时间：2023-08-20 14:40:08
序论：速发表网结合其深厚的文秘经验，特别为您筛选了11篇风险及保险管理专业范文。如果您需要更多原创资料，欢迎随时与我们的客服老师联系，希望您能从中汲取灵感和知识！
一、是否应保险集中管理应视企业自身情况确定
现阶段下，中国能源企业海外发展的地域往往处于发展中国家，并且多处于合资股东而非控股股东的地位，往往由外国公司控制着公司的经营和作业，中国企业最有效也只能通过履行合资/合作合同中条款的权利义务内容来参与到公司的运作中，尽量保障自身的权益不受侵害。海外企业往往非常重视保险管理，中国企业履行合资/合作合同中保险条款的能力往往不足，这种不足不仅会体现在保险管理理念、保险管理集中度、保险管理工具的运用等方面的不足，有些情况下甚至由于谈判人员保险管理水平不足，导致签订了丧失自身合理权益的合同条款。全球化使得中国企业需要与外油企同等水平的保险管理对话，没有集中管理，没有专业化人才，没有自保公司和OIL等管理工具的运用，不存在平等谈判、协作可能性。因此，跨国经营的大型石化企业，应尽早执行保险集中管理。但对于经营范围限于国内某个省或作业区块的区域性石化企业，执行保险集中管理可能带来的更长的管理链条，更繁琐的保险采办手续，如果企业保险资源无法形成规模优势，也很难和保险市场建立战略合作关系，这种情况下，并没有开展保险集中管理的必要性。
二、建立保险集中管理体系建议采取的工作措施
1.架设科学的保险管理体系
石化行业是高风险行业，必须妥善进行风险管理，降低风险损失对生产经营的影响，稳定财务报表，这就要求设立专部门专处室专岗专人履行全面风险管理的职责。要在公司上上下下贯彻建立风险管理意识，培养风险管理人才，进而建立专业保险管理团队。应在高管理权限部门明确保险管理职责，专职负责风险管理。总部可设专岗，下属单位可设专岗或兼岗。保险管理组织架构应符合企业特点，一般只有业务上的指导权。辅助企业决策；拟定保险管理计划，从事风险查勘和检验的组织；可以从保险管理专业角度进行指导、监督和检查。
2.建立一整套保险管理制度
2.1总括保险管理制度：应明确规定保险实施集中管理，保险集中管理所辖的单位/公司范围和保险业务范围。应明确保险集中管理所包含的工作内容及各方的权利义务关系。如设立了自保公司，应明确规定自保公司运用策略。2.2保险采办管理制度：应规定详细保险采办流程及保险采办的类型，规定保险采办计划、申请的时效要求。应将可能安排的保险业务进行穷举分类，对各类别保险业务使用的保险采办方式进行规定。对保险采办供应商及保险方案的评选方式、评议流程、操作步骤、审批流程及批准权限设置进行详细的规定。2.3保险供应商管理办法：明确保险供应商分类原则、准入条件、周期性（一般为半年度和年度）评估方式和操作流程、退出机制。应对各工作环节规定详细的权限设置和操作指引。2.4保险索赔管理办法：规定对于各类不同的赔案的处理流程、各相关方的职责分工、索赔推动开展思路、各环节和流程的工作时效等工作指引。按照索赔金额或险种，规定赔案结清工作时效。
3.实施保险的集中统一管理
从集团效益最大化出发建立集中统一的保险管理模式，由集团统筹保险资源，管控风险、节约和稳定保险成本。产生规模效益，实现与保险供应商长期稳定战略合作关系。往往可以将集团内类似风险打包成一揽子进行投保，作为保险集中管理的抓手，在保险安排方面启动保险管理工作。识别、衡量可保风险，综合考虑保险成本；确定科学投保价值；结合企业风险承受能力和风险偏好，设置适宜的风险自留。避免企业内部风险决策权分散，杜绝各部门和各所属单位本位主义。保险管理清晰明确，达成有效管控风险、节约稳定保险成本、提高保险索赔成效、与保险公司建立战略合作、有效应用并发展自保公司的保险管理目标。
4.积极主动管理风险
现代石化企业早已经历并超越了被动的保险市场卖什么就买什么产品的初级保险管理阶段。这种被动管理风险的阶段，很容易受制于商业保险市场的波动，无法控制保险成本，无法确保风险的有效转移。现阶段，石化企业要积极主动的管理风险。充分了解内在和外在的各种影响因素后，做出最利于己的决定，设计最适合自己的方案，最大程度地利用各方面的资源和能力，为解决企业的风险转移方案提供支持和服务。应从集团层面整体规划、下属单位层面具体实施，识别风险暴漏值，量化风险承受度，确定适合公司的风险与保险自留额方案。企业的可承受风险值为对净利润或每股收益影响不超过一定比例（3%--7%）的数值。该值为企业免赔额的上限。例：某公司某年的净利润为10亿元，假设该公司的风险忍受度为3%，则，该公司的风险承受能力为10亿元×3%=0.3亿元。企业免赔额最高可设定为0.3亿元。在企业的风险承受能力内，保险免赔额应根据企业的经营情况及保险市场的价格水平（或保险市场愿意提供的免赔额条件）调整。例：公司可制订某险种统一的免赔额，也可根据各投保项目分别制定免赔额，如财产保险一般在平均单一风险单位价值的5%—20%之间，船壳险的免赔额可参考的范围区间为船舶投保价值的0.1%—10%，责任险免赔额一般在责任限额的0.1%--1%之间。基于公司发展战略，制定短中长期计划；跟踪保险市场，及时调整保险投保策略；向保险市场展示高超先进的风险管理水平，从保险市场获得与风险管理水平匹配的优惠费率；与中国保险公司建立长期稳定的战略合作关系，确保投保理赔事务的顺利完成。研究加入OIL组织的可行性，如所属资产当地原保险可大比例分保给自保公司，且公司规模属于非超大型，公司资产风险状况属于中等水平，可考虑加入OIL石油互保组织。
三、建立并运用自保公司
对于能够实施保险集中管理的我国石化公司，均应尽早设立自保公司，且应建立资本金雄厚的自保公司，否则自保公司运用起来处处因承保能力不足而被掣肘。国际石油公司中，大部分都设立了资本金雄厚的自保公司，并以自保公司为中枢建立了高度集中管理的全球保险管理体系。企业规模发展的足够大时，如壳牌、bp选择退出所有商业保险市场，包括OIL石油互保组织，完全由自身的自保公司承保、运营自身风险。这将在很长一段时间内，成为我国石化企业自保公司运营中追赶的目标和发展方向。四、建立畅通健康的保险服务体系保险集中管理并非只管不理，保险管理人员不能机械执行保险管理制度，只是履行保险集中管理的权力，粗暴的将保险安排的权限收归总部，更重要的是，还需要妥善处理投保单位、保险市场、自保公司各方面和谐共处关系，建立完善的配套保险服务体系。具体来说应通过建立上下联动，充分运用外部资源的保险服务体系，达到及时发现保险服务中存在的问题，不断提高保险服务水平，广泛收集意见和建议，不断优化保险安排策略，投保单位满意的保险集中管理目标。可参考的工作思路是，由保险集中管理的职能部门通过良好顶层设计，安排保险公司在出具保单的同时，一并按照统一的标准向投保单位出具保险服务手册。服务手册中应逐项规定保险有效期间内，保险公司将向投保单位提供的保险服务内容及服务时间计划，还可以列式保险公司服务小组人员名单及联系方式，出险后索赔应采取的工作步骤及应准备的索赔资料等。并以保险服务手册承诺的服务内容为核心基础，建立年度保险供应商服务水平量化评比，量化评比标准应逐服务承诺内容列明加减分标准，并规定优秀、良好、合格、不合格等多档考评结果分数线。根据保险服务水平量化考评结果，可向考评结果优异保险供应商倾斜保险资源，向考评结果不理想的保险公司商适度撤回保险资源，从而提高保险供应商对服务水平和投保单位满意度的关注程度。
参考文献：
[1]杨东燕.保险集中管理在大型企业中的应用——以中国石油天然气集团公司为例[J].保险研究，2011，2(2)：104-107.
2保险管理
保险管理做为项目管理的基础，重点是保险培训教育、工程风险防范、索赔。
2.1重视保险培训教育，提高项目全员保险意识
2.1.1保险机构的专业培训为了减少损失，提高被保险人防范风险的能力，保险合同签订后，保险公司会不定期组织项目部、业主单位相关人员参加培训，重点是保险条款的解释、风险防范的措施。但项目部参加保险培训往往流于形式，项目经理、总工基本不参加，而参加培训的人又不安排进行保险管理工作，保险培训效果可想而知。故项目经理、总工等领导及保险工作具体管理人员对保险要有充分的认识，参加专业保险培训很有必要。2.1.2项目保险管理小组培训，吃透保险合同项目进场建设开始，项目部应成立以项目经理为组长的保险管理小组，小组人员由工程、财务、机电、物资等专业人员组成。项目保险管理小组主要工作是对项目部基层单位保险培训教育、宣传，对项目各个工程包括工序、操作流程等进行风险分析，制定风险防范措施，开展风险管理工作，以及出险索赔等。小组成员的培训重点是保险合同的学习、风险防范能力、索赔流程和注意事项等。培训的目的是吃透保险合同，培养较为专业的工程保险管理人士。保险管理小组还应制定出项目施工风险防范细则、保险合同权利和义务解释明细、索赔流程等管理手册，便于实际操作。2.1.3对基层进行保险培训教育及宣传，提高全员保险意识保险管理工作与整个工程切身相关，提高全员保险意识是根本。保险管理小组对基层有针对性进行培训教育，宣传保险管理，重点是保险范围、风险防范要点和措施、规范风险工程原始资料填写等，提高全员保险意识，对降低工程风险至关重要。
2.2加强风险防范能力，减少工程风险
项目保险，很多人狭义理解为出险索赔，认为有保险公司赔偿，防范不防范无所谓。其实，保险条款规定只赔偿直接损失，但大多数出险造成的间接损失更大，保险公司能赔偿的远低于实际损失。故加强风险防范能力，减少工程风险，是保险管理的根本工作。在项目管理中，风险管理是对项目目标的主动控制。首先对项目的风险进行识别，然后将这些风险定量化，对风险进行控制。工程建设风险归纳起来可分为自然风险和人为风险二大类型。两种风险既各自独立发生，有时也相互影响。人的建设活动能够引发自然灾害，如山体的开发容易引起山体滑坡;反之自然灾害能加剧人为风险，如南方雪灾冰灾过后，建筑材料猛涨价造成工程预算失控。2.2.1自然灾害风险防范自然灾害在建工险里是指:地震、风暴、洪水、山崩、地面下陷及其他人力不可抗拒强大的自然灾害。自然灾害破坏巨大，情况多样，建筑工程对自然灾害风险的防范具有复杂性、难度大的特性。故项目施工管理中，应对工地地质情况、气候、河流、山体等进行详细地调查，并经常与气象局、国土资源局、河道管理局等政府部门交流，对工程面临的自然灾害进行分析，有针对性的制定自然灾害防范措施。例如笔者所在项目，有十座桥梁、九公里路基位于河流区域，河流为季节性河流，且河道狭窄，历史洪水瞬时流量大，洪水危害极大。为此，针对工程特点和河流特性，项目部制定了桥涵、路基特殊施工措施。水季节期间制定了防洪预警机制、防洪措施、洪水后工程抢救恢复措施等。2007年河流共发生7次洪水，但在行之有效的防范措施下，无一人员受伤、施工机械设备无一冲走，最大限度地减少了洪水对工程的危害。当然，在现阶段，建筑工程对自然灾害完全防范是不可能，保险管理对自然灾害的风险防范是相对的，多时候依赖个人能力。如果整个公司建设一个风险防范的交流平台，综合多个项目风险防范措施和案例，取长补短，广思集益，才能更好地加强项目风险防范能力。2.2.2人为风险防范人为风险指由人为因素直接引起的，或者是由于人类活动所伴生的其它因素，如经济因素、政治因素和社会因素等间接引起建设工程经济损失的风险。建工险规定只有意外事故造成的物质损失才能赔偿。意外事故指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事故，包括火灾和暴炸。意外中又有必然因素，是否违规操作，或安全隐患未消除等都可能造成事故的发生。对意外事故的防范，应对各项施工过程详细分析剖解，包括施工工艺、人员、机械以及外界条件对工程的影响。如采用架桥机架桥，应对架桥机、航吊、运梁车进行检查，对施工人员进行培训、技术交底和检查身体是否良好，梁片、支座安装是否满足设计规范要求，运梁道路是否畅通，以及是不是大风、暴雨等恶劣天气等，内在因素和外界条件均无异状才能进行架桥施工。常说的防微杜渐，正是人为风险防范的精辟概括。很多时候所谓的意外事故是因为不注意风险防范，对各种隐患摸不准吃不透，事故必然发生。至于非意外事故不属于建工险的范畴，如施工机械装置失灵、原材料缺陷、违规操作或工艺不完善等造成保险财产损失，这些更应该重点防范。辨识、分析风险源，消除隐患、规范操作，做好非意外事故风险防范，能有效规避、防范甚至杜绝非意外事故风险。
2.3索赔工作及时，现场勘查详细，原始证明有说服力
2.3.1索赔流程图(图1)2.3.2出险通知出险后应及时向保险公司报案通知。报案应对出险情况、主要原因分析、受损情况进行阐述，并应对索赔进行预估(不做为赔款依据)。有些项目出险还要求通知保险经纪公司，个人认为保险经纪公司做为中间人，对建工险理赔专业度、忠诚度和热情度均不如保险公司和项目部，理赔工作掺和第三方，工作更难。故现阶段，索赔工作最好由被保险人直接与保险公司交涉。在报案通知的同时，应注意保护受损现场，保险管理工作人员还应及时收集以下索赔单证:(1)保险财产核损清单;(2)工程量清单;(3)受损部位单价分析，一般采用工程量清单单价;(4)受损工程人工、材料、机械等能证明有关损失金额的单证、票据;(5)受损施工日志、监理日志(出险前原受损部分)、施工图;(6)气象灾害证明(当地气象部门提供)、火灾(消防部门提供)、盗窃险情(公安机关提供);(7)事故现场勘查报告、照片资料。(8)医疗机构出具的医疗证明、医疗费用发票及清单(涉及第三者责任);(9)权益转让书(损失原因涉及其他责任方时)。2.3.3现场勘查保险公司接到报案后，一般在48小时到达现场查勘。项目索赔人应先向保险公司查勘人员及早提交索赔单证，便于保险公司查勘人员现场查勘有针对性，查勘效率能大大提高。现场查勘工作至关重要，项目保险管理人员应对受损现场充分了解，对索赔清单上各项细目与保险公司查勘人员一一查对。索赔细目和索赔工程数量应在现场确定。受损工程的单价如能在现场明确，最好在现场确定。现场查勘工作的要点是细致再细致，耐心再耐心，对应得的权益一定要敢于争取，并要有充分的理由证明。2.3.4赔偿商谈索赔的过程中，项目保险管理人员应该定位比保险查勘人员更专业。尤其是各项受损工程的构成、计算方式、单价分析，索赔人员清楚了解，符合保险合同要求的据理力争，争议较大的地方逐一分析。现今建筑工程一切险的条款比较粗犷，建工险的构成比较模糊、笼统，各个条款颇有争议。故在谈判中，应抓住条款内比较模棱两可的字句，索赔工作尽可能往己方有力的方向走。如建筑工程一、除外责任中有一条:非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失。何为非外力，保险条款并没有明确，我们可以理解为除机械本身原因外其他原因造成的损失可以在索赔范围。对此，我们一定要据理力争，只有对保险合同条款的深入了解，加上己方更专业的工程知识，在谈判中才能占据有利地位，索赔工作才能顺利进行。对赔偿金额差距比较大，保险公司和被保险人很少诉诸法律。因为诉诸法律不一定能保证被保险人的权益，当然对保险公司的信誉影响更大，所以一般都是协商解决。协商解决都是双方互相让步，保险公司和被保险人都可以接受的一个结果。另外，索赔单据及时收集整理对索赔谈判工作起很大作用。原始证据充分，说服力更大，索赔率更高。在索赔过程中，千万要注意保险公司的赔偿是补偿性的，被保险人不能从保险索赔中获利。故索赔过程中，强调依法索赔的原则，索赔的单证等资料应真实、正确，索赔理由充分、合法合理。2.3.5赔款索赔谈判完成后，保险公司和被保险人要签订保险财产核损清单，现场查勘赔款工作完成。赔款通过财务往来。
3保险其他注意事项
(1)保险期限的延伸扩展:一般保险合同都有保险期限延伸扩展，项目可针对自身情况，采取是否延伸扩展保险期限，对自动延伸扩展条款要注意及时行文通知保险公司。(2)变更较大工程项目扩大保险:对变更较大、施工周期较长的工程项目应及时通知保险公司，扩大保险，避免变更项目受损无法索赔。(3)加强对建筑工程一切险外其余保险种类的管理工作:如工程机械险、人身意外伤害险，以及材料上涨风险承担等新型险，能有效转移规避风险，降低项目施工风险。
广东省的地理结构是台风、洪水、暴雨、雷电、冰灾等自然灾害频发省份，区域内各电网企业都具有资产庞大、技术复杂等特点，财产保险管理上的主要特点要求建立索偿机制。
1.1.1电网财产具有规模大、风险大的特点以广东电网公司为例，近年来每年的财产保险金额在3500亿元左右，范围覆盖其辖下的19个地市级供电局、51个县级子公司及6家中心机构，年保险费支出约2.4亿元；电力设施基本露天生产运行，年发生报案财产保险案件超过5000宗，年获取的保险赔款约1.7亿元。
1.1.2电网财产保险管理具有涉及面广的特点电网企业的财产保险标的包括其除土地以外的所有固定资产、部分流动资产及特定供电责任；保险标的遍布省内辖下各市、区、县供电局地区的供电区域；财产保险管理对内涉及财务、运行、技术、工程等部门及保险协调人（是集团内部设立的专业管理机构，负责管理、监督、协调集团所辖各单位的财产保险工作），对外涉及保险人、公估公司、赔偿责任第三方、供电责任险引起的公众、团体及政府机构等。
1.1.3财产保险险种及责任结合电网运行风险的特点电网企业的财产保险险种主要有电网财产一切险、电网机器设备损坏险和供电责任险，保险人就保险标的因特定自然灾害、意外事故、机器设备损坏以及事故伤及第三者造成的损失进行补偿保障，此外，基于电网安全运行规则要求，增加了预防、抢险、复电措施费用及设备“污闪”、导线“舞动”损失等二十几条额外保障条款。
1.2基于改善电网企业财产保险管理的要求
电网企业的财产保险是经济和技术的跨专业管理，目前这两个专业领域尚存在一定程度的脱节，这与各单位的财产保险管理制度建设及索偿过程存在问题现象有极大关系。
1.2.1财产保险管理制度建设状况
（1）部分单位系统性建立了财产保险管理制度，能在保险协调人的索偿流程指引基础上进行细化，有比较完整的出险报案索偿流程，结合实际因地制宜地实施。例如在发生大面积灾害或重大机损案件时，根据制度要求，由单位分管领导组织，协调各部门通力合作。这些单位通常报案较多，得到的补偿较为合理，对保险人、公估公司、保险协调人的依赖性较小，能独立快速完成索偿资料收集工作，年结案率较高。
（2）部分单位虽建立了财产保险管理制度，但未系统化形成机制，各相关职能部门的分工不够清晰，未对保险协调人的索偿流程指引进行细化，未形成完整的出险报案索偿流程。这些单位通常报案较多，但对保险人、公估公司、保险协调人的依赖性较大，索偿资料的收集较为缓慢，年结案率较低。
（3）部分单位未建立财产保险管理制度，索偿意识较差，保险责任混淆不清，认为保险管理只是财务的工作，生产技术管理及运行责任部门没有参与到保险管理中去，财产受损后缺乏行之有效的沟通机制。这些单位通常报案较少，甚至放弃一些小案件的索偿，在厘清保险责任上较为依赖保险协调人和保险人，在收集索偿资料上较为依赖公估公司。
1.2.2索偿过程存在主要问题现象
（1）出险后未能及时报案，影响保险人立案查勘。
（2）未能及时提供索偿资料，拖延结案时间。
（3）提供的索偿资料不符合要求，影响索偿结果。
（4）对保障条款的理解不充分，丧失索偿权利，或与保险人产生分歧。
2电网企业财产保险建立索偿机制的目的、原则及框架
结合电网企业的财产保险管理情况，明确财产保险索偿机制的目的、原则及建立基本框架，实现企业内生产运行管理和财务管理的有机结合。
2.1索偿机制建立的目的
结合电网企业的财产保险管理目的、特点及索偿过程中存在问题现象，其建立索偿机制的目的是：在财产保险索偿业务上明确职责、规范流程、表单落地，以提高财产保险报案积极性，确保索偿效果的准确和真实，有效转移资产风险及协助保障电网安全运行。
2.2索偿机制建立的原则
2.2.1遵循保险四大原则
（1）保险利益原则：指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人与保险标的之间经济上的利害关系。
（2）最大诚信原则：是指保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗与隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。
（3）近因原则：是指判断风险事故与保险标的损害之间的因果关系，从而确定保险赔偿或给付责任的一项基本原则。近因是指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最近的原因。
（4）损失补偿原则：是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人财产恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。损失补偿以实际损失、保险金额、保险利益孰低者为限。这四大原则在保险利益关系、保险双方合作基础、保险责任判定依据、补偿限度上作了最基本的界定，是一切保险事务应当遵循的原则，也应当作为电网企业建立财产保险索偿机制的法律基础。
2.2.2优先保障电网安全运行原则区别于其他行业，电网企业的财产是电力生产运行和电力供应的载体，具有承担社会责任属性，其保险索偿机制应突出优先保障电网安全运行的功能，在事故查勘上须以保障抢修、复电为前提，并衔接好由此导致保险人对受损财产查勘定损工作滞后的问题。
2.2.3统一与实际相结合原则电网企业基于其资产、技术特点，财产保险采取统一管理模式，建立专业机构作为保险协调人，负责管理、监督、协调集团所辖各单位的财产保险工作。保险协调人应统一制定财产保险管理规程、索偿指引等，各单位结合实际据以细化制定本单位的相关制度流程，各单位的索偿机制也应体现保险协调人的作用关系，充分利用系统内保险管理资源。
2.2.4强化跨部门协作关系原则电网企业的资产管理涉及多个层面，财务部门是资产价值管理部门，生技部门是资产实物管理部门，输、配、变、供电所等生产运行部门是资产的使用部门，具体到财产保险管理，财务部门是归口管理部门，并由其负责向保险人进行索偿，但与索偿相关的报案、预防、勘查、事故原因分析、抢修及其原始资料收集等工作是由相应的安监、生技、运行、工程等部门完成，索偿机制需要在流程、责任上强化跨部门协作关系，体现一个以技术为基础，经济为表现的管理体系。
2.3索偿机制的基本框架
索偿机制的基本框架包括统一管理制度流程及各单位的制度流程两个方面：
（1）统一管理制度流程主要内容①财产保险统一管理规程；②财产保险统一管理索偿工作指引；③大面积灾害财产保险应急预案；④财产保险勘查、理算委托公估公司的管理办法。
（2）各单位制度流程主要内容①各单位财产保险管理办法；②各单位财产保险索偿工作指引；③各单位大面积灾害财产保险应急预案。
3建立电网企业财产保险索偿机制的方法及基本要求
借鉴广东电网公司财产保险的统一管理模式，其索偿机制的建立应包括两个层面：①财产保险统一管理制度流程的建立，这一部分主要由保险协调人完成；②各单位的财产保险制度流程建立，这一部分由各单位依据统一管理制度流程结合实际细化而成。
3.1统一管理方面制度流程
3.1.1财产保险统一管理规程财产保险统一管理规程（以下简称“统一管理规程”）主要是界定电网母公司、保险协调人、各单位在财产保险统一管理中的职责关系，规范基本工作流程，其要点如下：
（1）电网企业的财产保险实施统一管理模式，即采取统一选取保险人、统一保险合同条款、统一投保方式、统一理赔方式，将所辖各单位财产保险业务进行统一规范管理，并由电网公司全权委托保险协调人负责管理、监督、协调公司所属各单位的财产保险工作。
（2）保险协调人，亦是电网企业财产保险内部管理、咨询机构，受托组织财产保险方案及管理制度流程的制定、落实，培养建设财产保险管理队伍，监督、协调各单位、保险人、公估公司在财产保险事务中履行职责。
（3）各单位落实经电网公司批准的财产保险方案，接受保险协调人的业务指导和协助，结合实际建立财产保险管理制度流程，加强索偿机制建设。
（4）统一管理规程明确保险协调人在财产保险管理、监督、协调工作上的具体内容及职责。
（5）统一管理规程分别按投（续）保、出险、查勘定损、索偿、保险资金流转明确基本规范流程。
3.1.2财产保险统一管理索偿工作指引财产保险统一管理索偿工作指引以及据其形成的各单位索偿工作指引是整个财产保险索偿机制的关键部分，主要包括出险报告、查勘定损、收集索赔资料、提出索赔及保险结案五个阶段的工作流程，如图1所示。
（1）出险报告一旦发生保险责任范围内的保险事故，被保险人应在出险后24h内通知服务本区域的保险人。如果灾害事故直接影响电力生产营运，被保险人可以在保险人未到现场查勘的情况下，按照有关电力规程先行组织抢修，但应该进行现场拍照，同时尽可能保留修复现场以供查勘。
（2）查勘定损保险人在收到出险通知后，根据保险服务承诺，若损失金额超过20万元的，保险人负责组织有被保险人参与现场的查勘及定损，若损失金额低于20万元，则可以由被保险人在保险人的指导下自行查勘核实损失，根据出险案情的需要可聘请公估公司参与现场查勘及定损，但必须征得保险协调人的同意。同时，被保险人应按照以下流程做好工作：①应立即组织各部门进行抢险救灾、复产送电工作，尽可能降低损失和避免损失的进一步扩大；②应当立即组织输、变电部、配电部及各供电所对线路及设备进行巡视（巡线），查找事故点；③根据保险合同规定，对于因抗灾抢险需要快速抢修完毕导致保险人未能及时进行现场查勘的受损保险标的，被保险人应做好记录和拍照工作，并尽量保存好受损财产，以备查验；④须对事故点进行拍照或录像。拍照要求有杆塔号或设备台号，照片要能反映损失全貌及损失程度，并填写好查勘记录表；⑤生技或安监部门应当对查找出的事故点及损失状况制定修复方案，安排抢修和临时恢复，所有抢修恢复的施工记录应由上述所有部门完成；⑥生技部门负责会同设备运行管理部门共同核实保险财产的损失情况，根据实际对原始查勘资料进行汇总分析，确定索偿方案；⑦财务部门应牵头及时将损失情况通知保险人，并组织相关部门收集好有关的损失清单和运行记录，尽可能准确地统计出保险标的初步损失情况，报送投资公司和保险人，做好财产保险索偿定损工作。图2、图3、图4为查勘与定损阶段主要工作表单。
（3）收集索偿资料财产一切险、机器损坏险基本索偿资料：①出险通知书；②索赔申请书；③损失清单、修复方案；④领料单、工程预算书或结算书、发票；⑤固定资产卡片；⑥损失现场照片；⑦相关证明文件：属暴风雨等自然灾害的，应有当地气象部门的证明；属火灾事故的，应有当地消防部门的证明；属机器设备损坏事故的，应有相关的事故分析报告；属盗窃责任的应有当地公安部门的报警回执；雷电灾害造成保险标的受损的，应有气象证明或由电力部门雷电定位系统的记录为证明。如果被保险人无法提供有关部门出具的以上证明文件，应提交法律认可的政府职能部门出具可证明以上事件的材料；⑧保险人认为必要的资料。供电责任险基本索偿资料：①出险通知书；②索赔申请书；③事故证明书：属暴风雨等自然灾害的，应有当地气象部门的证明；属火灾事故，应有当地消防部门的证明；属机器设备损坏事故，应有相关的事故分析报告；属盗窃责任的应有当地公安部门的证明；雷电灾害造成保险标的受损的，应有气象证明或由电力部门雷电定位系统的记录为证明；因责任事故导致第三者伤残的，需提供第三者病历、用药清单、医生诊断证明、住院证明、发票；残疾的需提供伤残鉴定报告；因责任事故导致第三者死亡的，需提供死亡证明或户口注销证明或火葬证明、法院判决书或调解协议书。如果被保险人无法提供有关部门出具的以上证明文件，应提交法律认可的政府职能部门出具可证明以上事件的材料；④损失清单；⑤裁决书或调解协议、赔偿协议；⑥由保险人认可的县级以上（含县级）医疗机构出具的医疗证明；⑦保险人认为必要的资料。
（4）提出索偿保险事故发生后，被保险人请求保险人赔偿时，应当向保险人提供所能确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明文件和资料；保险人认为证明文件和资料不完整的，应当及时通知被保险人予以补充，然后按电力行业有关规定、取费标准对出险单位提供的索赔资料（包括索赔原则、依据、计算过程等）进行审核，初步确定损失金额，同时保险人应及时解释和说明事故赔偿、理赔定损的原则、依据、计算过程等有关问题；如有异议，应通过友好协商解决。
（5）保险结案保险人及时核对索赔资料，双方协商确定赔偿金额后，被保险人签署《赔款确认书》送达保险人和保险协调人；当双方对赔款金额不能达成一致时，由保险协调人负责组织协调，经协商达成一致后，保险人按规定将赔款汇至保险协调人，经复核后再由保险协调人汇至被保险人。按财产一切险、机器损坏险、盗窃险和供电责任险列示其索偿工作流程指引，其中，盗窃险虽属财产一切险，但因其索偿处理上的特殊性，单独列示。
3.1.3大面积灾害财产保险应急预案大面积灾害财产保险应急预案（以下简称应急预案）是在索偿基本工作指引的基础上，为应对台风、洪水、重大机损险等所制订的应急预案，旨在高效、及时完成各类大面积灾害理赔案件的处理和电网设备的抢修恢复工作，其要点如下：
（1）应急预案主要以成立协调小组、现场查勘小组协作应对大面积灾害为形式，这两类小组由保险人、被保险人、保险协调人、公估公司共同参与。
（2）应急预案规定了各方在当中的职责。
（3）应急预案提出了各方在灾害事故前的准备工作要点，旨在加强防损抗灾、紧急待命处理灾后理赔事务。
（4）应急预案提出了灾害事故后的工作要点，规范各方在查勘定损阶段的职责、程序，以尽快共同确认损失情况、收集索偿资料。
（5）应急预案提出了实事求是、公平公正、友好协商等理赔处理原则。
（6）应急预案进一步明确大面积灾害理赔处理实施细则，就报损索偿资料的要求、现场勘查安排及方法、损失的核定及理算、理算结果的沟通及确认作出详细要求。
3.1.4财产保险勘查、理算委托公估公司管理办法财产保险勘查、理算委托公估公司管理办法是为规范财产保险公估管理工作，正当、合理、有效使用公估公司介入赔案处理，保障被保险人和保险人的合法权益，经保险当事人各方洽商同意所制定的管理办法，其要点如下：
（1）约定何种情况下实施委托公估公司介入赔案处理。
（2）规定公估公司的准入条件。
（3）规定委托公估公司的基本程序。
（4）明确公估工作的范围、任务和要求。
3.2各单位制度流程
各单位财产保险管理制度流程主要包括财产保险管理办法、财产保险索偿工作指引、大面积灾害财产保险应急预案，均可依据财产保险统一管理制度流程结合实际制定，并强调以下两点加以细化：
一、专利保险管理的概述
1.专利保险的概念。专利保险是指在专利研发、专利申请、专利实施与转让、专利使用、专利诉讼过程以专利的财产权和专利侵权赔偿责任为标的的保险，在保险期间，一旦发生保险合同中约定的专利风险事故，则保险人应按照合同约定支付保险赔偿金。专利保险的目的可概括为：（1）填补被保险人因专利侵权对第三人承担赔偿责任所受损失；（2）被保险人依法对侵权人提讼所造成的财产损失；（3）被保险人支付诉讼费用所受损失。
2.专利保险的分类。根据不同的标准对专利保险有着不同的分类，不同的文献对其分类也不尽相同。一般按照专利保险的性质可将其分为两类：一是专利执行保险，是以被保险人的专利权为标的，当第三人发生损害被保险人专利权的保险事故，由保险人承担被保险人侵权时所产生的相关费用,以此弥补被保险人的损失的保险，这是一类攻击性的保险。二是专利侵权责任保险，是以被保险人专利侵权赔偿责任为标的，当被保险人被指控侵犯他人专利权因诉讼而承担相关的法律费用的保险，其为防守性的保险。依据被保险人能否自主选择是否进行专利保险可分为以下两类：强制性专利保险与任意性专利保险。
3.专利保险管理的内涵。专利保险管理是对专利保险活动进行的战略策划、监督、保护、组织、协调等活动的总称，包括专利保险承保范围管理、保险标的管理、专利保险风险管理、专利价值评估管理等内容。专利保险管理也是一种市场行为，其需要政府、保险公司、投保企业三者协作进行，才能实现专利保险的最大价值化。
二、专利保险管理的特殊性
保险可分为人身保险和财产保险两类，专利保险属于后者。由于专利自身具有的独占性，时间性以及地域性等特征，导致专利权利的不确定性，使其与传统的财产保险有所区别。故专利保险管理也与一般保险的管理不同，其呈现出管理客体的复杂性和管理主体的多元化。
1.管理客体的复杂性。在保险标的方面，专利保险标的不仅包括专利权财产及其相关利益也包括保险人因专利侵权所承担的赔偿责任以及因而承担的相关诉讼费用。而有形财产保险的标的较为单一。在保险范围方面，专利保险既有传统的专利执行保险，专利侵权责任保险，又根据专利的发展需要创设出多种新型的保险如专利融资质押保险等。在业务开展方面，由于专利自身的特性决定专利保险不一专利权的确定为保险合同签订的前提。在保险程序方面，由于专利的无形性，导致其不同于有形财产，可以通过许可等方式给他人实施其专利，这导致专利权利的复杂性，使其保险程序与有形财产不同，也趋于复杂化。
2.管理主体的多元化。不同于有形财产保险起步早，发展成熟，专利保险近些年才开始实施，目前没有足够的数据来支撑其运作。仅仅在市场经济规律的支配下，由保险公司开展专利保险业务并不能发挥专利保险分散风险的功能，其一是企业参保率过低，导致保费过高，企业没有投保的积极性；其二是赔偿金额有限，导致其并不能够帮助企业度过专利危机。故应加强政府的管理作用，通过制定相关政策如各省市保费补贴政策等，鼓励新险种的开发，并保障专利保险的有效实施。而企业作为投保人也应该根据企业自身现状选择适当的专利保险，最大化的保护企业的利益。
三、专利保险管理现状及建议
1.专利保险管理现状。2014年中国《国家知识产权战略实施推进计划》强调要加强专利保险工作。将专利保险单独指出，表明专利保险是推进中国知识产权战略实施的重要一环。中国起步虽然较晚，但由于其价值不言而喻，故采取了多种方式来加快专利保险的实施，采取政府补贴适量保费的方式。各地也纷纷试点专利保险。一方面，它确实是取得了成果，但由于专利自身特性导致专利保险价值评估以及风险评估不够准确，造成保险公司对保费定价过高，造成企业的参保率不足，使专利保险并未发挥其本身价值，既不能分散企业风险，也不能给保险公司创造价值。
2.专利保险管理建议。
2.1政府层面。针对专利保险实务上保费过于高昂的问题，国家目前虽然通过保费补贴的方式极大的缓解了这一问题，但这不是长久之计。政府应该为专利保险的开展提供开放健康的市场环境。
2.2保险公司层面。保险公司应该加强专利保险在专利价值管理以及风险管理的能力，雇佣专业人士对专利价值进行评估，对专利保险风险选择适当的评估时点，确保能够科学地制定保费。同时还要制定出更适合企业的保险险种，促进企业的投保率。
四、结语
随着经济全球化和专利价值的彰显，专利保险这一金融商品顺应科技发展而生，其在制度和价值上体现无比的优越性。我国的专利保险事业进展飞速，但在实务中也出现了专利保费过高等一系列问题，故需对专利保险管理进行研究。这对强化企业创新发展优势和对我国进一步实施知识产权战略、推动相关产业持续发展有较大的现实意义。
参考文献：
[1]吴贝贝.我国专利保险制度存在的问题与完善对策[J].法制与社会,2013,(12):248.
随着国内企业对安全生产与风险管理的日益重视以及国内外风险管理理念和管理技术的不断提升，合理的商业保险不仅能提升企业抗风险能力，也是企业实现持续经营的安全保障。胜利油田商业保险管理，经历了从分散管理到集中采购、从台账记录到网络信息系统的变革，使得商业保险管理工作日趋成熟，保险管理流程逐步规范。
一、胜利油田保险发展历程及现状
长期以来，胜利油田商业保险一直实行分散的管理模式。即所属各单位自行投保，自行选择保险资产、保险险种、保险公司、确定投保金额、处理保险索赔等。在分散管理模式下，各单位基本处于自发管理状态，由于各单位对风险与保险的认识差异很大，存在风险保障不足、保险安排不完善等问题。
基于上述情况，在2006年胜利油田引入保险中介公司，逐步建立起二级单位根据自身实际需要提出保险需求、胜利油田审核并委托保险中介公司提供有针对性的保险方案、胜利油田统一拨付保险费及收取理赔款、出险理赔到二级单位的商业保险管理流程。该流程不仅能够加强胜利油田对保险资金的管控，提高保险资金的使用效率，还能保证保险资金准时、准量、顺畅地拨付。
2007年胜利油田出台了《胜利油田企业财产保险实施办法》、《关于规范胜利油田财产保险工作程序的通知》等相关管理制度，开发了胜利油田《保险管理信息系统》，实现了商业保险投保、索赔、退保业务的信息化、程序化，使基层单位、胜利油田、保险公司、保险中介各自对应的业务管理、业务操作流程清晰、权责明晰、管理顺畅。目前，该流程主要依靠现有管理制度、结合各业务板块风险管理状况，通过设定财产保险费率上限等措施，缩减了不必要的保险费支出，在与保险公司的业务谈判中，积极发挥大客户优势，在支出相同保险费的前提下对设定保险金额、保险公司应承担的保险责任以及保险服务等方面获得了较大的扩展，使企业的风险保障得到较好地改善。
2008年在推广应用《保险管理信息系统》的基础上，进一步拓展系统功能，与《资金结算系统》相衔接。通过保险系统流程，自动生成内行业务，实现了胜利油田保险业务通过保险系统挂账结算的封闭运行，杜绝了个别保险业务游离于系统管理之外，达到了监管保险业务的目的。同时，在账务处理方面实行了保险代办费预提挂账，季度下转的方式，清楚的记录了保险代办费的提取和收付。
2009年为进一步规范胜利油田商业保险运作模式，降低投保单位保险费用，实现保险公司在平等条件下公平竞争，优胜劣汰，促进保险公司提高服务水平。在根据实际生产经营需要、充分考虑自身保险实际需求的情况下，实施了胜利油田商业保险招标采购工作。此次保险招标工作达到了规范保险采购方式，降低保险费用，转移财产风险的目的。
二、胜利油田保险招标管理经验及主要做法
随着保险公司经营地域限制的取消和大型商业保险承保条件的不断放宽，保险招标的运用日趋普遍，并逐渐成为发展趋势。保险招标对于保险公司在平等条件下公平竞争，优胜劣汰，从而实现保险资源的优化配置，防止保险业务经营中的不规范行为，降低招标单位的投保费用，促进保险公司提高服务水平等方面有着十分重要的积极作用。因此，为维护胜利油田自身利益，进一步规范商业保险运作模式，适应新形势下的保险业务管理工作，胜利油田对商业保险实行招标采购方式。
（一）保险招标前期准备工作
保险招标采购工作是一项全新的工作，在充分参考近几年保险承保经验的同时，结合各单位年初保险计划。胜利油田委托保险中介公司对所属各单位进行保险风险分析调研，在结合保险中介公司提供的调研材料的基础上，对财产风险状况进行了全面分析评估，明确高风险标的项目。对高风险保险项目，将通过商业保险的方式将其转嫁，但承保公司的选择方面采用保险招标的模式。
（二）保险招标评标工作
1.评标的原则
（1）坚持公正、公平、科学、择优；
（2）维护招投标双方的合法权益；
（3）各投标人机会均等、鼓励相互竞争，但不接受恶性竞争；
2.评标组织机构
根据保险业务工作性质，结合招标工作特点组建胜利油田保险评标委员会。评标委员会由技术、经济、法律专家、纪检和其他有关方面的代表组成。
评标委员会应本着客观、公正的原则负责并完成保险项目的评标工作，对所有投标人的保险投标书进行综合评审和比较，提出中标、废标或重新招标等评标意见，编写评标报告。
对在评标过程中发现的问题，评标委员会应当及时作出处理，并作书面记录。
评标委员会成员，从胜利油田法律合同处、财务资产部及相关保险评标人才库中随机抽取产生。纪检监察人员对评标过程进行监督。
3.评标工作程序与方法
符合性审查投标文件的澄清投标报价的算术性修正评标方法及标准编写评标报告。
（1）符合性审查
通过资格审查，选择实力、经验、服务水平与被保障标的相匹配的保险公司进入招标范围。
通过符合性审查的主要条件：
①投标人资质审查
②投标标书审查
（2）投标文件的澄清
为了有助于投标文件的审查、评价和比较，招标人可以要求投标人对其投标文件中不明确的内容或与招标文件之间的偏差作必要的澄清和说明，或要求补充相应资料，对此投标人不得拒绝。
（3）投标报价的算术性修正
招标人将只对通过符合性审查的投标人的投标报价进行校核，并对其中的算术性错误给予修正。
（4）评标方法及标准
评标委员会只对通过初步评审（符合性审查）且完成算术性修正之后的投标人进行详细评审和综合评价。
（5）编制评标报告
三、胜利油田保险招标存在的问题
在目前保险市场尚不完善，保险知识不够普及的环境和条件下，保险招投标也可能步入误区，甚至走向极端，失去了原有的意义。一些不规范的保险招投标行为破坏了保险市场的自然规律，引发了无序竞争，降低保险公司的偿付能力，影响保险公司的稳健经营，损害被保险人的利益。因此，对保险招投标过程中产生的问题及时进行总结是很有必要的，也为今后保险招投标工作奠定基础。
（一）保险招标目的不明确，风险意识有待进一步提高
由于某些单位对保险知识相对匮乏，对保险标的风险评估和认识存在一定的局限性，简单地认为保险招标就是降低经营成本和提供更多的服务项目，忽视了对保险产品、服务水准、保险人综合实力等关键因素的考虑。几乎所有的招标行为都是围绕保费价格做文章，向参与竞标的保险公司盲目压价，提出一些苛刻的附加条件，忽视了保险在风险转移中的意义和作用，忽视了对保险人承担风险能力的正确评价，忽视了保险消费的基本准则，甚至将一些必然发生的风险强制性的加入到保险责任中，造成招标行为的变异和单调。同时过低的价格也导致了保险保障和服务大打折扣，为保险合同生效后的出险、查勘、理赔、诉讼等环节埋下了隐患。
（二）保险公司竞争不够理性，存在盲目投标行为
目前的保险市场是一个急剧扩张的市场，新成立的公司要抢占市场、扩张业务，老公司则要保住市场份额和既有业务，因此，竞争的激烈程度不言而喻。非理性竞争一方面表现在，一些保险公司不考虑自身承受能力，不对标的进行必要的风险评估和测算，不考虑标书中的条件和要求，采取“拿来主义”、“完全响应保险方案”等形式；另一方面表现在，盲目降低保费、通过增加特别约定私自变更条款、签署补充协议、高额支出手续费或变相支付防灾防损费等形式，造成投标保费偏离较大。这样的保险公司一旦中标，可能造成由于对风险事前评估不准，出险无法赔付，给胜利油田造成较大损失，无形中扰乱了保险市场。
（三）制定的保险招标方案存在缺陷
胜利油田在招标过程中存在对风险评估和保险知识缺乏的缺陷，容易造成招标文件要素不全或招标要求不符合保险行业国际惯例等情况发生，使得投标的保险公司无所适从，无法准确地根据招标书要求设计规范的投标书。要知道目前国内多数保险项目的费率水平只有国际市场价格的1／2甚至1／3，这就迫使保险公司为了投保该保险项目不得不扩大自留额，往往会超过《保险法》规定的与最低偿付能力相适应的业务规模。因此，在某些保险招标文件中提出超出保险成本的过宽的不符合国际惯例的保险责任范围的要求，使得招标工作偏离正常的轨道。
四、胜利油田保险招标工作整改措施及建议
（一）加大保险经纪公司的参与程度
保险招标是一项专业技术含量较高的工作。由于受到专业分工和工作性质等方面的限制，胜利油田很难独立承担保险招标环节中各项职责，也就无法充分维护自身的保险利益。因此加大保险经纪公司参与程度有助于帮助胜利油田维护自身利益。
1.保险经纪公司使保险招投标工作具有专业性、公正性。保险招标是一项复杂的系统化工作，保险经纪公司在人员力量和管理经验方面有着得天独厚的优势，有足够的人力和精力对招投标活动进行全过程、全方位的专业化运作，有利于提高保险招标工作的管理水平，有利于招投标活动在“公开、公正、公平”的竞争机制下进行。
2.保险经纪公司能有效地控制市场的准入，保证胜利油田保险市场的有序化。
关键词：医疗保险管理；业务流程优化；信息化管理；道德风险
医疗社会保险是劳动者因患病暂时丧失劳动能力时从中获得的必要的物质帮助，解决劳动者因患病而造成的经济困难，使其能维持基本生活，并达到促进康复的保险制度[1]。这个制度在某种意义上关系到一个国家和民族成败兴衰，保证社会生产顺利进行的问题。
社会医疗保险（以下简称医疗保险）制度是社会保障体系的重要组成部分，在促进社会生产、调节收入差别和体现社会公平以及维护社会安定等方面发挥着重要作用，是社会文明和进步的标志[2]。医疗保险制度改革是完善社会保障制度的一项重要工作，改革的成效直接关系到广大人民群众的切身利益和社会稳定。本文通过对我国油田企业内部调查，发现在企业职工对医疗保险管理普遍不满，满意度较低，甚至出现了消极怠工，医疗社会保障部的绩效考核成绩明显下降，医疗保险管理成本显著上升，职工利用油田医疗卡兑现的情况普遍发生。
本文通过采用个体访谈、工作观察以及翻阅相关资料的方法对我国油田业的医疗保险管理进行了调查。笔者对油田员工进行了医疗保险管理满意度调查，本次共发放问卷150份，回收146份，有效问卷为137份，经过对问卷的汇总统计分析，可以看出有将近75.91%的职工对医疗保险政策不了解甚至是完全不了解，对于办事程序是否方便方面也仅有2.92%的职工认为非常方便。在问卷中涉及到的关于工作人员的热情友好程度、解释清晰程度及按规章办事的程度职工的满意度都很高分别达到了58.4%、73.73%、89.06%。在问卷中也可以得到职工对医疗社会保障部的办事效率仅有10.22%的职工非常满意，但是工作人员对政策流程的解释对职工十分有帮助，其帮助率高达85.41%。问卷中对于医疗保障部地办事指南是否明确这一问题，职工存在着不同的看法，认为指南明确的54.75%仅比认为不明确的高出9.5%。然而在关于补充医疗保险是否公平这一项中85.4%职工的认为不公平。
通过上述分析，笔者认为存在以下几点原因：①信息不对称，职工对医疗保险管理的满意度偏低原因之一是其对新的医疗保险管理办法的实施存在过多的疑问。职工对于原有的医疗保险制度及管理办法本就不熟悉，新的医疗保险管理办法出台后，产生了严重的信息不对称问题，往往只是医疗社会保障部下发通知，而职工去盲目的执行，并不明白其中的原因，职工失去对医疗保险管理的监督权力，引起了职工的普遍不满。②有失公平，我国油田业补充医疗保险建立的目的是为了提高职工的福利，解决职工家属看病难的局面。它采用内部医疗卡的形式，公司在年初会向卡里存入一定金额的补充医疗保险金，职工在定点医院可以采用内部医疗卡直接进行刷卡消费，超出部分则由个人支付。但是，这也出现了问题，各公司、作业区、机关处室对于补充医疗保险金的计算方式各不相同，同级别的不同单位的员工存在着差异，这中情况使员工产生了不良情绪，违反了员工福利的内部相对公平性的原则。③管理过程繁琐，职工医疗保险报销要经过七个步骤方可完成，其过程太过繁琐，不仅增加了直接上级领导的工作量而且延长了报销的时间，其中形成了严重的内耗。④ 医疗保险信息化管理薄弱，医疗社会保障部地日常业务主要包括：参保人员管理、参保人员的账户建立及结转、参保人员账户的转移及结算、参保人员的账户使用、参保人员的账户余额年终记息和参保人员账户决算。⑤存在道德风险。道德风险一般指一种无形的人为损害或危险。主要体现在两个方面。一方面是，定点医疗机构受利益驱动，乱开大处方、人情方，甚至乱检查；另一方面是，职工利用补充医疗保险金套现。
针对于上述出现的问题，再次提出几点可行性的建议：①注重信息的交流，职工的满意度下降原因之一是对新的医疗保险管理办法不了解，所以笔者的观点是在控制成本的前提下，积极主动的向广大职工宣传讲解新的管理办法实施规定。②统一标准，注重内部公平，根据级别的不同计算补充医疗保险金。这样既减轻了补充医疗保险金计算时的繁琐和不便统一管理的麻烦，又可以建立一个相对公平的福利环境，减轻职工消极怠工的情绪。③理顺业务流程。本文根据流程优化的4A模型[3]图所示，对我国油田业医疗保险报销的流程进行分析，进行业务流程优化。
流程评估：该流程使医疗保险报销业务的完成效率大打折扣，不仅增加了直接上司的工作量，降低了其投放到其他重要工作中的精力，而且报销的时间延长增加了时间成本，也很可能形成业务堆积。
流程分析：形成该种情况主要是由于医疗费用的报销要通过直接上司审核签字这一环节引起的，属于设计流程过程上的冗余，可以将其去除。
流程改进：根据流程评估和分析的结果，笔者将原有的业务流程作了修改，如下图所示。
我国油田医疗保险报销流程优化示意图
流程实施预期效果：如此优化医疗保险报销流程的目的一是减轻职工直接领导的工作负担，提高其工作效率，二是缩短医疗保险报销的时间，同时预防业务堆积现象的出现，降低管理成本。④抓主要矛盾，完善信息化管理。医疗保险信息化管理薄弱形成的主要原因是员工对计算机操作应用知识的严重缺乏，这也就是我们要抓的主要矛盾。⑤加强监督管理。目前，我国油田业的医疗保险管理同全社会医疗保险管理一样也存在着道德风险的问题，这也是造成医疗保险管理成本上升的重要因素之一。目前以我国的国情来看，想要完全消除道德风险是不可能的，我们只能通过采取有效的措施来尽量减小道德风险进而达到降低管理成本的目的。如建立有效地监督机制等。
加强医疗保险管理，只有“医、患、保”三方形成协商共管，良性互动的“双赢”监督管理运行机制，才能使冀东油田医疗保险工作真正步入良性循环的轨道，才能不断提高医疗保险管理服务能力和水平，促进冀东油田医疗保险工作健康快速持续发展。
本文当中提到的完善企业医疗保险信息化管理的有关问题，仅限于企业内部的信息化管理系统的应用与完善，并没有实现与地区信息系统的对接，这是其目前仍然存在的问题。医疗保险管理是一个公认的世界性难题，各国都在为能寻找出一条出路而奋斗。本文针对我国油田医疗保险管理的实施情况进行分析探讨，是本人通过所学理论及思考总结出来的一点体会。由于能力和水平的有限，以及自身所处位置的关系，难免不够全面，分析也不够深入。笔者今后将继续学习，为医疗保险的管理事业做出贡献。（作者单位：陕西师范大学国际商学院）
参考文献
0引言
自“一带一路”倡仪提出以来，越来越多的我国企业“走出去”，中资企业海外承包业务迅猛增长。根据商务部统计数据，2018年我国企业对外承包工程业务完成营业额1.12万亿元人民币(折合1690.4亿美元)，新签合同额1.6万亿元人民币(折合2418亿美元)。与国内工程相比，国际工程往往风险更大、更复杂，风险一旦发生，将会给我国承包商带来较大的经济损失。保险是承包商转移风险的一种有效手段，通过向保险公司合理投保，承包商可以在一定程度上转移和防范工程风险，从而保证企业的经济利益。
1国际工程保险种类及要求
保险在国际工程管理中已经成为一种惯例，国际工程合同中对保险都有一定规定。FIDIC合同条款第18条对保险有明确要求，主要包括工程和承包商设备的保险、人身伤害和财产损害险、承包商人员的保险等，具体保险种类主要有4种:(1)工程一切险。根据工程内容的不同，分为建筑工程一切险、安装工程一切险。其中，建筑工程一切险一般针对主要含有土建类工作性质的工程所投保的险种，对工程建设期间工程本身、施工机具、工程设备材料所遭受的损失予以赔偿，也对因工程施工给第三方造成的财产损害和人身伤亡承担赔偿责任;安装工程一切险主要用于各类机器、设备、钢结构等安装工程，该险种对安装过程中工程、设备、机具等造成的损失给予赔偿，也对因工程施工给第三方造成的财产损害和人身伤亡承担赔偿责任。(2)第三者责任险。该险种为工程一切险的附加险，对因工程施工过程中发生事故而造成的第三方人身伤亡或财产损失承担赔偿责任;合同中一般会约定每次事故的赔偿限额和最低保险金额。(3)施工机具和设备险。该险种为工程一切险的附加险，也可以作为单独的保险。保险对象为承保工程中的施工机械设备，投保金额为设备的重置价格。(4)雇主责任险。该险种是承包商为其雇佣人员办理的一种责任险，对雇佣人员在工程期间的伤害、患病、疾病或死亡等原因引起的各类费用损失予以赔偿。对于含有大型设备的工程，合同中有时还规定承包商要办理货物运输险，其他国际工程常见的险种还包括设计责任险、机动车辆险、财产险等。我国企业在国际工程中有时还会投保出口信用保险，用于规避因政局动荡、战争骚乱等带来的风险。
2保险采购方式
在国际工程中，合同中一般规定投保人为承包商。但有时候由于业主办理某些保险更方便、更经济，合同可能约定业主负责办理某些保险，如工程一切险及其人员的保险，其他保险由承包商投保。如果合同规定由承包商负责投保，则作为承包商的我国企业应依据合同和所在国的法律进行保险的采购，通常有以下几种保险采购方式:(1)直接由当地保险公司承保。承包商直接在当地保险市场进行保险询价，并由当地保险公司按100%份额出保。这种承保方式方便可行有效，在很多保险市场成熟的国家或地区是承包商的首选。有些国家，出于对当地公司的保护，其法律、法规强制规定工程保险必须在当地投保。如孟加拉国保险法规定，保险需向当地保险公司投保，不允许直接向海外保险公司投保，当地私有保险公司需将至少50%的承保份额向当地国有保险公司SadharanBimaCorporation(SBC)办理再保险，海外保险公司及保险条款需经当地保险监管部门认可，并向当地费率委员会申请特殊费率条件。(2)当地保险公司出单，我国保险公司主控承保。若工程所在国法律法规规定工程保险必须在当地进行投保，但当地保险市场的承保能力及偿付能力有限时，可以由当地保险公司出单并自留一部分份额后，再将剩余的份额以再保险形式回分到我国国内的保险公司。通过这种方式，既规避了当地的法律风险，又保证出险时承包商能够得到及时赔付。(3)直接由我国保险公司承包。若工程所在国法律法规对当地出单无强制性要求，考虑到价格和便利性，承包商可直接在国内保险市场进行询价和采购满足工程合同要求的保险。(4)由保险经纪公司办理保险。作为专业的保险服务公司，保险经纪公司代表投保人的利益，协助投保人设计合理的保险方案、选择合适的保险公司、商定保险费率以及后续的保险索赔等，其报酬一般从支付给保险公司的保费中按一定比例获得，投保人并不承担费用。保险经纪公司对保险市场情况比较了解，且与保险公司长期合作，在降低保费和选择合格的保险公司方面，比承包商有更多优势。无论采用何种方式投保，承包商在采购保险之前都应详细了解合同中对保险的约定以及工程所在国法律法规对保险的规定，从而确定保险的种类和范围，制订合理的保险采购方案。对于首次进入某个国别市场的承包商，可选择保险经纪公司来协助制订保险方案和安排保险出单。考虑到我国保险市场的费率优势以及赔付的便捷性，我国的承包企业应优先选择我国保险公司承保;在一些法律法规对当地投保有强制要求的国家，市场惯例操作上也有可以豁免的情况，承包商应尽量争取当地保险机构的豁免;若无法豁免，应与当地出单的保险公司协商，争取更多的保额再保回我国保险公司。
3保险合同内容
在投保过程中，承包商一般采用询价方式向潜在的几家保险公司进行询价，并根据各个保险公司条件，如保费费率、理赔信誉、服务质量等，进行择优选择。在保险询价和谈判过程中，承包商应重点关注以下内容:
3.1保险险种
承包商应明确投保的保险险种，除了合同约定的强制性险种，如工程一切险、第三者责任险之外，还应结合工程所在国的国情及工程实施环境等因素，对工程实施过程中存在的风险进行识别和评估，合理选择其他保险险种，以便更好地防范风险和降低风险发生时带来的损失。如果在一些政局不稳定的国家，可选择投保出口信用保险，以避免可能发生的政治风险。
3.2保险金额
保险金额根据不同的承保工程确定。以建筑工程为例，保险金额为投保工程建筑完成时的总价值，包括建安费、材料费、设备费、运保费、税费等以及由业主提供的材料和设备的费用;第三者责任险一般由承包商与保险公司商定赔偿限额。
3.3保险费率
保险费率与工程所在地及周边环境、工程的难易及复杂程度、实施过程中的风险因素、保险责任范围等有关，具体费率需由保险公司对工程进行评估后确定。在询价和合同谈判前，承包商应结合本工程情况，了解类似工程在我国和所在国的保险费率情况，并初步测算保费，以便与保险公司就保险费率进行协商。
3.4保险期限
保险期限一般从工程开工之日起算，至业主签发移交证书时终止。在工程实施过程中，往往会发生一些不可预见的事件，从而导致工程的工期延误;为了规避此类风险，在保险谈判期间，可要求保险公司在保险期限外给予一定的免费延长期。
3.5保险责任范围
在常规的保险合同条款外，承包商往往要结合工程的具体情况，与保险公司商定扩展条款和确定免赔额，以便确定保险责任范围。承包商应重点关注扩展条款的选择，以便能将自身的工程风险合理地转移。如易发生洪水或有滑坡风险的工程，可设置清除残骸费用扩展条款;有管道埋设的工程，可设置埋管查漏费用特别条款和地下电缆、管道及设施特别条款等扩展条款，最大限度转移管道施工中可能的风险。免赔额是指风险发生后应由承包商承担的损失部分。保险合同应根据不同的风险而设置不同的免赔额，承包商应结合风险发生的概率及发生后可能造成的损失程度与保险公司商定各项风险的免赔额度。需要指出的是，免赔额的高低与保险费率有关，免赔额设置过低，保险公司往往要求提高保险费率。
4保险管理和理赔
4.1保险管理
为便于后期的保险管理，承包商可要求保险公司为本工程成立专门的工程保险服务小组，并指定专人负责处理一切保险事宜;同时可要求保险公司提供保险知识和风险管理培训，以提高工程人员的安全意识和防灾防损技能。承包商应充分认识保险管理的重要性，将保险管理纳入工程的合同管理范围中，并指定专人负责保险业务。同时应建立定期提示和检查制度，以便在发生事故时及时报告或在保险到期时及时续保或延长保险期限。需要注意的是，当工程延期或工作范围发生变化时，应及时通知保险公司对保单进行调整。
4.2保险理赔
对于如何衡量一个国家的先进水平来说，基本医疗保险制度就是其中一个重要的衡量标准，医疗保障水平在一定程度上决定了这个国家整体的发展水平。我国从建立至今，对于人民群众的根本利益的重视一直都是国家和政府工作的出发点和落脚点，对于基本医疗保险制度的探索与完善也从未停止。但就现阶段我国的基本医疗保险制度来说，其在管理机制上存在着诸多不可忽视的问题，这些问题都在相当程度上影响着我国基本医疗保险制度的发展和进步。
一、基本医疗保险管理机制问题的提出
完善的基本医疗保险管理机制对于医疗保险政策的改进具有重要的反馈作用，它能够及时地反馈出当前所推行的医疗保险政策的具体执行状况，为相关的医疗保险管理部门提供最全面、最真实的实践信息，从而为正确调整医疗保险政策的不适当内容提供基础与借鉴参考。但是，目前我国并不完善的基本医疗保险管理机制就无法为医疗保险政策提供有效的修改意见，导致这种问题产生的原因主要包括以下三个方面，第一，这是由目前我国的线性结构的医疗政策决定的。线性结构医疗政策是指我国的医疗保险制度从设计到制定，再到政策的出台与落实执行，基本上都是由政府管理部门由上至下层层传递，下级需要按照上级的指示来执行。在这种结构下，很难具体针对于地方的实际情况来制定具有针对性的、行之有效的政策，导致整体医疗保险政策过于宏观，起不到具体细致的作用；第二，这是受区域经济发展不平衡的实际经济发展状况决定的。我国幅员辽阔，人口分布十分不均匀，区域经济发展不平衡。一些地区经济发展迅速，发展状况良好，医疗保障也就相对完善。而一些地区经济发展过于落后，医疗卫生条件及保险缴费能力十分有限，难以达到国家整体医疗保险制度所要求的水平。这样区域经济发展不平衡的局面，也就加大了基本医疗保险管理的难度，阻碍了基本医疗保险制度的全面推行；第三，反馈渠道欠缺，反馈数据失真。当前对于基本医疗保险政策推行的反馈信息主要是由医疗保险经办机构来完成的，内容上除了固定格式的业务报表，多为阶段性的总结和基金运行的结论性数据。这样的反馈渠道相对较窄，覆盖的范围有一定局限性。另外，部分机构所展示的数据有失真的现象，为了显示地方医疗保险制度的发展水平更高，就只说好的方面，而对真正存在的问题避而不谈，这样的反馈数据对基本医疗保险制度的发展是毫无意义的。
二、当前我国基本医疗保险管理机制存在的问题
（一）医疗保险部门的管理水平较低
当前我国基本医疗保险管理机制存在的首要问题，就是医疗保险管理部门的统筹管理层级较低。各地医疗保险管理多在县级，只有较少的城市实行地市级统筹，几个实现了省级统筹。根据大数法则，统筹层级越高，参保人数越多，越有利于降低风险，增强基金的抗风险能力。如果只是单纯的统一区域内的待遇及筹资标准，由于地区人员结构及经济发展差异，则会造成某些地区基金结余，某些地区基金压力大的问题。随着医疗费用的不断提高，医保支付方式的改革，单靠现有的医疗保险基金已经难以支撑庞大的医疗支出，造成了医疗机构为了保障自身的利益，就采取一些不规范的管理手段，致使医疗保险的服务水平进一步下滑，参保人员的根本利益受到严重侵害。
（二）医保定点医院的服务水平参差不齐
近几年不断发生患者与医院产生剧烈矛盾的恶劣事件，究其原因，除了受患者自身思想素质水平的影响之外，最重要的还包括医院的不规范的医疗行为。一些医保定点医院及医生为了谋取自身私利，采取了不合乎规定的有悖医德的行为，比如刻意增加患者的不必要的检查项目，给患者开一些价格较高却并不对症的药物，或者故意将患者的病情加重化地传递给患者家属，以增加不必要的治疗环节。上述这些现象都是真实发生过的，这些行为的产生已经严重影响了我国医疗机构的整体形象，对患者就医造成了心理阴影。而这些行为之所以产生的原因就是这些医院的服务意识极为淡薄，并没有将患者的切身利益当成医院经营的根本要求。这类不规范的行为如果要严格管理起来，难度十分巨大，管理部门需要面对的医院数量较多，医院的门诊分类也较为复杂，难以整体把控，但如果任其继续发展下去的话，这会对我国医疗保险的管理工作产生巨大的影响，制约医疗保险制度的快速的、健康的发展。
（三）参保人员的医疗保险意识较差
我国医疗保险制度实施的覆盖面比较广泛，这就决定了参保人员的结构也比较复杂，社会各行各业的人员都在医疗保险所包含的范围之内，导致了参保人员的思想素质水平参差不齐。医疗保险的主要目的就是通过行政制度的手段，保障人民群众的根本利益，减轻我国人民群众的医疗压力，提升我国的国民身体健康素质，进而提升综合国力。在这种政治目标下，参保人员就处于医疗保险的主体地位，是医疗保险制度服务的主要对象。但在当前我国的就医环境中，很多参保人员扮演的并不是需要帮助的弱者角色，而是转变成了为了经济获利而采用极端行为，对医疗机构造成负面影响的这样一个反面的角色。在社会新闻上，我们时不时就能看见“医闹”事件的报道，这对于我国基本医疗保险管理机制的改善制造了困难。还有一些参保人员并不是出于恶意获利的目的，只是自身存在错误的就医观念与意识，单纯地认为就医就是要选贵的，买药也要买进口的，总之消费越大的一定是最有效的，这实际上就是一种盲目的消费观念。这样的行为不仅不利于患者自身利益的维护，也会浪费宝贵的医疗资源。
三、改善我国基本医疗保险管理机制的措施
（一）建立健全管理监督与激励机制
改善我国基本医疗保险的管理机制，首先应按照人社部印发“十三五”规划要求，积极探索推进医疗保险省级统筹。统筹层级逐步从县市级提高到省级，各地基金上缴，全省统筹运营，实行统一的政策规定、待遇水平，统一的经办手续及信息互通，能够提高基金的管理水平及抗风险能力，平衡各地医疗保险的收支，还能有效提高工作效率；其次建立健全监督与激励机制，这是有效提高基本医疗保险管理水平的重要内容，也是规避医疗保险基金产生风险的重点环节。我国应建立独立于医院及及医保部门的监督管理机构，对医疗保险基金的使用状况进行跟踪管理，对于医保定点医院的医疗水平进行综合评估，完善医院的医疗保险服务环境，提高医保业务的专业程度。同时，政府还应让群众参与到监督工作当中来，扩大监督的覆盖面，进而对各医院的医疗水平进行评比考察，并实行奖惩机制，进一步提高基本医疗保险制度的管理水平。
（二）提高基本医疗保险工作人员的服务水平
基本医疗保险管理工作离不开相关单位的工作人员的实践落实，可以说基本医疗保险工作人员的服务水平在相当程度上决定着基本医疗保险整体管理水平的高低。当前我国基本医疗保险单位的人员编制数量普遍不能与业务量相匹配，办事效率较低，容易引起参保人员的不满，影响了医疗保险行业的正面形象。所以，提高基本医疗保险工作人员的服务水平成为了提高整体医疗保险管理水平的关键环节。相关的医疗保险单位应完善对其工作人员管理的规章制度，严格规范其行为，首先加强对单位内部工作人员的监督管理。与此同时，还应定期对其进行专业素质的提高性培训，提高其业务能力水平，重点重视对于其计算机应用能力的提高，进而提高医疗保险管理系统的信息化程度，为医疗保险管理水平的整体提升提供条件。
（三）形成医疗行业内部竞争局面
当前我国的医保定点医院不仅仅包括公立的医院，许多社会组织建立管理的医疗机构也纳入到了基本医疗保险的体系当中来，这为形成医疗行业内部竞争局面创造了条件，有利于全面提高基本医疗保险制度的管理水平。有了同行业的竞争，各个医院就会为了不被市场竞争规则淘汰而自觉加强医疗服务的水平。在这种市场竞争下，国家可以鼓励一些自律性高的社会开办的医疗机构参与到医疗行业的竞争当中来，为患者就医提供更多的可选择空间，控制医疗费用暴涨的趋势，改善传统就医环境中公立医院一枝独秀的局面。通过这种良性的行业内部竞争，各医院也会互相监督，这有利于在竞争氛围下进一步提高医疗机构的整体医疗质量，也有利于提升对于基本医疗保险制度的管理水平。
（四）加强对参保人员的思想意识教育
参保人员是基本医疗保险制度的主要服务对象，其对完善基本医疗保险的管理机制具有重要的影响作用，加强对参保人员的思想意识教育是提升基本医疗保险管理工作的又一重要内容。参保人员的思想素质水平决定了基本医疗保险制度的实施效果，也是基本医疗保险制度实施效果的最有效的反馈渠道，提高参保人员的思想意识境界，其最终目的也是更好地为其服务。相关医疗保险管理部门可以在学校、社区组织专题讲座，通过媒体及各种通信手段主动推送、普及医疗保险的相关知识，同时使其树立正确的医疗保险意识，不盲目追求高额医疗消费，讲求适度消费和对症下药，并倡导其自觉行使监督权力，对不规范的医疗行为进行举报，为提高医疗保险管理水平献言献策。
摘 要：社会保险是我国社会保障制度的一个最重要的组成部分，是保障职工福利的重要内容，越来越受到铁路企业的重视和关注。近年来，铁路企业社会保险管理工作在不断完善，对劳动者利益的保护也在不断深入，但仍然存在着一些问题。在分析其存在问题的基础上，提出了对加强铁路企业社会保险管理工作的一些建议，以期达到增强企业凝聚力，实现企业可持续发展。
关键词 ：加强；铁路企业；社保管理；工作
中图分类号：F270；F24 文献标志码：A文章编号：1000-8772（2014）10-0085-02
无论一个企业从事什么样的经营活动，无论它的规模大与小，无论它处于什么样的营运环境，都需要一支稳定的合格的员工队伍。员工与企业所拥有的物质和财务资源一样包含价值，而且这种价值最为可贵。员工是企业最重要的资产，能够给企业带来价值增值。但是在工作和生活中，由于种种原因，员工会遭遇不幸，会使自身和家庭受到影响或陷入困境。为解除后顾之忧，增强承受风险的能力，他们越来越看重企业为自己提供的社会保障。铁路企业也充分认识到社会保险的重要性和员工的需求。近年来，不断完善企业社保管理，建立健全各项管理制度，以此来稳定员工队伍，增强归属感，从而激励员工更加努力工作，为企业带来更高的经济效益。
一、铁路企业社保管理现状
1.设立了健全的社会保险体系，但是管理不完善。大部分铁路企业都为自已的员工缴纳五险一金，设立有社保处或社保中心等管理部门，部分险种还有自己的经办中心，配备有专兼职管理人员。效益好的企业还设有企业补充医疗保险和企业年金，为本企业全体在册人员参保。但是有些企业只有最基本的管理制度，没有实施细则和考核措施，导致部分单位存在不及时缴纳社保基金的情况。也有漏交和少交现象。有些基层单位多险种合并由一人管理，或者兼职兼岗来管理，这些人员往往岗位不固定，又缺乏必要的社会保险管理专业知识，工作任务繁多，管理不细致，基础工作不扎实。从而导致企业社会保险管理水平不高、社会保险作用发挥不明显。
2.社会保险档案管理基础薄弱。社会保险档案在社会保险各项工作中起着至关重要的作用，是参保职工今后享受社会保险待遇时的有效依据，直接关系到参保职工的切身利益。可是对社会保险的认识是一个不断提高的过程。前期的管理中考虑不周，没有建立统一的社会保险档案管理制度，对档案管理的内容、格式、标准、年限及交接均没有明确规定，只是通过实践摸索，不断总结积累，边做边改，造成档案材料管理良莠不齐，流于形式，基本由管理者的专业素养和职业道德决定。这给职工查询和了解自己社会保险缴费、变更、待遇支付信息带来极大的不便，引起部分职工思想上有情绪，影响铁路的安全生产，完全不适应铁路社会保险事业日益发展的需要。
3．社保政策宣传渠道少。社保政策均通过企业内部文件形式公布，文件的传阅范围很小。又由于铁路企业点多线长，班制繁多，居住分散，工作流动性大，所以不具备集中学习文件的条件，有些重要的文件，会采取记名传达的方式，但是铁路企业上班时间有严格的工作规范，下班时间要求你回家休息，班组多利用班前会议传达文件，时间有限，匆匆而过，职工多半记不住，没印象，好政策用不上。
二、加强铁路社保管理的几项措施
1．重视社会保险管理工作，建立健全管理体制。积极争取各级领导对社会保险管理工作的重视与支持，加大对社会保险管理工作的投入，本着对职工负责、对企业负责、对社会负责的态度，建立健全管理体制和工作规范。设立独立的社会保险管理机构和经办中心，配备专职工作人员，制定完整的社会保险管理制度和工作流程规范，要求各单位严格遵守社会保险法律义务，按规定及时足额为职工缴纳各种社会保险基金。管好用好职工的“养老钱”、“救命钱”，使他们老有所养，病有所医，失有所保，伤有所疗，保证劳动者在年老、失业、工伤、患病时的基本生活没有太大的影响，同时也降低企业自身的风险。
2．加强社保系统队伍建设，提高业务经办能力。社保工作具有很强的政策性和专业性，事关每个职工的切身利益。如职工买房，子女就学等均需社保证明，养老、医疗、工伤、生育直接享受待遇。应配备一支全面掌握社保管理知识，具有良好的专业工作经验，精通信息化管理手段，实施人性化服务管理的高素质专业人员。每年定期加强业务知识培训和学习，逐步更新知识，对工作中出现的新问题、新情况进行研究和探讨，及时发现并解决好问题，做到爱心献职工、热心讲政策，关心在细处，服务有诚心。
3．重视社会保险档案管理工作。根据铁路社会保险工作的特点和管理机制，制定适合铁路职工社会保险档案管理特点的业务规范和管理办法。特别是社会保险档案的归档范围、保管期限的划分和整理要详细规定，严格统一。由于社会保险档案的价值特征是以凭证价值，维护个人权益为主，其保管期限宜划分为永久、长期和短期。积极探索社会保险档案管理信息化，实现电子档案管理。于每年年底将本年度参保单位、参保个人、缴费、支付、变更、清算等业务数据文件，刻录到光盘上，形成本年度电子档案，进行归档。职工调转及主管社会保险档案管理工作的人员变更时，应借鉴职工人事档案管理办法，进行职工个人社会保险档案的登记转递工作，单位社会保险档案的移交工作。彻底改变社会保险档案资料遗失，管理无序状态。
4．高度重视社会保险法规的宣传工作。采取多种职工喜闻乐见的形式，如宣传画、宣传栏、标语、横幅、扑克牌、社保知识小册子、知识讲座等，将社会保险的重点内容转化成职工易于接受，通俗易懂的语言进行宣传。让职工明白自己可能享有的权利和申报方式，引导职工熟知自己的社会保险权益，提高职工的参与度、认同度。也可通过年轻人喜欢的各种媒介，局域网，每年向员工公布本单位全年各项社会保险费的缴纳情况，举报、投诉电话，接受工会组织和员工的监督，员工可以查询到自己的社保缴费、个人帐户、待遇享受等情况，发现与实际情况不符的，可及时举报、投诉，企业社保管理部门或经办中心要及时复核处理并告知处理结果。增强企业社会保险管理工作的透明度和公正性。
参考文献：
[1] 《中华人民共和国社会保险法》[M] （2010年10月28日）.
中图分类号：F84
文献标识码：A
原标题：论促进我国商业健康保险发展的策略
收录日期：2013年2月5日
在许多国家的保险业构成以及国民医疗保障体系构成中，商业健康保险都是一个不可或缺的组成部分。近年来，随着我国经济结构和社会结构发生重大调整，人们的保健意识也逐渐增强，健康保险作为这种新的消费需求的重要载体，正日益受到人们的青睐。虽然我国城镇职工基本医疗保险制度已基本建立，但是社会医疗保险的保障程度较低，通过健康保险提高国民的医疗保障水平具有直接的现实意义；要切实推动我国商业健康保险的良性发展，就必须把研究和发展有机地结合起来，切实解决制约商业健康保险发展的问题。
一、商业健康保险的理论基础及现实意义
（一）理论基础。健康保险的发展经历了漫长的历史过程，从以传统的补偿型健康保险为主，到以有效控制医疗费用为主，最后到以客户为中心，提供健康信息、预防保健、疾病管理和病历管理的健康管理。
我国的健康险最早始于1982年，为中国人民保险公司推出的医疗保险险种，此后，随着国内保险市场的逐渐成熟和社会保障制度改革的不断深化，中国商业健康保险业务开始全面展开，短短的几年之内，中国平安保险公司、中国太平洋保险公司和其他中外保险公司已经在最初定额给付的重大疾病保险和附加住院医疗保险的基础上，进一步开发出住院津贴保险、住院费用保险和高额医疗费用保险等一系列健康保险产品。
健康险定义具体在不同国家、不同公司的实际情况各有差异。在我国，《保险知识读本》中定义健康保险为：“以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保险。”中国保险监督管理委员会2000年所发的《关于印发的通知》（保监发[2000]42号）则作了如下分类：“按保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险。”2006年6月12日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过的《健康保险管理办法》则如下定义：“本办法所称健康保险，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。”
（二）商业健康保险的保障优势及其社会职能。由于我国当前的社会医疗保险制度还不很健全，中国的商业健康保险有着重要而又特殊的地位和作用。具体保障优势：一是有效分散风险；二是提供多样化和个性化服务产品；三是合理控制费用；四是提高管理效率；五是提供精算技术支持；六是预防疾病发生。商业健康保险的强大社会职能：一是有利于健全社会保障体系，完善社会主义市场经济体制；二是有利于支持医疗卫生体制改革，促进公共卫生服务体系的形成；三是有利于满足健康保障需求，提高人民生活质量；四是有利于增强消费信心，拉动消费，促进国民经济发展。
二、我国商业健康保险现状
（一）有利的发展环境。改革开放20多年来，我国居民的生活水平得到显著改善。从1991年至2011年，国内生产总值增长了20.65倍，人均GDP增长17.54倍，为居民收入增长提供了巨大的推动力，加速了人们对享受医疗保健、寻求身心健康需求的释放。
1998年12月，国务院在认真总结近几年来医改试点经验和教训的基础上，颁布了《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，指出：“超过最高支付限额的医疗费用可以通过商业性医疗保险等途径解决。”2002年12月，中国保监会下发《关于加快健康保险发展的指导意见》，提出了加快发展健康保险业务、加强健康保险专业化经营和管理的原则要求。2006年9月1日起施行的《健康保险管理办法》，对其经营管理、产品管理、销售管理、精算要求和再保险管理做出了明确规定。以上都为健康保险的腾飞奠定了基础。2012年8月，国家发展改革委、卫生部、财政部、人力资源社会保障部、民政部、保监会等六部委联合下发了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》（发改社会[2012]2605号），将原城镇居民医疗保险和新型农村合作医疗保险合并为城乡居民医疗保险，并在此基础上就开办大病医疗保险从开办模式、资金来源、保障程度等方面进行了详细规定，目前各省、自治区、直辖市都在分头制定各自的实施方案。
（二）中国商业健康保险存在的问题。虽然中国商业健康保险已经有相当规模的保费收入和逐年高企的增长速度不容置疑，但仍面临以下问题：一是政策层面的支持力度不够，法律体系不够健全；二是行业内外对健康险的认识都还有待提高；三是专业能力缺乏，保险公司架构的不完善，专业性、独立性的健康险经营模式尚未形成，行业监管的能力有限。
三、促进我国商业健康保险发展的策略
正是由于我国商业健康保险在快速发展的情况下，仍存在着多个层面的不足和问题，同时还面临着保险市场对外开放的巨大压力，所以促进我国商业健康保险的发展必须求真务实，实事求是。
（一）国家对健康保险行业给予大力支持和正确引导。一要做好行业发展规划，树立长期发展战略。要明确战略与社会职能和行业利益是否一致，战略是否能带来长期的经济效益，做出投资、收购、合并以及经营方式等战略选择；二要营造宽松的外部经营环境。给予商业健康保险应有的社会地位；在财税政策方面给予支持，提高商业健康保险的社会认同感，引导公民健康意识；三要探寻以专业化经营为主体、多种经营模式并存的行业体系；进一步促进现有保险公司健康保险的专业化经营，尽快设立专业化的健康保险公司，同时适度发展合作社性质的健康保险组织。
（二）紧随国际保险业发展潮流，借鉴国际健康保险业经验。一要处理好外延式发展与内涵式发展的关系。注重内涵式发展，在其承保能力允许的范围内，注重业务的质量，保持保费规模的稳定增长；二要建立与国际惯例相一致的保险制度，在保险合同、主要条款、产品定价等方面应当遵循国际惯例；三要建立与国际惯例相吻合的市场环境，做到保险公司的组织形式多元化，评估机构专业化、市场化，市场规则透明化和公正化；四是引入国外医疗保险成熟条款，如协调给付条款、惯常合理费用条款、既存状况条款、止损条款，等等。
（三）商业健康险行业自身实现专业化经营管理与运作。首先，要实现服务与管理的专业化；必须调整内部组织和业务流程，创新管理技术和模式，不断提高管理服务的质量和效率，努力使价值链中的所有功能都能够了解、服务和满足顾客，每一个环节贴近市场。实现全程质量管理；实现管理服务技术的标准化，在承保过程、服务过程、理赔过程上实现精细化管理。在具体的实践中，要充分利用现代化信息技术，要与医疗组织进行信息联网，分步搭建健康管理平台。其次，行业内部诚信体系建设专业化。要完善我国健康保险法律法规建设，建立刚性的诚信管理制度和信息采集及披露制度，不断完善《保险公司管理条例》，研究制定《商业医疗保险管理暂行办法规定》、《商业健康保险管理办法》等，为健康保险的专业化经营创造良好的法律环境。再次，实现道德风险控制的专业化。一方面保险公司与医疗机构应尽快形成“利益共享，风险共担”机制，形成利益共同体；此外，还要通过一系列硬指标规范医院、保险公司的行为，建立完善健康险的专业化标准体系和医疗风险管理体系、技术指标体系、风险控制体系等形成一个“硬约束”体系，从而有效控制风险。最后，还必须实现产品营销策略专业化以及人才资源专业化。一是做好产品效益评估、产品开发、需求研究；二是应该双管齐下，有计划、有步骤地引进和储备一批优秀管理人才，建立医疗保险各类人员的专业评聘体系、专业培训体系和考核系统。
主要参考文献：
[1]张肖敏，医疗保险基本理论与实践[M]，世界医药出版社，1999
[2]蔡仁华，中国医疗保障制度改革实用全书[M]，中国人事出版社，1998
(一)按规定办理社会保险相关手续。
《社会保险法》中明确规定:“用人单位应当自成立之日起三十日内，带着工商营业执照、税务登记证书及单位印章等相关证件，到当地社会保险经办机构申请办理社会保险登记。如未按规定办理社会保险登记，社会保险经办机构有权按核定金额要求其缴纳社会保险费。”可见，根据我国法律规定，企业在取得营业执照后，必须在规定时间内到当地社会保险管理机构办理社会保险登记手续，建立社会保险关系。这是企业在社会保险管理系统中应当承担的社会责任。
(二)按时及时申报和缴纳社会保险费用。
企业应根据在职职工人数、缴费基数变化情况，在规定期限内为本企业职工申报社会保险缴费申报表、代扣代缴明细表、社会保险费变动申报表等相关资料，并为企业职工及时缴纳相关社会保险费用，如果企业没有依法履行缴纳社会保险费用的职责，社保机构应向该企业发出《社会保险费催缴通知书》，同时应向企业加收滞纳金或给予其他处罚。
二、当前我国企业社会保险管理中的难题
(一)企业领导对社会保险问题不够重视。
从某种意义上来讲，社会保险是连接企业与职工的桥梁，社会保险的运作和开展当然也离不开企业与职工的相互理解、协调和配合。然而，在实际的企业经营管理过程中，一些企业领导对社会保险问题不够重视，对于社会保险的执行工作没有给予有效的支持，或者为了节省企业开支，对于社会保险问题不愿重视，故意推脱责任，不愿给职工缴纳社会保险。在实际的企业经营中，还有部分企业领导不与职工签订正式的劳动合同，或者利用部分职工的社保意识不强的特点闭口不提应缴纳社会保险的问题。如此，企业职工难以享受到社会保险成果，职工的合法利益无法得到有效保障，最终损害了劳动者的合法权益。
(二)企业中缺乏社会保险管理专业人才。
当前，我国社会保险工作越来越专业化，企业社会保险管理人员不仅是企业社会保险工作的执行者，更是企业员工的服务者。因此，现代企业社会保险管理人员不仅要具备扎实的专业知识，能够解答企业员工所提出的问题，而且应具备良好的服务意识。随着我国社会保险工作的逐渐完善和发展，我国企业社会保险工作也向着更加专业化和细致化方向发展，而对于社会保险管理专业人才的需求也是越来越高。当前，企业社会保险管理岗位所需人员既要求具备较高的专业知识水平，同时要求能够懂得一定的计算机知识，以适应日益信息化的现代工作方式。
(三)企业社会保险管理手段比较落后。
随着社会保险业务的不断拓展，企业内部社会保险管理工作也呈现出日益复杂的态势，尤其是大中型企业中，对外要按照社会保险机构的要求完成各项申报任务，对内也要完成信息采集、信息核定等数据处理工作，而不同险种需要的信息不同，这就需要有针对性的制定完善的工作制度和工作流程，进行数据采集、整理、分析、汇总以及分类等，传统的人工采集信息的方式显然是难以完成的，必须争取强有力的现代信息技术的支持。而现阶段，我国多数企业并没有建立起与本单位实际情况相符的社会保险信息管理系统，社会保险日常管理业务的自动化与程序化管理还只是停留在理想层面，社会保险管理水平总体较低，管理手段相对比较落后，工作效率低下。
三、加强我国社会保险管理的对策分析
企业社会保险管理工作能够帮助职工抵御和降低风险，直接关系到企业的长远发展和社会稳定。做好企业社会保险管理工作，在当前经济发展的高速时期显得尤为重要。加强我国社会保险管理工作，可以从以下方面入手:
(一)加大社会保险的宣传力度，增强企业领导的社保意识。
对于企业而言，社会保险工作不仅是企业职工的福利，更重要的是可以通过社会保险加强企业与员工之间的交流和融合，增强员工对企业的理解力与凝聚力，进而促进企业和谐稳定发展。因此，企业领导不应将其看作是企业负担，而更应看到社保工作对企业向心力的凝聚，应大力支持社保工作。
(二)加强相关专业人才的培训，提高企业社保人员的素质。
企业社会保险管理工作中，社保人员的素质是非常重要的因素。加强企业社会保险管理，提高企业社会保险管理工作质量，就要高度重视加强相关专业人才的培训，提高企业社会保险人员的综合素质。一方面，要加强对企业社保管理人员的专业培训。可以通过组织专业人员参加社会保险业务培训，举办各类业务培训班，讲解社会保险的计算、基金管理办法、“五险一金”网络平台的应用等，从多方面提高企业社保人员的业务素质。另一方面，要强化企业的服务意识。社会保险管理工作本身就是一项服务型工作，它要求工作人员要具备良好的服务意识，主动帮助职工了解社会保险的相关知识，帮助职工解答社会保险管理的相关知识。因此，我们要强化社保人员的服务意识，学会换位思考问题，并通过文明规章制度制定文明规范和文明用语，确保社保人员耐心、细心、诚心的为企业职工服务。
(三)完善企业社保管理制度建设，确保企业社保落到实处。
完善的企业社保管理制度建设对于确保社保管理工作落到实处具有十分积极的意义。完善企业社保管理制度建设，首先要明确社会保险管理机构，确保社会保险公开、公平、公正，要理顺企业社会保险各项工作程序，积极拓宽工作渠道，做好社会保险管理基础工作，提高办事效率;其次要完善企业社会保险的内容。要加强基本养老保险基金的管理和调剂力度，不仅要注重在职员工的社会保险管理，更要解决部分职工负担过重以及退休职工的养老待遇等问题。
