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本人作为本次会议策划者之一以及会议全程的参与者，现就其中一些突出的亮点进行总结与广大读者共同分享。
精心策划 严密组织
会议安排在2008年1月28日在绵阳召开，公司安排在绵阳召开此次会议有两个主要目的，第一、绵阳是美菱在国内的第二制造基地所在地，也是美菱最大的股东——四川长虹大本营所在地；第二、四川省作为中国最大的人口所在省份，市场潜力巨大，是公司2008年战略市场之一，美菱在安徽的市场占有率高于其他品牌在本土省份的占有率，借助本次会议加强安徽、四川两地客户的交流和学习，将四川打造成第二个根据地市场。
会议的安排却存在着巨大的困难，首先，会议确定的召开时间，1月28日离春节仅剩8天时间，而春节前的冰箱市场是销售高峰阶段，年末岁初，大部分客户都在忙过年！忙销售；其次，春节前是春运的高峰阶段，此时出行是个巨大的困难。为了确保客户能按时参加会议，公司特地要求各地分部在请柬发出之后的一周内将确定的参会代表的机票和火车票复印件传真回总部，采取人盯人的战术！但人算不如人算。即便公司组织再严密，考虑再周全，更大的困难在这种情况下出现了。
从2008年1月中旬开始，湖南、湖北、安徽、江西、贵州等省份遭遇百年不遇的雪灾，雪在灾给企业的生产和百姓的工作生活带来了极大的困难，然而，此时，美菱已经将邀请全国核心经销商于1月28日参加在四川绵阳召开“涪城会，安天下”经销商年会的请柬已经发出，突如起来的雪灾无疑为此次会议的如期召开设置了一个无法逾越的障碍，1月26日上午各种坏消息不断传来：从合肥到各地级市的高速公路、国道、省道相继封闭、机场也被迫封闭，然而，请柬就向离开弓的利箭，俗话说，开弓没有回头箭！收回请柬？取消会议？都是不可能的假设。当载满公司高层管理人员和安徽省内150位客户代表的“美菱”号飞机呼啸着离开合肥骆岗机场时，升向天空时，品牌的号召力和凝聚力在那一刻得到了最有效的验证。此时，许多客户代表从早上离家出发到飞机起飞经历了整整一天的时间，许多客户因为车辆堵在合肥进城的各路口，是下车踏着厚厚的雪走了2-3个小时路程才到达市区的！
奇迹不断在创造，从1月24日开始到1月29日顺利返回合肥，整整一个星期，合肥骆岗机场只开放了两天即1月26日下午、1月29日下午，没有任何先知，也没有做任何调整，一切的安排都在雪灾来临之前就已经确定，无独有偶，美菱非常巧合地顺利往返。能说不是一个奇迹吗？如果说此次会议成功的取得源自“天时、地利、人和”，那么，雪灾给本次带来的唯一结果是失去了“天时”，如果要说“天时”，那么在往返两天机场恰好大雪暂停，机场开通可以算得上“天时”，会议中心设在绵阳，并非美菱大本营所在地，可以说也没有任何“地利”可言，惟有的是“人和”，也正因为“人和”成就了本次会议的成功召开，达到了“天时、地利、人和”的境界！
面临突如其来的暴风雪，有人曾预测说，本次会议只要邀约参会的人员能有一半人员到场就算成功了，事实上，除了长沙、衡阳、南昌等少数区域的客户由于机场不具备飞机起飞条件而未能参加会议外，其他所有邀请的客户均克服了巨大的困难如期到达，空前的雪灾没有丝毫影响到本次会议的效果，相反，由于受及其恶劣天气的影响反而考验了美菱品牌的号召力，品牌的影响力！考验了本次会议的组织能力！“精心策划，严密组织”为本次会议的成功赢得机会！
形式创新 内容丰富
本次会议的另外一个亮点体现在会议的形式创新上，众所周知，家电制造商在每年岁末或者新年伊始时期都会召开全国性的经销商年会，一般的年会均以年度经营总结、新品上市推荐、经销商旅游参观等为主要会议内容，经销商在年会期间除了吃吃喝喝外，基本上没有实质性的收获。正因为如此，这种会议的组织就会流于形式，成为例行惯例一个流程，开吧，没有意义，不开吧，会引起同行以及经销商的怀疑，企业是不是出问题了？这种会议的最后结果是投入很大、效果很差，成为地道的“鸡肋”型会议，“食之无味，弃之可惜”。
而此次美菱在绵阳召开的以“涪城会 安天下”为会议主题的07年度会议中，把“打造金三角 布局新农村——家电下乡渠道论坛”做为会议的核心内容，以论坛的形式来传递美菱的经营目标、营销策略，通过与经销商面对面的对话来总结经验、分析市场、制定策略，以达统一思想的目的，因为论坛是与经销商面对面进行的沟通，成功的市场运作方法是通过部分优秀经销商献身说法来传递的，所以与会客户的参与意识很强，500人的会场座无虚席，论坛期间，整个会场除了台上论坛嘉宾之间的风趣、形象的对话外，剩下的就是台下所有与会客户持久而热烈的掌声。
主题新颖 亮点纷呈
本次会议的主题直接吸引了与会经销商的眼球，“打造金三角 布局新农村——家电下乡渠道论坛”的会议主题包含有以下几点内容：家电下乡、金三角、新农村，上述关键字全是目前社会热点话题，是全社会共同关注的关键词。
“家电下乡”是国家财政部、商务部组织实施的一项利国、利企的惠民项目，“家电下乡”不仅是家电行业所有制造商、流通商共同关心的话题，同时也是相关省份政府和农民关注的一项重大事件。因为关注所以专心。“家电下乡”有广义上的，也有狭义上的，狭义上的“家电下乡”指商务部、财政部组织实施的“家电下乡”。
“新农村”是国务院近年来提出的我国现代化建设进程中的一项重大历史任务，旨在加快农村经济发展、提高农民生活水平，建设社会主义新农村，总的要求是“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”。美菱作为国内最大的冰箱生产制造企业适应国家宏观政策，勇于承担也乐于承担社会责任，为“新农村”建设做出企业应该承担的社会责任。
“金三角”是美菱在2006年底就开展的一项针对农村市场的渠道工程，早在2006年，美菱就凭借对市场的敏锐把握，看准了中国农村市场的增长拐点，并布局三、四级农村市场，果断开展“金三角工程”，实施家电下乡，从渠道、产品、服务、物流等多方面拓展三、四级市场，在三、四级市场取得了稳健的增长。通过“金三角工程”，确保了美菱与经销商、消费者之间稳定的沟通，也建立了美菱与商、分销商三方共赢的渠道关系，保证了美菱渠道的稳定、持久，在农村市场上“精耕细作”，扎实发展。为此许多经销商一提到金三角就如雷贯耳，在该渠道策略的推进下，许多经销商2007年的销售额同2006年相比，增长率超过100%。正因为从该项工程中受益所以关注！
资深专家 论坛渠道
再次，参与论坛的嘉宾也是本次论坛一道亮丽的风景线。论坛确定的与会嘉宾由公司高层管理人员、行业专家、经销商代表等组成，合肥美菱股份有限公司总裁王勇先生和营销总监秦塘宗先生在论坛现场以企业的身份与嘉宾进行面对面的沟通和答疑。同时还邀请了帕勒咨询资深董事、并兼任多家跨国家电企业的中国营销顾问的罗清启为会议特约嘉宾，邀请了具有中国商业财经第一主持人称号和中国唯一同时横跨财经主持界和企业界的“双栖”专家的张会亭先生为会议主持人。具有家电行业资深专家称号特约嘉宾和重量级的论坛主持人为本次论坛增添了无尽的光彩。使得本次论坛光彩夺目！
本次论坛讨论的的话题是家电下乡，并非某一企业的思路，讨论的是家电制造业更是家电行业的前景，讨论的是家电流通渠道面对目前的市场拐点如何把握时机？如何紧跟行业的步伐实现自身企业的发展，无论是合肥美菱股份有限公司的王勇总裁、还是行业资深专家罗清启老师，他们都通过系统而深度的分析、精辟而犀利的观点为家电制造业行业的发展前景指明了方向、为家电流通渠道的发展及时指点迷津。与时俱进、系统提升、实现共赢是行业发展的关键所在。
环节跌宕 衔接巧妙
最后，论坛话题间的情节设计跌宕起伏，上下衔接天衣无缝，也正因为如此，虽然论坛历时长达120分钟的论坛，但整个会场无人提前离场。
一场气势磅礴的旗舞拉开了论坛的序幕，战鼓声声、战旗飞扬，虽然这是一场没有硝烟的战争，没有刀光剑影的战争场面、没有血流成河的撕杀，但从不缺乏智慧、不少残酷，这里依然是一场实力与智慧并存的战争！我们每个在商海中飘荡的人都是一个战士、一员大将或者是一方诸侯！所以论坛一开始就震撼着所有与会嘉宾的心灵！就注定了这是一场别开生面的论坛。
从商务部、财政部在烟台召开的家电下乡试点工作会议以及在绵阳召开的启动仪式视频引出商务部、财政部组织的“家电下乡”， 将狭义上的“家电下乡”扩大到家电产品如何销售给乡下农民这个广义上的家电下乡。
国家推行试点“家电下乡”是建立国家相关部门在对农村市场进行了长达2年左右的市场调研的基础上的，农村市场存在着巨大家电消费需求，存在巨大的行业商机，就此引发对家电市场进入一个新的拐点时期的讨论，生产企业、经销商、行业专家分别从不同视野进行分析讨论，美菱作为在冰箱行业时间最长的国内最知名品牌代表家电制造业，在论坛现场深度谈论了作为生产厂家是如何保障“家电下乡”项目？如何在一年前就启动“金三角”工程？如何谋取三四级农村市场？
【Abstract】Through the east of jinzhou city surrounding Wang Tun， Jiang Gutun and DongGouCun farmers questionnaire on the spot investigation， for newspapers， radio， TV， web， and mobile contact ratio and the content of the five major media analysis， explore the villagers of the five media exposure mode， structure， tendency and preference. For related functional departments to formulate policies and media targeted production and provide reference on the show.
【Key words】Jinzhou city surrounding rural areas；Farmers；Media；Contact with usage
从党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村的总体目标起，新农村经历了几年的发展，农民的生活和媒介接触方式都发生了翻天覆地的变化。这一系列的变化与媒体迅猛发展是分不开的。五大媒体丰富了农民的精神文化生活的同时，也间接地在农村产生了可观的经济效益。然而，相对于城市受众而言，农村受众目前依然处在某种程度的“传媒缺失”状态之中，各种“涉农传媒”依然处在边缘化的尴尬困境。通过实地调研，我们发现农村传媒存在着两方面的问题：一是，面向农村、农业和农民的涉农传媒数量比较匮乏。二是，涉农的传媒本身就存在节目分配机制的先天性缺陷，涉农内容单一。只有在媒介接触，媒介使用和传播效果方面得出客观真实的数据，才能促进五大媒体在锦州市周边农村地区结构优化，内容提升，助力锦州市媒体事业的发展，使得媒体事业更加贴近实际、贴近生活、贴近群众。助力锦州市周边农村地区“三农”工作的开展，提高锦州市周边农村地区农民的精神文化生活，贯彻党的十精神，响应党建设社会主义新农村和谐社区的建设。
1 贯彻“三贴近”精神，提高报道针对性，满足“三农”需求
五大媒体要想打开农村市场，必须要发挥各自的潜能，较多地倾向于迅速高效地传播农业知识。农民对于农业信息的需求比较大，电视媒体针对农业知识信息传播所设的频道比较少，而针对农村所办的特定的农业知识类报纸几乎没有。针对五大媒体在当地农村普及程度来看，手机媒体在农村的发展前景比较广阔，并且手机在农村的普及程度较高，手机基本已经实现了人手一部。另外农民急需了解与自己生活息息相关的天气信息，医疗知识、农业知识。五大媒体应当发挥自身能力，丰富农民之间的信息交流，让他们能够赶得上社会的脚步。就地方电视台而言，为农民播出有关农业方面的节目，及时传播国家惠农利农政策，制作适合当地发展的种植业或畜牧业方面的节目。有关农耕机械、农药、化肥、饲料等的商家可以通过这些节目或节目播出黄金时段投放广告，可以将自己产品打入农村市场，增加销售量，获得市场占有率和丰厚收益。电视台可以通过广告的接单，来获得高额的广告收入。农村中有从事农用产品经营的个体商，他们通过对那些相关产品的销售来增加收入。农民通过这些节目来了解国家惠农政策，农产品销售方面市场信息，学习相关的种植养殖技术，选择适合于自家的农具用品及药物、化肥等，来增产增收，以增加自己的年收入，提高生活水平。
2 改进信息传播方式，提高信息普及实效
通过调研，我们发现农民对于手机的信任程度比较高，尤其是手机广告中的商业广告和服务广告，这对于手机媒体在农村的发展比较有利。电视媒体在农村也属于比较受欢迎的媒体，而广播媒体和报纸媒体在农村的发展不容乐观。针对报纸媒体，如果想要开拓农村市场，则必须要打开其销售渠道，尽可能让农民较便捷、较廉价地接触报纸，建立村村通报纸，激发报纸在农村的潜力。网络在农村已经达到百分之八十的普及率，但农民上网主要是为了看娱乐视频，并且网络信息泛滥，人们无法进行针对性选择。随着教育水平的提高，农民受教育程度不断提高，会上网的人也越来越多，此时，如果加大在网络上进行有关农业信息的推广，或者是开办农业网站对人们帮助很大。而且我们的实地调研结果也明确反映出，农民对于农业信息的需求比较大。
3 坚持与时俱进，做好信息跟进服务
媒体是信息的传播者也是品牌的塑造者，作为信息接受者的受众被称作信息传播的“目的地”和传播效果的“显示器”，受众对信息的反应是传播过程需要考虑的重要因素。只有理解受众对媒体的需求，才能更好地实现有效的传播。而我们的调研结果对锦州市媒体调整自身节目设置、节目播出内容是一个很有价值的参考。我国农民的文化素质有了较大的提升，农业科技水平也不断进步。信息的传播有责任为农业贡献其应有的价值。无论传统媒体还是当前的新媒体，农村市场都很有发展潜力，五大媒体在农村发展要更加注重发挥其在传播知识信息，提高教育水平等专业权威性方面的功能，为丰富农民精神文化生活，为社会主义新农村建设贡献力量。
【参考文献】
[1]刘秋丽.河南省农村信息化建设中存在的问题及对策[J].河南科技，2008，1：3-4.
问题一:主线不明、各自为政
据调查,虽然目前通信运营商已着手开发农村市场,但成效不佳。一个重要原因是公司没有对农村市场开发进行整体的规划部署,而是各县区公司独自进行。同时,在人员组织方面,公司也没有专门成立农村市场开发小组,多数的只是把农村市场开发当成平时的一项业务来处理,从思想上没有给予足够重视。
建议:专项规划、组织保障。建议通信运营商成立农村市场开发中心,隶属市场部,专门负责农村市场开发事务,并由总公司的一位副总主管农村市场。农村市场开发中心主任由市场部副经理担任,向主管副总汇报工作,全权负责农村市场开发事宜;而各县区公司市场部至少要有一名副总经理重点负责农村业务的拓展。
问题二:统一模式、城乡“一体”
很多公司没有充分认识到城市与农村某通信运营商通信市场的差别,没有进行差异化的思考,只是在一些营销策略上有所不同,但总体而言,在进行市场开发、推广时,仍然将城市与乡村等同看待。很多省公司没有对农村用户给出清晰的定义,日常的数据存储与分析时也没有将城市与农村的数据区分开来,导致某通信运营商公司自身对农村市场缺乏准确的把握。
建议:城乡区分、差异经营。建议通信运营商在日常的运营系统中,要单列出农村市场的数据,同时在某通信运营商业务开发策略、品牌推广、渠道建设、服务标准制定等方面,都要体现出城市与农村的差异。
问题三:全面推进、区域不分
通信运营商开发农村市场的策略多数是全面铺开,忽视了各地农村经济发展不均衡的特性和各地农村用户在消费习惯与消费心理上的差异,特别是在发展新用户还是维持老用户之间的选择上,没有区别对待,而是一刀切。
建议:分层细化、循序渐进。建议通信运营商将下属省、市、地分公司所辖的农村地区按经济发展水平进行细分,而对于每个县(市、区)的不同乡镇,按照经济发展水平、与县城的距离、当地经济特色、当地人口总数与密度进行细分。针对不同的目标市场制定不同的发展策略。对于应用范围较广的市场营销策略,建议先在一些地方试点,然后全面铺开。也可以先在经济发达地区铺开,待经济相对落后地区成长成熟时再跟进。
1.对于经济较发达且发展前景较好的县(市、区),业务拓展的重点应放在扩大农村用户数上,把某通信运营商公司的业务做大做强。加大业务拓展面,尽可能多放号,降低单位固定成本,增加公司收益。
2.对于经济水平中等且发展前景较好的县(市、区),尽可能提高现有农村用户的ARPU,把现有业务做强,鼓励消费。在此基础上,再适当扩大用户数,即以做强为主,在做强的基础上再做大。
3.对于经济水平较差且发展前景一般的县(市、区),由于这些地区人均生产总值较低,因此,应针对现有农村用户开展促销,制定合适的资费策略,保住现有客户。在经济落后地区,通信运营商同样要通过网络优势树立好
品牌,为以后的发展奠定基础。
问题四:品牌过多、认可度低
调研显示,在电视等现代传媒的反复冲击下, 农村用户的品牌意识已经开始建立。各县区某通信运营商公司在集团公司原有三大品牌基础上推出了一些新的属下品牌,但农村用户对这些品牌并不熟悉,而且很容易混淆。某通信运营商公司制定的套餐也没有完全得到农村用户的认可,主要是这些套餐没有充分体现农村消费的特点。
建议:归并品牌、一牌多餐。某通信运营商企业品牌建设得很好,但产品品牌建设力度不够。各县区某通信运营商公司可以适当地归并众多的品牌,重点打造针对农村用户的核心品牌。品牌不求多而求精,同时在一个品牌下可以设立多种具有针对性的套餐供用户选择。
问题五:渠道不畅、沟通不顺
根据分析,通信运营商农村渠道建设存在诸多弊端;一是由于有些乡村比较偏僻、贫穷,某通信运营商通信消费需求较少,因此,在这些地方还没有某通信运营商合作营业厅甚至代办点,某通信运营商用户使用手机极其不便;二是合作营业厅老板以及营业员的业务素质不高;三是同一乡镇设立两个或多个营业厅或代办点,经常引发矛盾;四是渠道体系的自主营销功能不足;五是渠道规划建设方向不明,渠道行为被动,缺乏明确功能定位。由于这些弊端的存在,使得农村某通信运营商销售终端没能起到服务窗口的作用,也没能及时地向某通信运营商公司反映市场的真实情况。
建议:模式多样、激励控制。建议通信运营商因地制宜,发展多样化的某通信运营商专营店,建立农村市场根据地。
结合通信运营商实际,我们提出四种渠道建设模式:
1.由公司出面选址租房、装修,配置必要设施,选定代办人员进驻。给代办员定任务,完不成扣罚押金或由对方付一定房租等进行补偿。代办员的收入主要是费。这应该是农村专营店的主要模式(应该占到专营店总数的60%)。其优点是,对代办员的约束力比较强,出现业务发展不理想或专营店不专营的问题,可以随时换人。缺点是前期投入较大,并存在房屋修缮、卫生绿化、社会摊派等后期问题。对业务发展不理想并需要大力度拓展业务的乡镇,可采用此模式。
2.由公司和代办员共同选址,代办员出面租房,公司装修并付房租。这种模式的考虑是,房屋承租人如果是某通信运营商公司,由于是单位出面,房租较高,有关房屋的后期问题较多。但这种模式对代办员的约束力较弱,在法律上房屋的使用权不归公司所有,一旦出现问题,前期投入会有较大损失。此模式适合经济和某通信运营商业务发展正在膨胀的乡镇。
3.由代办员自己解决营业场地,公司装修并提供设施。代办员如果完成任务,则年终每户追加20%的费,完不成则取消对方专营资格。这种模式的专营店前期投入小,建设速度较快,但对代办员的约束力差,即使代办员经营竞争对手的产品,也没有很好的制约手段。对经济发达、业务拓展好的乡镇可采用此模式。
4.县城营业厅在乡镇的延伸,这曾经是最早开办的专营店模式。房屋由公司租赁,人员是公司聘任的合同工,有保底工资,奖金按售卡数量提取。这种模式可以在各县城(区、市)的郊区采用。
问题六:服务欠佳、宣传不够
据调查,农村用户普遍反映在服务方面电信最好,某通信运营商次之。某通信运营商服务不完善体现在两方面:一是个别偏僻地区的用户使用手机很不方便,代办点或合作营业厅建设有待进一步加强。二是收费还没有做到完全的公开透明。用户反映话费清单经常出现看不明白的项目,而且个别地区的合作营业厅出于成本的考虑,没有提供话费清单的打印服务。在用户反映话费过高时,某通信运营商营业人员也不能及时处理用户投诉,帮助查找原因并予以解决。
在业务宣传上,某通信运营商公司也有欠缺。通信运营商针对不同人群推出了包含各种套餐的业务,但业务种类繁多,资费及使用条件又不一样,农村用户难以选择。在用户定制了一些增值业务或新业务的时候,还会经常出现资费争议。虽然此情况多由用户自身原因造成,但也和企业对价格及收费方式宣传不到位有关。
建议:机制约束、软硬兼备。建议通信运营商建立农村服务考核机制,对各销售终端的服务情况进行定量化考核,并与业绩挂钩。对于服务与宣传形成制度化的规范,减少人为因素的干扰。同时,还要加强服务与宣传的硬件支撑:一是在农村网络覆盖上不能劣于对手;二是不断完善BOSS系统,让达到一定规模的代办点全部使用电脑联网系统缴费;三是为方便缴费, 企业的营销渠道必须进一步延伸;四是重视业务宣传工作,给农民提供消费明细账单,提升其消费档次。
问题七:覆盖不全、建站滞后
某通信运营商信号覆盖问题农村用户反映较多。个别地区的网络覆盖率不到50%,有些地区某通信运营商的信号不如竞争对手。而受投资控制的影响,基站的建设速度也很滞后,严重影响了某通信运营商业务在农村的发展。
建议:预测分析、以点带面。建议通信运营商的基站建设要考虑提高投入产出效率,既要满足通信需求,又要兼顾企业的经济效益,还要考虑长远的发展规划,要以详实的数据资料、科学的分析为基础,制定切实可行的实施方案。如发现确有需求且有潜力的通信市场,采取试点的办法,建设临时某通信运营商基站,并不断搜集整理数据资料,对农村市场进行培育。要重点解决经济发达地区以及沿江、沿铁路、沿主干公路的无线信号覆盖问题。
问题八:营销孤立、单打独斗
调查发现,某通信运营商公司针对农村市场的营销策略缺乏连贯性,在营销方式的选择上没有充分发挥组合营销的功效,且营销活动多为某通信运营商公司单打独斗,缺乏与设备制造商、手机厂商以及当地政府、社会团体等的合作,营销效果有待提高。
建议:组合营销、产业合作。首先与手机销售商合作,从大多数农民的消费能力出发,向农村用户推荐价廉、实用、操作简单的手机终端。说明书必须是中文,并减少手机终端中不必要功能的设置,降低农村用户的经济负担。其次要重视公共关系,塑造某通信运营商企业良好的公众形象,用真诚的服务去感动农村用户。第三,与SP合作,开发具有实际价值的增值服务,同时加大与公安等部门的合作,严厉打击不法的SP。第四,在农村举办大型活动如传统节日、庙会时,提供赞助及通信支持,以达到宣传的目的。
问题九:信息不灵、反馈延期
信息流通不畅的表现,一方面是下级对上级制定的政策理解不深,或是理解有偏差;另一方面是在基层出现的许多问题没能及时反映到上层。由于信息不能充分共享,传递延期或失真,使得某通信运营商公司制定的一些策略无法及时反映市场变化。
建议:沟通信息、及时反馈。建议通信运营商在建立农村市场开发中心时,对上下层的信息传递予以制度化的规定,使信息传递成为日常性的工作。在传递过程中,对传递信息的文字、语言进行一定的规划,确保信息完整;对于基层出现的一些棘手问题,建立服务热线,随时接受处理。在信息畅通的保障下,对日常性事务规定处理期限,对突发性事件建立及时反馈系统。
问题十:客户流失、缺乏监控
应该说,通信运营商对农村客户的流失问题比较重视,但缺乏对客户流失信息的准确把握,对流失客户缺乏全面了解,没能及时分析客户流失的原因,更没能对即将流失的客户进行挽救。
建议:分析特征、指标预警。通过对调研的农村用户的数据挖掘,我们找出了流失客户的一些特征;一是离网用户中没有定制套餐者占88%。二是入网时长为一年至两年用户、年龄在20到40岁的用户离网概率较高。年龄在20到30岁用户离网的原因主要是外出打工;年龄在30到40岁用户离网的原因主要是被竞争对手夺走。三是用户在离网前一个月与外界的主动联系较少。
目前，制约我国新农村经济建设发展的主要因素是资金，而农村金融在农村经济中不仅发挥着资金配置的作用，而且还为农村的企业农户提供投资和中介服务。因此金融建设对新农村建设具有重大的意义,主要体现在以下三个方面:
1、新农村下的农业产业化对农村金融的需求
新农村建设中,农业产业化是重要的内容。而农业和农村产业结构的调整优化实质上是农村资源如劳动力、生产力、固定资产、流动资金及其他生产资源在各产业之间的重新组合，产业结构调整的过程就是物资运动的过程。一般来说，在产业结构调整中，原有的资金被物资所占用，因此，开始调整需要启动资金。如发展“一优双高”农业需要引进技术、购置优良品种;进行农田基本建设，建立农产品加工厂，需要购买设备，聘请技术人才;开办农产品批发市场，需要市场基础建设和流动资金。这些资金的来源，首先是企业筹集自有资金，但数额一般较少，因此需要农村金融部门的贷款支持。同时农业企业化过程中，首先要培育和壮大龙头企业，龙头企业的资本边际生产率高于单个农户的资本边际生产率，其对资金投入的需求大大增加。而许多有发展前景的龙头项目受资金制约不能上马，制约了农村经济的发展。因此，农业产业结构的发展规模和速度，很大程度下就取决于资金的分配规模和增长速度。
2、新农村下的农村乡镇企业发展和小城镇建设对农村金融的需求
我国进行新农村建设,乡镇企业发展与小城镇建设是其重要的目标,而以上这些都离不开强有力的金融支持。我国乡镇企业从一开始就得到农村金融的信贷扶持。当时，许多乡镇企业几乎没有资本金，也没有担保，从金融机构取得的都是信用贷款。企业利用银行资金建筑厂房、购置设备，买进原料。银行还为这些企业提供流动资金贷款和资金结算服务，使得乡镇企业能够迅速成长，有些还成长为跨行业、跨地区的大公司。很显然，没有农村金融的资金投入，乡镇企业的发展就无从谈起。目前，随着我国产业结构调整，乡镇企业需要二次创业，更多地依靠科技进步，走规模化发展的路子，由分散走向集中，以获得规模效益，这也需要大量的资金。同时乡镇企业要适应市场化、国际化和信息化的需求，必领改制和升级，投资主体要多元化和股份化，企业发展要集团化和集约化，这些都要以资本为纽带来完成。
此外农村小城镇建设也拉动金融需求。在公用项目投资领域，水利、能源、交通、通讯等基础设施，在农村原本不完善，农村城镇化对这些设施提出了更高的要求，要建设现代化的小城镇，必须在较长时间内，大量地、集中地投放资金。小城镇建设还带动了农村产业结构的调整，第二、三产业将不断增加，逐步取代农业现在的主导地位。还有随着农民进驻小城镇，将会拉动房地产、乡镇企业、医疗，、文化、旅游、体育等产业会从无到有，迅速发展，这些也离不开农村金融的支持和服务。
3、新农村下的农民需要更多的农村金融服务
新农村下的农民的生产、生活需要金融服务。一是农民生产要购买拖拉机、收割机等农机具和种子、化肥、农药等生产资料，一部分资金可自行解决，还有一大部分需要向金融机构借款。二是农民为扩大生产、改良土壤、发展林业、养殖业乃至个体经商都需要购买大量配套生产资料，这就需要前期资金投入。三是农民生活中盖房、成亲、甚至是购买大件耐用消费品缺钱，以前主要依靠民间亲戚借贷，要逐步转向依靠农村金融提供消费贷款。这项业务发展迅速，是农村个人贷款的主要形式，能有效地提高了农民生活质量，拉动农村消费市场。
总之,随着我国新农村建设步伐的加快，农民迫切需要农村金融机构提供更加完善和优质的金融服务，而农村金融作用发挥得好不好，直接影响农民的生产和生活,直接影响农民收入的提高和农村经济的发展,影响新农村建设的进程。
二、目前我国农村金融建设的主要问题
目前,我国农村金融体系显露出与新农村建设不相适应的问题，特别是随着国有商业银行从农村的退出、农村政策性金融的收缩及农村信用社体制改革的滞后，使得我国农村金融整体功能受到削弱，农村金融体系远不能适应新农村建设的需要,制约了了农村经济发展。
1、农村信用社支农作用不够
随着国有银行信贷支农功能和业务的委缩,信贷支农的重任落在了农村信用社身上。农村信用社以服务和支持“三农”为宗旨，但农村信用社由于长期的超负荷经营,积累的困难和问题较多,加上农村信贷经营边际业务成本高,使农村信用社发展受到很大制约,支农明显不够。
一是农村信用社历史包袱沉重,抗风险能力较差。这几年农信社承担了我国农村经济金融变迁的部分经济成本、政治成本和社会稳定成本。如承担了支持农户、农业和农村经济发展的政策性贷款;农村保值储蓄贴补挂帐,清理整顿信托公司、农村基金会、农村储金会以及城市信用社过程中投入的巨额风险资产;行社脱钩时转入的不良资产;对国有银行实施资产剥离和债转股所引发的新一轮逃废债的改革成本;以及由于地方政府长期行政干预造成的资产损失等等,沉重的历史包袱严重削弱了农信社的抗风险能力。
二是以合作制为基础的农信社在市场竞争中明显存在体制上的劣势。主要表现在:(1)资本实力和经营规模难以扩大。在合作制下.社员分散造成资本实力弱小,社员可自由入社和退社,这就使得农信社增资扩股困难,资木实力和经营规模不能扩大。(2)服务对象受制约。按照我国政策规定,其贷款应优先满足种养业和农户生产资金需要.资金有余,再支持非社员和农村其他产业。这样就把各类经营机制灵活、经营业绩良好的非农工商企业排除在贷款范围之外。(3)服务功能有限。农村信用社业务范围和业务品种受到限制,不具有现代银行的全部功能,尤其不能适应规模较大的工商企业、外资企业对融资、结算等金融服务的需要。
三是信贷管理体制僵化,筹资能力较差,市场创新能力不足。信贷管理体制僵化以及信贷资金长期供不应求,加之职工素质普遍偏低,金融经济理论知识缺乏,使得农村信用社缺乏主动开发市场的压力、动力和能力。在吸收存款方而.农村信用社一直未能建立起自身的联行清算系统.电算化建设滞后.资金汇兑与结算迟缓,使得存款业务发展受到很大影响。在发放贷款方而,农村信用社创新能力不足的问题更是暴露无遗,不少贷款方式、种类己明显不能满足农村市场发展的需要。
2、农业发展银行支农能力不足
农业发展银行是我国专门从事农业政策性金融业务的机构,一般地政策性金融并不以赢利为目标,主要是对商业性金融起引导和补充作用,其资金投放领域主要是那些符合国家农业产业政策和区域农村经济发展政策,具有较好社会效益和宏观经济效益的项日。近年来农业发展银行根据国务院的决策,主要从事粮、棉、油收购资金封闭管理业务。在有效保护农民利益、确保农业增收、确保国家粮食安全方面做出重要贡献的同时,也为农业银行、农村信用社改革创造了有利条件。但是,随着粮棉购销市场化进程加快,粮棉流通领域政策性经营空间缩小,农业发展银行粮棉收购贷款业务量出现大幅下降。而且由于政策性以及自身体制性原因,农发行不良贷款比例较高,信贷资产质量问题比较突出。这些都直接影响农发行继续向农业投入政策性资金的能力。
首先,农发行成立初期,全部信贷资产是由商业银行划转过来的,一开始就承接了一些不良资产。加上在相当长的一段时间里农发行的业务由商业银行,由于道德风险的存在,使农发行不良资产继续增加。
其次，长期以来，粮棉企业执行国家按保护价敞开收购农民余粮(棉)政策，由于各级政府确定的保护价一般都高于市场价，致使粮食企业形成了大量的高价位粮食库存，贷款无法从物质形态转为货币形态，资金无法实现良性循环和增值。
再次，农发行自身经营机制不完善，部分干部员工对政策性银行的立行宗旨、职能认识不清，对加强收购资金管理和实现封闭运行任务不够重视，未能真正建立保本微利的经营机制，也没有建立健全完备的贷款质量监控和风险防范制度。
三、新农村建设环境下金融建设的主要对策
新农村建设战略确定后，必将会有大量资金投向农村建设。一是财政转移支付和国债资金将大量投向农村的基础设施、公用事业、农村教育和生态建设;二是受农村经济发展预期“利好”以及农村投资环境的不断完善、城市和东部投资边际效益的不断下降的影响，将会有越来越多的民间资本到农村找出路。因而，金融机构应适应新的经济形势，实行信贷资金的战略性转移，积极支持新农村搞建设。
一是农村金融体系的重建，一方面必须调整现有金融交叉的结构，对政策性金融、商业性金融、农村合作金融重新进行功能定位和调整，建立合理有效的运行机制:另一方面要根抓实际情况，引导和发展民间金融，使非正式的金融安排能够有效发挥补充和辅助作用。
二是新农村建设对金融服务提出了更高的要求，金融网点的利学合理布局，不断创新金融产品和服务成为新农村建设的重要组成部分。现有金融机构应具有长远和战略眼光，不能一味收缩，而是有选
2016年也是全面深化改革的关键之年，在各地方政府的共同努力下，全国农村在各个方面的改革都能大步前进，并且有一定的发展前景。我国政府始终以促进农民的基础收入为目标，大力扶植乡镇企业，不断深化农村改革，创建一个充满活力的新农村，最终实现全面建设小康社会。
一、农村经济发展的现状
(一)农村基础设施建设落后
农村经济要想能够稳健的发展就必须紧抓农村的基础设施建设，保证农村的经济发展基础，物质需要是很重要的，但农村基础设施并不先进，这大大阻碍了农村经济发展。道路建设落后，交通环境恶劣，农村道路明显少于城市，道路是农村与其他地方交流的重要媒介，发展农村经济必须要开通每一条通向城市的道路，物质条件永远是经济发展最重要的因素，但是我国农村各大地区的交通都比较闭塞，道路建设十分落后，道路的承载能力满足不了发展需要，狭窄的道路目前只能满足现阶段的发展，无法像城镇那样发展与大型企业贸易的往来。其次农村的水电网络等也不健全，不能给农村的经济发展提供物质基础。网络通讯是保证农村人民获得即时讯息的重要途径，目前我国农村的电力与水利发展质量还是偏低，这也导致了农村人民生活水平的低下，大大阻碍农村经济的良性发展。
(二)农村经济发展生产经营发展模式落后
农村经济发展滞缓最主要的因素是农村滞后的生产经营方式，农村生产经营方式普遍滞后，特别是农村生产力发展的先天不足。我国农村仍然受传统的生产经营模式影响，无法打破根深蒂固的小农经济体制。影响经济发展最根本的因素就是生产力，自给自足的小农经济往往无法超过高度集中的先进生产力，只有科学的顺应时展的生产关系才能促进经济的发展。农村一些工厂生产技术含量太低，农民素质水平也不高。
(三)农业结构单一
土地作为农民最基本的生产物资资料，农村的生产方式只是比较单一的种植业，没有复杂的农业体系。主要依靠单一的农业形式，林业发展不起来，没有引进先进的牧业，渔业水平低下，技术含量不足，更难形成一体化的农业发展模式。农村毫无特色的生产结构往往不能迅速发展，单一的农作物生产也无法打开市场，没有形成种植多样化、特色化农业生产结构，作物品种单一，经济发展陷入困境。
(四)农村市场不规范
由于农民素质整体不高，农村市场萧条，相关管理机制也不是很健全，市场管理松散，这不利于维持有序的市场秩序。农村政府缺乏对于市场交易的监管，交易活动往往会产生一些纠纷，从而造成市场交易的畸形发展。货品流通量低，资金难以形成快速流通，最终导致经济发展缓慢。
(五)农村资源开发利用率低
大多数农村的土地水源等资源都没有得到很好的开发，农民能力有限一般也难以自主开发，因此农村在资源开发上还有一定的发展空间，由于水平技术有限，即使开发了一些资源也会因为效率的低下导致资源浪费。广大农民无法将资源优势向经济优势转变，最终实现资源的经济利用价值。但是根据农村剩余劳动力过多这一现象，农村基本人力资源还是无法得到充分开发利用。
二、农村经济发展战略调整的措施
(一)增加对基础设施的投入
要想建立一个经济实力强大的新农村，政府必须加强对农村经济发展战略进行调整，建立健全科学的可持续的发展机制，加大对基础设施的投入建设，这是农村经济发展的必经之路，也是新农村建设的不可忽略的阶段。地方政府首先应该增加对建设资金的投入，农村基础设施的建设是保证农村经济全面发展的重要因素，是值得投入资金的。
(二)实现生产经营模式转变
在农村经济发展的第二阶段，地方政府应当就应该着手准备全面开发农村经济，进行农村生产经营发展模式转变，首先就应该制定可实行的发展方案，不搞面子工程，多做些实质性的改良，要想实现农村经济的飞速发展，就必须改变农村当前落后的生产经营模式，要不断学习城镇的发展方式，却不能一味照搬其固有的发展模式，要根据自身的发展状况学习城镇先进的模式，并将其加以利用，创建一个拥有自己发展特色的模式，实现农村生产经营发展模式由劳动密集型向技术密集型的转变，将以往一直坚持的传统农业发展成为具有时代特色现代农业，逐渐打开市场，打破以往固化的半封闭状态，加大与外界的交流与发展。根据小农经济的滞后性特征，逐渐引进小机械进行生产逐渐取代农民手动养蚕缫丝的经营模式，让农民全面摆脱以人牛耕田为主要生产工具的传统农业生产经营模式，逐渐达到机械化、信息化的现代农业生产模式。最终实现现代化农业的生产关系。
(三)实行立体化农村经济发展结构改造
根据我国农村目前单一的经济发展结构，地方政府必须建立起一种立体化经济发展结构。根据各个农村目前发展的现状，因地制宜的实行立体农业改造，建造一种以农、林、牧、副、渔业一体化发展的农业体制。地方政府也要抓住机遇搞好具有自身特色的产业发展，注意对外宣传打响知名度，当然树立一个科学有效的农业发展模式也是实现农村经济立体化的必然要求。
三、结束语
根据农村经济发展的状况充分考虑发展中遇到的难题，切实贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，不仅要把握发展形势，还要能够采取科学的可持续的发展方式，最终实现城乡发展一体化，推动农村经济发展。
作者:王浩欢 单位:北票市委党校
2007年中央1号文件指出：积极发展现代农业，扎实推进社会主义新农村建设。作为农业经济重要组成部分的供销社，应通过构建流通网络，引领合作经济，促进现代农业发展。近年来，石家庄市供销合作总社结合自身实际，提出实施“三进三建”工程，突出“三大主题”，打好“三个战役”，打造“三大合力”的工作思路。
一、实施“三进三建”工程，全面拓展为农服务功能。石家庄市供销合作总社把实施“三进三建”工程作为参与新农村建设的战略举措，充分发挥供销社在新农村建设中的主力军作用。所谓“三进”：（1）农户进社。按照高层次、全方位、区域化要求，重点推广灵寿南阳沟烟叶协会“三位一体”组织模式，努力做大做强专业社（协会），广泛吸收农民入社（协会），提高农民组织化程度，实现社农共兴。（2）网络进村。结合“万村千乡”市场工程和全国总社“新网”工程，大力实施超市下乡、农产品进城战略，把连锁配送经营的触角延伸到乡村。通过品牌化、规模化、区域化经营，系统构建农资、日用工业品、农副产品、再生资源回收、食盐、烟花爆竹“六大经营网络”和市、县、乡、村“四级连锁体系”，创建让农民“放心、称心、省心”的流通服务品牌。（3）农产品进市。通过建立农产品基地、组建农产品专业社、培育农产品流通和加工型龙头企业、组织培训农产品经纪人、发展农产品收购网点等，千方百计帮助农民把农产品推向国内外市场，解决农产品卖难问题。所谓“三建”：（1）建平台。规划建设好“四大服务平台”：以“农合联”为龙头的合作经济组织服务平台、现代流通服务平台、供销合作信息网络服务平台、农业保险服务平台。（2）建龙头。建立和培育一批机制灵活、效益良好、对农村经济带动力强的龙头企业，带动专业合作社、行业协会发展，促进农民增收。（3）建市场。把市场建设作为服务“三农”、培育经济增长点的重要载体，拓宽思路，加大力度。培大育强现有市场，努力提升传统市场，积极拓展新兴市场。
二、突出“三大主题”，提高供销社核心竞争力。基层社建设、社属企业转制、县级社综合改革是供销社工作的三大主题。一是加强基层社建设。基层社是供销合作事业的基础和系统建设的根本，要围绕建设社会主义新农村，进一步完善基层社的组织体系，理顺管理体制，创新经营机制，改进服务方式，逐步建成布局合理、产权清晰、功能健全、运作规范的供销社新型基层组织。采取兴办专业合作社、组建社区综合服务中心等多种有效形式，因地制宜、因社制宜地改造基层社。二是优化社属企业发展战略。对尚未改制企业，坚持有利于企业重组、增强供销社实力，有利于安置职工、确保职工稳定的原则，以股份制为主要形式，以产权多元化为重点，加快改革步伐。对已改制企业，按照现代企业制度要求，进一步建立和完善法人治理结构，建立健全科学的决策机制、高效的经营机制、开放的用人机制、灵活的分配机制、有效的激励约束机制。进一步完善基础管理，引进现代化管理手段，全面提高企业经营管理水平。三是加快县级社综合改革。按照“提升、完善、巩固”的思路，进一步抓好县级社综合改革，构建起“两个体系、一个中心”的新体制框架。充分发挥市、县“农合联”的作用，积极构建以专业合作社、行业协会为基础的合作经济组织体系；加快发展以连锁经营为特色的流通服务体系。把“两个体系”建设有机地结合起来，实现互动双赢。在村镇社区综合服务中心建设上下功夫，坚持多样化建办、多元化投资、连锁化经营、综合化服务的“四化”原则，努力把村级综合服务中心打造成为集经济、文化、卫生和政务服务为一体的综合平台。
三、打好“三个战役”，全力开辟新的经济增长点。项目建设是经济发展的主要拉动力量。要把项目建设作为促进发展的第一引擎，放在更加突出的位置，真正在思想认识、力量组织、政策措施、具体工作上落实到位，一抓到底，抓出成效，重点打好“三大战役”。一是打好石家庄北方农产品中心批发市场建设战役。按照政府引导、供销社主办、社会各方参与、多元化投资、市场化运作的思路，进一步完善工作机制，严格目标责任，强化督导服务，加快项目建设进度。坚持高起点谋划，高标准建设，按照“设施完备、交易方便、管理先进、物流通畅”的目标，以最快的速度建成一个现代化的农产品流通枢纽，构建起畅通高效、便捷安全的农产品进城绿色通道。二是打好再生资源回收利用体系建设战役。“城市再生资源回收利用体系建设实施方案”和“再生资源回收体系建设试点城市方案”已获国家发改委、商务部等部门原则通过，即将进入实施阶段。要把“双试点”建设作为重中之重，继续按照全方位谋划、分层次推进、市场化运作、多元化投资、体系建设先行、重点项目保证的工作思路，巩固市区，拓展县乡，全力推进。力争在全市建立起以社区回收为基础，以转运中心为纽带，以市场集散和分拣处理为平台，以再生资源科技工业园为终端的城市再生资源回收利用体系。三是打好新基业物流中心项目建设战役。石家庄新基业物流中心项目是近年来实施项目兴社战略的重头戏，具有良好的发展前景，目前该项目已完成审批立项，进入实施阶段。要全力以赴开展招商引资活动，积极寻求合作伙伴，搞好合资合作；按照现代企业制度的要求，建立健全各项规章制度，引进现代化管理手段，形成科学管理的长效机制；合理确定经营布局，确保项目建成后取得预期收益。
四、打造“三大合力”，着力构建和谐供销社。从提高能力、激发活力入手，打造三大合力，创造合心、合力、合唱的局面，着力构建和谐供销社。一是打造城乡一体互动发展的合力。统筹城乡经济社会发展，是党的十六大提出的重大战略，是经济社会发展的方向，也是社属企业发展的有效途径。石家庄市供销合作总社按照城乡统筹的要求，坚持以市场为导向，把市、县和基层供销社作为一个整体统筹谋划，重新理顺城乡供销社的经济关系，搞好功能布局。努力把两个市场、两种资源有机结合起来，打通城乡市场梗阻，促进城市供销社龙头企业向农村市场延伸，帮助农村供销社企业把农产品送进城，通过双向流通，推进城乡一体化进程，实现互补、互促、互动，共同推动供销合作事业迈上新台阶。二是打造环境优化党政支持的合力。各级党委、政府的支持是做好工作的关键。要注重协调，主动汇报，赢得党委、政府的支持和信任；加强与有关职能部门沟通，争取支持和配合，形成部门协调联动、密切配合的良好局面；广泛吸引和利用社会资源，主动联合一切可以联合的力量，为供销合作事业发展创造良好的外部环境。三是打造“三个文明”和谐共建的合力。党、政、工、团密切配合，形成合力，在建设繁荣、文明、和谐石家庄进程中做出更大贡献。
在建设社会主义新农村，促进城乡和谐发展号召之下，服务机构得到了不断的深化和发展，比如在2008年10月9日，三明市永安小陶镇成立了第一家村镇银行（永安汇丰村镇银行有限责任公司，简称永安汇丰村镇银行）。根据该行财务报告数据，截至2011年12月末，永安汇丰村镇银行各项贷款余额19750.48万元，比年初增长了61.4%[1]，一定程度上拉动了永安市农村地区的经济发展。但也不能否认的是，经济工作一直存在着向城中心偏倚，资源过度向城镇地区、经济繁荣的区域转移，造成农村金融机构发展速度相对于其他金融机构偏慢，金融抑制现象明显，可以从以下两个角度体现出来。
（一）从供给方的角度分析1998年以后，在商业化改革和经营范围改变的大背景下，商业银行为了缩小成本，提高经济效益和控制风险，减少甚至撤离其在农村地区的营业网点。有些乡镇以下的地区甚至没有金融服务机构，缺乏农户或农村中小企业发展的资金需求，资金供求方范围的局限性，使得农村金融服务机构为农户和农村中小企业提供的资金就少了。同时，农户和农村中小企业对正规金融部门的资金需求也是受到限制的。农村金融服务机构对农户及农村中小企业贷款主要以联保互保和抵押质押方式为主。在联保互保贷款发放中，出于借款人和贷款人考虑，往往是富裕户一起互保联保。即便是小额信用贷款的信用评级，也是以经济因素为主要依据的，导致贫困线以下的农户和已成为农村经济活动有生力量的正在脱贫致富的从事个体经营的大批种植、养殖农户得不到有效的金融支持。这种农村金融制度的安排存在缺陷的现象是产生金融抑制的最主要原因。
（二）从需求方的角度分析三明市作为一个丘陵地貌的农业地区，农村金融服务应该满足那些规模不大、资金需求较小的农户或农村的中小企业，应该尽量提供方便灵活、无抵押无担保的金融服务，不以经济能力作为信用等级评定依据的小额信用贷款。[2](P8-14)再者农户或农村的中小企业对金融服务的需求是浅层次的，基本只有存款需求和贷款需求。大多数的农户和农村企业的资金需求数额也比较小，但是这些资金需求少的农户或农村中小企业的数量较多，满足他们的需求才是村镇银行得到可持续发展的动力和意义所在。村镇银行首先是为农村最贫困、最需要扶助的人提供帮助。比如永安有大量的林农，其中中低收入的家庭居多，他们都希望能够在小额贷款融资方面，得到更多的保障性支持，而永安汇丰村镇银行的设立正好为他们解决了这方面的困难。由此可见，村镇银行能更及时地满足小额资金需求农户和农村中小企业的需要，这就是发展村镇银行需要解决的现状和需求特点。
二、三明市创建和发展村镇银行面临的主要问题
村镇银行是新兴的农村金融机构，在很多方面存在不足，需要其自身不断的自我完善、增强竞争力，需要社会广大媒体的有效宣传，需要国家政策的支持以及在某些方面给予特殊的优惠，才能让村镇银行更加在当今竞争激烈的金融市场中占有一席之地。以下从几个方面来阐述三明市在发展村镇银行的过程中遇到的问题。
（一）经营规模小，业务系统不畅，资金实力不强首先，村镇银行是新型的金融机构，营业网点很稀少，经营规模小，三明市至今只有永安汇丰村镇银行一家。根据该行财务报告数据，截至2011年12月末，永安汇丰村镇银行存款余额为21991.28万元，比年初增加4628.59万元；贷款余额19750.48万元，比年初增加7513.06万元。[1]虽然业务发展水平有了较大的进步，但从永安当地金融市场的总量来看，其目前所占的市场份额还比较小，对当地金融市场的规模和结构性影响仍然有限。其次，永安汇丰村镇银行由于经营时间较短，其业务系统不畅，导致一些业务也受到了限制性的发展。该行运营至今，只能通过兴业银行以间接接入的方式加入大小额支付系统，导致客户办理转账业务时，需先转到当地合作银行或汇丰银行厦门分行，然后再转账到收款人，这样一来增加了客户的汇款成本，因此人们在综合多方面的考虑，大多数都会选择方便自己的金融机构进行存贷或转账业务。再次，农户或农村企业对村镇银行的认知度还不高，人们更愿意把钱存入农村信用社或国有银行。而且，三明市地势以山地为主，耕地面积少，交通不够发达，农民和农村企业的闲置资金不多，从客观上也就限制了村镇银行的存款规模。这些因素导致了“村镇银行贷款支持农村经济发展，却在农村解决不了资金来源的问题”局面的出现。
（二）后发劣势，知名度低，信誉不足首先，与当地原有的金融机构相比村镇银行有明显的后发劣势。比如，企业知名度、稳定的存款来源、机构营业网点的布局等与原有的金融机构都存在明显的差距。[3](P31-34)其次，村镇银行是新型的金融机构，它的知名度低、信誉不足，甚至有的人还不知道村镇银行和农村信用合作社的区别，为什么还要建立村镇银行等。例如，在永安市的林权改革中，与当地同为“三农”服务的农村信用社来看，永安市林业和永安市农村信用社走向了互惠共赢的良性发展道路，更多的林农在已经选择了通过农村信用社来融资的渠道后，就很少会再考虑到村镇银行。因此在同样利率水平的条件下，林农还是会选择较早进入农村市场、较早被认知、有较高信誉度的农村信用社作为林户的融资渠道。截止到2011年年初，永安汇丰村镇银行共发放林权抵押贷款余额670万元，占市场的份额较小。
（三）盈利能力不足农村金融机构的网点，大多数设在农村地区经济发展水平低的地方，这些地区基本上是以传统农业为主，没有形成有规模的、有影响力的、有竞争力的大中型企业。在这种情况之下，村镇银行想要发展，却没有高效益项目支持，盈利空间较小。另外，农民居住的地区大多都较偏远，而且不集中，这样导致了村镇银行业务经营成本高，影响村镇银行的经济效益。[4](P84-85)2010年，永安汇丰村镇银行实现成立以来的首次盈利，全年实现利润8.91万元，利润较少，其他的汇丰村镇银行投资甚至还未实现回报。2011年，该行实现利润473.47万元[1]，增幅较大，但是相对于同地区的其他农村合作金融，其运营成本较高。
（四）专业人才匮乏，金融服务的创新性不足村镇银行要想实现可持续发展，必须提升产品的创新能力，进一步丰富和完善金融产品，提高其竞争能力。虽然在2011年永安村镇银行加大了产品的研发力度，推出了新的产品和服务，但是，相比其他金融机构而言，其金融服务的创新略显不足。比如，永安汇丰村镇银行营业网点的业务主要以存贷为主，只有少量的收费业务，其他中间业务发展不快。在村镇银行中，部分的从业人员是从其他金融机构中招聘，易于把原来的观念带入村镇银行中，但是农村金融市场有其自身的特色，如果沿用原来的老路子，村镇银行很难实现为“三农”服务的目标。而且，由于村镇银行主要为农村市场服务，所以很多营业网点均设立在经济不够发达的农村地区，很难吸引优秀的人才，以致于村镇银行的新生力量不足，创新后劲不大。
三、三明市实现村镇银行可持续发展的对策建议
农村的发展离不开金融的支持，而金融要得到发展更加需要农村市场的支持。最近两年，永安汇丰村镇银行的运行，让人们看到其在农村经济发展中的重要作用和它在农村市场的广大发展前景。但从上面的分析，也能看出三明村镇银行在创建和发展过程中面临的挑战，针对这些问题，提出三明村镇银行可持续发展的对策建议。
（一）拓宽融资渠道，扩大存款来源由于村镇银行是新型的农村金融机构，而且三明市村镇银行正处于创建初期，社会上对它的认知度并不高，对它的具体职能和服务对象范围等都不明确，要改变这种状况，首先就要利用各种媒体对村镇银行进行宣传，让农户和农村企业对村镇银行有基本的认识，让他们认识到，村镇银行的建立对新农村经济的建设会带来更加方便、灵活的服务。甚至深入到农村基层，宣传村镇银行性质、服务宗旨和自身特点，经常拜访客户提高影响力和美誉度。另外，可以与当地的商会、协会进行合作，挖掘有价值的客户资源，寻求合作空间，走银企双赢、共同发展之路。最后，通过大力宣传，让更多的企业了解三明、知道三明的优势产业和特色产业，引导有实力的投资者注入资本，为村镇银行的正常经营运转提供了资本基础，从而获得了持续发展的能力，使其能够健康地发展，使其能够更加周到地为“三农”提供服务，为构建社会主义新农村作出贡献。
在建设社会主义新农村，促进城乡和谐发展号召之下，服务机构得到了不断的深化和发展，比如在2008年10月9日，三明市永安小陶镇成立了第一家村镇银行（永安汇丰村镇银行有限责任公司，简称永安汇丰村镇银行）。根据该行财务报告数据，截至2011年12月末，永安汇丰村镇银行各项贷款余额19750.48万元，比年初增长了61.4%[1]，一定程度上拉动了永安市农村地区的经济发展。但也不能否认的是，经济工作一直存在着向城中心偏倚，资源过度向城镇地区、经济繁荣的区域转移，造成农村金融机构发展速度相对于其他金融机构偏慢，金融抑制现象明显，可以从以下两个角度体现出来。
（一）从供给方的角度分析1998年以后，在商业化改革和经营范围改变的大背景下，商业银行为了缩小成本，提高经济效益和控制风险，减少甚至撤离其在农村地区的营业网点。有些乡镇以下的地区甚至没有金融服务机构，缺乏农户或农村中小企业发展的资金需求，资金供求方范围的局限性，使得农村金融服务机构为农户和农村中小企业提供的资金就少了。同时，农户和农村中小企业对正规金融部门的资金需求也是受到限制的。农村金融服务机构对农户及农村中小企业贷款主要以联保互保和抵押质押方式为主。在联保互保贷款发放中，出于借款人和贷款人考虑，往往是富裕户一起互保联保。即便是小额信用贷款的信用评级，也是以经济因素为主要依据的，导致贫困线以下的农户和已成为农村经济活动有生力量的正在脱贫致富的从事个体经营的大批种植、养殖农户得不到有效的金融支持。这种农村金融制度的安排存在缺陷的现象是产生金融抑制的最主要原因。
（二）从需求方的角度分析三明市作为一个丘陵地貌的农业地区，农村金融服务应该满足那些规模不大、资金需求较小的农户或农村的中小企业，应该尽量提供方便灵活、无抵押无担保的金融服务，不以经济能力作为信用等级评定依据的小额信用贷款。[2](P8-14)再者农户或农村的中小企业对金融服务的需求是浅层次的，基本只有存款需求和贷款需求。大多数的农户和农村企业的资金需求数额也比较小，但是这些资金需求少的农户或农村中小企业的数量较多，满足他们的需求才是村镇银行得到可持续发展的动力和意义所在。村镇银行首先是为农村最贫困、最需要扶助的人提供帮助。比如永安有大量的林农，其中中低收入的家庭居多，他们都希望能够在小额贷款融资方面，得到更多的保障性支持，而永安汇丰村镇银行的设立正好为他们解决了这方面的困难。由此可见，村镇银行能更及时地满足小额资金需求农户和农村中小企业的需要，这就是发展村镇银行需要解决的现状和需求特点。
二、三明市创建和发展村镇银行面临的主要问
题村镇银行是新兴的农村金融机构，在很多方面存在不足，需要其自身不断的自我完善、增强竞争力，需要社会广大媒体的有效宣传，需要国家政策的支持以及在某些方面给予特殊的优惠，才能让村镇银行更加在当今竞争激烈的金融市场中占有一席之地。以下从几个方面来阐述三明市在发展村镇银行的过程中遇到的问题。
（一）经营规模小，业务系统不畅，资金实力不强首先，村镇银行是新型的金融机构，营业网点很稀少，经营规模小，三明市至今只有永安汇丰村镇银行一家。根据该行财务报告数据，截至2011年12月末，永安汇丰村镇银行存款余额为21991.28万元，比年初增加4628.59万元；贷款余额19750.48万元，比年初增加7513.06万元。[1]虽然业务发展水平有了较大的进步，但从永安当地金融市场的总量来看，其目前所占的市场份额还比较小，对当地金融市场的规模和结构性影响仍然有限。其次，永安汇丰村镇银行由于经营时间较短，其业务系统不畅，导致一些业务也受到了限制性的发展。该行运营至今，只能通过兴业银行以间接接入的方式加入大小额支付系统，导致客户办理转账业务时，需先转到当地合作银行或汇丰银行厦门分行，然后再转账到收款人，这样一来增加了客户的汇款成本，因此人们在综合多方面的考虑，大多数都会选择方便自己的金融机构进行存贷或转账业务。再次，农户或农村企业对村镇银行的认知度还不高，人们更愿意把钱存入农村信用社或国有银行。而且，三明市地势以山地为主，耕地面积少，交通不够发达，农民和农村企业的闲置资金不多，从客观上也就限制了村镇银行的存款规模。这些因素导致了“村镇银行贷款支持农村经济发展，却在农村解决不了资金来源的问题”局面的出现。
（二）后发劣势，知名度低，信誉不足首先，与当地原有的金融机构相比村镇银行有明显的后发劣势。比如，企业知名度、稳定的存款来源、机构营业网点的布局等与原有的金融机构都存在明显的差距。[3](P31-34)其次，村镇银行是新型的金融机构，它的知名度低、信誉不足，甚至有的人还不知道村镇银行和农村信用合作社的区别，为什么还要建立村镇银行等。例如，在永安市的林权改革中，与当地同为“三农”服务的农村信用社来看，永安市林业和永安市农村信用社走向了互惠共赢的良性发展道路，更多的林农在已经选择了通过农村信用社来融资的渠道后，就很少会再考虑到村镇银行。因此在同样利率水平的条件下，林农还是会选择较早进入农村市场、较早被认知、有较高信誉度的农村信用社作为林户的融资渠道。截止到2011年年初，永安汇丰村镇银行共发放林权抵押贷款余额670万元，占市场的份额较小。
（三）盈利能力不足农村金融机构的网点，大多数设在农村地区经济发展水平低的地方，这些地区基本上是以传统农业为主，没有形成有规模的、有影响力的、有竞争力的大中型企业。在这种情况之下，村镇银行想要发展，却没有高效益项目支持，盈利空间较小。另外，农民居住的地区大多都较偏远，而且不集中，这样导致了村镇银行业务经营成本高，影响村镇银行的经济效益。[4](P84-85)2010年，永安汇丰村镇银行实现成立以来的首次盈利，全年实现利润8.91万元，利润较少，其他的汇丰村镇银行投资甚至还未实现回报。2011年，该行实现利润473.47万元[1]，增幅较大，但是相对于同地区的其他农村合作金融，其运营成本较高。
（四）专业人才匮乏，金融服务的创新性不足村镇银行要想实现可持续发展，必须提升产品的创新能力，进一步丰富和完善金融产品，提高其竞争能力。虽然在2011年永安村镇银行加大了产品的研发力度，推出了新的产品和服务，但是，相比其他金融机构而言，其金融服务的创新略显不足。比如，永安汇丰村镇银行营业网点的业务主要以存贷为主，只有少量的收费业务，其他中间业务发展不快。在村镇银行中，部分的从业人员是从其他金融机构中招聘，易于把原来的观念带入村镇银行中，但是农村金融市场有其自身的特色，如果沿用原来的老路子，村镇银行很难实现为“三农”服务的目标。而且，由于村镇银行主要为农村市场服务，所以很多营业网点均设立在经济不够发达的农村地区，很难吸引优秀的人才，以致于村镇银行的新生力量不足，创新后劲不大。
三、三明市实现村镇银行可持续发展的对策建议
农村的发展离不开金融的支持，而金融要得到发展更加需要农村市场的支持。最近两年，永安汇丰村镇银行的运行，让人们看到其在农村经济发展中的重要作用和它在农村市场的广大发展前景。但从上面的分析，也能看出三明村镇银行在创建和发展过程中面临的挑战，针对这些问题，提出三明村镇银行可持续发展的对策建议。
（一）拓宽融资渠道，扩大存款来源由于村镇银行是新型的农村金融机构，而且三明市村镇银行正处于创建初期，社会上对它的认知度并不高，对它的具体职能和服务对象范围等都不明确，要改变这种状况，首先就要利用各种媒体对村镇银行进行宣传，让农户和农村企业对村镇银行有基本的认识，让他们认识到，村镇银行的建立对新农村经济的建设会带来更加方便、灵活的服务。甚至深入到农村基层，宣传村镇银行性质、服务宗旨和自身特点，经常拜访客户提高影响力和美誉度。另外，可以与当地的商会、协会进行合作，挖掘有价值的客户资源，寻求合作空间，走银企双赢、共同发展之路。最后，通过大力宣传，让更多的企业了解三明、知道三明的优势产业和特色产业，引导有实力的投资者注入资本，为村镇银行的正常经营运转提供了资本基础，从而获得了持续发展的能力，使其能够健康地发展，使其能够更加周到地为“三农”提供服务，为构建社会主义新农村作出贡献。
文章编号:1003-4625(2010)11-0107-03 中图分类号:F830.91 文献标识码:A
我国自1981年恢复国债发行以来,国债市场飞速发展,特别是1998年实行积极财政政策以来,更为国债发展提供了难得的机遇。国债市场经过二十年不断地探索与革新,维护了“金边债券”的信誉,对国家筹集财政资金、促进宏观经济发展、满足人民群众投资需求发挥了重要作用。但随着资本市场的迅猛发展,个人投资渠道的增多,投资趋向的多元化,国债面临着多种投资工具的冲击。本文结合平顶山市实际情况,对国债与银行保险、开放式基金和其他个人金融产品进行比较分析,探讨国债发售中存在问题,提出完善国债发行的政策建议。
一、个人金融产品概况
随着我国社会主义市场经济体制的逐步建立以及国民经济的稳步发展,个人客户对金融服务和产品的需求不但在数量上增长较快,而且在品种和质量上呈多样化和多层次发展趋势。调查显示:工、农、中、建四大银行(以下简称“四大银行”)面向个人的金融产品多达几十种之多(见表1)。
二、国债发行与个人金融产品发售情况比较分析
(一)销售情况分析
对平顶山市四大银行2009年个人金融产品销售情况进行调查的结果显示,国债发行金额占个人金融产品销售额的31%,银行保险占19%,开放式基金占26%,其他个人金融产品占24%。国债发行金额所占比重相对较高,但从长期来看,由于受到其他金融产品快速发展的影响,其市场份额正在逐步减少(见图1)。
(二)投资者结构分析
国债投资者主要表现为“三多三少”的特点:一是城镇购买者多,农村购买者少;二是个人购买多,单位持有少;三是中老年人购买多,年轻人购买少。城市工薪阶层和企业离退休人员看好国债收益的稳定性和偿还可靠性,选择国债作为稳妥的投资方式。但青年人因风险承受能力较强,一般选择股票、基金等高风险、高收益金融产品,投资国债只是最后的选择。分红保险的投资主体比较广泛,既有农村居民又有城镇居民,既有年轻人又有中老年人,而且在农村市场很有发展前景。基金购买者主要集中于城镇,并以中青年为主,特别是资金较充裕的金融从业人员、公司白领阶层、私营业主及部分高薪群体。
(三)品种结构分析
在品种结构上,我国自1981年恢复发行国债以来,国债期限大多以3―5年期的中期国债为主,占国债发行总量的90%以上,一年以下的短期国债和五年以上的长期国债还是空白。中期国债过于集中,既难以满足广大投资者对金融产品结构上的需求,又容易造成国债还本付息过于集中,增加财政偿债压力,同时也不利于中央银行选择不同期限的国债,进行公开市场操作,合理调节货币供应量,从而影响了我国国债市场的发展。与此相反,保险公司和基金公司不断推出新的品种,创新促销方式,使市场销量保持高速增长。调查显示:平顶山四大银行代销分红保险品种十几种之多,其保险期限有三年、五年、八年、十年和十五年等,每个品种的保险责任各不相同,既能保险,又能分红;发行各类开放式基金几十种之多,四大银行的品种各不相同,极大地丰富了基金市场,近年来业务呈几何增长态势。
(四)销售方式分析
与分红保险和开放式基金相比,国债销售方式处于劣势地位,主要表现在:
1.发行风险差异:
一是国债采取承购包销的方式,若发行不畅,销售剩余的部分须由承销机构被动持有,间接上造成政府向银行直接融资;二是随着人们风险投资意识的增强,如果利率上调或有上调的预期,投资者会提前兑付持有的国债品种,使本应由投资者承担的市场风险转嫁给承销机构,直接影响承销机构资金营运和未来收益。而银行分红保险和开放式基金资金结算是借助银行柜台与公司直接进行,不存在资金占压和被动持有的现象。
2.激励机制的差异:
分红保险和开放式基金,可实现机构和保险公司、基金公司的双赢。机构和保险、基金公司为业务的拓展都建立了有效的激励约束机制,层层考核,不断推出与促销业绩挂钩的各种考核办法与奖惩措施,激发了各级行的营销积极性。但平顶山市承销分支机构未将国债完成情况纳入绩效考核范畴,也没有规定硬性的销售任务,完全是自愿行为,更无行之有效的奖惩措施。另外,国债发行兑付手续费列入中间业务收入,未用于奖励一线人员。激励机制的缺乏,削弱了国债的促销动力。
3.宣传效果的差异:
国债在财政部下发宣传资料滞后和手续费纳入“中间业务收入”科目核算的情况下,都不愿意拿出专门的经费来进行宣传.尤其在发行宣传活动期内,还要向工商行政管理部门支付登记费、向城市管理部门交纳场地占用费和城市管理维护费等,不仅手续繁多,费用亦不堪重负.因此,国债发行宣传工作缺位和促销方式的滞后,使老百姓对国债发行具体情况了解甚少。而分红保险、开放式基金发行前和发行中,均由各公司统一印制形式多样的宣传品下发到各代销网点,如广告画、宣传架、小手册、横幅、海报等,并由代办人员张贴悬挂或上街宣传;加上代销网点的积极配合,使整个宣传发动工作丰富多彩且扎实有效。
(五)城乡差异分析
广大的农村地区面向个人的金融产品相对较少,分红保险的投资主体比较广泛,既有农村居民又有城镇居民区,在农村市场很有发展前景;基金购买者主要集中于城镇。国债风险较小,比较符合稳健性投资者的需求,从理论上讲在农村地区比较有市场,但由于受银行网点较少、宣传不到位等因素影响,导致国债在农村地区销售量较少。
三、完善国债发行市场的政策建议
(一)积极拓展农村国债发行市场,畅通农民投资渠道
大力开拓农村国债市场,改变以往国债发行过于偏重城镇居民个人购买的不合理现象,积极吸收农村剩余资金,丰富国债发行的资金来源。一方面发行社会主义新农村建设特种国债。面向县、乡居民发行一定数量的新农村建设特种国债,按照经济发达地区向经济落后地区倾斜原则,拉动落后地区农村经济的发展;另一方面要按城乡比例发行国债。每年或定期对农村发行一定比例的国债,并根据农民居住地分散、信息不对称的特点适当延长国债发行时间。
(二)优化国债发行结构,实现国债结构合理化
国债发行一定规模必须建立在国债结构不断优化的基础上。首先,调整国债期限结构。针对目前国债大多集中在3-5年期限的中期品种的现状,应遵循“发展短、长期,控制中期”的原则,可向银行等金融机构发行1年以内的短期国债,增强人民银行
对市场的调控能力,并适时推出长期国债,增加国债对投资者的吸引力,从而实现长、中、短期国债的合理配置,为投资者提供更多的投资选择空间。其次,优化国债品种结构,实现品种多样化,满足投资者对不同品种国债的不同需求。品种不足,既满足不了投资者投资需求,也制约了国债规模发行空间的扩展。针对我国长期以来的不可流通的国债占主导地位的现状,应尽快推陈出新,适时推出如财政债券、社会保障债券、建设债券、可转换债券、储蓄债券,实现国债品种不断创新,扩大投资者投资选择余地,以适应不同收入、不同投资偏好的购买者需求,以充分挖掘国债的经济功能。最后,调整国债持有者结构。针对目前我国国债个人持有比例较高的现状,应采取相应措施,尽快调整国债持有者结构。国债持有者应包括商业银行、机构投资者、企事业单位、居民个人和外国投资者等。在国债市场发达的国家,国债持有者通常以专业机构、政府为主。因此,我们应取消商业银行购买国债的某些限制,培育国债机构投资者,考虑允许国外投资者持有一定比例的国债。通过调整国债持有者结构,改变国债持有者原有的持有格局,为国债发行保持必要规模创造一个发行空间。
(三)加大国债宣传力度,提高国债认知度
一是各地财政和中国人民银行作为国债监管部门,应将当地各商业银行每期国债发行计划、发行时间及分配网点等信息及时在新闻媒体上,使广大居民能知道国债的发行条件、发行利率、发行数、发行要求以及购买时间、购买地点和购买方式。
二是进一步健全完善国债咨询和举报制度,将咨询和举报电话在媒体上公布,认真受理群众举报,答复群众咨询。
三是商业银行发行网点要严格按照国债发行文件要求,在发售柜台张贴“正在发行国债”或“国债发行完毕”的告示,使广大群众及时了解和掌握辖内国债发行情况。
四是加大国债在广大农村地区的宣传力度,建立国债“下乡”活动的长效机制,让更多的农民了解国债、认识国债、购买国债。
(四)改革国债发行方式,拓展国债发行渠道
目前国债采用承购包销方式发行,承销机构包括各种商业银行和其他金融机构,但作为农村金融主力军的农村信用社却不在其中,使国债发行失去了半壁江山,使国债的筹资功能受到限制。如果赋予农村信用社国债承销资格,可充分利用其网点多的特点和优势,将国债发行的触角延伸到农村腹地,清除发行“盲区”,实现增加农民收入和农村信用社营业收入、促进农村信用社改革和发展以及国家广泛募集资金的多重目的。要做到这一点,一是国家应改革和调整现有的国债市场参与资格,将农村信用社纳入国债承销体系,以充分利用其遍布各乡镇的营业网点优势,挖掘农村市场的巨大潜力,满足广大农民的投资需要。二是将现行的承购包销模式改为代销模式,商业银行履行职责,销售了多少,上划多少,未售出部分足额由财政部注销,有助于商业银行降低经营风险。三是建立激励机制,改善营销管理。借鉴保险公司和基金公司的营销手段,适当提高国债发行、兑付的手续费,对足额完成任务的柜台工作人员给予奖励,促动其更好地宣传和销售国债。
(五)改进国债利率管理,实行浮动利率制度。
改变多年来国债固定利率制度,使中长期国债利率与国家通货膨胀指数挂钩,采用浮动利率,消除投资者的后顾之忧,提高投资人的实际收入。
参考文献:
[1]刘辉,马通,国债管理[M],天津:南开大学出版社,2005
[2]闫立梅,我国国债利率期限结构存在的问题及建议[J],商场现代化2007,(1)
“城镇化”是指人类生产、生活方式由农村型向城镇型转化的历史过程，其标志是农村人口转化为城镇人口，城镇不断的发展扩张。“三农”问题是指农业、农村、农民问题，随着城镇化建设进程的加快，农业人口不断转移，农业经济结构不断的调整，“三农”问题的侧重点发生着巨大的变化。银行等金融机构是服务“三农”的重要力量，城镇化背景下，面对农业经济的转型发展，农业生产、农村发展对于金融的需求更大，对农村金融服务提出更多新的要求。
1城镇化背景下金融服务对于“三农”的作用
1.1加强农村金融服务是农业产业发展的需要
城镇化背景下，农村劳动力大量转移到城市，以家庭为主的农业生产活动逐渐转变为土地集约模式下的农业产业化经营。产业化发展驱使下，农业领域的投入不断加大，对于资金的需求不断的增加，银行等金融机构作为服务国民经济发展的重要力量，必须不断地深化改革，创新发展和服务方式，提高对于农业经济的支持力度，适应城镇化发展的需求。
1.2加强农村金融服务是农村现代化建设的需要
在国家政策的支持下，城镇化的发展正推动者农村的各项建设。仅2015年中央财政就投入资金2万多亿元用于新农村建设，农村的人居环境、村容村貌、生活水平等都发生着巨大的变化。但是，仅仅依靠有限的财政投入无法满足众多的建设发展需要，60%以上的农村发展项目由于缺少资金投入无法启动实施，加强金融服务迫在眉睫。
1.3加强农村金融服务是提高农民收入的需要
解决农业、农村问题，最根本的是要解决农民问题。城镇化背景下，农业经济结构不断的调整，新的农业技术、农业项目层出不穷。但是，由于农民经济基础薄弱，资金有限，抗风险能力差，持续性投入不足，必须依靠金融机构提供有力的金融支持是解决农民资金困境。
2城镇化背景下金融机构服务“三农”过程中存在的问题
(1)获得商业银行金融服务渠道不畅通。与各种企业、大型项目相比，农业生产项目要想从银行获得贷款渠道依然不畅通。办理程序复杂、时间长、所需条件严格，很多农民不愿意到银行贷款。(2)金融服务方式落后。在农业产业集约化发展的趋势下，银行现有的金融服务已经无法满足农村经济发展的需要。(3)信用评估制度不完善。由于针对农民的信用管理制度还不健全，银行无法通过信用档案对进行快速的评估，导致涉农金融服务手续冗杂。
3城镇化背景下提升金融机构服务“三农”的策略
3.1加强对涉农服务产品研发全面深化金融服务
城镇化背景下，全面深化银行的金融服务水平，是做好农村金融服务的主要方面。各商业银行要进一步加强对农业信贷产品的研发，根据农村对资金需求“短、小、频、急”的特点，找准信贷管理制度和农村经济发展需要的切合点，研发针对农村贷款精品业务，并以此为引擎，不断延伸营销链条，强化农村信贷市场，培埴潜在优质客户。
3.2借助国家倾斜政策扩大农村金融服务领域
十以来，中央对此明确提出要进一步加快城镇化进程，大力发展农村经济。随着鼓励农业经济集约化、产业化发展政策的出台，农村对于金融市场的需求进一步加大，商业银行要主动抓住这些政策机遇，多渠道抢占农村市场份额。(1)要根据城镇化背景下农村经济发展趋势，制定切实可行的金融服务政策，减少农村金融市场发展的体制障碍。(2)根据国家涉农政策加强重点领域投入。要明确市场重点，优中选优，重点投放产业政策导向明确、发展前景好、贷款收益高的农业项目，尽可能的降低市场风险。(3)要借助政策支持降低农业产业的融资成本。在农业经济集约化发展的大背景下，商业银行要积极争取国家各种财政补贴、优惠政策，进一步减免农业产业融资费用，降低农村金融服务成本，将国家的政策优势，转化为银行的发展优势。
3.3完善内控制度提升风险防控水平
提高风险防控水平，是确保银行健康运营，助推农村经济发展的保证。(1)进一步优化内控环境。加强外部和内部的稽核、监督组织，完善银行稽核负责制度，建设创造良好的内控环境。(2)充分利用政府部门作为第三方担保机构，建立农村、农民、涉农企业信用档案，严格按信贷新规则要求进行评级授信，建立风险预警机制，强化贷后管理。(3)进一步完善基层经营权监督机制。城镇化背景下，农村对于金融需求增加，但资金投入领域比较复杂，容易出现混乱。这就要在不断扩大银行授权的同时，也要坚持授权有限的原则，严格执行法人授权制度，根据各农业项目的资金需求状况，采用差别授权、转授权等制度，将经营行为放置在制度监管之内。
3.4通过互联网金融等创新农村金融服务方式
关键词:农村有线电视网络;信息化;新农村
Key words: rural cable TV network;information technology;the new rural
中图分类号:G22文献标识码:A文章编号:1006-4311(2010)15-0138-01
1网络建设和改造前期的调查和宣传
1.1 实地调查农村市场发展农村有线电视网络应遵循市场经济规律,不能想当然。深入农村田头,走村串户,听取农民的意见,了解农民的生活状况和思想动态。从乡村的地域面积、人口密度、经济状况、居住情况和交通状况等方面综合考查,并作好预测报告与网络计划,综合评估。
1.2 加强有线电视推广宣传有线电视是有偿服务的,如何争取大量的农村客户安装有线电视呢?主要从以下几方面入手:①有线电视建设宣传应走在前面。多向用户介绍有线电视网络情况、发展前景和现实价值,提升百姓的参与意识。只有充分了解有线电视网络的功能,百姓才会接受和支持有线电视建设。②制定合适的费用。农村百姓经济承受能力与城市还是有一定差距的,不能照搬现有的城市有线电视发展的经验和运营模式。结合农村实际,制定适当的收费标准和收费方式,不光要注重经济效益,更要强化有线电视的社会效益,特别是在农村,电视媒体是党和政府舆论宣传的重要工具,是农民获得信息的重要途径。③取得政府和村委会支持。取得当地政府和村委员会的支持是很重要的,利用人脉资源,可以最大限度的提高效益;如果条件允许,还可采取合作方式,共同开发农村有线电视市场。④通过广播台等大力宣传,扩大影响面,通过精彩的节目与优质的信号质量打动百姓的心,实现有线电视在农村扎根、服务农民的目的。
1.3 改善服务水平社会发展到今天,服务掺入了更多的内涵,更多的附加值信息,可以毫不夸张的说,优质服务已成为有线电视事业发展的动力,决定事业发展的关键。
2有线电视网络建设和改造的规划
有线电视网络改建的规划,在注重经济效益的同时还要兼顾社会效益,充分考虑农村的经济环境、农民的经济承受能力和当地的地理环境等综合因素,选择适合当地实际的建设和改造方案。从网络建设成本来讲,随着光纤价格在竞争中不断下降,利用光纤建设接入网的成本甚至低于铜缆。在技术方面,目前农村比城市慢了半拍,但赶上了三网融合的技术机遇,农村有线电视网络建设和改造完全可以跨越城市有线电视网络的发展过程,依靠光纤到村的综合接入,一步到位完成城市信息化几步才能走完的道路。对于经济发达的村可以采用光纤接入网(OAN),因为农村居住分散,采用光纤接入网(OAN),比城市更有实际意义。多数情况下,采用HFC方案较为适合,毕竟HFC网络技术发展到今天已经非常成熟,而且有相关经验可参考。明确了网改的目标,先进行适当超前的总体规划设计,再根据各地实际情况,从主干线到用户终端逐步进行改造,
①把所有主干线路进行整改,以自然村为单位建立光节点,初步形成主干光纤网络。设计光纤网络时每个光节点应适当预留一定数量的纤芯,为日后业务发展预留空间。②对最后一公里线路进行先调整后改造。③改造前还要制定一套完善计划。打破过去由工程人员现场随意设计拉线的习惯,设立专人专项进行统一规划。搜集资料,对各区域作技术分析预测和市场预测,根据结果制定方案。然后由线路设计员绘制相应的线路原理图及施工说明书交给工程人员施工,旋工完毕后做好资料整理及存档工作。
3农村有线电视网络的建设和改造实施步骤
我们根据以下步骤来实施网络建设:①实地勘测。绘制出机房到乡村的光缆的路由图:绘制出居民住房的分布图纸(可到城建部门收集相关资料),作为设计基本图,复印几份分别用于设计钢绞线布放图、电缆和放大器布设图和用户分配图,图中标示出准确的距离数,确定线路走向,标出借用杆和新立杆位置、距离等。②绘制路由图。根据勘测图纸,确定缆线路由走向,用电脑将路由图绘出以做施工用。确定光节点的位置,然后算出光缆长度,根据光缆损耗计算出光发射机的功率。再设计若干条电缆干线,落实干线放大器的位置。然后计算、绘制出用户分配主线的布设路径,及用户分配主线上分支器的位置和具体型号:确定用户分配放大器的具置,计算、标示出用户放大器输出口分支、分配器的具体型号,使其出口电平与该放大器所负载的各条用户分配主线所需入口电平相等,以保证信号满足用户指标要求。③计算出各项技术指标的数值。根据实际配置、调试情况对各项技术指标进行初步的分配,计算出各部分的具体技术指标的数值。指标的分配设计应留有一定的余量,不能简单地按照标准给定的数值设计。④将设计、绘制出的钢绞线布放图、电缆和放大器布设图和用户分配图这三张图纸分别复印几份,交给施工负责人和安装工,组织他们严格按图纸施工,并落实专人负责放大器调试和电平检测,保证放大器的输出电平、斜率、调节电平和用户电平与设计值一致。网络安装结束以后,将所有图纸装订成册,编制目录、页码,供今后发展安装新用户、用户普查和故障维修时使用。
在农村,有线电视网络的建设起步标准较低,缺少完整的设计理念和建设规范。我们要根据农村自身的实际情况,充分考虑技术指标、设备器材的通用互换性、今后的发展、投资经济性、运营维护成本等因素,制定出适合自身特性的建设和改造方案,更好的保护好原有投资,优化设计和结构,提高网络性能和指标,从而为建设信息化新农村提供先决条件。
参考文献:
[1]林永强.关于农村有线电视网络改造的思考[J].科协论坛,2009(3).
[2]杨宏伟.发展农村有线电视的几点思考[J].中国有线电视,2009(1).
