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引言：
近年来频繁爆发不停规模的经济危机，使得原本较平静稳固的金融体系受到了前所未有的打击，带来的巨大损失引起的各国政府的高度关注。随着不断的探究和经验的总结，金融监督和管理重任已经成为了中央银行的核心职责，金融监管也发展成为商业银行完善的必要条件。在近年来的监管方面，我国取得了比较显著的进步，但仍然存在一些的顽疾，特别是在金融市场全面开放以后，如何在健全金融法律体系，改善管理观念等多方面促进金融监管的进步，成为了当下亟待解决的问题。
（一）监管范畴狭窄
金融监管是一项复杂而庞大的概念体系，但目前对于监管范畴的理解，我国还相对比较狭隘，主要侧重点还放在机构审批和经营资质的合法合规性领域，对于越来越高的金融风险的监控尚达不到满意的水平。造成主要的危害，一方面是有限的资源被过多的分配到衡量商业银行的风险上，对于风险管理往往视而不见。在经济市场环境瞬息万变的今天，风险和机遇同样巨大且不断发生着变化，如果不具备相匹配的风险管理能力，缺乏完善的风险管理系统，即便解决了眼下的问题，还会有新问题不断的衍生除开，不能再根本上达到治标治本，带来的后患无法估量。另一方面，风险监管的内容缺乏全面性，首先表现在还顽固的看重借贷业务，对于其他外业和创新业务缺乏激情和重视，在表外业务扩张的大趋势下，将其纳入金融监管的内容中已是当务之急。其次要加强对于资产的充足性和流动性方面的监管，对于金融机构的经营成果进行梳理，总结出潜力指标与发展前景，做好考核工作。
还有，金融机构退出程序的监管还处于停滞阶段，几乎处于空白。一个已经达到平衡的金融体系，其中具有相当实力的技能机构由于合并、倒闭或者清盘等原因造成必须退出时，其机制应该和加入时一样完备。而我国对于这方面的掌控，无论在法律还是管理层面都存在比较明显的缺陷，很多地方弹性很大，接管和中职程序缺乏可操作性，对于涉及到接管业务界定、授权冲突、股东债权人关系等问题，都存在严重的缺位。
在监管范围上也存在比较严重的纰漏，以商业银行为中心的国有银行占据较大的比重，缺乏对于其他银行和金融机构的掌控，但随着经济的发展，国有银行外的金融机构同样存在着较大的风险，需要给予监管。还有对于近年来兴起的网络银行、电子商务等发展迅速，前景广阔的平台，监管要尽快落实到位，否则在几年甚至更短的时间内，就会出现严重的问题。
（二）监管方式存在缺陷
目前顺应市场模式的金融监管方式，总结下来主要是外部监管、金融机构自我管理以及社会舆论监督三个主要方面。相对的，手段也无外乎法律、经济和行政三个大方面。这就造成了我国目前金融监管方式不够多元化，比较单一的局面。另外太过依赖外部监管，自身管理能力缺乏也是核心缺陷。自我约束和管理机制的不成熟，在行业内部，能够起到自律职能的组织也缺乏，寥寥几个能够发挥的作用也具有局限性。会计、审计事务所等社会监督机构对金融机构的检查也是偶尔为之，不能形成稳定的制度体系。从监管的手段角度来讲，必须要依法执行，但法律发展的不健全，造成了实际操作过程中经常无法可依、执法困难、约束力不强、操作随意性大等客观现象，直接导致监管的执行力大大降低。
（三）监管人员素质有待提升
鉴于金融监管行业的特殊性，不管是在体系的审批阶段还是对风险的识别、分析、判定与处理方面，都需要专业的人员具备扎实的理论基础与实际经验。在当前金融信息化、全球化步伐飞速向前迈进的大环境下，全新的理念和形式层出不穷，对于监管人员的应变能力提出了更高层次的要求，也给监管人员的基本素质带来了前所未有的挑战。无论是知识结构还是知识水平，都要实时更新换代，与此同时要兼容经济、金融、法律、计算机网络、高等教育等多方面的知识。就目前而言，现场监管人员的平均水平距离预期还有一定的差距，这也是影响金融监管力度和深度的主要原因之一。
二、改善金融监管的相关对策
（一）全程多方位进行监管
要多方面，多视角的看待金融机构的监督与管理改革，最终实现对各金融机构从准入到退出的全方位监管。首先要做到突出监管重点。金融涉及的扩散面越来越广泛，直接导致带来的风险也越来越多样化，这已经形成了当前金融发展的特征。因此监管部门应该在合法合规观念的前提下，提高风险性监管的力度，使得合规监管与风险监管齐头并进。合规监管要做到突出重点，加大审核力度以求更好的治理效果。风险监管方面，首先要正视和先进国家的差距，从差距中学习，不断完善和更新监管的措施和体系。其次在机构市场退出方面应该有突破性的进展。监管当局面对退出情况，应该借鉴国际水平的法律体系，制定出详细的市场退出阶段的基础框架。使得包括金融机构判断、损失估量与控制、机构重新组建等相关问题能够有据可依，做到在严重问题产生时，能够及时有效的采取相关措施，化解金融风风险，保证金融体系的稳定和安全。最后还要加强对独资银行以外的金融机构监控，将这些机构的潜在危险有意识的进行防范，避免问题产生时出现措手不及的状况。
（二）改良金融监管方式
行业自律，关系到金融业的自我管理、自我规范和自我约束三大方面，它可以有效的提升内部管理水平，避免行业内部出现不正当的竞争行为，推动彼此的合作关系，使得金融结构形成一套完整而稳定的体系，给监管部门的后续工作创造了便利的条件。另外强化社会独立审计体系和其它社会监督的作用也十分有意义。金融监管是一项复杂的工作，完全有监管部门自行承担难度较大，所以应该增加纪检、审计师、 会计师事务所等机构对金融机构的监管责任，增强金融机构很多方面的透明度，最后提高金融监管的效率和质量。
（三）不断提升监管人员的自身素质
一个国家监管人员的水平直接决定了监管能力，因此有必要采取加强培训力度，引进专业人才，出国学习等措施，对监管人员进行知识和能力结构的补充。不仅如此，还要在品行方面加强教育，防止好逸恶劳，徇私受贿等现象，将监管行业进行净化，树立清正廉明和秉公执法的行业作风。
结论：
我国自加入世贸以来，金融市场开放程度进一步加快，面对更加丰富和多元化的经济局面，兼容监管名门的任务也将更多更重。目前我国金融将官方面水平还相对比较滞后，和经济增长的速度不能完全的匹配，专业人员的知识和能力也有待提升，只有全方位的进行管理和改革，才能从根本上完善金融监管，为推动我国经济发展打下坚实的基础。
参考文献：
[1]邢本秀、喻剑萍，当前我国银行业监管中存在的问题及建议，《金融参考》， 2003年第10期，P1-5
关键词：国际金融监管；挑战；机遇；金融监管完善
一、国际金融监管的含义
金融监管就是金融当局或者管理机构对整个金融业的监督与管理，广义的金融监管，是指中央银行或者其他金融监管当局依据国家法律法规的授权，对整个金融业（包括金融机构及其在金融市场上的所有业务活动）实施的监督管理，以及金融机构的内部控制与稽核、同业自律性组织的监管、社会中介组织的监管等的总和。
二、监管国际金融创新法律机制存在的问题
各国的金融自由化都表现为金融立法改革，但是从本质上说，金融改革是不全面的，充其量是以法律的形式确认已经变化了的事实而己，缺乏总体筹划。结果，源于金融创新的各国金融立法改革引起了更为严重而广泛的金融危机。
（一）国际金融创新监管法律的空缺――国际社会缺乏统一监管合作的法律机制
金融创新创造了大量流动性强的金融工具，很多巨额资金的流动并不经过银行，而是通过资本市场的渠道。这些流动额既缺乏信息，也缺乏法律监督。金融创新加快了国际资本流动，容易触发金融危机。随着国际金融市场的发展和金融创新，资本流动己经成为国际金融形势动荡不宁的主要因素，因为它对国际收支和汇率经常产生严重影响。金融资本的全球一体化，推动了金融创新的迅速发展，但同时也使得每一次的金融创新失败波及到其他国家，甚至引发全球的金融危机。加强国内各市场之间、各国之间的金融监管的协调与合作，具有重要的意义。然而，在全球金融危机之前，各国对跨国合作共同监管金融创新的重要性缺乏认识，因此没有形成全球对金融创新的合作监管法律机制，更谈不上建立全球统一的监管体制。[1]
（二）国际金融监管法律制度跟不上金融创新的发展
国际金融创新划分若干类别，但几乎每一份交易合约都是不相同的，由于其随即性强、组合能力强、新的创新层出不穷、花样不断翻新，现有的法规很难对它们进行严格而清晰的界定，监管措施和法律条文难以跟上这么快的变化，因而很难做到统一监管。法律具有稳定性，从另一种角度阐释即具有滞后性，法律从酝酿制定到颁布再到一经制定非经法定程序不能任意修改，本身就有一个周期，这决定了法律一般落后于金融创新过程。因此尽管为了顺应或推动金融全球化的需要，绝大多数国家都进行了不同程度的金融改革，制定了放松金融管制、增强金融机构竞争力的大量的新规范性文件，但由于金融创新和金融衍生产品层出不穷，金融投机行为和金融犯罪行为变得更加隐蔽，反金融监管的手段也日益增多，使得现有的不断更新的金融监管立法仍然在调整范围、监管手段等方面远远不能满足既鼓励金融创新又有效监管、既开放金融市场又保障金融安全等对立统一的多种需要。
（三）国际金融创新国际化速度加快
金融创新涉及面广、影响力强，其中很大一部分是国际化的，真正要对其实施监管，须有一个强有力高度统一的国际金融组织，须有各国货币当局的精诚合作。而 90 年代以来发生的种种情况却表明，各国金融当局对跨国投资和资本流动的法律管辖及国际协调，在对金融创新的宣传教育及对参与高风险投资的金融机构的指引和监管方面，都存在着严重的缺陷和疏漏。金融创新大大便利了国际间资金和资本的流动，但是，也由此带来了潜在的风险和危机。所有这些风险都对金融监管提出了新的要求。目前，各国（地区）和国际社会对于国际金融创新法律监管面临的困难都已有认识，并着手采取相关措施来完善法律监管。
三、完善监管金融创新法律机制的思考
国际金融危机的重要教训就是在金融创新过程中如何完善监管。国际金融监管体制必须与其经济金融的发展阶段相适应，必须做到风险的全覆盖，在整个金融产品、服务的生产和创新链条上，不能有丝毫的空白和真空。可以预见，在以金融自由化为核心的金融监管理论和实践的推动下，世界各国将逐步推进金融创新的国际监管法律机制完善。
（一）建立统一的国际金融监管机构
国际社会应该认真总结金融危机的教训，应该加强对金融创新的法律监管力度。在所有利益攸关方充分协商的基础上，对国际金融监管法律体系进行必要的改革。国际金融监管法律体系改革，应该坚持建立公平、公正、包容、有序的国际金融新秩序的方向，努力营造有利于全球金融健康发展的法律制度环境。现行国际金融监管法律体制面对急剧变化的金融创新市场，己不适应其大规模和复杂的业务类型。银行、证券公司等众多金融机构投身于该市场，对他们的监管要求又各不相同。政府法律监管当局并没有掌握其全貌，也就不可能有效控制其可能带来的风险和危害。应该建立一个由不同国家参与的国际金融监管联合体组成的统一的监管每一个大型的全球金融机构的法律机构，加强对金融创新的集中统一监管。
（二）加强国际金融创新监管法律机制合作
加强国际金融创新监管法律机制合作，完善国际监管法律体系，建立评级机构行为准则，加大全球资本流动监测力度，加强对各类金融机构和中介组织的法律监管，增强金融创新市场及其产品透明度。鼓励区域金融合作，增强流动性互助能力，加强区域金融基础设施建设，充分发挥地区资金救助法律机制作用。 [2]
金融创新不仅对发达国家金融市场造成严重冲击，也使广大发展中国家不同程度受到影响。对此，我们必须有足够认识。发展中国家经济发展水平低，经济结构单一，金融体系抗风险能力弱。国际社会在加强国际金融创新监管法律机制合作时，尤其要关注和加强对发展中国家特别是最不发达国家的合作。
（三）国际金融组织改革势在必行
改革国际金融组织决策层产生机制，提高发展中国家在国际金融组织中的代表性和发言权，尽快建立覆盖全球特别是主要国际金融中心的早期预警系统，改善国际金融组织内部治理结构，建立及时高效的危机应对救助机制，提高国际金融组织切实履行职责能力。美国在国际货币基金组织享有“一票否决权”，这使得美国在过去 25 年能够不断扩大经常账户赤字。目前金融危机的爆发说明，美国主导的世界经济格局已经结束，世界进入转型期。国际金融组织应该通过放宽贷款条件等措施，建立更加便利化的机制，对遭受金融危机冲击严重的发展中国家进行及时救助。[3]应该支持新兴市场国家保持经济持续平稳增长的努力改变以推动货币自由兑换为首要目标的现状，建立以抑制风险、防范危机、稳定国际货币和信用为目标的国际金融创新体系。改善国际货币基金组织的职能，以使其担当起国际金融创新的领导者、监督者之职。
参考文献：
[1] 万国华主编，《国际金融法学》，北京:中国民主法制出版社，2005年版，第274-276页。
［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2012）18-0066-02
目前,因金融风险失控而爆发的金融危机频繁发生,同时对现代经济的破坏性也越来越大。为了保证一个国家的金融稳定,各个国家都建立了各种金融监管机构,并且在实践中不断地探索和完善其监管制度。由此可见,金融监管一直都是金融领域中十分重要的课题,这对于正处于社会主义市场经济条件下的我国尤其重要,因此,研究金融监管问题具有非常重要的意义。
1 我国加强金融监管的必要性
1.1 金融在现代经济的核心地位决定了金融监管的地位
金融在现代经济中的核心地位可从以下几个方面来理解:第一,金融业是国民经济活动的资金枢纽和神经中枢,是国民经济的现金收支、外汇收支、信贷收支及结算中心。金融运行能够反映出国民经济活动的状况,通过金融现象,能够反映出国民经济运行过程中出现的新矛盾、新问题、新情况及新趋势；第二,调控宏观经济的重要杠杆是金融,金融在建立及完善国家宏观调控的体系中具有十分重要的地位；第三,金融作为现代经济运行中最为基本的战略资源,深刻、广泛地渗透到了社会经济生活中的各个方面。金融在市场的资源配置中起到了核心作用；第四,国家经济安全的核心是金融安全。金融危机具有较大的突发性和隐蔽性,很难预测和驾驭,稍有不慎,就会危及经济的发展,破坏社会的稳定。
1.2 金融业所具有的行业特殊性体现出金融监管重要性
金融业风险来源于各个方面,不仅包括一般行业所共有的经营风险、信用风险、管理风险、市场风险,还有金融行业所特有的汇率风险、国际游资冲击风险、利率风险。并且,金融业本来又是一个较弱的行业,表现在金融机构内在的脆弱性、金融资产价格的内在波动性及金融体系的内在脆弱性。金融监管可将金融业风险基本控制在一定的范围内,确保金融体系的安全,金融机构稳定及金融资产的价格泡沫不会过多。提高金融效率、保护公平竞争、维护金融秩序,是金融业本身发展的需要。良好的金融秩序是保证金融安全的重要前提,公平竞争则是保持金融秩序和金融效率的重要条件。
2 德隆事件产生的原因分析
德隆曾是资本市场上一个响当当的名字,它从最初收购多家上市公司、整合产业、控制金融、在证券市场上呼风唤雨的辉煌,到后来“三驾马车”陷落、股价大跌、德隆“大厦”轰然倒下的悲壮,德隆总是让人印象深刻。
有人说德隆的倒下是一种经济模式的终结,有人说这是民营企业的悲哀,也有人说这是股市远离风险的回归。但是无论怎么说,德隆的兴衰都应该留给人更多的思考。
2.1 违规资本运作
一是控股上市公司通过发行股票以及配股,从证券市场一级市场上获取资金；二是坐庄操纵上市公司的股价,将股价拉高,从证券市场二级市场中获得资金；三是将股价拉高以后,以股票作为抵押,从银行获取贷款；四是控制证券公司及信托投资公司等非银行金融机构,违规发行个人的柜台债和信托计划等获得资金；五是以下属企业名义,从商业银行进行大量贷款,用来进行收购金融机构股权和股市操作；六是从控股城市商业银行融资,转给非银行金融机构；七是挪用股民的保证金；八是利用上缴国债回购大量融资。
2.2 资金链断裂
随着不断地扩张和融资,德隆系积聚了巨大的财务风险。据监管部门自2002年年末以来的调查显示,德隆在整个银行的贷款额高达200亿元~300亿元。而且德隆大量地采用第三方作用担保。这是银行业认为风险最高的贷款方式。更为严重的是,德隆把大量贷款挪用作了股权收购。德隆系企业的信用水平和融资能力急剧下降,德隆系一些经营尚属正常的实业企业的正常经营受到较大影响。德隆系的“帝国大厦”全线崩塌了。
2.3 关联交易泛滥
内部关联交易指的是公司成员间发生的资产和负债,这些资产和负债可以是确定的也可以是或有的。关联交易会妨碍公平竞争和损害投资者利益,导致监管当局难以了解其风险。关联交易的存在,促使集团内部资金调拨十分容易。信息不够透明,故意隐瞒重要信息。德隆注重资产和业务的跨行业组合,甚至故意通过组合来隐瞒真实状况,这种组合,使得公司的真实状况非常隐蔽。
3 我国金融监管体系存在的问题
通过对德隆事件的回顾与分析,我们从中发现了我国金融监管体系中所存在的很多问题。
3.1 监管机构协调性差
从金融监管机构设置来看,我国基本上属于分业监管模式。但这些部门相互间协调性较差。在实际操作中,监管环节出现很多漏洞,不能够很好地发挥作用,从而形成无效监管。
3.2 金融监管法律体系不完备
我国现行的金融监管立法中,存在着较多的原则性规定,缺乏实际的可操作性和创新性,滞后于金融业的发展。对部分新兴的金融业务、金融产品还缺乏相应的法律制度,从而影响到了监管的效率和社会公平的实现,且很难保障存款人和投资人的利益,使金融机构和金融市场发展较为缓慢。
3.3 分业监管模式存在弊端
分业监管很难对金融业做到统一的监管。目前我国由于各个监管机构的监管目标和指标体系不同,对应的操作方式也不相同,造成了信息的不对称,因此由货币市场、资本市场、外汇市场等构成的金融市场体系,得出的监管结论也就不同了。
3.4 金融机构自律监管不足
金融机构在进行自律监管和内部控制的时候,看似比较完善,但实际上金融监管受到各种因素影响过多,并且监管机构的机制也相当不健全,很难保证金融体系的稳定和健康发展,一定程度上浪费了有限的监管资源,影响了监管的效果和质量。
4 我国金融监管体系完善对策
4.1 建立和完善金融稳定协调机制
通过立法使金融监管向法制化方向发展,使各部门工作做到统一、协调,对银监会、证监会、保监会三个监管机构进行整合,建立定期磋商的制度,及时的相互交流监管信息,做到协调统一,解决政策协调和配合问题。建立监管机构的联动协调机制,加强对监管机构的监督,促使其能够正常监管、有效监管。
4.2 建立和完善金融监管法制体系
我国应尽快出台能够涵盖各类金融业务,且具有严密性、配套性和协调性的监管法律体系,增强其可操作性。针对我国金融监管法律体系不健全的问题,明确监管的具体程序和具体措施,以及金融机构内部控制的监管,例如金融机构合并、分立、破产清算的形式、条件、程序、法律后果以及各方的责任与义务。可从两个方面着手：第一,完善金融立法,使法律能够有效地运用于监管体系中；第二,严格金融执法,加强执法人的道德素质,加大执法力度,推动经济和金融健康有序地发展。
4.3 对分业监管模式进行改革
设置统一的金融监管机构。要想解决分业监管所存在的弊端,需要通过设置统一的金融监管机构。该监管机构的职责、权利与义务应通过法律的方式进行确定。所设置的统一的金融监管机构应以法定的条件和法定程序配合分业管理体制及中国人民银行共同完成对金融的监管。该统一金融机构负责的是在中国人民银行的领导下对分业金融监管涉及的交叉或者真空问题进行协调与管理。
4.4 强化金融监管主体及各金融机构的自身建设
一是建立健全的内部管理机制,塑造具有独立性的监管主体,避免其他部门的干预。二是明确内部监督管理职能,规范业务操作,制约和防范法定监管主体权力的滥用,提高内控监督的权威和效力。三是提高监管的专业水平,加强监管机构的队伍建设。四是把内部监管与行业自律落到实处,以便充分发挥监管人员的积极性、主动性、创新性,真正领悟行业的内涵,能够把自律监管作为一种精神动力与追求,在实践中体现出来。五是加强对监管人员的业务培训,提高监管人员的业务素质,注重规范操作,进一步促进自律监管工作全面发展。
参考文献：
［1］周忠辉,曾彩玉,朱振雨.试析我国金融监管的问题与对策［J］.金融论苑,2011(7):52-53.
［2］安启雷.对我国金融监管的若干思考——以德隆事件为例［J］.金融发展研究,2011(2)：32-33.
金融监管，是指一个国家的中央银行或其他金融监管当局依据国家的授权对金融业实施监督管理的称谓，是一个由准入监管、运营监管及市场退出监管所组成的一个体系与立体性的工程。在这个工程的构建中，立法者不仅要考虑到各法律规则之间的一致性、相对稳定性、创新性与整合性，更应考虑到所给的规则之本土资源性。
我国银行监管法律体系已经历了一个从无至有的过程，但是规则所体现的本土资源性少，借鉴或者说移植的成分多。中国已经加入WTO，如何建立和完善适应开放经济条件下的中国金融监管的制度体系和法律体系。顺应国际先进监管理念和发展趋势，确保中国金融和经济顺利融入世界经济一体化潮流，已成为当前我国金融体制改革必须面对的重要现实问题。
一、我国金融监管体制存在的问题
(一)分业监管的业务基础逐渐削弱(分业经营向混业经营的发展趋势)
随着中国加入WTO，银行、信托、证券、保险等金融业务往来的日益密切以及金融机构的融合，削弱了分业监管的业务基础，增加了分业监管的难度。市场上已经出现了一些混合金融产品，如投资连接保险产品，商业银行、证券公司的委托理财业务等。此外，有的新金融业务处于不同金融机构业务边缘，成为交叉性业务，如储蓄保险是一种既包括储蓄功能又包括保险功能的业务品种。对于这些新的业务，既可能导致监管重复，也可能出现监管缺位。从现实来看，我国已经出现了金融控股公司(如光大集团控股光大银行，光大证券公司、光大永明保险公司、光大国际信托投资公司并设立基金管理公司)。此外在立法上，2005年2月20日，中国人民银行、银监会、证监会联合公布并开始实施《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》。按照规定，我国商业银行可直接出资设立基金管理公司。因此，可以说我国实际上已经在金融控股公司模式下实现了间接的混业经营。分业经营要求分业监管，混业经营必然呼唤混业监管。
(二)监管内容过于狭窄，监管的方式和手段较为单一
金融监管的内容应该涵盖所有从业的银行和非银行金融机构，从市场准入到市场退出的所有业务经营活动。然而，我国目前的监管内容主要是市场准入监管中还存着重传统的存贷业务，轻表外业务及其他创新业务；重国有银行，轻其它银行和非银行金融机构等问题。监管内容的狭窄，势必影响监管工作的有效性，会使监管无的放矢。而监管的方式和手段主要是金融当局的外部监管，虽然也有自我管理及控制，但由于银行国有化，缺乏自和独立性，缺乏自我约束、自我管理的机制，内部控制与监管流于形式。同时，行业自律组织及社会监督更是少见，会计师事务所、审计师事务所等社会监督机构对金融业的检查只是偶尔才会有，并没有形成一种真正意义上的制度，没有真正的权限。政府审计人员限制不能随时随地监督，金融机构的内容审计独立性又太差。市场经济条件下国家金融监管的手段主要有三种：经济手段、行政手段和法律于段，我国主要采用的是落后的行政手段。近几年，我国虽然陆续颁布了《人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《证券法》和《外汇管理法》等金融监管法律，但是并不能涵盖金融业的全部，且因规定得比较原则，在金融监管实践中难以具体操作。监管应是依法进行，而现实中却有法不依，执法不严，操作随意性大，操作工具滞后，导致金融监管效率低下。
(三)货币政策与金融监管政策存在利益冲突，增加了协调困难
我国在2003年将银行监管职能从人民银行分离成立银监会的理由之一便是中央银行在执行货币政策和实施银行监管时的双重角色冲突。但是，成立银监会并不意味着两者之间的冲突得到彻底的消除，而只是将这种冲突外部化了。银监会成立后，中央银行虽然享有充分的货币政策信息，但不再享有完备的银行监管信息。微观的银行监管方面的信息有助于中央银行更深入地了解金融机构的情况，从而凭此更好地制定和实施货币政策。而分离后，部分有用的微观银行监管信息将无可避免的流失，势必影响货币政策宏观决策的制定和实施。从另一面来看，分证后的银监会将享有充分的银行监管信息和不完备的货币政策信息。这也使得银行监管缺乏以往所拥有的央行宏观面的金融信息，缺乏中央银行在货币政策和支付系统方面的信息和经验等作为监管决策参考。在我国商业银行呆坏帐比例高、缺乏有效的内部控制和自我约束机制、信息透明度差的情况下，这一点显得尤为重要。因此两者的利益冲突必然影响我国金融业的健康发展。
(四)金融监管机构之问的协调合作缺乏长效机制
其实无论是综合统一监管还是分业多头监管，不同监管领域之间的协调部是最重要的，只不过在综合监管模式下表现为同量个机构内部不同部门的沟通，面分业监管下则表现为不同机构之问的沟通。显然，在中国的特定国情下，后者的难度更大。在我国目前“三驾马车”的金融监管制度安排下，建立监管协调合作机制已足各方共识。我国从2004年开始建立银监会、证监会、保监会的“监管联席会议机制”。监管联席会议成员由三方机构的主席组成，每季度召开一次例会，由主席或其授权的副主席参加，讨论和协调有关金融监管的重要事项、已出台政策的市场反映和效果评估以及其它需要协商、通报和受流的事项。但是，这种监管协调合作机制缺乏一个完整的制度框架，如明确的职能定位，信息收集、交流和共享等的安排。而且随着我国金融业混业程度的加深，对监管机构之问的协调合作将有更高的要求，三方的联席会议无法成为一个长效机制。
二、金融监管体制改革构想
中国金融体制改革的整体目标是建立统一开放、有序竞争、严格管理的金融市场。金融监管模式的选择，主要取决于一国经济发展阶段、金融发展状况及政府管理体制特点。针对我国目前金融监管组织结构中存在的问题，理论界有三种改革构想：
(一)顺应金融业混业经营的大的趋势，尽快过渡到统一监管，或者恢复中国人民银行的综合金融监管职能，或者建立金融管理局
仿效英国《2000年金融服务和市场法》的规定，成立最强有力的金融监管机构――金融服务监管局(Financial Ser-vices Authority，FSA)。金融监管局作为英国惟一的、独立的、对英国金融业实行全面监管的执法机构，拥有制定金融监管法规、颁布与实施金融行业准则、给予被监管者以指引和建议以及开展工作的一般政策和准则的职能。
根据前面分析的我同目前金融监管组织结构中存在的问题，一些学者认为我国应尽快向统一监管过渡，并提出了过
渡的时间段和步骤。
(二)尽管在我国存在金融混业对统一监管的客观要求，但还没到“非得设立综合监管机构的地步”，因此应该在保持现有监管格局的前提下加强协调合作
就金融组织体系来说，无论是银行业、保险业还是证券业，独立的金融机构占绝大多数，还是一种主流。银证合作、银行代销基金等也还仅仅是表层的业务合作，完全突破分业界限的分属不同金融行业的业务交叉、股权交叉等也才刚刚开始。除此之外，法律也还没有为混业经营提供畅通的途径。这些都决定了会融统一监管短期内在我国还缺乏紧迫性、缺乏稳固的基础。根据我国的具体国情和金融发展阶段，当前提高金融监管效率的关键在于群策群力、专心致志地做好银行、证券、保险的分业监管工作，不断提高银行、证券、保险监管的专业化水平，并在此基础上团结协作，形成监管合力，强化金融监管的有效性，提高金融运行的效率。必须明确，做好分业监管工作是实现金融统一监管的前提和基础，切忌脱离实际、好高骛远、盲目乐观，急于从分业监管向统一监管过渡。
(三)根据我国国情，可以借鉴美国伞状监管模式，实行由中央银行车头的伞状监管模式
借鉴美国经验，我国可以保留现有各个监管机构职责不改变，负责对各类金融机构的日常性监管以及信息的搜集并报送人民银行；指定中国人民银行负责各机构之间的协调，建屯监管机构之间的信息共享制度和严格的保密制度、紧急磋商制度以及危机处理制度等；人民银行承担对金融控股公司的监管职责，利用其信息优势从整体上有效地把握公司的整体风险，对于金融控股公司的整体风险的评估以及采取具体监管措施时，人民银行要和其他监管机构进行协商并共同采取行动。
很多学者赞同此观点，认为实行由中国人民银行牵头的金融监管组织结构既符合我国目前金融、№的发展现状，又具有一定的灵活性、前瞻性。为此，笔者认为可以应当从以下几个方面人手：
1．可借鉴德国的改革经验，在由中国人民银行牵头的金融监管组织即金监委下设各个专业咨询委员会或工作小组，吸收金融市场各领域的专业人士、借款人代表、消费者代表和学者及监管机构代表组成，及时反馈市场意见，为金监委提供决策咨询，并对各监管机构执行决策的状况进行评估，同时要建立金监委、财政部、国家发改委与人民银行之间的定期会商机制。
(一)市场准入监管。监管机构依法对政策性银行的设立、变更和终止的审查和审批，对其业务范围和职能定位进行界定。
(二)高级管理人员任职资格审查及年度考核。主要从德、能、勤、绩以及接受监管机构非现场监管情况等五个方面进行审查和考核。
(三)合规性检查。对照政策性银行的《金融机构法人许可证》、《金融机构营业许可证》，检查设置或变更事项审批手续是否完备，是否超授权、超范围经营，高级管理人员变更手续是否完备，业务经营状况是否合法合规，内控制度是否完善等。
(四)日常的非现场监管。根据政策性银行定期呈报的报表、报告，主要从五个方面的监管指标：贷款投向指标、安全性指标、流动性指标、效益性指标及总量控制指标进行业务分析和监督。
二、监管中存在的问题
对政策性银行金融监管目前存在以下几个方面的问题：
(一)金融法规不健全，没有一部完整的政策性银行法和专门针对政策性银行进行监管的法律、法规。只有根据政策性银行的特点制定专门的政策性银行法，才能从根本上解决政策性银行的发展方向问题。国外对政策性银行都是先立法、后建行，不管是国际上成立政策性银行时间较早的美国、加拿大和德国，还是成立时间较晚的日本、韩国，都制定了自己的政策性银行法，如美国的《国民银行法》、《银行法》、日本的《政策投资银行法》等
(二)非现场监管很多指标是参照和沿袭商业银行的标准，需要调整和修改。监管机构对商业银行和政策性银行的监控报告一般都分为七个部分，其中指标的设定，反映了监管机构对政策性银行监管的内容和指标没有根据其发展状况和国际惯例作相应的调整，而是照搬对商业银行的监管指标。
(三)监管手段落后，监管质量和效率不高。近年来，监管机构先后开发了具有不同特点、覆盖不同业务功能的多个版本的金融监管信息系统。其问题主要表现是没有针对政策性银行的业务特点而专门开发监管程序和系统，造成大量的重复劳动，效率不高。
三、监管建议
(一)尽快制定《政策性银行法》和专门针对政策性银行进行监管的相关法律、法规，使政策性银行金融监管法制化、规范化。在制定法规时，一是要根据政策性银行的不同特点和业务范围，分别制定不同的政策性银行条例或法律，明确政策性银行的定义、性质、职能和任务，组织模式，业务范围和基本业务规则，与商业银行的关系，财务会计、监督管理和法律责任。二是完善对政策性银行进行金融监管的法规体系，使监管制度化、规范化，从而保证政策性银行的健康发展。
(二)制定科学的监管指标和内容，从以合规性监管为主走向风险性监管为主。 目前监管部门要根据国家经济发展战略和年度经济发展规划，考虑政策性银行的资本金来源和融资规模、经营范围、经营目标及业务特点，分别制定适合政策性银行经营管理的专门监管指标和内容，应坚持合规性和风险性并举，以风险性为主的指导方针。因为我国的政策性银行能够严格按照国家制定的金融法律、法规开展业务，建立了比较完善和完备的贷款程序及规则。鉴于开发银行发放的贷款期限长，大部分在5—10年，有的长达20年，所支持的行业如电力、铁路项目的借款人的法人体制正在发生变化。建议监管部门根据国家宏观经济政策和中央银行货币政策，结合近年来开发银行的发展情况，一是取消目前对二级法人再贷款余额等指标的考核，修改完善存款和利润与计划数完成情况等监督指标；二是增加政策性银行是否及时贯彻国家宏观经济政策和产业政策，贷款投向是否合理，内控制度能否有效地防范和控制信贷风险，保证国家信贷资金的安全，贷款的期限结构和资金来源结构是否匹配、能否控制资金风险，资本充足率和风险资本充足率是否达到国际通行的标准等内容。
(三)加强对监管人员的培训，更新监管理念，使监管与服务、指导相结合。需要加强对监管人员进行稽核审计专业培训，可采取国外银行监管部门进修或到政策性银行跟班操作等形式，提高监管人员的金融理论知识和实践能力，使监管人员了解与政策性银行业务相关的宏观经济政策、行业知识、法律、会计和计算机等基本知识。也可以从各政策性银行中选拔一批熟悉业务和具有稽核工作经验的高素质人才充实到监管队伍中去，实现监管队伍的专业化，造就和培养一支政治素质高、熟悉金融方针政策、能够运用国际银行监管准则和先进的技术手段、精通政策性银行业务的监管队伍，提高监管水平
一、 我国金融监管法律体系存在的问题
（1）金融监管立法欠缺系统性和规划性
如果从学理的层面上来讲，一国的法律体系应该是一国现行的全部法律规范按照不同的法律部门分类组合而形成的一个呈体系化的有机联系的统一整体，通常是指一个国家全部现行法律规范分类组合为不同的法律部门而形成的紧密联系的完整体系。我国现行的金融监管相关法律法规主要有：《人民银行法》《商业银行法》《保险法》《银行业监督管理法》《外资金融机构管理条例》《证券法》，除此以外还有一些央行和国务院各部委制定的一些部门规章。虽然我国已对现行的金融监管法律体系进行了整合，但是我国现有的金融监管法律体系仍需要增强协调性和系统性，其还未形成紧密联系的统一有机整体。金融监管立法欠缺系统性和规划性首先表现为，在现有的金融监管法制体系中，缺少存款保险制度的法律制度方面的制度设计，针对金融危机的应急处理法律机制也存在很大的空白。尤其是当前已在金融市场运行的私募基金和产业基金，我国现行的金融监管立法还没有对其运行做出完善的规范，这使得它们在实践中一些操作方式已经超出法律之外，这无疑不利于私募基金和产业基金的发展，也增加了金融市场的不稳定性和风险性。另一方面表现为，央行和国务院各部委制定的部门规章在金融监管立法体系中所占的比例过大，由于其效力不及人大制定的法律，所以缺乏足够的权威性。
（2）法律规范不具备可操作性
金融监管立法应当对金融机构的市场准入、市场稽查、市场退出、谨慎性要求等方面做出相应的法律规范，我国的金融监管立法已覆盖前述几项内容，但是具体到每一个方面的实施，由于我国相关立法大多是方向性的原则性的，具体的实施细则规定相对较少，所以不具备可操作性。以《中华人民共和国企业破产法》的出台为例，虽然破产法已对企业的市场退出做出了相应的规定，但是由于金融机构与普通企业相比有其特殊性，破产法的许多规定就成了原则性规定。这种原则性的规定在金融机构的市场退出中很明显大多时候仅具有指导意义，不具备操作性。导致在实践中，出现问题了最终只能求助于中央银行和政府运用行政手段来解决。长此以往，法律法规在金融机构的市场退出过程中的作用就会越来越弱，人们会更多的依赖行政机关。所以造成当前金融监管中有法难依的问题，出现了金融监管的法律风险和法律真空。
（3）金融监管权力和职责分配不明确
我国金融监管主体主要包括中央银行和银监会、证监会、保监会，即大家所说的“一行三会”。随着经济全球化的发展，我国的银行、证券、保险等行业都不断在进行业务创新，混业经营的趋势逐步加强。我国这种以机构的类型确定监管的对象的金融监管模式已逐步不再适应我国金融监管市场发展的需要，旧的金融监管立法中关于“一行三会”的权责分配也就不再符合金融监管的实践需求。以银行的监督管理为例，它的核心在于两方面一是根据国内金融业的发展状况进行银行业监管法的融合与协调；二是实现银行监管权的重新配置与分离。但是我国的《中国人民银行法》，其规定的中央银行的权责和银监会的权则有重叠，这就会导致在银行业的监督管理中会出现央行和银监会相互推诿或争相管理的局面。在监管实践中，由于多年的监管历史中央行一直在发挥着主要作用，所以银监会的许多监管权被架空。这种权利和责任分配不明的立法很明显不利于促进央行和银监会积极的运用自己的权利履行本机关的义务，也不利于追责，使得监管效率和效果大打折扣。
二、完善中国金融监管立法的建议
当前，金融监管法制建设的工作重心在于防范和化解金融风险的，主要是做好金融机构的审查退出和风险防范等方面的立法研究。进一步提高我国金融监管立法的规划性和系统性，并逐步实现与国际金融监管法规接轨。为了规范监管行为，实现金融监管稳定，当务之急应当参照国际法律准则，加快对金融法律、法规的制定、修改和完善，建立于国际金融法规接轨的金融法律体系。
（1）增强金融监管立法的规划性和系统性
我国现行的金融监管立法已经进行过整合，在今后完善立法的过程中首先应当注意全局的规划，避免各规范性文件之间的冲突和重叠，增强法律法规之间的衔接性和协调性，提高立法的效率，避免在实践运用中的困难。其次，逐步降低中央银行和国务院各部位制定的规章的比例，提高金融监管所依据法律文件的权威性。然后，应当进一步弥补我国在金融监管方面的法律空白，针对新出现的金融产业、金融产品，加快立法，避免其在法外运行，提高金融市场的稳定性和安全性。最后，应当进一步修订中国人民银行法、票据法、证券法、证券投资基金法、期货交易管理条例等金融法律法规，推动制定期货法、保险法司法解释。
（2）增强金融监管立法的可操作性
我国关于金融监管方面的立法已经出台多部，如《中华人民共和国企业破产法》、《银行业监督管理法》、《证券法》、《人民银行法》、《保险法》，但是具体的每部法律的某个条文，很多仍只是原则性的规定，具体的细则规定仍不完备，缺乏可操作性。针对这些已经出台的金融监管相关法律法规，我们立法的重点应当是抓紧制定出与它们配套的具体的实施细则。例如在在建立和完善金融机构市场退出的法律制度方面，2004年11月，中国银监会主席刘明康在湖南调研考察时强调要推动尽快建立银行业金融机构市场退出机制，加快高风险银行业金融机构风险处置进程，从根本上形成优胜劣汰的市场竞争环境。但至今还没有出台具体的法律制度。
（3）结合国情逐步实现与国际金融监管立法的接轨
自从我国加入WTO后，按照国际惯例和WTO金融开放规则，我国的金融市场应当对外开放，所以我国的金融市场受到国际金融市场的冲击，这就为我国的金融监管提出了新的挑战和要求，我国的金融监管立法就不仅要考虑国内的金融市场还要兼顾国际金融市场。在实践中，我们应当立足国内，放眼全球，坚持我国特色的金融监管立法同时，虚心学习国外的先进立法，为符合金融全球化的和我国金融市场的发展，制定一些新的法律，对于一些旧的已经不适应金融全球化和我国金融市场发展的监管立法予以修改甚至废除。这样才能逐步与国际金融监管立法接轨。
（4）通过立法明确金融监管主体的权利和责任
在经济全球化的今天，各类金融机构不断地创新金融业务类型、提出新的金融产品，混业经营的模式的不断加强，所以我国根据监管机构的类型来确定监管对象的传统做法，已经不再符合我国金融市场发展的需求。尤其是混业经营的出现导致旧的立法规定已经不能再明确各个法定金融监管主体的监管权力和责任。这就要求我们应当在协调各法律之间关系的同时制定出符合新的金融市场的监管立法。这样由于权责的明确就避免了相互推诿或争相管理的现象，不仅能够提高执法的效率，而且还能达到很好的执法效果。
最后，金融监管具有很强的专业性和技术性，制定出良好的法律，还应当有与之相配合的高素质的执法队伍，再注意运用必要的先进的电子技术、网络等高科技监管手段，我国必定能够建立一个运营良好的金融市场。
参考文献：
[1]叶之遥，《我国金融监管体制建设存在的主要问题及其对策》，《魅力中国》，2009年第36期
[2]宋美娇，《我国金融监管体系存在的问题及完善对策》，《中国商界》，2010年01期
[3]武传德，刘鸽，《金融结构优化与金融监管完善》，《理论学刊》2007年第3期
互联网金融是在现代信息技术与网络科技大力发展的背景之下发展起来的，是金融行业和大数据相互结合之后的产物。互联网金融之发展，不但表现为传统金融往互联网领域不断加以延伸，比如，网上银行大行其道、网络证券与网络保险方兴未艾等，而且还表现为民间金融行业的快速发展，比如，P2P、第三方支付的大量运用。在网络和金融相互联系起来之后，不断切实降低了金融交易的实际成本，而且还有效地解决了困扰我国多年的小微企业与个人融资难度大等问题，而且还对我国经济社会的可持续发展造成了非常大的影响。互联网和金融的紧密联系，能够借由互联网金融来实现了各项资源的最合理配置，推动了我国实体经济实现更好地发展，利用移动支付平台以及个性化金融服务来满足具体客户之需求，不仅能够为民众提供了全新的理财的形式，而且还加快了金融行业摆脱中介的进程，促进了金融行业的创新。
一、我国互联网金融发展状况分析
依据2015年10月由国家10部委联合的关于推动互联网金融健康发展的意见中对互联网金融的概念界定。互联网金融是主要是指传统金融企业和互联网企业之间运用网络技术以及通信技术来推动资金的融通、支付与中介服务的新类型的金融发展方式。依据该定义的表述，当前我国所实施的互联网支付、众筹、互联网基金、信托以及消费金融等均在互联网金融的范围之内，其中得到最快发展的是第三方支付以及P2P网贷。我国互联网金融尽管起步比较晚，但是其发展速度却极为惊人。依据一项统计，我国互联网金融业的发展速度大大超出了别的行业发展，但该速度是以宽松型监管为中心的。
二、我国互联网金融监管中存在的主要问题
一是分类监管造成多头监管。依据分类监管之原则，我国互联网的支付业务是由人民银行负责进行监管的；网络借贷、网络信托业务以及网络消费金融业务等则由银监会加以监管；众筹融资以及互联网基金业务监管则是由证监会加以负责的；还有互联网保险则是保监会加以监管的。二是监管立法过于滞后造成互联网金融企业跑路等不良事件多次发生。自从2007年我国产生了首家P2P网贷公司至2014年，这类企业的发展始终处在没有准入门槛、行业规则和监管举措的状态之下，监管立法大大落后于本行业的发展进程。监管立法落后所造成的直接结果为监管的套利。监管的套利在相当大的程度上推动了这一行业的极大发展，但是也导致了恶性事件的大量出现，而且有可能会造成市场信息不对称性的持续强化，而且还会对监管层以后监管举措的选择造成了极大的挑战。比如，尽管国家曾经提出P2P平台不能办资金池，但是没有制定出具体的监管处罚条例，造成诸多P2P选择铤而走险，进而产生由于难以兑付而产生倒闭现象。据统计，从2015年以来，全国每月所倒闭的金融平台至少有100个。2016年全年我国已经有500多家网贷平台产生了停业甚至跑路等问题，从而对互联网金融造成了极大的不良影响。三是互联网金融业的自律监管还没有切实建立起来。我国互联网金融是从十年前开始发展起来的，但一直到2016年3月，我国互联网金融协会才宣告成立，而且互联网金融业的自律监管体系还没有真正地建立起来，对科学与规范本行业的发展还没有发挥相应的作用。
三、加强我国互联网金融监管工作的几点策略
（一）制定出台互联网金融监管的各项细则
因为中央以及地方更为倾向于全力支持互联网金融业的发展与逐步壮大，从而支持在传统意义上的金融途径无法融资的中小企业来开发实体经济，从而推动普惠金融得到新的发展，但是绝不可以改变金融系统所具有的稳定性为主要代价的，不能够以牺牲人民群众的经济利益为主要代价，不能够放任于互联网金融实现野蛮发展，或者是钻法律以及监管的相应的漏洞甚至出现违规发展。我国一行三会等相关监管部门要以对人民群众负责的态度，尽快地借助于国际上的经验，并且结合我国互联网金融近些年来的发展状况，尽可能快地制定出互联网金融监管行业的具体实施办法。重点是要对P2P网络借贷平台以及众筹等各项业务实施更为严格的监管与业务上的监管。但是，我国在对P2P网贷以及众筹监管之时不能类似于美国政府那样进行过大的管制，从而影响到了互联网金融实现了创新型发展。笔者觉得，我国完全可借鉴于英国的监管方式，不仅能够有效地控制风险，而且还不会制约互联网金融监管行业实现新的发展。
（二）健全互联网金融法律法规机制
近年来，我国的互联网金融监管政策不断地出台，这就意味着我国的互联网金融逐步进入到了规范化的发展时期，然而并没有有关的法律法规正视出台，未能创建起全面的互联网金融的法律法规体系。借鉴于国际上的经验，我国应当积极鼓励互联网金融行业的不断发展，全面发挥出互联网金融行业自律组织所具有的主观能动性。与此同时，国家还要对互联网金融业应当不断强化管理，要求网络金融企业能够履行好具体的备案手续，全面发挥出金融监管协调组织机构的作用，全面关注网络金融监管的发展和有关的风险，从而确立客户资金的第三方保管机制，不断增加对投资人以及消费者所具有的权益保护能力。也就是说，要运用有关的法律法规以及政策的产生，创设出诚信与规范化发展的突出环境。
（三）强化对消费者群体合法权益的保护
我国的互联网融资平台牵涉到了投资者、融资者以及担保者等相关各方参与到其中。我国互联网金融消费人群在当前信息并不对称的市场大环境之下，因为组织机构和消费者之间的利益具有不一致性，所以，逆向选择以及道德风险极易影响到广大消费者所具有的各项权益。有鉴于此，对互联网金融消费人群权益上的保护应当切实做到以下两点：其一是要强化互联网金融平台之中各项信息的披露，金融产品要全面向消费人群作出介绍，让金融消费者群体能够明确金融产品所具有风险和其效益之间的关系，从而能够传递出真实而又有效的各类信息，且把互联网金融企业的财务情况和经营状况在第一时间报告给上级监管部门。其二是当前我国的金融消费者群体的权益保护还需要进一步提升，这就要求创建更加健全的诉讼以及赔偿体系。对消费者群体所提出的诉讼，要及时加以处理与解决，从而切实填补互联网金融监管工作的漏洞，促进我国金融市场实现公平、公正竞争。
（四）推M互联网金融行业企业的自律建设
随着近年来我国互联网金融领域产生了非常多的牵涉到非法集资或者是牵涉到非法吸收公众存款等不良事件，一些互联网金融业务已经偏离了目前的的合理发展趋势，从而对本行业的声誉以及市场发展前景均蒙上了厚厚的阴影。我国的互联网金融企业自律监管作为规范指引本行业实现健康、有序化发展的重要前提，实施自律监管的目的在于更好地恢复本行业的声誉以及市场上的信心。所以，在我国的互联网金融协会诞生之后，应当结合我国实际情况，尽快地出台行业自律监管的具体实施办法，从而做到在本行业的风险防控、各类信息披露、投资人确定、消费者权益的保护以及投诉机制、网络信息安全、互联网数据标准以及统计、金融客户资金的存管等诸多方面均明确标准以及细则，全面贯彻执行国务院关于推动互联网金融健康发展的意见，从而努力保障中央在互联网金融监管上的各项政策措施能够落到实处。
四、结束语
总的来说，互联网化已经成为传统金融机构的一个重要的发展方向。虽然互联网金融尚无法全面代替传统金融，但是，我国互联网金融的出现与快速发展，非常大地转变了我国现有的金融活动生态，而互联网金融所取得的极大发展，也为我国金融监管体系健全提供了足够的动力。这就要求国家积极制定相关政策出以大力支持互联网金融取得更大的发展，并且健全互联网金融监管工作，依据国务院关于推动互联网金融健康发展的意见，进一步完善互联网金融监管安全体系，形成更加完善的监管工作新机制，进而为广大消费者群体创设出更为安全的互联网金融氛围。
参考文献：
[1]宁连举，刘 茜. 互联网金融的创新发展及监管建议[J]. 宏观经济管理，2015（1）.
金融业机构信息的完整性和准确性难以保障，制约了金融业机构信息管理应用推广进程。以池州市为例，按《金融机构编码规范》应配码金融机构数为355家，截至2014年10月末，池州市金融机构信息共配码326家，其中银行业金融机构300家，证券保险机构18家，其他类金融机构信息8家（见表1所列）。
二、推广应用中存在的问题
（一）非银行类金融机构信息赋码工作被动滞后
《规定》第三条明确了“适用于金融业机构信息的新增、变更和撤销”的六大类金融机构，小额贷款公司即属于第六类“中国人民银行认定的其他有关金融机构”，按属地管理原则应由所在地人民银行分支机构根据《金融机构编码规范》予以赋码。但因缺乏对小贷公司等其他类金融机构的有效管理手段，加之这些机构主动接受监管的意识欠缺，大部分小贷公司等其他类金融机构的设立、变更和撤销没有及时向当地人民银行报备，机构信息编码常出现遗漏和滞后。如至2014年10月末，池州市经省金融办批准开业的小额贷款公司21家、融资担保公司9家，典当行6家。上述36家金融机构在成立之初都没有主动向人民银行池州市中支申请金融机构信息编码，都是在涉及人民银行业务时，由业务部门提出申请，目前系统中仅有8家机构信息，还有1家小贷公司已倒闭，但系统未给予撤销，尚有28家未予赋码。
（二）信息采集不及时
《规定》明确要求：“金融机构新增、变更或撤销，应在有关部门批准后的7个工作日内准确、完整地向人民银行报送相关信息。”但调查中发现，依然存在一些金融机构未在规定时间内向人民银行报送有关新增、变更、撤销信息的现象，其中有的机构滞后数月甚至一年才报送相关信息，有的机构经人民银行多次催促也无动于衷。究其原因，一是这些单位的领导不重视，二是牵头部门不明确，三是交接手续不完备。由于信息报送严重滞后，金融业机构信息管理系统中的内容不能及时更新，严重影响了金融业机构信息的准确性、时效性。
（三）用户权限设置不合理
一是人民银行县支行缺乏管理权限。根据人民银行“两综合、两管理”要求，人民银行县支行对所辖金融业机构具有开业管理和日常管理的职权，但系统中没有为县支行开设权限，给其日常工作带来诸多不便。二是系统不能为商业银行支行以下机构创建用户，导致各商业银行支行无法登录系统并进行信息验证，给验证工作造成一定困难。
（四）缺乏明确罚则致约束力不强
目前，对于严重违反《规定》的机构尚缺乏有效的处罚手段，《规定》第七章“罚则”部分对金融机构信息管理中出现的违规行为处罚均表述为“依据有关法律、法规进行处罚”，由于没有明确的罚则措施，基层央行在实际操作中对严重违反管理规定的机构究竟依据什么法律法规进行怎样的处罚，至今没有具体规定与实施细则。由于处罚依据、处罚尺度和处罚程序尚未明确，《规定》的贯彻执行存在较大难度。
三、建议与对策
（一）修订完善《规定》
随着金融业机构信息管理系统的不断升级，功能不断扩充，以及金融业机构编码的扩展应用，建议总行及时修订完善《规定》。
（二）加大金融业机构信息管理应用工作的宣传推广力度
人民银行各分支机构联合地方金融办等地方金融管理部门，加大金融机构信息管理工作的培训和宣传，普及金融机构编码作为金融机构“身份证号码”的重要意义，增强小额贷款公司、典当行、融资性担保公司等其他金融机构加入金融业机构信息管理工作的主动性和积极性。
（三）加强信息采集工作
信息的采集与报送是金融业机构信息管理工作的重要环节，为有效解决信息采集滞后这一突出问题，人民银行各级机构应着力抓好“二个落实”。一是积极开展年度检查，根据《规定》以及总行相关文件精神，每年开展一次年度行政执法检查，成立由分管行领导为检查组长，科技部门负责同志为副组长，以及科技相关人员为成员的行政执法小组，制定检查方案，严格执行规定的检查比例，认真开展年度检查，对于检查中发现的问题以行发文的形式通报给各金融机构，并督促整改。二是积极开展对新增金融业机构的开业检查指导，为及时掌握辖内新增金融业机构的信息情况，联合相关业务部门对辖内新增的金融业机构开展开业前的现场检查和指导工作，督促新开业机构积极按章报送机构信息，及时办理金融机构代码证。
（四）开放金融机构信息管理系统对各金融机构的访问接口
一是建议将分支机构较多的银行信息录入关口前移，为金融机构特别是接入城市金融网的所有金融业机构增加用户、限定权限，使金融机构可实时查询，变更各自所辖分支机构信息，人民银行根据提交的纸质材料负责复核、审核及归档。二是在充分做好信息安全保障的前提下，便于非银行金融机构查询信息，增强互动，总行可将管理系统移植到互联网。
（一）国内服务业发展迅速
2007年国务院下发了《关于加快发展服务业的若干意见》，各地相应制定了一系列鼓励和发展服务业的政策措施，加快了服务业的发展速度，我国投资环境、产业基础配套发展，金融行业作为一个较新的领域对外资具有较强的吸引力。
（二）银根收紧，民间借贷兴旺
央行频繁上调存款准备金率使得金融机构在贷款时非常小心谨慎，央行在进一步回笼市场中宽裕的流动性，而民间资本正好补充银根收紧政策下的贷款需求。小额贷款公司的增加，解决了资金需求量较少企业的应急问题。
（三）外资金融服务机构准入门槛低
目前，我国租赁业和担保业仍处于发展初期，境外资本利用相关法律法规和监管政策模糊，绕开金融机构的准入门槛，进行一些尝试性投资，以获取利润增长点。
另外，主要发达经济体继续推行低利率和量化宽松货币政策，全球流动性趋于宽松，利差、汇差等因素促使套利资本流入我国，甚至不排除境外“热钱”流入。
二、外资金融服务机构的现状及存在问题
（一）外资金融服务机构的整体情况
2011年全国参检的租赁公司253家，投资总额152.76亿美元，注册资本77.27亿美元，实到外方出资54.54亿美元。担保公司91家，投资总额39.43亿美元，注册资本34.01亿美元，实到外方出资14.55亿美元。小额贷款公司数量较少，仅有25家，投资总额7.47亿美元，注册资本5.80亿美元，实到外方出资4.15亿美元。
（二）结汇速度快，经营开展速度快
外资金融服务机构普遍具有较强的结汇意愿，一方面是受人民币升值预期影响，企业资金快进快出，结汇速度快；另一方面与其行业性质有关，其资本金投入后大多用于国内开支。同时，由于经营范围较模糊，对其结汇资金用于自身经营活动难以核实，监管难度大，受支付结汇制的限制略低于其他行业。
（三）现行资本金结汇政策不能满足其经营需要
按照现行政策要求，对于金融服务机构来说，不能参照非银行金融机构将其外汇资本金纳入营运资金范围，实行一定规模控制下的意愿结汇，只能按照普通外商投资企业对其外汇资本金实行支付结汇制，因而增加了正常营运资金管理成本。
（四）外汇收支监测难以有效实施
由于政策缺失或措施限制，实践中外汇管理部门不仅对外资金融服务机构的非现场监测难以有效开展，对其业务运行中的问题纠偏或案件查处也难以进行。如部分小额贷款公司自成立以来一直亏损，究其原因除了正常经营发生实际亏损外，不排除存在通过关联交易转移给境内关联公司，隐蔽公司利润的行为。
三、进一步管理与规范外资金融服务机构相关建议
（一）提高引资水平，促进金融机构有序发展
2011年底深圳颁布实施的《深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法》最大亮点是对符合条件的国内其他地区和境外出资人敞开了大门，特别是比较系统地明确了外资来深独资或控股小贷公司的准入标准。然而目前，国内只有江苏、广东等四个省市对此有笼统的表述，但没有细化条款。建议加快完善金融服务领域的法律规范，健全统一规范的市场准入制度，促进金融服务机构对外开放和多元化发展，引导更多社会资金聚集并支持我国经济特别是中小企业发展需要。
（二）完善政策措施，提高对金融机构管理效力
结合融资租赁、担保、小额贷款公司特殊的业务经营模式，从资金流入、结汇使用等环节入手，积极开展前瞻性研究，改进政策措施，杜绝打“球”现象，提高管理的有效性和针对性。
另外，加强与其它联合年检部门的政策协调配合，建立信息共享机制，形成监管合力。
（三）加大监管力度，促使外资金融服务机构合法经营
一、引言
目前经济发展的十分迅速，互联网金融也同样如此，受关注的程度也在不断提高。第一，互联网金融这个行业成长的速度远远快于其他产业。在最近几年当中，网络的不断普及以及电子商务得到了迅速的发展的，因此金融行业当中基本上或多或少的受到了网络的影响，不但在业态方面受到了网络的作用，而且还逐渐的发展成为了互联网金融。网络技术的普遍使用会对金融模式发生根本性的转变。第二，伴随着网络在金融当中的不断渗透，面临的风险也在不断的增加。尤其是，最近几年当中经常会出现互联网跑路以及倒闭的现象。在2015年，这一年当中发生的出现问题的平台最近大于了1000家；基本上占据了所有的平台到35%。因为在互联网金融的工作当中涉及到的范围是十分广泛的，而且参与的工作人员是多方面的，因此在发生风险的时候不但会造成金融体系的冲击，还会让投资者遭受难以弥补的损失。
二、相关概念界定
1.互联网金融的概念和特点
伴随着网络技术的不断普及和发展，逐渐的产生了互联网金融这样的概念，而且它的特点也不断地表现出来，这是一个全新的领域，主要是互联网和以往的金融行业在发展的过程当中互相的融合产生的，当中包含了金融中介和第三方支付平台等。但是和以往的金融行业进行比较，它的思维模式发生了很大的转变，说使用的媒介也是存在差异的。因为网络呈现出来的是开放和平等以及分享这样的特征，所以互联网金融的工作人员一定要对思维方式进行转变，必须要按照网络所具有的特点来进行工作的运行。因为主要是将网络和金融结合在一起，因此互联网金融所呈现出来的特点是更加的互动和透明。在慢慢的发展过程当中，顾客能够直接使用手机和电脑这样的设备进行转账以及购买理财产品的，所以交易的时候是非常及时的而且能够移动的，这样可以很大程度上使得交易的成本被压缩，而且十分的方便和快捷。
2.互联网金融的主要模式
互网金融当中包含的模式基本上都是在它的发展过程当中演变出来的各种各样的模式。从广义这个层面来看，包含了以往的金融业务网络化，第三方支付和大数据金融等，这些模式当前也正处于发展的阶段。以往的金融业务网络化主要的含义是指银行和证券等金融机构他们在网络当中构建网上银行以及证券的来进行交易和转账等相关的服务；第三方支付主要的含义是在交易的过程当中是由第三方支付平台来负责提供信息以及完成交易这样的模式；大数据金融模式的主要含义是依靠电子商务在交易的过程当中所带来的数量非常大的而且并不具有结构的数据，在专业的分析的基础上，为那些对于资金具有需要的人提供服务；
三、当前我国互联网金融发展中存在的主要问题
1.互联网金融人才严重短缺
基本上所有的发展和成长都离不开问题的发现以及解决。互联网金融行业也不例外，在获得快速发展的同一时间，也出现了很多的问题，尤其是专业的工作人员十分的急缺。自从2015年开始，这个行业当中出现人才不足的现象就已经十分常见，甚至有专门的新闻报导。一些专家表明了，因为在这个行业需要的人才是十分特殊的，而且当前的市场需求十分的旺盛，因此在将来的5到10年当中，这个行业将会缺乏100万的人才，而人才的匮乏必将会阻碍这个行业的成长。参考江苏省最新的互联网协会的研究数据，我们能够得到在将来的发展过程当中P2P企业将面临非常严重的人才缺乏的现象，根据预估可能会缺乏142万人，而且其他方面的业务也是十分缺乏人才的，所以单独的就互联网金融这个行业来说总共缺乏的人才将会达到300万人。不仅仅是人才的缺乏，专业的这方面的人才稀缺的更为严重。根据《2016年中国互联网金融人才白皮书》当中的数据我们能够得到，目前这个行业基本上有85%的工作人员都是从别的行业转业过来的，对于高科技的工作人员来说这个行业拥有的吸引力是非常大的。因为很多的人才都是从别的行业专业过来的，所以他们基本上不具备十分完善的金融行业经验，也因此根本就没有办法把握在这个行业当中出现的比较核心的问题，所以基本上难以起到对互联网金融进行创新的作用。高端人才匮乏的现象与日俱增。从互联网和金融以及互联网金融这样三个行业工作人员的构成比例我们在对比当中能够得出，基本上互联网金融行业所拥有的入门级别的工作人员所占的比例是在其他两个行业的中间的，但是像总监这样级别比较高的人才所占的比例远远达不到其他两个行业，也因此我们能够得出高端行业是十分紧缺的。虽然互联网金融行业从目前的发展速度来看是十分可观的，但是因为它是属于刚刚兴起的行业，也因此工作人员以及相关的人才配备根本跟不上节奏。只有拥有互联网的思维，又具备十分完善的金融知识，才能够被称作比较专业的这方面的工作人员，而这些人员在目前来说是十分紧缺的，因此阻碍了互联网金融行业的创新以及对于风险的控制能力。
2.监管模式和手段亟待改进
中图分类号：F830.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）005-0000-01
一、金融业机构信息管理现状
（一）基本情况
截至2014年末，全辖共有38家金融机构，含22家金融机构，16家小额贷款公司，其中9家小额贷款公司未在系统中注册，系统中实有29家注册金融机构，共291家分支机构（网点），已申请机构编码的网点282个，占网点总数的97%；未申请使用机构编码网点9个，占网点总数的3%。
（二）人民银行验证工作及金融业机构信息变动情况
2010年至今，为规范辖区金融业机构信息，各级人民银行定期组织相关人员对全辖金融业机构信息进行验证。验证内容包括金融机构数量、状态信息是否与管理系统一致；金融机构的相关要素信息是否与管理系统一致；金融机构执行《管理规定》的情况，是否存在纰漏、迟报、不报的情况。通过验证，发现存在系统存量数据不全、部分金融业机构的基础信息缺项等问题。
2014年巴州辖内共为13家机构做信息变更，主要为名称变更和出资人变更；新增8家小额贷款公司分支机构；撤销1家金融机构的2个分支机构；5家金融机构和5家小额贷款公司未能按照《金融业机构信息管理规定》在金融机构信息发生变动后7个工作日内向人民银行书面报备，申请机构信息维护。
二、金融业机构信息管理存在的问题
（一）认知度不高。由于不清楚政策规定，部分金融机构不主动向人民银行申请金融机构编码。特别是小额贷款公司的监管权在地方政府，并且机构编码和金融机构本身的业务关联度不高，造成金融机构对于申报工作认识程度不高，管理不到位，年检不主动。其在申请、变更金融机构编码后，金融机构编码也就被束之高阁，未能在各类金融信息系统中全面应用，制约了金融机构信息管理的推广与使用。以巴州为例，虽然每年以正式的文件和召开专题会议的形式将通知发送到全辖金融机构，但是大多金融机构对机构代码及代码规范的重要性认识不够充分，不清楚机构代码的作用和意义，对信息核对和检查等相关工作不够积极配合，联系人经常变动，工作交接不衔接。
（二）沟通协调机制不畅。科技部门作为人民银行的对内部门，多不了解辖内金融机构相关信息，尤其是中小型地方金融机构和小贷公司，因此难以掌握这类金融机构的审批成立时间和数量。如果金融机构新增、变更或撤消时未按规定在有关部门批准后的7个工作日报送相关信息，将导致录入的信息不及时，违背了“实时公布”的原则。再者，因未明确商业银行维护机构信息的责任部门，有的是办公室，有的是科技部门，还有一些是由会计业务类部门负责此项工作，导致部门间沟通回合多、协调环节复杂。
（三）制度约束力不强。《管理规定》中对金融机构未按规定执行的处罚条款不明确，责令整改和通报的惩戒力不足。由于缺乏约束力，多数金融机构平时不重视此项工作。信息发生变更不及时更新，或是申报时时间跨度早已超过文件规定期限的现象屡见不鲜。加之科技部门又无相应的执法权，无法对此项工作的完成情况进行检查，日常进行的口头督促不具有合法性和权威性。
（四）属地管理原则与权限设置相背离。金融机构的县级分支机构和区域性法人金融机构在不断增加。但系统维护由人民银行地市中心支行以上机构负责，《金融业机构信息管理规定》中明确规定：中国人民银行分支机构按属地原则负责辖区内区域性法人金融机构、金融机构分支机构和事业部信息的编制、备案、维护和，造成县域金融机构在申请机构编码时极为不便。以巴州为例，辖内地广人稀，相距最远县城达上千公里，无论是金融机构提交材料还是去现场检查，来去都极为麻烦，且费时费力。而人民银行县支行却没有对应的维护权限，给日常工作造成诸多不便。
三、对策及建议
（一）采取有效措施扩大机构编码的应用范围。加大编码使用范围，建立信息共享和制约机制。在人民银行信息系统中大力推广使用，建立人民银行各部门之间以及与商业银行之间的联动制约机制，规定商业银行必须申请使用编码后才能开展某些业务，从而促使金融机构主动做好信息验证工作，及时进行系统信息维护，进而加快推动金融机构编码的启用进程，以保障金融机构信息系统数据的准确性、完整性、唯一性和信息公布的及时性，帮助实现金融机构问系统互联互通、信息共享。
（二）建立全面协调沟通机制。通过人民银行组织的金融机构参加的各类联席会议、业务交流会以及各种宣传活动等多种方式和途径 ，进一步加大《金融业机构信息管理规定》的宣讲力度及系统的推广使用。特别是通过行长联席会议等，使得各金融机构行领导特别是分管行领导要高度重视人民银行金融标准信息化建设工作，落实专职部门负责，指派专人作为联系人与当地人民银行科技部门保持联系，及时报备机构信息变动所需材料。
