时间：2022-06-22 00:01:16
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从我国《合同法》第167条的规定来看，分期付款买卖合同的标的物既包括动产，也包括不动产。对于分期付款买卖合同标的物的交付形式，与一般买卖合同的确定方式相同。而对于分期付款买卖合同标的物的交付时间，《合同法》没有作出明确的规定，在通常情况下，出卖人应于买受人交付第一次价款的同时将标的物交付给买受人。对此，结合我国《合同法》关于分期付款买卖合同规定的精神来看，出卖人也应于买受人交付第一次价款的同时交付标的物。除非当事人有特别约定。
(二)分期付款买卖合同标的物所有权的转移确定规范
依《民法通则》第72条的规定，按照合同或者其他合法方式取得财产的，财产所有权从财产交付时起转移，法律另有规定或者当事人另有约定的除外。《合同法》第133条则规定，标的物的所有权自标的物交付时起转移，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。对于分期付款买卖合同标的物的所有权应从何时起转移，在实践中还有不同的观点：一种观点认为，在分期付款买卖合同中，标的物的所有权的转移首先应从当事人的约定，当事人没有约定的，应从价款全部支付完毕时转移。
第二种观点认为，分期付款买卖合同成立后，出卖人应按合同规定将标的物交付给买受人直接占有，但并不必须转移标的物的所有权，标的物的所有权是否转移，由双方自行协商。第三种观点认为，分期付款买卖不影响标的物所有权的转移，买受人取得标的物时即取得其所有权。第四种观点认为，在分期付款买卖合同中，除法律或者合同另有约定外，出卖标的物所有权自出卖人交付时起转移给买受人。第五种观点则认为，无论分期付款买卖合同有无所有权保留的约定，应推定标的物的所有权于付清全部价款同时转移给买受人。
结合我国《合同法》、《民法通则》以及其他法律、行政法规的规定，对分期付款买卖合同标的物转移的时间确定，可以按以下原则处理：
1.法律对所有权的转移有明确规定的，应当按法律的规定认定标的物所有权的转移时间，如法律规定不动产所有权自登记之日起转移，所以商品房分期付款买卖合同中的标的物，即房产的所有权应自办理房产所有权登记之时转移。部分动产如机动车、船舶等交通工具的所有权也自登记过户之日起转移。
2.法律对标的物所有权的转移没有规定的，可以由双方当事人对所有权的转移时间自行约定，如果当事人约定标的物并不在交付之时转移的，则依其约定，如所有权保留的买卖合同(所有权保留是指当事人在买卖合同中约定，在出卖人交货后，只有当买受人充分履行付款义务时，标的物的所有权才转移到买受人手中;在此之前，出卖人将一直保留对标的物的所有权，并在买受人不履行付款义务时，出卖人有追索标的物的权利)。
3.法律没有对标的物所有权的保留作出明确规定，当事人也没有作出特别约定的，标的物的所有权自出卖人交付给买受人之时转移给买受人。
(三)因买受人违约而产生的分期付款买卖合同纠纷的审理规范
在分期付款买卖合同中，由于买受人系分期付款，所以，出卖人难免有收不回买卖合同价款的可能，而且因买受人的不同，这种风险的出现几率也会有所不同。因此，对于买受人的这种违约的危险，出卖人会想尽办法加以避免，其中，约定期限利益的丧失条款或者合同解除条款，则是出卖人在买受人违约时所采取的救济方法，也是分期付款买卖合同中买受人违约时的责任承担的特殊形式。
1.期限利益丧失条款的适用规范。所谓期限利益丧失条款，是指买受人迟延支付分期付款买卖合同价款达到法律规定的程度时，出卖人有权要求买受人支付剩余的全部价款，买受人将丧失其在分期付款买卖中的期限利益。期限利益条款是为了保障出卖人能够收回全部价款而设的防范措施性质的条款，也是买受人违约时出卖人所采取的救济手段。但该种措施如果被出卖人滥用，则会损害买受人的利益。因此，各国法律对期限利益丧失条款均加以一定的限制。我国《合同法》第167条第1款规定，分期付款买卖合同的买受人未支付到期价款的金额达到全部价款的五分之一的，出卖人可以要求买受人支付全部价款。对出卖人请求提前支付全部价款的特别约定的上述限制，属于法律的强行性规定，当事人在合同中不得限制、排队或者违反这些限制，否则可以认定为无效条款。但是，需要指出，并非只要当事人的约定与上述规定不一致时就会导致合同无效，法律作出这样的规定，其目的主要是为了保护买受人的利益，如果当事人在合同中的约定对保护买受人利益更为有利，则不属于违反法律规定。
保证人（以下简称丙方）：_________
上列甲乙双方就机器的买卖事宜，订立合同如下：
第一条 甲方向乙方保证，根据本合同的各项条款，将机器售予乙方，乙方买受。
第二条 买卖价款与付款条件规定如下：
（1）总金额人民币：_________元。
（2）付款方式：_________
a．于本合同成立时，即付预付款_________元。
b．余款_________元，在交货试机完成后，分二十期平均摊付。
c．分期付款的交付日期，以订金付日该月的次月开始，每月二十日之前截止。
d．为支付上述分期付款，乙方应与丙方以共同汇出的名义，汇出支票二十张付予甲方。支付日期订于机器交付之时。
第三条 交货的时间与方法规定如下：
（1）交货时间_________月_________日前。
（2）交货地点约定于乙方的_________工厂，应安装妥后，并先行试机。
（3）交货方法于试机完成后，甲方应将机器交付予乙方，乙方则须依第二条第（2）项第d款的约定，将二十张分期付款的支票支付予甲方。
第四条 机器的所有权暂由甲方保留，待乙方付清第二条的全部货款时，再将所有权移转予乙方。
第五条 机器交货之后，若因不可抗力的因素，而致机器毁损、遗失时，一切责任归由乙方负担。
第六条 丙方与乙方须连带对甲方保证，对本合同必须负担的一切债务（除货款债务外，包括毁损、赔偿债务）并负完全支付的责任。
第七条 乙方或丙方若发生下列事项，则与本合同有关的债务毋需通知催告，即自动消失，分期付款的利益，所有余款皆必需一次付清。
（1）乙方或丙方的支票无法兑现，或停止付款时。
（2）乙方或丙方因滞纳租税，或有破产、和解及其他类似判决上的情形的。
（3）就机器发生被依法扣押或先予执行等情形的。
（4）机器因乙的故意或重大过失，以致毁损、灭失的。
（5）乙方从未支付第二条的分期付款时。
（6）其他违反本合同的事项。
第八条 乙方应根据正确用法使用机器，并由优秀的管理人员负责保管。
第九条 乙方发生第七条情形的，即失去使用机器的权利，且该机器必须归还甲方。
第十条 若发生第九条的情形，甲方可对撤回的机器作适度的评估，并据货款与评估之间的差额作为损害赔偿金，联同已收取的货款，抵销债务，如有余额则退还乙方。
第十一条 甲方需保证机器的性能完全与说明书（如附文）相符，且交货后一年内自然发生的故障，甲方亦需负责修理。
第十二条 机器交货后经三个月的，除前条规定的情形外，甲方不负保证所有瑕疵的责任。即使交付后三个月内，亦只容许交换机器，因机器故障而发生的损害，甲方不负其责。
第十三条 有关本合同乙方的债务，期满后的赔偿金定为_________元。
第十四条 对于机器，乙方需为甲方办理由总货款扣除预付款的余额作为投保火险的金额，并为保险金请求权设置质权的手续，其费用由乙方负担。
第十五条 合同争议的解决方式：本合同在履行过程中发生的争议，由双方当事人协商解决；也可由当地工商行政管理部门调解；协商或调解不成的，按下列第_________种方式解决：
（1）提交_________仲裁委员会仲裁；
（2）依法向人民法院。
第十六条 其他约定事项：_________
第十七条 甲乙双方于_________年_________月_________日前至公证处办理公证事宜，认同本合同各条款金钱债务及机器给付义务并载明应径受强制执行。
本合同一式两份，甲、乙双方各执一份为凭。
出卖人（甲方）（签字）：_________
买受人（乙方）（签字）：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
签订地点：_________
签订地点：_________
出卖人：__________________(以下简称甲方)
买受人：__________________(以下简称乙方)
今甲方(出卖人兼所有人)与乙方(买受人兼使用人)就产品分期买卖事宜，达成以下协议：
第一条 本合同的标的物为_________ ，分期付款总额定为人民币_________元整。乙方可以依照下列规定支付款项予甲方：
(1)前款_________元。
(2)余款_________元。
(3)月息_________元。
第二条 乙方预付_________元予甲方，余款自_________年______月______日至_________年______月______日止。每月_____日前各支付 _________元。
第三条 乙方可以就上述提供担保，于本合同成立时，以前条所载的金额与日期，开出支票_________张交付甲方。
上述支票的保管处理权限屑甲方，每次交付支票，即视为乙方偿还贷款。
第四条 甲方于本合同订立的同时，将_________产品交予乙方，并同意乙方对该产品的使用。
第五条 乙方若能支付第二条分期付款金额及其他应付的各项费用，须自支付日始以日息_________分支付甲方作为延迟损失金。
第六条 乙方须以正当的方式使用 _________产品，若有违反，甲方可立即解除本合同。
第七条 乙方连续两次未支付价款，并且未支付到期价款的金额达到全部价款的五分之一的，甲方可以请求乙方支付到期以及未到期的全部价款或者解除合同。甲方解除合同的，可以向乙方请求支付该标的物的使用费。
第八条 合同争议的解决方式：本合同在履行过程中发生的争议，由双方当事人协商解决;也可由当地工商行政管理部门调解;协商或调解不成的，按下列第______种方式解决：
(一)提交_______________仲裁委员会仲裁;
(二)依法向人民法院起诉。
第九条 其他约定事项：____________________________________
出卖人(甲方)：_______________买受人(乙方)：_______________
___________年_______月_______日
分期付款买卖合同协议书
出卖人(以下简称甲方)：_________
买受人(以下简称乙方)：_________
保证人(以下简称丙方)：_________
上列甲乙双方就机器的买卖事宜，订立合同如下：
第一条 甲方向乙方保证，根据本合同的各项条款，将机器售予乙方，乙方买受。
第二条 买卖价款与付款条件规定如下：
(1)总金额人民币：_________元。
(2)付款方式：_________
a.于本合同成立时，即付预付款_________元。
b.余款_________元，在交货试机完成后，分二十期平均摊付。
c.分期付款的交付日期，以订金付日该月的次月开始，每月二十日之前截止。
d.为支付上述分期付款，乙方应与丙方以共同汇出的名义，汇出支票二十张付予甲方。支付日期订于机器交付之时。
第三条 交货的时间与方法规定如下：
(1)交货时间_________月_________日前。
(2)交货地点约定于乙方的_________工厂，应安装妥后，并先行试机。
(3)交货方法于试机完成后，甲方应将机器交付予乙方，乙方则须依第二条第(2)项第d款的约定，将二十张分期付款的支票支付予甲方。
第四条 机器的所有权暂由甲方保留，待乙方付清第二条的全部货款时，再将所有权移转予乙方。
第五条 机器交货之后，若因不可抗力的因素，而致机器毁损、遗失时，一切责任归由乙方负担。
第六条 丙方与乙方须连带对甲方保证，对本合同必须负担的一切债务(除货款债务外，包括毁损、赔偿债务)并负完全支付的责任。
第七条 乙方或丙方若发生下列事项，则与本合同有关的债务毋需通知催告，即自动消失，分期付款的利益，所有余款皆必需一次付清。
(1)乙方或丙方的支票无法兑现，或停止付款时。
(2)乙方或丙方因滞纳租税，或有破产、和解及其他类似判决上的情形的。
(3)就机器发生被依法扣押或先予执行等情形的。
(4)机器因乙的故意或重大过失，以致毁损、灭失的。
(5)乙方从未支付第二条的分期付款时。
(6)其他违反本合同的事项。
第八条 乙方应根据正确用法使用机器，并由优秀的管理人员负责保管。
第九条 乙方发生第七条情形的，即失去使用机器的权利，且该机器必须归还甲方。
第十条 若发生第九条的情形，甲方可对撤回的机器作适度的评估，并据货款与评估之间的差额作为损害赔偿金，联同已收取的货款，抵销债务，如有余额则退还乙方。
第十一条 甲方需保证机器的性能完全与说明书(如附文)相符，且交货后一年内自然发生的故障，甲方亦需负责修理。
第十二条 机器交货后经三个月的，除前条规定的情形外，甲方不负保证所有瑕疵的责任。即使交付后三个月内，亦只容许交换机器，因机器故障而发生的损害，甲方不负其责。
第十三条 有关本合同乙方的债务，期满后的赔偿金定为_________元。
第十四条 对于机器，乙方需为甲方办理由总货款扣除预付款的余额作为投保火险的金额，并为保险金请求权设置质权的手续，其费用由乙方负担。
第十五条 合同争议的解决方式：本合同在履行过程中发生的争议，由双方当事人协商解决;也可由当地工商行政管理部门调解;协商或调解不成的，按下列第_________种方式解决：
(1)提交_________仲裁委员会仲裁;
(2)依法向人民法院起诉。
第十六条 其他约定事项：_________
第十七条 甲乙双方于_________年_________月_________日前至公证处办理公证事宜，认同本合同各条款金钱债务及机器给付义务并载明应径受强制执行。
本合同一式两份，甲、乙双方各执一份为凭。
出卖人(甲方)(签字)：_________ 买受人(乙方)(签字)：_________ 保证人(丙方)(签字)：_________
_________年____月____日 ________年____月____日 _________年____月____日
签订地点：_________ 签订地点：_________ 签订地点：_________
有关分期付款购房合同
出卖人：XXX(以下简称甲方)
联系地址：联系电话：
买受人：身份证号：
家庭地址：联系电话：
甲、乙双方本着自愿的原则，就所认购的商品房达成如下协议：
1、甲方开发位于孝感市火车站胜利街的阳光美苑物业，现房出售。
2、甲方同意乙方采用分期付款的方式购买甲方开发的XXXX栋单元号，建筑面积平方米，单价为元/平方米，总价为元整。
3、分期付款方式。
4、乙方应在本协议书签订后至年月日前，带齐相关资料到XXXX物管处签订《商品房买卖合同》，同时交清购房款，乙方交付的购房首付款无息转为购房款的一部分。
5、若乙方未在本合同第3条约定期限内签订《商品房买卖合同》，则甲方有权将该物业另行出售，乙方购房首付款不予退还;甲方在本合同第3条约定的时间内，若将乙方所认购物业另行出售，则甲方双倍退还乙方所付购房款。
6、乙方保证本合同的姓名、身份证号、联系方式准确、有效。否则，因此造成的责任及后果均由乙方承担。
7、本合同如发生争议，双方应协商解决，协商不成时，可依法向人民法院起诉。
2、价款的分期给付性。买受人的价款是按一定的期限分阶段支付的，即买受人在占有标的物之后，需分两期以上的次数支付价款，否则则不属于分期付款买卖合同。
出卖人：_________(以下简称甲方)
买受人：_________(以下简称乙方)
保证人：_________(以下简称丙方)
今甲方(出卖人兼所有人)与乙方(买受人兼使用人)就产品分期买卖事宜，达成以下协议：
第一条 本合同的标的物为_________，分期付款总额定为人民币_________元整。乙方可以依照下列规定支付款项予甲方：
(1)前款_________元。
(2)余款_________元。
(3)月息_________元。
第二条 乙方预付_________元予甲方，余款自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日止。每月_________日前各支付_________元。
第三条 乙方可以就上述提供担保，于本合同成立时，以前条所载的金额与日期，开出支票_________张交付甲方。
上述支票的保管处理权限属甲方，每次交付支票，即视为乙方偿还货款。
第四条 甲方于本合同订立的同时，将_________产品交予乙方，并同意乙方对该产品的使用。
第五条 乙方若能支付第二条分期付款金额及其他应付的各项费用，须自支付日始以日息_________分支付甲方作为延迟损失金。
第六条 乙方须以正当的方式使用_________产品，若有违反，甲方可立即解除本合同。
第七条 乙方连续两次未支付价款，并且未支付到期价款的金额达到全部价款的_________，甲方可以请求乙方支付到期以及未到期的全部价款或者解除合同。甲方解除合同的，可以向乙方请求支付该标的物的使用费。
第八条 合同争议的解决方式：本合同在履行过程中发生的争议，由双方当事人协商解决;也可由当地工商行政管理部门调解;协商或调解不成的，按下列第_________种方式解决：
(1)提交_________仲裁委员会仲裁;
(2)依法向人民法院。
第九条 其他约定事项：_________。
出卖人(甲方)(盖章)：_________ 买受人(乙方)(盖章)：_________
法定代表人(签字)：_________ 法定代表人(签字)：_________
_________年____月____日 _________年____月____日
签订地点：_________ 签订地点：_________
保证人(丙方)(盖章)：________
法定代表人(签字)：_________
保证人（以下简称丙方）：_________
上列甲乙双方就机器的买卖事宜，订立合同如下：
第一条 甲方向乙方保证，根据本合同的各项条款，将机器售予乙方，乙方买受。
第二条 买卖价款与付款条件规定如下：
（1）总金额人民币：_________元。
（2）付款方式：_________
a。于本合同成立时，即付预付款_________元。
b。余款_________元，在交货试机完成后，分二十期平均摊付。
c。分期付款的交付日期，以订金付日该月的次月开始，每月二十日之前截止。 d。为支付上述分期付款，乙方应与丙方以共同汇出的名义，汇出支票二十张付予甲方。支付日期订于机器交付之时。
第三条 交货的时间与方法规定如下：
（1）交货时间_________月_________日前。
（2）交货地点约定于乙方的_________工厂，应安装妥后，并先行试机。
（3）交货方法于试机完成后，甲方应将机器交付予乙方，乙方则须依第二条第（2）项第d款的约定，将二十张分期付款的支票支付予甲方。
第四条 机器的所有权暂由甲方保留，待乙方付清第二条的全部货款时，再将所有权移转予乙方。
第五条 机器交货之后，若因不可抗力的因素，而致机器毁损、遗失时，一切责任归由乙方负担。
第六条 丙方与乙方须连带对甲方保证，对本合同必须负担的一切债务（除货款债务外，包括毁损、赔偿债务）并负完全支付的责任。
第七条 乙方或丙方若发生下列事项，则与本合同有关的债务毋需通知催告，即自动消失，分期付款的利益，所有余款皆必需一次付清。
（1）乙方或丙方的支票无法兑现，或停止付款时。
（2）乙方或丙方因滞纳租税，或有破产、和解及其他类似判决上的情形的。
（3）就机器发生被依法扣押或先予执行等情形的。
（4）机器因乙的故意或重大过失，以致毁损、灭失的。
（5）乙方从未支付第二条的分期付款时。
（6）其他违反本合同的事项。
第八条 乙方应根据正确用法使用机器，并由优秀的管理人员负责保管。
第九条 乙方发生第七条情形的，即失去使用机器的权利，且该机器必须归还甲方。
第十条 若发生第九条的情形，甲方可对撤回的机器作适度的评估，并据货款与评估之间的差额作为损害赔偿金，联同已收取的货款，抵销债务，如有余额则退还乙方。 第十一条 甲方需保证机器的性能完全与说明书（如附文）相符，且交货后一年内自然发生的故障，甲方亦需负责修理。
第十二条 机器交货后经三个月的，除前条规定的情形外，甲方不负保证所有瑕疵的责任。即使交付后三个月内，亦只容许交换机器，因机器故障而发生的损害，甲方不
负其责。
第十三条 有关本合同乙方的债务，期满后的赔偿金定为_________元。
第十四条 对于机器，乙方需为甲方办理由总货款扣除预付款的余额作为投保火险的金额，并为保险金请求权设置质权的手续，其费用由乙方负担。
第十五条 合同争议的解决方式：本合同在履行过程中发生的争议，由双方当事人协商解决；也可由当地工商行政管理部门调解；协商或调解不成的，按下列第_________种方式解决：
（1）提交_________仲裁委员会仲裁；
（2）依法向人民法院起诉。
第十六条 其他约定事项：_________
第十七条 甲乙双方于_________年_________月_________日前至公证处办理公证事宜，认同本合同各条款金钱债务及机器给付义务并载明应径受强制执行。 本合同一式两份，甲、乙双方各执一份为凭。
出卖人（甲方）（签字）：_________ 买受人（乙方）（签字）：_________ _________年____月____日 _________年____月____日 签订地点：_________ 签订地点：_________
为了更好的服务顾客，暴龙眼镜特推出无担保分期付款制度，以便更好地运用资金。根据《合同法》，秉着公平、公正的原则，双方达成意向如下：
第一条 购买时间：
第二条 购买货物： 暴龙镜架，零售价250元； 暴龙眼镜镜片，零售价 150 元； 总计金额：600000.00元，大写： 陆拾万元整
第三条 付款方式：
首付：商品总金额的40%，即：贰拾肆万元整（￥240000.00元），合同签订日一次性付清；剩余部分为总金额的60%，即叁拾陆万整（￥360000.00元）。
第四条 剩余货款付款期限：
年月日，货到付清所有款项。
第五条甲方承诺
1、所售产品为正牌产品，如产品出现质量问题，公司将按国家规定实行三包政策和公司的2个承诺；
2、不计利息，价格等同于平时正常零售价格；
3、本产品的服务完全等同于其他方式所售产品；
4、甲方对整个活动拥有解释权。但保证信息以公开、公平为前提；
5、甲方保证乙方所提供的证件复印件及资料决不外泄。仅作为合同附件或甲方为乙方提供售后服务所用；
第六条 乙方承诺
a) 乙方须向甲方提供的身份证作为合同的一部分，具有法律效力（见附件一）； b) 乙方保证所提供的各种资料的真实性；
c) 承诺在返款期限内无条件付清合同中所列余额，不得以任何事由作为不支付剩余货款的理由，包括个人经济问题、眼镜的质量问题、时间问题等等； d) 不需要乙方以任何实物的形式作为担保，但乙方以个人诚信名义为担保！ e) 如违约，愿意接受合同第七条所列条款。
第七条违约责任
乙方不能按时付款，视为违约。付如下责任：
1、如到期不付清余款，甲方有权收回所配眼镜，所交眼镜款作为赔偿金不予退还；
2、甲方有权通过司法程序追回所欠货款，乙方承担诉讼费用；
3、有权通过各种渠道，追回所欠货款；
4、逾期补偿，每天以货款余额的5%作为赔偿。
5、自然不可抗力发生，本合同自动顺延之乙方返清货款为止；
第八条 合同签订之日起生效。
本合同一式两份，双方各执一份。
甲方（盖章）：
乙方（签字盖章）：
日期：
由于曲从华文化及法律素养不高，不了解分期付款购车程序，人又老实，导致在购车过程中被人欺骗，签订了大量的空白合同，购买了一台质量差的“三无”拼装工程车，且就这同一台车，出现了两份完全不同的购车合同，曲从华甚至不知道到底是谁将车卖给了自己？不明白为什么郑州创兴公司将自己告上法庭？2008年曲从华以维权名义，将其所受欺骗遭遇控诉至相关工商局、法院、公安局，但无一理会。2009年6月《半月谈》杂志以《吸干农民血汗钱的骗子公司何以如此嚣张》为题，报道了曲从华购车被骗的全部过程，该篇报道被新华网、大河网等数家知名媒体转载。后曲从华以侵权为由将周口富达公司、张景涛、河南万里运输集团、创兴公司等诉至周口市川汇区人民法院，周口法院经审理后判决：万里集团公司退还曲从华的车，并赔偿扣车侵权营运损失47.2万元。万里集团公司不服该判决，提起上诉，二审法院维持原判。
一、法律评析
曲从华不服郑州高新区法院的判决，来我院申请抗诉。当我听取了曲从华哭诉以及在审查这起案件过程中，我完全被曲从华的遭遇震撼了，一位老实巴交的连话都说不利索的穷苦农民从一出现在不良商家面前，就成为商家的眼中的“猎物”，签订大量空白合同、领回一辆质量不合格的拼装车辆、强行被类似黑社会性质的专业收车队强行抢走车辆并索要巨额收车费、当了被告并被判决还款，一定要维护弱者的合法权益，一定要让错误的判决得以纠正，一定要让公平正义得到回归。这是我办理这个案件的最初出发点，我相信也将是最终结果。
本案涉及到多方当事人，各方当事人间都有一定的法律关系及其他利益关系，法律关系相对较为复杂。但是最关键的是，本案不是一个债务纠纷案件，而是一个担保追偿权的法律关系。曲从华是通过银行贷款和自己交纳首付款的形式已支付全部车款，车辆也交付给曲从华了，购车合同已经履行完毕。曲从华分期偿还的是银行贷款且我又对曲从华所交付的每一笔款，都进行了认真的核对，曲从华缴付的全部购车费用，也早已超过合同中车辆购车款。创兴公司因其在银行的保证金被扣，创兴公司向曲从华行使权利是一种担保追偿权，而不是债权人的债权。法院在此没有分清双方间的法律关系，定性错误由于一审法院一开始就将该案定性债务纠纷，注定原审判决成为一个错误的判决。
立案后我调阅了郑州高新区人民法院原审卷宗，并对曲丛华当时签订合同时的情形进行了调查，走访了周口市公安局、周口市川汇区法院等相关单位，认真查核卷宗内所有的证据材料，厘清了各方间的法律关系。经审查发现，原审判决书认定基本事实存在两个重大错误，对曲从华交纳首付款数额认定错误，对曲从华欠购车款本息及违约金的计算的认定错误。一审法院只是简单以购车合同所载明首付款为曲从华所缴付的购车首付款，对曲从华提交首付款证据而不予认定。创兴公司在银行没有放贷之前就向曲从华要求支付分期付款本金及违约金，实属不合理，不公平。2011年郑州市检察院对该案提出抗诉，郑州高新区法院经再审后，认为检察机关的抗诉理由成立，遂判决，撤销原审判决，并驳回创兴公司的诉讼请求。
二、办案感悟
保证人x x x(以下简称丙方)
今甲方x x x(卖方兼所有人)与乙方x x x(买方兼使用者)就产品分期买卖事宜，订立合约如下：
第一条 本合约的标的物x x 产品分期付款总额定为人民币x x 元整。乙方得依照下列规定支付款项予甲方。
(1) 前款x x 元
(2) 余款x x 元
(3) 月息x x 元。
第二条 乙方预付x x元予甲方，余款自x x x x年x月x日至x x x x年x月x日止，每月x日前各支付x x元。
第三条 乙方与其保证人得就上述提供担保，于本合约成立时，以前条所载的金额与日期，开出支票x张交付甲方。
上述支票的保管处理权限属甲方，每次交付支票，即视为乙方偿还货款。
第四条 甲方于本合约订立的同时，将x x产品交与乙方，以交换乙方的支票，并同意乙方对该产品的使用。
第五条 乙方若能支付第二条分期付款金额、及其它应付的各项费用，须自支付日始以日息x分支付甲方作为延迟损失金。
第六条 乙方须以正当的方式使用x x产品，若有违反，甲方可立即解除本合约。
第七条 乙方若违反第二条的规定 ，即失去对x x产品的使用权，并应立即将该产品归还甲方。
卖方(甲方)：
地址：
买方(乙方)：
地址：
中图分类号：D92文献标识码A文章编号1006-0278（2013）06-131-02
一、引言
劳动合同法》第二十二条第二款规定，劳动者违反服务期合同按事先约定违约金处理，同时约定违约金的数额受到事后实际劳动者履行服务义务情况的限制：不高于实际全部培训费用或者剩余部分培训费用。换言之，劳动者不履行服务期，应返还实际全部培训费用；劳动者履行部分服务期，应返还剩余部分培训费用。
在劳动关系中，由于双方当事人的经济地位不平等，造成了双方在在协商过程中信息传递和掌握的不对称，大部分情况下，劳动者处于信息交换不利地位。为平衡用人单位与劳动者之间的利益，我国《劳动合同法》服务期违约金的规定中采违约金限制性与补偿性的观点，用补偿性违约金来统一替代违约金和损害赔偿金。若劳动者如果违反服务期约定，用人单位只能主张“返还”全部或者部分培训费，没有权利通过主张损害赔偿来弥补自己的损失。
表面上看，该规定立足于倾斜保护劳动者的立场，而实际上会导致用人单位将不再愿意在劳动者身上投资培训，劳资双方进入“双输”的恶性循环，而且，“挖墙脚”成为更加实际的用人方式进而导致企业之间恶意的人才争夺。最终的结果是，劳动者很难获得技术培训的机会，受损害的终究还是劳动者的利益。文章将从法经济学分析入手探讨服务期违约金条款的利弊，从而为服务期违约金规定的进一步明确提出相关建议使劳动关系和谐双赢。
二、服务期合同的特殊性
周其仁认为市场里的企业是一个人力资本与非人力资本的特别契约①，而契约都具有不完全性，因此亦是不完全的，即对于劳动合同来讲要在签约时预测到所有可能出现的状态不可能。于是，契约中总有未列明的事项，这样的契约就是不完全契约。不完全契约是由于个人的有限理性，外在环境的复杂性、不确定性，信息的不对称性和不完全性，契约当事人或契约的仲裁者无法证实或观察一切而造成的。
服务期合同亦然，合同的规定本身亦是不完全的。劳动者进入企业之后，企业对劳动者的培训是一种投资，即人力资本投资。而服务期协议是企业为了对劳动者的人力资本投资有所回报而签订的协议。与物质资本相比人力资本有其特殊性：1.人力资本所有权天然属于个人，劳动者控制人力资本的发挥程度。2.人力资本与物质资本相比具有不可抵押性，其流动性完全由劳动者个人控制。3.人力资本是一种无形的、较难直观计量的资本。由于契约双方信息的不对称性以及个人机会主义的动因，服务期协议在签订之后，企业对劳动者进行了一定的人力资本投资，劳动者本身的人力资本得到提高，在劳动者将其人力资本投入到企业的生产经营之后，劳动者和企业会围绕劳动者新增人力资本所产生的收益而产生相互博弈的行为。
三、关于服务期条款的经济学分析
假设企业与劳动者签订服务期协议之后对劳动者进行人力资本投资（培训），忽略企业和员工双方对于金钱和时间的偏好，企业对某一员工进行一次人力资本投资的时间（培训期）为T，企业的投资成本为C0，而员工个人所花费的时间和精力以及金钱所折合的成本为C1，培训前雇员的工资率为W0，在培训期T内员工的工资率降为Wd，则员工在培训期间的工资成本为（W0-Wd）T，培训后雇员的工资率W1，员工通过新增人力资本获得的工资率为W’s=W1-W0，培训后劳动生产率为Wt，设雇员接受培训后离开企业可能获得的市场工资率为W，此时给企业所带来的无形资产（声誉）损失为Dr，而雇员在市场上寻找工作的成本为C2，企业在市场上重新招聘该岗位员工的成本为C3，员工跳槽后变为该企业竞争对手的损失为Dh，雇员接受培训后继续留在企业的净收益为Mp，此时企业所能获得的净收益为Mf；接受培训后进入劳动力市场的净收益为Mp’，此时企业的损失为Mf”；同时假设雇员的专用性人力资本在企业和劳动力市场所能发挥作用的时间相同，都为n，由以上假设可以得出：
Mp=（W1-W0）n-[C1+（W0-Wd）T]
Mp’=（W-W0）n-[C1+（W0-Wd）T]-C2
Mf=[Wt-（W1-W0）]n-（C0+WdT）
Mf’=（C0+ WdT）+Dr+Dh+C3-（W1-W0）n
Mp’- Mp > 0员工就有动力跳槽
即Wn-W1n-C2 > 0式（1）
Mf -Mf’>0企业才有动力培训员工
即Wtn2C0-2WdT-Dr-Dh-C3 > 0式（2）
根据式（1）可知，只要市场上有企业可以提供满足WnW1n-C2 > 0条件的岗位，则员工即会跳槽离职。现行《劳动合同法》服务期条款仅仅是为员工跳槽增加了一个C0。即Wn-W1n-C2-C0 > 0。员工即会离职。事实上，员工在接受培训之后个人身上所沉淀的人力资本大大提高，同时也会增加员工在市场上的谈判能力，因此对于该种员工来说另外再找一份高薪工作的机会是增加了的，即C2是随着员工人力资本的提升而降低的。在这种情况下，接受培训的员工跳槽的概率会大增。
而如果员工接受的是专业性比较强的专用型人力资本投资，则员工跳槽的成本C2会较大，在这种情况下，该名员工也许会选择留任，但由于人力资本所有权天然属于个人，由员工控制着人力资本的发挥程度，在这种情况下很容易出现员工对企业“敲竹杠”的情况。即员工可以通过在工作中消极怠工、以及装傻充愣等方式来控制自身人力资本的发挥，直到企业将其薪酬增加到他可能获得的市场薪酬W为止。在这种情况下，原企业对该员工是无计可施的。
而对于企业而言，必须满足式（2），才有可能对员工进行人力资本投资，该式的含义为，只有对员工的投资收益大于有可能因员工跳槽造成的损失之时企业才会对员工进行投资。而式（2）的条件十分苛刻，Wtn2C0-2WdT-Dr-Dh-C3> 0，要求员工接受培训之后的劳动产出率大于两倍的投资成本，员工在培训期间薪酬的两倍，员工离职带给企业的声誉损失，员工离职变为自己竞争对手的损失，以及重新招聘类似岗位的成本。按照《劳动合同法》服务期条款的规定，就算该离职员工补偿了培训成本C0，亦很难弥补企业的损失。若企业放弃对员工的人力资本投入，直接依靠在市场上购买拥有类似人力资本的劳动力，付出的成本仅仅是W的工资以及相关搜寻成本。
因此，在现有的服务期条款规定之下，企业对员工进行人力资本投资绝不是明智之举。
四、关于违反服务期违约金规定的一些思考
人力资本是现代经济发展所必须的关键性高级要素，同时对一个国家保持竞争优势具有战略意义。随着人力资本流动壁垒的逐步解除，员工受培训后可能离开原企业，转向待遇更好的企业。培训所具有的这种外部性使得企业对其投资的激励不足，实际投资低于社会有效水平。而目前的《劳动合同法》服务期条款不但没有促进企业对劳动者的人力资本进行投资，而是希望去其他企业挖人，进而导致企业之间恶意的人才争夺。最终的结果是，劳动者很难获得技术培训的机会，受损害的终究还是劳动者的利益。
事实上，要促使企业对雇员进行人力资本投资，必须要在双方之间签订一份显性的长效合同，明确双方的投资成本分担收益以及意外情况出现时的再谈判程序等。并且依靠违约金条款保证对违约当事人的制裁，从而促使当事人自觉，适当履行合同，减少违约行为发生，维护企业和雇员之间服务期条款背后形成的人力资本投资秩序。
因此，王利明认为，违约金应该体现其惩罚性，在此不再赘述。而我国《劳动合同法》服务期违约金规定明显采用的是补偿性违约金原则，且该种补偿性还是有限补偿，如式（2）所示，接受培训的员工离职，带给企业的损失绝不仅仅是投入的培训成本。
对企业所有者来讲，在对员工进行人力资本投资之后实际上是处于信息相对劣势的一方，因此在服务期合同中他最重要的是要在合同中一方面设计一个激励方案减弱信息不对称给其带来的不利影响，同时需要在协议中引入惩罚性机制减少被投资员工的机会主义。即一方面需要在协议中表明它会向职工提供公平的待遇和良好的发展机会，不会阻滞他们的准租收益。另一方面需要向员工表明违反协议之后的惩罚，这种不但需补偿企业对员工的投资成本，且应该足以产生一种威慑，即该种威慑可以保证员工在接受培训之后可以按照协议约定在企业继续工作下去。作为员工，需要做的是选择是否接受该协议。如此方可稳定双方雇佣关系，企业才可大胆对员工进行人力资本投资。
关于劳动者在服务期内违约的法律责任，依照德国联邦劳工法院的判断标准，将劳动者因职业培训或进修而获得的利益包括在劳动者应返还给用人单位的费用当中。德国的规定具有明显的惩罚性，值得我国《劳动合同法》所借鉴。
我国《劳动合同法》在制定过程中坚持保护劳动者的立场，而事实上，劳动力资源不但是经济发展的关键性要素，且劳动者身上沉淀的人力资本更是现代经济发展的关键性资源，劳动合同法在保护劳动者立场的同时，更应该站在社会经济全面发展的立场鼓励企业对人力资本的投资于积累，尤其在中国经济需要产业结构优化升级的背景下具有特殊意义。否则在劳动者很难获得技术培训提高自身人力资本，所谓鼓励创新和鼓励产业结构优化升级也只是如镜花水月般难以实现。
注释：
①周其仁.市场里的企业：一个人力资本与非人力资本的特别合约[J].经济研究，1996（06）.
参考文献：
[1]董保华，于海红.劳动合同违约金立法评析[J].中国劳动，2005（2）.
[2]董保华.十大热点事件透视劳动合同法[M].法律出版社，2007.
[3] HART OLIVER. Firms， contracts and financial structure[M]. Oxford University Press，1995.
[4]王利民.违约责任论[M].中国政法大学出版社，2003.628-629.
[5]黄程贯.最低服务年限与竞业禁止条款Al.[J].台湾地区劳动法学会.劳动基准法释义―施行二十年之回顾与展望，新学林出版股份有限公司，2005.
目前，信用卡分期付款业务作为商业银行中间业务的重要增长点，成为信用卡业务的重点发展产品。其不仅在促进刷卡消费、增加有效透支、提升动卡率等方面起到积极作用，更突出的是具备良好的收益性。然而信用卡分期付款业务还款周期长，信用额度大，没有抵押担保等风险防控措施，在带来丰厚中间业务收入的同时，也蕴含着较高的风险。因此，在快速发展的同时,如何有效控制风险，确保稳健发展，是目前发卡银行面临的新挑战。本文对信用卡分期付款业务的风险及其防范做一粗浅分析。
一、信用卡分期付款简述
（一）信用卡分期付款定义
信用卡分期付款是发卡银行向信用卡持卡人提供的一项信用卡增值服务，是指信用卡客户在一次性进行大额购物消费的时候，将购买的商品或者服务的总额平均分解成若干期数（通常以月为单位），每月按时偿还款项，直至商品总价清偿完毕为止的一种消费方式。
（二）信用卡分期付款分类
按信用额度控管方式分类为一般分期和专项分期付款业务。一般分期占用信用额度，持卡人每期按时还款后，可用额度逐期释放，额度可循环使用。专项分期付款信用额度是在信用额度外的专项额度，不可循环使用。
按业务产品分类为购车分期、安居分期、账单分期、邮购分期和商户分期。
按业务办理方式分类为普通帐单分期和特约商户分期。普通帐单分期不限商户，持卡人消费达到一定金额，即可通过网上银行、电话银行等方式将其消费金额在持卡人信用额度之内作分期偿付。特约商户分期一般金额较高，涉及到重新审批信用额度，客户需在银行特约商户的指定POS终端完成分期业务。目前特约商户分期业务主要集中在建材家装、家电超市、教育培训等行业。
（三）信用卡分期业务意义
对银行－提高盈利能力的新模式
对客户－消费融资增加了新的产品和理财工具
对商家－促进销售额增加，为客户提供更好的服务
（四）信用卡分期付款特点
1．债权债务关系由商家与客户之间转移到银行与客户之间
在信用卡分期付款业务中，银行替持卡人代垫商品价款，持卡人按期分次向银行归还欠款，商户一次性取得价款。
2．还款方式不同，还款周期变长
持卡人按期分次归还银行欠款，信用卡的一般刷卡消费虽然也在持卡人与银行之间形成债权债务关系，但是，持卡人应当在约定的到期还款日前还款。在使用信用卡分期付款购物时，还款周期变长。
3．专项分期信用额度放大
银行在信用卡的一般刷卡消费中承担了一定风险，银行在发行信用卡时，已经根据申请人的资信情况等核定其信用额度，将风险限定在可控范围内。而信用卡专项分期付款业务，不会占用银行给予的信用额度，即持卡人实际上享受了双重额度。在原来给定的信用额度上又增加了一个分期付款额度，信用额度被放大。
4．付款随意，还款额度任选
使用分期付款可以依照个人收入状况，选择分期缴款的期数及金额。同时免保证人，手续简单。
（五）主要分期产品流程
1．购车分期业务流程
2．安居分期业务流程
二、信用卡分期付款的风险类别
与普通信用卡业务一样，信用卡分期付款业务也带给银行欺诈风险、信用风险、市场风险、操作风险和法律风险。对于信用卡分期业务而言，信用风险的表现形式较为复杂，而欺诈风险值得关注。
（一）欺诈风险
持卡人蓄意欺诈银行信用卡分期付款额度的发放，造成银行信用卡分期付款的风险。一般是持卡人由于资金周转的原因，与分期商户联合在没有真实交易背景的情况下，以假合同、假协议骗取银行分期业务资金，以便自己使用。这种行为往往会产生恶意逾期，造成银行资金损失。特别在家装分期中，一些家装商户内控不严，操作不规范，其工作人员与持卡人伪造装修合同，联合骗取银行分期资金。
（二）信用风险
分为持卡人信用风险和商户信用风险。持卡人信用风险是指：持卡人由于个人经济状况的变化或社会外部条件发生变化造成无力偿还信用卡分期欠款的风险。商户信用风险是指：由于分期商户经营不善，分期付款的产品或服务无法提供给持卡人，造成持卡人拒绝归还银行款项，使银行资金损失的风险。这种形式的信用风险较为复杂，因其不单纯表现为持卡人逾期或无力偿还欠款，而是表现为由商户违反合同而导致的持卡人拒绝归还信用卡欠款。
分期付款买卖是一种特殊买卖，是指买受人按照一定期限分批向出卖人支付价款的买卖。在分期付款买卖的合同中，双方当事人一般事先约定分几批支付价款，但至少应分两次。近年来，分期付款买卖的合同越来越多。例如，不少房地产开发公司开始推出分期付款买卖商品住宅的合同。
在分期付款买卖中，一般先由出卖人交付标的物给买受人，买受人受领标的物后分若干次支付价款。因此，为保护出卖人的利益，避免收不回价款的风险，当事人可以在合同中约定一些既保护出卖人利益，又不损及买受人利益的条款。例如，当事人可以在合同中约定，当买受人迟延付款、损害出卖人利益时，出卖人有权解除合同或请求支付全部价款。出卖人也可以根据合同约定，暂时保留标的物所有权，即：只有当买受人支付全部价款后，或者买受人支付价款的金额己达总金额的多少时，标的物的所有权才移转于买受人。
为充分保护出卖人的利益免受买受人久不付款的违约行为之苦，（合同法）第167条规定，分期付款的买受人未支付到期价款的金额达到全部价款的五分之一的，出卖人可以要求买受人支付全部价款或者解除合同。出卖人解除合同的，可以向买受人请求支付该标的物的使用费。
