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由于电子金融的运作依附于计算机,因此任何计算机的软件和硬件故障都会给电子金融带来风险。此外由于电子金融的交易数据储存在计算机内,黑客,和窃取银行业、客户数据的网络犯罪也就悄然滋生。这些为电子金融增加了风险。同时网络诈骗也成为危害电子金融安全的一大症结。另外计算机病毒也会造成客户信息和交易数据的损失,危害到电子金融的安全。此外对于一些外部的技术支持的选用会造成电子金融核心技术外露,给电子金融带来风险。
二、电子金融宏观风险
电子金融的出现给中央银行的资产负债规模和其独立性带来了威胁,同时也削弱了中央银行的控制力,其存在的基础也受到动摇。电子货币的出现促使很多金融机构加入电子货币发行的行列,这对央行的铸币税收造成严重的影响。使得央行依靠垄断钱币发行的收入受到影响,从而影响到央行的对立性和控制力。此外电子金融的出现也在不断改变货币供应量的定义,使货币的供给和货币政策工具的作用机制发生变化,从而降低了货币政策的有效性。因电子金融的产生减少了人们因交易动机产生的交易成本,货币的需求量下降。同时电子货币和信息通讯技术的发展也加速了货币的流通速度。不难看出,电子金融特别是电子货币给货币带来了严峻的挑战,电子金融不仅削弱中央银行的地位,还给货币政策的制定和执行带来困难。
三、电子金融风险的防范策略
由于电子金融的运作依附于计算机，因此任何计算机的软件和硬件故障都会给电子金融带来风险。此外由于电子金融的交易数据储存在计算机内，黑客，和窃取银行业、客户数据的网络犯罪也就悄然滋生。这些为电子金融增加了风险。同时网络诈骗也成为危害电子金融安全的一大症结。另外计算机病毒也会造成客户信息和交易数据的损失，危害到电子金融的安全。此外对于一些外部的技术支持的选用会造成电子金融核心技术外露，给电子金融带来风险。
二、电子金融宏观风险
电子金融的出现给中央银行的资产负债规模和其独立性带来了威胁，同时也削弱了中央银行的控制力，其存在的基础也受到动摇。电子货币的出现促使很多金融机构加入电子货币发行的行列，这对央行的铸币税收造成严重的影响。使得央行依靠垄断钱币发行的收入受到影响，从而影响到央行的对立性和控制力。此外电子金融的出现也在不断改变货币供应量的定义，使货币的供给和货币政策工具的作用机制发生变化，从而降低了货币政策的有效性。因电子金融的产生减少了人们因交易动机产生的交易成本，货币的需求量下降。同时电子货币和信息通讯技术的发展也加速了货币的流通速度。不难看出，电子金融特别是电子货币给货币带来了严峻的挑战，电子金融不仅削弱中央银行的地位，还给货币政策的制定和执行带来困难。
三、电子金融风险的防范策略
对于电子金融风险的防范首先要从技术下手，要做好计算机的软硬件风险控制，购买正版计算机软硬件设备，做好软硬件的维护确保运作的正常化。保证计算机房的安全运行，设置网络防火墙，对进出企业的网络进行控制和检查，做好数据信息的管理，严格控制数据库的访问、修改权限。实行严格的用户加密机制和数据保密措施。建立董事会、监事会、风险评估委员会等必要的咨询机构，明确各机构的职责完善监督机制，确保决策程序建立的民主性、科学性。此外要综合考量用户需求，可以采取网络问卷调查或售后服务等形式根据用户需要设置服务品种，建立有效的用户评价体系，赋予客户电子金融服务机制的监督权，要建立文件的经营作风和良好的客户应急处理机制，解决客服的问题，提高电子金融的信誉，此外要明确责任范围，有效的避免法律风险。要明确金融机构的产权，建立有效的法人治理结构，完善内部稽查审计机制，保证内部稽查审计部门的独立权威性，设立专门的审计机构，进行定期的电子金融检查，聘请专业人员进行账目审查，保证业务正常开展，降低电子金融风险。
电子金融产业的前后产业联系
电子金融产业有着复杂的前向和后向联系。前向联系金融业，与金融业务、金融管理、金融制度相联系；后向联系it产业和其它相关产业，比如说计算机技术、通信技术、传媒资讯、生物特征识别等相联。从产业化的角度来考虑电子金融，有利于电子金融的范围经济和规模经济。
我国现有电子金融产业结构、产业组织与产业政策不能适应该产业发展的需要，需要继续加大改革力度。中央实行大部制，就是由于信息技术革命使产业间关联度迅速提高，传统条块分割的政府管理思路已经无法适应经济发展的需要，政府相互关联的职能部门必须整合。同样，确立电子金融的主导地位需要政策整合、政府部门职能整合、产业相关资源的整合。电子金融产业理应成为人们关注的中心，资金、技术、扶持政策、法律、人才、教育形成横向配套，纵向的it产业、金融产业、传媒产业、其它产业形成完善的产业链，这样电子金融产业的发展潜力才能够发挥出来。
电子金融具有复杂的前后产业联系，是战略性行业，要从纵向和横向两个方向为电子金融的改革与发展创造机遇。电子金融自主创新的要意之一就是要主动，通过计划与市场手段结合的办法来加速电子金融创新的速度、质量、规模，带来巨大经济效益和战略利益。
电子金融产业结构优化
（一）产业结构优化的内涵
电子金融产业结构优化包括电子金融产业结构合理化和电子金融产业结构高级化。133229.COm电子金融产业结构合理化和高级化指明了我国电子金融产业优化的方向。
电子金融产业结构合理化包括电子金融上下游产业链的就业人数、技术能力、潜力挖掘等方面。我国电子金融产业结构不尽合理，所以，我国金融软件升级需要不断推倒重来，这种方式使大量的人才集中于终端开发，缺少基础研发投入和研发能力。电子金融下游产业（金融业）内部人控制，高级管理人才缺乏，国际化乏力，衍生业务开展少，金融产业化发展不足。电子金融产业地位依然没有得到充分重视。电子金融对于那些长期从事金融it工作的人员来说，并不难。但是，由于it治理结构原因，我国金融业没有cio机制，在决策层缺少电子金融高级管理人才。电子金融没有相应的地位，发展起来束手束脚。电子金融人才的培养、金融it技术分工、金融it产业链优化、金融it前沿分析等等重要工作没有相应人去做。
电子金融产业结构高级化。我国金融it安全所需要的核心技术需要依赖国外，金融it的主要利润也由外资企业获得。所以，电子金融高级化非常必要。建立电子金融品牌，研发、推动、总结相应电子金融标准，研发高端电子金融技术，提高电子金融监管能力，是未来努力方向。
（二）电子金融产业结构优化的模式
纯市场机制。这种模式利用市场机制自动地调节电子金融产业发展和产业结构变动趋势。产业结构成长的主要动力机制为公平竞争，政府在多数时期内不对产业结构的成长施加任何直接影响：有发达的市场机制为基础，产业结构的成长侧重于依赖结构内部的自均衡、自调节过程。外部的政策力量的作用是间接性的，是一整套以价格、税收、利率等为主体的市场参数体系。产业结构政策大部分侧重在需求方面。
市场垄断性模式。我国电子金融市场基础薄弱，表现为：市场主体规模偏小，高质量的人才供给不足，技术创新的能力弱；市场环境不好，如中介机构功能体系不完善、融资困难、产权保护不力，等等，导致企业单从市场竞争难以获得充足的成长资源，企业必须寻求市场之外的力量，以便生存和发展；政策环境不够理想，要实现电子金融的快速发展并使产业成长摆脱人才、资金、土地等资源短缺的束缚，必须依靠政府的力量。这种模式的特点是由政府规划产业结构的高级化，政府扶持企业成长，同时又要给产业以创新求生存的压力，大棒和胡萝卜相结合。
计划模式。通过大规模的国家投资和国家直接配置人力资源、科研资源等手段，带动行业整体实力的提升。国家出面弥补电子金融产业的薄弱点，消除瓶颈，以使产业潜力得到极大的发挥。目前，教育部、发改委、科技部、商务部等都有相应资源鼓励企业与科研机构进行电子金融创新。目前，我国依托自然科学基金等科研手段，已经实现了数据库、操作系统等领域的突破。
产业组织理论研究概述
产业组织由三个要素构成：企业个体、企业相互联系形成的市场关系和产业组织环境。产业组织理论是研究企业行为、市场关系、产业组织环境对企业的影响及其产业效应规律的经济学理论。经济学具有两个相反的研究发展方向，一是微观；二是宏观。微观经济主要侧重个体（企业和消费者）经济行为及其经济性问题的研究；宏观经济学主要侧重宏观经济要素（包括供给、需求、价格、利率等）与整体经济发展（就业和收入）关系问题的研究。而产业组织理论则以产业组织为其研究对象，主要从中观角度研究产业组织内部企业的经济行为特性、相互作用关系、产业组织环境对企业行为的影响，及其产业效应规律。
产业组织理论的主要研究任务包括：产业组织内部，企业的市场行为与有效竞争，产业组织的市场结构及其对市场行为的影响，市场结构一市场行为一市场绩效分析模式和经济性评价，产业组织合理化标准与政府产业组织政策。
根据传统微观经济学，西方经济制度的基础涉及两个基本范畴，产权和公平竞争。产权多样化，并且以私有主导，有利于解决企业间竞争的根本动力。西方传统经济学特别肯定竞争、否定垄断，垄断与竞争是西方经济学研究的根本问题。而对垄断与竞争的研究又细分为市场结构、企业行为、市场绩效三个基本方面。对市场结构的研究有市场集中度、产品差异、进入壁垒、成本(费用)、垂直结合等，对市场行为的研究有价格策略、广告和销售、研究开发、合并等，对市场绩效的研究有资源配置效率、技术进步、技术组织效率、资源利用效率等。
根据垄断与竞争关系中的市场结构、市场行为、市场绩效方面关系的不同，西方先后有五个流派研究产业组织问题。
哈佛学派的scp分析范式认为，产业组织政策影响市场结构（s）、市场行为（c）与市场绩效（p），市场结构决定了企业的市场行为，企业的市场行为决定了市场绩效，而市场结构又是由市场供求状况决定的。对产业组织政策的研究包括反托拉斯、贸易管制、公共事业管制等，对需求的研究包括可替代性、需求的价格弹性、需求的交叉弹性、增长率、周期性等，对供给的研究包括供给的交叉弹性、供给的价格弹性、工艺技术状态、原材料、工会组织制度等。
芝加哥学派认为，即使市场处在垄断或者高度集中的情况下，只要市场绩效良好，政府就不需要进行产业管制。因此，芝加哥学派又被称为效率学派。斯蒂格勒因对芝加哥学派产业组织理论的贡献而荣获1982年诺贝尔经济学奖，以斯蒂格勒为代表的芝加哥学派研究认为，从短期看，市场的垄断势力和不完全竞争会影响市场绩效，但这只是暂时的现象。如果不存在政府进入管制，市场高度集中产生的高额利润会吸引大量新企业进入，从而打破原来的垄断。因此，从长期看，竞争的均衡状态在现实中是能够实现。
可竞争市场理论认为企业进出市场的唯一壁垒是沉没成本。在沉没成本为零的完全可竞争市场中，哪怕完全垄断也是有效率的，因为企业必须选择超额利润率为零的价格。提高市场绩效的关键是降低沉没成本。降低沉没成本的新工艺、新技术、新制度应该得到鼓励，同时，避免人为的进入和退出壁垒。
新产业组织经济学引入博弈论分析方法，从重视市场结构的研究转向重视市场行为的研究，并建立了动态的研究框架。博弈论对于分析市场参与双方出于利益动机而采取的应对行为十分有效，对于行政权垄断主体（政府）、经济垄断权主体（垄断企业）、人力垄断主体（工会）、思想垄断主体（传媒）、技术垄断主体（专利等）之间的博弈分析，可以运用于政策效果的预测和政策失效的诊断。
后scp流派，即新制度经济学，从交易成本理论角度来研究企业与市场，打破从技术角度研究企业、从垄断角度研究市场的思维模式。新制度经济学从公司内部产权结构和组织结构的变化来分析企业行为的变异及其对市场运作绩效的影响。
产业组织理论在我国电子金融产业中的应用
由于我国处于从计划经济向市场经济转轨的特殊性，市场发育不够成熟，我国的电子金融市场结构呈现出特殊性。我国电子金融行业自2003年以来获得了爆炸式增长。我国金融改革在不断深入，金融行业的需求也在不断地扩大。那么，电子金融的供给如何改善呢？这就要考虑电子金融市场结构、市场行为与市场绩效和产业政策方面的因素。
我国电子金融市场结构的主要特征是规模企业少，除非是金融机构自身的金融it部门。我国的金融it公司无法达到中国工商银行的电子金融研发、维护、数据中心各千人规模的程度，独立金融it厂商质量和数量不足。我国的金融it公司大量的人力消耗在产品销售和维护方面，研发方面的人力资源少。金融it企业规模小，核心竞争力不强，难以胜任经济发展的需要，大量的金融it公司关门倒闭。近年来，我国证券市场培育了一批金融it公司，如恒生电子、信雅达、金证股份、华胜天成、浪潮软件、中国软件、东软集团等，行业能力得到迅速提升。
对于行业垄断来说，外资企业垄断了高端市场，根据绩效原则和高科技it企业规模优势的实际，培植国内的规模企业与国外企业展开竞争才是上策。人为限制国外公司由于技术优势原因导致的垄断，对我国电子金融行业绩效提高并不利。企业集团、网络型组织、战略联盟、学习型组织是解决我国电子金融市场结构问题的解决办法。
结论
中图分类号：G64 文献标识码：A 文章编号：1006-0278（2013）03-181-01
随着计算机技术和通信技术的不断深入发展，各行各业电子化的进程也在不断推进。金融行业特别是银行和证券业，涉及数据繁多、操作多是程序化内容，导致金融业是最先实现电子化的行业，也是电子化最为成功的行业。高校开设这方面课程能够很好地满足社会需求的同时也能开阔学生的视野，为今后的就业提供更好的专业背景。
一、《电子金融》课程简介
《电子金融》是大学本科电子商务专业必修课，是一门综合了信息技术与金融学相关知识的交叉学科，其中涵盖了电子银行、电子证券和电子保险三大主要模块。该课程的教学重点是要求学生掌握电子银行和网上支付体系的全部内容和技术手段；理解信息技术在银行、证券以及保险行业中的业务创新活动，如网上银行、网上证券和网上保险等运营模式。该课程的教学难点之一是这门课程涉及的领域发展日新月异，甚至有些领域正处于上升发展阶段还并不成熟，如何既能体现其前沿性和时代性又能把握好上升发展阶段可能出现的问题；难点之二是该课程和实践紧密结合，学生有强烈的参与实践的愿望，但由于银行、证券和保险这些行业都是信息敏感行业，信息和数据不能随意对外公开，场所和设备也不能任意参观和随意操作，这给课程的实训内容带来了困难。
二、《电子金融》课程教学现状
这门课程最大特点是内容新。伴随着信息技术的快速发展，该课程的内容也在不断更新，从最初仅涉及网上银行和支付内容，发展到现在涵盖了多个行业的电子金融体系，仅仅经历了几年的时间。第二个特点是跨学科。计算机技术、通信技术、管理学和经济学等，这门课程涉及的学科种类非常多。基于上述特点，对讲授这门课程的教师提出了很高的要求。第一，要跟上时代的变化；第二，要学会跨专业研究问题。
（一）全国各大高校现状
目前我国各大高校开设此类课程的名称叫法不一：网络银行、网络金融、网上银行与支付、电子支付与结算、电子金融等。该课程一般分为教学部分和实验部分，着重理论学习的同时也要求学生对相关的实践部分有所掌握。
该课程的特点是“电子化技术+金融学知识”。在这种模式下，可以利用现有其他专业的教材、教师和授课资料，等于对计算机技术、通信技术和金融学知识重新整合。
（二）我院现状
我院在本科开设这门课程之前，在其他专业的专科开设了两年的选修课程，这为后续本科的必修课打下了坚实的基础。在两年的教学中，主讲教师一方面摸索学生接受各方面内容的领悟程度，另一方面，认真总结授课过程的经验和不足，与此同时组建了该课程的课题组，为后续本科教学做出充分准备。
三、存在的问题
1.这是一门需要具备技能训练的课程，可以体现在计算机技术和通信技术在银行、证券和保险三个行业的应用，以及商务策划、项目实施等各个环节。由于教学资源有限，学生在模拟软件的使用中，无法切身感受到真实的操作环境，进而导致学习热情大打折扣，也限制了学生对真实案例的理解能力、实际操作的动手能力和对问题的创新分析能力。
2.在现实生活中，自助银行系统、POS系统和手机支付系统是离学生们最近、接触最多的实实在在的电子金融，然而在目前市面上很难找到带有相关内容的教材。
3.电子金融属于新兴课程，同时也是交叉、复合课程。从课程讲解的角度讲，对现有计算机、通信技术和金融学的表面、快速融合虽然方便，但也导致了无法体现该课程新兴的特点。从学生的角度讲，学习的精力有限，各个专业的课程都接触但又不能达到精通，很难做到深究。所以交叉学科的特点往往既是优势也容易造成“四不像”。
四、《电子金融》课程教学设计
（一）教学环节
电子金融在现有的电子银行、电子证券和电子保险教学内容中增加自助银行系统、POS系统和手机支付系统的教学内容，更贴近学生的校园生活，同时对电子金融知识的全面掌握有很好的补充作用。
（二）实验环节
受自身特点的局限，传统纠纷解决方式需要花费当事人大量的人力和物力。而ODR的成本相对要低得多，有时甚至是免费的。②它不需要复杂的设备和特有的场所，也不需要当事人亲临现场，只要一台能上网的电脑就足够了。由于网络具有即时性、开放性等特点，当事人可以不受时间和空间的限制，随时随地选择ODR。在整个纠纷解决过程中，从案件材料的提交到最后的解决都是通过互联网进行的，所有的信息交换几乎都是即时的。此外，ODR的参加者无须作任何书面记录。所有的协商都可以通过电子邮件、电子讨论版等工具进行，所有的资料信息在当事人允许的情况下都可以在网上随时查阅并调用。这样既提高了办事效率，也节约了成本。
（二）有利于实现意思自治，促使金融交易
ODR具有灵活性、平等性、自愿性、互利性等特点.当事人在自愿、平等的基础上通过网络进行协商，寻求纠纷解决方案，并最终解决纠纷，实现交易。诉讼救济具有强制性、对抗性、终极性等特点。当事人选择诉讼救济方式，就意味着放弃了协商等意思自治的救济方式，而最终的判决结果总会使一方利益受损，从某种程度上说，双方已经丧失了继续交易的可能。此外，运用传统的ADR解决争议，一般都要求当事人亲自到场。由于当事人的立场不同，为了维护各自的利益，双方往往容易产生冲突，最终导致原来的友好合作关系随着纠纷的解决而终结。而运用ODR解决争议，当事人可以自由选择某一具体的ODR解决方式。当事人往往相距很远，依靠网络相互联系避免了面对面的直接对抗，从而大大减少了产生冲突的可能性，无形中增加了维持合作关系的可能性。
（三）有利于节约司法资源，弥补私力救济的不足
在法律实践中，ODR是诉讼制度的一种补充制度。相较于诉讼而言，ODR既可以降低法律救济成本、节约司法资源，又可以方便快捷地实现法益。电子金融产品的无体性和电子金融知识的专业性导致电子金融机构与消费者在交易关系中的法律地位极不平等。这使得传统的以意思自治为基础的私力救济方式难以保证纠纷处理结果的实质公平，也难以使消费者受侵害的合法权益得到真正有效的救济。而ODR能够充分利用一切社会资源对消费者的合法权益进行有效保护。它能够利用全球的人力资源，运用计算机技术和网络技术聘请调解员或仲裁员，在专业的在线调解或仲裁平台上解决纠纷，从而保证处理结果的公平性。
二、引入在线纠纷解决机制的可行性分析
（一）在线纠纷解决机制在我国的具体实践
作为一种纠纷解决方式，ODR在中国才刚刚起步。但是，ADR在中国有着深厚的基础，为ODR的发展创造了良好的条件。为了改变目前我国电子商务纠纷得不到及时解决的局面，2004年2月21日，中国消费者协会依托在线315网站推出了消费者与经营者网上和解平台，以促进消费者与经营者的联系为主要方式，为双方直接协商、解决争议、回答咨询提供条件，充分发挥了网络信息量大、共享、互动、即时等优势。此外，依托中国电子商务法律网和中国电子商务政策法律委员会，我国第一个专门的在线争议解决机构——中国在线争议解决中心（ChinaODR）已于2004年6月成立，并开通了网站。发生纠纷的任何一方当事人都可以通过互联网在该网站登记案件，申请在线和解或者在线调解。2007年，广州仲裁委员会在中国商事仲裁网开辟了在线仲裁网页，将仲裁审理搬到网上进行。同时，广州仲裁委员会也在积极筹备电子商务在线仲裁相关事宜。这些无疑是国内在线仲裁巨大进步的表现。而中国国际贸易仲裁委员会早在2000年12月就设立了亚洲域名争议解决中心，以互联网为平台，运用在线方式解决网络知识产权及电子商务争议。
（二）在线纠纷解决机制产生的基础
1.计算机技术和网络技术的进步
ODR是以计算机技术和网络技术为载体的纠纷解决机制。因此，计算机技术和网络技术的进步是ODR产生的前提条件。进入21世纪以来，我国计算机技术和网络技术迅猛发展，电子邮件、视频会议、聊天室等技术不断进步，网络安全问题在一定程度上得以解决。此外，网民规模的壮大也是在线纠纷解决机制产生的一个重要条件。中国互联网络信息中心（CNNIC）的《第25次中国互联网络发展状况统计报告》中的数据显示，截至2009年12月30日，中国网民规模已达3.84亿人，较2008年年底增长8600万人，年增长率为28.9%。
2.电子金融交易的不断发展
随着计算机技术和网络技术的不断进步，电子金融交易也得到了快速发展。1997年，招商银行、中国银行、建设银行和工商银行陆续推出了网上银行，开展网上支付、网上自助转账、网上缴费等业务，初步实现了在线金融服务。随着1996年我国最早的证券类网站——和讯（Homeway）的设立，经过不断发展，截至2000年9月，有关证券类的网站（不计个人主页）已达40多个。随着各大证券公司网络证券交易的开通，网络证券交易量所占的比重也开始逐年上升。1997年底，我国建立了首家保险信息网——中国保险网（），并为新华人寿公司促成了国内第一份网上保险单，拉开了我国保险电子交易的序幕。1999年，我国推出了首家电子商务保险网站——网险（）。几乎是同时，中国太平洋保险公司、中国平安保险公司和泰康保险公司分别在上海、深圳和北京宣布开通电子商务系统。目前，几乎所有的国内保险公司都开通了网站，许多由个人创办的保险网站也开始在我国出现。
3.相关法律法规的出台和完善
1999年，我国《合同法》在关于合同形式的条款中增加了“数据电文”的内容，为电子交易的形式提供了法律依据。2005年4月1日，我国正式颁布实施《电子签名法》，解决了电子签名的法律效力问题，并对电子商务认证机构、电子签名的安全性、签名人的行为规范、电子交易中的纠纷等一系列问题作出了明确规定。2009年，中国国际经济贸易仲裁委员会审议通过了《中国国际经济贸易仲裁委员会网上仲裁规则》，自2009年5月1日起正式施行。这意味着我国的ODR已有法可依。
三、我国电子金融消费在线纠纷解决机制的制度设计
（一）建立政府支持和监督下的企业主导模式
我国电子金融交易市场虽然近几年得到了较快的发展，但总体上仍处于初级阶段，很多方面还不完善，在ODR的具体实践中存在很多问题。仅仅依靠市场机制，由企业或个人单独建立ODR是不可行的。政府要适当介入，进行宏观规划和指导，加大宣传力度，提高公众的ODR意识。政府不但在政策上要大力支持，同时还要推动ODR自身标准的建立。可以通过制定相关规范，开展示范工程建设，对符合条件的ODR服务网站给予政策上和资金上的适当支持等方式，加强对ODR建设的引导，促进我国ODR的有序、健康发展。在ODR的具体实践中，政府还应该加强对相关企业和机构的监督，对ODR服务网站进行信用评价，并通过相关司法审查机制、网上上诉机制等程序保证解决结果的公正性。①此外，要使ODR在我国得到广泛适用，政府和有关企业必须合作采取相应措施，保证ODR的安全性和保密性，促使金融消费者能信任并接受该争议解决方式。政府应该引导和支持企业不断进行技术创新，为ODR的推行提供技术支持，保障交易安全和双方的隐私。
（二）完善在线争议解决服务平台
目前，我国越来越多的金融机构都开通了在线交易服务网站，但绝大部分只受理投诉业务，不能直接促使电子金融交易双方进行在线调解或在线仲裁。这是一种单向的不完全的在线方式，难以对消费者的权益起到真正的保障作用。①此外，尽管消费者协会推出了消费者与经营者网上和解平台，中国在线争议解决中心（ChinaODR）开通了服务网站，一些仲裁机构也开通了网上仲裁业务，但是，由于电子金融具有很强的专业性，加之法律未进行相关规定，电子金融消费纠纷尚未被正式纳入这些在线调解平台和仲裁平台的业务范围，电子金融消费者难以通过这些在线争议解决服务平台解决电子金融消费纠纷，维护自己的合法权益。为此，应当从两个方面加以完善。一方面，可以建立电子金融ODR服务的专门网站。为此，可以考虑建立全国统一的电子金融消费在线争议解决中心，并开通自己的服务网站。该中心可以由国家工商行政管理总局牵头，协调中国人民银行、银监会、证监会、保监会以及全国消费者协会，由各级金融部门、消费者协会和金融消费者广泛参与，受理全国范围内的电子金融消费纠纷案件。②另一方面，可以在现有服务网站的基础上进行完善：一是可以在金融机构的服务网站上增设在线和解项目，使得消费者与经营者在网上直接交流、协商，从而打开对话的大门；二是把电子金融纠纷纳入现有在线调解或在线仲裁机构受理业务的范围，并在法律上对相关程序进行规定。
亚洲电子金融及信息安全高层论坛暨亚洲CeBIT电子金融及安全主题展，将汇聚近400名国内金融机构领导、172家在华外资金融机构代表、全国主要地区银监局、银行科技部门的主管领导以及金融科技和信息安全领域专家等。届时，行业专家将就电子银行市场及形势分析、下一代电子银行的模型和创新战略、当前电子金融的安全威胁及防御等行业热点问题权威报告。
除了专区展示，主题为电子金融业务的创新及安全保障的亚洲电子金融及信息安全高峰论坛也将在展会期间举办，探讨扩大电子金融用户覆盖率和效益、打造安全保障体系等题目，届时更将有花旗银行、Marstcard、中国金融认证中心等一系列的有关金融安全的市场、战略和模型重要报告。
联手工业――服务企业及制造业信息化
企业及制造业信息化展区和“中国制造业管理信息化创新论坛”为长，珠三角成长型企业信息化量身定制，全面推动信息化进程。这不仅帮助制造业企业，还帮助所有对信息化有需求的企业找到正确的解决方案。上海软众信息、韩国USBC商务支持中心、羚科数码、哈萨克斯坦NAT软件公司、美国英网软件、澳大利亚软件团，德国TECON公司等世界各地的软件公司都将出席此次企业及制造业信息化主题展区和创新论坛。
主办方表示，这次展会主要营造一个大的交流平台，针对企业的具体需求，帮助企业解决战略目标规划、设计制造一体化、工厂可视化、信息集成等新的共性问题。
GPS车载导航
随着电子地图和3G技术的飞速发展，在不久的将来全球定位系统GPS将会直接内置于大部分的手机、PDA、个人电脑和汽车。GPS在全球范围内有着巨大的市场潜力。在我国GPS应用领域不断扩大，汽车市场持续高速增长，智能手机市场迅速普及，北京奥运会智能交通设备大量需求，2007年GPS市场总产值比2006年增长65％以上，产业逐步形成。中国GPS市场已进入了高速发展阶段。
GPS展区亚洲CeBIT将由瑞图万方、Route 66、东方联星、百丰电子等企业向观众展示GPS车载导航、GPS手机导航、GPS蓝牙、GPS芯片、GPS地图软件、GPS配件等。为国内外GPS展商和专业观众提供一个了解产业内最新信息和国际发展趋势的商务谈判和技术交流的理想平台。
现场演示――机器人展区汇聚国内最前沿技术
机器人技术推介与体验会亚洲CeBIT将精彩展示机器人在教育、生活、娱乐等方面的应用。在机器人展区，观众们将看到应用于教育、科普展示等领域的人形机器人、仿生机器人、工业机器人、轮式机器人、全自主移动机器人、智能轮椅和平台智能语音机器人。高级类人双足步行机器人无疑将成为全场的“明星”。它能够稳定独立地双足行走、俯卧站立、鲤鱼打挺、做俯卧撑、站立踢球射门、招手、拥抱，还可以打太极拳、做广播体操、跳舞。而未来军事高科技领域之一的微小型武器系统将满足军事侦察、反恐防暴、无人探测等领域的潜在应用需求。届时现场还将展示仿生机器鱼工程演示样机(SPC-11)，模块化履带式侦察机器人(MTRR)、球型机器人、扑翼式微型飞行器和模块化蛇形机器人。
在同期举办的中国机器人技术推荐与体验会上，分别来自中国科技大学、北京科技大学、北京航天航空大学、北京汉库等行内科研和应用单位都会把各自的最新成果缤纷呈现。
高手云集――现场争夺中国第一超频狂人
超频是人为地使集成电路以超过额定工作范围的频率运行。除了CPU以外，内存芯片、显卡芯片、硬盘芯片、主板芯片等等都可以超频使用。超频不仅仅是一种获得提升性能的有效方法，也成为大众玩家竞相为之的时尚行动。
中国工商银行云南省分行面对激烈的市场竞争，与时俱进，根据计算机、网络、通讯技术广泛应用，并且发展日新月异的实际，全力实施电子金融产品创新战略。该行以提高客户满意度为目标，采取市场领先策略，充分利用银行内部的各种资源优势，为客户研发、推广专业化、个性化电子金融产品满足市场多样化需求。近年来，不断推出科技含量高、符合市场需求的电子金融产品抢占市场，获得了市场先机，赢得了客户青睐，保证了工行各项业务的快速增长。
工行云南省分行企业年金产品受青睐
中国工商银行云南省分行以“诚实信用、勤勉尽责”为宗旨，依靠卓越的品牌信誉、稳健的经营作风、领先的业务系统、丰富的管理经验和优秀的专业队伍，着力加快金融产品创新。近年来，不断推出企业年金、综合养老保障等系列服务和标准产品，以大中型企业的年金计划提供专业服务的受托管理、受托咨询、账户管理及托管服务为基础，以中小型企业为服务对象推出三款企业年金集合计划标准化产品，为广大企事业单位推出的综合养老保障计划产品，这些系列产品的推出，不断满足单位管理职工养老金、福利资金的需求，为企业和职工实现了安全管理、稳健运营、保值增值，受到企业和职工的广泛赞誉。
工商银行与东亚银行就美国东亚银行股权买卖交易完成交割
[关键词]金融电子化信息电子商务
金融电子化，就是通过互联网开展的各项金融活动。金融创新是金融业不断快速发展的直接原因，而其背后则是金融科技创新所带来的巨大推动力，韩农和麦道威的“技术推进”论认为，新技术特别是计算机信息处理技术和电子通讯技术的出现及其在金融业的广泛应用是促成金融创新的重大因素。在当代，金融的竞争归根到底是科技的竞争，谁拥有最先进的技术，谁能向客户提供优质快捷的服务，谁就能掌握发展的主动权，金融电子化已成为金融企业追求发展的根本手段。他们利用电子化进步的便利，在金融理论的最新成果指导下，积极推出新的金融业务，在竞争中谋取利益最大化。与此同时，电子化技术的广泛应用对金融机构的传统经营模式、经营理念和管理方式造成了巨大冲击，其中蕴含着极大的、新的潜在金融风险。随着世界范围内金融业的竞争更加激烈，网上金融业务的整体化发展水平将直接影响到一个国家电子商务的健康发展。我国金融电子化建设经过十多年的发展，尽管取得了巨大的成绩，但与迅速发展的计算机及网络技术相比，与我国经济体制改革对金融事业的要求相比，与对金融风险防范与控制的要求相比，我国金融电子化还有相当大的差距，还存在着一些不可忽视的问题。
一、我国金融电子化发展中存在的主要问题
1.缺乏总体规划和标准的约束
我国金融电子化是在一无规划、二无标准的情况下起步的。由于缺乏对大规模事务处理系统开发的经验，在系统建设中标准化意识不强，开发的各类业务系统缺乏统一的业务规范和信息格式标准，即便是同一银行系统内的各业务系统也无法实现数据的共享，造成社会劳动的浪费，已有的系统无法发挥应有的作用。而发达国家金融电子化建设在一开始就按照系统工程的理论和方法，根据管理信息系统的基本原理，在总体规划指导下，按照一定的标准和规范，分阶段、分系统逐步开发和实现。
2.金融电子化系统的整体效能差
我国金融电子化当前主要用于对客户柜台业务的分散处理。因此，系统规模小，且主要停留在事务处理阶段，而缺乏对金融活动中所产生的大量对银行经营管理和决策有用的信息的采集、加工、分析和利用，无法支持银行管理和决策职能，银行的管理和决策仍然以传统的经验为依据，使系统的整体效能差。
3.金融信息通信网络的规模小、水平低、安全性差
我国各金融机构虽然都建立了规模不同、采用各种通信方式的城市和全国通信网络，但除了人民银行的卫星通信网络初具规模、通信支持服务较具综合性以外，其他各银行的网络规模都较小，基本上都是采用专线，没有网管中心的专用事务处理信息传输网，不能适应我国金融业务发展的要求。同时，对网络的安全保护措施不力，许多系统是在十分脆弱的环境下工作，阻碍了我国金融信息系统向深层次发展。
4.缺乏复合型高级金融管理人才
进入20世纪90年代以来，随着金融数学、金融工程的迅速发展和银行业务与信息技术的有机结合、渗透，金融电子化又增加了许多新的内容。利用金融数学和金融工程设计、开发金融产品、金融工具和金融服务，开拓金融市场，防范金融风险已成为世界范围内金融电子化发展的新方向。我国现有的金融科技人才从数量上看严重不足，从知识结构上看都无法胜任新的应用。我国金融电子化的建设和发展，迫切需要一批既具有计算机应用专业技术知识，又熟悉银行业务的复合型高级科技人才，在银行信息系统规划、设计、开发和运营维护中，发挥着重要的主导作用，成为我国银行电子化事业的中坚力量。
二、我国电子金融发展的对策分析
迈入21世纪，金融电子化已经成为中央银行制定货币政策、强化金融管理、防范金融风险、商业银行开拓金融业务、提供金融服务和提高自身竞争力的迫切要求。为建立先进、高效的、全天候的金融业务、金融管理和金融决策的金融电子化系统，我们应该做好以下几方面工作:
1.加强金融电子化的规划和管理，完善金融电子化系统的总体框架
按照管理信息系统的基本原理，借鉴发达国家支付系统建设的经验，根据几年来我国国家现代化支付系统实施的经验，对现行金融电子化系统进行更新、改造和完善，以建立我国新的金融电子化体系。具体实施步骤为：首先由中央银行提出基本的网络互连要求，在借鉴国际标准的前提下，结合我国银行经营、管理和决策及风险防范等的实际需要，尽快制定我国金融系统的网络互连接口标准、银行业务信息传输格式标准、与银行卡工程相关的业务和卡片技术标准、与中央银行执行货政策相关的信息采集标准、中央银行进行监管的业务需要标准、商业银行开展网上业务和电子商务的相关标准和计算机审计标准；然后，由各家银行自行决定自己系统的建设方案、建设原则、网络拓扑结构和设备选型等；最后，由中央银行负责协调好各银行之间的关系，建立一个由支付事务处理系统、银行管理信息系统和银行决策支持系统三个层次的互相联系的全国金融电子化管理信息系统。
2.改变现行软件开发方式
目前，我国银行现行软件多数是由银行内部的电子化部门(计算中心)自行开发的，这对于大型的金融电子化管理信息系统开发有一定的局限性。金融电子化管理部门的工作重点则应由主要以进行系统开发为主，变为主要从事金融产品的设计、金融电子化的管理和系统维护工作，定期向社会公布我国金融电子化建设的进展和发展规划，使电子化部门成为信息时代银行的重要战略部门。而金融电子化系统的建设策略则采取由银行的业务部门和科技部门共同合作，由银行提出具体的业务需求，而系统的建设则外包给专业的软件公司来承担，鼓励更多的专业软件开发公司参加到我国金融电子化建设中来。这样，才能开发出更符合国际标准的、更现代化的管理信息系统。
3.加强金融监管，尽快制定电子金融法制
电子商务时代，电子金融是在全球范围内运作的，是一个极其复杂的国际社会系统工程，它涉及面广，内容复杂，关系到国内和国际。因此，金融行业在不断进行业务模式的创新、不断对业务实施电子化和网络化改造的同时，更要加强对金融监管方面的研究、更要全面了解金融监管所面临的新挑战、制定相应的规范和标准，以促进这些新型业务的健康发展，为各行参与电子商务、开拓业务、公平竞争建立一个良好的环境。提供一个透明的、和谐的金融法律是使电子金融活动得以正常进行的保障。
4.积极促进金融企业的重组、兼并，加强与外资银行的交流与合作
金融电子化，就是通过互联网开展的各项金融活动。金融创新是金融业不断快速发展的直接原因，而其背后则是金融科技创新所带来的巨大推动力，韩农和麦道威的“技术推进”论认为，新技术特别是计算机信息处理技术和电子通讯技术的出现及其在金融业的广泛应用是促成金融创新的重大因素。在当代，金融的竞争归根到底是科技的竞争，谁拥有最先进的技术，谁能向客户提供优质快捷的服务，谁就能掌握发展的主动权，金融电子化已成为金融企业追求发展的根本手段。他们利用电子化进步的便利，在金融理论的最新成果指导下，积极推出新的金融业务，在竞争中谋取利益最大化。与此同时，电子化技术的广泛应用对金融机构的传统经营模式、经营理念和管理方式造成了巨大冲击，其中蕴含着极大的、新的潜在金融风险。随着世界范围内金融业的竞争更加激烈，网上金融业务的整体化发展水平将直接影响到一个国家电子商务的健康发展。我国金融电子化建设经过十多年的发展，尽管取得了巨大的成绩，但与迅速发展的计算机及网络技术相比，与我国经济体制改革对金融事业的要求相比，与对金融风险防范与控制的要求相比，我国金融电子化还有相当大的差距，还存在着一些不可忽视的问题。
一、我国金融电子化发展中存在的主要问题
1.缺乏总体规划和标准的约束
我国金融电子化是在一无规划、二无标准的情况下起步的。由于缺乏对大规模事务处理系统开发的经验，在系统建设中标准化意识不强，开发的各类业务系统缺乏统一的业务规范和信息格式标准，即便是同一银行系统内的各业务系统也无法实现数据的共享，造成社会劳动的浪费，已有的系统无法发挥应有的作用。而发达国家金融电子化建设在一开始就按照系统工程的理论和方法，根据管理信息系统的基本原理，在总体规划指导下，按照一定的标准和规范，分阶段、分系统逐步开发和实现。
2.金融电子化系统的整体效能差
我国金融电子化当前主要用于对客户柜台业务的分散处理。因此，系统规模小，且主要停留在事务处理阶段，而缺乏对金融活动中所产生的大量对银行经营管理和决策有用的信息的采集、加工、分析和利用，无法支持银行管理和决策职能，银行的管理和决策仍然以传统的经验为依据，使系统的整体效能差。
3.金融信息通信网络的规模小、水平低、安全性差
我国各金融机构虽然都建立了规模不同、采用各种通信方式的城市和全国通信网络，但除了人民银行的卫星通信网络初具规模、通信支持服务较具综合性以外，其他各银行的网络规模都较小，基本上都是采用专线，没有网管中心的专用事务处理信息传输网，不能适应我国金融业务发展的要求。同时，对网络的安全保护措施不力，许多系统是在十分脆弱的环境下工作，阻碍了我国金融信息系统向深层次发展。
4.缺乏复合型高级金融管理人才
进入20世纪90年代以来，随着金融数学、金融工程的迅速发展和银行业务与信息技术的有机结合、渗透，金融电子化又增加了许多新的内容。利用金融数学和金融工程设计、开发金融产品、金融工具和金融服务，开拓金融市场，防范金融风险已成为世界范围内金融电子化发展的新方向。我国现有的金融科技人才从数量上看严重不足，从知识结构上看都无法胜任新的应用。我国金融电子化的建设和发展，迫切需要一批既具有计算机应用专业技术知识，又熟悉银行业务的复合型高级科技人才，在银行信息系统规划、设计、开发和运营维护中，发挥着重要的主导作用，成为我国银行电子化事业的中坚力量。
二、我国电子金融发展的对策分析
迈入21世纪，金融电子化已经成为中央银行制定货币政策、强化金融管理、防范金融风险、商业银行开拓金融业务、提供金融服务和提高自身竞争力的迫切要求。为建立先进、高效的、全天候的金融业务、金融管理和金融决策的金融电子化系统，我们应该做好以下几方面工作:
1.加强金融电子化的规划和管理，完善金融电子化系统的总体框架
按照管理信息系统的基本原理，借鉴发达国家支付系统建设的经验，根据几年来我国国家现代化支付系统实施的经验，对现行金融电子化系统进行更新、改造和完善，以建立我国新的金融电子化体系。具体实施步骤为：首先由中央银行提出基本的网络互连要求，在借鉴国际标准的前提下，结合我国银行经营、管理和决策及风险防范等的实际需要，尽快制定我国金融系统的网络互连接口标准、银行业务信息传输格式标准、与银行卡工程相关的业务和卡片技术标准、与中央银行执行货政策相关的信息采集标准、中央银行进行监管的业务需要标准、商业银行开展网上业务和电子商务的相关标准和计算机审计标准；然后，由各家银行自行决定自己系统的建设方案、建设原则、网络拓扑结构和设备选型等；最后，由中央银行负责协调好各银行之间的关系，建立一个由支付事务处理系统、银行管理信息系统和银行决策支持系统三个层次的互相联系的全国金融电子化管理信息系统。
2.改变现行软件开发方式
目前，我国银行现行软件多数是由银行内部的电子化部门(计算中心)自行开发的，这对于大型的金融电子化管理信息系统开发有一定的局限性。金融电子化管理部门的工作重点则应由主要以进行系统开发为主，变为主要从事金融产品的设计、金融电子化的管理和系统维护工作，定期向社会公布我国金融电子化建设的进展和发展规划，使电子化部门成为信息时代银行的重要战略部门。而金融电子化系统的建设策略则采取由银行的业务部门和科技部门共同合作，由银行提出具体的业务需求，而系统的建设则外包给专业的软件公司来承担，鼓励更多的专业软件开发公司参加到我国金融电子化建设中来。这样，才能开发出更符合国际标准的、更现代化的管理信息系统。
3.加强金融监管，尽快制定电子金融法制
电子商务时代，电子金融是在全球范围内运作的，是一个极其复杂的国际社会系统工程，它涉及面广，内容复杂，关系到国内和国际。因此，金融行业在不断进行业务模式的创新、不断对业务实施电子化和网络化改造的同时，更要加强对金融监管方面的研究、更要全面了解金融监管所面临的新挑战、制定相应的规范和标准，以促进这些新型业务的健康发展，为各行参与电子商务、开拓业务、公平竞争建立一个良好的环境。提供一个透明的、和谐的金融法律是使电子金融活动得以正常进行的保障。
4.积极促进金融企业的重组、兼并，加强与外资银行的交流与合作
由于装备计算机系统耗资巨大，只有大银行才有能力装备，小银行只有联合起来或依附于大银行，金融企业的兼并重组，集银行、投资、保险于一身，成为金融界的超级服务商，一方面能削减分支机构，降低成本，另一方面能增加高技术投资的规模效益，能得到优越互补的效果，增强整个企业的竞争力，从而获得市场竞争优势。另外，我们和外资银行在很多方面各有所长，通过加强沟通与合作，可以实现优势互补。同时，外资银行之间也存在着更激烈的竞争，为了在中国全面开放零售银行业务的过程中抢得先机，许多外资银行也渴望在现阶段就与国内银行开展有关方面的合作。我们应积极利用这一条件，采取多样化的合作方式，如成立合资经营机构，建立相互关系等，在合作中学习其先进的管理和营销手段，健全机制，以达到快速发展壮大的目的。
5.加快培养与引进优秀的金融科技与管理人才
金融电子化的实现依赖于优秀的金融科技及管理人才。我国金融电子化的建设和发展，迫切需要一批既具有计算机应用专业技术知识，又熟悉银行业务的复合型高级科技人才。我国应该多途径、多渠道地培养或引进优秀的金融科技及管理人才，在银行信息系统规划、设计、开发和运营维护中，发挥着重要的主导作用，成为我国银行电子化事业的中坚力量。
参考文献:
[1]苏惠香:试论我国电子金融发展中的问题与对策[J].财经问题研究, 2001年第10期
[2]陈静刘永春:网上银行技术风险及其管理[M].北京:人民出版社, 2001
[3]贺朝晖:金融电子化的发展及其风险防范[J].国外财经,2001年第4期
[4]常春:金融电子化与现代商业银行内部审计创新[J].金融理论与实践, 2001年第1期
中小企业在经营过程中由于规模太小无法与资金雄厚的大公司相比较，所以他们在经营过程中常常会有经营不稳定的现象发生，再加上银行对其信誉等级评价较低、风险抗击能力薄弱等这些问题，使得他们在企业发展过程中无法通过银行获得充足的资金来维持企业的运营，这个严重的问题经过多年积淀和积累，中小企业融资困难就逐渐变成了一个全世界都为之苦恼的难题。改革开放以来，我国打开了对外贸易的通道，很多国外的中小企业逐渐进入我国市场，这些企业的存在可以帮助我国增加就业人数，并且可以为我国时常增添活力，促进我国经济增长。但是需要我们注意的是，在外国中小企业的进入的同时也为我国中小企业并不乐观的企业融资增添了难度，我国的中小企业在发展过程中的融资困境将会越来越严峻。在过去的数十年间，为了缓解中小企业的融资难度，我国政府陆续出台了多部法律法规以帮助中小企业进行企业融资，这些措施虽然起到了一定的效果但是并没有从根本上解决这一现实问题。现代社会发展过程中，我国中小企业在进行企业融资时仍然存在很多困难，经过总结归纳主要分为六个方面：中小企业融资渠道过于狭窄和单一；中小企业的自由资金相对匮乏；中小企业抗风险能力比较薄弱，而且其信用等级比较低；中小企业融资的成本相比较而言，比较高；由于中小企业缺乏贷款担保体系，使得银行金融机构不愿意向他们发放贷款；由于先结算我国金融体系还不够完善，这就使中小企业在融资过程中勉励着信贷歧视。
二、互联网金融破解中小企业融资困境的优势
自上世纪90年代以来，互联网技术的不断成熟，，金融发展和互联网技术开始互相融合。我国最早开通网银服务的银行是中国商业银行，到后来又陆续开展了许多电子银行业务，储户在办理转账汇款等一些业务是再也不用往返于银行的营业大厅了，这些变化都标志着互联网和金融机构开始有机结合。特别是在近年来在电子金融行业的发展中，一些互联网企业及时抓住商机借助网络服务平台和自身优势，逐渐拓展业务变成了网络购物的第三方支付平台，有的甚至还在网络上办起了信贷业务，成为了网络信贷的领航者。互联网金融企业的崛起对传统的商业银行发起了新的挑战。为了抢占商机，一些金融机构和证券机构也逐渐开始在网络上纷纷建立起了线上业务，与传统的金融模式相比，中小企业在互联网上进行融资正好弥补了过去商业银行的信贷体系的不足。首先，互联网金融可以为中小企业提供有针对性的金融服务，中小企业可以公平公正地通过互联网金融提供的网络融资平台获取企业发展所需要的资金，互联网金融为其提供的服务平台是平等的，任何中小企业都可以获取最大利益的资金；其次，互联网金融为中小企业提供资金融资渠道，中小企业在网络上办理企业的融资业务时，互联网金融可以充分利用其先天的优势对闲置资源的进行整合，通过小额资金的不断聚集来达到帮助中小企业融资的目的；最后，互联网金融为中小企业融资提供“风险控制机制”，互联网金融利用其网络服务手段，在中小企业融资的风险控制方面占有绝对的优势，通过风险控制手段来保证发放贷款的安全性，使违约率大幅度降低。
三、互联网金融破解中小企业融资困境的难处
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-02
信息技术让世界发生了前所未有的变化，尤其是互联网与移动互联网的飞速发展，正在逐渐影响和改造着与我们生活息息相关的每一个角落。金融业，这个拥有悠久历史的古老行业，在这个创新发展的新世纪，是趁势腾飞，还是悄然远去，重点在于能否将新技术与自身发展相结合。每一次技术革命，都会催生一批新生力量，也有无数的“百年老店”瞬间崩塌，物竞天择，适者生存，不仅是进化论的观点，也是市场经济条件下，一个企业，甚至一个行业的发展法则。无论是百年前，山西祁县票号墙面上店训里暗藏的密字，还是如今地铁广告上被无数手机镜头扫拍的二维码，传递的都是“汇通天下”的宏愿，支行结算以前所未有的速度和方式发生着改变。
电子商务发展势头强劲，不仅引导着“网上购物”成为时代风尚，而且逐渐扩大地盘，涉足金融领域的蛋糕瓜分；商业银行不断更新自身，适应时代脚步，也想插上信息技术的翅膀，再现往日的辉煌。于是，银行陆续“触电”，电商逐步“淘金”，泛金融的范围越来越宽，竞争与合作并存，在这个日渐夺目的市场舞台上，“老气横秋”的银行和“年少轻狂”的电商，究竟是结成一对“忘年交”，还是上演一出“龙虎斗”，还需拭目以待。
一、金融电子化与电子金融化
（一）金融电子化
1.金融电子化的定义
金融电子化是指传统金融机构借助信息技术替代原有的手工业务处理，大大提升业务能力、运营效率和管理能力。其中广义的信息技术包括语言的使用，文字的创造，印刷技术的发明，和电报、电话、广播、电视的发明及应用，狭义的信息技术包括主要指始于20世纪60年代的第五次信息技术革命。
2.金融电子化历程
金融电子化基本经历了三个发展阶段：金融系统的电子化建设、金融业务的电子化受理和电子化金融商业模式的建立。信息技术的不断发展使得“金融电子化”具备了成长的必备土壤，在与金融业务有机结合的基础上，促进了金融电子化的深远发展。
（二）电子金融化
1.电子金融化的定义
电子金融化是指信息技术和互联网的发展促进金融业务和产品的创新，变革了金融业务模式和产业格局，主导着金融业未来的发展方向。
2.电子金融化的发展动力
（1）金融行业存在一定的利润空间。存贷利差、中间业务收入、各种渠道收入使金融业仍然具有实体经济无法比拟的盈利模式，即使在市场竞争如此激烈的今天，金融业的利润规模仍然是其他很多行业望尘莫及的。电子商务企业在借互联网之势快速发展的同时，被金融行业的丰厚利润回报吸引，下大力量开发融资功能，纷纷抢占互联网金融的市场，实现规模性收益。
（2）互联网企业自身具备发展优势。在信息时代，互联网企业手中掌握的用户资源就是一笔巨大的宝藏，代表着优质客户群体，是在金融市场上制胜的先机（截至2013年2月，腾讯公司的即时通信活跃账户超过8亿，新浪微波用户接近5亿，而国内最大银行中国工商银行仅拥有客户2亿）。从本质上说，银行是金融中介，这与电子商务企业服务性中介的性质是一致的，为互联网企业进军金融行业打下基础。
（3）电子商务企业代表着技术的进步，引导着时尚的潮流，容易被接受。如今，没在网上购过物，与电脑、手机等电子产品“绝缘”的人凤毛麟角，屈指可数，即时不熟悉电脑使用的老年人，也可以轻松找到网上代购，买到心仪的物美价廉的物品，互联网的潮流没有人能够阻挡。苹果产品的成功之处不仅仅在于技术的先进和功能的强大，更重要的是代表了一种“不甘人后”的时尚，使得“人手一机”的苹果产品在更多人手中只使用最基本功能，关键在于这种时尚观念的深入人心。在年轻人当中，每天都使用的社交网站、购物平台显然比几个月去一次、“排大队”的银行营业厅显得亲切很多。
二、“泛金融”合作模式
（一）账户的应用
1.账户的价值
账户是根据会计科目设置的，具有一定格式和结构，用于反映会计要素增减变动情况及其结果的载体。在银行内部，账户是为客户分类记录存贷款数额变化的工具，随着业务的扩展，又出现了保险账户、证券账户、贷记卡账户等等，到了互联网时代，客户就拥有了网上银行账户、移动支付账户，账户的多样化反映的是业务的发展、技术的升级，各种各样的账户与我们的生活息息相关。如今，账户已经不仅仅是显示我们个人资产的数字，而是承载了更多的价值内容，是联通互联网的身份凭证，是包括信息价值和货币价值的综合载体，是商家、企业与客户交互信息的渠道，也是挖掘客户价值的有效途径。
当我们翻开一个普通用户的网上购物记录，我们大概可以了解她是一个什么样的人，可能听起来神乎其神，但在实际生活中真不是什么难事。看着她所购买的物品，可以知道她钟情的服饰品牌；看着她选择的图书，可以知道她的学习工作领域；看着她买入的家居家电，可以知道她处在人生的何种阶段，是时尚女士、年轻妈妈还是家居达人，一目了然。对于品牌商家来说，这些信息就非常珍贵，如果是我们品牌的重忠实购买者，那么她对我们的优惠折扣、促销活动应该非常感兴趣，通过网络实名制的要求，可以得到客户的真实姓名、地址、手机号码、电子邮箱的信息，从而与客户进行接触，有针对性、投其所好的营销就会进行地非常顺利，还能根据她选择商品的价位、时间和周期性锁定她心仪的产品，大大提高产品效率和营销效率，必然受到广大商家的欢迎。在获得信息、分析信息、使用信息的过程中，账户发挥了非常重要的作用，可以说是商家的利润之源。
2.账户的应用
早期网站的盈利模式是咨询吸引流量，再靠流量吸引广告，类似于传媒行业，一个网站就像一份报纸，读者只能被动地接受信息，与网站没有真实的接触。如今，这份“报纸”已经不仅能看，还能参与，能分享，每一个用户成了价值的真正创造者，实现这一切的就是互联网企业建立的账户体系。通过各种在线服务，商家与用户建立起紧密的联系，掌握了用户的信息和特性，通过分析筛选，找出那些最具有价值的账户，准确投递营销广告，并开展下一步更有利于商家的个性化服务活动。
以支付宝为例，买卖双方必须拥有支付宝账户才能交易，这就严格定义了支付宝账户的真实性，任何的欺诈假冒行为只能是“一锤子买卖”，很多买家都是根据销量排行和用户评价来选择网店的，销量越大信誉度越高越有利于促成下一单购买，这也提高了支付宝账户的活跃度。同时，每个账户的消费或者出售记录，都会保存支付宝的后台数据库中，不仅仅是买方，也可以根据卖方的情况分析判断归类，为其提供指导意见。
另一方面，账户也是互联网企业沉淀资金的绝佳工具。用户要参与到互联网活动中，往往要先按照网站的规则进行充值，从银行账户里将资金转移到网站账户里，以备使用，用户往往觉得这笔资金还属于自己，并没有被花出去，事实上，这笔资金已经沉淀在企业的大账户中了，因为这笔钱迟早是要转化为一种在线服务，即使要在远期使用，它现实的货币价值已经让渡给了互联网企业。对于每一个用户来说，这只是一笔零散的小额闲置资金，但对比数以亿计的互联网用户，就不是一笔小数目了。在金融企业存款争夺战越演越烈的时候，这样的资金沉淀能给商家带来巨大的回报。
3.金融行业与账户经济的结合
通过账户，互联网企业积累的资金沉淀，可以很好地运用到金融行业，作为有效负债，支持资金运营，电子商务若能与商业银行携手，必然实现双赢，互联网企业找到投资渠道，稳获收益，金融企业获取稳定资金来源，可进一步扩大业务。这样一笔数额庞大的资金沉淀，通过金融企业的专业运作，能实现最大价值，虽然现在很多电子商务企业频频“淘金”，涉足金融业，但从一定程度上来说，他们缺乏行业经验和专业技术，即使能够独立开展类金融业务，也不能达到与金融企业合作所创造的价值。同样，金融行业也应该主动从电子商务的成功模式中学习借鉴，不断提高自身的服务水平，强化与客户关系的紧密度，不能一味依靠金融监管来抵制互联网行业的泛金融化，而是开拓出与电子商务企业的合作之路。
账户经济所体现的巨大商机不仅仅局限在零售行业，金融产品也有着相应的适应人群和忠实客户，如何开发这部分客户依靠的也是分析筛选归类，一方面要加大技术更新，升级自身的网上银行，使操作更加方便快捷人性化，寻求能够留住客户提高使用率的方法，打造客户信息管理团队，根据现有客户信息，分层次类别推荐相应产品，网上银行账户也能体现内在价值。另一方面，与互联网企业合作，将电商客户信息与银行客户信息进行整合，使客户信息立体化，了解了你的每一个客户，你就了解了他们的收入情况、资金动向、投资偏好，可以指导性地提出投资建议，增加自身业务交易，使客户资产增值，也实现了客户忠诚度的提高。
金融企业同样需要一个综合的多平台账户来促成业务的拓展，构建面向消费者的一站式综合金融服务的账户体系是财富管理的基础，是客户服务之源，也对金融机构的管理和服务提出了更高的要求。如果能借助综合金融账户，通过多元化的产品与服务，让客户资金在不同的理财产品、理财方式之间自由流动，提高资金利用效率，势必提高客户忠诚度，有效防止客户资金的外流，从而在为客户赢得收益的前提下，也为金融机构赢得更大的发展空间和更多的营业收入。
（二）数据的共享
1.网上银行的升级
每个银行用户通过登录网上银行，办理各种业务，就会留下自己的银行数据，这些数据不仅仅有客户的存款余额、贷款期限，还有登录频次、投资领域、信用卡数量，都能帮助银行更加了解这个用户。为每个客户设计一个个性化的网上银行登录界面就是提升服务层次的一个努力方向，这样客户打开界面，都是自己需要使用的内容，不必为繁琐的程序和费力寻找的业务模块而头疼，而且贵宾化区别化的服务也能提升客户自身的服务感受。除了业务办理区域简明快捷之外，还应该增设金融知识课堂，为客户普及投资技巧、反假币常识等，根据客户的年龄层次、教育程度、工作领域、家庭情况量身定制投资方案，适时推荐银行的主打理财产品，同时有在线的客户服务人员及时解答各种业务咨询，使客户充分掌握信息数据，又能将自身的数据反馈给银行，增强客户关系管理的紧密度。
2.信用卡的数据营销
