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2008年以来，受国际因素影响，中国经济金融形势发生深刻变化，在三个方面都超出了大家的预期：一是经济下行的速度和幅度超出预期，GDP、进出口、FDI、发电量、工业产品量等数据急速下滑，CPI、PPI有由通胀逆转为通缩之势；二是流动性过剩的状况超出预期，信贷规模放开、准备金率下调、货币回笼放松、财政开支扩大等释放大量流动性；三是资产收益率下降的程度超出预期，四次降息、流动性过剩，债券、央票等金融资产收益急剧下降。
面对经济形势的深刻变化，国家迅速果断地作出政策大调整。2008年宏观经济政策目标经历很大的转变，从年初“双防”，到年中的“一保一控”，到现在的全力保经济增长。当然我国经济仍然会持续健康的发展，但面对宏观经济形势的变化，商业银行在经营过程中应发现很多值得关注的问题，特别是如何有效减少政策的转变及政策措施贯彻落实对银行经营的负面效应。目前中国经济面临的困难与美国相比存在很大的差异。美国的经济问题表面上看是长期低利率环境下，虚拟经济脱离实体经济盲目发展，信贷规模及杠杆率不断上升，并且对金融机构监管不足。从实质上看，是在全球经济一体化下，实体产业不断外移，实体经济基础不断削弱，财政巨额赤字，民众很少储蓄，以财富（主要体现为资产价格）为基础的投资消费愈演愈烈，长期寅吃卯粮，一旦资产价格泡沫破裂，经济必将被打回原形。而中国经济目前的问题表面看是由于国际的需求下降，导致外贸的出口受阻，实体经济下滑，反过来对金融业又造成负面影响。但是，从实质上来看，中国经济目前的问题主要还是经济结构不合理，经济发展方式和结构、社会保障体系、国民收入分配、人口资源与环境、投融资体制等深层次矛盾长期积累，经济运行承受无法承受之重，结构不平衡，资源、能源过度消耗，资产价格过快上涨。当前中国经济面临的挑战即使没有外贸出口受阻这个诱发因素，也会由其他因素诱发。因此，解决中国的问题，在提振信心，克服眼前困难的同时，要着重解决深层次矛盾，用市场化的办法解决市场问题，避免治标不治本，造成新一轮盲目扩张，重复、低效或无效建设，使深层次矛盾进一步激化，过一两年或两三年以更加激烈的方式爆发出来。
面对当前的经济形势，对于银行业的未来发展，我们应多一些逆周期思考，承担起商业银行的社会责任。一方面要积极响应国家政策，坚定信心，有所作为，加大信贷投放；另一方面，要冷静思考，按商业银行的经营规律办事，促进经济增长、结构优化和资源、环境保护。我们应该做到资产区别对待。对存量部分，确实有风险且经不起形势变化考验的客户，要做到及时、坚决的退出；对基本面良好、还有还款意愿、只是暂时遭遇困难的客户，我们应与之同舟共济、共克时艰，通过资金支持、财务重组等继续扶持，“雪中送炭”而不是“下雨收伞”。对资产增量部分，应该区别不同项目的投资主体，项目的发展潜力，实事求是地冷静分析，符合国家产业政策的有还款来源的，商业银行要积极参与，对一些没有还款来源的项目，项目资金来源本来不应该由银行承担的，银行应该要避免介入。商业银行对所参与的项目，要坚持更高的要求和赤道原则的标准，从国家产业政策以及环境与资源的角度合理评估，科学把握、规避项目风险，由此推动经济结构调整，促进社会可持续发展。要落实项目的业主责任制，现在商业银行最担心的就是，国家经济政策的层层下达，还是主要采取行政的方式来影响经济，项目的上与下还是由行政决定。而没有落实投资主体和业主责任制以及决策人不承担责任的现象应要避免重复产生。
总之，在推进金融创新、开展综合经营的角度上考虑，我们不能简单地恢复到过去严重依赖存贷利差的老路，应该积极稳妥推进金融创新，开展综合经营、改善我们的金融服务，以此来进一步增加银行的收入来源。在金融创新的问题上，中美两国面临的情况有着较大差异。美国的金融创新处于高度发展阶段，具有市场规模大、金融工具多、产品链条长、资金能量强等特点，也确实存在一定程度的创新过度、监管有漏洞的问题。而中国的金融创新仍处于初级阶段，具有市场规模小、结构不合理、金融工具少以及主体实力差等特点。因此在中国的金融创新刚刚起步的时候，美国金融危机的爆发，让国内银行业有机会把创新的问题考虑得更加清楚，加强风险意识，这在一定程度上是有利于中国银行业的创新步伐的。美国金融发展“虚胖”要减肥，而与其相反，中国金融发展仍然“瘦弱”要强身，因此，中国金融创新绝不能因为美国出现金融危机就因噎废食。但在创新过程当中，中国银行业也要注意几点：第一是要坚持商业银行作为金融中介的定位，资产投资要根据资产负债结构来安排，以持有到期为主，不能为赚取价差、谋取暴利而对赌市场波动，留有巨大风险敞口，要更多地发展业务。二是做好业务发展规划，对做什么、怎么做要心中有数，既不能裹足不前，浪费机遇，也避免无的放矢，盲目冒进。三是要进一步完善公司治理，健全内部组织架构、管控体系、流程管理，做好防火墙建设和风险管控，保证不同业务领域经营的独立性，站在客户角度尽职尽责，同时建立健全关联交易审批制度，提高透明度。四是要按照市场化原则选聘专业人才，让专业的人做专业的事。中国银行业实际上早期也曾经做过综合经营，但那时候就没有让专业的人做专业的事，还是用传统的办法做一些新兴的业务，这样必然会带来很多的风险。
(作者系兴业银行行长)
关键词：
新常态；银行业；发展策略
一、基于宏观经济视角的新常态概况和基本特征
在第40届达沃斯世界经济论坛年会上，美国太平洋基金管理公司总裁埃里安首次提出了新常态的概念，主要是对2008年国际金融危机发生后世界经济及政治状态的总体描述与推测。针对我国经济基本面长期趋好，经济从高速增长到中高速增长的换档期、经济结构调整的阵痛期、前期经济刺激政策消化期等“三期叠加”的客观形势，在2014年提出了我们要从经济发展的阶段性特征出发，适应新常态，保持战略上的平常心态。从宏观经济视角而言，在国际金融危机影响及国内原有经济模式难以持续的背景下产生的新常态具有如下基本特征。
（一）经济从高速增长转变为中高速增长改革开放以来，我国经济一直保持高速增长，目前已成为世界第二大经济体。2014年我国GDP首破60万亿元，但是增速仅为7.4％，增速滑落至1990年以来的新低，我国经济增速开始从10％以上的高速增长转变为7.5％左右的中高速增长（详见图1）。在前期累积的巨大经济总量的基础上，我国经济进入平稳的中高速增长阶段是符合客观经济规律的。纵观世界近现代经济发展史，经济发展到一定阶段后，经济增长速度均会出现一定程度的回落。比如在确定外向型经济模式后，韩国经济在20世纪70年代实现了高速增长，GDP年均增长率达到了11.2％。然而进入20世纪80年代后，韩国经济深受国际经济环境变化影响，外向型经济所带动的高速增长模式难以为继，韩国进而进入经济结构调整阶段。在遭遇1997年亚洲金融危机后，韩国经济一直呈现低速增长态势。由于经济结构转型升级及经济生产要素（劳动力及经济资源）的供给约束，我国经济进入中高速增长阶段是符合我国国情的。
（二）经济产业结构从制造业为主向服务业为主转变伴随我国经济步入新常态阶段，我国经济产业结构不断优化升级，服务业逐渐成为经济产业主体，我国经济正由工业主导向服务业主导加快转变。2014年，我国服务业占GDP比重提高到48.2％，高于第二产业5.6个百分点，全国网上零售额同比增长49.7%（详见图2）。虽然说近年来我国服务业增长较快，但是与发达国家服务业占经济比重一般达到70％以上相比还有较大差距，就业弹性较高的服务业对我国经济发展的拉动作用尚需进一步发挥。在服务业持续增长的同时，工业经济内部结构正在不断优化，截至2014年底，工业中高技术产业增加值比上年增长12.3%，快于规模以上工业增加值增速4个百分点；装备制造业增加值比上年增长10.5%，快于规模以上工业增速2.2个百分点，整个工业经济向中高端发展的趋势显著。
（三）经济增长动力从要素驱动、投资驱动转向改革创新驱动转变在经济发展增速放缓，经济结构不断转型升级的趋势下，过去30年得益于人口、资源、环境等要素强力投入带来的高速增长难以持续，同时资源消耗过快、环境污染严重等问题同步出现。由于劳动力人口结构悄然变化导致长期以来的人口红利逐步减少，过去廉价劳动力及资源粗放型模式难以推动经济的持续发展。这就要求将经济发展的动力由要素、投资驱动逐步向改革创新驱动转移，通过不断提高劳动生产率来带动经济的可持续发展。一方面坚持市场取向，全面释放改革红利。通过简政放权、加快完善现代市场体系、增强微观主体活力，全面深化改革，不断增强经济发展动力。另一方面，进一步发挥科技创新的支撑和引领作用。充分实施创新驱动发展战略，推动以科技创新为核心的全面创新，坚持以市场需求为导向、以产业化为方向，坚持企业在创新中的主体地位，增强科技进步对经济增长的贡献度，不断形成经济增长新动力，促进经济持续健康发展。
二、新常态经济对银行业的主要影响分析
经济决定金融，金融是现代市场经济的核心，经济的新常态对金融的发展提出了新的机遇与挑战。在我国，作为金融业主体的银行业受此影响更大。具体表现为如下几个方面。一是经济增速趋缓导致银行业高速增长模式难以为继。实体经济是银行业等金融业赖以生存和发展的基础。新常态下经济转为中高速增长，相应带来银行业等金融机构原先的高速增长模式回归适度增长。金融业的顺周期性在经济发展速度放缓背景下表现的尤为明显，信贷增速放缓、不良贷款增加及不良贷款率上升成为当下银行业的新常态。根据银监会2014年度监管统计数据显示，商业银行不良贷款余额8426亿元，商业银行不良贷款率1.25％，较年初上升0.25个百分点，不良贷款率创2009年来新高，2013年、2014年我国商业银行不良贷款率逐步攀升（详见图3）。由于经济下行导致企业经营困难，利润增速下滑引发银行业难以及时收回贷款，海量信贷投放规模及利润高速增长的模式逐步回归常态。二是经济结构调整将推动银行业业务结构优化升级。经济新常态下，服务业在我国经济产业中的比重逐步上升，工业主导经济模式正向服务业主导加快转变。作为提供金融服务的银行业所面对的服务群体将发生重大变化。以服务业为主的第三产业迅猛发展将推动居民收入结构不断变化以及居民消费需求的日益丰富，从而成为银行业新的信贷业务增长点。以工业经济为主的第二产业内部结构的不断优化，国家层面推出《中国制造2025》，中国版工业4.0将促使银行业更加关注物联网、高新技术以及装备制造等新兴产业，银行业传统的业务增长模式将随着经济结构的调整而不断优化升级。三是经济驱动变化将促使银行业内生动力向改革创新转变。在经济增长动力由要素驱动与投资驱动向改革创新驱动转变的经济新常态下，通过全面改革与不断创新来培育新的业务增长点已成为必然。新常态下创新型经济产业的发展将推动银行业更加注重市场在金融资源配置中的决定性作用，从而使得具有更大成长空间的新兴产业及中小微企业的发展及资金需求成为银行业新的关注点。对银行业内部而言，经济驱动变化将促使银行业通过深化改革，不断创新经营管理理念，运用科技手段，注重资本节约，贴近市场开发丰富多样的金融产品与金融工具，通过差异化竞争优势不断提升银行业经营效率与服务水平。
三、新常态经济下银行业金融机构的策略选择
经济新常态给银行业整体的发展带来了显著变化。为实现与经济新常态的匹配，面对高速增长模式的难以持续、业务结构的不断调整、增长动力的重新转换，银行业金融机构应积极适应新常态，不断完善发展模式，转变风险管理理念，调整丰富业务结构，借力互联网技术，推动经营管理与服务水平的不断提升。
（一）积极调整适应经济新常态，转换确立规范化与集约化发展模式银行业金融机构所具有的顺周期性特性决定其受经济发展周期性影响明显。银行业金融机构传统的粗放型业务扩张模式在宏观经济增速放缓、经济去杠杆化的背景下将面临流动性不足、经营成本上升等一系列问题。在经济新常态下，总量扩张的传统模式急需向资本节约、精细管理为特征的规范化与集约化模式转变。通过资金管控集中、信贷审核集中、财务收支集中、票证处理集中及人力资源管理集中等为主要内容的集约化管理推动银行业金融机构同类同质业务的整合，实现经营与管理的规范化。同时，强化资本约束意识，通过资产结构优化来降低资本占用，盘活资金存量，从而合理配置资金要素资源，提高经营回报率，最终确立注重质量与效益平衡的规范化与集约化发展模式。
（二）推广全面主动风险管理，建立健全全新的风险管控体制机制风险管控是银行业金融机构经营管理永恒的主题。在经济新常态下，经济增速趋缓，目前处于前期刺激政策的消化期，银行业金融机构资产高速增长中的隐性风险逐步暴露。在银行业金融机构总体信贷风险可控的前提下，通过前期高杠杆产生的部分行业与领域（如产能过剩行业、地方隐性债务方面及房地产行业等）的风险将逐步显现。银行业金融机构传统的被动式风险管理理念亟需向全面主动风险管理转变。通过建立与银行业金融机构管理实际相适应的内部控制机制，完善银行业金融机构内部全面风险管理流程；运用现代科学技术及金融工程对各类金融风险进行识别、记录与管理，提升银行业金融机构风险管理人员的专业化素养；全面加强对银行业金融机构资产业务与负债业务的协调管理，不断优化金融风险的管理水平。
（三）强化改革创新内生动力，充分发挥市场在金融资源配置中的决定性作用新常态经济所带来的改革创新驱动决定了银行业金融机构必然要通过全面深化改革、持续不断创新以及充分运用市场机制来助推自身的转型升级。经济新常态下社会主体对金融服务需求进一步提升，丰富的金融产品与投资组合以及多元化金融服务拥有广泛的市场，这就要求银行业金融机构大力拓展综合化经营，开展与非银行金融机构的合作，探索与开发复合型金融产品。目前我国登记注册的中小微企业已过千万，快速成长的中小微企业应成为银行业金融机构业务创新的重要支撑点，银行业金融机构应抓住中小微企业在业务扩张、产业升级中蕴含的资金需求，创新构建符合中小微企业经营特点的业务管理模式。通过市场化运营有效整合与创新各种业务模式，不断提高金融资源的配置效率。
（四）依托互联网技术，助推银行业金融机构可持续发展随着互联网技术与智能终端的迅猛发展，互联网金融应成为银行业金融机构重点关注与拓展的领域。银行业金融机构应在坚守实体网点经营优势的基础上，通过网络平台整合客户资源，拓展中小微金融客户，丰富信贷模式。银行业金融机构应在“水泥＋鼠标＋拇指”时代已经到来的今天，通过有针对性与差异化金融服务推动普惠金融的不断发展与银行业金融机构自身的转型升级。比如通过细化客户分类，注重客户体验与参与，重新构造业务流程，满足广大客户的多样化个性需求，不断提升客户的满意度与依存度。同时，银行业金融机构应强化大数据运用，通过已有存量金融数据的归集与综合开发，提高综合金融信息的处理能力，推动银行业务的持续发展。
四、结束语
“新常态”主要描述2008年国际金融危机发生后，世界经济特别是发达国家增长乏力、失业率持续高企、私人部门去杠杆化、公共财政增长放缓等变化带来的经济社会历经漫长、痛苦的恢复过程。作为世界第二大经济体，中国已日益融入国际市场，对外开放的广度和深度不断拓展，新常态下中国经济金融呈现增速换档、结构调整、驱动转换等特点。面对经济金融新常态带来的机遇与挑战，作为我国金融业主体的银行业金融机构，应积极适应新常态，不断完善发展模式，转变风险管理理念，调整丰富业务结构，运用互联网技术，通过全面改革与不断创新推动经营管理与服务水平的转型升级。
参考文献：
[1]中国银行国际金融研究所全球经济金融研究课题组：《全球经济步入“新常态”》[J]，国际金融，2015.4。
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[3]李翰阳：《从全球金融危机看我国银行业金融机构创新的进一步发展问题》[J]，国际金融研究，2009.2。
[4]连平：《中国经济运行“新常态”解析》[J]，科学发展，2014.8。
新的《外资银行管理条例》将正式付诸实施，这标志着我国加入WTO的过渡期正式结束，中国银行业的大门从此对外全面开放，中国银行业的发展将进入一个崭新的阶段。
五年前，作为中国对WTO开放服务贸易市场承诺的一个重要内容，我国政府承诺用五年的时间逐步开放银行业市场。在五年的过渡期中，中国银行业积极做好全面开放银行市场的准备，加快了各项改革的步伐。在此期间，我国商业银行体制改革与业务创新并举，银行业以从来未有过的速度实现着变革和发展。各商业银行不断创新、金融产品和服务日益丰富、资产质量得到明显改善，从2003年开始的国有银行改革更是引人瞩目，注资、股改、引资、上市等一系列重大举措成为近几年中国金融改革甚至是整个经济改革的亮点。与五年前相比，如今的中国银行业无论是规模上还是品质上都不可同日而语。银行业的资产规模已超过四十万亿元，不良贷款比例首次降到10％以下，并呈现继续下降的趋势；作为我国商业银行主力的四大国有商业银行已有三家成功进行股份制改造，并在境内外上市，中国工商银行更是创造了全球IPO的记录；农村信用社的改革也正在各地全面展开；各家银行内部管理不断完善、创新能力得到有效提升，各种金融服务产品层出不穷，大大地改善了整个社会福利。
如今，五年的过渡期已经结束，入世初期对外资银行进入中国的那种恐惧感显然已经消失。作为竞争对手，五年来，外资银行并没有象人们开始所预期的那样大规模进入，也没有真正形成对国内银行业的全面冲击。人们因而认为外资银行不过如此，即使全面开放我们的银行业市场，也不会对国内银行业产生多大的影响。这种盲目乐观的情绪，不仅存在于银行中下层员工，也存在于相当一部分银行高管甚至政府部门的官员。
那么，在迎接银行业全面开放的新时代到来之时，我们应该如何看待外资银行对国内银行业的影响，应该采取哪些措施应对这些影响呢？
首先，我们必须对过渡期结束之后外资银行的竞争有一个充分的认识。正如前面所说的，在过去的五年过渡期中，外资银行并没有象我们所预料的那样大规模进入，但这并不代表外资银行对中国市场没有兴趣。仔细地观察这几年来外资银行的表现，我们仍然可以看出一些端倪。种种迹象表明，外资银行从来就没有放弃过对中国市场的兴趣，只是进入中国的方式出乎我们的意料。从过去五年的情况来看，外资银行主要采取购买中资银行股权的方式进入中国，而不象人们原先所预料的那样在中国大规模设立分支机构。这种进入方式也许有着更加难以让人察觉的深意，必须引起我们的高度重视。另外，在业务竞争方面，外资银行也并没有与中资银行进行全面的竞争，外资银行的业务重心依然还是在其具有明显比较优势的领域，这也是中资银行在大部分业务领域并没有感受到外资银行冲击压力的原因所在。
然而，在未来的日子里，在外资银行享有国民待遇之后，这种相对平静的态势是否还会继续下去呢？我们很难想象外资银行能够抵挡得住中国经济高速增长和13亿人口市场的巨大诱惑。我们可以预料，在06年底过渡期结束之后，外资银行将不仅继续以股权收购方式通过收购国内一批具有良好成长潜力的中小商业银行来进入中国的银行业市场，而且也将通过设立分支机构的方式，更加直接地进入中国市场。中国银行业全面竞争的时代将真正到来。
不可否认，银行业的开放，外资银行的进入，将会给中国的银行业注入巨大的活力，银行业的竞争将更加充分，外资银行带来的新的理念、先进的管理经验和技术、多样化的金融服务，不仅会大大地改善我国银行业服务的品质，使国人享受到更多、更好的金融服务，也会有效地促进中资银行改善管理，提升自身的核心竞争力，从而促进整个中国银行产业的发展。但同时，对于还相对弱小的中资银行来说，面对强大的竞争对手，一系列严峻的挑战将无可避免：
首先是人才不足和人才流失问题。与外资银行相比，中资银行的高端人才明显不足，尤其是懂得现代商业银行管理技术的创新型人才尤显短缺。不仅如此，在外资银行大规模进入之后，中资银行现有的人才也将面临大量流失的危险，外资银行吸收本地员工往往会把重点放在营销人才上，这些手中掌握大量客户资源，又有良好人脉关系的营销人才的流失，中资银行损失的不仅仅是人才，同时还有这些人才手中的客户。因此，人才的竞争是带有根本性的，人才的大量流失，将对中资商业银行具有致命的影响。
其次是服务品质问题。尽管我国商业银行在近几年来努力改善服务品质，不断创新产品和服务，银行业整体的服务水平有了较大幅度的提高，但与外资银行相比，我们的服务品质仍然是属于低层次的，我们还基本上处在简单模仿的阶段，而且，各家银行的产品和服务缺乏特色，银行同质化现象严重。外资银行进入之后，其丰富的产品、优质的服务、先进的营销手段，都将对中资银行的服务产生巨大压力。
第三是高端客户流失问题。人才的流失和服务品质的差距，带来的后果必然是客户的流失。当然，外资银行大多不会与中资银行在所有业务领域展开全方位的竞争，因为外资银行在机构网点上先天地处于劣势。因此，他们的重点必然放在高端客户和处于银行产品价值链高端的高附加值产品和服务。这一点已经在过去的中外资银行竞争中得到充分的体现。中资银行失去了人才和高品质服务的支撑，想要在高端市场与外资银行抗争，显然不是一件容易的事情。而高端市场的丢失，将会大大影响中资银行的盈利能力，加大中资银行经营风险，最终使中资银行的核心竞争力进一步受到消弱。
第四是银行业的稳定和金融安全问题。随着外资入股中资银行和银行的海外上市，我们的银行将被真正推向市场。但对于市场化仅仅十几年的我国商业银行来说，在资本运作和市场经验上与外资银行相比，显然存在着不小的差距，面对复杂多变的国际金融市场，我们的银行还很难应付自如。更应该值得重视的是，在银行境外上市之后，便存在被敌意收购的风险。如果我们主要的商业银行控制权丢失，对我国金融将产生重大影响，甚至威胁我国的金融安全。
当然，挑战并不止这些。
因此，我们在迎接银行业全面开放的时代到来之时，在为中国的银行业进一步繁荣喝彩的时候，必须冷静地思考各种可能出现的问题，切实做好迎接更加惨烈的竞争的准备。
解决问题仍然需要从自身入手。
首先，我国商业银行必须顺应国际商业银行发展的潮流，着手研究并尽快实施战略转型。从国际商业银行发展趋势来看，随着资本市场的发展，商业银行的“非中介化”将会进一步加快，银行传统的业务领域将越来越萎缩。而同时，随着社会的发展，人们对金融服务的需求越来越多样化和综合化。在这种趋势下，以财富管理为核心的现代金融服务将成为未来商业银行的主要业务领域和盈利来源。财富管理是一种以客户价值提升为宗旨的综合性金融服务，在未来的商业银行，许多传统的金融产品包括投资、融资、保险产品，将成为财富管理的配套产品或附加产品，财富管理将在银行产品链中处于核心环节，处于银行产品价值链的最高端。当前国际上先进银行正在酝酿甚至已经实施这种战略转型。我国银行业市场全面开放，外资银行进入之后，必然会抢先在财富管理市场占据有利地位，以便在未来中国的银行业市场上处于不败之地。从我国商业银行的情况来看，显然对此认识和准备不足。为了银行不至于在未来的市场不战而输，我国商业银行必须着手研究并尽快设施战略转型，真正把我国的商业银行办成服务的银行。
第二，切实改善人才环境，吸收和培养符合现代商业银行经营需要的高素质人才。人才是银行核心竞争力的根本，要应对未来残酷的市场竞争，没有一支高素质的人才队伍是无法想象的。我国商业银行的人才问题，关键是人才环境的问题，也就是说，银行必须营造一种适合人才成长和发挥作用、实现价值最大化的环境。这里不仅仅是一个激励机制问题，也包括人才的使用、培训和人文关怀。有了好的人才环境，我们不仅可以留住优秀人才，避免人才流失，还可以去吸引优秀人才，不仅可以吸收国内的优秀人才，也可以到国际市场上去招聘人才。事实上，我国的商业银行要学习国外银行的先进管理经验，并不只有引进境外战略投资者一条路，到国际市场上去招募高级管理人员，通过引进人才来引进管理和技术，也许是一条更为有效的途径。
除了引进一部分高素质人才之外，对于我国商业银行来说，对现有员工的培训、提高也同样重要。客观地讲，由于人才环境的限制，我国商业银行普遍不十分重视员工的继续教育和岗位培训，商业银行用于员工培训的费用水平，大大低于国际先进商业银行的水平。因此，我国商业银行的员工队伍，虽然有的学历层次并不低，但他们对新知的掌握程度、创新的意识和能力都普遍不高。为了适应竞争的需要，我国商业银行必须转变传统的人才观，切实重视员工的培训和培养，加大培训投入，把员工培训、培养制度化、科学化，不断提升银行员工队伍的专业素质和职业素养，并最终将人才素质转变成银行的核心竞争力。
第三，必须强化服务创新，深化服务层次，提升服务品质，形成服务特色。按理说，在中国的土地上与外资银行竞争，我们有天然的优势，因为我们熟悉本土文化。银行的服务和产品大多具有一定的文化内涵，客户对银行的金融服务需求也有着明显的文化特征。中国的商业银行要想在与外资银行竞争中占据主动，最好的办法就是研究银行服务的文化内涵，创造出适合国人的金融服务产品。中国的银行只有形成了具有浓厚文化色彩的特色金融产品，才能真正满足中国人自己的金融服务需求，也才能在与外资金融机构的竞争中立于不败之地。而一味地模仿国外银行的产品和服务，我国商业银行与外资银行的关系永远都是徒弟与师父的关系。
1我国投资银行业发展的现状及问题分析
1．1发展的现状投资银行业在我国刚刚起步，在很多方面还不完善，从事投资银行业的金融机构主要是证券公司、信托公司、地方性的股份制证券公司等。在20世纪80年代中后期，我国开放了证券流通市场，原有的商业银行证券业务逐渐分离出来，各地区先后成立了一大批证券公司，形成了以证券公司为主的证券市场中介机构体系。投资银行业带有许多转型经济色彩，由于宏观环境的不成熟和自身体制的不完善，到现在也只有短短十多年的时间，尚处于起步阶段。
1．2投资银行业存在的问题
我国投资银行产生于20世纪80年代中后期，仍处于初步发育阶段，必然会带有阶段性的缺陷。对现资银行的主要业务所涉及的深度和广度远不如国际上一般意义的投资银行，没有充分发挥投资银行在融资、产业集中等方面的作用，因而，这些缺陷造成了行业发展相对于市场需求和经济发展的滞后，也在一定程度上影响了这个行业进一步的发展完善。我国投资银行存在的问题主要有以下几个方面。1．2．1资产规模小，国际竞争力弱。据统计，截至2010年，我国共有106家证券公司，证券数目虽多，但大多资本规模偏小，竞争力较弱。据统计，我国的106家证券公司总资产为1．97万亿元，净资产为5663．59亿元、净资本为4319．28亿元，其中，注册资本金在5000亿元人民币以上的只有11家，注册资本金有1000亿元人民币的有52家，根据数据，1000亿元的就占一半以上。近几年，为了和国际接轨，大批中国投资银行进行增资扩股，但与境外许多著名投资银行数千亿美元的规模相比中国投资银行业仍然相差甚远，目前中国投资银行资产总额同国际大券商相比，1．97万亿元人民币的资产总额简单微不足道，如仅美林公司2010资产总额约为8．8万亿人民币。近些年，虽然在资产总额上有比较大的上升，但总资产规模的差距还是很大，资产规模小必然导致抗风险能力不足，开拓新业务能力弱，另外，我国的投资银行数量多，低效率竞争明显，资源浪费严重，行业集中度低，同时，也削弱了抵御国际竞争的能力，从而制约了我国投资银行业的可持续发展。1．2．2业务品种单一，缺乏业务创新。我国投资银行业务品种单一，缺乏创新动力，收入主要集中在手续费、自营业务、证券承销业务等收入，而西方投资银行设计了各种不相同的金融品种，来满足不同客户的需求，并且还可获得较高的收入。目前我国对新型投资业务，如：基金发起、项目融资、外汇买卖等并没有广泛开展，对国际上的各种创新型金融业务，如：期权、调期、资产证券化、购并重组等几乎尚未涉足，少数国内所谓的大投资银行虽略有涉及，但因经验不足，实力不济等各方面因素，使得自身业务发展与经济效益受到很大影响。1．2．3缺乏专业人才和业务经验。在任何一家优秀的投资银行都应该有一个或若干个投资银行家。而这些银行家具有专业素质强，不仅要有涉及面广的特点，还要有从金融、财务、法律等各方面的知识及专家组合。我国投资银行的发展历史较短，自身经验匮乏。而投资银行业又是有着高智力要求的行业，其不仅要为客户提供资金支持，更重要的是要为客户提供各种策略、建议，解决客户遇到的各种金融难题。高素质人才特别是那种思维敏捷，并且有着丰富的行业经验的投资银行经营者和管理者，是投资银行必须具备的关键人才，而这类人才在我国的投资银行业中是比较短缺。1．2．4融资渠道偏窄，限制其发展。①分业经营，导致了我国投资银行融资渠道偏窄，限制了其可持续发展。我国实行分业管理的监管模式，虽然有利于防止和控制风险，而在客观上限制了投资银行的业务创新，并且对开展正常的投资银行业务所需的资金支持力度不足，抑制了投资银行融资规模的扩大。②由于我国投资银行处于初级阶段以及从业人员缺乏专业素质和训练，投资银行的经营理念和管理体制还很落后。在经营理念上，众多的从业人员只注重当前利益，没有重视企业长远的发展和建设，急功近利的思想浓厚，因此，导致企业在信誉，服务等方面越来越不尽如人意，所以，急需要转变和创新理念。
2我国投资银行业的发展对策
投资银行是市场经济成熟发达的产物，已经成为经济创新的典型代表，推动着市场经济的发展，尽管目前我国投资银行业十多年来已经取得了一定的成就，在促进中国资本市场的发展方面发挥了很重要的作用。但是总体来讲，我们整个投资银行的业务发展受体制的制约，受环境的制约，还是存在很多的弊端和障碍。因此，我们应该从以下几个方面来加快投资银行业的发展。
2．1拓宽融资渠道引入
长期境外战略投资者，不仅可以增加经营的透明度，还可能带来先进的管理经验和其他的先进技术，为投资银行的发展提供强有力的动力。加大金融创新，改进金融服务，为客户提供高质量、高附加值的金融服务。①允许投资银行增资扩股，增加资本金；②允许资信好、业绩优良的投资银行通过银行同业拆借市场、证券回购、中央银行再贷款或再贴现、债券质押贷款等方式筹集资金；③允许券商通过货币市场发行专项投资基金、融券、短期票据等进行短期融资。
2．2建立风险管理机制
①要注重投资结构的多元化，实现风险分散，防止资产过于集中于一个区域；②要合理定位投资银行业务的监管目标，防止或制止系统性承销危机导致市场崩溃的发生。尽力保护知情较少者的合法利益，要能够估计到未来相当一段时间的金融形势和交易结构变化情况，在变化的环境中能够保持有效监管。对于投资银行不仅要保持其业务监管政策和制度结构的相对稳定，还要考虑对于投资银行业务监管在技术上和经济上的可行性。
2．3落实人才培养战略
我国投资银行要想在国际竞争中保持持续稳定的发展，一个十分重要的因素那就是行业人才问题。特别是投资银行业，是智力密集型行业，人才是其成功的首要因素。①培养高素质的人才不仅是加大金融创新、更是更好地服务于客户的前提条件。②优秀的投资银行人员应该具有一些交际能力、销售能力、创新能力和团队协作能力等。③在业务的研究、运作、创新过程中发挥积极作用，要运用循环式方法输送人员参加培训，培养出既能掌握先进的投资银行经营之道，又能熟通我国证券市场情况的本土化高级精英，为我国投资银行的发展积蓄宝贵竞争力。
3结束语
当前处于全球金融危机背景下，提高我国投资银行业盈利竞争和发展能力已成为焦点。从总体上来看，与发达国家相比，中国的投资银行尚处于发展的初级阶段，其自身存在着一系列的问题，主要反映在融资渠道的限制、行业的人才及法律的缺陷等方面。我们在解决自身问题的同时可以借鉴国外的经验与教训，认识到其在未来发展过程中可能遇到的问题，以便能够更好地发展我国的投资银行业，推动中国经济的发展和中国的国际地位。
作者:赵凤 单位:科学技术信息研究院
［参考文献］
［1］王德全．投资银行学［M］．北京：北京邮电学院出版社，2008．
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［7］张永鑫．投资银行内部风险环境治理的策略［J］．商场现代化，2010，（34）：101～103．
关键词 商业银行 投资银行业务 发展对策
随着我国金融服务业对外开放步伐的加快，商业银行面临着与国外同行的激烈竞争，同时国内资本市场的发展对商业银行的传统业务形成了挑战。面临来自国内外、金融市场及非银行金融机构的竞争，传统银行业不得不拓展新的发展空间和盈利增长点，以提高提高其核心竞争力。多年来，我国一直实行着“分业经营、分业管理”的金融管理体制，随着我国金融监管政策对商业银行开展投资银行业务的限制逐步松动，2001年以后，允许商业银行开展投行业务的政策陆续出台，商业银行逐步出现向投资银行业务领域的交叉融合的动向。目前，我国商业银行大多数都设立了投资银行部门或专业投行机构，国有大型商业银行利用规模优势在投资银行业务探索上先试先行并取得显著进展，其他中小型商业银行也大力拓展投行业务，商业银行向资本市场拓展已成为必然选择。
一、我国商业银行开展投行业务的现状
从政策面看，我国金融业实行“分业经营、分业管理”的监管法律短时期不会改变，然而，2001年6月人民银行颁布的《商业银行中间业务管理暂行管理规定》明确规定，经批准，商业银行可办理证券业务、金融衍生业务、投资基金托管、财务顾问业务等投资银行业务，除股票发行、经纪业务外，投资银行的其他业务均纳入了商业银行的经营范围。‘规定’的出台，给金融业在分业框架下业务交叉融合提供了政策依据。目前我国银行业实行的就是传统业务与投资银行业务交叉融合发展的路子，工行、建行、中行、农行均设立了投资银行部，把投资银行业务作为今后的主要业务拓展领域之一，国内部分新兴股份制商业银行，如光大、浦发、中兴等银行也都进入了国内证券市场。
随着金融市场的不断成熟，金融脱媒化趋势不可逆转，商业银行在分业经营体制下，追求利润最大化的空间越来越小，企业越来越多的倾向于直接融资，很多大型优质企业对贷款的需求不断降低，传统银行业务利润进一步压缩；同时，这些优质企业对资金管理、价值链管理、资产管理、融资安排等金融服务需求不断上升。但另一方面，中小企业受其规模小、有效资产少、总体信用水平低、风险管理成本高的特点，一定程度抑制了金融机构的放贷意愿，银行为规避风险，对中小企业贷款的条件也较高，中小企业的融资难度和融资成本随之增加。社会财富的不断累积，民间闲散资金对高回报的投资诉求增加，投资理财需求日益强烈，传统存款业务很难满足客户需要，但理财产品总量很小，根据惠誉统计数据,截至2011年第三季末,中国各大银行的理财产品余额为7.7万亿元人民币,仅相当于存款总量的10%；与此同时，股票市场、债券市场的发展，又分流了部分居民储蓄，银行资金来源受到影响。
面临来自金融市场及非银行金融机构的竞争，传统银行业不得不以发展表外业务的方式寻求新的发展空间，同时银行业掀起的金融创新浪潮，也使得传统银行的功能也随之发生改变，从开始的“融资中介”向“服务中介”转型。总体来讲，国内商业银行在投行业务方面已有一定的探索和实践，在拓展投行业方面已取得突破，投资银行业务品种不断丰富，投行业务收入占商业银行中间业务收入的比重逐步增加。在商业银行开展投资银行业务过程中，也出现了经营理念的差异、产品同质化严重、金融创新能力有限、投行人才缺乏等诸多问题，投行业务还难以满足客户日趋个性化、多元化的要求，非经济因素给投资银行市场带来的无序竞争问题在短时间内还无法消除。
二、商业银行开展投资银行业务的必要性
首先，产业与金融的融合不断加深，资本市场上融资融券、创业板市场、产业基金、风险投资等新的资本模式不断涌现，成为资本市场新的利润增长点，商业银行如果固守传统业务，就会丧失发展机遇。
其次，资本市场的专业化不断延伸，传统银行业务以外的金融需求不断上升，非银行金融机构不断壮大，资本市场取代银行成为金融系统的核心。无论在零售业务还是在批发业务方面，各类非银行金融机构与商业银行争夺着已为数不多的传统银行客户和市场份额。同时全球化又加剧了复杂性，产生了金融服务的外包需求，并推动了金融价值链的裂变。
最后，传统银行业务专业化分工不断加剧，孕育了新的金融服务，传统的银行定位逐步空心化；专业化的分工使银行经营能力不断上升，而业务分化的本质就是战略转型，因此商业银行开展投资银行业务既是银行业发展的必由之路，同时也是商业银行本身的内在需求。国内商业银行完成股份制改造和上市后，积极参与国际金融市场竞争，但与国外先进的商业银行相比，在产品结构和服务水平上仍存在差距，这直接表现在收入结构上，目前我国商业银行收入仍以利息差收入为主，通过发展投资银行等创新业务，优化收入结构，提高非利息收入比重，是商业银行调整收入结构、加快战略转型的必然选择。
三、商业银行发展投行业务的对策
（一）增强综合经营能力。未来国内直接融资市场尤其是债券市场规模将迅速扩大，商业银行传统业务空间必然遭受挤压，信用中介职能也将随之弱化。同时从长远看来，混业经营是商业银行发展的最终方向，为了实现持续快速发展，商业银行应把握投行业务全能化带来的机遇，充分利用长期经营过程中形成的资金实力、客户资源、机构网络、对外声誉以及“集成式”服务等优势，积极开展理财、融资、并购、顾问等业务，抢占市场份额，不断增强综合经营竞争能力，走综合化经营的全能银行道路。
（二）发挥集团优势。上下联动，实施品牌化和多元化战略。商业银行开展投资银行业务刚刚起步，无论在人才、资金、经营手段和策略等方面都还存在不足和短板，通过集中管理，既可以汇集优势资源，上下联动，又可以有效地实行监督和规避风险，同时在市场发展初期，竞争较为混乱，要想在激烈的竞争中保持领先，就需要树立自身特色的品牌，针对不同客户，开发个性化、系统化的产品，为客户提供全方位的金融服务方案。
（三）完善风险管理。吸取次贷危机的教训，制定投行业务风险管理的整体战略，建立全面的投行业务风险管理体系。业务拓展，风险控制先行，通过独立的风险评估，明晰投行业务和产品风险状况，制定有针对性的风险防范策略，完善审批机制运用充足的资本和相关的授信来加以护持，将风险水平控制在可接受范围之内；根据业务和市场的变化对战略进行定期风险评估，通过事中、事后的业务检查，有效控制投行业务和产品的风险。
（四）打造专家型团队。投行业务的一个重要特点就是项目制管理，成功与否很大程度上取决于项目团队的水平和努力程度，优秀的人才和有效的机制对业务发展至关重要，有市场竞争力的激励机制是吸引人才和推动业务又好又快发展的保证。商业银行应加快投行专业人才引进工作，建立有竞争力的管理团队。对于优秀的投行人员，要借鉴国外先进投行和国内证券公司等机构的经验，结合商业银行实际，实行有别于传统业务部门的薪酬和激励机制，真正实现收入与项目业绩挂钩的机制，做到人尽其才，发挥人才在竞争中的核心作用。
（五）加快创新步伐。投行业务的优势就是不断满足客户日益变化的金融需求，客户需求在变化，产品也在变化。只有持续创新，投行业务才有活力。从当前主要的几家商业银行投行业务看，产品同质化现象严重，在资本市场和直接融资快速发展的情况下，拥有创新的意识和能力，不断推出贴近市场、贴近客户的产品，商业银行投行业务才有出路，商业银行应在发展发债、并购、上市、理财等传统投行业务基础上，拓展证券化市场，积极开发证券市场结构性产品，营销证券投资基金、QFII投资、社保资金等金融资产的托管业务；探索投贷联动的发展模式，与风险投资合作创建孵化创新型企业的独特经营模式。
参考文献：
[1]卞希国.我国商业银行经营投资银行业务的模式研究.硕士论文,新疆财经大学.2007.
随着国内银行各项业务经历若干年的发展，电子银行业务和规模逐步拓展、扩大，这不仅使金融服务项目走向多样化，还使银行的收入来源多渠道，在与传统单纯柜面服务相比较，电子银行这一离柜式的无纸化服务不仅降低了银行的现金流转过程的经营成本，同时也降低了维护成本，使银行能够集中精力加强服务方面的升级改造。
一、电子银行业务发展概况
90年代起，四大国有银行先后推出网上银行服务，随后有近200家股份制、城商银行开通了网上银行。根据有关调查数据显示，中国电子银行业务有快速增长趋势，电子银行的交易量与柜面交易量之比不断提高， 2012至2014年电子商务市场年平均交易额已达5万多亿人民币，年平均增长20%以上。随着互联网普及化提高，网购规模不断增大，2011至2013年年平均网购金额达5000多亿元，2013年网银用户已达到5亿多，网上银行交易额突破950万亿。从以上数据分析，电子银行的发展空间及商机是巨大的。
二、电子银行业务发展中存在的问题和不足
我国的电子银行业务经历了多年的发展之后，虽然在网络应用中逐步走向成熟，但在不同的发展阶段和经营手段等方面，还是存在着诸多问题。
（一）只顾短期收益，忽略高附加值的潜在效益
当前，由于电子银行所直接产生的效益尚不够明显而且开发成本较高，大多数银行工作重点放在存款、汇款、产品营销方面。事实上，柜面每天进行着大量的客户交易，这些交易一方面为柜员带来巨大压力和操作风险，另一方面又产生较大的成本，如果能将柜面的非现金类交易都迁移至电子渠道，这将是一举两得的首选。
（二）产品功能不完善，服务质量有待改进
银行电子产品应适合时展而不断升级改造，才能满足各种客户需求，而客户所反映的意见和建议应重视，并想方设法给予解决。例如：兴业银行推广理财产品“现金宝一号”，在客户要赎回时约要等半小时左右到账，客户当天前已购买5万元以上上述产品，当天再购买小于5万元时，又要赎回当天前购买的理财产品才能重新购买，效率很十分低，造成客户错过操作其它金融行情机会。而浦东发展银行类同的理财产品“天添盈一号”与其对比则是天渊之别，改进了“现金宝一号”上述的不足，近年来，不少客户向兴业银行提了建议和意见，但至今未见明显改进。
（三）网上银行的技术管理有待提高
一些网银技术设计方面存在不足，例如中信银行K盾网银设计存在问题，如电脑插入K盾后，弹出画面后再操作网上功能就经常出现不顺利，当向客户经理反映情况时，其回复是已收到不少客户类同问题，解释不了什么原因，建议客户的确操作不了就到银行操作。又如兴业银行K盾设计不够人性化，初使用K盾接入电脑时，不明显提示需安装的插件，也不自动弹出操作提示画面，在一定程度上影响初使用电子银行的客户操作信心。
（四）电子银行业务的安全隐患未能完全消除
在媒体方面也经常报道一些网络、电信欺诈案，如通过钓鱼网页、复制银行卡、黑客入侵等，最近羽毛球名将林丹的夫人谢杏芳就是由于不慎被电信诈骗近5万元的典型案例。
三、电子银行业务发展的对策
发展电子银行的绩效目标应在创新性与实用性相结合，实现电子银行客户快速增长，节省成本提高经济效益。
（一）根据实际情况使用适当方式进行渠道分流
目前大部分客户还是习惯于在柜面办理业务的，银行方面除了做好宣传工作外，还可采用一些灵活措施，如对客户金额大小、办理业务类型进行分类，专人引导，对使用电子银行客户给予某些优惠或赠送小礼品等，尽量吸引客户使用电子银行。
（二）加大宣传力度，重视民声
目前还有部分客户对电子银行一知半解，这就需要商业银行加大在这方面的宣传和引导，提高市民对电子银行业务的高效、便捷、环保等优点的认知度。此外，对于客户提出的意见和建议，认为是合理的，应逐级上报予以解决，一时解决不了的，应及时对客户做好解释工作。
（三）加强电子产品智能化、人性化和创新化设计
银行要加强技术管理创新，为客户提供优质服务。电子产品设计开发要时刻体现以客户为中心，设计人性化的界面和操作流程，使客户易操作，使用便捷，持续提高客户认可和满意度。
（四）建立和完善电子银行风险防范机制
一是建立健全内控制度，强化内控部门的监管责任，切实对每一项交易全过程的实时监督。二是要加强风险检查和案件的排查工作，要建立专门防范风险机构，对电子银行整个操作流程风险点和案件易发点进行排查，消除隐患。总言之要使广大客户安心、放心地使用电子银行。
参考文献：
[1]蔡光文著.电子银行如何加快渠道业务分流[J].湖北农村金融研究，2011年（5）
二、地方性银行网络银行业务发展优势分析
1.降低了柜台办理业务的压力，提高了银行的效率。随着地方性银行的网上银行业务的不断开展，越来越多的客户选择在网上进行业务办理，因此来柜台办理业务的客户越来越少，一方面将大幅降低柜台业务的办理量，一方面将提升银行的业务办理的效率，总体而言，地方性银行的网络银行的业务将提升银行整体的运转速度。
2.网络银行将有助于提高银行的总盈利。随着地方性银行网络银行业务的不断开展，越来越多的客户可以在家自由对自己所需业务进行操作，同时可以在网上对理财产品进行选择，除此，网络银行将有助于扩大消费者的范围，最终挖掘更多的潜在客户资源，随之，银行的总收益也将得到不断地提高。
3.网上银行的交易将节省银行的运营成本。传统的银行业务由于主要在营业网点进行所有的手续办理，因此，对于营业点的运营要求比较高，然而，网上银行的诞生，使得所有的银行业务的办理变得智能化，在一定程度上将节省了银行的运营成本。
三、地方性银行网络银行业务发展弊端分析
1.产品起步比较晚，尚且没有发展完善。地方性银行由于发展上面的落后，导致银行的起步比较晚，而此时各大知名银行已经在网络银行的应用上达到了一个熟练的状态。因此网上银行的运行起步比较晚，产品的技术也不能跟知名银行媲美，还需要不断优化。
2.组织结构和管理模式存在缺陷。地方性银行遵循“集中管理、分级负责、确保安全”的网上银行管理模式，这种管理模式涉及到的部门比较多，管理流程比较长，因此整体的管理效率低下，增加了银行内部管理成本、协调成本以及沟通成本，同时也增大了管理的误差，在一定程度上将给地方性银行网络银行业务的发展带来一定的成本风险。
3.网上银行的功能尚且不完善健全。地方性银行的网上支付功能跟国内各大知名银行相比尚且存在一定的差距。因此在一定程度上，由于网上银行的功能还不够完善跟健全，因此还不能最大化地满足客户的需求。
4.网上银行的资源投入不足，产品的创新型投入力度也不大。主要反映网上银行产品研发费用、营销费用、人员奖励费用不足，特别是在决定网上银行竞争力的设备扩容、研发测试中心建设、灾备系统建设及风险赔付机制等基础性投入方面。由于网上银行的资源投入不足，势必造成安全性能上也不如知名银行的稳定，导致产品被消费者的认可度降低。
四、地方性银行网络银行业务发展建议
1.加强地方性银行网络银行业务部的推广工作。由于地方性银行所面对的客户群体的服务需求并不高，因此必须加强其推广力度，让更多的人接受网络银行的概念，并且愿意用网络银行进行银行业务的操作。因此首先必须要强化银行内部人员对于网络银行的相关认识，对其进行培训，使其能够熟练掌握网络银行的使用，提高顾客对网络银行的选择。
一、引言
商业银行所提供的个人金融服务主要可分为三个层次：零售产品服务、理财产品服务、私人银行服务。随着我国经济的迅速发展，个人客户的零售业务和理财服务发展迅速，而私人银行业务起步晚，发展有限，这与我国迅速增长的私人银行业务需求严重不符。所谓私人银行业务是指商业银行以财富管理为核心，以拥有高净资产的私人客户为目标，根据这些客户的需求提供的一种量身定制的高端金融服务。这种个性化的金融服务涵盖了资产管理、信托、投资、遗产安排、拍卖等内容。现今，私人银行业务已经成为西方发达国家商业银行利润构成的重要组成部分，比如美国私人银行业务每年的平均利润率高达35%。在欧洲，私人银行业务带来的利润已经达到零售产品业务平均水平的10倍左右。由此可见，我国商业银行发展私人银行业务对银行业发展具有重要意义，本文通过SWOT的分析方法，对我国商业银行发展私人银行业务的竞争优势、竞争劣势、潜在机遇和外部挑战进行分析，具有一定的理论价值和现实意义。
二、我国商业银行发展私人银行业务的SWOT分析
从现阶段来看（如图1所示），我国商业银行发展私人银行业务既存在私人银行业务需求巨大、发展私人银行业务具有本土化优势等明显的竞争优势，同时，我国商业银行发展私人银行的竞争劣势也很明显，诸如私人银行业务产品种类数量少且专业化水平低、我国商业银行的私人银行业务缺乏品牌号召力、我国商业银行发展私人银行业务缺乏高端人才等，目前形势相当严峻。因此，我国商业银行只要抓住机遇，迎接挑战，也能制定出正确的发展策略，促进我国商业银行私人银行业务的大发展。
图1 我国商业银行发展私人银行业务的SWOT分析结构图
（一）竞争优势（S）
1.国内市场对私人银行业务的需求巨大。我国对私人银行业务的需求主要表现为私人银行的目标客户群和人们对财富保值增值的内在需求。一方面，我国经济的持续迅速发展造就了包括企业家、私营业主、企业高管、明星在内的庞大的私人银行目标客户群。根据《世界财富报告2012》报告显示，2011年，我国拥有可支配资产超过100万美元的人绝对数量居世界第一，达到41.5万人，而且每年大约保持10%以上速度增长。另一方面，个人金融投资理念不断深入人心使得人们对财富保值增值的有了新的认识，也逐渐接受了先进的理念，产生了各种个性化的私人银行业务需求，这就造成人们对商业银行私人银行业务就更为迫切。
2.我国商业银行发展私人银行业务具有本土化优势。我国商业银行发展私人银行业务的本土化优势主要表现为本土市场优势和本土文化优势。与外资银行相比，我国商业银行在客户群体和网络资源上具有绝对明显的优势，我国的商业银行，拥有分布全国的营业网点，可以提供便利的服务，已经积累了众多的高端客户。由于多年来优势客户和高端客户在我国商业银行办理融资、结算等多种业务，彼此间易于沟通且值得信赖，只要能获得同样的服务，这些客户一般会选择我国的商业银行。另外，我国商业银行与国内高端客户的文化和价值观更为接近，可以更好地把握客户的理财偏好和需求，其所推出的产品也容易满足客户个性化、区域化的需求，客户也更容易接受。从这点来看，这为我国商业银行开展私人银行业务的一个重要优势。此外，我国商业银行根植于我国文化，其经营模式、企业文化、品牌形象已深入人心，其所开展的私人银行业务更易于被客户信任和接受。
（二）竞争劣势（W）
1.私人银行业务产品种类数量少且专业化水平低。私人银行业务是以提供私密性、专属性、尊贵性、专业性的高端金融服务而著称，其中专业性是指商业银行要为客户提高量身定制的个性化的金融服务。然而，由于我国商业银行的私人银行业务起步晚，金融政策不完善以及自身开发设计能力不足，使得所开发的产品种类数量少没有实现差异化，而且存在单一性和同质化的趋势，不能够满足私人银行客户个性化的需求，在激烈的竞争中丢失大批客户。
2.我国商业银行的私人银行业务缺乏品牌号召力。私人银行业务的客户均为高端客户，其十分看重品牌，无论是瑞士银行集团、JP摩根私人银行还是花旗私人银行、汇丰私人银行，无不历史悠久，制度完善，盈利模式合理，与刚刚起步的我国商业银行私人银行业务相比，其已经形成了强大的、全球性的品牌，具有强大的号召力，而我国商业银行的私人银行业务处于明显的弱势地位。
3.我国商业银行发展私人银行业务缺乏高端人才。私人银行业务的客户经理不仅要精通个人财富管理、企业财务管理，而且要熟悉国际金融市场及衍生金融产品，主要国家的税收政策和移民政策，信托计划的规则以及资本市场运作的一般规则。由此可知，私人银行的客户经理不仅专业知识渊博，而且要有足够的从业经验。从目前来看，几乎所有私人银行业务的中坚力量都是在投资银行、公司银行、零售银行工作10年以上的资深从业人员，他们不仅具备扎实深厚的理论知识，还要有亲历一个经济或金融周期的实战经验。然而，我国的私人银行业务起步晚，没有足够的时间来培养合格的私人银行客户经理，导致私人银行的客户经验极度缺乏，特别是高品质的人才，更是一才难求。
（三）潜在机遇（O）
1.开展私人银行业务是商业银行实施经营转型的重要途径。长期以来，我国商业银行的业务结构过于单一，以传统存贷款为主；利润来源主要是利息收入，而非利息收入平均约在15%左右。这种过分依赖于存贷差的盈利模式，已经制约了我国商业银行的发展。在与外资银行的激烈竞争中，我国的商业银行往往处于既要降低经营风险，又要实现利润的困境中。如何将盈利模式从交易型转向顾问咨询型模式，这也是商业银行发展的必然趋势。因此，我国商业银行必须加快业务结构转型，提升非利息收入的比重，实现收入来源的均衡发展。从目前来看，私人银行业务是现代商业银行进行产品创新和拓展中间业务的基础和平台，其服务于高端客户，利润稳定、风险性小，是商业银行增加非利息收入的一个较佳的新渠道。可见，我国商业银行发展私人银行业务是应对利率市场化的一个现实战略选择，是改变我国商业银行以存贷利差为主要盈利模式的一个较为理想的选择。
2.发展私人银行有利于金融创新。随着我国对金融业市场的逐步开放，外资银行纷纷进入我国市场参与竞争，使得本已竞争激烈的商业银行业的形势更为严峻。然而，由于我国商业银行的产品和服务趋于单一性和同质化，在与外资银行的竞争中往往稍逊一筹。因此，我国商业银行应该进行目标客户群的细分以便提供差异化的金融产品和金融服务。由此可见，发展私人银行业务是商业银行发展的一个战略选择。由于私人银行业务服务于高端客户，本身就以专业性为其特点之一，为客户提供量身定制的个性化的服务更为其本质体现，因此，发展私人银行业务是金融创新和业务整合的契机，私人银行业务的发展有利于金融创新。
3.私人银行市场份额高度分散。从私人银行业务本身来看，其市场状况非常分散，即使世界最大的私人银行巨头也仅分享了1.5%～2%的市场份额。外资银行在抢占我国市场时，往往首先注重目标客户较为集中的大城市，只发展盈利水平较高的业务品种，这就为我国商业银行发展私人银行业务流出了足够的时间和空间。同时，我国居民储蓄和外汇储备规模巨大并且增长速度快，这表明我国财富管理市场潜力巨大，这就为我国商业银行的私人银行业务提供了众多的目标客户。因此，我国商业银行只要立足于客户资源的基础上，为高端客户群提供更为广泛和多样化的产品和服务，必将在私人银行业务上大有可为。
（四）外部威胁（T）
1.外资银行对私人银行业务的竞争趋于白热化。随着《中华人民共和国外资银行管理条例》的颁布实施，外资银行全面进入我国市场，我国商业银行业由此步入了与外资银行全方位竞争的新阶段。面对我国巨大的财富管理市场，进入的外资银行无一例外地将其经营战略定位于适合开展私人银行业务的高端客户。外资银行由于在私人银行业务方面历史悠久，制度完善，人才齐全以及强大的开发设计能力，使得外资银行相对于我国商业银行来说拥有的产品种类多，各种投资方案丰富。这就造成我国商业银行高端客户的流失。例如，花旗集团仅在亚洲就为6000多位富豪管理近600亿美元资产。从目前来看，外资银行在中国的代表处和业务部均派驻具有深厚从业经验和背景的高级管理人员和客户经理。我国商业银行将与外资银行在高端客户方面进行激烈地争夺，这将使得我国商业银行原先垄断高端客户服务市场和财务管理等业务领域受到严重威胁。
2.我国关于私人银行业务的法律法规不完善。从目前来看，我国没有非常明确的关于私人银行业务的相关法律制度和监管规章，主要适用于《个人理财业务管理办法》的相关规定。也许是我国私人银行业务刚刚起步，私人银行业务相关监管规定正在制定中，存在较大的不确定性。外资银行正是利用我国私人银行业务没有相关法律法规的空挡，在与我国商业银行竞争中，扰乱我国私人银行业务市场。因此，为确保我国商业银行私人银行业务的顺利开展，维护我国私人银行业务市场，我国监管部门应注意一下几点：第一，私人银行业务市场准入，必须严格执行私人银行市场准入标准；第二，私人银行从业人员资格管理，对从事私人银行业务的人员，要从严要求，制定适时可行的认证制度；第三，私人银行业务的风险控制，私人银行业务产品丰富，财富管理方案多，而我国客户对境外金融市场了解有限，为充分保护我国客户的利益，有必要要求开展私人银行业务的银行制定出风险管理的详细措施与规定。
三、小结
目前，我国商业银行发展私人银行业务存在市场规模巨大，拥有庞大的客户群体；本土化的市场优势和本土化的文化优势明显，我国商业银行所开发的产品容易被我国客户所接受与认可，这为我国商业银行发展私人银行业务奠定了良好的基础。同时，不可否认地我国商业银行在发展私人银行业务方面存在产品、品牌、人才等方面的诸多劣势。因此，我国商业银行只要抓住私人银行客户分散、银行转型升级的潜在机遇，迎接外资银行的激烈竞争，克服我国私人银行业务法律法规不完善的弊病，制定确实可行的有效措施，来增强竞争力，我国商业银行的私人银行业务必定大有可为。
参考文献
[1]陈宏臻.中资银行发展私人银行策略研究[M].厦门大学硕士研究生学位论文.2008年.
一、中资商业银行私人银行业务存在的问题
我国商业银行个人银行业务经过多年的发展已经形成了一定的规模，但与发达国家相比，还有很大的差距。私人银行业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等方面均存在一些不容忽视的问题。具体表现如下：
第一，对商业银行开展私人银行业务的重要意义认识不够。部分商业银行仍忽视私人银行业务，对私人银行业务的重要性认识不足，在思想上、理论上没有做好大力开拓个人金融领域的充分准备，缺乏科学的长远的业务发展规划，措施不完备，工作中盲目性较大，影响了产品的推广及私人银行业务的健康发展。
第二，私人银行业务品种单一、规模有限、结构不合理。一是品种单一，缺乏广度和深度。目前我国商业银行提供的仅仅是以储蓄、基金、保险、银行理财等的产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化、个性化的需求。二是规模有限，绝对规模小。我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比，有明显差距。此外，其他私人银行业务指标如代收付业务结算量、个人消费信贷总量等指标与发达国家相比也有很大的差距。
第三，营销体系不健全，售后服务不到位。目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差，没有设置专门的金融产品营销部门与金融产品宣传机构，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。此外，商业银行私人银行业务不断创新，相关的业务宣传、业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民个人对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。
第四，技术手段相对落后，电子业务开发进程慢。我国的ATM、多功能自助终端的功能开发缓慢，ATM机客户使用较多的功能为取款业务、转账业务使用较少，多功能自助终端功能集中于缴费业务，没有开发与多功能借记卡配套业务（理财业务、定期存款）功能，这样形成了业务开发与自助服务一条腿长一条腿短的不相称局面。
第五，人员素质尚需提高。私人银行业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂法律、懂财务、懂风险的复合型人才，其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能，目前我国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要，需要进一步的培训和提高。
第六，开展私人银行业务的一些基础性工作尚未做好。我国尚未建立个人信用评估机构，也没有全社会统一的个人信用评估标准，银行间信息无法共享，造成银行在办理个人消费贷款过程中难以对借款人信用的真实情况做出准确的判断，为保证贷款质量，降低信贷风险，银行在办理消费信贷过程中从受理客户申请，到调查、签合同、办理公证，手续繁琐，步步谨慎，费时、费力，大大制约了消费信贷业务的开展。
二、中资商业银行私人银行业务发展的对策
1.转变经营理念，创新工作机制
首先，各家商业银行必须充分认识到加快发展私人银行业务的紧迫性和重要性。其次，商业银行在拓展私人银行业务时也要防止重“资产负债业务”，轻“中间业务”的倾向或将私人银行业务简单地等同于居民储蓄、消费信贷等一般性个人金融业务，要注重拓展服务深度，提高服务层次，并以此增加银行自身的经营收入，提高经营效益。再次，私人银行业务涉及银行内部机构多、服务范围广、业务专业性强，因此，世界各知名银行都设立了专门的私人银行业务部门。
2.加强市场调研，明确市场定位
根据我国居民金融资产在资产结构、地域分布和客户群体方面的差异和特点，各家商业银行应加强市场调研，结合自身的经营实际，制订出私人银行业务发展的战略规划。一是根据我国私人金融资产结构的实际情况，找准拓展私人银行业务的目标市场。二是根据沿海发达地区个人收入水平较高，外资银行机构较多的特点，国内商业银行可以有针对性地选取若干经济金融业发达的地区和城市开展私人资产管理、私人客户经理制等业务的试点，突出重点地区，而不必一开始就大规模铺开。三是根据不同年龄，不同层次的顾客对私人银行业务的多样化需求，有针对性地为客户提供量身定制的服务。
3.加大科技投入，实现资源配置合理
中资商业银行应抓住传统银行服务向3A式银行转型的机遇，加大科技投入，依靠先进的信息技术，尽快构建起高起点、符合国情的个人金融业务技术平台。中资商业银行通过电子计算机技术尽快实现以银行卡为载体，依托ATM、多功能自助终端等设备，实现储蓄业务、理财业务（如基金业务等）、缴费业务、汇款业务等非现金业务的自助操作，银行有限柜台可以进行高端客户、理财业务、大额现金业务等高附加值得业务，有效实现优质资源服务优质客户以及高收益业务等。中资商业银行可以根据城市的大小建立若干独立贵宾服务中心，可以实现储蓄、信贷、理财等综合性业务的网点。中资商业银行贵宾服务中心可以理解为私人银行初级阶段，可以为积累优质客户奠定良好基础。
4.提供综合化、全能化、个性化的私人金融服务
服务是商业银行的宗旨，也是信誉的保证，一要树立以客户为中心的经营理念和服务理念，并把这种理念贯穿到整个业务经营管理中。二要细分客户群体，提供差别化服务。银行称之为优质客户，包括三资企业员工、个体营业主、金融证券业、律师、经纪人等高收入行业的从业人员、政府中高级公务员以及演艺界知名人士、体育明星等，优质客户是同业争夺的重要目标。商业银行要贯彻“以客户为中心”的服务方针，研究提供差别化、个性化的金融服务方案和投资理财方案，实施优质客户发展战略，为他们提供量身定做的金融产品和贵宾式服务，以产品功能的不断完善和服务手段的不断丰富，吸引和留住客户。同时完善客户经理制，由客户经理直接为优质客户群提供面对面、“一站式”的全程综合服务，通过接近客户、了解客户需求，捕捉市场信息，创新和推广产品，提高综合服务能力。
摘 要：当今社会科技水平不断发展，使得互联网在全球范围内不断普及，金融业也同时随着互联网技术的提升而飞速发展，由此渐渐形成了一种以余额宝为典型代表的新型金融模式――互联网金融。现阶段，余额宝在我国飞速发展，对商业银行业的冲击已经显露无疑，而未来随着余额宝自身的不断发展，其必定会与商业银行业进行更加激烈的竞争。因此笔者认为，了解余额宝的发展现状，研究其对商业银行业的影响，具有十分重要的理论和现实意义。
关键词：余额宝；发展；商业银行业；影响
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）07-83 -04
一、余额宝的发展现状
2013 年 6 月13日，我国知名第三方支付平台支付宝联合天弘基金公司共同推出了余额增值服务――余额宝。余额宝本质上属于一种网络货币基金，用户将一定的资金从支付宝转入余额宝的账户中，也就是相当于进行了购买“天弘增利宝货币基金”的操作。通过余额宝这一网络货币基金，用户可以十分轻松地实现消费和理财两大功能。余额宝公布的七日年化收益率与十倍的银行活期存款收益率相持平，凭借如此高的收益率，余额宝吸引了一大批用户，6月18日，余额宝用户就突破了百万大关，推出18天内，用户突破250万。①而截止2014年12月31日，余额宝的客户数量已经达到1.85亿人，资金规模已经达到5789.36亿元。余额宝之所以能够在短期内获得人们的青睐和信任并获得如此巨大的成功，笔者分析发现有下列原因：
首先，余额宝的经营模式是由天弘基金来设立网络货币基金命名为余额宝，用户可以根据自己的喜好程度、投资能力和需求程度选择是否将其资金通过支付宝转入其中。众所周知，很多网络购物的用户都是淘宝的忠实买家，十分愿意将其闲散资金转入余额宝，一方面可以获取一定的收益，一方面也可以直接在淘宝上进行支付，而余额宝实质上就是货币基金的购买。
其次，支付宝的忠实粉丝――“宝粉”数量一直众多，而余额宝就是存在于支付宝平台上的货币基金，大量的忠实粉丝继而大肆追捧余额宝，主要原因就在于只要用户在网上通过网银将其资金转入到余额宝之中，就不仅可以每天都收到远高于银行存款利息的收益，可以打开支付宝的APP就看看自己的每日收益，并且还能在想要使用时任意转出进行消费，这也是余额宝之所以取得成功的最大卖点之一。
最为重要的是，其实市场上也不乏商业银行所推出的理财产品，它们的收益也接近余额宝的收益，但是余额宝相对于这些理财产品有一个非常大的优势就是它的购买门槛是一元，从某种意义上说就相当于是没有门槛，并且余额宝支持随存随取，不受时间的限制。这就更加吸引了广大群众尤其是现在并没有自己经济来源的青少年们的关注，他们愿意将其闲散资金都放到余额宝中进行盈利，而这笔钱大量地汇聚起来也是数量十分庞大的。另一方面，余额宝的随存随取也为用户的交易提供了极大的方便，受到用户的一致好评。
而余额宝最为成功的地方，就在于其以几乎“零成本”的付出却收到了极大的回报。余额宝不仅积累了许许多多的闲散资金，而且通过社会的舆论极大地提升了公司的知名度，使天弘基金从一个名不见经传的公司一跃成为众多媒体关注的焦点，为其进一步扩大公司规模、开拓市场打下了坚实的基础。余额宝现在已经成为我们生活中的热点话题，通过银行的一系列举措、央行的发言、政策草案的出台，已经把余额宝的名声打响，在不知不觉中提升了余额宝的地位及重要性。也许曾经余额宝的关注者只是小部分人群，但现在，其关注者是大部分人群，甚至是整个人群。②
二、余额宝对商业银行业的影响研究
（一）余额宝对商业银行市场地位的影响
我国的商业银行因为长期享受国家政策的优惠和照顾，其作为金融机构核心的地位一直没有动摇。众所周知，很大一部分的金融业务都被商业银行所垄断，并且已经形成了较为成熟的体系，使得商业银行在金融市场中居于十分强势的地位。但是随着互联网时代的来临，金融行业也不例外地进入了互联网时代，给商业银行的传统金融业务带来了极大的影响。而余额宝的出现，也从某种意义上正式拉开了互联网金融争夺商业银行的活期存款业务以及传统理财业务利润的序幕。我国的证监会在某种意义上认定了余额宝是一种新型的基金销售方式并且给予其一定的支持，中国人民银行行长周小川在被问到对于余额宝的看法时，表示其持赞成态度。我们不难发现，在有关部门对于余额宝持放行态度的情况下，反映出了我国对于互联网金融的支持和鼓励，不再那么大力度地保护商业银行在各个金融业务上的垄断和控制地位。余额宝自从推出后就飞速发展，使得商业银行很大一部分业务获取的利润明显减少并且在一定程度上促进了金融脱媒化，削弱了商业银行原本的金融中介作用，也就意味着余额宝削弱了传统商业银行在市场中的地位。
（二）余额宝对商业银行运营模式的影响
一直以来，商业银行的金融垄断导致了银行业的暴利，使商业银行毫无危机感地一直处于金融机构的中心位置，却也同时削弱了其自身的竞争力。而余额宝的兴起，使得众多的投资者在信息相对更加对称的前提下有了更加充分的选择权。余额宝基于对大数据的分析，具有传统商业银行所不具有的便捷、高效和低成本等等特点，对商业银行的运营模式产生了很大的影响。
第一，促使商业银行更加看重客户体验。传统的商业银行客户体验较差，客户不管要办什么业务都需要去银行的营业网点，十分不方便，尤其是对于那些住的离银行远的用户来说更加麻烦，而且有时候还需要排队等候。而使用余额宝相比较而言就便捷得多，用户只需要在银行开通网上银行，然后拥有一台能上网的计算机抑或是手机，就可以很轻松地完成从购物到理财的众多操作。
第二，促使商业银行对小微企业贷款的重视。小微企业贷款难现在已经成为了一个十分普遍的现象，相对于小微企业来说，商业银行由于成本偏低所以更倾向于贷款给大企业。但是余额宝对于商业银行原本大量利润的瓜分使得商业银行必须开始更加重视对小微企业的贷款以增加其收入。
第三，促使商业银行的互联网化。目前，各大商业银行全部都已经建立了自己的网上银行，但是其用户数量和用户的体验度远远低于支付宝等第三方支付平台。俗话说客户就是上帝，在金融服务业更是如此，商业银行必须投入更大的精力和成本去努力提升客户的满意度，更好地满足客户的需求。
（三）余额宝对商业银行理财产品的影响
余额宝的卖点之一就在于其实现了实时的申购和赎回，所以受到了广大人民的热爱，并且其收益是按天复利结算。分析余额宝的各方面特征，我们不难发现，它与商业银行中以一天为周期的超短型理财产品最具有可比性。那么假设客户账户上有10万元用于理财的资金，客户在2015年4月1日至2015年5月1日这一个月的时间段内，分别使用5万元申购了余额宝以及部分商业银行以一天为周期的理财产品，针对到期之后的日均年化收益率进行比较，结果如表1所示。
表1 余额宝与部分商业银行以一天为周期的理财产品比较
数据来源：天弘基金公司和各大银行官网
根据表1，我们不难发现余额宝的日均年化收益率超过了表1中所列举的各大商业银行的理财产品并且也只有余额宝才能够做到最低申购资金要求为一元，其他商业银行的理财产品的最低申购资金要求不是5万元起就是10万元起。在这些理财产品中，日均年化收益率与余额宝最为接近的是交通银行的天添利，但是天添利申购资金的要求起点是5万元，并且不像余额宝那样支持随时申购和赎回。表4.1中的商业银行所提供的理财产品从本质上看与余额宝是相同的，都属于非保本浮动收益型理财产品，但是商业银行的理财产品在最低申购资金的要求上比余额宝高得多，另一方面商业银行的理财产品除了农行安心快线和民生钱生钱之外都无法做到随时申购与赎回，这就使得人们在想要用钱时还要等到工作日的固定时间才可以，十分不方便。所以在余额宝推出之后，我们不难想象，有很大一部分原本购买商业银行短期理财产品的用户会将钱转入余额宝中，这就十分明显地会对商业银行的理财产品产生强烈冲击。
三、商业银行业针对余额宝及余额宝防范风险的对策
（一）商业银行业针对余额宝的对策
1.加强自身服务创新
众所周知，对于银行业而言，让客户满意其服务并愿意一直把钱存在银行里是关乎生计的头等大事。现如今余额宝的上市，使得客户足不出户便能够完成理财和购物等很多事情，这就要求商业银行更需要以其现有的和潜在的客户为中心，加强自身服务的创新。在余额宝的冲击下，商业银行业不仅仅要追求客户对其所提供服务的满意，更要尽力通过对用户提供高质量的服务，使客户对自己具有归属感和忠诚感，甚至于向他人推荐自己。
余额宝等互联网金融的高速发展，一个方面的原因是其服务模式的完善，另一个方面的原因是其业务上的创新，使得其在社会公众中风靡起来。所以商业银行业要更加注重对于自身的服务创新，以稳固银行的老客户并吸引那些转入余额宝的客户。笔者认为，商业银行如果想要做到加强自身服务创新，必须做到以下两点：第一，客户至上观念的培养。客户至上观念是服务业的最基本的观念，但是现如今很多商业银行在客户前来询问问题或者办理业务时，其服务态度完全称不上是遵循着客户至上的理念，这也导致了很大一部分客户的流失。因此今后商业银行在为客户提供该服务时，要更加注重礼节礼貌，给客户一种舒服温馨的感觉，客户才会愿意一直把钱交给银行保管。第二，产品设计的创新。现阶段国内商业银行吃老本的现象十分严重，一直依靠着存贷款、借记卡、信用卡以及跨境金融等传统金融业务盈利，完全没有任何创新，才导致在余额宝等互联网金融袭来时没有还手之力。所以商业银行要更加注重产品的创新，发挥其拥有巨大客户群体的优势，从而重新引领金融的潮流。
2.加强与互联网金融企业的合作
以余额宝为代表的互联网金融确实是一种新型的商业模式，但是无论如何，互联网金融还是以传统商业银行业为基础才能够发展起来的。所以商业银行应当将先进的互联网技术与其金融业务相结合，并加强与互联网金融企业在以下两个方面的合作，从而应对余额宝带来的强大冲击。
第一，加强支付功能的合作。从源头上来说，余额宝等第三方支付是无法完全取代银行的，因为通过互联网的第三方支付进行结算毕竟只是传统银行结算业务的扩展和补充而已。所以针对这一点，商业银行应该利用其基础地位，与互联网金融企业加强支付功能的合作。通过这一合作，商业银行可以掌握大量的用户信息并进行数据分析，互联网金融企业可以提高其在用户心目中的可信度，使双方都能提供更加优质的服务。
第二，加强信贷资金的合作。众所周知，在我国，中小企业想在银行贷款是一件很困难的事情，但是随着互联网金融的兴起，这个现象得到了一定程度上的缓解，中小企业降低了信贷的成本，提高了贷款的可能性，这无疑给银行的贷款业务带来了很大的冲击，但是另一方面，互联网金融也存在其自身的问题，例如互联网金融资金的规模远远不及商业银行。所以商业银行完全可以与互联网金融企业加强信贷资金的合作，参与到这种信贷关系中来，既可以为自己创造利润，也可以提高自己的影响力和知名度。
3.利用大数据制定经营策略
在电子商务交易量与日俱增的今天，大数据已经成为了社会舆论所关注的焦点内容，大量的互联网交易数据也促使了互联网金融的蓬勃发展。互联网金融企业通过互联网这个用户量极大的平台高效地获取大量数据并进而分析出客户的需求和交易习惯等等十分具有价值的信息。所以商业银行应该重视大数据的作用，利用其客户数量庞大等特有的优势，建立自己的电商平台，与互联网金融相竞争。通过自己的电商平台，商业银行便可以制定更加符合客户需求的业务，更加全面地了解可以的交易习惯和可承受的风险程度。例如，建设银行在 2012 年上线的电子商务平台“善融商务”，就是一种以专业化的金融服务为依托的电子商务金融服务平台。通过该平台，客户能够进行商品购买、支付结算、小额贷款、质押贷款等业务，在此平台上，资金流、信息流和物流融为一体，方便客户的全方面操作。①
（二）余额宝防范风险的对策
1.促进余额宝与传统金融的合作
余额宝虽然是最近新兴起来的金融业务，但是从本源上来说，它的发展还是建立在传统金融业之上的。因此，余额宝等互联网基金不应该将传统金融业视若仇敌，而应该与其加强合作、互相扶持。余额宝一方面可以仍然借助已经完全打出招牌的天弘基金的销售渠道和品牌效应对自身进行推广，更加完善其作为理财产品和支付平台的业务；另一方面可以加强与商业银行的合作，利用银行用户源稳定并且家底深厚的优势拓展市场，针对开发一些例如跨境结算业务等还未被完全开发的业务。余额宝只要能加强与传统金融业特别是商业银行的合作，便可以依靠银行更好地应对市场带来的不定性和风险。
2.完善安全运行机制
首先，建立互联网金融数据库是十分有必要的，互联网金融的数据一方面十分繁杂，另一方面却非常具有价值，所以必须建立起数据分析系统对其进行分析。建立针对第三方支付平台的风险评价和预警制度，明确其经营范围和管理方式，加大对风险的防控力度，避免由部分风险导致系统性风险的发生。②
其次，要注意及时更新软件系统，互联网金融毕竟是依靠互联网而存在的，如果不及时更新软件，便会导致余额宝自身的金融风险防范与国际脱轨，容易被不法分子钻空子而造成不可预计的后果。余额宝必须掌握国际上通行的针对银行业务推出的行业管理标准，更新重要的软件，注意维护高新网络技术，保障网络安全以防范风险。
最后，随时建立备份也是十分重要的，只有做好备份工作，才能够防止在没法预料到的不可抗力等原因出现时造成的互联网金融系统的崩溃；否则如果全部资料丢失，则会产生十分严重的后果。只要做好备份工作，不管出现什么情况，备份系统都可以将所有数据在短时间中全部恢复，将损失降到最低的状态。
3.健全法律法规
对于余额宝这类新兴的互联网基金来说，其合法性一直是有争议的，所以加快制定有关于互联网金融的规章制度也是有必要的。只有健全了法律法规，才能够从法律的层面上对互联网金融进行更好的管理，使其在法律的保护下更好更快地发展。另一方面，健全关于互联网金融的法律法规也能够打击利用互联网进行诈骗、盗窃等违法犯罪行为以维护互联网金融环境，能够有效地避免政策风险和监管风险。
而就发达国家的经验来看，专门针对互联网金融成立监管机构也是一项很有借鉴意义的举措。成立专门的机构对互联网金融的设立、运行以及具体业务等等进行分析和管理，对于互联网金融机构自身的发展和完善互联网金融的市场准入机制都有十分重要的意义。并且现在互联网金融蓬勃发展，涉及的地域范围也不断扩大，所以在互联网金融监管方面加强国际合作也已经刻不容缓。
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一、大力发展电子银行客户
客户是发展电子银行业务的基础，只有成为了电子银行客户才能为其提供最大限度的电子金融服务，从而占据有利市场格局。
1.对于到银行开户的客户要同步签约电子银行。客户第一次到柜面办理开户业务的同时也是营销办理客户电子渠道的最好时机，商业银行要为客户提供无缝的金融服务，一方面在柜面办理业务同时也将客户想电子渠道引导，使其对银行的服务多一个了解的渠道。
2.对于商业银行的存量客户要在其到柜面办理业务时签约电子渠道。任何一家商业银行都没有实现100%的客户签约电子渠道，也就是说每家银行都有大量的存量客户是非电子银行客户，这需要柜面人员抓住客户到柜面办理业务的有效时机对客户进行营销和指引，尽量将其引导至电子银行渠道办理业务。
二、推进电子商务业务的发展
2010年中国电子商务市场交易额已达4.5万亿元人民币，同比增长22%，面对如此巨大的电子商务市场，任何一家商业银行都不能对其置之不理，必须要全面推进电子商务业务的发展。
1.继续为商户提供结算服务。一直以来商业银行都是为电子商务客户提供最基本的资金结算服务的，对于这部分服务来说，可能银行获取的收入并不是很可观的，但是要通过与商户的良好服务来带动客户的应用，从而间接促进电子银行服务的扩张。
2.为电子商务客户提供融资服务。商业银行可以在现实世界中为企业客户提供融资服务，也可以在虚拟世界中为电子商务客户提供融资服务，只要电子商务客户具备了银行的要求条件、能够提供一定的抵押或者担保，商业银行是完全可以为其提供融资服务的，不仅产生利息收入也可以增加中间业务收入。
3.直接参与到电子商务运营当中。目前各家商业银行都已经建立了自己的网站，并且多家商业银行已经在网站上开办了电子商城服务，利用银行的良好信用以及便捷的支付结算手段使银行本身就成了的电子商务的策划者和组织者。
三、电子银行产品要不断进行创新
目前国内商业银行的电子银行产品与发达国家相比还存在着很大的差距，主要表现在电子渠道几乎就是柜面业务的翻版而没有真正体现电子银行所特有的产品和特色，这要求各家商业银行在电子银行产品创新上加大投入，不断开发出更加适应客户和市场需求的个性化产品和服务。
1.时刻体现以客户为中心。商业银行进行电子银行产品创新的时候，习惯性的是从银行管理和核算的角度出发，没有非常好的体现以客户为中心，而事实上良好的客户体验是电子银行业务发展的首要条件。电子银行的交易都是由客户自助完成的，客户不是训练有素的银行员工，更需要的是人性化的界面和操作流程，在进行产品创新时必须要以此为前提。
2.产品创新要与客户价值相匹配。商业银行的客户如果按照对银行的贡献度来划分的话可以简单地分为高价值客户和低价值客户，对于高价值客户商业银行需要通过电子银行渠道为其提供更加广阔和完善的金融服务；对于低价值客户要将其可能发生的交易尽量保持在电子渠道以降低银行的经营成本。
四、有效迁移柜面交易
美国银行电子银行与柜面交易量之比2009就达到了4.3倍，汇丰银行、渣打银行电子银行交易量是柜面交易的 6到7倍，要将柜面的非现金类交易全面向电子渠道迁移。
1.减轻柜面压力。柜面每天进行着大量的客户交易，这些交易一方面为操作人员的带来巨大压力，同时也为银行带来巨大的成本压力，将柜面的非现金类交易都迁移至电子渠道，将柜面的人力资源解放，用于为客户提供更加全面的金融理财服务才是现代商业银行发展业务的首选。
2.渠道分流在一定时期需要使用强制手段。目前绝大部分客户是更加喜欢和习惯于在柜面办理业务的，对于这些客户需要使用一些强制手段，比如限定柜面交易的金额、种类等等方式强制一部分客户必须到电子渠道办理业务。
3.加强渠道分流的宣传。目前还有很多客户对电子银行不了解，不知道电子银行到底是做什么的，这需要商业银行加大在电子银行方面的宣传和引导，让客户对电子银行业务有所了解，包括基本的业务功能、可以办理的业务种类、可以享受的优惠等等。
五、通过电子银行提供金融信息服务
