时间：2023-06-28 10:02:45
序论：速发表网结合其深厚的文秘经验，特别为您筛选了11篇小微企业的经营范围范文。如果您需要更多原创资料，欢迎随时与我们的客服老师联系，希望您能从中汲取灵感和知识！
随着我国社会经济的发展，国家越来越重视小微企业在活跃经济、吸收就业人口等方面的作用，因此对其进行大力扶持，不过随着小微企业的不断增长，大型金融支持不足的瓶颈越来越突出，小额贷款公司在这样的背景下应运而生。小额贷款公司通常来说指的是那些不吸收公众存款，只从事小额贷款业务的公司，它们具有比银行更迅速、更便捷的优势，不过当前小额贷款公司的经营模式暴露出了一些问题，对它的发展造成一些负面影响，为更好地发挥其对小微企业和个体工商户的扶持作用，有必要对小额贷款公司的经营模式进行分析和探讨。
二、小额贷款公司经营模式分析
1.小额贷款公司的经营范围
小额贷款公司根据当前的政策法规，其经营范围主要有发放贷款，另外也可以从事相关的咨询活动。而与贷款有关的对象、利率、额度等方面的各项细节都有相应的法规进行规范。同时法律也规定小额公司不得开展或变相开展吸收存款的业务，另外洗钱和高利贷等违法行为也在严格禁止之列，一旦发现从事这些违法行动，轻则警告和限期整改，重则停业整顿和关闭[1]。
2.小额贷款公司的对象选择
小额贷款公司主要作为银行的一种补充，因此其业务开展的对象主要面向银行所忽视的群体，如小微企业、个体工商户及进城务工人员等。
3.小额贷款公司的利率水平
小额贷款公司的利率水平受到银监会的监管，规定其利率要控制在基准利率的0.9至4倍之间，而实际上小额贷款公司的利率通常在基准利率的3.5至4倍之间，另外，它们还可以收取一定的手续费。
4.小额贷款公司的风险控制
小额贷款公司非常重视对信用风险的控制，通常它们都根据不同的信贷产品制定有相应的信贷政策，在放贷前要进行严格的审核，只有客户满足各项要求后才会对他们放贷。为防止因客户失去偿还能力而使公司受到损失，很多小额信贷公司还采用个人房产抵押、多人联保等方式来加以防范。另外，它们在贷款期间还会定期或不定期地调查客户的信用记录及经营状况，一旦发现问题就马上终止贷款，收回信贷[2]。
5.成本控制
小额贷款公司由于规模小，竞争力相对弱，因此对成本的控制非常重视，那些经营情况比较好的小额贷款公司通常都有一套高效的成本控制体系，如里面的员工尽量身兼多职，很多员工都是一专多能，甚至多专多能，是岗位的多面手。同时在招聘方面，重工作经验和实践能力，轻学历，倾向于招那些实践相对丰富且具有一定工作经验的大中专人员。
三、当前小额贷款公司经营模式的弊端分析
1.无法吸纳存款
由于政府的政策严格规定小额贷款公司只能贷款，不能吸收存款，这导致不少小额贷款公司在后期的经营中由于缺乏足够且成本较低的资金而陷入发展甚至生存的危机。而相应的，由于小微企业迅速发展，对小额贷款的需求非常旺盛，加上放贷手续简便且门槛低，很多小额信贷公司在开业不久其放贷额就已经逼近甚至超过它们的注册资本金了，这样“出”远远超过“进”的状况如果长期下去，小额信贷公司将面临破产的危机[3]。
2.经营风险较大
由于小额信贷公司的主要客户是小微企业、个体工商户，这些群体的信用等级普遍不高，而且很难对它们进行必要的风险评估，这些情况导致不少小额贷款公司的不良贷款率一直居高不下，面临着很大的经营风险。
3.优惠政策不明确
当前国家相关部门出台的有关小额信贷公司的政策法规更多的是对其进行规范化，要求其严格按照相关的政策和金融方针来开展业务，而对于小额贷款公司是否享有国家给予金融业的各项优惠政策，则没有任何明确的规定。这样就无法为银行及税务部门对小额贷款公司进行放贷及征税提供必要的法律依据，极大地影响了小额贷款公司的发展。
4.运营成本高
由于小额贷款公司主要的客户是那些信用级别不高且难以进行风险评估的小微企业和个体工商户。而另一方面小额贷款公司又要控制好经营风险，因此必须对这些客户进行仔细筛选，尽量保证客户的质量，能够具备良好的还贷能力。因此，小额贷款公司不得不在贷前的审批环节以及贷后的管理环节中投入一定的资金和人力成本进行控制，推高了小额贷款公司的运营成本，影响了公司的经营效益。
四、小额信贷公司未来的走向分析
根据小额信贷行业当前的发展现状以及国家对金融业的调整趋势分析，小额贷款公司未来将会有以下几种发展方向
1.继续作为小额贷款公司，在原来的经营范围内开展活动，侧重于贷款发放业务。这是在短期内还将持续下去的一种情况。
2.还是作为小额贷款公司存在，但经营重点转向发展潜力比较大的咨询业务模块。
3.还属于小额贷款公司，但随着监管政策的放松，经营范围有所扩大，增加保险、委托贷款等业务。
第二条 中关村国家自主创新示范区(以下简称示范区)内的企业登记适用《条例》和本办法;《条例》和本办法没有规定的，适用国家有关法律法规规章的规定。
第三条 在示范区内设立企业，应当符合《条例》和示范区发展规划确定的产业发展方向。
第四条 市工商行政管理局设立的示范区工商分局(以下简称登记机关)，负责示范区内企业登记工作。登记机关根据需要，可以委托示范区各园区所在地的区县工商分局具体办理各园区内的企业登记。
第五条 示范区内企业获得国家驰名商标或者本市著名商标的，可以向登记机关申请在企业名称中予以保护;经登记机关批准获得保护的，未经商标所有人同意，其他企业在名称中不得使用该商标。
第六条 政府投资或者政府批准在示范区内设立的直接服务于示范区建设和发展的企业，可以在名称中使用中关村字样。
第七条 注册资本5000万元人民币以上、经济活动性质跨国民经济行业3个以上大类的示范区内企业，可以申请在企业名称中不使用国民经济行业类别用语标明企业所属行业或者经营特点。
第八条 申请在示范区内设立企业的，登记机关对企业章程或者合伙协议中的名称、住所或者主要经营场所、出资人的姓名或者名称、注册资本或者出资数额、出资时间等内容进行审核。
第九条 申请在示范区内设立企业的，除经营范围中有属于法律、行政法规、国务院决定规定在登记前须经批准的项目(以下统称专项许可经营项目)外，可以申请以集中办公区中经过物理分割的独立区域作为住所，登记机关在营业执照中予以注明。
集中办公区由示范区管理机构会同有关区、县人民政府确定，并向社会公布。大学科技园、创业园、创业服务中心、企业孵化器等各类创业孵化服务机构可以成为集中办公区。
集中办公区的管理单位应当建立健全规章制度，加强对入驻企业的管理和服务，并可以对入驻企业所从事的行业提出要求。
第十条 在示范区内设立企业或者增加注册资本，投资人以知识产权和其他可以用货币估价并可以依法转让的科技成果作价出资的，出资比例由投资方自行约定，其中，以国有资产出资的，应当符合国有资产管理的有关规定。
投资人以可以用货币估价并可以依法转让的债权出资的，登记机关依照有关规定予以登记。
第十一条 在示范区内设立创业投资机构，注册资本可以按照投资人的书面约定分期到位。
第十二条 在示范区内设立内资企业或者内资企业增加注册资本，投资人以货币出资的，可以以商业银行出具的《交存入资资金凭证》作为验资证明;以非货币财产出资的，可以以依法设立的评估机构出具的评估报告作为验资证明。
第十三条 依法经商务部门批准，中国公民以自然人身份与外国企业、其他经济组织或者自然人在示范区内投资设立中外合资、合作企业的，登记机关应当予以登记。
第十四条 对在示范区内设立的科技型企业，除经营范围中有专项许可经营项目外，登记机关按照国民经济行业大类核定企业经营范围;企业申请登记具体经营范围的，登记机关应当依法予以核定。
第十五条 对申请在示范区内从事国民经济行业分类以外、法律和行政法规未禁止的新兴行业和经营项目、符合法律法规规定的其他条件的，登记机关应当予以登记。
第十六条 申请在示范区内设立企业，经营范围中有专项许可经营项目的，可以申请筹建登记。符合设立条件的，登记机关应当直接办理筹建登记，核发营业执照，并在营业执照中注明筹建项目。
筹建期限为一年，特殊情况下，经登记机关批准可以适当延长。筹建期内企业不得开展与筹建无关的生产经营活动。筹建申请人对企业筹建活动承担法律责任。
法律法规对筹建登记另有规定的，从其规定。
第十七条 筹建期内，专项许可经营项目获得批准的，企业应当及时申请变更登记;筹建期内未获得批准或者筹建期满的，企业应当申请注销或者变更登记，未申请的，登记机关可以注销其筹建登记。
第十八条 产业技术联盟申请登记为企业法人，符合条件的，登记机关应当依法予以登记。
第十九条 实施股权激励申请股权变动登记的，登记机关依照有关规定予以登记。
第二十条 企业根据发展需要可以向登记机关申请转换企业组织形式，登记机关依照有关规定予以登记。
第二十一条 分支机构隶属关系发生变更的，变更后该分支机构名称中除原所属企业名称以外的其它部分可以保留;经营范围不得超出变更后所属企业的经营范围。
申请变更分支机构隶属关系的，应当提交变更前后所属企业同意变更的协议。
第二十二条 母公司注册资本3000万元人民币以上、母子公司注册资本总额5000万元人民币以上，申请登记为企业集团的，登记机关应当予以登记。
第二十三条 登记机关根据《条例》的规定，加强企业信用信息管理，逐步对企业实行分级分类监管，促进企业提升信用意识。
第二十四条 示范区内无不良信用记录企业的年检实行报备式。企业可以通过登记机关电子年检系统或者邮寄送达、直接送达等便捷方式提交年检材料。
企业对年检材料的真实性、准确性负责。
第二十五条 登记机关应当依法履行职责，建立健全对企业的监督管理制度，采取巡查、回访、指导和服务等多种方式促进企业规范经营。企业违反有关工商行政管理法律法规的，由登记机关依照有关规定予以处理。
第二十六条 本办法自公布之日起施行。
中关村国家自主创新示范区企业创业模式良好的发展环境是催生创新创业的土壤。示范区批复以来，围绕具有全球影响力的科技创新中心的目标，中关村不断推动政策和法制环境建设，完善市场机制，优化资源配置，提升服务水平，创新创业环境进一步提升。
[中图分类号]F274[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2014）51-0046-02
1宜宾市区域经济特点
宜宾市位于四川省南部，川、滇、黔三省结合部，属于四川省地级市。宜宾市下辖八县三区。其中市辖区为：翠屏区、南溪区、四川宜宾临港经济开发区；县分别为：宜宾县、江安县、长宁县、高县、筠连县、珙县、兴文县、屏山县。2013 年，全市实现地区生产总值1342.89亿元，比上年增长8.1%。全市非公有制经济持续快速发展，占GDP的比重进一步提高。全年非公有制经济增加值达763亿元，比上年增长10.6%；占GDP比重56.8%，比上年提高0.9个百分点，对GDP增长的贡献率为72.9%。宜宾主要工业包括：化工、化纤、机械、造纸、食品等；其中酿酒工业、综合能源、旅游业是宜宾市三大核心支柱产业。2013年，宜宾工业经济在全国发展环境复杂多变的情况下，遭遇到了前所未有的挑战，白酒和煤炭等支柱行业发展受阻。
2宜宾市小微企业发展存在的问题
2.1经营成本上升
近年来，小微企业的利润空间逐渐下滑，这其中的主要原因在于经营成本上升，订单减少。经营成本上升主要体现在材料成本、人工成本上升等。对于一些小微企业来说，原材料成本的上升成为经营成本上升的主要因素。工业是宜宾经济的支柱产业，宜宾的部分小微企业属于依附于大型企业，以代工为主。目前，我国西部内陆的经济欠发达地区开始加速工业化和城市化进程，以能源为代表的加工型企业的原材料已经大幅度上升。对于一些劳动密集型的企业来说，用工成本上升也成为了经营成本上升的主要因素。近年来，职工工资普遍增长较快。另外，新一代工人对于福利待遇、个人工作生活环境以及个人发展提升要求较高。宜宾市的工资水平明显不如沿海发达地区，因此，部分劳动力向东部沿海发达地区转移。造成本地小微企业招工难以及用工难。结构性缺工，熟练技工和技术研发人员严重短缺，人才流失频繁等因素，在无形中推高了用工成本。除此之外，企业的其他经营成本，例如房屋租金等成本近年来也在大幅上升。
2.2市场开拓乏力
宜宾市的部分小微企业属于农产品加工企业。宜宾市的特色农产品主要有茶叶、粮油、果蔬、林竹、蚕丝、酒类、畜禽、花卉、乡村旅游等九大产业。例如，宜宾是中国早茶之乡，是全国重要的茶叶产区，但是从全国或全省看，宜宾茶产业整体处于中档的水平，真正如西湖龙井、云南普洱一样能够跻身世界一流的产业品牌也没有。这是由于四川茶业乃至宜宾茶业长期缺乏品牌运作，企业小散乱的现象长期存在，以及区域内恶性竞争不断等多种因素共同造成的。宜宾小微企业农产品生产加工多以散户为主，资金不足，规模较小，能力薄弱，这是宜宾特色农产品很难进入市场的原因之一。另外，小微企业缺少知名品牌，知名品牌是建立产品差异化竞争优势的法宝，有利于生产者和消费者之间进行有效沟通，没有广大顾客接受与认可的产品品牌，就等于失去了市场。部分小微企业的产品只在本地或本市周边地区有销售，市外的销售渠道没有得到很好的拓展。
2.3融资困难
小微企业的融资渠道主要有内源性融资和外源性融资两大类。内源性融资主要是依靠企业自身经营产生的利润积累，另外还有股东的追加投资，而外源性融资主要有股权性融资和债权性融资。由于规模小、经济实力不够雄厚等原因，宜宾市的小微企业很难采用发行股票或债券融资等途径来筹措资金。大部分的小微企业只有靠向各种类型金融机构借款的方式来缓解自己的资金紧张等方面的问题。但是由于小微企业资金实力有限，企业信用信息失真，各种类型的金融机构与小微企业之间的信息不对称等因素制约了小微企业在这方面的融资。
2.4创新能力不足
面对生产成本的上涨，小微企业缺少通过品牌建设、核心技术等手段提升利润的能力。宜宾市的小微企业中高科技型企业数量较少，大多数企业生产的产品技术含量较低。技术创新和产品创新需要有大量的资金投入和高素质人才的引进，这些前提条件对于小微企业来说也是一道难以逾越的障碍。由于自身科技资源缺乏、技术研发能力弱，很多企业并没有形成有技术含量和专有技术的自主品牌。外部技术创新平台的缺乏也给小微企业的各项创新的实施带来一定的困难。目前缺乏企业与高校之间、企业与企业之间的技术创新协作。部分小微企业只重视生产，轻视研发创新，自主创新意识不够强，这也使得企业缺少真正具有市场潜力的产品技术储备。
2.5企业管理能力较低
由于受到资金、技术、人才等方面的影响，小微企业现代化管理水平普遍较低，企业信息化率还不到3%，仍然面临管理不规范、融资难、效率低下、竞争能力弱的问题，严重制约了小微企业发展壮大。
一是经营者素质参差不齐。经营管理能力高低不一，选择经营范围时跟风意识强，容易导致恶性竞争；处理个人利益与企业集体利益时态度不同，多人合作经营企业容易因争夺个人利益而产生冲突，导致企业难以为继。二是家族式经营模式为主。采用现代企业经营管理模式的少，内部管理制度不完善，风险意识差，市场适应能力弱。三是法律意识、诚信意识不强。签订合同随意性较大，严格按合同约定全面履行合同义务的意识不强；贪图小利而忽视劳动法律法规，用工不规范，导致劳企纠纷不断。
3宜宾市小微企业发展对策
目前，宜宾面临西部大开发纵深推进、成渝经济区规划实施和川南经济区地位提升的历史机遇。小微企业也应该抓住良好的发展契机，努力应对当前面临的各种问题，加快发展。针对以上提出的一些问题，我们认为有以下几点对策可供小微企业借鉴：
3.1大力开拓市场
绝大多数宜宾市县域小微企业都是依附于大企业下传统的代工企业和劳动密集型企业。小微企业应该积极开拓市场，扩大产品知名度。小微企业可与大企业合作，以大带小、分工协作。政府部门也可以对小微企业开拓市场方面给予一定的奖励和补助。例如对于小微企业参加国外及国内展会给予一定的补贴，鼓励小微企业走出去，对外宣传产品和品牌。另外，小微企业也可以利用目前日益成熟的电子商务平台，在网上开店销售。网络销售相比实体店经营的好处在于没有地域限制，不需要承担较高的店铺租金等。
3.2积极寻求各种融资渠道
目前，各级政府及商业银行等各类型金融机构都出台了许多有利于缓解小微企业融资难问题的解决措施。以宜宾市为例，2013年宜宾市新设立小额贷款公司及融资性担保公司5家，各商业银行均推出了有利于小微企业融资的举措。小额贷款公司主要服务三农、小微企业、城镇居民和个体工商户。对于小微企业的成长，也发挥了一定作用。为切实解决中小微企业融资难的问题，截至2014年3月末，宜宾银行业金融机构小微企业贷款余额224.96亿元，占全市各项贷款比重为27.63%，比去年同期增加52.94亿元，同比多增12.39亿元，同比增速高于各项贷款增速10.57个百分点。宜宾市现有银行业金融机构25家，其中中小法人机构15家，县级农商行今年有望在全省率先实现“全覆盖”。工行宜宾分行“集群联保贷款”、中信银行国内首只全程线上“POS流水贷”、宜宾县联社“动物活体抵押贷款”、兴宜村镇银行“留守贷”等产品社会反响良好，宜宾商行 “表格式”审批方式、农村合作金融机构淡化“抵押为本”的理念都为宜宾本地的小微企业融资创造了良好的条件。农行四川宜宾分行，截至2013年末，支持小微企业98户，其中授信总额500万元以下的小型企业39户，小微企业贷款余额11.32亿元，比年初增长2.12亿元，增速15.7%，高于同期各项贷款平均增速11.9个百分点，小微企业贷款满足率比上年提高4.74%。
要彻底解决小微企业长期以来信用信息严重缺失的现状，通过地方政府大力开展信用体系建设，逐步对小微企业的财务信息进行规范，尽可能地促进小微企业的信用信息符合银行信贷支持的基本条件。
3.3提升企业创新能力
部分小微企业已经意识到品牌、渠道的重要性，希望通过品牌、渠道建设，增加产品附加值。报告建议出台相关政策引导小微企业强化品牌建设，改变过往单纯以量获取利润的模式。各地调查反映出来的小微企业经营成本上涨较快的现象提醒我们，多数小微企业长期习惯的低成本运营模式已不再具有可持续性，小微企业转型升级迫在眉睫。国际金融危机发生后，随着内外部环境的变化，小微企业的利润空间越来越窄：随着其他新兴出口导向型国家的崛起，我国小微企业原来依仗的低成本优势将难以长期维持；我国人口红利趋于消失，剩余劳动力不再充裕；节能减排要求日益严格，小微企业原有的粗放型发展模式已难以为继。当前小微企业出现的困难和问题，是经济结构调整和产业转型升级过程中必然要出现的“阵痛”，也给小微企业转型升级带来了“倒逼”压力。小微企业要走出困境，必须从提升自身素质入手练好内功，改变粗放的经营管理状况；必须依靠自主创新，增强抵御市场风险的能力，走出一条符合市场的转型升级之路。同时，小微企业健康发展也离不开政府的服务与扶持。各级政府在继续加大对小微企业扶持力度的同时，应当加强对企业转型升级的业务指导和政策引导，为小微企业营造良好的发展环境，增强竞争能力，推动小微企业质量和效益稳步提升。
加强科技创新体系建设，对特色农产品的生产者提供良种、技术、信息、咨询等服务，继续开发研究保鲜加工技术。不断提高广大农民的综合素质，推广特色农产品生产操作规程及新成果。鼓励大型加工企业建立技术开发中心，引进和发展农产品加工的高新技术，开展拥有自主知识产权的新技术和新品种，同时积极采用先进技术，改造传统的农产品加工业向精深加工发展，实现园区化、规范化、工厂化的种植，提升加工特色农产品档次，从而提升青海特色农产品在消费者心中的形象，）开拓更广阔的市场。
3.4利用好各项政府优惠政策
财政部会同国家发展改革委通知，决定从2012年1月1日至2014年12月31日，对小型微型企业免征管理类、登记类、证照类行政事业性收费，具体包括有企业注册登记费、税务发票工本费、海关监管手续费、货物原产地证明书费、农机监理费等22项收费。通知的下发为小微企业发展带来机遇。
当前国家各项惠及小微企业的政策仍需切实落地，以改善小微企业的生存环境。此外，报告建议税收政策向小微企业倾斜，鼓励减税、财政贴息、所得税减免、提供优惠税率等方式，降低小微企业赋税成本，有利于社会经济的协调发展及推动小微企业进一步的发展。
3.5强化企业管理
经营者要提高自身素质。选择经营项目时多作市场调研，结合自身条件确定经营范围，避免盲目跟风、恶性竞争，提高法律意识和风险意识，树立诚信经营理念，树立集体意识和团队意识，并引入现代企业经营管理模式，促进企业健康发展；政府部门加强引导、服务。变被动监管为主动服务，及时为小微企业选择经营项目、引进技术、管理人才等提供信息服务，积极帮助企业化解经营过程中发生的各种矛盾，引导企业走上良性竞争、有序发展之路；金融企业要加强对小微企业的扶持力度。强化审判职能，依法维护小微企业的合法权益。加强法律宣传，建立一支业务素质强、政策理论高、工作积极的法律帮助队伍，开展多形式的宣传活动，最大限度地发挥审判资源的效率，对涉及小微企业的案件强化调解，加大执行力度，帮助小微企业尽快收回债权，减轻企业的资金压力，为小微企业的健康发展创造良好的法制社会环境。
参考文献：
[1]王俊峰，王岩.我国小微企业发展问题研究.商业研究[J].2012（9）.
关键词：
大数据；民营银行；市场定位；经营模式
中图分类号：F27
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.10.023
1 大数据的产生与特征
21世纪是快速发展的时代，而与这个时代与时俱进的产物是――大数据。大数据是近些年来越来越多被人们提及和使用的一个新词汇，指当前这个信息爆炸的年代中增速惊人的数据量，在国外已经多次出现在封面和新闻视频上，在中国也越来越多的应用到了各个商业及服务业等领域。在大数据时代，企业可以通过大数据的分析、挖掘对客户进行信用评估，以确定企业接下来的经营活动。拥有大量的数据，且善于运用的公司，必将有好的发展前景，时代在变迁，技术在更新，一切都要与时俱进。
大数据有很多特征，大体上讲就是运用新系统、新工具的技术，挖掘出具有潜价值的东西，大数据的特征显而易见，业界用“4V”来概括这些特征，而正是这些特征促进了时代的进步，也对我国金融行业产生了影响，想要更深入的了解金融行业的发展趋势，就必须全面了解大数据的本质特征，并与传统数据进行对比，如表1所示。
就某种角度而言，大数据是一项数据处理方面具有先导性的新技术。总之，大数据技术就是海量数据中将具有潜在价值的信息快速挖掘出来，并加以分析利用的新技术。正是由于这一点使得该技术具备了走向广大企业的潜力，同样因为大数据时代的这几个特点，使得各个领域都需要改变自己的经营策略，要有效的利用有用的信息，挖掘出对自己行业有利的信息，从而进行精准的营销，这是每个公司现有的最大挑战。
2 大数据时代对银行业的影响
传统银行业是指具有资本、工作人员、网点、客户等资源的实体银行，是以客户的需求、市场竞争情况来确定经营模式和战略目标。在大数据时代背景下，银行企业的成功与否取决于能否合理分析利用现阶段拥有的客户的数据资源，并且对其进行深度挖掘，找出客户的服务需求，有针对性的开发出适合目标客户的新产品，而大数据时代背景下，银行的服务和交易将以互联网、移动数据为平台，这样能够更加便捷、高效为客户服务。
大数据时代的银行业在市场定位上要考虑现有的条件和机遇，充分合理利用互联网，挖掘出客户真正需要的信息，开发出更加便捷的产品，掌握住战略高地，借鉴其他经验为客户提供最佳的服务。
（1）对银行业传统经营范围的影响。传统的商业交易中资金流、物流以及信息流是分别开的，然而在大数据时代背景下，资金流、物流、信息流将同时存在，银行业将不局限于自身的经营范围，将会与其他的商业活动共同发展。所以，可以想象得到未来银行业将不局限于现有的银行业务和非银行金融业务，而是要进军与交易相关的信息业和物流业，其他企业也会渗透到与之相关的金融业，即传统的经营范围会日益变大。
（2）对银行业传统经营方式的影响。大数据时代背景下，银行业更多的将以互联网为服务平台，银行业的经营方式将发生彻底改变，首先，在产品的营销和开发方面，银行加大对目标客户的数据搜集和分析判断，探索目标客户的服务需求，然后根据客户需要、市场需求展开定位，进行营销，这样能够精准的服务客户、精准营销。在风险控制方面，传统银行业尽管引进了很多数据分析技术。在大数据时代背景下，系统对客户本身进行多方面的评价，对违约率和违约损失率的评估判断更为精准，这种方式极大的避免了传统凭借经验办理业务的方式。
（3）对银行传统盈利模式的影响。我国的经济正在从高速向中速过渡，利率市场化改革也在不断加深，这种情况下，传统银行业通过赚取净息差获得盈利的运营模式将不能继续，信贷成本降低的范围缩小，因此，银行业未来的效益增长会放缓，经营压力会日益增加。在大数据时代背景下，银行业能够通过建立数据库并对其进行分析、挖掘，以日益发达的互联网和电子渠道为平台，给客户提供更为精准、高效的产品服务，提高客户的舒适度。并且，大数据时代下的网状营销结构为银行业拓展电子商务、加强财富管理、接资本市场等业务提供了新的空间，而这些业务将要成为未来银行运营的主要服务方式。
3 大数据时代民营银行新的经营模式
通过对目前金融行业的营销模式研究，我们可以发现，在大数据时代背景下，以往的金融营销模式已经跟不上金融业发展的步伐，以银行业为例，传统银行业不注重营销，是被动的营销方式，银行缺乏互动，缺乏风险意识，也没有较为准确的风险定价能力，传统银行所依靠的只是自己单一的数据，存在着信息不对称的问题，同时也无法得到用户的真正满意。另一方面，传统银行业并没有实现体验营销，顾客缺乏体验感，只是盲目的按照规章制度办事，没有充分利用银行业本身所拥有的大数据。
在大数据时代，民营银行的运营方式定会与传统有所不同，要根据大数据的特征针对性的去经营，以下是针对我国现有的三家民营银行的经营模式进行的对比和研究。
（1）微众银行的个存小贷模式。与传统银行相比，微众银行的与众不同在于交易方式和业务模式的创新，抛弃了以前柜台和网点办理业务的运营方式，它基于大数据背景下的数据信用评级，通过人脸识别的新技术进行无柜台、无网点、无担保的全新运营方式。这个业务的创新就在于完全通过互联网进行所有的金融业务，使服务更加便捷、高效，真正做到快速、准确、公平。
（2）温州民商银行的特定区域存贷款模式。温州民商银行立足服务中小企业，整合资本为民营企业提供融资新途径，合理补充国有银行中产生的信贷盲区。民商银行的优势是初期能够利用股东资源拓展业务，以便使得银行能够生存下来，而后立足于服务地区，为本地企业的创新提供融资。温州民商银行立足服务本地中小微型企业，合理利用自身服务好、经营活、效率高的优势，走有自身特色的、符合自身发展的道路。它以产业链金融等为特色，与已有银行形成错位竞争，为中小微型企业和小区居民提供便捷、高效的服务和灵活多变的产品，努力做中小微企业和小区居民的综合金融业务服务商。
（3）天津金城银行的公存公贷模式。通过华北集团、麦购集团为主要发起的天津金城银行，以天津地区的中小微企业和科技型企业为服务基本立足点。关于天津金城银行的经营模式，现在业界还没有具体的描述，但通过与上面两家民营银行的经营模式对比可以看出，天津金城银行的营销模式将突破传统银行所使用的服务形式，建立属于天津中小微企业精准定位的营销。
（4）三家民营银行的经营模式对比。首批试点的5家民营银行共有四种经营模式，即小存小贷、公存公贷、大存小贷、特定区域。以上分析的三家民营银行，都有各自定位的经营模式，如表2所示。
这三家民营银行都有一定的立足点，并没有将银行的所有业务全面展开，这对民营银行自身的发展是有一定好处的。民营银行要生存就要有自身的独特之处，有自己与国资银行不同的产品、服务，将自己的主要精力投放在自身的强项上，这样既有利于使自身得到进一步的发展，同时也能够与国资银行形成互补，使国内金融业得到健康稳定的发展。在当前环境下，国资银行与民营银行的业务展开对象将发生变化，国资银行有国家政策扶持，可以继续对风险领域进行融资投资，例如房地产行业，民营企业则能依靠自身服务好、便捷、高效的优势发展小微企业的金融服务。
4 大数据时代民营银行的经营对策与建议
（1）目标市场为所在地区和中小微企业。首先，作为一家民营银行新进入者应该选择目标市场为银行所在地区（城市）。其主要理由是：一是刚刚起步规模小，不适合过于高调的传播。二是选择优质客户要充分了解本地客服信息，防范风险。三是民营银行当地知名度高，有利于业务的迅速开展，建立信誉。四是在不同的地方，银行监管部门也有很多政策限制，监管过于严格。其次，以中小微企业服务为基本出发点。考虑商业银行的经营环境，应该选择进攻策略。基于对环境的深刻理解主动自觉把握机遇和风险并创造性的发挥发展自身优势把握，实现质量和数量的扩张。
（2）与大型银行错位竞争。在当前复杂的经济环境和激烈的竞争形势下，小规模的民营银行与国资银行直接竞争是很不明智的，因此民营银行可与其他金融机构广泛合作。民营银行与风险投资机构的协力合作，能够更加准确地对目标客户的未来发展和偿付能力做出预测和评估，这种合作相应的减少了银行对客户的监督和评估环节，减少运营成本，同时还能获得高新技术企业的额外收益；通过与融资担保机构和小额贷款公司的合作，能够学习其他企业在小微企业贷款审查方面的经验和方法，同时在一些合作项目上对贷款企业进行协同审查、评审，以最大程度上控制风险，进行风险分配，有效地防范贷款风险的集聚。
（3）提供更专业化的服务。民营银行成立伊始就要适应当前利率市场化的大背景，因此必须依靠提供专业化、特色化的金融服务来吸引客户，获得自身发展。提供专业化的金融服务依靠的是民营银行对金融服务、金融产品的创新。民营银行与国资银行的立足点不同市，因此在金融服务与金融产品创新时，在吸收现有经验的基础上，更要充分考虑和结合中小微企业客户的需求和特点，充分合理运用互联网金融便捷、高效的长处，挖掘出自身客户所需的服务品种，提高服务态度，满足客户的服务需求。
（4）有针对性地布局网点。网点是实体店业务办理的主要平台，是现阶段银行的主要组成元素。良好的网点选址和布局，是民营银行展开自身业务的基础。同时，必须考虑到的是，民营银行本身的经济实力有限，对于网点的资金投入也有限，不可能依据大型银行区域划分的网点布局原则，而更应该根据市场需求情况，有选择性、针对性地布局网点，尤其要在中小微企业聚集的创新创业园区、工业园区、商品批发市场、居民聚居区等地开设网点。通过在目标客户集中的区域开设网点，对民营银行业务的开展有很大的帮助。一方面，在目标客户集中的区域开设网点，可以尽可能的减少银行和客户的成本。另一方面，民营银行不但可以获得更多的企业认可，争取到更多的客户，更可以使得银行更容易获得客户的信用信息，在获取客户信息方面得到优势，使得民营银行具有的信息优势充分地发挥。
（5）借鉴“直销银行”的模式。直销银行是一种全新银行运作模式，它以互联网为平台进行银行业务的办理，没有实体网点，目标客户在任何有网络的地方都可以办理业务，简单的操作电脑和手机就可以办理业务。这种运营方式打破了传统的实体网店的经营模式，降低了运营成本，并且依靠互联网快捷发达的信息传递可以获得客户对银行的反馈，是银行自身进一步得到提升。民营银行可以将直销银行的运营方法借鉴过来，并且进一步升华，在大数据时代背景下，大力发展依托互联网的银行业务。互联网的飞速发展改变了很多消费者的消费习惯，消费者通过互联网相关的操作更加方便，便捷的电子银行已经成为银行消费者选择的一个因素必须加以考虑。电子银行与传统银行业务相比，民营银行在为目标客户提供方便，高效的服务同时，也为银行自身节省了大量的成本。
（6）制定严格的风险控制制度。鉴于目前的市场环境下，金融制度安排和民营银行本身的一些性质等因素，民营银行在市场中的风险较大型银行更高。因此，建立适合自身发展的，操作过程中严格的风险控制体系，严格控制风险，这是民营银行的持续健康发展的必要条件。
首先，新成立的民营银行要向成功民营银行学习相应风险控制经验。比如泰隆银行，浙商银行等民营银行，经过多年的发展，已建立一个比较完整的风险管理控制体系，特别是在中小企业贷款风险控制方面，与其他大型银行相比具有比较优势。浙商银行通过将投行业务跟小企业业务嫁接起来的方式，向捆在一起的几家企业一起发行集合票据，从而提高融资效率，减少单一客户信用风险。
另外，新设立的民营银行要重点防范关联贷款业务。通过国内外银行发生风险情况经验来看，银行的风险爆发点往往在于向自身有关联的企业发放贷款，所以掌握好与关联企业的关系，建立一套完善的贷款制度，合理控制风险是至关重要的。民营银行资本完全来自民间企业，因此要严格限制股东贷款的最高额度和比例、严格规定重大关联交易的审批程序，防止投资者违规占用贷款，控制银行风险。
参考文献
[1]田华茂.大数据时代中小商业银行经营转型探讨[J].西南金融，2014，（02）：1012.
[2]林伟雄.民营银行风险管理的内部影响因素分析与改进[J].特区经济，2014，（08）：142144.
经过数年的发展，饶河县小微企业队伍日益壮大。截至目前，全县登记注册小微企业达333家，从业人员940人；个体工商户发展到2783家，从业人员5600余人。其经济效益、社会效益也在逐步显现。
1.经济总量持续增长。随着县招商引资力度不断加大，小微企业数量快速增长。2010―2012年，小微企业实现税收分别达到689万元、693万元和708万元，呈逐年增长态势。
2.产业结构不断优化。目前，饶河县小微企业从业领域由早期的以生活日用品销售和农产品粗加工为主，逐步延伸扩展到钢材、医药等领域，先后涌现出远东超市，秀水商务等一大批微小企业，遍布新兴娱乐休闲和对俄旅游等几十个行业。东北黑蜂、东辉对俄贸易公司等一批企业已初步形成规模，部分农副产品养殖加工和新兴娱乐企业还占领了农村市场。
3.拉动就业作用明显。随着返乡农民和来饶务工人员资金积累的增加，加上国家政策的引导，大量农民和务工人员开始选择自主创业。企业的壮大发展，为大量城乡剩余劳动力提供了就业空间。
二、存在问题
在小微企业较快发展的同时，也存在一些制约其进一步发展壮大的瓶颈问题。
1.经营者素质参差不齐，不具备人力资源优势。企业管理者忽视企业自身的特点和属性，再加之管理能力高低不一，选择经营范围时跟风意识强，创新意识差，导致恶性竞争，使企业失去发展空间。多人合作经营企业，容易因顾及个人利益而产生冲突，导致企业难以为继，或缺失竞争实力。经营者在用人方面很难做到任人唯贤，使企业面临着严重的人才危机和信任危机，导致企业的创新意识和创新能力匮乏。
2.家族式经营模式为主，经营管理缺乏创新。采用现代企业经营管理模式的少，内部管理制度不完善，或根本就没有管理制度，以家长式管理为主。随着市场竞争的日益激烈，特别是随着企业规模的逐渐扩大，这种家族式管理难以建立符合现代企业制度要求的公司制治理结构。致使企业对市场估计不足，抵御市场风险的能力差，随时都有被市场淘汰的可能。
3.金融市场欠灵活，企业融资渠道不畅。融资难问题是制约小微企业发展的主要瓶颈，小微企业信用担保机构准入条件高，很多小微企业贷款相当艰难。为了顺利开展经营活动，这些企业转而寻求民间资本的帮助，一些企业甚至陷入高利贷的泥潭，举步维艰。
造成这种情况的原因：（1）企业规模小、档次低，缺乏直接融资的能力；（2）小微企业多为租赁经营，因而无产抵押用于贷款；（3）小微企业担保机构少，担保品种单一，寻保困难；（4）小微企业资信等级偏低，缺乏良好的资金信誉，银行贷款难度大。
4.法律观念淡薄，诚信意识不强。签订合同随意性较大，出现问题时，难以寻求法律支持。严格按合同约定全面履行合同义务的意识不强；忽视劳动法律法规，用工不规范，导致劳企纠纷不断。
5.多种因素制约发展，政策难以落到实处。国家出台系列文件和配套政策，促进小微企业可持续发展，如《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，但在具体执行中却遇到许多困难。我县是边远贫困地区，财政十分困难，政府给予小微企业的扶持力度还远远不够，加之个别部门对小微企业发展意义的认识存在误区，因而造成县委、政府优化经济发展的政策举措不能真正落实，“脸难看，事难办”现象客观存在。这些情况的存在， 挫伤了小微企业发展的积极性，也使得一些小微企业的行为短期化，投资愿望严重弱化。
三、几点建议
为加快饶河县小微企业发展，特提出如下建议：
1.加大对小微企业主的培养。相关部门应该更加重视对小微企业主的成长的培养。重点围绕市场与管理、经营与用工、管理与利润等内容开展培训。着力打造一支自身素质高、价值取向更健康、善于挖掘人力资源优势、市场管理能力强的小微企业主队伍。
2.加大对小微企业的服务力度。工商联、工信局、工商局、税务、银行、公安等职能部门在对小微企业的服务中，要充分发挥职能作用，特别是在企业困难时要为企业发展提供便利和帮助，在企业经营中为企业提供法律支撑和监督，确保企业依法经营、依法办事，保证小微企业健康发展。
一、小微企业界定
小微企业定义：小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由中国首席经济学家郎咸平教授提出的，目前主要指那些产权和经营权高度统一，产品（服务）种类单一，规模和产值较小，从业人员较少的经济组织。
二、小微企业特点
1、投资主体和组织形式多元化。投资人既可以是大中专毕业生、退伍复员军人、返乡农民工、下岗失业人员、征地拆迁失地农民，由可以是其他城乡无业居民；在创建小微型企业时，既可以申办成个体工商户、独资企业，又可以是合伙企业、农民专业合作社、有限责任公司。
2、出资来源和形式多元化。小微型企业融资渠道主要是自有资金、亲戚朋友借款，很少有正式的融资渠道。投入的资金既可以是实物资产、知识产权，也可以是货币资金。小微型企业固定资本少，对经营所需的工具和设备、技术、场地等要求不高。
3、生产销售灵活。小微型企业大部分是以“前村后店”的模式组织生产运作，质量管理不很完善，采用劳动密集型的技术和手工艺。销售上采用直销方式，且以服务本地市场为主，运作方式灵活而富有流动性。
4、内部管理松散。小微型企业员工以家庭成员为主，且大都是通过正式的就业渠道不能就业的人，其员工薪酬具有不确定性，基本没有非正式的薪酬制度，财务会计制度也不健全，少量而不规范的会计活动也只是为了应付上缴的税费。
三、小微企业与中小企业的区别
小微企业在注册资本，销售额水平，经营范围山，都较中小企业小的多，所以小微企业发展更加困难，存货更加不易。
四、小微企业现状分析
1、融资难。贷款相当困难，这是小微企业一直以来的发展瓶颈。用资昂贵，小微企业无法享受银行的服务，只能无奈选择民间贷款，这无疑增加了小微企业的发展成本。风险大，面对高利率的借贷或融资，小微企业常常使用担保或质押，资金链一旦断裂，后果非常严重，所以小微企业承受的压力风险是巨大的。
2、劳动力成本高。人员的不稳定性造成了小微企业面临“如何留住高科技人才，防止人员频繁流动”的问题，有资料显示，物价上涨造成员工生活成本上升，促使员工工资被太高，员工福利意识上升，企业在基本薪酬外指出的员工关联成本也在显著提高。
3、扶持政策落实难。调查发现，有些地区的政府政策的操作性不强，很多小微企业看来吗，获得政府提供支持有非常多的条件，想要满足这些条件非常困难，这是得小微企业争取扶持的成功率变的非常低。另一方面，政府对小微企业支持的标准不清晰，也是小微企业难以获得政府的支持的重要原因。
五、小微企业融资难存在问题
1、银行信贷资源分配不平衡，是导致小微企业融资难的主要原因。银行处于对信贷资金的安全考虑，将信贷重点放在资产规模大、盈利能力强、偿债有保证的大型国有大中型企业及其他大型民营企业；银行对小微企业不够重视，信贷条件设置过高，同时金融机构创新不足、产品单一，缺乏适合小微企业的信贷产品。银行信贷资金取得难度加大导致部分小微企业只能将非正式金融作为补充企业流动资金的主要方式和渠道。如“地下钱庄”用高利率获取借款、依靠拖欠贷款来周转资金、相互担保等途径筹集应急资金。因此银行信贷资源分配不公平，是导致小微企业融资难、融资恶性循环的主要原因。
2、政府支持力度不够，使小微企业的发展散失了机遇。长期以来，政府重视大企业的发展，重视大项目的建设，忽略了对小微企业的扶持和支持，尤其是在政策引导、资金支持、税收优惠方面的力度不够，没有为小微企业搭建更好更多的平台。
3、小微企业自身特点，是导致融资难的固有因素。一是小微企业管理基础相对薄弱，产权过度集中，内部决策缺乏灵活性，机制僵化。董事会构成不规范、不合理，直接影响到重大问题的决策，有些独立董事形同虚设，监事会的地位不高，很难以发挥监督作用。法人内部治理机构缺乏，管理经验缺乏，管理水平低下，财会制度落后，缺乏审计部门认可的财务报表，加大了银行的审查力度和难度。二是小微企业经营风险大，实物资产少，技术水平不高，抗风性能力较弱，影响到小微企业自身的资金积累和信贷融资。三是小微企业信用观念差、道德风险突出导致金融机构和潜在投资人无法准确判断小微企业的经营风险和财务风险。四是小微企业自身缺乏必要的担保物，直接影响到金融机构对小微企业信贷的审核和发放。
六、解决对策
1、加大银行对小微企业的金融服务力度。鼓励银行积极创新金融产品和服务方式，推出适合小微企业的信贷产品。根据小微企业的不同特点，相应确定信贷扶持重点、融资比例和融资方式。积极响应银监会颁布的银行小企业信贷指导意见，不断完善各项机制，以满足小微企业对信贷资金的需求。严格执行金融机构对小微企业信贷的税收优惠政策，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。规范商业银行的收费行为，严禁商业银行为小微企业服务收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等，切实降低小微企业实际融资成本。
2、探索建立完善对小微企业的扶持政策体系。一是政府在规范金融市场秩序的基础上，完善小微企业的财政补贴、税收优惠等制度；二是鼓励金融机构建立科学合理的小型微型企业贷款定价机制；三是落实已出台的小型微型企业金融服务的差异化监管政策。为小微企业搭建更好更多的平台。
3.加强自身建设，提升企业形象。小微企业要推进管理创新，完善内部治理结构，加强企业文化建设，提高企业运营效率与质量；加强资金流管理，开展资本经营，提高资金使用效率，实现内部资金良性循环，增强企业盈利能力和还贷能力；健全财务制度，做到规范、真实、及时、有效，提高企业财务状况的透明度和可信度。
参考文献：
[1]陈时兴.民间融资的风险成因与制度规范――以温州金融综合改革试验区为例[J].国家行政学院学报，2012（05）.
随着我国计算机和通信技术的不断发展，电子商务已然成为当前重要的营销方式。当前我国网络普及率已达到50%以上，加之智能手机逐步替代传统功能手机，网络营销市场前景广阔。电子商务与第三方物流领域的飞速发展，从根本上降低了商品流通与交易成本，减轻小微企业生产经营压力。从某种意义上来说，网络营销模式的出现与发展，对降低小微企业竞争压力起到了非常重要的作用，小微企业完全可以借助网络营销模式获得更大更广阔的发展空间。小微企业根据自身生产经营类型，有针对性的分析研究适合自身发展的网络营销策略，是每一个企业管理者需要深入思考的问题。
一、小微企业概述
1.小微企业定义。当前学术界并未有统一的小微企业定义或标准，不同类型国家针对小微企业有着不同的划分方式。通常情况下，小微企业的定性是从企业资产总额、员工人数及销售额三个方面来确定的。我国在2013年针对小微企业颁布了《中华人民共和国中小企业促进法》，将小型企业、微型企业、家庭式作坊等统称为小微企业。
2.小微企业短板。相较于大型企业而言，小微企业在管理体系、人才配置和经营资金等较多方面存在着一定差距，这也直接导致其在市场竞争中面临着更大的压力。据权威部门统计，我国有几千万中小型企业，然而实现信息化建设，在生产经营中采用网络营销模式的比例不足10%。正是由于缺乏信息化建设，致使很多小微企业依然实行传统经营模式，在市场竞争中无法与大型企业相比较，严重制约其发展。此外，小微企业在人才配置上也存在着不足之处。缺乏专业的财会人员，管理体系建设不完善。很多业务在开展过程中无法准确把握市场动向，进而节约生产成本，降低经营风险。现如今，我国政府已经在很多政策上给予小微企业强有力的支持，小微企业信息化建设将成为该类型企业未来发展的重要内容之一，如何更好地利用好信息化平台，结合网络营销模式的优势，快速成长为市场中的重要角色，需要企业管理者和理论研究人员深入分析。
二、网络营销概述
从理论上来讲，网络营销是基于现代营销理论发展而成的，借助于计算机技术、网络通信技术等实现企业生产经营活动目标。就网络营销的定义，学术界有广义和狭义之分。广义的网络营销是指企业利用计算机和通信网络开展的具体经营活动；狭义的网络营销是指国际性的互联网营销。
从市场营销的角度出发，网络营销可以看作是一种基于互联网的营销方式，这种方式能够更加直接的将产品展现在客户面前，让顾客更为直观的选择自己所需要的产品，进而扩大企业生产经营范围和效益。但我们需要注意的是，网络营销并不是简单地网络推广，它是一个营销手段，并不是最终的营销目的。任何一种营销模式都不能孤立的存在，需要结合企业经营实际和市场环境而变通。
相较于传统营销模式而言，网络营销具有以下几个突出特点：
1.以互联网为基础，利用计算机和智能设备实现企业与顾客之间的实时便捷链接，一方面促进企业生产经营活动，另一方面方便顾客选购所需产品。互联是基础，经营是目的。
2.网络营销更加突出人的作用，任何一种营销模式均需要人的参与，强调人在网络营销中的重要性。以人为出发点，以顾客为核心，形成一个可持续发展的价值关系网络。
3.网络营销模式是一种系统性的发展模式，通过长期的生产经营活动，逐步形成产品生产、产品规划、产品运营管理体系，不局限于一种营销方式或者某个具体的网络平台。
现阶段，网络营销模式的种类如下图所示：
虽然近些年在世界经济不景气，国内市场发展受限的前提下，小微企业借助其经营方式灵活，现代物流便捷等方式得到了一定的发展，成为我国经济的重要组成部分，但从整体上来看，小微企业在信息化建设、网络营销等方面与大型企业存在着一定差距。此外，小微企业更侧重于实用销售导向更为明确的网络推广方式，譬如即时聊天工具、有明确指引的搜索引擎等，这种固定式的网络营销显然无法适应当前的市场竞争形势。
三、小微企业网络营销存在的问题
1.网络营销的意识不足。随着计算机技术和通信网络的不断发展，越来越多的小微企业利用互联网开展产品市场调研，新产品推广等活动。虽然这些活动在一定程度上给小微企业的市场拓展提供了一些帮助，但网络营销毕竟是一种新型的营销模式，很多企业还不敢完全依靠其拓展业务。企业发展不能局限于实体市场经营，应该用发展的眼光看待市场的变化，用敏锐的眼光发现更有利于自身经营规模壮大的切入点。网络营销是在当前市场环境下成长起来的，是在现代营销理论的基础上运营而生的，尤其是随着互联网普及率的不断提升，更多的人习惯于利用网络选择并选购产品，网络营销必定是企业在未来市场竞争中不可忽略的一方面，不重视网络营销的作用，势必会影响小微企业市场竞争力。
2.网络营销方式相对较为单一。虽然一些小微企业注意到网络营销模式的优势，尝试在业务拓展过程中结合网络营销理论，但现阶段更多的是通过即时聊天工具、网络平台等形式定向推送给顾客相应产品。而网络营销并不是简简单单的使用一些互联网工具卖产品，其本质是要在企业生产经营的各个环节结合网络营销理论开展具体的活动。
3.网络营销机制不健全。小微企业利用互联网工具经营产品，从表面上看与实体经营类似，但由于对网络营销理论的认知度不高，即使已经在网络上开店、或者利用网络推广产品，仍然没有得到客观的经营效果。相反，定向的向客户推送产品广告信息，会引起顾客的不适。现阶段很多小微企业缺乏专业的网络营销人才，无法针对企业产品开发出适合产品的网络营销方式，并及时根据分析营销效果。这些弊端均会导致小微企业无法切实有效的得到网络营销所带来的经济效益。
4.网络营销缺乏真实有效的评价。网络营销评价指标的确定是检验小微企业网络营销效果的关键，然而当前很多小微企业仅仅将销售量作为评价标准，忽略了网络营销体系中的其他因素。评价的根本就是能够真实有效的反映小微企业生产经营状况，进而为企业管理者提供有价值的经营信息。
四、小微企业网络营销策略研究
1.培养优秀的网络营销队伍。小微企业网络营销模式的构建需要人才支持，为了能够帮助企业获得更多更好的网络营销效果，需要企业有专业的人才，熟悉网络营销理论，能够利用先进的互联网技术对产品实施网络营销。小微企业管理者要重视企业自身人才队伍建设，投入更多的资金对网络营销员工进行培训，帮助他们去完善企业网络经营平台，促进小微企业的发展。
2.在生产经营过程中重视网络营销。自互联网逐渐普及之后，越来越多的企业开始重视网络营销概念，同样也有越来越多的顾客开始习惯网购。但毕竟网络营销在我国尚处于初级发展阶段，很多理论基础不够完善，以至于企业在实际生产经营过程中难以找寻到适合自身的切入点。未来我国小微企业在网络营销体系建设过程中，首先要重视利用互联网拓展业务范围，准确定位其产品在市场中的位置和目标客户群体，从而提高产品销售成功率，降低销售成本。其次，利用互联网创造属于公司的产品品牌，并快速占有市场，打造属于自身的销售空间。第三，构建企业互联网信息平台，将计算机技术与互联网有机结合起来，让顾客更加便捷的在此平台上寻找所需要的产品，找到更适合的产品，进而提升企业产品客户粘度，获得长期可靠的经营效益。
3.重视企业与客户之间的互动性。小微企业相较于大型企业市场竞争力较为薄弱，想要在市场中占有一定的比例，必须要与客户之间形成互动。通过网络营销深度挖掘潜在客户，并准确抓住客户的购买趋向。随着我国经济水平的不断提升，居民生活水平也得到了极大改善。顾客在注重产品质量的同事，更加重视产品服务。现阶段，很多小微企业通过互联网手段提升自身产品的知名度，但毕竟产品销售后，如何让顾客能够再次购买才是关键。网络营销模式为企业与顾客之间提供了更为便捷的沟通方式，便于顾客更加详细的了解产品内容，企业更好地为顾客服务。企业与顾客之间互动性的提升，能够帮助企业提升自身认知度，提高顾客对企业的好感，从而发展更多的潜在顾客。
参考文献：
[1]黄良润.县域小微企业的融资方案设计[D].安徽财经大学，2014.
[2]桂友武.小微企业精准网络营销方法探讨[J].中国商贸，2013，22：82-83.
小微企业的规模小，经营领域高度专业化，因此，从投资到建设可以很快地在某一个经营领域中成长成熟起来。而且，正是因为小微企业规模小，经营领域单一才决定了他们可以随时根据外部环境的变化做出灵活的调整，正可谓“船小好调头”。
（二）企业数量多，行业分布较广
小微企业的经营范围也十分广泛，几乎涉猎所有的竞争行业和领域。除航天、保险、金融等技术和资金密集度极高以及国家严格控制的特殊行业外，广泛分布于一般加工制造业、农业、采掘业、建筑业、运输业、批发零售贸易业、餐饮和其他社会服务业等。从全球数据来看，世界上主要国家小微企业在企业中的数量都占据绝对大的比例，具体见表2。
二、小微企业的发展困境
（一）小微企业处于弱势地位
我国小微企业的划分标准宽泛，这种概念和标准上的不规范，使得国家原本主要针对经营困难小微小企业的优惠政策被大、中型企业“截流”，难以到达真正的惠及小微企业的目标，削弱了政策效果。小微企业划分标准尚未达成社会共识，地方政府对发展小微企业重要性的认识存在偏差。小微企业自身发展缺陷使其在资本累积，员工素质，管理水平，科学技术等方面都存在明显的劣势，从而导致了其劳动生产率低，竞争能力较弱。
（二）小微企业承担的税费成本过高
在我国，能够享受到税收、土地优惠的多是能够给地方政府带来GDP和财政收入的大中型企业，小微企业不仅难以享受类似的优惠，反而承担了繁重的各类费用。这些费用在很大程度上限制了小微企业的技术革新能力和规模扩张需求，不仅如此，这其中一部分费用还被转嫁到员工身上，使得他们的薪资水平受到遏制。
（三）小微企业服务体系不健全、融资难
目前，我国各级政府都开设了专有的小微企业服务机构，但这类机构所能提供的支持比较有限，而且该服务体系所包含的社会信用体系不健全，同时政府对小微企业的扶持机制也存在诸多问题。小微企业整体的资金需求大，但外界的资金供给极其有限，供不应求，而且小微企业的融资成本较高和融资渠道单一门槛较高。
（四）小微企业生产经营成本高、招工难
能源及其原材料等生产要素越加紧缺，购买价格不断攀升，再加上劳动力成本、商铺租赁、土地征用价格上涨。对于小微企业来讲，本身其生产规模小，投资有限，因此，生产成本增加直接影响到企业的盈利空间。加之小微企业发展不稳定，避免不了地会出现一线员工流动性大，从而更加剧企业发展的不确定性。
三、新型城镇化背景下小微企业的战略定位
（一）实行产品升级战略
小微企业所生产的产品生命周期比较短，而且大部分产品易于被模仿，创新性不高，与大中型企业相比的竞争劣势逐渐明显，甚至威胁到某些小微企业的生存，需求变化和竞争压力迫使小微企业加快产品升级的步伐从而提升产品档次。因此，实现产品的升级对于小微企业的生存和发展而言显得尤为重要。对于那些不依附于大企业而独立发展的小微企业来说，它们可以自己独立开发新产品，拥有属于自己的市场，可以根据市场的新需求改造升级旧产品或是直接开发新产品。而对于那些依附于大企业的承包加工型小微企业来说，其产品主要是旨在为大企业服务，通常是根据大企业所提出的要求进行新产品开发和升级。由于这类小微企业的技术力量欠缺，可以借助大企业的技术力量进行新产品开发，从而维持和改善与其存在分工协作关系的大企业在生产方面的和谐关系。最后，对于那些生产地方传统产品的小微企业来说，可以利用新工艺升级传统产品，从而赋予传统产品新的内涵和内容。
（二）实行技术现代化战略
技术水平的提高是企业发展的重要推动力量，实现小微企业技术进步和技术创新，加速企业走向现代化，不仅对小微企业的发展具有重要意义，而且对于实现整个国民经济的稳步发展也关系密切。首先，社会居民的收入水平提高，进而引起消费者的消费行为发生转变，由过去仅追求产品的普及性和消费数量的需求渐渐转变为追求多元化、多层次、高品质的需求。其次，我国经济增长方式的变化促使产业结构也发生着变化，生产由过去的劳动密集型向资本、技术、知识密集型转变，这些转变都从客观上要求小微企业要有较高的生产技术水平。再次，20世纪90年代中后期，我国的经济环境发生了质的改变，小微企业也由原先利用计划外的灵活性寻求商机转变为围绕市场，从价格、质量、品种等方面展开全方位的竞争，竞争内容变为能否开发生产出适销对路的产品。这些变化都从客观上要求小微企业进行技术革新，实现技术的现代化。
农民可以申请贷款吗？如何申请？
农民是可以申请贷款的，具体可以通过以下几种方式申请：
信用社个人小额信用贷款：农村信用社都有针对农民的小额贷款，一般需要办理贷款卡。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，一般是3万元以内可以信用贷款。农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发《贷款证》。农户需要小额信用贷款时，可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，审核合格即可发放贷款。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，农户小额信用贷款一般额度控制5万～10万元以内，具体额度因地而异。
信用社还有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，相互为彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。
邮储银行小额贷款：邮政银行农民小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。这类贷款要求自然人保证或者是联保，最高可贷款5万元。
农业银行农民小额贷款：农行的小额贷款是农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农行的农户贷款一般没有信用形式的，需要以保证、抵押、质押、农户联保等方式申请。
农户小额贷款时有哪些注意事项？
按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款；农机具贷款；围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。农户在申请贷款时应注意检查《贷款证》上所注明的额度，在规定的范围内进行申请。邮储贷款的保证自然人一般要求是公务员或教师。
农民专业合作社
农民专业合作社及其社员申请贷款时应具备哪些条件？
农民专业合作社及其成员的贷款额度分别根据信用状况、资产负债情况、综合还款能力和经营效益等情况合理确定。农民专业合作社的贷款额度原则上不超过其净资产的70%。农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率，具体优惠幅度由县（市、区）联社、农村合作银行根据中国人民银行的利率政策及有关规定结合当地情况确定。农民专业合作社成员经营项目超出其所属农民专业合作社章程规定的经营范围的，不享受规定的优惠利率。
农民专业合作社贷款的条件：经工商行政管理部门核准登记，取得农民专业合作社法人营业执照；有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动，自有资金比例原则上不低于30%；具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时向农村信用社报送有关材料；在申请贷款的银行开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督；偿还贷款本息的能力，无不良贷款及欠息；银行规定的其他条件。
社员贷款的条件：年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；户口所在地或固定住所（固定经营场所）在银行的服务辖区内；有合法稳定的收入，具备按期偿还贷款本息的能力；在银行开立存款账户；银行规定的其他条件。
农民专业合作社及其社员可以用土地抵押贷款吗？
农民专业合作社贷款采取保证、抵押或质押的担保方式，农民专业合作社成员贷款采取“农户联保+互助金担保”、“农户联保+农民专业合作社担保”、“农户联保+互助金担保+农民专业合作社担保”或其他担保方式。需要注意的是，《担保法》、《物权法》、《农村土地承包法》、《土地管理法》规定，土地承包经营权、宅基地使用权等不得抵押。
家庭农场
家庭农场能贷款吗？
2013年7月，中国农业银行出台了《中国农业银行专业大户（家庭农场）贷款管理办法（试行）》，规定单户专业大户和家庭农场贷款额度提升到1000万元，除了满足购买农业生产资料等流动资金需求，还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用，贷款期限最长可达5年。
家庭农场贷款有哪些抵押或担保形式？
针对农村地区担保难的问题，农业银行创新了农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、“公司+农户”担保、专业合作社担保等担保方式，还允许对符合条件的客户发放信用贷款。但是，家庭农场通过流转的土地不可以用于抵押。按照规定，借款人必须是有本地户口的家庭农场经营户、家庭农场经营状况良好、无不良信用记录和拖欠他人资金的情况。
农业小微企业
什么是农业小微企业？
按照我国大中小微企业划分标准，农、林、牧、渔行业，营业收入处于50万～500万元的为小型企业，营业低于50万的为微型企业。农业小微企业可以向我国的国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、各级农村信用联社申请贷款。我国银监部门规定，小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期，享有国家对小微企业的金融支持政策。
农业小微企业如何申请贷款？
农业小微企业应首先向企业所在地的金融机构提出书面借款申请，金融机构在收到企业的申请后，会对企业的主体资格、基本情况、经营范围、财务状况、信用等级、发展前景、资金需求、偿还能力等进行初步调查，认定客户是否具备贷款的基本条件，做出是否受理的意见并答复企业，对于同意受理的贷款，金融机构将会要求企业提供营业执照、贷款卡、税务登记证、公司章程、近两年和最近月份财务会计报告等农发行规定的相关基本资料，在此基础上，将组织贷款调查评估、进行贷款审查、审议与审批，对于审批通过的贷款，将与企业签订正式合同，并根据企业用款进度发放贷款。贷款发放后，金融机构会根据有关规定进行贷后管理，企业需要按照合同规定积极配合。
链接
近年来，各地在解决农民贷款难的问题上，有过许多创新的举措，主要是在抵押担保方面，对符合条件的信贷需求予以担保。
1.建立财政支持的担保公司
重庆市农业担保公司是市农委控股的国有政策性专业涉农服务机构，作为中介平台为农民贷款提供担保。
吉林梨树县成立了国有独资物权融资公司，公司与农户签订土地流转合同后为农户贷款提供担保，如果农民及时还贷，公司将土地承包经营权还给农户，否则公司将土地发包给第三方开展农业经营，以收益还贷，第三方承包到期后土地承包经营权归还承包户。
2.以惠农补贴抵押贷款
吉林九台市探索开展惠农补贴抵押贷款，农民以未来应得的直补资金做担保向银行申请贷款，贷款额度最高可达直补金额的10倍。
3.新型农户担保方式
一、通过网上黄页寻找客户
传统的“企业黄页”(YellowPage)是指用黄色纸张印刷的记载有企业的名称、地址、性质、经营范围和联系方式的企业通讯薄。它们通常被放置于各公司的办公室和商务酒店以供查询。随着网络的发展，这些书面黄页逐渐被网上黄页所代替。网上黄页指的是包含国外进出口公司的详细信息的目录或网页。
在一般的欧美国家的公司都有在黄页上刊登本公司相应信息的习惯，这些信息通常包括公司的介绍、公司的地址、联系方式（包括电话、传真，电传、邮箱和官方网站）、主营产品介绍和图片等，以供客户们咨询和联系。目前，商界常用的常用的国外黄页网站主要有欧洲黄页( europages．com)、美国黄页( superpages. com)、澳大利亚黄页( yellowpages.com．au)、加拿大黄页( eu-ropages. ca)等。
小微外贸企业如果想寻找客户，这些网站也不失为寻找客户的一种途径，业务人员可以先进入黄页网站，然后输入产品
关键词 或者上下游行业
关键词 ，即可搜索到相关企业信息。例如，作为某假发出口商，要想在欧洲寻找新客户，他首先要打开欧洲黄页( eu-ropages. com)，在网页下面点击“select your language”后选择“简体中文”，后在搜索栏输入“美发”，同时在网页左边“缩小搜索范围”一栏中选择“经销商”，即可搜索许多目标客户信息，点击任何一个客户就可以看到该客户的网页主页，上边记载着该客户的经营状况和联系方式，业务人员可以发函与之联系。值得注意的是欧洲的供应商自身并不生产产品，而是从中国或其他国家进口。因此，供货商又是进口商。
二、通过搜索引擎寻找客户
通过搜索引擎开发客户也是小微外贸企业开发客户的一种手段。利用搜索引擎通过检索的方式，小微外贸企业可以获得更多国外客户的信息。目前，外贸企业常用的搜索引擎有谷歌和雅虎等。
谷歌是一个巨大的信息平台，它具有google. de／google.uk/google. frlgoogle. br等各国分支引擎。业务人员可以在这个网站上，用汉语、英语、法语等语言输入相应的产品信息后，就可以找到国外许多经营该产品的进出口商。雅虎也是一个常用的搜索引擎平台，它的信息量也很巨大，它也和谷歌一样有许多国外分支网站，也是小微外贸企业寻找客户的重要途径之一。
在通过搜索引擎搜索客户时，业务人员在搜索引擎栏可以采用以下输入方法：(1)产品
关键词 +importer; (2)产品
关键词 +dis-tributor; (3)price+产品名称；(4)产品名称+其他客户类型（相关客户的词语除了importer，distributor，还包括buyer，com-pany,wholesaler, retailer, sup-plier，vendor及其复数形式等）。现以雅虎搜索为例，了解一下小微外贸企业寻找客户的方法：例如某假发出口公司的业务人员想进行出口业务，业务人员可首先进入网站https：／／search. yahoo./
关键词 ，打开网页后呈现在业务人员面前的是纷繁复杂的各种有关假发的信息，从中就可以看到一条“2015年世界全球假发采购商进口商名录”，打开这个网页就可以看到一个付费的假发进口商名录，在它旁边标注着“线上预付满意付款”（价格180元），点击此标注后就可以看到一个注册框，填上公司名称、联系邮箱和要求后，网站就有业务代表和你联系，这时你就可以通过线上付费索要进口商的电子名录，然后，根据企业的具体情况和客户发函联系。
三、通过海关数据库寻找客户
通过海关数据库查找客户信息也是小微外贸企业开发客户的一条途径。世界各个国家的海关都建有海关数据库，它的资料主要来源于进出口的真实的关单、提单和商检等真实的单据。这些数据信息是国家掌控国际贸易变化和制定贸易政策最直接的依据，同时也是企业进行市场调研、国际市场开发和开展外贸业务的一种高效精准资源。目前，全球的数据库主要有北美海关数据库、南美海关数据库、亚洲海关数据库以及一些分国家设立的数据库。企业通过海关及一些贸易网站都可以购买到海关数据库，分国家的数据库一般比较便宜，价格在两千元至三千元之间；分洲的数据库相对贵一些，价格一般在两万元至三万元之间。
企业一旦购买了这些数据库，就会从海关和相关网站得到数据库的网址、账户和密码，通过在线查询就能找到目标客户的名称、信誉状况、经营范围和联系方式，同时，也可以查出某种货物的大致国际价格，了解竞争对手的一些信息。例如，某圣诞礼品经营商想在美国找到经营此类商品的进口商，他就可以进入“海关数据网一全球国贸通”网站( hgsj.com)，打开网页呈现在他面前的就是该网站的主页，上方有“中国数据”、“亚洲海关数据”、“欧洲海关数据”、“北美海关数据”等数据库，这时打开“北美海关数据”就可以进入找到“美国数据库”，直接就进入找寻客户的环节了。
由于美国数据库信息量巨大，它几乎包含了美国全部的本土进出口数据以及美国国内所有进出口商的信息和记录，这个数据库并非人人可以进入的，因此，业务人员在进入“北美海关数据库”后，需要进行“需求定制”，按要求填入他公司信息、经营的产品以及需求要求，然后和网站签订协议，这时网站会按照要求将出口商需求的美国经营圣诞礼品的进口商的信息，包括进口商的年度进出口数据、进出口地区、联系人、电话、传真和邮箱等在收到使用费后10分钟内传输给出口商，出口商就可以根据进口商的成交记录，选择有实力的进口商并与之发函联系。如果客户回函对我方圣诞礼品表示出兴趣，业务人员可快速寄出样品，以促使交易的达成。
四、通过B2B贸易平台寻找客户
通过B2B平台开发客户，是小微企业寻找客户的一种最为重要的途径。B2B贸易平台主要分为两类：一类是免费的B2B贸易平台；另一类是付费的B2B贸易平台。这两种平台相比，由于付费的B2B贸易平台具有数据库丰富和产品展示效果佳的特点，一直为小微外贸企业所青睐。我国国内小微外贸企业常用的国际贸易付费平台主要有阿里巴巴(Alibaba)、环球资源(Global Sources)等，这里以我国小微外贸企业通过阿里巴巴国际B2B网络操作平台寻找进口商为例，介绍我国小微外贸企业通过其寻找新客户的方法。
我国小微外贸企业要想使用阿里巴巴贸易平台，首先需要在阿里巴巴网站开户，在向网站支付开户费以后，就取得了阿里巴巴付费平台的使用权。但是，小微外贸企业要想开发新客户，产品的是关键。这时，外贸企业可通过向自己的阿里巴巴账号充值，通过钋贸直通车(P4P竞价排名)工具提高产品曝光量，贸易平台将根据企业产品的推销价格和买方的点击次数自动扣除一定的费用。由于使用阿里巴巴贸易平台产品的出口商众多，因此，对小微外贸企业而言如何使自己的产品得到较高的曝光率，如何使自己的产品置于比较显眼容易吸引客户关注的位置最为关键，因为产品的曝光率越高，小微外贸企业得到买方询盘的机会就越大。
小微外贸企业应通过何种方法在产品时使自己的产品增加曝光率呢？现以郑州棉织品公司在阿里巴巴贸易平台寻找新客户为例来加以说明。假如业务人员要在平台上推销浴巾系列产品，业务人员需要做足以下功夫：(1)用醒目的有吸引力的长尾连续
关键词 表示主题，扩展产品被搜索着的可能性，如在主题中可以输入“100% Cotton Bath Towel Pro-fessional Exporter High Cred-it Standing”，这个主题就包含四个
关键词 即“百分之百全棉”、“浴巾”、“专业出口商”和“信誉良好”。进口商无论以哪个
关键词 在网站上搜索，都会搜索到该公司的浴巾产品，这样，进口商在浩若烟海的信息中查询到出口商产品的概率就会大大增加；(2)用FABE原则介绍产品，FABE原则指产品介绍应包含产品属性(Features)、优点(Ad-vantages)、对使用者的好处(Ben-efits)和产品案例或证据(Evi-dence)等内容，以便使浏览者对出口商的产品有一个好的印象，以识别到此出口商的产品的独特性和进口商购买出口商产品的好处，以增加其向出口商询盘的兴趣。业务人员在介绍完产品后，应清晰的标明公司的名称、地址和联系方式，并且上传尽可能多的图片（系统限15张），如公司的logo图、产品外观图、生产流程图、产品的包装图、获奖和认证证书等。在上传图片时，所有图片的风格应统一，图片的上方或下方要附加公司的logo，规格可采用600X600或800X800，以使图片清晰逼真，同时对附图要做简明准确的描述，这样，就会激起进口商的购买欲望。(3)尽可能多的上传信息，以增加产品的曝光率，业务人员在信息时，应不断更新信息，尽可能多地上传系列产品的消息，这样产品的曝光率就会增加，另外，由于每款浴巾又有多款花型，业务人员每日都可以在采购商多的时段不断刷新产品，这样就可以增加到产品被进口商搜索到的可能性。(4)借助外力，提高产品的曝光量，出口商可以用竞价排名的方式使自己的产品处于产品网页中居前几名的位置，如业务人员为了使其产品居于浴巾产品网页前几名的位置，可以在阿里巴巴P4P后台查询“Bath towel Professional Exporter”，如果排在网页第一页第五名的出价应为14.5元，这时业务人员的出价只要高于此要价，就可以使他的产品居于首页第五名。第一页前几名的位置，就可以确保进口商过多的关注到该企业的产品，业务就有可能进入到磋商阶段。
五、通过我国大使馆驻外商务参赞处网站寻找客户
一、小微企业信息化发展现状及影响因素
当前我国小微企业信息化发展水平整体偏低。据统计，我国小微企业占到企业总数的97.3%，实现信息化建设的不足10%。信息化基础薄弱、信息化水平不高和层次不均、资金短缺和管理不规范等成为制约小微企业信息化发展的主要瓶颈。大部分信息化项目仅停留在表面的信息化，缺乏对于企业生产、运营、发展等全方位的管理和原始数据的收集，不能算作真正意义上的信息化。
影响我国小微企业信息化发展的主要因素有：信息化基础设施和平台建设发展不足。企业信息化是一个系统工程，包含IT规划、IT基础设施建设、网络安全、系统集成、软件实施、电子商务等方方面面，这涉及计算机、通信、软件、电子元器件、数字视听等信息产业群的各个领域。同时，也与互联网综合服务提供商、社会公共服务信息化水平、政务信息化建设有关。只有从一个地区的整体出发，全盘考虑，才能消除信息基础设施发展的不平衡，解决信息产业核心技术创新能力不强的问题，才能优化信息产业结构，提高信息资源整合利用率，提升跨部门公共服务的水平。小微企业信息化发展意愿整体偏低。资金薄弱、筹资能力差、抵御风险的能力差，使很多小微企业在没有看到信息化带来的效益前，不愿意承担高额的信息化费用。同时，小微企业的技术实力相对薄弱，信息化队伍不完善，缺乏能够建立、使用、维护信息化系统的专业人才，导致很多信息化项目上马后并没有得到有效利用，甚至仅仅作为摆设，深层次的信息化更是举步维艰。小微企业信息化管理基础不扎实、战略管理不到位、综合管理不系统。小微企业的人财物、产供销等管理手段和方法，离制度化、规范化、科学化还有相当大的距离，导致小微企业内部的物资、财务、技术以及其他信息不共享、不集成，沟通不足，大量信息是孤岛式的、滞后的，甚至是虚假的和部门利益化的，严重影响了小微企业信息化发展。
二、信息化对小微企业的影响
1.信息化对小微企业生产能力的影响。对于小微企业来说，信息化所涉及的范围不仅仅是企业的管理，同时还包括了各种设备的信息化，小微企业只有做到将各方面都信息化，并购入大量先进的设备，不断的提高企业生产经营方面的灵敏度、适应性和可协调等，使得企业能够建立起生产能力更为强大的生产系统，更好的适应市场和信息化时代的快速发展，从而保障企业生产经营的顺利进行。
2.信息化对企业技术创新的影响。目前，大部分的小微企业由于生产技术落后，导致所生产的产品很难满足市场和群众的需求，从而使得企业很难再竞争激烈的局势中生存下去，而在信息化时代，优秀的技术是一个企业不可或缺的组成部分，而信息化可以帮助企业更好的进行技术创新，更及时、更准确的获得各种数据，开发出更多的新产品和新的生产工艺，使得企业的产品能够更加的符合市场和群众的需求，从而在市场中生存下去，并获得更好的发展。
3.信息化对小微企业管理水平的影响。在企业管理方面，信息化的管理模式能够避免一些以人为的方式可能造成的错误，并不断提高企业在信息处理上的准确性，从而避免一些不必要的损失，使得企业的管理更加精确，同时，企业可以通过信息化不断调整企业的组织结构，不断完善企业的信息共享系统，不断提高企业管理的工作效率，从而不断提高企业的管理水平。
4.信息化对企业外部环境关联能力的影响。小微企业可以利用网络平台，构建起电子商务，在网络上企业产品，对自身的产品进行宣传，从而为企业建立起良好信誉，并不断提升企业的知名度，同时通过网上交易用更少的成本为企业带来更多的经济收入，使得企业的交易范围能够更为广泛。
三、我国小微企业信息化发展路径
加强政策引导与推动，为小微企业信息化发展创造良好环境。要加大政策扶持力度，出台小微企业信息化建设优惠政策，通过财政补助、税收优惠等办法，激发小微企业信息化建设的积极性；要加强小微企业信息化建设培训力度，通过专业培训、政策宣讲，提升小微企业信息化建设与应用意识；要积极构建信息服务平台，针对企业发展需求和突出困难，鼓励信息化服务商与地方中小企业主管部门、产业集群、工业园区与小微企业开展合作，促进供需对接，提高信息化服务的针对性和有效性。
提高小微企业信息化意识，加强信息化能力建设。小微企业要真正认识到信息化对于自身发展的重要作用，把信息化建设纳入整体发展战略之中，努力提升企业信息化建设水平。加强信息化建设所必需的软硬件建设，为信息化建设提供必要的基础保证；深化企业内部流程管理改革，推动企业管理的科学化、规范化，以适应信息化建设需要；积极培育企业内部信息化建设人才队伍，为信息化建设提供人才保证。
四、信息化时代小微企业提高竞争力的建议
小微企业在信息化建设的初期应多向信息化建设成功的企业学习，深刻认识到企业信息化发展不足的方面，结合自身实际情况明确企业的信息化发展目标，并制定出准确的发展战略和思想，选择合适的切入点来发展信息化，然后进行稳定的发展，在稳中求进。除此之外，在技术创新和开发方面，小微企业需要选择规模较小的软件开发公司进行合作，针对企业的实际情况开发适合企业的软件，双方共同探讨发展之路。在电子商务方面，公司应做好产品的售后服务，不能一味的为了降低成本而提高较低质量的服务，较好的服务能够为企业赢得更好的信誉，不断拓宽企业的经营范围。
