时间：2023-07-17 09:50:04
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二、 第三方支付的发展现状
因为近几年来，在第三方支付的构成中，支付宝一直占有将近一半的份额，所以以支付宝为例来阐述第三方支付的发展现状是可行的。
支付宝最初是马云为淘宝网公司设置的用来解决网络交易安全的一个功能。只要双方都开设了支付虚拟账户后就可以进行交易，买方在选定商品并支付给支付宝平台，这时卖方并没有立即受到货款而要等到买方进行确认收货后才可收到由支付宝平台发来的款项。在交易中，支付宝就相当于一个信任平台，起到了中介的作用。起初，网上支付的金额大多数都比较小，对于银行来说并不用在意这些小业务，所以支持支付宝在网上支付的发展，还能为银行争取一些新的客户。后来由于支付宝具有门槛相对较低的优势，其业务主要走“薄利多销”的路线，所以业务规模的扩大十分迅速，最终成为了银行强有力的对手。
在第三方支付市场上，除了支付宝，“财付通”、“快钱”等已成为中国在线支付的角逐者，尾随逐渐也出现了“微信支付”“微博支付”等。第三方支付总体水平发展得很快，2014年国内这一市场规模增长了近4倍。
三、 第三方支付与商业银行的合作
1.第三方支付推动了银行业电子银行业务的发展
电子商务的虚拟性导致的最终结果就是：交易双方互相不信任所以交易取消。这时如果出现一个能使买卖双方都信任的平台，那这些交易就可以放心成交。在这些历史条件下，第三方支付平台就形成了。
支付宝以马云领导的阿里巴巴集团为主要支撑的情况下，赢得了个人和商家们的信任。第三方支付在买卖双方之间扮演的是中介的角色，在某种程度上解决了他们之间存在的信息不对称问题，推动了电子银行业务的发展。
从另一个角度来看，第三方支付的发展赢得了很多个人和商家的信任，同时吸引了很多客户。而第三方支付平台系统的运行与网上银行业务之间的关系是密不可分的，客户必须通过银行网上银行才能使银行资金账户对接上第三方支付账户，所以银行这时就可以共享第三方支付方面的客户信息。所以说随着第三方支付的广泛运用，银行业的电子银行业务也得以发展。
2.互相合作保障客户资金安全
在网上支付的过程中，资金安全是人们最为关注的问题，同时也是交易双方觉得忧心的问题。那么怎么才能保障客户的资金安全你？曾有人质疑第三方支付平台是否存在在风险？因为现今社会上频频出现了电子诈骗的案件，使很多客户的财产蒙受了损失，由此一来人们对电子支付发起质疑也是可以理解的。
那是什么造成客户的资金不安全呢？说明银行和第三方支付平台合作还存在漏洞，给不法分子有细缝可钻。银行和第三方支付应该共同担负着保护客户资金安全的责任，银行有必要跟第三方支付平台加强合作保障客户资金安全。
五、商业银行该如何发展
伴随着第三方支付的飞速发展，未来的中国会出现许多比支付宝更完善的第三方支付平台，银行的发展将会出现更多样的不确定性。通过以上对最主要的第三方支付平台――“支付宝”进行了分析之后，我认为可以采取以下措施来推动第三方支付的发展：
1.加强与第三方支付的合作，积极扩展银行业务
第三方支付不仅为商户和客户提供了一个交易平台，也为银行业提供了一个很好的营销平台。支付宝作为我国国内目前最为成功的第三方支付平台，其拥有最多的客户资源，在这种情况下，银行业可以利用其优势来开展更多的业务，应该积极寻求合作，在此基础上，吸纳新客户，大力丰富银行业各项业务，如理财业务、业务、基金业务等。
2.引进人才与技术，加大金融创新力度
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）003-000-01
我国商业银行近年来逐渐提高了对银行内部控制的重视程度，相应地，各大商行也加大了对内部控制体系的建设力度。随着金融业的发展和金融体制的深入改革，银行业的发展也面临着新的挑战。而只有在处理好内部风险问题的基础上，才能够谋求更加长远的发展。所以，我们有必要在新时期进一步探索银行内部控制体系的完善和质量的提高问题，从而增强防范金融风险的能力。
一、内部控制质量对金融风险的影响及其具体表现
（一）内部控制是商业银行防范金融风险，提高经营效率的根本保障
银行业的发展中，风险是其不可避免的基本属性，而随着近年来金融业的飞速发展，本就是银行业风险范畴内的金融风险更成为影响银行运营的主要因素，从市场、信用和操作等方面影响着银行的经营管理。在这种背景下，商业银行重视并加强内部控制管理成为必要选择。
商业银行完善内部控制体系的建设，能够将银行的运营置于有效的控制之下，面对瞬息万变的金融市场和银行具体经营中可能出现的多种风险因素，由上到下形成一套有序的控制机制，能够帮助银行更加科学、稳健地发展。而内部控制的加强，也是应对当前激烈的市场竞争，提高商业银行效益的有力保障。
（二）内部控制质量影响金融风险的具体表现
第一，内部控制体系的完善和质量的提升，有利于银行实现对信用风险的有效防范。首先，内部控制所创设的良好的银行运营环境，为信用风险的管理提供了坚实的基础。其次，内部控制注重对银行各级管理部门实施内部审计，这些审核具体到银行运营的各个方面和板块，这有利于对信用风险的有效监督，并以绩效评价的方式实现对信用风险的全面防范。内部控制质量与信贷项目的审批和授权控制效率有着密切的联系，增强了银行在防范信用风险方面的能力。
第二，内部控制质量的提高，为银行业务运营效率的提高提供了保障，这主要表现在几个方面：其一，商业银行内部控制在对市场风险的评估方面发挥着重要作用，市场信息的收集更加精确与及时，在对市场风险准确评估的基础之上，商业银行也能够实现风险防范能力的有效提高；其二，内部控制有利于保证银行内部的职责分工更加明确，有效避免了职能重叠的现象，特别是在市场风险相关的管理部门中，职责分工更加明确，职务分离，各司其职，既提高了工作效率，也可以避免在这一环节滋生管理风险；其三，市场风险的管理需要在激励机制中提高效率，当前商业银行的内部控制在对市场管理工作人员的激励中采取工资待遇与投资收益挂钩的方式，这种方式较为片面，许多工作人员为了追求投资利益而忽视了投资中存在的风险因素，从而挫伤了工作积极性而降低了市场风险管理效率。而高质量的内部控制则建立了有效的激励机制，以更合理的方式确定工作人员的工资待遇，善于用人，提高了市场管理的工作效率和防范风险、应对风险的能力。
第三，在操作风险的规避和应对中，也同样需要高质量的银行内部控制，这是针对具体操作中出现的一些违法违规、不安全等操作行为所提出的发展要求。随着商业银行内部控制质量的进一步提高，在具体工作中欺诈事件、违规操作事件的发生率大大降低，内部控制体系强调银行规章制度在业务执行和基本流程中的约束作用，对一些违反规定的行为明确禁止并严厉打击。业务操作的合规性、有效性在高质量的银行内控中得到了进一步提高。
二、提高银行内部控制质量，深入防范金融风险
（一）提高思想认识，优化内控环境
文化意识层面的建设为商业银行的发展提供了方向性的指导和保证，而银行内部控制工作的质量提高，同样寄托于思想文化的建设，即在银行内部形成独特的内控文化，在提高员工风险观、内部控制认识、职业道德等方面加大建设力度，营造积极向上的内控环境。从管理层到普通员工，每个个体都需要认识到在银行内部进行控制管理的重要性、必要性和紧迫性，使内控观念深入人心。同时，进一步提高工作人员对银行内部控制工作的认识，以培训的方式普及规章制度、操作流程等知识，提高员工的专业素养。增强员工的风险意识，开展多种形式的风险文化教育，在员工中间强调“规范”的作用，营造扎实、严谨的工作氛围，从思想源头遏制风险的产生。
（二）创新控制和监督机制，加大风险防范力度
宏观上加强内控机制的建设与完善，首先要保证内控机制的科学性，在坚持银行发展模式和法律法规的基础之上，对适合本行特征的内部控制机制进行研讨，建立科学健康的内控机制，从而保证其有效性。其次，也要坚持规范性的原则，遵守国家有关规定，加强审批、监督的运行机制，在业务流程中更要严谨，强调操作的规范性，明确责任，防范风险。
内控制度的落实需要以实时监督作为保障，进一步完善监督机制，坚持全面监督和重点监督相结合，既要做好全方面、全过程的监督，保证内部控制的全面和纵深发展，也要有重点地开展对关键部门和岗位的监督，加强对员工的考核与管理，保证员工在工作中能够规范严谨，从细节处杜绝风险。内控监督制度需要更加系统化，从规章制度到具体的操作流程，都以统一标准来形成监管体系，使之成为保障内控质量的坚实堡垒。
三、结语
无数实践证明，商业银行内部控制质量的提升，在很大程度上意味着银行经营效益和市场竞争力的提升。从银行的长远发展来看，金融风险始终伴随着银行业，而防范风险、应对风险也成为银行生存必须长久面对的问题。二者之间的关系显而易见，关键在于如何在现有体制下进一步探索加强银行内控建设的有效策略。当然，银行内部控制的实施并不能够脱离对风险的关注，应对金融风险是实施内控的目标之一，而商业银行的内部控制，必将引领银行业走向更加科学的发展道路。
一、客户的发展
众所周知，银行业务发展的核心是以客户为中心，围绕客户的金融需求提供匹配的产品和服务。在开门红之际，客户经理应全面整合手中的客户资源，维护老客户的同时引“新水”入池，老新结合，扩充客户数量，附以产品和服务，做大AUM，创造更多的价值和利润。维护老客户最根本的是不断扩大客户的资产总量，实现多项产品的交叉配置；增加与客户的面见机会，了解客户最真实的理财需求，提供全方位的服务。获取新客户的方法，不能仅局限于厅堂网点的挖掘，更应该走进企业和社区，在提供金融知识普及和增值服务的同时，挖掘有价值、有潜力的客户，为后期业务的发展奠定坚实的客户基础。
银行为私人银行客户提供同质化服务，会降低客户的满意度。所以对于高净值客户的维护，应该另辟蹊径。第一，在与私银客户的接触中，我发现他们在忙于工作的同时也在不断地寻找合作伙伴，增加人脉关系，那么作为与客户打交道最多的客户经理，应该利用先天的优势，为客户提供人脉渠道的整合，而这样的渠道资源往往是最宝贵，也是客户最看重的。第二，利用自身的专业优势，提供与私银客户自身经营相关的行业分析。第三，与私银客户的家属紧密联系，为其提供家族财务规划、退休规划、税务规划、子女教育、资产传承、风险隔离等金融服务。
二、人的价值与金融科技的双轮驱动
随着我国金融改革的不断深入及对外开放的不断推进，外资银行进入我国金融市场的速度也在逐渐加快，并且在金融体系中占据越来越重要的位置?外资银行进入，在经营管理、技术创新等方面也许会对我国银行业产生积极的效应，但却同时可以促使国内银行业面临服务业务管理体制与运行体制人才竞争等方面的挑战为此，我国银行业应采取树立以客户为中心的理念，深化管理体制和运行机制改革，加快对高层金融人才的培养等措施大力发展我国银行业务。
一、外资银行进入对我国商业银行的积极作用
（一）促进了我国银行业对外开放与国际惯例接轨的步伐
外资银行的进入在为我国银行业发展带来了先进的经营管理方法，然而也加剧了国内商业银行间竞争压力，将原本在国内市场的竞争国际化，这将推进我国金融业对外开放与国际惯例接轨的步伐。
（二）使国内金融业更好地利用世界资本市场，加快引进外资步伐
多数进入中国市场的外资银行都是资金雄厚、信誉良好、历史悠久的大型跨国银行，它们都拥有一些关系良好、高度信任的固定大客户，伴随着外资银行的进入，外资的在华资本投入将增加。而在间接投资角度，这些银行拥有良好的信誉和优异的经营管理水平，更有利于疏通外资银行进入国际资本市场的各类渠道，便捷了我国企业的海外融资。
（三）有助于培育国内金融市场，加快全球金融中心建设
外资银行在华开展了不少人民币业务，其中包括投资国债和金融债券等有价证券，此举非常有助于健全完善国内金融市场的发展，尤其在证券市场上，金融的证券化和证券的国际化是全球金融业发展的两大亮点，外资银行的进入，将不断丰富国内银行业的产品和交易手段，在扩大交易规模的同事，还能带动拆借、贴现以及外汇等业务的发展，从而形成一个完整的金融体系。之后，再以此为基础，带动区域金融中心和全球金融中心建设，形成良性循环积累的发展势头。
二、外资银行进入后带来的挑战
（一）外资银行与国内商业银行之间的业务竞争
1.筹资业务
当前，外资银行主要通过吸收存款、抛售外汇以及同业拆借的方式来获取人民币存款。但抛售外汇和同业拆借上，由于受政策影响，发展有限。如此，吸收存款则成为外资银行筹资业务的中心，在吸收三资企业的人民币存款的同时，也势必尽力规避政策上关于市场参与方面的限制来发展筹资业务，加之政策限制的逐步放开，筹资业务上的竞争也更加激烈。
2.金融产品销售业务
对于拥有雄厚资产的外资银行而言，会通过降低金融产品销售价格的方式，来逐步稳定的占领在中国的市场份额。与此同时，随着我国市场经济的发展，我国企业在金融产品的选择上有了更大的空间。那么，面对有着丰富经验和完善管理机制的外资银行，如何证明自己能够提供相同或者更高质量的金融服务，就成为国内银行需要考虑的问题。
3.创新业务
外资银行基于西方金融领域的发展程度和本身在软硬件上的优势，拥有我国国内银行难以超越的金融创新能力，但随着经济的发展和人们对金融服务要求的不断提高，对银行金融业务的要求也将越来越高，如果国内银行不能跟上金融创新需求的步伐，将难以获得市场上的主动权。
（二）我国银行业在管理体制和运行机制上所面临的挑战
1.管理体制
外资银行是完全以利润为目的的商业性经营，其经营方式的标准是以国际通行的规则，政府干预不多，实行市场化经营。相比之下，我国商业银行有较强的政治立场，并需要承担部分政策性业务，换言之，如果无法彻底摆脱政府干预，也就无法从根本上做到市场化经营。
2.运行机制
目前，国外银行多数采取混业式的经营管理模式，即集商业银行、投资银行和证券保险于一体，然而，国内银行业却还处在以分业经营为主，银行、证券和保险业各自独立运行。虽然目前国内银行业正向混业经营方式进行转变，但这整个过程需要思考有关金融市场稳定等一系列问题，内部控制、业务协调以及监管等各方面的能力在短期内难以达到保证金融市场稳定的要求，混业经也就难以实施，这不利于国内银行业和外资抗衡。
（三）人才竞争的进一步加剧
外资银行的扩张，使之对各类人才的需求量增长。国外银行注重人才的吸引和培养，以提供高薪出国、培训及优越的工作环境等各种优厚待遇为手段，招聘国内商业银行体系中的业务骨干、优秀员工以及全方位高素质人才，从而增加其市场竞争力。相较之下，国内商业银行业高端金融行业人才的流失，自然削弱了国内银行的竞争力。
三、我国商业银行应对挑战应采取的策略
（一）以客户为中心
银行是一个服务性行业，可否以客户利益为中心，最大程度满足客户需求，为其提供高质量服务，无不决定了国内银行业的发展。这也要求国内商业银行必须牢固树立良好的服务理念，强化业务培训，创建良好的服务制度，突出银行优质形象，通过对产品的不断创新，从而强化银行的服务性职能。
二、建立科学、规范、高效的服务机制，坚持以客户为中心，积极开发新产品、推广新技术、采用新方式，优化业务流程，为客户提供全面、便捷、安全的多元化服务，构建适应社会需求的多功能服务体系，打造更高品质的文明服务平台和行业服务品牌。
三、倡导“严格、规范、谨慎、诚信、创新”的十字行风，努力提高服务意识和服务质量。不断加强业务学习和技能训练，熟悉金融法律法规，熟悉业务操作规程，熟悉所办理的银行产品或代销金融产品的业务性质和产品功能，严格按照服务工作质量要求和规范化操作规程办理各项业务，做到准确快捷。
四、大力开展职业道德和服务意识教育，树立良好的职业操守。弘扬忠于职守、恪守信用、谦虚礼让、耐心周到、注重效率、保守秘密的职业精神，不利用工作之便向客户索、拿、卡、要、报，不接受客户赠送的现金礼品和有价证券。
五、合理布局营业网点，努力优化服务环境，择优安排窗口人员，向社会展示宽敞、整洁、明亮的营业场所，提供舒适、温馨、方便的金融服务，不断提高工作效率，缩短客户等候时间。营业网点保证按时营业，满点服务；员工按时到岗，不擅自离岗、串岗。
因为笔者所在的华县就是经济较为落后的贫困地区，所以对金融创新业务在经济落后地区发展难就有了切身体会。原创：现在金融业务创新已成为我国商业银行改革与发展的现实选择。但创新业务在经济发展水平不同层次的区域按同一标准发展时，其带来的市场效应却不尽相同，存在不同问题，甚至会带来负面影响。
（一），中间业务收费难。业务收费是银行一厢情愿为被收费人办事，从中收取一定手续费的业务。首先被收费人就占主动，银行拓展此项业务处于被动；其次加上落后地区有常规稳定业务的单位元，往往是国有垄断行业和行政事业部门，他们的工作重点是稳定，效率次之，一但实施银行，将产生较多的富余劳动力难以安排；另外，被单位元常常不能深入了解的优越性，而银行又要收取对他们来说是最为困难的经费，因此单位元对银行业务态度并不积极。
（二），业务营销难。作为在经济欠发达地区生活工作的一名普通员工，我感触最深的就是周围老百姓的穷。而财业务却恰恰是为“富人”量身定做的银行新型业务。即使有个别资金拥有量较大的投资者，也更多选择到投资环境较好的经济较发达的地区投资。而基金业务中，基金的风险更是广大顾客不愿将为数不多的储蓄投向它的原因。
（三），网上银行业务拓展难。经济落后地区，一方面，与资金流动相匹配的物流业务不够发达，网络采购处于初始价段；另一方面，微机普及率低，大多数单位个人不具备网上操作的硬件设施，操作较柜面则更为复杂；此外，受信用环境影响，人们习惯于面对面交易，网上银行结算主要用于小额缴费等结算。
（四），同行各自为政、互不沟通，恶性竞争难。各家银行的银行卡等金融工具满天飞，但其性能却大同小异，相互之间缺乏必要的合作与配合，使创新的金融工具的作用打了很大的折扣。而且，经济落后地区各金融机构创新的工具的服务对象多集中于财政、工商、税收、教育、交通、部队等国家行政事业部门和一些大企业，为了争夺这有限的市场，多采取了恶性竞争的服务方式，少收费甚至不收费。如笔者所在的行，不久前曾成功营销了一户部队单位的工资业务，但很快就被另一家银行以不收手续费，甚至采取一些非正常手段挖走。此类恶性竞争事件比比皆是。
二，金融创新业务在经济落后地区发展滞钝的原因分析
金融业务的创新是银行业竞争加剧的结果，是服务手段不断提高进步的结晶，并不是简单地推出一个业务种类就叫创新。目前，国际上流行的金融创新业务其生成的土壤与我国现时的状况并不一样，尤其在经济欠发达地区，我们面临的大多数顾客依然处在小康在线徘徊的水平，强制性的移植金融创新业务可能只是“南橘北枳”的结果。综上所述金融创新业务在经济落后地区发展之难，究其原因笔者认为有以下几点因素：
（一），缺少一个较为成熟的金融市场。在经济落后地区，与之相匹配的就是金融市场的不成熟。金融创新业务推广的前提是为客户提供更好的服务，是能创造出更大的收益。在经济发达地区较成熟的金融市场中，各家银行都拥有独立的自，彼此间还存在激烈的竞争，也就能促使利用金融创新业务服务收费的各银行不断改进服务、提升质量，作到“物有所值，优价优质”，以此留住顾客，心甘情愿地付出相对于收入而言很少的一点费用。而且成熟的金融市场客户被细分，银行完全可以根据不同的客户，提供不同层次的服务，这种个性化的服务也是消费者心甘情愿掏腰包的理由之一。而经济落后地区，顾客最需要的不是便捷和个性化的服务，他们需要的是有事可做和尽可能少花钱的服务。有的单位只有十几二十人，却保留着财务科科长、副科长若干、出纳、会计等等，如果叫这样的单位硬把财务工作交银行，再收取他们原本不多的费用，无异于为丛驱雀、为渊驱鱼。
（二），缺少一个高质量的客户群。这里所说的高质量的客户群指的是相对于银行而言广义的高质量。经济滞后地区，由于经济市场相对不活跃，银行基本客户对金融创新业务服务的需求也就较低。为此，这些客户对一些新业务，主观上不愿学习、接受。其次，这些客户由于资金的拥有数量有限，对银行的一些新业务也只能是望洋兴叹。如网上银行业务，就既需要客户有一个固定的上网环境，又需要客户有一定的计算机操作知识。这对网上银行业务的发展就提出了几条对客户的基本要求。再如银行卡业务，经济不发达地区，一般客户资金使用方式一直都习惯于以现金为主，刷卡消费仿佛只是新新人类和白领阶层的特权，并没有普及开来；另一方面，用信用卡付费也不方便，普遍的信用系统尚未建立，因此信用卡付费只在少数大商场实行，而且不同银行发行的信用卡还必须用不同的刷卡机。在此情况下，客户极少有主动使用银行卡的习惯。
（三）缺少一个合理有效的监督管理制度。经济滞后地区，由于外部金融经营活动环境较差，执行管理制度上却没有一个完善并适合落后地区发展的政策，在某些创新业务上因一些不合理管理制度，制约了创新业务的发展；其次是缺乏整体规划，监管、协调不力，监督管理部门未能很好地执行职能，致使在金融创新方面经常出现联合不足、价格纷争、秩序紊乱、恶性竞争等问题。如上所述用非常手端挖走客户的事件。
三，经济落后地区金融创新业务如何走出困境
在经济落后地区，由于外部利于金融创新业务发展的土壤奇缺，将严重阻碍这一类地区的银行业务发展。所以只能面向客户和市场，积极开拓，进行经营策略创新，这才是这一类地区创新业务得以发展的良策。市场既是商业银行金融创新的出发点，又是商业银行金融创新的归宿点，也是判别商业银行创新成功与否的重要标准。"面向市场、了解市场、融入市场、服务市场、原创：开拓市场、占有市场"是推动商业银行业务发展的必由之路，抓住了市场就抓住了银行业务经营的关键。把客户不断变化的需求以及市场不断发展的需求作为银行调整经营策略的依据和方向，实现经营策略的创新，将为经济落后地区金融创新业务的发展指引一条出路。
（一）、首先对创新业务的管理制度进行创新。银行进行金融创新的核心和关键在于管理制度创新，只有因地制宜建立科学高效的管理制度，才能对银行创新业务实施有效管理，充分调动员工的积极性，提高工作效率。比如，在经济落后地区的业务费用收取上考虑给予免收或少收手续费，甚至奖励创新业务的开展；此外，还可以执行过程中，考虑落后地区的实际情况，对制度适度调整，灵活处理。这样必能对创新业务的发展起到推波助澜的作用。
（二），搞好协调配合，改善创新环境。经济滞后地区，发展创新业务，就必须理清发展创新业务和支持经济社会发展的内在联系，扩大对创新业务的宣传，促进提高社会认识，规范市场行为，为银行中间业务的创新和发展创造有利的社会环境。同时还要协调银行之间的关系，防止过度竞争，维护银行同业利益，创造公平的竞争环境。比如，对计算机普及较差的区域，我们就不能一味地推销网上银行业务，可以考虑开通手机银行业务，通过手机交费、转帐等。银行间也可以通过监管部门协调，制订协议，防止恶性竞争。
在利率市场化改革逐步深入、直接融资市场迅速扩大、信贷规模偏紧的情况下，超常规发展中间业务，是商业银行业务转型的重要突破口，是商业银行实现从传统的融资中介向全能型服务中介转变的必由之路，也是商业银行提高价值创造能力的必然要求。
一是加快个人类中间业务发展。加强基金业务的品牌建设，加大对主代销基金的销售力度，大力推广基金定期定额投资和基金组合投资。重点发展银行卡、投资理财、个人结算等支柱性个人中间业务，大力发展个人出入境金融服务、保管箱、个人履约保函等新的个人中间业务。加强公私联动、私联动营销，将银行经营成果与个人产品销售紧密结合，量化网点人员的销售业绩，充分释放基层网点的销售积极性。
二是加快公司类中间业务发展。做好累进型创新和扩展型创新，重点发展单位代收代付、财务顾问、票据贴现等对公中间业务，充分挖掘传统产品潜力。加速战略转型产品的推进和营销，大力发展信托受益凭证、短期融资券、境内外IPO、资产证券化、项目融资等投行业务产品，拓展新的业务领域和价值增长点。重视保证业务的发展，大力营销保函、信贷证明、贷款承诺、银行承兑等风险低、收益高、成长性好的保证业务，提高产品的综合收益和贡献度。
三是加大中间业务的考核激励力度。建立产品部门和销售部门的联动营销与责任共担机制，以科学的考核机制，合理划分价值链中产品部门和销售部门之间的价值贡献比例。完善中间业务考核办法，提高中间业务在考核指标中的权重。加强中间业务收入完成情况通报制度，扩展激励产品范围和激励标准，更好地提高商业银行员工主动营销中间业务产品的积极性。
强化市场营销，大力发展负债业务
大力发展负债业务是商业银行提高价值创造能力和实现均衡发展的必要条件。
一是加大个人负债业务市场营销拓展力度。抓好VIP客户的拓展，认真研究VIP客户的服务需求，积极为VIP客户提供差别化服务、个性化服务和增值服务，提高VIP客户的贡献度。有效拓展支付结算市场，充分发挥银行卡结算功能。充分发挥前台员工、大堂经理、客户经理、网点负责人的桥头堡作用，形成全员营销的良好局面。
二是加大对公负债业务市场营销拓展力度。深入分析探索对公客户资金运动规律和对公负债发展规律，努力构建对公负债良性发展的长效机制。加强联动营销，加强信息沟通和协调配合，抓好上下游客户的资金链，利用商业银行的结算渠道和产品，实现资金在银行系统内的循环。
强化结构调整，高质量发展资产业务
目前，资产业务仍然是商业银行实现价值创造最大化的主要途径。面对货币政策从紧的宏观调控，要在保证质量的前提下，对资产业务进行结构调整，将有限的信贷资源用于维护重点客户的关系，高质量发展资产业务。
一是深入推进信贷结构调整。主动顺应国民经济结构调整的大方向，有效转变发展方式，优化信贷资源配置，通过结构调整熨平经济波动的风险。结合实际重点对有关行业的存量客户进行结构调整，优化信贷结构。加强“回收再贷”的管理，坚决清退规模小、抗风险能力弱和诚信度差的客户，确保信贷结构调整取得良好的效果。
二是高质量发展公司类贷款业务。以维护优质客户关系为主，主要投向重点客户、重点项目和优质小企业客户，加大对产能过剩行业、产能潜在过剩行业、高耗能、高污染行业以及退出类客户的退出力度，确保重点项目和优质客户的信贷需求。发挥稀缺信贷资源的牵动作用，积极探索宏观调控下资产业务高质量、可持续发展的有效途径，充分利用稀缺的信贷资源，提高价格谈判能力、产品捆绑销售能力和价值创造能力。加强资产保全工作，加大大额不良贷款的处置力度，为公司类贷款高质量可持续发展解除后顾之忧。
三是高质量发展个人住房贷款业务。大力发展一手房贷款，重点支持与商业银行建立了良好的信用关系、规模大、综合实力强、经营业绩好的优质房地产企业所开发的优质楼盘项目。稳健发展二手房贷款，优先支持优质合作中介机构推荐的客户。有选择地发展个人商业用房贷款，规范发展个人住房最高额抵押贷款。
四是高质量发展小企业贷款业务。加强研究分析，掌握小企业的风险特征和业务需求，制定《小企业客户准入退出标准》，逐步扶持小企业向中型企业成长，构建小企业优质客户群体。
强化基础管理，推进依法合规经营
要落实好科学发展观的要求，努力做到各项业务又好又快发展，必须要有牢固的管理基础做保障。因此，商业银行必须加强基础管理，健全合规管理体系，完善合规工作机制，推进合规文化建设，逐步构建以合规为导向的内控管理体系。
一是加强信贷基础管理。认真分析受宏观调控影响的具体行业、区域分布、客户情况及风险状况，统一风险偏好，正确把握信贷投放，控制由于经济周期变化而产生的潜在风险。培育适合商业银行自身的信贷文化，充分发挥信贷文化的导向、凝聚、约束、推动和辐射作用。加强贷中贷后管理，落实贷中贷后管理的各项规章制度。
二是加强会计基础管理。积极开展各类特别检查工作，强调检查工作的突击性和不定期性，真实反映风险管理现状，提高风险防范能力。认真查找可能存在的风险隐患，制定针对处理事项的管理办法和检查要求，确保各事项内部控制制度的执行。解决目前商业银行基层机构实时监督不足的问题，强化对网点负责人自身的制约、监督和管理，加强前台操作风险防范与控制。
三是加强案件防控与合规管理。探索建立科学合理的案件管理考核机制。推进合规文化建设，让合规人人有责、合规有利和谐、合规创造价值等理念贯穿于商业银行各项经营管理活动之中，使每个员工都具有合规意识，使商业银行的各项经营管理活动都能依法合规。抓好审计成果的转化和利用，对审计发现的问题要逐项进行核实和整改，并能举一反三，彻底改进。
强化队伍建设，打造创新型、学习型、和谐型团队
加强队伍建设、提高员工素质、提升商业银行文明程度，是深入贯彻落实科学发展观的根本要求，是坚持以人为本的具体实践，是商业银行实现各项业务又好又快发展的根本保证。
一是加强领导班子建设。重视年轻干部、业绩突出干部、大学生及基层干部的培养，力争使他们早日成才。加大干部的上下交流力度、平行交流力度。
关键词：证券投资基金；商业银行；影响；策略
一、证券投资基金对银行业的影响分析。
我国证券投资基金对商业银行同样具有双向影响效应，一方面，它促进商业银行业务创新与中间业务的发展；另一方面，也对商业银行的传统业务造成冲击，进而影响到我国的金融稳定。
1.证券投资基金对商业银行业务创新和利润增长有积极影响。
一方面，证券投资基金托管业务中有利于组织低成本的存款。无论是基金开户还是基金投资前的沉淀，基金的存款都是低成本稳定的资金来源。而且不论基金是商业银行通过为基金提供销售、交易服务，在银行系统内部十分简便地以低成本直接将存款划转为基金，这在降低交易成本的同时，也为自己扩大了客户源。另一方面，证券投资基金托管业务，可以收取基金托管费，获取中间业务收入。由于证券投资基金是发起、管理、托管三权分立的机制，根据我国的证券投资基金管理办法，基金托管业务必须由商业银行担任。但基金托管要求托管人有熟悉托管业务的专职人员，而且要具备安全保管基金资产的条件，托管人必须有安全、高效的清算、交割能力，以保证基金发行、运营、赎回与清算的效率和质量，目前主要由国有商业银行如中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行等来担任，一些资本实力雄厚而且业务能力强的股份制银行也加入这一行列，所以基金托管业务将是商业银行之间的竞争业务，具体见下表。从证券投资基金历年托管费收入来看，托管费收入上升速度很快，已经从1998年的1600万元上升到2006年的10.53亿元。商业银行通过介入基金托管业务，既可以改善其自身的资产结构，促进商业银行中介业务的发展，增加无风险业务收入，改善业务收入结构，也可以促进新型商业银行业务人员素质提高与知识结构的改善，为商业银行现代资本市场金融业务发展拓宽空间。
2.证券投资基金对银行业的消极影响。
首先，证券投资基金对商业银行传统的存贷业务带来了冲击。证券投资基金作为一种金融创新品种，具有强大的专业理财功能，它的出现顺应了降低资源配置成本的需要，使得投资者和融资者都愿意通过直接融资市场进行交易，从而出现存款“脱媒”
现象，使得商业银行市场占有率不断下降。我国作为发展中国家，同样具有转型经济国家的一般特征，正在实现从计划经济向市场经济转变，间接融资仍占有极其重要的地位，商业银行的传统业务仍具有极其重要的作用，如果在短期内迅速削弱其传统业务，中间业务又无法迅速跟上，银行的不稳定性增加，将会对我国的金融稳定产生冲击。进而将直接影响到整个金融体系的稳定。其次，证券投资基金对央行的货币政策提出了新的挑战。投资基金的发展和变化，对传统以商业银行为主体的金融制度下的货币政策产生了重大影响，使货币政策中的M1、M2、M3等形式的货币定义不断发生变化。毫无疑问，证券投资基金对货币政策工具和货币政策中介目标的影响，增加了货币控制的难度，对央行实现货币政策目标提出了新的考验。此外，由于证券投资基金带来的低风险高盈利效应，银行同业竞争加剧，对银行的服务和管理水平也提出了挑战。
二、商业银行发展证券投资基金托管业务的对策。
①发挥商业银行优势，加大市场开拓力度。鉴于证券投资基金对商业银行带来的积极影响，大力发展基金托管业务势在必行。一方面，要加强基金托管业务的市场开拓，不断增加托管基金的数量和资产总量；另一方面，要加强银行基金销售业务的市场开拓，目的是将销售的基金按照协议的要求推介出去、销售出去。要运用现代技术手段销售基金，顺应潮流尽快开通网上银行、电话银行、手机银行等便利投资人投资的方式，让投资者享受安全、高效、便利的基金代销服务。还可以借鉴美国筹建类似于“基金超市”网站，销售各个基金公司旗下的基金。也要充分考虑银行卡在基金销售中的作用，还可以通过电话银行销售基金，给投资者带来便利。
②商业银行争取在政策指导下成立银行系基金，开展多元化经营。2005年2月20日，中国人民银行、银监会、证监会联合公布了《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》，4月6日，确定中国工商银行、中国建设银行和交通银行为首批直接设立基金管理公司的试点银行。交银施罗德、建信基金、工银瑞信等银行系基金应运而生。到2008年底，这3家基金公司的排名大幅上升，管理规模逆势增长，其中交银施罗德排名12位，建信基金排名20位，工银瑞信成为2008年规模增长最快公司，而且赢得市场和不俗的业绩。商业银行可以设立基金管理公司对银行业带来了新机遇，不仅有利于在分业框架下推动金融机构的多元化经营，而且有助于在中国金融体系中占据主要地位的商业银行的储蓄和资产的多元化。大量的储蓄资金将有可能通过购买银行基金的方式，间接进入证券市场，有效转化为投资性基金，为资本市场提供长期稳定的资金渠道。因此，各家商业银行要积极争取尽快尽早设立基金管理公司，减少存差，促进储蓄———投资的转化。一旦今后政策允许商业银行从事投资银行业务，银行就可以转换角色，成为基金管理人，直接管理经营基金业务。
③向开放式基金提供融资便利，进行业务创新，为混业经营创造条件。证券投资基金的相关规定中允许基金管理人按照中国人民银行规定的条件，向商业银行申请短期融资，这使证券业与银行业合作又增加了一个途径。由于开放式基金可能面临非正常巨额赎回压力而产生流动性需要，往往需要借助于银行的短期资金支持，在当前商业银行流动性过剩的条件下，银证合作的前景十分看好。这也是商业银行积极进行业务创新，为将来实现混业经营创造有利条件。
④为证券投资基金提供高质量、全方位的托管业务服务。基金托管要求银行在财务核算系统软件、清算网络、监控手段、整体服务水平等方面进行改进和提高，提供快捷、便利、周到的基金销售和服务。商业银行庞大的储蓄网点、丰富的储户资源、先进的网络设备、良好的信誉等软硬件条件，不仅为基金提供了理想的基金销售平台，而且商业银行拥有完善的清算结算网络系统、丰富的财务管理经验和完善的系统结构，完全可以承担基金托管人的职责。在基金托管业务服务过程中，一定要采用先进的技术，发挥银行的优势，为证券投资基金提供全方位的高质量服务。
⑤加强对证券投资基金的监管。目前基金托管业务存在的很大问题是商业银行托而不管，过分注重基金的清算交割和保管功能，对证券投资基金的监管职能还没有充分发挥出来。因此，监督管理基金规范运行，避免发生风险，影响金融稳定性，同样是商业银行义不容辞的责任和义务。
⑥加强银行基金业务人员的培训，在基金销售过程中进行专业化的服务。由于基金是新业务，在分业经营的体制下，商业银行人员难免对基金业务产生陌生感，对基金业务销售和托管过程中需要具有专业化的知识和技能的专门人才，因此加强岗前培训、人才引入和员工业务素质学习才能保证证券基金业务的顺利开展。
参考文献：
一、网络银行的技术风险
（1）技术选择风险。网络金融业务的开展必须选择一种成熟的技术解决方案来支撑。在技术选择上存在着技术选择失误的风险。这种风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能，也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案，造成技术相对落后、网络过时的状况，导致巨大的技术和商业机会的损失。
（2）系统安全风险。网络金融的业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的技术风险。虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，以及计算机病毒破坏等因素。
（3）外部技术支持风险。由于网络技术的高度知识化和专业化，或出于降低营运成本的考虑，网络银行往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题。这种做法适应了网络银行发展的要求，但由于外部技术支持者可能不具备满足网络银行要求的足够能力而无法提供高质量的金融服务。
二、网络银行的业务风险
（1）操作风险。操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险管理系统、网络银行与客户间的信息交流、真假电子货币的识别等领域。例如，网络银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，采用数字签名方式对支付指令的有效性进行确认。由于网络的“虚拟性”，数字签名的可靠性完全取决于银行安全控制系统的严密与否。
（2）市场信号风险。由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的地位，在虚拟的金融市场上，网上客户不了解每家银行提供的服务质量究竟是高是低，多数客户会按照他们对网络银行提供服务的平均质量来确定预期购买价格。结果，高质量的网络银行反而可能被低质量的网络银行排挤出网上市场。
（3）法律风险。网络银行的法律风险源于违反相关法律规定、规章和制度，以及在网上交易中有关权利与义务的规定多不清晰，缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条例。目前国际上和国内都尚未就网络银行涉及的法律问题达成共同协议，也没有―个仲裁机构，客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中，结果是使交易者面对着关于交易行为及其结果的更大的不确定性，增大了网络金融的交易费用，甚至影响网络金融的健康发展。
三、网络银行的监管
通过以上对网络银行面临的诸多崭新风险的分析，我们可以看出网络银行的发展将银行业的监管提升到更高的难度，网络银行的风险监管与控制更趋复杂化。要有效控制网络银行带来的新风险，必须针对各种风险的特征建立起国家、行业、企业三个层次的网络银行监管系统，互相支持，互为补充，达到对风险强有力的预测、控制、化解的作用。
（1）国家层面的网络银行风险控制。国家层面的网络银行风险控制，具体是指在宏观层次上的风险防范与控制，旨在为网络银行的健康发展提供良好的环境和平台。具体来说：大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术。目前我国在金融电子化业务中使用的计算机、路由器等软、硬件系统大部分由国外引进，而且信息技术相对落后，因此增大了我国网络银行发展的安全风险和技术选择风险；加强防范和控制网络银行风险的制度建设。我国目前已初步制定关于网上证券交易、计算机使用安全保障等方面的法规，但还远不能适应网络发展的要求。应借鉴外国经验，在网络金融发展的初期及时制定和颁布有关法律法规，如在电子交易合法性、电子商务的安全保密、禁止利用计算机犯罪等方面加紧立法，修改（合同法）、（商业银行法）等法律条文中不适合网络金融发展的部分。
（2）行业层面的网络银行风险挫制。行业层次即在中央层次的风险防范和控制，主要是中央银行对网络银行的各种风险进行监控。具体来讲：及时调整和转变传统的监管思路和监管理念。应当清醒地认识到网络银行的诞生对中央银行传统监管方式带来的挑战，网络银行的发展打破了传统的金融区域界限和行业界限，使得金融业务综合化发展的趋势不断加强；严格网络银行的市场准入。现阶段，在审批过程中应把握：严格制度建设。网络银行的公示、信息披露、内部控制和系统设计等制度性安排，必须严格审批。重风险防范、化解机制，网络银行的设立或新业务的开展，必须具备完善的风险识别、鉴定、管理、风险弥补和处置方案和计划。
（3）企业层面的网络银行风险控制。企业层面的网络银行风险控制是指各网络银行在各自经营活动中对风险的防范和控制。
透彻研究国家的法律法规，必须强化内部监控，防范违规行为和电脑犯罪，避免因法律的不确定性带来的法律风险。
加强日常安全管理，对网络银行技术方案进行科学缜密的论证，以避免出现大的技术选择错误。
在经营过程中对网上金融消费者进行跟踪和信用登记，尽量避免与信用等级低的客户发生业务关系，降低信用风险。
一、坚持服务实体经济。我们要牢固树立服务实体经济这一指导思想，讲政治、顾大局、看长远，努力提升金融服务能力和水平，充分运用综合金融手段，盘活存量资金，用好增量资金，优化信贷结构，科学推进金融创新，助力实体经济发展，为经济走出低谷创造条件。
二、努力争创诚信银行。我们要遵从职业操守，守法合规经营，自觉维护金融秩序，主动接受社会监督;要严格落实七不准、四公开等监管要求，坚决杜绝简单抽贷、压贷等行为，确保区域经济金融稳定;要加强信用管理，主动对接企业，深化合作与服务，千方百计减轻企业负担，重塑科学健康的银企关系。
三、充分发挥行业自律。我们要积极发挥行业自律的作用，遵循公平竞争，恪守客户自愿原则，加强同业约束，杜绝不正当竞争行为;
要坚持在公正、合理、平等基础上开展业务经营，加强沟通协作，发挥行业整体力量，共同营造良好的经济金融环境。
四、大力倡导行业新风。我们要遵守严格、规范、谨慎、诚信、创新的十字行风，努力提高职业素养和服务质量;要不断加强业务学习和技能训练，严守金融法律法规和业务操作规范，严格按照制度，规范业务操作，准确快捷地为客户办理各项业务。
五、树立良好职业操守。我们要大力弘扬忠于职守、恪守信用、耐心周到、注重效率、保守秘密的职业精神，谨慎用权，防范风险，远离职务犯罪及不良行为，自觉抵制欺诈、非法集资及商业贿赂，不以任何方式参与民间借贷等活动。
让我们以实际行动规范职业行为，恪守职业道德，提升信用品质，增强责任意识，回馈社会，服务萧山!
银行党员倡议书二：
为了增强银行业服务意识，规范银行从业人员服务行为，全面提升我市银行业服务质量和水平，树立银行业良好的社会形象，促进我市银行业和经济社会健康发展，我们共同发出倡议如下：
一、自觉遵守国家法律、法规、政策及相关规定，按照行业规范开展银行服务工作。树立公平公正竞争意识，恪守诚实守信服务理念，以积极的态度、扎实的作风和良好的形象，向客户提供高质量、高效率、高层次的服务。无论客户大小、业务多少，都要保证客户的合法权益不受损害。
二、建立科学、规范、高效的服务机制。坚持以客户为中心，积极开发新产品、推广新技术、采用新方式，优化业务流程，为客户提供全面、便捷、安全的多元化服务，构建适应社会需求的多功能服务体系，打造更高品质的文明服务平台和行业服务品牌。
三、倡导严格、规范、谨慎、诚信、创新的十字行风，努力提高服务意识和服务质量。不断加强业务学习和技能训练，熟悉金融法律法规，熟悉业务操作规程，熟悉所办理的银行产品或代销金融产品的业务性质和产品功能，严格按照服务工作质量要求和规范化操作规程办理各项业务，做到准确快捷。
四、大力开展职业道德和服务意识教育，树立良好的职业操守。弘扬忠于职守、恪守信用、谦虚礼让、耐心周到、注重效率、保守秘密的职业精神，不利用工作之便向客户索、拿、卡、要、报，不接受客户赠送的现金礼品和有价证券。
五、合理布局营业网点，努力优化服务环境，择优安排窗口人员。向社会展示宽敞、整洁、明亮的营业场所，提供舒适、温馨、方便的金融服务，不断提高工作效率，缩短客户等候时间。营业网点保证按时营业，满点服务;员工按时到岗，不擅自离岗、串岗。
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1674-1723（2013）03-0088-02
一、引言
党的十指出，科学发展是我国经济社会生活的主题，要加快转变经济发展方式，努力深化关键领域的改革，确保到2020年实现全面建成小康社会的宏伟目标。按照十的部署，未来一个时期，我国金融体制改革将进入攻坚阶段，逐步向“深水区”迈进，这将对中国银行业的科学发展和战略转型质量提出了较高的要求。
进入十二五时期，中国银行业在科学发展与战略转型方面成效显著，经营理念获得了一些切实转变，在业务结构、管理水平显著提高和服务实体经济方面获得了较大程度的提升。不过，随着经济全球化的深入发展，我国资本项目的开放脚步加快，银行业开放已经迫在眉睫，中国银行业改革开放世纪面临着巨大的战略转型需求，如何发挥外资
银行进入的积极效应，促进中国银行业自身的战略转型，本文将进行探讨。
二、中国银行业战略转型与改革的新背景
新形势下，中国银行业的科学发展和战略转型有更高的要求。当前，我国行业改革的背景具体体现在以下三个方面：
首先，我国利率市场化改革步骤加快，并进入了实质性提速阶段。2012年，中国人民银行在降息的同时对商业银行存贷款基准利率的浮动区间进行了扩大，利率市场化改革提速，并出现了实质性的变革。十报告指出，我国的利率市场化改革将逐步加快，银行存贷利差将面临趋势性收窄，银行利润高增长时代将面临结束。未来，存贷款利率上下限全部放开，银行存贷利差的下降空间很大，并将从根本上对银行业的经营管理模式产生重大变化。当前，利率仍受管制，产业规模即银行效益，银行业盈利水平的差异很大程度上取决于其业务规模。未来随着利率市场化改革，做大规模实际上无法确保盈利持续增长，而不计成本地盲目扩张则可能因为定价水平落后造成被动局面。在利率市场化过程中，商业银行的业务模式、发展方式及内部管理都迫切需要加快转型。这一点是我国银行业面临战略转型比较根本的一个现实背景。
其次，我国金融脱媒加快发展。近年来，多层级金融市场体系建设深入发展，证券、保险行业发展提速，市场格局变革加快，金融脱媒脚步加快。以2012年为例，本外币贷款和银行承兑汇票统计口境内的银行新增信贷占社会融资总额的比重迅速下降，已经达到65%左右。近年来，我国加大了对多层次资本市场建设的支持力度，社会融资结构逐步转向间接融资和直接融资并重，在此背景下，商业银行的传统业务空间将受到挤压，新型业务的拓展力度加大。随着优质企业对贷款的依赖度降低，银行动态优化信贷结构的建设越来越迫切，银行的一般性存款也面临被持续分流的严峻挑战，要求其必须主动发展负债业务。而金融机构之间的界限日益模糊，市场竞争加剧，促使银行转型发展。
最后，银行监管走向完善。近年来，我国银行业审慎监管体系逐步建立，商业银行新的资本管理办法也已出台。未来我国金融监管将不断完善，手段不断丰富，审慎监管的有效性将提高。从短期看，资本新规的实施使得银行资本充足率有所拉低。而随着利率市场化，银行盈利增速将出现下降，资本缺口可能进一步扩大。从长期看，资本约束将使银行难以依靠传统粗放型的经营取胜，科学发展的要求逐步迫切。
不过，当前银行有效推进转型和实现科学发展仍有积极因素。比如，中国经济有的自我平衡、修复和发展能力强。随着新型工业化的加快，我国经济增速仍将保持一定的高位，这就为商业银行逐步推动经营转型提供了有利条件。同时，我国消费潜力的释放将为商业银行转型发展创造“蓝海”。而多层次金融市场持续快速发展，也为银行业进行金融创新、提升自身财富管理能力创造了一定的“平台”。
三、当前中国银行业战略转型与改革思路
新形势下，科学发展和创新的要求加快，我国银行业必须积极调整经营管理策略，在保持规模的同时，促进质量与效益的持续均衡发展，当前中国银行业战略转型与改革思路
如下。
第一，要从理念上进行根本转变，实现低资本占用型经营。要改变过度依赖批发性信贷业务的现状，促进零售和中间业务的发展。要摒弃“速度”和“规模”情结，提高质量和效益，加强管理基础和创新力度，促进“规模速度型”向“质量效益型”的转变，积极向低资本占用型经营模式转型。同时，在经营方面，要优化客户结构，推进综合经营试点。随着利率市场化加速推进，我国国内银行业全面对外开放即将到来，要大力抢占中小企业客户市场，实现从优质大客户为主向优质大中小型客户并重的转变，优化客户结构，要发挥协同效应，进一步提升综合经营贡献度。
第二，要努力提升传统业务优势，加快新兴业务发展。一方面要保持传统业务优势，积极调整资产结构，努力提高盈利水平，推进业务结构优化。另一方面，要提升业务创新能力，加快零售银行业务发展，形成对公和零售业务并驾齐驱的经营格局。同时，要突出中间业务的战略地位，加大资源投入，创新中间业务产品，要创新资产业务发展模式，推进银行资产证券化，提高资本利用率。
第三，要完善我国商业银行的公司治理机制，加强全面风险管理。一方面要继续完善公司治理结构和机制，提升我国商业银行的公司治理效率，巩固银行经营模式转型的制度基础。另一方面，要健全风险管理体系和内部控制机制，为战略转型和科学发展开辟道路。
参考文献
[1] 张礼卿.新兴市场经济体的银行业开放及其影响[J].国际金融研究，2009，（3）.
