时间：2023-08-08 09:23:28
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客户关系管理模式现状
客户关系管理涉及到资源配置、政策倾斜与客户规模的对称等诸多方面,是一个庞大的系统工程。青海建行公司客户关系管理模式经历多次改革,在业务营销、客户拓展、客户风险防范、客户退出等方面日臻完善。但根据建总行对公司业务经营模式转变的指导思想,当前整合公司业务经营资源、提高资源配置效率、提高公司业务管理效率和市场竞争力,成为必然。随着市场竞争环境的变化和客户需求的不断增加,青海建行客户关系的管理面临着越来越严峻的挑战,亟需对现有模式的有效性予以准确把握。最主要的是,通过不断健全完善团队管理模式,提高营销和产品支持专业化水平,加强公司业务与个人业务联动,更深层次地挖掘客户资源,提高客户贡献度。
从岗位设置看,公司业务部总经理对省分行行长负责,对公司业务部的经营管理负主要责任,具有授权范围内的财务资源配置、业务决策、员工调配等方面向分行建议的权利。副总经理为部门各板块业务的牵头人。从组织管理和领导配备上按分行一级部制的层级设置,从职能上对全省建行公司业务统一经营进行协调、指导和管理,而对客户的营销维护和管理则主要通过经办行及其公司业务部门来实现。
从部门职责看,省分行公司业务部是负责全行公司业务的经营管理,拟定市场营销策略、服务流程和标准,研究、分解、落实公司业务发展目标、收入实现目标、成本控制目标、资产质量目标的实现,并负责职责范围内相关业务的管理考评、准入审核、市场营销及其他单元产品的联动营销和交叉销售等经营管理工作。
从信贷操作流程看,新客户拓展、调查评价、贷后管理三个环节要由省分行公司业务部和经办行共同完成,通过建立任务型团队、联动营销等多种方式,保证业务拓展和管理的有效性。
由于坚持了市场导向配置人力资源的原则,着力推进客户经理队伍结构调整,加强客户经理细分,改变客户经理全方位、多功能的传统模式,结合地区业务发展实际,针对客户不同需求,设立相应的客户经理岗位,使人力资源向最能够创造价值的重点客户、重点区域、重点产品、重点业务和关键岗位倾斜,客户关系管理模式基本成熟,在实际运行中成效显现。
客户关系管理模式选择需要处理好的几个关系
客户关系管理模式与公司业务可持续发展之间的关系最大限度地争取客户的金融业务份额,并根据客户经营能力提升和规模扩张情况,挖掘和引导客户需求。这是一个持续的、需要整体规划和推进的过程,而客户关系管理模式是这些规划、推进工作的基础。青海建行目前实行的重要营销题材由任务型团队来营销和维护,一般题材由经办行客户经理来维护,这种模式是有效的、低成本的,减少了维护客户活动中的环节,提高了沟通的效率,也能最大限度地集中资源特别是人力资源,大大提高了营销成功率。但这种模式的不足在于,一方面由于不能准确判断是否为重大营销题材,任务型团队的介入,也容易给经办行客户经理造成依赖心理,主动性降低;另一方面,由于客户对银行的营销行为有不同理解,容易给人服务水平不稳定的感觉,一但重要题材营销不成功,将会影响到其他业务。也就是说,单个题材的营销效果有可能发生连锁反应,影响到公司业务可持续发展的水平。
业务创新和产品创新之间的关系客户对传统信贷产品的依赖性逐渐减弱,加大了银行产品创新的压力。只有通过加大产品创新力度,转变经营模式和盈利模式,才能在市场中出奇制胜,从而找到客户需求这个产品创新的切入点和突破口。
产品创新最主要前提是信息的交流和共享,甚至需要对其他行业创新产品进行研究和吸收。如通过行业协会、网络等多种渠道,了解其他行业在资本运作、资金管理方面的成熟产品,了解由财务公司和证券机构推出的企业内部资金管理网络、内部银行、投融资产品,在一定程度上替代银行产品,都能对本行产品创新提供很好的参考。在客户营销中,更需要针对客户需求的差异,在采取产品的组合、打包等传统创新手段的基础上,注重分析其现有的银行创新产品,掌握本土企业对这些产品的适应性,引导客户需求,开发出本行替代产品。
就业务创新而言,当前创新概念外延已经扩大,同样更加注重信息交流与合作,如联合贷款业务、银团贷款业务等,业务的中心已经落在加强与当地同业、兄弟分行的充分沟通上。而在日常客户关系管理中,客户经理对产品创新的理解,一般都定位成面向大客户,解决重要客户的需求。但是,这些客户数量有限,参与其客户关系管理的客户经理数量也有限,不能保证足够的力量来了解客户信息,研究客户需求。目前,产品创新的任务主要由任务型团队承担,而任务型团队和经办行客户经理的交流沟通缺乏连续性,影响了客户经理反馈客户需求的主动性。所以,有效处理业务营销与产品创新的关系显得尤为重要。
客户关系管理模式优化与客户需求升级的关系目前,青海建行致力于推广境内外上市公司财务顾问业务,为客户开展战略咨询、融资顾问、重组改制顾问、协助客户引入战略投资者、协助客户发行上市、并购财务顾问、项目融资顾问等新业务。但是,现实问题是,当投资、融资渠道多元化,外地金融机构和证券机构渗透和进入后,部分本地企业“金融脱媒”现象出现。对客户关系管理模式的选择,不仅要考虑维护客户的单个产品、单项业务,更要考虑客户需求的变化,
客户关系管理模式选择与解决各行之间的利益补偿、激励客户经理之间的关系利益补偿问题不仅关系到客户关系管理中的整体联动,也影响着对客户经理的激励效果。任务型团队营销的激励费用需要落实到团队和人员,利益补偿和激励的核心就是通过对每一个经营单位和员工进行准确的业绩考核和工作评价,激励和调动最广泛的积极性,依靠团队协作,实现组织的战略目标。不仅如此,还需要把复杂的考评过程简单化,把总体战略经营目标具体化。
客户关系管理模式选择建议
一、村镇银行概念和兴起原因
(一)村镇银行概念
银监会的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行概念作了界定，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
(二)村镇银行兴起原因
现在国家正大力推行新农村建设计划。在此过程中，农村生产方式和农业产业结构都将发生重大转变，需要增加对农村固定资产的投资，因此农村金融市场将获得较大发展。
但是现有的农村金融市场存在以下两个问题：一是流向农村的固定投资数额较少。2010年，农、林、牧、渔业固定资产投资总额达到了3966亿元，同比增长18.2%，只占了2010年中国固定资产投资总额的1.6%，大部分固定投资都流向了城市。二是原有金融机构贷款审批要求高，一般农户很难借到款项。
在此情况下，国家扶持发展村镇银行就可以解决两个问题。一是吸收农村区域存款，用于新农村建设投资；二是发挥自身优势，为农户提供差异化的信贷方案，支持正常的农业生产。自2006年，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）以来，村镇银行发展势头不减，截至2010年底全国开设的村镇银行的数量达到了349家。
二、我国村镇银行的发展问题
虽然村镇银行发展形势不错，根据银监会的《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》，计划在2011年底全国设立1027家村镇银行，但计划和现实之间还存在着非常大的差距，造成这种情况的因素有很多，主要有以下几点原因：
(一)缺乏政策扶持
现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。目前，村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距，而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行，显然不利于营造一个良好的竞争氛围。这种差异化的扶持政策，也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力，某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。
(二)团队建设不足
我国村镇银行发展的时间较短，还处于探索阶段，需要一批在金融方面拥有专业技能和操作经验的人才。《意见》中对村镇银行从业人员的要求并不高，但村镇银行在人员的薪酬待遇方面还存在着一系列问题，导致招聘不到相应的人才。现阶段村镇银行并不能提供更为优越的条件吸引这些从业人员，最后只能退而求其次，招聘那些经验不足、业务水平较低的从业人员，带来一定的经营风险。
(三)产品缺乏创新
目前，开展小额信用贷款和农户联保业务的村镇银行数量还不多，绝大多数村镇银行在仍采用传统金融机构的贷款方式，导致农户在村镇银行贷款的意愿不高。虽然农业生产具有较强的周期性和不确定性，很容易受到自然灾害的影响，为村镇银行带来较大的经营风险，但有些村镇银行在风险防范上呈现出过度敏感的情况。个别银行在办理贷款业务时，在已有住房抵押的情况下，还需要担保人担保，既增加了银行和借款人之间的交易成本，又引起借款人的反感，导致优质客户流失，不利于信贷业务的开展。并且，村镇银行在信贷管理方式上也存在问题，审批模式陈旧，仍沿用过去的运作模式，审批权集中于贷审会，使得审批流程繁琐而无效率。
(四)缺乏农户信任
村镇银行还是一个新生事物，农户接受和认可村镇银行还需要一定的时间。现在，大部分农户比较信任传统的商业银行和信用社，对村镇银行始终抱有观望和不信任的态度，对于到村镇银行存贷款还持有排斥的心态，导致村镇银行业务发展缓慢。村镇银行要想改变农户的看法，提高自己的美誉度，就必须做好正面宣传工作。虽然，媒体对村镇银行有过正面宣传，村镇银行也使用各种渠道宣传自己，但是农村地区主要的信息来源并不是报刊，这些宣传工作能起到的作用也十分有限。
(五)营业网点较少
就现阶段情况来看，绝大部分村镇银行只有1-2家营业网点，因为营业网点较少，所以村镇银行不能形成区域优势，无法发展和壮大自身力量，更不利于客户办理金融业务，导致客户满意度低。网点少，还会降低村镇银行吸收存款的能力，资金规模不大又会影响信贷业务的扩展，最后陷入无法扩张的怪圈。究其原因，也是由于村镇银行缺乏政策扶持、团队建设不足、产品缺乏创新和缺乏农户信任等一系列问题造成的。
三、我国村镇银行的发展对策
(一)寻求政府政策支持
村镇银行应积极向政府呼吁相关政策的支持，同样作为服务新农村建设的金融机构，也应该享有同农村信用社相同的优惠政策。不仅如此，地方政府应重视村镇银行的建设工作，根据自身区域的发展现状，为村镇银行争取各类优惠措施，例如鼓励相关行政、事业单位到村镇银行开设账户，提高村镇银行的存款规模和影响力。
(二)加强团队建设工作
为扭转人才匮乏的局势，村镇银行必须加强团队建设工作，努力做好人员的招聘和培养工作。一是提供相应的优厚条件，引进一批拥有丰富的银行从业经验的工作人员，在较短时间内提高员工的整体素质。二是推行人才储备计划，与相关大专院校建立良好的关系，定向招聘会计、金融等相关专业的毕业生，做好人才储备工作。三是加强员工培训工作，培训内容包括专业技能培训和职业道德教育培训，力争建立一支业务优良、品德优秀的复合型团队。
(三)提高产品创新能力
村镇银行要想充分发挥自身的竞争优势，必须提高产品创新能力。一是对农户开展市场调研活动。为明确农户的真实需求，信贷人员必须到农户家中进行深入的市场调研工作，通过面对面的交流，双方能够建立起良好的合作关系。信贷人员既能切实掌握农户的真实需求，根据农户的不同制定差异化的信贷营销方案，又能避免因为信贷扩张而带来的风险。二是根据市场调研结果，开发各类信贷产品。村镇银行必须根据农村金融市场的特点，开发各类小额信用贷款业务，解决农户因农业生产周期问题带来的资金短缺问题；根据农村抵押品少的特点，建立农户联保贷款模式，进一步降低经营风险。三是村镇银行也须尽量简化贷款的审批流程，下放贷款的审批权，减少各个环节上的时间，提高审批效率，提高农户存贷款积极性。
(四)提高自身的公信力
村镇银行要提高自身的公信力，打消农户的忧虑，必须做好形象宣传工作。一是引导各类新闻媒体，为村镇银行发展营造良好的社会舆论。特别是引导当地媒体，因为现阶段村镇银行发展具有很强的地域性特点，只是局限于特定区域，客户群也集中于此。村镇银行可以充分利用地方报纸和电视台，加大对村镇银行的正面宣传力度，让社会公众了解和认可村镇银行。二是加强与各村委组织的联系，落实各村庄内部的宣传工作。村镇银行可以通过各村委组织学习村镇银行的相关材料，打消农户心中的焦虑；同时还可以运用村委的广播宣传村镇银行的各项业务。只有这样，才能有效提高村镇银行的社会公信力，增强公众的存贷款信心，通过扩大储蓄人群，壮大资金实力，为我国新农村建设发展奠定资金基础。
(五)提高网点拓展能力
前文已述，现在村镇银行营业网点少，服务范围小，导致客户满意度低，村镇银行各方面竞争力都不足。而网点拓展能力的不足是由综合因素造成的。为了改变这一现状，村镇银行应该努力从寻求政府支持、加强团队建设、提高产品创新能力和提高自身公信力上下苦功。在运营好单个营业点的基础上，努力提高运营管理能力，加强银行信息化建设，往周边村镇延伸，扩大营业辐射半径，提高自身影响力。改变农户对村镇银行的原有观念，增强他们存贷款意愿，增强自身的生存空间，改善农村金融服务现状。
参考文献：
[1]卓武扬，黄小宁.再论村镇银行发展的法律保障与政策 支持[J].农业经济，2009（7）．
[2]田颖莉，贾泽啸.村镇银行发展面临的困难和对策—— 对某村镇银行股份有限公司的调查[J].广东农业科学， 2009（8）．
[3]陈跃雪，孙塔章，赵生军.促进我国村镇银行发展的税 收政策着力点[J].税制研究，2009（11）．
[4]单云霞，陈亭.村镇银行发展研究——以宜兴阳羡村镇 银行为例[J].市场周刊（理论研究），2010（4）．
[5]张海林.关于村镇银行发展的若干思考[J].浙江金融， 2010（4）．
[6]银监会.村镇银行管理暂行规定.2011-2-17．
一、村镇银行概念和兴起原因
(一)村镇银行概念
银监会的《村镇银行管理暂行规定》中对村镇银行概念作了界定，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
(二)村镇银行兴起原因
现在国家正大力推行新农村建设计划。在此过程中，农村生产方式和农业产业结构都将发生重大转变，需要增加对农村固定资产的投资，因此农村金融市场将获得较大发展。
但是现有的农村金融市场存在以下两个问题：一是流向农村的固定投资数额较少。2010年，农、林、牧、渔业固定资产投资总额达到了3966亿元，同比增长18.2%，只占了2010年中国固定资产投资总额的1.6%，大部分固定投资都流向了城市。二是原有金融机构贷款审批要求高，一般农户很难借到款项。
在此情况下，国家扶持发展村镇银行就可以解决两个问题。一是吸收农村区域存款，用于新农村建设投资；二是发挥自身优势，为农户提供差异化的信贷方案，支持正常的农业生产。自2006年，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）以来，村镇银行发展势头不减，截至2010年底全国开设的村镇银行的数量达到了349家。
二、我国村镇银行的发展问题
虽然村镇银行发展形势不错，根据银监会的《新型农村金融机构2009—2011年总体工作安排》，计划在2011年底全国设立1027家村镇银行，但计划和现实之间还存在着非常大的差距，造成这种情况的因素有很多，主要有以下几点原因：
(一)缺乏政策扶持
现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。目前，村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距，而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行，显然不利于营造一个良好的竞争氛围。这种差异化的扶持政策，也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力，某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。
(二)团队建设不足
我国村镇银行发展的时间较短，还处于探索阶段，需要一批在金融方面拥有专业技能和操作经验的人才。《意见》中对村镇银行从业人员的要求并不高，但村镇银行在人员的薪酬待遇方面还存在着一系列问题，导致招聘不到相应的人才。现阶段村镇银行并不能提供更为优越的条件吸引这些从业人员，最后只能退而求其次，招聘那些经验不足、业务水平较低的从业人员，带来一定的经营风险。
(三)产品缺乏创新
目前，开展小额信用贷款和农户联保业务的村镇银行数量还不多，绝大多数村镇银行在仍采用传统金融机构的贷款方式，导致农户在村镇银行贷款的意愿不高。虽然农业生产具有较强的周期性和不确定性，很容易受到自然灾害的影响，为村镇银行带来较大的经营风险，但有些村镇银行在风险防范上呈现出过度敏感的情况。个别银行在办理贷款业务时，在已有住房抵押的情况下，还需要担保人担保，既增加了银行和借款人之间的交易成本，又引起借款人的反感，导致优质客户流失，不利于信贷业务的开展。并且，村镇银行在信贷管理方式上也存在问题，审批模式陈旧，仍沿用过去的运作模式，审批权集中于贷审会，使得审批流程繁琐而无效率。
(四)缺乏农户信任
近年来，个人住房贷款在房地产市场的快速带动下取得了迅猛发展，在银行信贷资产中的比重逐步上升，已成为银行利润的新增长点及客户关系管理的切入点。以东莞地区为例：2013～2015年住宅新增供应量分别为67060套、62309套、84967套，2015年同比大涨36%，2013～2015年住宅成交分别为72843套、54766套、94718套，2015年同比上涨87%（数据来源：中原地产）。火爆的房地产市场滋生了稳定的金融需求，也给银行业务发展带来良好契机。
一、商业银行大力发展住房贷款业务的重要性
第一，战略发展的需要。近几年，建总行已将“个人住房贷款业务列为三大重点发展的资产业务之一”，“要买房，找建行”早已深入人心。个人住房贷款稳定的安全性、盈利性、客户粘度、网点的可操作性等优势已使它成为我行战略产品之一。第二，契合国家经济政策和火爆的房地市的有力时机。在供给侧深化改革下，2016年中国楼市进入了“去齑妗笔贝。第三，经济资本占用少，不良率低，经营风险较低。个人住房贷款是用购买的住房作为抵押品，这类抵押贷款相比于信用贷款、担保贷款等经济资本占用更低，风险更小；同时住房贷款的不良率远低于公司类的大中型贷款、中小企业贷款，经营风险相对较低。第四，住房贷款有利于拓展中高端客户及上下游群体。购买别墅或高端住房的客户相当部分是民营、私营企业主，有自己的企业和员工，银行借此可以拓展企业的资金结算户、工资户、企业上下游客户及其高端客户圈，一笔较大金额的住房贷款往往潜藏着业务拓展的诸多商机。第五，个人住房贷款具有持续高效益率，是银行网点重要的创利资源。网点是银行业务的终端，是联系客户的纽带，把个人住房贷款等信贷业务下沉到网点直接经营，可以带来诸多效益，既可以充分发挥网点资源，又可以密切银客关系。
二、商业银行如何做好住房贷款的营销拓展
（一）一手楼、二手楼齐头并进，“两轮驱动”快速行
以东莞市为例，2016年1-2月，住宅销售200亿元，占整个楼市销售金额的89%，其中二手楼销售43亿，占住宅销售金额的21.5%（数据来源：东莞市房产管理局公众信息网），巨大的买房潮给银行业务发展带来极大商机。“一手楼”银行之间比拼的是服务、放款效率、楼盘销售信息以及同开发商的合作，占领了先机就赢得了优势。“二手楼”比拼的是合作和流程，合作包括与担保公司、中介公司的合作，它们是租售信息的提供者；流程是看银行贷款操作的便利性、放款的效率、客户准入门槛，完善优化了银行的内部流程，就会牢牢地抓住市场先机。
（二）抓住地区的重点开发商，从源头上营销
以东莞为例，2015年前10大重点开发商成交金额占市场的44%，可以说占了半壁江山，（数据来源：东莞市房产管理局公众信息网），这些重点开发商是各银行的必争之地，可以通过投放开发贷款早期介入争取下一步的住房贷款，或是对没投入开发贷的通过服务、利率、效率等“绿色通道”争取份额。大的开发商楼盘销售集中、买家多、销售形势好，是银行成本较低的住房贷款源头。
（三）以银行网点为主渠道，全行营销
商业银行特别是国有商业银行网点众多，必须把这个资源有效地利用起来，网点不仅办理存款、结算、理财等业务，而且可以办理住房贷款，公积金贷款等信贷业务，把网点向综合化、多功能转型。
三、住房贷款贷前风险防控主要措施
随着住房贷款业务量的增大和网点经营面的扩大，贷前风险防控变得越来越重要，量大是“商机”也潜藏着“危机”，必须防患于未然。
摘要院本文在体育休闲限制的相关理论基础上，采用问卷调查法、数理统计法等研究方法，以浙江师范大学的女大学生为研究对象，对不同体育休闲发展阶段女大学生的体育休闲行为影响因素进行分析。
关键词 院休闲限制；发展阶段；女大学生
女性作为一个特殊的群体，由于身份、性别等因素的影响，其体育休闲限制的因素较其他人群较多[1]。因此，本文对女大学生体育休闲限制因素进行分析，根据限制特点结合“以学生发展为中心”的教学理念对其进行引导，以更好的促进学生的发展。
1 研究对象与法
1.1 研究对象本文以浙江师范大学大一、二年级在校生为研究对象，发出问卷650 份，回收595 份，其中有效问卷有559 份，有效率是86%。
1.2 研究方法本文采用邱亚君的体育休闲限制因素问卷，[2]共15 道题，在大量发放之前，通过少量发放对问卷的信效度进行检验，通过KMO 和Bartlett 对问卷因素的可行性进行分析，其中KMO 为0.804，显著性为0.000，可以做因素分析；采用Cronbach 系数琢值对问卷的信度进行测试,总体的Cronbach 系数琢值为0.813，这意味着数据是可靠的，可以进行分析。
2 体育休闲行为发展阶段限制因素理论框架
20 世纪80 年代早期，西方学术界就已经开始对休闲限制进行研究，Crawford 和Godbey 对休闲限制的研究进行归纳，将休闲制约归纳为：自身结构限制、人际限制和结构限制，并通过进一步的研究构建了休闲限制阶层模型。邱亚军通过对现有理论的分析和思考，认为现有的模型不能完全解释休闲体育行为的局限性，因此，在前人研究的基础上，主张个体在休闲行为发生之后的限制因素也被考虑，提出了关于休闲体育行为发展阶段限制因素解释性理架[2]，使得休闲限制因素模型更加丰富。其中女大学生体育休闲行为的发展过程分为前凝神阶段、凝神阶段、准备阶段、行动阶段、保持阶段；[1]限制因素分为：自身限制、人际限制制、结构限制、体验限制。[3]
3 结果与分析
3.1 体育休闲行为发展阶段各限制因素的方差分析从表1 可以看出各限制因素在不同体育休闲行为发展阶段的表现各不相同。在第一阶段，人际限制因素表现的最为突出，其次是自身限制因素，体验限制因素，最后是结构限制因素。在第二阶段，最为突出的限制因素也是人际限制因素，其次为自身限制阶段，体验限制因素，最后是结构限制因素。在第三阶段，也是自身限制因素表现的最为突出，其次是人际限制因素、体验限制、结构限制。在第四阶段，自身限制因素最为突出，其次是人际限制、体验限制、结构限制。在第五阶段，最大的限制因素是自身限制，其次是体验限制因素、人际限制因素、结构限制因素。最后通过对各限制因素总体进行分析发现：自身限制因素最为突出，其次是人际限制因素，体验限制因素和结构限制因素。
3.2 限制因素在体育休闲行为各发展阶段的多重分析通过以上的方差分析我们了解到，女大学生体育休闲行为的自身限制因素、结构限制因素、体验限制因素在不同的发展阶段均存在一定的差异，因此，为了进一步的了解各组别之间在五个发展阶段的差异情况，采用LSD 对五个阶段的限制因素的均数进行了两两比较。通过表2 我们可以了解到，前意向阶段与意向阶段，准备阶段与行动、保持阶段在自身限制因素方面不存在差异，其它各阶段均存在显著差异。
自身限制是指影响个人选择休闲方式偏好或参与者内在心理状态和态度的因素。由于个体所处的体育休闲发展阶段不同，因此其参与动机也就有所不同，也就导致了自身限制因素在各个发展阶段存在着显著差异。结构限制因素在体育休闲行为发展阶段的多重比较，结构性制约因素是影响个体休闲偏好或参与的外部因素，如机会、活动经费等因素的影响。体验限制因素在体育休闲行为发展阶段多重比较的结果，除了前意向阶段与意向阶段，准备阶段与行动阶段、保持阶段，行动阶段与保持阶段没有明显的差异外，其它各阶段均表现出显著的差异。体验限制是影响个人继续进行体育休闲行为的内在因素。人们在进行一项运动之前，首先要进行体验，有好的体验个体才能继续进行下去，因此，在前意向阶段、意向阶段体验限制表现的较为明显。
4 总结
本文基于体育休闲限制的相关理论、模型，对处于不同体育休闲行为发展阶段女大学生的体育休闲限制因素进行多重比较分析，结果发现：每个体育休闲行为发展阶段其体育休闲限制的因素是不同的，其中自身限制、结构限制、体验限制在体育休闲行为发展的不同阶段表现出显著差异。因此基于本文的研究可以对不同体育休闲行为发展阶段的女生进行干预更好的促进女大学生体育休闲参与。
参考文献:
[1]李启迪,邵伟德.坚持“以学生发展为中心”体育课程理念的意义与实施策略[J].体育科学.2014,3.
中图分类号：C82 文献标识码：A 文章编号：1672-3309(2011)02-87-02
一、企业发展阶段判定方法
准确判断企业所处的发展阶段具有重要的理论和实践意义。企业自身的各项指标与企业所处的不同发展阶段是相对应的。企业处在不同的发展阶段，其各项财务指标和市场占有程度都有很大差异。因此，在判断企业所处的发展阶段问题上，很多学者都根据企业的各项财务指标来区分企业的不同发展阶段。如朱婧嫣(2005)采用企业销售额作为判断科技型中小企业发展阶段的标准。她将中小企业按行业划分。针对不同行业，制定不同的销售额标准。如表1所示。朱婧嫣在文中研究了交通运输、电子信息、生物医药、重大装备、能源环保和先进材料6个行业，并针对每一个不同行业。设定不同的销售额标准来判断企业的发展阶段。同时。她还为处于不同发展阶段的中小企业提出了建设性的意见。
王红强(2009)认为，分析现金流量可以全面了解一个企业的经营状况。他从数量、质量和会计时间3个方面综合考虑企业的现金流量情况。认为处于不同发展阶段的企业，其现金流量情况是不同的。他分别解释了企业创业期、成长期、成熟期和衰退期的现金流量发生变化的原因，并提出了判断企业所处发展阶段的标准。Michael T.Dugan(1991)在研究企业发展阶段时，将企业的3类现金流量及总的现金流量之间可能出现的规律排列组合成8种类型，如表2所示。
章先彪(2007)基于企业生命周期理论，区分了企业不同发展层次。构建了企业生命周期与发展层次模型，指出企业成长过程中的路径。他首先总结综述了企业生命周期理论的发展历程，列举了美国学者对于企业生命周期划分这个课题的研究成果。同时，他还列举了我国学者在企业生命周期领域研究中的代表性成果。通过结合中外学者的结论，作者认为企业生命周期大致遵循了相同的发展规律，即初创期、成长期、成熟期和蜕变期4个阶段。他认为，任何企业无论其规模、行业，都将遵循这一发展规律。对于不同发展阶段的企业来说。作者依据企业发展层次，划分了卓越、优秀、平庸3个层次。并且将企业发展阶段和企业发展层次结合起来，构建了企业生命周期与发展层次模型。
本文认为，借助企业的现金流量变化规律进行企业发展阶段的判断，有如下的优点：首先，现金流量数据能够真实反映出企业目前的经营、运转状况。具有客观、透明等特点。同时，在进行企业发展阶段判断时。现金流量数据较于主观标准来说。更加清晰，界限明确。相比只依靠销售额等指标来进行判断而言。现金流量分析方法更为全面和科学。因此，本文认为现金流量分析法能够对企业发展阶段做出较为准确的判断。所谓现金流量分析法，是指从企业的现金净流量出发，研究企业经营活动现金流量、筹资活动现金流量和投资活动现金流量情况，通过现金流量的正负值，判断企业所处的发展阶段。相比之前学者的判断方法。这种方法具有简单、迅速、有效的特点。各个发展阶段的现金流量判断标准如表3所示。
二、应用现金流量法判别中小企业发展阶段实例
如前所述，通过现金流量法对企业发展阶段进行判断，具有迅速、准确、快捷的优势。我们选取中小企业板上市公司中具有代表性的几家，通过收集整理该公司的财务报告中相关的现金流量数据。验证现金流量法如何对企业发展阶段进行判断。
金风科技(002202)是中小企业板的一家上市公司。根据该公司披露的2009年度报告。提取该公司2009年经营活动、筹资活动和投资活动的现金流量数值，并将该公司2007年、2008年的数据列入表4。
通过表4我们可以看出，在2007年。金风科技经营活动的现金流量和筹资活动现金流为正，投资活动产生的现金流量为负。因此，2007年金风科技处于成长期。2008年和2009年。金风科技现金流量的正负情况与2007年度相同。经营活动现金流量和筹资活动现金流为正，投资活动产生的现金流量为负，同样可以推断出，金风科技在2007-2009三年内均处于成长期。这期间，金风科技经营活动现金流量持续增加，说明企业扩大生产，产生了“学习曲线”。同时，投资活动逐年增加，以使企业保持竞争优势，因此筹资活动产生的现金流量也为正值，说明企业正在平稳正常运营。随着投资活动的进行，筹资数目仍为正值，但相比2007年有所减少。
宁波银行(002142)也是中小企业板的一家上市公司，该公司2008-2009年报中，涉及经营活动、筹资活动及投资活动现金流量数据如表5所示。通过表5中数据可以看出，2008年度宁波银行经营活动现金流量、投资活动现金流量和筹资活动现金流量的正负情况为：正、负、负。因此，判断宁波银行2008年处于企业成长期。首先。宁波银行进入成长期。经营活动带来正的营业收入，但为了应对激烈的竞争以及扩大企业生产规模、提高企业竞争力等目标，宁波银行加大了投资力度。投资活动现金流量净流出大于投资活动现金流量净流入，因此，投资活动产生的净现金流为负数。筹资净现金流为负值，说明宁波银行由于经营良好，企业2008年度筹集资金净流入小于筹集资金净流出。2009年度。宁波银行经营活动现金流量、投资活动现金流量和筹资活动现金流量情况为：正、负、正。因此，判断宁波银行仍然处于成长期。经营活动扩大，使净现金流数额增多，同时投资力度加大。相比2008年投资额增加76％。为了维持投资力度，企业需要筹措资金。致使筹资活动中现金净流入大于现金净流出，筹资活动净现金流变为正数且相对较大。
通过以上2组中小企业现金流量数据分析可以看到，利用现金流量法对企业所处发展阶段进行判断是一种非常简便又科学准确的方法。仅仅需要调查、整理企业财务年度的经营活动现金流量、投资活动现金流量和筹资活动现金流量的数值，就可以对企业所处发展阶段进行判断。这对于研究企业管理方法，辨别企业发展现状。制定企业发展策略，明确企业发展目标具有一定的指导意义。在企业研究中，也同样可以采用这种方法，可以简便迅速地对大样本中的企业按照不同发展阶段分组，有区分地进行研究，有效避免由于企业所处发展阶段不同而对研究结果带来的影响。
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一、依据企业生命周期理论细分商业银行客户群
1.客户细分的重要意义
随着金融市场竞争的加剧，商业银行越来越强调顾客的满意度和忠诚度;只有那些顾客满意度和忠诚度高的银行才能留住客户，从而在激烈的竞争中立于不败之地。但不加细分地满足一切客户的需要，将导致成本的无限制增加；客户细分战略的精髓就在于“有所为、有所不为”，即重点满足那些长远能为银行带来价值的客户的需要。因此银行必须能够识别哪些客户为银行带来了更高的收益，依据客户的价值对其分类，制定差别化的服务方案，增强核心客户的满意度、忠诚度、保持率、获得率和获利率。
2.细分商业银行客户的理论基础――企业生命周期理论
企业的生命周期是指从企业注册成立到其成长、壮大、衰退直至消亡的整个时期，不同生命周期发展阶段的特点，可以将企业的生命周期概略划分为萌芽期、初创期、成长期、成熟期、衰退期5个时期。
(1)孕育期（萌芽期）:这一时期是企业刚刚建立的阶段，在技术上虽已取得突破，但还没做出定型的成熟产品，商业价值尚未体现。由于企业规模小，市场前景不明朗，存在较大财务风险和经营风险，且企业严重缺乏资金。大多数企业未度过这一阶段就销声匿迹了。
(2)初创期:处于这一发展阶段的企业基本完成了创业最初的原始积累，已有初步定型的产品正式投放市场，市场前景开始明朗，显示出一定商业价值，但是否有可靠的商业价值尚不能完全确定。这一时期的企业市场开发初见成效，急需扩大市场占有份额，其重要性甚至高于经济效益，因而对资金的需求量很大，主要用于扩大生产规模、改进生产技术等。此时企业财务风险和经营风险较孕育期有所降低，但未来的发展仍存在较多不确定性因素，因而企业融资渠道仍较少，对利率的敏感性较弱。
(3)成长期:处于这一时期的企业已经完成了原始资本积累，形成一定经营规模，市场前景完全明朗化；主导产品和工艺技术处于行业领先水平，具有较强的市场竞争力，企业盈利能力高于行业平均水平，生产规模保持高速增长。这时的企业市场价值已经完全体现，成为商业银行竞争的对象，企业融资渠道增多，企业对各种金融产品的需求也较为旺盛。由于资金回笼迅速，且企业融资能力大大增强，因而融资难已不是企业发展的主要矛盾。
(4)成熟期:企业发展到成熟期阶段已经完成了原始资本积累，形成一定经营规模，企业的行业地位和市场份额趋于稳定，发展速度及盈利能力降低并趋近行业平均水平。
(5)衰退期:进入衰退期的企业在工艺技术方面已开始落后或出现强劲竞争对手，产品缺乏竞争力，市场份额不断缩小，企业盈利下降甚至出现亏损，企业的生产经营与管理陷入危机。需要特别强调的是，企业在上述任何时期都有可能转入衰退。
处于不同生命期的企业具有不同的生产经营特点，对金融服务的需求也不同；深入研究不同生命期的企业的需求特点，从而进行银行客户细分可以使商业银行更全面地把握客户当前及未来风险状况，制定更有针对性的信贷政策和风险防范措施。
二、按照企业生命周期的不同阶段组织综合、高效的金融服务
目前各商业银行都已经建立起较为健全完整的金融产品体系；以中国工商银行为例，能够提供的金融产品包括备用贷款、周转限额贷款、临时贷款、项目贷款、项目临时周转贷款、法人账户透支、并购贷款、买方信贷、保理、银行承兑汇票、票据贴现、信用证、提货担保、打包贷款、福费廷、应收账款管理、进出口押汇、发票融资、保函、现金归集、电子银行、财务顾问等；已形成较为成熟的金融产品体系。可以运用各种金融产品组合，为企业提供一揽子金融服务，基本可以满足不同生命周期发展阶段、不同类型企业的金融需求。在信用担保方面：除了传统的房地产抵押、保证，也开始接受优质应收账款、商品货权或仓单质押作为贷款的保障措施；保证人可以是专业担保公司、企业法人或自然人；抵质押物可以是公司自有的财产，也可以第三方或个人所有的财产。对于合作良好的优质客户，还可以给予一定比例的信用贷款，这些措施无疑大大降低了中小企业融资的准入门槛，使处于生命周期早期发展阶段的企业可能获得急需的发展资金。
但需要强调指出的是：金融产品是一种差异化较小的产品，各商业银行的产品大同小异，根据国外发达国家商业银行的实践经验，要显著提高商业银行的核心竞争力不仅仅在于通过金融创新增加多少可供选择的金融产品，更在于能够根据不同生命周期发展阶段的企业的金融需求特征对症下药，灵活运用不同金融产品组合，提供量体裁衣的差异化综合金融服务。
1.孕育期阶段
这一时期的企业商业价值尚未体现，风险较大，因此按照传统认识，这一时期的企业不是商业银行应该涉足的领域。但如果转变狭隘的放贷收息的经营观念，商业银行仍可以有所作为。可以通过开展资金结算、理财、财务顾问、企业管理咨询等低风险业务及综合服务业务，与企业建立良好的长期合作关系，有意识地在业务合作中收集积累企业信息，从中筛选具有潜在投资价值的对象，为以后的进一步合作打下良好的基础。借鉴国外的成功经验，在落实有效担保的情况下也可以适度向孕育期企业提供信贷支持，如化法人贷款为自然人贷款方式提供融资。这一时期商业银行的主要目标并不是追求短期效益的最大化，而是在开展业务的同时积累信息，挖掘具有潜在投资价值的客户重点培养，建立长期战略后备客户群。
2.初创期阶段
处于这一发展阶段的企业已有初步定型的正式产品投放市场，市场前景开始明朗，显示出一定商业价值；但是否有可靠的商业价值尚不能完全确定。传统观点通常认为这一阶段的企业仍不适合成为商业银行的客户，其资金需求应主要依靠风险投资的介入。但很多具有良好潜质的企业在这一时期已经显现出良好的发展前景和增长潜力，如果被某家商业银行捷足先登，当其客户价值完全显现时，其他商业银行已失去先机。因此商业银行的营销策略不宜过于保守，应在风险可控的前提下，针对这一时期企业的金融需求特点，采取密切关注、积极合作、适度支持的信贷政策，抢先占领市场份额。这一时期可以向企业提供的金融产品较前一时期有了较大增加，可以有针对性地提供与其生产周期和现金流相匹配的债项贷款，同时可以积极开展企业财务顾问、咨询、电子银行、应收账款融资、票据融资等风险相对较低的金融服务和中间业务服务。此外，针对该时期企业急需资金采购设备，扩大生产规模的特点，也可以考虑开展金融租赁业务。对于部分市场前景较为明朗，成长性确实良好的企业，在自有资金来源落实、预期效益较好、第二还款来源可靠的情况下，也可以适当给予固定资产贷款支持。
3.成长期阶段
对处于这一发展阶段的企业，生产经营增长迅速，市场前景完全明朗化，客户价值已经完全体现；银行理所当然应采取积极营销、抢占市场份额的信贷政策。这一时期的企业对金融产品的选择范围大大扩展，商业银行可以运用各类金融产品组合，为其提供一揽子金融服务；如额度授信、流动资金贷款、固定资产贷款、法人账户透支、循环额度借款、保理、银行承兑汇票、商业承兑汇票贴现、现金管理、资金结算网络、电子银行、财务顾问等，并可积极尝试金融产品创新。
但须特别指出的是，发展到这一阶段的企业，其议价能力比以前时期大大增强；对于那些真正优质的企业，如仍按照原来放款收息式的传统经营思路，只通过给予优惠利率、降低手续费收取标准等方式吸引客户；由于金融产品的同质性和易模仿性，将使得商业银行陷入低水平的价格竞争，将不可避免地影响到银行的收益，相对增加了银行承担的风险。因此商业银行必须努力营建更为紧密的全新银企合作关系，提高自身的核心竞争力，提供量体裁衣式的差异化全面金融服务是必然的选择。
提供差异化金融服务必须深入分析客户的主要矛盾及其风险状况；企业从孕育期发展到成长期阶段，融资难的问题已得到很大缓解，但此时的企业往往面对新的矛盾，主要有二:一是由于生产规模的急剧扩张，原有的企业管理模式已显得日益捉襟见肘，急需建立完善的现代化公司治理结构，否则可能导致企业内耗增加，效率下降;二是在企业销售形式良好的情况下，企业的管理层并不一定对市场结构把握的很清楚，对企业的未来发展方向及市场定位，往往缺乏清晰的战略，这有可能导致错误的发展战略决策。商业银行要提高自身的竞争力，使自己在激烈的同业竞争中脱颖而出必须把握企业发展中的主要矛盾，对症下药。首先，不能满足于推贷款、拉存款等传统银行业务，应更加重视企业所属行业的市场细分和企业的市场定位，帮助其更深入地了解市场，寻找发展的重点领域，在关键地方投资，有针对性的占领市场，把无差异市场竞争，转向差异化市场竞争。银行应在体现企业差异化的领域上重点投资，帮助企业建立差异化发展战略。这意味着我国商业银行必须从传统商业银行向既可以提供各种金融产品又可以提供全面信息及咨询服务的“全能型”商业银行转变，这对商业银行的管理者和员工素质提出了更高的要求。
4.成熟期阶段
企业发展进入成熟期阶段，生产经营、市场份额及发展速度均趋于稳定，客户价值已完全体现，并可以较准确评估。商业银行宜采取的营销策略及适用金融产品与成长期企业无明显差别。但值得引起注意的是，企业在步入成熟期后常会出现以下问题：一是机构膨胀，产生安于现状思想，不能及时注意到市场变化及潜在风险因素，经营理念保守、缺乏远见及战略考虑；二是可能被前期的良好业绩冲昏头脑，过度扩张或盲目多元化经营，涉足其不熟悉的业务领域或高风险业务领域，导致资金使用分散和削弱主营业务优势。这些矛盾如果激化，有可能使企业走向衰退甚至消亡。因此商业银行在这一时期应注意加强企业信息的收集、分析和预测工作，及时把握其发展方向，发现并协助其消除潜在风险，重建新的生命周期。成熟期企业仍能继续扩大市场，较适宜的做法是在其原有的优势领域拓展衍生产品，商业银行对成熟期企业的工作重点应是协助其发现新的市场机遇，发展衍生产品，如其有好的项目，应继续加大投入。要做到这点要求商业银行对企业非常了解，必须有长期的信息积累，同时必须最大限度调动银行一线员工的积极性。
比较：中外资银行网点服务的表象与本质
表象：网点布局与服务差别显而易见目前全球最大的银行――汇丰银行在我国内地已经设置35家网点，渣打银行设置23家网点，花旗银行设置16家，东亚银行设置32家网点。上述这4家银行网点总体规模合计达到100家以上。虽然与我国银行网点数量比较起来微乎其微，外资并无优势，但这些外资银行却制定了雄心勃勃的扩张计划。多家外资银行在2007年计划中将网点扩张指标翻番。特别是具有内地人气优势和资源背景的汇丰银行，处于外资与中资结合的“巧妙”之处――既利用其外资规模、影响和市场背景，同时也偏向于我国内地特有的金融财富实际需求。结合性的运用网点设立与前景规划，网点数量规模的急剧增长趋势都说明它有意与我国银行一比高低。目前，其已经计划年内开设30家服务网点，并招聘1000名新员工，明年将继续招聘1000名员工，以支持网点业务发展的需要。而东亚银行计划2010年将内地营业机构拓展到100家，促使其在我国的盈利占其整个集团的比例将由目前的15%提高到35%以上。渣打银行也计划将网点数目在年内增加到40个。透过网点数量上升的趋势，我们更要看到外资银行服务效率与质量的优势将会在短期、中期形成对我国银行业的巨大挑战，不利于我国银行的客户资源积累与发展。
从简单表象看，外资银行温馨舒适的营业环境、安全可信的理财平台、亲切可人的客户经理、耐心细致的服务态度等等，都是构成外资银行全新竞争力的基本点和核心点。而目前中外银行服务竞争的焦点在于理财市场。外资银行在高端理财市场优势突出，基于财富效应的规划经验，使其拥有以各类不同群体为目标的投资产品。而对外资银行全面开放后，中资银行一统人民币理财市场的格局将被打破。较之中资银行，外资银行在人民币理财方面有相当大的优势，它们将会利用国际市场经验与实践引入更多的投资元素，不仅可以弥补现在人民币理财产品投资领域过于狭窄的缺陷，而且还会打破不能提前赎回的限制，引入人民币产品二级市场概念，增加产品层面流动性，给予投资者更多回报，这是最为关键的网点基础优势。虽然以市场占有率衡量，中资银行目前仍占绝对主导地位，但在银行产品设计、研发方面，外资银行显然已经占据优势，并更具实力和潜力。
核心服务：产品效率与回报差别难以比较面对激烈的国际金融竞争，我国银行金融机构产品效率却远低于国际同行，在我国注册的外资银行在产品与利润组合上与我国形成明显的反差。我国金融产品量大质低的问题与我国外贸量大质低同行，值得关注。虽然2006年我国银行产品推出的增长速度是外资银行的3倍，但产品总量却不到外资银行的一半。
据我国银监会的统计，截至2006年9月末，在华外资银行仅有法人机构14家，分行及支行252家，代表处242家，所有外资银行本外币资产总额为1051亿美元，占我国银行金融机构总资产的2%。为此，外资银行应对我国银行产品竞争策略，是将自身的资产重心优势转移至服务理财产品市场。因此，在国内媒体根据普通投资者和专家意见评选出的“2006年度理财产品”中，除外资银行尚未允许涉及的业务领域（如信用卡，人民币理财等）之外，在外币理财产品、基金产品、保险产品中，外资或合资银行金融机构具有绝对优势与利润。
我国银行金融理财产品与外资银行的差异性，一方面体现着我国金融改革的积极性；另一方面则表露出我国金融改革的操之过急和浮躁性。单纯追求形式，忽略利润意识是我们长期以来的硬伤，银行或金融体系改革“貌似而神不似”的现象依然严重存在，这从长远来看将十分不利于金融稳定和金融安全。
本质：银行发展阶段与背景差别是根本所在我国金融发展阶段的必然性和改革的实效性，是促成我国金融体制改革效果弱于模式和形式的根本原因。一方面现实情况是我们在计划经济向市场经济转轨中，不得已而延续西方发达国家已经走过的金融模式和金融架构，使我国金融行业的机遇与问题都明显地表露在世界面前。 国内与国际两个金融模式和市场价格的不同阶段性和不可比较性，使我国金融业面临着愈为突出的高进展、高投入、高成本、高规模与低效率、低收益、低效率、低素质的现象，有很多方面值得认真思考，甚至深刻反思的问题；另一方面我国经济增长的动力或许有时更多地来自外部因素推进作用，包括投机热钱的推动，缺少内部自发经济金融基本因素促进，更有些严重地与国际金融趋势逆向而行。其中比较突出的是汇率走向的反向，以及利率趋势的逆行。这些不仅将不利于我国在经济金融全球化中主动参与和应对自如的能力，并且必将会带来巨大的压力与风险，进一步扩大我国金融压力与风险。
中外资银行网点竞争应关注的主要问题
发展背景和阶段产生的差异和问题 从发展的阶段来看，发达国家经济经历了经济实力和金融规模的快速积累，金融财富已经达到创新阶段，经济金融规模不仅具备实力，更具有影响力。再者，全球经济不景气或复苏在发达国家有更明显体现程度，美国、欧洲和日本占70%以上。其次他们的发展是在创新阶段，其资本循环是以财富创造财富。反之很多发展中国家是在经济金融起步或发展中间阶段，其资本循环处于财富积累之中，并没有形成资本创造财富，而是简单产品资源的财富积累，与发达国家财富资源发展具有明显的阶段背景差异。而从金融角度看，发达国家，特别是美国、日本，金融体系已经从分业、混业转向专业发展阶段，是传统分业经营管理之上的一个更高级阶段；而我国还沿袭他们过去的路径刚刚走向混业阶段。
从我国与美国的差别看，我国是一个发展中国家，经济模式为供给型，经济模式发展的目的是资金积累、财富积累、实力积累，是“挣钱”经济模式；而美国是需求经济模式，经济模式目的是扩张财富、投资消费财富、强化财富实力，是“花钱”扩大经济模式；两者之间发展阶段背景的差别巨大。简单来说，发达国家经济金融发展阶段已经从爬楼梯发展为坐电梯了，经济实力与金融规模已经从产品生产转为财富效应，发展阶段已经转入高层次、高水平和高阶段，更突出创新；发展中国家则处于发达国家已经走过的爬楼梯起步或中间阶段，经济阶段的差别所面临的阶段性问题矛盾或投资机遇，发达国家已经有过经验和教训，将这种称为“楼梯楼层”的阶段性矛盾形象的比喻为“5层的艰难”、“7层的突破”或“9层的喘息”等等。发展中国家可以借鉴发达国家的经验和教训，有针对性地采取对策，“制造”发展中国家的发展机遇、迎接将要面临的挑战或风险。
发展规则和模式的差异与公平 发达国家是一个市场规则的制定者，也是经济金融模式和经济体制板块的推行者。我国资本市场形成的规模、发展的阶段、制定的规则、形成的板块基本上是延续发达国家而来；或者说发展中国家基本上是规则的执行者，某种程度上也在参与一些规则的制定，但是这个规则参与是非常有限的，或是非常不公平的。尤其是发达国家经济经历了早期经济积累之后发展为成熟经济，发展模块已经从传统行业转向新兴行业，高科技的含量已经大大领先于基础产业；而发展中国家的发展基础还是在传统和新兴产业之间兼顾，更多的停留在传统产业的发展上，这个层面给资本市场、金融产品市场带来的推力和利润是完全不一样。因此，十分明显的结果，就是外资银行在产品设计上的优势在于其自身的发展过程与阶段积累，我国银行基本属于基础和模仿阶段，是一个初级发展、简单模仿乃至单纯接受阶段。实际上在现阶段对于我国银行金融机构而言，并没有实际意义上的金融创新。
一、印度小额信贷模式：发展及其危机
（一）印度小额信贷产业的发展
印度是传统的发展中大国，其国内生产总值居于世界前列，但贫困线以下人口也达到3亿以上。长期以来，印度城乡贫困人口获得的贷款和借贷资金主要来自于非正规渠道，且多为高利贷，这也加剧了其国内的贫富差距。
从1992开始，印度政府大力借鉴已经较为成熟的印尼模式，依靠印度国家农业和农村发展银行进行了小额信贷的试点。此后，印尼模式在1996年获准在全印度推广而赢来了高速发展期，在此基础上建立的印度小额信贷模式被称为“自助小组—银行联结”模式。经过十多年的发展，以LBP（联系银行计划）为代表的小额信贷模式取得了巨大成功，成为发展中国家最大和成长最快的小额信贷项目。总体来看，以“自助小组—银行联结”模式发展的小额信贷产业经历了三个主要发展阶段，即1992-1995年的试验阶段、1996-1998年的初步推广发展阶段和1998年以后的快速发展阶段。到2007年，印度全国与银行体系进行信贷连接的自助小组已经接近300万个，累计利用银行贷款近2000亿卢比，国家农业和农村发展银行融资超过500亿卢比，使超过4000万的贫困家庭获得了小额信贷。
（二）印度小额信贷产业运营及“印度模式”的特点
印度小额信贷产业发展主要存在三种模式：一是“银行—自助小组—成员”模式，此模式下，银行自身承担着建立和培训自助小组的任务，并向成熟的自助小组提供贷款。二是“银行—促进机构—自助小组—成员”模式，这种模式主要通过促进机构发展和培育自助小组，自助小组如果通过银行审核，就能获得银行的直接信贷。三是“银行—非政府组织—小额信贷机构—自助小组—成员”模式，这种模式下，非政府组织既是促进者又承担了金融中介的作用。总体来看，印度小额信贷产业运营及“印度模式”的特点主要表现在以下几个方面：
第一，以印尼模式为基础，建立了“自助小组—银行联结”模式，即以LBP（联系银行计划）为代表的小额信贷模式，并逐步发展成为发展中国家最大和成长最快的小额信贷项目，并经历了三个主要发展阶段：试验阶段、初步推广发展阶段和快速发展阶段。
第二，金融监管部门给予了大量支持。印度储备银行和农业发展银行从技术、金融、法律等方面进行了大力支持，对自助小组进行了优先贷款，为其发展创造了宽松的环境。同时，在规范全国小额信贷机构方面，印度央行积极出台了合规措施来完善监管。一是通过内部审计部门和检验部门加强监管，二是积极成立小额信贷协会，加强合作监管。协会内部，如果有会员不遵守监管准则，协会可以将其开除。
第三，充分考虑印度的禀赋优势，正确发挥非政府组织的作用。在向农村提供补贴信贷的过程中，印度在农村建立了大量商业银行分支机构，与其他模式相比，印度链接模式更注重以非正规方式聚集存款，并根据成员需要以不同成本发放贷款。联结模式充分结合了非正规信贷体系的灵活性和正规金融机构的技术、管理和金融资源的优势。同时，印度的小额信贷模式还正确发挥了非政府组织的作用，帮助其进行能力建设。
（三）印度小额信贷产业危机的爆发及原因分析
关键词 金融结构 经济增长
08年由美国次贷危机引发的金融危机影响了全球实体经济增长，可见金融在实体经济中的重要地位。纵观世界发达国家，以欧、美发达金融市场占主体地位为代表的市场主导型金融结构，和以德、日商业银行占主体地位为代表的银行主导型金融结构，都促进了经济增长。但对正处于发展阶段的中国，当前面对的是国内严峻的经济形势和国外复杂的金融环境，因此发展适合的金融结构对优化我国金融结构，化解金融风险，促进产业结构调整和经济增长有重要的政策意义。
一、金融结构简述
（一）金融结构的界定
根据戈德史密斯（1969）发表的《金融结构和金融发展》的定义，所谓金融结构指一国金融工具和金融机构的形式、性质及相对规模，以及金融资产和实物资产在数量上的关系。金融结构可以从不同的角度考察，从金融交易的期限长短，可以将金融体系分为货币市场和资本市场；从金融活动是否需要通过金融中介，可以考察金融市场与金融中介的比例构成；从金融活动是否受到政府金融监管部门的监管，可以分为正规金融与非正规金融。
（二）银行主导型与金融市场主导型的金融结构
本文探讨从金融市场与金融中介机构的相对重要性来划分的两种金融结构，即银行主导型金融结构和市场主导型金融结构。前者指的是金融体系中以银行为主要的资源配置中介，而后者强调的是以股票市场等市场资源配置工具为主导的金融体系。
二、两种金融结构的经济增长效应比较
（一）银行主导型金融结构与经济增长
银行作为沟通资金盈余方和资金短缺方的金融中介，是企业进行筹资的一种间接融资渠道，以吸收存款，聚集社会闲散资金，再提供信贷投资于实体经济，与经济增长密切相关。
银行在对企业信息的获得，对企业贷款请求的筛选和对企业公司治理的影响上都具有明显优势。由于银行获得的企业信息不用立即公开，且通过与企业的长期合作使信息私有化，从而减少了市场中由于信息的广泛分布存在的“搭便车”现象导致的负向激励，而更好的激励银行去搜索和挖掘企业信息，甄别出有用的信息来指导投资资金的分配，排除了向部分企业的失败项目分配资源的可能，避免社会资源的浪费。
金融市场的运行更加依赖于相关法律对投资者的保护程度和法律实施的有效性，在法律制度不健全的发展经济体制中，银行主导型金融结构具有比较优势，更有利于促进经济增长。从银行业结构来分析，较低的银行集中度使得具有外部融资依赖性的企业获得较快成长，更有利于经济增长。
（二）金融市场主导型金融结构与经济增长
金融市场如股票市场等，把资金从储蓄者直接转移到有好的投资机会的借款者手中，是沟通资金盈余方和资金短缺方的一种直接融资渠道，能够动员经济中的储蓄向投资的转化，在优化资源配置方面发挥重要作用。
相比市场主导型金融结构，银行等金融中介特别是受政府操纵的国有银行，对企业的影响力较大，对企业发展会带来负面效应，资源配置效率不如市场；且银行具有天生的谨慎倾向性，而市场主导型金融结构的金融体系更有利于企业创新和成长；金融市场能够提供更为丰富灵活的风险管理工具，可以根据实际情况设计不同的金融风险产品，具有分散风险的优势，而金融中介只能提供比较基本的风险管理服务；此外，流动性充沛的市场信息搜寻成本较低，促进投资者去搜寻企业经营信息具有较强激励，对企业起到监督、约束作用。
（三）最优金融结构与经济增长
但无论哪种金融结构，金融体系的整体功能才是最重要的，金融中介和金融市场的混合增长最大化有依赖于法律、制度、政治等因素。林毅夫等人（2009）认为处于不同经济发展阶段的国家具有不同的要素禀赋结构，决定了具有不同最优产业结构，处在一定发展阶段的经济体应当具有与其要素禀赋结构所决定的最优产业结构相适应的“最优金融结构”。如果一国的金融结构与其最优产业结构相适应，则会促进具有比较优势的产业和具有自生能力的企业的成长，创造更多的经济剩余，推动资本积累，从而有利于要素禀赋结构、产业结构的提升和经济增长。
三、中国现阶段的选择
当前我国处于经济增长初期，市场机制、法律制度和证券市场机制等不健全，政府行政力量过大，银行体系的货币创造功能远大于金融市场的资源配置，因此，不能片面地模仿发达经济体的金融结构，防止金融发展方面的“赶超”，不顾本国的经济发展阶段而盲目追求“金融深化”，否则可能产生“金融抑制”现象，应考虑我国所处的经济发展阶段，寻求与我国最优产业结构相适应的，符合实体经济对金融服务需求的金融结构，才能有效地发挥金融体系动员资金、配置资金和降低系统性风险的功能，促进实体经济的发展。因此本文认为现阶段我国仍适宜银行主导型的金融结构，努力在提高银行体系运行效率同时，循序渐进发展和改革金融市场，因此需要做的是：
1．坚持银行商业化改革，以“上市促改革”，完善内部治理机制，提高银行运行效率，根据各地经济增长状况，渐进推进银行业市场结构改革，降低银行业市场集中度。
2．加快证券市场改革，包括加强股票市场制度建设，完善法规，加强上市公司监管和退出机制，加强建设政府债券市场和企业债券市场。
3．加大培育机构投资者，壮大养老保险基金和共同基金，放宽保险业保费投资限制。
4．推进利率市场化，逐步加强衍生产品市场如金融和商品期货市场等的建设。
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二、创业企业不同发展阶段的投资模式选择
在创业企业的不同发展阶段，由于在资金需求、风险水平和投资回报等方面存在较大差异，所以创业企业的投资模式也存在较大差异。特别是对于创业投资企业较热衷的高技术行业，在不同阶段的特征更明显。
(一)种子期
种子期主要是产品的概念开发阶段，包括对产品的实验、样品制作和市场化的可行性分析过程。种子期的特征表现为资金需求量不大，但风险较高。这一阶段创业资金主要来自创业者的自有资金或亲戚朋友资助。由于此阶段产品和市场尚不明确，风险高，创业投资企业一般不愿意介入。因此，在种子期需要政府的直接支持，设立相关的投资引导基金，帮助创业者度过难关。此阶段采用的具体模式是由政府主导的“中央政府———地方政府———创业投资企业———创业企业”构成的投资模式。
(二)创建期
创建期是创业企业的产品、技术或服务已进入市场阶段，组织各职能部门实现从无到有的过程。创建期的特征表现为资金的需求量较大，同时该阶段的市场和产品的前景已经开始显现，能够带来高回报，但同时风险也很大。由于创建期的创业企业本身刚刚进入市场、交易记录缺乏，获得银行信贷的困难极大，而此时对资金的需求却持续加大。因此，这一阶段的投资应当继续由政府引导。政府应注重利用有限的引导来调动其他可利用的资金，并给予创业企业政策支持。同时，对那些市场前景广阔的高技术企业则应重点关注。此阶段可以采用由“中央政府———地方政府———创业投资企业———创业企业”构成的投资模式或者由“地方政府———商业银行———大学、科研院所———创业投资企业———创业企业”构成的投资模式。
(三)成长期
此阶段的创业企业进入稳定的高速成长期，企业市场前景明朗，销售额持续增长，组织结构逐步完善，企业潜能很容易被挖掘，风险相对较小，回报高，但资金需求量进一步加大。因此，该阶段也是创业投资企业最愿意参与的时期。由于成长期的巨大资金需求。政府的作用在这一阶段可以弱化，但需为其他社会主体的参与提供政策支持。在这一阶段可以综合采用由“地方政府———商业银行———大学、科研院所———创业投资企业———创业企业”构成的投资模式或由“中央政府———商业银行———证券、保险等金融机构———创业投资企业———创业企业”构成的投资模式。
(四)成熟期
成熟期的创业企业能够获得稳定的市场占有率，技术和产品较为成熟，并且具有稳定的利润，具备有一定的市场影响力，但还需进一步提高声誉。此阶段的创业企业获得资金的渠道和方式较多，风险较低，且获得银行信贷相对容易。引入创业企业投资并不必需，而应注重提升企业知名度、完善公司治理和为上市做准备。因此，该阶段可完全利用金融市场、资本市场的资金较为容易地完成投资。该阶段可采用由“中央政府———商业银行———证券、保险等金融机构———创业投资企业———创业企业”构成的投资模式。
三、结论
