人民币升值对商业银行的影响

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人民币作为我国流通的货币，一旦面临升值的问题，则会在瞬间引发所有人的关注，而商业银行首当其冲。随着人民币升值的压力越来越大，商业银行出现的问题也成为了当前市场关注的焦点。人民币升值产生的影响既有消极的，也有积极的，同样也有中性的。但是，对于商业银行来讲，人民币一旦长期持续升值，就会对银行的股票产生恶劣影响。因此，研究人民币升值对于商业银行的影响极为重要，以便于商业银行能够及时做出政策调整，以面对人民币升值带来的影响。

一、人民币升值对于商业银行产生的影响

（一）积极影响

1.刺激人们消费，获取更多利益。对于民众来说，手中的钱变得越发值钱就会间接刺激消费，增加他们的购买欲望。例如，选择出国旅游的时候，将会花费更少的钱得到更多的服务、获取更多的利益，在国内消费时，你会发现价格变便宜了，人们也会在其中得到更多的利益。

2.减少进口成本，增加国家的竞争力。我国很多的能源和原料都需要从国外进口，来满足本国的生产和发展，而人民币的升值可以减少进口的成本。随着国际能源价格的不断增长，我国需要使用能源和原料的企业面临着巨大的经济压力。长期的价格上涨，不仅会给我国企业带来生产上的压力，也会影响我国的经济发展。随着人民币升值，我国进口原料的成本将会大大减少，从而减轻企业的压力和负担，促进我国经济的增长，提高我国在世界上的竞争力。

3.改变我国的产业结构，影响我国世界工厂的地位。我国一直以来都是劳动密集型的国家，依靠廉价商品和巨大的商品数量在世界消费市场中占有优势。这就造成了我国一直都处在工厂的最底层，出口结构得不到优化，只能依靠廉价劳动力来推动经济的发展。但是，人民币进行合理升值后，就有利于我国企业进行科技发展，使企业从劳动密集型转向技术研发型发展，提升我国的出口产品质量，优化我国的产业结构。

（二）中性影响

由于我国的商业银行掌握着大部分的人民币，人民币短期升值对于银行的账面没有明显的影响。因为，我国现在还没有实现银行全球化，对于外币资产和负债来说，就不会呈现增大放大的趋势。人民币的升值过程不是一蹴而就的，反而是一个很缓慢的过程，因此，对于银行中的账面价值影响，也不会凸显。借此机会，商业银行可以通过外汇掉期等相关的手段，先行避免外汇上的风险。并且，海外业务随着社会经济的发展不断完善，商业银行可以最大化实现各种币种与贷款期限相匹配的目的。

（三）负面影响

1.对我国劳动密集型产品产生巨大冲击。由于我国一直都属于劳动力丰富的国家，而国内企业的劳动性密集产品也相对居多，正是因为我国的劳动力过多，所以廉价，也正因为劳动密集型产品过多，导致我国出口商品的时候，即使是同类的产品，也比其他国家的价格要划算很多。但是，一旦人民币升值，就意味着我国的产品在价格上，也会因为人民币的升值而变化，一直以来的价格优势也会就此失去。一旦产品出口受到影响，必然会影响到我国企业的发展，对我国劳动密集型企业产生巨大的冲击，继而影响我国的经济发展。

2.对外资企业的入驻产生影响。我国的外资企业涵盖服务业、工业等各个领域，对我国经济的发展起着巨大的推动作用。一旦人民币的升值发展超过了合理的程度，就会制约外资企业在我国发展的步伐，因为，人民币的升值会导致外资企业投资成本上升，降低经营效益，从而到其他国家投资建厂。

二、人民币升值对商业银行的风险影响

1.资金流动性风险。对于银行来说，保证银行资金的流动性，随时随地满足客户前来取款和贷款的需求，是银行最为基本的工作，同时，资金的流动性更是银行体系甚至是我国金融体系对于资产流动的核心要求。但是，一旦人民币出现了升值的状况，就会扩大银行外汇来源的紧张，同时也会增加我国人民对于外汇的需求量，这就使我国的银行在一定程度上会出现外汇资金流动紧张的风险，无法满足有外汇需求的客户。

2.资本充足率的风险。对于世界各国的银行而言，用来检验银行经营是否具有安全性的核心标准，就是银行的资本充足率。资本的充足率体现着银行本身是否具有抵抗各种风险的能力。但是，因为我国没有相应的存款保险制度，所以银行内部的资本充足率就是防御银行发生风险的最后一道屏障。人民币升值将使商业银行的资本折合为人民币的减少幅度大于其风险资产折算为人民币的减少幅度，这就造成了银行内部的资本充足率有所降低。

3.信贷方面的风险。受我国人民币升值影响最大的行业主要有两种：第一种是本身进口率较小，出口率大的企业，这类的企业一般外汇的风险很大，进口的汇付额度比出口的收汇额度要小很多。而且这类的企业多数对于汇率的变化很敏感，因为汇率的变化直接会影响到他们的收益，人民币升值对于他们来说就是如此，这类的行业主要包括服装业、医药业等。第二种是代替型的行业，人民币的升值会导致行业在生产的过程中要耗费过多的成本，这就会让他们从国外购买价格较低的产品，来代替自身的开采和挖掘。例如，这类行业有煤炭业、石油行业、化工行业等。同时，因为人民币升值而受益的企业， 一般不会受外资投资较大的行业影响。但是，一旦将这些外汇支出的资产折合、兑换成人民币，则会导致资产数额的减少。

三、面对人民币升值，我国商业银行的对策

1.完善银行的本外币资产配置。我国的商业银行应该合理进行优化本币和外币的资产配置，调整好币种之间的比例，及时有效检测汇率变化，并对汇率风险做好防御措施，尽量提前发现汇率变化征兆，及时规避风险。与此同时，商业银行需要随时观察外汇存款方面的变化，防止出现银行内部的资金流动性风险。若是发现人民币升值依旧在持续，而且将持续发展，我国的商业银行应该加速开发外汇的理财产品，以及国际卡和双币卡的产品，以便随时能够满足客户的外汇储蓄需求。与此同时，建立和完善风险管理检测体系，提高银行的风险意识。

2.健全市场风险管理体系。建立健全市场风险管理体系，有助于我国从市场准入的源头控制商业银行理财产品的风险。对此，我国的商业银行要随时了解国内外市场上有关的投资商品的经营情况以及运转的请款。同时，对于此类业务的需求，要分析我国投资者的预期值是多少，承受风险的能力如何，以此来进行市场细分，划分目标客户，研发出合理的理财产品，以推测市场的竞争力如何，从战略的角度上为客户进行投资管理，实现产品的创新和风险的监控。

3.提升商业银行人员综合素养。要想为客户做出合理、科学的投资计划，提供有效的投资意见，进行资产分析，同时提升客户源、加大客户量，促进商业银行的发展。这就需要商业银行员工必须要具备综合素养，不仅仅是理财业务的相关知识，更是服务的态度和整体的素质。

四、结语

人民币升值是国家发展过程中不可避免的情况，商业银行要学会把握人民币升值带来的益处，为国家的经济发展作出贡献。同时，商业银行也应该认识到人民币升值带来的问题，及时发现风险并加以解决，来减缓人民币升值带来的问题和影响，以此推动商业银行的健康可持续发展。