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中图分类号：G645 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）11-0-01
财商作为素质教育的一个重要组成部分，最早是由美国的作家兼企业家罗伯特.T.清崎（Robert T. Kiyosaki ）在《富爸爸穷爸爸》一书提出。财商的本意是“金融智商”，传入我国后，被转译为“财商”；涉及的范围也从“一个人在财务方面的智力”扩大到“一个人对所有财富（泛指所有资产，包括品牌、人脉、时间、技术、固定资产、流动资产……）的认知、获取、运用的能力”。它包括两方面的能力：一是正确认识财富及财富倍增规律的能力（所谓的“价值观”）；二是正确应用财富及财富倍增规律的能力。
财商是与智商、情商并列的现代社会能力三大不可或缺的素质。可以这样理解，智商反映的是人作为一般生物的生存能力；情商反映的是人作为社会生物的生存能力；而财商反应的则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。财商是一个人判断财富的敏锐性，以及对怎样才能形成财富的了解。它被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。财商和智商、情商一起被教育学家们列入了青少年的“三商”教育。中国经济的告诉发展，使得人们手中掌握的财富也越来越多，如何能通过合理的投资理财渠道使自己的财富保值增值，成为当今人们普遍关注的一个课题，财商也因此显得尤其，重要。而理财在我国的教育实践中几乎还是一片空白，特别是针对民办本科高校大学生这一特殊的消费群体而言，如何培养其财商，引导其健康合理地消费，显得尤为重要。
一、高校开展财商教育的必要性分析
（一）按照理财的发展阶段，可以把理财方式和内容分为五个层次：第一层次是生活费用的打理；第二层次是保险、住房等；第三层次是婚假、养老等；第四层次是低风险理财；第五层次也是最高层次，是风险投资。可见，针对民办高校大学生所进行的财商教育是一个循序渐进的过程，通过财商教育，能够帮助大学生更好地规划职业生涯，培养良好的心态和全面发展的综合素质。
（二）大学生综合素质的提高亟需财商教育。
1.有利于提高大学生的综合能力
大学生的财商教育涉及到职业生涯的规划、生活消费的安排、金融资产的投资、房地产投资等等，这就要求理财者具备一定的管理能力、沟通能力、决策能力等综合能力。因此，财商教育实际上是提高大学生综合素质的一种教育活动。
2.有利于培养大学生的创新精神和创业能力，缓解就业压力。
随着我国高校的扩招，每年的大学毕业生都呈上升趋势，“毕业即失业”仿佛成为了一个定律。通过财商教育，使大学生在校学习期间就能够更多地了解社会，培养学生的风险责任意识，强化心理素质训练，使其具备职业人的基本素质。同时，通过一些社会实践活动，使大学生能够更好地设定职业目标，为自身进行职业生涯规划。
3.能够培养大学生的优秀财富品质
胡润财富团队通过对我国的企业家进行深入的调查和分析，总结出了十大财富品质，分别是执著、领导才能、冒险、把握机遇、创新、诚信、务实、直觉、勤奋和终身学习。通过财商教育，能够培养大学生这些良好的财富品质，使其更加适应社会的需要，适应行业的需要，适应岗位的需要。
二、高校财商教育存在的问题
（一）我国高校的财商教育相对滞后
在我国传统的应试教育体制下，高校往往都不重视对学生财商的培养，大部分高校的财商教育都是一个盲点，即使有些高校退出了一些财商教育的课程，也缺乏专业的课程设置和专业教师，各类财商课程没能充分展开，导致当代大学生的知识和技能比较单一，财商水平普遍偏低。
（二）大学生缺乏基本的理财技能
当代大学生的消费，主要分为基本生活消费（衣、食、住、行）、学习消费（学费、书杂费、考证、电脑等）、休闲及娱乐消费（休闲、旅游、娱乐）、人际交往消费（人情、恋爱）等几个方面。随着我国市场经济的发展，高等教育大众化阶段，大学生的消费观念、消费结构、消费水平发生了新的变化。首先，在基本生活消费方面，开始向营养型、质量型方向发展。其次，在学习消费方面的比值大幅度上升。最后，人际交往消费越来越成为大学生一个很大的经济负担。从朋友间的相互宴请到恋人间的甜蜜约会，消费不断升级。加上手机的普及，人情沟通中的信息消费从买手机、换手机以及每个月的通话费、短信费等等，迫使越来越多的大学生需要面对自己的经济理财问题。特别是民办高校的学生，家里条件又很优越，如何理财培养财商素质，对于在大学毕业后，能够顺利地、成功地步入社会是非常重要的。
三、如何培养民办本科高校大学生的财商
（一）开设理财课程，传授相应的理财知识
高校应针对不同年级的学生开设不同的理财课程，由浅入深、由易到难，避免教育内容同质化。基础理论学扎实了，还可以通过情景模拟等实验实训手段，将理论与实践有机地结合起来，是学生形成良好的消费观念。
（二）加强校园理财文化的建设，将财商教育渗透到丰富多彩的活动中
目前，民办本科高校都有很多学生社团，可以充分发挥社团的作用，组织与投资理财想过的专题讲座、举办财商竞赛等活动，使学生加深对理财知识的理解，获取投资理财的心思维新观念。
（一）财商的概念和内容
所谓财商，是指一个人对所有财富的认知、获取和运用的能力，主要包括财务知识、投资战略、市场供给与需求、法律规章等技能。
目前，我国高校在情商方面普遍重视不够，充满好奇的在校大学生们多数在兴趣的驱使下不断盲目地尝试投资，结果十分不理想。本文的主要目的：在合理的课程体系下用模拟实际操作和案例引导学生的兴趣和思考，在他们的询问和热情反馈下不断辅助专业知识去答疑解惑，无论对情商培养还是对教学目的的达成都是一件十分有意义的事情。本文仅以个人教学过程中的三个实践环节来谈谈《投资学》课程中对培养情商所设立的环节和取得的效果。
（二）财商教育的背景和意义
我国对于钱财比较保守的落后观念，且我国投资市场发展历史短，规范化较发达国家还不够完善，人们对可投资渠道所知甚少，家庭对青少年的理财观念的形成和教育更是微乎其微。这些情况导致现在的青少年的消费观、财富观都充斥着许多投机的幻想以及误区，他们有的遵循现实主义，功利主义，一切以“利”字为做事的衡量准则；有的好逸恶劳，总是希望不劳而获，通过投机获得大量的财富。这些不好的人生观让他们铺张、浪费，不珍惜父母和他人的劳动成果，所以对于青少年财商的教育显得尤为重要，希望他们能够客观、理性地对待财富，成为建设社会主义宏伟愿景的坚实力量。
对学生能力的培养也已经从过去的要求学习成绩（智商），发展成为培养人际沟通能力（情商）、塑造正确的消费观念、创造和管理财富的能力（财商），他们被一并成为现代青年生存和发展的三大要素。
所谓“君子爱财，取之有道”，财商就是教育青少年成为通过自身努力成为合理取得财富、创造财富的能人，牢固树立社会主义核心价值观。对于这样的教育和培养，《投资学》由于其学科自身内容和体系的设定，有着得天独厚的教育优势，所以本文尝试分享《投资学》中对于财商的实践培养环节的一些尝试。
（三）大学生创业意识培养的重要性
大学生积极创业是我国新的经济形势的迫切需要。加入世贸组织后，我们国家面临着空前激烈的竞争环境。无论从行业发展、产业结构还是从业人员都与国际发达国家有着不小的差距。我们需要培养更多有思路、敢创业、勇于改革的新一代大学生；另一方面，我国面临着空前的就业问题，就业的拥堵导致了人们对教育的重视程度的减弱以及一系列的社会问题。而创业思路的开启，无疑起到了缓解就业压力的积极作用。
大学生创业已经成为发展、刺激国民经济的强大原动力，成为缓解就业压力，维护国计民生的稳定器。美国以互联网为背景的青年一代新贵已经为我们展现了青年人创业的美好前景和现实榜样，所以，突出培养大学生的爱好及个性发展，在传授知识的过程中兼顾实践能力的培养，提高大学生的创业意识与创业能力，意义非凡[1]。
二、《投资学》实践教学与大学生财商意识形成
（一）模拟投资创业方案
大学生创业是当前政府大力扶持的项目之一，一方面为了鼓励高校毕业生学以致用，一方面为了缓解就业压力。《投资学》作为金融学前沿学科，结合课程内容培养同学对创业、对自身甚至对人生更深层次的思索。
由于各地创业贷款支持力度不一致，本次模拟以十万元为例。创业方案大致包括几个部分：拟定投资对象，进行市场调研（这里多数同学采用网络较为流行的微信问卷星），合理化论证后确定投资对象，组建投资内容（包括投资金额，经营方向，具体选址，操作流程，固定投资设备购买，相关营业许可的获得），研究投资环境（宏观，如经济中低速发展，行业风险等；微观，如竞争对手分析，目标客户群特征分析），投资定位（高、中、低端以及服务特色），财务分析（按照预期拟定资产负债表和利润表）以及最后总结。
在实践中，最初同学们的想法天马行空，不是把投资想得太完美，最后初始资金难以支撑，就是过低的预算成本，把员工工资估算成一个月600元，没能与实际情况相结合。经过不断的论证和分析，实地调查询问相关设备费用等，同学互评以及老师意见，最终敲定每个人的根据自己兴趣爱好、专业特长的较为实际的创业方案。同学普遍有种钱花起来太快赚起来太难的感慨，对财富对金钱都有了新的认识。
（二）模拟炒股
股票投资在社会上引起越来越大的关注，成为了普通百姓唾手可得的投资渠道，对股票的好奇和关注也蔓延到了高校学生的群体了，对提升学生投资意识大有帮助。但是多数人苦于缺乏资金。缺乏平台，于是《投资学》给同学们一个尝试模拟股票投资的机会。
在此之前，投资学课程首先为同学们进行基本知识的普及，内容包括基本经济面分析以及技术指标分析等等，为同学们理性炒股铺垫前期基础；其次，要进行心理建设。投资不是投机，很多同学会有种反正是模拟又不是真的，那就放手搏一下试试，投资方式变成了赌博。此外，同样的时间区间面临同样的市场环境和投资机会，会使得评比更加公平。
这次股票模拟的金额根据同学就业五年内的资金余额比例，定为五万元，给大家推荐的模拟平台为金博士股票模拟操作软件，同学们有自主选择模拟炒股平台的权利。规则为同时开户，以伍万元为注册资金，以一个学期的时间为限，不限次数操作，最后以结余资金排名作为考核成绩的主要依据，并请班级前五名同学为大家介绍自己研究股票的思路和依据。
通过这样的模拟演练，同学们都特别专注、认真，并且能在过程中不断的讨论，如T+1交易，同学们在买入股票后遇到特别好的涨势，急于卖出却无法进行交易，这时才体会了上课时所讲授的我国股票交易市场实行的是下一交易日才能进行买卖的交易制度；如课堂讲授的投资组合的风险分散部分，在实际操作中有的同学偏爱银行股，股票组合中清一色各类银行股，在大家讨论环节教师负责向学生阐明这类组合的利弊，如风险大，投机性强等等，然后让学生自己权衡。总之，大家在股票模拟操作中，大家对资金财富有了更加客观的认识，操作中更更加注重保值增值，力求财富的稳定增长，過去的投机冒险心理和对待财富的一些冒进的梦想一夜暴富的投资观念都得到了扭转。
（三）拓宽投资视野，进行模拟理财搭配方案
理财在家庭生活中非常重要，正所谓“你不理财，财不理你”。个人理财就是指根据个人似的实际状况，如家庭收入、消费水平、风险喜好等等做出合理的个人财产规划，通过合理的投资理财渠道进行配置。通常情况下个人财产可以投资的产品包括：储蓄、债券、基金、股票、保险、外汇、期货等等。根据个人的短期目标和主要期待利益，遵循风险分散原则以及资产匹配原则，制定属于每一个人的量身定做效益最大化的理财方案。
在个人理财的基础上，理财规划可以继续发展为家庭理财。家庭理财是指通过客观分析家庭的财务状况，并结合宏观经济形势，从现状出发，为家庭设计合理的资产组合和财务目标。家庭理财同时也是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。
在《投资学》的课堂上，为孩子们拓宽了投资的渠道和视野。从单纯的知道家庭资金盈余可以用来储蓄以外，我们还可以做基金，保险，股票，债券，银行的理财产品，数额稍大的还可以选择信托。在这里，我重点和同学们强调了保险所占有的一席之地。在发达国家，保险是家庭理财配额里必不可少的部分且占据着举足轻重的地位。但是在我们国家里，由于保险业自发展之初存在着诸多不规范之处，充斥着人们的质疑和非议，所以早期我国家庭理财观念里往往对保险是排斥的。但是，保险的主要作用是成为家庭遭遇意外风险时的最后一根救命稻草，每个家庭需要根据自己的年龄生命周期，收入等个性特征进行最适当的险种匹配。
在个人理财中，尤其是在校大学生，一要做好消费计划，有节制的消费，有计划的消费。其次针对余额要進行适当的渠道选择，如基金定投就是一个非常不错的选择，完全符合每期余额少但是可以控制相对数量稳定的特点。
在这部分投资理财教学中，选用不同年龄段、不同职业、不同收入的个体进行理财分析，也针对不同类型家庭以及每个家庭当前需要的主要特质进行理财产品的匹配。
同学们通过这种理财产品对个人和家庭的分析和方案设计，对理财有了新的认识，不再是可有可无的小事，里面有很多思考和学问，收益也很可观。同时，同学们通过整个教学过程对自身的消费观念也有了极大的改观，对于理财的规划或者对于人生的规划已经开始思考。
近几年，赏识教育越来越受到人们的青睐。赏识教育为学生的健康成长、成才创造了良好的环境。要想使大学生顺利成才，教师应在立足于尊重学生的主体地位和人格的基础上发现潜能，唤醒自信，尊重差异，按照尊重信任、理解激励、提醒宽容的原则，用“赏识教育”理念去对待每一位学生，真正付出爱心，激励他们把内在潜能发挥出来，在和谐民主的赏识氛围中自主发展，做到自警、自省、自励，使教育过程成为学生情感体验、意识形成、创造性能力养成的过程。几年来课题组成员通过在教育教学实践中积极探索实施“赏识教育”，鼓励大学生成才，并初步取得了一些成效。我们深刻体会到，要真正使赏识教育在大学生成才方面得到较好应用，应立足于以下三个方面。
一、不断更新教育观念
（1）教师应树立创新人才观。对学生而言，教师是教育行为的主要实施者。但是，教育实践告诉我们，一定的教育行为是受制于教育思想的，当教育理念没有实现真正的转变时，是不能真正转化为教师的教育行为的。
21世纪需要高素质的人才，需要创造性人才。而创造性人才的基本特征之一就是敢怀疑，会批判，能创新，有个性。因此，作为21世纪的教师，在教育教学过程中不但要掌握学生的共同特点，而且更要注意熟悉学生的个体差异，相信每位学生是一个不断发展的个体，具有其个性才华，学生是否成才的关键是教师如何培养，如何开发。
（2）教师应注意培养学生的创新精神。同志指出：“创新是一个民族进步的灵魂，是国家兴旺发达的不竭动力。”作为教师，应该以一种平和、欣赏的心态，相信学生，了解学生，成为促动学生自主创新学习的“促进者”，成为关注学生自主创新学习的“欣赏者”。教师要培养学生的创造个性，激发他们蕴藏的创造才能，真诚地关爱学生，相信每一个学生都有闪光之处，鼓励学生的个性成长，宽容学生成长中的不足，使学生全面发展，成为社会有用之才。
（3）创建自由平等的空间，与学生沟通交流。赏识教育的特点就是注重发现学生身上的优点和长处，进而“小题大做”，给他们以鼓励信任、理解宽容、自悟自励、完善自我。心理学研究表明， 每个学生都需要尊重和关爱。赏识符合学生的心理发展特征，心理学（马斯洛“需要层次”理论）告诉我们，人类除了最基本的生理和安全需要外，最重要的需要就是被尊重的需求，希望得到他人的欣赏，得到社会的肯定性评价。当教师对学生抱有期望，而且通过态度、面部表情、体验与行为传递给学生时，学生就会受到鼓舞，从而更加信赖老师，给老师积极的反馈，收到“亲其师，信其道”的效果。因此，教师应努力从尊重和亲近学生开始，缩短师生的心理距离，使每一个学生都感觉到自己是被重视、被关注的，使他们学会热爱生命、热爱生活、热爱知识、热爱学习。
二、构建班集体激励机制
（1）目标激励。目标是指行为所要达到的预期的结果，明确的目标又是动机形成的外部条件。班级管理目标，是全班学生努力和奋斗的方向。在制定目标时，教师应组织全体同学针对目标的可行性加以充分的讨论，让学生充分认清班级的特色与问题，使设定的目标更加趋于合理，切合班级实际，同时也可以促使学生配合班级目标改正自身的缺点，制定一个自身的长期和短期的目标，不断完善自己，使班级目标得以顺利完成。
（2）情感激励。①充分利用教师本身的情绪力量。教师的感染力就是教师以自己的个性魅力去影响学生所表现出的情绪力量。这种影响不仅有赖于教师的专业知识、教学方法、管理手段，更有赖于教师能否运用自己的感染力。有感染力的教师，常常会使学生在不经意间接受到教师的个性影响。例如教师的乐观开朗的性格、深邃的思想、幽默的语言、丰富的知识、漂亮的书法以及在各种活动中才华的表现，这些都会悄悄的、不自觉地影响到学生。作为教师可以利用活动来表现自己的特长。教师可以逐渐通过这种情绪的感染，使学生由羡慕逐渐去模仿，体验到愉悦、振奋的情绪，激发他们的积极性和创造性。只有当学生“赏识”你的时候，他才能接受你对他的赏识。②牢记“好学生是夸出来的”！苏霍姆林斯基曾说过：“请记住成功的欢乐是一种巨大的精神力量。”著名的皮格马利翁效应也说明一个人对另一个人成功的信心会促进其成功。因此，在教育教学过程中就应该树立这样的观念：教师的赏识是引导学生走向成功的阶梯。赏识学生，首先要强化情感，淡化强制。适当与适度的表扬可以唤起学生持久的积极性和自信心。正如一位教育学家所说：“好学生是夸出来的，绝非是压出来的！”赏识的话语鼓舞了学生们的情绪，增强了他们的自信心，使他们从低落中奋起。其次可以适当运用奖励来强化激励。对班内一些正确的思想、良好的行为、可喜的成绩给予适当的肯定、赞扬和奖励，可以使良好的行为重复发生，持续增强。
三、通过教育教学实践实施赏识教育
实践既是教师（自我）期望由预言变为现实的中介，同时也是学生不断体验成功、获取教师（自我）赏识的基础。美国得克萨斯州休斯敦大学的舒恩克的研究表明，要使学生取得成功，就应该不断地使他们感觉到自己的努力是有效的，并不断给予他们成功的反馈，这样才能使他们的努力坚持下去，不断取得成功。其中的努力则全部体现在实践活动之中。因此，教师应积极创设条件，为学生提供实践的机会，也就是成功的机会。
（1）实施研究性学习，给学生搭建展示才华的平台。研究性学习给学生提供了自主探究的机会。学生作为教学活动的主体，是谁也无法替代的。教师必须转变角色，变知识的传授者为教学活动的组织者、指导者、参与者和研究者。教师应依据大学生的年级特点和认知规律，放手让学生自主探究，让学生饱尝独立思考带来的无限乐趣，进一步激发其求知欲，形成既稳定又活跃的动力机制。
（2）提供合作学习的机会。组织全班、小组、同桌同学之间的讨论与交流， 鼓励学生社团内外交流，拓展信息交流的渠道，变“单向传递”为“多向传递”，将师生融入社会化的大课堂之中。鼓励学生各抒己见，鼓励学生质疑问难，在师生之间互动的和谐氛围中，帮助学生获得学习、创造的成功感，树立起自信心， 增强克服困难的勇气和毅力。
（3）提供问题解决的机会。结合学生已有的知识和生活经验，设计现实的、有趣的、富有挑战性的问题，设计具有一定探索意义和开放性的问题，给学生比较充分的思考时间和空间，逐步地培养学生用科学的眼光去看待周围的人或事物，不断提高分析问题和解决问题的能力，使学生体会到知识的价值，更体会到自身的价值，从而增强其自信心。
教育教学实践活动使教学诸要素之间和谐统一。学生在这个和谐的氛围中，主体性、创造性得以充分体现，个体的潜能得以充分地开发，为自己的成才开辟了广阔的天地。
总之，赏识教育是承认差异、允许失败的教育；赏识教育是找感觉、尝甜头的教育；赏识教育是发现生命、享受生命的教育。赏识教育的本质是生命的教育，是爱的教育，是充满人情味、富有生命力的教育。因而，在教育教学这个不断延伸的系统中，教师要包容学生的失败，学会等待，让学生在失败的基础上找到天才的感觉，尝到甜头，并且正确评价自己和对待自己的不足，从而发现生命的宝贵，愿意享受生命，不断激励自己进步。这样，学生才能在获取知识的同时发展能力，形成技能，学会学习，培养创新意识，发展实践能力，成为社会所需的全面发展的开拓型人才。
参考文献：
[1]周弘.赏识你的孩子[M].广州：广州科技出版社，
2004.
[2]周弘.周弘老师给父母的5O个忠告[M].广州：广州
科技出版社，2004.
[3]步秀君.目前工科大学生能力培养中存在的问题
及解决措施[J].东北师范大学学报，2002（6）.
中图分类号：G645 文献标识码：A
1财商及财商教育内涵
1.1概念解读
财商（Financial Intelligence Quotient），这一词由美国作家兼企业家罗伯特・T ・清崎和莎伦・L・莱希特在其理财丛书《富爸爸穷爸爸》中首次提出，清崎和莱希特认为，财商是由四个方面的专业知识所构成的。第一是会计，学会理财先得学会计算；第二是投资，如何运用手头现有的资金获取更多的财富；第三是市场，学会把握商品在市场的供求情况；第四是法律，它能够帮助企业在合法的范围内有效的进行运营、管理。
财商教育就是建立对待财富的正确态度，了解财富的运动规律，科学合理的运用财富实现人生的梦想。财商教育的目的和任务是向学生传授有关财务知识，理财原理、方法、技巧等财商方面的知识。培养和提高学生的财商及将来走上社会后利用财商解决财务危机问题并致富的能力。
1.2本科学生财商教育现状
根据多项调研数据显示，综合性本科大学更多从大学生心理教育的角度来进行素质教育体系的构建。部分本科专业只在大一入学时开设理财入门课程，后续的课程没有跟进，财商课程没有列入大学生素质教育体系中。而财商教育的缺失“重地”是理工类的院校，由于学科专业设置等原因，学生多是理工背景，学校几乎没有财商课程，连基本的选修课都少之又少，校园财商活动更是寥寥无几，学校忽视了貌似与专业无关的财商教育！
1.3财商教育融入本科学生素质教育体系的意义
财商教育融入本科学生素质教育体系，能更好地提升本科大学生的综合能力。通过财商教育能够更好地培养本科大学生良好的管理能力、沟通能力、决策能力、规划能力、计算能力等综合能力；财商教育融入本科学生素质教育体系，能更好地培养学生创新精神和创业能力，帮助学生更好的进行合理的职业规划，缓解就业压力；财商教育融入本科学生素质教育体系，培养本科大学生良好的财富品质。通过营造良好的财商教育环境和氛围中，更好的培养本科大学生良好的财富品质。
2财商教育融入本科学生素质教育体系构建
2.1财商教育融入本科学生素质教育课程体系构建
财商教育融入本科学生的通识教学体系，以通识公共选修课程的方式来实现，针对不同的教学内容开设相应的公共选修课程。整个财商教育的课程体系建议包括以下内容：
（1）财富认识。包括财富的源头；资源的概念和定义；现代社会的三大资源；现代生活中与财商密切相关的资源五要素等；
（2）财富创造。创业的基本条件、基本知识及基本准备；商业模式的概念及常见的商业模式类型；企业融资的方式；创办公司的流程；创业者应具备的能力并有意识地培养这种能力。
（3）财富管理。投资习惯与理性投资的重要性；基本理财知识、理财技巧；理财工具的认知、职场新人的理财规划和投资建议；理性消费的意义和掌握理性消费的方法；信用在现代市场经济运行中的作用；证券市场的风险及其控制等。
（4）财务自由。财务自由的概念和定义；个人财务自由与社会责任、愿景和文化；财务自由的标准；实现财务自由的有效途径；作为财务自由人所具备的社会责任。
2.2财商教育融入本科学生素质教育实践体系构建
财商教育的实践体系的构建应基于学校的实际情况来建设。充分利用校园条件，结合选修课教学情况可以建立“学生财商实践基地”，培养本科学生实践、动手、操作的习惯和能力。实践基地的要素包括：
（1）信息化交互式教学体验。将财商培训、知识展示、模拟互动、现金流游戏、实际交易五大功能板块合为一体，让学生在财商知识展示全面、配备设施规范合理的环境中学习、提高财商技能。
（2）小小交易市场。六角游戏桌的设计，方便学生之间的交流沟通，设置银行家1名，会计师1名，投资长1名，财务长1名，总务长1名，小组长1名。组成6人小组，进行真实互动交易。
（3）模拟银行、证券、保险、企业营运等；通过模拟银行、证券、保险、企业营运的流程和环节，提升学生对金融行业的认知，提高学生的财商技能。
（4）模拟现实的现金流游戏：利用多媒体定期举行现金流游戏将所学到的财商知识，通过现金流游戏融合其中，从而让学生掌握更多新的知识，提高学生财商技能。
为了更好地让学生参与实践，学校可以建设功能完善的校园一卡通系统，把学校教学管理、财务管理、学生生活管理与银行金融、互联网金融相融合，让学生了解并体验各种有用的金融工具，养成记账、理财的好习惯；也可以开设校园“财商教育”大讲堂，定期举办金融、理财、创业就业、财务自由等财商类讲座；同时将数字校园融入财商教育内容，支持学生组成“财商素质教育”社团并开展相关活动（例如：财商教育进校园活动，互联网金融进校园活动、创业就业实践活动、建立财商俱乐部活动等等）。
3结语
随着社会不断发展进步，财商已经和智商、情商、德商同成为一个现代人在经济社会生存发展的必要能力。作为未来中国经济建设主力军的当代本科学生，本科学生的财商素质教育的培养的现状不容乐观。财商不仅是素质教育的重要组成部分，也是大学生在社会生存的基本能力，社会应重视财商教育，本科院校的学生培养应将财商教育纳入学生的素质教育体系中，同时构建基于财商教育的科学、合理的大学生素质教育体系，提高本科学生的财商水平，以更好地满足社会对本科学生的需求。
参考文献
【中图分类号】G645 【文献标识码】B
一、财商教育的基本内容
1999年4月，美国房地产和小型公司投资人罗伯特・T・清崎和注册会计师、资深经理莎伦・L・莱希特两人合著了《富爸爸，穷爸爸》一书，首次提出了财商概念，轰动世界。书中提到，所谓的“穷爸爸”是指只会教育孩子好好读书，找一份稳定的工作，多存钱少花钱的父母，而“富爸爸”则是指教育和培养孩子财商的父母。
所谓的财商，是指理财能力，特别是投资收益能力。财商是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，是一个人在财务方面的智力，是理财的智慧，是衡量人作为经济人在经济社会中生存能力的重要标准。财商主要包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。
从财商的定义中可以得出，财商教育主要应该包括以下四个技能的培养：一是财务知识的教育；二是投资战略的教育；三是市场、供给与需求之间关系的教育；四是相关法律规章的教育。结合大学生现实的情况和对财商教育的需求看，针对大学生的财商教育应该包括两个方面：一是理财技能的培养，教育和引导大学生合理支出钱财，适当提供一些投资方面的知识；二是引导大学生树立正确的消费习惯和消费观念。
二、财商教育的必要性和重要性
（一）对当今大学生进行财商教育的必要性
招商银行和《钱经》杂志联合公布的《2011年度中国大学生财商调查报告》中显示，15.1%的大学生无法保证收支平衡，有7.9%的大学生从未关注过收支问题，只有39.9%的大学生有一定的结余，甚至有18.5%的大学生记不清上周的支出。在消费习惯方面，仅仅只有16%的大学生有记账的习惯，一半以上的大学生没有任何的理财行动。同时，70%的学生认为自己没有足够的理财知识，也缺乏合适、合理的渠道去学习、了解相关的理财知识。因此，对当今大学生进行财商教育是十分必要而紧迫的。
1.当今大学生不合理消费行为不断增加
近年来，新闻报道中的大学生多呈现高消费、超前消费，经济上依赖父母，而财商和理财能力偏低的整体形象。关于大学生消费的新闻多以调查类和评论类报道为主，内容涉及相对单一，主要集中在大学生的高消费和超前消费上：“超前消费大学生难挡透支卡诱惑”、“大学生不顾父母窘迫狂消费”、“大学生财商低，调查七成受访者算不出贷款利息”、“透视大学生卡奴生存方式”等等。在消费状况方面，新闻报道中的大学生媒介形象，以负面和消极的形象居多。尽管媒体在大学生形象塑造方面存在偏见以及报道不全面有缺失等原因，但媒体的报道在一定程度上是对大学生消费现状的真实描述。
当今大学生不合理的消费行为主要包括：（1）盲目消费，消费无计划性。盲目消费一方面是指消费无计划性和无针对性，另一方面也指容易受其他因素影响而产生的从众性或是冲动性的消费。大学生多数没有收入，经济来源主要依赖于家庭供给，同时缺乏社会生活经验和理财能力，使其不能合理地支出，往往会造成收支不平衡。（2）消费结构不合理，重视物质消费忽视精神消费。物质财富的极大丰富，精神生活的日益多彩，给了大学生更多的消费选择空间，而大众传媒、导向性强的流行时尚和广告咨询一定程度上影响了大学生群体的消费结构。目前大学生的消费结构虽然仍以生存型消费为主，但其所占的比例已经日趋减少，而享受型消费的比例却在大幅度提高，不少大学生愿意将多数金钱支出在娱乐、恋爱、人际交往等方面。（3）攀比性消费、炫耀性消费等不良消费行为增多。大学生正处在追求个性发展，自我意识增强，乐于接受新鲜事物的年龄阶段。日常消费时，大学生不太注重消费品本身的实际价值和功能，而是追求消费品所能带来的心理感受，希望可以通过奢侈消费、高消费彰显自己的身份、地位，增强自信心和自豪感。这种错误的消费理念导致大学生攀比心消费、炫耀性消费等不良消费行为不断增多。
大学生不良消费行为之所以不断增多，是源自于一对矛盾冲突――大学生并无收入，其所支出的金钱并不是自己劳动所得的报酬，而是直接来源于家庭给予；但是作为一个充满个性、追求时尚的社会群体，他们有着强烈的消费欲望和需求。正是这两者之间的矛盾冲突使得相对缺乏社会生活经验的大学生很容易在价值观多元化和消费主义盛行的复杂社会中迷失，由此可见，对当今大学生进行财商教育是十分必要的。
2.我国财商教育严重缺失
大学生财商教育是素质教育的重要内容，对大学生的全面发展具有重要意义。但是由于我国长期受到“重农抑商”思想的压制，同时教育观念陈旧，重视孩子的学习成绩好坏高低，而忽视孩子的情商、财商等的发展。所以导致我国的财商教育相对空白，仅仅只是以思政课为主阵地，缺乏系统性、针对性。
（二）对当今大学生进行财商教育的重要性
财商与智商、情商一道被称为现代经济人必备的“三商”。对当今大学生进行财商教育除了能够改变目前大学生不良消费风气，纠正大学生错误的消费理念以达到促进大学生理智消费、合理消费之外，对于大学生个人成长成才，以及社会发展都有着重要的意义。
对于大学生个人成长成才而言，通过财商教育的培养可以使大学生掌握一定的理财知识和技能，不断完善其综合素质，使其具备良好的社会适应能力和掌握社会生存技巧，避免进入社会之后“入不敷出”的现象产生。
从社会发展的角度而言，对大学生进行财商教育是适应当代社会对人才要求的具体表现。经过财商教育、具备一定理财知识和技巧的大学生相较于没有经过财商教育的大学生而言，对经济生活更为敏感，社会生存的掌握能力也更好，素质发展也更为全面，更能适应当代经济社会的要求。
三、财商教育缺失原因探析
（一）我国传统文化的影响
在我国传统文化中，儒家思想占据了主导地位。“重义轻利”是儒家思想的重要内容之一。“君子喻于义，小人喻于利”，短短十个字足以看出我国传统文化中对“利益”、“获利”的态度。片面地过于强调“义”，忽视了社会对于个人需求的满足，“重义轻利”的思想导致了对个人利益的过度压抑，而将“义”与“利”相对立，并将“义”作为评价人行为的唯一标准，使人不敢追求财利，更不用提教育孩子如何获得财利的能力。
此外，重农抑商政策是实行也是造成当代大学生财商教育缺失的传统文化因素之一。出于统治目的，我国封建社会历朝历代都坚持重农抑商政策。所谓的“抑商”就是利用国家政权干涉经济生活，抑制商品经济的发展，认为商业只能使商人获得利益，对国计民生没有多少贡献。同时，也认为商业会损害社会道德，商人为了获取利益会不择手段，从而影响社会风气道德。
正是受到这些传统文化的影响，使我国对如何理财、获利等技能始终抱以鄙夷的态度，并且影响至今。
（二）高校教育资源的不足
从20世纪90年代末，我国高等教育开始实施“高校扩招”政策，根据《中国统计年鉴》的数据显示，截止到2012年底，普通高校在校学生人数为2536.5647万人。高校扩招政策除了加快高等教育大众化的前进步伐，促进高等教育的深化改革，满足人民日益增长的文化需求之外，这一教育改革直接意味着我国高等教育正逐步实现由精英教育向大众化教育的过渡。高校扩招后，我国高等教育的数量与质量之间的矛盾，尤其是思想政治教育工作的落后也是造成大学生不合理消费的重要原因。高校扩招的实质就是高等教育大众化，在我国目前教育资源总体稀缺、分布不均衡的现实条件下，大学生数量的增长必然导致高等教育体制、结构、功能、质量、课程设置、教育教学方法记忆教学管理等发面的变化。在高校扩招过程中，高校办学能力有限，管理水平没有跟上扩招速度；学生规模的过度增加与师资力量的缺乏导致教学质量受到影响；教育实用主义观念越来越强，忽略了思想政治教育工作。学校在管理、后勤保障、校园文化建设等方面的缺失也是大学生不良消费产生的源头之一。具体表现在高校消费教育和“财商”教育的缺失。高校扩招后，教学理念、教学管理方式和相关资源未能跟上学生增长速度，大部分学校无法满足学生对理财能力培养的需求，加上高校受实用主义和社会就业压力的影响加大，使其越来越注重大学生培养专业能力，从而忽略了思想政治教育，导致消费教育和“财商”教育的严重偏失。
四、财商教育体系构建的方法和途径
（一）学校是构建财商教育体系的主力军
高校应当加强德育工作，将消费道德教育纳人学校德育和思想政治教育的重要范畴内，引导大学生理性消费，树立正确的消费观。
1.加强人生观、价值观和世界观的教育。大学生有什么样的人生观、价值观和世界观就决定了其有什么样的消费观。高校德育应当从理性的角度，帮助大学生树立正确的人生观、价值观和世界观，使其能够自觉地抵制享乐主义、拜金主义等不良风气。尤其是应该加强对来自农村和城镇贫困家庭学生的关爱和心理疏导，并且给予一定的政策倾斜，例如进一步完善贫困生资助体系，健全和完善助学贷款制度，完善勤工俭学机制。
2.加强校园文化建设。当代大学校园应该通过校园网、校园广播、校报、宣传栏等传播媒介，大力倡导进行勤俭节约等中华传统美德的教育。我国的传统美德教育中非常重视勤俭教育，例如司马光就曾专门写有《训俭示康》，阐述成由俭、败由奢的道理。现今的高校应该通过校园文化建设和校风建设加强勤俭教育，使广大高校大学生能明白“一粥一饭，当思来之不易；半丝半缕，恒念物力维艰”，树立勤俭之风。同时还可以成立理财协会，组织一些模拟理财活动。据不完全统计，仅仅上海目前已有20所大学的学生会建立理财协会，会员人数逾万。
3.加强大学生理财教育的力度和深度。许多大学生都表示希望大学能够开设理财教育方面的课程，毕竟现在毕业生就业情况不容乐观，怎样支配那点微薄的工资使自己既能过得好，又能夯实自己的经济基础，为未来买房、买车做准备，成了最现实的问题。高校应当满足大学生对于理财知识的需求，开设专门课程（大学生理财教育课程体系建构应该综合运用理财学、经济学、金融学、保险学、财政学、税收学、消费经济学、消费伦理学、社会学等基础理论）对大学生进行基本理财价值观的教育，传授理财的基本知识，并且可以通过一些相关实践活动培养大学生的理财基本技能，使大学生可以学会合理开支、理智消费。例如，北京大学、对外经济贸易大学、中央财经大学等高校都有针对全校学生的个人理财选修课。
（二）家庭教育应该重视财商教育
一、理财教育缺乏原因分析
（一）理财教育观念落后
主流传统文化引导人们重在公义而不在利益。对金钱、财富、商业行为一直采取贬抑、鄙视的主观态度。古人以士农工商的次序排列，从商者被置于社会的底层，且常常被贬为奸商。社会生活中人们以做事为人言利为耻，将谈论金钱视为一种不健康的行为。这种根深蒂固的传统思想严重束缚了对正当利益的追求。尤其对学生而言，读书学习被认为是第一要务，对理财教育则重视不够。
（二）学校教育管理引导缺乏
初等教育阶段，学校、学生面临着巨大的升学压力，学校更看重对学生智商的培养，对学生的情商培养和财商培养根本无暇顾及。而高等教育阶段，种种原因导致理财教育缓慢前行。近年来，西南财经大学、中央财经大学、对外经济贸易大学等相继在保险、金融等硕士研究生专业设置了与个人理财相关的保险、财务、税务规划等方面的研究方向。中国人民大学财政金融学院、上海财经大学、南京大学金融系等也开设了理财规划方向的在职硕士研究生培训。但是本科生方面的个人理财教育却基本上是一片空白。国内部分高校开设了一定的理财教育的通识选修课，对学生财商的教育引导也是浅尝辄止。
（三）家庭成长环境制约
家庭环境对孩子的成长影响非常大，家庭的理财意识对孩子财商的培养起到示范作用，在显性与隐性中对孩子理财活动起到至关重要的作用。国内很多家长认为，男孩子要穷养，女孩子要富养。内涵就是男孩子在成长阶段要吃一些苦，金钱看管的一定要严格，不能形成一些恶性。而对女孩子来说，养尊处优的生活能够更好地让她在社会上生活，不至误入歧途。这些观念的背后是家长对孩子不放心，把孩子的成长放在自己定制的笼子里。孩子的生活、消费被父母全部承担，避免了孩子成长应该经历的“挫折”。未经历风雨的子女在纷繁复杂的社会生活中，根本没有自己的理财常识，缺乏理财能力。家长的过度操纵，导致理财能力严重滞后。
二、加强大学生理财教育的必要性
（一）加强理财教育是素质教育的内在要求
素质教育，是促进学生德、智、体、美、劳几方面全面发展，以达到提高全民素质为目标的教育。培养大学生的理财能力是大学生适应能力和生存能力的重要内容之一，大学生理财能力的培养也就成为素质教育的必然要求。网络杂志Engauge在2003年发表的21世纪数字化时代人们应具备的基本素养中，把理财素养作为21世纪的重要素养之一，其定义经济素养为对经济问题界定、选择对策、消费、从中营利以及分析工作动机的一种能力，又指能通过收集组织经济事件，对经济形势和公共政策变化进行原因分析的一种能力。随着我国经济的迅猛发展，科学合理高效地使用自己有限的金钱，力争具备财产性收入成为现代人重要的素养。
（二）加强理财教育有利于培养大学生的财商
我国著名财商教育专家汤小明先生认为：财商是指一个人认识、创造和管理金钱（财富）的能力。财商（FQ）、与智商（IQ）、情商（EQ）一道被称为现代经济人必备的三商。财商主要包括两方面的内容：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确运用金钱及金钱规律的能力。随着经济的发展，生活中涉及的理财项目也越来越多，意识到理财的重要性，做好合理的分析，是大势所趋。大学生理财教育首先改变的就是财富观念。即对财富和金钱的认识、看法和态度，纠正中国传统教育关于财富的认知误区。大学生理财教育通过引导学生理财实践，养成良好的理财习惯，形成财富的有效积累。
（三）加强理财教育有利于培养学生良好的道德品质
通过理财教育，让学生认识到付出与收获的关系，只有艰辛的付出，才能有合理的回报。父母供养培育子女读书上学，学生对父母要承担起其应该担负的重任，更好地培养学生的担当意识。同时理财教育能够帮助学生对生源地贷款、通讯承诺业务、信用卡等的有效合理利用，进一步强化学生的诚信意识。担当意识、独立意识、责任意识和诚信意识的形成可以让大学生终身受用。
（四）加强理财教育有利于学生更好地成长
大学生具有完全行为能力，也需要处理各个方面的关系，包括金钱方面的关系，如何合理开支生活费用、如何寻找、判断市场机会合理配置暂时闲置的生活费用、如何利用市场机会创造自己的个人收入等等。招商银行《2011年中国大学生财商调查报告》，该调查在全国25个城市90所高校发放了2 000份调查问卷，同时还对100位大学生进行了深度访问。报告发现，当代大学生财商总体正朝着健康、积极的方向成长，但是也存在着不同方面、不同程度的“失衡”情况。《报告》执笔描摹了四类典型“财商失衡态”族群，即“温室族”、“财盲族”、“懒惰族”和“月光族”。“温室族”比较缺乏财商观念、理财意识，以及对于财富未来的紧迫感；“财盲族”则缺乏足够的理财知识；“懒惰族”懒于做出理财实践；“月光族”难有节余，难以进行投资理财实践。调查数据统计显示，5.1%的大学生无法保证收支平衡，7.9%的人表示从来没有想过收支问题。但事实上，由于大学生对通货膨胀等重要的经济环境变化缺乏清醒、充分的认识，即使“收支平衡”也不能保证未来的财富健康。虽然91.8%的受访者承认理财的重要性，但有储蓄意愿的受访者却仅为35.9%，尝试过金融理财的更是低至8.2%。这种反差，恰恰表明大学生受访者的“理财意愿”停留在比较低的水平。在尝试将节余投资金融理财产品的大学生中，有一半以上的人投资了股票。而基金、保险、债券等相对来说更适合非专业投资者的金融产品却乏人问津。由此可见大学没有给学生创造学习的平台，不利于学生的成长成才成功。
三、关于大学生理财教育的建议
（一）学校应加强对大学生的理财教育
学校相关部门可以协调各个部门，通过多渠道、多途径对大学生开展理财教育。第一，邀请理财相关领域的专家（股票、保险等）开设通识选修课程。通过该课程的学习，使广大学生了解必要的理财常识。第二，重视理财实践活动，鼓励大学生积极参加理财知识竞技活动，参与模拟投资活动，到保险金融机构见习。第三，充分发挥大学社团的作用，开展以消费、理财的教育活动，让大学生掌握有效的理财知识，树立科学的消费观念。第四，高校结合社会理财机构的师资力量到学校进行宣讲，召开专门的理财讲座，满足不同类型学生学习的需求。
（二）家庭应加强大学生的理财教育
在会议举办过程中，安康市委、市政府给以高度重视，市教育局以及县（区）的同志们为我们这次会议顺利、圆满举行付出了辛勤的努力，我代表省教育厅和所有与会同志对安康市委、市政府，安康市教育局以及辛勤工作的同志们表示衷心的感谢！
这次会议是在全省职教战线深入贯彻教育规划纲要实施意见精神，全力推进职成教改革创新的背景下召开的。会议的主要任务是：传达教育部职成教年度工作视频会议精神，回顾2011年工作，分析职业教育面临的形势，部署2012年全省职成教重点工作任务，推动职业教育发展。省教育厅将今年确定为职业教育改革发展年，足见省教育厅对职业教育的高度重视。今后一个较长时期内，改革发展是职业教育重要主题，下面，围绕职业教育的改革发展，我讲四点意见。
一、认真回顾总结2011年的工作，不断增强推动我省职业教育改革发展的信心
2011年是“十二五”开局之年，我省职成教育在省委、省政府及委厅的正确领导下，在社会各界的大力支持下，经过职成教战线同志们的共同努力，取得了显著成绩，为我省教育事业改革发展创造了新亮点，积累了新经验，作出了新贡献。
（一）改革招生制度，确保全省中等职业学校稳定招生规模。一是充分发挥骨干性中、高职示范校的办学优势，探索实施中高职 “五年制连读”试点工作，省属11所示范性中等职业学校与7所高职院校联合举办五年制高职。二是创新招生形式和方法，广泛开展城乡合作办学和东西部中等职业学校联合招生，既满足了优质职教资源扩招需要，又解决了农村薄弱学校培养能力不足的问题。三是积极探索中职技能大赛优秀获奖选手免试进入高职院校学习工作。这些创新举措，有效促进了全省中等职业学校招生工作，全年完成招生31.45万人，超额完成了教育部和省政府下达的年度招生任务，保持连续5年招生规模稳定在30万人以上，为实现高中阶段教育协调发展，加快普及高中阶段教育做出了积极贡献。
在经济全球化与贫富差距不断扩大的今天，越来越多的成年人开始陷入经济困境。也正是由于中国年轻一代缺乏财商，所以导致了新“四大家族”（房奴族、啃老族、月光族、卡奴族）的诞生。这更加提醒我们，越早进行系统性的财商教育，越能够让孩子尽早掌握让自己受益一辈子的财富！
所谓财商， 就是一个人判断金钱的敏锐性， 对什能形成财富的了解和把握能力。财商，是在孩子未来的生活和事业上必须具备的重要能力之一，因此，这种能力的培养应该从孩子的幼儿阶段就开始进行。抓得越早，效果越佳。相比之下，农村家庭的教育理念与远见远不如城市家庭。事实上，在我们绍兴地区，普遍的家庭目前重视的还是孩子的智商，知道情商并能重视的家庭也不多，而对于财商的培养，许多家长应该毫无准备也从未想过。
一、大量现实社会问题说明学校理财教育迫在眉睫
从我国各类社会经济矛盾问题分析，具备足够的财商是社会和谐的重要保障. 透过目前人们普通的价值观与各类热点事件的观察，我们发现的时财商教育的滞后。
（1）从“宝宝离婚案”看国人道德的滑坡与拜金主义的盛行。
近期网络上热炒的王宝强离婚案，其争论的焦点主要还在于当事人对于财产分割上的矛盾，以及对于只图金钱享受的贪欲的批评。同样的情况，也在我们的日常教育中重演，比如劝孩子现在要好学习，将来赚更多的钱，享更大的福。再如不断攀比谁家的孩子成绩好，谁家的孩子做了老板。再如对于孩子物质上的要求百依百顺，造成孩子从小理财能力的缺失。
（2）从“徐玉玉事件”看青少年对于财产安全警惕性的缺乏。
山东临沂准大学生徐玉玉因被骗钱财而窒息致死的事件。内外结合的结果，外因是犯罪分子的诈骗行为，而内因则是由于徐玉玉对事件的后果做了“糟糕至极”的评估，增加了情绪反应。对徐玉玉父母而言，那这丢失的款相比一个年轻的生命，那几乎构不成伤害。徐玉玉事件促进了国家对于电信行业的监管，同时也对我们的教育敲响了警钟，我们需要加强的正是的财物安全教育与生命价值教育。
（3）从“苹果7“事件看青少年的虚荣心与财商低下
我们的孩子不会消费，而且乱化家长的钱，这是财商不成熟的表现。一个成熟的人，他不会因为拥有名牌而高兴，反而会因为乱化钱而羞耻。央视给马云做直播时，我们可以看到马云穿着上台的只是一双普通的布鞋，非常平民化也非常低调。死要面子活受罪――现实中，不少大学生为了一部高档手机而吃三个月泡面的！用自己的健康为代价换来的面子又有多少价值呢？
二、素质教育理念下对于传统教育中理财教育缺失的拷问
从教育培养模式来看，我们没有把对青少年的财商教育作为一个重要的教育内容，更没有对青少年的财商素质提出明确的要求，财商素质教育的缺失说明我们的素质教育存在缺陷和不足。调查显示，我国小学和初中阶段没有相应的经济教育内容，初中仅在初二“公民在经济生活中的权利和义务”中涉及经济内容，升入高中后青少年才可以接受经济教育，但内容也相当简单和浅显，即使在大学阶段，青少年对财商的理解也知之甚少，更谈不上系统科学的学习和培训。？
出现这种情况原因很多，但主要有两种因素：一是长期以来我国社会经济状况的影响。民众受小农经济、自然经济、计划经济的影响还相当严重，在这些经济形态下，人们讲求安贫乐道、自给自足、量入为出，这使得我们没有充分意识到随着经济社会的发展，如何正确理财消费已经成为青少年自立于社会必须掌握的基本技能，导致教育滞后的现象。二是中国传统的育人理念中对“财”的鄙视与不屑。“万般皆下品，唯有读书高”、“视金钱如粪土”、“君子喻于义，小人喻于利”等教育观念在一定程度上造成了我国现行教育体系对理财教育的忽视。？
部分家长拜金主义思想严重，过分夸大金钱在社会生活和人生前途中的作用，片面支持子女对金钱的盲目崇拜和追求，对子女过于娇惯，认为只有一根独苗，不能让孩子受委屈，多花点、随便花点都是应该的，至于如何进行理财消费无所谓，忽视了理财能力的培养。？出现这些情况主要原因有两个：一是当前社会家庭父母一代大多是从计划经济时代走过来的，窘迫的经济状况使得他们很容易走极端：要么一味积蓄，不敢消费；要么就金钱至上，用之无度。二是大多家庭父母没有接受很好的教育特别是理财教育，他们对理财问题的了解，基本是“自学成才”型的。所以对子女的教育既没有认真对待，也没有科学的方式方法，认为子女一旦需要自然形成。？
现代社会是市场经济社会，养成正确的理财观念、学习系统科学的理财知识、掌握理财技巧和投资规律对青少年来讲是非常重要的。但由于受传统人才观和成才观的影响，人们认为，只要智商高，能考上一个名牌大学，找到一个好的工作就是成才，较少关注这些所谓人才工作后因为理财能力欠缺而导致的尴尬境况。
三、方兴未艾的财商教育与相对滞后的对策研究
财商教育是学生德育的重要组成部分，由于从学生心理的角度切入，与学校心理健康教育之间也密切相关。在青少年中开展财商教育是增进家校沟通的平台，也是增强学校德育实效性的切入口，更是培养青少年从小树立健康人格的重要组成部分。
我们欣喜地看到，目前国家对于和谐社会的建设、对于中小学生心理健康教育的重视度与日俱增。2011年12月16日，由中国教育学会、中国青少年研究会联合主办的“全国青少年学生财商教育读书暨社会实践活动”启动仪式在北京举行，这也标志着我国对于青少年财商教育的重视有了实质性的跨越。
与很多有识之士的呼吁相不对称的是，现在极大多数的学校与家庭仍没有对财商的教育有实质性的投入，正因为投入财商教育的力量不足，各类相关研究几乎凤毛麟角。也许正因为投入与研究的稀缺，我们更是期待一个新的教育与研究领域的诞生。
财商教育最重要的一点，是培养孩子延后享受的理念。所谓延后享受，就是指延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报。个人的一生是其规划的范围，其最高目标是幸福的一生，财商是其规划的总体理论。以犹太财商教育的精髓思想为核心，为中产阶级归纳出了青少年财商教育的三个方面：财富知识、掌钱能力、赚钱能力。
一、财商教育的具体内涵
财商是一个人认识和驾驭金钱的能力，即财务智商和理财智慧，它包括观念、知识、行为三个层次、四种技能，观念指对金钱和财富的认识和理解过程，知识是投资创业必不可少的知识积累，行为作为观念的表现和载体，是观念和知识在个人与环境之间的交互活动。四项主要技能包括：一是阅读理解数字的能力；二是钱生钱的能力；三是市场、供给与需求，满足市场需求的营销能力；四是合理运用法律规章、有关会计、法律及税收规定的能力。财商与你赚钱多少无关，它是测量你能够留住多少钱以及能够让这些钱为你工作多久的指标。
二、投资与理财专业的财商要求
（一）经济和金融等相关专业基础课训练学生学习能力
目前我院投资与理财专业学生专业基础课程主要开设了《经济学基础》、《金融学基础》、《会计学基础》等课程，通过这些课程，学生需要学会经济分析方法，了解经济和金融发展过程中，会有哪些主要的影响因素。这些基础知识是学习的载体，学生要在掌握基础知识后，反思如何进一步学习，如何将书本知识与现实联系起来。如何能够更加有效率的进行学习。互联网学习是当前非常不错的一种学习。
（二）投资和理财等相关专业核心课程训练学生投资能力
目前我院投资与理财专业学生开设的专业核心课程主要有《公司理财》、《证券投资分析》、《期货投资》、《保险基础与实务》等课程，这些课程在进行理论教学的同时，都有相应的实训操作，通过理论讲解一模拟演练一模拟投资等程序，让学习一步步熟悉投资过程，让学生能够在真实的金融市场中体会盈利与亏损。学生在掌握基础知识与技巧后，就需要通过反复的操作来积累自身投资经验。
（三）实习和实训等相关专业实践课程训练学生变通能力
投资能力是实现财富的保值和增值，而财商的最高目标是在财务安全的基础上最终实现财务自由，投资本身受外界因素影响，同时也受到投资者自身认知与性格因素的影响，因此，在学生实训和实习过程中，要训练学生信息收集能力，提高学生投资决策的准确性，同时锻炼学生投资心态的稳定性，根据环境的变化调整自身的投资和理财方案。
三、财商教育在人才培养中的问题
（一）教育模式不成熟
财商教育涉及到的知识包括经济学、金融学等众多学科，相关知识涉及的面非常广泛，财商技能训练没有统一的程式，每一项投资产品的熟悉都需要较长的过程，理财技能的训练需要建立在对多项理财产品熟悉的基础上，目前，财商教育多采用集中训练的模式，而且多要求学员具备一定的理财经验。财商教育在高职院校受到现行教学管理制度的限制较多。
（二）教育资源不充足
财商之所以重要，是因为理财能力会应用在我们日常生活中.而且是一个人实现自身价值的重要因素，因此，财商教育除了基础知识涉及的面非常广泛之外，另外一个特点就是时效性非常强。比如，银行的理财产品每个银行推出的产品差别比较大，而且受到国家政策因素的影响非常大；证券投资产品受经济周期、国家政策、企业经营等因素影响，而且这些因素很难进行量化。这需要在教学过程中需要有一个定期更新并经过分类整理的资源库。目前我院已经开始筹建金融教学资源库，但是我们的资源库建成后一般仅供内部教学使用。另外，财商教育资源不足也造成财商教育课程之间无法有效衔接。
（三）师资力量薄弱
财商教育对应的岗位就是理财规划师，这些岗位大部分在银行和保险等金融机构，主要是针对银行和保险的理财产品。理财是应该建立在对理财产品熟悉基础上的。目前，能够达到这样水平的理财师非常少，高职投资与理财专业教师一般都是金融专业的毕业生，缺少相关投资与理财的实践经验，由于待遇、时间、精力等原因，具备一定投资与理财经验的兼职教师非常少，无法提高财商教育的师资水平。
四、突出财商教育在人才培养中的对策
（一）收集财商教育资源
国外财商教育已经比较成熟，我们可以借鉴国外相关经验，国家教育部门应该加速财商教育资源库的筹建，做好顶层设计，从小学到大学，从学生到成人，扩大财商教育规模，融合财商教育资源，财商教育资源涉及到银行、证券、保险等多个行业和部门，也需要相关部门的作用。
（二）改革现有相关课程
投资与理财专业作为高职教育，不断推进财商教育具有先天优势，自身课程与财商教育高度相关，与金融相关部门有比较广泛的联系。因此，以财商能力培养为核心，通过改革现有课程，将会推进财商教育，将现有课程理论内容进行精简，丰富教学形式，将课本与现实生活更加紧密的联系起来，增加实训内容，提高学生动手实践能力，加强专业课程之间的联系，让学生的专项能力在相应课程中都能够得到锻炼，最后在实习阶段提高学生灵活应变能力。
（三）强化财商师资力量
投资与理财专业师资力量的培养与壮大主要还需要通过内部培养来实现，但不能忽视兼职教师的力量，兼职教师投资与理财经验丰富，但可能存在只局限于某一领域，但一支搭配合理的兼职教师队伍就能反映投资与理财行为的发展水平，财商师资是财商教育资源库建设的主要力量，通过财商教育资源库的建设也会提高财商教育师资的专业能力。
参考文献：
[1]张国强.财商教育人才培养中的探析――基于高职投资与理财专业建设的实践[J].重庆工贸职业技术学院学报，2012，04：4648+39
中图分类号：F08；G648 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）015-000-01
随着改革开放的有序实施，国家经济的腾飞，我国市场经济地位的确立，“如何理财”就成为了我国公民应该具备的基本素质。对于大学生而言，学会理财与掌握书本知识同等重要，成为大学生将来生活和发展所必须的基本技能。与此同时，中国经济正处于重要的转型期，积极引导大学生健康、科学理财对于经济全面协调可持续发展具有一定的的作用，从而更好地助力“经济新常态”。
一、大学生理财现状调查与分析
针对大学生理财可能存在的问题，笔者于近期对镇江市境内的几所高校千余名学生进行问卷调查，此外还在网络上广泛收集相关意见。通过综合分析，笔者认为：
1.大学生理财意识较弱。当被问及“您认为大学生需要理财吗？”的问题时，有72.65的学生认为“不需要”。
2.大学生存在较多的理财误区。比如说有48.16%的受访者认为自己“无财可理”；在认为需要理财的学生中，有30.50%的人存在错误的（一）“显著性思维”等。
3.大学生理财教育严重不足。在被问及“您所在的学校有没有进行过基本的个人理财教育”时，有75.16%的学生回答“没有”。
4.大学生群体缺少合适的理财项目。在已经进行过理财的人群中有80.16%的人选择“储蓄式”理财，而在剩下的19.84%的人中竟有73.20%的人表示“到目前为止，理财上总体亏损。”
二、引导大学生健康科学理财的对策
1.大学生自身层面上，应做到如下三点
⑴树立正确的理财理念。包括及早储蓄、分散投资、长期投资等等。⑵养成良好的理财习惯：①养成节俭的习惯。沃伦.巴菲特是大家很熟知的传奇人物2008年他迎娶了他的第二任妻子，一般人会想象世界第二首富的婚礼会是怎样的奢侈，但是令所有人感到意外的是这场婚礼布置相当简单，仅仅持续了15分钟且由自己的女儿主持，而且婚戒竟然是在一家折扣店买的。所以说富翁源于节流。②养成坚持计划消费的习惯。③养成记账的习惯。④养成坚持遵守理财纪律的习惯。⑶认真学习理财基本知识，积极学师的理财智慧。①彼得.林奇的“勿忘初衷”与“独立思考”原则。彼得.林奇每次遇到需要决策时都会考虑当初买这支股票的原因，然后思考一下现在情况有没有发生改变；彼得.林奇常常告诫人们所有的理论和数学分析只能作为参考而不能作为你的决定，很多事情需要自己站在其他人的角度独立做出思考与判断。诸如此类的思想让彼得.林奇积累了大量的财富。②亚历山大.埃尔德的“生存第一”原则。亚历山大.埃尔德指出“与我们进行交易的，往往就是世界上最聪明的人，所以谁都可能会输，作为新手可能输的更惨，所以说生存是第一要义，接着是资产的稳定增长，最后才是资产的高额收益，这三者是有顺序的。” 认真学习这些理财大师的方法可以使大学生在投资理财之路上少走很多弯路。
2.在学校层面上，应加强对大学生的理财教育
⑴通过理财教育加强对大学生财商的培养（financial quotient，FQ）。财商反映的是“一个人认识金钱和驾驭金钱的能力”， 财商是素质教育的重要组成部分，但是多年来并未引起重视。但是在经济时代，财商的高低着实影响着我们生活的方方面面，所以说在大学时代就加强对人的财商培养是大有裨益的。⑵通过理财教育使得部分大学生顺利完成学业。有些大学生家庭困难，如果此时对这类学生进行恰当的理财教育可以使得他们赚取一部分生活费和学费，这样他们可以顺利的完成学业；有些学生理财意识很强，这本来是好事，但是他们把大量的时间用在理财研究上，荒废学业，使得成绩下降甚至不能毕业，其实这就本末倒置了，实在是很可惜，此时对他们进行理财教育晓以利弊是非常及时的；还有少部分大学生在金钱面前是非观发生扭曲，甚至通过违法手段赚取金钱，从而导致法律的严惩。对于这部分大学生的理财教育就变得尤为重要。⑶通过理财教育使大学生树立正确的消费观。不少大学生有着“高消费，乱消费”的问题，这种现象的弊端相当明显，不但自己没有得到有用的物品，浪费金钱，而且使自己陷入经济拮据的窘境，对后续的学习和生活产生不利影响。科学的消费观反映的是一种“会花钱”的智慧，而这往往是大学生所欠缺的。
正如美国经济学资深学者罗博特.杜瓦尔所说：“对青年人进行经济学和理财教育，对建立一个拥有深谋远虑的投资者和储蓄者，有见识的消费者，高劳动生产率的劳动力，负责任公民和全球有效参与者的国家来说是至关重要的。”
3.政府相关职能部门积极发挥建设性作用
⑴设置和完善相应的机制，督促学校进行理财教育并提供方法论的指导，切实解决存在的实际问题。⑵根据大学生群体的特点，推出适合大学生的理财项目，结束大学生缺少合适项目可选的现状。⑶鼓励和倡导大学生积极地，健康地，科学地进行理财，建立并完善政策激励机制。
让我们行动起来，通过大学生自身，学校和政府相应职能部门的共同努力，促进和引导大学生积极、健康、科学理财，为“四个全面”精神向经济领域纵深发展尽献绵薄之力！
注释：
①“显著性思维”是指高估概率很小的事情发生的可能性。
参考文献：
[1]张凤林.大学生理财[M].镇江：江苏大学出版社，2011：149-157.
[2]刘彦斌.理财有道[M].北京：人民出版社，2007：12.
[3]李站稳.试析加强大学生理财教育的必要性[J].消费导刊，2008（18）.
一、大学生开展理财教育的必要性
1.提高学生的生活质量
“月初宽裕,月底拮据”几乎成了大学生生活中一种普遍的现象,虽然这其中有部分大学生没负担、家庭供给有保障的原因,但对自己可独立支配的这部分花费,无法做到科学合理的安排也是主要原因之一。由于大学里这样的课程很少甚至没有,家长又不在身边,辅导员也不会事无巨细的去管,在经济方面同学的交流也不是很多,理财只能靠自己在生活中去悟。由此可见,有意识地培养学生的理财能力,从短期效果看是养成学生不乱花钱的习惯,从长远来看,将有利于学生及早形成独立的生活能力,使其在高度发达、快速发展的时代中,具有可靠的立身之本。
2.促进大学生综合能力的提高。
在现代生活中,理财能力已被视为生存能力的重要组成部分,是当今社会每一个人必须具备的基本素质,直接关系到人的发展和一生的幸福。具备一定的理财能力就要求理财者必须具备良好的管理能力、沟通能力、决策能力、规划能力、计算能力等综合素质能力。因此,在大学生具备了较高的文化素质、专业知识与技能教育的基础上,开展理财教育,可以促进大学生综合能力的提高。
3.有利于培养大学生的创新能力
所谓创新能力就是人们产生新认识、新思想和创造新事物的能力,是一个人综合能力的具体体现。这种能力的获得,仅靠专业知识的学习,远远不够。在理财教育与实践中,让学生独立运用自己的专业知识、智慧,启迪学生突破传统的分析范式,增强并提高解决问题的能力与效率,看到自己的力量,可以为创新能力的培养提供动力。
21世纪的社会是知识经济社会。懂科学、会管理、善理财是发展经济的基础。财商已成为继智商、情商之后又一被广泛认同的现代社会人的基本素质之一。大学生学会理财与大学生掌握科学文化知识一样重要,应该成为大学生的一个生存必备的技能。探寻大学生理财教育体系构建,提高大学生的“财商”,使他们在具备较高的文化、科学和道德修养的基础上,学会对“金钱”进行经营管理,使个人和家庭财务处于最佳运行状态,提高生活品位和质量,可以使大学生受益无穷。
财商的形成与培养、提高,既取决于一个人的先天禀赋,更依赖于其后天的教育培训。因此,高等教育在注重专业技能的教育与培训的同时,也应留有一定的时间来充实学生的理财知识,培养他们的理财技能。
二、构建大学生理财教育体系
1.树立正确的理财观念。
理财首先是一种观念。人们改变命运的行动都是由思想发出的,思想决定行动,行动改变命运。当一个人用科学的理财观念来规划人生时,他的生活方式甚至人生命运都将发生改变。当前在大学大多存在着理财观念的误区。只有走出这些观念上的误区,才是搞好理财的前提。
上海交通大学人文学院副院长姚俭建教授提出:“中国青少年理财教育应包括三个基本方面:理财价值观的教育;理财基本知识的传授;理财基本技能的培养。”可见,在个人理财教育中,首要的是进行理财价值观的教育。
要使学生充分认识到,理财是对个人的资产进行合理配置的一项活动,是一项长期的人生财务规划。专业的理财规划包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承八方面的内容。生活中的每一笔消费支出都可以用科学、合理的理财原理进行规划。
2.借鉴外国经验,结合我国国情,按照科学的理论,确定理财教育的内容。
在美国,理财教育的方式是清晰地依据少儿生理和心理的自然发展规律,由浅入深,循序渐进地教授理财知识。孩子3岁时,能辨认硬币和纸币;4岁时,知道每枚硬币是多少钱,认识到收入无法把全部商品买完,学会选择商品;照此循序渐进,到17岁孩子能比较各种储蓄和投资方式的风险和回报,比较年利率,以便决定把钱存在哪里,从谁那里借钱,尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、打工等赚钱实践。与此同时,还注意培养孩子的劳动意识,使他们懂得劳动创造财富的道理,从而知道赚钱的正当途径。
进入大学之后,学校也非常重视对大学生的理财教育,美国很多大学开设了理财课,内容涉及财务预算,信用卡管理和其他理财基础知识。另外,金融公司也会偶尔来校园为学生上理财课。美国著名经济学家詹姆斯・菲尔德对美国大学生理财规划提出了专门的“1+1+1”模式。该模式为:学会贷款、学会兼职、学会投资。在美国,大学生学习进入股市和债券市场比较常见,不过大多数学生不会整天泡股市,而是通过买基金等方式来学习理财。
根据这些国家的经验我们可以知道,对于构建我国大学生的理财教育内容体系也应该具有科学的理论依据和教育方式。
(1)将《个人理财》课程,作为大学生选修课程。通过该课程的学习,了解必要的理财常识,为大学生活及其以后的发展奠定良好的基础。
(2)不定期地请有关金融行业的专家给学生作有关的讲座,介绍一些最新的金融产品及其在理财活动中的应用,介绍一些先进的理财理念、理财方法,使学生能够有机会了解最新、最前沿的知识,使学生在学生时代及走向社会的理财活动能够与时代同步。
(3)适当进行投资性理财实践。大学生在安排好生活理财的同时,有一定经济基础的大学生,可以适当进行一些真正的“投资”―――如股票、基金定投等。将理论知识运用于实践中,从实践中掌握理财的规律和真谛。
3.充分利各种传播媒介,创造理财氛围。
创设理财协会,充分发挥理财协会及其他社团的作用,使大学生积极参与到理财教育活动中来。
参考文献
