时间：2023-08-14 09:24:56
序论：速发表网结合其深厚的文秘经验，特别为您筛选了11篇村镇银行如何发展范文。如果您需要更多原创资料，欢迎随时与我们的客服老师联系，希望您能从中汲取灵感和知识！
村镇银行设立的初衷是为了服务农村经济，支持农村建设，促进当地投资的多元多样，服务体系更为全面灵活。由于我国农村经济的发展长期受到金融服务的制约，政策性银行支持农业的功能不足，商业银行对农业贷款的不重视，再加上农村信用社的垄断抵消，使得农户很难找到合适的融资渠道。
因此，村镇银行定位服务的对象首先是农业与农民，因此村镇银行发展模式无论如何改变都能不能脱离“三农”，都要坚持服务农村区县经济，不可将资金投入与“三农”无关的业务上去。然而，从目前运作的情况来看村镇银行的发展确实有违背“三农”的初衷，对许多小型企业和农户小规模的贷款非常的冷漠。归结原因，有以下几个方面：
1，村镇银行的资本与其他类型的银行相比很有限，村镇银行的成立对资本的要求不是很高，大部分资本规模在300万元以内，这就使得农村的贷款显得捉襟见肘，力不从心。而村镇银行服务的对象大部分都是收入不高，信用意识不高，也缺乏合适的抵押物，这就使得村镇银行在经营的时候会面临很大的风险。
2，村镇银行吸收存款的难度很大。农村地区受自然条件制约，大多与外界联系不多，因此仅仅对大型商业银行认知度很高，许多人愿意把钱放入大银行而不愿意接触了解公信力低的村镇银行。许多人偏见的认为，村镇银行是“私营企业老板个人的银行”，不敢前去存款。由于存款规模小，容易产生流动性风险，故也不敢过度发放贷款，只能转到其他大银行。并且村镇银行的业务范围大多只能服务与“三农”，这对绝大多数客户而言缺乏吸引力。
3，村镇银行贷款尴尬，银监会规定，村镇银行不得发放异地贷款。这样虽然将区县吸收的存款锁在了区县内发放贷款，但在一定程度下，好客户的选择却受到了限制。
4，村镇银行面临激烈的市场竞争环境，目前我国在农村设立的金融机构有农村信用社，农商行，邮储银行，农行，农村信用社和一些小额贷款公司等。村镇银行要在如何激烈的竞争中发展，确实显得很困难。
5，专业人才的匮乏。优秀的专业性人才大多选择环境好的大城市，很少有人有意向在农村发展。而且专业性人才也很少熟知当地的经济环境，因此无法开展特色业务。这样很大程度限制了村镇银行的发展。
二 、村镇银行发展的制约因素
1，规模太小 从已经建立的村镇商业银行的注册资本上看，大多数都是几千万，与其他商业银行上亿规模相比少的可怜。小的规模导致了其抵抗风险的能力非常小，而且其获得低成本的能力也很弱。资金成本较高，其所需要的现金与总资产的比例较高，这使得一些很好的优质客户不太敢于信任村镇银行，大额资金往往都不敢进入。
2，村镇银行的营业范围受限制 由于村镇银行肩负着服务“三农”的使命，因此其不能夸（市）发放贷款和吸收存款，而每个市往往只有一个网店，这就使离村镇银行远的客户更愿意把钱存到就近的银行而不是把钱存到离自己很远的村镇银行去。这样一来使得村镇商业银行对绝大多数客户缺乏吸引力，客户存款少，并且贷款随之也会减少，使得银行的运营效率大大降低。循环往复造成恶性循环。此外，村镇银行目前还诶有加入人民银行的大小额支付系统，因此无法进行汇票支票的清算，即银行的中间业务村镇银行是完全不能涉及的，因此也很大程度上减少了其盈利空间，加剧了其经营风险。
3，农村客户对金融认识匮乏 农村因受地域环境的影响，教育相对低下，信息相对闭塞，对金融的认识很有限，再加上信息传递不流畅，一些政策的认知理解很不到位。使得很多人对村镇银行的认识模糊或者是有偏见，质疑村镇银行的合法性和可靠性，因此会迟疑犹豫是否要与村镇银行进行合作。这使得村镇银行在金融产品的创新上有很大的顾虑。
4，农业巨灾保险体系不完备，村镇银行的贷款业务主要面向“三农”，为业生产发展提供资金支持。当前我国农村地区农业保险体系不完备，农业生产时常会遭受巨大的自然灾害，因而使得许多遭受重创的农户无法还贷款，使得村镇银行形成好多坏账呆账。
三、村镇银行的发展模式探索
目前农村经济发展发生了一系列的变革，农村以家庭为单位的小规模经营与市场化的大规模生产的矛盾日益突出。并且，随着经济的发展，第一产业的农民更多的投入第二，第三产业中去，使得农民大量进城工作，农村土地闲置甚至丢荒。这就需要一个规模化的经营模式来成为未来农村经济发展的方向。而目前农村规模化的发展比较缓慢，这就需要村镇银行去培育这种规模化的市场。如果可以顺利发展，那么村镇银行将贷款贷给有规模的农村组织，真正实现了“三农”的宗旨，同时也会使自身盈利能力大大改进，其在经济发展过程中的地位也是其他银行无法比拟的。具体的发展模式如下：
1，农村当地政府作为担保人，为有规模的农村组织进行担保，并为农业生产中出现的技术问题提供技术支持服务，这样既可以减少村镇银行的贷款风险，也可以保证规模化的生产可以在技术指导下顺利进行。
2，村镇银行要委托地方政府对贷款者的日常经营活动进行监督，保证资金的用途正确。并且村镇银行根据规模化经营的收入预期，谨慎的将资金贷出，第二年的贷款可以根据第一年经营情况进行适当的调整。要根据实际情况重新进行评估与审核。
3，贷款的收回可以根据农业生产的周期季节性进行灵活调整，农户可以在销售后选择按合同的规定还款，也可以选择全部还款，这样就可以增加商业银行的流动性。
4，村镇商业银行要注重新市场的培育，当农户组织逐渐实现产业规模经营的时候，村镇商业银行可以逐渐减少贷款来缓解政府的担保负担。当发展为有实力的企业后，这些企业又可以担保其他个人或者组织向村镇银行来申请贷款，这样逐渐为村镇商业银行培育出新的市场。
一、村镇银行的含义及特点
在我国农村经济社会发展过程中，遇到了各种制约因素，金融服务是其中主要的制约因素之一，农户或乡镇企业由于没有适当的抵押物，很难得到正规金融机构的贷款，在需要资金是主要向邻里或一些民间资本贷款。另外，一些现存的金融机构为了追逐利益，把农村的资金通过自身的渠道输送到城市进行投资，使本来就缺少资金的农村建设更是“雪上加霜”，在这种情况下，要建设好新农村，需要设立适合于现阶段情况的金融组织，增加农村金融的有效供给，村镇银行就是在这种情况下建立的。
在我国，村镇银行是指“经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。”村镇银行的成立主要是为了促进农村地区形成“投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持新农村建设。”村镇银行既要坚持商业存在的原则，坚持盈利为目的，也要坚持服务“三农”，建设社会主义新农村的原则。村镇银行的服务对象主要是农业和农民，因此，无论村镇银行模式如何改变，都不能脱离“服务三农的、都要坚持服务‘三农’、服务中小企业、服务县域经济，实行小额、分散的原则，存贷款业务不能超出县域经济区域。”村镇银行在发展过程中不能像其他金融机构一样，将所筹集的资金用于与“三农”无关的项目上。
二、我国村镇银行发展现状
从目前村镇银行的发展来看，面临诸多困难，主要有以下几方面：
第一，村镇银行吸收存款的难度大，资金来源不足。村镇银行主要建立在发展潜力比较大，但现阶段发展比较缓慢的农村地区，基础设施建设落后，与外界联系较少，农民对投资理财理念了解不多，受自然条件的制约，农户或乡镇企业的收入水平有限，用于储蓄的资金较少，再加上各大商业银行在这些地区也有网点，且认知度较高，更多人愿意把钱存入这些金融机构。这样导致了村镇银行的资金来源不足，对村镇银行的正常运营造成了不利影响。
第二，村镇银行本身资本有限，正常运转面临较大风险。村镇银行的建立，对注册资本的要求不高，一般在100万元到300万元之间，资本实力薄弱，对于农村的贷款显得力不从心。而服务对象主要是农户和农村小企业，农户收入水平低，缺少适当的抵押品，信用意识不高，导致村镇银行在经营过程中面临较大的风险。再加上，村镇银行由于自身网络建设不全，导致一些金融业务无法有效开展，在市场竞争中处于不利地位。
第三，村镇银行面临困境，制约其发展。一方面，农村地区经济发展比较缓慢，基础设施建设不完善，村镇银行的发展可能在某一地域具有一定优势，但是这些地区的农户或乡镇企业的闲置资金有限，制约了村镇银行的发展。另一方面，村镇银行在发展过程中面临激烈的竞争，目前，我国农村设立的金融机构有农信社、农村合作银行、农村商业银行、邮储银行、农行、小额贷款公司、民间金融等，因此村镇银行的发展要在现存的市场环境中寻找生存的空间，显得比较困难。
针对这些问题，提出了不同的解决措施，主要有：
第一，正确定位市场，寻找有利于自身发展的市场。村镇银行应根据其特点发挥自身优势，建立与农村金融需求相适应的金融产品，发展满足农户和乡镇企业的个性化金融产品，丰富金融产品的品种，提供个性化服务，与传统农村金融机构展开错位竞争。
第二，加强企业文化建设，村镇银行应立足于服务“三农”这个目标来开展业务，建立起取信于民的企业文化，让农户信任村镇银行，在村镇银行的发展过程中能够得到真正的好处。建立起为愿意为贫困地区发展做出贡献的企业文化，建立起适合地方特色的信贷模式，对员工进行专业训练，培养其独立开展工作的能力，积极参与到银行的发展事业中，消除经营过程中的面临信用风险、操作风险和道德风险。
第三，加大宣传力度，提高社会认知度。通过各种媒体来宣传村镇银行的服务宗旨和特点，介绍政府关于村镇银行的有政策，让老百姓对村镇银行有一个全面的了解。同时，村镇银行应给农户或小企业提供优质、快捷、方便的服务，形成自己的品牌，扩大在当地的影响力，提高其社会认知度，以消除老百姓心中的疑虑，为其长期发展打下基础。
虽然对村镇银行的发展有很多的研究，但大多探讨的是：村镇银行在发展过程中遇到的困难，需要采取什么样的措施来解决。而实际上村镇银行的发展正在逐步偏离“服务三农”的初衷，就是因为在农村地区，老百姓对于这样一个新型的金融机构认识不够，不愿把款存入存村镇银行，或者是抱着将来要从村镇银行贷款的态度，把钱存入村镇银行。如果将来由于不满足条件而没有从村镇银行取得贷款，那么农户宁愿把钱存入其它声誉较好或规模较大的银行，使得村镇银行的生存就面临困难，又不得不投资一些“非三农”的项目，使得农户对村镇银行的办行宗旨产生怀疑，这样形成了恶性循环。如果继续这样下去，最终村镇银行和一般商业银行并无什么不同，起着“抽水机”的功能，即从农村抽取储蓄存款用于投资其它建设项目，这样对“三农”问题的解决并无帮助。
三、村镇银行的发展模式探索
如何提高村镇银行在农村地区的社会认知度，得到农户的认可，并非只做媒体宣传和提供态度良好的服务就能办到的。只有村镇村行能在农村经济的发展中做出贡献，能为老百姓带来实实在在的好处，突出自己的特点，其地位和认知度才会上升，远比宣传取得更好的效果。那么如何实现呢？
首先，来看农村经济发展的现状。随着经济的发展，农村的发展发生了一系列的变革，在下的以家庭为单位的分散的小规模经营与市场经济下的利润最大化的大规模生产的矛盾逐渐显现出来，各个地方根据当地的条件，探索出了一些新的发展模式，以解决这个矛盾。目前最有效的途径就是实行规模化经营，即通过整合土地、资金、劳动力等农业生产资料，实现农业生产的规模经济。通过规模经营可以降低生产成本，提高收益，增加收入，调动农业生产经营的积极性。
而随着经济的发展，第二、三产业的快速发展，需要更多的农村劳动力投入到二、三产业中，使得农民大量进入城市工作，农村的土地如何处理呢？一是丢荒，二是租给愿意规模化经营的个体或组织，这样不仅土地没有荒芜，每年还可以获得一定的收入。因此，土地规模化经营模式将成为我国未来农村经济发展的主导趋势，但是现阶段土地规模化经营发展比较缓慢，因为很多愿意进行规模化经营的农户或组织，没有足够的资金来承包土地。而对于这些农户或组织，并不像企业那样，有详细的项目计划，所以很难在金融机构取得贷款。只能凭自身有限的资金租种较少的土地，基本上达不到规模经营的效果。
如果村镇银行能够抓住这个契机，给这些愿意或计划进行土地规模化经营的农户或组织提供贷款，那么会真正实现其服务“三农”的宗旨，同时也可以增加自身的盈利。这是一个待开发的需要去培育的市场。如果这个市场能够顺利发展，那么村镇银行在农村经济发展过程中的地位将无其它金融机构可以相比。
其次，来分析如何建立一个合理的模式。
第一，村镇银行可以和地方政府合作，通过地方政府的帮助，对当地经济发展特点和农作物生长情况及其一年的气候等进行综合的了解，对农户规模化经营取得的收益进行大致的评估。
第二，地方政府出面作为贷款者的担保人，以减少村镇银行面临的风险，因为地方政府在当地村民中有很高的威望，而且还可以提供专业的农业科技人才在经营过程中给以指导，以保证规模化经营达到预期的效果。
第三，村镇银行根据规模化经营的预期收入，第一年谨慎贷给一定数量的资金，解决规模化经营中面临的资金困难，并要求贷款者在申请贷款时，要得到地方政府的支持或担保，所贷资金要用于合同规定的用途，每次使用资金时，银行才将其相应资金汇入其账户。银行委托地方政府对贷款者的日常经营进行监督，并进行不定期的检查。第一年规模化经营取得成果后，第二年的贷款可以根据第一年的经验适当增加或减少金额。
第四，对于贷款的收回，由于农业生产的季节性，要求在农产品销售完后一定时间内，按合同约定先还一部分本金和利息，也可以选择全部还款。规模生产的农户或组织也可以和采购商签订合同，收取部分定金用于提前还贷，以增加村镇银行资金的流动性，每年贷款都应重新根据实际情况进行评估和审核。
第五，明确借贷双方和地方政府的责任与义务。地方政府在这个过程中起着监督、指导、担保的作用，规模化经营顺利展开后，农户或组织可以向乡镇企业转型，实现产业化经营，这样可以逐步减少贷款过程中，地方政府的负担。转型为有实力的企业后，又可以担保其他个人或组织向村镇银行申请贷款，为村镇银行的发展培育出一个新的市场。
只要这个模式能发展成功，农村经济的发展会取得突飞猛进的成果，这个市场由村镇银行培育出来，在以后的发展中，村镇银行在农村地区的认可度比一般金融机构更高，农户可以通过当地政府或转型后的企业作为担保人向村镇银行申请贷款，这样就愿意把钱存入村镇银行。只要得到农户的认可，村镇银行的发展就不会面临现阶段的困难局面。
最后，这个模式要成功运作，需要具备两方面的条件:一是第二、三产业的快速发展，吸纳更多的农村劳动力，为他们提供稳定的工作，只有这样农村的土地才有实现长期稳定的规模化经营的基础。第二，在试点过程中地方政府要根据本地特点，指导农户或组织的规模化经营，且愿意作为他们的贷款担保人。
综上所述，在我国，村镇银行要实现服务“三农”的初衷，不应仅仅停留在在激烈的竞争中寻找生存的市场空间，而是应该去根据未来的发展趋势，培育和发展的新的市场，充分发挥村镇银行建设社会主义新农村的引擎作用。
参考文献
[1]杨舒.中国村镇银行的可持续发展探析[J].金融纵横. 2010(10).
[2]朱海城.我国村镇银行发展中的问题与对策研究[J].经济研究导刊.2010(23).
[3]柴瑞娟.村镇银行支农性制度构建研究[J].西南政法大学学报.2009(4).
[4]彭浩,邢欣.村镇银行发展的现状、问题及应对策略[J].首都经贸大学学报.2010(4).
[5]王光远.我国村镇银行发展模式及对策研究[J].中国房地产金融.2010(6).
一、基础理论
1、网络理论
网络是边联结构与节点构成的图，可以用来表示各个研究对象及它们之间的关系，例如，电力网、铁路网、通讯网、社交网等等。网络理论是一门基于图论基础之上，对一般网络规律及优化网络流各类方法及理论的学科，网络理论属于运筹学范围。
1845年，借助矩阵理论和图论，德国物理学家GR基尔霍夫论证了两个重要的电网络理论――基尔霍夫电压定律以及基尔霍夫电流定律，开辟了网络理论的研究起点。上个世纪五十年代，一些研究者提出了优化网络流的计算方法，网络理论也得到了广泛的应用。例如，1956年，DR富尔克森和LR小福特发现了一种标号算法用以寻找最大流量；1959年，EW戴克斯特拉发现了一种标号算法用来寻找最短路径；1961年，富尔克森提出了状态算法用以解决最小费用流，这也是最小费用流、最大流量和最短路径的统一方法。
2、风险理论
一般情况下，保险公司的总理赔分布是基于单次索赔额分布以及总索赔次数分布之上的。单次索赔额以及总索赔次数是一个非负整数值的随机变量。单次索赔额概率如何分布？总索赔次数概率如何分布？如何借助单次索赔额的分布以及总索赔次数分布得出总索赔额分布？也就是如何根据个体风险数据或规律推算出保险公司的整体风险。风险理论就是解决上述问题及相关问题的一整套方法和理论。
3、信用配给理论
信用配给是指借款人愿意支付规定的或者比规定更高的利率，但贷款人准许发放的贷款额低于借款人申请额甚至贷款人仍不愿向借款人发放贷款额的这一现象。信用配给理论可追溯到亚当斯的《国富论》，Jaffee和Russell最先将不完全信息应用于信用配给模型。借贷双方信息不对称是信用配给理论的基础，基于逆向激励效应及逆向选择效应，贷款人预期收益和索取的利率之间的关系可能是非单调的。
二、村镇银行社会网络嵌入性分析
1、村镇银行网络嵌入方式 基于社会网络 “社会资本” 理论的嵌入占位联结方式。信息生态群落理论证明了一个开放的、动态的社会知识集合群――网络知识社群是当前互联网信息生态群不可或缺的群落之一。例如，“百度百科”、“搜搜问问”、“豆瓣小组”、“知乎”等社会知识集合群，在某些层面来说，其提供的知识信息更新颖、更大众、更实用。
基于社会网络“联合战略”理论的多元联结方式。在组织形式上拓展各种性质的不同网络，将两种不同的或者更多的网络进行组合连接，即为社会网络中的“联合战略”。“联合战略”指的是集合资源要素“新联合”，通过系统设置、科学规划、创新方式，最终形成“网络联盟”，从而改变传统的分割化现状。
2、网络嵌入影响信用贷款的机制
首先，村镇银行可以与村镇各机构、团体保持长久稳定网络联系及合作关系；其次，村镇银行在社会网络支撑下，可以顺利处理村镇银行内部人员之间出现的人际问题，实现村镇银行内部资源的最大化有效共享。再次，村镇银行在金融市场外部内部构建的网络构架，为其社会网络各节点的每位成员交流沟通提供了合适渠道，方便村镇银行信贷信息、内部重要数据的及时传达。
但是，村镇银行社会网络构建本身是把双刃剑，在带来正面影响的同时也存在一些负面影响，比如由于社会网络具有封闭性，导致村镇银行社会网络具有明显排他性，内部各成员之间则存在明显的外部性，以及社会网络垂直结构造成的网络节点个体信息资源的不公平待遇等。
3、网络嵌入下村镇银行信贷增长路径及风险控制 在社会网络嵌入的影响下，探索网络嵌入下村镇银行的发展路径，需要意识到镇银行信贷增长路径和风险控制重点。村镇银行的信贷增长主要通过与社会网络节点中的个体、组织建立长期稳定的合作伙伴关系，通过增加彼此之间的信任与资源信息透明度，来提升社会网络内部信息安全系数与共享程度，通过进一步的交流及分享，以社会网络嵌入信息共享、社会联系的优势，推动信贷合作双方利益目标的实现。村镇银行在经营过程中面临的信贷风险主要有信用风险及操作风险，作为农村金融机构的村镇银行，主要通过构建防范借贷企业信息不对称的信用约束机制，以及自身紧凑合理的信用追踪完成风险控制工作，为村镇银行金融交易及社会网络构建奠定基础。
三、构建村镇银行发展的社会网络体系
村镇银行的社会网络即村镇银行组织与个体或其他组织结合在一起的社会关系纽带。通俗来讲，是村镇银行为主体的在特定范围内的个体、社会团体及组织之间存在的关联，包括传统关系、非传统关系、常规关系、非常规关系。基于社会网络理论对村镇银行社会网络进行剖析，可以将村镇银行及与之有业务往来的个体、团体视作社会网络中的“节点”村镇银行与其有业务往来的个体、团体之间的关系作为“线段”。
1、网络要素
主要包括：1）网络目标：村镇银行网络运行的方向，在网络目标的引导下，通过协调资源、协同合作，实现携手共进。2）网络结点：村镇银行网络结点具有互动性与活性且具备处理信息与决策的功能。贡献网络价值以及处理加工信息能力大小决定了结点的作用与地位。3）经济联接：通过一定的沟通路径和经济联接方式将结点串联成网络构架，经济联接方式包括资本性与契约性两种。4）运行机制：对村镇银行的网络组织成员行为产生激励、约束及协调作用。5）网络协议：是组织成员的行为规范和准则，是成员个体的约束所在，规范每个成员的经济行为。
2、网络结构
村镇银行大多数分布在我国农村地区，所处社会也是农村周边地区的“小社会”，因此，村镇银行所在农村地区的社会网络结构为传统的社会网络，这种模式也占据中国广大农村地区主导地位。目前，村镇银行社会网络结构基本上为传统型社会网络，农村地区主要是围绕亲情、宗法伦理等为主，围绕个人核心展开的放射形规模的，与个人家庭、亲戚、朋友、邻里、社区及工作圈有紧密联系。村镇银行的社会网络结构可以以一个“同心圆”的模式展开，网络结构中的群体关系包括血缘、亲缘、业缘等关系，社会关系圈自然分成不同领域的圈外和圈内。
3、网络监管
由于村镇银行在面向广大农村客户进行信贷业务时面临着不可避免的风险，且在网络嵌入的环境下会迎接金融市场带来的全新挑战，因此，需要中国人民银行、银监会及相关政府部门重点监管，监管主要内容包括贷款利率、借款人资格、经营活动、信贷业务操作规范等，通过以上部门有力监管规避运营及交易风险。
四、社会网络下村镇银行发展检验与评估
1、研究对象
选取10家成立时间比较长的村镇银行作为研究对象，在正式进行问卷调查前，根据XX市村镇银行的实际情况，设计了调查问卷。问卷发放主要采用两种方式：现场作答、电子邮件的方式。在回收问卷时，对于问卷内容缺失较多的计入废卷处理，对于内容缺失少的，通过当场提醒或者邮件回复的方式已获得完整的数据。总计发放问卷100份，有效回收包括后期补充问卷共92份，有效回收率为92%。
2、社会网络体系的检验结果
第一，问卷调查中有96%村镇银行认可社会网络体系构建，并对社会网络嵌入后的经营效果感到满意。这说明社会网络的嵌入具有时效性和前沿性，对村镇银行的经营绩效有明显正面影响，经过对以上村镇银行进行调查问卷及短暂访谈，可以看出社会网络中具备的六项社会网络特征均能够影响村镇影响绩效，尤其是网络结构及网络稳定程度，对村镇银行信贷业务正常运行产生较大影响，而社会网络中的网络中心度、网络异质性、网络密度等对村镇银行影响力较小。
一、引言
当前，黑龙江省农村金融改革进入到一个全新阶段，大部分农村金融问题都围绕如何向“三农”提供促进其发展的金融服务展开，黑龙江省农村经济的发展迫切需要农村金融的配套发展，而村镇银行作为金融制度的安排和金融服务的创新举措破解了这一系统难题。
截至2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中开业440家、正在筹建96家。目前，已开业村镇银行总体运营健康平稳，风险处于可控范围内。截止2011年6月底，黑龙江省已开业14家村镇银行，这14家村镇银行在增强黑龙江省农村金融市场的有效竞争，提高农村金融服务质量，减少借贷壁垒，促使农村融资规范化，创新农村金融业务，满足农村金融多层次需求等方面发挥了积极的作用，但其自身发展过程中也出现了许多问题。本文对黑龙江省村镇银行进行介绍，重点选择桦川融兴村镇银行进行研究，指出制约其发展的因素，以指导黑龙江省村镇银行健康发展，更好地促进黑龙江省农业经济的发展。
二、黑龙江村镇银行发展现状
自2008年10月10日黑龙江省首家村镇银行——东宁远东村镇银行股份有限公司成立以来，目前黑龙江省已组建成立了14家村镇银行(如表1)，这14家村镇银行为当地农民、农村和农业经济的发展提供了金融服务，促进了当地经济繁荣与发展。
表1 黑龙江省村镇银行一览表
三、制约桦川融兴村镇银行发展的因素
(一)宣传力度不够，社会可认知度底
“三农”发展对国家发展至关重要，而“三农”问题复杂多变，对于国家和政府来说，解决起来困难重重，由于服务“三农”是村镇银行的根本宗旨，所以国家和政府要积极支持村镇银行的发展，而做好宣传是第一步。但是目前国家整体对村镇银行的宣传力度却不够。相较于国有商业银行和大型城市商业银行来说，村镇银行的广告很少，政府没有在电视、报纸等媒体上给予广告支持，广大农民没有充分认识村镇银行的重要性和服务性，在一定程度上制约了村镇银行的发展。另外，村镇银行作为一种新型农村金融机构，自身本应该充分宣传，提高自身的知名度，但是由于村镇银行目前经营规模小，金融供给能力弱，没有足够的资金打广告，制约了自身的发展。
(二)目标定位不清晰，村镇银行贯彻支农宗旨难
一是在经营目标方面，村镇银行实行商业化运作，在市场开拓与客户选择时首先考虑资金的盈利性。二是在政策目标方面，村镇银行设立的目的是填补农村金融服务“真空”，引进农村金融领域竞争。但农业作为高风险行业，受自然风险和市场风险影响巨大，加之经济欠发达地区农业产业基础薄弱，高新产业、龙头企业较少，村镇银行无高效益项目支持，盈利空间较小，存续前景不乐观。在目前难以找到切入点的情况下，村镇银行势必以防范风险和自身效益为前提来培植客户，这样极易动摇服务“三农”、支持新农村建设的市场定位，甚至违背服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨。
(三)不得发放异地贷款，限制了村镇银行规模的扩大
《村镇银行管理暂行规定》第五条要求村镇银行不得发放异地贷款，不允许跨区域经营。 中国农村范围广，各地差异大，跨区域经营的信贷风险难度也将加大，不允许跨区域经营对于规模小、技术水平低的一些村镇银行是有现实意义的。但对于某些有良好信誉的银行机构创办的村镇银行，应该将标准适度放宽，如此在统一法人的条件下，才能实现规模效应。
(四)支付结算渠道不畅
目前我区村镇银行试点已达6个，控股股东既有政策性银行也有商业银行，既有中资银行也有外资银行，既有独资的有限责任公司也有多元的股份有限公司，已成为全国村镇银行试点较多、股份制形式较多的省份之一。与此同时，内蒙古资本也纷纷向区外县域进军，发起成立村镇银行，如包商银行设立贵州毕节发展村镇银行、广元市包商贵民村镇银行，鄂尔多斯东胜农商行跨区域设立的河南固始天骄村镇银行。内蒙古村镇银行的设立，是农村金融改革背景下的新生事物，也是弥补当前农村牧区金融中介不足所提出的新尝试、新突破，对合理配置金融资源，培育健康多元的竞争性农村牧区金融市场体系，有效加强对农牧户和中小企业的金融服务将产生积极的影响。通过一段时间的运行，活跃农牧区金融服务的效应已开始显现。但村镇银行作为新型农村金融机构，既要坚持服务“三农”，支持社会主义新农村建设，又要坚持商业存在原则，达到资本保值升值的目的。因此，如何在支持“三农”目标和村镇银行可持续发展目标两者间寻求一种平衡是目前村镇银行运行过程中一个迫切需要解决的问题。
二、目前村镇银行运行中存在的主要问题
(一)缺乏必要的政策支撑
从国家出台的关于村镇银行试点相关政策规定来看，目前仅仅只是银监会了《村镇银行管理暂行规定》，而且该规定只是就机构的设立、股权的设置、经营管理、公司治理、监督管理、机构变更与终止等方面做出了规定。对村镇银行日常的经营与管理方面，并没有任何相关政策出台。如村镇银行存款准备金缴存比例的高低、贷款如何定价以及如何组织联行清算等等，这都是村镇银行开业后所面临的现实问题，也关系到村镇银行未来的生存与发展。没有相关具体操作层面的政策作支撑，村镇银行的运行效果将大打折扣。
(二)自身抵御风险能力差
一是资本单薄。《村镇银行管理暂行规定》规定，在县(市)设立的村镇银行注册资本不得低于300万元人民币，在乡镇设立的村镇银行注册资本不得低于100万元人民币，与《中华人民共和国商业银行法》规定的农村商业银行注册资本5000万元相差甚远。对其注册资本准入降低门槛。使得村镇银行资本单薄，抗风险能力低下。例如，位于固阳包商惠农村镇银行注册资金仅为300万元。在2008年度。由于春季贷款额增长较快，到了6月份以后已基本无款可贷，增资十分紧迫。二是融资难、成本高，无支农再贷款申请资格。例如，固阳县惠农村镇银行虽然有权吸收存款，但因无金融机构号不能拆借资金。即使获得金融机构号，由于地处偏僻的小镇上，吸储能力弱，2008年6月底的存款余额仅为129万元。按照国家拆借资金额不得超过存款余额8％的规定，算下来拆借额仅10万多元。此外，中国人民银行向农村信用社提供的支农再贷款，年利率仅3.555％。所以尽管是“农”字号金融机构，但由于村镇银行是新事物，无支农再贷款申请资格，极易出现贷多存少现象，致使村镇银行的流动性、资本充足率发生问题。三是内控制度弱。目前村镇银行尚未健全有效的风险控制机制。风险控制既缺乏制度保障又缺乏人力保障。极易发生信用风险和操作风险两难控制的问题，增加了风险控制的难度。
(三)业务开展难
一是人员招聘难。村镇银行由于缺乏足够的地理、薪酬优势，导致招聘的员工金融专业知识水平低、综合素质差，给开展业务带来一定困难。同时，由于贷款户数比较多且分散，而村镇银行的信贷人员不够，贷后管理将很难。二是结算业务开展难。农村网络建设滞后，信息不畅通，结算问题是制约村镇银行发展的重要阻碍。如固阳包商惠农村镇银行无法办理汇兑、票据贴现、结算业务，所有的资金汇兑、结算主要借用当地包商银行、信用社的结算网络，导致支付渠道不畅。虽然目前中国人民银行允许村镇银行接人现代化支付系统，但规定只能间接接人，中间还必须设一个清算银行。三是村镇银行竞争能力弱。村镇银行是新型农村金融机构，与经营时间长、网点分布广、有深厚群众基础的农信社相比，在竞争优质客户方面处于相对弱势。另外，邮政储蓄业务的拓展和农发行经营理念的转变，也使村镇银行在农村金融机构的竞争中处于不利地位。
(四)赢利周期长
一是村镇银行多数处于经济欠发达的农村牧区，这些地区基本以传统农业为主，农业产业弱势化导致农村地区经济不发达，村镇银行无高效益项目支持，盈利空间较小。二是村镇银行的客户多数是农民。种植业和养殖业贷款较多，这些项目利润率本身较低、盈利空间有限、而风险较高。三是村镇银行机构的小型化、分散化，活期存款、各种汇兑头寸较少，在应对储户提现和其他日常运营问题上，所需的流动性资产与总资产的比例相对较高，资金成本相对较高。四是农牧民居住偏、散，导致村镇银行业务经营成本高，影响村镇银行的经济效益。如固阳包商惠农村镇银行自成立以来，未发生一笔不良贷款，但因投入大、规模小、资金成本高，即使不算设施、网络系统等投入，2007年亏损7.5
万元，2008年才略有盈利。
三、对策建议
(一)提供必要的政策倾斜，确保村镇银行的良性运行
一是把村镇银行与农村信用社纳入同等对象看待，对村镇银行适当放宽金融机构号审批的标准，并参照农村信用社享受的政策。赋予支农再贷款申请资格，以扩大村镇银行的资金实力。二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力，自主确立贷款利率。三是结合村镇银行实际，合理确定存款准备金率，制定符合村镇银行业务发展的、有差别的存款准备金制度，为村镇银行的可持续发展，增强支农实力创造条件，四是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大。五是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障。六是建立必要的风险补偿机制。建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制。七是针对村镇银行融资成本高、渠道不畅等问题。出台支持性政策，鼓励同业拆借合作。
(二)制定相关规章制度。夯实村镇银行的运行基础
一是尽快出台《村镇银行信贷管理指导意见》，指导试点村镇银行科学合理确定信贷品种、贷款使用范围、对象和具体额度，为引导和支持村镇银行加大信贷投入，拓展农村信贷市场创造条件，真正把村镇银行建设成为又一个农村金融主力军和联系农民的金融纽带。二是尽快出台《村镇银行贷款定价管理办法》，建议借鉴农村信用社贷款定价管理模式，指导村镇银行建立健全贷款定价机制，成立贷款定价机构；合理确定贷款定价原则、定价方式、定价流程；支持和引导村镇银行结合本地实际制定科学合理客户评级授信管理制度，规范和完善村镇银行信贷准入政策。三是制定出台村镇银行贷款利率浮动管理相关办法，合理设置浮动区间，防止村镇银行出现利率管理混乱现象，维护地方金融稳定。
(三)搭建村镇支付结算通道，确保村镇银行畅通运行
引言
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
从2006年开始，村镇银行在我国兴起并逐渐发展，村镇银行的涉农本质和属性使其发展与三农的发展息息相关，三农的发展对于我们这个农业大国的影响不言而喻，所以村镇银行的发展对于我国亦具有非常重要的意义。但是经过了将近6年的发展，由于种种原因，村镇银行对三农的促进作用并没有达到预期。
为了进一步了解村镇银行，找出村镇银行存在的问题，从而提出解决问题的方法，笔者走访了湘西长行村镇银行。湘西长行村镇银行是湘西州首家和唯一一家法人银行，其业务范围与一般商业银行相同，包括吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，发行、兑付、承销政府债券，收付款项及保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务，按照国家有关规定政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务等。几天的调查， 我们分别走访了该行的营业部、财务部、风险控制部和办公室，总的来说，我们发现村镇银行在发展的过程中存在以下问题：
一、硬件水平落后，业务地域覆盖面低
根据长行村镇银行营业部负责人处了解到的信息，服务网络不健全是该行营业部在实际运营中遇到的主要问题。由于硬件水平跟不上发展需要，大部分柜台存储业务只能局限在以营业部为中心的部分市区范围内，这在很大程度上限制了该行的柜台存储业务的发展，同时也加剧了该行与其他商业银行的竞争。由于品牌效应较其他商业银行略显不足，这种以短搏长的经营现状直接导致了长行村镇银行在柜台吸储业务上长期处于高能低效的状态。同时由于该行ATM机数量过少，该行借记卡发行数量处于较低水平，这也在很大程度上限制了柜台吸储业务的发展。
根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。但是在长行村镇银行目前的运营过程中，由于针对农民、农业的业务风险控制难度过高和业务人员短缺，其主要业务对象仍然限于吉首市及其周边的地区的中小企业。较低的业务覆盖面则导致了长行村镇银行在发展过程中利润偏低等一系列问题，如何实现业务面的拓展不仅关系到长行村镇银行的发展是否符合政策预期同时也关系到能否在激烈的竞争环境中实现其自身的利益最大化。
二、品牌效应不够，营运资金来源不足
村镇银行之所以会面临营运资金不足的问题，主要源自于其吸收存款的难度，笔者认为，村镇银行吸储难主要有两个方面的原因。首先，从村镇银行自身来说，村镇银行成立不久，规模并不是很大，而且其设立最初只在全国几个城镇，在全国范围内的影响力也不大，农村居民对其缺乏了解，所以，相对来说村镇银行的社会认可度并不高。其次，从外部竞争来说，设立村镇银行的地区也有各种其他银行的分支机构，国有商业银行有着强大的国家背景，邮政储蓄银行和农村信用合作社则一直植根于农村之中，有着很强的群众基础和社会基础，国有商业银行、邮政储蓄银行和农村信用合作社的这些得天独厚的优势使得村镇银行这个品牌只能在压力中生存，在夹缝中成长。总的来说，村镇银行作为一个新起之秀相对于国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用合作社来说，在吸储方面是没有很大竞争力的。
三、市场定位不明确
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。从村镇银行的设立意图来说，其设立应该主要是为服务三农的，主要服务的对象应该是一些涉农的项目，但是事实上，从笔者们的调查中我们了解到，村镇银行目前的贷款对象主要是中小型企业，对于农民、农业方面反而很少有涉及。我们认为村镇银行的这种贷款方向是市场定位不明确的结果，这种主要针对于中小企业的贷款使得村镇银行的此项资产业务和其他存款类金融机构的资产业务从对象上趋向同质化，这样的操作不仅使村镇银行的发展缺少了竞争力，也使村镇银行并没有对涉农经济的发展起到政策所期许的目的。
四、人员素质落后
村镇银行发展的又一瓶颈就在于人员自身素养。首先，村镇银行员工的业务水平有所欠缺。湖南高水平高等院校的学生大部分毕业后都倾向去省城长沙等大城市发展，即使是吉首本地人也少有回家乡工作的，因而大部分村镇银行的员工是吉首当地学校的学生，而这些学生中有又相当一部分并不是与银行对口相关专业的科班生，这一方面造成了银行员工在业务处理中由于水平上的限制而造成效率低下，并且使相关客户的服务满意度降低，造成客户与潜在客户流失，另一方面银行必须对非科班出生的银行员工进行大量业务培训，从而增加了银行的营运成本。其次，村镇银行员工的文化背景差异。吉首大部分居民都是少数民族，而由于大部分村镇银行的员工都是来自外地在吉首读书的学生，很多人不能使用当地方言来处理业务，并且都难以真正融入当地的文化背景中去，这样就造成员工在业务处理中由于语言和文化上的差异难以与客户实现真正的零距离沟通，从而造成客户满意度降低。
五、独立性造成的缺点
村镇银行独立于其发起银行对于其自身的发展也存在一定的不利因素。首先，村镇银行作为一个独立经营、自负盈亏的法人企业组织，没有发起银行对其无限资金支持，因而其抵御外界风险冲击的能力较低。其次，村镇银行是一个新成立的一样金融组织，并不容易被当地居民接受认可，有发起银行作为其支撑容易使其被当地居民接受认可，有利于村镇银行的成立、发展与壮大，而失去了发起银行的品牌效应作为发展依托，村镇银行很有可能在成立初期就陷入发展瓶颈难以突破，最终走向失败。再次，村镇银行设立的选址一般都是经济发展较为缓慢的县域，这样的经济金融环境很难吸引高素质的业务人才，这样就需要发起银行对其进行支持，一方面输送高素质管理人才作为村镇银行的高层人员，另一方面帮助村镇银行对其银行员工进行培训，提高其整体员工业务水平。
六、业务缺失
村镇银行在金融服务这一领域的业务相对有所欠缺，还有较大的提升盈利空间，主要体现以下几个方面。首先，村镇银行缺乏合适的理财服务。由于村镇银行所处的县域与一般的商业银行有较大区别，县域经济正处于发展阶段，并且发展速度较为缓慢，县域居民投资意识不强并且投资金融理财产品的闲置资金有限，因此传统的金融衍生理财产品并不适合村镇银行的具体情况，造成村镇银行在这一块所提供的服务单一，村镇银行在此还有较大的盈利空间。其次，村镇银行的中间业务较少。村镇银行成立时间较短、技术设备有限、业务人员业务水平欠缺，这些固有缺陷造成其客户对其信任度不够、了解程度较浅，因而中间业务的市场占有率不高，村镇银行在其发展过程中在这一业务领域还有较大的发展空间。
七、本土经济金融环境限制
受吉首市2006年非法集资事件的影响，吉首当地居民的平均信用等级偏低，因此造成了长行村镇银行无法利用现有的信用记录进行信贷业务。针对这种情况，长行村镇银行执行了以质押、抵押贷款为第一顺序，保证贷款为第二顺序，信用贷款为第三顺序并在原则上要求贷款人先办理第一、第二顺序贷款的信贷执行程序。虽然这样的信贷执行程序可以避免由于非法集资事件造成的平均信用等级降低的影响并重新建立当地居民的信用记录，但是由于该程序必须先经第一、第二两道程序，因此会导致一部分潜在信用贷款客户丧失。虽然该行拥有直接执行信贷授信的审查程序，但是该程序在一定程度上仅针对医生、教师及公务员等少数拥有稳定职业的群体，在规避信用风险的同时也丧失了大量的普通群体客户。
针对普通贷款业务，在已拥有数家大型商业银行的吉首市，长行村镇银行由于受到地域经济发展程度的限制和巨大的行业间竞争压力的影响，其贷款市场需求量相对较小，并间接导致长行村镇银行的资金成本相对其他商业银行偏高。因此如何在贷款市场上树立自身特点对于处于夹缝生存中的长行村镇银行来说至关重要，而这将涉及到如何实现最佳的贷款定价及贷款程序等问题，同时这也是长行村镇银行是否能成功树立自身品牌优势并在激烈竞争的贷款市场能否拥有一席之地的重要因素。
根据村镇银行存在的这些问题，笔者针对性的提出了一些解决办法：
一、广泛宣传，增强自身的竞争力，树立良好的品牌形象
树立村镇银行的品牌形象需要做两方面的努力。首先，应该加大村镇银行的宣传力度，提高村镇银行在当地的知名度，从而弥补村镇银行设立时间不长，规模不大的劣势。笔者认为，由于村镇银行所处环境的独特性和复杂性，路演推介将是村镇银行宣传的最佳方式。其次，应该从村镇银行自身出发，找准其核心竞争力，扬长避短，挖掘其对于国有商业银行、邮政储蓄银行和农村信用合作社等金融机构的比较优势，开发有利于当地民众的产品，进而树立其在当地居民心中良好的品牌形象。
二、发展回归本源，完善其业务功能，扩大业务范围
村镇银行要达到其应有的政策效果，真正服务于涉农项目，使其自身寻找到一条独立于国有商业银行等竞争性金融性机构的发展模式，就必须使其业务方向回归到政策的本源，即为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。让村镇银行真正服务于三农，必须从两个方面入手：首先，应该充分完善其业务功能。现有的村镇银行虽然也可以说存款、贷款、中间业务等业务齐全，但是村镇银行目前网店数量和质量都不够，所以必须增设网点、ATM机才能充分满足广大农户、农业正常资金流通的需要。其次，应该扩大村镇银行的业务范围。村镇银行的业务不应该仅仅面向于中小企业，而应该面向于所有的涉农项目，村镇银行只有这样，才能使其良性发展，符合政策意图。
三、定向联合培养
对于村镇银行人员素质的问题，可以通过依托吉首当地高等院校进行联合培养计划来解决。村镇银行可以与吉首大学等高等院校签订联合培养计划书，选拔一批高素质学生，制定培养计划，进行定向联合培养，实行理论课程与实践学习相结合，毕业后直接为村镇银行输送符合要求的高素质人才。这样既节省了银行培训员工的时间成本，也节省了银行培训员工的资金成本，并且定向联合培养的学生通常都与村镇银行签订长期合约，村镇银行人员构成将会相对稳定，从而提高营运效率。
对于“支持港资银行在广东省内以异地支行形式合理布点”的政策，林志民表示：“东亚中国将加强在广东省的异地支行建设。不仅仅是广东，未来一段时间，东亚将继续在北京、上海和深圳等一线城市增设支行，预计年内的营业网点将会突破100家。”
外资行亦有发展空间
时代周报：在欧美业绩表现不佳的外资行最近纷纷裁员，调整其全球布局，东亚银行香港母行之前有类似表达。东亚中国如何做业务上的调整？
林志民：其实最近裁员较多的大多是投资银行，他们对经济的反应是最快的。他们在全球裁员，但可能会在中国增长，因为中国这个市场还在增长，每一年的GDP也是8%-9%的增长。对于东亚银行来说，只有头痛如何补充人手的问题，从没出现过裁员的现象。中国内地是整个集团最为主要的市场之一，所以不管海外市场如何变化，我们还是继续加强我们在中国的业务。我们网点还在扩充，还要招聘。
时代周报：扩充有没有具体的计划？
林志民：我们刚刚开完哈尔滨的分行，最近长沙分行刚刚得到批准筹建。我行计划于2011年和2012年分别新增不少于10个网点，所属地域不仅包括发达地区，也包括国家政策鼓励的东北、中西部等地区。北京、上海、广州、深圳等一线城市目前仍是我行网络拓展的重点。未来一段时间，我行将继续在上述城市增设支行。预计年内的营业网点将会突破100家。
时代周报：目前内地业务占比多少？
林志民：从我们的中期业绩来看，2011年上半年东亚银行在中国内地业务为集团的盈利贡献超过三分之一，在36%左右，我们的中长期战略是在3-5年内实现内地业务占集团盈利贡献率达到50%。
时代周报：36%的盈利应该还是很不错的业绩，今年下半年内地的业绩是不是还会有所放大？这些业绩的构成是怎么样的？
林志民：我们当然希望能有更大空间，但是在国内有些不确定因素，我自己觉得谨慎乐观吧。但是相对来讲，可能风险相对上半年比较大一点。
对公约占80%，对私业务约占20%。
时代周报：普华永道最近了一个调查报告，说外资银行在内地的市场份额其实是原地踏步的，你怎么看待这一现象？
林志民：它主要是看贷款规模，相对而言，外资银行贷款规模和份额整体没有增长，所以看起来好像是原地踏步。主要原因就是最近这一两年，按照监管标准，要把贷存比达标，所以相对来说把存款的力度加大，贷款的力度放慢一点，所以刚刚看到银监会现在外资银行已经达到低于75%的贷存比标准。
大村镇银行概念较好
时代周报：之前看东亚中国今年有增开村镇银行网点的计划。其实，对村镇银行的开发也是其他外资银行网点扩张的一个重要方向。东亚在村镇银行这一块的战略是什么？
林志民：去年我们开了我们第一家村镇银行，在陕西的富平县。下一步还会继续。今年我们肯定会多开一些村镇银行，但这也要看需要以及监管机构的审核，有一定的不确定性。
时代周报：怎么看村镇银行市场？虽说是村镇银行市场比较大，但是包括中资行的实际动作并不怎么到位。
林志民：以前村镇银行给人感觉社会责任味道比较重一点，现在慢慢摸索起自己的商业模式和盈利模式。我看好村镇银行的未来。因为中国村镇经济会越来越多，看到三、四线城市慢慢变成大城市，在国内讲内需，内需不但是城市的内需，村镇也有很多内需，内需拉动经济，也离不开银行的服务。问题就在于，大家虽然都看好农村的经济，但是目前村镇银行确实难以见到理想的效益。对于东亚来说，我们看这个市场是中长期的，比如在北京开一个支行，基本上第二年就能盈利，这个在村镇银行是不可能的。村镇银行要中长期投入，不是短期的。
时代周报：东亚在设立村镇银行和监管政策方面有何建议？
林志民：在一些三、四线的城市，或者在一些村镇，怎么加速当地的金融发展，所以不管是中资银行还是外资银行都会很积极做的。下一步怎么整合村镇银行，怎么把国内十家八家整合成大的村镇银行，就是“大村镇银行”的概念会相对比较好。
网银本地化是首要任务
时代周报：网银如何布局？
林志民：首先就是本地化，从2005年开始，东亚是唯一一家做网上银行的外资银行，到了2008年我们做了改善，把“本地化”作为网上银行的首要标准，因为我们在国内做业务一定是要更多地符合国内用户的体验需求， 2008新版网银上线后，用户普遍反映从功能和界面上，非常吻合内地客户需求。现在除了网上银行之外我们还有ATM、多媒体，我们形成网络化，所以下一步我们也会积极开拓手机银行。
时代周报：网银核心竞争力何在？如何跟国内的中资行竞争？
林志民：很多外资行也用网上银行，但是网银是他们母行全球的网上银行，所以网上银行的便利性、以及迎合普通内地用户需求上可能有所欠缺。我们于2008年推出了强调“本地化”的新版个人网银服务，是完全按照国内的一般消费者的使用偏好去做的，所以跟外资银行的差别在这里。东亚中国的定位是做“外资银行里的中资银行、中资银行里的外资银行”，所以你看到我们的产品，都是以当地的情况来量身定做的，我们不会把香港那边的产品原封不动搬到国内来，这样都不符合国内的客户需求，所以我们针对这一方面做很多大的投入。国内市场很大，如何竞争首先要看大家的份额多少。国内银行本身服务的人很多，有庞大的客户群，这是优势也是劣势。比如改变起来会不太方便。但是我们是全新的、利用最新的科技去做网上银行，我们没有什么包袱。
时代周报：网络安全问题咋解决？
林志民：在整个互联网电子商务的发展过程中，“资金安全”始终是最为关键重要的一环。作为资金源头的银行，我们有义务保障客户的账户资金安全，提供安全的网上支付，甚至是移动支付服务。因此，我行在规划网银支付服务之初就一直把安全放在首位予以考虑，并采取了多种技术和业务措施用于保障客户的支付安全。
时代周报：如何保证在线支付安全？
我国村镇银行由于成立时间较短、各项资产优良，相对于农村信用社来说无历史包袱，且机制灵活、人员结构年轻、创新能力强、应对能力强，较农村信用社、合作社等多家农村机构存在诸多优势。此外，银监会在选择村镇银行发起行时多选择风控能力较强、农村信贷经营多的金融机构。故，我国村镇银行近十年来发展呈现平稳发展态势，资产质量、盈利水平、资本利润率等各项监管指标呈较好发展水平。
1.贷款领域多为涉农贷款，优势领域主要在乡村
村镇银行作为小法人机构，决策半径少，信贷审批和管理链条短，审批便捷，真正满足了三农和小微企业“短、频、快”资金需求，在一定程度上提升?r村金融服务质量和水平。
2.创新能力不断增强，成为农村领域创新金融产品生力军
村镇银行特有的“短、频、快”审批机制，能够很快响应我国农村改革各项政策，并结合自身所处地域、人文特点，创新金融产品。目前，村镇银行在三农领域创建了许多创新金融产品，诸如“富民贷”、“小额贷”、“国开农贷”等贷款业务品种，是三农领域创新金融产品的生力军。
3.主发起行扶持力度明显，为农村金融引入了先进管理理念
大多村镇银行各主发起行对设立村镇银行多为控股，少数为参股，对村镇银行具有较强控制力，绝大多数发起行成立了村镇银行管理事业部。主发起行利用已有的结算手段、服务理念和管理团队和流动性支持，使得各村镇银行实现较快盈利。例如包商银行发起设立的村镇银行，借鉴了包商银行特有的微贷款技术，运用到农村地区，取得了很好的成效。
二、我国村镇银行发展中遇到的问题及原因
1.村镇银行自身存在社会认知度低、支付结算渠道不畅和竞争压力较大的三大弊病
村镇银行虽已成立近10年，但社会认知度普遍较低，部分储户认为村镇银行是“私人银行”，对其存款的安全和可靠性存在很大质疑，许多村镇银行储蓄存款占比不到10%。此外村镇银行尚未加入中国人民银行的大小额支付系统、征信系统及大额可疑交易报送系统，结算渠道都依靠发起行的结算系统，受限较多。农村信用社、邮储在农村地区多年金融机构，存在网点、区位优势，另外，还有很多理财产品和其他诸多便利条件。
2.存贷比高位运行，各项风险隐患较大
大部分村镇银行自成立之初，一直受存款制约，由于决策半径小，贷款方面存在较大优势，故多数村镇银行经常存在“等米下锅”现象，有些村镇银行远离主发起行，如存在流动性风险，主发起行及人民银行对其支持力度还有待观察。村镇银行自身造血功能先天不足，使得村镇银行发展各项风险隐患逐步暴露。
3.首批村镇银行设立偏远乡村，难以维持自身业务发展
根据银监会要求，村镇银行需设立空白网点农村地区，但根据近几年运行情况来看，首批设立村镇银行布局偏远，受存款制约，难以实现可持续发展，笔者调研过由包商行发起设立的固阳包商惠农村镇银行，网点设在固阳县下湿壕镇王二壕村，发展初期因存款制约，无法发展，后设立分支机构至固阳县城内。目前，我国农村城镇化要求来看，只有将第二三产业发展壮大后，在可实现第一产业稳步发展，只有实现农产品深化加工物产流通，农产品才可得到利润空间，否则将是“谷贱伤农”。
三、应对措施及建议
根据目前农村金融市场发展的现状和村镇银行发展现状，如何提升三农、小微服务水平和能力，如何实现可持续发展，也成为村镇银行亟需大力发展方向。
1.创新业务品种，加强与地方政府合作
村镇银行作为地方性金融机构，理应受到各级政府关注与扶持，但由于目前农村地区也是各家金融机构争夺市场，村镇银行关注扶持没有体现。村镇银行除密切与地方政府合作，积极与地方政府探讨各类创新业务，作为地方政府支持三农创新业务试点行。同时关注地方政府关注扶贫业务、助学贷款业务、农村城镇化改革等诸多问题，为地方政府排忧解难、雪中送炭。同时，积极探索各类创新贷款业务和服务手段，从业务品种、信用结构、风险控制等多方面进行创新。
2.加强政策扶持力度，使村镇银行立足“支农、支小”发展定位
（1）税收方面优惠。目前来看，为了鼓励村镇银行的发展，可以利用税收和信贷等经济杠杆，通过低税或减免税收，低息或无息贷款等方法为村镇银行扩充资金来源渠道，同时可以给予税收减免等政策，鼓励在西部或农村金融空白网点地区设立村镇银行。
（2）建立涉农贷款风险补偿机制。中央或地方政府还可建立起支农贷款风险保证金及支农贷款投放的激励机制，对于村镇银行的扶农业务进行风险补偿，对其投放贷款予以奖励，把扶农的政策性与效益性这两个目标统一起来，提高各村镇银行的经营积极性，推动村镇银行快速健康发展。目前国家各项支农补助资金、扶贫开发资金多而繁杂、且补助资金多由影响力大户申领到，而真正弱势群体无法得到补贴，或是补贴资金“撒胡椒面”现象严重，未起到杠杆作用，应将此类资金注入到村镇银行，或建立财政性支农贷款风险补偿机制，以小博大，最终实现财政资金的撬动作用。
（3）建立农业信贷风险缓释机制。目前，我国农村信用担保机构不健全，农村地区可用于抵押品的担保资源稀缺，虽国家已开始试点建设“土地流转收益权质押、林权抵押”等多种担保方式，但实效还待时间检验。此外，农业保险发展滞后，农村信用体系不佳，农村借贷一旦遭遇风险，将对债权人造成全额或将近全额损失。因此，必须尽快创新并完善多层次的农业信贷风险保障机制。借鉴国外经验，应建立由政府主导的信用风险补偿机制、担保体系和农业保险体系，进一步完善担保法对农村担保品的法律规定，降低或分散农村金融供给主体信贷风险。
文章编号：1004-4914（2016）05-128-01
一、关于村镇银行的商业性定位
村镇银行是在我国银行商业化改革背景下产生的，其商业性定位是承担农村金融市场服务的“开拓者”，其服务主体是商业银行无暇顾及或没有能力开发的农村、农业、农民。现实的村镇银行由于规模小，管理人才短缺，运营方式单一，结算渠道不完善，市场定位不合理，存贷比偏高，吸存难度大，创新能力不足，经营管理水平不高，与农村信用社在一定程度上存在“同质化”，同村镇银行设立初衷的“新机制”和“差异化”有较大距离。
村镇银行的功能定位。村镇银行与目前的县域银行（农商行、农合行、农信社）是同质竞争关系还是差异化的互补关系，还是竞争与差异化互补两者兼备？从目前情况看，农商行、农合行、农信社、村镇银行并没有差异化功能定位，有的倒是因为农村金融机构存在明显的税负差别，村镇银行目前所得税率为25%，营业税及附加税率为5%，而农信社所得税全部免除，营业税及附加税率为3%。为此功能定位与政策扶持的关系必须理顺，银行规制必须明确，这样才有利公平竞争。
二、关于村镇银行的股份结构
2006年，银监会鼓励社会民间资本设立村镇银行，规定有一家商业银行作为村镇银行的主发起行。2007年银监会《村镇银行管理暂行规定》，指出村镇银行最大股东是主发起行，持股比例不低于总股本的20%，其他单一非银行企业法人持股比例不得超过10%。2012年银监会出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降为15%。
在实际工作中，发起行希望占控股地位，能主导经营。所以，发起行在村镇银行中的持股占比都在50%以上，有的甚至高达80%～90%。发起行凭着自身的控股地位，自然而然地把自己的经营思路和金融产品“克隆”过来，这样，村镇银行就变成发起行的“分支”机构。因此，村镇银行的设立，应严格控制主发起行的持股比例。
既然村镇银行设立意图之一是向民间资本开放的金融机构，股份80%以上应由社会资本出资认缴，优先引入当地有经济实力的优势企业和种养业大户。民营股东会按照市场化思路去经营银行，他们更了解市场，更能催发创新。而发起行应在村镇银行的规制设立、合规经营操作、风险防范，公司治理方面发挥更大更好作用。
三、关于村镇银行的管理模式创新
村镇银行作为“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”而设立的金融类机构，由于农村、农业及农民具有“天然弱点”，加上村镇银行股东也是以利益最大化为出发点的，村镇银行因此谁还会去坚守它的发展目标。
注册地远离村镇。村镇银行定位主要体现在建立的地点，地点决定了服务对象。从已经成立的村镇银行来看，其总部大多设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境比较理想，主要是集中在县城，这并不完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。以辽宁省为例，建立的24家村镇银行，基本上都注册在县城。
偏离办行宗旨。主发起行为村镇银行的控股股东或唯一大股东，村镇银行发展政策、高管人员、管理制度、操作系统等均依赖于主发起行，造成村镇银行尚未清晰认识到村镇银行的特殊性和服务“三农”的发展职责，城商行和农村合作金融机构发起成立的村镇银行大多数类似发起行的分支机构，领导班子往往由发起行相关人士直接担任，很大一部分的经营模式几乎拷贝了发起行的模式。这就造成村镇银行除了独立小法人的身份、规模和经营范畴不同外，与其他的金融机构没有太多的区别。
产品缺乏特色。村镇银行处于探索起步阶段断，银行网点少、人手不足、结算不通，缺乏农村金融服务经验，并在农信社、邮政储蓄银行的夹击之下，市场空间较为狭小，且缺乏核心竞争优势，在信贷产品、创新服务、贷款规模、科技支撑、客户资源、品牌效应等方面缺乏市场竞争力，而网上银行、电话银行、手机银行等新兴业务更是无从谈起。村镇银行基于对股东投资报酬的考虑都不同程度地存在急于扩张规模、高速发展、创造收益的现象，直接造成信贷投向偏离“三农”，授信集中度较高，甚至向一些主要商业银行已经压缩或退出的客户发放贷款。
社会认知度不高。由于村镇银行起步晚，成立时间短，再加上宣传力度不够等因素，社会知名度较低。一些企业和个人客户对其缺乏了解，错误地以为村镇银行是乡村办的银行，或是私人银行，与其他机构相比，对村镇银行信任程度较低，对客户吸引力小。现在，大部分农户比较信任传统的商业银行和信用社，对村镇银行始终抱有观望和不信任的态度，对于到村镇银行存贷款还持有排斥的心态，导致村镇银行业务发展缓慢。虽然村镇银行是银行业金融机构，但是在清算支付方面、在银行卡带来的便利以及村镇银行网点少、业务品种单一等诸多方面也制约着村镇银行各项业务的拓展。
合力推动村镇银行发展
村镇银行要实现可持续发展，就要定位在服务“三农”上，原银监会副主席史记良认为，首先，村镇银行一定要眼睛向下、机构向下、业务向下，要深入村镇、社区、农村，不能够往大城市上靠。
推动村镇银行合理定位。村镇银行要确定自己的目标客户群，即广大农村市场是其服务主体，为“三农”经济发展提供金融支持。监管部门对于已成立的村镇银行，可以采用在农村地区设立新的分支机构来为农村经济提供金融服务。对于没有批准设立的机构，监管部门应从严把住市场准入门槛，村镇银行必须设在县（市）以下，或者是农村乡镇，甚至是村级。村镇银行的定位一定要准，即服务大银行不愿意服务的小企业和“三农”等低端客户和困难群体。央行、银监会应该改变目前很少讨论村镇银行服务主体的现状，积极引导村镇银行去服务于小企业和“三农”等低端客户。
加强“支农”效能考核。加大对村镇银行支农比例达标的考核，通过考核来强化对村镇银行服务“三农”情况的监督管理，纠正村镇银行偏离设立初衷和市场定位的行为，敦促村镇银行切实为所在区域农民、农业和农村经济发展服务。对考核排在前列的村镇银行，监管部门可考虑实施正向激励机制，在网点设置、业务开展方面给予一定奖励。要建立主发起行支持村镇银行发展效果的后评价机制，有效督促主发起行加大对村镇银行的支持力度。对发展方向偏离“三农”或出现经营风险的村镇银行的主发起行，要采取限制其发起设立村镇银行诸如此类的约束机制。对发展好的村镇银行的主发起行，实施奖励措施。
积极提升社会认知度。村镇银行作为新生事物，社会认知度不可能短期内提高，这就需要深入农村、贴近农民，建立农村客户对自己的了解与信任，获得好的口碑，以服务求发展，以贡献求支持，找到商业可持续原则下服务“三农”的最佳模式。要加大宣传力度，通过报纸杂志、电视广播等媒体，对村镇银行的性质和地位等加以宣传和解释，使广大居民和企业对村镇银行有正确的认识，从而提高社会认知度。
村镇银行管理模式面临问题
结合村镇银行的发展历程看，监管部门在村镇银行管理模式上所提出的几类方案可以说是一脉相承的，无论是管理总部、控股公司还是子银行，三种模式的本质都是相同的，即希望借力于村镇银行批量化集中设立，进而实现其跨越式发展。然而，从当前主发起行对村镇银行实际的管理运行情况来看，监管部门在不同程度上意图施行的管理模式，均存在不可回避的现实问题，主要包括以下几个方面：
一是当前管理模式不利于激发多数银行的设立意愿
现有的几类村镇银行管理模式，其逻辑起点均是希望通过批量化的村镇银行设立方式来增强村镇银行的投资收益，进而激发商业银行、尤其是大型国有银行对设立村镇银行的意愿。在此意图之下，现行管理模式的着力点在于村镇银行的增量，并将主要的希望寄托在大型商业银行之上。例如设立村镇银行管理总部，原则上需要主发起行设立10家（含10家）以上新型农村金融机构。而子银行模式更是对注册资本的起点要求达到20亿元人民币，这些标准显然不是大多数中小型商业银行能够轻易达到的。
但是，对于大型银行而言，自身净利润规模庞大，即便是批量化设立村镇银行，从单纯的财务回报上来看，依然是微乎其微的，激励效果显然是十分有限的。而大型银行在设立村镇银行之后所面对的风险却不仅仅是经营失败而带来的财务损失，更重要的是可能引起的难以估量的声誉损失。因此，也就不难理解现行管理模式虽然初衷在于激励发起行设立意愿，却最终效果欠佳的症结所在了。
二是当前管理模式不能解决主发起行在管理上的两难局面
从法律关系上来看，村镇银行具有独立法人地位，与主发起行在法律地位上是平等的。按照《公司法》的相关规定，母行对非全资子公司的管理并不能直接实现对其战略、决策及财务等重要事项的日常监管。也就是说主发起行对于村镇银行的管控，依照公司治理的原则，只能通过委派董事来实现。但是，根据《村镇银行管理暂行规定》的要求，村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，且最低持股比例不能低于20%。这项安排，主要是希望通过主发起行的经验来控制村镇银行可能发生的风险，实质上具有兜底的用意。在村镇银行实际运作过程中，主发起行如果粗放照搬母行模式，则易导致村镇银行管理“支行化”；如果不对村镇银行进行必要的支持和管控则与监管意图相违背，一旦发生风险更可能出现声誉损失。
因此，在实际工作中，主发起行往往会陷入既要充分尊重村镇银行的法人独立性，又要注重对村镇银行进行有效的风险管控的两难局面。而这个问题如何解决，现有的几类村镇银行管理模式并没有给予很好的答案。
三是当前管理模式难以推动农村金融的可持续发展
当前的管理模式，是沿着规模化、批量化、短期内提高村镇银行设立数量和覆盖范围的思路行进的，希望借助于提高村镇银行的设立数量，来更好地服务于“三农”，活跃农村金融。但单纯通过村镇银行外延式的增量扩张难以实现农村金融的可持续发展，这主要基于以下判断：
其一，村镇银行的商业化属性制约了其支农功能的发挥。根据《村镇银行暂行管理办法》，村镇银行是独立的企业法人，并以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营、自担风险、自负盈亏。村镇银行实质上是以完全的商业化为其根本属性，核心是以市场化为导向，以风险控制为根本，以盈利为最终目的。在严格的产权约束之下，参股各方，尤其是私营业主和自然人股东不可避免地会对收益和盈利情况更为关注，而扶持社区、支持“三农”等目标则属其次，长期来看，农村金融机构“脱农”趋势难以避免。据此，村镇银行近年来“增量”式推进思路并不能解决农村金融的可持续发展问题。
其二，村镇银行自身发展成效有待时间的检验。从主要指标上来看，村镇银行近年来的发展取得了很好的成绩，不良维持在一个很低的水平，绝大多数村镇银行一直保持贷款不良率为0的纪录。但村镇银行从2007年产生至今，尚未经历一个完整的经济周期，在目前经济下行，货币政策持续收紧，利率市场化改革加速推进的现状之下，村镇银行未来能否保持现有的良好态势还有待检验。同时，较之于国有大行及股份制银行，村镇银行规模小，且不具备政府的隐性担保背景，自身发展历程短暂，信誉积累普遍偏低，目前还很难形成一个可持续的稳定的资金来源渠道，这也是决定村镇银行未来可持续发展的最大挑战。
监管部门需改变村镇银行发展思路
针对目前村镇银行管理模式中存在的一些显著问题，首要举措是监管部门改变村镇银行的发展思路，由重数量转向重质量，摈弃主发起行对村镇银行管控的形式之争，改由通过制度体系的优化提升，切实提升主发起行对村镇银行的管控水平，防范农村金融机构历史上曾出现的各类风险。具体来看，可以从以下几个方面着手：
一是着力于差别化制度设计，推动村镇银行自身的可持续发展
从监管层角度来看，当前农村金融机构的发展并不应当将着力点放在设立更多的机构之上，而是应当通过差别化的制度设计，来支持村镇银行的可持续发展。如果单纯追求数量上的外延式扩张，而不能增强村镇银行内生的可持续发展能力，势必将导致农村金融机构走上过去的发展老路，甚至重现危机。
差别化的制度设计应体现于以下三个方面：
首先，建立健全专项扶持措施，引导村镇银行差异化发展。监管层应强化村镇银行服务“三农”的正向激励机制，综合运用支农再贷款、存款准备金、利率政策、税收优惠以及专项奖励等措施，鼓励村镇银行在业务品种和目标客群方面切实向“三农”倾斜。同时，对于“三农”业务发展良好，风险管控措施得力的村镇银行在网点设立、新业务开办等方面给予支持和便利。
其次，尝试探索存款保险制度。为有效地缓解村镇银行流动性压力，减轻村镇银行的吸储困难，监管层应加快建立针对村镇银行的存款保险制度。让本身不具有吸储优势且规模偏小的村镇银行拥有存款保险制度这张“安全网”，可以有效提高村镇银行的社会公信度。
最后，配套村镇银行发展的绿色通道。目前，村镇银行作为独立法人，在开办诸多业务时所享有的“待遇”与其他银行业金融机构是一致的。如村镇银行在发行借记卡过程中，往往受制于村镇银行自身经验不足和后台人员数量有限的制约，导致业务开办缓慢。建议配套适宜村镇银行发展的绿色通道，强化支持指导，简化部分程序，因地制宜地支持村镇银行发展。
二是建立多元化的正向激励机制，增强主发起行的参与积极性
结合目前村镇银行发起设立制度的特殊性，村镇银行的发展必然要受制于主发起行的参与积极性。如果主发起行的参与意愿不足，客观上将影响到村镇银行的发展。这一点实质上不仅存在于村镇银行设立初期，更体现在村镇银行的发展过程中。
根据相关监管政策的要求，主发起行在设立村镇银行之后，要在村镇银行IT建设、人员培训、风险控制、资源支持、沟通协调等方面积极发挥作用。这其中包括帮助村镇银行开发先进适用的IT系统，帮助村镇银行做好流动性管理工作，帮助村镇银行培训人员等事项。然而，主发起行均是具有明显商业属性的银行机构，具有盈利的刚性约束。如果在强调尊重村镇银行独立法人地位的前提下，要求主发起行承担诸多支持义务和风险兜底责任，同时还要面对可能出现的难以预计的声誉风险，其效果恐怕是难以达到预期的。
为此，应构建多元化的正向激励机制，而不是仅仅依靠规模化、批量化设立村镇银行可能带来的规模效应。对于扶持有力、管控得当、发展良好的主发起行应该增加多元化的激励措施，诸如专项贷款规模上的倾斜、跨区域发展政策上的激励等，以此来增强主发起行，尤其是中小商业银行的参与积极性。
三是构建和完善并表管理制度体系，提升主发起行的管控能力
村镇银行的管控模式应遵从实质大于形式的原则，目前可行的路径是率先通过构建和完善主发起行对村镇银行的并表管理制度体系为契机，并以此为抓手，有效提升主发起行对村镇银行的管控能力。
