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2012年的1亿元
高端、中端、补充医保产品的划分依据为人均（件均）年保费： 12000元以上的为高端产品；2000元至12000元为中端产品；低端产品为2000元以下保费的，通常是补充医疗保险。
为什么说中端保险市场为空白？一组健康险的数据可以很好地说明。
2012年，我国的短期医疗保险市场的保费明细显示，高端医疗保险市场规模10亿元，中端保险市场规模1亿元，补充医疗保险市场规模240亿元。
数据表明，短期医疗保险市场中，低端的补充医保占95.8%，高端医疗险占3.8%，而中端医疗险仅占不足0.4%。
波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理罗英称，国内市场的医疗保险以寿险公司提供的大病保险产品为主，短期医疗保险市场又以团体补充医疗保险和高端医疗保险为主。
除了保费的划分依据外，高中端医疗险产品从承保范围和服务，以及对于险企的盈利性上，都有不同。
比如，从承保范围和服务上，高端医疗险产品的保额最高为2000万元，承保所有门诊、急诊住院费用，除部分高档医院外的所有医院，包含部分国外就医支出，增值服务为直付、预约、VIP病房和急诊救援等。
中端产品的承保范围相对高端医疗险产品有所缩小，例如不含高档/外国医院，且保额较低。
补充医疗险的承保范围覆盖公共医疗保险下的个人现金支持，仅限公共医疗保险指定医院，大部分涵盖门诊/急诊，也有一部分只涵盖住院费用；通常辅以意外、大病和生育险及住院津贴，无增值服务。
而在盈利性上，高端医疗险产品的赔付率通常在60%-80%，净利润率为0-5%；中端产品的赔付率为70%-80%（保险责任含门诊），或者60%-70%（保险责任不含门诊），净利润率0-5%；补充医疗险的赔付率为70%-120%，风险主要来自门诊/急诊，净利润率为负。
2020年的670亿元
尽管目前的中端医疗保险市场处于空白状态，但其发展潜力巨大。罗英认为，这有多重原因。
首先，中端市场客户有一定的经济基础，对补充医疗保险的保障程度和范围并不满意，需要更好的服务和医疗保障。因此，国内消费者对更好的服务、更广的承保范围存在日益扩大的升购买需求。同时，健康险价格仍然是主要门槛，中端保险相比高端医疗保险，价格上更能被客户接受。另外，医院和保险公司也希望推动收入增长，他们对此的拓展动力，也能在一定程度上促进中端保险市场的发展。
基于上述分析，罗英预测，国内中端医疗保险市场规模将不断增长。其中，2011-2015年，中端医疗保险市场规模预计年增长率为138%；2015-2020年，中端市场规模预计年增长将保持在60%。
具体规模上，2011年中国690亿元的商业医疗险市场规模，几乎被补充医疗保险和大病保险瓜分，二者规模分别为320亿元、360亿元。
到2015年以至2020年，这种情况将在一定程度上得到改变。
2015年，预计商业医疗险市场规模为1350亿元，其中，中端市场规模预计为60亿元，另外还包括规模20亿元的高端市场，规模560亿元的补充医保，以及700亿元的大病保险。而到2020年，商业医疗险市场规模预计为3330亿元，其中，中端市场670亿元，高端市场120亿元，补充医保市场1130亿元，大病保险市场1410亿元。
中端市场可再细分
中端保险市场目前几乎属于尚未被开发的空白地带，对相关原因，友邦中国首席市场官张晓宇曾表达过自己的观点，他认为，这与国内寿险业务同质化情况严重相关，产品创新多为不实，各公司之间并没有形成充分的差异化、多元化竞争。
如信诺全球医疗险中东及亚太地区首席市场官董栋就认为，尽管中端市场是区别于高端与低端的市场细分，但中端市场还可以再进一步细分，找到能够更精准地识别这些市场客户的细分方式，才能真正指导保险公司的产品开发设计。
而且，以往，这类高端医疗险通常只能通过团体保险计划投保，而今，已经有几家公司开始对个人消费者开放了投保之门。
当然，这扇“门”的门槛也不低。年保费通常在1万~2万元，甚至更高。而且，由于是纯消费型的产品，高端医疗险的产品形态目前普遍都设计为一年一保的短险，且不论保障期内是否有过理赔记录，满期后保费均不可返还。
保额超高 就医范围广
200万元、800万元、1000万元、1600万元，2380万元……这不是在拍卖会现场的竞价，而是记者查询到的高端医疗险的保额。
记者发现，目前高端医疗险的保额都非常高，一般动辄就是200万元或800万元，其中，金盛保险的高端VIP全球医疗保险的赔偿限额最高可达2380万元，为目前内地同类保险计划之冠，可以比肩我国香港地区的类似产品。
不仅保额高，高端医疗险的“高”还体现在它的就医范围广、就医限制少。
从地理层面看，如果选择全球计划，高端医疗险的被保险人可以于全球各地的合法医疗机构就诊并获得相应费用补偿，如果选择境内计划，则可以享受大众化的普通医疗险产品所无法报销的私人病房、外资医院、特需门诊等费用补偿。
再者，一般大众化的医疗险产品，通常无法报销中医诊疗费用，更不用谈针灸、推拿、疫苗接种、精神疾病治疗、物理康复治疗等费用报销，但高端医疗险允许被保险人采用各种合理的治疗手段并补偿之。大部分高端医疗险项目还提供牙科及生育类保险计划供投保者选择。
此外，高端医疗险通常允许被保险人使用非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等，使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚，专心治病。
尊贵服务“五花八门”
投保高端医疗险后，去医院看病可以不用带钱，因为保险公司会为被保险人提供“直付医疗”服务。而不用像普通医疗险那样，看病时消费者先垫付费用然后找保险公司理赔。直付模式下，等于保险公司把理赔流程提前做完了，对消费者而言非常方便，且节约了时间。
除了我们可以想象的被保险人就医方面的优待，高端医疗险产品提供的其他各类保障项目，以及一些附加服务也是五花八门。比如，被保险人住院后亲属的陪房费用，被保险人去海外就医亲属随行陪同的交通和住宿费用，也被包含在一些高端医疗保险计划的保障范围之内。又比如，被保险人出院后住家康复期间的护理费用，有些高端医疗险计划也能实行赔付。此外，如果被保险人投保了相应的高端保险计划，需要出国治疗，保险公司不仅可协助提供签证方面的协助服务，一旦被保险人被拒签，还可以获得数万元的拒签补偿金。
同时，大多数高端医疗保险计划都能提供专家会诊、安排知名医院专家医生手术和治疗、专家二次诊断、体检等增值服务。
量力选购 留意限制性条款
波士顿卫生信息网（Boston Health Net，以下简称BHN），成立于1995年，是波士顿市最大的社区医疗服务网络，覆盖15个社区医疗服务中心、波士顿医学中心（Boston Medical Center）和波士顿大学医学院，提供跨机构的信息整合、交互、共享和增值服务，已成为高使用率与高回报率的成功典范。
北美有名的医疗信息杂志ADVANCE for Health Information Executives从数百个IT项目的竞选中，将美国路易斯安那乡村医疗信息共享平台（LARHIX）项目评为当年年度医疗信息化最佳项目，ADVANCE认为LARHIX独占鳌头，尤其是在项目范围、对临床上的巨大帮助以及项目整体执行情况方面。
构建医疗互通平台势在必行
众所周知，波士顿位于美国东北部大西洋沿岸，是世界一流的教育与科技大都市、医疗保健的中心，举世闻名的哈佛大学医学院、波士顿大学医学院等医疗机构都位于波士顿，其卓越的医疗服务享有盛誉。波士顿卫生信息网，覆盖15个社区医疗服务中心、波士顿医学中心和波士顿大学医学院，已成为波士顿市最大的社区医疗服务网络。BHN服务对象中有66%的患者是少数民族，31%的患者能讲英语以外的外国语言。
而远在美国中南部的路易斯安那州，那里生活着十分贫困的乡村居民，这些人大多很难获得高质量的医疗服务，有将近24%的居民生活在联邦政府的贫困线以下，23%的居民没有医疗保险，并且32%的居民生活在联邦政府划为“医疗服务落后区”的社区，相比市区每870人就有一个医生，乡村每1925人才有一个医生。这一现状造成很多乡村居民在遇到大型自然灾害时，得不到很好的医疗救治。2005年的一个五级飓风Katrina给该州造成了严重破坏，由于新奥尔良的医疗设施被摧毁，州立大学医疗中心成为该州唯一一个为那些没有医疗保险的居民提供医疗服务的一级医疗服务中心，医疗资源占用率高达100%，甚至110%。因而州立大学希望能找到一种和乡村医院协作的办法，避免不必要的病人转诊和重复检查，缩短病人在医疗中心的等候时间。
尽管这两个地方地理位置不同、文化有差异、经济发展水平有别，区域卫生信息化却面临类似的问题，医院与医院之间没有建立共享信息平台，机构之间信息不畅通，到处是信息孤岛，产生的问题很多。诸如多个机构多个系统多个数据库；同一个病人，多个重复病历；多个系统，重复查找，重复输入；双向转诊流程繁琐，转诊时病历查询难，互认检查无法真正实现；医师工作效率低，医疗资源无法实现共享转诊预约流程效率很低，很多的转诊没有完成预约导致医院收入降低；居民看病难，享受政府医疗保障难，预约通常需要一周半才能确定。
共享医疗资源的总体目标
在相同的困境下，建立医院之间互联互通的医疗信息共享平台成为了势在必行的事情。波士顿卫生信息网的建立旨在为社区医疗联合体提供跨机构的信息整合、交互、共享和增值服务，实现同一个病人、同一个健康档案，达到资源共享、服务协同，提高医护质量、降低医疗差错的目的。这个区域信息共享平台的建立，是以应用为主并在同一平台上能够开发建立多种增值服务，例如双向转诊和临床决策支持。
路易斯安那乡村医疗信息共享平台（LARHIX），是2007年州政府决定资助建设的，由路易斯安那农村医院联盟（LRHC）和州立大学共同领导而成立。意在5年内建立覆盖全州的“乡村健康信息共享平台”，连接其41个乡村医院与10余个州立大学医院，实现医疗信息互连互通，共享病人信息，并在同一平台上开发建立多种增值服务，例如双向转诊和远程会诊。
流畅的互操作性的系统架构
为了实现区域卫生信息网络中的互操作性，必须有效地在应用级、流程级及数据级进行系统整合与优化，从而将众多的信息孤岛连通，并保护原有系统的投资。在这样的背景下，医疗健康信息集成规范（IHE）已成为异源异构系统之间的医疗信息交互与共享的标准化的规范，提供解决互操作性问题的5个关键技术的框架，包括安全管理，病人主索引与医生主索引，文档共享，动态信息访问以及流程管理等。
在这一过程中，应用是基于IHE和SOA的信息共享平台，按照面向服务的架构SOA原则和WebService协议，BHN和LARHIX实现了纵向的信息交互与共享，帮助专科医生更加了解病人的情况而且降低了社区或乡村医生对病人的进一步跟踪治疗的难度，成为一个基于区域平台实现跨部门、跨机构的信息整合、交互、共享的典范。
结合长期以来从事大型医疗信息系统集成的成功经验，该信息共享平台是一套以患者为中心的区域卫生信息网络系统，通过该平台能够安全可靠地实现医疗卫生机构间互联互通、信息共享和。采用分布集中模型（又叫联邦模型FederatedModel）和门户技术（Portal）实现患者信息共享。
工作流程管理模块能够将转诊的流程自动化，包括预约、保险公司申请核对、专家选择、病人信息采集、医生报告采集、与自动通知病人与医生。通过构建基于SOA统一的WebService协议、接口和数据转换，以服务架构包装现有系统及功能，解决“互认”、“互操作”、“统一的规范”，保证了数据的一致性，高效快速地实现区域内的医疗机构信息共享。医疗信息交互遵守了HL7、CCD/CDA、DICOM、CCOW、IHEPSA、IHEXDSI、IHEXDS-LAB、IHEXDS-SD、IHEPIX/
PDQ等卫生行业标准和规范。
良好的社会效益及经济效益
波士顿卫生信息网已成为高使用率与高回报率的成功典范。该系统在波士顿医疗中心使用以来，从社区转诊的患者人数已成倍的增加，社区上转申请数目在开始的两个月里增加了一倍。其投资回报主要体现在转诊增加人数与工作流程成本降低两方面。这对医院的收入是非常大的增加。另外，由于转诊的自动化流程控制与数据采集，工作效率大大提高。这样，每年可增加六百多万美元的收入并减少近一百万的支出。
与波士顿卫生信息网相同的是，路易斯安那州乡村医疗信息交换项目也得到了广泛的认可。北美医疗IT行业权威的《ADVANCE for Health Information Executives》杂志一年一度的优秀项目评选结果揭晓，路易斯安那州乡村医疗信息交换项目（LARHIX）夺魁。
有没有社保将待遇不同
这不，为了符合保监会的要求，更好地为广大客户提供细分化的产品。2007年新年伊始，平安人寿、太平洋安泰人寿、合众人寿三家公司率先推出全新的附加医疗险系列产品，客户可根据自己是否享有社会医疗保险或公费医疗，选购不同的产品。
平安2007年新医疗险产品就按照客户是否拥有社会医疗保险或公费医疗，分别设计了住院费用医疗保险(A)(针对无社保者)和住院费用医疗保险(B)(针对有社保者)两款产品。由于B款产品保障对象的风险因素较低些，所以B款比A款总体费率大约低10％。
平安人寿上海分公司培训部资深人士蒋士华告诉记者，在各项费用约定的最高赔付限额上，这两款产品是完全相同的；但在具体的补偿比例待遇上，这两款产品却有所差异，具体来看，A款只能获得约定范围内各项费用的80％，而B款的补偿比例可以达到约定范围的100％。同时，如果一个没有社会保障的客户考虑B款的费率较低(为A款的90％)，希望选择B款产品，在核保上也是被允许的，他的补偿比例只能达到65％，这也就体现了有无社保差异化待遇原则。
太平洋安泰人寿也对住院医疗保险产品全面升级。在安泰“附加住院补偿医疗保险”中，公司根据被保险人每次住院治疗时以下情形确定当时的给付比例：对于年满十八周岁的被保险人，若未以社会基本医疗保险且未以公费医疗身份住院，则在扣除可依法律及政府的规定得到的补偿后，或扣除可从其他福利计划或任何医疗保险计划中得到的补偿后，公司给付剩余部分的70％；若被保险人未年满十八周岁或者以社会基本医疗保险或公费医疗身份住院，则在扣除可依法律及政府的规定得到的补偿后，或扣除可从其他福利计划或任何医疗保险计划中得到的补偿后，公司给付剩余部分的90％。
而在太平洋安泰旧版的“附加住院补偿医疗保险”中，不论被保险人住院治疗时是否有社会医保，公司均按85％的比例进行赔偿。
合众人寿则以客户是否参加社保为标准，合众个人综合意外医疗“如意”保障计划(适合无社保客户)和合众个人综合意外医疗“顺心”保障计划(适合社保客户)，为“有社保”人群和“无社保”人群量身定做不同的保障计划，更有针对性地满足了客户的实际保险需求。针对已经参加社会医疗保险的客户推出的“顺心计划”，住院不限次数，费用不分项目，分段报销，越报越高；针对没有参加社会医疗保险的客户推出的“如意计划”，能为客户提供意外医疗费、住院床位费、药费、手术费以及检查费等多项医疗费用保障。
“保证续保”克服旧版的“硬伤”
此外，原来各家公司的短期医疗险是一年一续保，需要对客户年年核保。如果客户某一年身体健康状况不太理想就可能失去保障，也就是客户可能在最需要保险的时候失去保障，保险的功能与意义无法彰显。这次升级版医疗险纷纷增设“保证续保”功能，克服了原来这类产品的“硬伤”。
如平安2007年新的附加医疗险虽然仍为一年期险种，但却提供一项新的承诺――五年保证续保。五年保证续保医疗险的出现较好避免了客户健康时有保障，生病时反而失去保障的尴尬局面。客户从投保开始，五年内无论健康状况好坏都会一直拥有医疗保障。五年期满，公司再根据客户情况，决定客户是否可以进入下一个保证续保期。
太平洋安泰此次新推的两款附加险合同也增加了五年的保证续保期间。也就是说，被保险人连续投保(包括续保)每满五年，才需经公司重新审核并同意继续承保，只要续保时被保险人年龄没有超过六十五周岁，那么续保期间就可以再延续五年。在保证续保期间内，公司将不会因为被保险人的健康状况或理赔情况而拒绝投保人的续保要求、或对被保险人个别作加费或约定除外责任的处理。
新版医疗险更多增值和优惠
除了以上两大特色，目前率先推出升级版医疗险的这几家公司还设置了更多的增值服务和优惠内容。
如社会医疗保险对于规定的自费项目是不予报销的，但在实际治疗中，许多自费药品和自费诊疗项目又是患者治疗所必需的。因此，许多客户的这部分医疗费用得不到有效补偿。合众人寿此次推出的针对有社保基础人群的“顺心”计划的“住院医疗保障”部分，就考虑到这方面的因素，规定被保险人只要在合众人寿认可的医疗机构住院治疗，对于每次住院实际支出的合理的自费药品及诊疗费用，在理赔时将按合同所附“住院期间自费药品和自费诊疗项目医疗保险金给付比例表”所列的赔付比例给付保险金。
平安则考虑到客户身份可能发生的变化，平安新医疗险还贴心设置了转换条款。客户购买平安住院费用医疗险后，如果被保险人身份发生转换，即享有社会医疗保险或公费医疗保障的状态发生改变，那么客户可转换医疗险合同。
国内游:别忘记买份意外险
日前,家住东城区的李先生在旅行社报团,打算全家人一起来个“后奥运”6天游,在填完旅行社的相关合约后,工作人员提醒他和家人最好自费购买旅游意外险。对此李先生颇为不解:“旅行社明明已经给游客投保了,自己为什么还要买额外险种?”
据介绍,由旅行社购买的旅行社责任保险只承担因旅行社的疏忽或过失造成的游客的人身伤亡和财产损失补偿,只是转嫁了旅行社的责任风险,而游客在旅行途中因自身过失造成的伤害和损失,只能由游客自己承担。对此,保险业专家认为,购买一份意外险很有必要。
在意外险的选择上,也颇有讲究,若游玩的项目包括:探险游,如到大峡谷、洞穴猎奇探险,到沙漠、草原旅游等;生态游,如到野生动物园观看动物,到野生植物园内野炊、露营等;惊险游,如进行水流湍急的漂流、悬崖峭壁的攀援等,最好购买旅游人身意外伤害险。此外,一般意外险的保费较高,适合“有钱又有闲”的旅游爱好者,若是想对自己进行长时间、范围广的保障,适合购买一般意外险,或者直接投保包含意外伤害的寿险。
境外游:根据目的地选择保险
保险业专家介绍,出境游的游客要根据目的地来选择保险。
根据《申根协定》,从2004年6月起,如果出游目的地是奥地利、意大利、荷兰、比利时、丹麦、法国、德国、希腊、芬兰、葡萄牙、西班牙和瑞典等《申根协定》签订国家,所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外医疗保险,证明可承担国外住院费用及遣返费用。去欧盟各国,办理旅游医疗保险已成为签发“申根签证”的基本前提。此后,俄罗斯、白俄罗斯等国家也开始仿效欧盟的做法,因此,购买境外医疗保险已逐渐成为市民出境时必须履行的手续。据了解,医疗保险金额不得低于3万欧元,保险期限不得少于一个月,最长为一年。
此外,境外紧急救援保险也成为许多出境游旅客的选择。境外紧急救援保险是指当我国公民在中国境外旅行途中遭受意外事故或者患突发性疾病时,保险公司境外授权机构根据合作协议对客户实行紧急援助服务的一种保险。境外救援服务包括紧急救援医疗转送、住院治疗、病情好转后转运回国、遗体转运回国和安葬、安排亲属处理后事、协助未满16岁的儿童回国等,另有家属探病、代寻并转送行李、法律援助、翻译服务、儿童陪护等增值服务。专家建议出境游的游客最好选择有境外紧急求援服务的保险产品。这样,一旦发生意外事故,投保人可通过保险公司的紧急求援系统先行展开“自救”。
UnitedHealth主要谈到了可及性的问题，保险公司发现雇主更愿意通过远程问诊来为员工提供可及性的医疗服务，而非主要是为了控费，这与市场目前的想象有着一定的出入。根据UnitedHealth分享的数据，超过50%的使用者是看呼吸道疾病，剩余的各个专科都不超过10%，典型用户是31岁的女性。这说明远程问诊主要还是以解决感冒发烧等小病为主，女性比男性更愿意使用这类服务，与去年兰德公司调研的Teladoc的情况基本相似。
而根据Doctor on Demand和American Well的分享，雇主并不愿意直接采购远程问诊，但一旦远程问诊被整合进保险产品之后，雇主更愿意采纳。这表明至少有很大一部分雇主对远程问诊产品本身的有效性是存疑的，特别是能否为他们节约医疗费用方面。这与第一点是呼应的，雇主更关心可及性而非控费，毕竟缺勤而造成的损失要远大于医疗费用的控制。因此，远程问诊的可及性可以降低员工的缺勤率可能才是雇主考虑的核心因素。
不过这一点与Teladoc的发展趋势具有一定的内在矛盾，Teladoc收取雇主会员费，但员工的远程问诊使用率却非常低，这总体上对雇主的价值并不高，但依旧获得了高速的发展。这主要是因为美国有很大一部分雇主采取自保，即自我采购服务来为员工提供保障。比起购买包含门诊的商保来说，远程问诊确实能为雇主节约一部分医疗开支，因此Teladoc的模式还是获得了高速的发展。
从远程问诊的新趋势来看，其整体的辅角色越发明显。由于购买包含门诊的商保仍为主流，而自保的企业用户市场规模是可测的。因此，对于Teladoc这样的公司来说，未来的增长是有着明显的天花板的。而对于以含门诊的商保为主要保障的雇主来说，远程问诊只是他们用来为员工提供可及性的手段，更多的是为了解决员工的缺勤率而设定，与保险公司控费的意愿度并不是完全匹配。因此，远程问诊在未来将更多的被整合进保险产品中，而无法单列成一个企业的采购项目。
医改方案提出,三年内中央将重点支持2000所左右县级医院建设,还将完成2.9万所乡镇卫生院和1.1万个社区卫生服务站的建设。而配合这一系列的医改政策,东软也对基层医院的信息化建设的实施下了大工夫。
东软在医疗领域有着多年的积累,这次借助新医改政策的,东软正式推出了其基于健康档案的、覆盖医药卫生信息化全过程的系列解决方案。据东软高级副总裁兼首席运营官卢朝霞介绍,该系列的解决方案包括社区卫生解决方案,区域卫生解决方案、数字医院解决方案、新农合解决方案、公共卫生解决方案、基础药物及管理解决方案、医疗保险解决方案,而这一系列的解决方案有一个重要特点就是其应用偏向基层医院。
据了解,东软医疗目前已成功开发了适合中国国情的电子病历以及远程会诊系统等医院信息化软件。在介绍该系统的时候,卢朝霞谈到:“目前,中国的基层医院的医疗力量较为薄弱,针对这一现实,东软推出了远程医疗解决方案,可以有效地提升基层分疗的能力,让到基层医院就诊的病人也能看好病。”
另外,东软根据区域中心医院、区县中心医院以及社区、乡镇卫生院的功能和定位,分别推出有针对性的医院信息化解决方案、影像中心解决方案和医疗设备包。例如,针对乡镇医院,东软推出了针对X线、超声机、仪电产品等的低端设备,而针对县级医院,东软则提供了针对CT、彩超、核磁共振、X线等医疗设备。
此外,东软根据乡镇等基层医院的特点,推出乡镇版、社区版的医疗信息化系统。更值得一提的是东软的基础药物管理系统,该系统可以对基础药物的招标、配送和使用实行全过程的监督,让老百姓真正享受到药物降价的实惠。
移动增值服务的创新
一直以来,东软对电信领域业务的宣传不多,而实际上,其在电信领域的员工已经达到2000多人,而在两年前,东软已经完成了针对3G而进行的业务线调整。
关键词：商业保险；医疗机构；合作模式；社会管理
商业保险的保险保障、资金融通、社会管理三大功能是商业保险持续发展的根本。商业保险的保险保障的业务特征和资金融通的金融属性已经得到了社会广泛认可，并发挥着愈来愈重要的作用，但社会管理功能的体现还不充分。近年来，社会医疗体系全面构建，商业医疗保险、责任保险快速发展，促进了商业保险和医疗机构的深度合作，商业保险社会管理功能得到进一步发挥，推动社会医疗体系健康发展。
一、商业保险推进社会医疗体系建设的需求和环境
（一）商业医疗和责任保险的快速发展
随着人民生活水平的提高，老百姓对身体健康和医疗服务的要求明显提升，商业医疗保险和交通事故责任保险迅速发展，成为人民群众需求最直接的保险类型，对保险消费者、保险公司和医疗机构产生了深入的影响。一方面，高责任、高赔付使保险公司面对着巨大成本和压力。另一方面，高事故、高费用使得商业保险公司与投保患者身担重负。商业保险公司迫切需要寻求一种可行方式，方便业务开展，促进赔付支出合理化。
（二）商业保险和医疗机构的合作机制缺失
从保险业务核保到理赔环节，商业保险公司需要医院方配合调查的事项种类繁多，保险的补偿机制也需要医院对疾病诊疗费用的合理化管控；商业医疗机构自主经营、自负盈亏的经营机制变化增加了其对疾病诊疗、健康体检业务的承接需求，保险公司与医院的合作更加紧密。但实际操作中，保险公司与医院单独合作的模式给医院带来的经济效益十分有限，也无法在合作协议中体现保险公司对医院配合调查和医疗费用控制的话语权。商业保险公司迫切需要通过合作增加对医疗机构的约束力，降低经营风险。
二、商业保险推进社会医疗体系建设的模式选择
2012年6月，中国保监会在《关于贯彻落实的通知》中要求保险业大力发展商业健康保险，积极服务国家医药卫生体制改革，更提出探索保险公司兴办医疗机构、参与公立医院改制充足的可行性和有效途径，延长健康保险产业链的建议。但在目前，保险公司尤其是保险分支机构兴办、投资医疗机构的情况还比较少，条件成熟的保险机构也不多，保险公司必须首先探索出一条与医疗机构合作管理的新模式，适应当前发展。
医保行业合作管理是目前商业保险公司与医疗卫生机构合作的一种较为成功的模式。通过保险业协会与医疗机构建立合作关系，共同组织，合作管理，专项作业，通过保险行业监督实现医疗诊治管理规范，通过医疗机构配合实现保险理赔服务的高效便捷，有效降低商业保险行业经营成本和管理风险，进一步增强了商业医疗保险对社会医疗保障体系的辅助和补充功能，建立商业保险公司与医疗机构共赢的合作模式，为社会大众提供更好的保险和医疗服务，为商业保险发挥社会管理功能提供新的思路。
三、医保合作管理模式的实践与成效
宁夏保险业于2005年成立了宁夏回族自治区保险行业协会医保合作管理专业委员会（以下简称宁夏医管会），通过强化对医疗相关险种的风险管控协作，搭建了保险业与医疗卫生行业、卫生行政部门、社会医疗保险机构的交流与合作渠道。宁夏保险业医保合作管理工作动手早，模式好，见效快，为实现医保合作目标提供了可以借鉴的经验。
（一）宁夏医保合作管理的工作模式
1.设立专业机构，建立医保合作管理的组织保障
一是建立医保合作管理专业委员会。宁夏保监局组织引导宁夏保险行业协会于2005年8月正式设立宁夏医管会，专门负责医保合作管理，集合全区16家产、寿险公司，各公司分管运营工作的负责人和核心理赔业务人员担任委员。二是完善医保合作管理的组织架构。宁夏医管会内部实行功能性项目执行小组制管理，建立了由委员决策会议为决策组织、由主任委员办公室负责监督执行的三级六项执行小组架构，明确规定组织构成、职责及工作规程。三是建设医保合作管理的管控体系。通过建立内务管理制度，制定医管会管理暂行办法、信息联络管理办法等内务管理办法，确定准入退出流程及运行规则，明确成员单位及委员权利义务，确保医保合作管理体系顺畅运行。
2.确定合作模式，制定医保合作管理的工作措施
一是选择定点医院，统一合作标准。宁夏医管会集中组织对全区132家医院进行考察，确定商业保险定点医院，每年对医保双方合作情况展开评估，调整定点医院名单，及时清除不符合医保合作要求的医疗机构，考察和审议新申请加入的医疗机构，审议合格的及时补充。二是签订合作协议，促进合规经营。统一制定商业保险公司与医疗卫生机构合作协议，组织保险业与医疗服务、伤残鉴定行业集中签署，明确双方的权利义务。三是统筹资源利用，联合对外管理。四是建立信息平台，促进行业交流。建立医保合作管理信息平台，定期收集医疗机构诊疗信息，按月通报定点医院诊疗服务行为；建立季度联席会议制度，追踪工作落实情况，及时调整工作方法。五是规范调查流程，提高合作效率。建立保险调查人备案管理模式，成员单位指定专人负责医疗相关的保险调查，宁夏医管会统一制作保险调查人证件，统一备案管理。
3.加大管理力度，实现医保合作管理的目标任务
一是建立重大违规诊疗案件定期反馈制度，弥补管理缺口。各成员单位及时报告不合理诊疗事项，在理赔结案案件中，筛选不合理诊疗行为的典型案件，按月反馈定点医院，及时沟通处理意见。二是建立定点医院机构和个人的服务标准，树立优秀典型。建立医疗质量管理、配合程度、病案检索服务三项考评标准。三是建立成员单位快速联动反应机制，提升服务水平。对群体性、特大和重大保险事故案件，及时通报案件信息，集中服务，减少环节，快速处理。四是建立医保互动培训和联合服务机制，扩大服务范围。定期组织医护人员保险知识培训，通过设置“商业保险客户理赔指南”展板，播放“理赔报案温馨提醒”，延伸对保险消费者的服务范围。
（二）医保合作管理实现的社会效益
1.实现医、保、患共同规范。当前，大部分的商业医疗保险实行按比例赔付，并在保险合同规定了赔付的药品和诊疗手段范围，医疗价格水平和医疗档案管理是患者和保险公司共同关注的重点；卫生管理部门的监督检查，医疗机构尤其是非公医疗机构的市场竞争，也促进了医疗机构对规范诊疗的内部需要。医保合作管理可以通过保险业监督实现过度医疗控制和医疗档案规范，可以通过医疗机构配合实现定点医疗救治和及时理赔服务，极大的满足了保险消费者乃至更多患者的需求。通过医保合作管理，宁夏地区的医疗服务环境和保险服务质量显著提升，医院的大处方、大检查等不良医疗行为得到有效纠正，消费者挂床、逆选择等虚假医疗和保险投机行为得到控制，保险公司拒赔、惜赔现象得到根治，有效减少了医患纠纷和医保纠纷。
2.实现医、保、患共同受益。医院诊疗费用管理得到明显改善是医保合作管理的最直接成果。通过理赔案件的审核控制，促进定点医院诊疗费用的合理化，使得医院管理更加规范，老百姓医疗得到实惠，保险公司成本有效控制
3.实现医、保服务共同提升。一是通过保险公司对体检医院和定点医院的审核筛选，形成了医疗机构的良性竞争模式，
有效推动医疗机构诊治管理规范，为患者提供了更加专业的医疗服务。二是通过合作管理，为保险客户信息收集提供专门通道，简化了调查手续，提高了核保和理赔工作效率，通过统一管理，也提升了调查人的专业化程度和职业化服务能力，降低保险公司管理成本，提升保险消费者满意度。三是从数据收集、过程调查、风险控制等方面不断完善医保双方内部管理、夯实医保工作基础，为患者咨询、公司调查和医疗改进提供保障，有效提升了医、保双方的内部控制能力，降低经营风险。四是通过定期信息通报和经验交流制度，建立了保险公司与医疗机构对不合理诊疗案件反馈和重大案件的信息共享平台，有效提升医保合作服务水平。
4.商业保险行业影响力显著扩大。一是提升了保险行业在医保合作中的地位，形成了保险公司与医疗机构制衡协作的形势。合作管理集合了保险公司的业务优势，借助特约体检医院的设立和对定点医院的评价管理，实现了保险公司与医疗机构平等合作、制衡规范的权利。二是通过医疗定点医院的宣传和更多合作活动的举行，加大了保险行业的宣传力度，更多非定点医疗机构申请加入，各医疗机构对保险公司和商业保险客户的重视程度明显加强。
四、医保合作管理模式的应用和发展
总体来看，医保合作管理模式的应用和发展需要考虑以下几个方面。
（一）坚持市场化方向，扩大医保合作的深度和广度
一是积极开发适宜需求的保险产品。人民群众对身体健康和医疗服务的需求提升，为商业保险提供了巨大的发展机遇。借助医院的信息平台，研究分析医疗患者的保险需求，积极开发适宜老百姓需求的保险产品，可以在最大程度上实现商业保险对社会保障的补充功能，提升保险消费者的保险保障水平。
二是积极开发保险增值服务项目。努力寻求保险公司与医疗机构之间相互支持、相互影响的合作事项，以保险增值服务项目提高医疗机构合作配合的主动性，从而继续提升医疗保险服务水平，加大对医疗诊治费用的制约作用，巩固和加深医、保、患三方共赢的局面。
（二）形成行业合力，提升保险消费者满意度
一是搭建寿险特约体检管理平台。各家寿险公司为防范风险及提供专业体检服务，均需要与医疗机构签署特约体检医院合作协议，解决这一问题可借助医保合作管理平台，整合行业资源，统一评估分析，实现寿险特约体检联合管理，提升保险行业体检服务水平。
二是建立统一的行业理赔服务标准。人身保险公司医疗保险产品种类多，理赔标准差异大。在理赔程序、疾病确认、诊疗限制和自费药品名录的设置方面各自为阵，极易引发保险消费者不满。在保险行业与医疗机构的深入合作后，需要逐步建立统一的理赔服务标准，对同一理赔事项执行相同的理赔程序和确认尺度，加强行业信息交流，提升服务水平。
二、对策与建议
健康是人类共同的追求，疾病是却是人类不可避免的风险。为了减轻疾病带来的费用负担，增强抵御重大疾病风险的能力，必须建立健全多层次的医疗保障体系。为此，国家发展和改革委、卫生部、财政部、人社部、民政部、保险监督管理委员会等六部委共同了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，明确针对城镇居民医保、新农合参保（合）人大病负担重的情况，引入市场机制，建立大病保险制度，减轻城乡居民的大病负担。
一、 城乡居民大病保险采取商业保险机构承办有利有弊
商业保险公司经办大病保险的利主要有四个方面：第一，大病保险的保费来源于社保资金的直接划转，保险公司不需要展业成本，即可以得到大量的保费来分散风险，符合商业保险公司经营的大数法则，有利于商业保险公司降低风险、稳健经营。第二，经办大病保险可以使商业保险机构得到居民、职工的信息，有利于商业保险公司在经营大病保险之外拓展健康险业务，加大健康保险产品和服务的提供力度。
第三，经办社保的商保公司可以通过保费、人员的增加来扩大公司规模，扩大商业健康险公司的市场空间。社会保险由政府主导、强制参保，具有广覆盖的特点，众多的参保者会给商业保险带来巨大的市场空间。第四，大病保险是大势所趋，国家和政府大力支持，因此经办大病保险的商业保险机构可以获得制度支持，也有利于保险的观念更加深入人心。政府的公信力、行政的推动力会促进商业保险公司的发展壮大，并使商业保险公司获得政策优势。
但是，大病保险的经营对于商业保险公司来说是一把“双刃剑”，给商保机构带来利的同时也带来了不利的方面。主要表现在以下几个方面：第一、社保部门选择合作的经营机构时采取的方式是招标，为了中标，保险机构必须压低投标价格。这样，就必然会给商业保险机构带来一种风险――巨额的赔付大于保费收入，即赔付率可能大于100%。商保公司中标后，会形成一种垄断，阻断了其他市场主体的进入路径，不利于竞争机制作用的发挥，也并不能为参保者提供更多的选择。第二、商业保险机构中标后，必须为经营大病保险投入大量的前期成本。前期投入的成本也使得商业保险公司面临巨大的经营压力。
第三、大病保险奉行的是非盈利性的“保本微利”的原则，这与商业保险公司以盈利为主要目的的经营原则存在出入。利润最大化是企业生存发展的动力，长期而言，大病保险利润空间不足，商保机构缺乏持续经营的动力。第四、集中精力经营大病保险业务会扭曲商保公司的经营模式，挤压其他权利义务对等的健康险产品的生存空间，若不加以控制，可能商保公司会成为专营社会保险的机构，扮演着“人”的角色，对商保公司的发展不利，限制商业保险公司的竞争和自主性。第五、利用有限的基本医疗保险基金结余购买大病保险难以长久。利用城镇居民医保、新农合基金中的结余向商业保险公司购买大病保险，基金不足之地可在城镇居民医保、新农合年度提高筹资时统筹解决资金来源。但基本医保结余部分随着社会需求的提高和老龄化的加剧，医疗费用支出每年也在快速的增长之中，仅依靠现有基金结余，难以支撑大病保险所需。一旦保费基金失去了来源，对保险公司是灭顶之灾。
二、对策与建议
有鉴于此，笔者认为，要想在现有的资源下实现更好的社会效益，商保机构必须进行制度创新，商业保险机构应该充分发挥自身优势，克服相关弊端，做到以下几点：
第一，加强与社保部门、医疗机构等多方面的合作，正确处理好政府与市场的关系，建立联合办公机制。根据大病保险的风险特点，保险公司应通过与政府医保部门建立联合办公平台，借助政府的力量，搭建全流程的医疗风险控制机制。在做好传统的事后报销审核服务的基础上，将风险控制节点前移，通过加大对不合理医疗行为和不合理医疗费用的监控力度，保障参保群众得到合理治疗。
第二，加强医疗风险管控，实施病前健康管理。全流程的医疗风险控制机制包括“病前健康管理、病中诊疗监控、病后赔付核恕比个部分。其中，病前健康管理是很重要的一步。病前健康管理是将健康保险的风险控制延伸到包括事前预防在内的全过程健康管理，从而达到降低疾病风险，提高被保险人健康水平的目的。病前健康管理服务不仅可以有效化解大病保险业务的经营风险，还可以提高全民的保健意识，充分发挥健康保险的社会管理职能。保险公司可以从管理服务角度出发，形成专属的增值服务工作的人员队伍，帮助被保险人群提升健康水平、加强引导预防疾病、注重饮食健康等，改变人们固有的重治疗轻保健的观念，从根源发挥公司的服务作用，树立保险公司的多元化服务理念。从而，从源头上降低医疗风险，从而使商业保险公司经营更加稳健。
第三，利用自身雄厚的资本、灵活的投资方式、覆盖全国的经营网点等优势，提供更加丰富的健康险产品，发挥商业保险公司在健康险产品开发、健康管理服务、保险市场的开拓和经营方面的优势，提供大病保险尚未涵盖的护理保险、疾病保险等保险保障。同时，保险公司在与政府部门合作合作的过程中，逐步转变政府的想法，使其了解保险公司的经营规律，适当放宽对保险公司的限制，使保险公司拥有更多的自。力争在政府力争在政府政策的扶持下，使商业健康保险开辟出自身独立的市场。（作者单位：中央财经大学保险学院）
参考文献：
[1]何文炯.商业保险在风险保障体系中的定位[J].中国医疗保险，2014（9）：16-18.
[2]宋占军.我国各地城乡居民大病保险追踪与分析[J].上海金融，2013（12）：34-39.
[3]何文炯.大病保险辨析[J].中国医疗保险，2014（7）：12-14.
[4]卢娜.大病保险中政府与市场关系的研究[D]. 苏州大学， 2014.
所以，像我这样养成刷卡习惯的持卡人来说，如果一时兜里忘记带现金，就凑合着去能刷卡的地方打发一天的口粮。但是，如果坐到出租车里，才发现钱包里没有足够现金，又没有带储蓄卡，那就惨了，特别是2008年8月1日出租车才可以刷一卡通之前。
一想着北京市政交通一卡通可以刷卡支付，而且最关键的是知道自己一卡通里有50多元钱，就采取了一卡通刷卡支付。可是司机总担心刷上没有，尽管发票都打印出来了，但他还是不放心，我解释了一百遍他才稍微放心一点，后来才知道我是他刷卡的第一个顾客。再后来，就是8月1日了，才知道这天出租车才可以刷一卡通。实感幸运――刷卡通过了。
当时就想信用卡怎么不能支付呢，这没用的东西气死我了！其实让信用卡能刷出租车的技术实现很简单，在北京这类大都市也极具优势，希望这种卡早点出现！
技术
1. 通过蓝牙变信用卡
近日，国外的一家名为Pipline数据的公司了一款专门针对美国通信运营商Sprint公司手机产品以及Nextel全国网络开发的名为“AirCharge Bluetooth”的软件系统。通过该软件，Sprint Nextel手机用户只需要使用手机的蓝牙功能便可以实现手机代替信用卡消费支付的功能。目前已经证实，由Sprint定制的摩托罗拉i335、i580、i605、i615、i870、i880、Deluxe ic902、V9m，三洋的SCP-7050、PRO-200、PRO-700能够完美支持AirCharge，通过蓝牙实现普通手机向“信用手机”的转变。
Sprint Nextel手机用户只要在手机处于网络覆盖的情况下，无论在何时、何地，都可以打开AirCharge并通过蓝牙连接完成传统信用卡的消费支付功能。而且每部手机的AirCharge都可以做到多卡管理，省去了使用者不少麻烦。商家们也可以通过安装AirCharge信用系统轻松完成与消费者之间的收账或者与其他商家的支付、转账过程，不仅可以省下一笔维持传统信用卡终端机和网络使用的开支，还可以简便交易程序，提高交易效率。
2. 手把的背面, 用信用卡刷过就可以打电话
新卡
花旗+八达通 全港首张八达通信用卡
花旗银行和八达通有限公司合作推出全新「八达通Citibank信用卡，这是当前首张拥有八达通功能的信用卡。结合信用卡及非接触式智能卡功能，同时提供Citibank的现金回赠及现有八达通日日赏计划奖赏，让客户尽用其所有奖赏。
另外，花旗昨宣布将于第三季推出Citibank流动理财服务。首阶段服务包括香港证券买卖、股票即时报价、转账至香港的第三者户口或全球花旗户口、以花旗户口或信用卡户口查询交易纪录及缴付账单、开立或更新外币或港币定存、市场及投资信息等，更多服务将于次阶段推出。八达通卡大小与一般信用卡相同，内置智能卡片记录信息，充值后的八达通卡可作为电子货币进行多种消费。八达通卡自97年起投入使用，最初仅用于地铁等少数几种交通工具的缴费。后来使用范围逐步扩展，吃饭、购物、停车…… 八达通卡真正成为了“八达通”。
市场
台湾：为狗狗制作信用卡
魔鬼辞典
永久积分
在卡片有效期内常年有效，到期续卡后积分可累计使用。目前大部分银行都采用永久积分制度，为的是吸引持卡人更长久地使用此张信用卡；如招商银行信用卡，推出“梦想加油站”永久积分计划。它的创新之处在于：除了每次消费刷卡都可以获得积分外，除非卡片失效，持卡人所获得的积分永久由持卡人所有；由此持卡人可以用积分来兑换大量精美礼品，把持卡人心中的梦想变成现实。
信用卡共享额度
国内很多银行的信用卡信用额度是共享的，所谓“共享额度”是指，同一个持卡人持有的所有信用卡使用一个共同的额度。比如某人持有招商银行5张信用卡，信用额度为人民币1万元，那么这5张信用卡共同使用这个1万元的信用额度，当持卡人使用A卡刷卡消费2000元后，持卡人使用B卡还能消费8000元。
24小时全球免费航空意外保险
免费航空意外险是航空联名信用卡随卡附带的免费服务。信用卡等级不同，获得的免费保险额也不一样，白金卡保险金额高达人民币500万元，金卡保险金额高达人民币100万元，普通卡保险金额高达人民币50万元，某些银行的信用卡航空意外保险，同行配偶及子女齐享保障。
24小时全球免费客服热线
信用卡持卡人根据信用卡含有的VISA、万事达卡等国际信用卡组织的支付网络，而获得的一站式便捷服务。如需享受机票预订、律师咨询、道路救援等增值服务，无须辛苦背诵各服务提供商的联系电话，只需拨打VISA、万事达卡等国际组织24小时客户服务热线，即可轻松享受周全、便捷的服务。
信用卡买一赠多
持卡人申请一张信用卡，后来在持卡人没有主动申请情况下，银行又接二连三发不同款式信用卡过来，与其他同行信用卡共用一个额度；这给持卡人增加了安全风险，也造成了浪费，因为这些卡片大多成了睡眠卡。
刷卡屏障
短时间里信用卡刷卡次数过多，银行为防止信用卡被窃后多次冒用现象的发生，在受理程序时设置了短时间多次刷卡的屏障设置；这时需由收银员致电银行授权中心进行“人工授权”。因此，在同一家店刷卡消费时，建议先选好所有要购买的商品再一次性结账刷卡，最好不要在同一家店连续多次刷卡，这样有可能造成收单银行拒绝您的交易。
24小时免费意外入院医疗保险
各家银行发行的信用卡一般都带有免费的保险服务，但卡片不同，保险的种类也会不一样，如广发真情卡，为女性提供旅游险、购物险等四类免费保险，而光大炎黄卡则提供24小时免费意外入院医疗保险，提供覆盖全国31个省市超过200家医院紧急救援，享有高达人民币5000元的意外入院医疗保险；一些银行的高端信用卡――白金卡也会提供此类免费医疗保险服务。
蓝卡
是指“零信用额度、先存款、后消费”, 是准贷记卡，该类信用卡不能透支。存款没利息，提现还要收取每笔一定金额的手续费；中信蓝卡就是一张准贷记卡，是对不想拥有高额度和没有通过审核的客户发放的一张信用卡。这张卡的使用方式是：先存款后消费，在客户使用一段时间后，银行会根据客户的使用情况，给予一个相应的额度（工行的猪卡也是这样的）。
钻石卡
