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云南省交行把信息系统安全落在实处
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摘要：随着网络技术的日益成熟，以移动支付，社交网络以及大数据等的新技术为基础的互联网金融业务异军突起。互联网金融对传统金融银行的影响不可小觑，文章具体分析了互联网金融的崛起与发展，阐述了互联网金融对传统金融银行的影响，并为传统金融银行转型发展等提出一系列应对措施。
关键词 ：互联网金融；传统金融银行；转型发展；建议
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.30.
1互联网金融的发展现状
互联网金融就是指依托利用云计算，支付，社交网络等互联网技术，实现资金的融通、支付和信息中介等金融业务的新兴金融模式。与传统的金融银行的融资模式不同，互联网金融是采用直接融资的模式，其优势在于信息量大、交易成本更低。
互联网金融能够发展如此迅速，首先是基于各种高效便捷的搜索引擎和云存储、云计算等强大的网络技术的发展以及网络硬件设备尤其是移动终端的普及。其次，《第35次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2014年12月底，我国网络购物用户规模达到3.61亿，数量众多的网民已经形成了通过网络购物等消费习惯。最后，传统金融银行以及非传统金融机构也在尝试通过互联网来发展潜在客户，因此这些金融机构对互联网金融的需求巨大。这些因素的存在使得互联网金融的兴起发展成为必然，而传统银行发展互联网金融，也是其因时而变，因需而变的必然选择。
目前，我国的互联网金融主要有以下三种形式存在，第一种是传统金融业务的在线化形式，其主要是传统银行为适应社会网络化发展而衍生出的一种形式，这种形式不仅使传统银行的运营成本降低，也让客户体验感有所提高，更为客户带来便利；第二个是全新的金融形式，手机银行等移动支付将货币电子形式，以一个全新的模式呈现出来，第三个是基于互联网的电子商务平台，是典型的P2P模型，它实现两台电脑之间跨越时空在互联网上进行对等交互。
2互联网金融对传统金融银行的影响
近年来，以网络金融产品销售，互联网支付，网络借贷等为代表的互联网金融呈现出快速增长。截至2014年，我国已有第三方支付机构近270家，P2P网络借贷平台1400多家，这些市场份额的快速占领已经对传统商业银行现有的营销理念和经营模式造成严重的影响。
2.1互联网金融削弱了传统金融银行等机构的地位
在今年两会上，“互联网+”行动计划正式写入政府工作报告。互联网技术与金融的不断融合，加速互联网金融的发展，深刻影响着目前的金融生态。移动支付、微信支付等移动金融也在重构着电子银行的发展格局。总之，以往的经济市场中信息的不对等逐渐降低，传统金融银行的信息中介功能，资金中介功能也逐渐被取代或削弱。
2.2互联网金融冲击了传统金融银行的营销理念
互联网金融的快速发展，已经冲击到了传统金融银行的营销理念。以支付宝、微信钱包等为代表的移动支付使客户的价值诉求发生转变，客户更关注金融机构的办事效率与成本，如今在倡导以人为本的社会中，客户更希望得到个性化的服务。从传统金融银行的发展模式和盈利模式来看，其经济收入方面主要还是来自利差收入以及中间业务收入。
2.3互联网金融冲击了传统金融银行的经营模式
从经营模式上来说，互联网金融冲破了传统金融银行对资金支付的垄断局面。2014年，央行进一步加大对于互联网金融的监管力度。当前的第三方支付市场，在风控与安全保障，技术规范等方面，已具有了银行级的风控与安全保障力。互联网金融的经营业务范围如信用卡还款、转账等金融业务，资金的支付转移已能够绕开传统的银行金融机构，借助互联网就能够进行交易。可以说，银行的资金支付地位受到严重冲击。传统金融银行的信贷供给模式也因互联网金融的到来而发生改变。由于互联网金融的优势，资金供需双方借助互联网平台就能够以高效率，低成本完成资金的借贷，网络借贷的方式让更多的中小微企业更加愿意选择互联网金融。
3互联网金融视角下的传统银行发展建议
3.1积极转变传统金融银行的发展理念
目前建设银行已初步构建起了较完备的互联网金融服务和运营体系，包括电商平台、即时通信平台和直销银行平台“三大平台”，支付产品、融资产品和投资理财产品“三大产品线”，以及高效协同、无缝对接的线上线下一体化服务体系。传统银行区别于其他纯“线上”互联网企业的最大优势便是布局于全国的实体网点。针对当前互联网金融对传统金融银行的冲击，传统银行应从顶层设计上重新对银行如何转型发展进行全面定位。充分借助互联网金融的优势，将先进的互联网络技术与传统银行相关业务结合，使互联网金融的冲击和挑战转变为传统银行的新机遇和新发展。
3.2重塑自有品牌，调整传统金融银行的经营策略
对于目前互联网金融的冲击，传统金融银行要及时调整发展战略计划。通过SWOT（优势、弱势、机会、威胁）分析，充分结合银行自身发展情况进行相应的转型发展战略调整。银行对已经推出的手机银行等移动支付功能的网络金融服务进行品牌维护或重塑，增强客户的品牌忠诚度。同时，还要加强与第三方支付平台的合作，将银行自身开发的金融产品与电子商务平台相结合，二者互联互通，达到双赢。当然，互联网金融依托不断更新的网络技术，网络安全性等不确定因素必须要谨慎对待，风险防控也需加强。
3.3紧跟移动支付大流，拓宽传统金融银行业务渠道
2014年我国的网络购物市场，主要呈现出普及化、全球化、移动化的发展趋势。因此，传统银行首先要增强手机银行等移动金融终端建设，丰富其功能，与同行加强合作，共建流畅的线上线下无缝链接的一体化互联网金融服务平台。线上为客户推送优惠信息和特惠商户，线下银行网点对合作商户提供全方位的金融服务，使客户、合作商户和银行进行有效互动。同时，还要实施移动优先策略，及时加入移动支付大流，拓宽潜在的移动互联网上的新的支付渠道和新入口。当然，客户至上是银行以人为本理念的体现，银行在以客户为中心的服务理念下，拓宽互联网金融业务渠道，利用政府目前对互联网金融的政策支持，不断完善已有的金融服务，竭力提升客户的体验度和满意度，打造出一流的银行金融服务。
3.4积极探索“大数据”战略与银行转型升级相结合
传统商业银行的“大数据”战略即以互联网金融思维为导向，以大数据、云计算等先进的互联网技术为手段，构建信息化银行，全面整合银行内部与外部的大数据，以实现新时代下的银行转型。传统金融银行的转型升级是“新常态”经济背景下金融改革的现实需求，也是互联网金融发展的良性刺激所致。在互联网金融思维深入人心的今天，其既为传统金融银行的发展带来挑战和冲击，也为传统金融发展提供了新思路。
据IDC研究报告显示，2011年全球数据总量1.8ZB。而根据AiteGroup的数据显示，2014年仅全球数据管理费或将增加至17.1亿美元。可见，数据增量的迅猛。在当今“无信息不社会”的时代，数据的挖掘分析对传统商业银行的转型发展影响深刻。大数据作为互联网金融的核心思维和技术基础，为银行转型升级开拓了新路径，同时，运用大数据思维可以为传统商业银行提供全新的沟通渠道和营销手段，形成新兴金融业态，积极参与市场竞争。而对数据的抓取与分析处理能力也逐渐成为传统商业银行竞争的关键，比如传统商业银行可利用“大数据”，挖掘消费者的有效信息，准确进行银行业务拓展，对市场精准定位，推动商业银行的经营转型。
因此，在“开放，共享，平等”的互联网金融背景下进行大数据战略与传统银行转型升级相结合，既有利于提高传统银行转型升级的速度与效率，又能促进对互联网金融的创新。何乐而不为呢？
参考文献：
[1]降磊.互联网金融时代的商业银行发展模式研究[D].西南交通大学，2013.
[2]牛锡明.互联网金融带给未来银行业的机遇[J].中国产业，2013（03）：26-27.
中图分类号：F840 文献标识码：A 文章编号：1006-1428(2008)05-0016-06
商业银行直接开展保险业务是银行保险的一种高级阶段形式，也是商业银行综合经营最重要成份之一。2008年1月，监管部门允许商业银行和保险公司在合规、风险有效隔离的前提下相互投资，这标志着银行保险将由松散的销售协议和战略联盟过渡到深层次的合资企业和金融集团组织形式。从综合经营角度看，商业银行在保险方面的综合经营将从产品层面转入资本层面，即商业银行将以一种参股或控股保险子公司、成立金融集团的方式经营保险业务，也称为一种自营模式。在金融集团框架下，商业银行的银保业务理应实现快速发展和更多的整体价值。但至今，国际上成功的银行保险模型主要是通过银行柜面向客户销售简单的保险产品，银行经营保险业务大抵是“成者寡，败者众”。本文运用跨业务协同理论，解释了近年来银行主导的银行保险金融集团剥离保险业务的现象，分析了确保银保战略成功的组织和技术问题，并对我国商业银行经营保险业务提出了具体建议。
一、协同效应：商业银行经营保险业务的价值基础
(一)商业银行综合经营框架下银行保险业务的发展
银行保险按照所有权结构和一体化程度分为四种不同的组织结构形式：销售协议、战略联盟、合资企业、金融集团。目前，银行保险的理论和实务研究大多从保险公司视角出发，强调如何充分利用银行保险渠道等资源实现业务增长，忽视了不同市场主体的战略偏好。现有的银行保险集团溯源可以分为三种类型：保险公司主导的金融集团 (insurer-controlledgroups)、实力相当的保险公司与银行合并而成的金融集团(horizontal group)、银行主导的金融集团(bank-controlled groups)。第一种类型最常见且运作也相对成功，如法国CNP、德国安联、英国Legal&General、苏黎世金融服务集团等等。第二种类型也很普遍，特别是在荷比卢联盟和斯堪的维那半岛地区，如荷兰国际集团和欧洲富通集团(Fortis)。第三种类型长期成功的案例较少。即使在银行保险发源地的欧洲，大型银行近年来纷纷出售了保险业务。尤其是在英国，拥有寿险公司的银行数量从1995年的15家降为2007年的5家，其中还有1家不承保新业务。最有影响力的事件应该是花旗集团剥离了全部保险承保和理赔业务。但是，这不表明银行不适合经营保险业务，汇丰集团经营保险业务已获得初步成功，英国HBOS和劳埃德TSB银保战略也是成功的。虽然银行保险的一般成功经验可以转移和传播，但是银行主动发展银行保险业务与保险公司仍有一定的不同。
(二)协同视角下银行保险金融集团的发展
1、跨业务协同理论。
金融集团协同效应本质上是一种跨业务协同效应，是指充分利用有形和无形利益的潜在机会以及这种潜在机会与公司技能之间的紧密关系，取得费用／成本的减少或营业收入的增加，从而导致整体价值大于各部分价值之和。金融集团发展是一个永续的过程，协同效应不是自发产生的，需要一定的管理体制、机制和技术支持；且不是一成不变的，具有时序性和动态性特征。创造协同效应的关键在于利用各种成长机会，而不仅仅是提升效率。
协同效应具有四种基本来源：一是范围经济。范围经济集中于将未充分利用的资源用于生产用途，通过跨业务分享有形和无形资源达到提高效率和获利的目的。二是市场力量。市场力量主要指多样化事业通过协作行动共同发展，创造一种集聚力量或反竞争效果，使金融集团创造比简单地加总单个事业的潜在价值更多的整体价值。三是内部治理优势。这是指金融集团能够创造比市场更有效率的交易环境，从而胜过了单一业务竞争者。四是战略流程。流程观点视协同效应为跨期资源流程重组的结果，强调动态技能在获取公司价值中处于最显著的位置。前三种协同来源是跨市场所实现的效率所致，侧重于协同怎样创造一种可持续竞争优势，属于协同实现的静态观点，而且特别适用于相对稳定市场环境。基于流程的协同采取了一种更具动态性的视角，重视以更有效率方式重配资源来创造成本节约，也非常重视收入、增长和适应性，所以在动态市场和知识密集型行业中非常普遍。比较内部治理优势，流程集中于创新和价值来源的重组，而不是监控和激励；同时将资源配置从集中于财务资源拓展到包括知识等无形资源。比较范围经济和市场力量，流程提供了实际怎样获得其他协同来源的优势的见解。
2、花旗集团剥离保险业务的协同理论解说。
1998年花旗银行和旅行者集团的合并是美国第一次银行保险交易。人们普遍预期将出现银行与保险公司合并的浪潮。但是，2002年花旗承认交叉销售保险业务的困难和业务的低回报，同年8月，花旗彻底剥离财产和意外险业务。
花旗集团在全球对银行经营保险的热情普遍高涨之际剥离保险业务，这曾让各方感到困惑。解读的说法很多，不一而足，本文认为，花旗集团剥离保险业务主要是特定市场环境以企业自身能力和战略考虑使然，而根本在于能否创造超过管理成本的协同效应。
美国银保市场不同于其他市场。首先，相对银行产品而言，市场一般认为保险产品的利润较低，而银行大多关注高净值家庭细分市场(能产生比大众市场更高利润)，这导致银行更青睐较高收益率的其他银行业务，高端客户定位也使银行短期内难以获得足够的保费收入以支持持续业务发展。这与欧洲银保市场明显不同：欧洲银保模式最初目标是大众市场，再逐步向上转移到高端细分市场。其次，美国银行业关注的焦点是保险销售而不是承保。美国商业银行更多的是并购独立保险和经纪公司，加强分销保险。在2001-2004年间银行收购了231家保险公司；商业保险经纪公司前100家中近10家为银行所有，由于经纪公司可提供许多有竞争力保险公司的产品，消费者更喜欢向其购买保单。这种银行保险模式在美国运转良好。包括富国银行、美联银行和BB&T在内的大银行通过收购保险经纪业务建立了庞大的销售网络。就在最近，高盛收购了USI Holdings，摩根士丹利公司收购了Hub International，两家被收购公司都是大型保险经纪公司。第三，银行保险的客户认知度不
高。比如仅有2％的个人寿险销售渠道是银行，美国消费者习惯于向和经纪人购买保险，对银行销售保险情况不甚了解，甚至怀疑银行的保险经验。
在花旗集团内部，与其他金融业务相比，保险业务成长性和利润率都不太理想。根据协同理论，市场成长性对金融集团协同效应至关重要，花旗有更具潜力的事业待发展，如投行业务和财富管理业务。同时，在银保模式上，花旗从最高级的金融集团又回到了简单的销售协议或策略联盟组织形式。但是，按照业务价值链，金融产品和服务的分销环节创值是最高的，将资源聚焦于在该环节能大幅改善集团整体效率。因此，花旗集团剥离保险业务是创造协同效应的举动，而不是破坏公司价值。同样，近来许多欧洲银保集团剥离保险业务大体上也合乎此解释。
综上，银行保险应用及其模型的选择取决于不同市场的特定社会经济、文化和监管环境、市场基础设施和消费者偏好，以及银行的管理能力和战略考虑。亦即成功的银保金融集团能够针对内外部具体情景内容而定制银行保险模型，而是否成功的判断依据是能否创造协同效应。市场是演进发展，相应地银行保险模式也是不断发展且相互不同的，新兴市场和发达市场环境和成长性特征不同，特别是新兴市场不存在强大的人和经纪人等销售网络，银行享有较高商誉且分销保险产品有相当长时间，欧美银行集团出售保险业务不能说明商业银行不适宜经营保险业务。
二、银行保险金融集团创造协同效应的关键因素
在综合经营背景下，为了创造协同效应，商业银行需要深入理解银行保险战略内涵，具有一种全面的银行保险计划，还必须伴有公司战略、组织动态性和技术的变化。具体如下：
(一)银行与保险业务的价值链整合
国际经验表明，银行保险成功的实质在于通过改变或改善现有业务流程，最终为客户创造价值。只要动态地实现银行和保险业务价值链的全面协同，就能够取得银行保险业务的成功。银行保险的整体价值不能在一种较宽松的合作形式中或者通过银行和保险公司的简单结合方式获得。在银行控股或参股保险公司的自营模式下，保险子公司与银行母公司深度整合，为构建客户导向的价值链提供了条件。
所有金融部门的公司价值链基本上都相同，其中大量的“生产”运营不存在，多数活动与文档和基本活动的支持相关。按照波特提出的价值链原始模型，传统银行业务价值链结构非常简单。一般分为基本活动和支持活动，其中前者简单包括资金取得、营销／销售、服务供给和资金运用三部分；后者包括基础设施、人力资源、技术和运营三部分。基本活动的三种职能是不同的。第一是通过吸收存款或在资本市场运作获得资金来源，吸存意味着一种真正的销售服务。第二：种营销职能不仅瞄准贷款之类金融服务的提供，也用于吸引资金，通过请求存款人和以财务利润方式吸引银行同业。第三种职能是提供金融服务。其中一些服务是表内的(如信贷)，其他如股票市场经纪、外汇、期权和互换等服务则是表外的，因为它们的结果被记为来自非金融产品的简单收入。保险公司大多采用综合业务模式，即产品开发、承保／定价、理赔／预留准备金、营销／销售、保单管理、资产管理和资本管理全部在同一家公司中操作(图1)。
在综合经营框架下，为了实现银行和保险业务的协同，应该在合规要求下，基于专业化分工原则对两者的流程和价值链进行整合。从两种业务的价值链维度的相似性和互补性来看，基础设施维护和后台管理所产生的协同非常有限，未充分利用的空间只能是产品设计和生产以及销售和分销环节。具体为：首先，充分利用银行的人员、系统和设施／设备，努力打造银保业务以及其他金融服务的一体化分销平台。特别是，保险公司可不必聘用销售人员，充分利用银行的人员和渠道，其主要任务就是如何快捷、有效地为银行提品和服务。其次，保险产品、承保、理赔、基金选择和营销支持等职能由保险子公司履行。第三，资产管理职能外包给银行系资产管理公司(或基金管理公司)。资产管理是保险业务价值链上的核心活动，也是国际先进银行发展保险业务的一个主要关注点，以及国际领先银保金融集团的“三支柱”事业之一，银行系资产管理公司有能力管理运用好保险基金。至于资本管理、保单管理等职能可采用外购／外包形式由母银行或外部第三方负责，当然保险子公司需共同参与。
(二)针对客户需求的独特价值链构造
银行产品和服务通常要与客户市场细分相匹配，低收入到高收入阶层所需要的产品和服务依次为：消费者金融、信用卡、个人贷款、住房抵押贷款、财富管理、私人银行业务。先进集团已经将银行保险战略内化到零售银行和私人银行／财富管理销售模式中，在机制上保证了银行经营保险业务的充分整合性。由此可将银行保险分为零售银行保险和私人银行保险两种形式。前者指向零售客户提供简单的产品，这些简单产品很好地适应了通才型银行销售队伍的营销；后者指向高端财富管理／私人银行客户提供复杂性的保险产品。例如，HBOS是英国第一大银行保险人，基于零售银行成功实践，HBOS构建了银行保险的大众市场模式，即围绕品牌和客户数据库，构建一种客户关系管理模式：简单的产品和透明定价；精简和定制化销售流程；降低培训等成本；较高的销售业务量；忙碌和成功的咨询者；降低招募和培训成本；更训练有素的销售力量；较高的生产效率。另外，HBOS以专家运作补充大众市场模式，主要通过集团下的苏格兰银行的投资服务和私人银行部门提供养老金计划等更高利润边际的产品。
同样，汇丰集团也将银行保险业务嵌入到零售银行、财富管理和私人银行业务模式中，按照客户账户资产规模的不同而采取不同的销售和服务模式，相应的销售模式配备有专门的销售队伍。以香港市场为例，账户资产在50万元以下的客户直接在分行的柜面咨询购买简单产品。账户资产在50-150万元之间的中等客户，由客户关系主管以理财专柜形式提供保险产品。财务规划经理(FPM)负责向柜面人员和客户关系主管提供保险推荐建议。账户资产在150万元以上的客户则由分行“卓越理财中心”的客户关系经理(CRM)及FPM，一对一组成多功能团队提供专门服务。CRM和FPM均属于银行人员而非保险公司的人员，CRM属于内勤人员编制，领取固定薪水，负责建立和维护客户关系，不承担保险销售的任务指标；FPM则是真正的保险专员销售队伍，其收入由底薪和销售提成两部分组成，担负一定的销售任务。另外，不同的销售模式销售不同的产品，经银行柜面人员向客户销售简单的产品；由综合理财的销售人员推销比较复杂的产品。
(三)改善交叉销售技能
交叉销售是范围经济和市场力量协同来源的综合表现，也是银行经营保险业务的一个主要目标和公司价值最可靠的来源，可对收入和利润增加起到乘数效应。银行销售保险产品相对于其他渠道的主要优势
是客户关系。比如，一般贷款人的抵押申请等能够激发有效的“引导”，使商业银行能够交叉销售保险产品。但是，多数机构受到交叉销售具体问题的困扰，还没有取得理想的效果。除了客户关系管理系统和数据仓库建设缓慢之外，交叉销售技术和理念缺乏是一个重要原因。因此，银保金融集团需要加强交叉销售技能的开发，比如，结构化解决方案、多渠道之间的相互介绍、群体零售理念和职场销售(Workshop)，还要做好产品定位、激励计划完善和相关培训工作。
(四)完善绩效度量和激励机制
许多银保集团的绩效度量和激励没有与计划结果相匹配，直接影响了银行保险整体价值的发挥。安联保险和德累斯顿银行在同金融集团框架下，内部计价和业务核算的条线非常清晰。对银行销售保险业务，安联保险支付德累斯顿分支银行0.5％(简单产品)的佣金，用于激励销售人员的激励费用，由安联保险总部支付德累斯顿银行总部，再由总部分至各分支机构的销售人员。对保险公司代销银行业务，则分为两部分支付佣金和激励费用：利润较低的标准化产品，如信用卡，德累斯顿银行会从收取的25欧元年费中，支付5欧元给安联保险，其中3欧元专用于个人奖励；利润较高的个性化产品，如开设投资型账户等，银行首年支付40％、续期支付10％的产品收益给安联保险，安联保险再以3：7的比例用于公司留存和个人奖励。
(五)采取开放式体系结构
在自营模式下银行在排他性基础上分销由附属保险公司提供的保险产品(这在法国很常见)。但是，为了获得客户信任、忠诚和建立可信性，银行应该采用合适的第三方产品作为其产品供给的一种补充。如前所述，随着一体化的发展，金融产品的生产和分销将会进一步分离。主要的主题是重新设计金融中介价值链，未来的金融中介将更加以客户为中心，并采用开放式体系结构，而不是专用的系统。即便是银行保险公司以综合模式经营时，产品供应商也开始由单一转向为多名供应商。银行成功销售下属机构生产的和第三方投资基金的经验提供了一个有益的类比。银行柜台提供的投资基金的多样化不再听任银行的产品创造能力，而是受制于客户的需要。银行保险公司还将不断开发和提供范围广泛的产品，以满足客户的需要。比如，汇丰集团在35个国家和地区提供汇丰品牌和外部第三方机构的寿险、退休金、投资连结及保险产品等，并提供保险经纪、精算和顾问等服务。
(六)塑造一体化金融服务的思想
在银行保险获得协同效应过程中，文化差异也是一个普遍存在的问题(表1)。为了克服文化的冲突，重要的是塑造一种共同的企业文化。这可以通过培训、频繁工作轮换、构建团队等举措来有效缓解文化冲突。实际上，在自营模式中，如果银行和保险业务价值链充分整合，没有两支销售队伍、两套激励系统等，可大大减少这些文化冲突。
(七)发挥多种协同效应
银行保险战略成功的一个决定性因素就是相对其他分销渠道的成本优势。但在一些成熟市场中这种优势不明显。如在英国和荷兰，产品复杂性和监管要求客观上促进了独立经纪人的大发展，电话和网络营销盛行也限制了银行保险的范围，这些因素使银行保险渠道的成本收入比率都大大高于其他渠道。因此，金融集团需要在广泛领域中识别和创造协同效应，发挥银行保险多方面的协同效应。比如，将银行和保险的生产单元整合在一起，可以节约成本，提高效率，实现生产协同。这包括将一种事业中成功的产品理念转移到另一种事业中，实现不同行业和事业单位的技能的传播。但是，这要求具有能实现规模经济的灵活产品导向的“工厂”。另外，还可创造共享的服务中心来实现协同。再如，通过发展银保业务，在广泛范围产品和地理区域中削减营销和广告成本且增强客户忠诚度，提升品牌价值。另外，银保集团协同效应的一个非常重要方面是利用在风险管理方面的相同和不同点的能力。通过在银行和保险业务方面科学而有艺术地配置风险管理工具，开发一种跨业务共同风险／收益哲学体系，实现风险管理的协同效应。
三、对我国商业银行开展银行保险业务的启示
(一)创造商业银行经营保险业务的良好制度环境
真正的银行保险要求在银行业和保险业之间有相当高度的整合。从商业银行综合经营获取协同效应考虑，采取银行控股或参与形式、最终以金融控股集团经营银行保险业务会比较理想。新兴市场保险密度较低，属于高成长性的原生市场，监管部门应该加快综合经营试点进程，不断深化银保合作层次和领域，稳步推进银行、保险互相持股试点工作。在此基础上，允许银行控股或自建保险子公司，直接经营保险业务。另外，应该借鉴国际经验，允许商业银行收购保险公司和保险经纪公司以及其他分销机构，壮大销售实力。
(二)充分利用银行分销渠道优势，加强交叉销售技能
在所有银行保险模式中，银行保险成功的基石都包括了充分利用银行渠道和客户关系分销保险产品，而且分销环节最能创造价值。我国商业银行不宜太；专注于模式选择问题，更应该着重于销售执行的质量和效果，继续完善以“分销协议”和“策略联盟”为主的合作模式，完善分销平台和提高分销技能，切实提高银行网均产能，为参股合资、金融集团模式下经营保险业务提供队伍和组织基础。同时，一般意义上的银行保险的核心问题是交叉销售，商业银行交叉销售保险产品时应该集中于客户，而不仅仅是产品。众多的产品选择不会导致收入增加，必须改善理念和内部组织障碍，提倡“以客户为中心”的交叉销售或者交叉购买。
(三)加强银行和保险业务价值链的整合
在商业银行综合经营背景下，高度一体化的银行保险运作实质就是一种金融集团概念，能否创造协同效应应该是判断银行保险集团成功的标准，银行集团应该秉持一种动态性观点，不断重塑价值链，理顺流程，开发更多协同来源，最大化公司整体价值。在商业银行参股或控股保险子公司后，按照经济比较优势，整合两种业务价值链，打造“以客户为中心”的服务模式。具体就是：前台应该按照客户群组织而不是产品线(如零售、富裕客户、中小企业等)，这意味着需要整合银行和保险的客户层面服务；多数职能(如客户数据分析、风险和监管合规、MIS)和支持职能(财务、HR、IT)应该被整合，但是贷款审贷职能、保险承保和索赔处理等应该是独立的，这也是监管和合规的要求；对后台产品单元应该保持独立；另外，资产管理业务是我国商业银行目前大力发展的新兴业务，保险派生的资产管理业务应该纳入银行资产管理平台，进行统一管理。
(四)通过有效的客户市场细分，提供独特的客户价值链
根据儿童小学生的注意力不稳定、不持久且常与兴趣密切相关这一心理发展特点，我认为小学音乐课宜采用愉快式、互动式的教学方式。它通过教学内容的游戏化和师生之间的互动来有效的达到教学目的。在教学过程中，充分的让学生动起来，通过拍节奏、奏乐器、做游戏、律动、舞蹈、表演等多种形式和组织手段来调动学生的学习兴趣，共同营造出欢快、活泼、生动、有趣的教学氛围来。让学生们在快乐中学习音乐，在学习中得到快乐。例如在课堂教学开始时，以音乐或歌曲为背景，做律动初步体验音乐或歌曲的情绪和节奏，起到安定学生情绪，为教学进行有效的铺垫、吸引学生注意力等作用。在学习歌曲《雁群飞》时，让学生自由组合排成大雁的队形随着音乐时高时低的在课室里飞行歌舞，老师扮演雁妈妈，学生扮演小雁，老师动作飞得高，学生也飞得高，老师动作飞得低，学生也飞得低，通过师生的互动，体验歌曲的意境。让学生通过模仿大雁这种直观具体的事物，比较容易吸引小学生的注意力。又如在学习《哈里啰》歌曲时，通过音乐游戏活动，根据歌曲的旋律进行律动，让学生拉起手围成圆圈跳起来，或同时配合音乐的节奏和旋律以学生自己的方式如：拍手、跺脚、敲桌子、运用打击乐器等，来参与音乐的表现和学习歌曲等，使学生特别是低年级的学生容易为一些新奇有趣的事物所吸引、所激动而兴奋起来，在获得音乐的愉悦和快乐中，学习音乐，体验音乐，感受音乐，达到音乐素质的培养和提高。
二、根据想象的特点开展综合课教学
儿童对任何新鲜事物都充满好奇心，而且对新事物的接受力、模仿力都很强。低年级的小学生想象具有模仿、简单再现和直观、具体的特点。在教学过程中，可采用综合课型。如现行新的音乐教材，在内容上、音乐曲目的数量上都明显增多，这不仅丰富了教学内容，而且拓宽了学生的音乐文化视野。有些教师可能觉得教材内容太多，完不成教学任务，并且认为这样会增加学生的学习负担。其实不然，相反这样既能给教师以更多的选择余地，又满足了学生们好奇、接受力快、模仿力强的心理需求。例如，在小学音乐教材第二册《巧巧手》这一课中，可以把聆听《我有一双万能的手》、演唱表演《粉刷匠》、《理发师》这些内容放在一节课中进行教学。这样教学内容既丰富多彩又通过让学生进行理发师、粉刷匠等角色模仿，使学生对歌词内容以及角色得以简单的再现，上课时自然精力集中、投入，始终保持一种新奇、兴奋的状态来接受知识。有人也许会问，这样多的内容学生一节课能学会吗。千万不要低估和漠视学生们的能力，他们接受和模仿新事物的能力非常强，当然这也要看教师运用的方法是否得当。其实只要调动起学生学习的积极性，他们就会自觉的在课下对所学内容加以复习和巩固。并且教师在下一节课复习巩固的同时还可以再加入一些新的内容进去。如让学生聆听《劳动最光荣》、《洗手绢》等新内容，进一步加强学生对《巧巧手》这一课的理解，拓宽学生的音乐视野。
三、根据意志的特点进行合理引导学习
1、自我意识的发展。自我意识在儿童与环境相互交往过程中形成的，包括自我评价和自我控制能力。
2、道德发展。道德发展是指个体在社会化过程中习得道德准则，并以道德准则指导行为的发展过程。其内涵包括道德情感、道德认知和道德行为。
3、童年期的同伴交往。同伴交往是儿童社会性发展的非常重要的途径。同伴经历、与同龄人结合的伙伴关系对他们的人格发展和社会性发展，具有不可忽视的作用。具体包括：
（1）同伴交往是童年期集体归宿感的心理需求；
（2）同伴交往促进儿童的社会认知和社会交往技能的发展；
（3）同伴交往有利于儿童自我概念的发展；
（4）同伴交往增进良好个性品质和社会责任感
同伴交往中儿童的人气特点主要有三类，一是受欢迎的儿童；二是不受欢迎的儿童；三是受忽视的儿童。
从婴儿期到青年期人际交往发展变化的趋势如下图：
由此可见，对于儿童来讲，同伴关系在人际交往中占据着不可替代的分量，并且在儿童期以后直到青年期，同伴关系依然是起主导作用的人际关系。同伴关系还在一定程度上影响着儿童其他的个性和社会性发展，如自我意识的发展和道德发展都受其影响。
二、情境化音乐教学的内涵
1、情境化音乐教学的概念。情境教学的概念，首先由Brown Collin Duguid 1989年在《情境认知与学习文化》（Situated Cognition and the Culture of Learning）中提出“知识只有在它们产生及应用的情境中才能产生意义。知识绝不能从它本身所处的环境中孤立出来，学习知识的最好方法就是在情境中进行。”①
音乐教学本身是通过听觉来传播音乐的美，让孩子们走进音乐的世界，感受它，体验它，从而使得自己的音乐素养得以提高的过程。情境化音乐教学则是指对一定教学内容进行形象的描述或对其环境的设置、模拟以及创设出与之相匹配的场境，以激发学生的情感和思维，使学生产生如历其境的真实体验，从而达到以境动情，情景交融，美在其中的一种教学氛围和状态。
2、情境化音乐教学的原则
（1）情境化音乐教学的素材必须是教材中适合进行情境创设的音乐主题，这就要求老师充分地了解教材，熟悉教材，从中挑选中合适的素材来开展情境化教学，切不可为了标新立异而滥用该教学方法。
（2）情境化音乐教学在实施过程中需考虑到儿童的接受程度和认知范围，不可为了创设情境而逾越儿童的接受范围。这样会事倍功半。
（3）情境化音乐教学如果需要孩子们的配合，则可以提前一节课告知孩子们，让他们提前做好相应的准备，准备任务应在儿童能完成的范围内，不可过于繁重。任务难度与活动效率的关系可以参照“耶克斯―多德森定律”。
三、情境化音乐教学实现的过程
1、准备阶段
（1）老师的准备工作。熟悉教材，选择合适的音乐素材，设计情境教学的方案。如果有必要还需要布置好孩子们需要做的功课。课前提前准备好相关的情境素材。
（2）学生的准备工作。对于学生来说，如果老师有布置任务，则按照要求准备即可。另外，学生也需要对即将进行情境化教学的音乐有所了解。这一点老师们要特别强调。
2、情境化教学阶段。一般来说，创设情境的方式有以下几种：
（1）创设多媒体情境。小学生的认识活动常依赖于无意注意，在教学中低年级的儿童的注意取决于音乐教学内容的形象性和直观性。创设多媒体情境利用新兴媒介技术手段来为音乐教学提供更加生动的途径，用各种多媒体来增强孩子对于音乐的体验，将音乐教学立体化、层次化。小学低年级儿童对于以多媒体形式展现的音乐会表现出更加浓厚的兴趣和好奇心，例如用精美的图片或者MTV来展示音乐，让孩子们在美好的画面中去感受音乐的美，得到视觉和听觉的双重刺激和享受。待欣赏完音乐后，教师可以提问学生对于音乐的感受，如这段音乐表现了什么样的情感，是高兴、欢乐还是悲伤、难过？听了这段音乐让你想到了什么？这样不仅提高了学生对音乐的感受能力，也促进了学生的想象力发展。该方法适合欣赏课。
（2）创设语言情境。首先，教师可以借助富有感情的故事语言创设情境。在人民音乐出版社第四册第一单元《到郊外去》，音乐教师创设语言情境导入。老师可以先描述自己眼中的郊外是什么样儿的，然后请同学们也回想一下自己去过的郊外都有什么样的景色？跟我们平时生活的城市有什么不一样呢？这样孩子们就会积极参与进来，老师借机引入教学内容。
其次，符合小学生生活经验的直观形象的语言情境，可以使音乐课堂妙趣横生。例如人教版第五册《可爱的家》，在教学开始之前，老师可以描述一个温馨的家的场景，再请同学描述下自己的家是什么样的。然后引入歌曲，进入主题。
总之，创设语言情境的时候老师要注意自己的语气、语速、语调一定要与所创设的情境高度一致，有时候还可以利用自己的肢体语言来帮助完成情境创设，同时丰富的表情尤其是眼神也是语言情境创设必不可少的。该方法适合欣赏课。
（3）创设实物情境。实物的情境是指在课堂展示的能够引起小学生好奇心，求知欲强烈以及情感辅垫渲染工作的物体。教低年级学生认识五线谱时，可以采取实物情境来协助教学。为了帮助孩子们轻松地记住Do Re Mi Fa So La Si Do在五线谱上的位置，可以用五条不同颜色的软绳铺在地面上，然后将七个音符做成漂亮的卡片，让同学们分组进行。小组内一个同学负责举卡片，其余同学按照所示卡片调到软绳的相应位置上去。可以由老师先指导一个小组完成，其余同学观摩过后再分组进行。甚至可以组织小组间的比拼，看看哪个小组的同学记得又快又准。这样不仅提高了孩子们学习音乐的兴趣，更加巩固了孩子的同伴关系，在一起合作完成任务的过程中友谊会变得更加牢固，对于孩子的自我意识的觉醒也是非常有帮助的。该方法适合活动课。
（4）创设表演情境。音乐表演情境强调学生的参与，鼓励学生的创作。学生们可以将学过的歌曲内容进行创造表演综艺表演活动、音乐游戏、表演唱或是分角色创编小型音乐情景剧等。如人教版第二册《洋娃娃和小熊跳舞》一课，可以让孩子们分别扮演洋娃娃和小熊，边跳边听，熟悉旋律，慢慢跟唱。你会发现孩子们的表演是各式各样的，基本没有重合的，说明孩子对于音乐的理解具有独特性，也正是在这样轻松的教学氛围中，才能激发出孩子们的音乐潜能。该方法适合编创和歌表演课。
DOI：10.16640/ki.37-1222/t.2017.07.087
0 前言
城市轨道交通是城市交通骄重要组成部分，凭借其自身的快捷、安全、便利性等优势得到告诉关注。我国城市轨道交通的经历了漫长的发展阶段，城市轨道交通各个方面有了明显的提升，各项基础的控制系统与制造系统基本上实现了自主研发与制造。
1 城市轨道交通的发展概况
伴随着城市化进程的持续性推进与国民经济的快速增长，城市人口的规模逐渐增大。公共交通运输量压力增加，传统的城市公共交通系统已经无法满足城市客运量的基础要求。技术的进步与发展，具备大运量能力的轨道交通逐渐成为城市公共交通得以快速发展的关键环节。在我国相关标准当中就对其进行了解释：利用电力能源为主要动力，通过轮轨的方法对人或无进行运输的交通工具。当前阶段吗，随着我国社会经济的发展，出现了大量的轨道交通，如地铁、轻轨等为我国城市的发展提供了重要帮助。
城市规模不断扩大，人口逐渐增多，这就要求具备便捷性与可达性的客源交通工具逐渐发挥出其自身应具备的价值，满足高效率出行的基本要求。在当今世界范围内，发达国家的经验告诉我们，一个城市建立了良好的轨道交通，可以有效的改善城市的交通环境，增加了社会公共服务质量，为人们的出行提供了便捷。与普通的公共交通相比，存在了很多的特点，如占地面积小、运输量大等，正是这些特点的存在，使其成为了城市交通中的关键组成环节。同时，每一个单位的运输量的能源消耗较少，能源节约率较高。乘客的乘坐体验性良好，优势显著，有效缓解交通拥堵现象的产生。
近年来，我国对城市交通轨道进行划分时，同时是根据空间的分布进行划分的，可以将其分为以下三个部分：（1）地下城市交通轨道系。这一系统当中，由桑格子系统构成，其中轮轨系统最为重要，胶轮自动导向系统次之，最后为重要程度最轻，但也不能忽视的搅动系统；（2）地面城市轨道交通系统。这一系统当中，主要由两部分组成，一是之前建设的有轨电车，二是近年来信建设的缆车系统等；（3）高架城市轨道交通系统。这一系统当中具有中低速磁悬浮交通系统等多个子系统。在这些城市轨道交通的空间区域划分中，地下城市轨道交通发展速度迅猛[2]。
2 城市轨道车辆牵引逆变器的发展历程
城市轨道交通车辆牵引电气系统中，牵引逆变器具有重要的作用，即车辆当中的直、交、变流设备，对车辆的电动机进行控制与调节。因此，在城市轨道交通当中，这一设备相当于人体的心脏，其性能的好坏，直接影响到交通轨道的各项性能。从上世纪90年代开始，随着科学技术的不断发展，推动了电子技术的更新与完善，特别是大功率电子方面，发展的速度更快，从而为牵引逆变器的完善打下了良好基础。在牵引逆变器的发展过程中，经过了三个时期，第一个时期为半空型晶闸管（SCR）时期，第二个为全控型晶闸管（GTO）时期，最后一个为绝缘门极双极型晶体管（IGBT）时期，使逆变器的性能越来越高，现阶段的逆变器当中，体现出了频率高、损耗小等特点[3]。正是这些特点的存在，不论是对运输部门，还是制造厂家来说，在城市交通建设过程中，占据了很大的优势，主要包括以下两点：首先，这种变流器在组装的过程中成本较低，能够满足牵引系统效率提升的要求；其次，逆变器的可靠性与适用性较高，可以将其快速的投入到实际应用当中，门极控制电路得到简化。
IGBT应用状况良好，逐渐在牵引传送领域当中发挥出主导作用。在大功率的轨道交通中IGBT得到快速的推广，并将其进行了大量的应用。在应用的过程中可以发现，逆变器在之后的发展当中，主要想着以下几个方面发展：（1）积极主动地利用IGBT为开关元件；（2）精简系统的结构，以模块的形式体现出来；（3）减少系统运行中产生的噪音；（4）性能得到保证的前提下，降低消耗的能源[4]。当前阶段牵引器发展的过程中，主要向着三个方向发展，分别为凸轮调阻、斩波调压以及调频调压三个方式，这三个方式当中，具有很多的优势与技术特征，被广泛的应用于世界各国新建地铁、轨道系统中。
3 城市轨道车辆牵引逆变器的主体构成
对城市轨道车辆牵引逆变器的技术性发展展开研究，需要分析其主体构成，以便于在拆解分析之后做好系统的分析工作，主体构成主要分为主电路、牵引逆变器平台、变流器模块及冷却模块四个部分。
3.1 主电路
在逆变器当中，主电路是其中最主要的一个部分，其中主要包括两个部分，分别为变流器系统与牵引电机，根据两者之间的数量控；方式的不同，可以将其分为三种形式：（1）由1个变流器系统，4个牵引电机构成，利用车控的方式进行控制的，（2）由2个变流器系统，4个牵引电机构成，利用架空的方式M行控制的。与车控的控制方式相比，这种控制方式具有明显的优势，当一个彼岸流兮系统出现问题后，能够即使的将其从整个系统中切除，利用其他的系统继续运行，使车辆可以正常的形式下去，减少了系统运行当中消耗的能源。并且，两个牵引逆变器处于分开控制的状态，对车辆的粘着利用效用显著。但该控制方式也存在一定的缺点，则是在增加多部件的基础之上，系统的可靠性方面受到影响，体积与成本增加；第三种是采用2个变流器模块驱动4台牵引电机的车控方式的主电路[5]。在主电路当中利用这种方式，不仅电路较为简单，能够降低生产的成本，而且应用的接触器不是很多，使整个逆变器的稳定性与可靠性更强。但由于粘着过紧，如变流器出现问题后，不能快速的将其隔离出来，动力处于全部损失状态。结合以上各种典型主电路的优劣势，城市轨道交通车辆牵引逆变器主电路需要具体选择。
3.2 牵引逆变器简统化平台
现代技术水平的快速发展，国内城市轨道交通已经呈现出多样化的发展模式，轨道交通的形式也发生改变，由最初的轨道的地铁一种形式转化为多种轨道形态。而且，在发展的过程中，正向着多样化的方向发展：一种是DC750V供电电压制式，另一种为DC1500V供电电压制式。在控制方式上面，根据城市轨道交通的自身要求可以进行更改，具体选择车控还是架控。逆变器简统化平台具备安装便捷、结构强度高以及内部结构紧凑等多种特征，并且具备便捷的车控与架控方式的互换，同归对平台中一些不见的改变，能够将这一目标实现。对其进行改变时。尺寸与外形具体确定为2400mm×883mm×600mm，设置8个吊耳，每一个吊耳设置M16螺栓来保证安全吊装与车体底部[6]。吊耳的高度可以做到具体调节，以此来满不同车辆安装空间的基本要求，做好检修与具体维护。
3.3 变流器模块
变流器模块作为迁移逆变器的核心部件，作为一个相对独立的模块单元，作为主流的设计方向，与传统的变流器设计相比较而言，IGBT变流器模块化具有诸多优势，具体表现在以下几个方面：（1）内部采用继承的方式构成的，占用的空间较少，缩减了整个设备的提及；（2）适用性能较为良好，不仅能够被应用于脉冲整流器中，还能够应用到逆变器中：④研发周期被缩短，开发费用降低，减少用户备品数量，产品成本得到有效控制。伴随着该变流器模块逐渐走向成熟，体现在性能方面的优势得到重视，性能模块日趋完善。变流器模块的应用主要包括热管散热器、IGBT元件、温度继电器、门极驱动单元、支撑电容、复合低感母排以及门极驱动电源等，是一个结构高度集成、功能相对独立的功率模块。
3.4 冷却模块
从当前很多大功率的变流器的冷却系统主要选用水冷装置，以此来满足大功率变流器散热要求。但从水冷系统本身来看，该系统较为复杂，需要配置水泵、热交换器等多种辅助设备，以此来保证水冷系统发挥作用。且该系统对整个散热系统的要求较高，需要避免出现漏水、断水等情况的产生。传统实体的散热器为了减少散热器的热阻，必须加大散热面积和通风量，可通过增大基板、主干、分支肋等方式来实现，这种散热方式既消耗金属材料，也会受到金属传导率低的影响。针对这种现象，本次分析城市轨道交通牵引逆变器的技术性发展，主要采用时代电气研制的骄城轨车辆牵引逆变器主要采用重力式热管散热。该专制的传热原理主要利用了其中存在的液体介质，当设备内部温度升高后，液体就会出现汽化的现象，吸收了设备内部的热量，从而降低了设备内部的温度。同时，当液体汽化之后，气体会进入到冷凝管当中，通过液化的方式，将其转换回液体，并传回到冷却管中，形成一个液体相变循环，从而达到了冷却的目的与以往的冷却方式相比，这种方式的性能更加优越，冷却的效果更好[7]。
4 结论
综上所述，随着社会的不断进步与技术的飞速发展，城市轨道交通已经得到应有重视，成为推进城市化进程的关键性构成要素。在城市轨道交通当中，牵引逆变器性能的好坏，会直接影响到整个系统运行质量。因此，本文研究当中，对以往的逆变器进行了一定的改进，并已投入运营多个地铁项目当中，应用效果显著。根据在多个大中型城市的应用发现，城市轨道交通车辆牵引逆变器性能良好且具有较好的安全性，符合现阶段对传动系统的要求，为我国城市轨道交通更好的发展提供了重要的帮助。但不能满足于此，要跟随着时代的进步，不断对逆变器进行研究，使性能能够越老越好，在城市建设中发挥出更大作用。
参考文献：
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[3]王俭朴.城市轨道车辆储能再生制动试验系统研究[J].机车电传动，2013（02）：53-55+59.
[4]何治新.城市道交通车辆再生制动能量的回收利用[J].城市轨道交通研究，2013（08）：49-53+58.
[5]杨俭，李发扬，宋瑞刚等.城市轨道交通车辆制动能量回收技术现状及研究进展[J].铁道学报，2011（02）：26-33.
幼儿园集体教学是教师按照教学目标与教学内容，有目的、有计划地引导幼儿获得有益的学习经验的一种途径，具有目标明确、内容精选、步骤周密、计划性强的特点。根据我国的人口众多、资金不足、师资水平一般、家长“望子成龙”的要求等，集体教学现至将来的很长一段时间都将是幼儿园教育的主要形式。因此，幼儿园集体教学活动就必然成为实施《3～6岁儿童学习与发展指南》（以下简称《指南》）的一条途径。在《指南》引领下，教师如何遵循孩子学习的特点和认知规律，以良好的教育效果实现特定的目标，从而满足孩子个性和社会性发展的需要，就成为我们追求教育质量的题中之意。下面以美术创意手工教学为例，从认识艺术领域的核心价值、教学目标的合理制定，教师有效处理教学内容，教学的组织过程，教学过程的管理，教学手段的使用、提问、师幼互动等方面提出了教学策略，从而提高集体教学的有效性。
一、认识艺术领域的核心价值
幼儿园集体教学活动通常分领域开展，那么分析各领域的核心价值并采取相应有效的教学方式，是实现集体教学活动有效性的重中之重。《指南》对各领域目标和教育建议进行了充分的阐述，其中艺术领域的核心价值是培养幼儿的创造意识与创造能力，培养幼儿对审美对象的感知能力、想象能力及审美感受能力。
艺术领域目标强调审美教育：一个是感受与欣赏，另一个是表现与创造。以幼儿对艺术的积极态度，即艺术兴趣；幼儿的艺术能力，即感受能力与表现和创造能力的发展为目标。其中，感受和表现是最主要的。但是教学现实中存在“重技能，轻感受”“重技能，轻表现”的误区。
二、创意手工集体教学活动的有效性策略
（一）教学目标的合理制定
教学目标是教学的出发点和归宿。制定有效的教学目标，可以指导教师设计有效的教学环节，采用正确的教学方法，甚至影响最后的教学效果，并且在有效教学的理论中，根据教学目标的达成度来判断教学是否有效果是一个重要的衡量指标。如：手工活动《魔幻楼房》，我们以《指南》的艺术领域为参照，结合班级幼儿的“最近发展区”，从知识与能力、过程与方法、情感与态度三方面制定了教学活动的三维目标：（1）能通过想象和欣赏，组合不同形状的盒子，设计和制作各种魔幻楼房。（2）用点、线、面材料装饰楼房，具有一定的审美意识、动手能力和创造能力。（3）喜欢自己或同伴的作品，体验当小小设计师的乐趣，从而让教学目标立足于幼儿的整体发展，能够为幼儿一生的发展打好基础。
（二）教学内容的分析和选择
幼儿园课程改革要求课程内容要从幼儿的经验水平出发，能够在幼儿生活经验的基础上组织活动。在分析和确定教学目标后，接下来就进入选择和分析教学内容的阶段，选择合适的教材，分析教材的教学价值，才能确保教学内容的科学性。如：“探索具有地方特色的创意手工”。当确定活动目标后，我们根据花都的人文文化，寻找合适的教材，挖掘花都的皮革皮具、汽车、珠宝、蔬果等，把与主题相关的教材内容搜集起来。在分析时教师要了解这些材料的价值在哪儿，内容是否从幼儿已有经验水平出发，在幼儿的已知和未知之间选择；教学重点是否突出，是否符合幼儿经验水平和最近发展区，体现幼儿学习经验的层次性和结构性；选择的内容是否是幼儿感兴趣的，注意适切性、发展性和操作性。分析教学内容不仅着眼于幼儿学到了什么，更要关注幼儿经验发展的可持续性。
（三）大胆创新教学模式
《指南》指出，在艺术教学中，特别强调尊重幼儿自发的、个性化的表现与创造，倡导幼儿用自己创造的艺术作品来表达思想情感，美化生活，通过对艺术的参与形成对艺术活动热爱的态度。因此，在创意手工教学中，我们改变了以往讲解、示范―幼儿模仿―教师点评为主线的教学模式，提供自主发展的有利空间，提倡幼儿自主学习和探索，注重幼儿的主体性发挥和教师的引导策略，让幼儿在自主合作、尝试探索中获取知识与技能，形成新的教学模式：
观察与讨论―尝试与探索―欣赏与鼓励―展示与评价。
活动中我们让幼儿先观察，充分发挥自己的感知能力和想象思维，以主动尝试与探索的方式进行发现性学习，掌握材料的特征；然后鼓励幼儿进行自主操作，获得初步成功的体验；接着通过欣赏大师的作品，拓展幼儿的思维；再让幼儿继续完成作品；最后展示作品，让幼儿从作品的展示与师幼的评析中体验制作的乐趣和成功的快乐。
（四）灵活多样的教学方法
教学中，教师运用灵活多样的教学方法和手段开展手工教学活动，让幼儿的身体、思维都动起来，以保证激发和调动他们的学习兴趣和热情，享受艺术创作给他们带来的快乐。
1.感知记忆法
创意手工制作中所需要表象的积累应特别注意表象的空间存在形式，教师经常采用让幼儿看一看、摸一摸的方式加强幼儿对表象形体的感知，还可利用谜语或儿歌等帮助幼儿加深对表象形体的记忆。如：制作枇杷、龙眼、荔枝等活动，我们先提供实物让幼儿看一看、摸一摸，加深幼儿对表象的理解和认识。
2.情景游戏法
教师把手工制作教育寓于游戏之中，潜移默化地使幼儿在玩中学，寓教于乐，达到游戏和教育的双重目的。如：手工活动《漂亮的手袋》，一开始，老师创设了情境：中国（狮岭）皮具节很快就要开幕了，会有许多新的皮具产品展示，不如我们也来做一些去展示，好吗？激发幼儿的兴趣。活动中以皮条和废旧物品为辅助材料装饰手袋，将自然资源引入幼儿园课程当中，体现了课程的生活化。
3.形状想象法
在手工活动中，我们根据幼儿的年龄特点，设计了一些富有想象的活动，启发、诱导幼儿的发散性思维。如：银色的锡纸与我们生活中哪些银饰很相似呢？孩子们能大胆地运用搓、团圆、盘等技能技巧，把日常生活中的锡纸变成戒指、项链、手镯等银饰品，真是惟妙惟肖，精致别致极了。
4.问题诱导法
在手工教学中，同种材料的不同运用，可以呈现多种不同的作品。如：提供不同的盒子，设计恰当的问题诱导幼儿。盒子像什么呢？孩子们的回答五花八门，“像汽车的车身、像火车的车卡、像汽车的车头等等”。于是孩子们借助一些辅助材料，制作出一件件精彩的作品。在动一动、变一变的过程中，孩子们体验了创意制造的过程。
（五）有效的师幼互动
师幼互动是实现集体教学活动有效性的重要标志。在实际教学中，经常会出现教师提问后，幼儿的回答让教师手足无措的现象，此时，教师要么是含糊地回应幼儿的话语，要么就是生硬地把活动内容直接转到下个环节。当幼儿的回应没有达到老师预期的效果时，教师往往觉得孩子没有答对，急于想要追求所谓的“标准答案”，而忽视幼儿有价值的回答。《指南》中对师幼互动方面提出了明确的要求“要创设一个能使幼儿感受到接纳、关爱和支持的良好环境”“以关怀、接纳、尊重的态度与幼儿交往。耐心倾听，努力理解幼儿的想法与感受，支持、鼓励他们大胆探索与表达”“关注幼儿在活动中的反应，敏感地察觉他们的需要，及时以适当的方式应答，形成合作探究式互动”。如：手工活动《魔幻楼房》，教师一开始以提问的方式激发孩子的兴趣，“小朋友，你们喜欢看动画片吗？喜欢谁呢？”让幼儿自由发言。交代任务：用纸盒和桌子上的材料设计一座自己喜欢的魔幻楼房。活动中先让幼儿观察材料、自选材料，通过摆一摆、想一想，设计自己喜欢的魔幻楼房。接着欣赏同伴的作品、大师作品，拓展幼儿思维，继续完善作品，最后环节展示评价作品。活动中通过个别提问、小组讨论、互相合作的方式，帮助他们在原有经验的基础上建构新经验，尽量让每一个孩子都得到满足和成功。
总而言之，我们要以《指南》为抓手，理解《指南》各领域的核心价值、基本目标和其中反映的幼儿学习特点和发展规律，科学设计、教学，有效促进幼儿的学习与发展，提高集体教育的适宜性和有效性。
参考文献：
[1]原晋霞.幼儿园集体教学活动研究[D].南京师范大学，2008.
数据显示，截至目前，交通银行服务客户规模较2008年增长20倍，管理资产规模突破4600亿元。私人银行专属产品体系与增值服务体系搭建完成，跨境礼遇服务覆盖全球50个国家、156个城市，私享服务品牌的市场影响力不断彰显。
据了解，交通银行私人银行服务以现有“沃德财富”服务为基础，服务体系为沃德客户经理+私人银行顾问+私人银行投资顾问/个人财富管理专家团（即所谓“1+1+1”服务），根据客户对财富不同角度的需求，秉持“6W 财富管理”理念，在财富创造、财富增长、财富利用、财富保障、财富传承和财富精神六个领域为客户提供专业化、差异化服务。通过不断增强财富管理的核心专业能力，持续提升私人银行为客户创造价值的水平。
据《中国私人银行2016》预计，2017年中国高净值家庭数量达到269万户，至2020年达388万户，年均复合增速为13%。中国高端人群财富市场发展潜力巨大。同时，面对目前国内高净值人群迫切的境外投资需求，中资银行的私人银行国际化发展刻不容缓。
事实上，从成立伊始，交通银行就另辟蹊径，区别于其他银行私人银行主推的人民币在岸业务，该行主推海外资产全权委托业务。交行也因此成为国内首家推出海外资产全权委托业务的银行。
7月21日是交通银行本次切换后全行全面正式对外营业的第一天，截止上午9：35，全行与人民银行大额、小额支付系统，以及与其他第三方机构之间的系统都连接顺畅、数据传输正常。至此，交通银行备份系统切换运行取得圆满成功。
银行重要信息系统的安全运行是金融业稳定运行的基础，关系到国民经济发展和社会稳定，做好灾难备份体系建设是信息安全的重要保障和关键环节。自2002年以来，交通银行信息系统通过数据大集中、海外分行数据集中和迁移两个工程，实现了全行全球主要信息系统的大集中，位于上海的数据中心也成为国内第一个集中运维全球业务的银行数据中心。同时，交通银行的业务系统也扩展至由运行于IBM大型机的核心账务系统、信用卡系统和运行于开放平台的基金、网银、外汇买卖等50多个应用系统组成。随着信息系统高度集中优势的不断体现，运行维护风险也高度集中。为此，交通银行制定了信息系统灾备体系规划，加快灾备体系的建设。
双方签订的协议内容包含双方战略合作伙伴关系的确立，以及为双方客户建立战略发展平台提供服务、双方共享优良资源、产品深度开发、优质企业客户扶持开发与客户融资合作等诸多内容。双方将各出人员组建合作项目小组，建立长期、固定的沟通机制，形成资源共享、信息互通的战略合作关系。
在符合国家有关法律法规及交通银行信贷条件前提下，交通银行将为重点扶持企业在中央电视台投放广告提供融资及延期支付的担保业务。并在同等条件下，优先为中央电视台的客户提供各项金融服务。而中央电视台则为重点扶持的企业量身订做品牌传播媒介计划，优化企业品牌传播效果。
另外，中央电视台将在2005年举办几十场分地区、分行业的论坛，交通银行也将举办国际金融研讨、企业座谈、高级金融人士培训班等许多国际国内会议，双方将就这些项目展开通力合作。
中央电视台作为国家最重要的传媒力量之一，发挥媒体领导品牌的优势，积极投身中国经济主战场，通过重点地区开发、重点行业开发、媒体资源创新等举措，广告收入持续快速增长，2004年突破80亿大关。与此同时，央视也扶持和推动了企业品牌的建设、产业经济的进步和地区经济的发展。在区域经济的发展方面，在中央电视台强势媒体资源的大力推动下，更是涌现出了“晋江品牌集体崛起”的现象。更有很多企业通过与央视的合作，成为国际资本青睐的对象，像英联投资蒙牛，就是中央电视台这个平台使双方牵手。
