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中图分类号：F830.92 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（1）-0077-04
一、引言
（一）研究意义。近年来，新型的电信网络犯罪越来越严重，造成了重大的生命财产损失。为遏制态势发展，国家层面不断加大打击力度，国务院已召开三次打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议，在全国范围内组织开展了打击治理电信网络新型违法犯罪专项行动，中国人民银行、工业和信息化部等四部门联合制定了《电信诈骗涉案账户紧急止付和快速冻结机制》，最高人民法院、公安部、中国人民银行等六部门联合了《防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》。但从电信诈骗犯罪防控情况看，仍存在诸多现实困境，其中之一是犯罪分子使用的大都非本人银行账户，且掌握着他人批量账户，从而加大了案件的侦办难度。可见，假名、匿名账户是电信诈骗犯罪重要作案平台，如何从源头上堵住此类账户成为电信网络新型违法犯罪防控的关键。
（二）样本选取。随着东部沿海地区、省会城市对电信网络新型违法犯罪打击力度的加大，犯罪分子出现了向中西部地区、地级市转移的趋势，宝鸡市虚假冒名开户现象有所抬头。为有效遏制虚假冒名开户风险蔓延，自2016年3月起宝鸡银行类义务机构按照《中国人民银行宝鸡市中心支行办公室关于加强客户身份审核防范虚假冒名开户的通知》要求，开展了特定对象的排查整治工作。截至2016年9月，宝鸡已先后开展排查工作5次，涉及被冒用身份信息101个，辖区19家银行类金融机构涉及相关身份信息开立账户的多达16家。101个被冒用客户身份信息中，共有65个身份信息在上述机构开立账户159个。经各机构开展客户重新识别，有58个身份信息开立的120个账户存在异常，分别占排查出身份信息、开立账户的89.2%、75.5%。
二、特征分析
通过对宝鸡101个被冒名客户身份信息、账户开立过程、开立账户交易、重新识别情况的汇总分析，区域虚假冒名开户情况呈现出以下特征。
（一）被冒名客户身份信息特征。从地域分布来看，基本为异地，涉及全国19个省，其中以四川、广东、湖北、贵州省居多，占全部身份信息的44.5%（见图1）。从年龄结构来看，20岁-30岁（含）年龄段为主要被冒用人群，共有59个，占比为58.4%；其他依次为30岁-40岁（含）年龄段，占比为19.8%；20岁以下、40岁以上年段相对较少，占比为11.9%和9.9%（见图2）。从性别占比来看，大多为男性，占比为87.1%，但2016年5月后新收集的信息显示，女性群体数量在不断增加。
（二）冒名开户者特征。一是结伴、流动开户特征明显；二是与证件本人外貌相似度极高、年龄相仿，但口音与证件归属地明显不符；三是业务办理过程中，多假借玩手机刻意躲避摄像头；四是对银行业务办理流程、考核机制等较为熟悉，会将身份证信息背熟以应对银行询问，并常以投拆为借口对柜员施压；五是业务办理多选择小微支行、智能柜员机等管控薄弱环节。
（三）冒名开立账户特征。从账户开立情况看，冒用者在机构选择上以四大国有银行为主，其次为邮政储蓄银行；地理位置上主要是市区银行类机构集中地段或火车站、汽车站、酒店等交通居住便利地段；办理业务时间多选在交接班时间，早十点、中午十二点、下午四点半左右为高发时段。
从开立账户数量看，开立单一账户有31人，占58个异常身份信息的53.5%，开立账户最多的是12个，涉及1人，占比为1.7%。其他依次为13人开立2个账户、6人开立3个账户、5人开立4个账户、各1人开立5个账户和8个账户，合计占比44.8%。
从账户交易情况看，120个异常账户中，其中已发生交易账户42个，未发生交易账户78个。
（四）重新识别特征。120个异常账户存在以下特征：（1）留存电话。号码归属地基本都为外省，其中以广东居多，其次为云南、海南、四川、浙江等地。目前，98.7%的电话拨打提示为关机、空号或停机，其余电话拨通后无人接听。（2）留存地址。54.7%的账户留存的是身份证地址，其余留存为宝鸡当地地址。值得注意的是，鸡留存地址多为大概方位，如XX酒店、XX路等。经部分机构实地走访，所留地址查无此人或查无此地。
三、值得关注的问题
（一）客户身份识别“核对”环节存在制度漏洞。反洗钱现行法律法规要求银行在为客户开立账户时，登记客户身份基本信息、留存联网核查记录和客户身份证件复印件或者影印件，但未要求留存履行“人、证”一致核实工作过程的相关证明资料。事后当需要判断一个账户是否为违规开立时，如已过监控录像资料三个月留存期，除犯罪嫌疑人供认外，仅依靠现有留存资料将难以进行准确判断，造成冒名开户事实的不易证明，导致追责、处置停滞，机构内部潜藏着大量的“疑似”账户、“休眠”账户。
（二）联网核查系统呈现数据信息要素不完整。冒名者所携带身份证部分为客户遗失或被盗证件，但目前因遗失或被盗证件无法进行注销，造成补办证件与旧证具有同等效力，二者主要区别是照片、证件起始日期不同。但银行机构通过联网核查系统可核查信息仅为：姓名、身份证号、照片和核对结果，致使银行机构在“人、证”是否一致存疑时，无法通过联网核查系统查证。
（三）业绩考核与投诉评估机制设置不合理。经调查，大部分机构对办理开户、开通网银等业务有相应考核指标和奖励措施，但对成功堵截冒名开卡行为缺乏相应奖励措施，且因冒名账户后期核实困难，致使柜员在现实利益与或有处罚博弈中出现了道德风险。
（四）现有技防能力与流程管理仍需加强。银行现有身份识别手段主要是利用联网核查系统和身份证鉴别仪，受一线人员工作经验、职业素养等主观因素影响，即使是同一家机构，有着相同的业务处理流程、风险防控体系和考核标准，最终处理结果仍存在较大差异。调查显示，有冒名者在被某网点A柜台识破拒绝后，同天下午在该网点B柜台成功开卡。
（五）风险防控处置措施实施不到位。对成功堵截的假冒他人证件开立账户事件，由于缺少明确规定，大部分机构仅采取业务拒办措施。看似对单一网点内风险进行了有效防御，但实际并未遏制风险的继续蔓延。排查显示，87.9%的冒名开卡人在识破被拒后，依然会选择其他机构再次办理开户业务。另外监管机构对银行受理假名、匿名的开户行为难以认定和取证，对区域风险状况掌控过度依赖于义务机构自主上报，缺乏有效打击措施，也为假名、匿名账户的开立提供了可能。
（六）部分机构对自身风险与漏洞缺乏识别处置能力。从宝鸡统计情况看，过往仅少数银行反馈过成功堵截信息，大部分机构常年“零”报告，这与辖区的风险状况不匹配。常年“零”报告机构主要由于自身所处发展阶段，风险防控能力不强、管理水平不高，依靠自身发现防御风险的能力不足，看似“无险可防”造成了现有管控机制薄弱、工作懈怠。待风险集中暴露后，又往往出现识别管控周期过长、风险实际控制力不强等问题，难以有效处置风险。
四、对策建议
（一）完善客户身份识别核对环节制度与措施。要求各银行办理开户业务时现场拍摄和留存客户照片，为后期核验“人、证一致比对”提供证明资料。对已过影像留存期，无法进行“人证合一”核实，应按照《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》要求，加强账户监测，对开户日起6个月无交易，应暂停非柜面业务，对已发生交易，如监测认为可疑，应列入可疑交易并与当事人核实，仍认为账户可疑的，应暂停非柜面业务，涉嫌犯罪的，应及时报告公安机关。考虑到无交易记录暂停非柜面业务与影像留存期之间的时间断档，建议缩短无交易记录暂停非柜面业务的时限。
（二）相关部门企业应提升源头治理技术保障。公安部门应尽快推动失效居民身份证信息系统上线运行，做好与银行等用证部门的系统对接，实现与公民身份信息系统联网核查，达到丢失被盗身份证件即时失效；增加联网核查系统查询要素，完善数据实时更新、动态维护功能，畅通疑似信息反馈机制，确保信息及时、完整；全面启动居民身份证指纹登记工作，建立冒用身份证人员黑名单制度；电信企业可将电话用户信息与银行实行共享，银行在开户时通过核对客户电话信息，进一步有效识别客户身份。
（三）合理设置业绩考核与投诉评估机制。各机构应根据反洗钱法规要求，结合地域、机构自身特点，建立奖罚分明的反洗钱专项工作考核机制，特别对经核实成功堵截的冒名开户行为，建议给予一定程度上的经济奖励；结合业务处理实际情况，对客户的投诉应在详尽核实的基础上，做好区分处理，保障柜员的基本权益，减轻从业压力，创造有利于从严履职的良好工作氛围，确保将“人证合一”、“开卡意愿”核实要求贯彻到位。
（四）抓好新技术应运与业务流程管理。银行在逐步推动生物特征识别、自助开卡机具等新技术应运推广的同时，要做好与现有技术手段、人工审核管理的业务对接，完善业务处理流程，规范内部管控程序，严格执行相关制度规定，发挥好新技术的辅助作用；加强各业务环节的监测分析，建立动态评估机制，及时弥补管控漏洞，现场工作人员要加强对客户使用新技术的业务辅导，强化对“人证合一”、“开卡意愿”的核实。
（五）健全冒名开户风险事件发现处理流程。涉事网点发现冒名开户的，应稳住嫌疑人立即报案，或按《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》要求，扣留被冒用身份证件移交公安机关；同时应做好信息的采集留存，为机构内、辖区间信息共享提供支撑；在安全保密的前提下，监管部门可组织辖区义务机构开展区域内异常信息账户排查工作；对确认为假冒他人身份或虚构关系开户的，应立即采取相应管控措施；不能排除怀疑的，应按照《金融机构客户身识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第二十六条规定报告可疑行为。
（六）搭建区域风险事项预警防控体系。监管部门应在建立区域数据信息共享的基础上，着力搭建以风险信息事前预警、事中管控、事后监控为一体的预警防控体系，力争在识别出有苗头、有代表的异常线索时，能及时提示相关机构做好风险防范工作，督导义务机构缩短风险管控决策周期，提升管控措施的有效性，防止风险扩大蔓延，实现风险事项的早发现、早预警、早处置。持续做好义务机构风险监测，根据各机构风险状况，采取有针对性的分类监管措施，进一步促进履职效能的提升。
参考文献
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[2]黄晓亮，王忠诚.论电信诈骗犯罪惩治与防范的国际合作――以大数据时代为背景[J].贵州社会科学，2016，（2）：164-168。
[3]许井荣.冒名开卡的原因及防范建议[J].中国信用卡，2016，（2）：36-38。
[4]徐欣.电信诈骗犯罪治理研究――以昆明为例[D].云南：云南财经大学2015。
[5]徐颖.对互联网时代个人银行账户管理的思考[J].金融科技时代，2016，（4）：54-56。
一、存在的问题
（一）转账效率受到影响
按照《关于防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》第五条的相关规定，从2016年12月1日起，个人通过银行自助柜员机向非同名账户转账的，均一律实行在受理业务后24小时后到账，这一政策的实施，对防范电信网络诈骗起到了一定的抑制作用。但与此同时，也使得客户在银行非营业时间办理转账业务被动延迟，使得部分对资金需求较为迫切客户以及需要多次转账的，例如突发疾病，工程项目急需用款等无法得到及时的处理。为客户带来较多不便。
（二）新型诈骗手段出现
目前，央行制定的关于ATM机转账延时24小时到账的规定，能够有效地防止通过账户间转账实施的电信诈骗，维护受害者的权益，但是，这一规定所适用的范围较小，仅仅限制于运用银行卡进行的转账汇款业务，而对于目前商业银行普遍开通的无卡存款功能没有做出限制，在这种情况下，电信诈骗犯罪分子可以利用这一漏洞，以必须本日到账等说辞作为诱饵，诱使受害者按照其要求的账号存入现金，从而绕开到账时间限制，实现诈骗目的。
二、形成问题的原因
（一）商业银行营业时间，网点人员配置不合理
在ATM转账新规出台后，银行客户要想实现账号之间的及时、大额转账，只能通过银行柜面转账的方式进行，但目前，大多数金融机构营业网点的营业时间集中在上午9点至下午6点这一时间区间内，而这一时间区间也正是大多数机关、企业和事业单位的工作时间，这一时间上的冲突使得很多个人支付和转账行为无法通过柜面这一渠道实施，同时，部分银行业金融机构由于人员结构和人员配置方面的问题，在一些网点特别是乡镇基层网点存在着人员配置方面的困难，存取款排长队、办理业务难的等情况屡见不鲜。部分乡镇网点甚至不具备柜面转账的能力，在这种情况下，ATM机成为了办理业务唯一选择。
（二）无卡存款程序设计存在漏洞
目前，为了方便客户的存取款行为和提高商业银行账户运用效率，大多数银行业金融机构均在其自助会员机上设置了无卡存、取款功能，这一定程度上方便了未携带银行卡办理业务的客户，也降低了携带银行卡可能存在的遗失风险，但是，由于这种存款方式操作极为简单，客户只要选择对应的业务类型，输入需要存入的银行卡号，然后放入现金即可及时到账，因此对于完美的绕开了转账业务中的延迟到账的限制。
（三）生物识别技术未得到有效推广，客户取款身份识别难度较大
由于我国尚未建立明确的生物特征识别的国家标准和应用于金融领域的行业标准，大多数机构还仅仅将其运用范围控制在小额支付和辅助个人存款账户身份信息识别等极为有限的领域，而在取款方面，目前，客户使用持有的银行卡在ATM机进行现金取款不需要携带任何身份证件，甚至部分银行（如工行、交行）还实现了手机银行网上取现业务，客户仅仅需要事前在手机银行预约时的预约手机号码，预约号以及预约银行的取款密码，即可实现取款，在这种情况下，客户身份信息无法得到有效验证。
三、相关建议
（一）推动商业银行建立灵活的营业时间，提高柜面业务办理效率
针对当前出现的柜面业务办理难度较大，等待时间较长等问题，建议商业银行可以从营业时间制度等方面入手，进行灵活的调整和改革。例如可以将整个商业银行系统办理转账业务的时间在工作日（如周一至周五）等业务的时间延后或延长至晚上7-8点，同时还应当允许商业银行根据自身业务办理长度和数量的规律进行合理调整，甚至可以再特定情况下，（通过申请及时支付服务绿色通道等方式为具有特殊情况的客户提供及时服务。确保最大限度满足客户及时性支付服务需求。
（二）改进无卡存款程序
[摘要]随着信息技术的飞速发展，个人信息在多平台交互使用中，形成了一种不可逆的累积过程。个人信息泄露，导致关联危机发生，而电信诈骗就是最为严重的一类。打击电信诈骗，一直被认为是公安机关的使命，然而，在愈打愈烈的情况下，有必要跳出传统的逻辑分析框架，重新厘清电信诈骗与信息安全之间的逻辑关系，转变单一主体破解难题的狭隘空间，构建多元主体参与的社会化治理模式，从而形成“安全为人民，安全靠人民”的良性社会生态。
[关键词]电信诈骗 社会化治理 信息安全 全民参与
据新华社报道，2015年全国公安机关共立电信诈骗案件59万起，同比上升32.5%，造成经济损失222亿元。2016年1月至7月，全国共立电信诈骗案件35.5万起，同比上升36.4%，造成损失114.2亿元。电信网诈骗已成为危害人民群众生命财产安全，严重影响社会稳定的“毒瘤”。如何根除电信诈骗这一社会“顽疾”，成为当前一道亟待解决的社会难题。
一、电信诈骗的社会化治理：一种有效的治理模式
社会本质上是一个开放演进、具有耦合作用和适应性的复杂网络系统，在这个庞杂的系统内，任何一个环节出现问题，都需要及时予以疏导、缝合。在传统的观念里，社会治理政府主导是主流。但随着社会的快速发展，一些错综复杂的问题不断涌现，单靠线性管理模式很难快速给出有效应对方案。因此，有必要引入新的治理模式。
1.电信诈骗的特殊性决定了其治理模式的多元。
电信诈骗是不法分子通过非法手段，盗用个人信息，骗取钱财。其借助的是电信、互联网等技术，在实名制还未全面普及的情况下，其手段还具有较强的隐蔽性。它有别于普通的诈骗，普通诈骗的受害方与施害方是可视或者可识别的。电信诈骗既关涉电信企业，又与银行有一定的黏度，受害人一旦报案，又牵涉到公安机关。假若受害人身份特殊，譬如学生，又牵涉了教育部门。因此，电信诈骗是一种关乎全民的社会化结构关系。这种关系决定了其参与主体的多元化。
2.多主体合作是治理电信诈骗的最佳选择。
多主体合作共治是当代公共治理理论中较为核心的机制建构与制度设计。具体就电信诈骗而言，其问题的复杂性，使得单一行动或者决策失效。电信诈骗与当前互联网技术紧密相连，需要专门的互联网技术手段、侦查办法、防骗宣传、舆论监督等共同作用。而关联主体的广泛参与，有利于快速补位，使得失序的社会关系逐渐回归本位。
多主体合作需要价值观的引导与重塑，需要构建利益趋同的参与机制，需要共享治理成果。电信诈骗作为全社会识别度较高的问题，亟需整合社会资源，多主体互动，以实现社会秩序良好。
二、电信诈骗社会化治理的体系构建
合作协商治理是现代社会治理最主要的特征之一，是治理主体由政府 “本位”向多元转化。电信诈骗作为社会治理中的特定问题，除国家和政府外，还应吸纳社会团体、行业组织、社会群体等力量共同参与。这种新型的社会联动关系，需要一套完整的体系将其统一。构建这样的内容体系，至少需要符合三大要素。
1.全民参与：培育多元化的治理主体。
《2016中国网民权益保护调查报告》显示，54%的网民认为个人信息泄露情况严重，84%的网民曾亲身感受到因个人信息泄露带来的不良影响。根据这份民意调查，不难看出，民众对于信息安全的关注度空前，个人信息保护刻不容缓。而2016国家网络安全宣传周主题为“网络安全为人民、网络安全靠人民”，也旨在呼吁全民参与网络安全建设。
除了民众参与，政府相关部门也应积极参与。早在2015年6月，国务院建立由公安部牵头，包括、工业和信息化部、中国人民银行、银监会、最高人民法院、最高人民检察院等23个部门和单位参与的国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议制度。这一多部门参与的形式，高效，且能形成惊人威慑力。
此外，媒体也应发挥舆论监督作用。将电信诈骗作为一项长期的报道工程来建设。遇到重大电信诈骗案件，要做好议程设置，通过多媒体手段，进行有针对性的传播。再者，与电信诈骗相关的企业，因业务原因，天然掌握用户信息，更应积极参与到保护个人信息的行列中来。
2.成果共享：治理电信诈骗的终极目标。
任何治理体系的构建，落脚点不仅仅是解决问题，还在于在解决问题的过程中，形成的一系列成果要全民共享，切忌人为制造壁垒。否则，会损害到因共同的目标形成的利益联盟。利益共享的更高层级是服务增效。具体就治理电信诈骗而言，无论是政府部门，电信企业，银行等，在协助解决问题的同时，要提高服务水准，提升技术安全级别。以民生为向度的服务供给，是实现各自利益最大化的最好路径。
譬如银监会与公安部研究制定的《电信网络新型违法犯罪案件冻结资金返还若干规定》，就明确要求公安机关、银行业金融机构对已查明的冻结资金及时返还受害群众，同时要求银行业金融机构办理返还应在三个工作日内办理完毕，不得，收取任何费用，这就是典型的成果共享。
三、电信诈骗社会化治理的实践推进
电信诈骗是社会“顽疾”，治理起来必然是一个长期的系统工程。社会化治理体系的构建，最终还是要通过实践去推进。除了理论上行之有效的体系构建之外，还需要从技术、管理、立法和舆论监督等多个具体层面着手。
1.技术引领：大数据、实名认证等实时反馈。
电信诈骗寄生于移动通信和互联网技术，那么，回归到技术本身，能否通过更为先进的技术来阻断已经出现的问题？实际上，很多监管难题都是依托技术进步才找到了解决之道。治理电信诈骗，离不开以信息化治理为基础的技术支撑。
譬如，据广州日报报道，中国移动内蒙古有限公司研发了“诈骗电话预警系统”，当用户接听或拨打疑似涉骗号码时，用户的手机屏幕就会同步显示该号码已被标记为诈骗电话，提醒用户谨慎接听。这种利用大数据技术手段从侧面打击电信诈骗，见效快、成本低、效率高。
再者，电信、银行等，要加快推进实名认证。进一步完善身份信息和证件核验技术手段。同时通过人脸识别技术，深化实名认证，让多重验证聚力，确保个人信息安全。实名制只是准入，之后还需要企业引入并匿名技术、数据泄露保护模型技术，此外，还需要不断升级业务系统，防止黑客攻击。
2.法律保障：个人信息保护相关法规无缝衔接。
我国目前还没有《个人信息保护法》，因此，有必要针对电信诈骗，构建立法、执法、司法三位一体的法律框架体系。建议根据我国国情，尽早推出《个人信息保护条例》，明确个人信息的保护类别，保护措施等。设置专门行政机关来保护个人信息，赋予其行政处罚权。同时，将个人信息侵权案件纳入各级人民法院民事受案范围，并制定配套的民事赔偿制度等。立法、执法、司法无缝衔接，才能确保与电信诈骗相关的违法行为，有法可依，违法必究。
3.舆论监督：媒体作为与公众参与合力推动。
电信诈骗的社会化治理，还需要引入媒体和社会舆论监督机制。媒体作为舆论监督的主体之一，理应时刻以民生为本。电信诈骗作为危害社会的毒瘤，媒体作为社会的“眼睛”，要敢于对于个别政府部门不作为，电信企业、银行等不作为，予以曝光，督促其积极作为，共同给力，解决民生顽疾。
媒体可以利用自己的专业优势，就电信诈骗中的热点，做好议程设置。此外，可以设计专门的防骗APP，开辟专门的通道，收集线索。还可以开辟举报平台，政风行风热线，鼓励公众参与。在传播方式上，可以采取分类传播，定向传播，譬如，可以与高校合作，社区合作，制定针对特定人群的防骗报道、防骗常识等。还可以及时引导舆论，避免因个别案例而引起的不必要的恐慌。
治理电信诈骗还需要在实践中摸索，社会问题通过社会化治理模式，必然会得到有效解决。只是在这个寻求解决过程中，需要多方主体参与，达成共识。
注释：
[1]谢宗晓、林润辉、王兴起：《用户参与对信息安全管理有效性的影响――多重中介方法》，《管理科学》2013年3期
[2]林元庆：《电子商务环境下客户信息安全问题研究》，《现代商贸工业》2016年4期
[3]王菲菲：《公民意识和网络舆论监督――兼论网络舆论监督影响力》，《新闻前哨》2010年1期
[4]章海宁：《关于网络通讯中信息安全的保障研究》，《电脑知识与技术》2016年13期
[5]葛磊：《电信诈骗罪立法问题研究》，《河北法学》2012年2期
[6]谢连觯骸兜缧耪┢的防控体系研究》，《法制与社会》2011年14期
【网友热议】
高霞：徐玉玉事件侧面凸显公民个人信息保护方面还存在漏洞。该事件之所以能成为公众关注的焦点，一方面在于其准大学生的特殊身份，另一方面则是作为贫困家庭，其生命的陨落，引起广泛的同情。希望悲剧不再重演，所有与之相关的部门能够从这一事件中看到切实的社会管理、公民教育、福利供给的问题，并采取有效综合措施，不断加以完善。
李欢：电信诈骗、骚扰、推销是信息时代的切肤之痛，相信每个人或多或少都有类似的经历，只是有的人警惕性强，置之不理，而有的人因为疏忽，上当受骗。徐玉玉事件，让更多的人关注到信息安全，越来越多的网民通过社交平台痛陈遭遇，要求彻查电信诈骗，肃清通讯环境，这对于信息安全相关措施、政策法规的出台是一个很大的触动。
杨虹磊：电话诈骗案发生后，一些专家总是提醒人们要提高警惕，注意防范。诚然，个人防范固然重要，但如果本可以从源头上就堵住电信诈骗，问题就能从根源上得到解决。因此，单纯的呼吁人们提高警惕来应付日益多变的各类诈骗，这无疑是社会的一种悲哀，也会进一步稀释社会信任度。所以，面对屡禁不绝，越来越猖獗的电话诈骗案，需要制定法律，来进行更细致的指导和规约。
李克伟：如果说加强个人信息保护立法，提高人们警惕心和识骗防骗能力，形成长效机制，可让电话骚扰、电信诈骗无机可乘，那杜绝提供平台载体，斩断依附于电信平台的各种灰色“利益链条”，避免电话骚扰诈骗恣意横行，更是当务之急、重中之重。唯有建章立制，依法确立电信企业兜底责任，对电话骚扰诈骗造成的消费者损害，进行违约赔偿或者连带责任先行赔付，甚至依法进行刑事追责，才能真正起到震慑促动效应，倒逼电信企业提升自律、服务和质量意识，堵住电信运营管理“漏洞”，进而有效防范电信骚扰诈骗愈演愈烈，有效保障人们的正常通讯权利，维护好健康安全有序的通信消费环境。
8月24日，上海华东师范大学大二学生小文（化名）订机票后收到诈骗短信，对方自称航空公司客服，以小文的航班被取消，在ATM机上办改签可获得补偿为由，诱导小文按照提示操作。结果，小文全年学杂费6100元被转走。
8月28日广东揭阳市一即将上大学的女生离家出走，家人在其QQ“说说”上看到了她的留言：自己被短信诈骗骗走了学费1万多元，无颜面对家人，她将选择自杀。她在给亲人的留言中说：“当你看到这条说说的时候，我应该已经自杀了，自杀的原因就是因为自己太蠢了……”8月29日，警方在海边找到了她的尸体。
9月1日开学前的夜晚，南京大学生小刘（化名）被骗8000多元学费，因悔恨自己上了骗子的当，他将暂住的宾馆二楼房间的玻璃砸碎，跨坐在窗户台上企图跳楼。经过一个多小时的劝说，警方和消防队员最终将其从窗户台上救下。
……
材料二：据《人民日报》报道，罗庄徐玉玉电信诈骗案成功告破，主要犯罪嫌疑人郑某某（男，29岁，福建泉州人）、黄某某（男，26岁，福建泉州人）等2人被抓获归案，其他犯罪嫌疑人正在追捕中。
【命题角度】
通过一些学生被骗的案例我们可以看出：这些诈骗案件中个人信息的“裸奔”成为诈骗案件的起点，比如山东徐玉玉案，其个人信息如家人信息、银行卡号以及助学金情况等，骗子掌握得非常全面。正因如此，徐玉玉才会难辨真假，最终上当受骗。另外，在这些案件中，被骗的学生如果能把初中学段所学的心理健康、法律等相关知识，如抵制不良诱惑、合理控制情绪、正确面对挫折、网络信息安全、个人隐私保护、自我保护、珍爱生命、依法治国等掌握了，并运用到自己的生活中，被骗的事情就不会发生。这些相关的知识点都将是中招命题者关注的焦点，因此我们在复习备考时要结合教材知识点多角度对此加以思考和分析。
【热点解读】
1.什么是电信诈骗？
电信诈骗是指犯罪分子通过电话、网络和短信，编造虚假信息，设置骗局，对受害人实施远程、非接触式诈骗，诱使受害人给犯罪分子打款或转账的犯罪行为。
2.近年来一些大学生遭遇电信、网络诈骗的案件时有发生，说明了什么问题？
（1）说明了当代部分大学生思想单纯、分辨能力差，缺乏必要的防范意识，还缺乏相应的自救能力。
（2）也说明了我国社会主义具体制度还不够完善，我国现在处于并将长期处于社会主义初级阶段。
3.徐玉玉刚收到大学的录取通知书，便被诈骗电话骗走一家人省吃俭用的学费9900元，后伤心欲绝，郁结于心，最终导致心脏骤停，不幸离世。这其中徐玉玉的个人信息被泄露是案件的起点，那么如何加强信息安全的管理？
①通过严密的制度加以防范，对泄露信息的当事人进行严肃处理。②要加大安全研发投入，通过技术手段，及时发现和有效管控信息盗窃行为。③公民自己要加强个人信息安全保护意识。
4.面对频繁发生的大学生被骗事件，有关部门和个人应该做些什么？
政府：要强化社会治安综合治理，加大防范、打击各类违法犯罪活动的力度，营造和谐稳定的社会环境。
新闻媒体：要加强舆论监督，营造良好的社会氛围。
家庭和学校：要加强学生的安全教育。
公民：要关注普法栏目，了解身边存在的危害，增强自我保护意识，增强自救能力，一旦权益遭到侵害要懂得自救和依法维权。
5.通讯类经营者应该怎样做才能赢得良好的口碑？
增强社会责任感；遵循市场经济规律；诚信经营，守法经营；加强行业自律；等等。
6.根治此类电信欺诈现象，你有何好的建议？
加快技术研发，依靠技术手段智能过滤垃圾短信；监管部门大力行动，封堵监管漏洞，建立更严格的追责制度；手机用户应该增强安全意识，一旦遇到诈骗及时举报、及时维权。
7.罗庄徐玉玉电信诈骗案的涉案人员很快被控制，给我们什么启示？
法不可违，违法行为一定会受到法律的惩罚；我国坚持依法治国的基本方略，有法可依、有法必依、执法必严、违法必究是依法治国的基本要求；犯罪具有刑罚当罚性。
8.一些大学生在得知自己被骗后，准备采取极端手段结束自己的生命，你认为这种做法可取么？
这种做法是错误的。因为生命是人们享受一切权利的基础，是创造有意义人生的前提；人生的意义不在与生命的长短，而在于生命的内涵；因人生中一点挫折选择结束自己生命的行为，既是对自己不负责任，也是对家人、对社会不负责任的表现。
9.国家为什么要严厉打击虚假信息？
严厉打击虚假信息有利于保护人民群众生命财产安全；有利于维护良好的社会经济秩序；有利于打击违法犯罪活动；有利于形成良好的社会风气；有利于建设和谐社会；等等。
10.面对虚假信息，我们应该怎么办？
①保持冷静，学会思考分析，信任政府。②不传播、轻信虚假信息。③不能有不劳而获的思想，不贪图便宜。④积极举报制造、传播不良信息的行为。
11.青少年应该如何正确利用网络？
（1）要正确认识网络的两面性，用其所长、避其所短，发挥网络交往对生活的积极促进作用，享受健康交往的乐趣。
（2）提高安全防范意识。我们必须提高自己的安全防范意识，不轻易泄露个人资料，不随意答应网友的要求，现实生活中的问题，尽可能找熟悉的朋友或师长帮助解决。
（3）提高辨别能力和抗诱惑能力。网络信息良莠不齐，青少年只有不断提高自己的辨别能力和抗诱惑能力，才能保护自己。
（4）网络交往要遵守道德。网络是我们共有的生活空间，我们共负建设文明、健康的网络环境的责任。
（5）网络交往要遵守法律。网络交往是现实人际交往的延伸，因此，上网要遵守法律这一最基本的行为准则，我们在上网时，要有很强的依法行事观念。
12.面对电信以及网络上形形的诱惑，中学生应该怎样做？
不断提高自己的观察判断、辨别是非的能力；提高自我保护意识和抵制诱惑的能力；文明上网，把网络作为一种学习知识的工具；不浏览不健康的信息、图片、影视作品；等等。
13.大学生频繁被骗事件的发生，对我们有什么警示？
①社会是复杂的，危害我们合法权益的因素长期存在，保持高度警惕是避免侵害的前提。②掌握自我保护的方法和技巧，是自我保护的有效武器。③当合法权益受到侵害时，应运用法律武器维护自己的权益。④必须加强自我保护，还应争取社会、学校、家庭等方面的保护。
14.为了让学生们远离非法侵害，我们应该如何去做？
国家：要制定和完善相关法律法规；执法部门：要严格执法、依法严惩侵权行为；新闻媒体：要广泛宣传，加大安全知识普及力度，充分利用微信、QQ等新媒体平台，帮助学生提高防范能力； 家长和老师：引导教育未成年人增强自我保护的意识；青少年：增强自我保护意识，受到非法侵害后，要学会依法维权。
【跟踪训练】
1.下面漫画告诉我们（ ）
①在遇到电话诈骗时，提高警惕是前提 ②警察和法院的电话，相信应该不会假 ③善于保护自己，不可轻信电话所说，可以先报警 ④遵纪守法，不做违法犯罪的事
A.①②B.③④C.①③D.②④
2.结合所学知识及相关时政，谈谈如何预防电信诈骗。
3.最近，国内连续发生的数起极为恶劣的电信诈骗案件，使电信诈骗再次成为焦点问题。犯罪分子利用学生单纯、无生活经验等特点实施各种诈骗伎俩，使部分学生蒙受了财产损失和精神压力。为进一步增强学生们防范电信、网络诈骗的意识，阳光中学九年级（5）班开展了电信、网络安全宣传教育主题班会，请你参与其中，完成下列问题。
（1）为此次主题班会设计一个主题。
（2）设计这次主题班会的步骤。
（3）告诉大家防范电信、网络诈骗的方法。
参考答案
1.C
2.应做到六个“一律”、一个“务必”、一个“及时”：接到陌生人的电话，只要一谈到银行卡，一律挂掉；只要一谈到“中奖了”，一律挂掉；只要一谈到“电话转接XX公安局、检察院、法院”的一律挂掉；所有短信，凡让点击链接的一律删掉；微信不认识的人发来的链接，一律不点；一提到“安全账户”一律挂掉。熟人、朋友发来的链接、要求转账信息等，务必要先电话核实。若不小心上当受骗，及时向公安机关（拨打110）咨询或报案。
3.（1）共筑电信网络安全，共享网络文明；安全上网、文明上网、绿色上网。
（2）主持人宣布主题班会开始；观看徐玉玉被骗的网络视频资料；介绍最近电信、网络诈骗的新花招；分析学生容易上当受骗的原因；传授防范电信、网络诈骗的技巧和方法；小组代表发言；请老师总结、点评。
（3）工作生活中，注意做到“三不一要”。
不轻信：不轻信来历不明的电话和手机短信。不管不法分子如何花言巧语，都不要轻易相信，要及时挂掉电话，不回复手机短信，不给不法分子进一步布设圈套的机会。
一、引言
电信诈骗在当今世界已经滥觞，手段之多，范围之广令人惊愕。国家打击力度层层加码，电信诈骗却依然雨后春笋遍地可见。防骗宣传铺天盖地，上当受骗的受害人数量仍在攀升，危害严重，不可谓不是中国如火如荼的法治建设的瓶颈，不可谓不是现代法律之殇，在完善执法漏洞之际，找出解决电信诈骗关键环节迫在眉睫。
二、现状分析
中国企业家杂志（新华社：邹伟、郑良、刘良恒、叶前2016年9月15日发）指“出近10年来，我国电信诈骗案每年以20%-30%的速度快速增长。2015年全国公安机关共立电信诈骗案件35.5万起，同比上升36.4%，造成损失114.2亿元。2013年至今，全国共发生被骗千万元以上的电信诈骗案件104起，百万元以上的案件2392起。”在网络碎片化侵入社会生活的背景下，诈骗手段多样多边，内容和对象精准，范围广泛。政府对电信诈骗“全面宣战”严厉打击，社会“全民武装”积极防骗。从手段上总结经验，从时间上分析规律，从立法和电信金融制度上加强“防火墙”建设，如此官民一致仍对电信诈骗显得捉襟见肘。台湾国际电信诈骗犯被遣送回国、多个诈骗村爆出、徐玉玉等被害人惨剧发生，不断扰乱社会生活秩序和社会经济秩序，打击电信诈骗刻不容缓。如此捉襟见肘又刻不容缓的现状让我们不得不思考从源头打击电信诈骗，即预防与制裁的制度设计理论研究。
三、概念与特点分析
理论研究的基础是概念研究，首先必须深入分析电信诈骗的概念与特点。电信诈骗属于诈骗的一种，它由“电信”和“诈骗”两个部分组成，因而也综合了这两个方面的特征。
（一）衍生于诈骗而分解。诈骗伦理基础是“人性恶”论。诈骗行为自古以来便存在，由主体、内容、手段、对象构成。它最初衍生于骗。圣经记载上帝对亚当说智慧树上的果实不可吃，如若吃了，必定死亡，结果夏娃受了蛇的诱惑，吃了智慧果并让亚当也吃了。事实证明，亚当夏娃没有死，而是能明白是非善恶，知道羞耻。这大概是西方最早的“骗”例。圣经又记载雅各趁着他兄弟以扫饥饿而趁机用扁豆汤换取了他的长子名分。这大概是西方早期历史上最惊人的骗局了，以小骗大。谎言是骗的最原始形式，谎言也就是一句话的问题，骗也就具有低成本的特点。诈骗的基本构成是主观和客观构成。主体和对象是人，因而也就具有主观性。骗是由于获取利益的驱动，多为财产性利益，受骗者由于保护利益的驱动，包括自己和他人的生命财产既得利益或可得利益。诈骗的内容和手段则是客观的，受具体案件和社会物质条件的约束。诈骗可以分为三个基本层次：第一层次是一般的欺骗、说谎行为，第二个层次是普通违法侵权行为，第三个层次是犯罪行为。这主要是根据诈骗的危害程度进行的分类，由弱到强。三个层次的主线是侵犯的法益相同，即诚信价值和受害人的财产或其他利益。第三个层次的诈骗，又是狭义的诈骗，即刑法中规定的诈骗，具有社会规范最后一道防线性质。诈骗表现形式的本质在于诈骗手段，诈骗手段是诈骗的关键要素，具有时间和空间双维度性。时间维度是指诈骗从古至今存在纵线的维度，它从简单的口头到书信、合同、信用卡、保险单、网络，随语言载体新形式而不断纵向展开。空间维度是指诈骗从手段上定性诈骗区别于与其他行为如偷窃、抢劫、绑架等侵害他人人身财产利益的行为，或信用卡诈骗、合同诈骗、保险诈骗、招摇撞骗等带有欺骗性质的行为。
（二）基于电信技术而生成。电信包括电话、网络、短信等方式，是现代通信技术的发展成果，是信息技术革命的产物。可以从主体、技术、信息三个方面分析电信技术的概念与特点。主体上，电信技术源于广大群体方便的需求，目的是将缩短现实交流距离实现远程交流，以传递人与人的信息为基本形式。信息是传递的载体，这种信息囊括每个个体不断生成的信息，具有时间空间内容的爆炸性，而这种信息是以个体定点定人三维标准碎片化形式存在的。技术上，电信是信息技术的产物，包括一切信息技术的特点，如更新换代快、技术含量高、发展具有无限延展性。所有这些特点使得广泛远程群体的信息爆炸内容在电信网中以碎片化的形式存在。
四、预防与制裁
从运作模式不难看出诈骗运行模式是主体、对象和路径。电信与诈骗交叉生成电信诈骗，其糅合了电信与诈骗的特征。打击诈骗的有力突破点并非各个击破而是集中力量阻断路径。首先在犯罪主体控制上，涉及到立法、执法、司法、守法等法制建设的各个环节，涉及思想与制度层面，也不止于法律层面，还涉及到经济、教育、文化等社会层面。其次在犯罪对象控制上，过度防范是对诚信危机的加剧、对社会关系的恶化、对人性恶理论的全面投降。最后电信诈骗的表现形式的本质是手段，手段承载的基本内容是信息，打击电信诈骗的最佳政策是信息制度建设。当路径得到阻断，主体与对象就难以连结，诈骗行为也就难以成就。
阻断途径的制度设计在三大方面。第一，建立个人信息保存制度。每一个社会个体都是独一无二的存在，姓名、电话、住址、身份证、家庭成员、工作、民族以及发生的事件将这个个体定位于世界。所有这些内容都构成个人信息。每个个体都是群体的个体，家庭、单位、团体、国家、组织，每个个体都将自己的信息登入这些集体证明其身份属性或证明其利益属性。由此而衍生出各种机构、团体、企业、单位的信息登记，如政府部门登记收录信息、学校学生登记信息、医疗机构患者信息、金融机构客户信息、社会团体成员信息、公司员工信息、商店会员登记信息。作为信息保存的政府部门、学校医院等事业单位、银行等金融机构、社会团体、公司、商店必须承担保存与合理使用的责任：首先建立这些单位职工信息保密制度文化，对泄漏信息的职工进行纪律处分。其次完善信息处理程序保障，对信息的获取要求手段合法、对信息的交接登记手续齐全。最后对过期信息要立即毁灭不得倒卖，要密切监督这一程序的处理。第二，提升信息防泄漏技术。一方面在预防上，现代信息社会，许多信息已经不止于纸质，还存在与网上。而网络作为具有无限延展性的技术，黑客与复制把信息置于危险境地。多数单位注重档案的保存却忽视网络技术的安全防范，以为网络密码是保险，对“白客”的忠告视而不见。各单位应当加强网络漏洞修补，必须与专业网络技术人员形成新的合作模式。常见的有：1、聘任制：适用于政府机构、事业单位和规模大业务多的公司。2、合同制：根据特定的网络设计或安全漏洞任务建立，属于定期模式。3、随意制：单位定期逛“白客”论坛，发现本单位网络安全漏洞后与具体发现者面议的形式。另一方面在制裁上，对非法获取和倒卖信息的制裁与打击也不可放松。第三，消除信息不对称的制度障碍。受骗者受骗的最大原因是信息的不对称，表现在：1、不知道亲人是否发生事件，如交通事故。2、不知道机构政府手续，如无预付款。3、不知道技术花样，如篡改来电电话号码显示。4、不知道是违法犯罪，如贪便宜分赃或购入非法财物。5、不知道是不科学的，如迷信神医。解决的途径包括：1、规范署名通知形式，对冒名发送通知信息者在电信实名制基础上建立信用记录，不良记录到达一定程度则进行通告或罚款处罚。2、建立公告信息系统，对每个基层单位和组织公布政府和金融机构等办事程序，以备查询。3、鼓励技术、法律、科学宣讲栏目，举办诈骗与防范文艺活动，消减知识信息不对称。
电信诈骗是现代法律之殇，更是现代信息法律制度之殇。当传统诈骗结合现代电信的时候，传统的各个击破打击手段远远不够，只有从关键即路径上阻断，从信息上进行管制的制度建设才是最佳良方。
参考文献：
[1] 尼葛洛庞帝，胡勇译.数字化生存[M].海南出版社，1997
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.45.162
做好安全工作的核心思想是“安全第一，预防为主”，大学生安全教育工作正是基于这一思想，通过增强同学们的安全防范意识，提高同学们的自我防范能力，化解风险。但是新常态下，如何创新安全教育形式，扩展安全教育路径，使“90”后学生听得进、记得牢，如何丰富安全教育的内容，以有效应对高校面临的新安全形势，一直是摆在学校管理者面前的一道重要课题。
1 高校大学生安全教育工作的现状分析
当前大学生安全教育的状况不容乐观，效果欠佳，不能有效应对高校当前面临的新情况和新形势。主要表现如下：①安全教育内容缺乏动态性。新常态下高校安全工作面临新的挑战，校园安全工作越来越复杂，既面临传统的安全威胁，又面临新的威胁，大学生安全教育内容要与时俱进，适应校园安全形势的需要。如近年来，电信网络诈骗案件上升趋势明显，学校要加大这方面的安全教育。②安全教育形式缺乏多样性和新颖性。当前，高校主要采取集中授课的方式，一次集中授课安排几百名学生，案例分析少，视频运用少等，师生之间缺乏互动，效果欠佳。同时，安全教育手段未能结合“90”后学生的个性，不符合“90”后学生的口味和兴趣，未能较好的依托多媒体、微信、QQ等手段。安全教育形式除了集中授课外，日常多以粘贴安全提醒、拉横幅等为主，内容陈旧，形式乏味。③安全教育队伍缺乏广泛性。安全教育队伍基本上都是保卫处的老师在上课，工作开展捉襟见肘，很难做到广泛的覆盖性。安全教育工作，需要调动更广泛的力量，辅导员是大学生联系最密切的老师，如何调动辅导员参与大学生安全教育工作的积极性，值得深思。
2 高校大学生安全教育工作的必要性分析
2.1 大学生是案（事）件的高发群体
主要原因有：①大学生安全意识滞后于客观环境。中学校园基本处于封闭或半封闭状态，而大学是开放式的校园环境，但许多同学的安全观仍然停留在中学阶段，认为置身于学校就是安全的，这样的观念是错误的。②大学生缺乏社会阅历，思想单纯。例如，近年来发生的多起女大学生乘坐黑车失联事件，突出反映了这一问题。③大学生缺乏安全教育训练。中国的教育仍然是应试教育，学校、家庭一致将主要精力放在同学们的学业上，忽视了安全教育的灌输和安全技能的培训，造成了孩子离开家庭以后，缺乏安全防范和自我保护能力。
2.2 突发事件和安全事故的危害性
大学生在校园里一旦发生伤亡事故，不仅会影响自身学业，还会给学校的形象造成负面影响，学校也会因此承担一定的经济损失，更糟糕的是一个家庭将遭受到重大的冲击。
3 新常态下高校大学生安全教育工作的路径探究
本文分析了高校大学生安全教育工作的现状以及存在的主要问题，阐述了大学生安全教育工作的必要性。在此基础上，本文提出了新常态下高校大学生安全教育工作的路径选择。
3.1 开展校园安全文化建设
安全文化是校园文化的重要组成部分，同学们容易受到校园安全文化氛围的熏陶，它对同学们养成良好的安全习惯具有积极的引导作用。高校要通过“安全日”“安全文化宣传月”“消防安全月”“防震减灾日”等时间节点，开展形式多样、内涵丰富的校园安全教育活动，寓教于乐，充分调动同学们学习安全知识的积极性和主动性。
3.2 抓好新生安全教育
下图是2013―2014年某高校发案走势图，可以看出每年9月、10月多为案件高发期，开展新生安全教育工作显得尤为必要。
2013―2014年某高校发案走势
首先，新生入学前，可以随录取通知书给每位家长致一封信，告知校园常见案例及防范措施，发挥家庭的安全教育功能；其次，构建新生安全教育网络平台，供新生学习，要求每位新生注册报到前，必须在线答题，通过大学生安全知识考核后，方可顺利注册入学；再次，借助微信平台，将安全教育视频、典型案例分析放置在微信安全公众账号上，供新生及家长浏览；最后，利用新生军训期间，组织专业教师为新生开设安全教育课（小班化），课程形式应以安全教育视频和典型案例分析为主。
3.3 鼓励学生自我教育和自我管理
要发挥学生的主体作用，广泛建立学生安全协会、团体，学生社团可积极组织开展以安全教育为主题的校内活动，达到安全教育的趣味性和教育性。广泛发展学生安全信息员和巡查员，逐步建立信息反馈系统，及时了解学生思想动态，向同学们征求校园安全管理和安全教育工作的建议，以便有针对性地开展安全教育工作。
3.4 加强安全教育师资队伍建设
高校可以邀请公安、消防、心理健康等方面的专家为学校保卫干部、辅导员进行有针对性的培训，提升教师的专业水平。尽管保卫干部对学校安全工作比较熟悉，但是安全知识缺乏系统化。高校可以组织保卫干部到省内、省外的院校进行调研学习，可以分批次安排保卫干部参加专业培训课程，也可以寒暑假安排保卫干部到公安、消防、交通部门实践学习，从而提高保卫干部的业务水平。辅导员是学生在校期间关系最密切的老师，对于大学生在校期间安全习惯的培养有重要的影响，通过专业培训，有利于辅导员充分了解校园案况、特点及预防措施，以便于有针对性地开展班级安全教育。
3.5 拓展安全教育内容和形式
（1）更新安全教育内容。新常态下，校园安全问题发生了显著变化，例如，借助电信网络渠道进行的兼职诈骗、熟人诈骗、中奖诈骗等诈骗类案件不断上升。另外，敌对势力通过各种渠道向高校渗透，影响到校园的安全稳定。这就要求安全教育内容要具有时效性，如增加网络信息、心理健康、等安全知识。
（2）丰富安全教育形式。教育形式应考虑当下“90”后学生的兴趣口味、喜欢的语言风格等，借助多媒体进行视频教学和案例分析，提高课堂教学的趣味性。通过书签作品征集比赛、微电影征集大赛、安全知识竞赛、小品比赛、情景剧等活动，发挥当下年轻人的主动性、创造性。利用微信、QQ等网络平台，安全教育信息。通过消防演练、反恐演练、大学生突发事件演练、防自然灾害演练等，让同学们身临其境，提高实战技能，做到理论与实践相结合。
3.6 校内与校外资源相结合
校内方面，高校要构建群防群治网络，发挥基层治保网络、治安防范网络、动态信息网络、安全教育网络的作用，建立基层群防群治队伍，即建立“平安校园”志愿者队伍、义务消防员队伍、政保信息员队伍、大学生宿舍安全员队伍、重点部位安全员，并将群防群治工作纳入社会管理综合治理考评，实行社会管理综合治理工作目标考评。做好高校安全教育工作需要学校各部门高度重视，通力合作，仅靠保卫部门难以收到成效。
校外方面，可邀请公安、消防等部门到校开展讲座，举办演练，提高同学们的安全防范技能；可以邀请法院，举办模拟法庭，以案说法，增强大学生的法制意识和安全意识。
3.7 建立学校、家庭与社会“三位一体”的大学生安全教育联动机制
大学生安全教育的开展，不仅要发挥学校教育的主体作用，还需要向家庭辐射，向社会延伸，构建学校、家庭和社会相互联动的机制，扩大大学生安全教育的覆盖面，有效发挥三者之间的引导合力。
（1）建立学校与家庭之间的沟通渠道。家长是同学们的第一导师，他们的安全知识、安全经验、安全习惯、安全事件的处理能力等对同学们的安全意识的养成有重要的影响。应帮助家长改变“学生安全问题只是学校责任”的错误观念。学校与家长要同时加强对学生思想、学习状况的了解，任何一方了解到影响学生安全的不利因素应及时向对方反馈。
（2）建立家庭与社会之间的沟通渠道。媒体和社区应积极宣传和引导家庭开展安全教育工作的重要性，鼓励家长学习安全知识，了解常见的社会安全问题，营造良好的家庭安全教育氛围。家长应对子女进行交友安全、购物安全、信息安全、心理安全、财产保管安全以及人身安全等家庭安全教育，提高同学们的社会治安防范意识，提高自我保护能力。
（3）建立学校与社会之间的沟通渠道。地方政府应积极支持和帮助高校安全教育工作的开展，高校也应加强同政府相关部门的沟通，建立大学生安全教育的长期合作机制，统筹用好校内校外资源。
新常态下，做好大学生安全教育工作是培养一名合格大学生的重要举措，是建设和巩固平安校园的内在要求。只有通过人人关心，人人参与，才能将大学生安全教育工作做牢做实。
参考文献：
[1]马丽，周艳.大学生安全教育途径与措施[J].农业工程，2014（5）：138.
三起学生遭网络电信诈骗案已经成功告破
今年7、8月份，山东、广东等地连续发生3起学生遭电信网络诈骗案件，导致受害人猝死或自杀，引起社会广泛关注。案件发生后，公安部高度重视，立即组织山东、江西、福建、广东、海南、江苏、四川等地公安机关开展侦查活动。目前，3起案件已经全部告破，28名犯罪嫌疑人落网，案件正在进一步的审理当中。
案件一：
8月19日，山东省临沂市高考录取新生徐玉玉被不法分子冒充教育、财政部门工作人员诈骗9900元。案发后，公安机关全力开展调查工作，查明了电信网络诈骗团伙的具体情况以及考生个人信息泄露的源头。经过审查，犯罪嫌疑人杜某利用技术手段攻击了“山东省2016高考网上报名信息系统”，并在网站内植入了木马病毒，获取了该网站后台登录权限，盗取了包括徐玉玉同学在内的大量考生的报名信息。
7月初，犯罪嫌疑人陈某在江西省九江市租住房屋内设立诈骗窝点，通过QQ搜索“高考数据群”“学生资料数据”等聊天群，在群内个人信息购买需求后，从杜某手中以每条0.5元的价格购买了1800条今年的高中毕业学生资料。同时，陈某雇佣郑某、黄某等人冒充教育局、财政局工作人员给高考学生拨打电话，以发放助学金的名义开始对高考录取学生实施诈骗。
8月19日16时许，该团伙诈骗徐玉玉同学9900元，在徐玉玉向嫌疑人冒用他人身份证开设的银行卡账户汇款6分钟后，陈某即操控在福建泉州的犯罪嫌疑人郑某某组织熊某、陈某某等人在泉州市一银行ATM机上取走赃款。公安机关进一步查明，犯罪嫌疑人彭某通过网络渠道多次向陈某犯罪团伙售卖非实名制登记的手机卡，以供犯罪团伙们作案时使用。目前，以上8名犯罪嫌疑人均已被抓获。
案件二：
8月12日，山东理工大学学生宋振宁被不法分子以银行卡扣缴年费、身份被冒用等虚假理由骗走1996元。案发后，经公安机关侦查，查明该团伙主犯上官某指使李某、刘某、李某某等人利用“伪基站”发送大量诈骗短信，在受害人收到短信后回拨电话联系时，便以各种借口诱骗受害人向指定账户转账。目前，上述4人和其他涉案的10名犯罪嫌疑人均已被警方抓获。
案件三：
7月19日，广东省惠来县高考录取新生蔡淑妍接到不法分子假冒浙江卫视综艺节目《奔跑吧，兄弟》栏目组发出的虚假中奖短信，当蔡淑妍回拨短信中的电话号码时，被嫌疑人诱骗点击登录他们事先设置好的虚假的钓鱼网站，并填入了相关的个人信息。随后，嫌疑人又以缴纳“保证金”“个人所得税”等理由诱骗受害人向嫌疑人提供的账户汇款，蔡淑妍分别向嫌疑人提供的账户汇入了9800元，分三次汇完。
案发后，公安机关立即组织开展侦查活动，查明犯罪嫌疑人陈某组织林某、熊某在海南海口设立短信群发和虚假的钓鱼网站窝点，指使高某、范某在海南儋州设立的话务诈骗窝点。犯罪嫌疑人首先使用电脑软件群发虚假中奖短信，然后由话务窝点人员诱导受害人点击设置好的钓鱼网站，获取受害人的精确个人信息，之后再以各种理由诱骗受害人向嫌疑人提供的账户汇款。公安机关进一步查明，陈某团伙用于诈骗取款的银行卡由陈某某提供。目前，以上6名犯罪嫌疑人均已被抓获。
因心理承受能力不足而酿成悲剧的背后引人深思
听到徐玉玉、宋振宁等因被人诈骗，心理难以承受而不幸离世的消息后，不少学生和家长都为他们感到惋惜。虽然案件成功告破，但是年轻的生命已经无法挽回了，在大家痛恨骗子罪大恶极之时，也为因此遭遇不幸而消逝的年轻生命感到惋惜之时，我们是否应该进行更深一步的思考呢？年轻的他们为何在经历这一打击之下便承受不住了呢？
“如果他们能再坚强一些，或者身边人能够及时帮助他们，开导他们，或许结局就不会是一个悲剧了吧？”一些家长在谈起这几起悲剧时忍不住叹息地说道。是的，长期以来，学校通常都会围绕学生的人身安全、财产安全制定比较周密的规章制度，并加以执行。但传统的校园安全防护措施和安全教育，思路往往比较老旧，仅局限于严格管理进出人员、遵守作息时间，防火防盗之类的内容。目前，手机普及率高，依托于信息技术开展的电信诈骗和网络诈骗层出不穷，让涉世未深的青少年们防不胜防，并且呈现增长态势。对此，专家建议，学校需要变革传统安全教育观念，着重加强在移动通讯、新媒体等方面的安全教育。
一只蝴蝶在蛹里挣扎，用尽全力要破茧而出。一个小男孩在观察着，看见了蝴蝶所有的痛苦挣扎过程，以及蝴蝶多次努力不果，男孩心里很着急。于是男孩跑回家去，拿来一把剪刀，把包裹着蝴蝶的茧剪开，帮助蝴蝶出来。当小男孩看着趴在地上的被他“救”出来的蝴蝶，渴望着看蝴蝶环绕他飞舞的情景时，他却忽然发现，这只被他救出来的蝴蝶，不会飞！无论蝴蝶的翅膀如何舞动，它就是没法飞起来。过不了多久，蝴蝶在男孩的眼皮底下死去。
这是一个真实的故事！从蛹变成美丽的蝴蝶，蛹需要经历极艰难极痛苦的蜕变，只有凭它自己的力量拼死挣扎，它才能破茧成为一只美丽的蝴蝶。而如果没有这种痛苦的蜕变作为前提，蝴蝶便永远无法成为真正的蝴蝶。纵观我们人生数十年，实际上没有人会真的一帆风顺，疾病痛苦，艰难困惑，天灾人祸等各种各样的逆境随时都可能出现在我们的生活中，会让我们彷徨无助，甚至悲痛欲绝。
为此，一个人无论情商再高，智商再高，如果没有面对逆境从容接受并淡定处理的智慧，那他尚不能称为拥有成功的人生。这种智慧，我们称之为“逆商”！
作为望子成龙，望女成凤的父母，在社会上各种刺激神经的智商情商培养计划冲击下，开始把孩子包围和保护起来，提升孩子的智商让他学习更优秀，训练孩子的社交让他情商更高更早适应社会。但对孩子的处理问题能力，逆境生存能力，却甚少涉及。这就是为什么如今社会，有很多学习成绩优秀，性情乖巧可人，社交能力强的看着各方面都优秀的孩子，面对一些重大挫折时，却会变得手足无措，或者采取极端的处理手法。
因为父母和祖辈的过度保护，只重视情商智商培养而不重视逆商培养，孩子如今面临非常严重的抗压能力弱的问题。
挫折教育是青少年成长之路的必修课
一名初中新生家长告诉笔者，面对即将独立生活的孩子，他会经常地叮嘱要防诈骗，但由于经验不足，总觉得自己的叮嘱不是很到位。而在国外一些国家，无论是家长还是学校，都会很注重对孩子们进行挫折教育，从小培养孩子的独立能力、吃苦能力，甚至特意模拟设置一定的受挫环境让孩子去学习适应。而我们国内的学校及家长，却在这方面不够重视，为此他希望学校老师和家长们应积极重视对孩子们进行经受挫折方面的教育，万一发生徐玉玉、宋振宁这种不慎上当受骗的事情后，能够经受得起打击，以免发生因心理承受不起而导致的悲剧。
古语说“人生不如意，十之八九”，即在人们日常的生活、工作、学习中，每个人的一生都会受到许多挫折，它时刻都会存在于我们的日常生活中。挫折，是指人们想要完成某件事情或达到某种目的时受到阻碍和困扰，因无法克服而产生的紧张状态与情绪反应。或者是不慎上当受骗心里想不开，不断地自责和懊悔，并且这种阻碍和困扰暂时找不到好的解决方式，会使人产生紧张或者其他的不良情绪。但是人与人在面对挫折时的应对方式还是各不相同的。有的人可以勇敢地面对，不屈不挠，人生观和价值观是积极向上的；而还有很多人在面对挫折的时候会一蹶不振，放弃努力，精神积极性下降，更有甚者会因为挫折而轻易地放弃生命。
所谓挫折教育，是指让受教育者在受教育的过程中遭受挫折，从而激发受教育者的潜能，以达到使受教育者切实掌握知识并增强抗挫折能力的目的。新时代的初、高中生生活在一个相对平稳的环境中，家长往往对他们有求必应，加之小学的学习又相对轻松，进入初、高中后，面对学习和人际交往的压力，难免遇到挫折。现代社会物欲横流、充满挑战，在这样的社会环境中，不遭受挫折是不可能的，所以，在对孩子的教育过程中，对其进行挫折教育是非常有必要的。
我们知道，许多到达光辉顶点的人往往不是最聪明的人，而是那些在生活中能够经受挫折的人，这是因为，那些自认为自己聪明的人往往会选择走一些所谓的“捷径”，这些所谓的“捷径”往往会丧失一些非常有意义的锻炼机会；而那些生活在逆境中饱经风霜的人，才更能深刻理解什么叫成功。
所以说，适当的挫折教育是青少年成长之路的必修课。古往今来，许多名人贤士无不是在挫折中成就了不平凡的事业。面对耳聋，贝多芬顽强拼搏，发出“我要扼住命运的咽喉”的呐喊，终成一代“乐圣”；面对失败，爱迪生坚持不懈，发出“我已找到一千多种不适合做灯丝的材料”的乐观心声，终于给世界带来了光明；面对仕途苦闷，坡壮心不已，发出“大江东去，浪淘尽，千古风流人物”的昂扬曲调，在挫折中走向豪迈……是挫折，使他们平静的理想之湖激荡起壮美的浪花；是挫折，使他们和缓的心灵之曲奏鸣出雄壮的旋律！因此，孩子们因遇到诈骗而遭遇挫折，只要心理上能够坚强，就能勇敢地挺过去，踏平挫折，笑迎新的生活。
对青少年进行挫折教育很有必要
对于家长和学校而言，应该怎样对孩子或学生进行挫折教育呢？现在的孩子大多数是独生子女，在顺境中长大，一旦遇到挫折，如：成绩下降、竞争失利、误会隔阂、指责批评、疾病残疾、亲人逝世或遭遇诈骗等，在心理上就会难以承受，抗挫能力差。而当今社会发展迅速，竞争激烈，对每个社会成员来说，时时刻刻都面临着机遇，又面临着挑战，时时刻刻都有成功者，也有失败者。在这样的环境里生存，没有一定的承受挫折的能力是适应不了社会发展的。因此，对现今的青少年学生进行挫折教育尤为具有现实意义。
基于此，在采访了一些教育界人士后，结合自己的教育教学实践，笔者提出如下几点对学生进行挫折教育的方法：
一、有意设置情境，使学生经历挫折，以获得遭受挫折的亲身体验。只有让学生亲身感受挫折带来的痛楚，才能正确感知挫折。因此，我们必须通过学习、劳动、体育锻炼等渠道，有意识地设置挫折情境，对学生进行挫折教育。
二、指导学生开展挫折研讨体验，使学生认识挫折，形成正确对待挫折的心态。当然，要使学生正确对待挫折，仅有挫折体验是不够的，体验只是一个感知阶段，还必须让学生理解挫折，认识挫折。因此，教师要充分利用学生经历挫折、感受挫折的机遇，组织、指导学生开展研讨活动，使学生正确理解挫折，形成正确对待挫折的心态。
一、中国电信产业的失信问题及原因分析
（一）当前中国电信产业失信行为的表现
1.企业信用缺失。（1）企业之间竞争不规范。恶性“价格战”愈演愈烈：擅自改变资费标准，对具有同等交易条件的用户或其他经营者实行价格歧视；散布涨价或者降价信息，扰乱市场秩序；订立价格联盟，损害其他经营者或电信用户的合法权益。（2）企业之间信用无保障。互联互通中，个别主导电信经营者出于“保住用户阵地、维护自身利益”的狭隘意识，在与新兴电信企业网间互联时不是按照诚实信用原则全面履行互联协议的约定，而是以各种借口拖延网间业务开放，人为设障，降低互通率和互通质量，损害了互联他方及电信用户的利益[1]。（3）企业自觉履约率低。近年来，电信运营企业在当地通信管理局或行业协会的倡导下，行业自律公约或自律协约签了不少，但实际执行的效果却不尽如人意[1]。个别企业言行不一，背弃协约条款规定，有的甚至擅自撕毁协议，在经营中仍我行我素，继续违规，导致市场秩序混乱。
2.个人信用缺失。电信企业的欺诈行为使用户、投资人蒙受了重大的损失。同样，电信公司也由于各种用户欺诈行为，如盗打电话、拖欠拒交话费、伪造身份注册及网上商业诈骗等，蒙受巨额损失。（1）用户的电信欠费和恶意欠费行为普遍存在，致使一些恶意欠费者在不同运营公司消费而得不到追究。特别是取消入网费以后，恶意欠费的欺诈行为更加难以防范，已经使电信运营企业呆账比例增加、企业利润不实、资产流失严重。（2）欺诈手段越来越多样化。少数电信用户或盗用他人电子密码通过电信网络侵害合法用户的利益，或伪造身份证注册和上网或盗打公用电话，或伪造电信卡使用业务，手段多样化。
3.政府信用缺失。政府信用是社会信用的关键，起示范作用。电信改革已经走过十年的艰辛历程，围绕提高电信行业的综合竞争实力和为公众提供优质的电信服务两大主题，进行了一系列大刀阔斧式的重组改革，但市场绩效并没有取得基于有效竞争的良性结果。政府在市场进入、互联互通、电信资费、普遍服务等诸多方面的表现令广大消费者失望：垄断定价、限制竞争、服务低质量、“不联不通”，严重损害了公众的利益。
（二）电信产业信用缺失的深层次原因
1.失信惩戒机制尚未建立，失信者没有付出相应的代价。建立健全合理的失信惩戒机制，是规范信用交易的有效途径，是建立现代社会信用体系的基本保障。中国电信产业存在大量失信行为，一个主要原因是国家信息管理体系不健全，缺乏有效的失信惩罚机制，失信违规成本小。在立法方面，《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》中虽然都有诚实守信的法律原则，《刑法》中也有对诈骗等犯罪行为处以刑罚的规定，但这些仍不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束，诚守信用的立法明显滞后[2]。
2.电信产业信用体系不健全不完善，缺乏整体性和协调性。社会信用体系是一种社会机制，它通过对失信行为的社会联防和适当惩戒，有效保护经济活动的正常秩序。建立社会信用体系需要综合抓好信用道德文化、信用法律环境、市场培育和中介服务、政府监管及行业自律、技术支撑体系等多个环节，全面考虑制度安排、组织形式、运作方式和技术手段等许多方面，是一项复杂的社会系统工程。在社会信用体系不健全的情况下，市场行为主体信息不对称以及由此而形成的不完全契约，是市场经济中信用缺失的主要根源。
3.市场信用意识淡薄，企业内部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于当前电信企业法人治理结构尚未健全，产权制度不明晰，国家代替企业成为社会信用的主体，在市场经济条件下，企业直接面对市场成为自主经营主体，而由于产权边界不清，企业无须对自己的行为承担责任，就很难使市场经济主体自觉讲信用，一大批企业会“搭便车”，坐收失信之利，却不用付出任何（失信）成本。因此出现了电信市场诸多诚信缺失的现象[2]。
二、构建中国电信产业失信惩戒机制的必要性
（一）构建失信惩戒机制是加快建立信用体系的关键环节失信惩戒机制是社会信用体系建设中的关键环节，是社会信用体系发挥其功能和作用的重要保障。目前，电信产业乃至其他领域之所以会出现大量的经济失信行为，关键在于长期以来缺少社会信用体系的核心部件——失信惩戒机制，这使得市场中信用主体的失信行为几乎不受成本约束，造成信用市场中的虚假信息普遍存在。
（二）构建失信惩戒机制是市场经济发展的必然要求
市场经济是信用经济。信用经济不是仅靠道德的软约束就可以形成的，还需要社会制度的硬约束。中国自20世纪经济体制逐步转向社会主义市场经济体制以来，经济主体逐渐多元化。与之伴随的就是原有的社会规范基本丧失殆尽，社会各经济主体利益边界模糊，市场范围扩大的速度远远快于社会约束与制度建设的速度。这种不协调发展，使得那些不具备市场竞争能力和承担责任条件的市场主体大量存在，严重扰乱了市场经济秩序[3]。
三、构建电信产业失信惩戒机制的总体思路和运作机理
（一）失信惩戒的内涵
失信惩戒就是对通过一系列措施、手段和办法，对失信行为能够及时、适当地进行惩戒，造成对失信行为人的经济、道德或者其他约束，使其付出高昂的失信成本，把失信行为人的个别失信转化为对全社会的失信，并对其未来的预期形成巨大的威慑力和社会影响力，这是失信惩戒机制的内在含义。
（二）构建失信惩戒机制的总体思路
失信惩戒机制是社会信用体系最重要的制度安排之一。失信惩戒机制实质上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用记录，通过生产、销售、购买和使用信用产品对失信行为进行的市场性惩戒，通过法律、法规对失信行为的司法性和行政监管性惩戒以及对失信行为人的社会性和行业性惩戒。其运行机理在于以信用记录的形式对失信者的失信行为予以准确的记录、保存和标识，并将其置于全社会的监督控制之下，通过市场、行政监管、法律、行业自律及社会道德等综合惩戒机制给予失信者及时适当的惩戒，使失信者付出高昂的交易成本，把失信行为人的个别失信转化为对全社会的失信，使失信者一处失信，处处受制约。
（三）中国电信产业失信惩戒机制的运作机理
1.通过生产、销售、购买、使用信用产品形成的市场性惩戒机制，对信用记录好的企业和个人，给予优惠和便利；对信用记录不好的企业和个人，拒绝进行交易，让其遭受种种不便。
2.通过综合利用市场性惩戒和社会性惩戒机制，记录和公示有严重失信行为的个人和组织，通过信息的广泛传播，使对交易对方的失信转化为对全社会的失信，让失信者一处失信，处处受制约，并形成对失信行为的威慑力量。
3.通过行政性监管性惩戒机制对失信行为进行经济赔偿或行政处罚，使之在财产、人身自由、资格准入等方面付出代价，同时，政府部门之间信息共享，形成监管合力，减少重复建设。
4.通过行业性惩戒机制的建立，加强行业自律，对政府委托下对失信行为人进行行业资格准入的限制，甚至责令退出行业，使之在行业内难以立足。通过自律、互律和他律的约束机制，提高行业信用水平。
5.失信惩戒机制的根本目的是提高信用水平和创造信用环境，因此要及时接受被失信惩戒机制处罚者的投诉和申辩，纠正记录错误和帮助失信者修复信用，从而从根本上改善信用环境。
四、政策建议
（一）推进电信产业信用体系建设，为失信惩戒创造前提条件
失信惩戒机制是社会信用体系中最为重要、最为核心的组成部分。失信惩戒机制的建立和运行要以健全的社会信用体系为前提条件，因此，必须加快推进社会信用体系建设，尽早建立起政府推动、以信用服务业为主体、以法律法规为保障、以企业信用管理为基础、以行业协会为纽带的、能够如实反映市场交易者信用状况和应对措施的完善的社会信用体系。
（二）加快信用立法，为失信惩戒提供法律保障
失信惩戒机制有效运转的前提条件是有完善的信用法律法规作为基本保障。要尽快推进《电信法》的出台，同时制定失信惩戒的法律法规，明确在市场经济中，失信的法律边界是什么，失信到什么程度将给予何种程度和形式的制裁，明确失信行为的惩戒内容，失信惩戒的实施主体及其责任。
（三）加强电信企业信用制度建设，为失信惩戒创造基础条件
企业信用是社会信用体系的基础环节。加强企业信用建设，培育良好的企业信用品牌，防止因授信不当以及因客户违约而发生信用风险，是构建失信惩戒机制的基本目标。鉴于电信企业在信用管理上比较薄弱，没有形成防范信用风险的机制，所以应该加强电信企业信用制度建设，推动企业尽快建立法人治理结构，引导企业把现代信用理论和方法引入企业经营管理之中。
（四）推动行业协会建设，为失信惩戒提供客观环境
行业协会和其他社会中间体是行业性惩戒的实施者，在失信惩戒机制中扮演着重要角色。行业协会按规定承担行业性失信惩戒功能，制定行业规章制度，记录、披露所属企业信用行为，实现对企业经营活动的自我约束，改善业内的信用状况。政府应当在法规建设、业务环境和人员安排等方面支持信用行业协会，使协会得到培育发展，同时又要加强监督管理，确保行业协会能够诚信守法、规范运作。
参考文献：
1.企业信用缺失。（1）企业之间竞争不规范。恶性“价格战”愈演愈烈：擅自改变资费标准，对具有同等交易条件的用户或其他经营者实行价格歧视；散布涨价或者降价信息，扰乱市场秩序；订立价格联盟，损害其他经营者或电信用户的合法权益。（2）企业之间信用无保障。互联互通中，个别主导电信经营者出于“保住用户阵地、维护自身利益”的狭隘意识，在与新兴电信企业网间互联时不是按照诚实信用原则全面履行互联协议的约定，而是以各种借口拖延网间业务开放，人为设障，降低互通率和互通质量，损害了互联他方及电信用户的利益[1]。（3）企业自觉履约率低。近年来，电信运营企业在当地通信管理局或行业协会的倡导下，行业自律公约或自律协约签了不少，但实际执行的效果却不尽如人意[1]。个别企业言行不一，背弃协约条款规定，有的甚至擅自撕毁协议，在经营中仍我行我素，继续违规，导致市场秩序混乱。
2.个人信用缺失。电信企业的欺诈行为使用户、投资人蒙受了重大的损失。同样，电信公司也由于各种用户欺诈行为，如盗打电话、拖欠拒交话费、伪造身份注册及网上商业诈骗等，蒙受巨额损失。（1）用户的电信欠费和恶意欠费行为普遍存在，致使一些恶意欠费者在不同运营公司消费而得不到追究。特别是取消入网费以后，恶意欠费的欺诈行为更加难以防范，已经使电信运营企业呆账比例增加、企业利润不实、资产流失严重。（2）欺诈手段越来越多样化。少数电信用户或盗用他人电子密码通过电信网络侵害合法用户的利益，或伪造身份证注册和上网或盗打公用电话，或伪造电信卡使用业务，手段多样化。
3.政府信用缺失。政府信用是社会信用的关键，起示范作用。电信改革已经走过十年的艰辛历程，围绕提高电信行业的综合竞争实力和为公众提供优质的电信服务两大主题，进行了一系列大刀阔斧式的重组改革，但市场绩效并没有取得基于有效竞争的良性结果。政府在市场进入、互联互通、电信资费、普遍服务等诸多方面的表现令广大消费者失望：垄断定价、限制竞争、服务低质量、“不联不通”，严重损害了公众的利益。
（二）电信产业信用缺失的深层次原因
1.失信惩戒机制尚未建立，失信者没有付出相应的代价。建立健全合理的失信惩戒机制，是规范信用交易的有效途径，是建立现代社会信用体系的基本保障。中国电信产业存在大量失信行为，一个主要原因是国家信息管理体系不健全，缺乏有效的失信惩罚机制，失信违规成本小。在立法方面，《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》中虽然都有诚实守信的法律原则，《刑法》中也有对诈骗等犯罪行为处以刑罚的规定，但这些仍不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束，诚守信用的立法明显滞后[2]。
2.电信产业信用体系不健全不完善，缺乏整体性和协调性。社会信用体系是一种社会机制，它通过对失信行为的社会联防和适当惩戒，有效保护经济活动的正常秩序。建立社会信用体系需要综合抓好信用道德文化、信用法律环境、市场培育和中介服务、政府监管及行业自律、技术支撑体系等多个环节，全面考虑制度安排、组织形式、运作方式和技术手段等许多方面，是一项复杂的社会系统工程。在社会信用体系不健全的情况下，市场行为主体信息不对称以及由此而形成的不完全契约，是市场经济中信用缺失的主要根源。
3.市场信用意识淡薄，企业内部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于当前电信企业法人治理结构尚未健全，产权制度不明晰，国家代替企业成为社会信用的主体，在市场经济条件下，企业直接面对市场成为自主经营主体，而由于产权边界不清，企业无须对自己的行为承担责任，就很难使市场经济主体自觉讲信用，一大批企业会“搭便车”，坐收失信之利，却不用付出任何（失信）成本。因此出现了电信市场诸多诚信缺失的现象[2]。
二、构建中国电信产业失信惩戒机制的必要性
（一）构建失信惩戒机制是加快建立信用体系的关键环节失信惩戒机制是社会信用体系建设中的关键环节，是社会信用体系发挥其功能和作用的重要保障。目前，电信产业乃至其他领域之所以会出现大量的经济失信行为，关键在于长期以来缺少社会信用体系的核心部件——失信惩戒机制，这使得市场中信用主体的失信行为几乎不受成本约束，造成信用市场中的虚假信息普遍存在。
（二）构建失信惩戒机制是市场经济发展的必然要求
市场经济是信用经济。信用经济不是仅靠道德的软约束就可以形成的，还需要社会制度的硬约束。中国自20世纪经济体制逐步转向社会主义市场经济体制以来，经济主体逐渐多元化。与之伴随的就是原有的社会规范基本丧失殆尽，社会各经济主体利益边界模糊，市场范围扩大的速度远远快于社会约束与制度建设的速度。这种不协调发展，使得那些不具备市场竞争能力和承担责任条件的市场主体大量存在，严重扰乱了市场经济秩序[3]。
三、构建电信产业失信惩戒机制的总体思路和运作机理
（一）失信惩戒的内涵
失信惩戒就是对通过一系列措施、手段和办法，对失信行为能够及时、适当地进行惩戒，造成对失信行为人的经济、道德或者其他约束，使其付出高昂的失信成本，把失信行为人的个别失信转化为对全社会的失信，并对其未来的预期形成巨大的威慑力和社会影响力，这是失信惩戒机制的内在含义。
（二）构建失信惩戒机制的总体思路
失信惩戒机制是社会信用体系最重要的制度安排之一。失信惩戒机制实质上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用记录，通过生产、销售、购买和使用信用产品对失信行为进行的市场性惩戒，通过法律、法规对失信行为的司法性和行政监管性惩戒以及对失信行为人的社会性和行业性惩戒。其运行机理在于以信用记录的形式对失信者的失信行为予以准确的记录、保存和标识，并将其置于全社会的监督控制之下，通过市场、行政监管、法律、行业自律及社会道德等综合惩戒机制给予失信者及时适当的惩戒，使失信者付出高昂的交易成本，把失信行为人的个别失信转化为对全社会的失信，使失信者一处失信，处处受制约。
（三）中国电信产业失信惩戒机制的运作机理
1.通过生产、销售、购买、使用信用产品形成的市场性惩戒机制，对信用记录好的企业和个人，给予优惠和便利；对信用记录不好的企业和个人，拒绝进行交易，让其遭受种种不便。
2.通过综合利用市场性惩戒和社会性惩戒机制，记录和公示有严重失信行为的个人和组织，通过信息的广泛传播，使对交易对方的失信转化为对全社会的失信，让失信者一处失信，处处受制约，并形成对失信行为的威慑力量。
3.通过行政性监管性惩戒机制对失信行为进行经济赔偿或行政处罚，使之在财产、人身自由、资格准入等方面付出代价，同时，政府部门之间信息共享，形成监管合力，减少重复建设。
4.通过行业性惩戒机制的建立，加强行业自律，对政府委托下对失信行为人进行行业资格准入的限制，甚至责令退出行业，使之在行业内难以立足。通过自律、互律和他律的约束机制，提高行业信用水平。
5.失信惩戒机制的根本目的是提高信用水平和创造信用环境，因此要及时接受被失信惩戒机制处罚者的投诉和申辩，纠正记录错误和帮助失信者修复信用，从而从根本上改善信用环境。
四、政策建议
（一）推进电信产业信用体系建设，为失信惩戒创造前提条件
失信惩戒机制是社会信用体系中最为重要、最为核心的组成部分。失信惩戒机制的建立和运行要以健全的社会信用体系为前提条件，因此，必须加快推进社会信用体系建设，尽早建立起政府推动、以信用服务业为主体、以法律法规为保障、以企业信用管理为基础、以行业协会为纽带的、能够如实反映市场交易者信用状况和应对措施的完善的社会信用体系。
（二）加快信用立法，为失信惩戒提供法律保障
失信惩戒机制有效运转的前提条件是有完善的信用法律法规作为基本保障。要尽快推进《电信法》的出台，同时制定失信惩戒的法律法规，明确在市场经济中，失信的法律边界是什么，失信到什么程度将给予何种程度和形式的制裁，明确失信行为的惩戒内容，失信惩戒的实施主体及其责任。
（三）加强电信企业信用制度建设，为失信惩戒创造基础条件
企业信用是社会信用体系的基础环节。加强企业信用建设，培育良好的企业信用品牌，防止因授信不当以及因客户违约而发生信用风险，是构建失信惩戒机制的基本目标。鉴于电信企业在信用管理上比较薄弱，没有形成防范信用风险的机制，所以应该加强电信企业信用制度建设，推动企业尽快建立法人治理结构，引导企业把现代信用理论和方法引入企业经营管理之中。
（四）推动行业协会建设，为失信惩戒提供客观环境
行业协会和其他社会中间体是行业性惩戒的实施者，在失信惩戒机制中扮演着重要角色。行业协会按规定承担行业性失信惩戒功能，制定行业规章制度，记录、披露所属企业信用行为，实现对企业经营活动的自我约束，改善业内的信用状况。政府应当在法规建设、业务环境和人员安排等方面支持信用行业协会，使协会得到培育发展，同时又要加强监督管理，确保行业协会能够诚信守法、规范运作。
参考文献：
[1]赵兴源，吴烨.信用缺失已成为电信业做大做强的“瓶颈”[EB/OL]..
[2]谭永智，李淑玲.企业信用管理实务[M].北京：中国方正出版社，2004.
1大数据时代的网络信息安全概述
（1）数据资源具有开放性：人人都可以从互联网中信息，十分便利的同时也存在着很大的隐患。毋庸置疑互联网技术近年得到了长足发展，内含的信息资源也呈现爆发式增长，问题就在于其相应的管理技术还未能跟上，机制不健全，也就不能很好地保护部分信息资源，造成用户信息泄露事故的发生。对此必须采取措施有效地管理信息以确保用户的信息安全。（2）大数据应用范围广泛：全球化进程在互联网的快速发展下不断推进，其中一个具体表现为每个人都可以在互联网上快速查询全国各地的各种信息。因此推动大数据时代快速发展的重要因素还有大数据在各行各业、世界各地的广泛应用。但值得注意的是，大数据的广泛应用也提高了网络信息的危险系数，若是储存人们信息的数据库遭到黑客入侵，用户的个人信息遭到泄露，其导致的严重后果是不可想象的。（3）数据资源高度信息化：互联网应用于生活带来的便利越来越多，使得互联网领域用户越来越多，中国人口基数庞大，其中有三分之二的人都使用互联网，且这一比例在逐年增加，也意味着互联网用户信息储存量巨大，因此管理和保护众多资源信息更显得尤为重要。
2大数据时代的网络信息安全所存在的问题
（1）计算机网络管理不够严格：当今时代是智能化的手机时代，这一时代的到来正得益于互联网的迅猛发展。手机端APP数量越来越多，其用户量也不断增加，为了更好地管理用户，软件开发者常采用实名认证法，收集有关客户的各项个人信息如姓名、手机号、身份证件号码等。但这一举措在在方便管理的同时也容易造成纰漏，一旦软件后台出现漏洞，用户的私密信息十分容易泄露，因此，海量的应用也就造成了较大的信息安全隐患。计算机网络管理不够严格，是我国互联网用户信息泄露的一个重要原因。（2）不法分子肆意入侵：黑客是广泛存在于互联网背后，受雇于不法分子，通过不合法的途径攻击他人计算机，盗取网络信息以谋取自身利益的群体。很多人对此不以为然，因此当自己的计算机遭到攻击时束手无策。黑客往往拥有丰富的专业技能和知识，但如果不把这种专业技术用在正途上，就会给社会带来潜在的风险。（3）个人网络信息安全意识淡薄：人们往往只是熟练掌握互联网运用，而不重视网络信息安全，这归因于个人对计算机网络安全意识的缺乏，他们想象不到信息泄露对自身带来的危害，也无法预想之后所能产生的后果。而且生活中大部分人都高估了计算机网络的安全性，认识不到由于信息泄露所带来的风险。例如信息网络诈骗，作为社会生活中最常见的信息泄露现象，许多人都曾深受其害，损失金钱、名誉、甚至付出生命的代价。由此可见，网络信息安全的重要性必须引起人们的重视。
3大数据时代保护网络信息安全对策
20xx以来我支行围绕市委市政府决策部署，认真落实“六稳”、“六保”要求，实施“融资扩面提质行动”，发挥金融支撑作用，全力推动我市经济金融平稳健康发展。
（一）加强逆周期调节，加大实体经济信贷支持。出台了《关于认真落实“六稳”和“六保”要求统筹做好金融支持疫情防控和服务实体经济的意见》，要求金融机构落实“六保”和“六稳”工作要求，推进全年各项金融工作。
（二）主动对接企业需求，提升金融服务质效。一是开展“三张清单”公示工作。组织金融机构做好授权清单、授信清单的对外公示和尽职免责清单的对内公示工作。引导金融机构积极向上争取授信审批权限、建立尽职免责机制，进一步畅通货币政策传导机制。二是开展银企对接系列活动。组织开展“百名行长助企业复工复产”走访调研系列活动，共调研走访企业214家，累计授信40.16亿元，发放贷款25.59亿元。同时，对我市487家“保企业、稳就业”政银企对接重点企业的融资情况定期跟踪，及时掌握、对接企业融资需求。三是是引导企业融资成本下行。此外，我支行引导金融机构对部分受疫情影响较严重行业企业进行贷款利息减免，全市金融机构共为企业减免利息1.9亿元。四是加大新型抵质押贷款和信用贷款业务推广力度。通过拓宽抵质押范围、加强信用贷款投放、合理提升抵押物价值等方式，缓解企业融资担保难问题，提升企业融资便利度。
（三）落实“稳外贸”“稳外资”政策，提升外汇服务便利度。聚焦改革创新，抓好外汇服务贸易新业态、跨国公司集中运营、本外币一体化各项便利化政策的落地实施，全面推广资本项目收入支付便利化试点。聚焦汇率避险，着力提升企业汇率风险防范水平。完善“华溪论会”平台建设，努力打造“外汇政策宣讲、汇率避险指导、资金风险管理”一体化外汇服务体系。2020年累计举办“华溪论会”3期，全市企业累计办理远期结售汇避险业务2.76亿美元，同比增长40.82%。
（四）优化支付服务，推进移动支付便民工程建设。一是不断扩大云闪付用户规模。我市云闪付APP注册用户累计享受“一元购”人数达25.91万人次，占全市人口数34.1%，推广量占金华全市云闪付用户总数17.05%，位居各县市第二。二是持续拓展移动支付便民消费场景。全面改造升级了商户受理终端，完善移动支付受理环境。全市支持银行业联网通用标准支付的商户已达4.7万户。同时，依托银行卡助农服务点建设云闪付推广点，完善涉农领域支付服务，引导农村居民使用移动支付。
（五）强化账户监管，打击防范违法犯罪。面对今年电信网络诈骗和跨境赌博等违法犯罪高发和高压态势下，我支行坚持防控、打击、宣传同步推进，主动作为，多措并举，压实责任。组织全市金融机构对存量单位账户及个人账户开展了全面排查。单位账户排查累计达8.35万户，发现可疑账户595户，其中采取不收不付措施221户，只收不付221户，暂停非柜面111户；个人账户排查累计707.34万户，发现可疑账户1581户，已采取相应措施。
二、存在的困难和问题
（一）信贷有效需求较弱，新的信贷增长点有待突破。一是企业生产经营的投资需求减弱。我市民营企业投资特点是“浪潮经济”，具有顺周期的“短、频、快”的偏好，在货币政策逆周期调整时，企业整体投资意愿减弱，有效融资需求不旺。部分企业主动还款以减少财务负担，还有部分企业主动进行资产重新配置，借用低成本贷款归还高利率的中长期贷款，扩大生产经营、产业转型升级等激发的融资需求较少。二是涉及“两链”问题企业信贷困难。虽然“两链”风险化解取得成效，但是“两链”风险后续影响仍然比较严重，部分企业后续新增融资困难。
（二）政府融资担保体系薄弱，小微企业担保难问题较为突出。小微企业担保难是阻碍小微企业融资的主要难题，目前XX市政府性融资担保公司资本金仅有1.9亿元，不符合大型银行担保合作机构准入标准，无法与大部分银行业金融机构达成合作，且目前融资担保公司未完全实现市场化运作，无法有效参与到小微企业融资活动中，其支农支小的作用未能得到有效发挥。
（三）银企信息不对等，首贷户拓展难度大。首贷户拓展是今年以来的重点工作，但从开展情况来看，银行普遍反映在首贷户拓展过程中，难以了解到企业的真实生产经营情况和信用情况，一方面是小微企业财务体系不规范，对公对私账户混用情况普遍，还款能力难以判断；另一方面该类企业较少或从未开展过银行融资业务，且缺乏其他佐证，其信用水平无法评估。
三、20xx年工作重点
（一）保持融资总量合理适度。围绕市委市政府工作部署，加强窗口指导，贯彻落实上级货币政策，积极运用央行再贷款再贴现政策，充分挖掘有效信贷需求，强化信贷资金供应保障，继续发挥好信贷的逆周期调解作用，保持各项贷款合理适度增长，确保全年信贷增量目标的实现。
（二）深入实施融资畅通工程。深入落实“1+4”资金保障体系，引导金融资源有效支持实体经济。一是继续加强对重点领域的信贷支持，力争制造业贷款增速、小微企业贷款增速不低于各项贷款增速。二是丰富外贸企业多样化融资服务。运用“订单+清单”系统做好融资支持，加强金融产品融合创新。三是推进高效的融资对接。提高信用贷款、中长期贷款、新型抵质押贷款占比，促进企业有效需求得到合理满足。
（三）持续提升金融服务质效。引导金融机构通过减环节、减时间、减材料等一系列措施，运用现代信息技术手段，进一步提高市场主体获得信贷便利度、小微企业信贷覆盖面，营造良好融资环境。继续推动金融机构合理让利企业，引导金融机构合理确定贷款利率，减少中间环节收费，降低企业融资成本。
（四）维护区域金融稳定。准确把握当前各类风险叠加的复杂形势，及时评估风险动态，关注信用风险和流动性风险情况，及时发现和反馈风险趋势。严格落实个人住房贷款差别化信贷政策制度要求，避免恶性竞争。严格落实风险监测制度，定期摸排大型企业流动性风险，紧盯债券集中到期企业、股票高比例质押上市公司的大股东及规模较大的担保圈风险。强化金融机构抗风险能力，以强化公司治理为核心，提高法人机构经营管理水平和风险控制能力，支持法人金融机构通过发行二级资本债等方式补充资本，合理安排拨备、资本等经营要素。
银行工作人员工作计划2
xx年的工作很快结束了，面对今年宏观经济形势较为紧张，支行现状不容乐观的境遇下，作为公司业务部的客户经理更应该充分发挥自己的作用，提出xx年的工作计划，努力实现。
一，主动学习，提升技能
作为一名入职一年的客户经理，工作时间不长，没有坐柜的经历，确实是自己在工作中的不足之处。不论是自己的技能、还是营销能力和阅历与其客户经理业绩都有一定的距离，。因此在下半年的工作中，要继续加强自己的学习，提升个人素质，努力提升业务技能水平，强化自身风险管理意识。不断总结、不断学习、不断积累，争取能从容地处理日常工作中出现的各类问题。
二，维系客户，拓展市场
主动与客户联系，关心客户需求，适时将我行新的业务产品介绍给客户。对于现有客户的上下游企业，应该做到深挖细刨，针对客户贸易链各环节展开营销工作。应积极主动并经常地与客户保持联系，发现客户的需求，引导客户的需求，并及时给予满足，为客户提供“一站式”服务。对现有的客户，要与之保持经常的联系，而对潜在的客户，则要积极地去开发。开发的目的主要是营销产品，力争实现“双赢”。
首先要本着“银企双赢”的原则，计算好本行的投入产出账，也替客户算好账，为客户设计最合适的金融产品组合；
其次是细分客户，确立目标市场和潜在客户，对客户进行各方面的分析与评价。时刻保持与客户的联系和调动客户的资源，利用有效的沟通手段和沟通策略保持与客户的关系，对客户进行富有成效的拜访与观察。
第三，在与客户的交往中，要积极推销银行产品。善于发现客户的业务需求，有针对性地向客户主动建议和推荐适用的产品。如有需求及时向有关部门报告，积极探索为其开发专用产品的可能性。第四，加强风险管理，有效监测和控制客户风险。密切注意客户生产、经营、管理各个环节的变化情况和大额资金流动情况，无论出现什么问题都要与资产安全联系起来考虑，及时采取措施。
三、发散思维，勇于创新
随着我国经济体制改革和金融体制的改革，客户选择银行的趋势已经形成，同业竞争日激烈，在业务开展上，如何服务好重点客户对我行的业务发展起着举足轻重的作用。在下半年的工作中，要时时刻刻地注重研究市场，注意市场动态，研究市场就是分析营销环境，在把握客观环境的前提下，研究客户，通过对客户的研究从而达到了解客户资金运作规律，力争将客户的下游资金跟踪到我行，实现资金从源头开始的“垄断控制”，实现资金的体内循环，巩固我行资金实力。
银行工作人员工作计划3
一、牢记责任，忠于职守
在一个银行中，出纳的工作看似简单而又平凡，但我深知这个岗位包含着多少领导的信任和期望，我的职责是要看好钱袋子，记好帐本子，紧把收付关，责任重于泰山。
在日常工作中，注意和主管会计密切配合，有条不紊的开展业务。银行和现金的收支是我的主要业务内容，随时掌握银行存款余额，定时上报数据，及时为领导提供决策依据；保证经营用现金的支出，跑银行不怕苦累，风雨无阻；对待购房客户不烦不燥，耐心接待，即使加班也要保证售房款的收账。我们计财部虽然忙碌但很充实，节奏紧张但很团结，我体会到工作的快乐。
二、加强财务管理，积极接受审计监督
为了保证银行资产的保值增值，银行审计部门在每个季度末对各银行财务进行审计检查。对审计组提出的意见和疑问，我们都及时更正，详细解答。遇到不能确定的业务问题虚心请教，在保证帐务核算正确的同时也提高了自己的业务水平。
三、维护企业利益，做企业的＂经济卫士＂和领导的＂参谋助手＂
作为一个财务人员，必须时刻牢记自己的天职，那就是管好银行资产，维护银行利益。在工作中为领导决策提供信息，要积极稳妥，防范风险，敢于进言。在最近有一个单位向我银行要求借款，根据我银行和对方的具体情况，出于我作为一个会计人员的责任，大胆提出反对意见，受到领导的重视，并采纳了我们的意见。
事后我们的做法受到了银行领导的肯定和赞许。从这一件事上，我更加感受到我的工作的重要性和责任的重大，认识到银行利益高于一切。
四、加强业务学习，不断完善自我，紧跟银行发展的步伐
银行在发展壮大，对人员的需求标准也在不断提高。自从xx银行改制成立三年来，我深深感受到了这一点。
为提高自己的业务素质，我积极参加各种业务培训，强化业务技能。经过两年的努力，在xx年我顺利通过了会计职称资格考试，取得了会计师中级职称。但这只是我工作中的一个阶段性目标，在以后的学习中我还将以＂思想，业务过硬，技能娴熟，务实高效＂的工作高手的目标而努力。
五，提高认识，改正错误，弥补不足
在银行里，我既是一名普通员工，又是一名股东，这种双重身份就决定我要用更高的标准要求自己。＂不以善小而不为，不以恶小而为之＂。
过去我对自己要求不严，在一些小节上不注意约束自己，容易犯自由散漫的毛病，这一点银行领导和同事们都曾经批评和提醒过我，我虚心接受。在以后的工作中，我会时刻提醒自己，严守纪律，遵守银行制度，团结同事，争取工作再上新台阶。
六，总结经验，查找不足，努力工作，坚定信念
我们的银行在发展，在壮大，但要想在市场竞争中永远立于不败之地，就要经常反省自己的经验和教训，不盲目，银行才能进步。现在我提一点建议，仅供参考。
