时间：2023-07-18 09:36:10
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中秋节去经理家走动，人家屋子博物架上竟然摆着以前我看不上眼的海鸥相机、德生收音机和歙砚。就在我大开眼界之际，经理得意地说，这些经典国货都有时代的烙印，摆放起来很有时代坐标感。她指着角落不起眼处摆放着一双半旧回力球鞋说：“咱们小时候都穿过吧，大概也就20块钱左右，现在却成为欧美人士争相购买的畅销货。在欧洲它身价至少翻了25倍，一双50欧元约500元人民币呢。”我深吸一口气，原来真正的财女是她啊！
虽然咱还是入门级别财女，可融会贯通、举一反三这些理财常识我也掌握一二。回到家，我对老公下达了红头文件：洋货清仓，国货上台。老公笑着不吭声，准备看我如何唱这出戏。
我先是逐一用光梳妆台上那些花掉我三分之一薪水的昂贵进口护肤品，然后换成国货：安安洗面奶、相宜本草面霜、片仔癀珍珠膏、隆力奇护手霜；接着给换季置装我也列了个明细表：恒源祥毛衫、李宁运动衣、双星鞋。还别说，几个月下来，不光日常支出费用比以往节省了一半，女友还说我皮肤细腻了，脸色红润了。老公更是在我面前炫耀他的几个同事都在打听他那套梅花牌运动衣哪里淘来的，愿意高价收购。我得意一笑：“淘宝啊，国货专区。”
自己用那是基础，开源节流那是头一炮，接下来，眼看着国货走俏的我，忍不住心痒痒地想开个网店当老板娘了，当然专门卖国货。
我跟老公先是跑回父母的老宅子，他们的“家底”真是丰厚：红灯牌收音机、军用水壶、凤凰自行车、蜂窝煤炉子、海魂衫……我可淘着宝了。接着，我给亲朋好友发去飞信，号召他们用心挖掘身边的国货宝贝，不怕品相有瑕疵、不嫌宝贝独一件，只要拿来拍个图片配段文字，我就保证它能成大家眼热手痒的宝贝。要知道走怀旧路线的酒吧、餐馆对这些个“旧宝贝”可是会不惜重金的。这不，我刚淘回来的一个红灯牌收音机就被一个餐馆以600元的价格买走了，当年我妈买它的时候可没花几个子儿！
不过，常在河边走，哪有不湿鞋的，我珍爱备至的一个绣着“为人民服务”的军用挎包霉了几个洞眼儿，我心疼坏了。郁闷几日后，我找到织补女工把挎包上几个洞眼儿织补好，摆到客厅影墙上，整个屋子立刻有了怀旧的人文气息和脱俗风格，到家的客人不少都要抢着拎回家呢。
自此，我不但会淘“国宝”，更掌握了针对他们不同材质的独到打理方法，这些“国宝”在我手里都能焕然一新，很多朋友找我咨询打理方法，在他们眼里，我俨然一个行家啦！
现在，我已经理清了身为女性的理财思路，一定要定位在自己熟悉并且感兴趣的范畴里，循序渐进才稳当，另辟蹊径比跟风更有前途，哈哈，这算不算是俺的财女心经呢？
浙江省二轮高中课程改革已经全面实施，深化课改是目前普高的核心工作，根据“减总量、调结构、优方法、改评价、创条件”的总体要求，加快必修、选修二大课程体系建设。学校根据要实现学生在共同发展基础上有选择学习和个性发展的需求，确立善嘉中学“人嘉学善”为核心育人理念，以培养“三嘉五善”学生为育人目标，嘉木、嘉石环境育人，嘉言、嘉礼习惯育人，嘉训、嘉愿理想育人，实现善学、善思、善行、善进、善和的育人特色。以市级学科基地为依托，要为学生的发展提供既符合学校特色，又能促进技能特长发展的课程群。构建符合学校特色的选修课程体系，以最大可能满足不同潜质的学生的发展需求，促进学生在共同基础上的选择性学习和个性化发展。
二、发展目标
1．以通用技术市级学科基础为依托，整合课程资源，利用学科基地，人才资源开发等优势建设技能特长类课程群，为县域、市域普通高中学校和学生提供优质的技能特长选修课程。包括实用家电常识、家电的使用与维护等。已经为学生开设的课程有：ZYIS02Photoshop从入门到精通、ZYIS03电工基础、ZYIS07机械基础、ZYIS08电学仪表使用、ZYIS11测量的技巧、ZYIS19电子控制技术、ZYIS22工业产品设计、ZYIS23三维制图、ZYIS25CAD二维制图、ZYIS26建筑与设计、XQIS09动漫制作技法入门、ZSIS043D眼镜的制作与应用等。
2.强化普职合作之路，以幸福生活为主题开发提高生活质量课程，做优生活技能类课程群。包括家政服务技能课程、家庭理财、投资等家庭经济类课程。已经为学生开设的课程有：ZSFL10自然灾害与防治、ZYIS01服装的学问、ZYIS05面点制作、ZYIS09家庭葡萄酒的酿制、ZYIS14轻松学理财、ZYIS21初级毛线编织法、ZYIS25洗涤剂中的化学、等。
3.开发与县域经济特色机构结合的地方特色类课程群，包括“黄酒”子课程群、地方农特产子课程群等，了解当地经济社会特色，为今后服务当地经济社会做好必要准备。已经为学生开设的课程有：ZYIS04善嘉农特产资源、ZYIS10常见食用菌栽培技术、ZYIS13黄酒的品鉴、ZYIS16黄酒与化学、ZYIS20花卉栽培等。
4.借力学校特色优势，开发健康文化类课程群。包括体育系列课程、美术（摄影）系列课程、音乐系列课程。让每一位学生在高中阶段都能培养一项属于自己的，能受益终身的体艺特长。已经为学生开设的课程有：XQIS02摄影入门、ZYIS15校园花样趣味跳绳、ZYIS17形体舞蹈练习、ZYIS18写字与书法、XQIS01兴趣素描、XQIS03合唱艺术与实践、XQIS04围棋入门、XQIS05羽毛球入门、XQIS06篮球裁判实践、XQIS08色彩、XQIS12校园定向运动与拓展训练、XQIS13禅绕画等。
在以上四个“课程群”建设中力争开发40门课程，并力争有20门及以上课程获县级精品课程，15门及以上获市级以上精品课程。
三、保障措施
1.成立学校技能特长拓展教育及课程建设领导小组，由校长担任组长，设立专职办公室，具体负责、协调、组织实施工作。
2.成立课程资源中定评价委员会，负责课程资源的开发利用。
3.成立选课指导委员会，具体负责学生的选课指导工作。
■生产开发型
对于普通百姓，生产开发型理财较为困难。但对具远见卓识，且有一定能力的人来说，生产开发型则是其理财首选，堪称理财效益最有力的资源及最具潜力的基础。
一位在商业银行工作多年的中层领导，经过深思熟虑后选择买断工龄，与妻子一起组建了一家生产矿业机械的小企业。经过多年苦干，现已成为年产值200多万元、效益达40万元的小型私企老板。
中国经济每年以近10％的速率增长，新注册公司亦以每年逾30％的速率增长。目前，全社会固定资产投资近10万亿元，年增长近30％，这说明生产开发型理财已成为最具潜力和竞争力的投资理财形式。
■经营创利型
如果说生产开发型是基础，那么经营创利型就是介于生产和消费的中间环节，即传统所称的商人。
目前，经商理财者众多，大致可分为三个层次：一是跨国经商型，一般具有较丰富的经验，有一定资本实力；二是跨地区经商，利用不同地区的供求矛盾，创造良好的经营效益；三是本地经商，发挥自身特长，多以经营传统生意为主。尽管不同层次经营理财的范围和产品有一定的限制，但总体来说理财效果还不错。
■安全稳健型
受国内个人投资理财环境和条件的限制，对更多的人来说，安全稳健最为重要。为求安居乐业，人们多依据自身现状，选择相适应的投资理财方式。
如：一对同在金融单位工作的夫妇，年收入近10万元，每年都将节余资金用于购买凭证式国债。去年，一些银行推出人民币理财业务，有的预期收益高于国债，他们又集中资金购买了3个理财产品。当然，投资国债和人民币理财具有较大局限性，更多人仍以传统储蓄为主，这样的理财方式对他们来说既方便安全，又能实现稳健理财。
■追逐高利型
追逐高利是理财者的共性，但怎样追逐？不同的理财者有不同的理念。往往低风险意味着低收益，高收益意味着高风险，很多家庭可能会在投资风险前望而却步。
在现时理财中，追逐高利型大有人在。一位金融白领，通过工作掌握了大量民间资金需求信息，于是选择了一些较熟悉的客户作为民间放贷对象，利率为12％，是银行正常利率的一倍。在其看来，通过这种方式理财可获得一般投资理财3倍的收益。目前，这种民间借贷情况并不少见，据测算已达上万亿元。从多元化经济发展的需要看，这种形式具有一定的积极意义，也为追逐高利的理财者提供了发展平台。
■风险投资型
我国的风险投资虽起步较晚，但发展迅速，尤其是一些白领阶层、知识型收入者，更是从美国发展风险投资中得到启发，从中收益颇丰，许多人由此成为富豪。
我国风险投资从到低潮，经过多次波折。但热衷其中的人都坚信，中国经济有25年高速发展的预期，中国风险投资会有辉煌的未来。依据今年证券市场发展的形势，这种发展预期正在来临。风险投资具一定风险性，但对于善于理财者，高收益具有很大诱惑，许多人因此甘愿冒险投资。
■投机取巧型
在我国经济的转型期，各种政策为适应经济发展形势的需要，须经常调整，这往往会冲击一些人的经济利益，但同时也给投机取巧者带来了机会。
投机取巧型虽在理财中占比不大，但对具一定理财能力的人来说，具有较大利益诱惑，有些人因此不惜高价融资投机理财。当然这也有较大风险，由此深陷泥潭者也屡见不鲜。
■收藏增值型
随着收藏品拍卖行情不断上涨，收藏理财进入了更多的百姓家庭。一些人本来对收藏并不感兴趣，但看到收藏理财的价值，便也加入到了这一阵营。
不仅如此，因为收藏与理财紧密挂钩，不少收藏者爱好广泛，不仅关注传统的邮票、字画、古董，还向以前少有人收藏的生活用品等方面发展。
■超前消费型
如今，花明天的钱办今天的事，已成为众多具现代观念的理财者的选择。我国个人消费贷款从零开始，短短几年已发展到2万多亿元，且仍在以两位数的比率快速增长。
在一些较高收入群体中，由于多数人都有良好的收入预期，使他们在消费理财方面也走在了社会的前头。
总之，不同的理财型态正在助推百姓多元化理财。理财要实现高收益，就需因地制宜，因人而异，从实际出发，扬长避短，在充分调查论证的基础上，看准方向，就能走好自己的理财路。
用收益率分析法选择理财产品
目前，金融市场上的理财产品越来越多，银行的外汇理财、人民币理财，保险公司的万能险、分红险，基金公司的各种基金产品，面对如此多的理财产品，单个投资者在选择的时候，难免会遇到收益率的问题。
一般情况下，决定理财产品收益率的因素主要有以下几个方面：产品的期限、流动性以及产品的风险度。通常，产品的投资期限越长收益率越高，同时流动性相对较差的、风险系数高的产品收益率也会相应提高。因此，投资者在选择理财产品时要把握一个基本原则，一定要从自身的实际情况出发，在分析未来的资金需求以及个人风险承受度的前提下来进行筛选，所选择的产品既要有稳定的收益，同时又要保持一定的流动性，两者要兼顾。
在具体分析各种理财产品收益率时，要注意以下几个细节：
首先要注意收益率的计算方法，应采用相同基准进行比较。如有的理财产品宣传其预期收益率为9％，而另一种产品的预期年收益率为7％，事实上前一种产品采用的是18个月的到期收益率，若把它换算成年收益率，仅为9％×12／18＝6％，并不比后一种产品高，目前市场上为数不少的产品都是以这种方式来吸引投资者的眼球，因此投资者应仔细分析产品收益率的实质，避免落入高收益的陷阱。
其次要注意宣传中采用的是哪一种收益率。一般来说，预期收益率比较高，指的是在理想情况下理财产品的收益情况，这就存在一定的市场风险，预期收益可能最终不能实现。而固定收益率的风险几乎为零，基本上可以实现，这就注定它不可能太高。最低收益率则一般很低，它在保障投资者最低收益的基础上，还有一定的获利潜力，投资者在选择这类产品时，应着重考虑产品收益有无实现的可能性，可参考产品以前年度的业绩，或关注市场走向分析。
此外，投资者若购买较长期限的理财产品，如18个月、36个月，要注意是否能提前终止（赎回）或交易、要缴纳多少比例的手续费或管理费，这些因素都将直接影响到产品的收益率。
最后，如果理财产品的期限较长，还应考虑利率风险和机会成本等风险。若未来银行利率上涨，新出现的理财产品一般会提供更为优厚的收益，原先的产品可能就不那么诱人了。
利润产生于“细节”
过去，京城里有个字画鉴定家蓝某，人称“蓝半尺”，任何一幅画，拉开半尺就能看出真伪。虽称绝技，但想想也不很难，因为一幅画有无数个细节，纸张、墨色、笔法、题诗、落款、印章乃至作者名号，只要发现一个细节有假，整幅画就假了；如果找不到有假的细节，而又有个别细节与史实相契合，那基本上就是真迹了。当然，大多数鉴定家都不敢百分之百地下真迹的断言，但能够确定地说某某是赝品。因为只需要找到一个掺假的细节，就可以了。
鉴定股票和鉴定书画一样，谁也不敢百分之百地断言某企业是个好企业，但可以百分之百地说某企业是个烂企业。这里面的关键是细节，抓住细节，往往能得出准确的结论，直接、简单却非常有效。比如，刘姝威从现金流就看出了蓝田股份的李鬼身份，因为其财务数据违背了最基本的常识，如此庞大的销售额居然都是现金交易，块儿八毛地交钱，再块儿八毛地找零，纯粹是瞎掰。
所以，通过细节，咱们能够在一定程度上选择好的企业、好的股票。至少，可以排除掉非常垃圾的企业和股票，如果能够把渣滓筛出去，胜算无疑大多了。而发现细节，需要付出辛苦、耐心和细心。
记得一次和几个朋友到成都去玩，逛完了武侯祠，有人提议去看看成商集团的武侯店，看店铺、看销售、看售货员的精气神，都看完了，再看周围的物业、百货、写字楼的租金水平。好一番折腾，腰酸腿疼之后，地理位置、经营环境大致有数了，地产值多少钱，算到净资产上是每股多少钱也有了一本账。第二天，又逛了成都的春熙路，相当于上海的南京路、淮海路，直到上飞机前一天才去听川剧，看变脸，听评书，泡茶馆。
由此可见，不少投资者已经理性得近乎冷峻，不仅看研究报告，还要眼见为实。关注细节，着重实地调研，的确是难能可贵，这就是业内所说的草根研究，不少投资者已经学会了。
实地考察最好，如果不能亲自去，从企业方方面面的资料里也能看出不少有价值的信息，关键是要通过对信息的消化，得出准确的判断。比如最近做某股票，发现某品牌的客车卖得不错，于是上了该公司网站，在企业内部刊物上看到了如下信息：
“分配报到的大学生，请准备彩色免冠照片一寸8张，二寸16张，以便公司尽快为你办理各种保险；公寓备有电视、被褥、枕头、暖瓶、洗脸盆、洗衣机等；我市四季气候……请根据气候情况准备好衣物，可以购买学生半票的火车车次如下……”；
公司2006年为全体女职工参保了“团体女性安康保险”。
分析：这是一个规范而有凝聚力的企业，对待员工比较厚道、周到、细致，相信员工的精气神也不一样；
为保护藏羚羊，企业向可可西里自然保护区捐赠了四辆车，总裁等主要领导在海拔4700多米的可可西里无人区亲自试车；
每两年举办一次数控、电焊、铆焊岗位技能竞赛，层层筛选之后，前三名享受为期两年的岗位技能津贴，依次为每月150元、100元、80元；
公司每年要组织参观质量事故展览室，回顾历年的质量问题零件和造成的经济损失。
分析：这样的企业“知耻”，知耻近乎勇，而总裁敢亲自试车，其质量大概是可以放心的；而从技术能手的奖励还可以看出当地低廉的劳动力价格（这要是在京、沪、深实在是九牛一毛），也就是说，企业具有突出的低成本优势；
2006年1月开局良好，销售收入、利润分别比去年同期增长50.1％和186.5％（2月28日）；
2006年3月生产后桥总成16077只，再次刷新了2月份的生产记录，创历史最高；一季度累计产量比上年同期增长107％，完成全年计划的38％。
分析：2月28日出来的关于1月份的经营信息，咱就能大致推算出今年的经营态势，而利润增长率远远超过销售收入增长率，为什么呢？或者是生产了技术含量更高、附加值更高的产品，或者是通过技改和加强管理，有效地降低了成本。
2月、3月的车桥生产连续刷新历史纪录，说明生产状况良好，也说明需求较大，相信企业玩儿命干不是为了把产品放在仓库里。
该股至今涨了80％，相信今后还会更好。窥一斑而知全豹，见一叶而知秋，细节的确很重要，因为在众人不注意的细节里隐藏着财富。
失败投资者的七个习惯
最近看了普林斯顿大学克鲁曼(Paul Krugman)先生写的《克鲁曼谈未来经济》一书的简介。其中，克鲁曼教授(注)点出了失败投资人的7个习惯，我感同身受。这也是以往我在市场中体会到的教训。我在此以外汇市场为例加上自身经验，特别列出与外汇投资人分享：
短线心态
少数成功投资人会先关注长线走势，再回过头来看短线如何操作。但大多数失败的外汇投资人恰恰相反，认为太学术太缓不济事，只想眼前“尽快”获利“赚一票”就跑。我常常告诫投资人客户和学员，不管做长线短线，首先要从月线(Monthy Chart)观察起，然后周线(Weekly Chart)，而后日线(Daily Chart)，再而后8小时线、4小时线、2小时线。但许多投资人往往听不进去。
心存贪念
大部份投资人在价格未真正大幅回档前就“预测”汇价已跌的“过低”甚至“太低”了。于是勇敢买入，再跌再买，越跌越加码，甚至搬出自己似懂非懂的“背离理论”，试图说服或麻醉自己及周围希望也能认同他的观点的朋友。结果当然是泥足身陷终至万劫不复。我早在前述著作《外汇交易快速入门》中第67页警告过投资人“摊平法忌用之”。它是促成你快速失败输钱的原因之一。
对于大幅上升的行情，也有投资人犯同样的毛病。2002年11月欧元涨到1.1000，就有投资人打电话来告诉我；他认为欧元从0.8230涨到1.1000已涨得太高了，迟早要“崩盘”。他正在等机会找头部放空欧元。这句话对于你是否太耳熟了？因恐惧太高不敢进场，甚而贪心得在大涨途中猜头放空的投资人如今安在。2003年底12月4日欧元已涨过了1.2000，还有投资人握着他在1.1300至1.1600沿途放空的仓位，期待转机。
认定别人比我笨
参加投资人聚会时，常会听到一些有经验的投资人说，欧元已超买了，除非欧元回档修正盘不然不宜在此高价介入。我不禁问他，欧元冲0.9000时，也听你说过类似的话。但现在已到1.2000了，好像是那些看不出EUR“超涨”的笨蛋才能赚到钱。
从众心理
有些外汇投资人缺乏独立思考能力。他可能花几千块钱去参加一场所谓“名嘴”办的讲座。但不肯冷静坐下来好好思考一下，他自己的投资交易哲学或逻辑方法在那里。一听朋友说现在炒××币他也就跟着盲目投入。
过度以偏概全
“死鸭子嘴硬”足以用来形容这类投资人。他们心中抓着一两个现象，再加以冠上自认为合理的推论，便“固执己见”永不悔改。
我的一位准客户2002年自USD/JPY在130.00时，便开始买入美元兑日元(USD/JPY)。沿途以各种手段加码(例如，远汇选择权等)，手上抱了一推日元空单。他认为日本企业缺乏竞争力，严重管理不良。且美元利率高出日元许多，日本政府要日本经济复苏便会干预日元升值。诸多因素相加，使他认为USD/JPY非涨不可，日币非贬不可。没过多久，他打电话问我USD/JPY跌到120.00已跌了1000个点子，可不可以再加码摊平成本。我听了非常惊讶！1000点啊，以这种拼搏的精神，早该赚大钱了。后来USD/JPY跌到110.00以下(又一个1000点)我替他在心中祈祷，希望他已全部平仓。
赶潮流
一、人诚信危机遏制保险业长足发展
危机一：在现行保险机制下，人行业准入门槛相对较低，吸引了社会上大量闲散人员到保险公司再就业。由于人员素质参差不齐，其收入完全依赖业务提成，导致一部分人为了提高收入，急功近利，误导、诱导客户的事件屡见报端，社会影响极坏。
危机二：逐年加码的业务指标更加重了营销员的短视行为，造成了一些公司和营销员只注重业务量的增长而忽略业务质量的管控，损害了保险行业形象，公众的责难和非议不断。
危机三：保险主体不断增加，行业挖角加剧,导致保险人频繁跳槽,增大了营销员的流动性。由此产生大量“孤儿”保单疏于管理。客户应享有的服务随之下降或消失。这种恶性循环，让客户更加质疑保险诚信，使得整个行业的信誉受到破坏。
危机四：《基本法》是维系人生存的基础。相对严格的晋升考核制度迫使营销员要不断的为了维持考核而加大拜访。业务素质低下的营销员业绩考核通不过，只能无条件离开。有数据显示，营销员的留存率不足10%，能坚持从业5年以上的更是寥寥无几。大量营销员的离开难免对公司及行业产生不满，他们把这种负面带向社会，更加重了人们对保险的信任危机。
危机五：保险公司的素质培训匮乏。新人入行要经过新人岗前培训、衔接教育、转正培训等。项目虽多，但内容流于形式，多以产品和销售技巧为主，对于营销员极为重要的职业道德及职业素养方面的培训相对较少或基本空白。在业绩指导一切的影响下，培训变成了短平快。
营销员素质不高反映了当前保险队伍的整体现状，这种状况的存在，不仅造成了保险行业社会地位的下降，更增加了营销员自身展业难度，长期看来也很大程度制约着保险的发展。
二、职业素养是保险人的从业根基
著名畅销书作家张寿三在其著作《职业素养》中这样定义：职业素养是人类在社会活动中需要遵守的行为规范，是职业内在的要求,是一个人在职业过程中表现出来的综合品质。包括职业道德、职业行为、职业作风和职业意识等方面。就个人而言是个人的素质和道德修养。1993年，美国学者斯潘塞提出了一个著名的素质冰山模型，将个体素质的不同表现划分为表面的“冰山以上部分”和深藏的“冰山以下部分”。“冰山以上部分”包括基本知识、基本技能，是外在表现，是容易了解与测量的部分，相对而言也比较容易通过培训来改变和发展。“冰山以下部分”包括社会角色、自我形象、特质和动机，是人内在的、难以测量的部分。它们不太容易通过外界的影响而得到改变，但却对人员的行为与表现起着关键性的作用。
从目前中国保险业界对保险专业人才的需求和实际情况来看,规范保险从业人员的销售行为，提高保险人的职业素养尤为重要。
合格保险人应具备以下素质:一是良好的职业操守,它包括诚实守信、奉公守法、遵章守纪。新保险法第四条：从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。第五条：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用的原则；二是具有良好的职业素养,它包括保险专业知识及与人打交道的相关知识；三是应具有很强的职业能力,它包括语言沟通能力、人际交往能力、组织协调能力、处置应变能力等；四是应具有优秀的职业精神,包括积极进取、无私奉献、团结协助、创新图变的精神；五是应具有丰富的职业常识,它包括行业发展状况、市场竞争状况、理论前沿状况等。
三、保险从业人员的职业化之路势在必行
寿险营销走过十几年的历程，营销员扮演的社会角色也在不断发生着变化，由分业之初的保险营销员、保险人到今天的保险理财规划师，培养全方位的职业保险人已成为行业的共识。目前，我国保险业与银行业等相比，职业化程度远远不够。培养职业保险人，需要政府、行业、企业以及保险从业人员应共同担负起责任。
阅读中进步
《富爸爸，穷爸爸》
总销量超过2900 万册
豆瓣评分：8.6
适合年龄：7～10 岁
作者：[美]罗伯特・T・清崎，
莎伦・L・莱希特
出版社：世界图书出版公司
译者：杨君，杨明
出版日期：2000 年9 月
页数：205
定价：18. 80 元
主要内容：
清崎有两个爸爸：“穷爸爸”是他的亲生父亲，一个高学历的教育官员；“富爸爸”是他好朋友的父亲，一个高中没毕业却善于投资理财的企业家。清崎以亲身经历的财富故事展示了“穷爸爸”和“富爸爸”截然不同的金钱观和财富观：穷人为钱工作，富人让钱为自己工作。
作品特点：
1. 对传统理财观念形成巨大的冲击，揭示了成为富人的秘密。
2. 父母不能把提高孩子“财商”的希望寄托于现有的学校教育系统。
3. 倡导以稳定的“现金流”保障你的生活。
4. 教你真正分清资产与负债，从容面对个人财务的潮涨潮落。
5. 告诉你和你的孩子如何才能达到“财务自由”的最高境界。
作者介绍：
罗伯特・清崎，第四代日裔美国人，他离开商界后与别人共同创建了一家国际教育公司。这家公司在七个国家设有办事处，向成千上万的学生教授商业和投资课程。
莱希特是一名注册会计师，多年来一直致力于青少年的教育事业，将注意力转向现行教育体制所忽视的财商教育上，帮助人们提高财商，改善财务状况。
经典片段：
1. 要懂得如何“让钱来替你工作”，而不是“为了钱而工作”。
2. 什么是资产？资产就是向你口袋送钱的东西。什么是负债？负债就是把钱从你口袋掏出的东西。
3. 富人买入资产；穷人只有支出。
4. 真正的财富是支持一个人生存多长时间的能力，或者说如果我今天停止工作，我还能活多久？
5. 富人关心的焦点是他们的资产，穷人关心的是他们现有的收入。
读者反馈：
人穷是一种观念，时刻想的是“我不能做这个”，正是这些自我施加的桎梏，彻底束缚了一个人追求财富的能力，把这些“不能”替换掉，时刻想想“我怎么能做成这个”，做一个积极的思考者和行动者。
《小狗钱钱》
全球销量逾千万册
豆瓣评分：8.9
适合年龄：7～14 岁
作者：[ 德] 博多・舍费尔
出版社：南海出版公司
译者：王钟欣，余茜
出版日期：2009 年2 月
页数：209
定价：20.00 元
主要内容：
本书讲述的是理财高手小狗钱钱如何改变主人一家人的财富命运的故事。“欧洲第一理财大师”博多・舍费尔用生动的理财童话，教会你如何从小学会支配金钱，而不是受金钱的支配；如何像富人那样思考，正确地认识和使用金钱；如何进行理财投资，找到积累资产的方法，早日实现财务自由。
作者介绍：
博多・舍费尔，德国著名的投资家、企业家、演说家以及畅销书作家。他已经帮助欧洲成千上万的人在个人财务问题上取得了巨大的进步，成为欧洲第一理财大师，拥有“欧洲巴菲特”和“欧洲第一金钱教练”的美誉。
经典片段：
1. 金钱有一些秘密和规律，要想了解这些秘密和规律，前提条件是，你自己必须真的有这个愿望。
2. 尝试为别人解决一个难题，那么你就能赚到许多钱。把精力集中在你知道的、你会的和你拥有的东西上。
3. 无论在什么时候都不能把希望只寄托在一份工作上。它持续的时间不会像你设想的那么长。所以你要立即寻找另一份替代的工作。
读者反馈：
作为面向孩子的入门读物，还是不错的。教你如何分配有限的收入，并持有赚钱的渴望和正确的理财态度。本书从侧面展现了，如果你想做成一件事，那么你会发现，全世界都在帮你。如果我小时候看到这本书，现在我的人生会不一样。
《经济好好玩》
被认为是“就算在世界出版市场推
出也属于绝不逊色的作品”
适合年龄：3～6 岁
作者：[韩]朴元培
出版社：东方出版社
译者：邓楠
出版日期：2015 年5 月
定价：507.2 元
主要内容：
该套书将财商教育巧妙融入到日常生活之中，让孩子在不经意间接受财商启蒙教育。该系列一共39本，囊括了经济生活的方方面面，包括辨认钱币、认识币值，也包括制定用钱计划、买卖交易，甚至还包括节约储蓄、信用卡、税收、评价商业广告、竞争等比较深一些的经济知识。
作者介绍：
朴元培，著名的儿童图书项目策划人。著有《妈妈和孩子一起阅读的经济故事》《如何把孩子培养成一个幸福的富翁》等书。译者邓楠，韩国汉阳大学韩语硕士，一直从事韩国少儿图书的翻译工作，主要译著有《跳跳品格成长童话》全28册、《鲁滨孙系列》全5册等。
经典语录：
如果有很需要的东西，就应该买，可是买东西的钱是有限的，所以不能想买什么就买什么。因此，在买东西的时候，一定要想清楚什么东西是非买不可的，什么东西是马上要用的。一句话，比起想买的东西，要先买眼下需要的东西。
读者反馈：
经济是枯燥的、是乏味的。如何将这些大道理讲给小孩子，并让他们接受，这是一个难题。本套丛书通过一些生活中的小事来阐释深奥的经济理论。让孩子们了解钱产生和发展的历史，并熟悉日常生活中和钱有关的常识，为小朋友树立正确的金钱观、消费观和价值观。
大富翁
豆瓣评分：9.2
适合年龄：6 岁以上
制作团队：大宇资讯集团
首发时间：1994 年
游戏内容：
大富翁（Monopoly），又名地产大亨。是一种多人策略图版游戏。参赛者分得游戏金钱，凭运气（掷骰子）及交易策略，买地、建楼以赚取租金。英文原名Monopoly意为“垄断”，因为最后只得一个胜利者，其余均破产收场。
游戏特点：
大富翁系列是大宇公司的金字招牌，也可以说是历史最悠久的中文游戏，从最初的作品到现在，已经经历十多个年头。每一代的《大富翁》与上一代相比，都会有很多的新玩法出现，比如二代里多种多样的股市面上，轻松的赚钱方法；三代中富于变化的场景，激烈的争夺经营权……四代更是好玩，场景更多了，美国、日本都是新加的场景，还有着不同的风景名胜。
富爸爸现金流游戏
豆瓣评分：6.9
适合年龄：6 岁以上
制作团队：《富爸爸，穷爸爸》
作者罗伯特・清崎
首发时间：20 世纪90 年代
游戏玩法：
游戏默认多幅地图，以掷骰点数前进，并有多种道具、卡片使用，另触发一些“特别事件”。主要通过购买房产，收取对方的路费、租金，来导致对手破产。
玩家反馈：
大富翁是小时候一直玩到现在的游戏，新的版本不断创新，越来越有意思，投资和理财方面收获很大。
游戏内容：
现金流游戏（The rat race），俗称“老鼠赛跑”，在游戏中，每个玩家都有机会经历真实人生的所有过程，并在面对生命及外在环境的变化时，学习如何及时回应挑战作出最好的投资理财。
游戏特点：
现金流游戏引入了收支平衡表和资产负债表，并且游戏的规则之一就是你在游戏中的每一步操作都必须填写收支平衡表和资产负债表，揭示了金钱运动的规律。这就使得游戏者在玩游戏的过程中，很自然地接受了会计和投资的相关概念，可以说，这是每一个想要实现财务自由的人的必修课。
游戏玩法：
但斌以札记的形式，讲述了他十几年来跌宕起伏的投资经历；分析了自己从技术派向价值投资者的转变，并由此带来的巨额投资收益；通过大量的事例和理性的分析，深入浅出地阐释了股市投资的本质和原则；提供了价值投资的具体方法，如怎样选股、如何调研企业、怎么应对市场波动等等；更提供了他自己股市投资的详细、实用的案例分析。我们为什么要投资/牛市还能持续多久?奥运会之后对股市有何影响?新股民应该注意什么?投资最难的是什么?以上等等问题，读者都能从这些札记中获得十分清晰和颇有价值的答案或启示。
本书还收录了媒体对但斌的四次访谈，进步阐释了他的投资理念；收录了其影响广泛的访美游记《带双眼睛去美国》，为本书增添了许多人文气息。
02 笑傲股市――威廉・欧奈尔
他是全球600位基金经理人的投资顾问，并担任资产超过2亿美元的新美国共同基金的基金经理人。威廉欧奈尔是《投资者商业日报》――世界最有影响力的金融类报纸之一的创办人和主席。
CAN SLlM这一历经考验、简易可行和以真实情况为依据得出的方法包含买入和卖出规则，这些规则都是通过对上半个世纪以来每年最赚钱股票的深入分析中得出的，并反映出股市的真实运行状况。
03 彼得・林奇的成功投资
彼得・林奇是美国，乃至全球首屈指的投资专家，他对共同基金的贡献，就像乔丹对篮球的贡献，其共同之处在于把投资变成了种艺术，把投资提升到一个新的境界。
本书是最受普通投资者欢迎与推崇的投资经典之一，它鼓励普通投资者建立战胜专业投资者的信心。
04 我收到的量好的投资建议：全球66位投资专家的顶尖智慧
作为全球最具影响力的财经电视频道CNBC的金牌节目主持人，莉斯克莱曼通过对全球66位投资专家，包括沃伦・巴菲特，史蒂夫福布斯、比尔・格罗斯、罗伯特・清崎、雷富礼、吉姆・罗杰斯、唐纳德・特朗普等人的采访。搜集到这些顶尖人士用精湛的语言描述的，曾经收到的最好的投资建议。
互联网金融（ITFIN）就是利用互联网技术和金融行业功能，依托搜索引擎、移动支付、云计算、社交网络和数据挖掘等在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，借助互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融方式。包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系及互联网金融监管体系等，并具有平台金融、普惠金融、信息金融等相异于传统金融模式。
当前，互联网+金融格局，主要有传统金融机构和非金融机构。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新、APP软件等。非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融动作的电商企业、P2P模式的网络借贷平台、众筹模式的网络投资平台、挖财类的手机理财APP（理财宝类），以及第三方支付平台等。
二、互联网金融的主要种类
从互联网金融功能和发展模式来看，主要有支付结算、网络融资、虚拟货币和信息化金融机构四大类。
（一）支付结算类
支付结算类属于独立性的第三方支付平台，独立于银行和商户，作为中介为商户和消费者进行支付结算业务，借助计算机、平板、手机等PC设备，依托互联网在收付款人之间发起网络缴费、银行卡收单等资金划转业务，在金融交易过程中行使支付中介智能的金融模式。目前，其支付业务的应用范围已经从传统的网上购物、缴费逐渐扩充到医疗、教育、旅游等诸多行业，其代表为支付宝和理财通。
（二）网络融资类
1.P2P网络小额借贷模式，即个人对个人之间的网络借贷，又称点对点网络借贷，其主要形式是具备充足的资金且有理财想法的个人，通过第三方平台牵线搭桥并收取一定利息的前提下，采取信用贷款的方式将资金借贷给有资金需求的人。其代表主要有采利网、人人贷等。
2.众筹，其行业特点是通过搭建网络平台，由项目创意人创业项目和活动计划并提出资金要求，向广大的网友受众中的有兴趣者或者认可其项目的人募集所需资金，再将创意项目实施后取得的收益返还给出资人。目前在我国影响力还不强，处于萌芽阶段，典型代表追梦网，点名时间。
（三）虚拟货币类
1.电子币，主要分为游戏币和专用币，典型代表为Q币。
2.电子货币，又称网络虚置货币，典型代表是比特币，最初主要用途在于互联网金融投资，限网络商户使用，后来慢慢线下商户接受甚至明确了与实体货币之间的兑换比例，最后成为新式货币直接用于生活中。
（四）信息化金融机构
1.网上银行，主要包括传统金融机构设立的网上银行，利用大数据、云计算等互联网技术为用户提供业务服务，主要涉及存贷款、支付结算、转账汇款等，其典型代表是中国建设银行网上银行、中国工商银行网上银行等。
2.金融网销，主要是指基金、券商等金融或者理财产品的网上销售，典型代表是平安保险、网上车险等。
三、互联网金融常见的犯罪类型
互联网金融犯罪是指行为人通过计算机信息网络实施的以谋取一定的经济利益或避免损失为目的，侵犯不特定多数网民或投资者的财产和利益，依法应当受到刑罚处罚的行为。常见的犯罪类型有以下几种：
（一）非法集资犯罪
非法集资，是指行为人未经有权机关批准，违反法律、法，通过不正当的渠道，向社会公众或者集体募集资金的行为，机制未经批准向社会公众募集资金，也指虽经批准但已被撤销，仍然继续向社会公众募集资金。其在互联网金融领域主要集中在表现为通过网上制作网站宣传、散布谣言和网下发放传单、宣传手册等多种方式宣扬数倍于银行利息的高息来骗取民众投资，且在前期多会兑现利息，待吸引更多人投资后选择“断网跑路”。典型案例为“昆明泛亚有色公司涉嫌非法集资犯罪案”和。阜阳泛亚财富管理有限公司是昆明泛亚有色金属交易所股份有限公司的授权机构，向投资人销售“日金宝”理财产品（其实是一种以有色金属为抵押物的债权，向交易所提供资金，获取债权及利息回报），阜阳公司赚取服务费。昆明泛亚有色金属交易所股份有限公司在未经人民银行等相关部门批准的情况下，控制资金池，指使关联公司自买自卖，制造有色金属交易火爆的假象，向社会不特定人群吸收资金，涉嫌非法吸收公众存款。
（二）非法吸收公众存款犯罪
非法吸收公众存款，是指违反国家金融管理规定，非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。此种犯罪在P2P网贷领域中极为常见，极易产生庞氏骗局，即个别P2P网贷平台经营者，虚假的高利贷借款标募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的形式，短期内募集大量资金用于自己生产经营，一旦经营不善，资金链断裂，募集的资金根本无法归还本金和利息，更有的经营者甚至卷款潜逃。
（三）网络洗钱犯罪
网络金融平台具有重资金轻用途、资金来源审查不严及第三方支付平台、P2P、众筹等模式存在匿名性、隐蔽性等特点，为不法分子注册成立空壳公司进行洗钱和转移赃款提供了便利，他们将赃款转换成虚拟货币，通过专业网站换回实际货币，达到洗钱的目的。
（四）网络传销犯罪
不法分子以“电子商务”、“网络营销”“网络理财”等种种包装来掩饰其传销目的，吸引网民注册成会员，通过收取会员“入门费”、“回报基金”等费用，以购买网站产品或者虚拟物品数量的多少作为将参与人员分级的标准，在加入会员中形成上下级的金字塔结构，对会员投资和收益实施网络化的管理，上线通过发展下线抽取提成和固定分红。属于“交会费-拉下线-收提成”的模式。
四、互联网金融犯罪的主要特点
（一）互联网金融犯罪主体的呈专业化和技术化。从我市侦破的互联网金融犯罪案件来看，从事该项领域的人需具备一定的网络技术、金融专业知识、组织协调能力、宣传公关能力等，从“E租宝”非法吸收公众存款案来看，相关业务员从事宣传公关业务多年，具备一定的语言组织表达能力，话语的煽动性和诱惑性较强；公司内部有专门负责金融服务的“操盘手”，负责专业技术领域内的工作；具备网络技术的人员负责网站创立。
（二）互联网金融犯罪涉及区域广、涉及人员众多。互联网使人们足不出户就可以获取到涉及各地的各种各样的信息，使人们足不出户就可以与全国乃至全世界的人进行交流、进行交易，互联网创造了一个瞬间联通世界的神话。同样互联网金融犯罪也具有这样的特点，全国各地的人都能够通过互联网看到同一个信息，而这个信息如果是虚假诈骗的，而受骗者也就可能来自全国各地，一旦发案涉及人员众多。
（三）互联网金融犯罪更加隐秘，手段的多样化。从互联网金融犯罪的手法看，犯罪嫌疑人往往是通过互联网信息，利用QQ、微信等方式联系，通过支付宝等第三方支付进行资金的转移，避开与被害人的直接接触，真伪上根本无法辨别，对外极具隐蔽性和迷惑性。
（四）互联网经济犯罪案件立案后难以取证侦破。由于互联网经济犯罪突破了传统的地域时间限制，网络的无界性，互联网金融犯罪手段隐蔽、专业性强，加之电子证据难固定，人员身份取证困难等诸多难点，使得许多互联网经济犯罪分子有恃无恐，给预防和取证工作带来许多困难。因此，网络犯罪取证难、侦破成本高已经成为公安机关破案的瓶颈。
五、互联网金融犯罪多发的原因
（一）操作便捷，成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。在网络进行前期准备时，只需要花几百元购买一套程序，然后再注册一个域名，在境外租用一台服务器，就可以上线开张了，所有收入均被犯罪份子装入自己腰包，一旦被调查，立刻关掉服务器，清除所有的数据，换个身份又重新再来。
（二）网络覆盖广，受众群体基数大。据官方统计，中国网民达到6.88亿，手机网民规模6.20亿，成为我国网民第一大上网终端。犯罪份子只需要在网络一条简单的信息或群发诈骗短信，即可“守株待兔”。去年5月份，公安机关在暨南大学模拟伪基站技术向周围人群群发了内容为“同学你好！经随机抽取号码，你的手机中奖了！赶紧戳下面的链接，凭兑换码到建阳篮球场摊位领取神秘大奖”的“中奖”短信，并附上短信链接。不到两分钟，就有人受骗，短短一个多小时，已经有五六十名同学拿着“兑奖短信”前来咨询，而有半数同学已经点开了短信链接。
（三）易钻法律空子，逃避法律制裁。“法无明文规定不为罪，法无明文规定不处罚”，立法永远滞后于社会现实的事实，导致许多网络犯罪行为通过立法上的空白最终逃避法律的制裁，从而再次作案，并将犯罪手段变形升级。
六、互联网金融犯罪打防对策及建议
由于互联网金融犯罪具有高科技性、高智能性等特点，所以对互网络金融犯罪侦查观念较传统侦查观念应有所转变，必须适应时代新形势，以科技、智能等手段作为支撑点，全力打击预防此类犯罪，净化互联网络空间。
（一）情报导侦，提高对互联网金融犯罪的精确研判能力。围绕互联网金融犯罪发展的新动向，从公开和秘密两个信息层面加强情报信息的收集、分析和研判工作，着力揭示犯罪的特点、手法、规律和趋势，掌握应对互联网金融犯罪精确研判的主动权。
（二）集成作战，增强对互联网金融犯罪的精确打击能力。当前，网安、刑侦、经侦、情报、国保等要以研判会商为核心，以集成作战为手段，以精确打击为目标，通过定期开展座谈会、联席会、开展联合执法行动等多种形式加强交流与合作，形成多警种、多部门联合参战的集成作战打击平台，无论是立案协查、调查取证，还是协助执行，形成整体打击、整w作战的新型模式。
（三）强化宣传，提升对互联网金融犯罪的群防群治意识。采取传统手段与现代宣传手段相结合的方式，盘活公众传媒资源，通过电视、报纸、网络、微信、微博等途径加强金融法律政策的宣传，普及国家储蓄、信贷以及信用卡保存、使用等常识教育，提高广大群众的鉴别能力；告诫民众慎重对待高息借贷，规范借贷手续，不要盲目跟风；大力宣传非法集资犯罪、传销等作案手法和社会危害，通报典型案例，不断提高公众的防范意识。
（四）加大监管，健全完善对互联网金融犯罪的监管体系。银监部门要切实担当起监管金融事业的公正“法官”，独立自主地行使权利，用足用好调控、经济以及法律手段，健全金融监管体系，彻底整顿和规范金融秩序，做到有令必行，有禁必止。人民银行、工商等相关金融主管部门和行政执法部门要各司其职，加强对金融机构设置、金融业务开展的监管力度，督促金融机构建立内部监督机制，堵塞内部作案漏洞，禁止金融机构账外经营，铲除金融机构内部作案的“温床”。
（五）提高素质，为打击网络金融犯罪提供人才保障。各级经侦部门要注意总结办案经验，提炼其中有价值的信息整理为教育素材，例如情报导侦案例、技战法等为经侦民警讲授，可以采取电视电话会议、办理培训班等传统方式，也可以利用拍摄微电影、举办有奖知识竞赛等方式进行，丰富手段，重在提高民警的参与积极性和教育内容的吸收性。重点解决技术水平与实际业务脱节的问题，打造一支业务能力强，技术含量高的专业队伍。
参考文献：
[1]刘坤；高春兴；互联网金融犯罪的特点与侦防对策研究《山东警察学院学报》-2015-09-20
[2]徐迎阳； 我国互联网金融模式发展策略研究 《现代电信科技》-2014-02-25
[3]王行健；浅析互联网金融给传统银行业带来的影响与挑战 《金融经济》- 2014-03-25
一、会计监督弱化表现及成因。
1.财经纪律松懈。主要表现为:⑴为转移预算外资金,想方设法设立具有自收自支性质的事业单位,将应由本单位收取的行政事业性收费转移到新设的单位收取,并在其乱支滥列,逃避监督。⑵违反国家行政的财经法规,虚列支出、“吃空饷”等手段套取财政资金。或滥发奖金、实物,甚至以个人名义用公款购买商业保险,少数单位以停薪留职人员名义套取财政资金,或虚列停薪留职人员工资、奖金,直接截留停薪留职人员管理费,利用为停薪留职人员办理有关社会福利的方式套取财政资金。⑶在事业单位改制中,将本部门的非正常性支出转移到即将改制或正在改制的下属事业单位列支。⑷少数事业单位至今仍未执行政府采购有关规定,以种种理由搪塞,目的是在购买物资中获得一定的“回扣”,以此损公肥私。⑸一些事业单位将本单位的公房出租收入、外单位支持的赞助费、经营中的“回扣”及广告收入私分或违规使用。
2.会计信息失真。主要表现为:一是用公款吃喝、私设小金库。事业单位的接待费是有标准限定的,然而,有的单位巧立名目,公款吃喝;单位私设小金库,却隐瞒不报、不缴,使用各种办法暗箱操作。三是“白条”入账,屡禁不止。有的单位为迎合权利机关,用白条从单位列支现金,进行“感情投资”,甚至被称为“清水衙门”的个别学校也存在这种现象。四是不配合政府监督、社会监督。事业单位的会计人员与单位负责人联手对外,设置“两套账”或“账外账”,对外不提供真实的会计资料。
3.存在偷税、漏税、欠税现象。会计信息质量检查中发现,不少事业单位财务制度不健全、账目不清、数字不实,存在偷、漏、欠税现象,尤其是个人所得税,事业单位代扣代缴的义务人不尽义务,或迫于内、外部压力难尽义务。
4.国有资产流失。一些事业单位在固定资产规定限额之上经国有资产管理部门的批准同意,擅自处置或调用本单位资产;一些单位搞假账,以逃避有关部门对预算外资金的监管;还有一些单位用预算外资金请客送礼等,造成事业单位固定资产大量流失。
二、治理会计监督弱化的几点措施
1.加强对事业单位负责人财务法规培训,提高责任意识。新《会计法》进一步明确了单位负责人是会计行为的责任主体。因此,对独立核算的事业法人的单位负责人,应强化基本财务法规常识培训,培训内容应包括《会计法》、《事业单位财务规则》、《事业单位会计准则》等,以使事业单位负责人了解会计法规值得的相关内容,提高单位负责人的责任意识,增强支持会计人员监督工作的责任感。
2.创建制约机制,为会计监督提供保障。事业单位会计人员的利益关系依附于单位及领导,是内部监督弱化的根源。解决的办法是切断事业单位的领导及会计人员之间的利益关系,由事业单位的举办机关或同级财政部门管理事业单位会计人员的任免、晋升、奖惩,相对提高会计人员的独立工作地位。同时,事业单位的举办机关或同级财政部门在聘任、任命事业单位财务机构负责人时,应考察两者之间是否存在利害关系,构建预防违法违规行为的制约机制。
3.明确外部监督权责,加强综合监督力度。审计、财政、税务是政府利益的监督代表,三部门应合理分工,各负其责,拧成“一股绳”。一是审计监督应重点放在对事业单位的预算执行、计划完成、财务收支情况及承担国家投资项目的监督上;对有预算外收入的事业单位,还应监督其“收支两条线”的落实及“票款分离”的执行情况;对一些具有执行执罚的事业单位,应对“收费”立项、标准审批的落实上监控。二是财政监督应重点放在事业单位会计信息质量上。财政部门作为会计管理工作的职能部门,应当积极主动承担起监管的职责。三是税务监督对象是纳税人依法纳税情况。事业单位会计是其监督的重要内容之一,其监督重点放在有创收收入的事业单位。
关键词：
证券市场；个人投资者教育；证券公司
中图分类号：F24
文献标识码：A
文章编号：16723198（2012）24010701
1加强投资者教育的必要性
投资者教育的含义：一般被理解为针对个人投资者所进行的一种有目的、有计划、有组织的系统社会活动，目的是传播投资知识、传授投资经验、培养投资技能、倡导理性投资理念、提示投资风险、告知投资者权利及其保护路径和提高投资者素质。
投资者是中国资本市场的重要参与主体，构成了资本市场赖以生存和发展的核心基础。由于市场信息的不对称性，个人投资者在资本市场这个高风险环境中属于最易受伤害的群体，因而加强投资者教育工作势在必行。这项工作直接关系着资本市场的规范发展水平，影响着我国经济生活、社会和谐和改革开放事业的顺利进行。可以说，在资本市场快速发展的过程中，加强投资者教育，发展合格投资人，提高投资者素质，维护投资者合法权益，是保障资本市场平稳运行、良性发展的重要举措，更是资本市场建设和进一步国际化的一项长期任务。
2国内外成熟市场借鉴分析
2.1 印发投资者教育宣传资料
这是成熟市场普遍采用的投资者教育形式，如美国、澳大利亚、中国香港、中国台湾等国家和地区，其证券监管部门或投资者保护机构都采用了印发投资知识宣传册的形式开展投资者教育，所有的宣传册都免费派发给投资者。
2.2提倡和鼓励信息披露内容的通俗化
随着上市公司融资交易方式和投资产品的日趋复杂，其向投资者披露的资料也变得越来越深奥。针对这种现象，成熟市场在编制投资者教育宣传资料的过程中，非常注意照顾那些对投资常识知之甚少的投资者，宣传资料尽可能覆盖更广泛的内容，表述上尽量不使用专业术语，做到通俗易懂，形式活泼。
2.3积极建设投资者教育网站
如香港证监会2000年设立了投资者教育的独立网站——网上投资者资源中心，该网站与全球约400个国家的证券监管机构、交易所以及网上资讯供应者建立了链接关系，设有投资入门、投资产品、投资技巧、模拟市场、研究及数据、市场营运机构、投资者保障、词巢和其他资源等栏目，使投资者可随时随地获取有关投资及监管方面的教育性资料。网站不会向投资者提供任何投资建议，而是让投资者通过对网站内容的浏览，增加对各类投资活动的认识，成为投资者搜寻信息的资料库。
2.4经常举办各种媒体宣传和讲座活动
成熟市场普遍在报刊、电视、电台等媒体开设投资者教育专栏，或者播发投资者教育的公益广告，同时经常举办各种讲座和论坛。如美国证监会在1998年初与其他政府机构、消费者组织、证券业机构等共同发起了一个“储蓄与投资基本知识宣传活动”，在全国范围内举行讲座和论坛，向大众宣传投资理财的知识与技能。此外还陆续在中、小学校开展投资知识教育，全面普及投资知识。
2.5开设投资者服务热线
美国、英国等国家的投资者服务热线都已经存在多年，其中英国的投资者服务热线每个月都能接到1万多次投资者咨询电话。中国台湾地区的证券投资人及期货交易人保护中心自2003年就设立了“投资人服务专线”，接受大量投资者的电话咨询。
3加强当前投资者教育的对策
3.1加强市场制度建设，健全投资者保护机制
开展投资者教育就是要通过制度化、规范化进程实现并保护投资者权益。为达到上述要求，促进市场各方参与者充分重视这项工作，对投资者教育工作的立法级别不应过低，这样才有利于投资者教育工作的制度化、长期化、常规化。只有通过完善法制建设，落实法治理念，才能做到有法可依、有法必依。只有对破坏证券市场秩序、损害投资者合法权益的违法违规行为，予以严肃查处，才能鼓励投资者放心地拿起法律武器维护自身权利。同时，监管部门和社会舆论应密切配合，加大对侵犯投资者权益的机构或个人的法律及道德成本，投资者教育的严肃性和深远意义才能真正实现。
3.2因材施教，开展全方位的教育服务
投资者教育不应仅仅拘泥于一种固定模式，可以根据市场要求、投资者的成熟度和可供使用的资源采取不同方法，相应的教育方式和侧重点也可以有所不同。进行投资者教育的机构必须先对投资者咨询或进行专题调研，来研究投资者的成熟程度和需求，再根据金融产品和投资者需求的不同，来设计教育项目。如果条件允许，还可以针对特定群体的特定需求和知识水平设计专项教育项目，并向终身学习的投资者提供最佳服务。
3.3建立一个完善的投资者教育体系
当前的投资者教育的工作思路是，以证券经营机构为主体，要求对投资者教育工作有一定投入，把投资教育工作贯穿于证券经营业务的全过程。而成熟市场投资者教育的经验表明：由监管机构、证券交易所、证券经营机构、投资者权益组织、民间教育机构参与，可以组成一个多层次的、互为补充的以便满足投资者各种需求的教育体系。
证券交易所是交易的终端，参与投资者教育有利于揭示交易风险，建立投资风险揭示体系；证券经营机构是投资者和资本市场之间的桥梁，在投资者教育中具有特殊地位和作用，应该承担起教育投资者的主要责任；投资者权益组织可以保证投资者有受教育的权利，也有利用合法手段保护自己合法权益的权利。
同时，应当努力培养一批具有独立性的民间教育机构，鼓励、引导、帮助他们进行投资者教育活动，包括承接证券经营机构的投资者教育服务外包，作为现阶段投资者教育的有效补充。
参考文献
经验比学历更重要
报告显示，学历与股市参与率之间呈现显著的正相关关系。户主没有上过学的家庭股市参与率为0.47%，小学1.44%，初中4.9%，高中10.53%，中专17.61%，大专23.57%，大学本科30.66%，硕士研究生43.66%，博士研究生29.17%。也就是说，学历越高的人群，投资 理财 新闻的意识越强，参与股市的比例越高。而由于历史的原因，中国当下的国情是：越是年纪轻的一代，受教育程度越高。没有上过学的股民往往是上世纪50年代以前出生的老年人，所以占比也很低，而小学文化和初中文化的股民，一般都出生在上世纪50、60年代，“70后”则以中专、大专生居多，而“80后”和“90后”则涌现出越来越多的本科生和研究生。
与之形成呼应的是，报告还显示，在户主为青年的家庭中，炒股盈利的占16.14%；在中年家庭中，炒股盈利的占23.71%；在老年家庭中，炒股盈利的占30.30%。由此可见，炒股盈利能力往往随着年龄和经验的增长而不断提高。
将这两份数据综合起来看，我们会发现，虽然在股市中，年轻人的数量远远超过中老年人，但低学历的中老年人往往比高学历的青年人更容易在股市赚钱，这是因为这些上了年纪的人往往在股市中已经摸爬滚打多年。尤其是上世纪90年代初入市的第一代股民，学生时代往往都遭遇了，因此大多没有很高的学历，都是摸着石头过河，在实战中不断总结经验，自学成才。经过市场20多年的冲刷淘汰，其中的大部分人早已退出市场，为生计而奔波忙碌，如今依然能够在这个市场存活的，虽然人数不多，但大部分都是高手。
与之形成鲜明对比的是，许多年轻股民，虽然学历高，知识多，但投资经验还很少，许多人入市后还没有完整经历过一轮牛熊市的洗礼。加上年轻人急于求成，心态也容易浮躁，更容易听风就是雨，在追涨杀跌中，不断加大亏损。
一位证券公司客户经理也告诉记者，他在工作中的感受也和这份报告的结论相似。许多高学历的年轻股民，往往在入市前读了不少投资类书籍，谈起各种选股指标、K线理论和经济走势都头头是道，也经常能从各种渠道获得各种消息，但实际赚钱的却并不多，一方面是因为过于执着于书本知识，但“尽信书，不如无书”；另一方面则是由于急功近利，想赚快钱，总是拿不住股票，这在持续多年的熊市环境中，自然交易越多越容易亏损。相反的是，有些“40后”、“50后”的中老年人，虽然学历不高，有的可能连一本投资书籍都没读过，但往往都有丰富的社会阅历和多年的投资经验，久而久之，就让他们形成了一套自己的投资理念和操作方式，心态比较平稳。一旦买了股票，不会过多纠结于短期的浮亏，反倒是有不少的赚钱机会。
由此可见，炒股其实就是在不断试错的过程中不断积累经验，经验越多，往往越容易避开陷阱和错误。因此并不是低学历比高学历更容易在股市中赚钱，而是经验多的人比经验少的人更容易在股市中赚钱。“经验”而非“学历”才是造成这一现象的关键原因。
基金经理成反面典型
在中国股市中，高学历、少经验的典型代表就是基金经理。据2010年8月份的调查数据显示，在当时可统计学历背景的547名基金经理中，具有博士学位的总共有78人，具有硕士学历的有435人，本科学历的有33人，只有1人是大专学历。如今硕士以上学历的比例应该会更高，而那些明星基金的基金经理几乎清一色都是硕士以上学历。可见硕士学历已经成为了基金经理行业最低的准入门槛，其中“海龟”硕士和博士更是不在少数，并成为基金公司宣传时常用的营销利器，其潜台词就是告诉投资者“高学历的专业投资人更值得信赖”。
然而正如上述调查所发现的，在股市中，高学历不等于更强的赚钱能力。这几年，公募基金跑输指数，跑输散户，出现巨额亏损的新闻时有耳闻。某种程度上说，这种现象源于当下基金业发展过快，基金业跳槽风兴起，公募基金专业投资人才严重短缺，导致大量刚从学校毕业没几年的高学历“菜鸟”不得不临阵磨枪，匆忙上阵，大量“80后”基金经理赶鸭子上架似地被赶上了投资第一线。Wind最新数据显示，在目前67家基金公司旗下的727名基金经理中，从业年限在10年以上且从未跳槽的只有一人，从业超过4年的有192人，从业3～4年间的有79人，2～3年间的有114人，1～2年间的有158人，1年以内的184人。即当下有将近一半的基金经理从业年限不到2年。然而美国股票型基金经理掌管单只基金的持续时间平均有4.63年，如果将基金经理在基金业的从业年限加起来，时间更长。
郭主席的教导有没有用
学历可通过固定年限的学习得到，而经验则需要长时间的积累和沉淀。无论对普通散户还是基金经理来说，想要在股市中赚钱，最重要也最困难的不是学习股市投资的专业知识，而是积累足够应对市场各种变化的经验。在股市中，经验比知识更重要。
有趣的是，不久前证监会主席郭树清却给股民上了一堂投资课，他表示，对大多数投资者来说，最好的投资准则就是遵循常识：一是购买绩优大盘股；二是适当分散；三是买入价格不要过高。另外他还提醒，对于绝大多数普通投资者来说，买股票的目标就应当是获取一个超过存款和债券利息的回报水平，至少能跑赢通货膨胀。这样能够为居家过日子增加一点财产性收入，为未来子女教育和自己养老做点准备。千万不能以买彩票的心态来买股票，天上不会掉馅饼。凡是想赚快钱、赚大钱、一夜暴富的，最终都会适得其反。
郭主席的教导有没有道理？当然有道理。除了第一条准则属于特定投资品种推荐外，其他几条准则都是股市投资的基本常识。但这样的教导有没有用？答案却很难说。因为这些大道理几乎所有的投资教科书上都有，即使是那些只有小学文化程度的股民恐怕在股市的摸爬滚打中也早就领悟到了这些道理。那些盲目跟风、听信消息、追涨杀跌的股民也并非不知道这些道理，只是他们缺少知行合一的勇气和力量，将这些道理融入到自己的投资实践中去的良好心态。从根本上说，股市投资就是在心态上不断磨练自己心智、不断克服人性弱点的过程。“别人恐惧我贪婪，别人贪婪我恐惧”，说起来容易，做起来难。而这些经验的积累和心态的磨练，绝非郭主席几句谆谆教导就能实现的。
短评
股市赚钱不靠教
前不久召开的伯克希尔股东大会上，巴菲特和老搭档芒格坐镇现场，回答现场观众提出的各种问题。其中有个商学院的学生问巴菲特，如果想要学习投资应该怎么办。按中国人的惯常思维，此时巴菲特应该回答：“我认为应该要做到以下几点，一是……”可事实上，巴菲特却突然像个不知所措的小孩那样挠挠头，转向边上的芒格 。芒格思考半晌，冷不丁冒出一句：“我不觉得教育和会投资有什么必然关系。”全场随之笑声一片。
巴菲特的无语和芒格的大白话看似让人啼笑皆非，但实际上，这是他们几十年的投资经验总结出来的投资哲学：投资股市，并不是靠所谓的老师、专家、教授来传授各种或正统或偏门的投资知识和秘诀就能赚钱的。
[中图分类号] G640 [文献标识码] A [文章编号] 2095-3437（2015）03-0059-03
“支援意识”在人们学习与创新中起到潜移默化的作用，对于个人专业知识的学习和成长有着重要影响。博而专才能更好地促进个人长足的发展。在电大远程开放教育中，借鉴引入一些新的教学资源，尝试开设较为灵活的通识教育课程，能作为开拓专业课学习之外提升学员文化素养的一种途径。进行专业训练与职业训练的“实用教育”，同时开展“人文素质教育”或“文化素质教育”，能拓展学生的知识视野，增进其对人文艺术、社会科学及自然科学一些常识性知识的了解，增强学生对非专业领域知识的体认。我们可以利用远程开放教学的优势，充分发挥网络教学优势，利用超市型选课模式，加强成人通识教育。
一、必要性
（一）支援意识的意义
博兰尼认为，人的创造来源于两种意识，即“集中意识”和“支援意识”。“集中意识”指人们在想问题的时候有一些独特的兴趣或意图。“支援意识”是指人们在学习的时候往往受其他知识潜移默化的影响。一个人在思考问题的时候要运用“集中意识”，这种“集中意识”的背后往往是依据他在过去一些经过潜移默化所得到的东西，即最为可贵的创造性是来自个人心中无法表面化的“支援意识”。一个人良好的综合能力和综合素质的形成，往往受益于其他一些知识的潜移默化。
（二）通识教育的必要性
在一个过于物化的时代，人们过于倚重金钱和物质，过于爱慕虚荣和浮躁。拜金主义、享乐主义盛行，很多人希望不劳而获。引导学生更好地学会沟通、关怀他人、增强公民素养，使其在工作和学习中能够触类旁通，提升创新能力、协调合作能力、关怀能力，对自然与社会多一些关怀，能以较为开阔的视野和理性的精神改善、加强非智力因素的提升，使成人学生的生活质量和就业竞争力得到改善。
（三）远程开放教育发展的需要
专业素养是人的职业化的必须，而借助通识教育中的人文素养教育加强文化底蕴和内涵则是未来良性发展的必备。如果忽略学生通识教育，小而言之，会影响教学对象的全面发展；大而言之，将有可能直接影响到远程开放教育的可持续发展及部分国民素质的提高。逐步完善教学体系、健全课程设置，进行系统的探索，设计一些适合不同年龄和身心特点的通识教育教学方案，势在必行。
（四）其他
此外，网络文化是一把双刃剑，对学生既有正面影响也有负面影响，长期接触不良的网络文化将使人对生命的感知、认知和情感会变得麻木不仁。网络文化的多元与混杂，尤其是其中的不良信息的泛滥同样会对业已成人的学生产生不良的影响。手机网络上的碎片化阅读导致学生在专业学习上不专注、不踏实，注意力下降等。通过开放远程教育平台，以学生喜闻乐见的方式，开设一些学生急需的通识知识，帮助他们获得更多实用而健康的知识，以此尝试消弭不良网络文化的影响，从而引导学生正面的价值取向，让学生对当下社会涌动着的拜金主义、享乐主义、功利主义等思潮提高警惕，通过通识教育帮助学生回归自然和理性。
二、可行性
在已经较为成熟的电大系统远程教育平台建设的基础上，借助一定的网络教学空间，探索实施相关通识教育内容中人文素养的教学，加强正面思想和情感的沟通，提高学生的综合素养和相关实力，将有利促进和加强学生的和谐发展和职业竞争力。
（一）关注通识课教材体系建设
我们整合国内外通识教育的相关论著、成功经验，尝试初步建构电大成人远程开放人文素养教育教学或通识教育范式，形成具有成教特色的人文素养教育教学教材体系。在专业教材和公共课之外，组织专家针对成人在职学生的特点和需求，编写5种以上通识课教材，供各省电大利用自开课的方式选用，同时配套建设网络资源。
（二）编写通识课程教材
通识课程根据校方自身办学特点和不同行业的岗位要求，适当开设人文素养课程和社会科学体系课程，编写相关的通识课教材，如地域文化、礼仪文化、婚姻家庭、旅游常识、影视欣赏、书法美术、养生保健等内容，以案例辅佐理论予以阐发和解说，以适应成人学生的学习。
（三）搭建通识教育网络平台，构建超市型网络教育模式
在充分准备的基础上，通过建立相关网站，设立适合远教学生，并为他们所认同的通识教育内容。以自开课或选修课的形式，开设远程开放通识教育网络课程。借助电大资源丰富、资源共享、远程开放等优势，开展具有电大特色的通识教育。当然，此类课程的开设，对于内容、形式选择，教学的方式，教师的素质等均有较高的要求。同时，要做好网上通识教育教学平台，完善相关课程网上教学资源体系。资源体系力求内容广泛，涵盖古今中外文学、历史、哲学、经济、法学、婚恋、美术、书法、绘画、音乐、舞蹈、旅游、礼仪、演讲、家政等领域的理论知识和趣闻轶事。这样才能不断开发利用、彰显网络功能，构建超市型网络教育模式。
三、“课程超市”的设想
开放远程教育教学资源超市是一种教学资源的整合方式，它也可以统一调配，免费或有偿服务，学习者自主选择教学资源服务场所。它属于一个共同营建、共同分享的网络服务平台，能为教育者提供一定的传输教学资源的途径，能为自学者提供相关学习资源的平台。我们甚至可以把此类相关的教学资源的整合和建设，当作超市供货的厂家，把相关学习资料的使用者当作到超市购物的顾客，也即把教学资源当作商品。通过规范设定教学资源超市的资源种类、规格、标准，使学习者方便快捷地找所需的通识教育学习资料。
（一）通识教育教学资源超市的特点
通识教育教学资源超市的特点具有一般超市的共性，如品种齐全、标准一致、方便进出等，还具有一些独有的特点。首先，它的服务对象是求知的成人学生。其次，它的服务内容是教学资源，并且这些学习内容可以进行一再消费。再次，它的收费可以根据不同的学习对象，先付费后使用，或先使用后付费，也可以进行免费服务。四是它服务的动机体现在学生的学习过程中，受使用者的评价影响，有一定的随意性，具有不确定性。
（二）建立通识教育资源超市的必要性
对于成人大学生而言，他们已希望学到更为实用的知识，为改善自身的生活质量和工作质量而求索，通识教育成为他们补充实用而广博知识的第二课堂。建设网络教学资源的目的之一是用一些相对固定丰富的资源来代替教师重复性的教学。但任何事物都有其两面性，由于教学资源的标准不统一，对网络的运行情况有较强的依赖性，一旦网络运行平台更改、接口替换后就无法再使用，利用率不高，有可能导致人力、物力不必要的浪费。所以有必要科学梳理相关资源的分类系统，统一资源的分类标准，建立规范的管理运行模式，激活大量教学资源予以充分利用。用超市的规范性、标准化以及其特有的自助开放性管理教育资源，既能规范通识课教学资源的开发利用，促成共享和交流，又能大大方便教学资源的搜索和使用，避免大量的重复“建设”，造成不必要的浪费。
（三）“专门设置”与“课程超市”相结合
通识课程是为了拓展学生知识宽度的一种学习，应该允许学生在一定范围内相对自由地选择课程。其中的课程应当包含多个领域，如人文学科入门、公民教育、文化与信仰、道德伦理、世界和社会、合格公民等内容可作为专门设置。而通识课程应当是“琳琅满目”的，允许学生在大课程“超市”中自由选择。但是课程“超市”如果提供的内容过于宽泛和杂乱，将会加大学生选课的难度。因此，为方便学生选课，除课程系列外，还可尝试设立课程套餐，如“博雅教育课程”之类的整合内容。对于不同专业领域可以有不同的辅助要求，如工科学生必须选择1-2门人文课程，文科学生必须选择浅显的自然科学类知识课程。
（四）通识课程的内容及其特点
1.丰富性和综合性相结合
通识课程的范围广泛、种类多样、数量庞大，所能提供的门类可达几百乃至几千门之多，从人文社会科学到自然科学均都可涉及，不仅有本学科的延伸课程，还有各类百科知识。其中的平台设置应当有利于学生之间，师生之间的沟通和交流，为学生的学习提供选择的空间性和灵活性，尊重学生的不同需求和个性发展。
2.经典性和多元性相结合
课程内容应当较多涉及经典内容的展现和挖掘，相关课程内容都尽量选择经典作品，把中国传统文化、西方文明作为课程的核心和灵魂。课程内容应关注多元世界中的多元文化及其变化，注意雅俗共存，以适应不同年龄段，不同职业和不同文化背景的学生的选择需求。
3.生活化和艺术化相结合
针对在职成人的特点，在通识教育中应注意设置世俗生活的一些指南性知识，如婚姻问题的处理、身心健康的调理之类的内容，注意引导学生“诗意的栖居”，让学生具备一些超脱的、高雅的生活情趣，以此提升他们的生活质量。
（五）超市模式需要注意的问题
超市模式毕竟处在探索阶段，需要从大处着眼，小处着手，从思想上、方法上予以重视，发现问题及时处理。总的来说应注意以下几点。
1.要重视服务性
通识教育是一项服务性的实践活动，目的是使学习者获得知识和能力的提升、人格的塑造、道德情感的培养等。教育超市的使用价值就体现在教育教学的服务过程之中。此类教育，不仅对学习者个人会产生积极深远的影响，对整个社会、国家乃至世界的发展和进步都会产生影响。远程通识教育的服务提供方既包括教师，又包括网络资源；教育服务的消费方既包括参加此类学习的各类成人学习者，又包括广泛的社会群体。要特别重视相关服务，内容的配置、网络的安全有效运行等都应本着以人为本的态度，用心服务学生。
2.注意克服有可能存在的问题
针对通识教育内容呈现出的跨专业知识，需要提供个性化通识教育服务。要注意克服一些较为突出问题：一是注意有可能出现优质教学资源匮乏的问题；二是注意克服教学资源的“信息孤岛”现象，大家各行其是，缺乏沟通和共享；三是避免海量教学资源的贫乏利用；四是注意避免开发教学资源时的随意性、重复性和低效性。
3.制订统一的标准，实行准入制度
资源建设者应当对教学资源开发标准有充分的了解，按要求设定资源超市模式并设定相关资源的准入门槛，不合标准、内容庸俗的资源不能进入超市，使标准的制定和应用相关联。
4.更新技术，优化资源超市服务平台
现代教育技术的不断发展，尤其是计算机和网络技术的发展，为实现教学资源超市提供了不断改进的技术保证。可适当增加超链接的方式汇集网络优质教育资源，如“网易公开课”之类内容，避免重复建设网上资源。
5.自上而下，自下而上，各方筹措，共同打造通识教育资源超市品牌
从标准的制订，制度的完善，形成自上而下，自下而上逐步推进资源超市建设的机制。鉴于教育服务的公益性和社会性特点，资源超市的正常运转和相关维护资金的筹措需要各方面予以配合。应以中央电大为“总调度室”、指挥中心，制定方向性和可行性方案。可以尝试发挥不同省市区县电大各自的资源优势，既统筹安排，又发挥各省电大的主观能动性，共同建设开发教学资源、编写教材、开发课程、制作网络资源等。如地域文化、理财文化、礼仪文化、婚姻文化、保健文化、演讲与口才之类适合成年人的通识课程，可以分配各有所长的电大先行试点。
目前，远程开放大学通识教育实践条件已经逐步成熟，可以在中央电大的统一调配下，打破各校、各学科和各专业的壁垒，统一筹措规划，共建共享相关教学资源，打造具有一定品牌效应的通识教育资源超市，并逐步建设和完善开放型大学的通识教育，进一步提升学习者的生活质量和职业竞争力，为构建未来开放式、学习型社会，更好地发挥广播电视大学教育服务国家经济发展、推动个人和社会进步的功能服务。
[ 参 考 文 献 ]
[1] 徐耕葆.漫话中文系的失宠[J].读书，2009（4）.
[2] 刘铁芳.大学通识教育的意蕴及其可能性[J].高等教育研究，2012（7）.
[3] 彭振宇.论高职通识教育与专业教育的关系[J].职教论坛，2012（1）.
[4] 袁川.大学通识教育与人的和谐发展[J].现代教育管理，2013（3）.
[5] 肖川.教育必须关注完整的人的发展[J].清华大学教育研究，2001（3）.
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