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绪论
农村是我国用电需求潜力最大的地区，由于受电网的制约，加之管理体制不合理，农村用电需求还很低，"有电用不上和有电用不起"的问题还相当严重。为了解决这一问题，1998年以来，国家实施了大规模的农村电网建设与改造，一、二期已经基本完成，经过5年多的努力，农村电网建设与改造工作已取得了显著成效。农村电网覆盖面不断扩大，供电能力、质量和可靠性明显提高，农村生产和生活条件得到改善，有力地促进了农村地区用电量的快速增长，这对提高农民生活水平和生活质量、启动农村市场、扩大内需、拉动经济增长起到了重要作用。但总体来看，农村电网结构还比较薄弱，还不能满足农村地区用电快速增长的需要，继续完善农村电网、加强农村电力建设将是一项长期的任务。农网改造的意义何在，农村电力体制改革究竟要怎样来进行，这依然是我们需要不断研究与创新的课题。俗话说的好，国家要发展，电力要先行，如何才能发展好电力事业，怎样才能利国利民，使电力工作服务于经济，服务于社会的发展。
本论
第一章农电改造取得的初步成果
随着电力工业的迅猛发展，特别是农电"两改一同价"工程的实施，农村电网结构布局日趋合理，电力供应紧张的局面得到了很大改变，广大电力客户对供电质量和售后服务的要求也越来越高。因此，县级供电企业必须与时俱进，适时调整营销策略，改变以往"皇帝女儿不愁嫁"的传统经营理念，树立客户是上帝、以客户为中心的服务意识，采取各种促销手段，积极开拓农电市场，不断寻求新的供电增长点。这已成为电力企业实现自身生存和发展的关键。宜春电力供电公司不断创新营销策略，经过5年的努力，目前已实现县域内城乡用电同网同价，供电量以15%的幅度连年递增。县局已步入良性发展阶段。
"两改一同价"后的效果已经显现，农村电网结构得到了优化，低压线损显著降低，农村电价普遍下降，农村供电质量和安全可靠性提高。家庭电器的普及，改善了农民的生活质量，促进了农村经济迅速发展。另外，近年来，国家也出台了一系列规范电价、促进电力消费、住宅用电消费的措施。
下面以江西省宜春供电公司今年与去年农电工作的情况为例进行说明：
宜春供电公司从1999年开始启动的农村电网建设与改造工程，至2003年，第一、二期农网建设与改造工程全部完成、全省一期农改资金57.67亿元，宜春公司共安排资金3.007亿元；第二期农改规模20.04亿元，宜春公司五个县（区）安排资金1.138亿元，总投资规模4.145亿元。我公司范围内五县（区）第一二期农网建设与改造工程，新建110KV变电站1座，改造3座，新建35KV变电站20座，新建35KV线路175公里，改造35KV变电站24座，改造35KV线路136公里，新建与改造10KV线路3459公里，新建与改造配电台区3159个，低压整改户数41.4万户，消灭无电村1个，解决无电户150户。
通过这几年的农网建设与改造，农村电网结构得到极大改善，农村电网的技术水平，供电质量，供电可靠性的大幅提高和电价的大幅下降，有力地促进了农村电力市场的开拓。
1、村供电可靠率由改造前的82%提高到现在的95%，末端电压合格率由改造
前的67%提高到现在的91%。
2、过电网改造，解决用电卡脖子的现象。五县（区）供电有限责任
公司售电量由2000年的36654万千瓦时提高到2003年的54403万千瓦时，增幅达148%。
3、通过电网改造，有力的降低了供电损耗。五县（区）供电公司综合
线损率由2000年的17.55%（没有到户，只到台区）降到2003年的14.25%（到户）。
4、农民电价大幅下降。农电体制改革后，我公司供电区五县（区）农
村照明电价，由原来的平均每千瓦时1.4元，下降为0.91元，2003年1月起，各县城的居民生活用电按赣计商价字[2003]504号文件规定实现同价，从7月份抄见电量起全部执行0.56元/千瓦时电价标准，每年又为农民减负2000余万元。
第二章电力体制改革的必要性
一、农村电力的潜力
我国农业用电占全国用电量的40%，全国有2179个县级电力公司和45450个乡级电管站，都属农电系统用户。我国农村通电率为95%，人均用电量只有102千瓦时。距离国家标准要求人均用电量300千瓦时相比还是有一定距离。
然而，就发展潜力而言，农电在整个电力市场中处于基础性和主导性的地位。我国农电的特征却是点多、面广、线长，技术和管理水平较低。其直接原因是，长期以来"重发，轻供，不管用"。例如，长期以来我国对发、输、配电的投资比例始终保持在1∶0.27∶0.2，而同期西方国家则达1∶0.45∶0.7。国家对110千伏以下输电线路几乎没有投资，三分之二是靠地方和农户筹资建设的。但随着经济发展的需要，人们已经认识到了这一问题的严重性，正在采取相应的措施加以改进。在这一股电网改造以及电力制度改革的战斗中，越来越反映出农村电力市场的潜力是巨大，发展前景是广阔。
一是农村用电总体水平有待提高。我们国家十分重视农村、农业和农民问题，提出了"以农业为基础"的发展方针。但是，由于我国幅员辽阔，人口众多，目前的农村和农民还比较贫穷，经济基础比较薄弱，农村用电水平远远低于城市。南阳市县以下人均用电为251千瓦时/人．年，河南省为340千瓦时/人．年，全国为397千瓦时/人．年，南阳目前的用电水平只相当于宁夏，略高于青海省。如果河南省农村每年人均用电赶上全国的平均水平，每年将增加用电量50亿千瓦时。
二是农村家用电器用电量正在迅猛增加。随着农村经济的发展和农村居民收入的提高，家用电器已成为农村市场的消费热点。据有关部门调查，我国农村今后一个时期将有50%以上的农民消费者具有购买家用电器的意向。电视机、电冰箱、洗衣机、收录机乃至空调等家用电器商品的市场将逐步从城市转向农村，这些高档耐用消费品的转移，将为农村电力市场带来一个较大的需求空间。
三是民营企业将成为新的用电大户。就目前县及县以下的用电结构而言，对于农村电力市场影响最大的还是工业生产。近年来，特别是党的十五届四中、五中全会后，一大批民营企业、股份制企业的异军突起，填补了国营企业、县办企业用电量的不足。
随着农业现代化的发展，农民的收入逐年增加，农村生活用电量也将大幅度增加。乡镇企业也成为农电的重要用户。用电管理机构也要配备相应的电能量计费管理设备。随着国家又投入巨资(约1500亿)进行农村电网改造，大大提高了农电网络的输电能力和安全性能，为农电系统的市场化改革和国民经济持续健康发展奠定了雄厚的物质基础。可以说，我国农电的发展前景是广阔的，目前的舆论环境、政策环境和投资环境也是最好的。但是开拓农村电力市场还没有得到普遍关注"，国家电力公司农电工作部主任李振生在"中国农电发展现状"的发言中，就呼吁农村电力市场的开拓需要政府及社会各界给予高度的重视。这也正说明了中国农村电力市场在用电水平、用电结构、农村通电率、人均用电量等方面基本状况，是农村电力市场存在的主要问题。
因此，关注和推动农村社会的全面发展，是中国政府的重大课题。加快推进农村电气化，是国有电力企业义不容辞的责任，同时也必将为电力企业的发展开辟广阔的市场空间。从当前情况看，我国农村电网设施相对于城市仍然比较薄弱，安全可靠性差；农村电力消费水平低，还有2300多万人口没有用上电；一些地区电价水平还比较高。展望未来，中国农村电气化事业具有广阔的发展前景，任重而道远。
农村电力市场看好的主要原因，在于农村居民目前的低用电水平与生活水平的日益提高。在农村电力市场展现出无限商机的前提下，要将机遇转换为效益，就必须适应农村经济发展的要求，找到市场切入点。
实现资源合理配置。我国农村的森林资源、矿产资源较为丰富，还有无污染的水质，有着发展林木加工、矿产开采、农牧畜养殖的良好条件。随着农村经济收入水平的提高，以及农村丰富的廉价劳动力，再加上改造后的农村电网在供电质量、供电可靠性、供电能力上的大大提高，吸引了不少外资外商企业主动来农村办厂。在有关地方政府推出的引进外资外商投资，"带动一方经济发展"的优惠政策的引导下，来农村投资办厂的用电大户将会更多。另外，农网改造后，农村电价下降，一些农民原在城里办的耗电量较大的工厂将重新搬迁到农村。在农村电力市场呈现无限商机的同时，电力企业也将同网同价电能商品推上了交易市场，并采取合理的峰谷计时电价计费等优惠政策。这些都是启动和活跃农村电力市场的有效措施，应当用好用活。
实现服务"三个到位"。一是宣传解释要到位。要针对农村用电户的特点，宣传用电知识和用电政策及法规。二是跟踪服务要到位。为方便用户和按时把用户的电费收上来，应在每个月抄表后，由供电收费营业处统一及时将用户的用电票据如实开好，然后再直送到户，全方位搞好服务。三是简化用电程序要到位。报装接电照明用户只需一个电话，动力用户只需填一张报装单，其余的事由供电营业部门按照服务承诺要求及时实施，为用户提供"一条龙"服务。
二、农电管理的缺陷
虽然广大农民有着较强烈的电力消费需求，但由于线损高、管理差等诸多问题，致使有的地区电价居高难下，老百姓无法使用，挫伤了农民的用电热情，这也是用电量增长缓慢的原因之一。我们对全盟各乡镇的调查发现，同等经济条件下，由于农村到户电价水平的不同，直接带来了电力消费水平的差异。电价偏高制约了农村用电水平的提高，加速了农村电力市场的萎缩。
1、观念陈旧
目前，农电企业普遍存在管理意识陈旧，不重视农村电力市场的研究，重工轻农的思想误区。有的人认为农村市场是小头，不需要开拓就可以带来丰厚的利益。因此，电力销售中存在一些不适应市场要求的现象。一方面电网有电送不出；另一方面，有的用户用电又得不到保障，时常因检修工作协调不好造成频繁停电。
我们现行农电管理制度沿用的仍是计划经济时代的模式，大一统的弊端在电力市场的运作中已显露无遗，转变管理体制已刻不容缓。当前各地乡(镇)电管站虽说已改制为县局直属供电所，但是供电所的供售电并没有列入考核目标，电卖多卖少一个样，供电量的多少同个人收入不挂钩，造成基层供电部门的市场意思淡薄，电力促销也就无从谈起；
2、基础状况与管理体制的滞后制约了农电市场的发展
电力价格机制不合理。我国目前的电力营销还没有一个合理的价格形成机制。价格是市场配置资源的主要杠杆，应该是市场主体开展竞争、优胜劣汰的主要参照物。而目前电力企业的销售价格不是以市场为导向，以实际成本为依据，而是凭政府的指令，缺乏必要的灵活性，不能反映市场供求的变化，不能正确指导资金投向。一方面使发电和电网的效益扭曲，谁也不愿意搞电网改造；另一方面也由于地方的层层加码，造成客户电价偏高，挫伤客户用电的积极性，电价机制已经成为影响电力营销的主要因素。
电网结构不合理。电网结构不合理，特别是农网陈旧。"两改"前的农村电网一般都存在布局不合理，线路因陋就简、线经细、供电半径大、电压质量差、供电可靠性低等问题。经过多年运行，设备、设施陈旧老化，线损高达25%以上。虽然近年来各地政府、电力部门和农民百姓都有不同程度的专项投资进行农村电网整改和农村电气化建设，但毕竟投入资金有限，使得线路损耗难以得到有效控制，供电质量难以得到保证。
管理水平不高。一是用电管理滞后，服务水平不高，用电报装程序繁琐，营业现代化水平低，用电方式和付费方式单一等管理现状，不能满足和适应客户的用电要求。二是村电工的收入由各供电站发放，没有同各村的售电量相联系，村电工多供电、管好电的主动性调动不起来，农村用电的积极性受到了一定程度的限制。
营销人员素质不高。不少职工思想观念陈旧，市场意识淡薄，坐等客户上门。营销队伍素质不高，缺乏高效、灵敏的市场反映能力，阻碍了电力市场的开拓。
但国家非常重视农电发展工作，2004年新年欲始，国家发改委就发出通知：这次提高电价的政策，不单包括发电企业的上网电价，还包括了供电企业的销售电价。通知称，除居民生活、农业生产和化肥生产用电以外，其余各类用电价格统一在现有基础上每千瓦时提高0.8分钱。不过，这次调整不涉及居民生活用电。
第三章电力体制改革中需要注意的问题
一、电力企业如何转变观念
农电市场有三个明显的特性（1）垄断竞争性。它属于自然垄断和完全竞争之间的垄断竞争性行业。"垄断性"体现在一区只能有一个供电企业并实行区域专营，独占市场，这一点也反映在我国的电力法中。"竞争性"反映在需方对商品或服务不满意时，有权选择其他能源消费方式。（2）投资主体多元化。（3）用电季节性强，供需波动幅度大。但随着社会的进步，随着电网的改造以及电力体制的不继改革，随着电力市场的不断发展，电力买方市场已经逐步形成，客户对服务质量、供电质量、价格水平等问题提出了越来越严格的要求，也将成为社会长期关注的热点和焦点。
县级供电企业不再是政府的职能管理部门，也不是政府的附属物，而是接受政府有关部门行业管理监督下的企业，它具有法人资格，是国电公司的第三级法人，是市场运作的主体。电力企业的生存最终将取决于经济实力和发展潜力、市场影响度和占有率，不仅要求电力企业具有还本付息和扩大再生产的能力，还应具有较强的投资能力。电力企业不再有行政立法权和执法权，而是作为市场运作的经营主体，它与客户的关系是经济利益关系，企业必须依法办事。
因此，县级供电企业需要转变观念，不能再有那种管理粗放，市场意识、成本意识、服务意识淡薄，依法治企观念不强，人员多、成本高、劳动生产率低等问题。直供直管县供电企业进行子公司和有限责任公司的改革，是电力企业建立现代企业制度的内在要求，也是电力企业走向市场、参与竞争和下一步进行改革的体制基础。因此，必须提高认识，积极推进，加快改革步伐。
二、农电管理应该如何进行
农电营销市场的特性及企业战略定位。在市场经济条件下，结合供电企业市场营销所具有的特性，有必要重新思考企业的战略定位。市场的垄断性和社会公益性要求企业必须具有较强的服务功能和自我约束能力。企业的服务需要全方位、全过程的服务，通过较高服务水平克服垄断所带来的低效率和企业惰性。随着科技的发展和进步，替代产品产量增加和价格下降以及电能价格因素等会使这种特性进一步加强。电能营销市场的行政区划性要求供电企业与地方社会各界保持相对紧密的联系，以利于企业及时获取产业政策、经济政策等信息，保护企业自身利益和树立企业良好的外部形象，因此农电企业的战略定位目标应向服务型、竞争性、经营性、法治化、现代化发展。
建立一种极具管制性、协调性、促进性的市场监督体制，是保证农电市场健康发展的重要措施。农电市场的拓展，要求农电企业必须从传统的计划经济体制向市场经济体制转变，实现农电企业公司化改组，商业化运营，法制化管理，在自主经营、自负营亏、自我约束、自我发展的方针指导下开拓农电市场，占领农电市场，向市场要效益，以市场促发展，是县级供电企业的根本取向。
农电体制改革后，还必须建立农电市场的监督机制，包括外部监督、内部监督、政府监督、行业监督、公众监督以及供用电市场的监督机制，坚持企业效益和社会监督并重的原则，来实现农电市场各个环节的有机结合，有序进行，有效运转，以保证农电市场的健康发展。因此说，县级供电企业只有转变观念，盯住农电市场，提高服务质量，赢得用户信赖，在管理上下工夫，为开拓农电市场、提高企业效益营造一个良好宽松的环境，才能如期实现农电工作的目标。
开发农电营销市场有着广阔的前景，在实际操作中，仍然有许多亟待解决的问题，需要我们积极探索，认真对待，加以解决。
1、根据国发2号文件要求，乡镇及以下农村电力资产全部交由县供电企业管理，低压设备维护费用的来源就意味着要由供电企业承担。网改情况不尽相同，维管费用和低压线路损耗相差不小，执行“两改一同价”，费用和损耗再转嫁给农民群众显然不尽合理，费用支付的渠道需要疏通。
2、乡以下的电力资产，由于方方面面的原因，改造总会不彻底，网架结构、设施状况仍然不尽如人意，这部分不良资产势必成为供电企业不愿意接收的包袱。改造资金缺口大，供电企业发展后劲不足，也不利于农村经济持续稳定发展。
3、乡镇电管站改为供电营业所以后，人员纳入供电企业统一管理。营业所人员由企业正式职工和聘用的合同制电管员组成，工资待遇有不小的差距，时间一长，势必影响合同制电管员这部分人工作热情和积极性，对稳定电管员队伍不利。
4、供电企业在经营活动中，大客户报装接电，收取供电贴费的做法曾发挥着积极的作用。随着市场经济的发展，农民筹办一座投资几十万元的企业，要增容一台配变需交纳集资办电款，加上用电贴费以及配套电气设备等费用又得增加几十万元。投资者很可能由于办不起电而不能投入生产或干脆拒绝投资办厂，束缚制约了农村电力市场的发展。调整相关政策，拓宽农电市场，也是亟需研究的课题。
5、县级农电管理体制改革要实现县乡电力一体化管理，解决了电网统一规划、建设、管理的问题，随之而来又出现农村触电事故责任划分的问题。按以往常规，农村触电伤亡事故按产权归属划分事故责任，现在，供电企业却成了首当其冲的责任者。农民权益要保护，供电企业也企盼出台相应的法律法规保护自身的利益不受侵害。
6、农电体制改革尚未完成的县局，农电资产未统一管理，农网改造资金存在由谁偿还贷款的问题。如何掌握好投资方向，落实资金偿还责任制，也是需要研究的问题。
7、实行统管农村电工和一表一户的管理办法，一个农村电工少则管理50-60户，多则管到300-400户，这样大的服务区域如何服务到户。
为了完成农村电力发展的目标，国家将采取如下政策和措施积极推进农村电力建设与管理的各项工作：
1、继续安排投资，加大农村电网建设与改造力度。第一批1893亿元农村电网建设与改造投资计划将于今年底完成。从目前来看，由于受建设资金不足的影响，尚有相当部分农村地区电网未能改造，特别是与农民利益密切的低压电网部分，还有近40%未能改造，影响了农村经济的发展。为了解决这些问题，国家将继续安排投资建设与改造农村电网，初步考虑再安排1000亿元，用两年左右的时间，基本完成农村低压电网改造任务。对于其他需要进一步完善的农村电网，将由各电网经营企业按基本建设管理要求进行建设和管理。
2、建立农村电网投资偿还基金政策，促进农村电力供给能力持续增长。为了促进农村电力发展，加快实现农村电气化的步伐，国家已同意将取消电力建设基金后腾出的电价空间的收益，用于农网改造投资的偿还。具体操作措施正在研究落实。初步设想根据需要将分省建立农网投资偿还基金，专项用于农村电网的建设与改造，以促进农村电力设施的尽快完善，更好地满足农村地区用电增长的需要。
3、进一步完善农村电力管理体制，加强农村电力管理。农村电力管理要按照一县一公司的原则进行改革，特别是对目前一些仍由不同部门和企业分块管理的县，要按照现代企业制度的要求组建负责全县电网规划、建设和管理的有限责任公司或股份制公司，统一负责全县电网的建设、经营和管理。继续完善乡镇电管站体制改革措施，加强管理，精简机构，改善服务，实现县级供电企业直供到户的管理，从体制上杜绝农村电力管理中长期存在的乱收费、乱加价和人情电、关系电问题。
4、形成合理的农村电价机制，实现城乡用电同网同价，有效降低农村电价水平。由于受农村电力管理、电网结构薄弱和用电量小等各个因素的制约，长期以来，农村地区电价大大高于城市用电价格，这是一种不公正的现象，也制约了农村经济的发展。为了改变这种状况，将在改造农村电网和改革农村管理体制的基础上，尽快实现城乡用电同价。以有效地降低农村电价，促进农村经济发展。
三、做好城乡用电同网同价工作使电价合理化
切实加强农村电力市场建设与管理。优化电网结构，提高电网运行的综合经济效益和自动化水平，建成网架坚实、参数优良、布局合理、装备先进、管理科学的农村电网，确保电压合格率和供电可靠性达到规定的要求。县供电企业要针对农村电力管理的特点，建立快速有效的服务体系。坚持社会效益和企业效益相统一，以最大限度地满足广大农村客户的用电需求为目标，认真整顿和规范农村电力市场，严格执行国家电价政策，进一步降低农村电价，开拓农村电力市场，逐步增加电力消费。要推行供电服务承诺和文明示范窗口建设，采用计算机网络等现代科技手段，全心全意为客户提供高品质的服务。要严格掌握同价原则，配合政府编制同价实施方案，加快实现城乡用电同网同价目标。
我国目前的纵向电价结构可以分为三个层次：
1、直供电价由上网电价加输电和供电成本构成。以1997年为例，标准电网供电成本为0.04元/千瓦时，供电线损约7%～8%，供电利润平均为0.01元/千瓦时。国家征收的电力建设基金为0.02元/千瓦时，三峡建设基金0.04元/千瓦时左右。此外，地方政府加收的电力建设基金和电网改造基金等，大致在0.05元/千瓦时左右。
2.趸售电价按照直供电价的20%～28%确定。
3.农村电价指乡(镇)电管站对用户的销售电价，将来会取消这一环节。它由趸售电价加上农村电网的维护费用组成。农村乡镇用电暂不实行两部制电价，工业用电仍实行调节电价。
“两改一同价”是我国现行农电管理体制、农电经营机制、农电市场开发管理以及电价体制的一次整体性的重大调整与变革，是用传统计划经济的思路，还是用市场经济的思路来认识和实施“两改一同价”，事关这一改革的得失与成败。争按照市场要求进行资源优化配置，我们在农网建设和改造中就不会只把着眼点放在投资上，就会按照对潜在市场的分析和还贷的要求，科学地论证区域网络的配置效率，从而按优化原则调整和建设区域电网。在投入资金的使用方向上，在加大生产、经营性投入，通过调整原非生产性投入的存量资产从而减少非生产性投入，调整资产结构，化解盲目投资带来的经营风险。在农网建设和改造中，要严格执行项目法人制、工程监理制、招投标制、合同管理制，确保工程质量、工期和投入产出效率。
按照政企分开，最终成为具有“四自”功能的独立供电公司的要求，积极推进农电体制改革。在建立适应市场要求的内部经营机制的同时，要根据区域电力市场的分析、政策、环境条件，获取外部资源的能力和内部资源等因素，按市场要求确立并不断调整企业的发展战略和经营策略，全力避免城乡用电同价后电力行业出现全行业亏损局面。
当前改革重点在乡镇农电管理体制的改革。在乡电管站归并供电所过程中，要按事、权、责统一的原则和降低管理成本的要求设置机构；按销售收入与可变成本比例，控制用人总量；调整人力资源结构和用人方式，有效地控制人工成本；在资产和财务清理、转移中，杜绝资产流失。
城乡用电同网同价既是此次重大变革的出发点，又是落脚点。城乡同价不是简单拿现有农村电价和城市电价综合完事，而是在通过“两改”有效地降低成本的基础上的同价。因此，要认真抓好农电体制改革和农网改造，调整资产结构和用人结构，在供电增长率逐步提高的基础上，有效地降低不变成本和可变成本，准确测算销售收入、成本、利润等各项经营指标，积极试点，审慎实施。
“两改一同价”在使电力企业获得发展机遇的同时，也将承担巨大的经营风险。因此，必须换以新思路，为“两改一同价”实施后电力企业以新的营运机制真正进入市场创造有利的条件。
1、逐步实现"三公开"、"四到户"和"五统一"。"三公开"是指电量公开，电价公开和电费公开。"四到户"是指销售到户，抄表到户，收费到户和服务到户。"五统一"是指统一电价，统一发票，统一抄表，统一核算和统一考核。
2、杜绝"三电"。即人情电，权利电和关系电。
3、以效率和效益为中心，发动农电职工积极参与管理。应将管理的思路从"价格＝成本+利润"变为"成本＝价格-利润"上来。
4、实行农村电价与城市电价统筹安排，社会公平负担。首先实现城乡居民用电"同网同价"；最终过渡到城乡全部用电"同网同质同价"。
5、继续完善农村电力管理体制，实现县、乡、村电力的一体化管理，实现县级电力企业销售到户、抄表到户、收费到户、服务到户的"四到户"管理，做到城乡用电同网同价。
6、继续加强农村电网的建设与改造工作，基本解决农村电网供电半径大、线变损高的问题，努力提高农村供电质量，使农村供电可靠率平均达到99.5%，供电电压合格率达到95%。和农村用电的快速增长，加快实现农村电气化的步伐。
四、农电市场应该如何开拓
探求其特殊的销售方法，开拓这个市场的新领域，建立起社会主义市场经济条件下的管理模式，搏击新市场，取得最好的经济效益和社会效益。
1、牢固地树立以客户为中心的经营理念
随着电力买方市场的形成，客户对服务质量、供电质量、价格水平等问题都提出了更多更严格的要求。服务水平的高低直接影响着一个企业的形象，为此公司全体干部职工，树立客户至上的服务观念，急用户所急，及时解决用户的实际困难。在机关大楼和各供电所均设立了客户服务中心，完善客户服务体制，各服务中心备有多种报刊杂志以及免费宣传资料，还为客户准备了饮水机、打气筒、针线包、雨伞、花镜等物品，从细微处为客户着想，为客户提供舒适的办事环境。把涉及客户的业扩报装、咨询、收费、电力救援、服务投诉、停电预告、安全用电知识普及和疑难问题查询等项目统一纳入客户服务中心操作。客户可随时通过服务中心的语音电话自动查询系统获得所需信息，他们还推出了微笑服务和客户首问负责制，即客户进门后第一个问到谁，谁就负责帮助解决，直至让客户满意而归，每天24小时有人值班，高效准确地处理各种事务，真正把农电企业的营销工作做到了农民家门口。
2.实施社会服务承诺，做到有诺必践
建立健全对电力客户售前、售中和售后服务制度，真正做到想为客户之所想，急为客户之所急，始于客户需求，终于客户满意。让客户"只进一个门，只找一个人"就能办好用电手续，加快业扩报装和接电进度，缩短故障抢修和计划检修时间，提高供电可靠性，保证对电力客户连续供电。售前服务，主要是在客户业扩报装时，为客户提供业务和技术咨询，选择最优供配电方案。按客户要求提供优质廉价的设计、材料、安装、调试等服务。售中服务，主要是帮助和指导客户搞好安全用电与合理用电。售后服务主要是进行技术访问，征询意见，做好保修、维修和抢修工作，供应好配件，保证电力销售渠道的畅通。
例如武邑县电力局以"电力市场整顿和优质服务年"、"供电所管理年"活动为契机，内抓管理，外树形象，向社会公开承诺，不吃用户一顿饭，不吸用户一支烟，施工队员自代干粮和水壶，做到了为民不扰民。各乡(镇)供电所成立了电力事故抢修队，变压器维修车间准备了10台备用变压器。还设立了"电力110"服务电话，并昼夜有人值班，出现问题及时处理，实现了"畅通、高效、快速反应"的服务体系，受到了广大客户的好评。
3.有计划地安排各类检修，确保客户的供电可靠性
每月初，各生产单位向公司提出检修计划，由公司统筹安排。对计划外临时检修要严格把关，实行一支笔审批，并尽量把检修时间安排在负荷低谷期，注重做好"三个结合"，即各生产工序与多专业之间的检修相结合；电网主设备检修与客户设备检修相结合；区域性检修与线路检修相结合，最大限度地增加供电时间。
4.加强职工队伍建设，树立全员营销观念
"两改"后随着"四到户"、"五统一"的实施，对电力职工队伍的素质提出了更高的要求，为适应新形势下农村电力市场营销的需要，进一步加大对职工业务技术和服务意识的培训教育，定期举办青工培训，还可组织供电所和有关科室的领导到外地进行了参观学习。引进了竞争机制，实行末位淘汰，促其转变观念，都争当一名合格电力营销员。
5.农电市场营销应强化法制意识
在市场经济条件下，电力企业应注重《电力法》及有关法律法规的学习及宣传，强化法律意识。充分利用法律赋予的权利，查处违章用电、窃电以及危害电力设施安全的行为。要与每个客户签订供用电合同，明确双方的权利和责任，确保电费及时回收。电力企业要与地方党委、政府及执法机关保持联系，工作中要取得他们的支持，搞好群防群治，使一些突发性事件得到及时控制和处理。为加大偷窃电行为的查处力度，县级电力企业应设立公安驻电力派出所。同时建议上级有关部门应对电力的一些法规进行必要的修改补充和完善，便于市场经济条件下的具体操作。
6.加强营业推广
通过举办电力发展展示、新闻会、电炊演示会、义务咨询等形式，向客户宣传电力产品安全、洁净、方便和高效的特点。介绍电器产品性能和用电技术，主动向客户宣传安全用电和合理用电知识，进行用电与使用煤、油、气的经济效益和安全性能对比，帮助客户合理用电，高效用电。
7.落实好安全用电制。
确保农电安全是开拓农村电力市场的前提。首先是防人身事故。要摆正安全与速度、安全与效益、安全与发展的关系，广泛进行"不伤害自己，不伤害他人，不被他人伤害"的"三不伤害"教育，严格执行"二票三制"，严禁无票施工。其次是防农电事故。这是减少触电事故纠纷的关键。要抓好安全生产责任制的落实，层层签订生产责任状。只有将责任落实到人，人人有责任，个个有压力，才能保证农村电力市场用电秩序，消除一切不安全因素和隐患，把事故消灭在萌芽状态。隐患少了，用电户自然也就多了，电力市场就增大了。
8.发挥电价的杠杆作用，激活农电营销市场
目前，我国的电价仍是由政府定价，电力企业被动执行。在市场经济条件下，供电企业也应该运用价格调节策略，对市场做出灵活反应。如对居民生活用电超过一定电量，超出部分给予打折优惠政策；县级电力企业也应推行分时电价，对客户做出低谷让利，鼓励用户多用低谷电；实行薄利多销让利销售等方法，最大限度地刺激人们的用电消费。
9.善用营销广告
通过广告宣传，推出电力产品和供电服务，正确引导客户合理消费，增加电力消费在能源消费市场的占有率。有条件的地方可设立用电展示厅，将电能与其它能源的消费进行示范比较，如进行液化气灶、微波炉红外炉等设备的耗能比较，烧煤锅炉与电锅炉对环境污染的比较，充分展示电力便捷、高效、卫生、价廉的优越性，引导社会和居民主动采用电能消费。武邑县电力局已率先将原取暖用燃煤锅炉更换成电锅炉，应用效果很好，同时也得到了环保部门的好评。
10、开拓农村穷困地区的电力市场。
开拓农村电力市场的最大困难在于一部分农村地区经济还不发达，农村居民的收入水平较低。经济不发达、收入水平低导致电力工业发展缓慢、用电水平低。电力工业发展缓慢反过来又会影响经济发展速度，电力和经济的相互制约和相互促进在农村贫困地区往往变成一个难以解开的结。但是，国家已经开始加大对农村的投资力度，完善农村基础设施，启动农村消费市场，引导农民合理消费。国家为了开拓农村市场，加强农村基础设施建设和刺激农村经济发展，已正式启动"两改一同价"工程(农网改造、农电管理体制改革和城乡用电同网同价)。但我们应认识到现阶段农村电力市场的开拓，关键是在加强农村电网的改造和降低农村电价的基础上，通过电力扶贫共富工程有重点地扶持贫困地区农村经济的发展，增加农村居民的收入，从而带动农村电力市场的发展。
11、依靠科技进步，提高工作效率。
依靠科技进步，促进电力营销方式的转变，也是县供电企业提高劳动生产率的重要手段，也是供电企业增强自身实力，方便客户，促进电力市场发展的有效途径。尽快改善当前电力营销工作技术手段相对落后、管理粗放的被动局面，要舍得在这方面增加投入，提高工作效率。认真制定电力营销技术改造规划，合理确定改造重点，有计划分步骤的进行，坚决杜绝低水平的重复开发问题。要通过加大科技投资力度，推广和应用先进的营销管理手段，全面提高营销管理水平。一是建立以网络技术、计算机技术与现代化管理为支撑的营销管理信息系统；二是选用一批设备较为先进，功能较为齐全的用电设施进入营业窗口和抄、核、收各个环节；三是选用功能齐全、技术先进的设施进入调度系统，实现各级关口电量遥测，加速数据采集通程抄表的进程，完善企业电量远供系统，实施负荷随时监控与预测。
总之，开拓市场，未有穷期，农村电力市场的潜力是巨大的。只要我们农电企业真正转变观念、大胆探索、勇于实践，不断引入新机制、新办法，切实降低电价，真诚服务用户，就会激活市场，赢得市场，广阔的农村将成为我国21世纪新的经济增长点。
五、如何对于贫困地区进行电力护持
农网改造不只是一种商业投资，更是一种政府行为，一项关系百姓安居、地方发展的"民心工程"，它实施的重点在造福农村、造福农民，尤其应是贫困落后地区目前还处在温饱线上挣扎而且用不上电的农民。
要彻底改变贫困山区落后的电力状况，真正实现"同网同价"，一要靠国家扶持，二要靠各级政府支持，三要靠电力部门加强管理。
值得一提的是，一些地区在实践中不断探索着成功的道路。在广东东莞市，他们在充分利用省里规定的电网改造基金的同时，采取了从银行贷款改造农网的办法。发行后的农网电价暂时维持不变，其中利润用来还本会息。待完成还本付息后再降低电价。这样，东莞市在电网改造中，农农民除了电表安装的室内线路外，没有再承担其它费用。广东省电力工业局高度称赞东莞的这一做法而得到推广。
国家及相关部门就应从贫困山区的电力实际出发，加大投资力度，切实从根本上解决。
六、如何加强农电的精神文明建设
在农网改造与电力体制改革的浪潮当中，涌现也了一大批杰出的电力工作者，他们为祖国的灿烂而努力工作着，为实现电力事业的不断进步而工作着，抓好两个文明建设，是这次电力体制改革成败的重要因素，思想政治工作是经济工作和其它一切工作的生命线，下面我对精神文明建设的工作提出自己的想法。
1、抓队伍，强素质，夯实"立足点"。
坚持以人为本，是思想政治工作的立足点。夯实这个"立足点"，加强队伍建设，企业才有生机和活力。为此，抓干部队伍建设，要求各级干部做到“四正四严”，即己正，以己正人；德正，以德育人；公正，以公待人；清正，以廉律人；严禁自家人到电力局承揽经营任何项目；严禁亲友打着自己旗号到电力局办事；严禁职工给领导送礼；严禁基层用公款给领导班子送礼。二是加强职工队伍建设，通过改革用人制度，建立竞争上岗的激励机制，激发了职工努力提高自身素质的积极性。
2、抓管理，增效益，把握"结合点"。
思想政治工作的成效要体现在企业经济效益的提高。该局牢牢抓住思想政治工作与生产管理的结合点，以强有力的思想政治工作推动企业管理的规范化、科学化。以责任为支点，以经济效益为杠杆，实行“四化一监督"的管理方法，即工作管理制度化、行为管理规范化、资料管理档案化、后勤管理军事化，实施全方位监督管理，既培养了职工良好的职业道德和敬业精神，又提高了企业管理水平，促进了经济效益增长。
3、抓服务，树形象，推出"闪光点"。
为了适应新形势下电力市场的要求，教育职工不断转变观念，不断推出人民电业为人民的闪光点，做到内强素质，外树形象。为了提供优质服务，方便客户，他们实行了"四制"，即直接办理制，简化办事手续，实现"一条龙"服务；窗口服务制，变分散办理为集中办理，在营业厅即可办完全部用电手续；服务承诺制，公开办事程序，认真履行社会承诺，接受客户监督；连续工作制，用电营业取消节假日休息，延长营业时间，方便客户。从而实现了"三个转变"：变例行公事为热情服务，变被动服务为主动服务，变表面形式为追求效果。
4、抓载体，搞活动，找准"切入点"。
积极利用丰富多彩的活动载体，紧密结合企业中心任务，找准思想政治工作的切入点，有力地推动了精神文明建设和企业文化建设。例如迁安市电力公司他们坚持开展岗位学雷锋活动，做到年年有布置，有总结，有表彰，好人好事层出不穷。他们坚持开展"民心工程"、"彩虹工程"、"形象工程"、"希望工程"等，如在"希望工程"活动中，广大职工资助了河北、山西、陕西、山东、福建等八个省区的特困学生178名，捐款达12万元，还为受灾地区捐款6万多元。1998年，他们组建了以乐器组、舞蹈组、演唱组、合唱队为主的职工业余文艺演出队，有140多名职工参加。丰富多彩、健康向上的活动，使思想政治工作更加活跃，更加贴近职工，贴近企业两个文明建设，从而凝聚出以"安全供电、科学管理、文明生产、优质服务、遵纪守法、献身电业"为特征的企业精神，促进了企业的协调健康发展。
结论
农村电力市场是广阔的，潜力巨大，农网改造、农村电力体制改革已经取得了可喜的战果，但同时我们也看到，城乡用电同网同价工作，以及对于贫困地区电力的护持任务十分艰巨，特别是电力体制改革更是存在大量的工作，转变企业观念，加强用电管理，降低电价，减少成本，增强电力服务质量以及开拓电力市场，还有创新精神文明建设等等，为农民走上富裕之路，为社会经济发展服务的工作任重而道远。
农网改造、农村电力体制改革是经济发展的需要，是社会发展的标志，是一件利国利民的大事，是一件辉煌的工程，它需要我们电业工作者的不懈努力，需要各地政府的开明政策与关心支持，需要广大人民群众的监督配合，来共同完成这项任务。
同时国家提出的农电体制改革、改造，城乡同价，给县级供电企业的快速、持续、稳定发展带来了良好机遇，但也给供电企业提出了新的挑战，机遇与挑战并存，我们必须认清形势，审时卓识、抓住机遇、知难而进、自找压力、找米下锅，向管理要效益，主动出击，抢占市场，变“官商”、“坐商”为“行商”，拓宽农电市场，积极抢占农村电力市场的制高点。
注释
在览阅了相关方面农电知识书籍的基础上，主要通过网上相关资料的查找以及总理今年的工作报告的相关信息，根据目前中国农电发展的现况提出论点，根据本次论文的设计任务，自主的编写了论文写作目录，与他人的论文成果明显不同，这也说明了自己在设计过程中是独立完成的。
在网上查找资料上实属不易，看了许多文章如电力企业领头人物发表的相关文章及政府对农电发展走向的报道等等，累积了五六万字的的初步资料。在这些基础之上才敢于提出论点及论述论点。
其中在农电的潜力、电力企业如何转变观念、农村电价及电力市场的开拓、精神文明建设上等论述上都有自己个人显明的观点论述。
摘要本文根据移动电子商务的特点，通过基于支撑技术的应用服务开发，市场细化及对不同客户市场提供对应的数据服务，使得无线数据服务的整体解决方案得以实现，从而最终为移动终端用户提供完全个性化的服务。
1引言
所谓移动电子商务就是指手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信设备与无线上网技术结合所构成的一个电子商务体系。
根据英国ovum预测，到2002年，全球将有4800万配备小型浏览器的移动电话用户，到2005年，这种用户将增加到2.04亿，即大约1/5的移动电话用户将使用手机访问internet.目前，gsm数据业务量仅占运营商移动业务总收入的2%.调查表明，gsm用户中有38%希望使用数据业务。预计到2003年，西欧数据用户将上升到5100万，数据业务用户比例从4%上升到25%，数据收入有望达到74亿美元，占蜂窝业务收入的6%；同样，美国将达到280万用户，比例上升为21%，收入达26亿美元，占蜂窝业务收入的5%.到2005年非话音业务的使用量将超过话音业务。
近年来，中国移动用户市场增长迅速，目前已经超过8000万，预计到2005年，移动用户总数将增至3亿，所以，移动数据业务同样具有巨大的市场潜力，对运营商而言，无线网络能否提供有吸引力的数据业务则是吸引高附加值用户的必要条件。
2无线数据应用开发与系统集成服务随着gprs，wap，location等支撑技术的迅速发展，使得移动用户使用数据服务成为可能。支撑技术的发展带动了相关应用的开发，例如wap技术出现使无线终端能够接入internet服务；定位技术的实现带动了基于定位的许多服务等等。从市场的角度来看，另一个重要的因素是个性化服务。移动终端的多样性决定了用户对于数据服务的不同需求，因此需要对市场进行细分，并制定相应的解决方案。市场细分可以帮助运营商：了解不同的客户需求——关注早期采用者以期迅速导入市场——针对不同目标市场发展个性化服务为不同客户群提供有价值的服务——以最低成本提供最高质服务——在各层次实现客户满意度最大化分客户群进行收益管理——加强竞争监督——设计定价策略——降低服务成本因此，通过基于支撑技术的应用服务开发，市场细化以及对不同客户市场提供对应的数据服务，使得无线数据服务的整体解决方案得以实现，从而最终为移动终端用户提供完全个性化的服务。
e-mail、e-commerce、web和wap正潜移默化的改变着现代人的生活和工作方式。在这一改变背后存在着两项迅猛发展的技术：无线通讯技术和ip技术。如今，这两项关键技术正在逐渐融合。
目前很多isp、icp的战略目标是利用无线和ip这两项关键的信息通讯技术，实现真正意义上的移动互联网应用，并为无线运营商、aps和语音/数据开发商提供专业的集成服务和移动互联网解决方案。
系统集成应用一般有：e-business、e-commerce、无线门户解决方案、卡认证系统、多媒体技术集成、安全技术集成、网络管理、位置信息服务、个人信息服务。
表1系统集成服务：移动互联网的规划和迁移系统集成系统优化无线数据网络运营服务顾问服务：商业模式分析网络执行战略市场调研应用评估资源技术系统设计：应用选择工程计划功能标准方案测试网络费用评估集成：应用和ip集成试验工程突发事故对策培训优化：运行分析系统优化系统测试系统调整扩展：系统扩展调查系统校正运营支持：技术支持网络管理系统扩展计划
3端到端解决方案无线数据应用解决方案可以由运营商构建自己的无线门户，无线门户的核心系统包括wap网关、信息资讯平台以及应用服务平台。
wap网关：作为无线门户的基础平台，兼容gsm、gprs、cdma、smsc等不同的承载网络，不仅支持wap终端用户对互联网的访问，还可以提供一系列的系统功能与应用，支持定制与个性化设置，允许运营商根据用户的需求提供个性服务，进行灵活的管理与控制，并可以根据不同用户、不同的服务制定相应的资费策略。
信息资讯平台：主要提供各类丰富的基于wap浏览的信息服务。
应用服务平台：运营商通过不同的应用服务平台，可以提供有特色的、丰富多彩的内容与应用服务。
无线应用解决方案应不依赖于底层的承载网络，运营商可以方便的引入无线数据服务。
3.1信息资讯平台目前，信息资讯平台上主要提供wap应用服务，用户可以通过运营商网络上的各种无线装置进入internet运营商提供的信息服务和企业服务。提供的相关应用包括：信息提供、信息交换与传输、娱乐与生活
3.2应用服务平台与相关应用wap平台和应用服务使无线通信、互联网及java技术巧妙地融合起来，应用无线数据应用的开发者可以迅速、有效地开发出自己的移动互联网应用。
3.2.1下载服务通过下载服务器和手机终端的配合，我们可以完成各种的下载功能。如下载电话铃声、手机屏保、图片等。在kjava手机上，我们还能下载kjava编写的游戏，应用程序等更丰富的移动互联网应用。
3.2.2基于j2me的各式应用j2me（java2microedition）是一种专门面向无线移动设备等小型终端开发的编程语言，j2me技术主要应用在手机本地的程序运行和client-server应用服务方面，通过丰富的类库和灵活的应用方式，j2me极大的丰富移动互联网的内容。
用户可以通过把应用程序、音乐、图片、游戏甚至电影下载到本地，通过j2me程序运行它们，用户还可以通过j2me终端，享受无线互动游戏的乐趣。
此外，通过引入j2me技术用户将最终突破手机终端色彩单一的限制，使手机上网更方便，更诱人。
3.2.3基于位置的信息服务基于位置的信息服务也称为定位服务（locationbasedservice-lbs），即通过无线终端和无线网络的共同配合，确定出移动用户的实际地理位置，从而由用户根据自己的需要选择或由网络向用户发送相应的信息。
定位技术包括cellid、e－otd和a－gps等多种方式，测量的准确度在10－300米之间。根据定位的准确度可以提供不同的定位服务。
在位置信息服务中，定位服务器作为连接无线系统和位置服务提供商的中间件，起着举足轻重的作用。一方面定位服务器从系统中获取网络位置信息，将其转换为标准的位置格式提供给位置服务提供商；另一方面又起到用户管理和计费等功能。
典型的定位服务包括：援助服务（如紧急医疗服务、紧急定位等）、基于位置的信息服务（寻找最近的餐馆信息、黄页查询等）、广告服务、灵活的计费策略、追踪服务五大类。
3.2.4即时信使服务（instantmessenger）
即时信使服务是一种革命性的，用户界面友好的internet工具，它可以随时告诉你，你的哪一个朋友与你同时在线，并能使你在任何时候与它们保持联系。你将不再需要花费大量时间搜寻他们，信使将替你查找，并能够在他们上网时立即提醒你。
3.2.5基于pim的个人信息服务中心通过无线互联网门户的个性化信息服务中心，用户就相当于得到了一个功能强大的个人信息管理助手。用户不但可以编制自己的日程安排、个人通讯录，而且可以享受个人理财服务，定制个性化信息。由于采用vcard、vcalender等国际标准，它可以和有户的其它通讯设备进行同步。
3.2.6移动视频信息服务通过移动终端享受高质量的视频服务一直是每一个用户的最终梦想。借助motorola公司集成的移动视频信息服务，终于使这一梦想得以实现。这一服务不但为我们的商务及个人活动提供了方便，而且可以大量的使用于交管，监查，工业控制等方面。其通过最先进的mpeg-4图像压缩技术，使时实图像能够清晰的在空中信道上传输。
3.2.7移动企业网服务移动企业网服务是指企业用户通过电信运营上的移动互联网服务接入企业网，安全的收取内部邮件，查询产品数据，进行工作会议等等。通过集成的mobileintranet（corporatevpn），mobilethinclient，corporatee-mail等应用服务。能够为企业用户提供一整套的移动商务解决方案。
3.2.7.1移动企业网服务移动企业网服务是指通过无线vpn（virtualprivatenetwork）连接，使手机用户能够安全迅速的访问自己企业的内部资源。vpn现在已经在互联网上广泛使用。通过先进的技术把它应用于无线领域，更能有效的扩展企业网的能力。vpn使用加密的internet公网链路，最大限度的节省了企业投资。
3.2.7.2移动企业电子邮件服务通过集成的"企业电子邮件"服务，移动终端能够远程登陆企业内部的exchange或domino邮件服务器，阅读邮件及其附件。并且能够通过短消息进行邮件到达提醒。
4结论从技术方面来讲，将移动通信工具与因特网连结起来的无线上网技术以及因特网服务商所提供的无线上网服务已具备，因此，移动电子商务已基本不存在技术障碍，所以，移动电子商务以其方便快捷、节省时间的特点将会带动传统电子商务走向一个崭新的世界。
【摘要】随着工信部向中国电信、中国移动和中国联通发放3G牌照，我国电信业正式进入3G时代，而移动商务的成败是发展3G的关键。本文阐述了3G技术在我国的发展现状和3G时代移动商务的业务内容，分别分析了三家电信运营商在当前阶段发展移动商务的市场定位策略。
【关键词】移动商务3G电信运营商
一、中国电信业的3G时代
“3G”是中国电信业近年来最热门的词语，其全称为3rdGeneration，即第三代数字通信。随着2009年1月7日3G牌照在中国正式发放，中国电信业也迎来了3G时代。
1、3G技术简介
1995年问世的第一代模拟制式手机（1G）采用频分多址（FDMA）的模拟调制方式，只能进行语音通话。这种系统的主要缺点是频谱利用率低，信令干扰话音业务。这种模拟制式手机目前已经淘汰。
1996到1997年出现的第二代GSM、TDMA等数字制式手机（2G）增加了接收数据的功能，其主要采用时分多址（TDMA）的数字调制方式，提高了系统容量，采用独立信道传送信令，使系统性能大为改善，但TDMA的系统容量有限，越区切换性能仍不完善。
第三代与前两代的主要区别是在传输声音和数据的速度上有所提升。3G能够在全球范围内更好地实现无缝漫游和移动宽带，它能够处理图像、音乐、视频流等多种媒体形式，提供包括网页浏览、电话会议、电子商务等多种信息服务。为了提供这种服务，无线网络必须能够支持不同的数据传输速度，在室内、室外和行车的环境中能够分别支持至少2Mbps（兆比特／每秒）、384kbps（千比特／每秒）以及144kbps的传输速度。
2、3G在中国电信业的进展
2008年4月1日，中国移动同时在北京、上海、天津、沈阳、广州、深圳、厦门和秦皇岛8个城市放号，号段为157，正式启动TD-SCDMA社会化业务测试和试商用。中国的3G时代由TD-SCDMA这个经历了长达十年技术成熟过程的国产3G标准正式拉开了帷幕。中国的2008年，除了因奥运而举世瞩目，还将以“3G元年”之名被载入史册。
2008年5月24日，工业和信息化部、国家发展和改革委员会、财政部联合《关于深化电信体制改革的通告》，确定了电信业“六合三”重组方案。即中国移动+铁通=中国移动，中国电信+中国联通的CDMA网+中国卫通的基础电信=中国电信，中国联通的GSM网+中国网通=中国联通，从此中国电信运营商形成了三足鼎立之势，并为迎接3张3G牌照做准备。
2009年1月7日下午，工业和信息化部为中国移动、中国电信和中国联通发放3张3G通信牌照，此举标志着我国正式进入3G时代。其中，批准中国移动增加基于TD-SCDMA技术制式的3G牌照，中国电信增加基于CDMA2000技术制式的3G牌照，中国联通增加基于WCDMA技术制式的3G牌照。
随着3G牌照的正式发放，运营商之间的3G大战也将全面爆发。中国移动的一期TD-SCDMA网络正在10个城市测试，预期TD-SCDMA二期建网完成后，北京、上海、深圳等38个城市之间将可互通可视电话。中国电信推出了新品牌天翼，使用189号段，并投入巨资进行市场推广互联网手机。中国电信集团公司副总经理张继平表示，中国电信拿到3G牌照以后，大约要用3个月左右的时间进行网络建设和业务准备，陆续在100个城市推出3G通信服务。相对低调的中国联通拥有WCDMA这张最成熟的3G牌照，并在七个城市进行WCDMA试验，首批WCDMA试验网络也正在加紧内部测试中。中国联通表示，正式推出3G业务的时间还没定，争取在2009年内推出，这是中国联通追赶的一个大好
机会。
二、移动商务和3G通信
移动商务是指通过手机、PDA（个人数字助理）、笔记本电脑等移动通信设备与互联网有机结合，利用无线网络所进行的电子商务活动，其主要特点是灵活、简单、方便。它能完全根据消费者的个性化需求和喜好定制，设备的选择以及提供服务与信息的方式完全由用户自己控制。相对于传统的电子商务而言，移动电子商务可以真正使人在任何时间、任何地点得到整个网络的信息和贴身服务。随时随地的信息交流意味着需求的增加和多样化，这为电信产业带来了更多的商机。
移动商务的业务包括手机银行移动支付、移动购物、手机上网等等，这些业务在目前的2.5G网络下也能完成，但在3G网络中，这些业务的完成会更加的安全和高效，用户能够得到更好的体验。3G技术的优势在于高速的移动互联网应用，为移动商务提供了一个极好的平台，其业务的重点是发展移动商务，可以预见，未来的3G时代将是一个移动商务的时代。
3G技术的到来解决了长期以来困扰我国移动商务发展的手机上网速度问题，大容量的带宽增快了上网速度，同时降低了用户的时间成本和费用成本。3G手机将整合多种商务功能，为我们展示了一幅关于移动商务美好未来的前景。随着3G的发展，移动商务活动必将成为许多人日常生活的一部分。
三、运营商发展移动商务的市场定位
中国通信业“六合三”重组后，就只剩下中国电信、中国移动和中国联通三家运营商。截至2008年10月，中国移动手机用户数达4.36亿户，中国电信本地固话用户数为2.13亿户，CDMA用户数为4173万，宽带用户数4218万户，中国联通手机用户数为1.3亿。中国电信的固话和CDMA用户数逐月减少，除此之外，三个运营商其他业务的用户数都在持续增长。三家运营商各自的背景不同，决定着他们将有不同的市场定位。
1、中国移动的市场定位
移动商务用户的重要特点是转网成本很高。手机是移动商务的主要载体，而手机号码则是用户的重要资源，特别是在高端客户市场。据德瑞电信咨询初步统计，70%以上的全球通用户认为号码资源是其宝贵的资源，更换号码将会带来许多不便。更何况，中国移动的TD-SCDMA、中国电信的CDMA2000和中国联通的WCDMA的手机不能通用，更换运营商就意味着更换手机，而目前主流手机的价格在1000～2000元之间，未来3G手机的价格可能更高。因此，移动商务用户的转网成本很高。
从用户基础上看，中国移动实力最强，而中国电信则最弱。然而，中国移动70%以上的用户是神州行，其品牌定位是大众消费。因此，中国移动在初期应该利用用户的高额转网成本，将当前用户群锁定在自己的移动商务服务中，将市场定位在满足大众用户的移动商务需求上。从目前的情况看，三家运营商在移动通信领域的综合实力比较，移动第一。只要中国移动能够把当前的大部分用户留在自己的移动商务用户中，就能继续保持在电信行业的强势地位。
然而，中国移动获得的TD-SCDMA牌照是一种中国自主研发的3G技术，远不如中国联通的WCDMA和中国电信的CDMA2000成熟，这意味着中国移动的3G网络在初期可能会出现很多问题。因此，中国移动在推行移动商务服务时，不应与其他运营商攀比技术，盲目推广没有技术保证的高端服务只会损害中国移动的品牌形象，让用户认为其技术不可靠，从而造成用户大量流失。中国移动应将市场定位在为大众满足最常用的移动商务服务上，应先把最基本的业务做好。
2、中国联通的市场定位在此次重组中，中国联通目前看来是最大的得利者，出售业务拖累最大的CDMA网业务，腾出手全力经营GSM网，得到一张技术最为成熟的WCDMA牌照，并与网通合并，获得部分固话资源以及较好的盈利平台。中国联通最大的优势在于技术，在三种技术中，参与WCDMA标准的企业最多，不仅有大多数世界著名的移动通信设备厂商，而且目前已商用的3G网络，大都采用的是WCDMA。在网络、终端和业务层面，无论是技术的成熟度、业务的丰富度，还是产业链的繁荣度，WCDMA比其他两个标准都具备压倒性势。
不过，大多数用户并不了解技术，也不清楚TD-SCDMA、WCDMA和CDMA2000到底有什么区别。2000年，中国联通推出CDMA时，大肆宣传其技术比GSM先进，但结局依然很惨。移动通信市场不是一个技术唯先的市场，用户所关心的焦点并非技术，运营商比拼的是综合实力。
3G和移动商务为中国联通提供了一个很好的契机，能重新建立自己的形象和市场地位。相对于中国移动不成熟的TD-SCDMA网络，中国联通应充分发挥其WCDMA的成熟技术优势。就移动商务初期阶段而言，中国联通应以稳定、高速的移动互联网接入为平台，推出各种实用的移动商务服务，特别是将市场目标锁定在需要移动办公的商务人士、以及喜欢上网冲浪的年轻人群。只要中国联通的移动互联网平台能够获得用户的广泛认可，联通就将会以此缩小与中国移动的差距。
此外，中国网通并入中国联通，原网通的宽带和固话用户就会成为联通的用户，中国联通可以将固话、固网宽带和移动互联网融合，走全业务整合的道路。这不但可以发挥中国联通全业务的优势，还可以尽量避免用户因某一业务不满意而流失。
3、中国电信的市场定位
从移动用户群上看，中国电信处于劣势，但中国电信具有庞大的固话和宽带用户群，这是中国移动和中国联通所不具备的。在拿到3G牌照后，中国电信将CDMA1X升级到目前3G商用的最高版本——CDMAEVDO，其速率将达到3M以上。高速接入使得中国电信将把市场定位在中高端商务用户，将采取与中国移动和中国联通不同的策略，进行差异化竞争。
中国电信已经推出3G品牌——“天翼”，即中国电信为满足广大客户的融合信息服务需求而推出的移动业务品牌。“天翼”强调互联网时代的移动通信的核心定位，面对语音、数据等综合业务需求高的中高端企业、家庭及个人客户群，提供移动互联网应用和便捷话音沟通服务。
可以预见，中国电信在近期内，将努力展示天翼品牌的移动互联网提供者和面向中高端的市场定位，以期迅速在消费者心目中打响品牌、树立形象，为规模发展奠定基础。同时，中国电信会坚持融合经营和差异化竞争，充分发挥固网和移动网的协同效应，实现有效益的规模发展。
四、结束语
电信运营商可以充分利用移动商务的发展机遇实现跨越式发展。但是，移动电子商务在中国是一个新兴产业，在技术、安全防范、公众认知度、服务方式及范围等方面还需进一步的完善。在移动商务快速发展的前景下，运营商如何平衡各方利益实现多赢并为用户带来移动电子商务价值还需要市场更多的探讨。
“管理电脑化”是工商行政管理部门信息化建设的主要目标之一。基层工商所作为工商行政管理部门的重要组成部分，作为工商部门与人民群众最紧密联系的窗口，从某种意义上说，其职能的到位和形象的好坏，直接影响到整个工商行政管理系统能否身体力行“三个代表”，能否适应经济全球化和经济信息化的要求，能否在履行职能中创新监管模式并更好地为经济和社会发展服务。
自今年以来，宜春市袁州区城北工商所勇于创新，冲破传统观念束缚，加强信息化建设和应用，利用电脑进行业务管理，大大提高了监管效率，改变了传统的监管模式。城北工商所的经验对基层工商所不失为一种良好的启迪。
一、城北工商所实施电脑收费及管理的投资
1、购置一台电脑，不到5000元；
2、研究开发应用软件。
袁州区工商分局晏江、城西工商所赵晓鸿同志自行开发了一套以基层工商所收费为主的、适应工商所使用的软件。该软件同时在城北工商所等四个工商所推广，由于种种原因（主要是观念问题），只有城北工商所使用较好并取得良好效果。
可以看出，一个工商所要实现“管理电脑化”，其投资并不大。
目前，省局正在研究开发一套工商所使用的“经济户口”监管软件。
二、管理电脑化与监管模式的改革
实现管理电脑化后，城北工商所在监管模式上有以下改变：
1、变“上门收费”为“上门缴费”，有利于实行规费送交制。
在电脑管理以前，自觉上门缴纳规费的经营户为20~30%。今年以来，由于实现了计算机收费管理，在定费问题上做到了公平、公正和公开，减少了随意性，上门缴费的经营户上升到90%以上。这种变革产生了较好的社会效益和经济效益。
①用技术手段杜绝了收费中的腐败现象，树立了良好的工商形象。
收费系统有严格的程序管理。更改内容需程序管理员才能操作，而收费另有其人。就是说，既使所长要减免规费，也必须通过程序管理员和收费工作人员，这就使监督和制约机制得到加强。该所实行的是“外勤”巡查核报、所长把关、集体决定的定费制度，一经定费，执行中不易再作更改，减少了上门收费时的“弹性”。电脑收费系统的应用有力地杜绝了“人情费”甚至用收费权与经营户做交易的腐败现象的发生。
②提高了应收规费上缴率，基本上做到了“应收尽收”。
今年1--6月，该所规费收入与去年同期相比，增幅达48%，实收规费104万元。近两个月来，经营户一般在每月1--10日主动上门，极少数未上门的，再上门催缴。有效地堵塞了人为因素造成的规费流失。
2、变“定任务、下指标”为统一窗口收费，有利于市场巡查制的到位。
一般而言，工商所收费是将有关收费目标分解到组室（按业务分组）甚至个人，并将完成任务的情况与个人利益挂钩。如：个体、市场收费有稳定的“费源”且因经营户及其经营状况的不同，使定费有一定的不确定性，任务完成较容易；注册登记、商标广告、经济合同的收费规定比较确定，变通余地不大；查办案件相对较难、较辛苦而又无法与收费挂钩……。由此造成容易完成收费任务的岗位大家抢，反之则互相推。这种矛盾牵制了所长相当大的精力，同时也不利于监管效率的提高。在实行电脑收费管理以前，该所人员的大部分精力集中在“上门收费”上，使工商行政管理的主要职能无法到位。
实行电脑收费，一个窗口对外后，改变了原有的“定任务、下指标”方式，使工商所的分工模式更加合理，市场监管效率大大提高。城北工商所将全所人员21名分为“内勤”和“外勤”两大块：“内勤”负责市场主体登记、规费征收、财务、消费者投诉、文书档案、来信来访、后勤服务以及信息收集整理等工作。“外勤”的职责是市场巡查，依据工商行政管理各项职责并结合当前的重点工作，对市场和经营主体实施监督、管理、服务，查办案件，并全面实行执法责任制。由于收缴规费的效率提高了，使工商所有条件集中力量实行市场巡查制。
3、变“人脑记忆”及书式查询为“电脑查询”，提高了管理效率和服务效能。
将市场主体的基本信息及管理信息输入电脑，可以及时调阅经营者的基本情况及几年来执行工商行政管理法律法规情况，其意义在于：
①便于市场监管和行政执法；
②便于向经营者提供相关信息查询服务；
③有利于实现局所“监管联动”。
城北工商所的经验告诉我们：工商所实行管理电脑化，是促进基层监管模式改革的根本途径。
基于固网客户和固网业务，在融合移动业务后，仍然有一定的意义，而且在积极扩展移动、互联网增量用户的同时，开发固网存量用户，仍有重要价值。建议并没有进一步实施，在此公开主要内容，以资交流。
一、固网业务萎缩，但是固网用户还拥有巨大价值，有待开发固网用户的潜在的和附加的价值。对固网发展悲观的观点是基于对现有网络状况和业务形态下的分析产生的，而没有真正挖掘网络的价值和用户的价值，也没有从创新的商业模式下进行分析，从而挖掘出固网客户的潜在价值和附加价值。
长期以来固网用户形成了良好的可信赖度，甚至移动业务办理中也明确要求拥有固定电话做为附加的联络方式。但是由于固网通信的特点----一机对多人，造成了我们在开发新业务时面对可能带来的投诉、纠纷等风险而裹步不前。面对这个瓶颈，使我们在开发固网新业务时，比如固网小额付费、声讯付费节目、10060业务受理等方面存在较大的心理压力，实际上严重地影响了各项业务的迅速发展。
只有把固定电话业务与身份分离才能真正实现和加快相关付费增值业务的发展。
同样道理，在新兴的互联网业务发展中，我们对电子商务的应用，特别是小额支付方面仍然没有一个拳头产品，而与此同时中国电信的互联星空已经对星空卡业务做了多年的推广，虽然星空卡没有按照本建议设计的目标扩大到固定电话业务，但是作为独立的卡产品已经拥有了一定规模的用户数量，并具备规模商务应用的用户基础。
综合判断，我们一旦较好地解决固网用户身份认证问题，将极大地焕发固网用户的价值，真正寻找到固网业务发展的“蓝海”。
二、固网增值业务、互联网业务还没有自有的在线支付和身份认证的产品。拥有一个在线支付的产品，对固网运营商的发展至关重要。从技术转型的趋势来看，带来的最直接的变化就是商务模式即将发生变化，电信业务产品将不再一成不变地以实体连接和实物传递为主要形式。而更多地以虚拟的产品和数据信息的设置而形成。这个环节就需要在线的支付和有效的身份认证来做为业务完成出售的支撑。
基于我们的业务设计在线支付和身份认证产品，将增加我们扩展产品功能的灵活度、降低交易和认证成本、提升我们与其他运营商的竞争力、扩大业务发展的范围，有助于我们从接入服务商向综合信息服务商的转变。
我们目前可以利用的支付渠道，一是银行卡，二是第三方支付平台，三是运营商正在建立的在一定范围内使用的支付产品。身份认证目前主要是公安部门提供的实时的身份认证信息，而单次认证就达到5元，成本较高，不利于业务的规模发展。
三、卡业务品种繁多，但是没有一个独立品牌、与业务分离、卡号码固定可以重复使用的卡产品。我们的卡业务经过几年的发展，已经形成了产品形式多样，体系完备，用户规模庞大的重要的独立业务。但是我们一直没有形成一个拥有独立业务品牌，在市场上拥有较高的品牌知名度，可以与具体业务相分离，具备重复使用，功能丰富的卡产品。虽然我们发行过可充值卡产品，因为没有与身份认证结合起来，业务扩展性不好，深度开发价值不大。
技术转型带来的最大变化还是商业模式的变化，业务和网络分离，需要支撑产品。
有利于形成竞争优势。
三、预期目的和业务形态
1、与现有电话卡业务结合，可以产生储值卡、透支卡、异地卡等电话卡产品。
上文所述的身份卡的发行应参考银行信用卡的身份认证、资信认证等程序，提高认证质量，才能保障该产品的质量和价值。
储值功能：相当于预付费，在信息增值业务、电话业务、电话及互联网上的小额支付等业务中，可以直接在业务系统中扣除相关费用。
透支功能：根据不同的用户等级，给予不同数量的透支额度，使用户在业务使用中可以避免因为卡值不足影响消费。
异地消费功能：由于身份卡与本地的固定电话捆绑，在用户不用购买电话卡业务的情况下，仍然可以通过特定的接入号码，拨打电话，费用从身份卡中扣除或记入本地固定电话。我们在声讯业务系统中曾经测试储值功能和身份认证功能，使用方便，效果较好。
2、身份卡集身份认证、电子支付、积分为一体，利于扩展于第三方的业务合作扩展第三方业务将为我们建立新的商业合作模式和带来新的业务收入。身份卡的发行将成为成为集身份认证、电子（在线）支付、用户积分为一体的卡产品。
身份认证将通过统一的用户接口为互联网应用中，需要提供身份认证的注册服务时提供简易的认证服务，并建立统一的认证平台，固网用户将容易扩展应用领域。国际上著名的GoogleInc已经在测试类似的统一帐户系统。开放的用户认证系统，在业务发展中具有较强的攻击性，是竞争的有力武器。
第三方支付的发展正方兴未艾，仅支付宝在线流转资金每日就高达3000万元。支付产品在建立综合信息服务的产业链中处于关键关节，网通有自己的业务来支撑支付服务，我们有庞大的用户群，可以在上下游服务商中提供支付服务，这些都是较之其他第三方支付企业的优势之处。
用户积分可以为我们带来新的商业服务模式，一是我们的积分不方便记录、使用、查询，用户的感知度低，没有起到积分政策的激励作用，通过身份卡的发行，用户可以方便查询个人消费记录和积分情况，提升感知度。二是用户积分可以作为与第三方合作的基础，比如与商家的打折服务进行捆绑等，这将有利于我们扩大合作面，建立商业合作联盟，进一步扩大业务覆盖范围。为未来业务模式和商业模式的转型做准备。
综合上述，发行身份卡将会进不一步促进企业战略转型，进一步提升企业的竞争力，有助于建立新的商业服务模式和收入模式，进一步扩大营收规模，为实现企业的快速发展提供比要的支撑基础。
电信运营商的产业特征
在海外电信服务商未进入中国市场之前，国内市场主要是国内电信运营商与国内的电信设备制造商之间的争夺，造成了网络重复建设和价格大战等种种弊端，不利于电信产业的健康发展。
电信市场不是一个孤产的市场，而是由电信服务和电信制造两个紧密相连的市场组成的，二者在更大程度上是合作关系，将市场进一步做大，而不是相互竞争。电信制造业不断进行研发创新，为电信服务业提供新的业务；而电信服务也利用电信制造业的新技术，并把这些服务最终提供给商业和普通消费者两类用户。可以说，电信制造业的发展在很大程度上是由电信服务业决定的。在外国电信企业进入中国市场之后，中国运营商应当联合在一起，增强核心竞争力。电信产业是一个链状结构，最优状态的价值链是网络运营商、基础设备商、终端设备商、应用服务（内容）提供商到消费者的良性循环。中国现在的电信价值链条里，各个价值链的关键点都有了，但能力分散、核心竞争力不足，环境还没有完全到位，各个关键环节并没有达成应有的默契。
电信产业，尤其是电信运营业，其市场特征十分明显：其一是规模经济性。电信经营需要建立庞大的网络，固定成本极大，而可变成本较小，因此网络越大，用户越多，每个用户平摊的成本就越小、电信企业经济效益越好，也就越能盈利。同时，由于初期铺设骨干的基础网络设施的投入巨大，自然造成垄断经营的获利最大。而竞争经营，如果两家都花费非常大的成本来铺设同样覆盖全境的两条基础设施主干网的话，或者新的市场进入者要以重新建立自己的独立网络的办法进入一个已经建立了完善的电信网络覆盖的地区，实际上是不经济的，这就造成了电信运营业的天然垄断性。其二是范围经济性。当电信服务企业拥有主干网的时候，由于固定成本大大高于可变成本，而不同的服务项目都是通过同一张网络来传递，所以提供的服务项目内容越丰富、种类越多，盈利就越好。出于赢利目的，网络的拥有者必将尽力提供更多的增值服务。
电信运营商的竞争误区
2000年以来，我国一些电信业企业盲目地追求技术、高估高科技产品的市场潜力，相信电信领域是一个比任何领域都更激动人心的市场，高端产品市场潜力无穷，增长无限。在这个过程中，几乎所有电信运营商都把目光投向了3G业务，争夺3G牌照，将赌注投向了高端市场，希望能够借技术转型的机遇重新分配市场资源和客户资源，在这样的思想指导下，巨额的设备改造投资的投入也就不足为奇了。但是我们应该清醒认识到，电信运营不是高科技产业，而更象传统的服务产业！用户需求才是市场的决定性因素。电信设备制造商和运营商们片面的强调商端产品的竞争，试图与国外竞争者在高附加值的领域一决高低，然而到目前为止，高端市场并没有像我们想象的那样，硝烟而起，竞争激烈，产业规模也没有让人为之欣喜。而低端市场上，虽然没有外国竞争对手的激烈竞争，国内的运营商们也没有令国人为之一振，反而弊端重重。
电信运营公司认为自己是基础服务提供商，在赢利的同时更重要的是保证网络的完全覆盖和普遍接入，片面突出发展自身在业务提供方面的能力，扩大设备投入。但随着基础话音业务普遍服务的逐步实现，基础电信服务市场增长趋缓，而单位价格迅速下跌，造成基础服务提供商收入和利润的下降。同时增值业务虽然在总体业务中所占比例仍然很小，但增长迅速。由于增值业务本身满足的是用户方便性和娱乐性的需求，市场弹性大，发展潜力大，如果促销得法，其未来市场将大大超过基础服务市场。因此对电信运营商来说，如果仍然固守基础服务提供商的角色，将必然错过电信业务的巨大发展。电信服务企业要想顺利完成这一转型，就必须把业务的重心从重点扩大自身能力以满足用户现有需求转变到发掘用户潜在需求、甚至创造需求上来，如果他们把积极地去培育新价值链理解为是为整个行业做慈善事业，那就大错特错了。先进入者拥有绝对的品牌优势和客户信息，而且巨大的国内市场使得任何的市场行为均能带来大量的超过成本的预期收益，如果在某种程度上在国内电信市场上形成囚徒困境的局面，最终将巨大的未开发市场拱手让给外国竞争者，那才是整个中国电信产业的悲哀。业内人士普遍认为，对运营商来说，只有联合设备提供商、ICP、软件开发商等的力量，共同培育产业价值链，数据业务才会出现良性的循环与发展。现在电信业企业提供的服务项目有语音、互联网、数据等业务，而且数据业务已经显示出巨大的发展潜力，而将来要以互联网为基础，与ISP、ICP、虚拟电信运营商们密切合作，提供综合的增值业务，而将来会给产业带来更大增长的必定是数据业务和增值业务。更加开放的网络平台形成的更加丰富的产业链，使得运营商将不再是单纯的资源提供者，而是发挥着引导的作用，而整个过程中，最重要也最艰难的一步则是运营商们心态的转变。把心态从单纯的提供基础服务转换到如何去发现需求、创造需求上来，同时，如何发掘用户的深度需求，如何展开有效的促销，对已经养成了固定业务模式的传统的电信运营商都将是严峻的挑战。
在新定义的产业价值链和竞争环境中，电信运营商必须给自身一个明确的定义，简单的电信运营商、网络资源提供商或是信息服务商的单一角色，已不能涵盖运营商的定位，所有的运营商只是整个链条中的一个环节，它不可能独立存在于产业中，他们要做的更多的是要协调这个价值链，在外资进来之前将自身做大，共同繁荣这个产业，然后瓜分这个产业。
对电信运营商竞争策略的几点建议
电信运营企业应改变自身发展模式，他们已经不单纯是基础服务提供商，更应该体现自身消费需求创造者和发现者的身份，现代竞争也不仅仅体现在设备和技术的先进程度上，更多的是体现在是否能够把握市场，把握消费者心理，更大程度的满足消费者需求，为此，我们提出以下建议：
1、明确自身发展方向，谨慎挑选每个服务领域，制定长期发展战略，避免盲目的采取行动。事前经过充分论证，保证战略清晰，有明确的目标客户群，业务模式和赢利模式明显；对基础的投入需小心谨慎，注重短期赢利能力，注重市场开拓；而其中最主要的是对本企业加以准确定位，明确竞争对手和合作伙伴。
2、在传统的电信价值链中，由于网络的建设需要大量投入，具有天然垄断性，同时由于掌握了网络也就掌握了与电信用户的直接接触机会，因此，运营商具有不可动摇的垄断地位。而在新产业价值链和竞争环境中，仅仅确定自身战略发展方向和结成战略联盟不足以确立企业竞争优势，只拥有与用户直接接触的网络已经不够，还需要对用户特点和用户需求加以准确识别和引导。电信企业拥有得天独厚的渠道优势，能够获得目标消费群体的历史数据和其他资料，并可以据此对其消费模式加以研究，虽然有些企业已经在做，但现在我国电信企业在这一点上做的还很不够。
3、塑造强大的市场营销能力及品牌号召力。未来的电信市场弹性将会越来越大，企业市场份额的大小不光取决于企业技术能力和客户需求的大小，在更大程度上还取决于企业在市场中的具体行为，如竞争战略和营销策略等。客户的需求将越来越向实用化和娱乐化靠拢，越来越体现出个性化的需求，而这时就越来越需要无形的品牌号召力来吸引目标顾客群体和维系企业现有的顾客群体，而这些又依赖于企业内部强大的市场营销和品牌建设能力。
近年来，面对全球经济一体化和中国加入WTO带来的巨大压力，我国电信产业经历了一段无序的市场竞争时期，在消耗了大量的财力、物力之后，进入一个相对稳定的发展阶段。
编者按：本文主要从城北工商所实施电脑收费及管理的投资；管理电脑化与监管模式的改革两个方面进行论述。其中，主要包括：同时在城北工商所等四个工商所推广、一个工商所要实现“管理电脑化”，其投资并不大、变“上门收费”为“上门缴费”，有利于实行规费送交、变“定任务、下指标”为统一窗口收费，有利于市场巡查制的到位、变“人脑记忆”及书式查询为“电脑查询”，提高了管理效率和服务效能等。具体材料请详见。
“管理电脑化”是工商行政管理部门信息化建设的主要目标之一。基层工商所作为工商行政管理部门的重要组成部分，作为工商部门与人民群众最紧密联系的窗口，从某种意义上说，其职能的到位和形象的好坏，直接影响到整个工商行政管理系统能否身体力行“三个代表”，能否适应经济全球化和经济信息化的要求，能否在履行职能中创新监管模式并更好地为经济和社会发展服务。
自今年以来，宜春市袁州区城北工商所勇于创新，冲破传统观念束缚，加强信息化建设和应用，利用电脑进行业务管理，大大提高了监管效率，改变了传统的监管模式。城北工商所的经验对基层工商所不失为一种良好的启迪。
一、城北工商所实施电脑收费及管理的投资
1、购置一台电脑，不到5000元；
2、研究开发应用软件。
袁州区工商分局晏江、城西工商所赵晓鸿同志自行开发了一套以基层工商所收费为主的、适应工商所使用的软件。该软件同时在城北工商所等四个工商所推广，由于种种原因（主要是观念问题），只有城北工商所使用较好并取得良好效果。
可以看出，一个工商所要实现“管理电脑化”，其投资并不大。
目前，省局正在研究开发一套工商所使用的“经济户口”监管软件。
二、管理电脑化与监管模式的改革
实现管理电脑化后，城北工商所在监管模式上有以下改变：
1、变“上门收费”为“上门缴费”，有利于实行规费送交制。
在电脑管理以前，自觉上门缴纳规费的经营户为20~30%。今年以来，由于实现了计算机收费管理，在定费问题上做到了公平、公正和公开，减少了随意性，上门缴费的经营户上升到90%以上。这种变革产生了较好的社会效益和经济效益。
①用技术手段杜绝了收费中的腐败现象，树立了良好的工商形象。
收费系统有严格的程序管理。更改内容需程序管理员才能操作，而收费另有其人。就是说，既使所长要减免规费，也必须通过程序管理员和收费工作人员，这就使监督和制约机制得到加强。该所实行的是“外勤”巡查核报、所长把关、集体决定的定费制度，一经定费，执行中不易再作更改，减少了上门收费时的“弹性”。电脑收费系统的应用有力地杜绝了“人情费”甚至用收费权与经营户做交易的腐败现象的发生。
②提高了应收规费上缴率，基本上做到了“应收尽收”。
今年1--6月，该所规费收入与去年同期相比，增幅达48%，实收规费104万元。近两个月来，经营户一般在每月1--10日主动上门，极少数未上门的，再上门催缴。有效地堵塞了人为因素造成的规费流失。
2、变“定任务、下指标”为统一窗口收费，有利于市场巡查制的到位。
一般而言，工商所收费是将有关收费目标分解到组室（按业务分组）甚至个人，并将完成任务的情况与个人利益挂钩。如：个体、市场收费有稳定的“费源”且因经营户及其经营状况的不同，使定费有一定的不确定性，任务完成较容易；注册登记、商标广告、经济合同的收费规定比较确定，变通余地不大；查办案件相对较难、较辛苦而又无法与收费挂钩……。由此造成容易完成收费任务的岗位大家抢，反之则互相推。这种矛盾牵制了所长相当大的精力，同时也不利于监管效率的提高。在实行电脑收费管理以前，该所人员的大部分精力集中在“上门收费”上，使工商行政管理的主要职能无法到位。
实行电脑收费，一个窗口对外后，改变了原有的“定任务、下指标”方式，使工商所的分工模式更加合理，市场监管效率大大提高。城北工商所将全所人员21名分为“内勤”和“外勤”两大块：“内勤”负责市场主体登记、规费征收、财务、消费者投诉、文书档案、来信来访、后勤服务以及信息收集整理等工作。“外勤”的职责是市场巡查，依据工商行政管理各项职责并结合当前的重点工作，对市场和经营主体实施监督、管理、服务，查办案件，并全面实行执法责任制。由于收缴规费的效率提高了，使工商所有条件集中力量实行市场巡查制。
3、变“人脑记忆”及书式查询为“电脑查询”，提高了管理效率和服务效能。
将市场主体的基本信息及管理信息输入电脑，可以及时调阅经营者的基本情况及几年来执行工商行政管理法律法规情况，其意义在于：
①便于市场监管和行政执法；
②便于向经营者提供相关信息查询服务；
③有利于实现局所“监管联动”。
城北工商所的经验告诉我们：工商所实行管理电脑化，是促进基层监管模式改革的根本途径。
摘要:本文从电子信息服务商务模式分类入手,在MichaelPorter和PaulTimmers的理论之上,对现有电子信息服务的商务模式进行新的整理和分类,以“价值链集中程度”和“内容创新程度”两个维度,创建了概念模型——创新商务模式矩阵。此矩阵既是对现有电子商务模式的分类,也是商务模式创新的一个工具,能够为整个电子信息服务行业商业模式的创新发展提供详细、具体的指导。
关键词:电子商务信息服务商务模式矩阵价值链创新
1.引言
“商务模式是网络中讨论最多而最不容易理解的方面。不过,它却是几乎所有的网络公司新秀在争取风险资金时,风险投资公司考察的核心内容之一”。网络的迅速传播使得电子商务企业的商务模式很容易被模仿,对于竞争激烈的电子商务来说,如何坚持商务模式的创新是成功的一个关键前提。同时,信息不仅可以为其他行业提供及时、准确、全面的信息,甚至还能促进整个经济的发展。商务模式的创新是打造出色的电子信息服务的关键所在。
在现有的研究理论中,学者就电子商务、电子信息服务及商务模式的定义及分类已做了较充分的研究,但是对于电子商务模式创新的理论模型却研究甚少,或者模型维度建立的标准不明确、实际应用效果不佳。本文在前人研究的基础上,从一个全新的角度对电子信息服务的商务模式进行分类和创新,力求实现对网站的现实指导意义。
2.文献回顾
2.1基本概念
电子信息服务,即以计算机和现代通讯等电子信息技术为主要处理手段的信息服务。商务模式(businessmodel,也译作商业模式)应该能体现企业内部资源结构和外部竞争表现形式,即把企业的内外要素看作一个整体,协调和创新的整体组合是成功商业模式的关键。
2.2电子商务模式分类研究
要想对电子商务模式进行本质上的研究,就要先对其进行科学的分类。因为商务模式分类框架可以为创新提供一个方向或思路。现阶段主要有如下几个对电子商务模式分类方法的理论。基于交易双方的分类——最常用的分类方法,基于控制方的分类方法(麦肯锡管理咨询公司,1999),基于价值链的分类(PaulTimmers,1998和李建忠,2007),基于Internet商务功用(CrystalDreisbach和StaffWriter,2000),基于新旧模式差异的分类(PaulBambury,1998),混合分类(“77种网络经济创新模式”,2000,MichaelRappa,1999和吕本富、张鹏,2000),基于组成要素的分类(徐迪、翁君奕,2004)。现对以上六种方法进行比较(表1):
从对比可以看出现阶段对商务模式分类的研究主要存在三个问题:(1)划分标准不一致,尽管详细但导致交叉或覆盖不完全;(2)分类过于简单,对于模式的创新指导来说没有实际价值;(3)标准和概念抽象,难以用于实际操作。所以我们仍需要进一步的探索。
3.电子信息服务商务模式矩阵的构建
经过以上分析我们认为将价值链的思想和PaulTimmers的分类思想结合可以组成更好的商务模式分类综合指标。
3.1理论基础
价值链,即“每一个企业都是在设计、生产、销售、发送和辅助其产品的过程中进行种种活动的集合体”。它包括基本活动(进货后勤、生产作业、出货后勤、营销、销售和客户服务)和辅助活动(采购、技术开发、人力资源和企业基础结构活动)。但在电子商务背景下电子商务活动的基本价值链环节要根据电子商务的特性进行修正。
PaulTimmers提出的分类体系是基于价值链的整合,同时也考虑到了商务模式创新程度的高低和功能整合能力的多寡。他以价值链为矩阵(见图)的一个维度,;而另一个维度,即“创新程度”,是对企业服务内容新颖性的评价,是一个企业和其他对手竞争的焦点,可以看作企业“外部联系”的反映,从而可以和价值链从内外部结合起来。
然而,对于PaulTimmers设立的两个维度,Timmers并未给出具体标准。这样抽象的标准使一个企业难以用此矩阵去定位自己的商务模式,更难以去挖掘新的模式。因此,本文结合价值链和Timmers的思想,尝试运用更加具体的分析手段去定位和发掘电子商务模式。
3.2电子信息服务商务模式矩阵的构建
我们选取了国内外二十个有代表性的电子信息服务网站进行研究。国内的8个网站是从2008年“中国100个电子商务网站”中选取的,而8848作为一个失败的案例选取进来,组成10个国内的网站;国外的10个网站,3个从荆林波的《电子信息服务模式》一书中选取,3个从PaulTimmers的《六大电子商务战略》中选取,还从GOOGLE上搜选了4个小网站。本文把电子信息服务按交易主体分为C2C、B2C、B2B三大类,因为这三大类各自的特点比较明显,利于分析和比较。
3.2.1矩阵维度的确立
1.价值链的集中程度
Timmers的思想是以功能的整合范围来确定其中一个维度,包括从单一功能商务模式到完全整合的商务模式,但没有说清如何从功能到价值链的演变。而且“功能”的加入反而让定义更加复杂。因此,本文只把把价值链的集中程度作为第一维度。本文将电子信息服务的价值链基本活动分成生产、信息、交易、支付、物流、服务六个环节,代替传统行业的价值链。六个环节的定义如下:
现在我们将筛选出的二十个电子信息服务网站的价值链集中程度总结如下(√表示涉及该价值链环节):
2.内容的创新程度
根据大部分电子商务企业对其信息服务网站的发展历程,我们把Timmers的创新标准具体化,将创新程度由低到高分成了七个阶段:模仿、网站设计、普通服务升级、产品市场拓展、个性化服务、虚拟社区和全面创新。尽管虚拟社区近几年来发展迅速,较为普遍,但它仍是电子商务模式创新的重要趋势,我们将它和全面创新归为高度创新。各个阶段的定义如下:
我们采用时间顺序来判断创新程度的高低,有以下几点依据:
(1)电子商务模式也是随时间发展变化的;(2)技术水平的提高和竞争激烈化的加深,使不同的电子商务模式在竞争中衍生出新的、更高水平的创新模式;(3)此创新过程,既是单个网站的发展,也是整个电子商务行业商务模式的发展。从实践中发现,尽管个别网站的创新顺序和我们从理论上整理的顺序相悖(如“一大把”,虚拟社区为第一步),但是此创新程度排序从总体上能够表示出电子信息服务网站的创新阶段和创新程度高低的趋势。
3.2.2创新商务模式矩阵的构建
根据前文的分析和思考,本文把“价值链集中程度”和“内容创新程度”两个维度结合起来,构建出新的商务模式分类矩阵。各网站的商务模式标准选取如下:(1)价值链集中程度以当前的情况为准;2)对于内容创新程度来说,虚拟社区和全面创新为高度创新,只要该电子信息服务网站涉及此类创新,不论是第几步都看作其创新程度;而非高度创新的内容,以主导的创新模式,或出现次数最多的模式为准;若没有主导的创新模式,则以最新出现的模式为准。公务员之家
以此为标准,我们把之前分析的二十个网站在矩阵上列出,标出其访问量。因为访问量可以体现该网站的受欢迎程度,进而从一定程度上反应其运行情况的成功与否(见图2)。可以看到,整个矩阵共有6×7=42种模式组合,这就是以“价值链集中程度”和“内容创新程度”两个维度对商务模式的新分类。我们叫这个矩阵为“创新商务模式矩阵”,因为它不仅是对商务模式的一个分类,它还能指导商务模式的创新。公务员之家
4.电子信息服务商务模式的特点
通过矩阵可以看出:
(1)C2C网站的商务模式差别不大,都涵盖了信息、交易、支付、服务四个环节,并且创新程度都很高;
(2)B2B网站,价值链集中程度有高低两种趋势:能提供有形商品的网站(如Marketresearch和艾瑞咨询可以提供研究报告等有形商品)覆盖了价值链的全部环节;但是只提供信息的网站只覆盖信息和服务两个价值链环节;
(3)B2C网站中,价值链集中程度和内容创新程度商务模式差别很大;
(4)从整体上看,当今电子信息服务商务模式的发展有三个趋势:一是价值链集中程度越来越高,如Yahoo!,艾瑞咨询;二是越来越注重价值链的专业化,如Alibaba、环球资源网;三是创新程度越来越高。
5.结论
本文在MichaelPorter和PaulTimmers的理论之上,创建了创新商务模式矩阵:(1)此矩阵给出了进行商务模式分析和创新的空间和一般思路。可以看到,在42种商务模式组合中,有很多是空白的,这代表了创新的可能;(2)本矩阵的维度标准都是按照电子信息服务网站的商务模式来选取的,其他电子商务网站的商务模式创新也可以仿照此矩阵进行,但是需要调整。
在这个方向上还需要进一步的研究:
(1)分别将C2C,B2C,B2B三类网站各自的创新特点和问题进行研究。我们由矩阵可以看出三类网站之间有很多不同点,而内部又有很多共同点。分类研究能够使商务模式创新的方向和方式更准确和明朗;
(2)矩阵的维度细分需要进一步的检验和改进,并随商务模式的发展而变化,使之具有实际性和指导性。
一、引言
随着互联网技术的迅速发展，互联网金融在中国用3年的时间经历了一个从萌芽到快速发展的过程。2014年3月5日，总理在政府工作报告中指出要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。让金融成为一池活水，更好地浇灌实体经济之树。这在政策层面对互联网金融起到了进一步的推动作用，互联网金融将迎来更加广阔的发展机遇，作为互联网金融子产品之一的电商信贷也将迎来新一轮发展的春天。那么电商信贷和传统银行的信贷有什么相同之处?又有什么不同之处?电商信贷与传统银行信贷究竟是一种什么样的关系?这些问题的研究对于促进两者更好地为实体经济服务是十分必要的。
二、相关概念界定
信贷(Credit)也称信用，是指贷款人在一定期限内按一定利率将一定数量的货币资金出借给借款人，期限届满时，借款人应将借入的本金连同利息，一并偿还给贷款人的一种信用活动形式。传统银行信贷(TraditionalBankCredit)是银行等金融机构将自己筹集的资金借给企事业单位使用，在约定时间内收回并收取一定利息的经济活动。电商信贷(E－commerceCredit)是指诸如阿里巴巴、苏宁等电子商务企业利用其自身电商平台优势直接向平台上的供应商和个人提供借贷的一种经济活动。电商信贷属于互联网金融模式之一的网络借贷，是对传统银行信贷的创新。根据《奥斯陆手册》(OsloManual)对创新的定义和划分，电商信贷属于营销创新(渠道创新)。它跨越传统金融中介直接将资金借贷给资金需求方，通过电商平台降低交易成本、促进资金融通、加速金融“脱媒”。
三、电商信贷与传统银行信贷的共同点
首先，电商信贷与传统银行信贷本质上是相同的。两者同属于信贷，都是以到期偿还本金和支付利息为条件的借贷行为。贷方之所以让渡资金使用权，是因为借者承诺在约定时间内将归还本金并支付利息作为回报。其次，电商信贷与传统银行信贷的流程相同。即贷款申请征信评估同意放贷贷后跟踪归还贷款。最后，电商信贷与传统银行信贷都要加强信贷风险控制。只要有信用，就会有信用风险，因此两者都需要建立信用评价体系，进行信用风险控制，严防信用风险的集聚。正因为电商信贷和传统银行信贷在本质上相同，使得两者在业务渗透和融合方面成为可能。
四、电商信贷与传统银行信贷的不同点
(一)目标客户不同
电商通过平台优势，构筑金融活动中消费者和供应商之间的桥梁。信贷的目标客户主要是是电子商务平台上的小微企业和个人创业者，而平台之外的微观主体很难被触及。以阿里小贷为例，据中国电子商务研究中心检测数据显示，截至2014年2月，阿里小贷累计投放贷款超过1700亿元，服务平台上的小微企业超过70万家。这些客户的特征是盈利能力不高，信贷需求额度低，70%以上的客户贷款需求在50万元以下。传统商业银行奉行“二八定律”思维理念，认为80%的利润来源于20%的客户，于是“高大上”的高端客户成为他们的目标客户，其余80%的“小散”很难被顾及。考虑到小微企业分散广、单个客户贷款金额小，而且存在信息不对称和风险不确定等问题，传统商业银行对小微企业提供信贷的利益驱动力不足。然而，从细分市场的角度来看，电商信贷正好延伸到商业银行信贷领域的“长尾”客户，电商与传统商业银行实现了差异化信贷服务。
(二)客户黏性不同
电商信贷可以增强电商自身对平台用户的吸引力，从而促进电商生态的良性发展和推动自身行业的扩张。一方面通过给电商平台上的商户放贷，间接提升店商的应收账款周转速度，资金周转率显著提高，从而破解了平台供应商的融资难问题，使供应商能够为平台消费者提供更完善和更持续的商品和服务。另一方面电商平台上有资金需求的消费者，获得贷款后会增强对平台所供应的商品和服务的购买意愿，形成一个供需两旺的良性闭环，进一步提高消费者和供应商对电商平台的黏性，达到“平台消费者—电商平台—平台供应商”共赢。传统银行信贷的客户和银行间只有纯信贷关系，没有其他商业利益绑定关系，因此银行很难黏住客户。
(三)交易成本不同
电商信贷具有渠道优势，不需要花费高额费用筹建实体店、不需要多环节去调查目标客户的信息，基于得天独厚的平台大数据来降低交易成本和边际成本。相关数据显示电商信贷的交易成本具有明显优势，阿里金融单笔信贷成本仅2.3元，只是传统银行信贷成本的0.115%。电商通过大数据系统，还可大大节约融资的时间成本，单纯的放款时间最快只要几分钟即可完成，如3分钟融资到账业务的“京保贝”。电商信贷从申请、获批、偿还均不受工作日的限制，企业当晚申请订单贷款，第二天就可以使用这笔资金采购原料，扩大再生产，等买家确认收货后，系统会自动扣除原先的贷款金额。传统银行要开设实体网点、需要借助外在力量逐一收集、分析、筛选目标客户财务数据、一对一征信申批，势必增加了信贷交易成本。有关数据显示，传统银行单笔信贷成本高达2000元。受制于上述因素，传统商业银行要数个甚至数十个工作日才能走完线下审批放贷流程。
(四)资金来源和信贷规模不同
按央行等监管机构的规定，电商信贷的资金来源被严格限制，只能用自有资本金进行放贷，不能通过吸收存款、证券发行等方式融资，最多只能从银行融入限额资金，即从银行融入的资金不得超过资本净额的一定比例。即使“各种宝”里的资金充溢，也不能直接用于放贷。由于可放贷资金量小，放贷对象享受的信用额度受限，因此电商只能提供小额信贷业务，加上贷款地域限制，双重壁垒阻碍了电商信贷规模进一步发展。传统的商业银行拥有充足的可放贷资金。不仅可以用股东投入资金、同业拆借资金出借，更可以利用海量存款放贷，单个商业银行仅零售存款余额就达十万多亿元。刚刚出炉的工商银行2013年度报告显示，客户存款余额为146208.25亿元，客户贷款及垫款余额比上年末增加11186.82亿元，增长12.7%。其中公司类贷款、个人贷款与票据贴现分别占71%、27.5%、1.5%，信贷规模很大，占总资产的51.2%。
(五)贷款的期限不同
鉴于贷款对象对资金“短、频、急”的需求，电商适宜提供短期贷款，期限可以是1个月、3个月、6个月和1年。目前，“淘宝小贷”对B2C平台客户的贷款期限有30日和6个月，而针对B2B平台企业客户提供的贷款期限为1年，可以随借随还，按日计算利率，非常灵活方便。传统商业银行信贷按照期限划分，可分为短期贷款和中长期贷款，从期限结构上看，中长期贷款所占比例高。以2013年为例，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行中长期贷款分别占65.35%、65.43%、54.7%和66.89%，其中中国银行内地人民币业务中长期贷款为35833.41亿元，占贷款总额的66.89%。往前追溯发现1年以上的中长期贷款均高于短期贷款。这是由于中长期资金主要投向在建续建项目，如先进制造业、现代服务业和战略性新型产业等，这些产业对资金的需求较大，占用时间较长。(六)政策监管不同小额贷款监管遵循属地原则，由地方监管机构负责，但作为新生业态的电商信贷，植入了互联网元素，相应监管政策仍处于空白状态。其贷款审批、流程、风控、贷后跟踪是由电商的注册地政府监管，还是由目标客户所在地政府监管，还是由双方共同监管，如何管制等等目前均缺乏相关依据，很大程度上依靠自律。传统银行信贷在长期实践已形成了一套完善的监管体系。传统银行信贷的监管主要来源于三个方面:中国人民银行、中国银行业监督管理委员会及中国银行业协会。相关监管法律法规比较健全，主要有《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《银行业监督管理法》等，这些完善的法律体系保护了传统商业信贷中的贷款人和借款人的利益。
(七)风险控制不同
电商借助大数据平台进行风险控制，实现信贷工作全过程监控，有效规避和防范贷款风险。贷前依托客户在电商平台上的行为数据(认证信息、交易记录、信誉评价、实时运营状况)，辅以第三方认证数据对客户的信用水平和还款能力做出评估，一定程度上可以减小逆向选择的风险。贷中通过电商平台实时监控客户的交易状况和现金流，来判断贷款是否发生偏离。贷后通过电商平台对企业经营状况动态监控，对可能影响正常履约的行为及时预警，避免贷款出现逾期甚至坏账的可能性。和传统银行相比，基于大数据的动态分析提高了效率并降低了风险。以阿里小贷为例，截至2014年2月，其不良贷款率低于1%。传统银行没有类似电商的大数据平台来获取实时、真实、完整、可控的数据，不能进行有效的风险控制。贷前依靠客户自己提供的标准化“三张”财务报表以及担保抵押证明等资料，结合外部数据来综合评估客户的信用及还款能力，资料的真实和完整性审批效率因人而异、因行而异，这种时间差在很大程度上会形成风险积聚。贷中很难对贷款对象的资金流向进行监控。贷后风险管理更是银行薄弱的环节，银行不能实时跟踪到企业最新的经营状况，对可能出现的风险难以及时预警和风险监控。
五、几点建议
(一)银行与电商要加强合作，优势互补
通过以上分析，我们可知传统银行资金充足、拥有优质的大客户、监管制度完善，但真实的交易数据缺乏、信贷成本高、对小微企业贷款的意愿较低。而电商能借助数据平台实时获取小微企业的交易数据，信贷成本低、客户粘性强，但信资金来源有限、现有金融监管体系未覆盖。如果两者充分发挥各自优势(银行具有资金优势，电商具有大数据优势)进行长效合作，那么在解决电商信贷资金来源问题的同时，也能够提高银行信贷效率、降低信贷成本、放宽信贷准入门槛，有效地防范和控制信贷风险。而两者形成的合力又将进一步促进实体经济的良性发展。
(二)将电商纳入现有监管体系
创新本身是不可预测的，电商信贷是新生事物，在发展中会遇到很多不可预知的风险。从短期看，一方面需要给予电商信贷探索的时间和空间，通过自身管理、行业自律和社会监督来解决成长过程中出现的新问题。另一方面需要出台一些指导性意见，借助窗口指导、道义劝说等辅助政策实施适度有效柔性监管，来规范引导电商信贷健康发展。从长期看，需要将电商信贷监管纳入现有的监管体系中，在不改变监管基本原则的前提下，实行分类监管，可以由银监会牵头，从平台数据系统安全性、平台信息的共享性等方面进行监管。充分发挥金融监管协调部际联席会议的作用，加强沟通协调，形成监管合力，共同有效防控风险。
作者:褚红梅单位:南京铁道职业技术学院
一、网络银行与网络小贷的“脸谱关系”比较
如果说网络银行是个比较陌生的概念，那么网络小贷大家就比较熟悉。我国网络小贷的一个典范就是阿里金融的互联网小额贷款（简称阿里小贷）。阿里小贷服务其电商平台上的个人和企业。从开户流程上来看，阿里小贷不需要再单独开户，与其电商平台上的账户紧密绑定；从资金来源看，以浙江为例，小额贷款公司的资金来源是其资本金和不超过资本金100%1的银行借款；从资金放贷流程来看，阿里小贷是将贷款打入合格贷款人对应的第三方支付账户（支付宝）中，贷款人可以通过传统银行将贷款提现使用，或直接利用第三方支付系统转账。我们称之为网络小贷的“脸谱关系”，如果把网络小贷、第三方支付、传统银行、个人与企业分别比喻成左眼、右眼、鼻子和嘴，那么它们及相互之间的开户、资金来源（存）、资金供给（贷）等行为形成的关系，我们称之为“脸谱关系”2。网络银行与网络小贷存在较多的相似性。网络银行是不依托传统银行、基本没有物理网点、业务完全依赖于互联网渠道的特殊银行机构，该类银行通过电子通道主要提供零售以及小额的产品和服务，这些产品和服务包括存贷款、账户管理、金融顾问、电子账务支付以及诸如电子货币等的其他服务。目前中国还没有真正意义上的网络银行，但是如前所述，众多电商已经站在了网络银行的起跑线上跃跃欲试。从“脸谱关系”看，网络银行“脸谱关系”是将“小贷脸谱”中的“网络小贷”替换成“网络银行”，并且其间的流程和关系变得更加复杂。网络银行开户可能需要借助传统银行或第三方支付；资金来源有自有资本、个人或企业存款（假设网络银行利用现有第三方支付作为其主要支付结算网络,其资金流动路径为431），第三方支付的备付金3（资金流动路径为1），从传统银行的同业借款（资金流动路径为2）；贷款与网络小贷相同。从图中可以看出，以阿里巴巴、腾讯、苏宁、京东为典型的各电商若成立网络银行，它们将与各自集团旗下的第三方支付平台（支付宝、财付通、易付宝、网银在线等）、其他传统银行、个人与企业4一起成为互联网金融的重要参与方，这四者相互依存、竞争合作，又存在不可忽视的风险，我们也将从竞争合作与潜在风险两方面入手分析互联网银行的金融生态问题。
二、网络银行“脸谱关系”中的竞合关系分析
（一）开户
开户作为银行开展金融业务的必要操作，是各银行间争夺客户的最直接表现形式，而网络银行因为没有物理网点，其开户必须通过其他方式，其中必然会涉及与传统银行和第三方支付平台的合作与竞争。
1、合作关系。
一是网络银行可能会利用第三方支付平台进行实名认证开户。由于没有物理网点，网络银行开户可以借助第三方支付平台来进行开户操作，因为现有第三方支付平台已有一套较为成熟的实名认证方式，所以网络银行既可以直接将已经实名认证的第三方支付平台账户转为网络银行的私人账户，又可以利用第三方支付平台相对成熟的实名认证模式来进行新开户，这对网络银行意义重大：以第三方支付市场份额最大的支付宝为例，其注册用户数保守估计已超过7亿，占2013年3季度全国累计发卡量（39.66亿张）的17.7%，更是全国信用卡发卡数的近2倍，是一个巨大的客户来源。二是传统银行能够为网络银行提供用户开户、实名认证上的便利。网络银行由于没有物理网点，其开户除了利用上述第三方支付平台之外，利用传统银行进行三方认证开户也将是其主要渠道之一，并且从本质上来看，支付平台的实名认证同样也必须依赖传统银行。从操作层面来看，一种方法是传统银行柜台代办网络银行实名认证，另一种方法是目前大量第三方支付平台采用的，通过确认其注册用户传统银行卡信息的真实性来进行身份认证，而这种方式并非互联网金融机构独有，现在多家基金公司就提供通过向关联银行账户“小额划款验证”的方式进行开户。
2、竞争关系。
开户的竞争在本质上是网络银行和传统银行的客户争夺，如果网络银行通过传统银行柜台进行实名认证开户，那么传统银行未来可以有针对性地争夺此类客户。首先，柜台代办使传统银行可以识别出网络银行的客户，在未来传统银行发展互联网直销银行时可以将此类客户作为重点营销客户。其次，传统银行还能通过分析此类客户在传统银行中的交易历史、资金流向等特质，根据其历史习惯搜集数据进行分析，从而研发针对性的新型业务品种与渠道，吸引此类客户回归，提高自身经营效益。
（二）资金来源
1、合作关系。
一是网络银行可以利用第三方支付平台吸收存款来实现“三赢”。网络银行既可以吸引第三方支付平台客户将资金余额通过“自动转存”等方式将平台备付金转化为存款，又可以直接吸引第三方支付平台将备付金存入成为存款，还可以利用支付平台优势将其他银行存款营销至网络银行的存款，而这种操作能实现网络银行、支付平台、用户的“三赢”：网络银行吸收到了存款、支付平台余额的下降可缓解平台实缴资本的压力、用户也能使网络购物时的沉淀资金得到相对传统银行更为可观的资金收益。二是网络银行可以与第三方支付合作开发更符合需求的理财产品来提高用户“粘性”。从6月份上线到突破千亿，“余额宝”仅用了5个月的时间，这也超过了大部分国内小型银行的存款规模。与此同时，国内小银行普遍面临着由于缺乏主动性存款导致的资金来源慢的发展瓶颈，这“一快一慢”折射出储户在旺盛的理财投资需求的情况下缺乏理财投资渠道的尴尬。网络银行与第三方支付平台之间的合作也能实现双方的共赢，网络银行销售了理财产品的同时，支付平台则能通过流量导入费（手续费）等赚取更高的收益，同时双方用户“粘性”也得到强化，并且在目前的监管环境下，网络银行有可能和第三方支付平台合作进行宣传和返利吸引客户，增加双方的流量和存量。三是传统银行能为网络银行提供一系列的线下服务。同样也是因为没有物理网点的原因，传统银行能通过柜面通、自动存取款机等方式为网络银行客户提供存、取款等一系列线下服务，这既解决了网络银行的实际困难，也能增加传统银行手续费等中间业务收入。
2、竞争关系。
一是网络银行存款和第三方支付平台上已有的理财产品的竞争。上述“余额宝”的例子从合作角度可以折射网络银行与第三方支付平台合作的巨大潜力，但从竞争角度来说，未来网络银行欲吸收存款，势必会面临第三方支付平台已有理财产品的竞争。从“余额宝”现有的提现速度来看，客户购买的此种理财产品几乎相当于银行活期，但其平均收益近5%。很难想象，网络银行在没有特殊存款吸引力的情况下，会使得小额资金客户愿意将资金存进网络银行而不去购买“余额宝”。二是网络银行和传统银行存款竞争。同样因为没有物理网点，网络银行要开展存款业务，无论是通过第三方支付来吸收存款，还是利用其独特优势从传统银行储户中拉取存款，甚至将第三方支付平台的“备付金”转为自己的存款，网络银行的存款的最终来源都是从传统银行处分来的“一杯羹”，这两者的竞争显而易见，更有甚者认为互联网金融的兴起是我国2013年10月银行住户存款减少近9000亿元的“元凶”5。
（三）资金供给
1、合作关系。
一是传统银行与网络银行合作能为客户提供更好的融资服务。两者合作可以开发与客户需求更符合的金融产品。以产业链融资为例，在现在电子商务与传统商务并存的情况下，无论是网络银行还是传统银行开展产业链融资，势必涉及到企业上下游的多个客户，而这些客户的业务很可能同时涉及电子商务与传统商务。传统银行与网络银行的合作能使各自的产业链融资变得更加完整。同样两者的合作还能在交叉性的金融产品、混合化的金融服务等领域深入进行。二是网络银行与第三方支付的合作同样可以增加客户粘性。网络银行的服务对象与第三方支付平台具有高度的重合性，无论网络银行针对第三方支付平台用户开发特定的融资产品，还是第三方支付平台对网络银行贷款客户提供更便捷、个性化的支付服务，都有利于增加双方的客户粘性。
2、竞争关系。
一是短期来看网络银行与传统银行互补大于竞争。这主要体现在贷款对象的差异上，网络银行都是基于电子商务平台的个人与企业来发放贷款，并且都是个体经营户和小微企业，就算存在部分交叉客户，都没有触及传统银行的根本，短期内两者贷款市场体现得更多的是互补而非竞争。二是中长期来看网络银行与传统银行的竞争势必加大。对大中型银行而言，在市场竞争、金融脱媒现象愈发严重的今天，这类机构也发现80%长尾客户是一个蓝海市场，纷纷加快在小微金融市场的布局，2012年全国小微企业贷款余额达11.87万亿元，占企业贷款比重达21.4%，同比增长16.6%，其中工商银行以1.84万亿元高居首位，其小微企业占比在上市银行中亦排名第二，平安银行、招商银行也逐步开始拓展P2P等互联网金融业务。对小型银行而言，两者间的竞争将会来得更快，尤其在利率市场化之后，网络银行凭借其独特的服务模式，发挥其低成本、高效率的优势，将逐步侵蚀小型银行的市场。以台州三家城商行为例，其户均贷款仅50万元，随着电子商务发展，这些客户很可能与未来的网络银行客户出现高度重叠，使得两者之间竞争愈发激烈。
三、网络银行“脸谱关系”存在的潜在风险
在上述对网络银行“脸谱关系”的分析中，更多体现的是各方之间的竞争合作关系，以及相互协作之后对各方产生的正面效应。而作为一种全新的金融创新业态，网络银行无论在具体运营还是金融监管上，不可避免地会产生一系列潜在风险，这也给构建网络银行金融生态环境带来了诸多的不确定性。
风险点一：存在不正当竞争的潜在风险。
在上述关系分析中，从开户到资金来源到资金供给，网络银行与第三方支付作为一个体系，与传统银行之间都存在着竞争关系，尤其在存款利率尚未放开的今天，网络银行可以变相依托电子商务的虚拟平台，通过网络购物折扣、会员等级、返还虚拟货币（支付宝的集分宝、淘宝的淘金币等）、网络广告折扣、推荐买家/卖家等形式给存款者以收益。即使这种返还不与存款数额挂钩，只是作为客户开通某种特殊功能（如资金归集）的一次性奖励，这也存在不正当竞争的嫌疑，而这种返还虚拟收益的做法又很难得到监管，如果未来限定网络银行不能开设基本账户，对吸收零散存款的高度依赖更会令其使出浑身解数甚至不惜踏入灰色地带。
风险点二：虚拟货币扩大化的潜在风险。
近来中国人民银行联合相关部委印发《关于防范比特币风险的通知》，不承认比特币的货币地位。相比比特币没有集中发行方、总量有限、使用不受地域限制和匿名性等特征，目前流通在我国电子商务平台的虚拟货币（淘金币、集分宝、Q币等）则恰好相反，它们拥有发行方、总量可以不限、目前限定在电子商务平台流通、与实名账户挂钩，并且很多虚拟货币发行方所属集团旗下的第三方支付为其流转提供了平台和通道，这类虚拟货币在电子商务领域有充分的潜力具备货币拥有的价值尺度、流通手段、支付手段、世界货币（伴随我国电子商务走向世界）等特性。由于之前这类虚拟货币的流通一直封闭在电子商务内部，并未得到充分监控，若电商企业成立网络银行并将此类虚拟货币功能进行扩充，将使得这种潜在风险迅速扩大。
风险点三：开户三方认证带来的潜在风险。
一是认可度问题。网络银行的开户无论是通过第三方支付平台还是传统银行都需涉及三方认证，而在国内，对三方认证尤其是对银行开户的三方认证还未得到人民银行等官方部门的认可，虽然2007年人民银行联合相关部委的《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》中对通过第三方识别客户身份有描述，但这主要针对反洗钱，并且有严格的限制条件，现在对通过三方认证进行银行开户还尚未有明确规定。二是三方认证本身可能存在的潜在风险。若网络银行依然通过第三方支付平台实名认证的方式进行开户身份认证，即在客户提交身份证扫描件、进行身份信息联网核查之后再进行他行的交叉验证（往同名传统银行账户中打入不限金额小额资金再予以核对），最后绑定手机短信验证确立身份后开立账户，则这种认证方式的核心仍依赖于传统银行端开户信息准确，而在传统银行端冒用身份证开户的案例并不少见。三是单点突破后能快速传播的潜在风险。从上述脸谱关系示意图可以看出，传统银行作为整个关系体系的核心起到了承上启下的作用，这就需要传统银行在整个关系体系中保持安全、稳定。如果客户在传统银行端出现风险，其风险很可能通过互联网银行端以几何倍数的速度予以蔓延。以冒用他人身份证开具传统银行账户为例，只要违法分子在传统银行成功开具账号，假设网络银行采取目前第三方平台实名认证流程，那么其进一步在互联网上开设账号并进行违法操作将变得极为简单，又由于互联网的关联性和隐蔽性，这种风险将迅速得以扩大且较难发现。
风险点四：消费者权益受侵的潜在风险。
“互联网”基因的网络银行有可能将互联网上普遍存在的“非常规”行为复制到网络银行。参考第三方支付，支付宝在推广快捷支付时，网购消费者在付款时会自动默认开通快捷支付，若不愿意开通则需每次勾选，开通后取消又较为繁琐，这样便使得很多客户在违背自身意愿的情况下开通了这项业务。类似这种“非常规”行为在互联网上数不胜数。若网络银行采用这种老套路，将用户绑定在第三方支付平台上的传统银行卡内余额通过某项特殊业务设置资金归集至网络银行账户，此类做法的风险不容忽视。
风险点五：为了便捷牺牲安全的潜在风险。
银行业本身是高风险行业，传统银行深知其理，均将风险控制放在第一位，而互联网企业则往往把提供更为高效和便捷的服务看得更为重要，这也是其优势之一，而为达到这一目的，其往往会选择面临一定的风险。具体来讲，当开发某项新功能的时候，在用户完成这项操作可以点击3次但是需要点击4次更安全的时候，互联网金融企业往往会选择点击3次，而传统银行会选择点击4次，以支付宝推出的“快捷支付”为例，其发展初期发生了多起用户绑定快捷支付后信用卡被盗刷的事件，近来也发生了多起由第三方支付平台移动客户端漏洞带来的风险。
风险点六：网络银行与所属集团内其他互联网金融企业利益输送的潜在风险。
目前申请发起设立银行的很多企业拥有电子商务平台和第三方支付平台。同时，网络银行若想开拓互联网客户进行贷款发放，必须高度依赖电子商务平台与第三方支付平台的交易信息等“大数据”。随着《征信管理条例》的颁布和人民银行发放了第一家互联网征信牌照，未来此类信息收费是大势所趋。在此类收费合法化之后，由于对“大数据”如何定价并无明确标准，集团内部可以利用此类价格浮动通过关联交易进行利润转移，达到避税或是故意做高利润进行上市等目的。这种做法与大型石化集团将开采、炼油、销售等环节分开，被批评故意将炼油环节做亏有着相似性。
四、对电商系网络银行风险防范的政策建议
(一)宏观上，处理好合作、竞争与创新，形成稳定的“脸谱关系”
从上述对电商系网络银行竞争、合作、潜在风险的分析中可以看出，未来我国发展网络银行既是机遇又是挑战，要实现网络银行的可持续发展，不使其“脸谱关系”变形，进而丰富我国金融形式，提高小微企业金融服务水平，必须处理好合作、竞争与创新之间的关系。可以看出，竞争会引发风险，包括风险点一（存在不正当竞争的潜在风险）、风险点四（消费者权益受侵的潜在风险）；合作可能引发风险，包括风险点三（开户三方认证带来的潜在风险）、风险点六（集团内部利益输送的潜在风险）；创新也会引发风险，包括风险点二（虚拟货币扩大化的潜在风险）、风险点五（为了便捷性牺牲安全性的潜在风险）。由此可见，要构建良好的网络银行金融生态环境、形成稳定的网络银行“脸谱关系”必须达到“合作、竞争、创新”的三角平衡，由此可以引申出管理部门在营造互联网金融发展环境上需遵循的三点原则：一是要避免恶性竞争。引导参与各方合理、合法、合规地利用优势，规范竞争行为，开展良性竞争，尤其各方的竞争不能以损害消费者权益为代价。二是要达到合作共赢。无论是在开户等具体业务方面，还是在防范风险蔓延等宏观调控方面，互联网金融与传统金融要形成优势互补、合作共赢的局面，而不是将两者的合作视作一种“零和博弈”。三是要警惕过度创新。创新与风险是一对孪生兄弟，互联网企业从来不缺乏创新，这是其优势所在，但同时其对风险的理解与传统银行相比必定存在差异，而这种差异则有可能产生巨大的风险，必须引起管理部门的重视。
（二）微观上，落实具体风险防范措施，维持稳定的“脸谱关系”
1、明确界定网络银行竞争行为，建立备案、举报制度进行及时监控。
对网络银行存、贷、汇等与传统银行竞争较大的具体业务领域明确竞争行为，建立备案与举报制度及时监控，尤其在存款方面，对网络银行可能采取或者已经采取的涉嫌不正当竞争的行为要明确其性质。
2、明确虚拟货币的功能，建立虚拟货币监控制度。
虚拟货币在互联网金融领域已经形成了一定规模并发挥着一定的作用，相关部门应对其予以重点关注。应抓紧规范电商平台的虚拟货币管理制度，明确虚拟货币在互联网金融领域的使用范围、具体功能，并建立完整的监控制度，及时掌握发展动态与发展趋势。
3、明确互联网金融三方认证开户的合规性，建立三方认证开户操作制度，并从技术上和制度上建立传统银行与网络银行间的防火墙。
由于缺乏物理网点支撑，我国发展网络银行遇到的第一个问题就是确定三方认证开户的政策合规性问题。一刀切地不允许三方认证开户有可能妨害金融创新。应该建立统一的三方认证开户操作制度，明确哪些情况可以哪些情况不允许，这有利于三方认证开户做到权责分明，也有利于避免身份验证引发的金融风险。在技术上，加快远程身份认证技术的开发进度，减少对传统银行的依赖，加快风险识别、风险隔离技术的研发；同时，建立网络银行、第三方支付平台、传统银行间的风险隔离制度，让风险扩散限定在特定范围内。
4、建立互联网金融消费者权益保护制度。
在完善互联网金融消费者权益保护制度框架、建立消费者保护协调机制的基础上，针对互联网金融特点，对网络银行、第三方支付平台消费者可能面临的“流氓软件、资金盗用、个人信息泄露”等权益被侵害的行为加强管理，同时加大宣传，提高普通消费者风险意识和自我保护能力。
5、建立独立的网络银行技术创新审核制度，加强互联网企业的风险意识。
一是成立独立的网络银行技术审核部门，对其涉及支付、存款等业务的重大创新技术聘请专业人士，进行全面审核；二是建立创新技术的“测试期”制度，在“测试期”内加强监控，并公布风险举报方式，加强风险信息搜集；三是加强互联网金融企业的风险意识，引导规范适度创新。
6、建立金融“混业”集团内部操作监控体系，完善“大数据”定价机制。
网络银行既是互联网企业也是银行，除了要加强银行与股东之间内部交易的监管外，还需建立集团内部不同互联网金融企业之间关联交易尤其是资金往来的监控体系，同时，还应探索完善信用信息等“大数据”的定价机制，防止公司间利润的非法转移。
作者：陈一稀魏博文单位：中国人民银行杭州市中心支行中国人民银行台州市中心支行
