时间：2023-08-03 09:19:15
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关键词：理财观念、理财方式、科学理财
一、大学生理财现状
大学生作为未来社会的中流砥柱，其理财观念将会影响整个经济社会的发展，通过对当代大学生的理财现状进行分析，发现其中存在的问题，对传播理财知识，改变大学生的理财观念，培养大学生的理财技能，推进金融机构理财产品的创新具有重要意义。大学生理财现状：一、大学生的收入主要来自于父母供给，些奖助学金、校内校外兼职、勤工俭学，部分学生的收入还来自于一些股票、小买卖等。二、大学生消费日趋合理，理财需求增加。随着经济社会的发展，居民的收入不断增加，对教育的重视力度也不断提高，大学生的消费趋向不再是“月光”而是有所选择，开源的同时重视节流。尽管如今大学生消费日趋合理，理财需求有所增加，但是对于自身理财的能力，他们还不能很好地评估。三、大学生的理财观念和行为日益完善，但理财方式匮乏。大学生对于来自父母的生活费用有了更好的支配，并意识到对其合理分配，理财观念日趋强烈，在理财观念的指引下规划怎样花钱、赚钱、护钱、保钱。但是，对于当代大学生来说，由于理财教育的缺失及家庭理财灌输的不足，他们的理财偏好存在偏差。
二、大W生理财存在的问题
（一）大学生个人理财意识淡薄。当前的大学生大部分都是“90 后”的一代，并且绝大多数为独生子女，并不知道金钱的来之不易，对于来自父母的生活费并不能合理规划、合理支配，当代大学生普遍存在着凭感觉消费的问题，想吃什么买什么，想用什么买什么，冲动消费、透支消费屡见不鲜。除了在规划消费方面存在不足之外，大学生的维权意识也比较淡薄，作为消费者在出现问题之后不能合法保护自己的消费权益，在现实生活中，市场经济本身的局限性使得以次充好，真正的市场缺失，利润高的现象增多，由于这个原因，许多大学生消费频频遇到商业欺诈的现象。
（二）面向大学生的理财模式单一。适合大学生的理财方式和理财产品匮乏，如象银行的理财机构，大学生并不是其主要客户。银行对大学生除了提供有限的创业、助学贷款外便几乎没有其他理财、金融产品提供。对于其他理财工具和产品，诸如国债、股票、基金、保险等，对于大学生来说，在流通性、获利性、安全性方面都存在着各种问题。
（三）家庭对大学生的理财教育较少。当代大学生多数是独生子女，在这个整体环境下，孩子是家庭的重点培育和照顾对象，特别是父母一代大多对孩子寄予厚望，望子成龙，望女成凤，当子女考上大学之后，家长更是为之骄傲，对子女的消费基本上是在有条件的情况下尽量满足，在没有条件的情况下也是尽量削减其他方面的开支保障孩子在教育方面的支出，这种在教育上无条件被满足使大学生根本不了解父母的艰辛，也不知道金钱的来之不易，这也造成了大学生理财意识的淡薄和理财知识的匮乏，在一定程度上助长了拜金、奢靡等不良作风，大学生的消费心理受到不正确的价值取向和市场引导的影响较深。
（四）学校对大学生的理财教育力度不足。大多数学校特别重视对学生知识能力的培养，但却忽视了对学生的消费教育和理财教育。高校对大学生的理财教育重视不够，开设的关于理财的课程较少，甚至没有开设这方面的课程，有的高校即使开设了有关大学生理财的课程也仅仅是形式主义，大学生并不能从中学到实质性的内容。理财观的专题教育没有充分开展、教学脱离学生实际，理财教育对于绝大多数高等院校来说是空白的。
三、促进大学生科学理财的对策
（一）学校突出理财教育课程，提高大学生理财意识。第一，加强学生的思想教育，提高思想道德修养课的金融教育。思想道德修养课可以提高大学生的思想觉悟，帮助其树立正确的金钱观，从而自觉抵制享乐主义，拜金主义等不良习气。第二，加强学校的文化建设，构建和谐校园。学校可以组织学生讨论一些金融现象，或开展金融伦理和金融竞赛，为大学生主动接受教育融资和投资提供良好的平台。第三，充分利用校园网络、电视、报纸等大众媒体的传播宣传，形成一个科学、合理、健康的财务管理的氛围，使其在接受金融教育同时，应注意教育实践。
（二）家庭成员重视理财，构建良好的家庭理财环境。加强家庭对大学生理财习惯的教育，大学生对于理财的态度和家庭财务管理概念和父母有着密切的关系，父母对他们的孩子有潜移默化的影响。因此，学校当局应该强调父母合作，做计划，供给学生的费用遵循适度原则，避免提供额外费用助长大学生的不良消费风气。
（三）大学生自身摆正心态，养成良好的理财习惯。大学生应该身体力行，艰苦奋斗，践行勤俭节约的消费观，树立正确的理财观念，学会理财。一是合理安排个人的收入。对于来自于父母的生活费用合理规划，对各项支出合理分配，对于自己得到的奖助学金、勤工俭学的收入进行储蓄或者投资。二是学会记账，明晰各项花销的去向。记账一直是理财的所有方法中最基本而且最有效的方法，记账可以使大学生明确自己的花销方向以及收支明细。
2调查问卷说明和结果分析
21调查问卷说明
文章所研究的对象主要是河南大学的在校大学生。在所调查的对象中，大学生有大一至大五年级的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同时也把在校大学生的专业分为了财经类、文学类、医学类、理工类、艺术类等专业，其中财经类专业的大学生有78人，所占60%，而非财经类专业的大学生有52人，占40%。此次共发放130份问卷，回收了130份，有效率为100%。
此次调查是采用网上问卷调查的方式，问卷调查的内容主要包括个人的基本信息、个人收支消费结构和个人理财情况的调查。个人基本信息主要包括大学生的性别、年级、专业和家庭背景等个人基本的信息；个人收支消费结构主要包括个人的收入情况、支出情况和消费结构；个人理财情况的调查主要是对投资理财意识、理财知识和理财行为方式的调查。问卷共有15个问题，包括9个单选题，6个多选题，分别对在校大学生的性别、年级、专业、家庭背景、主要收入、主要支出、消费结构、投资理财知识和行为方式的了解情况等问题进行了问卷调查。
22问卷调查的结果分析
（1）主要收入情况。问卷调查显示了大学生生活费来源较少。他们的来源主要有父母提供、在校兼职、在校所得的奖学金或助学金，其中父母提供占79%，而有一小部分同学是通过在校兼职获得，所占比例是10%，另外大学生也通过在校获得奖学金或助学金获得，但占的比例极少，只有7%，这充分表明了大学生在经济方面的不独立，大部分学生是依赖父母。在问卷调查中，大学生在校的月生活费用在500～800元的占30%，月生活费在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，从大学生的月生活费用来说明他们的收入来源少，自身的生活费资金也比较稳定。
（2）主要开支情况。从调查对象的生活开支方面来看，他们用钱没有太多的计划，一般是用于基本的开支。在调查是否有记账的习惯上，无论是财经类大学生还是非财经类专业的大学生，只有很少学生有记账的习惯，只占20%，而没有记账习惯或者是偶尔记账的却占80%。在调查如果有生活费剩余的情况下，有投资理财意识的只占30%，而剩余的都用于基本日常消费，因此他们的日常消费多为无计划消费。
（3）消费结构情况。在主要的开支方面的调查中，表明了他们的消费结构不是很合理。问卷调查中显示出，学生的日常伙食费用最多，在服装饰品、交流通信上占了很大一部分，而在学习用品、休闲娱乐和其他方面比例较小。由此可见，大学生更多的是关注时尚性消费，很少关注投资性的消费，这也表明大学生并不趋于投资性消费需求。
（4）投资理财知识的了解情况。调查显示，经管类专业的学生在理财知识的了解和认识上明显要比非经管专业的学生掌握的知识要多，他们获取投资理财知识的途径也更为广泛，这主要与他们在学校中所学到的专业有关。在获取相关理财知识方面的调查中，大多数学生平时都是根据电视网络以及相关的书籍报纸来获得，而在高校课堂上，这种专业知识课程在非经管类专业的学生中却很少涉及。在经管类专业课堂上，他们通过学习财务管理、证券投资、金融市场等课程来获取理财知识。这也表明非经管类专业的大学生在高校中大部分是很少通过课堂上的学习来获得相关的投资理财的知识。但是在调查大学生的日常投资行为时，很多财经类和非财经类的学生大都是选择余额宝的理财方式来投资理财，而更多专业性的理财产品却很少涉及，比如债券、基金、股票和保险，这种更专业性的理财产品很少作为学生的选择。在调查认为最好的理财方式的时候，学生选择余额宝这种理财产品的仍然有较大的比例，占46%，而选择基金、股票和保险这种更为专业性的理财产品才分别为15%、11%和12%。这些也充分表明了大学生投资理财暴露出的许多问题，投资理财意识缺乏，理财产品选择单一，又加上在校期间也很少学习投资理财知识，没有掌握科学理财的方法和技能。
3大学生投资理财过程中存在的问题
31消费无计划，理财意识淡薄
很多在校大学生在消费上没有计划、比较随意，他们在学校的日常的消费中没有养成良好的记账习惯，这导致他们在消费中不懂得如何合理消费，没有养成良好的理财意识和习惯。现在大学生更多追求的是盲目、攀比消费，不注重投资性消费，不良的消费观念很大程度上影响了大学生的理财意识，大学生自身无法做到合理安排，加上本身就缺乏理?意识，所以大学生很难在实践中进行投资理财。
32理财产品选择单一
很多在校大学生选择的理财产品单一，他们主要集中于余额宝这种理财方式，因为余额宝类似于银行活期存款，而又比银行活期拥有较高的收益，从而得到了大学生的偏好，因此大学生大部分都选择这种理财方式。而股票、基金和期货等理财产品较少地被大学生作为投资理财选择的对象，由于这些理财产品更多需要专业的理财知识和技能，再根据大学生个人的风险承受能力来说，股票这些理财产品的风险相对其他理财产品来说比较大，也超出了大学生个人的风险承受能力，因此比较适合大学生个人的理财产品也比较少。
33缺乏专业的投资理财知识和技能
问卷调查结果分析得出，非财经类专业与财经类专业的大学生因为在学校课堂上学到理财知识的不同，使得非财经类专业的大学生缺乏理财知识上的教育和指导。但是即使是经管类专业学生在课堂上接受理财知识的教育，他们在专业理财知识和技能的掌握上仍然有许多欠缺的，高校老师在课堂上讲课时很少采用具体的投资理财案例来教导学生获得知识，学生在课堂上也并没有学习过多的专业知识，而在学校中，大学生也没有过多地参加理财活动，比如理财知识交流、模拟炒股等，因此学生的专业投资理财知识仍然是缺乏的。
4大学生投资理财中存在问题的原因分析
41家庭教育的影响
当今大学生在家庭里大多都是独生子女，父母也是过分溺爱，家里的经济状况也没有让自己的孩子来分担，对他们的学费和生活费都无限支持给予，因此许多大学生从小也?]有树立良好的金钱观念和消费习惯。加上在他们小的时候，父母缺乏对他们进行理财能力方面的培养，因此他们也没有养成良好的理财观念。父母和学生之间在这些方面是缺乏交流与沟通的，父母应该和孩子积极沟通交流，并在这个过程中引导孩子正确消费，合理进行投资理财。
42学校教育的影响
我国高校对大学生投资理财教育的缺失是一个重要因素，一直以来学校都是重视对学生的应试教育，而缺乏对大学生能力的培养和教育。现在许多大学课堂大部分没有设立投资理财的相关课程，也没有在课外进行有关投资理财的知识实践，只有部分财经类专业的学生们在课堂上涉及部分理财知识的教育，但对于大多数的学生来言，在现实理财操作中，这些具体的理财措施却很难做到。此外，大学里的各种各样的社团，如“理财协会”“金融保险协会”等，它们在此过程中未发挥出指导大学生学习理财知识的作用，也并没有开展相关的理财知识的实践活动。因此大学教育中投资理财知识教育的缺乏，也使大学生的理财知识和理财能力受到了限制。
43社会环境的影响
由于我国市场经济的快速发展，国人的传统消费观念和消费方式受到了影响，同样也影响着大学生的金钱观念和消费理财意识。一方面大学生的消费领域中也存在不良的消费行为，他们很难合理地进行理财实践活动。另一方面投资理财产品市场的迅速发展，而投资理财市场上符合大学生理财需求的理财产品十分有限，这也导致大学生投资理财出现了很多问题。
44大学生个人主观原因的影响
对大学生理财的现实思考
加强对大学生的理财教育
高校是大学生进入社会之前的模拟场，学生在学校迫切希望能够学到在社会立足的方法。要增强大学生的理财能力，可以通过多种途径对大学生实施理财教育。一是开设财务管理课程。对于经济学、管理学专业学生，理财教育应当作为必修课程研修。对于其他专业学生，在保证爱好、需求的基础上，通过开设公选课的形式，在学校层面对广大学生进行理财知识培训。二是通过亲身体验传递理财经验。在学生群体中挑选一批个人理财较为出色的同学为其他学生传经送宝，避免理财过程中的误区和错误。三是通过体验式教学使学生感同身受。利用课程实习、毕业实习等平台，使学生在学习专业的同时，利用课余时间对理财进行实践，积极参与到以消费、理财为中心内容的教育活动中，自觉主动地接受消费伦理、消费道德的教育，形成科学的理财观和消费观。
强化家庭理财教育的重要作用
家庭是大学生生活和学习的主要环境，对大学生的消费观有着重要的影响。因此，加强大学生的理财教育不可忽视家庭的作用。大学生已近成年，具有独立的人格和思想，家庭应对大学生的理财观念、理财方法进行合理的引导和启发，着力增强学生对个人可支配资金的整体性认识和操作，有助于避免学生过多地关注琐碎、细微的消费问题，而缺乏对理财的整体性认识。同时，家庭成员应当经常通过沟通、交流的形式，探讨理财知识和消费理念的问题，以帮助学生树立正确的消费伦理观念，为学生进入社会谋求自我发展提供良好的家庭依托。
一、大学生理财观现状
1、理财观念层面。（1）金钱观方面，大部分同学理财观较为正确，认为金钱很重要但也不能代表生活的所有。（2）消费观方面，大部分同学缺乏理性的消费观，消费缺乏计划性，较为盲目且易冲动。（3）投资观方面，大部分同学了解投资知识较少，有学习的兴趣但觉得目前投资尚早且投资形式单一。（4）创业观方面，大部分同学知道并希望创业，但是不知道创业的方式和方法，无从实施。
这个结果说明大学生对金钱、财富及财富创造的认识和理解匮乏，对金钱观、消费观、投资观、创业观等方面都或多或少存在片面的认识。
2.理财知识层面。（1）总体来看，大学生通过课堂的学习，了解了一些理财知识，但是相当零星且不深入。大部分了解的知识为课本中提到的如市场经济、市场运行规律、商品经济、货币流通等,于财务、投资知识所知甚少。（2）大学生对于理财的重要性有了一定的认识，但仍然片面。大部分同学知道理财的重要性，想学会理财，但是不知道具体的途径和方法；少部分同学认为理财是以后的事情，现在做为时尚早；另外存在部分同学认为理财只对财富多的人适用而对于大学生来讲无财可理。
3.理财能力层面。由于种种原因，大学生的理财实践能力较差。大学生的市场调查力和分析力以及创业实践能力有待提高。
二、理财现状的形成原因
1.客观因素。（1）我国传统文化经济价值观的影响。中国传统的“学而优则仕”的思想以及“德本财末”的思想为中国主流思想，这种传统的经济价值观念束缚着人们的头脑，影响了成长中的大学生树立正确的金钱观、财富观，束缚了他们创新、竞争能力的发展。 （2）家庭教育的影响。首先，中国传统的家庭教育重点在于传统美德教育，没有提及对子女进行适当的理财教育。其次，中国家庭历来重积蓄节约而轻消费。“节俭”是一种理财方式但是节俭过度却抑制了“开源”，抑制了投资。最后，由于我国大多家庭都是独生子女的家庭，父母的心愿是让儿女顺利步入高等学府，因此对子女的消费缺乏限制和指导。 （3）学校教育的影响。长期以来，学校教育的模式一直都是应试教育。学校教育的目标、方法、内容常围绕着统一考试进行，理财教育不是升学考试的内容，因而理财教育欠缺。即使是提倡素质教育的今天，理财教育仍然没有引起足够重视，导致了大学生理财意识和能力的缺失。（4）社会环境的影响。改革开放以来，公众渴求财富和理财能力缺失的矛盾不断激化。理财能力的缺失导致人们在消费、投资、创业的过程中常常受阻，影响了良好经济活动环境的形成。大学生作为社会的一员，社会的环境，国民的观念等都会对他们产生影响，从而使他们理财能力的发展受到抑制。
2.主观因素。大学生本身思维方式的误区也限制了其理财能力的发展。其一，认为对金钱的追求是人的本能，理财能力与生俱来，无需培养与开发。其二，认为只要学好专业知识，提高专业技能，理财能力会自然提高。其三，“钱是万恶之首”的看法，缺乏对财富本质以及理财开发的理解，导致了学习、实践缺少自觉性、主动性。 （1）大学生对于理财的专业知识所知较少，所以难免有盲目消费的现象。（2）大学生性格较为冲动，易受促销、广告以及其他周围环境的影响，消费有时有随机性和不合理性。（3）大学生消费资金来源是家庭，所以对金钱的把握度没有掌握好。购买无用商品以及无实际意义的请客聚餐情况较多且支出较大。
三、大学生理财观现状的思考
1.理财与大学生健康成长、成才息息相关。正确理财是大学生成为国家经济建设人才的必备因素，是大学生健康人格的一个重要组成部分。现在，财商成为继智商、情商之后影响大学生成才的另一重要因素。智商是活动成功的前提条件；情商是活动顺利进行的保证；财商是活动的结果和制约因素。“三商”交互作用，综合反映了个体的生理、心理和社会素质，是制约大学生成才的三大因素。智商、情商的开发早已受到重视并已取得成果，而理财意识和能力的开发还未形成共识。
2.大学生理财是社会经济发展和满足人们对物质文明需要的要求。 当今社会发展迅速，大学生的理财观念和能力的培养无疑对其以后的发展产生影响。大学生构建起正确的价值观、金钱观、财富观和财富创造观能够使他们在社会主义道德和法律的框架下以一种积极的心态开拓进取，合法地创造财富，真正懂得享受财富。
3.大学生理财是我国政治经济发展的必然要求。我国处在市场经济快速发展时期，这对未来建设的社会主体――青年尤其是大学生提出了新的要求，大学生只有具备正确的理财观念、全面的财富知识、娴熟的驾驭货币和资本运动规律的能力，才能真正成为经济建设的生力军。
4.大学生理财教育与教育。教育为社会发展培养所需要的人才。目前我国经济社会发展需要大量能够从事经济建设的人才，而理财是经济人才所必须具备的素质。因此，适应我国社会发展的要求，培养具有较高理财能力的大学毕业生是时代对高等教育提出的又一重要而紧迫的任务。
参考文献：
[1]吴淑姣 孟庆鸿：给大学新生的礼物――理财[M].知识产权出版社，2004
一、研究大学生个人理财的背景
当下，我们的大学生对于结余的生活费的处理已是造成了个人的资金浪费。大学生不仅没有好的消费习惯，而且没有合理的理财规划。从大学生理财现状中不难看出大学生理财缺一个由理论到实际的的桥梁，少一个实际操作的平台，更没有专业理财人员的指导，因而月底会变为“大负翁”、“月光族”。
面对现在的大学生理财的现状，我们的大学生就需要理论的扎实、多次的实际经验、专业的理财指导，然而能够帮助大学生做到这三项的任何服务业务我们至今没有发现。
二、影响大学生个人理财的因素
（一）大学生自身因素
1、自身认知偏差。部分大学生会利用自己兼职的资金以及凭借工作经验去理财机构购买理财产品，然而许多人是亏本还得向父母借钱度日。这些现状显示一定程度上的过度自信、表面认知偏差都会使大学生积极的理财，但在相应程度上会忽略产品的风险、时间等信息，从而导致个人理财出现认知偏差。
2、固定的收入。根据调查显示，约75%的学生的生活收入来自父母，他们的收入减去必要的支出及大学里逐渐的存在攀比消费和盲目消费、浪费资金严重及消费结构不合理等资金支出后，这样的不合理支出让大学生无财可理。
（二）理财市场与社会环境因素
1、理财市场条件的制约。由于理财机构宣传不到位，很多大学生是一无所知选择理财产品或是产品的销售门槛高放弃理财，这样的现实条件制约，让大学生对理财望而却步。俗话说“一朝被蛇咬，十年怕井绳”。
2、社会环境。传统的消费理念受到强烈的时代冲击，大学生的消费方式有很大的转变，社会上的不良风气影响着大学生的价值观和消费观，给大学生理念带来较深的冲击，导致大学生产生高消费的心理变化。在实际情况下，由于社会环境影响，很多大学生不能树立很好的理财观。
三、研究大学生个人理财中出现的问题
1、理解误区。大学生理财需求上升，但仍缺一个独立的理财环境，且理财技巧匮乏，受传统观念束缚，大学生的理财很保守。错误的将理财理解为传统的资金使用方式，即获得的收入存入银行获得稳定的利息或进行股集，债券投资，以期获得高于银行存款利息的风险收益。
2、欠缺丰富的理财经验。相对保守的大学生选择基金，学生一般选择资金管理的开放式基金的固定方式。21岁的李乐同学看到学多人理财都挣了不少钱，他于是拿出了自己积攒的资金购买定期理财产品，可不久李乐就亏损了。可见，尽管在校大学生理财具有重要的意义，但这需要经过比较长的投资理财起步期。
3、理财风险。对大学生而言主要有信用风险、市场风险、经营风险。理财商家可能因经营管理不善而亏损，也可能因市场变化出现产品滞销、资金周转不灵导致脱节现象等。期限越长的理财产品，对利率波动就越敏感，市场风险也就越大。
4、理财产品门槛偏高。如招商银行的“金葵花”，要求客户资产要达到50万元；工商银行的“理财金账户”，要求客户资产达到20万等。这显示理财市场上的产品缺乏创新性，不能满足大学生这一客源，让很多大学生只能观望理财。
5、缺乏专业指导。专业的理财人员不能接触到我们广大的大学生，因而我们大学生的理财知识理论层面的教学，而没有实际的实例教学，这就使大学生个人理财要走许多弯路，如此发展会让大学生对理财的热衷度降低。
四、针对大学生个人理财中出现问题的解决方案
1、开展理财宣传教育。在高等院校开展理财宣传教育让非经济管理专业的大学生在学好专业知识的同时提高对理财的认知程度。理财机构定期开展理财知识竞赛、与各高校合作开展理财宣传教育的专题座谈会，并在大学城设立理财中介服务点，可使大学生养成良好的消费和生活理财习惯，并为将来成为一个善于理财的现代人打下坚实的基础。
2、量身定制理财规划。当月可支配收入在500元以下的大学生，由于受自身资金的限制，建议其要开源节流，合理利用课余时间，通过勤工俭学来拓宽自己的融资渠道，比如利用家教、导游、餐厅服务等兼职，增加自己的经济收入。大学生群体差异较大，不同的群体不同的消费水平和消费结构，且每个人有着不同的收入来源和消费习惯，因此，每个人的理财方案就需要具体问题具体分析。
3、丰富理财经验。经验不一定是非得自己总结出来的，经验是可以互相学习交流的。学生可向经济管理类的专业老师请教，也可向我们理财中介推荐的理财专业人士咨询。我们理财中介服务会不定期的发放专业书籍和邀请理财专家和理财成功人士到学校为大学生做专门的经验交流讲座并建立“大学生理财协会”会员社团，有效促进理财资讯和经验的交流。
4、合适的理财产品。理想的理财产品应有相对较低的理财服务门槛，以满足大学生对资金灵活性的需求。各理财机构不断推进创新理财产品，个人理财产品只有适用才会有新市场，所以为大学生量身定做理财产品，突出产品的适用性，要最大限度的满足大学生客户群理财的需要。
5、完善个人理财业务相关的政策环节及法律保障。
（1）理财合同。理财机构从事理财业务，应当依法与委托人签订委托合同或信托合同。但在合同中不得对理财产品进行保本保息的承诺。
（2）理财机构的风险内控制度。包括对理财资金及资产实行集中统一管理，严格执行相关会计制度要求，切实防止帐外经营，挪用理财资金情况的发生，建立严格的业务隔离制度。
（4）理财机构的信息披露制度。理财机构应当按照诚信、真实、完整、准确、及时的原则披露理财业务的相关信息。
（5）禁止作出保证其资金不受损失或最低收益的承诺。
五、成果
（一）实现大学生人人会理财，人人有财理
通过对大学生的一系列的理财服务，我们确保了许多大学生享受到了理财该有的服务，确保大学生是会理财，而且通过专业理财人员的指导下，我们确保每个大学生都是有足够的资金去理财。
如果不会理财，不用怕，个人理财拥有专业的服务，保证人人会理财；如果没有资金理财，不用担心，我们的专业理财规划师会帮助规划资金使用，保证人人有财可理。
（二）校企合作共同发展大学生理财项目
学校与理财合作商合作，针对理财专业指导，合作商可与学校举办理财讲座、开展理财模拟大赛、理财知识竞赛、理财培训等方式让更多大学生合理的参与到理财中来，既让合作商有机会宣传自己的理财产品、给自己的理财销售市场增加客源，也让学校的理财课程有机会接触实际操作中去，有利于学生合理利用资金，合理的去理财。
（三）特色的方法，开启潮流模式
1、利用创新手段宣传理财。为了让大学生加入理财，我们理财服务点利用21世纪时尚通信方式（QQ、飞信、YY、人人等）建立大学生理财交流群和理财中介服务点会员社区群以及进小区宣传理财，通过我们工作人员的不懈努力，参与理财的大学生人数日趋上升。
2、与高校合作开展多次理财座谈会。我们个人理财中介服务点成立会员社团，与高校合作举办关于理财的经验交流、理财教育等专题讲座，大学生参与率100%，让更多学生不再惧怕理财。
3、大学生个人理财的业务不断深入发展，每个学生经过我们系统的培训都可以实际操作理财，对理财的认识不再是表面的理论了解，能够合理理财、规划理财。面对这样的发展形势下，学校与当地的各大理财商家更加的急求加入我们的跟人理财服务团队中来，不断地壮大我们的服务队伍，提高理财服务水平，为大学生理财服务提供更进一步的发展。（作者单位：江苏农牧科技职业学院）
课题来源：
本论文课题来源自江苏省高等学校大学生实践创新训练计划项目
个人理财中介服务创业设计
参考文献：
[1] 王在全：《一生的理财计划》，南海出版社2008年版
[2] 何丽华：《理财新视角：个人理财规划》，《审计与理财》05年第2期
[3] 林宁：《浅谈个人理财规划》，《商业文化》（学术版）2008年版
[4] 郑建辉：《如何制定合适自己的理财规划》，《金融博览》2008年第二期
[5] 田文锦：《个人理财规划》，中国财政经济出版社，2008
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关键词 ]大学生 财商修养财商教育路径
[作者简介]邓人芬（1978-），女，重庆人，重庆城市管理职业学院，副教授，硕士，主要从事会计、审计、理财方面的教学和研究工作。（重庆401331）
[中图分类号]G712 [文献标识码]A [文章编号]1004-3985(2015)19-0115-03
一、新时期大学生财商素质存在的主要问题
1．盲目消费使其提前成为“月光族”。新时期的大学生在大学期间拥有更多支配生活费用的权利，他们的消费观念和消费理念相对于其他层次的消费者而言，更加开放、新潮，他们拥有很强的消费需求，然而其财务承受能力却无法匹配，是一个特殊的消费群体。2009年大学生消费状况调查结果显示，大学生消费习惯的普遍特点是消费计划性不强。与其他消费群体相比，大学生群体更注重商品的符号价值，他们的消费带有更多的情感因素，他们既希望商品具有实用性，又希望商品能让自己获得更多精神上的愉悦与心理上的满足。大学生对待超前消费的态度也是其消费观的一大特点，他们一方面肯定勤俭节约、量人为出，另一方面又不断追求个性、时尚。消费观既受到传统价值观的影响，也受到现代价值观的影响。消费无计划性、非理性，过度消费和超前消费，使大学生群体在没收入前已经成为“月光族”。
2．道德价值观念混淆使其无心提高财商。道德价值观是人们用善恶标准来评价事物、行为和从各种可能的目标中选择合意目标的一项准则。新时期大学生道德价值观念的确立，既有市场经济务实逐利环境的影响，又有社会道德约束的要求，同时还受全球化外来思想价值观念的冲击，各种利益要求使大学生在道德选择时往往难以抉择，道德价值观念很可能会模糊不清。如有的大学生崇尚不切实际的盲目攀比，奢侈浪费，有的大学生无视“君子爱财取之以道”，崇尚金钱万能观念，混淆正确的价值观、金钱观、社会荣辱观，当代大学生的财商素质普遍不高，在“理财需要有财可理”的观念下，对提高财商失去信心，财商素质堪忧。
3．理财意识和技能欠缺使其无力提高财商。受传统文化的影响，在社会生活中，人们往往耻于谈利，社会主流文化对商业、财富、金钱采取贬抑、鄙视的态度，致使社会、家庭、学校和孩子本身对理财缺乏认识，不愿更多、更早接触理财教育。家庭教育本应撑起财商教育的大旗，从小培养。但是由于我国大量独生子女的存在，整个家庭体系往往围绕一个孩子转，不愿让孩子过早“沾染铜臭味”，很多孩子完全不用为自身目前和以后生存忧虑，致使目前大学生缺乏理财意识。另外，我国教育体系中很少涉及对受教育者进行财商教育，学校财商教育的不足也是目前大学生理财知识和理财技能匮乏的原因之一。社会、家庭、学校和自身“偷”走了当代大学生的财商，让他们理财意识薄弱、理财知识匮乏、理财技能欠缺。
二、开展大学生财商修养教育的必要性
1．提高大学生财商是社会经济发展的必然要求。随着社会主义市场经济的确立，我国经济迅猛发展，怎样正确认识金钱、科学使用金钱、采用合法合理的途径挣钱、做到少花钱多办事等财商素质成为当代人的重要素质之一。根据中国高等教育发展计划的最新统计，我国目前大学生在校人数是2960万人，而且每年以1.3%~ 1.6%的速度扩招，预计2020年入学率将达到40%，高校在校学生能达到5000万人。大学生群体的高财商素质会成为社会经济提高的动力和源泉，提高当代大学生的财商、开展大学生财商修养教育也会成为社会经济发展的必然要求。
2．开展大学生财商修养教育是高校进行素质教育的必然要求。在我国，受长期传统思想的影响重义轻利的价值观念一直被推崇，这是我国大学生财商教育长期以来处于滞后状态的重要原因之一。在高校对大学生开展财商修养教育，不仅可以培养大学生自立自强、积极向上的精神状况，使大学生养成对周围环境敏锐洞察的习惯，改善大学生财务亚健康状态，还可以提高其自制能力、自我管理能力、适应社会能力和生存能力，让学生终生收益。高校大学生财商修养教育应纳人大学教育体系中，作为素质教育的重要内容。
3．加强财商修养是大学生自身发展的必然要求。在社会中，一个人的综合素质是最重要的。综合素质包含的内容是多方面的，首先表现的就是自信心。帮助一个人建立自信心是提高其综合素质的关键。调查发现，赚钱是最能培养人的成就感和自信心的方式，培养孩子的财商，必须教孩子学会理财。而对我国大学生的心理素质研究发现，学校里的贫富差距和毕业前的就业压力是造成大学生心理困惑的两大源头。要加强大学生的财商修养教育，引导大学生树立正确的消费观念，善于发现自身幸福点，了解理财知识，掌握简单的理财技能，培养大学生的成就感和自信心。
三、大学生财商修养教育的核心理念
1．消费观教育是财商修养教育的基础。大学生的消费观是指大学生对消费水平、消费方式等问题的态度和看法。消费水平和消费方式决定了对金钱的观念以及获取金钱的欲望，因此，消费观的教育是财商修养教育的基础。科学的消费观既不赞成消费者对物质财富毫无节制地消耗滥用，又不主张消费者对物质财富一味节约吝惜，既不让消费者为物质所累，又不让消费者为清贫所迫，这是一种健康的消费观。消费者在消费时，既要考虑他人的利益甚至社会的利益，又要考虑自身效用最大化，同时还要考虑当代人的利益和子孙后代的利益。要在财商修养教育中开展大学生正确消费观教育，引导大学生量人为出，适度消费；避免盲从，理性消费；保护环境，绿色消费；勤俭节约，艰苦奋斗，做一个有道德的、理性的、科学的消费者。对新时期大学生来说，做一个有道德的、理性的、科学的消费者应根据自己的支付能力合理、有计划地消费，尽量减少家庭经济负担，具备对支付水平进行分析的能力；合理判断所消费的产品对自身的作用，具备对价值进行正确判断的能力；充分认识到个人的消费行为同环境和社会之间的关系，面对商业广告的诱惑，不盲从跟随，承担一个消费者对社会的责任。
2．幸福观教育是财商修养教育的灵魂。财商教育的目的是提高受教育者的财商，了解获取财富的正确方式和途径，提高运用智慧并最终获取财富，实现财务自由的能力。有些人认为“没有钱解决不了的问题”或“钱就是万能的”，为追求物质享受淡薄集体观念，互相攀比，有的人甚至为了得到更多的财富，不惜置法律于不顾，采取极为极端的方式，偷盗、抢劫、贩毒、贪污、腐败等，完全忘了亲情、友情、爱情给我们带来的幸福。钱和财富对于个人和国家都很重要，但更应该关注我们生存和生活的本质。笔者认为幸福观教育是财商修养教育的灵魂。财商修养教育中，健康幸福观是通过金钱观、荣辱观、苦乐观、正义观、名利观的培养，使大学生在以后的工作和生活中能够运用自己的智慧，通过合法的方式和途径，获取更多的财富，实现财务自由，获取更高层次的幸福感。大学生金钱观的培养在于对金钱要有正确的认识，既要充分认识其作用，也要看到其局限性。在当今物欲横流的社会，许多大学生可能经不起诱惑，把金钱、财富和及时行乐作为幸福的源泉，养成一种错误的金钱观。大学生荣辱观的培养目的在于引导大学生在将财商转换为财富的过程中，树立“以团结互助为荣、以损人利己为耻”“以辛勤劳动为荣、以好逸恶劳为耻”“以遵纪守法为荣、以违法乱纪为耻”“以诚实守信为荣、以见利忘义为耻”“以艰苦奋斗为荣、以骄奢逸为耻”的正确的社会主义荣辱观。大学生应该正确认识苦与乐的辨证统一关系，“苦”是手段，“乐”是目的，“乐”必须通过“苦”才能达到，即“苦尽甘来”。大学生正义观教育要求大学生在获取财富的过程中树立科学的公平正义观。一个人对待名利的态度要么淡泊名利，要么追名逐利。每个人都有自己的名利观，但大学生应该树立正确的名利观，这对于他们人生价值的取向、为人的本色、性情的意趣乃至生命的长度都会有深远的影响。
3．理财观教育是财商修养教育的关键。大学生学习理财的关键时期是大学阶段，如果大学生在此阶段能够养成一些科学理财的习惯，学习一些必需的理财知识，掌握一定的理财技能，往往可以受益终生。因此，提升大学生理财观的教育是高校财商修养教育的关键。目前大学生理财存在以下误区：一是理财是有钱人的事情，或者等我有钱的时候再开始理财；二是理财就是买股票、买基金、投资房地产，需要相关专业知识；三是理财风险很大，亏不起；四是理财可以让人快速致富。在高校的财商修养教育中应引导学生树立正确的理财观念：理财是在力求资产安全的基础上实现收益的持续稳定增长，投资的高收益往往会伴随高风险，不能片面地追求高收益而忽视风险的存在；越是没钱的人越应该理财，“穷则思变”；越早理财，效果越好，时间和投资收益率才是财富增长的“助推器”。
四、大学生财商修养教育的路径分析
1．借鉴国外成功的理财教育体系。在国外，财商教育体系已经具有一定的规模。很多欧美国家甚至通过立法来促进理财教育，许多高校已经形成一套科学的理财教育教学方法体系，而且在中小学教材中很早就引入了理财教育，他们能够很好地进行理财教育教学活动。有的联邦储蓄委员会甚至认为保持国家经济平稳运行的关键就是受过良好理财教育的消费者，如在美国，个人理财能力的培养问题在州和联邦两个法律层面上都有涉及，多年来美联储一直同教育部门和社区共同促进理财教育的发展，因为具有较强的专业优势，所以教育教学效果显著。然而，在我国的教育体系中，中小学过分注重传授文化知识，缺乏培养理财意识，理财行为规范化教育不足，大学时没有树立理财教育观念，虽然一些学校开设了部分理财课程，但具有很大的盲目性，欠缺系统性和完整性，整体理财教育还处在较低层面。借鉴国外成功的理财教育体系可以为我国大学生财商修养教育的成功提供实践保障。
2．构建财商修养教育的网络平台。随着信息化的到来，网络成为一个巨大的资源信息库。在网络中，资源可以共享，任何人都能够随时随地使用，多人也可以同时访问，不受时间和空间的限制，且信息量非常庞大，这一切为财商教育提供了非常便利的条件。在基于网络的财商教育方法中，教师可以利用网络传播信息自由便捷、传播速度快的特点，对教学内容进行不断丰富，即时更新。大学生也能够利用微博、微信、QQ、电子邮件、BBS论坛等便捷的网络平台，与教师实时探讨学习中发现的问题，及时反馈学习体会，这种交流方式能够让学生在相对宽松、平等的环境中充分展现自我。目前良好的网络环境成为构建财商修养教育网络平台的一大资源保障。
3．激发学生强烈的学习欲望。在高校中进行财商修养教育，开设财商修养课程，都离不开学生的参与。受传统社会道德价值观的影响，理财意识不足，是否会使财商修养教育缺乏学生的积极参与？山西省某师范学校学生对大学生理财进行了问卷调查，有72.3%的学生认为在大学阶段进行理财是非常必要的，并且已经开始进行理财活动。在对400名大学生进行的问卷调查中显示，认同在高校中应该进行理财教育的学生超过94%，对理财教育持“不确定”态度的有3.5%左右，仅少于2%的大学生持反对意见。笔者从2010年至2012年在学校开设了“财商修养”课程，开设情况见下表。数据显示，大学生已开始认识到财商对于自己人生发展和职业规划的重要性，如果能够进一步激发大学生财商修养的学习欲望，财商修养教育一定会得到大学生的热烈欢迎和大力配合。
4．拓展理财教育理念下的财商修养教育。虽然目前真正开设财商修养课程的高校并不多，但全国很多高校单独开设了消费类和理财类选修课程，选用《理财学》《消费经济学》《消费心理学》《投资理财》《投资心理学》《投资中最简单的事》《家庭投资理财新概念》《个人理财规划》等作为课程教材，让学生了解必要的消费常识和一些实用理财技能，消费更加理性，创业更加积极，投资理财更加自觉，从而使大学生更多地了解社会规则，更好地维护自我权益，取得了突出的理财教育效果。理财教育只是财商修养教育的一部分，理财教育不能等同于财商修养教育，因此，拓展理财教育理念下的财商修养教育，是建立财商修养教育体系的重要环节。
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参考文献]
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中图分类号：F08；G648 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）015-000-01
随着改革开放的有序实施，国家经济的腾飞，我国市场经济地位的确立，“如何理财”就成为了我国公民应该具备的基本素质。对于大学生而言，学会理财与掌握书本知识同等重要，成为大学生将来生活和发展所必须的基本技能。与此同时，中国经济正处于重要的转型期，积极引导大学生健康、科学理财对于经济全面协调可持续发展具有一定的的作用，从而更好地助力“经济新常态”。
一、大学生理财现状调查与分析
针对大学生理财可能存在的问题，笔者于近期对镇江市境内的几所高校千余名学生进行问卷调查，此外还在网络上广泛收集相关意见。通过综合分析，笔者认为：
1.大学生理财意识较弱。当被问及“您认为大学生需要理财吗？”的问题时，有72.65的学生认为“不需要”。
2.大学生存在较多的理财误区。比如说有48.16%的受访者认为自己“无财可理”；在认为需要理财的学生中，有30.50%的人存在错误的（一）“显著性思维”等。
3.大学生理财教育严重不足。在被问及“您所在的学校有没有进行过基本的个人理财教育”时，有75.16%的学生回答“没有”。
4.大学生群体缺少合适的理财项目。在已经进行过理财的人群中有80.16%的人选择“储蓄式”理财，而在剩下的19.84%的人中竟有73.20%的人表示“到目前为止，理财上总体亏损。”
二、引导大学生健康科学理财的对策
1.大学生自身层面上，应做到如下三点
⑴树立正确的理财理念。包括及早储蓄、分散投资、长期投资等等。⑵养成良好的理财习惯：①养成节俭的习惯。沃伦.巴菲特是大家很熟知的传奇人物2008年他迎娶了他的第二任妻子，一般人会想象世界第二首富的婚礼会是怎样的奢侈，但是令所有人感到意外的是这场婚礼布置相当简单，仅仅持续了15分钟且由自己的女儿主持，而且婚戒竟然是在一家折扣店买的。所以说富翁源于节流。②养成坚持计划消费的习惯。③养成记账的习惯。④养成坚持遵守理财纪律的习惯。⑶认真学习理财基本知识，积极学师的理财智慧。①彼得.林奇的“勿忘初衷”与“独立思考”原则。彼得.林奇每次遇到需要决策时都会考虑当初买这支股票的原因，然后思考一下现在情况有没有发生改变；彼得.林奇常常告诫人们所有的理论和数学分析只能作为参考而不能作为你的决定，很多事情需要自己站在其他人的角度独立做出思考与判断。诸如此类的思想让彼得.林奇积累了大量的财富。②亚历山大.埃尔德的“生存第一”原则。亚历山大.埃尔德指出“与我们进行交易的，往往就是世界上最聪明的人，所以谁都可能会输，作为新手可能输的更惨，所以说生存是第一要义，接着是资产的稳定增长，最后才是资产的高额收益，这三者是有顺序的。” 认真学习这些理财大师的方法可以使大学生在投资理财之路上少走很多弯路。
2.在学校层面上，应加强对大学生的理财教育
⑴通过理财教育加强对大学生财商的培养（financial quotient，FQ）。财商反映的是“一个人认识金钱和驾驭金钱的能力”， 财商是素质教育的重要组成部分，但是多年来并未引起重视。但是在经济时代，财商的高低着实影响着我们生活的方方面面，所以说在大学时代就加强对人的财商培养是大有裨益的。⑵通过理财教育使得部分大学生顺利完成学业。有些大学生家庭困难，如果此时对这类学生进行恰当的理财教育可以使得他们赚取一部分生活费和学费，这样他们可以顺利的完成学业；有些学生理财意识很强，这本来是好事，但是他们把大量的时间用在理财研究上，荒废学业，使得成绩下降甚至不能毕业，其实这就本末倒置了，实在是很可惜，此时对他们进行理财教育晓以利弊是非常及时的；还有少部分大学生在金钱面前是非观发生扭曲，甚至通过违法手段赚取金钱，从而导致法律的严惩。对于这部分大学生的理财教育就变得尤为重要。⑶通过理财教育使大学生树立正确的消费观。不少大学生有着“高消费，乱消费”的问题，这种现象的弊端相当明显，不但自己没有得到有用的物品，浪费金钱，而且使自己陷入经济拮据的窘境，对后续的学习和生活产生不利影响。科学的消费观反映的是一种“会花钱”的智慧，而这往往是大学生所欠缺的。
正如美国经济学资深学者罗博特.杜瓦尔所说：“对青年人进行经济学和理财教育，对建立一个拥有深谋远虑的投资者和储蓄者，有见识的消费者，高劳动生产率的劳动力，负责任公民和全球有效参与者的国家来说是至关重要的。”
3.政府相关职能部门积极发挥建设性作用
⑴设置和完善相应的机制，督促学校进行理财教育并提供方法论的指导，切实解决存在的实际问题。⑵根据大学生群体的特点，推出适合大学生的理财项目，结束大学生缺少合适项目可选的现状。⑶鼓励和倡导大学生积极地，健康地，科学地进行理财，建立并完善政策激励机制。
让我们行动起来，通过大学生自身，学校和政府相应职能部门的共同努力，促进和引导大学生积极、健康、科学理财，为“四个全面”精神向经济领域纵深发展尽献绵薄之力！
注释：
①“显著性思维”是指高估概率很小的事情发生的可能性。
参考文献：
[1]张凤林.大学生理财[M].镇江：江苏大学出版社，2011：149-157.
[2]刘彦斌.理财有道[M].北京：人民出版社，2007：12.
[3]李站稳.试析加强大学生理财教育的必要性[J].消费导刊，2008（18）.
一、大学生开展理财教育的必要性
1.提高学生的生活质量
“月初宽裕,月底拮据”几乎成了大学生生活中一种普遍的现象,虽然这其中有部分大学生没负担、家庭供给有保障的原因,但对自己可独立支配的这部分花费,无法做到科学合理的安排也是主要原因之一。由于大学里这样的课程很少甚至没有,家长又不在身边,辅导员也不会事无巨细的去管,在经济方面同学的交流也不是很多,理财只能靠自己在生活中去悟。由此可见,有意识地培养学生的理财能力,从短期效果看是养成学生不乱花钱的习惯,从长远来看,将有利于学生及早形成独立的生活能力,使其在高度发达、快速发展的时代中,具有可靠的立身之本。
2.促进大学生综合能力的提高。
在现代生活中,理财能力已被视为生存能力的重要组成部分,是当今社会每一个人必须具备的基本素质,直接关系到人的发展和一生的幸福。具备一定的理财能力就要求理财者必须具备良好的管理能力、沟通能力、决策能力、规划能力、计算能力等综合素质能力。因此,在大学生具备了较高的文化素质、专业知识与技能教育的基础上,开展理财教育,可以促进大学生综合能力的提高。
3.有利于培养大学生的创新能力
所谓创新能力就是人们产生新认识、新思想和创造新事物的能力,是一个人综合能力的具体体现。这种能力的获得,仅靠专业知识的学习,远远不够。在理财教育与实践中,让学生独立运用自己的专业知识、智慧,启迪学生突破传统的分析范式,增强并提高解决问题的能力与效率,看到自己的力量,可以为创新能力的培养提供动力。
21世纪的社会是知识经济社会。懂科学、会管理、善理财是发展经济的基础。财商已成为继智商、情商之后又一被广泛认同的现代社会人的基本素质之一。大学生学会理财与大学生掌握科学文化知识一样重要,应该成为大学生的一个生存必备的技能。探寻大学生理财教育体系构建,提高大学生的“财商”,使他们在具备较高的文化、科学和道德修养的基础上,学会对“金钱”进行经营管理,使个人和家庭财务处于最佳运行状态,提高生活品位和质量,可以使大学生受益无穷。
财商的形成与培养、提高,既取决于一个人的先天禀赋,更依赖于其后天的教育培训。因此,高等教育在注重专业技能的教育与培训的同时,也应留有一定的时间来充实学生的理财知识,培养他们的理财技能。
二、构建大学生理财教育体系
1.树立正确的理财观念。
理财首先是一种观念。人们改变命运的行动都是由思想发出的,思想决定行动,行动改变命运。当一个人用科学的理财观念来规划人生时,他的生活方式甚至人生命运都将发生改变。当前在大学大多存在着理财观念的误区。只有走出这些观念上的误区,才是搞好理财的前提。
上海交通大学人文学院副院长姚俭建教授提出:“中国青少年理财教育应包括三个基本方面:理财价值观的教育;理财基本知识的传授;理财基本技能的培养。”可见,在个人理财教育中,首要的是进行理财价值观的教育。
要使学生充分认识到,理财是对个人的资产进行合理配置的一项活动,是一项长期的人生财务规划。专业的理财规划包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承八方面的内容。生活中的每一笔消费支出都可以用科学、合理的理财原理进行规划。
2.借鉴外国经验,结合我国国情,按照科学的理论,确定理财教育的内容。
在美国,理财教育的方式是清晰地依据少儿生理和心理的自然发展规律,由浅入深,循序渐进地教授理财知识。孩子3岁时,能辨认硬币和纸币;4岁时,知道每枚硬币是多少钱,认识到收入无法把全部商品买完,学会选择商品;照此循序渐进,到17岁孩子能比较各种储蓄和投资方式的风险和回报,比较年利率,以便决定把钱存在哪里,从谁那里借钱,尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、打工等赚钱实践。与此同时,还注意培养孩子的劳动意识,使他们懂得劳动创造财富的道理,从而知道赚钱的正当途径。
进入大学之后,学校也非常重视对大学生的理财教育,美国很多大学开设了理财课,内容涉及财务预算,信用卡管理和其他理财基础知识。另外,金融公司也会偶尔来校园为学生上理财课。美国著名经济学家詹姆斯・菲尔德对美国大学生理财规划提出了专门的“1+1+1”模式。该模式为:学会贷款、学会兼职、学会投资。在美国,大学生学习进入股市和债券市场比较常见,不过大多数学生不会整天泡股市,而是通过买基金等方式来学习理财。
根据这些国家的经验我们可以知道,对于构建我国大学生的理财教育内容体系也应该具有科学的理论依据和教育方式。
(1)将《个人理财》课程,作为大学生选修课程。通过该课程的学习,了解必要的理财常识,为大学生活及其以后的发展奠定良好的基础。
(2)不定期地请有关金融行业的专家给学生作有关的讲座,介绍一些最新的金融产品及其在理财活动中的应用,介绍一些先进的理财理念、理财方法,使学生能够有机会了解最新、最前沿的知识,使学生在学生时代及走向社会的理财活动能够与时代同步。
(3)适当进行投资性理财实践。大学生在安排好生活理财的同时,有一定经济基础的大学生,可以适当进行一些真正的“投资”―――如股票、基金定投等。将理论知识运用于实践中,从实践中掌握理财的规律和真谛。
3.充分利各种传播媒介,创造理财氛围。
创设理财协会,充分发挥理财协会及其他社团的作用,使大学生积极参与到理财教育活动中来。
参考文献
中图分类号：F27
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.034
理财对于现代社会每个人来说，都是一项既重要又必要的技能。人的一生都被理财所贯穿，而大学生涯更是培养理财意识的关键阶段。对于大学生来说，要逐步尝试理财，树立理财观念，掌握理财方法，让理财成为一生的事情。许多大学生缺乏必要的理财观念和意识，从而因为过高的消费和支出成为“月光族”，甚至向同学和一些校园借贷借款，入不敷出。因此，理财有必要成为大学生的必修课。培养理财观念和意识最好的阶段是课余时间充裕大学阶段，只有在大学期间学会理财，才能在今后繁忙的工作中更好的理财，让理财真正成为一生所追求的事情。
1 大学生理财观念及现状
1.1 理财观念薄弱
大学生的理财观念较为薄弱，有理财观念的大学生只占少数。从本次调查收回的问卷中以是否有记账的习惯为例，大学生中，男生有记过账的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能够坚持每天都记账。可以看出，女生的记账习惯相比男生要好些。而在大学生理财必要性的调查上，认为理财对于大学生来说不是必要的占25.47%。这说明理财观念相对薄弱，理财意识相对缺失的问题在大学生群体中较为显著，无疑是阻碍大学生进行理财最大的障碍。
1.2 理财渠道或工具稀缺
当前适合大众的理财产品主要有股票、债券、基金等，但这些理财产品风险较大，门槛较高，并且对投资者有很高的专业知识的要求，对于大学生来说都存在一定的缺陷。这也就导致适合大学生的理财渠道或工具稀少，很多大学生有理财观念却无法付诸行动。近年来，互联网金融给大学生提供了以余额宝、P2P、招财宝为代表的全新的理财方式，这类产品具有门槛相对较低、风险相对较小的特点，一定程度上拓宽了大学生理财的渠道，给大学生提供了投资理财的实践平台。
1.3 资金来源特殊
大学生的理财资金来源大部分是父母给予的生活费，这一部分较为固定，但主要用于消费支出，可用于理财的部分有限；部分大学生会通过兼职、打工等方式获得资金，提高生活水平和经济能力；除此之外，少数成绩优异的大学生可以获得奖学金等奖金，以上三种方式是大学生主要的理财资金来源。由此看出，绝大多数大学生无法实现经济独立，主要依赖于家庭，可用于理财的资金量小，但是较为稳定，主要来源是生活费余额，少数是兼职所得。
2 互联网金融对大学生理财观念及方式的影响
互联网金融利用互联网技术实现线上理财，线上支付，是一种全新的理财方式，近些年来取得了迅速发展。互联网金融主要依托大数据和云计算，具有灵活便捷，精确可靠的特点，极大程度的改变了人们的投资理财方式，对大学生理财观念及方式产生了深远的影响。
2.1 逐步培养理财意识
在互联网金融出现之前，绝大多数大学生没有渠道进行理财，没有理财意识。传统的股票，基金等理财产品由于资金需求量大，并不适合大学生投资。而互联网金融的迅速发展，给大学生提供了丰富的理财产品，逐步培养了大学生的理财意识。互联网金融环境下，余额宝，P2P等理财产品迅速发展，具有门槛低，风险小，灵活便捷等特点。这些新型理财产品的出现，让大学生能随时随地理财，逐渐形成了良好的理财意识和习惯。
2.2 逐步改善理财观念
在互联网金融出现之前，很多大学生认为理财是成功人士才能做的，对资金量有很大的需求，理财就等同于炒股，大学生无法也没有必要理财。在互联网金融迅速发展的环境下这种狭隘错误的观点逐步得到了改善。在互联网金融环境下，大学生可投资于资金需求量小的理财产品，也不仅仅限于炒股，可供理财产品的理财产品众多。大学生通过亲身的理财体验，感受到理财的乐趣，明白理财不只是成功人士才能做的，小额资金也可以用于理财，并且能取得收益。
2.3 逐步优化理财结构
在互联网金融出现之前，可供大学生选择的理财产品只有股票、债券、基金等。这些理财产品风险较高，资金需求量大，流动性也相对较差，与大学生风险承受能力低，可投资资金量小的特点不相适应，导致大学生理财结构相对单一。在互联网金融环境下，余额宝，招财宝等理财产品发展迅速，这类理财产品风险低，流动性好，没有投资金额的限制，是大学生最理想的理财产品。大学生可将理财资金分散投资，一部分投资于较低风险较低收益的理财产品，如余额宝、招财宝，一部分投资于较高风险较高收益的理财产品，如P2P，股票基金等。这样的理财结构，可以在保证部分本金安全和收益实现的情况下，力争取得更高的预期收益。
3 大学生理财中存在的不足和错误认识
3.1 缺乏必要的理财知识
如果说理财产品是一把锁，那理财知识就是打开锁的钥匙。只有掌握了必要的理财知识，才能更好的运用理财产品，进而将收益最大化。缺乏必要的理财知识，理财较为盲目是大学生群体在理财中存在的首要问题。很多大学生受身边同学的影响和某些媒体的宣传投资某项理财产品，而对其毫无了解，全凭运气理财，自然无法获得预期的收益，甚至血本无归。理财倘若缺乏必要的相关知识，无疑只是一纸空谈。
3.2 认为理财是一锤子买卖
理财的很大一个特点就在于它的持续性，而不是一锤子买卖。只有长期理财，长期持有某一项理财产品，才能更好的掌握它的变化趋势。很多大学生错误的认为理财是一锤子买卖，有闲钱时才理财，没有闲钱时就将理财抛在脑后，不能持续理财。大学生以父母给的生活费为主要经济来源，每月较为固定，可以从中拿出一小部分，尝试投资于定期定额理财。定期定额理财既可以分散理财风险，保持理财的持续性，还可以改变大学生认为理财是一锤子买卖的错误看法，培养大学生持续理财的意识。
3.3 理财产品的选择不合适
理财产品的选择要同自身风险承受能力相适应，不能一味追求高收益，因为高收益往往意味着高风险。大学生可用于理财的资金有限，并且大部分来源于生活费，决定了大学生风险承受能力较低的特点，因此要选择相对低风险的理财产品，余额宝、保本基金不失是一种合适的选择。然而，很多大学生选择的理财产品不合适，如投资于风险过高的股票，基金等，承担了过高的风险，很可能血本无归，影响其学习和生活。
4 改善大学生理财中存在的不足和错误认识的措施
4.1 加强理财观念及知识教育
当前大学生理财现象普遍存在，而对于大学生理财观念及知识的教育少之又少，导致大学生理财观念的薄弱，理财知识的缺失。各高校应起到大学生理财教育主力军的作用，适当增开关于理财的选修课，举办讲座，研讨会等形式的活动，令感兴趣的同学可以参与其中。财经类高校应适当开展理财的必修课，普及理财观念及知识，避免大学生盲目理财，错误理财。社会媒体，财经报刊适当增加一些关于大学生理财类的节目和文章，给大学生提供随时随地接受理财观念及知识教育的途径。只有社会各界齐心协力，大学生理财观念及知识教育才能取得成效。
4.2 坚持记账，持续理财
大学生应培养记账的良好习惯，将每天的消费支出逐笔记录下来，并加以分析，区分必要消费和不必要消费，减少不必要的消费支出，做到理性消费。每月都保留一部分的理财资金，不能有闲钱时才理财，没有闲钱时不理财，坚持做到持续理财。
4.3 明确自身理财定位和需求
大学生理财资金主要来源于生活费，因此生活费的多少决定了大学生不同的理财定位和需求。制定符合自身的投资策略，需要明确自身理财定位和需求。按照生活费的不同，可以将大学生定位为以下3种类型：
（1）1000元及以下，较低风险承受能力型。这类大学生由于可用于理财的资金量较小，风险承受能力较低，应将绝大多数理财资金投资于低风险的理财产品，较少数投资于中高风险的理财产品。建议将70%-80%的资金投资于余额宝，招财宝，其余的资金投资于基金，P2P等。这种投资组合可以保证大部分本金安全，避免因大额亏损影响学习与生活。
（2）1000元-2000元，中等风险风险承受能力型。这类大学生可用于理财的资金量较多，风险承受能力较强，可将理财资金分成等额两份，分别投资于较低风险和较高风险的理财产品。
（3）2000元及以上，较高风险承受能力型。这类大学生可用于理财的资金量最多，风险承受能力最强，可将大部分理财资金投资于较高风险的理财产品，追求高收益。建议将70%-80%的资金投资于股票，P2P，其余的资金投资于风险较低的债券，货币基金等。但选择理财产品时应谨慎，不能只注重高预期回报率，应同样从历史业绩，流动性方面对其进行分析。
大学时期是人生理财的起步阶段，在大学时期掌握了正确的理财观念，找到适合自己的理财方式，能为大学生今后的投资理财打下良好的基础，可以终身受益。现如今互联网金融的迅速发展，给大学生投资理财提供了丰富的理财产品和渠道，这对大学生来说既是机遇，也是挑战。一方面大学生可以通过互联网金融逐步培养理财意识，改善理财观念，优化理财结构，另一方面大学生面临本金亏损，甚至血本无归的风险，对其无疑是一种沉重的打击。因此，大学生要树立正确的理财观念，采用适合自己的理财方式，逐渐提高自身的理财技能，让理财真正成为一生的追求。
参考文献
中图分类号：G645 文献标识码：A
文章编号：1004-4914(2011)02-093-02
随着我国经济和社会的迅猛发展，人们的生活水平日益提高，消费方式和内容日渐多样化。而大学生这一特殊群体的消费结构也与以往大相径庭。但是，大学生在理财方面的知识还相当匮乏，理财观念尚需培养。
一、大学生消费及理财观念的现状
当前在大学生中存在着以下几个对理财认识的错误观点。
第一，“理财是有钱人的专利”。这种想法是极为错误的。理财顾名思义就是打理钱财。大学生手头的钱有限，更需要理财。通过理财来实现资产的保值与增值，从而实现自己的目标。
第二，“理财就是买基金、买股票”。这种观点是不全面的。股票和基金作为理财的工具，不是理财的全部。理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。它是为达到预先设定的经济目标，采取一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。事实上，现金的安排、消费规划、教育支出、保险费用、投资和养老投入等都是理财的内容。可见，理财涉及生活的各方面，其内容不单单是股票和基金。
第三，“理财可以让人一夜暴富”。理财要求在投资活动中充分估计风险，计算收益，并将两者相对比，在力求财务安全的基础上，实规财产持续稳定的增长。那些妄想一夜暴富的人们，片面追求高收益而忽视投资风险，结果往往被风险吞噬，欲速则不达。
二、原因浅析
大学生已成为中国最强大的消费群体，“钱不够花”、“月初富翁，月底负翁”已成为大学生中的普遍现象。造成这种现象的原因是多方面的。
首先是家庭因素及社会的影响。当代大学生多数是20世纪90年代前后出生的独生子女，父母望子成龙，望女成凤。子女考上大学，父母觉得子女为自己争光，光宗耀祖，对子女的消费有求必供，根本不问钱的用途。即便没钱，也要借钱来满足子女的需要。家长宁肯苦自己也不肯苦孩子。父母的这种“奉献精神”强化了大学生的消费欲望，造成了大学生对钱财的概念很淡薄，很难从真正意义上认识理财的意义。0同时，现在社会有诸多消费观，如“借贷”、“信用”、“透支”等消费意识给在校大学生造成很强的影响。“今天花明天的钱”、超前消费等现象屡见不鲜。大学生的消费心理受到不正确的价值取向和市场引导的影响较深。
其次是学校因素。多数学校重视对学生知识能力的培养，往往忽视了对学生的消费教育和理财教育。有关消费和理财的课程对于非财务相关专业的学生，几乎是不开设的。各高等院校开展的各类学生活动大多是学科知识竞赛或者文体活动，几乎不涉及理财知识。由此可见，理财教育对于绝大多数高等院校来说是空白的。
最后，大学生自身消费观的不成熟。大学生在人大学前基本上没离开过父母，大部分时间用于学习，所有的开销由父母操办。人大学后。衣食住行都得自己安排，父母给生活费和其他收入成为大学生理财的开始。此时的大学生消费心理尚处在不成熟阶段，相互攀比较为普遍，这些直接影响到大学生的消费观。
三、培养大学生正确理财观的对策
为了能使大学生提高生活质量，使他们的消费需求得以满足，引导他们的消费向着正确的方向发展，促进大学生健康成长，家长、学校和社会应共同承担起正确引导大学生消费的责任。因此，在高校开展理财教育已迫在眉睫。而从理财本身来说，家长、学校和社会只是外部保障，大学生自身理财观念的确立以及合理理财才是起根本作用的内部因素。
1.大学生自身要树立正确的理财观念，学会理财。大学生要树立正确的理财观念，学会理财，必须提倡艰苦奋斗，不忘勤俭节约，树立科学的消费观。
(1)学会记账，掌握手上钱的来龙去脉。理财最基本最有效的方法是记账。通过记账，能知道自己收入、花销状况和结余状况。通过记账。可以从每个月的开销中总结出各项开支的比例和一些根本不必要花销的项目，对不合理的花费有督导的作用，从而在今后的日子里加以改善，这样一来不必要的花销将逐渐减少，最终做到开支有计划，节省费用。通过记账，还能制定下一步的投资计划，如用于购买书籍等。坚持记账的人对自己的开销结构一目了然，懂得合理安排自己的钱财。
(2)对个人收入作个安排，做到合理有效。当前，由于政府扶贫力度加大，高校的助学金比例和资助金额越来越大，奖学金的设定金额也逐年提高，大学生勤工俭学的形式和途径越来越多样化，越来越多的大学生积极参与勤工俭学。大学生的个人收入由原来的父母供给的单一来源向收入来源多样化转变。如今，大学生的个人收入包含父母供给的生活费，学校提供的奖、助学金，以及大学生自身通过勤工俭学挣来的工资等。大学生应当合理使用和安排个人收入，将之用于生活或学习方面，而不应该用于请客送礼或购买用处不大的东西。大学生应养成良好的储蓄习惯，把个人收入用于普通开销的结余存入银行，以备不时之需，也为将来购买书籍、考研、报辅导班、实习、找工作等准备必要的资金保障。
(3)学会正确区分什么是必需品，什么是可有可无的。在当今经济全球化与后现代消费社会的背景下，消费结构呈多层次和多元化。由于广告、传媒等效应，外来消费文化纷繁复杂，消费的价位远远超出实际需求的满足。商品的品牌效应和奢侈品消费已被许多年青人所推崇。而大学生作为年轻一代受到现代消费思潮的深远影响，其消费具有从众性、时尚性、易受暗示性、攀比性、个性化等特点，他们对必需品和非必需品的区分相当模糊。因此，大学生要树立科学的消费观，明确自己在大学期间生活与学习必需品的范畴，抵制各种优惠促销的诱惑，购买商品或服务时应该多考虑其实用价值，而不应只为了品牌或个眭。应该靠自己灵敏的感觉去引领时尚，秀出自己的特色。
(4)要合理使用信用卡，避免当“负翁”。现如今，使用信用卡消费已成为一种时尚，但是并非人人都适合使用信用卡，特别是对花钱自制力较差的大学生来说，使用信用卡需要慎之又慎。先消费后付款的消费方式，加上在刷卡过程中没有现金支付的感受，往往很容易引起过度消费。因为大学生控制自己消费的能力较差，一不留神，信用卡就会透支。由于没有固定的经济来源，一般不易及时还款，可能造成没有必要的利息损失，甚至出现巨额透支，造成财务危机。贷记卡的透支功能也要慎用，因透支不但攒不下钱，而且成了“负翁”，其后果可能影响自己的信用度。这将得不偿失。
2.营造积极健康的消费文化环境：学校、家庭和社会共同的责任。
(1)家长要更新观念，“适度供给”，言传身教。家长是子女最好的老
师。由于特殊的亲情关系，更利于消费文化的而教育。首先，家长要率先垂范，杜绝铺张浪费，不盲目攀比。其次，要更新观念，“适度供给”，帮助子女培养合理安排预期收入和支出的意识。最后，家长应把自己勤俭持家的行为言传身教给子女，把自己合理的理财观念及成功的理财案例传授给子女，让子女深刻体会到科学理财的重要性及必要性，并掌握一定的理财技巧。
随着我国经济和社会的迅猛发展，人们的生活水平日益提高，消费方式和内容日渐多样化。而大学生这一特殊群体的消费结构也与以往大相径庭。但是，大学生在理财方面的知识还相当匮乏，理财观念尚需培养。
一、大学生消费及理财观念的现状
当前在大学生中存在着以下几个对理财认识的错误观点。
第一，“理财是有钱人的专利”。这种想法是极为错误的。理财顾名思义就是打理钱财。大学生手头的钱有限，更需要理财。通过理财来实现资产的保值与增值，从而实现自己的目标。
第二，“理财就是买基金、买股票”。这种观点是不全面的。股票和基金作为理财的工具，不是理财的全部。理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。它是为达到预先设定的经济目标，采取一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。事实上，现金的安排、消费规划、教育支出、保险费用、投资和养老投入等都是理财的内容。可见，理财涉及生活的各方面，其内容不单单是股票和基金。
第三，“理财可以让人一夜暴富”。理财要求在投资活动中充分估计风险，计算收益，并将两者相对比，在力求财务安全的基础上，实规财产持续稳定的增长。那些妄想一夜暴富的人们，片面追求高收益而忽视投资风险，结果往往被风险吞噬，欲速则不达。
二、原因浅析
大学生已成为中国最强大的消费群体，“钱不够花”、“月初富翁，月底负翁”已成为大学生中的普遍现象。造成这种现象的原因是多方面的。
首先是家庭因素及社会的影响。当代大学生多数是20世纪90年代前后出生的独生子女，父母望子成龙，望女成凤。子女考上大学，父母觉得子女为自己争光，光宗耀祖，对子女的消费有求必供，根本不问钱的用途。即便没钱，也要借钱来满足子女的需要。家长宁肯苦自己也不肯苦孩子。父母的这种“奉献精神”强化了大学生的消费欲望，造成了大学生对钱财的概念很淡薄，很难从真正意义上认识理财的意义。0同时，现在社会有诸多消费观，如“借贷”、“信用”、“透支”等消费意识给在校大学生造成很强的影响。“今天花明天的钱”、超前消费等现象屡见不鲜。大学生的消费心理受到不正确的价值取向和市场引导的影响较深。
其次是学校因素。多数学校重视对学生知识能力的培养，往往忽视了对学生的消费教育和理财教育。有关消费和理财的课程对于非财务相关专业的学生，几乎是不开设的。各高等院校开展的各类学生活动大多是学科知识竞赛或者文体活动，几乎不涉及理财知识。由此可见，理财教育对于绝大多数高等院校来说是空白的。
最后，大学生自身消费观的不成熟。大学生在人大学前基本上没离开过父母，大部分时间用于学习，所有的开销由父母操办。人大学后。衣食住行都得自己安排，父母给生活费和其他收入成为大学生理财的开始。此时的大学生消费心理尚处在不成熟阶段，相互攀比较为普遍，这些直接影响到大学生的消费观。
三、培养大学生正确理财观的对策
为了能使大学生提高生活质量，使他们的消费需求得以满足，引导他们的消费向着正确的方向发展，促进大学生健康成长，家长、学校和社会应共同承担起正确引导大学生消费的责任。因此，在高校开展理财教育已迫在眉睫。而从理财本身来说，家长、学校和社会只是外部保障，大学生自身理财观念的确立以及合理理财才是起根本作用的内部因素。
1.大学生自身要树立正确的理财观念，学会理财。大学生要树立正确的理财观念，学会理财，必须提倡艰苦奋斗，不忘勤俭节约，树立科学的消费观。
(1)学会记账，掌握手上钱的来龙去脉。理财最基本最有效的方法是记账。通过记账，能知道自己收入、花销状况和结余状况。通过记账。可以从每个月的开销中总结出各项开支的比例和一些根本不必要花销的项目，对不合理的花费有督导的作用，从而在今后的日子里加以改善，这样一来不必要的花销将逐渐减少，最终做到开支有计划，节省费用。通过记账，还能制定下一步的投资计划，如用于购买书籍等。坚持记账的人对自己的开销结构一目了然，懂得合理安排自己的钱财。
(2)对个人收入作个安排，做到合理有效。当前，由于政府扶贫力度加大，高校的助学金比例和资助金额越来越大，奖学金的设定金额也逐年提高，大学生勤工俭学的形式和途径越来越多样化，越来越多的大学生积极参与勤工俭学。大学生的个人收入由原来的父母供给的单一来源向收入来源多样化转变。如今，大学生的个人收入包含父母供给的生活费，学校提供的奖、助学金，以及大学生自身通过勤工俭学挣来的工资等。大学生应当合理使用和安排个人收入，将之用于生活或学习方面，而不应该用于请客送礼或购买用处不大的东西。大学生应养成良好的储蓄习惯，把个人收入用于普通开销的结余存入银行，以备不时之需，也为将来购买书籍、考研、报辅导班、实习、找工作等准备必要的资金保障。
(3)学会正确区分什么是必需品，什么是可有可无的。在当今经济全球化与后现代消费社会的背景下，消费结构呈多层次和多元化。由于广告、传媒等效应，外来消费文化纷繁复杂，消费的价位远远超出实际需求的满足。商品的品牌效应和奢侈品消费已被许多年青人所推崇。而大学生作为年轻一代受到现代消费思潮的深远影响，其消费具有从众性、时尚性、易受暗示性、攀比性、个性化等特点，他们对必需品和非必需品的区分相当模糊。因此，大学生要树立科学的消费观，明确自己在大学期间生活与学习必需品的范畴，抵制各种优惠促销的诱惑，购买商品或服务时应该多考虑其实用价值，而不应只为了品牌或个眭。应该靠自己灵敏的感觉去引领时尚，秀出自己的特色。
(4)要合理使用信用卡，避免当“负翁”。现如今，使用信用卡消费已成为一种时尚，但是并非人人都适合使用信用卡，特别是对花钱自制力较差的大学生来说，使用信用卡需要慎之又慎。先消费后付款的消费方式，加上在刷卡过程中没有现金支付的感受，往往很容易引起过度消费。因为大学生控制自己消费的能力较差，一不留神，信用卡就会透支。由于没有固定的经济来源，一般不易及时还款，可能造成没有必要的利息损失，甚至出现巨额透支，造成财务危机。贷记卡的透支功能也要慎用，因透支不但攒不下钱，而且成了“负翁”，其后果可能影响自己的信用度。这将得不偿失。
2.营造积极健康的消费文化环境：学校、家庭和社会共同的责任。
(1)家长要更新观念，“适度供给”，言传身教。家长是子女最好的老
师。由于特殊的亲情关系，更利于消费文化的而教育。首先，家长要率先垂范，杜绝铺张浪费，不盲目攀比。其次，要更新观念，“适度供给”，帮助子女培养合理安排预期收入和支出的意识。最后，家长应把自己勤俭持家的行为言传身教给子女，把自己合理的理财观念及成功的理财案例传授给子女，让子女深刻体会到科学理财的重要性及必要性，并掌握一定的理财技巧。
