时间：2023-08-10 09:22:33
序论：速发表网结合其深厚的文秘经验，特别为您筛选了11篇银行发展的建议范文。如果您需要更多原创资料，欢迎随时与我们的客服老师联系，希望您能从中汲取灵感和知识！
第二，产品缺乏创新。目前，银行柜面上销售的多为投资分红类产品，各公司在开发新产品时，不是立足于市场导向和客户需求，而是把目光盯在了同业公司的产品上，在一些“细枝末节”上稍作修改，重新包装，即推出新款，导致产品设计、保险责任、投保方式等方面趋同，种类单一，缺乏特色，难以满足客户的多方面需求。
第三，营销意识淡薄。由于我国银保市场刚刚起步，有待于在发展中不断成熟和完善，在银保渠道的开辟上，应该从基础工作入手，着眼于提升银行保险队伍素质、管理素质和服务水平，对已有的渠道和网点重点搞好维护，防止流失。而现在多数保险公司只注重短期行为，对银行各层次均采取公关的方式，靠走关系、付回扣、请吃送等办法，与银行开展沟通、交流，市场占有得快，流失得快，致使业务大起大落，忽高忽低，缺乏发展后劲。
第四，同业竞争无序。银行的信誉、网点、客户资源优势以及广阔的发展前景，使多数公司在竞争压力面前，只看重短期利益，不惜牺牲利润，增加成本，依靠盲目提高基本保险金额、抬高手续费等方式，与同业展开无序竞争。有的公司甚至在产品和服务上，在同业公司之间歪曲事实，互相诋毁，不择手段。这样做的结果，不仅让银行轻易地赚取了中间收入，更为严重的是增加了成本，降低了效益，加大了投资回报压力，给保险业的长远发展埋下了隐患。
2我国银行保险发展的对策建议
第一，创新经营模式，强化合作意识。目前我国的法律尚不允许银行和保险资本的相互渗透，银行保险的经营模式基本上属于销售联盟的形式，银行和保险公司的合作只能停留在操作层面，无法进入资本层面，相信随着法律环境的逐渐宽松，随着金融体化的加强和宏观环境的改善，银行和保险公司的合作将进一步向纵深发展，银行保险的经营方式将不断创新，比如中国工商银行、中国银行通过其在香港的保险子公司迂回进入国内保险市场。更进一步的合作是银行和保险公司的相互兼并和收购或是银行组建自己的保险公司。
第二，创新产品体系，树立品牌意识。目前各保险公司在产品开发上缺乏后劲，研发能力不足已成为共性，各公司应立足于市场导向和客户需求，提高研发能力，与银行精诚合作，不断创新，积极开发新产品，创品牌。首先，应培养建立一支高素质的产品研发队伍，能准确把握市场信息，进行科学的市场预测，及时了解客户需求的变化，并结合银行的业务，进行产品创新，提升产品内在的吸引力和竞争力，突出以贴近消费者日常生活需求的、更具人文关怀的、更能体现自身品牌特色的服务。如国外常见的信用卡透支保险、个人消费贷款还款保险、目标存款保险、以及投保火险赠送寿险等，都是适合于银行销售的新险品。比如可以考虑将住房信贷保证保险与家庭财产保险、房屋保险、家庭责任保险等捆绑式销售给客户；在汽车分期付款保证保险中，将机动车辆保险和第三者责任险一同向客户推介。其次，加强与银行的信息交流，充分利用银行的信息优势，根据银行详细的客户资料，拓宽银保合作的范围，增加产品品种，实现产品的多样化，以满足客户的多方面需求。像长期储蓄型寿险、退休金计划、养老金和保险基金管理等都是银行保险双方在未来很有潜力的合作点；
二、金融危机对商业银行的影响分析
1、国外商业银行为何在此次金融危机中遭受重创
金融危机重击国际银行业,各国银行业都受到了不同程度的损伤,尤其是动摇了美国银行的主导地位,国际银行业需要相当长的时间才能恢复元气。
(1)金融衍生品泛滥促使问题的产生。金融扩张和财富敛取需要渠道和工具,各种衍生工具和产品由此产生。时至今天,金融创新产品其技术含量之高,程序之复杂,已经超出了一般人所能理解的范围。大部分金融创新品都是衍生产品,它们能够不断变换组合。以致如今只有很少的金融工具、金融产品的设计人和使用人才知道它们的风险所在,甚至众多的金融从业人员,也是不明就里。而这些金融创新产品几乎都是高杠杆化的产品,当然风险也极大。因为它不像传统存贷业务,有实体经济需求和支撑。它更多的是为了满足这些金融巨头敛取钱财的需要。其结果是,金融各行业互为利用,互相交易,互相赚取佣金和利息,社会经济随之动荡。
(2)混业经营使风险传递更快。金融危机扩展得如此迅速,混业经营在一定程度上负很大责任,由于业务的交叉,金融危机更易于在金融机构中传递。混业经营,是导致金融业无限扩张和垄断性金融集团产生的一个重要条件。混业经营的初始理论和动机是增加盈利渠道,分散单一业务产生的经营风险。但是在混业经营下,各部门及各项业务之间的关系处理不好,金融机构的投资冲动会更加强烈,各项业务的风险互相转移,产生叠加和放大,由此会令风险变得更加不可控。
(3)市场无序和放松监管带来的风险。由于美国长期的经济繁荣和市场繁荣,自由主义的理念在美国的金融体系中占据上风,放松管制、让金融更加自由化成为这一阶段美国金融市场的核心价值观。然而,一个有序市场的基础是法制和监管。一个健康的金融体系赖以运行的基石,必须要有完善的金融规则及监管制度。市场主体一旦脱离了监管,就会产生过度追求利益,盲目竞争,以致市场出现无序状态。这次金融危机很重要的一个原因就是金融衍生品过度泛滥,并且缺少监管,金融体系盲目信奉市场自由主义,从而导致了金融市场的系统性崩溃。在这里面,除了政府监管机构监管不力以外,一些评级机构不负责任,将一些高风险的金融产品评以较高等级,对危机的产生也起了推波助澜的作用。
(4)忽视存款业务带来的风险。对于商业银行来说,应该时刻牢记存款立行的基本原则。这次金融危机清晰地表明,无论是对于商业银行还是投资银行来说,稳定的资金来源都是至关重要的。过多地依赖货币市场和资本市场融资,一旦市场信心出现问题,流动性危机就有可能马上显现。
2、国际金融危机对我国商业银行的冲击
(1)直接购买次贷相关产品。由于我国对银行业投资范围具有较为严格的管制,因此通过直接投资涉及到美国次贷相关产品的银行并不是很多。从总体来看,我国商业银行涉及次贷产品的比例较低。其中涉及次贷相关产品最多的中行,其投资总额也只占到中行总资产的1%左右。并且各家银行出于风险的考虑都对相关投资产品做了充分的计提准备。因此,由于相关投资品出现的亏损对于银行的稳健性并不会造成很大的影响。
(2)信贷增速过快,银行资产质量受考验。国际金融危机发生后,国家为实现“保增长、保稳定、保就业”的目标,实施适度宽松的货币政策,要求各商业银行加大信贷投放,加大对经济增长的支持力度。特别是2009年与2010年这两年间,银行的放贷总量很大。各大商业银行为了追求利润,纷纷采取优惠信贷政策,甚至不计风险,全年放贷规模惊人。然而,如今正处于后金融危机时代,我国经济仍然增长放缓,我国企业特别是中少企业仍未完全从金融危机中恢愎过来。企业经营依然面临着复杂的国内外经济环境。因此,信用风险由此加大。另外,在银行放出的贷款当中,相当一部分是放给各地方政府的大型项目。而出于中国特定的一些政治原因,政府的投资可能会出现只重视投资规模,并不重视投资回报的问题,这也为银行增加不良资产埋下了隐患。
(3)通胀预期加大银行潜在风险。由于我国经济逐渐触底回升,通货膨胀预期增强。为了有效抑制通货膨胀,国家连续按运用货币政策来进行通货膨胀管理。这一系列为抵制通胀采取的从紧的宏观政策势必会对商业银行的稳健性造成影响。首先,从紧的货币政策减少了银行业资金来源总量,银行业的流动性风险逐步加大。利率提高,使得银行吸收存款的成本增加。存款准备金率的提高,使得银行可支配的资金变少,降低了银行实际可用的资金来源。其次,从紧的货币政策增加了银行的信用风险。企业融资成本增加,财务压力变大,违约风险也会提高。
(4)高房价增加了银行的信贷风险。如今我国一线城市的房价高企,二线城市的房价也在迎头追赶。实际上,一线大城市的房价已经远远超出了普通人的消费水平,产生了泡沫。而房地产行业作为资金密集型产业,房地产商的开发资金很大一部分是依赖于银行业的信贷支持。因此,在前期金融约束放松的情况下,银行对房地产业信贷支持力度过度,将促使房地产业的非理性投资增加,房地产价格上涨过快,最终导致房地产泡沫。另外,银行对房地产行业的支持不仅限于开发商,而且还对广大购房者发放了大量的住房抵压贷款。银行其实面临着双重的压力。一旦房地产泡沫破灭,房地产的资金周转出现问题,一定会产生连锁反应,进而危及到整个银行业的稳健性。
三、后金融危机时代我国商业银行发展建议
1、积极稳妥地推进业务创新
我们需要辩证地看待金融产品创新。适度的金融创新能够活跃交易、转移风险,增加利润来源。创新过度,盲目追求利益,脱离现实经济体,它就会对金融机构和金融体系产生破坏性的影响。然而,现阶段我国银行业普遍存在的还是金融产品创新不足的问题。金融产品缺乏,利润来源单一,仍然是现阶段我国银行业发展的瓶颈。因此,我国商业银行应积极稳妥地探索金融创新方式,努力扩大商业银行的生存和发展空间。在金融创新的过程中应该遵循以下几点:一是要深入市场,了解客户需求,从客户需求出发进行开发设计金融创新产品。二是要循序渐进,切忌盲目开发,过度开发,应始终以服务于实体经济为根本目的。三是国家相关部门应强化对金融创新的联合监管,对机构、市场进行有效的约束,对投资者进行适当的教育引导。
2、高度重视信贷资产管理,加强风险防范
在后金融危机时期,出口下滑、产能过剩初现的情况下,银行的不良资产规模可能增加。各商业银行要坚持审慎经营的原则,借鉴国际先进的信贷资产管理方法,提早重视风险防范,加强贷后管理防微杜渐,遏制不良贷款增多。
3、抓住机遇,大力发展私人银行业务
私人银行业务,是国内银行业近几年来才开始发展的,是与中国日益强大、人民日渐富有的国情相适应的。金融危机以前,中国的富人普遍认为外资银行的私人银行业务比国内银行做得好,更加专业。金融危机的爆发,打破了这些人对外资银行的盲目信奉,因此许多人的财富遭受了严重的损失。他们开始认识到,中资银行在文化和服务上更具认同感,会更清楚客户本身的需求。大批的客户开始回流中资银行。这是此次金融危机带给中资银行私人银行业务的一次很好的发展机遇。虽然中国的私人银行业务刚刚起步,还处于摸索阶段,但是如果能够借此机遇,大力发展私人银行业务,将能提高银行的业务能力和整体竞争力。
4、积级稳妥地发展混业经营
现阶段,我国商业银行的利润来源中,利差收入仍然是占了绝大部分的比例,这体现了我国商业银行利润来源的单一性,过于依赖传统的商业银行业务。这主要是由于目前我国商业银行中间业务的拓展力度不够,业务量小且品种单一;已开办的中间业务多属劳动密集型,业务品种的知识技术含量较低,盈利能力差,结构不合理。因此,我国商业银行要想拓宽利润来源,有效消除经营风险,做强做大,发展混业是发展的必然趋势。但是,在借鉴此次金融危机中遭受重创的国际金融巨头关于混业经营业务开展的经验教训,以下两点需引起中国商业银行的注意:一是各业务间要实行有效管理,真正发挥好不同业务的规模效应及协同效应。二是要做好风险管理,防范风险在不同业务领域的传递。
5、完善银行业治理结构
完善的公司治理模式,可以使商业银行更加有效地进行人事激励、内控管理、风险管理等,这是商业银行自身发展的内在要求,也是商业银行逐步走向市场化的必然。完善银行业的公司治理制度,这是一项系统性的工程,需要国家有关部门及银行上下的通力配合才能完成。一旦银行业按照公司治理的模式运行,银行业的业务模式和营运模式将会促进银行更规范、更高效、更全面地发展。
二、金融机遇
受多种因素影响,中国银行业的增速正在放缓,只有抢抓市场机遇,坚持以客户为中心,才能在这种增速减缓的大环境下实现可持续发展。上述区域经济发展战略,为银行业服务于国家重大发展战略,寻找新的业务增长点提供了重要战略机遇。
(一)基建领域
基础设施是经济社会发展的基础和必备条件,沿海地区具有建成为区域性和国际海港的优势,江苏的多项发展规划中都明确对基础设施建设,尤其是重点交通工程建设做出安排。《江苏沿海地区发展规划》提出,要重点加强沿海港口群、水利、交通和能源电网等重大基础设施建设;2012年,江苏获国家发改委批准的两个规划全部为城市轨道交通规划(《江苏省沿江城市群城际轨道交通网规划》和《常州市城市轨道交通近期建设规划》)。根据《江苏省城镇体系规划(2012—2030)》,到2030年,全省建成20条区域过江通道、21条城市内部过江通道、“两横两纵”4条高速铁路、“三横三纵”6条城际铁路以及增加11条高速公路。目前,江苏省拥有各类国家级及省级开发区139个,作为创新实施的主要阵地,以各类经济开发区、高新产业基地及物流园区为主体的新型经济集聚点将不断涌现,同时这也对交通运输对经济转型升级发展的服务保障作用提出了更高的要求。这些基础设施建设规划项目,尤其是重点交通工程规划项目中蕴含着巨量的金融需求,为银行业带来了潜在的发展机遇。
(二)产业领域
近年来,江苏省在国家区域规划的基础上实施了重点产业调整规划,商业银行应在深入研究区域规划带来的市场机遇的基础上,统筹制定发展策略,推动产业结构优化升级。
一是现代服务业。发展现代服务业是中国产业结构优化升级的战略重点,江苏亦把发展以旅游业为重点的现代服务业摆上了经济社会发展的重要位置。近年来,江苏实现了现代服务业的快速发展,同时也鼓励和引导各类资本投向服务业。《江苏沿海地区发展规划》提出要推进生产业发展;2012年,省政府印发《江苏省现代服务业“十百千”行动计划(2012—2015)》加快推进现代服务业的发展。作为2013年经济工作六大主要任务之一的城镇化与服务业发展密切相关,企业生产和居民生活的相互联系,会形成大量的服务需求。其中,江苏旅游业快速发展,2006—2011年,连续六年蝉联全国榜首。江苏计划在“十二五”期间把旅游业培育成全省国民经济的战略性支柱产业,重点旅游项目的资金投入十分巨大。以常州为例,该市在“十一五”期间的旅游业投资约200亿元,2012年,江苏省政府批复设立14个旅游度假区,由发展旅游业带来的资金需求将非常旺盛。
二是战略性新兴产业。发展新兴产业是加快经济转型升级的重要标志;江苏战略性新兴产业蓬勃发展,在全国具备一定优势。《江苏沿海地区发展规划》提出,要积极发展以风电和核电为主体的新能源产业。2011年,江苏设立专项引导资金,重点推动十大战略性新兴产业发展,带动全省新兴产业销售收入超过2.6万亿元。2012年5月,省政府编制《江苏省“十二五”战略性新兴产业推进方案》,确定了各个产业发展的总体要求、主要目标和重点任务,并提出了有针对性的推进措施。8月,国务院批复《无锡国家传感网创新示范区发展规划纲要》,并明确要综合运用贷款贴息、保费补贴、风险补偿等手段,促进金融机构加大支持物联网企业发展的力度。10月,国务院批复《江苏省海洋功能区划(2011—2020年)》,根据区划,到2020年,全省建设用围填海规模控制在26450公顷以内,海水养殖功能区面积不少于30万公顷,意味着海洋资源开发的竞争加剧,有助于海洋工程装备行业的发展。
三是现代农业。在工业化、城镇化深入发展中同步推进农业现代化,是“十二五”时期的一项重大任务;加快发展现代农业,既是转变经济发展方式的重要内容,也是建设社会主义新农村的必然要求。《江苏沿海地区发展规划》提出,要发展现代农业,稳定粮食生产,做强特色优势农业,提高现代渔业综合生产能力,加快建设农产品加工产业基地。2012年初,国务院印发《全国现代农业发展规划(2011—2015年)》指导全国“十二五”现代农业建设和发展。江苏在“十二五”期间将大力发展高效农业,推进农业产业化经营,预计到2015年高效设施农业面积将达到1100万亩,农产品加工业产值与农业总产值之比将达到1.6∶1。发展现代农业的过程中,在高效设施农业建设、农产品加工流通、休闲观光农业发展、农业现代装备制造、高标准农田建设和农田水利建设等众多领域形成了多样而庞大的农村金融需求,为银行业务的发展提供了广阔的市场空间。
(三)民生领域
江苏省非常重视保障与改善民生,在该领域的投入不断加大,2012年1—8月,省级财政支出86.4%投向民生领域。截至2012年12月,江苏省累计投入村庄环境整治资金超过176亿元,其中省级财政拨付奖补资金12.4亿元、整合相关涉农资金30.4亿元,市县实际筹措超过134亿元。尽管如此,江苏省经济发展和民生工程建设还不协调,民生建设的步伐慢于经济发展步伐,江苏省政府仍在为解决中小企业融资困境、三农方面的金融资源供给、保障性住房的按需供给和缩小贫富差距等民生问题而努力。除了上述领域的资金需求,江苏城乡一体化的大力推动亦在邮电通讯、医疗卫生、教育文化、生态保护等社会保障体系建设方面提出了更多的金融新需求。
三、发展策略
面对国家区域规划带来的种种潜在发展机遇,商业银行应该着眼长远,利用自身优势加快业务转型,寻找新的业务增长点,以不断提升经营服务水平、确保银行业务的可持续发展。
(一)紧跟政策导向,明确发展重点
江苏地区市场化程度高,企业依法合规经营和政府依法行政意识强,同业竞争异常激烈。只有提高市场反应能力,统筹规划推进方案,明确工作重点,加强整体推进,才能确保商业银行公司业务有质量的发展。商业银行应建立快速反应通道,全面收集市场信息、密切关注同业动态,深入调研国家政策规划带来的发展机遇以及政策的落实情况和对产业、项目的支撑力度,探究政策规划对商业银行业务发展的影响,在统筹规划推进方案的基础上明确工作重点,实施整体推进。
(二)抢抓战略机遇,明确投放重点
商业银行应继续将金融服务和支持实体经济发展作为信贷结构调整的重要方面,在对本地市场规划与政策导向进行分析的基础上,预判重点行业发展前景,确保公司业务有力度的投放;将信贷资源向由加大投资带来的基础设施建设、由产业结构转型升级带来的现代服务业、战略性新兴产业和现代农业、由江苏城乡一体化大力推动带来的民生领域倾斜。
(三)定制差别服务,确保效益增长
客户多元化的金融需求十分迫切,仅依靠传统业务,无论是市场表现、市场竞争,还是经营效益都缺乏竞争力。据国外银行统计,其产品成功率约为50%。只有通过细分核心企业及其上下游客户的金融服务需求,加强产品维护与创新,为客户定制差别化的金融服务,才能提升产品的市场契合度,确保公司业务有效益的增长。同时,建立产品后评价机制,在新产品推向市场后定期对产品的接受度、收益率、可替代性等指标进行跟踪和评价,对产品进行调整、推广、拓展和创新。
中图分类号：F830.6文献标识码：A文章编号：1006-1428(2009)12-0035-03
当前，加速发展村镇银行，实现《新型农村金融机构2009-2011年总体工作安排》，是完善农村金融体系进而促进社会主义新农村建设的重要步骤。为促进村镇银行快速健康发展。笔者建议如下。
一、重视村镇银行与农信社的差别，不宜要求村镇银行成为“第二农信社”
目前，有的人士认为，村镇银行既为新型农村金融机构。主要为“三农”服务，那么就应当与农信社一样。努力发放“农户小额信用贷款”。这种看法是欠妥的。因为，村镇银行与农信社(包括农村合作银行、农村商业银行，下同)在经营条件及机构性质上均存在重大差别。必须正视这种差别。
农信社在乡村中有众多的营业网点，与乡村行政当局有悠久的密切联系。实际上，现行农信社并不是合作金融，而是在政府行政控制下的商业性金融与政策性金融的混合体。这种性质可以从下列事实中得到证明。农信社的信贷业务大体可分为两大块。一块以中小企业、个体工商户和有一定规模的农户为主要对象，户均贷款金额相对较大，利率较高，经济效益良好，是农信社主要的利润源。这种贷款的放贷动力来自于农信社自身的利润动机。这是商业性金融。另一块以中等左右或以下农户为主要对象，贷款形式主要是“农户小额信用贷款”以及联保贷款等。单笔贷款金额小，工作量大，费用率高，利率又受到限制，因而利润绵薄，甚至亏损。这块贷款的放贷动力主要来自于上级的行政指令与考核，同时，在放贷过程中还得到村、乡行政当局的大力协助。运用信用户、信用村、联络员等手段降低成本、防范风险。很明显，这块贷款属于政策性金融。正因为农信社具有政策性。因而不能没有政府的行政控制。
村镇银行的营业网点十分有限，也缺乏与乡村行政当局的密切联系。根据中国银监会颁发的《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是以境内外金融机构为主发起人发起组建的控股或全资子公司：经营的地域范围限于机构所在的县域：经营原则是安全性、流动性、效益性，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束：并依法开展业务。不受任何单位和个人的干涉。可见。村镇银行的性质乃是县域小型商业银行，大体上相当于美国的社区银行，以及我国早几年大量存在的县域城市信用社。
显然，根据村镇银行的性质与经营条件，除了某些特殊情况外，一般地，村镇银行只能从事农信社的那块商业性金融业务。而难以承担农信社的那块政策性金融业务。如果硬性地要求村镇银行象农信社那样去大量发放“农户小额信用贷款”。就会造成村镇银行的经营困难，严重影响其健康发展。
二、努力促使村镇银行更好地“贷农、贷小”
虽然不宜要求村镇银行象农信社那样去从事政策性金融业务，但是应当在商业性金融框架内，努力促使村镇银行更好地“贷农、贷小”。为此，除了要严格监管其大额贷款比例和适当控制其初始资本金额外，主要应当从两个方面着力。
一是要督促、帮助村镇银行不断改进“理念、机制、技术”。尤其是由于现行村镇银行中有相当多的业务骨干来自于大银行，他们很需要为适应小额贷款而“重新学习”。
――理念。①要牢固树立小型商业银行只有竭诚为小客户服务才能良好地生存与发展的信念。②小客户、小额贷款不等于经济效益低下。③对待小客户，不能简单套用对待大客户的那套评价体系、操作方法。那些资金边际产出率很高的小客户，能够也应当成为小银行的好客户，只不过小银行需要找到合适的信息搜集与风险控制办法。
――机制。①营销。经营小额信贷，必须有良好的营销机制，要造就强大的客户经理队伍，主动出击营销，不能坐等客户上门。②激励。要有良好的激励机制，以充分激发员工尤其是客户经理的潜能。③风险控制。要从自身实际出发，造就有效的风险控制机制。风险控制的要点大体可归纳为：充分掌握客户信息，有效担保，企业信贷文化，风险责任制，严厉的催收。
――技术。发放小额贷款同样需要高超的技术。尤其是在解决“信息不对称”问题上。我国目前，适合国情又较为先进的小额贷款技术主要有两类。①土生土长的、以泰隆银行为代表的“预先熟悉客户”技术：②引进的欧洲复兴银行的“标准化”小额贷款技术。
二是要运用优惠政策引导村镇银行的市场定位下移。
商业性金融要讲成本、收益，因此，为了引导村镇银行更深入地“贷农、贷小”。还需要有相应的政策支持，使得部分政策性金融可以商业化运作。“又要马儿跑，又要马儿不吃草”是不现实的。
目前，财政部已有规定，2009－2011年，财政按村镇银行全年日均贷款余额的2％进行补助。但是，这只是在特定时间内对新建机构的扶持。从目前的实际情况看，十分需要有常态的、普惠的、直接与“贷农、贷小”挂钩的扶持政策，使得任何机构，只要“贷农、贷小”，便都可以享受政策扶持。这样做，不但对于村镇银行、农信社这样小银行机构的健康发展有重大意义，而且也是从更广阔的范围引导信贷资金“向下走”所必需的。
常态的、普惠的扶持政策包含全国统一政策和地方追加政策两个部分。全国统一政策着眼于“普遍性”，扶持措施以“减免”为主。并且，主要与“贷小”挂钩；因为，一则“支小”中就包含了必要的“支农”内容：二则“涉农”的边界相当模糊，比如有一家服装厂，从行业上说，与“农”毫不搭界，但是其工人大部分来自农村，你说它“涉农”不“涉农”?具体说，全国统一政策大致可以如下设计：5万元以下贷款，税收全免，存款准备金全免；5-50万元贷款，税收减半，存款准备金全免；50-500万元贷款，税收8折，存款准备金减半。地方追加政策由各地政府决策并“买单”，可以根据当地的实际情况与地方财力，决定给哪些贷款贴息，贴给谁，贴多少，等等。
三、多方努力，破解“吸存难”问题
许多村镇银行都遇到“吸存难”的困扰。对此。应当通过多方面的努力加以破解。
1、尽量少在贷差地区设立村镇银行。贷差地区，设立外地城商行、农村合作(商业)银行的分支机构的效果会更好一些；已经设立的村镇银行，如果吸存确实非常困难，而相关条件又具备，可以考虑重组为主发起人银行的分支机构。
2、努力提高村镇银行的活力。为破解“吸存难”，银行机构自身的活力很重要，应当努力将村镇银行打造成为活力充沛的小银行。主要措施是：①有关方面要选择资质良好的银行作为主发起人，并且确保其主导权不受侵犯；②主发起人银行要精心选任村镇银行的经营团队，他们要有强烈的商业竞争意识，要有坚
定的“贷农、贷小”理念，并且对小客户比较熟悉；③村镇银行要建立健全的市场化劳动人事制度和员工激励制度，打造活力充沛的员工队伍。
3、应当在村镇银行名称中去掉“村镇”两字，以减弱不良的品牌效应。按现行规定，村镇银行的名称中必须有“村镇”两字，然而，“村镇”两字带给公众的影响是规模小、落后、可靠性差，很不利于吸存。去掉“村镇”是有理由的。银行有三类，商业银行、合作银行、政策性银行。村镇银行属于商业银行，“村镇”两字并不反映其性质。同样，美国的小型银行――社区银行，其名称中也没有“社区”两字。因此，不妨去掉“村镇”。或者改为“商业”。
4、县域政府应当大力支持村镇银行的健康发展。首先，思想上重视，真正把村镇银行看成为当地自己的银行。其次，行动上关怀。要大力宣传、帮助树立形象；应当存入一部分财政资金，既增强其资金实力，又为企业作出榜样；还应当在开拓业务方面提供帮助。
5、网点增设应适当放宽。由于县域中各类小客户往往缺乏先进的自备交通工具和时间。一般偏好就近办理金融业务；因而当村镇银行要求增设网点时，监管部门应当“网开一面”。
6、适度调整邮政储蓄银行的资金运用政策。应当允许村镇银行、农信社等县域小银行从邮政储蓄银行“买入”的资金用于放贷，不必再按“同业存款”处理。因为在短期内，要使邮储银行大量发放小额贷款是不现实的，从而这样做，可谓“一举两得”，既能使邮储资金留在县域使用，又促进了村镇银行、农信社的发展。同时。也将使邮储银行更象真正的“邮储银行”。
7、应当积极研究办法，帮助村镇银行快速完善结算渠道。
四、解放思想，向民间资本开放村镇银行市场准入，造就一批真正的“草根银行”
所谓向民间资本开放村镇银行市场准入，就是允许民间资本依法发起组建并掌控村镇银行。
“草根银行”是指从民间滋长起来的、与微小企业共存共荣的小银行机构。它们规模虽小，但是产权约束强，机制灵活，敢于创新。它们熟悉小客户，能恰当定位自己，不与大银行攀比。但活力充沛，业绩优异，竭诚地为微小企业服务。
显然，我们在发展村镇银行过程中，十分希望能看到有一大批“草根银行”涌现。现有的、由境内外金融机构为主发起人发起组建的村镇银行的最大好处是监管方便、风险易于控制；但是，这样组建的村镇银行是难以成为真正的“草根银行”的。一则，在主发起人银行中，除了极个别外，都是由国家控制的、未实现”政企分开”的银行，由他们控股的子公司当然也不可能有很强的产权约束。二则，这些子公司银行深受其母公司影响。在经营条件上总是要与母公司银行去比。三则，在资本金规模上存在求大倾向，以致原来的“低门槛”几同虚设。现行的组建方式的另一个缺陷便是，组建速度快不起来。因为，除了少数发展心切而发展道路欠通畅的银行外。大多数银行均缺乏组建村镇银行的内在动力。致使监管当局不得不既强调“社会责任”、又用“与审批新业务挂钩”的办法来迫使大中型银行走出来组建村镇银行。总之，无论是“质量发展”还是“数量发展”，都要求我们打开组建村镇银行的另一条通道，即修改法规，向民间资本开放“市场准入”，造就一批真正的“草根银行”。
向民间资本开放“市场准入”，首先是管理层要解放思想，遵循“收益充分覆盖风险”的思路原则。大量由民间资本掌控的村镇银行问世后，亏损倒闭、违法违规经营等等情况肯定也会出现。这些烂机构好比不良贷款，我们希望不良贷款不要发生，但是追求“零不良”是不现实也不合理的，应当追求“低不良”、使风险可控、使收益充分覆盖风险。同样。发展“草根银行”应当做的是：尽量减少烂机构的发生，但是不能要求非得“零发生”不可，只要极大多数是好的，总体社会效果大大超过个别烂机构的损失，就可以了。
在开放“市场准入”时，还必须坚持“脚踩一条船”原则。也就是，村镇银行的董事长和执行董事，不能同时又是工商企业主。因为历史经验多次表明，“脚踩两条船”是十分危险的，“老虎总有一天要吃人”，严重的关联交易最终将难以避免。
在上述条件下，允许符合条件的自然人依法发起组建村镇银行，并拥有20％－30％的股份，成为控股大股东。“符合条件”的自然人是指三种人。①“下海”创业的金融业务骨干；②遵纪守法、信誉和资质良好、无不良记录的原来从事与金融相关行业者，如民间借贷人，典当、担保业从业人员，等等；③将全部资本从工商企业转移出来改投金融业的原工商企业主。当然，他们的资质要符合金融机构高管的任职资格要求。
《国务院办公厅关于加强影子银行监管有关问题的通知》将形形的“影子银行”概括为三类：一是不持有金融牌照、完全无监管的信用中介机构，包括新型网络金融公司、第三方理财机构等。二是不持有金融牌照、存在监管不足的信用中介机构，包括融资性担保公司、小额贷款公司等。三是机构持有金融牌照、但存在监管不足或规避监管的业务，包括货币市场基金、资产证券化、部分理财业务等。具体到我区，以下几种是我区“影子银行”的主要形式：
（一）通过银信合作形式开办的信托业务
银行通过发行理财产品募集资金，之后交给信托公司，再发放给特定融资企业，这是近年来发展最快的“影子业务”，尤其是各盟市、旗县政府融资平台的重要融资渠道。
（二）小额贷款公司、融资性担保租赁公司、典当行等信用中介机构开办的业务
这类业务近年来在我区发展很快，当前经济增速放缓，大量社会资金沉淀下来，找不到好的投资渠道，很多都投入这类金融机构，上述机构中很多并不持有金融牌照，却开办着事实上的金融业务，存在着监管上的空白。
（三）自由借贷、民间集资和“地下钱庄”
很多都是未经批准非法经营信贷业务而牟取暴利的个人和组织。这类业务成因复杂，规模庞大，特别是鄂尔多斯地区民间投资热情一度很高。据估计，最繁盛时，仅鄂尔多斯市东胜区这类业务规模就有至少300亿元。虽然，现在这类业务有所收敛，但存量规模不容忽视。
（四）以“余额宝”、“人人贷”、第三方支付、移动支付、网上借贷（P2P）、债权众筹、股权众筹、金融资产（保险、基金及理财产品等）网上销售和申购等业务等为代表的一批互联网+金融业务
这类业务通常以私募、众筹等形式聚集社会资金，以网络平台为纽带，促成融资双方的直接交易，由于手续简便、业务灵活，发展也十分迅速。
根据各自的特点，第一类业务可以称为“银行的影子业务”，第二类业务可以称为“银行的影子”，第三类业务可以称为“影子银行的影子”，第四类业务可以称为“像影子一样的银行”。《内蒙古主要经济金融统计年鉴》（2014版）显示，2013年，纳入统计范畴的“影子银行”新增存款约为611亿元，占各类新增存款总额的38%。据估计，2014年我区影子银行总规模已突破5000亿元，相当于GDP的28%。
二、近年来“影子银行”迅速增长的原因分析
2007年以来，我区“影子银行”呈井喷式的发展，原因主要是：
（一）存贷款利率尚未形成市场化
我国一直实行着严格的利率监管政策，存在着事实上的利率“双轨制”。在实际存款利率为负的情况下，投资者希望有更好的投资渠道，不愿意只放到银行里。我区金融业态不发达，投资、理财渠道极有限，居民投资意识较低，普遍认为投资股票、基金的技术要求和投资风险太高，容易被“影子银行”的高息所吸引，却容易忽视其背后蕴藏的巨大风险，风险防范意识不强。
（二）银行有突破表内业务监管的冲动
随着我区金融体系的日益完善，监管部门对银行的表内业务监管严格，银行内部的贷款审批程序也非常严格，一些银行通过“影子业务”绕开监管，在不影响存贷比、不占用资本金的情况下把贷款放出去，不少人通过种种途径取得获得银行资金，再通过“影子银行”转手投入市场获得暴利。这样，银行或者银行的一些工作人员与“影子银行”形成一个相对固定的利益链条，推动“影子银行”滚动发展，越做越大。
（三）当前资金供需的矛盾较为突出
我区是典型的投资拉动型经济，为了保持稳定的经济增速，自治区每年都要安排若干重大项目。从当前的重大项目建设运行情况看，建设资金紧张、融资困难是项目推进过程中的共性问题。“影子银行”的资金很多通过政府融资平台等途径注入重大项目，成为为重大项目融资的重要通道。此外，我区相当多中小企业、民营企业无法通过大中型银行获得贷款，不得不另寻他途。近年来，融资性担保公司、小额贷款公司、典当行等在我区如雨后春笋般出现，说明背后有着不可忽视的强大资金需求。
三、“影子银行”发展的作用评析
随着经济增速的放缓，全区银行业不良贷款快速反弹，小额贷款公司、融资性担保租赁公司、投资公司等的不良贷款上升更快，一些小额贷款公司的不良贷款率甚至达到40%以上。2008年发生在我区的“9·27”地下钱庄案，从侧面反映了对“影子银行”监管的困难。近年来，我区因为“影子银行”资金链断裂引发的纠纷案件不断增加，其他一些省区甚至发生了群体性事件，给我区的监管敲响了警钟。为了避免激化社会矛盾，一些地方对“影子银行”的管理越来越趋于谨慎，生怕过分监管会刺激资金链断裂，诱发社会风险，但是这种不作为的监管方式无助于问题的解决。
客观地说，“影子银行”也绝非一无是处，特别是在目前融资渠道单一的条件下，“影子银行”在促进我区经济发展中发挥了重要作用。首先是拓展了社会融资渠道。“影子银行”服务的对象多是民营企业、中小微企业，这些企业正是我区经济发展的薄弱环节，它们在大中型银行那里很难融资，但对资金又有着刚性需求。正因为有“影子银行”的存在，它们很多才能度过市场寒冬。假如这些企业因为资金短缺而业务萎缩甚至破产，后果将不堪设想。其次是进一步拓宽了社会资金的投资渠道。当前房市低迷、股市振荡、银行存款回报率低，“影子银行”为大量的社会闲置资金提供了投资途径，一定程度上让部分投资者实现了财富的保值增值，甚至是高额回报。 四、规范 “影子银行”管理的政策建议
我区金融业严重滞后于实体经济的发展，面对经济发展中的强烈融资需求，传统的金融服务支持经济作用有限。随着经济下行的压力加大，银行普遍收紧信贷，社会资金面更加紧张，“影子银行”的支撑保障作用更加凸显。一棒打死“影子银行”既无必要，也不可能，应趋利避害，因势利导，本着“总量控制、区别对待、分类管理”的原则，引导其健康发展。
（一）总量控制
关于“影子银行”的估算，缺乏可靠的数据和较为准确的估计结果。《国务院办公厅关于加强影子银行监管有关问题的通知》关于“影子银行”的界定与分类，主要是依据沿海发达地区的情况而制定的。我区“影子银行”的发展有其自身的特点，必须参照国家的标准进一步细化，制定具体的统计框架和规范，以更好地评估我区“影子银行”的业务总量、机构数量、风险状况。另外需要指出的是，宏观上来讲，“影子银行”的钱绝大多数都源自正常的银行渠道。因此要依托银行支付清算系统、信贷查询系统、反洗钱系统等信息平台，建立统一的“影子银行”监测信息系统，核对每月的银行流水，对比流入流出数额，监控流向，再分析同期投资资金的规模，做到心中有数。
（二）要积极作为
面对“影子银行”的积极作用与巨大风险，政府要勇于担当，不作为才是最大的风险，要认真研究影子银行的发展现状，找出风险点不断加以改进。前段时间出台的《人民政府关于加快推进“互联网+”工作的指导意见》中提出，“支持小额贷款公司、融资性担保（再担保）公司、区域性股权交易市场、各类交易场所等新型金融组织创新开展互联网业务”和“鼓励并规范网络保险、网络借贷（P2P）、股权众筹机构健康发展”。说明自治区政府对一些“影子银行”业务的发展持积极的正面态度，越来越重视对“影子银行”的引导，并逐渐将一些领域纳入监管范畴，逐渐规范。目前来看，关键是要改变传统的监管思维模式，打破部门割据的形态。虽然这涉及金融监管的顶层设计，很多行业归口管理部门是垂直管理系统，自治区政府难以直接干预，但是应建立监管部门间联席会议制度，推动各部门统一思想和行动，加强调研，加强协调，尽量避免重复监管和监管不到位。对于中央明确由地方政府具体负责监管的，自治区政府应该督查区内各级政府切实担负起监管责任。
［中图分类号］F832.33［文献标识码］A［文章编号］1009－5349（2011）10－0143－01
引言
为了解决我国农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，自2006年12月以来，中国银监会相继出台了一系列鼓励政策，调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设包括村镇银行在内的新型农村金融机构。作为新型农村金融机构的主力军，村镇银行在服务西部地区“三农”的过程中理应发挥重要作用，本文提出了如下的调研结果及建议。
一、西部地区村镇银行发展状况、问题及原因
（一）股权结构制约
2007年银监会的《村镇银行管理暂行规定》中要求，村镇银行的发起金融机构必须是法人金融机构，资本充足率达到8%以上。由于农业贷款单位贷款成本高、回报率低、风险相对较高等原因，大型商业银行对西部地区参股成立村镇银行普遍缺乏动力；本土的城市商业银行和农村信用社近年来加大扩张力度，资本充足率等各项指标极少能达到《村镇银行管理暂行规定》要求，也缺乏参股一家与自己竞争的村镇银行意愿。
（二）服务经营定位不明确
目前已经开业的村镇银行，相当一部分都设在经济比较发达、金融服务并不贫乏的县域和大城市郊区；相反，在最需要村镇银行的乡镇和农村，尤其是经济相对比较落后地区的乡镇和农村设立村镇银行很少。市场定位上，绝大多数村镇银行都以所在县域的企业客户为主，很少主动下乡，那些真正急需贷款的农户实际上很难获得贷款。客户的选择上存在“放大放小、嫌贫爱富”的现象，逐利动机是导致“村镇银行不村镇”的最主要原因。
（三）公信力与吸储能力弱
村镇银行属于新生事物，品牌和声誉相对较弱，服务网点少业务办理不方便，再加上民众对村镇银行及相关政策缺乏了解，增长存款几乎为零，多数人仍然愿意将钱存在国有银行和农信社。
（四）支付结算网络不畅
目前人民银行还未允许村镇银行以直接参与者身份加入支付系统，只能采取方式，多通过手工票据传递方式，在一定程度上影响了客户的资金汇划速度。多数村镇银行没有加入央行大小额支付系统和支票影像交换系统，也没有加入银联，不能发行银行卡，无法印制票据，不能实现银行间的直接汇兑，致使其不具备现代银行结算功能。
（五）经营缺乏政策支持
村镇银行得到的政策扶持不及农信社。中西部信用社暂免征收所得税，其他地区减半征收，营业税3%；而多数村镇银行执行所得税25%，营业税5%的税率标准。与其他银行机构的存贷款业务结构相比，村镇银行往往笔数多、额度小、服务半径大，服务成本偏高，进一步陷入高成本的经营状况。
二、促进村镇银行发展建议
（一）采取激励有效、风险可控、协调配套的扶持措施
一是财税政策支持，村镇银行可比照农信社享受免征所得税和减免营业税的优惠政策；二是建立涉农贷款补贴制度，鼓励加大对“三农”的投入，满足农村多层次金融需求。
（二）探索在西部地区开展利率市场化改革
允许村镇银行根据不同客户对象灵活浮动利率，保证为“三农”领域提供信贷服务的整体可持续；实行差别存款准备金政策，对村镇银行在场域内吸收的存款，比照农信社缴纳存款准备金；同时对村镇银行给予支农再贷款支持，增强其支农资金实力。
（三）放宽村镇银行发起人必须为银行的限制条件
允许资本雄厚、财务状况良好的资产管理公司、保险公司、证券公司等中外非银行金融机构作为发起人，真正吸引各类资本。
（四）完善支付平台系统
核准村镇银行的行名、行号，批准村镇银行印刷支票，允许村镇银行参加同城票据清算和大、小额支付系统，允许村镇银行开立对公结算账户，同意村镇银行其发起银行的借记卡，畅通支付网络，提高汇划速度。
综上所述，由于村镇银行处于初创阶段，不可避免地面临一些经营运行和发展的问题，这些问题主要表现为发展的环境问题，涉及政府及有关政策。地方政府和金融政策制定部门应加强对村镇银行的资金支持并综合运用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金率、支农再贷款、利率等货币政策工具的作用，定向实行税收减免和费用补贴，引导村镇银行延伸和发展针对农户的金融服务，同时推动和支持担保机构介入，加强对涉农小微企业和“三农”贷款的担保，因地制宜创新担保方式，最大限度地降低和分散村镇银行的信贷风险。
关键词：商业银行；第三方支付；挑战；建议
一、引言
随着我国经济的快速发展，电子商务的发展也取得了一定的成效，随之而然的是第三方支付市场规模的快速扩张。在不断地发展过程中，第三方支付企业已经渗透到了银行金融服务中的贷款和汇款两个领域中，在电子支付领域也表现出了很大的优势。就目前的情况来看，商业银行在电子支付业务方面面临着巨大的挑战，其受到了支付宝等众多第三方支付竞争对手的冲击，在电子支付业务中，商业银行所占有的市场份额在不断减小，这会对商业银行的发展造成很大的负面影响。所以，面临第三方支付的挑战，商业银行必须采取积极的应对措施，以确保自身能在激烈的市场竞争中不断发展。
二、商业银行所面临的第三方支付的挑战
1、支付中介地位的挑战
在第三方支付企业出现之前，人们可以通过商业银行开设的网点进行电话费、水电费等的缴纳，但是随着电子商务的发展，一些第三方支付企业也可以完成此项业务，人们可以通过第三方支付的渠道完成这些费用的缴纳，而且缴纳方式很快捷，这就为商业银行的业务发展造成了很大的冲击，商业银行在业务方面所获得利润会大幅减少。在商业银行传统的业务中包含有转账汇款的业务，但是随着电子商务的发展，支付宝等第三方支付企业也可以完成转账到银行卡的业务，而且其提供此项业务所收取的费用较低，而且，当汇款人和收款人都有支付宝账户时，他们之间通过支付宝转账，然后通过提现的方式将钱转入银行卡，整个过程不需要支付任何费用，这也给商业银行业务的发展带来很大的冲击。转账方式日趋多元化，具有价格优势的第三方支付渠道，将会成为许多用户的选择，这会造成商业银行在支付结算业务中所获得的利润大幅减少，会给商业银行的发展带来很大的负面影响。
2、融资中介地位的挑战
在商业银行开展的各项业务中，其中一项重要的业务就是为一些中小企业提供贷款，然后依次获取利润。但是随着第三方企业的快速发展，其在服务中小企业融资等方面表现出非常大的数据优势。
3、客户占有量的挑战
在市场经济体系下，企业所拥有的客户数量会对企业的市场竞争力产生巨大的影响。在2012年的时候，不论是在公司客户的数量还是在个人客户的数量，支付宝都已远远超过了工商银行。第三方支付可以为一些中小企业客户和个人客户提供多样化的服务和个性化的服务，这满足了客户的心理需求，而且支付流程相对简单，会使客户获得更好的额体验，会增加客户的满意度。所以，这对为商业银行的发展构成了巨大的挑战。
4、创新能力的挑战
第三方支付企业在推广其产品的过程中，进行了一定的创新，给产品用户带来了更好的消费体验。例如，在2013年，支付宝推出了余额宝，消费者通过使用余额宝可以进行网上购物活动，也可以实现转账功能，而且，如果用户在余额宝中存钱，其获得的利息要比普通银行高出将近十倍，这受到了广大用户的青睐。在2012年，支付宝在一些大城市推出支付打车款业务，在这些城市的人们打车时，只需进行一下简单的手机操作，就可以支付打车费，这给人们的出行带来了很大的方便，也有效地避免了收到假币和找不开钱的情况。第三方支付企业所进行的这些创新，极大地增强了企业的核心竞争力，与商业银行的B2C、B2B在线服务相比，第三方支付企业具有很大的优势，这也对商业银行构成了巨大的挑战。
总而言之，在未来的很长一段时间，第三方支付企业都会对商业银行的发展产生许多不利的影响，所以，商业银行必须采取积极的措施以应对这种挑战和危机。
三、商业银行发展对策分析
1、顺应时代的发展，推进大数据时代银行建设
商业银行作为一个综合性的金融机构，其主要业务包括向用户提供存款、贷款、支付业务，在现代金融市场体系中，商业银行仍然拥有大量的企业客户和个人客户，而且其拥有非常先进完善的信息系统，其掌握着企业之间的大量信息流和资金流数据，商业银行可以通过对这庞大的数据信息进行整理和分析，判断出市场在下一阶段的发展方向，然后根据分析的结果，对自己所推出的金融产品服务进行适当的调整。商业银行也应该大力开发建设电子商务平台，进而使商务平台、金融业以及数据有效地融合在一起，在开展业务的过程中，要以满足客户需求为核心，将信息流、物流、资金流进行有效地整合，要改变传统的业务模式，使自己从传统的支付中介、融资中介逐步转变为信息中介，使资金融通的交易成本不断降低，不断扩展向用户提供的服务项目，加强基于交易数据的分析风险控制能力，利用商业银行所掌握的大数据去发展业务。
商业银行在发展过程中，要认识到发展电子商务的重要性，而且要加大电子商务平台的建设力度。随着电子商务的发展，当下的消费者更喜欢通过网络交易方式来购买产品，而且通过电子支付的金额也在逐年增长。通过建立电子商务平台，商业银行可以收集各种交易数据，然后通过对这些数据进行统计分析，判断消费者的消费习惯以及一些商户的经营模式，然后调整自己的产品业务，达到信息引领，信息创造价值的目的。
2、确立移动支付领域领先地位
随着时代的发展，许多新兴技术已经被逐步应用到商业银行的业务中，商业银行所开展的一些传统业务已经无法适应时代的发展，所以商业银行在发展的过程中，要注重对新兴技术的应用，而且时刻关注新技术的应用情况，要把握技术的发展趋势，要把握行业的发展动向，通过对新技术的不断运用，不断对自己所推出的业务进行创新，从而增加用户的满意度。在未来的发展中，消费者会更加关注其支付的便利性及其支付业务的范围，所以，商业银行要大力发展移动支付业务。与传统的物理网点和电子银行相比，移动支付属于更加领先的服务平台。移动支付会给用户提供许多便利，在未来的发展中，移动支付将会覆盖餐饮业、公共交通也以及其它零售行业等，而且移动支付会给资金的安全提供更多的保障，所以，推出移动支付业务将会使商业银行获取更大的市场份额，会极大地增强其核心竞争力。
四、结语
随着社会的发展，第三方支付企业对商业银行的发展所造成的负面效应越来越大，商业银行必须采取积极的应对措施，努力摆脱第三方支付对其造成的束缚。在发展过程中，商业银行要充分利用自己的优势，而且要进行积极的业务创新，不断提高用户的满意度，从而不断增强自身的核心竞争力，为自身的发展提供源源不断地动力。（作者单位：青岛大学）
参考文献
[1]杨科.顺应支付发展趋势 打造民生信用卡新兴支付产品体系[J].中国信用卡.2013（03）
[2]刘军伟，谷瑞军.一种以第三方支付平台为中心的移动商务支付模型[J].华南金融电脑.2008（07）
商业银行的业务按照资金来源和资金运用划分，可分为负债业务、资产业务和中间业务。所谓中间业务，是指商业银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。由于中间业务具有成本低、风险小、收入稳定等特点，成为商业银行未来竞争的焦点。特别是随着利率市场化改革的推进，外资银行的陆续登陆、企业融资方式的调整、居民可支配收入的增加和国家金融宏观调控的要求及银行自身经营的需要，大力拓展中间业务是我国商业银行发展的必由之路。
一、我国商业银行中间业务发展现状及存在的问题
我国商业银行长期以来形成以存贷款利差收入为主的收入结构，对中间业务的发展不甚重视。但随着我国金融体制改革的不断深入和经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行逐步认识到加快发展中间业务的重要意义，开始积极拓展中间业务领域。使中间业务的品种、规模和收入都得到了一定的发展。目前，国内商业银行中间业务占主营业务收入的比重在10％左右，中间业务收入的年增长率约为30％，中间业务对商业银行功能和收益的贡献度在逐步提高。但与西方发达国家银行的中间业务相比，无论在规模上还是质量上都有较大的差距。
(一)品种少，层次低
目前，我国商业银行由于受分业经营所限，只能从事传统商业银行业务，其业务主要集中在代收代付、结算、结售汇等筹资功能强、操作相对简单的劳务型业务上。很少能利用其信息、技术、人才等优势从事诸如代客理财、为企业并购或资产重组提供项目融资等高层次的智力型业务。
(二)规模小、盈利能力差
据统计资料显示，美国银行业中间业务收入占其总收入的比重1980年就达到了22％，1996年上升到了39％；2006年，该比重平均达到50％左右，一些大银行如花旗银行竟高达80％以上。而我国商业银行中间业务收入占银行全部经营收入的平均比率为10％左右，中间业务收入水平明显偏低，盈利能力不强。
(三)科技服务手段相对滞后，精通中间业务的人才匮乏
西方商业银行中间业务的科技服务手段程度很高，银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向虚拟的网络经营发展模式转变。而我国商业银行的中间业务技术服务手段尽管也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但系统覆盖面有限，速度也有待提高；支付系统尚未联网，客户服务系统滞后。中间业务需要大批懂业务、会管理、善营销的复合型人才，而我国商业银行在此方面人才储备不足。
(四)市场竞争尚处于无序状态
我国商业银行的现代企业制度和金融业的法律、法规体系还不完善，所以中间业务市场竞争自律性与监管性不强，中间业务市场竞争秩序较为混乱，比如把中间业务当作吸收和稳定存款的手段而非一种相对独立的创利途径，从而竞相压价，个别地方甚至出现银行为争夺中间业务办理权而为客户倒贴费用等异常现象。
二、制约我国商业银行中间业务发展的主要因素
(一)外部环境不成熟
分业经营管理制度的局限，在一定程度上制约了中间业务的服务领域。如与保险、证券业相关的代客理财及金融创新工具等收益较高的新兴中间业务产品研发范围有限。商业银行只能经营传统银行业务，因此难以设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次。因此与外资银行品种繁多的中间业务形成了鲜明的对比。
(二)相关的法律、法规不健全
尽管《商业银行中间业务暂行规定》的出台填补了我国商业银行关于中间业务管理的一项空白，但相关的法律、法规还不健全，监管机制还不完善。此外，还存在信用机制不健全等问题。
(三)思想认识不到位，经营理念存在偏差
由于长期受计划经济体制和传统信贷管理体制的影响，在相当长的一段时间里，大多数商业银行把中间业务作为拓展银行传统业务的辅助手段，在人、财、物上投入少，起步慢。制约了中间业务的发展。经营理念上对金融创新、发展中间业务的思想认识不明确，市场定位存在偏差，往往把主要创利点放在资产负债业务上，把中间业务作为附加业务，置于次要地位。
(四)同业恶性竞争，市场培育不够
商业银行恶性竞争在一定程度上阻碍了中间业务的健康发展。银行间竞争目标的趋同性，在当前市场环境下，导致的后果之一便是中间业务少收费和不收费。巨大成本投入而产生低收益的现象，使商业银行中间业务盈利性不强，这种情况反过来又使各商业银行缺乏进一步开发和完善中间业务创新的源动力，从而进入了一个恶性循环当中。由于银行对中间业务的宣传力度不够，影响了社会公众对银行中间业务的了解程度，再加上中间业务被当作可口的“免费餐”的不正常市场消费现象，抑制了中间业务市场的正常快速发展。
(五)硬件和软件建设水平有待提高
中间业务的发展必须依托强大的电子化网络和资金清算系统。商业银行在这方面的投入仍显不足。由于员工远离信托业、证券业。缺乏从事投资银行业务、财务顾问的专业经验，衍生金融工具业务的人才则更加缺乏。人才培养机制还不完善，
三、商业银行加快发展中间业务对策建议
(一)转变经营观念，调整经营战略
目前，我国商业银行仍然把存贷款作为最重要的业务来发展。各种资源优先配置在存贷款业务领域。今后，随着国内金融生态环境的不断发展，必须对中间业务给予高度重视，把发展中间业务提升到保证银行可持续发展的战略高度来看待，在财务和人力资源上予以大力扶持，使中间业务成为商业银行提高盈利水平、改善客户结构、增强银行核心竞争能力的重要手段。处理好资产负债业务与中间业务的关系，使三者的发展相得益彰。形成良性循环。
(二)加大新产品研发力度。分步发展中间业务
发展中间业务，要结合我国市场经济发展水平和各商业银行的实际情况，紧跟经营形势变化。挖掘市场需求。适时开发业务新品种，扩大中间业务领域，增加收入来源。但考虑到我国商业银行的中间业务短期内不可能达到西方发达银行的水平，因此必须明确发展方向，分步进行。首先，应大力发展无风险或低风险的中间业务，如汇兑结算、业务、银行卡业务等。在研发中间业务产品时，要以客户为中心、市场为导向，实行差异化竞争战略，充分挖掘市场潜在需求，细分客户群体，树立自己的品牌。其次，可为企业和居民个人提供全方位的金融投资理财服务，积极参与企业收购、兼并、资产重组策划及项
目融资、信息咨询、基金托管等。再次，随着金融市场的发展和社会主义市场经济体制的不断完善，发展信用性、融资性等带有一定潜在风险的中间业务，积极培育特色产品，同时控制好风险。
(三)规范同业竞争，加强行业自律
商业银行中间业务的竞争应摒弃“价格战”这一粗放的经营方式，树立以产品取胜、以服务取胜的经营理念。对于资源共享过程中产生的利益冲突，以最有利于未来发展的原则去协调，实现双赢。《商业银行中间业务暂行规定》对最敏感的收费标准问题未做出明确规定。建议充分发挥银行同业协会的作用。明确收费管理权属，坚持统一管理，有限浮动的指导原则。在对市场、客户、风险、成本等因素综合研究的基础上制定统一的中间业务基本收费标准，允许商业银行根据上述因素有限浮动，既防止恶性竞争，又能体现中间业务成本、风险、收益的相互关系。从而促进商业银行中间业务市场的健康发展。
(四)加大有偿服务观念宣传力度
虽然从银行卡的年费开始，普通居民对银行产品及收费的接受程度日益提高，但商业银行的收费工作仍面临较大的困难。商业银行应加大有偿服务宣传力度，逐步培养社会群体对中间业务收费的认知度。培养收费观念是一个长期的过程，其中既需要银行业通过不断提高服务能力，提高客户的满意度、忠诚度来实现，同时银行自身也要改变回报客户综合贡献的方式，以增值的服务而不是通过减免费用的方式赢得客户。
(五)加大技术投入，注重中间业务人才的培养
2004年国家劳动和社会保障部颁布第20号令《企业年金试行办法》，标志着我国开始建立规范的补充养老保险制度――企业年金，指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充性养老保险制度。企业年金是我国社会保障体系的重要组成部分，它与国家基本养老、个人储蓄性养老构成城镇职工养老体系的三大支柱。
（二）企业年金发展现状
目前，全国共有年金管理机构34家，共计57个资格，其中受托资格10个、账管资格17个、投管资格20个、托管资格10个。
表1：我国现行企业年金管理机构资格情况表
截至2014年底，全国企业年金积累基金达到7688.95亿元，有73261家企业建立了企业年金计划，参加企业年金的职工达到2292.78万人。
二、商业银行发展企业年金业务的必要性
（一）商业银行结构调整和业务转型的重要载体
人口老龄化和普通民众“资产管理”意识觉醒背景下，商业银行存款性质将发生根本性变化，简单地说，就是“短期存款理财产品化，长期存款养老金产品化”。大力发展以养老金资产管理的新兴业务链，将突破银行传统的存贷业务模式，开辟一条新的资产管理渠道，促进商业银行个人业务、对公业务、资产管理业务的转型和发展。
（二）商业银行实现综合化经营重要平台
与传统商业银行业务相比，年金业务涉及保险、基金、证券、信托等多种业务，通过与上述业务的衔接，以及和资本市场的融合，将促进商业银行的综合化经营，为其未来发展创造更多的利润增长点。
（三）商业银行稳定客户、实现中间业务收入增长的重要渠道
由于企业年金具有长期性、积累性、稳定性、规模性等特点，能够有效巩固和密切客户关系，防止优质公司客户流失，并争取新的客户资源。并且年金业务形成的业务收入具有低风险、收入长期稳定的性质，有利于商业银行中间业务收入的稳定增长。
三、商业银行发展企业年金业务的机遇与挑战
（一）机遇
1.我国企业年金发展空间巨大
根据人社部规划“十二五”末，全国企业年金资产将达到1万亿元。世界银行预测：到2030年中国企业年金总规模将高达1.8万亿美元，成为世界第三大养老金市场。广阔的业务市场将为商业银行带来源源不断的业务机会，实现中间业务收入的持续增长，并带动零售业务和批发业务的整体发展。
2.国家利好政策不断出台
（1）年金基金投资范围的扩大。2013年4月，国家相关部门出台了《关于扩大企业年金基金投资范围的通知》及《关于企业年金养老金产品有关问题的通知》，前者放宽了企业年金的投资渠道，后者则允许年金投资管理人发行养老金产品。在一定程度上为企业年金“松了梆”，扩大了企业年金基金可投资的范围，能够增加资产配置的灵活性与主动性，有效分散投资组合的风险，提高投资效率。
（2）新税优惠政策。2013年12月，《关于企业年金、职业年金个人所得税有关问题的通知》出台，规定从2014年1月1日起对企业及员工在年金缴费环节和年金基金的投资收益环节暂不征收个人所得税，将纳税义务递延到个人实际领取年金的环节，实现了税收递延，减轻了企业和员工的税负，激发了企业设立企业年金的积极性和主动性。
（3）职业年金的推进。2015年1月，国务院印发《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，明确规定机关事业单位在参加基本养老保险的基础上，应当为其工作人员建立职业年金。按照目前机关事业单位在职人员4000万，平均月工资3000元，70%的参与率计算，职业年金年新增规模将超过1000亿元。也将带动企业年金市场新一波的快速增长，扩大商业银行的年金业务规模。
（二）挑战
1.企业年金市场竞争激烈。年金管理市场竞争较为激烈，商业银行不仅面临银行同业的竞争，还面临着与保险、基金、信托公司的竞争。特别在受托业务方面，由于保险公司在专业团队、精算技术、服务理念、补充养老经验，以及专门为企业年金设计的IT系统等方面均有一定优势，同时凭借拥有受托人和投资管理人双重资格，约60%以上的法人受托业务由养老保险公司揽获。
2.企业年金业务整体收益偏低。根据《企业年金基金管理试行办法》等文件的规定，商业银行从经营企业年金业务中获得的收入主要有：受托管理费，最低为托管基金净值（下同）的1‰（不超过2‰）；托管费，最低0.7‰（不超过2‰）。账户管理费最低1元/月.人（不超过5元/月.人）。该收益远低于银行投入的营运成本。
四、商业银行发展企业年金业务的建议
（一）加快产品创新，实现业务长远发展
商业银行应积极创新，开拓企业年金蓝海。创新不仅包括不同客户、服务领域的创新，如针对具有延期支付性质的各类资金进行产品开发，包括企业为职工发放的补充医疗、住房补贴、高管薪酬延付、员工持股计划、被征地农民养老保障等。还包括投资领域的创新、合作机构的创新，如发展养老金理财产品以及与投资管理公司合作发展养老金产品。
（二）加强联动营销，提升业务综合回报
中图分类号：F812.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-0469-01
一、辽宁发展社区银行的必要性
2004年，浙江象山的绿叶城市信用社、义乌的稠州城市信用社、台州的泰隆城市信用社和银泰城市信用社成为社区银行的首批试点单位。试点单位业务开展得如火如荼，在一定意义上说已经取得了一定的成功。我省虽然截至2009年底，共有18家注册资本金大多在8000万至1个亿之间的社区银行――村镇银行挂牌营业，其他形式的准社区银行近年来也取得了较大发展，但与沿海先进省份及我省的实际需要相比还存在一定差距。主要体现在：一是农村社区银行总量少。根据辽宁省银监局对辽宁农村金融情况的粗略调查显示，农村金融环境很不乐观。例如，辽南某地级市共有525个自然村，而设在该市农村地区的金融机构网点仅有90个，并且这些网点基本上是分布在乡政府所在地，村民存取款、贷款都非常困难。二是社区银行开拓市场的能力受限。辽宁省社区银行业务种类较少，业务结构不合理，主要靠贷款获取利润，中间业务比重低。目前，辽宁省的村镇银行一般只设一个网点，现代化手段缺乏，城乡居民存取款十分不便，吸储能力不强。此外，村镇银行等社区银行无联行行号，一直未能接人人民银行结算系统，无法实现互联互通，只能使用商业银行或农村信用社的系统处理对公业务。三是社区银行――村镇银行对贷款户的要求严格，对于那些没有固定收入和资产担保的贫困农户来说是渴望而不可及的。四是与国有商业银行和农信社相比，社区银行的市场认可程度低。由于村镇银行等社区银行成立的时间较短，尚未树立起品牌与信誉观念，社会公信度欠缺，农村居民对其持观望态度，心存顾虑，难以认同，影响村镇银行等社区银行的发展。同时，村镇银行也很难得到地方政府的全力支持。当前，辽宁省的地方经济发展迅速，政府融资需求强烈。但当地政府融资的目的主要是解决农村基础设施建设等项目资金短缺问题，而村镇银行受自身经营规模和实力的限制，金融供给能力很弱，难以满足政府的融资需求，双方不能建立互惠互利的伙伴关系，当地政府也就不愿更多关注其经营，更不愿出台优惠政策予以支持。五是准社区银行一一城商行、农商行、农信社等仍然满足不了中小企业的融资要求，辽宁中小企业融资仍然是一个难题。2010年，只有城市商业银行的中小企业贷款余额相对增长了，其他中小银行的小企业贷款余额与年初相比均是负增长；从中小企业贷款余额与全部贷款余额增幅比较看，仅有城市商业银行中小企业贷款余额的增幅高出贷款增幅19个百分点，其他中小银行在贷款余额均实现一定增幅的情况下，中小企业贷款余额却是负增长或与年初基本持平，其增幅远低于贷款增幅。
二、辽宁发展社区银行的建议
1.紧紧围绕明晰产权关系、完善法人治理结构，完善内控制度、全面加强管理的工作重点，继续深化农村信用社改革，努力实现农村信用社的健康可持续发展。
完善的法人治理结构，是指按照《中华人民共和国公司法》的要求，建立相应的组织机构；明确董（理）事会、监事会、高级管理层，以及董（理）事长、监事长和行长（主任）的职责与权限，建立科学、民主、高效的决策体制和相互制约、相互监督的内部约束机制。为保证决策的独立性和民主性，保护小股东的权益，董事会成员要有一定比例的独立董事。为更好实施董（理）事会的重大决策，加强内部风险控制与监督，还应设立监督委员会（或监事会）、稽核审计委员会、信贷审查委员会和资产负债管理委员会等。同时，要建立与经营业绩和风险挂钩的干部管理，收入分配激励机制。
完善的内控制度包括：建立并认真实施统一、严格的业务标准和程序；建立并严格实行统一、有效的授权、授信制度；建立科学、有效的风险识别、评估和控制系统，具有独立、高效的内部稽核审计系统，完善的内部报告及住处系统，以及重要岗位的监督、制约机制。
目前，只有农村信用社是以县（县级市）为法人单位且面向农村的金融机构，这种产权组织格局要保持长期稳定，而不宜通过行政手段推动以省为法人单位的农村信用社产权制度改革（少数直辖市除外）。今后，随着我国经济发展和金融发展，应鼓励真正意义上的市场并购或者市场退出，而不应该是行政主导的产权统一上收。
2.改善农业发展银行运作机制，适当扩大业务范围。农业发展银行业务明确划分为国家指令性和银行自营性两类，并相应建立国家账户和银行账户，实行分账管理，专项核算。截止到2006年6月末，农业发展银行的国家指令性业务占82.08%，银行自营性业务占17.92%。
继续深化农业发展银行改革，下一步要结合社会主义新农村建设和粮食流通体制改革，进一步完善基于市场化基础上的粮棉油收购资金供应和管理功能，进一步明确政府的市场定位和责任，整合政策性支农资金，调整政策性金融运作机制，提高政策性金融效益。
3.探索发展多种所有制的农村金融机构
1.1 网络银行的概念
自20世纪60年代起，美国、日本等发达国家的传统银行已开始着手电子化服务建设，他们将计算机技术引入客户服务和公司管理。经过数十年的发展，目前已经业务和管理的电子化管理，建成了全方位的电子化银行体系。网络银行的阐述应从两个方面进行：一是从机构的角度，指银行基于互联网和消费者客户端开办业务；另外，从产品和服务的角度来看，传统银行或者新兴金融企业通过互联网提供金融服务，不仅包括传统的银行服务，也包括互联网创新带来新的金融业务。在日常生产生活中，我们对网络银行更多的认识是基于业务的角度，即网上银行服务。
1.2 网络银行的兴起原因
笔者认为，网络银行的产生并取得发展主要有以下几个方面的原因：
1.2.1市场竞争需要企业创新。由于经济和贸易的迅速发展，银行和企业客户，个人客户，银行和其他金融机构之间出现大量的、经常性的联系，这些量大面广，重复繁琐的交易操作，继续采用人工方法使银行的运营成本高企，运营效率降低，而且容易出错，从而导致金融交易的失败。
1.2.2科技的发展。随着信息化时代的到来，加速了计算机技术，网络技术的发展和互联网的普及，同时引发生活和经济活动方式的变革，这些都给银行服务的传统服务带来了很大的影响。充分利用现代科学技术成果，最大限度地满足客户的要求，为客户提供方便，快捷，安全的金融服务，并占领市场是银行的必然选择。
1.2.3消费者消费习惯的演变。随着上网用户数量的大幅增长，通过网购平台足不出户购物的宅男宅女使得网络消费成为了一种重要的消费习惯。甚至总理也以“消费时点”来形容网络的影响力。
1.3 网络银行的基本特点
现在网络银行的发展与互联网、互联网公司和社交网络存在众多联系。其特点归纳来说有以下几点：
1.3.1差别化服务。网络银行能够提供互动式的沟通方式，客户访问网络银行办理业务时，可以提出具体的业务需求或购买一个具体的金融解决方案，网络银行也一直在互动方面进行努力。
1.3.2业务办理更高效。客户可以通过互联网去完成账户查询，资金转账，现金存取和其他银行业务，享受在线银行优质，快捷，准确，方便的服务，实现了通过电脑、手机等互联网终端的快捷支付。
1.3.3衍生新的金融产品。网上银行能够集中利用其价优势和互联网丰富的信息资源，提供企业信用评级，财务信息，投资分析等服务创新，不断改进，提高附加值信息，加强银行信息中介职能。
2.网络银行的发展现状
2.1 网络银行的业务概况
随着互联网技术的不断发展，网络银行提供的服务种类、服务深度都在不断地丰富、提高和完善。大体上，网络银行提供的服务一般包括两大类：一类是传统业务，这类业务只是把传统银行的业务从现实中的柜台搬到了网上办理。另一类是完全针对互联网多媒体能够实现互动的特性来设计提供的创新金融产品和业务品种。这类业务以客户为中心、以科技为基础，真正体现了按照市场的要求“量身定做”的个特色。
截至目前，网络银行已经开办的网上银行业务多达上百种，下面简单列举几家银行的网银业务：
2.1.1北京银行：查询账户信息、查询境外交易、查询网上购物记录、短信天使服务、收款人名册管理、缴纳水费、供暖费、手机话费、网上基金、网上贵金属业务、网上国债、电子杂志等。
2.1.2民生银行：个人金融业务、小区金融业务、小微金融业务、公司金融业务、同业金融业务、直销银行业务等等。
2.1.3交通银行：理财、基金、缴费、黄金、外汇、保险、网上购物等等。
2.2 发达国家的网络银行发展现状
在发达国家，网络银行发展迅速。和20世纪后许多新鲜事物一样，美国是网络银行的诞生地。20世纪90年代，在克林顿总统的强力推动下，美国信息高速公路系统的建设和网络进入普通家庭的普及，为网络银行的出现奠定了基础。1995年10月，美国建立了第一家网络银行SFNB，据统计，在1997年5月27日，美国网络银行家数仅为26家，到2000年3月14日，这个数量达到了1930家，到2010年底美国的互联网用户达到了4200万。在亚洲，新加坡、日本等国家的网络银行也正发展到一个，并仍已相当的速度继续发展着。
2.3 我国网络银行的发展现状
在互联网时代，中国拥有着后发优势，从2013年起，腾讯、阿里巴巴、苏宁易购申请涉足银行业务的消息就已经尽人皆知。支付宝、微信也开通了理财服务，高过一般金融机构的收益率在很短的时间内就积累了上亿的用户。
就在2014年7月，银监会披露了近日已正式批准三家民营银行的筹建申请的消息。这三家民营银行分别是由腾讯、百业源公司、立业集团为主发起人设立的深圳前海微众银行，由正泰集团、华峰氨纶为主发起人在设立的温州民商银行，由华北集团、麦购集团为主发起人设立的天津金城银行。我们注意到，腾讯成为了这批获准进入真正意义上的银行业的互联网公司，这无疑实现了中国互联网行业进军银行业的梦想。我们相信，接下来会有更多实力雄厚的互联网公司进入银行业。一直以来，互联网公司对用户体验的关注以及提供差别化服务的能力都是令其他行业望其项背的。
银监会表示，上述三家试点银行将在发展战略和市场定位等方面各具特色。如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，而天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。
