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全国金融工作会议确定了农业银行“面向‘三农’、商业运作、整体改制、择机上市”的股份制改革总原则。在全行新的市场定位下，江西分行迫切需要对今后的发展战略进行重新思考和明确，尤其是如何处理好面向“三农”与商业运作的关系、如何实现城市业务与县域业务的联动效应等。本文结合江西分行实际，在深入调研的基础上，提出了对今后一段时期发展战略、市场定位和具体措施的设想。
一、江西农行发展战略指导思想和战略转型的主要任务
根据面向“三农”、商业运作的要求，今后几年江西农行发展的战略指导思想是：以科学发展观为指导，以实施股份制改革为动力，紧紧抓住难得的历史性机遇，坚持加快有效发展不动摇；明确和细化市场定位，立足县域和“三农”，充分发挥县域商业金融主渠道作用，实现城乡联动；推进金融创新，构建灵活高效的双层经营体系，完善经营机制，优化业务结构；坚持商业运作原则，健全风险治理机制，实现可持续经营目标；加强队伍建设，提高员工素质；全面提升我省农行综合竞争力，推动全行经营管理水平迈上一个新台阶。
根据上述指导思想，江西农行主要面临以下几项战略转型任务：一是在发展战略方面，突出县域业务在总体发展战略框架中的重要地位，形成城乡两个业务领域相互促进、有机联结、协调发展的格局。
二是在组织体系方面，按照“流程银行”的理念调整组织架构，构建“一行两制、分账经营”的较为完整的城市业务和县域业务组织体系。三是在产品服务方面，针对城市和县域客户群体金融需求的差别，分别建立与之相适应的产品体系和服务体系。四是在制度建设方面，推动业务制度创新和流程再造，提升响应市场、响应客户的速度。五是在风险控制方面，构建较为完善的全面风险管理体系，确保业务可持续发展。六是在内部机制方面，不断完善激励约束机制，优化资源配置。
二、江西农行业务发展的市场定位
在新形势下的市场定位要以农行股改的十六字方针作为总的原则，针对江西城市、县域经济发展的新形势、新机遇，结合江西农行现有业务经营基础、在同业中的优势和不足，坚持分类指导、因地制宜，细化市场，突出业务重点。
(一)区域定位
要在县域市场构建牢固的经营基础，并进一步做精做强城市业务，形成县域、城市两个市场联动发展的格局。根据江西省县域经济发展特点，按产业链要求，服务产业关联的城乡市场和产业带布局的区域市场，并根据不同县情，明确各类县域业务发展的侧重点。从各县域看，重点拓展县城、主要集镇、工业园、农业科技园的业务。城市业务要以全省11个设区市为主战场，充分发挥农行联接城乡的网络优势，积极拓展各类优质法人、个人客户，大力提高城市业务竞争力。
坚持分类指导原则，根据各分支行的特色采取差异化的发展策略。城市行要紧紧抓住重点项目和重点业务，全面提升盈利能力，形成全行利润支撑点；经济强县行要加快资产业务发展，成为全行利润增长点；特色资源区域行要结合当地优势，打造特色支行和精品支行；贫困地区县支行要重点拓展负债业务和低风险业务，实现适当盈利和可持续发展。
(二)客户定位
根据城乡经济二元结构特点，分别确定江西农行在城市、县域两个市场的差异化客户定位。在县域市场，提升对各类中高端客户群体的服务层次，并引领一般农户实现金融服务需求升级。重点拓展以下法人客户：优质中小企业；农村城镇化建设项目法人或其他承贷主体；县乡两级事业单位；县域金融同业客户。重点拓展以下个人客户：中小企业主；个体工商户；农村种养大户；相对富裕的新型农民，并采取适当的形式提高对一般农户的服务覆盖率。在城市市场，要避免与其他大型银行采取完全无差异的竞争策略，集中有限资源拓展我行具备一定基础和优势的客户。要积极拓展垄断性和系统性客户、竞争性行业及普通加工业中确具显著市场优势的企业、同业客户等优质法人客户群体，并大力营销和维护一批城市中高端个人客户群体。发挥农行联结城乡的网络优势，做好以下客户群体的金融服务：具有联接城乡特点的通讯、石化、烟草、邮政、电力等系统性客户的各级机构；实行垂直管理的事业单位；以城市为经营基地、以农村为生产基地、经营网络联结城乡的农业产业化龙头企业。
(三)业务定位
在县域市场，重点加大对以下领域的信贷支持力度：农业产业化龙头企业、基地建设、专业合作社、种养大户；各县优势资源开发、特色产业经济；对“三农”和县域经济具有显著带动作用的优势资源开发重点项目及配套设施建设；农村城镇化建设涉及的交通、电力、通讯、饮水、医疗、文化、房地产开发等基础设施建设；与地区支柱产业和专业市场有机结合、具备一定规模档次和优势地位的县域及农村物流体系建设；面向“三农”、支农惠农，推出为农村一般种养殖户服务的惠农卡；商铺门面房抵押贷款、住房按揭贷款等低风险个人资产业务。同时，充分发挥县支行的人员、网点、网络优势，大力发展对县域各类法人和个人客户的负债业务和中间业务。
在城市市场，实施一定程度的差异化竞争策略，重点拓展能发挥农行优势、具备较好市场基础的业务，主要是：与招商引资和工业园区建设相结合、承接沿海省份产业梯度转移和传统产业升级的优质企业，为其提供一揽子综合金融服务；零售银行业务；城市中小企业业务；能充分利用我行网络网点资源的代收代付、、资金归集、汇划清算等业务；目前已具备一定优势的银行卡、保险等中间业务。对其他优质高效的城市业务领域，也要积极参与竞争，不断提升份额。
三、对江西农行战略转型主要措施的设想
(一)构建“双层经营”的组织架构和管理模式
第一，根据“一行两制”的原则，将全省农行划分为城市业务和县域业务两大体系，全省82个县域支行均纳入县域业务组织体系，各二级分行本部及所在城区支行则纳入城市业务组织体系，两大体系实行分账经营，采取不同的经营管理模式。两大体系在人员、机构、账务方面进行划分，建立相互独立的城市和县域业务统计、会计报表体系，分别单独反映城市和县域业务的经营成果，但两大体系在信贷、核算、网络、统计、风险监控、银行卡等方面仍共享全国、全省农行统一的平台。各县域支行是相对独立的核算单位和利润中心，独立反映经营成果，对其适当下放财务管理权限。条件成熟时，分别成立全省农行条线管理的城区和县域业务事业部，实行独立核算、双线经营。
第二，完善县域业务组织架构。一是设立省、市两级行县域业务部，实行准事业部制管理，专司县域业务的管理职能。二级分行县域业务部门实行省分行县域业务部和当地行双重管理。二是完善县域支行组织模式。县域支行领导职数、职能部门、网点等以等级行评价结果为依据进行配置。少数达到一定业务规模的县域支行可上收省分行直接管辖。三是完善和创新“三农”服务平台。部分大集镇网点授予小额个人贷款经办权和小企业贷后经营管理权，支行客户部门可视需要向大集镇网点派驻客户经理。在条件具备的县域由农行发起设立村镇银行，或向已设立的村镇银行参股，并通过其他方式加强与邮政储蓄、农村信用社等中小金融机构的合作，延伸我行服务平台。第三，重组城市业务组织架构。加大省分行直接经营力度，将一批全省系统性、行业性客户，以及金融服务需求复杂、经营行独立营销难度大的重点客户纳入省分行直销范围或由省分行牵头营销，提升经营层次。强化二级分行前台部门配置和人员配备，积极推进前台部门准事业部制改革。
第四，健全城乡联动营销机制。充分发挥作为全国性大型银行在资金、网络、结算方面的优势，为跨越城乡的系统性、集团性客户和农业产业化龙头企业提供全方位的金融服务。通过建立系统内联合贷款制度、行际间利益调整制度、代收费成本分摊制度等，整合城市行和县域行的营销资源，形成营销合力。健全和完善快捷、准确的市场信息传导机制，加强城市行和县域行的信息互通、资源共享。
(二)在加快发展中推进经营结构的调整优化
在加快有效发展的过程中，推进多元经营，优化业务结构，创新金融产品，推进业务增长方式由外延粗放型增长向内涵集约型增长转变。一是强化对大客户的营销，提升高价值客户比重。继续完善和更新营销项目库，择优锁定一批重点大客户，掌握基本情况，认真研究其金融服务需求，量身定制综合服务方案，建立相对稳定的合作关系，深度挖掘客户价值。加大对一批大型农业产业化龙头企业的营销力度，围绕产业化龙头企业的特点及其产业链的延伸，提供多样化的金融服务。二是推行零售业务战略，将个人业务发展摆上重要位置。积极发挥农行在同业中的网点、网络等优势，把江西分行打造成全省最大的零售银行。要大力拓展县域个贷市场，推出农民工返乡创业贷款、种养大户贷款、出国务工务农贷款等品种，抢占个人生产经营贷款市场。要以卡为媒，积极为农村一般种养殖户提供存款、汇兑、信贷、理财等服务，扩大对农户的服务覆盖面。向城区和县域中高端个人客户推广个人可循环使用信用额度、个人综合消费贷款产品，积极营销住房按揭贷款等低风险个贷业务。三是积极拓展小企业业务，实施小企业优质客户建设工程。要建立适应中小企业特点的客户评价体系和准入标准，开发适合中小企业特点的金融产品。针对中小企业财务信息不透明、不利于监测的特点，为中小企业就好的项目或产品办理封闭贷款业务，加快简式快速贷款、小企业自助循环贷款等产品的推广。四是适应银行收益多元化趋势，加快中间业务发展。重点发展高价值客户、高价值产品，进一步做大、做强银行卡、保险业务。要认清高端客户对中间业务产品需求的变化趋势，拓展现金管理、咨询顾问、证券承销、理财等新兴中间业务。五是推进金融产品创新，加大产品开发推广力度。有效整合客户、产品、科技等部门的产品研发力量，形成一套科学、高效的产品研发体系，开发一些具有本省特色的新产品。深入研究县域金融新需求，对现有产品进行重新组合和创新，创设县域业务“金田园”系列产品品牌，满足“三农”客户各层次的多元化金融需求。
(三)推动制度创新和流程再造
一是根据业务发展需要重建信贷制度体系。要重点改进“三农”和县域信贷业务相关制度。在准入和评级方面，针对县域小企业客户制订专门的评级办法；下调县域部分信贷产品的准入门槛；放宽县域个人经营性客户准入范围，简化不必要的材料要求。在授信管理方面，要结合客户有效资产情况和经营特点，采取更为科学、简捷、可行的办法核定授信额度，适当放宽授信有效期。在转授权方面，以“法人业务集中决策、个人业务分散审批；授信审批权限上收、单笔信用权限下放”为原则，完善对县级支行的信贷授权。在贷款担保方面，积极创新工作思路，采用股东个人资产抵押、企业产权质押、林产权抵押、多户联保、用益物权质押、担保机构担保等多种方式，缓解县域信贷客户担保难的问题。二是积极推进业务流程再造。按照国际先进商业银行普遍采用的“流程银行”经营管理模式，以及城乡双层经营、风险垂直管理的要求，充分利用信息技术优化信贷业务流程，以流程优势拓展市场。省分行按区域派驻由专职审批官负责的贷款审查审批中心，组建专职审贷队伍。三是改革和完善内部经营机制。要区分城市业务和县域业务两大体系，分别配置信贷计划、经济资本、工资、费用、固定资产投资、资金等内部资源。省分行制定年度业务经营计划时，分别确定城市业务、县域业务体系各类资源分配的总盘子，再将各类内部资源直接分解配置到二级分行和县域支行。资源配置坚持效率优先、兼顾公平、考虑服务“三农”需要的原则。一方面，要以等级行评价、综合绩效考核结果作为各类资源配置的主要依据，通过各类资源的优化配置，鼓励高等级行优先加快有效发展。另一方面，也要考虑低等级县域支行、欠发达县域支行承担“三农”和县域公共金融服务职能的需要，保证其必要的信贷规模、资金、工资、费用、设施建设等。
(四)建设全面风险管理体系
我们既要对县情的一种梳理盘点、客观认定，也要面向国内外市场和按照可持续发展的要求科学选择。在发展主导产业上，必须坚持三点原则：一是培植特色产业要有韧劲，要像经营百年老店、打造跨国公司那样，一张蓝图绘到底，一任接着一任干，只争朝夕，不断推进。二是坚持解放思想，更新观念，树立“求特”、“求精”的特色经济新理念，用世界的眼光、全局的思维来审视自己的优势和特色，从全省、全国乃至全球经济发展的新格局、新趋势中找准自己的特色经济定位。三是在选准“特色”产业的前提下，要千方百计促其扩张、裂变、规模发展。提升县域经济的竞争力，说到底就是要提高特色经济的竞争力，而提高特色经济竞争力的根本出路在于使特色经济产业化，形成由几个特色产业为主导的县域特色经济构架，最终实现用几个特色产业带动县域经济社会的整体大发展。
二、发展壮大县域经济，必须紧紧围绕投入和发展这个主线，把起飞的平台搭建好（一）民营突破。把民营经济培育成新的经济增长点是壮大县域经济的重要基础。民营经济能否有大的突破，关键是政府能否出台鼓励农民放心、放胆、放手、放开发展非公经济的具体政策和措施，也就是说有没有一个好的政策平台。近两年，我们就民营经济的市场准入、税赋、土地等方面制定优惠政策，使大批农民进入国企改革、城建、教育、卫生等领域，由此改变了固有的所有制经济格局，转变了经营方式，膨胀了民营经济总量。
（二）壮大园区。创办工业园，发展专业村、镇，是实现资源优化配置，形成产业族群，促进行业、产业、产品之间优势互补和集约经营的好路子。我们按照“民营企业园区化、园区城镇一体化、乡镇经济产业化、特色产业规模化、产品质量标准化”的要求，加大工作力度，全县范围内形成了10个特色经济块状群体，这些块状经济群体的形成，不仅提升了各个园区和产业的经济运行质量，而且拉动和派生出其他产业，发展了配套经济。今年，县城工业园区要入驻20家企业，总投资要突破3亿元。
（三）开放先行。扩大开放，外引内联，是提速县域经济的明智之举和必由之路。对此，我们努力做到：一是要把土地、资源、劳力、电价等比较优势的“王牌”亮出来，促其转化为招商引资、城市建设、承接产业转移和发展民营经济的优势；二是要把特色产业的“王牌”亮出来，科学编制招引资规划，使客商因利动心，迎利而来；三是要把优良环境的“王牌”亮出来，使人们感到异地创业的安全感和舒适感，敢来投资、愿来投资、主动来投资。
三、发展壮大县域经济，必须增强紧迫感和使命感，把求真务实精神弘扬好发展县域经济的任务十分艰巨和繁重。必须增强四种意识：一是要增强大局意识。加快县域经济发展事关全县大局，没有县域经济的快速发展，群众就会在全面建设小康社会中吃亏落伍，同时还会因一个县的落后影响到全市率先实现全面建设小康社会的大局，我们绝不能拖全市的后腿。二是要增强忧患意识。像我们这样县域经济相对落后的县份，再也不敢按部就班，必须瞻前顾后，超常规发展。三是要增强机遇意识。国际新一轮产业转移和资本流向加快，国内经济发展正全面进入新的快速发展周期，这为我们进一步拓宽县域经济发展空间，提供了良好条件和机遇。失去一个机遇，就会落后一个时代，我们必须乘势而上。四是要增强实干意识。实干兴邦，发展壮大县域经济必须力戒空谈，求真务实，真抓实干。我们一定要在全县上下大力弘扬永不懈怠的奋斗精神，把压力化为动力，坚定信心，励精图治，同心同德，实现县域经济新跨越。
发展县域经济需要注意的几个问题：
第一，发展县域经济要真正贯彻以经济建设为中心这样一个基本的方针。之所以这么讲是因为发现，在各地的县域经济的推动过程中出现了一些偏差，偏差在于后起的县在先进的县考察过程中仅仅看到它的一些皮毛，看到了它们的结果而没有看到它们增长的过程。比如他们学到要建大房产、要修大马路，却把仅有的一点钱都用到这上了。所以我认为发展县域经济说到底必须坚持以经济建设为中心，而这个“建设”是指社会财富充分利用的概念，不是大兴土木劳民伤财的概念。
第二，既然说要发展县域经济，就要实事求是，要以发展非国有经济为主的企业。不明确这一条，县域经济很难发展。因为我们县域经济一个最基本特点之一就是在县里没有多少国有经济，以前的国资结构里面，县一级有多少国有经济？有也不归县管，比如银行、电力、电讯这些。既然没有国有经济，当然就要努力发展民营经济。但有的地方两者都不发展，县乡的财政却在增长，钱从哪里来？就只有加重农民负担。所以民营经济不发展，大言之，就是没有了县域经济、没有了县的经济支柱，小言之，它对于减轻农民的负担，促进农业和农村经济的增长级为不利。我们到浙江、广州去看，农民富的地方，县域经济繁荣的地方，都是靠民营经济为主导，打江山。不发达的地方，差距也是在这里。中西部地区的很多地方领导还局限于依靠国有企业、财政部，“跑部钱进”，认为靠国家给项目的那点资金能把县域经济搞起来，这是不行的，因为我们整个国家经济体制改革的取向是市场经济，财政支出要从经济里面退出，从经济竞争领域退出。国家审计的项目会越来越少，国家直接投资的项目会越来越少，这点县级政府一定要非常明确。
中图分类号：F320 文献标识码：A DOI：10.11974/nyyjs.20160432129
在社会经济的推动下，我国的农村环境逐渐得到改善，农民的生活水平也不断提高，促进了农村生活逐渐向小康社会发展。虽然从整体上看，农村的经济形势呈均匀向上状态，但是从细节上看，依然存在较多问题，受人为因素及客观因素的影响，我国农村的经济体制依然存在着多种问题，农业发展环境中隐藏着多种隐患，给农民更好提高自身的生活质量带来了不利。因此，如何有效解决三农问题并发展农村经济成为有关部门面临的重大问题。
1 三农问题概要
农业是我国重要的生产模式，对满足人们的饮食需求有着重要作用，也是民生事业中的关键内容。在我国城市化和现代化发展的过程中，三农问题既是重要内容，也是关键影响因素，因此，将三农问题置于我国主要发展内容的关键环节具有重要意义。虽然三农问题具有重要作用，但是在实际生活中，很多人并不注重三农问题，认为满足人们基本需求即可，这种认知度不仅忽视了三农问题的本质，而且缺乏远见，难以满足农村事业发展的需求。我国农民的整体地位虽然得到了较大提高，但是与城市居民相比，依然存在较大差距，农民在很多事情的操作过程中都存在着一定的限制，包括农村户口问题、农村政策问题等，这不仅给农民的正常生活带来了较大不利，而且难以保障农民的各种权益。因此，我国有关部门必须采取有效措施解决三农问题、促进农村经济更好发展，这样才能更好促进国民经济更快进步。
2 解决三农问题并发展农村经济的方法
2.1 重视三农问题
在实际生活中，虽然三农问题的重要性不言而喻，但是很多人并不注重三农问题，也没有意识到三农问题得不到解决所带来的后果。因此，为了更好解决三农问题，促进农村经济的发展，有关部门必须重视三农问题，将其置于主要工作内容的关键环节，这不仅是农村经济发展的需求，也是国民经济进步的需要。随着人口基数越来越大，各行业不断进步，我国三农问题的重要性也逐渐突出，解决三农问题不仅能对农村经济体制进行有效改革，而且能够促进农村环境全面改善，从而提高农民的生活质量。农民在我国总人口中占有较大比重，农业是我国经济产业中的重要组成部分，因此，只有保障农民生活、推动农业发展、促进农村改革，并高度重视三农问题才能实现我国市场经济持续繁荣，更好促进社会稳定。有关部门必须从多方面提高对三农问题的重视度，包括农村经济体制、农业结构、农民权益等内容，由于每种问题的涉及范围较广，而且隐患较多，所以有关部门必须树立长期的解决意识，从根本上解决三农问题的内患，这样才能更好促进农村经济的发展，提高农民生活质量。
2.2 落实三农政策
三农问题的重要性虽然逐渐凸显，但是长期以来得不到有效解决，不仅给农村经济的发展造成了较大影响，而且给社会稳定带来了极大不利。我国虽然制定了多项政策以有效解决三农问题，但是在实际情况中，有关部门并没有意识到三农问题的重要性，也没有对相关政策严格执行，致使在农民层面，依然存在着乱收费以及乱罚款等问题，侵犯了农民的正常权益。因此，基于三农政策的实施情况，我国政府部门必须对三农政策进行完善，细化相关条例，加强对有关人员执行过程的监督，对各类收费问题进行明确，并对三农政策的实施结果进行定期审核，及时处理一些不完善的地方，确保三农政策能够落实到位，这样才能更好保障农民权益、推动农业进步、促进农村的更好发展。
2.3 提高农民地位
随着社会不断发展，农民地位有了显著提高，各种权益也不断增多，但是在实际情况中，依然存在着较多问题，农民依旧受到多种因素的限制。因此，我国有关部门必须取消某些歧视性政策，清除一些不合理的收费现象，大力扶持农村产业，并调整农业结构，加强对农民权益的保障，这样才能更好提高农民地位，有效解决三农问题，从而促进农村经济更好发展。
3 结束语
2密云县都市型现代农业发展背景
密云县位于北京市东北部，地处燕山山脉脚下，县域面积2229．45km2，其中平原面积占11．8％，山区面积占79．5％，水域面积占8．7％，是北京市面积最大的区县。舒适宜人的气候温度与优质安全的水源条件为农业的发展奠定了良好的水热基础，丰富多样的生物资源与优美秀丽的生态环境为发展林下经济、籽种产业、设施农业、特色林果与有机农业等提供了生产基础，优良的空气质量与广阔的旅游资源是发展绿色国际休闲之都的生态保障，京承高速、101国道等公路干线贯穿全境，京承高速联络交通网与城镇乡村公路的建设为发展休闲观光旅游产业及农产品的对外销售创造了优越通达的交通条件，明确的区域布局与主导产业的蓬勃发展扎实了密云农业的产业基础，特色产业与品牌效益日益明显，农业标准化、组织化程度不断加强，整体发展势头较好。2008年密云县被国家环保部评为“全国首批生态文明建设试点地区”，成为北方第一个国家生态县，北京市“十二五”发展规划把密云县列为“北京国际绿色休闲旅游产业综合示范区”。按照密云农业“十二五”规划“立足全局、抓住机遇、转变方式、主动融合、突出重点、全面推进、形成特色、京郊领先”的发展思路，结合密云农业发展实际，以生态保护为建设基础，以农民增收为中心任务，以科学发展观统领落实生态涵养区发展方略，融合都市型现代农业与二、三产业链条协调发展，着力打造“京郊现代农业、休闲旅游业与农产品加工业融合发展示范区”，积极转变经济发展方式，把密云县建设成为以绿色生态农业体系为主要特征，以国家高标准、重大项目为支撑，以优化产业升级为促进，以挖掘特色产业为形式，以健全机制体制为保障，宜居、宜业、宜游、宜人的“绿色国际休闲之都”。
3密云县“三化”发展的基础性研究
密云县积极推进“三化”的发展建设，至2014年以土地流转的方式增加土地收益与工资性收益，土地确权总面积为28万亩，累计流转土地8．5万亩，流转面积所占比例为30％，推动了规模化的发展。建设规模化设施园区33个，农业观光园149个，年接待游客210万人次，实现3亿元收入，推进了园区化的建设。创建了蔬菜市级优质标准化生产基地17家，有市级蔬菜标准园3个，标准化养殖场达到101家，标准化生产稳步发展。“三化”建设为改善生态环境条件，调整农业产业结构，优化农业资源配置，完善农业基础设施建设，培育优势主导产品，打造区域特色品牌，增加农民收入，加快发展密云都市型现代农业提供了良好的基础保证。
3．1农业规模化发展
农业的规模化发展主要是指集成农业生产过程中技术、资金、土地、劳动力、信息等生产要素的内部规模化使用建设，或某一区域集中发展某种类型或特色农产品，以扩大市场份额获得外部规模效应，减少生产成本，提高农业收入，是实现园区化建设与标准化生产的最终发展趋势。
3．1．1县域经济发展态势良好
密云农业以保证农民利益为根本，推进经济发展方式的转变，促进产业间的融合发展，不断提升农业建设水平，推动农业农村的有序健康发展。2013年密云县农业农村主要经济指标持续快速增长，地区生产总值达到195．1亿元，同比增长9．3％，第一产业增加值为19．2亿元，同比增长4．2％，农林牧渔业总产值达到47．65亿元，同比上涨4．5％，第二产业增加值为91．6亿元，同比增长12．2％，第三产业增加值为84．4亿元，同比增长7．4％，农村人均纯收入达到1．6万元，同比增长11％。农村居民生活水平不断提高，产业结构不断优化，经济发展势头良好。根据“十二五”发展规划要求，实现至2015年全县农林牧渔业总产值达52亿元，年均递增6％，一产总值年均递增3．5％，农民人均纯收入递增9％的经济发展目标，实现县域林木覆盖率达到76％，森林覆盖率达到65％，全面提升农业农村的生态环境价值目标，实现建设密云县都市型现代农业成为“绿色国际休闲之都”的社会发展目标，对建设社会主义新农村与农民增收具有重要的现实意义。
3．1．2特色主导产业蓬勃发展
依托优质的自然资源条件与良好的农业发展基础，密云县拥有丰富多样的农业特色资源，根据区位、构造、资源、产业基础等条件，从实际出发，由资源开采加工型逐步转化为生态友好型的农业发展模式，发展农业特色产业与产品，生态农业发展空间广阔。目前，密云农业形成了以奶牛、柴鸡、肉鸡、蜜蜂为主的生态养殖业，以苹果、板栗、梨为主的绿色林果业，以有机杂粮、无公害蔬菜、花卉为主的特色种植业的“三个三”主导产业格局。“十一五”时期密云建设板栗、苹果、梨为主的果品基地45万亩，芦笋、红薯、糯玉米、食用菌等特色种植产业基地5万亩，奶牛存栏2．2万头，肉鸡年出栏3600万只，柴蛋鸡存栏270万只，年商品鱼总产量达460万kg。有穆家峪红香酥梨、大城子红肖梨、东邵渠石峨玉皇李子、巨各庄蔡家洼樱桃、西田各庄坟庄核桃、设施草莓、密云板栗、有机蜂蜜、柴鸡蛋、有机小杂粮等特色农产品，培育出了百年栗园、绿润、绿湖等名特优新的农产品品牌，密云农业的品牌影响力不断加强，农产品质量不断提升，加速了密云都市型现代农业与第二、三产业的融合发展。
3．1．3经营形式推动规模建设
为了推动密云都市型现代农业的发展进程，提高土地利用率、劳动生产率与产品产出率，构建农民增收的长效机制，依托巨各庄、北庄、西田各庄、高岭、河南寨等规模设施园区，创新规模建设形式，大力发展设施农业，实施标准化设施农业基地重点建设工程，完善基础配套设施与综合服务体系，发展集规模化、休闲化、集约化、信息化、标准化为一体的设施农业生产基地。“十二五”期间新增设施农业园区2万亩，其中蔬菜15000亩，果品基地2000亩，花卉1000亩，休闲农业园区10个，总面积3．5万亩。密云乡镇积极发展设施农业，涌现出较多优秀典型，以新形式带动产业发展。西山村依靠县农业技术推广站的对接帮扶，发展蘑菇特色产业，建立百余栋温室大棚，投入百余万元配套现代化设备，通过技术培训、产品销售、环境整治等方式为村民提供全方位服务，现已是全县闻名的蘑菇专业村，截至2014年全村已发展蘑菇种植户65户，预计年出菇100万kg，若每公斤4．4元，年产值500万元，户均增收两万元，“蘑菇花”让村民心里乐开了花，富裕了一方农民。太师庄村成立种植专业合作社推进设施农业专业村建设，土地流转，统一管理，分户经营，统一育苗，技术服务，销售对接，创新发展，是密云县以设施农业带动全村产业发展、农民增收致富的典型。
3．1．4经营主体完善产业结构
为了提高农民组织化程度，促进产业结构调整，实现农民收入增长，密云县成立农民专业合作社服务中心，负责研究拟定发展规划，推进组织建设与规范化运行。“十二五”时期实行农民专业合作社提升工程，加大资金扶持力度，鼓励发展基础好、带动能力强、发展收益高的合作社兴办农产品加工企业或实现企业联合发展，实现2015年发展农民专业合作社达到1000家，九成入社农户，80家产业化重点合作社，40家市、县级示范社，农业标准化生产率达到90％以上，完善服务平台，推进农民专业合作社的规模化、规范化、组织化、联合化发展。引入张裕爱斐堡、汇源果汁、天福号农庄等项目工程，形成了“龙头加工企业＋合作社＋农户（基地）”的产业化组织经营形式，产业化水平不断提高，产业结构日趋完善。
3．1．5重点工程促进规模发展
密云农业立足实际，以实施重点项目工程促进农业规模化的长足发展，提升农业内在品质，优化农业产业结构，提高农业生产效益，夯实农业生态基础。依托张裕爱斐堡、吉马、优龙、丘比特葡萄酒等加工企业的集聚优势，引进国内外知名酒庄入驻，实行国际葡萄产业聚集区建设工程，实施种苗繁育、休闲园区及种植专业村建设，发展规模化葡萄种植基地2万亩。实行菜篮子市级重点建设工程，建设规模化奶牛场、养猪场、蛋鸡场、标准菜田、温室基地、养殖水面等，2013年建设市级蔬菜标准园2个，提升县级标准园11个，蔬菜种植面积达6万亩，畜禽养殖由传统家庭散养向规模化、集约化、生态化方向发展转变。依托生态环境优势与山区冷凉气候，实行冷凉菜基地建设工程，重点建设冷凉菜基地1万亩。加强农产品安全生产基地建设，建设有机果品基地、有机杂粮基地、绿色蔬菜基地等，实行环湖“三品”基地建设工程。实行籽种产业发展工程，发展食用菌、双孢菇、优质玉米、花生的特色种植，建立健全良种繁育与生产供应体系，建设特色产品配套基地。依托密云水库的“北京明珠”优势，实行休闲渔业发展工程，加强育种基地、有机鱼生产基地、设施渔业生产加工基地、休闲渔业基地建设，在保护北京生态净水的同时，提升了密云鱼文化的农业品牌。
3．2农业园区化建设
农业的园区化建设主要是指依托良好的区位优势、产业基础、配套设施等形成的技术密集型、资金密集型、人才密集型区域范围，以推动农业现代化发展为目标，应用现代工业化的技术手段和管理成果，实现农业生产的集约化、市场化、专门化、规模化、企业化、休闲化，进行农业新技术新产品的研发与推广，农业新市场的宣传与拓展，具备都市型现代农业建设的多功能性，以园区化建设促进产业的转型升级，是实现规模化发展与标准化生产的实施载体，主要有产业带动型和休闲文化型两种主要形式，最终实现经济、社会、生态效益的协调可持续发展。
3．2．1扎实基础发展
密云农业园区化农业园区化是发展都市型现代农业的一种新型经济发展模式，是开发农业多种功能的重要形式，是开拓现代农业广度与深度的重要形态，已经成为都市型现代农业发展的有效载体。密云县悠久的历史文化资源与秀美的自然环境景观相得益彰，融合传统民俗与现代气息，依托四通便捷的交通线路，为发展密云高端观光休闲农业奠定了坚实的基础，为实现农业跨越式发展创造了条件。京承高速都市型现代农业走廊、云蒙风情大道、101农耕文化休闲产业带、酒乡之路建设规模发展，紫海香堤香草艺术庄园、汤泉香谷香汤生活等创意农业，张裕爱斐堡国际酒庄、古北水镇等休闲体验项目及鱼王美食一条街等休闲产业项目均取得了阶段性成果，实现良好收益。
3．2．2休闲文化型园区丰富农业形式
休闲文化型园区是以观光、休闲功能为主，依托田园景观、自然生态等乡村资源，以农林牧渔业生产、生活活动为基础，融合农村民俗文化、产业文化与现代化服务业，发展农业观光园、果品采摘园和农事体验园等农业产业节点，提供乡村休闲、农事体验、观光采摘、品尝购物、农耕文化、民俗欣赏等农业经营形态，塑造高水平、高标准的农业园区品牌，具备观光、体验、文化、创意等特色功能，是第一产业向第二、三产业的拓展与延伸，是集生产、生活、生态为一体的多功能农业形式，是优化农业结构，转移农村劳动力，增加农民收入的重要途径，形成具有“农游合一”与产业间融合发展的新型产业，代表着都市型现代农业园区化建设的发展方向。“十二五”时期，发挥现有休闲农业优势，提升发展内涵，以“五园一区”推动农业园区建设，已有设施园区150个，连栋温室237093．8m2。1）休闲农业。密云县有机结合农业资源与旅游要素，实施休闲农业改造提升工程，休闲农业与乡村民俗旅游持续健康发展。成功引进张裕爱斐堡国际酒庄、古北水镇、港中旅房车小镇、紫海香堤艺术庄园等高端项目，成为京郊休闲文化新地标，打造绿色、生态、精品、精细的休闲产业，推进国际绿色休闲旅游产业综合示范区建设，2013年荣获北京市唯一“最美中国”生态旅游目的地市（县）称号。2013年东葫芦峪村挖掘葫芦特色资源，推出“葫芦宴”，引入观赏葫芦、把玩葫芦、食用葫芦等品种，建立葫芦长廊、展室，举办葫芦文化节，延伸农业产业链，发展民俗旅游。2014年上庄子村实行民俗户星级评选，发挥引领示范作用进一步提高乡村旅游管理服务水平。目前，密云县共有民俗户3606户，大力发展“一个民俗村就是一个乡村酒店”的管理模式。汤河特色产业沟将旅游景区、民俗旅游、主题观光采摘园、香草观光产业带有机融合，发展“农庄＋民俗户”的产业模式，结合土壤气候条件，利用林地资源，建设以观光采摘园、反季节特色种植采摘、农事体验型为主的休闲设施农业园，形成独特品牌。“酒乡之路”精品葡萄产业带项目在张裕的示范带动作用下，依托葡萄产业基础，延伸“酒庄＋种植基地＋庭院经济”的生产经营方式，加强酿酒用葡萄基地及企业建设，建设休闲葡萄园，2013年已发展鲜食和酿酒葡萄基地7000亩，建设葡萄长廊10000m，建设精品葡萄采摘园14个，完成景观节点建设16处。利用休闲渔业资源加强休闲渔业园区建设、改造与升级，建设养殖、垂钓、餐饮、住宿、娱乐等多功能集合的休闲渔乐园。发展休闲果园建设工程，进行低效果园更新改造、观光旅游果园、设施果品采摘园等现代化果品生产示范园建设。开展休闲农业与乡村旅游示范镇、示范点创建工作，石城镇荣获“北京市休闲农业与乡村旅游示范镇”称号，蔡家洼荣获“2013年中国最有魅力休闲乡村”称号。传统农业结构得以改善，农业经营效益得以提高，带动民俗旅游业发展，实现一二三产业的融合发展。2）景观农业。密云县发展景观农业建设工程，2012年已建设北庄油菜花观光园、新城子雾灵西峰彩葵园、蔡家洼五谷花香园、车道峪人间花海景观园和古北口汤河薰衣草景观园五大景观农业主题公园，建设以药材、香草、油菜、油葵等为主题的景观农业2000亩。2014年围绕清水河、潮河、白河、京承高速、101国道、酒乡之路沟域等地区打造“六河、三路、一沟”生态景观农业带，建设6000亩油菜花、彩葵、荞麦等大地景观农业主题公园示范区，在密西路造林区域种植万寿菊、二月兰，实施造林工程景观，发展林下经济，新建5个2300亩果园，续建18个6700亩特色果树基地。北庄村的五谷丰登园形成了大地景观、观光采摘、农耕体验、科普展示等多种农业景观。景观农业提升密云都市型现代农业的生态服务功能、环境美化功能、综合生产功能，普通农田由单一模式转变为园区观光、休闲消费、农民增收的有效实体。3）创意农业。创意农业融合文化与科技要素，呈现出智能化、个性化、艺术化、特色化、品牌化的特点，其产品具有较高的文化品位与高科技性。蔡家洼玫瑰情园创新发展思路，打造北京首家融合玫瑰文化与玫瑰产业，集休闲观光、产品展销、农业科普及徒步和骑行基地为一体的多功能主题公园，在玫瑰园设计微缩景观欧洲浪漫城市之旅，不仅可以观赏采摘，还能DIY玫瑰产品与婚礼摄影等，结合餐饮住宿配套设施服务，满足人们对安全食品与养生农业的需求，创意出的豆腐宴声名远扬。推出休闲加工农业园，改造加工厂房、车间具备参观、品尝、观赏、休闲等功能，拓宽体验农业与会展农业的经营领域，是休闲加工产业的创新型发展。新城子小学推出“欢乐农场”教学模式，蔡家洼推出农耕文化活动，寓教于乐，以实践提升孩子们的农业认知能力。创意农产品受到广大消费者的青睐，开发种类多样的“玉米迷宫”休闲旅游产品，收益是玉米生产价值的20～50倍。［2］
3．2．3产业带动型园区拓展农业链条
农业产业园区以政策为指引，以市场为导向，以农产品深加工为核心，以科技研发为途径，以产业基地为支撑，以体制机制为保障，以生态旅游为依托，利用资源、区位、产业、资金、人才等优势，以工业化的理念聚集与拓展农业产业链条，最终形成产加销一体化的农业模式。北京康顺达农业科技生态园依托政策扶持与良好环境，利用土地与自然资源，发挥农业生产功能、休闲旅游功能、综合服务功能、辐射带动功能与都市型生态功能，是一家集生态基地、食品研发、加工制造、休闲旅游、观光采摘、生态美食、科普教育、会议接待等“一园多能”的现代股份制企业，建立产业间互动机制，创造了农工、农商、农旅的新思路，形成一二三产业连接的产业化链条，发展有机农业，建设高标准蔬菜园区，是生产、加工、流通、推广的“标杆”示范基地，被评为北京市“标准园”、“密云县示范合作社”、“北京市京郊农产品示范店”，有独特的产业文化。
3．2．4沟域经济是园区化建设的推手
依托密云山区丰富的资源优势，通过资源整合、政策集成、全程打造的方式发展“一沟一品”沟域经济建设，投入建设休闲农业、景观农业与创意农业，加强基础设施建设，发展特色产业工程，提升生态环境整治，推进景观节点建设，推出农业特色品牌，重点建设沟域发展有机农业、设施农业等农业综合开发建设，打造融合观光、休闲、体验、养生多功能的休闲农业产业区。司马台—雾灵山国际休闲度假村沟域立足区位优势和自然资源，建成司马台长城景区、雾灵山龙潭景区、东极仙谷、紫海香堤艺术庄园等30余家景区，紧密围绕古北水镇龙头项目，形成“龙头景区＋农户＋民俗游＋休闲农业”的高品质、多功能、综合性的沟域文化发展体系。［3］紫海香堤艺术庄园以发展沟域经济为载体，突破传统的建设思维模式，优化山区种植结构，引进香草特色种植品种，打造形成了一个集养生、度假、休闲、体验、艺术创作、婚纱摄影、影视拍摄为一体的综合性都市型现代农业观光旅游区。
3．3农业标准化生产
农业的标准化生产是指农业生产的产前、产中、产后全过程的标准化及规范化经营管理活动，运用先进科学技术、管理方式与服务模式，利用标准化手段生产安全优质的农产品，发展绿色食品、无公害农产品及有机产品，完善标准化体系范围，规范指导农业生产，整合农业资源，提升市场竞争力，是实现规模化发展与园区化建设的标准手段，对促进农业增效、农民增收有重要的社会及经济意义。
3．3．1“三品”及基地建设是实现形式
“十二五”期间密云农业加强“无公害农产品、绿色食品、有机产品”的基地建设，培育绿色、安全、生态、有机、健康的密云农产品品牌，保证农产品质量安全。实施标准化设施农业基地建设工程，按照集约性、休闲性、综合性、智能性的要求，完善现有规模设施园区的基础设施建设与配套服务体系，建设成为标准化生产、休闲旅游、规模化设施农业的生产基地。重点建设45万亩标准化生产基地，10万亩有机果品生产基地，果品销售企业有100家，果品加工企业达5家，10万亩有机杂粮基地，8万亩绿色蔬菜生产基地，5万群有机蜂养殖基地，建成市级农业标准化生产基地225个、有机食品基地7．8万亩、绿色食品基地6．5万亩，新增设施农业2万亩，发展10个休闲设施农业园。以扩大规模、提升品质为目标发展特色农产品标准化生产，穆家峪红香酥梨是经由中国质量认证中心认证的有机果品，其观光采摘园是北京果品协会果品物流中心认证的有机果品生产基地，东邵渠石峨玉皇李子有1000亩有机认证基地，蔡家洼樱桃全部采用有机果树栽培技术标准和节水灌溉技术，密云板栗自2004年实施有机基地建设，有机蜂蜜实施标准化、规模化、产业化、品牌化发展，百年栗园北京油鸡养殖示范基地致力于鸡生态化养殖与有机食品研发，凯诚柴鸡蛋获得“三品”质量认证。加大无公害农产品、有机产品的认证力度与基地规模，鼓励巩固、提高绿色食品，提高“三品”质量水平，加强质量安全监管体系与检疫检测体系，提升农产品附加值与市场影响力，共同推动农业标准化有序发展。
3．3．2信息化管理搭建新型服务平台
信息网络平台是开展农业标准化的新型沟通渠道，拓宽业务推广领域，提高标准化水平与更新工作进程，促进标准化进步。2014年密云引进首家电子商务平台企业，搭建网络平台整合、包装、销售特色农副产品，提升品牌知名度。建立“密云休闲生态农业电子商务平台”，微时代搭建微信平台推送密云旅游信息，展示旅游资源与特色产品，开展主题营销与特色宣传，未来将上线全县景区和旅游乡镇微信平台。菜农上传图片到微信，网络远程问诊蔬菜病例，寻求各地专家会诊，快速解决生产问题，普及农业生产知识，减少农民收入损失。北京绿润食品公司利用电子交易平台网络销售农产品，北京农副产品交易公司作为创新型的投资平台整合双方电子交易、资金、信息等优势，建立综合易平台，发展海外订单，扩大市场份额，创新服务流通体系的标准化形式。
4推进密云农业“三化”建设的发展策略
4．1提升整体水平实现持续发展
密云农业整体发展水平有较大的提升空间，生态涵养功能尚需提升，区域优势特色有待强化，优化集中单一的产业布局形式，加强符合功能定位的产业支撑力度，合理利用农业空间，挖掘潜在土地资源，保护农业水资源，增加基础设施投入比例，加大疾病防范与生态保护力度，解决人力资源结构性矛盾突出问题，转移农村富余劳动力，培养专业化农业人才，提升信息网络化水平，加快有机农产品认证推广，壮大特色农产品品牌效应，提高休闲产业基础，升级高效规模经济，主动适应环境变化，有效化解不利因素，加快规模化发展、园区化建设与标准化生产，通过行之有效的农业工程推动密云农业的长久发展，以基础保障作用促进经济、社会和生态建设的高水平可持续发展。
4．2调整产业结构注重生态建设
农业建设要以保护生态为前提，坚持在经济建设的同时，把生态建设和保护作为第一任务，完善长效保护机制，提升生态屏障与服务功能。根据生态环境承载力，进行农业休闲旅游资源的整体开发，合理规划农业资源，统筹规划休闲农业发展布局，发挥龙头企业的带动辐射作用，加强科技支撑力度，延伸一二三产业链条，以产业化发展拉动农民收入增长。重视发展循环农业与节水农业，深入推进循环经济，提高农资使用率与利用率，变废为宝，拉伸循环产业链，既保证生态农业健康发展，又能获得实在经济效益。
H粮食产业化联合体由H种业公司牵头组建，2012年7月成立，9月纳人首批试点之一。发展到今天，已吸纳13家专业合作社，27家家庭农场、6家种植大户，拥有各类农机装备230台(套)，流转土地面积1. 6万亩，托管土地面积生万亩，小麦良种繁育面积生万亩。2015年，联合体经营的1. 6万亩小麦亩产达到575公斤、玉米亩产达到600. 5公斤，亩均年总利润1701元、净利润621元，取得了显著的社会经济效益;此外，还提供全程社会化服务面积3万亩，辐射带动农户650。户，亩均增收230元。
联合体龙头—H种业有限公司成立于200。年12月，注册资本518万元，现有员工50人，主要经营农作物种子(选育、生产、销售)、农药、饲料、微肥、皮棉、化肥、农副产品购销等，其前身是由本地种苗公司改制而来。
联合体纽带—农民合作社主要有H种业公司牵头成立的H农机、H种植植保合作社，吸纳加人的n农机、K农机、R水利等11家专业合作社，为联合体成员提供技术指导和全程生产服务，也为周边农户提供农业生产服务。
联合体基础—27家家庭农场、6家种植大户，通过土地流转面积大的达到230。亩，面积小的200亩左右。家庭农场普遍采用了统一的绿色增产模式，经营效益显著好于普通农户。如Y家庭农场，规模经营760亩，主要从事小麦良种繁育和高产玉米种植，拥有职工36人(固定生人、季节32人)，年产值180万元，年收人20多万元。目前，Y家庭农场拥有固定资产90万元，仓储库房60。立方米，机械设备库房20。平米，晒场20。平米，联合收割机2台、大型拖拉机生台、小型农机具12套。
H联合体主动应用先进技术，加强物质装备，改善基础设施。现有办公和库棚面积2212平方米，水泥晒场10。()()多平米，库容1万吨的种子成品库，占地125。平方米的农机维修车间，日烘干能力100万斤的烘干设备，200。平方米鲜食玉米低温库，小麦田间“四情”监测系统和水肥一体化系统。在科技创新和应用方面，与科研单位合作建立鲜食玉米育种基地、大豆新品种新技术推广应用示范基地，合作建立玉米教学试验基地、建设2000亩农业灌溉示范田，还计划引进玉米秸秆青储饲料项目、高效鲜食玉米种植加工项目等。
二、案例剖析
根据前述理论阐释，联合体经营模式促进农村产业融合发展的内在机理在于，构建了不同经营主体之间的契约安排，降低了交易成本，达成了理性集体行动，诱致了新型农村经营体系的形成。
(一)通过建立紧密的利益联结机制，形成完善的契约网，降低交易成本
在联合体内部，通过交易联结、要素联结和互助联结等正式或非正式的契约网，将不同经营主体紧密地联结在一起，形成了战略联盟或伙伴关系。首先是交易联结。联合体各方签订了生产服务合同、协议，确立了农产品、生产资料和相关服务的买卖关系，形成了三方共赢的交易联结。其次是要素联结。通过资产、资金、技术、品牌等生产要素的相互融合，形成利益联结机制。如H种业公司为家庭农场提供生产资料时，先行垫付资金，收购农产品时再行扣除，解决了家庭农场的资金难题;为家庭农场提供贷款担保，用流转土地经营权及待收获粮食提供反担保，破解农户贷款难、风险高的问题。第三，互助联结。除垫付资金、提供担保外，龙头企业还通过加价收购、免费晾晒和技术服务等，与家庭农场建立互信关系。这三种联结方式，通过合同、协议建立了清晰的市场交易关系，通过要素融合建立了紧密的利益联结机制，通过互助互信减少了交易中的不确定性。
(二)通过分工协作、优势互补，建立稳定的合作关系，实现互惠共赢
农业企业、农民合作社、家庭农场等独立经营时都不能有效应对农业的自然、市场和技术风险。农业企业面临原材料供应渠道不稳、质量控制难题;农民合作社面对分散经营的农户时，缺乏稳定、规模化的服务对象;家庭农场存在技术、资金、市场、服务等的制约。但三类经营主体也有各自的优势，如龙头企业的产业链要素组织能力和市场整合能力较强，适合发挥引领作用;农民合作社组织规模化、标准化的生产具有优势，可以发挥“纽带”作用;家庭农场在种养环节具有优势，可以通过精细管理实现农业生产节本增效。因而，龙头企业、农民合作社、家庭农场以多元利益联结方式进行整合，分工协作、优势互补，就可以挖掘产业链的潜在增值空间，实现合作共赢。如在H联合体内，龙头企业承担农产品经营销售、制定生产规划和标准，以优惠价格采购农资，以高于市场价格回收农产品;农民合作社向家庭农场提供技术和作业服务，有了稳定的服务面积和集中连片作业环境，提升了作业效率，同时也在组织农资配送、产品回收中获得相应收人;家庭农场有了稳定的销售渠道和优惠价格，可以专注于新品种、新技术应用，扩大经营规模，增加农业收人。这样通过各方主体取长补短、分工合作，解决了单独经营时存在的难题，形成了相互依赖又各自独立的盈利模式。
(三)通过风险防范和内部约束，增强彼此信任和依赖感，达成集体理性行动
通过利益联结和分工协作，有助于降低交易成本、达成合作互惠关系。但还必须解决集体行动中的“搭便车”、道德风险、逆向选择问题。联合体通过建立风险防范和内部约束机制，较好地解决了这些问题。如以家庭农场为核心，实行“成本+微利”的兜底价收购机制和二次利润分成机制，保证按要求生产的家庭农场既不因技术风险和市场风险而损失过重，也不因市场行情变化而丧失获利机会。联合体实行“统一品种、统一供应农资、统一技术标准、统一产品认证、统一技术服务、统一销售”，能对家庭农场生产过程有全面了解，便于指导和监督，也有利于成本核算，确定产品标准和收购价格。在此基础上，建立了内部约束机制，即对不按标准生产的不合格农产品，龙头企业有权拒绝按约定价收购，由家庭农场自行处理。不符合标准的生产行为包括使用劣质化肥、农药，节省田间管理、不服从统一操作等。联合体内的家庭农场也享有经营自主权，可以自主决定将农产品卖给谁，自主选择化肥、农药，自主决定田间管理，但销售给联合体的产品必须符合质量标准。风险防范和内部约束机制起到了双向选择作用，对参与主体的信用素质进行筛选，减少了逆向选择和道德风险，在重复博弈中建立了互信关系，形成了融合发展的向心力、凝聚力。联合体可以看成是一种相容性集团，合作共赢、集体理性是内生选择。
1.三十年农村经历体验对农村金融有自己感性的认识
作者生于农村长于农村20年，对农业、农民、农村有比较深刻的认识、了解，对“三农”有着自己独特的情感；在农村工作整整十年（1993-2003），这十年是中国经济社会快速转型的十年，对中国的经济社会特别是农业、农村、农民有了进一步的认识、更深理性的思考；妻子在乡镇农村信用社工作，家住在乡镇农村信用社内，对经济金融产生浓厚的兴趣，特别是1998年亚洲金融危机之后，考研时也曾连续3年报考五道口人行金融研究所，这十年是恰恰是中国金融大调整、大变革、大改革，农村金融更是如此，1994年4月组建农发行，1998年3月职能调整，对农村金融有自己亲身经历、观察和思考。譬如经历工作所在乡镇农村基金会成立、发展、疯狂、关闭和清算，自己并被迫入股，成为基金会的股东，耳闻目睹退股辛酸和艰难；再如目睹农村信用社与农行的“脱钩”和“分家”，二者之间有类似“父子一家”的上下领导关系演变为“兄弟两家”的平等竞争关系，员工由“同事”变为“同行”，目睹它们各种利益纠纷，办公楼、家属院等“一分为二”，自己也只好搬家。在邮政储蓄工作的同学经常讲述，分配给他们储蓄任务，目睹20世纪90年代农村金融机构之间的争储大战；目睹同事之间、邻里之间等各种各样的资金借贷，给借贷双方带来实实在在的益处，也有个别意外风险。这虽是作者自己对一地的观察和体验，但是“窥一管而知全貌”，为作者更深入的了解、研究农村金融提供感性素材；同时这种巨变及其带来的混乱对三农造成严重影响，作者有一种非常强烈责任感和使命感要为有效更快解决“三农”问题，是作者把农村金融作为一个整体来研究根本原因。
2.全面系统经济学理论学习使作者有更多理性的思考
2003至2009年读研读博的求学，一方面系统学习经济理论，特别是读博期间在华中科技大学被称为“发展经济学之父”张培刚①教授及其研究发展经济学导师指导之下，深入学习发展经济学理论，对农村金融的改革与发展具有更加深刻、更加系统的认识。
随着中国社会主义市场体系的逐步完善，国民经济三十多年的快速发展，金融在经济社会中的作用日益显现并逐渐强大，已渗透到经济社会各个领域。金融作用和功能的发挥与一国金融体系的完善有着密切的关系，中国金融改革也基本上是沿着不断完善中国金融体系进行的，然而由于中国经济结构存在明显的二元制结构，中国金融改革也存在城乡二元制结构，城市金融体系相对比较完善、发达，而农村金融体系明显滞后，这样不完善的农村金融体系严重影响农村金融作用和功能的发挥。因此，构建农村金融体系也成为农村金融改革甚至整个金融改革的重点和难点。这是作者选择研究农村金融体系的一个重要原因。
该书是在作者博士论文的基础上修改完成，得到了一批学者的指点，凝聚着众多专家的智慧。张培刚教授在世纪名篇《农业与工业化》中讨论农业国如何实现工业化的问题，作者深受大师的思想影响，认为中国在走向工业化和现代化过程之中必须注意农村金融的重要作用，应着重讨论如何构建农村金融体系以有效发挥农村金融的重要作用。
二、该书可能的创新之处或者自己独特的观点和结论
1.明确提出构建我国农村金融体系的指导理论
以往我国农村金融体系构建，是遵循认传统的“机构观”的“结构――功能――行为绩效”的思路，陷入就机构论机构的困境，根本无法适应“三农”的多元化、多层次的情况，无法满足“三农”对资金的巨大需求；目前构建农村金融体系应遵循“功能观”的“外部环境――功能――结构”的思路，即从分析系统的目标和外部环境出发，演绎出外部环境对金融功能的需求，然后探究通过何种载体来承担和实现其功能，根据“功能观”，判断我国农村金融体系基本功能缺失，大量储蓄不能有效转化为贷款，资金外流严重。
2.准确概括农村金融体系与及其所处环境的特点和关系
农村金融体系所处环境――弱质农业、弱势农民、薄弱农村，严重影响了它的拓展，造成它病弱、脆弱；反过来看，病弱、脆弱的农村金融体系也减少对“三弱”“三农”的支持。要“一弱支三弱”，从政策要求上讲，有义不容辞的义务，从现实能力上来看，有心却无力的困境。最为关键的是，尽快建立起适应目前弱质农业、弱势农民、薄弱农村的金融体系，只有全面系统分析农村金融所处的经济环境，才能建立起适应“三农”特点的农村金融体系，不深入分析了解实际情况，就不可能找到农村金融体系虚弱的原因，也不可能建立起适合我国“三农”的金融体系。考虑农村金融及其服务对象的特点，应该采取更多的优惠和扶持政策，引导各种社会资金投向“三农”领域，鼓励农民和社会增加农业投入，提高农村金融机构融资能力，缓解农村资金紧张状况，变“抽血”为“回血”、“补血”，反哺县域经济，更好地为“三农”服务。
3.较为科学合理定位四种官方农村金融机构
农行股份制改造须按照市场经济规律，但须符合基本国情；须考虑农行服务“三农”特殊的情况，也不应该完全按照商业化模式来实施；新农村建设资金需求规模巨大，离不开农业银行的大力支持；须有利于发挥自己独特的优势和长处，发挥县域商业金融主渠道作用，拓宽服务“三农”的领域。
把农业发展银行定位于“建设新农村的政策性银行”，充分发挥服务新农村建设和“三农”的需要，传统意义上的政策性银行的定位已经远远不能适应时代要求，把服务覆盖到“三农”中所有市场失灵领域；加大筹集资金力度，实现融资渠道多元化。
农村信用社最大的问题是自身能力虚弱，难以发挥“一农支“三农”的作用；进一步理顺体制和机制，进一步深化农村信用社产权改革，因地制宜采取三层次产权模式；目标定位于“三农”，业务创新服务于“三农”，力争解决“贷款难”和“难贷款”的情况。
邮政储蓄源源不断地从农村抽吸资金，加剧了农村金融中的资金供求矛盾；消除隐形担保、显性补贴、税收优惠的扭曲机制，建立邮政储蓄资金回流农村机制，增强其服务“三农”功能，实现“取之于农，用之于农”的良性循环。
4.首次明确提出民间金融的独特优势
首次明确提出民间金融的独特优势在于“社会人际关系效应”，并据此分析三类新型民间金融机构。“社会人际关系效应”，它有四种效应组成：（1）“信息效应”，贷款人较好地处理信息不对称产生的逆向选择和道德风险；（2）“成本效应”，具有对贷款实施监督和跟踪管理的便利条件；（3）“抵押效应”，民间金融能够充分利用民间资源条件进行抵押，最为特殊的抵押品――人的道德或信誉；（4）“信誉效应”或者“道德效应”，来自社区圈子内的道德约束力，具有天然独特的超越经济优势的约束。因此民间金融更适合于为经济实力弱小的农户、个体工商户和中小企业服务，提高金融的服务范围和主体；民间金融经营灵活，快捷高效，能到达正规金融达不到的地方和领域，所以拓展了金融服务的广度和深度。
村镇银行――农村的社区银行，其社区性体现在农村“村镇”，服务对象主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”；贷款公司――特殊的小额信货组织，小额信贷是以反贫困、促发展为宗旨的信贷方式，完全不同于正规商业银行的特殊的制度安排来解决交易成本和信息成本问题，我国贷款公司特殊性在于“只贷不存”；农村资金互助社――回归合作金融的机构，合作金融仍具有广阔市场空间，必须积极多渠道融资解决其资金短缺问题。
5.我国农村金融体系发展与我国农村经济的经验实证
利用计量经济学工具分析我国农村金融体系发展（规模、结构和效率）与我国农村经济（农业、农民、农业经济）的经验实证关系。利用改革开放30年的时间序列数据，以VAR模型为基础的协整理论，包括单位根检验，根据滞后长度准则选取VAR模型的最优滞后期，根据特征方程根的倒数值判断VAR模型的稳定性，协整检验、向量误差修正模型（VECM模型）、Granger因果关系检验、脉冲响应函数等，这部分的篇幅较大，论述较为规范和严谨，为学习、研究时间序列数据的读者提供一个规范的参考模板，值得一读。
总之，该书构建完整清晰农村金融体系为中国农村金融体系构建和改革提供极其具有参考价值的蓝图，也必将进一步有力推动农村金融研究的发展与繁荣，为繁荣学术思想又添一部重要的力作，具有重大理论价值和重要应用价值。
座谈会上,专家们在对三农杂志(A版)的阅评中,各抒已见,畅所欲言,既充分肯定了杂志的成功经验,又提出了中肯的意见和建议,归纳起来有以下几个方面:
一、杂志办刊宗旨明确,始终坚持宣传、服务于“三农”。省委宣传部新闻阅评组组长王继德说,三农杂志(A版)内容丰富、品位较高、导向正确,有一批上乘的好文章,为三农服务的意识很强,内容很实际、实用,比如“实用科技”这个栏目,每期都要拿出一定的版面,精选那些让农民真正用得上的好信息,真正体现了杂志的服务性;再比如说“新农村建设”栏目,立足于宣传河南农村、农业、农民,其中有不少好文章,都是为新农村建设服务的,可以说是一份真正为三农服务的优秀期刊。省新闻出版局报刊处处长张新说,“农村、农业、农民”六个字很大,很响亮,但很难把握。三农杂志(A版)能把准自己的定位,围绕办刊宗旨,把握正确的舆论导向,所做的工作是值得肯定的。
二、杂志定位比较准确。专家们一致认为,三农杂志(A版)始终紧紧围绕省委、省政府的中心工作,在宣传内容上努力做好涉农服务工作,从杂志的整体宣传内容看,主要表现在以下几个方面:一是围绕土地流转,刊登了大量文章。这些文章从不同侧面、不同层次介绍土地流转的经验,提出土地流转中遇到的问题及解决办法。二是大力宣传农村改革中涌现出来的新生事物――农民专业合作社,为全省农民专业合作社的巩固和发展,总结推广了许多宝贵的做法和经验。三是大力宣传农业战线上涌现出来的一批先进典型。不少先进典型已经在社会上,特别是在农村产生了重要影响。四是围绕“三农”在改革发展中出现的热点难点问题,进行深度分析,并提出了破解之策。五是围绕农村发展,设立“三农论坛”专栏,编发了一批有思考、有分析、有措施、有对策的理论文章,触及到了一些改革发展中的深层次问题。孔祥科主编说,“一吐为快”栏目中的文章,很大一部分涉及到当前农村改革中面临和亟待解决的问题,很有针对性和指导性。
三、杂志设置上形成了一批特色栏目。阅评员刘富民说,看了近两年来的三农杂志(A版)之后,很感慨,因为从1985年杂志创刊到现在,经历24年的风雨磨练,如今已是面目一新,形成了一批亮点闪烁、很有特色的好栏目,尤其是“三农论坛”、“新农村建设”、“行业风范”、“实用科技”等栏目办得非常好。这些栏目紧贴三农实际,又带有很强的导向性和可操作性。
我市农村财政研究会根据农村财政发展需要，为完善农村财政政策，促进农村经济持续、稳定、协调发展，加强城乡之间的相互联系，促进社会主义新农村建设，探索社会主义市场经济发展的规律及与之相适应的农村财政理论、政策，提出建议或方案供有关领导决策参考，为振兴经济、实现农村现代化服务，在市、区、县有关领导、涉农部门的大力支持下，各级农村财政研究会及时补充和调整人员。
一是聘请实际工作者和教学、科研工作者参与研究；
二是督促财政、涉农和有关部门进行调研；
三是吸纳长期从事财政、经济工作的老同志帮助开展工作。
二、抓好基层财政干部培训工作
今年初，为提高对从事农研会干部的业务素质和基层技能需求，对全市调整、补充到农研会的人员进行业务培训，并结合财政农研会理事会议契机，开展以会代训培训。9月份，组织基层财政干部，参加全国部分省、市基层财政干部培训班。通过各类培训的机遇，组织财政部门、涉农单位对全市农村财政工作的热点、难点问题，进行交流经验，集中研讨，提出观点、对策和建议，形成研究成果。
三、以课题调研为契机，积极做好项目资金工作
根据我市建设“现代国际旅游城市”的要求，抓住中央和省强农扶农政策机遇，结合山区特点和自身优势，积极做好财政支农课题研究，精心推出农村财政课题调研工作。
1、如何发展现代农业，扎实推进新农村建设；
2、转换扶贫思路，实施整村推进的具体做法探讨；
3、财政如何推进农村综合改革；
4、国有林区管理体制改革的建议；
5、农村合作经济组织及农民服务组织；
6、开展对小农水工程建设、农产品加工、动物防疫、林业生态建设、农民专业合作组织研究；
7、如何规范农村低保管理及农村养老保障工作；
8、探索农民增收的新措施、新途经；
9、如何创新支农工作机制，进一步提高支农资金使用效益等课题调研。市、县、区农研会分别成立课题调研组，积极组织力量，按时按质按量完成课题调研。
市农研会还聘请有关专家对选送的论文进行评选。在做好课题调研的同时，市农研会积极为涉农部门县、乡做好项目，争取部、省对我市农业项目资金的支持。年，先后向中央、省级财政申报农业科技示范基地、农村专业合作组织、农业农技推广和农业产业化服务体系、农业三增工程、农村扶贫项目、生态林补偿、农业品牌工程、农民转岗培训、低温雪灾等项目，这些项目的实施与启动，有效的推进农业结构调整，促进我市农业和农村经济发展。
四、年度工作要点
年我市农村财政研究会要紧紧围绕中央“三农”政策和建设社会主义新农村主旋律开展工作。
一是积极做好中央支农、惠农的有关方针、政策的宣传工作，抓好有针对性、实用性、紧迫性的涉农课题调研。
1 引言
显而易见，受惠于国家改革开放政策的扶持与“三化”（即城市化、城镇化与工业化）运动的拉动，近几十年来，国家“三农”问题获得了长足发展，并且取得了一系列丰硕成果。我国农村居民总体收入水平与人均可支配收入水平均呈现出逐年增长、农村居民谋生方式日益多元化的趋势。然而，农村居民受制于学历水平、技能经验、地域差异、经济基础等不利因素的制约，以及最近几年外部经济发展迟缓的不利影响，农村居民收入增长速度出现一定程度的下滑趋势，令人担忧。
众所周知，2014年11月总理指出要把互联网作为“大众创业、万众创新”的工具， 并且成为中国经济提质增效升级的新引擎。基于此，深入探讨互联网+条件下，进一步推动我国现代“三农”问题的发展具有重要实践意义。对农村居民而言，深度发掘收入水平提升方式，有助于农村居民幸福感指数的提升，乃至国家归属感与民族自豪感的提升；对社会而言，农村、农业与农民问题的可持续发展，有助于增强党在人民群众心目中的形象，有助于社会的持久昌盛。基于此，本文研究具有一定的实践价值。
为研究互联网+条件下现代“三农”发展、建设等问题，国内不少专家、学者做了这方面大量的研究工作。文[1]提出发挥互联网在推进现代农业建设、产业化经营、培养农村致富带头人与改善乡村治理等方面作用的观点；文[2]以黑龙江省为例，以“互联网+特色产品”的营销方式等为前提，以提高黑龙江农村特色产品品质为基础，提出推动农业经济取得跨越式发展的观点；文[3-4]也进行了卓有成效的分析。上述文献的研究背景、研究过程与研究结论等对帮助分析互联网+条件下我国现代“三农”发展等问题具有重要借鉴意义与参考价值。
2 “互联网+”条件下，关于我国现代“三农”发展与建设问题的几点意见与建议。
笔者自小在农村长大，对现代“三农”问题的发展，尤其是近几十年来农村与农民生活的变迁深有感触，仅就互联网+条件下现代“三农”问题的深入发展提出几点意见与建议仅供参考：
2.1 政府与企业加大资金、政策等扶持力度，重点加强农村基础设施建设，有条件地区建立互联网全覆盖工程
众所周知，我国广大农村地区人均可支配收入与城市居民人均可支配收入相比，仍然存在不小的差距。如前所述，农村居民收入途径受制于诸多因素影响，总体收入水平与人均可支配收入水平提升速度相对比较缓慢，而且抵御市场风险的能力比较低。基于此，在我国广大农村地区发展“互联网+三农”产业，单纯依靠地区财政无法解决互联网+条件下发展现代“三农”问题需要的硬件设施问题，必须依靠政府财政资金与政策的支持，尤其是国家、省级层面财政、政策的支持。同时，出台一系列具体措施，如税收减免、低息免息贷款等鼓励企业投资发展乡村互联网产业。考虑到不同地区农村发展水平存在差异，对发展水平比较富裕的中东部地区的农村地区建立互联网全覆盖工程，指导农民利用互联网增加谋生方式，继续提升农民的收入水平。
2.2 利用互联网，让农村居民充分参与市场价值链价值创造，提升大宗农产品的利润空间与农产品的附加值
著名经济学家郎咸平教授认为我国国民经济目前已经进入工商产业链条时代，即一件商品从无到有中间经过较多的环节，每一个环节均能创造价值。“三农”处于工商产业链条的初始端，其提供农产品的行为近似地认为是供应商提供原材料行为。受我国大宗农产品近几年来基本供过于求等因素的影响，农产品价格普遍较低。扣除高昂的灌溉、化肥农药、收割等成本，农村居民纯利润所剩无几。基于此，引导农民充分利用互联网便捷途径，部分大宗农产品（如小麦、玉米、棉花、大豆等）实现互联网线上交易，大大缩减第三方物流配送成 本，即实现由传统营销模式到电子商务营销，乃至直销模式的转变。同时，利用互联网便捷方式，降低农民原材料采购成本、化肥农药采购成本等，采取尽可能多的手段提高农民的收入水平。
2.3 基于互联网，着力培养农民的技能水平，建立免费信息共享平台，实现农民谋生方式的多元化
在农村互联网信息化建设相对比较完善的情况下，利用互联网兴办远程农民培训学校，着力培养农村居民的实践技能，提升农村居民的谋生质量与水平。进一步地，利用互联网建立信息共享机制，如定期免费当地及周边地区的劳务信息，实现就业信息互通有无，鼓励农村剩余劳动力实现跨地区、跨地域的自由流动，积极参与国家城市化、城镇化与工业化发展。最后，充分发挥村委会在现代“三农”问题发展过程中的作用，着力培养农村致富带头人，发展现代农业与观光旅游业，积极发展农村传统文化产业，这一切都需要互联网发挥重要的辅助作用。
3 结论
本文针对互联网+条件下现代“三农”建设与发展问题，提出几点意见仅供参考：第一，政府与企业加大资金、政策等扶持力度，重点加强农村基础设施建设，有条件地区建立互联网全覆盖工程；其二，利用互联网，让农村居民充分参与市场价值链价值创造，提升大宗农产品的利润空间与农产品的附加值；其三，基于互联网，着力培养农民的技能水平，建立免费信息共享平台，实现农民谋生方式的多元化。笔者在分析过程中，如果存在不当之处，敬请各位读者批评、指正。
参考文献
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[2]王伟、杨晶等. 互联网+农村特色产品――浅谈黑龙江农村经济发展问题与对策分析[J].物流工程与管理，2016年01
[3]刘欢.加快农村互联网发展进程[J].通信企业管理，2015年12期
中国农学会发来贺词，对新疆农学会成立以来围绕自治区服务“三农”发展中心工作，团结全疆农业科技工作者，在促进新疆“三农”发展；积极开展学术交流、调查研究、决策咨询、科学普及与培训；促进科技创新，推动新疆特色农业产业发展；提高新疆农民科学素质，实现农业增效和农民增收等方面所开展的扎实有效工作给予了充分肯定。希望在“十二五”期间，新疆农学会和农业科技工作者在发展新疆现代农业、建设社会主义新农村的历史进程中，不辱使命，再创佳绩。
新疆农学会副理事长向本春对农学会50年来在精心组织学术交流，努力为新疆现代农业和社会主义新农村建设服务；广泛调研，努力做好谏言献策、咨询服务工作；大力开展科普与技术咨询等多个方面取得的显著成绩表示祝贺。会上，各专业学会也纷纷发来贺信。
新疆农学会理事长陈彤代表新疆农学会作了题为“与时俱进、开拓创新，推动新疆现代农业的健康发展”工作报告。他表示，新疆农学会将保持和发扬前辈们的光荣传统，深入贯彻落实中央新疆工作座谈会和自治区第八次党代会精神，立足新疆“三农”实际，以转变农牧业发展方式为主线，以农牧业增效、农牧民增收为重点，致力于促进新疆农业科技自主创新，在创新实践中发现人才、培育人才、凝聚人才，开展国家间、地区间的农业科技合作与交流，积极引进、消化和吸收国内外先进技术、科学方法与管理经验。进一步深化学会改革，弘扬科学精神、繁荣学术交流、强化桥梁纽带、当好参谋助手，为构建和谐社会和社会主义新农村建设，做出应有的贡献，为实现新疆跨越式发展和长治久安而努力奋斗。
建设社会主义新农村，是党的十六届五中全会提出的重大历史任务。是统筹城乡发展和以工促农、以城带乡的基本途径，是缩小城乡差距、扩大农村市场需求的根本出路，是解决“三农”问题、全面建设小康社会的重大战略举措。大力发展“三农”保险，将会更好地促进新农村建设。
一、我国“三农”保险发展现状
(一)农业保险实现快速发展
2007年，全国农业保险累计实现保费收入53.33亿元，同比增长529.22%，累计赔款支出29.75亿元，同比增长403.42%。一是中央财政支持的政策性农业保险试点稳步推进；二是积极推动生猪保险和能繁母猪保险工作。
(二)大力推动了农民人身保险发展
一是发展了农村简易人身保险；二是参与了新型农村合作医疗保险的实施；三是发展了被征地农民养老保险；四是发展了外出务工农民保险。五是组织推动了农村计划生育保险试点。
(三)积极探索其它涉农保险试点
一是发展了小额信贷保险；二是利用小额保险方式解决了建筑领域拖欠农民工工资问题；三是为农民的基本生活设施提供了保险。
二、大力发展“三农”保险的必要性
（一）新农村建设需要发展农村保险来服务“三农”
1、农业发展需要保险的支持和保障
通过建立完善的农业保险制度，发挥保险业风险管理作用。合理的农业保险制度安排，可以调动农民生产积极性积极性，消除农民增加农业投入的后顾之忧。
2、农村社会保障体系建设需要保险业积极参与
由于历史、体制的原因，目前农村缺乏完善的社会保障体系。加快发展农村保险业务，构建多层次农村社会保障体系，为农村居民提供养老、医疗等保险保障，可以为建设老有所养、病有所医、和谐生活的社会主义新农村做出积极贡献。
3、发展“三农”保险，有利于农村改革深化，维护农村社会稳定。
（二）“三农”保险的发展将会促进中国保险业的发展
1、中国国情决定农村是最大最有发展潜力的保险市场
中国是一个拥有13亿人口的大国，而农村人口在中国的惊人比重决定了中国农村是最大、最有发展潜力和空间的保险市场。目前由于我国农业经济的欠发达、农村发展的滞后和农民生活的贫困，所以要想让农村保险从潜在需求变为现实的购买力，就需要尽快解决“三农”问题。因此，解决“三农”问题是建设社会主义新农村的关键，是将农村潜在的保险市场变为现实的前提和基础。
2、保险业的发展决定农村是最大最有发展潜力和空间的市场
目前，中国已开业的保险公司有100多家（含中资、外资、中外合资保险公司）。虽然保险主体增加很快，但保险业务却呈现不均衡态势，车险等传统保险业务占到85%以上，而且保险业务主要分布在城市和经济比较发达的地区，农村和农业保险业务几乎还没有开发。所以说农村保险的发展能够促进保险业的发展。
三、“三农”保险存在巨大的发展空间
“十一五”期间，国家将继续加大对“三农”的投入，如投资1377亿元继续退耕还林工程。农村教育2181亿元，主要用于改善农村义务教育办学条件，建设农村公路1000多亿元，基本实现全国所有乡镇、东中部地区建制村通沥青路或水泥路，西部地区基本通公路。投入超过300亿元建立与农民收入相适应的县、乡、村三级农村医疗卫生服务网络，解决农民看病难问题和鼓励计划生育。这种投入是前所未有的，巨大的投入一定会带来巨大的变化，这就需要保险提供服务和保障支持，给保险业提供一个巨大的业务拓展空间。
四、建立具有中国特色的“三农”保险制度
从各国的经验和我国实际情况看，“三农”保险如果完全交由保险公司市场化运作，业务难以发展，起不到应有的功能作用；如果都由国家承担，风险太大，国力难以承受，也不可能。因此，需要国家、公司和农民的共同努力，建立具有中国特色的“三农”保险模式。
（一）加强政府作用
1、政府应通过经济政策，加大对“三农”保险的支持
国家可以通过税收、利率、信贷政策等经济手段，制定国家“三农”保险计划，提出相应配套措施。从而能更好地调整农业发展方向，优化农村经济结构，推广农业新技术，满足农民的保险需求，调动农民和保险业的积极性，引导保险业又好又快发展2、加强监管，促进“三农”保险市场有序健康发展
加强对“三农”保险市场行为监管。采取多种手段惩治违规行为，防范化解经营风险；加强对保险公司的监管力度。
3、提供法律上的支持
尽快制定有关“三农”保险的法律法规，从法律上界定“三农”保险的性质、组织形式、基本目标、经济原则、业务范围、资金运用、政府支持方式、巨灾保险的补偿及投保人、被保险人、再保人的职责和义务等，使经营者和监管者有法可依。
4、加强宣传的力度
“三农”保险在我国才刚刚起步，农民对保险知识了解不多，保险意识不强，接受保险业务的过程缓慢，这需要各级政府发挥组织领导的资源优势，宣传保险知识，发动农户参保，协调解决问题。
（二）保险公司要加强在“三农”保险中的作用
1、推动产品创新
（1）创造适应农村需求的保险产品是“三农”保险市场发展的基础。保险公司应该充分发挥基层分支机构以及保险专兼业机构贴近市场、了解需求的优势，让基层机构参与产品开发过程，因地制宜设计保障适度、保费低廉、交费灵活、投保简便的农村产品。
（2）建立保险产品创新的激励和保护机制。目前保险产品同质化现象严重，弱化了保险公司的创新动力，导致保险公司的竞争手段局限于低层次的价格竞争，造成保险市场的一系列问题。研究建立保险业的知识产权保护制度，对农村保险产品的创新和保险业整体的创新都有着重大而深远的影响。
2、加强对“三农”的服务
（1）将保险机构网点延伸到业务有需要、管理跟得上的基层，增加从业人员，壮大保险营销队伍。
（2）切实转变重销售、轻服务的经营理念，树立一切为“三农”服务，一切依靠“三农”的思想，想他们之所想，急他们之所急。
（3）加强保险知识宣传和诚信教育，让每个保险从业人员认识到诚信是保险业的生命线，个人的诚信行为与公司经营、与行业发展息息相关。
（4）以提高理赔服务水平为中心，着力提高理赔的速度和透明度。
另外，还有要遵从农民自愿的原则，这在“三农”保险的发展中也是非常重要的原则。在“三农”保险中除国家规定强制保险之外，其余的业务都应属于商业保险范畴，任何商业保险的购买都应尊重农民的选择，任何单位和个人都不能强迫农户和农企购买“三农”保险。
农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安。我国是一个农业大国，农村人口占绝大多数，解决好农业，农村，农民问题是国家稳定繁荣的前提。政府要从政策引导好保险公司，保险公司又为政府决策提供技术支持，这样才能推进农村保险市场的健康发展，保险业才能更好地为社会主义新农村建设服务。
参考文献：
[1]庹国柱,王国军.中国农业保险与农村社会保障制度研究[M].首都经济贸易大学出版社,2002.
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[3]宏涛,张梅.农业保险经营模式的经济学分析[J].农村经济,2004,(10).
