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中图分类号:G642文献标识码:A
1引言
考试机制是衡量、测定师生教学质量和水平的主要手段,在高校教学中具有教育、管理、导向、激励功能,起着指挥、推动教学活动的作用。考试机制需要在改革中加强,在创新中优化、探索、研究,构建一个科学、合理、公平、愉悦的新型考试机制,避免分数成为考核学生能力的唯一准则,通过增加能力测试内容培养学生的创新能力。
“离散数学”课程是计算机科学与技术专业的核心、骨干基础课程。该课程所涉及的概念、方法和理论,大量地应用在编译原理、数据结构、操作系统、数据库系统、算法的设计与分析、软件工程、人工智能等相关课程中;它所提供的训练十分有益于学生抽象能力、逻辑思维能力、归纳构造能力的提高,十分有益于学生严谨、完整、规范的科学态度的培养。这些能力与态度是一切软、硬件计算机科学工作者所不可缺少的。
基于该课程的重要性,如何对学生的学习效果进行考核也是一个值得重视的问题,笔者结合多年的教学经历以及对课程的考试方法改革实践,提出一种基于应用型人才培养目标的模块化考核方式。
2采用模块化考核方式的原因
所谓模块化考核是指以教学大纲与考试大纲为指导,按教学内容的相对独立性及相互的衔接性,将考核内容划分若干模块,在完成一个模块的学习后进行考核,最终将所有模块的考核的成绩平均或按一定的比例进行综合就得到学生该课程的综合成绩。对“离散数学”课程采取模块化考试的原因主要有以下三条:
(1) 离散数学的内容“散”。根据应用型人才培养的目标并结合学生实际,课程组离散数学的教学内容分为四部分:数理逻辑、集合论、代数结构及图论。这四部分内容相对来讲能够各自独立成篇,耦合性弱,正好符合模块的划分原则,可以对每个模块进行考核,相当于进行“模块测试”。正是由于其内容的“散”为采取模块化考核提供了可行性。
(2) 考试内容量大,可以“化整为零”,体现“以生为本”。虽然离散数学内容划分为四个模块,但是其知识点非常多,若采取一次性考核方式不仅达不到较高的知识点覆盖率,而且会由于学生对前面学习内容的忘记或模糊记忆造成考核效果的不理想。若采取各个模块独立考核,因学生刚学习完本模块内容,对其知识点记忆得较好,这时考核必将取得较好效果,这也是对学生的一种公正客观的考核,体现出教学“以生为本”的理念。
(3) 便于采取不同的考核方式。课程考核的目的是检查学生学习完本课程是否达到应具有的技能,所以不同课程应根据实际采取不同的考核方式。对于同一课程的不同教学模块来讲,需要达到的教学目的也不尽相同,因此也可采取不同的考核方式。对同一门课程采取不同的考核方式,这即符合应用型人才培养目标,又可以对学生的成绩评定提供一个客观的评价。
3模块化考核方式的提出、设计与实施
从模块化考核方式的提出到最后实施经过了分析、设计及实施三个阶段。考核方法的效果好坏与它的良好实施过程是分不开的,为了保证模块化考核方式的效果,课程组经过探索采取了一系列措施。
3.1分析与提出阶段
“离散数学”课程在计算机专业课程体系中具有重要基础地位,这一点已为众人共识。我校自成立计算机专业本科教育以来,非常重视该课程的教学,并成立了课程组,课程组老师全部具有硕士以上学位,并拥有由教授、副教授及讲师构成的职称结构。课程组教师之间经过多次探讨并相互沟通,以及对以前的考核方式的不足进行分析,提出对课程进行模块化考核方式。
以往考核采取期中考核与期末考核相结合,并全部采取笔试闭卷形式,其不足之处体现在以下三点:(1)考试形式比较单一。因为针对应用型人才培养目标,要求学生在掌握必备的理论知识外,还需要培养学生较强的动手操作能力。现行的考试方式一般有开卷、闭卷、综合考试等等。最常见的是使用闭卷考试,单纯的闭卷考试只适于考查学生在理论方面的掌握程度,而很难考查学生在实践动手能力方面的真实水平,这样就不能做到客观、全面考核。(2)侧重分数轻视能力培养。现在有些因素与学生考试的分数联系密切,使学生以追求高分为目标。为此,很多学生在临考试前不分课程内容及性质,也不管理解不理解,均采用死记硬背的方法,而对课程内容的掌握可谓少之又少。这种现象反映出闭卷考试最严重的问题是极大抑制了学生学习的主动性,学生被迫以应试的态度学习,而无法反映学生的实际能力。(3)考核内容受限。由于闭卷考试受时间的限制,考试只能是一些比较基础的知识,考试内容依附于教材,通常都是有标准答案,没有真正体现出学生的综合分析问题、解决问题的能力,不利于学生发散性思维、创造性思维的培养。考试内容依附教材,以课堂、教师、教材为中心命题,助长了学生学习的惰性,也引起部分学生的心理不平衡,伤害其学习积极性。
实施模块化考核方式不仅在考核形式上做到多样性,而且能提高考核内容的全面性,增强学生的动手实践能力以及调动学生的学习积极性,使学生变被动学习为主动学习。
3.2设计阶段
课程组对模块化考核方式的内容进行了详细设计。具体包括教学大纲与考试大纲的制定、教学内容的选取与模块的划分、各教学模块的教学进度安排及教学方法、各模块的考核方式及所占比重。
随着我国高等教育的大发展，社会的人才需求对高等教育提出了新的要求。《国家十二五教育发展规划纲要》提出，高校要坚持以人才培养为中心。把育人作为学校和教师的首要职责，把教学作为教师考核的主要内容，把培养创新人才和高技能人才作为学校评价的重要因素，推动教学资源向教学一线倾斜。更加注重教学的创新性、综合性、实践性、开放性和选择性，倡导启发式、探究式、讨论式、参与式教学。
当今世界的竞争实际上就是科技与人才的竞争，而我们的教育培养的是高分低能的产品，还是像乔布斯那样的创新型人才则直接关系到国运兴衰和个人的一生发展。鉴于此种形势，必须加快对现行考试考核制度的改革。
1 独立学院工商管理专业培养人才的定位
独立学院自1999年开办以来，目前全国已有三百余所，承担了1/3的本科培养任务。独立学院通过利用普通高校优秀教育资源，吸收社会力量办学，有效扩大高等教育规模，在解决教育经费短缺和满足人民群众的教育需求上起了重要作用。与一二本的高校不同，独立学院培养的应该是“应用型”“复合型”的人才。如何使考试评价制度更好发挥为应用型、复合型人才的培养指引方向，成为当前独立学院教育领域的一个重要研究课题。
笔者所在的武汉科技大学城市学院工商管理专业的培养目标是：本专业突出强化基础、突出实践、重在素质、面向创新，以管理知识为主，实行多学科交叉渗透，专业知识面涵盖了管理、经济、技术、法学等学科。培养适应社会发展和经济建设需要，德、智、体、美全面发展，具备管理、经济、法学及其他多学科的知识和能力，特别是以工商企业管理方面的知识和能力为主，掌握现代管理的方法和技巧，适应知识经济时代的要求，基础扎实，知识面广，综合素质高，富有创新意识和开拓精神，能在国家机关、企事业单位、科研机构、金融单位、各类国有及非国有企业从事管理、教学及科研工作的复合性、应用型高级专门人才。
2 独立学院现行考试考核制度的现状及存在的问题
近年来，随着高等教育的大众化，高等教育不再是专门培养高级专门人才的所谓“精英教育”，所以原有的传统考试制度作为衡量国际化和创新型人才的标尺已经不是很精确了。独立学院作为一种新的办学模式，以应用型、复合型人才的培养为指向，但其现行考试考核制度仍然存在诸多弊病。具体说来现状如下：
2.1 分数考评“独霸天下”
分数是评价一个学生学习态度、学习成绩的最客观、最简便、最有效的方法。也是评价教师教学质量的客观依据。但长期以来独立学院与其他层次的高校一样，认为分数就标尺，认为分数越高能力就越强。考试评价对考评个体的某些心理特征如记忆、推理、判断等有作用，但对整个人身心素质高低的测量，特别是其学习取向、个体价值取向、潜能、创新意识等是不足的。
2.2 考试内容不科学
国外高校考试中几乎无死记硬背的题目，考试范围不局限于所学知识，注重关联知识的考查，在基本概念和原理之外，与实际相联系的应用知识考查较多。曾有很多我教过的毕业后又去国外读硕士的学生反馈说，国外大学的考试，它不是一场记忆力的考试，而是一场理解和应用能力的考试。举例说，在一次市场营销课的期中考试中，只有4条情景题。其中一题描述的是一家经营出现严重亏损的汽车零售公司现状，题目中列出该公司经营的各种数字及该公司过往所使用的一些经营手法，最后问的是，假如你现在是这家公司的市场部经理，你将如何令该公司的市场运作恢复正常及让它最终盈利。这样的考试题目，基本上是市场营销课的主要考试题型。这种类型的考题，不但要求学生非常熟悉市场各个环节中的实用概念，透彻理解它们，并要求学生能在具体情况中应用它们。换句话说，这样的题目考查的是学生学习和解决问题的综合能力，它更注重的是学生能否可以把书本上的知识转换到解决现实问题中。题目并没有标准答案，学生们不需要在考试前做大量的参考题，更不需要背考题及标准答案。每个学生都可以有自己独特的解决方案，只要老师评估认为该方法在现实中是可行的，学生都可以获得高的分数。这样的考试方法，给学生提供了很大的创造空间。这对于鼓励学生深入思考，将理论与实践相结合具有重要作用。
独立学院的任课教师在出题时，往往会对指定的教材有所偏重，因此，学生考前只要记忆指定的教材内容，便可顺利过关。一般客观性试题较多，诸如分析等锻炼发散性思维的题型较少。
2.3 考试方式单一
考试方式单一，难以客观评价教学效果。独立学院目前很多考试偏重于闭卷笔试，试题、答案都是唯一的，缺乏考试形式的多元化，缺少平时的考核、检测，缺乏教学过程中的动态信息反馈，造成教与学脱节。总结性考试考定成绩，难以客观公正地反映学生知识水平和运用知识的灵活性与综合性能力，抑制学生创新能力。而国外高校考试形式比较多样化，如侧重平时的考核，平常经常让学生结合所学理论进行自我探索，并提交论文报告，使学生有独立思考锻炼机会。还有在课程中分组进行专业课题的研究，以提高学生的实践研究水平，在此过程中，也顺便培养了团队合作的精神，一举多得。
3 对独立学院工商管理专业考试考核方式改革的建议
1.更新教学内容，满足社会发展的需要
1.1创新课程内容设计。
教育服务于社会发展，近些年来我国的教育改革在不断向社会发展的方向与要求靠拢，药理学课程内容设计要遵循自然发展的规律，满足时展的需要，才能找准学科在人才培养中的定位，并贯彻实施。一方面以生物化学、生理学、病理学等学科为基础，阐明药理作用及作用的原理，另一方面为临床医学奠定基础，在临床上特别强调用药问题，让学生在学习过程中根据药物的特性制定用药规划，有目的地通过药理学将各学科有机结合起来，能够做到既拥有扎实的理论基础，又有灵活运用的技能，并有机会通过思考实践加以创新，在课程内容设计上要贴合实际，新颖有趣，关注前沿，才能建立一套行之有效的课程教育体系。另外，在完善课程体系的基础上，完成教学大纲要求的必讲内容，教师还可以根据每年的流行信息开展研讨活动，为课程补充新的内容，拓展课程知识，深掘课程内涵，不断充实教学大纲、完善教学日历，理论课程与实践并重，培养学生的综合素质。
1.2注重教材的科学性、先进性和趣味性。
药理学习本身比较严谨枯燥，生僻的概念、复杂的内容很容易让学生产生逆反心理，教材的选择对于教学效果有直接影响，是学生学习直接面对的重要工具。因此，在教材上要多下工夫，所选用的教材不仅要反映出学科专业的特点和要求，满足本课程所需的基础，而且要与时俱进，具有先进、科学的前沿理论，还要与其他学科衔接流畅、平衡、统一。我国的教材编写较注重知识的传承性、学科的系统性，课程内容繁杂，重点在灌输知识，继承已有，对于学生思维的开发相对较少。另外，文字编写占了很大篇幅，图片、表格等其他方式的辅助较少，这在无形中使教材显得无趣无味，只有文字表达相对苍白。另外，教材内容多偏重于介绍药物的作用机制，对林场新药的介绍相对较少，并且在课堂上较少涉及，这一点要进行改进，要将课堂的教、学、用联系起来，避免出现课堂中学的药物临床没有应用，临床应用的药物课堂却不讲授的错位现象，让学生在课堂中多多接触新药及药物的研究进展，增强课堂的先进性和趣味性，创造轻松、快乐的课堂氛围。
2.更新教学方式，推进教学改革
2.1提高学生学习兴趣，培养学生创新能力。
学习兴趣是学生学习的内在动力，激发学生的学习兴趣是药理学教学中应当重视的因素，教师要做好课程设计，创造有利于教学的积极氛围，引起学生对于课堂知识的注意，并引导学生主动去探索、去分析，调动学生的学习热情，教师适时给予引导和指正即可，主要目的在于让学生主动参与到学习中。比如在讲授有机磷农药中毒的内容时，可以先给学生播放一些有机磷农药中毒后的纪录片，引导学生分析中毒机制，思考解毒办法，如此不仅能够帮助学生巩固课堂知识，更能够提高学生的自主学习能力，在课堂上还可以围绕问题让学生进行讨论和探究，在共同分析的时候对知识加深理解，并且活跃课堂氛围，强化学生的创新思维能力。
2.2更新教学思想观念，运用多元化教学手段。
科学、合理的教学方法是提高课堂教学效率的有效途径，传统的教学模式注重以教材为中心，课堂教授知识为主，学生学习十分被动，死记硬背而不会活学活用，如此学会的药理知识很难应用到实际临床中，造成学科脱节，学用分离。针对这种情况，我们可以引入案例教学，课堂教学以病例为引，开展授课，学生可以直观接触到临床病例，对病理能有更深入的观察和见解，根据病例再引入药理，遵循规律，逐步深入。学生通过病例对于发病机制、药物机制都有了更加深刻的理解和记忆，也强化了对于药物的熟悉感，这种教学方式将药理学的桥梁作用充分体现了出来。
随着科技的进步，多媒体普遍应用于教学，电子课件、网络平台、课程建设等多媒体方式为教学带来了更加新颖的课堂方式，对学生具有很强的吸引力。应用多媒体教学，可以将药理学中的一些抽象概念具象化，让问题更加直观、化繁为简，对于提高教学质量十分有用。
2.3积极开展双语学习，培养国际型医药人才。
一、我国个人理财业务发展情况分析
目前国外银行个人理财遵循以个人多元化投资和私人理财服务为核心的理念，个人金融产品大多是复合型产品。注重为顾客提供个性化、差别化的服务，注重个人理财产品的品牌建设和管理。市场细分到位，形成了针对不同层次客户的全球化营销战略，并且通过差别定价形成分层利率架构。可以说其个人理财业务的发展已经相当成熟，收费机制也发展得相对完善。
我国商业银行的个人理财业务起步相对较晚，在最近几年，各银行不断推陈出新，理财业务品种也逐渐丰富。中国银监会于2005年9月颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财收费将成为商业银行收益的合法渠道之一。但是，由于起步较晚，加之国人心目中银行服务不应收费的观念的阻挠，我国银行在个人理财业务方面还没有形成一套合理有效的收费机制。
银行要扩大理财业务的收入，从本质上说可以分为三个步骤：客户细分；开发产品；产品定价。要从本质上解决银行个人理财产品收费结构的问题，最基础、最重要的部分就是了解客户的需求，这也是本文进行分析的着眼点。
二、调研及价格模型分析
（一）调研分析方法
由于本文研究方向为银行个人理财业务收费结构设计，因此有必要对客户的需求、购买行为和动机进行调研。调查问卷一共设计了13道问题，主要针对顾客的基本情况、心理状态、消费动机、行为目的、需求状况等方面进行了问题设计。本次调查共发放问卷250份，发放对象有所针对性，希望受访者为银行个人理财金融产品的客户或者潜在客户，最终共收回问卷225份，其中有效问卷180份。
（二）分析方法
本文的研究主要使用因子分析的方法。它是利用降维的思想，由研究原始变量相关矩阵内部的依赖关系出发，把一些具有错综复杂关系的变量归结为少数几个综合因子的一种多变量统计分析方法。
运行SPSS后，有如下结果：
按照特征值大于1.00的原则，共选入4个公共因子，其方差累计贡献率达73.722%，即反映了原有信息的73.722%。4个公因子的方差贡献率分别为：38.023%、14.497%、10.676%、10.527%。将这4个公共因子作为评价个人理财产品价格的综合变量。
公因子与原有变量指标之间的关联程度由因子载荷值表示。因子载荷值越高，表明该公因子包含该指标的信息量越多。表1给出了经正交旋转的因子载荷矩阵。旋转方法采用方差最大正交旋转（Varimax）的方法。
经方差最大正交旋转（Varimax）后，从众多的指标变量中提取出的4个公共因子分别反映了个人理财产品价格的4个方面的主要特征。
第一，公因子1在职业、文化、收入、使用过、已使用的、使用时间、占收入比等指标变量上有大于0.5的载荷量，该因子主要反映的是客户的基本情况和使用个人理财产品等方面的情况，其贡献率为38.023%。
第二，公因子2的方差贡献率为14.497%，该因子主要反映的是客户理财的关注点。
第三，公因子3与收费评价等载荷量较大，其贡献率是10.676%。
第四，公因子4与年龄、理想特征等载荷量较大，贡献率是10.527%。
进行因子分析后，由SPSS直接可运用回归法，求出各个因子的因子得分系数。则可得各公共因子的具体计算方法。
故可求出个人理财产品的公共因子得分，令其分别为F1、F2、F3、F4。再以各个公因子的方差贡献率占4个因子总方差贡献率的比重作为权重进行加权汇总，即利用方程：
F=0.38023*F1+0.14497*F2+0.10676* F3+0.10527*F4
其中F1、F2、F3、F4分别是公因子1、公因子2、公因子3、公因子4的得分。
因此，可求出个人理财产品价格的综合得分F。按综合得分的高低对客户进行分类。大体可以分为3类（见表3）。
三、个人理财产品需求价格分析
（一）单个公因子得分分析
个人理财产品价格的各个公因子的得分，不难看出：
1、公因子1主要代表的是职业、文化、收入、是否使用过个人理财产品、已使用的个人理财产品、使用时间、理财占收入比等指标变量对于个人理财产品价格的影响。从得分情况来看，公因子1大于1的客户，综合因子都大于0.5，即为大型客户；而公因子1小于-1的客户均小于-0.33，可归类为小型客户；且F1与F的相关系数高达0.8768，相关性很高。
2、公因子2主要与理财目标、关注点有关。公因子3主要反映的是客户对于当前个人理财收费的评价。公因子4主要反映了年龄、个人理财特征对产品价格的影响。公因子2、3、4与综合因子F的相关系数分别为0.3343、0.2462、0.2427。
（二）分类分析
1、收入。图1是有关收入和综合因子得分的箱线图。选项1-5分别代表收入2500以下；2500-4000；4000-5500；5500-7000；7000以上，收入与综合得分呈正相关的关系。按照客户的分类，可以认为：大型客户的收入普遍较高，而小型客户的收入较低。收入是影响客户选择不同价格的个人理财产品的主要因素之一。
2、使用理财产品的时间。如图1所示，是使用理财产品的时间和综合因子得分的箱线图。选项1-5分别代表：1年以下；1-3年；3-5年；5-7年；7年以上。可见使用理财产品的时间也与综合得分呈正相关关系。可以认为：大型客户对目前的个人理财使用较多。对个人理财的认可是影响客户选择不同价格的个人理财产品的又一主要因素。
3、其他。影响个人理财的因素众多，如文化、职业、是否使用过个人理财产品、已使用的个人理财产品、个人理财占收入的比重等都不同程度地影响客户选择不同价格的个人理财产品。
四、基于需求结构层次的费用结构设计
（一）差异化竞争战略
一般来说，拥有大量资产的阶层往往注重于资产的保全，拥有较少资产的阶层往往注重于资产的增值，而中产阶层则既注重资产的保值又希望资产能获得增值。这种不同阶层对个人理财产品的不同偏好导致他们对金融商品特性的不同需求，就形成商业银行实施个人理财产品定价模式差异化的基础。
（二）借鉴国外个人理财市场定价模式
1、成本利润定价法。即根据服务的平均成本来确定收费的标准，以保障所收取的费用足以弥补全部或部分服务成本。
2、市场渗透定价法。一种不以成本和利润为定价依据，对高成长市场采取的特殊策略。许多客户在银行开设储蓄账户，是为了其他的投资性金融产品。为保护客户与银行这种牢固的伙伴关系，银行对这种储户银行常常会降低收费标准。
3、高端客户目标定价法。是为吸引高端客户采取的特殊策略。这些人的存款账户具有高余额、低进出、相关金融服务多、价格敏感的特点，银行对这类高端客户多提供盈亏持平的优惠价格。
4、关系定价法。是银行为吸引忠实客户所制定的优惠的价格。对银行来说，如果能吸引大量的核心存款，银行的负债期限会加长，这有利于银行抵御利率波动的风险，为此银行也会采取优惠收费定价。
5、有条件的自有定价法。是为鼓励个人储蓄和客户与银行的忠实伙伴关系制定的特殊价格。通常，当客户在一定时间内账户平均余额超过了规定的最低的存款额，就可享受免费服务。
（三）对我国商业银行个人理财业务收费方式的分析和构想
通过上述因子分析模型，可以看出个人理财新产品的需求与地区经济水平、职业、个人的收入状况、受教育水平以及对个人理财的认可度等存在密切的关系，上述因子分析模型也揭示出这些客户群适宜的定价方式。
1、普通客户群：适用成本利润定价法或者有条件的自有定价法。
2、中等客户群：适用市场渗透定价法或者有条件的自有定价法。
3、高端客户群：有很多适用的定价方法，如市场渗透定价法、高端客户目标定价法、关系定价法以及通用的有条件的自有定价法。
有条件的自有定价法几乎适用于所有的个人理财需求人群。这种定价方法有利于长久的维持银行与客户间的合作关系，但另外一方面，实施该定价方法的成本要高于其他定价模式，银行需谨慎权衡利弊。
作为银行来说，要充分权衡利用这些定价方法的成本与收益，并能依据市场和客户的变化采取相应的对策，以便更好地发展个人理财市场，实现更多的价值。
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二、银行个人理财业务的改善对策
(一)建立健全客户风险评估机制建立健全客户风险评估机制，其中最有效的方法就是对客户投资数据、财务信息、风险承受能力实施分层个人理财。针对银行的个人理财人员对客户风险评估不彻底的问题，首先就是完善风险评估的流程，既要对客户的风险进行全面的评估和分析，同时也要建立客户风险的数据库，随时对客户的风险等级进行更新，或者对客户风险评估设定一定的有效期如一年等。其次，增强个人理财人员的专业素养和职业道德。在了解客户的投资目的、预期收益、经济状况等方面资料的时候，要增强他们的专业素质和职业道德，做到对待工作细心、热情。用这样的方法可以有效的解决客户风险评估不彻底的问题。
(二)创新人才应用模式，培养综合型个人理财专员创新人才应用模式，培养综合型个人理财专员对银行个人理财发展能够起到不可替代的作用，因此必须要提高银行个人理财专员的综合能力。首先，要积极开展技能素质培训课程，定期对个人理财专员进行培训。不断拓展员工知识和道德素质，全面挖掘培养有利于银行发展和个人理财业务销售的综合型人才。其次，要通过实践活动提高银行中个人理财组织的团队精神和团队合作能力，促进银行个人理财业务的发展。最后，银行在招聘理财人员的时候，要重视理财人员的综合能力，以及学历层次等方面，提高理财专员的专业素质，提高银行个人理财业务发展的有效性，为银行业的健康发展打下坚实的基础。
(三)做好银行理财产品的售后工作加强对个人理财产品的售后工作，对银行业务的更好发展有着积极的作用和意义。银行人员要做好台账的登记，不但要做好产品到期提醒工作，同时在发生收益风险的情况下要及时与客户进行沟通交流，让客户了解到真实的信息，并对相应的应对措施进行说明，缓解客户的紧张心理，让客户对银行更有信心。另外在收到客户投诉的时候，要及时与客户进行交流，让客户意识到自己被尊重和重视，及时对问题进行处理。要对客户进行一对一的沟通，并且对待银行的大客户还要定期的进行调查和研究，进而做好售后服务工作。
借着温州金融改革的春风，为服务温州地方经济发展需要，温州科技职业学院于2013年开始招生金融管理与实务专业学生，目前该专业在校生有300人。《个人理财》课程是我院金融管理专业的一门专业核心课，也是一门应用性和综合性非常强的课程。通过课堂教学改革对于培养金融专业学生的专业实践能力具有重要的作用。
一、《个人理财》课堂教学改革的必要性
《个人理财》课程是我院金融管理专业的一门专业核心课，就该课程的培养目标来看，主要培养学生掌握个人理财的基础理论，通过学习具备能够从事银行、保险、基金、证券等金融机构一线理财从业人员的专业能力，能够为经济社会中的个人或家庭提供理财规划的建议，即根据客户的信息、财务状况及理财目标能够为客户提供科学、合理的综合性理财方案。作为针对金融专业学生开设的一门重要的专业课，当前的课堂采取传统的教学模式――课堂教学以教师为中心，以教材为依据，教学手段也单一，课堂气氛较为死板，学生被动地接收知识，课堂教学互动较少。一学期下来，学生对课程体系的认识、对技能的掌握都还处在较低的层次上。
在《个人理财》课程的教学过程中，如果继续采取传统教学方式教学，将使其教学效果与我院对金融专业学生的培养目标偏离的越来越远。因此，从人才培养目标的角度看，对《个人理财》课程进行课堂教学改革势在必行。
二、《个人理财》课堂教学改革的思路
由社会经济发展对金融人才的要求以及我院金融专业人才培养目标，决定了《个人理财》课程在金融专业中的重要地位。温州科技职业学院《个人理财》课程组在设计和实施课程时持有了以下思路：以解决学生在理财过程中遇到的基本问题和操作技巧为导向，以培育学生在理财过程中独立分析问题、解决问题和发现问题的能力为目标，以案例教学法和项目教学法为切入点。
本课程在教学设计上充分体现职业性、实践性、开放性、综合性四个特点。具体体现在：（1）职业性是指课程培养定位以金融机构对理财岗位人才要求为标准，增强教学内容的针对性，充分体现各金融机构对理财人才特殊的职业要求；（2）实践性体现在每个课程项目的学习与实训都按标准业务操作流程来设计，以每一项工作任务为中心整合理论知识与实践操作；（3）开放性体现在两方面，一是课程教学由校内专任教师与校外金融企业优秀专家共同建设，二是指坚持学生随时、随地、随处都可以开展课程学习的理念，过程评价与结果评价相结合，满足学生个性化学习的需要，体现课程开发的开放性；（4）综合性是指《个人理财》是一门综合性非常强的专业课，涉及很多学科的知识，上课不可能面面俱到，只能坚持理论教学以实用、够用为度，并以专题的形式，选择该门课程中必须掌握的内容进行讲解。
三、《个人理财》教学改革的具体措施
（一）应用有效的教学方法
有效的教学方法是保证教学质量的前提。在本课程的教学中，老师为了有意识地调动学生的主观能动性，主要采用了案例教学法和项目教学法。
1.案例教学法
《个人理财》是一门综合性非常强的专业课，涵盖了货币银行学、财务管理、财政学、宏微观经济学、证券投资学、保险学、税收筹划学等，还涉及《继承法》、《物权法》、《担保法》、《婚姻法》等法律法规方面的诸多内容。而这些课程的讲授过程都脱离不了案例教学的方法，通过在不同项目的教学中引入不同的案例，并在分析、讨论案例的过程中掌握相应的知识点，这是学生最容易接受也最具可操作性的教学方法。
2.项目教学法
《个人理财》是一门实用性非常强的课程，教学应围绕银行、证券、基金、保险等金融机构理财岗位的具体工作来进行，应该着重培养学生的实际解决问题能力。因此，该课程在教学中多采取能够发挥学生实际操作能力的方法，设置相应的实践教学环节，培养具有全真业务背景的理财岗位技能人才。项目教学法是可以采取的一个重要的特色教学方法，在授课过程中，全程导入真实案例，增加学生的感性认识和学习兴趣。
（二）以职业能力为导向的“课证融合”
将本课程教学内容与理财规划师资格认证考试以及银行从业资格证考试《个人理财》科目的内容进行有效衔接，实现“课证融合”，有利于学生的就业工作。为提高学生的考证通过率，课程组为学生提供考前培训，延伸深化课堂学习内容。并要求学生在课后考取这两个证书，将专业与就业、课程与职业资格有效地融合，实现学生持证书上岗的目的。
（三）改革学习考核与评价方式
由以上分析可以得出，《个人理财》课程因人才培养目标的要求，其课堂改革应从教学方法上入手，而改革的途径是要完善学习考核、评价方式。在传统的教学考核上实行的是“3：7开”，即过程考核（出勤率、作业等）占30%，期末考试成绩占70%。因该课程实践操作性较强，所以在考核与评价方式上也应做出必要的调整。其考核方式不仅包括理论知识掌握情况，还要包括对学生实际解决问题能力的检验。
参考文献：
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关键词 个人理财机构 SWOT分析 发展战略
个人理财机构是指提供综合性理财规划服务的独立的中介理财顾问机构，涉及范围非常广泛，包括投资规划、风险管理规划、消费支出规划与养老规划和财产分配等方面。目标是以客户个性化、多元化和长期的理财需求为根据，为客户度身定制适合客户个人情况的理财方案。
一、基于SWOT框架对我国个人理财机构的现状分析
SW0T分析法又称为态势分析法，它是出现于20世纪80年代初，是一种能够较客观而准确地分析和研究一个单位现实情况的方法。SWOT四个英文字母分别代表:优势(Strength)、劣势(Weakness)、机会(Opportunity)、威胁(Threat)。
（一）优势分析
1.理财立场更具独立性。个人理财机构的收入来源直接与客户资产的保值增值相关，更具独立性，不受任何金融机构的干预与限制，更能体现客户利益最大化原则。
2.理财方案设计更具个性化、创新性。个人理财机构提供的理财方案是在分析了客户的财务状况后，根据不同的阶段、不同的预期来做出短期、中期、长期的财务安排，强调“量身定做”。
3.理财手段更加多样化。个人理财机构可为客户提供全方位服务，涵盖的金融产品包括国内几乎所有的金融产品，甚至还可根据客户的具体情况投资海外市场。
4.获取理财信息更全面及时。个人理财机构与其他金融机构拥有密切合作的信息、结算和资讯系统，可利用其跨行业、跨领域的优势，形成一个大型金融产品超市。
（二）劣势分析
1.在国内起步晚，缺乏高素质的理财师。理财业务的个性化及其增值目标要求理财师不仅要对目前金融市场所有投资领域的理财产品十分熟悉，还要能够根据客户的具体情况做出合理的财务安排。
2.个人理财机构网络覆盖面小。由于我国个人理财机构起步晚，目前只分布在大城市，因此，客户网络的覆盖范围成为影响第三方理财发展的制约因素。
3.理财人员职业道德问题。从业人员成日面对大量客户资产，有时抵挡不住某些机构不合理的佣金诱惑，易发生违背职业道德准则的事件，对个人理财机构的声誉造成不良影响。
（三）机会分析
1.广阔的市场前景。我国的个人理财服务刚处于起步阶段，市场份额非常小。随着社会经济的发展和人民生活水平的日益提高，人们对理财产品的需求会日益增加，相关的理财服务市场将会空前地繁荣壮大。
2.国内个人理财服务尚未成熟。个人理财机构与金融机构无直接关系，选择投资可横跨银行、保险、证券、信托等，填补了国内金融机构的空白。
3.理财师资格认证逐渐规范。理财行业的繁荣发展将吸引更多具有职业敏感性的证券、保险、银行业等专业人士投入个人理财行业，逐渐涌现出一批优秀的理财规划师。
（四）威胁分析
1.国内投资理财观念仍未转变。人们的投资理财观念仍较传统，更信任商业银行、证券、基金公司等传统金融机构。而且在国内现有的理财环境中，为一份理财方案支付很多费用，也让多数人无法接受。因此单纯的理财方案所能获得的利润十分有限。
2.外资理财机构介入。外资理财机构拥有卓越的财富管理能力和优良的品牌形象，国际市场期权和期货挂钩的理财产品，成熟的客户关系管理，而国内理财机构都明显滞后，如何向外资理财机构取经，提高国内理财服务质量是迫在眉睫的难题。
3.相关法律体系不健全。个人理财机构的业务涉及金融市场的多个领域及各个领域间的交叉，如果缺乏针对性更强的法律法规的界定，其业务要取得快速发展将非常困难。
二、对我国个人理财机构的发展展望
（一）借鉴国外个人理财机构发展经验
在西方发达国家，个人理财业务发展比较成熟，主要为客户提供专业化、个性化以及综合性私人理财顾问服务，充分体现出以“客户为核心”的服务理念，使客户得到高质量的私人理财规划服务。同时，为了给客户提供全面的服务，需要及时更新客户关系管理系统。
（二）保持与其他行业密切合作
由于大众理财目标的多元化和不确定性，个人理财机构服务范围会非常广泛，非金融的针对越来越多，因此与银行、保险公司、基金公司、地产商、留学机构等行业的合作机会非常多。个人理财机构应充分利用与其他机构的合作机会，把握跨行业、跨领域服务的优势，使个人理财服务方式多样化，手段丰富化。
（三）服务模式要有所转变
在国外，个人理财业务已经向“私人理财管家”模式转变，这种模式更能体现个人理财机构服务专业化、个性化的特点。其不仅要为客户实现资产的保值、增值，更重要的是帮助客户真正学会如何理财。所以，培育综合性专业人才是未来个人理财机构发展中必须抓的一个重点。
个人理财机构在我国虽然刚刚起步，但随着人们对理财需求的增加和各部门对理财业务的支持，个人理财机构将有更为广阔的发展空间。
参考文献：
[1]陈兵.我国个人理财业发展的回顾与前瞻.上海理工大学学报.2006(9).
模型驱动架构下的个人理财资产配置系统开发及应用，具有人性化、标准化的服务理念，注重个人理财的投资回报，规避理财资产配置中潜在的风险。资产配置系统的开发，在模型驱动架构的干预下，具备信息化的特征，更加适应现代个人理财的基本需求，应用在金融机构的平台中，为客户提供优质的理财服务。
1 个人理财资产配置系统的开发
个人理财资产配置系统的开发，需要在服务、功能、行为、用例以及质量领域进行建模，系统开发中，各项模块是以页面或弹窗的方式完成的。个人理财资产配置中，采用了模型驱动架构，整个架构决定了系统软件的运行方式。基于模型驱动架构的个人理财资产配置系统，执行流程为：Web服务JSP页面服务层接口服务层实现业务对象/业务逻辑数据访问层接口数据访问层实现数据连接层接口。
首先模型驱动架构在个人理财资产配置系统内，将EA平台应用在系统的整个开发周期内，提供可视化编辑、语言程序、模板编辑等功能。EA平台在开发个人理财资产配置系统时，表现为三个层次，分别是：
（1）开发业务对象，支持资产配置系统导入文件，拓宽业务层面的服务功能；
（2）应用模型开发，提供系统开发的组件；
（3）代码模型开发，保障系统的接口应用。
然后个人理财资产配置系统开发时，投资风险是不可忽视的项目，客户的收益与风险，是一项对立的因素，模型驱动架构，在资产配置系统开发时，在收益与风险中，设计有效便捷曲线，该曲线可以做为客户选择投资组合的依据，分析投资组合的类别比重，着重考虑资产配置中的收益与风险。
最后是模型驱动架构在资源配置系统开发中，引入成本优化模型，主要是降低个人理财时投入的资金，减少资源配置交易时的成本。除此以外，还包括在险价值优化模型、无风险资产优化模型等，目的是优化个人理财的资源配置。
2 个人理财资产配置系统的应用
个人理财资源配置系统在模型驱动架构下的应用，主要是模型到实现的转换，例举几点重要的应用，如下：
2.1 建立PIM
系统的PIM，概括了个人理财的所有业务，促进业务的顺利完成。PIM是资产配置系统框架的核心支持，为配置系统的应用提供优质的条件。PIM基本是在自动化的状态下完成的，提高个人理财资产配置的质量。设计师将模型驱动架构中的PIM，引入到个人理财资产配置应用中，提供了跨平台使用的条件，建立PIM后，就会将资产配置的过程，转化为劳动生产，确保资产配置能够得到最大程度的应用，提供个人理财的水平，注重资产配置的层次结构，保证个人理财资产配置系统能够按照一定的原则，进行投资理财，PIM会按照一定的经验，在信息化的环境中，提供资产配置的建议。
2.2 PSM转换
PSM转换，需要在资产配置系统配置开发完成后进行，选择开发的平台，按照客户的需求，规划系统的应用。PSM转换后的功能有：
（1）个人理财资产配置系统应用时，具备稳定的数据库技术，明确客户之间的关系，按照业务逻辑，处理客户之间的资产问题，客户个人理财资产配置中，需要庞大的数据库支持技术，便于处理资产配置中的各类信息，保障系统具备全面服务的能力。
（2）资产配置系统在PSM转换的支持下，了解客户理财的业务关系，创建业务逻辑模型，专门为客户提供业务服务，解决客户的业务问题。
（3）供应资产配置系统所需要的配置数据，模型驱动构架中经过PSM转换后，为资产配置系统提供自定义的窗口，方便操作人员查询客户的信息数据。
2.3 CODE转换
CODE是在PIM基础上转换来的，主要是转换个人理财资产配置系统内的软件，为理财计算提供必要的场所。模型驱动构架提供了转换的界面，实现CODE后，个人理财资产配置系统的功能会更加齐全，每项业务界面，都会对应子菜单，存储客户的信息，资产配置，反映出个人理财的各类关系，注重系统内关系的考量和应用，才能明确客户个人理财资产配置中的关系，便于后台分析资产配置的信息，为客户提供收益信息。
3 个人理财资产配置系统的构建
基于模型驱动构架的个人理财资产配置系统的构建，可以分为三个部分。首先是模型驱动构架，根据个人理财资产配置界定内部的资产类别，促使客户个人，能够自由选择理财产品，如存款、信托、房产等，重点为客户个人，提供无风险资产，例如：个人客户采用定期存款的方式，配置财产并获取收益，明确个人理财资产配置的应用。
然后个人理财资产配置系统选择样本，获取相关的样本数据，表明理财产品的各自收益，方便客户的选择。模型驱动构架下的个人理财资产配置系统，可以为客户提供优质的投资组合，由系统提供组合的样本，而且各项样本数据，逐渐完善，反馈投资组合的收益率。
最后利用模型驱动构架，构建个人理财资产配置的计算过程，表明国债投资、股票投资、无风险投资等的收益率，利用报表的方式提供给投资客户，此类数据需要模型驱动构架从个人理财资产配置系统的后台获取，帮助客户选择风险最小的理财方案。个人理财资产配置系统的构建过程，反馈出诸多可用的信息，促使客户能够选择符合自身情况的投资方式，获取一定的收益，既能限制客户的个人理财投资，又能提供投资原则，主动优化个人理财的资产配置，提高收益率。
4 结束语
个人理财资产配置系统的开发和应用，朝向信息化的方向发展，模型驱动构架，为个人理财资产配置系统提供了信息化的技术支持，促使资产配置中，具有信息化的特征，取代传统人为操作的方式。个人理财资产配置系统内，更加重视模型驱动构架的应用，实现信息化、功能化的系统开发，满足应用的需求。
参考文献
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[2]王怡.基于模型驱动架构的个人理财资产配置系统开发应用研究[D].东华大学，2011.
作者简介
中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文童编号：1006-1428(2009)02-0079-04
一、引言
改革开放后，随着国民经济三十多年的持续稳定增长，居民持有的财富量不断增加。与此相伴随的是，居民对金融理财的需求不断增加，这使得近几年来商业银行个人理财业务迅猛发展。据社科院金融所理财评价与设计课题组的数字表明。2007年中国银行业理财产品的发行数量呈现爆发性的增长，在2007年人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过2006年的水平。
由于目前个人理财业务对于我国商业银行而言仍属于新兴业务，商业银行在理财产品风险控制、服务渠道多样化以及服务方式快捷化方面等都存在诸多不足。这在很大程度上造成客户对商业银行的个人理财服务投诉率较高，对商业银行的个人理财服务质量满意度不高。然而，商业银行由于缺乏科学有效的个人理财服务质量评价模型，从而难以准确地评价并发现理财服务中出现的问题，从而有针对性地对个人理财服务质量加以改进。因此，如何构建一个科学有效的个人理财服务质量评价模型就成为提升商业银行个人理财服务质量和业务竞争力的关键。本文正是基于此，在运用前期调研成果和层次分析法(AHP模型)的基础上，力图开发设计出一个在实践中行之有效的商业银行个人理财服务质量评价模型，以帮助我国商业银行尽快提升个人理财服务质量，在市场竞争中立于不败之地。
二、商业银行个人理财服务质量评价模型的构建思路
1、评价方法。
综合评价方法有很多，其中运用最广同时也较为简单有效的方法是层次分析法(即AHP模型)。该模型是上世纪70年代初匹兹堡大学萨迪教授提出，它能有效地将那些复杂、模糊不清的相互关系转化为定量分析。本文正是利用AHP模型的此项优点对以往仅偏重定性研究的个人理财服务质量问题进行定量研究。
2、评价原则。
由于服务本身不同于一般有形产品，其独具无形性、生产与消费同时性和易逝性等特征，因此如何对服务质量进行有效评价已经成为理论界和实务操作中的难点和重点。商业银行个人理财服务质量评价也是如此，为了使得评价指标更加科学合理有效，在评价指标构建过程中主要考虑以下原则：一是以客户为中心的原则，指标的设计均以客户在理财服务中的感受为出发点和落脚点：二是全面性的原则，主要指标的设计基于SERVQUAL模型，但在此基础上增加了客户关注度较高的收益性因素；三是客观性原则，各项指标的设计均在进行市场调研和SERVQUAL模型的基础上，并运用德尔菲方法对指标进行修正，以保证指标体系的信度和效度。
3、评价过程。
影响商业银行个人理财服务的因素复杂多变，主要遵循先定性分析再定量排序后综合评价的整体思路，对影响个人理财服务质量的因素进行先定性后定量最后再定性修正的基本流程。
需要说明的是，上述评价过程是一个不断加以完善的循环过程。这主要是由于客户的理财需求在不同的时期是不同的，同时，由于商业银行所处的经营环境也在不断变化。影响商业银行个人理财服务质量的因素并不是一成不变的，因此商业银行的个人理财服务质量评价模型要在实践中不断加以修正。
三、商业银行个人理财服务质量评价模型的构建
1、评价指标的选取。
根据上述方法和原则，本文提出商业银行个人理财评价模型的指标体系如下表1。
上表中。有形性因素主要衡量有形设施、设备与服务人员的仪表等；可靠性因素主要衡量服务的可信度、一致性，以及能够可靠准确地提供所承诺的服务的能力：响应性主要衡量服务人员在服务过程中协助顾客与提供快速服务的意愿强度；保证性主要衡量服务人员具有执行服务所需要的知识以及能够获得顾客的信任和信心的程度；移情性主要衡量服务人员设身处地地为顾客着想并对顾客给予特殊的关怀的强度：收益性主要衡量客户通过购买理财产品获得的收益水平高低。
需要说明的是，由于2008年初以来美国的次贷危机带来全球金融市场的动荡，国内金融市场尤其是资本市场投资收益大幅下降，这也连累了国内商业银行的理财产品运作，使得商业银行个人理财产品的收益率大幅下降，商业银行的理财产品运作凸现一定程度的风险。因此，需要对前期市场调研中使用的评价指标进行修正，使其能够全面反映并评价商业银行理财服务中隐藏的风险及其处置情况。具体在表1中体现为，增加了C5“理财产品运作信息披露程度”子指标、C10“客户投诉途径完备性”、C18“理财产品的风险溢价率”。
2、评价模型的结构。
根据层次分析法的原理，本文构建的商业银行个人理财服务质量评价模型主要分为三个基本层次，即目标层A、中间层B、C和最低层D。目标层体现了评价目的，即“商业银行个人理财服务质量评价”。中间层分为两个子层，即评价因素子层B和评价子指标子层C。最低层D为被评价的商业银行个人理财中心D1和D2。由于篇幅限制，本文不再提供模型的结构图，但表1中也清晰地体现了主要的层次结构。
3、指标权重的确定。
从表1中可以看出商业银行个人理财服务质量的评价指标较多，这使得其相对重要性(权重)不能仅靠经验获得，而需要借助科学方法定量导出。层次分析法中的两两判断矩阵方法，为此提供了一种有效的实用工具。在层次分析法中，因素或要素的相对重要性按1-9的比例标度进行赋值。如果前者与后者的重要性之比为a，则后者与前者的重要性为其倒数。这样，对于上一层次中某一因素，下一层次中受支配的子指标就构成了若干两两比较判断矩阵。
由于篇幅的限制，最低层D1和D2对C1-C18的判断矩阵略去。采用特征根法解算两两判断矩阵，需进行一致性检验，一致性比例CR要求均小于0.1才能满足判断矩阵整体一致性的要求。表3至表9中的一致性比例CR值均满足一致性检验要求。表明两两判断矩阵中各要素之间的逻辑关系成立，判断矩阵构建合理。
4、评价模型的确立。
当商业银行个人理财服务质量的各项评价指标及其权重确定后，评价模型就可确立。
关键词 商业银行 个人理财业务 发展对策
一、我国商业银行个人理财业务的问题
相较西方资本主义国家，我国商业银行个人理财业务起步晚，发展快，发展势头良好。但由于我国当前正处于改革开放蓬勃发展时期，各种对应制度还不完善等的原因，开展个人理财业务，还面临着诸多困难与问题，如制度问题、业务问题、人员问题等等。归结起来其原因可分为外部客观原因与内部原因。
（一）外部客观因素
1、现代经济制度初建，社会信用体系尚未建立
随着改革开放的不断深入和社会主义市场经济体制建设的不断推进，我国银行业也处于快速发展时期，但由于现代经济制度尚处初建阶段，各种制度还不够完善，金融体系还不够发达，社会信用体系的建立还需要时间，一些理念和思想还处在口头上，并未在实际行动显现。
2、居民的个人理财意识淡薄
相比西方人的独立性格，我国的传统意识影响较深。父母对子女抚养义务和子女对父母的赡养义务既是我国传统道德的基本压球，也是我国法律所规定的的基本义务，正是这种传统的观念在一定程度上弱化了我国居民对个人理财的需求。并且我国传统的“财不外露”思想也是个人理财观念淡薄的原因之一。
（二）内部因素
1、个人理财从业人员观念落后
个人理财业务就是商业银行针对个人在事业发展不同时期的收入、支出状况以及风险偏好等，充分运用各种理财工具，制定的具有个性特色的具体方案。由于计划经济体制在我国的长期存在，对我国经济的各个方面影响很深，再加上我国商业银行个人理财业务尚处初级阶段，一些商业银行的员工甚至一些领导都对个人理财业务缺乏理性认识，市场营销观念也比较落后，这严重影响了商业银行个人理财业务的发展壮大。
2、个人理财业务人员缺乏专业性
理财业务是一项专业性很强、操作性很高的业务，它涉及到税收、会计、投资、保险等多方面的理论与实践知识。据国外情况看，其理财人员都要经过学历、道德以及综合知识等方面的考察，并且还要经过一系列专业知识的培训。相比较而言，我国理财业务从业人员就素质偏低，很多缺乏必要的专业知识，基本的操作方法也很缺失。开展理财业务，专业的从业人员是关键，而我国当前还缺少一批高素质、高水平、高专业化知识、熟悉现代金融服务产品以及工具的现代型人才[1]。
3、个人理财业务种类重复率高、缺乏个性化与品牌
数据来源：各商业银行官方网站
由表中我们可知当前，我国商业银行个人理财业务结构比较单一，种类较多但重复率高，缺乏必要的品牌支撑，导致商业银行个人理财业务的发展出现了很多问题。
二、我国商业银行个人理财业务的发展对策
理财业务既有利于提高客户忠诚度，优化客户结构，又有利于商业银行提高服务能力，培育核心竞争力[2]。因此，发展和完善个人理财市场可以说是大势所趋。
（一）创造良好的金融环境
不断推进和深入金融体制改革，是我国当前的紧要任务。商业银行应积极探索同证券、信托、保险、基金等非银行金融机构的合作方式，积极针对客户的不同需求来调整自己的业务方向与方式方法，为商业银行个人理财业务的开展创造一个良好的环境。
（二）强化居民的理财意识
居民理财意识淡薄严重影响到银行个人理财业务的开展。因而，帮助居民树立正确的理财观，改变居民过去的固有理财眼光，对居民的理财进行正确引导与宣传，让他们意识到理财的重要性与必要性，增强器理财观念和欲望[3]。
（三）加强对个人理财业务从业人员的培训培养
针对我国个人理财业务从业人员思想观念落后、专业水平低的特点，我们应当加强对从业人员的培训培养，建立一系列完善的培训培养机制，提高我国理财人员的专业化水平和素质。并建立一系列的监督评定制度[4]，对理财从业人员进行周期的考核评定，建立考核评定与待遇升迁挂钩机制，促使从业人员加强自身的提高。
（四）加强业务种类的品牌创新与专业化建设
我国现有商业银行个人理财业务种类已有不少，但是却缺少自己的特色，更缺少一些成熟的品牌。商业银行缺少对当前居民实际情况的具体研究，个人理财业务有强烈的针对性与差异性，但在我国却还未体现出来[5]。因而，应加强对广大客户的特殊性的研究，推出一些有针对性的特色理财产品，并加强宣传，提高质量，加强品牌服务建设。
一、引言
我国商业银行办理个人理财业务始于90年代中期。近年来，随着外资银行开始介入我国境内个人理财市场，个人理财业务越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点，成为其产品和服务创新的主要领域。
所谓个人理财是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务状况，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。近年来，我国居民的个人可支配资产快速增长，居民金融需求多样化和个人金融资产多元化的格局逐步形成，这为个人理财市场带来了广阔前景。目前，我国商业银行的个人理财业务发展迅速，各银行纷纷创立了个人理财业务品牌，个人理财产品不断丰富，出现了“个人理财中心”、个人理财工作室、金融超市等机构形式。利用现财知识、先进的金融工具为个人客户提供银行服务，将是我国商业银行提升竞争实力、全面创新的突破口。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
1、经营政策层面的限制。我国金融业目前实行的仍然是分业经营，作为构成金融市场的三大分市场，银行、保险、证券都在为各自的客户理财，三个市场处于相对分离的状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值；同时，理财机构不能代替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现。银行不能涉足保险、证券、基金等，无法对个人资产进行全权管理，其理财服务也只能停留在方案上。这从客观上限制了我国商业服务个人理财服务的发展。在实际操作中，目前商业银行也只是在代销基金公司、保险公司的产品，自己无法推出的特色产品进行金融创新。
2、商业银行个人理财服务门槛设置过高。我国商业银行几乎都设定了20万元人民币或5万美元的底线个人理财服务的起点，对VIP客户的要求则更高，如招行的“金葵花”对客户的要求是日均存款不低于50万元。问题是，能跨过50万门槛的人，很大程度上并不需要银行理财，而是有自己的经营基础和赚钱手段；真正需要理财的是那些持款额度在一二十万的中小客户。在目前利率较低的状况下，这部分中小客户由于几乎没有其它增值渠道，也没有足够的专业知识和充裕的时间亲自理财，因此对银行的个人理财服务抱有极大期望，但银行却将他们拒之门外。
3、各商业银行提供的个人理财业务缺乏特色，同质性高。目前我国商业银行推出的理财产品有几十种，但其中的多数产品都只是将传统的金融业务稍作改进，如为客户代缴各项费用，定期提供国内外经济形势及金融政策、股市行情等信息，做出“理财建议书”等，而不是按市场细分设置服务内容，使得各家银行在产品种类、结构和服务功能上趋同。这种无差异性竞争不能满足广大客户和金融市场的需要，也不能促进商业个人理财业务的发展。
4、银行侧重于推销银行现有产品，对客户的个性化服务不够。理财服务要注重个性化服务，根据客户的理财偏好、风险承受能力及实际的财务状况进行理财规划，推荐合适的投资组合，并跟踪客户的整个理财过程。而我国商业银行在个人理财服务中对客户细分策略、量体裁及的产品设计方面做得还不够。如中国银行，它对个人客户仅根据其综合金融资产余额来进行划分，并没有将客户的职业、年龄、性格、金融产品需求考虑其中。这样设计出来的理财产品自然缺乏个性、不具吸引力。
5、银行提供的个人理财产品体系不完善。个人理财业务分为生活理财和投资理财两个部分。生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，而投资理财是在以上客户的生活目标得到满足后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资工具的最优回报，加速个人及家庭资产的成长，从而提高家庭的生活水平和质量。国外银行只要个人告诉其财产状况、预期目标和风险能力，就能量身定制理财方案，并操作。而我国商业银行提供的个人理财服务只是在储蓄产品上进行功能扩展，把存贷资产组合起来，通过结算工具帮助客户保值、增值，或者对购买国债、基金提供简单的咨询和建议，至于综合理财、证券买卖等事项，很多还得由客户自己操作。这事实上是一种技术服务，而不是智能服务，从而导致个人理财产品一是档次低，只停留在服务式理财阶段，缺乏智能化高档次理财产品，二是理财产品结构不合理，功能单一，不能满足不同层次客户的服务需求。特别是知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。
6、缺乏专业的理财人才。近年来，随着个人理财业务的不断发展，银行加快了理财人才的培养和引进。由于理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，没有全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，很难确保质量。目前市场上优秀的理财人才本身就不多，即使培训也要花费很长时间。这些决定了银行不可能为客户提供优质的个人理财服务。
三、发展我国商业银行个人理财业务的途径
1、积极准备从分业经营向混业经营转变。银行业务经营制度并不是一个新话题，随着金融业本身的发展及金融市场国际化程度的不断提高，混业经营的推动力正在日益加强。客户要求银行提供一揽子的保值增值服务，既包括理财方案，又包括理财操作。虽然目前我国商业银行只能设计理财方案，但我们也能同时探索混业经营的方法，以期适应市场的需要。另外，银行还可以和其他金融同业合作，绕过政策的限制，把分业经营的影响减到最小。如招商银行和招商证券推出的一种介乎银行存款和开放式基金之间的代客理财产品――招商受托理财计划。客户与招商银行、招商证券签订三方合同后，客户把自己的储蓄存款转入招商证券在招商银行开立的专户，由招商证券负责理财。招商银行可以把自己的优质客户介绍给招商证券，在一定程度上充当担保人角色。
2、细分客户市场。巴曙松博士指出：“究竟应该设置多高的门槛，什么样的门槛，取决于这个商业银行在个人理财市场上的定位。那么如果我们在现实的调查显示，我们的居民有这么庞大的理财需求，而我们的银行又设置了过高的门槛，这更显示了我们商业银行个人理财业务刚刚处于起步阶段，它还不能合理地驾驭和掌握他们的理财需求，合理地确定一个门槛。可能比如说，5到10万可能是一个大众化的理财服务，那么到50万以上的可能是一些个性化理财服务，它进行一个市场的细分和区分。”因此，我国商业银行也应该结合自己的实际情况，准确进行市场定位。比如可以将服务对象分为三个层次。第一层是高端市场，即按照“二八”原则能为银行带来高回报的优质客户；第二层是中端市场，即个人金融资产在5-20万元的客户，其数量众多，集合效益明显，是我国商业银行个人理财服务开发的主要层面。对于这个层面，银行应建立客户档案，对客户的价值贡献度和风险承受能力进行分析，针对客户的不同特点，提供差异性的理财服务，以吸引和培养客户；第三层是低端市场，即个人金融资产在5万以下的客户，对于这类客户可以提供简单的基本结算业务。
3、加强品牌建设，提供差异性、个性化服务。银行要在市场竞争中获胜，就一定要有自己的品牌。在商业银行金融产品同质化的今天，银行要在个人理财业务中立于不败之地，留住老客户、吸引新客户，就势必要在进行市场细分的前提下开发差异性、个性化的个人理财服务，保持市场生命力。个人理财所要达到的目的就是在尽量规避风险的情况下，制定出切合实际的可操作性投资组合方案，以达到个人资产的保值与增值。优质的个人理财服务除了这点之外，还应当根据接受者的年龄、行业、收入状况、目标方向等具体情况设计方案，不同人之间不可以将理财方案进行套用。如交通银行推出针对学生族的“志学理财”，针对年轻一族的“精英理财”，还有针对两人世界的“伉俪理财”等。这种个性化、品牌化的服务满足了不同人士在不同阶段的需求，推动理财市场走向成熟。具体来看，品牌建设工作包括以下几点：其一，明确目标市场，推出个性化产品；其二，采取有效的品牌传播策略，让客户了解其产品的差异性；其三，加强品牌形象管理和产品的跟踪反馈，以便随时改进、创新。
4、建立网上理财平台。网上理财平台是基于网络银行的全能型理财业务平台。网络银行在我国虽然起步较晚，但发展很快，现在的网络银行不仅能提供储蓄、贷款和结算等传统银行业务，还可以开展投资、保险、咨询等全方位金融业务。我国各大商业银行如果能在现有的网络银行的基础上拓宽业务范围，增加金融品种，整合证券、基金、外汇、国债、保险等个人理财业务，就能搭建一个全能型的理财业务平台。这样的平台不仅能突破时间空间的限制，也能面向更广的客户群体，提供更高效便捷的服务。
5、建设高质量的理财专业人才队伍。理财人员的业务素质将直接影响到银行理财市场的开拓，高素质的理财人才必须在具备良好素质的基础上经过专业化、系统化的培训。首先，要加大从事个人理财业务人员的培训力度，实现CFP（Certified Financial Planner个人金融理财师）认证。在国外商业银行业，拥有多少CFP已成为衡量该行个人理财策划服务水平的重要标准，但我国商业银行的金融理财师却极其缺乏；其次，要建立完善的考评制度，实行业绩考评制和等级管理，以此调动员工的积极性，实现其综合素质的全面提高。
6、建立个人信用体系。这是加强风险管理，拓展个人理财业务的有力保证。尽管与公司业务相比，个人理财业务风险较小，但由于我国并没有真正建立个人信用体系，商业银行在开展个人理财业务时必须有较高的风险管理能力。
【参考文献】
[1] 徐栋立：浅析个人理财业务发展瓶颈及解决对策[J].上海金融，2004（9）.
[2] 刘嵘：我国商业银行个人理财业务发展控析[J].经济师，2005（5）.
