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(江苏教育出版社，210009)
蔡晓东，男，1955年生，北京师范大学研究生毕业，数学高级教师。现任北京师范大学附属实验中学校长，北京师范大学基础教育研究员。从教三十四年，蔡晓东校长以“全面发展，学有特长”为愿景，秉持“做真教育”信念，求真、务实地领导学校的教育教学和管理等各项工作，并取得了丰硕的办学成绩：建构并完善学校四大板块的课程体系，包括必修课、专修课、选修课、综合实践课，并凸显后三类“校本课程”拓展学生视野，激发学习兴趣；打造了一支在西城区乃至北京市具有深厚教学功底和科学教育理念的师资队伍；构建了“活动育人”、“全员德育”的教育平台；关注学校的体育、艺术、技术和国际理解教育工作，且成绩显著。
本刊编辑贵校通用技术课程已经开设5年了，有一批优秀的通用技术教师队伍，取得了一定的成绩。那么，您是怎样认识通用技术课程的？贵校又是如何开设这门课程的呢？
蔡晓东通用技术必修模块理论性比较强，一开始按照教材上课，学生不是很感兴趣。在学生学习负担比较重的现实背景下，我们觉得教学效果不好。于是，通用技术组的教师提出，让学生在“做中学”，加强实践学习，让学生对课程知识和方法感兴趣，采取项目推进的方式开展通用技术教学。这个教学思路提出后，通用技术教师开始设计一系列的项目，如小书架、悬梁臂、小房屋模型等，在这些项目中，既有设计，又有技术，把课本里的知识都应用上了，学生就产生了浓厚的兴趣，由原来的不爱上课演变为利用课余时间制作作品。通用技术是一门既要动脑又要动手的课程，课程内容决定了学生要有创新能力，而且要有一定的动手能力，体现了国家对创新精神、动手实践的教育价值的追求。事实证明，通过几年的实践，通用技术课程在我校取得的成绩是值得肯定的。这与我校一直追求的做真教育，真做教育的理念是一致的，所以我们一直坚持开设这门课程，并且开出特色。
本刊编辑 刚才您说到，通用技术课程的理念是超前的，但教材没有完全体现出来，过于理论化，缺少实践活动，那么在实际教学中贵校通用技术教师又是怎样教学的呢？
蔡晓东我们结合技术课程标准和学校特色开发出一套校本教材，应用项目教学将通用技术课程的基本知识和技能贯穿起来，达到了较好的教学效果。
本刊编辑在课程开设过程中，除了教材难教这个问题之外，还遇到什么样的困难呢？
蔡晓东最主要的问题还是教师。课程开设之初，学校仅有几名从劳动技术学科转岗过来的通用技术教师，由于对课程开设没有经验，教师在教学这门课时遇到了很多困难。随后，成立了通用技术组，又从高校毕业生中招聘了一些专职的通用技术教师，目前已经形成了一个有8人的教师团队。通用技术组的教师们不断钻研课程标准、教学方法，逐步认识了通用技术课程的价值，创造性地开设了这门课程。如果教师对通用技术课程承载的教育功能认识不够，按照传统的教学方法来教学这门课程，那么就上不好课。只有教师认识到通用技术课程的价值之后才会有积极性，教师团队之间的支持和配合才会更默契。通用技术教师比参加高考科目的任教教师要付出更多的努力，更加辛苦。所以，团队的精神状态很重要，良好的教师队伍是课程有效实施的保证。我们学校正是因为有一支素质优良，责任心强的通用技术教师团队，才能在通用技术课程开设上取得好成绩。
本刊编辑谈到师资队伍的建设，那么贵校通用技术教师的考核与评价是怎样进行的呢？
蔡晓东 通用技术教师和其他学科教师在我们学校的评职、评优都是一样的，没有差别。从评价上来说，每年10月份，我们学校有一个全体学生对教师的评价，评价内容包括教师的责任心是不是很强，教师能否激发学生的学习兴趣，教师的课堂管理怎么样等8个问题。我们会将学生的评价反馈给教师，督促教师改进教学。从学生对教师的评价来看，学生对通用技术教师的评价都很高，甚至高出一些主科教师。我想，学生对教师的认可就是学校对教师的认可。通用技术教师以其特有的教学魅力和人文关怀感染学生，让学生体验到不一样的课堂，由喜欢教师而喜欢上通用技术课。
本刊编辑据了解，贵校的通用技术实践室建设得非常扎实，而且利用率也比较高，那么贵校的通用技术实践室建设理念是怎样的呢？
蔡晓东 我们的通用技术实践室应该说是基于原有的劳动与技术教室的基础上建设起来的，是在20多年的历史积淀中逐步形成和完善的，这离不开教师们的辛勤开发。而学校对通用技术实践室的资金投入也非常大，只要是通用技术教学需要的，符合教育理念的，我们都鼓励教师配备，如数控车床、3D打印机等。我们的通用技术教师也非常有责任心，比如通用技术教室里的课桌都是教师自己制作的，看着很简陋，但非常实用。从开设通用技术课程至今，在通用技术学科上的资金投入大约已有200多万，这也足以看出我们是高度重视这门课程的。
本刊编辑 众所周知，通用技术课程在大部分省（市）都是不参加高考的，许多学校现在可能还持观望的态度，您为什么花费大量的人力、物力、财力发展通用技术课程？
蔡晓东学校一般都是围绕应试教育而展开的，这对学生的未来发展是不利的。教育必须为学生的身心发展负责。通用技术课程正好能够承载为学生发展负责的教育功能，它既能培养学生的动手能力，又能培养学生的创新精神，还有利于学生团队协作能力的发展，蕴含的教育价值特别丰富。我们应该充分认识到这一点，特别是条件比较好的学校，学生的起点很高，利用一些时间来学习通用技术课程不会让他感觉是负担，反而学习了通用技术课程之后，会换一种角度思考问题，从设计到实施培养了学生的综合素质，而且这些素质可以迁移到其他学科的学习中，这不是一个截然矛盾的事情。我们始终认为通用技术课程的开设意义重大，对学生的健康成长有益，特别是现在倡导创新教育和动手实践，通用技术课程承载的教育功能是其他学科课程无法替代的。事实证明，学生学习通用技术课程并没有影响其他学科的学习，反而增强了学生的学习积极性，使学生思维更加活跃。
本刊编辑 目前，贵校已经有两届学习过通用技术课程的毕业生了，实施下来，您觉得通用技术课程开设对学生能力培养的效果明显吗？
蔡晓东学生的潜能非常大，但是我们给学生的发展空间非常少，这门课程给学生搭建了一个创新实践的平台，发挥了学生的特长，能够让学生有个性地成长。很多学生在国内和国际比赛中纷纷获奖，其实都是教师在通用技术课程中发现的，这也就证明了通用技术能够有效地培养学生的创新能力。
本刊编辑您觉得通用技术课程的评价应该怎样进行？
在高中英语课堂教学中，写作教学是一个重点，同样也是教学的难点，语言、语感的培养并不是能够在短时间内得到迅速提升的。针对学生写作能力的提高与拓展是一个不断累积的过程，因此，高中英语教师需要从词汇教学及语法讲解等方面为英语写作教学提供服务，从提高学生阅读量的方向出发，强化词汇教学的效应，增强知识的积累，从而让学生做到言之有物，能够通过巧妙的词汇转换，丰富英语写作的内容，提高自身的写作能力。
一、从词汇入手，将写作教学融入英语课前小热身中
写作是一个词汇不断累积的过程，如果学生没有一定的词汇积累，也无从着手英语写作，因此，教师需要从学生的词汇积累出发，在课程开始前的词汇教学中融入写作教学，强化对学生语言运用能力的培养。首先，在课前设计时，教师需要根据本课单词结构，设计写作教学环节，通过丰富的词汇展现模式，加深学生对单词的记忆，然后将其放入具体语境中与学生共同探讨，让学生了解单词的词性及其多层含义，进而能够更好地运用于写作中。
例如，教师在讲授unit1 lesson4 city and country这课时，首先可以从课前小热身即warming-up环节的单词教学入手，让学生明确该单元的key words，然后对单词进行具体讲解，让学生能够会听、会读、会说、会写，明确单词的词性及其具体应用的语言环境，然后对学生进行拓展训练，采用填空的形式，将涉及课程重点的单词放入不同的语境中，让学生在习题锻炼中强化对单词的理解，增加词汇量的积累。然后，采取拓展训练的形式，结合课题及课程教学重点，设计与课程相关的图片，让学生利用学过的词汇造句对图片进行形象的描述。教师可以展示一幅与city life相关的图片，让学生结合所学词汇形容与城市生活相关的交通状况、人口情况等，让学生在训练过程中既能够强化与词汇的积累，又能够锻炼其写作表达能力。
二、利用阅读教学中的词汇积累与写作技巧，提高学生的写作水平
英语课程教学中有许多模块，包括词汇教学、阅读教学、写作教学等，为了提升学生的写作水平，不仅在词汇教学中需要穿插对学生写作能力的锻炼，同样还需要在阅读教学中渗透写作教学，将课程阅读中所涉及的词汇进行深入讲解，首先让学生从整体上把握文章的主要内容，强化对学生阅读能力的培养，然后挑出文章的重点短语与语法进行讲解，引导学生按照课文重点句子仿写，让学生在仿写过程中深化对词汇与语法的理解，进而能够更好地将其运用到具体的写作中去。
例如，教师在进行Unit 3 celebration中Lesson1 Festival中的短文教学时，可以挑选文章中的重点句子，让学生进行改写。该课程中涉及被动语态的较为简单的关键句子包括以下两种：（1）The Mid-Autumn Festival is celebrated by Chinese people.（2）On this day， the moon is said to be its biggest and brightest.
中图分类号：F27
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.034
理财对于现代社会每个人来说，都是一项既重要又必要的技能。人的一生都被理财所贯穿，而大学生涯更是培养理财意识的关键阶段。对于大学生来说，要逐步尝试理财，树立理财观念，掌握理财方法，让理财成为一生的事情。许多大学生缺乏必要的理财观念和意识，从而因为过高的消费和支出成为“月光族”，甚至向同学和一些校园借贷借款，入不敷出。因此，理财有必要成为大学生的必修课。培养理财观念和意识最好的阶段是课余时间充裕大学阶段，只有在大学期间学会理财，才能在今后繁忙的工作中更好的理财，让理财真正成为一生所追求的事情。
1 大学生理财观念及现状
1.1 理财观念薄弱
大学生的理财观念较为薄弱，有理财观念的大学生只占少数。从本次调查收回的问卷中以是否有记账的习惯为例，大学生中，男生有记过账的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能够坚持每天都记账。可以看出，女生的记账习惯相比男生要好些。而在大学生理财必要性的调查上，认为理财对于大学生来说不是必要的占25.47%。这说明理财观念相对薄弱，理财意识相对缺失的问题在大学生群体中较为显著，无疑是阻碍大学生进行理财最大的障碍。
1.2 理财渠道或工具稀缺
当前适合大众的理财产品主要有股票、债券、基金等，但这些理财产品风险较大，门槛较高，并且对投资者有很高的专业知识的要求，对于大学生来说都存在一定的缺陷。这也就导致适合大学生的理财渠道或工具稀少，很多大学生有理财观念却无法付诸行动。近年来，互联网金融给大学生提供了以余额宝、P2P、招财宝为代表的全新的理财方式，这类产品具有门槛相对较低、风险相对较小的特点，一定程度上拓宽了大学生理财的渠道，给大学生提供了投资理财的实践平台。
1.3 资金来源特殊
大学生的理财资金来源大部分是父母给予的生活费，这一部分较为固定，但主要用于消费支出，可用于理财的部分有限；部分大学生会通过兼职、打工等方式获得资金，提高生活水平和经济能力；除此之外，少数成绩优异的大学生可以获得奖学金等奖金，以上三种方式是大学生主要的理财资金来源。由此看出，绝大多数大学生无法实现经济独立，主要依赖于家庭，可用于理财的资金量小，但是较为稳定，主要来源是生活费余额，少数是兼职所得。
2 互联网金融对大学生理财观念及方式的影响
互联网金融利用互联网技术实现线上理财，线上支付，是一种全新的理财方式，近些年来取得了迅速发展。互联网金融主要依托大数据和云计算，具有灵活便捷，精确可靠的特点，极大程度的改变了人们的投资理财方式，对大学生理财观念及方式产生了深远的影响。
2.1 逐步培养理财意识
在互联网金融出现之前，绝大多数大学生没有渠道进行理财，没有理财意识。传统的股票，基金等理财产品由于资金需求量大，并不适合大学生投资。而互联网金融的迅速发展，给大学生提供了丰富的理财产品，逐步培养了大学生的理财意识。互联网金融环境下，余额宝，P2P等理财产品迅速发展，具有门槛低，风险小，灵活便捷等特点。这些新型理财产品的出现，让大学生能随时随地理财，逐渐形成了良好的理财意识和习惯。
2.2 逐步改善理财观念
在互联网金融出现之前，很多大学生认为理财是成功人士才能做的，对资金量有很大的需求，理财就等同于炒股，大学生无法也没有必要理财。在互联网金融迅速发展的环境下这种狭隘错误的观点逐步得到了改善。在互联网金融环境下，大学生可投资于资金需求量小的理财产品，也不仅仅限于炒股，可供理财产品的理财产品众多。大学生通过亲身的理财体验，感受到理财的乐趣，明白理财不只是成功人士才能做的，小额资金也可以用于理财，并且能取得收益。
2.3 逐步优化理财结构
在互联网金融出现之前，可供大学生选择的理财产品只有股票、债券、基金等。这些理财产品风险较高，资金需求量大，流动性也相对较差，与大学生风险承受能力低，可投资资金量小的特点不相适应，导致大学生理财结构相对单一。在互联网金融环境下，余额宝，招财宝等理财产品发展迅速，这类理财产品风险低，流动性好，没有投资金额的限制，是大学生最理想的理财产品。大学生可将理财资金分散投资，一部分投资于较低风险较低收益的理财产品，如余额宝、招财宝，一部分投资于较高风险较高收益的理财产品，如P2P，股票基金等。这样的理财结构，可以在保证部分本金安全和收益实现的情况下，力争取得更高的预期收益。
3 大学生理财中存在的不足和错误认识
3.1 缺乏必要的理财知识
如果说理财产品是一把锁，那理财知识就是打开锁的钥匙。只有掌握了必要的理财知识，才能更好的运用理财产品，进而将收益最大化。缺乏必要的理财知识，理财较为盲目是大学生群体在理财中存在的首要问题。很多大学生受身边同学的影响和某些媒体的宣传投资某项理财产品，而对其毫无了解，全凭运气理财，自然无法获得预期的收益，甚至血本无归。理财倘若缺乏必要的相关知识，无疑只是一纸空谈。
3.2 认为理财是一锤子买卖
理财的很大一个特点就在于它的持续性，而不是一锤子买卖。只有长期理财，长期持有某一项理财产品，才能更好的掌握它的变化趋势。很多大学生错误的认为理财是一锤子买卖，有闲钱时才理财，没有闲钱时就将理财抛在脑后，不能持续理财。大学生以父母给的生活费为主要经济来源，每月较为固定，可以从中拿出一小部分，尝试投资于定期定额理财。定期定额理财既可以分散理财风险，保持理财的持续性，还可以改变大学生认为理财是一锤子买卖的错误看法，培养大学生持续理财的意识。
3.3 理财产品的选择不合适
理财产品的选择要同自身风险承受能力相适应，不能一味追求高收益，因为高收益往往意味着高风险。大学生可用于理财的资金有限，并且大部分来源于生活费，决定了大学生风险承受能力较低的特点，因此要选择相对低风险的理财产品，余额宝、保本基金不失是一种合适的选择。然而，很多大学生选择的理财产品不合适，如投资于风险过高的股票，基金等，承担了过高的风险，很可能血本无归，影响其学习和生活。
4 改善大学生理财中存在的不足和错误认识的措施
4.1 加强理财观念及知识教育
当前大学生理财现象普遍存在，而对于大学生理财观念及知识的教育少之又少，导致大学生理财观念的薄弱，理财知识的缺失。各高校应起到大学生理财教育主力军的作用，适当增开关于理财的选修课，举办讲座，研讨会等形式的活动，令感兴趣的同学可以参与其中。财经类高校应适当开展理财的必修课，普及理财观念及知识，避免大学生盲目理财，错误理财。社会媒体，财经报刊适当增加一些关于大学生理财类的节目和文章，给大学生提供随时随地接受理财观念及知识教育的途径。只有社会各界齐心协力，大学生理财观念及知识教育才能取得成效。
4.2 坚持记账，持续理财
大学生应培养记账的良好习惯，将每天的消费支出逐笔记录下来，并加以分析，区分必要消费和不必要消费，减少不必要的消费支出，做到理性消费。每月都保留一部分的理财资金，不能有闲钱时才理财，没有闲钱时不理财，坚持做到持续理财。
4.3 明确自身理财定位和需求
大学生理财资金主要来源于生活费，因此生活费的多少决定了大学生不同的理财定位和需求。制定符合自身的投资策略，需要明确自身理财定位和需求。按照生活费的不同，可以将大学生定位为以下3种类型：
（1）1000元及以下，较低风险承受能力型。这类大学生由于可用于理财的资金量较小，风险承受能力较低，应将绝大多数理财资金投资于低风险的理财产品，较少数投资于中高风险的理财产品。建议将70%-80%的资金投资于余额宝，招财宝，其余的资金投资于基金，P2P等。这种投资组合可以保证大部分本金安全，避免因大额亏损影响学习与生活。
（2）1000元-2000元，中等风险风险承受能力型。这类大学生可用于理财的资金量较多，风险承受能力较强，可将理财资金分成等额两份，分别投资于较低风险和较高风险的理财产品。
（3）2000元及以上，较高风险承受能力型。这类大学生可用于理财的资金量最多，风险承受能力最强，可将大部分理财资金投资于较高风险的理财产品，追求高收益。建议将70%-80%的资金投资于股票，P2P，其余的资金投资于风险较低的债券，货币基金等。但选择理财产品时应谨慎，不能只注重高预期回报率，应同样从历史业绩，流动性方面对其进行分析。
大学时期是人生理财的起步阶段，在大学时期掌握了正确的理财观念，找到适合自己的理财方式，能为大学生今后的投资理财打下良好的基础，可以终身受益。现如今互联网金融的迅速发展，给大学生投资理财提供了丰富的理财产品和渠道，这对大学生来说既是机遇，也是挑战。一方面大学生可以通过互联网金融逐步培养理财意识，改善理财观念，优化理财结构，另一方面大学生面临本金亏损，甚至血本无归的风险，对其无疑是一种沉重的打击。因此，大学生要树立正确的理财观念，采用适合自己的理财方式，逐渐提高自身的理财技能，让理财真正成为一生的追求。
参考文献
随着我国社会经济的快速发展，我国在理财方面的产品也出现了多种多样的形式，社会发展是离不了新鲜人才的，所以大学生必须要不断提升自己的理财能力，并养成良好的理财习惯，在有效的借助先进的技术手段，在互联网金融环境下更好的开展财产管理工作，进而为我国社会经济的快速发展奠定良好基础。
一、在互联网金融环境下大学生理财的主要含义
现今我国的社会经济正稳定的发展中，并且证券市场形式也在不断完善，这使得金融市场推出了多种多样的理财产品，而在这样的环境下，大学生必须要提升对理财的关注度，并不断提升自身理财能力，这样才能更好的适应社会快速发展。大学生在学校时，要不断的学习理财形式，并积极关注理财内容，进而有效提升学生的理财能力以及形成良好的理财习惯，这样才能为学生未来进而社会累积良好的知识财富。现阶段互联网金融形式也在不断的发展，并且在此期间的投资风险也相对较小，学生很适合在这一时间进行理财方式的学习，进而增强自身理财能力。在互联网当中，其理财产品的形式以及数量都是比较多的，并且其形式在的投资风险也是不同的，对于股票、期货等理财产品来说，其风险是比较大的，而对于余额宝、基金以及众筹等形式来说，其投资风险是相对比较小的，所以大学生可以运用投资风险较小的理财形式来学习理财内容，进而有效提升学生的理财能力，为学生未来良好发展奠定良好基础。
二、在互联网金融环境下大学生理财的具体状况
（一）具有较特殊的理财资金
大学生在学校期间内，其经济来源主要是通过父母、家庭所提供的，多是生活费，所以学生的整体经济水平偏低，使得大学生可以运用到理财上的资金量并不多。但对于这样的资金来源形式也使得资金流比较稳定化。如果大学生想获得更多的资金运用到理财学习上，就可以通过奖学金、兼职等形式获得资金，这也说明大学生资金来源的形式比较多，所以导致大学生资金集体零碎的特征，这也使得大学生在理财中的表现多以资金量少、稳定性差等问题。
（二）欠缺科学合理的理财意识
在大学院校当中，大多数的大学生都欠缺良好的理财意识，并且有很多大学生在学校时也多是消费者的角色，甚至还有很多的大学生也并没有良好的记录自己的消费状况，也没有合理制定完善的消费计划，欠缺合理的资金安排形式，并且还会出现一些不必要的消费内容，这就表现出很多大学生对理财方面并不重视，甚至并没有制定合理的理财方案。虽然有些大学生具有一定的理财意识，但并没有正确认识其重要性，只是简单的认为理财就是要有大量的资金才能完成，只是单纯的认为如果资金量少，那么就很难甚至不能进行理财工作，对于这一观念来说，并不能更好的适应互联网金融环境的发展。
（三）欠缺合理的理财工具及产品
对于我国以往的理财工作中，其理财形式还相对比较少，主要是以银行定期存款、股票以及基金等几种形式，这使得很多大学生会选择传统的理财形式进行理财，但是对于大学生来说这些理财形式还是相对比较复杂、难以适应的。就过去的银行定期存款而言，虽然具有较高的稳定性，但是却具有较差的资金流动性，并且理财收益也是比较低的；基金投资，不行要具备较大的投资量，且其风险较高；股票，具有较高的专业性，理财者必须要有较高的精力和时间去关注这一理财形式，且其投Y风险也是相对比较高的。
三、在互联网金融环境下大学生理财的有效策略
首先，消费型理财形式。消费型大学生相对比较普遍化，他们的消费需求是非常大的，并且在消防时容易出现资金支出欠缺良好的计划等现象，导致整体的资金结构安排并不合理，并且对于这类大学生来说，他们对理财内容并不感兴趣，且其理财意识也是非常的薄弱和欠缺的。对此类大学生来说，就可以选择运用先进互联网金融环境中比较受欢迎的余额宝或众筹等理财形式。其中，余额宝是一种既简单又便捷的理财形式，并且其收益也是较高的且风险较小，并且也具备较高的流动性，它最大的特点就是能够与网上支付、转账进行了解，是最为方便简单的理财形式。
其次，储蓄型理财形式。对于储蓄型大学生来说，他们没有较高的资金流动性要求，但是却非常在意风险问题，他们在每个月都会存储一部分资金，而这样的理财形式也多以银行活期存储为主。而在通货膨胀的情况下，人们的钱并不值钱，并且对于银行活期储蓄来说，这样的理财形式的收益甚至可以被忽略，这也会使得大学生的经济能力不断下降，影响大学生理财效果。所以对此，大学生可以有效利用网上银行定投或货币基金等形式进行理财。其重要的形式就是将传统的银行形式转移到网络在线形式，理财的门槛也被放低，却其收益也将，通过利用互联网金融环境来开展理财活动，使得大学生资金流动性变好，也能获得较高收益，最重要的就是其风险较低。
最后，收益型理财形式。这一部分的大学生，多数都具有较高的经济能力，也具备一定的理财技能，但是却在传统金融环境下，欠缺相对合适的理财实践平台。这类大学生比较喜爱风险且追求高收益。所以对于这类大学生来说，就可以运用p2p网贷形式。其特点具有较高风险，但其理财产品较多且收益高，而理财门槛也不是比较高，也具有一定的流动性，比较适合追求收益的大学生。
四、结束语
在互联网金融环境下，为我国大学生理财提供良好的平台，并且也能有效提升大学生的理财意识和理财能力，通过其特点能够改变大学生的理财观念和形式，从而让学生在互联网金融环境下选择更好的理财工具和产品，进而增强学生整体的理财技巧，进而为大学生未来发展奠定良好基础。
参考文献：
一、 引言
21世纪是一个信息和科技高速发展的社会，投资理财的潮流也逐渐步入大学校园。目前仅有专业知识，缺乏丰富的社会实践已经无法满足自我的发展和社会生存。也许你早已看惯“每天学点心理学”、“每天学点管理学”……但是，每个人的生存都需要资金的支持，你不知货币何时升值（或贬值），你也就无法掌握自己的实际收入。诚然，诸如每天学一点理财学、金融学也渐渐和管理、心理一样被重视起来，但就目前抽样调查的结果来看，形式并不乐观。理财对于大学生而言是一项非常重要的锻炼，也是进入社会工作之前需要学习的重要技能。合理规划自我财产，在纷繁的理财产品和市场中把握有效的信息资源，才能更好的提高自我的生活质量和消费水平，让资金在智慧的指引下“发扬光大”。
国内对于大学生的投资理财研究起步较迟，近几年，随着校园理财的人数的剧增，大学这个特殊群体的理财行为引起了人们的广泛关注，并取得了一批研究成果。目前相对于大学生的理财产品相对较少，大学生对于投资理财的兴趣浓厚而专业知识不足，受传统文化经济价值观、家庭教育、学校教育、社会环境教育限制，个人理财形式单一化明显。柯宝红等（2010）以发放问卷调查了武汉在校大学生的理财状况，结果发现储蓄是大学生理财的主要方式。欧阳钱琳（2010）等借助于问卷调查，指出目前大学生投资理财的现状以及呼吁开发大学生理财产品；龚勋等（2005）借助决策模型对大学生投资理财实践提出建议。
二、大学生投资理财现状调查
随着互联网金融的迅速兴起，投资理财的形式和渠道更加多元化，选择的余地更大，而这些投资理财的方式、方法对于大部分的大学生来说，可能都是不太了解的地域。为此，我们从上海市八所大学中采用简单随机抽样的方法，一共发放了1000份问卷，回收了980份，其中950份具有有效性，有效率达95%。问卷的设计内容包括三部分：个人基本情况、个人的理财情况和对理财知识的掌握程度。个人基本情况主要包括性别、年龄、专业、家庭经济状况、大学消费支出等信息。个人的理财情况包括个人收入、闲钱多少、投资理财情况等。对理财知识的掌握程度则包括是否学习过理财课程、获取理财信息的主要渠道等内容。利用SPSS 软件，对问卷数据做相关性统计分析等力求发现在校大学生的真实理财现状和理财偏好等。在对数据进行可靠性分析和整理的基础上，得到如下调查结果。
（一）投资方式单一，理论知识不足
大学生最为偏好的理财方式是储蓄，从图1和图2的数据可以看出，高达77.78%的大学生主要投资在于银行储蓄，一些同学甚至没有自己的理财经历；而对投资理财的重视度远远不够，也相应地反映出大学生缺乏投资理财方面的知识。可能觉得自己“理论知识不多”，“理财投资存在风险”从而抱以观望的态度。大学生对理财知识的掌握程度受父母的影响最大，其次是学校教育和同学等。经管专业的学生对理财知识的帐务普遍要好于其他专业的学生。
（二） 期望过高而缺乏有效行动
大部分学生对进行理财投资都报以积极的态度，但是真正主动地进行理财的却不多。图3显示，26%的学生由于缺乏必要的理论知识而不敢轻易进入理财市场，21%的学生由于理财市场的风险性不定而采取规避措施，19%的学生认为自己的资金过少……可见，大学生对于投资理财的相关知识的获取和培养存在一些依赖心理，而学校和政府有必要为学生提供这个方面的讲座和知识宣传。
（三）对理财市场了解过少
图4显示，大部分的学生将不多的积蓄局限于银行储蓄和投资余额宝，来获取略微的收益，很少有同学主动去熟悉其他的投资理财产品，如股票、债券、期货、基金等。从调查中可以发现，大学生非常青睐余额宝投资，但是对余额宝为什么有这么高的收益等知识并不很清楚，这说明大学生接受新生事物是很快的，但还缺少相应的知识培训。
三、 对大学生投资理财的建议和对策分析
通过调查分析等发现上海市的在校大学生普遍都具有强烈的投资理财和创业愿望，对新的投资理财知识的渴求，已成为一股不可忽视的潜在消费群体。但是，市场信息的不对称性加剧了投资理财的风险。“有效”市场理论很难在金融市场上起到很好的自我调控作用。一个对金融市场知之甚少的大学生，也很难把握住货币的走向，盲目跟风的话，容易产生“劣币驱逐良币”的不良行为导向，很难达到一个双赢的理想境界。为此，我们科创小组认为可以从以下几点加强对大学生投资理财理念的培养。
（一） 社会应增加开发切合大学生现状及需求的投资理财产品
大学是连接大学生和社会的良好平台，许多知识、技能和理念都是在大学阶段完成，并和社会接轨，为大学生以后的发展打下基础。而投资理财这项技能的培养和发展，也在一定程度上丰富大学生的生活和学习。目前，特别是针对大学生的、适合大学生自己操作的投资理财产品不多，理财产品从某种意义上来说，还未延伸到大学生的生活领域。社会可以对这方面的需求市场加大关注，设计出一些符合当代大学生的投资理财产品，不断完善大学生的投资理财诉求，让大学生能够在以后的道路上能够越走越远，越走越好。
（二）学校应该加强投资理财基础知识的教育
信息时代的全面发展，让计算机知识成为每个当代大学生的基本素质。同样，投资理财知识也应该成为每一个大学生的必备的基本常识。目前大部分的学校对于这方面的重视程度都不够，尤其是理工科类的学校，学校对于这些方面宣传的就更少。
为了更好的提高当代大学的投资理财理念，让学生们在以后的人生道路上能够合理消费，有效理财，做一个理性的消费者，我们课题小组在此基础上，在新浪财经网申请了虚拟账号，对在校大学生进行了一场股票投资模拟比赛，从中学习股票投资的相关知识。在为期5个月的学习和模拟比赛中，70%的同学都取得了很好的收益。在纷繁的金融市场上，能够有效的掌握货币资金的动向和国家的战略规划，在债弧⒐善焙推诨跏谐∩隙既〉昧撕芎玫氖找妗Q校应该加强对大学生的投资理财基础知识的教育，对于非经管类的学生开设专门的个人理财课程，开设财经讲座，引入模拟比赛等方式提高大学投资理财的水平。
（三）大学生应该加强自我投资理财理念的培养和提高
圣经《新约.马太福音》中有这样一则寓言：“凡有的，还要加给他叫他多余；没有的，连他所有的也要夺过来。”马太效应已经被广泛用于社会心理学、教育、金融以及科学等众多领域。社会和生活的逐渐复杂化、多元化，需要每一个大学生增强自我的生存和生活的本领，单单依靠本科所学的专业知识很难在社会中把握住自我资产的保值乃至增值。大学生除了参加学校举办的相关活动之外，也应该有自我实践的能力，加强自我投资理财理念的培养和提高。比如在虚拟软件上操作，购买债券和金融理财产品，避免以前单一的放置银行存储和余额宝投资，增强投资的多样性，不要把鸡蛋放在一个篮子里面，从中学习到个人理财的知识。
参考文献：
[1]柯宝红，王珍义，李瑾.大学生投资理财方式研究――基于武汉高校的实证[J].经济研究导刊，2010（24）.
[2]欧阳钱琳，冯茹，李雯颀，张文昊.大学生投资理财市场分析――以问卷调查为依据[J].中国集体经济，2010（03）.
关键词：理财观念、理财方式、科学理财
一、大学生理财现状
大学生作为未来社会的中流砥柱，其理财观念将会影响整个经济社会的发展，通过对当代大学生的理财现状进行分析，发现其中存在的问题，对传播理财知识，改变大学生的理财观念，培养大学生的理财技能，推进金融机构理财产品的创新具有重要意义。大学生理财现状：一、大学生的收入主要来自于父母供给，些奖助学金、校内校外兼职、勤工俭学，部分学生的收入还来自于一些股票、小买卖等。二、大学生消费日趋合理，理财需求增加。随着经济社会的发展，居民的收入不断增加，对教育的重视力度也不断提高，大学生的消费趋向不再是“月光”而是有所选择，开源的同时重视节流。尽管如今大学生消费日趋合理，理财需求有所增加，但是对于自身理财的能力，他们还不能很好地评估。三、大学生的理财观念和行为日益完善，但理财方式匮乏。大学生对于来自父母的生活费用有了更好的支配，并意识到对其合理分配，理财观念日趋强烈，在理财观念的指引下规划怎样花钱、赚钱、护钱、保钱。但是，对于当代大学生来说，由于理财教育的缺失及家庭理财灌输的不足，他们的理财偏好存在偏差。
二、大W生理财存在的问题
（一）大学生个人理财意识淡薄。当前的大学生大部分都是“90 后”的一代，并且绝大多数为独生子女，并不知道金钱的来之不易，对于来自父母的生活费并不能合理规划、合理支配，当代大学生普遍存在着凭感觉消费的问题，想吃什么买什么，想用什么买什么，冲动消费、透支消费屡见不鲜。除了在规划消费方面存在不足之外，大学生的维权意识也比较淡薄，作为消费者在出现问题之后不能合法保护自己的消费权益，在现实生活中，市场经济本身的局限性使得以次充好，真正的市场缺失，利润高的现象增多，由于这个原因，许多大学生消费频频遇到商业欺诈的现象。
（二）面向大学生的理财模式单一。适合大学生的理财方式和理财产品匮乏，如象银行的理财机构，大学生并不是其主要客户。银行对大学生除了提供有限的创业、助学贷款外便几乎没有其他理财、金融产品提供。对于其他理财工具和产品，诸如国债、股票、基金、保险等，对于大学生来说，在流通性、获利性、安全性方面都存在着各种问题。
（三）家庭对大学生的理财教育较少。当代大学生多数是独生子女，在这个整体环境下，孩子是家庭的重点培育和照顾对象，特别是父母一代大多对孩子寄予厚望，望子成龙，望女成凤，当子女考上大学之后，家长更是为之骄傲，对子女的消费基本上是在有条件的情况下尽量满足，在没有条件的情况下也是尽量削减其他方面的开支保障孩子在教育方面的支出，这种在教育上无条件被满足使大学生根本不了解父母的艰辛，也不知道金钱的来之不易，这也造成了大学生理财意识的淡薄和理财知识的匮乏，在一定程度上助长了拜金、奢靡等不良作风，大学生的消费心理受到不正确的价值取向和市场引导的影响较深。
（四）学校对大学生的理财教育力度不足。大多数学校特别重视对学生知识能力的培养，但却忽视了对学生的消费教育和理财教育。高校对大学生的理财教育重视不够，开设的关于理财的课程较少，甚至没有开设这方面的课程，有的高校即使开设了有关大学生理财的课程也仅仅是形式主义，大学生并不能从中学到实质性的内容。理财观的专题教育没有充分开展、教学脱离学生实际，理财教育对于绝大多数高等院校来说是空白的。
三、促进大学生科学理财的对策
（一）学校突出理财教育课程，提高大学生理财意识。第一，加强学生的思想教育，提高思想道德修养课的金融教育。思想道德修养课可以提高大学生的思想觉悟，帮助其树立正确的金钱观，从而自觉抵制享乐主义，拜金主义等不良习气。第二，加强学校的文化建设，构建和谐校园。学校可以组织学生讨论一些金融现象，或开展金融伦理和金融竞赛，为大学生主动接受教育融资和投资提供良好的平台。第三，充分利用校园网络、电视、报纸等大众媒体的传播宣传，形成一个科学、合理、健康的财务管理的氛围，使其在接受金融教育同时，应注意教育实践。
（二）家庭成员重视理财，构建良好的家庭理财环境。加强家庭对大学生理财习惯的教育，大学生对于理财的态度和家庭财务管理概念和父母有着密切的关系，父母对他们的孩子有潜移默化的影响。因此，学校当局应该强调父母合作，做计划，供给学生的费用遵循适度原则，避免提供额外费用助长大学生的不良消费风气。
（三）大学生自身摆正心态，养成良好的理财习惯。大学生应该身体力行，艰苦奋斗，践行勤俭节约的消费观，树立正确的理财观念，学会理财。一是合理安排个人的收入。对于来自于父母的生活费用合理规划，对各项支出合理分配，对于自己得到的奖助学金、勤工俭学的收入进行储蓄或者投资。二是学会记账，明晰各项花销的去向。记账一直是理财的所有方法中最基本而且最有效的方法，记账可以使大学生明确自己的花销方向以及收支明细。
互联网金融以互联网为平台，运用大数据、云计算技术的金融模式。互联网金融依托互联网技术、移动通信技术（数据挖掘、云计算、移动支付和社交网络等）来实现资金融通、支付和信息中介等业务，是现代信息科技与传统金融业相结合产生的新兴领域。近几年来，互联网科技不断发展，给传统金融行业的发展带来了助力，也带来了竞争。
（二）互联网金融下的大学生理财
大学生这个群体在理财方面存有着独特的特点，但随着互联网金融的出现和发展，当代大学生理财在观念和方式上都发生了显著的改变。虽然从个体看，当个大学生资金少，理财意识不强，但通过互联网金融能将众多大学生的闲散资金聚集起来，这就是一股庞大的资金。而且在未来经济发展中，大学生会成为经济生活的主要参与者，大学阶段所养成的理财习惯，将会对其未来整个金融市场产生深远影响。
（三）研究的意义
长期以来，大学生理财理念的教育并不被人重视，对其理财行为特征的研究有诸多不足，特别是在互联网金融背景下的研究比存在许多空白之处。大学生对互联网金融和理财知识都有一定的了解，许多大学生也亲身参与其中。通过大学生互联网金融理财行为的研究，我们可以帮助大学生的理财行为更加科学合理；还可以找出互联网金融发展过程中，对大学生这一群体而言，存在的不足之处。当代大学生的理财和互联网金融有密切的联系，大学生现在的理财行为对其进入社会之后理财也有深远的影响，所以对大学生互联网金融理财研究是必要的，也是迫切的。
二、互联网金融下大学生理财现状
为深入了解互联网金融下大学生理财现状，笔者在2014年12月至2015年4月在湖南省内高校，对在校大学生进行了实地抽样问卷调查。本次调查发放问卷1000份，回收998份，有效回收率99.8%。调查问卷的内容包括调查对象基本信息、互联网金融下理财行为，互联网金融下理财观念。下文将对此次调查结果以及其深层原因进行研究阐述，并提出合理的建议。
（一）互联网金融理财参与度有待提高
调查结果显示，当前多数大学生除了关注传统商业银行提供的存款业务和理财产品外，普遍对互联网金融理财产品有所关注。虽然大学生群体对互联网金融都有一定了了解，但是在自身理财过程中参与度不高。在调查的998名大学生中，只有其中446名使用过互联网金融。而且在使用过互联网金融的大学生中，8成是在两年以内使用互联网金融的，其中近半数是在一年以内才开始接触互联网金融。大学生在对互联网金融的使用上，主要是进行投资理财，新兴的互联网借贷、学生贷款、分期付款网购等参与度不到2成。
从研究结果看，近半数大学生是在近两年才参与互联网金融的。这表明这两年以来，当代大学生已经成为互联网金融的重要组成部分。大学生对互联网金融理财的参与人数增长迅速。当代大学生是伴随着互联网成长起来的一代，对互联网比较熟悉，乐于尝试新生事物，喜欢追求方便快捷的生活服务，对互联网金融理财有很高的接受力。大学生有一定闲散资金可以用于理财投资，市场潜力大。
（二）互联网金融理财投入水平低
由于大学生每月可支配资金有限、理财意识不强，大学生理财投资整体还是处于一个比较低的水平。许多大学生认为只需要打理好每天的生活就好，并不需要专门划分出一些资金进行理财投资。还认为理财投资收益较少，手续又比较麻烦，没有进行理财投资的必要。
而且因为互联网金融发展时间较短，大学生对互联网金融整体上保持着谨慎的态度，更多是停留在观望和尝试的阶段，理财投入维持在较低水平。在购买互联网金融产品的大学生中，互联网金融理财投资金额占月可支配资金的比例主要集中在10%和10%到30%两个区间，占被调查人数的总体比例分别为44.44%和21.21%。这表明互联网金融理财主要是吸收了大学生部分剩余的流动资金。互联网金融理财所占资金的份额不大，但通过调查发现，也有少数大学生理财投资金额大、投资金额占比高，是为了获取高额利润所进行投资。
（三）互联网金融理财方式高度相同
在调查研究中，发现大学生在互联网金融理财过程中，对理财产品的选择呈现出高度相同的情况。在理财投资方面，主要选择是余额宝和微信理财通，9成以上大学生使用以上两种互联网金融理财产品，其中选择余额宝人数是微信理财通人数的3倍左右。在互联网金融借贷方面，主要选择是人人贷和陆金所，4成多的人选择这两种方式进行网络贷款。我们可以看出，由于大学生群体的特点，在互联网金融理财产品和借贷产品上呈现出高度相同的情形，这是我们需要深入分析的。只有深入研究分析当代大学生在互联网金融时财方面有哪些特点，才能更好地对大学生理财策略选择提出合适的建议。
三、深层原因分析
（一）理财观念落后
当前，中国大学生理财意识比较落后。这主要表现在两个方面：一是缺乏理财意识。中国传统文化提倡的是重义轻利、耻于谈钱，所以大多数中国家庭传统教育在理财方面都比较淡泊，大学生从小接触的理财知识就比较少。而且中学时期以来长期应试教育，使得家长们教育重点主要集中在考试内容和书本知识上。家庭教育普遍认为，“只要考上好大学，就有光明的前途。”而忽略了对孩子理财观等其他世界观的教育。在这种成长环境下，最终导致了家长对孩子各种开支一手包办的现状，也导致了大学生们理财意识缺乏的现实。现实中，有的大学生花钱没有计划，甚至有奢侈浪费的现象，甚至可以说是不具备应有的理财观。二是虽然有的大学生具备一定的理财意识，但对理财的理解上存在误区。有的大学生认为理财是富人的事情，普通学生钱少没有理财的必要；有的大学生认为，理财就是把每月剩下的生活费存在余额宝；还有些学生认为理财就是省钱，节约就是理财。这些混乱的理财意识使得在校大学生无法形成一个正确合理的理财观，这是大学生互联网金融理财过程中主观意识上的不足。
（二）自身特点限制
然而，大学生这个群体在互联网金融理财过程中，其自身特点也导致了在理财方面客观上的局限性。主要特点有以下三个：一是资金规模小。大学生互联网金融理财的资金来源主要是每月剩余的生活费，如上表格所示，大学生每月生活费数额主要集中在1000至2000元这个区间，而理财投资的份额更是主要集中在10%以下。
所以这就决定了大学生理财，只能选择投资门槛较低的投资渠道和理财产品。二是流动性要求高。大学生选择互联网金融理财，除了收益率和风险方面的考虑，存取是否方便也是重要的因素。便捷地进行资金存取，可以方便大学生网上购物和生活支出，这也是为什么大学生互联网金融理财，基本集中在支付宝余额宝和微信理财通这两个平台上的原因。三是风险承受能力低。大学生理财所得主要用于生活支出，加上大学生心理承受能力有限。一旦遭受风险，大学生可能会遭遇正常生活难以为继的情况，对大学生和其父母都有很大的负面影响。
四、对策与建议
（一）加强理财教育
一、学校方面高校的理财教育课程应当做好理财知识的广泛普及，可以通过讲座、开设理财选修课程等方式向各专业学生提供接触理财、了解理财的机会。另外，各高校在开展理财课程的同时，应注重于学生之间的广泛交流，真正了解学生对理财知识的需求在哪些方面，同时多提供一些实践的机会使学生能够学以致用。二、教育方式老师和家长应改变教育方式，鼓励学生去体验一下适当的理财方式，为学生明确理财意识和理财的重要意义，让学生重视理财，教导学生如何让正确的理财帮助他们树立正确的理财观念。三、大学生自身。大学生自身必须要学会理性的消费，要有计划有目的花钱。与此同时，也要多阅读一些专业理财方面的书，主动的提升一下自身的理财意识，学习理财的专业知识。大学生可以去体验一下适宜的理财产品。
（二）选择合适的理财产品
目前互联网上的理财产品主要有以下几种：货币基金、网上销售的银行理财产品、保险类理财产品、P2P网贷、网络销售的其他基金产品、比特币。我们通过分析这些产品的优缺点，就可以找出哪些产品是适合大学生进行投资的。
其实很多大学生第一个接触的互联网金融理财产品――余额宝，就是货币基金。余额宝依托银行卡的快捷支付和支付宝，以看得见的收益率和快捷的操作吸引了大量大学生进行投资。而且余额宝手机客户端的操作也很简洁，和支付宝一同为大学生网上购物提供了方便快捷的渠道，这对很多喜欢网购的大学生有强烈的吸引力。
银行理财产品虽然预期收益率高，但是投资门槛通常也很高，不是普通大学生有能力购买的。而较低门槛的理财产品预期收益率和同期宝宝类产品收益率差不多，甚至低于同期宝宝类理财产品的收益率。再加上这种理财产品交易手续比较繁琐，需要几天资金才能到账，实在难以满足大学生群体存取方面的要求。
保险类理财产品和银行理财产品比较相似。保险类理财产品的投保和退保比较方便的，但是和银行理财产品有同样的问题：高门槛，高收益；低门槛，低收益。资金到账期限比价长，可赎回期限通常在三个月以上。还有同学反映自从买了保险类理财产品后，总是会接到保险推销电话，这让他们感到很烦恼。
P2P网贷这种理财方式比较新颖，但是各种P2P理财产品风险较高，手续也很繁琐。P2P网贷审核担保还分线上审核担保和线下审核担保，其中线上平台审核担保风险很高，有借款人违约的新闻。P2P网贷的高风险，让很多大学生在选择理财产品的时候望而却步。
一、大学生消费的总体情况
在物质文化生活日益丰富的今天，社会全体的消费水平也在日益提高。目前，大学生已经成为消费群体中的一支主力军，其发挥的作用不容小觑。从一定角度看，大学生的消费观念和消费行为将在一定程度上主导着未来经济的发展。
(一)大学生月生活费情况的结果反映
随着经济的日益发展，大学生群体的消费水平也日益提高。与以往相比，大学生每月的生活费逐年增加。这就意味着，大学生的消费基数在不断增大，消费能力也在不断增强。正在大学生消费领域中，我们发现或多或少存在着一些问题，如攀比消费、奢侈消费、炫富消费等。消费观念正确与否对于大学生的消费行为起着重要的引导作用。从月生活费的相关情况能从一个方面体现大学生在消费中存在的一些问题。
大学生月生活费总额调查结果
调查结果显示：大学生生活费水平集中在800～1500元这个区间内，生活费水平在800元以下的占样本总体的8%，1500～2500元的占14%，2500元以上的仅占2%。由此可见，当代大学生的消费水平大致位于800～1500元这个水平上。大学生生活费水平分布相对较为集中。
当今大学生越来越倾向于独立自主，也更加有意识地培养自身实践能力，正因如此，大学生生活费来源的渠道也越来越广。比如一些大学生在课余时间会去做兼职，一方面可以赚取学费，另一方面也锻炼了自身的实践能力。还有一些学生通过自身努力获得了一定金额的奖学金或助学金，或者采取勤工俭学的方式来赚取生活费用并且锻炼自己。
大学生生活费来源调查结果
调查结果显示：当代大学生生活费来源还是以父母供给为主，但相比历年情形，大学生通过做兼职方式来赚取生活费也成为了一种趋势，其中22%的大学生表示曾有过兼职经历。4%的大学生通过奖学金助学金或得了一定资助，2%的人以勤工俭学的方式作为获取生活费的主要来源。
(二)大学生消费支出结构的调查
社会在不断向前发展，大学生的消费结构也在发生着改变。总体来说，大学生消费的去向主要分布在食宿、购物、交际等方面。但相比较以往，大学生消费更加多元化，这与社会经济的发展、人们消费观念的转变分不开。
调查结果显示：大学生的主要消费还是用于餐饮食宿方面，这一比例占到总消费额的59%，总消费额的18%用于交际娱乐，在近年来，这一比重正有所增长。通讯网络费用占到大学生总消费额的13%，这一比例也正在逐年增长。此外，总消费额的10%用于教育学习。
(三)大学生的预付消费
当今大学生的消费观念正发生着改变，大学生的消费行为也不再囿于时间的框架，超前消费的形式也开始为大学生所接受，一些大学生也已经开始尝试预付消费。预付消费和超前消费是两个不同的概念，超前消费具有很强的享乐色彩，是一种不值得推崇的消费方式。而预付方式是一种健康的新型消费方式，其有利于经济的发展。
大学生对预付消费的看法
调查结果显示：仅有6%的大学生坚决反对预付消费，有33%的人对预付消费持无所谓的态度，26%的大学生认为预付消费要视家庭经济情况而论。所占比例最多的大学生认为，预付消费可以接受，但要引导其理性消费。
二、大学生理财的总体情况
大学是了解理财的起步时期，也是学习理财的黄金阶段。大学阶段的财商培养和演练尤为重要，它将在日常生活中成为一种理财习惯。理财对人的一生有着十分重要的影响。大学生完成财富累积、实现自身价值和投资目的是可以通过学习理财而实现的。没有科学、适当的理财，我们的生活必然会受到很大的影响。理财投资，对于精神财富相对富有，而物质财富相对匮乏的大学生来说是一项很重要的生活技能，也是一种锻炼自身适应社会的实践能力的途径。
(一)大学生对理财的认识情况
如何更好的理财是当今社会的热点问题。在大学生中也不例外。走在社会前沿的大学生已经开始对理财有一定的认知。甚至有些大学生己经开始尝试自己理财，接触一些简单的理财产品，通过自身实践来进行理财训练。
大学生理财目的的调查结果
根据调查显示，大学生最主要的理财目的是养成良好的习惯，为将来做准备。有23%的同学理财目的是盈利。17%的大学生理财是为了今后消费更合理。由此可见，大学生理财的最主要目的是提高有效管理金钱的能力，为以后的理财道路打下基础。另外，由于大学生可利用资金较少因此也有部分大学生希望通过理财获得盈利，改善生活。
大学生对理财产品的认识情况
图6反映了大学生对理财产品的认识情况，由图可知，有71%的大学生只知道有哪几类理财产品，具体不了解。15%的大学生一点也不了解，9%的大学生比较了解，而只有5%的大学生很了解，并且掌握一些投资理财方面的技术。以上表明，大学生对理财产品缺乏了解，理财知识欠缺，理财能力薄弱。若要提高大学生理财能力，应该提高大学生对理财产品的认知程度。 (二)大学生理财能力的现状
大学生理财已经不是新生事物，大学生理财的现状也将关系到大学生理财观的形成。作为社会精英的大学生，理财能力的培养也是尤为重要。培养大学生正确的理财观，不仅有利于大学生个人适应社会的能力，更有利于推进整个社会的理财进程顺利运行，社会经济蓬勃发展。
大学生理财能力自评结果
调查结果显示：在大学生对自身理财能力的评价中，仅有8%的人认为自己已经具备很好的理财能力，73%的人认为自身理财能力一般，19%的人认为自己的理财能力仅仅是一般。认为自身理财能力一般的还是大多数，说明从大学生自身角度看，大学生群体的理财能力一般。
(三)大学生的理财需求
理财在近些年来形成了一股热潮，不知不觉间，理财已经成为了一个话题、一种趋势甚至成为了一项事业。大学生已经接触到了理财这个概念，然而要培养大学生的理财能力，就要清楚地掌握大学生的理财需求。
大学生对理财能力的重视程度
调查结果显示：大学生普遍对理财能力的需求较大。有15%的人认为理财是一种生活必需的技能，73%的人认为理财的作用很大，仅有6%的人认为作用不大，6%的人认为无所谓。
另外，通过走访调查我们了解到，一些大学生已经有了相对明确的未来理财规划，他们的理财需求较为明朗。他们表示，建立家庭账户体系，实现家庭现金管理是理财能力的一种体验。而对外投资理财要考虑到理财产品的风险度和自身的承受程度，合理规划资产配置，选择合适的理财产品和投资方法。
三、对大学生消费和理财中出现的问题的综合分析
经调查分析，从整体上看，大学生消费比较理性，但也易受到一些因素的影响，比如攀比心理、冲动消费、他人引导等。
(一)大学生的消费观念的问题反映
1.消费差异性的体现。在此次社会调研中，我们发现大学生群体中不同学生的消费观念也不尽相同。在大学生月总消费量的统计中我们发现，76%的学生消费水平在800～1500元，仅有2%的学生每月消费在2500元以上，由此可见，大学生普遍能够理性消费，消费观念也比较正常，盲目攀比，追求奢华的现象只是个别存在。另外，消费水平相对较低的现象主要体现在农村和城镇群体中。这一现象也在一定层面上反映了城乡收入和消费水平的不平衡。
2.消费行为受消费心理的影响也比较大。大学生普遍能理智消费，其在消费中各项支出分配为59%用于食品开支，13%用于通讯网络，18%用于休闲文娱，10%教育学习。由此可见，大学生消费分配比较合理，大部分的消费用于食品支出。同时，相对于近几年来的消费结构，大学生在休闲文娱方面的支出正逐年增加，这也体现出大学生更加注重精神层面的消费。由此体现出大学生消费心理较为积极，不合理的消费行为存在较少。
(二)大学生的理财观念的问题反映
由于大学生年龄较轻，群体特殊，他们有着不同于社会其他消费群体的消费心理和行为。大学生尚未获得经济上的独立，消费和理财也会受到很大的制约。因此我们首先对大学生可支配费用进行调查并整理如下数据：91%的大学生表示对可支配费用的结余不满意，一般大学生的可支配收入只占全部生活费的6%左右。
其中，我们也对大学生如何理财进行了问卷调查，有93%的同学基本局限于将生活费活期存入银行，只有6%同学进行了理财投资。由此我们发现大学生理财存在如下问题：
一、大学生消费的总体情况
在物质文化生活日益丰富的今天，社会全体的消费水平也在日益提高。目前，大学生已经成为消费群体中的一支“主力军”，其发挥的作用不容小觑。从一定角度看，大学生的消费观念和消费行为将在一定程度上主导着未来经济的发展。
(一)大学生月生活费情况的结果反映
随着经济的日益发展，大学生群体的消费水平也日益提高。与以往相比，大学生每月的生活费逐年增加。这就意味着，大学生的消费基数在不断增大，消费能力也在不断增强。正在大学生消费领域中，我们发现或多或少存在着一些问题，如攀比消费、奢侈消费、炫富消费等。消费观念正确与否对于大学生的消费行为起着重要的引导作用。从月生活费的相关情况能从一个方面体现大学生在消费中存在的一些问题。
大学生月生活费总额调查结果
调查结果显示：大学生生活费水平集中在800～1500元这个区间内，生活费水平在800元以下的占样本总体的8%，1500～2500元的占14%，2500元以上的仅占2%。由此可见，当代大学生的消费水平大致位于800～1500元这个水平上。大学生生活费水平分布相对较为集中。
当今大学生越来越倾向于独立自主，也更加有意识地培养自身实践能力，正因如此，大学生生活费来源的渠道也越来越广。比如一些大学生在课余时间会去做兼职，一方面可以赚取学费，另一方面也锻炼了自身的实践能力。还有一些学生通过自身努力获得了一定金额的奖学金或助学金，或者采取勤工俭学的方式来赚取生活费用并且锻炼自己。
大学生生活费来源调查结果
调查结果显示：当代大学生生活费来源还是以父母供给为主，但相比历年情形，大学生通过做兼职方式来赚取生活费也成为了一种趋势，其中22%的大学生表示曾有过兼职经历。4%的大学生通过奖学金助学金或得了一定资助，2%的人以勤工俭学的方式作为获取生活费的主要来源。
(二)大学生消费支出结构的调查
社会在不断向前发展，大学生的消费结构也在发生着改变。总体来说，大学生消费的去向主要分布在食宿、购物、交际等方面。但相比较以往，大学生消费更加多元化，这与社会经济的发展、人们消费观念的转变分不开。
调查结果显示：大学生的主要消费还是用于餐饮食宿方面，这一比例占到总消费额的59%，总消费额的18%用于交际娱乐，在近年来，这一比重正有所增长。通讯网络费用占到大学生总消费额的13%，这一比例也正在逐年增长。此外，总消费额的10%用于教育学习。
(三)大学生的“预付消费”
当今大学生的消费观念正发生着改变，大学生的消费行为也不再囿于时间的框架，超前消费的形式也开始为大学生所接受，一些大学生也已经开始尝试“预付消费”。“预付消费”和超前消费是两个不同的概念，超前消费具有很强的享乐色彩，是一种不值得推崇的消费方式。而预付方式是一种健康的新型消费方式，其有利于经济的发展。
大学生对预付消费的看法
调查结果显示：仅有6%的大学生坚决反对预付消费，有33%的人对预付消费持无所谓的态度，26%的大学生认为预付消费要视家庭经济情况而论。所占比例最多的大学生认为，预付消费可以接受，但要引导其理性消费。
二、大学生理财的总体情况
大学是了解理财的起步时期，也是学习理财的黄金阶段。大学阶段的财商培养和演练尤为重要，它将在日常生活中成为一种理财习惯。理财对人的一生有着十分重要的影响。大学生完成财富累积、实现自身价值和投资目的是可以通过学习理财而实现的。没有科学、适当的理财，我们的生活必然会受到很大的影响。理财投资，对于精神财富相对富有，而物质财富相对匮乏的大学生来说是一项很重要的生活技能，也是一种锻炼自身适应社会的实践能力的途径。
(一)大学生对理财的认识情况
如何更好的理财是当今社会的热点问题。在大学生中也不例外。走在社会前沿的大学生已经开始对理财有一定的认知。甚至有些大学生己经开始尝试自己理财，接触一些简单的理财产品，通过自身实践来进行理财训练。
大学生理财目的的调查结果
根据调查显示，大学生最主要的理财目的是养成良好的习惯，为将来做准备。有23%的同学理财目的是盈利。17%的大学生理财是为了今后消费更合理。由此可见，大学生理财的最主要目的是提高有效管理金钱的能力，为以后的理财道路打下基础。另外，由于大学生可利用资金较少因此也有部分大学生希望通过理财获得盈利，改善生活。
大学生对理财产品的认识情况
图6反映了大学生对理财产品的认识情况，由图可知，有71%的大学生只知道有哪几类理财产品，具体不了解。15%的大学生一点也不了解，9%的大学生比较了解，而只有5%的大学生很了解，并且掌握一些投资理财方面的技术。以上表明，大学生对理财产品缺乏了解，理财知识欠缺，理财能力薄弱。若要提高大学生理财能力，应该提高大学生对理财产品的认知程度。
(二)大学生理财能力的现状
大学生理财已经不是新生事物，大学生理财的现状也将关系到大学生理财观的形成。作为“社会精英”的大学生，理财能力的培养也是尤为重要。培养大学生正确的理财观，不仅有利于大学生个人适应社会的能力，更有利于推进整个社会的理财进程顺利运行，社会经济蓬勃发展。
大学生理财能力自评结果
调查结果显示：在大学生对自身理财能力的评价中，仅有8%的人认为自己已经具备很好的理财能力，73%的人认为自身理财能力一般，19%的人认为自己的理财能力仅仅是一般。认为自身理财能力一般的还是大多数，说明从大学生自身角度看，大学生群体的理财能力一般。
(三)大学生的理财需求
理财在近些年来形成了一股热潮，不知不觉间，理财已经成为了一个话题、一种趋势甚至成为了一项事业。大学生已经接触到了理财这个概念，然而要培养大学生的理财能力，就要清楚地掌握大学生的理财需求。
大学生对理财能力的重视程度
调查结果显示：大学生普遍对理财能力的需求较大。有15%的人认为理财是一种生活必需的技能，73%的人认为理财的作用很大，仅有6%的人认为作用不大，6%的人认为无所谓。
另外，通过走访调查我们了解到，一些大学生已经有了相对明确的未来理财规划，他们的理财需求较为明朗。他们表示，建立家庭账户体系，实现家庭现金管理是理财能力的一种体验。而对外投资理财要考虑到理财产品的风险度和自身的承受程度，合理规划资产配置，选择合适的理财产品和投资方法。
三、对大学生消费和理财中出现的问题的综合分析
经调查分析，从整体上看，大学生消费比较理性，但也易受到一些因素的影响，比如攀比心理、冲动消费、他人引导等。
(一)大学生的消费观念的问题反映
1.消费差异性的体现。在此次社会调研中，我们发现大学生群体中不同学生的消费观念也不尽相同。在大学生月总消费量的统计中我们发现，76%的学生消费水平在800～1500元，仅有2%的学生每月消费在2500元以上，由此可见，大学生普遍能够理性消费，消费观念也比较正常，盲目攀比，追求奢华的现象只是个别存在。另外，消费水平相对较低的现象主要体现在农村和城镇群体中。这一现象也在一定层面上反映了城乡收入和消费水平的不平衡。
2.消费行为受消费心理的影响也比较大。大学生普遍能理智消费，其在消费中各项支出分配为59%用于食品开支，13%用于通讯网络，18%用于休闲文娱，10%教育学习。由此可见，大学生消费分配比较合理，大部分的消费用于食品支出。同时，相对于近几年来的消费结构，大学生在休闲文娱方面的支出正逐年增加，这也体现出大学生更加注重精神层面的消费。由此体现出大学生消费心理较为积极，不合理的消费行为存在较少。
(二)大学生的理财观念的问题反映
由于大学生年龄较轻，群体特殊，他们有着不同于社会其他消费群体的消费心理和行为。大学生尚未获得经济上的独立，消费和理财也会受到很大的制约。因此我们首先对大学生可支配费用进行调查并整理如下数据：91%的大学生表示对可支配费用的结余不满意，一般大学生的可支配收入只占全部生活费的6%左右。
其中，我们也对大学生如何理财进行了问卷调查，有93%的同学基本局限于将生活费活期存入银行，只有6%同学进行了理财投资。由此我们发现大学生理财存在如下问题：
独立学院，是指实施本科以上学历教育的普通高等学校与国家机构以外的社会组织或者个人合作，利用非国家财政性经费举办的实施本科学历教育的高等学校。独立学院是民办高等教育的重要组成部分，随着我国独立学院的飞速发展和扩招，庞大的独立学院大学生群体已经形成了一个不容忽视的消费群体，这个群体的理财价值观、理财理念和理财心理的形成对社会经济的可持续发展至关重要。因此，研究独立学院大学生理财教育的现状，把握独立学院大学生理财的心理特征和行为导向，多方面接受之相适应的理财教育，树立正确的道德观、价值观、人生观和世界观，从而引导他们更快的适应社会。
1.独立学院大学生的理财现状
1.1独立学院大学生自身理财知识的匮乏
目前，独立学院大学生通过课堂的学习，了解了一些理财知识，但是相当零星且不深入。对相关理财知识缺乏认识和了解，大部分了解的知识为课本中提到的如市场经济、市场运行规律、商品经济、货币流通等，于财务、投资知识所知甚少。虽然对于理财的重要性有了一定的认识，但仍然片面。大部分同学知道理财的重要性，想学会理财，但是不知道具体的途径和方法；少部分同学认为理财是以后的事情，现在作为时尚早；另外存在部分同学认为理财只对财富多的人适用而对于大学生来讲无财可理。
1.2家庭理财教育的缺乏
中国的多数家长都认同“再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子。”然而，事实证明物极必返，现代的大学生多数没有吃苦经历，也因而在一定程度上失去至少是部分失去独立生活的能力。家庭是个人成长的摇篮，是人生的第一所学校，家长是子女最好的老师。家庭教育具有普遍性、特殊性、针对性、亲和性、权威性等特点，对一个人的影响是潜移默化的，大学生的消费方式在很大程度上受到家长的影响。而独立学院的大学生较多家庭条件不错，独生子女现象普遍，导致家长乱给、多给零用钱，从而影响了大学生的消费观念和消费方式，给以后他们的理财教育带来一定的困难。
1.3学校理财教育不够
从高校的教育管理方面来看，思想政治教育对学生消费观教育还没有形成足够的重视。由于思想政治教育工作者对大学生消费的认识不足、缺乏重视实践调查的科研风气等主客观原因的影响，高校对大学生的消费情况缺少研究。其次，高校“两课”教学和学校的教育活动中对大学生消费观的教育引导不够。由于对大学生的消费心理和行为了解不够全面和客观以及课程设置等因素，在思想品德修养课中缺少消费观的专题教育，各大高校也很少有专门的消费教育方面的课程或是全校性的选修课，甚至与消费相关的讲座之类的学术活动都很少，从而也难以达到真正的引导学生科学合理消费的目的。
1.4社会环境的影响
当代大学生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干扰，过分追求时尚，存在攀比消费，没有稳定的道德观念和价值判断。一些大学生片面追求新颖，关注时尚，而且存在盲目消费、攀比消费、浪费消费以及消费高科技化等不良消费行为。消费缺乏理性，消费心理不成熟，自身意志力较差，容易形成冲动消费，导致大多数学生每月花费基本没有节余成为“月光族”。这些不良消费行为严重阻碍大学生思想道德的正常发展，造成大学生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主义和享乐主义思想的滋生，导致大学生道德滑坡和法纪淡漠。
2.独立学院大学生理财现状的调查
为客观和深入地研究独立学院大学生的理财现状，本文设计专门的调查问卷，对湖南农业大学东方科技学院展开调查，采用分层随机抽样、随机发放并按时收回问卷。共发放调查问卷400份，收回问卷400份。对取得的数据与信息进行规范的分析，并在此基础上提出研究结论和启示。
调查问卷设计采用结构化问卷，为了避免被调查者产生理解上的偏差，本文的调查问卷将尽量用简单性和规范性语言表述，尤其注意避免出现提示性和诱导性的表述，让调查的问题简单明了。为了有效考察东方科技学院学生的理财观念及行为，既要参考经典的心理学实验成果，也需要融合独立学院学生的具体特点，同时国内学者所作的一些相关的调查问卷也提供了很好的参照。因此，本文的调查问卷中的问题将有机融合这3方面的内容来设计本文标准化的问卷试题。从问卷内容看，为了达到问卷的客观性和完整性要求，本文的问卷调查内容主要涉及：客观背景、投资情况、消费情况、理财教育。
3.调查结果与分析
本部分具体从被调查者的客观背景、投资情况、消费情况、理财教育四个层面逐一予以统计，对独立学院大学生的理财现状进行全面的分析和了解。
3.1调查对象的客观背景
经过对回收的400份有效问卷进行统计发现：从性别看，有180位女性，220位男性。从专业分布看，有25%的被调查者属于经济管理类专业，25%分布于理学、工学，25%分布于文学、法学，25%分布于农学。被调查者都是本科学生，大一、大二、大三、大四的学生均有，采取随机调查方式。在家庭经济条件和家庭所在地经济水平方面，大多数被调查者对家庭自身经济条件和家庭当地经济条件的评价是一般。有35.25%的同学认为家庭自身经济条件较好或很好。只有19.25%的同学评价家庭经济条件为不太好或很不好。至于对家庭当地经济条件评价中，有40.75%的同学评价当地经济条件为很好或较好，只有20%的同学评价当地经济条件为不太好或很不好，尤其是评价为很不好的比例只占5.75%。这表明被调查的学生家庭经济条件还可以，家庭经济困难的学生只有少部分，这也与独立学院高昂的学费有关，虽然现在国家对家庭困难的学生补助较多，但经济较困难的家庭还是难以承受昂贵的学费。
3.2调查对象的投资情况
在调查问卷中关于投资方式一项作者根据学生的实际比较常用的投资手段设计了五个标准选项供被调查者多项选择，在被调查的400名同学中，有61.25%的同学具有银行储蓄这种最基本的理财方式，而其中只有银行储蓄这一种投资方式的同学比例为40.25%，只有15.75%同学同时投资于银行存款及其他如股票等工具。8.37%的同学只拥有除储蓄外的其他诸如基金、股票等金融工具。结果表明，大多数同学的投资行为比较保守，但也由一部分同学的投资行为比较激进，可能蕴含一些风险，只有2%不到的同学有比较合理的投资，如合伙开餐馆、开精品店等。有24.75%的同学有做兼职的，为赚取生活费或增加社会阅历，20%不到的学生会在学校的帮助下勤工助学。此外，对投资收益评价的调查显示大学生投资收益情况总体不佳，有投资经历的同学几乎只赚回本钱，利润可忽略不计，不过投资亏了的现象也基本没有，毕竟大学生投资的本钱不多。
3.3调查对象的消费情况
调查显示目前大学生消费水平差距较大。就年平均消费而言，有接近12.25%的同学年消费水平在4000元左右，其中4000～6000间的占17.75%，6000～8000间的占21.5%。此外，有48.5%的同学消费水平相对较高，其中25.75%的同学年消费8000～10000，更有22.75%的同学年消费在10000以上。本次在消费支出调查分析中，被调查者的消费涉及饮食、日用品、通讯、网络、交际和学习支出。从支出调查情况看，交际费用支出过多，电子产品消费较多。在这个消费结构中，学习、生活支出还不到总支出的2／5。说明部分大学生尚没有合理的理财意识，存在较多的攀比心理。
3.4调查对象的理财观念
根据设计的要求，本次调查分析了调查者对家庭和学校的理财教育的评价，同时也调查了他们对理财教育是否感兴趣。家庭对大学生的理财教育有着重要的影响，因此，加强大学生的理财教育不可忽视家庭的作用。调查显示，有48.25%的同学认为获得了良好的家庭理财教育，有22.25%的同学认为没有获得良好的家庭理财教育，而其中有3.75%的同学认为根本就没有家庭理财教育，认为家长几乎没有教育他们怎么进行理财。进入大学后，学校开设的理财课程又多是选修课，所以调查显示，有28.5%的同学认为学校开设的理财教育非常好，有41.5%的同学认为没有学习理财课程，其中有8%的同学认为不晓得有理财教育课程，由此可见，独立学院大学生理财教育还远远不够，学校应该构建良好理财环境，应从社会、高校、家庭和学生自身四个方面入手，共同努力、相互推动，逐步培养和提高独立学院大学生理财能力。
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[
关键词 ]大学生 财商修养财商教育路径
[作者简介]邓人芬（1978-），女，重庆人，重庆城市管理职业学院，副教授，硕士，主要从事会计、审计、理财方面的教学和研究工作。（重庆401331）
[中图分类号]G712 [文献标识码]A [文章编号]1004-3985(2015)19-0115-03
一、新时期大学生财商素质存在的主要问题
1．盲目消费使其提前成为“月光族”。新时期的大学生在大学期间拥有更多支配生活费用的权利，他们的消费观念和消费理念相对于其他层次的消费者而言，更加开放、新潮，他们拥有很强的消费需求，然而其财务承受能力却无法匹配，是一个特殊的消费群体。2009年大学生消费状况调查结果显示，大学生消费习惯的普遍特点是消费计划性不强。与其他消费群体相比，大学生群体更注重商品的符号价值，他们的消费带有更多的情感因素，他们既希望商品具有实用性，又希望商品能让自己获得更多精神上的愉悦与心理上的满足。大学生对待超前消费的态度也是其消费观的一大特点，他们一方面肯定勤俭节约、量人为出，另一方面又不断追求个性、时尚。消费观既受到传统价值观的影响，也受到现代价值观的影响。消费无计划性、非理性，过度消费和超前消费，使大学生群体在没收入前已经成为“月光族”。
2．道德价值观念混淆使其无心提高财商。道德价值观是人们用善恶标准来评价事物、行为和从各种可能的目标中选择合意目标的一项准则。新时期大学生道德价值观念的确立，既有市场经济务实逐利环境的影响，又有社会道德约束的要求，同时还受全球化外来思想价值观念的冲击，各种利益要求使大学生在道德选择时往往难以抉择，道德价值观念很可能会模糊不清。如有的大学生崇尚不切实际的盲目攀比，奢侈浪费，有的大学生无视“君子爱财取之以道”，崇尚金钱万能观念，混淆正确的价值观、金钱观、社会荣辱观，当代大学生的财商素质普遍不高，在“理财需要有财可理”的观念下，对提高财商失去信心，财商素质堪忧。
3．理财意识和技能欠缺使其无力提高财商。受传统文化的影响，在社会生活中，人们往往耻于谈利，社会主流文化对商业、财富、金钱采取贬抑、鄙视的态度，致使社会、家庭、学校和孩子本身对理财缺乏认识，不愿更多、更早接触理财教育。家庭教育本应撑起财商教育的大旗，从小培养。但是由于我国大量独生子女的存在，整个家庭体系往往围绕一个孩子转，不愿让孩子过早“沾染铜臭味”，很多孩子完全不用为自身目前和以后生存忧虑，致使目前大学生缺乏理财意识。另外，我国教育体系中很少涉及对受教育者进行财商教育，学校财商教育的不足也是目前大学生理财知识和理财技能匮乏的原因之一。社会、家庭、学校和自身“偷”走了当代大学生的财商，让他们理财意识薄弱、理财知识匮乏、理财技能欠缺。
二、开展大学生财商修养教育的必要性
1．提高大学生财商是社会经济发展的必然要求。随着社会主义市场经济的确立，我国经济迅猛发展，怎样正确认识金钱、科学使用金钱、采用合法合理的途径挣钱、做到少花钱多办事等财商素质成为当代人的重要素质之一。根据中国高等教育发展计划的最新统计，我国目前大学生在校人数是2960万人，而且每年以1.3%~ 1.6%的速度扩招，预计2020年入学率将达到40%，高校在校学生能达到5000万人。大学生群体的高财商素质会成为社会经济提高的动力和源泉，提高当代大学生的财商、开展大学生财商修养教育也会成为社会经济发展的必然要求。
2．开展大学生财商修养教育是高校进行素质教育的必然要求。在我国，受长期传统思想的影响重义轻利的价值观念一直被推崇，这是我国大学生财商教育长期以来处于滞后状态的重要原因之一。在高校对大学生开展财商修养教育，不仅可以培养大学生自立自强、积极向上的精神状况，使大学生养成对周围环境敏锐洞察的习惯，改善大学生财务亚健康状态，还可以提高其自制能力、自我管理能力、适应社会能力和生存能力，让学生终生收益。高校大学生财商修养教育应纳人大学教育体系中，作为素质教育的重要内容。
3．加强财商修养是大学生自身发展的必然要求。在社会中，一个人的综合素质是最重要的。综合素质包含的内容是多方面的，首先表现的就是自信心。帮助一个人建立自信心是提高其综合素质的关键。调查发现，赚钱是最能培养人的成就感和自信心的方式，培养孩子的财商，必须教孩子学会理财。而对我国大学生的心理素质研究发现，学校里的贫富差距和毕业前的就业压力是造成大学生心理困惑的两大源头。要加强大学生的财商修养教育，引导大学生树立正确的消费观念，善于发现自身幸福点，了解理财知识，掌握简单的理财技能，培养大学生的成就感和自信心。
三、大学生财商修养教育的核心理念
1．消费观教育是财商修养教育的基础。大学生的消费观是指大学生对消费水平、消费方式等问题的态度和看法。消费水平和消费方式决定了对金钱的观念以及获取金钱的欲望，因此，消费观的教育是财商修养教育的基础。科学的消费观既不赞成消费者对物质财富毫无节制地消耗滥用，又不主张消费者对物质财富一味节约吝惜，既不让消费者为物质所累，又不让消费者为清贫所迫，这是一种健康的消费观。消费者在消费时，既要考虑他人的利益甚至社会的利益，又要考虑自身效用最大化，同时还要考虑当代人的利益和子孙后代的利益。要在财商修养教育中开展大学生正确消费观教育，引导大学生量人为出，适度消费；避免盲从，理性消费；保护环境，绿色消费；勤俭节约，艰苦奋斗，做一个有道德的、理性的、科学的消费者。对新时期大学生来说，做一个有道德的、理性的、科学的消费者应根据自己的支付能力合理、有计划地消费，尽量减少家庭经济负担，具备对支付水平进行分析的能力；合理判断所消费的产品对自身的作用，具备对价值进行正确判断的能力；充分认识到个人的消费行为同环境和社会之间的关系，面对商业广告的诱惑，不盲从跟随，承担一个消费者对社会的责任。
2．幸福观教育是财商修养教育的灵魂。财商教育的目的是提高受教育者的财商，了解获取财富的正确方式和途径，提高运用智慧并最终获取财富，实现财务自由的能力。有些人认为“没有钱解决不了的问题”或“钱就是万能的”，为追求物质享受淡薄集体观念，互相攀比，有的人甚至为了得到更多的财富，不惜置法律于不顾，采取极为极端的方式，偷盗、抢劫、贩毒、贪污、腐败等，完全忘了亲情、友情、爱情给我们带来的幸福。钱和财富对于个人和国家都很重要，但更应该关注我们生存和生活的本质。笔者认为幸福观教育是财商修养教育的灵魂。财商修养教育中，健康幸福观是通过金钱观、荣辱观、苦乐观、正义观、名利观的培养，使大学生在以后的工作和生活中能够运用自己的智慧，通过合法的方式和途径，获取更多的财富，实现财务自由，获取更高层次的幸福感。大学生金钱观的培养在于对金钱要有正确的认识，既要充分认识其作用，也要看到其局限性。在当今物欲横流的社会，许多大学生可能经不起诱惑，把金钱、财富和及时行乐作为幸福的源泉，养成一种错误的金钱观。大学生荣辱观的培养目的在于引导大学生在将财商转换为财富的过程中，树立“以团结互助为荣、以损人利己为耻”“以辛勤劳动为荣、以好逸恶劳为耻”“以遵纪守法为荣、以违法乱纪为耻”“以诚实守信为荣、以见利忘义为耻”“以艰苦奋斗为荣、以骄奢逸为耻”的正确的社会主义荣辱观。大学生应该正确认识苦与乐的辨证统一关系，“苦”是手段，“乐”是目的，“乐”必须通过“苦”才能达到，即“苦尽甘来”。大学生正义观教育要求大学生在获取财富的过程中树立科学的公平正义观。一个人对待名利的态度要么淡泊名利，要么追名逐利。每个人都有自己的名利观，但大学生应该树立正确的名利观，这对于他们人生价值的取向、为人的本色、性情的意趣乃至生命的长度都会有深远的影响。
3．理财观教育是财商修养教育的关键。大学生学习理财的关键时期是大学阶段，如果大学生在此阶段能够养成一些科学理财的习惯，学习一些必需的理财知识，掌握一定的理财技能，往往可以受益终生。因此，提升大学生理财观的教育是高校财商修养教育的关键。目前大学生理财存在以下误区：一是理财是有钱人的事情，或者等我有钱的时候再开始理财；二是理财就是买股票、买基金、投资房地产，需要相关专业知识；三是理财风险很大，亏不起；四是理财可以让人快速致富。在高校的财商修养教育中应引导学生树立正确的理财观念：理财是在力求资产安全的基础上实现收益的持续稳定增长，投资的高收益往往会伴随高风险，不能片面地追求高收益而忽视风险的存在；越是没钱的人越应该理财，“穷则思变”；越早理财，效果越好，时间和投资收益率才是财富增长的“助推器”。
四、大学生财商修养教育的路径分析
1．借鉴国外成功的理财教育体系。在国外，财商教育体系已经具有一定的规模。很多欧美国家甚至通过立法来促进理财教育，许多高校已经形成一套科学的理财教育教学方法体系，而且在中小学教材中很早就引入了理财教育，他们能够很好地进行理财教育教学活动。有的联邦储蓄委员会甚至认为保持国家经济平稳运行的关键就是受过良好理财教育的消费者，如在美国，个人理财能力的培养问题在州和联邦两个法律层面上都有涉及，多年来美联储一直同教育部门和社区共同促进理财教育的发展，因为具有较强的专业优势，所以教育教学效果显著。然而，在我国的教育体系中，中小学过分注重传授文化知识，缺乏培养理财意识，理财行为规范化教育不足，大学时没有树立理财教育观念，虽然一些学校开设了部分理财课程，但具有很大的盲目性，欠缺系统性和完整性，整体理财教育还处在较低层面。借鉴国外成功的理财教育体系可以为我国大学生财商修养教育的成功提供实践保障。
2．构建财商修养教育的网络平台。随着信息化的到来，网络成为一个巨大的资源信息库。在网络中，资源可以共享，任何人都能够随时随地使用，多人也可以同时访问，不受时间和空间的限制，且信息量非常庞大，这一切为财商教育提供了非常便利的条件。在基于网络的财商教育方法中，教师可以利用网络传播信息自由便捷、传播速度快的特点，对教学内容进行不断丰富，即时更新。大学生也能够利用微博、微信、QQ、电子邮件、BBS论坛等便捷的网络平台，与教师实时探讨学习中发现的问题，及时反馈学习体会，这种交流方式能够让学生在相对宽松、平等的环境中充分展现自我。目前良好的网络环境成为构建财商修养教育网络平台的一大资源保障。
3．激发学生强烈的学习欲望。在高校中进行财商修养教育，开设财商修养课程，都离不开学生的参与。受传统社会道德价值观的影响，理财意识不足，是否会使财商修养教育缺乏学生的积极参与？山西省某师范学校学生对大学生理财进行了问卷调查，有72.3%的学生认为在大学阶段进行理财是非常必要的，并且已经开始进行理财活动。在对400名大学生进行的问卷调查中显示，认同在高校中应该进行理财教育的学生超过94%，对理财教育持“不确定”态度的有3.5%左右，仅少于2%的大学生持反对意见。笔者从2010年至2012年在学校开设了“财商修养”课程，开设情况见下表。数据显示，大学生已开始认识到财商对于自己人生发展和职业规划的重要性，如果能够进一步激发大学生财商修养的学习欲望，财商修养教育一定会得到大学生的热烈欢迎和大力配合。
4．拓展理财教育理念下的财商修养教育。虽然目前真正开设财商修养课程的高校并不多，但全国很多高校单独开设了消费类和理财类选修课程，选用《理财学》《消费经济学》《消费心理学》《投资理财》《投资心理学》《投资中最简单的事》《家庭投资理财新概念》《个人理财规划》等作为课程教材，让学生了解必要的消费常识和一些实用理财技能，消费更加理性，创业更加积极，投资理财更加自觉，从而使大学生更多地了解社会规则，更好地维护自我权益，取得了突出的理财教育效果。理财教育只是财商修养教育的一部分，理财教育不能等同于财商修养教育，因此，拓展理财教育理念下的财商修养教育，是建立财商修养教育体系的重要环节。
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