时间：2023-06-21 08:43:45
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随着经济市场越来越成熟，分工越来越细，“生财有道”就需要靠专业化的指导与帮助。但国内理财市场上，现有的“理财专家”素质参差不齐，难以适应消费者的需要。首先，现有的多数“理财专家”都是企业自封的，执行的是企业标准；其次，自金融风暴以来，多元化的投资理念盛行，市民对财务投资安排的要求越来越高，而现有的“理财专家”都是精通于某一专业领域，如证券分析师、保险人等，很难为客户提供公正、全面的服务，远远达不到做“财务医生”的要求――为客户在其可接受的风险范围内进行有效、合理的规划，量身定做资金管理方案。
其中理财规划专业人才的缺乏与其素质的参差不齐表现得最为明显。理财规划是指运用科学的方法和一定的程序为个人制订出切合实际的、具有高度可操作性的投资组合方案，以实现个人资产保值与增值的行为。而理财规划师是提供这一服务的职业。
受家庭、性格、教育和工作等诸多因素的影响，个人理财主体的情况可谓千差万别，需求更是纷繁复杂，加之当今社会发展瞬息万变，理财规划几无定式可言。因而任何一次理财规划的完成，都要经历分析新情况、设定新目标、拟定新方案的基本步骤，实质上是一次完整的创新过程。这也意味着对理财规划师的高要求，不仅需要了解全面的金融知识，而且需要对中国的文化等也要有所掌握，这样才能根据中国的现实情况为不同的客户制订理财规划方案。
目前，在中国这样一个蕴含巨大财富的庞大市场，却缺乏属于自己的财务策划师。我国专业的理财规划师缺口超过20万。如今活跃在中国理财市场，为中国人提供财富管理服务的是一批国际上的资深理财专家，有些是蓝眼睛白皮肤，其中有些是黄皮肤黑眼睛，但却操着生硬的普通话，无法流畅自如地与国人沟通。在这样的背景下，培养本土化的，属于中国人自己的理财规划师势在必行。
我国特有的理财市场环境迫切需要本土化的理财规划师
我国的理财市场具有很多特性，比如客户的需求、预期和投资组合在中国的各个地区几乎是天壤之别。理财经理人需要为特定的市场群体量身定制具有针对性的战略才能取胜。一名专业的理财师能够“让钱生钱”，即针对个人或机构在事业发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，根据投资者不同的投资偏好、资金大小及个人意愿，制定储蓄计划、保险计划、投资计划、税金对策等理财方案。
我国理财规划与国外理财的不同点主要体现在以下几个方面：
一是市场环境不同。
二是金融环境不同。以美国为代表的西方发达国家的金融市场较国内发达，可供投资者选择的金融产品丰富，金融服务水平较国内高。
三是法律环境不同。西方发达国家在税法、遗产法等方面的规定，较国内严格得多。如在实行联邦制的美国，税法规定十分繁琐，一旦纳税人的申报不符合规定，将受到严惩；而在中国，税法规定相对简单。
四是信用环境不同。在西方发达国家，建有完善的个人信用体系；而在国内，个人信用体系十分欠缺，这也从某种程度上影响了国内理财市场的发展。
五是理财需求的侧重点不同。国外的个人理财需求更偏重于税务筹划、遗产规划、员工福利和退休计划等方面；而国内的个人理财需求可能更偏重于保险规划和投资规划等方面。
六是个人价值观不同。比如许多中国人忌讳谈遗产规划；再如中国人与美国人消费观念不同，中国人喜好“先储蓄，后消费”，而美国人更偏爱“超前消费”。
因此，理财规划师首先要十分熟悉中国的市场环境与文化环境，立足于中国特殊的国情进行服务。但与这种本土化需求相对的是理财培训与认证市场中，各种“洋证书”的领跑。在国内，目前主要有以下几种认证培训。
一是在国家劳动和社会保障部公布的第五批53项职业标准中，理财规划师作为一种新认定职业列在其中。国家每年组织考试，分为三级(助理)和二级考试(中级)，颁发国家理财规划师认证资格。
二是“CFP――国际金融理财师”。CFP是国际上权威的金融理财职业资格。中国金融理财标准委员会在中国实施金融理财师(AFP)和国际金融理财师(CFP)两级认证制度，业已成为国际金融理财师的成员。
三是美国、香港注册财务策划师为目前国内市场上发展规模最大的、受国际认可的“理财专家”资格。目前，香港注册财务策划师选举首设中国赛区，财务策划师在内地发展较快。
在这些理财规划认证中CFP、CWM、RFP等理财规划师“洋认证”炒得不亦乐乎。-但是这些在国外非常成熟的培训体系、理财服务体系未必能适合中国的国情。有针对性培养出中国本土化专业理财规划人员，才是中国理财培训工作的关键。
如何培养本土化的理财规划师
首先，要确立我国自己的系统的理财规划师认证系统。
目前我国已初步实现了这一认证系统。2003年1月，国家劳动部门公布的第五批53项职业标准中，理财规划师作为一种新认定职业赫然列在其中。2004年，国家劳动和社会保障部《理财规划师国家职业标准》；2005年4月开始全国统一试点考试和职业资格认证。这一认证体系的确立使我国有了自己的认证系统，建立在国外法制经济环境的“洋证书”基础之上，其起点便在于建立本土化的理财规划师。可以说，在本土化这一点上，这一认证相对走在了前列。
由于各国在税收制度、投融资制度、动产及不动产融资制度和婚姻继承制度上存在较大差异，并且不同国家居民生活水平、生活习惯、消费观念和对后代生活的关注方式不同，其对于居民的长期财富的管理和规划也就大相径庭。因此，理财规划师行业必须立足于本土化。我们不能直接照搬其他国家或地区已有的模式和内容，更不能将别国的专业知识和操作规程直接拿来使用。在参考国际通行做法的同时，更重要的是脚踏实地从中国现实出发，办好中国人自己的事情。
其次，要掌握本土化的金融工具选择哲学。
在国际通行的理财规划方法中，对于证券投资规划来说，股票、债券及其衍生工具是最佳增值理财工具。这个
“主流观点”并不符合中国现状，尽管中国正在不遗余力地鼓励资本市场发展，但金融市场仍处于起步阶段。中国资本市场的非系统性风险一直居于高位，关联交易、业绩失真、虚假陈述、欺诈发行乃至市场操纵等等屡见不鲜，价值投资和风险规避与中国资本市场几乎无缘。由此导致的直接后果是，股票、企业债券、可转换债券等经典直接融资工具和以它们为投资对象的基金产品，往往给投资者造成不小的损失。
显然，在这种情况下照抄照搬国外的理财规划理念和方法是行不通的。对现实的路径依赖决定了我国金融系统将在很长一段时间内属于中介主导型，金融中介提供的间接融资工具才是符合本土情况的首选。根据这一判断，由商业银行提供的结构性存款、人民币理财产品、信贷资产证券化产品，基金公司提供的指数基金、货币市场基金、保本基金，信托公司提供的非直接融资信托或保险公司提供的投资性产品等等应当是本土理财规划师应当重点考虑的投资规划工具。因此，理财规划本土化的第一个要点是；优先选择间接融资工具，兼顾直接融资工具。
第三，在中国现行金融环境中进行创新。
中国当前仍坚持金融分业经营、分业立法，金融产品创新更易落入法律空白区域。显然，理财规划在中国将面临一种很高的潜在法律风险，一旦出现高风险的新型理财工具，即使导致个人遭受损失也无法得到有效的法律补偿。而如果在理财规划过程中不能对此类风险进行良好的控制，一旦给客户带来不必要的损失，理财规划就意味着失败。
随着理财需求的日益提升，专门为理财而设计的创新产品必然也会花样翻新，其中蕴含的法律风险也将悄然增加。换言之，理财规划在中国应对金融创新产品持慎重态度，必须进行深入的法律风险控制。国内曾多次出现非法集资大案，很多个人在高收益的诱使下纷纷进行巨额投资，尽管很多人血本无归，但总是不断有人上当。究其根本原因，就是因为集资手法不断翻新，在形式上越来越合法，非专业投资人无从判断其实质法律风险。如某机构为融资专设了一家担保机构，该担保机构专职提供融资担保，一度将其资产抵押违规担保数十次，但普通投资人难以洞悉其奸，仍是蜂拥而上，其结果可想而知。因此，理财规划本土化的第二个要点是；谨慎参与金融创新，严格控制法律风险。这显然又与英美法系国家的情况大相径庭。
第四，结合中国文化特点进行风险与需求分析。
风险偏好分析是进行金融投资规划的重要基石，然而国人的风险偏好却给这一经典金融分析方法出了一道难题：一方面，国人表现出高度的风险厌恶特性，因而储蓄率一直居高不下，资产配置难以优化；另一方面却又表现出高度的风险喜好，这从高参赌率、高投机性等现象中可见一斑。国人这种矛盾的风险性格使很多成熟分析方法与范式无所适从，这无疑是理财规划将要面临的一个基础性难题。而在技术层面上，理财规划以不确定性为基础，以风险管理为出发点，强调组合、期限和期望，这又与国人常见的定势思维和线性思维存在冲突。如果理财规划师像经济学家一样假定客户是“理性的”，后果很可能会是灾难性的。无论如何，基于理性和市场分析方法无法直接套用，中国的理财规划师还须在理财规划的发展过程中探索属于本土的分析方法。
第五，不断提高理财规划师自身素质。
横跨整个生命周期的个人理财在不同时间段对理财工具的需求各不相同，从现金流管理到保险规划，从投资规划到税收筹划，从退休规划到不动产规划，乃至财产传承规划，理财规划变得日益复杂，专业性极强。毋庸讳言，会赚钱并不意味着会理财，由于缺乏足够的时间和专业知识，个人往往并非自身财富的最佳管理者，专业而全面的理财规划自然就显得越来越重要。然而，囿于金融系统和法律传统的限制，国际理财规划的全面本土化无疑任重而道远，相形之下，真正的本土理财规划似乎更适合国人。
因此，要成为一个合格的理财规划师，应根据我国现实的法律、经济环境，全面掌握金融及相关行业知识，并在实践中，通过以下几个方面提高自身素质。
一要博采众览，不能固步自封。理财规划师知道的东西不一定要深入，但涉猎要广泛，要掌握最新知识，并不断更新充实，这一点不言而喻。
二要虚心请教、接纳和学习不同的文化。理财规划师的知识体系更需与时俱进，要开阔自己的视野，不断更新自己的知识储备。
三要勇于创新。经验固然可贵，但墨守成规不可行。不要一开始就否定一个计划方案，要先听、多听并发问，避免太早下结论。
很多人仍然把定期储蓄作为一种常用的理财手段，对于这一类型的投资者来说，面临的一个问题就是如何在活期与定期存款之间进行资金的配置，在定期存款上，不同的存期如何进行组合也是他们需要考虑的问题之一。
中信银行针对储蓄爱好者所推出的理财套餐，正是为了满足投资者的上述需求。
中信理财套餐的第一个特点在于帮助存款人在活期存款与定期存款之间进行灵活的调整。通过客户理财套餐内活期存款子账户与定期存款子账户之间的优化管理，保障存款人保有一定活期余额的基础上，以定期存款的方式获得更高的利息收益。具体的操作模式是，每个工作日后对客户的账户进行系统检查，如果客户的活期存款子账户的余额超过1000元，那么银行系统将在活期存款子账户内保留500-600元，其余的资金就按照客户预先选择的“理财套餐”方案自动分配到各个定期存款子账户中；如果活期存款子账户中的资金低于1000元，那么系统将不进行处理。这样做的好处在于尽量减少活期账户的资金余额，以提高整体资金的收益。
而当存款人需要动用活期账户上的资金，中信理财套餐会自动按照“利息损失最小”的原则从定期存款子账户中选择资金进行提前支取，免于存款人自己再进行权衡。同时，在中信理财套餐内还设有“智能透支”的功能，也就是说，当活期账户上的资金不足时，银行会自动从定期存款账户上调用出一笔利息损失最小的资金到活期账户上；同时，只要存款人在当天将资金重新打人银行账户，定期存款的收益不会受到任何损失，这一功能对于临时调用资金的人来说是比较实惠的。
上述的两种资金管理功能其实在不少银行的存款账户内都已经开设，而中信理财套餐的最大特点还在于为存款人提供了几种简单的存款组合方案进行选择，比起其他银行单一的选择来说，给了存款人更大的灵活性。在中信银行的理财套餐内，可以提供A、B、C和H四种选择，其中A、B、C三种套餐分别为将资金100％存入到3个月、6个月和12个月的定期账户中，而H套餐则是将资金以10％、20％和70％的比例配置到3个月、6个月和12个月三种账户中，从活期账户中转入的资金将按这一比例分配到不同存期的定期存款中。
中阶套餐：投资组合提高收益
5月份以来，光大银行相继推出了多个理财套餐。与中信的理财套餐主要集中在存款不同的是，光大所推出的理财套餐组合主要集中于将一些投资产品进行组合。在目前已经推出的产品中，套餐组合计划涵盖了人民币和外币多个理财品种。
如近期光大正在发行的“阳光理财”套餐计划2010年第七期产品，投资币种为人民币，产品为4个月期和8个月期两种选择，起点投资金额为5万元。对于投资者来说，投资的资金将分成两个部分，50％投资于信托类理财产品，50％投向于结构性理财产品，产品的预期年化收益率分别为3.08％和3.5％。由于人民币理财产品设有起点投资额的限制，对于购买套餐计划的投资者来说，相当于一笔投资分作了两笔用途，既实现了风险的分散，也在一定程度上提高了组合预期收益的可能。
渣打(中国)近期推出的“梦之配・享未来”主题理财组合的涵盖面更广，同时根据投资者需求的差异性，对于组合投资设置了多个主题，如“灵活现金组合”、“全球资产组合”、“保障投资组合”等，在每个投资组合下有3-4个不同的产品，提供了更加丰富的选择可能。
以“灵活现金组合”为例，主要针对客户管理短期流动资金的需求，设置有三种组合的方式。其中“人民币最佳短线档期组合”由两个产品构成：7天通知存款升级版和一款3个月利率挂钩保本理财产品，两款产品的组合配置上限比例为1：2，也就是说最多可投资挂钩保本理财产品为新增通知存款金额的2倍。值得一提的是，作为搭档产品的利率挂钩理财产品设置的条件较为宽松，在投资期内美元3个月的伦敦银行间同业拆借利率(LIBOR)在0％-8％的范围内，投资者就可获得3.2％的预期年化收益率。而通知存款部分的利率为1.35％。这个组合的优点在于，投资风险较低，较短的投资期内投资者能够获得较为稳健的高收益；另外一方面，通知存款部分便于投资者的资金调度，保证了资金的灵活性。以组合的方式来进行投资，渣打也对产品的预期收益率进行了调整，如单独投资于同一款利率挂钩理财产品，产品的最高预期收益率设定为2.3％～2.5％。同时推出的还有一款人民币超短线组合，由活期存款和1个月期利率挂钩保本理财产品组成，其中利率挂钩保本理财产品的预期收益率为2.6％。
在“全球资产组合”中，渣打此次推出的产品有四种组合方式：将中长期保本理财产品、3个月利率挂钩理财产品和全球基金精选、投资理财型保险进行组合。除了较单独购买产品能获得更高的收益外，以组合的方式进行投资，基金的认购费用可以优惠0.5％。
高阶套餐：理财服务全涵盖
在深发展的网银系统中，设有“基金组合规划系统”，通过与晨星的合作帮助客户完成基金配置的组合投资。
“基金组合规划系统”的原理在于根据投资者的风险属性，自动生成与之相匹配的资产配置图。在系统中，设有激进、积极、稳健、保守和安稳型5个基金组合，在每个基金组合中有深发展与晨星合作精选出的5～6只基金产品。据悉，深发展每个季度都会根据市场的情况进行数据的更新，并帮助投资者对基金组合进行相应调整。对于投资者来说，则可以在此基础上，结合自身对市场与基金产品的判断，选择出合适的基金，并直接进行基金的投资。
随着我国经济的增长和人民生活水平的日益提高，居民家庭积累的财富也在快速的增长，但由于近些年通货膨胀的不断攀升，家庭资产也在不断的贬值，尤其是现金的购买力在不断的降低，这就要求广大居民进行一定的理财规划，使得家庭的资产在不贬值的前提下能够得到一定的保值增值。本文即是对家庭理财规划进行一定的分析与研究。
一、设定个人理财目标，回顾您的资产状况
首先，最基础的理财方式是首先要学会记账，通过记账来发现自己的收入与支出的合理及不合理的项目，进而可以开源节流。设定自己理财目标：买车、购房、偿付债务、退休储蓄、教育储蓄等。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。回顾资产状况，包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提；对个人资产的回顾，主要是将自身的资产按照有关的类别进行全面的盘点。这里所说资产是指金融性资产和固定资产，其中金融性资产包括银行存款、债券、传统保险、投资型保险或开放式基金、股票或封闭式基金等，固定资产包括房产、汽车等。
其次是保险的保障，保险在理财中的作用的非常大的，哪怕你赚了50万，100万，如果没有保险的保障，也有可能一夜之间回到解放前。所以，拥有一定的保障是必须的，建议先从保障型保险开始，比如意外保险和健康保险。
再次，现金流的准备，根据专家的建议以及邮政储蓄银行的客户群来发现，一般需要储蓄3-6个月的生活总开支来应付比如突如其来的意外，疾病，或者暂时性的失业而导致没有收入来源。比如我的月消费是3000，那我应该留多少备用现金？一般来说3000X3=9000元，3000X6=18000元，则建议保留1万5左右的活期存款。
关于定存、国债和黄金。定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高，属于保值类的工具，有一些就好。而黄金，除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产，否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。
关于基金定投，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF. 定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐，鞋好不好穿只有脚知道。
一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。
二、了解自己处于人生何种理财阶段，选择不同理财方式
不同理财阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标会有所差异。人生分为六大阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、退休前期、退休期。设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。
三、测试您的风险承受能力
风险偏好是所有理财计划的一个重要依据。根据自己的实际情况进行选择，做八道风险承受能力测试题，得到对自己风险偏好的界定和描述，从而明确自己属于哪一类型的投资者，作到对自己的风险承受能力心中有数。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。
风险承受能力分为：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏进取型、进取型。完成以上三步以后，依个人风险承受度，合理分配自己的储蓄、股票、债券、基金、信托、保险、不动产等各种金融产品，最大程度地获得保障和增值。没有最好的理财方案和理财产品，只有适合自己的理财方案和理财产品。
理财规划可大可小，可逐步实施，而不是可有可无。从用途和期限上看，现金是现在要用的钱，储蓄是短期要用的钱，投资是基本不用的钱，保险是长期可用的钱；从资金量来说，小到保险、银行理财产品，大到千万元级别的信托、年金、遗产等，都是理财规划的对象。对于有一定存量家庭资产的人士进行家庭理财规划，有几点概括的建议：
（1）选择正规金融理财机构。避免一夜暴富的期望，尽量不要选择民间、私下协议或项目。
（2）专业的事找专业的人，选择具有个人品牌的，有一定从业经验的理财规划师。选对人是成功的一半。
（3）追求合理的报酬率，以稳健、持续的积累合理配置资产。
（4）理财宜早不宜迟。注重时间复利的价值，时间是理财中最大的财富。
参考文献：
目前工商行正努力开发财富客户。工行财富管理服务面向个人金融资产达100万元人民币(含等值外币)的人群，实现了签约、个人风险评估、财富规划、资产管理、投资组合执行情况报告等系列服务，首先，通过财务分析和风险测评，财富客户可享受量身定制个性化的综合理财与保险方案，同时，客户经理可为其提供投资产品组合和专属的理财、保险产品，并借助基金专户理财、券商定向理财等平台，提供个性化的资产管理服务。此外，财富客户还可享受贵宾通道、费率优惠、融资便利等增值服务，有跨国理财需求的财富客户，还将享受跨境账户见证开户等境内外联动金融服务。工行还在国内率先推出带有芯片和磁条的双介质高端借记卡，作为财富管理签约客户的尊享识别介质。
目前工商行正努力开发财富客户。工行财富管理服务面向个人金融资产达100万元人民币(含等值外币)的人群，实现了签约、个人风险评估、财富规划、资产管理、投资组合执行情况报告等系列服务，首先，通过财务分析和风险测评，财富客户可享受量身定制个性化的综合理财与保险方案，同时，客户经理可为其提供投资产品组合和专属的理财、保险产品，并借助基金专户理财、券商定向理财等平台，提供个性化的资产管理服务。此外，财富客户还可享受贵宾通道、费率优惠、融资便利等增值服务，有跨国理财需求的财富客户，还将享受跨境账户见证开户等境内外联动金融服务。工行还在国内率先推出带有芯片和磁条的双介质高端借记卡，作为财富管理签约客户的尊享识别介质。
改革开放以来经济迅速发展，居民个人的财产总量和结构都发生了翻天覆地的变化，不断深化的经济体制改革使人们越来越关注个人的财务状况，并做出积极妥善安排，以确保家庭财务独立、安全和自主。然而，由于金融理财综合性强、专业素质要求高，居民个人的专业知识往往不足以应付日益复杂的市场环境，故越来越多的家庭在寻求金融理财服务。根据国家经济景气监测中心调查显示，中国约有70%的居民希望得到金融理财师的专业指导。国际的一项调查表明，几乎百分之百的人们，在没有得到专业人员的指导和咨询时，一生中损失的个人财产从20%到100%不等。如今中国人生活中的一件大事是解决家庭理财问题，满足自身理财需要。
一、金融理财服务现状
金融理财师所处行业可以是银行、证券、保险、基金等金融机构，也可以是独立的第三方理财公司。其中，第三方理财是指金融理财师独立执业，不隶属于任何一家金融机构，他们可以客观地为客户提供综合性的理财服务。金融理财师收入来源有5种：交易佣金加服务费、纯交易佣金、纯服务费、金融服务企业提供的薪酬、其他。20世纪90年代以后，中国许多金融机构开始为客户提供个人理财服务，理财从业人员在日益增多。然而，中国金融理财业务起步晚；金融业实行分业经营模式，单一的金融机构无法提供全方位的理财产品；金融理财师大多数隶属于各大金融机构，在提供理财服务时难以保持应有的客观性和独立性，他们的工作更多是本金融机构理财产品的推销，无法为客户提供有针对性的金融服务……这些因素导致中国目前整体的金融理财服务水平较低。在现有经济体制和社会环境下，金融理财服务要一改往日推销形象，重塑综合金融服务专业形象，发展壮大第三方理财势在必行。目前，电子商务的繁荣，为第三方理财的发展提供了无限可能。
二、第三方理财电子商务模式可行性分析
（一）线上综合理财规划服务无障碍
第三方理财电子商务模式能否成功，客户能否通过互联网获取与线下完全一致的金融理财服务？答案是肯定的，这是由金融理财的工作内容和工作流程决定的。金融理财师的工作内容是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务，涉及个人或家庭生命周期每个阶段，包括家庭资产负债表分析、现金流量管理和预算、风险管理与保险规划、投资目标设立与实现、职业生涯规划、子女抚养及教育规划、居住规划、退休规划、税务筹划及遗产规划等各个方面。在上述工作内容描述中，理财服务无形性特点尤为显著，这使得金融理财工作可以突破空间的限制，只要有网络的地方就能让理财师建立与客户的联系，就能为客户提供综合的金融服务。为了完成综合理财规划，金融理财师需要执行如下服务流程（见图1）。
建立和界定与客户关系是综合理财规划服务流程的起点、关键点和难点，然而借助互联网金融理财业务开拓客户不在是难题：巨大的潜在客户群体，马化腾在2015年两会中提出中国的网民已达到6.5亿；先进的网络技术，搜索引擎通过对信息的组织、排序和检索，有针对性地将理财服务推送给有需求的客户。
图1 综合理财规划服务流程
（二）第三方理财电子商务模式优点
1、理财产品全面、丰富
居民个人的财富意识在不断觉醒，投资理财水平在不断提高，这些都使得人们越来越需要多样化的金融投资产品，个人理财不再是向客户推销金融产品，要赢得客户就必须向他们提供全面综合的金融理财服务。然而，中国金融行业分业经营的现状很难满足上述要求。目前，商业银行、证券公司、保险公司等仍处于相对独立的运营及监管，这些金融机构开展综合金融理财服务会受到诸多限制，仅能提供有限的理财产品种类，无法全面提供保险、银行存款、股票、债券等理财产品。
第三方理财独立于任何一家金融机构，他们在执业过程中可以保持客观公正性，不会因为机构的经济利益影响理财产品的推荐。他们在为客户提供专业服务时，能从客户利益出发，做出合理、谨慎的专业判断，推荐的理财产品类型齐全、针对性强。
2、节约成本
电子商务模式下的金融理财，成本优势显而易见：第一，节约租金成本，在电子商务模式下，第三方理财能有效把信息到网上，客户借助搜索引擎可以从海量的信息中找到满足自身需求的金融理财服务，这样金融理财师就无需在繁华地段设置营业场所来招揽客户，从而节省高额的店面租金成本。 二、降低推广成本，该模式能充分利用网络的优势，利用搜索引擎、博客、微信、论坛、网络广告、网络新闻、电子邮件等方法进行推广，节省了大量的人力、物力和财力。有关研究也证明，利用因特网广告的平均费用仅为传统媒体的3%，但能增加10倍的销售量。
对客户而言，也意味着可以在家享受金融理财服务，不受时间、地点的限制得到理财指导；可以享受到更丰富、更全面和更及时的理财信息，可以获得异地大师级服务；也能够快速筛选并选择适合的理财服务，从与理财师初次见面到理财规划书完成，客户无需亲临现场，省时省力。可见，第三方理财电子商务模式在提高用户自身体验的同时也大大减少了时间支出。
3、客户来源广泛
金融机构理财客户通常来自当地，只有当客户处于金融机构所在地时，才会成为该机构的客户，数量有限无法突破地域的限制。采用电子商务模式的第三方理财，他们的客户来自于网络，只要网络越普及，网络的渗透功能越强，这些网民就越有可能成为第三方理财的客户，网上理财服务就越具有经济效益。
（三）容易获得客户认可
1、体验式服务
金融业属于服务行业，金融理财具有服务的共性：无形性、无存货性、不一致性和不可分割性。其中，无形性特点严重影响客户对理财师的信任。然而，电子商务中的第三方理财可以采用体验式服务克服此不足：在初次接触客户时，理财师采取零佣金低服务费甚至免费体验的促销方法，实现快速与客户建立信任感的目的。体验式理财服务可以弥补客户购买服务前无法亲身体验和实体感知等缺陷，提高客户的满意度，促使客户选择你。金融理财服务是针对客户一生的长期规划，涉及个人或家庭生命周期每个阶段，它是一个过程，而不是一次性产品。当客户低成本体验阶段式金融理财服务，真切体会高品质的服务质量时，将有助于理财师取得客户的信任，获得该客户后续的理财服务业务。
2、大数据的运用
在社会整体信用水平不高、金融理财无形性的背景下，面对金融理财服务质量良莠不齐的现状，客户最为头疼的第一件事是茫茫人海何处寻找忠实可靠的专业人士。利用电子商务的大数据，可以有效解决此难题：在互联网数据处理与定位追溯技术的支持下，互联网的监管与执法能力显著提升。充分利用电子商务平台全方位多角度的完备的数据资源：第三方理财店铺的运营情况、盈利能力、客户评价、登陆IP、维权投诉......通过智能追踪识别、数据抓取与交叉分析、大数据建模等技术，区分理财服务质量好坏不再是难题。
在大数据信息时代的今天，凭借海量数据以及对数据综合分析，有助于扭转金融理财服务质量好坏难分的局面，也有利于金融理财行业的优胜劣汰。
3、个人隐私的保护
国人财富的爆炸性增长，让民众遭遇了前所未有的财富观迷惘和对将来财富的困惑。中国官方首次公布的基尼系数为0.474，它已超过全球公认的贫富差距警戒线。在当前社会的仇富气氛和仇富心理定势下，国人奉行“财不外露”。然而，金融理财离不开财务问题，理财师若能打消客户隐私外泄的顾虑，往往能达到事倍功半的效果。正如《纽约人》杂志刊登的黑色幽默：“在网络世界里，没有人知道你是一条狗”。在网名、马甲为基本特征的互联网上，人们可以隐藏其真实身份，现实生活中的不可能在网络中却是易如反掌，给了现实生活中的人们躲避的空间。电子商务平台既能给人们提供专业的理财服务又可以最大程度的保护个人隐私。
三、结束语
从初中时起，我心中便一直有理财观念，可能跟我家有干会计这一行的传统有关。爸爸数学学得好，我也不错，对数字挺敏感的，对小时候的记忆就是用树枝在地上算账。
一、中学理财
初高中理财我主要是控制一个方向（知识和能力有限），就是经济支出。主要是消费的结构性和合理性。比如，我不会买一些质量次的消费品，因为经过计算买质量好一点的会在长期节省自己的开支。还有，对于一些无所谓的东西不买。另外，不买那种附加价值品，比如本来一种食物，分开卖，一种带肉的和一种不带肉的，后者比前者贵好几块，倒不如直接买肉菜而不是掺着的。另一方面就是扩大自己的经济收入了，作为学生我只是一个消费者而非生产者和创造者，消费来源来自父母。我的做法是适当增加收入，我会占学校“便宜”，因为本身我家经济条件不好，我就会申请贫困生等一些资助项目减免一些学费，再加上学校每年会给成绩好的学生一些资金奖励，还有一些竞赛奖金，我就不愁了。
二、大学理财
大学在学金融之前，没有理财意识，还是保持原来的理财状态。大学生的理财要从规划开始，所以我的大学理财也就开始了。
（一）理财规划第一步：清楚自己的资金来源情况
我家有一个传统，上大学后第一步就是要国家贷款，原因是我家大学生多，家里经费不足，要贷款靠自己毕了业还，生活费是尽量靠自己兼职和学校奖学金挣取。
我大一意外地没贷上款，现在有5000块钱隐负债，大二贷了5000。目前收入有：每学期的人民奖学金（一般得二等也就是500元）；每月学校餐补60元；助学金2000元左右；国家励志奖学金5000元；数学竞赛200（不是稳定和长期的收入，一次性）；在学期里，每月勤工助学小于等于200元（灵活，看工作时间）；偶尔校友基金奖学金（比较少不确定，100元左右）；平时偶尔优秀个人或团体奖也是100元左右；学期刚开始，做兼职收入（勉强够一个月伙食费）。高考过后的暑期自己挣了一些钱，预期以后从父母处每月获取300元，没有精确的收入数字。目前银行卡里存有2000元。
（二）理财规划第二步：明白自己资金去向
大学生的生活费开销是一个灵活的可以变动的数字，包括一个人的不同时期和不同的人之间，低可以至300元高可以上万元。吃饭方面是一个比较好掌控也是比较稳定且不可少的支出，我就尽量综合营养和价钱，秉持着尽量在食堂少去外面的原则，每月大致500元。其他的衣物和生活必需品消费不是每月都要支出，摊销到每月就是200元。意外支出，像聚会请客，修理东西，家乡朋友过来游玩等摊到每月大概50元。所以平均一月费用750。
（三）理财规划第三步：明确理财目标
理财是一个漫长和需要坚持的过程，制定目标才能合理制约自己的行为，使自己的理财具有持续性和有效性。
我有明确的理财目标：我要走出农村学习知识，走出贫困，走向大城市，证明自己在社会上存在的价值，拥有给自己的家人幸福的能力，拥有富余资金以回报社会、帮助弱者的能力。这一切要以资金充足为前提（虽然钱不是万能的也不是最重要的，但经济基础决定上层建筑是经济和金融学界的共识，所以没必要跟它过不去，要善意合理地利用钱）。
（四）理财规划第四步：理财工具和理财方法
（1）低风险理财法。储蓄法，我考虑自身情况，没有太多的闲余资金，想通过这种方法监督约束自己有规律地赞钱，有一定积累后开始考虑其他的投资方式。而且理财有一条常识“在个人的资金建立阶段，对安全的考虑要重于对利息水平的考虑，存放的资金应当能随时支取。”
合理储蓄是个人理财的根基。从理财的角度来说，理财是为了实现人生的重大目标而服务的，而每月的储蓄其实就是投资的来源。因此，合理的储蓄应该先根据理财目标，通过精确的计算，得出为达成目标所需的每月准确的金额；然后是量入为出，在明确的理财目标的指引下，每月都按此金额进行储蓄。关于储蓄有两个公式：“收人一储蓄=支出”与“收人一支出=储蓄”。从数学角度这两个公式一样，但从理财的角度看，两者有天壤之别。如果是后一个等式，那么储蓄就变成可有可无了，有就存，没有就不存，并不是必须项，这也就是很多人存不下钱、理财规划做得不好的原因所在。
投保法，近些年，保险市场的发展还算可以，前景诱人。保险险种丰富，能适合不同群体，满足不同需求，分担风险，其不但能预防风险也能像在银行一样赚取利息。
对于我来说，大学毕业工作后，公司应该有职工养老险什么的，养老险就不用了，刚开始年收入低先给自己买一些保障型的保险比如重疾病和医疗险，给父母买养老保险。这些险种缴费期限短，一次缴费少，而且定期体检保障了自己和家人的健康。
债券法，分为国债和企业债。国债风险低，我打算在事业起步时购买一些国债，而且有些国债可以质押贷款，在急需资金时有的缓冲。
企业债收益高风险也高，暂时不考虑，事业稳定后会买一些。
（2）风险理财法。炒股法，股票市场中品种有两类，一类是套利型的专业品种，一类是低风险的盲点品种。
大四快结束时，自己手里应该也有几千块钱了，可以买一些低风险的盲点品种，在股票市场跟跟高手的风，混一下学一些经验，可能还能套一些钱。
炒汇法，个人外汇买卖，是指依照银行挂牌的价格，不需要用人民币套算，直接将一种外币兑换成另一种外币。参与个人外汇买卖主要可以获得两个方面的投资收益。
第一，保值增值：可以避开汇率风险，使手中的外币保值增值。
第二，增高利息：将低利率外币换成高利率外币，同时需要考虑升值趋势。
炒股有一定经验后，而且也有一些资金后，可以考虑适当炒汇，但不作为主要的理财投资方法。
基金法，基金是中国近几年新出现的一种理财方式，只有在熟悉基金背景的情况下才能买。股票型基金是赢得股票市场上涨趋势时的收益，要有判断股票市场走势的能力。货币型基金是赢得稳定的高于银行利息收益的收益，与股票型基金套做。
目前家里有一套两居室自住、学区房，市值约300万元，还剩12万元的房贷。有一辆20万元的车。目前有存款50万元，基金市值5万元，股票市值8万元。作为全职太太，刘芸不只是享受生活，她也担负起理财投资的责任，为家庭财产上道保险锁，不仅为老公分忧，也让孩子的成长有稳固保证。
理财目标
1、目前基金、股票均亏损比较严重，手头50万元的存款，不想再投资高风险的产品，如何处理，能风险低又抗通胀。
2、先生想换一辆30万元的车，目前考虑的是奥迪A4L、沃尔沃S60，按目前的收入情况是否可行？
3、因为是全职妈妈，以后养老金应如何准备？
财务分析
刘芸的家庭刚刚步入理财阶段中的组建期，这一时期是家庭消费的高峰期，未来面临子女教育、住房以及退休养老等重大理财规划，靠先生一人工作来支撑还是有很大压力的。目前刘芸全家每年收入30万元，消费9.6万元，结余20.4万元。
宝宝今年2岁，未来20年都将成为家庭子女抚养教育的消费期，以3岁前早教班每年10000元，3-6岁幼儿园每年30000元，6-12岁小学每年20000元，12-18岁中学每年30000元，18-22岁大学每年40000元计算，粗算一下平均每年还将增加2万元的支出预算。
刘芸全家当前金融资产63万元，固定资产及耐用品价值合计320万元，负债12万元。以目前的情况来看，如果没有过分的理财目标的话，日常生活还是比较宽裕的，每月约1.5万元的结余使得喜欢出游的全职太太压力并不大。
理财建议
投资：配置固定收益类资产
在刘芸全职在家的情况下，从实现未来诸多理财规划目标考虑，其风险承受能力等级应定为积极型，对应的资产配置比例为现金类资产10%，固定收益类资产60%，权益类30%。预期收益8%的可能性大于90%，出现最大亏损10%的可能性低于5%。
而从目前刘芸家庭的金融资产配置上看，现金类资产占比79.3%，权益类资产占比20.7%。当务之急是增加固定收益类资产的配置比例，因为此类资产虽然从收益性上看水平在5%左右并不算很高，但是本金和收益相对稳定，是实现8%预期回报的重要保障，类似于足球场上的防守队员。
现金类资产投资可以降低到6万元左右。这类资产主要是应对突发的资金需求，例如看病、购买大件商品等。在本金绝对安全的前提下平均收益水平在2%左右，比活期存款收益高，而流动性同样好，很像一支球队的超级替补。权益类资产主要是指股票或者偏股类基金等投资，这种投资具有一定风险。但从长期资产配置角度看，获得超额收益从而实现抵御通胀的目标全凭权益类的贡献，是资产配置中的前锋。刘芸在该类资产的配置比例可以再增加4万元。
在资产配置比例确定之后，刘芸可以结合短期、中期和长期的理财目标，对各类资产对应的产品进行选择。现金类资产可以放在日日金、货币型基金等产品上。固定收益类资产中有短期需求的可以选择银行1个月至1年期理财产品；鉴于刘芸的资产量未达到购买信托等高收益产品的起点，其长期需求可以选择分红型、万能型或者财产型银保类产品进行配置。由于目前刘芸的权益类资产损失比较严重，而市场环境又不太明朗，权益类资产的补充可以选择对偏股类基金定投的方式进行。
换车：以旧换新分期购买
建议刘芸考虑以置换购车的方式计算换车的可能。目前刘芸家的车以购置价50%的比例售出，获得10万元现金，需要额外支付20万元。在不考虑改善住房需求的前提下，可动用存款实现目标。
另一种方法可以通过银行合作车型（如奥迪A4L）免息分期付款方式，首付20万，其余每年还款2万元，5年还清。但刘芸夫妇应仔细考虑换车的需要是否迫切。因为无论日常保养还是油耗，换完新车后的消费都会有所增加。
养老：基金定投+寿险
十年磨一剑，沧海笑一声。纵使一切才刚刚上路，但一切也已经在路上。这，就是雏鸟给我们的启示。
将“金雏奖”授予万元以下年终奖理财方案，愿他早日振翅，翱翔天际。
下面请看获奖方案。
前程无忧人力资源调研中心日前爱布《2011年终奖调研报告》显示，2011年，有85.9％的员工年终奖金额在1万元以内。虽然1万元甚至几千元年终奖相对来说不多，但如果利用得当，收益也不可小觑。
灵活储蓄为主
本刊特约理财规划师建议，对于年终奖在1万元以内的大众来说，主要还是以储蓄为主，也就是把钱存在银行。“虽然利息抵不过CPI，但是这种打理方式比较安全，起点也低。”
当然，储蓄是一个简单的理财方式，但如何存钱也是一门学问。如果只是将钱存活期，那么，所得的利息就不多了。如果不是马上要用到的钱，不要将钱放在活期里面。
目前，一年期定期存款、半年期定期存款、3个月定期存款和活期存款的利率差距明显。活期存款为0.5％，而一年期定存利率达到了3.5％，半年期定存和3个月定存的利率也分别达到了3.3％和3.1％。可见定期存款时间越长，所得利息也就越多。
如果这部分钱有多种用途，可采取分散储蓄的方法进行存款，比如将这部分钱分成3部分，分别存为3个月、半年和一年期。这样，资金既能获得较高流动性，又能获得相对较高的利息。
也可以采用组合存储法存款，即先将年终奖存为存本取息储蓄，1个月后取出利息，再存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。这样，存本取息储蓄的利息，在存入零存整取储蓄账户后，又获得了利息。
期交型保险可选择
“1万左右的年终奖，我觉得选择买一些期交型的保险也不错。”国际金融理财师虞华表示，可适当购买一些负担适中的保险产品，以此来转移生活中的风险。
目前，为了抗通胀，利用年终奖买份适合自己的保险，正成为越来越多的工薪族的选择。新年以来，各大人寿保险公司销售行情火爆，绝大多数险企在新年前10天就完成了首个月的销售任务，更有保险公司新年前3天的销售收入就抵得上去年一季度的量。业内人士表示，年末正是各种福利和年终奖金发放的时候，投资者手头钱多了，因此买保险出手也会“大方”些。
“保障还是保险的最根本功能，所以买保险的话，首要买重大疾病保险和意外险，并且先要给家里的顶梁柱买上保险。”虞华说，有需求的投资者可以找几家保险公司，请营销员做方案，再通过比较，选择适合自己的保险方案。以健康和意外保险为主，保费以年收入的8％-10％为限，这样，以后每年的保费也不会成为太大的负担。可以把交费日期设定在春节前，这样每年拿到年终奖正好可以交保险费。
本刊特约理财规划师提醒，买保险的钱一定要是近期不会动用的闲钱。“保险是个长期投入，即便是投资型险种，也要在一定年限之后，才有可观的回报。如果一两年就要取出、退保，那可能连本金也不能全部拿回来，更别说收益了。”
买货币基金备出“救急金”
网上投票结果显示，年终奖在1万以下的群体主要是刚参加工作不久的年轻人，其中不乏“信用卡负债族”和“月光族”。这类人手里没有活钱，万一遇到事情，总是需要负债才能解决，使用信用卡时，经常按最低还款额偿还，不能在免息期内全部还清。
本刊特约理财规划师建议，对于年终奖较少的人来说，选择起点较低、相对稳健的保本或货币基金，既可兼顾安全性，又能保障收益。
有人说，2011年是“货币基金年”，投资机会频频闪现。货币基金主要是以“短期资金避风港”的身份存在，以流动性取胜，可随时申购、赎回，申购、赎回费率为零，且到账时间快。去年，股债双熊，唯货币基金获取正收益。银河证券数据显示，货币市场基金纳入统计的49只(A类)和26只(B类)三季度的平均净值增长率分别为0.85％和0.93％，前三季度更是分别实现了2.41％和2.58％的平均净值增长。
专家认为，目前通胀难言拐点，货币政策到年底之前，还将维持既定的基调。针对中小企业融资难等问题，货币市场资金面可能有所宽松，但这个宽松是有度的。相比历史水平，货币市场利率还是会维持较高位置，货币基金全年的收益率也将维持在较高水平。
“充电培训”是另一种投资
“从理论上说，基本上我一个月至少可以存2000元。但每个月我发现我的钱都被花掉了一半。所以想咨询下，我该如何打理这份小小的钱。如果是存银行，我觉得收益太少了。”田艺在信中诉说道。
理财目标：
1、让钱生钱
2、如何打理零花钱？
“建议田同学强制储蓄，积少成多；合理配置，分散风险。”
顾莉莉
上海凯石财富投资管理有限公司理财顾问
作为一个大学生，这样的月余收入还是比较丰厚的。但是，由于没有很好的理财规划，导致每月的结余不如预期的多。然而，现在投资品种的日益见多，银行的定期存款利率已经满足不了田同学的心理投资回报率。个人认为，大学生的理财规划必须考虑：适合的投资工具，资金的合理配置，实现保值增值的同时也考虑一定的流动性。故针对田同学的理财建议是：强制储蓄，积少成多；合理配置，分散风险。
首选基金定投
由于田同学的投资经验不足，所以首选推荐基金定投。基金定投作为一种基础的理财模式，它的起点比较低，一般100元至500元就可以投一只基金、投资方式简单，又能很好的起到“强制储蓄”的作用，较适合做为田同学现阶段的投资工具。建议可用部分资金作为每月定投的基数，分两笔或多笔，根据个人风险偏好按比例分别投入各类基金，可选：股票型基金、混合型基金或者指数类基金等，形成一个基金组合。
根据过往投资经验来看，组合投资可以有效避免了单一风险的集中。在挑选基金时，需要注意挑选规模较大的基金公司，还可以根据基金三至五年的业绩状况及排名、基金经理在位情况、基金投资方向偏好以及业绩平稳状况等来选择。建议利用一些具有基金筛选功能的网站，比如好买网或晨星网等，来帮助自己筛选出较好的基金。建议田同学投入的金额为1000元至1500元/每月。
其次买点宝宝类产品
现在互联网金融日益发达，其中具有代表性的“宝宝”类产品，从收益及流通性来说，也不失为一种性价比较高的投资工具。虽然目前“宝宝”的收益率有所下降，但也不失为一种余额投资利器。
这些产品投资方向多为货币基金，7日的年化收益率多在4%、5%左右，个别的收益甚至超过6%，其远超于银行0.35%的活期利息与3%的一年定期利率。最重要的是，每天一早打开手机，就可以看到自己赚了多少钱，不管多少，一天心情就会很愉悦。
因此，对于手有闲钱的同学来说，可以适当筛选收益、稳定性相对良好规模较大的货币基金来作为适闲置资金的配置。建议田同学对于这类的理财工具巧妙运用，可将多余的1000元左右的资金投入其中，实现收益和流动性双得利。
备选互联网金融理财P2P
第三种理财工具作为备选方案推荐给田同学――互联网金融理财P2P。P2P理财由于近期的迅猛发展颇受关注。投资P2P，平台的选择极其重要，找到专业稳健的平台，适当的投入，收益也颇为可观。选择P2P平台，要看好有没有担保，有没有风险准备金，有没有规范的团队，尤其平台的背景非常值得关注。例如：陆金所。其旗下的产品“富盈人生”1000元起投，收益在6%以上。虽然收益率在P2P行业里偏低，但胜在银行系背景，使得平台稳健。建议田同学可以在资金量稍有累积的时候，考虑适当投入。但需要注意P2P平台的风险，尤其是收益高的，跑路情况不断，当心血本无归。
俗话说得好，没有最好的，只有最适合的。理财不是一朝一夕的事，每个人生阶段应该有适合的规划。为此，下面一张表可以给大家做个参考。
“正确的理财观，就像行车、走路的指南针，方向若对，只需时间，便达彼岸。田艺的规划，应始于理念，正确的理财理念，是一个系统的观点。”
鲁丹
星展银行（中国）有限公司助理副总裁，个人银行投资保险产品部
一、案例简析 洞悉症结
案例中的读者田艺应该是大学生中较早具备理财意识的同学，且除了爸妈资助每月500元外，还额外通过勤工俭学和家教每月创收2450元，属于大学生中的“小康”水平，实属不易。但是可以看出，田艺同学目前还停留在如何“让钱生钱”、如何提高收益的单一理财概念上。
二、财商培养 先于收益
正确的理财观，就像行车、走路的指南针，方向若对，只需时间，便达彼岸。许多锲而不舍的人，最终理财失败，源于理念和方向上的错误，越努力，离目标越远。田艺的规划，应始于理念，正确的理财理念，是一个系统的观点。
当下国内理财规划大致有三大倾向：一是专注于财富增值，不涵盖整体财富规划；二是以销售产品为导向，忽略适合度；三是专注高收益打造，对风险一带而过。
田艺的目前配置，可以按财富规划的理念，进行简约处理，例如他应该知道，在股票、存款、债券的大致比例等等。这个过程中，了解各大类配置的风险及市场的情况。未来，田艺的现金流量肯定会增加，理财知识会令未来现金流的效率得到提高。
三、财富规划 只求长远
根据案例所述，田艺同学目前每月收入共计3150元，每月支出共计950元，这样，每月结余约在每月2200元。
1.增加保障 解除后顾之忧
首先，对于现阶段的田艺同学来说，资产传承、子女教育、退休养老的确还为时尚早，但是个人保障却不可或缺。若田艺父母尚未给田艺规划过个人保障，那么首先建议田艺从每月积蓄中抽取一小部分为自己规划一定金额的保障，如重疾险。及早规划的好处在于越年轻保费越便宜，性价比越高，且越早完成交费期。随着毕业后收入的增长，可再根据需求加保，并逐步增加其他保障险种。一般来讲，家庭保障每年保费支出占家庭年收入的10%-15%。
2.了解自己 选择合适方案
根据上述理财观念，田艺应了解自己的风险承受能力和需求，不能一味只追求收益，让钱生钱，需要问清楚自己以下两个问题： 一是每年想获取多少年化回报？二是是否能承受想要的回报所须承担的风险，比如能承担的最大损失比例有多少？
只有清楚了解上述两个问题的答案后，才能选择最适合田艺同学的规划方案。不能在收益面前贪得无厌。
3.基金定投 适合小额投资
由于目前每月结余金额较少，基金定投的方式比较适合田艺。若追求的回报和可承受的风险较低，那么可选择货币市场基金或债券型基金；若追求的回报和可承受的风险较高，那么可选择股票型基金；如果适中，可选择均衡性基金。
当然，由于资金较少，基金投资不能做到全球配置，但仍可在全球范围内选择基金。以当前来讲，美国正结束量化宽松，欧洲正在三次衰退的边缘，全球股市正在经历回调，中国和亚洲的股市可能是资金的避风港。若风险承受能力可以，田艺可在短期内以基金定投方式趁低入场中国或亚洲股票型基金。具体投资方案，可来星展银行咨询专业客户经理。
此外，基金投资不仅仅是进行财富增长，作为大学生，更应该用投资的契机去关注和了解全球投资市场，为今后财富积累打下扎实基础。
四、理财小招 点滴做起
此外，还有一些小的日常理财建议，可以帮助田艺更好地开源节流、保证每月定额结余、实现理财目标：
1.养成记帐好习惯，清除了解哪些是多余开支，从而进行控制；
2.办理信用卡的主副卡，父母持主卡，自己持副卡，让父母和自己同时监控每笔花销，使其用在刀刃上，减少多余开支；
财富管理，是根据家庭的实际状况和人生阶段，理性分析需求和欲望并形成确定的目标，通过对家庭财务资源的科学计划和安排，制定并实施可行的理财规划的动态管理过程。
虽然在不同生命周期我们理财关注的重点不同但有一点是共同的理财的起点从风险管理开始。在日常生活和工作中我们都不可避免地面临着许多无法预测的风险：死得太早(父母床前未尽孝、子女成长路上相伴，没有尽到我们应负的责任)、活得太久(活着时就花光了养老金，生活无依)，生不如死(因为重大疾病意外导致失能，或者曾经的富翁成了穷光蛋)，是我们每个人都可能遭遇的困境。如果事先缺乏风险防范的充分考虑，一旦风险变为现实而降临到你或家人身上急需大量资金支出再好的理财计划也将无以为继而且还会给我们的家庭和人生带来不可估量的打击和经济重担。
保险有助实现理财规划
在实施过程中 理财规划主要包括8项内容，现金管理保险规划，子女教育规划、养老规划房产规划、遗产规划，税收规划，投资规划。保险作为财富管理的重要工具之一，与其他7项内容关系密切。
现金管理 日常生活中我们的现金需求分为两种：一种是小额的现金需求，可以利用信用卡、活期存款或货币式基金来解决；另一种大额的现金需求比如生重病，可以利用保险来提供大额应急现盒。
子女教育 利用教育金保险产品可以满足教育金储备需求。例如中美大都会人寿的教育金产品具有的保费豁免功能，使得子女未来的教育储备有充分的保障。利用万能险、投连险为孩子进行教育储备能获得较高的收益，也是不错的选择。
养老规划 利用养老金产品可以储备养老金，中美大都会人寿提供的终身年金产品可以终身领取，避免长寿的风险。
房产规划房贷是一项长期、大额的负担，家庭主要收入来源者的死亡、失能将给家庭带来巨大的债务风险。即使买了房贷险也要注意，受益人是银行而不是家庭成员。通常可以通过给房主购买与还贷期相匹配的定期寿险来转移房贷债务风险。
税收规划 保险公司给付的保险金是免税的，而且投资收益如红利等，也是免税的。对于大额财富来说长期资产的增值是惊人的，如果不及早进行税务筹划，当税收政策变化的时候将面临巨大的税收支出。而保险在世界范围内都已被证明是一个天然的避税港。
投资规划 投资型保险(分红险，万能险、投连险)除了具有保障功能外还增加了投资功能。由于保险强制储蓄只存不取的特点和长期复利的魅力，使得其长期财富累积的效果相当明显，保险的风险转嫁和损失补偿功能使得它和其他投资工具配合使用时能最大限度地保全投资成果，稳定整个投资组合的收益率，
遗产规划 虽然我国目前没有征收遗产税，但不代表永远不会开征。众所周知保险具有规避遗产税的作用 只有及早规划才能无后顾之忧。同时买保险时可以指定和变更受益人，完全可以体现投保人的意愿，也可以不指定受益人，但也会有法定受益人。因此保险合同相当于法定的遗嘱可以避免身后家人争家产的遗患。
如何构建最佳保险组合
构筑最佳的保险组合要从3方面人手。
明确家庭的保险需求
这是构建最佳保险组合首要的关键同时可据此确定保障额度。同一个人在不同的人生阶段面临的问题是不一样的，因此保障需求也是不一样的。同时处在同一人生阶段的不同的人，哪怕年龄收入完全一样，但由于职业家庭成员负担，消费习惯等诸多差异，导致保障需求也是完全不同的。如何精确明确家庭的保险需求，对于消费者来说是个难题，因此生活中往往买了一大堆保险，却总是稀里糊涂不知道到底买的够不够。为了解决这个难题，中美大都会人寿结合过百年的寿险经验建立了一套先进的MAGICS系统把客户的一些基本资料输入系统就可以自动计算出客户的保险需求缺口，并以图表的形式形象化数字化地呈现给客户，相当于给客户作了一个财务体检，使客户能非常直观地了解到自己精确的保险需求。当然消费者也可根据自己对家庭负担的责任、房产债务负担和对自身经济价值的评估来粗略确定保障额度。
选择保险产品
要根据保障额度，结合家庭财务预算进行保险产品的选择。交费额度的确定一般遵循以下原则支出不能影响正常的家庭生活，保障部分一般为家庭年收入的10％～15％，投资或储备部分依家庭财力而定。保险产品主要分为寿险健康险、意外险和养老险各家保险公司产品大同小异，消费者不要只从价格上去简单比较而要关注条款包含的内容与服务是不是最适合自己。中美大都会人寿的特色在于从成立之初一直坚持客户需求导向的营销模式，保障型的产品比较突出 附加险与主险的搭配比较灵活可以实现菜单式组合对客户来说方便选择，同时综合费率较实惠。
检视调整保险组合
保险买完不是一成不变的每个家庭的财务状况随着时间的推移会不断发生变化比如结婚生子，买房，收人大幅增加或下降等，都会造成保险需求的变化同时保险市场的竞争与发展也会推出一些新的保险产品。所以每年请保险专业人士检视保单和做出与实际情况相匹配的相应调整是必要的。中美大都会人寿的服务就包含了客户保单周年检视。
下面举一个案例中美大都会人寿如何为客户做保险规划，供大家参考，
