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保监会在推进监管进行市场化改革方面，遵循“放开前端，管住后端”的总体思路，放开前端的同时，切实管住后端，有效识别、防范和化解风险。在此，管住后端的根本就是风险监管，风险监管的核心就是偿付能力监管。
我国现行的第一代偿付能力监管标准（以下简称“偿一代”）始建于2003年，并于2007年基本构建起较为完整的体系。“偿一代”以规模为导向，要求保险公司的资本和业务规模相适应。但随着保险行业的快速发展，“偿一代”已显得过于简单，从中难以看出业务结构、承保质量、理赔及风险管理水平等方面的差异，也难以区分公司优劣，不能全面反映公司风险。
在认识到这样的情况后，保监会在2012年年初启动了“偿二代”的建设。与“偿一代”相比，“偿二代”最重要的变化就是将风险视为制度顶层设计的监控指标，从规模导向转变为风险导向兼顾价值原则，并建立起定量资本要求（防范能够量化的风险）、定性资本要求（防范难以量化的风险）、市场约束（通过对外信息披露等进一步防范风险）即“三支柱”的框架体系。这符合中国保险业发展的实际，并具有国际可比性。
2015年1月24日，保监会副主席陈文辉在“2015人民财经年会”上介绍，中国第二代偿付能力监管制度体系（以下简称“偿二代”）将进入试运行阶段。在试运行期间，“偿一代”和“偿二代”将有一段同时运行的过渡期，目前保监会暂定过渡期为一年，并计划于2016年1月完成“偿一代”和“偿二代”的正式切换。
2.“偿二代”对我国保险行业的影响
对于“偿二代”将给保险业带来的影响，陈文辉表示，“偿二代”的推行对于整个保险行业影响深远，无论是进一步地持续推进市场化改革，还是切实推进发展方式的转型、资本管理水平的提高和风险管理水平的提高，以及资本使用效率的提高等，都有着深远的意义。相信此举能够使中国保险市场对于全球资本更加具有吸引力，使中国打造区域国际再保险中心的愿望能够变成现实。
2.1.“偿二代”的突出特点
毫无疑问，“偿二代”的落地将重塑保险业的发展模式，激发出保险业的内生增长动力。“偿二代”之所以有着这样的“魔力”，是因为它有着以下几个突出特点。
首先，“偿二代”把风险进行了科学细化和量化，并把国际上通行的七大类风险全部纳入到监管之中，包括资产方的信用风险、市场风险，也包括
负债方的承保风险。除此之外，还考虑了战略风险、操作风险、流动性风险、声誉风险等。
其次，评价保险公司偿付能力状况的指标将从单一的资本和业务规模升级为三大指标：核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率和风险综合评级。前
两个指标反映公司量化风险的资本充足状况，风险综合评级反映公司与偿付能力相关的全部风险的状况。
最后，在监管思路上，监管部门综合第一支柱对能够量化的风险定量评价（计算出一个数）和第二支柱对难以量化的风险定性评价（打出一个分），两
个分数各占一定权重，最终对保险公司总体的偿付能力风险水平进行全面评价（得出风险综合评级）。评定分为不同监管类别――风险综合评级（A、B、C、D），在市场准入、产品管理、资金运用、现场检查等方面对A、B、C、D四类保险公司及其分支机构实施差异化监管政策。
同时，“偿二代”通过第三支柱的信息披露等手段，发挥市场约束力量，更加全面地防范保险公司的各类偿付能力风险。具体来看，“偿二代”提高了
保险公司披露偿付能力报告的频率（由以往的一年一次提高到一个季度一次，包含季度报告、季度快报、临时报告等）和内容（由以往的偿付能力数据披露升级为包含偿付能力充足率指标、分类监管评价结果、主要经营指标、下一季度的公司发展计划、股权架构及股东详情、前十大股东及持股情况、高管薪酬等几十项信息）。
2.2.“偿二代”对保险行业将带来的影响
“偿二代”是一件有利保险行业长远发展的关键举措，并促使保险公司调整产品、投资、再保险、资本管理等方面的经营策略，切实提升自身的风险管
理能力以及调整业务结构和投资策略，将对保险公司、消费者等产生深远的影响。
通过研读《保险公司偿付能力监管规则》，个人认为，对整个保险行业而言，“偿二代”将带来以下几方面的积极影响。
一是为进一步“放开前端”奠定了基础，将有利于保险业市场化改革的进一步推进，构建更加公平公正的市场环境。“偿二代”建立了保险公司风险管理的激励约束机制和优劣公司识别、差异化监管机制，对不同的业务、产品、资产配置，根据其风险大小确定资本要求，而且将保险公司的风险管理能力与其资本要求直接挂钩，这意味着“劣币驱逐良币”的现象将有所减少，保险业的市场竞争环境将更加公平。
二是加强了风险管理水平，提高了行业风险管理意识，从而能够较好地防范系统性、区域性风险，推动和激励保险公司建立健全内部偿付能力管理体系，建设更有效的“免疫系统”。
三是有效提高了保险业的资本使用效率，兼顾理性投资并赋予保险资金运用以更大的灵活性，充分发挥企业自主性，促进险企调整资产配置。理性投资、充分提高资本回报率、投资时间长、收益率较高且稳定、符合保险资产投资特性的投资行为将得到鼓励。
四是优化业务结构，促使保险公司开展风险较低、资本占用较少的业务。从长远来看，长期保障型产品有望受到鼓励。
“偿二代”减少了“偿一代”过于粗放带来的资本冗余，并更加准确地识别风险差异，有助于保险业在风险防范和价值增长中取得平衡，有效缓解新兴市场业务快速发展与资本相对短缺的矛盾。保险公司提高偿付能力充足率的途径不再只限于增资、发债和分保等传统途径，而是可以通过增加风控能力、减少最低资本要求等手段来达标。可以说，“偿二代”有效地提高了保险企业效率，有利于整个保险行业更好地吸收资金，提高服务能力，有利于保险投资者获得高回报率。
2.3.“偿二代”对消费者将带来的影响
保险消费者是保险行业的重要组成部分。从长远来看，“偿二代”还会对保险消费者产生有利影响。“管控后端”可以有效保护保险消费者的权益；同时在此基础上“放开前端”将使得保险产品供给的数量、种类和形态等获得有效增加，并能更好地满足消费者的需求。随着保险行业效率的提升，相应地，保险产品竞争力将自然增加，消费者将得到更多实惠，并获得更多的产品选择机会。
3.“偿二代”对我国保险公司的可能影响
前文分析了“偿二代”对保险行业的影响，那么现在让我们把目光聚焦到微观层面，分析一下“偿二代”的推行将促使我国保险公司做出哪些改变？
作为全新的监管体系，“偿二代”将对保险公司的经营活动产生全面而深远的影响。具体来说，主要体现在以下六个方面。
一是资本管理领域。对于保险公司来说，“偿二代”影响最直接的无疑是资本管理领域，资产的认可方式、负债的认可方式、资本的分级管理以及最低资本的构成和计量方式都将发生很大变化，这都将进而影响偿付能力管理体系。
二是业务策略和预算领域。如前文所述，不同险种的最低资本要求根据风险水平来确定，这不但体现了不同险种的风险差异，更提醒财产保险公司在制
定业务策略和预算时应考虑到风险水平。在“偿二代”下，仅仅将综合成本率等传统财务指标作为制定业务策略的依据将是远远不够的，还需要把资本占用率或者风险水平考虑进去，运用经过风险调整的收益率等指标来进行辅助决策。
三是风险管理领域。“偿二代”明确提出了控制风险的最低资本要求，也就是根据保险公司风险管理能力来增加或减少资本。风险管理能力越优秀的保险公司，最低资本就越可以降低。相应的，风险管理能力较差的保险公司不得不增加最低资本。因此风险管理将不再是可有可无的职能，其重要性将大幅提升。在此背景下，保险公司应健全风险偏好和限额体系，通过多维度的风险限额设定落实风险偏好，对保险、市场、信用、操作、战略、声誉各类风险管理分别建立管理制度，落实管理部门，建立运行机制，将风险管理嵌入公司经营预算、资产负债管理、资本规划与配置等核心的经营决策流程中，全面提升风险管理在公司经营管理中的价值。
四是投资领域。在“偿二代”下，不同的投资资产有着不同的风险因子，股票、未上市股权等权益类资本占用将被大幅提高，同一投资资产由于计价方式不同导致风险资本要求不同。因此，在进行战略性资产配置和收益率测算的同时，也要考虑资本占用情况，同时也要考虑相关性情况。
五是再保险领域。在以风险为导向的“偿二代”体系中，再保险对尾部风险的管理功能定位更加清晰，从而有利于进一步发挥再保险的风险管理价值。
六是绩效考核领域。“偿二代”明确提出将风险管理执行情况和效果纳入公司绩效考核体系，同时明确指出了各类部门和分管领导的风险管理相关指标考核权重。这种要求体现了风险管理三道防线的基本理念，强调风险管理的全员责任，产品销售、产品管理、投资、精算和风险管理等相关部门都应承担风险管理的职责，相应的绩效评价因素也应反映到各部门的关键指标考核中。
4.结语
金融创新离不开市场化改革的推进。对于保险业而言，保险监管更应当深化改革，为创新拓宽道路。从“偿一代”到“偿二代”，以风险监管代替规模监管，这是深化改革的一大步，将对整个保险行业以及各家保险公司产生极其深远的影响。我们有理由相信，有了“偿二代”的保驾护航，保险产业的未来将会光明万丈。（作者单位：辽宁大学）
参考文献：
[1]陈文辉，“偿二代”实施将促保险业创新发展，当代金融家，2014-12
[2]张振彪，保险“偿二代”重塑行业发展模式，金融博览（财富），2015-2
一、引言
2016年，保险行业在争议声中再度走上“巅峰”。保监会相关数据标明，过去的一年全行业达成原保险保费共计3.10万亿元，同比增长超过四分之一，增速创2008年以来新高。而再保险作为保险的保险，是保险业的“稳定器”，在分散巨灾风险、促进保险市场职能更好发挥等方面不可或缺。再保险具有很强的国际化特性，特别是在中国再保险市场逐步开放的今天，中国再保险市场与国际接轨的情况更加紧密。自从1846年科隆再保险成立以来，国际上就如何发展再保险业务进行了大量探讨和尝试，并结合其自身业务特点形成了各具特色的管理模式。本文旨在基于我国保险行业现状，同时借鉴国际上较领先的再保险公司的先进经验，提出针对我国再保险公司未来发展模式的建议。
二、我国保险市场特点
（一）、行业高速发展，保费规模和资产管理规模激增
我国保险市场迅速发展，保费规模和资产管理规模激增的同时，市场竞争急剧增加。截至目前，我国保险市场已有79家寿险公司、82家财险公司以及9家养老险公司，且2016年批准18家保险公司的筹建工作。资本大鳄纷纷布局保险，也进一步促进了保险行业的不断发展。去年全行业共实现原保险保费收入3.10万亿元，同比增长27.50%。同时保险营销员数量激增至657.28万人，上升了185.99万人，其占据去年城镇新增就业总数的14.15%。去年保险业提供保额共计2372.78万亿元，同比增长近四成，高于原保险保费收入增速10％。保额增速显然大于业务增速，体现出国家对于“保险姓保”政策理念的不断推行。
（二）保险企业不断转型升级，资产负债管理成热点
市场竞争的激烈促使险企转型升级，从原来的“以保费规模为中心”转向“以风险管理为中心”，资产负债管理成为行业关注热点。从举牌万科开始，“资产驱动负债”型发展战略提升保险企业竞争力的同时，也引发了外界担忧。“偿二代”的推出旨在指导保险公司进行有效的资产负债管理，提升企业的综合管理水平。
（三）保险行业规模不断攀升，再保险需求持续增加
险企对风险管理需求的不断上升促进了再保险市场的发展，也促使再保险创新产品层出不穷，其功能也从传统的保险市场内部分散风险转移至向资本市场转移风险，再保险企业风险管理能力进一步得到提升。但同时，保险产品的创新也导致了风险多样性极大增加，背后的风险管理水平需要提升。保监会的保险统计数据报告显示，2016年前11月，国内再保险业总资产2735.34亿元，较年初减少47.27%，而同期保险业总资产为149608.60亿元，较年初增长21.04%。其暴跌的背后原因就是针对业务筛选不够细致，风险管理水平需要重新进行提升。
三、我国再保险市场概况
至今国内拥有中再、太平再和人保再三家家中资再保险机构,及江泰再保险经纪一家专业在保险经纪公司，2015年亚太再保险公司的成立标志着过内第一家民营资本主导的再保险公司成立。2014年的我国再保险总分保赔款达393亿元，同比增长超10％。发展至今，在我国再保险市场较为活跃的再保险公司有中再、瑞再等多家公司，初步形成了中资专业再保险为主，外资再保险分公司为辅，离岸再保险人为补充的市场体系。
四、国际再保险公司业务管理模式借鉴
（一）慕尼黑再保险公司
慕尼黑再保险公司成立于1880年，按保费收入统计排名全球第一的再保险公司。慕再对其再保险业务进行集中管理，统一经营。集团董事会层面分别设立再保险委员会和集团委员会对再保业务和集团其他业务进行分开管理。再保险委员会对再保险业务所有重大事项均具有决策权。
（二）法国再保险公司管理模式分析
法国再保险集团成立于1970年，是法国最大的综合性商业再保险公司，法再旗下拥有寿险再保和产险再保子公司，经营全球范围的再保险业务。其集团层面同样设有类似慕再架构中的执行委员会，董事长直接领导，成员包括集团层面的高管以及三家子公司的总裁等。执委会负责对集团及子公司进行日常战略指导和经营管理。
五、我国再保险公司发展建议
在经济金融不断加强全球化的大背景下，我国再保险公司在不断推行国际化过程中应该积极借鉴国际知名再保险公司相关管理模式中的一些先进的经验，构建一个与国际再保险市场接轨的、有序发展的再保险市场体系。
（一）注重完善内部机制建设，加强核心竞争力
我国再保险企业应采用递进方式，逐步构建实现国际性再保险公司规模等目标所需的内部机制。在同国外再保险公司的竞争过程中不断学习，进一步建立健全相关产品创新的研发机制，可通过例如设立科研奖励基金等政策激励，或构建高效的决策模式出发，赋予国际业务一定的经营自，有利于激发其活力。
（二）建立完善风险管理体系，注重风险管理职能的发挥
再保险公司作为种类风险的聚合地，需要大量能够分散风险的产品组合，这包括地域分散化和产品多元化。我国再保险企业应建立完善内部风险管理体系，建立符合国际标准的风险核算制度，以最大程度提高再保险公司的风险意识和风险防范能力。
综上所述，在我国社会经济不断高速发展的今天，社会大众对于保险的需求激增，我国再保险行业发展的机遇已经到来。如何积极应对国际化挑战，立足本土，放眼全球，是我国再保险行业发展之本。
参考文献：
[1]史鑫蕊.国际再保险公司全球业务管理模式及其借鉴[J].保险研究,2013,(01):68-77+96.
作为保险行业来讲，风险管理技术的是其发展的核心竞争要素，所以风险管理技术的水平也成了财产保险公司能否长期稳定发展的一项重要考核内容。目前，生活水平、教育水平以及人们对于自身财产的认识都在不断增加需求，相应产生的财产保险公司也加剧了本行业的竞争。市场的严肃考核让财产保险公司不得不大力应用风险管理技术来维护和支持。因此能否有力的将风险管理技术应用到财产保险公司，对于目前财产保险公司的生存和发展至关重要。
一、风险及风险管理的概念
提及到风险的问题，总让人有一种岌岌可危的感觉，尤其对于一个公司来讲，风险的存在，涵盖了很多的商业内容在其中，因此，广义的风险多被大家概括为运营风险，或者说与其它部门的操作有关的内容。风险管理技术指的是通过对财产保险公司存在的一些问题进行风险评估，然后以此为依据，进行一个尽可能减少和降低管理过程中潜在风险的过程。
二、风险的评估
通过对风险的了解，对于财产保险公司来讲，在进行风险管理技术应用的前期需要对整个财产保险公司或者对比较重要的部门进行安全考核。财产保险公司的保险管理是要从整个企业范围来衡量，并且根据衡量结果来确立风险管理的内容及范围。这样的评估模式，在实际操作方面是比较容易实现的。根据问题提出解决方案，使其进行管理的内容能恰到好处。下面是具体评估内容：
1.监督。此处的监督是之审计方面的监督；大概内容是指通过内外部的审计部门对于财产保险公司的业务流程进行全方面多层次的审查，以借此来发现其中的风险存在情况或者发展问题。
2.问题评估。这一项是指公司在面对每一个业务流程的时候，确定基本的风险种类和风险存在的程度。这样的评估可以比较轻松的看到损失的内容和损失发生的频率、损失的严重程度，因此，L险管理技术可以提出如何控制风险或者对于风险提出相应解决方案。
3.关键风险。在一系列问题中，找出重中之重就意味着问题解决一半甚至以上。同样的道理，在风险中，找出关键的风险指标，运用“抽样调查”的方法，来完成对简单风险的指标监测和评估运营过程中的风险。
4.财务的波动性。一般最好的反应公司情况的是公司的财务状况。当然一个公司的收入波动可以更明显的表现评估内容，收入是在剔除市场和信用风险的影响下存在的，因此会轻易的把收入的波动归结为风险的存在。
5.因果关系。导致损失的原因有不同的原因，将每次的原因和风险结合起来，在获得财产保险公司的发展状况情况下，及时掌握其发生的主要原因，有助于随后控制风险和防范。尽力使风险和原因的存在有科学依据的解释，在具有科学性的前提下，广泛运用于财产保险行业中。
三、财产保险公司风险管理的障碍
一定程度上来讲，财产保险公司从大方面是一个金融行业，因为经营内容的特殊，在管理上也有一定的特殊性，而且一旦出现失误所造成的损失就会放大十倍甚至更多。也就是说，风险管理技术的应用已经成为现阶段金融行业的主要组成部分。所以说，合理的与风险管理技术应用是可以保障企业的稳定发展的重要手段。
四、财产保险公司风险管理的框架
（一）风险管理的组织框架
基本框架内容大概为一个金字塔的形状，将相对重要的内容放在金字塔的底部，这样每一个风险管理的基本内容都是紧密相连，即使有状况发生，也可以比较轻易的发现并以最快速度解决。
（二）风险管理的核心
主要是进行团队内的责任划分，清楚的明确问题的归属，才可以将风险管理技术尽可能的发挥作用。也可以确保在发生问题时不会互相推诿。同时要结合历史数据，通过分析等一系列问题客观谨慎的将数据存在问题形成一套完整报告，在此真实的信息基础上可以有效避免日后的问题。
风险管理技术实施前，对于公司文化建设也要进行大面积的改进，并且要花费有效时间控制员工能力的发展。
（三）风险管理前景
随着财产保险行业对风险的认知，高层管理人员对于风险管理有更深一步的需求，保险公司的运营与风险的把控是有强烈的需求存在的。根据当前的市场情况风险管理有以下发展趋势：
1.对于风险管理的的存在，必须参与其中的是董事会成员或者高层管理人员。在这样的框架中，才能有效的保证风险管理技术实施时有一定的保障，不会或者尽可能的减少风险管理技术的预期效果。从以上的主体参与情况来说，由利益相关群体也将为了维护自身的利益对此产生影响。尤为重要的是监管部门的潜在意识，能否发挥社会监督的作用，简单的资本充足管理或者滞后以后的问题发生，而错过企业的最好发展机会。
2.重视量化等方式的应用。对于传统的风险管理进行改进，重新听取专家的分析和建议，对于现阶段市场情况进行评估，对于财产保险公司的业务流程，财产保险公司的财务分析内容等途径来完成对风险管理的评估。在此基础上，进行风险相关技术的实施。在此情况下提高的风险管理技术对于财产保险公司的发展也提高了要求。
因此作为风险管理技术，其不断深入财产保险行业指日可待。同时风险文化的建设不断随着风险文化进行传播和深入。作为财产保险公司的风险管理技术也必须要落实到实实在在的企业文化当中去。由于风险的存在涉及到每一位员工，所以工作要做到细微细致。将风险管理明确的置于各项活动环节中，不定期的进行有成效的内部审计及开展相应的后续工作。在恰当的时机行程已定的形式和风格。
参考文献：
中图分类号：F840.3 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）08-000-01
一、保险行业合规风险产生的背景与内涵
（一）合规风险管理组织。2006年1月5日，中国保监会制定了《关于规范保险公司治理结构的指导意见（试行）》，首次提出：保险公司董事会除履行法律法规和公司章程所赋予的职责外，还应对“合规”“内控”和“风险”负最终责任；保险公司应设合规负责人职位，并设立合规管理部门。该《指导意见》的，为合南规体系、合规部门在中国保险行业内构建提供了政策性依据，极大推动了中国保险业合规管理体系的建设。
（二）保险行业合规风险管理的含义。2007年9月20日，中国保监会颁布的《合规指引》，明确了保险公司“合规”“合规风险”“合规管理”的定义。
“合规”是指保险公司及其员工和营销员的保险经营管理行为应当符合法律法规、监管机构规定、行业自律规则、公司内部管理制度以及诚实守信的道德准则。
“合规风险”是指保险公司及其员工和营销员因不合规的保险经营管理行为引发法律责任、监管处罚、财务损失或者声誉损失的风险。
“合规管理”是保险公司通过设置合规管理部门或者合规岗位，制定和执行合规政策，开展合规监测和合规培训等措施，预防、识别、评估、报告和应对合规风险的行为。合规风险管理是一种不同以往的、变被动为主动的风险管理模式，是在法律风险管理的基础上更加主动。是指主动避免违规事件发生，主动发现并采取适当措施纠正已发生的违规事件，周而复始的循环过程。这一过程，是构建有效的内部控制机制的基础和核心。合规本身并不能为企业创造价值，但是人们普遍将其视为一项独立的风险管理活动和一种健全企业内控体系的重要手段。
二、大连地区保险公司合规风险管理现状
（一）合规风险管理在各家保险公司均得到足够的重视，各家公司均按要求省分公司层级设立相应的合规部门和岗位。此外，有些公司在合规经营上开展了一些积极的探索，并在合规管理方面取得一定的成效，例如在各分支公司设立兼职合规岗，培训兼职合规管理人员等。
（二）近年来大连地区各保险公司在内部合规建设方面取得了一定的成效，但从行政处罚总体情况来看，大连市各保险公司仍需进一步加强合规工作管控。从大连保监局公布的行政处罚决议中可以看出，近3年监管范围和处罚力度都在发生变化，整体而言正在由重监管向轻处罚方向转变，总体的处罚力度不大。2013年共处罚保险公司10家，其中包括一家保险机构；至2015年共处罚保保险公司11家，而其中包括5家保险机构。可见保险公司的行政处罚状况与保监会的政策导向密切相关。近3年各年违规总数基本稳定，波动不大，主要违规行为表现为虚列费用、委托不具有资格的机构或个人业务、违规支付手续费等。
三、大连地区保险公司合规风险管理存在的问题
通过对以往年度行政处罚情况的分析，我们可以得出以下结论，虽然各保险公司都制定有各种内部合规管理办法和实施细则，但由于合规风险管理技术还不成熟，真正的合规风险管理体系并未建立起来，且存在合规管理职能多头领导的现象。在实际的合规管理中，存在的诸多问题是由于多方面的原因造成的。
（一）对合规管理的具体工作认识不清晰。对各保险公司而言，合规的重要性还没有被充分重视，如何在公司体系中建立行之有效的合规准则，合规人员在经营中应承担怎样的职责，如何利用合规管理规避风险管理层并不十分清楚。同时，企业员工对于合规的含义并没能真正理解，从而无法将合规落实到工作中。
（二）合规管理部门的工作职能设定有缺失。在对相关保险公司的调查中发现，部分公司设立的合规工作岗位独立性不强，对审计部门和合规管理部门职责区分不清，审计监督岗设在合规部门内部，审计工作也由合规管理部门负责。一线员工不能全面准确的理解法律、法规、规则和企业内部规章制度，对合规风险管理的具体内容和实施方法不了解。
（三）保险公司合规风险管理技术缺乏支持。合规风险管理在一定程度上与保险公司其他风险管理是一致的，目的都是预防范经营风险，促使公司稳健运行，保护消费者和投资者的权益和利益。然而并不是每一项不合规的行为都会导致监管机构的调查，因此保险公司会对合规风险管理存在侥幸心理，而监管部门对于这种潜在风险无法度量，这就是缺乏风险管理技术支持的表现。
四、大连地区保险公司合规风险管理机制建设措施
合规经营机制是有效实施风险管理的基础和框架，保险公司合规风险管理框架的构建中遇到的问题可以从以下几个方面试探性解决。
（一）确保合规部门的绝对独立性。合规部门又称法律合规部，其主要职能是负责公司合规制度的制定、实施监督，管控经营风险，由于职能的特殊性，为保证合规部能中立的发挥特殊职能，从根本上要求合规部必须保持独立，并具有一级行政能力，能够独立开展各种合规工作。
（二）加强内部监管渠道建设，保证监督和检查工作流畅，充分发挥正常内部监管制度的作用。应保证监察部门和合规部门之间信息沟通快速、便捷、顺畅。通过全流程如系统OA、申请会议、书面报告、直接报告等方式进行，及时通知监察部门在合规管理过程中发现的异常情况。监察的监督也可以定期在各职能部门进行合理筛选，进行自查自检。为合规部门提供技术支持，协助合规部门进行风险甄别。
（三）加强合规企业文化培训，将各项合规制度文件完全内化为全体员工的自觉行为，这才是真正杜绝和避免违规行为的产生解决之道，而在这一过程中公司文化培训具有重要的作用。公司应将合规管控与企业文化结合，推行主动合规的理念，只有在全员的心中树立起合规的意识，内塑与形，才能促使员工在工作过程中不去触及合规风险地带。
一、我国财产保险公司发展现状
1949年中国人民保险公司建立起来，后来因为所以保险公司的工作全部停止，然后经过国务院的审查通过，从1980年开始中国人民保险公司才慢慢开始办理停止了二十年的保险业务工作，这样才能顺应现代社会发展的步伐。自从我国开始改革开放，保险行业的发展突飞猛进。有关不完整的统计我国今年一季度实现了4617.2亿元的保险收入金额。一直到三月份，总投资就达到了5万亿元之多，和年初相比增长了7.0%，不得不承认的是保险行业会依托经济的发展而发展，保证人民生活质量提高的前提下，保险行业才能充分的发展。
二、我国财产保险公司存在的问题
改革开放的开展，财产保险公司发现了很多新的机遇，但同样的面临着巨大的困难，还存在很多问题：
第一，我国的财产保险市场几乎是垄断全局的，我们找到了往年财产保险公司原保险保费数据统计情况，中国人保财险、平安财险、太平财险、中华联合、中国大地这五家加起来所占有的市场就达到了70%，而且还有19家外资财产保险公司，但是和2010年最新的原保险保费收入情况（图1）做一个比较，市场却只占有了1%，对于保险行业先进的国家来说我国的五大保险公司所占的市场份额较高（图2）。
图2
第二，保险公司对于风险的处理技术并不成熟。现在所有保险公司面临同样的问题，那就是经营环境复杂多样，所以风险管理就变得很重要了，但是我们不得不承认的是我国现存的保险公司没有技术人员，风险管理方法落后。
第三，保险人制度漏洞百出。人和保险公司是的关系，但是人的权益没有得到保证，并且人的入门考试过于简单，所以人的素质很差，人的素质差就会严重影响公司的形象。
第四，虽然经济快速发展，财产保险公司的数量很多，但是不管从深度和密度来说都无法同发达国家作比较。同时我国财产保险公司需要不断的创新，这样才能立足脚跟。
三、我国财产保险公司发展对策
考虑到国内外经济发展的方向，我国的保险都处在一个大好发展的时期，对于财产保险公司而言，一定要把握好这个大好的机会和难得的机遇。
1.财产保险公司的改革不断加强
我国的财产保险正在一个关键的时期，这是有财产保险的发展所决定的，是必须要经历的。现在我们要一直加强财产保险公司的制度改革，市场的准入标准、增强承保能力供给和价格问题都需要重视，并且一定要处理好保险公司和保险中介的关系，逐步的建立起有中国特色的财产保险公司。
2.风险管理理念深化人心
风险管理现在已经是保险公司建立最基本的内容。保险公司应该把风险管理的理念深入人心，而且高校会培养一大批有技术有素质的人才，而且我们可以学习到发达国家财产保险公司在风向管理上的经验和技术。
3.保险人制度不断改革
人从保险公司分离成为了我国保险行业的发展方向，和多得欧洲国家有专业的公司，主要负责广告产品的销售。所以保险公司要不断改变人的管理机制，保险人的准入门槛和整体素质都要进行不断的提高，并要定期让保险人参加培育以及对他们加强监管的力度，时刻监督保险人的行为，找到方法解决人来回流动的问题并且要努力提高人在社会上的地位，这些都会给保险公司的发展带来正能量。
4.财产保险公司自己的产品优势不断提升以及创新
保险公司对风险的管理工作已经提上了日程，保险是企业风险管理最为重要的方法，可以为企业提高自身的管理水平和业务能力有着很大的帮助作用。所以现在市场上的财产保险公司就应该充分展示自身的产品优势，价格服务也要样样完美。
四、结束语
我国现在的财产保险市场机制并不完整，财产保险市场也出现了不少问题。但是经济在持续发展科学技术也有很大的进步，所以财产保险正在向着规范化、法制化发展着，公司之间的竞争变得越来越激烈、同时财产保险的人制度需要进一步的完善到位，所有的财产保险公司经过共同努力财产保险市场才可以站稳。
参考文献：
[1]任昊.《中国人保财险公司的人力资源管理研究》，2012.
（一）市场调研不细，学生分配岗位不明
从保险技术角度讲，由于多数院校没有过硬的专业基础，在毕业生面对所有的财产险公司和所有的寿险公司情况下，通过调查研究，了解到我国保险业在人力资源方面有下列特点：其一是人才数量相对不足，其二是人员素质总体偏低，其三是人员结构亟待优化。随着外资金融保险机构的进入和民族保险机构的境外拓展，保险市场急需大量金融保险专业技能型专门人才。市场需求强烈的四类人才包括：保险高级经营管理人员、保险专业技术人员、保险销售骨干和评估人。保险高级经营管理人员既要懂得理论又要了解具体的实务，作为专科层次的毕业生，刚参加工作不可能就能得到这个职位。如果想从事其它三类人员的工作，具体的岗位是什么，需要承担哪些工作?具体来说，财产保险和人寿保险公司都要涉及展业、承保、核保、查勘定损、核赔、风险管理咨询、职业培训、客户服务、保全服务等相关业务岗位，那么这些岗位的具体职责是什么，了解不细，致使专业课程设置不系统、不科学，教师引导学生的就业方向不明朗，教学过程中对学生的要求不具体，学生在离校时，对保险行业的认识就比较模糊。
（二）培养目标、学生考核缺乏专业特色
高职院校对学生的培养目标是既懂专业理论又能具体操作的实用型人才，具体到金融保险专业的人才培养目标，应该是：培养素质全面，适应力强，具有团队合作精神、创新精神，具备保险公司、保险中介公司实务经营能力与专业技能的高素质高技能人才。这就要求对学生在知识、技能、素质方面的培养，应与专业人才培养目标一致。有的高职院校没有把培养目标具体到金融保险专业上来，对学生在知识、技能、素质方面如何培养认识不到位，对金融保险专业缺乏细致的专业培养规划，专业课难以与保险行业要求的从业人员的从业能力相对应，学生考核只注重保险行业的一般知识，忽视保险行业的专业技能，难以适应保险行业对学生的专业要求。
（三）专业教师团队人数不够，努力方向不明确
金融保险专业，有它自身的知识体系，这个知识体系需要一定数量的专业教师来完成，这就是我们所说的金融保险专业的教师团队。金融保险专业的主干课程，它是这个专业的标志，这些课程应该由研究这一问题的专业教师来承担。但现实问题是：有专业，有学科，缺少专业或学科带头人，专业教师之间没有形成一个既分工明确、又相互配合的教师团队，缺乏统一的理念、统一的口径、统一的专业方向，没有针对如何提升金融保险专业的教学水平而同心协力。有的院校原来有从事这一学科的专业教师，但迫于这一学科的学时太少，不得不同时担任其它学科的教学任务，主要研究方向上受到了影响；有的院校缺少这一学科的教师，引进教师迫于提升学历、职称的压力，无暇顾及这一学科的具体应用以及这一学科的发展动态，研究方向显现出盲目性。
（四）学生实习欠缺，不能客观了解保险业的业务实际
金融保险专业在课程设置中，实践性教学环节要占教学计划总学时的一定比例。目前，有的高职院校并没有把学生实习作为教学的必备环节，即使安排了学生实习的时间，也没有精心地去组织，放任自流，由学生自己支配实习的内容，因而主动到保险行业实习的学生大约只能占金融保险专业全部毕业生的四分之一。教师在教学过程中，采取灌输式、填鸭式教学方式，只顾及如何完成自己计划好的教学内容，没有把讲授的知识与保险的从业情景结合起来。学生在校三年，没有与保险从业人员接触的机会，没有保险爱心与责任场景的再现，再加上媒体对保险纠纷的报道，致使学生不全面地认为：保险从业人员都是那样为被保险人服务的!那么这些学生自然而然地就会站到保险圈外人一边，不会选择保险行业来就业。因此，在现在这个保险圈外人对保险评价不高的大环境下，不注重实习，也就等于学生在选择保险行业就业的渠道上设了一堵墙，自然达不到高职院校拓展就业渠道的目的。
二、提升金融保险专业就业对口率的建议
为了把金融保险专业办成学生和家长满意，以及用人单位认可的专业，以提升就业对口率，我们提出如下建议。
（一）建立一支优秀的教师团队
1.教师团队成员培养。金融保险专业既需要专业带头人又需要学科带头人，专业带头人必须理论基础扎实，实践经验丰富；学科带头人应对本专业主干课程有深入研究，与本专业相关的职业经历要丰富，教育改革与质量意识要强，对本专业人才培养有较全面地把握能力。目前高职院校相当一部分教师来自普通高校，有高学历与高职称，但没有在第一线工作的实践经历，势必会影响到专业教学。因此，院校应与保险公司搞好协作，选派教师到保险公司顶岗实习，要求学生认知保险行业，应从金融保险专业的专业教师开始。
2.教师团队成员专业思想的统一。金融保险专业按照“以就业为导向”的职业教育精神，将培养目标与学生就业岗位挂钩。教师团队中的每一位成员都应从学生就业去向上明确保险业每个岗位的职责所在以及对从事这些岗位人员的要求，明确自己所承担的专业课对相关岗位的价值及作用，因材施教，以团队的协助精神共同完成对学生的培养任务。
（二）主干课程的设置
在目前多数高职院校专业教师不多的情况下，应该抓基本，从上述最关键的岗位上进行突破，设置好专业课程。具体来说，财产保险和人寿保险公司的岗位就是一个最关键的岗位之一，因为展业是保险业发展的瓶颈，保险市场需求强烈的人才中就包括保险销售人才。如何培养销售人才?因具体的业务不同，销售人员所具备的知识也不同，就销售财产保险而言，因财产保险业务相对比较集中但风险因素比较复杂，所以从主干课程的设置来讲，应把《企业风险管理》与《财产保险》这两门课对应起来；就销售人寿保险而言，因人身保险业务相对比较分散但风险比较有规律，所以从课程的设置来说，应把《保险营销》与《人身保险》这两门课联系在一起。有的院校设置了《金融企业风险管理》而没有设置《企业风险管理》，这说明课程的设置只注意了保险的金融属性和保险公司自身的风险管理，而忽视了保险的服务属性———为客户的风险管理服务，致使学生在保险展业能力的培养上受到了一定的影响。《企业风险管理》《财产保险》《保险营销》与《人身保险》这四门课，不仅体现了保险专业的特色，适应保险销售岗位，而且对于保险公司的其它岗位的知识能力迁移将产生重要影响。因此，上述四门课的开设将直接影响着金融保险专业毕业生的后续发展。#p#分页标题#e#
（三）把专业思想贯穿到教学全过程
金融保险专业教师通过顶岗实习，深入了解保险行业的从业人员工资待遇、行业发展，变成一个保险圈内人，将会使金融保险专业的学生产生老师是保险圈内人的感觉，有助于学生专业思想的形成。再将保险人员的从业能力分解成知识、技能、素质，并以培养应用能力为主线，开发设计各门课程。课堂上，以学生为中心，针对学生的特点来授课，不同特点的学生采用不同的教学方法，积极采用启发式、引导探究式、情景模拟式等富有启迪、创新作用的教学方式。针对学生提出的对保险行业评价的问题，客观、公正地分析，让学生对保险从业人员有一个正确的、全面的评价，将进一步强化学生的专业思想。让学生得到与金融保险专业对应的某一目标岗位应具备的从业能力，既显示了金融保险专业的特色，又丰富了教师的教学内容，还强化了学生的专业思想，何愁学生和家长对金融保险专业不满意，用人单位不认可呢?
（四）精心组织学生实习
大数据分析技术其实就是一种现代化信息处理技术，目前它被应用于各行各业中，并且发挥着无可取代的重要作用，特别是为企业在金融投资活动中提供了保障，很大程度上减少了企业的金融投资风险。总的来说，大数据分析技术催生了新的运营管理模式，提高了企业的收益，增强了企业竞争力。本文将具体从大数据时代背景、金融投资中应用大数据技术的重要性以及金融投资风险管理中大数据分析技术的应用方面进行研究。
一、大数据挖掘与数据分析
(一)大数据时代背景当今社会是信息化时代、大数据时代，尽管与发达国家相比，我国大数据技术发展较晚，还不够十分成熟完善，但是我国目前的大数据技术还是很好地促进了我国各行各业发展，为市场开拓提供了极大的便利，还促进了传统运营管理模式的更新，增加企业盈利。同时，大数据技术的发展使用还给消费者带来了诸多新的体验。比如，大数据技术促进了产品质量的改进提高，为消费者提供了更优质的服务。反过来，利用大数据技术分析数据，可以帮助企业更清楚市场行情、预估市场变化，有利于企业更好地应对市场变化，为企业发展提供保障。
(二)金融投资中应用大数据技术的重要性当今经济环境变幻莫测，经济一体化也加剧了金融危机带来的危害，因此，企业在金融投资者面对的问题也越来越多、越来越复杂。而很多企业都缺乏投资风险管控经验，不具备及时应对金融投资风险的能力。这种情况下，大数据的应用能够很好帮助企业降低金融投资风险，切实提高企业经济效益。相关研究数据表明，互联网、电信和金融行业是使用大数据技术最广泛的行业。具体来说，在金融行业里使用大数据技术预测分析金融投资风险，帮助企业制定科学的应对方法，能够从源头帮助企业提高应对风险的能力。现在很多企业在经营上是相互依赖的关系，这就加剧了金融风险，而大数据技术可以促进信息共享，降低他们之间存在的风险，帮助每个参与的企业提高经济效益。还有很多企业由于在向现代化经营模式改革，面临着众多信息，通过应用大数据技术来分析收集的数据信息可以更加准确地预估企业可能遇到的风险，从而帮助企业实现高质量管理。因此，在金融投资中应用大数据技术很有必要性。
二、金融投资风险管理中大数据分析技术的应用
(一)大数据分析技术在银行行业的应用在信息化时代环境下，大数据的使用可以帮助企业进行风险预估，有利于保障企业发展。笔者将具体从大数据分析技术在银行业的应用来说明金融投资风险管理中大数据分析技术的应用情况。我们要广泛收集风险数据，再通过使用大数据分析技术帮助银行分析、整理各种数据，使银行对风险进行预估，进而研究后续金融投资风险发生概率，这样可以制定专门的应对方案，采取切实有效的解决措施。在贷款业务方面，大数据分析技术可以保障银行的利益。多家银行可以实现合作，共享数据信息，建立数据共享平台，利用大数据分析技术共同建立应对风险的高质量方案，帮助银行对金融投资风险进行实时监测。大数据分析技术还可以使银行对客户数据进行整理和分析，对客户资金到账等有关信息进行系统、合理管理，这样不仅有利于银行相关业务的开展，还可以保障客户资金的安全，既提高了银行在客户心目中的信誉，又能在很大程度上降低客户资金安全风险。因此，在银行行业应用大数据分析技术，对银行自身和客户都有积极意义。在使用大数据分析技术处理客户信息数据时，会涉及云计算的应用，该技术可以提高银行数据平台性能，为银行提供专门的信息拟订方案，可以更加有效地处理数据信息，最大化地发挥大数据分析技术在银行行业的应用。大数据分析技术可以帮助银行在短时间内对银行内的数据进行分类识别，并且准确分析海量数据。面对银行业务信息，大数据分析技术甚至可以具体研究每一笔业务数据，既帮助减少银行金融投资管理，又最大限度地保障个人客户的资金安全。
在经济全球化、金融自由化程度逐渐加深的今天，我国金融业的改革也正式开始。而金融企业是金融市场的主体部分，保险行业优势金融企业的重要组成。在加入WTO之后，我国保险行业发展十分迅速。以寿险业为例，2000年，我国人身险保费收入为7447亿元，而寿险保费为6658亿元，几乎占其百分之九十。随着保险事业主体规模的增加，经济全球化进程的加快，越来越多的外资保险公司加入到了中国保险市场竞争行列。许多大型保险公司，例如中国人寿、中国平安都已经成功改制并实现国外上市。与此同时，我国保险公司也引入了许多先进的管理经验，从公司治理、财务管理、市场经营等方面对公司进行规范，向全球化靠拢。因此，提升保险行业财务管理工作，有助于整个行业早日适应经济全球化和金融自由化的市场。
2.符合我国日趋严格的监管要求
随着我国对金融市场监管的日益严格，监管制度的逐渐成熟，对保险行业的建管重点将由从前的市场准入标准、保险销售经营行为监管向保险偿付能力、公司财务等方面转变。也就是说，保险行业外部监管要求也对保险公司财务管理共组提出了新的要求，采取了更为严格的财务监管制度。因此，为适应这一变化，应当对当前保险行业财务管理中存在的问题进行完善。
3.更好面对保险行业激烈的竞争
保险行业，尤其是寿险行业的发展越来越快，竞争对手也逐渐增多，竞争模式由最初的垄断向全面铺开演变。一方面，人们对保险需求也越来越成熟，例如，对寿险公司提供的创新型金融风险管理产品关注更多在于如何规避风险。另一方面，保险销售渠道也逐步增多，由从前的线下销售转变成多渠道、多方面销售。面对如此激烈的竞争环境，保险企业只有将财务管理目标明细化，提升财务管理水平，实现财务管理与业绩管理相结合，才能够利于不败之地。
二、保险行业财务管理现状及问题
1.公司财务管理操作与法律规定不符
对于一些规模较小的保险公司来说，往往将更多注意力放在销售环节，对财务管理等内部控制流于形式，这就很容易导致在财务管理具体操作工程中出现一些与法律法规相冲突的想象。例如，在我国颁布的《关于加强人身保险收付费相关环节风险管理的通知》中规定，只有在办理由保监会明确规定以现金付费的业务时才能够收取现金，其他业务一律采取非现金收付费的方法。但是，在实际工作中，许多保险公司财务部门出于方便业务操作等因素考虑，往往未能遵照实行。
2.估算赔偿支付额度的功能未充分发挥
在国外，许多国家的保险公司都将赔偿支付能力限定作为一种管理手段，并且将公司的赔偿支付水平与国家规定的最低赔偿支付水平向比较。通过比较二者之间存在的差距，对公司的运用形式作出评定。而我们国家的绝大多数保险公司却未对自身的赔偿支付额度进行估算，无法与国家规定的基本赔偿支付水平相比较，甚至不能够达到国家规定的最低赔偿标准。这样一来，就在很大程度上加大了保险行业财务管理工作的风险。
3.财务管理体制、组织结构不完善
由于我国保险公司财务从业人员专业技能不强、财务工作效率较低、公司对财务工作重心把握错误等原因，导致我国当保险公司管理体制及组织结构都不够完善。例如，我国大部分寿险公司组织框架、内部运作体系等都存在着不够完善的问题；在财务战略方面，也缺少明确的远景规划。
三、保险行业财务管理存在问题应对措施
1.规范资本金使用
在保险行业，资本金的使用及基本额度都有着十分严格的规定。几乎所有国家的都对保险行业的资本金基本额度做出了限制。规范资本金使用不仅是确保保险行业有序、健康发展的必要手段，而且也是保险公司切身利益的保障。保险公司在开展业务时应当始终确保资金满足基本额度，并且结合公司实际情况，制定相应的限制、管理、核算制度，真正的降低财务风险。
2.建立健全行业监管体制
赔偿支付是保险行业财务管理工作的重点，但是我国当前保险行业赔偿支付方面普遍存在着较大的问题。为改善这方面存在的问题，应当建立健全赔偿支付水平的行业监控管理体制。主要可从以下两个方面做起：第一，对当前保险公司开展的业务进行全面调查，以此为依据对最低资本金标准进行重新规划，并建立风险资本体系，对当前已经存在的赔偿支付体系进行改良。第二，完善保险行业内部监管制度，要求保险公司及其分公司对赔偿支付能力进行评判，在能力出现不足之时及时进行风险评估，制定预防策略。
3.对保险公司内部控制制度进行加强
在制定相应的发展战略，明确公司所处的内、外部环境之后，保险公司应当对内部控制制度进一步加强。首先，应当充分应用财务管理手段，例如各岗位之间不兼容性、各部门之间相互制约。其次，对财务经理、内控合规部经历等一些公司重要风险控制职位应当实行总公司直接委派制。再者，除了公司内审部门实施审计工作之外，还应当由上级公司或者第三方对公司财务部门实施不定期审查。对于一些重要问题，进行专项审计，或外聘会计、审计事务所对保险公司财务工作、风险管控等进行外部审计，以此达到提升公司内部控制制度的目的。
[中图分类号]F253.9 [文献标识码]A [文章编号]1005－6432(2009)02－0024－02
1 我国物流保险现状及存在问题
虽然我国的物流保险较传统的货物财产保险体系而言更为合理，责任范围也扩大了。但由于制度、险种设计等各方面的问题，使物流保险在市场上尚未被真正地认可。
1.1物流的管理体制不健全
从社会环境来看，现代物流政策和法规无疑是影响物流发展和降低现代物流风险的一个重要因素。目前我国物流方面的立法尚处于起步阶段，虽然与物流有关的各种政策和法规为数不少，但直接具有操作性的物流法律法规层次较低，法律效力不大，物流法律法规之间不协调，还没有专门针对物流的统一的配套法规。
1.2第三方物流市场尚不规范
目前我国的物流公司大多数为中小型的物流公司，并且还没有统一的行业标准来进行行政管理，也没有进行标准化的物流公司分类及信用评级体系。随着物流市场范围的扩大，时间空间的延续，系统越来越复杂，物流风险的不确定性越来越大，不仅可控性差、可认知性差，而且有些风险无法想象，保险公司承担的赔保风险使物流保险难以推广。
1.3物流保险险种单一
目前，除中国人民财产保险股份有限公司推出的物流综合保险系列中有物流责任保险外，我国大多数的保险公司为第三方物流公司提供的保险险种基本为财产保险、货物运输保险和承运人责任保险。
2 影响物流保险行业发展的因子变量分析
很多学者都对我国物流保险规模的影响因素进行过分析。较多的研究均显示，GDP、保险意识、政府对保险业的宏观调控、保险品种创新、竞争模式的变化等因素都对保险产业的发展起到重要的推动作用。
但是，从经济学均衡框架看，驱动保险行业发展的根本因素就是保险需求和供给能力。保险需求是指在一定时期内，市场上消费者(包括企业、家庭及个人)愿意并且有经济支付能力的保险的需求量。而保险供给能力则是在一定时期，保险供应商愿意并且能够有能力提供保险产品的供给量。
由于影响保险需求、供给的因素较多，为研究的方便，本文以几个显著的宏观经济变量进行具体的界定。
2.1影响物流保险需求的经济变量
(1)国内生产总值(GDP)。一国国内生产总值代表了该国的经济发展水平，现实情况表明，我国物流保险业的快速发展时期正好是我国改革开放后国民经济飞跃进步的时期，国民经济的发展给物流保险业的成长提供了良好的经济环境。
(2)固定资产投资。固定资产投资的增加意味着在建工程的增加和中间物品投入的增长，从而直接拉动了市场对非寿险产品的需求。
(3)城镇居民人口数、居民社会储蓄存款余额。居民人口的增加，意味着居民对物流保险需求的增加。
2.2影响物流保险供给能力的经济变量
(1)物流保险机构数量。物流保险机构是物流保险服务的提供商。伴随着中国改革开放和经济持续发展。物流保险业迅速崛起，物流保险业独家垄断的格局被打破，取而代之的是中外物流保险公司多家竞争、共同发展的多元化新格局。竞争格局能够促使物流保险公司服务水平的提升，服务水平的提升又带动物流保险需求的提升，如此循环，推动物流保险行业的发展。
(2)物流保险开放度。我们用外资机构占全部机构的比例来代表保险的开放程度。外资企业的进入会给中国市场带来先进的管理制度、营销制度以及对应的投资管理模式。这种基于技术溢出效应能够推动中国物流保险市场的发展。
(3)保险业员工数量。保险企业是典型的服务型企业。保险业属于长期经营的金融服务行业，保单的管理和客户服务需要持续几十年。
3 物流保险行业发展影响因素的实证分析
我们根据《统计年鉴》、中国保险监督管理委员会网站披露的相关数据，收集了1998－2007年保险行业保费收入、GDP、固定资产投资、保险机构数、中外合资保险机构、保险职工人数、城镇居民人口数、居民储蓄增加8个变量的数据。保费收入代表保险行业的发展状况，其他7个变量为影响保险行业发展的供需两个因素。
4 实证结论及其物流保险行业发展模式的评价
4.1实证分析结论
只有GDP和物流保险员工数量与物流保险行业发展存在线性关系。在影响保费收入的7个变量中，只有GDP变量、物流保险企业员工数量通过统计显著性检验，具有实证解释的意义。没有统计证据证实，物流保险机构、物流保险开放度等变量对物流保险行业的发展具有推动作用。
根据上述的实证数据，可以推导得出如下两个细分结论：
(1)我国物流保险行业发展依托宏观经济景气度，行业发展存在高度波动性。
(2)物流保险企业员工数量与物流保险行业发展悖论。这一推论从物流保险企业员工数量变量与保费收入之间存在负的边际变动关系可以得出。
4.2我国物流保险行业发展模式的评价及其未来发展趋势的预判
实证结果显示，整体上看，我国物流保险行业的发展处于初步发展阶段，物流保险行业的发展是属于以外生力量推动为主导，内涵缺失的行业发展模式。
今后一段时期，如果人身物流保险没有新的产品和营销创新，物流保险业将进入低速增长时期，发展速度回落是物流保险业经营思路调整的直接后果。
5 完善我国物流保险的策略
我国目前还没有建立起来一个完善的、有效运转的物流保险体系。为促进物流保险发展，可以从以下几个方面入手。
5.1建立健全各项制度促进物流保险的发展
尽快建立健全配套的物流法规制度。有关现代物流法律的出台，将有利于加强现代物流的监督管理，明确有关各方的权利和义务，有利于营造一个规范的、健康有序的现代物流市场；建立统一的物流业标准，规范物流市场；对物流公司进行标准化分类和建立信用评级体系；实行强制保险和自愿保险相结合；物流业目前在我国属于低门槛行业，物流公司注册资金比较少，抵御风险的能力较差，因此可以通过法律或行政命令等手段，强制第三方物流公司投保物流责任保险。
5.2建立物流预警系统，加快物流信息化建设
【关键词】
财产保险；经营风险；防范；化解
财产保险公司有着较高的不确定性和风险性，经营的主体业务是商业性质的财产风险。进入21世纪以来，社会经济取得了较快发展，人们对财产保险的需求逐渐增多，财产保险公司因此应运而生，对维护正常的经济秩序有着显著作用。但是，财产保险公司面临着较高的不确定性和风险性，而且随着竞争的日趋激烈，财产保险公司面临着更大的经营难题。所以，财产保险公司在发展过程中要加强对不确定因素和风险的有效控制。此外，我国财产保险行业的经营风险显著增加，公司在发展过程中无法有效处理这些风险因素，将会对企业发展造成不利影响。所以，财产保险公司加强风险防范意识，对企业的经营和长远发展有着至关重要的意义。
1 财产保险公司面临的主要经营风险类型
1.1管理缺陷所造成的经营风险
我们对保险公司经营风险进行了细致分析和探讨，发现风险发生的主要原因是部分人唯利是图，出于自身利益考虑做出的不法行为，而造成这种现象的直接原因就是财产保险公司缺乏有效的管理。正是由于内部管理和监管体系的不健全，导致谋取私利的行为屡见不鲜。财产保险公司由于管理缺陷导致的风险主要包括以下几方面：
第一，财产保险公司在经营过程中定价不准确，加剧了财产保险公司面临的经营风险。由于财产保险公司在计算方面存在误差以及越来越激烈的行业竞争，所以最终导致定价不准，加剧了企业的经营风险。保险定价明显低于正常水平是定价不足造成的主要经营风险，公司的实际收益难以对风险进行补偿，从而导致支出大于收入，不利于经济效益的提升。
第二，分保加剧了经营风险。财产保险公司为了切实降低风险，往往采取分保的形式，即加强与再保险公司的合作，扩展风险承受力。尽管这种方式能在一定程度上降低经营风险，但是正因为有了这道屏障，部分保险公司得过且过，在风险划定过程中不遵守基本准则，制定分保措施时也消极怠工，承保时未对项目进行严格把关和审查。这些都是风险隐患的直接来源，一旦发生意外，保险公司将面临灭顶之灾。而且，在保险公司经营过程中，严重的地质灾害也会造成巨大的经营风险，包括严重人为事故、重大疾病灾害以及地质灾害等。最近几年，重大灾情在我国频繁发生，玉树地震、汶川地震等地质灾害的发生都是对保险公司的考验。人类对于自然灾害所引起的风险是无能为力的，无法消除或者改变，保险公司要应对这项风险，只能进一步建立健全灾害防范体系，加大对重大灾害的重视力度。
1.2信息不对称所导致的经营风险
保险公司在日常经营过程中会存在经营方式上面的差异，这些差异就是造成信息不对称的直接原因，而这就会加剧财产保险公司面临的经营风险。财产保险公司在经营过程中，与客户沟通的责任主要由业务员负责，客户的风险信息由业务员直接获取，公司管理人员将业务重点放在对业务员的效率和绩效考核上，管理人员与业务员所处的角度存在本质上的区别，所以他们对于信息的着眼点及理解也不尽相同，这就导致信息不对称。由信息不对称而造成的风险主要表现在以下几方面：
首先，承保质量低下。承保环节在财产保险公司的经营过程中起着至关重要的作用，它直接决定着企业的实际效益。但是，保险公司及其业务人员获取风险信息的手段有限，承保环境日趋复杂，业务人员要完成规定的工作任务，就不得不改变策略，被迫承保质量较差的标底。承保质量降低，企业所面临的经营风险自然就会加大，阻碍了其经济效益的提升。
其次，缺乏规范有序的理赔手续和环节。目前，我国财产保险行业尚缺乏健全的财产理赔体系，在对财产损失进行评估时缺乏科学依据，人为因素仍占据着主导地位。而且，理赔过程中缺乏专业人士的专业指导和意见，保险公司在理赔过程中常常处于劣势地位。此外，保险公司缺乏健全的人才引进机制，骨干人员极其缺乏，严重限制了企业的健康发展。假若不严格控制理赔环节，那么将给不法分子可乘之机，造成违规操作行为的频繁发生，最终限制了企业经济效益的提升。
再次，道德意识差而造成的经营风险。财产保险公司在实际的经营过程中，投标人员在投保过程中由于自身的道德意识及行为欠缺，也会给公司造成巨大的损失。投保人在签署具体的合同时，刻意隐瞒或者虚报关键性风险因素，将会在无形中加大财产保险公司所面临的经营风险，主要包括逆选择和欺诈两种形式。
1.3资产结构所造成的风险
财产保险公司经过了经营体制方面的改革，经理人不再是保险公司的所有者而只是单纯的经营者，有些经营者为了追求自身利益的最大化，往往忽视企业效益的提升，使得企业的经营风险加大。而且，保险行业的竞争日趋激烈，价格战争愈演愈烈，这为保险公司经营埋下了巨大的风险隐患。有些保险公司为了占据较大的市场份额，无限制的增加投保量，降低投保门槛，扰乱了正常的市场竞争秩序，也为自身的经营发展埋下了风险隐患。
2 财产保险公司经营加强风险防范的有效措施
财产保险公司在经营发展过程中面临着一系列的风险因素和隐患，为了有效控制和防范风险的发生，现提出以下几点措施和建议：
2.1建立健全核保和承保机制
第一，财产保险公司在经营过程中要严格遵守行业规范，建立起系统完善的核保制度。在对投保产品进行核保时要实事求是，从投保产品的基本特征和公司实际情况着手，选择切实可行的核保方式。第二，投保产品的生效时间、合同规范、保险费用以及适用人群等都是核保过程中必须考虑的因素。要想切实防范经营风险，就要进一步建立健全核保制度。可见，保险公司要坚持一切从实际出发，以自身特点为根本出发点，提高核保人员的业务素质，健全核保制度。
2.2保证保险产品的合理定价
加强产品定价管理主要包括两方面的内容：第一，对产品生命周期进行有效管理；第二，政府相关部门要积极履行职责，对产品定价进行有效监管。就一般情况而言，保险公司在对保险产品进行定价时，要综合考虑预计损失以及经营成本等，以以往经验和数据为根本出发点，尽可能实现投保人和保险公司双方利益的最大化，做到公平、合理、充分。所谓公平，就是指保险公司要为风险高的投保人提供较高的保单费率，相应的，风险小的投保人也只能获取较低的费率；所谓合理，就是指投保人的费率必须合理；所谓充分，就是指保险公司在制定具体的费率标准时，要使保费高于支出和赔款，满足保险公司的盈利需求。费率市场化在未来将是时展的大趋势，但是我国财产保险行业起步晚，发展慢，市场竞争激烈，相关部门要切实加强对费率的监管。
2.3优化保险投资组
就目前实际情况而言，我国保险公司的主要工作即保险投资，保险公司要获得长远发展就要加强对投资风险的防范。保险公司要有效预防风险，就要做到对风险分门别类，有的放矢。保险公司要获取高额的经济利润，就要对投资组合进行优化配置。最近几年，我国保险业取得了飞速发展，保险业融集了大量资金，实现资金的良好运转，将会为保险业带来巨大的经济收益。保险资金要增加投资机会、优化投资组合，就要不断拓宽融资渠道，加大资金运作空间，只有这样，才能从根本上实现资金投资的收益性、流动性以及安全性。要有效防范投资风险，其中最主要的途径就是加强比例控制和结构管理，对保险投资进行有效监管。目前，世界上绝大多数国家都对保险行业实行严格的管控，而保险业管理中一个重要的内容就是加强对保险投资的管理。随着保险投资渠道的拓展，保险业要获得长远发展，就要进一步加大保险监管和控制范围，不断优化保险投资组合，将风险发生的可能性降到最低。
2.4维护正常的市场竞争秩序，保证保险价格的公平、合理
目前，财产保险公司面临着激烈的市场竞争环境，保险公司要顺应形势，审时度势，充分认识到价格风险对其经营所产生的影响。保险公司要坚持科学发展观，不断改进经营策略和发展理念，制定出公平、合理的保险价格，切实降低经营风险，提高保险公司的市场份额，推动我国保险业的健康发展。
2.5加强对道德风险的控制和防范，有效降低经营风险
财产保险公司要加强管理，从各方面着手有效预防各类道德风险，加强各类制度建设，提高员工的制度意识和职业道德，严格按规章制度行事，尽可能减少人为失误，将人为风险控制在可控范围内，从而实现预防风险的目的。
2.6进一步加强风险管理理论建设
财产保险公司要有效预防各类风险，就要加强风险管理理论建设。我国财产保险公司要不断更新经营理念，借鉴并引进外国风险管理的有益经验，并结合我国实际，制定出适合我国财产保险公司发展的风险管理理论。同时，财产保险公司要加大人力资源培训的费用支出，定期对保险人员进行业务培训和风险意识教育，提高保险人员的风险意识。此外，保险管理人员上岗前必须取得专门的风险管理资格证，从而帮助企业建立起完善的风险预警系统和风险管理信息系统，推动我国财产保险行业的稳步健康发展。
3 结语
在目前的形势下，保险公司只有有效预防和控制各类经营风险，制定出切实可行的经营发展策略，才能不断降低风险发生的概率，切实提升企业的经济效益和社会效益，也才能在激烈的市场竞争中始终保持主动地位，从而推动我国保险事业的长远发展。
【参考文献】
中图分类号：F27 文献标识码：A
收录日期：2012年2月2日
《巴塞尔新资本协议》将金融机构面临的风险概况为三大类：信用风险、市场风险和操作风险。其中，操作风险被定义为由于不正确的内部操作流程、人员、系统或外部事件所导致的直接或间接损失的风险。这一定义同样适用于保险业。2007年11月中国人寿湖南宜章县支公司某位“业务明星”通过伪造收据、保单等骗取挪用公司保费1，500万元，成为保险业有史以来最大的营销员骗保案；同年，保监会查处新华人寿泰州支公司某副总在任职期间，利用职务之便，通过拼凑团单并截留保费，挪用退保资金，仅2003～2006年期间，涉及资金约达7，500万元左右，被骗客户约2，000人。以上案件的发生，都是由于保险公司内部的操作风险控制薄弱引起的，这不仅给公司造成了巨大的经济损失，同时也给公司的声誉带来了不良影响。
一、保险业操作风险管理现状
（一）保险公司对操作风险的认识不足，且管理水平较低。目前，我国保险业整体还处于粗放型经营，仍以保费收入作为经营业绩的主要指标。保险企业对操作风险的认识不足，对操作风险管理的制度建设不够重视，有些制度的建立只是流于形式，不切实际且针对性差，不能对关键岗位起到监督作用。
保险企业对操作风险的管理水平偏低，缺乏有效的技术手段以及防范和控制措施。对操作风险的评估目前只限于用定性的方法，主观性较强。较之利用金融工程和统计模型对风险进行识别、度量和检测的方法来说比较落后。而且目前对操作风险的管理多为事后控制，缺少积极主动的防范机制，不能从根本上防范重大操作风险的发生。
（二）保险业经营注重业务量的增长，对风险管理重视不够。一直以来，我国保险业的发展都是重保费、轻管理。各保险企业在发展方向上，更注重保费增加的规模和速度，强调业务的增长量，而忽视对业务质量的管理。而且保险法规和监管部门对保费的过分强调也使得各保险企业将保费规模作为主要经营目标，过分地追逐保费的提高必然会导致业务质量的下降，从而导致风险因素的增加。在激烈的市场竞争中，以低价进行恶性竞争，盲目承保、劣质承保的事件屡禁不止。在发展的战略方针上，一些保险企业存在经营决策的短期行为，不重视公司的长远发展战略，从而忽视了对影响公司长远发展的风险因素的管理。
（三）缺乏操作风险管理的企业环境和相关管理人才。保险公司的操作风险包括在经营中存在的资金运用、核保核赔、从业人员和保险人以及法律风险等。其涉及到保险公司的各个岗位和各个环节，一个有效的操作风险管理制度的建立要求操作风险管理意识能够渗透到公司每个员工的日常经营活动中。然而，受保险业多年来粗放式经营的影响，从公司管理层到一般员工都相对缺乏操作风险的意识，缺乏对操作风险管理和防范的理念。由于我国风险管理理论发展滞后，风险管理人才严重不足。尤其操作风险的综合性更需要一些既懂风险管理理论又懂公司管理同时又熟悉保险业务的复合型人才，而这种人才在市场上少之又少。
（四）保险公司对分支机构的操作风险管理不足。对操作风险的控制是各保险企业总公司对分支公司进行有效控制的关键。当前，保险公司分支机构在经营过程中面临诸多操作风险。首先，保险企业合规经营意识不强。保险企业的一些基层分支机构违背市场规律，盲目或违规经营的现象仍时有发生。近年来，同业非理性竞争的手段则更加隐蔽，有些公司甚至通过口头承诺、系统外违规操作等方式为客户提供高保障范围来争取业务，导致保险公司经营风险积聚，同时也损害了保险业的形象；其次，对操作风险的管控不严。如有的基层分支机构不严格执行业务管理制度，有的营销员不在规定时间将投保资料和保费交回公司，业务员代客户签名的事件也时有发生。
二、保险公司操作风险产生的根本原因
（一）盲目的经营目标是操作风险产生的最主要原因。当前，我国多数保险企业仍将保费收入和所占有的市场份额作为经营的首要目标，各保险企业的总公司对分支机构的考核主要是以保费收入的增加额为依据，这使得有些基层分支机构为达到考核目标，违反市场规律和有关制度，为获得短期利益而忽视公司的长远利益，由此诱发操作风险的发生。另外，有些保险企业在发展中不能制定适合自身实际的发展战略，常常提出不切合实际的口号，盲目决策，过分追求规模的扩张。这种盲目扩张的后果往往使得保险企业在获得规模扩张的同时，降低了对内部控制和操作风险的有效管理，成为操作风险发生的直接诱因。
（二）保险企业的多层制度导致对操作风险的管理松懈。当前，我国多数保险企业都采用的是一级法人制，即总公司是最高管理机关，省分公司按照总公司的授权进行经营，然后自上而下一级授权一级，实行总、省、市三级管理制度。这样一来，上级公司对下级公司的管理仅限于各项报表的统计、上下级转发文件、季度末各项报表的检查、定期不定期开会等形式，从而使保险公司的风险难以及时发现并予以纠正。而且，在这种多重关系中，上级公司往往更关心下级公司的成长和发展，而下级分支机构更关心自身效用的最大化，各方利益的不一致也是导致操作风险发生的关键。
（三）保险企业的文化建设严重滞后。在近年来保险企业发生的一些违规案件中突出暴露了部分保险企业员工职业道德沦丧。有些营销员在销售保单时缺乏诚信和职业道德，对客户提供无法兑现的承诺，或利用高的投资回报率误导客户，有的甚至采取欺诈手段欺骗公司和客户，这些都可能引起操作风险的发生。而且，保险业营销员队伍素质偏低、展业不规范、缺乏诚信、误导客户等问题屡见报端，因此对营销员的业务培训和职业道德培训显得越来越重要。尤其是一些分支机构只以保费的多少来衡量营销员工作的好坏，忽视了对营销员的职业道德培训，导致部分营销员职业道德素质不过硬，为寻求自身利益的最大化，以低价进行恶性竞争，盲目承保、劣质承保，这些都无疑会增加保险公司的操作风险。
三、完善操作风险管理的对策建议
一要强化保险企业员工的风险意识。首先要认识到操作风险管理的重要性，操作风险管理并不是经营中可有可无的附属品，而是为实现公司经营目标所必须承担的。忽视了对操作风险的管理，一旦发生操作风险事件，不仅会侵蚀到保险公司的偿付能力，而且会损害保险公司的声誉，由此引发保险公司的融资困难和客户流，并进一步影响到建立新客户关系或服务渠道的能力。所以，需要对保险公司的员工自上而下进行操作风险管理的培训。要使高级管理层深信，不是只有保费的增加量才能给公司带来利润，对操作风险管理的重视能够降低操作风险发生的频率，同样也能给公司带来价值；要使员工意识到，他们实施的对操作风险的控制行为不仅使公司而且还使他们自身受益。其次，保险公司应该从单纯追求业务规模、市场份额的思路中跳出来，建立操作风险管理激励机制。通过采取适当的方法对经营过程中的操作风险进行控制，将保险公司各级、各类人员的奖惩不是单纯地只与保费挂钩，还要与其行为结果挂钩，充分体现保险公司操作风险管理的目标。
二要建立有效的内控机制，防范操作风险的发生。就保险企业的多层制度而言，制定有效的内控机制是委托人监督企业运营，实现企业经营效益最大化目标的重要保证。同时，通过内部控制可以协调上下级公司之间的利益冲突，使控制双方能够建立起相互信任的关系，从而降低操作风险。因此，保险企业只有建立起一套职责分明、规章健全、运作有序的内控机制，才能从根本上防范和控制操作风险的发生。
三要完善激励机制，控制保险人的操作风险。就目前人的佣金制度来说，过高比例的首期佣金制度是导致个人人短期行为的关键，因此，应当适当的将首、续期佣金率均衡化，并确保人续期佣金的请求权，只有这样才能激励人在不断招揽新业务的同时也能为客户提供优质的保全服务。除了人佣金制度，对于在公司服务时间长且业绩较好的人，应积极探索规范的股权、期权激励机制，从而将个人人的自身利益和保险公司的长远利益有机地结合起来，形成为公司长期服务的意识。与此同时，还要加强对营销员队伍的业务培训和职业道德培训，树立正确的世界观和人生观，提高营销队伍的整体素质，这是防范操作风险的根本保证。
四要重视行业自律，加强保险行业协会对操作风险的自律性控制。从各国保险业的发展历程来看，行业自律组织的建立是防范保险公司之间不正当竞争的有效途径。我国的保险行业自律协会尚处于发展初期，还有许多规定有待完善，可以通过借鉴国外保险行业协会的相关规定，完善我国保险行业协会的自律规定，从而加强对各保险企业操作风险控制。
主要参考文献：
