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（二）引发中国农村小额信贷风险产生的原因1．信贷机构内部机制不完善。一是部分金融机构内部管理不严格，在核查农户的投资项目时把关不严；二是信贷工作人员素质参差不齐，小额信贷机构的主要管理职位大都由政府部门抽调人员担任，而这些人员大都缺乏操作贷款的实际经验和基本的金融知识。2．农户的信用评定制度不健全。在现实中，农户的资信评定缺乏统一标准，一些机构为了完成评定目标，放松了信用等级评定的条件和标准，导致评级授信不严现象的发生。3．小额信贷资金来源的单一性、单向性。小额信贷与其他贷款一样，也存在着规模效益问题，即只有当贷款额度达到一定数量时小额信贷的风险才能降到最低。目前，中国小额信贷资金，主要来自政府的扶贫资金，信贷机构奉行的是“只贷不存”的原则，而这个原则，严重地制约了当前中国小额信贷的发展。
二、化解和防范农村小额信贷风险的措施
（一）改革与不断完善小额信贷组织内部体制小额信贷机构内部人员的素质、管理水平以及管理体制的完善与否、水平的高低，都直接影响着信贷机构的发展。对此，我们应该加强信贷队伍建设，并通过提高信贷人员的贷款权，把放贷的风险遏制在源头上。首先，积极引进在金融方面具有专业水平、高素质的工作人员，提拔那些德才兼备的人员进入信贷队伍，也可以从其他金融机构如国有银行等挑选优秀人才，同时加强与高校之间的合作，直接聘用各高等院校成绩优异的金融专业的应届毕业生。其次，切实抓好内部培训工作。定期向在岗工作人员进行业务专项培训、能力培训和小额信贷知识培训，使他们精通小额信贷的内容和运作方式，并且要根据农户所经营的内容，向他们提供具有针对性的服务，特别是要进行农业科技扶贫培训，切实提高他们的生产经营能力。再次，建立有效的风险防范奖励机制。对贷款数额大，且贷款到期收回率达到100％的信贷员，可按贷款额的一定比例进行奖励，而对贷款到期收回率低于80％的信贷人员，按实际情况对他们进行罚款或行政处罚。这种措施由于关系到信贷人员的个人利益，有效地减少了信贷人员利用自己的职权谋利现象的发生。最后，下放贷款权。为了防止呆账、坏账，控制金融借贷风险，不仅要培养和造就一支思想品质好、工作效率高且熟悉农户信息的信贷员队伍，而且上级需要适当地下放贷款权，使信贷人员对那些数额小、风险较小的项目信贷有直接的控制权，从而提高他们的积极性。
（二）加强农村小额信贷的信用环境建设当前中国农村社会的信用环境依然不容乐观，逃废金融债务的现象时有发生，所以加强金融法制建设，对农户进行征信知识宣传，为小额信贷的发展提供所需要的政策、法律以及创造良好的社会信用环境势在必行。1．从农户的角度来看，应按农户信用级别的不同，执行差别的利率标准，使信用等级高的农户得到实惠，充分发挥利率的杠杆调节作用，以此形成对农户信用水平的激励机制，引导广大农民共同营造良好的信用环境。2．不断完善中国农村征信体系建设。需努力的方向有：（1）对农户进行个人资信调查，建立农户个人信用档案，同时农户信用信息在各部门之间开放，这样各部门之间的相互监督就会对农户的失信行为产生约束力；（2）强化政府在建设农村征信体系的责任和义务。政府作为社会信用制度建设的主导者，应积极发挥立法、引导、预防监督、保障和沟通的作用，并在征信发展过程中树立诚信的形象，发挥表率作用；（3）加快征信体系法律法规的建设，最终形成以农户道德为支撑、政府作用为导向、规范的法律法规为保障的农村信用制度。
（三）逐步实施小额信贷高利率政策国际成功的小额信贷，大都采取高于一般商业贷款的市场利率，主要原因是小额信贷的运作成本远高于一般商业贷款机构的运作成本，而要维持小额信贷机构的生存和发展，就需要依靠高利率来补偿，加大宣传和解释力度，让他们认识到小额信贷与其他商业银行贷款的区别，即小额信贷不仅仅提供资金，信贷员还会亲自上门指导并提供相应的一系列服务，进而让他们慢慢地意识到小额信贷是真正在帮助他们摆脱贫困，找寻致富之路，从而逐渐地接受高利率。
我认为，小额信贷实现可持续发展应该包括以下几个条件：
首先，必须在组织上具备可持续性。小额信贷从发展初期，就应该用长远的眼光来考虑，建立合法的专门经营小额信贷业务的机构。作为一项服务于低收入群体的金融活动，需要一个具有独立性和长远目标的组织机构来运作，一个从一开始就没有独立性和长远打算的小额信贷机构是不可能发展出可持续的小额信贷的。同时，只有得到国家法律制度的许可，小额信贷机构才能受到相关法律的保护，进而才能大规模地开展业务活动。
其次，必须在经营收入上具备可持续性。这点对小额信贷的生存发展至关重要。虽然小额信贷是作为一种提供给穷人的金融服务，但是它反映的是一种正常信贷关系。这决定了小额信贷机构不是一种单纯意义上的扶贫机构，它的业务也应该是一种正常的金融业务。尽管小额信贷的发放不以盈利为目的，但也不应低于商业银行平均利率，才能弥补其各项成本，使机构正常经营下去。
再次，拥有一支素质较高的信贷队伍。小额信贷机构面对的是最基层的农村客户，工作压力大，任务重，薪水待遇也比较低，这就对工作人员提出了很高的要求，不仅要业务熟练，更要有强烈的责任感和献身精神。反之，则会影响可持续发展。
二、我国小额信贷发展面临的困难和问题
1.金融机构准入的严格控制。众所周之，在我国只有经过中央银行批准的金融机构才能合法从事各种金融业务。现阶段在农村地区成立和注册新的小额信贷机构基本上是不可能的。这从基础上影响着小额信贷的可持续发展。
2.资金来源上受到限制，过于狭窄。由于小额信贷机构没有取得合法的金融机构的地位，资金在来源上就受到严格的限制。我国目前的小额信贷资金来源渠道主要有三个方面：一是依靠央行的再贷款支持，二是政府扶贫资金，三是国外和国际组织的资助。央行的再贷款数量非常有限，很难满足小额信贷市场的需求；政府扶贫资金容易受到政府的左右，用途窄；靠国外的捐赠和贷款更是永远不可能发展出可持续性的小额信贷机构。
3.农村信用社小额信贷的低利率政策。考虑到广大低收入农户的承受能力，我国政府大规摸推行小额信贷的目标定位于消除贫困。这样，具有“扶贫”性质的小额信贷利率在我国受到严格的限制。该利率往往低于正常商业贷款的市场利率，相反，小额信贷的管理成本和呆坏账处理成本是高于商业银行的，这就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而这个缺口只能由农村信用社承担。长期以来，小额信贷的运作成本难以得到补偿。
4.农村信用社自身能力不足。主要表现在两个方面：从硬件来说，农村信用社处于最基层，设施环境条件差，缺乏良好的办公环境；从软件来说，员工的素质千差万别，任务重，信用社管理水平和防范金融风险、创新金融产品、满足金融需求的能力层次都比较低，不可避免地增加了管理成本。
三、对我国农村小额信贷可持续发展的政策建议
1.完善外部环境建设
小额信贷是一项新的金融服务，需要一个良好的外部环境来培育。在我国农村主要是由农村信用社来开展小额信贷业务。因此必须给予小额信贷机构以合法的金融机构地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必须加快农信社产权制度改革，使其能够按照市场经济的客观需求，成为产权明晰的自主经营、自负盈亏、自控风险、自求发展的市场主体。在农村信用社内部建立决策、执行、监督相互制衡的法人治理结构，形成有效的激励—约束机制。
2.使小额信贷利率逐步市场化
我们知道，一个合理的贷款利率能够激励贷款人按时还款又能使信贷机构实现自负盈亏。小额信贷资金来源成本和贷后管理成本都普遍高于大型商业银行，而且小额信贷在农村有着巨大的市场潜力，我们可以在充分考虑资金来源成本、贷款管理成本、农民承受能力和农村资金市场需求状况的基础上，对小额贷款利率逐步推进市场化改革。首先，在小额信贷推广初期，实行优惠利率政策，鼓励农民贷款，使广大农民充分认识到小额贷款的积极作用。在成熟之后，小额信贷利率可在人民银行公布的基准利率的基础之上向上浮动。在小额信贷形式被广大农民接受之后，可以根据农村市场资金需求状况，将小额信贷利率逐步由浮动过渡到市场化。
3.对小额信贷对象进行培训
这里的“培训”既指贷前培训，又指贷后培训。多国的实践证明，加强对农民的培训，是小额信贷成功的关键所在。农村的市场基础薄弱，农民也在市场中处于弱势。在脱贫致富的道路上，他们会遇到很多问题。首先，在项目的选择上，无法对迅速变化的市场灵敏的做出应对，很可能选择了已经处于衰退阶段的落后技术；其次，对新技术了解渠道狭窄，操作困难。这就需要小额信贷机构对贷款户进行业务培训。首先应为农户提供有前途的项目和技术以供选择，在农户进行生产的过程中，要加以指导，教农户学会如何根据市场的需要来调整自身的生产经营活动。当然，这不是单独由农村信用社的力量能够做到的，还需要各级政府和相关农业科技部门共同努力。通过这样的培训，大大提高贷款的成功率，减少小额信贷的风险，实现可持续性发展。
【摘要】农村小额信贷在国际上取得了比较成功的经验，开始进入可持续发展阶段。我国从20世纪90年代以来，采取小额信贷这种直接的扶贫方式，对我国的扶贫计划和农村地区的金融发展起到了积极的作用，但农村小额信贷仍处于很不成熟的初级阶段。
【关键词】农村小额信贷可持续发展
一、问题的提出
农村金融市场贷款难的问题已经严重制约了农村的发展，目前，虽然国家为了缓解农村贷款难题出台了许多措施，但收到的效果有限。无论金融制度如何创新，我们都无法忽视信贷员在农村信贷市场上的作用。2008年暑期，我们通过对湖北某传统农业县贷款农户作了调查，调查发现，长期扎根农村的信用社在这方面具有比较优势，而其信贷员凸显出了重要的作用。本文根据信息不对称理论，从信贷员的角度出发，以关系借贷为突破点，为化解信贷难题提供了一个全新的视角。
二、信息不对称下农村借贷市场的经济学分析
信息不对称是不同行为人之间发生契约关系时信息占有的不同而表现出的不对称，就具体到农村金融市场的借贷双方来说表现为：
1．农村经济主体数量多，规模小，地域分散且运作不规范，按照标准风险控制程序运行的大银行分支机构很难在贷前通过严格的贷前调查判别贷款人的风险程度，而且贷后很难通过严格的监督保证贷款的收回，加上农民很难提供足额的抵押，在这种情况下银行的理性反映是减少或拒绝发放贷款。
2．按照商业运行的金融机构的标准来发放贷款要求农户提供一定数额的抵押物品，对于不能提供抵押的“信用低”的农户则收取较高的利息来弥补贷款发放的风险，对真正需要贷款的有能力偿还的农户可能因为利息高而放弃贷款，而那些存在逆向选择和道德风险的农户则可能获得贷款从而给金融机构造成损失。考虑到这些因素，金融机构只能配额发放稀缺的金融资源。
三、破解农村贷款难的新视角--“关系贷款”
1．根据青木昌彦的定义，关系型融资是指银行为了能够在未来获得租金，而在一系列难以合约化的状态下提供额外融资的一种融资方式。关系型贷款所依据的信息主要是难以量化和传递的“软信息”，这类信息具有强烈的人格化特征，是银行通过与企业长期密切的业务合作所积累的关于借款企业及其业主的专有知识。青木昌彦将这类知识称为意会知识，即基于直觉和经验而难以数据化的知识,这一类知识对借贷双方来说可能很明确，但对外部人来说则难以表达清楚。基础借贷双方的了解对于减少信息不对称，降低内生交易费用有着很大的作用，因此，关系型贷款有助于缓解农村融资中因信息不对称引起的市场失效问题。而信贷员正好在农户与信用社之间起到了信息桥梁作用。
2．信贷员在关系贷款中体现的优势
（1）软信息的获取
农户一般以血缘和地缘为基础，靠亲情、道德、网络、文化和村庄信任来维系（蒋永穆等2006），由于独特的地理环境及生产特点,农村社会的封闭性特征较为明显,各种各样的社群,如家庭、氏族、邻里、村落构成了农民的“社会圈子”。在这些熟悉的社会圈子中,大家通过长期的共同生活和交往互动建立了较为密切的关系,每个人的私人信息都成了具有高度共享性和流通性的共同知识。目前在农村地区的信贷员大都是本地人，扎根农村几十年，只要接触到农户社会圈子里的任何一层都能间接获取农户的信息，如农户在当地的口碑，信用，经营能力，家庭收入情况等，这些软信息的获取正是信用社在农村开展业务的一个比较优势。
（2）贷款发放后的监督制约机制
信贷人员在贷款发放后由于地域上的便利性，能及时了解到贷款人的资金用途和经营情况，在贷款人出现违约风险时能够通过农户关系圈子的各层关系对其施加影响。金融机构对违约农户也可采取严厉措施如对其采取禁止性贷款，取消其信用资格评定，基于多次博弈考虑的农户会衡量成本和损益，最终影响到其还款决定。
（3）“面子成本”的约束
在中国传统小农金融需求及其信贷安排的过程中存在着轻不言债的思想(王芳，2005)，欠钱不还更会遭到“圈内人”的非议。大多数农户由于现今的户籍管理制度，流动的可能性非常小，对违约后长期面临的信用以及面子成本是其考虑的一个重要方面。信贷人员可以在必要的时候公布农户的还款信息，对其形成道德上的制约。
（4）低交易成本优势
信贷人员基于对农户多年的了解对农户进行信用等级评定，逐渐培养一批信用等级好的优质客户，对贷款的利率可以采取灵活的定价方式，农户凭借贷款证可以随时提取一定额度内的贷款，手续方便快捷。克服了贷款中的“寻租”“人情费用”，农户和信用社的关系也进一步拉近。
四、实证调查说明
本文通过2008暑期对湖北省枣阳市平林镇进行了实地调查，该镇地处鄂西南，有人口8万，以农业为主，我们在当地一位信贷员的陪同下对其所管辖三个村贷过款的农户进行问卷访谈，共发放问卷100份，回收有效问卷100份，有效率91%。100份问卷中，有48%是农业贷款，20%的加工业贷款，17%为商业贷款，还有一小部分从事其他行业贷款，可见抽查的样本来源比较全面.农户的资金需求主要用于养殖业，且数额在五万到十万，信贷员出于风险考虑，并不是足额发放。加工业和商业贷款资金需求频繁，资金需求数量在一万到十万不等，通过与商户实地交谈发现商户获得贷款主要是看重自己的信誉和信用社的熟人关系，信贷员对其了解是发放贷款的主要方面。种植业农户认为信贷员把钱带给自己主要是凭借自己的信用和抵押，对大额度（2万以上）的农户发放贷款需要抵押控制风险，小额度农户反映主要是凭借信贷员对自己信誉的了解来发放。大部分农户反映自己还钱的主要原因是借债还钱，天经地义，同时也怕影响自己在本地方的声誉。商业户还钱的主要制约因素是信用社的监督（包括对其信用评价来决定是否下次发放贷款），同时他们之中大部分也都认为借债还钱，天经地义。
在调查的对象中约60%的人家里没有可以抵押的资产（除土地和生活住房外），有抵押资产的对象一般都是凭抵押品向银行贷款，而没有抵押品的对象一般都是凭借信贷员对借款用户的诚信声誉，以及以往还贷的情况的考察，决定是否贷款给农户；在对是否愿意将个人情况告之信用社的考察中，95%的调查对象都表示愿意，平均每贷1000元所付出的成本都在100元以下，每笔贷款只需向银行跑2-3次，体现了低交易成本与高效率贷款相结合的贷款行为。
该信贷员扎根在调查地将近30年，对贷款农户的基本信息非常了解，这样就降低了贷款农户的违约风险与交易成本，而且从调查的结果也显示，农户是愿意与银行进行沟通的，他们也有意愿还款，只是迫于资金周转有一小部分没有按时还款。在大多数农户没有抵押资产的情况下，信贷员通过对贷款户长时间的深入了解进行选择性的贷款业务，还款的情况还是比较乐观的，可见信贷员在资金融通的过程中所起到的作用是很大的。
五、对策
1．大力培养一批高素质的本土化的信贷员队伍
农村急需要一批高素质的懂金融的人才，他们能够掌握金融知识在农村传播，并且收集最新的农业信息，对农户的投资提出合理化的建议，从而保证信贷资金安全收回,这一点从调查的情况来看具有切实的推广意义。
2．完善激励机制
激励机制是通过一套理性化的制度来反映激励主体与激励客体相互作用的方式。当前信贷员的考核主要是从贷款的安全程度和贷款额度完成的程度，很容易造成信贷员的“磊大户”及把钱贷给信誉好的企业，广大农户被排除在金融需求的门外。所以培养一批本土化的信贷员，对信贷员进行业务和职业操守教育对于其与农户建立深厚的感情有着很好的铺垫作用。
3．适当下放信贷员的信贷审批权
目前信用社实行严格的逐级信贷审批制度，贷款手续繁琐、复杂。信贷手续合法、合规本无可厚非，但一些信用社人为地把贷款手续复杂化，贷户跑三趟五趟也办不完，等贷款审批后，农民早已丧失了投资的最佳时效，从而造成人为的贷款难。信用社应适当下放信贷人员的权限，对由信贷人员评出的优质客户应建立“绿色通道”，同时信贷人员应承担一定的连带责任和贷款发放的奖励。这样既保证了资金的安全发放，又调动了信贷人员的积极性。
参考文献
[1]陈燕玲、佘传奇.基于关系型融资的农村金融运行机制分析,金融理论与实践，2008，（4）.
[2]王芳:我国农村金融需求与农村金融制度：一个理论框架[J],2005.(4).
(1)担保、保险机构产品业务比较局限。
建设和完善农村金融服务体系，离不开农村信贷担保、农业保险及再保险机构。我国现行小额信贷原则上不需要抵押或担保，也可采取灵活多样的抵押或担保形式，但是因为贷款对象都是最贫困的农民，他们提供的担保的作用与一般金融机构的商业贷款担保相比很难等同，因此在农村小额信贷中引进商业担保和保险是完善农村金融服务体系的重要一环。
(2)缺乏专门的农村小额信贷资金批发机构。
由于目前我国还没有形成规模的专门向小额信贷(零售)机构提供批发资金的信贷批发机构，很多农村小额信贷机构资金不足且缺乏合法的融资渠道，必然会严重制约他们的生存和发展壮大，导致他们对农村经济发展的促进作用相对较弱。
(3)咨询、技术服务机构缺位。
目前在我国农村地区，专门的小额信贷咨询及技术服务类机构基本上还是空白，这样的任务往往由政府通过组织“科技下乡”等活动提供有限的服务。其深度、广度、服务能力和持续性均值得怀疑，在政府资源利用效率较低的同时，也不利于在农村形成长期稳定的专业技术服务力量。
1.2农村小额信贷业务运作管理不理想
(1)贷款管理模式缺少灵活性。
我国开展较多的小额扶贫贴息贷款、农户联保贷款(小组贷款模式)、农户小额信用贷款(个人贷款模式)在实践中，均不同程度地呈现出不足。另外，由于信用机制缺乏人性化的弹性管理制度，容易导致群众对这类小额信贷失去信心。比如有些确实是由于不可抗力原因导致短期内无力还款的农户会被简单地降低信用等级甚至被取消授信资格，不能获得持续的资金支持，影响项目后续工作的开展，不但加大农户的还款难度，还会增加农户主观违约的可能性。
(2)大多农村小额信贷机构对目标客户的选择过于严格。
我国由政府推动的农村小额信贷从创始之初就带有很强的扶贫互质，主要以中低收入者尤其是贫困人口作为贷款对象，涉及面广、量大、单笔贷款额度小。但是。即便是带扶贫性质的小额信贷，也是要求有偿使用、按期归还的，这是小额信贷与财政救济本质的区别。从这个意义上说，由政府推动的农村小额信贷和由商业银行发放的小额信贷并无二致，换句话说，这两类机构都不会向没有偿还能力的人群放贷。目前大多数小额信贷机构特别是商业性小额信贷机构对于目标客户的选择都比较严格，除了一些包含政策性任务的小额信贷项目外，贷款受益人群往往难以到达一些赤贫人口。
(3)贷款用途大多比较局限。
目前由中国农业银行、农村信用社、村镇银行、邮储银行、小额信贷公司及新三类农村银行业金融机构发放的商业性农村小额信贷，由于其放贷条件相对严格，其贷款用途规定相对比较宽松，这类贷款除了可以用于种养，经营等生产性用途，还可以被用于购买大件消费品、子女教育、技术培训、婚嫁丧葬、医疗、建房、购买房产等固定资产等消费领域，甚至还可以用于农副产品深加工、运输、贩运等有大额信贷资金需求的产业或领域。然而，由于农村社会传统的消费观念的影响，消费类信贷在农村的蓬勃发展还需时日。同时由于目前农村金融服务体系还不完善，商业银行或小额信贷机构出于稳健经营的考虑对贷款条件的审核也相对比较严格，加上有些机构本身规模原因，不会也不可能大规模地开展消费类小额信贷业务。
(4)低利率不利于小额信贷发展。
在我国的农村小额信贷实践当中，由政府及一些小额信贷组织推动的小额扶贫贴息贷款曾向农民提供低息或免息贷款，国家财政利用扶贫款进行贴息。但多年来的实践证明，大部分低息贷款并没有到贫困人手中。由于宣传不到位、贷款发放不规范、执行规定不严谨等原因，在缺乏有效贷后监督手段且违约成本相对较低的情况下，小额信贷款项被用作他途的事情常常发生，个别农户在取得小额信用贷款后，有的用于日常花费，有的用于还债，有的用于购买大件消费品，有的甚至用于赌博或缴纳违反计划生育政策罚款；有的农户本人暂不需要，但贷后转借他人。人们甚至认为低息贷款是国家的钱，从而造成“低息贷款”就是救济款的假象，还款率非常低，出现赖账现象后一旦没有得力措施制止，就容易引发羊群效应，除了降低国家有限的财政资源的利用效率外，还有可能会引发等不良社会现象。
1.3缺乏农业风险抵押补偿机制
农村小额信贷担保和农业保险可以为农村小额信贷的发展提供一定的保障，但是由于农业产业受政治，经济环境及气候环境等多种因素的影响比较明显。加上农村小额信贷一般没有抵押，农业信贷担保和保险业务的风险是不言而喻的。由于没有外部因素的支持(如政府政策或资金的支持)，现有提供此类贷款担保业务的机构规模均不大，相当部分的担保和保险业务一般由放贷银行代办，担保和保险费用从贷款当中直接扣除，这些担保和保险业务相对比较单一，担保和保险机构对业务运作也比较谨慎。这种操作方式有其可行性，放贷银行在增加中间业务收入的同时还可以创新更多的信贷产品；但当放贷、担保/保险业务集中于一家银行的时候，加上有些信贷产品的利息直接扣除，对于贷款用户而言，实际上等于利率在原有基础上大大增加，贷款成本显得更高。即便这样，这样的担保和保险机制对于大的农业灾害或系统风险的抵御能力仍然不强，如果不在制度设计上引入农业风险抵押补偿机制，这类机构生存的脆弱性会随时显现出来。可以说，目前农村小额信贷担保和保险机构发展缓慢、担保和保险产品设计偏少，与风险抵押补偿制度缺失不无关系。
2我国农村小额信贷的发展对策
2.1完善农村金融服务体系。建立多层次的农村金融服务机构
农村小额信贷服务需求的多元化必然要求在农村地区建立构造多层次的、多元化的农村金融服务体系，只有通过营造具备良性竞争的农村信贷市场环境，才能逐步提高农村金融服务水平。目前在我国农村金融竞争程度较低、农村金融体系发育程度不高的情况下，引导各类资金进入农村金融市场是加快农村金融体系完善的首要选择。在当前农村信贷市场比较利益低下、多数金融机构不愿进入、原有金融机构还在退出的情况下，政府应在完善农村金融法规建设和农村金融市场监督手段基础上，通过降低农村金融机构准入门槛、出台各种税收优惠政策、建立相应激励机制等措施，有效促进更多金融资本(包含各种国际资本、民营资本和其他资本)进入农村金融市场，逐步建立繁荣、规范的农村金融市场。
2.2提高农村小额信贷服务水平
在我国新的农村发展形势下，农村贫困和相对贫困人口的存在需要福利型农村小额信贷继续发挥其重要作用，而先富起来的人群则对信贷产品提出了更多的要求；商业性农村小额信贷需求的增长给予了农村金融机构更多的发展机遇，信贷产品多元化是农村小额信贷发展的必然趋势。
2.3建立重大农业风险信贷补偿机制
（一）农村信贷供需中存在的问题
1.贷款期限与农业生产周期不适应
随着农业结构调整的深入，农村经济已由过去单一的粮棉油种植逐步向多元化发展，生产周期相对较长，但目前的小额农贷期限都是三个月到半年，最长不到一年，这与农作物生产周期不协调，尤其是农民在产品结构调整时，“深加工”、“精加工”产品所需期限更长，多为1—3年，期限上的不对称，使部分农民到期不能偿还，容易形成逾期；影响了支农再贷款效用的充分发挥。
2.农村信用社信贷管理不适应当前规模农业生产发展的需要
目前，支农贷款单笔金额较小，而规模养殖大户所需贷款一般存在急、频、大等特点，小额农户贷款难以满足其要求。另外，农户贷款手续较繁杂，金额较大的需经上级机构审批，与当前规模农业生产不相适应。
3.县级金融机构对辖区乡镇企业的信贷投入明显不足
近年来，国有商业银行强调信贷资金的风险控制和集约经营，加大了对新增贷款的审查审批力度，集中资金支持优势行业、大中型骨干企业，导致基层国有商业银行信贷权限越来越小，难以满足众多中小企业的资金需求，造成县域中小企业贷款难问题更加突出。
4.支农再贷款的发放助长了基层信用社的依赖思想
由于历史的原因，脱钩后的农村信用社不良资产包袱沉重、资金实力与抗风险能力都比较差，正是在此种情况下，国家为发展农业、启动农村消费市场、帮助农信摆脱困境，采取发放支农再贷款的信贷政策对信用社给予支持。但这不同程度地助长了一些基层信用社和工作人员的依赖思想。每到再贷款到期日，有的农信社要求基层人行即收即放，倒换借据；每当国家下达支农再贷款，一些农信工作人员不管当地是不是需要，都是要了指标再说，存在着国家的资金、不要白不要的思想。
（二）影响农村信贷投放的因素
1.农村资金外流现象严重
近年来，由于国家对邮政储蓄的管理和改革相对滞后，现行监督体制和财务制度导致基层邮政储蓄成为监管盲点，中央银行不能对其有效监管，导致社会资金畸形集中，造成农村资金外流严重，对当地经济发展极为不利。主要原因是邮政储蓄转存款利率过高，直接导致人行利差倒挂，邮政储蓄局揽储积极。近几年来，邮政储蓄存款余额占全部城乡储蓄存款的比重一直呈增长趋势；邮政储蓄存款增加额占全部储蓄存款增加额的比重从1996年的10.4%增加至2001年的40.4%，其中2000年占比高达54.4%；邮政储蓄存款的增长速度快于城乡储蓄存款，县级邮政储蓄存款的增长速度更快。邮政储蓄存款的快速增长，造成了农村资金的严重分流，影响了商业银行对地方经济的支持、特别是农业银行和农村信用社对农村的信贷投放力度。
2.农村信用环境较差
乡镇企业和农民信用观念淡薄，在一定程度上影响了农业银行和农村信用社投放的积极性。在经济体制转轨的前期，一部分乡镇企业和农村个体工商户从农行和信用社，贷款后赖债不还，造成农村金融机构贷款大量死滞沉淀，使得目前农村金融机构对新增贷款审批严格，造成其基层机构信贷授信额度小，资金上存较多，形成农村信贷资金瓶颈，目前农村经济发展主要靠农村信用社“孤军奋战”。
3.农户贷款抵押、担保难
目前信用社对额度较大的贷款都需要借款人提供有效的抵押、保证担保，但目前存在的抵押、担保难问题已严重制约了小额农贷的发放。目前小额农贷的抵押物多为房产、车辆，但当贷款出现风险时，抵押物变现难。加之抵押手续收费过高，农民不愿缴纳这笔费用，造成抵押手续不规范，形成无效抵押。而随着担保纠纷的逐渐增加，农民为他人作担保也日趋谨慎，导致农户贷款担保难度加大。
4.支农贷款利率仍相对过高
由于农业生产自身特定的特点，决定了农业生产受自然条件的影响特别大。长期以来，农业生产风险高，农民收益低，尽管今年国家调低了再贷款利率，但农信社对农民贷款实际执行利率较基准利率可上浮到50%，从调查情况看一般都是上浮40%-50%.由于商业银行经营目标的调整和受资金来源的制约，贷款投放能力下降，农村信用社已成为农村的主要融资渠道，农户贷款主要靠信用社来支撑。这相对于利润较低的农业生产而言，一些农民仍然感到利息负担过重，他们认为要切实减轻农民负担，农村信用社也要在利率上给农民充分的优惠。
（三）政策建议
1.适时调整信贷投向、投量，投放渠道和期限结构
近几年随着农村经济的发展，农业多元化、集约化发展步伐的加快，农民生产经营活动与市场的联系越来越紧密，市场对农民生产、生活的影响越来越大，信贷需求也随之多样化。农村信用社的信贷支农工作要与农业和农村经济的发展变化相适应，必须把握农村市场需要和农民信贷资金的需求状况，不断调整支农的范围和重点。一是要把信贷资金支持粮、棉、油等基本农作物始终放在突出位置；二是信贷投量数额逐渐增加；三是要根据市场需要，调整信贷投放渠道，积极支持农民调整农业产业结构，大力发展市场需要、效益好、有销路的农产品生产，提高农业发展的质量，增加农民的收入。继续做好“联农桥”富民工程、助学贷款、小额农贷三项重要支农工作。四是期限结构要进行调整，适应农业、农产品加工业等的需求。
2.加大支农资金投入力度
1农户小额信货概述
小额信贷是指通过向低收入客户、个体经营者提供金融服务和社会服务等，借以帮助贫困者增加收入、摆脱贫困的活动，其含义具有金融含义和社会含义双重属性。国际社会一般将其视为农村金融服务的一种制度创新，主要目的是增加收入、缓解贫困。
农户小额信贷是指以农户为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信贷资金来源是农村信用社依法吸收的存款及中央银行的再贷款，贷款发放及收回的整个过程均由农村信用社办理，并采取“一次核定，随用随贷，余额控制、周转使用”的办法。具体如下：首先由农户向农村信用社提出申请，再由农村信用社对农户信用进行评定，在信用评定的基础上，根据不同的等级，对农户发放不同信用额度的贷款证，持有贷款证的农民，在需要贷款时，可以凭贷款证及有效的身份证件直接到信用社营业网点办理限额内贷款，无需层层办理手续。
2我国农村信用社农户小额信贷存在问题
农户小额信贷的实施时间虽然不长，但在全国及各省市地区发展迅速，取得了显著的成就。然而，如果将为低收入人口提供可持续信贷服务作为农户小额信贷的终极目标，那么中国目前的农村信用社农户小额信贷项目处于发展初期，存在着一系列问题。
2.1运作机构问题分析
农村信用社产生于中国农村，并伴随着中国整个金融体系及农村金融体系的建立、健全，其职能、性质都在不断的发生转变，几十年曲折的发展历程都打下了中国经济发展的烙印，也留下了许多历史遗留问题，影响着农村信用社支农的实力和小额信贷的发放。
首先，由于政策性原因，在20世纪80年代中期为了促进乡镇企业的发展，农村信用社盲目地将大量的资金贷给乡镇企业，而大多数企业又由于经营管理不善、投资失误等原因形成了不少坏帐。其次，农村信用社产权含混不清。由于产权不够明晰，法人治理中权力义务责任的严重失衡，引发了一系列侵害信用社利益的行为，如经营管理者的道德风险、滥用职务、粗放经营、滥用职工、加重农民负担、挪用资金、奢华消费等等。最后，业务素质普遍偏低。相对于其他银行等金融机构，农村信用社的员工的文化程度低、专业技术水平差、且观念保守、知识老化，加之农村信用社不重视对员工知识、技能的培训，其业务素质普遍偏低，在众多金融机构中不具有竞争优势。
2.2运作流程中的问题
农村信用社农户小额信贷的运作流程，从为农户建立信用档案开始，中间经历了贷款申请、信用评定、发放贷款证、取款、贷后监督，直到收回贷款并做出记录，又再次进行信用评定结束，这八个环从环环相扣，并形成了一个有跟踪反馈并能不断完善、更新的循环系统。
从实践上来看，由于受到内部、外部一些因素的制约，农村信用社农户小额信贷在具体操作过程中，或是某些环节缺位；或是某些环节虽然名义上存在，但实际上形同虚设，或是在执行过程中不够规范，贷出资金的投放资质量及可回收性均难以保证。
为客户建立信用档案环节。很多农村信用社对于建立农户信用档案这一基础性环节十分不重视，有些直接从当地的派出所抄来农户资料建立农户经济档案，内容也十分简单，对于一些诸如个人品质、经济收入、生产经营活动主要内容、经营能力等重要的资信内容基本没有记录，不能全面反映农户真实的情况。虽然有些农村信用社也对农户进行实地调查，但是很多流于形式，调查的质量不能保证。
对客户进行信用评定环节。由于某些信贷员对农户不甚了解，使得评定小组对农户代表和村组干部有着强烈的依赖性，仅凭他们的一面之词便予以授信。加上在农村一些工作极易受人情、关系和其他一些外在因素的影响，致使农户信用等级评定存在较大的主观盲目性和随意性，导致农户小额信贷信用评定失真。除了上述主观原因以外，由于基层农村信用社外勤工作人员编制普遍较少，但对于农户进行信用评定工作量很大，很多信贷员虽想尽职尽责，却力不从心，无意中造成了信用评定的不客观、不准确。
关于贷后监督环节。在实际操作中，一些农村信用社按农户贷款证对他们发放了小额信贷，可是贷后检查、跟踪管理工作却没有及时跟上。尤其是一些信贷员，存在着认识上的误区，认为款项贷出后，就完成了信贷工作，也不愿意在事后深入农村的田间地头，了解资金是否按规定使用。对于一些农户将自身贷款转借的行为，更是无法察觉。贷后监督环节缺位严重，间接降低了信贷资金的可回收性，增加了农户小额信贷风险。
关于信用等级的再评定环节。这一环节是农户小额信贷运作流程中的最后一个环节，也是下一轮信用评定的开始，严格的讲，应该准确地记录贷款的还款数额、未还数额及到期日，同时将这些信息反馈到农户信用档案中，以便下一次进行信用评定，确定新的信用等级。但是一些农村信用社没有严格执行这种制度，没有根据持证农户贷款到期偿还情况和信用程度适时进行调整，对授信额度该增加的没有及时增加，该调低的没有及时调低，该取消持证资格的也没有取消，大大影响了农户小额信贷的质量。
除此之外，对于农村信用社有限的资源来说，农户小额信贷业务量非常大，而大多数农村信用社小额信贷业务都用手工操作完成，即使一些信息化管理条件较好的农村信用社也只是运用电脑进行简单的记录与操作，工作效率低，信贷质量也不能保证。至今市场上还没有一套包罗整个小额信贷运作流程的管理信息系统软件，帮助小额信贷机构提高资金监控的深度、广度、提高工作效率，及时全面的获得信贷资金的运作情况。
2.3保障制度问题分析
(1)法律制度不健全
具体来说，农村金融市场的信贷需求主要来自以下方面：第一，农村个体私营企业和农村集体经济组织资金需求。改革开放以来围绕农业规模化经营和产业结构调整发展起来的农村个体私营企业和农村集体经济组织，近年来正处于创业阶段，对资金的需求十分旺盛；第二，农田水利等基本建设及原有设施的“康复”所产生的资金需要。目前水利工程设施除了满足机械化，规模化生产需要新建的以外，不少农田水利设施年久失修，功能日渐萎缩，加上受自然灾害影响，水利设施急需维修，而仅靠信用社的小额信贷无法满足；第三，发展现代农业生产的农用机具购置所产生的资金需求。随着先进生产技术在农村的推广应用，农业、农村和农民对先进农用机具的资金投入越来越大。据调查，农户从事农、林、牧、副、渔虽然职业有差别，但投入资金很大一层都用在生产加工技术或设施上，农用机械所需资金仍有不小缺口；第四，农村日益增长的消费性资金需求增加需要融资解决。随着社会主义新农村建设的全面推进，农村居民生活消费水平普遍提高。农民对住房消费、医疗、子女教育、交通和通讯设施，以及家庭设备等方面投入增多，资金需求快速增加。
二、农村信贷市场存在问题
由于农村信贷市场自身的特殊性以及国家政策的制约作用，我国农村信贷市场存在以下问题亟待解决：
1.农村金融服务主体单一，信贷供给能力不足。“二元经济”结构中，政府以城市工业优先发展为理由低成本地吸取农村剩余资金，造成农村信贷资本外流，使农村信贷供给先天不足，统计数据显示，国家财政支农比重仅占财政总支出的15%以下，农业贷款也仅占贷款总额的5%多一点。政府对农村自由资金流通的管制措施使农村信贷市场的发育和信贷资本的供给受到严重挫伤，进一步抑制了农村信贷市场的资金来源。近年来，由于国有银行实行股份制改革、商业化运行，在“三性”经营原则下，四大国有银行逐步撤离了乡镇的经营网点，特别是本来以服务农村为主的农业银行逐步撤离了镇一级的营业网点，使本来资金融通不便的农村在发展中贷款难的问题更加突出，以信用社为主的单一的正规金融机构的局面也更加凸显。
同时，在利润目标的驱使下，众多的商业银行，农村信用社，农业保险，邮政储蓄等正式的金融机构实质上并未履行农村金融资金供给的责任：全国性商业性银行在农村是存多贷少；城市商业银行规模有限；中国农业发展银行实际上只是粮棉油的银行，还没有深入到农村的各个环节；农业银行是四大国有商业银行之一，很多业务已经从农村基层转移；邮政储蓄只存不贷；保险和担保发展缓慢，这让信合不堪重负。
2.信贷的风险控制体系有待建立和完善。农业本身具有的弱质性、低利性和外部性的特征，使得涉农金融机构的运作存在高风险性。正规金融机构很难了解与应对农村生产活动中面临的各类自然风险、社会风险和市场风险，而相对于较小的贷款本金而言，运用的信贷成本太高，且高到难以用利率提高后的风险溢价去弥补。这种高风险与高成本并存的信贷市场，对于以追求利润最大化为目标的商业性金融机构构成了很大的天然障碍。同时，在现行信贷政策条件下，担保抵押资产是否充足，是决定银行贷款的主要条件。由于农户和农村中小企业的经营场所、产品和经营周期的特殊性，在涉农融资中往往不能提供有效的抵押担保。加上小额信用贷款主要是用于农业领域，而农业生产由于其容易受到自然资源、气候及市场等因素的多重制约的特点，具有极大的不确定性，这就加大了农村信用贷款的风险。由于目前与农村信贷相配套的农业担保体系、信贷风险补偿机制和农业保险制度尚未建立，信贷风险全部由贷款机构承担。
3.农村信贷市场效益差，可持续发展能力不强。由于政策作用的限制，长期的低利率政策和利率不能正确反映信贷资本的供求情况，使稀缺的信贷资本不能按照效率原则进行合理分配，导致信贷资本的供求缺口和信贷资源分配上的官僚化和无效率。农村借贷尤其是小额的农户借款中，有很大一部分是用于满足日常生活之需，这与正规金融机构贷款的生产性用途相悖。而此外，由于农村信贷市场的利率限制使信贷供给在较大风险的前提下利润回报极低，导致金融机构不愿意大量发放信贷。
4.借贷贷款成本高。由于农村信贷市场的需求主体是分散的小规模农户和大量的农村中小企业，他们对金融需求期限短、频率高、数额小，因此，金融机构对其服务的交易成本比较高。调查表明，由于缺乏有效的财务报表和数据资料作为参考，农村信贷员需要与农户进行较长时间交往才能采集足够的信息，用于判断是否提供信贷。由于贷款规模微小，正规金融机构特别是商业银行极度缺乏有关农村客户特点及活动的私人信息，信息采集的时间和成本很高。而从农户方面来说，贷款的手续费用高，贷款程序繁琐，也抑制了贷款的需求。同时，根据有关法律规定，除信用贷款以外，贷款都需要有经过认证的合适的抵押物，而要证明一个合适的抵押物，需要经过繁杂的手续，以及一笔手续费，农民的贷款金额小，而抵押物认证的手续费是按交易笔数算，因此抵押物认证的手续费相对显得很高，这就会影响农户的贷款需求。农村金融信贷成本过高，限制了信贷总量扩大；信用贷款授信额度小，不能满足农业产业大户的需求，滞缓了产业规模化发展。由于小额农贷的管理成本高和风险较大，农村信用社贷款利率大都成倍上浮甚至一浮到顶，使许多资金需求较大的农户被高成本贷款价格挡在门外。
三、发展农村信贷市场的政策建议
根据上文中对我国农村信贷市场所存在的问题分析可以得知，我国农村信贷市场组织体系尚未发育成熟，存在明显的功能不健全和脆弱性。从针对的问题出发，应该从以下方面入手完善和健全：
1.拓宽资金来源渠道，为农村信贷市场的发展提供充足的资金来源。(1)进一步发挥农村信用社农村信贷市场主力军作用，利用农信社改革的契机，采取有效措施加快农信社产权制度和管理体制的改革。(2)引导农业银行和其他商业银行进入农户小额贷款领域，要建立金融信贷对社区服务的机制，明确县域内各金融信贷为新农村建设服务的义务。结合商业银行的性质，应加大对农产品加工业、服务业、劳动密集型乡镇企业和个体私营等非公有制经济的支持力度。这类企业对充分利用农村各种资源和生产要素、全面发展农村经济、拓展农村内部就业空间具有重要作用。只要符合安全生产标准和环境保护要求，有利于资源的合理利用，都应当在防范风险的前提下，给予一定的信贷支持。(3)在对民间金融信贷有效控制的前提下，放开市场准入条件，吸收民间闲散资金，培育民间贷款组织，促进农村资金的回流。监管部门应努力把各类金融活动纳入制度化、法制化的轨道。放宽农村地区金融机构准入标准后，原本服务农村地区成熟的信贷机构可以考虑向村镇银行等信贷机构转化。
2.稳步推进农村信贷利率市场化。现有的农村小额信贷市场除了农信社的贷款利率可以在基准利率2—3倍内浮动，央行特批的6省区试点地区可以在基准利率4倍内浮动，其余的只能按照商业贷款基本利率计算。在政策允许的范围内，信贷机构应该制定适当的利率，以保证其短期和长期的持续经营。农村信贷市场的目标群体是低收入的农户和微小企业主，他们对金融服务的需求弹性较低，对应与农村信贷市场的高成本和风险层次的大跨度，放开一定的浮动利率空间有利于调动金融机构的放贷积极性。国际经验表明，只有在市场化利率条件下，小额信贷才能达到商业可持续。
3.建立以政策性保险为主，商业性保险为辅的保障型农业保险。农业保险主要由政府自接经营，或政府委托保险公司经营，保险公司只向政府收取管理费用而不以收取保费赢利。政府经营的目的是保障农业生产链条的持续，减小农业风险发生带来的损失，经营的原则必须是：低保费，高保障。针对保费收入不稳定的情况，可以预留部分支农补贴，转为保险基金，中央和地方政府都应当按比例给予参保一部分保费补贴。同时，政府要积极鼓励和引导商业保险机构进入农业保险领域，充分利用他们的资金优势和信息优势。再者，便是加大宣传动员力量，提高广大农民参保的积极性。但最终必须依靠发展农村经济来提高农业保险的规模。
4.加强对农村信贷的风险防范。(1)加大宣传力度，培育良好的社会诚信环境。首先，相关金融机构应积极投身到诚信的宣传中去，通过各种形式，在社会上营造出诚信的信贷市场氛围。其次，工作人员要使农户明确农村信贷的性质和法律责任，使农户在思想上增强维护信誉、遵守法律的自觉性。再次，大力宣传有关法律知识，增强农户的法律意识，使之形成讲信用的自我约束力。(2)规范操作程序，做到及时收贷。贷款的发放有一套自己的程序，要规范发放贷款的程序。(3)健全农户贷款的担保机制。建立信用档案，筛选优良农户。农村信用社的农户信用等级评定要严格根据农户的思想道德品质、资产、资信状况、家庭经济收入、偿还能力等情况，建立起健全的农户信用档案，并进行动态管理。
参考文献：
[1]黄祖辉，刘西川，程恩江.中国农户的信贷需求：生产性抑或消费性[J].管理世界，2007，(3).
[2]植凤寅.村镇银行带来了什么[J].中国金融，2008，(6).
[3]陈雨露，杨栋.国家农贷有效率吗[J].财贸经济，2007，(6).
具体来说，农村金融市场的信贷需求主要来自以下方面：第一，农村个体私营企业和农村集体经济组织资金需求。改革开放以来围绕农业规模化经营和产业结构调整发展起来的农村个体私营企业和农村集体经济组织，近年来正处于创业阶段，对资金的需求十分旺盛；第二，农田水利等基本建设及原有设施的“康复”所产生的资金需要。目前水利工程设施除了满足机械化，规模化生产需要新建的以外，不少农田水利设施年久失修，功能日渐萎缩，加上受自然灾害影响，水利设施急需维修，而仅靠信用社的小额信贷无法满足；第三，发展现代农业生产的农用机具购置所产生的资金需求。随着先进生产技术在农村的推广应用，农业、农村和农民对先进农用机具的资金投入越来越大。据调查，农户从事农、林、牧、副、渔虽然职业有差别，但投入资金很大一层都用在生产加工技术或设施上，农用机械所需资金仍有不小缺口；第四，农村日益增长的消费性资金需求增加需要融资解决。随着社会主义新农村建设的全面推进，农村居民生活消费水平普遍提高。农民对住房消费、医疗、子女教育、交通和通讯设施，以及家庭设备等方面投入增多，资金需求快速增加。
二、农村信贷市场存在问题
由于农村信贷市场自身的特殊性以及国家政策的制约作用，我国农村信贷市场存在以下问题亟待解决：
1.农村金融服务主体单一，信贷供给能力不足。“二元经济”结构中，政府以城市工业优先发展为理由低成本地吸取农村剩余资金，造成农村信贷资本外流，使农村信贷供给先天不足，统计数据显示，国家财政支农比重仅占财政总支出的15%以下，农业贷款也仅占贷款总额的5%多一点。政府对农村自由资金流通的管制措施使农村信贷市场的发育和信贷资本的供给受到严重挫伤，进一步抑制了农村信贷市场的资金来源。近年来，由于国有银行实行股份制改革、商业化运行，在“三性”经营原则下，四大国有银行逐步撤离了乡镇的经营网点，特别是本来以服务农村为主的农业银行逐步撤离了镇一级的营业网点，使本来资金融通不便的农村在发展中贷款难的问题更加突出，以信用社为主的单一的正规金融机构的局面也更加凸显。
同时，在利润目标的驱使下，众多的商业银行，农村信用社，农业保险，邮政储蓄等正式的金融机构实质上并未履行农村金融资金供给的责任：全国性商业性银行在农村是存多贷少；城市商业银行规模有限；中国农业发展银行实际上只是粮棉油的银行，还没有深入到农村的各个环节；农业银行是四大国有商业银行之一，很多业务已经从农村基层转移；邮政储蓄只存不贷；保险和担保发展缓慢，这让信合不堪重负。
2.信贷的风险控制体系有待建立和完善。农业本身具有的弱质性、低利性和外部性的特征，使得涉农金融机构的运作存在高风险性。正规金融机构很难了解与应对农村生产活动中面临的各类自然风险、社会风险和市场风险，而相对于较小的贷款本金而言，运用的信贷成本太高，且高到难以用利率提高后的风险溢价去弥补。这种高风险与高成本并存的信贷市场，对于以追求利润最大化为目标的商业性金融机构构成了很大的天然障碍。同时，在现行信贷政策条件下，担保抵押资产是否充足，是决定银行贷款的主要条件。由于农户和农村中小企业的经营场所、产品和经营周期的特殊性，在涉农融资中往往不能提供有效的抵押担保。加上小额信用贷款主要是用于农业领域，而农业生产由于其容易受到自然资源、气候及市场等因素的多重制约的特点，具有极大的不确定性，这就加大了农村信用贷款的风险。由于目前与农村信贷相配套的农业担保体系、信贷风险补偿机制和农业保险制度尚未建立，信贷风险全部由贷款机构承担。
3.农村信贷市场效益差，可持续发展能力不强。由于政策作用的限制，长期的低利率政策和利率不能正确反映信贷资本的供求情况，使稀缺的信贷资本不能按照效率原则进行合理分配，导致信贷资本的供求缺口和信贷资源分配上的官僚化和无效率。农村借贷尤其是小额的农户借款中，有很大一部分是用于满足日常生活之需，这与正规金融机构贷款的生产性用途相悖。而此外，由于农村信贷市场的利率限制使信贷供给在较大风险的前提下利润回报极低，导致金融机构不愿意大量发放信贷。
4.借贷贷款成本高。由于农村信贷市场的需求主体是分散的小规模农户和大量的农村中小企业，他们对金融需求期限短、频率高、数额小，因此，金融机构对其服务的交易成本比较高。调查表明，由于缺乏有效的财务报表和数据资料作为参考，农村信贷员需要与农户进行较长时间交往才能采集足够的信息，用于判断是否提供信贷。由于贷款规模微小，正规金融机构特别是商业银行极度缺乏有关农村客户特点及活动的私人信息，信息采集的时间和成本很高。而从农户方面来说，贷款的手续费用高，贷款程序繁琐，也抑制了贷款的需求。同时，根据有关法律规定，除信用贷款以外，贷款都需要有经过认证的合适的抵押物，而要证明一个合适的抵押物，需要经过繁杂的手续，以及一笔手续费，农民的贷款金额小，而抵押物认证的手续费是按交易笔数算，因此抵押物认证的手续费相对显得很高，这就会影响农户的贷款需求。农村金融信贷成本过高，限制了信贷总量扩大；信用贷款授信额度小，不能满足农业产业大户的需求，滞缓了产业规模化发展。由于小额农贷的管理成本高和风险较大，农村信用社贷款利率大都成倍上浮甚至一浮到顶，使许多资金需求较大的农户被高成本贷款价格挡在门外。
三、发展农村信贷市场的政策建议
根据上文中对我国农村信贷市场所存在的问题分析可以得知，我国农村信贷市场组织体系尚未发育成熟，存在明显的功能不健全和脆弱性。从针对的问题出发，应该从以下方面入手完善和健全：
1.拓宽资金来源渠道，为农村信贷市场的发展提供充足的资金来源。(1)进一步发挥农村信用社农村信贷市场主力军作用，利用农信社改革的契机，采取有效措施加快农信社产权制度和管理体制的改革。(2)引导农业银行和其他商业银行进入农户小额贷款领域，要建立金融信贷对社区服务的机制，明确县域内各金融信贷为新农村建设服务的义务。结合商业银行的性质，应加大对农产品加工业、服务业、劳动密集型乡镇企业和个体私营等非公有制经济的支持力度。这类企业对充分利用农村各种资源和生产要素、全面发展农村经济、拓展农村内部就业空间具有重要作用。只要符合安全生产标准和环境保护要求，有利于资源的合理利用，都应当在防范风险的前提下，给予一定的信贷支持。(3)在对民间金融信贷有效控制的前提下，放开市场准入条件，吸收民间闲散资金，培育民间贷款组织，促进农村资金的回流。监管部门应努力把各类金融活动纳入制度化、法制化的轨道。放宽农村地区金融机构准入标准后，原本服务农村地区成熟的信贷机构可以考虑向村镇银行等信贷机构转化。
2.稳步推进农村信贷利率市场化。现有的农村小额信贷市场除了农信社的贷款利率可以在基准利率2—3倍内浮动，央行特批的6省区试点地区可以在基准利率4倍内浮动，其余的只能按照商业贷款基本利率计算。在政策允许的范围内，信贷机构应该制定适当的利率，以保证其短期和长期的持续经营。农村信贷市场的目标群体是低收入的农户和微小企业主，他们对金融服务的需求弹性较低，对应与农村信贷市场的高成本和风险层次的大跨度，放开一定的浮动利率空间有利于调动金融机构的放贷积极性。国际经验表明，只有在市场化利率条件下，小额信贷才能达到商业可持续。
3.建立以政策性保险为主，商业性保险为辅的保障型农业保险。农业保险主要由政府自接经营，或政府委托保险公司经营，保险公司只向政府收取管理费用而不以收取保费赢利。政府经营的目的是保障农业生产链条的持续，减小农业风险发生带来的损失，经营的原则必须是：低保费，高保障。针对保费收入不稳定的情况，可以预留部分支农补贴，转为保险基金，中央和地方政府都应当按比例给予参保一部分保费补贴。同时，政府要积极鼓励和引导商业保险机构进入农业保险领域，充分利用他们的资金优势和信息优势。再者，便是加大宣传动员力量，提高广大农民参保的积极性。但最终必须依靠发展农村经济来提高农业保险的规模。
4.加强对农村信贷的风险防范。(1)加大宣传力度，培育良好的社会诚信环境。首先，相关金融机构应积极投身到诚信的宣传中去，通过各种形式，在社会上营造出诚信的信贷市场氛围。其次，工作人员要使农户明确农村信贷的性质和法律责任，使农户在思想上增强维护信誉、遵守法律的自觉性。再次，大力宣传有关法律知识，增强农户的法律意识，使之形成讲信用的自我约束力。(2)规范操作程序，做到及时收贷。贷款的发放有一套自己的程序，要规范发放贷款的程序。(3)健全农户贷款的担保机制。建立信用档案，筛选优良农户。农村信用社的农户信用等级评定要严格根据农户的思想道德品质、资产、资信状况、家庭经济收入、偿还能力等情况，建立起健全的农户信用档案，并进行动态管理。
参考文献：
[1]黄祖辉，刘西川，程恩江.中国农户的信贷需求：生产性抑或消费性[J].管理世界，2007，(3).
[2]植凤寅.村镇银行带来了什么[J].中国金融，2008，(6).
[3]陈雨露，杨栋.国家农贷有效率吗[J].财贸经济，2007，(6).
1.金融信用和标准不足。我国不同银行对客户进行信用评级，农村信用社采用的是还贷和客户履行能力与信誉方式进行评价，评价标准和操作性不足。
2.信息完善度不够。由于信用和标准不足导致信用信息不完善，没有信息平台，不能对客户的信用度进行查看。
3.客户对信贷业务了解不够。由于农村的文化水平相对较低，致使对金融业务的了解程度不深。
(二)农村信用社分支效用差
农村信用社信贷资金需要保证标准有效偿还，农村信用社在进行信贷时不是以扶贫的方式进行服务，又由于农村人们对信贷业务中具体的内容缺乏必要的了解和认识，客户不会对支农机构主动提出贷款事项的申请业务，导致支农的作用打打降低，农村信用社支农失去了真正意义上的作用。
(三)农村信用社业务管理不足
由现实可以看出我国农村信用社农户小额信贷业务发展没有取得好的成绩，主要原因是农村信用业务中的一些管理事项没有得到充分的规范化管理，这是农村信用社业务管理不足的根本原因。在管理方面比较形式化，管理相对松散，并且工作人员的素质和技能等一些方面也影响到规范化管理，这不但影响到管理的规范化，而且在很大程度上降低了业务的有效拓展。
(四)业务风险机制不完善
农户小额信贷业务是以其“无需要提供抵押和担保”的信用贷款，这相比于其他业务的风险更高，农村信用社农户小额信贷业务实施的最终目的是为了提高我国农村经济更大的发展，但是客户还贷的资金受到天气和气候的影响，导致信贷风险增大。农村信用社风险机制不健全，风险管理水平较低，就进一步加大了信贷实施后的风险，很大程度上造成损失。
(五)信贷利率机制不科学
农村信用社小额信贷业务办理的主要目的是帮助农民提高地方的经济效益，随着利率市场化改革，央行对农村信用社贷款利率取消管制，不再设上限，部分农村信用社实行了贷款利率定价机制，农村信用社有很大的贷款利率定价自，虽然绝大多数小额信贷品种都执行是低利率政策，但是由于农村信用社经营成本相对较高，所以很多地区在进行信贷业务时贷款利率定价偏较，特别是经济比较落后的地区。因此确定一个科学、合理的小额信贷利率价格才能便得农民的利益最高。
二、拓展农户小额信贷业务的措施
(一)树立正确的小额信贷思想
农村信用社信贷业务必须要符合整个金融发展的趋势，农村信用社小额信贷在农村金融中尤为重要，所以，农村信用社要摆托对国家财政的依赖，逐步对小额信贷持续发展进行建立。树立“三农”服务理念。
(二)提高小额信贷利率的合理性
随着利率市场化的改革，农村信用社要建立科学、合理的利率定价机制，并在此基础上调整市场需求和经营成本，并且根据基准利率结合农村当地的经济状况对小额信贷利率进行确定，因此需要将利率降低到合理的位置来提高农民经济水平，所以，小额信贷利率的确定一定要具备合理性。
(三)小额信贷的政策支持
农村信用社小额信贷业务想要更好的发展，必须要有政府的支持，支持包括财政贴息支持和税收的支持。农村信用社也要建立完善的评级机制和标准，加快农村信用村(镇)建设，建立农户信用档案，做好农户信用等级调查评估等工作。比如，宁强县联社2014年末，农户小额信贷余额21319万元，种植贷款余额1520万元，养殖业贷款余额2922万元，特色农业贷款余额1854万元，农业生产资料贷款余额131万元，农产品加工贷款余额349万元，农产品流通贷款余额413万元，农户经营性周转贷款余额14130万元。农户小额信贷支持了当地茶叶、食用菌、生猪、中药材、干果、烟叶等产业发展，极大地推动了当地农业产业的建设。
(四)提高农村信用社小额信贷风险控制能力
农村信用社由于和其他银行业务有一定的区别，在发展中应建立风险机制，强化风险意识，以此来降低营业成本。还应完善农村信用社信用系统，对信息进行强化管理，以此来更好的扩大信贷范围。与此同时还应进行个人征信、还款知识的宣传，提高农民对金融机构的更多了解，将风险从根本上得到有效控制
(五)实现信贷产品的多样性
农村信用社小额信贷在发展的同时还应对用户的不同需求进行最大程度上的满足，提高业务的多样性。农村小额信贷的发展和农村经济的提高有很大的关系，比如种养殖、特色经济和零售等，所以，农村信用社应当在业务的结构和种类方面进行扩展和丰富。只有这样才能满足农民日益增长的经济。
一、农村小额贷款现状
由于农村小额信贷笔数多、分布散，极易产生贷款回收风险。这主要是由于农村小额贷款对象的特殊性决定的，不少贷款农户平时在外打工，只在农忙时回到家里，小额信贷贷款是否用于申请用途很难评估和考量，并且由于这一特殊性，农村小额贷款逾期和清算面临很大的困难，从而增加了信贷管理的风险。而从体系上来说，目前由于农村小额贷款结算体系建设还不到位，农民在异地难以及时归还贷款，从而导致了小额贷款的逾期风险。此外，部分农户素质较低，恶意逃贷和借名骗贷现象也时有发生。
在这种情况下，小额贷款的风险管理就显得愈加重要和紧迫，因为贷款风险将直接影响到国家的经济利益，同时也会间接影响农村的建设发展速度，影响整个社会的发展和进步。因此十分有必要对农村小额贷款的风险管理问题进行深入的探讨，以便能够在实践中不断改进和完善小额贷款管理制度，促进农村、农民、农业的稳步健康发展。
二、农村小额贷款风险来源及成因
1、小额贷款风险来源分析
当前，农村小额贷款风险管理方面存在的最大问题就是管理流程不规范。目前，我国农村小额贷款的管理流程虽已基本建立起来，但是还并不规范，许多环节没有顾及到，导致实践中经常产生各类风险。农村小额信贷管理流程只是粗略的被分为三个阶段：第一阶段是贷款的贷前决策阶段；第二个阶段是贷款的中期跟踪管理阶段；第三个阶段是贷后的总结评价阶段。而在这三个阶段，都不同程度的存在着一些问题，其中最为严重的就是第一个阶段的问题。
在贷前决策阶段，通常需要深入细致的调查、并通过授信复查和相关方面的审核讨论才能最终确定，而这一系列环境正是贷款风险防范的关键，但是在实际运行过程中，这三个环节都缺乏规范性，集中表现在以下几个方面。第一，信贷人员往往出于私人利益考虑，对有些贷款的调查不细致，甚至故意在调查过程中将一些问题刻意忽略，导致贷款在最初阶段就埋下风险隐患，贷款的贷前调查根本发挥不了其应有的作用。第二，负责授信复查的部门人员，在自身素质上有所欠缺，因此难以发现在贷前决策阶段埋下的问题，从而忽略了贷款管理风险，加大了潜在风险转化为实际风险的可能性。第三，贷款审核制度存在很大缺陷，制度本身设置不合理，人员的职能设置根本无法发挥其审核作用，加之审批程序过于简单，很难发现贷款申请过程中存在的问题。此外，一些地方政府的行政干预也使小额贷款公司在贷前决策阶段难以发挥其风险管理职能，使贷款在最初阶段就埋下诸多风险隐患。
在贷中和贷后管理方面，由于长期以来重贷款轻管理的管理理念导致信贷管理制度从指定到实施都存在诸多隐患。第一，由于现行信贷管理制度在出发点上片面追求高效率，导致其忽略了对质量的考量，虽然贷款规模不断增长，但是贷款存量管理却被忽视了。第二，信贷人员配置不合理，在人员的配置上与实际的贷款规模和需求存在很大差距，导致人员难以充分发挥其应有职能，从而影响了小额贷款风险管理的效率。第三，管理模式陈旧，严重影响管理效率。现行的信贷管理模式是将贷款人员作为贷款责任人，负责从贷前调查、贷中管理贷后监控到贷款回收的全过程。这一管理模式虽然对于激励信贷人员有一定的积极作用，但是却在一定程度削弱了贷款的风险管理。在实际操作过程中，信贷员往往出于个人利益考虑，盲目追求业绩，而忽视信贷风险的防范和预警，导致信贷风险不断扩大。
2、农村小额贷款风险成因分析
（1）缺乏高效的贷款管理制度
目前，多数小额贷款公司在贷款管理制度设计上存在问题。制度往往缺乏针对性和实践性，根本难以有效指导实践，很多问题一旦发生根本没有制度可以提供有效的应对思路和解决方法。从内部控制的角度来看，贷款业务中存在严重的不相容职务由一人担当的问题。如，很多贷款人员既要负责贷前调查，又要负责贷时审查审批和贷后检查，这导致贷款人员行为失去必要的约束，往往出于个人利益做出违背职业道德的行为，这也在很大程度上加大了小额贷款的管理风险。此外，在制度执行方面，也严重缺乏效率。虽然很多小额贷款公司都制定了贷款管理制度，但是根本没有人去贯彻执行，制度形同虚设。
（2）信贷人员素质偏低
信贷风险管理问题严重还有一个重要的原因就是人员素质偏低。首先，在业务知识和技能上有所欠缺，很多信贷人员由于文化程度较低、缺乏相关专业知识和实际的业务操作能力，一旦遇到问题，往往难以对其进行客观正确的分析，更无法从容应对信贷风险。其次，从业人员缺乏职业道德和敬业精神。很多信贷人员在利益驱使下，刻意隐瞒贷款潜在风险，这在很大程度上加剧了小额贷款风险。
（3）缺乏信贷风险管理意识
当前小额贷款风险问题严重的深层原因在于小额贷款公司从上到下缺乏先进的风险管理理念和思路。人员没有建立起风险管理意识，对信贷风险缺乏足够认识，从而在工作过程中没有切实履行自身职责，而是盲目的追求贷款数量。这种观念的缺失更进一步导致了其在业务发展、运营管理上的其他问题，集中表现为管理模式落后、缺乏系统的风险控制和内部控制制度等。因此，要做好小额贷款风险管理工作，必须从根本上提高全员对风险的认识，在公司内部建立起一套先进风险控制和管理思想，将风险控制理念落实到每一个工作环节中。
三、加强小额贷款风险管理的措施
1、强化信贷流程管理
信贷流程管理应作为贷款风险管理的基础工作来做。由于外部市场环境极其负责，流程中的每一个环节的问题都会影响到最终的风险控制结果，因此要做好风险管理必须从流程管理入手，建立健全贷款风险流程控制。根据贷款流程包括的阶段，小额贷款公司应严格按照信贷审批流程来进行管理。公司信贷员应严把审批关，在贷款审批之前将相关信息进行核实，从源头上遏制风险，并不断提高贷款的审批效率，并且在贷款发放后应及时跟踪了解贷款去向，如定期进行贷款项目检查、调查贷款资金使用等，以监督农民将贷款应用于正常的生产活动中，从而提高贷款回收的安全性。
2、建立和完善信贷风险的内部控制
建立完善的内部控制制度体系，并将其切实执行，对于规范农村小额贷款风险管理意义重大。首先，要建立以风险为导向的内部控制思路，将内部环境、信息沟通、监督检查、风险评估等要素进行有效的整合和优化，从而有一套包含所有部门、环节、人员的内部控制体系，以便对贷款风险管理的各个细节进行严密控制，将潜在风险及时排除，从根本上防范贷款风险。在具体操作过程中，要确保体系执行的有效性。对于执行效率要进行必要的考核和评价，以便解决规章制度虚设带来的权责不明、执行不力等问题。这里需要强调的是，要建立一套具体的考核处罚制度，一旦发现问题及时向有关责任人追究相关责任，使整个流程处于监控范围，确保体系的控制性。
3、不断提高人员的综合素质和风险意识
首先，要建立公平公正的选人和用人机制，选拔具有较高文化素质和专业知识的人员充实队伍。其次，要对工作人员进行定期和不定期的培训，使其专业能力不断得到提升，以便更好的做好本职工作。具体的可以引入岗位资质认证体系，针对不同岗位制定一系列对应的岗位资质标准，奖励晋升优秀员工，并淘汰认证不合格的员工，从根本上提升员工队伍素质。此外，要树立全员风险管理意识。一方面，管理者要有较强的风险管理和防范意识，从宏观角度和长远角度看问题，将风险管理重要性切实注入管理的各项工作之中去，把信贷风险防范贯穿于经营活动的全过程，从而给内部各部门和岗位人员树立一个严谨务实的管理者形象。另一方面，员工树立起良好的工作习惯，将风险管理渗透到具体的工作之中，做到时时关心风险、处处防范风险，人人预防风险，以便从根本上提高贷款风险的整体防范与控制能力。
4、建立贷款风险预警系统
完善的风险管理体系必须配备一套完备的风险预警系统，以便根据具体需要为提供风险警情判断和风险原因诊断。贷款风险预警系统能够及时分析、监测和预警内外部各类风险，以便使有关部门和人员及时对风险做出反应，从而能够较为快速高效的提高小额贷款公司的整体抗风险能力，实现风险管理的规范化、系统化和科学化。风险预警系统的建立必须以三大功能是实现为基础和前提。这三大功能包括预警功能、实时监控功能和风险预测功能。第一，要通过一系列的风险预警指标和指标的判断来实现对风险的有效预警，客观且直观的评价和衡量贷款的风险状况并根据具体情况评定风险等级，为有关部门进行风险控制提供重要的数据支持。第二，要对贷款动态进行实时监控，具体的可以通过设置各类风险指标来直观的了解资金运行状况，一旦发现可疑情况及时做出风险评价，从而提高风险的可控性。第三，要做好风险的预测功能，风险来源的不确定性给风险控制带来了巨大的难度，完善的风险指标计算系统和历史变动情况记录，能够帮助有关方面及时的对未来风险状况做出预期，并根据风险状况等级和相关监管制度进行及时的调整和变更，将贷款风险降到最低水平。
参考文献：
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[2]孙若梅.小额信贷与农民收入——理论与来自扶贫合作社的经验数据[M].中国经济出版社,2006．
[3]孙琳.关于发展我国农户小额信贷的思考[J].世界经济情况,2006;14
（二）信贷人员在发放贷款时审查不严，有些借款人假借他人之名与金融机构签订借款合同或保证合同，致使贷款最终无法追回。
（三）金融机构贷后监督机制不健全，贷后疏于管理，甚至不予催收，待诉讼时效期间届满或临界时，才发现借款人甚至保证人均下落不明，贷款回收无望，形成不良贷款。
二、农户小额贷款风险形成的主要原因
（一）自然及市场风险
小额贷款的对象基本上农民，农民贷款主要是用于种植、养殖业的投入，而种养业又是弱质产业，农民是弱势群体，受自然及市场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦农业受灾，农业减产，产品销售受阻；将直接导致农民减产，还贷能力减弱。这些风险具有不确定性的特点，加上贷款对象点多面广，一旦遇上，农户贷款就难以清收，农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。小额信贷的高风险是由其服务对象所决定的。小额信贷的扶贫对象，一般都缺少有效资产作为抵押品。比较常用的做法是直接发放信用贷款或者采取农户联保。如此以来，贷款能否收回很大程度上依赖于承贷农户的现金流状况以及个人信用。另外，由于小额信贷在扶贫中大多数用于种植业，养殖业以及其他与自然条件密切相关的小规模生产经营，自然灾害也使小额信贷的回收存在较大风险。农信社要在支持三农和可持续两大目标间寻求平衡。
（二）贷款调查不到位，部分村农户资信评估存在形式主义现象
目前，农户小额贷款审查和信用评级主要依靠村委和农户，但村委会和其成员作为土生土长的当地人难免掺杂一些人情关系等成分，使资信评估工作带有一定的随意性和片面性，而信贷人员又缺乏农户小额信用贷款的深入调查，有的农村信用社在核发农户贷款时，主要基础资料靠村组干部代为填报，信贷资料残缺不全。有的信贷员在放贷中，只采取听村组干部对贷款农户的口头介绍，看村组干部报来的残缺不全的基础资料，甚至凭贷款户近年还贷感觉等。由于信贷人员调查不深入，对贷款户情况掌握不够，造成金融机构贷款风险居高不下。
（三）贷后检查监督机制不健全，贷款管理滞后
贷款检查是贷款“三查”制度的重要环节。为降低贷款风险，农村信用社应加强贷后检查工作。一方面农户贷款额度小、对象广、分布散，行业杂，而信用社信贷工作人员力量不定，削弱了对农户小额贷款的到期清收。另一方面，有的信贷人员存在重企业轻农户的模糊认识，认为农户贷款是人在帐不烂，所以农户贷款逾期也不及时催收，加之管理部门对农户贷款贷后检查不到位，有的信贷员认为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不过几千元或万余元，因此造成贷款逾期不闻不问，借款农户下落不明，导致农户贷款不良比率有增无减。
三、农户小额贷款风险的防范措施
（一）建立风险补偿机制
由于农业的投入效益低下，农村信用社只得以高成本、低收入的方式向农户投放贷款，而鉴于农村信用社担负着农村金融主力军的作用，国家应从不同角度在政策上给予倾斜支撑，让农村信用社在较为宽松的环境中得以发展。要求农村信用社要在有限的范围内帮助弱势群体发展，尽可能缩小贫富差距，构建社会和谐因素。农村信用社和“三农”共同成长才是我们发展的目标。
（二）健全信用社内控机制，强化贷前调查工作
贷前调查是农村信用社贷款管理的一向重要制度，是加强和提高农村信用社贷款质量的关键。农村信用社在发放贷款前必须严把调查关。信用社的信贷人员应对农户的家庭人口、承包面积，劳力、家庭年收入、支出、资信状况等进行认真调查，掌握第一手资料。组织评信小组，对农户评级结果达成一致后，由评信小组成员签名确认，明确责任，并联责清收。
（三）落实信贷分级审批责任，严把贷时审查关
从基层农村信用社到县级联社，必须配备强有力的信贷审批班子，严格实行贷款分级审批制度，提高信贷审批实力，规范信贷审批行为，明确分级审批权限，落实信贷分级审批责任，避免审贷流于形式。继续深化内部机制改革，强化内控建设，消除风险管理的漏洞。在强化信贷员第一责任人制度的同时，进一步强化基层社主任的责任，严格贷款审批手续，落实借款人，担保人与信贷员三见面制度，核实借款人和担保人的真实性，确保借款手续合规有效。
（四）制落实责任，强化贷后检查制度
贷后检查是降低贷款风险的关键。农村信用社要建立科学、完善的农户贷款贷后管理责任制，将贷后管理责任落实到人，对农户贷款的管理和回收制定管理目标，建立健全考核机制，要分清人为与客观因素，合情合理地追究责任，提高对到期贷款的回收率。因为贷款一经发放，其使用权即转移给借款人。因此，贷后必须深入贷款农户进行检查，检查贷款资金是否用于农户生产，是否被挪作他用，一经发现应及时采取收回贷款措施，降低信用社的贷款风险。
四、农村小额信贷的前景
农户小额信用贷款作为我国农村信贷管理体制的重大变革，是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与金融支农到户的有机结合。近几年来的实践证明，农户小额信用贷款机制创新作用已得到较好发挥，不仅解决了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的两个基本问题（信息不对称和贷款高固定成本），而且对农户信用的动态激励机制实现了农村信用环境的不断改善。农村信用社通过大力开展农户小额信用贷款业务，在农户心中树立起了良好的形象，既对农民脱贫致富、农村经济发展起到积极支持作用，也拓展农村信用社资金投放渠道，改善了农村信用社自身的经营效益，是信用社主动适应市场服务“三农”的一种进步。
参考文献：
[1]郑鸣.商业银行管理学[M].清华大学出版社，2005.
[2]鲍静海，尹成远.商业银行业务经营与管理[M].人民邮电出版社，2003.
