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银行是经营资金融通业务的中介,信贷业务是商业银行资金运用的核心业务。而在商业银行的信贷业务中普遍存在着信息不对称的问题。2001年瑞典皇家科学院授予了三位美国经济学家——乔治·阿克尔洛夫、迈克尔·斯宾塞、约瑟夫·斯蒂格利茨诺贝尔经济学奖,以表彰他们在信息经济学领域做出的杰出贡献。1970年阿克尔洛夫发表了《次品市场》,他认为在二手车市场上,买卖双方重复博弈的结果使二手车成交量很小,其原因就在于信息不对称。1973年斯宾塞在其论文《劳动市场信号》中对劳动力市场存在的信息不对称进行了深层分析。1976、1981年斯蒂格利茨相继发表文章,分析了保险市场和信贷市场存在的道德风险问题。本文将运用信息不对称理论对我国商业银行的信贷问题进行分析,并提出一些解决信息不对称问题的对策。
1 信息不对称理论
信息不对称是在市场交易中,交易的一方对另一方缺乏信息,进而影响其做出正确决策,导致交易效率降低的现象。根据信息经济学理论,信息不对称(Information Asymmetry)分为事前的逆向选择(Adverse Selection)和事后的道德风险(Moral Hazard)两种情况。逆向选择是交易事前的信息不对称。阿克尔洛夫在分析二手车市场认为,在二手车市场上有好车也有坏车,买主很难分辨出来。所以买主愿意支付的价格是二手车的平均价格。好车的卖主索要的价格高于市场的平均价,坏车的卖主很愿意以平均价出售。从而导致好车退出市场,只剩下坏车。金融市场上同样也存在这种事前的逆向选择,最终的结果也是好的借款人退出市场,市场上留下的是质量差的借款人。道德风险是交易事后的信息不对称。在金融交易发生之后,借款人可能用贷款人的资金从事风险更高的业务,以使自身的利益最大化,比如企业用信贷资金从事高风险的投资。信息不对称普遍存在于我国商业银行中,使得银行交易效率降低,金融风险增大。
2 我国商业银行信贷关系的信息不对称
2.1 惜贷现象
由于借款人与银行之间存在信息不对称。银行缺乏对借款人真实的经营和财务状况的了解。借款人对自己的信用水平、偿债能力、经营状况和财务状况非常了解。银行提供的贷款利率是社会风险度的平均值。这样就会产生逆向选择问题,风险低的借款人觉得利率太高不愿意贷款,风险高的借款人却积极地寻求贷款。贷款银行单凭借款人的财务资料很难判断谁是风险低的借款人,谁是风险高的借款人,而且有些风险高的借款人为了取得贷款,向贷款银行隐瞒真实情况,更有甚者提供虚假信息,提供给银行的是虚假的财务报表。当银行难以正确判断时,就会拒绝借款人的请求。商业银行和借款人之间重复博弈的结果导致产生“惜贷”和“慎贷”现象。
2.1 不良贷款问题
在做出贷款决策时,银行最关心的是借款归还问题。然而银行对借款人的情况了解始终是有限的,在贷款发放之后,一些不良借款者欠贷、赖贷、逃贷,难以归还贷款,这就会产生不良贷款,银行同时会遭受经济损失。2003年末据国家统计局统计,银行业主要金融机构不良贷款余额为2.44 万亿元,不良贷款的比例为17.8%。1999年国家投资组建了信达、长城、东方、华融四家金融资产管理公司,这是专门剥离国有商业银行不良资产的金融机构。当时为四大国有独资商业银行剥离了1.4万亿元不良资产,但到目前为止,我国的不良贷款率还是很高。我国的金融资源配置仍然处于政府的直接控制之下,对不良贷款的控制主要是依靠行政手段和强制措施,所以金融资源的配置处于无效率状态。信息不对称也是不良贷款产生的重要原因之一。
2.3 存款客户盲目选择银行
存款客户和银行之间也是债权人和债务人的关系。银行作为债务人对自己的信用水平和财务状况的了解显然超过存款客户(债权人),这种状况容易导致信息不对称。存款客户有可能误选一家信用水平低的银行,或者银行有可能用客户的资金从事高风险业务,那么存款客户就处于不利的位置。尤其在我国目前还没有建立信用评级制度,银行也没有定期向客户公布自己的财务信息,存款客户更加难以判别金融机构的质量,在选择银行时具有很大的盲目性。在无法判断时,利率就成为存款客户选择商业银行的标准。信用水平较差的银行自然会以高息揽存,然后银行用高息揽存的资金从事高风险的业务以获得高额利润。一方面,如果银行的业务出现问题,存款客户就会遭受损失;另一方面,如果客户对银行缺少信心,客户就会抽回资金,银行有可能出现“挤兑”现象。这样对双方都不利。
2.4 中小企业融资困难
中小企业很难从银行获得贷款的真正原因是信息不对称。中小企业融资过程中的信息不对称现象严重束缚了企业的发展。中小企业经营规模小,发展前景难以预测,存在一定的不确定性,这就是中小企业的经营特点。从我国的银行业结构来看,我国的银行业过于集中,中小金融机构发展不足,金融资产过于集中于大银行。中小企业获取贷款的渠道主要是通过银行,银行对中小企业的发展无法预测,向其提供的贷款也就很少。企业有大量的融资需求,但是无法得到满足,而银行有大量的闲置资金却不敢贷出去。一方面是企业贷不到款,困扰着中小企业的发展;另一方面是银行找不到合适的客户,不能实现利润最大化。社会的资源无法实现最优配置,这同时也表明我国商业银行在信贷决策上存在问题。这些都是由于信息不对称引起的。信息不对称的存在,使得企业融资困难,同时也影响了金融市场的正常运转。
3 解决信贷关系中信息不对称问题的对策探讨
3.1 加快利率市场化的进程,放松贷款利率管制
长期以来我国的利率管制是相当严格的,这使我国的金融市场的发展受到很大的限制,资金的资源配置效率无法得到优化,货币政策的作用得不到很好得发挥。利率市场化使金融机构可以依据自身的资金供求、头寸、盈利及风险等因素自行控制的利率,使资金的供需状况得到真实的反映。从贷款方面看,利率市场化后,让利率反映贷款项目的风险度,对风险进行合理量化。在受理每笔贷款申请时,银行对借款人的风险进行全面评估,对于风险越大的、资信程度较低的客户,收取高贷款利率,这样可以补偿较高风险带来的损失。对于风险小的、资信程度较好的客户,收取低的优惠贷款利率,有利于吸引高质量、低风险的客户群。所以加快利率市场化对于解决信贷市场的信息不对称是很有必要的,这不仅是中国金融市场的发展和完善的需要,也是完善我国社会主义市场经济的内在要求。
3.2 建立信用评级体系,使信用担保市场化
隐性课程是建立在人们的认识是有意识的心理活动和无意识的心理活动相统一的心理学基础之上的。早在19世纪，心理学家弗洛伊德就已对这个方面进行过探索。保加利亚心理治疗医生洛扎诺夫在20世纪50年代中期成功利用无意识心理活动，创立了“暗示教学法”。
20世纪60年代，美国著名教育学家杰克逊在《班级生活》中，首次提出“隐性课程”这一概念。隐性课程在教育中的独特作用证明了它是课程体系中不可缺少的一部分。国内学者从20世纪80年代中期开始关注和研究隐性课程，随着对隐性课程的深入研究，更多的教育者意识到，隐性课程广泛存在于学校之中，不论是从时间上还是空间上，隐性课程都具有十分重要的教育功能。隐性课程的优势就在于它可以利用周围环境中的各种教育因素去开发学生的潜力。作为隐性课程，不论以何种方式影响受教育者，都通过无意识发生作用。人在作为隐性课程的文化环境、道德环境中生活就会不知不觉地接受其感染、暗示，或对其进行模仿，实现着文化心理积淀［1］。
隐性课程的特征决定了其功能的多样性，决定了隐性课程的功能具有两面性，即正功能和负功能。如今，学校德育实效性低下的现状使更多学者们把目光放到了如何发挥隐性课程的正功能上。隐性课程是通过人类无意识、易受暗示等心理特性发挥作用的，这正是隐性课程正功能与负功能产生的内在机制。挖掘隐性课程发挥作用的心理方式可以为我们更好地发挥隐性课程的正功能、避免负功能提供帮助。
隐性课程发挥作用的心理学方式主要有感染、暗示、模仿、从众、内化。
一、感染
感染是个体在无压力的情况下，通过语言、表情、动作等其他方式引起的与别人相同的情绪和行为。感染有两种形式：一是情绪感染，二是行为感染。情绪感染是指一群人的情绪统一起来，使个人放弃平常抑制其行为的社会准则，于是，每个人的行动便主要由自己的情绪发动。情绪感染在所有参与者都有相同的态度、信念和价值的情况下极易发生，它们会促进个体间的模仿过程。行动感染是指一个人的行为方式向另一个人乃至许多人传播。隐性课程的感染作用表现在许多方面。例如，要想形成一个积极向上、团结奋进的班风，离不开集体中各个成员的努力，每个成员的行为都在相互感染，不仅包括着情绪间的感染(“我是班级的小主人”观念在每个学生中形成)，还包括行为的感染(课堂上积极回答问题、主动打扫教室、参加班级活动等等)。
尽管感染是在个体无意识的情况下发生的，但是我们可以有意地通过具体活动或者情境来影响学生的情绪和行为，通过校园物质文化和精神文化建设，使学生受到熏陶、感染。如舒适、整洁、安静的环境会形成优良的校风、班风和团结友爱、和谐融洽的人际环境，同时约束学生的行为，使其形成正确的行为习惯。美好的校园环境不仅可以陶冶学生的情操，激发学生对美的追求，而且能培养学生爱班、爱校、爱国的情感。通过组织课外活动、健康的文艺活动使学生从音乐、文学、影视等艺术活动中受到感染，促使学生养成健康的品德情感。
二、暗示
暗示是在受暗示者无对抗、无批判、无抵制的基础上，通过议论、表情、手势、服饰、环境等有利条件，从侧面间接地刺激受暗示者的潜意识，从而对受暗示者的心理和行为产生影响。暗示作为一种心理现象，是环境和人之间不断进行交流的一种形式。心理学研究表明，普通人群中大约有三分之一的人具有较强的心理暗示接受能力。在某些信息的刺激和暗示下，人的潜意识中会在一定程度上不自觉地用这种信息支配自己的思想和行为。每个人在生活中都会或多或少的接受暗示，对于处在成长期的中小学生来说，接受暗示的可能性就更大。在教育中运用暗示手段，通过转变学生的内在需求和激发学生的心理潜力，可以减轻学生在课堂上的心理负担，达到高速、有效地传递教学信息的目的。但是，暗示也是有两面性的，有些暗示是积极的，有些暗示则是消极的。对于个性心理还不成熟的学生而言，他们的可塑性极强，不管是积极的还是消极的暗示都很容易对他们的行为和心理产生影响，所以在教育过程中我们要避免消极的暗示，采取积极的暗示。积极暗示有两个作用：一是对学生的优良品行起积极作用；二是对不良品行起到抑制克服作用。
与其他课程相比，隐性课程可以通过一系列间接的、不被人察觉的方式对学生施加影响，发出信息，以此来调整和规范学生的行为。在课堂教学中暗示包括以下几种形式：（1）语言暗示。语言暗示是通过语言方式对学生加以暗示。在教学中，教师的教学语言往往含有丰富的信息，不管是音调的高低、还是语气的轻重和节奏的急缓，学生都可以从中获取某些暗示。(2）体态暗示。体态暗示是指教师用自己的眼神、表情、姿势、手势等非语言行为对学生加以暗示。体态暗示是最常用、最基本的暗示方法。适当的体态暗示能起到激励、调节的作用。如在学生回答问题时给以鼓励和赞许的眼光，减轻学生的紧张情绪，会让学生感受到莫大的鼓舞。(3)环境暗示。我们每个人都生活在一个充满暗示的环境中，在学校中学习的学生更是如此。如在教学中，教师可以充分利用现代化的教学技术和手段创设生动活泼的课堂情境，引导和刺激学生。教师通过创设特有的教学环境，能对学生提供积极的信息暗示，调动学生情绪。(4）自我暗示。根据暗示信息的来源，心理暗示可以分为他人暗示和自我暗示。教师的语言和行为暗示、周围的环境暗示对学生施加影响的同时，还促使学生进行自我暗示。如教师对学生语言上进行暗示，“你很聪明，你能行”，这种暗示就会引导学生进行自我暗示，学生就会认为：老师说我很聪明，看来我只要努力就能做到。正如美国学者卡尔•施米歇尔所言：如果你认为学习另一种语言很困难，你就会感到困难。但是如果你真的把精神放松，相信你的老师，并且懂得学习是你头脑要做的最自然的事情之一，事情就会比你可能想到的情况还要容易。
三、模仿
模仿是在没有外界控制的条件下，个体受他人刺激或影响而仿效其言行，并使自己的言行与之相同或相似。模仿分为无意识模仿和有意识模仿两个层面。无意识模仿不考虑行为的原因和意义，在不知不觉中仿照别人的样子，是低层次的模仿。它可能是简单的瞬间动作，也可能是比较复杂的长期活动。有意识模仿则是自觉地仿照他人的行为、动作进行活动，模仿者了解行为的意义，并经过一定的思考，这种模仿常常是有目的、有选择地去进行的，是积极的、高层次的模仿。无意识模仿和有意识模仿可以互相转化。模仿在儿童心理的形成和发展上，特别是在儿童的动作、语言、行为习惯、个性品质等方面的形成和发展上起着重要作用。正如教育家苏霍姆林斯基所说：“儿童的心灵是敏感的，它是为着接受一切好的东西而敞开的。如果教师诱导儿童学习好榜样，鼓励仿效一切好的行为，那么，儿童身上的所有缺点就会没有痛苦和创伤地、不觉难受地逐渐消失。”［2］
隐性课程中包含的许多因素都可以影响学生的模仿，青少年学生爱好学习，勤于模仿，越是他们喜欢、崇拜、感兴趣的人，他们越容易模仿。人们常说，“榜样的力量是无穷的”，为学生提供好的榜样来模仿，可以激发他们的上进心，鼓励、引导他们朝正确的方向发展。青少年学习模仿的榜样有很多，在学校里，教师和同学是离学生最近的榜样，他们的影响最直接、最有效。教师的言行常常比说教更能对学生产生巨大作用，他对学生的影响是潜移默化的。相同的学习环境、相似的生活经历和相近的年龄，使得优秀生也成为学生模仿的对象，这是最具有说服力、感召力的榜样。
例如，某校“你为小凯做些什么”的活动开展后，班上同学间的关系格外融洽，大家开始领悟到了“关心他人”、“助人为乐”的深刻含义。有的同学说：“我们遇事应像雷锋那样先替别人着想，为别人做完一件好事之后才安心。”同学们的思想感情变了。近一年来，做值日不用老师带头，同学们就把教室和卫生区打扫得干干净净；周岩同学每天用墩布擦大厅，常常累得满头大汗；王洪同学的脚摔伤了，同学们自动组织起来用自行车接送他上下学；傅东升脚上长了个瘤子，不能上体育课，他就主动给上课的同学打洗脸水；一位老师患高血压病仍然坚持工作，同学们知道后便买来山里红悄悄地放在他的抽屉里。
事实告诉我们，榜样的力量是无穷的。引导学生学习英雄，就是使体现在榜样身上的道德要求转化为同学自身的品质。这种转化尽管需要一个长期的过程，但只要采取生动的教育形式去诱发同学心灵深处潜在的上进因素，总是可以收到成效的［3］。
四、从众
从众是个体因受到群体的影响或刺激，引起自己在知觉、判断、意见和行为上的变化，表现出与群体中大多数人一致的现象。从众是一种较为普遍的心理现象。影响从众的主要因素有个体因素、群体因素和刺激物因素。
青少年的心理发展程度决定了他们从众心理较强。对于青少年而言，同伴群体的价值观念、行为规范时时刻刻在影响着他们的一言一行。从众现象表现在学生中主要有：一是学习上的从众，如学生在一个班级中会受到这个班级学风的影响，学风好的会促使那些以前不努力学习的学生树立正确的学习态度。二是生活上的从众，主要体现在生活习惯上，如消费习惯，从名牌运动鞋和衣服、MP3、手机等在学生当中的受欢迎程度就可以看出学生们的消费倾向。同学之间过生日互请吃饭，送昂贵的生日礼物，尤其是在过洋节时送礼物等等这些现象早已在学生中间形成了一种不成文的规定。三是行为习惯上的从众，主要体现在学生在遵守校规校纪上，如考场上的作弊、上课迟到、课堂上说话睡觉，在我们看来只是个别学生的行为，但是时间长了就会影响一大批学生。
隐性课程主要是通过集体的力量对学生产生影响，使学生在潜移默化中接受集体的价值观念和行为习惯，因此，建设良好的校风和班风，形成健康向上的校园文化和团结求实的学生集体对学生的个性品质发展会起到促进作用。
五、内化
内化是个体通过学习将社会文化、规范、价值观念等转化为稳定的心理品质的过程。
隐性课程实施的根本目的就在于，通过学校教育使学生把学校中习得的知识和经验、社会规范、价值观念等转化成个人的观念、态度和价值观，促使学生思想品德的发展。而在人的道德品质的形成和发展过程中，外部条件和内部条件的统一起着决定性的作用。从外部到内部的转化需要经过一系列的过程。人的内化反映到人的道德发展中就是指个体把一定的道德规范和观念纳入到自己的思想品德结构之中，使之变成自己的观点和信念，成为支配、控制自己思想、情感、行为的内在力量。
内化的发生规律要求教育者制定的教育目标和教育内容适应社会发展需要，符合受教育者的心理特点。教育施加的影响只有通过受教育者积极内化吸收才能成为自身的思想品德。内化是一个复杂的心理活动过程，对于学校德育来说，内化是社会道德观念转变为个体思想品德的心理通道和中间环节，它不仅是受教育者主体作用的集中表现，还是学校德育目标是否实现的标志之一。因此，在德育中要加强对受教育者主体因素的研究，强调在德育实践中从受教育者实际出发，发挥主体的积极能动作用，因势利导，促其内化。
“学校的一切教育行为都不可避免会传授给学生好的或坏的价值观标准，无论是书本课程还是行为课程中的规则、角色和关系都或多或少地对学生的价值观念和品格具有潜在影响，且这种影响既有正面的也有负面的，问题不是怀疑价值观标准本身，而是怎么将这种教育做得更好”［4］。对隐性课程发挥作用的心理学方式的研究，让我们在日常的教育工作中更加注意隐性课程的作用，在教育过程中积极促进隐性课程正面功能的发挥。创造和谐的教育环境，能大大增强隐性课程的渗透能力，使学生更容易接受隐性课程中所传达的积极的信息。
学校应该注意营造出一个有利于学生接受隐性课程信息的良好环境。可以从三个方面入手：其一，学校物质环境的建设，如优美整洁的校园环境、人性化的教学设施等。舒适整洁的校园会使学生在心理上感到和谐宁静，陶冶他们的性情。其二，互动层面，良好的人际关系，不仅包括民主平等的师生关系，还包括教师之间的关系、学生之间的关系。只有民主、完善的人际关系才有利于学生接受隐性课程传递的各种信息。其三，积极奋进的文化氛围，比如健康向上的校风、团结友爱的班集体气氛等等。积极的校风班风促使学生奋发向上，使学生在潜移默化中接受到健康向上的道德观和价值观。教师应该在班集体中树立团结进取、友爱互助的风气。
参考文献：
［1］班华．隐性课程与个性品德形成［J］．教育研究，1989(12)．
逆反心理是一种反常的情感体验和行为倾向，主要表现为情感上的对立、抗衡和情绪上的嫌恶、不满。通俗地解释为“你要我这样，我偏那样”的心理和行为，与中学生的执拗性紧紧相联系，是中学生的一个鲜明的心理特点和年龄特征。
逆反心理的存在，会影响中学生世界观和人生观的形成，造成中学生逻辑思维的紊乱，如得不到及时的矫正和疏导，久而久之就会积淀成固执、怪癖的心理习惯，极大地减弱了学生对教育的可接受性，增加了学生的对抗情绪，影响着教育教学工作的顺利进行。重视这方面的研究，对于学生的心理健康发展、对于提高教育教学的实效性具有重要意义。
一．常见的逆反心理类型及成因
1．超限度的逆反：这是由于教师的教育容量过大，时间过长，或者教育内容机械，乏味，无间隔重复而产生的一种逆反心理。例如，学生对老师的教育内容本来抱有积极，肯定的态度，但因老师讲话无休止的重复、啰嗦，时间又过于冗长班主任论文，致使学生感到厌烦，转而形成消极的逆反心理。所谓“话说三遍没味道，戏演三遍令人烦”就是对这种超限度逆反的生动写照，是最容易诱发的一种逆反心理。
2．低信度逆反：教师的一举一动无时无地不受到学生的监督和模仿，对学生起着表率作用，倘若教师的言行举止与他的教育内容相悖，则容易使学生对教师的教育产生不信任的态度，进而产生逆反心理。例如一个老师的责任心不强，工作马虎，对学生不负责任，却教育学生要有责任感。自己言语粗俗，上课迟到，却要求学生要语言文明、遵守时间。学生虽然不敢当面顶撞，但在内心深处会说：先看看自己吧。
3．劣动机逆反：在社会生活中人们总是倾向于互相对他人的行为进行了解，且不单纯满足于了解其行为性质，有事，还要了解其产生行为的动机，倘若中学生了解到教师的行为不是利他而是另有所图时，就会产生心理对抗。例如：当学生发现教师对他的关心是为了利用其家长为自己办私事，教师鼓励学生学雷锋做好事是作秀是为了获得领导的表扬，把争当先进班集体荣誉作为自己晋升的资本时，学生就会产生抵触情绪，其积极性也就会急剧下降。
4．虚评价逆反：这是一种因学生与教师间的评价差距过大而导致的逆反心理。例如教师对学生过头的批评，不仅不会使学生接受批评，承认错误，而且还会使其他人同情被批评者，甚至为其错误辩护。过头的表扬也是如此。任何夸大其词，过分的渲染的言行，都有可能诱发学生的逆反心理。
5．禁无因逆反：心理学表明，越是禁止的东西，在没有充足的禁止理由时，就越容易引起人们的好奇、猜测，进而引起探究欲望，产生与禁止相违悖的心理与行为。例如，教师在对于一些不良书刊在不作说明而简单禁看时，会使得学生对其产生神秘感，一些非顺从型人格的学生会因此争相设法搞到而传阅，并以读过为自豪，从而形成一股偷看禁书的暗流。
6．对立性逆反：当学生与老师之间形成情绪对立时，即使老师所持观点、立场与学生无二，但学生也有可能对教师的教育引导进行抵触，甚至故意表现出相反的态度，明示自己与老师不合拍班主任论文，从而维护其心理平衡小论文。在师生情感不通，情绪对立时，往往会出现“凡是你赞成的我就反对”的对立性逆反。
7．求自主逆反：现代中学生心理研究告诉我们，中学生自我意识和自尊心形成的最大特点是普遍具有成人感。处于独立自主意识迅速发展期的学生，强烈追求人格独立、自由支配的权利，希望得到他人对自己的尊重和认可。同时，他们又处于性格形成阶段，自我控制能力差，而社会、教师、家长又常以性格不稳定为由缺乏对他们的信任。当他们对社会生活及其合理性缺乏正确估计而又坚持己见时，或对改变现状要求过高过急、遇到挫折又感到无能为力时，他们就有可能产生一种焦虑，从而故意与外界对抗，拒绝去做原本愿意干的事，甚至去做与要求相反的事。此时对他们控制越严，其反弹就会越大。
中学生逆反心理的产生不是固有的态度对抗，而是教师在教育引导过程中某些特征诱发的结果，逆反心理使中学生对教师的教育采取逆向反应，在许多情况下，导致了教育出现零效果甚至负效果。
二．消除中学生逆反心理的原则及方法
1．心理相容性原则
相当长时间里，我们的一些教师习惯于把中学生当做“改造”的对象，总是利用自己的想象，用固定模式去衡量学生，而忽视了时代及社会对中学生的影响，低估了中学生的认识水平和道德修养。从这点出发，就要求我们教师应该和中学生互相尊重和理解，建立和谐融洽的师生关系。教师既要做学生的良师，又要做学生的益友，建立民主平等的关系，并利用一切机会深入到学生中去，及时掌握学生的情况，体会学生表现及变化的心理活动状态，以消除学生对教师的戒备和反感。
2．尊重学生和严格要求相结合原则
教师不论面临怎样的学生，只有在尊重的前提下，才有可能与其交流思想，才能把教师的要求变为学生的自觉行为。这就要求教师要善于把强烈的事业心、责任感和学生的状况实事求是的理智的结合起来，对学生的要求既要严格，又要适时而不过于频繁，明确而不含糊，前后一致而不自相矛盾，以免引起学生的超限度逆反心理。
在严格要求学生的同时，教师要以自己的言行去做学生的表率。实践证明，教师的言行风范很有影响力，是学生学习的楷模。教师应该不断提高自身的师德修养班主任论文，以自己的人格魅力去感染学生，避免因教师本人的品德而产生低信度逆反。
同时，还应该克服一系列习惯性的片面，如把学生当成只是接受说教的容器，把学生当成被管制、被压服的奴隶。对学生的评价应客观公正、准确，避免因没必要的不实而引起的虚评价逆反。
3．因势利导原则
由于教师在教育引导学生的时机、内容方式、个人示范作用、人格特征以及学生自身特征的不同，学生产生的逆反心理活动也各异，因势利导的原则要求教师必须从中学生的实际出发，因人（教育要符合学生年龄，个性特征及其兴趣爱好）因事（从所发生问题的实际情况出发）而已，因材施教。
贯彻这一原则，教师要深入、细致、耐心地听取各种不同反应，对每一个学生都要做出理智的客观分析，防止主观臆断、感情用事、追求形式、以本人的情绪、体验代替客观事实等消极影响。
4．一致性和连贯性原则
消除逆反心理，是长期、艰苦的工作过程，教师对此要有实事求是的估计，教育工作必须有计划、有组织，以保持各方面教育力量的一致性，给学生创造一个循序渐进、整体教育的环境。
当然逆反心理的形成，除了社会原因外，中学生本身的思想基础也是一个因素，所以消除逆反心理的同时，加强对中学生的理想、道德、纪律教育也是刻不容缓的。
参考文献：
1．冯忠汉雎文龙廖时人《教育学》人民教育出版社
2．章志光《心理学》人民教育出版社
3林丁寿分析心理障碍探求教学对策《中学数学教学参考》2006.12
当前，随着高中语文新课标的颁布和实施，讨论式教学法越来越多地受到广大教师的关注。讨论式教学法是指经过教师预先的设计与组织，在学生独立思考的基础上，让学生就某一重要问题各抒己见，并通过学生之间、师生之间的多边交流，互相启发探讨、以寻求获取真知和全面提高学生素质的教学方法。它是现代教育理念所倡导的一种有效的教学实践。新课改的要求和本质呼唤着课堂讨论的实施。
第一，课堂讨论符合了高中语文新课改的具体要求。
普通高中教育是面向大众的、与九年义务教育相衔接的基础教育，社会的发展对我国高中教育提出了新的要求。顺应时代的发展，调整课程的内容和目标，变革学习方式和评价方式，构建具有时代性、基础性和选择性的高中语文课程，是基础教育改革的一项重要任务。
语文教学应该为学生创设良好的自主学习情境，帮助他们树立主体意识，并根据各自的特点和需要，调整学习心态和策略，探寻适合自己的学习方法和途径。特别要重视合作探究的学习方式，教师应努力提高组织教学和引导学生学习的质量。
课堂讨论强调的是合作学习，讨论有利于在互动中提高学习效率，有利于培养合作意识和团队精神。教师应鼓励学生在个人钻研的基础上，积极参与讨论及其他学习活动，善于倾听、吸纳他人的意见，学会宽容和沟通，学会协作和分享。
第二，课堂讨论体现了高中语文新课改的实质。
高中语文新课改提出了很多方面的要求，它的本质应该是要求学习方式的转变。
学习方式的变革，也是教师教学行为变革、评价方式变革的出发点和依据。因此，转变学生的学习方式是课程改革的实质和核心任务。
高中阶段是一个很重要的学习阶段，是连接九年义务教育和大学教育的过渡阶段，也是学生形成自主能力和创新意识的主要阶段。因此，高中阶段语文学习方式的变革问题就成为本次课程改革的重点。语文学科既是基础教育的基础学科又是重点学科，历来是学者们关注的焦点。《新语文课程标准》明确指出：积极倡导自主、合作、探究的学习方式。自主、合作、探究的语文学习，既是一种积极的学习方式，也是一种先进的教学理念。它体现出对学生自的尊重和实践能力的培养。语文学科之所以倡导新的学习方式，是因为语文教育的目的是“全面提高学生的语文素养”，而自主、合作、探究的方式正是全面提高学生语文素养的重要途径与策略。
讨论式教学法就是体现学习方式转变的重要的教学法，它是学生合作和探究这两种学习方式的结合，学生课堂讨论体现了合作学习，学生对讨论问题的深入思考体现了探究的学习方式。
第三，课堂讨论有利于学生成长发展。
在新课程改革的要求下，我们的教学方法也要灵活多变，推陈出新。要冲破过去那些陈旧的模式，寻找现代化的教学方法。
课堂讨论以学生为本，以学生的发展为教学出发点，教师应把学习的主动权交给学生，让学生通过自我发现去激发他们的思考，唤起他们内在的学习动机，实现有实效的课堂讨论。因此，教师必须科学地设计问题，使学生发挥智力因素，形成创造型思维。我们应该力争使语文课堂有滋有味﹑有声有色，而且是灵动的﹑科学的﹑理性的、充满探究的。
课堂讨论的天职是发展学生的思维，哺育其个性，同时也培育学生的审美情趣，进行人文精神的熏陶，而不能压抑学生的思维。借助讨论与合作，可以帮助学生发现真理，谦逊地表达主见、宽容他人的主张、尊重真理、敢于彻底修正自己的错误。如果无视语文课堂讨论这种珍贵的教育功能和人格形成功能，就是放弃了语文教育的真正底蕴。
第四，课堂讨论的优越性能更好地体现新课程理念。
一、教学目标达成度高
课堂讨论优越性之一就是课堂的教学目标达成度高。新课程改革也强调了课堂的积极生成，在新课程背景下的课堂应该是学生思维活跃，教学目标能够很轻松地完成，教学目标达成度高。
教学目标达成度高，首先应该目标要很明确。在一些课堂讨论过程中，我们往往发现一些教师的目标概念不是很明确。目标不明确，讨论的再多，课堂再热闹也只能是事倍功半，效果不好。因此，我们必须根据学生的特点，根据教材的特点，确立培养的目标，那就是：我能利用这个教材以及这节语文课的讨论，培养学生哪方面的素质和能力？把握了这一点，就把握了课堂教学实践的主脉。
教学目标达成度高，还要考虑学生的实际。主要是考虑学生的基础、兴趣和需求。关注学生的全体，关注学生素质发展的全面。新课程改革关注课堂教学过程的生成性，也就是学生在课堂上的表现。因此作为教师，要随机应变，机智灵活，处理好学生中的一些突发事件。放任自流肯定不可取，更难保证目标的达成度。
二、展现出个性化的思维
新课程理论指出，我们的教育是要培养学生的创新性思维，学生能够在课堂上积极思考，提出自己的独到的见解。
从思维发展的特点来看，高中生的思维已具有独立性、批判性和创造性的特点，但还处在浅层次，需要教师在课堂上积极引导他们从不同角度、不同层面对事物加以分析和批判。有实效的课堂讨论就是要展现出学生的个性化的思维，使学生真正“动”起来。
有实效的课堂讨论要能激活学生的思维。课堂的魅力在于一个新颖别致的教学设计，好的教学设计就像一瓶美味的葡萄酒，能引领学生在课堂内尽情遨游。一石激起千层浪，课堂讨论中一个好的讨论问题能激起学生思维的涟漪，能激发学生极大的学习兴趣。在具体的教学实践中，教师应注意设疑提问，引导学生根据问题，自己去探讨问题的精妙，发现问题之间的联系。比如，我在讲解契诃夫的短篇小说《装在套子里的人》一文时，在第一课时学生已对课文有了一个整体把握的基础上，对故事情节有了大概了解，第二课时时进一步引导学生深入讨论：文章是从哪几方面体现出别里科夫是一个“装在套子里的人”的？现实生活中有没有这样的人？现实生活中有没有“套子”？如果有的话，你是如何看待这些“套子”的？假如让别里科夫与华连卡结婚，他们的婚姻会幸福吗？为什么？对这几个问题，学生很有兴趣，特别是最后一个问题，学生们充分地发挥了他们的想像力。答案无非两种：幸福或者不幸福，便是理由却是五花八门。这样的问题讨论探究学习，能引领学生深入教学情境，扩展学生思维活动的广阔天地，激发了学生的学习主动性和积极性。
“仁者见仁，智者见智”，在课堂讨论中还要注意引导学生多角度思考问题。在课堂讨论中可以引导学生从不同方面、不同角度，运用不同方法去思考，寻求对一个问题的多种认识及解决一个问题的多种方法。在这个过程中，学生有时由于某些因素的触发，会突破平时的思维定势，有了不同的观点，教师要善于把握时机，因势利导，发展学生的思维能力，激活课堂氛围。
结语：卢梭说过，教学的艺术是使学生喜欢你所教的东西。而通过讨论式教学这一途径，语文教学就可以摆脱沉闷、枯燥的形式主义，恢复学生好奇心和想象力，培养创造力，变“要我学”为“我要学”，真正地践行新课改精神。
参考文献：
1．孙培云．高中语文教育【J】．科技教育．2010(09)．
2．孙正君．浅谈语文教育的语感培养【J】，中国教育．2009(11).
一、我国信贷风险形成中的信息不对称因素
金融是现代经济的核心，同时，金融业又是一个特殊的高风险行业。著名经济学家吴敬琏认为，我国现在的金融体系相当脆弱，最脆弱的地方是银行体系，不良资产数量很大，已成为社会稳定的隐患。针对我国银行不良资产数额巨大的问题，经济学界的一般的解释是成因复杂，主要是体制问题。笔者认为，体制问题固然是不良资产产生的重要原因，但是信息不对称才是我国银行信贷风险产生的深层次原因。
银行正常运行时，可以将拥有富余储蓄的人的资金导向需要资金进行生产性投资的人，从而对经济增长起到重要的基础性作用。银行圆满完成这项工作的主要障碍是信息不对称。由于银行信贷交易存在跨时风险，因此具有天然的脆弱性。这种天然的脆弱性不仅是因为当前处理的资金的未来支付与预期有关，而且也与对交易对手的逆向选择及其承担的道德风险存在信息不充分和信息不对称有关。银行信贷风险分如下三种：
第一，银行与企业之外的环境风险。这种风险超出银行的控制范围，即使对于最安全型的借款人而言，这种不确定性依然存在。
第二，企业与银行之间信息不对称带来的风险。一是银行对不具备履约能力的借款者的风险和质量类型做出错误的判断，即逆向选择；二是有能力履约的借款人故意毁约的风险，即道德风险。信息不对称对银行、企业交易行为的不利影响，在每一种经济体制中都存在。但是西方发达国家银行在长达数百年的发展过程中已经形成了一套较为有效的解决办法，如利用同业的信息共享来查询，采用专业的信用评级机构对企业的资信进行评级等，努力减轻这方面的负面影响。而我国由于社会信用管理体系尚未建立，银行管理简单粗放，导致企业逆向选择和道德风险这两个问题长期困扰我们，一直未能很好得到解决。由于银行无法克服银企信息不对称的障碍，也就导致了不良贷款产生的必然性。
第三，银行内部风险，即总行与分支行在信贷管理中存在信息不对称导致的“委托—问题”。针对一笔新增不良贷款，总行难以区分不良贷款是由分支银行草率行事甚至是寻租行为造成的，还是由于客观因素造成的。总行作为委托人，期望付出既定的工资且只愿承担最小化的风险，是风险规避者。分支行是对信贷风险负有责任的人，它往往表现为风险中立者。分支银行的效用函数为：A=A(e，r)，其中e表示分支行在信贷过程中所付出的“努力”，包括收集信息，认真审贷，并严格监控企业的贷款使用情况等。e和A正相关，因为分支行领导可以通过努力工作获得工资收入且寻求进一步升迁的机会。r表示分支行所能支配的信贷资源的数量。r和A存在高度正相关的关系，因为分支行领导可以从支配更大的资源中获得成就感或获得更多的寻租机会和数量更大的租金。目前，银行系统一般采取定额薪酬，导致严重的激励不足，分支行在审贷和监控贷款的工作中的努力程度相对有限，也没有足够的动机在风险控制中投入更多的成本，包括发展适宜本机构的风险决策、控制模型、高薪雇佣专业人才以及对职员培训采取严格的态度。而且，由于实行了贷款责任终身制，信贷人员不愿承担责任而选择避险的“惜贷”策略，形成信贷市场的异常性收缩。信贷交易的内部性问题具有普遍性和周期性，但我国这个问题特别突出且有上升的趋势。这主要因为信用观念的缺失、金融体系演进的特性和激励约束机制不健全造成道德风险和逆向选择不断上升，成为新增不良资产的根源之一。
一般而言，银行的努力只能使后两种风险降低。银行可以通过加强客户识别和严格监管等信息方面的努力，也可以通过信贷合约和机制设计等激励手段来降低风险。
二、关于银行降低信息不对称的对策建议
1．完善银行内部信贷运行管理机制，减少内部信息不对称
第一，设置合理的组织机构，健全内部控制机制。包括建立部门独立、业务分离、权力制衡的内部组织管理体系；建立以业务操作规程为基础、岗位独立、人员分工、职责分明的业务操作制度；建立以审批权限为核心的法人授权授信制度；建立严密、有权威的内部监督制度；建立完备的激励约束机制和以提高职员素质敬业精神为核心的人事管理制度。
第二，加大技术支持力度，充分运用先进工具。一是运用科学的、以数据统计为基础建立起的系统和工具，包括贷款决策系统，五级贷款分类、行业信用风险评级、抵押价值评估、贷后管理预警系统和信贷组合管理系统等，将贷前的评审、贷中的管理和贷后的监测考核有机结合起来，提高项目的评价和选择、动态监控和内部风险管理水平。二是建立银行内部系统，实现信息的快速流动。如工商银行在2001年运用信贷管理综合系统等先进的科技手段，由总行对一级、二级分行的主要业务实行直接监控，充分发挥总行信贷监测控制中心功能，进一步完善加强了风险监测和快速反应机制，逐户逐笔监控信贷投放，每旬通报信贷资产质量状况。借鉴央行监管模式，建立内部警告、整改、停牌、市场禁人和责令退出制度，增强了总行对全系统的监控能力，2001年末新增贷款不良率仅为0．17％，信贷资产质量较上年明显好转。
2．创建新型银企关系，努力减少信息不对称带来的障碍
第一，银企之间要建立良好而持久的合作关系。银行和企业作为信用链的重要节点，只有相互依存，互惠互利，才能巩固各自的长期利益，这一点必须成为双方的共识。银行可以向重要企业的董事会中派驻代表，以更好地了解企业的财务状况、现金来往及管理层对未来经营的判断等，搜集企业全方位信息，为银行决策提供依据。同时，通过提供理财服务，协助客户进行债务的重组、融资的规划，解决客户实际困难，改善与企业的关系，提高企业还款的主动性。
第二，要设计信贷合约，形成激励作用。银行应逐渐减少格式文本的使用，而使用框架文本，根据不同风险的客户，与企业谈判确定不同利率和担保条件组合的信贷合约，以激励企业按期还款。
第三，要提高监管质量，实现预警功能。充分利用银行信贷登记咨询系统，监控借款人的所有借贷行为，防止出现借款人利用银行间信息传递不畅的缺陷，通过多方借款实现循环质押和循环贷款。密切了解企业经营状况、贷款物质保证及各项指标完成情况，及时发现信贷资产质量转劣的苗头，并有针对性地采取有效措施。
3．加强同业沟通，共同防范信息不对称
第一，互通信息，协调行动。同业之间应建立通畅的信息沟通渠道，做到客户信用等级等信息资源共享，预防和减少有严重道德风险倾向的不良客户利用银行间的业务竞争而重复借贷或多头骗取银行资金现象的发生。同时，对不良客户实施“黑名单”制度，统一制裁。
第二，积极推广银团贷款模式。银团贷款是当今国际信贷业务的通行做法，由于贷款风险是由各贷款参加行按照份额承担，分散了银行的风险。而且，多家银行会根据各自得到的不同信息对项目进行判断，导致坏项目不容易获得贷款或贷款后被及时中止，从客观上减少了信息不对称，有利于社会资源的优化配置，减少不良资款，具有不可比拟的优势。而目前我国一个很普遍的现象是，银行对于一个项目或一笔贷款，要么全部承贷，要么不贷。而且，即使一个项目由多家银行提供贷款；通常也是各签各的合同，互不相干。各家银行为了争夺优质客户常陷入无序竞争中，纷纷对大企业提供综合授信和巨额贷款，从“惜贷”走向了另一个极端，形成了“局部的信用膨胀”，实质上又加大了信息不对称，对银行信贷资产质量构成了新的威胁。因此，对切实防范风险，必须加强同业间的合作，按照风险分散化的谨慎原则采用银团贷款模式。
三、相关问题
信用制度及社会信用管理体系是现代生活的基础，银行机制是否能顺利运行最终依赖于社会信用管理体系的完备程度，而完善社会信用管理体系，是政府责无旁贷的任务。
第一，树立正确的舆论导向，培育社会信用意识。加强宣传和信息披露，形成全社会讲信用、守信用、重信用的舆论环境。
第二，尽快建立完善社会信用管理体系，即法律制度体系、市场监督体系和信用评价体系。
第三，建立信用担保体系，借助专业担保公司实现企业信用提级，减少银行信贷风险，促进信贷交易形成。
参考文献：
[1]张维迎．博弈论与信息经济学[M]．上海：三联书店、上海：人民出版社，1996．
[2]于尔根·艾希贝格尔，伊恩·哈珀．金融经济学[M]．成都：西南财经大学出版社，2000．
1.问题的提出
当代的大学生作为社会主义建设的接班人，思想道德品质如何不仅关系到自身的前途与命运，更关系的社会主义的建设和中华民族的伟大复兴。诚信是中华民族的传统美德，也是儒家的伦理的重要内容。诚信，是当代大学生不可或缺的素质。
调查法是指通过书面或口头回答问题的方式，了解被测试者的心理活动的方法，它可分为问卷调查和访谈调查等多种形式。其优点是能在短时间同时调查很多对象，获取大量资料，并能对资料进行量化处理，经济省时。作为应用心理学研究的一种基本方法，调查法在实践中有着广泛的应用。
本项目将调查法应用于大学生诚信度的评价中，具有重要的意义。一方面可以了解大学生的诚信现状和诚信心理，从而为提高大学生的诚信素质，更好地开展大学生的诚信教育奠定一定的基础，另一方面亦可以锻炼我们（应用心理学专业学生）的调查法应用能力，提高我们的心理学研究与应用能力。
2.研究方法
本研究主要采用问卷调查法，并采用SPSS17.0对数据进行整理和分析。
2.1 研究工具
本研究的研究工具：大学生诚信调查问卷
本问卷用来调查大学生诚信状况，共有17道题目，其中第14～16题为多选题，第17题为五点式量表，其余为单项选择。主要调查包括基本信息、自身诚信态度、对大学生诚信看法、诚信影响因素、提高诚信的方法等几个方面。
其中，自身诚信的态度包括对考场作弊、论文抄袭等不正当的行为，申请减免学杂费或困难补助以及求职简历中的“美化”、“虚化”等现象的看法。
2.2 研究对象
本研究以北京联合大学部分大学生作为研究对象，采用方便抽样。共回收问卷102份，实得有效问卷102份，问卷有效率为100%。样本的构成情况是：男生32人，女生70人，一年级47人，二、三、四年级55人年龄范围在19岁至22岁之间。
3.研究结果
3.1 大学生的诚信观
对大学生整体诚信度的总体评价，大多数的人对别人的诚信度并没有太大信心，认为总体水平一般。当前大学生中诚信信念迷茫的现象较为普遍。由于整个社会的诚信体系还未建立，在当代大学生中，对诚信缺乏信念，对诚信倍感迷茫的状况也比较普遍。
3.2 影响诚信的因素
在此次问卷调查中，有60%的同学认为大学生个人应该为出现的诚信问题负责；22%的人认为社会方面的因素导致了大学生的诚信问题；16%的人认为是家庭因素；4%的人认为是学校教育不当导致诚信问题。在以前关于诚信度的研究中，学校教育的不足和社会环境是影响诚信问题的主要的因素。
3.3 对考试作弊、论文抄袭的态度
调查结果表明，对考场作弊的态度上，大约39%的人认为“没什么，见怪不怪了！哪有功夫管这些事啊！”；21%的人认为，这些是小事，“知情不报”当然不好，可也不想因为这些小事“撕破脸”；17%的人心里异常愤怒，可表面上还得当什么也没发生过；13%的人希望有人站出来“揭发”，来改变这些不良现象；12%的人会指出这种错误行为，这有关一个人的素质问题。
在写论文的问题上，学生在写论文时大量引用资料中的语段的占46%；只引用少量资料中的语段占33%；用别人的文章拼凑的占12%；全部个人完成，大部分自己写的占10%；直接抄一遍的占1%。
3.4 申请减免学杂费或困难补助中的诚信问题
表1 申请减免学杂费或困难补助会对家庭状况
如实说 大肆渲染 基本上照实说，稍微有点渲染 合计 X2 P
年级 大一 38 1 8 47
大二 32 6 17 55 6.740 0.034
合计 70 7 25 102
结果显示：不同年级在对申请减免学杂费或困难补助会对家庭状况如实说的程度的态度有显著差异。
表2 申请减免学杂费或困难补助会对家庭状况
如实说 大肆渲染 基本上照实说，稍微有点渲染 合计 X2 P
性别 男 20 6 6 32
女 50 1 19 70 10.487 0.005
合计 70 7 25 102
结果显示：不同性别在对申请减免学杂费或困难补助会对家庭状况如实说的程度的态度有显著差异。
3.5 求职简历中的诚信问题
本研究在大学生看待当前毕业生求职简历中的“美化”、“虚化”现象的调查中，67%的人认为可以理解，好的将来还是最主要的，但毕竟不好；19%的人认为很不应当，这是欺骗行为，是不诚信的体现；9%的人认为既然大家都如此，不这样做就会吃亏；6%的人认为无论什么手段，能保证就业就行。
3.6 在校大学生诚信问题的相关因素分析
4.讨论
4.1 大学生的诚信观
根据邹春发《诚信度评价：当代大学生诚信教育的新途径》的一项调查统计显示：当前高校在校大学生的诚信信念迷茫的情况因学生年级的高低而有所不同。在低年级阶段，主要是对诚信教育不以为然，不理解学校为什么要开展诚信教育。他们的观点主要有两种：一种认为从小到大一直在搞诚信教育，没有一点新意，对诚信教育缺乏兴趣；另一种认为讲诚信就会吃亏。在高年级的大学生群体中，情况却正好相反。他们知道诚信教育有必要，也有现实意义，但对诚信教育的态度仍是疑惑重重，特别是毕业班的学生，由于他们在社会实践、实习和毕业择业的过程中已初步接触了社会，对社会上不诚信的现象了解更多，对诚信教育的效果和作用有些持怀疑态度。
表3 影响在校大学生诚信问题的相关因素分析
受教育程度越高越讲诚信 随着年龄的增长诚信度会降低 性格内向的人会更讲诚信 家庭教育对诚信观念的确立很重要 大学诚信教育对大学生很重要 目前社会的整体诚信状况影响了我对他人的诚信度
受教育程度越高越讲诚信 1 .087 .255** .115 .065 .217*
随着年龄的增长诚信度会降低 .087 1 .243* -.088 -.136 .301**
性格内向的人会更讲诚信 .255** .243* 1 .057 .014 .173
家庭教育对诚信观念的确立很重要 .115 -.088 .057 1 .259** -.003
大学诚信教育对大学生很重要 .065 -.136 .014 .259** 1 .283**
目前社会的整体诚信状况影响了我对他人的诚信度 .217* .301** .173 -.003 .283** 1
注：P
4.2 影响诚信的因素
在本研究中，大学生普遍认为是大学生个人的因素导致了诚信问题。这说明人们对诚信问题的影响因素从外归因转为内归因。人们对于诚信问题的内归因有助于人们从自身的方面寻找原因而不是一味的责怪社会和学校教育的不当。这样有助于学生自己改变本身不诚信的行为。
4.3 对考试作弊、论文抄袭的态度
绝大部分同学都能做到诚信考试，自觉抵制考试作弊的不良行为。但仍有一少部分大学生在虚荣心和从众意识的诱导下，出现考试作弊行为。他们本身在思想上很清楚考试作弊属于不诚信事件，但是在具体实施中却屡屡出现失信现象，产生了认知与行为的严重脱节。现在大部分人对考场作弊、论文抄袭等不正当的行为反应冷漠，大家都知道作弊和抄袭是不诚信的行为，但是因为现在社会上不诚信的现象比较普遍，因此，大家也觉得见怪不怪了。也有一些小部分人心里觉得这是很不对的，但也不会指出这种问题，这是由社会从众心理造成的。
学习上我们历来推崇“知之为知之，不知为不知”、“敏而好学，不耻下问”的思想。它要求人们实事求是，勤学好问。只有这样才能学习真正到本领。在实际学习中，大部分同学为了图方便，都选择了引用别人的文章或者进行仿写。只有不到十分之一的同学选择自己完成。
当前学术界论文抄袭现象越来越严重，在论文写作中出现部分抄袭、全文剽窃，甚至找“”等现象，严重干扰了学术界的正常运行。
4.4 助学贷款中的诚信问题
目前，由于我国正处于社会主义初级阶段，还没有达到预期的国富力强的程度，受我国经济发展水平的制约，我国在学生读大学阶段采取的是有偿教育。国家为了解决部分大学生因家庭贫困而不能继续接受高等教育这一问题，从1999年起实施了国家助学贷款政策。它由政府主导，财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作，专门帮助高校贫困家庭的学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补他们在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，要求他们在毕业后再分期偿还。国家之所以出台这一政策，完全是为了能让更多的贫困学生接受高等教育，使他们在完成学业的同时，自身的道德素质得到完善，从而使得国民素质整体得到提升。但是，据调查发现，在2003年下半年，国家助学贷款的偿还率出现了下滑现象，面临停顿的危险。主要原因是由于部分受助大学生未能按时归还贷款，严重影响了银行对助学贷款的发放。在《国家助学贷款中诚信问题博弈分析》一文中指出：据中国工商银行总行和教育部的调查显示，国家助学贷款的金额违约率为19.71%，人数违约率为20.5%，远远高于一般居民贷款3%的违约率。
在调查人群中，除了没有贷过款的人，大部分的人都认为应该加强学生的诚信意识，做到有借有还。因为大部分同学对助学金的认识不够，所以学校应该加强相关教育，提高大学生在的诚信意识。
4.5 求职简历中的诚信问题
“以诚待人，以信取人”是中华民族的传统美德。诚信对社会的发展起到了不可磨灭的作用。在全社会呼唤诚信的今天，作为祖国“主力军”的大学生有责任将诚信带到社会的各行各业，用自身的诚信品德影响周边的人群。因此，对于即将步入社会的毕业生来说，在求职过程中本着诚信原则尤为重要，他们应放眼长远，切不可因一件失信于人的事情而毁掉自己的美好前程。就近几年高校毕业生诚信就业情况来看，绝大多数毕业生均能做到诚信就业，但仍有少数大学生由于某些原因在就业中出现失信现象。
现在大学生就业变得越来越难，因此导致了求职简历中的美化现象等不良行为。虽然大部分大学生认为这种现象是不对的，但也是可以理解的。
5.结论
5.1 不同年级在对申请减免学杂费或困难补助会对家庭状况如实说的程度的态度有显著差异。
5.2 不同性别在对申请减免学杂费或困难补助会对家庭状况如实说的程度的态度有显著差异。
5.3 大多数的人对别人的诚信度并没有太大信心，认为总体水平一般。
5.4 大学生普遍都认识到了社会上出现的诚信问题是由自身原因造成的。
5.5 大学生普遍认为考场作弊、论文抄袭，申请减免学杂费或困难补助中造假以及求职简历中的“美化”、“虚化”等现象是不符合诚信标准的。
参考文献：
[1]秦冰.“90后”大学生诚信问题及其对策研究硕士学位论文[D].广西大学硕士学位论文，2012.
[2]王丽芳.国家助学贷款中诚信问题博弈分析[J].商业时代，2010（16）.
[中图分类号]F832.2 [文献标识码]A [文章编号]1009-9646（2012）4-0011-02
国际金融危机以后，随着金融业整体风险的扩散、银行业面临的挑战越来越多，银行要应对激烈的市场竞争和实现经济价值，在总结金融危机经验教训的前提下，分析银行业面临的新问题和新趋势，银行业服务将在回到基本面、加强诚信、树立良好的社会形象以及全方位、多元化经营方面展开更激烈的竞争。
要提升服务必须首先要重新认识“服务”，《现代汉语词典》中对“服务”一词的解释是：“为集体（或别人的）利益为某种事业而工作。”从银行的性质和任务来分析，服务是银行业最基本的职责，是打造银行业品牌，是提高银行业金融机构核心竞争力的关键，银行业的竞争归根结底是服务的竞争。要认识到服务和工作应该是划等号的两个名词――服务=工作，工作即服务，服务是银行业的本质所在,“服务立行”是商业银行的基本战略。银行服务的核心是维护和加强与顾客的联系，银行服务将呈现以下几个趋势：
一、提升银行服务需要重实践
树立为客户服务的思想，热情服务、文明服务是基本要求，优质服务让客户舒心，因此服务行业争取消费者的竞争力就在于以人为本，提供优质服务，服务质量是企业取得竞争力的最根本的因素，服务质量决定企业的生存兴衰。提供个性化的服务，让顾客高兴而来、满意而归。
二、坚持原创、加强创新科技含量
在国际、国内竞争日益激烈的环境下，创新是当代银行业发展的源泉和动力，中国银行业只有通过创新才能生存发展。商业银行要树立“原创性为主、吸纳性为辅”的创新指导思想，吸纳的内容可以是国外的，也可以是其它行业的，但引进不是简单的拿来，应从本地区市场环境、目标客户特征和需求出发，开发有本行业特色、符合自身经营特点和战略目标的金融服务产品，而不是简单地生搬硬套。
三、调整结构、平衡业务间创新比重
由于银行服务的赢利目的和客户对金融服务需求的多样化，银行服务的提供往往具有选择性，相当多的服务只为一定阶层的顾客群体设计，甚至只能提供给精英阶层的顾客，即所谓的精英服务。这就使银行服务更注重“大客户”的培养和维护，而忽视了普通客户的服务需求。调整金融品种的结构，就是要改变只重视高收入者的创新品种，在确保每笔业务不发生风险的前提下，多创新一些适合中低层收入者可供选择的金融品种。中低收入者在我国还占有较大比例，根据消费者需求，适时推出符合消费者需求的创新品种，充分占有市场与客户。国际金融危机后，我国面临经济结构调整和进一步推进城市化的关键时期，银行客户对银行业务的需求也将发生结构变化，服务对象和服务手段更趋多元化。银行业将成为我国经济增长的新亮点，银行服务的多元化将迎来一个大发展时机，建立全方位、多层次、多元化的银行服务体系将是危机后我国银行业发展的主要方向。
四、加强诚信建设，提升专业精神
在现代市场经济中，诚信是一个人、一个企业安身立命之本。银行的整体服务水平将得到极大改善。加强诚信建设有利于银行形成自己的服务特色和企业文化，打造服务品牌，形成品牌效应，提高银行核心竞争力。
五、注重商业原则，培养人文精神
银行服务的商业原则指的是银行服务的赢利性，银行服务的人文精神指的是银行服务的人本主义和社会性。银行作为经济运行的剂，更需要在坚持商业原则的同时，体现人文精神和人文关怀，回馈他人，回馈社会。随着银行业竞争的加剧，银行服务的同质化趋势明显，在这种服务同质化和管制较严的环境下，人文关怀和社会形象往往成为客户选择银行服务的重要标准，对于那些中小型银行来说尤为如此，人文和社会形象也成为银行业竞争的新战场。这种商业原则和人文精神的统筹兼顾已经成为现代化和国际化企业经营的核心理念，也将成为银行业发展的趋势。
六、立足本土，与国际接轨
服务必须与时俱进，本次国际金融危机为我国银行业“走出去”提供了历史机遇。人民币国际化的逐步推进为银行业“走出去”提供了有力支持。我们应该抓住有利时机，立足本土，放眼全球，积极参与国际竞争，大力推进我国银行业服务的国际化步伐。
七、完善服务创新，建立激励机制
加强制度创新商业银行应建立有效的金融服务创新机制，以适应新形势下社会对金融服务的要求。加强对员工职业道德、职业理念、职业技能的培训，高起点、规范化、严要求训练员工，进一步提高员工的创新意识和创新能力。加强金融服务制度的创新，简化服务流程、创新服务方式，以客户为中心，从而带来在运作成本、服务质量、服务效率、客户满意度和反应速度等方面的巨大改善。
总之，商业银行正面临着前所未有的挑战，银行业只有迅速适应环境的改变，调整经营管理策略，从一个更高层次、更广范围考虑所面临的新问题，才能适应国际金融境，求得更好的发展。
一、大学生的在诚信方面存在的突出问题
1. 考试诚信:考试作弊，屡禁不止
尽管各高校都制定了严格的监考制度，不仅对考场纪律有严格规定，而且对监考老师的职责也有严格的考核，但学生的作弊方式还是层出不穷，无奇不有，作弊的手段也是防不胜防。不断发展的通讯技术也为作弊的学生大大提供了方便。而当前大学生的作弊现象也由“个别”现象迅速发展成为“群体”或“团体”作弊，有的学生甚至考试过后还采取请客、送礼等方式，要求老师提分、加分或者要求老师为其隐瞒违纪作弊事实等。
2. 信贷诚信:恶意拖欠贷款、学费，银行高校处境为难
国家助学贷款是国家为了缓解家庭困难学生的就学压力而设置的一种无担保的信用贷款，即在校大学生通过学校提供贷款介绍人和借款学生自行提供见证人，以信用方式向银行申请发放的助学贷款。但是此项活动却遭遇了“诚信危机”的重棒，就是有极少数学生恶意逃债，给银行信贷工作蒙上阴影，甚至直接影响了一些银行继续办理国家助学贷款的信心。
有的学生在新学年伊始，拿着家长给的学费不交到学校却擅自存入银行进行“增值”，认为反正国家有确保不让学生因家庭经济困难而辍学的政策，岂不知他们这样做的同时，剥夺了那些政府和学校给予真正家庭贫困学生的学费减免、困难补助的机会，对学校、家长、同学都没有做到以“诚”相待。
3. 学术诚信:抄袭成风，瞒天过海
关于学生的学术道德教育问题还未引起我国高校的足够重视。事实上，有关大学生抄袭、剽窃的报道，不绝于报端;大量的“”广告、论文交易广告充斥于大学校园和网络;做实验把实际数据“调整”成自己所需理想状态的数据;抄袭他人的作业，从网上下载论文作为自己的论文等，学术腐败问题已成为一个困扰学术发展的障碍和笼罩在校园象牙塔的阴影。在学术诚信上，学生往往对于教师和他人的要求高，对自己的要求差。这说明当前高校教育体制的确存在一定的弊端，不少大学生并未确立严肃的学术观，掌握做学问的方法与途径，“剪刀加浆糊”的学习方式被相当一部分学生认同。
在如何防止和减少学生学生学术舞弊问题上，我国高校也还基本停留在惩戒的层面上，靠惩罚被发现的学术舞弊行为学生来“杀鸡禁猴”，恐怕是难以奏效。对于论文抄袭一类的学术舞弊来说，由于难以被发现和鉴定，其作用几乎是微乎其微。
4. 就业诚信:择业履历，不实之词;就业签约，无故悔约
如今，大学生就业压力大，失业、待业人群增多，为了能在走出校园后就能找到一份称心如意的工作，很多大学生身不由己，选择不择手段，在自荐材料中弄虚作假，夸大其词。有的学生为适合用人单位提出的“具有工作经验”等要求，在自己的“实践经历”栏且添上许多子虚乌有的实践和打工经历;有的甚至把其他同学获得的荣誉证书借来复印为已所用。有的毕业生由于害怕没有合适岗位，求职心切，缺少慎重考虑，一遇到接收单位就迫不急待地草草签约，等到后来，发现可供选择的单位多了，回头一想，又觉得自己所签的单位不理想，于是马上要求毁约。也有的毕业生看到各方面不如自己的同学签了一份较好的单位，于是心理感到不平衡，便不顾一切地与用人单位毁约。另外，还有少数毕业“脚踏两只船”，同时与多家用人单位签约。
二、加强大学生诚信道德建设的对策
大学的教育应培养学生学会做人、学会做事、学会认知(学习)。大学生涉世不深，对于信用和诚信的认识不清，如果再没有给予足够重视和正确引导，就很容易被不良的社会现象误导，同时他们又还没有通过足够丰富生活的阅历来体验道德素养对一个人的生存所发挥的重大作用，更为重要的是，他们对道德失范所带来的后果还没有足够的认识。因此，加强大学生的诚信道德建设，我们呼唤建立规范、科学、操作性强的大学生诚信教育体系。
第一，拓展诚信教育的渠道，使诚信教育深入人心培育社会的诚信道德文化，构建社会诚信文化系统，在环境建设中要体现诚信道德建设，引导学生共建和谐校园。
首先，要充分发挥“思想品德修养与法律基础”课在诚信教育中的主渠道作用，让诚信教育走进教材、走进课堂，把培养学生的诚信意识和诚信行为作为“思想品德修养与法律基础”教学的重要内容。注意“思想品德修养与法律基础”教学与诚信教育的有机结合，根据“思想品德修养与法律基础”的特点，确定诚信教育内容的侧重点。如思想品德修养部分可侧重从世界观、人生观、价值观和道德观等角度，对学生进行诚信意识教育;法律基础部分可把法律诚信作为重点加以讲解，教育学生知法守法，树立守信意识，做诚信之人。同时，把道德与法律相结合，从道德规范和法律约束的层面，对学生进行诚信约束力教育。
其次，高校应利用校园网的资源优势，建立诚信教育的专题网站或网页等，相关信息和正面资料，让网络成为倡导诚信教育的渠道。告诫学生务必遵守网络道德，共同维护网络这一优越便捷的“诚信”教育园地。同时，充分发掘各类课程的诚信道德教育资源，高校各门课程都具有育人功能，所有教师都负有育人职责。要把诚信道德教育融入到大学生专业学习的各个环节，渗透到教学、科研和社会服务各个方面。在传授专业知识过程中加强诚信道德教育，使学生在学习科学文化知识过程中，自觉加强诚信意识，养成诚信习惯。
再次，学校应将诚信道德教育贯通和渗透到丰富多彩的校园活动中，以校园文化为载体，广泛开展诚信道德实践活动。充分依靠全体教师，特别是班主任和学生工作教师，依靠学生的各种组织，通过开展各种有益的活动深入细致的有针对性的进行诚信教育，一方面引导学生进行诚信道德修养，另一方面也使教育者自己受到诚信教育。与此同时，将宣传与活动并举，在高校校园里积极营造“讲诚信光荣，不讲诚信可耻;讲诚信者得益，不讲诚信难行”的校园氛围。
第二，建立诚信档案，加强诚信管理体制
当前，社会上之所以存在大量信用缺失现象，是因为守信者没有得到应有的收益，也没有得到相应的鼓励，而失信者非但没有受到应有的惩罚，反而得到了不应得的收益。因此，高校要建立学生个人信用评估机制，定期、全面考察学生在校期间的信用状况，详细、及时地记录、反馈、监察、纠偏、指导，使其成为考核大学生综合素质的重要内容，从而促进学生诚信习惯养成。这种做法有助于在校大学生诚信意识的培养，并且带动整个社会信用理念的提升与诚信氛围的营造。此外，在校园中应积极拓展诚信监察渠道，如建立公示制度、申请和听证制度以及加强学术活动的舆论监督和建立举报奖励制等。使应当做什么、不应当作什么与允许做什么、不允许做什么有机地统一起来，通过规范、规章制度的强制性和导向性，促进学生们良好的“诚信”观念和学术道德的形成;另外，还应采取各种措施，加强考前教育，治理考试作弊现象。
第三，树立诚信立教的教师行为准则
近年来，许多高校都提出了“教学为立校之本”、“科研为强校之路”的口号，却很少有人强调“诚信立教”，“诚信为师德之本”的教师行为准则。人们把校园看成塑造人类灵魂的殿堂，是坚守诚实守信道德理念的净土，教师是人类的灵魂工程师。在学生眼中，教师是人格健全、知识渊博、道德高尚的人，是传道、授业、解惑者。然而，在市场经济大潮的猛烈冲击下，校园已非诚信的净土，教授、博导学术抄袭、科研作假等不诚信行为时有发生。诚信立教已成为全社会对教育界的迫切要求，作为人类灵魂工程师，必须做到“两个统一”:言与事的统一、言与行的统一，以身作则，为学生树立诚实守信的榜样。
总之，当代大学生诚信教育的实效性研究是当前高校大学生思想政治教育的一个新课题，是一个刻不容缓的系统工程。作为教育者我们应结合我们的具体实际制订行之有效的措施，解决当前大学生诚信缺失的现象，为培养合格的社会主义建设者和接班人做出应有的贡献。
参考文献
(二)调查方式
此次调查问卷分为大学生对诚信问题的基本看法，家庭、社会、学校对大学生诚信的影响及大学生在学业、经济、社会方面诚信现状三个方面，选用了三个维度共21个指标，各项分析数据分值满分为5分;收回有效问卷1113份，有效率为95.37%。调查结果显示我校学生总体上诚信状况良好，不存在诚信严重缺失的问题，但在部分领域和部分具体行为上存在一定诚信缺失状况。
二、调查结果和分析
(一)大学生对诚信的认识
我校学生普遍认为诚信是当代大学生重要的品质之一，在日常生活、人际交往和参与社会活动中非常重要。学生在大多数情况下能够做到诚信，但完全诚信在学校还没有成为普遍现象。这可能与我校诚信宣传力度不够或诚信教育缺乏创新有关。
调查结果还显示，家庭环境、社会环境和学校环境是影响大学生诚信的主要因素，三者之间存在显著差异。其中家庭环境是影响大学生诚信的首要因素，其次是社会环境和学校环境。
(二)大学生诚信水平现状
通过数据分析，我校学生整体上诚信状况良好，但不同群体间存在着差异。不同年级的学生诚信状况不同，其中一年级学生最好，其次是二年级学生，而三、四年级学生状况较差;学生党员诚信状况明显好于非党员学生;各专业学生诚信状况也不相同。这种差异性体现在学业诚信、经济诚信和社会诚信上。
1、学业诚信现状。我校全日制普通本专科学生总体的学业诚信水平较高，通过对各分组数据进行独立样本检验，我们对学业诚信几个方面的差异性进行分析，得出了学生在学业诚信方面最容易发生缺失的问题主要集中在日常上课、考试和写论文三方面，最严重的问题是一稿多投，其次分别为旷课、迟到、早退，不能及时完成作业，考试作弊，翻译外文作为自己论文，论文抄袭，论文署名虚假，替考或找人代考。
2、经济诚信现状。我校大学生经诚信得分均值为4.01分，在优秀水平以上，总体上经济诚信水平很高，通过对各分组数据进行独立样本检验，我们得出了关于经济诚信的差异性分析，并对能够反映经济诚信的7个指标进行了研究，得出了学生在经济诚信方面最容易发生缺失的问题是拖欠学费，其他问题依次为拾金据为己有、拖欠班费、为申报贫困生而虚报家庭情况、逃票、拖欠或避缴助学贷款及借钱不还。
3、社会诚信现状。社会诚信是学生诚信最重要的体现，是其今后踏入社会后最应该具备的素质，然而调查结果显示，社会诚信的维度得分明显低于学业诚信和经济诚信。对社会诚信维度的6个指标分别进行纵向计算平均数，得到各指标得分并按照降序排列，依次为求职材料注水、入党动机不纯、毁约、不守时、食言及翻看他人信件。其中问题最严重的三项指标中，有两项涉及就业方面，说明大学生在就业过程中出现的诚信问题亟待解决，学校应在就业教育和职业道德培养方面采取相应的措施。
(三)大学生诚信问题成因分析
总体来看，大学生出现各种诚信问题与外界环境的影响是分不开的。首先是传统文化具有局限性，传统的信守道德理想化远大于实际，且仅局限于亲人、朋友间而不适用于其他社会成员;其次是社会形态失衡，社会主义市场经济转型期间经济秩序混乱、政治腐败和社会不良风气滋生对大学生影响深远;再次是学校在信用教育的方式、方法上重理论轻实践，重灌输轻引导，忽视学生在德育过程中的主体地位;大学生信用缺失固然与学校教育的不到位、社会大环境的污染有一定的关系，但是在很大程度上还是源于家庭教育的不足，家长只看成绩好坏不重人格培养，只提出高标准而不能以身作则都不利于学生的成长;此外虚拟网络的失控也是大学生诚信问题的成因之一。以下是大学生诚信问题具体表现的成因分析。
2、论文抄袭。论文抄袭是一个社会性的问题，在大环境影响下，学生理所当然地附庸了这股趋势，但是其思想根源仍在于学生自身对待学术的态度不端正，不懂得尊重他人的劳动成果，没有形成谨慎的研究思维。此外，许多学生认为学校论文审查不严及指导教师不负责任有空可钻，这说明高校论文监督管理和诚信教育工作不同程度存在滞后也是大学生论文抄袭问题的成因。
3、欠缴学费。由于我国的高等教育非义务教育，大学生应在每学年向学校缴纳数千元不等的学费。近年来拖欠学费问题已成为了大学生经济诚信中最严重的问题，虽然学校采取各种措施催缴学费，但部分学生仍然不能按时缴费。拖欠学费行为出现的原因主要有以下几方面：一是部分学生在学期初从家长手中拿到数额巨大的学费后难以自控，任意挥霍，导致拖欠学费的发生;二是一部分家庭贫困学生的助学贷款申请因为各种原因未被批准，学费没有及时缴纳;三是个别学生存在侥幸心理恶意拖欠。
4、拖欠助学贷款。为解决贫困大学生上大学难的问题,国家助学贷款应运而生,但由于国家助学贷款是无担保贷款,助学贷款管理制度不完善,大学生信用体系又未建立健全,部分大学生的信用意识淡薄,钻国家的空子,到期还贷不积极,还贷率低,甚至有的学生恶意拖欠。为此,很多银行对大学生的诚信产生了怀疑,影响银行放贷积极性,形成了恶性循环。部分毕业生由于跳槽频繁,逾期还贷更如家常便饭。客观来看目前部分大学生毕业后收入不稳定难以及时偿付银行贷款，但半数以上的学生心态上存在问题，缺乏诚信、不懂得感恩是造成拖欠助学贷款情况频频发生的根源。
5、就业诚信缺失。违约在大学生社会行为中是最容易造成恶劣影响的不诚信行为。调查显示除少数学生因企业在招聘过程中存在欺诈行为外，四分之三以上学生因为相应的法律法规不健全，为了挑选更好的工作而毁约。不讲诚信的低成本使学生不关心诚信，讲诚信的低利润又使学生不屑于诚信，最终导致就业诚信缺失现象的发生。学生职业道德和契约意识的缺失也同学校对毕业生教育和考核的缺失有一定关系。
三、思考和建议
(一)构建校园诚信文化氛围
一种良好的文化氛围如能在校园内积淀、传播，可以在潜移默化中给学生以道德的熏陶，形成一种文化强势，在一定范围内形成一种舆论氛围，给不愿按照这种方式行事的学生施加无形的压力。因此我们应该积极构建校园诚信文化氛围，丰富多彩的校园文化和社会实践活动是开展诚信教育的重要载体，可将诚信教育的重要内涵寓于各项活动的丰富性和新颖性中，召开诚信评议讨论会，举办诚信专题讲座，尝试无人监考活动，开展诚信签名活动，将诚信观念融入学生日常学习生活，将诚信文化构建和学风建设有机联系在一起，相得益彰。
(二)加强大学生诚信教育力度
学校应着眼于学生的长远发展，充分认识诚信对学生未来人生的重要性，加强大学生诚信意识的培养，开展大学生诚信教育，塑造新时代大学生的良好形象。
1、以两课为主渠道，增加和渗透诚信教育的新内容。两课教师应深入进行调查研究，准确把握当前大学生的思想道德状况和诚信意识与表现，以增强诚信教育的针对性。在此基础上丰富和拓展两课教学内容，弘扬中华民族诚信传统美德，借助历史例证诚信在古今中外的普遍价值和重要地位，帮助学生树立正确的世界观、人生观、价值观。在授课过程中，积极推进情景教学法，借助所收集的大学生日常道德行为规范方面的信息，在课堂上创设问题情景，启发学生深入思考、分析，多方面、全方位地对大学生进行立体的诚信教育，从而加深诚信教育的实效;同时保证在课堂讲授、巩固练习、作业批改、课外实践等每一个环节中都随时随地贯彻诚信教育的思想，引导学生做到言行一致，知行合一。
2、加强大学生就业指导工作。坚持请进来，走出去，通过就业指导教师及成功企业家校友做专题讲座，向毕业生讲授成才与做人的关系，带领学生切身感受讲求诚信对一个人成功的重要作用，培养学生对诚信的认知与情感。
3、积极开展感恩教育。当今大学生缺乏诚信很大程度上与其自小生活环境有关大多数独生子女以自我为中心，凡事将自身利益放在首位，缺少感恩意识。学校应开展以感恩为主题的教育活动，让学生感谢父母的养育之恩，感谢师长的教诲之恩，感谢同学、朋友的帮助之恩，并尊重他人的劳动成果，将感恩之心化作严格规范自身言行、遵守承诺的信念。
(三)建立诚信评价体系
建立诚信评价体系可将大学生在校期间诚信的遵守情况进行认真归纳分析，从制度上约束大学生的失信行为，加大其失信成本，降低其诚信风险，警示学生要时刻注意自己的信用，关注自己的形象。
所谓企业文化，就是企业内部公认的价值理念、思维方式和行为规则。企业拥有了自己的文化，才具有生命的活力，才能获得生存和发展的基础。优秀的企业文化，不仅有利于提高企业的内部管理水平，还有利于提升企业的外部公众形象，而后一种功能的实现则在很大程度上依赖于企业文化的社会宣传。
一、商业银行加强企业文化社会宣传的意义
(一)加强企业文化社会宣传是商业银行应对激烈的行业竞争的重要举措
在银行业竞争激烈的今天，不同银行在产品开发、技术支持、市场服务等方面的差距日益缩小，一家银行的产品和服务很容易被模仿，但其文化却很难被克隆。从这种意义上讲，当今银行问的竞争不仅是产品和服务的竞争，更是企业文化的竞争。因此，商业银行大力宣传自身的企业文化，才能在激烈的行业竞争中立于不败之地。
(二)加强企业文化社会宣传是商业银行增强员工凝聚力的内在要求
市场经济体制下，银行内部员工的思想异常活跃，不同的价值取向相互交锋，新旧观念激烈碰撞。商业银行加强企业文化的社会宣传，能够推动内部各种观点的和谐统一，增强员工对银行的归属感，将员工的自我追求与商业银行的长远发展紧密联系在一起。在此基础上．银行能够逐步培养和树立资本约束、审慎经营、价值创造、开放进取等新型的经营理念和精神，使诚信、创新、责任、合规等既有新时期银行特色，又适应时代要求的现代企业文化理念深入人心。
(三)加强企业文化社会宣传是商业银行提升公众形象的客观需要
形象就是地位，形象就是知名度，形象就是竞争力，直接影响客户的第一印象和合作意愿。加强企业文化的社会宣传，有利于规范企业文化的运作方式，改善服务方式，优化服务流程，强化服务质量，塑造企业品牌，增强社会公众对商业银行的认同感和信任感，进一步扩大银行的社会影响。
二、商业银行加强企业文化社会宣传的指导思想、主要内容
(一)指导思想
商业银行在推行企业文化社会宣传的过程中，要全面贯彻以“诚信永恒、稳健致远”的经营理念，以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，准确把握商业银行改革发展面临的新形势，认真分析商业银行企业文化的历史和现状，坚持全员参与、强化教育、突出重点、分层推进、务求实效的原则，积极向社会宣传商业银行的企业文化，为全面推进商业银行企业文化建设奠定坚实的社会基础、群众基础和舆论氛围。
(二)主要内容
1．企业使命：提供更优金融方案，持续创造共同价值。具体而言，股东是银行的投资者和委托人，是银行生存和发展的坚实后盾，只有股东满意并持续地支持，才能保证银行健康稳健的发展。客户是银行价值创造的源泉，银行的一切经营管理活动，只有为客户提供更优的金融解决方案，为客户提供省时、省力、省心、增值的金融服务，才能赢得客户的信任。员工是金融服务的承载者和服务价值的创造者，优秀的员工赢得优质客户，优秀的员工支撑着银行的事业。社会是银行赖以生存和发展的土壤，要树立“企业公民”意识，坚持依法合规经营，积极承担社会责任．实现银行与社会的共同繁荣。持续创造共同价值，充分反映了银行对责任、利益、诚信的态度，是建设和谐银行的清晰表达。
2．核心价值观：责任立业，创新超越。首先，责任是一个组织、一个团队、一个人对一种信仰、一项事业忠诚度的具体体现。忠诚银行的事业，是每位员工实现自我价值的重要途径，每位银行人都要以自觉履行职责为已任。其次，作为企业。银行应将回报股东、服务客户、培养员工作为义不容辞的责任，与各个利益相关者和谐相处，共享改革发展的成果。再次，创新是银行事业发展的灵魂，是核心竞争力的基本要素。要把创新作为不可推卸的历史责任，坚持以科技创新为发展动力，以观念创新创造机遇，以机制创新激发活力，以管理创新提高效率，以产品创新增加效益，并通过不断创新实现超越历史、超越传统、超越对手、超越自我，使银行事业强盛，基业常青。
3．经营理念：诚信永恒，稳健致远。首先，诚信不仅是一种品行和道义，更是一种责任和准则。要秉持诚信经营的原则，坦诚相待，竭诚服务，对客户负责、对股东责、对社会负责，以诚实守信赢得市场，赢得客户。其次，稳健是银行长期以来秉承的经营原则。也是各级经营者对银行长远发展的责任。
1.商业银行外部信用评级原理及发展
信用评级，也称资信评级，是由专业的独立机构或部门，根据独立客观公正的原则，采用一整套科学的综合分析和评价方法，通过收集定性、定量的信息对影响经济主体或金融工具的风险因素进行综合考察，从而对这些经济主体或者金融工具在特定期间内按市场付债务的能力和意愿进行评价，达到为投资者服务目的的一种管理活动。商业银行的信用评级分为内部信用评级和外部信用评级。内部评级指的是由银行内部专业的信贷评估人员，运用一定的评级方法，对借款人或债项进行的对方履行合同约定及还款能力和意愿的综合评定，其主要用途是在于自身的风险管理。外部信用评级，就是外部人根据其披露的公开信息以及提供的部分内部信息，在全面分析银行面临的各种风险的基础上，运用定量和定性的分析方法，对其信用质量作出综合评估，将各个商业银行划分为相应的等级，并用简单的字母表示出来，向社会公众公开评级结果，用来揭示各金融资产的风险水平。
我国商业银行评级的起步相对较晚，这在很大程度上要归因于相对单一的金融结构。20世纪80年代末，随着我国第一家全国性股份制商业银行――交通银行的设立，一批股份制商业银行如雨后春笋般成长起来。但那时银行发展主要依赖于居民存款，市场化的资金来源相对较少。在这种背景下，由于银行没有在资本市场筹措资金的需要，相应也就没有了银行信用评级存在的基础。随着中国银行、建设银行于2004年，工商银行于2005年整体改制为股份制后，以全国性股份制商业银行为主，城市商业银行为辅的我国商业银行群体初步形成。资本市场上也开始出现了对银行评级的需求，我国银行评级业随之取得了一定的发展。
2.我国现有信用评级方法与思路
在我国， 2003年4月银监会分立之前，没有专门的银行监督机构，也没有一个可供市场参考的银行信用评级体系和标准。2006年银监会推出了《商业银行监管评级内部指引（试行）》。同年一些社会评级机构也开始每年对国内部分股份制银行进行主动评级。我国商业银行的外部信用评级事业才逐步得到了发展。目前，在我国对商业银行进行外部评级的机构主要有银监会、中诚信和大公国际三家。各评级机构的评级方法与思路虽不完全相同，但大体一致，都包含定性和定量两方面评价指标。
评价方法体系可作如下表比较：
所以，对我国目前的商业银行外部评级项目可作如下概括：
2.1基本财务面评价
三家评级机构对此都有涉及，其中银监会对基本财务面又细分为资产质量、盈利能力和流动性状况三部分来分别评价，大公国际和中诚信是合并为一个方面来评价的。具体在评价时，三家评级机构又各有侧重：
在评价资产质量时，银监会采用的定量指标主要包括不良贷款率/不良资产率、正常贷款迁徙率、次级类贷款迁徙率、可疑类贷款迁徙率、贷款损失准备充足率/资产损失准备充足率，定性指标包括不良贷款和其他不良资产的变动趋势及其对银行整体资产安全状况的影响、贷款行业集中度以及对银行资产安全状况的影响、信贷风险管理的政策、程序及其有效性、贷款风险分类制度的健全性和有效性、贷款以外其他资产风险管理状况。中诚信则采用不良贷款率、不良贷款拨备覆盖率、不良贷款占股东资本和贷款损失准备金的百分比、关注类贷款占不良贷款百分比来衡量。
在评价盈利能力时，银监会采用的定量指标包括资产利润率、资本利润率、成本收入比率、风险资产利润率，定性指标包括银行的成本费用和收入状况以及盈利水平和趋势、银行盈利的质量，以及银行盈利对业务发展与资产损失准备提取的影响、财务预决算体系，财务管理的健全性和有效性、资金来源的构成、变化趋势和稳定性。而中诚信采用的是拨备前利润平均风险资产回报率、净利差、净风险资产回报率等定量指标，大公国际主要使用了总资产收益率、净资产收益率、贷款净利息收益率、费用收入比、盈利稳定性等指标。
在评价流动性状况时，银监会采用的定量指标包括流动性比例、核心负债依存度、流动性缺口率、人民币超额备付金率、（人民币、外币合并）存贷款比例，定性指标包括资金来源的构成、变化趋势和稳定性，资产负债管理政策和资金的调配情况、流动性的管理情况、银行以主动负债形式满足流动性需求的能力、管理层有效识别、监测和调控银行头寸的能力。中诚信采用的指标有市场资金依赖度、贷存比。大公国际采用的指标主要包括流动性比例、本外币存贷款比例。
2.2资本充足性分析
银监会采用的定量指标主要包括资本充足率、核心资本充足率，定性指标包括银行资本构成和质量、银行整体财务状况及其对资本的影响、资产质量及其对资本的影响、银行进入资本市场或通过其他渠道增加资本的能力、银行对资本的管理情况。大公国际除上述定量指标外，还设计了所有者权益 /总资产的定量指标和资本补充机制的可持续性的定性指标。中诚信采用指标与此类似。
2.3公司治理与管理评价
三家评级机构均采用了定性指标来进行评价：银监会采用的指标有：公司治理的基本结构、公司治理的决策机制、公司治理的执行机制、公司治理的监督机制、公司治理的激励约束机制、内部控制环境、风险识别与评估、内部控制措施、信息交流与反馈、监督评价与纠正。中诚信采用的指标包括所有权结构、关联交易风险、管理策略及管理质量、财务报告的透明度。大公国际采用的指标包括所有权和组织结构、主要人员风险（主要是指董事长或行长经营风格、道德品质、个人学识等因素对银行经营带来的影响）、内部与关联方风险、信息披露质量、风险偏好等。
2.险管理评价
对风险管理的评价银监会主要侧重于市场风险的评价，其采用的定量指标包括利率风险敏感度、累计外汇敞口头寸比例，定性指标则有董事会和高级管理层的监控、市场风险管理政策和程序、市场风险识别、计量、监测和控制程序、内部控制和外部审计。中诚信对风险管理的评价则包含了多项风险，包括信用风险 、流动性风险 、市场风险、操作风险以及管理层的风险意识六个方面。类似的，大公国际也在信用评级方法框架中对风险作了详细地阐述，他认为银行面临的风险是多方面的，包括信用风险、操作风险、市场风险以及流动性风险、利率风险、声誉风险、法律风险等。采用的指标有不良贷款率、拨备覆盖率、单一最大客户贷款比例、最大十家客户贷款比例、利息回收率、流动性比率、存贷比等定量指标和风险管理体系完善程度、管理层风险偏好等定性指标。
2.5运营环境评价
银监会对环境的评价归为了不占任何分值的其他项，相对而言，中诚信和大公国际则把对银行所处环境的评价放在比较高的地位，如中诚信将银行的经营环境又分为经济环境、行业环境、监管环境、法律环境四方面进行了评价。而大公国际则采用了定性指标来衡量：如营业区域经济发展水平、宏观经济政策对银行的影响、监管政策对银行的影响。
2.6运营价值评价
银监会在《内部指引》中对此未曾涉及。而中诚信认为品牌价值反映的是银行在某一特定地域市场或业务领域中市场地位的稳固程度，其在评估银行的品牌价值时考虑的因素包括市场定位、可持续的市场份额、业务的地域集中度、收益稳定性与多元化。对银行营运价值的评估也是大公国际银行评级的主要因素之一。银行的运营价值主要是指银行可以藉此获得长期稳定的、超出平均利润水平的盈利的优势或能力，这种优势或能力可以产生自银行的内部，也可以来自外部环境。其采用的指标包括资产规模、总资产增长率、收入增长率等定量指标和收入多样化程度、营业区域覆盖范围及分散化程度、收入稳定性等定性指标。
2.7外部支持
与银监会不同，是否存在第三方的支持是中诚信和大公国际的分析师都仔细考虑的问题。中诚信认为与其他发债主体一样，银行的还款能力并不仅由其内在财务实力决定。 一家实力较弱的银行如果能在出现支付危机时获得第三方支持的话， 其还款能力也会获得增强(第三方可能是中央政府/地方政府、股东、市场同业)。所不同的是银行作为一类特殊的金融机构，获得外部支持的可能性要远大于一般的工商企业。大公国际在考虑银行整体信用状时，结合中国商业银行所有权的特性，主要从两个方面来考察外部支持对银行整体信用状况的影响：国家或政府（包括地方政府）的外部支持、股东对银行的支持。
参考文献：
[1]邓渊剑.天津财经大学硕士学位论文,信用评级与金融风险防范研究,2009年6月
[2]张凌云.华中科技大学博士学位论文,中国商业银行内部评级法研究,2010年5月
[3]中诚信国际.商业银行信用评级方法,2007年6月
