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二《电子商务示范法》的主要内容。
《电子商务示范法》共分为两部分，第一部分涉及电子商务总的方面，共三章15条，。第二部分只有一章2条，它涉及货物运输中使用的电子商业，本文仅就第一部分的条款做介绍。
第一章"一般条款"，包括适用范围、定义、解释、经由协议的改动等4个条款；第二章"对数据电文的适用的法律要求"，包括对数据电文的法律承认、书面形式、签字、原件、数据电文的可接受性和证据力、数据电文的留存；第三章"数据电文的传递"，包括合同的订立和有效性，当事各方对数据电文的承认，数据电文的归属、确认、收讫、发出和收到数据电文的时间、地点等5个条款。
（一）第一章：一般条款。
1．适用范围：示范法第一条对适用范围做了规定即"本法适用于在商业活动方面使用的`以一项数据电文为形式的任何种类的信息"。它的适用很广，包括以电子技术为基础的各种各样通讯手段生成、储存或传递信息的情况，而不限于某一特定的形式或手段。该法还专门对"商业"一词做了广义的解释，使其包括不论是契约性或非契约性的一切商业性质的关系所引起的种种事项。商业性质的关系包括但不限于下列交易：供应或交换货物或服务的任何贸易交易，分销协议，商业代表或，客帐，租赁，工厂建造，咨询，工程设计，许可贸易，投资，融资，银行业务，保险，开发协议或特许，合营或其它形式的工业或商业合作，空中、海上、铁路或公路的客、货运输。
2．定义。在本章第二条中，该法对"数据电文"、"收件人"、"电子数据交换（EDI）"、"发端人"、"收件人"、"中间人"、"信息系统"等词均做了定义。"数据电文"系指经由电子手段、光学手段或类似手段生成、储存或传递的信息，这些手段包括但不限于电子数据交换(EDI)、电子邮件、电报、电传、或传真；"电子数据交换(EDI)"系指电子计算机之间使用某种商定标准来规定信息结构的信息电子传输。一项数据电文的"发端人"系可认定为：(a)发送或生成该数据电文的人；(b)被代表发送或生成该数据电文的人；(c)对数据电文予以储存的人；（d）但不包括作为中间人来处理该数据电文的人。一项数据电文的"收件人"系指发端人意欲由其接收该数据电文的人。"中间人"，就某一特定数据电文而言，系指代表另一个发送、接收或储存该数据电文或就数据电文提供其它服务的人。"信息系统"系指生成、发送、接收、储存或用其他方法处理数据电文的人。
第三条提醒各国对该法做出解释时，应考虑到其国际渊源以及促进其统一适用和遵守诚信的必要性。第四条规定合同各方对本法第三章有关电子商业的规定享有另做规定的自，但这种自不适用于该法第二章。。
（二）第二章`对数据电文的适用法律要求。
1、对数据电文的法律承认。第五条规定，不得仅仅以某项信息采用数据电文形式为理由而否认其法律效力、有效性或可执行性。不应歧视数据电文，应同等对待数据电文与书面文件。
2、书面形式要求。示范法第六条规定，如果法律要求信息须采用书面形式，或规定了信息不采用书面的后果，那么只要一项数据电文所含信息可以调取以备日后查用，即满足了该项要求。我们知道，电子商务产生的非纸质的数据电文与传统的书面文件相差很大，传统的书面文件包括书面的合同、协议和各种书面单据如发票、收据等，它们是由有形的纸张和文字表现出来，具有有形物的特点。如文件可以被阅读，可以用笔签字证明合法有效。而数据电文的表现形式是通过调用储存在磁盘中的文件信息，利用电脑显示在屏幕上的文字来表现，电子文件的存在介质是电脑硬盘或软盘介质等。贸法会扩大了法律对"书面"一词所下的定义，使电子数据能纳入书面范畴。这一方法可称为功能等同法，即符合书面形式功能的东西便可视为书面形式，而不论它是"纸"还是"电子数据"。由此可见，示范法对数据电文的最基本的要求是：信息可以阅读或复制。
3、签字。示范法第7条规定了如果符合下列两种情况，数据电文就满足签字的基本法律要求：（a）如果数据电文的发端人或收件人使用了一种方法，其效果是既鉴定了该人的身份，又表明了该人认可了数据电文内含的信息，并且(b)从所有各种情况来看，包括根据任何相关协议，所用方法是可靠的，对生成或传递数据电文的目的来说也是适当的。
4、原件。示范法第8条规定了数据电文原件的特点。与传统的书面原件之规定有所不同。书面形式的原件一般应具有下列特点，既除了具有可阅读、复制和保存的特点外，它能确保其所载的原始数据的完整性与不被改动性。如果把数据电文的"原件"界定为信息固定于其上的媒介物，则根本不可能谈及任何数据电文的"原件"，因为数据电文的收件人所收到的总是该"原件"的副本。示范法也用功能等同法重新确定了数据电文"原件"的概念。该条强调了作为数据电文原件信息的完整性，规定了在评定信息完整性的标准应当是：除加上背书及在通常传递、储存和显示中所发生的任何变动外，有关信息是否保持完整，未做改变；并且应根据生成信息的目的和参照所有相关情况来评定所要求的可靠性标准。该条对物权凭证、流通票据和金融交易电子合同等具有重要意义，因为它们必须是原样未被改动的，以"原件"形式传递，这样才能保证在国际商业往来中当事人广泛的合法权益。
5、数据电文的证据力、可接受性和留存。示范法第9条充分肯定了数据电文在法律诉讼中作为证据的可接受性，同时，也确立了数据电文的证据价值。第10条针对现有的信息储存要求确立了一套留存替代方法。
（三）第三章：数据电文的传递
1．合同的订立、有效性和对数据电文的承认。示范法第11条规定，除非当事人另有协议，合同各方可通过数据电文的要约和承诺的方式来缔结合同，并不得仅仅以使用了数据电文为理由而否认该合同的有效性或可执行性。贸法会扩大了以电子手段订立合同的法律可靠性，而对以数据电文形式订立合同时合同成立的时间和地点问题并外未做出具体的规定，从而有利于避免与某些关于合同订立的国内法的不一致。第12条是第11条的补充，规定发端人和收件人应承认以数据电文形式作出的单方面声明或陈述的法律效力。
2．数据电文的归属。为了确保数据电文的真实性、完整性、不可篡改性和抗否认性，目前，通过对数据电文编码、加密、认证中心的认证等手段来核查，防止假冒或欺诈等事件发生。示范法第13条对数据电文的确认、核实等方面做了较具体的规定，一项数据电文，如果是由发端人自己发送或由有权代表发端人行事的人发送的，或由发端人设计程序或他人代为设计程序的一个自动运作的信息系统发送的，即为该发端人的数据电文。
满足下列两个条件，则收件人有权将一项数据电文视为发端人的数据电文，并按此推断行事：（a）为了确定该数据电文是否为发端人的数据电文，收件人正确地使用了一种事先经发端人同意的核对程序；或(b)收件人收到的数据电文是由某一人的行为而产生的，该人由于与发端人或与发端人的人的某种关系，得以动用本应由发端人用来鉴定数据电文确属源自其本人的某一方法。但有两种例外情况，1）收件人收到通知，知道有关数据电文非发端人发出；2）由于发端人或收件人疏忽，数据电文未经授权被发出，则当事方要自己承担责任。
3．确认收讫。如发端人未与收件人商定以某种特定形式或某种特定方法确认收讫，可通过以下形式来确认收讫：（a）收件人任何自动化传递或其他方式的传递，或(b)足以向发端人表明该数据电文已经收到的收件人的任何行为。
4．发出和收到数据电文的时间和地点。在电子通信网络的电子商务往来中，确定一项数据电文发出和收到的时间和地点十分重要，示范法第15条规定，数据电文发出时间应是该数据电文进入发端人控制范围之内某一系统的时间；数据电文发给了收件人的一个信息系统但不是指定的信息系统，则以收件人检索到该数据电文的时间为收到时间。除非发端人与收件人另有协议，数据电文应以发端人设有营业地的地点视为其发出地点，而以收件人设有营业地的地点视为收到地点。如发端人或收件人有一个以上的营业地，应以对基础交易具有最密切关系的营业地为准，如无任何基础交易则以其主要的营业地为准，如发件人或收件人没有营业地，则以其惯常居住地为准。
关键词：电子商务，中小企业，国际贸易，金融危机
1引言
忽如一夜寒风来，企业倒闭、银行破产，各种悲观的经济数据被各路媒体纷纷报道出来，人们已经真真切切地感受到了今年经济的一丝寒意，象冬天里凛冽的寒风吹在每个人的心里。而最难过的，莫过于进出口企业，台塑裁员，IT企业裁员，鸿海裁员，各种对外的OEM企业纷纷裁员，华尔街的员工都挤往中国来谋生。现实是残酷的，风暴席卷的力度是疯狂的。
2金融危机影响下，我国进出口贸易形势严峻
据国家海关统计数据显示，2009年第一季度，中国重点商品进出口额中，有将近90%出现下滑；主要进出口地区的进出口总额全部出现下滑，进出口总值相对上年同期下降了24.9%，其中，出口金额降低了19.7%，进口金额下降了30.9%。
2009年1-3月，中国重点商品出口总额2,803.2亿美元，同比降低20.27%。机电产品一季度出口额最高，达到1,436.9亿美元，相对上年同期下降20.8%。其次，高新技术产品出口总额为711.9亿美元，同比降低23.2%。食品类产品的出口下滑幅度较大，活猪、大米、玉米、食糖的总出口额约为2亿美元，比上年同期下降了42.95%；其中，玉米出口降幅最大，同比下降了88%。
第一季度重点出口商品中，只有原油、煤和鞋类产品出口额出现增长，其中，原油出口增速最高，出口量为152万吨，同比增长134.1%，出口金额为5.35亿美元，同比增长48.3%，由此我们可以看出原油出口价格的下滑幅度之大；煤和鞋类产品出口额分别比上年同期增长了24%和0.8%。2009年第一季度，中国重点商品进口总额2,074.8亿美元，同比降低30.63%。机电产品和高新技术产品进口额最高，分别为920.4亿美元和570亿美元，分别比上年同期下降26.3%和28.8%。食品类产品进口额也有大幅下滑，鲜、干水果及坚果、谷物及谷物粉、大豆、食用植物油进口总额为54.8亿美元，同比降低了20.4%。
第一季度重点进口商品中，只有钢坯及粗锻件、肥料、农药及鲜、干水果及坚果四类商品进口金额出现增长，分别比上年同期增长了292.6%、43.1%、22.1%和16.1%。2009年第一季度，中国对主要国家(地区)的贸易总额均出现下滑。第一季度中国贸易总值为4,287.4亿美元，同比降低了24.9%；其中，出口总值为2,455.4亿美元，同比下降了19.7%，进口总值为1,832.0亿美元，同比降低30.9%，对外贸易仍然处于顺差状态。其中，进出口额最高的是欧洲联盟，为751.9亿美元，同比降低19.8%；其次是美国，贸易总额达到620.7亿美元，同比降低了15.7%。
在出口方面，中国向欧盟地区出口产品金额最高，为498.7亿美元，同比降低了22.1%；向美国出口商品的金额也较高，达到455.2亿美元，同比下降了14.9%。中国从欧盟地区进口商品的金额最高，为253.3亿美元，同比下降了15.1%；从日本进口商品的金额也较高，为242亿美元，同比下降了29.6%。
从以上数据我们可以看出，2009年第一季度，不论中国还是世界经济都仍然处在经济萧条之中，消费者的可支配收入相对上年同期有所下滑，购买能力明显下降。
3电子商务可助中小企业发展国际贸易，应对危机
在全球金融风暴来袭之际，我们不能只露出绝望的眼神，电子商务的逆势发展无疑能令人眼前一亮。近期，国内最大的网上交易平台阿里巴巴公布了该公司2008年四季度和全年业绩。2008年比2007年在四季度涨了71%，全年涨了95%，可以说逆市上扬近一倍。阿里巴巴的海外买家在去年第三和第四季度都增长了100万以上，中国供应商数量也在高速成长，光第四季度就增加了12000多家。
“全球电子商务作为网络化的新型经济活动，正以前所未有的速度迅猛发展，并成为各国增强经济竞争实力，赢全球资源配置优势的有效手段。”商务部副部长蒋耀平在“第二届中国国际电子商务应用博览会”新闻会上说。他指出，电子商务将传统的商务流程电子化、数字化，大量减少人力、物力，降低了成本。同时，突破了时间和空间的限制，使得交易活动更为方便快捷，大大提高了效率，电子商务成为帮助我国中小企业走出困境最为可靠的手段之一。
一、电子商务可帮助中小企业减少实物基础设施的投资。传统企业开展国际贸易业务都必须拥有相应的基础设施，如办公用房、仓储设施、产品展示厅、销售店铺等。与国内贸易相比，国际贸易对实物基础设施的依赖程度要高得多。若利用电子商务开展国际贸易业务，则在这方面的投入显然要小很多，如美国亚马逊网上书店与传统的实物书店相比，几乎找不到豪华的办公楼、宽敞的营业大厅，甚至除了少量的畅销书有部分库存外，其他绝大多数的图书品种都是在接到顾客的订单后再向各出版社订购的，几乎不占库存，但是亚马逊网上书店提供近300万种多种语言版本的图书，并且销往全球160多个国家和地区，注册用户达1000多万，1999年的营业额达15亿美元。因此，利用电子商务开展国际贸易可以显著减少在实物基础设施方面的投入。对于信息产品而言，如报刊杂志的电子版、视听娱乐和电脑软件及信息咨询提供等，若产品本身可以在线成交和在线交付的话，则销售柜台、仓储设施等完全是多余的。整个销售环节，从研制开发、订货、付款到产品的交付都可以在网上实现。由于减轻或消除了对实物基础设施的依赖，企业可以将节省的开支大部分地让渡给消费者。
二、电子商务可帮助中小企业突破贸易壁垒，扩大贸易机会。因特网作为一个全球性的网络，彻底消除了地域的界限，对减少国际贸易中的有形和无形壁垒有着积极的意义。在网上做生意，没有了的限制，也没有了种族的歧视，甚至公司的规模和经济实力的差别都显得不再重要。以美国为主的发达国家极力主张电子商务达成的国际贸易免征关税，这一方面有力地推动了国际贸易的发展，促进国际贸易业务量的迅速提高；另一方面，也有力地促进了世界范围内电子商务的发展，使全球经济一体化的进程更快地向前推进。
三、电子商务可帮助中小企业全天候业务运作，提高客户满意度。由于世界各地存在时差，进行国际商务的谈判就相当不便，对企业来讲，在传统条件下，提供每周7天、每天24小时的客户服务往往感到力不从心。而利用电子商务可以做到7×24的全天候服务，任何客户都可在全球任何地方、任何时间从网上得到相关企业的各种商务信息。如果得不到理想的答案，还可通过电子邮件的形式进行询问，只要企业及时回复，即可使访问者得到满意的答复。电子商务全天候、不间断运作可使全球范围内的客户随时得到所需的信息，为出口企业带来更多的订单，并且可大大提高交易的成功率。
四、电子商务可帮助中小企业降低国际贸易成本。与国内贸易相比，国际贸易的单证数量繁多，处理费用高昂。如1996年全球跨国贸易中以纸面单据为主的各种杂项开支达3500亿美元，占当年世贸总值的7％。通过电子商务进行国际贸易，既可节省大约90％左右的文件处理费用，又可缩短交单结汇的时间，加快资金周转，还可节省利息开支，成本优势十分明显。另外，由于减少了大量的中间环节，买卖双方可以通过网络直接进行商务活动，交易费用显著下降。在传统的国际贸易业务中，因为大量的中间商的参与，国外进口商的买价往往是国内生产企业交货价的5-10倍。现在有不少国际贸易电子商务平台直接把中国生产企业和国外进口商的供求信息整合在网上，让他们在网上直接交易，由于减少了中间环节，双方都得到了实惠。
五、电子商务可帮助中小企业提高交易效率。利用电子商务开展国际贸易，买卖双方可采用标准化、电子化的格式合同、提单、保险凭证、发票和汇票、信用证等，使各种相关单证在网上即可实现瞬间传递，大大节省了单证的传输时间，而且还能有效地减少因纸面单证中数据重复录入导致的各种错误，对提高交易效率的作用十分明显。在传统的国际贸易中，每一程序包括签约、洽谈、报关、租船订仓保险以及支付结算等都必须由人工参与，交易效率低，错误发生率高，受时间的局限性大。而通过网上办理相关业务，可以最大限度地减少人工参与，并且不受时间限制，提高了业务处理的灵活性，为客户带来更多的便利。
六、电子商务可帮助中小企业提高国际竞争力。外贸企业可以通过建立相关站点主动供求信息，及时与客户进行双向沟通与交流，借助网络宣传自己的企业形象，扩大企业知名度，逐渐利用电子商务这一先进的工具为增强企业的国际市场竞争力服务。
4结束语
据统计，截止到2008年底，我国有1000多万家企业成为或正在成为电子商务的用户，中小企业网络接入率已接近90%。我国中小企业应该充分利用电子商务这个有效工具，主动出击国际市场，寻找更多的贸易机会，谋求更大的生存空间，顺利渡过金融危机这个“寒冷的冬天”。
参考文献：
[1]中投顾问.2009年第一季度中国进出口分析.中国评论新闻网，2009年4月21日.
根据江西省教育考试院《关于做好2017年全省高等教育自学考试考务管理工作的通知》(赣考院自〔2017〕3号)文件精神，为做好我校2020年上半年高等教育自学考试主考专业实践性(实习)环节考核、毕业论文(设计)报名、指导及答辩工作，现将有关事项通知如下：
一、报名时间
报名时间：2019年12月16日至20日。
二、报名地点
江西财经大学继续教育学院办公楼三楼学历部311、313室(南昌市青山南路596号，乘8路、BRT 2路、108路、126路、237路、35路、820路长班公交到长巷村站下车即到)。
三、报考条件
1.实践技能考核课程：该课程理论考试成绩合格方可报考实践技能考核。首次报考理论课程的新生不得同时报考该专业的实践课程。
2.本科、专科毕业论文(设计)：修完本专业计划所有课程且成绩合格方可报考本科、专科毕业论文(设计)撰写与答辩。
四、报考流程
第一步：资格审查
一、考生须提供材料：1.报考实践环节考核的考生须提供本人身份证、准考证原件及复印件;2.报考本科毕业论文撰写与答辩的考生须提供本人身份证、大专毕业证原件及复印件、准考证、在江西省教育考试院网站自学考试一栏打印的(带√×)成绩总表(必须修完所有课程，即全部打√)、本人一寸彩色照片一张(论文报名登记表张贴);3.报考专科毕业设计的考生须提供本人身份证、准考证原件及复印件，在江西省教育考试院网站自学考试一栏打印的(带√×)成绩总表(必须修完所有课程，即全部打√)。
二、审核身份证、大专毕业证原件，提交身份证、大专毕业证复印件、学历证书电子注册备案表(学信网chsi.com.cn/ 上打印)、(带√×)成绩总表(没有大专毕业证书的在读专科学生由学校出具学籍证明或学籍电子注册备案表)，提供本人常用紧急联系的手机号码。
三、报名编号，发放《论文报名登记表》。
第二步：缴费
实践环节考核费用包括报名费、考核费等。本科毕业论文答辩(含毕业设计)每人400元;专科毕业论文答辩(含毕业设计)每人200元;毕业实习报告每人50元;实践环节考核根据专业不同收费标准不同(1.工科类专业每科150元;2.医学类专业每科80元;3.农学、艺术、体育类专业每科60元;4.综合类专业每科50元)。(收费依据：《关于调整我省自学考试有关收费项目及标准的复函》赣计收费字[2003]574号)
第三步：考生选择论文指导老师及论文选题。收取《论文报名登记表》，发放《论文撰写须知和答辩须知》。
第四步：论文撰写及答辩
考生根据《江西财经大学关于自学考试本科专业毕业论文管理工作规定》、《论文撰写须知和答辩须知》的要求完成论文的撰写及答辩工作。
五、报考要求
报考我校高等教育自学考试主考专业实践性(实习)环节考核、毕业论文(设计)报名及答辩的考生须本人到江西财经大学继续教育学院报名与缴费，任何人和任何机构组织不得代办。实践性(实习)环节考核、本科论文指导及答辩均由我校继续教育学院统一安排，考生应在规定时间内完成论文定稿、送稿、答辩报名、论文答辩等工作。
六、报考专业
本科：会计、金融、法律、英语、工商企业管理、计算机及应用、计算机信息管理、计算机网络、电子商务、物流管理、国际贸易、市场营销、新闻学、艺术设计(环境艺术设计方向)、人力资源管理、行政管理、工程造价管理。
专科：会计、计算机及应用、市场营销、工商企业管理、国际贸易、物流管理、工程造价管理。
七、考核成绩评定与查询
1、成绩评定
实践考核成绩采用百分制。60分及以上为及格，60分以下为不及格。考核成绩不合格者不予补考，但可以参加下次的考核。
2、成绩查询
自学考试实践环节考核成绩统一由 “江西省自学考试数字化管理平台(bysjxzk.jxeea.cn)”管理。主考学校于5月15-25登录平台校验、上传成绩，江西省考试院公布成绩后方可查询。
八、具体考核安排见附表
附表1：《江西财经大学2020年上半年高等教育自学考试主考专业实践性(实验)环节考核安排表》
附表2：《江西财经大学2020年上半年高等教育自学考试本科专业论文撰写与答辩及专科专业毕业设计(实习)考核环节安排表》
江西财经大学继续教育学院
2019年11月30日
附表1：江西财经大学2020年上半年高等教育自学考试主考专业实践性（实验）环节考核安排表
专业 考核课程 报考时间 考核时间 计算机及 应用
（本科）
[关键词]汽车保险汽车产业链
当今中国的汽车行业正处于一个令世界瞩目的发展速度：汽车产销量以每年15％的速度增长，是世界平均速度的10倍。
另一方面，包括保险在内的下游服务行业的发展也将有力地推动汽车产业上批量、上水平。因此，我国汽车产业的高速发展，需要保险业的有力支持，同时也为保险业创造了巨大的商机。
一、从国外的经验上看，保险贯穿于汽车生产、销售和售后服务各环节
1.就制造商而言，产品责任险和产品召回险可为其转嫁巨大的经营风险。在产品责任上，据JVR（JuryVerdictResearch）资料表明2，在1995年4月至2005年4月的10年间，汽车与汽车配件（如：座椅、安全带、轮胎等）产品责任险的案均赔款高达400万美元，交通工具类的案均赔款为270万美元；汽车配件在不同事故中的赔款差异最大，从1.3万美元到2.85亿美元不等；
在汽车召回上，自上个世纪60年代起，美国共召回超过2亿辆整车和2400多万条轮胎；在日本，自1969年至2001年间，也共召回缺陷车辆3483万辆。而且，当今随着科技的进步、汽车车型的日益多样化、复杂的制造工艺以及研发时间较短，汽车召回越来越频繁，2004年美国汽车召回创纪录，通用汽车公司当年召回约2500万辆汽车；在2002年到2004年两年间，雷诺被迫采取召回行动18次，宝马10次，尼桑9次，马自达、奔驰各8次，奥迪、KIA、沃尔沃、大众各7次；菲亚特、本田、美洲豹和SAAB各5次等，在召回的汽车中，约40%属电子系统出现故障，60%则是由于汽车存在机械方面的隐患。
可见，汽车整车或配件的潜在缺陷、汽车召回制度是汽车产业发展过程中不可避免的，其产生的损失和费用也是昂贵的，因此，发展汽车产业，建立与之相配套的风险规避机制是必要的。
2.就销售商而言，汽车金融将有力推动汽车的销售。国际汽车企业发展的经验表明，汽车金融公司既是汽车公司推动销售的利器，也是公司的盈利点。在美国，80%的新车是通过贷款购买的，即便是印度也有60%～70%的贷款购车比率；同时，通过汽车金融公司，汽车企业可以培养用户的消费忠诚度——当用户二次购车时，可以通过汽车金融公司直接置换该汽车品牌的新车，从而实现用户持续购买的功能。
3.就车主而言，机动车强制保险和商业保险可为其自身和公众的风险损失提供保障。对于车主而言，车辆保险是对自身或第三方提供一种风险保障，不少国家采用了强制保险制度。对于发达国家，如美国，其各州在强制车险的保额设计上，不但依据当地的实际情况设定最低的责任险保额，使得当交通事故发生后，保险公司负责理赔受害者本人的医疗费用，而且还考虑了对受害人治疗恢复期间的收入损失进行经济补偿，有些州的责任险甚至将治疗期间伤者的护理费用和家庭内未成年子女的看护费用也纳入其承保范围，该车险保险制度最大限度地解除受害人在经济上的后顾之忧，并保障其家庭经济来源不受影响。
二、群策群力，发展我国汽车系列保险，共同推动汽车产业发展
1.共同开发和推动汽车系列保险产品发展，推动汽车产业协调发展。积极开发和推动汽车召开保险，为汽车制造商解除后顾之忧。我国于2004年10月1日起正式实施“缺陷汽车产品召回管理规定”，一汽集团则于2004年开创我国首次汽车召回的先河，对马自达6CA7230AT型轿车进行召回维修；同年11月，上海通用则由于真空软管问题可能影响制动，首次召回2.7万辆2.0升型君威轿车；而最大的一次召回当属重庆长安铃木，于2004年9月对15.7万辆电喷奥拓轿车实施召回并免费维修。随着我国汽车工业的不断发展，探讨开发和推动汽车召回保险产品，为汽车厂商提供风险转嫁机制，是十分必要的。
同时，应积极开发商业车险新产品，提高其保障程度。2006年7月1日，我国已正式实施了交强险，但在商业车险上，目前仍处于较低水平的保障，主要体现在产品较单一，保险责任限额较低，在间接损失的保障上不足等，随着人们生活水平的提高，应使商业车险的保障范围和保障程度与之相对应。
2.风险共担，恢复和经营好汽车信贷保证保险，促进汽车销售。我国自1998年10月银行开展汽车消费信贷业务至今，信贷购车比例不足汽车总销售量的10%，保险公司也积极开办汽车消费信贷保证保险予以配合。然而，由于我国个人诚信体系的缺失，加上汽车销售商在售车商的信用行为不一，银行和保险公司在风险管理、风险管控上的认识和做法不一，以致在爆发井喷的2001年～2003年里，出现汽车个人消费信贷的大量坏账。从2003年底起，保险公司退出汽车消费信贷保证保险，银行退出汽车信贷市场。目前，随着个人诚信体系的逐渐健全等制约汽车消费信贷的障碍逐渐消除，车贷市场出现复苏的迹象。但是，汽车销售商、银行和保险公司能否形成风险共担的机制，共同在风险的识别、管理以至最后的风险承担上，建立起有效的分担机制，则是汽车消费信贷保证保险重新开办并取得健康发展的重要因素。
与传统金融相比，互联网金融有着独特的经济学基础。传统金融以二八定律为基础，互联网金融以长尾理论为基础。“长尾”实际上是统计学中幂律（Power Laws）和帕累托分布（Pareto）特征的一个口语化表达，这个概念最早提出是用来描述亚马逊等网站的商业和经济模式。过去几十年中，金融市场和金融中介机构忠实地履行其资金融通的职能，几乎世界上所有的国家，金融中介机构的重要性都超过了金融市场，而金融中介机构引以为傲的间接融资功能，其产生根源主要在于三个方面：一是降低交易成本；二是实现风险分担；三是降低由信息不对称导致的逆向选择和道德风险带来的损失。当前中国主要存在三种互联网金融的模式：一是电商金融，其雄厚的实力对市场业已造成巨大的冲击；二是P2P网贷，代表有人人贷等；三是众筹模式，着眼于解决中小企业融资问题。互联网金融凭借其强大的平台优势，通过信用评分体系等的加成作用，使得越来越多的交易可以绕开传统金融中介机构、自由开展。
马云曾说：“如果银行不改变，我们就改变银行。”当下传统银行及以银行为代表的金融中介机构受到电商等的冲击，也在适应性的发生改变，不仅开拓综合型平台，还利用进入对方领域等制造行为性障碍，缓解竞争压力。我们需要认识到，这其中固然有互联网金融天然的优势以及后天的积累，但监管的宽松对其发展的重要性不言而喻。
1 互联网金融创新
1 1 电商金融
电商金融是电子商务与金融结合的产物，《2014年度中国网络零售市场数据检测报告》中公布当年B2C市场份额排名，从高到低分别是天猫（59 3%）、京东（20 2%）、苏宁易购（3 1%）、唯品会（2 8%）、国美（1 7%）、亚马逊中国（1 5%）、1号店（1 4%）、易迅（1 1%）、聚美（0 6%）、其他（7%）。当年中国电子商务市场交易规模达到12 3万亿元，同比增长21 3%。B2C占比超过七成。其中天猫总成交额为7630亿元，京东全年交易总额为2602亿元。巨大的成交额背后是庞大且忠实的用户群，正是基于电子商务取得的巨大成功和激发的无限活力，辅以科技进步如智能手机、平板电脑覆盖面广，WiFi、4G普及等，电商金融其本身不仅实力雄厚，而且起点高能做的事情也多。互联网支付货币、供应链金融、跨界合作金融、货币汇兑、移动支付等，电商金融所涉及的业务品种多样繁杂、兼具深度和广度，金融论文对传统银行业务造成巨大冲击的同时，也斩获大量拥趸，符合普惠金融的精神，得到监管当局的宽松对待。比如，它不仅有对供应商的融资，还有对消费者的授信，极大地拓展了可以发挥的领域。据不完全统计表明，2013年余额宝规模超过2500亿元，客户超过4900万名。
1 2 P2P网贷
最早的P2P网贷以多种不同表现形式先后出现在世界上某些国家，如英国的Zopa，德国的Auxmoney，美国的Prosper、Lending Club等，是在网站上将小额资金聚集起来借贷给缺乏资金的人群的一种借贷模式。P2P网贷最突出的特点是“人多”、“量少”，得益于庞大的基数，非系统性风险被充分的分散。同时基于云计算和大数据的风控技术，目前数据显示其贷款效率较高、不良贷款率较低。2014年网贷之家综合各项指标，给出排名前十的网贷平台，分别为陆金所、人人贷、招财宝、有利网、小企业e家、民生易贷、开鑫贷、宜人贷、点融网、鹏金所。陆金所更是跻身世界第三大P2P平台，交易规模超过300亿元。
1 3 众筹模式
众筹模式，一种较通俗的解释即是群众集资和大众筹资，本来这并不是什么最近才时兴的概念，但是和互联网的碰撞使其格局大为改观。融资模式大致可分为三类，分别是凭证式、会籍式、天使式。众筹模式与其他互联网金融模式不同的地方在于它采用“团购+预购”的方式对创意进行预消费。相同点在于利用网络平台将项目发起人和赞助群众联系起来。2013年通过众筹全球总共募集资金51多亿美元。我国的众筹发展起步较晚，自2011年至今，规模虽然无法与其他几类相较，但增长态势还是很可观的。
2 互联网金融及金融监管存在的问题
超星数字图书馆
超星数字图书馆成立于1993年，是由北京世纪超星技术发展有限公司开发的在线数字图馆，2000年被列入国家“863计划”中国数字图书馆示范工程。目前拥有数字图书200多万册，按照“中图法”分为文学、历史、法律、军事、经济、科学、医药、工程、建筑、交通、计算机、环保等22个学科门类，是国内资源最丰富的数字图书馆。
其检索方式分为分类检索、快速检索和高级检索三种。
① 分类检索：根据“中图法”进行归类，层层单击目录，由大类到小类，便可查到与类目相关的所有图书。在每一级类目下都设有查询文本框，也可以在查询文本框内输入书名或书名中的关键词，来查找相关图书。
② 简单检索：简单检索也称为快速检索。用户选择好书名字段、作者字段或者全部字段后，在查询文本框内输入检索词来查找相关图书。
③ 高级检索：用户在高级检索界面可以选择并输入多个检索条件，如分类、书名、作者、索书号、出版日期等进行组合检索，各字段之间可以用逻辑“与”和逻辑“或”来组配，单击“检索”按钮可以查到图书。
方正电子图书数据库
方正电子图书资源库是方正Apabi数字资源的核心部分，涵盖社科、人文、经管、文学、科技等类别。其中的方正Apabi高校教参全文数据库更是针对高校需求而建立的专业数据库，旨在整理、搜集覆盖“文、理、工、医、农、林、管”等重点学科专业的经典教材、高校指定教参等数字资源。
方正电子图书数据库检索功能与超星数字图书馆相似，提供学科分类导航浏览、基本检索和高级检索的功能。如查找有关“英语听力”方面的图书，在主页面的搜索框选择检索条件为“书名”，在搜索框内输入检索的内容“英语听力”，点击检索按钮即可查找相关图书。
书生之家电子图书
书生之家是建立在中国信息资源平台基础之上的综合性数字图书馆，由北京书生公司开发制作。集成了图书、期刊、报纸、论文等各种出版物的（在版）书（篇）目信息、内容提要、精彩章节、全文等内容。目前书生之家电子图书100多万种，主要包括文学艺术、经济金融、工商管理、计算机技术、社会科学、历史地理、科普知识、知识信息传媒、自然科学和电子、电信与自动化等31大类。
Netlibaray电子图书
Netlibrary是世界上电子图书（eBook）的主要提供商之一，它整合了来自350多家出版机构的5万多册电子图书。90％的电子图书是1990年以后出版的。Netlibrary注重电子图书的更新，每月均增加2000多种。
Netlibrary80％的电子图书面向大学读者，涉及自然科学和人文科学各个领域。其中不仅包含学术性强的专业著作，也收录最新出版的各类人文、社科图书。它覆盖了以下主要学科：科学、技术、医学、生命科学、计算机科学、经济、工商、文学、历史、艺术、社会与行为科学、哲学、教育学等。
02查找刊物
CNKI 中国学术期刊网络出版总库
《CNKI 中国学术期刊网络出版总库》是中国知网知识发现网络平台的重要组成部分，收录期刊以学术、技术、政策指导、高等科普及教育类为主，也收录部分基础教育、大众科普、大众文化和文艺作品类刊物，内容覆盖自然科学、工程、技术、农业、哲学、医学、人文社会科学等各个领域。核心期刊的收录率达96%，收录独家授权期刊2300余种。该数据库按照学科划分为基础科学、工程科技Ⅰ辑、工程科技Ⅱ辑、农业科技、医药卫生科技、哲学与人文科学、社会科学Ⅰ辑、社会科学Ⅱ辑、信息科技、经济与管理科学等十个专辑。
数据库提供期刊导航、初级检索、高级检索、专业检索、分类检索等检索方式。
① 期刊导航：期刊导航是对整刊进行检索，以某期刊名称为检索词，查找该刊物所有的论文。可以按照已知刊名的音序方式（A—Z）或在检索提问栏中直接输入刊名进行查找，也可通过期刊导航界面的左侧栏的“专辑导航、优先出版期刊导航、独家授权期刊导航、世纪期刊导航、核心期刊导航、数据库刊源导航、期刊荣誉榜导航、中国高校精品科技期刊、刊期导航、出版地导航、主办单位导航、发行系统导航”等十多种表示期刊特征及特性的导航系统来查找。
② 初级检索：初级检索是进入数据库后系统默认的检索方式。一般的检索程序是：首先在界面左侧“文献分类目录”下选择适当的专辑限定检索的学科范围，然后在“检索项”中根据已知线索选择检索入口（主题、篇名、关键词、作者、机构），在检索框中输入检索词，再对检索结果的精确度（“精确匹配”或“模糊匹配”）、时间范围、来源期刊范围做出选择，最后点击“检索”按钮，即可查看检索结果。例如，检索三年内有关外商企业利用关联交易避税现象及其防范措施研究方面的论文。首先在“文献分类目录”中全选十类专辑，其次在“检索”标签中确定检索词如：外商企业、关联公司、避税及其逻辑组配关系，确定时间范围为2011~2014年，点击“检索”按钮，即可得到检索结果。
③ 高级检索：高级检索与初级检索的区别，主要是它同时可进行多个检索项或一个检索项的两个检索词的组合检索，可以快速、准确地获得多个主题、多种条件限定的课题检索结果。多个检索项或两个检索词之间主要是“并且、或含、不含”的逻辑运算关系。
④ 专业检索：专业检索要求检索者自行构造检索提问式来准确表达其多主题、多条件的检索要求。
⑤ 分类检索：通过首页的“文献全部分类”来检索某类目下的所有文献，多用于对某类文献进行文献统计。
维普资讯网——维普期刊资源整合服务平台
维普期刊资源整合服务平台由重庆维普资讯有限公司出版，收录中文期刊8000种、中文报纸1000种、外文期刊4000种，分为社会科学、自然科学、工程技术、农业科学、医药卫生、经济管理、教育科学和图书情报8个专辑。
页面左上方的“专业版”进入维普期刊资源整合服务平台的“期刊文献检索”功能模块。该模块提供基本检索、传统检索、高级检索、期刊导航等检索方式。具体检索方法与CNKI 中国学术期刊网络出版总库相似，不再细述。除期刊文献检索，该平台还提供文献引证追踪、科学指标分析、高被引析出文献、搜索引擎服务5个功能模块的服务。
万方数据知识服务平台的中国学术期刊数据库
中国学术期刊数据库是万方数据知识服务平台的重要组成部分，数据范围覆盖自然科学、工程技术、农林、医学、人文社科等领域，是了解国内学术动态必不可少的帮手。该数据库可以按照分类、期刊出版所在地区及期刊首字母导航浏览，也可以输入刊名、篇名、著者、关键词进行组合检索。检索结果内容包括论文标题、论文作者、来源刊名、论文的年卷期、分类号、关键字、所属基金项目、数据库名、摘要等信息，并提供全文下载。
全国报刊索引综合数据库
全国报刊索引综合数据库由上海图书馆《全国报刊索引》编辑部负责研制，从1993年开始发行，2000年分成哲学社会科学版和自然科学技术版两个版本发行。收录了全国包括港、台地区的中文报刊资源，涉及所有哲学、社会科学、自然科学以及工程技术领域，包括我国各省市自治区党政军、人大、政协等重大活动、领导讲话、法规法令、方针政策、社会热点问题、各行各业的工作研究、学术研究、文学创作、评论综述以及国际、国内的重大科研成果等。
人大复印报刊资料全文数据库
人大复印报刊资料全文数据库是由中国人民大学书报资料中心选编3000余种公开发行的优秀中文报刊制作而成的数据库。内容涵盖了教育、文史、经济、政治四大领域。该数据库分人大全文、索引总汇、专题目录索引、中外人文社科文献集萃四个子库。
检索功能主要有三种：
①简单检索（系统默认），检索字段包括标题、著者、出处等。
②二次检索，可以缩小检索文献的范围，提高检准率。
③高级检索，只限于一个数据库内，不能进行跨库检索。检索词之间可以进行“与”、“或”、“非”逻辑组配运算，支持截词检索。
John Wiley 全文电子期刊数据库
John Wiley 全文电子期刊数据库由美国约翰威廉父子出版公司（John Wiley & Sons Inc.）创立于1807年，所出版的期刊主要集中在生命科学和医学、化学和化学工程、统计学和数学、电子工程、通信以及商业类等领域。出版公司下属的“John Wiley 全文电子期刊数据库”收录的期刊学术质量很高，多数是相关学科的核心资料，是科研学术活动的重要信息来源。
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Springer 电子期刊全文数据库
德国斯普林格（Springer-Verlag）是世界著名的科技出版社，通过Springer link系统发行电子图书并提供学术期刊检索服务。目前该社共出版530余种期刊。其中大部分期刊被SCI、SSCI 和EI 收录。还与SCI、EI 建立了全文浏览的链接。期刊所涉内容是科研人员的重要信息源。
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中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1674-2265（2013）06-0020-04
2012年的诺贝尔经济学奖得主研究的一个重要问题是如何使不同的市场主体匹配起来，并且达到一个稳定的状态。同其他市场一样，金融市场的一项重要的功能就是把市场的一方主体与另一方主体匹配起来。但是如何使双方达到一个稳定匹配的状态，使匹配更有效率，是当前金融市场面临的一个核心问题。本文将对双边匹配理论的发展与应用进行梳理，并重点对该理论在金融市场的应用问题进行研究。
一、关于双边匹配理论
（一）双边匹配理论的起源与发展
罗思（Roth，1985）是最早明确公开提出双边匹配概念的，他不仅明确地界定了“双边”和“双边匹配”的概念，而且分析了双边匹配的现实案例。罗思认为双边就是指事先被指定好的两个互不相交的集合，而双边匹配是指在这些市场中双边人的匹配。
2012年诺贝尔经济学奖的颁布丰富了双边匹配问题的研究方法。诺贝尔经济学奖得主提出了“稳定匹配”的概念，从而使匹配由“个人理性匹配”①走向了“稳定匹配”。沙普利（Shapley）采用合作博弈理论，在比较了不同匹配方法的基础上，用“G—S算法”来保证总能获得稳定的匹配，这一算法还可对各方试图操纵匹配过程的做法加以限制。罗思在沙普利的理论基础上，通过一系列的研究，发现稳定是市场机制运行成功的关键因素，并运用这些研究成果重新设计了现有的很多市场匹配机制，使匹配更有效率。
（二）双边匹配理论与搜寻—匹配理论的关系
搜寻—匹配理论与双边匹配理论都起源于20世纪60年代，搜寻—匹配理论研究的是在“摩擦市场”中，哪些因素会影响求职者的求职策略、工作搜寻强度及失业持续时间，以及如何匹配市场上的空缺职位和失业者；而双边匹配研究的是在具有双边市场特征的市场上，如何使市场双方主体匹配起来，并且形成稳定的状态。戴翔（2012）指出，搜寻—匹配理论的核心思想是：因为现实中存在着各种交易摩擦，从而产生了搜寻与匹配成本，这最终会致使交易的不顺利；双边匹配理论的核心是双边市场的双方人如何达到一个稳定的匹配状态。搜寻—匹配理论的研究方法包括匹配函数、劳动力市场基准模型——DMP基准模型；双边匹配理论的研究方法包括G-S算法、H-R算法、线性规划方法等；搜寻—匹配理论主要应用在网络金融信息等方面，双边匹配理论的应用方面更广，主要包括劳动力市场、人与组织匹配、电子商务、器官捐献和金融市场的风险投资、企业合并、银行信贷等方面。
（三）稳定的双边匹配与有效配置②的关系
有效配置状态就是指处于帕累托最优状态。稳定匹配的概念强于帕累托最优匹配，因为每个稳定匹配是帕累托最优的，然而不是每个帕累托最优匹配都是稳定的。帕累托最优要求没有两个人希望匹配在一起并且需要对方的同意。相比之下，稳定匹配要求没有两个人希望匹配在一起，无论对方是否同意。
二、双边匹配理论在国内外的应用
学者们对双边匹配问题进行深入研究并加以提炼，针对现实中的双边匹配问题进行了分析，尝试用双边匹配决策理论来解释具体的现象和问题。双边匹配理论的研究结合实际应用背景进行了有实用意义的扩展，广泛地应用于很多领域。
（一）双边匹配理论在国外的应用
1. 实习生与医院的双边匹配。实习生与医院的匹配是匹配理论较早的运用。在美国有一个制度，医学院的学生毕业后都要到各医疗机构实习。在早期，医学院毕业生实习市场比较无序，双方匹配很不稳定。为了达到稳定匹配，这个市场引入了“全国住院医生匹配项目（NRMP）”，刚开始比较成功，但后来NRMP也遇到了问题。1995年罗思和他的同事合作，对已有的匹配算法进行了改进，从而使这个市场运行更加稳定。
2. 学生与学校的双边匹配。学生入学匹配问题也是较早提出的双边匹配问题之一，匹配双方是学校和学生。学生在学校的录取优先权排序是学校对学生的偏好排序，而学生对学校的偏好排序是传统匹配理论中的排序，匹配的目标是使学生与学校都达到满意的结果。张、塞特曼和谭（Teo、Sethuraman和Tan，2001）对新加坡小学生升入中学进行了研究，研究发现小学生和学校在匹配过程中诚实地表达自己的偏好有利于形成稳定的匹配结果。
3. 人—组织双边匹配理论的应用。关于人—组织的双边匹配，目前主要有两种观点：大多数学者认为人—组织的匹配就是组织成员的个人特征与组织特征之间的相互包容性；少数学者认为人—组织的匹配是组织成员的个人特征与组织特征之间的互补性。克里斯托夫（Kristof，1996）认为一致性匹配就是组织的价值观、目标、文化等基本特征与个人的价值观、目标、人格等基本特征在很大程度上都一样，而互补性特征就是组织和个人双方的特征可以互为补充。另外，卡普兰（Caplan，1987）构建了关于个人—组织匹配的模型，包括需要—提供匹配和要求—能力匹配两种模型。其中需要—提供匹配就是组织能提供满足个人需要的岗位；要求—能力匹配是个体的能力能够适应组织的需要。
4. 电子商务中双边匹配的应用。匹配理论在电子商务方面的运用起于20世纪，并一直运用到现在，而且运用面更广、更灵活。郑（Jung，2000）用人工智能的方法来研究电子商务中的双边匹配问题，并且获得了稳定的匹配结果。萨尔尼和克劳斯（Sarne和Kraus，2008）建立了在电子商务中面向多个人的分布式的双边匹配机制。
（二）双边匹配理论在国内的应用
国内关于双边匹配的研究起步较晚，相关的理论研究相对滞后，研究成果主要是应用方面，但是应用研究范围相对较窄，研究的领域主要包括高考招生、劳动力市场、电子商务和金融市场等。
1. 高考招生中的双边匹配理论应用。双边匹配理论在高考招生中应用的研究范围涵盖了稳定匹配方案的存在性、研究方法的选择、信息环境对匹配效率的影响等。温忠麟（2006） 使用操作性方法验证了校方优先方案和考生优先方案，即稳定匹配的方案是存在的。李坤明（2010）分析了完全信息条件和不完全信息条件下考生的偏好，表明信息环境对高考录取机制配置效率有重要的影响，反过来高考录取机制又对信息环境具有依赖性。
2. 劳动力市场中双边匹配理论应用。张成（2010）借鉴双边匹配理论在国外劳动力市场的应用，并结合国内劳动力市场的特点，利用双边匹配理论的语言建立模型对我国大学毕业生劳动力市场进行描述。赵希男等（2008）构建了组织中人—岗匹配的纵向匹配度和横向匹配度测算模型来测算人与岗位的匹配程度，并通过实际案例证实了模型的有效性。
3. 电子商务中的双边匹配理论应用。近年来电子商务飞速发展，在电子商务中基于电子中介买卖双方的匹配问题，是一个典型的双边匹配问题。对双边匹配理论在电子商务中应用的研究是由理论到实证层层推进的。徐晓辉和陈剑（2000） 从产品和服务的标准化程度、顾客对产品网上销售的态度和顾客体验度三个方面，提出了一个判断产品是否适合在网上销售的标准框架，从而开启了对产品电子商务匹配度的初步探讨。基于电子商务业务的特殊性，可能出现多对多的情况，张振华、贾淑娟等（2008） 将Gale-Sharply和H-R算法从理论上扩展到了“p-k”的情况，以处理多对多双边匹配问题。
三、双边匹配理论在金融领域的应用
在我国金融领域，有些市场是研究双边匹配理论的天然场所，但是国内外学者们对双边匹配理论在金融领域的应用只有一些具体金融方面的研究，至今未形成一个体系。目前的研究主要在风险投资项目、企业并购、投资以及银行信贷方面得到应用。
（一）双边匹配理论在风险投资中的应用
在市场经济活动中风险投资商与风险投资项目或者创业者的匹配是一种典型的双边匹配模式，最优秀的风险投资商期望能够选择最好的风险投资项目，最好的项目也期望能有一个最优秀的风险投资商对其投资。 索伦森（Sorensen，2007） 采用定量分析方法分析了风险投资商与风险投资项目的双边匹配效应，认为双边匹配模式对风险投资商和风险投资项目产生双向的正的积极影响。在国内，曹国华、胡义（2009）认为，风险投资家和创业者的合作都是为了获得最大价值，所以两者之间建立稳定的匹配关系非常重要。他们根据自身的评价标准选择与对方建立匹配关系的理论基础，建立了风险投资家和创业者之间的双边匹配模型，并加以应用。
（二）双边匹配理论在企业并购中的应用
目前，双边匹配理论在企业并购中应用的研究比较零散，大都是从企业并购活动的某一个方面来研究的，如战略匹配、资源匹配等单个方面的研究，缺乏一个系统性的研究。
刘仲英等（2004）研究了企业并购活动中的战略匹配问题，建立了EKMS柔性和环境不确定性的匹配模型。马锐军、张勇（2006）分析了企业并购中人力资源匹配的问题，他认为人力资源的匹配要以人的能力为核心的管理和人力资源能力建设为主要内容。张海珊（2007）将企业并购活动中的资源匹配分为资产匹配和能力匹配，并通过建立BP神经网络模型来判断并购双方总体的匹配性。
（三）双边匹配理论在银行信贷中的应用
双边匹配理论在银行信贷方面应用的研究比较少。文胜（2006） 认为我国银行信贷市场存在着两个有完全不同运行机制的市场——目标客户信贷市场和非目标客户信贷市场。目标客户信贷市场的议价过程可以采用递延接受算法，结果稳定；非目标客户信贷市场如果采用递延接受算法，运行结果不稳定，因此需要设计一个中央化的匹配程序以保证结果的稳定。张继军（2011）通过分析中小企业贷款现状和贷款难的原因及城市商业银行为中小企业贷款的实际案例，认为小银行和中小企业的贷款需求是匹配的。
银行和贷款客户之间的稳定匹配，对于银行来说，可以规避客户的违约风险、减少银行的不良贷款、实现银行的稳健经营；对于贷款客户来说，稳定匹配可以减少贷款客户的搜寻成本、贷款成本，实现企业的持续稳定经营。所以学者们有必要深入的研究双边匹配理论在银行信贷中的应用。
四、结论与启示
通过对目前国内外关于双边匹配研究文献的回顾与综述可以发现，国外学者对双边匹配问题进行了大量探索性的研究，并取得了一系列的研究成果。学者们在研究中明晰并扩展了双边匹配理论的应用背景，探索了匹配的目标和获得稳定匹配结果的算法，并尝试在研究中用双边匹配思想来阐明并解决现实中大量存在的、不同参与主体之间的匹配问题。2012年诺贝尔经济学奖的颁布必然将双边匹配理论的研究和应用推向一个新的阶段。
毋庸置疑，双边匹配理论尚处于发展过程中，还有许多尚待进一步明确的具体问题。另外，国内学者对双边匹配问题的关注和研究还相对较少，研究内容也较为分散。但是，在我国金融领域，有许多市场是研究双边市场理论的天然场所，尤其是在双边市场条件③下运作的银行卡市场。作为一种典型的双边市场，市场需求和供给均呈现独特性，发卡机构必须围绕双边用户的联合需求提品和服务、必须协调双边用户的需求以达到均衡。因此，加强对发卡机构、特约商户、持卡人、银行卡组织等多方匹配机制的研究，能从根本上提高银行卡市场的匹配效率，这对于竞争不断加剧的银行卡市场④而言，无疑是增强银行卡市场竞争力的有效途径。
注：
①匹配研究是从“个人理性匹配”概念入手的。如果每个人对其派遣结果是可接受的，这就是个人理性匹配。
②有效配置意味着在资源和技术条件限制下尽可能满足人类需要的运行状况。帕累托最优状态表示，当事物的状态在给定的约束条件内时，通过重新改变这种事物的状态使之满足可用的约束条件，已经不可能使任何一个人的处境按照自己的观点来说变得更好。
③罗切特和蒂罗勒（Rochet和Tirole，2004）将双边市场定义为，通过一个或几个平台能够使最终用户相互作用，并通过合理地向每一方收费而试图把双方维持在平台上的市场。双边市场涉及到两种类型截然不同的用户，每一类用户通过共有平台与另一类用户相互作用而获得价值。
④截至2011年底，银行卡发卡量累计超过28.5亿张，同比增长18%。银行卡跨行交易全年超过16万亿元、104亿笔，同比分别增长44%、24%。其中，POS跨行交易13.4万亿元，同比增长47%；ATM跨行交易2.3万亿元，同比增长37%。刷卡消费额超过16万亿元，同比增长超过50%，占社会消费品零售总额的比重预计超过40%，比2010年提高约6个百分点——中国行业研究网。
参考文献：
[1]Gale，Shapley.1962.College Admissions and the Stability of Marriage [J].American Mathematical Monthly， 69，（1）.
[2]Roth，mon and Conflicting Interests in Two-sided Matching Markets[J].European Economic Review，27，（1）.
[3]Teo C.P，Sethuraman.J，Tan.W.P.2001.Gale-Shapley stable marriage Problem revisited：issues and applications[J].Management Seienee，47（9）.
[4]李坤明. 基于双边匹配理论的中国高考录取机制研究[D].华南理工大学硕士论文，2010.
[5]张成. 双边匹配理论及其在我国大学应届毕业生劳动力市场的应用[D].华南理工大学硕士论文，2010.
[6]赵希男，温馨，贾建锋. 组织中人岗匹配的测算模型及应用[J].工业工程与管理，2008，（2）.
[7]徐晓辉，陈剑. 关于产品电子商务匹配度的研究[J].南开管理评论，2000，（4）.
[8]张振华，贾淑娟，曲衍国. 基于稳定匹配的电子中介匹配研究[J].控制与决策，2008，（4）.
[9]李晓慧. 基于优先级的双边匹配方法在B2B电子商务中的应用研究[D].西安电子科技大学硕士论文，2010.
（一）选题不准，内容偏离专业要求
有的选题过于宽泛，论题过大，超越了学生的驾驭能力，写作时面面俱到，内容空洞，论述肤浅；有的选题过于狭窄，缺乏气度，达不到综合训练的目的，论述拖泥带水，颠三倒四；有的根据个人嗜好选题，文章内容偏离专业要求，结果是“种了别人的地荒了自己的田”。
（二）进度不匀，写作过程前松后紧
部分学生论文写作没有计划，想到一点就写一点，指导教师也缺乏督促的依据，面对这样的学生只能无可奈何，有的学生甚至临到答辩前夕，才匆匆完稿。连消化论文准备答辩的时间都难以保证。但木已成舟，重新写作势必影响学生正常毕业。在这样一种情势之下，答辩时学生仓促上阵，严重影响答辩质量，最终导致少数学生只能草草过关。
（三）把关不严，抄袭现象时有发生
少数学生对待论文不求优秀，只求通过的思想比较严重，在这种指导思想支配之下，他们往往在论文写作过程中东拼西凑，敷衍了事，大段大段抄袭他人文章，稍作改头换面，权充毕业论文上交。产生这些现象固然与少数学生急功近利思想有关，与个别指导教师责任心不强有关，但更与师生之间缺乏相互约束的制度有关。
（四）监控不力，写作指导呈现无序
由于缺乏统一的制度文本规范指导教师的行为，在论文指导上出现了“你敲你的锣，我唱我的调”现象，一个老师一个指导法。论文进度如何，教师在指导中投入了多少精力，教学主管部门和专业责任教师无法实施有效监控，导致写作指导呈现无序状态，指导质量的高低很大程度上取决于教师个人的职业道德和敬业精神。
由上述存在的问题中，我们可以看出，毕业论文指导模式必须从传统束缚中解脱出来，构建新的论文指导模式。针对以往毕业论文指导中存在的问题，年初开始对毕业论文实施开题报告制度，正式启动论文指导模式的改革。开题报告的六个栏目依次为：选题的目的、意义和必要性；国内外研究现状；研究的重点与主要研究方法、研究计划；研究思路（写作提纲或研究思路）；参考文献；指导教师审定意见。工商管理专业按照开题报告的内容要求，开展毕业论文指导，经过两学期的摸索，取得了初步经验和成果。
（一）严把开题报告关，为高质量完成毕业论文打下良好的基础
1、引导学生写好开题报告
在第三学期开学之初，由专业责任教师集中学生做好毕业论文写作的宣传动员工作，强调毕业论文在开放教育中的重要性和总要求，回顾历届毕业论文写作中的问题和教训，并根据以往的经验，预计学生可能遇到的困难和错误，事先确定解决的方法。公布选题范围，介绍指导教师的基本情况及研究方向，方便学生根据自己的意愿选题和选指导教师。在此基础上，引导学生写好开题报告，详细说明开题报告中的每一栏目及填写过程中应注意的事项，向学生着重交待开题报告是论文写作的制度文本，一旦通过，将是论文写作与指导的基本依据。这样，学生就对论文写作中要完成的主要任务有了整体上的了解。
2、指导教师审查开题报告
记者 韩胜宝
台湾孙子兵法战略研究学会相关人士向记者宣称，1985年，黄营杉以《兵家之管理思想：策略形成与执行》的论文，获得台湾政治大学博士学位。他也是台湾首位以研究《孙子兵法》等古代兵学获得博士学位的学者。
黃营杉在其博士论文中写道：“兵学自春秋战国时期由贵族流散于民间，群雄争霸而使兵学盛极一时，成为专门之学。传世兵书以宋元丰年间所頒武教学教材，孙子、吴子、司马法、唐太宗李卫公问对、尉缭子、三略、六韬之《武经七书》为兵家思想代表作”。
黃营杉的论文以以《孙子兵法》和《武经七书》为研究对象。从现代管理之观念剖析其战略规划、执行与控制思想，並导出兵家思想之現代管理及建立中国式管理之含义。全文分九章共17万字。论文析论兵学与管理学、兵家与兵书之关系，並确认《武经七书》为兵家思想之核心。论文还分析兵家之策略规划过程与原则、兵家战略执行与控制，以及组织、用人、领导、统御等重点，并从所分析归纳之兵家管理思想提出現代管理之含义。
《孙子兵法》论文获博士学位的黃营杉，在中国式管理方面如鱼得水。他先后任美国声宝公司副总裁、中华彩色印刷公司总经理、羽田机械关系企业执行长、中兴大学企业管理研究所教授兼所长、中兴大学企业管理学系教授兼主任、台北大学商学院院长、台湾烟酒股份有限公司董事长、台电公司董事长，还出任台湾“经济部”部长、“财政部”财政金融专员。他的主要著作有《兵法与商略》、《从高阶管理观点论孙子吴起列传》、《孙子思想与企业管理》，《中国古兵家之领导思想》、《中国兵家之管理思想》、《吴子兵法与策略管理》等80多本。
另一位特别引人瞩目的兵学论文获博士学位的林英津，为女性。她在1985年台湾大学中国文学研究所写的博士论文《夏译〈孙子兵法〉研究》，对鲜为人知的西夏文《孙子兵法》进行了深入的研究，使这一珍贵版本得以传承下去。林英津现任台湾中央研究院语言学研究所筹备处研究员，宁夏大学西夏学研究中心兼职教授。1987出版专著《孙子兵法西夏译本所见动词词头的语法功能》，1994年她的博士论文《夏译研究》，由台北中央研究院历史语言研究所1994年刊印，引起海峡两岸学术界的关注。
作者对电力行业的国家体制，企业的管理体制，电力公司（只要指发电企业）的业务流程和管理流程作了一些研究，虽然这些研究还不够深入。对于我国的适合于电力行业的管理软件，从底层的自动化，数据采集软件，到上层业务管理软件再到财务人力资源，以及办公自动化系统也做过一些调查，还有就是国外很多大公司也纷纷推出适合于电力企业的管理软件，erp软件。科技论文。我想谈一下我的见解，不对之处还请各位专家给予批评。
一、我国电力行业信息化的优势
1.财力比较丰富
财力是做好信息化的一条原则，没有财力，我们就不能投入人力，不能投入物力，不能采用新技术，好软件。科技论文。
2.技术资源相对比较丰富
与其他行业进行相比，虽然电力行业的信息化建设不管是现状还是技术水平都不如金融业和电信业，但是相对于其他行业都还比较丰富，比如商业、冶金业、炼制业，虽然我们的高层管理信息系统不太发达，但是我们自动化控制系统是比较先进的。
3.中国企业信息化的大环境
现在不管是国家还是企业自己都认识到信息化的重要性，信息化已经成为企业强盛的一个条件，所以对于我们电力企业同样是一个契机，当然企业也需要抓到这个机会。
4.电力企业体制改革
现在电网分开逐渐开始起到作用，电力企业必须注重自身发展，发展自己的企业品牌，就需要降低成本，强化管理。
二、不足之处
1.打下了国有企业的烙印
由于原有电力企业属于国有企业，进行行政管理，所以领导和员工没有危机感，他们没有认识到自身面对的挑战，随着改革的逐步进行，这种现象会逐步改善。科技论文。
2.流程需要改进
电力企业的生产流程和管理流程还是停留在七八十年代，没有太多的改进，这些也需要改进以适应信息化建设。
3.合适的软件产品比较缺乏
国内的管理软件存在着通病：重技术，轻管理。同样在电力行业的软件中也存在同样的问题，电力行业的软件应该聘请电力行的资深专家结合行业特点进行分析，再由软件开发商进行开发，国外软件虽然也大批打入国内市场，但是适合中国国情的软件还是寥寥无几，而且价格昂贵。
