时间：2023-07-21 09:14:45
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国内各汽车俱乐部基本上采取会员制形式进行管理。投资方既有对汽车感兴趣的业外人士，也有汽车生产商、汽车维修商等业内人士，他们无一例外看中的是汽车售后服务这块蛋糕。在汽车行业，售后服务的利润占到了整个行业的40％以上。
一、保险公司开办汽车俱乐部的必要性
根据产险行业公开统计数据显示，车辆保险业务现在已占到财产保险公司业务总量的70％以上，部分中小型保险公司的比例甚至高达90％以上。然而相当一部分公司利润微薄，甚至亏损。究其原因，除了车险赔款支出占据了营运成本的一大块之外，其他很大一部分因素就是保险人手续费的支出，最高时可达30％以上。考虑到车辆的使用特点，车险保费采取的是每年缴纳形式，每次承保时，保险人都可以从中领取高额的手续费，在增加财产保险公司保费的同时，其也分走了本该属于保险公司利润的一大部分。而其中的原因就在于保险公司得不到真实的客户信息，无法直接给予客户优惠，从而不得不付出高额手续费。
当财产保险公司有了汽车俱乐部这个平台之后，全部客户可以纳入俱乐部会员进行管理，保险公司可以与会员面对面进行优惠协商，会员主要看中的是车辆出险以后的理赔及其他服-务，对费率折扣并非其主要关心内容。由此，保险公司可以降低一部分运营成本。同时，既是俱乐部会员，又是保险公司参保人的客户，在车辆事故的处理上，可以获得及时、准确的现场信息，杜绝理赔过程中出现的假冒客户、内外勾结、虚增损失等虚假理赔案件的发生，大幅降低了虚假理赔案件发生的比例。
另外，从避免恶性市场竞争、维护市场良性发展的角度出发，各地保险监管机构及保险行业协会，都出台了一系列规章与措施，严格禁止保险公司向客户提供各种超出报备范围的优惠与费率折扣，增加了保险公司招揽及留存客户的难度。通过独立核算的俱乐部形式，财产保险公司可以在不违背相关制度的前提下，通过向会员提供贴身的个性化服务，达到招揽及留存客户的目的。
一个运作良好、口碑较佳的汽车俱乐部，还可以吸引会员投保保险公司的其他产品，增加保险公司的业务总量，为进一步赢利创造空间。
二、保险公司开办汽车俱乐部的优势
财产保险公司投资兴办汽车俱乐部，可以创造新的汽车生活方式和文化，具体表现在三个方面。一是可以依托财产保险公司遍布各地的机构，组成分布广泛的连锁服务网络。使得汽车这个流动载体，无论走到何地，都可以通过完善的专业化连锁服务网络，让车主的驾驶生活变得更安全、更方便、更富有乐趣，享受到家一般的温暖。二是俱乐部的会员来源都是保险公司的投保客户及其他车主，数量巨大，只要精心组织，善于管理，便可以形成规模效应，产生规模效益，能够为会员提供广阔的信息交流、交换平台，大幅扩大会员的交际圈和人脉关系。从各种形式的娱乐活动中，如外出旅游、文化集会，到团体购物，都可以得获得满意的效果。三是随着中国经济的迅猛发展，社会的不断进步，社会各界层对投资理财、财富增值的需求不断高涨，而保险公司是金融领域的一个重要组成部分，是以向客户提供服务从而获取利润的专业公司，内部具有各种各样的专业人才及专门产品，可以使俱乐部会员享受到各种专业的、一对一的个性化的金融服务。
三、运营的模式
1、注册开办
由财产保险公司出资，或由保险公司的股东出资，在全国开设有分支机构的地方，单独组建具有独立法人资格的俱乐部，办理正式的工商营业执照，向当地保监局申请保险经营许可证。总公司设立俱乐部总部，各分支机构设立分部，一套人马，两块牌子。总公司对各地俱乐部进行领导、组织、管理和监督，各分部负责本区域会员的管理和活动的组织，形成有于其他俱乐部单打独斗的全国连锁经营模式，真正做到有会员的地方就有服务，有连锁的地方就有客户。
2、企业宗旨
俱乐部要秉承“安全”、“帮助”的服务理念，立足于增值服务、连锁经营、保险救助、产品供给、休闲娱乐、战略合作等六大核心业务体系的集团化经营，为会员提供多元化服务。
3、发展规划
俱乐部可通过举办各类活动来激发会员的参与热情，在与会员的互动中提升会员对俱乐部的忠诚度。会员可通过续保或商城购物、参加活动得到相应积分，积分可兑换相应产品和服务，从而享受汽车俱乐部提供的众多增值服务。同时不断开拓市场服务项目，寻找合作伙伴，使会员感到俱乐部服务无所不在，无所不能。
4、营销策略
建设定位为会员制的综合性社区互动服务网站，作为俱乐部的宣传窗口，应创建与会员生活息息相关的内容模块。主要模块包括会员注册、会员激活、咨询服务、汽车服务、俱乐部活动、保险服务、机票酒店服务、网上商城、会员积分兑换、俱乐部论坛、新闻资讯、会员论坛、服务等栏目。 结合保险公司的传统营销渠道，通过统一的客服热线、高速公路标牌、流动公交车身、交通广播电台、专业汽车杂志等渠道，每季推出一期主题活动，使所有驾车入都知道、了解本汽车俱乐部，并在公众及汽车救援服务、俱乐部行业制造巨大的广告效应，增强其在公众中的品牌号召力，扩大市场占有率。同时，利用俱乐部的全新服务理念和经营模式，以高效、便捷的人性化服务来留存会员。
四、服务内容
第一，汽车服务方面。其主要包括道路救援：会员在遇到故障或困难时，通过拨打救援热线，可以在全国范围内享受全年365天，每天24小时的全天候道路救援。如不件、不解体的现场车辆紧急维修；车辆电瓶搭电、充电，外力协助车辆启动；更换损坏车辆轮胎；紧急添加冷却水，保证车辆行驶正常；燃油意外耗尽时的紧急送油服务等。在采取上述措施无效的情况下，
还可以将车辆拖运至会员指定的地点或专业维修机构。代驾服务：会员通过拨打俱乐部24小时服务热线，可以获得提供汽车和驾驶员的代驾及租赁服务，如机场接送、商务代驾、酒后代驾等一系列服务。洗车服务：根据会员投保情况及理赔数据，结合会员积分，将会员划分为数个等级，针对不同会员等级，全年免费为会员在签约合作点洗车一定次数。验车服务：可以替会员代办车辆年检、代办驾照年检车务等服务。保养、美容、维修优惠、定点免费检测、装饰优惠服务：利用保险公司的签约维修保养单位或股东资源，为不同等级的会员提供日常的上述车务眼务。上门取、送车服务：通过保险公司的理赔查勘资源，为会员提供上门取、送车服务。重要信息提醒服务：通过统一客服热线向会员提供车辆保险到期、车辆年检到期、驾驶证年审到期、车船使用税到期的提醒服务。行车温馨提示：用短信方式，为会员提供当地路况、交通、气象、水文、餐饮、住宿、旅游、商贸等信息。
第二，俱乐部活动方面。其主要包括问候祝福：利用信息系统，自动向会员发送生日祝福问候、重大节日祝福。办理银行联名卡：在与保险公司签订银保合作协议的银行中，选取一家知名度高、服务特色鲜明、客户认同度高的银行，为会员办理联名卡，让全部会员都能享受到尊贵的超值服务，内容包括高等级的信用额度、低廉的手续费用、较广的签约结算客户单位等。汽车旅游：为广大会员组织车友会，以车为媒，定期地举办汽车自驾游活动，结交车友共叙驾车乐趣。组织活动：积极地为企业策划或承办各种商业性和社会公益活动，协助企业发展企业文化、进行形象宣传、社会调查、汽车团购和团体售后等服务，架起会员与企业之间沟通的桥梁。主题活动：定期组织各种主题活动，如家庭教育、科普知识、体育比赛、消费维权等，为全体会员提供一个感受生活的优秀平台。优惠通知：主动通过短信平台，将近期一些商业优惠送达会员。
随着老龄化进程不断加快，我国60岁及以上老年人口已经超过2亿，约占总人口的16.1%。面对如此庞大的老龄群体，如何使他们晚年生活更富足、更健康、更丰富，不仅是儿女关心的问题，还是金融机构逐鹿的重点。作为率先发力“养老金融”，服务近1200万老年客户的商业银行，兴业银行依托国内首发的“安愉人生”养老金融综合服务方案，不断挖掘老年人金融需求，致力于产品与服务创新，为老年客群提供定制化产品与专属服务，深耕银发市场。
“经过调研分析，我们发现期限长、风险低、收益高、流动性强是老年人对银行理财产品的普遍预期。”兴业银行养老金融中心总经理刘建宇告诉笔者。为实现老人们的这一普遍预期，该行创新推出“安愉储蓄”定存产品，具备收益较普通储蓄高、安全灵活、急用可取等优势，得到中老年客户的一致认可。
安愉分期付息储蓄存款：孝心存款，让父母月月有零钱花。该产品5万起存，存期5年，按月付息，每月利息自动转入卡内活期账户，实现老年人“月有所入”，安心进行长期投资的需求；同时，设置分档利率，起存金额越高，利率越高，最高利率可达3.95%。解决了老年人中长期理财需求的同时，在保证资金安全的前提下，锁定利率，有效防范利率下行风险。
安愉人生智能定期储蓄：安心存款，随时支取，让父母更安心。该产品支取便利、灵活计息，可根据实际存期对应的定期利率，靠档计息。过去，老年人将资金进行定期储蓄，一旦有紧急的资金需求，便只能承受利息的损失，选择了这款智能定期储蓄存款，可以支持不限次数的提前支取，灵活计息，存取便利，保障了老年人存款的收益和便利性。
智慧的选择
安愉储蓄这款老年金融产品一经推出，便给人眼前一亮的感觉。感恩的设计必然感召感恩的心，智慧的设计必然感召智慧的选择。
60岁的张女士，年p时多从事自由职业，现在上年纪了，日常生活就主要靠积蓄、基础养老金、儿子孝敬。张女士的儿子小伟，在北京一家金融机构上班，平日工作比较忙，一年也回不了几次家，虽然小伟经常给她寄钱，但是张女士都不舍得花，日常生活仍旧非常简朴，这让小伟有些苦恼。平日里小伟一直很关心父母的养老问题，偏爱投资理财的他也是兴业银行的忠实客户。自2014年起，在国内著名专业理财研究机构普益财富《银行理财能力排名报告》中，该行已经连续8个季度蝉联全国性商业银行理财能力综合排名第一。2016年12月，小伟留意到该行发售了一款名为“安愉储蓄”的产品，利率比普通的储蓄产品高，还支持按月付息，小伟觉得这类养老金设计的产品十分适合自己的父母，于是他立刻在兴业银行北京分行给张女士购买了该款产品，一个月后，张女士的账户上按时收到了第一笔利息，母子俩都非常高兴，钱既保值增值了，又能满足张女士日常的开支，一举两得。
在日常生活中，客户还会经常遇到存钱时纠结要存多长时间的难题，如果存1年，利息太低；存5年，又担心万一临时突发事情需要用钱，提前取出就按照活期利率计算，利息收益无法达到预期。安愉智能定期解决了客户之忧，锁定5年期限，急需用钱可以随时去取，存多久就按下一档挂牌定期利率来计算（如满一年不满两年，就按一年期定期利率来计算）。
温暖的回报
“没想到5年期定期储蓄也可以按月领取利息，就像每月领工资一样。儿子给我发工资了！”鸡年春节，这份儿子送的新年礼物让家住西安未央区的陈女士脸上乐开了花。
陈女士口中按月领取利息的定期储蓄，是儿子张文为她购买的30万元兴业银行“安愉分期付息”储蓄产品。该产品不仅享受高于普通定期储蓄的利率，而且与普通定期储蓄只能到期一次性领取本金和利息不同，可以按月领取利息，提前享受储蓄收益。按现行利率计算，陈女士的30万元“安愉分期付息”储蓄每月可获得利息收入近千元，满足了陈女士每月的生活开支需要。
“母亲年龄大了，我早就想提供一笔钱供母亲养老，尽一份孝心。”张文表示，他最看重的是这笔钱既能满足母亲的日常生活需要，又能实现资金的保值增值。
财产保险市场的有效运行主要依赖于企业组织模式及其管理机制。目前，组织模式变革呈现出新动向———即自保公司和互助保险模式，新模式的出现标志着我国财产保险市场组织形式的多元化，传统的组织格局被打破。从国外的市场实践情况看，超大型企业通过设立自保公司对自身的各类经营风险，特别是巨灾风险进行平衡性管理，其具有平稳财务、降低成本、合理避税的特点，中石油自保公司无疑成为我国这种保险组织形式创新的先行者。与此同时，2011年，中国保监会核准了浙江省慈溪市龙山镇西门外村的农村保险互助社试点，我国首家农村保险互助社，它意味着这种不以营利为经营目的，经营成本相对较低的保险服务形式可能成为未来我国农村社会保障体系的一支主要力量和重要趋势。
(二)管理体制创新
当前，我国财产保险创新面临的主要机制障碍在于，一是传统的关系营销仍未得到有效改观，二是对政府政策的依赖程度高，独立经营能力不够;三是资本市场和发展对财产保险融资吸纳能力的冲击，金融产品多元化对传统保险产品的冲击与替代;四是分业经营与分业管理机制的弊端不断显现;五是人才管理激励和约束机制不完善，无序竞争频繁发生。管理体制创新，深化保险体制改革，推进保险公司体制改革，完善股份公司的内控管理，建立科学决策管理体系，增强财产保险的风险防范与风险管控能力。推进经营机制创新，拓宽经营管理思路，积极探索激励与约束机制，深化保险的服务和保障理念。逐步探索建立低成本、高效率的人才管理模式。探索个人人管理机制创新，在培训、晋升、佣金、个人保障等环节进行改革与创新，完善第三方交易平台，完善人管理制度。强化对分支机构的管控。
二、保险产品创新
(一)财险产品需求的激发与引导
财产保险应该以社会需求变化为导向，以经济和社会重点领域和关键环节为中心，开发保险产品创新体系，根据经济和社会生活中的重大变化，追踪居民和企业的经济活动行为，关注责任保险、农业保险、家财保险、生产与流通险等重点领域和关键环节。进一步开发农业财产保险产品。进一步研究和开发服务与国家公共安全与社会稳定的产品门类，如重大疫情、灾害、高风险工种与行业保险，医疗责任，建设工程质量，旅行社责任险，重大环保与绿色产业的风险责任保险等等。探索财产保险产品的新的功能。贷款是当前社会经济安全和家庭财产安全的重要资金来源，对于贷款资金的使用，可以由财险公司创造新型贷款保障型产品，如医疗责任险、车贷险、房贷险，将财产保险真正推向民生领域，深入到百姓的生活当中。
(二)调整险种结构
虽然财产保险取得了不错的成绩，但不容忽视的是无论从经营管理理念、行业经营秩序和经营管理的规范性、到经营环境和经营质量等方面存在突出的矛盾和问题，财险市场仍然存在着突出的结构性矛盾，如险种结构失衡、财险业务过分依赖于车险、企业产险和责任险比重仍然较低。财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。可保财产，包括物质形态和非物质形态的财产及其有关利益。以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常称为财产损失保险。例如飞机、卫星、电厂、大型工程、汽车、船舶、厂房、设备以及家庭财产保险等。以非物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的，通常是指各种责任保险、信用保险等。例如，公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任、出口信用保险、投资风险保险等。改革过分依赖车险的严重畸形的财险产品结构，增大家财险比重，创造适销对路的家财险产品，着力进行财产险险种结构调整，创造新的家财险或责任险产品品种。未来财险发展的重点应在与家财险与责任险，其中责任险可以发挥更加突出的作用。就责任险来说，交通、旅游、医疗、教育、环保、安全生产等方面都可以发挥至关重要的作用。同时，责任险中保险公司及其人扮演的是风险管理者的角色，这更体现了财产保险这种社会风险管控制度的本质特点。
(三)开发和创造新型保险产品
产品开发和创新的主要动力来自于行业改革的深化，组织模式和业务模式创新。从国内外成熟经验看，推动新型工业化和实现产业优化升级，不仅需要注重资本投入和基础设施等硬件建设，更需要注重投资贸易环境等软件建设。在成熟的财产保险市场国家和地区，财产保险业可以为企业的科技创新、生产、物流、销售，以及企业人才队伍提供全面风险保障，保险业的发育程度已经成为衡量一个国家和地区投资环境的重要内容。产业调整振兴规划，着眼于战略性新兴产业发展，加快保险产品和服务创新，疏通保险保障、融资信贷等一揽子金融服务链条，完善配套和增值服务，进一步推动科研成果转化，服务区域内生产、物流、销售各个环节，为企业的科技创新和扩大再生产提供必要的支持。在增强财险企业盈利市场空间的同时，也增强了企业自我发展的动力以及低于市场风险的能力。加大产品开发力度，不断扩大保险服务领域。当前，财产险费率持续走低的原因之一是竞争激烈，而引发激烈竞争的重要原因之一是险种竞争过于集中，尽管财产险险种种类不少，但竞争主要还是围绕着企财、机动车、货运险展开的。责任险、信用保证险、短期健康险等险种，社会需求日益扩大，但由于多种原因，目前业务量不大，发展速度缓慢，财产保险公司应该在这些险种的发展上下大气力，开拓更大的发展空间。一个适销的新险种就会形成一个市场，保险业应加快实施产品开发战略，根据市场需求，不断研制新的保险产品，扩大保险市场容量。此外，在开发市场和创造新产品之前，必须着力消除营销财险行业发展的体制和机制障碍，这一点对于财险制度改革至关重要。应进一步推进保险利率市场化改革进程，加强财险保障的制度与法律建设。此外，可以通过细分客户需求，细分客户群体，创造多样化、个性化、贴心的财险产品。
(四)开发衍生型产险品种，挖掘投资性财产保险产品
从20世纪80年代开始，保险与金融的联系变得越来越密切，保险零售市场、资本市场、资产负债管理和公司的风险管理中都出现了保险与金融的融合，保险期权及保单贷款证券等衍生品及证券化工具不断推出，财险市场重点应探索产品的新功能和新价值。新型的金融服务企业———银行保险业不断涌现。目前，保险衍生品及证券化工具市场虽然还未得到充足发展，但作为传统再保险的替代或补充，可以有效地解决巨灾保险的承保能力缺口。过去，世界范围内的投资者只是间接地以(再)保险公司普通股的形式参与巨灾相关的损失概念决定，除了提供一高度可变的超平均水平的潜在收益外，可望起到很好的分散风险的效果。随着世界金融市场一体化及金融科技的发展，保险与金融会更趋融合，保险创新更会层出不穷。例如，国际上早已经出现的保险期权，风险交易，保险资产证券化等，都提供了不错的保险衍生产品开发思路和有益借鉴。
三、开拓潜在保险市场，拓宽服务领域
(一)加强保险宣传、提高保险意识
服务社会管理空间巨大，观念与创新是关键。服务社会的理念对于经济和社会发展起到了很好的减震器的作用，理念领先是财产保险产品创新的导航。保险宣传是一种观念的引导，更是一种情感的交流与互动。我国由于受到传统经济方式和传统文化的影响，很多人的思想是偏于保守的;再加上我国的保险业真正意义上的发展只有二十多年的时间，所以我国老百姓的保险意识普遍不足，甚至还有错误认识。在保险、宣传方面，保险行业一定要加强与各类传播媒体的合作，利用大众媒体覆盖面广、百姓对之信任度高的优点开展形式多样、别开生面的保险宣传活动，培育良好的外部环境。
(二)激发保险需求、合理推销险种
财产保险商品的非渴求性，从根本上决定了顾客不可能像购买有形商品那样主动购买保险，即使是有保险意识的顾客，也会因为需求的潜在性而拖延或放弃。部分保险公司提倡需求导向式销售，就是要改变以往的产品导向式和销售导向式的营销观念。销售过程中要充分了解顾客的家庭状况．分析顾客可能会面临的各种风险，把顾客家庭中潜在的保险需求激发出来，使他们意识到不买保险可能带来的风险和财务危机，适时推荐符合客户需求的保险产品组合。深度开发，提高保险覆盖面，调整保险产品的发展环境和产品服务的空间分布。从根本上改变通过人情关系，通过强行销售或者恶意竞争来占领市场份额的做法。
(三)拓宽服务领域，细化服务环节
在传统的财产保险和人身保险业务基础上，保险业积极创新，服务领域不断拓宽。从城市走向农村，从第二、第三产业走向，农林牧渔等第一产业。在服务新农村建设方面，开展了政策性农业保险、农民工养老保险、失地农民养老保险、农房保险等一系列保险服务;深入教育领域，学校的责任保险、旅行社责任保险、环境污染责任保险、煤炭开采等高危行业责任保险;在参与社会保障体系建设方面，企业年金、商业养老和健康保险。同时，跟进一步精细化深入到生产的具体步骤和关键环节中，同时也可以深入到企业产品销售等关键步骤中，挖掘传统财产保险市场中的，精深财产保险市场。跟随价值和风险较高的新型产业或者创业群体，推出新型创业保障型产品。
四、财产保险服务创新
在服务内容上，应该着力围绕保险咨询、方案设计、个性化定制服务、承保、风险管控、勘察定损、理赔等做到细致周到。创新客户关系管理系统，建立数字化档案，客户服务记录系统，了解和体会客户不断变化中的真是保险产品需求，设计个性化产品，提供更为简洁优惠的保险产品，开发保险产品的投资与增值功能。充分利用电子邮件、网络平台、语音电话、短消息等渠道，为客户提供自动服务项目，如在线查询、产品推荐、理财产品、财产保险关联业务拓展与办理等。精细服务环节(精深保险)。实行精细管理，加强风险控制。保险公司卖出的是保单，经营的是风险，实行精细管理，加强风险控制，稳健经营，是财险公司稳定利润的基本策略。首先，要认真开展以核保、核赔为中心的全面业务内控管理，要不断完善风险管理体系。通过核保，要将那些不可保风险坚决剔除;认真核赔，在充分保护被保险人利益的前提下，努力减少骗赔、诈赔案件，挤干赔案中不应有的“水分”，合理降低赔付率。其次，要加强再保险工作。根据《保险法》的有关规定和公司自身稳健经营的要求，细化各险种的自留额标准，将超出自留额标准的大的承保项目和高风险业务适时分保出去。通过分保，既扩大了公司的承保能力，又分散了经营风险。第三，重视开展各险种的跟踪服务，将保单的事前预防，事后理赔之间的事中指导的空白进行查漏补缺。重点在于细化事前的条款细化，服务人性化和个性化，重在对被保险人的事中的监督、管理与警示，并提出切实可行的实施方案。
五、财险产品销售方式创新
(一)探索和发现新型销售渠道
如推进电子商务、电话营销、邮政、产寿险交叉销售等等。深入农村、社区、企业，建立微型分支机构及微型人或者流动人制度。深入民生领域，加强管控民生或家庭安全保障事项，如天然气，居民用电，火灾，通讯，重要财产，动产与不动产，存款，等保险，提升财产保险对民生利于的渗透力和保障力。
(二)改变销售方式，理性销售保险产品
过去人情保单和关系保单在保险销售中占有很大比例，这类保单极容易导致顾客和保险公司之间产生矛盾和法律纠纷。现在，随着顾客保险知识的拓宽，冲动购买保险的行为已经理性化，强势推销、人情推销再也行不通了。晓之以理、动之以情，以诚信的个人品质、丰富的专业知识和优质的服务态度取胜。而新型营销方式．如电话行销、信函销售、网络销售等是顺应时代潮流的产物，保险营销渠道也应该顺也电子化、网络化的发展趋势。但与此同时，电网销的服务问题也日益突出，首当其冲的是配送问题，其次是落地服务，特别是理赔服务问题。此外，在我国的电网销的发展，除了利用的便捷的特点外，更多的是利用了价格的优势。消除和纠正电网销售模式的缺点，积极推进新兴消费模式与消费方式和当代青年消费大众生活模式的接轨。迎合年轻消费群体，未来10年财险产品消费主力军，培育稳定的财产保险产品的消费群体。
(三)延伸销售终端，推进财险销售模式与销售重心的企业、社区终端建设
2011年人保在天津先行开展了门店销售模式的新探索，行业销售能力和销售渠道建设的新动向，未来随着保险“进社区”理念的普及，对传统销售模式的回归，特别是门店销售模式将可能成为销售的一种新趋势。在社区建立保险产品销售与市场拓展的人制度。同时，营销员制度进行改革，改革传统以人事制度为导向的人事管理模式，采用现代最新的HR管理模式，不是表面上采取计算机管理平台，而是将人力资源管理理念与人事制度改革结合起来。
作为信用卡增值服务的一项，附赠保险已经不再是白金卡持卡人的专项礼遇，金卡、普卡持卡人同样可以拥有一定额度的保险保障，而且保险品种已经从最普遍的航空意外险发展到全面的公共交通意外险、旅行保险、重大疾病保险、家庭财产保险等等，相信这样的“附赠品”对持卡人来说还是具有一定吸引力的。
意外险仍是主要赠品
在各家信用卡所附赠的保险产品中，意外险仍然占有最高比例，只不过形式上有了更多花样。
比如招商银行Car Card汽车卡所赠送的一年期自驾意外伤害保险就颇具新意，持卡人在自驾出行过程中，如果发生人身意外伤害事故，就可以得到最高10万元的保险理赔。根据保险公司网上报价，类似的10万元保额一年期自驾保险保费一般在100元左右，换言之，持卡人也就享受到了100元的实惠。
以组合形式出现的旅行意外险除包含较高额度的航空意外险外，还搭配了航班延误、行李延误或丢失，以及商品运输保险，显得更加人性化。比如中国银行长城中银联名卡为持卡人提供80万元的航空意外险、500元行李丢失保险，以及1万元的大件商品运输保险。不过想要获得这些保障，持卡人还必须额外满足一定条件，航空意外险以及行李丢失保险必须是持卡人本人刷卡支付自己全额的机票费用，而大件行李运输保险的承保范围仅限上海市范围内，且大件商品必须是在从商场运往信用卡资料登记的家庭住址途中发生损失。
从2009年4月15日起，新申请广发车主卡主卡的客户，自发卡日期其首三个月内计积分刷卡消费一次，即可于首次消费次日起获赠一年期旅行意外险或驾驶员意外险中的一项，卡主可自行选择。其中驾驶员意外险包括了身故及残疾保障，金卡最高额度15万元、普卡最高额度10万元；旅行意外险分为五个方面，包括航空意外险、火车及轮船意外险、汽车保险、航班延误保险以及行李延误丢失保险，不仅持卡人本人能够获得保障，就连同行的配偶和子女也有对应的保险金额。考虑到《保险法》对未成年子女的身故赔偿有限额，因此北京、上海、广州、深圳的持卡人子女身故最高保额为10万元，其余地区为5万元，而航班延误及行李延误丢失保险则不受影响。
居家保险很实用
如果说旅行意外险有其保障的时效性、局限性，那么居家保险就显得更加日常化、实用化了。长城中银联名卡和平安信用卡都借助保险公司后盾，为持卡人提供一定的居家保障。
长城中银联名卡的保障分为家庭财产保险和保姆意外险。家财险包括20万元保额的建筑物及附属设备保险(不合装修)、5000元室内财产盗抢保险和1万元第三者责任险，保障住处为联名卡持卡人登记资料中所填写的家庭住址。比较人性化的是，在春节及“五一”节假日期间，室内盗抢险的保障额度会自动增加50％，让假日出行的人们更加安心。保姆意外险是指在持卡人登记的家庭住处，保姆工作时发生意外可以得到最高3万元的赔偿，可以作为保姆责任险的有力补充。
平安信用卡提供的居家安全保障包括家庭财产盗抢险、现金、金银珠宝盗抢险，以及门窗恶意损坏损失险。金卡、普卡持卡人的理赔标准有所不同，其中普卡持卡人无法获得现金、金银珠宝盗抢险，但在门窗恶意损坏损失险上与金卡享有同等额度。需要注意到是，并非申请卡片、拿到卡片就能获得保障，持卡人必须在激活卡片后成功刷卡一次(不限金额)，才能从消费第二天起获得保障，直至卡片失效。每次保险事故的绝对免赔额为300元，这也是持卡人自己所必须承担的损失部分。
健康保险分担疾病花费
由于健康险费率较高，赠送健康保险或许是最具吸引力的增值服务。中信银行魔力系列卡是专为女性持卡人打造的信用卡，不同等级的持卡人可以获得相应保额的女性重疾险保障，范围包含女性发病率最高的几类疾病：乳腺癌、卵巢癌、宫体癌及宫颈癌，保险金额从最高的白金尊贵卡10万元至普卡1万元不等，白金尊贵卡持卡人还将额外获得2万元保额的红斑狼疮疾病保险。与一般健康险相同，持卡人同样需要经历一段观察期，若其后经县级以上公立医院或保险公司认可的医疗机构诊断出此罹患原发性上述疾病中的一种或多种，可以得到保险公司的赔付。
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.46.032
近年来，随着财产保险产品类型的多样化，财产保险体系日益完善。分析财产保险在改善社会民生的主要作用，提高对财产保险的认知程度，有利于财产保险的推广。同时，在财产保险业务营销过程中，存在着一些问题，需要结合当前财产保险的实际发展情况以及发展需要，提出对应的财产保险创新改革策略，以提高财产保险结构体系的完整度，提高其对改善民生的作用。
1 财产保险的定义及业务范畴
1.1 财产保险的定义
关于财产保险的定义包括广义和狭义两种。其中，广义的财产保险是指将财产及其相关的经济利益以及损害赔偿作为保险标的的险种；狭义的财产保险则是指将实体物质财产作为标的的险种。在保险实务当中，一般将狭义的财产保险称为财产损失保险[1]。
1.2 财产保险的业务范畴
《中华人民共和国保险法》第九十五条对财产保险的相关业务进行了明确的定义，财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务[2]。可以进行保险的标的物包括物质形态和非物质形态的财产与经济利益。其中，以具体物质形态存在的财产和利益作为标的的，被称为财产损失保险。例如，家庭财产、房屋、车辆、生产设备等；以非物质形态存在的财产和利益作为标的的，被称为责任保险、信用保险等。例如，职业责任、投资风险、产品责任、信用保险等。
2 财产保险对民生改善的主要作用
2.1 为家庭财产保驾护航
家庭是社会构成的基本单元，为家庭财产提供保障是财产保险改善民生的一个重要表现。所谓家庭财产保险就是指将居民的有形财产作为标的物的险种，是财产保险的主要险种之一。按照保险责任的差异，可以将家庭财产保险分为基本险与综合险两种。家庭财产保险在确保居民财产安全稳定、避免群众遭遇意外灾害、盗窃等损失等方面具有十分重要的作用。
从2008年开始，我国范围内的自然灾害频发，给不同地区的家庭财产带来了巨大的损害。针对该现象，我国主要保险公司相对应的提供了家庭财产保险产品，给居民的家庭财产安全提供了有效的保障体系。以我国的农村住房保险为例，根据保监会的相关统计资料，2012年，我国农村房屋保险费用为5.1亿元，对全国范围内的6000多万间农村房屋进行了保险，为农民提供了约6000亿元的财产保障，基本实现了对自然灾害多发区域的有效覆盖。
2.2 提高社会经济水平，维护社会稳定发展
财产保险不但可以通过有效的风险机制为人民群众的家庭财产提供保障，避免因为意外事故而导致的生活水平降低的问题。而且还能够在社会经济发展方面起到一定的作用，对维护社会稳定发展、提高居民生活的整体水平具有重要意义。
以当前财产保险关注较为密切的“三农”保险为例，各主要保险公司对发展农村保险予以高度关注。例如，中国人保在“十一五”期间针对农业保险的投资不断增加，获得的农业保险费用也增加了近16倍，共计为1465.4万农户提供了包括社会治安综合保险、小额保险种植业和养殖业保险等在内的保险，对维持农村地区经济稳定、产业均衡发展方面起到了重要作用。
同时，部分保险公司还针对中央财政支持的农业产业开展了对应的保险业务，通过持续完善农业保险营销机制和推广发展模式，以具体的区域为对象，开发了具有地域特色的农业保险业务。以此为基础，将小额保险作为基本突破口，采取协调推进的模式使得农业保险业务得到了有效发展，对提高“三农”保险在农村市场的覆盖率方面发挥了积极意义。不仅发挥了农业保险的强农、惠农作用，而且推动了地方经济的持续健康发展。对提高当地居民的生活水平、维持社会稳定、改善当地民生等方面具有积极意义。
2.3 为抵抗自然灾害提供了有效屏障
对于我国保险行业而言，过去的十年自然灾害频发使得保险业务在经营的过程中面临着多重考验。在发生自然灾害之后，保险公司关注民生，向老百姓伸出援助之手，为提高老百姓抵抗自然灾害能力方面发挥了重要作用。通过积极履行社会责任，持续扩大财产保险的覆盖范围、拓展财产保险的渗透深度，将财产保险的主要方向放在服务民生，为灾后重建以及社会保障提供了有效支撑。据相关资料统计，中国人保财险仅在“十一五”期间就承担风险责任金344.07万亿元、处理理赔案件7368万件、支付赔款达到2965亿元，有力地保障了人民群众的正常生产生活，为社会稳定、民生改善做出了重大贡献。
3 当前财产保险经营过程中存在的主要问题
3.1 险种结构亟待优化，市场供应能力亟待提高
目前，虽然部分保险公司的财产保险业务发展较为全面，针对不同的市场类型开发了针对性的财产保险险种，形成了相对完善的财产保险产品结构。但是，依然存在着产品结构不合理的问题。例如，部分财产保险产品主要以机动车辆保险、企业财产保险为主，其比例甚至达到了80%，存在着严重的结构失衡问题[3]。究其原因，主要是由于对市场定位不合理、险种结构优化意识不明确以及适销险种较少导致的。
市场保险供给是指在对应的时期内，保险人可以为整个市场提供的保险产品数量。这对于大部分以分公司建制为单位的保险公司而言，因为其独立开发保险产品的能力不足，导致其所销售的保险产品是基于全国范围设计的产品，缺乏针对性和区域特点，使得产品的同质化程度较高，不利于满足当地市场的供给。从当前财产保险市场情况来看，保险公司提供的财产保险产品单一，不但不能满足市场实际需要，而且还带来了行业内恶性竞争、内部管理混乱、会计核算难度增加、内部控制乏力等问题，直接制约着财产保险业务的发展，限制了其在改善民生方面的作用。
3.2 保险中介机构发展缓慢，制约了财产保险市场的开拓
根据国外财产保险市场的发展经验，财产保险市场的迅速发展是建立在保险中介机构及体系的持续发展和完善基础上的。在保险产业发达的国家，由人、经纪人等中介结构所提供的财产保险数量占到了总体业务的55%左右。而当前我国的财产保险业务主要由银行、车辆管理所等具有明显行政背景的兼职人所担当，而且由之提供的业务量仅仅占到总业务数量的20%左右，远远低于国外保险业务发达国家的55%。这直接制约了财产保险业务的承接能力，造成了保险业务量难以提高的问题，限制了其改善民生作用的发挥。
4 财产保险公司业务创新策略与建议
4.1 产品结构的创新
当前，财产保险市场的特色产品较少，与财产保险业务发达的国家相比，我国的财产保险公司责任险所占的比重较低。针对近些年自然灾害频发的问题，我国财产保险公司必须深入思考责任保险及其相关产品的开发[4]。在具体的改革创新过程中，可以从以下几个方面对财产保险产品结构进行优化和创新：一是建立并完善总、分公司联动开发机制。财产保险产品的开发和储备是财产保险营销工作的重要环节，也是保险营销工作的基础。总公司可以基于电子商务、综合金融等产品构建公司的整体开发及创新平台，从而满足下属分公司对保险产品的实际需要。而分公司则基于其对市场实际需求较为了解的优势，利用对应的渠道定期将搜集得到的一手产品需求信息向总公司汇报，通过这种上下联动的产品开发方式，保证所推出的财产保险产品具有市场根基，有利于产品的销售；二是优化险种配置。对财产保险险种机械优化配置的过程中，可以将财产损失险、责任险以及人身意外伤害险结合起来，形成一揽子的保险产品。不但能够显著降低保险销售的成本，而且能够全面满足投保人的实际需要；三是提高保险产品的创新频率。在具体的实施过程中，首先要缩短责任保险产品的开发周期；其次要针对我国财产保险方面的空白领域，例如航空航天产品，开发对应的高科技保险产品；再次要建立大型自然灾害管理体制，例如使得家庭财产保险能够附加地震保险条款；最后要针对当前居民生活过程中的实际需要，退出一揽子综合类型的保险。例如，开发增值服务子女教育险、火灾责任保险等。
4.2 营销方式的创新
随着当前保险市场客户个性化需求增加，保险公司在推广财产保险的过程中，应该通过灵活可变的营销方式来赢得客户、为客户提供更好的服务。例如，通过银保合作方式进行财产保险业务的推广。我国部分地区的银行保险业务发展较好，保险公司通过与银行建立紧密的联系，使得银行成为了该区域办理保险业务的综合金融类机构。但是，部分地区的银保合作还处于较低水平，银行业务在总业务量中还只是占据较小的比重。究其原因，首先主要是因为保险公司可供银行销售的产品类型较少；其次是当前保险公司的核心业务系统并没有与银行代办点进行对接，大多处于跑单水平，直接打击了银行代办保险业务的积极性。因此，在业务创新过程中，可以首先建立与银行共赢的一体化金融体系，并开发对应的金融性产品；其次，实现保险公司业务系统与银行的对接，使得银行能够真正代办保险业务，提高其业务推广积极性。另外，保险公司还应该充分利用电销、互联网销售渠道。投保客户可以根据其自身的实际情况采取电话直销、手机销售以及网络销售等方式。例如，保险公司与通信公司联合销售家庭财产保险产品，并与银行合作进行以银行卡为载体的对应保险计划。通过这种方式，不但能够显著开拓保险销售的渠道，还能够提高保险产品销售效率。
参考文献：
[1]夏炎.积极探索财产保险公司创新发展之路[J].经济研究导刊，2013（26）.
光大推出系列养老金融服务
近期，光大银行推出了系统化的养老金融服务。
其中包括为老龄人群定制的“颐享阳光卡”，将多重养老需求涵盖在这张金融借记卡中。
据介绍，颐享阳光卡所面向的是55岁以上的老年客户，除了基本的借记卡功能外，颐享阳光卡还特别推出颐享阳光四大专属增值服务，涵盖了财富、便捷、出行、健康等，一卡全面覆盖养老人群需求。
其中财富服务是指：持卡人可分享光大首家的养老指数、颐享阳光养老理财计划，以及为老年人特别推荐的固定收益理财产品和养老基金定投精选池。
便捷服务包括，颐享阳光卡将作为55岁以上老年客户的身份标识，持卡客户在光大银行网点可优先办理各种金融业务，同时光大还将逐步建设颐享服务专柜，让老年客户享有专属优先的金融服务。对于行动不便的老年客户，光大银行还将提供上门服务，在取得老人的当面授权下，可由被授权人代为办理部分银行业务。作为增值权益，这张颐享卡强调的是健康与出行便利，持卡人可获得电子健康档案，个人日常咨询，定期关爱短信等服务，颐享阳光卡月日均100万元以上的客户还可获赠2次预约医疗挂号服务。此外，持卡人可获得光大银行赠送保额10万元的1年期意外伤害保险，年内成功申领颐享阳光卡的客户还可获赠2次机场贵宾服务。
可以说，颐享阳光卡与一般的贵宾客户卡没有本质上的不同，但在增值权益设置上更加贴近老年客户的需求。
值得一提的是，此次光大银行还推出了一款颐享阳光理财产品，专门为具有养老需求的人群设计。这款产品由光大银行自主管理，产品以境内固定收益类产品为核心，采取护本策略。这款产品的存续期为15年，到期后还可根据需要展期，便于中老年人为养老进行规化，长期投资。产品采用收益率形式发行，每月公布上月实际收益率和下月预期收益率；当投资收益率低于业绩比较基准时，可通过业绩报酬回补进行弥补。投资者可根据每月现金需求，通过每月分红或定期定额赎回部分产品份额，满足日常养老需求。
兴业打造“安愉人生”金融方案
兴业银行也为老年客户群体打造了专属金融方案，名为“安愉人生”。
在“安愉人生”综合金融方案中，集合了产品定制、健康管理、法律顾问、财产保障四项服务为一体。
其中，产品定制服务是指兴业银行为“安愉人生”客户精选产品组合，产品更加符合老年客户稳健的投资心态和理财需求。在功能设计上以安全、适用为原则。为此，兴业精心设计了专属存折，为老年客户在业务咨询、办理等环节提供人性化、便利的专属服务。
健康管理是“安愉人生”套餐中最为重要的一项增值服务，“安愉人生”客户可获得全方位的健康管理与医疗服务方案。包括为老年客户精选的身体健康体检套餐；提供专家挂号预约、全程导医、就医全程陪护以及住院/手术安排等综合医疗增值服务；为老年客户免费寄送健康类书籍，举办健康知识讲座，提高客户的自我保健意识等。
此外，兴业银行与国内知名法律专业机构合作，可为“安愉人生”客户提供专属法律顾问服务，包括24小时律师电话咨询热线，协助提供法律文书拟定、修改，推荐本地专业律师法律事务，以及各类法律文档下载、定期发送法律知识期刊等服务。
兴业的套餐中还含有保障服务，由于老年人在进行投保时受到的限制较多，因此在套餐中主要为家庭财产保险及人身意外伤害保险计划。
“信福年华”逆按揭以房养老
其实，早在两年前，中信银行就推出了国内首张针对中老年群体的专属借记卡“信福年华”卡。
与其他银行的老年借记卡卡相比，中信的“信福年华”卡内最富有特色的功能是其“逆按揭”贷款功能，这是一种以住房为抵押，向借款人分期发放用于养老用途的贷款。一般来说，贷款金额根据担保物价值和养老人养老合理需要的资金确定，计划累计贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%，并且每月实际支付养老金额不超过2万元。在贷款的期限上，根据借款人的实际需要合理确定，最长不超过10年。
除此之外，信福年华卡内的功能主要围绕理财服务、健康服务和便利服务来设计。
中图分类号：F84 文献标志码：A文章编号：1673－291X（2011）11－0271－02
2010年，我国财产保险原保费收入约3 800亿元，原保险赔付支出约1 600亿元，赔付率约为42%。作为财险公司最主要的险种之一，车险占到财险公司业务总量的70%以上，部分中小财产保险公司甚至高达90%以上。但在2009年之前，车险业务一直处于亏损状态。一方面，保险公司内控管理不严，理赔人员或者专业技能不高，定损、核损不合理，造成滥赔；或者与客户、4S店、维修厂内外勾结，制造虚假赔案。另一方面，绝大部分客户对保险公司的印象就是投保、理赔两张脸，投保笑脸送上门，正常理赔谢人情。中国保监会在2009年11月份出台了90号文件《关于防范车险理赔环节风险的通知》，其中规定必须尽快完善车险理赔制度、调整理赔流程、加强信息系统管控。各地保监局及各省行业协会及保险公司都在认真落实文件精神，进一步规范车险市场秩序，提高理赔服务质量，防范和化解车险理赔环节风险，保护被保险人的合法权益。如何构建良好的以客户为中心的车险理赔服务体系，在保险公司内整合各类资源，降低赔付率，提高结案率，实现车险盈利，树立良好品牌，提升公司形象；在客户群体中解决难赔、惜赔、拖赔问题，提升客户满意度和忠诚度，真正实现股东、公司、客户利益最大化，是各保险公司面临的现实问题。本文拟从如下几个方面进行阐述。
一、建设广阔的定损服务网络
定损是核损的前提，只有真实完整的定损，专业高效的核损才有用武之地。机动车辆本来就是用于满足人口流动的一种工具，投保地与出险地不一致是非常正常的一种情况，因此，建设遍布全国、密度适中的定损服务网络就成为必然。一方面可以及时向客户提供便捷服务，另一方面也保证定损结论的真实可靠。形式可分为自己投资建设的专属中心，以及与规模较大、口碑较好的修理厂签订合作协议的协作定损中心。在省会及中心城市每区设立一个，地、县级市每市设一至两个。地点应优先选择交通便利的中心地区，可容纳100台以上的停车场，有宽敞、明亮、优雅的客户接待大厅，有成套的拆解及检测设备。
二、构建全面的理赔业务系统
全面的理赔业务系统应包括：能及时、全面的将各种影像资料扫描上传，避免纸质介质遗失带来的不便；数据全面集中，实现全国通赔；支持小额案件快速处理机制；定损、核损、核赔、支付、客户外部查询等环节无缝对接，既便于对内部各环节的有效管理，又便于外部客户对理赔进度的了解；对第一现场到达率、赔付率、结案率、预估偏差率等各种指标能实时监控，便于在第一时间对机构、业务人员、理赔人员进行预警、控制；各种分析、总结报表能够及时输出，便于及时对当前及下一阶段工作进行调整与布署。与核心业务系统、财务管理系统、人力资源管理系统、车辆及旧件等固定资产管理系统、行业协会车险信息共享平台等进行全面对接，便于对保险费率进行调整或改变承保条件，对承保风险进行控制，防止诈保诈赔，抑制道德风险的发生，将被动的事后控制变为事前控制；便于及时支付赔款；便于对理赔人员实施数据量化管理；便于合理调配查勘车辆，及时进行旧件回收与管理。
三、打造专业的理赔队伍
查勘员队伍要从各种汽车类大专院校应届毕业生中进行招聘，对其进行法律、保险知识、客户服务等方面的培训后，在全国范围内实行异地交流，每半年流动一次，切断其与客户、修理厂、4S店的利益链。实行专业技术考核晋升制，按查勘现场到达率、资料上传率、派工受阻量、查勘工作件数、查勘完成率、客户投诉率等进行专项量化考核，引导优秀的人才脱颖而出。
定损、核损人队伍可实行外部招聘与内部培养相结合的模式，经培训后要具有汽车制造或修理技能、配件销售与管理经验、以及医疗救护方面的专业知识和丰富经验。核赔人队伍同样可实行外部招聘与内部培养相结合的模式，经培训后要具有保险、法律、汽车专业知识和丰富经验。对核损、核赔队伍每半年进行一次专业晋升考核，对考核优秀人才按20%比例，任命为异地机构理赔负责人，享受异地安居补贴、异地回乡探亲补贴及带薪休假。
四、投入足额的查勘装备
工欲善其事，必先利其器。全套的查勘设备是做好理赔服务的先决条件，是全部理赔数据的主要来源。配置GPS的查勘车、可无线上网的便携式笔记本电脑，数码相机、大容量录音笔，高寒、高海拨地区的防冻、防滑设备，是较为合理的现场查勘配置。在查勘业务量较大的地区，车辆配置原则上应每车月均查勘300件以上，其他地区应保证至少每机构有一台专用查勘车。
五、成立透明的配件电子商务
配件价格是理赔成本的一大关键，也是水份最多、最难控制的一个环节。为此，应在总公司一级成立专门的配件中心，由具有配件销售、管理经历的人员组成，建设自主的配件电子商务网站和配件信息库。通过与源头品牌汽车配件厂商洽谈，进行预约批量采购，争取最优惠价格。实行网上采购配件招标，采取定质竞价方式，实行“低价中标”确定供应商制度。在网站中开设配件信息库，实行配件、工时费供应商报价，定期更新维护，“择低采用”的价格信息查询方式。在系统自动确定配件后，各地所需配件由配件中心统一进行快递服务。
对车损超过1万元的事故车辆维修，采取电子商务网站“定项、定质、定工期”的竞标方式，实行“择低采用”确定维修厂制度。
六、建立良好的定点医疗机构
理赔事故中的人伤案件，比例虽小，影响重大。一方面，涉及到人伤的案件，有人为、感情因素在内，处理标准不可能像机器一样，刻度精准，一旦处理不善，会引起，对保险公司的整体形象造成重大损失；另一方面，一般来说，处理周期比较长，理赔金额不确定性较大，处理不好，会给保险公司带来经济上的较大损失。因此，与负责人伤鉴定、治疗的医政机构建立良好的互动就尤为必要。
各机构应设立专门的人伤调查岗，由具备医生经历的人员负责，对所有重大人伤案件跟踪调查。在工作中要积极与人伤鉴定机构建立良好协作关系，把握每例人伤鉴定；与医政管理部门建立良好协作关系，杜绝每例医、药道德风险；与大型医药供应商建立良好协作关系，随时把握医药价格信息；与市、区（县）级医院建立定点协作关系，争取最大医、药价格优惠。
七、推出专业的拖车施救服务
在现场施救中，拖车服务价格是最具争议的一项服务。由于拖车数量相对较少，其价格基本上处于卖方市场。为最大程度方便客户，降低成本，保险公司应通过启动“车友俱乐部”形式，投资拖车设备，实现生产型创利运行机制。同时可与大型、专业拖车单位建立良好协作关系，争取最大价格优惠。也可充分利用股东4S店以及定点协作修理厂的资源优势，充分节省拖车成本。
八、创造和谐的保法关系
理赔案件中的虚假案件比例业内认可的在20%以上，监管机构将假赔案、假机构、假保单列为前三假，它对保险公司及客户、社会造成的危害重大，必须予以打击。打击虚假案件离不开司法介入。另外，部分法院人员对保险理赔案件平时接触不多，对保险条款理解及司法认定水准不高，有出险后保险公司就该赔偿的心理主导，保险公司败诉比例相当高。因此，保险公司应设立专门的理赔法务岗，由具有司法经历的人员担任，与公安局、交管局、检察院、法院、律师事务所等单位建立良好协作关系，争取获得他们最大程度的支持，把道德风险降到最低。 随时了解、掌握各地与汽车相关的各种信息和数据，及时把握有关车辆盗抢和车辆事故的动态。
在工作中，应及时掌握重大交通事故信息，对有公司承保车辆参与的事故，及时了解现场情况，与有关部门和主管民警沟通，在事故责任认定等方面争取最大程度的主动。主动与发生盗抢险赔案所在区域的公安部门沟通联系，掌握第一手现场信息资料，在破获盗抢案件和侦破假赔案方面争取获得公安部门最大程度的支持。与法院、律师事务所建立良好的协作关系，随时掌握各种相关案例和法律规定，为争议赔案、诉讼赔案获得最大程度的主动权创造良好条件。与检察院、公安内保局建立良好协作关系，在调查、侦破疑难赔案、假赔案方面争取获得最大程度的支持。
九、实施全面的客户增值服务
当前财产保险业客户服务存在诚信度差、定位不清、认识不到位、缺乏财产保险业客户服务行业标准、人员和装备投入不足、考核和监督机制不健全等诸多问题，从而造成现场查勘速度慢、定损缺乏依据、理赔手续繁琐、赔款不足额且周期长等后果，其中车险理赔难就是财产保险业客户服务方面的突出问题和主要表现，这些问题和后果已经引起保险监管机构的高度重视和社会大众的强烈反响，已经到了不得不解决的地步。
一、保险客户服务的特性
保险服务是指保险公司为潜在客户和现实客户提供的以保险保障为核心的售前、售中和售后全过程的服务，保险服务既有一般服务所具有的无形性、及时性、差异性和易逝性四大特性，更具有其保险保障所包含的特殊内涵。一是保险服务的无形性，与有形产品相比较，无形性是保险服务所具有的最为显著的特性。保险服务与一般的服务有所不同，主要是因为保险产品本身就是无形产品，客户在购买保险前仅仅是初步了解保险的条款和承诺的服务，而无法亲身体验保险产品和服务，所以客户选择保险公司面临的投保风险就比一般的有形产品更大，就更需要保险公司履行最大诚信原则。二是保险服务的及时性是指服务的生产过程和消费过程同时进行，因此要求保险公司在现场查勘、医疗跟踪和协商定损以及赔款等方面都要履行服务时效的承诺。三是服务的差异性，由于客户的主观预期和感受不同、服务人员的服务技能和素质不同、提供服务的时机和场合不同，服务质量常常处于因人因时因事而不断变化和高低起伏的状态。四是保险服务的易逝性，即保险服务既不能在时间上储存下来以备后用，也不能在空间上进行转移，如果不及时消费就会造成服务的损失。自然灾害和意外事故的发生具有不可控性，也没有什么规律可言，特别是突发大面积事故后的客户服务更是对保险公司提出了很高的要求。因此要求保险公司对突发的大面积事故的频率和范围提前做出预案，对客户服务的人员和装备的配置留有一定的机动余地，以应对突发的大面积事故的及时处理。
二、国内保险业服务的发展趋势
一是标准化服务，通过夯实保险服务的规范化和流程化基础，实现客户服务标准化，确保客户服务的统一性。二是专业化服务，通过建设学习型组织，积累保险服务专业知识技能和业务经验；依靠现代科技成果挖掘目标市场和潜在客户；依靠高效的作业运营平台整合内部流程和外部资源，从客户价值的角度出发提供专业化的服务。三是一揽子服务，强调保险服务不仅包括核心的理赔服务，还包括出险前的承保服务和平时的防灾防损以及紧急救援等全方位的增值服务；不仅包括基本的保险出单和赔款支付等合同内服务，还包括保险专业咨询和策划、续保提醒、短信通知、客户关怀等合同外服务。四是一站式服务，强调保险服务的全流程无缝联接，客户可以通过统一界面完成相关业务办理，满足客户以最简便的方式享受服务的需求，提高客户对服务流程的依赖性和信赖感，从节约客户的时间成本等方面提升客户价值。五是差异化服务，价格竞争所导致的利润压力迫使保险公司开始审视服务成本和服务效益的权衡问题，同时对客户价值的关注是保险服务发展的一个方向，通过客户细分实施差异化服务，可以更加有效地配置服务资源，使服务投入更加有效，确保优质客户的维系与发展。
三、客户服务的目标和能力建设要求
客户服务的指导思想是全面树立“以客户为中心”的“大服务”理念，由外而内打造服务价值链，从产品研发、渠道建设、承保理赔、客户服务和品牌宣传等各个环节创造客户价值，实现客户满意和保险公司有效益的发展。客户服务追求的目标是实现原有客户续保率持续提升，特别是VIP客户续保率保持较高水平，新增客户不断增加，客户投诉率明显下降，达到保险监管机构和客户满意度不断上升，形成保险公司和客户共同发展和共赢的局面。
保险客户服务需要达到“六个力”：一是客户界面的执行力，就是凡与客户接触的人，必须牢固树立服务意识，养成良好服务习惯，自觉执行服务标准，忠实履行首接责任，全力以赴做好服务工作。二是业务后台的支撑能力，就是要完善管理规则，理顺业务流程，明确环节时效，优化技术支持，形成有效激励，为前端客户服务提供支持。三是服务品质的监控能力，就是要建立保险公司各层级、各流程、各环节、各岗位的服务工作标准和考评奖罚标准，健全保险公司各层级服务监督考评机构岗位，明确职责，赋予权限，实现服务效能考评的常态化和有效性。四是客户资源的管理能力，就是要以客户关系管理系统为依托，通过客户实名制的强制执行，建立公司客户识别与分级系统，并有效联通业务系统、网电销系统、理赔系统、财务收付费系统和服务电话系统，构建公司统一、互联、高效和差异化客户资源管理与服务体系。五是客户需求的发现能力，就是在市场研究、产品开发、服务提供、技术应用等方面，建立以发现需求、引导需求、创造需求为目的的客户服务创新体系，充分体现公司引领市场的价值与作用。六是服务资源的整合能力，就是依托保险公司既有的网点优势和巨大的客户群体，以保险保障为核心，有效整合外部资源，不断扩大和延伸保险公司的服务领域，以满足客户多样化的服务需求，强化保险公司的竞争能力。
四、客户服务标准的监督和考核
1.保险公司内部的监督和考核
一是保险公司的分支机构自身对照考核标准、自查自纠并不断改进和完善。二是由保险公司上级机构的客户服务质量检查神秘人和保险公司外聘的客户服务质量检查神秘人对照客户服务标准进行明察暗访并考核打分排名，每季度在公司内部网站上公布1次考核结果，每半年进行1次公司系统内部排名，对排名靠后的保险分支机构进行自查自纠，限期改善。三是通过电话回访和营业厅评价器评价以及发放书面的客户满意度调查表等途径进行客户满意率调查，全面了解客户对保险公司客户服务的评价，掌握客户对保险公司服务需求并尽可能的满足。四是通过认真处理客户各种途径的投诉，发现保险公司在客户服务方面存在的缺陷和问题，有的放矢的加以改进。五是建立服务质量日常监督机制，全面导入质量管理体系，完善内部监督、客户监督和社会监督三级监督网络，分类管理、定向监控，通过建立客户服务质量监督检查机制，达到客户服务质量管理的常态化。六是通过服务监督和定量化的服务效能考核对展业、承保、理赔等各业务环节的用时监控和服务质量的量化考核跟踪，为客户服务标准化的有效落实提供强有力保证。七是在公司内部将客户服务考核指标纳入各级领导的KPI指标进行严格考核并兑现，通过实施月通报、季考核、年度兑现的方式不断促进保险公司提高客户服务的质量和效率。八是坚持“专家治司，技能制胜”的原则来打造专业化的服务队伍，不断深化核保和核赔师制度，提高承保和理赔的专业化水平，为客户服务效能的提升和客户服务标准化的落实奠定人力资源的基础。
2.保险监管机构等部门的监督和评估
一是保险监管机构和保险行业协会或者委托的专业机构对所在地保险公司的服务质量和效率进行评估和考核评分，并视考核评分情况对服务质量差的保险公司负责人进行诫勉谈话、警告、直至机构的停业整顿。二是通过在社会上聘请行风和服务质量监督员的方式，发现问题并提出整改措施。三是通过新闻媒体对保险行业进行全方位的舆论监督，对保险消费者投诉和反映到新闻媒体的寿险销售误导和车险理赔难等方面的问题，一查到底，严肃处理并给社会一个公开透明的答复。四是通过保险公司自律、保险行业协会自律检查、保险监督管理机构监管和新闻媒体的舆论监督等多种途径督促保险公司采取措施提升客户服务的质量和效率。五是建立以客户满意为导向的考核评价体系，确定客户服务关键环节的量化考核指标，对全流程客户服务的主要内容逐项考评并定期向保险公司和社会大众公布客户服务指标的考核结果。
中图分类号：TP317 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2015）08-0378-01
一、汽车保险的概念及起源发展
（一）汽车保险
简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。
（二）汽车保险起源
汽车保险起源于十九世纪的英国，此行业在第二次中传入我国，但那时的保险行业被外国侵略者垄断，直至1979年为适应经济体制改革与对外开放，国务院批准中国人民保险公司恢复国内的车险办理业务，现中国的汽车保险业务趋现于成熟。
二、车险的职能
保险人按照等价交换关系建立的汽车保险是以盈利为目的的，简而言之，保险公司最终要从它所开展的汽车保险业务上赚到钱；投保人与保险人要以各类汽车及其责任为保险标的签订的具有法律效力的保险合同，否则汽车保险没有存在的法律基础；在投保人与保险人所共同签订的保险合同（如汽车保险单）中，明确规定了双方的权利和义务，并确定了违约责任，要求双方在履行合同时共同遵守；它是一种以合同约定的保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付的保险行为。正是这种损失补偿或保险金给付行为，才成为人们转移车辆及相关贵任风险的一种方法，才休现了保险保障经济生活安定的互助共济的特点。
三、车险的作用
对于被保险人来讲，保险公司设置车辆保险的作用有二：其一是使各种车辆在遭受保险责任范围内的灾害事故损失时能够获得经济补偿。其二是有效地保护车祸受害者的利益。换句话说，车辆保险不但保障车辆本身，而且为车主或其允许的人在使用车辆过程中给他人造成的损害依法应承担的民事赔偿责任提供保险保障。
四、牡丹江市现有车险保险公司：中国平安保险公司；太平洋保险公司；大地财产保险公司；泰康保险公司；
新华保险公司。
五、牡丹江市主要车险的分类
（一）车辆损失险：车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。这与第三者刚相反是顾自己的，如果您爱惜自己的车就要买。
（二）、第三者责任险：属强制性保险，车年审时需要。指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。
（三）盗抢险：如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，就可以考虑不保盗抢险，但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要保盗抢险。
（四）自燃险：辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。是新车建议不买，三年以上的车建议考虑。
（五）划痕险：在使用过程中，被他人剐划（无明显碰撞痕迹）需要修复的费用，一般新车、新手买。
（六）不计免赔率：车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额（20%），由保险公司负责赔。
（七）不计免赔额：车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔。不计免赔率―附加险几乎是个必保的好险种，建议加上。特别是新手，加上了会有用的，尤其在你碰到大的事故损失时，这个险种可以大大减少你的损失。
六、牡丹江市汽车保险行业的发展前景
虽然牡丹江市在公路行驶的汽车数量在过去几年快速增长，整体的汽车拥有比例仍然处于低水平。因此，在达到市场饱和之前，牡丹江市的汽车市场有足够的增长空间，这也给牡丹江的汽车保险行业带来巨大的商机
同时牡丹江市受益于近年新车销量大幅上升和行业监管政策趋严影响，汽车数量的猛增，与之相对的车险市场也愈发澎湃，呈现良性发展态势，汽车保险行业也迎来了高速发展，保险费用增长速度和盈利能力创造了历史高点，综合成本趋于下降。中国汽车保险现状表面上形态各异，百家争鸣，相当活跃，但实质却是良莠不齐，形成的品牌数目屈指可数。品牌化规范服务将成行业趋势。服务基本保障能力基础上的创新和提升，将是价格产品同质化后吸引客户促进销售的最佳途径，而服务创新也是目前形成企业自身差异化优势的一个最好突破口。服务创新不仅仅可以实现差异化，如果将其进行系统规范的梳理包装打造，还可以变成企业的一个标志性识别符号，成为企业品牌体系中的一个亮点，可以有助于在市场竞争层面树立自己的领先地位。虽然行业里也不少有有实力和资金的巨大的"潜力股"，但受我国经济增长速度的影响、国外企业的介入、随着市场竞争的加剧等因素的影响，牡丹江市汽车保险市场预计两年内会趋于上升发展不仅如此，牡丹江市的电话车险，凭借投保便捷、价格优惠、增值服务优厚等优势被越来越多的车主接受和认可，尤其是平日工作繁忙的年轻人，只要一个电话便能为爱车投保，通过电话完成咨询、投保、上门收费、理赔进度查询、理赔回访等，关键是各家大的公司还推出很多增值服务，这些服务能为日常用车没有出险的情况下提供很多保障，也会省却很多费用。另外，这种渠道投保是比较透明的，没有了中介，是直接与保险公司沟通投保，信息透明化、价格透明化的优点也就显露出来，综上一些浅述可以预测，牡丹江地区电话车险市场的发展空间巨大。
近几年来牡丹江市还兴起网上汽车保险，所谓网上汽车保险，就是指车主可以通过网络完成汽车保险的在线查询、在线购买、在线支付和在线续保等功能。网络的发达，为网上汽车保险提供了可能。众多的车主可以自由选择这一投保方式，为自己的爱车提供保障。
第一，省时间。网上汽车保险比其他任何一种投保方式都方便快捷，通常完成整个保险流程只需要大概十分钟的时间。
第二，省精力。无论是到保险公司的柜台办理投保手续，还是打电话让保险业务员上门服务，都需要车主投入一定的精力，而网上汽车保险则没有这样的麻烦。
第三，更实惠。选择网上汽车保险，可以省去一部分费用，因而在价格上也有一定的优势。
第四，赔付快。车主通过网上投保就可享受到超乎寻常的理赔服务，对于万元以下的车险理赔，如果资料齐全的话，仅仅一天时间就能获得赔付了。
围绕这四点，牡丹江地区车主也开始选择网络来为自己的爱车保险，走在了时代的前面，同时省去了许多不必要的麻烦。以上就是牡丹江市车险行业的发展前景。
致谢
感谢团队中默默奉献的队友及指导老师
参考文献
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[2] 陈立辉，吴立勋浅谈我国汽车保险现状及发展趋势[J].上海汽车.2004.01.17-17
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[4] 王祺德国车险发展概况及对我国的启示[J].保险研究，2004，
[5] 王祺.法国车险经营简介[J].上海保险，2004，（4）.
大开放与全面跨界合作
开放性与专业性一经结合，会诞生出什么样的金融互联网业态？不久前淘宝开卖的国内首个“赏月险”令人耳目一新。中秋节当天，被保险人如果因为天气原因看不到月亮最高可获赔188元，除对应的人身保障外，赔付的是不能赏月造成的心情损失。这个产品源自阿里巴巴的创意，设计和运营理赔由安联财险完成。
早在2010年，淘宝与华泰财险尝试推出退货运费险，投保该款保险的淘宝卖家一旦遭遇退货，退货运费将由保险公司承担。一些主营服装类商品的卖家秉承“7天内无条件包退换”的服务承诺，由于产品特性导致退货率较高，购买退货运费险则能够使卖家在不影响消费者购物体验的情况下减少运营成本。
此次众安财险获准开业，对股东阿里巴巴和腾讯而言，相当于建立起了自己的保险嫡系部队，致力于参与保险产品设计和规则制定；对于股东中国平安而言，相当于为自己搭建起真正意义上的互联网平台，顺应互联网消费需求并为大数据的积累创造条件。一路走来，以超强创新力筑就综合金融帝国的中国平安，此次合作伙伴是拥有庞大客户资源、强大支付平台的腾讯和阿里巴巴，这样的架构为未来金融创新勾画出一个巨大的想象空间。而众安财险此次获准自营保险业务，不仅为保险同业涉足互联网金融开辟了先河，更为金融企业与网络电商的跨界合作提供了一个具体的样本。
渠道变迁大有潜力可挖
截至目前，我国共有50余家保险公司依托官方网站、保险超市、门户网站、O2O平台和第三方电子商务平台等方式开展互联网业务。2012年我国保险在线保费收入达到40亿元，同比增幅123.8%。
互联网保险虽然发展迅速，但规模、影响和发展势头远不及期望。对此有专业分析指出，现有互联网保险业务以车险、理财型保险和健康险为主打产品，与传统渠道产品并无价格和本质区别。至于所谓的中秋赏月险、爱情险和单身险都只是吸引眼球的噱头，无法成为真正的产品形态。
事实上，互联网保险市场潜力巨大，发达保险市场上车险保费收入的30%、寿险保费收入的近10%都来自互联网。互联网保险不仅仅是销售渠道的变迁，更是依照互联网的规则与习惯，改变保险现有的产品、运营与服务模式。不是仅仅把传统保险产品移植到网上，而是重新构造股东、客户、企业、网络平台以及关联各方的价值体系和运作逻辑。发展互联网保险不仅要搭建O2O、B2C的保险营销架构，更要探索C2B客户需求定制服务，甚至未来可能形成基于互联网的保险互助机制。
与仅通过互联网销售既有的保险产品不同，众安在线的优势是通过产品创新为互联网的经营者和参与者提供一系列整体解决方案，来化解和管理互联网经济的各种风险，为互联网行业的顺畅、安全、高效运行提供保障和服务。或许在不久的将来，专业互联网保险公司有望正式开启我国互联网保险发展的新篇章。
个性产品市场前景广阔
众安在线单一最大股东阿里巴巴曾表示，他们对于保险有很多想法。然而很多险种虽然前景广阔，但在前期要承担很大的成本和风险，很少有保险公司愿意做。互联网市场对个性化保险产品有着巨大的需求。主要有网络安全、电子商务、网购消费者权益保护和社交网络等互联网相关的财产保险业务。虽然这些险种很难做大保费规模，国内专注于这些险种的保险公司也并不多，但是这些险种的确为保险公司带来了很高利润。
目前，一些第三方电子商务平台已经开始根据消费者和自身需求，与保险公司合作推出个性化的互联网保险产品。淘宝的“退货运费险”就是最为典型的一个案例。该险种由华泰保险承保，在买家选择需要退货的情况下，退款成功后保险公司对退货邮费进行赔付。目前卖家版已经有超过10万个用户加入，超过5000万个买家正在使用。
此外，淘宝还推出了淘车保，在消费者购买机油、机滤、轮胎等汽配后，提供就近安装服务和90天高额安装质量保险；太保产险承保的淘保包则提供了3c数码类商品有偿增值服务；在商品被拒签后，货到付款拒签险承诺赔付给卖家双倍运费，目前已有超过13万个货到付款卖家加入；平安产险、太保产险承保的家纺质量保证保险，则为在淘宝购买的家纺提供质量鉴定的服务，降低了消费者的交易风险。
同时，苏宁易购服务商保险也开始上线，是由太保产险承保，目前有物流仓储企业责任保险——装卸队人伤责任、物流运输企业责任保险——人伤责任、电器安装维修企业责任保险。
发展道路依然艰难曲折
王琛是中国银行深圳分行信用卡中心的负责人之一，在信用卡和保险合作领域有多年操作经验。2006年8月，该行正式启动了和中国人保寿险有限公司深圳分公司的合作，率先在行业内推出了保险联名信用卡――“中银长城―人保关爱卡”，至今在深圳已有超过一万张的发卡量。持卡人刷卡达到一定额度后，可以免费获保家庭财产保险和意外险等多种保险，保险功能成为该联名卡的重要增值服务。
“2007年，双方还会有交叉营销方面的推广计划，合作领域会进一步拓宽。”王琛告说。这样一来，保险公司不仅可以“免费”给持卡人提供保险服务，还可以借助信用卡客户平台，主动营销持卡人自愿付费的保险产品，扩大保险公司的营销渠道。
在借助信用卡渠道销售保险方面，一些新兴保险公司走得更早。招商信诺人寿公司首席财务官赖军表示，在2006年新增的6亿元保费收入中，通过信用卡渠道收取的保费收入同比增长1倍，业务贡献度占到2/3左右。资深保险营销专家、深圳品牌学会会长张迎宾认为，在保险人增员普遍困难的情况下，新兴公司通过与第三方共享营销渠道的方式，可以有效规避营销弱势、降低成本，实现初期快速扩张。
而王琛认为，对于银行来说，提供信用卡渠道风险低又能增加中间业务收入，同时还能利用保险公司的客户群体，“是一项各家银行会积极推进的业务”。
自立门户
但保险公司并不满足于仅仅借道银行销售保险产品。将信用卡模式运用到保险业务上，直至推出保险公司自己的信用卡，一条保险系信用卡路径渐趋清晰。
在中央财经大学教授郝演苏看来，保险公司完全可以把寿险凭证“银行卡化”，将其发展为保险公司的客户服务基础载体。保险公司向投保客户发行这种卡式凭证，客户在保险事件发生时凭此证享受保险服务；保险公司还可以与一系列商户开展合作，投保客户在这些商户消费购物时就可以享受优惠和折扣，不仅提升客户服务体验，保险公司还可形成手续费收入。“客户可以利用卡式凭证做自动质押贷款，在支付网络上支取保单的现金价值，当消费金额大于现金价值时，就形成了信用卡透支。”
“这还是一个很框架性的想法，能否施行主要依赖于支付渠道的解决和相关政策的放开。”郝演苏认为，保险公司要想赋予保险凭证支付功能，在自建支付网络不现实的情况下，必然需要加入目前已有的银联网络，与商业银行合作。
