也一举成为极名贵的宫廷御用瓷器。珐琅彩瓷的制作过程也与其他宫廷用瓷不同，是先在景德镇用高温烧成白瓷，然后送到北京清宫内务府造办处绘彩，再由造办处珐琅作在彩炉中烧成。康熙时期珐琅彩由于初创，还显得不够精致；到了雍正时期，珐琅彩工艺更臻炉火纯青。雍正的珐琅彩瓷胎更白，更密，追求线条优美，釉面更加莹润，随着技术的进步，珐琅彩色彩也发展到几十种，画面立体感更强。且和后代乾隆朝相比，画面更加韵味十足，做工更精。由于雍正皇帝酷爱珐琅彩瓷，会直接谕示其制作细节，故此时期的珐琅彩瓷器形小巧、精致，更加俊秀，让人爱不释手，所以雍正珐琅彩也自然是所有瓷器中价格最高昂的，被世人美誉为“彩瓷皇后”。
典派盛世(北京)国际拍卖有限公司2009首届春季艺术品拍卖会推出的、由资深收藏家提供的一组12只“雍正珐琅彩十二生肖蒜头瓶”，也是此次首拍的重点拍品之一。
该组“雍正珐琅彩十二生肖蒜头瓶”单只瓶高13.5厘米，蒜头形口，直口微撇，长颈，颈部凸起弦纹一道，硕腹，圈足，通体以珐琅彩加金彩绘十二生肖。该套珐琅彩十二生肖蒜头瓶，所用珐琅彩料透亮，画面中更多吸收了西洋绘画的技巧，山水注重远近透视的变化，动物的各部具有西洋油画的效果，纹饰清晰，准确细腻地描绘出十二属相的形象，体现了宫廷画家扎实的艺术功底，品相极佳，色彩鲜艳，意味深长隽永，外底松石绿釉，上蓝料双方框内书“雍正年制”四字篆书款。其玲珑秀美的造型，洁白莹润的胎釉，繁缛精致的纹饰，斑斓绚丽的釉彩，制作技艺精湛，蕴涵了皇家的艺术性情，把珐琅彩瓷的特色表现得淋漓尽致，可谓巧夺天工之作。近年来，珐琅彩瓷器在各拍卖会场上大放异彩，成为艺术品市场的宠儿，倍受藏家关注。而成对成组出现的更是凤毛麟角，稀世之作。相信此组珐琅彩瓷也会在典派盛世首拍现场脱颖而出，成就雍正珐琅彩瓷器历史的新篇章。
责编 水清
摘要：在社会不断发展的过程中，人们的生活条件也在不断地改善和发展，并且有越来越多的人对于个人资产也生出了投资理财意识。正是因为如此，社会上也不断地涌现出各种理财业务，而各个院校也开设了金融专业。金融专业和投资理财之间有较为紧密的联系，所以在中职金融专业教学过程中，个人投资理财在其中有较为显著的作用，而本文主要就是对其进行了分析。
关键词：个人投资理财；中职金融专业；地位；作用
投资理财主要指的是人们对现有的资金财产进行合理的分配以及安排，以此实现资产的升值。但是，要想真正实现这一目的是不可能依靠感觉或者运气就能实现的。真正的投资理财是需要对市场动态发展变化有较为准确的认识和把握，这样才能真正将已有的资金创造出更大的价值。也正是因为如此，在中职金融专业教学过程中，教师都十分注重对学生投资理财能力的培养。由此可见，个人投资理财在中职金融专业教学中有较为显著的地位和作用。
一、个人投资理财在中职金融专业教学中的地位
1. 是金融专业教育改革发展的必然趋势
中职院校对学生进行教育，其主要的目的就是为了有效地提高学生就业适应能力，为社会培养出更多的实用型人才，中职金融专业教学也不例外。在中职金融专业教学过程中对学生进行个人投资理财教学，其本身就是对学生进行能力拓展教学，能够培养学生个人资产投资理财管理能力，让学生在课堂上学习到更多的投资理财知识，从某一方面来说，这本身就是金融专业教育改革发展的必然趋势，因为金融专业课程改革过程中，其重点本身就是为了提高学生理财意识以及能力，让学生在学习过程中能够树立起正确的金钱管理观念，之后再培养学生综合理财管理能力。所以，金融专业教育改革本身就在一定程度上体现出了个人投资理财在中职金融专业教学中的地位。
2. 是就业市场发展的必然需求
中职院校每年都会为社会培养较多的金融人才，这也是金融专业教学的目的。但是，在经济市场不断发展的过程中，人们生活质量在不断上升，这个时候人们对于金融投资理财产品的需求在增大，同时要求也在不断提升。但是，就目前来看，有很多金融专业的学生其自身金融知识储备量相对而言较为匮乏，所以我们经常会发现金融工作者求助于银行内专业人士，而这一现象本身就很难满足市场发展的需求。针对这一现象，中职院校在对金融专业学生进行教学的过程中，一定要对其加强投资理财知识教育，通过这一方式提高学生处理理财问题的专业能力，这样学生在今后不如市场才不会出现满足不了市场需求的现象。所以，个人投资理财在中职金融专业教学的过程中，有非常显著的地位，能够有效地提高学生专业能力以及素质，提高学生理财意识，让其今后能够更加迅速地上岗，真正满足市场需求。
3. 市场上投资理财专业人才较为匮乏
金融专业学生今后步入社会大多是要为他人进行资产管理，而这一项工作本身难度就较高，需要较高专业的人才才能很好地完成这一项工作。但是，就目前情况来看，市场上投资理财专业人才相对而言还是较为匮乏的，而在中职金融专业教学过程中对学生加强个人投资理财教育就能有效地避免这一现象。因此，中职院校在对学生进行金融专业教学的时候，一定要尽可能提高下学生理财能力，让学生掌握市场金融信息以及理财过程中可能会涉及到的法律法规，通过这一方式提高学生专业技能以及素养。此外，为了能够有效地提高学生理财意识，在实际教学过程中，教师还可以积极地为学生设计今后的就业发展规划，让学生在完成学习之后，能够迅速地找到较为合适的岗位，这样就能有效地保证学生今后的发展。
二、个人投资理财在中职金融专业教学中的作用
1. 个人投资理财能够让学生学会积累财富
在对中职金融专业学生进行教学的过程中，如果对学生进行了个人投资理财教育，学生就能知道要如何对自身财富进行管理，这样就能让学生学会积累财富，并且通过这些财富创造出更多的财富。个人投资理在中职金融专业教学中的应用，不仅只让学生如果对财富进行管理，还需要帮助学生掌握相应的投资技能，以此提高学生的投资能力，真正学会如何利用现有的资源进行投资。就比如，可以是对一些项目进行投资，也可以是对一些理财产品进行购买。所以，在中职金融专业教学过程中，个人投资理财有非常重要的作用，能够让学生真正掌握财富积累的手段，让学生真正学会如何解决理财管理过程中所存在的问题，因此，教师在实际教学过程中，可以加大对金融专业的投资培养力度、积极开展金融理财项目活动课程，以此提高学生个人投资理财能力。
2. 个人投资理财能够提高学生对通货膨胀的适应力
中职金融专业学生在学习过程中，学会做好投资理财工作也是其必须要掌握的技能之一，而在教学过程中对学生进行个人投资理财就能很好的促进这一教W目标的实现。因为，在教学过程中，对学生进行个人投资理财，能够有效地提高学生对通货膨胀的适应力，这样学生在今后工作过程中才能有效地寻找出解决通货膨胀的方式。金融市场在实际发展过程中，如果人民币不断升值的话，就很容易出现通货膨胀，而这个时候人民币的实际购买能力也就会随之下降，这个时候如果学生不具备良好的投资理财能力，就不会意识到这一点，从而就很难开展有效地工作。但是，如果对学生进行个人投资理财教育后，学生就会懂得金钱收益的重要性，积极地寻找出相应的解决措施，以此提高客户资产价值。
综上所述，本文主要对个人投资理财在中职金融专业教学中的地位和作用进行了分析，一起能够更好地帮助各院校意识到中职金融专业教学过程中对学生加强个人投资理财教育的重要性，真正培养出符合社会以及市场的全面性综合素质人才。
（作者单位：浙江省温州市第二职业中等专业学校 325000）
【摘 要】 随着我国经济的不断发展，金融业也进入了高速发展阶段。近年来，我国提出“普惠金融”的号召，普惠金融是指将金融普遍惠及所有群体，特别强调在贫困地区、乡镇、少数民族地区、偏远地区以及残疾人和其他弱势群体中提供金融服务。
在此大背景下，本文研究广东省乡镇居民近年来的投资理财现状，就偏远乡镇居民对金融产品的熟悉度、投资理财占家庭收入的比例等问题进行调查分析。以便对广东省金融企业能更好的为乡镇居民提供符合需求的金融服务，提供一定的数据支持。并根据对数据的整理和分析，提出一些切实可行的合理化建议。
一、研究背景及意义
中国银行业协会党委书记潘光伟指出，普惠金融不是慈善和救助，而是为了帮助受益群体提升造血功能，要坚持商业可持续原则，坚持市场化和政策扶持相结合，建立健全激励约束机制，确保发展可持续。他的讲话表明，虽然普惠金融是国家提出倾向于扩大金融的受惠面，但这并不意味着普惠金融就是面向低收入人群的公益活动。普惠金融也需要讲究市场性原则，在发展普惠金融过程中，既要满足更多群体的需求，也要让供给方合理受益。
立足于广东省，我们希望通过对广东省乡镇居民理财观念及习惯的分析，为金融企业找到开发更加适合乡镇居民的理财产品的依据。同时也促进农业和乡镇经济的发展。
二、调查过程
（一）调查方式
本次调查地点采用分散与集中相结合的方式。首先，由于本校学生均来自广东省的不同地市及乡镇，故利用学生暑假放假回家期间，将调查表发放给学生，进行收集。此外，项目小组也选择了其中一个乡镇，组织同学进行了集中深入的调研。
（二）调查对象
本次调查对象是广东省内的乡镇居民，跨越各个年龄层并涵盖各种学历。调查对象学历分析参见表1。
表1 调查对象学历分析
小学以下 小学 初中 高中 大学 大学以上
5% 21% 28% 20% 18% 8%
上表显示，调查对象学历主要集中在小学到大学，总体分布较为均匀，其中初中学历人数最多。学历分布的多样化可以更全面的反应出各文化层次居民的消费及理财观念，从而使调查结果的得出更为科学。
（三）调查内容
在发放的调查问卷中，总共涉及多个问题，涵盖居民消费以及理财两大方面。问卷的内容包括对品牌的认知度，对新型消费观念的接受度，消费方式的选择，理财观念及理财方式等方面。通过本次调查，初步了解了现今广东省乡镇居民消费理财观念的趋势，找到乡镇居民之间消费及理财观念的差异，分析其原因，并剖析消费理财过程中存在的误区，找到相应的改进对策，以期最终达到“合理消费，健康理财”的目的。
三、调查结果
以下是本次调查的结果，全面考察了广东省乡镇居民的消费及理财观念：
（一）金融企业及理财产品的认知度
问卷的第一问调查的是居民对金融产品的认知度，即居民对金融企业及各类理财产品的了解程度。调查结果如图1所示。
该图显示，超过半数的广东省乡镇居民对金融企业的品牌和产品有一定了解，但是非常了解的比重较小，说明金融企业在乡镇的宣传力度还有待加强。
另外，还有近三分之一的乡镇居民从不关注金融企业及金融产品。这一数据也反映了乡镇居民目前仍有较大一部分对金融不感兴趣。特别是粤西经济欠发达的地区。
（二）投资理财态度
在对理财重要性的调查中，91.7%的人均认为学会理财很重要，8.3%的人认为无所谓，0%的人认为理财并不重要。而这认为无所谓的8.3%的人群中均是农村居民。调查数据显示，大部分人都能正确的认识到理财的重要性，城镇与农村相比，极少数农村居民还未对理财引起重视。
在关于增加理财知识的调查中，20.8%的人表示为了增加理财知识，参与过相关培训，其余的人则表示从未参加过此类培训。由此看来，现如今为了取得较好的理财效果，城乡居民均主动地参加相关培训丰富自己的理财知识，这对于健康理财的形成是非常有益的。
（三）投资理财方式
关于理财方式的选择如图2显示。
图2显示：41.7%的人选择存银行这一最为传统也相对最为安全的理财方式，仅次于存银行的是炒股，占37.5%，然后是买房，占8.3%，最后是买债券、基金等，占12.5%。近年来，随着股市、房市的大热，越来越多的居民将理财的触角延伸至这些风险较大但收益丰厚的行I，促使了理财方式的多样化。
当然，不是说理财方式越多样化越好，不同的人适合不同的理财方式，学会选择适合自己的理财方式并合理组合，才能达到最佳的理财效果。
（七）投资理财效果分析
对于理财效果，4.2%的人认为很成功，58.3%的人认为一般般，不置可否，25%的人认为不够理想，12.5%的人认为很失败，当然，这仅仅是自我评价，缺乏权威性及准确性，但就数据而言，多数人仍不满意目前的理财效果，希望能够有所改善。
四、分析与建议
之所以要将居民的消费与理财观念结合在一起调查，是因为消费与理财两者密切关联，缺一不可，只有学会合理消费，健康理财，才能拥有高品质的生活。通过此次调查，一方面反映出城乡居民消费及理财观念的进步，同时也暴露出部分观念的不合理性，以及农村居民与城镇居民所存在的差距。想要学会合理消费，就必须要形成正确的消费观，掌握必要的消费知识，扩充消费方式，健康的理财观的形成也是相似，此外，还需要保持良好的心态。
从本次调查结果来看，总体上存在以下问题，并就各个问题提出了相应的解决对策：
（一）金融企业及产品普及度较低
首先，要鼓励金融企业多下乡镇宣传金融产品；并且建议政府或者金融监管部分可以予以一定的资助。其次，金融企业也要加强在乡镇地区的品牌建设及资助力度，例如可以与化肥、种子、农机产品等乡镇居民常见的企业合作，将金融企业的产品广告做在这些产品上。再次，乡镇地方政府也要大力正面的宣传金融企业，特别是基金、保险等产品。让老百姓树立正确的理财观念。
（二）投资理财产品较为单一
要大力普及信用卡购物及网购等新型消费方式，通过加大优惠政策等方式吸引顾客；其次，可以开放更多的理财渠道，鼓励多种理财产品方式的组合叠加，以便取得最佳消费效果；再次，应当突出对新型理财方式优点的宣传程度，改变城乡居民固有理财模式。
（三）投资理财方式不够科学
可以通过电视、网络、广播等多种媒介加强宣传，加大科学理财知识的普及度；其次，要开展理财知识讲座，并尽可能多的在农村地区免费开展；再次，可以开展模拟理财大赛等活动，激发群众理财积极性；最后，应当鼓励居民对理财方式进行科学的有机组合，以便取得更好的理财效果。
总体来说，乡镇居民理财观念及理财实践均不及城镇居民，需要在以上多方面努力。最后，希望通过本次调查和这份调查报告，能够对金融企业开发乡镇市场，培育乡镇居民科学的消费观、理财观有或多或少的帮助。
【摘要】在过去的一年理财大众化热潮兴起。各种理财项目层出不穷，互联网金融千帆竞发。如何取得更大的理财收益，也成为百姓越来越关注的问题。随着理财渠道不断增加，以余额宝为代表的互联网金融行业也在逐渐影响改变着人们的生活理财方式。互联网金融给众多投资者投资理财观念上带来了翻天覆地的变化。
【关键词】互联网金融 理财 货币基金 监管
一、引言
在过去的几年，中国经济领域正进行着一场大变革，而深化经济改革的进程中也出现了许多亮点。特别是在2013年，以余额宝为代表的以互联网为平台的金融行业异军突起，因其具有门槛低、便捷度高等特点很快吸引一批民众参与，互联网金融投资进展火热。
各种理财工具竞相推出，互联网金融百舸竞流。不仅理财渠道，理财项目不断新增，互联网金融也在改变着人们的生活理财方式。用支付宝钱包，微信支付在商场超市购买种类繁多的商品，打车不用现金，当抢微信红包已经成为节日期间小小的期待，去众筹平台上当一次股东，在P2P平台上体验数倍于银行的超高收益，此番种种已经体现出互联网金融开始悄然改变普罗大众的理财消费习惯。像民众所说，互联网金融的发展给中国人的理财观念带来了变化。而门槛低、便利化和不错的收益则是其迅速发展的主要因素。
但互联网金融领域也是危机频发，如P2P平台卷款跑路、众筹平台的相继倒闭、电子白银期货诈骗等，因此对于金融消费者的正确引导，降低风险也是行业发展中的燃眉之急。
二、互联网金融的特点
（一）互联网技术革命性降低的成本
互联网技术在金融业的应用降低革命性的成本，以前只有中产阶级才能申请信用卡，现在学生在一个电商网站上多次交易，也可以打网络白条了。正因为我们有了互联网，所以可以大幅降低成本，使在校的W生、底层的劳动者，收入微薄的情况下也可以理财了。
（二）效率高，更简单
理财领域在生活中相对来说，以前是非常不方便的领域，无论是买理财产品，都需要银行柜台实体排队购买，有时候买一些相对高收益的信托产品还要有大量的资金要进行繁琐的面签。但互联网金融兴起后，这种理财变得越来越方便快捷，简单便于操作。
（三）受众广
互联网金融的新兴理财模式下，客户能够打不受时空的限制， 在互联网上直接寻找需要的金融资源，金融服务更方便直接，客户基础更广泛。
（四）发展快
互联网金融依托于大数据和网络连接的便利性得到了快速增长。以平安集团旗下的陆金所这一独立的P2P平台为例，上线发展两年便成为估值数十亿美元拥有数百万用户的大型独角兽公司。
（五）监管弱
一是风控弱。由于互联网金融还没有接入人民银行征信系统，信用信息共享机制有待建设，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，所以容易发生各类风险问题。二是监管弱。互联网金融在我国处于初期发展阶段，缺乏准入门槛和行业规范，监管和法律约束方面有待加强，整个行业面临诸多政策和法律风险。
（六）高风险
一是信用风险高。目前我国信用监管体系不健全，互联网金融的相关法律监管政策还有待完善，互联网金融违约成本较低，容易发生恶意骗贷、非法集资等风险问题。尤其是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，给了不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的可乘之机。二是网络安全风险高。我国缺乏一个安全的互联网环境，容易诱发网络金融犯罪。
三、互联网金融的发展导致大众投资理财观发生变化
随着我国GDP的持续高速发展，居民收入水平不断提高，居民可用投资理财资金越发充裕。目前的传统投资理财途径主要有银行存款、债券投资、购买股票、持有外汇、房地产、贵金属、艺术品、以及银行理财产品等。房地产、债券投资对资金要求过高；银行存款的收益率太低；股票、艺术品、贵金属等要求具备专业知识技能；股票、外汇、期货投资则风险过高。而互联网金融理财的优势在于以超低的门槛限制，提供更加方便快捷的客户体验，使居民的投资资金的收益大幅提高，推动了个人理财市场的迅速发展。
另外我国目前存在很多的中小型企业，由于信用和实力的限制，这部分企业很难通过传统的金融机构取得发展所急需的资金。金融脱媒的发展由互联网金融的发展所促进，使中小企业可以通过互联网金融平台获得所需资金，个人理财产品项目或者企业融资为越来越多的企业所发行，使市场上出现很多的高收益理财产品。
与传统的货币市场基金相比，更有流动性优势，这是互联网金融理财产品的实时赎回与转账结算相比传统货币市场基金的优势之一，使得此类金融理财产品在风险水平和流动性上与银行活期存款相较无异，收益水平却明显高于银行活期存款，在家庭金融理财投资选择中具有明显竞争优势。2014年以来，以余额宝、苏宁零钱宝、微信理财通等互联网金融理财产品相继抢滩中国金融市场，市场规模不断扩大，参与用户众多，大规模的以互联网金融理财产品替代银行活期存款的金融变革已经到来。
四、互联网金融环境下对大众理财市场发展的建议及对策
（一）强化互联网金融行业的监管
互联网金融因缺乏明确法律规范、行业标准和有效的监管，风险危机随时可能爆发，随着互联网金融的产品项目和服务越来越多，这一问题更为显著。第一，互联网金融理财工产品有相当显著的信用风险、政策风险和技术风险，例如余额宝、陆金所为代表的互联网金融理财工产品等。第二，现行法律缺失现实情况下也很难划清与非法集资、诈骗的敏感金融犯罪的关系，加之P2P网贷平台跑路现象严重。第三，有些互联网金融产品出现了“水土不服”，在国外盛行的众筹模式转而在国内则被定为“非法证券活动”，隐藏着巨大的法律政策风险。强化对互联网金融的监管，控制风险是现阶段解决互联网金融面临着风险频发与监管缺失的双重制约境况的必要措施，也是目前互金行业发展的重中之重。
（二）加强对互联网金融消费者的知识技能培训
大多数不具备专业金融知识的普罗大众是互联网金融的主要参与者和中坚力量。为了消费者更为清晰的了解互联网金融产品、提升风险意识，提高消费者的投资消费判断力，降低其在互联网金融投资中的风险负担，就必须要做好互联网金融消费者教育。此外，互联网金融提供者在宣传产品时不可对其风险进行刻意回避，要加强互联网金融受众风险意识教育。
（三）加强整个行业的自律性
是对互联网金融和金融互联网行业监管的有效措施，行业自律是规范行业准则、维护行业间的良性竞争和正当利益的重要途径。通过行业内有效的交流，减少行业信息不对称、降低金融风险，维护同业成员的共同权益以及协调互联网金融行业内的合作共赢。鼓励建立行业协会组织，如P2P行业协会、互联网金融协会、第三方支付协会等，加强对各行业平台的有效监督和正确指导。
摘要：近年来，由于社会经济的迅速发展，大众的生活水平也随之得到快速的提高，金融投资及理财慢慢普及到了每家每户，且日益成为人们日常生活不可缺少的一部分。根据现今国内普通家庭投资理财的情况，辅之以家庭理财的重要工具对我国资本市场的行情及可能出现的趋势进行了科学、系统的论证与分析。
关键词：大众家庭；金融投资理财；现状；未来趋势
一、大众家庭进行投资理财的重要性分析
本世纪以来，由于国内经济水平的飞速上升，加上国家经济实力的增强，大多数家庭逐渐认识到把钱放到银行中可能会贬值，只有借助投资理财这种渠道，让钱生钱才有可能带来更多的收益。
（一）均衡目前及以后的收支状况
以作者的观点来看，对于大部分的普通家庭来讲，除了解决温饱问题外，进行合理的金融投资理财活动是必不可少的。因为一个人一生最多可以有四五十年能够创造劳动价值，挣钱拿工资，那么当你完全丧失了劳动能力后，如何继续维持好日常生活？众所周知，我国现在有着十分大的人口基数以及惊人的人口增长速度，所以单纯地依靠政府养老是非常不现实的；同时，将养老的重担抛给子孙后代是更加不理智、不可取的行径。因此，在如今这种情势之下，选择家庭投资理财这种方式，更好地为自己带来收益，为未来的生活提供一份保障、一份安心。
（二）寻找更适宜的生活状态
更好地均衡家庭目前及今后的收入和支出仅仅是被作为最基本的目的，俗话说：“人往高处走，水往低处流”，没有人不希望自己的家庭过上美满幸福的生活，都盼望薪酬能够一年高过一年，期望家中的经济状况更好。从一定程度上来讲，大部分大众家庭均衡目前及今后的收支状况想得仅仅是满足现在及未来的温饱需求，只是为生存下去提供一个有力的保障。但是，若想生活质量更高，就必须不断增强自身的经济实力。
二、我国大众家庭金融投资理财的基本情况分析
（一）家庭的投资需求大
现代中国的大众家庭对于金融投资的实际需求较大，这一点主要体现在以下几个方面：第一，银行储蓄资金的大量转移。经由专家学者的分析和调查表明，现今中国民众对于银行储蓄的想法已有所改变，没有之前那么强烈的意愿将自己的资金投入银行。考虑到这种情况国内的股市行情持续走高，因此不少炒股爱好者把家庭的大量存款由银行转移到了股市当中，起初这种现象尚不明显，然而在本年度的第一季度末达到了一个高潮。这种状况并不难解释，尤其是借助炒股这一方式获得收益的股民，主动拉取更多的人进入到股市当中，于是股市行情被抬得越来越高，一般称这种状况为“跟风行为”。上述是中国民众思维习惯的一种特点，觉得哪种方式可以更有效地赚到钱就全身心投入到其中，更有些人会把全部的家当都投进去。通常来讲，这种思维习惯需要谨慎，除了考虑某种方式能够赚取更多的利益之外，还必须考虑自己的经济实力和抵御各种风险的能力，毕竟不论哪种投资均存在风险性。
我们都知道，股票、债券、基金共同被称为金融理财的“三剑客”，如今这三者的行情都还不错，能够为很大一部分投资者带来财富和收益，激发更多人投资的潜力。
（二）理财产品的分类较多
根据上述分析，我们能够清晰地知道，目前不少家庭早已不再偏好储蓄，从上次央行降准降息以来，越来越多的家庭把更多精力放到了投资理财上，仅仅几年时间，便产生了一大批投资理财专员。就像我们之前所了解到的那样，股票、基金、理财保险、银行理财产品犹如雨后春笋般出现，在几年前根本不会想到银行等金融机构会做理财投资，保险也被认为仅仅是车险和寿险。然而，现在这些思维界限均已打破。从经济学的角度出发，本来这种情况是非常正常的，当出现社会大众不再偏好储蓄的情况时，想要维系自己的资金源，金融机构就应进行相应改革，投其所好，把人们所关注的金融投资理财引进来，只有如此才可以保持持续运转。同样，对保险公司来讲，如若只做车险和寿险的话，购买者一般不会太多，但当引入投资理财产品之后，人们的关注程度就会迅速增强，进而激发保险业的潜力，西方发达国家的投资理财就是由保险向外划分的，由于国内民众对保险的认识不够到位，才会引发这种状况。
（三）投资理财从有形向无形过度
结合自身的经验和体会，在上世纪初期，当房地产行业刚刚兴起并为人所知的时候，几乎所有炒楼的人都发了一大笔财，再加上房地产开发商的强力压盘，外地务工人员对楼房的刚性需求等等，都在此阶段显现了出来、刺激了国内房价的上涨。自古中国人对于房子就有家和温暖的共识，十分注重居住品质。因此，当国家养老、养儿防老等想法均无效的情况下，楼房便自然而然地成为中年人养老的唯一保障，与此同时，各地政府也开始大兴土木，一栋栋的楼盘平地而起，以供投资者购买。前几年，不少楼房的价格都涨了好几倍，在这种利益暴增的情势下，政府的管制政策像一盆冷水把房产投资的热情熄灭。目前投资者明显可以感受到投资逐渐由有形向无形转变，股票、基金、期货等成为了投资者的新宠，这些投资项目拥有操作便捷、收益明显的特征。除了不需要数量快速增加的股票交易所外，也无需拿实物来兑换现金，只需点击下鼠标便能够完成，目前很多白领都用午休的时间进行交易和相关操作，特别方便快捷。
三、大众家庭投资理财未来形势分析
（一）大多数家庭选择加入投资理财队伍中
中国作为一个人口众多的大国，每个国民都为世界经济创造了不少财富，在刺激经济水平迅速提高的同时，也推动了社会财富的大量积累。但是，由于所增加、积累的财富无法平均地被分配到每家每户当中，而是依照劳动人员的参与程度和所作贡献进行有关分配，即我们常说的“按劳分配”。所以说，大众家庭的资金除了来自辛勤劳动以外，就是资本投资收到的回报了。当然，所有的资本投资均存在不同程度的风险，即使参与了也未必能有收益，可如若不参与则一定无法获得任何投资带来的收益。在目前这种可观资本增值的前提下，不管个人拥有资金的多少，只要其不参与投资、不进行理财规划，将会被财富边缘化。因此，普通的大众唯有借助资本投资来参与市场的正常运作才能不被边缘化。
现在国内的证券股票和基金开户基数较大，然而真正利用到运营中的比例极少。因股市存在很大的风险性，加上又没有掌握足够的股票专业知识，不少股民一致认为专家投资是正确的、有极大帮助的，进而大量购入基金期望获得和市场相对应的回报。现有的一个趋势就是，在目前这种国民经济快速增长、现有投资受益者高达八成的前提下，未来将会有更多的人参与到股票投资的行列当中。由于政府的资金管制政策和大众家庭对投资方面技能的缺失，我国大众家庭都将进入到门槛较低、风险相对较小、收益稳定、变现能力好的金融投资产品，像购买基金、股票等等；对专业技能要求更高些的购房、黄金、期货等投资，大众家庭恐怕无法加入其中。
（二）大众家庭的金融投资预测及投资理财趋势分析
1.金融投资顺应投资理财趋势
不论是公司的投资理财，或者是大众家庭的金融投资，均需要依市场的规律行事，把控好市场运营的主流方向，切莫一味追求暴利。我们可以将市场运作的方向分成基本运动、中期趋势及日常波动三种。基本运动，即基本牛市，举例来说，就像是股市，不可能一直涨或者一直跌，这样才是正常的状态。对于大众群众来讲，最应注重的就是中期趋势，因为如若基本运动确立，短期内无法改变其中期趋势。因此投资人员会准确掌握中期趋势，在牛市的中期阶段，主要根据市场氛围来调整行情，其次调整的时间范围不等，一般为几个月左右，如若大盘进入到调整期时，此时投资者应立即改变投资思路、变更方式。
2.储蓄的偏好会继续下降、有形投资比重将会锐减
一旦普通民众形成了自身的投资理财观之后，便会将自身的大部分积蓄投入投资市场。因此，不管家庭经济实力怎么样，都会选择保留一些资金，这些资金在银行中很长一段时期内都不会轻易变动，所以说短期内，大众家庭对于银行储蓄的偏好将持续降低。通过前一阶段的房产实例能够总结出：目前人们对房产的投资偏好有明显降低的趋势，不只是房地产，整个有形投资市场都是这种趋势。在几年前，不少人以为必须要是看得见摸得着的才能让人心里踏实，而现在多种无形投资突破了这种思维的局限和束缚，并将在以后很长一段时间内得到保持。
结束语
综上所述，金融投资理财已成为国内大众家庭最基本的管理个人财富的方式，像股票投资和购买基金等投资都深入到了大众家庭的日常理财生活中，银行储蓄现今已远远满足不了民众的实际需求。在当前社会经济迅速上升、人民币币值稳定的经济环境下，预测会有更多的大众家庭参与到这种风险小、变现能力强的投资方式队伍中来，并且投资者自身的专业技能和风险意识等都会进一步提升。
【摘 要】近年来，我国整体经济水平持续上升，人们生活水平和生活质量不断提高，家庭金融投资理财真正实现了平民化和大众化，成为我国居民日常生活的一部分。现阶段我国的金融理财投资产品呈现出多样化、规范化和保险化，一定程度上丰富了金融理财市场，保证了理财用户的财产安全和投资自由，但是金融投资是把双刃剑，风险与利润并存，如何根据自身的实际情况，选择最佳的理财投资，成为了家庭金融投资理财的首要问题。
【关键词】大众家庭；金融投资理财；理财工具；现状与趋势
一、家庭金融投资理财的重要性
1.家庭金融投资理财能够实现收支平衡
利用投资理财，保证个人或家庭在当前与未来之间实现收支平衡，保证金融资金的持续利用，维护个人或家庭生活的稳定，是越来越多人进行金融投资理财的根本动力。人的价值创造是有时间限制的，以正常人活到80岁为例，在前18年甚至是20几年的时间里，属于学习阶段，完全或大部分生活所需费用由父母支付，属于无收入阶段。而在60岁以后，多数人退休或失去经济来源，属于低收入或无收入阶段。在这两个阶段内，多数人群靠什么来生活呢？就是在20-60岁之间，利用可支配的工作收入进行投资理财。
2.家庭金融投资理财能够有效防范风险灾害
在日常工作和生活中，人们常常面对突如其来的各种危害性事故，例如疾病、车祸、火灾等，使得家庭财产或人身安全受到严重的损失和危害，对于一些普通收入家庭来说，往往出现生活困难、资金周转不畅等困境。而通过金融投资理财，可以将家庭财产进行合理规划与科学收支，当遭受到不可抗拒的灾害事故时，也能够有较为充裕的资金进行灾害应对。除此之外，即便是投资理财期间不发生意外事故，也能是理财资金进行有效增值，获得一定数量的收益。
二、家庭金融投资理财的发展现状
1.投资理财需求旺盛，股民基民数量激增
调查发现，近年来我国股民和基民的数量呈持续上涨趋势，尤其是在2014年呈现出指数型上涨趋势，与此同时，基民的数量规模也出现了相应的增加。出现这种现象的原因有：首先，现代人群的理财管理发生了重大转变。当前社会主流人群以“80后”为主，他们对待家庭金融理财的态度决定了社会金融理财投资的总趋势。在老一辈人看来，节俭生活花费，尽量降低家庭支出是理财的最好手段，因此老一辈人群大多采用银行储蓄的低风险手段。而当代的青年人群，生活质量显著提高，面对丰富的市场投资与消费环境，力求在消费与收入、理想与现实之间寻找平衡指点，因此，投资理财成为了他们的最佳选择。同时，现代各大金融市场的金融投资内容不断丰富，各种理财产品层出不穷，满足了不同人群的理财需要，例如商业银行在原有的银行存贷款功能上，相继推出了外汇业务、储蓄增值业务等。
2.个人持有的理财品种相对丰富
家庭理财观念的变化与人民群众的生活水平直接挂钩，在计划经济时期，人民的收入普遍较低，只能维持基本的温饱状态，没有多余的资金进行额外投资，对于家庭投资理财的概念基本为零。而随着我国经济水平的提升，人民群众可供自由支配的财产数额越来越多，为了满足人们资金安全和资金增值的现实需求，各大银行、金融机构纷纷推出不同品种的理财产品，在满足人民群众的理财需求的同时，也促进了我国金融理财市场的发展。根据2014年中国城镇理财用户调查显示，乡镇居民投资理财的人群明显增加，并且金融资产结构也出现了不同程度的变化。调查结果显示，乡镇居民选择“购买基金和股票”的人身占到了总人数的29%左右，选择银行储蓄存款的人身占42%左右，另外还有其他各种理财产品，充分说明了当前我国家庭金融投资理财向着多元化、理性化方向发展。
三、家庭金融投资理财的未来发展趋势
1.多元化投资和分散风险成为大众投资主流
首先，多元化投资的出现与当前理财产品种类的丰富有直接关系，一方面是我国经济继续保持中高速增长，人们的生活水平和可供支配资金也会逐渐增多，在理财产品的选择上也会更加多样化；另一方面，从目前的金融市场发展现状看，根据人们理财需求的不断增加，理财产品会更进一步细化，从而使得多元化投资成为了可能。其次，“不把鸡蛋放在一个篮子里”一直是我国居民投资理财的共识，即分散投资风险。市场经济的发展在促进经济繁荣的同时，也给投资理财带来了不可知的风险，面对不规律的市场变化，选择分散投资无疑是广大群众安全理财的首要标准。
2.顺应投资理财趋势，紧跟市场运动主流
过去，很多人在理财中都存有从众心理，认为这样可以减少理财的风险，如见大家都炒股，也不管自己对股票是否了解，也就跟着炒了起来，如果股市行情和走势良好，尚能获取部分利润，而一旦股市走低，这部分人群不能合理规避股市风险，就会变得血本无归。而现在的情况则不尽相同，大多数人都会结合自身的实际情况进行科学理财，理性决策，如当别人一阵风地炒股时，则会理智地投向风险相对较小的基金或其他项目，以求达到事半功倍之成效。稳健理财成主流。现在多数人在理财时，都会注意考虑自身的风险承受能力，从过去的投机冒险走向相对稳健，尽可能地在保本理财的基础上，一再适当进行一些有风险但收益相对较高的投资理财，而不是完全置安全稳妥于不顾，一味地追求那些高风险、高收益的理财品种，进行不适当的投机冒险，甚至孤注一掷，盲目地涉入连自己都没有把握的高风险投资理财领域。
【摘 要】本文结合官方数据以及西南财经大学所做调查等多种资料对我国城乡居民的金融资产状况、城乡收入与理财差距以及国民对金融资产的需求方面进行分析，挖掘我国居民真实的理财状态与投资情况。
【关键词】理财多元化；城乡差距；金融资产；方式变化
一、城乡居民金融资产概况
随着收入和资产的提高，我国居民在金融资产的产品选择上越来越具有主动权，且选择余地大大增加，储蓄不再在资产结构中扮演“一头独大”的角色，居民的金融资产按照个人喜好被分散在如股票、国债、开放式基金和保险等不同的金融产品上。对几十年来我国居民金融资产结构进行分析，可归纳出以下资产变化的几大特点：
1.居民金融资产种类由仅有的储蓄和手持现金两种增加为多种
建国初期，人民在维持基本生活的消费以外很难有剩余，居民金融资产基本无从谈起。经过第一个五年计划后，居民有了少量的储蓄，居民金融资产除了现金、存款，还有少量公债。但总体上，居民的金融资产结构还是高度集中在储蓄这一形式上。进入改革开放阶段，居民金融资产形式依然是单一的现金和储蓄存款。随着改革深入，国债、金融债券、企业债券、股票以及保险基金等相继出现，进入20世纪以后，随着经济的高速发展和政策以及金融体制的深入改革，居民对金融产品的需求不断地扩大，金融资产结构加速变化，呈现出多元化的趋势。
2.储蓄及手持现金在金融资产结构中的比例有明显变化
居民手持现金大量增加，但比例下降，以1980年至1999年间为例，由40.93%的比例降到12.3%。储蓄存款结构也发生较大的变化，作为我国居民持有金融资产的主要形式，其比重呈现出先上升后下降的趋势。从1980年的59.9%上升到1991年的70.07%，此后稳定在65%至60%之间，1999年为61.5%，进入新世纪以来比例进一步下降。同时呈现出的特点是，居民对定期存款的意愿大幅度下降，而活期存款迅速增长，居民的储蓄存款结构向短期化转变。
3.债券、股票、保险、外币储蓄等在居民金融资产中从无到有，有价证券等投资性资产持有比重明显上升
建国初期，我国居民收入水平较为落后，资产结构以手持现金和储蓄为主。20世纪80年代出债券开始兴起，居民手中的资产有小部分向债券分流。进入20世纪90年代后，股票、保险、外币储蓄等新兴的金融产品都开始萌芽，居民开始有了投资意识，开始将手中的资金分散到多种金融产品上，并且在期间，投资比重直线攀升，以1985年到1999年间为例，所占比重由5.1%升到17.1%。进入新世纪以来，有价证券的资产持有比重更是大幅增加。
4.在有价证券市场上，快速发展的股票市场明显改变了居民金融资产的结构
与股票有关的金融资产持有量明显增加，存款持有量下降。而近年来的股票市场复苏，投资渠道拓宽和大量资金的投入，股票市场呈现出一片大好形势，从而促使居民将这原本视为风险系数相当高的投资途径作为盈利的方法之一。目前，我国沪深股市的总市值已经超过了居民存款余额，大约占GDP总值的80%，股票资产已成为国民财富和居民个人金融资产的重要部分。
二、中国城乡收入理财差异比较
1.城乡居民收入比较
中国城乡居民投资理财的变化及其差异比较必须联系到城乡居民收入的变化及差异。2000年至2013年，城乡居民收入较1979年至1999年显著增长，差距明显拉大，2000年至2007年，城乡居民储蓄缓慢增长，而2007年后直至2013年，城乡居民储蓄持续增长。
2.城乡居民理财比较
相对于农村居民投资理财方式的单一性，城镇居民投资理财方式较多样。2006年，各类金融产品正逐渐为居民所接受，投资基金意愿劲升。2009年，从居民投资方式看，房地产、基金和理财产品、股票分列前三位。2014年，城镇居民倾向于“更多储户”的居民占44.9%，较上季下降1.1个百分点，居民偏爱的前三位投资方式依次是“基金及理财产品”，“债券”和“事业投资，选择这三种投资方式的居民占比分别为31.6%，16.2%，13.3%。
3.西南财经大学的相关调查结果
西南财经大学关于中国家庭金融调查报告显示，2012年城乡居民收入差距巨大，其中投资性收入，城镇是农村的8.8倍，对于储蓄，城镇与农村居民都具有高储蓄率。
三、国民对金融资产的需求趋势
1.我国居民金融资产结构变动趋势
我国居民金融资产总量增长十分迅速，作为收入增长的必然结果，城市居民家庭财产积累也日渐增多。居民家庭财产的从无到有，从少到多，使得我居民更愿意将自己的限制资产用与投资不断提高自己的财产总额。
2.金融资产比例不协调
通过对历年数据的分析，可以看出，目前我国居民金融资产中仍以储蓄为主，占总量的半数以上，国债，股票等虽呈不断增长趋势，但所占比例仍比较少，同时，可以看出我国居民金融资产的品种比较单一，并且分布不均，因此我国居民金融资产多元化只是初露端倪，尚未形成合理的结构。
我国居民金融资产分布很不平均，银行存款比例远远高于其他国家，并且有价证券，保险准备金等金融资产比例较少。低水平的金融资产结构限制了居民部门利用资产组合防范金融风险的能力，无法运用多元化的金融资产满足多重储蓄动机的活动。[8]
四、总结
回顾整个国家的经济发展，我们可以清晰看到金融市场的逐渐活跃，投资理财进入千家万户，“你不理财，财不理你”，同时，城市居民在理财方面表现比农村用户更为活跃，从侧面反映了我国经济发展以及文化传播的不平衡。
对于微观上的中国居民，抛开城乡的横向差距，纵向看来，我国居民理财情绪明显高涨，尽管尚达不到发达国家的水平，但未来的趋势必将是投资方式愈来愈多样，市场交易规模愈来愈大。
【摘要】本文对我国家庭金融投资李成才进行概述，说明这项理财活动发展的现状、存在的问题，并对未来普通家庭金融投资理财的发展趋势进行了分析说明。本文认为，家庭金融投资理财依靠的是理财者机会和精力，只要能够摆正理财态度，就一定能够在理财活动中取得成功。
【关键词】家庭理财 金融投资理财 探讨
一、我国普通家庭金融投资理财概述
（一）普通家庭金融投资理财的范畴
金融指的是以货币为主要载体的一系列经济活动，金融活动是目前社会最主要的经济活动形式之一，相较于以生产加工和销售为主的经济活动，金融活动能够在较短的时间内聚集大量社会财富并使这些资源得到二次利用，实现更多的经济价值。对金融活动进行注资，并从金融活动所形成的经济价值中获得分红形式的利润，就是金融投资理财。我国社会的金融大盘是由各大上市公司、企业、政府和市场经济的自然变化决定的，但是，普通家庭的投资理财也涵盖在社会金融理财范围之内，对于普通家庭来说，投入在金融活动中的货币虽然不多，但也是极为重要的一笔财富；并且，许多家庭的金融投资理财都是分阶段性的，比起企业和社会金融活动，普通家庭金融投资理财的目的更明确，甚至连理财收益的处理都是比较固定的。从以上对金融投资理财和家庭理财的分析，我们得到普通家庭金融投资理财的范畴，即，普通家庭金融投资理财是以不具有经济组织性质的家庭为单位的金融投资理财行为，这种理财行为目标指向为低风险高收益，并且理财的途径和模式选择以家庭需要为主要原则。
（二）我国普通家庭金融投资理财的方法
金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购买住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财方法分为以下几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比较容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承担分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债则与基金的金融活动模式基本相同；风险最小的是储蓄和购买保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金（或在某些风险中有所保障），但其收益率是最低的。
（三）探讨家庭金融投资理财的意义
普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。
二、我国普通家庭金融投资理财的现状
（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务
家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。
（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征
普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购买国债，到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的规避心理较强；而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门方法；股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的发展延续下去。
（三）普通家庭金融投资理财中存在的问题
尽管家庭理财已经成为我国普通家庭中较为常见的一种金融活动形式，很多理财爱好则也对股票、期货、基金等理财方式进行了广泛的学习和深刻的了解，但这并不意味着所有参与家庭理财的人们都能够对有限的财产进行科学的管理，这使得家庭理财的实际作用减弱，有时候甚至影响到家庭经济状况的稳定性，例如，2008年的金融经济危机使得很多家庭陷入股票危机当中，导致家产荡然无存。对风险规避的能力较差，甚至对风险缺乏预测能力，是大多数家庭理财中普遍存在的一个问题；第二个问题就是，很多家庭理财的金融投资者对“理财”活动本身存在着认知偏差。流行于网络的家庭理财辅助性APP“她理财”联手好规划网进行了一次家庭理财理念调查，发现家庭理财中存在着五大误区：第一，大多数理财者认为家庭理财行为存在着一夜暴富的可能；第二，大多数理财者认为家庭理财就是家庭金融投资；第三，大多数家庭并没有符合家庭实际需要并且规划长远的理财目标，很多家庭理财行为实际上是在随波逐流；第四，家庭理财者对理财收益存在明显偏好而忽视了理财风险；第六，理财者认为家庭金融投资理财的过程实际上就是挣钱的过程。家庭理财中这五大误区的存在，实际上是由于理财者并没有对家庭金融投资理财本身形成清楚的认知，将投资理财当成一种单独的金融的活动而并没有对家庭的财务进行整体的管理，一味追求利益忽视风险，或者不能重视到理财的复杂性和整体性。
三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势
（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式
社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力，而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。如银行存款，以前相对比较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰富，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的，但是在2008年到2012年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，则其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以规避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式
（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强
由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的发展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习，力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知，从根源上弥补自身的不足，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从根本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的安全，从根源上面降低家庭投资的风险。
（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式
目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比较单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势，而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要规避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，例如，对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金”和“养老金”的投资来说，应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。
四、对家庭金融投资理财的建议
（一）树立良好的家庭金融投资理财观念
为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。
（二）善于利用投资收益
在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形色色的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。
（三）重视理财中的家庭个体差异
家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。
五、结语
综上所述，我国普通家庭的金融投资理财既具有金融活动的本质，又具有家庭理财的独有特征。普通家庭的金融投资理财活动已经取得了较大的成果，理财不仅成为家庭最主要的事务，而且影响极具时代性特征；但，家庭金融投资理财中还存在着一些问题，未来的家庭金融投资理财将更腐恶家庭理财的需要，并且，家庭理财在理财模式和风险对抗能力方面也能有所提高。总之，我国普通家庭金融投资理财是现在、乃至未来最有潜力的理财方式，值得每个家庭进行实践和总结。
