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中图分类号: F830.49文献标识码: A文章编号: 1006-1770(2008)011-014-03
一、引言
根据国家“走出去”战略，中资金融机构积极推进国际并购。据不完全统计，共发生16宗中资金融机构国际并购案，无论规模还是频率，都创下了中资金融机构国际并购的历史之最。中资金融机构越来越多地通过国际并购投身到国际金融市场，通过国际交流与合作，开拓着我们的视野，同时也向国际市场传达着我们的声音。
然而，就在中资金融机构纷纷试水国际金融市场，大举并购之时，美国爆发了百年一遇的金融危机，危机正以难以估量的深度和广度向世界范围蔓延。这对中资金融机构已完成的并购交易和未来的并购计划都产生了较大的影响。
二、当前国际金融形势对中资金融机构机构国际并购的影响
当前美国金融危机愈演愈烈，多米诺骨牌效应不断释放，可以预见，本次金融危机的程度之深、危害之广，时间之长，可能都将是历史罕见的。
面对此次金融危机，中国金融体系虽然所受损失有限，风险基本可控，但当前的国际金融形势对中资金融机构国际并购产生了重大影响。这种影响既包括在金融危机前期完成的国际并购招受了惨重的浮亏损失，更为重要的是由于金融危机何时见底尚无法看清，也会影响到中资金融机构未来的国际并购战略和策略。因而，如何冷静、客观地判断当前国际金融形势对中资金融机构国际并购的影响，并根据这种影响对既定的国际并购战略进行调整，制定与国际并购战略相匹配的灵活、高效的并购策略，成为走国际化经营之路的中资金融机构必须面对的课题。
当前金融形势下，中资金融机构参与国际并购存在一定的风险，需要保持冷静，客观评价当前金融危机的深度和广度，不宜盲目抄底急于出手。但也不应裹足不前，要辩证地看待当前的挑战和机会，在切实办好自己事情的同时，合理、适度开展海外并购活动仍是必要的。
这是由于，美国金融危机的爆发与蔓延和对中国已经产生和潜在可能产生的影响也为中国集中配置债券型美元资产的投资策略提出了警示。吸取这种投资策略的教训，中资机构唯有逐步建立多样化的投资组合策略才能最大限度地降低风险，这其中以国际并购为主的直接股权投资成为一种的选择。
同时，正如巴菲特所言：别人贪婪时恐惧，别人恐惧时贪婪。国际金融格局在此轮危机中面临洗牌，欧美许多大型金融机构资产贬值，股价出现大幅缩水，而中资金融机构把握时机，适度进行一定的海外并购，有利于获得较好的谈判地位并在价格方面获得折让，有机会在国际并购中锻炼队伍，提高中资金融机构的跨文化经营和管理的能力。
三、中资金融机构开展国际并购的应对策略
在当前国际金融形势下，中资金融机构有必要对既往国际并购的经验与教训进行总结，对今后的国际并购战略与策略进行调整，使得中资金融机构的国际化发展战略能更为稳健，以期抓住危机中可能存在的机遇，在未来全新的国际金融格局中占据重要地位。
(一)贯彻科学发展观，以企业长远战略为基石制定国际并购战略
首先，要贯彻科学发展观，以做强主业为长远发展的基石。
企业的可持续发展是中资金融机构国际化战略实施的前提。国内主业的做大做强是中资金融机构长远发展的基石。只有主业强大才能为国际扩张提供资本支持和管理基石，才能保证国际化经营取得成功。中资金融机构不可不顾主业发展，为了国际化而国际化，为了并购而并购，那样只会使跨国经营变成无本之木，无源之水。换而言之，中资金融机构最重要是把自己现有的事情办好，逐步提升综合实力和抵御风险的能力。
其次，摒弃“抄底”思维、立足战略要素。
中资金融机构在当前金融形势下，必须摒弃“抄底”的机会主义投资思维，踏踏实实以企业长远战略为导向参与国际并购，理性的战略投资才是明智的选择。
1984年到1990年日本银行开展的海外并购给中资金融机构国际并购留下了许多经验教训。它们没有制定有重点的国际战略，明晰国际经营的价值定位；对目标机会没有准确估值，从而支付了过高的成本；没有制定全面的并购整合战略，未对业务所在地进行管理策略本地化。
相反，2000年至2007年西班牙银行立足自身发展战略与战略能力，进行了有选择的海外并购，获得了良好的海外并购业绩，这对中资金融机构国际并购具有很好的借鉴意义。它们利用银行现有的业务专长，专注于核心业务；选择在自己语言和文化相似和有密切商业联系的区域扩张；坚持从小规模开始，逐步建立起国际并购的专业知识和管理技能；注重利用本地人才，从并购中发掘现有价值。
借鉴西班牙与日本金融机构国际并购正反两方面的经验教训，在当前国际金融形势下，中资金融机构要有效规避国际并购风险，最重要的是要明确发展目标和战略，客观评价自身的能力和不足，从整体战略要素考虑，而非单纯从收购价格上考虑。一方面，中资金融机构在制定其国际并购战略时，一定要认认真真做好其SWOT分析，根据其自身能力制定适合其自身发展的国际并购战略；另一方面，国际并购一定要与中资金融机构的长期发展战略相吻合，要实现双方优势互补，同时考虑并购后的协同效应和并购购后的整合、战略上的协调、企业文化上的交融、管理层的磨合。在“走出去”的同时，要考虑引进国际管理技能和运营方式和完善治理结构等战略因素。
第三，要针对不同市场及经济周期采取多样化跨国经营方式。
中资金融机构的国际并购战略要针对自身的实际情况，同时结合不同市场及经济周期采取适度、多样化的跨国经营方式。当前，中资金融机构跨国经营的两种主要方式是：设立海外分支机构，参股和并购国外金融机构。两种方式互为补充，中资金融机构可根据其自身情况灵活进行调整。并购应着重根据财务、获取能力或全球业务扩张等战略考虑，关注以下的机会：一是投资于高增长市场上管理良好的银行，二是投资于可获得专业产品或能力的机构，三是投资于低估值的全球性银行，并确定合适的参股比例。
第四，把握时机、价值投资、稳妥推进。
当前的金融动荡为中资金融机构参与国际并购提供了较多机会。首先，危机的蔓延为并购国际金融资产带来了价格下调和监管放松的普遍性机会。部分国际金融机构资产贬值，股价出现大幅缩水，由于资本金的匮乏，增强了原股东出售的意愿，降低了收购标的资产的市场价格，更削弱了所在国的国民和政府对外资并购可能存在的排斥心态。因此降低了收购的政治性风险、技术和监管壁垒。
中资金融机构的投资理念必须建立在价值投资的基础上。这就要求其扎扎实实做好并购前的区域选择、目标银行的选择、尽职调查、及科学估值等方面的工作。面对机会与风险，中资金融机构既不可盲目出击，以抄底的心态试图一蹴而就，也不可在风险面前一味回避以免错失良机。中资金融机构要平衡战略因素与估值因素，积极、有序、稳妥地推进国际并购。
最后，重视风险，将国际并购纳入全面风险管理体系。
在当前的金融形势下，国际并购存在很大的市场风险和合规风险，因而，中资机构要将国际并购纳入企业的全面风险管理体系，对国际并购中存在的各种风险科学地评估、有效地监控。中资金融机构不仅要加强并购前和并购中的全面风险管理，更要重视并购完成后母公司与被并购子公司之间的风险隔离，防止子公司的风险传导和蔓延到集团母公司。在并购完成后，集团母公司不仅要加强对并购子公司在战略和业务上的整合，更要加强对并购子公司的管控，有效地防范和控制并购子公司的各类风险，把并购子公司的风险管理也一并纳入集团母公司的全面风险管理体系当中，严格设置集团母公司与并购子公司间的风险隔离带和防火墙。
（二）修炼内功、积极研究、主动参与，力争取得国际并购的成功
首先，要做好国际并购的前期研究和规划。
中资金融机构要踏踏实实做好国际并购的前期研究，做好各种知识、信息和项目的储备，为把握国际并购机会奠定基础。要加强规划，设计出对海外机构、业务、人员的总体发展规划，如机构的分布和数量，资产负债以及利润与整个集团的比例，以及业务年递增的比例。
其次，要修炼内功、提升国际并购的能力。
中资金融机构应该通过修炼内功提升自身国际并购的能力。一是在并购对象选择时综合考虑与并购对象的战略匹配性、业务互补性，并购后的整合与可持续发展。二是在并购前期做好充分准备，尤其要做好对自身的能力评估、可用资源评估，以及内部和外部的支持程度评估。四是要做实尽职调整，做好科学估值，设计合适的交易结构。在交易谈判中借用外脑集思广益、科学设置机制以力保权益，冷静地判断形势，在最合适的时间、地点以合适的价格来出手并购。五是在交易过程中加强信息管制、加强与目标公司高管和员工、其它投资人、公众和媒体等各方之间的沟通和理解。六是在交易后科学地做好整合规划及实施。
最后，主动参与、大胆尝试，力争取得国际并购的成功。
具备国际并购条件和为此做好充分准备的中资金融机构要在此次金融危机中，力争把握机会大胆尝试，积累海外经验和并购能力。
考虑到金融危机风险的不确定性和中资金融机构在并购方面经验和技术的不足，中资金融机构在当前开展国际并购尤其要注意：（1）与战略目标适应的项目选择。中资金融机构要根据自身的国际经营战略目标，从提升自身能力、或扩大市场、或增加资本回报等角度选择合适的并购目标。通过在发达市场的并购，获得国际先进的风险管理、IT、产品开发及营运等方面的能力；通过在新兴市场的并购，分享快速增长的机会；通过良好的整合，取得规模效应、协同效应和优势互补，增强竞争力和增长潜力。（2）与自身资本实力匹配的适度交易规模。由于并购交易的潜在风险和并购后整合的挑战，中资金融机构要量力而行，根据自身的资本实力选择规模适度的交易标的。这样即可以作为尝试，又可以降低风险。对于没有并购经验的银行，一般可考虑从小规模项目、在语言和文化相近似的地区进行并购开始，培养和建立并购及整合能力。（3）多样化的交易结构。金融危机使得当前出现了众多的并购机会，而中资金融机构占据较为主动的地位。因而，建议在设计交易结构时，既可以考虑直接购买股权，也可以考虑购买优先股、可转债、期权等多种标的；灵活考虑股权比例，既可以考虑战略投资也可以考虑财务投资；在支付方式选择上也要改变传统的以现金完全支付的方式，综合考虑现金、股票、交换债等多种支付方式；在管理上，除了股权投资，要力争较多的董事会席位和管理层派驻，以及长远的业务合作和市场开发等。（4）灵活的谈判策略。对符合战略条件的并购对象，率先接触，争取排他展开前期谈判。但在谈判过程中根据对未来金融形势的研判，调整节奏，争取选择较好的并购时机。（5）严密的风险防控机制。在交易条款中综合设置多种风险防范条款和价格调整机制，通过有效的机制设计和法律文本安排，最大程度地减少市场可能进一步恶化带来的风险。
（三）监管部门加强对中资金融机构实施国际并购的指导和规范，支持具备条件的中资金融机构积极、谨慎、有序推进国际并购
第一，统筹规划，加强指导。
监管部门一方面要敦促各家银行建立差异化的海外并购策略，培养和组建国际化并购团队，并制定科学及严谨的国际并购的决策制度和体系，并把上述基础建设作为各家银行海外并购的前提条件；另一方面，根据各个金融机构目前的并购情况做好一行一策工作。敦促已实施并购的金融机构积极做好现有项目的整合消化工作；指导前期财务投资浮亏较大的金融机构认真总结经验并采取补救措施；支持鼓励并购战略明确，并购操作稳健的金融机构稳妥地进行投资并购的探索。
第二，建立科学的海外并购评估体系。
一方面，监管部门在对全球金融市场保持密切关注的基础上，通过风险提示促使中资金融机构保持对于国际并购的冷静和克制。另一方面，要科学制定国际并购成功与否的衡量标准，更多地从并购资产的盈利性、成长性和可持续发展性，以及并购对象与中资金融机构战略提升、业务协同、长远发展等方面进行综合考量，从而引导中资金融机构国际并购从投机主义向战略投资转变。
第三，帮助中资金融机构提升在交易谈判中的竞争力。
前言
2008年美国次级贷款危机和全球金融危机爆发,危机产生的连锁反应给我国商业银行带来警示,如何降低信贷风险,建立科学的信贷体制成为急需解决的问题。银监会也对信贷风险给予高度重视,通过颁布管理办法,力求引导商业银行的信贷工作步入良性循环的发展轨道。
一、“三个办法一个指引”的提出
在大力落实科学发展观的今天,银监会提出“三个办法一个指引”,目的在于促进我国银行信贷风险监管制度的系统调整与完善,推动银行信贷业务规范发展,防止信贷被挪用,特别是进入楼市和股市,支持实体经济发展。“三个办法一个指引”强调从流程上加强对银行信贷风险的管控,严格限制不良贷款;而对优质的贷款业务,银监会持鼓励态度。这说明我国银行信贷管理正在向更加科学的方向迈进。
2008年国际金融危机的爆发对我国多个行业都造成了不同程度的影响,不少企业因为无力偿还贷款或新增贷款导致资金链断裂,甚至破产、倒闭,银行信贷风险增加。信贷资金进入楼市和股市,不仅不利于优质业务的开发,而且直接增加了危机环境下的金融风险,产生恶性循环。当经济形势逐步回暖后,银监会提出“三个办法一个指引”有助于商业银行适时调整信贷政策,争取信贷工作的主动权。
二、商业银行信贷工作改革与发展的必要性
依照“三个办法一个指引”的精神,我国商业银行信贷工作的改革与发展不仅是必要的,而且是迫切的。在复杂多变的金融环境下,信贷风险防范不是被动等待,而是积极寻求突破创新。
(一)传统银行信贷业务的审批流程存在风险惯性
原先商业银行对贷款业务的审批遵循“三查”流程,即贷款前调查,贷款时审查,贷款后检查。虽然这是银行提供贷款的工作基础,但仅以“三查”完成贷款审核,在流程上过于简单,并会造成工作漏洞。按照“三个办法一个指引”的规定,对固贷、流贷和个贷的需求,银行应较原先的审贷标准加以细化,达到精细化管理,从而减少风险惯性的影响。所谓风险惯性,就是在传统信贷业务开展过程中,银行采取“三查”流程导致不良贷款的增加,或是资金回笼速度慢等问题。如果信贷业务审批的流程不能改革,那么这种风险以及损失的增加是持续性的,无法得到根本扭转。这就要求银行用新的审批流程提高信贷工作的严格性、严谨性,过滤不良信贷。
(二)银行信贷资金被挪用挤占优质信贷业务
商业银行信贷资金被挪用主要是用于楼市和股市,泡沫经济的风险一旦发生,银行的损失是相当可观的。“三个办法一个指引”提出以前,银行在吸纳信贷业务时,经常希望与大型企业或集团展开合作,主要是考虑到大客户的经营背景、还款能力、合作前景。这些信贷资金被挪用的同时,也直接挤占了优质信贷业务的比例。目前国家经济建设进程中有很多优质企业客户存在贷款需求,并且企业从事的经营项目受到政府的关注和指导,有助于降低信贷风险。只是此类潜在优质客户受信贷资金挪用的影响,与银行信贷合作中还需从贷款政策、审批流程上进一步对接,这也是银行加强信贷工作改革和发展的方向。
(三)信贷风险控制需要相关行业联动
由于商业银行每年会产生一定的不良贷款,特别是在流动资产信贷方面更难于控制。所以在固贷、流贷和个贷的审批工作中,银行会寻求与担保公司的合作。例如,个人客户在贷款购车时,往往都需要经过担保公司的审核。这说明单纯依靠银行自身的信贷风险防范机制并不能绝对杜绝风险的发生,但通过与相关行业的联动,能够起到降低风险或风险共担的效果。从当前的金融形势来看,银行无论是降低信贷风险还是支持实体经济发展,都应积极建立与其他行业的合作,加速践行“三个办法一个指引”的精神。
三、商业银行信贷工作改革与发展的举措
针对当前的金融形势,为更好地落实“三个办法一个指引”的工作要求,商业银行的信贷业务应加大对审批环节的改革,实行传统与新型信贷业务相结合的方式,降低信贷风险,发展优质信贷模式。
(一)改革传统信贷业务的审批流程
对于传统信贷业务,商业银行最重要的是改革审批流程。银行对信贷业务的审批应从借款人的授信调查开始,将贷款审批、合同订立、贷款发放、贷款使用、贷后管理等工作重新调整,使银行各个相关部门都参与到流程的修改工作当中,重新梳理审批的各个环节,分析潜在风险,形成系统化、规范化、严格化的贷款审批流程。银行应在现有的管理系统中增加监控预警功能,如果借款人资金流向出现问题,可及时在银行的系统中反应,便于银行追踪管理。
在审批流程改革的同时,银行应提高对借款人的征信标准。原先银行对借款人征信结果中的部分不良记录,可采取一些变相方式解决。“三个办法一个指引”提出后,银行必须在原有的征信标准基础上更加严格,规避各种变通机会,服务于长期的风险控制。而且银行在信贷审核时要增强对借款人还款来源以及抵押物的评估,划分评估等级,重点评估还款来源的稳定性、抵押物的市值和未来价值、还款来源与抵押物是否便于资金回笼等等。根据借款人的信用等级与评估结果,银行应在合同中加强信贷风险管控。
(二)以信贷转型防止贷款资金被挪用
为防止信贷资金被挪用,商业银行应大力开拓新型优质信贷服务,扶植优质实体经济发展,调整信贷资金的占比。当前,企业投融资方式正在向多元化方向迈进,银行在企业客户信贷方面应将贷款政策向国家大型重点建设项目倾斜,吸引参与BOT和TOT项目的企业客户,扭转信贷资金被挪用的被动局面。
BOT和TOT项目最主要的特点在于和政府的关联。政府根据未来几年的发展规划,明确重点建设项目,这些项目本身的可行性得到论证,具备可持续发展性。无论是承包商还是分包商,从事此类项目的风险从根本上得到控制,特别是有政府的领导、支持和监督,商业银行提供贷款的风险也有所降低。而且BOT和TOT项目建成后的收益也同样更具保障,企业申请贷款后的还款来源明确,能够根据项目进程提供明确的还款计划,符合“三个办法一个指引”的要求。从事BOT和TOT项目的企业也因为资质的不断提升而获得更多参与项目的机会,因此,银行应运用政策杠杆,对此类优质客户群体给予更多的支持,逐步提高优质信贷业务的总体占比,推动新型信贷业务的发展。
(三)与保险公司联合防范信贷风险
商业银行还应注意联动优势的发挥,以降低固贷、流贷、个贷产生的风险。所谓联动优势,就是借助银行在金融领域同其他金融机构的合作,运用各自的审核机制,分别对借款人进行审核,达到双重保障的风险控制。其中,银行与保险公司的联合尤其值得开发。保险公司专业从事风险管理,并且保险产品丰富,能够和银行信贷工作有效对接,从多角度防范信贷风险。
在保险业务层面,商业银行可与保险公司建立合作协议,借款人必须投保相应的保险,才能具备审核通过的资格。在目前的产品中,企业和个人客户在申请贷款时可投保的保险产品包括出口信用保险、房贷险、车贷险等。出口信用保险主要服务从事进出口贸易的企业客户。贸易是我国遭受金融危机影响最为严重的领域之一,为确保出口产业链条的发展,出口企业向商业银行贷款时应投保出口信用保险,防止出口受阻发生资金链断裂的问题。而房贷险、车贷险更多地服务于个人客户。保险公司提供贷款保险时已对客户资质进行审核,并且银行可与保险公司商定贷款政策,如趸交保费客户优先获得审核,以便挖掘优质客户与银行建立信贷关系,降低传统贷款业务的风险。
四、总结
信贷是商业银行的主营业务之一,也是收益的源泉。“三个办法一个指引”的提出给予商业银行信贷工作新的启发。改革与发展正是前进的需求所在,商业银行应紧跟时代步伐,用前瞻性的举措引领信贷业务迈上新台阶。
参考文献:
金融创新涵盖了对金融制度、机构、产品、市场结构等方面，其中产品创新是核心，现代商业银行的竞争主要是银行产品的竞争，产品的竞争力决定了客户和市场的占有率。
一、金融环境现状及其风险分析
当前，国际政治经济环境多变，金融危机并未结束。国内经济运行也出现了一些新情况新变化，对金融业发展提出了新的更高要求。同时，我国金融领域也存在一些突出问题和潜在风险，具体表现在:金融机构经营方式总体租放，农村金融和中小金融机构
发展相对滞后，金融体系有待进一步完善，一些领域风险隐患比较突出，金融宏观调控有待改进，金融监管能力需要进一步加强，信贷政策与产业政策结合得不够紧密，对实体经济支持不够及时有力，金融业的服务能力和水平与经济社会发展需要相比还有不小差距，确保金融安全高效稳健运行任务艰巨。
(一) 金融凤险含义及分类
金融风险，指任何有可能导致企业或机构财务损失的风险。现在金融风险已经不再是单纯的金融机构，而是涉及到各个生产领域，包括一、二、三产业，随着市场化的进一步发展和完善，企业的经营管理包括筹资、投资，都会涉及到金融领域，所以财务风险不可避免。一般是我们所说的金融风险主要来自于金融机构，一家金融机构发生的风险所带来的后果，往往超过对其自身的影响。金融机构在具体的金融交易活动中出现的风险，有可能对该金融机构的生存构成威胁;具体的一家金融机构因经营不善而出现危机，有可能对整个金融体系的稳健运行构成威胁;一旦发生系统风险，金融体系运转失灵，必然会导致全社会经济秩序的混乱，甚至引发严重的政治危机。金融风险可以分为市场风险、信用风险、流动性风险、作业风险、行业风险、法律、法规或政策风险、人事风险、自然灾害或其他突发事件等。
（二)我国目前的状况
我国最大的风险来自于传统体制的影响以及监管失效导致的违规。由于长期以来积累的体制性、机制性因素，包括受传统计划经济体制的影响，国有企业建设资金过分依赖银行贷款，银行信贷资金财政化;再加上金融机构内部管理不善，造成庞大的不良债权，导致金融资产质量不高。近年来，我国证券、期货市场不规范的经营扰乱了正常的秩序，一直存在大量违法违规现象，一些证券机构和企业(包括上市公司)与少数银行机构串通，谋取暴利，将股市的投机风险引入银行体系;一些企业和金融机构逃避国家监管，违规进行境外期货交易，给国家造成巨额损失;上市公司不规范，甚至成为扶贫圈钱的手段。
所以防范金融风险在我们显得尤为重要主要防范措施就是通过信息的公开和披露，而要做到这一点就必须要充分发挥会计的能动性作用，做到信息的真实和完整披露。
(三)积极防范系统性金融风险
系统性金融风险是一种破坏性极大的金融风险，它隐含着金融危机的可能性，直接威胁着国家的经济安全。有专家指出，金融危机爆发后，中国金融业的国际地位有了战略性上升，同时，我们应该看到，系统性金融风险将是在未来 5至10年中国经济所面临的最大风险。当然防范系统性金融风险，需要依靠银行、政府、监管机构等多方面的共同努力和协作才能见效。
二、新形势下商业银行的产品创新
在如今紧张的金融竞争环境下，银行产品的创新要着重于产品的先进性、组合性、个性化和操作简易化等方面。
先进性。金融产品和先进技术的有机结合将对金融新产品的推广起到推波助澜的作用。比如，商业银行最近推出的手机银行、网上银行等新渠道、新方式有力的促进了个人金融、对公业务的全面发展。组合性。产品组合是指将银行的金融产品进行跨条线、跨部门的组合以满足客户多方面的金融需求，例如交通钳子提出的“一个交行”
的理念，就是强调在面对客户的时候不要区分不同的业务部门，而是要将交行各种业务，不论是个人业务还是对公业务、不论是存款业务还是贷款业务都全盘的呈现在客户面前，根据客户的实际情况进行组合产品营销。另外产品组合的另一个特点也体现在业务期限的组合上，在宏观经济发展不景气的大环境下，客户的需求已经不仅仅局限于某个固定的融资期限，而是偏向于短期和中长期的多层次组合，因此，商业银行应该根据客户的不同情况制定符合其发展的融资组合方案。
个性化。客户是银行发展的中心，服务好各类客户也就是银行工作的重点。比如，交通银行在个人金融方面推出了"交银理财"、"沃德财富"、"私人银行专属服务"等个性化服务，在对公业务方面推出了"展业通"专门服务予中小企业的发展。操作简易化。现如今爆炸式的信息量充斥在人们生活的各个方面，因此，直观易懂、操作简单的金融产品就显得比较容易被客户接纳。比如美联银行将十分复杂的理财、证券、保险衍生的产品进行简单化处理，并且将"简单"作为其产品市场宣传的一个亮点。
三、新形势下商业银行的发展创新
在国际金融危机持续发酵、国内经济金融形势复杂的大形势下，商业银行需要关注的是回归到金融最本质的服务支持实体经济，调整和优化信贷结构，以及防范系统性金融风险。
(一)金融服务经济实体。
国务院总理在 2012年全国金融工作会议上提出了"金融发展的根基是实体经济，离开了实体经济，金融就会成为无水之源、无本之木。各类金融机构要牢固树立服务实体经济的指导思想，全面提高服务实体经济的质量和水平，实现金融与实体经济的共生共荣。"这为新形势下商业银行的发展提出了要求、指明了方向。金融机构要从多方面采取措施，确保资金投向实体经济，加大对薄弱领域的金融支持，有效解决实体经济融资难、融资贵的问题，坚决抑制社会资本脱失向虚，防止产业出现空心化现象。只有扎扎实实的发展实体经济、壮大实体经济，国家的发展才有实力、才能可持续的发展。
(二)调整和优化信贷结构
关键词 二元结构 农村金融 信贷
一、 农村金融发展的必要性和紧迫性
从刘易斯等提出著名的“二元结构”理论以来，特别是后来舒尔茨等人对二元经济结构理论的发展，影响深远。对我国这样一个农业仍占基础地位的传统农业大国而言，城乡二元结构依然存在且会长期存在，所以只有加大对“三农”支持与引导，特别是加大农村金融的发展，提供金融支持，是破除城乡二元经济结构中非常关键的环节。
在我国，破除二元结构，缺的不是劳动力、市场，而是资金，是能为农村的发展提供信贷支持。我国当前总体流动性过剩，广义货币存量长期保持在70万亿左右，而农村发展需要的资金却一直不足的特殊情况下，如何大力引导、发展农村金融，也是关乎我国整体经济发展的大事。
二、 新的经济形势下我国农村金融发展所面临的问题
关于农村金融的发展问题早有专家学者进行研究，近年来我国农村金融业确实取的了长足的发展，但相对于我国高速发展的经济而言，特别是当前新的经济形势下，我国农村金融所面临的一些问题未得到很好的解决，如金融组织业务的规范、资金供求者的信息不对称等，而且还出现了一些新的问题。
1．农村金融组织单一，管理制度有待规范。中国农业发展银行、中国农业银行、中国邮政储蓄银行和农村信用社（许多更名为农村合作银行）是农村金融的主要力量。但农业发展银行一般局限于粮棉油的收购，农业银行重心渐移向城市，而邮储虽然网点众多，它在许多方面还存在不足；农村信用社（农村合作银行）处于雏形阶段；而且银监会的《村镇银行管理暂行规定》规定“最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20％。单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%”等，无疑更提高村镇银行的准入门槛；
2．我国农村金融的信贷资金供给严重不足。我国中东部地区的农业对金融的需求越来越多，但现有的金融机构和政策远远满足不了农村金融的需要。2006年《农村金融服务报告》中，农业贷款占金融机构总贷款的比例逐渐下降，1994 年为20%，而2004年为18%。如前所述，农业发展银行农业银行因自身条件限制支援力度不足，而邮储银行是农村资金的“抽水机”，以前只存款而不贷款，现在也只是有限的小额贷款；而农村信用社虽处于主导地位，身业务和规模有限，特别是向农村合作银行的转变，更是受到更多限制；
3．相关农村金融组织的产权问题不够明晰，存在一定的争议。农村信用合作社为代表的农村合作银行、村镇银行成为我国农村金融组织的主力，但这些村镇银行的产权和法律地位没有明确的界定。2006年12月20日，银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》后，一些“贷而不存”的小额贷款公司的出现，大都隶属于地方政府的国资委、联社，由其控股，在立法和产权上不明确，随着业务的发展，必然与传统商业银行存在竞争关系，银行业大整顿必不可少，故完善立法和产权迫在眉睫；
4．当前新的经济形势下，最突出、最紧迫的一点是：农村金融内在发展动力不足，金融组织自身发展与服务农村存在矛盾。我国的农村金融组织的盈利水平相对偏低，2010年农业发展银行的资产利润率只有1.21%。特别在当前流动性泛滥，高通胀的压力下，法定准备金率达到21%的历史高位，政策逐渐趋紧，应对当前紧缩性的政策和高通胀，农村金融组织更愿意把资金投入其他领域而不是高风险、低回报的农业，与其服务农村金融需要的初衷更是背道而驰，这是当前经济形势下迫在眉睫的问题。
三、 在当前形势下，对我国农村金融发展的一些建议
在当前我国金融业逐渐开放，银行业竞争日趋激烈，经济的高通胀还会维持较长时间，政策趋紧的新形势下，我国农村金融的发展也要考虑客观情况，逐渐发展更规范、多渠道、更灵活的农村金融业的新局面。
1．大力培育新的农村金融组织，丰富农村金融的参与主体。当前的村镇银行可适当降低其准入门槛，增加数量。另外，可根据当地的实际情况，逐渐引导、规范一些民间金融组织的发展，有选择地利用民间资金为农村金融业的发展提供支持，比如可适当规范利用家族贷款、私人信贷等；
2．提供更灵活、多渠道的资金借贷方式，实力雄厚的商业银行可灵活加大与地方金融组织合作的方式。我国大的商业银行一直不愿意过多介入农村金融的原因之一就是信息不对称的存在，商业银行可与当地的农村金融组织联手，由当地组织提供较为全面的信息而商业银行提供资金支持，即由商业银行转贷款给地方农村金融组织来提供资金支持，降低商业银行的成本；
3．成立相关行业或地域的担保机构。我国农村的避险机制不够完善，贷款的风险大，如农行2010年的不良贷款率仍达不良贷款率2.03%，农业发展银行的高达2.79%。且大多数的农业保险的出现率或理赔率高达91%，大大高于行业的上限，所以农业保险非常有限。而农村需求资金较大的多为相关的中小企业或行业，如养殖和种植业等，这些地域或行业相近、相关的地方可成立类似的担保机构，为借贷资金提供保障；
4．加大不立法工作，完善相关产权界定和制度，以便于规范引导和管理，更能够避免在未来的竞争中出现行业混乱的局面，这就从制度上支持农村金融主体的发展；
另外，在当前高通胀、紧缩性政策的形势下，适当对支援农村经济发展的机构和款项给予政策上的优惠和放宽，可增加它们加大对农村金融服务的积极性，比如在监管和利率等方面的支持。
为了实现我国农村金融的发展，必须要考虑到当前的客观经济形势，在政策和资金信贷方式上适当调整，充分利用民间金融以及其他商业银行的力量，努力促进农村金融的发展。
参考文献：
一、商业银行金融创新的概念
从广义的角度来看，商业银行的金融创新指的是为了适应经济发展的要求，商业银行不断的通过新技术和新方法的应用来构建新的组织，开辟新的市场。商业银行可以在各个方面进行金融创新，例如金融产品、业务流程、管理模式、人员准备、机构设置、制度安排、战略决策等，以提高商业银行的管理水平，为客户提供更好的服务方式和服务产品[1]。
二、我国商业银行金融创新的现状和问题
我国的商业银行在金融创新方面有着广阔的发展空间，也取得了可喜的成绩。然而在进行金融创新的过程中，商业银行还是出现了很多问题。
（一）创新力度不足，原创性匮乏。原创性是创新的灵魂，商业银行只有具备了足够的原创性，才能够对市场进行拾遗补缺，扩大市场占有率。然而，我国很多商业银行在金融创新的过程中都呈现出原创性的匮乏，导致没有足够的创新力度，只是对国内外同行的产品、模式和经验的简单吸收和模仿，而没有独创的市场规划、客户定位，在开发和营销中缺少针对性，金融产品的推出速度虽然很快，技术含量却很低。
（二）对金融创新的风险没有足够的控制能力。任何创新都具有一定的风险，金融创新也不例外。在金融创新的过程中，商业银行不可避免的要面对操作风险、市场风险、信用风险甚至法律风险。而很多商业银行对金融创新的风险缺乏清晰的认识，在进行金融创新之前没有对金融中介机构的评级进行谨慎的审核，也没有对风险进行合理的预测，更没有对自身的风险承受能力进行评估。这就会增加金融创新的不确定性。
（三）金融创新的整体不够协调。商业银行的金融创新从整体上缺乏协调性，大多集中在金融业务上，而对以市场为导向的金融服务创新则相对落后。商业银行在金融业务方面的创新多集中与资产业务和中间业务，业务之间很不均衡。此外，东部经济发达地区的商业银行金融创新也远远多于西部落后地区，这种不协调影响了金融业务创新作用的发挥。
（四）金融创新受到了不健全的社会信用体系的制约。我国当前的社会信用体系仍然很不健全，这种不健全的社会信用体系在很大程度上制约了商业银行的金融创新。商业银行金融创新的发展重点在于小企业，而小企业要面临较高的贷款风险，由于社会信用体系的不健全，小企业经常出现逃废银行债务的不良现象，致使银行不愿意发展小企业业务，小企业业务的金融创新难以展开[2]。
三、提高商业银行创新能力的措施
（一）对金融创新的发展规划进行明确。商业银行在进行金融创新之前首先要做好金融创新的发展规划，制定完善的金融创新战略。金融创新发展规划必须对金融创新的战略决策、机构设置、制度安排、管理模式、人员准备以及创新业务的流程等都进行合理的规划，将其作为一个长期战略。在制定金融创新的发展规划时要对自身进行合适的市场定位，找准自己的目标客户群和资源优势，并以市场的需求为导向，明确金融创新的阶段性目标，在成本、人力资源和设备等方面做好准备。商业银行的金融创新应该量力而行，增加创新的原创性，不能只停留在简单的模仿层面上，要不断开发出具有特色的金融产品和服务，形成金融品牌。
（二）提高对金融创新风险的控制能力。必须要针对全行的创新意识进行强化，使总分行、前中后台之间的衔接性能够得到充分的保证，使自身捕捉市场信息的能力得以不断的提升，促进有效的金融创新的资源投入，针对具有较强业务能力以及综合素质的复合型金融创新人才进行积极的培养和引进，致力于专业的金融创新团队的打造，不断的对研发基础进行夯实，最终能够对持续稳定以及发展的金融创新工作起到全面的推动作用，加强商业银行自身经营管理以及处理各种困难的能力，从而能够使银行在激励的金融市场竞争当中立于不败之地。
（三）针对公众进行金融知识教育的普及工作。现在我国很多人在投资理念上表现的比较不成熟，没有很好的认识和了解预期收益、自身风险承受能力以及产品的特性等，一旦有异常的情况出现在投资理财当中，这些人往往无法接受这样的现实，甚至可能会出现一定的过激行为。面对这种情况，商业银行应该针对公众进行金融知识教育的普及工作，对投资者进行帮助，使其能够清楚的认识到自己的投资目标，并且意识到投资理财的风险以及自己对风险的承受能力，从而能够对投资预期收益进行合理的规划，最终可以有效的杜绝出现盲目投资的行为。
一、当前国际金融业反洗钱业务形势的主要变化
2011年，毕马威国际委托总部设在英国的独立研究机构――RS咨询，根据2010年7月版的“银行家”杂志公布的结果对全球1000家大金融机构进行了电话调查，这些金融机构的业务跨越零售银行、企业和商业银行，私人银行，投资银行和批发银行等广阔领域。受访人范围包括机构反洗钱事务负责人、法律主管和风险主管等。调查涵盖了高级管理人员在反洗钱事务中的作用、反洗钱合规成本、反洗钱政策和程序、客户尽职调查信息、政治公众人物、交易监控、制裁监控、风险为本方法应用、反洗钱内控制度检测等内容。对比毕马威国际前些年的调查结果，可以发现当前国际金融业反洗钱业务形势面临着如下主要变化：
（一）高级管理层重视程度下降。洗钱对金融机构来说仍然是一个显著的风险和成本事项，不成熟的反洗钱体系能给金融机构产生重大风险。但是，面对2008年以来的国际金融市场危机与动荡，高级管理人员对反洗钱的兴趣下降，对反洗钱的注意力明显被其它优先事项转移。虽然反洗钱合规成本不断上升，全球金融危机却已将反洗钱成功挤出高级管理层的重要议程。根据毕马威国际的调研数据，2011年只有62%的受访者认为反洗钱仍是高级管理层的优先重视事项，这一数据比2007年71%的数据显著下滑了9个百分点。从地域上来看，西欧高级管理层对反洗钱的重视程度明显下滑，只有55%的受访者将反洗钱看作优先重视事项，这比2007年下滑15个百分点；北美和中美洲地区高级管理层对反洗钱的重视程度显著高于亚太地区、俄罗斯和中东欧地区。
（二）合规成本显著上升。根据毕马威国际的调研数据，2011年全球金融业反洗钱合规成本比三年前（2007年）显著提升45%，超过80%的受访者对反洗钱合规成本的快速增长印象深刻。从地域来看，反洗钱合规成本的快速增长是一个普遍现象，但北美地区的增速最快，达到64%。毕马威国际多年的研究显示，反洗钱合规成本的快速增长已经成为国际金融业发展中的一个持续现象。如果没有监管政策或反洗钱程序的巨大变化，这一成本增加趋势不可能得到消减。在毕马威国际的调查中，受访者认为不断增长的交易监控是反洗钱成本上升的主要原因，监管者以及执法者不断增长的报告需求则是第二重要原因。此外，近年来国际社会对反腐败洗钱所提出的要求成为反洗钱合规成本增长的第三重要原因。
（三）全球化策略波动较大。对比毕马威国际2004年、2007年2011年的数据，金融机构反洗钱全球化策略波动较大，这也是国际金融市场危机与动荡的可能结果。2004年，建立全球化策略被认为是一个巨大挑战，虽然近三分之二的受访机构采用了全球化的反洗钱政策，但其中又有一半不得不根据本土情况调整策略。2007年，全球化策略在金融机构得到进一步推广，85%有国际业务的受访机构开始构筑全球化反洗钱政策。2011年，全球化策略的应用范围又下滑到了2004年的水平，并且其中四分之三的机构不得不根据本土情况调整策略。
（四）对反洗钱内控制度的检测趋于稳定。2004年，75%的受访机构对反洗钱内控制度拥有独立的检测流程，并认为对反洗钱内控制度的检测需要更大程度的独立，并受更广范围的配合。2007年，对反洗钱内控制度的检测得到更广范围的应用，83%的受访机构对反洗钱内控制度的有效性进行了独立测试。2011年，对反洗钱内控制度的检测趋于稳定，84%的受访机构对反洗钱内控制度的有效性进行了独立测试。
（五）对政治公众人物的反洗钱关注程度显著提高。2004年，政治公众人物还不是反洗钱的重点关注对象，只有45%的受访者对政治公众人物实施了开户阶段增强的客户尽职调查程序。2007年，对政治公众人物的反洗钱关注得到显著提升，81%的受访者对政治公众人物实施了开户阶段增强的客户尽职调查程序。2011年，96%的受访者将政治公众人物地位视为一个重要洗钱风险因素，88%的受访者对政治公众人物实施持续监控。但是，从地域来看，亚太地区超过四分之一的受访者没有识别和监控政治公众人物。从方法上来看，61%的欧洲金融机构和55%的北美金融机构使用商业机构提供的名单识别政治公众人物。
1.为金融机构提供真实的企业信息
在过去的质押贷款活动中，金融机构需要针对融资企业进行复杂及繁琐的信用信息审核，如融资企业的实际运营情况，销售及库存等。然而由于大多数融资企业本身的特性，导致质押贷款活动存在很多风险。如融资企业信用状况透明度低，金融机构无法完全正确评估企业信用。并且由于经济全球化的发展，导致市场环境变化速度快及融资企业市场竞争力低等。这些现状，都加重了金融机构对融资企业信用评估工作的难度。然而，在实际经济活动中，物流企业对融资企业内部的实际情况了如指掌。物流企业在和融资企业业务来往中，负责承担货物运输、仓库管理等，这些货物及仓库管理信息对金融机构进行信用评估有着很大的作用。物流行业在物流金融服务中，就是担任着信息筛选的角色，从而提高金融结构对企业借贷活动的效率，同时也降低了信用评估的成本及风险。
2.提升中小型企业信用等级
物流行业在物流金融服务中还有着提升融资企业信用等级的作用。在金融机构和融资企业进行质押贷款活动中，金融机构可以选择委托物流企业来进行相关操作。由于物流企业比金融机构更加了解融资企业最真实的信用及运营信息，所以由物流企业进行质押贷款业务可为融资企业提供更大的贷款金额。同时，由于质押贷款业务还需要物流企业承担相关责任，所以金融机构也比较放心的进行借贷。
3.方便了质押物的监管和评估
在物流金融服务中，金融机构在借贷前首先要对融资企业的各方面信用进行科学评估。然后根据融资企业提供的运营信息、销售数量及仓库库存等情况做好价值估计。但在实际操作中，对融资企业价值的评估存在很多限制。一是由于金融机构对融资企业的价值评估受到时间、空间等影响，并且融资企业提供的财务信息、库存信息、销售信息不一定真实，加大了评估的难度。二是一些中小型企业在市场活动中并不稳定，一些产品的价格会受到市场经济的影响而变化，这一点加大了评估结果的不稳定性。而通过物流企业就可以很好的解决以上两点问题：一是物流企业和融资企业经济活动密切，对融资企业内部的信息了解程度高。二是由于物流企业和融资企业拥有较长时间的合作关系，对于一些市场变化和融资企业本身的稳定性有一定了解。所以，通过物流企业可以很方面的对质押物进行科学评估。
二、物流行业在物流金融服务中的风险
1.内部管理不完善造成的风险
内部管理不完善指的是物流企业内部管理制度不完善、风险防范意识差、决策机制不合理等。这些问题会造成物流企业内部管理出现问题，甚至会导致财务风险的发生。严重降低了物流企业的信誉，给物流金融服务的实施增加了一定的难度和风险。
2.质押物管理不完善造成的风险
由于物流企业仓库管理不完善，导致在进行质押物的管理中，很容易出现多种问题。具体如下：（1）质押物数量控制力度不足，并且在质押物入仓时没有进行严格的监管，容易发生质押物实际描述不符的问题。（2）由于物流企业没有一套科学完善的质押物价值评估系统，导致质押物价格评估不合理，从而造成贷出资金大于质押物的实际价值。（3）外部市场变化造成的管理风险。由于质押物存放时间久，在这一过程中出现市场变化造成的贬值现象几率就会增加。
3.社会及法律风险
物流企业在物流金融服务中还要面临社会及法律的风险，具体如下：（1）社会风险指的是随着物流金融服务的发展而逐渐变化的相关制度和政策，如果物流企业不能很好的适应这些制度和政策，就会导致风险的发生。（2）法律风险指的是物流金融服务相关法律法规建设的不完善导致的实际操作风险。如质押物所有权变动、合同存在的纠纷等。法律风险存在物流金融服务的各个过程，由于物流金融服务发展时间较短，相关法律法规的完善还要有很长的路要走。
三、物流行业实施物流金融服务的相关策略
1.加强物流行业与金融机构的合作
加强物流行业和金融机构的合作，从而使物流行业在物流金融服务中的作用发挥到最大化。随着我国物流金融服务的不断发展，加强物流行业与金融机构的合作也成为必然趋势。加强合作不仅能加大金融机构的业务规模，降低了金融业务的信用风险。并且对融资企业和物流行业的发展有着显著的促进作用。在物流金融服务活动中，物流企业承担着相当重要的一个环节。在现阶段的物流金融服务中，有些金融机构已经采用全权委托物流行业进行相关贷款额度的控制，这一变化正是加强物流行业与金融机构合作的具体表现之一。这种物流金融服务方式不仅降低了金融机构对融资企业信用评估及贷前分析的成本，更从一定角度减少了借贷风险。加强物流行业和金融机构的合作，提高双方的信任程度，从而使物流金融服务业务更好的开展下去。
2.加强客户管理
加强客户管理也是物流行业在物流金融服务中必不可少的策略。加强客户管理具体要从以下两点出发：（1）加强信用管理，对客户的信用状况有着正确的评估。这些需要不断完善客户信用的评估方式，科学合理的对客户信用信息进行管理。（2）提高物流企业和客户之间的合作力度，通过不断的合作加强双方之间的信任，以便物流企业能更好的了解客户信息，从而降低物流金融服务的风险。
3.加强金融产品的开发
随着物流金融服务的不断发展，金融产品的创新及开发已成为金融机构、物流行业和融资企业三方的共同需求。具体要求如下：（1）物流行业对金融产品的属性需求。金融产品应该与物流行业的自身行业文化及发展方向相适应，从而得到物流行业内部广泛的支持和使用。（2）满足物流金融服务客户对金融产品的效益需求。因为融资企业的逐利性质，所以提高金融产品的效益性可以获得更多客户的喜爱。（3）金融产品要满足时展的变化。随着世界经济的不断发展，各行各业无时无刻不再改变。想要获得更大的竞争力就必须要适应行业的发展。只有不断适应行业变化，降低风险发生的几率，才能提升物流金融服务的质量及效益。
4.完善监督体系
一、房地产市场运行情况
（一）房地产开发投资保持稳定增长
2013年，全省房地产开发投资完成2488.33亿元，占全省固定资产投资（9621.83亿元）的比重为25.9%，占全国房地产开发投资（86013亿元）的比重为2.9%；同比增长39.6%，增速较上年同期提高0.4个百分点，高于全省固定资产投资增速（27.4%）12.2个百分点，高于全国房地产开发投资增速19.8个百分点。全省房地产开发投资结构呈现出两个显著特征：一是住宅类和商业类开发投资保持稳定增长。全年住宅类开发投资完成1642.40亿元，同比增长42.5%，增速较上年提高12.2个百分点；商业类开发投资完成410.97亿元，同比增长60.4%，增速较上年提高5.5个百分点。二是办公楼类和其他类开发投资放缓。全年办公楼类开发投资完成117.50亿元，同比增长36.0%，增速较上年降低51.9个百分点；其他类开发投资完成317.46亿元，同比增长10.6%，增速较上年降低45.5个百分点。
（二）商品房供应充足，销售市场趋于平稳
1.商品房供应充足。截至2013年末，全省商品房施工面积18260.72万平方米，同比增长27.1%，商品住宅施工面积12969.39万平方米，同比增长24.3%；商品房新开工面积6481.80万平方米，同比增长7.4%，商品住宅新开工面积4529.09万平方米，同比增长8.7%；商品房竣工面积2019.20万平方米，同比增长9.1%，商品住宅竣工面积1576.13万平方米，同比增长5.6%。
2.商品房交易市场趋于平稳。截至2013年末，全省商品房销售建筑面积3309.30万平方米，同比增长2.2%，商品住宅销售建筑面积2855.52万平方米，同比增长2.4%；全省商品房销售额1487.24亿元，同比增长9.1%，商品住宅销售额1192.55亿元，同比增长10.7%。上半年，全省房地产市场延续了前期的成交势头，商品房销售保持较快增长，尤其是“国五条”出台后，市场预期出现较大变化，购房需求加快释放，4月和5月的商品房销售速度明显提升；下半年，在前期购房需求集中释放的影响下，商品房销售速度下降，7月和8月出现负增长，之后逐步回升，在4季度呈现出较为稳定的增长趋势。
图1 云南省商品房销售面积同比增速
数据来源：云南省统计局
（三）重点城市住房价格运行基本稳定
1.新建住宅销售情况。2013年12月份，根据国家统计局的全国70个大中城市新建住宅销售价格指数显示：昆明环比上涨0.5%，大理环比上涨0.1%，涨幅在全国70个大中城市中分别排在第19位和第63位；昆明同比上涨5.8%，大理同比上涨5.5%，涨幅在全国70个大中城市中分别排在第61位、第63位。总体上看，2013年昆明和大理两城市新建住房价格基本保持稳定。
2.二手住宅销售情况。2013年12月份，根据国家统计局的全国70个大中城市二手住宅销售价格指数显示：昆明环比上涨0.4%，大理环比上涨0.2%，涨幅在全国70个大中城市中分别排在第25位和第42位；昆明同比上涨8.0%，大理同比上涨3.1%，涨幅在全国70个大中城市中分别排在第12位和第54位。
（四）城镇保障性安居工程建设顺利推进
2013年，国家下达云南省城镇保障性住房建设任务30.32万套，计划基本建成16万套。至2013年末，全省城镇保障性住房建设开工30.36万套，基本建成23.4万套，完成投资315亿元，超额完成了国家下达的年度目标。全省完成城镇保障性住房分配入住46.65万套，发放租赁补贴22.58万户，改善城镇低收入家庭居住条件的作用明显。
二、房地产金融运行情况
（一）房地产贷款稳定增长
截至2013年末，全省房地产贷款余额2606.83亿元，占全省各项贷款的比重为16.2%，占全国房地产贷款的比重为1.8%，分别较上年同期提高0.9和0.1个百分点；同比增长23.2%，高于全省各项贷款增速9.4个百分点，高于全国房地产贷款增速4.1个百分点；较年初新增491.31亿元，同比多增155.02亿元。全省房地产贷款同比增速自2012年3月份以来逐步回升，2013年保持在21%～25%的区间范围内，呈现出稳定增长的发展趋势。
图2 2009年以来云南省房地产贷款同比增速
数据来源：人民银行昆明中心支行
（二）房产开发贷款增速明显提高
截至2013年末，全省房产开发贷款余额625.77亿元，同比增长55.9%，较年初增加224.40亿元，同比多增138.84亿元。其中，住房开发贷款余额477.20亿元，同比增长53.4%；商业用房开发贷款余额136.48亿元，同比增长93.5%；其他房产开发贷款余额12.09亿元，同比下降38.8%。2013年，部分金融机构加大对商业用房建设的支持力度，以及部分金融机构获得总行下放一定的商品住宅项目审批权限，得以加大对优质住宅项目的信贷投放，促使全省房产开发贷款保持高速增长，4-12月份的同比增速均超过50%，贷款增速明显提高。
（三）地产开发贷款调整效果显现
截至2013年末，全省地产开发贷款余额为172.57亿元，同比下降7.4%，较年初减少13.76亿元。其中，政府土地储备机构贷款余额为142.41亿元，同比增长17.5%，较年初增加21.21亿元。自2012年底国家相关部门先后联合出台《关于加强土地储备与融资管理的通知》和《关于制止地方政府违法违规融资行为的通知》以来，全省银行业金融机构对地产开发贷款的结构进行调整，在压缩融资平台公司地产开发贷款的同时，支持符合条件的土地储备机构贷款，使得2013年全省地产开发贷款出现两个变化：一是地产开发贷款增速持续降低，并在下半年连续6个月负增长；二是政府土地储备机构贷款保持12%以上的增速，占地产开发贷款的比重从2012年末的65.0%上升至2013年末的82.5%。
（四）个人住房贷款发放力度加大
截至2013年末，全省个人住房贷款余额1506.47亿元，同比增长16.1%，较年初增加209.35亿元，同比多增94.72亿元。2013年，随着房地产市场成交有所活跃，金融机构发放个人住房贷款的力度加大，全年共发放个人住房贷款11.99万笔，合计431.84亿元，同比分别增长30.7%和47.1%，其中首套房贷款10.87万笔，占全年个人住房贷款发放笔数的90.7%，表明金融机构对刚性购房需求的支持力度较大。从利率水平来看，2013年首套房贷款平均利率为基准利率的0.98倍，二套房贷款平均利率为基准利率的1.11倍。在首套房贷款中，下浮利率占23.9%，基准利率占69.8%，上浮利率占6.3%。
（五）住房公积金委托贷款快速增长
截至2013年末，全省住房公积金委托贷款余额488.57亿元，同比增长24.7%，较年初增加96.88亿元，同比多增37.50亿元。随着全省房地产市场成交有所活跃，市场对住房公积金委托贷款的需求增加，拉动住房公积金委托贷款快速增长。
2013年，全国房地产市场交易普遍活跃，一些热点城市的住房公积金出现不同程度的资金紧张状况。我行及时对昆明市住房公积金管理中心进行了调研，结果显示昆明市住房公积金个人住房贷款呈现高速增长态势，2013年个人住房贷款发放额为54.23亿元，同比增长117.39%；年末贷款逾期率为0.03%，存贷比为62.9%，保持在合理的区间范围内。
（六）城镇保障性安居工程贷款增势良好
截至2013年末，全省城镇保障性安居工程贷款余额为239.23亿元，同比增长40.5%，较年初增加69.00亿元；全年累计发放城镇保障性安居工程贷款131.65亿元，较上年同期多发放41.31亿元。全省城镇保障性安居工程贷款呈现出以下三个特点：
1.国开行、工行、农行和建行发挥信贷支持主力军作用。2013年，由国开行牵头，工行、农行和建行参与的对云南省城乡建设投资有限公司的银团贷款积极推进，在6月底实现放款，到年末已发放42.98亿元。截至2013年末，四家行的城镇保障性安居工程贷款余额合计197.66亿元，占比达到82.6%。
2.信贷资金高度集中于廉租房和公租房。2013年，全省金融机构向廉租房和公租房发放贷款99.15亿元，占同期城镇保障性安居工程贷款发放额的75.3%，廉租房和公租房贷款余额占比达到74.5%，“两租房”贷款在全国排名前列。
3.贷款业务主要发生在昆明市。2013年，昆明市共获得城镇保障性安居工程贷款99.97亿元，占全省的75.9%；年末贷款余额200.65亿元，占全省的83.9%。全省16个州、市中，仅有普洱市和怒江州尚未发生城镇保障性安居工程贷款业务。
（七）房地产贷款质量保持稳定
截至2013年末，全省房地产不良贷款余额7.10亿元，较年初减少3.75亿元，不良率为0.27%，较年初下降0.24个百分点。其中，房地产开发贷款不良率为0.32%，较年初下降0.81个百分点；个人住房贷款不良率为0.24%，较年初下降0.03个百分点。在房地产宏观调控和稳健的货币政策背景下，金融机构不断提高房地产信贷准入门槛，促使房地产信贷资产质量保持稳定。
三、关注的问题
（一）全省房地产市场供应增量明显，待售面积增长速度加快
从房屋供应量上看，2011年至2013年，全省商品房施工面积增速分别为20.6%、30.4%和27.1%，实现了稳定快速增长，但3年的商品房施工面积中，住宅施工面积占比分别为75.9%、72.6%和71.0%，呈现出逐年下降的趋势，全省房地产市场优化投资结构的发展趋势明显。
从房屋待售情况看，2011年至2013年，商品房待售面积分别为334.3万平方米、511.7万平方米和1167.8万平方米，增速分别为52.3%、53.1%和128.2%，反映出随着房屋施工面积的快速增长，全省商品房待售面积也呈现高速增长趋势。
（二）房地产开发企业资金链较为紧张，融资增长势头明显
我行在2013年下半年委托部分金融机构对全省60家重点房地产开发企业进行了问卷调查，结果显示有35%的企业资金链较为紧张。2013年，全省房地产开发企业到位资金中，以定金及预收款等销售回款为主的其他资金占比为32.5%，较上年减少11.6个百分点；国内贷款和自筹资金占比分别为14.3%和52.7%，较上年分别提高4.2和7.0个百分点，显示在房地产市场成交较低的情况下，房地产开发企业的融资需求有所上升。
（三）预期房价上涨的购房者占多数，个人住房贷款潜在风险值得关注
根据我行委托部分金融机构对昆明市100名贷款购房者进行的问卷调查显示，预期未来房价上涨的占54%，预期房价下跌的仅占4%，预期房价稳定的占42%。在预期未来房价上涨的情况下，不排除有少数购房者超出自身承受能力提前购房的可能。在调查中，有12%的借款人房贷月供收入比高于50%，其中月供收入比高于60%和70%的分别占4%和1%。月供收入比过高，借款人将面临较大的经济压力，一旦出现收入来源不稳定或是住房价格向下波动等局面，贷款本息的偿还将可能出现困难，其潜在的信贷风险值得关注。
（四）购房者贷款难问题突出
据数据显示：2013年9月至12月，全省金融机构单月个人住房贷款发放笔数从1.1万笔下降到0.7万笔，下浮利率的贷款占比从9.3%下降到2.4%，房地产市场购房贷款难问题显现，到年底更加突出。据调查，出现问题的原因是由于信贷规模较为紧张，部分金融机构把小微企业贷款和个人住房贷款进行统筹安排，而小微企业贷款受监管部门“两个不低于”的考核，个人住房贷款受到挤压，加之个人住房贷款利率较低，导致银行业金融机构放贷意愿有所降低。
四、2014年云南省房地产业发展形势分析及预测
（一）2014年云南省房地产业发展将面临更加复杂的形势
一是房地产开发投资资金来源仍将趋紧。根据中央经济工作会议精神，2014年将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策。同时，2013年底召开的全国住房和城乡建设工作会议强调继续抓好房地产市场调控和监管工作，保持调控政策的连续性和稳定性，执行好既有调控措施；更加注重分类指导，房价上涨压力大的城市要从严落实各项房地产市场调控政策和措施，增加住房用地和住房有效供应；库存较多的城市要注重消化存量，控制新开发总量。整体来看，限购限贷等房地产调控政策短期内出现调整与松动的可能性不大。因此房地产市场销售也不太可能出现较大幅度增长，从面上来说，房地产开发企业销售回款进度难以发生明显改观。
二是房地产市场分化的特点进一步显现。岁末年初，北上广等一线城市土地拍卖价格不断创出新高、地价高出同地段现售房价、商品房市场供不应求、房地产开发企业再度出现惜售以及云南城投进京拿地开发等新闻不断见诸媒体报道。这表明全国一二线城市房地产聚集人口和资金的优势进一步突出，包括土地和资金等优势资源向全国优势房地产企业集中的趋势更加明显。而从全国来看，三、四线城市房地产市场供过于求，楼市回升乏力以及中小本土房地产开发企业生存、发展维艰的状况可能延续，甚至加剧。
三是全省房地产市场库存化压力与部分城市住房价格上涨的中长期压力同时存在。一方面随着房地产开发投资和商品房供应的连续快速增长，全省商品房的消化周期延长，给保持房地产市场的总量基本平衡带来压力。另一方面，云南省主要城市住房价格呈现逐步抬升趋势，加上城镇化带来的住房刚性需求持续增长与住房资源稀缺性之间的矛盾短期内不可能发生根本性改变，因此稳定住房价格任务仍然艰巨。
四是电商的迅猛发展给商业地产和城市综合体开发带来冲击。近年来电子商务和网络交易的异军突起，给实体零售商业带来巨大冲击，并由此给商业地产和城市综合体的开发带来挑战。
（二）云南省房地产业发展面临新的机遇
一是2013年底中央首次召开城镇化工作会议，明确了新型城镇化的发展方向。云南省正处于城镇化快速发展的时期，2014年云南省城镇化率的目标任务是提高2个百分点以上，达到44.0%左右。新型城镇化进程中蕴藏着广阔的发展空间和巨大的内需潜力，房地产业仍将在这个过程发挥重要引擎作用。
二是国家西部大开发和沿边开放政策以及省委省政府两强一堡战略积极推进，都为云南省基础设施、重大产业发展项目建设和产业结构转型升级提供了良好的历史机遇。2014年云南省经济社会发展的主要预期目标为：全省生产总值增长11.0%以上，规模以上固定资产投资增长24.0%以上，城镇居民人均可支配收入增长11.0%。可见全省房地产业发展仍然有着良好的经济基本面支撑。
三是云南省房地产业发展潜力正在逐步释放。全省150个城市综合体开发建设的稳步推进，形成有力项目支撑，为房地产业的发展注入了新动力。同时抓住旅游业由传统观光型向休闲、度假型升级以及云南省实施旅游二次创业的机遇，云南旅游地产正逐步成为全国旅游地产的重要板块，不但本土的城投、城建股份和星耀等实力企业取得了较好的开发经营业绩，更吸引了雅居乐、万达、中坤、龙湖、碧桂园和华侨城等重多全国性房地产开发企业进驻云南重点旅游城市。一批有品牌、上规模、影响大的旅游地产项目的开发建设，将在未来一段时期推动云南省房地产业的转型升级与结构调整。总体来看，全省房地产业在未来一段时期内仍然将处于上升期。
（三）2014年云南省房地产业发展趋势分析
综合以上因素，总体上2014年云南省房地产开发投资和市场供求总量上仍将呈现稳步上升的态势，房地产贷款保持稳定增长的可能性较大，重点城市住房价格仍将保持基本稳定并与城市发展水平相适应。
五、政策建议
（一）继续严格执行房地产调控政策，稳定市场预期
继续坚持房地产调控政策不动摇，保持房地产调控政策的连续性，防止出现各类变相放松政策的情况，通过严格执行差别化住房信贷政策和完善房地产税收体系等措施，提高投机投资性购房成本。加强稳定市场预期，通过舆论合理引导居民理性消费，配合对中小套型、中小户型普通商品住房建设的鼓励政策，促进自住性需求的有序释放。
（二）推动建立房地产市场多元化融资体系，拓宽融资渠道
目前我国的经济体系中，市场经济体制逐步完善，但是在经济转型的攻坚阶段，我国经济体系内也产生了很多推动物价上涨以及通货膨胀的因素，结合以上的分析以及我国当前的经济形势，这些因素主要表现为以下六个方面：
1.投资需求的过度增长
根据国民收入核算理论中的支出发核算等式以及相关理论，一国的投资增长能够通过乘数效应较大幅度的提高国民收入，收入的增加进而会加大整个国民体系的货币供应以及拉动消费的增长，从而推动通货膨胀。此外，投资的过快增长特别是长期项目的高速增长例如房地产投资还会提高各种原材料的价格，从而最终扩大到所有商品价格的增长。
2.信贷规模的过度扩展
在利率还没有完全市场化时，不合理的利率特别是过低的利率就会刺激信贷需求的增加进而推动通货膨胀。
3.超额外汇储备规模持续增长
根据国内学者谢平、张晓朴、孙建平的研究，我国的外汇储备增长幅度与国内通货膨胀之间存在显著的相关关系。随着我国加入WTO、资本管制的放松和推进金融自由化进程步伐的加快，外汇账款对我国货币供应的内生性影响不断加大，外汇占款的通货膨胀效应更加显著。
4.流动性过剩
由于长期我国居民保守消费意识的影响，在国民收入加速增长的同时，居民的消费增长率无明显的增长，一直维持在50%左右，再加上居民的金融投资意识的欠缺，我国高速经济增长往往伴随着较高的居民储蓄率，而这些就造成了现阶段的流动性过剩问题。流动性过剩，必定会加强银行的贷款冲动，刺激投资的增长，而投资的增长又会进一步的扩大国民收入的增长，从而推动通货膨胀。
5.部分商品价格的快速上涨
2005年以来，资源类、原材料类资产的价格出现大幅度的飙升，部分商品价格的涨幅一年内甚至超过100%，且多数大宗商品期货的价格涨幅更大。此外国际市场上的石油价格也不断的上涨。由于源头商品价格的大幅度上涨上必定会推动所有商品价格的上涨，进而推动通货膨胀的发生。
6.国际经济因素的影响
由于2006年12月11日我国金融业彻底的对外开放，在经济、金融全球化的背景下，外资大量的进入，大量的金融衍生产品跨国界投资以及投机，加深了我国经济与世界经济的联系，国外特别是与我国存在密切经济往来的国家的通货膨胀因素就会很容易的传染给我国。
二、我国的通货膨胀问题的预测以及防范措施
根据以上的分析，我国存在物价上涨的强有力的推动因素，结合我国的经济特点以及通货膨胀形成的原因以及国外治理通货膨胀的成功经验，笔者认为可以从以下几个方面来加强对当前通货膨胀问题的防范和治理：
1.实施紧缩性的财政政策和稳健的货币政策
在当前的经济形势下，我国应该继续实施紧缩的财政政策：第一，减少财政赤字；第二，适度减少长期建设国债的国家发行规模；第三，优化财政支出结构，对一些可能会引发经济发展不稳定因素或者过热的因素，要进行严格控制。
继续实施稳健的货币政策，就是要进一步控制信贷规模的过度扩张，使信贷规模保持合理稳定的增长。进一步收缩银行体系的流动性，进一步优化信贷结构，坚持有保有压的原则。加快推进利率市场化的进程，完善人民币汇率形成机制，增强汇率的弹性。
2.合理的利用超额的外汇储备
针对现在的外汇储备过多，我国为了降低外汇储备的机会成本以及减小外汇储备币种单一化的风险，我国应不断的探索适合当前经济形势的外汇储备的合理的利用方式。在目前的经济形势下，利用超额的外汇储备进行实物投资尤其是投资于我国紧缺的资源例如石油，不但可以保持这部分外汇储备的价值，而且可以避免由于我国因为国际石油价格上涨而造成的损失，从而稳定我国的经济，降低通货膨胀发生的可能性。
3.进行产业结构的调整
一、金融危机的概念
金融危机又称金融风暴，是指一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标（如：短期利率、货币资产、证券、房地产、土地价格、商业破产数和金融机构倒闭数）的急剧、短暂和超周期的恶化，致使正常的投资活动无法继续的情况。2008年，全美第四大投资银行雷曼兄弟宣布寻求破产保护，将美国的次贷危机蔓延成一场席卷全球的金融危机，作为世界主要经济体的中国也未能独善其身，经受着来自各方面的考验。在这样的大背景下，中国的高等院校也难逃金融危机潜移默化的影响，尤其是作为高校教育重中之重的思想政治教育更是面临着新的挑战，给高校师生世界观、人生观和价值观的形成与发展提出了新的要求，也为在高校推进大众化提供了新的契机。
二、金融危机对高校师生思想教育的影响
1.金融危机下的高校师生思想现状
（1）对当前的就业危机产生了恐慌心理。可以说，这一点在应届大学毕业生这个群体中表现得尤为明显。金融危机爆发后，许多企业纷纷面临减产、裁员甚至破产倒闭的困境，致使就业岗位急剧减少，使本来就十分严峻的大学生就业形势更是雪上加霜。在一项针对应届毕业生的问卷调查中，有超过50%的学生表示，目前面临的最大压力就是就业压力，远高于学习压力、经济压力和人际交往压力；而且不断加大的就业期望值与实际情况的落差也加剧了他们恐惧和逃避就业的心理。在这种负面情绪的影响下，很多在校大学生也对自己上大学的目的、所学专业产生了迷茫和质疑，进而产生了一些过激的行为和有害的思想倾向。这样一来，不仅不利于高校大学生树立正确的人生观、价值观以及就业观，更不利于高校开展全面而有效的思想政治教育。从另一方面说，受危机影响下降的高校就业率，也给高校教师造成了一定的恐慌。例如，就业危机对高校声誉的不良影响，对专业发展的禁锢，以及对高校收入的冲击，都会使高校教师群体的情绪及思想产生波动，进而影响高校就业励志教育的效果。
（2）对高校当前的思想政治教育模式产生了质疑。大学生是一个具有独立性、选择性和多变性的群体，他们对各种教育模式认同与否，将直接影响到教育的质量和效果。当前，高校的思想教育仍以管理学生为主，未能与不断变化发展的社会现实紧密联系，教师的知识结构、能力结构与品质结构还有提升与完善的空间，课程设置的时代感、现实感也不强，理论对现实的诠释能力更有待提高，无法提高学生对思想政治教育的学习兴趣。尤其是在金融危机负面影响不断扩大的情况下，高校的思想政治教育工作与现实严重脱节，既没有就大学生关注的热点问题进行专门讲述，又没有对学生讲清国家宏观形势、高等教育形势以及学校改革发展形势，无法引导他们在面对困难时保持良好的心态，增强他们的心理承受能力，因而也就无法让他们对当前的思想政治教育模式产生认同感。对高校教师来说，学生对教育模式的否定，也容易让他们对自己的专业前景、授课方式、学校发展等产生迷茫，进而影响他们对教育工作的热爱，对开拓专业研究的兴趣以及对创新教育模式的热忱。
（3）对国家未来的经济发展产生消极心态。在金融危机不断蔓延的情况下，高校师生的经济保障受到一定程度的影响。对部分学生来说，家庭收入的减少，使他们学习和生活的经济来源不断缩减，给他们的在校日常学习和生活造成一定的负担。与此同时，社会助学来源和资金都有所减少，这也将不可避免地影响到高校家庭经济贫困学生的经济来源。而对高校教师来说，金融危机对国家经济的冲击必将波及高校，进而影响高校的整体收入，导致教师的各种待遇难以调高甚至有所下降。在这种情况下，无论教师还是学生，都会对国家的经济发展形势产生一些消极的态度，从而使高校的思想政治教育工作面临更大的挑战。
2.金融危机给高校师生思想教育工作带来的挑战
（1）金融危机给高校师生思想政治教育环境的改变提出了挑战。过去，高校的思想政治教育多以学校教育为主，社会力量参与得比较少。而实际上，思想政治教育作为一种社会现象，总是在一定的社会和家庭环境下进行的，具有很大的社会性，根本无法回避社会政治、经济、文化和生活等各种因素的影响，这一点在金融危机爆发后表现得尤为明显。因此，如果仍然把当前的思想政治教育工作看做一种单一的学校行为，将无法向学生解答当前社会发展中出现的各种新问题。因此，高校应该从思想政治教育的现状和需求出发，自觉地把大学生思想政治教育置于社会大环境和家庭环境之下，建立起一整套良性的社会和家庭运行机制，使大学生思想政治教育工作由单一的学校行为变为整体的社会和家庭行为，为当前的大学生思想政治教育创造一个良好的外部环境。
（2）金融危机给高校思想政治工作者综合素质的提高提出了挑战。一直以来，高校思想政治教育工作者在高校的思想政治工作中都处于主体地位，在思想、学习、就业及发展等诸多方面给予大学生各种有益的指导。因而，他们的个人品质、思维观念、教育手段都会直接影响到思想政治教育的效果。当前，金融危机席卷全球，不仅引起了大学生思想的巨大震动，更动摇了部分大学生长期信守的很多观念，使他们在就业压力增大、经济持续低迷的现实面前充满了悲观情绪，对传统的思想政治教育模式更加抵触，这就在无形中对高校思想政治工作者的综合素质提出了更大挑战，要求他们不但具有较强的政治发展敏锐性，更应具有一定的金融危机意识和知识。因此，当前的思想政治教育工作者应以金融危机应对教育为契机，通过对培养目标、教育内容、教育方针、教育方法等的全方位改革，建立一整套与金融危机相适应的思想政治教育创新体系，用以推动大学生的全面发展。
（3）金融危机给高校师生思想政治教育内容的调整提出了挑战。长期以来，我国高校的思想政治教育主要以思想教育、政治教育、道德教育和心理教育为主，很少根据现实形势的变化作出调整，无法反映时代和社会发展的变化，具有一定的局限性。而金融危机的爆发极大地改变了高校思想政治教育工作的发展趋势，对思想政治教育的内容和主题提出了新要求，这就决定了大学生思想政治教育的内容必须跟上时代和社会发展的步伐，具有鲜明的现实性和时代特征。因此，高校的思想政治教育内容必须根据金融危机的本质特点和大学生思想变化及时作出调整，通过强化信念教育、责任感教育、挫折教育、危机教育等方式，引导学生以积极的心态去面对可能遭遇的各种严峻挑战，以提高思想政治教育工作的实践性、预见性、前瞻性，使高校的思想政治教育内容能够真正为学生的全面发展提供有益指导。
三、在金融危机背景下，以师生思想政治教育为载体推进高校大众化的重要意义及途径
党的十七大报告提出了建设社会主义核心价值体系，巩固指导地位，开展中国特色社会主义理论体系宣传普及活动，推动当代中国大众化的时代命题。大众化是指基本原理由抽象到具体、由深奥到通俗、由被少数人理解掌握到被广大人民群众理解掌握的过程。在金融危机背景下，推动当代大众化，不仅是高校的首要政治任务，同时也是高校师生成长和全面发展的迫切需要。
1.高校在金融危机背景下推动大众化的重要意义
（1）推进大众化，增强高校师生应对金融危机的信念。当前，由于金融危机的影响，社会形势呈现出前所未有的复杂局面，各种思想观念交融激荡，各种社会问题交织缠绕，导致部分高校师生在理想信念、精神需求与认知需求上存在误区，不但不能正确认识金融危机对高校及整个社会的影响，还对信仰产生了动摇，甚至在对中国特色的社会主义理论体系的认识上出现了偏差。这不但不利于我们更好地应对金融危机，而且也不利于更好地培养中国特色社会主义事业的合格建设者和可靠接班人。历来重视时代的变化，并且善于根据时代的变化创新自己的理论和实践，其早在100多年前就对经济危机有了全面论述，为我们今天更加理性地认识和应对金融危机指明了方向。因此，只有积极在高校推进大众化，加强中国特色社会主义信念教育，才能使高校师生正确认识当前的金融危机，并树立战胜金融危机的信念。
（2）推进大众化，探索思想政治教育改革的必由之路。不可否认，当前的思想政治教育在培养教育学生过程中曾发挥过不可替代的作用，但也存在着一些不足，如理论教育薄弱、教育形式单一、课堂教学多照本宣科等，无法及时准确地诠释时代和社会发展中出现的新情况和新问题，难以调动学生的内在积极性。因此，当金融危机爆发后，大学生由于存在一些理论和实践上的困惑和疑虑，无法利用所学的知识和受到的教育来正确认识和处理面临的各种新问题。为摆脱以上困境，就要对思想政治教育进行必要的改革，使之更加符合时代和社会的需求。而在高校推进大众化，就是思想政治教育改革的必由之路。一方面，高校应通过教育机制、教育观念、教育内容、教育形式、教育方法的不断创新，来丰富最新成果走进校园、走进课堂、走进教材、走进学生头脑的形式，用以开阔思想政治教育改革的思路；另一方面，可经常聘请相关领域的知名专家和学者用大学生乐于接受的方式，讲授学术界、理论界关于的最新研究成果和最新共识，帮助他们厘清一些认识上的困惑和误区，使之增强理论对现实的理解能力，并掌握认识问题、解决问题的思想武器，从而成为真正的信仰者和社会主义事业的可靠接班人。
2.以高校思想政治教育为载体推进大众化的途径
一、金融危机的概念
金融危机又称金融风暴，是指一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标（如：短期利率、货币资产、证券、房地产、土地价格、商业破产数和金融机构倒闭数）的急剧、短暂和超周期的恶化，致使正常的投资活动无法继续的情况。2008年，全美第四大投资银行雷曼兄弟宣布寻求破产保护，将美国的次贷危机蔓延成一场席卷全球的金融危机，作为世界主要经济体的中国也未能独善其身，经受着来自各方面的考验。在这样的大背景下，中国的高等院校也难逃金融危机潜移默化的影响，尤其是作为高校教育重中之重的思想政治教育更是面临着新的挑战，给高校师生世界观、人生观和价值观的形成与发展提出了新的要求，也为在高校推进大众化提供了新的契机。
二、金融危机对高校师生思想教育的影响
1.金融危机下的高校师生思想现状
（1）对当前的就业危机产生了恐慌心理。可以说，这一点在应届大学毕业生这个群体中表现得尤为明显。金融危机爆发后，许多企业纷纷面临减产、裁员甚至破产倒闭的困境，致使就业岗位急剧减少，使本来就十分严峻的大学生就业形势更是雪上加霜。在一项针对应届毕业生的问卷调查中，有超过50%的学生表示，目前面临的最大压力就是就业压力，远高于学习压力、经济压力和人际交往压力；而且不断加大的就业期望值与实际情况的落差也加剧了他们恐惧和逃避就业的心理。在这种负面情绪的影响下，很多在校大学生也对自己上大学的目的、所学专业产生了迷茫和质疑，进而产生了一些过激的行为和有害的思想倾向。这样一来，不仅不利于高校大学生树立正确的人生观、价值观以及就业观，更不利于高校开展全面而有效的思想政治教育。从另一方面说，受危机影响下降的高校就业率，也给高校教师造成了一定的恐慌。例如，就业危机对高校声誉的不良影响，对专业发展的禁锢，以及对高校收入的冲击，都会使高校教师群体的情绪及思想产生波动，进而影响高校就业励志教育的效果。
（2）对高校当前的思想政治教育模式产生了质疑。大学生是一个具有独立性、选择性和多变性的群体，他们对各种教育模式认同与否，将直接影响到教育的质量和效果。当前，高校的思想教育仍以管理学生为主，未能与不断变化发展的社会现实紧密联系，教师的知识结构、能力结构与品质结构还有提升与完善的空间，课程设置的时代感、现实感也不强，理论对现实的诠释能力更有待提高，无法提高学生对思想政治教育的学习兴趣。尤其是在金融危机负面影响不断扩大的情况下，高校的思想政治教育工作与现实严重脱节，既没有就大学生关注的热点问题进行专门讲述，又没有对学生讲清国家宏观形势、高等教育形势以及学校改革发展形势，无法引导他们在面对困难时保持良好的心态，增强他们的心理承受能力，因而也就无法让他们对当前的思想政治教育模式产生认同感。对高校教师来说，学生对教育模式的否定，也容易让他们对自己的专业前景、授课方式、学校发展等产生迷茫，进而影响他们对教育工作的热爱，对开拓专业研究的兴趣以及对创新教育模式的热忱。
（3）对国家未来的经济发展产生消极心态。在金融危机不断蔓延的情况下，高校师生的经济保障受到一定程度的影响。对部分学生来说，家庭收入的减少，使他们学习和生活的经济来源不断缩减，给他们的在校日常学习和生活造成一定的负担。与此同时，社会助学来源和资金都有所减少，这也将不可避免地影响到高校家庭经济贫困学生的经济来源。而对高校教师来说，金融危机对国家经济的冲击必将波及高校，进而影响高校的整体收入，导致教师的各种待遇难以调高甚至有所下降。在这种情况下，无论教师还是学生，都会对国家的经济发展形势产生一些消极的态度，从而使高校的思想政治教育工作面临更大的挑战。
2.金融危机给高校师生思想教育工作带来的挑战
（1）金融危机给高校师生思想政治教育环境的改变提出了挑战。过去，高校的思想政治教育多以学校教育为主，社会力量参与得比较少。而实际上，思想政治教育作为一种社会现象，总是在一定的社会和家庭环境下进行的，具有很大的社会性，根本无法回避社会政治、经济、文化和生活等各种因素的影响，这一点在金融危机爆发后表现得尤为明显。因此，如果仍然把当前的思想政治教育工作看做一种单一的学校行为，将无法向学生解答当前社会发展中出现的各种新问题。因此，高校应该从思想政治教育的现状和需求出发，自觉地把大学生思想政治教育置于社会大环境和家庭环境之下，建立起一整套良性的社会和家庭运行机制，使大学生思想政治教育工作由单一的学校行为变为整体的社会和家庭行为，为当前的大学生思想政治教育创造一个良好的外部环境。
（2）金融危机给高校思想政治工作者综合素质的提高提出了挑战。一直以来，高校思想政治教育工作者在高校的思想政治工作中都处于主体地位，在思想、学习、就业及发展等诸多方面给予大学生各种有益的指导。因而，他们的个人品质、思维观念、教育手段都会直接影响到思想政治教育的效果。当前，金融危机席卷全球，不仅引起了大学生思想的巨大震动，更动摇了部分大学生长期信守的很多观念，使他们在就业压力增大、经济持续低迷的现实面前充满了悲观情绪，对传统的思想政治教育模式更加抵触，这就在无形中对高校思想政治工作者的综合素质提出了更大挑战，要求他们不但具有较强的政治发展敏锐性，更应具有一定的金融危机意识和知识。因此，当前的思想政治教育工作者应以金融危机应对教育为契机，通过对培养目标、教育内容、教育方针、教育方法等的全方位改革，建立一整套与金融危机相适应的思想政治教育创新体系，用以推动大学生的全面发展。
（3）金融危机给高校师生思想政治教育内容的调整提出了挑战。长期以来，我国高校的思想政治教育主要以思想教育、政治教育、道德教育和心理教育为主，很少根据现实形势的变化作出调整，无法反映时代和社会发展的变化，具有一定的局限性。而金融危机的爆发极大地改变了高校思想政治教育工作的发展趋势，对思想政治教育的内容和主题提出了新要求，这就决定了大学生思想政治教育的内容必须跟上时代和社会发展的步伐，具有鲜明的现实性和时代特征。因此，高校的思想政治教育内容必须根据金融危机的本质特点和大学生思想变化及时作出调整，通过强化信念教育、责任感教育、挫折教育、危机教育等方式，引导学生以积极的心态去面对可能遭遇的各种严峻挑战，以提高思想政治教育工作的实践性、预见性、前瞻性，使高校的思想政治教育内容能够真正为学生的全面发展提供有益指导。
三、在金融危机背景下，以师生思想政治教育为载体推进高校大众化的重要意义及途径
党的十七大报告提出了建设社会主义核心价值体系，巩固指导地位，开展中国特色社会主义理论体系宣传普及活动，推动当代中国大众化的时代命题。大众化是指基本原理由抽象到具体、由深奥到通俗、由被少数人理解掌握到被广大人民群众理解掌握的过程。在金融危机背景下，推动当代大众化，不仅是高校的首要政治任务，同时也是高校师生成长和全面发展的迫切需要。
1.高校在金融危机背景下推动大众化的重要意义
（1）推进大众化，增强高校师生应对金融危机的信念。当前，由于金融危机的影响，社会形势呈现出前所未有的复杂局面，各种思想观念交融激荡，各种社会问题交织缠绕，导致部分高校师生在理想信念、精神需求与认知需求上存在误区，不但不能正确认识金融危机对高校及整个社会的影响，还对信仰产生了动摇，甚至在对中国特色的社会主义理论体系的认识上出现了偏差。这不但不利于我们更好地应对金融危机，而且也不利于更好地培养中国特色社会主义事业的合格建设者和可靠接班人。历来重视时代的变化，并且善于根据时代的变化创新自己的理论和实践，其早在100多年前就对经济危机有了全面论述，为我们今天更加理性地认识和应对金融危机指明了方向。因此，只有积极在高校推进大众化，加强中国特色社会主义信念教育，才能使高校师生正确认识当前的金融危机，并树立战胜金融危机的信念。
（2）推进大众化，探索思想政治教育改革的必由之路。不可否认，当前的思想政治教育在培养教育学生过程中曾发挥过不可替代的作用，但也存在着一些不足，如理论教育薄弱、教育形式单一、课堂教学多照本宣科等，无法及时准确地诠释时代和社会发展中出现的新情况和新问题，难以调动学生的内在积极性。因此，当金融危机爆发后，大学生由于存在一些理论和实践上的困惑和疑虑，无法利用所学的知识和受到的教育来正确认识和处理面临的各种新问题。为摆脱以上困境，就要对思想政治教育进行必要的改革，使之更加符合时代和社会的需求。而在高校推进大众化，就是思想政治教育改革的必由之路。一方面，高校应通过教育机制、教育观念、教育内容、教育形式、教育方法的不断创新，来丰富最新成果走进校园、走进课堂、走进教材、走进学生头脑的形式，用以开阔思想政治教育改革的思路；另一方面，可经常聘请相关领域的知名专家和学者用大学生乐于接受的方式，讲授学术界、理论界关于的最新研究成果和最新共识，帮助他们厘清一些认识上的困惑和误区，使之增强理论对现实的理解能力，并掌握认识问题、解决问题的思想武器，从而成为真正的信仰者和社会主义事业的可靠接班人。
2.以高校思想政治教育为载体推进大众化的途径
（1）以高校思想政治课为主阵地，推进大众化，全面提高高校师生的理论素养。一直以来，高校开设的理论课都是对大学生进行思想政治教育的主渠道，在引导大学生树立正确的人生观、价值观、世界观方面发挥了不可替代的作用。当前金融危机的爆发，不仅从客观上增强了高校理论课的主体地位，更对其教育理念、教学方法、教学内容、教学效果等提出了更多更高的要求。因此，在社会政治经济环境发生变化的情况下，政治理论课的教学更应改革创新，更加贴近高校师生的思想、情感及实际需求。通过有分析有比较地介绍当代其他各种社会思潮，并用理论进行科学的分析与评价等方式，可全面提高高校师生的理论素养，使之具备运用理论解读各种社会现象的能力，帮助他们以理性的心态面对现实。
