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自上世纪70年代以来， 随着经济金融化和资产证券化的加深和加速，金融衍生工具爆炸式增长，社会财富的存在形态发生了结构性的变化， 财富的物质形态日趋淡化，财富或资产的虚拟化倾向日趋明显。90年代以后在全球范围内发生了多起金融衍生产品交易导致的巨额亏损事件，均归咎于衍生金融工具交易。我国的衍生金融工具交易起步较晚，在上世纪90年代初，曾对国债期货、汇率期货、股指期货、认股权证和可转换债券等交易做过一些试点工作，由于市场机制不完善，这些尝试最终都以失败告终。如今，我国经济金融环境已经发生了深刻的变化，开发衍生金融工具的条件也日趋成熟。在此形势下，我国必须正确认识衍生金融工具的两面性，吸取试点工作中的教训，积极借鉴国外先进的管理经验，全方位的构建我国衍生金融工具的风险监管体系。
一、衍生金融工具的内涵
金融衍生工具由现货市场的标的资产(underlying cash assets)衍生出来，标的资产的交易方式如同股票或其他金融工具。 诸如期货、期权以及互换等衍生工具的价格及走势很大程度上受标的资产的表现影响。 但事实上，金融衍生工具常常反过来推动现货市场的走势，某些期货和期权的成交量较现货市场还要活跃。金融衍生工具可以在证券交易所挂牌买卖，亦可通过场外交易(OTC)的方式买卖。美国财务会计准则公告第119号“金融工具和金融工具价值的揭示”将衍生金融工具定义为：价值由名义规定的衍生于所依附的资产或指数的业务或合约。我国一些学者认为，衍生金融工具是指价值派生于某些标的物价格的金融工具，即从传统的金融工具基础上衍生出来的，通过预测股价、利率、汇率等未来行情走势，采用支付少量保证金，签订远期合同或互换不同金融商品等交易形式的新兴金融工具。这种派生交易合约是通过对传统金融工具的组合，并嵌入到其他的金融工具之中，演化出了各种复杂的金融工具。
二、衍生金融工具风险的特点
（一）市场的投机性造成风险巨大
我国金融衍生工具交易价格变动具有明显的市场操纵、过度投机的特点，表现为市场价格的暴涨暴跌，超出了交易者或者市场的风险承受能力。价格信息不能反映实际的供求关系。主要表现为两类风险，一类是指由于自然灾害或意外事故而造成的损失；另一类是指由于故意错误如交易员欺诈等而带来损失的风险。受损、倒闭的投资机构的资产似乎在一夜之间就化为乌有。
（二）风险复杂
金融衍生工具种类繁多、特性比较复杂，以致导致其风险的复杂性。由于基础工具如股票指数、汇率、利率价格变动，而导致收益的不确定性，即市场风险。市场风险是各种衍生金融产品最为普遍的风险，是导致信用风险和流动风险最为直接的因素。
（三）风险配置功能
随着金融衍生产品的不断创新，它们在风险配置中的独特功能正日趋重要。它们使得投资者更快捷、高效而低成本地对投资组合进行调整成为可能。例如， 你想减少1 000万的股票投资并将其转为固定收益证券。你可以用两种不同的方法来完成。一种是在股票市场上一只一只地卖出投资组合中的股票，直到回笼1 000万资金。然后，再买成证券。这种方法速度慢、效率低和成本高。另外一种方法是，你只需卖出价值1 000万的500股期货合约即可，这个操作仅需要几秒钟时间，而且成本也非常低。
（四）流动性风险的制度性
我国金融衍生工具流动风险突出表现为交割风险，它是现有制度安排下的必然结果，其中既包括合约的设置和交割制度，也包括我国金融市场结构体制。主要表现为两类风险，一类是由于缺乏交易和约对手而无法变现或平仓的风险；另一类是因为流动资金不足，无法按合约要求履行义务而被迫平仓的风险。由于金融衍生工具和约牵涉的金额巨大，一旦出现亏损就将引起较大的震动。
三、衍生金融工具风险产生的原因
（一）从衍生金融工具自身的特点来看，风险产生的主要原因是标的资产价格的波动性
因为标的资产的未来价格不仅受供求关系的影响，还受到政治环境、经济政策、投资者或消费者的心理预期以及人为操纵等众多因素的影响。另外，合约双力的信息披露存在很大的局限性，如有关会计处理方法、衍生产品真实质量等重要信息通常未能在合约中得到充分披露，而合约双力在合约执行过程中的信息不对称性也极易引发信用风险。
（二）从宏观层面上看，金融衍生工具风险产生的原因之一在于制度根源，即金融体系的固有缺陷和金融衍生市场不完全
在现实中则往往表现为国内金融机构的投机失败和国际游资的肆意炒作引发。这些都会加重市场的不确定性和信息的不对称性，扭曲资本价格，再加上过度担保和疏于管理的金融中介机构，会导致经济的过度投资，最终促成泡沫经济的生成。风险产生的原因之二是实体经济金融虚拟化。金融体系中的储蓄并非全部转化为投资，而是一部分进入实体部门，转化为实物投资，另一部分滞留在金融体系中，成为虚拟资本，并没有实物资本与之相对应。虚拟资本在追求价值增值运动过程中有脱离实体部门的趋势，在特定的条件下会走向泡沫经济。而金融衍生工具正是金融虚拟性最强的虚拟资本。随着全球金融自由化的快速发展，衍生金融工具不断推陈出新，各种金融工具的类别区分越来越困难，同时全时区、全方位、一体化的国际金融市场极大地加速了衍生金融工具的交易，从而加大了金融监管的难度和制定衍生金融工具会计准则的难度。许多与衍生金融工具相关的业务无法在传统会计报表中得到真实、公允的披露，使得信息的透明度下降。这样就加大了有关当局的监控难度。并且金融衍生工具以小博大的特征使得参与者容易遭受巨大的损失，在信用链条日益延长和复杂化的今天增加了引发系统性危机的可能性。
（三）从微观层面上看，风险的产生主要与企业管理层的风险偏好以及企业的内部控制制度尤其是与企业的风险管理机制是否健全和是否得到有效执行有关
管理层的风险偏好对衍生金融工具交易具有举足轻重的影响。风险爱好型管理层对于投机业务则跃跃欲试，很容易形成赌博心态，从而给企业带来巨大的风险。从中航油（新加坡）事件分析的原因来看就在于其总裁陈久霖是一个典型的风险爱好者，他没有按照公司内部风险管理控制的规则在发生亏损时及时止损，也没有对市场做出任何信息披露，侥幸和翻本心态反而使他不断增加保证金，暗中继续加大赌注，最终导致没有资金支持，一发不可收拾，亏损越来越大，不得不暴仓。因此必须建立一个适当的控制系统，规定交易种类、交易量和本金限额，慎重选择使用金融衍生产品的类型。
四、衍生金融工具的风险管理体系的构建
衍生金融工具是为了规避金融市场价格风险而产生的，但它同时又聚集了很多风险。在投资日益国际化的大背景下，如果不利用合理的金融工具对冲和规避外汇及利率风险才是最大的风险。同时也应该认识到，金融工具本身具有“双刃剑”的特征，如果运用不善，将会导致新的风险。在实际业务中面对衍生金融工具带来的风险，企业应积极地控制和规避这种风险。
（一）需要一个有序的市场机制
发展金融衍生工具市场，首先必须深刻认识风险管理的重要性，风险管理关系市场命运，是市场兴衰成败的决定性因素，欲求市场健康发展，根本大计是形成一个有序的市场机制，这是金融衍生工具市场从失败到成功的基本经验，也是各国衍生工具市场发展实践的共同经验。国外金融衍生工具市场发展实践证明，任何一个有序的金融衍生工具市场必须具备以下四个基本条件：
1. 市场制度的适应性。市场制度适应性是指市场制度不会因各种风险而受到威胁，甚至在发生严重危机时，也能采取应变措施补救。
2. 市场交易的公正性。所有衍生工具市场参与者在市场上交易是公平的，不受操纵，没有欺诈和不正当竞争，信息是公开的。
3. 市场运作的规范性。市场运作的规范性是指市场运作既要有效率，又是流通顺畅的。
4. 投资者合法权益的保障性。投资者合法权益的保障性是指市场对投资者的合法收益要给以法律上、市场运作上的保障，使投资者的收益能按时、按量进入帐户。金融衍生工具市场运行只有达到上述条件，才能赢得投资者对市场的信心，衍生工具市场才能得以发展。
（二）健全衍生金融工具的风险管理机制
健全的风险管理机制，应当包括健全的风险预警机制、风险识别机制、风险评估机制、风险分析机制和风险报告机制。进行风险管理时首先要计算风险敞口头寸，即市场价值。敞口头寸的大小决定需对该头寸可能遭受的潜在损失进行评估的次数。对于交易商来说，每天至少应评估一次。其次，建立分层次的风险评价和预警指标体系，使其能够科学、合理、系统地反映整个企业风险状况。最后，建立资本充足率和偿付能力的预警监控制度以及报告机制。
（三）完善企业的内部治理机制
美国开国总统华盛顿曾经说过意味深长的一句话：“人是靠不住的，只有制度才靠得住。”一个制度得以形成意味着各方博弈的行为得以统一或协调，是博弈的结果。制度一旦形成，任何人（包括制度的制定者在内）都不能超越制度的约束。内部控制制度是控制风险的第一道屏障，要求每一个衍生金融交易均应满足风险管理和内部控制的基本要求，必须接受来自董事会和高级管理层的充分监督，保证相关的法规、原则和内部管理制度得到贯彻执行；要有严密的内控机制，按照相互制约的原则，严格控制交易程序，将操作权、结算权、监督权分开，有严格的层次分明的业务授权，对业务操作人员、交易管理人员和风险控制人员要进行明确分工，要为交易员或货币、商品种类设立金额限制、停损点及各种风险暴露限额等，交易操作不得以私人名义进行，每笔交易的确认与交割须有风险管理人员参与控制，并有完整准确的记录；要有严格的内部稽核制度，对风险管理程序和内部控制制度执行情况以及各有关部门工作的有效性要进行经常性的检查和评价，确保各项风险控制措施落到实处，加大对越权交易的处罚力度；要建立经理人的激励机制和约束机制。
（四）加强对从事衍生金融产品交易的金融机构的监管
要规定从事交易的金融机构的最低资本额，确定风险承担限额，对金融机构进行定期与不定期的、现场与非现场的检查，形成有效的控制与约束机制。同时要规范金融机构的经营行为，严格区分银行业务与非银行业务，控制金融机构业务交叉的程度。同时，人民银行在某个金融机构因突发事件发生危机时，应及时采取相应的挽救措施，迅速注入资金或进行暂时干预，以避免金融市场产生过度震荡。
（五）设立专门的风险管理部门
衍生金融工具投资的巨额亏损失败案已使越来越多的企业设置独立的风险管理部门。风险管理部门的一个重要特点就是它的独立性，即被授权在监督、控制企业风险中可以不受干扰地依照制度办事。风险管理部门应与衍生金融工具业务的具体操作部门完全分开，负责这项工作的人员要全面了解和掌握企业所从事的所有衍生金融工具业务。
（六）应当消除或减少隐含的政府担保和由此产生的道德行为
我国应逐步建立对金融机构的金融衍生市场业务退出机制。道德行为通常产生于封闭的金融体系或新兴市场中官方提供的金融安全网。一些金融机构就认为政策肯定会替它们承担损失，因而无所顾忌地涉足高风险衍生工具投资项目，使大量金融资产价值面临的风险越来越大。隐含的政策担保会使人们对经济产生过于乐观的预期，会刺激过量的不可持续的资本流入金融衍生市场，产生过度投机行为。
（七）完善衍生金融工具信息的披露
衍生金融工具大多是一种尚未履行的合约。在合约签订之时，合约双方的权利和义务便已确定，而交易却要在未来某个时候履行或完成，这就使得衍生金融工具的会计确认和计量具有不确定性。所以如何在资产负债表上列报和披露相关信息已成为会计核算的难题。对于衍生金融工具的会计披露，国际会计准则委员会（IASC）要求：首先，实体的管理当局应将衍生金融工具按照IASC所披露信息的性质进行适当的分类；其次，实体应说明其金融风险管理的目标和政策，包括对适用套期会计的各主要类型的预期交易进行套期的政策；最后，实体应披露每一类金融资产、金融负债和权益工具的范围和性质以及采用的会计政策和会计方法，并要求详细描述衍生金融工具的利率风险、信用风险以及公允价值的确认情况。因此企业要根据衍生金融工具的特点，改革传统会计记账方法和原则，制定统一的信息披露规则和程序，以便管理层和用户可以清晰明了地掌握风险暴露情况，制定相应对策，建立合理科学的风险控制系统，降低和防止风险的发生。
【参考文献】
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中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）02-0-01
近年来，外包行业在我国得到了迅速发展。特别是2003年之后，服务外包产业开始形成规模，被政府和社会广泛认可，并进入高速成长期。尤其是“十一五”期间，随着国家多部委，推动服务外包产业政策的逐步实施，全国21个服务外包示范城市政府配套政策的出台和大力推动，我国服务外包产业进入了全新的发展阶段。外包服务的业务内容也涵盖了多个行业，主要来自于金融业、电信业、制造业和政府。
金融外包是指金融企业持续地利用外包服务商来完成以前由自身承担的业务，其所带来的好处也是显而易见的：比如可以降低运营的成本；把资源集中在核心的业务上；缩短新服务或新产品推向市场的时间，抢占商机；获得内部所不具备的外部资源；利用承包商的比较优势在同行业竞争中获利，等等。但是，金融服务也有潜在的风险，主要体现在以下几个方面：
(1)战略风险：第三方可能有悖于发包机构的总体战略目标，自行处理业务，按照自己的利益行事；或者是发包机构没有对承包方实施有效的监督；或者是发包机构没有足够的技术能力对承包方进行有效的监督。这些都会导致难以挽回的战略性损失。
(2)声誉风险：第三方对客户不能提供与发包机构同一标准的服务；或者第三方服务质量低劣；或者第三方的操作方式不符合发包机构的传统做法等。比如，呼叫中心的服务质量比较差，以及其他的活动违规作假等等。
(3)合规风险：第三方没有遵守隐私法，不能很好地遵守保护消费者以及审慎监管的相关法律，没有严格的确保合规制度，由此产生的风险就是合规风险。
(4)操作风险：没有充足的财力来完成承包的工作，并且没有能力采取补救措施；技术故障；欺诈或者错误；发包机构检查成本过高或者难以对外包项目实施检查所带来损失的可能性。操作风险的起因主要有四类：一是人为因素引起的，如操作失误、内部欺诈、内外勾结等。二是操作流程引起的，主要是操作流程不合理，或是由于没有有效执行操作流程而引起的。三是系统因素引起的，指金融机构的信息系统、交易系统等失灵造成的。四是外部事件引起的风险。
(5)监管障碍风险：被监管机构不能及时向监管当局提供数据和信息；导致监管当局在不能及时了解承包方的业务活动，从而导致了监管障碍风险。
(6)信用风险：该风险主要来源于服务商。服务商可能由于人力物力财力发生变化，无法提供合同规定的服务；或者从事不符合受包方利益的行为所导致的风险。
(7)国家风险：指由于政治、社会和法律环境变化所造成的风险。如2009年12月的迪拜债务风险就是国家风险。
(8)合同风险：受包方履约的能力不强；对于跨国外包来说，选择适用法律很重要，如果适用法律选择不当，就会引起适用法律所辖的风险。
(9)退出策略风险：金融机构过度依赖某一承包方，导致自身丧失处理业务的能力，没有办法在必要的时候将外包业务收回；如果终止合同，则快速终止合同的成本会极高。
(10)集中和系统性风险；承包方给整个行业带来的风险特别大，体现在各个金融机构对承包方缺乏控制，反而被承包商“牵着鼻子走”，从而给整个行业带来了巨大的风险。
鉴于以上十大金融服务外包风险的存在，我国的金融服务外包呈现以下特点：
(一)金融外包业务的业务内容相对简单，并且产业成熟度低
中国金融机构进行的金融外包，在降低成本、缩短新产品或新业务向市场推广的时间、有效利用外部的资源、把资源集中在自身的核心业务等方面取得了明显的成效。但从总体上看，业务还处于初级阶段，业务的内容还相对简单。从业务的深度来看，相对复杂、涵盖环节较多的整体流程外包仍然很少见，而是以单点或局部外包业务为主；从业务的种类上看，仍以重复性强的基本后台处理业务为主，大部分职能型业务如人力资源、采购等金融市场的研究和数据分析、财务、保险理赔、批发银行等前台高端业务的外包很少；从服务提供商和发包商的合作关系来看，我国金融机构把外包业务提供商的价值主要定位在短期“补缺”方面，很少出现有通过与外包商的长期合作实现业务创新、流程优化以及改善运营模式等长期目标的战略外包。
(二)在金融行业中，相当部分的子行业服务外包仍然处于起步阶段
从整体上看，银行业务的外包还处于起步阶段，特别是大型国有商业银行因为资金实力雄厚，参与业务外包的程度很低。而对于保险行业，虽然对外包的接受程度普遍较高，并且在更广泛的业务环节上逐步引进外包，但其所占比重很低。大型国有商业银行由于自身发展的需要，已经拥有了技术实力雄厚的软件开发人员和IT系统维护人员，所以对于数据中心的数据备份和管理维护等核心业务，出于保密性和安全性的要求，很难选择外包；而对于那些非核心的系统维护工作，内部解决也比较方便，所以选择外包的可能性很小。
(三)市场份额比较低，总体规模比较小、
中国金融服务外包市场还处于成长初期，虽然在过去几年里，中国金融服务外包市场的规模稳步增长，但总体规模还比较小。从金融服务外包市场的规模来看，根据IDG(美国国际数据集团)统计的数据，到2008年底，中国金融服务外包市场的规模仅为48亿元，而美国在同一时期则为97亿美元。中国金融服务外包的市场还不及美国的7.4%。从金融行业服务外包的渗透率来看，中国金融行业服务外包的支出仅占整体金融业运营支出的0.53%，仍然处于较低的水平，而美国在同一时期则达到1.86%，几乎接近于中国的四倍。
(四)外包承接企业承接大型项目和系统服务的能力不足
本土金融服务外包提供商的提供服务模式基本上都是被动的，在接受任务和提供服务时，主要是严格按照发包方的要求和标准来进行。另外，国内外发包方目前只愿意将事务性、操作性以及层级较低的业务进行外包，原因是对中国本土金融服务外包供应商的服务能力和水准还存在相当大的疑虑，从而导致发包方和受包方还没有建立起深入的战略性合作伙伴关系。总而言之，中国本土服务提供商在承接大型项目和系统服务方面的能力显得尤为不足，特别是与跨国服务商在风险水平控制、资质和技术能力等方面仍然存在较大的差距。
(五)金融服务外包行业的人才极其匮乏、迫切需要优化人才培养的模式
外包企业和高校，特别是我国政府还没有“治本”的根本措施，我国补充金融服务外包人才的主要手段仍然是传统的海内外招聘等方式。要想确保中国金融服务外包产业的高质量，有利于中国金融服务外包产业的可持续发展，就需要建立起多渠道、多形式的金融服务外包人才培养机制，制定政府与行业协会外包人才长期有效的培养规划，从而从根本上解决人才匮乏的问题。
鉴于我国金融市场的特点，要想提高金融服务外包在我国外包市场中所占的比重，有没有什么对策可供参考呢？从风险防范的角度来看，首先要加强金融服务外包的全流程风险管理。选择最适合外包的业务，选择好外包商，管理好外包双方的伙伴关系。其次，要建立金融服务外包的各项配套机制。完善外包商的评级准入机制和外包业务风险监测和后续评价机制。再次，充分利用合同控制金融服务外包的风险。通过谈判，与外包商签订一个可操作性强、尽可能完备的合同。最后，加强金融服务外包业务的道德风险监控，防止寻租行为的出现。尽可能通过集体决议的方式来避免寻租行为，避免影响外包业务的质量，甚至出现法律风险。
从战略选择的角度来看，一是要不断完善法律框架和监管机制。我国需要为金融服务外包制定相关的法律法规、监督规定，从而来规范金融服务外包，为外包提供商的选择、风险防范等提供法律依据。二是要在创新的基础上不断扩大承接业务的领域和范围。我国金融企业要打造出属于自己的竞争优势，增强自主创新和研发能力，争取在全球范围内承接金融服务外包的核心业务。三是要重视与国际金融服务发包商的长期合作关系。长期合同是企业间长期稳定合作的基础，合作双方只有进行更多的信息交流，才能有更加紧密的协调与合作关系。四是要加快金融服务外包人才的培养。金融服务外包发展与提高企业竞争力的基本前提就是专业人才培养。中国高等院校相关专业应以服务外包市场为导向，培养具有较强实际操作能力的金融服务专门人才，在高端金融服务外包方面提高竞争力。
以上从风险防范和战略选择两个角度，对金融服务外包面临的风险和我国金融服务外包的特点进行了简要分析，提出了一些参考对策。同时，也期望我国的金融服务外包能够在更深层次上获得更广阔的发展。
一、互联网金融的定义及特点
（一）互联网金融定义
我们将以互联网为服务平台所进行的所有金融活动称之为互联网金融。比如进行线上的支付、筹集资金、理财等金融服务都是属于互联网金融业务。互联网是所有金融活动的基础，无论是其开展、进行还是最终的完成都是由互联网进行的，这不仅打破了传统金融对地域以及时间上的局限，还有效解决了信息不符的情况，让资源得到了更为有效的配置。
（二）互联网金融特点
互联网金融有三个特点，即资源开放化、营销网络化、模式多样化。首先，互联网技术在社会资源中具有开发性的共享特点，可以无限制的给所有互联网用户供应网络资源和信息。用户可以很方便快捷的对网络资源信息进行访问，征收互联网金融在具备共享性以及开放性的双重特点，才使得进入互联网金融领域的人群也越来越多。其次，互联网金融产品是通过网络来进行营销的，因此具有营销网络化的特点，以互联网开放性为前提下，客户可以十分便捷、深入的知道产品的特点。正是这种网络化的营销渠道，在降低成本的同时又带来了巨大的利益和效率，被社会大众接受和认可。随着新一代微博、QQ、微信等软件的广泛运用，成倍增长了营销信息的宣传力度和速度，也逐步成为了互联网金融最主要的营销渠道。最后，互联网金融具有模式多样化的特点。随着传统金融机构互联网化的逐步加深，使金融模式也呈现出多种多样。比如同电商平台合作进行网络货币基金销售以及众筹模式等，正是金融模式的多样化给金融行业注入了新鲜的血液，使其充满了朝气和创新，但同时在监管上也更多样复杂。
二、互联网金融风险分析
（一）互联网金融风险的主要类型
互联网金融本身所具有的风险是多样且复杂的，不仅金融风险的出现会对其有所影响，互联网风险也对其具有影响，也可以说互联网金融是同时承受双重风险的。因此，互联网金融就具有操作、信用、声誉、市场、技术、信息和流动性等风险。
（二）互联网金融风险的生成机理
互联网金融风险具有内外在两种风险，所以其风险产生的因素也分为内在和外在两种生成机理。与传统的金融相同，互联网金融也有着其脆弱性，其自身所存在的内在脆弱性是互联网金融风险的内在因素。对风险进行控制的意识薄弱且缺乏能力，信息的不充分，技术安全遭受挑战，进行混业经营等都是导致互联网金融表现出脆弱性的标志，脆弱性同规模的大小是呈正比的。而引起互联网金融风险的外在因素通常都是经济和政策两种环境的变化所引发的。
（三）互联网金融风险的传导机制
互联网金融具有很强的传染性，当满足相应条件时，其风险就会通过某些载体或途径传递到实体经济中。满足互联网金融风险进行传导的条件主要有传导的载体和对象以及临界值。而进行传导的方式主要有接触性传导和非接触性销传导两种。接触性传导通常是互联网金融风险如果发生，就会影响全局，因其是传统金融、实体经济同互联网金融相互进行接触不断传导而发生的。而非接触性传导主要是由社会心理预期的不断变化而产生的传导。互联网金融风险进行传导是具有一定的范围，而不是单独的内部系统风险，其传导会扩散波及到实体经济以及金融体系。而传统的金融体系与互联网金融又具有密切的联系，无法将其分割开来，与此同时，也会影响到实体经济领域，尤其是中小微企业所进行的融资活动。
三、互联网金融风险的防范和监管方法
互联网金融服务呈现了跨行业、地区以及全天24小时等候的服务特点，打破了传统的对时间、区域、行业的限制，其业务也具有更广泛且复杂的参与主体。正是互联网金融所具有的这些特点给相应的金融监管体系带来了前所未有的挑战。除了在坚持进行机构监管和审慎监管之外还应当增强功能、协调、技术这三类监管。
（一）功能监管
依据互联网金融业务中的金融功能对其本质实施监管的监管方式我们称为功能监管。对相同类型的业务，都按照统一的规范对其进行监管。功能监管比之机构监管来说，更适用于在金融的创新上，且效率更高，稳定性更强。
（二）协调监管
目前的金融监管体系采用分业监管模式，即由保监会对保险业务进行监管，银行和信托业务则由银监会负者，而证监会只需对证券业务进行监管即可。但如果要与互联网金融不断发展所带来的新挑战相适应，在分业监管模式的基础上就必须根据互联网运行的特点，对监管进行分工合作、增强协调，有效实施全面完善的监管模式。具体实施上将信息主管、金融监管、财税、司法、地方金融管理等相关部门建立起来，形成互联网金融风险的监管协助系统和防范系统。
（三）技术监管
随着新技术不断应用于互联网金融中，更多监管对象和数据不确定性也随之增强。以原有的监管以现场监管为主的方式已经无法达到互联网金融监管的需要，因此就需要设立各种用于监管的专业化系统，实施监管计划。
四、加强互联网金融风险防范和监管的政策建议
（一）关于征信体系方面的政策建议
以我国目前的实际情况看，关于建立互联网金融征信体系，当以完善其相关的法律法规为主，对互联网金融的信息主体权益进行保护为出发点，以信息安全监管为核心，增强其失信的惩戒手段，从而保证我国互联网金融的信息安全。
（二）关于消费者权益保护方面的政策建议
当前很多企业集团为能提高资金使用效率、促进企业更好的发展，实现集团的战略目标，在其内部设立集团财务公司，对企业财务资金进行全面集中管理。在集团财务公司实际运行过程中，金融风险负面影响是巨大的，加强金融风险的识别、分析和控制是一项必要而关键的任务。在实际工作过程中，集团财务公司管理层应当在了解集团财务公司金融风险特点基础上，通过有效控制措施加强集团财务公司金融风险管理，从而保证集团财务公司健康发展，促进企业实现战略目标。
1集团财务公司金融风险特点分析
首先，集团财务公司金融风险在服务对象上具有较高集中度。由于集团财务公司的特殊性质，政府相关法律及政策的限制因素，其主要服务对象是集团内部相关成员单位，其主要业务是内部信贷以及结算。就服务对象而言，集团财务公司金融风险分布情况相对较集中。其次，集团财务公司金融风险在业务层面上具有较高广泛性。对于集团财务公司而言，其业务范围相对比较广泛，不但能够办理企业之间相关的存款与贷款业务，并且还能够为集团内部单位提供证券投资、保险以及融资等相关金融服务。业务面分布比较广，存在资金短缺、财务欺诈和结算差错等各个方面，导致其金融风险也较广泛。第三，集团财务公司金融风险表现出行业特点以及政策特点。在集团财务公司运行过程中，政府相关法律以及集团行业存在的环境均会对金融风险产生影响，其特点就是具有行业性和政策性。国家相关法律及相关金融政策会对集团财务公司整体经营过程产生直接影响，因此其在实际运行过程中存在很大政策性风险。同时，集团所在行业的经营盈亏情况也会对财务公司发展产生一定影响，若有行业危机等相关问题出现，比如钢铁行业大面积亏损且持续亏损，集团财务公司将会出现较严重的金融风险。
2企业集团财务公司金融风险管理现状分析
第一，缺乏健全风险管理机构体系。就目前情况而言，集团财务公司内部的董事会、股东会以及监事会成员大部分均来自于企业集团内部，对于一些重大决策管理层人员意见基本相同，因而差异性以及制衡机制比较缺乏。另外，在财务公司内部设立专门风险管理部门进行风险监督，但是信贷管理部门、内部稽核部门以及资金管理部门均缺乏权力和能力全面落实风管管理相关职责。第二，风险管理观念缺乏创新。在现代化金融管理理念中，风险管理已经成为金融机构发展战略中的重要组成部分，风险管理理念也从单一的几项逐渐发展成为全面风险管理。就当前集团财务公司实际情况而言，没有能够充分认识金融风险管理重要性，金融风险管理仍处于稽核检查层次，缺乏创新和发展。第三，风险控制缺乏力度。集团财务公司对风险控制主要集中在业务交易层面，对于公司层面管理相对比较缺乏，并且在交易方面的风险管理缺乏体系规范。在实际工作中，很多财务公司对盈利情况过于重视，长期将大量资金向银行转存或者向其它金融机构拆借套利，有些财务公司还存在违规金融活动。另外，当前财务公司的融资能力比较弱，所能够提供资金在企业集团资金总需求中占据较小比例。很多企业资金缺乏，未能够充分认识到财务公司资金短缺这一点，经常向财务公司提出一些不符合实际情况的资金需求，财务公司为满足相关单位的需求，也为提高财务公司的盈利，最终造成财务公司内出现违规情况。
3集团财务公司金融风险管理有效策略分析
3.1扩展业务范围、增加盈利，提高风险抵抗能力
在集团财务公司发展过程中，为能够较好进行金融风险管理，应当在不断巩固传统业务基础上，合理进行战略规划，战略目标要落实到位，新业务采取新的风险控制，信息系统建设与业务发展匹配等，根据集团企业所在行业特点及相关资源优势，对企业业务范围进行进一步扩展，增加财务公司盈利，并且使其风险抵抗能力得以有效提高。另外，财务公司与外部金融机构之间应当加强合作，从而使自身金融创新能力能够得以有效增强，积极研究适应企业集团发展的相关产品，以便在企业集团发展过程中能够提供充足资金及相关优质金融服务。此外，财务公司与证券公司以及基金之间也能够加强有效合作，有效发展投行及相关中间业务，进而为企业集团对外并购业务奠定良好基础。
3.2构建全面风险管理体系
在集团财务公司发展过程中，为能够加强金融风险管理应当以集团整体战略目标为着手点，在集团整体风险管理体系中纳入财务公司金融风险。对于企业集团内部风险管理部门而言，应当有针对性地进行风险规划以及风险体系设计。首先，在企业集团内部应当将风险防控组织架构体系建立起来，为进一步建立风险管理体系奠定较好组织基础。企业集团应当建立健全现代企业制度，对公司治理结构进行优化，对于外部投资及战略投资应当积极引进。集团还能够使董事会作用得以充分发挥，在风险管理过程中使董事会能够发挥领导优势，保证风险管理能够科学民主地一贯执行。其次，企业应当建立并不断健全内部控制制度，在构建内部控制制度过程中树立全面风险管理理念，建立健全规章制度和业务流程规范，明确各级管理层的职责分工，同时建立相关激励约束机制，从而保证内部控制工作能够得以有效执行。此外，建立和完善企业集团风险管理信息系统，财务公司将风险管理作为核心，完善管理信息系统，使其能够包含各个层次、各个部门及各个业务领域，利用先进信息系统平台收集、统计相关风险信息，对其进行整理及分析，从而使风险管理效率得以提高。
3.3培养良好风险管理文化
在集团财务公司运行过程中，金融风险管理与每个员工及每个工作环节之间均存在一定联系，企业集团应当使每个员工对金融风险管理重要性均能够充分认识，在企业内部对全员风险意识以及风险观念进行宣传，通过不断地教育及培养，使风险管理理念能够真正深入人心，由上及下在企业内部形成良好风险管理文化，使企业内员工能够形成共同价值观，这一点在风险管理方面是十分重要的因素。在内部控制方面具有明确标准、在业务层面具备合理系统流程、在操作方面具备详细手册、在实际操作过程中进行动态监控、在事后进行严格考核，从而使企业员工能够对风险管理有切身体会，最终形成自觉意识，自觉进行风险防范。
3.4利用科学管理工具防控
集团金融风险在集团金融风险管理及防范过程中，使用几种科学风险管理工具具有十分重要的作用和意义，财务公司职员可以将这些工具熟练掌握，能够合理运用。在实际工作过程中，可以使用定性分析方法与定量分析方法，将两者有效结合，分类管理财务公司内部相关资产，防范各类风险。另外，构建具体完善的客户评级体系，避免因审贷不严而产生的客户不能按期还本付息、担保责任增加等风险，从而使财务公司风险量化管理能力得以提高。在各种不同经营活动中财务公司可以对各种信用衍生工具进行有效应用，比如总收益互换及信用违约互换等，从而使企业集团整体金融风险管理水平得以有效提升，促进集团财务公司能够得以稳定发展，从而为企业集团整体发展奠定坚实的基础。
4结束语
集团财务公司是企业集团中的一个重要组成部分，在企业发展过程中有着十分重要的作用。在集团财务公司实际运行过程中，影响其运行稳定性的一个十分重要的因素就是金融风险，金融风险管理在现代集团财务公司发展过程中已经成为必要任务。员工在实际工作中可以通过有效风险控制策略进一步加强金融风险管理，通过扩展业务范围以增加盈利及风险抵抗能力，构建全面风险管理体系，培养良好风险管理文化，利用科学管理工具防控风险等措施使金融风险管理水平及质量得以提升，从而促进财务公司和集团公司得以更好发展。
参考文献：
[1]张梅香.企业集团财务公司金融风险管理浅析[J].财经界(学术版),2009(4).
[2]刘洋,吴豪.企业集团财务公司管理模式研究综述[J].武汉金融,2011,09:36-39.
[3]叶霁.论集团财务公司的金融风险及其管理[J].中国商贸,2014(25).
1.金融风险的涵义
金融风险，就是指在信用经营或者货币经营活动中，在各种因素的影响下，最终导致的投资者或金融机构的实际收益与预期收益不一致的情况。从企业角度而言，金融是企业的经济动脉，一旦遭遇大面积的金融风险，可能导致企业长期萎靡不振甚至破产。
2.金融风险的分类
按照来源不同，金融风险一般可以分为以下几类：市场风险、信用风险、流动性风险、通货膨胀风险、操作风险等。其中，市场风险是指由于汇率变动、利率变动、商品价格变动、股票价格变动等因素导致的金融资产价值变动的风险，这是企业面临的最常见的金融风险类型。
二、现代企业面临着更为严峻的金融风险形势
相对于以前的企业而言，我国现代企业面临的金融风险更加复杂化，具体表现在以下几个方面：
1.企业金融风险具有突发性和隐蔽性
金融风险的爆发往往非常突然，悴不及防，很少甚至没有预警信号。比如，因经济危机、货币政策等原因，导致信用危机引发的部分金融领域的挤兑行为，故意散播谣言引发的全部或某金融领域的挤兑行为，因某一金融机构因重大失误导致的信用危机等等。
目前，我国实行的是较为严格的金融管制，资本项目并未开放，在加上双方信息的不对称性，导致我国企业金融风险具有很强的隐蔽性，难以通过市场表现出来，这就加大了企业规避金融风险的难度。
2.企业金融风险具有明显的扩张性
如今社会就是一张大网络，各个部门之间相互关联，一旦某个部门爆发金融危机，很容易扩张到其他相关机构，甚至影响到整个社会的经济发展。除了企业与金融机构联系的密切性原因之外，还有我国金融风险相关方面的法律不健全、金融体系治理结构不完善等方面的原因。
3.企业金融风险具有一定的可控性
尽管金融风险是可怕的，但企业并不是完全无能为力。其实，企业金融风险并不是完全不可控制的，只要事前增强自身的风险防范意识，谨慎投资，是可以减少乃至避免金融风险的，即便是遭遇了金融风险，企业也可审时度势，及时调险性资产，避免金融风险扩大化。
三、严控企业金融风险 实现企业稳健发展
企业经营过程中，金融风险是不可避免的。下面结合海尔集团，对企业如何严控金融风险进行分析：
1.重视企业金融风险防范，健全企业金融风险预警机制
事前防范永远比事后弥补要好得多，企业金融风险也是如此。要想实现企业稳健发展，就要重视企业金融风险问题，增强企业金融风险防范意识。这就要求我国企业在经营过程中不能只盲目追求经济利益，定时、定期地整理企业所有账目。比如，每隔三个月整理好本企业的金融投资，并做出预估，以便指导下一步的运作。
重视企业金融风险防范，还要建立健全企业金融风险预警机制。比如，海尔企业CEO张瑞敏说：“应对危机最好的办法，就是每天都要提前做好准备，等危机来了之后再做，那一切都晚了。”海尔应对金融危机的能力非常强大，非常重要的一个原因就是建立起了比较全面的金融风险预警机制，能够随时掌握金融运行的动态，并提前做出了相应的评估和监测，对可能发生的金融风险提前治理。
2.进一步拓宽融资渠道，增强企业应对金融风险的能力
融资问题是多数企业都会面临的重要问题，也是影响企业金融风险的重要因素。因此，解决好企业的融资问题，有利于增强企业应对金融风险的能力。
如今，我国企业最主要的融资渠道还是银行贷款融资。但是，随着社会经济的发展，企业融资渠道进一步拓宽，而不应仅仅局限在银行贷款一条融资渠道上。下面介绍几种常见的企业融资渠道：一是民间融资。民间融资的优点是速度快、门槛低、资金调动方便，但是由于我国现阶段对民间融资缺乏完善的法律方面的保护，也增加了民间融资的风险性。不过，在实际的企业运作中，民间融资确实是我国企业融资的重要渠道。二是租赁融资。租赁融资是将“借物”与“借资”融合起来的一种方式，它表面上看似“借物”，实质上是“借资”，租赁融资具有投资小、收益大的特点。三是债券融资与股票融资。企业可依法发行约定在一定时期内还本付息的有价证券进行融资，符合条件的企业还可发行股票进行融资。四是海外融资。企业可以利用的海外融资方式有国际商业银行贷款、国际金融机构贷款以及在海外资本市场上发行融资业务等，如今，海尔集团就实现了真正的海外融资。
3.引进与培训并举，提高企业金融风险相关人才的素质
企业金融风险的防范和应对离不开金融和经济领域的专业人才，为了提高企业金融风险相关人才的素质，可以从以下两方面着手：
一是大力引进相关专业的人才。可以高薪聘请企业金融风险专业性强、有成功应对金融风险经验的人才，壮大企业金融风险相关专业的人才队伍。海尔能够从容应对大大小小的金融危机，正是得益于强大的金融风险防范团队，并且海尔将金融风险防范管理渗透到企业的各个层面，增强了企业员工的金融风险防范意识；
二是重点培训人才。对本企业相关部门和相关人才做金融风险方面的专业培训，提高专业性金融风险方面人才的综合素质，同时，还可以与本地高校合作，到高校聘请金融风险专业性人才，提高企业金融风险相关人才的综合素质。
4.创新管理手段和营销手段，增强企业自身抵御风险的能力
应对所有金融风险和金融危机的最关键的就是提高自身的防御能力。海尔集团之所以能够从容应对金融危机，是因为海尔集团具有国际先进的管理方式和创新管理体系。因此，企业应对金融风险就要创新管理手段和营销手段，增强企业自身抵御风险的能力。
首先，企业应树立品牌意识。要知道，良好的社会信誉和品牌认可度是企业的无形资产，是企业应对金融风险的有力武器。海尔品牌在公众心中树立起了良好的公信度，得到了大家的广泛赞誉，并且海尔企业走向了世界，得到了国际的认可，在壮大自身的同时自然就减少了金融风险，实现了企业的稳健发展。
其次，健全企业创新管理体制。创新是一个企业向前发展的动力，诚如海尔总裁张瑞敏所言：“如果不创新，就只能面壁；如果创新，凡墙都是门。”是的，海尔正是依靠完善的创新管理体制实现了企业的战略转型。比如，海尔创新“零库存”库存管理模式，就是完全按照客户的要求供货，货仓里也不会存放大量的存货，一旦遭遇金融风险，必然不会为大量的库存积压而发愁，这就大大提高了企业自身抵御风险的能力。
1企业金融风险管理的意义分析
1.1企业的良性运营离不开资金支持
对企业而言，所开展的一切生产经营与管理活动的重要基础和前提条件就是拥有足够的资金支持，从本质上来看，企业的运转就是资金的流动，因此在市场经济环境下，企业必须要积极采取行之有效的措施，通过多种方法和途径来提升资金的使用效率，这一前提条件就是得有足够的资金供自身使用，如果缺乏足够的资金支持就容易陷入被动局面，所以对企业而言加强金融风险管理有助于为企业的生存和发展提供坚实的资金保障。
1.2有助于增强企业经济效益，实现长远发展
一些企业在发展过程中盲目扩大生产规模，过度追求经济利益，却对金融风险管控缺乏足够的重视，埋下了不小的金融隐患，这很容易致使企业陷入较大的生存危机。在我国社会主义市场经济运转体制下，市场环境存在着多变和多样的特点，更加加剧了企业在运营管理过程中存在的风险，所以需要企业管理者对相关的金融管控理论以及金融风险形成正确、清晰和全面的认识，避免本企业陷入金融危机。
2企业金融风险的类型分析
2.1融资风险
一些中小型企业缺乏对风险管理的足够重视，甚至没有设置金融风险管理部门。此外，对大部分金融机构来说是不愿意为中小企业提供贷款业务的，因此不少中小企业为了解决眼前的资金短缺问题，往往会通过民间借贷的方式来筹措资金，可是如果企业的运营和管理状况不佳，就难以偿还相应的债务，再加上中小企业资金回收的速度通常情况下比较慢，而且回收过程中的风险较高，最终埋下了不少的安全隐患。
2.2投资风险
对现代企业来说，希望通过一种新产品来实现自身长期发展的想法并不现实，并且我国大部分的中小企业普遍缺乏新产品的研发能力，导致其生产和销售的产品比较单一，而且随着时间的推移其产品的销量将会不断减少，就会导致前期的资金投入难以顺利回收，此外由于不少中小企业缺乏有效的风险分散途径，导致企业在投资过程中面临着较大风险。
2.3市场风险
在日益多变的市场经济环境下，我国的汇率、利率以及股票价格等波动都会变得更加频繁，上述因素的存在都会对企业的生存与发展产生间接或者直接的影响，从而为企业的资金安全带来一定的风险。
2.4操作风险
如果企业资产难以及时有效的变现，或者是不能有效的输入现金流来偿还债务，就有可能会对企业的资金流动产生不利影响，从而带来风险。另外，企业的管理层如果出现了决策的失误，也会给企业带来不小的风险，所以企业领导和管理者必须对日常的规章制度予以科学、合理的制定和不断的优化完善，以增强日常操作与管理过程中的规范性。
3企业金融风险的成因分析
通常情况下，企业产生金融风险的原因主要有内因和外因两个部分，外因主要指的是市场经济环境下变动比较频繁的因素，比如汇率、利率等。现阶段，我国不少企业缺乏足够的金融分析能力，难以对不断变化的金融市场做出科学合理的预测，因此在选择发展方向的过程中容易出现失误而引发金融风险，此外由于经济全球化的影响，各个经济主体之间的联系愈加密切，使得金融风险的影响范围和幅度不断增加，如果银行和其他的金融企业或者是金融机构出现了业务方面的矛盾时，也会对企业的金融管理工作产生非常大的影响，从而造成金融风险。内因主要有两个方面的表现:一方面，企业缺乏多样化和有效的金融风险防控手段，通常情况下企业要想对金融风险进行有效的防范，就需要对其进行预估和评判并积极采取有效的措施，可是在我国金融体制创新改革的时代背景下，传统的风险评估手段难以发挥其应有的作用，特别是近几年来，随着我国新的金融政策的出台，导致金融市场发生了很大变化，从而对风险评估的准确性造成了影响，导致难以实现预期的风险防控效果，不利于企业的健康发展;另一方面，缺乏专业能力强、综合素质高的风险防控人员，和西方发达国家相比较的话，我国的金融行业起步较晚，导致从业人员的整体素质不高，再加上现阶段我国的金融市场发展速度过快，导致风险防控人员的能力难以及时跟上，自然难以对企业所面临的金融风险进行科学合理的预测和有效把控，其所拥有的有限的金融风险防控技术和手段很难应对不断变化的金融风险，最终为企业的发展埋下了安全隐患。
4企业金融风险管理的优化策略分析
4.1树立应有的金融风险防范意识
企业要想有效提升金融风险的管理水平，必须树立应有的风险防范意识，对金融风险予以足够的重视，对其形成正确清晰全面的认识，从本企业现阶段的发展特点和运营管理的实际状况出发，对潜在的金融风险进行科学合理的预测，并采取有效的措施进行防控。特别是对于广大的中小企业来说，必须根据自身的具体情况，不断优化和完善金融风险防范体系，进行经营制度改革，加强同其他企业的合作，积极开拓融资渠道，合理控制生产规模，以确保在自身经济效益稳步提升的同时，能够不断增强自身对金融风险的防范能力。
4.2积极建立并完善科学合理的金融风险预警机制
在金融风险防范的具体过程中，企业必须要对金融风险的管理目标予以明确，充分考虑自身的风险承受能力和风险类别，并对风险管理的成本因素加以兼顾，精细化核算风险管理过程中的各项费用支出，并对其进行严格的管控，另外企业必须要加强内部控制与管理，确保基层员工的稳定性，确保正常工作不受到影响，在对风险管理目标进行确定的前提下，结合国家的相关法规政策以及自身现阶段的发展特点，积极构建并完善科学合理的金融风险预警机制，要求风险管控人员对市场的变动情况进行全面的了解和分析，通过对各项数据和资料的收集，合理预测企业可能出现的金融风险并提前做好预案，安排专门的经济项目负责人，对各项经济活动和财务收支进行监督和管控，并将相关信息有效反馈到企业领导和管理层，从而为金融风险的防控提前做好准备。
4.3对衍生金融工具进行充分合理的利用
企业要想实现金融风险防范的预期效果，离不开对衍生金融工具充分合理的利用，比如企业在开展相关的金融业务过程中，可以通过期权或者是期货等金融衍生工具，再根据金融市场的供需情况选择最佳的交易方式。此外，要与自身现阶段的发展特点和经营周期有机结合，从而确保应用数量和期限体系结构的最佳化，通过行之有效的内部财务管理，对金融衍生产品的交易行为加以全面的监控，此外要形成合理的成本控制理念，对金融风险予以有效的识别和防控。
4.4积极引进和培养高素质的复合型金融风险管理人才
[DOI]1013939/jcnkizgsc201704055
1前言
近年来随着商业银行金融产品及衍生品的丰富与发展，商业银行中的传统金融业务出现了新的变化，新的金融风险不断出现，商业银行的系统性风险显著增强。有效规避和化解商业银行的金融风险，是实现传统金融业务可持续发展的重要保障。金融业务是商业银行的主营业务和运营发展的根基，对于商业银行的服务和发展起着至关重要的作用，直到今天商业银行中的传统金融业务尽管面临着网络化、智能化的冲击和挑战，然而传统金融业务在商业银行的业务结构中，仍然具备基础性、综合性和发展性的特点，新形势下的金融业务变革，也是未来商业银行的业务结构变革的有效切入点和抓手。[1]
商业银行的金融业务风险管控与策略研究，是落实商业银行系统改革的重要举措，被认为能够有效推进与金融业务相关的后台业务及银行管理机制的系统变革。“十二五”以来，国内商业银行面向传统金融业务做出了许多有益的改革尝试，且卓有成效。然而我们还应当看到，在商业银行目前的传统金融业务仍然存在系统性的金融风险，这些风险长期来看不仅影响到商业银行本身的发展与稳定，还影响到商业银行的发展预期与战略决策。我们同时应该注意到，这种系统性风险的出现是一个普遍问题，在西方商业银行业中也较为显著。另外，这种金融风险的凸显和加剧也囿于国有商业银行的特有属性和管理机制。国有商业银行和国内的股份制银行，在新时期的金融业务风险管控面临着新形势、新特点和新要求，国内商业银行管理模式的独特性和复杂性，也成为新形势下金融风险管理与变革的困难所在。
2商业银行金融风险现状与问题
商业银行和资本市场是金融系统中重要的主体。随着市场经济的快速发展，特别是20世纪90年代以来的市场化改革，资本市场在金融体系的作用不断加强。资本市场一方面通过高风险高收益的投资策略，将管理者的收入与经营效益挂钩，有效分散了金融风险，提高金融系统的抗风险能力，但是客观上也存在严重的问题，如市场信息不对称和盲目投资等行为。[2]然而对于商业银行来讲，披露信息的成本较高，商业银行的金融风险管理水平和能力相对有限。中国商业银行的金融风险特点显著，复杂性、隐蔽性、金融风险边界的模糊性以及信用与商业信用的风险观念错位，长期以来成为商业银行金融风险管控的难题。
商业银行金融业务的风险管理与创新有赖于商业银行的机制改革与创新。一方面商业银行应当建立并完善风险等级的量化评估机制，完备的风险评估机制和精准的量化交易系统能够对商业银行的金融业务进行理性评估，制度性地规避金融风险。商业银行的风险评估不仅能够为投资者带来相对成熟的市场信息，也能促使上市公司不断提高自身的信用水平。科学的风险评估机制对于金融产品和金融衍生工具的开发具有指导意义，这在客观上为传统金融业务的创新提供了安全保障。
另一方面商I银行的风险管控创新，需要金融领域持续加强金融监管的审核机制，抑制金融市场上的信息不对称和资本投机现象。商业银行作为追求经济效益的市场主体，商业银行金融风险管理创新从自身的经营目标出发，将金融机构的内部管理与金融市场本身的约束结合起来，致力于平衡自身的经营目标与金融市场的监管。然而金融风险的管控和监管并不意味着取代市场调节，相反强化了金融机构的微观经济基础，更能够促进市场竞争的有序和竞争层次的升级，金融风险监管的创新也能够促进金融体系的稳定高效运行。
3商业银行金融风险管理的创新策略与方法
为了能够更好地促进对传统金融业务风险的有效管理，商业银行应当有针对性地推出金融风险管控的措施。如分散资金的来源和渠道，提高资产保值增值的能力，在资产变现的渠道上保持畅通。商业银行要准确评估资产负债，要能够精准度量长期贷出、短期借进的风险，能够为保持赢利和控制风险提前预备计划。作为商业银行还要能够及时注销不良资产与贷款的损失，能够通过有效的金融资产组合来缓冲风险。除此之外商业银行的大宗金融交易要能够有效控制在风险上限的框架内，以确保国有资产的安全。商业银行也需要通过必要的资产公示和清算制度，保证投融资的透明，建立投资者对于商业银行的信任。
市场经济和金融环境本身具备外部性，对于商业银行的金融风险控制与管理要时刻保持对不断变化的经济环境的洞察与潜在金融风险的敏锐。商业银行对金融风险的管理很大程度上有赖于资本的充足性，作为商业银行的风险控制与管理者，要时刻保证用于缓冲金融风险的资本储量是充足的。[3]商业银行为有效规避金融风险还要建立对金融资产质量进行有效的甄别的方法和机制，对于不良金融资产要及时通过金融手段进行改善或处置。
金融信息化可以有效降低金融交易的时空阻力和成本，同时也是金融机构发展的趋势，也能够催生金融创新的出现。金融风险的管控和创新需要切实的金融技术和知识产权保护，政府应当致力于保护金融技术的创新与知识产权，商业银行作为市场主体也应该持续增加资金投入，用于金融科技的创新与研发。同时我们应该看到，未来金融风险的管控与纾解，需要遵循西方发达国家的惯例，建立金融预警系统，能够及时引起从业人员的警觉，化解金融风险。
在“十三五”期间，商业银行特别是国有商业银行，需要面向“走出去”的国家战略进行海外投资，今天的国际战略投资应该从西方的丰富实践中汲取经验，结合自身的实际情况和业务需要，妥善保护国有资产，科学比较西方金融风险防范系统和机制，制定适合中国的独立、完备的金融风险防范系统和机制。
4金融创新与新金融风险的防范
金融创新（Financial Innovation）是指金融领域建立新的生产函数，是各种金融资产和要素进行重新组合的过程，包括金融工具、金融机构、金融市场以及金融制度本身的创新，都在金融创新的范畴内。这也为金融风险的管理带来了诸多问题，主要表现在以下几个方面：
首先，金融创新增加了商业银行的系统性风险，特别是面向传统金融业务的系统性风险。因为金融创新的增多实质上带来了金融实体和金融产品之间更密切的关联，这种强关联的出现容易诱发商业银行系统内部的“多米诺骨牌”效应。当一种金融产品和银行分支出现问题后，泡沫膨胀和过度投机极易造成金融资产价格的失真，从而放大金融市场的风险，也往往诱发金融危机。
其次，金融创新冲破了金融机构对于传统金融业务的垄断，商业银行与其他金融机构的竞争日趋同质化，在金融市场中的竞争也日趋激烈，这样势必导致商业银行不断尝试涉足高风险、高收益的业务，这些无形中增加了商业银行的金融风险。[4]
可见，金融创新在为商业银行带来经济效益和社会效益的同时，也为商业银行的金融风险管理带来了新的挑战和难题。因此在进行积极的金融创新的同时，要能够有效防范金融风险。
作为商业银行和传统金融业务的主体，在面临金融创新带来的新的金融风险的同时，要能够有效跟进金融监管，同时建立属于商业银行内部的清算与账目检查机制，依照法律、法规和一定的程序，遵循国际惯例，从市场准入、市场运营、市场退出等环节入手，建立以存款保险制度为主体的金融业务风险保障制度，健全法规体系，在法律的框架内建立各项具体的监管机制。同时处在复杂国际金融环境中的商业银行，应该主动加强与世界上主要发达资本主义国家的商业金融主体的合作，与国外探索金融衍生品的商业银行签订市场信息互享的谅解备忘录，积极参与国际监管组织并且参照其达到对金融市场和金融风险进行全面有效监管的目的。[5]
在商业银行内部还有必要建立完善的内部防控风险的机制，组建由董事会与风险管理机构构成的风险管理系统，包括健全的组织结构和职责明晰的职能划分，对于业务开展和规划具备明确而严格的审批与授权制度，对于越权的行为予以严厉的处罚。同时要不断强化信息的公开透明，便于接受企业和投资者的监督，独立、安全的会计核算体系能够将所有业务活动进行及时、准确、完整的记录，对统计信息做到分层明晰，在商业银行信息安全的框架内进行最大限度的公开。
参考文献：
[1] 陈岱孙，厉以宁国际金融学说史[M].北京：中国金融出版社，1997
[2] 阳金融风险的性质与金融风险管理的发展[J].经济研究参考，2000（38）：2-8
自20世纪80年代我国地方政府投融资平台开始出现以来，地方政府普遍建立了投融资平台，并且随着地方政府越来越重视投融资平台建设，地方投融资平台公司的数量和规模不断扩大，尽管为地方经济发展创造了一定的条件，同时也取得了较好的成效，但同时也面临着一定的金融风险，特别是地方政府债务危机的现象比较普遍，而且部分地区的融资平台当期债务本息已远超当地财政收入，潜在的金融风险一触即发。这就需要地方政府及相关方面一定要高度重视地方投融资平台公司金融风险防范与化解工作，特别是要运用系统思维和创新理念，着眼于破解地方投融资平台公司面临的一系列金融风险，采取更加有效的措施，推动地方投融资平台公司金融风险防范与化解工作取得更大突破。
1地方投融资平台公司面临的金融风险
地方投融资平台的风险已经被国家银行、金融监管部门列为行业最高的三类风险之一。从当前地方投融资平台公司面临的金融风险来看，比较突出的是债务率过高，普遍存在偿债能力不足的问题。比如一些地方政府为了能够获取更多的建设资金，利用地方投融资平台公司进行举债，而且已经超过全年财政收入水平，这使地方投融资平台公司在发展的过程中可能面临较大的金融风险；再比如还有一些地方投融资平台公司不注重自身发展模式创新，特别是在开展投融资的过程中还没有进行科学的研究和分析，特别是在投资领域过于重视基础设施建设，导致地方投融资平台公司收效不高，进而可能引发一定的偿债危机。还有一些地方投融资平台公司在开展投融资活动的过程中，面临一系列投资收益风险，比如某地通过对12家地方政府融资平台进行调查，投资收益风险主要来自项目建设前、中、后期三个阶段，占比分别42.5%、31.7%、25.8%，投资决策缺乏科学性的问题比较突出，因而面临一系列投资决策风险。此外，很多地方投融资平台公司还面临国家宏观政策变动风险，特别是由于国家越来越重视地方投融资平台管理工作，同时也要求在防范和控制系统性风险方面狠下工夫，这就对地方投融资平台公司如何更有效的防范和控制风险提出了新的更高的要求，但很多地方投融资平台公司由于具有一定的“行政化”特点，因而在金融风险防范与控制方面仍然存在诸多不足，特别是在金融风险防范与控制方面缺乏高度重视，导致出现一系列不该出现的风险。
2地方投融资平台公司金融风险管理存在的问题
2.1金融风险防范意识不强。从当前地方投融资平台公司来看，尽管在服务地方经济发展方面做了大量卓有成效的工作，但由于地方政府投融资活动越来越多，而且很多地方政府还出现了“过度投资”的现象，这就直接导致地方投融资平台公司面临着一系列金融风险，但地方投融资平台公司并没有深刻认识到防范金融风险的重大价值，在经营与发展的过程中，还没有将稳定市场预期、防范区域性、系统性风险上升到战略层面，地方投融资平台公司“债务风险”相对比较突出。深入分析地方投融资平台公司金融风险防范意识不强的原因，最根本的就是地方政府为了促进地方经济发展，投资规模越来越大，但却没有对金融风险进行系统的研究和分析，这也直接导致很多地方投融资平台公司缺乏“量力而行”的意识。2.2金融风险管理体系落后。目前很多地方投融资平台公司在这方面做得不够到位。比如一些地方投融资平台公司还没有深刻认识到国家对于防范和控制系统性金融风险的高度重视，在开展金融风险管理工作的过程中缺乏深入地研究和积极地探索，特别是没有从地方投融资平台公司的特殊性入手将投融资工作风险管理工作进行有效结合，甚至一些地方投融资平台公司没有建立比较完善的金融风险管理制度，金融风险管理工作缺乏规范化和有效性。还有一些地方投融资平台公司在开展金融风险管理的过程中，没有建立比较完善的组织体系，同时也没有将其纳入绩效考核及目标责任体系当中。2.3金融风险化解机制薄弱。从当前地方投融资平台公司来看，普遍面临一定的“债务风险”，但很多地方投融资平台公司还没有建立比较完善的金融风险化解机制，导致地方投融资平台公司金融风险越来越大。由于地方投融资平台公司属于国有企业，因而很多地方投融资平台公司不重视公司治理改革和创新，特别是由于地方投融资平台公司设立的初衷是为本地基础设施建设提供融资服务，平台融资后所投入的项目大多是半经营性或非经营性的，因而公司治理不够完善，特别是由于地方投融资平台公司项目投资计划、资金回笼情况、贷款余额、融资规模等普遍不对外公布，这也直接导致无法形成科学地监督机制，特别是外部监督不够到位，对于出现的风险也没有采取有效措施进行化解，因而导致地方投融资平台公司债务风险愈演愈烈。2.4金融风险监测工作滞后。要想更好的防范和化解地方投融资平台公司金融风险，至关重要的就是要加强金融风险监测工作，但目前很多地方投融资平台公司对金融风险监测工作还没有给予高度重视，这也直接导致地方投融资平台公司面临更多的金融风险，特别是当出现金融风险的时候无法更有效地化解。比如一些地方投融资平台公司没有利用大数据技术开展地方投融资平台公司金融风险监测工作，对投资、融资等活动可能出现的各类风险缺乏数据收集与分析，金融风险防范的前瞻性、战略性以及针对性不强；还有一些地方投融资平台公司不重视金融风险监测工作的系统性建设，比如很多地方政府以及监管部门在防范和化解地方投融资平台公司金融风险方面做得不够到位，同时也重视投资收益，导致出现了一定的投资收益风险。
3地方投融资平台公司金融风险防范与化解措施
3.1强化金融风险防范意识。地方投融资平台公司要将金融风险防范与化解工作上升到战略层面，将其与地方投融资平台公司经营、管理、创新等紧密结合起来，通过卓有成效的金融风险防范体系和运行机制建设，最大限度提升金融风险防范与化解能力。这就需要地方投融资平台公司在经营与发展的过程中，要将行政化与市场化紧密结合起来，特别是要更加重视市场导向，地方政府应当赋予地方投融资平台公司自主经营的权利，使地方投融资平台公司真正成为市场主体。地方投融资平台公司则要大力加强金融风险防范工作，在开展投融资活动的过程中，应当将落实国家防范系统性风险作为重中之重，积极探索财权与事权合理划分的运行模式，强化投融资活动与防范金融风险的有效融合。3.2完善金融风险管理体系。对于地方投融资平台公司来说，开展金融风险防范与化解工作，至关重要的是要构建更加科学和完善的金融风险管理体系。这就需要地方投融资平台公司要从有利于促进自身可持续发展的战略高度入手，切实加强金融风险管理工作。要进一步健全和完善金融风险管理制度建设，从地方投融资平台公司的特殊性入手，将管理工作与金融风险管理进行有效地结合，努力构建既具有针对性又具有系统性的金融风险管理制度，并加强制度的执行力，比如可以将投融资活动与绩效管理进行有效结合，并且要建立目标责任制度。完善金融风险管理体系，还要更加高度重视金融风险管理组织体系建设，特别是要将全面管理作为重要的原则，使各个方面、各个部门、各层次人员都参与到金融风险管理当中，努力形成合力。3.3优化金融风险化解机制。由于地方投融资平台公司面临的最大金融风险就是“债务风险”，因而应当建立相对比较完善的“债务风险”等金融风险化解机制。比如地方投融资平台公司为了更加有效化解“债务风险”，可以采取债务分类管理的方式，既要尽量化解存量债务，又要尽量减少新增债务，特别是要从地方政府的财政收入情况入手，强化地方投融资平台公司债务化解的有效措施，并且要多听取地方投融资平台公司的意见和建议。优化金融风险化解机制，还要进一步规范地方投融资平台公司投融资行为，特别是要严格按照相关法律法规的要求开展投融资活动。要进。一步优化地方投融资平台公司监督机制建设，要对地方投融资平台公司投融资活动进行多层次、立体化、全方位监督，确保地方投融资平台公司投融资效率和效益。3.4加强金融风险监测工作地方投融资平台公司在开展金融风险防范与化解的过程中，要把加强金融风险监督工作作为重中之重，只有做好这项工作，才能在防范和化解金融风险方面取得更好的成效。这就需要地方投融资平台公司建立相应的金融风险监测机制，比如在开展投融资活动的过程中，对于可能出现的风险应当做好“风险点”监测工作，制定相应的金融风险防范与化解预案，一旦出现金融风险可以做到迅速反应。加强金融风险监测工作，还要进一步强化数据思维，通过对各类信息和数据进行收集与分析，找出存在的薄弱环节，制定有针对性的风险防范与化解措施，并且在开展投融资活动过程中进行有针对性的防范与落实，进而能够有效地化解各类潜在金融风险。
综上所述，作为为地方经济发展提供资金支撑的地方投融资平台公司，尽管已经成为市场主体，但由于很多地方投融资平台公司具有一定的行政化特点，还没有将自身的发展与市场进行有效对接，这也直接导致地方投融资平台公司面临更多金融风险，但目前很多地方投融资平台公司还没有深刻认识到加强金融风险防范与化解重要性的认识，积极探索防范和化解金融风险的有效模式，重点要在强化金融风险防范意识、完善金融风险管理体系、优化金融风险化解机制、加强金融风险监测工作等诸多方面取得突破，努力使地方投融资平台公司科学和健康发展。
参考文献
就当前我国金融体系状况来看，高比例的银行不良资产、大金额的国际游资、不健全的金融体制等问题，都增大了金融风险的发生概率。金融风险的出现不仅会影响金融业的健康发展，也会对国民经济的持续增长造成制约作用，同时还会威胁到和谐、稳定社会的构建，危害较大，所以就需要针对金融风险采取必要性的防范措施。公证业务是防范金融风险的一种最直接、最有效的方式，在维护金融市场稳定性方面发挥着重要作用，必须加以科学、合理利用。
1.金融公证业务的概念及特点
1.1金融公证业务的概念
金融公证业务又叫做金融事务公证，其本质是一项公证活动。当前并没有金融公证业务的统一定义，因为金融公证业务的适用范围局限于金融行业，所以只要是与金融业务或金融机构存在关联性的公证活动，都可以将其视作金融公证业务。在落实金融公证业务时，首先要明确公证业务具体类型，进而才能采取针对性的工作方式，确保金融公证业务作用的充分发挥，其中借款合同公证、还款协议公证、票据拒绝证书、融资租赁合同公证等，都属于金融公证业务的常见类型。
1.2金融公证业务的特点
金融公证业务与其他公证业务既存在相同点，也存在不同点。任何一种公证业务都是以合同为公证主体，金融公证业务也不例外，在进行公证时，是通过审查并确认合同的真实性及合法性，来实现公证目的，这是金融公证业务与其他公证业务的相同点。不同点主要表现在三方面，第一，因为金融市场环境复杂，法律条例繁杂，使得金融公证业务工作难度较大。第二，一般情况下，公证过程中所涉及到的合同主体一方为金融机构，因金融机构的自身特点，在公证过程中，需要接受监管部门的监督和管理，金融公证业务具有一定的特殊性。第三，当非金融机构有公证需求时，因为针对非金融机构经济活动的法律法规并不完善，无法形成有效的制约作用，此时公证机构便不能采用适用于金融机构的公证方法，这就对公证机构提出了更高的要求[1]。
2.金融风险常见类型及主要成因
了解金融风险常见类型及主要成因，是科学、合理利用公证进行风险防范的基础，可以确保金融公证业务作用的有效发挥。
2.1金融风险常见类型
金融风险类型众多，财务风险、市场风险、信用风险等都是比较常见的几种。财务风险是指银行证常运转所需资金不足，并且处于亏损经营运行状态，资金比例失调严重，银行抵抗风险能力较弱，不仅难以维持证常运转，还面临着较大的生存危机。市场风险是当前主要的金融风险之一，当前我国证处于经济体制转型时期，市场运行体制并不完善，缺乏符合市场经济特点的法律法规，市场监管力度不足，市场秩序混乱，导致金融行业容易出现较大波动，引发众多风险问题。信用风险的具体体现为银行不良资产金额增多、比例加大，当贷款人在规定日期内没有偿还欠款本息时，便会造成信用风险，对银行的经济收益以及市场资金流动造成了不良影响[2]。
2.2金融风险主要成因
金融风险的主要成因包括企业效益差、市场信誉度低、执法力度不足三方面。首先，当企业因管理不善、决策失误、市场变化、政府政策等原因，造成经济效益低下、无力偿还银行贷款时，便会导致金融风险的出现。其次，一些贷款企业信誉度较低，没有按照合同规定内容在指定时间内还清欠款，出现拖欠或者逃债行为，此时会造成大量的银行不良资产出现，引发金融风险[3]。最后，金融市场执法力度不足，没有依照法律法规对失信违约企业进行严肃惩治，难以对企业行为形成强制性约束作用，助长了失信违约行为的蔓延，加大了金融风险出现概率。除此之外，银行经营模式落后、内部监管力度不足等，也会造成金融风险问题。
3.公证业务对金融风险的防范作用
金融风险危害性较大，必须采取有效的预防措施，降低金融风险的发生概率，这就需要借助公证业务来实现。公证业务在金融风险防范中所起到的作用主要体现在以下几方面。
3.1金融监管作用
金融监管是确保金融防范有效性的基础，公证业务是由专门的公证机构来完成的，公证机构具有独立性、中立性和专业性特点，可以形成法律监督效应，在金融监管体系中扮演着重要角色，所以公证机构通过开展公证业务，便可以起到金融监管作用，加大对金融市场的管控力度，维持金融市场运行的稳定性和有序性。在巴塞尔委员会1997年9月的《银行业有效监管核心原则》中，强调了构建完善的银行监管体系，以及充分发挥其基础作用的重要性，作为银行监管体系中的重要组成，公证机构所发挥的金融监管作用是不容忽视的。
3.2事先预防作用
金融公证业务是由专业的公证员，严格按照规范的公证程序，采用科学的公证方法，以信贷合同作为主要依据完成的。在公证过程中，公证员需要先利用自身所掌握的专业知识及法律知识，对合同内容的真实性及合法性进行判断，只有真实有效并且符合法律规定的合同，才能够予以公证，反之，当发现合同内容不真实或者存在违法现象时，则不予以公证。公证员通过对合同内容的真实性及合法性进行判断，可以完成对合同的事先审查，及时找出因合同问题可能引发的金融风险，从根源上降低金融风险的发生概率，起到了事先预防作用。同时，还可以对合同双方进行教育和证确引导，强化合同双方的风险意识，也能够起到风险预防作用。
3.3保护各方利益作用
通过开展金融公证业务，可以按照合同内容对合同双方行为进行确认，督促借款方履行合同规定，在规定时间内向银行偿还债务，使银行获取应得的利益，确保银行能够实现预期的经济收益，对银行的合法权益起到了保护作用。同时，还可以从法律层面实现对合同双方的有效监督，对两者行为起到了约束和规范作用，实现当事人自由意志与国家监管意志、个体利益与社会公共利益的统一。
3.4强制执行作用
公证机构所出示的公证书具有法律效应，仲裁、审判机构可以以公证书为法律依据，按照合同双方的事先约定，对违约失信方采取强制性惩处措施，对高效实现债权人的债权，督促债务人履行债务具有重要意义。当合同到期后，如果借款人没有及时偿还债款，则公证机构可以依照《公证程序规则（试行）》第35条规定内容，赋予债权文书具有强制执行效力。如果符合规定的条件，公证处就可以依法出具强制执行公证书，由人民法院直接采取强制执行措施，免除了当事人的讼累。
结束语：
公证业务是防范金融风险的一种重要手段，起到了金融监管作用、事先预防作用、保护各方利益作用以及强制执行作用，可以有效降低金融风险的发生概率。面对愈加复杂的金融市场环境，要想加快经济增长速率，构建和谐稳定社会，就需要充分发挥公证业务在金融风范防范中的作用，更好的服务于我国金融行业的健康良好发展。
参考文献：
随着全球经济的快速发展，金融风险呈现出复杂性和多样化的特点，金融风险管理的重要性日益突出。2008年的金融危机引起的温州民间借贷风波，以及当前5大商业银行28万亿贷款带来的隐形风险，都说明了我国的金融风险防范体系存在漏洞，金融风险管理存在严重的不足。金融经营的是货币，存在不可避免的风险，如何构建健全的风险防范体系是金融机构健康发展的前提，对于当下金融市场有着重要的指导作用。
一、金融风险管理现状
（一）不良贷款数额持续增大
商业银行的不良贷款压力随着宏观经济的下滑，呈现出越来越大的趋势。国家银监会对于5大商业银行的28万亿贷款做出了自查的要求。当前银行贷款呈现出的典型特点是数额大，且五级分类模糊。通过相关数据可以发现，大多数省市的金融市场中，贷款数额较之去年都有明显增加，这种攀升趋势将很有可能带来风险。金融危机一般爆发于企业，集中显现在民间，然后就会引燃银行内部存在的潜在风险，带来不可估量的损失。
（二）高层管理提高了重视程度
如何防范金融风险成为中央经济工作的重点关注对象，国家银监会在数次经济形势通报会上都有明确表态，未来几年银监会将会以规范和健全地方政府融资平台为主要任务，做好金融风险管控工作，强化贷款风险控制，做好房地产部门的信托风险管理。另外还就如何树立金融防范的意识，把守风险底线，分析当前金融形势，做到早发现、早报告、早控制等工作做出了明确指示。
（三）贷款种类越来越广泛，风险防范的难度越来越大
2011年底我国的金融业总资产约为119万亿元，比2004年增长了几乎3倍，但是银行业的金融资产总额呈现下降趋势，证券公司和保险公司的资产呈现上升趋势。目前我国主要服务于“三农”和中小企业贷款的金融机构约有800多家，用于农业和中小企业的贷款金额也成逐年上升，逐渐增多的贷款种类对银行防范金融风险的能力提出了更高的要求。
（四）金融机构数量多
目前我国村镇银行越有800家，总资产额超过2600亿，存贷款相当，主要服务于三农和中小企业贷款。在这些金融机构中，民营资本持股率达74.3%。可见我国的金融机构越来越多，涉农和中小企业的贷款逐年上升，这为金融风险的防范工作带来了很大的困难。
二、金融风险防范工作中存在的不足
（一）贷款五级分类存在偏差
主要表现为不能严格执行分类标准，金融机构的分类制度不完善，对分类结果的审批不及时，分类人员素质有待提高等。
（二）贷款去向的专业性预测团队欠缺
目前金融机构的操作方式多为只管把钱贷出去，而不问贷款用于何处，这样就导致对贷款的去向考察不足，难以做出专业性的判断，无法准确分析贷款去向和形势，容易引起风险。
（三）没有合理利用互联网
在信息化时代，互联网在金融风险防范工作中有着不可替代的作用。现在很多贷款单位向金融机构提供的财务报表都是有问题的，和提交给税务局的有很大差别。所以金融易购应该与税务局联网，加强风险管理。
（四）人才缺失
金融风险管理师是从事金融管理的资格证书，具有国际权威性，但是目前中国取得这一证书的不过1200人左右，相比较于中国庞大的金融市场很明显是远远不够的。
（五）担保制度不健全
担保登记分散，不利于查阅；当前的动产抵押制度有漏洞，导致担保工作效率低下等都是目前金融风险防范中存在的不足。
三、金融风险防范体系构建策略
（一）加强对互联网的应用
在信息化时代，先进的金融风险防范体系离不开互联网的支持。具体实现方式是开发风险防范管理系统，通过将地市部门和主管部门联网，使得主管部门可以随时掌握金融机构的贷款情况。管理系统最好可以与金融风险防范控制合作部门联网，比如税务局和担保登记中心等。
（二）风险防范体系的设计要精细
金融风险防范体系的内容必须全面而真实，从用户名到风险等级等都应该齐全。本着科学性的理念，体系的制定要严格遵守国家相关规定，要实现体系的长期可用性，这样可大大控制和减少管理成本。要及时更新贷款等级，优化防范体系，建立责任制，真正做好金融风险防范体系的制定工作。
（三）健全金融风险防范组织机构
目前国家金融机构众多，遍布范围广，贷款金额越来越大，与之匹配的金融风险防范组织机构也应该具有多层次性和广泛覆盖性。组织机构的设立必须有明确的职责和管理目标，避免职责重复浪费资源。首先要完善风险管理框架，建立督查机构，实现现场考察，实现金融风险的快速识别和防范。其次要建立必要的风险处理机构。当风险出现之后，要对其进行集中处理，严格维护金融市场秩序。最后要完善金融机构内部组织。从专门的风险管理部门，到各个股东，以及督查、处理部门，一起组成风险管理委员会，在随时变动的市场经济之下，多总结经验，创新防范途径，做到金融风险的专业化内部控制。
综上所述，金融风险呈现出越来越严重的趋势，如何做好对其的防范对于国家金融经济市场的健康运转有着重要的意义。相关机构和部门应该从加强对互联网的应用、精细化风险防范体系的设计、健全金融风险防范组织机构等方面来做好防范体系的构建。
参考文献
一、我国金融创新活动的特点
随着改革开放程度的不断提高，我国的金融市场日益完善，就目前而言，我国的的金融市场处在一个比较活跃的阶段，其主要特点如下：
（一）理财业务成创新亮点
随着我国居民的收入水平不断提高，人们的理财观念也不再是简单的储蓄，而是朝着受益更加明显的新的理财方转变，目前各个银行相继推出种类繁多的理财项目，彼此之间展开激烈的竞争，再加上外资银行的推波助澜，整个理财行业发展的如火如荼。
（二）金融机构同质化
目前我国存在着几种典型的金融机构，如保险公司，基金，信托公司，租赁公司，财务公司，信用合作社，政策性金融机构，在过去这些业务相互之间业务划分相当明确，各负责不同的领域，但是随着金融创新的发展，新产品不断被推出，使原本清楚的界限逐渐模糊，各个机构的业务相互交叉，每个机构的业务都在朝着综合性的方向发展。
（三）努力克服同质化问题
尽管现在金融行业做的风声水起，但是我们不能忽视，我们在深度上和广度上做的还远远不够，各个机构之间常常相互模仿简单复制，导致我们的市场尽管在量上相当充足，但是产品种类相对较少。
二、金融创新与金融风险管理的关系
金融市场上的大量的不确定因素导致了很多不可预见的风险，这些风险一旦发生对企业的危害将是不可估计的，为了有效的防止风险的发生或尽可能的降低风险，就需要对金融风险进行管理，对可能引起风险的相关因素进行评估和预测，根据评估的结果采取相应的防范措施。
（一）金融创新的发展带来新的金融风险
金融行业风险较高，人们为了获得较大的利润往往需要承受较大的风险，在金融市场上，得失是相对于不同的主题而言的，风险的总量是固定的，一方收益必定会带来另一方的损失，金融创新在某种程度上只是将风险转移到了风险的偏好这身上。
（二）风险管理与金融创新相互促进
风险管理很大程度上保障了金融创新的蓬勃发展，反过来金融创新的发展又不断带动金融风险的管理朝着更加完善的方向发展，二者相互促进。金融市场越是繁荣发展，它带来的金融风险也就越多越复杂，所以采取相应的风险管理来确保市场的安全是十分必要的。一些金融机构采用推出新产品的方法来逃避监管，而监管也随着金融创新不断的完善发展，此时金融机构会再次推出新的产品来逃避监管。
三、正确认识和评价金融创新带来的风险
（一）金融创新带来的资产证券化加剧了金融风险
证券化是资产的流动性得到提高，促进了金融商品的标准化，与此同时还为投资者预防风险提供了有效的手段。尽管如此，证券化带来的弊端也不容忽视，以银行为例，良好的资产被证券化，并利用时间差将不良的资产置换出去，但它必须承担对应的信誉风险。
（二）投机市场的存在加大了风险破坏性
尽管金融创新可以一定程度上帮助金融市场规避风险，但是也存在大量的投机行为。投机者可以帮助规避者转移风险，高流动性的衍生产品市场具有一定的杠杆作用，对金融市场具有一定的破坏性和波动性。因为如果出现投机失败，不仅起不到规避风险的作用，甚至会给金融市场带来巨大的破环。
（三）金融创新增加了金融业的经营风险
金融创新加剧了金融机构彼此之间的竞争，传统的存贷利差缩小，面对如此激烈的竞争市场，金融机构不得不通过从事高风险的业务来盈利，而由此又会导致金融机构的风险增加，信用等级下降。经济全球化使得外资大量流入，使得本国的经营范围内的风险被输出，从而影响到全球的资本市场，使得金融体系变得脆弱。例如美国的次贷危机对全球经济的影响就是如此。
四、提高金融风险管理水平推进金融创新的对策
（一）加强金融创新主体内部的自我风险管理
金融创新在很大程度上影响着整个金融市场，作为金融主体，当金融危机爆发后它们是难以估计其将要产生的影响的。金融危机严重影响金融创新，在开展金融创新时，首先要对金融风险有一个合理的预估，做到将风险意识与金融创新相结合，并且要依据实际情况制定一套合理有序的的防范措施。需要注意的是，金融产品的创新开发，需要严格遵守市场发展的规律，建立在对市场充分全面的调查的基础上，从而达到促进市场发展的目标。
（二）加强国际间的合作
在经济全球化的市场背景下，任何一个国家都不可能关起门来发展，我们必须融入到世界经济的大潮中。因此一旦一个国家的经济不能稳定的发展并且对金融风险不能有效防范时，各个有关国家都要在防范、遏制经济、金融风险方面进行国际合作。比如中国可以与国外政府签订相关合作监管的协议，还可以参与国际监管组织并且参照其标准制定中国开展金融衍生业务的相关规则，从而达到全面有效监管的目的。
（三）在金融创新的路径上设好防火墙
金融创新大致包括金融产品、机构和制度创新三个方面。要防止金融风险向危机的过渡还须做到以优质资产来衍生出新产品，不良资产始终只能作为补充。结合我国国情，不要过分追求复杂的金融技术，集中精力创新出种债权和股权类基础产品，不要好高骛远。
五、结束语
金融业是影响国际发展的重要行业，目前我国已经对金融业进行了不断地创新，并取得了一定的成就，我国的金融市场正在朝着更加健康，更有竞争力的方向发展，但金融市场仍然不断给我们带来新的挑战。做好风险的规避工作和防范工作是金融风险管理的重要内容，因此政府应当予以相当程度的重视，在市场需要的时候做好协调工作，企业滋生也应该加大力度改革，不断增强自己抵御风险的能力，确保可以获得一个高速、稳定的发展。只有加强创新条件下的金融风险管理，才能不断的提高自身的竞争力，增加自身的活力，加强金融风险管理，加强国际间的合作，才能不断推动我国金融业的发展。
参考文献
