时间：2023-08-12 08:24:58
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谈到活期理财，许多财友第一反应是于2013年横空出世的余额宝，由于高流动性、高于银行一年期定存收益率等特点备受大众关注，1年之内用户数量暴增至1亿人。
事实上，随后兴起的还有迫不及待上线的P2 P活期理财产品。 收益超6% 备受追捧
P2P活期理财或对接货币基金，或推出债权转让产品，产品基本可以实现资金T+0到账，收益普遍可达6%以上。据悉，P2P活期理财产品对应的运营模式主要包括三类：
，，一是对接银行或基金公司的低风险理财产品。
二是对接平台借款项目，通过归集用户投资资金，完成项目组合，通过债权转让方式实现变现。
三是低风险理财产品与平台借款项目兼营。PPmoney相关负责人对《投资与理财》记者表示，理财市场天然存在着活期理财的庞大需求，这是广大投资者对于流动性提出的要求。作为金融体系日益重要的组成部分，网贷行业自诞生之日起也必然面对这种需求，尤其是大量站岗资金的存在，也使得投资者对活期理财产品的需求和呼声日益高涨，各类P2P活期理财产品应运而生也就在情理之中。
据网贷之家数据统计，截至目前，全国P2P平台百强中，有约32家平台涉及活期理财产品，包括开鑫贷、拍拍贷、有利网、新新贷等。 监管趋紧现关闭潮
伴随着2 0 1 5 年央行5 次降息，钱存银行越来越“穷”，余额宝等货币基金也出现收益下滑，近期始终徘徊在2.6%左右 。
而另一厢，除开鑫贷平台的鑫钱包等对接货币基金产品出现收益率下滑外，P2 P活期理财产品却并未出现收益率明显下降趋势。据网贷之家数据，拍拍贷、有利网、新新贷、国城金融等平台活期产品收益率保持在6%以上。
尽管收益未降，高收益短期资金管理优势仍在，但进入2016年，安心贷、温商贷、小牛在线、投哪网等相继关闭活期项目。
对于平台活期产品下线，投哪网相关负责人表示，活期宝作为一种尝试，只是短暂运营了一段时间，未来也不会再上线了。这款产品只是包装成活期，实际是债权转让。因为平台资金充裕，所以债权转让可以实现快速转让，但平台不对转让时间和速度承诺。 最大风险涉资金池
业内人士普遍预计，“两会”后肯定会有一些关于“规范发展”的措施出现，对行业的监管力度势必会加强。
据《投资与理财》记者了解，目前P2P活期理财项目最大的风险在于涉嫌资金池，平台通过归集用户资金进行项目投资，容易发展成资金池，而监管明令禁止设立资金池。 银监会会同多部门发起的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》第十条规定禁止网络借贷信息中介机构发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品。那么，活期理财项目对接货币基金显然涉嫌混业经营。
一时间，P2 P活期理财或如配资一样退出理财市场的声音逐渐浮出。
PPmoney相关负责人表示，各类P2P活期理财产品诞生后，也出现了一些乱象，比如一些平台以过高的活期收益吸引客户，从而推高产品的风险，为平台的安全运营和投资者资金安全埋下了隐患。还有一些活期产品对接了高风险、流动性十分低的资产，或者未持有基金销售牌照却对接了货币基金产品，甚至是发假标自融。
目前并无叫停活期项目的明确通知
对于“监管部门叫停互联网金融理财活期项目”这一消息是否确切？仍有活期理财产品在售的九斗鱼告诉《投资者报》记者：“我们目前还没有收到任何叫停活期项目的通知。”火球理财也指出，当前并没有任何政策法规叫停活期理财，也没有任何消息指向这一点。
对于互联网金融平台的活期项目是否都违规？火球理财认为，评判活期理财产品是否违规应该注意以下几点：1. 如果是先有债权项目再进行募资则合规，先募资再放贷则违规。2. 投资去向如果是债权则合规，如果是股票证券则有政策风险。3. 债权项目是否涉及自融、自担保。
“P2P活期并不是一定全都违规，这同平台的运营机制和模式有很大关系。如果平台在设计活期产品时触到了有关资金池的监管红线，肯定是不行的。但就大部分合规的平台而言，活期产品背后对接的是一个个真实的债权，如果平台可以严把风控、做好信息披露、有效控制流动性问题，还是可以给投资人带来更好服务的。”九斗鱼如是表示。
选择活期产品时应该关注资产合规性
仍有活期理财产品在售的金投手指出，投资者在选择活期产品时，应该选择资产不违规的，活期对平台流动性要求比较高，很容易形成资金池，对资产要求比较高，优质的资产利率一般比较低，所以选择收益在7%-8%以下的平台；一般活期产品都有限量的，短期促销吸引新手体验投资乐趣，不会敞开无限量销售，敞开销售活期产品的平台慎选。
九斗鱼也表达了类似观点，认为在选择活期产品时，投资者最重要的是要选择靠谱的P2P平台。这就需要投资者在投资前对平台有全面的了解，包括网站的体验度、平台负责人从业经历、平台风控、标的透明度、数据信息披露以及贷后安全保障措施等，了解比对之后做出综合判断，不要盲目跟风。
火球理财则建议投资者在选择活期理财平台时，应考虑以下几个因素：1）平台和产品的存续期，越久的公司相对经历过更多的周期，更具有安全边际。2）平台的股东背景，是否有实力的股东或风投。现在已经过了草根起步的阶段，刚创业的小平台很难得到资本支持，承受风险的能力有限。3）不要选高息的平台，正规运营的通常利率在7%-8%。■
5家活期理财在售的互联网金融平台
金投手――金投手活期
七日年化收益率：4% 万份收益：1.1元
投资期限：T+1
资金流向：投资范围主要包括大型央企及上市公司保理产品、货币基金、信托计划、券商资管、票据收益权等优质资产
产品特色：100元起投；资产分散投资于大型央企及上市公司优质项目
平台背景：是经北京市海淀区金融办批准成立的国资互联网金融信息中介服务平台
九斗鱼――九随心
年化收益率：7% 万份收益：1.91元
投资期限：灵活存取
资金流向：消费分期债权、互联网保理债权
产品特色：1元起投、随存随取、复利计息
平台背景：九斗鱼，正式上线于2014年6月，是中国耀盛旗下互联网金融理财品牌
懒财网――懒财宝
年化收益率：8%左右 万份收益（年化）：2.1%
投资期限：随存随取 付息时间：按秒付息
流动性：活期产品，T+0到账
资金流向：主要为信托质押贷的债权
产品特色：1元起存；华瑞银行达成资金存管协议；有阳光保险保障交易安全
平台背景：2015年6月，获得联想君联资本A轮3000万投资；同年8月，获得中路集团及原股东君联资本A+轮5000万投资。2016年1月，与华瑞银行达成资金存管
火球理财――小火球
复合年化收益率：7% 万份收益：1.92元
投资期限：无期限限制，随存随取
资金流向：车辆抵押贷款40%、房地产抵押20%、个人消费15%、银行票据和货币基金15%，其他10%
产品特色：随存随取；一元起投；零手续费。
平台背景：2014年1月上线，梅花创投吴世春200万元人民币的天使投资，同年7月获得源码资本与明势资本近千万美元的A轮融资，今年4月获得凤凰祥瑞基金1.2亿元的B轮融资
真融宝――真融宝活期
复合年化收益率：7.25% 万份收益：1.91元
投资期限：1元起购，随存随取，每日还将计入到第2天的本金中进行复投
很多人仍然把定期储蓄作为一种常用的理财手段，对于这一类型的投资者来说，面临的一个问题就是如何在活期与定期存款之间进行资金的配置，在定期存款上，不同的存期如何进行组合也是他们需要考虑的问题之一。
中信银行针对储蓄爱好者所推出的理财套餐，正是为了满足投资者的上述需求。
中信理财套餐的第一个特点在于帮助存款人在活期存款与定期存款之间进行灵活的调整。通过客户理财套餐内活期存款子账户与定期存款子账户之间的优化管理，保障存款人保有一定活期余额的基础上，以定期存款的方式获得更高的利息收益。具体的操作模式是，每个工作日后对客户的账户进行系统检查，如果客户的活期存款子账户的余额超过1000元，那么银行系统将在活期存款子账户内保留500-600元，其余的资金就按照客户预先选择的“理财套餐”方案自动分配到各个定期存款子账户中；如果活期存款子账户中的资金低于1000元，那么系统将不进行处理。这样做的好处在于尽量减少活期账户的资金余额，以提高整体资金的收益。
而当存款人需要动用活期账户上的资金，中信理财套餐会自动按照“利息损失最小”的原则从定期存款子账户中选择资金进行提前支取，免于存款人自己再进行权衡。同时，在中信理财套餐内还设有“智能透支”的功能，也就是说，当活期账户上的资金不足时，银行会自动从定期存款账户上调用出一笔利息损失最小的资金到活期账户上；同时，只要存款人在当天将资金重新打人银行账户，定期存款的收益不会受到任何损失，这一功能对于临时调用资金的人来说是比较实惠的。
上述的两种资金管理功能其实在不少银行的存款账户内都已经开设，而中信理财套餐的最大特点还在于为存款人提供了几种简单的存款组合方案进行选择，比起其他银行单一的选择来说，给了存款人更大的灵活性。在中信银行的理财套餐内，可以提供A、B、C和H四种选择，其中A、B、C三种套餐分别为将资金100％存入到3个月、6个月和12个月的定期账户中，而H套餐则是将资金以10％、20％和70％的比例配置到3个月、6个月和12个月三种账户中，从活期账户中转入的资金将按这一比例分配到不同存期的定期存款中。
中阶套餐：投资组合提高收益
5月份以来，光大银行相继推出了多个理财套餐。与中信的理财套餐主要集中在存款不同的是，光大所推出的理财套餐组合主要集中于将一些投资产品进行组合。在目前已经推出的产品中，套餐组合计划涵盖了人民币和外币多个理财品种。
如近期光大正在发行的“阳光理财”套餐计划2010年第七期产品，投资币种为人民币，产品为4个月期和8个月期两种选择，起点投资金额为5万元。对于投资者来说，投资的资金将分成两个部分，50％投资于信托类理财产品，50％投向于结构性理财产品，产品的预期年化收益率分别为3.08％和3.5％。由于人民币理财产品设有起点投资额的限制，对于购买套餐计划的投资者来说，相当于一笔投资分作了两笔用途，既实现了风险的分散，也在一定程度上提高了组合预期收益的可能。
渣打(中国)近期推出的“梦之配・享未来”主题理财组合的涵盖面更广，同时根据投资者需求的差异性，对于组合投资设置了多个主题，如“灵活现金组合”、“全球资产组合”、“保障投资组合”等，在每个投资组合下有3-4个不同的产品，提供了更加丰富的选择可能。
以“灵活现金组合”为例，主要针对客户管理短期流动资金的需求，设置有三种组合的方式。其中“人民币最佳短线档期组合”由两个产品构成：7天通知存款升级版和一款3个月利率挂钩保本理财产品，两款产品的组合配置上限比例为1：2，也就是说最多可投资挂钩保本理财产品为新增通知存款金额的2倍。值得一提的是，作为搭档产品的利率挂钩理财产品设置的条件较为宽松，在投资期内美元3个月的伦敦银行间同业拆借利率(LIBOR)在0％-8％的范围内，投资者就可获得3.2％的预期年化收益率。而通知存款部分的利率为1.35％。这个组合的优点在于，投资风险较低，较短的投资期内投资者能够获得较为稳健的高收益；另外一方面，通知存款部分便于投资者的资金调度，保证了资金的灵活性。以组合的方式来进行投资，渣打也对产品的预期收益率进行了调整，如单独投资于同一款利率挂钩理财产品，产品的最高预期收益率设定为2.3％～2.5％。同时推出的还有一款人民币超短线组合，由活期存款和1个月期利率挂钩保本理财产品组成，其中利率挂钩保本理财产品的预期收益率为2.6％。
在“全球资产组合”中，渣打此次推出的产品有四种组合方式：将中长期保本理财产品、3个月利率挂钩理财产品和全球基金精选、投资理财型保险进行组合。除了较单独购买产品能获得更高的收益外，以组合的方式进行投资，基金的认购费用可以优惠0.5％。
高阶套餐：理财服务全涵盖
在深发展的网银系统中，设有“基金组合规划系统”，通过与晨星的合作帮助客户完成基金配置的组合投资。
“基金组合规划系统”的原理在于根据投资者的风险属性，自动生成与之相匹配的资产配置图。在系统中，设有激进、积极、稳健、保守和安稳型5个基金组合，在每个基金组合中有深发展与晨星合作精选出的5～6只基金产品。据悉，深发展每个季度都会根据市场的情况进行数据的更新，并帮助投资者对基金组合进行相应调整。对于投资者来说，则可以在此基础上，结合自身对市场与基金产品的判断，选择出合适的基金，并直接进行基金的投资。
懒招一:约定自动转存或定活互转
重点推荐:浦发银行和广发银行的定活互转业务(约定自动转存各家银行都有)小刘最近取出了积攒的20万元钱去提前还款,其中一笔10万元的定期却多少让他遗憾。这笔钱被存了一年定期,而且他想当然地选择了自动转存。银行自动转存了1年期,1年期到时正是去年10月,而他现在还款却在4月份,因此今年的利息被按照活期存款利率计算。
事实上,还有一个约定自动转存可以让小刘多得利息。自动转存是根据原存期来推定转存期的,比如一年期的定期存单,过期即转存一年;但如果是约定转存期,存款人在存款时就需对存期和转存期有个预判,进行统筹考虑,而且由于转存期可以选择3个月、半年、一年等各档定期存款期限,无论采用哪一档,都要比活期利率多出不少。我们稍加比较:
如果原存期为1年的,一年半后所得利息=1年定期利息+半年活期利息,利息总额为2610元。但如果你选择了约定自动转存,如果将存期约定为1年,转存期约定为半年,那么,一年半后所得利息=1年定期利息+半年定期利息,利息总额为3285元。
定活互转。而如果“懒人”再懂得利用银行的一些特色服务,灵活进行定期存款和活期存款之间的转化定制,则更是多得利息了。
在广东发展银行和浦东发展银行,你都会得到类似定活两便的业务,这种业务尤其适合那些进多出少,习惯通过存款来进行简单理财的“懒人”们。只要客户设定活期账户触发金额及最低保留余额,当卡内活期余额达到触发金额时,账户自行将大于最低保留金额的活期存款部分转存为预设期限的定期存款。当然,在你动用该笔款项时,你也完全不必为流动性的问题担心,你可以随时支取,银行将按照“后进先出”原则将该笔存款自动转回活期。
举例说,如果你设置1000元为自己理财通卡的触发金额,那么当余额大于1000元时,多余的部分将自动转为你预设期限的定期存款,但如果你消费或者取款的金额大于1000元的时候,如1500元,那么500元将从定期账户支取,并按照活期计算利息,但其它部分仍然按定期利息计算。
无论是约定自动转存还是定活互转,都是银行向普通客户提供的服务,而且操作起来比较方便,只是在存款的时候多一个小步骤,它也因此更加适合工薪阶层。
懒招二:巧用短期人民币理财
重点推荐:上海银行“利生利”,光大银行“阳光理财周计划”
而“懒人”偏爱活期储蓄的另外一个原因是,惟恐有不时之需。他们也因此更加注重资金在流动性方面的要求。
我们推荐的另外一个既可保证流动性,又能使收益提高1.5倍或者2.25倍的产品,可能需要你稍微费一点工夫,跑去银行网点签署一个理财协议。但也仅此而已,如果你随时需要资金,可以在任何时候支取,而且无须提前通知银行,像办理通存通兑的活期储蓄一样,方便地在该行任意一家营业网点支取。
这款名为“利生利”的产品是上海银行推出的个人人民币短期存款产品,期限分为1天和7天,年利率分别为1.08%和1.62%,起存额为5万元,复利计息。该产品具有活期储蓄的操作灵活性,但其固定收益率分别是活期储蓄的1.5和2.25倍。据上海银行有关工作人员介绍,该产品可根据客户自主设定,每1天或7天为一个计息周期。结息日自动将上一结息日的本金和利息转入本计息周期进行复利计息,因此实际收益将大于银行承诺的固定收益。
类似的产品还有光大银行上海分行的“阳光理财周计划”。“阳光理财周计划”是指光大银行以7天为一个周期,为签约客户循环理财的人民币理财业务。该计划最低理财金额为人民币5万元,客户签订阳光理财周计划协议后,只要客户阳光卡主账户资金符合协议签订的金额,则自签约日次日起系统自动每天按协议约定方式及金额扣划一次理财资金到理财账户,进行自动理财,年利率为1.62%(附:以上数据非本年利息率,仅供参考).
懒招三:利用货币市场基金打理闲置账户
重点推荐:深发展的“聚财宝_现金增利计划”、广发行的“薪+薪”理财业务,招商银行的“溢财通”
货币市场基金是很好的现金管理工具。其投资组合范围仅限于依法公开发行的、具有良好流动性的短期货币工具,风险非常有限。它的最大好处是没有申购赎回费用,而且可以随时赎回,T+1即可到账。当然,它的另外一个劣势是,每月有了闲置资金,需要每月去做一次申购。这对于“懒人”来说,可不是一件容易的事情。
也有一劳永逸的好法子。在一些商业银行,如深圳发展银行有“聚财宝_现金增利计划”,广东发展银行有“薪+薪”理财业务,它们共同的做法是让客户将日常的闲散资金和各种收入集中到一个账户,客户与银行签约,银行利用基金公司的货币市场基金,将客户约定的活期储蓄存款在每月月初申购、月末赎回,通过投资货币市场基金提高客户资金的回报率。年收益通常在2%左右。起点门槛都是10000元,并且按1000元的整数倍增加。
招商银行则为自己的财富账户客户增加了一项新的服务,只需要在开通“溢财通”功能时设定一次,就能将账户内的闲置资金自动转成招商现金增值基金或其他理财产品,从而获得增值服务和额外收益。只要个人在招商银行的综合资产超过5万元,即可以减免账户管理费用。比如说,客户设定5000元为账户保留最低现金余额,开通“溢财通”后,招商银行的系统将每天检查账户余额,如果日终处理时账户余额高于客户设定的5000元保留余额,高出的资金就自动溢出申购招商现金增值基金或其他理财产品。
当然,你也不用担心本金会产生损失,因为一旦“溢财通”的实际收益率连续15个交易日的年收益率低于活期税后利息,系统会自动终止溢出申购,同时赎回所有之前溢出申购的理财产品份额。但值得提醒的是,开通“溢财通”业务,另外还要征收基金交易总额的0.5%的账户管理费,但在2006年3月6日-2006年9月30日之间开通免收。
懒招四:利用房贷理财账户省利息
期限、留存量慎选
各家银行提供的定期存款期限组合不尽相同，比如招商银行“溢财通”只提供3个月定期存款，中信银行提供含3种期限定期存款的4种套餐组合，民生银行提供含4种期限定期存款的9种套餐并可由客户自行选择5种存期的资金比例。
另外，在活期账户资金的留存量上，各银行的规定也有差异。有的银行对留存量规定了具体的限额。如招商银行“溢财通”的门槛较高，北京的客户要达5万元以上；民生银行规定至少有2000元留存额；中信银行则在活期存款账户余额超过1000(含)元时，在活期存款账户内保留500－600元，其余按预定转存为定期存款。也有的银行让客户自行选择留存额，比如渤海银行、浦发银行。
相同的使用方式下，选择不同存款的期限、留存额所产生的收益差别较大，消费者应根据自身的资金使用需要，选择适合的期限组合及活期账户留存额(可参见本刊2007年第1期《把工资卡变成聚宝盆》一文)。
支取方式有不同
对于有资金需要，在定期存款到期前提前支取现金的客户，各银行都是按照利息损失最小的原则，在理财套餐内的定期账户中选择存款提前支取。 但各银行在支取的具体操作上有差异。大多数银行都是根据客户资金需求，整笔提取定期存款。比如客户需要支取5000元，账户内活期存款只有2000元，定期存款有两笔，各为5000元，这时银行就会提前支取一笔5000元的定期存款来满足3000元的资金需求。也有银行对定期存款的提前支取不设限制，每次只按客户透支的金额将定期转为活期，剩余部分继续按照定期计息，比如渤海银行“定活益”理财计划。遇到上例的情况，银行只会从5000元定期存款中转出3000元满足客户资金需求，剩余2000元则仍按定期存款计息。
通知存款可挂钩
相比活期转存定期，挂钩1天、7天通知存款的理财计划对存款时间的要求更低，更适合短期、大额资金的管理。目前，已有多个银行开通了此项服务，比如民生银行“钱生钱B”理财账户，交通银行“双利理财账户”、“天天利理财账户”，建设银行“个人通知存款一户通”。
这种理财服务是将活期账户与通知存款挂钩，让客户既能享受活期存款的便利又能获得通知存款的收益。以7天通知存款理财为例，银行默认每笔通知存款到期后(每7天)自动结息，并连本带利继续转存；客户可以随时支取，损失的是最多不超过7天的通知存款利息。
各银行理财账户挂钩的通知存款期限不同，以7天通知存款为多，也有挂钩1天通知存款的，比如交通银行“天天利理财账户”、民生银行“钱生钱B”理财账户。而且，除了人民币通知存款，有些银行也提供外币存款理财，比如民生银行可为美元、欧元、日元、英镑、港元、加拿大元、瑞士法郎、澳元8种外币存款提供该项业务的各种服务功能。 相比活期转定期不限制转存金额，通知存款的门槛更高，目前各银行都规定，从活期账户转为通知存款的最低金额为5万元。对于活期账户留存金额，各银行的规定并不一致，比如交通银行规定最少5000元，而民生银行、建设银行的留存额由客户自定。
连结基金作投资
货币市场基金、中短债基金都是较好的现金管理工具，收益逐日计算，年化收益率堪比1年定期存款税后收益。且基金投资收益免税，流通性较强，需要资金时可以发出赎回申请，T+1到账。一些银行推出了将活期账户与货币市场基金、中短债基金。
通知存款
是一种不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额；b-能支取的存款连结的现金管理产品，比如工商银行“利添利”账户、招商银行“溢财通”。
自动投资免担心
与前两种现金管理工具类似，当账户内资金超过设定的额度，银行就会将超出部分资金投资于客户选定的基金产品。以工商银行“利添利”为例，客户可自行设定一个额度“发起申购余额”，比如3000元，银行每日检视客户账户，发现多于3000元，便会将超过部分自动转购基金。
当活期账户中的资金不足，银行会自动发出基金赎回申请，补足活期额度。如工商银行“利添利”账户客户可为账户备用金设定一个下限，比如1000元，当活期账户余额不足1000元时，会自动卖出基金，将现金补足到发起申购余额。
目前工商银行有8个基金公司的7只货币市场基金和2只中短债基金可供选择，招商银行的“溢财通”可投资1只货币市场基金。
快速赎回付利息
其实，针对证券账户的闲置资金，很多存管银行都推出了非常富有人性化的投资工具，只需要稍微费心进行设置和操作，就可为闲置资金轻松获取更高收益。不仅在今年国庆、中秋这样的双节重合中可以使用，平时的周末、短假期也可为你赚来额外的收益。
“证券资金+通知存款”的黄金组合
“证券资金+通知存款”已经被视为管理存管账户闲余资金的黄金管理模式。目前活期存款的利率仅为0.36％，而一天和七天通知存款的利率分别为0.81％和1.35％。举个例子来看，假设今年长假期间，8天的连续假期内，100万元存管账户资金获得的活期利息收入为100万×0.36％×8÷360=80元，而使用上七天通知存款业务，获得的利息收入可达到300元。
将闲余资金转成通知存款，在很多银行的网银上就可以进行操作。而更加便捷的方式是，使用各家银行的“智能通知存款”工具，只需要一次设置，就可自动进行转存，同时也毫不影响资金的使用，可以说是一劳永逸。
像兴业银行所提供的“智能通知存款(自在增利)”，最大的特点就在于无需客户提前预设存期，系统将自动根据存款时间智能选择最合适的存期类型：连续存款时间达到七天按七天通知存款利率计息，连续存款时间不足七天按一天通知存款利率计息。同时，兴业的客户只要登记“自在增利”后，活期账户可用资金超过5万元的千元整数倍资金将自动转入“自在增利”账户，享受通知存款利息收益。账户上的资金满七天自动结息一次，系统自动将利息和客户活期账户可用资金的千元整数倍重新转入本金起息，也就实现了“利滚利”。如果账户所有人有资金支取的需求，包括取款、消费和第三方存管银转证时，或是卡内活期账户资金不足，系统还会自动“搜索”卡中的“自在增利”账户，把不足的部分转入到活期账户。
在民生银行所发行的“银证理财忙”中也有类似的功能，根据银证业务的特点，民生银行为银证卡自动开通了“钱生钱B”人民币1天理财功能，账户所有人在周末或是长假将证券账户的闲置资金转回银行账户，就可以享受高于活期的1天通知存款利率，以提高闲置资金收益。同时，民生“钱生钱B”理财除支持1天的滚动周期外，也可支持7天为周期的理财，你如果需要以上功能，客户只要通过营业网点、网上银行渠道申请或修改默认签约选项，就可按照自己的需求管理存管账户中的闲余资金。
农行的“闲钱不闲”理财计划也正是针对第三方存管客户而推出的。按照“闲钱不闲”的理财计划，只要客户在农行账户的资金留存金额最低5000元，剩余部分超过5万元(含)，就可以自动转存为7天“双利丰”通知存款，年化收益率在1.35％，如不足7天则按活期存款来计取收益。这一功能也恰好适合长假期间闲余资金的打理。
记者了解到，除了上述的这些银行产品外，像华夏、中信也都为活期账户的资金设置了自动转存为通知存款的功能。如果你的开户行还没有这样的设置。也可以自己通过网上银行等途径“手动”进行资金的转存。
灵活理财计划收益上调
将证券资金自动转存为通知存款省时省力，除此之外，适合短期理财的灵活理财计划也不失为长假期间资金的投资方式。同时，近期受到货币市场供求关系的影响，短期理财计划的收益率也有了显著的上升。相对于保持原有水准的活期存款、通知存款利率来说，参与到这些理财计划中去，投资者可以获得更高的收益。
如光大银行所推出的“阳光理财活期宝”，就是一款针对投资者对于银行理财产品流动性需求，同时兼顾投资回报的无固定期限产品。“活期宝”采用每天计算投资收益，每周支付上周收益的方式。值得一提的是，这款产品可实现“7×24小时”的申购赎回，较市场上已有的灵活理财计划来说，流动性上更胜一筹。投资者在进行取现、消费支付时系统就可以自动进行赎回，无需预约和办理手续。近期“活期宝”的预期收益达到了1.6％，收益率上也颇有看点。
上海中行也有一款名为“日积月累”的理财产品。和活期存款一样，投资者可以在任一工作日申购和赎回“日积月累”，且申购、赎回即时生效，资金实时到账，无需预约。收益高是“日积月累”的第二大卖点，如近期该产品的预期年化收益率为1.58％(而两个月前这款产品的收益率在1.38％左右)。也就是说。哪怕投资者购买“日积月累”仅1天，第2天就赎回全部款项，同样能获得1.58％的年化收益率。如遇报价调整，银行还会提前公布产品的预期投资收益率。
交行推出的“天添利”系列产品，也适合充当长假期间闲余资金的“临时管家”。据交行的工作人员介绍，“天添利”产品可随时申购，T+O赎回。对于投资者而言，产品没有申购费，可随时申购和赎回，赎回申请在受理成功后，客户资产于赎回申请确认当日到账(T+O)。该产品A款的预期年化收益率已经由1.35％上调至1.45％，B款产品(投资者若购买金额需达到50万元)，产品的预期年化收益率则由1.51％调整为1.6％。
此外，招行的“日日金”、“日日盈”系列，民生“非凡财富”中的现金管理理财产品、工行灵通快线无固定期限产品也可用于打理闲余资金。一般来说，只需要通过网银等途径，就可开通投资这些理财产品。
货币市场基金需提前申购
过去投资者往往倾向于选择一个月以内的超短期理财产品，在保持资金流动性的同时还能获得较高的收益。但随着2011年9月银监会关于《进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》的下发，要求商业银行不得发行短期和超短期、高收益的理财产品变相高息揽储，在月末、季末变相调节存贷比等监管指标，进行监管套利，特别强调对期限在一个月内的理财产品的监管，一个月以内的理财产品发行量也是应声下跌。根据普益财富的统计数据显示，2011年9月一个月以内的理财产品发行量为791款，而到2012年4月该类理财产品的发行量仅为73款。
但是，超短期理财产品发行受限，却为开放式和滚动型理财产品的壮大提供了空间，这类产品担任起了超短期理财产品的角色，对于银行而言，仍然可以通过适当安排投资期限来减轻考核时点的存贷比考核压力。而对于为短期闲置资金找出路的投资者而言，这类产品也是不错的选择。
从流动性来看，开放式和滚动型理财产品虽然委托期限较长，但是投资期限却相当灵和，根据产品的不同投资者可以按月、按周，甚至每日进行申购和赎回，能很好满足投资者对流动性的不同需求。
此类产品大多在申请赎回3个工作日内投资本金和收益即可划回投资者的账户，个别产品甚至可以实时到账，如中国银行的“日积月累”理财计划，该理财计划在申购时资金就从客户账户实时扣除，在赎回时本金便实时返回到客户账户，只是当月未分配投资收益需在投资收益分配日统一清算，该产品的流动性几乎与银行活期存款无异。
从安全性来看，根据普益财富的统计数据，5月初可供投资者申购的人民币类开放式理财产品为534款，其中保本浮动收益型和保证收益型占115款，这两类产品不存在投资亏损的风险，其余的为非保本浮动收益型，但即使是非保本浮动收益型，该类产品也具有很高的安全性，因为该类产品大多以固定收益产品为投资对象，包括国债、金融债、央行票据、企业（公司）债、短期融资券、中期票据、同业存款、同业拆借、银行承兑汇票、回购等。同时大多数该类产品的目标客户都是无投资经验和保守型的客户，从这点也可以看出，该类产品的设计和投资策略也定位于追求较高的安全性。
以某家股份制银行推出的“定活益”理财计划为例说明。张先生在该银行开立了工资卡，并签订了“定活益”理财协议。协议约定活期账户保留余额为500元，整存整取期限为3个月(可选择3、6、12月)。在每月25日时，如活期账户余额大于500元，银行扣除500元后，将剩余的活期存款自动转存为3个月的定期存款。当张先生凭借记卡在银行柜台或自助设备进行取款、转账或POS消费时(包括异地交易和跨行交易)，如活期存款余额不足，但其借记卡内有足额的整存整取储蓄理财存款，银行允许客户的活期主账户透支。当日营业终了，如客户未归还透支款项，银行按透支金额部分或全额提前支取客户借记卡内整存整取储蓄存款，弥补透支额，但不收取客户交易当天的透支款利息，剩余的整存整取存款依然按定期利率计息。其账户处理过程说明如表1所示。
收益比较
接上例进行收益比较分析。张先生每月工资8000元，其中3000元用于日常支出，其余5000元留在卡中。张先生习惯于每到年底将卡中余额集中取出，选择其熟悉方式进行理财。如果张先生申请了“定活益”理财计划，和原方式利息收益比较如表2所示。可见“定活益”相对活期账户收益可提高2～3倍。
作者现供职于渤海银行零售银行部
Tips
据普益财富监测数据显示，2011年上半年，银行理财产品（不包括对公产品）发行数量为8497款，发行规模达8.51万亿元。该规模已经超过去年全年。“一季度短期理财产品的收益率多在4%左右，二季度则飙升至5%~6%。收益率高的产品刚一发售就被抢光了”，招商银行工作人员说。
一方面，存款准备金率一再提高迫使银行为吸储而不断增加短期理财产品的收益；另一方面，股市持续低迷也让不少股民将钱转投入短期产品。7月7日的加息是今年的第三次，两天后公布的6月份CPI数据（6.4%）又创下三年来新高，对于通胀是否见顶，业内观点不一，下半年仍有加息空间，灵活性强的短期理财产品依然为投资者所青睐。
加息继续推高收益率
加息当天，交通银行即推出169天预期年化收益率6%-6.2%的理财产品，远高于半个月前的三个月和半年期5.4%的产品。交行一名理财经理表示，理财产品相较定存而言的优势就在于高收益，因此加息必然会推高产品的收益率。
很多理财专家建议，在加息和CPI两只“靴子”都落地后，投资者不应盲目地追求高收益的超短期产品，而要将关注点应适时转向中短期产品。
虽然在吸储大战中曾出现过年化收益率高达7%的超短期理财产品，但毕竟期限太短，5万元10天内的产品收益不过百元，况且产品的募集期和回款期只按活期计算根本没有收益，这样一来资金的收益率会被极大摊薄。因此，超短期理财倒腾得多反而会费力不讨好，最后的实际收益很可能不如守住一只期限稍长的产品。
通知存款、货基也是“短理”
短期理财该怎么买？《钱经》 签约理财师提供了下列选择。
考虑到加息影响，有短期理财需求的投资者可以关注3个月内的产品，根据不同流动性需求选择通知存款、货币基金或以周为单位的短期理财产品，风险小且收益远高于活期存款。
“利添利”账户理财业务一方面将客户的多个活期账户的闲置资金自动申购客户指定的货币市场、短债基金与工行理财产品，帮助客户获得比活期储蓄利率更高的预期收益率；另一方面通过自动赎回设置，满足客户的流动性需求。
1. 对“利添利”账户设定“发起申购余额”和“发起赎回余额”。当“利添利”账户可用余额高于“发起申购余额”时，多出金额转入基金/理财产品资金账户保留后，于次日（工作日）申购指定的基金/理财产品；当“利添利”账户的可用余额低于“发起赎回余额”时，则发起赎回申请，补充流动性。
2. 签订协定转账账户。客户可将更多同名活期储蓄账户（最多不能超过4个）指定为“利添利”账户的协定转账账户，以充分利用更多的闲置资金。通过为协定账户设置“最低保留余额”，可实现当协定账户余额高于“最低保留余额”时，自动将多出金额转入“利添利”账户。
案例分析
某客户在工行开有三个活期储蓄账户，分别用于发工资、缴费和日常消费支出。为保证流动性的同时盘活活期储蓄，客户可以办理“利添利”账户理财业务。首先，可将工资账户指定为“利添利”账户，将缴费账户作为协定账户1，日常消费支出账户作为协定账户2。
假设发起申购余额和发起赎回余额分别为2000元和1000元，则当“利添利”账户（即工资账户）余额高于2000元时，多出部分自动于次日（工作日）申购客户指定的基金/理财产品；当该账户余额低于1000元时，则发起赎回申请，将余额补足至2000元。假设协定账户1（即缴费账户）最低保留余额为500元，协定账户2（即日常消费支出账户）最低保留余额为1500元，则当协定账户1的余额高于500元时，多出部分自动转入“利添利”账户；当协定账户2的余额高于1500元时，多出部分自动转入“利添利”账户。
主要优点
1. 流动性强。货币市场基金基本实现赎回资金T+0，其他基金或理财产品资金到账时间也比较快，最大程度满足客户日常现金需求。
周末理财应运而生
面对2010年起伏的股市，投资者乐观之余也多了一份谨慎，不少投资者都习惯于留出一定的空仓以达到控制风险的目的。灵活控制这部分资金的同时，人们也希望能够提高资金的收益。正是针对这一需求，“周末理财产品”应运而生。与去年多家银行大力推广的无期限灵活理财产品相比较，周末理财产品的期限完全贴合周末资金的特点，每周五下午进行产品的认购，下个周一上午资金自动赎回到账，让投资者更加省心省力。
如交行在2010年新推出的理财产品中，就在原有“得利宝・天添利”的基础上增加了“得利宝・沃德添利(周末版)”产品。“沃德添利(周末版)”的成立时间为每周五的15：20，投资期限为3天，到下个周一上午9：00前本金、收益都将兑付到投资者的账户中。据介绍，这款产品是一款非保本型产品，投资列象主要为信用级别高、收益稳定的投资工具，包括但不限于央票、国债、政策性金融债、企业债、中期票据、短期融资券、票据资产、信贷资产以及稳健型信托产品等。目前，这款产品的预期年化收益率在1.7％左右。对于投资者来说，可以通过柜面和网络银行的方式发起申购。
同样为“周末理财产品”，中行从2009年开始就推出了一款名为“搏・弈周末理财”的产品。“搏・弈周末理财”按照以周为单位连续推出，投资者从每周四开始就可以进行产品的认购，从周五开始正式成立，投资期也是三天。据介绍，这款产品在每周五的15：30之前扣款，周一上午9：00之前本息一起入账。
“搏・弈周末理财”同时设有自动续约功能，经过与银行签约后，资金可以每周自动代扣。在代扣的方式上，有指定金额扣款，也可以不指定金额扣款。中行对于“搏・弈周末理财”的定性为保本型浮动收益产品，主要投资于在国内银行间债券市场上流通的国债、央行票据、国开债、进出口行债券和农发债等高信用等级金融产品以及债券回购等金融衍生产品。
值得一提的是，“搏・弈周末理财”的收益率确定上更加透明，是以产品成立日当天的0，N_Shlbor(上海银行间市场隔夜拆借利率)一0.2％来确定的。举个例子来说，1月22日，0，N_Shibor为1 0423％，那么该期的“搏・弈周末理财”的年化收益率就为0.8423％。
DIY一份周末理财计划
便利的产品设置帮助闲置的周末资金提高了收益。不过由于第三方存管账户的特殊性，投资者不大可能在不同的银行之间频繁地调动资金，因此如果你的银行还没有推出“周末理财”产品的话，不妨就以灵活期限理财产品为基础(大部分银行都有推出)，DIY一份自己的周末理财计划。
对于大部分灵活期限理财产品来说，投资者都可以仿照“周末理财产品”的原理，在每个周五将闲置的资金转出到储蓄账户，并进行灵活期限理财产品的认购；待到下个周一证券交易时间之前，将产品赎回，大部分产品在交易时间内都可实现T+0到账，对证券交易不会产生影响。
如上海银行慧理财“易精灵”，产品的交易时段设置为工作日的9：00～14：30。投资者就可以在周五的14：30分之前，用闲置的证券资金购买“易精灵”产品，这笔资金在周末期间就可以“易精灵”的利率报价获得收益，近期“易精灵”的收益报价在1.5％～1.7％。等到下个周一或是需要使用资金时，进行产品的赎回，闲置资金在周末期间就有了更高的收益。同类型产品，如工商银行“灵通快线”超短期个人人民币理财产品的开放时间为工作日的9：00～15：30；招商银行人民币“日日盈”、“日日金”理财计划的开放时间为工作日的9：00-15：10。
光大银行所推出的“阳光理财活期宝”流通性更具优势。与其他银行的同类产品，包括货币市场基金产品一般都需要在指定时间内进行认(申)购或赎回不同的是，“活期宝”为24×7交易，投资者可以在任何时间内发出购买或是赎回的指令，并可实现T+0到账，投资收益也是按日来进行结算。如果账户中有闲置的资金，不仅仅是周末，利用“活期宝”这样的产品，都可博得更高的收益。另外，据介绍，投资者在进行取现、消费支付时系统就可以自动进行“活期宝”的赎回，无需预约和办理手续。
通知存款也可做工具
其实，除了上述的产品外，在传统的银行产品中只要掌握好诀窍同样也可以为周末理财带来更高的收益，“通知存款”就是一个最为典型的例子。
上海农行的理财专家介绍说，诀窍便在于通知存款的计息起存时间。由于“第三方存管”账户的资金转出时间为交易日9：30～15：00，按照银行的计息规则，如果将资金在15：00之前转出为存作通知存款，到第二天的9：00之后取出，期间的收益就可以按照通知存款的利率水平来计息。也就是说，同样一笔资金在这一时间内存作“通知存款”，就可按照081％的年利率来获得收益，而活期账户的年利率仅为0.36％。
因此，对于自制周末理财计划的投资者来说，把握好这个时间节点，在周五证券交易时间结束前，将资金转到银行卡中，并选择通知存款的类型。按照周末的时间，投资者可选择天通知存款，到下周一9：00之后再转出到证券账户，账户上的闲置资金就可获得三天通知存款的收益。理财专家强调说，以“通知存款”实现周末理财，按时建立通知是非常重要的。以1天通知存款为例，如果1月29日选择操作1天通知存款，而资金要到2月1日才使用，那么可以在1月31日建立通知，2月1日取出，就可以享受三天通知存款0.81％的年利率。
当然，仿照这样的原理，在每个交易日的非交易时间内，你也完全可以提高账户资金的收益。只需要将资金转出，存为1天通知存款，并建立通知，第二天9：00之后将资金转回到“第三方存管”账户，收益就可由0.36％提高到0.81％。记者了解到，不少银行也为“第三方存管”客户提供了自动转存的功能，如兴业、中信、民生等等，将证券账户资金转出，就可自动按通知存款计息。
提高收益几何
找到了周末理财的途径，那么周末理财究竟能够为我们带来多高的收益?经过比较后，记者发现，作为周末理财的工具，各家银行的产品收益存在着不小的差异。
