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中图分类号：X713文献标识码：A文章编号：16749944（2016）02015202
1引言
“综合利用、资源化、无害化、减量化”是节能减排技术的基本要求[1]。对于畜禽养殖行业污染防治，既要采用先进合理生产工艺，减少污水排放，实行产前控制；又要对粪污进行有效治理，实现粪便还田资源化综合利用，促进农业生态系统物质充分转换和良性循环。南雄市近10年来畜禽养殖业发展较快，给农村环境带来很大影响，污染纠纷及事故引起群众投诉的案例不断增多，养殖业畸形发展对农村生态环境的破坏引起了社会各界的关注[2]。可见引入节能减排技术应对养殖污染是遏制农村环境恶化的根本出路。
2畜禽养殖业污染及其对环境的影响
2.1养殖业污染因子与种类
养殖业全过程产生污染物种类多、量大、浓度高。据估算，1 头猪日排污量相当于6～7个人的日排污量，以2013年南雄市生猪养殖规模59.5万头计，相当于超过290万人口的日排污量[1]；污染物有粪便、粪尿污水、恶臭及有毒气体，污染因子复杂且负荷很高。污水中含大量N、P物质和CODcr、BOD5、氨氮、SS等，一般CODcr超标30～50倍、BOD5超标40～60倍、SS（悬浮物）超标10倍以上[1]。养殖过程会产生大量恶臭气体、病原微生物、蚊蝇寄生虫卵和粪污堆放时有机物腐败分解物，如甲烷、有机酸、氨、醇类等200多种有毒有害成分[1]。大量畜禽粪便污水及其有毒污染物未经处理随意排放，严重污染水质和周边环境， 威胁人畜健康和养殖业发展。
2.2养殖业污染对环境的影响
（1）影响水体。高浓度污水排入河流鱼塘农田， 恶化水质，危害水生生物，导致鱼塘及河流丧失使用功能。污水有毒成分进入地下水， 消耗水中溶解氧，使水体发黑变臭[3]。
（2）影响大气。恶臭及有毒有害气体对人畜造成刺激，影响员工健康和工作效率。长时间吸入有害气体损害肝肾，改变神经分泌代谢机能，降低免疫力。
（3）传播病菌。畜粪产生病原微生物及蚊蝇，危害人畜健康和养殖场防疫卫生，引发人畜传染，甚至疫情发生，带来灾难性后果。
（4）影响作物生长。农作物使用高浓度畜禽污水，造成晚熟不熟甚至作物腐烂，堵塞土壤空隙板结，危害农田生态。
（5）畜粪影响。畜粪不综合利用，导致农牧脱节、种养分离，畜粪随意堆放丢弃，既浪费宝贵农业资源，又严重污染环境，加重环境承载负荷。
3节能减排技术对养殖污染整治的适用
性分析3.1节能减排技术的要求
3.1.1减少粪尿排放量。
首先使用节水技术，使污水减量化。一是控制养殖用水量，科学配水，保持需用水量相对平衡，改良饮水设施，避免跑漏渗，如采用饮水龙头供水，既清洁又防病；二是使用地下水，水源无污染，需要多少就供水多少，减少水浪费和终端污水处理量。其次，雨污分流。科学设计猪舍和雨污分流管网，防止雨水进入污水系统，注重绿化防护，减少臭味散发和疫病传播。
3.1.2科学清粪。
传统的水冲式清粪方式，畜粪直接进入水中， 固液混合难以分离，增加了后续治理难度与成本。这种水冲清粪方式是不可行的，要采用干清粪，先收集粪便后冲洗猪舍，使清粪后粪尿含水率大于95%[3]，粪污分流减少污水粪量，降低污染物浓度。
3.1.3污水达标与综合利用
物理隔栅过滤分离污水固形物或化学絮凝沉淀水中悬浮物、胶体物质后，经多级化粪沼气池利用畜粪污水中厌氧微生物厌氧消化，可去除固体物质90%、CODcr 50%以上[4]。污水经厌氧处理后用于农林作物或农田浇灌。对较大规模养猪场预处理后的沼液污染物浓度仍然较高，需增加曝气耗氧处理，使污水浓度降解10%～30%，经湿地净化达到农田灌溉用水标准。
3.1.4粪便无害化及其利用。
畜粪直接施入土壤，遇水发酵产生高温、烧根烧苗，产生臭味、招来蝇蛆。必须经高温堆肥除臭发酵无害化处理后，成为有机肥料， 施用农田改良土壤，增产增效保护环境。贮粪设施选址需远离功能地表水体，猪场下风向或侧风向，并作防渗处理。对于种养结合的养殖场，贮粪池容积要满足作物用肥最大间隔时间。运输时防漏撒，全过程清洁运输处理。
3.1.5惠民措施促进减排技术应用。
一是采用成熟经济的减排模式，使养殖户乐于接受和推广；二是养殖业属于微利行业， 治理投资相对较大，虽有设施但简陋粗放，治污效果不好。据调查，一个中小型养殖场需5～10万元，大型养殖场需50万元左右建设治污设施[5]，养殖户难以承受。政府应制定奖补惠民政策，降低养殖成本，扶持农户创业致富。
3.2应用分析
南雄市近十年养殖业快速发展，增加了农户收入，也给农村环境带来极大危害，群众投诉不断，上访纠纷增多，从2010年起案件逐年上升，2014年达到30件，群体性投诉4件[2]。经反思调研和分析对比，结合国家减排政策和南雄实际，成功摸索出一套科学适用的节能减排模式，得到国家、省减排专家充分肯定，认为值得推广，在2014～2015两年农业源污染减排考核时100%全部通过减排验收[6]。这套减排模式是“事前清粪、固液分离―沉淀池+沼气池+沼液贮存池―配套农林综合利用”[7]，猪粪清出后晒干自用或外运到有机肥厂形成产品用于农作物。对种猪场或较大规模的养猪场加设曝气厌氧好氧设施和湿地净化处理，取得显著成效，养殖户积极配合，环境质量极大改善。
如南雄市南亩镇谢长生猪场，利用自家荒岭兴建猪场，占地150亩，年出栏1 000头，年产猪粪废水2 000多t，采用这套减排模式后，改进猪舍和排水（污）沟，取用地下水，改善供水装置节约用水，在冲洗猪场前把猪粪清走，放至曝晒场干晒。雨污分离后污水进入沉淀池、沼气池厌氧处理，沼液排入贮存池暂放。沼液贮存池用塑料薄膜垫底与泥土隔离，避免沼液渗漏。该猪场2012年3月利用周边荒岭种植板栗树2 000颗，用沼液施肥不外排，增加果园收入，实现零排放和农林综合利用[7]。又如南雄市温氏集团南亩鱼鲜种猪场，2009年兴建，占地2 065.22亩，总投资5 100万元，从事良种繁育，年存母猪8 795头、产商品猪苗15.6万头，年产污水7.1万t、粪6 860 t、猪尿1.5万t。该猪场2013年8月投资600多万元治理粪尿污水，采用“干清粪、固液分离―沉淀池+沼气池+厌氧好氧池+防渗氧化塘―配套种植综合利用+人工湿地”处理方式，引用山水由水龙头供水，清洁防病节约水源。干清粪后的高浓度粪尿污水经固液分离机进UASB塔、二级AO系统厌氧发酵，消减COD、氨氮、磷污染物，排入防渗氧化塘，深度净化处理后污水进入人工湿地，过滤吸附、置换降解进一步净化水质[8]。经验收检测，出水有机物总磷、氨氮、COD、SS含量低于《畜禽养殖业污染物排放标准》（GB18596-2001）。猪粪收集后大部分用于场内林地果树施用，少量用于周边农业还田。经实施节能减排技术后，猪场内环境整洁，绿树成荫，周边生态良好，未发生过环境纠纷。
在猪粪处置上以政府免税补贴引入外资建设南雄市年丰有机肥厂，远离水源村庄，选址合理。原料全部来自猪场多余猪粪。采用配料、混合、上垛（堆成条垛状消除臭味）、高温发酵（15 d后臭味完全消除）、后熟（好氧发酵20 d后腐熟成有机肥）、综合利用处理工艺[9]，实现无污染、无臭味、无蚊蝇，肥质好，适合农作物使用。有机肥一是通过协议签订，给予周边农场或农户使用，二是送至厂家精制商品有机肥。在惠民措施上，南雄市政府2015年安排专项资金394.2万元对达到节能减排要求或完成关闭任务的养殖场进行补偿，减少农户损失，提高养殖户配合环保的积极性，农村生态环境有了根本改善。
4结语
实践证明，南雄市正在实施的养殖业节能减排模式是科学、可行的。事前干清粪固液分离减少了畜粪污水中的固形物、悬浮物，设置雨污分流管网大大降低污水总量和污染物浓度，三级化粪沼气沉淀池或加曝气厌氧好氧设施对污水中微生物、污染物的净化处理发挥根本作用，畜粪与沼液污水的农林综合利用达到了污染物零排放和节能减排目标。在进一步总结经验全面推广后，必将推动南雄畜禽养殖污染成功整治及其行业健康发展，实现农村环境质量良性好转。
参考文献：
[1]佚名.现阶段我国实施畜牧业清洁生产的对策[J].饲料工业，2002，23（10）：55.
[2]南雄市环保局.“十二五”环境与污染投诉统计报告[R].南雄：南雄市环保局，2015.
[3]徐尚勇，张鹏.污染减排“负重”长跑[J].绿色视野，2013（3）.
[4]汪清平，王晓燕.畜禽养殖污染及其控制[J].首都师范大学学报：自然科学版，2003，24（2）：97～98.
[5]李贤辉.农村畜禽养殖污染及治理措施[J].中国畜牧杂志，2003，39（5）：58～59.
[6]韶关市人民政府.韶关市2014、2015畜禽养殖业污染减排验收情况通报[R].韶关：韶关市人民政府，2015.
引言 为深入贯彻落实党的十和十八届二中、三中、四中全会精神，加快推进农业现代化，促进农民增收致富，推动农村全面小康社会建设，为拓宽气象观测和服务领域，更好做好“三农”气象服务工作，结合宿松县水产生产情况，特向宿松县委、政府和水产生产主管部门提出了建设我县水产气象观测及服务系统的建议。
1 建设水产气象观测和服务系统的重要意义
1.1 水面资源及水产生产现状 宿松县境内水域面积125万亩，占版图面积34.8%，可养水面面积84.2万亩，是全国第二大县、安徽第一大县，渔业生产是该县的支柱产业之一。2015年全县水产品总量达到8.6万吨，实现产值17.0亿元，上交各项税费达到2000万元，宿松水产一直受到国家和省市的高度重视和积极扶持。被列为出口水产品优势养殖区，重点渔业规划区域，是我国长江中下游优势出口河蟹养殖区十二个重点市、县之一，农业部“实施养殖证”制度试点县和水产养殖HACCP实验区，2015年新增部级水产健康养殖示范场3个，黄湖牌系列水产品已申报国家地理标志保护产品。
1.2 气候特点及其影响
1.2.1 气候特点 宿松县地处北纬30°10'、东经116°08'。地处安徽省西南部，长江中下游北岸。气候属北亚热带湿润气候区，四季分明、日照充足、热量丰富、雨量充沛。宿松县地处南北气候过渡带，受复杂地形、地理位置等影响，经常发生暴雨、大风、冰雹、龙卷风、干旱等灾害性天气，每年都给水产业造成了巨大的经济损失。
1.2 .2 具体影响 在气候条件、日常管理和灾害性天气三个方面影响渔业生产，其中尤以天气变化及气象灾害对渔业生产及产量影响最为明显，如鱼、蟹种苗繁殖、扣蟹投放、生长发育、日常管理、收获捕捞等都和天气及气候条件密切相关。
1.3 重要意义
为充分合理利用渔业气候资源，有效地趋利避害，科学制定宿松县渔业生产长期发展规划和近期生产计划，实行科学管理，保证、保障宿松县水产生产持续稳定发展，建设现代化的水产气象观测服务系统显得尤其重要。
一方面，县内没有专业性的水产气象观测站点，而县城气象资料和湖区又有很大差别，缺乏同步平行观测对比资料，很多理论和实践没有很好地结合，建设该系统可以积累大量的具有湖区特征的气象探测资料，作为科学分析研究的基础，探索大宗水产品养殖和气象条件的关系，摸索其规律性，对渔业规划、结构调整、科学管理意义重大，对生态环境建设也非常重要。
另一方面能够及时提供各类气象服务，特别是突发性、灾害性天气预警服务，能最大限度减少或避免气象灾害给水产养殖业带来的损失，同时还能起到改善招商引资环境的作用，对促进本地区水产业长久发展具有深远的意义。
2 系统建设可行性分析
本着注重科学研究、开展针对服务、经济投入较少、建设安装方便、管理维护简单的原则对该系统的建设进行可行性分析。
2.1系统组成及特点 水产气象观测服务系统由两部分组成，一是六要素通用型自动气象站，具有自动采集风向、风速、温度、相对湿度、气压、雨量、不同深度水温的特点，数据传输采用GSM无线传输方式，供电采用太阳能，可实现无人值守；二是水产气象服务和突发灾害性天气预警系统，根据需要可随时将气象资料、天气预报，特别是突发灾害天气预警公告直接传递给各养殖企业和用户，一方面可以充分利用探测到的气象资料，进行科学研究和分析，另一方面可以根据天气预报和预警情况合理安排生产和管理。
2.2建设地点和建设条件 沿湖乡镇、企业所在地及指挥船都可安装，具置可由水产生产主管部门根据情况确定；该系统可提供有线连接、无线电台数据传送等方案，供电采用太阳能，一般条件均适宜。
2.3项目投资估算 经测算，六要素小型自动气象站每套8万元；建设水产气象服务系统2万元；交通、技术支撑、安装调试、辅助设备费用等需1万元；每年用于维护维修及交通费等费用1万元左右。
2.4技术保障 该系统由省气象局装备中心或气象仪器厂负责安装，维护和使用由县气象局和水产局技术人员负责。
2.5资金筹措 该项目纯属服务项目，直接服务于养殖企业和水产科学研究，因此建议该项目建设资金采取政府补助、各养殖受益单位分担的方式筹措。待资金到位后，1个月内即可完成系统的建设和调试，并投入使用。
3 效益评估
我国水库征地移民目前存在的问题是难移民、难实现移民补偿、难实现移民安置、难实现移民新住房审批、难实现新居住地耕地分配等。这些就使得移民工作难以顺利开展，在我国著名的移民工程中，山峡百万移民工作更是移民的体现，这是史无前例的。在其移民过程中，出现了很多移民不愿离开居住已久的故地，念的是一份乡情，更重要的是离开必是与亲人的离分离，所以在移民工作中出现了一些不愿移民的现象，当然，不愿移民的原因有多种，这里只是其中一个。从总体情况来看，我国移民是具有政策性的移民，因此，多数人是愿意配合移民工作的，但因我国水库建设出现了养殖业大量兴建水库，其一部分水库本身在某些方面就不合法，这就使得移民工作更难顺利开展。
2 我国水库移民监督评估工作内容
（一）监督评估的主体内容
我国水库移民监督评估工作内容主要包括移民规模、移民补偿、移民新选居住地、移民后续安置工作、移民经济政策及经济划拨等监督评估工作内容。移民规模是指水库移民时需要转移的移民数量、拆迁的范围、征地面积、建成水库后的容积量等，这是都是决定了移民规模的关键内容。移民补偿是指因拆迁移民、征用了当地的田地等，需要对移民及当地相关单位进行补偿的内容，还包括有关涉及移民的其它补偿内容。移民新选民住地、移民后续安置工作等三项是移民后的后期监督评估工作，这是检查和分析移民工作是否得当的重要内容。移民经济政策及经济划拨则是移民监督和评估的核心内容，这是直接关系到移民补偿的直接问题。
（二）监督评估的相关内容
与水库移民监督评估相关的内容主要是指当地政策性的支持力度、当地民众对此移民的情况反映，另外，还涉及到水库建设成后的社会效应，还有的就是对移民工作内容相关性评估等工作。
（三）监督评估的可行性报告及其它
完成监督评估工作后，就必须撰写可以行报告和监督评估总结，使其工作具有完整性和连续性、可追塑性等，为此撰写监督评估的可行性报告是工作完成后的重要内容，也不能忽视。在撰写监督评估的可行性报告时必须重视其可写的内容，其包括监督评估的工作内容，也包括被监督评估的内容。可行性报告中，必须以事实为依据，不得糊乱编造、故意歪曲事实，还有在写作时应当考虑报告的主体及对象。如果报告完成后，有相关的附件资料需要随报告一同呈交的，一般要将附件随同文件提交。如果附件资料可以随时查询，则可以注释说明资料来源出处，或是提供查询的网址及书刊名称等相关信息。
3 我国水库移民监督评估工作的现状
（一）水库移民监督机构设置现状
我国水库移民监督机构设置一般由水库项目组成立的监督管理成员，或是由国家职能部门派遣人员担任。这些主要看水库修建的单位，如是国家重点工程则由国家职能部门担任内部监督，并派国家监察署监督，如是地方政府及集体单位申请由民众自行出资的则由地方政府派遣工作组和监督管理小组实施监督。但总体来说民间水库修建工作因受土地和当地资源限制，因此，必须受得到国家职能部门审批后才可以完成工作，并实施监督管理工作。
总的来说，我国水库监督管理机构不健全，仍有少部分监督机构和人员视违法乱纪而不顾，从而使监督工作失去意义，另外，一部分水库工程修建不合理，没有按设计要求进行修建，从而使水库无法储水或是达不到预期的效果，从而出现豆腐渣工程。这些原因的出现主要在于监督评估机构人员职业道德不堪良好，利益关系严重，现象时有发生，再加上其评估工作与社会效应未挂钩，很多水库靠一纸报告就草草收场，而未听取当地水库使用情况和基层管理者们的要求。
（二）水库移民监督评估工作现状
因我国水库移民监督机构存在严重缺陷，因此，水库移民监督评估工作仍存在较多问题，比如移民搬迁的时间、补偿问题、移民选址等这些问题严重影响了水库的建设进度，很多工作因移民搬迁不到位，因而水库工程进度缓慢，而又因监督评估人员为了部分人员利益，因此，在评估时，不按评估要求去工作，而是根据实际人员需要去评估，这样不仅评估工作失去意义，也让事实被掩盖，从而使我国的水库移民监督评估工作毫无意义可谈。当然，我国三峡水库移民是成功的，这主要是国家政策性指导和监督评估机构考虑大局，而在地方相当多的水库移民监督工作在多方面是存在严重问题的。因此，搞好水库移民监督评估工作刻不容缓，我们需要职业道德高于利益的监督评估人员，更需要监督管理机构合理、人员配置到位、作用发挥出来，这样才能真正体现监督评估工作。
4 我国水库移民监督评估工作的思考
（一）我国未来水库移民监督评估工作机构设置的思考
面对上述问题的出现，笔者认为未来水库移民监督评估工作机构设置应注意以下几点：一是监督评估机构不应由地方政府派遣，应由水库工程上级主管另行调派，以防止裙带关系现象发生，使监督评估作用不能发挥；二是监督评估工作的报告要经受移民户代表至少20人以上同意，并且要当地村衬干部签字有效，同时，当地村民代表看后此报告有无不符合处要提出异议。三是监督评估工作人员的工作情况要时时向上级主管部门汇报，汇报工作情况与工程结束后一并向民众公布，并让民众对其工作进行评定。四是本机构设定必须要有当地移民和居民代表人数参与，不得完全是政府指派或地方职能部门指派。
（二）我国未来水库移民监督评估工作内容的思考
根据工作内容，笔者认为未来水库移民监督评估的工作内容要分阶段、分工程进度、分专项内容（包括堤坝、水库材料评估与监督、水库用工情况、水库移民情况等），还得分水库完工后半年至3年内的使用情况中，对移民工作的评估。水库移民的后续安置、生活问题及饮水问题、工程进度的问题等这些我们都必须考虑。未来水库移民监督评估工作内容更重要的是分阶段监督评估而后是综合监督评估，要分段与综合总体完成，并受各级监督与认可才算工作的完成。
（三）我国未来水库移民监督评估工作思路的思考
一直以来，金融服务的不对称和相对滞后成为制约农业经济发展的重要瓶颈，在此背景下，土地流转信托应运而生，业界预测，其将在促进土地规模流转和现代农业真正发展发挥重要作用。
如此重要的土地流转信托为何难以成行？其背后又有哪些因素掣肘？笔者通过实地采访，一层层揭开隐藏其深处的种种原因。
示范园运营遭遇瓶颈
2011年下半年，安徽帝元生物科技有限公司通过招商引资落户桥区朱仙庄镇，并成立了帝元公司，意在打造包括种植业、养殖业、生物质能源、设施农业和农业科研五大板块的现代农业循环经济产业示范园。在桥区和朱仙庄镇政府的支持下，帝元公司分两批从朱仙庄镇下辖的朱庙村、塔桥村流转农业用地5411.42亩。
然而，笔者实地走访后发现，原先五大板块的规划只有种植业得以顺利开展。帝元公司总经理张启明接受笔者采访时称，其余四大板块中的养殖业、生物质能源都是示范园的核心项目，目前均已立项，但是却遇到土地性质、资金方面的瓶颈。
“后续养殖业、生物质能源项目的节能评估、环境评估、专家论证和可行性报告均已通过，我们已经拿到了发改委下发的项目立项的文件，但是受到土地性质的制约，示范园里的土地都是耕地，根据我国相关规定，耕地只能种植农作物，我们后续的养殖业、生物质能源无法在耕地上开展，希望政府能帮助解决项目建设用地问题。”张启明说道。
朱仙庄镇党委副书记姜劲松表示，示范园耕地性质确实制约其后续项目发展，眼下比较可行的方案是土地置换，即通过复垦其他土地，在保证总耕地面积不变的基础上，把示范园的耕地置换成一般农用地，但是苦于没有指标。
姜劲松坦言了解示范园的难处。“仅靠粮食丰产一个项目的产出要覆盖土地流转费用和维持企业运转费用，企业非常困难。我们去年就已经向省里申报指标，至今已过半年，依然没有得到批准。”
融资难 资金链承压
笔者调查发现，目前支撑示范园运转的主要靠帝元公司自有资金以及政府补贴。
根据安徽省宿州市金融办提供的《桥区农村土地流转信托计划开展情况》显示，截至2013年11月底，帝元公司自示范园项目启动后，已先后投入7500万元，建成3000多平方米的宿舍楼和综合楼，7000多平方米的玻璃连栋大棚，13栋温室大棚等基础设施建设，示范园项目出现了资金短缺。此外，帝元公司已先后三次转给朱仙庄镇财政所土地租金1476万元。
张启明坦言，示范园成立至今投入已接近1亿元，但目前没有利润，公司只能继续追加投资。
除了帝元公司自身大手笔投入，当地政府也给了不少补贴。姜劲松称，政府方面自2011年至今，前后补贴接近4000万元。
“首先我们承担了40%的土地流转费用，还包括农业补贴，粮补、财政、基础配套设施都需要政府出资。”姜劲松告诉笔者，“2012年，我们争取农业综合项目1800万元；另外，农业水利科技方面争取了一部分扶植资金，2011年10月以来，扶持资金和区政府补贴要超过1500万元，如果加上农业综合项目，接近4000万元。”
张启明表示，示范园五大板块耗资庞大，帝元公司自身财力有限，也曾动过向银行融资的脑筋，但是却苦于没有银行认可的抵押物。
“银行贷款质押登记需要产权证，但是示范园的土地都是当地农民的，我们无法办理各种有效权证，所以说银行贷款这条路走不通。”张启明说道。
谈到农企融资，姜劲松叹了口气。“目前针对农企的融资平台太少了，商业银行对农企融资门槛设的很高，一般都要求抵押，但是农用地不能抵押，农村住房商业银行也看不上。”
“除了商业银行，现在农企融资更多的还是通过地方农村合作信用社、村镇银行。但此类金融机构受资产负债比限制，以小额资金贷款为主。”安徽省宿州市金融办相关人士表示：“农企或者尝试接触小贷公司等民间资金，但年化18%收益率只适合短期拆解，农企借贷的钱周期长，回报慢，不适合。”
信托融资仍未到账
由于资金承压，帝元公司和中信信托进行联系，希望获得中信信托的资金支持。
经过中信信托、帝元公司和桥区政府三方共同酝酿，决定设立以农村土地使用权作为信托产品的合作项目，由桥区政府对分散的农户土地经营使用权进行归集后，将农村土地使用权作为信托财产委托给中信信托指定的第三方企业帝元公司经营管理。该项目于2013年9月签订协议，10月10日正式对外。
鉴于流转土地承包经营权将于2025年10月到期，该信托计划设立将从2013年9月开始至2025年9月终止，信托期限12年。
“中信信托的介入意味着原来帝元公司在示范园项目的地位发生了改变，帝元公司由投资方和土地使用权拥有企业，变为中信信托的服务运营商和项目投资方。”安徽省宿州市金融办相关人士告诉笔者。
“桥区政府作为第一委托人参与信托项目，朱仙庄镇两个村的土地使用权流转给村委会，再由村委会流转给镇政府，镇政府再流转给区政府，区政府将5400多亩土地使用权委托给中信信托经营管理，定期获得土地租金和信托收益。中信信托作为受托人介入经营管理，已计划向示范园项目提供融资1.1亿元，年化利率10%，推动示范园发展。”上述人士向笔者详解了这笔融资过程。
张启明告诉笔者，这笔资金本用以支持后续生物质能源、养殖业等项目开展，但是这些项目却因土地性质问题无法如期正常开展，故中信信托资金迟迟未能到位。
“中信信托的融资款项必须根据项目进度专款专用，后续项目开展前，我们也不希望使用这笔资金，毕竟要承担近10%的融资成本。”张启明说道。
中信信托相关人士接受笔者采访时也坦言，给予示范园的融资确实还未开始募集。
“信托资金的使用需要符合我们的放款条件，示范园后续项目还需相关政府部门批准才能开展，中信信托只会在项目开启需用资金的时点才会打款，已经有机构积极与我们咨询相关合作事宜，不过募资方式到底是集合信托还是单一信托仍无定论。”上述人士告诉笔者：“一旦项目审批通过，在法律允许的范围内，中信信托就可以提供资金支持。”
出租土地农户收益有保障
由于土地流转信托计划是将分散于各农户的土地承包经营权集中整合，并视情况进行土地整理和农业设施建设投资，出租给专业农业经营公司、家庭农场或种粮大户，通过集约化经营提升农户的地租收益。因此信托计划的成功取决于农户土地承包经营权信托财产的顺利交付和承租方未来经营情况良好足以保障和提升农户地租收益。
中信信托董事长蒲坚在《解放土地――新一轮土地信托化改革》一书中透露，“中信-农村土地承包经营权集合信托计划1301期”的风险控制措施，除了保证土地整体承租、审查农企经营能力外，一些条款的设立保证了当面临各种不利环境时农户的利益。
比如帝元公司承诺，确保信托计划实际获得的租金收入不足以支付农户基本收益时，帝元公司应按中信信托要求向信托计划补足该等资金缺口；要求承租企业购买农业保险以对抗农业市场波动的市场风险，保证农地租金。
此外，该信托计划设置可提前终止等止损机制。“如出现重大不利情况（政策、经营等方面的原因）时，信托计划提前终止时，中信信托返还农户的土地承包经营权信托财产，将出租土地的权利和义务移交给农户。”
中信信托对帝元公司评估后认为：示范园项目正式运转后年平均利润约1.63亿元，预计所得税约为4081.72万元。
根据安徽省宿州市金融办去年12月完成的《桥区农村土地流转信托计划开展情况》，示范园引入中信信托后，原定土地租金标准保持不变，只是给付方式有所调整。
原来帝元公司将土地租金转交给朱仙庄镇财政所，由镇政府分配给农户；今后帝元公司要将土地租金付给中信信托，由中信信托支付给区政府，再由区政府分配给农户。
同时，今后示范园经营收益，帝元公司直接投资部分可收取回报，通过招商引资还可以收取管理费，中信信托选定帝元公司作为运营商，还需按50元/亩/年支付管理费；示范园土地增值收益部分按照三七开分配，中信信托得30%，桥区政府得70%，桥区政府再将这部分增值收益全部分配给农户。
中信信托在获取贷款利差收益之外，也有可能获取增值收益（土地增值收益：因中信信托加强对土地整理、水利、道路等投入，提升土地功能和产出率而增加的土地租金等）。不过，笔者从宿州市金融办相关人士处获悉，由于土地增值过程比较漫长，村民尚未收到这部分收益。
此外，目前中信信托、帝元公司和桥区政府未就风险分担作出具体约定，将在近期进行细化讨论。但原则上已确定对农村土地信托项目进行特殊处理，委托方不承担风险，不论经营状况如何，确保农民基本地租的给付。
新一期土地流转启动暂无时间表
尽管示范园遭遇土地性质限制、资金紧张等问题，但张启明依然对示范园未来充满信心。他相信，2014年年底前，示范园五大板块中的设施农业、农业科技孵化器都将顺利启动。
据其透露，示范园项目规划总投资约10.5亿元，其中养殖业计划投入2.6亿元，生物质能源2.25亿元，他表示，养殖业、生物质能源、三网合一设施农业是示范园的核心项目。
“养殖业方面我已经与正大集团签订合作协议，由我们先期投入1.5亿元，搭建养殖平台，租给正大使用，养猪场规模约为10万头生猪，正大集团自产自销，我们按照投资回报的13%收取租金，估算下来每年接近2000万元的租金收入，后期再投入1.1亿元。”张启明说道。
1999年，海南省委、省政府发出《关于进一步做好海防林、红树林专项治理工作的通知》，随着海南建设生态省的提出以及保护沿海防护林政策的进一步实施，公司经过周详的科学论证和谨慎的调研，认为种植椰子顺应全球生态发展的需要，同时又能符合政府的生态发展规划。植树造林，保护森林是海南生态省建设的重要举措，种植椰子完全符合省政府产业政策的需求。政府大力发展椰树种植的决心让东泰公司更加坚定信心地投入了开发种植椰子的长远计划。
公司从东南亚等地引进早熟、高产、矮化的优良椰子品种，经过一年多的培植育苗，这些优质椰苗投入了种植。海南省东方市是椰子种植的第一个试种基地，该地处海南岛西海岸，天气干旱，雨水较少，海岸线土质差、沙粒粗，给种植椰子带来了巨大的困难。尽管自然条件不佳，但本着科学管理精神及挖掘水井配合好水肥等等科学方法，椰子在东方市种植成功。那是因为椰子有很强的环境适应能力和坚韧不拔的品质，正如我公司的信念相同。公司秉着排除万难的决心和决不轻言放弃的信念，从困境中摸索克服困难的方法。经过坚持不懈的研究和试验，在不懈的努力中提出了一套适合于当地干旱地区种植椰子的“以水养树，以树保水”的技术方案。在科学管理和精心培育下，公司在海南的第一片椰林茂盛起来了。几年来，在海南西部、北部和东部的东方市、儋州市、文昌市、万宁市等地种植椰林面积达3万多亩，长势良好，2004年己经开花结果目前规划种植的土地面积将达到10万亩。
从种下第一棵椰子树，到现在拥有数万亩椰园，公司本着以人为本的经营理念坚持走多元化发展的路子。同时为生态文明发展做出坚持不懈的努力。
在公司倡导以人为本的理念下，把公司的发展与解决“三农”问题结合起来。公司把租来的土地种植椰子后雇佣当地农民进行管理，实施“谁的土地谁管理”，为当地农民增加了收入，并与农民建立了良好的互动感情，形成了互利互惠的良性循环，共同为生态文明发展而努力。
“建基地、办工厂、拓市场、增效益”是公司坚定不移的发展方针“立体种植，多元化并进的可持续性发展”是公司的绿色战略“林农兼顾”是公司一贯的经营思路。目前，东泰公司已开展立体种植和多元化经营战略，椰子树下种植水果、花卉、瓜菜、牧草等作物，并开展多种养殖业提高土地使用效率，增加经济效益。
同时，公司还提倡以生态建设带动产业建设，大力开发各基地的园林绿化工程，从台湾、内陆引进大量的树苗、花卉、草皮、菜籽等绿化农作物做到美化绿化环境，为生态文明的进一步发展打下基础。而绿化农作物的开发同时又能丰富各基地员工的生活。
东泰公司种植的高效椰子在2004年开始开花结果，2005年起进入产果期。椰子全身都是宝，椰子本身除椰水可以做饮料、椰果、椰冻之外，椰肉可以加工成椰丝、椰干，椰皮可以加工成椰棕、椰糠，椰壳可以做成活性碳和工艺品等，用途多达360多种。而每颗椰子经过加工后出售的价值，比单纯出售椰子增值几倍以上。椰子的利用价值之高，市场潜力之大，产业化发展前景之大，无论是从资源保证还是从市场需求两方面来看，对椰子进行加工都具有长远发展的潜质与意义！
东泰农产品加工有限公司依托于东泰农业开发有限公司的万绿椰园年产出的几亿颗椰子的基础上，对椰子进行深加工，实现椰子产、供、销一条龙。东泰农产品加工有限公司现已完成规划和可行性报告编制、项目报建、设备和物资订货等前期工作。
几年来，中央及海南各级领导曾先后视察了公司的高效椰林基地，都给予了充分肯定和高度支持，并一致认为，公司把椰林、椰子作为产业调整的切入口是切实可行的。大种椰子不但有利于改造、美化生态环境，还能够产生积极的社会效益和经济效益；而加工椰子不仅仅提高椰子产品附加值，更能促进椰子产业的高速发展。造福于海南人民。
公司秉着“向上发展，向下扎根，风雨无惧”的椰树精神，为企业文化的精髓，坚持不懈地努力，又以其宏大的包容空间与社会谋求共同发展。
让“香水椰”像股票在海南升值
――记台资企业海南东泰农业开发公司
位于海南西南部的东方市近年除因兴建中国最大的化肥基地闻名外，由台资企业海南东泰农业开发公司引种的“香水椰”也成了令外界好奇与关注的另一道奇特风景。
记者近日抵达这片“香水椰”林基地时，正是日落西海时分，只见橘红的夕阳下，延绵几十公里长的新椰树林排序井然，迎风而立，把海滩点缀得格外美丽。
刚从文昌椰林基地匆匆赶回来的东泰农业开发公司总经理吴东儒介绍起他的椰树事业，显得十分兴奋。这位来自中国台北的台商快人快语侃侃而谈，他说他是学电子专业的，来海南管理这椰子树事业是受母命来帮弟弟的忙而已。
吴东泰介绍，他的家族在台北从事房地产生意，上世纪90年代初，他母亲来海南投资养殖业，主要养殖鱼虾鳖苗，但不久发现用高位池养殖对当地的生态环境破坏较大，自己的腰包是鼓了，但那片干净的土地不再纯净，老百姓也不高兴。
经过多方面考察，他母亲发现海南虽然盛产椰子，但数量少，且品种不理想，生长周期长，椰果产量远不能满足市场的需求，每年海南还要从东南亚一带进口大量椰子。看准市场潜力大的椰子项目后，东泰公司1999年11月从东南亚等地引进了最新优良椰子品种――香水椰，并开始育苗培植。
【中图分类号】G71 【文献标识码】A 【文章编号】2095-3089（2013）11-0016-01
近年来，农村职业教育的发展进入了困难期，办学职能仅局限在对口升学方面，导致办学萎缩。面对此种情况，农村职业学校必须突破瓶颈，拓宽办学职能，改进办学模式，才能找到一条可持续发展道路。根据“农村职业学校要为社会主义新农村建设服务”这一指导思想，农村职业学校要想发展就要面向农村、面向农民。当代青年农民有学习现代化农业技能技术的愿望，有致富的决心和信心。农村职业学校要把培训农民纳入到自己的职能范围之内，要传授技术给农民，帮助农民根据当地自然环境特点和乡村产业结构特点，有目的的进行培训，切实为农民朋友创造创业平台，搭建致富金桥。只有农民掌握了一技之长，学到致富本领，走上致富道路，才能说农村职业教育为社会主义新农村建设起到了积极作用。
下面，着重阐述一下农村职业学校怎样组织开展农民培训工作。
一、制定符合农村实际的培训目的。农民培训目的不仅要科学合理，而且要具体，具有较强的可操作性。必须坚持农村职业学校为农村经济发展服务、为社会主义新农村建设服务的办学思想，必须落实农村职业学校为农村培养实用型技能人才的办学方针。切实为农村培养一批具有中专学历、懂科学、有技能、善经营、会管理的实用型技能人才，进而带动周边群众致富。
具体培训目标为：1.利用两年时间为县域每个行政村培养1-2名实用型技能人才。2.懂得农村市场经济发展规律，掌握农业生产经营管理，熟悉现代农业科学技术和农业生产专业技能。3.能够致富并带动周边群众共同致富。
二、抓好培训过程管理。农民的培训工作和对口升学的在校生培训不同，农民有自己的土地需要管理，有很多家庭琐事需要办，他们没有整个学期的时间，不能整个学期的每一天都坐在教室里学习。所以，职业学校进行农民培训工作还要深化办学模式改革，不能拘泥于一种培训方式。为此，农民培训管理应分为两个部分。
第一部分：技术理论培训管理。技术培训是农民培训工作的重点，农民技术学不到手的话致富就属于空谈，会影响整个培训工程，会直接阻碍农村职业学校的发展。所以，对农民技术培训工作必须统筹规划、严格管理、教学落到实处。
1.学员第一年在职教学校进行理论学习。主要学习农学专业技术理论课程，学分积满，考试合格者可以进行下一个环节。
2.组织学员开展社会调查，自定一项致富项目。技术理论学习合格的学员根据本乡、本村的主要产业和计划开发的农业经济项目，开展广泛的市场调查后，撰写并提交“拟定致富项目”及可行性报告。学校针对学员的拟定项目进行可行性和可操作性研究论证，确定“拟定致富项目”可实施后，正式确定每位学员的致富项目。
第二部分：技术实践培训管理。这一步骤是培训工作的关键，也是在实践中检验技术时期，做不好就会前功尽弃。只有使农民所学技术在实践中获得成功，农民心里才会踏实，才会愿意接受职业培训。为此，技术实践培训管理工作必须精心组织、认真实施、责任落实到位。
1.建立致富项目实施负责组织。成立项目实施领导小组，组长、副组长要由职业学校领导担任，成员分别由职业学校教师和农民学员专业骨干成员担任；成立项目技术指导小组，组长聘请农业中心专家担任，副组长由职业学校领导担任，成员分别由聘请的农业技术推广中心人员和职业学校教师担任。
2.抓好项目实施保障工作。一是协调乡村相关部门，帮助学员解决在项目实施过程中所缺的资金、土地、场地等问题，以保证项目顺利实施。二是职业学校充分发挥科技培训和技术指导职能，指导教师在项目实施的各个环节及时下乡指导，跟踪服务。
3.认真组织召开项目实施动员大会。相关领导要做深刻的动员讲话，强调项目实施的重大意义，鼓舞农民学员创业致富、带领农民致富奔小康的决心和信心。
三、做细每一个项目实施过程中的环节工作。用实践检验技术的过程中，每一个细枝末节问题都不能忽略，都要严阵以待。要用科学的态度和行为对待每一位农民学员的项目，不能出现纰漏和差错，只有每一个环节都做到了科学严谨，才能使得整个培训工作获得成功，项目实施是整个农民培训工作的核心。
1.根据学员确定好的项目明确任务。学员运用自己所学专业知识，根据自己的家庭实际和经济发展状况，结合本乡产业结构及发展规划，按照市场需求变化趋势的要求，围绕种植业、养殖业、蔬菜大棚，庭院经济、农牧产品加工以及特色农业经济等所学技术确定项目。
2.学员根据自己所确定的项目，制定具体的项目实施方案，根据实施方案进行项目实施。方案要注明项目实施的时间、地点、规模；项目所需生产资料及数量和来源；项目所需资金预算及资金来源；项目实施的方法和步骤；结果预测等内容。
3.项目实施时，学员要充分做好项目实施前的场地选择、设施配套建设、品种筛选、生产资料准备等实施前准备工作，确保项目正常实施。
4.实施过程中学员严格按照“实施方案”组织实施，遇到疑难问题及时跟学校或指导专家沟通，及时解决问题。
1、前言
一直以来，我国对煤炭的需求量都十分大，为采煤带来较大任务。而且我国的采煤95%都使用井工开采，势必会破坏煤层的覆岩应力平衡状态，致使覆盖岩石会出现冒落、弯曲下沉以及裂隙，让采空区出现大面积的坍陷，导致大面积矿区出现积水受淹或者盐化，严重破坏矿区土地资源。在这种形式下，研究煤矿采煤坍塌地综合治理可持续利用具有现实意义。
2、煤矿采煤坍塌地的危害性
采煤引发地表破坏并不都是一个样，而是不同的地表其破坏形式与程度都有不同，大都受到多种地质因素的影响。而且其不同破坏大都是受到采厚、煤层产状、采矿方法、采深以及煤层产状等多种因素影响，且都具有不同破坏程度。
1）严重影响到农业生产；随着采煤的进行致使地表形成了坍陷。这样势必导致地面积水，导致大量良田荒废而绝产，影响较大的村庄只有搬迁，选择其他地方建设新村庄占据大量土地。新建设一个村庄必须要占据其他耕地，致使土地资源进一步被侵占与破坏。
2）影响到煤矿生产；目前采煤坍陷主要体现出非连续变形，比如地裂缝、坍陷坑以及滑坡等，会将煤层围岩含水层中的水以及各种地表水溃入到井下，进而发生灾害性的透水事故，为采煤带来严重安全隐患。
3）破坏地面建筑物；一旦发现坍陷，就会导致地表出现变形和位移，破坏了建筑物地基的平衡状态，给建筑物带来附加应力，进而影响到建筑物的安全。
4）危害到交通运输；地表发现了坍塌必然会影响到附近的公路及铁路正常运输，致使交通路面出现下沉，产生积水，铁路的路基陷落、铁轨悬空或者弯曲。
5）危害到河流堤坝；地表发生了坍塌会导致堤坝出现下沉与水平位移。这些因素都会影响到堤体完整性，导致堤坝发生张裂带与破碎带，进而降低堤坝强度与防渗透能力。
6）影响到社会与生态环境；坍塌导致大片的土地沦为沼泽与水洼地，破坏原有农作物、自然植被。事实上，很多采空区附近的生态植被都明显减少，还有一些根本就没有植物。同时坍塌地破坏了农业生态环境以及水生态环境，为居民生活带来了加大不便，给当地政府带来了负担。
3、煤矿采煤塌陷地综合治理可持续利用
从坍塌地危害可以看出来，如果不及时进行相应治理必然会给人们带来极大影响。因此本文就是从综合治理现状中挖掘问题，并有针对性的做出相应策略，进而确保煤矿采煤坍塌地总综合治理可持续利用。
3.1煤矿采煤塌陷地综合治理现状
1）采煤与综合治理都缺乏统筹安排；事实上，采煤坍塌程度大小大都受开采计划、开采技术方法、开采规模以及采后管理模式等多方面因素。现实之中，大都煤矿无论是采煤还是综合治理上，都没有一个系统的长远规划，大都是头痛医头脚痛医脚，哪里出了问题就处理哪里的问题。
2）缺乏统一综合治理管理机构；虽然相关部门也根据实况建立了许多组织机构，但是采煤坍陷地综合治理不是那么简单，都是复杂、艰巨的工程，不但涉及面比较广二期总有许多矛盾与困难极难得到协调解决，致使一些职能部门不能够发挥作用。
3.2煤矿采煤塌陷地综合治理
近年来频频发生煤矿采煤塌陷地事件，引起了国家高度重视。因此必须要针对综合治理现状中存在种种问题，结合煤矿实况做出相应的治理办法。
1）疏排积水
在采矿的坍陷区有一些地方地下水位置并不是太高，但是如果不及时处理势必要增大影响，因此就可以建立出良好的排水系统，有效的将水疏导走，进而达到降低潜水位与疏排积水的目的，让土地被重新利用起来。
2）结合实况规划区域治理
煤矿单位一定要协同当地相关部门，有机结合采煤规划，采用预见性办法对塌陷地制定出可行性报告以及治理方案，科学编制出坍塌地的治理规划以及治理计划。同时地方相关部门必须要严格进行控制，避免各种不当搬迁加重煤矿经济负担，导致大量物力人力上的浪费。同时还要加大各种宣传力度，打击各种违规行为，引导综合治理朝着良性方向发展。
同时还要根据相关法律法规，事实谁造成坍陷谁负责治理原则，让煤矿投入一定财力、物力以及人力，还要积极探索对坍陷滴的治理技术，按照先易后难、由浅入深以及分期分批等进行综合治理，通过综合治理将坍陷区改造环境优美与可持续发展生态区。
3）合理使用煤矸石,科学开发土地资源
在各个煤矿之中，各种煤矸石不但占据着大量土地，还会严重的污染到环境。因此要做到综合治理可持续利用，就必须要处理好煤矸石，把煤矸石变为宝。①经过烧堆将煤矸石风化成为充填物，把土地进行复垦。②根据相关政策，将煤矸石改为建筑用砖，进而节约土地资源。③将煤矸石作为公路、铁路的路基，有效的降低了地表下沉，还能够降低对各种交通运输路基沉降的破坏。这样不但能够节省建筑之上的材料还能够降低煤矸石占有土地量，降低环境污染。④使用煤矸石发电；事实上煤矸石中含碳量大又不能够直接燃烧，因此可以按照一定比例掺配煤炭进行发电，进行可持续利用。
4）在塌陷地发展养殖业，实现可持续发展
对于那些塌陷比较重，不能够恢复生产的地方。就要投入适当资金严重塌陷地方修路，并且进行绿化与美化，并且要合理利用坍陷形成的湖泊，在里面进行网箱养殖甲鱼、虾子及螃蟹等附加值高的水产物，将坍陷区治理为高科技养殖及旅游观光相结合经济生态区，实现综合治理可持续利用。
4、结束语
要实现煤矿采煤坍陷地综合治理可持续利用，改变坍陷带来的各种危害，就必须要煤矿与相关部门携手合作，进行全面综合国画，大力恢复生态环境，有效的改善被占有的耕地面积，采用各种有效手段促进煤矿采煤塌陷地综合治理可持续利用。
参考文献
中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-01
破解三农，金融先行。这是各界逐渐形成的共识。但农村金融更是全世界的难题。因此，解决农村经济发展，必须要通过金融领域不断创新来解决资金上难题。我们说究竟什么是创新呢？这是我们必须要清楚的。简单地说创新就是组合，就是组合起来从来没有，这就是创，组合起来谁也没见过，这就叫新。它的方法就是创新创新再创新。因此，解决农村、农业、农民问题，推动农村经济发展，必须首先要在金融领域解决好农民资金问题，只有解决好这一问题，其他问题才能更好地去解决。
一、农村融资制约因素
（一）农民专业合作社管理不健全。许多专业合作社内部组织不健全，管理不规范；利益分配缺乏制约，缺乏持续发展基础，项目可行性报告和财务审计达不到要求，造成项目申报和贷款难。
（二）农民缺乏有效的贷款抵押物。缺少有效的抵押物这是造成当前农民借款难、银行难贷款的主要原因，是造成农村资金困局的关键因素。
（三）组织结构松散。农民专业合作社组织形式比较松散，农民入社初衷仅为争取优惠政策和项目支持等利益驱使，大多是通过签订购销合同建立利益关系。据测算，有60%的专业合作社为“松散式”的农民联合组织，这部分农民专业合作社只能以社员身份获取贷款。
（四）现行农村土地承包经营制度下，农村土地资产大都不能直接用于抵押贷款。农村房产和农业用地是农民赖以生存的两大资产，但农民并不拥有农村宅基地和农村土地的完全物权。同时，农村土地兼有的生产和社会保障双重功能进一步抑制了农村土地的资本功能。
（五）联保连带责任不清晰。部分农民专业合作社为获取贷款，或合作社为社员担保，或社员为合作社担保，主要表现在贷款承贷与使用主体不清，容易在贷款偿还时产生权利义务纠纷，极易出现违约。
二、以土地收益贷款的重大意义
以土地收益进行贷款，可以说是农村金融市场的重大改革和创新。农民最重要的土地资产仍待盘活。如何让农民增收、农村发展、农业转型，解决“三农”问题，必须依赖金融创新。长期的城乡二元结构导致农民的信用资源未被开发。城市发达的信用体系无法“下乡”。横亘在城乡间的金融二元结构直接阻碍了城乡二元结构的改变。以土地收益进行贷款不有利于拓宽农民融资渠道，有利于降低农民的融资成本，有利于社会稳定，也有利于释放农民致富增收的潜能，特别有利于破解城乡二元结构难题提出了创新的新途径。
三、土地收益贷款的前提、关键及作用
（一）开展前提
借款人必须已经依法签订《农村土地承包合同》并完成确权登记，取得《农村土地承包经营权证》。县级政府主导建立公益性的农业发展公司，在借款人和金融机构之间搭建一个桥梁性的物权融资平台，建立有效的风险防控机制：（1）对借款人的资信状况、借款用途进行严格把关；（2）对用于保证贷款的土地面积进行额度限制，借款人必须保留至少1/3的口粮田；（3）对用土地预期收益借款进行期限限制，借款人只能用三至五年的土地收益向银行借款。
以土地收益贷款的特点：（1）利率优惠：贷款利率全省按统一标准执行，即在人民银行同期限档次基准利率基础上，统一上浮30%。目前，一年期7.8%，三年期7.995%，五年期8.32%.（2）期限适中：土地收益保证贷款期限原则上为1至3年，最多不超过5年，金融机构可以在此范围内合理确定。（3）方便快捷：借款人只需填写《农村土地收益保证贷款申请书》并提交相关证明材料后即可申请，受理金融机构在3个工作日内完成审查，符合条件即予放款。资金最快2个小时到账，最慢不超过2天。（4）用途广泛：贷款主要用于满足种植、养殖等农业生产性、经营性资金需求，也可以用于农民就医、消费及子女上学等用途。
（二）用好土地资产是解决农村融资难题的关键
土地是农村最大、最重要的资产，其资本功能仍待盘活。要在农村土地基本制度维持不变的前提下，变土地权益资产为资本，发挥土地的财产功能和融资功能，从而获得发展所需资金，并通过资金支持来推动农业科技的开发与应用，同时促进现代农业规模化、集约化生产经营，进而优化生产要素配置，有效释放农村劳动力，促进农村非农产业发展，加快城镇化进程。
土地收益收益保证贷款是一种用土地预期收益作为还款根本保证的新型农村融资方式。其基本做法是：在不改变现行农村土地承包经营制度和土地农业用途的前提下，借款人（农户、合作社、龙头企业等农业经营主体）将一部分土地承包经营权流转给具有农业经营能力的物权融资平台，并用该部分土地承包经营权的预期收益作为还款保证，同时物权融资平台向金融机构出具愿意承担连带保证责任的书面承诺，金融机构按照约定的贷款利率向借款人提供贷款。
借款人按照合同约定如期偿还借款的，物权融资平台应及时将土地承包经营权回转给借款人；如果发生借款人不能按期偿还借款的情形，物权融资平台则将土地转包给其他农业经营主体，并用该转包收益代为偿还银行借款，待转包期满且借款清偿后，物权融资平台再将该土地经营权回转给借款人。
（三）对农民增收的推动作用
根据测算，土地收益保证贷款每年可让农民融资200亿元—280亿元；如用三年的土地收益做保证，则可融资600亿—840亿元，可以大大缓解农民的融资压力。从200亿元新增投放的效果看，其中100亿元对冲民间融资，则可为农民节省利息约15亿元；另外100亿元中，按我们问卷调查的比例推算，如20亿元用于特色棚膜种植业，则可产生约22亿元的收入；75亿元用于养殖业可产生35亿元收入；其余5亿元用于其他副业增收项目，每年可产生约3亿元的收入。综上，200亿元的投放可为我省农民带来约75亿元的收入，农民户均年增收近2000元。
参考文献：
[1]王利军.转型背景下的农户联保贷款制度研究[J].安徽大学学报（哲学社会科学版），2011（05）.
25岁的魏可欣是一个阳光的美国女孩，出生在旧金山。从小就对中国人和中文一点不陌生，因为那里有许多华人，魏可欣也有不少华裔朋友。从念大学起，她就开始向一位中国留学生认真学习汉语，并从这时候拥有了自己的中文名字。
以优异的成绩从经济金融系毕业后，魏可欣本可以像她的许多同学那样，在美国拥有一份收入丰厚的工作，过安逸生活。在纽约一家投资公司实习时，老板也很赏识她的才华，曾许以高薪想留住她，但女孩却做出了一个惊人选择：去中国做公益事业。之所以做出这样的决定，很大原因来自于父亲对她的影响。“从小到大，像父亲一样去创业和帮助世界，是我的理想。”魏可欣的MSN头像就是爸爸的照片，她视父亲威尔逊为偶像。
威尔逊出生于一个贫困家庭，年轻时饱尝生活艰辛。为改变命运，他拿出百分百的努力去工作，从一名普通员工，拼搏成了美国最大的地图绘制公司的老板。经商之余，他还自觉帮助社会，利用自己的法学专业知识免费为穷人打官司。威尔逊从没有忘记自己的贫苦出身，他希望能帮助更多穷人获得幸福。79岁那年他卖掉自己的公司，把全部收入捐献给了一个扶助基金会。后来魏可欣在北京初创“穷人银行”机构时，同样少不了父亲的慷慨捐助。“我在他身上学到了拥有爱心和回报社会两个最重要的美德。”
魏可欣知道。中国的贫困人口数量排在世界第二(仅次于印度)，按照世界银行贫困标准测算，仍有不少农村贫困人口，平均每天的生活费不足1.25美元，他们需要帮扶。同时，中国经济的飞速发展也吸引了她：“我觉得当我在这个国家工作、生活几年后，就会亲身了解到，为什么在西方世界放缓了发展脚步纷纷出现危机时，中国依然发展迅猛。”基于这些想法，魏可欣于2006年来到了向往已久的中国。
初到东方世界的魏可欣，对这里的一切都充满好奇。每天不知疲惫地踩着新买的自行车，穿梭于什刹海、北京胡同及郊外的乡野间，感觉新鲜极了。懂汉语的她与中国人沟通起来毫无障碍，这更让女孩有了如鱼得水的感觉。
当年9月，在清华大学的一个培训班上，她结识了另一个漂亮的美国女孩――日后的合伙人孟康妮。这位学信贷专业的女孩来自芝加哥，当时已经在中国做了3年的小额信贷工作。
从此，两个同岁的美国女孩既成了清华室友，又成了无话不谈的好姐妹。同样的背景和志趣让她们越走越近，两人经常在中国各地一边旅游一边做调查。经过实地考察，她们发现了大部分美国人所不知道的中国。
“没想到这里和美国完全不同，城市与乡村间存在着巨大差别，农村要远远落后于城市的发展。”两个女孩去了不少地方，被种种所见所闻触动，她们认为：要想真正帮助那些偏远地区的贫困农民，最好的办法不是捐款捐物，而是“授人以渔”――为其提供起步资金，让他们自力更生去创业。
魏可欣与孟康妮一拍即合，决定用她们的热情和所学的金融知识，投身于中国的扶贫事业。两人商讨后认为，小额贷款是帮助穷人开启新生活的金钥匙，但中国的小额信贷产业还发展不足。
她们从诺贝尔和平奖得主尤努斯创建“格莱珉银行”，专门帮助穷人的故事中得到启发。决定独创一个名为“我开”的小额贷款网站，吸引网上捐款，然后再用捐资为那些生活在贫困线以下的中国穷人提供贷款帮助。
“我开”问世，智圆贫困家庭创业梦
魏可欣说，她们给这个非盈利性机构命名为“我开”，是因为它代表着创造力，也代表着挣扎在贫困线以下的人们可以大声谢。我要开始自己的事业、开始美好的生活了!
但和所有热血沸腾的年轻人一样，在把创意付诸实践时，她们很快就遇到了问题。首先，作为外国人，魏可欣和孟康妮无法在中国注册合法的非营利性机构，她们只好在美国注册了“我开’，基金组织，再回到中国申请开设代表处。
2008年10月，一间位于北京东四街老胡同里的四合院正房，成了“我开”设在中国的办公室。在这里，魏可欣和孟康妮两位“穷人银行”创始人，带领着她们在北京惟一的员工――刚招聘来的中国办公室负责人张圣，开始没日没夜地忙碌于筹建网站，并在网上做募款宣传。
刚开始，一切进展得并不顺利。一个月过去了，不仅没有收到一笔捐款，反而有人怀疑她们是借此骗钱，向当地司法部门举报了魏可欣和孟康妮。魏可欣和孟康妮被迫接受相关调查。好心没好报，有人替她们叫屈，但两人却用中国成语“好事多磨”来安慰自己，耐心地向调查人员进行了详细的解释。办案人员得知实情后，被她们的善举所感动。主动把她们的事迹捅给了媒体。当地报纸和电视台的报道，使“我开”网站一夜间知名度大增。很快，就有一名商人捐来1000美元，此后，更多的捐款纷至沓来。因祸得福，“我开”的生意终于开张了。
为了打消捐款人的疑虑，魏可欣和孟康妮还将“我开”定位为一种“人对人”的互动模式，帮助全世界的捐款者和中国的穷人建立起了联系。在“我开”网站上，贷款者可以通过贴照片、挂视频、写博客来与提供贷款的人产生互动。这样可以保证钱款用途的透明，让出资者更有信心。
登陆“我开”网站，首页上排列着许多农民的生活照，他们有的背着一捆草，有的赶着两头牛，还有的站在自己的小卖部里……这些都是贷款申请人。在他们的照片旁，是各自的求助信。比如，40岁的王桂莲丈夫早逝，两个孩子都在上学，她想借2000元人民币买两头小猪仔来养；内蒙古的五云高娃48岁，她想借4000元钱买点草来种；韩小山想贷款5000元，投入到奶牛身上，赚钱了将来把喜欢摔跤和踢足球的儿子送到市里的体育学校……每一位捐赠人都可以通过网站了解申请人的故事，并自行选择受助人及捐赠数额。
65岁的潘钦太是四川仪陇县周河镇方坝村的农民，家境十分贫困。为了改善生活，他在村里开了一家副食店，但因没有足够的资金，导致货源缺乏，经营一直很惨淡。虽然他多次找当地银行寻求贷款，却因手续繁杂而迟迟难以如愿。魏可欣和孟康妮了解这一情况后，于2009年6月贷给他4000元，老潘用这笔钱补充了
货源，并简单装修了门面，使店里的生意大为好转，月收入比过去增加了七八百元。
潘钦太高兴地说：“‘我开’的手续很简单，能解资金周转燃眉之急。从借款开始，我每半月连本带息还款180元，现在已经全部还清了。如果以后需要资金，我还会从‘我开’贷款。’，老潘从网上贷到款的消息很快在周河镇传开。很快，全镇就有80多户农民从魏可欣她们手里贷了款，用于做小生意和发展养殖业。
在接受小额贷款之前的几十年里，王安民和弟弟连鸡蛋都很少吃。他已经50多岁，因为较严重的驼背，身高只有1.53米；和他相依为命的弟弟，身体虽健康挺拔，却是个聋哑人。他的耳朵和嘴，加上弟弟的身体，才刚好构成一个健全的人。除了在有限的土地上千一点农活儿，剩余的时间里，他们会在村子里四处打短工。因为身体的缺陷，他们能干的事情并不多，回报通常是一顿饭或一些粮食。
2008年11月，“我开”与当地的小额贷款机构合作，在他们村进行了宣传。兄弟俩思前想后，决定借300块钱去买一只小猪仔。卖掉这头猪后，王安民赚了1000多块钱，便又用这笔钱买了一头牛犊。牛犊比猪好，它的口粮是自然生长的草。等小牛长到半大的时候，还可以帮人耕地。每耕一亩地，王安民能赚几十块钱。2009年底，当下乡走访客户的魏可欣见到这对兄弟时，他们已经有了两头牛。
野心勃勃，办世界上最大的“穷人银行”
也许有人会问，农户能按时还钱吗?万一有人把贷款挥霍了还不上，“我开”怎么办?其实，在创办“穷人银行”之前，魏可欣和孟康妮已经考虑到了这些问题，并想出了对策。
她们通过考察与洽谈，与中国各地一些信誉最好的小额信贷机构签订了合作协议。平时只需把“我开”募集到的捐款转给这些机构，由它们负责具体的借贷事宜。“那些懂方言、了解风俗的小额信贷机构，比我们更适合做贷款的发放者。”魏可欣说。
要想从“我开”获得一笔贷款，你就要事先规划好，会用这笔钱去做什么，怎么获得收益，相当于提供一份创业“可行性报告”。地方上的小额信贷机构工作人员，还会受“我开”委托到农户家里核实情况。如果你按期还了款，就会在“我开”网站上拥有良好的信用记录，需要的时候还可以不断地贷款，办理流程也变得更简捷。
虽然无须任何抵押，但“我开”小额贷款有着自己特殊的信用机制。与魏可欣合作的各地农村信贷机构的工作人员，本身也是农民，他们与客户的关系就是乡邻和朋友，几乎每周都见面。除了业务上的往来。信贷员们还会传授各种农业知识和技能。“不按时还钱，自己都不好意思。”这是农民们常说的话。
曾经有一个农民，向“我开”借5000元钱养了一群鸭子，之后鸭子全部生病死了，他不得已只好外出打工。但在走之前，他跟镇上的信贷员讲好，会按时汇钱回来。果然，他的还款每个月都如期而至，直到全额还清。
为了有效利用这些捐款，“我开”网在收到受益人的还款和利息之后会继续使用，再将这些资金贷给其他需要帮助的人，如此循环往复。运营近两年来，魏可欣的“穷人银行”一直保持着100％的还款率。
“我开”的捐款者80％是和中国有关系的人，比如华人，以及在中国留学或生活过的美国人，还有收养了中国孩子的美国家庭。此外，也有一部分来自加拿大、香港和大陆等地的捐赠。尽管只是每笔一两百美元，甚至10美元、20美元的捐款，但正如“我开”网站上所写的宣传口号――“您的举手之劳能使他们生活得更好”。把几个人的捐赠提供给一个贫困农家，就能让他们摆脱困境，改变一个家庭的生活。
关于资金的募集，“我开”在旧金山、纽约、西雅图、北京、香港都设有志愿者的分支机构，一共拥有150多位热心公益的成员，他们会在晚上或周末安排一些慈善派对之类的活动，并四处做演讲，为“穷人银行”做募捐宣传。此外，“我开”还与几家大公司达成了合作，比如与航空公司联手推出了“买一张机票就捐一块钱支持中国小额信贷发展”的公益活动，取得了良好效果。
受资金限制，目前“我开”只能先与四川、内蒙古两个省区的贫困农村合作。每隔三个月，魏可欣和两位同事，都要昼夜坐火车到这两个省份实地考察一次，每个地方为期一周。除了接受合作伙伴的近期工作汇报，查看小额信贷机构的相关账目，魏可欣还会抽样回访一些接受贷款的农户。在交通不便的偏远山区，她甚至要翻山越岭走上三四个小时的泥泞小路，才能到达那些农民家里。看到一些农户用“我开”提供的资金改善了贫困生活，甚至走上了致富路，听着他们朴实的感谢，这位美国女孩觉得很幸福。
要为中国穷人“拉赞助”
25岁的魏可欣是一个阳光的美国女孩,出生在旧金山的她,从小就对中国和中文一点不陌生,因为那里有大量的华人,魏可欣也有不少华裔朋友。从念大学起,她就开始向一位中国留学生认真学习汉语,并从这时候拥有了自己的中文名字。
以优异的成绩从经济金融系毕业后,魏可欣本可以像她的许多同学那样,在美国拥有一份收入丰厚的工作,过安逸生活。在纽约一家投资公司实习时,老板也很赏识她的才华,曾许以高薪想留住她,但女孩却做出了一个惊人选择:去中国做公益事业。之所以做出这样的决定,很大原因来自于父亲对她的影响。“从小到大,像父亲一样去创业和帮助世界,是我的理想。”魏可欣的MSN聊天头像就是爸爸的照片,她视父亲威尔逊为偶像。
威尔逊出生于一个贫困家庭,年轻时饱尝生活艰辛。为改变命运,他拿出百分百的努力去工作,从一名普通员工,拼搏成了美国最大的地图绘制公司的老板。经商之余,他还自觉帮助社会,利用自己的法学专业知识免费为穷人打官司。威尔逊从没有忘记自己的贫苦出身,他希望能帮助更多穷人获得幸福。79岁那年他卖掉自己的公司,把全部收入捐献给了一个扶助基金会。后来魏可欣在北京初创“穷人银行”机构时,同样少不了父亲的慷慨捐助。“我在他身上学到了拥有爱心和回报社会两个最重要的美德。”
魏可欣知道,中国的贫困人口数量排在世界第二(仅次于印度),按照世界银行贫困标准测算,仍有不少农村贫困人口,平均每天的生活费不足1.25美元,他们需要帮扶。同时,中国经济的飞速发展也吸引了她:“我觉得当我在这个国家工作、生活几年后,就会亲身了解到,为什么在西方世界放缓了发展脚步纷纷出现危机时,中国依然发展迅猛?”基于这些想法,魏可欣于2006年来到了心往已久的中国。
初到东方世界的魏可欣,对这里的一切都充满好奇。每天不知疲疲惫地踩着新买的自行车,穿梭于什刹海、北京胡同及郊外的乡野间,感觉新鲜极了。懂汉语的她与中国人沟通起来毫无障碍,这更让女孩有了如鱼得水的感觉。
当年9月,在清华大学的一个培训班上,她结识了另一个漂亮的美国女孩――日后的合伙人孟康妮。这位学信贷专业的女孩来自芝加哥,当时已经在中国做了3年的小额信贷工作。
从此,两个同岁的美国女孩既成了清华室友,也成了无话不谈的好姐妹。同样的背景和志趣让她们越走越近,两人经常在中国各地一边旅游一边做调查。经过实地考察,她们发现了大部分美国人所不知道的中国。
“没想到这里和美国完全不同,城市与乡村间存在着巨大差别,农村要远远落后于城市的发展。”两个女孩去了不少地方,被种种所见所闻触动,她们认为:要想真正帮助那些偏远地区的贫困农民,最好的办法不是捐款捐物,而是“授人以渔”为其提供起步资金,让他们自力更生去创业。
魏可欣与孟康妮一拍即合,决定用她们的热情和所学的金融知识,投身于中国的扶贫事业。两人商讨后认为,小额贷款是帮助穷人开启新生活的金钥匙,但中国的小额信贷产业还发展不足。
她们从诺贝尔和平奖得主尤努斯创建“格莱珉银行”,专门帮助穷人的故事中得到启发,决定独创一个名为“我开”()的小额贷款网站,吸引网上捐款,然后再用捐资为那些生活在贫困线以下的中国穷人,提供贷款帮助。
“我开”问世,
智圆贫困家庭创业梦
魏可欣说,她们给这个非盈利性机构命名为“我开”,是因为它代表着创造力,也代表着挣扎在贫困线以下的人们可以大声说“我要开始自己的事业、开始美好的生活了!”
但和所有热血沸腾的年轻人一样,在把创意付诸实践时,她们很快就遇到了问题。首先,作为外国人,魏可欣和孟康妮无法在中国注册合法的非营利性机构,她们只好在美国注册了“我开”基金组织,再回到中国申请开设代表处。
2008年10月,一间位于北京东四街老胡同里的四合院正房,成了“我开”设在中国的办公室。在这里,魏可欣和孟康妮两位“穷人银行”创始人,带领着她们在北京唯一的员工,刚招聘来的中国办公室负责人张圣,开始没日没夜地忙碌于筹建网站,并在网上做募款宣传。
刚开始,一切进展得并不顺利。一个月过去了,不仅没有收到一笔捐款,反而有人怀疑她们是借此骗钱,向当地司法部门举报了魏可欣和孟康妮。经过一番调查,澄清事实后她们才被“无罪释放”。不过因祸得福,办案人员被两个女孩的善举所感动,把她们的事迹告诉给了媒体。当地报纸和电视台的报道,使“我开”网站一夜间知名度大增。很快,就有一名商人捐来1000美元,此后,更多的捐款纷至沓来。
为了打消捐款人的疑虑,魏可欣和孟康妮还将“我开”定位为一种“人对人”的互动模式,帮助全世界的捐款者和中国的穷人建立起了联系。在“我开”网站上,贷款者可以通过贴照片、挂视频、写博客来与提供贷款的人产生互动。这样可以保证钱款用途的透明,让出资者更有信心。
登陆“我开”网站,首页上排列着许多农民的生活照,他们有的背着一捆草,有的赶着两头牛,还有的站在自己的小卖部里……这些都是贷款申请人。在他们的照片旁,是各自的求助信。比如,40岁的王桂莲丈夫早逝,两个孩子都在上学,她想借2000元人民币买两头小猪仔来养;内蒙古的五云高娃48岁,她想借4000元钱买点草来种;韩小山想贷款5000元,投入到奶牛身上,赚钱了将来把喜欢摔跤和足球的儿子送到市里的体育学校……每一位捐赠人都可以通过网站了解申请人的故事,并自行选择受助人及捐赠数额。
65岁的潘钦太是四川仪陇县周河镇方坝村的农民,家境十分贫困。为了改善生活,他在村里开了一家副食店,但因没有足够的资金,导致货源缺乏,经营一直很惨淡。虽然他多次找当地银行寻求贷款,却因手续繁杂而迟迟难以如愿。魏可欣和孟康妮了解这一情况后,于2009年6月贷给他4000元,老潘用这笔钱补充了货源,并简单装修了门面,使店里的生意大为好转,月收入比过去增加了七八百元。
潘钦太高兴地说:“‘我开’的手续很简单,能解资金周转燃眉之急。从借款开始,我每半月连本带息还款180元,现在已经全部还清了。如果以后需要资金,我还会从‘我开’贷款。”老潘从网上贷到款的消息很快在周河镇传开,很快,全镇就有80多户家民从魏可欣她们手里贷了款,用于做小生意和发展养殖业。
在接受小额贷款之前的几十年里,王安民和弟弟连鸡蛋都很少吃。他已经50多岁,因为较严重的驼背,身高只有1.53米;和他相依为命的弟弟,身体虽健康挺拔,却是个聋哑人。他的耳朵和嘴,加上弟弟的身体,才刚好构成一个健全的人。除了在有限的土地上干一点农活儿,剩余的时间里,他们会在村子里四处打短工。因为身体的缺陷,他们能干的事情并不多,回报通常是一顿饭或一些粮食。
2008年11月,“我开”与当地的小额贷款机构合作,在他们村作起了宣传。兄弟俩思前想后,决定借300块钱去买一只小猪仔。卖掉这头猪后,王安民赚了1000多块钱,便又用这笔钱买了一头牛犊。牛犊比猪好,它的口粮是自然生长的草。等小牛长到半大的时候,还可以帮人耕地。每耕一亩地,王安民能赚几十块钱。2009年底,当下乡走访客户的魏可欣见到这对兄弟时,他们已经有了两头牛。
野心勃勃,
做世界上最大的“穷人银行”
也许有人会问,农户能按时还钱吗?万一有人把贷款挥霍了,还不上“我开”怎么办?其实,在创办“穷人银行”之前,魏可欣和孟康妮已经考虑到了这些问题,并想出了对策。
她们通过考察与洽谈,与中国各地一些信誉最好的小额信贷机构签订了合作协议。平时只需把“我开”募集到的捐款转给这些机构,由它们负责具体的借贷事宜。“那些懂方言、了解风俗的小额信贷机构,比我们更适合做贷款的发放者。”魏可欣说。
要想从“我开”获得一笔贷款,你就要事先规划好,会用这笔钱去做什么,怎么获得收益,相当于提供一份创业“可行性报告”。地方上的小额信贷机构工作人员,还会受“我开”委托到农户家里核实情况。如果你按期还了款,就会在“我开”网站上拥有良好的信用记录,需要的时候还可以不断地贷款,办理流程也变得更简捷。
虽然无须任何抵押,但“我开”小额贷款有着自己特殊的信用机制。与魏可欣合作的各地农村信贷机构的工作人员,本身也是农民,他们与客户的关系就是乡邻和朋友,几乎每周都见面。除了业务上的往来,信贷员们还会传授各种农业知识和技能。“不按时还钱,自己都不好意思。”这是农民们常说的话。
曾经有一个农民,向“我开”借5000元钱养了一群鸭子,之后鸭子全部生病死了,他不得已只好外出打工。但在走之前,他跟镇上的信贷员讲好,会按时汇钱回来。果然,他的还款每个月都如期而至,直到全额还清。为了有效利用这些捐款,“我开”网在收到受益人的还款和利息之后会继续使用,再将这些资金贷给其他需要帮助的人,如此循环往复。运营近两年来,魏可欣的“穷人银行”一直保持着100%的还款率。
“我开”的捐款者80%是和中国有关系的人,比如华人,以及在中国留学或生活过的美国人,还有收养了中国孩子的美国家庭。此外,也有一部分来自加拿大、香港和大陆等地的捐赠。尽管只是每笔一两百美元,甚至10美元、20美元的捐款,但正如“我开”网站上所写的宣传口号――“您的举手之劳能使他们生活得更好”。把几个人的捐赠提供给一个贫困农家,就能让他们摆脱困境,改变一个家庭的生活。
关于资金的募集,“我开”在旧金山、纽约、西雅图、北京、香港都设有志愿者的分支机构,一共拥有150多位热心公益的人,他们会在晚上或周末安排一些慈善派对之类的活动,并四处做演讲,为“穷人银行”做募捐宣传。此外,“我开”还与几家大公司达成了合作,比如与航空公司联手推出了“买一张机票就捐一块钱支持中国小额信贷发展”的公益活动,取得了良好收效。
受资金限制,目前“我开”只能先与四川、内蒙古两个省区的贫困农村合作。每隔三个月,魏可欣和两位同事,都要昼夜坐火车到这两个省份实地考察一次,每个地方为期一周。除了接受合作伙伴的近期工作汇报,查看小额信贷机构的相关账目,魏可欣还会抽样回访一些接受贷款的农户。在交通不便的偏远山区,她甚至要翻山越岭走上三四个小时的泥泞小路,才能到达那些农民家里。看到一些农户用“我开”提供的资金改善了贫困生活,甚至走上了致富路,听着他们朴实的感谢,这位美国女孩觉得很幸福。
以优异的成绩从经济金融系毕业后,魏可欣本可以像她的许多同学那样,在美国拥有一份收入丰厚的工作,过安逸的生活。但她做出了一个惊人的选择:去中国做公益事业。之所以做出这样的决定,很大原因来自于父亲威尔逊对她的影响:“从小到大,像父亲一样去创业和帮助世界,是我的理想。”
威尔逊出生于一个贫困家庭,为摆脱贫穷,经过百倍的努力,从一名普通员工拼搏成了美国最大的地图绘制公司的老板。威尔逊从没有忘记自己的贫苦出身,他希望能帮助更多穷人获得幸福。79岁那年他卖掉自己的公司,把全部收入捐献给了一个扶助基金会。后来魏可欣在北京初创“穷人银行”机构时,同样少不了父亲的慷慨捐助。“我在他身上学到了拥有爱心和回报社会两个最重要的美德。”
按照世界银行贫困标准测算,中国仍有不少农村贫困人口,平均每天的生活费不足1.25美元,他们需要帮扶。同时,中国经济的飞速发展也吸引了她:“我觉得当我在这个国家工作、生活几年后,就会亲身了解和明白,为什么在西方世界放缓了发展脚步纷纷出现危机时,中国依然发展迅猛。”
初到东方世界的魏可欣,每天不知疲惫地踩着新买的自行车,穿梭于什刹海、北京胡同及郊外的乡野间,感觉新鲜极了。懂汉语的她与中国人沟通起来毫无障碍,这更让女孩有了如鱼得水的感觉。
当年9月,在清华大学的一个培训班上,她结识了另一个漂亮的美国女孩――日后的合作者孟康妮。这位学信贷专业的女孩来自芝加哥,当时已经在中国做了3年的小额信贷工作。
“没想到这里和美国完全不同,农村落后于城市的发展。”两个女孩去了不少地方,被种种所见所闻触动,她们认为:要想真正帮助那些偏远地区的贫困农民,最好的办法不是捐款捐物,而是“授人以渔”――为其提供起步资金,让他们自力更生去创业。
她们从诺贝尔和平奖得主尤努斯创建“格莱珉银行”专门帮助穷人的故事中得到启发,决定独创一个名为“我开”的小额贷款网站,吸引网上捐款,然后再用捐资为那些生活在贫困线以下的中国人,提供贷款帮助。
“我开”银行问世
魏可欣说,她们给这个非盈利性机构命名为“我开”,是因为它代表着创造力,也代表着挣扎在贫困线以下的人们可以大声说:“我要开始自己的事业、开始美好的生活了!”
2008年10月,一间位于北京东四街老胡同里的四合院正房,成了“我开”设在中国的办公室。在这里,魏可欣和孟康妮两位“穷人银行”创始人,带领着她们在北京唯一的员工――刚招聘来的办公室负责人张圣,开始没日没夜地忙碌于筹建网站,并在网上做募款宣传。
登录“我开”网站,首页上排列着许多农民的生活照,他们有的背着一捆草,有的赶着两头牛,还有的站在自己的小卖部里……这些都是贷款申请人。在他们的照片旁,是各自的求助信。比如,40岁的王桂莲丈夫早逝,两个孩子都在上学,她想借2000元人民币买两头小猪仔来养;内蒙古的五云高娃48岁,她想借4000元钱买饲料草来种;韩小山想贷款5000元,投入到奶牛身上,赚了钱将来把喜欢摔跤和足球的儿子送到市体育学校……。每一位捐赠人都可以通过网站了解申请人的故事,并自行选择受助人及捐赠数额。
65岁的潘钦太是四川仪陇县周河镇方坝村的农民,家境十分贫困。为了改善生活,他在村里开了一家副食品店,但因没有足够的资金,导致货源缺乏,经营一直很惨淡。虽然他多次找当地银行寻求贷款,却因手续繁杂而迟迟难以如愿。魏可欣和孟康妮了解这一情况后,于2009年6月贷给他4000元,老潘用这笔钱补充了货源,并简单装修了门面,使店里的生意大为好转,月收入比过去增加了七八百元。
潘钦太高兴地说:“‘我开’的手续很简单,能解资金周转燃眉之急。从借款开始,我每半月连本带息还款180元,现在已经全部还清了。如果以后需要资金,我还会从‘我开’贷款。”老潘从网上贷到款的消息立马在周河镇传开,很快,全镇就有80多户从魏可欣她们手里贷了款,用于做小生意和发展养殖业。
王安民已经50多岁,因为较严重的驼背,身高只有1.53米;与他相依为命的弟弟,身体虽健康挺拔,却是个聋哑人。他们除了在有限的土地上干一点农活儿,剩余的时间里,会在村子里四处打短工。因为身体的缺陷,他们能干的事情并不多,回报通常是一顿饭或一些粮食。2008年11月,“我开”与当地的小额贷款机构合作,在他们村做起了宣传。兄弟俩思前想后,决定借300块钱去买一只小猪仔。卖掉这头猪后,王安民赚了1000多元,便又用这笔钱买了一头牛犊。牛犊比猪好,它的口粮是自然生长的草。等小牛长到半大的时候,还可以帮人耕地。每耕一亩地,王安民能赚几十元钱。2009年底,当下乡走访客户的魏可欣见到这对兄弟时,他们已经有了两头牛。
做大“穷人银行”
要想从“我开”获得一笔贷款,你就要事先规划好,要用这笔钱去做什么,怎么获得收益,相当于提供一份创业“可行性报告”。地方上的小额信贷机构工作人员,还会受“我开”委托到农户家里核实情况。如果你按期还了款,就会在“我开”网站上拥有良好的信用记录,需要的时候还可以不断地贷款,办理流程也变得更简捷。
虽然无须任何抵押,但“我开”小额贷款有着自己特殊的信用机制。与魏可欣合作的各地农村信贷机构的工作人员,本身也是农民,他们与客户的关系就是乡邻和朋友,几乎每周都见面。除了业务上的往来,信贷员们还会传授各种农业知识和技能。“不按时还钱,自己都不好意思。”这是农民们常说的话。
“我开”的捐款者80%是和中国有关系的人,比如华人,以及在中国留学或生活过的美国人,还有收养了中国孩子的美国家庭。此外,也有一部分来自加拿大、香港和大陆等地的捐赠。尽管只是每笔一两百美元,甚至10美元、20美元的捐款,但正如“我开”网站上所写的宣传口号――“您的举手之劳能使他们生活得更好”。把几个人的捐赠提供给一个贫困农家,就能让他们摆脱困境,改变一个家庭的生活。
关于资金的募集,“我开”在旧金山、纽约、西雅图、北京、香港都设有志愿者的分支机构,一共拥有150多位热心公益的人,他们会在晚上或周末安排一些慈善派对之类的活动,并四处做演讲,为“穷人银行”做募捐宣传。此外,“我开”还与几家大公司达成了合作,比如与航空公司联手推出了“买一张机票就捐一块钱支持中国小额信贷发展”的公益活动,取得了良好收效。
受资金限制,目前“我开”只能先与四川、内蒙古两个省区的贫困农村合作。每隔三个月,魏可欣和两位同事,都要昼夜坐火车到这两个省区实地考察一次,每个地方为期一周。除了接受合作伙伴的近期工作汇报,查看小额信贷机构的相关账目,魏可欣还会抽样回访一些接受贷款的农户。在交通不便的偏远山区,她甚至要翻山越岭走上三四个小时的泥泞小路,才能到达那些农民家里。看到一些农户用“我开”提供的资金改善了贫困生活,甚至走上了致富路,听着他们朴实的感谢,这位美国女孩觉得很幸福。
