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2013年12月7日，人民银行了《同业存单管理暂行办法》，同业存单正式推出。同业存单的推出增加了金融机构同业负债的管理工具，也有利于规范近年来迅猛发展的金融机构同业业务。2012年以来，金融机构同业业务发展呈现出一些新的特点，也存在一些亟待解决的新问题，其带来的市场剧烈波动引起了广泛关注。本文以辽宁省为例，对此进行详细分析并提出了相关的政策建议。
金融机构同业业务发展的新特点
同业业务是商业银行之间及其与其他金融机构之间的资金往来行为，主要包括同业拆借、同业存放、买入返售（卖出回购）、同业借款等1。新形势下，金融机构同业业务发展呈现以下新特点。
（一）不稳定性增强
近年来，同业业务由于资金使用效率高、盈利空间大、资本消耗低、无拨备要求等优势，受到银行机构的普遍青睐而得以迅猛发展。以辽宁省为例，2012年末，金融机构同业业务负债方余额较2010年末增长了92%，高于同期各项存款增速63个百分点；同业业务资产方余额较2010年末增长了67.9%，高于同期各项贷款增速近30个百分点。
但由于同业业务有别于一般存款业务，其游离于实体经济，流转于金融市场，乘数效应显著，具有一定的虚拟特性，极易受市场事件、预期因素及政策环境影响骤升骤降。2013年以来，金融机构去杠杆，同业业务萎缩。2013年9月末，辽宁省金融机构同业业务负债方余额较2012年末缩减了7.3%；同业业务资产方余额较2012年末萎缩了11.8%。特别是，同业负债期限主要以3个月以内的短期为主，不稳定性较强，使得同业负债占比较高的金融机构较易在同业负债批量到期而市场整体资金紧张时出现困难，如2013年6月债市风暴中某股份制商业银行首先出现违约。
（二）业务衍生形式多元化
从一般意义上来说，商业银行之间及其与其他金融机构之间的资金往来行为都可以称为同业业务，既包括无担保的同业拆借、同业存放、同业借款，也包括票据的买入返售、卖出回购等。从辽宁省的情况来看，同业往来（包括同业存放和同业拆借，下同）和买入返售分别是同业业务负债方和资产方的主要形式。在负债方，2012年末，同业往来占金融机构全部资金来源的7.15%，卖出回购占2.92%。在资产方，2012年末，同业往来占全部资金运用的5.35%，买入返售占7.79%。同业往来中同业存放占绝大部分。从负债方看，2012年末，辽宁省金融机构同业存放占同业往来的93.8%，同业拆借占5.84%。从资产方看，2012年末，存放同业余额占同业往来的85.39%，拆放同业余额占比为9.27%。这主要是由于同业拆借有明确严格的监管规定，为规避监管，金融机构不断创新拆借之外的同业业务形式。
笔者发现，在实际工作中，农村合作金融机构系统内以“协议存款”的方式通过“存放同业”科目将闲置资金上存，之后通过“调出调剂”来运用资金。另外，金融机构通过同业拆借进行的同业业务也不全是监管范畴内的同业拆借，比如，辽宁辖内某城商行同业拆借项下开展的业务实际上是同业代付2。根据《中国银监会办公厅关于规范同业代付业务管理的通知》（银监办发〔2012〕237号）规定，同业代付记录在同业拆借项下，但实际监管上并不适用《同业拆借管理办法》。
（三）功能发生本质性改变
同业业务逐渐由清算工具演变为金融机构资产负债管理工具。在同业存款利率放开之前，同业存款主要期限为活期，用途是清算，同业存款利率放开以后，特别是近几年，非清算性质的同业存款大幅增加，其清算功能逐渐弱化，资产负债管理功能进一步突出。
以辽宁省为例，2012年末，满足清算需要的活期同业存款余额较2011年末下降2.4%，2013年9月末较2012年末又进一步下降70.9%。同时，作为商业银行资产负债管理工具的定期同业存款急剧增长。2012年全年定期同业存款累计发生额较2010年增长了270.4%。同业业务中的资金来源与运用成为商业银行资产负债管理的重要渠道，与公司业务、零售业务并列成为许多银行的三大主营业务。2012年，辽宁省金融机构资金来源增量中同业业务占比为15.64%，较2010年提高了24个百分点；资金运用增量中同业业务达到22.90%，较2010年提高了22个百分点。
（四）机构主体分层化明显
以股份制商业银行和部分跨区域经营的城商行为主的全国性中小型银行经营较为活跃，创新性强，属于相对风险偏好型，其主要通过在同业市场吸收资金进行高盈利性运作，同业业务以负债方吸收资金为主。全国性大型银行资金相对充裕，区域性中小型银行资金运用渠道相对单一，这两类机构是同业市场资金的主要供给方，同业业务以资产方运用为主。
以辽宁省为例，2012年，中资全国性大型银行3同业往来负债方增加额为99.13亿元，同业往来资产方增加额为206.54亿元；中资区域性中小型银行4同业往来负债方增加额为16.33亿元，同业往来资产方增加额为149.12亿元。两类金融机构合计资产方增加额是负债方的3.1倍。中资全国性中小型银行5同业往来负债方增加额为768.61亿元，同业往来资产方增加额为249.29亿元，负债方增加额是资产方的3.1倍。2013年前9个月，辽宁省中资全国性大型银行同业往来负债方增加额为-119.22亿元，同业往来资产方增加额为215.21亿元；中资区域性中小型银行同业往来负债方增加额为79.99亿元，同业往来资产方增加额为111.22亿元。辽宁省中资全国性中小型银行同业往来负债方增加额为252.72亿元，同业往来资产方增加额为-422.05亿元。
金融机构同业业务存在的问题
（一）放大了市场波动
目前，金融机构同业业务利润主要来源：一是借短放长的利差，二是巨大的同业业务发生额和较高的流动频率。前者势必形成资产负债的大量期限错配，后者在金融机构相同的考核周期下，同质化的资金需求和不稳定的资金供给极易引发市场共同的乐观和紧张气氛，特别是大量关键期限同业资产到期的资金紧张时期，如果发生违约事件就会迅速在同业中引发恐慌情绪，并蔓延传导，放大市场资金波动和价格波动，增加系统的不稳定性。
（二）游离于市场监管
现有法规对同业拆借制定了较为详尽的监管办法及实施细则，但对同业借款、同业存放、调入调出调剂等资金往来的规定较为简单，甚至模糊。金融机构为规避监管，基本上采取同业存放、同业代付等性质相同但形式不同的业务方式来取代同业拆解，规避监管。近些年，辽宁省金融机构同业拆借占同业业务量不到10%，没有同业借款发生，目的就是规避人民银行的监管。
（三）规避了信贷调控
目前，同业业务不仅是金融机构资产负债管理的重要工具，也成为银行将表内信贷资产转移出表外，规避信贷调控的重要手段。据对辽宁省城商行的检查，途径有以下几类：
1.票据买入返售
部分城商行通过票据买断转贴现，与贷存比较低的农信社和农商行合作，将应归于贷款项的票据资产计入资产负债表的“买入返售金融资产”项下。
2.信托计划
个别城商行通过自营资金对接银信合作的信托受益权转让，将信贷资产转移至资产负债表的“可供出售的金融资产”项下。通过上述腾挪，银行和企业之间的融资行为被掩盖为银行与金融同业之间的金融资产投资关系，不占用信贷规模，降低了风险资产规模，又能够绕开存贷比监管和信贷政策导向的约束。
3.资管计划
个别城商行通过同业存放资金对接银证合作的资管计划，将融出资金转移至资产负债表的“应收款项类投资”项下。
（四）脱离了市场监督
市场的监督主要取决于信息的透明。《同业拆借管理办法》规定，同业拆解通过全国统一的同业拆借网络进行。对同业存放等同业业务没有相关规定，目前金融机构间同业存放普遍采取网下交易。从辽宁省的情况看，九成以上同业往来采取网下交易。大量的网下交易容易产生期限不透明、信用不透明、机构不透明，给银行运作、市场监管和金融系统稳定都带来隐患。
政策建议
（一）修订《同业拆借管理办法》
将金融机构间同业存放、同业代付、同业借款等无担保的资金融通业务全部纳入同业拆借监管范围，完善监管制度，杜绝变相拆借行为的发生。同时，纳入同业拆解监管领域后，通过全国统一的同业拆借网络进行交易，有利于同业市场的透明、监管及交易主体之间市场行为的发现。
（二）完善对同业资产负债业务的监管
按照现行的监管规定，同业资产的风险权重为20%-25%，同业往来资产无拨备要求，同业存款大部分无准备金要求，这些监管规定无法全面衡量同业资产负债业务风险，刺激了同业业务冲动发展。建议修改监管标准，促使金融机构在平衡风险和收益的基础上发展同业业务。
（三）改革商业银行考核机制
目前，利益驱动下的商业银行考核模式既包括时点考核，也包括规模考核。时点考核人为设置了易引发市场波动的关键时点，规模考核加剧了同业业务规模过度虚拟性的特征。建议改时点考核为日均考核，规模考核为单位指标的盈利水平考核。
（四）丰富金融机构资产负债管理工具
近年来，商业银行同业业务的发展模式主要是资产带动负债下的发展，这种同业资产发展的模式使得市场资金紧张成为常态。在利率市场化不断推进的背景下，主动负债管理应该成为商业银行日益重视的资产负债管理内容。同业存单的推出，为拓展银行业存款类金融机构的融资渠道、促进货币市场发展提供了标准化的主动负债工具。建议加强对标准化买入返售金融资产的监管，进一步丰富金融机构资产负债管理工具。
注：
1.《2013年第三季度中国货币政策执行报告》。
2. 同业代付是指受托代付行根据代付申请行的委托，在规定的代付起息日，向代付申请行指定的企业支付相关款项，代付申请行在约定的代付到期日归还代付行有关款项的业务。
3.包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、国家开发银行、交通银行、邮政储蓄银行在辽宁辖内的分支机构。
4.包括鞍山、抚顺、丹东、营口、阜新、辽阳、盘锦、葫芦岛、铁岭、朝阳的城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行（营口银行除外）。
5.包括招商银行、农业发展银行、上海浦东发展银行、中信银行、兴业银行、民生银行、光大银行、华夏银行、进出口银行、广东发展银行、平安银行、渤海银行、浙商银行、盛京银行、大连银行、锦州银行、营口银行、哈尔滨商业银行、吉林银行。
长期以来，我国银行的功能都比较单一，再加上计划经济观念的影响，金融业务的发展比较缓慢，因此其会计核算没有受到从业人员的足够的关注和重视。然而近年来，由于我国国内存贷款利差的不断缩小，大大降低了传统银行业务的利润获取空间，再加上随着世界一体化的发展，国际各个行业之间的竞争日益激烈，国内银行开始关注金融业务的竞争空间和发展潜力，银行开发金融业务逐渐成为银行业发展的一个大趋势。不过我们也要看到，银行金融业务的会计核算还处于发展的起步阶段，银行从业人员从思想和观念上还没有对其重要性有足够的认识，这就对银行金融业务的快速发展产生了阻碍作用。银行金融业务目前存在的会计核算问题主要表现为以下几个方面：一是会计制度建设滞后，对我国银行金融业务的发展和创新产生了极大的制约；二是监管部门和银行管理者都没有正确认识金融业务给银行带来的高风险，导致这部分会计信息严重缺失，缺乏必要的防范措施，一旦出现疏漏之处，必然会给银行带来巨大的损失；三是金融业务的发展与会计核算及其信息披露状况严重脱节，使一些金融业务缺乏会计核算信息结果和反映。
1.2银行金融业务的定义和范围不清，且缺乏明确、统一的核算规范
在银行业务中，中间业务范围大于金融业务，但是很多银行将金融业务和中间业务混为一谈，这主要是由于会计准则只是关注核算程序和核算方法，而不负责具体核算对象的制定，因此并没有对两者进行区分，再加上金融业务的基本范畴没有明确界定，缺乏规范和引导，从而导致金融业务的快捷核算数据不实。到目前为止，我国会计法规以及监管指引都没有对银行金融业务的会计核算制度进行明确的规定，只是在《金融企业会计制度》中明确要求了部分已经存在的金融业务的信息披露。缺乏统一的会计核算规范作为基础，金融业务的信息披露要求也就无法实现。另外，现阶段我国银行金融业务的会计处理状态主要表现为四个特点：自定原则、自立规矩、自我监督、各自为战。这不仅难以保障金融业务信息披露的真实性、可靠性、准确性和全面性，同时也使各个银行所披露的金融业务信息缺乏可比性。如果任由这种现状发展下去，最终可能导致有意或无意的虚假金融会计信息的形成，给金融业务带来经营风险，对会计信息使用者、银行经营决策行为以及监管部门的监督行为产生误导。
2、银行金融业务会计核算的改善策略分析
2.1正确认识会计核算对银行金融业务发展的重要性
控制过程、总结观念是会计核算的基本职能，其中控制过程主要是指通过货币计算来核算和监督社会再生产过程的各项经济活动，因此会计核算的基本要求就是反映社会再生产过程中的各项经济活动。银行金融业务的会计核算也是对其业务发展过程中的各项经济活动的反映和体现，通过它所提供的信息，银行管理者可以对金融业务发展的现状进行全面的了解和掌握，认识其中存在的风险，采取积极的措施对其进行防范，并对银行金融业务的发展做出正确的判断和决策。因此会计核算对银行金融业务发展来说意义重大，必须要受到银行从业人员，尤其是管理者的正确认识。
2.2对金融业务会计核算标准进行明确和统一
要想使银行能够根据业务的性质来判断金融业务的范围，提高银行金融业务会计信息的准确性、规范性和可比性，就必须要对金融业务会计确认标准进行明确和统一。首先，银行要积极制定金融业务会计确认的判断标准，将金融业务与中间业务或者其它业务区分开来。在制定中尤其需要关注两个问题，一是银行金融业务所承担的权利或义务会否给银行带来潜在的风险或收益；二是银行是否因该项业务承担了直接或间接的权利或义务。除此之外，财政部门和监管部门也要对金融业务中的业务或者有负债业务等风险性业务的会计核算、会计确定、会计计量、会计披露等进行强制性规定，而对于那些满足终止确认条件的证券化信贷资产等金融非风险性业务，则只需进行会计确认和会计计量就可以了，其它的实际要求则需要根据银行的管理特点来确定。其次，制定金融业务会计科目设置的指引。财务部门必须要重视会计核算的管理和监督，规范性的指引金融业务的会计科目设置，并尽可能使其与银行监管部门对相关业务的流程和管理规定统一起来，这样就使金融业务会计核算数据相匹配，可以为编制监管报表的统计提供方便，对于银行金融风险的监控和防范也具有积极意义。
2.3对银行金融业务会计核算方法进行规范
要提高银行金融业务会计信息规范性和可比性，就必须要对其会计核算方法进行规范，这主要可以从两个方面着手进行：一是充分考虑核算方法的可操作性。在金融业务的核算中，要综合考虑各方面的因素，例如核算是否与国内金融环境和银行管理能力相匹配，是否符合监管机构对银行金融业务的管理要求等；二是准确反映表外业务的风险性质。银行金融业务的产品结构和权责风险之间差异很大，金融业务会计核算要想清晰的反映银行在金融业务中所承担的权利、义务、收益以及风险，就必须要在会计核算方法中将其差异体现出来。
金融市场全球化推动着我国商业银行的不断进步，新形势下商业银行个人金融业务需要从单一的服务模式向多样化的模式发展。人们已经越来越重视理财产品，人们的理财意识也在不断提高，需要银行的个人金融业务不断创新才能满足人们对金融产品的需求。目前我国商业银行个人金融业务还是受到很多条件的制约，不能得到快速的发展。商业银行个人金融业务要以客户需求为原则，将客户利益最大化，保持与客户长久的联系，才能在金融市场的竞争中获得一席之地。
1商业银行个人金融业务具有的特点
1.1多样性
商业银行个人金融业务需要具备类型多样性的特点，主要表现在业务服务的方式与渠道、产品的类型等各个方面。随着社会的不断进步，人们的理财意识也越来越强，需要商业银行个人金融业务不断更新，类型不断多样化才能满足人们对个人金融业务的需求。商业银行的个人金融业务要从单一的模式向多样化模式发展，传统的个人金融业务主要就是存款、贷款，因此要多发展个人金融业务的类型，比如中间业务等。随着科学技术的快速发展，业务服务的方式也应及时更新与多样化满足不同客户的需求，可以通过网络、电话等多种渠道开展个人金融业务的服务。
1.2广泛性
商业银行个人金融业务的业务对象越来越广泛，人们对个人业务的需求也越来越广泛。现在人们的日常生活与工作越来越重视与金融业务的联系，传统的金融业务已经不能满足现代人们生活的需求，个人金融业务需要包括人们生活与工作的各个方面，比如房子、养老、日常的花费等等。商业银行的个人金融业务是要面向每一位居民，因此个人金融业务的服务面越来越广，需要商业银行个人金融业务的产品类型及服务方式都要不断扩展。
1.3持续交易性
商业银行个人金融业务是通过客户在银行开户从而与客户建立关系的，个人账户是商业银行个人金融业务的基础，银行要与客户建立长久的联系就要明白客户对金融产品的要求，充分利用银行个人金融业务的各项资源，满足不同客户对金融产品的需求。要建立商业银行个人金融业务的持续交易性，需要不断优化银行的金融资源，将个人金融业务的种类和服务相融合，要能够为客户提供一个优质高效的金融业务的服务，让客户感受到银行提供的便捷，从而与银行产生长久的交易与合作。
2制约我国商业银行个人金融业务发展的因素
2.1分散经营制约发展空间
我国目前的金融市场的发展与经营比较分散，银行、证券公司及保险行业都相对独立，相互之间没有业务沟通，金融产品各不相同，这对个人金融业务的全面发展相当不利。随着金融市场不断全球化，客户的理财意识越来越强对金融产品的了解也越来越多，而目前我国商业银行个人金融业务的发展相对较慢，导致一些客户产生不满意，影响金融行业的发展。
2.2业务分隔缺乏机制保障
目前个人金融业务发展的范围越来越广泛，包括资产类、负债类及中间业务等，需要为客户开通一个全面综合性的金融业务，满足客户的不同需求。要想达到综合业务的顺利进行需要沟通协调一致，前后台之间的业务相互融合。然而目前我国商业银行个人金融业务各部门之间相互分隔，个人业务、房贷业务等都是由不同的部门管理，前后台之间的业务不能很好的沟通合作，无法达到客户的满意。各业务之间相分隔不能统一管理，相关的机制缺乏有效的保障。
2.3金融系统不够完善
我国商业银行的金融系统还是不够完善，在对客户的管理及新技术研发上相对薄弱。对客户没有系统的管理，很容易造成客户的流失，因为无法全面了解客户资金的增减及变动的趋势，不能及时为客户提供合适的金融服务，很容易影响银行个人金融业务的发展。缺乏完善的金融系统无法为客户提供有效合理的金融业务的分析。
2.4相关的专业人才综合素质较差
目前我国商业银行负责个人金融业务的相关人员对金融知识缺乏全面掌握，很多个人金融业务的负责人是经过一定培训的银行柜台人员，对银行的业务比较熟悉，但对债券、金融衍生品等知识不够了解，缺乏全面的综合知识体系，由于银行柜员的工作任务较重，学习培训的时间有限，无法全面掌握个人金融业务方面综合的知识，这样很容易造成客户的流失，带来银行经济利益的下跌。
3加强我国商业银行个人金融业务发展的措施
针对当前我国商业银行在个人金融业务发展过程中遇到的各种问题，银行相关管理者一定要给予足够的重视，及时采取有效的解决措施，进而能够不断推动商业银行个人金融业务的创新和发展，这对在整体上提高商业银行竞争力来说起着非常重要的作用。基于此，下面本文就对其在个人金融业务的发展方面的需要采取的有效措施进行深入分析和研究。
3.1加强金融市场的融合
金融市场向全球开放不断推动着我国金融行业的发展。我国要积极提高金融服务的意识，加强金融市场之间的融合。改善我国金融市场的经营方式，加强各金融行业间的沟通与交流，银行与股票、保险等相融合，为客户提供一个全面系统的个人金融业务。商业银行要不断创新金融产品，不断了解客户对产品不同的需求，研发出符合客户要求的金融产品，满足现代客户对金融业务的需求。
3.2不断丰富金融业务加强机制保障
我国商业银行个人金融业务正处在一个转型期，商业银行要根据时展促进金融业务的改革，全球金融市场的融合对商业银行既是机遇也是挑战，只有不断丰富金融业务的产品提高服务的质量才能保证商业银行个人金融业务的快速发展。在丰富个人金融业务的产品时要注重产品的个性化，要能够满足客户对个人金融业务产品的需求，还要根据不同的客户开展不同的金融服务方式，以方便客户为原则。不断完善商业银行个人金融业务的机制，为客户提供有效保障，保证客户的权益并使得客户的资金效益最大化。还要加强与客户的沟通，不断丰富金融产品提高服务质量，达到客户满意。
3.3不断完善金融系统
加强商业银行金融系统的完善，将计算机网络技术应用到金融行业，不断完善客户的资料，研究制定能够及时了解客户资金趋势为客户提供最佳金融业务的系统，保证客户的长久稳定。加强各个金融机构间的合作，将银行、保险、证券等机构相互融合，以客户需求为第一，为客户提供全面综合性强的金融业务。将银行业务与保险、证券相融合可以有效推动资金的流动，不断丰富个人金融业务，提高业务品质加强服务质量。由此可以看出，不断加强对商业银行金融系统的完善和健全，能够进一步提高商业银行的服务质量和业务水平，进而为商业银行更好的发展个人金融业务奠定了良好的基础。
3.4加强培养相关专业人才的培训
商业银行要多培养综合型人才，在银行任务繁重的情况下也应加强内部员工的培训，跟随时代的发展，不断学习金融体系的相关知识，提高相关人员的综合素质，能够适应现代社会发展的需求。还可以设置考评机制，对工作业务能力强的人员给予奖励，鼓励相关人员积极学习股票及保险等方面的金融知识，不断提高相关人员的综合素质。
4结束语
综上所述，在全球金融行业相融合的大环境下，商业银行个人金融业务要想快速发展，必须结合时展的需要，了解客户对金融产品的需求，不断改进创新金融产品，丰富金融产品的服务渠道。个人金融业务主要以客户需求为主，从金融产品的类型及服务的方式上不断创新，满足客户个性化的要求，与客户能够保持长久的联系才能把握住金融市场。
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中图分类号:F240文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)09-0087-01
为生产经营管理第一线培养适销对路的技能型高级人才,是高职教育改革的起点和归宿;而金融保险专业人才培养规格的确定又是一个颇值得研究的问题。为此,笔者对农行广州市个人金融业务市场进行了调研,分析银行业个人金融业务的现状和发展趋势,提出高职院校确定金融保险专业人才培养规格的基本思路。
一、银行业个人金融业务部门岗位的现状与个人金融业务发展趋势
1.银行业个人金融业务部门的主要岗位工作分析。目前,银行的业务主要分为公司业务、个人业务、银行卡业务、电子银行业务四大块。个人金融部门的主要业务包括传统的按揭贷款、消费贷款和创业贷款,另外还有部分政策性贷款。个人金融业务正逐步由传统的存贷业务转向综合理财业务,积极开展“交叉销售”,在柜面开展销售凭证式国债、保险业务、外汇买卖和办理“第三方存管”业务,并为投资者提供理财咨询服务。
风险防范是个人金融业务岗位中的主要内容。这一工作除了要求从业人员认真仔细之外,还特别要求从业人员诚实守信。目前,不良率较高的贷款主要是助学贷款。
2.岗位人员的配备与规格。调查得知个人金融部门一般配备10个员工,学历要求高职以上,贷款业务员必须持证上岗。新员工除来自金融保险专业外,其他专业的也不少。
3.个人金融业务的发展趋势。(1)个人金融业务将成为银行的核心业务。个人金融业务是一种非常讲究规模经济的银行业务,只有达到一定经营规模,才能保证银行实现合理利润。随着中国居民收入水平不断提高,个人消费能力正不断增强,各商业银行都将个人金融业务作为银行的核心业务来抓。(2)重视个人金融产品和服务创新。随着金融市场的不断发展,个人金融业务将朝着投融资、咨询、等方向发展。在产品和服务的经营策略上,各商业银行正逐渐从传统的大规模批量生产,转向针对不同层次的客户提供个性化或量身定做的零售金融服务,制定不同的营销产品组合。(3)重视个人金融业务的人员培训和队伍建设。个人金融业务在人才培养方面将会积极培养,择优录用,留住人才。同时也会加强对金融业务人员的培训和高级营销人才的培养,以适应个人金融业务不断创新发展的需求。
二、高职院校为个人金融业务培养专业人才的应对措施
1.加强对学生的就业指导和培训。从调研的结果可以看出,一些非金融专业的学生也受到了银行业的青睐,成为金融专业学生强有力的竞争对象。因此,金融保险专业应引导学生认清当前日益严峻的本专业就业形势,有计划地有针对性地组织一系列就业培训和应聘指导。
2.准确定位,培育优势。个人金融业务的最大特点是客户量大、分散,在满足顾客在消费金融产品的同时还需要为顾客提供投资理财等相关的咨询服务。在调研中我们了解到,目前银行业最缺乏的是德才兼备的客户经理。作为个人金融业务的客户经理必需具备过硬的专业、行业知识,要能精通银行各类业务。
3.注重培养学生良好的职业素养。一位合格的客户经理几乎是全面发展的立体型人才。高职院校金融专业的教学应以市场需求为导向,顺应个人金融业务的发展趋势,调整教学思路,在保证学生专业教育质量的同时,切实加强学生职业素养的培养,提高学生金融产品的营销能力。
4.加强对学生风险意识的教育,建立良好的个人征信档案。如上调研所述,个人金融业务岗位特别强调从业人员的诚实守信。因此,我们要加强对学生风险意识的教育,在这些准客户经理读书学习期间,就为他们建立个人征信档案。
二、我国金融业务发展现状
（一）我国互联网金融业务发展迅速
随着互联网应用范围的扩大，其在我国金融业的应用范围也在不断扩大，而其在金融业的应用现在可以说是迅速发展。在2012年我国就已经有电商巨头在金融领域中大展拳脚，同时由于互联网金融业务的独特性，其也在以非常快的速度在金融业中发展和应用。而且随着互联网的发展，其在我国金融业务中的应用已经可以说是不容忽视了。
（二）我国经济的二元经济结构
由于我国的经济结构现在仍然是属于二元经济，这也就导致了我国金融体系其可以大致分为两类：一类是由于政府监管部门批准成立的正规金融机构，一类是不受政府监管部门对其资金等进行限制的民间金融。这两种金融模式之间其有着各自的优点，并且已经形成了一种互补的关系，正规的金融企业其自然是由于各方面都比较好，其有很多的优势，不过由于其对于个人以及小额贷款等不重视，这就使得民间金融机构存在是必然了。民间金融机构其存在虽然可以帮助很多个人以及零星的小额贷款需求的人顺利实现贷款，不过其还有很多的不足之处，就是从业人员的素质不高，管理方面不到位，就导致了其发展受到影响，其很难做到有一个长远的发展，会出现信贷危机。
（三）互联网金融发展的前景
随着互联网的发展，在金融行业其应用的广泛程度也在不断扩大。而且由于我国金融业的特殊性，金融作为国民经济发展的重要命脉，其运作与发展也正在受到互联网的影响。互联网在金融行业的应用使得其人们在进行金融业务办理的过程中更加的方便，这不但对于我们进行办理的人员来说方便，对于金融行业来说也可以大大节省其时间。同时，网络金融业务的发展其对于个人以及中小企业的资金等问题带来了更多的方便。而且在互联网不断发展完善的今天，这方面的发展也在不断的进步之中，在金融业务中的应用其也将会带给我们更多的便利。
三、互联网金融业务发展中遇到的难点和风险
在互联网高速发展的今天，其在金融业务中的应用范围在不断地扩大，不过其在发展的过程中也遇到了很多的难点和风险，以下是对这方面的问题的简单总结。
（一）安全风险
大家都知道网络是一个虚拟的平台，在进行交易的过程中都是通过网络来进行的，如果交易双方的信息不对称，就会导致有欺诈的现象出。而且有的时候，有的人会通过多账号注册，或者是造假等行为来进行非法的集资。这是互联网在金融业务中应用存在的一个安全风险，同时，在网络高速发展的今天，还有各种各样的黑客和病毒出现，就是我们平常所使用的个人电脑中也会经常有这样的病毒，其会对我的隐私以及信息安全等造成影响。对于金融业务中，其会涉及到大量的资金，要是遇到病毒的入侵的话，其对于我们的财产安全也会有严重的影响的，同时其对于金融经济的正常运行也是会有严重的影响的。互联网金融业务中，安全问题其已经成为了制约现在互联网金融业务发展的关键问题。
（二）监管风险
对于金融行业的发展，其是离不开政府以及社会各界的监管的，必须要保证其监管到位，才可以促进我国互联网金融行业的发展。而在现在互联网金融业的监管过程中，其监管的成本比较高，政府在监管的过程中仍然没有一套完善的监管体制，这就在一定程度上对互联网金融业务的发展带来了影响。国家应当对互联网金融业务的监管有一套完善的方案，保证其监管可以真正的有效，切实的达到我们所想要的监管目的。同时在进行监管的过程中，应当对各方面进行均衡的管理，通过这样的管理方式才可以使其达到最好的监管效果。同时在进行监管的过程中，政府也应当注意其在其中所占的地位，要有一个监管的度，不能过多的对互联网金融业务进行干涉，不过也不能放任不管。监管得到完善以后，才可以将监管方面的风险彻底的杜绝，这样才可以保证互联网金融业务利进行，促进互联网金融业务的发展。
（三）信用风险
由于互联网金融业务，其在进行交易的过程中，其并不需要交易的双方见面，也不需要委托人，因此信用就十分重要。而且信用也是保证互联网金融业务能够正常办理的关键基础。不过由于我国的信用制度体系本身就不完善，网络的信用体系存在的风险也更大。而且现在我们大家看到的媒体报道的关于各种金融机构的网上交易平台骗人的也非常的多，这对于我们大家来说对互联网金融业务的信用风险也就更加担心了。
四、对当前互联网金融业务发展的改进措施
随着互联网的应用范围的扩大，互联网金融业务的发展也非常的快速，而且前面已经对其发展前景进行了分析，这就足以看出互联网金融业务的发展在未来对我们的生活的影响。不过由于当前互联网金融业务发展的过程中好存在很多的不足之处，要是想达到互联网金融业务的快速发展，就必须要有政府的支持，同时也要在这方面多进行改进，只有这样才可以促进我国互联网金融业务的发展。
（一）完善安全管理
对于互联网金融业务来说，安全是最关键的一点。在进行交易的过程中，要逐步建立其一套完善的交易方案，以及对交易双方的信息进行了解的方式以及平台，这样保证双方的信息对称，也就可以大大的减少由于信息不对称而造成的交易方面出现的问[1]。同时还应当注重对网络交易平台的建设，防止出现一人注册多个账号的现象出现。
在对待病毒以及黑客的公交方面，也应当加强技术方面的完善，通过这种方式保证系统的安全性。将由于病毒以及黑客的攻击造成的损失降到最低，这样对于顾客来说是一种保证，同时对于金融机构来说其也是一种保证，可以使其在顾客心中的地位进一步的提高。
（二）政府加强监管
对于互联网金融业务的发展来说，政府的监管其在其中所起到的作用的不容忽视的。政府必须要指定相应的监管方案，对互联网非法集资的团体以及个人等进行严格处理，为正规的金融机构在互联网中业务的开展营造一个良好的环[2]。同时，政府对待民间金融机构的互联网的发展也应当给予高度的重视，合理地进行这方面的规划，使民间金融机构以及正规的金融机构在互联网中的发展都得到保护。
除了监管以外，政府还应当对互联网金融业务的发展进行宏观调控，运用科学的眼光，通过法律、行政等方式对互联网金融业务的发展进行引导和调[3]。这样可以减少金融机构在发展的过程中少走弯路，也有助于互联网金融业务的进一步发展。
（三）完善信用评级制度
衍生金融工具种类繁多，形式多样，主要以货币、利率、汇率、股票、股指等为标的物，是从这些标的物中衍生出来的金融衍生产品。本节主要从场内与场外业务出发，综合阐述衍生金融市场金融业务发展现状。
（一）发展现状1.场内业务发展现状。场内业务又称交易所业务，是指在交易所（一般为证券交易所）首次发行、出售一种衍生金融产品的业务。场内业务具有标准化的特点，流动性强，但很难做到产品设计的灵活性。在我国，衍生金融市场的核心就是交易所。我国金融衍生品市场从2010年推出股指期货后开始逐步发展，目前虽然只有沪深300股指期货、5年期国债期货以及上证50ETF期权三个品种，但中金所的10年期国债期货、上证50和中证500指数期货以及欧元兑美元、澳元兑美元期货已处在仿真交易运行阶段；上交所的上证180ETF期权、中国平安期权、上汽集团期权以及深交所的期权品种也在仿真交易期。2.场外业务发展现状。场外是指通过代销渠道如银行、券商等，金融衍生场外业务是指通过非证券市场的代销渠道进行的金融衍生产品交易业务。而我国衍生金融场外业务发展主要以商业银行的衍生金融业务为主。场外金融衍生品市场的最大的特点是交易金额大，交易成本低，交易灵活性高。然而，由于商业银行衍生金融业务起步时我国金融市场还不够完善，市场暂时还不具备能够支撑衍生金融产品发展的要素，这使得我国衍生金融市场产外业务受到一定的挫伤。直至2003年2月5日银监会颁布《金融机构衍生品交易业务管理暂行办法》后，我国商业银行衍生金融业务才得到了一定的发展。然而我国衍生金融场外业务与国际衍生金融场外业务相比仍然有较大的差距。我国衍生金融场外市场业务发展规模仍较小，收入占比比较低，业务品种单一、应用领域还有待开阔，同金融市场业务一样，各地衍生金融市场业务也呈现出发展不平衡的态势。
（二）发展特点1.交易品种丰富，业务繁多，投资者结构以机构与企业为主。衍生金融业务种类繁多，交易品种丰富，涉及股票、指数、汇率和利率等的期货、期权、互换和远期交易，其中场内交易市场（交易所市场）主要交易期货、期权等标准化合约，场外市场(OTC)市场主要交易互换、远期等非标准化合约。目前，我国投资衍生金融品的个体较少，多为机构或企业为了套期保值而进行投资。2.我国衍生金融业务全球化趋势逐渐明显，交易所竞争力增强，但我国衍生金融业务还处在发展的初级阶段。不论场外市场还是场内市场，吸引更多的交易者进行交易是实现规模效应的主要手段之一，从而带来成本的节约。因此，全球各个交易市场通过技术和制度创新形成自家的优势以吸引更多的投资者，致使衍生品市场的竞争日益激烈。我国交易所业不例外，我国衍生金融业务随着金融行业的发展也在不断的发展，随着我国上海自由贸易区门户对金融行业的开放，我国衍生金融行业也开始追随金融业的步伐向全球化的方向发展。然而，尽管交易量逐渐增多，竞争力有所增强，但不论从监管还是从风险控制方面都还有待提高。
二、我国衍生金融业务存在问题
（一）衍生金融业务普及度低尽管我国衍生金融产品繁多，但衍生金融业务普及度却是极低的。第一，衍生金融知识普及率低，没有接触过衍生金融产品的商户一般情况下对衍生金融市场是完全不了解的，甚至许多投资者在完全不了解衍生金融产品的情况下就对其进行投资，对衍生金融业务更是一头雾水，这不仅增大了自身投资风险，同时也增强了市场风险。第二，衍生金融业务种类繁多，不易了解。多数衍生金融业务都是从一些金融业务中衍生出来的，很多都是金融业务的创新，种类繁多，新颖，不具备专业知识是很难对其有深刻的认识的。一些衍生金融业务的复杂性也决定了金融衍生业务的普及率低这一特点。
（二）衍生金融市场场内业务发展缓慢与全球衍生金融市场金融业务发展相比，我国衍生金融市场场内业务发展缓慢，一方面中国的金融衍生品市场起步较晚，使得场内交易基本处于空白状态；另一方面，场内业务缺乏创新，自主研发的交易产品较为局限。加之，境外市场多内来一直对中国衍生金融市场虎视眈眈，纷纷抢先于中国，上市中国金融品类衍生产品，例如，2006年9月5日，新加坡交易所推出了新华富时A50指数期货，这是全球第一个针对中国A股市场的指数期货合约。境外市场抢先推出我国金融品的衍生产品对我国市场造成了极大的威胁，从时间上来看，同一时区中后发行同一种衍生产品的，在竞争中就处于不利地位；从监管方面来看，我国监管机构无权管理境外发行衍生金融产品的场内市场，境外发行的国内衍生品由于一些境外市场价格的操作行为，产生的负面影响，会波及我国证券市场，我国监管机构对这些现象所能采取的监管和补救措施十分有限。
（三）衍生金融市场场外业务纷繁复杂，建设不规范①，缺乏有力的监管机构监督管理衍生金融产品本身是企业用于规避风险所产生的一种产品。金融衍生产品的出现，提供了新的风险管理手段，它将市场经济中分散在社会经济每个角落的市场风险、信用风险等，集中在几个期货、期权市场或互换、远期等场外交易市场上，将风险先集中，再分割，然后消除或重新分配，从而能更好地满足不同投资者的不同需求，有助于投资者认识分离各种风险构成和正确定价，使其能根据各种风险的大小和自己的偏好更有效地配置资金，以达到收益和风险的权衡。然而，由于衍生金融市场场外业务纷繁复杂，且缺乏有力的监管机构监督管理，导致有部分投机商家利用衍生金融市场进行投机，这一种行为将衍生金融市场风险无限放大，严重影响了市场秩序，重则导致金融危机的出现。我国目前建立有效的衍生金融市场监管机制势在必行。
相对正规金融而言,那些自发于民众之间,游离于金融机构之外、游走于政策法规边缘,具有资金借贷性质的资金融通行为,称为边缘金融业务。
目前,边缘金融业务融资行为已经从当初的以其本人合法收入出借给另一特定方,目的是解决借款人一时的生产生活需要,演变成为以获利为目的的信用借款、担保及有价证券抵(质)押融资、动产或不动产抵押借款、企业集资、社会公众集资、高利贷等隐性借贷业务。可以肯定,边缘金融业务作为民间资金调剂的方式,对解决部分企业和居民生产生活中的资金需求起到了一定的积极作用,特别是其急、频、短的特征,弥补了金融服务的不足,一定程度上缓解了小企业融资难的压力。但边缘金融业务发展中存在着突出的问题,必须加以规范管理。
一、边缘金融业务迅速发展的原因
从企业融资角度看,边缘金融业务的存在有其客观性和体制性原因。从个人投资角度看,金融市场目前缺少有吸引力的投资品种和投资渠道,从而为边缘金融业务提供了大量资金来源。此外,国家对存款利率的管制,以及国有商业银行网点特别是县域网点的收缩撤并也推动了边缘金融业务的较快发展。
(一)县域个体、民营等小企业发展迅速,融资缺口较大
改革开放以来,我国小企业发展十分迅速,尤其是在县域和基层地区,小企业数量占全社会企业总数90%以上,产值占GDP的比重已由过去不到1%提高到目前的1 /3。但是,目前小企业贷款在全国主要银行业金融机构各项贷款中占比不高,距离小企业贷款的实际需求还有很大差距。虽说经过几年的发展,小企业已经摆脱了发展初期财务管理不正规、信息管理不透明状况,走上了规范化轨道,自我约束力不断增强,但这并没有改变有关商业银行经营管理者的印象,银行、尤其是国有商业银行贷款大客户集中的取向,使银行越来越脱离了广大小企业特别是微小企业,成为大企业的私人银行,致使小企业融资缺口起来越大,给边缘金融业务发展带来了生存空间。
(二)金融机构对企业和个人的融资渠道并不十分通畅
目前,国有商业银行经营战略在逐步面向“重点客户、重点项目、重点地区、重点产品”,并出于安全性的考虑,不但大大上收了贷款权限,还在信贷管理上实行了严格准入管理制度,股份制商业银行和地方性商业银行也存在“抓大放小”的倾向,这使得小企业、小客户贷款难度加大,而且由于大部分县域中小企业难以具备目前银行规定的贷款条件,很难提供银行贷款所需要的担保或抵质押,尽而很难得到银行、信用社的信贷支持,不得不支付高于银行利息从边缘金融业务进行融资。
(三)银行业信息收集过分注重硬件信息,忽视“软信息”在信贷管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企业被拒之门外
边缘金融业务经营者非常重视借方“软信息”的收集,他们依靠人缘、地缘等关系获取相关信息,从而有效解决了借贷双方信息不对称的问题。这些“软信息”较之标准的企业“硬信息”(财务报表、抵押担保及信用纪录等) ,对正确决策的作用更大。而目前我国银行往往只注重收集企业的财务报表、抵质押情况等“硬信息”,忽视对借款人的人品、还款意愿等“软信息”的考查,导致不少有还款能力和意愿的借款人被拒之门外。同时,正在发展的中小企业由于缺乏可抵押的财产,且嫌办理有效抵押或担保的手续繁琐,收费偏高,贷款审批时间长、环节多,因而不得不考虑边缘金融业务融资。
(四)银行业激励与约束制度的执行标准过高、过严
近几年,各银行纷纷上收贷款权限,实行严格的信贷审批和考核制度,部分商业银行甚至不切实际地追求新增贷款“零风险”和“100%的收贷收息率”,片面实行“贷款责任终身追究制”。由于信贷权限上收,了解中小企业“软信息”的基层信贷员没有贷款权力,却要承担100%的收贷收息责任;而远离企业“软信息”的上级行凭企业“硬信息”决定是否贷款。其后果是信贷人员贷款越多,收回的风险就越大,导致基层银行机构慎贷、惜贷、惧贷,使得一些发展前景良好的中小企业无法获取银行贷款,不得不转向边缘金融业务市场融资。由于商业银行上收贷款权,贷款审批主体远离申请主体,从而加剧了借贷双方的信息不对称,延长了贷款审批时间。而县域中小企业贷款一般都具有时间急、频率高、数额小的特点,许多企业和个体工商户不得不求助边缘金融业务。
二、边缘金融业务发展中存在的问题
(一)边缘金融业务游离于监管之外,容易诱发非法办理金融业务行为,干扰正常的金融秩序年终岁尾,企业和个人用钱的地方增多,在企业贷款难、无恰当的筹资渠道,而银行等主要资金融部门贷款权收紧的情况下,边缘金融业务就有了挣钱的对象和时机,一些部门或个人便私下抬钱或变相吸收存款发放贷款。虽然这种做法是被严令禁止的,但由于管理不利,且非法放贷有当物作质押或抵押,当物的价值远高于贷款额,当不能按期收回贷款时,可以通过处理绝当物品而收回贷款,一般不会受到损失,从而使其业务违规难以有效根治。
(二)容易引发经济纠纷
边缘金融业务行为没有明确的管理部门,特别是在当前贷款利率相对较低的情况下,边缘金融业务大多与高利贷联系在一起,而高利贷是不受法律保护的, 一旦出现纠纷, 就会影响社会稳定。
(三)从业人员专业知识不足,行业风险过高
大多数从事边缘金融业务的企业是以个人和中小企业为对象,主要经营房地产、黄金首饰、股票证券、古玩字画、交通工具、二手房按揭等业务,发展晚、规模小、资金实力不足。同时,由于大多数的业务经办人员没有金融工作经验,对金融业务知识不了解、了解不足或对金融业务及金融法律知识知之甚少,不能有效判定哪些业务违法,哪些业务不违法,从而造成行业经营风险增加。
中图分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2015）10-184-02
金融业务创新，事关我国国有商业银行的金融业务体系以及经济增长方式的转变，有助于推动国有商业银行的金融业务实现快速发展。正确分析当前我国国有商业银行的金融创新现状，积极采取新的措施推进金融业的创新发展，成为我国国有商业银行实现经济增长，提升发展活力的重要改革之路，对于金融业务创新的分析研究也就显得十分必要。
一、国有商业银行金融业务创新的重要性
1.可以提高国有商业银行的经济效益。当前，我国的国有商业银行仍然只是以传统的金融业务为其主要的经济来源，例如存贷款业务等，单一的金融业务形式也导致了业务范围较窄，商业银行的经济增长来源较少，不利于其经济绩效的提高。我国国有商业银行积极实施金融业务创新，则可以有效的拓展国有商业银行的盈利范围，为银行增加其利润渠道，经济增长的方式也多元化，进而能够有效提高我国国有商业银行的经济效益。
2.金融业务创新能提高国有商业银行的发展实力。在激烈的市场竞争中，如果没有业务创新，那么国有商业银行就难以立于不败之地。所以，国有商业银行积极推动金融业务创新，使得其自身的金融体系更加高效合理，业务发展模式也变得更加多元化。新型金融产品及其相关服务的推出，很好地优化了国有商业银行的业务结构，进而能够增强其经济实力，提升国有商业银行的发展竞争力，使其能在复杂的市场竞争中获得优势。
3.金融业务创新能够有效防范经营风险。现代金融市场的发展日新月异，银行面临的经营风险也日渐增多。面对复杂多变的经济形势，我国的国有商业银行必须积极进行金融业务创新，通过改革应对市场的竞争与风险。推行金融业务的创新，能够有助于国有商业银行建立健康有序的市场发展机制，使银行的各项业务都能在市场中实现长效发展，进而能够很好地防范经营风险，可以有力地抵御市场危机，实现平稳快速发展。
二、我国国有商业银行金融业务创新中的问题
我国国有商业银行的金融业务创新有了一定的发展，不仅金融业务在逐步实现综合化，例如设立基金以及保险公司，而且国有商业银行的业务经营范围也扩大到了国际市场，实现了国际化。与此同时我国国有商业银行也充分利用电子信息技术的优势，积极发展了现代电子交易业务，产品类别也较为丰富。然而，我国国有商业银行的金融业务创新依然存在着一些问题。
1.金融业务创新缺乏系统性。其创新金融业务大多是建立在传统业务的基础之上，因此金融业务创新只是停留在了再加工的层次上，是对原有业务的一种拓展。这样的金融创新没有根本性变革，所以国有商业银行的创新金融产品，也就缺乏系统性，新型金融产品带来的附加值也较低。
2.主要借鉴国外模型，自主创新较少。我国国有商业银行当下的金融业务创新举措，不论是金融体制改革还是新型的金融产品，在很大程度上都在借鉴国外其他银行的一些创新发展模式，只是将国外的金融业务体制照搬引用过来。没有自主创新的金融业务创新是缺乏发展活力的，这样的金融创新与自己国家的发展实际相脱离，难以真正激活我国国有商业银行的市场竞争力，这在一定程度上也制约了我国国有商业银行的发展。
3.金融业务创新的质量较低。我国国有商业银行的业务创新，尽管在数量上有了较大幅度的增长，金融机构的网点，金融业务的种类，其数量都有了快速的增长，然而这些金融业务的创新都是集中在了一些技术含量较低的金融产品及服务上，缺少内涵型的金融业务创新，只是追求数量，而没有提高金融业务创新的质量。
4.创新人才匮乏，缺少技术支撑。人才既是创新的基础又是创新的重要保障，实施金融业务创新，需要先进科技的力量，离不开创新人才的支持。当前的金融业务创新，虽然在一定程度上实现了网络化、自动化，但是还处于创新的基础阶段，缺少创新型人才的支撑力量，技术创新也就难以实现较大突破，成为了金融业务创新的瓶颈。
5.创新业务的监管力度不够。我国的金融制度还不够健全，也导致国有商业银行在金融业务创新上。监管力度不够，业务创新缺乏有力的制度规范，导致出现了一些违法违规现象，扰乱了金融市场的秩序。因此，我国国有商业银行的金融业务创新，亟需加强监督管理工作。
三、促进国有商业银行金融业务创新的策略
1.立足市场，以用户为核心来实施金融业务创新。我国国有商业银行的金融业务创新只有立足于市场，以用户为核心，才能真正实现金融业务的创新。首先，只有立足于市场才能保证金融业务创新的可行性，即根据市场发展来创新金融产品。其次，以用户为核心，要求商业银行从用户的角度出发，不断地完善用户体验，根据用户的反馈来改善金融创新产品，使新推出的金融业务能够很好地满足用户的多元化需求。
2.加强创新型人才培养，为金融创新组织队伍。人才是银行业务创新的首要前提，促进金融业务创新，就必须加强创新人才的培养。首先，我国的国有商业银行需要建立长效的人才培养体制，系统地对岗位职工进行业务创新知识的培训。培训工作要紧密结合市场发展需求，使培训出来的员工能够具备良好的创新意识。其次，创新型人才的培养工作，还要具有一定的综合性，这是因为随着现代经济社会的快速发展，客户对于金融产品的要求也越来越高，因此还要注重外语、人际交往等能力的培训，全面提升银行职工综合业务素质。通过综合培训，组织一支有创新能力的队伍。
3.把控好成本与经济绩效的关系。我国国有商业银行的金融业务创新，需要考虑银行的经济效益，因此在进行金融业务创新时，需要认真做好市场调研，切不可盲目跟风。金融创新要能最大限度地降低创新的成本投入，以切实提高国有商业银行的经济利润，为银行的经营绩效服务。同时还要及时防范金融业务创新可能会带来的财务风险、银行信誉问题等不利因素。只有把控好金融业务创新中的成本与收益间的关系，以及充分做好应对经营风险的准备工作，才能确保国有商业银行的金融业务创新能够健康有序地进行，在稳定中寻求金融业务的创新突破。
4.充分发挥信息技术优势，加强技术创新。近些年，随着电子信息技术的进步，移动互联网有了快速的发展，尤其是随着客户端这一应用形式的普及，对与银行的金融业务创新也有着深刻的影响。为此，我国国有商业银行的业务创新，需要充分借助移动互联网的优势实现突破。例如，现在很多国有商业银行相继推出了自己的客户端，以及官方微信平台等新型金融业务平台，加快了商业银行的业务效率。在未来的金融业务创新道路上，我国国有商业银行仍然需要围绕移动互联网来进行业务创新。
5.加强金融业务创新的监管工作。金融业务创新的监管工作，可以从两个方面来加强。一是要转变监督管理的思想观念，需要认识到金融业务创新的监管和服务是一个辩证的整体，让监管在服务中进行，反过来让服务促进监管工作的发展。二是完善金融创新监管体系，既要设立监督管理的行政部门单位，成立专门的金融业务创新监督管理体系，另一方面还要注重建立计算机信息管理数据库，通过金融业务办公自动化系统，科学高效的对金融创新业务进行及时的监管，不断完善监管信息系统，提高国有商业银行的金融业务创新的监管工作效率。
结语
金融业务创新是我国国有商业银行应对市场挑战，提升自身竞争力的重要方法，目前国有商业银行的金融创新取得了一定的进展，同时也有许多不足之处。因而国有商业银行对金融业务创新需要及时反思，针对创新中的问题要采取改进措施，以不断完善自己的金融业务创新，在市场竞争中发展壮大。
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在新的经济形势下，我国商业银行在抓住新的契机，大力发展个人金融业务的同时，也面临着一系列的挑战。如何在考虑我国基本国情的基础上，将西方发达国家个人金融业务成功的经验进行吸收运用，确实做到理论与实践相结合，成为我国各商业银行业扩大业务范围，实现科学发展所面临的共同挑战。
1商业银行个人金融业务含义和特点
所谓商业银行个人金融业务是指以现代的经营理念、金融技术的应用和创新为依托，以多方面、多功能的金融产品向个人或家庭提供服务的一项综合性的银行金融产品零售业务。个人金融业务的特点主要表现在两方面：一方面个人金融业务呈现多样化，这是由于服务对象来自各行各业，有着不同的年龄、不同的专业背景和不同的金融知识，这就需要有多样化的个人金融产品和服务，从而促进金融产品的不断创新，服务范围不断扩展，以适应人金融业务的市场需求。另一方面，个人金融业务的广泛性，由于个人和家庭与银行的关系越来越密切，人们对银行的概念也不再局限于传统的储蓄机构，上到买房买车，下到日常购物出行，个人金融业务已经渗透到人们生活的各个方面。
2我国商业银行个人金融业务发展的主要问题
作为经济全球化、金融全球化催生的产物，个人金融业务自上世纪末迅速发展起来。我国商业银行为了满足不同客户的需求和银行业发展的需求，不断开发各种个人理财产品。然而，我国商业银行个人金融业务在迅速发展的同时，也面临着一系列的问题：
2.1个人金融业务缺乏创新
目前国内各商业银行针对个人金融业务推出的金融产品虽然多达几十种，但是从产品的设置上，各商业银行只是改变了产品的侧重点，并没有摆脱传统金融产品的模式。这种表面形式上的创新，是对商业银行个人业务创新人事过于肤浅的表现，实质上产品的竞争力并没有实质性的提高，这也是我国其他行业创新过程中所面临的问题。
2.2市场部门缺乏营销意识
我国银行工作人员还处于传统的“被动的”的经营理念，等待顾客找上门来，即不能够主动地从银行走向市场。即便有丰富的好的个人金融产品，如果没有一个好的营销方案的话，宣传不到位，同样不能够得到良好的销售业绩。此外，营销手段单一也是缺乏营销意识的表现，单一的营销手段无法满足个人银行业务多元化发展的要求，最终导致银行竞争力的减弱。
2.3服务水平有待提高
一个顾客要想购买个人理财产品，首先接触到的就是理财经理和客户经理，而他们的服务态度和服务质量最能够反映一个银行的服务水平。可以说，他们不仅代表了一个商业银行的形象，而且是商业银行建立属于自己的良好品牌形象的关键因素。在实际工作过程中，很多客户经理和理财经理都存在服务不到位、个性化不突出的问题等问题，究其根本，是因为他们没有形成以客户为中心的服务理念。尤其是对一些专业知识不够、但是又有投资想法的潜在客户不能提供个性化的服务。
2.4专业人才匮乏
顾客购买个人金融产品，需要专业人员的服务和指导。目前，金融理财师、注册财务策划师、注册金融分析师等是国内专业的理财师的主要代表，他们的专业水平都达到了专业认证机构的认证要求。再加上许多由已经被国内认可的国外认证及购物所认证的专业人才，专业的理财师的数量的确挺多。但是中国人口众多，这些看似客观的数量却难以满足国内相对庞大的竞争市场。
3我国商业银行个人金融业务的相关发展策略
针对目前我国商业银行在个人金融业务方面存在的各种问题，银行相关管理者必须给予足够的重视，及时采取有效的解决措施，不断创新个人金融业务，进而能够为客户提供更好的服务，这对商业银行实现更好的发展来说起着非常重要的作用。
3.1鼓励创新，增强个人金融业务的多样性
要开发创新型产品，增强个人金融业务的多样性，主要从以下几个方面着手：（1）将市场中的潜在客户进行划分，根据市场阶层的高低、财产实力的强弱、生活习惯的差异和人生需求的不同等，采取个性化的、有针对性的产品的开发。（2）根据已经划分出来的不同群体的特点，采取个性化的、有针对性的产品的开发，从而丰富个人金融产品的种类；（3）加强行业间的交流学习，一方面，创新能力弱的银行，要对业内产品创新做得好的银行积极学习，还可以积极向西方发达国家进行学习，引进相应的创新性个人金融产品；另一方面，创新能力强的银行应该将自己成功经验进行分享，以促进国内商业银行个人金融业务的发展，同时也是对自身创新能力的完善和提高。
3.2增强营销意识，建立专业的营销团队
营销作为一种现代的经营思想，如果能够运用得当，将受到意想不到的收益。以客户需求和品牌为导向是营销的核心，商业银行应该增强销售队伍的营销意识和专业的营销素质，迎合市场金融需求，不断提升市场核心竞争力。具体地讲就是结合银行产品、人员、流程等实际情况，重点突出专业队伍和专业服务的定向营销，将金融市场和客户市场的变化融入营销过程。在这个过程中，主要推行关系营销，即将处理好与客户的管理放到营销工作的重点，积极做好客户的跟踪回访工作，通过客户的相互推介，扩大商业银行个人金融业务客户群体的肯定及影响力，从而达到逐层交叉销售的目的。
3.3深化服务理念，全面落实“以客户为中心”
要做到“以客户为中心”、落实优质服务，需要从以下几个方面实施：（1）不断加强自身的服务意识，真正落实优质服务（2）针对不同的客户，制定个性化的服务方案。由于客户群体存在差异性，所以我们的服务体系不应该局限于一种模式，采取灵活变动的方式，力求让每一位顾客都享受到贴心的服务。同时，银行工作人员还应该提升自己的专业素养，严格要求自己，不把情绪带到工作中来，将服务水平真正的提升起来。（3）银行销售人员应当定期为个人理财的潜在客户提供专业的理财信息和理财计划，在不引起客户的反感的前提下，发展潜在客户形成购买力，配合以高素质的服务，赢得客户的肯定（4）做好售后回访工作。不仅在客户购买相关金融产品的过程中提供周到的服务，而且在购买后，还应通过电话、电子邮件等通讯方式与客户保持联系，做好信息回馈工作，以便获得好评，提升商业银行的整体服务水准。
3.4引进专业人才，进行培训教育，加强金融人才的培养
要提高银商业银行在金融业个人金融业务的竞争力，坚持以人为本，加强金融人才的培养工作：一方面要引进专业人才，这里的专业人才不仅指专业的理财产品开发人员外，还包括专业的营销人员，而这两类人才都要有专业的金融基础知识。在招聘人的过程中，不仅要把应聘者是否具有专业而的理财知识，及资格认证证书作为考查的主要标准，还要考察应聘者理财规划的实践能力。另一方面，要加强金融人才的培养。在培训从业人员的过程中，对业务熟悉并表现出良好的拼搏意识的在职人员，应当提升其为个人理财师时，并进行更为专业的人员培训，以培养其成为专业的金融人才。当然金融人才不仅包括专业人才，还包括复合型金融人才。这是因为一个优秀的金融人才，不仅要有关于银行、证券、保险等领域的基础知识储备，还应该对数学、计算机、外语、法律等领域有所了涉及。而这种跨学科的复合型人才也是各行各业所急需的人才。
4小结
综上所述，随着我国经济的迅猛发展，个人财富的不断积累增加，个人购买金融产品的需求的不断提升，我国行业银行的个人金融业务有更为广阔的市场空间和收益前景。国内各商业银行在不断寻求更高的企业金融业务的同时，还应不断提高个人金融业务水平，从而提高综合竞争力，在激烈的全球性金融机构竞争中赢得一席之地。
参考文献：
从时间维度上看，我国物流金融业务开始的时间（1999年）与西方发达国家在资本主义迅速发展的19世纪中前期就开始存货质押融资监管相比要晚的多。因而，在发展轨迹上呈现出完全不同的特征。西方物流金融的发展是演进式发展的，经历了从存货质押融资阶段到法律法规的完善阶段再到物流企业主导的物流金融阶段三个层层递进的发展阶段。而我国物流金融业务自1999年中国物资储运总公司（以下简称中储）开展我国第一单质押融资业务以来，也就经历了十余年时间。在这期间我国物流金融业务从无到有，从简单到复杂，与西方演进式的发展轨迹相比，呈现出明显的跨越式发展特征，表现为有些创新产品在短短的十几年内便达到了国际先进水平[1-2]。但是这种跨越式发展的轨迹到底是如何演进的，文献[1-2]却并没有结合企业实例详细阐述。幸运的是，我国物流金融业务在空间分布上呈现出不均衡的特征，沿海的业务模式和发展水平明显领先于内陆[1-2]，意味着要研究物流金融业务发展在我国的发展轨迹，选取物流金融发展最好的沿海地区的物流企业所经历过的发展轨迹进行研究具有典型性和代表性[3]。
而在物流金融发展过程中，根据我们初步调研，物流金融业务不只在空间上表现出明显的不均衡特征，在各物流企业中的发展也表现出明显的不均衡性。主要可以依据物流企业的规模和企业性质分为三个明显的层次：属于第一个层次的是一些大型国有物流企业如中远、中储、中外运、中邮速递，它们陆续开展物流金融，业务增长速度很快；属于第二个层次的是一些中型物流企业如南储、中海、中铁快运，这一层次的企业陆续开展物流金融的同时业务增长幅度相对较慢；属于第三个层次的是一些新型的现代化供应链管理服务公司如速传物流公司、怡亚通供应链管理有限公司等，它们依据自己的核心优势为供应链上客户提供相应的物流金融产品时，却面临物流金融业务萎缩的危险。它们业务表现上的这些差异在于银行对物流金融业务风险防范的加强，使得银行在选取物流企业时更加注重物流企业的专业水平、控货能力和赔付能力[4]，大型国有物流企业因具备这些优点受到银行的青睐。这无疑是物流金融业务今后发展的趋势（即银行由于风险防范的需要，越来越趋向于选取那些规模大的国企进行合作）。在这背景下，选取处在物流金融业务第一层次中的物流企业进行研究更有意义。
本文基于这两点，选取物流金融开展比较早和发展比较成熟的广东省作为调研的区域。对广东省境内开展物流金融的三家国有物流企业——中储、中远、中外运（同处于大型“中”字头物流企业之一的中邮，由于尚处于物流金融业务的探索期，因此舍弃）开展物流金融业务的发展轨迹进行了探索性研究，旨在回答：我国物流金融业务是如何跨越式发展的？物流金融发展过程当中遇到了什么样的问题，企业是如何解决的？当前阻碍我国物流金融发展的瓶颈是什么？以期为有意发展该业务的物流企业（如：中邮）提供经验支持。
二、 案例分析
（一） 案例背景介绍
1. 中储
中储主营业务包括物流业务和贸易业务两大板块，其中物流业务包括仓储、装卸、运输配送、加工、现货市场、集装箱、国际货代、质押监管等八项业务，贸易业务包括经销和进出口等两项业务。
中储1992年开始探索物流金融业务，1999年在全国率先推出质押监管业务，目前已与20家银行签订总对总协议。2010年，动产监管业务超过600亿元，监管地点覆盖全国27个省份，监管客户超过1200多家，监管物品种涉及黑色金属、有色金属、煤炭及制品类、棉麻类、化工轻工材料及制品类等十六大类①。
1.1互联网金融的概念
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。从本质上说互联网金融是利用网络技术搭建于传统金融模式的一种新型的金融业，它降低了企业融资成本，极大地扩展了金融市场，它不仅对互联网经济起到了非常重要的支撑作用，还客观上有利于中小微企业的发展，为广大投资者提供了更加便捷的和盈利更为丰厚的投资场所。
1.2互联网金融的基本理论
与传统金融相比，互联网金融的核心功能没有发生变化，金融的契约内涵、金融风险等也没有发生改变，但互联网金融的交易和组织形式却受到互联网技术和精神的影响。互联网金融的理论基础是互联网特有的交换理论，互联网的存在使原本不可能实现的交易成为理所当然的事情，并且交易的双方不需要中介的参与。这就意味着，互联网金融活动有着极为强大的自由性和创新性。
1.3研究互联网金融的积极意义
总结互联网金融的发展，能够使人们对互联网金融的交易形式以及交易特征有所了解，方便人们在网络生活中进行金融行为决策；发现互联网金融中存在的问题，是促进互联网金融持续、稳定、健康发展的必要手段；而对互联网金融发展趋势进行预测，则是对未来金融活动的评估，对金融行业的发展战略制定相当重要。
2.互联网金融的发展
2.1金融贸易的形式
我国金融卫星通信在网络中的运行，构建了全国电子联行系统、金融信息系统、金税信息系统和中国证券交易系统等。这些金融系统的建立直接使得现实金融交易的形式可以在网络金融发展中继续进行。因此，网络金融贸易的主要形式仍以传统金融贸易的投资、融资为主，只是贸易的途径有所变化。除此之外，互联网发展与电子信息技术的综合运用使各种金融企业如商业银行、借贷机构、信贷公司等实现了网络业务的发展。网络银行的出现和网上金融产品的购买使得目前的金融贸易从窗口化转为网络化。受网络支付形式影响，第三方支付平台成为互联网金融贸易的特有形式之一，专门针对网络人群的多种理财产品也纷纷出炉，如“余额宝”等。
2.2金融发展的途径
在互联网环境下，金融发展的途径较传统金融模式有所改变。在传统金融模式中，金融发展依靠金融业务工作人员的推广以及金融机构所做的广告；而在互联网环境下，金融业务的开展可以通过多个平台实现：首先，网上银行业务开展使得原本银行卡所具有众多金融业务都能够在互联网中实现，银行系统中的工作人员可以通过银行可持有者所预留的联系信息进行银行业务推广，只需要发短信或者打电话进行业务推销即可，不需要进行一对一的现实业务销售；其次，由于网上银行的便捷性和节省人工等特点，为金融机构节省大量开支，将这些开支用于个人和企业客户所持有的银行卡的“返利”活动中，使人们能够更加主动地了解网络金融业务。
2.3金融业务的特点
网络金融业务除了具有虚拟性、便捷性和节约成本等特点之外，还具有广泛性特点并且不受时空的限制，这些金融业务特点同时也是互联网服务的基本特征。互联网金融业务的广泛性特点表现在以网络银行为首的互联网金融平台所推出的金融业务模式的相似性上，只要一种网络金融产品风行，就会有多加银行相继在网上银行中推行此业务或者积极与第三方金融平台建立联系，支付宝第三方支付平台对多个网上银行的兼容就是网络金融业务广泛性的特点表现；网络金融的不受时空控制性也表现在网络银行的发展过程中，即在网络银行中进行支付、转账、查询、缴费等业务，不受银行营业时间和银行卡所在地的影响，网络模糊了银行系统的地区差别，使金融业务的服务时间完全做到了“24小时不打烊”。
3.互联网金融发展中凸现出来的问题
3.1金融平台建设问题
金融平台是支持互联网金融发展的基础。目前互联网金融发展状态下的金融平台包括各大银行的网络银行系统、手机银行系统、具有支付功能的软件平台以及第三方支付平台、信贷平台等。这些金融平台的发展历程不一样，在网络金融中的作用不一样，在网络金融中所占据的地位也不一样。网络金融平台建设的不协调使得网络金融服务和金融交易存在失衡的问题，例如网络银行能够承办的大笔存贷业务数量远远小于现实银行，这就意味着，网络金融平台建设本身还存在着不完善的情况，即便是网络在人们生活中扮演了十分重要的角色，人们对于网上金融的认知度还远远低于其他日常生活行为。
3.2网络金融的安全风险问题
互联网金融发展中的另外一个严重的问题就是网络金融安全的风险越来越严重。在传统金融模式下，人们进行金融业务依靠银行单据，信票是纸质的，并且由三方保存，能够保证金融行为的妥帖，但在互联网金融交易过程中，金融交易双方不见面，所进行的交易实际上是信息的交换，交易双方也不能产生即时的、可以当做凭据的信票，金融信息一旦泄露或者被篡改，金融交易就面临着巨大的风险，很可能造成交易一方的巨大损失。
3.3金融业务载体的统一性问题
互联网金融发展中还存在一个不容忽视的问题，就是互联网金融载体与现实金融载体的不统一。金融载体即人们实现金融交易时必须使用到的工具或者信息，如在银行窗口办理业务需要出示本人有效身份证件等。作为互联网金融代表的网络银行登录方式不一致，有些银行采取U盾的登录方式，有些银行采用账户密码结合的登录方式，有些银行采用手机校验的登录方式，虽然不同的登陆方式都能够在一定程度上确保网络金融交易的安全性，但每种登录方式都与现实银行金融业务载体不同，一旦人们要在网络与现实中同时办理金融业务，就需要准备两种完全不同的业务载体，这阻碍了网络金融业务和现实金融业务的相互转化和有效联系。
4.互联网金融的未来发展
4.1网络金融平台的综合建设
互联网对人类社会的影响不止于在网络上实现一系列日常活动行为，实际上互联网的发展必然引领人类社会进入完全的网络化时代。在网络中实现一切事务成为互联网未来发展的主题，在此基础上，互联网金融也必将打破网络银行独占鳌头、第三方支付平台单一的局面。综合性更强、各种金融机构都能参与进来的网络金融平台建设是未来互联网金融发展的主题。网络金融平台建设将实现多家银行的网络银行或手机银行的整合，使各种金融机构都能在同一个金融软件上显示出来，人们打开软件就犹如到了网络上的“华尔街”一般，只需要登录一次账号，就能够实现在多个金融机构中的金融业务办理。
4.2网络金融安全保障更细致
网络金融的安全问题是未来互联网金融发展必须解决的问题，而网络金融安全问题的解决实际上也有赖于信息技术的进一步发展。目前信息技术的发展仍以2进制代码编程为基础，但在未来的信息技术发展中，各种生物科技也许能够参与到其中，每个人的网络金融数据信息将以特殊的，非代码式的保密形式加以保护，如个人在办理银行卡的同时写入指纹，而在手机和电脑的网络金融平台上也写入指纹信息，网络金融客户端的指纹信息与银行卡所记录的指纹信息一致，该银行卡所包含的一切网络金融交易才有效，这样就能够妥善保护网络金融客户的信息安全。
4.3 网络与现实金融载体的统一
