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百姓要适应市场理财观念
我国居民目前的金融资产达到了15万亿元，再加上百姓所持的股票、基金、各类债券、各种保险和持有现金等，是一笔巨大的金融财富。在利率市场化后，金融大一统的利率固定价格将全面被打破，不同的金融机构、不同的金融产品、会有不同的金融价格，银行将变为金融超市，各种产品名码标价，每位顾客都能各取所需，当然，这需要改变传统的金融投资思维，建立金融理财新观念。
人民币理财要货比三家
兴业银行日前推出的一项名为“自在增利”的理财业务，其中包括一款以1天为一个循环周期的“日日升金”理财计划。用户申请了“自在增利”业务，银行就会按照约定，自动将客户的人民币活期账户中不少于5万元的资金转入相应账户，同时对该账户定期结息，并将利息和原先的本金一起计入下一周期的理财本金。此外，光大银行推出的06年第三期A+计划预计年收益率为2.3%，民生银行推出的24个月非凡人民币理财预计年收收益最高可达5%。业内人士预计，今年人民币理财产品的收益率将在2%到4%之间。而且品种，规则各有特色，投资者有多种选择，因此，选择人民币理财要货比三家，获得投资收益的最大化。
储蓄投资需要选准品种
目前各商业银行的储蓄品种很多，储蓄收益率也有较大的差别，这就需要投资者在选择储蓄品种前，要仔细了解银行不断推出翻新的储蓄投资种类，从中选择最佳的投资模式，白领以上的阶层，不妨在储蓄投资品种的选择上，采用定期约定转存业务，能避免工作繁忙忘记转存而受损失。子女处在受教育期的人可以选择教育储蓄，这要比正常储蓄多得20％的个人利息税。如果不确定存定期还是活期，可以选择定活两便储蓄种类，这样会让您享受同期定期存款的六折利率。
消费借贷也要精打细算
一、引言
随着市场经济的快速发展，金融在现代社会发展中具有重要的地位。我们高中生作为社会主义的接班人该如何学习投资理财，要从哪入手，需要注意什么呢？然而我国的金融教育非常少，大部分高中生都缺乏基本的金融概念和理财意识，因此造成了许多高中生没有形成正确的消费观和价值观，这些状况对高中生之后的发展形成了一系列的阻碍，所以，高中生要学会基本的金融知识，学会理财十分重要。
二、高中生要学会理财的原因
（一）节约用钱，让自己不再处于“没钱花”的尴尬处境
社会经济的发展给我们学习提供了很好的条件，父母也让我们处于优越的生活条件之下。现在不少的高中生每个月都手握着数额不菲的生活费，然后却总喊着“钱不够花”。究其原因，还是因为我们缺少理财观念。学会理财可以让我们学会如何分配自己的零花钱，不会让我们总是处于“没钱花”的状态。要想学会节约用钱，做好预算是关键，父母每个月给我们的零花钱我们可以通过记账的方式看下自己花了多少钱，哪些是必要的，哪些是意料之外的开支，哪些开支可以避免。然后第二个月的时候就可以做本月的开支预算了，并且严格按照预算来花钱，之后就会发现，不仅生活费够用，还会有一些结余，可以存起来，然后就再也不会处于尴尬的“没钱花”状态。因此学会理财可以让我们学会节约用钱，不会再让自己乱花钱[1]。
（二）养成理财习惯，合理支配金钱
作为一名高中生，父母给我们的钱除了当作生活费之外，我们还可以会用来学习，比如用来买学习教材之类的学习工具。当然也会用来买吃穿之类的，还有用来娱乐。但是因为高中生的思维还不太健全，许多时候消费行为都是不理智的，花起钱来大手大脚，没有节制。我们学习了金融理财知识之后可以让我们树立正确的消费观念，会合理去支配金钱。说到合理支配金钱首先我们可以用账本去记录我们的消费情况，从而了解自己的消费情况。其次，明确价值观，作为一名高中生，对金融理财方面的知识大都是没有经验的，金融是一门复杂的课程，养成理财习惯，管理好自身的财富，合理的支配金钱，逐渐形成一种健康的生活消费方式。只有了解自身的每一时期的收入与花销，并清楚地记录好，这样才能让我们养成良好的消费习惯，并且合理的支配每份支出。
三、高中生学习金融理财知识的方法及途径
（一）合理运用互联网、书籍或视频学习理财知识
在当今这个信息发展的数字时代，想要学习金融理财知识是轻而易举之事，并不局限于书本。而我们高中生的学习压力比较繁重，可能无心再去学习与金融理财方面的知识，除非是特别感兴趣的同学。但是据观察，有百分之九十以上的高中生日常学习和生活都离不开手机和网络，这就为高中生学习金融理财知识提供了必要充分的条件。手机电脑不仅仅是娱乐聊天的工具，更是学习的最佳途径，高中生在用手机电脑看电视电影的时候应多关注一些财经类的新闻、讲座等。也可利用微信推送的或者官方提供的有关金融财经类的公众号，时刻了解到金融界的最新资讯，另外平日里在刷微博或朋友圈，可以随时且轻松地了解国家甚至全球的最新金融政策，掌握到一些有趣的财经类短视频或文章。但是在浏览网页的时候，高中生往往会不自觉的浏览一些与其无关的信息，这时就需要书籍的强有力助攻。虽然财经金融类的相关书籍专业性很强，牵涉许多专业性术语，往往晦涩难懂，让人易生烦躁厌倦的情绪。但是作为一名高中生，无须了解和涉入专业性太强的财经知识，也容易让高中生失去学习财经知识的热情。但是可以适当地阅读一些杂志周刊，例如《经济观擦报》等。先学习一些基础的，再由浅入深，一步一个脚印，才能更好的掌握理财知识[2]。
（二）生活中自觉养成理财的习惯
要想将理财知识深入人心，就必须在生活中也养成理财的好习惯。作为高中生，虽然个人资产并不是很多，大多都是依赖于父母给的生活费或零花钱。但是现在学会理财，重视理财，对于日后步入社会，走向工作岗位是具有极大帮助的。在日常生活中的消费中，我们可以利用各种形式理财，例如实时记录财务情况，可以分周计算，也可按月记录，做一个账单表，把一些消费情况详细记录下来，或者整合成树状图、饼图、折线图等，以便更直观地观察和分析近期的消费情况，帮助节省不必要的开支，切记记录的消费数据一定要准确详细，不然后期工作全都会紊乱。对于我们高中生而言，除了自觉遵守理财习惯，在做出消费举动之前，应先确定自己是否应该值得为此商品付出资金，买回来是否真的用的上，意义何在，统筹兼顾，不可冲动行事。另外，在买一件东西的同时应该考虑到自身实际的经济情况，如果自己的经济状况与现实相违背，应该考虑放弃，养成赊账欠账的习惯就很麻烦了，并且我们应对自己平时的支出与支入情况清晰明了，对资金的流向了然于心，知道自己花在哪儿，又赚了多少。最后，我们应建立一个正确的价值观，对我们的资金做一个合理的规划和预算，未雨I缪，必要时可做一些投资[3]。
（三）向他人学习如何理财
理财虽然看似简单，但实则蕴含着很多学问，不可小觑。而生活处处皆学问，现实生活更能教会我们更多更印象深刻的道理。例如借鉴他人的理财方法和经验，会让我们更深刻理解和学习理财知识。学校可以邀请各大银行、理财专家到学校坐访，进行理财知识的宣讲，分享一些理财经验和方法，或者举办一些关于金融财政方面的知识竞赛、答辩活动，这样更能借他人之言，打造和制定适合自己的一套理财方案，从而完善和提高自身的理财能力，建立健康的理财之路。
四、结束语
综上所述，学会金融理财可以让我们妥善处理自己的存款。高中生是国家未来经济的建设者和接班人，对我国的经济发展有着举足轻重的作用，因此作为一名高中生，我们要时刻明白自己肩膀上的重要使命，认真学好金融理财知识，为社会的经济发展奉献出自己的一份力量。金融理财并不是一门简单的知识，它需要不断的学习。我们在学习金融理财知识的过程中肯定会碰到许许多多不同的困难，但是我们并不会因此就放弃，在学习的时候会去借鉴相关的书籍，结合自身的实际情况，向身边的经验丰富的同学，或者师长，父母请教，从而增强我们的金融理财知识。
参考文献
一、引言
在以往我国的高中教育中，并没有过多的涉及对金融理财知识的教学，由于这部分的缺失性，大部分学生的理财意识较为淡薄，不仅缺乏正确性认识，对自身花钱、以及科学理财水平普遍较低，不能够充分认识到金钱的重要性及收获金钱的不易性，因此全面提高高中学生的金融理财质量，使学生对金融理财能够形成正确认识是刻不容缓的。我们高中学生相比小学生及初中生，不仅年龄基数较大，行为意识更加具有能动性及自主性，所以对高中生学习金融理财知识的途径进行探究是极其必要的。
二、高中生学习金融理财知识的途径
（一）通过书籍等知识获取形式学习理财知识
理财并不仅仅涉及个人财产管理方面，还涵盖着实现财富价值，进行投资层面，众所周知，任何投资都是存在一定风险的，但是如果能够真正掌握理财知识及要领，就能够在一定程度上规避理财中国所存在的风险，使理财投资的结构更加优化及完整，这对于我们高中学生来说是同等重要的，这不仅能够促使我们养成良好的花钱习惯，还可以为我们的日后理财管理奠定扎实的基础，因此高中生可以通过多多阅读各类理财报纸及书籍将理财认知面进行拓展。
实际上理财投资与高中其他学科的学习并没有任何区别，在将知识点进行学习前，必然会存在较多不了解的地方，学习过程中也同样是具有一定难度的，但是一旦将知识点消化吸收后，也将成为利于发展的新本领。只要不惧艰难坚持学习，最终一定会获得高质量的学习效果。在对理财方面的报纸或者图书进行挑选时，要以纸质资料为首要基础，同时还可以配合高质量及销量的书籍共同参考学习，这样就能够基本达到学习标准。
在将初级阶段的理财知识进行掌握后，就可以进一步提高自身的投资能力，高中生可以到图书馆借阅关于投资方面的书籍资料，但是对这部分信息资源的选择要慎重，并将内容侧重点放在专业性上面，这是因为高中生在基础知识扎实后，就可以主攻专业性，但是如果基础较弱，那么推进下一学习内容时将会困难重重。因此，我们在进行金融理财知识的学习过程中，要坚持循序渐进，首先以基础为出发点，当理财知识掌握水平达到一定标准后，才能够将学习内容进行强化。
（二）通过电视及网络认识投资
我们高中生由于正处于进入大学校园，间接步入社会的关键阶段，因此我们的学习压力及强度普遍较重，对理财知识的学习时间也就较少，同时我们如果将这一内容的学习看做任务，那么学习兴趣就会难以激发，学习热情同样难以调动，学习效率低下的不良现象必然发生，所以在这种严峻形势下，我们学生需要将理财知识的学习作为压力转化平台，并将理财学习当成自身的兴趣爱好，在完成紧张的学习任务后，可以通过电视及网络等吸引我们注意力的方式进行知识点掌握。
这在一方面能够缓解我们高中生的学习压力，使身心得到舒展，另一方面还可以在这一过程中提升知识涵盖量。在实际学习过程中，可以多观看类似财经新闻这类的节目，观看内容并不是仅仅局限于这一层面上，只要是有关财经、理财方面的内容就可以多进行了解，并在此过程中养成思考的好习惯，将已知知识点进行串联，体会国家财政发展金融气氛，同时还可以对部分理财产品进行了解，明确自身理财方向及兴趣点。除此之外，我们还可以通过现代网络技术有针对性的搜索想要了解的理财内容，不仅能够倾听成功理财大师的讲座，更可以体会与民生发展相联系的经济新闻，以这类节目为基础，掌握理财关键点及要领。
（三）管好自己的钱
我们由于正处于高中阶段，在有限的时间内需要将精力放在学习上，因此能够挣钱的机会及时间也就少之又少，所以可供我们支配及理财管理的金钱，大部分是经过父母给予或者长期积累形成的。而日常可供花销的零用钱及过年所获得的压岁钱，也就成为构成我们财富主体的关键力量，而我们的金钱流出主要朝着三个方向进行流动：首先是有关学习方面的，通过金钱购买学习所需的文具以及习、学习资料等。其次是关于吃的方面，我们的大部分学生都会比较热衷于吃小零食。最后就是我们的部分高中生会比较喜爱出去开拓眼界，旅游，或者是进行其他娱乐项目，例如朋友生日请客，吃饭、看电影、唱歌等。
从这一现实状况来看，我们高中生的花销结构并不合理，具有一定的盲目性特点，所以要想从根本上改善上述不良现象，对理财知识的学习是极其必要的，这就需要我们从自身实际情况出发，控制压岁钱及零钱的花销比例及方向，用自己的身份证办理一张真正属于自己的银行卡，将数额较大及剩余的零花钱存入这一账户，在这一过程中我们就能够了解到基本的储蓄知识，从最基础的层面上了解到理财的重要性。在不断将卡上数额进行添加，使其日积月累增加时，就可以进一步形成较为健康、合理的消费意识，当金额达到理财标准界限时，我们就可以将理财项目进行对比分析，用账面上的钱购买理财产品，这就能够在一定程度上减低理财风险，同时收获更多的经济收益。
三、结语
高中生通过互联网信息的一定了解，关注理财知识、通过纸质书籍学习理财知识，并加以询问和实践，我们在学习之余定能掌握基本的理财资讯。合理的支配、使用金钱，养成良好的消费习惯与理财习惯，不耻下问，与有经验的理财者交流，相信我们高中学生定能发挥自身优势、不断学习，掌握理财的相关知识与技巧。
【基金项目】广东水利电力职业技术学院2012年教育教学改革立项项目《高职金融理财（财务管理）专业职业核心能力培养研究》，项目编号Y1211，项目负责人：钟伟强。
【中图分类号】F8 【文献标识码】A 【文章编号】2095-3089（2013）09-0035-02
1.教学改革的背景
我院经济管理系自2009年开设金融理财专业已4年，有3届毕业生。我们开设了《金融学》、《金融理财》、《证券投资》、《保险规划》等金融理财类专业课程。经过几年的理论探讨和教学实践，我们感受到在传统教学模式下，用传统教学方式和教学方法难以培养适应社会需求和社会变化的合格毕业生。传统教学是一种以知识为本位的教学，学生成了盛装知识的容器，而不是具体的有个性的人。传统教学在 “教师中心”观指导下的教学，忽视了学生作为“人”在教学中应有的地位和权利、能动性和创造性，低估了学生已有的认知能力和知识经验，轻视学习者思维的丰富性和差异性等，使师生的活力在教学中得不到充分发挥。传统教学模式重学不重用，强调学习系统的书本知识，往往培养出高分低能的学生。传统教学模式注重视学生掌握知识本身，而不重视学生掌握获取知识的方法，教学在相当大程度上脱离了社会实际要求。结果学生只会呆读死记，思维和创新能力较差，更不懂超越教师和教材。传统教学忽视学生的主体地位，教师在课堂上扮演“独奏”角色。在传统教学中，课堂教学是按计划进行的，每节课必须完成规定的教学进度，没有生机和活力。
我们分析发现主要问题是对教学模式的理解方面有很大欠缺，在运用现代教学手段和先进的教学方式方法进行实践能力和操作能力的培养方面也非常欠缺。教师讲课辛苦，学生学习乏味。我们也对几年来的教学实践进行了反思，从教学理念、教学模式、教学内容、教学方法、教学考核等进行了深入的研究和探讨。本文着重对这些专业课程的教学方式、教学方法进行探讨。
我们以《高职金融理财（财务管理）专业职业核心能力培养研究》课题申请了学院教育教学改革项目，对该专业的主干课程进行教学内容、教学模式、教学方式方法、考核方法等实践进行了系列试验。一方面，我们通过设计调查问卷，跟学生交流沟通，便于发现问题和分析问题；另一方面，通过教研会，举行公开课等研究探讨开展教学改革；还通过编写《专业教学标准》、《课程教学标准》等，规划设置课程教学内容，利用辅助资料开展多种多样的教学。实践显示，多门课程教改取得了良好的效果。
2.教学方式探讨改革
在教学中，我们结合相应的教学内容制定不同的教学方式，设计不同的教学方法。如在新课引入时，常常利用一个情景引入，或者一个有趣的任务引入。兴趣是一种推动学生学习的内在动力，可激发学生强烈的求知欲望，从而为创新思维的产生奠定基础。一节新课，好的引入是本节课成功的一半。例如，在《金融理财》课程的“黄金理财”章节中，结合世界黄金价格大幅波动，“中国大妈”大量抢购黄金现货和首饰的场景，给学生设置一些有趣的问题：“中国大妈”为什么大量抢购黄金？世界黄金价格为什么大幅波动？黄金在现实世界中有什么功能？从自己的角度分析哪些行为是合理的？哪些行为是投资，哪些行为是消费？学生对这些跟现实生活紧密关联的问题非常感兴趣，乐于思考和参与。教师不用僵化的形式教育学生，而是引导学生学习；学生不是只配合教师上课的配角，而是带着自己的知识和经验，带着自己的兴趣和思考参与课堂活动的具有主观能动性的人。慢慢的学生成为课堂教学中的主体部分，从而使课堂教学呈现出丰富多彩的场面。
在教学中，也可以利用游戏引入我们的课堂，例如在《金融理财》课程的“黄金理财”章节中，我们设计了四种道具（现货黄金、纸黄金、现货黄金延期交易、黄金期货），由男女两组学生商量讨论来选择这四个交易品种。选择完了，分别由各个同学说明为什么这样选，依据是什么，在接下来的学习中，学生就有浓厚兴趣。
在处理教材时，有时候我们针对某个单元时可以通过设计一个主题内容来贯穿整个单元，整节课；也可以整合其他学科，丰富我们的教学内容。
3.教学方法与手段改革
3.1合理运用多媒体教学手段
网络由于它储存容量大，媒体种类丰富，检索容易、快捷，是一个知识的宝库，是学生学习的好载体。多媒体网络由于知识信息资源的多元性，根据教学的要求，学生通过对现有多种资源进行再次利用，实现对知识信息不断进行新的加工、组合和整理。教学不再仅仅是纯知识教学，而是透过多种知识资源所实现的知识、意义，价值、理念结合于一体的教学。教育资源共享，对于人、财、物是种节约，同时也使知识得到充分整合。
上课时运用多媒体，通过图文声等材料进行分析讲解，既节省了大量的讲授时间和板书的时间，又保持了学生思维的连贯性，还可让学生直观观察，有更多的时间进行新旧知识的联系与巩固。例如，在《金融学》的教学中，本人运用中央电视台经济频道“货币”的视频，在多个章节中展现货币的起源、货币的发展、货币的崛起、货币的灾难和货币的未来，对货币和政治、经济、文化以及社会运行秩序之间的关系进行一次较为全面深入的梳理。通过这种视频教学，同学们在开放、通俗、生动的方式下来解读货币，学习金融知识。对网络教学的多层次和深度开发。例如对“一行三会”的介绍和分析，直接打开“中国人民银行”、“中国证监会”、“中国保监会”、“中国银监会”网页，介绍部门职能、权力范围、主要领导、法律法规等，非常直观。
在课堂上，学生能学到更多的知识，提高了教学效率，事半功倍。虽然多媒体教学有强大的优势，但它毕竟只是一种教学手段，还存在自身的不足，不能完全取代其他教学方法和手段，尤其是面对面的沟通。
3.2 模拟仿真教学
真实的场景是很难出现在教学过程中的，它受到各种时空条件的限制。但很多场景是可以再现的。如在《证券投资实务》中，对课程中的证券发行、证券交易程序、证券行情分析以及影响证券价格变动因素的分析等内容，采取多媒体仿真操作甚至实时行情分析的教学法。但我院还缺乏证券模拟实验室，给我们的教学带来困难。我们为学生准备了不少资料，包括证券公司的分析报告等。每个学生选择几种股票，在网络上进行实时分析和跟踪观察分析。又如在“外汇投资理财”章节中，设置一些场景：假如你是搞出口业务的企业主，外贸合同涉及到人民币和美元的远期的汇率问题，你怎样降低公司的风险？你的哥哥是华侨，给你汇了一笔美元（欧元），你怎样处理这些钱？学生对这些问题感兴趣，用“身在其中”的办法，加强体念，增强理解，提高掌握运用知识的能力。
3.3大量采用案例教学
在教学过程中尽可能要引用实际案例。受生源起点的影响，高职类院校学生，比起本科院校的学生，在自学、理解等方面相对较弱，他们对于一些太过于抽象或者综合类信息较多的课程，一方面表现为理解不透，另一方面会因理解能力跟不上而导致学习兴趣下降，最终使得学生非但没能理解课程的重点，而且对学生的学习能力及兴趣有很大的挫伤。
我们改变传统的单一的讲授法，以教材为基础，编写一些教学辅助资料，开展案例分析。例如，在《保险规划》中，给出大量的家庭和个人案例，由学生分析这些个案，并分组讨论。学生通过对不同的家庭（个人）工作、生活、身体状况以及价值取向的分析，提出各种保险需求和保险规划，进一步提出各种保险方案。由教师讲授为主向学生讨论式、解答式为主的教学方法转变，为使教学效果更好，我们还将部分教学内容引入视频教学。
3.4 注重教学形式方法多样化
我们在平时的教学中，将多媒体教学手段与其他教学手段有机结合，融合讲解、启发引导与学生进行交流沟通。同时学生阅读各种资料、相互讨论、参与各种形式的对话，社会调查、演示等活动，结合教材知识进行针对性练习等形式教学活动，从而达到学生主动学习的目的，让教学达到最优化的效果。
4.小结
我们强调以学生为中心。学生处于教学活动的中心，以平等方式与教师互动；强调学生的主动学习，强调对学习主题的深层理解；教师扮演咨询者、辅导者和学习动机激发者的角色。通过近几年的对金融理财课程教学的探索和改革，不断发现教学中存在的问题，不断调整教学内容、教学模式和教学方法。这些措施对学生的能力提高起了重要作用，当然也还有很多方面需要改进。
参考文献：
[1]张宏彦. 基于实用型人才培养目标的金融理财教学改革探讨――兼论金融理财教育在我国的现状.【J】《科技创业月刊》 2011年18期
[2]李国峰. 我国金融理财的发展趋势与挑战.【J】《农村金融研究》 2011年08期
[3]朱亚莉、蒋芙沙、晏燕. 金融理财综合实验网络教学系统的设计与开发.【J】《实验室研究与探索》2011年第06期
[4]史传统. 高职院校教学模式改革.【J】《教育》 2011年20期
理财市场的法制覆盖面太窄。当前中国理财市场上的有些领域法律并没有涉及，比如公司型基金和私募基金都没有明确的法律地位，在法律上没有得到规范。
首先是公司型基金法律地位没有明确规定。公司型基金是指依公司法或公司法理成立，通过发行基金股份募集资金而组建的投资基金。在组织形式上与股份有限公司类似，基金持有人是基金公司的股东。公司型基金与契约型基金在成立的法律依据、资产运用依据、基金凭证法律关系、融资渠道、经营机制和运作方式等方面都存在诸多不同。但中国目前的《证券投资基金法》只规范公募契约型基金，而对于实际中存在的公司型基金未予规定，使得在实践中公司型基金无所适从。
其次是私募基金法律地位没有明确规定。私募基金指不是面向所有的投资者，而是通过非公开方式面向少数机构投资者和富有的个人投资者募集资金而设立的基金，它的销售和赎回都是基金管理人通过私下与投资者协商进行的，一般以投资意向书(非公开的招股说明书)等形式募集基金。由于私募基金容易发生不规范行为，所以，一些国家的法律法规明确限定私募基金证券的最高认购人数，超过最高认购人数就必须采用公募发行。中国私募基金的发展已经有了一定的规模，但是也存在很多问题，其中最主要的就是合法性问题，其法律地位还没完全明确确立。另外，中国“证券”概念的范围太窄，也导致一些业务无法可依等。
理财产品法律关系不明确。金融产品推出时不明确法律关系和风险责任，将会引起法律纠纷。由于不同金融产品风险承担的主体不同，因此在产品推出时一定要明确产品的法律关系和风险责任。中国金融机构的理财产品虽然都具有信托性质，但是在实践中除了信托公司的理财产品以外，其他金融机构的理财产品并没有得到相关法律法规对其信托性质的明文确定，导致一些金融机构出了问题后，产生大量的纠纷，许多金融合约无法确认其性质，从而无法确定损失的最终承担者，导致了许多上访及诉讼，影响了经济和社会的稳定。因此，监管机构的主要职责是按法律关系明确某类产品的风险责任，制定业务规范，对金融创新的监管应是按法律关系实施分类监管。
在此基础上的产品创新是金融机构法人根据市场需求自主决定的事情，只要符合业务规范，揭示了产品风险，监管机构就可以不必一一审批或审核。这样才有利于在防范金融风险的同时促进金融创新。当前，除信托公司明确受《信托法》约束、直接受银监会非银部监管之外，其他各机构均刻意回避或模糊其属于信托范畴的实质，进而导致法律依据模糊不清、监管标准参差不齐、监管主体政出多门、市场竞争混乱无序的格局。首先是对于理财产品是理财业务还是负债业务的区分。其次是对于契约型基金的法律关系没有明确规定。
分立与交叉：中国金融理财产品市场监管
中国理财市场缺乏统一的监管。在金融实践中，各类金融机构的委托理财产品具有很强的替代性，由于信托业．务、委托业务以及种类逐渐繁多的资产委托理财业务实际难以区别。监管标准的不统一，造成各类金融机构竞争条件事实上的不平等。这种状况更深层次的原因是监管的分散，不统一。目前商业银行、信托投资公司的理财业务均由银监会监管，证券公司和基金管理公司的业务由证监会监管，保险公司的理财业务由保监会监管，各出各的法规。诸如此类的问题，在资金门槛、收益率、业务限制等多个方面比比皆是。
理财业务的混业性质与金融机构分业监管存在矛盾。目前各种金融产品的创新异常活跃，各种理财产品在满足了客户的投资需求的同时，也在以不同的方式打通不同金融市场之间的隔离。在这种趋势下，即使监管机构基于惯例确认各自的监管权力范围，奋勇而出的跨市场理财产品又会迅速模糊这种边界。由金融机构理财业务引发的监管标准冲突，实际涉及中国现行的以机构分业为基础的金融监管体制。现行的分业监管体制是建立在不同金融机构分业经营基础上的，前提是不同金融机构的功能完全可分，并且不存在交叉重叠。但就理财业务而言，这一前提实际已被打破，这就对现行的分业经营协调体制构成了直接挑战。中国目前分业监管与理财产品混业性质的矛盾，源于没有按照金融市场中理财业务活动的内在要求来设置恰当的管理模式。
自律机制的缺失。一是缺乏有效的行业自律。中国当前整个理财行业的行业自律体系和组织建设滞后，没有自己的行业协会，不能起到辅助监管的作用。这些年来，由于缺乏行业自律，中国的理财市场出现了一些不良行为，不仅给投资者带来了损失，而且理财机构为争夺市场还出现了价格欺诈等不正当竞争行为，给理财行业造成信用危机，阻碍了行业的健康发展。
二是理财机构缺乏严格的内部控制制度。理财行业是一个以信用为基础的行业，理财机构代人理财，管理着众多理财资产，因而面对的风险比其他金融机构和业务要更加多样和复杂，其规范运作和健康发展问题至关重要。内部控制作为理财机构一种自我调节、自我制约的内在机制，可以起到防范和化解风险、保护资产的安全和完整、保证经营活动合法合规和企业经营战略有效实施等重要作用，是否有科学完善的内部控制是衡量理财机构经营管理水平的重要标志。然而，中国金融机构的理财业务不少还缺乏完善的事前、事中、事后风险控制制度。
人之间风险承担的问题。中国理财产品一般不得承诺固定收益，监管部门应该从制度上和实践中都杜绝“预期收益”转变为承诺收益的现象。
二是资产独立性的问题。目前中国金融机构的理财业务中，集合信托产品、集合理财计划和基金产品的资产独立性都得到了很好的保障，而银行理财产品和保险理财产品却在制度上没有得到保障，资产独立性的问题已经成为了
中国理财市场发展的一个重要问题。
三是管理费用的确定问题。当前中国金融机构的理财业务，在管理费用的确定上没有统一的规定。
四是资产管理业务和理财咨询业务没有明确区分的问题。根据从事业务的不同，理财业务可以分为理财咨询业务和资产管理业务。理财咨询服务与资产管理服务在概念上没有明确划分，会导致咨询服务与产品营销的混淆。
五是机构之间产品同质化趋势明显，理财创新能力不足的问题。理财产品应该是一种个性化鲜明的产品，而当前中国金融机构过于注重产品的营销，忽视了产品本身的创新，产品同质化趋势明显。
经营中存在的个性问题。目前银行理财产品市场存在的问题主要有：产品定位不明确；盈利模式欠缺稳定性；风险揭示和披露不够充分。基金市场目前的发展反映出的一个突出问题是低风险产品偏少，产品结构与潜在需求错位。券商理财产品市场现在存在的问题主要有产品的门槛过高，推广手段有限，市场影响力不够；产品的管理费偏低，产品进出不收取费用；风险较大等。保险理财产品市场目前存在的问题主要是部分营销人员存在误导现象：产品设计本末倒置，重投资轻保障等。
中国理财市场外部环境的限制
中国证券市场还处于起步阶段。主要表现在：
第一，缺乏做空机制。美国、日本、香港等比较成熟的证券市场都建立了做空机制，然而中国还没有建立起做空机制，只能在行情上涨时赚钱，很大程度上限制了理财业务的投资运作。
第二，中国证券市场目前只有现货交易，而缺乏金融期货。从发达国家的经验来看，股指期货市场是证券市场的重要组成部分，缺乏股指期货市场的证券市场是不完善的市场，不引进现代金融工具，中国证券市场将难于与国际市场接轨。
除此之外，还存在一系列的问题，比如说只有主板，没有二板；只有场内交易，没有场外交易；企业股票融资市场为主，债券市场规模较小；国有企业融资途径多，民营企业融资途径少等。中国证券市场起步时间比较短，在制度、股市文化上存在一些缺陷，跟发达国家的成熟资本市场比起来，机制建设不完善，不能充分发挥避险、资源配置等功能，投资渠道有限，不能满足各个层次投资者的需求，这些都影响着中国理财市场的发展。
我县的财政预算编制，严格按照《预算法》及《预算法实施条例》的要求，年初拟定年度预算收支的指标，预算收入可根据上年实际和当年经济发展计划确定，预算支出按预算收入测算的可用财力确定，组织编制财政总预算草案。
预算编制原则：全面、统一和便于操作是预算编制及指标管理的基本原则。
预算编制程序：我县财政预算编制，先由各行政事业单位编制单位预算上报财政部门，财政部门将单位预算整理、复核、调整后编制本级财政总预算草案，坚持“两上两下”的预算编制程序。“一上”是各部门和单位按照预算编制通知编制各部门和单位的预算，主送预算编制办公室，同时送各主管业务股室。
“一下”是各部门和单位上报的预算经预算编制办公室审核后，根据政府预算科目和国库集中支付制度的需要，编制出细化到“款”、“项”级科目，并提前3日征求相关股室意见，各相关股室对部门和单位上报的预算和预算编制办公室编制的预算进行分析后，提出审核意见，于2日内反馈预算编制办公室，预算编制办公室汇总各股室意见，根据政策规定和财力可能，正式形成预算草案，上报局长，并经局长办公会审议，由预算编制办公室下达各部门和单位征求意见。“二上”是各部门反馈意见主送预算编制办公室，并同时抄送各主管业务股室。“二下”是主管业务科室根据各部门反馈意见及所掌握的情况，对部门预算草案提出建议，按规定的时间内交预算编制办公室，预算编制办公室对部门及财政局主管业务股室反馈的意见及建议进行审查，确定预算草案，提交局长办公会审议。经局长办公会审议通过的部门预算草案分送人大相关办事机构及有关部门审阅后再报经县政府批准。经县政府批准的预算草案在通过相关法定程序后交预算股下达到各部门和单位予以执行。
外贷项目的立项程序：一是先由地方政府依据本地区经济发展战略和优先战略，向国家计委与财政部提出利用世行贷款计划与申请，二是国家计委和财政部与世行磋商后报国务院批准后，进入项目的前期准备阶段，三是世行的前期准备阶段必须符合国内有关程序，在项目前期准备阶段必须完成国内的关各项审批工作，包括项目可行性报告、项目利用外资方案、项目环境评价报告及移民安置等重要审批环节。财政部门参与项目的前期准备工作，对经济、财务、计划等方面的问题，负责把关并提出意见。四是协定的谈判、签署与生效。
国际金融组织贷款立项程序和地方财政部门预算编制相比较，程序都十分严密，立项或编制科学、合理、公开、透明。接受政府或人大的监督。但国际金融组织贷款立项程序复杂，项目的前期准备阶段费用及花费的人力较多，地方财政部门对项目的前期准备及论证等过程参与较少。
2 支出管理或项目的执行
我县认真贯彻市县财政工作会议精神，严格执行《预算法》，坚持量入为出、收支平衡的原则。完善制定了行政事业单位经费供给管理办法，财政支出实行零基预算，按计划拨款，并结合人事部门更换机关事业单位工作人员工资档案，清理财政供给人员，把不应由财政负担的人员予以全面清理，落实编制、工资、人员三对口，减轻财政负担。同时对各行政事业单位实行会计集中核算和财政统发工资制度，推行政府采购，加强支出管理。
国际金融组织贷款，事关全县经济的发展、生态环境的建设以及广大人民健康水平的提高。因此，我县在项目实施过程中，领导非常重视，整章健制，加强资金管理，使有限资金发挥最大的效益。特别对世行养牛项目，资金数额大，实施周期长，我县从讲政治的高度重视项目建设质量，严把各个关口，保证项目的顺利实施。一是把好宣传动员关，突出一个“广”字。在项目区，我们采取召开会议、发放资料等方式，大力宣传世行贷款畜牧综合发展项目的意义、内容和实施方式，形成了关注项目、争取项目的良好氛围，有效地调动了单位和农户参与项目建设的积极性和主动性。二是把好农户选定关，突出一个“准”字。在项目农户的选定中，我们坚持公开、公平、公正、透明，逐级上报，层层审核，并自觉接受社会各界监督。项目区农户自愿提出申请后，由村民委员会初步审查筛选，上报乡镇项目工作站和信用社逐户进行审核，经审查合格后，加注意见再报县项目办，由县项目办抽调专人再次进行全面核查。通过层层把关，保证了入选农户的准确性，杜绝了人情项目和虚假项目的发生。几年来，我县确定的所有的项目农户全部是公开申报，合理确定的，入选农户均积极性高、有经验、有劳动力、有科技意识，保证了项目实施的质量。三是把好资金管理关，突出一个“严”字。为了加强资金管理，确保资金安全投放、回收以及合理有效利用，县委、县政府根据我县实际，制定了切实可行的管理办法，保证了项目资金合理流动，使有限的资金用到了刀刃上。在资金流动上，采取层层签订协议的方式，明晰债权债务。县政府与市财政局签订了《关于实施世界银行贷款甘肃和新疆畜牧发展项目转贷协议》；县财政局与县项目办签订了《宁县世界银行贷款牧业发展项目转贷协议》；县项目办与县信用联社签订了《宁县世界银行贷款牧业发展项目资金委托投放回收协议》，从而分清靠实了各级各部门的责任。对回补资金及省、市、县配套资金，由县财政局设专户专账专人管理。对确定的项目农牧户和育肥户，由信用社和县项目办再次审查后，上报县财政局审批，由信用社采取信用保证、农户联保、评估质押等形式进行放贷。对中央预算内专项资金由项目办设专户管理，严格按照中央预算内专项资金管理办法和标准，及时由县项目办派人亲自深入农户家中，直接发放到农户手中。在货物采购上，采用公开竞价采购制，实行阳光作业，力求达到质量最优、价格最低、农户满意。在报账审核上，采用市、县级级级负责，层层把关，保证了提款报账效率。四是把好技术培训关，突出一个“深”字。为确保项目农户实施一个项目，掌握一门技术，我们把加强技术培训推广作为保证项目实施质量的重要一环来抓，持之以恒地抓了落实。县项目办组织技术人员编写了肉牛饲养管理、疫病防治、牛舍建设等技术规程和肉牛繁育改良培训材料，对县乡管理技术人员、牛场业主、养牛重点村养牛农户、配种站技术员进行重点培训，使项目实施人员较好地掌握了有关技术知识。五是把好指导服务关，突出一个“实”字。针对部分干部和项目农户“重建轻管”的思想，我们坚持一手抓建设，一手抓服务，不断健全项目管理制度，加强后续指导服务，坚持用制度管项目，按标准实施、验收项目，确保实施一个项目，管好一个项目，见效一个项目。我们按照种养业项目需要开展的技术服务内容，与项目乡镇分别制定了技术服务方案，然后由县世行办牵头，组成工作组，带技术专家逐乡进行现场培训，由专家现场演示，示范农户现场说教、农户现场操作，工作组现场督促，做到技术措施不到位，工作人员不撤退，技术培训不落实，项目农户不签字，技术服务不到位，项目办验收不通过。县上组织了验收检查组，对不符合标准的项目，一律不予验收；对建成的项目定期进行检查指导，随时纠改存在问题。
在国际金融组织贷款执行过程中，县级财政部门做为承贷的主体，应成立项目办公室，参与项目的执行及提款报账，便于财政部门对项目执行进展情况的掌握和监督，改变财政部门只负责还本付息及项目主管部门报账时财政部门只负责签字的现状。
3 财政监督和专家督导
财政监督充分发挥“事前、事中、事后”监督作用，负责对预算的编制、管理、执行全过程监督。我县充分发挥财政监督在完善市场经济体制、确保财政政策执行、提高财政资金使用效益等方面的监督职能，建立健全监督制约机制，逐步使财政监督检查工作走向制度化、规范化。一是通过切实加强对全县非税收入征收机关、预算执行部门的监督检查，特别是加强对社会保障、扶贫、中小学校收费等关系到人民群众切身利益的资金收支情况的监督检查，提高财政资金的使用效益。二是加强对财政资金运行的监督，积极探索对财政资金运行的安全性、规范性和效益性的监督途径，逐步完善事前审核、事中监控与事后检查的财政资金运行监控机制，对财政资金分配、拨付、使用、管理实行全过程的监督。积极稳妥推进财政支出绩效评价工作，探索建立项目绩效预算管理新机制。三是进一步强化会计监督，通过贯彻《会计法》、《预算法》等法律法规，提高会计从业人员的素质和会计信息质量，严厉打击做假账行为，进一步规范了我县的财经秩序。四是积极研究推进财政政务公开工作，自觉接受各方面的监督，推动财政管理的规范化、科学化。
国际金融组织办公室官员及专家组织联合工作组，对项目的执行情况进行指导和监督。
4 决算或绩效评价
财政决算：政府、机关、团体和事业单位的年度会计报告。是根据年度预算的最终执行结果编制的。决算同预算相适应，有国家决算、单位决算，通过决算可以检查和总结预算执行情况。国家决算是经法定程序批准的年度预算执行结果的会计报告，包括报表和文字说明两部。
绩效评价是对项目终评验收报告总结分析，对项目执行过程的评价和分析。
二者都是对资金使用使用情况及其使用效果的评价和分析，是必不可少的程序。
国际金融组织贷款弥补了我县建设资金的不足，加快了卫生基础设施和生态环境项目建设步伐；引进了国际上先进的技术和设备，更重要的是引入了我们目前最为匮乏的项目管理经验和技术，推进了我县项目决策、实施、管理和运行的科学化和国际化进程；改善了农村医疗条件，进一步提高我县的整体医疗水平；改善了农牧业生产条件。我县世行项目工作在取得成绩的同时，在项目执行中出存在一些不容忽视的问题：
第一，重项目的实施，轻风险的防范。项目实施至今，未建立偿债风险基金，加大了项目实施的风险性。缺乏“借、用、还”一体化管理体系。我县是财政穷县，职工的工资不能全额发放到位，至2010年底财政累计赤字1.25亿元，国际金融组织贷款县财政每年还本付息近600万元，使十分脆弱的县财政更是“雪上加霜”。第二，世行养牛贷款项目利率上浮过快，至2010年底县财政支付利息差额及手续费累计165万元。第三世行养牛项目资金回补周期长，影响了农户参与项目实施的积极性和主动性。第四，地方财政困难，市、县的配套资金未全额到位，影响项目实施的进度。
5 今后整改意见及建议
我县利用国外政府贷款以十七大精神为指针，抢抓机遇，以高度的责任感和使命感，“积极、合理、大胆、有效”地利用国外贷款，以经济效益为中心，紧紧围绕实行“两个转变”，实现“两个提高”，坚持国外贷款借、用、还并重，谁借谁还原则；坚持优势产业发展同借用国外贷款相结合原则；坚持集中使用，突出重点，形成规模的原则。加强我县利用国外贷款管理，拓宽国外贷款渠道，优化投向结构，建立“借之有道，用之有效，还之有信”的利用国外贷款新型格局。
多方协调，全面落实配套资金。拓宽筹资渠道，彻底解决项目垫付资金紧缺的问题，保证项目顺利实施。
本文从投资者的主动性、计划性、独立性三方面衡量投资者的个体行为。投资的主动性，是指投资者能够主动学习理财知识、关注国家政策和财经事件的发展、经常观看财经节目或者阅读财经类报纸。拥有长期理财规划的人，对自己的财富组成和目标收益有更深入和透彻的了解，根据自己的目标更新所持有的投资组合，更有可能持有一定比例的激进型投资产品。基于上述分析，本文提出以下假设：
H1a：投资者的主动性越高，越有可能选择激进型投资策略；H1b：投资者的计划性越高，越有可能选择激进型投资策略；H1c：投资者独立性越高，越有可能选择激进型投资策略；H1d：投资者个体综合特征表现越突出，投资方式的选择越多样化。
（二）外部经济事件认知与投资方式
吴中春、杨文超（2006）研究表明，中国的投资者对政府出台的政策拥有高度的敏感性，政府政策一旦处理不当就会严重影响居民的投资行为。赵杨等（2011）研究表明金融危机期间，作为投资品的房地产的财富效应并不明显，对居民的消费存在微弱的正向影响。基于上述分析，本文假设：
H2a：对外部正向经济事件认知程度越高，个体投资策略越趋向于激进；H2b：对外部负向经济事件认知程度越高，个体投资策略越趋向于保守。
（三）个体特征与投资方式
本文从风险偏好、年龄、性别、婚姻状况、教育水平、职业、收入和负债情况等方面来衡量投资者的个体特征。风险厌恶型的个体由于规避风险，会更多地持有保守型的投资组合；而风险喜好者会持有更多的激进型理财产品。Lei Feng，Mark S. Seasholes（2007）研究表明股票市场中男性比女性更趋向于风险偏好。Kevin Miliigan（2006）研究发现随着年龄的增长，人们对汽车和住房的需求减少，总资产中银行存款和CD存单的占比逐渐增大。基于以上分析，本文假设：
H3：女性、年龄较大、单身、有负债、风险厌恶的人群，倾向于保守的投资方式；而受教育程度高、从事金融投资相关行业、收入高、无负债、风险喜好的人群，倾向于激进的投资方式。
（四）外部经济事件认知与个体行为
认知反应机制，是人类在生存过程中逐步演化形成的，用于解决生存过程中的问题。Mustafa Sayim等（2013）研究了美国1999年到2010年各行业股票市场的投资回报率，研究表明投资者的积极情绪趋向于增加投资回报。当个体感知到经济环境和热点事件的程度越高，就越有动机主动参与收集信息，并证实自身信念。基于以上分析，本文假设：
H4：对外部经济事件认知程度越高，个体的理财主动性越高。
实证分析
（一） 数据来源与变量设计
本文的样本通过网上电子版问卷调查和网下纸质问卷调查两条渠道获得。在北京地区总计发放问卷246份，收回245份，回收率为99.6%，最终得到有效问卷216份，有效率为88.16%。本文的变量设计如表1所示。
（二）模型的假设检验
最初的模型包含4个潜变量和22个指标，本文定义为模型一（见图1）。通验证性因子分析，卡方与自由度比值CMIN/DF为1.5168，小于5，说明模型的适配度很高。近似误差的均方根RMSEA为0.049，小于0.05，说明模型是“良好适配”。但CFI、GFI、AGFI、IFI等值都小于0.9，说明拟合程度有一定的缺欠。
（三）模型的修正
根据模型拟合的回归系数是否显著异于零的标准时临界比例（C.R.），当C.R.的绝对值大于等于2时，回归系数数值即可以认定为在显著性水平0.05下与0存在显著的差异。删除“对经济事件感知”的指标项a11医疗改革、a12扩大内需，以及“个体特征”的指标项a19教育水平。根据AMOS生成的M.I.值，增加M.I.值较大的残差相关的路径，提高模型拟合程度。修正后模型的拟合优度指标卡方与自由度比值CMIN/DF进一步减小，RMSEA的值也更具代表性。CFI、GFI、AGFI、IFI等值都大于0.9，表明拟合程度进一步提高。
本文得到新的模型路径图，如图2所示，标准后路径系数如表2所示。
综上分析及图3SEM结构模型建立如下结构方程：个体行为=0.5*对经济事件的感知+ε1；投资方式=0.31*个体行为+1.06*个体特征+0.08*对经济事件的感知+ε2
研究结果分析
个体行为与投资方式的影响。通过上图分析可知，个体行为对投资方式产生正向影响，个体行为与投资主动性的回归系数是0.604，与投资计划性的回归系数是0.55，与投资独立性的回归系数是0.18。投资方式与保守型投资之间的回归系数是0.23，与激进型投资方式之间的回归系数是0.44，与保值型投资方式之间回归系数是0.52，因此当个体主动性得分越高，居民越倾向于选择激进的投资方式而不是保守型的投资方式。这样验证了假设H1a、H1b和H1c。投资的主动性、计划性和独立性对投资方式都是正向关系，表明投资者的个体综合特征表现越突出，投资方式越趋向于多样化，验证了假设H1d。
对外部经济事件感知与投资方式。投资方式=（0.08 +0.5*0.31）*对经济事件的感知=0.23*对经济事件的感知。金融危机的认知与经济事件的感知的回归系数是-0.4558，因此金融危机改变1单位，投资方式会负向改变-0.505个单位。说明金融危机这一经济事件对居民投资方式产生了负效应，居民对金融危机的认知程度越高，投资就相应减少，投资多样性越小，并且对激进型的投资减少更多。验证了假设H2a。通胀压力、人民币升值都对投资方式产生正向的影响，表明通胀压力的增大会使货币贬值，人们会增大投资的多样性，同时增加保值型的投资方式，这证明假设H2b。人民币升值，增加了人们的投资方式多样化，验证了假设H2a。
个体特征与投资方式。个体特征与投资方式的回归系数为1.06，个体特征对投资方式的影响很大。风险偏好与个体特征的回归系数是0.0637，风险偏好越高，投资方式越多样化，并且越愿意选择激进型的投资方式，验证了假设H3。
职业与个体特征的回归系数是-0.1647，因此金融类职业的人群，投资方式得分高，表示投资方式更趋向于多样化，而且会倾向选择激进型的和增值的投资方式，而不是保守型的投资方式，验证了假设H3。负债与个体特征的回归系数是0.4163，无负债的人更倾向于多样化的投资方式，并且激进型的投资方式会增加，验证了假设H3。婚姻状况与个体特征的回归系数是0.3179，因此结婚的人更倾向于多样化投资方式，激进型投资方式会增加，验证了假设H3。人均收入与个体特征的回归系数是0.4686，高收入的人群投资更倾向于多样化的投资，更多地增加激进型的投资方式，验证了假设H3。
年龄对投资方式的影响是正向影响，这与假设H3不相符，这里面主要的原因是样本的年龄区间主要在20到40岁之间；性别的表现与假设H3也不符，主要是由于样本中女性平均年龄是30岁，多数职业稳定，从事金融相关工作，并且未婚女性占大多数，生活压力不大，因此有更多的资金用于投资。
从初中时起，我心中便一直有理财观念，可能跟我家有干会计这一行的传统有关。爸爸数学学得好，我也不错，对数字挺敏感的，对小时候的记忆就是用树枝在地上算账。
一、中学理财
初高中理财我主要是控制一个方向（知识和能力有限），就是经济支出。主要是消费的结构性和合理性。比如，我不会买一些质量次的消费品，因为经过计算买质量好一点的会在长期节省自己的开支。还有，对于一些无所谓的东西不买。另外，不买那种附加价值品，比如本来一种食物，分开卖，一种带肉的和一种不带肉的，后者比前者贵好几块，倒不如直接买肉菜而不是掺着的。另一方面就是扩大自己的经济收入了，作为学生我只是一个消费者而非生产者和创造者，消费来源来自父母。我的做法是适当增加收入，我会占学校“便宜”，因为本身我家经济条件不好，我就会申请贫困生等一些资助项目减免一些学费，再加上学校每年会给成绩好的学生一些资金奖励，还有一些竞赛奖金，我就不愁了。
二、大学理财
大学在学金融之前，没有理财意识，还是保持原来的理财状态。大学生的理财要从规划开始，所以我的大学理财也就开始了。
（一）理财规划第一步：清楚自己的资金来源情况
我家有一个传统，上大学后第一步就是要国家贷款，原因是我家大学生多，家里经费不足，要贷款靠自己毕了业还，生活费是尽量靠自己兼职和学校奖学金挣取。
我大一意外地没贷上款，现在有5000块钱隐负债，大二贷了5000。目前收入有：每学期的人民奖学金（一般得二等也就是500元）；每月学校餐补60元；助学金2000元左右；国家励志奖学金5000元；数学竞赛200（不是稳定和长期的收入，一次性）；在学期里，每月勤工助学小于等于200元（灵活，看工作时间）；偶尔校友基金奖学金（比较少不确定，100元左右）；平时偶尔优秀个人或团体奖也是100元左右；学期刚开始，做兼职收入（勉强够一个月伙食费）。高考过后的暑期自己挣了一些钱，预期以后从父母处每月获取300元，没有精确的收入数字。目前银行卡里存有2000元。
（二）理财规划第二步：明白自己资金去向
大学生的生活费开销是一个灵活的可以变动的数字，包括一个人的不同时期和不同的人之间，低可以至300元高可以上万元。吃饭方面是一个比较好掌控也是比较稳定且不可少的支出，我就尽量综合营养和价钱，秉持着尽量在食堂少去外面的原则，每月大致500元。其他的衣物和生活必需品消费不是每月都要支出，摊销到每月就是200元。意外支出，像聚会请客，修理东西，家乡朋友过来游玩等摊到每月大概50元。所以平均一月费用750。
（三）理财规划第三步：明确理财目标
理财是一个漫长和需要坚持的过程，制定目标才能合理制约自己的行为，使自己的理财具有持续性和有效性。
我有明确的理财目标：我要走出农村学习知识，走出贫困，走向大城市，证明自己在社会上存在的价值，拥有给自己的家人幸福的能力，拥有富余资金以回报社会、帮助弱者的能力。这一切要以资金充足为前提（虽然钱不是万能的也不是最重要的，但经济基础决定上层建筑是经济和金融学界的共识，所以没必要跟它过不去，要善意合理地利用钱）。
（四）理财规划第四步：理财工具和理财方法
（1）低风险理财法。储蓄法，我考虑自身情况，没有太多的闲余资金，想通过这种方法监督约束自己有规律地赞钱，有一定积累后开始考虑其他的投资方式。而且理财有一条常识“在个人的资金建立阶段，对安全的考虑要重于对利息水平的考虑，存放的资金应当能随时支取。”
合理储蓄是个人理财的根基。从理财的角度来说，理财是为了实现人生的重大目标而服务的，而每月的储蓄其实就是投资的来源。因此，合理的储蓄应该先根据理财目标，通过精确的计算，得出为达成目标所需的每月准确的金额；然后是量入为出，在明确的理财目标的指引下，每月都按此金额进行储蓄。关于储蓄有两个公式：“收人一储蓄=支出”与“收人一支出=储蓄”。从数学角度这两个公式一样，但从理财的角度看，两者有天壤之别。如果是后一个等式，那么储蓄就变成可有可无了，有就存，没有就不存，并不是必须项，这也就是很多人存不下钱、理财规划做得不好的原因所在。
投保法，近些年，保险市场的发展还算可以，前景诱人。保险险种丰富，能适合不同群体，满足不同需求，分担风险，其不但能预防风险也能像在银行一样赚取利息。
对于我来说，大学毕业工作后，公司应该有职工养老险什么的，养老险就不用了，刚开始年收入低先给自己买一些保障型的保险比如重疾病和医疗险，给父母买养老保险。这些险种缴费期限短，一次缴费少，而且定期体检保障了自己和家人的健康。
债券法，分为国债和企业债。国债风险低，我打算在事业起步时购买一些国债，而且有些国债可以质押贷款，在急需资金时有的缓冲。
企业债收益高风险也高，暂时不考虑，事业稳定后会买一些。
（2）风险理财法。炒股法，股票市场中品种有两类，一类是套利型的专业品种，一类是低风险的盲点品种。
大四快结束时，自己手里应该也有几千块钱了，可以买一些低风险的盲点品种，在股票市场跟跟高手的风，混一下学一些经验，可能还能套一些钱。
炒汇法，个人外汇买卖，是指依照银行挂牌的价格，不需要用人民币套算，直接将一种外币兑换成另一种外币。参与个人外汇买卖主要可以获得两个方面的投资收益。
第一，保值增值：可以避开汇率风险，使手中的外币保值增值。
第二，增高利息：将低利率外币换成高利率外币，同时需要考虑升值趋势。
炒股有一定经验后，而且也有一些资金后，可以考虑适当炒汇，但不作为主要的理财投资方法。
基金法，基金是中国近几年新出现的一种理财方式，只有在熟悉基金背景的情况下才能买。股票型基金是赢得股票市场上涨趋势时的收益，要有判断股票市场走势的能力。货币型基金是赢得稳定的高于银行利息收益的收益，与股票型基金套做。
20nn年工作中营销理念的改变：日常工作中不是坐等领导下达命令而是主动积极配合网点领导做好各项营销工作，及时把握好上级领导下达的工作营销方向和任务指标。利用下班晚上和公休时间，勤于学习与工作有关的业务知识，运用到实际工作中，给网点领导提供好的参谋建议，与网点领导配合默契，按照上级风向标做好本网点营销理财工作。
个人在营销中的理念：我不是推销卖给客户银行产品直销人员;而是我帮助客户买好银行理财产品做好后续跟踪服务的银行理财师。简单说：我不是卖产品，而是帮助客户买产品。只是这一买一卖一字之差意思就截然不同，工作心态的不同;工作效果必然不同。由被动变为主动，主动寻找目标客户之后帮助客户找到适合的理财产品，我的理财工作即为桥梁，让银行与客户双方皆大欢喜的工作。
人才培养模式是高等职业教育最核心、最重要的问题。探索适应社会发展需要、具有实效的高等职业教育人才培养模式，才能使高等职业教育真正培养出生产、建设、服务、管理等一线需要的具有综合职业能力和职业素质的高端技能型人才，学校才能实现其人才培养目标。鉴于此，人才培养模式研究成为一种普遍现象，如工学结合、半工半读、校企合作等，各有特点，各有优势，但高职院校人才培养模式的创新是一项复杂的系统工程，需要进行长期结合实际情况的探索。
《教育部关于推进高等职业教育改革创新引领职业教育科学发展的若干意见》中明确指出，高等职业教育应以服务为宗旨、以就业为导向，走产学研结合发展道路的办学方针，通过校企深度合作，实现合作办学、合作育人、合作就业、合作发展，解决人才培养与需求之间的矛盾，才能真正实现校企合作双赢。为增强学生可持续发展能力，近几年，我院一直以区域生物技术产业和行业发展对人才的需求为依据，通过调研、专家论证，确定人才培养目标，深化校企合作、顶岗实习的人才培养模式改革，并根据社会需求，毕业生反馈信息，及时调整专业设置和培养方向，优化并形成具有自身特色的人才培养模式。
以学院、生物技术及应用专业与济宁及鲁南地区生物制药发展对人才的需求为依据，通过调研，确立典型工作任务，以校企合作为突破口，建立有效发展的校企合作长效机制，真正实现教学、生产、服务于一体，确保人才培养质量和学院的可持续发展。
1 “学训交互，证赛交融，能力递进”人才培养模式内涵
“学训交互，证赛交融，能力递进”人才培养模式，体现了学训交互，证赛交融，能力递进的特色。即第1～2学期是公共文化课和专业基础课的人文素养和基本技能教，结合专业认知教育完成企业见习；第3～4学期是以校内实训中心为基础，项目为载体，技能训练为核心的模块化教学，组织参加各级技能大赛并进行职业技能培训与鉴定，结合专业技能学习完成实习实训；第5学期以“订单”为基础，在相关企业进行工学结合的定向培养实践教学，结合毕业设计完成顶岗实习；第6学期在企业适应实际生产工作环境，实现顶岗实习与就业的无缝对接。让学生在学习与实训中不断提高自身专业素质和职业能力，真正实现学习与实训交互进行，能力递进的培养目标。
2 构建“学训交互，证赛交融，能力递进”人才培养模式的保障
为保障“学训交互，证赛交融，能力递进”人才培养模式的顺利实施，我们构建了基于岗位标准的“平台+模块”课程体系和“课程+活动+实践”的素质拓展体系，实现课程内容与企业标准、职业标准的对接。深化“理论+实训+技能鉴定+技能比赛”的教学模式改革，实现学历证书与职业资格证书的对接；以服务济宁区域生物技术行业与企业，促进学生就业，构建学生职业终身教育体系，实现职业教育与终身学习的对接。同时依托校企产学平台，成立“订单式”人才培养模式的运行管理机构。以“互利、双赢”为原则，具体负责“订单”签订、人才培养方案修订、课程体系重构、课程教学实施与教学效果评审验收、学生职业能力考核与接收“订单”学生等工作。在此基础上，接受校企“订单式”合作培养的学生人数占在校生人数的40%以上。
3 构建长效运行机制的内容及思路
（1）开展多种形式的校企合作：建立“校企联合办学”模式，签订《校企联合办学协议》，创办校中厂、设立“冠名班”等，并在此基础上建立由政府、行业、企业、学校等参加的校企合作协调组织。
（2）构建“互利、双赢、共享”校企合作管理的机制。
①双方人员互聘。学校教师进入企业，提高企业员工培训质量，增强企业科研力量；企业工程技术人员进入学校，培训校内教师实践教学技能，加强学生实践教学技能培养与训练，实现人力资源共享。
②依据人才优势互补、设备使用共享的原则，校企双方共同承担科研项目，联合开展科研工作。在“对二甲氨基苯甲醛优化试验”中，校企联合充分利用各自的优势，为企业带来年增收节支总额10多万元的经济效益，大大提高了学校和企业的科研能力和水平。
③双方共建实训基地。建设以校方为主的校内实训基地，完成学生单项能力、综合能力训练及企业员工岗前培训；建设以企业为主的校外实习基地，完成学生顶岗实习。
（3）建立人才培养方案动态调整机制。每年至少组织1次生物技术及应用专业调研，深入区域企业、人才市场，综合岗位需求、追踪毕业生就业和创业等各类信息，充分把握企业用人需求。例如，依据生物制药岗位分析，实现生物医药发酵、提取、检测、单元操作岗位直通，让专业教学要求与企业岗位技能要求相适应，让学院培养的学生直接为企业所用，成为企业优秀员工。
（4）完善教学管理运行保障机制：进行校企双方人事分配和管理制度改革，推行专业教师的“双经历”制，形成实践技能课程主要由兼职教师讲授的机制；建立以生物企业专家为主体的专业指导委员会及其活动章程，完善课程体系改革和实习实训的相关制度建设，如制定《专业建设的行业企业调研制度》《实践性教学管理规定》《实验室安全管理规定》《学生实习安全协议》等制度。
（5）强化“顶岗实习”过程管理：在“学训交互，证赛交融，能力递进”人才培养模式下的顶岗实习，均有学生、企业、学校三方签订《学生顶岗实习协议书》；成立校企“顶岗实习管理委员会”，制定实习管理规章制度，实行专业带队教师、企业指导教师、辅导员构成的“三位一体”学生管理模式。顶岗实习方案的设计与实施、指导教师配备、管理等方面与企业密切合作，保证实习效果。同时校企联合加强安全教育，确保实习实训安全圆满完成。
（6）利益分享机制。按照“合作双赢，企业先赢”的原则，通过专职教师下企业，利用自身专业优势，与企业积极开展合作研发，参与企业技术革新、新产品研发，增强学校的社会服务功能，提高企业整体科研实力，实现校企合作双赢。
4 结束语
“学训交互，证赛交融，能力递进”模式下培养的生物技术及应用专业的毕业生因“下得去、留得住、用得上、干得好”而受到用人单位的欢迎，就业率连续4年保持95%以上，毕业生专业对口率保持90%以上；毕业生“双证”获取率98%以上，最终形成了一套特色鲜明，职业能力培养突出的专业人才培养模式。
参考文献
[1]教育部关于推进高等职业教育改革创新引领职业教育科学发展的若干意见[Z].教职成[2011]12号.
伴随互联网对人类社会生产生活的渗透，互联网与金融业的关系越来越密切，互联网理财应运而生并不断成长，受到了许多用户的青睐，这不仅给传统金融带来了很大压力，也左右着金融业的发展。因此，如何看待互联网理财对金融发展的影响成为了一个十分重要的话题。余额宝与支付宝是互联网理财中的佼佼者，对余额宝和支付宝的分析有助于准确地为金融发展把脉。
一、互联网理财对金融发展的积极意义
（一）有利于扩大货币基金规模
余额宝在网络上有“储蓄罐”之称，究其原因，主要有门槛低、收益率高、利息按天结算等优势，这些优势是银行存款所不具备的，尤其是收益率一度能够达到6%以上，这是银行活期存款利率的近20倍，这很好地符合了大量社会散户的收益高、周期短的要求。余额宝自2013年起进入高速发展期，从2013年7月到次年2月，其货币基金规模超过4000亿元，货币基金规模在8个月内由3038亿元增长至10000亿元左右，这占到了全国货币基金总额的34%左右。由此可以看出，互联网理财产品对于促进货币基金规模的扩大和速度的加快发挥着十分积极的作用，货币基金企业融资难度大、利率高、时间长的问题得到了一定程度的解决。
（二）有利于推动金融市场化进程
党的十八届三中全会指出：“市场在资源配置中起决定性作用”，货币市场是市场整体的重要组成部分，因而货币市场也不例外。通过利率的市场化，货币基金在货币基金市场上能使资金得到合理配置，这能够促进货币基金使用效率的提升。众所周知，相对于传统金融业，融资成本低、收益率高、灵活性和流动性较强等是余额宝所具有的巨大优势，且余额宝、支付宝往往与用户的银行卡绑定，这样全方位的利益和便捷使许多用户直接将自己银行活期存款转账到支付宝和与之绑定的余额宝，货币基金的流动性获得了极大的增强，同时由于大量货币基金滞存于银行而造成的资金浪费问题也得到了一定程度的缓解，此外，还金融机构垄断社会大部分资金的现象也有所改观。余额宝、支付宝等互联网理财产品的崛起很快构成了对传统金融机构的挑战，使其不得不应对行业竞争，而正是这一竞争性能够对利率市场化有所贡献。所以，可以说余额宝、支付宝等互联网理财的崛起促进了我国金融市场化水平的进一步提高。此外，从长远来看，倘若利率市场化的目标最终得以完成，那么余额宝套利空间的缩小甚至消失是不可避免的，即余额宝与金融机构之间的利率差值会越来越小，然而，套利空间的消失并不会一成不变地保持下去，为争夺货币基金的市场份额，余额宝与金融机构不可避免地将进行又一轮的利率博弈，若这一趋势能够持续下去，那么最终收益的将会是货币基金市场，货币基金会进一步实现优化配置和充分利用。
（三）有利于提高金融监管水平
借助科技发展的东风，各类新型理财产品层出不穷，而余额宝、支付宝只是其典型代表。如今，上到国家政策下到各行各业，都把创新放在了促进经济发展、社会进步的重要位置，整个市场都在努力以创新思维开发新产品，而金融行业是最具创新意识和创新能力的行业之一。因而，互联网理财金融必将呈现出多样、多变的发展态势，这无疑增大金融监管的压力，使其面临着更多的任务和要求。事实上，传统的金融监管体系与相关制度并不完善，甚至在一些方面存在空白，互联网理财将会促使金融监管机构重新看待金融监管形势，分析互联网理财对其造成的影响，以及自身面临的机遇和挑战，对传统金融和互联网金融进行对比、思考和审视，并采取对策确保二者能够优势互补，共同发展，以最大限度上推进整个金融市场的发展。因此，以余额宝、支付宝为代表的互联网理财将激发金融监管机构职能的进一步发挥，使其充分发挥自身监管作用，以应对复杂多变的市场并确保金融业健康发展。
二、互联网理财对金融发展的消极作用
（一）互联网金融风险较大不利于金融发展的稳定
首先，作为货币基金，余额宝和支付宝自身存有系统性风险。就余额宝、支付宝的本质而言，属于第三方支付平台，和金融机构发售的基金产品类似，其高收益的背后潜藏着高风险，这与许多用户所持有的只赚不赔印象是相悖的，它并非完美、最佳的理财产品。
其次，互联网金融存有金融监管上的政策性风险。证监会在监管上有自身的局限性，作为第三方支付平台，在整个货币基金链条中，余额宝和支付宝不能代销基金，而只可以扮演支付的角色，天弘基金则是其货币基金直销者。因此，在货币基金销售方面，余额宝与支付宝打的是球，从法律法规的角度出发，余额宝和支付宝虽不违法，但也不合法，位于监管的灰色地带中，这一位置使得其随时面临着被叫停的可能，即当金融监管部门的监管范围有所改变，便可能辐射到这一灰色地带。
最后，余额宝面临着银行的竞争性风险，原因是其与银行进行货币基金市场份额的争夺。支付宝的支付体系的建立决定了其位于银行体系之上，一旦余额宝的吸金规模过大，极大地威胁到了银行，那么银行必然会予以反击，其联合起来攻击余额宝的可能性很大。对比银行的吸收存款业务和余额宝的吸金特征就会发现，二者具有很大的相似度，一旦竞争升级，各大银行便可以控制各自平台的方式威胁余额宝根基，余额宝和支付宝将因此而面临着巨大风险。
（二）货币基金流动性过快对金融业健康发展造成不利
余额宝、支付宝等互联网理财有货币基金流动性快的特点，这无疑对大量小额散户是有利的，但这一有利只能在短期内得以保证。在货币基金总额一定的前提下，按照费雪方程式可以得出，当货币基金流动性过快时，会出现物价水平上涨的状况，而实际货币供给量会随之减少，这使利率上升必可避免，这时候传统金融与互联网金融二者间的矛盾会进一步激化，金融发展面临内部矛盾升级的危险，假如此时金融监管不到位或不及时，那么金融发展就会面临困境。
（三）互联网理财推升传统金融贷款利率
余额宝平均收益率通常保持在较高水平上，比商业银行的活期存款利率高出很多倍，且面对期整存整取利率也体现着巨大优势，二者收益率有较大差距的状况十分明显。与之相对应的是吸金能力上的差距，对于传统金融来说，互联网金融理财是一个很大的竞争对手。倘若央行对此进行有效干预，在不转型且不影响其利润率的前提下，传统金融业只能上调存款利率，货币贷款额会因此而有大幅度下降，货币滞存会随之加剧，且货币市场流通受到影响，这无疑会增大新一轮金融危机爆发的可能性，金融业的发展将面临巨大威胁。
结束语
以余额宝与支付宝为代表的互联网金融发展是社会经济发展的必然结果，对传统金融业构成了挑战，改变着金融发展的格局。互联网金融是一把双刃剑，对金融发展既有着积极的促进作用，也造成着相当程度的消极影响，应对此有客观认识，并采取积极措施引导互联网理财的运行，以维护金融业的健康、稳定、快速发展。（作者单位：华南农业大学经济管理学院）
参考文献：
