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一、农村金融服务存在的主要问题
（一）金融服务体系不健全与新农村建设要求存在差距
近年来，随着国有商业银行股份制改革的深入和经营战略的转移，国有商业银行纷纷收缩农村网点，农村金融机构缺乏，体系不完善。与新农村建设要求存在差距。以汕尾市陆河县为例，目前，县内留有金融机构网点共17个，其中：工商银行1个，农业银行1个，建设银行1个，农村信用社8个，邮政储蓄网点6个。在农村，国有商业银行网点撤销后，其金融服务由农村信用社承担。一方面，农村信用社支付结算手段单一，服务功能不全，满足不了农村经济发展和农民对金融服务的需求；另一方面，金融投入机制不健全，资金难以形成合力，不能满足农村经济多样化发展要求。据统计，2006年末，汕尾市陆河县各项贷款41697元，其中：陆河县农联社各项贷款占比为91。96％，各国有商业银行各项贷款占比为8。04％，农村信用社对当地的信贷支持起着举足轻重的作用，但是，仅靠当地处于改革发展中的农村信用社进行信贷支持，远远不能满足日益发展的地方经济所需。
（二）农村资金严重外流，银行有效信贷投放不足国有商业银行县域分支机构以资金上存形式抽掉了相当一部分县域资金，而邮政储蓄机构通过其强大的网络资源优势吸收走了农村的大量闲散资金，在一定程度上加剧了经济落后地区农村资金供求关系的失衡。据统计，截至2007年4月末，汕尾市国有商业银行各项存款余额为1266149万元，各项贷款余额为475216万元，存贷比仅为37。53％；全辖邮政储蓄存款余额为179427万元，占全辖各项存款的10。22％。在农村，绝大部分金融供给实际上由农村信用社在唱\"独角戏\"，但因其资本充足率低，不良资产比率高，管理水平较低，金融电子化水平不高,服务手段落后，对\"三农\"的支持显得力不从心，有效信贷投放不足。
（三）金融创新能力不足，对农民工等弱势群体的金融服务存在缺位由于金融机构体制上弊端、内控制度的缺陷等方面的因素，造成农村金融产品创新能力不足，对农村的金融服务存在缺位，主要表现为：一是服务方式落后。据了解，目前，汕尾市全辖的金融机构仍然以存款、贷款、办理结算为主要服务方式，尤其是在农村的金融机构，除少数几个乡镇的农村信用社开办工资之类的中间业务外，其他诸如代销国债、基金、银行卡等服务含量较高的业务几乎没有。二是服务手段落后。农民工汇款主要通过邮政汇款，银行业机构服务明显滞后，由于银行卡收费较高、各商业银行在农村没有网点、存取不方便、农村信用社结算渠道不畅通等原因，使得生活在乡镇的农民工难以享受便捷的银行服务。三是金融新产品少。首先是农民可供选择的金融产品非常有限，农村信用社发放贷款仅限于农户联保贷款、农户小额信用贷款，就连消费信贷等信贷品种也没有；其次是缺乏金融风险补偿产品，金融担保机制缺位，导致农村金融缺乏有效担保。
（四）金融知识宣传严重缺乏
农村金融机构除了应付人民银行组织开展反假、反洗钱、征信管理宣传，平时很少主动向老百姓开展宣传，连信贷业务办理流程等最基本的金融业务知识在农村地区还不能完全普及。
（五）农村保险业滞后
农业作为弱质产业，具有生产周期长，受自然因素的影响大，抵御自然灾害的能力不强等特点。实现农业产业化，确保农业的稳定和持续发展，迫切需要保险业\"保驾护航\"。但目前我国的农业保险不能满足\"三农\"对风险控制的需求和农村经济的发展。统计资料显示，尽管目前中国农业再保险保费收入约占农险保费总收入的占比进阶20%，但是国内对于农业保险的需求、对于农业再保险制度需求以及巨灾风险转移机制的仍然需求非常迫切。
二、改进农村金融服务的对策建议
（一）建立农村资金回流机制，加大对农村的信贷资金投入一是对农村信用社给予更优惠的税收政策，并通过国家财政补贴的形式降低其农业贷款利率，返利于农民；二是通过宏观政策调控，明确农村金融网点新增存款用于支持农业和农村经济发展的比例，约束农村金融机构在支持\"三农\"、回馈\"三农\"中履行应尽的义务；三是要求地方涉农单位尽可能在农村信用社开立账户，存放资金，以增强农村信用社的支农能力。
（二）完善农村金融服务体系，强化农村金融服务功能一是结合农村经济发展需求，适度放松农村金融市场的准入条件，积极鼓励各商业银行的网点向农村延伸，允许农村民间金融组织合法化，允许外资银行进入农村金融市场，支持农民自愿参与的各种合作互助金融机构积极参与农村融资，从而实现农村金融主体多元化，逐步完善农村金融服务体系。二是强化金融服务功能，提升金融服务水平。各商业银行应加快网上银行、电话银行等金融服务品种普及进程，不断向农村延伸，为农民融资提供高效、快捷服务。农村信用社要加快金融创新步伐，及时开发适合农村实际的金融结算服务品种，同时要充分依托大额支付系统和小额批量支付系统，为农村经济组织和农户提供多层次、高效的支付清算服务。
（三）拓宽农村融资渠道，扩大融资覆盖面一是县级商业银行尤其是农业银行对其基层行应重新进行市场定位，适当下放贷款权限，增加支农贷款比例，并结合地方农业发展特点，创新金融产品和服务方式，开办符合\"三农\"特色的贷款品种，以满足\"三农\"发展资金需求。二是农村信用社要进一步规范贷款定价管理，根据贷款对象、贷款方式、信誉程度等因素分别确定执行利率，逐步减少贷款利率上浮占比和幅度的随意性，降低农户融资成本减轻农民的负担。三是建议邮政储蓄银行大力开展农村信贷业务，强化邮政储蓄资金对农村的回哺性，真正实现取之于农、用之于农的良性互动效应。通过优化农村融资环境，变\"一农支三农\"为\"合力支三农\"，为农村经济发展提供优质、高效的金融服务和和资金支持。
（四）拓展保险市场，为农业生产保驾护航一是各保险机构要积极拓宽业务经营范围，结合农业生产实际和地方特点，不断创新业务品种，推出适合农户种植、养殖特点的保险业务，并加大宣传力度，使农户了解投保的意义和所产生的收益，增强农户的投保意识。二是政府应坚持基本保障的原则，加大财政补贴力度，选择关系国计民生的种植业和养殖业为保险标的，实行保费补贴，通过政府补贴的方式，推动农业保险的发展，提高农民抗御风险的能力，切实保护农民利益。
参考文献：
同时，小额贷款公司在一定程度上降低了中小企业融资门槛。中小企业规模小，可抵押资产少，担保合作难度大，很难从银行获得贷款。小额贷款公司可以凭借灵活的机制降低小企业融资门槛，帮助一批难以通过传统渠道获得银行授信的中小企业解决融资难问题。
作为浙江省第一批小额贷款公司试点单位，绍兴县汇金小额贷款股份有限公司增资扩股后，注册资金增至4亿元。公司以“服务中小企业，促进三农发展”为宗旨，围绕“打基础、创特色、走前列”的工作目标，打开了市场，扩大了影响，创出了特色，各项指标位居全省前列，2009年度贷款“无逾期、无欠息、无不良”，成为全省小额贷款公司中的标杆。
小额贷款公司要善做“小文章”，坚持差别化服务，把银行不愿做、不想做、不能贷的贷款客户作为自己的基础客户。面对弱势群体，采取强势服务，构建“普惠”金融体系。汇金公司成立了微小客户孵化室，专职服务于大学生创业者、轻纺城市场经营户、微小型企业等低端客户，为他们办理贷款手续，提供理财咨询服务。由于我们公司地处有“中国轻纺城”之誉的柯桥，轻纺城拥有经营户1.3万家，日客流量10万人次，业务空间十分广阔。我们公司与轻纺城15大商会合作，依托商会为中国轻纺城市场经营户提供方便快捷的小额贷款服务。
小额贷款公司要亲近“农字号”，促进“三农”发展，是我们公司一大经营宗旨，我们在积极探索服务“三农”经济新机制方面也作出了积极的努力。
一是组织“三农”贷款小分队，展开贷前调查。逐个走访从事农业生产、经营和农产品加工的农民专业合作社等目标客户，实地咨询客户的贷款需求。
市场经济的发展使得区域经济一体化的趋势日益凸现金融做为经济发展的核心和动力,建立跨区域的金融市场已是势在必行而如何立足于开放统一的区域金融市场,使金融机构根据区域间要素禀赋合理分工,形成相互促进优势互补和共同发展的金融服务协调机制,是当前中央银行发展和国有金融企业改革的重要方面
一跨区域金融服务需求及金融服务协调机制现状
(一)在金融全面开放的新形势下,区域金融服务协调机制尚未建立
区域经济的发展,使得金融机构的业务对象以经济圈的形式聚集,其客户的业务范围结算方式关联企业均依存于特定的区域经济市场在中国加入WTO之后,中小股份制银行,特别是外资银行,从中心城市辐射周边城市甚至内地的经营策略顺应了当前的区域市场经济需要,其对行政区域划分色彩分明的国有银行经营格局形成了冲击和挑战由于市场没有行政区域的概念,故传统的行政政地域概念实际上是将生产要素和服务要素的循环切断,这将提高银行的发展成本行政经济和市场经济的矛盾在金融服务的问题上逐渐形成了对撞围绕客户需求规模化集约化趋势跨区域提供金融服务的问题凸现在中央银行和各国有商业银行面前
(二)金融机构尚未形成与我国区域发展规划相配套的服务机制
区域经济是各国和世界经济发展的重要支撑力量,加快东中西部协调发展,是我国区域发展战略按照我国依托中西部发展东部,发展东部带动中西部的区域发展战略,我国中西部地区正进入发展的黄金期和加速期,各种市场要素急需由东部向中西部流动而日前,由于机制的缺失,金融资源的配置反其道而行之,各种金融资源正加速由西向东流动,形成东部金融资源过剩而西部金融资源不足的局面,在一定程度上弱化了国家区域发展政策效应
(三)在区域经济圈的形成过程中,区域金融服务市场的建设相对滞后
我国幅员辽阔,在多年的发展中逐渐形成了各区域独特的资源禀赋和经济金融格局各区域在资源禀赋等诸多方面优劣势差异明显具有互补性,建立有效的市场配置机制可以实现区域间的良性互动和协调发展从区域经济理论上来说,金融是区域经济发展的第一推动力和持续推动力,是区域经济合作的重要纽带而目前,我国区域国有银行间在金融服务上未实现真正意义上的协调与合作区域间金融机构更多地表现为竞争关系,行政壁垒业务壁垒和政策壁垒较大程度存在着,即使同一家国有商业银行不同区域间的合作也是单一项目上的低层次合作,能够促使跨区域金融资源有效流动的市场机制远末建立因此,金融机构,特别是中央银行和国有商业银行在经营管理模式上必须进行深层次的改革,实现跨区域的金融服务,以体现效率的同时,实现金融资源配置的公平
(四)行政区域内金融服务尚未建立有力的监管协调机制
人民银行银监会分设后,对金融业金融服务工作的组织管理和协调职责一直未有明确规定,这一点上,中央银行和监管部门既存在着职能交叉又存在着管理真空,导致一定行政区域内金融机构的金融服务工作缺乏外部协调机制的有效制约,各金融机构间的统筹配合不够,服务效率和水平难以提高比如,在人民币管理征信建设反洗钱等服务工作上,各行缺乏有效的协调配合机制,工作合力不足
二制约跨区域金融服务协调机制建设的主要障碍分析
(一)国有商业银行按行政区域分工的模式不适应区域经济的发展要求
目前,国有银行网点机构是接照省级行政区划被划分,每个分支机构的经营范围被严格限制在行政区划之内,这一局面无疑大大削弱了国有银行的跨区域服务能力相对而言,外资银行和一些股份制银行的地域幅射性较强,一些总部设在上海的外资企业,其经营范围也覆盖到华东,在财务管理集中化的要求之下,外资银行和股份制银行可以为客户提供,站式服务而国有银行,在涉及到全国时,需要总行出面解决,决策路线长,协调难度大,服务效率就难免下降在解决跨区域金融服务问题上,国有商业银行在近年也采取了一些措施,但是如果不改变国有银行按照行政区划分割的经营局面,由一些分行自发进行合作就只能在较低层次和一些零星项目上展开,而无法在整体上与外资银行进行竞争
(二)服务技术平台建设滞后成为制约国有银行跨区域服务的瓶颈
多年来,分散的经营管理导致国有银行的技术平台不统一,基本的全国范围内的通存通兑都没有完全解决,各自为战的情况比较普遍而且各金融机构分行间的考核竞争加剧了业务整合的难度,这也是最近几年工农中建各大行都抓紧建设IT中心的根本原因现在工行中行等都在上海建立了地区数据中心,跨区域服务的技术问题正得到解决,但与外资银行在全球范围内配置服务资源的做法相比仍有很大差距值得关注的是,目前各国有商业银行不但在搭建高质量的服务技术平台上做的不够,而且对现有技术平台的利用也不充分,各自为政的问题比较突出比如,在中央银行建成以大小额支付系统为标志的现代化支付系统后,各国有商业银行仍坚持发展系统内的资金汇划系统,导致大小额支付系统负载不足资源闲置,形成服务设施的部门分割和资源浪费,降低了区域资金运转的效率
(三)行政干预一定程度上阻碍了区域金融服务模式的搭建
经济区域的形成是以市场为联系纽带的,跨越了行政建制和区划设置然而由于体制原因和地方保护主义思想的影响,地方政府在税收投资及其它经济政策上存在分岐,人为地对区域经济形成了割裂,对区域间金融服务协调机制造成了影响表现为:一是待遇不平等各地政府在金融服务软硬件环境的建设上存在重地方性金融机构,轻跨区域金融机构的问题二是发展不平衡比如,在银行卡等结算工具的推广使用上,各地方政府在用卡环境的搭建优惠政策的落实等方面认识不同投入不一,使区域间结算环境差异较大,影响了区域经济的融合特别是在反洗钱征信建设等属于公共服务领域的金融服务协调机制的建设上,地方政府的态度不一三是区域间金融开放程序不够各地政府以及金融机构对区域间的金融竞争存在片面认识,特别是对异地金融机构进入辖区发展高端业务持消极态度,地缘观念较浓,在预算单位账户开立高端客户的争取上存在地方保护主义现象,协调机制在利益分配面前软化,阻碍了区域金融服务模式的搭建
三完善跨区域金融服务协调机制的途径
(一)中央银行要强力打造一个高效快捷的资金运转体系
建立高效的支付清算系统,提高结算资金使用效率,是推进地区协调发展的一项重要措施一方面大力推广同城票据清算系统,抓紧建设现代化文付清算系统,为推进中西部经济发展提供快速高效安全的资金清算服务另一方面牵头组织协调有关部门为金融企业提供信息交流平台和基础公共网络,加快以网络银行电子商务移动银行自助银行等创新金融产品为代表的电子银行系统的发展同时,适应要素跨区流动要求创新服务手段,推动跨区域票据结算合作,适应客户群在跨区,提供包括信贷咨询和清算等在内的综合性融资服务
(二)突破国有银行按照行政区划分割的经营局面,建立国有银行跨区域金融服务体系
一是在客户需求推动下,区内各分行加强业务合作与协调,通过策略合作或在总行牵头下为重点客户提供全面服务,通过加快业务的合作与协调来促进区域金融合作二是逐步实现业务处理平台的区域集中跨区域的金融服务需要统一的技术平台未支撑,从数据的物理集中到客户信息的逻辑集中,跨区域金融业务平台是跨区金融服务得以实现的基础条件三是对传统的行政划分布局进行战略调整,严格按照区域经济合作的要求而不是行政区划限制来配置银行的服务资源,建立起引导资源流动的区域性的银行经营管理架构
(三)大力扶持地方性金融机构的发展,充分发挥地方金融资源在区域金融服务中的作用
中央银行要把促进地方性金融机构改革与发展工作作为工作的重点,在地方政府的领导下,一是积极推动农村信用社改革,组建农村合作银行,使之成为支持农村经济发展的主力军三是要加快推动城商行城信社改革发展的步伐,以不良资产处置为突破口,把增资扩股作为切入点,加快不良资产处置速度,在资产质量提高,资本充足率达标的基础上,推动区域城商行城信社实现业务联合与资本联合,充分调动整合利用中西部地方金融资源,拓宽资金来源渠道,打造区域城市商业银行城信社联合体,支持中西部区域经济协调发展,为支持中西部地方经济发展多作贡献
(四)转变政府职能,消除影响区域金融的政策障碍
发展现代农业，是提高我国农业综合生产能力的重要举措，是建设社会主义新农村的产业基础，是促进农民增收的基本途径。现代农业其核心是科学化、特征是商品化、方向是集约化、目标是产业化，既要提高劳动生产率，又要提高土地生产率；既要实现农业机械现代化，又要实现生物技术现代化。
目前，我国农业总体上还是处于传统农业阶段，必须通过发展现代农业，转变农业增长方式，走高产、优质、高效农业道路，推进传统农业向现代农业过渡。
现代农业的发展离不开资金的支持，没有现代化的金融服务，发展现代农业就是一句空话。与传统农业相比，现代农业对金融服务要求更高，具体表现在：
一是现代农业要求的金融范围有所扩大。传统农业主要集中在产业链的起点和价值链的低端，金融服务主要在农业生产的季节性资金需求。而现代农业是“种养加”、“产供销”和“贸工农”一体化，农工商联系更加紧密，这必然要求金融服务范围从传统农业生产扩大到农产品加工流通，农机、农资生产销售，农业科技研发和推广等各个环节，覆盖整个价值链和产业链，因此，为之服务的金融产品必须多样化，服务必须综合化，并将业务范围扩大到保险、农产品期货、证券等金融领域。
二是金融服务层次必须相应提升。现代农业的生产、流通的规模和范围急剧扩大，不仅面向本地市场，而且区域性甚至跨国易日益增多，交易手段不断更新，资金运动更加频繁，加上现代农业的参与主体不断增加，因此对于新金融产品、新的服务渠道的需求日益迫切，过去银行简单的“存放汇”业务已无法满足现代农业参与者的要求。
思南启动集体林权制度改革工作后，各林农纷纷要求并积极参与了集体林权制度改革的主体改革，在改革的过程中，认真执行和落实了国家就集体林权制度改革制定的政策以及技术规程。随之，启动了林业金融服务等一系列的配套改革。特别是林业金融服务这一改革为林农经营者在林业产业发展和营林等生产中筹集资金给予了充分的支持与帮助，有效推动了当地林业经济的发展。
2思南地区林业发展
金融服务改革情况思南根据国家推行的集体林权制度改革相关文件和要求，进行了林业金融服务改革，林农可根据林业经营实际情况和发展需求，通过抵押林权来获得营林资金，从而拓宽了筹资渠道，为发展林业经济赢得了有力保障，同时，加快了集体林权制度改革的进程。
3林业发展金融服务改革对林农营林的影响
林农营林的内部因素是指林农经营者家庭人口特征、家庭收入情况等，而林业发展金融服务改革均会对林农经营者的家庭土地面积以及资金等产生极其深远的影响，它改变了林农经营者的个体资金以及社会支持林业生产资金情况，提高了当地林业金融市场的发展速度。另外，林业发展金融服务改革有利于提高当地林农经营者的信贷资金金额，有利于林农经营者发展自身的林业与林下经济活动，大大提高了林农经营者的经济效益。
4林业发展金融服务改革的具体实施情况
第一，思南地区林业与金融服务中心加强合作。首先，与金融服务中心签订投放林业经营资金的协议；其次，开展林权证抵押贷款试点，并提高对林农经营者贷款金额比例，同时，开辟多种贷款方式，以满足林农经营者的贷款要求。第二，积极建立林业贷款贴息制度，包括贴息范围、贴息率等，并制定出相应政策要求等，保障林农经营者的切身利益。第三，林业局与其他相关部门组成森林资源评估机构，为金融服务机构贷款业务工作开展提供有力保障依据。
5思南地区林业发展金融服务改革存在的问题及对策
思南地区林业发展金融服务改革对林业经营者有着极其重要的作用，林农可以通过抵押林木而获得经营资金，大力开发多种经营渠道，有效进行林业或林下经济发展活动，但是，林业发展金融服务改革中也存在着以下问题：
5.1抵押贷款中要求林农抵押林权证且提供担保人
由于目前思南地区林业发展金融服务改革中要求林农在抵押林权证时，需要提供担保人。为此，很多林农经营者认为这一改革与农村信用社贷款形式一样，甚至金融服务抵押林权贷款利息要高于农村信用社贷款利息。
5.2没有完善的森林保险制度
我国很多地区均得到了森林保险，并且制定了完善的保险制度，然而思南地区的森林保险制度还存在着缺陷，森林保险不能够真正落实到实处，让当地林农经营者觉得切实利益没有得到充分的保障。
5.3林业资金贷款中需提供实物抵押
林业金融服务中的林业资金贷款是一项刚启动的新服务，还处于摸索、探讨和总结经验的试验阶段，加上林农的思想意识和文化素质的差异等诸多因素的影响，使得金融服务部门在林农申贷林业资金贷款中需提供实物抵押。
5.4森林资源评估费用过高
由于目前森林资源评估涉及到很多部门，森林资源评估费用过高，给林业金融服务的发展带来了一定难度。另外，当地森林资源评估机构资质水平有限，评估的结果与实际相差甚远，因此，得到的评估信息难以具有准确性和可靠性，造成当地林权贷款业务工作正常开展有一定的障碍。综上所述，思南地区林业发展金融服务改革中存在着以上问题，为此，针对这些问题提出如下三点相应对策：第一，林业发展金融服务中心需要合理、适当地调整林权抵押贷款利息，开拓新的贷款方式，方便林农经营者进行林业或林下的经济发展活动。例如：林权抵押贷款与小额信贷结合的新型信贷方式，既解决了林农贷款难的问题，又为国家经济支出降低风险，因此，这种信贷方式值得在林业发展金融服务改革中推广与运行。第二，相关政府部门需要通过各种渠道来推进森林保险保费补偿，为林农经营者的切身利益提供有利保障，帮助他们抵御森林产业中的各种风险，增强他们的信心，同时，对森林保险投保方式进行不断创新，以行政单位组织形式进行实现统一投保，提高当地林农经营者的参保率。另外，加强与先进林业发展地区沟通，积极借鉴他们的成功经验，结合自身发展特点来应用有效经营策略，加快当地的社会经济发展。第三，要提高当地地区森林资源评估水平，保障森林资源评估结果及评估信息的可靠性与准确性，为林业发展金融服务中心业务工作开展提供有力保障。
一、引言
农民工实际上是一种很独特的社会地位、社会身份和社会群体。农民工是世界工业化历史上的一个新概念，是中国在特殊的历史时期出现的一个特殊的社会群体，是推动我国经济社会发展的重要力量。
正在不断边缘化的农民工受教育程度基本为初中以下。从事的行业以制造业、建筑业和服务业为主。主要集中于建筑市场、装修市场、加工市场、制造市场、采掘及环卫市场、家政市场、餐饮市场等，工作苦重，但是报酬却很低，工资总体水平较低，大部分人的月工资收入略高于当地最低工资水平。就业岗位不稳定,流动性强。
二、农民工金融服务意义与现状
农民进城务工,是推进城乡协调发展和全面建设小康社会的伟大实践。亿万农民进入城市就业,不仅缓解了农村就业压力,也为城市发展和方便城市居民生活做出了重要贡献。党和国家把农民增收作为经济工作的重点之一。随着全国范围内城市务工就业环境的逐步改善，进城就业已经成为近年来农民增收的重要途径。因此，努力探索为进城务工和经商的农民提供金融服务，是金融部门应该考虑的问题。
虽然我国金融业的规模和服务水平有了巨大的进步和提高，但是在为进城务工和经商农民提供金融服务方面，还一直停留在比较初级的阶段。对很多进城农民来说，银行仅仅是存取款的机构，使用过存、取款业务的农民工占多数，近两年顶多是多了一项汇兑业务。与当地居民相比，外来农民工享受的金融服务品种要少得多。随着银行卡使用的增多，银行卡服务已成为倍受农民工欢迎的服务品种。
随着进城务工和经商农民人数的不断增多，以及国家对“三农”工作的重视，这种金融服务空白和需求的矛盾日渐突出,应当引起我们的高度重视。
三、农民工金融服务的完善
从金融市场的角度来观察进城务工和经商农民，虽然他们的人均金融资产相对较低，但是1亿多人的金融资产存量总额应当说是相当壮观的。随着他们队伍的不断壮大和收入水平的持续提高，继续忽视这一庞大的人群，对我国金融市场的发展和完善，无疑是一个巨大的损失。鉴于农民工金融服务存在极大的缺失，无论是社会，还是金融机构，还是农民工自身都要重视这一问题，并尽量完善和改进农民工金融服务。
1.加强对农民工的教育和培训，大力发展面向农民工的职业教育和职业技能培训，为农民工教育培训提供相应的资金贷款。相关金融机构要积极探索和完善符合职业教育培训特点的贷款管理办法，对农民工和农村适龄青年在就业有保障、国家认证的教育培训机构接受一年以上职业教育培训的，可采取由教育培训机构统一“承贷承还”i的办法，向参加职业教育培训的农民工或农村适龄青年提供商业性助学贷款服务。人民银行各分支机构也应积极创造条件，引导金融机构对符合条件的农民工参加正规职业教育发放助学贷款。让农民工既有在城市和经济发达地区生存、生产的技能，更促进农民工素质的全面提高。
2、加大金融宣传的力度。农民工对金融服务名义需求很多，但有效需求不足。就农民工个体而言使用金融服务的机会并不多，并且农民工自身的金融素质不高，加上金融服务宣传少，农民工对金融知识缺乏较全面的了解，金融知识匮乏。针对这一现状，金融机构应该积极利用电视、广播、报纸、手机短信等媒介，广泛深入地进行金融业务知识宣传，引导农民工了解和掌握银行卡服务的作用、操作规则及安全常识，提高农民工对银行卡的认知度，培养农民的用卡习惯，开展面对农民工金融知识宣传。如可在每年春节前后，利用农民工返乡过年之际，在车站、码头和县城集镇等地悬挂横幅，设置业务咨询台，向返乡和外出务工人员进行银行卡及汇兑业务知识宣传，指导农民工正确、安全使用银行卡，普及汇款办理业务知识。同时还应该在各机构开辟农民务工借记卡办理专柜，安排专业人员指导业务办理、讲授使用知识、安全常识。当然农民工自身也要解放思想，自觉增强金融意识，多学习一些金融知识。从自身做起，才能从根本上解决农民工金融知识匮乏的问题。
3.建立完善的金融服务网络平台。四大国有商业银行在县域各乡镇网点已逐渐撤销，农民工在县乡用卡消费十分有限。虽然农信社参加了商业银行的电子特约汇兑系统，但各地农信社的参与程度参差不齐，而且跨省服务无法实现。因此建议加大资金投入力度，在现有农村信用社和邮政储蓄网点基础上，统筹调整网点布局，消除农村信用社或邮政储蓄网点在农村乡镇分布的“盲区”，建立以农村信用社和邮政储蓄网点为依托的全国范围内的网络平台、功能完善的综合业务系统和通存通兑业务。在农信社和邮政储蓄已经实现城乡联网、通存通兑的前提下，有计划有步骤地安装自动柜员机，方便外出打工族和农民存取款。这样一来，农民工和其家人用款均可在本地和异地直接直取，既方便了农民工用钱，也增加了双方农村信用社的中间业务量，有利于提升农村金融服务能力。
4.不断改善农民工金融环境，积极为农民工提供高层次、全方位的金融服务。结合各地实际，展开金融产品创新，为农民工量身定做开发出特色信贷产品。
(1)为农民工提供小额信贷业务。由于农民工流动性强、资信难以考察、收入不稳定，金融资产微薄，迫于生计，成千上万的农民工几乎大都外出打工时是空空的行囊，他们只能维持简单的生活循环即温饱状态，因此造成金融机构信贷服务真空现状。鉴于上述情况，建议农民工输入地金融机构可以适度推出2000元以下小额贷款，用以解决农民工在输出地因生活需要或家乡急需而暂时无法兑付工资所造成的困难，为了防止信贷风险，农民工小额贷款可以由农民工用工单位做担保，或在辖区建立农民工贷款风险担保基金由担保基金做保，由输入地的金融机构提供一年内的短期小额贷款，这样即保证了农民工的合法的金融服务要求，也增加了输入地金融机构的收入来源。同时由农民工输出地提供小额信贷支持，切实解决农民工的安家费、路费以及缴纳务工保证金等资金需要。解决留守人员资金需求，为输出农民工做好后盾。
(2)大量开办工资业务，以减少农民工的现金持有量。加强银行账户管理，配合有关部门做好预防和解决拖欠农民工工资的相关工作。不断改进和完善银行农民工工资的业务管理。对劳动保障部门按照有关规定指定设立工资保证金专户或要求在指定账户中预留工资保证金的，要积极予以配合。对恶意拖欠农民工工资的企事业单位，要配合有关部门研究具体惩戒措施，并按规定及时将相关信用信息录入中国人民银行的企业征信系统。这样，既保证了农民工的资金安全，又减少了现金流量和柜台压力，提高了服务质量。
(3)除为外出务工农民提供优质的金融服务和便捷的信贷支持外，还需为外出农民家庭寻找致富门路，提供科技信息、理财等方面的服务，积极向广大外出打工人员提供收益率较高的人民币和外汇理财服务产品，加强外汇管理和政策宣传，为出国务工农民提供优质外汇服务，全面提升外出打工族金融服务档次。
5.加强风险管理，在农民工群体中构建信任机制。组织人力深入务工农民家中调查了解，将外出打工人员的基本信息、信贷信息和个人信息状况等信息纳入个人信用信息基本数据的归集范围，为提高外出打工族金融服务层次奠定基础。充分发挥个人征信系统信息在警示和防止违法事件中的惩戒作用。对恶意拖欠贷款的农民工，按规定将其拖欠贷款信息作为非银行信用信息及时录入到个人征信系统。通过及时披露不良信息，教育引导农民工诚实守信，重视自身的信用记录。积极开展征信宣传，发挥征信系统对农民工合法权益的保障作用。要加大对农民工的宣传教育力度、广度和深度。通过改善农户观念来引导民间金融的发展，加强宣传和典型示范。同时要增加违约成本，必要时可以加以法律约束。加大失信者违约的成本，或者辅助于法律措施，直接加大对违约者的经济惩罚力度。巨大的违约成本必将减少交易双方的违约动机，进而降低金融机构在向农民工提供金融服务时面临的金融风险。
6.允许邮政储蓄机构按照一定标准发放贷款。邮政储蓄在农村有很多邮政储蓄网点，截至去年年底，邮政储蓄网点超过37000个，其中2/3以上网点分布在县及县以下农村地区，是中国营业网点最多的金融机构。ii以前作为农村金融市场另外一支力量的邮政储蓄是只存不贷。邮政储蓄虽然吸收了很多农村存款，但没有贷款功能，吸收农村资金并没有用于农村。调整有关政策，建立资金回流机制，允许邮政储蓄机构发放贷款，成为真正的邮政银行。使庞大的邮储存量资金更多地回归到农村，用于农民工贷款需求。
7.进一步拓宽信贷服务领域，完善担保机制，改进服务方式。抵押物缺乏加上非生产性的借贷使获取贷款的概率减小。建立农民工贷款担保机制，如农民工贷款风险担保基金。分散、转移农村信用合作社等金融机构贷款的风险和损失。在农民工确实无法偿还贷款时，向提供贷款的金融机构进行经济补偿，保障农村信用合作社等金融机构的持续、稳定发展。
参考文献：
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［8］陈东风、高葵，“对深化农民工金融服务问题的思考”，《武汉金融》，2006年第10期。
一、产品和服务策略
根据不同的社区划分，确定适应该社区销售的金融产品和服务并根据产品的相关性进行组合，实现一个产品经理销售多个金融产品和服务；根据当前社区发展的状况和金融需求的不同，将产品及配套的金融服务方案进行打包销售。
二、价格策略
1、折扣策略。在产品组合中，主打产品与相关组合产品间建立相应折扣。以整体效益为原则，整合各种金融业务，实现商业银行社区金融服务的整体效益最优。
2、竞争定价策略。以推出大型系列营销活动为契机，有针对性地以减免手续费等方式销售银行产品。
三、促销策略
根据网点所在社区的不同分别采用人员推销、广告、营业网点推销等手法宣传社区金融服务，激发客户的购买欲望。
1、人员促销方面，要建立等量对等级的分层营销体系，共同促进社区金融服务。
2、广告促销方面，要对社区金融服务产品组合进行商标化，并按产品组合进行包装宣传，设计适应不同社区服务的宣传折页，使社区金融服务营造出一个全新的形象而吸引客户。
3、网点促销。要建立大堂经理制，方便解答客户问题，并通过网点大堂经理，向每一位上门办理业务的客户营销金融产品服务方案。在网点整体布局和装修方面，要配合社区金融服务，调整、改造现有网点，建成与社区人文环境协调、社区客户认可的高品味特色化网点。如：女子银行在环境布置上应女性化，提供舒适的环境，重点向客户推广各类存款、银行卡和理财业务。
4、知识促销。要配合社区服务的工作，定期或不定期在社区开展各类金融业务知识培训和讲座。如：个人理财方案、银行卡申请手续、供楼按揭业务的手续、二手楼业务的办理方法、网上交易等问题。
目前，海南省汽车厂商的上下游均以中小企业为主，规模较小，抗风险能力较弱，缺乏担保或抵押，往往不符合银行的一般风险授信政策，融资渠道不畅、融资成本高、融资难度大一直是制约其发展壮大的瓶颈。为探索解决中小企业融资难的问题，海南省政府和国家开发银行海南省分行(以下简称国开行)积极开展合作，在全省范围内构建中小企业融资平台，分别以信用协会、政策性担保机构、银行业金融机构作为中小企业贷款的信息操作平台、担保平台和贷款平台，将地方政府的组织优势、群众的民主监督优势和金融机构的融资优势加以结合，收效良好。截至2008年末，国开行借助中小企业融资平台，已授信扶持6家中小汽车经销商、2家中小零配件生产厂、1家小型汽车修配厂，通过发放中小企业贷款支持海南省汽车行业发展。
1.2积极开展汽车金融服务产品创新
在传统汽车信贷业务模式基础上，海南省各金融机构从授信、融资营销模式着手，积极开展创新，丰富汽车金融服务产品体系。以深圳发展银行海口分行为例，一方面针对海南汽车经销商融资需求和风险特征。采用“汽车质押+合格证监管”的先票后货业务拓展海南本地汽车金融业务，已取得初步成效。另一方面，以汽车生产厂家为核心。对其下游众多经销商进行“1+N”链式融资支持。该业务模式开创了国内企业金融业务集中化处理的先河，提高了业务处理规模和效率。在汽车金融业务中具有很强的竞争力。
2海南省汽车金融服务体系发展存在的问题
2.1汽车金融市场主体单一，业务规模小
目前，海南省汽车金融市场的主体仍为商业银行，截至2008年末，商业银行汽车贷款余额占比高达72％。而商业银行主导的汽车金融体系存在一定的局限性：由于商业银行的最终目的只是获得存贷款的利差，缺乏同制造商的利益关系，不能保证对汽车业连续和稳定的支持。海南省汽车金融业务规模一直较小，截至2008年末，海南省汽车贷款余额仅占本外币各项贷款余额的0.6％，金融机构发展汽车金融业务的内在动力不足。另外，商业银行的汽车金融服务也多限于传统的信贷业务，无法为制造商提供风险管理、市场营销等多层次服务。
2.2汽车金融业务风险控制及处置难度大
一方面，由于我国个人收入报告和征税体制的欠缺，金融机构难以对借款人的财产、收入的完整性和还款能力作出准确判断和监控，加之恶意逃债、金融欺诈等社会失信行为时有发生，加大了金融机构的风险控制难度。另一方面，由于欠缺发达的二手车市场，大部分汽车经销商没有二手车经营权，风险处置能力受限。另外，金融机构与政府相关部门的联动作用薄弱也加大了汽车金融业务的风险处置难度。以查扣抵押车辆为例，常有发生车主不按时还款，仍能办理年审、照常使用的情况出现，金融机构与车辆、交通管理、司法部门的沟通协调存在较大困难。
2.3宏观形势变化对汽车金融业务影响明显
2008年，随着金融危机向实体经济蔓延，汽车产业遭受强烈冲击，汽车市场出现罕见的下滑和萎缩，汽车行业经济效益增速明显减缓。就外部环境来看，市场观望气氛浓厚，购买力下降导致内销受阻；受全球经济衰退及人民币汇率升值等因素影响，国内车企出口受到很大抑制；资本市场融资渠道受限，后续发展面临资金瓶颈，都将制约未来一段时期汽车行业的持续发展。另外，现阶段发达城市汽车市场趋于饱和，经济欠发达地区需要一段市场成长期，农村购买力尚未得到有效开发，客观造成汽车市场发展速度趋缓。而汽车行业和市场发展速度减缓将对汽车金融业务的发展直接产生不利影响。
2.4汽车金融相关法律制度环境有待健全
完善的法律制度是汽车金融服务机构稳健经营的重要保障，是汽车金融服务机构防范风险的基础。目前我国现行的法律、法令和相关的政策文件尽管为汽车金融业务的开展提供了基本的法律、政策框架，但是可操作性和完备性仍有待加强。如我国目前还没有专门的分期付款销售法律。缺乏相应的配套制度来规范分期付款销售行为，难以全面保障交易主体的利益。在动产抵押方面，尽管工商总局出台了动产抵押登记办法，但是目前法律界对于动产抵押登记的效力优先性仍存在争议，以汽车质押转为抵押存在不确定因素，同时，各地工商局对于动产抵押登记的执行尺度不一，加大了实务操作难度。3推动汽车金融服务体系发展的对策建议
3.1培育专业汽车金融服务机构，加强汽车金融机构建设
借鉴国外成熟汽车金融市场经验，应建立以汽车金融公司为主导，银行、信托租赁、信贷联盟、保险公司等多种金融机构为补充的汽车金融机构体系。但就现阶段而言。由于汽车金融公司在国内刚刚起步，在政策和自身层面都受诸多约束，对市场的把握和运作专业金融机构的经验有限，可首先考虑积极培育汽车金融公司等专业汽车金融服务机构，在促进其与商业银行竞争的基础上，探索建立广泛的合作关系，综合银行的资金优势与汽车金融服务业对行业的信息优势和对经销商的控制能力，逐渐形成合理的专业分工格局。
3.2建立健全汽车金融业务的风险分担机制，降低风险处置难度
由于汽车具有“动产”的性质，风险管理难度较大。目前，海南省通过中小企业融资平台、借由政策性担保机构，对于中小汽车企业授信的风险分担起到了一定的作用，但涉及范围有限。应借鉴国外成功经验。组建专门的汽车贷款信用担保公司来分散风险。其次，应大力发展二手车市场，加强对二手车市场的管理力度，调整、充实、完善相关的政策规范交易行为；放宽对交易主体的限制，主推以汽车经销商为二手车市场经营主体；建立科学的二手车评估体系，以有效降低金融机构的风险处置难度。再者，应推动建立金融机构与车辆、交通管理、司法部门的信息联动和快速反应机制，减少金融机构的风险处置成本。
3.3引导金融机构进一步加大汽车产品创新力度，支持汽车产业良性发展
目前，海南省乃至全国汽车金融产品品种较为单一，仅有作为信贷品种的汽车信用贷款，与国外丰富的汽车金融产品体系相比相距甚远。通过深入市场调研，吸取国内外金融机构有关产品设计和产品营销的成功经验，推出适合区域汽车融资需求特点的汽车金融产品。随着汽车金融机构体系的完善和汽车金融服务的专业化，汽车金融服务不仅覆盖汽车售前、售中和售后的全过程，还应延伸到汽车消费及相关领域，包括为厂商提供维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息的服务；对经销商的库存融资、营运资金融资、设备融资、财务咨询及培训等服务；为用户提供的消费信贷、大用户的批售融资、租赁融资、维修融资、保险等服务等。
3.4完善相关法律制度，构建良好的信用环境
金融是现代经济的核心，农业产业化的发展离不开金融的支持。农业产业化打破了原有农业发展的产业边界，涵盖了农产品的生产、加工、销售，联结了农民、企业与市场，实际上贯穿了传统的一、二、三产业。在资金配置方式上，由于产业化过程中在产前、产中、产后的生产方式会出现变化，对金融服务的需求也相应地会出现变化。一是龙头企业的发展需要大量的资金支持，二是农户的生产离不开资金的支持。三是农业科技创新需要大量的资金投入。此外，农业产业化所需的标准化建设、信息化建设也需要大量的资金支持。然而从我国的现实情况来看，由于各级政府的财力有限，龙头企业的整体实力不强，农户的资金实力较弱以及社会资金流入产业化的渠道不畅，导致我国农业产业化发展所需资金严重缺乏，农村金融的发展就显得十分必要了。
一、现有农村金融信贷产品和服务不能满足农业产业化需要
农业产业化需要多层次、多渠道的资金投入，而金融投入是投入主体。目前农业投入主要来自财政、银行、农户(家庭开发经营支出)。据《中国统计年鉴》资料计算，近十年在财政、银行、农户的农业总投入中，财政平均占17％，银行平均占61％，农户占22％，三者总投入平均增长20，6％，其中财政占7％，农户占17％，银行占76％。但是，相对于农业产业化巨大的金融需求，现有农村金融信贷产品和服务仍难以有效满足客户需要。
(一)从金融层面分析
1、政策性银行支持范围狭窄。农发行调整职能，将业务范围由原来重点支持国有粮食购销企业向农产品转化企业拓展，在拓展新业务上做出了有益的探索。但是从其支持的范围来看，支持对象仍局限于粮油购销企业和粮油深加工企业，对畜禽养殖业、竹制品加工业、丝绸加工业等产业较少介入，支持“大农业”目标未得到充分体现。而农业产业化是以“大农业”为前提的。
2、国有商业银行信贷资金外流。从县域商业银行近年情况来看，存差逐年扩大。由于上存资金元风险，收益性高，县辖国有商业银行均将吸收的存款通过二级准备金形式上存到市级分行，然后再以同样形式上存。县域资金向上级金融机构集中，减少了支持县域经济的资金来源。
3、农村信用社重负难当。随着农业银行在乡镇网点的减少，农发行业务缩小为粮棉油收购贷款及农村合作基金会全部撤并，客观上赋予农村信用社独立支撑农村金融主渠道的职能。但由于当前农村信用社正值改革攻坚阶段，资本充足率较低，抗风险能力弱，面对新农村建设中农业产业化蓬勃发展而产生的资金需求，显得力不从心。
4、担保基金品种单一，规模较小。虽然地方县市设立了农业产业化担保基金，但专门针对农业结构调整、推进农业产业化经营的担保基金数量有限，且担保基金的规模不大。这对于农业产业化经营资金需求而言只是杯水车薪。远远不能满足农业产业化企业扩大生产的资金需求。
5、信贷资金对中小企业的支持不足。我国产业化发展时间不长，大量的企业还未达到规模。由于原有贷款制度的制约，信贷资金往往向大公司大企业集中。由此产生的“马太效应”，压挤了一些成长型农业产业化企业的信贷资金来源空间，制约了这些企业的快速发展。
6、农村金融市场不完善。一是供需不能由市场信息反映调整，利率机制不完善。小型农村金融机构的优势在于其小范围内的信息资源，能降低监督成本，减少信息不对称性。但目前的集中贷款决策权无法解决信息不对称问题，无法对农村金融的需求变化作出灵敏的反应。信贷等金融服务不能满足农民的需求。二是大宗农产品期货市场、保险市场、担保市场等还未完善。
(二)从农业产业化层面分析
1、市场竞争力不强。目前大多数农业产业化企业规模不大，产业链条短，科技含量较低，以生产初级产品为主，品牌意识不浓，抵抗市场风险能力较弱，在市场竞争中处于受支配的地位。竞争力不强制约了其融资需求。
2、财务管理不规范。大多数农业产业化企业还处于起步阶段，自身运作不规范，生产经营多为家族式管理模式，且缺乏规范的财务管理，甚至提供虚假报表，因而难以取得金融支持。
3、有效抵押不足。大多数农业产业化企业起步较晚，规模小，家底薄，有效资产存量少，而要取得扩大再生产贷款必须有可行的担保单位和抵押物，但由于其自身抵质押不足，信用评级低，寻求担保单位较难，其生产经营所需资金往往因此得不到满足。
4、保障体系不健全。农业是弱势产业，整体效益比较低，受自然环境(如台风、禽流感等)的影响大，而目前农业保险体系、农业风险补偿体系、农业担保体系尚未完全建立，使农业及其产业化经营的弱质性显得尤为突出。同时，农业发展对信贷资金的依赖程度又较高，特别是一些成长型农业产业化企业更是需要大量信贷资金投入，在保障体系不健全的情况下，金融机构可能为防范风险而谨慎投入信贷资金，从而使企业丧失发展良机。
二、构建农业产业化的金融支持体系
(一)积极发展农村各类金融组织，建立多样化的农村金融机构
应当建立以非国有银行为主体的、基于市场机制的、受法律制约的、规范的金融组织。
农业发展银行作为农业政策性银行，是实施“三农”资金支持，逆市场配置资金，增加农业农村资金投入的重要手段，是财政资金和信贷资金有效结合的支农方式。农业发展银行通过对符合国家发展意图的农业政策扶持项目的直接或间接投入，可以诱导更多的商业性、社会性资金投入，形成乘数效应，以达到带动农村经济增长的目的。
农业银行要调整发展的思路。鉴于农业发展银行功能仍然缺位、农村信用社实力有待增强、民间金融尚需规范等历史和现实因素，农业银行应是有限度而不是完全的商业化。要积极支持乡镇优质企业二次创业，作好与农村信用社的市场交叉定位。由于农业银行继续部分政策性支农业务，国家应在税收等方面给予适当优惠和补贴，人民银行也应给予其更多的优惠再贷款，解决支农资金不足和成本过高的问题。
要加快农村信用社改革，积极发挥其农村金融主力军的作用。要明确农村信用社的产权，完善其治理结构。农村信用社应按合作制原则进行改革，恢复其作为农民自己的合作金融组织的本来面目。建立产权明晰、法人治理结构完善、管理科学民主的产权制度。在政策上给予农村信用社更大的支持，在利率的确定方面应有相对于商业银行更大的浮动空间。
邮政储蓄要大力推进小额贷款的试点，为加人产业化环节的农户提供更及时的资金帮助。要建立规范化的中央银行对农村正规金融机构的再贷款支持制度，借此促进邮政储蓄存款回流农村。
国家要扶持农村各类金融合作组织的发展。目前，广大的中小民营企业发展农产品深加工业的资金，基本上是依靠自身的积累和农村中的私人间借贷发展起来的。农村中私人间借贷每年可以达到几千亿元，这个事实说明，各类金融合作组织具有相当大的发展空间。村镇银行的试点在这方面是个有益的尝试。
(二)优化投融资环境，确保农业投融资持久、高效运行
健全的农业投融资机制和良好的投融资环境有利于吸引资金投入农业，稳定农业企业的资金来源和有效运用农业资金。应探索建立多层次的农业保险机构，积极开展农业保险业务。应逐步把农业保险业务从商业保险中分离出来，成立专门的政策性农业保险公司。要加大国家对农业保险的支持力度，财政应对农民、农村企业所交纳的保费以及农业保险公司的经营亏损提供适当补贴。通过政府补贴或委托的方式，鼓励商业性保险公司进入农业保险市场为农业原保险提供再保险支持。建立农业保险、大宗农产品期货和信用登记系统，降低农村金融机构的贷款风险。
建立风险补偿机制，通过建立诸如农业风险基金等专项基金和开展农业保险工作，对因遭受洪灾、虫灾等自然灾害及其他意外事故而造成的损失给予适当补偿，解除农业投资者的后顾之忧，增强他们对农业投资的信心和决心。要优化农业投资环境，使农业资金持久投入、高效运行。
(三)完善农业产业化金融服务
金融机构要着手制定当地产业化龙头企业、加工企业贷款业务发展规划，明确近期及中长期发展目标、发展重点及发展措施。
农发行要突出支持产业化龙头企业、特色加工企业，营造农发行信贷业务的品牌优势。应在充分调查研究的基础上，制定产业化龙头企业、加工企业贷款业务发展规划，有目标、分步骤地实施营销和发展战略。要积极巩固现有客户，着力培养一批优质客户，适当集中审批权限，抓好制度建设，探索积累经验，可适当下放审批权限，扩大省分行审批权限，并赋予二级分行一定限额内的贷款审批权限，提高办贷效率，壮大优质客户和黄金客户群。金融机构要在促进粮油产业化和加工业可持续发展中，发挥主导作用。
中国经济近年来持续高速的发展。形成了全方位的对外开放格局，已经顺利推动了地区之间的经济发展，提高了国家经济的市场化程度。但在这片幅员辽阔的疆土上，区域经济发展不平衡的问题也持续存在。由于地理位置及资源能源的先天分配不均衡，必然造成某些交通便利、与邻国交流多、资源能源较多的地区较其他地区先发展起来。在经济飞速发展的今天，这一矛盾并未得到解决，某些区域虽然出台便利政策、学习先进经验，但因其发展相对落后，依然是我国可持续发展过程中不可忽略的弱势。
一、区域经济发展现状为金融服务业提出了新要求
当前我国区域经济发展现状基本上可以概括为如下三个基本特征：
1区域经济的发展不均衡。目前区域经济的发展依然依靠密集劳动力的加工型产业、低端制造业，在此基础上有部分高新技术制造业，但自主创新能力差、自由品牌竞争力薄弱，其竞争优势基本依赖国家政策、低成本土地及劳动力的价格优势。不利于可持续发展。
2区域经济互相沟通困难，呈现诸侯割据局面，整合步履艰难。长三角、东北、西北都曾经召开过城市经济协调会。区域协调貌似近在眼前。但已经浮现的区域规划草案中仅集中关注了生产力总体布局与配置，对区域经济发展中出现的不平衡、不协调问题语焉不详。区域之间的互动性差，技术成果难以互相利用，资源无法共享，地方政府多有“肥水不流外人田”的“诸侯经济”思想，良性竞争、共赢局面难以出现，令人痛心。
3区域经济的差距扩大，且难以缩小。中国区域发展的战略格局正逐步细化，已由传统的沿海、内地两大板块，演化为改革开放后的东中西三大地带，再到目前的沿海、西部、东北、中部四大政策区域。但沿海和内地、东部与中西部、城市与农村的发展依然存在很大差距。在全国并不缺乏资金的情况下，西部依然难以融资，西部城镇化水平也低于全国平均水平。而沿海发达地区的资源保障形势日益严峻，局部地区生态环境恶化趋势仍将长期存在。
在这样的差异存在下，要平衡经济发展、推动弱势市场，我们需要合理利用金融业为工具。随着经营环境的开放和发展，金融业已从计划经济时期的国家工具，逐渐变化为市场经济的参与者和推动者。由于高科技的应用、金融竞争的加剧，金融服务已经逐渐实现业务上的全能化，为客户提供了更加便捷和全面的服务。现代化的金融体系可以通过减少信息与交易成本，影响投资决策和技术创新，促进长期经济增长。
在经济发展迅捷的地区，如长三角，珠三角和京津冀三大经济圈，金融业已成为现代服务业的支柱产业，在北京、上海等国际化大都市，都将重点发展金融业，以建设成为具有国际影响的金融中心之一。在这些地区。金融业已成为服务业的重要组成部分。并在吸引外资、增加税收、提供就业岗位等方面发挥了重要作用；同时金融业自身发展也处于较先进水平。在其他区域金融中心，金融业的主要业务依然停留在为本地经济发展提供直接的金融支持。主要大力发展地方金融机构，同时积极引进知名的跨国金融机构。而在经济发展相对较为薄弱的地区，金融业的服务内容更少、层次更低，主要是引导资金流入本地区、帮助改善本地区投资软环境。过度开放金融竞争，对欠发达地区的经济增长反而不利。金融业本身也存在坏账率较高、长期盈利能力不足、职能定位模糊的威胁。
二、在区域经济调整转型过程中充分发挥金融服务业作用
金融业应充分分享区域金融发展的机遇，帮助发达地区的经济结构从“低成本、低技术、低价格、低利润、低端市场”进行调整、转型，转变经济增长方式，优化升级，帮助建立集约型、开放型、创新型、生态型经济。同时节约利用资源能源、加强环境保护、扶持中小企业、民营企业及新兴企业：帮助学习周边发达国家的先进经验、增加对外贸易、帮助解决贸易纠纷。吸引更多国内外资本，促进外汇资金在区域内合理流动，促进区域涉外经济的良性发展，为区域经济的发展和资本有序流动提供良好的平台，建立国际金融中心。在区域金融中心，金融业的近期目标应是帮助国有企业重组、产业结构调整，促进对外开放，建立健全的贷款支持体制，解决企业的资金需求。加强区域金融生态建设，推动金融合作，组织、引导和协调社会各方共同参与地方金融生态建设，加快社会信用建设，全面改善区域信用环境。积极维护好金融机构债权，建立良好互动的银企关系；建立有利于金融发展的规章制度。促进区域内外金融资源的合理流动，建立多层次的资金市场，进行资金聚集和资源优化配置。
在欠发达地区，要积极与地方政府合作，调整区域经济布局，架构金融组织体系，处理历史包袱，引导金融需求，实现可持续发展。增强支农功能，成立地域合作经济组织。建立担保基金或担保机构，解决企业承贷难、甚至需要政府担保的问她。避免农村资金倒流城市而使农村资金进一步短缺。将目前“小而专”的服务模式转变为“大而全”，实施业务多元化和经营综合化战略，变单一的资金支持为多功能全方位的综合配套服务，因地制宜建立商业银行吸收农村资金不外流的机制，加强扶持服务，淡化商业盈利目的，支持农业和农村经济发展。加强金融机构竞争意识，进一步提高各类金融机构自身资产质量和管理水平，实现体制、机制方面的改革和能力素质方面的提高。以创建金融安全区为契机，坚决制止恶意逃废债和赖债行为。
三、金融服务发展前景及亟待解决的问题
区域经济将成为影响经济发展的一大制约因素。为加快发展多元化金融机构体系，帮助促进区域经济发展，金融业要解决的问题是：
1加强金融生态建设，包括经济环境、法治环境、信用环境和制度环境，加快地方金融机构建设。建立风险投资机制，促进经济结构的调整和改善。加强金融区的系统性配套设施。
2帮助促进地方政府、金融管理部门和金融企业的跨区域合作与协调，协助处置本地企业不良资产，提高甚至激活企业融资能力，帮助推进企业团队建设，提高企业团队的管理能力和执行能力。
3将目前银行的“需求引导型”业务扩展增强为主动进行业务创新、催化内生金融。在欠发达地区合理复制发达地区的盈利模式，吸引人才，帮助普及财会知识、树立经营观念，搞好经济核算，加强经营管理，解决实际困难，提高盈利水平；增强规避投资风险的能力，增长理财知识，合理进行消费，以获得最佳的投资理财收益。
2007年全国金融工作会议确定了农业银行股份制改革坚持“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的原则。在新的形势下，积极推进县域农行改革与发展，更好地为社会主义新农村建设提供金融服务，真正在农村金融体系中发挥骨干和支柱作用，是目前农业银行面临的重要课题。为此，最近我们对农行武宁县支行服务“三农”和县域经济的情况进行了深入调查研究，从中得到许多有益的启迪，也引发了对县域农行如何搞好服务“三农”工作的一系列思考。
一、武宁县“三农”和县域经济发展情况
武宁县位于江西西北部，地处赣鄂湘三省边陲，全县总面积3507平方公里，总人口37万，辖8镇11乡、1个开发区和1个街道办事处。近年来，县域经济快速发展，产业结构不断优化，财政和农民人均收入同步提高。2007年实现生产总值32亿元，比上年增长19.4％，其中：第一产业8.42亿元，第二产业16.64亿元，第三产业7.12亿元。一二三产业比例为26.4：51.4：22.2，结构日趋优化。2007年财政收入2.66亿元，占GDP的8.3％，比上年增长20.7％。其中：一般性财政收入1.75亿元，增长20.7％；财政总收入中税收收入占83％，比上年提高6个百分点。规模以上工业增加值15亿元，占GDP的46.9％，增长47.5％；民营经济实现税收1.85亿元，占财政总收入的69.5％，增长18.6％；社会消费品零售总额10.3亿元，增长15.7％；农民人均纯收入3980元，增长6.9％。
武宁县域经济具有四大特色：①矿产资源丰富。主要有煤、钨、锑、大理石、瓷土等，现有法人煤矿12户，钨加工企业2户，锑加工企业2户，大理石厂34户。②小水电资源丰沛。至2007年底，全县共建小型水电站97座，总装机容量6.5万千瓦小时，装机容量在5000千瓦小时的有2座，年发电量达1.3亿度。2008年4月份，九江华宁水电开发有限公司又在礼溪镇下坊村开工兴建装机容量3.6万千瓦、年发电量1.11亿度的下坊电站，总投资3.6亿元。③森林丰茂。全县有林地面积373.5万亩，森林覆盖率64.1％，活立木蓄积量达773万立方米，林权改革后，林农护林造林积极性空前高涨，林业发展大有前途。④工业园区成果丰硕。武宁县目前建有万福工业园，属省级开发区和省级民营科技园，规划面积2万亩，现已形成节能电器、医药胶囊、矿产化工、玻璃钻石、汽车配件、纺织服装为龙头的六大支柱产业。到2007年底，入园企业达106家，其中投产企业84家；园区工业产值30.5亿元，比上年增长107％；完成工业增加值11亿元，增长138％；主营业务收入31亿元，增长39.6％；上缴税收4926.6万元，增长90.7％；企业净利润2.35亿元；劳动用工达1.2万人。此外，武宁县位于庐山西海全国风景名胜区，山清水秀，环境优美，现已成为全国文明小城镇示范县、全国文化先进县、国家卫生县城、全国生态示范县，其旅游业有着很大的发展潜力。
二、武宁县农行支持“三农”和县域经济发展情况
近年来，农行武宁县支行在省、市分行的正确领导下，坚持以科学发展观为指导，以实施股份制改革为动力，紧紧抓住当地县域经济发展和新农村建设的战略机遇，始终把服务“三农”和县域经济作为业务工作的重点，创新思路，创新产品，完善健全政策措施，组织运用资金，大力支持农业产业化龙头企业，支持城镇一体化建设，强力助推“三农”和县域经济发展，为武宁经济健康持续发展提供了良好的金融服务，实现了社会效益和自身效益的双重提升。到2008年6月末，该行各项存款余额47441万元，比2005年末净增17349万元；各项贷款余额21087万元，其中2006年至2008年6月新放贷款7037万元。特别是2008年以来，武宁县农行加大了有效信贷投放，至6月末已累放新贷款3716万元，其中：法人贷款1850万元，个人贷款1866万元。该行2006年和2007年累计到期贷款4708万元全部收回，收回率均为100％，没有出现新的不良贷款。2007年该行实现各项收入1282万元，其中利息收入541万元、中间业务收入205万元，账面盈余474万元，该行还制定了3年发展规划，进一步加大对“三农”和县域经济的扶持力度，计划2008－2010年净增贷款27400万元。近期，县农行支持“三农”的主要举措是：
一是积极支持优质中小企业。中小企业是武宁经济发展的主要支柱，也是各家金融机构竞相争夺的重点市场。武宁县农行按照县委、县政府“全民创业”、“工业强县”的战略措施，实行因地制宜，择优支持中小企业发展，为优质法人客户提供信贷、结算、汇兑、银行卡等多方面的金融服务。重点支持了AAA级民营企业九江市昂泰药用胶囊公司，使之产、销、利同步提高，成为江西省优秀民营企业。2008年春，县供电公司遭受冰雪灾害损失严重，武宁县农行及时贷款300万元，解决救灾资金困难，使供电公司能及时恢复供电，受到政府和社会各界好评。
二是支持农业产业化龙头企业。加快农村经济发展，关键在于实现农业产业化。武宁县农行抓住这个关键，着力从结算、现金供应、信贷服务方面，扶持县政府招商引资的重点农业产业化企业。例如，支持船滩镇剿丝厂改制为民营的武宁县凯丽丝业有限公司，年收农民鲜茧25000担，年产优质白丝140吨，产值3000余万元，带动船滩、礼溪、东林、清江四个乡镇的农户种桑养蚕，增加农民年收入达2500万元。又如支持江西晨阳灯业有限公司生产节能灯，取得良好效益，带动工业园区引进节能灯企业12家，人园资金23.83亿元，吸纳农民工1580人，增加农民工年收入2607万元。
三是大力支持新型城镇一体化建设。随着城乡一体化政策的实施，大批农村剩余劳动力离开故土，定居于城镇，开始了新的创业之路。武宁县农行抓住这一机遇，大力拓展住房按揭和个人生产经营贷款业务，仅2008年1－6月就发放个人贷款1137万元，同比增加1026万元，其中，发放住房按揭贷款526万元、个人生产经营贷款502万元、综合消费贷款109万元，帮助农民工定居城镇、建设城镇，从而有助于加快城镇一体化进程。
四是着力为各类客户提供一揽子金融服务。武宁县农行主动适应和引导县域金融市场需求，优化资源配置，为各类法人和个人客户提供业务咨询、投资理财、电子银行、代收代付、消费贷款等一揽子金融服务，引领县域金融服务升级。仅2007年以来至2008年6月，该行发行金穗卡56249张，销售各类基金、寿险产品2990万元，代收各类电话费、水电费、学杂费等1721万元，代付各类资金333万元，开通电子银行3537户。丰富多样的金融产品，使县域广大客户感受到了现代金融服务的快捷方便，巩固了农行与客户的合作关系，也增加了农行业务收入。
三、对农业银行县域支行加强金融服务、支持“三农”发展的几点思考
1、解放思想，观念上要有新突破。首先，要增强机遇意识，夺取发展先机。中央作出了建设社会主义新农村和促进中部地区崛起的决定，江西省“三农”和县域经济发展必将迎来新的发展；同时，全国金融工作会议指明了农行改革的方向，全行上下正在推进股份制改革，“三农”金融业务的经营机制必将更加完善，这些都为县域农行业务发展创造了难得的政策机遇和内外部环境。农行县域支行必须抓住这些历史性机遇，解放思想，乘势而上，把业务做强做大，步入科学发展的快车道。其次，要增强竞争意识，发挥农行自身优势。随着WTO后过渡期结束和我国农村金融机构准入政策的调整，国内商业银行、外资银行、邮政储蓄银行、政策性银行都将进入农村这个广阔天地，农村金融领域的竞争势必更加剧烈。面对这种形势，农行县域支行必须调整发展策略，充分发挥自己的网络、资金、产品、社会资源等优势，大力拓展业务，占领和农行地位相称的市场份额，在县域金融竞争中立于不败之地。三是要增强市场意识，提高农行经营效益。必须消除“支农吃亏论”的想法，真正从思想上认识到，随着建设新农村和中部崛起战略的实施与推进，中部地区县域拥有越来越丰富的客户资源和旺盛的金融需求，有着金融业务的巨大空间，蕴藏着巨大盼潜在商业价值。如果不率先发掘这一潜在市场，县域农行将处于被动地位，难以充分分享县域经济发展带来的无限商机。
2、园地制宜，体制上要有新突破。农行在深化内部机制改革的过程中，要根据我国城乡经济二元结构的特点，构建有利于农行县域支行业务发展的管理机制，走差异化、特色化发展的新路子，做到因行施策，因地制宜，不搞“一刀切”。县域农行要充分运用好现有县域服务网络资源，深入分析县域机构撤并与续存的成本效益和社会效益，在准确把握自己市场定位与竞争优势的基础上，有差别地设置县域机构网点，对现有农村网点布局不合理的，要予以优化调整。要改变把县域机构单纯当作吸存网点的做法，进一步丰富和增强县域机构的服务功能，使之成为资产、负债、中间业务等各类产品的综合性营销平台。在信贷管理体制方面，要适应县域信贷业务特点，推进县域农行业务流程的再造。对于风险控制水平高、业务市场广阔、有效信贷项目多的县支行，应扩大信贷授权，适当放宽基层分支机构的信贷投放自，适当下放优质中小企业短期流动资金贷款审批权，精简业务流程，加快办贷速度，提高工作效率和服务质量。要建立合理合规的权责机制，在不违背一级法人原则、有利于风险防控的前提下，既要落实信贷风险责任，也要强化正面激励引导，纠正一些领域权、责、利脱节的现象，充分调动基层员工开展信贷营销的积极性。
