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2.1指标体系构建原则金融生态环境涉及面广，对其评价是一项艰巨的任务，具有复杂性。在指标体系构建方面，需遵循以下原则。
（1）科学性原则。评价指标体系应以科学分析和定量分析为前提，具有清晰的层次结构。此外，指标设计应以现代统计理论为基础，数据来源要清楚。
（2）系统性原则。金融生态环境是一个复杂的系统，指标的设计应较为全面地反映金融生态环境的各个方面，每个方面又应该分为若干个层次，指标的选择既要考虑其穷尽性，又要考虑其互斥性，从而形成内容全面、层级结构分明的评价体系。
（3）可比性原则。金融生态环境评价的目的主要在于找出金融生态环境建设中存在的问题及其原因，而问题分析需要进行横向与纵向比较，这就要求所选择的指标具有可比性，即可以时间与空间上进行比较。
（4）数据的可获得性。金融生态环境涉及的指标很多，但有些指标的数据是较难获得的，尤其是信用、法制等方面的数据，这就要求在指标选取时要考虑到数据的可获得性，否则选取的指标就没有意义。
2.2指标选择与说明根据金融生态环境的内涵，指标体系构建的一般原则，文章从政府治理、经济发展、金融发展、法制与诚信建设等四个方面选取了18项指标来构建金融生态环境评价指标体系，在指标选取时，考虑到定性研究很难得到一个可信的研究结果，因此，本研究只考虑定量方面的指标。
（1）政府治理。政府对金融事务的过度干预会阻碍金融资源的合理配置，恶化金融资产的质量，影响金融系统的运行。整理治理可从财政平衡、政府主导性与政府规模来衡量。财政平衡用来反映政府的财政能力与财政结构，财政能力越强，财政结构越合理，越有利金融生态环境的改善，文章选择财政自给率（即财政收入比财政支出）来衡量政府的财政平衡水平。市场化程度越高的地区，政府干预较少，政府主导性较弱，市场在金融资源配置方面的作用就越强。文章选择税收收入与非税收收入占财政收入的比重来衡量政府主导性。这两个指标均为负指标。企业税收负担越重，政府对经济活动的干预就越强，反之亦然。非税收收入占财政收入的比重亦是如此。政府规模反映政府的行政效率，文章从政府开支规模的角度选择基本建设支出占地方财政支出比这个指标来衡量政府规模。
（2）经济发展。经济基础与金融生态环境存在着明显的正相关关系，金融发展越快、越合理，金融生态环境就越好。经济发展可以从经济实力、产业结构、基础设施与经济开放度四个方面来评价。在经济实力方面，文章选择人均GDP来反映一个地区的经济发展水平，人均GDP越高，越有利改善其金融生态环境。产业结构反映一个地区经济发展的前景，并且决定该地区化解各种风险的能力。文章选择第三产业占地区GDP之比、金融业占地区GDP之比与房地产占地区GDP之比三个指标累测度一个地区的产业结构。其中，金融业占比用来描述一个地区金融资源的配置与聚集能力，房地产占比则与金融发展相辅相成，与金融发展也呈现正相关的关系。基础设施建设则用来反映一个地区的经济是否能稳定、持续地发展，文章选择公路密度与人均邮电业务总量来衡量一个地区的基础设施建设情况。经济开放度用来反映一个地区的经济活力，文章选择进出口总额来衡量。
（3）金融发展。金融发展直接反映一个地区的金融生态环境水平。金融发展可以金融深化、金融部门效率、金融市场发展等三个方面来选择评价指标。金融深化是指经济货币化程度，用货币总量占GDP之比来衡量，但在实际操作中，考虑到数据的可获得性，一般采用金融部门贷款或存在总额占GDP之比来代替，文章选用金融部门贷款总额占GDP之比这个指标。金融部门效率是指金融部门对金融资源配置的有效程度，文章选择贷存比（即贷款余额与存款余额之比）来衡量金融部门效率，贷存比越高，金融部门将储蓄转化为投资的能力就越强，金融部门的效率就越高。发达的金融市场有利于金融资源的配置，改善金融生态环境，文章选择保险密度与人均有价证劵及投资增加额两个指标来衡量金融市场的发育程度。
（4）法制与诚信建设。法制与诚信建设方面的指标大多为定性指标，难以收集数据。文章选择每万人在校大学生数来衡量一个地区的教育水平，从侧面反映一个地区的信用文化建设状况；选择百万人注册律师数来衡量法制环境与信用环境机构保障的力度，选择规模以上工业企业产值负债率来测度企业信用环境。
3实证研究
根据构建的评价指标体系，文章以湖南省为例，综合测度该地区2003-2012年的金融生态环境，分析其动态发展趋势。
3.1数据收集本研究中所使用的数据来源于《湖南省统计年鉴》（2004-2013年），中国金融统计年鉴（2004-2013年），湖南省统计公报（2004-2013年），湖南省统计局网站等国家标准数据。
3.2研究方法文章采用线性综合评价法统计与测量湖南省2003-2012年的金融生态环境质量，比较分析这十年来金融生态环境的变化趋势及其原因。在指标赋权方面，采用变异系数法确定各指标的相对重要性。变异系数法的基本原理是：在多指标综合评价中，某指标值的变异程度越小，说明该指标的平均程度较为容易达到，其相对重要性也就越小，权重越小。反之，则应赋予更大的权重。
3.3结果与启示首先对收集到的数据进行标准化处理，标准化处理包括数据的无量纲化与正向化。无量纲化就是将无法直接比较与测算的不同指标经过处理后转换成可以直接比较的标准化数据。无量纲化处理的方法有很多，如极差法、极值法、比重法和秩次法等。文章选用极差法对各个指标进行无量纲化处理。文章构建的指标体系中包含税收收入、非税收收入占财政收入之比与规模以上工业企业产值负债率三项逆指标，需要将其转换成正指标，才能进行测算与比较。指标的正向化主要有减法和倒数法两种方法，文章采用减法对上述三项指标进行正向化处理。
（1）经济环境不够坚实。湖南省整体经济发展与发达经济区相比存在着很大的差距，这主要体现在经济基础与经济结果方面。在经济基础上，经济总量与发达地区相比相对较小，经济拉动与辐射能力有限；经济增长方式相对粗放，产业结构仍处于转型阶段，二元结构明显；产业布局有待改进，主导产业不多，无法带动弱势产业的发展，产业前后关联效应不强。在经济结构方面，虽然自实施“两型社会”建设战略以来，该地区的多个工业园得到了长足的发展，许多传统产业如工程机械等形成了一定的竞争优势，但由于受到国家十大产业振兴规划的影响，该地区的产业结构仍以重工业为主，科技含量高、资源节约型、环境友好型的产业仍较少，发展较慢。这些问题严重限制了该地区金融风险防范与化解能力，影响金融生态环境建设。
（2）经济市场化程度不高，政府干预较多。目前该地区执法成本高、执行程序复杂，执行时间长、政府干预过多，地方保护主义现象严重等给该地区经济、金融的发展带来了较大的阻碍。
（3）金融市场发育不全。虽然该地区已有一家外资银行的分行，但仍没有消费信用机构、租赁公司与金融控股公司等金融机构，金融机构的单一性不利于市场竞争；金融机构组织的低层次也不利于资源聚集。除农村信用合作机构外，该地区仅有1家村镇银行、1家地方性股份制法人银行、1家信托公司、2家财务公司、2家城市商业银行、3家法人证券公司于4家期货公司，在法人保险公司于基金管理公司方面仍属空白；此外，国有商业银行对该地区金融机构的信用评价较低，不利于聚集金融资源。
（4）信用与法制建设滞后。从收集到的数据可以看出，该地区人们的产权意识较为淡薄、信用制度与信用文化建设较为落后，法制不健全、执法不严、执法强度不够等现象仍较为严重。
一、优化金融生态环境对区域经济发展的现实意义
“金融生态环境”这一全新概念是中国人民银行行长周小川于2004年首次提出并产生广泛影响的。将“自然生态”的概念引入金融领域，是对金融理论的一次创新，是对金融业尤其是银行业生存和发展环境的高度概括。什么是金融生态环境呢？概括地说，金融生态环境是指金融业生存发展的外部环境。金融是现代经济的核心，良好的金融生态环境在一定意义上就意味着和谐、统一的社会经济生活。打造和建设良好的金融生态环境，将有助于营造良好的发展环境，降低金融风险，推进社会经济全面健康持续发展。
良好的金融生态环境对区域经济的发展有着很强的现实意义，主要表现在以下几个方面：
1、金融生态环境直接影响到区域经济的竞争力。经验表明，一个好的金融生态环境是一笔巨大的无形资产，会给当地经济带来巨大的商机和融资便利；在全国统一政策指导和调控下，不同地区经济增长水平和经济运行质量之所以存在明显差异，除了自然禀赋因素外，与区域金融生态环境的差异也有很大关系。而造成地区金融生态环境差异的主要原因就是一个地区政策环境、经济环境、法律环境、信用环境和金融服务水平。
2、金融生态环境是影响资金流向的重要因素。在市场经济条件下，区域间资金流动性、效益性、安全性更多地取决于地区信用环境和金融环境，即金融生态。如果一个地区具有透明的政策法律环境，社会信用状况良好，当地企业有良好的信用等级和信用记录，银企关系融洽，中介机构健全，金融债权能得到切实保护，那么，这个地区就能很好地引来资金，经济金融就会步入良性互动快速发展的轨道。
3、金融生态环境是影响商业银行内部评级的重要因素，进而也直接关系到商业银行对该地区授权授信的程度。随着金融改革的不断深入，目前各商业银行开始建立自己的内部评级体系，各地方行政干预程度、不良资产比率、信用环境、在处置不良资产时能否在保证处置效率的同时保护债权人利益，地方在司法、执法方面的力度以及对债权人的实际保护情况，各地区处理企业和金融机构共同破产过程中的具体做法，对再贷款偿还进度表等成为商业银行内部评级所考虑的主要因素。商业银行根据评级给出信用等级，并按等级确定对一个地区投放授信大小，最终形成信贷资源在全国地区间的分布。可见，加强金融生态环境建设，提高区域性信用等级，是争取更多信贷资源的有效途径。
二、东北地区金融生态环境的主要问题
东北地区拥有丰富的资源、辽阔的土地，还有丰富的石油、煤炭、天然气、森林储量；此外，东北地区重工业有相当的基础，还拥有大量的科技人才、管理人才，近年来，东北地区的经济实现了持续、平稳、健康的发展。但是，同时我们也看到，东北地区的金融生态环境也存在一些问题，这些问题的存在，在一定程度上影响和制约了经济的发展。
1、现行的法制环境有待进一步改善。东北地区的法律制度环境一般，体现为保证或促进当地金融业稳健运行的具体办法少，甚至一定程度上存在着当金融机构与企业之间发生利益冲突时，司法机关不能客观公正地做出判决或者存在着一些模糊认识。现有的法律、法规不够完善，促进金融业稳健运行的具体措施办法较少。
2、政府信用环境欠佳影响金融债权落实。近年来，东北地区的信用环境虽有所改善，但存在的一些问题不容忽视。金融债务落实情况一般、金融债权落实不好，而且，金融债权落实与政府有一定的关联度，金融业要想更好的履行为经济保驾护航的使命，以上的问题亟待解决。
3、经济发展对银行信贷的依赖程度较高。近两年来东北地区的财政收入状况有了根本好转，城镇居民收入有了较快增长，招商引资也取得了一定的成果，围绕生态经济建设的发展潜力较好，但由于相当一部分金融机构不良贷款比例较高，加之商业银行经营机制调整、信贷授权授信上收，削弱了银行的放贷能力，不利于对经济的信贷投入，加剧了企业特别是中小企业资金供求矛盾。
4、企业法人治理结构不健全。由于历史等多方面的原因，东北地区的企业能做到政企分开、产权明晰，但企业的法人治理结构不是很完善，企业财务管理不够规范，企业以破产、改制名义逃废银行债务的现象较多，与当地金融机构存在一定的金融纠纷。
5、金融服务水平不能满足区域经济发展的需要。虽然目前一些部门金融服务水平较好，但当地的担保、服务水平不能很好满足经济发展的需要，因此迫切需要建立多元的、竞争性的银行金融服务体系更好地满足区域经济发展的需要。
三、优化东北地区金融生态环境的有效途径
首先，从政府角度讲，地方政府要关心金融业的发展，要为金融业的发展创造良好的生态环境。包括金融机构依法自主经营权，保证金融业发展的法制环境以及社会信用环境等等；还包括金融机构不良资产的化解和处置等内容。地方政府要采取措施，在营造良好的法律制度环境方面应采取更多的具体措施和办法。首先应在立法方面保护金融机构的合法权益，适当修正完善现行法律法规中不利于保护金融机构合法权益的条款，进一步建立健全保护金融机构合法权益的各项法律法规，使金融机构和借款人处于平等地位；其次在执法方面，执法部门应从优化区域金融生态环境的大局出发，强化司法公正，加大对失信行为的打击力度，特别是要千方百计提高案件的执结率，以增强法律法规的震慑作用。
其次，从金融系统的角度看，需要做好几件工作：
一是对金融机构要加强监管和自律。监管机构应转变监管方式，提高监管效率，建立健全更多适用的法律、法规来保证当地金融业良好稳健地运行。商业性金融机构也应加强行业自律，以确保金融业稳定运行。
二是央行的职能和作用要得到有效发挥。新时期央行职能重在货币政策的制定和贯彻实施，当前应充分利用政策工具发挥宏观调控职能，疏通货币政策传导机制，加强对区域金融生态环境的调研和评估，对房地产、钢铁、电解铝等重点行业建立预警监测机制，加强与政府相关部门的沟通，积极反映区域金融生态环境建设中存在的问题，与相关部门形成维护区域金融稳定的合力，保证国民经济平稳发展，防止经济大起大落。
国有商业银行信贷风险除了自身经营管理原因外,从外部环境来看,很大程度上取决于所处的金融生态优劣。金融生态是借用生态学上的提法对金融环境的描述,通常指金融运行的一系列环境要素,主要包括宏观经济环境、法制环境、信用环境、市场环境和制度环境等方面。
(一)政府行政干预银行贷款,扩大了银行贷款风险
按照经济发展的客观要求,银行应该是资金配置的主体,政府职能应只限于宏观调控。然而实际情况是,政府作为资金配置的主体和中心地位并未淡化,往往造成部份项目投资效益不高,形成贷款沉淀。另外,一些地方政府的短期行为,也激化了银行的信贷风险。
(二)微观经济不景气,企业经济效益下降,直接影响到银行贷款资产的安全
据统计,去年某省国有、乡镇集体企业中困难企业面达到55%,国有企业亏损面达到50.8%,其结果必然会相应地影响到银行的贷款资产质量。近年来企业经济效益的下降也是银行不良贷款不断增加的一个直接原因。
(三)金融体系的滞后性制约了银行的信贷风险防控,扩张了银行的信贷风险
首先,市场融资机制发展缓慢。其次,金融市场不发达,金融工具缺乏。我国现阶段实行比较严格的金融管制,束缚了银行业务分散化的能力,金融创新动力不足。第三,金融监管有待加强,银行同业间无序竞争,造成企业多头开户、多头贷款,银行无法真正了解企业的财务状况,信贷风险不断提高。
(四)社会保障制度改革滞后,是银行贷款风险扩大的又一重要因素
尤其是企业的保障制度方面存在,企业破产失业救济制度没有完善起来,因而银行贷款风险无法直接分散和转移。企业与社会的问题没有解决,直接导致企业把生产所需资金缺口留给银行贷款解决,形成贷款风险压力;企业保险制度不健全,使银行无法保全贷款资产的安全性,增加了损失的概率。
(五)法律制度约束不力,同样是银行贷款风险形成的一个重要原因
从某种程度上说,市场经济就是法治经济。由于我国市场经济和法制建设的时间尚短,不论是公民或企业的法律意识,还是国家的立法、执法,都还不尽如人意,银行常常在运用法律维护自身合法权益时受到挫折。此外,我国加入WTO后,相关的法律法规修改力度正在加大。
(六)社会信用监督机制不健全,企业逃废债现象严重,加大了银行的信贷风险
由于我国目前还缺乏一套完善的社会信用监督机制,逃债者得不到法律和社会的制裁,廉价的逃债成本成为企业逃债的直接原因。造假、欺诈、逃债、赖债等现象层出不穷,使得我国金融市场的诚信资源遭到了非道德主义的侵袭,社会信用出现了严重的滑坡和流失,信用已成为最稀缺的资源。
二、国有商业银行信贷风险的金融生态环境治理对策
为有效防止和化解国有商业银行信贷风险,避免由此带来的金融震荡和经济风险,除了提高国有商业银行自身经营管理能力外,必须加强举措对银行所处的包括宏观经济环境、信用环境、法制环境、金融市场环境和制度环境等方面在内的金融生态环境进行大力整治。
(一)信用环境治理
目前,我国经济运行信用环境日趋恶化,银行债权得不到有效保护,加大了银行风险。在发达市场经济中,企业间的与其应收账款发生额约占贸易总额的0.25%～0.5%,而我国这一比率高达5%以上,且呈逐年增长势头。涉及信用的经济纠纷、债权债务案件以及各种诈骗案件大量增加。
1.加强社会信用环境的综合治理,尽快建立社会和个人信用体系。政府部门要把经济工作重点转到建设投资环境、维护市场秩序、规范市场经济主体的行为上来,支持和配合银行防范和制止企业逃废债,确保金融资产的安全运行。加大相关政府部门的执法力度,工商、税务机构不得为列入“黑名单”的逃债、赖债者办理工商、税务登记,树立“有信则立,无信则亡”的市场经营理念。依法规范政府、企业、银行和个人的信用行为,为建立一个诚实、守法、可信的社会和个人的信用环境而努力。
2.建立和完善适合中国国情的信用评估体系。近几年国内商业银行借鉴外资银行做法,建立了风险评级制度,但信用评级一般只在新客户申请授信业务时和每年年初进行,不能及时反映风险。评级系统的可操作性、全面性还存在较大差距,以至于国有商业银行的不良信贷资产在实施剥离和不断的清收处置后,新生的不良资产尚未得到根治。因此信用评估系统应该是建立在工商、税务、金融等多部门提供的有关公司信用数据基础之上,综合考虑公司的以前贷款记录、经济实力和还款意愿评估信用等级。因而建立跨行业、跨部门的全国性信用系统是迫切需要解决的问题。
3.在全社会要树立起一个良好的信用文化。政府要发挥带头作用,率先规范,转变职能,依法行政,带头守信;加大全民信用教育力度,提升企业和个人的商业道德素质,树立讲诚信的公德意识;推行信用公示制度,以恶意逃废债的行为公开曝光和实行银行同业联手制裁;建立种类经济失信和恶意逃废债事件的举报制度,加大对缺失社会信用行为的查处力度,让失信者付出惨重代价。
(二)金融体系中的企业贷款融资依赖治理
建立社会化市场融资制度,解决从“单一”到多元的融资渠道。随着我国金融改革的深化,传统的国家垄断过度的金融制度将被放弃,新建立的将是一种政府调控的市场化融资制度。
1.优化国有企业资本结构,强化激励约束机制
目前,我国相当部分国企资本结构不合理,国有股占的比重很高,没有建立起企业治理结构,过于依赖银行贷款维持正常生产经营,造成较大的银行风险。这种由于体制原因造成的国有企业资本结构问题,应以存量调整为主,采用特殊方式解决,这种方式是阶段性的、过渡性的,在存量调整基础上,辅以增量控制,最终实现国有资本结构的优化。这样,改造后的国有企业建立了有效激励约束机制,确保了银行的信贷关系是建立在市场原则基础之上,从而消除了由于国有企业负债软约束问题造成的银行信贷风险。
2.大力发展直接融资,完善金融市场体系
大力发展直接融资有利于企业改善融资结构,减轻银行贷款压力,并可以从根本上降低银行风险,降低企业资产负债率,同时能够促进优势企业对劣势企业的兼并,化解已形成的信贷风险。
目前应大力发展资本市场,根据公平、公正、公开的原则,核准一切符合条件的公司上市,无论是国有企业还是非国有企业。企业的债券市场是资本市场的重要组成部分。债券融资是企业融资首先要考虑的,因为债权融资能起到抵税作用,降低融资成本。近几年,市场虽有发展,企业债券总规模每年增长,但企业债券占融资比重仍然很低。这影响了企业融资效率,也不利于企业改善资本结构。因此,要大力发展资本市场,特别是发展债券市场,是优化企业资本结构,消除企业对贷款融资依赖的重要条件。
3.推进企业融资结构的改革,建立多元化融资渠道
企业是市场经济中重要的经济主体,全社会资金融通以企业为核心进行。另外,企业也是金融市场上的最重要参与者,企业融资结构很大程度上决定了一国的金融结构,进而影响着金融风险。
近年来我国企业通过股票债券市场使外部融资发展速度加快,但历史形成的以银行为主的企业外部融资格局没有发生大的改变。为此,可采取以下对策:第一,改变目前上市公司股票定价制度,使金融资源得到优化配置;第二,强化股票债券市场的法律制度建设;第三,加大金融创新力度,大力推进银行住房贷款证券化,防范银行信贷风险;第四,加大企业债券市场的创新力度,实现发行企业债券品种多样化,活跃企业债券的流通市场。
(三)银行业监管和行业协会自律治理
随着银行市场化改革的深入和信用风险管理的不断强化,我国银行业的监管模式和监管机构职能也需要发生转变。必须进一步明确和细化银监会和人民银行的监管职能,并充分发挥行业协会的作用,全社会共同创建金融安全区。
1.发挥人民银行的监管职责,加强对商业银行不良资产管理的监督工作。利用信息电子化管理手段,通过非现场监管手段,加大对国有银行的不良资产监管力度,从宏观上控制不良资产的恶性膨胀。
2.加强金融债权的管理,加大依法制裁力度。由人民银行牵头,将逃废债企业及其法定代表人、主要负责人列入“黑名单”,并采取相应的信贷制裁措施。对严重的逃废债企业、行业和地区宣布为不守信用或无信誉企业、行业或地区,对这些地区的企业联合执行不开立新账户、不发放新贷款、不办理结算的“三不”金融制裁措施。
3.加强同业协作,建立不良贷款公示制度。同业之间应建立畅通的信息沟通渠道,做到客户信用等级等资源共享。各大商业银行应团结协作,通过银行行业协会等组织,定期对无正当理由不偿还各家银行债务的企业及法人代表名单、金额等信息予以通报公示,使各家银行及时了解到逃债者有关信息,使逃债企业无法再次获得银行的信用支持,避免银行间因信息错位而再次与逃债企业发生信用关系。
4.加强监管部门对商业银行的服务和信息沟通。要充分利用人民银行建设中的资信系统,尤其是信贷登记咨询系统,尽可能消减银行信贷市场中的非对称信息,做到贷款风险的事前防范,改进信贷市场效率。
(四)法律环境治理
1.尽快充实修订有关法律法规,提高法律对银行信贷资产的保护
我国目前立法上虽有了《中国人民银行法》《商业银行法》《票据法》《担保法》《中国银行业监督管理法》等基础法律,但《破产法》《反垄断法》等修订、细则落实工作需要尽快出台。而且由于我国现有的法律对商业银行的经营范围有严格限制,如不能进入证券市场、不能进入产权交易市场、不能收购企业股份等,直接影响了不良债权的流动和变现。因此,如何完善现有法律法规,为银行处置不良资产创造良好的外部法制环境将是一项长期而又重要的任务。
2.要加大信用立法和执法力度
一、区域金融生态环境的内涵
生态环境，指由生物群落及非生物自然因素组成的各种生态系统所构成的整体，主要或完全由自然因素形成，并间接地、潜在地、长远地对人类的生存和发展产生影响。虽然生态环境与自然环境在含义上十分相近，但两者并不等同，自然环境的外延比较广，各种天然因素的总体都可以说是自然环境，但只有具有一定生态关系构成的系统整体才能称为生态环境。生态环境是自然环境的一种，二者具有被包含关系。将生态环境这一自然科学的概念引入金融领域，与金融这个社会科学的概念相结合，便产生了具有崭新内涵的金融生态环境这个概念。
从理论上讲，金融生态环境是个仿生概念，是借用生态学上的提法对金融环境进行的描述，通常指金融运行的一系列环境要素。广义上的金融生态环境是指宏观层面的金融环境，指与金融业生存、发展具有互动关系的社会、自然因素的总和，包括政治、经济、文化、地理、人口等一切与金融业相互影响、相互作用的方面，主要强调金融运行的外部环境，是金融运行的一些基础条件；狭义上的金融生态环境是指微观层面的金融环境，包括法律制度、行政管理体制、社会诚信状况、会计与审计准则、中介服务体系、企业的发展状况及银企关系等方面的内容。而区域金融生态环境则是指某一个区域内的金融生态环境，即某一区域范围内金融运行所涉及的所有影响因素，其状况的演化与变革是整个金融生态环境建设、优化的前提和基础。由此，金融生态环境的概念，既包含通常意义上的微观层面的金融环境，也包括整个金融市场得以生成的环境。与通常的金融市场的概念相比较，金融生态环境更强调金融系统与所处环境的相互依存、相互影响以及协调发展。而区域金融生态环境，指一个国家或地区的金融生态环境。从生态角度看金融发展问题，反映了科学发展观的根本要求，也是系统性和可持续性观念的体现。
二、优化金融生态环境与促进区域经济发展的关系分析
良好的地区金融生态环境，不仅有利于疏通货币政策传导机制和地区金融业的健康发展，对促进该地区经济发展同样重要。在当前经济发展阶段，提出改善地区金融生态环境是经济发展到一定阶段的一种必然的要求。
（一）促进地区经济与金融和谐发展的要求
改革开放以来，各地区在金融生态环境建设方面也取得了一定的成就，但由于我国金融生态环境本身基础差，起点低，加上长期的计划经济体制和观念下遗留的弊病，各地金融生态环境的现状尚远不能满足该地市场经济环境下金融业健康可持续发展的要求。主要表现在：有些企业利用破产法的不完善，以破产逃避还债，导致银行内大量坏账的产生；由于没有完善的社会信用评价体系及其相应的管理系统，银行在通过借款人信用对贷款风险作合理评估方面还有很多困难；由于会计、审计、信息披露等标准不高，“骗贷”现象依旧屡禁不止；相关的中介行业的专业水平普遍不高，容易被买通作假。所以，为了促进地区经济的进一步发展，必须采取有效措施以改善地区金融生态环境，达到金融与经济环境的和谐发展。
（二）适应新形势下对内、对外进一步扩大开放的要求
改革开放以来，外资对各地区经济发展起到了重要的促进作用。但各地区吸引外资的手段基本一致，即通过优惠政策（主要是税收和土地两个方面）鼓励外资到本地进行投资。在经济发展过程中的某一阶段，这种在所得税、土地等生产要素上，对内资、外资有不同待遇的政策对经济发展具有积极促进作用。但随着经济的进一步发展，这种差异的继续存在将对本国以及本地区民营经济的发展不利，对国家和本地区的税收也会产生负面影响。同时，经过这二十年的发展，国内可利用的资金总量也达到了相当水平。因此，下一阶段的发展就应该在继续扩大对外开放的同时扩大对内开放，逐步实现包括企业所得税在内的内外资优惠政策体系的并轨，逐步把外资的激励机制由优惠政策转变到公平竞争的软环境上来。而建设公平竞争的软环境的关键之一就是建立良好的金融生态环境。（三）区域金融与区域经济发展的正反馈机制
市场经济条件下，良好的区域金融生态环境不仅能促进区域金融的可持续发展，并且通过金融核心作用的发挥能够推动区域经济的快速发展，而区域经济的快速发展反过来又会推动对区域金融的发展，从而形成两者良性互动的正反馈机制。因此，应该采取措施，不断优化区域金融生态环境。实践证明，一个金融生态环境良好的地区必然吸引资金。地方政府要想吸引资金，促进当地经济发展，就必须高度重视金融生态环境建设，把加强和改善本地区的金融生态环境作为一项基础性工作来抓。
三、优化区域金融生态环境的对策
（一）提高地区经济竞争实力
加快本地区经济市场化进程，按照市场经济的发展要求，努力培育本地区的市场经济氛围，不断改善经济运行环境。加快地区经济结构调整，要根据国家宏观调控要求和地区经济发展优势，坚持有保有压、区别对待，切实加强和支持地区经济发展中的薄弱环节，使地区经济真正实现全面协调与可持续发展。积极深化本地区企业的改革，使企业真正成为独立的市场主体，完善公司制度建设，特别是要健全财务会计制度，规范财务报表行为提升企业的经营管理能力，进而提高企业赢利能力，从根本上降低银行的贷款风险。
（二）健全地区社会信用基础
健全维护金融债权的法律和执法体系，完善市场经济条件下调整和规范交易主体之间债权债务关系的法律体系，在立法上要充分体现保护债权人利益的原则，特别是在企业合并、分立、中止等过程中，要突出和强化银行权益，切实保证债权人权利。建立和完善多种形式的信用征信和评价体系，各级有关部门要充分整合利用各种信息资源，建立以政府主导、市场化运作、社会化服务的信用评价机构，制定出统一的信用体系、规范标准和查询体系，提高信用数据的开放共享程度，使信用度真正成为银行在考察贷款申请者时所能依靠的最重要的指标之一。重塑“诚实守信”的社会价值观念体系，把强化信用意识作为社会主义精神文明建设的一项基础工作，加强全民信用教育，强化道德约束，提高民族信用水平和信用素质。
（三）加快地区金融市场建设
要发展多种类型的金融机构，构建多类型、多层次的金融市场，尤其是利用地区经济发展优势，借助发达的现代信息技术和网络，树立区域金融机构的优势；规范发展社会中介服务机构，要提升中介机构的专业化服务水平和诚信水平；要从政策上鼓励和扶持与金融生态环境密切相关的一系列专业化的中介机构的发展，培植一批诚信水平高的有代表性的专业化中介机构，形成良好的中介行业道德风范；要继续提高审计、会计、信息披露等标准，在向高水平国际标准看齐的同时，结合我国自身行业和企业制度特点，制定适合我国国情的高标准的审计、会计、信息披露标准；同时还需要在标准的执行方面进一步改进，努力保证审计会计准则不论在大企业还是中小企业中都得以真正严格执行。
在建设地区金融生态环境过程中，地方政府要前瞻性地认识到资金按市场原则流动在市场经济日益深入发展形势下的客观必然性，高度重视改善金融生态环境对增加信贷投入、促进经济可持续发展的重要战略意义，把争取金融支持的重点放在主动地、超前性地改善金融生态环境上。地方政府应重视商业银行在内部评级中对本地区的看法，有针对性地采取措施，提高自己的评级等级，以此争取商业银行在资金调度、信贷授权等方面对自己给予支持。同时进一步深化行政管理体制改革，推行政务公开，提高依法行政水平。规范政府服务收费，取消不合法的收费项目，合并或取消重复设置的收费项目，进一步简化抵押、评估费用和手续，降低企业经营和信贷成本。
参考文献：
二、寻找城商行“隐形冠军”：中小规模、持续稳健
资产利润率是反映城商行盈利能力的一项重要指标，其综合反映了一家城商行的资产管理、收入创造及成本费用控制能力。较高的资产利润率和资本充足率、低而稳健的不良率，可视为一家优质城商行的重要表征。国内城商行中不乏这样的例子，即使在2012年行业整体盈利增速下滑、不良率反弹的背景下，仍能保持较为稳健的发展态势。如图3所示，9家代表城商行2011年及2012年的资产利润率基本超过样本平均水平，特别是2012年，除攀枝花商行之外的其他8家城商行有4家在1.7%～2.0%之间，另外4家则均超过2%，显示出较强的盈利能力，而样本城商行的平均水平仅1.46%；此外，代表城商行2012年的资产利润率基本较上年有所增长，表明其创利能力随着资产规模的扩张而进一步增强，与样本城商行盈利增速整体下滑形成明显反差。代表城商行的成本费用控制能力同样处于行业领先水平，80%的代表城商行成本收入比远低于行业平均水平，基本处于25%以下。如图4所示，从资本充足及资产质量状况来看，代表城商行同样要优于样本城商行平均水平，显示其较强的抗风险及风险管控能力。总体而言，攀枝花、泸州、承德、上饶、洛阳、抚顺、济宁、宁夏、青海9家中小型城商行堪称城商行系统的典范，无论在盈利能力、成本控制，还是在资本充足、风险管控方面的指标，均优于样本城商行，分析其发展路径、盈利模式对于后发城商行具有重要启示意义。
三、差异化定位，不走寻常路：代表城商行发展路径解析
“服务地方经济、服务中小企业、服务广大市民”的市场定位，决定了城商行不宜走大型商业银行的传统发展路径。9家代表城商行在当地均具有较高的市场份额，大多跻身当地银行业三甲之列，即使在银行业竞争较为激烈的洛阳（近几年，全国性股份制商业银行纷纷进驻洛阳，当地银行业竞争与东部沿海二、三线城市相当），洛阳银行仍稳居存款市场份额排名第二的地位，究其原因，坚持差异化的市场定位进而造就自身核心竞争力，是代表城商行成功的关键所在。
（一）坚守定位，小微特色鲜明。
具体来看，9家代表城商行均十分重视中小微业务，其中宁夏、青海、洛阳、济宁4家城商行均引进德国IPC、德国储蓄银行的微贷技术，强化小微贷业务的专业化、批量化运作；而攀枝花商业银行则于2012年启动与台湾中小企业融资辅导中心的合作洽谈，试图借助该公司的专业团队和运作模式，强化服务小微企业的业务优势，进一步拓展小微企业客户市场。以洛阳银行为例，该行于2008年初引进德国IPC小微贷技术，成为河南省内首家、国内较早引进该技术的城商行之一。洛阳银行通过消化吸收国外小微贷技术先进理念，形成了一套适合当地小微企业的信贷技术理念；并通过公开招聘，组建由新手组成的服务小微企业的专业队伍，实现了小微企业信贷技术的成功移植，在全省乃至全国的城商行中树立了特色品牌。截至2012年末，洛阳银行小微企业贷款余额135.19亿元，较上年同期新增60.62亿元，占全行贷款总余额的比重达35.63%。除了强化微贷技术，调整优化组织架构、简化授信审批流程、以差异化授权提升分支机构业务处理效率，也成为代表城商行创新小微信贷业务的共同特征。
（二）勇于创新，打破常规。
目前国内城商行大多数产品创新仅在有限范围内，围绕担保方式、申贷方式、还贷方式等基本要素进行创新。但以担保方式为主的信贷产品创新却并非如产品设计、推广如此简单，其中所涉及的风险把控更是产品创新的核心环节，因此，不少城商行在涉及风险管控难度较大、商业银行介入有限的担保方式创新上鲜有实质性突破，导致结构性融资、权利质押类产品未能得到有效推广，因而难以进一步满足客户多样化的融资需求。总结代表城商行的产品创新可发现，勇于创新、打破常规是其共同特点。因此，其在有效满足客户需求或潜在需求、抢占市场、赢得先机方面处于主动地位。这种范围有限的“小革新”带来的却是客户数量的大幅增长。以宁夏银行为例，包括提货权质押、商标专用权质押、存货质押、应收账款质押在内的权利质押类融资，已成为其产品创新的重要方向，其中商标专用权质押贷款则是在西北地区同业首创。同样，位于江西的上饶银行则在收费权质押贷款产品创新方面实现突破，车辆检测收费权质押贷款成为上饶银行小企业贷款创新的典范。
（三）扎根本土，服务千家万户。
综观这9家代表城商行可发现，正是扎根本土、服务千家万户的金融服务理念，成就了其较高的市场占有率。攀枝花商业银行、抚顺银行分别以40%、18%的存款市场占比高居当地金融机构首位，宁夏银行、洛阳银行存款市场份额则分别排名所在地金融机构次席。以抚顺银行为例，立足“平民银行、特色银行、抚顺人自己的银行”的市场定位，积极推进“金融进企业、进社区、进市场、进机关、进学校”的拓展模式，以方便市民生活为出发点，相继开通代收水、电、燃气、数字电视、电话通读费，以及公交IC卡充值等业务，几乎涵盖百姓生活的衣、食、住、行，为其存款市场占有率居首奠定坚实的基础。而宁夏银行则以“打造区域最佳零售银行”为目标，重点发展个人信贷业务和个人理财业务，按照“品牌化、特色化、专业化、市场化”的发展思路，先后成立家用汽车消费贷款中心、房屋按揭贷款中心、教育理财中心、创业小额贷款中心等10个特色金融服务中心，最大限度地为客户提供个性化、专业化服务，目前宁夏银行个人客户数近15万户，个人信贷额占全行贷款总额的比重接近35%，其零售业务在当地银行业金融机构中形成了一定的竞争优势。
（四）互动整合，基业常青。
从商业银行经营实践来看，其战略制定与实施大致与两类因素密切相关：一是银行自身拥有的资源禀赋，另一是银行所处环境支持条件。脱胎于城市信用社、与地方具有天然关联的城商行更离不开当地政府的有力支持。因此，基于互动整合型战略逻辑，城商行在注重培育和提升内部竞争优势的同时，还需争取获得有利的环境支持条件，包括地方政府及股东的政策、资源支持，监管部门的准入支持等。纵观9家代表城商行的发展历程，可发现其与地方政府及监管部门的互动整合也是其获得持续竞争优势的重要来源。
一：引言
小额信贷问题一直受到国内学者的关注。赵芝玲，邹帆(2003)通过对农户小额信贷的绩效的分析，指出中国小额信贷能实现农户增收与信用社盈利增加的双赢结果。李莉莉(2005) 通过对正规金融机构小额信贷运行机制的绩效评价金融论文，指出对于农户收入有正的显著影响论文开题报告范例。张立军，,湛泳(2006)通过分析小额信贷与当地农户贫困之间的关系，认为农村小额信贷的发展对农户家庭经营收入产生了正面的影响。朱乾宇，董学军（2007）选取湖北省恩施土家族苗族自治州为研究对象，构建当地少数民族贫困地区农户小额信贷的扶贫绩效的研究，认为小额信贷对农户的增收有积极作用金融论文，且非农业贷款投向相对农业贷款投向而言具有更好的绩效。总体而言，国内对小额信贷的研究大多数还停留在小额信贷的绩效分析方面，采用SWOT―PEST分析整个小额信贷产业的战略选择的文献相对较少。在加快发展农村的同时，不能光靠增加小额信贷的投入，还应注重农村小额信贷的战略发展，为小额信贷的可持续发展打下坚实基础。因此金融论文，有必要对农村小额信贷的现状作系统的分析，在此基础上厘清农村小额信贷发展的优势与劣势，为改善农村金融生态环境提供有益的借鉴。基于以上思考，本研究运用SWOT―PEST模型对农村小额信贷进行评价和分析，为小额信贷的可持续发展提出了建议。
二：研究的方法
SWOT―PEST矩阵方法是一种战略分析方法，利用它可以把影响小额信贷发展的政治(P)、经济(E)、社会(S)、技术(T)等因素放到统一的框架内进行系统的SWOT分析金融论文，辨别出影响中国小额信贷发展的关键因素，从而有利于了解小额信贷发展的环境条件，为小额信贷的发展提供战略性的决策论文开题报告范例。
表1 我国小额信贷产业的SWOT―PEST分析
Pest/
Swot
政策法律环境（politics）
经济环境（economics）
社会文化环境（society）
技术环境（technology）
内在因素
优势S
政府为小额贷款的可持续发展采用贴息的政策
激活农村金融市场
越来越多的农民从事非农生产，还贷周期短、投资回报率较高。
征信系统
无需抵押物与担保品
劣势W
未还款者法律追究问题、正规银行贷款贷款者的道德风险
农业的天生脆弱性使得小额信贷风险加大
农民的盲目投资
融资难、限制了规模、没规模效应、服务滞后
外在条件
机遇O
政府对农村金融市场的重视及对农村的发展建设
我国经济的快速发展，使得小额信贷违约率降低。
先让一部分区域先推广，利用“示范效应”逐步推广的理念得到认同。
正规金融机构开办小额贷款业务金融论文，使得资金时间与安全性监管体系成熟。
挑战T
目前还没任何法律界定小额信贷的法律地位
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【摘要】教育理念， 教育对象、教育手段， 教育过程、教育评估体系， 教育质量监控等。它完全不同于网上学习。也就是说， 把一门课制作成课件放到网上去， 学员上网学习， 不是网络教育， 只是网络教育的一个学习行为。网络教育要做的就是， 为这些处于多重教育生态环境之下的学生提供“最佳的教育生态系统”。
【关键词】教育理念， 教育对象、教育手段， 教育过程、教育评估
【本页关键词】省级国家级期刊快速发表、国家级期刊征稿、核心期刊快速发表
【正文】
一、什么是网络教育网络教育这个理念在上个世纪80 年代就有人提出来。传统的课堂学习是用指定的课本作为唯一的或主要的学习内容， 到指定的教室听老师讲解课文， 考试内容限于课本范围之内。而基于资源学习相比之下的显著特点是没有指定的教室， 没有老师逐字逐句讲解课文， 学生可以充分利用多种类、多模态首要学习资源以及助学资源。基于资源学习的条件是: 一是资源开发与建设处于首要地位。资源突出多样性、多模性、技术性、多通道性、随意性。二是学生首先要学会对资源实行按需分类、筛选和管理。三是学员要学会快捷有效地使用资源。四是资源提供者为学习者提供的多种助学服务体系。五是资源提供者构建一整套质量监控与评估体系， 对资源开发自身和资源实际使用状况实施过程动态跟踪。六是建立一套对各类专业人员包括学员的培训机制。网络教育不同于网上学习。网络教育首先是一个系统， 包括教育理念， 教育对象、教育手段， 教育过程、教育评估体系， 教育质量监控等。它完全不同于网上学习。也就是说， 把一门课制作成课件放到网上去， 学员上网学习， 不是网络教育， 只是网络教育的一个学习行为。网络教育要做的就是， 为这些处于多重教育生态环境之下的学生提供“最佳的教育生态系统”。也就是说， 网络教育就是使学员的学习行为只要调用最小的认知能量就可以获得预期的学习效果。
二、党校网络教育的应用模式探讨1、讲授型模式讲授型模式突破了我们传统课堂中人数及地点的限制， 其学习人数可以无限多， 学习地域可以无限广。这种模式又可以分为两种: 一是同步式， 通常是教师通过网络将文本、声音、动画、图形、视频等多媒体形式的教学内容以W eb 页面同步向学生传送， 在W eb 页面中， 内嵌表单等程序， 供学生输入提问及反馈信息， 教师根据学生的反馈信息再作进一步的解释和应答; 另外一种是异步式， 通常是教师事先将教学内容编制成W EB 页面， 存放在服务器上， 学生通过个人电脑等终端浏览这些页面， 当学生遇到疑难问题时， 便以电子邮件、网络电话或者是BBS 留言等方式询问教师， 教师再通过电子邮件等方式对学生的疑难问题给予解答。2、讨论学习模式讨论学习教学模式通常有两种实现方式: 一种是利用BBS系统， 由各授课教师在网络上建立相应讲座的主题讨论组， 学员登录网络， 在特定的主题区内发言或讨论; 另一种， 可以利用基于图形用户界面、操作简单、方便， 且具有超媒体特点的WWW网络， 在WWW 的平台上实现讨论学习。3、探索学习模式这种模式可以先在网络上设置一些适合特定学员对象解决的问题和案例， 然后向学员， 要求学员解答。可以提供大量与问题和案例相关的资料供学员在解决问题的过程中查阅。另外， 也给学员在工作、学习过程中碰到的疑难问题提供适当的启发或提示。
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如：《考试周刊》 论我国金融改革及其未来发展
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摘要：我国是世界农业大国，在农业生产中一直以政府财政拨款作为资金支撑，但是在工业化发展进程下，对农业建设的投入的资金较少，对农业现代化发展形成一定程度的制约和影响。本文主要针对财政金融推动农业供给侧结构性改革进行分析和探究，希望给予我国相关部门以些许参考和借鉴。
关键词：财政金融；农业供给侧结构性改革；优化措施；分析
我国是世界农业大国，农业生产也是推动社会发展和经济建设的支柱型产业，但是当前，在我国产业结构角度分析，农产业与工业发展存在较大差距，对农业生产者的经济效益和生产热情带来负面影响，甚至对社会稳定发展带来一定制约。在此背景下，想要推动农业供给侧结构性改革的有序进行，需要以财政金融作为支撑，通过提升资金扶持力度，推动农业的稳定以及可持续发展。
一、财政金融推动农业供给侧结构性改革的积极意义
（一）缓解环境压力
我国农业在长期发展进程中，受到粗放式经济模式的影响，对生态环境保护没有给予重视，农业生产大量使用杀虫剂、除草剂、农药以及化肥，对附近生态环境造成巨大影响。推动结构性改革可以促使农业趋于绿化型和生态型方向发展，缓解农业生产和生态环境的矛盾，对促进二者的协同发展具有积极意义。
（二）优化产品质量
当前，我国居民的生活质量获得显著改善，对农产品质量也提出更为严格的要求，不仅要吃的好，还要吃的健康。推动结构性改革可以转变农户固化的生产理念，更加重视农产品质量和当前市场的需求，进而为我国社会提供更加健康的农产品。
（三）降低生产成本
当前，随着我国农业的不断发展转型，在种养大户、家庭农场、专业合作者以及农业企业等新型生产主体中，其普遍存在生产成本高的问题，不利于农业的可持续发展，深化结构性改革是降低农业生产成本的重要举措。
二、财政金融推动农业供给侧结构性改革的优化途径分析
（一）整合金融机构职能
在开展结构性改革中，农村金融机构承担着重要职能和关键任务，想要发挥其职能，需要对金融机构进行整合和优化，改变以往的职能缺位问题。首先，对农村地区的金融机构给予政策扶持，规范金融机构组织体系，发挥各大银行的核心力量；其次，鼓励国有大型银行的经营重心从城市转移到农村，为农村经济发展提供更为便捷、更为广泛的金融服务；最后，建立农村区域金融组织，与国有银行相互作用、相互促进，鼓励更加资金从城市流向农村。
（二）改善农村金融环境
在供给侧结构性改革背景下，金融环境改善与优化属于一项复杂的系统工程，其对促进农村经济的可持续发展具有积极意义和重要价值，尤其对于结构性改革而言，更是起到了基础性作用，因此，当地政府要采取有效措施改善金融环境。首先，优化征信管理，充分利用现代信息技术和互联网技术，全面建立征信体系，完善相关业务、建立农户信用数据库，为征信管理提供数据支撑；其次，政府、企业以及银行要构建合作关系，以信息技术为支撑构建信息化平台，政府要起到牵头以及引导作用，与企业和银行机构进行有效对话，根据当地农村的经济发展实际情况，有针对性的提供金融服务；最后，利用重大节日、农村赶集等途径，普及以及宣传金融知识，尤其对于金融犯罪要重点宣传，通过典型案例的方式突出金融犯罪的危害性以及严重性，为了帮助农村居民更好的接受知识，还可以利用土话歌谣或者趣味手册的方式进行宣传，促使其加深理解和记忆。
（三）建立完善保险机制
随着我国市场经济体制的不断完善，保险行业获得快速发展，但是在众多保险企业中，尚未有一家专业为农业发展提供保险服务的机构，对农村经济发展带来一定的制约和阻碍，因此，国家要鼓励保险企业推出各种农业保险服务，并且从国家层面建立保险企业，落实和贯彻国家出台的各项保护政策。首先，通过各种形式的农业保险服务，可以帮助农户分摊经营风险，例转移农业生产所承担的市场风险和灾害风险，并且通过自愿自主的形式参保；其次，保险企业要积极落实和相應国家相关政策，并且结合当地农村实际情况，推出各种形式的保险产品，加大在农民群体的宣传教育力度，让更多的农户认识到农业保险的作用和价值；最后，鼓励各种证券公司、信托租赁以及保险企业向农村转移，与农村企业开展深度合作，构建多元化的保险组织体系，为农村经济发展注入资金与活力。
（四）财政支持创新模式
财政支持是供给侧结构性改革的关键抓手和重要驱动力，但是以往的财政支持模式较为固化陈旧，当地政府要结合市场经济体制的特点，引入财政支持创新模式。首先，制定普惠金融政策，发挥财政资金的作用和价值，政策要向农业主体倾斜，提升财政资金的应用效率，强化信贷产出和投入效率；其次，对于部分贷款以适当给予政策贴息，并且鼓励大型金融机构积极参与到住房财产权和土地经营权抵押朱红，扩大农村贷款抵押物范围；最后，对于偏远山区要极大贷款服务力度，并且开展各种保险工作，为当地农户提供保费补贴，转变农户对保险的错误认识。
三、结语
总而言之，在我国经济发展新形势下，农业供给侧结构性改革可以推动农业的稳定以及可持续发展，在改革进程中，财政金融具有关键作用和重要价值，因此，当地政府和相关部门需要结合当地实际情况，通过有效途径和方式，强化财政金融在改革中的作用性和重要性，为改革的有序进行奠定基础。
财政金融毕业论文范文模板(二)：财政金融支撑下低碳经济的发展浅析论文
摘要：随着社会经济的发展，人们逐步意识到绿色、环保的重要性。在财政金融的支撑下提出了低碳经济的概念，其不仅有利于减少环境污染，同时，还能够进一步调整并优化经济结构。在低碳经济发展的过程中，财政金融为其提供了根本性的帮助。本文基于低碳经济的概念进行基本阐述，并分析财政金融的支撑下我国低碳经济发展的现状以及存在的问题，提出财政金融支撑下完善低碳经济发展的策略。
关键词：财政金融；低碳经济；基本阐述；现状；问题；策略
目前我国面临的最大的矛盾就是经济发展和社会资源的可持续利用问题，在改革开放后，我国大力的发展工业，忽略了环境以及资源的可承受能力，继而导致环境破坏问题严重，影响了我国的可持续发展。随后我国便提出了低碳经济的概念，低碳经济不仅有利于缓解资源的矛盾问题，同时还能够解决金融危机，为金融行业探索出一条新的可持续发展的道路，促进全球经济的稳定、持续发展。就目前而言我国的低碳经济在财政金融的支撑下仍然面临着一些问题，有待进一步的优化和完善。因此加强对其进行研究就显得尤为有必要。
一、低碳经济的基本阐述
在18世纪英国工业革命之后，各个国家都出现了环境恶化、资源短缺的问题。因为时间的逐步积累，导致了现如今全球气候变暖，灾害天气在逐步增加。基于此原因，各个国家都开始提出了关于发展低碳经济的概念。实际上低碳经济不仅是一种理念，更是涉及到经济发展过程中的一系列生产模式以及观念。低碳经济属于全球性的一次革命。所谓的低碳经济，即是从传统的高排放、高污染、高耗能，转变为当下的低排放、低污染、低耗能等经济发展模式。这是促进我国经济发展的必然选择。通过发展低碳经济可以优化石油、煤炭等高碳资源所消耗的能力，进一步减少我国温室气体的排放量。笔者总结了发展低碳经济的三个特性。第一个特性经济性，低碳经济是反对以牺牲环境来发展经济的，其要求通过更加高效的方式来实现经济的可持续性发展。第二个特性创新性，在发展低碳经济时，是离不开技术的，通过对技术的不断创新来提高生产的效率，进而实现经济发展过程中的绿色发展。第三个特性可持续性，低碳经济的最终目标是通过合理的技术来控制住经济发展过程中的高耗能产业，保护好生态环境，促进社会的平衡发展[1]。
二、财政金融支撑下低碳经济发展的问题探析
（一）缺乏完善的金融支持体系
我国虽然对低碳经济的发展提供了相应的财政金融的支撑，但是内部仍然缺乏完善的财政金融支持体系。比如能源等一些领域在技术创新方面、企业的贷款方面就缺乏相应完善的金融支撑体系，企业在发展的过程中，仍然不具备绿色可持续发展的金融理念。除此之外，金融机构在支持低碳企业发展时，缺乏对创新力度。同时对资金的管理能力也有待进一步的优化，这些也都阻碍了低碳经济的可持续发展。
（二）财政金融支持能力不足
首先从我国在公开渠道中所公布的政府预算中可以发现，我国用于环境治理的财政支出较少，和英美一些发达国家相比远远不够。从政府预算中的财政支出中可以判断我国在发展低碳经济时，极度缺乏资金，这也是影响低碳经济发展的根本性原因。其次我国财政金融在支持低碳经济发展时缺乏完善的手段，一般低碳经济中的财政金融支持主要包含财政补贴以及财政支出，其他一些间接性税收优惠政策较少，这也导致我国财政金融支持缺乏支持力度[2]，影响了低碳经济的有序发展。
（三）财政金融支撑下的碳交易市场并不成熟
笔者在上文简单介绍过我国是建立清洁发展机制项目最多的一个国家，在全球都占据着重要的比重。虽然数量上占有一定的优势，但是我国碳交易市场和西方国家相比仍然缺乏成熟度，这也是我国在世界碳交易市场中仍然无法占据首要地位的根本性原因。我国碳交易市场是从2017年开启的，随后便成为我国的第三大宗商品交易市场。但是由于我国的碳交易市场和西方国家相比，仍然处于发展的初级阶段。原因有两点，第一起步比较晚，第二内部缺乏完善以及先进的金融体系，缺乏对碳金融的全面认知，继而在交易价格方面的设置方面缺乏合理性。除此之外，在我国的碳交易市场中还表现出缺乏碳金融的衍生产品、创新能力不足等等情况，阻碍了低碳经济的可持续发展。
（四）财政金融支撑下仍然缺乏健全的环境税收体系
随着经济的快速发展，人們逐步意识到资源的消耗以及过度浪费，给人类未来的可持续性发展带来的重大阻碍，也导致了全球气候变暖。因此为了更好的遏制这种不良经济发展行为，于是我国建立了环境税制。例如资源税、消费税以及增值税，这些环境税在资源利用的过程中，确实起到了一定的调节性作用，但是在对能源消耗补偿的过程中，仍然存在一些负外部性的成本，使得节能以及环保的最终效果并未展现，和发达国家在标准问题上仍然相差较大。综合各个国家的环境税收体系，可以发现像西方国家美国、日本、英国等国家的税收体系比较健全，不仅能够遏制企业经济发展过程中的环境问题，同时还可以帮助企业提升成本，通过税收的模式帮助企业进行技术的创新，在内部融入一些新的节能型技术。我国在此方面应该向西方国家多学习。
三、财政金融支撑下完善低碳经济发展的策略
（一）融入绿色金融的理念
为了进一步建立健全金融支持体系，在财政金融机构内部要积极的建立相关配套政策体系，比如风险投资机制、绿色信贷等等，不断的完善与之相匹配的风险评估机制以及环境评级标准等，进一步发挥出财政金融支持的作用。除此之外，应该对金融机构内部的相关贷款业务进行绩效方面的追踪，建立健全监督体系。根据当地融资政策合理的引导企业能源审计的相关活动，加强财政金融对低碳经济的支持，促进低碳经济的有序发展。
（二）加强碳金融衍生品的研发，完善碳交易市场
就目前而言我国的碳交易市场并不完善，因此需要进一步的加强碳金融衍生品的开发以及创新，在创新的过程中融入绿色金融的理念。根据实际情况，进一步拓展中间业务，例如在内部融入风险投资基金。其次我国要积极的像国外先进的发达国家学习经验，加大碳金融衍生品的开发，比如碳期货、碳基金等，拓展内部的投资渠道，通过不断的完善内部的机制，来降低碳交易市场的风险。除此之外像一些低碳型的企业，政府要给予支持，比如在政策上给予优惠，为这些企业在内部建设通道，帮助企业的发展以及上市，以此来鼓励更多的企业在发展的过程中不断的创新技术，将低碳概念融入到企业发展的方方面面[3]。
（三）加大财政资金支持力度，丰富财政金融支持手段
中央以及地方政府应该合理配置政府的预算，在资源的利用以及环境治理方面要加大资金的支持，通过进一步的完善资金管理的配套性措施以及整合资金来加大对节能以及环保技术的支持。与此同时，也应该不断的丰富财政支持的手段，例如通过财政贴息、财政补贴、对税收给予优惠等形式，来对低碳经济进行支持，提高企业在发展过程中创新技术的积极性，保证资源能够被合理的利用。除此之外了为了进一步鼓励企业加大技术创新，在企业内部引入相关先进设备来提高内部的生产效率时，财政金融应该给予相应的优惠，便于企业更好的实施低碳经济。
（四）财政金融支持状态下，进一步完善环境税收体系
我国的资源税以及环保税都在面临着改革，因此我国应该进一步的完善并落实环境税收，保证环境税收可以在企业发展的过程中起到相应的调节作用。比如加大对产能低、耗能高的一些企业的税收，通过这种方式来鼓励企业发展时不断的进行技术的创新，加强企业内部经济的转型，以进一步发挥出环境税收体系的调节以及引导作用。其次在内部建立负外部性成本的补偿，将这类资金主要用于环保类技术的开发和推广，以促进社会的可持续发展。
一、我国发展中小企业的重要性
中小企业作为我国社会主义市场经济的重要组成部分,已逐步成为促进国民经济发展的生力军,其在激活市场竞争、增进效率、促进科技创新、创造就业机会、缓解经济周期冲击、增加农民收入和转移农村富余劳动力等方面发挥着重要作用。据有关统计资料显示, 2009年初，按照我国政府确定的中小企业的标准，我国共有中小企业1000万个，占企业总数的90%以上，从业人员1.74亿人。从贡献上看，我国中小企业所创造的最终产品和服务的价值已占全国GDP的50%以上，所解决的就业量占全国城镇总就业量的75%，所提供的产品、技术和服务出口约占出口总量的60%，中小企业所完成的税收占全国全部税收收入的40%以上。因此，我们要充分认识发展中小企业的重要性，切实为中小企业的发展提供便利，促进中小企业的发展。然而，由于融资难，中小企业的资金需求得不到满足，严重制约着中小企业的经营发展，如何解决中小企业融资难的问题，已经成为当务之急。
二、我国中小企业融资的现状及影响因素
（一）我国中小企业融资的现状
1、融资渠道狭窄，资金来源单一
当前，我国中小企业目前的发展主要靠自身积累，但内源融资很难满足其自身发展的需要。继而转向外源融资职称论文，由于我国资本市场体系还不完善，中小企业基本上不可能从资本市场获得直接融资。同样，通过金融机构贷款进行间接融资也是十分困难。
2、商业银行惜货，融资额度有限
由于我国中小企业财务制度不规范,信息披露不充分等原因，导致了银行很难准确我国中小企业的信息，出于风险防范意识考虑，商业银行大多将贷款放给了大型企业，而对中小企业则采取了惜贷的举措，其贷款额度很难满足中小企业的需求。
3、民间借贷活跃，融资成本高
民间借贷等非正规金融在我国中小企业融资中发挥了重要作用，但由于民间借贷的松散性、盲目性和不规范性，并不能有效地支持中小企业，尤其是创业企业的成长和发展，而且融资成本较高，具有较大的风险性。
（二）影响中小企业融资的因素
1、企业自身因素
一是我国中小企业多以家庭经营、合伙经营等方式发展起来的，整体素质偏低，不具备规模优势，经营风险大，并且诚信意识淡薄论文格式模板。二是我国中小企业财务制度不健全，财务信息披露意识差，导致与金融机构之间的信息不对称；同时内部治理结构不合理，决策具有个人色彩。三是我国中小企业缺乏抵押资产，影响其间接融资。
2、金融体系因素
一是我国进入体制改革不深入，现有的股份制银行和地方性金融机构与国有银行业务趋同，市场趋同，不能准确灵敏地反映市场需求，中小企业难以得到有力的金融支持。二是我国资本市场不完善，中小企业很难从资本市场上获取金融资金。三是我国社会中介服务体系不健全，缺少专门为中小企业提供融资服务的专业机构和担保机构。
3、金融环境因素
一是受美国次贷危机和人民币持续升值等国际经济环境的影响，内需相对不足、出口不断萎缩对大多数中小企业产生了致命的威胁。二是受国家政策环境的影响，不但缺乏相应的专门法律的保护，更重要的是国家宏观调控和信贷政策对大企业的支持在一定程度上制约了中小企业的发展。三是我国企业信用体系建设滞后,缺乏比较完善的信用评级体系，无法满足企业融资的需要。
三、解决我国中小企业融资难问题的途径选择
（一）切实提升中小企业总体实力
1、提高经营管理者素质，挖掘企业自身资金潜力
要提高企业经营管理者素质，就要求经营管理者一方面要学习金融知识，熟悉金融政策，掌握企业经营管理策略，结合自身条件争取合适的融资方式；另一方面要把握产品经营生命周期，在技术改造、设备更新上下力气，使产品不断更新换代；在提高质量、降低成本上下功夫，使企业在激烈的市场竞争中稳定健康的发展。要充分挖掘企业自身资金潜力职称论文，就要一方面加强流动资金管理，提高流动资金的运用效率；另一方面要通过规范的对外投资运作，实现资源的合理整合；在者就是要清理闲置资产及沉淀资金，提高资产的利用效果。
2、强化中小企业内部管理，提高经营管理水平
首先要建立健全中小企业管理制度，特别是建立规范、透明、真实反映中小企业状况的财务制度，加强财务管理，定期向利益相关者提供全面准确的财务信息，减少信息不对称给中小企业融资带来的负面影响。其次要引导中小企业向现代企业转变，建立现代企业制度，推动产权改革，明晰产权关系，加强内控制度和监督机制建设。同时要着力提高企业管理者和员工的素质，调整自身的知识结构，满足现代管理的需要，制定正确的经营战略，培育名牌产品，特色产品，从本质上增强自身的市场竞争能力。
3、培育良好的信用意识，提升企业自身信用等级
诚信乃立业之本，信则立，不信则废。中小企业应加强信用文化建设，培育企业家的信用意识，提倡和宣扬信用观念，积累良好的信用记录，努力提高自己的资信度。同时要积极参加银行的信用评级并探索提高企业信用等级制度的方法，定期向债权银行提供完整、准确的财务信息，并在经营过程中充分尊重银行债权，杜绝逃废银行债务和挪用贷款等失信行为的发生。在资金往来方面，要严格按合同办事，对于银行等金融机构的各项贷款要按期还本付息，即使在资金紧张的情况下也要尽一切努力确保还款。切实提高自身信用等级。
（二）建立全方位的金融体系和多层次的资本市场
1、深化金融制度改革，完善银行信贷管理机制
一是进行利率市场化改革，把隐性成本显性化，按风险收益对称原则赋予商业银行对不同风险等级的贷款企业收取不同水平利率的决策权限，提高商业银行对中小企业贷款的风险定价能力。二是进行金融监管体系改革，变革金融机构准入体制，适当发展满足中小企业需求的中小金融机构，积极探索中小企业贷款风险补偿机制，鼓励和刺激金融机构更多地为中小企业贷款。三是改进贷款授权授信制度，减少对中小企业申请贷款的管理层次职称论文，加大基层行、社信贷人员的贷款权限和责任；建立与内部责任和权利相对称的信贷管理激励机制，增强信贷人员收集中小企业信息并提供贷款的积极性。四是深化商业银行改革，不断改善内控机制，加快银行产品创新，推出适合中小企业多样化需求的信贷产品。
2、拓宽中小企业融资渠道，建立健全多层次资本市场
首先继续发挥主板市场(集中交易市场)功能，让合法的优质中小企业进人主板市场，同时积极推出二板市场，健全三板市场(场外交易市场)，拓展金融衍生品市场论文格式模板。其次鼓励发展中小企业创业投资基金，建立和完善风险投资市场，或者建立区域性的中小企业产权交易中心，保障风险资本的良性发展。三是保护和规范民间市场，民间融资是指游离于银行系统外的民间资金融通，由于其不具有合法身份，容易引发经济纠纷和金融诈骗事件，因此应尽早从政策上和制度上进行规范和引导。四是大力发展融资租赁，融资租赁是集融资与融物、贸易与技术更新于一体的新型金融产业，由于其融资与融物相结合的特点，在办理融资时对企业资信和担保的要求不高，所以非常适合中小企业融资。
3、建立中小企业信用担保体系，规范社会中介服务机构
建立中小企业信用担保体系，可以有效解决中小企业在融资过程中因信息不对称引发的逆向选择和道德风险问题，因此，我国应加快中小企业信用担保体制建设，一方面，政府应加大政策扶持和资金支持力度，设立支持中小企业信用担保体系建设的专项资金，建立中小企业担保机构的损失补偿与奖励机制以及对中小企业的保费补贴等机制。另一方面，应尽快建立再担保制度，建立健全中小企业担保机构的风险防范、控制和分担机制，依靠再担保体系来分散和规避企业风险，降低担保损失的实际代偿率，提高担保倍率。同时，应尽快出台信用担保行业的法律法规，规范社会中介服务机构，填补信用担保机构的市场准入、监督管理、会计制度、风险处置、市场退出等方面法律规范的空白。
（三）改善中小企业的融资环境
1、加大对中小企业的支持力度，应对国际经济环境
受美国次贷危机和人民币持续升值国际经济环境的影响，我国中小企业的融资环境和生存空间受到了严重的考验。面对当前的国际经济环境，政府应加大对中小企业的支持力度，通过财政拨款建立中小企业发展基金体系职称论文，对符合国家产业政策、技术含量高的中小企业提供贴息；对创办高科技中小企业或下岗人员、以自有资金创办的中小企业提供一定数量的启动资金；对自行研究开发项目、购买新技术或新产品项目的中小企业给予一定的补贴等等。
2、制定支持中小企业融资政策，创造平等的融资环境
一是根据中小企业的特点制定专门的法律法规，比如《中小企业信贷资金管理法》和《中小企业信用担保法》等，从法律层面上维护中小企业融资合法权益。二是加强对中小企业的财税的政策支持，合理地减少税收负担、加大财政支持力度，认真落实贴息制度、财政扶持、技改及环保项目等政策。三是要更新观念，充分认识中小企业对国民经济发展的重要性，把中小企业与大型骨干企业同等对待，创造平等的融资环境，引导商业银行、信用社重视中小企业对分散银行贷款风险的意义，鼓励他们为中小企业提供多样化的金融服务。
3、建立和完善中小企业信用评价体系，优化金融生态环境
要解决中小企业的信用问题，优化金融生态环境，就必须加快建立中小企业信用信息征集体系、信用等级评价体系以及信用管理法律法规体系，实现中小企业信用信息查询和服务的社会化，逐步形成企业立信、政府征信、专业评信、机构授信和社会重信的长效机制，逐步采取市场准入制度，对信用等级较高的中小企业发放信用贷款和中长期流动资金贷款，凡不能提供可信信用信息的企业应在年审年检过程有所淘汰，增大“失信”企业的成本，达到优化金融生态环境，规范中小企业信用行为的目的。
参考文献：
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产业集群建设是优化产业结构、转变发展方式、实现资源集约发展的基础工程。金融是现代经济的核心,产业集群发展不开金融部门的支持。经安徽省申请、国务院及发改委批准，2009年1月12日安徽省正式设立了皖江城市带承接产业转移示范区（以下简称“皖江示范区”）项目。目前，皖江示范区自设立以来为安徽乃至中部经济发展做出重大贡献，取得显著成就：仅2009年设立当年皖江示范区实现国内生产总值6733.16亿元，占到了全省的66.91%，吸引外商直接投资高达29.80亿元，约占全省总额的77%，。面临皖江示范区的迅猛成长和巨额的资金需求，除了要加大科技创新力度、推进产业结构升级以外，如何让金融业更好的服务于产业发展呢？为此，需要建立更好地区域金融合作机制，为发展营造更佳的金融生态环境，实现政府、企业、银行三方的共赢。
1，金融对产业转移和聚集的关键作用
在实现产业对接和群聚的过程中产业集群，接入方的生产要素价格（无论是工资、土地价格还是利率等）一向是转移方最为重视的因素。国内学者卢根鑫（1994）为了解释国际产业转移现象而提出了“重合产业”理论，认为发达与欠发达国家或地区的同类产业在一定时期内所使用的生产技术和工艺是没有本质区别的，即使劳动要素的耗费等效率也相似，但发达国家由于贸易和投资的增长，产业深化难以抵消别国重合产业较低的成本优势时，就会发生产业转移。东部地区与中部地区的产业类型相似，进行产业转移的原因一方面是为了支持中西部落后区域的发展，另外一方面也是因为东部沿海地区生产要素价格上涨导致生产成本增加的负担。资金是生产要素的重要成员，它是产业承接方能否顺利把产业融入本区域发展的决定性因素，只有接入方资金充裕才能实现其对产业的助推和吸引。金融对于区域内产业发展的主要作用有：
1.1为产业转移方提供足够的资金以支持其战略的转变。对于产业转移方来说，进行产业转移多是一种“迫于无奈”的选择。原产业所在东部沿海地区的生产成本随着宏观经济的发展而飞速上涨，东部企业在保证自身发展的同时要实现产业转移，将给企业带来较大的资金压力，而转移方所在地的金融机构很可能是不会为企业提供转移所需要的巨额资金支持的，那就需要承接方所在金融机构予以填补这一资金缺口。
1.2调节区域内产业的结构以及资源的有效流动中国知网论文数据库。金融业在很大程度上调控着社会可配置资金的流向，在储蓄之外居民多数的资金会进入金融机构，而这部分资金才是企业可以通过信贷或是发行股票所获取的。经营状况良好的企业可以获取额外的信贷支持或是增发新股等筹资“特权”，也就是说金融会偏向于支持发展态势较好的企业，而对于经营不善的企业则缩减信用额度。这就导致金融引导资金在产业内部进行持续的流转，并不断寻找优质企业，促进企业效率的提升。
1.3金融机构作为服务部门为企业发展提供信息。首先，金融机构的信贷政策等向企业传递有关经济形势的信号，人民银行调整存款准备金率、利率或者进行公开市场操作，都会最终通过金融部门体现出来。其次，金融机构作为资金供求的中介，能够了解企业和个人无法获取的资金信息，同时根据预期获利情况对于项目的可行性进行必要地甄别，保证资金的合理配置。
1.4有效的金融监管可以削弱金融风险的发生和扩散。首先，金融监管部门能够监控市场上资金的流向产业集群，确保公平地向企业提供贷款，避免欺诈行为和违规的风险转嫁。其次，通过监管可以防止资金过度集中于某一行业领域甚至特定企业。最后，金融监管定期对外公布调查获取数据，企业以此来收集需要的信贷信息。
总之，金融提供了企业发展所需要的大量资金支撑，同时也引导着资金在行业内部流动，激励企业谋求更好的发展。反过来，产业的良好发展势头也可以促进金融环境的改善，并激励持续的金融创新。
2，金融支持对皖江示范区的重要性分析
国家批准设立皖江示范区以来，各种金融政策开始在皖江地区实施，为该地区承接产业转移以及自主创新开辟了更多的渠道。但由于皖江地处中部地区，金融基础相对薄弱，金融对产业转移和
发展的作用仍然不够及时和有效。而与之相对应，皖江地区的发展又对金融有着较强的依赖。表1是皖江地区新世纪以来的GDP以及安徽省各年度的金融贷款额。
表 1 皖江地区GDP及安徽贷款
单位：亿元
年度
皖江示范区GDP
皖江GDP占全省比例（%）
金融机构各项贷款总额
贷款同比增长（%）
工业贷款
2000
1317.01
43.35
1652.82
-
398.58
2001
1946.72
59.17
1731.13
4.73
435.60
2002
1526.71
42.80
2941.59
69.92
463.28
2003
1733.40
43.60
3374.59
14.72
515.85
2004
2117.30
44.00
3900.57
15.59
543.49
2005
2375.30
44.20
4313.55
10.59
490.97
2006
2781.30
45.23
5132.02
18.97
606.78
2007
3336.41
45.31
6042.51
17.74
714.89
2008
4019.42
45.29
6948.70
15.00
686.84
2009
6733.16
66.91
9289.40
33.69
757.79
2010
8224.00
67.00
