时间：2023-03-25 11:26:19
序论：速发表网结合其深厚的文秘经验，特别为您筛选了11篇互联网论文范文。如果您需要更多原创资料，欢迎随时与我们的客服老师联系，希望您能从中汲取灵感和知识！
2项目功能结构
本项目开发的手机招聘软件，在传统的招聘求职功能外，具有短信管理、视频面试、数据共享、智能速配、智能防骗、智能检索、智能审核等实用性的功能。本项目采用多层功能架构实现，手机招聘软件由三大部分功能支撑，分别是通用系统功能、智能辅助工具和特色服务平台。通用系统功能主要实现招聘功能；智能辅助工具主要为了满足各类用户使用招聘软件的需要，为整个软件系统提供功能上的服务；特色服务平台主要为实现管理功能。智能速配系统可以结合招聘求职的信息，自动检索匹配度相近的信息，以便快速达到招聘目的；智能防骗系统通过构建招聘求职核心业务库，能够保证信息的真实有效性；智能检索子系统能够针对不同的用户群，来满足用户能最快找到与自己相关信息；智能审核子系统能够通过比对招聘求职核心业务库中的信息，实现信息的自动；子站管理模块中管理方可创建下级子站，以便用户群体选择想要查找的子站来检索该地区的相关招聘信息；用户管理模块实现用户信息验证、权限管理以及信息修改等功能；招聘求职管理模块可以使用户可通过该模块自己的招聘求职信息；信息模块能够使用户进行手机站点的信息进行、维护、删除；法律咨询模块可帮助弱势用户群体进行维权咨询；智能速配模块按照用户条件对系统内各相关信息类的特征进行匹配评分，定量推荐给用户最贴近的招聘信息；智能防骗模块通过事先设定和用户举报建立防骗数据库并不断更新库信息，保证信息的真实有效性；智能检索模块可应客户需求，在招聘信息查找中，反馈最贴近招聘人员所需的信息；短信管理模块能够实现用户手机短信的验证和联系；视频招聘模块可实现招聘双方通过手机实现客户间点对点的视频交流；离线数据管理模块可让用户进行离线状态下使用。如表1所示。
1国内外运营商纷纷转型
美国Verizon公司采用大数据分析法通过其子公司提供一种面向精准市场推广的业务。通过匿名的客户数据，第三方公司可以了解消费者的喜好，进而拓展业务。荷兰某电信运营商发现基站的信号强度改变与空气湿度有关，与当地天气有关，同时通信基站又是遍布全国各地的基础设施，于是他们在每个基站上加装了两到三个传感器来收集当地的气象数据，据此提供地区性的天气预报。这一举动，填补了地区性天气预报的空白，也使得这一电信运营企业通过大数据获得利润。在国内，中国移动奚国华董事长在2015年工作会议上指出“价值链中利润最丰厚的部分开始转向数字化服务”；中国电信王晓初董事长对中国电信的转型提出了“互联网化”。尽管国内外的电信运营商在转型发展上有各种各样的尝试，但是在移动互联网时代，在一个依靠商业模式、依靠大数据思维就可以成功的时代，电信运营商逐步认同了“通过大数据才能成功转型”的理念。
2找准转型路线图
目前，依靠大数据成功的三个要素分别是：技能、思维和数据，电信运营商也许还没能完全具备技能，大数据思维还未成体系，但数据是每个电信运营商都掌握的资源，电信运营商转型必须牢牢把握“大数据是运营商核心优势”这一方向。在移动互联网时代，对电信运营商来说，数据是与网络资产同等重要的资产，运营商不仅是电信网络运营商，而应该也是数据运营商。那电信运营商转型大数据运营商的路线图应该怎么规划呢？第一，电信运营商内部必须认识到大数据思维对于企业的重要意义。中国有句古话“上下同欲者胜”，电信运营商想要转型成功，必须先统一思想认识、获得员工的认同，让每一个人都了解企业在移动互联网时代的定位是什么，未来的盈利方向是什么。为此，电信运营商可以在企业内部深入开展关于互联网思维、大数据思维的讲座、讨论，启发和激发员工关于大数据的创想，主动在自己的本职工作中用大数据思维来思考和工作。第二，电信运营商要在自己的DNA中植入大数据思维。以微软公司为例，微软公司之前在保障系统软件安全可靠性方面的做法是，在软件设计完成后再进行安全可靠性的测试、完善，随着对系统软件安全可靠性重视程度的提高，微软公司早早地在软件设计的各个环节都引入了安全工程师，以确保系统软件在设计完成后本身就是安全可靠的。同理，电信运营商要成为一个具有大数据思维的公司，可以在有关的业务部门、网络部门引入数据分析师，让大数据思维成为电信工作的DNA，一旦形成这样的体系，电信运营商就可以不再关注这一问题了，因为大数据思维已经在其DNA里。第三，电信运营商要尽可能多地收集数据。只要有可能，电信运营商应该在任何时间、任何地点都尽可能地收集数据，收集的数据类型要尽可能地超越既有的数据结构，因为数据结构一旦固化，那可能在收集数据的过程中会损失掉不符合数据结构的内容。作为电信运营商，在数据收集上因为拥有强大的渠道、数据通道，有优秀的数据存储、分析能力，放到大数据领域来看，是有其优势的。电信运营商在数据收集上需要权衡的是数据的收集、存储成本和未来价值的关系。因此，电信运营商要了解数据用户的需求，根据用户的要求确定收集什么样的数据，用什么样的方式收集等。第四，通过建立合法的机制使用数据，成功获利。电信运营商对于数据的使用和获得利益有以下三种方式：一、创建数据市场，让市场对数据进行定价，通过拍卖或许可证制度保证电信运营商或数据提供者获得利益。二、对非个人客户数据进行收集、分析和使用。如果得到正确使用，即使是最平凡的信息也可以具有特殊的价值，看看移动运营商吧：他们记录了人们的手机在何时何地连接基站的信息，包括信号的强度。运营商长期使用这些数据来微调其网络的性能，决定哪里需要添加或者升级基础设施。但这些数据还有很多其他潜在的用途，比如手机制造商可以用它来了解影响信号强度的因素，以改善手机的接收质量。三、根据数据用户的需求开发软件，通过应用软件让第三方获取加工后的匿名数据。四、透明数据的使用方向，越是清楚地向公众说明提供数据的形式、数据的用途，越是能获得信任，必要的话可以引入审计团队，让公众知道数据使用的合法性，让数据帮助运营商透明。电信运营商要转型成为数据运营商，前进的道路上还存在一些困难。显而易见的困难之一是：运营商担心对客户数据的分析或出售将破坏客户信任或承担法律风险。但是在大数据时代，第三方公司并不需要“小数据”，不需要知道某个客户打电话给谁，不需要知道某个客户访问了哪个网页等。大数据时代关注的是一类客户的喜好，是预见性的数据需求，是关于预测的，而不是小数据时代的“监测”和“关注个体”。因此，解决这一困难最重要的是“透明”，公众只有清楚地了解出售数据的形式、内容、用途，才能给予信任。另一个困难就是数据市场的建立。要解决这一困难，需要建立一整套合法的体系、机制，相信随着信息化消费需求的提升，随着大数据时代对社会影响的加深，电信运营商、互联网企业能够达成共识，推动转型前行。
作者：张弈
电信运营商可根据客户对APP（应用）的下载量，选择建立标准应用库，通常分为四个步骤：一是电信运营商与相关主流互联网厂商紧密合作，从而爬取及分享互联网应用的介绍、下载地址、标签等数据信息；二是对于那些没有统一地址的手机应用，可以根据服务器的分布，对其进行地域验证；三是建立标准应用库与信息点分类标准之间的映射关系；四是构建电信运营商自有基地业务（如电信基地业务涵盖音乐、视讯、物联网、协同通信、应用商店、游戏、动漫、阅读）与标准应用库之间的映射关系。根据上述四步骤建立标准应用库之后，再进行应用解析，包括对客户使用的解析与对客户下载的解析。客户使用的解析主要包括私有协议与公有协议两种情况，可将其分别解析为交互方式-视频类与社交-交友类两种解析方式。客户下载解析主要是通过域名与URL，解析为家庭-购物类。
(二)Web内容分词技术
Web内容分词技术，是指从海量的Web页面描述数据中发现数据信息，从中抽取知识，并对其进行分词处理的一种技术。从我国目前所用的汉语自动分词技术来看，其主要可分为基于理解的分词技术、基于统计的分词技术以及基于字符串匹配的分词技术三种。基于理解的分词技术主要是利用计算机模拟人对句子的理解，以此来达到识别词的目的，该技术在分词的同时，还可以对词的语义、句法等进行深入分析，并利用语义与句法信息，对歧义进行处理。基于统计的分词技术是指对语料中相邻共现的各个字的组合频度进行统计分析，以此来计算它们的互现信息，达到Web内容分词处理的作用。基于字符串匹配的分词技术主要是依据相应的策略，将需要分析的汉字串与机器词典中的词条进行匹配操作，以便能在词典中找到相对应的字符串，达到成功匹配的目的。
(三)URL特征分类技术
规则URL分类。规则URL分类技术主要是利用多级域名或目录，对网站的内容URL进行编码操作，从而建立热门网站频道与URL分类的相关映射关系，并采用爬虫技术，对所收集的热门网站URL进行分类处理。无规则URL分类。无规则URL分析技术主要是指应用同一格式编码，利用上网日志来获取客户访问的无规则URL，然后再应用网络爬虫技术，爬取URL对应的网页内容，最后通过分词技术将相关的内容拆分成单个词，通过文本分类算法、关键词匹配等技术，来识别URL分类通过URL特征分类技术，可以对客户上网行为进行如下分类：一级分类，生活服务、休闲娱乐、文化教育等；二级分类，商业经济、交通旅游、软件下载等；三级分类，导航地图、游戏平台、广告营销等；四级分类，交友综合、原创、办公应用等。
二、客户分类挖掘算法及分类过程
(一)客户分类挖掘算法分析
基于移动互联网的客户分类常用的挖掘算法主要有四种：一是时间序列算法。在电信行业，可通过时间序列算法，对客户的上网行为信息进行科学、合理地预测，同时利用周期性分析、趋势分析等有效的分析策略，为电信客户提供并推荐最合适、最实用的产品套餐，并以此来提升客户的上网流量。二是关联规则算法。关联规则算法是指对客户上网行为之间的关联规则展开分析，帮助电信运营商针对电信客户的个性化需求提供最合理、最实用的服务，通过该算法，可分析客户购买的电信产品之间的关系性，进而利用捆绑销售、交叉销售等方式增加销售额。三是聚类算法。聚类算法是将看似无序的对象进行归类、分组，最终达到理解研究对象的目的。在移动互联网背景下，对客户行为进行分析时，网站的信息分类、用户社交圈、网页的点击行为关联性等问题，均可利用聚类算法进行解决，电信运营商常用该算法进行客户群体细分、客户特征识别。四是决策树算法。该算法属于电信行业应用较广的归纳推理算法之一，利用该算法可快速创建挖掘模型，通过易于解释的模型，达到对客户流失、广告定位、风险管理等行为特点的分析。
(二)客户分类过程分析
首先，利用客户的移动互联网行为数据，找出客户访问内容、网站、上网时段、使用的客户端等信息，经过分析获取客户的上网行为偏好。其次，定时对客户的上网行为规律信息以及上网偏好信息进行汇聚、归纳，总结出客户对各类兴趣需求点按日计算的访问量统计值。最后，根据客户的移动互联网消费行为、网络行为、生命周期等客户特点，对客户的终端偏好、数据业务偏好、产品偏好等偏好进行分类分析，进而获得客户的特征数据。
2互联网金融在我国快速发展的社会经济背景
然而，与经济高速增长相伴，社会经济和金融体系结构也显现出一些问题。如从个人/家庭的贫富差距来看，自2005年起，国家统计局公布的全国居民基尼系数一直处于超过0.47的高位，而国际上通常把0.4作为收入分配差距的“警戒线”，属于联合国有关组织规定的“收入差距巨大”的类型。从大型和中小微企业的差距来看，对于大中型企业主导的钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃、船舶和风电等行业，近年先后出现产能利用率低下、产能过剩矛盾不断加剧，并因此成为国务院化解产能严重过剩矛盾的重点行业。与此形成鲜明对比的则是，中小企业尤其小微企业在国民经济发展中的作用日益增强，但长期受到“融资难”的困扰。《2013中国小微金融发展报告》数据显示：截止2012年底，全国工商登记实有小微企业1366.6万户，个体工商户4059.27万户。《2014中国互联网金融行业深度研究报告》指出：中国小微企业纳税额度占国家税收总额的50%，创造的产品和服务价值占GDP总额的60%，完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发。宜信的《三十六城市小微企业经营与融资调研报告》也显示，中国小微企业吸纳就业人数超过2亿，占总就业人数近25%。然而，在1366.6万户企业中，超过62%的企业目前没有任何形式的银行借款，即便是有银行借款的企业，其中超过80%的企业最近一年中只有1次(约占47.5%)或2次(约占37.6%)借款经历。无论是个人/家庭还是大型与中小微企业，出现“贫富差距”现象无疑与现阶段我国经济体制、产业政策和收入分配政策等诸多方面有关，但长期以来的金融体系的影响和作用也至关重要。图1给出了2002～2013年间社会融资总量及其构成的变化趋势。由图可见：尽管新增人民币贷款在社会融资总量中占比逐年下降，但截至2013年底该比例仍高达51.42%，说明我国当前的金融体系是以银行为主的间接融资体系，而该体系对我国“贫富差距”的社会经济特征具有重要影响。从微观机理来看，银行信贷具有典型的非对称信息特征，由此产生的逆向选择和道德风险两类激励问题使得“信贷配给”发生，即银行无法或不愿提高利率，而是采取一些非利率的贷款条件(比如：有形资产抵押、担保和健全完善的财务报表等)，使部分贷款者无法获得银行借款。信贷配给的自然结果是，银行贷款尤其是能够支持企业中长期发展的贷款流向能够提供抵押和财报的大型企业，小微企业则自然沦落为融资难的困境。图2给出了2000～2013年间沪深两市非金融类A股上市公司资产负债率的变化趋势，由图可见：我国上市公司整体的杠杆率大致为45%左右，这与超过62%的小微企业目前没有银行借款，以及63%的借款属于低于1年的短期借款等形成鲜明对比。在以银行为主的间接融资体系结构下，银行借款仍然是“明知难但不得不为之”的小微企业当前外部融资的重要渠道。《2013中国小微金融发展报告》显示：66.7%的小微企业把银行借款作为其外部融资的第一选择，但同时31.8%的小微企业认为银行借款是成本最高的融资方式。银行为主的间接金融体系和资本市场尚不发达不仅是造成大企业和中小微企业迥异现状的重要原因之一，而且还对个人/家庭的投资和理财产生重要影响。1)现阶段我国个人/家庭的投资渠道相对狭窄，各级城市房地产市场曾经的火爆和中国大妈对黄金、比特币的疯狂便是很好的佐证。2)利率尤其存款利率并未完全市场化和通胀指数CPI曾一度超过5%国际警戒线的双重背景进一步扩大了个人/家庭的投资和理财需求。3)尽管过去几年来各类银行理财和银信合作理财发展迅猛，一定程度上拓宽了个人/家庭的投资渠道，但2011年的旨在规范银信理财合作业务的“7号文”和2013年的旨在规范商业银行理财业务尤其是非标业务的“8号文”等一系列监管政策的出台，对银行类理财投资产生了一定程度的负面冲击，投资者亟需寻求新的投资理财渠道。
3互联网金融的研究现状
当前，有关互联网金融的研究主要集中在以下几个方面。1)无论是理论界还是业界都对互联网金融的本质、概念、内涵和范畴展开了广泛的讨论。如文献[12-13]总结了现阶段互联网金融的研究主要集中在互联网金融的理论渊源、发展动力、内在属性、发展模式、风险与监管以及对金融市场的影响五大方面，并取得一定的研究成果，但是也存在一些需要进一步分析的问题，如互联网金融的属性研究、风险测量研究、思维研究、权利异化研究等，对这些问题的梳理将会有助于互联网金融理论研究进展的新突破。2)P2P网贷平台相关问题的研究。①P2P的借贷行为分析。当2005年世界上第一个P2P网贷平台Zopa出现后，文献[14]就对Zopa上的借贷行为展开研究。文献[15]讨论了P2P网贷平台的互联网技术是否有利于降低微小融资的交易成本，认为基于互联网Web2.0的技术平台对降低交易成本的作用不大，实际上P2P借款交易离不开交易的中介方，即提供P2P网贷平台的运营商。文献[16]认为决定P2P网贷平台上能否成功融资的因素来自融资项目的特性、地理因素和群体因素的影响。文献[17-19]都发现贷款人和借贷人之间的地理位置越近，则借贷越容易成功。文献[20]通过实证研究发现贷款人喜欢借款给有同样性别或同样职业的人。文献[21]也讨论了P2P网贷成功融资的因素。文献[22]还讨论了P2P借贷行为的羊群效应。②P2P借款利率的确定。文献[23]认为在P2P网贷平台的利率应该反应交易者的搜寻补偿。文献[24]的研究结果表明更强的、更可验证的网络关系更有助于在P2P网贷平台上以较低的利率成功融资，同时违约率较低。③P2P借款者的信用质量分析。文献[25]讨论了P2P平台是否可以根据“硬”信息和“软”信息对借款者的信用质量做出判断。文献[26]对比了中国和美国的P2P网贷平台，发现中国的P2P交易者更依赖于“软”信息做出决策。文献[27]认为借贷人信息的可评估性以及贷款人和借贷人之间的身份认同是风险控制的关键因素。④P2P借款者的逆向选择和道德风险问题。文献[28]研究了个人声誉和社区声誉对逆向选择和道德风险的影响。文献[29]分析了社会网络是否有助于解决信息不对称的问题。文献[30]实证分析P2P网络借贷中信任构建机制的建立，认为有效的信用构建机制可以减少信息不对称问题。为了避免信息不对称导致的逆向选择问题，很多研究者探讨借贷者社会网络的作用，如文献[30-31]都发现借贷者的朋友网络可以提升借贷者借款的成功率，降低违约风险。⑤P2P网贷的监管问题研究。金融危机后，美国对P2P平台的监管参照对证券的监管要求。文献[32-35]分析了国外对互联网金融的监管，并提出对中国互联网金融的监管建议。此外，文献[36-41]还从运行模式、面临的主要风险等方面对国内P2P平台运行现状进行了研究。3)众筹融资的研究。文献[42]研究了众筹融资的运作机制研究，后者将众筹融资归纳为三类：捐助型、借贷型和奖励型。其中捐助型众筹模式很早就被很多非政府组织(NGO)使用，捐助者对他们的资助没有回报期望。文献[43]研究发现“非赢利”性项目更容易成功融资，生产产品的众筹项目比提供服务的众筹项目更容易成功融资。文献[44]基于Kickstarter的5万个众筹项目的数据也发现“非赢利”性项目更容易融资成功，尽管此类项目的资助人相对较少。对于选择众筹项目融资的回报是产品还是分红，文献[45]发现：如果初期的资本需求相对市场较小，投资者将选择产品作为回报；反之，则选择未来的分红。众筹融资项目的风险可能来源于项目发起人和投资人各自不同的融资和投资目的。项目发起人的目的可能是：融资、吸引公众的注意力，从公众中获得产品或服务的反馈等等。项目投资人的目的则可能是获得回报、志趣相投、分享自己的专业技能和设想等[46]。在应用方面，众筹融资在新药的研发[47]、音乐唱片的制作[48]和出版业[49]等领域都得到了广泛的应用。4)文献[50-51]对第三方支付企业“余额宝”的理财服务创新模式进行了分析。文献[52]以阿里小贷为例，讨论了小微金融运营模式。文献[53]研究了传统金融环境发展的KMV模型在互联网金融环境下的适用性。5)文献[54-55]总结了互联网金融对传统商业银行业务的影响来自三方面：①互联网技术公司依托其平台向传统银行业务渗透；部分电商企业还依托对其掌握的庞大客户信息以及大量客户网上交易和资金支付信息的分析，从交易服务提供平台走向信息服务提供商，进入交易撮合、支付、融资保险、资产管理等金融领域。②基于互联网，带来了服务渠道的多元化。③金融交易成本不断降低、服务效率得到进一步提高。6)虽然文献[56]较早关注了数据挖掘技术与搜索引擎技术在互联网金融信息检索中的应用，但互联网金融面临的数据通常是数据量巨大、数据类型多样、流动速度快等特点的大数据。有人测算过当前世界上存储的数据中，有90%的数据是最近两年所产生的数据[57]。到2014年，随着我国互联网金融的快速发展，大数据与互联网金融的相互结合得到了业界和理论界的广泛关注。文献[58-59]在详细介绍大数据理论和方法的基础上，分析了互联网金融的发展前景；进一步，文献[60]通过SWOT分析，研究了大数据下互联网金融的发展战略。文献[61]研究了银行的计算机信息的大数据可视化分析；文献[62]认为大数据背景下传统银行业务面临严峻挑战，商业银行必须全面认识大数据技术变革带来的影响。文献[63]的研究也表明大数据分析无论对于传统银行业还是互联网金融都非常重要。
4互联网金融的研究趋势
从近20年来互联网金融的实践发展过程可知，其中还有相当多的问题值得深思和进一步的研究，尽管一些领域已有大量学者在关注。1)首先是对互联网金融的概念和内涵的探讨。对该问题的思考，有利于进一步认清互联网金融未来的发展方向，以及驱动互联网金融发展的动力所在，为持续不断的金融创新提供理论依据和指导。在此基础上，互联网金融与传统金融市场的关系、影响和变革作用同样值得研究，以便促进两种金融模式的融合发展。2)作为传统金融市场的老问题，信息不对称性在互联网金融模式下衍生出新问题。互联网络技术的介入是否能减少信息不对称，仍然是有争议的问题。一些学者认为有利于减少信息不对称，而以传统金融界为代表的观点则认为互联网络技术并不能解决信息不对称问题。所以，由信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题，仍然是互联网金融中值得研究的重要问题。就目前而言，无论哪一方的观点，都还没有给出详细的实证研究。3)在解决投资和融资过程中，P2P网贷和众筹融资模式都不需要传统的金融中介机构参与。但它们都需要以互联网为基础的技术平台的参与，只有通过互联网技术平台才能完成投资和融资过程。作为新出现的投融资模式，在投资者、融资者和平台之间，如何设计有效的市场交易机制才能提高投融资成功效率，降低风险的发生，从而保证投资者、融资者和P2P网贷平台和众筹融资平台都能获得最大的经济效用，或许是未来值得研究的一个方向。进一步，在没有传统金融机构参与的投融资过程中，其金融产品或者服务的价格是如何确定的问题同样值得研究。此外，还可以分析在互联网金融模式下，金融市场对价格的发现是否比传统金融市场更为合理和有效，如P2P网贷利率的确定机理、股权众筹融资的价格、余额宝的收益率等都是需要进一步研究的重要问题。4)互联网金融的风险度量也是一个关键研究领域，包括信用风险、交易对手风险、流动性风险、运营风险、技术风险和操作风险等方面。以信用风险为例，在互联网与大数据环境下，交易对手涉及更多成员、分布于更广泛的区域、缺乏规范的财务信息、交易的虚拟化等因素导致更难验证交易对手提供的信息的可信度。这些交易特征使得识别交易对手的信用风险面临与传统金融模式下的不同生态环境，以及完全不同的技术要求。面对成千上万的交易对手和海量大数据，显然不可能按传统信用风险评价那样以评估专家为主导来评价交易对手的信用风险。因此，需要基于在大数据、网络脆片化信息环境下，开发新的基于大数据分析的信用风险评估模型，从而降低评估成本，最终减少交易成本和信用风险。
二、面向小微企业的互联网金融创新模式
发展供应链金融的目的是为供应链中的核心企业解决在其正常的生产经营过程中，由于其上下游小微企业的资金流不畅或融资渠道狭窄所导致的核心企业自身的主营业务周转和公司运作效率的问题，让企业从上游的采购、生产等环节到下游的销售、回款等环节的每一个运作流程都能顺畅进行。小微企业供应链金融的核心是关注嵌入小微企业供应链的各项融资成本和结算数据，根据这些成本信息对供应链的整体成本形成过程构造出优化策略方案，而此方案的组成则是由融资机构、供应链核心企业以及具有融资需求的小微企业共同在信息技术提供商提供的信息平台上公共完成的。在由核心企业和小微企业组成的供应链融资模式中，包括银行或者互联网金融平台商最关注的往往是供应链中最具资信的核心企业，而其所面对的服务对象则是与核心企业的交易关系稳固的长期合作的小微企业。互联网金融平台提供供应链金融服务所依托的正是供应链中的大型产业集团，利用其对大量上下游小微企业的数据掌握能力和其自身对金融市场、金融行业的风险分析和控制的专业技能，对其所要进入的供应链融资项目进行系统而整体的分析和全面的风险评估，特别是在风险控制方面，互联网金融平台对供应链中的核心企业有着非常高的要求，需要对核心企业的较为系统全面的资格审查，同时亦会针对供应链的上下游具有融资需求的小微企业客户进行真实性的审查和涉诉检查。此外，互联网金融平台还会为保护投资者利益要求核心企业为每一笔融资款项缴纳一定数量的保证金，并要求核心企业承诺承担连带担保的责任。根据互联网金融的不同范式，我们提出下列细分的具有可行性的基于互联网金融的企业融资方案：（1）核心企业担保下的小微企业P2P网贷存货质押融资模式。首先，有融资需求的供应链企业需要在P2P融资平台进行初始注册从而成为会员。P2P网贷平台提供商可以以供应链核心企业信用为担保（很多情况下，供应链核心企业本身即可作为P2P网贷提供商），在考察供应链企业的融资需求后，将供应链企业信息和核心企业的担保信息通过网络给放款人；或者平台提供商通过搜集大量供应链企业的融资需求信息，将众多中小企业的融资需求并为一单向银行提出融资需求并以各供应链核心企业信用作为担保。核心企业担保下的小微企业P2P网贷存货质押融资模式主要的适用企业为交易信用较高的企业，这种模式本身也引入了核心企业的资信，对于信用较好的小微企业来说能够使其资金占用进一步减少，这种模式的优势在于业务线上化，信息较为透明，风险较小。（2）核心企业担保下的小微企业众筹存货质押融资模式。采用“团购+预购”的形式，利用互联网募集项目资金的模式。此模式为更多小微企业提供了无限的可能，主要参考万科的房地产众筹模式，有融资需求的供应链企业在P2P融资平台进行初始注册后。P2P网贷平台提供商可以以供应链核心企业信用为担保，在考察供应链企业的融资需求后，将供应链企业信息和核心企业的担保信息通过网络给放款人，其中放款人可以是需要购买此产品的客户，而放款人通过众筹购买此产品可以享受折扣优惠。这类产品适用于价值较高，使用周期长的产品同时能够使得交易的时效更强，周期更短，同时能够盘活企业资金，且整个流程线上化，信息透明风险小，同时终端客户可以享受较高的折扣优惠。通过核心企业缴纳保证金和承诺承担连带责任的担保形式，供应链的核心企业通过互联网平台的供应链融资可以获得更加稳定和更加优质的供应商，避免在销售的旺季出现因为原材料或零部件供应中断而出现产品断货的尴尬局面，这些互联网融资创新模式实质上间接地提高了供应链核心企业的销售收入和经营收益。
三、小微企业的互联网融资策略
相比于分散的单个中小企业，互联网平台能够在其他金融机构处获取较高的授信额度和信用评级，可以以更低的利率获得资金支持，同时利用核心企业担保来降低供应链中小企业融资的交易成本和违约风险，既能为中小企业提供全新的融资渠道以弥补供应链中的资金薄弱环节，又能使互联网平台从金融增值服务中获得利润回报，实现多方共赢。（1）在核心企业担保下通过电子订单进行抵质押融资模式。担保方式主要是采用缴存一定比例的保证金，可追加抵质押担保或第三方保证。交存保证金的具体比例按照申请企业的评级结果确定。供应链核心企业对与进行交易往来的小微供应商设置一定的准入条件，小微供应商与核心企业进行交易后可以生成电子订单，由小微供应商通过电子订单在线上想互联网金融平台提供商申请订单融资，互联网金融提供商对小微企业和其所在的供应链的核心企业进行资信审核后可以对小微企业发放贷款。电子订单抵质押融资的还款来源为该订单的业务销售回款，属于自偿易融资。这种融资模式对于互联网金融平台提供商的风险要点在于电子订单的可靠性和对订单产品价值的评估。这种模式适用于那些交易信用记录较好，产品价格较为稳定的小微企业。通过电子订单抵质押模式，小微企业可以减少企业资金占用。（2）小微企业P2P应收账款池融资。由于供应链核心企业在供应链中的主导地位，其经常向上游小微企业供应商延长账期，形成了小微企业对核心企业的应收账款。小微企业可以把应收账款通过转让或质押的方式转移给互联网金融平台提供商，平台提供商在对众多核心企业进行信用考核的情况下，并通过核心企业核对应收账款信息后为小微企业提供应收账款融资，对于同一供应链上的众多小微企业来说则是应收账款池融资。这种模式与明保理模式是相似的，其担保基础是供应链核心企业的资信。由于互联网金融平台提供商其实是代替供应链核心企业垫支货款，对于那些核心企业对供应链中的资金流具有很强的控制能力的供应链中的小微企业，这种融资模式较为适用。（3）在核心企业担保下向互联网金融平台申请委托融资款项。这种模式需要供应链核心企业和互联网金融平台提供商的合作，有供应链核心企业向互联网金融平台提供资金，由互联网融资平台依托其积累的客户信息和数据项供应链上符合资信条件的小微企业进行融资款项发放。这种模式中互联网金融提供商仅仅作为供应链核心企业的合作伙伴而获得手续费等中间费用，风险较小。在这种模式下，由于核心企业提供了自由资金，担保方式则根据小微企业的需求进行灵活调整，同时供应链核心企业通过与互联网金融平台提供商的合作可以掌控的小微企业的历史海量的交易信息和数据，也可通过信息对接直接对小微企业的信用进行评估，自己进行自由资金发放，较为灵活方便。这种融资模式类似于阿里金融，其通过建立小额贷款公司的形式来向其阿里巴巴、淘宝以及天猫商城的商户来提供小额贷款。对于依附于供应链核心企业的上下游小微企业来说，通过互联网金融获得供应链融资的效率更高，能够迅速为其自身打通资金瓶颈，提升资金周转率并以此来扩大其生产经营规模，更加加固其与供应链核心企业的关系，使得整个供应链的运作处于良性循环状态。
2“、网生代”
网生代，即网络生存的一代。2014年10月25日，中国电影博物馆一年一度的电影学术活动“中国电影产业发展趋势研讨”在京举行，主题为“网生代与中国电影产业发展”，深入探讨互联网对中国电影业的影响，并思考如何推动互联网与电影产业发展的双赢。清华大学的尹鸿教授认为，网生的电影产品、网生的电影观众、网生的电影导演和网生的电影公司共同构成了所谓的“网生代”，这一“代”的划分不是时间化的而是空间化的。网生代观众已成为决定电影市场权利的支配者，网生代的出现使电影产业发生改变，尤其是在电影营销方面，网络起到不可替代的作用。网络小说如《小时代》系列等改编电影的票房异常火爆的原因也与网生代密不可分，之前在网络关注和喜爱小说的读者会在电影播映时变为观影者，诸如此类的还有《喜羊羊与灰太狼》和《熊出没》等大电影，这些都属于电影的“先天资源”，对电影票房的贡献不可小觑。
3、新媒体技术的参与
当前处于全球技术升级阶段——数字技术全面取代胶片；3D和IMAX技术不断进化和普及。这些技术拥有天然的防盗版优势以及观影体验，给电影票房添加了筹码。3D、4D和IMAX巨幕电影所带来的震撼效果是一般视频设备无法比拟的。除电影放映环节，新媒体技术还积极参与电影的制作、发行和销售关节。互联网O2O营销方式的介入，如团购电影票等，降低了票价，拉低消费门槛。消费者还可以在互联网上预订电影票，网上选座位，如不能及时观影还可以在网络上退换票，十分便利。
4、消费方式的转变
如何培养观众的观影习惯，是电影业发展必须解决的问题。过去，人们把去电影院看电影看做是一种高层次的奢侈消费，高昂的票价让生活刚刚有保障的国人甚至好几年都不去一次影院。VCD、DVD以及网上观影简单易得，也把潜在顾客留在了家里。另外，电影院少导致看电影路途远，也让交通不便的人望而却步。如今人们的生活水平和消费方式发生很大变革，情调和高层次体验是消费者关注的重点。3D、4D以及IMAX巨幕电影成为主流，大银幕独有的现场体验与虚拟沉浸感是电视和移动视频等小荧幕市场无法企及的。网络电影、DV影像、光盘及手机电影在画质上无法与大银幕相提并论，人们不再满足在家里看电影，而是走出家门去电影院体验去感受刺激。此外，KTV的热度减退，年轻人开始把注意力转向电影院线的国内外大片，他们已成为引领潮流的消费主力。除上述原因，电影院线与房地产业结合也是重要因素，各地大中型购物中心的建设带动了建设影院院线的热情，购物娱乐一体化消费成主流。
未来学家曾经预言，21世纪将是数字、网络、多媒体的世纪。目前，网络正改变媒体和出版业，图书、报刊和广播影视及音像等被整合起来。电子信息媒体包括互联网的发展，为想象力丰富的未来预言家坦言传统纸基传播媒体终将被取代提供了素材，“无纸化办公”甚至“无纸时一代”一时一间成为流行的热门话题。
而以纸张/印刷为代表的传统传媒作为传承文明和传播信息的币要载体，千百年来一直被视作文明程度和文化繁荣的象征(以人均用纸量来衡量生活水平的高低)，难道会在新经济形势下与网络的竟争如此不堪一击，迅速颓萎并最终败下阵来？就目前形势及在可预见的将来，回答是否定的。
姑且不论包装用纸和生活用纸不仅不会在网络时一代逐步消失，而且会随着社会文明程度的逐步提高或网络经济的发展而不断增加，即使是最有可能遭遇网络冲击的印刷书写纸，在过去几年间在网络发展较为迅速的北美地区的产量依然增加了13%自1982年以来，全球范围内印刷书写纸的产量翻了一番。据美国最新一项调查表明，随着互联网的不断发展，纸张的用量也在不断增加。近10年来，美国报刊发行量并未因互联网的飞速发展而相应减少。
近年来，随着新经济形势的形成和发展，特别是电子商务的广泛应用，对纸基/网络传媒产生了巨大影响，这是自1994年以来新经济出现并发展的新气象。
1纸基传媒与网络传媒的互补性
许多互联网业内人士普遍认为，纸张作为传统的传播媒介，在目前或在可预见的将来，网络的作用无法替代。在某些时一段及某些地区，传统的纸基印刷媒体还将会占主导地位。慧聪国际(商务网)目前所运行着的“水泥+鼠标”模式，即“刊物+网络”便是更好的明证。慧聪国际从商情报价起家，冬一门负责搜集计算机、家电、汽车等行业的多种产品价格及经销、生产企业等多方面信息，然后进行加土分类处理，用数据库形式存储，最终将最新价格在各相关企业和消费者一认可的报纸上。由十受到报纸版ICI的限制，还不定期推出以介绍企业商情为特色的广告印刷品。慧聪利用传统的纸基媒体，经过8年努力，成为中国商务资讯服务商的第一把交椅，《慧聪商情广告》成为中国最大的卖方信息的广告媒体。互联网的广泛应用，使慧聪国际受到强烈的震撼，经过冷静分析认为，互联网不会扼杀慧聪的传统业务，可借助互联网作为快速通道使信息以更低成木和更快捷的速度送达用户。多年的业务积祟和最新市场调查使他们明白这样一个事实:目前中国仅有10%的企业上网，仍有近90%的企业利用传统纸基媒介获取信息。因此，慧聪国际作出出版纸基宣传品与建立商务网同步的发展.钱略，即所谓的“水泥+鼠标”的运作模式。
2互联网对印刷/书写纸需求的影响
互联网的普及及应用，已对造纸土业产生一定影响。虽然全球纸张的消费量还将继续增加，但有些纸张品种会受到不同程度的冲击，其中对印刷/书写纸的影响较大。印刷/书写纸包括用十印刷报纸、杂志、书籍、商/产品目录、商务表格、商业广告等纸张和复印纸、喷墨打印纸和书写纸等。印刷用纸特别是含磨木浆的非涂布印刷纸如新闻纸，将受到来自互联网的竟争。
目前许多人应用在线新闻服务，据统计，每月在网上浏览《纽约时一报》、《华盛顿邮报》等报纸多达2亿贞。分类广告是报纸最卞要的收入来源，但目前已有为数不少的人利用在线传输，1997年在线广告收入增加240%，预计到2003年将有15%的分类广告采用在线传输。电子分类广告便十搜索，实效性强，对消费者一来说是最大优势。
世界报业联合会2000年年度报告说，全球范围内的报纸广告收入与1997年相比，1999年增加18.8%，预计2000年超过20%。报纸正利用电子信息和网络传媒提供的机遇，扬长避短，开辟新思路，发挥竟争之优势增加广告收入，许多国家的报纸正努力收复流失的市场份额。在1999年能提供可比数据的33个国家中，其中有24个国家的报纸广告收入增长，19个下降。在13个欧盟国家中，有12个国家增长，有些国家的增长率还是两位数。据有关令家分析，新闻出版和互联网将会在相当长一段时一期内成功并存。只要有新闻存在，新闻纸行业乃至新闻出版业都将依然是利润可观的行业。
网络与报纸，最为确切的说法是伴生关系。世界报业联合会的报告指出，报纸的发行与网络的普及是伴生共存的，许多报纸的网络版在网络媒体中占主导地位。许多国家，特别是发展中国家，报纸网站不断涌现，但同时一也促进了报纸发行量的大幅增长。如果报纸真的会从人们的视野中消失(这一点在可预见的将来几乎是不可能的)，谁将为网络媒体提供丰富多彩的新闻报导？
在当前的新经济形势下，互联网对杂志、图书和商/产品目录等的替代作用相对缓慢。商/产品目录市场并没有受到来自互联网的冲击，目前正有更多产品目录印刷品广泛用计算机及相关行业。也可以说，互联网的发展刺激了产品目录市场的进一步扩大，但将来可能有所转变。一般不会有人喜欢在互联网上长篇祟犊地浏览杂志和小说，预计在未来10~15年的时一间中将会涌现出大批新生杂志。就目前形势而言，超级压光纸(sc纸)作为最卞要的杂志纸，需求前景非常看好。在过去10年间，sc纸需求增长迅猛，奠定了sc纸的广阔市场前景。
由十网络的普及应用，使得打印输出大量电子邮件和传真件等的用纸量大幅度攀升。同时一，随着办公自动化的不断发展，复印纸和喷墨打印纸等用量也在大幅度增加。裁切成单张的办公用纸消费量到2003年预计将比1996年增加1倍多。据报道，1996年美国复印纸、传真机和打印机用纸量高达8000亿张。
3经济/社会形势对纸基/网络传媒的影响
新闻出版业与互联网业发展的源动力来自十经济因素。经济发展可推动广告业的不断发展，而广告收入是新闻出版业与互联网业的最卞要经济来源，也是影响其发展的决定性因素。
企业之间经济效益的提高及电信、金融、工厂等行业间的激烈竟争，而引发的广告大.钱是刺激纸张需求的最直接原因。如日本在亚洲金融危机后经济于2000年得以恢复，2000年纸和纸板的需求增长最为显著，增长幅度由90年代初的1%提高到5%其中印刷书写纸的需求增长量最为显著，从90年代初的2%提高到7%02000年，全球期刊杂志的广告收入提高4%账单广告招贴等的费用提高7%。一些币大事件如奥运会的举办及前期的大力宣传也会刺激需求的增长。据统计，1996年洛杉矶奥运会仅铜版纸就多耗用30万t，再加上琳琅满目的各种精美宣传品、各种比赛入场券、商务邀请函等等，均为增加用纸量的刺激因素。
由于目前经济形势普遍不景气，致使各机构单位的广告费用大为减少，从而导致印刷业务量的大幅下降，迫使出版印刷商为节约用纸量而将版面编排得更加紧凑，这种做法主要是受经济形势的影响，而与互联网的发展没有必然的联系。美国9·11恐怖袭击事件后，欧洲地区杂志和新闻刊物出版商立即感受到新闻量骤然上升，且绝大部分与恐怖袭击事件有关，而广告业务量却急剧下降，这也是世界各国新闻出版机构的共同感受。意大利杂志和新闻刊物出版商坦言，在恐怖袭击事件后的短短数日中，广告收入减少470万美元，损失主要来自航空公司和美国的商务机构。据来自德国的消息，尽管新闻刊物出版商临时增印了与恐怖袭击事件有关的新闻周刊，但数量有限，无法与损失的广告量相比。
其实，互联网也在发展之中，尽管发展势头较为迅猛，但更容易受到经济形势的影响2000年11月21日北京青年报刊出题为“互联网泡沫要破”的专论。据美国旧金山Webmergers网站公司的调查，10月份美国共有22家网络公司倒闭，而11月份刚过半，已经有#!家公司宣布破产。随着圣诞节的日益临近，一些网络公司宁可选择倒闭也不愿面对资金不足的窘境。在市场趋向多元化的今天，互联网的征程不会一帆风顺，自身的发展还有待整合，一统天下的局面在可预见的将来将无从谈起。
4纸基传媒的优势及现状
互联网的确有着不可替代的优势：突出信息的快捷和时效性，且传输成本低。互联网的优势主要体现在获取信息的极快速度，但要获取更深入、更详尽的资料还要依靠纸基传媒。就目前发展趋势而言，互联网并不能从真正意义上取代纸基传媒。从某种意义来说，使用互联网的广大用户中不乏追求新鲜感觉者。
印刷出版业所涉及领域众多，尽管分类广告更易于在互联网上完成，但至今许多领域的广告业务仍集中在纸基印刷传媒上。数字成像技术的清晰、逼真度无法通过互联网在线更好地体现，电子媒体的精彩广告效果对消费者的影像刺激只能是瞬时而短暂的，无法替代印刷在高级铜版纸上色彩鲜艳、精美的广告画面，纸基广告画面给人以美的享受，并且对消费者的感观刺激是长期的。利用数字平台不能圆满完成的业务就必须采用传统的纸基印刷传媒。实践证明，采用纸张印刷的纸基图书资料可保存几百年甚至更长时间，就目前发展趋势而言，纸基图书资料仍将占据主导地位。
5纸基/网络传媒的竞争带给纸基传媒的启示
在网络传媒与纸基传媒的竞争中，纸基传媒在传统通信传播领域中逐渐失去了固有优势地位。纸基传媒意识到网络传媒将是潜在的竞争对手，平添几分忧患意识，对其是警醒和激励，有助于纸基传媒、纸业调整发展战略。
二、完善互联网金融税收政策
(一)防范法律制度笔者认为，应该建立多层次互联网相关法律监管体系，需要修补现有的法律漏洞，同时还需要根据新变化的规范规则，坚决打击违法犯罪的活动。我们必须要通过立法明确互联网金融的监督部门以及相应的职责，界定互联网金融的监管范围。另外，还需要划定合法的业务范围，规范互联网金融提供从业资格，同时制定出金融从业人员职业行为的准则。
(二)需要加强沟通协调机制的有效建设进一步提高银行、证券、风险、税务机关以及工信等相关监管机构之间的协调性。同时，督促互联网金融机构建立良好的内部控制体系。最后，对行政监管和行业自律的关系，监管部门履行的法律监管，行业协会还需要形成自律。
(三)加强互联网金融体系建设我们需要建立统一的互联网金融信息的平台。完善互联网金融投资者与管理方面相互监督、良性发展的互联网金融体系建设。同时，还需要对互联网金融交易符合现行税收的制度规定，必须按照规定进行纳税。另外，如果根究其业务范围进行归类，第三方支付应该属于金融经纪业务。因此，第三方支付企业从事支付业务收取的手续应该按照金融保险业税收取营业税。
(四)加强互联网金融行业制度的规范化其中主要包括资金第三方托管的制度、风险保证金制度、担保制度等。其中资金托管制度是借款方资金由第三方机构进行监管的，网络贷款平台无权进行挪用。而风险保证金制度和信贷担保制度都是由独立担保公司对债务关系进行担保的，从而才能保证不良债务由网贷平台和担保公司进行赔偿。
(五)加强对互联网金融新型产品的税收政策研究由于互联网金融是一个新兴的行业，是有互联网和金融行业融合而衍生出来的新兴行业，现有的对互联网和金融行业的税收法规不一定能完全涵盖互联网金融行业的新型产品和新型服务。中国税务机关也应根据行业的快速发展制定相应的税收政策。对于某些现行政策里没有明确的业务进行完善，并形成针对行业体系的一整套税收法规。
二、互联网对教育教学的影响
互联网对教育的影响是方方面面的，它的出现将逐步改变教、学、评、课的结构和形态。由于人们的思维习惯和行为方式，每一次重大的技术发明，总会使人们高估此类技术近一两年内的影响，同时又总会低估其对今后十几年的影响。从经济学角度讲，几千年来，教育成本几乎没有下降，教学效率几乎没有提高。学生集中到教室上课的模式没有变化，粉笔加黑板的知识传授方式基本没有变化，师生比例亦没有变化。现在MOOCs来了，极大地冲击了传统教育。MOOCs（massiveopenonlinecourses，即大规模开放在线课程）于2012年在美国兴起，它提供教学的全过程管理。它提出了微证书概念，是大学本意的回归。MOOCs的极大发展，将提高教学效率，降低教育成本，促进教育公平。而今后的面授课程则将成为奢侈品。
三、互联网与大学教育的融合
（一）MOOCs的兴起
MOOCs是互联网与教育的融合，是经过多年摸索出来的一个模式。在2012年之前，人们一直探索IT与教育结合的方式，但收效甚微。e-mail与e-learning几乎同时出现，但e-mail取代了传统的邮件系统，而e-learning一直仅仅是教育中一个小小的补充。电子商务的发展，让传统的店铺直销模式受到极大冲击，也创造了传统商铺不可能取得的巨大效益。可以说，各行各业都受到了互联网浪潮的影响。但是在教育领域，“黑板加粉笔”的传统课堂模式依然不变，这次MOOCs的出现很可能是一个革命性的契机。MOOCs的到来，改变了传统学校传授知识的模式，提供了一种全新的知识传播和学习方式，对教育观念、教育体制、教学方式等方面都有着深刻影响。MOOCs的大规模、开放和在线的特点，为自主学习者提供了方便灵活的学习机会和广阔的空间。MOOCs不需要有学校的学籍，只要按要求注册后就可以使用大规模开放式网络课程，也没有课程人数限制。因而斯坦福大学校长把MOOCs形容为“数字海啸”，国际高等教育界对MOOCs也是相当关注的。
（二）网络公开课的方兴未艾
2000年之前，国外大学也仅仅主要开展校内公开课。2001年麻省理工大学带头开放教育资源，在学校网站上第一次上传了超过1000个视频课程，很快，其他著名大学跟进，现在超过1000所名牌大学把他们的课程视频放到了网上。网络公开课主要依靠CreativeCommons协议保证，视频可以免费下载，但不能用作商业目的。2003年我国教育部启动精品课程建设，鼓励上网开放；中国2010年下半年开始，新浪网针对大学生关注网络公开课的情况进行调查，结果为：65.8%的大学生、10.8%的研究生收听收看网络公开课；42.9%的大学生学习国外名校公开课，25%的大学生关注名人演讲。从这几年的网络公开课发展过程看，我国的互联网相比国际而言，互联网使用落后10年，网络公开课也落后10年，大规模开放在线课程则落后了2年。
二、相关互联网无形资产及评估研究
（一）互联网无形资产内涵研究互联网无形资产定义研究主要集中在国内，相继出现网络虚拟资产、Internet上的无形资产、网络资产等概念。鲁明勇（2006）认为网络虚拟资产是由企业或个人所控制的、能以货币计量的、具有收益预期的网络经济资源；蒋秀莲（2011）认为Internet上的无形资产指以互联网为基础发展而来的，具有较高的获利能力，而且随着其影响范围的扩大其价值也随之扩大，不具有传统会计意义上实物形态的资产；童华晨（2012）认为网络资产指企业在互联网上的投资所形成的积累，包括域名、网站、网络软件、企业网络客户、企业网络知名度、网站及其他业务访问量、网络品牌形象等，还包括企业用于上网的机器设备等，并明确上述网络资产中的绝大部分虽不符合传统意义上无形资产的概念，但应纳入无形资产的范畴。上述文献中的网络虚拟资产、Internet上的无形资产、网络资产可被统一到互联网无形资产的概念中去。汤洵（2011）明确提出互联网无形资产的概念，并指出互联网资产一般就是指互联网无形资产，并系统论证了互联网无形资产本质上是无形资产，进一步指出它的特殊内涵表现在以下三个方面：企业在互联网上的投资所形成的积累；互联网无形资产可以是多种资产的组合；由于互联网无形资产是信息化的产物，故网络环境的安全性对其影响程度高。2009年“互联网资产保护与优化”会上，与会专家倡议将互联网资产正式纳入无形资产体系。结合《企业会计准则第6号———无形资产》的内容，无形资产是指企业拥有或者控制的没有实物形态的可辨认非货币性资产，绝大多数互联网资产，如企业网站、企业博客、微博、微信、企业虚拟社区、即时通讯软件账号、注册用户或活动好友、流量、粘度、自建企业网站域名、网络知名度及企业网络品牌等均符合上述定义中企业拥有、非实物形态、可辨认及非货币四个特点，可被认定为无形资产，即互联网资产一般就是互联网无形资产。以上分析显示互联网无形资产能涵盖网络虚拟资产、Internet上的无形资产等概念，且其内涵和范畴均较为清晰，争议颇少。
（二）互联网无形资产评估研究该类型资产评估研究起步较晚，董延安（2004）为计量互联网无形资产域名的价值，把域名的价值分解为补偿价格、平均价格、超额价格三部分，从而建立了域名价值评价的一般模型，并运用实际成本法、现金净流量现值法、预期净收益现值法等财务方法计量域名的价值；鲁明勇（2006）比较了历史成本法和收益现值法在评价互联网无形资产方面的优缺点，但没有给出哪些方法较为科学的结论；王帧等（2010）在鲁明勇研究的基础上建议针对不同的互联网无形资产分别采用成本法、收益法、市价法，并讨论了每种方法对各种互联网无形资产的适用性；汤洵（2011）采用收益现值法首次对互联网企业的整体价值进行评估，并运用层次分析法（AHP）对互联网企业整体无形资产进行分割，用成本收益等财务方法评估出各类互联网无形资产价值。分析显示互联网无形资产的评价研究，国外研究极少，国内的研究进度较为超前，同时学界倾向分割互联网无形资产后，单独使用财务方法评估。事实上互联网无形资产之间彼此关联，且可相互组合，定性和定量结合的系统性评价方法将越来越受到关注。
三、相关碳无形资产及评价研究
（一）碳资产研究林辉（2009）认为碳资产指具有价值属性的对象身上体现或潜藏的所有在低碳经济领域可能适用于储存、流通或财富转化的有形和无形资产；张鹏（2009）认为碳资产是地球环境对于二氧化碳排放的可容纳量通过相关制度的分配而被企业拥有或控制的一种环境资源，随着二氧化碳排放，资产会被消耗，这使得国内企业可通过实施节能减排来申请CDM项目实现盈利；仲永安等（2011）认为碳资产是人类通过法律建构，把碳排放这样一个实质的人类活动变成一种抽象的、可分割、可交易的法律权利，由此出现市场主体之间的商业交易，形成了一个复杂的全球碳排放权交易市场，碳排放权被视为一种有价产权；谭中明（2011）认为碳资产指在碳排放权交易成为现实后，拥有碳减排能力的企业也就因此而获得碳资产带来的经济利益，碳排放权作为一种价值属性，具备了资产的性质，故而形成碳资产；洪芳柏（2012）认为碳资产是以企业（或行业）为对象，用二氧化碳排放指标这种具有价值属性，体现或潜藏可能适用于储存、流通或财富转化的有形资产和无形资产，并进一步解释，在环境合理容量的前提下，人为规定包括二氧化碳在内的温室气体的排放行为要受到限制，由此导致碳的排放权和减排量额度开始稀缺，并成为一种有价产品，称为碳资产。上述碳资产定义侧重于宏观碳排放权分配视角，忽略了对微观企业内部碳减排真正原因的考察。对企业来说，碳排放权固然是碳资产，但那些导致二氧化碳减排的企业低碳战略发展策略、碳循环机制、节能减排和生物吸碳发展策略、电子商务发展应用水平等才是企业能够申报CDM项目、出售VER和“多余排放权”交易获利的真正原因。也就是说，以减少碳排放为目的的有形和无形资产是企业应重视的资源，应成为碳资产的主要内容。万林葳等（2010）的观点较为全面：碳资产指企业由于实施具有温室气体减排效果的项目向大气排放的温室气体的量低于政府规定的基准量而获得的能给企业带来经济利益的资源。从企业的角度看，碳资产有两类：一类是政府分配或配额交易获得的排放额度。企业在规定的排放周期内所排放的二氧化碳不能超过该额度，否则将受到严厉处罚；如果没有达到该额度，企业可将多余排放量出售获得经济利益。还有一类是投资型的碳资产，比如减排设备、生物吸碳机制、低碳策略、互联网应用水平、碳标签等，相对于第一类碳资产来说，这类型的碳资产贡献企业的减排量，且持续地为企业带来经济利益，企业应注重培育和挖掘投资性碳资产。
（二）碳资产其他领域这些领域包括碳交易、碳金融、碳排放权、CDM项目等。CameronHepburn（2007）通过分析京都协定书下三种灵活的碳交易机制，提出了未来的发展趋势；谢怀筑等（2012）总结了碳金融的典型特征；王留之等（2009）提出了八种碳金融的创新模式：银行类碳基金理财产品、以CERs收益权作为质押的贷款、融资租赁、保理、信托类碳金融产品、私募基金、碳资产证券化和碳交易保险；周飞（2010）对碳排放权交易进行了基本理论探索，通过对碳排放权的含义和性质分析，明确了碳排放权交易的内涵和特征，同时讨论了我国实施碳排放权交易的必要性。
（三）最新碳无形资产研究进展前述文献中提到的碳排放权交易、碳金融等大多具备无形资产的特征，属于碳无形资产的范畴。TakashiKanamura（2007）探索性地对作为商品的碳资产进行分类，提出可把碳无形资产从碳资产中分离出来单独研究；高喜超（2014）认为碳无形资产指具有低碳价值的无形资产，并把碳无形资产分为企业文化、人力资源等八类并运用AHP—ANN模型系统评价这些碳无形资产，最后进行了实证研究。文献分析显示，碳无形资产概念的研究刚刚起步，其分类和评估工作还不够成熟，各类碳无形资产的深入研究工作迫在眉睫。
1.互联网企业与保险公司的合作。2013年中秋节期间，由安联财险与阿里小微金融服务集团旗下淘宝保险共同合作推出一款中秋赏月险。2013年11月11号，所谓的光棍节前夕，平安产险与百合网合作，针对单身人群推出一款名为“险”的保险产品。2014年春节期间，生命人寿借助淘宝保险平台，推出了一款名为“小鞭炮”的意外险。2014年3月26号，阿里巴巴继余额宝风波之后，又推出了娱乐宝。其本质为阿里巴巴与国华人寿合作推出的一款互联网投连险产品。各家保险公司纷纷采取与互联网企业合作的方式，推出自己的互联网保险产品。2013年8月淘宝保险表示，淘宝保险平台正式上线3年来，完成的保险交易超过10亿笔。截至目前，与淘宝保险合作的财险公司有10家，寿险公司达28家，保险中介公司有3家。险种类别涉及健康险、意外险、理财险、财产险、车险、旅行险、少儿险等七个领域。从我国银行保险的发展可以看出，以互联网金融平台为主体，给保险公司提出用户需求，保险公司对此快速研发出有针对性的互联网金融产品是现阶段的主要合作模式。保险公司看中的是互联网企业海量的客户、较高的效率和较低的运营成本。而在我国银行保险的发展初期，保险公司同样看中了银行的海量客户和良好声誉，2000年至2003年期间银行和保险公司双方合作范围不断扩大，产品种类也如雨后春笋般涌现，并在合作初期实现了共赢。
（二）瓜分业务份额的竞争时期
1.银行打破合作模式。长久以来，我国保险公司与银行之间建立了以“资源共享”为标志的战略联盟关系。但随着合作程度的不断深入，银行更加了解保险公司的各种理财产品及相关服务，各家银行似乎并不甘心让大量的资金流向保险公司，自身只充当中介服务的角色，再加上政府在金融业混业经营方面政策的放宽，于是五大行开始跑马圈地寿险行业。2009年9月，中国保监会同意中国银行收购中银保险有限公司的全部股权。同年12月，交通银行成功入股中保康联人寿保险。2010年10月，中国工商银行以12亿元购买金盛人寿60%的股权。2011年7月，中国建设银行正式成为太平洋安泰人寿的控股股东。2012年11月，农业银行获批控股嘉禾人寿。此外，其他各家银行也纷纷效仿，如中国邮政储蓄银行成立中邮保险、招商银行收购招商信诺50%股权、民生银行成立民生保险、光大银行全面控股光大永明、北京银行有效控股中荷人寿。银行设立、投股或参股设立保险公司，从根本上改变了以往相互合作和渗透的性质。银行系保险公司借助银行先天的竞争优势，以及合作时期对保险产品及服务的了解，必将在市场竞争中抢占并瓜分传统保险公司的业务份额。2.互联网企业打破合作模式。随着互联网保险的进一步发展，类似于阿里的互联网企业不会仅仅只做平台。2013年11月6日众安保险正式开业。作为国内首家互联网保险公司，众安在线开启了互联网企业成立保险公司的新时代。互联网保险公司虽然目前只有1家，但这已成为未来的一种趋势。保监会原副主席李克穆在两会间隙接受采访时也表示：在我国互联网保险未来的发展中，国家将逐步放开互联网保险牌照。对比我国银行保险的发展，自2009年以来，各大商业银行纷纷设立、投股或参股设立的保险公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的竞争优势，迅速抢占并瓜分传统保险公司的业务份额。因此，众安在线的成立，不仅仅代表着互联网保险的进一步发展，更意味着互联网企业吹响了进军保险市场的号角。随着互联网保险的进一步发展，互联网企业必将借助自身优势，成立自己的保险公司，从而影响整个传统保险业的格局。
（三）传统保险公司的业务调整期
1.各家险企在银保业务上做出被动调整。2013年第1季度，业务排名前7位的寿险公司中，除太平寿险和太保寿险外，其余5家保险公司的银行保险新单业务均出现了负增长。中国人寿、平安寿险和人保寿险的同比降幅都在20%以上，新华人寿甚至达到了54%的新单同比负增长。然而银行系保险公司却逆市上涨，建信人寿实现银保新单保费收入18.5亿元，同比增长47.8%。农银人寿实现银保新单保费收入17.7亿元，同比大幅增长67.5%。此外，工银安盛更是实现1903.5%的惊人涨幅。2013年整个保险行业银保新单业务大幅负增长，银行系保险公司却一枝独秀。而对于银行系保险公司对整个寿险市场的冲击，传统保险公司只能被动做出调整。以平安寿险为例，经过连续几年的业务调整，平安寿险逐渐淡出了银行保险渠道这块江湖。这也从侧面说明平安管理层已经针对银行业垂涎寿险的行为做出调整。2.传统险企谨防互联网企业冲击。2014年2月25日，中国保险行业协会在京的《互联网保险行业发展报告》显示：2011年至2013年经营互联网保险业务的主体从28家上升至60家，年均增长率达46%，占全行业133家产寿险公司的45%；规模保费从31.99亿元增长到291.15亿元，三年间保费增幅总体达到810%，年均增长率达到201.68%；投保客户数从815.73万人增长到5436.66万人，增幅达到566.48%。对比我国银行保险的发展初期，在2001年至2003年期间，我国银行保险业务发展同样迅速，规模保费从45亿元增长到765亿元，三年间保费增幅总体达到1600%，年均增长率达到312.31%。然而，从当前银行保险的业务状况来看，传统保险公司确实受到了冲击。因此，在互联网保险快速发展的背景下，传统保险公司应在银行保险上吸取经验教训，认清互联网企业在经营互联网保险上的优势，改进自身的不足，谨防可能来自互联网企业的冲击。
二、互联网企业的竞争优势
（一）消费基础坚实，拥有大量数据
目前潜在客户人群每天可能多次访问互联网平台，但一两个月才去一次银行、保险等服务网点。随着我国网络消费群体日益壮大，互联网企业在保险方面的消费基础也日渐坚实。据统计，截至2013年底，我国网民人数已达6.18亿，预计2015年我国网民人数规模将达到7.5亿。庞大且不断增长的网民队伍为互联网企业发展提供了强大而坚实的消费基础。互联网企业的第三方支付和网购平台，把用户的消费记录，物流配送信息，甚至是消费习惯都记录下来，积累了大量数据。随着保险网销渠道的进一步完善，数据最终会成为公司的核心竞争力，行业边界也会被弱化。互联网公司一旦进入保险领域，成立保险公司，必然会利用数据优势冲击传统保险公司。
（二）掌控平台，拥有技术优势
1.领先的销售平台架构设计。基于对其他产品销售平台的构建经验，互联网企业更容易构建保险产品的销售平台，以优质的用户体验，最快速度地实现用户需求，方便客户检索产品，查询相关信息。2.数据处理能力优势明显。互联网企业运用实时推送技术，基于云计算平台，便可实现每秒高达上百万条，日处理量高达亿万数量级的数据。因此，相比传统保险公司，互联网企业数据处理与运营能力和数据采集、整合、分析、挖掘能力优势明显。
（三）当前网销保险产品设计简单
2013年2月25日，中国保险行业协会的《互联网保险行业发展报告》指出，目前我国互联网保险产品主流是粘度低、标准化的短期意外险等产品，产品种类单一且容易模仿。因此，互联网企业极易模仿同类产品，利用自身销售平台优势对保险产品进行个性包装，吸引大众眼球，激发潜在客户购买欲望。同时，还可利用数据优势和数据处理能力，调查客户需求，筛选有效客户，设计适销对路的保险产品。保险需求更易捕获，营销更加精准。
（四）成本费用低
据调查，利用网销渠道销售的保险产品或提供的相关服务效果优于保险传统营销。佣金、房租、薪资、通讯费、交通费、印刷费将大幅度减少，若互联网企业成立自己的保险公司也可免去网络服务费用，成本更是大大降低。据有关数据统计，利用网销渠道向客户销售保险产品或提供保险服务要比采用传统的方式节省50%-70%的费用。因此，较低的运营成本也成为互联网企业的又一优势。
三、传统保险公司的应对措施
（一）发挥自身优势
1.风险管理能力。传统保险公司很明显的优势在于它的风险管理能力，风险管理的能力是对于一种专属信息的处理能力。由于保险产品本身的特点，使得各家传统保险公司十分注重自身资金，以及运营模式的安全。而对于互联网企业成立的保险公司，其各项监管机制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反馈机制，虽然是主动购买行为，但客户疑问不能迅速回应，退保风险很高。综合来看，在风险管理方面传统保险公司优势明显。因此，传统保险公司利用自身在风险管理方面的优势，保障公司以往业务稳定运营的同时，可以分析互联网保险业务领域所面临的风险，提前建立此领域的风险管理机制。2.专业的产品服务。《互联网保险行业发展报告》指出，大多数寿险产品较为复杂，需要与客户进行充分沟通，再加上客户信息安全保障不足，因此不能实现网上销售。此外由于通过互联网销售保险没有区域性，客户一旦投保成功，后续的服务归属问题比较模糊。作为传统保险公司应认清互联网企业的局限性，发挥自身在产品服务方面的优势，强化与客户的沟通，完善理赔等后续服务。同时可借助品牌效应，赢得客户的信任。3.产品创新能力。互联网企业设立的保险公司，由于自身保险相关资源的匮乏，部门的不完善，其自身产品研发能力有限，只能模仿传统保险公司的现有产品。因此，传统保险公司应发挥自身产品创新方面的优势，进而以产品优势赢得市场。
（二）加快触网步伐
1.明确合作平台与门户网站的职能。目前，传统保险公司触网的方式大体上有三种：一是通过公司自己的门户网站进行销售。二是作为店商，与互联网企业合作，借助其销售平台，进行推广销售。三是与第三方门户网站合作，进行产品销售。然而，三者之间存在明显的业务交叉，造成资源的浪费。作为传统保险公司，应着重整合前两种平台的资源，进一步明确二者分工。店商平台应着眼于新客户的开发，借助此平台的访问优势，快速完成格式化产品的销售。门户网站应同时兼顾新客户的开发，以及老客户的后期服务，针对新老客户的保险产品种类也应更为全面，做到为客户提供一站式的在线服务。同时门户网站也应是客户答疑，保险教学，文化宣传，品牌推广等多领域平台。此外，传统保险公司应做好两平台间的协同，如在店商平台界面上建立链接，引导客户访问公司门户网站，体验公司全方位的服务，也便于传统保险公司积累自身客户资源。2.完善互联网技术，尝试整合营销。与互联网企业相比，传统保险公司的互联网技术应用能力和数据处理能力确实存在一定差距。传统保险公司习惯于将数据的分析结果应用于事后的风险评估上，而在事前的客户识别、客户分类、产品开发和市场开拓等方面应用明显不足。因此，传统保险公司应进一步完善互联网技术和数据处理、应用能力，并尝试将数据分析的结果应用于事前领域。传统保险公司在保险专业上优势明显，特别是公司原有的客户资源、销售队伍、线下网点。传统保险公司应将改进后的技术与现有资源融合，塑造自身线上线下互相协同的立体化作战能力，实现线上线下整合营销，建构起在互联网保险业务上新的竞争优势。
