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1问题提出
解决农村“三农”问题是每一届政府施政的最大重点和难点。农村劳动力的转移和农业的持续发展均需农村金融的支持(林毅夫，2003)。中国农村仍然是一个资金高度稀缺的经济地域，农业是资金要素过度稀缺的产业，阻碍农村经济发展的主要问题是资本高度稀缺(温铁军，2001)。据统计，近年来通过金融渠道和邮政储蓄渠道每年实现的农村资金净流出总额约为4000亿元左右(何广文、欧阳海洪，2003)。农村资金的大量外流使农业和农村经济发展受到严重制约（何广文，2009）。缺乏合适有效的金融机构为农村和农民提供金融服务、无法满足农村经济主体的融资需求构成当前农村金融发展的困境，也是造成农民收入增长缓慢的主要原因之一。
国内外学者多从强化供给，完善体系等方面提出解决途径，如闫先东、魏晓丽（2009）提出需强化金融机构政策性功能，同时深化信用社改革，积极培育民间信贷组织，允许和引导农民发展资金互助组织。王彬（2008）从农村合作金融功能异化角度提出合作金融形式的重构金融论文，提出通过强制性的农村信用社制度改革来满足农村合作金融需求可行性不高，必须打破原有的农村合作金融体系，因地制宜地发展新型农村合作金融机构。目前关于中国农村金融体系构建的研究较少，大部分研究农村金融问题主要是着眼于金融总量、结构、制度等方面，而把农村金融体系作为农村经济的一个子范畴，从金融功能的视角研究各种金融体系构建的还比较少，当前我国农村金融体系的弊端有哪些?如何构建创新型农村金融体系？对于这些问题本论文将进行进一步的深入研究和探讨。
2 农村金融体系功能异化的现状
本文就金融体系的设立对象及设立目的不同，把农村金融体系分为政府设立非营利性政策性金融体系；民间自发设立非盈利性合作性金融体系；盈利性商业性金融体系。
2.1农业政策性金融功能异化的现实问题
我国农业政策性金融目前的功能状况，与农业政策性金融所应该具有的功能以及农业经济发展的实际需要极不相称，出现了“农业发展银行难以支持农业发展”的现象。这是当前我国农业政策性金融功能的最大的缺陷。
目前农业发展银行的筹资功能弱化，资金来源渠道单一，资金来源过度依赖于中央银行再贷款，难以获得足够的资金，特别是无法获得发放农业生产方面的中长期资金，不适应农业政策性金融长期发展的需要。1993年和1996年，农业银行成为国有商业银行后， 其涉农贷款余额占总贷款余额的比重更是逐年降低，其在农村金融市场上的重要地位大大弱化。
2.2商业性金融功能异化的现实问题
（1）对于商业银行，一方面由于农村金融业务稀少单一，成本高收益低，各商业银行出于经济效益考虑不愿在农村投入资金。另一方面，商业银行对农村资金的“倒吸”，使大量资金由农村流向城市。
（2）邮政储蓄方面，国家《邮政体制改革方案》出台以及邮政储蓄小额存单质押贷款业务试点工作的开展之前，邮储是“只存不贷”，使得大量农村存余资金大量集中于政府手中被用于其他行业而非农业。
（3）民间金融方面，由于其自身固有的缺陷，使得民间金融在一定程度上又不适应农村经济的发展需要。民间金融大都追求资金的高时间价值，容易引发“高利贷”的出现金融论文，使得农村的融资成本高，农民承担不起。追求自身利益的最大化，使得民间金融并不能很好地支持新农村建设。
（4）农业保险方面，我国的农业保险也有过长足的发展，但农业保险的发展严重滞后于农民对风险控制的需求和农村经济的发展，表现为“三高三低”，即高风险、高亏损、高需求和低覆盖率、低供给、低投保率。商业性保险机构的盈利性目标最终不堪承受高风险低回报的压力，纷纷撤离农业保险市场。政策性农业保险则是保险基金规模较小，理赔及风险补偿机制建立滞后，为农保险制度不尽完善。这些都是得使得农业生产没有充足的保障，农业发展艰难。
2.3合作性金融功能异化的现实问题
农村信用合作社作为合作性金融已经失去了其合作的性质。当前我国大部分农村信用合作社转型为农村银行，实行商业化管理，致使大量资金外流，由于非农化倾向不断加强，农户间互助合作的性质不断减弱。
民间资金互助合作社受参与人员的资金、信誉等方面的限制，成员规模及适用范围局限性很大，实际运行中由于资金互助社的业务定位有问题，一些互助社也面临着吸存难、内部管理混乱、合作性减弱、内部人控制初露苗头以及外部环境制约发展等问题。
3 农村金融体系功能异化原因分析
政策性金融体系、商业性金融体系、合作性金融体系作为农村金融体系的主要构成并没有发挥降低农业投资风险，提高农业资金有效配置的功能，究其原因主要在于农村金融投资风险收益不对称、国家长期政策发展导向、农村金融机构自身服务方面的缺陷等方面。
4.1 农村金融投资风险收益不对称
（1）农民信誉问题导致农村金融投资风险高。我国农民整体素质较低，一些农户的和农村经济组织信用观念淡薄，加之金融机构没有健全的?突信用体制，导致农村金融机构的不良资产巨大，金融机构出于自身利益的考虑，不愿涉足信用状况不佳的农村市场，农村经济的融资渠道进一步缩小?
（2）农业边际收益低导致金融收益无法提高。农业较低的边际收益使得金融产品的成本无法提高，在市场经济条件下，伴随着我国各大政策性银行、商业性银行的改制，各经济主体均以追求经济利润为最终目标金融论文，依据比较利益来分配资源，使得农业自身积累的资金很大部分通过商业银行、邮政储蓄等渠道流向工业领域和城市，出现所谓的“抽水机效应”。
4.2 国家长期倾向的工业化政策
对于发展中国家而言，发展本国经济、加快工业化进度是提升本国竞争力的核心。我国经济发展很大一部分原因在于农业对工业给予的资金支持。计划经济体制下，国家动用一切力量来支持工业化进程，不断压挤农村剩余资金达到以农促工的目的。而在改革开放以后，国家仍可通过国有金融机构的资金调拨来增加其在工业领域内的投资。国家的这种长期政策性倾向造成了农村金融匮乏，资金支持严重不足的历史烙印。
4.3农村金融机构自身服务方面的缺陷
农村金融机构在服务功能、管理机制、人员素质等方面远落后于城市金融机构。农村金融机构受人才、交通、通讯、技术、资金等因素制约，其资金利用率低，金融服务产品单一，科技含量低，给客户带来诸多不便，使得农村经济组织及农户纷纷跑到商业银行开立账户，流失了大量资金。
5 基于功能论的金融体系重构相关政策建议
只有通过体系重构来加强农业金融业务的利益性，同时通过担保来降低农业风险才能提高金融机构对“三农”的服务力度，加快新农村建设的进程。以下从五个方面来分析：
5.1创新“银银”合作方式加强金融机构间功能整合
（1）创新贷款方式。根据农业政策性金融生产扶持功能的内在要求，借鉴国外政策性金融的先进经验，考虑逐步实行农业政策性金融与商业银行联合贷款的办法，即政策性银行通过对投资项目发放基础性贷款，使之符合商业银行的贷款条件，诱导商业性金融的进入。
（2）创新担保机制，动员商业银行及其它社会资金流入。通过为农户和中小企业贷款提供信用担保，为商业金融、合作金融信贷资金投入农业和农村创造条件，促进农村信用体系建设，改善农村社会信用环境，从而以少量的资金动员和吸引更多的社会资金流入农业和农村。同时还可以考虑设立风险基金，鼓励农村信用社等农村金融机构发放农户贷款，共同促进农村经济发展。
（3）创新贴现和转贴现业务模式，促进农业政策性金融生产扶持功能充分发挥。一是对农业生产者和农业企业所持有的与农业政策性金融扶持对象相关的短票据进行贴现。二是对商业银行或者其它金融机构所持有的上述票据进行转贴现。三是商业银行因向农业生产领域发放符合农业发展银行信贷政策和条件的贷款而持有的票据进行贴现。
5.2创新“银企”合作方式促进金融体系功能实现
（1）研究和利用好“市场需求—利益主体”互动联系机制金融论文，通过“公司/协会+基地+农户”等模式，促进“其他职能机构+农信社”合作模式的发展。以扶持龙头企业为重点，积极开展商业性信贷业务，稳步推进农村城镇化和重点基础设施项目的建设，支持县域中小企业和个体工商户发展。
（2）在条件成熟的情况下，将部分金融业务通过外包形式给非金融企业，如将信贷营销职能转包给信贷经纪公司等，探索“银企”间的金融合作方式。
5.3创新“银政”合作方式保障金融体系功能运行
（1）利用地方政府拥有信息网络等资源优势，建立农村村民信用体系与信用评估，以期降低农村贷款风险。加强法律建设，加大对失信行为的打击力度，大力加强信用教育，建立客户信用档案，完善诚信体系构建，促进农村金融环境的良性循环。
（2）加大对农村金融机构的扶持力度，通过完善合理的税收优惠政策，鼓励、引导商业银行为农业和农村经济提供金融服务。
参考文献：
[1]何广文.农村信用社制度变迁:困境与路径选择[J].经济与管理研究,2009(1)
[2]李树生、施慧洪.论金融本质与农村金融创新[J].经济与管理研究,2009(1)
[3]闫先东、魏晓丽.在新形势下我国发展现代农村经济政策研究[J].经济与管理研究,2009(1)
一､天津市邮政储蓄机构的基本情况
(一)业务开展情况
1.储蓄基本情况｡2006年9月末,全市邮政储蓄存款余额达267.06亿元,较年初新增储蓄有款31.92亿元,年增长率为13.57%;较去年同期新增储蓄余额57.77亿元,增长率为27.6%｡其中,定期储蓄存款224亿元,占储蓄余额的84.07%;活期储蓄存款42.2亿元,占储蓄余额的15.83%;定活两便储蓄存款0.09亿元, 通知存款0.1亿元｡2006年9月末,邮储存款余额市场占有率为9.76%,存款余额居全市第5位｡
2.中间业务情况｡目前,天津市邮政储蓄机构开办的中间业务有代收代付(工资､代收电信资费､养老金､失业保险金､代收水费电费等)､保险､国债和基金等业务｡截至2006年9月末,中间业务收入0.57亿元,占邮储业务收入16.17%｡其中保险业务量9.31亿元,保险业务收入0.375亿元,占中间业务收入的66.31%,市场占有率达到38.63%｡目前,已与全市9家寿险公司､3家财险公司建立了合作关系,的险种主要有寿险､家财险和意外险､机动车辆险等｡
(二)机构设置情况
天津邮政储汇局成立于1989年12月份,隶属天津市邮政局,目前设置综合办公室､市场部､信贷业务部､储汇业务部､ 会计 核算部､稽查安保部､保险业务部､清算中心､储蓄卡部等部门｡
目前,天津市邮政储蓄网点361个,其中市内六区邮政储蓄网点155处｡共拥有自动柜员机(atm)176台,其中市内六区106台,塘沽区15台,大港区14台｡
(三)人员情况
2006年9月末,天津市邮政储蓄从业人员2076人,其中正式职工696人,占33.53%;具有大专以上学历人员232人,占11.18%｡
二､当前邮政储蓄存在的主要问题
(一)机构设置和人员素质制约邮政储蓄业务的 发展
其一,天津市邮政储汇局为天津市邮政局所辖二级单位,各区县储汇分局为各区县邮政局的业务部门,因此各区县储汇分局与市储汇局并没有行政隶属关系;其二,邮政储蓄独立于邮政局,天津市邮政储汇局作为专业局负责对各区县邮政局的储汇业务经营进行发展筹划､业务指导､业务管理和监督检查;其三,邮政储蓄机构的人事管辖权集中于邮政局,市储汇局对各区县储汇分局并不具备人员管理的权利｡这种业务与机构､人员相分离的管理模式,严重制约了邮政储蓄的发展｡
目前,邮政储蓄从业人员中只有1/3为正式职工,从业队伍缺乏稳定性;大专以上学历人员仅占11.18%,学历层次较低,素质不强,业务水平不高,缺乏 金融 业务经验及专业化管理能力,难以提供令用户满意的多元化金融服务｡
邮政储蓄这种特殊的管理模式,使监管部门无法对邮储的业务和管理人员进行有效的监管,大大削弱了执法力度,监管措施难以落实到位｡
(二)财务管理模式使现场检查难以延伸
邮政储蓄机构作为邮政局的下属机构,其邮储业务收入按季统一上划天津市邮政局｡天津市邮政储汇局作为报账单位,其财务核算完全由天津市邮政局帐务中心负责｡邮政储蓄没有独立的财务核算体系和行政管理机构,无法全面掌握财务收支情况,无从进行成本核算,制约了邮政储蓄业务的发展｡
在这种财务管理模式下,银行业监管机构无权对邮政部门的账务进行检查,也就使邮政储蓄机构的财务收支完全游离于监管范畴之外,使现场检查难以延伸,为监管工作带来极大的困难｡
(三)操作风险是邮政储蓄面临的最大风险
银行业操作风险是指由于银行内部程序､人员､系统不充足或运行失当,以及因为外部事件的冲击等原因导致直接或间接损失的可能性｡通过对天津市邮政储蓄机构的日常监管､现金业务管理及内部控制状况现场检查发现,邮储机构在现金业务､大额交易､网点管理等方面存在诸多操作风险隐患｡如单人进出库房､不严格执行存款实名制､柜员交接时不对现金进行请点等严重违规现象｡这些问题的发生源于邮储业务操作流程不完善､内控制度缺失和业务人员有章不循,若不及时进行整改,将极易造成操作风险,不利于防范案件和保证储蓄资金安全｡
三､政策建议
(一)积极推进邮政储蓄改革进程
目前,
(二)建立健全操作规程,完善风险管理机制
一是要建立健全各项业务的操作规程, 科学 制定财务管理､业务监督､业绩考核等一系列相关制度和办法,对重要岗位和敏感环节,应制定详细的操作规程和监督管理办法,加强事后监督,有效落实责任追究制度｡要组织相关人员对已不适应当前 发展 和基层实际管理情况的内控制度进行修订,为无章可循的业务环节制定操作规程;二是建立风险管理机制,设置相应的风险管理机构,制定风险管理的制度和办法,不断提高对各项业务风险的识别和防范水平,为业务的全面开展奠定坚实的基础｡
(三)引进和培养精通 金融 业务的专业人才
改革与发展,人才是关键｡首先,应大力引进金融和财务 会计 专业人才,充实从业人员队伍,为改革和发展奠定基础;其次,借鉴商业银行的先进经验,切实加强在岗职工培训,提高从业人员业务水平 ;再次,建立一套完善的激励约束机制,从物质和精神两方面给职工以提高专业水准的动力和压力｡通过上述措施营造聚才､育才和有利于优秀人才脱颖而出的用人机制,做到人尽其才,才尽其用,满足邮政储蓄业务发展对人才的需求｡
1.储蓄基本情况｡2006年9月末,全市邮政储蓄存款余额达267.06亿元,较年初新增储蓄有款31.92亿元,年增长率为13.57%;较去年同期新增储蓄余额57.77亿元,增长率为27.6%｡其中,定期储蓄存款224亿元,占储蓄余额的84.07%;活期储蓄存款42.2亿元,占储蓄余额的15.83%;定活两便储蓄存款0.09亿元,通知存款0.1亿元｡2006年9月末,邮储存款余额市场占有率为9.76%,存款余额居全市第5位｡
2.中间业务情况｡目前,天津市邮政储蓄机构开办的中间业务有代收代付(工资､代收电信资费､养老金､失业保险金､代收水费电费等)､保险､国债和基金等业务｡截至2006年9月末,中间业务收入0.57亿元,占邮储业务收入16.17%｡其中保险业务量9.31亿元,保险业务收入0.375亿元,占中间业务收入的66.31%,市场占有率达到38.63%｡目前,已与全市9家寿险公司､3家财险公司建立了合作关系,的险种主要有寿险､家财险和意外险､机动车辆险等｡
(二)机构设置情况
天津邮政储汇局成立于1989年12月份,隶属天津市邮政局,目前设置综合办公室､市场部､信贷业务部､储汇业务部､会计核算部､稽查安保部､保险业务部､清算中心､储蓄卡部等部门｡
目前,天津市邮政储蓄网点361个,其中市内六区邮政储蓄网点155处｡共拥有自动柜员机(ATM)176台,其中市内六区106台,塘沽区15台,大港区14台｡
(三)人员情况
2006年9月末,天津市邮政储蓄从业人员2076人,其中正式职工696人,占33.53%;具有大专以上学历人员232人,占11.18%｡
二､当前邮政储蓄存在的主要问题
(一)机构设置和人员素质制约邮政储蓄业务的发展
其一,天津市邮政储汇局为天津市邮政局所辖二级单位,各区县储汇分局为各区县邮政局的业务部门,因此各区县储汇分局与市储汇局并没有行政隶属关系;其二,邮政储蓄独立于邮政局,天津市邮政储汇局作为专业局负责对各区县邮政局的储汇业务经营进行发展筹划､业务指导､业务管理和监督检查;其三,邮政储蓄机构的人事管辖权集中于邮政局,市储汇局对各区县储汇分局并不具备人员管理的权利｡这种业务与机构､人员相分离的管理模式,严重制约了邮政储蓄的发展｡
目前,邮政储蓄从业人员中只有1/3为正式职工,从业队伍缺乏稳定性;大专以上学历人员仅占11.18%,学历层次较低,素质不强,业务水平不高,缺乏金融业务经验及专业化管理能力,难以提供令用户满意的多元化金融服务｡
邮政储蓄这种特殊的管理模式,使监管部门无法对邮储的业务和管理人员进行有效的监管,大大削弱了执法力度,监管措施难以落实到位｡
(二)财务管理模式使现场检查难以延伸
邮政储蓄机构作为邮政局的下属机构,其邮储业务收入按季统一上划天津市邮政局｡天津市邮政储汇局作为报账单位,其财务核算完全由天津市邮政局帐务中心负责｡邮政储蓄没有独立的财务核算体系和行政管理机构,无法全面掌握财务收支情况,无从进行成本核算,制约了邮政储蓄业务的发展｡
在这种财务管理模式下,银行业监管机构无权对邮政部门的账务进行检查,也就使邮政储蓄机构的财务收支完全游离于监管范畴之外,使现场检查难以延伸,为监管工作带来极大的困难｡
(三)操作风险是邮政储蓄面临的最大风险
银行业操作风险是指由于银行内部程序､人员､系统不充足或运行失当,以及因为外部事件的冲击等原因导致直接或间接损失的可能性｡通过对天津市邮政储蓄机构的日常监管､现金业务管理及内部控制状况现场检查发现,邮储机构在现金业务､大额交易､网点管理等方面存在诸多操作风险隐患｡如单人进出库房､不严格执行存款实名制､柜员交接时不对现金进行请点等严重违规现象｡这些问题的发生源于邮储业务操作流程不完善､内控制度缺失和业务人员有章不循,若不及时进行整改,将极易造成操作风险,不利于防范案件和保证储蓄资金安全｡
三､政策建议
(一)积极推进邮政储蓄改革进程
目前,中国邮政储蓄银行已开始筹建,邮政储蓄改革已进入实质性操作阶段｡邮政储蓄机构应尽快做好成立邮政储蓄银行的准备工作,重点要在法人治理结构､银行组织体系､内部控制和风险管理体系､分账核算､人员专业化管理等基础建设方面做好准备,力争早日达到银行经营管理等各方面的要求｡
(二)建立健全操作规程,完善风险管理机制
一是要建立健全各项业务的操作规程,科学制定财务管理､业务监督､业绩考核等一系列相关制度和办法,对重要岗位和敏感环节,应制定详细的操作规程和监督管理办法,加强事后监督,有效落实责任追究制度｡要组织相关人员对已不适应当前发展和基层实际管理情况的内控制度进行修订,为无章可循的业务环节制定操作规程;二是建立风险管理机制,设置相应的风险管理机构,制定风险管理的制度和办法,不断提高对各项业务风险的识别和防范水平,为业务的全面开展奠定坚实的基础｡
(三)引进和培养精通金融业务的专业人才
改革与发展,人才是关键｡首先,应大力引进金融和财务会计专业人才,充实从业人员队伍,为改革和发展奠定基础;其次,借鉴商业银行的先进经验,切实加强在岗职工培训,提高从业人员业务水平;再次,建立一套完善的激励约束机制,从物质和精神两方面给职工以提高专业水准的动力和压力｡通过上述措施营造聚才､育才和有利于优秀人才脱颖而出的用人机制,做到人尽其才,才尽其用,满足邮政储蓄业务发展对人才的需求｡
(四)积极推进小额质押贷款业务,服务社区,服务“三农”
金融作为现代经济的核心，在农村经济的发展中肩负着 历史 的重任。农村经济发展离不开金融的强力支撑。近年来，陕西农村经济经发展迅速，农村金融资源支撑作用增强。但从总体上看，目前陕西农村资金外流现象严重，农村金融资源配置效率较低，农村金融资源不足，已成为制约农村经济增长后劲的关键因素。
一、当前陕西农村金融资源配置效率较差的主要表现
1.现有农村金融组织资源供给不足。目前向农村提供金融服务的虽然有 农业 银行 、农村信用社、邮政储蓄所等。但是，能够向农村提供资金的 金融机构 却非常有限。比如，农业银行虽然有贷款业务，但主要是对农村基础设施和农产品加工企业的贷款，很少向农户贷款。而
二、对策思考
1.增加 农村 信贷资金投放，建立农村 金融 回流机制。当前农村资大量外流的势头仍然很猛。优化农村金 融资 源配置，改善农村金融服务，必须扭转农村资金大量外流的势头。一是人民 银行 要充分发挥“窗口” 指导 作用，对 经济 落后地区实施优惠利率。二是降低信用社上存资金比例，促进信用社增回贷款投放。三是强制规定从农村地区吸收资金的 金融机构 将一定比例的资金用于支持农村经济的发展。四是使邮政储蓄在农村地区吸收的资金留在农村。五是要综合运用担保、 税收 等经济手段构建导向机制，引导资金流向 农业 、农村。六是要构建支农信贷资金的风险 管理 和利益补偿机制。七是建立以 财政 贴息为主，财政补助、以奖代补等多种手段为补充的财政支持制度体系，用少量的财政补贴引导金融资本流向农业和农村。
2.加快农村信用体系建设，着力营造良好金融生态 环境 一是要进一步优信用环境，重点从两方面着手:一方面，要改善农村金融的信用环境，另一方面，要建立和健全农业 保险 制度。二是要各级党委、政府加强 社会 信用环境治理，加强农村金融立法，依靠 法律 调节各方利益关系，保障农村金融体制改革顺利推进；三是要加强社会信用体系和农村信用体系建设。创新农村信社的多种组织形式，为充分发挥其农村金融主力军作用提供体制基础。农村信用社改革要通过组织的多元化适应多元化经济发展需要，实现农村信货资源的有效配置。
3.缩小城乡金融服务差距，构筑城乡一体化的农村金融大 市场 利用优惠政策，引导城市资金从生产力高端注入现代农业。优先发展从农产品为原料的城市 工业 ；优先发展特色种植业、农副产品加工业、农产品 运输 服务业、农村金融和保险业，以及农业信息和技术服务等；在有条件的农村地区，还应重点发展 旅游 农业、体闲农业，通过这类农业形态实现城乡互动，城市反哺农村，促进农村经济发展。
4.提高金融资源配置效率，推动陕西农村经济发展。调研结果表明，陕西农村金融资源总体配置效率较低，同时，陕西省农村金融市场促进经济增长的功能没有得到有效发挥。因此，在经济转型发展的新阶段，要充分发挥陕西省农村金融体系的资金配置功能，提高金融资源配置效率，建设好有利于提高农村金融资源配置效率的制度环境。在此基础上，应放松对农村非正规金融的管制，将其纳入良性发展轨道，为促进陕西省农村金融资源配置效率的提高做出贡献。
参考文献：
论文摘要：改革开放以来，我国农村地区对金融服务的需求日益多样化和高度化，但目前的农村金融体系所提供的金融支持与金融服务远远不能适应其要求，出现农村金融的缺失。农村金融缺失的原因很多，制度经济学认为，农村金融的制度缺陷是农村金融缺失的一个重要根源，因而可以采取一系列的制度安排，以构建一个功能完善，分工合理，产权明晰，监管有力的农村金融体系。
我国是一个人口众多，农村人口占大多数的发展中国家，农业在我国是安天下、稳民心的基础产业和战略产业。随着农村工商业的迅速发展和农村经济产业化、市场化程度的提高，资金需求呈现刚性增长态势，对金融服务的要求也趋向多样化。但是，在现阶段农村金融体系所提供的金融支持与金融服务远远不能适应农村经济和社会发展的要求，农村金融体制的改革相对落后于农村经济结构和产业结构的调整步伐，社会主义新农村建设受到严重的资金“瓶颈”。这种农村金融支持的缺失，使农村陷入了一种“资金少——效益差——农村贫困——资金更少——效益更差——农村更贫困”的恶性循环当中，严重制约着农业生产的发展和农民的增收，使得许多地区尤其是中西部地区社会主义新农村建设因缺乏金融支持而无法正常启动。
一般认为，农村金融支持的缺失与农村经济的发展水平和市场化程度不高密切相关，但从理论上讲，相关的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引导也是不容忽视的因素。制度经济学认为，金融制度是一种节约交易费用与增进资源配置效率的制度安排，其产生与变迁既不是随意的，也不是按照某种意志与外来模式人为安排的，它并不仅仅是一种有形的框架，而是一系列相互关联的演进过程的结晶。也就是说，我国农村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央连续5年的1号文件都提出要加快改革和创新农村金融体制，提出要针对农村金融需求的特点，按照建设社会主义新农村的要求，建立一种既能弥补“市场失灵”，又能避免“政府失灵”的充满生机和活力的融资机制，引导社会资金回流农村，建立健全功能齐全、结构优化、产权明晰、机制完善、监管有力、具有可持续发展能力的农村金融体系，加强和改善农村金融服务，促进农村社会经济全面发展，满足农业和农村经济发展的合理资金需要。具体而言，可以从以下几个方面来完善农村金融支持的制度安排。
一、国家或政府层面
首先，应该完善农村金融的法律法规建设，强化农村金融支持的制度环境。-_一方面，根据农村金融的特点，加强农村金融的立法工作。一是在《商业银行法》的基础上，针对农村金融发展实际，尽快制定出台专门的农村金融服务法、农村金融监管法，如《农村金融法》或《农村合作金融法》等，就农村金融性质、法定存款准备金、市场准入退出机制等方面作出明确规定，使各种合法资金放心进入农村金融组织，结束农村金融机构长期以来参照《公司法》和《商业银行法》经营管理的无序局面；二是借鉴国外的实践，制定有关支持或鼓励农村金融发展的法律法规，如《农村金融服务促进法》、《农业保险法》等，支持农村金融的发展；三是要尽快修订完善《破产法》、《刑法》、《担保法》、《物权法》等法律法规，为农村金融的良性运转提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在处理和协调农村经济金融事务中要真正做到有法必依；执法必严，地方政府要自觉克服地方保护主义，大力支持司法公正，保障政府信用，杜绝不应有的行政干预。
其次，国家和政府应该大力推进农村信用体系建设，完善农村信用担保和失信惩罚机制。一个良好的农村信用环境是农村金融和农村经济健康发展的重要保证，因而要着眼长远，突出重点，注重实效，建立起有效的农村信用体系，改善农村信用环境。在这方面，应该充分发挥国家和政府的主导作用。一方面，是政府要带头讲诚信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法机关要把农村信用体系建设列为政绩考核指标，以形成齐抓共管、综合治理的农村信用环境工作机制。此外，工商、税收、金融、司法、新闻媒体等有关部门要联手打击逃废债务行为，运用行政、经济、法律等多种手段对失信者进行严厉惩罚，为农村信用体系建设创造良好的外部环境。
另外，国家还应该要大力推进农村金融体系的配套改革，包括农村土地产权政策、财政金融政策、农村社会保障政策等改革，比如构建农村金融财政补偿机制和税收优惠机制等。
二、金融机构层面
(一)正规性金融层面
我国农村地区的正规性金融机构主要包括四个部分：农村信用社、四大国有商业银行、邮政储蓄和政策性农村金融机构即农业发展银行。由于他们各自的立足点不同，因而应该根据各自的业务重点进行相应的体制创新，以促进农村金融的发展。
第一，继续深化农村信用社改革，坚持农村信用社支农地位不动摇。农村信用社改革的根本目的就是激活其作为农村金融主力军和联系农民金融纽带的作用，真正成为服务“三农”发展的社区性金融机构，但目前的农村信用社改革已经出现了“去农化”倾向，有着强烈的商业化趋向，主要表现在“合作”性质退化，“商业”性质增强。因此，农村信用社的改革务必坚持“三农”方向，防止“去农化”，坚持为“三农”服务的宗旨不能动摇。当前要着力抓好法人治理结构和机制建设，大力抓好经营和发展，壮大农村信用社的资金实力，进一步增强支农服务功能，发挥好支农主力军作用。
第二，大力推动商业性金融立足农村市场，寻找新的利润增长点。国有商业银行股份制改造是大方向，但这并不意味着将从农村市场全面退出，应该通过市场化手段发挥支农作用，在农村市场寻找新的利润增长点。即在加强风险控制的同时，发掘优质客户，并根据农村市场的特点，积极进行金融产品和服务的创新，开发出适合农村经济发展的存、贷款种类，在支持“三农”的同时，兼顾自己的盈利目标，开拓经营范围。
第三，加大政策性金融支农力度，增强其“三农”服务功能。一是对农业发展银行重新定位，将其营业网点铺设到县级及中心乡镇，并延伸服务对象，在做好传统的粮棉油购销储备信贷业务的同时，应适当拓宽业务范围，积极介入农村基础设施建设、农业科技开发推广、农业综合开发等政策性金融业务，办理其他金融机构、外国政府和国际组织的转贷、委托业务，开展形式多样的支农活动，探索农村政策性金融的新路子。二是充分发挥开发性金融的作用，将开发性金融推进到“县域经济”和“三农”领域。进一步扩大国家开发银行的“开发性金融”的功能，使国家开发银行能够参与“三农”开发，发挥开发性金融的杠杆作用，引导金融资源流向农村。
第四，加快邮政储蓄机构的改革，组建邮政储蓄银行，充分发挥其网络优势，更好地为“三农”服务。目前，中国邮政储蓄银行已被批准筹建，其业务重点将是面向城市社区和广大农村地区，与其他商业银行形成良好的互补关系，来支持社会主义新农村建设。
(二)民间金融层面
由于我国农村地区正规性金融的长期缺失，使得农村民间金融异常活跃，在农村经济发展中发挥着不可或缺的作用。但是，农村民间金融缺乏必要的金融监管，蕴含着极大的金融风险，影响到农村地区的安定与团结。’因此，应该积极推动民间金融合法化，引导民间金融的合理、健康运行，使之成为农村正规金融的有效补充。可制定《民间融资法》等相关的法律使民间金融合法化，这样既可以规范民间金融行为，又能使其获得应有的权益和保护；同时降低市场准入门槛，减少行业行政许可审批，允许民间以多种形式兴办金融业，特别是大力发展小额信贷组织和互助合作金融组织，条件成熟时可考虑设立民营银行，构建竞争性的农村金融组织体系，更好为“三农”服务。此外，银行监管部门不仅要加强对民间金融的监管，更要根据实际情况，在民间金融组织内部建立有效的内部监管机制，及时、准确地披露经营状况和经营风险。
三、其他层面
中图分类号：F61
文献标识码：A
文章编号：1003-9031(2007)07-0050-02
一、国外邮政金融的发展模式
(一)邮政与金融混同经营模式
这种邮政与金融混同经营的模式以德国和法国最为典型，但两国邮政金融改革所走路线又大为不同。[1]德国邮政银行是世界各国邮政金融经营最为成功的范例之一。德国的邮政金融业务从1989年开始改革，成立了邮政银行，直到1998年底，德国邮政还拥有邮政银行17.5%的股份，德国邮政收购由联邦政府拥有的剩余82.5%的邮政银行股份，成为邮政银行的全资拥有者。[2]目前，德国邮政银行约有一千万客户，由于其通过德国邮政约一万三千个邮局办理业务，其运行成本相对较低。德国邮政银行同DSL银行合并后，现己成为德国最大的零售商业银行，为德国邮政的网上购物、物流等业务提供资金结算。在零售银行方面，邮政银行有着能吸引投资者的独特地位，在德国邮政集团整体战略发展中起着至关重要的作用。德国邮政银行的金融零售业务为德国第一位，列欧洲第五位。[3]
法国邮政金融业务经营管理的运行是与邮政业务融合在一起的。法国邮政总局设有金融业务主管部门，各地区也设有业务管理机构，但隶属于大区和省的邮政局，具体的储汇业务由各邮政网点办理。法国邮政储蓄资金的绝大部分交给国家财政部运用。法国邮政金融业务的经营管理体制得到法国国家法律及法令的确定和保护。法国邮政金融系统拥有一个强大的电脑处理中心来实现各方面的需求。法国邮政金融业务占邮政业务总量的10%，目前全国1.7万个邮政局(所)都办理金融业务，邮政储蓄存款总量己经超过1万亿法郎。[4]
法国邮政部门办理金融业务与银行的主要区别有两点：一是邮政部门不允许办理贷款业务，而银行能够提供各种类型的信贷服务；二是邮政部门特许经营一种被称为“A”账户的储蓄存款业务，而银行则不允许吸收此种存款。“A”账户储蓄存款的最大特点是可以免征利息收入所得税。在这种优惠条件的吸引下，全法国所有低收入的居民都愿意将自己的存款放入邮政部门的“A”储蓄账户中，以享受相应的优惠。[5]
(二)邮政与金融分离经营模式
荷兰是这种邮政与金融分离经营最为成功的典范。1968年以前，荷兰的邮政、电信以及邮政金融都作为隶属于政府管理的三个服务部门。1968年，邮政金融服务部门进行了公司化和股份化的改革，荷兰邮政银行成为独立经营、行政上接受财政部监管的金融机构。1986年，荷兰邮政银行成为上市公司，但政府仍持有40%的股份。[6]1991年，荷兰邮政银行与本国最大的一家保险公司及一家商业银行合并，成立了荷兰国际集团，它是目前国际金融领域中颇具影响力的金融集团。[7]
荷兰邮政银行与邮政部门分离后，双方仍然保持密切的合作关系，邮政银行继续租用邮政机构的网点办理金融业务。1993年以后，双方为了进一步加强合作，发挥各自的优势，共同组建了一家各占50%股份的合资公司，双方共同建设、管理、拥有和使用网点。
(三)邮政退出金融服务领域
世界许多国家在进行了邮政体制改革后，退出了金融服务领域，瑞典邮政即选择了这一改革模式。1974年，瑞典议会决定，由一家名为Nordbanken的商业银行收购了邮政储蓄业务，邮政部门改为与银行合作办理储蓄等金融业务。在此后的20多年中，邮政储蓄等金融业务不断下降，同时，邮政网点中开办储蓄业务的网点数量也相应减少了50%。1999年9月，瑞典邮政部门决定，停止与银行的合作。目前，瑞典邮政部门己全部停办储蓄等相关金融业务，这意味着瑞典邮政部门退出了金融市场。[8]
(四)具有行政色彩的邮政储蓄模式
日本的邮政储蓄虽然已进行了几十年的改革，但并没有完全市场化，从某种意义上说，日本邮政储金局是一个政府机构。[9]日本邮政储蓄的经营目标有两个：一是为稳定民众的生活，提供简便、安全的储蓄和汇兑服务；二是作为一个非赢利的公共经济实体，要充分利用所吸收的资金，在更大程度上促进公众利益的实现。长期以来，日本邮政储金局都把邮政储蓄所吸收的全部存款转存于大藏省，作为政府的财政投资，然后再从大藏省借出部分资金应对金融自由化，因此，日本邮政储金局并不是真正意义上的银行，而被称为日本的“第二财政预算”。日本邮政金融业务是在邮政省的直接领导下，利用邮政网点和设施为民众开办的金融服务。在这些金融服务中，一部分属于一般银行业务，如储蓄、汇兑、资金划拨和小额抵押贷款等；另一部分属于非银行金融机构的业务，如保险和年金。前一部分业务由邮政省邮政储金局经营管理；后一部分业务则由邮政省邮政人寿保险局经营管理。
日本邮政储金局十分重视经营活动，该局约有6.5万名员工，其中就有9000余名员工专门从事邮政储蓄业务的宣传、揽收和促销。邮政储金局除了在日常通过不断完善服务内容、改进服务质量来提高其经营水平外，每年还定期举办“邮政储蓄月”和“邮储杯网球混双比赛”两项大型活动，以此向民众宣传邮政储蓄，促进邮政储蓄业务的发展。[10]
二、国外邮政金融发展模式的比较与借鉴
(一)各国邮政储蓄业务发展的相同之处
1.坚持大众银行服务本色。邮政储蓄等金融业务的形成从一开始就是充分利用邮政网络优势，直接为广大城乡普通居民服务。同时培养公民节俭、储蓄的良好习惯，为国家建设积累资金。邮政金融服务在公众中一直享有“平民银行”的美誉。荷兰邮政银行已经成为本国最大的零售银行，但仍没有改变为平民大众服务的本色。与一般商业银行相比，荷兰邮政银行坚持三条基本的经营原则：一是不论用户是高收入者还是低收入者，邮政银行都为其提供良好的服务；二是邮政银行为用户提供尽可能简单的服务产品、服务设施和范围适用于大众化的需要；三是坚持较低的服务价格。在荷兰1565万人口的670万个家庭中，三分之二以上的家庭都是邮政银行的用户。在荷兰全国的储蓄业务和银行支付卡市场上，邮政银行的市场占有率分别达到15%和42%。[11]
2.建立有效的金融产品营销体系。邮政部门提供金融服务最大的优势就是依托邮政网络所形成的强大销售能力。在法国，金融服务产品通过三个层次的销售渠道实现。一是1.7万个网点的窗口服务，这主要提供最简单的服务产品；二是根据全国金融市场需求建立了24个金融服务中心，提供比较复杂的服务内容；三是按照业务发展要求，建立5个特别金融服务中心，提供特殊金融服务。
3.通过商函、电话和互联网推销金融服务产品。与所有零售服务一样，邮政金融零售业务除了利用网点提供服务外，还充分利用各种渠道进行宣传和营销，商业信函、电话直销以及互联网服务都是邮政金融选择的主要营销渠道。在日本，邮政储蓄每年都要发出2500万封有址商业信函，向用户推荐服务产品。[12]例如，邮政储蓄的用户在使用支付卡时，如果发现存款己经用完，很快就会收到一封邮政储蓄的信函，向用户介绍并提供消费信贷或其他信用透支服务。荷兰邮政银行每年要向各种用户拨打6000万个直销电话，宣传推荐各种零售金融业务。另外，邮政银行还设立了专门网站，每天的平均访问量超过7万人次。通过电话和互联网，荷兰邮政银行还能提供电话银行和网上银行服务。[13]
(二)各国邮政储蓄业务发展的不同之处
1.业务范围宽窄不一。邮政储蓄银行的业务范围基本等同于其他商业银行，而处于与邮政混合经营或实行准商业化经营的邮政储蓄获准的业务范围比邮政储蓄银行要狭窄得多。如德国邮政银行为全能银行；尚处于混合经营下的法国邮政储蓄业务品种仅有储蓄、保险、理财及清算四大类，邮政储蓄资金只能用于购买国债或转存国家储蓄金库；日本邮政储蓄在很长一段时期将其全部资金通过大藏省资金运用部，交给财政投融资进行运用，自己不得对资金进行任何形式的运用。
2.政府扶持力度不一。德国、荷兰邮政储蓄银行与一般商业银行已无什么差别，政府对邮政储蓄基本没有特别的政策支持。而法国、日本都存在不同程度的政策扶持。如法国邮政储蓄享有一定的免征利息所得税优惠政策，而日本确定每年的10月为邮政储蓄月，邮政省在全国范围内开展储蓄促销活动，政府部门通力协助。
3.服务理念手段不一。尽管不同经营模式下的邮政储蓄，服务对象基本都定位于个人，都注重服务质量，但各国邮政储蓄的服务理念及内涵还是存在一定的差别。如德国、荷兰等国的邮政储蓄，其服务一般体现在零售业务的不断创新和拓展上，以业务种类齐全、新颖来吸引或稳定客户群；而对于尚处于发展改革阶段的邮政储蓄，一般突出其金融业务的优惠性和便利性。
三、国外邮政金融发展模式对我国邮政储蓄业务的启示
通过以上分析，借鉴国外邮政金融发展模式的成功经验，结合我国国情，笔者认为，我国邮政储蓄应实行渐进式改革，最终成立邮政银行。成立后的邮政银行以批发业务为主、零售业务为辅，大力发展中间业务。
(一)在维持现行制度基础上进行配套改革
根据我国邮政储蓄目前的发展情况，改革必须采取渐进的方式，即在一定时期内仍保持资金转存央行的经营模式，同时开始进行配套改革，为下一步成立邮政银行做准备。一方面，要以法律的形式规定邮政储蓄的法定监管机构，健全法规制度，帮助邮政储蓄向名副其实的金融机构转型；另一方面，又要尽快让邮政储蓄独立核算，解决好邮政与储蓄之间的成本、利益分割。同时也要加大力度培养金融专业人才，邮政储蓄目前的从业人员除去存取款业务操作外，几乎不具备任何金融知识，这将是未来邮政银行成立后面临的最大难题。因此，人才稀缺问题是目前邮政储蓄配套改革中最迫切需要解决的问题。
(二)建立符合我国国情的邮政储蓄银行
邮政储蓄在网络资源、资金和市场环境方面具有先天适应性比较优势，但在贷款的发放上却存在明显的劣势。从维护金融体系的稳定考虑，我国邮政储蓄应设计成流动服务职能和信贷发放职能相分离的发展模式。在资产负债构成方面，以存折或存单的形式从居民、企业、政府处吸收储蓄存款和支票存款，并将这些存款投资于如政府债券、公司债券、商业票据、同业拆借等具有高度安全性和流动性的金融资产，不经营对城市工商企业和个人的信贷业务。分流商业银行的职能，由此来防止银行“挤提”的发生。由此我国邮政储蓄的模式应选择在零售银行的基础上，在城市开办批发业务，在农村开办信贷业务，建立“零售+城市批发+农村信贷”模式。
此外，邮政储蓄的快速发展在很大程度上得益于邮政局的机构网点优势，因此假如这一切都随着脱离邮政而失去，新成立的邮政储蓄银行就会没有了优势。因而，邮政储蓄银行无论如何不能同邮政机构网络相分离。可借鉴德国的做法，成立一个邮政银行股份有限公司，邮政局以其经营场所、设施和网络折价入股，其余股份或者由政府持有或者向社会公开募集资金入股。当然，邮政局也可以购买其余股份，使邮政银行成为由邮政局完全控股的子公司。在时机成熟的时候，也可将邮政银行上市。
(三)创新邮政业务
核心竞争力是一家企业实现持续成功的关键因素，而核心竞争力一般来自于企业的比较优势。邮政储蓄确定了选择“零售+城市批发+农村信贷”的发展模式后，就应充分利用己经获取的比较优势，开发它在人员队伍、科技设备等方面潜存主动创造性的潜在比较优势，通过加大资金投入力度，加快科技更新速度，提高市场竞争力。同时由于邮政网点的普及性，邮政储蓄吸收的存款在很大程度上来源于农村。为使来自农村的资金能够用于促进农村经济的发展，可以考虑通过某种制度设计让邮政储蓄吸收的部分存款能够在农村留下来。例如，给与政策上的倾斜，允许邮政在旗县以下开办小额抵押贷款业务。也就解决了邮政储蓄从农村过度吸取资金的问题。根据这些比较优势，邮政储蓄银行的发展战略可确定为“城市批发+农村信贷+异地结算业务”，进而形成自己的核心竞争力。
综上所述，国外邮政金融在其发展历程中，既有成功的经验，也存在不少问题。对于正在进行改革的我国邮政储蓄而言，国外的经验与教训对我国有一定的借鉴意义。但是，我国邮政储蓄有自己的特点，不能照搬照抄国外的做法，必须结合我国的实际，走出一条符合我国邮政储蓄特色的发展之路。
参考文献：
[1][2]杨小华.对未来邮政储蓄银行功能定位的思考[J].浙江金融，2006，(1).
[3]李晓萍.外国邮政金融的做法及启示[J].中外企业家，2004，(7).
[4][5][6][8][9]李广.我国邮政储蓄经营模式研究[Z].内蒙古大学硕士学位论文，2005.
（ 一）、被调查企业的基本情况
此次调查的84家企业，共有就业人员66314名，其中农民工22655人。毕业论文，农民工。企业类型主要集中在 有限责任公司和股份公司，行业主要分布制造业和交通运输业。
（二）、农民工的构成情况
1、从被调查农民工性别来看，男性656人、女性367人，分别占总数的64.13%%和33.87%,男性多于女性30.26%。
2、按农民工的年龄进行分类，最小的农民工是19岁，最大的为60岁。年龄分布为：19-30岁361人，31-40岁347人，41-50岁260人，51-55岁38人，56-60岁17人。可见绝大多数农民工年龄为40岁以下的。
3、从受教育情况来看，农民工文化程度普遍较低，但较2007年调查数据有所提高。受调查人员中，初中及以下文化511人、高中279人、中专、技校和职高138人、高级技工学校及技师学院17人，大专及以上文化78人，分别占全部调查人数的50%、27.3%、13.5%、1.7%，和7.6%。较2006年调查结果数据，农民工文化程度略有提高。初中及以下文化人员占农民工的53.4%，下降3.4个百分点；大专及以上的上升了2.3个百分点。
（三）、农民工的法律法规普及情况
按性别和法律法规普及情况交叉分组，发现所调查的农民工对《劳动法》、《劳动合同法》、《基本医疗保险》、《工伤保险条例》和《职工带薪年休假条例》知晓率较高，而对《就业促进法》和《劳动争议调解仲裁法》了解程度较低，我们仍需进一步加大普法力度。
按文化程度和法律法规普及情况交叉分组，我们通过上面一系列图表可以发现，文化程度较高的农民工对法律法规知晓度高于文化程度低的农民工。毕业论文，农民工。
（四）、农民工取得职业资格证书的情况
按农民工取得职业资格证书的情况来分类，绝大多数农民工没有取得国家职业资格证书，占比高达63.5%；初级工也仅为15.3%；中级工占比为15.2%；高级工及以上的仅为6.0%，说明我市农民工职业技能普遍很低。
（五）、农民工签订劳动合同的情况
按签订劳动合同的比例和经济类型交叉分组，可以发现1023名被调查农民工中有19名没有签订书面劳动合同，占比1.85%，主要集中在有限责任公司和股份有限公司，分别为15名和3名。有98名农民工签订了无固定期限合同，占比9.58%；有2名农民工签订了完成一定工作任务为期限的劳动合同，其余904名签订了有期限的劳动合同，合同期限主要集中在12个月（占比40.4%）和24个月（占比26.5%）和36个月（占比26.1%）。
（六）、农民工的用工形式
1、农民工用工形式，主要集中在全日制工，有833名，占比81.4%，非全日制工仅占一小部分比例，为0.6%，劳务派遣工为184名，占比18%。
2、按经济类型和农民工用工形式进行交叉分组，我们发现非全日制工主要集中在股份有限公司，劳务派遣工主要集中在港、澳台商投资企业及有限责任公司。
3、按行业和农民工用工形式进行交叉分组，图表显示非全日制用工主要在制造业；劳务派遣工主要在交通运输、仓储和邮政业和制造业。
（七）、农民工找到目前这份工作的渠道，主要表现在通过老乡或亲戚朋友推荐的占比最大，为39.9%，其次为自己到劳动力市场或人才市场，占比为21.8%。
（八）、农民工的工作时间。毕业论文，农民工。从调查结果中发现，有764人，去年全年外出工作达12个月，占比74.7%；另外10个月的有97人，占比9.5%；11外个月的61人，占比6.0%。上月实际工作天数超过21天的有645人，占比达63%。上周的工作天数，最多为7天的有76人，占比7.4%，工作6天的有392人，占比42.4%。由此可见，农民工的工作时间普遍偏多。
（九）、农民工加班及补偿情况。绝大多数农民工存在偶尔加班，占比73.1%，有164人反映没有加过班，占比16%。在加班费的问题上，总体情况较好，有98.3 %的农民工都能拿到加班工资，仍有少部分拿不全或拿不到。
（十）、农民工带薪年休假情况。数据反映情况良好，没有安排带薪年休假且未补偿的有187人，占比18.3%，其余均安排年休假或给予了补偿。
（ 十一）、农民工社会保险情况。农民工社会保险方面，工伤保险情况较好，有1020人参加了，占比达99.7%；其次是城镇职工医疗保险、失业保险、生育保险，参加保险人员占比分别达94.3%、93.5%和92.6%。其余几项保险参加人员较少。
（十二）、农民工劳动报酬及工资拖欠情况
调查数据显示，今年农民工平均每月实际得到的劳动报酬在580-850的有26人，占比2.54%；850-1000元的有143人，占比13.98%；1000元-1500元有466人，占比45.55%；1500-2000元有274人，占比26.79%；2000-3000元有96人，占比9.38%;3000-6000元有18人，占比1.76%。可见绝大多数农民工每月实际得到的劳动报酬低于1500元。
工资拖欠方面，总体情况较好，2007年12月31日之前，有5名农民工被拖欠过工资，占比0.5%，拖欠金额分别为50元，100元，不超过200元。今年以来共有13名农民工被拖欠过工资，占比达1.3%，拖欠金额为50-200元不等。
发生工资拖欠时，农民工首选解决途径是劳动监察的有355人，占比34.7%；选择找工会的有293人，占比28.6%；找劳动争议调解仲裁的267人，占比26.1%。
（十三）、农民工职业技能培训情况。在外出务工之前接受过职业技能培训的只有577人，占比为56.4 %，在城里找工以后接受过职业技能培训的有810人，较前增加了233人，提高比例22.8%。毕业论文，农民工。在城里接受的职业技能培训期主要是以短期的为主，一个月以下的，占比72 %，一个月以上有227人，占比28%。
基本结论
我市农民工以男性为主，主要是40岁以下青壮年，半数以上的企业农民工是初中及以下文化，文化程度相对偏低；而农民工劳动合同签订率达到98。毕业论文，农民工。7%、参加各项社会保险的比例都在93%以上，比上年都有很大程度的提高，工资报酬基本得到保证，这充分说明我市贯彻落实农民工相关劳动保障政策取得了积极进展。毕业论文，农民工。
但是以下五种现象值得关注：一是企业（特别是私营企业）农民工劳动合同签订的平均期限偏短，合同期限主要集中在12个月（占比40.4%）和24个月（占比26.5%）和36个月（占比26.1%）。农民工签订无固定期限合同，只占比9.58%；二是企业农民工的工作时间长，月实际工作天数超过21天的，占63%；周工作6天的，占42.4%，最多为7天，占7.4%，；三是企业农民工的劳动报酬相对偏低，绝大多数农民工每月实际得到的劳动报酬低于1500元，还存在少部分农民工工资被拖欠的现象；四是企业农民工参加各项社会保险的比例仍需要进一步提高；五是企业农民工职业技能水平偏低，在外出务工之前接受过职业技能培训的只占56.4 %，在城里接受过职业技能培训的也只有22.8%，他们对职业技能培训有较强的需求。
中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）07-0057-02
引言
农村信用合作社在中国有着悠久的历史，历经多次变革才使其在金融机构占有一席之地。1984年中国农村信用合作社开始推行以恢复组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性为基本内容的体制改革。1996年农村信用合作社与国有商业银行――中国农业银行脱钩，受人民银行代管，并开始按合作性原则运作。2003年，8个省开始进行推行改革试点，取得了阶段性的成效。2004年，在全国范围内进行深化农村信用社改革并持续至今。农村信用社在经过漫长的变革之后，已经与国有商业银行脱钩，形成了具有特色行业的新的金融机构。虽然农村商业银行产生于银行，但其与银行之间依然有很大的区别，它们的优劣势也各不相同。
一、背景资料
农村信用社是以前的农行的一个部分，后来单分出来变成了农村信用社。顾名思义，就是主要服务三农，也是银行机构的一种，目前许多农村信用社改制为农村商业银行了。农村商业银行是银行类金融机构，所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转账结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。
农村商业银行是银行类金融机构，它与国有银行既有区别又有联系：它们都属于金融机构，并都办理存、贷款业务和资金结算业务。农村商业银行业务范围一般是向农村、城镇人口提供各种金融服务的，品种较为简单，储蓄、贷款、转账、担保等，如“农户小额信用贷款”等存贷款业务。国有银行一般是向大集镇及县城以上人口提供理财服务的，品种较为丰富。还有信用卡（透支的卡）、电子银行、国际业务等等。农村商业银行是以县级联社为一个独立核算的法人单位，在县级以下设立分支机构。国有银行是有许多分支机构的，分支机构非独立核算的营业单位，一般是一级法人单位。总的来看，农村商业银行相对国有商业银行来说，资金实力较差，服务品种较少。
二、分析拓展
（一）优势分析
1.本地化优势。农村商业银行长期以来立足农村金融市场，在农村金融市场中有着不可替代的作用。农村商业银行带有鲜明的机构地方性、分布社区性色彩，与所在地域的联系比其他金融机构更多、更广，可谓当地土生土长的“草根银行”。政府将农村商业银行定位于三农，它在接受国家扶持的同时也承担了大量政府指定的业务，这些业务往往烦琐却效益很少。但也使得农村商业银行活动于基层（乡村），密切联系群众，这是其他机构所没有的。
2.资金管控优势。农村商业银行的主要资金来源于周边社区，却很少像大银行那样将当地吸收的资金转移用于外地，而是凭借着对当地市场的了解，将主要信贷对象仍然锁定在社区内的中小企业和个人，诚邀农民和中小企业入股农村商业银行，成为农村商业银行的社员。这样既能迅速消除国有银行对基层资金的虹吸效应，又能有效遏制资金从欠发达社区大规模流向发达社区，因此在经营区域内比大银行更能获得当地居民的支持。农村商业银行优势是面在农村，根在农村，是农民自己的银行，有它独特的人文关系。
3.信息获取效率优势。大银行规模庞大，链条较长，且各银行都有一套严格的信贷审批程序，手续较为烦琐，决策需要层层上批，因而灵活性较差，不适应中小企业经营快速多变的特点。相反，农村商业银行由于管理层次少、经营方式灵活，同时基于农村商业银行的地缘优势，平时对已知和潜在的客户都积累了大量的信用信息知识，在需要发生信贷业务关系时，无须再耗费过多的时间去搜集和处理借款人的信用信息，就能对客户需求具有快速的决策能力和灵活的处置能力，从而及时满足中小企业的贷款需求，在与其他商业银行争夺市场时取得先人一步的优势。农村商业银行小范围的信息资源和自我雇佣，使其在减少摩擦和监督成本的同时，天然地具有小规模、小范围经营信贷的优势。
（二）劣势分析
1.抵抗风险能力弱。农村商业银行基于决策快捷、传递迅速的机制，兼具对中小企业掌握软信息优势，使其具有较强的风险识别能力。但是农村商业银行以区县或乡镇为单位法人，管理层次较少，规模小使其不能像其他国有银行那样扛得住风险。像工商银行等国有商业银行可谓家大业大，它们能抗得住风波，被称之为“航空母舰”，它们不怕坏账，哪怕是几个亿，因为它们面向为全国，融资能力强结算范围广，资金实力强，而这些都是农村商业银行所没有的。
2.服务区域小、业务结构单一。大部分农村商业银行虽然在省内实现免费通存通兑，但对于跨省资金流通和国有大型商业银行相比，方便程度有着不小的明显差距，全国统一的资金清算中心发展的速度较慢，对国内资金流动要求较高的对公存款没有吸引力，并且农村商业银行的绝大部分收入仍旧为传统的存贷业务利差收入，而新型的中间业务、个人业务、信用衍生产品还处于开发探索阶段，不能满足客户的多样化需求，也暂时无法适应建立社区银行的要求。
3.人才资源匮乏。大多数农村商业银行的网点都有5人以上，但在从业人员当中，第一毕业院校全日制大专以上学历的，占比却很少。同时，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质、富有开拓精神的人才屈指可数。
（三）机会分析
1.政府政策扶持。农村信用合作社的主要任务是：依照国家法律和金融政策的规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。当前，农村商业银行仍是国家农村金融政策的主要传导器和执行者，其服务对象限定在三农领域，作为风险补偿，国家在资金扶持、利率浮动、支农再贷款、税收减免、小额农贷发放等方面均给予一定的优惠政策，这就构成农村商业银行市场竞争的一份特有优势。
2.市场领先地位。农村商业银行一直保持立足农村金融市场的发展战略。从1998年开始，工、农、中、建四大银行开始着手撤离各自在农村中的分支机构。国有商业银行纷纷退出农村金融市场领域为农村商业银行腾出市场空间，并且农村商业银行在农村金融市场的市场份额是其他金融机构无法比拟的。目前，在农村与农村商业银行竞争比较剧烈的农行、农业发展银行都撤离了县级以下的单位。因此，支持和促进农村经济发展的重任历史性地落到了农村商业银行身上，为其发展创造了大好机遇。
（四）威胁分析
1.邮政银行的成立对农村商业银行产生的巨大冲击。邮政储蓄所吸收的资金不是取之于民，用之于民，而是对农村资金采取“抽血”式管理，集中运用资金，乡镇网点只吸收资金而非运用资金，邮政储蓄正在蓄势待发蚕食其农村金融市场份额，这样造成了农村有限的闲散资金被抽走。邮政储蓄银行成立，现如今已成为农村商业银行的主要竞争对手，且在市场竞争中占有农村商业银行无与伦比的优势。
2.保险行业的渗透。保险行业的渗透，让农村商业银行融资渠道变得窄小，资金来源的弱化，势必产生农村商业银行资金减少，接踵而至的是盈利能力削弱。
结束语
十七届三中全会的召开，拉开了中国农村改革的第二轮战役，农村金融市场将会进一步放开，各类金融机构将面临激烈竞争。在竞争激烈的金融市场中，没有任何一家银行能够在每个市场都胜出，只有找到一个适合自己的市场进行拓展，才能在细分的领域内做大做强自己的品牌与特色。作为社区金融机构，农村商业银行无论在资金实力还是在人才素质方面都不如国有商业银行，为了能在激烈的金融行业竞争中占有一席之地，农村商业银行必须根据自身特点，找准比较优势，抓住机会，扬长避短，确定自己的市场定位。
参考文献：
[1] 张娜.中国农村商业银行监管制度研究[D].中国优秀硕士学位论文全文数据库，2010，(1).
[2] 吕晋.商业银行并购贷款监管法律问题研究[D].中国优秀硕士学位论文全文数据库，2010，(1).
一、西部农村金融体系历程
我国农村金融体系包括中国农业银行、中国农业发展银行、中国农村信用合作社、农村邮政储蓄等正规金融机构，以及其他非正规金融组织。我国农村金融改革基本上经历了三个显着阶段，但特别针对西部的金融改革来的比较晚。
第一阶段：恢复旧的金融机构和建立新的金融机构（1979-1993年）
在1979年之前，我国没有建立起专门为农民、农业生产和农村发展而服务的真正意义上的农村金融机构。主要分为正规金融机构的发展和非正规金融机构的发展。
我国农业银行具有商业银行和政策银行的双重性质，不利于其商业化发展和经营管理的改善。且农村信用社在农业银行的直接管理下，也没有独立发挥职能的空间。再加上部分正规金融机构和民间金融组织非规范经营，加剧了我国农村金融风险。这就导致，农村金融体系的第二轮农村金融改革势在必行。
第二阶段：建立三位一体的农村金融体系（1994-1996年）
本阶段构建了三位一体的符合农村融资需求的金融体系。但在实际运行中发现，农民的消费性金融需求几乎不可能从正规金融体系中获得满足，农业生产性金融需求也有十分苛刻的贷款条件，农村基础设施与公共服务建设的发展性金融需求也缺乏来自银行的资金保证。由于金融供给的不足，必然由非正规金融安排来补充，导致民间借贷和各类组织兴起，带来许多金融纠纷。
第三阶段：促进农村金融商业化和多元化（1997-2007年）
在该阶段主要分三个部分：首先，农村信用社的产权改造；其次，农村邮政储蓄的发展；最后，农村金融的多元化发展。
二、西部农村金融体系发展中存在的问题
我国西部农村无论在地理、人文，还是政治、经济方面都有与中东部不同的明显特征，这些特征使我国西部农村金融体系的发展也存在很多不同于中东部的特征。以下是关于我国西部农村金融体系发展中存在的主要问题：
（一） 金融机构单一，主要以农村信用社为农村金融主力军
从21世纪初开始，我国农村金融机构开始走上以农村信用社为重点，以农业发展银行、农业银行、邮政储蓄所和农业保险等为辅的金融体系。在很多西部偏远农村几乎只有农村信用社、邮政银行和农业银行，没有任何其他商业银行机构，民间金融机构混乱不堪。这使得我国西部农村金融体系发展受到严重的阻碍。
（二） 金融资金没有发挥取之于当地农民，用之于当地农民的作用
在很多农村有这样一种普片现象，就是大部分金融机构将在农村获得的存款，输送到城市里。同时，商人的趋利性，决定金融机构要做西部农村地区的“吸血鬼”。邮政储蓄银行是一种储蓄机构，只吸收存款，不发放贷款，是典型的“吸血鬼”；农业发展银行是一种政策性银行，基本不对民间机构和个人发放贷款；农村信用社吸收大量存款，仅发放少量贷款，其余全部返回城市。
（三）农村金融产品、金融服务种类单一
我国当前西部农村金融机构主要开展的业务是存贷款，中间业务发展非常缓慢，产品创新不足，西部金融政策实施不到位，信息咨询和信用卡服务基本没有涉及，无法满足西部农村经济活动中个人、个机构等类型经济主体对多元化金融服务的需求。
（四）农村金融市场监管不足
农村金融市场是一个新兴市场，各种制度还严重不足。目前我国还没有一套独立、完整的农村金融市场监管体系。在农村，信用考核基本上就是天方夜谭，而农村民营企业缺乏规范化的财务信息，同时普遍缺乏抵押担保能力，这都使我国农村贷款更加困难。
（五） 农业保险宣传不足，覆盖面窄
在我国西部农村，农民普遍缺乏对保险的认识、了解，更别提农业保险。这与我国西部农业保险的宣传力度不足、方法不当是密不可分的。城市开展了农业保险改革试点，但对我国西部农村广大农民来说，对于农业保险还是不了解。
三、西部农村金融体系创新
之前有一些学者已经提出一些关于西部农村金融体系创新的政策和方法，有些方法是非常可行的，但为什么现今我国西部农村金融体系还是不够发达呢？这主要是一个执行问题，再多的政策、建议，执行不到位也只是纸上谈兵。所以在学者们提出一些创新、改革措施后，各地方政府应本着发展各地区的经济为目标，监督各金融机构按规范操作；加之国家出台相应的政策，以及一些强制性的措施，将我国西部农村金融体系发展成为一个健康、稳定的金融体系。
（一） 促进农村资本市场健康，有序，活跃地发展
规范和完善储蓄功能，为那些不需要扩大生产，希望把钱存入银行的人，提供方便、快捷，且安全的资金存放方式。建立农业资金回流机制，以保证“三农”对资金的需求。把农村各地区储蓄吸收的存款，通过人民银行或者国家政策全额用于增加农村金融机构贷给“三农”的再贷款。把从农村吸收的吸金用于农产品的加工生产，农业各产业的经营发展，真正做到取之于农民，用之于农民，发展地区经济。
（二） 创新农村金融服务的方式
促进票据结算业务，同时积极为农村加工、村队、个人私营企业、以及各种农业企业提供优质、全面的会计结算服务，同时还可以积极推行支票、汇票、本票、信用卡等结算工具；还可以为个人、企业等等农村借款人提供全面的财务会计信息。由于农村地区的借贷者普遍缺少借贷方面的专业知识，如：金额、手续、需要的材料等事项，各金融机构需要提高宣传力度，金融机构应该为农村借贷者提供专业的咨询。
（三）积极发展金融工具
在西部，农村主要是以种植玉米、小麦、水稻、养殖家禽为主。基于这些特征，各西部农村金融机构应积极开发与之相适应的金融工具，使农民每年的经济收益稳定，如：在农产品市场上供过于求时，签订期货合约，或者是买入看跌期权来减少损失；在农产品市场上，供小于求时，签订期货合约，或者是买入看涨期权来减少购买成本，还可以制定相应的互换合约等措施。
（四）国家通过制定西部农村金融政策来支持农村借贷者
国家通过改善我国西部农村金融信息传导机制，使我国西部农村地区的借贷者能及时、准确的获得相关政策信息。在西部地区逐渐建立起一套比较全面的信用、财产登记体系，使农村借贷者在借贷时能及时获得资金，同时也能减少农村各金融机构信贷资信考察的时间，提高工作效率。国家应出台政策规范农村金融机构的操作，以及一些非正规金融机构的借贷利率上下线，使我国西部农村金融体系能健康、快速的发展。（作者单位：四川大学经济学院）
参考文献：
[1]姚耀军.中国农村金融发展现状分析〔J〕.财经研究，2006，（ 4）
[2]麦金农.经济发展中的货币与资本〔M〕.上海三联书店，1988.
[3]焦兵.东西部农村金融对农村经济增长贡献的比较研究〔J〕.统计与决策，2007，（ 1）.
[4]周天芸，李杰.农户借贷行为与中国农村二元金融结构的经验检验〔J〕.世界经济，2005，（ 11）.
目前房地产业已经成为国民经济发展的重要方面，对提高居民生活水平、改善投资模式、拉动区域经济增长等方面有重大贡献。同时，房地产业又存在着较大的区域差异性。一个区域的房地产价格水平应当与该地区的经济发展程度相适应、相制约。
在房地产业发展过程中，其与建筑业间的关系非常密切，不容忽视。根据数据显示，建筑业发展对于一个地区的区域经济发展水平起到巨大的推动作用，而建筑业作为房地产业的支撑性部门，由此我们可以断定，房地产开发通过建筑业对地区经济发展也能起到很大的间接性的拉动作用。房地产业作为建筑业的上游产业，房地产业的发展情形决定着建筑业的兴旺与否，因此二者密不可分，要积极发挥协调作用。
另外，房地产业作为关系到国计民生的重要社会生产部门，与其相关联的产业部门也应当中类繁多。下面则通过价格波及效应对具体产业部门的影响进行定量计算与分析。
2 天津市房地产业的价格波及效应计算
根据《天津市2002年42部门投入产出表》中42部门投入产出表数据，利用公式4.1计算房地产业提价对其余部门价格的影响。把计算结果按照房地产业提价1个货币单位对其余部门价格影响的大小进行分类，结果如表4.1所示。
表1 天津房地产业提价1个货币单位对其余部门价格影响大小分类
相应提价
部门
部门分类
相应提价
部门分类
相应提价
>0.03
（9部门)
木材加工及家具制造业
0.038682115
信息传输、计算机服务和软件业
0.105699778
金融保险业
0.062502663
批发和零售贸易业
0.049945712
仪器仪表及文化办公用机械制造业
0.031450885
服装皮革羽绒及其制品业
0.03825511
其他制造业
0.030063136
邮政业
0.030643094
住宿和餐饮业
0.052135907
0.01~0.03
（23部门）
农业、公共管理和社会组织、煤炭开采和洗选业、纺织业、交通运输及仓储业、造纸印刷及文教用品制造业、电气/机械及器材制造业、化学工业、通信设备/计算机及其他电子设备制造业、金属冶炼及压延加工业、金属制品业、通用/专用设备制造业、交通运输设备制造业、电力/热力的生产和供应业、石油加工炼焦及核燃料加工业、燃气生产和供应业、水的生产和供应业、建筑业、租赁和商务服务业、综合技术服务业、卫生/社会保障和社会福利业、食品制造及烟草加工业、非金属矿物制品业、、
0.005~0.01
（7部门）
石油和天然气开采业、旅游业、科学研究事业、教育事业、其他社会服务业、文化、体育和娱乐业、非金属矿采选业、
（2部门）
金属矿采选业、废品废料
由表1可以分析出，我国的计算结果中提价大于0.03的部门中可以发现金融保险业、住宿和餐饮业、批发和零售贸易业、信息传输计算机服务和软件业、木材加工及家具制造业、服装皮革羽绒及其制品业、仪器仪表及文化办公用机械制造业、其他制造业、邮政业受房地产业影响较大，这些部门中多属于第三产业，也包括少部分第一产业。第三产业各部门的业务范围与房地产业紧密相关，我们也不难看出，关系到城镇居民生活和消费水平的如住宿和餐饮业、批发和零售贸易业、服装皮革羽绒及其制品业都直接和城镇居民可支配收入及居民消费价格指数有着紧密联系，这也和上述Granger因果关系检验中，商品房价格是城镇居民可支配收入的Granger原因的结论相一致，说明商品房价格确实会影响到城镇居民的收入及消费情况。因此，房地产价格的提升必然会导致上述各部门的产品提价。而第二产业相较之下受房地产业提价的影响较小。
3 小结
与房地产业关联较大的一半为第三产业中的相关部门。在实际的经济生活中，第三产业对房地产的建设、使用和维护中均能占据较大比重，或者其从事的相关业务范围与房地产业有密切联系，因此，房地产价格的上升会引起其相关部门的提价。第二产业收到房地产提价的影响则相对较小。
参考文献：
[1]天津统计局.天津统计年鉴[M].天津：中国统计出版社.2011.
安华农业保险股份有限公司是于2004年12月30日在长春正式开业的国内首家商业化经营的、股份制、综合性农业保险公司,它是东北地区第一家中资保险公司,也是中国第二家成立的专业性农业保险公司。安华公司以“服务三农”为经营宗旨,以“为三农提供保障,为社会奉献价值”为经营理念,以创新为动力,积极探索农业保险经营发展新思路、新模式。
一、安华模式
1.体制与机制模式。安华公司自筹建之日起就强调以现代企业的体制与机制进行经营和管理。公司创立后根据《公司法》、《保险公司管理规定》以及《公司章程》,设立了股东大会、董事会、监事会和公司管理层,制定了《股东大会议事规则》、《董事会议事规则》、《监事会议事规则》,建立了比较完善的法人治理结构。在经营管理机制上,制定了涵盖全部业务范围的50多项风险预警机制,制定了多个品种的灾情应急预案。在人员管理机制上,公司重点引进了保险方面的专业人才以及农业、牧业等各类专门人才,确立了能够体现激励、约束机制的开放式用工管理制度。
2.产品模式。安华公司自筹建时就在广泛调研的基础上,自主开发了66个“三农”农业保险和涉农保险产品,涵盖了种养两业、农民家财、农机具、农民人身意外和农民合作医疗等领域。其中最具代表性的是农业产业化系列保险产品和农村户型经济“一揽子”保险产品。在具体条款上,安华公司不刻意追求产品表述的专业性,确保农民看懂弄通,让参保农户自己就能计算出损失后能够得到的赔偿。同时,满足多样化需求。在农村一揽子定额保险产品中根据需求进行组合,满足不同农户家庭的需要。在养殖业保险中,安华公司首次提出可选择保险责任的特色保险产品,有利于满足不同层次的被保险人加以选择。
3.营销渠道模式。安华公司在确立营销模式时吸取过去商业保险公司层层铺设机构造成高昂运营成本的教训,提出节约成本不以牺牲服务为代价,成本的节约要以高效优质服务为前提;销售要近距离甚至是零距离接近参保农户,让农户看得见、摸得着、信得过;要兼顾商业性业务和政策性业务;要充分挖掘农村潜力。在此基础上,安华公司采取直接销售和间接销售结合、间接销售为主的销售方式,主要通过与农村信用社、银行、邮政和与农村经管、农机系统的合作来实现。
4.服务模式。安华公司自成立起就确立了要以服务促发展、以服务创效益的服务宗旨,在服务内容上体现“防”、“快”、“简”特点。首先是加强防灾防损工作,这样既使公司避免出现大额赔付,又保证了农民的切身利益。其次是快速理赔。即查勘快、定损快、赔付快。为加快理赔速度,安华公司充分发挥龙头企业和农民合作经济组织的作用,将赔款直接发放到投保人(龙头企业),再由其拨付给相关农民合作组织,由农民组织利用其与农户联系紧密的优势,将赔款支付给农户。第三是简化手续和程序。针对农村家庭火灾,免除了由相关部门出具火灾证明的要求,对疫病的认证免除了由畜牧站出具证明的要求,对自然灾害造成的损失也免除了气象部门的证明,对网上核保通过的案件即可先行赔付。
二、安华模式的几点启示
安华公司的实践为我国专业性农业保险公司的发展提供了有益的启示和借鉴:
1.业务经营综合化。由于纯粹的商业化经营会存在“市场失灵”现象,单纯政策性推进农业保险国家养不起,纯正的互助合作农险和农业相互保险农户认识不上去,安华探索推进的综合农险或“大农险”经营模式便具有一定的优势,可以政商互补、城乡共进,合力助推农业保险稳步发展。
2.产品种类多样化。安华公司将创新产品和销售模式结合起来,借鉴国外经验,为农业、农村、农民提供包括种养两业险、农村家财险、短期健康险与人身意外险等在内的全方位、“一揽子”保险保障,既方便了广大农民根据自己的实际需要,选择投保不同保险产品,同时也为公司的可持续发展打下了良好基础。
3.营销渠道多元化。安华公司积极探索“政府组织推动型”、“龙头企业带动型”和“合作经济组织发动型”等政策性农业保险的开办方法。先后与舒兰、桦甸市政府,吉林省烟叶公司、广泽乳业、山东诸城外贸、蒙牛集团签订了玉米、烟叶、奶牛、养貂等方面的保险合作协议,迅速在保险业界树立起了安华农保的服务形象。
4.公司发展规范化。安华公司的发展有别于其他专业性农业保险公司,与上海安信、黑龙江阳光互助、中华联合等公司具有十多年的经营基础不同,安华的发展完全是从零做起,没有历史包袱。安华公司可以按照《公司法》和保监会的要求进行规范化管理、规范化运营。
5.产业化组织作用全程化。为降低农业保险开办成本,安华从农业产业化龙头企业和农民专业合作组织入手,以农业产业化经营链条所带动的种植业、养殖业为承保对象,为其提供综合保险服务。安华公司在其展业过程中,把产业化组织作为投保人,产业化组织带动的农户为被保险人,与其签订开展保险合作的协议。一些龙头企业为鼓励基地农户投保,积极进行保费补贴,有些企业甚至为农户代垫保费,等回收产品时扣回。在保险合作过程中,龙头企业和农民合作经济组织在防灾防损、现场查勘、赔款发放等方面发挥了重要作用,即降低了保户损失、提高了理赔效率,又有效规避了农业保险经营中的道德风险和逆向选择。
参考文献:
