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【关键词】
农村；金融体系；问题；对策
改革开放30多年来，我国农村金融经历了多次的重大改革，目前逐步形成了由农业银行、农村信用社、农业发展银行、邮政储蓄银行、村镇银行、小额贷款公司等组成的农村金融体系，金融体制逐步完善,农村金融改革和发展取得了积极成效，但也出现了一个严重的症状——城乡金融元，即农村金融单一扭曲的缓慢发展和城市金融现代化的综合高速发展并存。农村金融发展缓慢，对农村经济推动力严重不足，也一定程度上影响了新型城镇化的实现。近年来，咸阳市秦都区在农村金融发展中，以切实改善农村的经济条件为基本出发点,在加大对农村的财政资金投入外,金融系统加大了对农村的信贷资金投入，这也是秦都区新农村建设的着手点。本文以咸阳市秦都区为例，在对农村金融现状分析的基础上，深入探讨发展过程中存在的问题，并对未来的发展提供几点对策建议。
一、当前农村金融发展存在的问题
1、农村金融网点覆盖率低，涉农资金供给不足
随着金融体制改革的发展和四大国有商业银行经营理念的转变，国有商业银行逐步将农村机构网点撤离，农村地区金融机构网点覆盖率大幅下降，农村地区基层机构的贷款逐渐萎缩。目前农村金融的供给主要以农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为主，以及刚刚成立的新型农村金融组织为辅，资金的供给难以满足农民和农村经济的需要。另外，这些正规的银行为了避免各种商业风险，手续相对繁琐，要求比较苛刻，很多农民无法从中获得贷款，在这种情况下农村民间金融借贷逐渐发展起来，但这种农村民间借贷不受市场政策的调控，具有较大的风险，经常会出现金融诈骗的现象。
2、农村金融产品单一，服务方式落后
随着农业产业化和市场化程度的不断加深，需要农村金融在信贷、结算、委托、信息咨询、投资理财等方面提供全方位的服务和引导。目前农村金融在产品和服务方式上有了一定的创新，但是占主导地位的仍然是传统的存、贷、汇业务，信贷产品除了农户小额信用贷款、小额存单质押贷款和少量的农户联保贷款外，其余就是担保抵押贷款，而农民本身能做担保的抵押物十分稀缺，特别是农户在住房、就医、求学等方面的消费性需求难以得到有效满足。同时，基于现代金融服务的ATM机、商户POS机等基础设施缺乏，农民不能充分享受到农村金融改革和金融发展的成果。
3、民间融资需要进一步规范化
由于正规金融组织无法满足农民及大量涉农企业的需求，导致民间金融大量存在。然而，民间借贷的利率和风险比正规金融机构高，且缺乏必要的监管和规范，高风险使农民面临较高的经营成本和交易成本，成为农村经济社会发展的一个隐患。特别是民间融资存贷利率不对称，贷款利率普遍过高。这样，受到高利率的利益驱使，民间融资易演变为非法社会集资。
4、农村金融环境不佳
农村金融环境不好也是阻碍农村金融发展的一大问题。因为，环境的好坏直接关系着农村金融发展的步伐，好的金融环境能够对农村经济起到很好的帮助作用。近年来，秦都区农民的水平有了长足的进步，但总体来讲，法律意识、金融知识仍然欠缺，意识也相对淡薄，在农村没有形成很好的金融服务文化氛围，这些问题综合起来导致了信用环境整体的不完善，支农信贷风险增大，信贷资金的安全性和盈利性无法保障。
二、完善农村金融体系的对策建议
现有的农村金融体系已经不能完全适应经济发展对金融的需求，因此，完善农村金融体系，构建适合自身发展的多元化、多层次金融体系势在必行。
1、营造开放的农村金融市场，进一步增加农村金融供给
当前，农村金融供求仍然失衡。首先，应该统筹农村金融发展规划，在现有的基础上，重点确立乡镇金融服务网点的铺设计划，提高农户贷款覆盖率；其次，营造宽松、开放的农村金融市场，降低农村金融市场的进入壁垒，激励和促进更多的商业银行、外资金融机构和非银行金融机构等进入农村市场，推动商业银行在县域以下设立机构网点，切实解决农村金融机构网点覆盖率低，金融供给不足，竞争不充分等问题；再次，继续鼓励和扶植农村信用社、农业银行和邮储银行立足县域，承担服务“三农”主力军的作用。
2、积极推进农村信贷产品和服务方式创新
随着新型城镇化的发展，要求农村金融机构提供多样化的信贷产品和服务方式。第一，鼓励银行业金融机构积极探索小额信贷、农户联保、惠农卡综合授信等贷款模式，简化审批手续，推广一站式金融服务。第二，逐步推进农村金融服务信息化、电子化发展，通过手机银行、网上银行、POS机、信用卡等服务手段，加快推进农村金融服务现代化。第三，积极探索多种担保方式，多层面、多渠道解决农户贷款担保难的问题，例如，通过大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权、农牧饲料等抵押贷款方式。
3、发展新型农村金融机构，完善相关配套设施
新型农村金融组织发展速较快，在农村金融中的作用不断增强。首先，可以进一步放宽农村金融市场的准入标准，大力发展村镇银行、小额贷款公司等微小金融组织，科学设置，合理布局，有序推动；其次，政府和有关部门要积极搭建资本运作平台，引导新型农村金融机构通过吸收银行资本、产业资本、民间资本和实体组织等多种途径拓宽融资渠道；再次，政府应该加大对新型农村金融组织的扶植力度，落实相关的财税优惠政策，尤其是对于小额贷款公司，建议参照农村信用社和三类新型农村金融机构的相关财税优惠政策标准执行。
4、引导和规范民间金融健康发展
当前应该重点把握好村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构的市场准入关，确保其法人治理结构、资本充足率符合相关规定；同时，引导和规范民间金融健康发展。一方面，规范民间金融的组织形式，在承认民间金融存在基础上，让它们能够以合法的形式存在，并鼓励其金融创新，增加金融供给；另一方面，对于现有民间金融中的高利贷、地下钱庄、非法合会、非法集资等给予坚决取缔和严厉的打击。总之，在城镇化快速发展的过程中，资金量的需求是巨大的。而要长期有效的对新型城镇化提供巨大的资金支持，就需要对现有的农村金融服务体系进行完善，建立一个长期市场经济环境良好的金融环境。
【参考文献】
[1]高辰.我国农村金融服务现状及发展对策[J].对外经贸,2013.03.
2我国农村经济管理中现存问题探究
2.1农村经济管理中人才短缺严重
要进行社会主义农村的建设，并且进行农村经济管理，农民群众是建设主体，应当发挥着主导作用。但是我国农民的知识水平来说，大多数处于中小学水平，高中以及大学本科的学历占有极少数的比例。而知识水平有限的农民群众以及农村干部在进行农村经济管理中，没有足够的正确、科学的指导思想进行，因此在农村经济管理中，大部分农民群众仅仅是发挥着简单的劳动力的角色，而不是主体作用。此外，在农村经济管理中，任然需要很多具备有专业素养的人才引进，但是专业素养较高的人才，大多数是会偏向于城镇地区，很少的人会选取农村进行农村建设。由此可见，农村经济管理中，人才短缺较为严重。
2.2国家对于农村经济管理投入不足
我国农村经济的发展，一直处于一个弱势地位，与城镇之间的差距逐步拉大。造成这一局面的不仅仅是农村自身建设的不足，国家与政府的投入也存在有较多的不足。一方面来说，我国农村经济管理体制较为落后。我国经济发展中，地区差异较大，这样就会使得我国出台的政策等很难同时满足所有地区的发展，这样就会使得我国农村经济管理受到一定的制约。另一方面来说，我国对于农村经济建设来说，更为重视于城镇化转型，因此政府的较多资金都投入到了城市化发展中，因此给予农村经济管理的资金投入较少，在资金较少的情况下，更难进行农村经济管理。
3优化我国农村经济管理的路径研究
3.1加大农村经济管理人才引进力度
为了保证农村经济管理能够更好的发展，就要加大农村经济管理人才引进的力度，尽量可以形成一支高素质和高水平的精英队伍。只有以此为前提，才能够不断的提升农村经济管理人员的专业水平。首先，农村经济管理中，应当适度的引进专业的管理人才，将一些具备有专业素质的知识人才投入到农村经济管理中，才能够更好的将农村经济进行管理。其次来说，还应当在农村建立起农村村级干部培训机制，对财务以及经济管理方面的知识和技能进行定期的培训，这样有利于农村经济管理人员的高素质的形成。以人才引进为基础，农村经济管理才能够获得进步。
3.2加大国家对农村经济管理的投入
除去农村地区自身的发展外，最需要的就是要国家和政府大力的支持，只有加大国家以及政府对农村经济管理的投入，才能够进一步确保农村经济管理的科学合理。第一、国家与政府要加强农村各项事业建设投入力度。要不断改善办学条件，提高农村教育质量，对贫困家庭的学生实行教育救助；继续搞好农村合作医疗提高农民参加率，扩大合作医疗的覆盖面；以此来完善我国农村地区的基础设施建设。第二、则需要农村地区在政府的引导下，建立健全自身经济管理的制度，这一管理制度一方面要符合国家发展要求，另一方面还要求符合农村自身特性。
[2]中华人民共和国教育部网.2011年教育统计数据.
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农村供电公益性、基础性意义非常深远，且直接支撑农村经济社会的整体发展。一直以来，由于电力体制的特殊性以及国家相关政策制约，农村供电企业计划性、垄断性特征非常突出。随着市场经济的逐渐成熟和农村电力体制改革的逐渐深入，供电市场逐渐转向“买方市场”，供电企业面临市场竞争压力越来越大。况且，随着农村电网改造、农网现代化以及农网补充等工程的不断投入，农村供电企业现代化水平同样在不断提升。从这方面而言，农村供电企业管理创新自我发展，既能够确保农村供电发展的现实需求，也能够确保企业能够在市场竞争中屹立于不败之地。
二、农村供电企业管理发展现状及存在问题
1.人才结构发展失衡现象非常严重
农村供电企业整体资产和人员结构大都由乡镇电管站演变而来，直接导致人才结构粗放型特点非常明显。以笔者工作单位为例，本科及以上毕业生仅仅占据到总人数的7.8%，大专毕业生则占据到总人数的19.2%，大量的初高中毕业生不仅仅制约着供电企业的长期发展，更使得企业效率长期徘徊不前。
2.农村供电企业受自然环境影响较大
近些年来，在经过农网改造、农网现代化后，农村供电企业已经获得初步发展，但整体电网结构基础薄弱，供电半径偏小的现状并没有得到根本性转变。况且，大部分农村供电企业地处山区，受自然环境影响较大，导致大面积停电现象时有发生，最终产生设备使用率低、资金投入大、企业利润回报低等，直接影响农村供电企业的经济效益。
3.农村供电企业发展后劲不足
受地域经济因素的制约，加之供电企业公益性特征，导致农村供电企业无法象其它市场经济主体一样，单纯以利润最大化为根本目的，这就直接束缚了农村供电企业管理的自我创新发展。例如，部分农村较为偏远，用户分散，用电量小，毫无效益可言，但仍然需要投入巨额维护费用。
4.农村供电企业服务成本逐渐增加
受到地方保护主义的影响，尽管供电企业已经完全市场化，但由于农村供电的社会性和公益性，仍然不免收到地方政府的行政干预，甚至会要求为招商引资提供免费用电。除此之外，行政部门对农村供电企业监管力度越来越大，服务投诉事件时有发生，一方面直接影响企业的社会形象，另一方面也在无形中增加供电企业的服务成本。
三、农村供电企业管理创新对策
1.建立新型完善管理创新体制
农村供电企业管理创新应该适应经济社会的发展需求，将管理创新活动纳入到企业工作议程中，从供电企业的发展实际需求着手，明确管理创新目标、理念和规划，积极与政府部门及农村沟通，已形成全社会重视供电，支持农村供电的新兴发展格局。当前，农村供电企业应该坚持以市场为导向，加强农村电价体制改革，已形成自我完善，自我创新，自我发展的良好机制。除此之外，还应该切实加强农村供电企业经营管理现状，开源节流，增强企业筹资能力，强化农村电网建设，为提供优质服务奠定坚实基础。
2.完善供电管理服务创新体系
农村供电企业管理创新必须坚持以提升服务创新为核心，只有如此才能够在激烈的市场竞争中占据不败质地。在这一前提下，农村供电企业应该根据自身实际特点，积极探索电力营销管理发展现状和创新方法策略，坚持以客户为中心，坚持以需求为目标，既考虑到客户的短期目标，又将客户长远利益和社会利益相互结合。针对不同用户，供电企业可以实施个性化、差异化的服务需求，并利用阶梯价等相关经济手段指导用户科学用电、节约用电，为建设社会主义和谐农村做出贡献。具体到农村智能电网建设层面，供电企业应该不断更新自我设备，加强电力体制改革，合理分配电量流向，提升电网负荷率，提高电力影响管理科技含量，提升企业服务整体水平。
3.建设新型供电企业文化体系
农村供电企业应该根据自身性质、基本定位和具体使命，结合农村供电用电的实际情况，从经营理念、管理理念和治企方略层面，打造属于自身特点，又兼具时代特征的企业文化，改变过去传统企业文化的单一内容。农村供电企业文化建设应该让所有员工树立“人人为我，我为人人”的基本理念，创新企业文化意识，已形成良好的工作精神、工作姿态和工作理念，充分展现出新时期农村供电企业的管理创新文化。
4.实施电网规划与建设创新
根据国家建设社会主义新农村的现实需求，供电企业应该认真规划，长期建设，认真测算农村实际用电情况，完善农网规划，将农村电话规划建设创新计划纳入到基层政府建设整体规划中，努力实现电网建设创新与地方经济社会建设同步推进，和谐发展。农村供电企业还应该不断正确地方政府的政策支持和资金扶持，提升农村电网创新建设审批效率，统一辖区内部土地征用补偿标准，从法律层面、政策层面两个角度争取供电企业的合法权益
参考文献：
[1]赖佳栋.电网企业管理创新之探索[J].管理世界,2007,(1).
二、主要做法
强化组织，明确职责 每年将沼气建设列入县委、县政府为民承办的十件实事之一，纳入政府年度目标考核内容，与各乡镇签订责任状，将责任目标层层分解，落实到人，实行领导包乡、干部包村责任制。
政策激励，资金扶持 县政府下发专项资金对大型沼气集中供气工程进行奖补。鼓励建设大中型沼气集中供气工程，对新建400立方米以上大型集中供气工程，每处给予50-60万元的资金奖补，有效激发各乡镇发展大型沼气工程的积极性。
突出重点，打造亮点 按照“集中供气、联户使用、用气计量、适当收费、专人管理”的运行模式，结合全县新农村社区、高效农业示范园和畜牧养殖小区建设，重点建设了一批科技含量高、供气户多的大中型秸秆沼气集中供气工程，起到了很好的示范带动作用。
建管并重，搞好服务 坚持“抓二强三”工作机制，建立健全完善的社会化服务体系。
三、存在问题
思想认识与沼气的发展不相适应 部分干部没有真正将沼气建设作为“政府民生建设”未落实。
投资力度与实际投资数额要求不相适应 大型沼气一次性投资大，每建一处500立方米秸秆沼气工程，总投资在160万元左右，对于承建人来说具有一定难度。
沼气服务体系与沼气建后服务需求不相适应 服务网点少，范围有限，经营机制不灵活等，制约了沼气的发展进程。
四、对策及建议
当前我县农村沼气发展处于一个新的转折点，我们要准确把握大力推进生态文明建设和“四化同步”的新要求，把农村沼气作为发展现代农业、推进新农村建设，改善农村环境、提高农民生活水平的一项全局性、战略性、长远性的系统工程，突出四个理念、做到三个结合、实现五个转变。
要突出沼气发展的产业化理念 从单纯的抓沼气建设中跳出来，真正作为一个产业来抓，不断拓展产业链条，逐步引导向沼气的产前、产中、产后延伸。
要突出沼气服务的物业化理念 积极探索不同的服务模式，按照“市场运作、合理收费、自我发展”的原则，因地制宜地组建沼气协会、沼气公司等群众性专业组织机构，搞好技术服务，为农户提供全方位的便捷、优质服务。
___县地处鄂西，东邻荆门，南接当阳，西连宜昌，北靠南漳、保康，总面积1752平方公里，全县现设6镇1乡111个行政村，总人口19.5万人。___县一无水路，二无航空，三无铁路，公路运输是唯一的交通运输方式。现在实现了乡乡通油路，村村通公路，全县公路里程达到1300公里，营运总里程达到700公里，农村客运车辆42台559座，农村客运线路25条，通客车7个乡镇80个村84个班次，大大方便了人民群众的出行，促进了___县经济建设的快速发展。
二、存在的主要问题
___县客运市场存在的主要问题是大量的非法面的车参与客运经营冲击了农村客运市场，严重干扰了农村客运秩序，形成了不安全隐患和不稳定因素。对于打击非法经营黑面的，___县政府从20__年起至现在，每年都成立县政府牵头，交通、公安、税务、工商、城管参加的整顿客运市场秩序专班，但是屡禁不止。究其原因，主要有以下几个方面：
一是下岗职工的参与，不易查处，一旦扣车，频频上访，一级级一直上访到宜昌市政府；二是取证难，稽查人员在稽查时都是谎称“亲戚”坐车，如果取不到证则很难查处，弄不好反当被告；三是关系网难于打破；四是横搅蛮缠，以死相威胁；五是暴力抗法，今年9月___县运管所副所长带队稽查时，被“黑面的”司机打成轻伤。由于以上原因很难查处，对此现象，基层运管所的同志苦无良方，对此很伤脑筋。笔者认为最主要原因在于对面的车参与农村客运经营尚未放开。
三、对规范___县农村客运市场的几点建议
一方面，面的车以其方便快捷还拥有相当大的市场，另一方面，他们无证经营，严重干扰农村客运市场秩序，损害了合法经营者的正当权益。因此，运管部门要采取疏导与打击相结合的办法，大力宣传，按照农村客运发展计划引导愿意合法经营的面的车参与到村级客运班线经营中来，对于不愿意合法经营的“黑面的”，坚决打击，形成高压态势，使无证经营“黑面的”无经营市场。同时，因现在村级道路硬化，路宽仅3.5米，只适合面的这种小型客车从事农村客运。
（一）降低门槛，严格准入标准
开放农村客运市场，有计划开通通村客运班线，让10座以下的面的车进入农村客运市场。严格准入标准，凡进入农村客运市场的面的车，必须经过交警部门安全检测和运管部门的综合性能技术检测合格，车辆使用年限须不超过两年。从事客运的驾驶员必须符合《道条》规定的客运驾驶员标准，持客运驾驶员营运资格证方可参加经营。
（二）核准标准，规定经营范围
进入农村客运市场的面的车，经检测合格后，核发道路运输证。由职能部门核准规费标准，缴纳客附费、税金、工商管理费、运管费和保险费，由运管部门设计面的车的农村客运标志，以便区别。根据___县实际，乡镇以下的客运线路可划给面的车经营，并制作线路牌。凡不按上述要求从事客运经营的面的车，按非法经营论处，对无道路运输证，没有悬挂客运标志的车辆、超范围从事客运经营的，予以严厉打击，以保证农村客运市场的有序和规范。
（三）统一管理，规范经营行为
进入农村客运市场的面的车按乡镇规属分别由县内各专业车队管理，这样便于相互监督和运作，畅通客运站统一设立售票点，对所有客运车辆进行配载售票，月底按规定提取站务费，凡参加经营的面的车统一进站经营，实行滚动发班，统一售票签章，统一进行场检、门检，不符合技术要求的车辆不准载客上路，确保安全运输。
一、高台县农村信用社发展现状
（一）负债业务现状
农村信用社的负债业务是指构成其资金来源的业务，主要包括资本金、存款、借款和其他负债业务，存款是高台县农村信用社最主要的资金来源，占负债总额的95.22%，在此主要介绍存款业务。从信用联社成立以来，存款业务不断增加，至2012年年末，高台县信用社吸收的各项存款已达到161739万元，较2011年末增长了25129万元。经计算，2009年至2012年，高台县农村信用社存款余额稳步增长，2010年、2011年、2012年存款较上年度分别增长了25.0%、18.2%、18.3%，增长速度有所放缓，但是仍保持了较高的增速。
（二）资产业务现状
农村信用社的资产业务包括各项贷款、现金资产和拆放同业等。至2012年期末高台县农村信用社的资产总额为183920万元，较2011年的158983万元增长了24937万元。其中，贷款业务占了资产总额的69.85%，可见贷款依然是资产业务的主要组成部分。
至2012年期末，高台县农村信用社各项贷款余额128476万元，存贷款比例79.43%。
由图表可知，2012年非农贷款较2011年大幅下降，农业贷款比重适度增长，投向结构进一步优化，充分发挥农村信用社网点遍布城乡的优势，加大支农力度，为农民致富、农业产业结构调整和农村现代化建设提供了积极的信贷支持。
（三）风险管理现状
高台县联社信贷业务风险管理实行董事会负责制，加强风险管理水平，信贷业务实行分级授权授信制度，严格按权限进行信贷业务审查审批，建立健全了以检查、控制、审批、统计、分析、决策、预警为主体的信贷风险管理体系和以风险控制为核心，审贷分离，相互制约的授权授信业务管理流程，明确了经营班子，分支机构和风险管理部等职能部门的管理职责。在信用社所属资本抵御风险的能力方面，2012年高台农村信用社资本充足率为10.92%，比2011年的10.04%上升了0.88%，可见近两年其资本充足率均达到了我国对商业银行资本充足率不低于8%的要求。
（四）人员素质及业务创新能力现状
据调查，高台县农村信用社现有在册员工141人，取得大专或大专以上学历的达到116人，占职工总数的97%，取得专业技术职务的职工达到66人，占职工总数的55%，其中取得中级职称的职工1人，占职工总数的9.2%。由此可见，信用社员工学历普遍较高，但大部分人服务意识较为淡薄，单位内部也缺乏有效的服务绩效考核制度。
在业务创新方面，高台县信用社现推出了手机银行、电话银行、网上银行、金土地系列理财产品和“飞天卡”及“飞天福农卡”等业务，由于相比于其他商业银行来说，农信社的理财业务、电子银行业务起步较晚、发展缓慢，部分业务不太成熟，只在内部员工中使用，还没有在大范围内推广。
二、甘肃省农村信用合作社发展中存在的问题
（一）业务创新能力不足
由于受主客观因素的影响，信用社新产品、新业务开发滞后于客户需求，业务品种单一，基本上仍以存、贷款业务为业务主体，远远不能满足快速增长的农村市场的需求。信用社票据、结算等中间业务和消费信贷等新兴业务基本处于空白或起步阶段，限制了业务发展空间，制约了潜在市场的开发。电子化建设步伐明显落后，结算渠道不畅、业务多样化严重不足，收入结构不合理，业务收入主要依赖于贷款利息收入和金融机构往来收入，手续费收入、投资收益和营业外收入占比很低。从其利润表来看，2012年营业外收入占总收入的比重仅仅为2.33%，而2011年的营业外收入则为0万元，对年度利润的贡献几乎没有。
（二）农村地区优势明显，但缺乏优质客户资源
长期以来，农村信用合作社扎根农村，使得农信社与地方建立了深厚的地缘亲和力，发展壮大了一群以广大农民、个体工商户、农村集体经济组织为主的客户群，在农村地区具有其他商业银行不能比拟的优势。但面对基础薄弱的农业、弱势的农民，纵观农信社的客户群，以广大农民为主，在现有客户群中，优质客户占的比重极低，造成农信社在盈利能力方面相对薄弱。
（三）网点众多，但缺乏相应的资源
农村信用社由于是农村金融的主力军，其网点分布较广，以高台县为例，每个乡镇都有2到3个营业网点。丰富的营业网点可以吸收大量的客户资源，在吸储方面有较好的作用。但是农村信用社普遍存在服务技术落后、结算渠道狭窄的问题，一些营业网点局限于柜台操作，尤其是一些相对偏远的地区更加严重，自助服务终端相对不足。
（四）竞争压力小，员工缺乏服务意识
信用社的传统经营观念尚未根本转变，多数员工缺乏服务意识。不少员工视贷款为权力，坐门等客，人求于我的思想观念根深蒂固。特别是信用社在农村信贷的垄断地位，使其竞争意识更加淡化。其次农村信用社人员参差不齐，知识水平结构不平衡，人才资源稀缺，难以适应市场经济发展和现代金融业务竞争的需要。另外，管理人员市场观念、效益观念、风险意识淡薄，不能完全按照市场经济发展的要求开展经营活动，制约着信用社新业务的开发和自身的发展壮大。
（五）当地信息资源丰富，但同业信息共享存在壁垒
由于在农村地区，农信社建立了巨大的优势，给农信社广泛收集地方金融信息提供良好的条件。但与银行同业间网络渠道的等级差距，大大影响了农信社与同业之间的信息沟通，进而在拓展新业务的资源共享、风险防范与规避等方面产生了负面的影响。比如农信社无法和其他银行的征信系统进行完全的信息共享，造成在发放贷款，调查贷款人信用情况时，费时费力。
三、促进甘肃省农村信用社进一步发展的对策建议
（一）开发新业务并扩展业务发展空间
一是在稳步发展存、贷款业务的基础上，创造条件开办承兑、贴现、代收代付、保险、咨询等中间业务和表外业务，以业务多样化吸引客户，增加自身盈利水平和经营实力。二是扩大贷款范围和授信额度，满足农产多层次的资金需求。根据农产贷款需求适度增加授信额度，在扩大农户贷款面，继续增加小额农户贷款投放的基础上，开发市场潜力，发展农户消费信贷业务。
（二）完善服务功能与开发黄金客户群体
积极创造条件，完善开户、结算、外汇等服务手段，建立一站式、系列化快速服务通道。要进一步加强自助服务等硬件建设，畅通结算服务通道，为进一步发展中间业务、提高金融服务水平和实现盈利多极化提供必要保障。在此基础上借鉴农户联保贷款方式，发展中小企业联保贷款业务，大力开发产权明晰、信用优良的多种经济成分的私营、民营企业等黄金客户群体。必要时也可以以基准利率的优惠条件，个性化、差异化的服务措施，简化贷款手续，提高服务效率，增加对黄金客户、优良客户的吸引力和竞争力，促进经营规模、资产质量和经济效益的同步增长。
（三）加强与外部的协调合作
一是实现与商业银行的通力合作。由于商业银行在金融服务方面有着更为丰富的经验，因此我们需要在充分发挥自身网点优势的基础上，学习和借鉴商业银行的服务、技术、管理优势，并与商业银行进行合作，实现真正的信息共享。二是加强与当地政府的合作力度，由于甘肃的农业区域较大，政府和农信社都致力于农村经济的发展，可以争取政府的政策支持，鼓励和引导将农村政策性业务交由农村信用社办理，特别是财政性、事业性单位的存款引导其存入信用社，同时建议相关政府部门加强监管，制止金融机构的不正当竞争，让支农资金不外流，增强信用社的支农后劲。
（四）加强学习培训和员工综合素质的提高
要转变经营观念，增强全员市场竞争、服务意识。加强对员工经济金融基础知识、基础业务的学习培训，促其掌握相关的基本理论和存、贷款、结算等基础业务操作流程。坚持以人为本的管理思想，定期组织各种岗位培训和本专业性质的考试，尽快提高职工的业务技能水平。加强员工的思想道德教育，培养职工良好的行业作风，树立行业良好的形象。培养员工良好的职业道德和爱岗敬业的精神，建立更有效的内部激励机制，同时强化员工的风险防范意识和法律规范意识。
参考文献
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网络时代的到来，正悄然改变传统的农产品营销方式。对很多农民来说，过去是提篮沿街叫卖，或者蹲守田间地头，等着客商上门收购，现在则是坐在电脑前轻点鼠标，就可以让自己的农产品销往全国各地。
一、湖南发展农村电商的必要性
湖南是农业大省，素有“鱼米之乡”美誉，农业经济在湖南发展中具有重要的推动作用，水稻、生猪、茶叶、烟草、水果、淡水产品等农产品在全国占有重要地位。随着电子商务的发展，网络营销手段逐渐运用并在农产品市场中占有一定位置，但是传统营销方式在湖南农产品市场上仍占主导地位。
虽然湖南农村电商在全国来说起步较早，但目前为止还没有形成一家覆盖农村的电商平台和物流公司，没有一家在全省有影响力的农村电商公司，“工业品下乡、农产品进城”问题仍值得重视和关注。
二、湖南农村电商发展现状
1.重产有余重销不足
湖南是一个农业大省，水稻、生猪、柑橘、茶叶、油茶等农产品产量均位居全国前列。然而，湖南一些农产品的销售却难以摆脱“困境”。例如2013年3月，在湖南省重要蔬菜基地――常德市汉寿县围堤湖，农民将自种的近万亩白菜、包菜耕除，造成直接经济损失达2000万元。
2.地区经济发展不平衡
地区经济发展不平衡是湖南经济发展进程中的一个重要特征，东部、中部、西部地区呈梯形发展。自改革开放以来，湖南重点发展大中城市及其周边的经济政策，使长株潭区域、一点一线区域与西部山区的经济发展水平差距迅速扩大，湖南的大部分农产品主要产自西部山区。
3.存在制约农村电商发展瓶颈
制约农村电商发展的瓶颈，一方面源于大部分农民对互联网和农产品市场不了解，传统的购物和消费习惯难以改变，另一方面是农村电商投入大、风险大、回报慢、利润低，难以吸引社会资本进入，再者是广大农村缺乏与电商相关的各种网络，没有整合资源，从产业链和提升服务水平的角度看，缺乏与电子商务相关的专业人才。加之农产品没有形成品牌意识与品牌效应，农产品品牌影响力不够，以至于农村电商的规模和比重较低。
三、湖南农村电商发展的建议
1.加快政府主导的重点小城镇建设
按照突出重点、彰显特色、引领示范的原则，以多样化、专业化和特色化为方向，培育一批工业强镇、商贸重镇、旅游名镇，重点抓好全国重点镇和全省新型城镇化试点镇建设，进一步落实支持政策，择优开展扩权强镇示范试点，创新投融资模式，完善基础设施，提高公共服务水平，发展成为宜居宜业的现代化小城镇。大中城市周边有条件的重点镇以发展卫星城为目标，加强与城市的统筹规划与功能配套。促进省际边界口子集镇的发展，加快打通省际“断头路”，鼓励建设商贸市场、物资集散中心等符合城镇发展方向的项目，加强特色民居改造，增强竞争力和影响力。以小城镇作为辐射源，带动周边农村电商发展。
2.建设好湖南本地农村数据平台
信息时代，数据为王。在移动互联网浪潮的席卷之下，许多传统企业不得不面临这样一个问题，是固守传统渠道，按部就班，还是紧跟趋势，利用移动互联网及行业大数据开拓新渠道，开启信息化、电商化模式？2015年政府工作报告明确指出，加快农业产业化、信息化进程，加快农业企业发展方式；而这一转变，不仅需要企业进行自身变革，更需要相关平台的辅助，在天猫、阿里巴巴等平台市场已基本饱和的状态下，其他方式的自建平台或许能助企业展开新的信息化道路。
为响应湖南省农业厅、商务厅、财政厅关于《湖南省培育扶持1000个现代化农业产业园实施方案》的政策号召，湖南思洋基于多年的农业电商运营经验，组建特色湖南创业分销项目，联合农食厂家、采购商及分销商，尝试建立以消费者体验经济为趋势的数据平台。项目自成立以来，始终贯彻落实省委、省政府“湘品出湘，改变倒挂经济”的战略部署，集结包括九芝堂、猴王茶业、九如斋、火宫殿等湖南知名农食品牌，建立供应商信息数据库，分销商产品数据包，实现“一对多”产销对接，为企业和消费者之间建立更快捷方便的沟通桥梁。
3.打造湖南特色农业
在我国这样一个农村人口占全国人口70%以上的农业大国，三农问题始终是关系国家全面建设小康社会宏伟目标的实现的关键因素，农民问题是三农的关键，农民素质的提高对于提高全民族的素质具有极大的作用，而农村体育的开展能够极大促进农民的身心健康，大力发展农村体育，不仅关系到和谐社会的构建，而且对于建设社会主义新农村具有极大的促进作用。
一、农村体育的特点
1.季节性。农业与其他产业的一个最主要的不同就是它具有很强的季节性，农忙时从事热火朝天的农业生产，农闲时节则组织一些全民锻炼、体育竞赛等活动，具有明显的季节性。
2．灵活性。当今农业现代化的推广，闲暇时间逐渐增多，农村体育的内容也丰富了许多，既有个人组织的也有群体组织的，既有传统的民族项目，又有现代的新兴体育项目，既有五六十岁老年人参加的活动项目又有一二十岁青年人喜欢的项目，从而为参与者提供多种选择。
3.地域性。我国幅员辽阔，地域宽广，农业人口分布广，不同的地理位置气候条件的影响决定了带有不同地域色彩的传统体育项目，例如南方农村的赛龙舟，北方农村的扭秧歌、蹬高跷，西北游牧民族的赛马、摔跤，各种项目趣味十足，充分体现了当地的文化风情。
二、农村体育发展的现状
经济发展的不平衡带来了不同地方体育发展的不平衡，总体来说东南沿海地区农村体育的发展明显强于西北地区。但是与城市相比差距还是比较显著的，存在的问题大致如下：
1.体育经费投入很少，体育设施严重不足
经费投入的多少一般与当地经济发展水平相关，财政收入多少直接关系着体育事业的投入。调查显示：目前我国农村的经济水平是很难满足广大农村居民开展体育运动的。我国现有60余万个各类体育场馆，其中占国土面积的16.5%和人口的39%左右的城镇，占全部体育场馆比重为79.8%，而占国土面积83.5%并拥有61%左右人口的广大农村地区却只占20.2%的体育场馆资源。《中国社会体育调查结果报告》场地设施的这一分布结果导致“乡村缺乏甚至没有体育活动场所和设施”。（陈至立，2004年全国体育局长会议讲话）
2.农民人口文化水平普遍较低、观念落后，体育意识存在偏差
当前，农村仍是癌症、心血管疾病和各种传染病的高发地区，这除了生活水平等方面的原因外，缺乏体育锻炼也是一个很重要的因素，相当一部分农民，包括一部分干部都认为体力劳动就是体育锻炼。“没病就是健康”，缺乏对健康的认识。
表1 城镇居民和乡村农民对体育健身重要性的看法比较
非常有必要有必要关系不大没必要
城镇（%）5035105
乡村（%）5155030
3.缺乏必要的社会健身指导，宣传力度不够
目前的社会体育健身指导员匮乏，且都在大城市或大学任职，甚至很多农村地区都没有体育老师。体育与健康的宣传严重滞后。多数农民受教育缺乏的影响，思想观念陈旧，接受新事物能力差，加上我国农村体育发展基础薄弱，没有健身指导，也没有关于群众体育的宣传及组织的缺乏，对体育的认识太少，认为体育就是“跑得快”、“跳得高”，与自己无关，对《全民健身计划纲要》更是不知道。
三、发展农村体育的对策
1.统筹城乡发展，建立科学发展观
农民身体素质的提高关乎社会发展的大业，所以发展农村体育事业应当引起各级人民政府的重视，从建设小康社会的大局出发，用科学的发展观指导农体育发展实践，坚持以人为本，创造性地开展工作，全面、协调可持续地推进农村体育事业发展。把体育事业纳入每年的经济计划，成立有干部分管的体育领导小组，每年拨出专款有计划的在农村逐步建设一些体育活动场所和设施，积极引导一些当地的乡镇企业在体育设施上进行投资，在农村现有体育资源匮乏的情况下，利用好农村学校设施和场地对推动农村体育具有十分重要的意义。
2.提高农民的科学文化素质
据调查，体育锻炼率随着文化程度增长而增加，城市居民锻炼率明显高于农村，农村地区的教育程度已经跟不上当前社会发展的步伐，提高农村教育迫在眉睫，在刚刚结束的两会上，财政部部长谢旭人强调今年要加大对三农的投入，中央财政今年预算安排用于“三农”的各项支出合计达到5625亿元，比上年增加1307亿元，其中三农教育为预算重点。总理在政府工作报告中也着力强调保障和改善民生，加大对三农教育方面的支出，这一切都为农村体育的快速发展奠定了坚实的基础。
3.加强农村体育指导员的培养和指导
可通过分期培训社会体育指导员和动员体育院校学生到农村进行义务教育等途径，利用广播、电视、会议、广告、标语口号等各种形式积极宣传群众体育，促进广大农民真正认识到体育在日常生活中的价值和作用，同时举办以乡镇为单位的具有农民特色的运动会，及农民喜欢的形式多样的体育比赛等，深层次挖掘影响农民体育锻炼行为的心理原因，转变观念，培养农民终身体育的意识。
四、结语
农村体育是农村小康建设的一项重要内容，我们必须深刻认识农村体育在构建和谐社会中的作用，全面落实全民健身计划，提高农民的生活质量，形成积极向上的生活方式，增进农民的身心健康，抓住2008奥运会这一契机，探寻一条适合我国农村特色的体育发展道路，促进我国全民体育健身工程的建设。
参考文献：
[1]国家体委.国家2001-2010年体育改革与发展纲要.
[2]裴立新.当前农村体育发展中若干重大问题的理性思考[J].体育科学，1992.
[3]王君.关于新农村体育发展现状及对策研究[J].山东师范大学学报，2007.
中图分类号：C913.6 文献标志码：A 文章编号：1007-0125（2016）12-0288-01
一、河南省养老服务机构的发展现状
最近一些年，河南省老龄化进程不断加快，河南省政府为了积极应对人口老龄化带来的严峻挑战，切实满足老年人养老服务需求，出台一系列政策措施推动社会养老服务体系建设，加大对非营利养老机构的税收减免，在用地、用水、供暖等方面提供优惠政策，推动养老服务业的健康发展。
二、河南省养老服务机构发展过程中存在的问题
（一）养老机构数量少且床位有限
截至到2015年底，河南省共有养老服务机构3913个，养老床位47.3万张，每千名老人拥有养老床位32.2张，相比河南1500万的老年人口，养老服务机构的数量和床位还是不能满足老年人养老服务的需求。在需求方面，伴随着城镇化进程的加快，大量农村劳动力涌入城市，导致农村空巢老人不断增加，缺乏相应的照顾，这些原因增加了农村老人对养老机构的需求。在供给方面，政府出台各种措施鼓励社会力量兴办养老机构，但是在政策落实的过程中，由于审批程序多以及其他方面的限制，挫伤了社会力量兴办养老机构的积极性。
（二）养老服务机构基础设施落后
老龄化进程的加快，政府重视对养老服务机构的建设，城市养老服务机构基础设施不断完善，而农村养老服务机构由于受资金不足等l件限制，基础设施还比较薄弱。公办的养老机构一般由闲置的学校或者废弃的厂房改造而成，条件较差，相关的配套设施不完善。
（三）养老服务机构专业人才缺乏
虽然政府出台了养老服务发展的相关政策，但是对城市养老服务的重视高于农村，对从事养老服务人才的培养机制尚未建立。河南省从事养老服务的人员一般是农村转移的剩余劳动力或城镇下岗职工，女性较多，文化程度低，没有进行专业系统的培训，不具备专业的护理知识。农村养老服务人员由于社会地位不高，工资和福利待遇偏低，以至于整个行业缺乏活力和发展后劲。
（四）农村养老服务机构制度不健全
针对养老服务机构的法律法规不健全，养老机构建设标准、服务规范亟待完善，养老服务机构内部管理机制不完善，缺乏行业自律和市场监管，专业化、信息化管理水平低。
（五）农村养老服务机构运营资金不足
资金短缺制约农村养老服务机构发展。养老机构建设既需要一定的房屋，又需要建设基础设施，而这些都需要大量的资金投入。由于河南省目前农村的经济发展水平还不够高，农民的收入比较低，所以，针对农村养老服务机构，其经营服务的收费又不能过高。政府对农村养老服务机构的建设补贴和运营补贴不高，服务收费和慈善捐赠的资金来源有限，种种原因造成农村养老服务机构营运资金严重不足，从而阻碍农村养老服务机构的健康发展。
三、推进河南省农村养老服务机构发展的相关对策
（一）加快农村养老服务机构建设
养老服务机构的建立应该发挥政府的主导作用，针对不同地区的老龄化状况建立不同的养老服务机构，满足不同地区农村老年人的养老服务需求。[1]政府积极鼓励社会力量兴办养老服务机构，对非营利养老服务机构加大扶持力度，给予相应的建设补贴或者运营补贴，支持其发展。
（二）加强农村养老服务基础设施建设
政府在养老服务机构基础设施建设应承担主要责任，无论是公办养老机构还是民营养老机构的硬件设施都应得到完善。第一，加大政府的财政补贴力度，积极对养老机构进行改建。第二，合理规划养老服务机构的选址，便于子女对老人的看望。第三，根据不同老年人的实际需求，合理配置养老服务设施和设备。
（三）加强养老服务人才建设
社会的发展，农村老年人对生活照顾、精神慰藉等方面有了更高的要求，需要专业的养老服务人才来满足多方面的养老服务需求。一方面，政府鼓励农村剩余劳动力从事养老服务，对他们进行专业和系统的培训，提高服务意识和专业技能，加快养老服务队伍人才建设。另一方面，对从事养老服务人员要进行职业资格考试，规范养老服务专业队伍。
（四）加强农村养老服务机构制度建设
建立养老服务机构的进入、退出、监管制度，加大执法力度，规范养老服务机构的运行。制定和完善养老服务的相关标准，大力推动养老服务标准化。建立养老机构服务质量评定制度，让社会力量和第三方机构参与养老服务质量的评估，从而提高养老机构的服务质量。
（五）拓宽养老服务机构资金来源渠道
1山丹县农村区域发展现状
1.1自然条件恶劣
山丹县位于我国西北地区，处于甘肃省河西走廊地区，气候属于大陆高寒半干旱气候，全县辖区面积一共有54万hm2，其中耕地面积一共有4万hm2，草原面积为10.7万hm2，而森林面积最大，达到13.6万hm2。山丹县共有人口20.3万人（农业人口占比近70%），下辖有8个乡镇。山丹县属于高海拔地区，海拔为1500～4400m，年平均气温在6℃左右，并且无霜期仅有140d，而霜期则长达220d。山丹县属于干旱地区，全年降雨量仅有200mm左右，而年均蒸发量高达2200mm，是全年降水量的11倍之多，而且全县水资源量仅有1.3亿m3，人均仅有600m3左右。目前，对于山丹县来说，干旱缺水的条件已经成为影响该地区农业经济社会发展的第一制约因素，干旱导致全县沙漠化面积高达27万hm2，占全县总面积的45%。而且山丹县的森林覆盖率仅有15%左右，荒漠植被比较稀疏，而且春季大风不断导致沙尘暴常年侵袭，生态环境恶劣；夏季的干热风比较严重，对农作物的生长也造成严重影响[1]。
1.2积极发展生态农业
面对干旱缺水和土壤沙化的生态环境，山丹县依据高效节水循环农业产业化发展理论，提出实施高效节水灌溉项目，以高效益、少用水和新技术为核心，充分利用有限的水资源，主动调整农业产业发展结构，比如积极发展牛羊饲养业、红提葡萄和双孢菇等设施农业，并不断延伸农产品的产业链条，发展农产品加工业和高效农业，在特色农业产业配置方面取得了非常明显的效果。比如，该县以李桥乡、大马营镇为主，通过发展干旱高效节水农业示范园，建成了约150hm2的双孢菇设施大棚，年产约500万kg双孢菇，并且建成了13座双孢菇贮存库，年产值达到6000多万元。在城东南的陈户镇、城郊的清泉镇等乡镇建立了20个红提葡萄种植科技示范园，年产量约400万kg，年产值达到7000多万元，种植葡萄的日光温室也达到3000余个。
2山丹县农村区域发展存在的问题
2.1农业基础设施不完善
山丹县属于典型的干旱地区，312国道横贯全境，有5条全场181km的省级公路、8条通往县乡和军马场区的地方公路，形成了四通八达的交通网络，但由于原有道路、交通标志、标线等，已经无法满足现代交通需要，瓶颈、交叉、不能各行其道成为交通不便的主要因素，导致需要的农资肥料和种子等运输成本过高。受自然和气候条件的影响，山丹县部分地区的农业灌溉基础设施陈旧，输水损失大，浪费严重，造成水利建设发展不均衡；受多种因素制约，水利工程建设、管理、使用脱节，虽然确定了管护主体和管护责任，但农业基础设施还不完善。
2.2农村居民劳动力科技水平低
山丹县属于甘肃省的贫困县之一，全县有16多万农村居民，由于常年处于贫穷状态，农村居民受教育程度较低，相当多的年轻人都是上完初中或者甚至小学毕业就离开学校；这些农村居民缺乏农业技术，并且自我发展能力和技能也比较弱。山丹县的多数农村居民家庭收入都比较少，靠天吃饭。山丹县部分有发展觉悟的群众积极发展养殖业和经济作物，但是由于农业生产效益低，多数农村居民都外出务工仅仅留下老人和儿童，缺乏劳动力，不利于提高山丹县的农业经济水平。
2.3农业推广体系不完善
农业发展离不开农业科技和农业推广体系建设。目前，山丹县的农业科技推广体系还存在诸多不完善的地方。例如，农业推广机构主要以政府推广为主，存在综合业务水平不高和结构零散等情况，并且常年推广效率较低。在乡村基层一级，很多农业推广机构都是以公共管理职能为主，真正从事农业科技推广的人并不多，而且存在一人兼数职的情况，工作压力也比较大。
3新形势下加快山丹县农村区域发展和农业推广的策略
3.1完善农业基础设施
要想推动农业快速发展，山丹县必须不断完善农业基础设施，加大农田水利设施建设力度。各级各部门应该提高对农田水利设施建设的重视程度，对老旧的农田水利设施进行修复，并且结合本地用水实际需求新建一批功能完善的水利设施，以提高农业的生产效能。
3.2加强农业科技培训
