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XX通信分公司营业二班是XX通信企业的一个重要窗口，她们主要负责装、移、修、程控新业务、数据业务等各类通信服务。该班以“诚信服务，客户至上”为宗旨，全心全意为客户服务，为公司树立了良好的社会形象。从提高业务水平做起，内强素质。随着消费者自我保护意识的不断提高，通信服务成为社会关注的焦点。为了切实保证用户的利益不受侵害，针对服务上的不足，该营业班从自身做起，组织营业人员开展学习、讨论、谈心活动。通过活动提高了营业人员的服务态度和服务水平，营业厅内形成了来有迎声、去有送声、用语规范、文明礼貌的良好氛围，杜绝了“生、冷、硬、顶”现象的发生。一次，一用户话费有疑义来到营业厅咨询。面对营业员一遍遍的解释，该用户神情漠然，继而破口大骂。被骂的营业员眼中含着泪水，仍坚持把用户请到接待室里，一项项核对用户话费，直到该用户满意为止。该用户临走时在营业厅的意见簿上写下了“通信公司服务真好”的留言。正是由于营业员们以铁的纪律和高尚的情操严格要求自己，给用户留下了美好的印象，让用户真正找到了当上帝的感觉，新县通信分公司的社会满意度不断攀升。随着通信资费结构性调整不断加大，用户咨询资费政策及业务手续等越来越多，这就给营业人员提出了更高的要求。为给用户满意的答复，营业员们制定了学习制度和计划，加强了对业务知识的学习，把用户关心的业务资费和如何办理业务作为重点，采取了边学习边探讨的办法，加深对知识的理解，做到背诵熟练，运用自如。对于有争议的问题，她们还向其它县级分公司和上级部门请教，通过学习，其业务素质明显提高。为了让用户深入了解通信，她们在做好窗口宣传的同时，还积极帮助用户解疑答惑。一用户在办理来电显示业务后，对电话中的新业务使用费很是不理解，于是跑到营业厅咨询，值班人员向他解释说：“您使用的是来电显示这项新业务，每月需按月缴纳新业务使用费”。问题解释清楚了，用户自觉地交了费用，值班人员还帮助用户了解了其它的新业务和使用方法。
从创造优美环境做起，外树形象。该班发出“保持营业班清洁人人有责”的倡议，营业员们每天早晨与晚上7点钟均进行一次卫生大扫除，为保证营业厅时刻整洁干净，还根据当天的人流量，不定时地进行打扫，做到柜台、椅子、玻璃一尘不染，同时在营业厅内设置了接待桌椅，摆放了花草。营业人员统一着装，佩戴工号牌，端庄典雅，精神饱满，热情大方，用户一踏入营业厅感受到的是清洁、优雅、舒适、温馨，有一种宾至如归的感觉，充分展示了通信员工良好的精神风貌。
[中图分类号] R582.1 [文献标识码] A [文章编号] 1671-7562(2010)04-0358-03
doi:10.3969/j.issn.1671-7562.2010.04.011
Effects of active vitamin D treatment of secondary hyperparathyroidism on
immune function of RBC and SIL-2R
XIA Chunying, YAO Liqun, SHAO Weibin, CHEN Xueying, LIU Xiaoxian
(Department of Nephrology, the Affiliated Peoples Hospital of Jiangsu University, Zhenjiang 212002, China)
[Abstract] Objective: To study the effects of active vitamin D treatment of uremia combined with secondary hyperparathyroidism (SHPT) on immune function of red blood cell and soluble interleukin-2 receptor (SIL-2). Methods: Control group were 35 healthy people, the patient group were 34 cases of hemodialysis patients with SHPT. Patients with serum (parathyroid hormone) iPTH≥300 and
[Key words] active vitamin D; secondary hyperparathyroidism; immune function of red blood cell; serum soluble interleukin-2 receptor
继发性甲状旁腺功能亢进(SHPT)是尿毒症患者常见的并发症,异常增高的甲状旁腺激素(PTH)可引起肾性骨病,加重心血管病变、肾性贫血和神经系统损害,尿毒症患者体液免疫、细胞免疫、红细胞免疫功能异常也与SHPT有关[1],红细胞是重要的免疫细胞,它和淋巴细胞构成机体重要的防御体系,可溶性白细胞介素-2受体(SIL-2R)是由活化的淋巴细胞及单核细胞产生的多肽,是活化淋巴细胞膜IL-2Ra链成分,由细胞膜脱落进入血液循环中,是T淋巴细胞活化的标志物[2]。我们应用活性维生素D冲击治疗尿毒症合并SHPT,观察了随着PTH下降患者红细胞免疫功能状态和SIL-2R水平的变化。
1 对象和方法
1.1 研究对象
选择我院尿毒症维持性血液透析合并SHPT患者(患者组)34例,男19例,女15例,平均年龄52.4岁;无感染和严重心脑血管并发症,无免疫系统疾病和肿瘤病史;血清iPTH 300~1 300 pg・ml-1,其中iPTH≥300而1 000 pg・ml-1者10例。另将我院健康体检者35人设为正常对照组,男17例,女18例,平均年龄52.7岁。
1.2 治疗方法
患者采用金宝AK95血液透析机、聚砜膜透析器进行血液透析,透析液钙浓度1.5 mmol・L-1,如果发生高钙血症则应用钙浓度1.25 mmol・L-1的透析液,高钙血症改善后仍应用钙浓度1.5 mmol・L-1的透析液,每周透析2~3次,每次4~5 h,Kt/V>1.2。常规应用红细胞生成素,铁缺乏者静脉补铁。有高磷血症者餐中嚼服碳酸钙1.0 g,3次・d-1,并根据血磷和血钙调整碳酸钙剂量[3]。活性维生素D(罗盖全,上海罗氏制药厂)冲击治疗用药方法为[4]:患者iPTH≥300而1 000 pg・ml-1者4 μg,夜间睡前口服;当血清iPTH降至150~300 pg・ml-1后罗盖全减量50%,并根据iPTH水平调整剂量,维持iPTH 150~300 pg・ml-1。疗程20周。
1.3 检测指标
血清iPTH及血清铁蛋白(SF)应用放射免疫法检测,血清Ca2+、P3+、白蛋白(ALB)、碱性磷酸酶(AKP)、红细胞(RBC)、血红蛋白(Hb)、白细胞(WBC)、肌酐(SCr)及血尿素氮(BUN)均采用全自动分析仪测定,当血清ALB浓度低于正常时血钙以校正钙浓度为标准。红细胞免疫功能以红细胞膜C3b受体花环率(RCR)表示,参照郭峰所用的方法[5]检测,SIL-2R应用ELISA检测。在最初治疗的1~3个月每两周测血清Ca2+、P3+含量,以后每个月测1次,血清iPTH在治疗的3个月内每个月测1次,当达到150~300 pg・ml-1目标范围后每3个月测1次。RBC、Hb、WBC、SCr、BUN 、ALB、AKP、SF每个月检测1次。RCR和SIL-2R在罗盖全开始治疗前、治疗 20周时各检测1次。
1.4 统计学处理
数据均以x±s表示,采用SPSS 11.0统计软件进行统计学分析,治疗前后各指标的比较采用t检验。
2 结 果
2.1 正常对照组和患者组RCR和SIL-2R比较
正常对照组RCR(27.6±4.5)%,患者组为(10.4±1.7)%;正常对照组SIL-2R (385.4±87.2)U・ml-1,患者组为(184.7±51.3)U・ml-1,患者组RCR和SIL-2R较正常对照组均明显降低,两组比较差异显著(P
2.2 治疗前和治疗20周患者组血清各观察指标的比较
见表1。
由表1可见,治疗20周后患者血清 Ca2+、RBC、Hb、RCR、SIL-2R、SF均较治疗前明显升高(P
3 讨 论
由于尿毒症维持性血液透析患者免疫功能障碍而导致的各种感染并发症是患者死亡的主要原因,严重影响患者的生存率。SHPT也是尿毒症患者常见的并发症,异常升高的PTH作为一种尿毒症毒素不仅引起尿毒症患者多脏器损害,也与尿毒症患者免疫功能缺陷有关。PTH通过抑制T淋巴细胞和B淋巴细胞的功能而损害尿毒症患者的体液免疫和细胞免疫,表现为尿毒症患者B淋巴细胞产生免疫球蛋白的能力降低,T淋巴细胞总数下降,特别是T4显著减少,T淋巴细胞对丝裂原刺激的增生反应低下[6]。研究发现,SHPT患者甲状旁腺切除后,其T淋巴细胞的增生能力和B淋巴细胞产生免疫球蛋白的能力可得到一定程度的恢复[7]。红细胞不仅具有携带氧的功能,还具有识别抗原、免疫黏附、促进吞噬细胞的吞噬作用、清除循环免疫复合物、调控T淋巴细胞产生干扰素等淋巴因子、调控B淋巴细胞产生免疫球蛋白、调控NK细胞活性等作用,尿毒症患者红细胞免疫功能障碍及红细胞数量的减少也与血清中高水平的PTH有关[1]。
我们检测了患者组和正常对照组RCR和SIL-2R,发现患者组RCR和SIL-2R较正常对照组明显下降,两组比较差异显著,红细胞的免疫功能是通过其膜表面的C3b受体与C3b相黏附实现的,RCR较正常对照组下降,提示患者组红细胞免疫功能受损,SIL-2R低于正常对照组表明尿毒症患者T淋巴细胞活化障碍。
活性维生素D通过维生素D受体直接抑制PTH的分泌和甲状旁腺增生,促进肠道Ca2+的吸收,提升血Ca2+水平,间接抑制PTH的分泌,研究证明,1a(oH)-D3冲击治疗SHPT较传统的每日持续治疗效果显著而副作用小[8]。然而,有研究发现,超生理剂量的活性维生素D可抑制B淋巴细胞前体分化为浆细胞,减少浆细胞增殖和免疫球蛋白产生,抑制T淋巴细胞增殖,尤其是抑制Th1细胞产生干扰素和IL-2及巨噬细胞激活[9],应用活性维生素D冲击治疗SHPT时是否能加重尿毒症患者免疫功能障碍?我们的研究表明,罗盖全冲击治疗尿毒症合并SHPT,随着PTH的下降,患者组RCR和SIL-2R均较治疗前明显升高,与治疗前相比差异显著,提示患者的红细胞免疫功能和T淋巴细胞活化功能明显改善,可能与尿毒症合并SHPT的患者治疗前体内异常增高的PTH增加细胞内的钙浓度,细胞内钙水平增高影响了细胞的功能,而罗盖全冲击后随着PTH降低,细胞内钙浓度趋于正常,免疫细胞的功能也随之改善,但和正常对照组相比,治疗后患者组的RCR和SIL-2R仍明显低于正常对照组,提示其他尿毒症毒素仍对患者的红细胞免疫功能和T淋巴细胞活化功能有抑制作用。
综上所述,活性维生素D冲击治疗尿毒症合并SHPT,随着PTH的下降,患者的红细胞免疫功能和T淋巴细胞活化功能均明显改善,对提高患者的免疫功能,降低患者感染的并发症大有裨益。
[参考文献]
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[3] 陆卫平,王笑云,赵秀芬,等.高磷诱导及膦甲酸钠干预血管平滑肌细胞钙化的研究[J].现代医学,2008,36(2):73-77.
[4] 孟艳,张萍,何强,等.生理性钙透析联合罗盖全冲击治疗对维持性血液透析患者继发性甲状旁腺功能亢进的疗效观察[J].中华肾脏病杂志,2009,25(1):62-63.
[5] 郭峰.红细胞免疫及其调节功能的测定方法[J].免疫学杂志,1990,6:60-62.
[6] TZANNO-MARTINS C, FUTATA E, JORGETI V, et al. Immune response in hemod-ialysis patients: is there any difference when low and high iPTH levels are compared?[J] Clink Nephrol, 2000, 54(1): 9-22.
一、企事业单位补充医疗保险背景
企事业单位补充医疗保险是一种用人单位在参加了基本医疗保险的基础上,国家给予政策鼓励,由用人单位自主主办或参加的一种补充性医疗保险。其实质是一种员工福利,资金主要来源于职工福利基金或用人单位的税后利润。其优点为:1.对于用人单位来说,补充医疗保险能激励员工、提高效率;2.对于劳动者来说,补充医疗保险能降低患病后收入下降的风险,是一种福利性保障措施。但是企事业单位补充医疗保险有着不可忽视的缺点:1.不符合大数法则,经营风险较大;2.对于效益不好的企业,建立补充医疗保险制度会增加不少运营成本。
二、目前我国企业补充医疗保险发展不平衡
1.基本医疗保险制度的不健全,直接导致企业补充医疗保险的发展窘境。基本医疗保险是企业补充医疗保险的基础,基本医疗保险不健全使得困难人群急需医疗保障却没有参保资金,医疗保险基金运行承受着巨大的支付风险,企业补充医疗保险自然也难以逃脱发展窘境。
2.现行医疗保险管理机制未能有效地规范医疗服务和控制医疗费用增长。由于劳动和社保部门与各种医院机构没有直接利益关系,医院缺少外在的监督管理机制和内在的成本制约机制;再加上医患之间的信息不对,称以及道德风险等原因,我国居民不合理的医疗费用支出总额巨大,给医疗保险基金带来额外的的压力使保险公司补充医疗保险业务的开展面临诸多问题。
3.技术和经验的限制。使得企业补充医疗保险的险种难全面满足企业需求。目前的企业补充医疗保险确实在很大程度上弥补了基本医疗保险保障范围窄、保障水平低的现状,但是,在现实中,企业往往希望可以根据自身职工实际情况订做适合的补充医疗保险方案,最大限度地提高保障、降低成本。而目前国内医疗保险行业无论在险种设计、经验积累还是服务平台上都远不能满足不同企业的需要。供需之间的矛盾严重制约了企业补医疗保险的发展。
4.经办方式的两难选择。我国企业补充医疗保险主要有两种途径可供选择:由单位内部承办或者由商业保险机构承办。如果由单位内部承办,会增加内部管理成本;若委托商业保险公司承办,虽可减少单位内部管理成本,操作简便,但商业保险公司会从中赚取大额利润。因此,经办方式的选择将直接影响补充医疗保险资金的利用率。
5.商业保险公司承办的企业补充性医疗保险问题:
(1)商业性企业补充保险缺乏合理有效的风险控制手段。作为一项新兴的险种,企业补充医疗保险面临极大的经营风险,导致补充保险表现出赔付率极高的非正常现状。造成这种结果的直接原因是寿险公司缺乏足够的风险控制手段,主要体现在内部和外部两个方面:一方面,寿险公司未完全掌握企业资料,很难厘定出科学合理的费率;另一方面,寿险公司、医院和被保险人三者间缺乏相互制约机制,寿险公司无力控制被保险人不合理的医疗费用支出。
(2)商业保险型企业补充医疗保险市场恶性竞争。为抢占客户,赢得相当的市场份额,商业保险公司不惜压低保费,这极大地加大了保险公司的负担,使其开展此项业务时长期亏损。
另外,由于企业补充医疗保险是寿险公司与企业其他寿险产品开发和竞争的最佳途径,为了争夺或者留住宝贵的客户资源,寿险公司不惜一再降低保费,导致恶性竞争。
三、企业补充医疗保险的对策及建议
1.国家相关监督部门应加大监督力度和广度。国家的相关职能部门应充分发挥其在各自领域内的作用。(1)劳动和社会保障部门应进一步加大基本医疗保险的推进力度,加快基本医疗保险制度的改革,并制订相应的法律法规,为企业补充医疗保险发展创造良好的政策环境;(2)医疗卫生监管部门应加强对医疗机构的监查力度,严厉杜绝昂贵用药、做大检查等弄虚作假的行为,为企业补充医疗保险发展创造良好的社会环境。
2.商业型企业补充保险应加快行业自律、杜绝恶性竞争。恶性竞争导致了整个商业型企业补充医疗保险市场的混乱,使得保险公司面临严重亏损和极大的风险。保险公司应眼光长远,毕竟业绩的好坏还是决于公司的服务、信誉,以及价格地综合评判。
3.参保单位应选择有发展前景的保险公司合作。企业补充医疗保险的参保单位也应避免短视行为,选择有实力、有信誉的寿险公司;各参保企业还应加强对职工的宣传教育,转变职工的观念,提高职工的合法保险意识。
4.应加快企业补充保险制度研究进程。应加快对企业补充医疗保险赔付规律的研究和统计,并在此基础上厘定更加科学合理的保险费率、有针对性地设计险种。
5.严把审核关,降低风险。保险开办方应完善内部管理和考核制度,加大核保、核赔力度,严格进行风险识别、选择和控制。对于所承保的业务,不单纯地以规模来考核,避免造成承保范围扩大、承保质量下降、经济效益削弱等现象。
6.加强与医疗机构地联系与合作。一方面,企业补充保险开办方应加强与医疗机构的联系与沟通,制定比较完备的医疗费用表,使医疗费用的支付更加客观、标准、透明,减少人为因素的干扰。另一方面,公司可以适当地聘请医疗方面的专家作为顾问,对于医疗费用支付较高的疾病作出费用评估,以加强对医疗机构的监督。
参考文献:
[1]王 红:完善企业补充医疗保险办法. 加大医疗保险的保障力度. 王 红. 《中国高新技术企业》. 2009年第10期
激增与膨胀：医疗服务行业的扩张
近几年，我国医疗服务体系发展迅猛：不论是医疗服务机构的数量还是总体规模，都取得了较大进展。(见图表1)
从我国医疗机构总量上看，据卫生部统计，截至2012年2月底，全国医疗卫生机构，包括医院、基层医疗卫生机构及其他相关医疗机构在内，数量已高达95.9万个。其中，基层医疗卫生机构还包括社区卫生服务中心(站)、乡镇卫生院、村卫生室以及诊所(医务室)等。
在经过2008年的小幅下降后，截至2012年2月，我国医疗卫生机构与2011年同期相比增加了10447个。其中，基层医疗卫生机构增量为9142个，居增量首位。村卫生室及公立医院增量位于其后，分别为9309个及1195个。社区卫生服务中心及乡镇医院则数目有所减少。
其次，作为医疗服务的物质基础，中国医疗服务资源近几年来在总量上呈现了持续增加的态势。这种趋势主要通过两个分支体现：一是政府卫生费用的支出情况，二是卫生机构的床位数目。(见图表2、图表3)
从2011年中国卫生统计年鉴中我们可以看出，在2006年至2010年这五年间，政府的卫生总费用支出增速进一步加快，人均卫生费用数额也明显增加。床位数方面，我国医疗机构的床位数目总量持续增加，从另一个侧面体现了我国医疗机构总体住院服务能力也在持续增强。(见图表4)
再次，随着经济水平的攀升，我国国民的医疗健康及保健意识有所提升，医疗服务的需求虽增速有所放缓，但总体呈现上升趋势。据2011年中国卫生统计年鉴，2011年，我国医疗卫生机构总诊疗人次达62.7亿人次，同比增长率为7.4％。2011年居民平均就诊次数达4.63次。
失衡与缓慢：医疗服务行业的现状
在多年改革及发展之后，我国医疗服务行业依然存在以下特征。
首先，医疗市场分布不均，我国各级医疗机构发展及配置不均衡。在医疗服务结构总量蒸蒸日上的态势下，医疗机构及医疗资源分布不均切实存在。医疗机构众多，而城乡分布不均，设施先进，环境优越，医疗人员齐备的医院多分布于城市；医疗机构基数大，但医疗设施相對落后，服务水平普遍偏低。
其次，我国医疗服务行业发展缓慢。基本诊断治疗技术在我国已发展到较为成熟的阶段，但是缺乏高新技术的广泛应用及大力推广这就需要政府及各方面资本的力量来共同协作进步。人均医疗服务供给偏低，这也是我国医疗行业不容忽视的一个重要特征。
机遇与潜力：医疗服务行业新投资
近年来在政策鼓励下，我国医疗服务机构的投资越来越趋向于多元化，逐步显现出以公立医院为主，私立及股份制医疗机构为辅的多种形式并存的态势，其中民营医疗机构在近几年问更是得到了较快的发展。从投资机遇看，在利好政策出台后，越来越多的民间资本涌入医疗服务领域进行投资并取得进展，投资领域主要趋于新建专科医院、高端医疗及收购企业厂矿医院，其中众投资者中也包括已成功上市的公司。
据清科数据库，2011年起，我国医疗行业的投资所趋向的细分医疗科室主要集中于齿科、体检、医美等专科医疗服务机构。其问，也有部分已上市公司加大了對医疗服务领域的投入，例如，双鹭药业与新乡市中心医院合资设立一所大型综合性医院，拟投资达1.6亿元；通策医疗拟出资3亿元与昆明市妇幼保健院合作成立昆明市妇幼保健院呈贡新区医院。其他类似的还有金陵药业、益佰制药、康美药业以及马应龙等，这些都是主业制药同时投资医院的上市公司。主业为医疗服务的上市公司方面，继“爱尔眼科”后，“迪安诊断”也与2011年7月19日在深圳创业板成功上市。
总体看来，我国医疗服务行业的投资潜力体现于以下几个方面。
本文系2016年度河北金融学院大学生“三下乡”暑期调研课题“调研保定市城乡居民大病保险现状”的成果。
实践团队成员：何雨、宋东杰、孙路锦、裴慧杰、宋宇歌、秦策
指导教师：刘欢
一、保定市建立城乡居民大病保险的背景介绍
《保定市经济统计年鉴2015》数据显示，保定市人口众多，是河北省人口最多的设区市，共1034.9万人（2015年），其中市区人口280.6万人，城镇人口为482.8万人。社会经济方面生产总值，城镇居民可支配收入16182元，其中城镇居民人均可支配收入23663元，农村居民人均可支配收入10558元。在基本医疗制度建设方面，2016年保定市基本医疗保险参保人数达到919.9万人，其中城镇职工为105.0万人，参保城镇居民为86.4万人，参保新农合为728.5万人。
2015年4月保定市在全省率先开始实行城乡居民大病保险制度，为进一步完善农村居民医疗保障制度，健全多层次医疗保障体系，有效提高重特大疾病保障水平， 切实减轻农村居民大病医疗高额费用负担。2016年1月1日起，保定市调整城镇基本医疗保险政策，城镇居民大病保险年度起付标准降至14000元，参保人员市外转诊医院扩大为三级公立医院、省人社部门确定的京津冀区域及其它省份异地就医直接结算医院，切实提高全市参保人员的保障水平。
二、保定市城乡大病保险实施现状
我团队调研的明静园小区位于保定市新市区，泰和福地水岸位于保定市南市区，大西良村位于保定市北市区，三地行政区划不同兼顾城镇农村，居民收入分为三个层次存在差距，对此地进行调研更能较为全面的展现城乡居民大病保险的落实情况和市民对其的了解情况，调研结果更具有代表性。人民广场，裕华东路，小北门为保定市人员相对密集，人流量相对较大，人员构成相对复杂的三地，三地人员密集搜集数据，进行实践调研相对方便，这三地主要为公共广场，年龄构成复杂，对该地进行问卷调研可以获得不同年龄层次对城乡居民大病保险的了解和认知，获得更加丰富的资料。同时人员流动性强，人口随机性较强，搜集的数据可信度和代表性较强。
（一）受访对大病保险了解程度不高
因为推行时间不长，调查结果表明，37%的被调查者不了解城乡大病保险，36%的被调查者只是听说过大病保险。该结果说明，国家、地方政府制定的城乡大病保险政策方针并未被广大群众熟悉，在一定程度上影响了城乡大病保险的有效实施。
（二）年龄与了解程度的关系研究
了解的人中20岁以下所占比例为3%，20岁以上所占的比例共占了97%。不了解的人中60岁以下所占比例位97%，60岁以上所占比例3%。该数据表明：随着年龄的增长（受教育程度提高，得病的概率在上升），人们对大病保险的了解程度在不断的加深。当前保定市20岁以上人群对于大病保险了解的程度相对偏高。
（三）家庭年人均月收入水平与了解程度的关系研究
了解的人群中家庭年人均月收入水平2000元以下的只占3%，而不了解的人中家庭年人均月收入水平6000元以上的无，由数据可得结论：随着家庭年人均月收入的提高，人们对大病保险的了解程度加深。当前保定市2000元以上人群对大病保险的了解程度相对的偏高。
（四）在重大疾病上的花销与了解程度的关系研究
家庭中无重大疾病患者和花销为1―5万的人群中了解的人比重低于只是听说的人，而在5―20万元的人群中了解的人比重高于只是听说的人。而20万元及以上只是听说的所占比重更多，由于调查人群等原因可能会出现不准确。由这些数据可知：随着在疾病花销上递增，对于大病保险的了解程度越深。当前保定市在重大疾病花销为5万元以上对于大病保险的了解程度相对更高。
三、完善保定市城乡居民大病保险开展的对策建议
（一）商业保险公司无法有效对定点医疗机构进行监管
人保财险保定分公司社会保险服务中心专门设立巡查部门，对定点医疗机构进行监管。但实际巡查中，商业保险公司并没有医疗服务定价权，也没有行政处罚权对医院违规行为处罚，这就说明应该给予商业保险公司承办机构更多的监管权。
（二）医保结余基金和异地报销成为制约大病保险制度实施的掣肘
在当代中国，每一行业之间、同一行业的不同地区之间的连接脱节是民众异地处理大事小情时感到最头疼的问题。然而随着互联网产业的飞速发展和群众上网率水平的不断提高，城乡居民大病保险的异地结算流程亦在不断地简化和便捷。国家要以异地结算的政策为导向，保险公司应以技术为力量支撑，增设报销的医院网点，为简化报销流程和异地结算流程开辟新道路。
（三）加强商业保险公司服务质量，密切“政企医”三方合作
作为一项国家的惠民性政策，城乡居民大病保险具有鲜明的实用性和政策性。频发的医疗事故和保险理赔纠纷可以给予我们在大病保险实行过程中更多借鉴和启示，沟通不足和服务质量的良莠不齐导致了群众的不配合、不理解，政策得不到人民认可并不是政策本身的问题，作为实施主体的承办机构商业保险公司应该承担更多的社会责任提高服务质量，定点医疗机构应该扮演好媒介的角色协调群众和承办机构的关系为商业保险公司开展工作争得更多的理解和认同。政府要在宏观角度，统筹管理细化管理规定，完善城乡居民大病保险运行模式。
经实践团队在保定市的实地调研，提出以政策完善，统筹得当，“政企医”三方密切合作的实施模式，城乡居民大病保险在实施过程中遇到的实际困难将在服务质量显著提高，便民利民逐步彰显，因病返贫、因病致贫等现象显著缓解的良好态势中迎来更多群众的支持和理解。政府、医疗机构以及商业保险公司的密切合作最终推动保定市城乡居民大病保险为人民解决生活中的实际困难，保障人民生活水平。
参考文献：
[1]孙瑞玲.政府购买社会医疗保险服务的可持续发展研究[J].中国卫生法制，2013（11）：4-6
[2]孟彦辰.商业保险公司经办城乡居民大病保险业务现状分析2015（2）.35页―39页
中图分类号：F840.684
文献标识码：A
文章编号：1003-9031(2007)07-0053-03
一、什邡市发展农村医疗保险的背景
1.什邡市经济发展概况。什邡市是德阳市下属县级市，位于四川腹心地带成都平原，全市幅员面积864平方公里，人口43万。什邡市改革开放以来，抓住机遇求发展。1997年，什邡市成为四川省第一批小康市。2004年，全市GDP达84.9亿元，财政总收入15.83亿元。2005年起，成为四川推行农村新型合作医疗保险(以下简称“合医”)的试点县。
2.什邡市人身保险业发展概况。目前，已进驻什邡的几家人寿保险公司中，中国人寿业务覆盖率占60%左右，主导当地寿险业。中国人寿管辖乡镇营业服务网点19个，银行兼业网点6个，拥有寿险营销员近300人，业务范围基本覆盖整个市区。2005年实现保费收入5800万元，截止2006年6月底总保费达到3000万元，理赔3177件，赔付总额达358万元。纵观什邡地区的基本情况，可见当地商业医疗保险正面临着前所未有的机遇和挑战。深入分析医保现状将有助于进一步完善什邡市医疗保障体系。
二、什邡地区商业医疗保险现状分析
通过本次调查，可以发现被调查对象在商业医疗保险方面存在以下方面的问题。
1.商业保险知识宣传方面。调查显示，35%的农民表示对商业医疗保险了解得不多，41%表示“听说过一些，具体内容不清楚”，24%回答“一无所知”；在问及“阻碍您购买商业医疗保险的最重要因素中，35%的调查者选择“不了解情况，怕受骗”，居首位；此外，52%的也认为商业医疗保险中亟待解决的问题是“加强宣传，普及常识”。可见，农民对商业医疗保险知识非常缺乏，并且也希望保险公司加强保险基本常识的宣传普及。然而，农民长期受传统的封闭思想影响，缺乏基本的风险转移意识，保险公司在基层推行业务时效果不佳。造成这种困境的主要原因可能在于宣传方式上，农民思想意识相对不够开放，文化程度普遍不高，因此应从渗透保险意识、营造保险氛围做起。此外，宣传工作还应保持长期性和定期性，不应当在年初猛烈造势完成基本任务后就销声匿迹，使刚建立起来的群众基础和保险氛围很快消失。
2.保险公司信誉方面。调查对象对公司信誉、保障内容和收益、服务质量、价格、营销员素质五个影响购买保险产品的因素排名中，公司信誉排名第一，并且，17.5%的人认为“公司信誉建设”是商业医疗保险中亟待解决的问题之一。农村保险营销员主要存在以下问题：(1)文化素质不高，宣传方式不当；(2)培训工作不够充分；(3)人员流失严重，客户长期服务得不到保障。
3.商业医疗保险产品现状。“保障内容和收益”在影响购买保险产品因素排名中列在第二位。然而，目前农村保险产品的设计缺乏对农村居民的了解，难以真正符合农民群众的需要。一些公司不考虑城乡之间的巨大差异，把在城市中旺销的保险产品整个拿到农村市场，效果可想而知。什邡市内平均4口之家的年收入大多数在一万元以下，而数据显示四川省城镇人均可支配年收入为8386元，差异近2倍。因此保险产品的需求与城市差异很大。以目前农村主要推行的国寿康宁终身寿险为例，相对保障范围广、投资性强，在城市销售业绩不俗，但对于经济水平不高的农民，一般保障性要求高于储蓄性，这种终生寿险的主导营销方式有待商榷。而且，由于农民收入的季节性和非连续性特点，特定缴费方式的推出也是必要的。
4.理赔与售后服务方面。在对商业保险公司承保和理赔的服务质量评价中，“服务态度”、“业务水平”、“职业道德”平均得分为3.8、3.7、4，整体水平不理想。什邡市共下设19个镇村级服务所，大多数行政村没有设机构。农户普遍反映，出险后必须到镇服务所，而且常常遇到无人值班的现象，工作人员再往返支公司进行理赔，等到赔付落实后常常已经过去几十天。虽然中国人寿目前已经实行“实时理赔系统”，然而在定点医院内调查时，工作人员反映由于手续较为繁琐，农民使用此途径受到较大限制。
5.与农村新型合作医疗保险的关系方面。作为农村社会保障体系的重要组成部分，农村新型合作医疗保险在地方的推广和实行受到了政府和社会的很大重视。在各方大力宣传下，合医参保率达到90%以上，2005年统筹基金408万，赔付金额334万。调查显示，阻碍农民购买商业医疗保险的最重要因素中，30%的人选择了“认为农村新型合作医疗保险已经足够保障”。可见，合医的发展已经与商保形成竞争态势。容易理解，国家支持下的社会保障从价格和信誉上均占有优势，而参加社保自然会降低农民的保险需求；并且由于农民收入较低，适合农民的商保险种保障范围较为基础，显示出接近社会保险的迹象。笔者认为，医疗保险中的医疗费用保险应用的“损失补偿原则”，即客户出险后得到的赔付不应超过实际损失，这样有利于减少道德风险，规范保险运营。
三、改善什邡市商业医疗保险现状的思路
1.强化宣传工作，营造保险氛围。一方面，保险公司应加强宣传工作的长期性和广泛性，同时，应避免夸大其实的宣传造成日后隐患。另一方面，应采用适宜的宣传方式。采取农民喜闻乐见的方式，把保险宣传到村头、田头，尤其针对医疗保险的特殊性，可以定期为农民提供简单的免费体检服务。这种宣传方式不仅深得民心，同时有利于挖掘潜在的保险需求。
2.政府加强监管工作，行业提高自律能力。对于什邡市内商业医疗保险营销中存在的个别不正当竞争现象，如高额回扣、商业贿赂、虚假宣传等，需要各方力量共同打击。政府应当加快相关法律法规的出台，严格监管企业行为，严厉打击扰乱市场的各种短期行为。同时，随着什邡市保险公司的增多，应该随之建立必要的行业协会，利用会议制度、保证金制度、公开谴责制度、黑名单制度等进行行业内部自律。[1]保险公司针对农村保险营销员问题的困境应该积极采取改进措施。首先，严格执行新推行的农村保险营销员资格授予制度。贯彻“严格把关、择优授予、总量控制”的原则。其次，积极发展农村中威信高的长辈参与保险营销。调查显示，相对50%的群众更接受“声望较高的长辈”推销保险。因此，农村离退休村干部、民办教师这些文化层次相对较高、农村根基扎实的群体可以作为增员的重点对象。最后，保险公司必须加强对农村营销员的管理，同时又要加强对他们的服务，比如签订较长时间的合同、举办业务培训等，培育其对公司的认同感和归属感。
3.加快农村产品研发，提供差异化服务。农村保险产品要具有保障性、灵活性和简便性。此外特定产品和差异化服务是必需的。例如，农民短期外出务工或特定工作季节的疾病隐患，可以利用重大疾病保险进行保障。对于部分富裕户，投资功能较强的终生寿险产品应作为营销重点。而保费缴纳的延展性、不固定性政策也是未来努力方向。[2]
4.全面完善商业医疗保险理赔网络，提供优质高效的服务。对于当前农村理赔程序复杂、时间长的现象，一方面受农村本身交通、通信等条件制约，一方面也是由于农村保险市场还处于发展初期，服务网络、人员素质不够完善。可以从以下角度寻求解决的思路：(1)扩大寿险队伍，努力解决基层服务站人员不足的难题；(2)联合临近村镇的服务所，整合保险资源，设立理赔中心；(3)定期深入基层，进行现场理赔会；(4)加强与医疗机构的沟通和衔接，简化客户理赔程序；(5)制定规章制度，统一服务标准。针对当地外出务工人员数量多，并担负家庭主要经济责任的现状，可以探索利用公司全国服务网络方便这类人群的理赔和其他服务。
5.加强商业医疗保险与农村新型合作医疗保险的联系，开创竞争与合作兼容的新局面。合医的宣传和商保的宣传在一定程度上是相辅相成的。比如村干部动员农民参与合医时，可以引导有额外保险需求的群众投保商业保险。商业医疗保险长期经营的经验和技术同样可以为合医借鉴，相关部门甚至可以考虑委托保险公司进行赔付的鉴定和认定。这样更有利于制定统一的标准，化解二者运行中的部分冲突。此外，目前当地人寿保险公司正在与政府积极探讨是否可以代为管理经营合医基金的问题。不过，就运行成本的问题，合医管理委员会和保险公司的说法有些出入，具体科学的测评工作有待开展。[3]
6.积极参与当地公共事业，协助经济建设。商业保险公司稳固农村业务根基，需要坚持不懈的努力。积极参与当地经济建设和公益事业，有助于建立与政府、企业的长期友好关系和良好的群众基础。据了解，中国人寿什邡支公司还与中国移动联合推出了移动通信村和保险村，与农工委推出外出务工民工意外伤害保险等活动，均受到了广泛的关注和好评。[4]保险公司还可以进行送电影、书籍下乡、举办文体娱乐活动等服务当地群众，回馈社会。
参考文献：
[1] 谢宪.保险竞争新论[M].深圳：海天出版社，2005.
[中图分类号]R-02 [文献标识码]A [文章编号]1008-6455（2013）05-0590-04
通过调研了解当前我国美容行业发展趋势及相关政策法规，从而探索医疗美容技术专业在医疗美容行业中的发展空间，确定专业发展方向；了解当前我国美容行业对医疗美容技术专业人才的需求状况，结合毕业生就业状况，明确医疗美容技术专业的专业定位，修正专业人才培养规格和培养目标；了解当前我国美容行业从业人员的可持续发展需求及同类院校相关专业的建设水平，探索医疗美容技术专业人才培养的新模式，完善课程体系，制定专业建设相关标准，提升毕业生质量与市场竞争力。
1 内容和方法
1.1 调研内容：包括医疗美容行业发展现状与趋势；医疗美容技术专业教育现状与趋势；医疗美容岗位基本情况、专业人才需求情况及职业岗位的要求；毕业生就业现状与发展等。
1.2 调研对象
1.2.1 调研范围：中国境内开展美容服务的公立医院、民营医院，涉医美容机构、大型美容院及化妆品公司，国家卫生行政机构，行业协会、学会及同类院校等。
1.2.2 调研对象：美容行业专家、医院美容科负责人、医疗美容机构负责人、生活美容机构负责人、本专业往届毕业生、同类院校专业负责人等。
1.3 调研方法：2010年1月～2012年3月在用人单位、行业企业人员、同类院校及本校往届毕业生中广泛开展调研，在调研过程中综合应用文献与网络信息调研法、问卷调查法、团体焦点访谈法、个人访谈法、对比分析法等调研方法，其中发放问卷共计750份，回收有效问卷672份，回收率89.6%；团体访谈11次，个人访谈30人；重点调研同类院校40所，美容企业352家。
2 调研结果及分析
2.1 行业发展现状与趋势
2.1.1 我国美容行业现状与趋势：以《中国美容时尚报》为首的专业权威调查机构协同中国美容美发协会、全国工商联美容化妆品业商会及业内同行对中国美容业调查的数据显示，当前我国美容业属于完全竞争的成长型产业，它的总体规模将在本世纪超越任何产业而成为最大的社会产业。目前，全国美容业就业人员是“第三产业”中就业人数最多的行业之一，全国城镇美容机构总数约为154.2万家，平均每家美容店的就业人员为5.1人。调研结果显示，目前国内专门的美容机构已超过100万家，美容从业人员达600多万人，初中及以下学历者占35.1%，高中或中专学历者占53.53%，大专及以上学历者占11.37%，其中具备医学背景者只占3.83%，从业人员多为1～3个月短期培训，未经过系统的专业教育，与行业发展的要求差距很大。调查显示，目前全国从事医疗美容技术专业人员多为临床医生转型，需要医疗美容技师约100万人，而每年高职医疗美容技术专业毕业生不足6000人，就业率高达100%，历届毕业生人数仅占全国美容行业从业人员的0.1%。
2.1.2 人才需求情况与职业岗位要求：通过对18个省、2个直辖市的国有综合医院、民营医疗美容医院、民营美容机构及化妆品公司等352家美容机构的调查显示，77.38%的机构需要高职医疗美容技术专业毕业生，人才需求逐年上涨。人才需求主要集中在医疗美容（医疗美容咨询师、医疗美容技师）和生活美容（美容顾问、美容美体技师、美容导师/讲师）两大职业领域。2008～2012年的5年间，在医疗美容咨询岗位从业的应届医疗美容技术毕业生的就业率逐年提升[1]。调研结果显示（见表1），医疗美容和生活美容两大职业领域的不同职业岗位的要求有所差别，教学内容虽基本相同，教学重点却各有侧重，用人单位在选人、育人、用人上主要根据不同职业岗位的要求进行选取。
2.1.3 我国美容行业相关政策法规：我国美容行业日趋规范，先后颁布多种政策法规，为医疗美容技术专业人才培养提供依据。2002年4月16日颁布《美容医疗机构、医疗美容科（室）基本标准（试行）》（卫医发[2002]103号），指出从事美容医疗应用技术的医务人员可以是美容医师，也可以是医疗美容技师或专业性美容护理人员。2004年3月1日卫生部组织编写的《临床技术操作规范·美容医学》分册正式出版，分册指出医疗美容技术专业培养的人员是不同于美容医师和美容护士的第三类人才即医疗美容治疗师。2004年10月22日教育部、卫生部颁布《普通高等学校高职高专教育指导性专业目录（试行）》（教高[2004]3号）文件将美容医学相关的“医疗美容技术专业”正式列入“医疗技术教育系列”的专业目录[2]。2006年颁布的《医师资格考试报名资格规定（2006版）》卫医发〔2006〕125号文件，指出高职高专医疗美容技术专业不允许报考临床执业医师。2010年颁布《卫生部办公厅关于加强医疗美容服务监管的通知》，指出医疗美容行业存在着准入标准不高、人员素质偏低、质量管理不严等问题， 要加强人员培训，提高技术水平，严格技术操作规范[3]。2011年3月，《中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》提出要“大力发展生活业”[4]，各省市人民政府出台了相应的国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要，上海、重庆、广东、江西等省市均提出要加快发展美容产业文件，做为高职医疗美容技术专业主要就业区域的经济发达的城市，十二五期间对医疗美容人才的需求将表现为量更大，质更优的特点。
2.2 医疗美容技术专业教育现状
2.2.1 全国医疗美容技术专业点分布情况：医疗美容技术专业教育有近20年的历史。1993年原大连医学院、原江西宜春医学高等专科学校、原北京联合大学中医药学院创办了第一批大专层次的医学美容专业[5]，到1999年，相继有天津医学高等专科学校、江西护理职业技术学院等院校开办此专业的大专教育，根据教育部高等学校办学状态数据库统计数据，截至2010年9月，全国有64所高等（职）医学院校开办了“医疗美容技术专业”高职高专的学历教育[6]。
2.2.2 全国医疗美容技术专业就业情况：通过对各院校的毕业生就业情况的调研，本专业毕业生三年后毕业岗位调查统计的就业岗位主要面向综合性医院的美容科、民营医疗美容机构、化妆品厂（公司）、美容院等多个岗位，岗位主要包括医疗美容咨询师、文刺师、激光操作技师、美容美体师、美容顾问、美容导师、美容店长等岗位，见图1。
3 结论
3.1 医疗美容技术专业发展前景广阔：中国美容业现在正处于市场发展的较快增长期，这种快速发展态势表明：该产业属于朝阳产业。目前，每年高职医疗美容技术专业毕业生不足6000人，就业率高达100%，历届毕业生人数仅占全国美容行业从业人员的0.6%。医疗美容技术专业广阔的就业市场为高职医疗美容技术专业的建设与发展奠定了基础。因此，医疗美容技术专业应适应市场岗位需求，加强专业建设，扩大招生规模，提高人才培养质量。
3.2 人才培养目标应定位于“医疗美容和生活美容”两大职业领域：目前美容市场的人才需求以医疗美容与生活美容为主，这个结果提示教育者，医疗美容和生活美容两大核心技术应该作为医疗美容技术专业的教育重点。专业人才培养应将医疗美容和生活美容两条培养路线同时进行，培养具有良好的职业道德与心理素质，掌握医疗美容技术专业必备的基础医学知识和医学美学相关知识，掌握医疗美容基本理论和技能，主要在医疗美容机构、生活美容机构及化妆品公司等医疗美容技术岗位，从事医疗美容咨询师、技师、美容顾问及美容导师/讲师、美容美体技师等工作，为社会培养全面发展的高素质技能型医疗美容技术专门人才。
3.3 人才培养模式改革要适应市场岗位的“多样化”需求：根据医疗美容技术专业不同职业岗位特点和人才需求现状，以校企合作双赢为前提，深化“医疗美容和生活美容双线并进”的人才培养模式，推行“多方订单、多类订单”的人才培养模式，灵活专业课程体系和教育教学手段，提升人才培养质量。多方订单是指针对不同的职业岗位与不同的企业合作，根据职业岗位的不同分方向实施订单培养，完全按照职业岗位要求培养适应市场需求的高端技能型人才；多类订单是指针对用人单位的特点和学生自身的特点，实施长期、中期、短期等订单培养模式，在不同的阶段进行人才培养方案的调整，使人才培养与市场需求紧密对接，针对不同的企业、不同职业岗位的要求，全面提高学生的综合素质。
3.4 专业课程体系要适应“多样化”人才培养模式改革的思路：经过调研、分析，不同职业岗位的教学模块有重叠也有区分，在课程体系改革过程中，要针对不同的职业岗位进行教学模块的选择和设计，根据“多方订单、多类订单”人才培养模式的要求，整合、重组各个模块，进行课程体系的设计，构建“因岗设课，因材施教、分类培养”的课程体系。岗位化、职业化、模块化改革便于教学内容的整合和重组，对于企业开展不同的职业岗位培训、开发职业岗位培训包、开发职业岗位培训项目等具有重要的作用。
3.5 建立“专业教学标准”，提升教学水平，提高人才培养质量：目前，全国医疗美容技术专业教学水平有待于进一步提升，各类办学院校应以教育部《关于全面提高高等职业教育教学质量的若干意见》（教高（2006）16号）为依据，发挥行业企业和专业教学指导委员会的作用，加强专业教学标准建设[7]，建立与行业发展相适应的、与职业岗位要求相对接的专业教学标准，是提升教学水平和人才培养质量的重要手段。
[参考文献]
[1]张秀丽.“医疗美容咨询师”人才培养方案与标准的建议[J].中国美容医学，2012，21（17）：2262-2263.
[2]教育部关于印发《普通高等学校高职高专教育指导性专业目录（试行）》的通知，中国现代教育装备，2004，（11）：74-84.
[3]卫生部办公厅关于加强医疗美容服务监管的通知， 卫生部办公厅卫办医管发〔2010〕202号.
[4]中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要，人民出版社，2011，（3）.
[5]吴勇.高职医学美容实践教学改革的思考[J].中国美容医学，2006，15（8）：972-973.
中国医疗信息化产业运行环境分析
截至2016年4月，中的医疗机构总数为98.8万家，2016年全国诊疗人数6.6亿人次。中国的医疗机构每天都有大量的有关疾病、医疗、药品临床试验和健康等数据产生、存储和流动。目前，中国一般的医疗机构每年大约产生1TB～20TB的相关医疗数据，一些大型医疗机构每年产生的数据量甚至达到了300TB～1PB。美国俄勒冈州健康科技大学医疗大数据和生物样本大数据学者陈遵秋和陈漪伊在他们的文章中曾提到，2011年美国医疗健康系统数据量就达到150EB。到2013年，医疗机构累积的数据量比2011年增长了85%。可以预测，随着中国医疗机构医疗信息化的普及和电子病历的推广，以及更多医用级别可穿戴智能设备的问世，届时中国每年产生的医疗数据将暴增。
国家新医改政策对医疗卫生信息化在整个医疗改革中的战略地位予以确认，这为整个行业的发展提供了重要的政策基础保障。《关于促进健康服务业发展的若干意见》、《国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见》和《关于加快推进人口健康信息化建设的指导意见》等一系列政策均支持和鼓励通过信息技术提高医疗服务水平和质量，提高医院管理水平和进行医疗服务模式创新，为信息技术在整个健康服务产业的应用创造了良好的政策环境。
尽管有政策层面的大力支持和巨大的潜在市场，但因为在具体执行中的一些技术、政策、医疗伦理以及市场方面的因素，这些数据中的大部分还是被存储起来，等待挖掘、分析和应用。但是换个角度看，这些被冷藏的医疗数据也说明还有相当大的商业机会等待释放。
中国医疗健康行业数据
服务公司总体现状
医疗信息化指的是将信息技术运用到医院与公共卫生的管理系统和各项业务功能系统中，对医院、公共卫生系统进行流程化管理，实现特定的业务功能，提高医疗卫生机构的工作效率和医疗服务质量。广义的医疗信息化还包括在此基础上衍生的远程医疗、云医院、移动医疗等。
（一）中国医疗健康数据公司市场现状
一般情况下，医疗健康数据公司的主要产品和服务是医疗数据服务和医疗软件产品。因此，它们的市场也是围绕这两个方面。
1.医疗数据市场庞大
医疗大数据的主要来源是医院，而医院医疗大数据的汇集主要依赖于院内信息化建设的程度。我国的医疗信息化建设始于上世纪90年代，在新医改背景下，国家出台了大量关于医疗信息化建设总体要求的政策，对医疗卫生领域信息化建设的投入不断扩大，目前在医院信息管理系统、临床信息管理系统建设已初具规模，各类产品和服务市场正在快速成长。根据IDC统计，2014年我国医疗信息化总花费规模为223.12亿元，2015年增长至243.60亿元，预计2020年我国医疗信息化总花费规模将达到430.01亿元，其间复合增长率为11.1%；2014年我国临床信息化解决方案的市场规模约为20.64亿元，2015年达到24.48亿元，预计2020年将增长至52.17亿元，其间年复合增长率达到16.71%2.
2.医疗机构信息化覆盖程度参差不齐
由于中国医疗机构的信息化发展时间较短，从总体上看信息化覆盖程度不够，三级医院和三级以下医院、经济发达地区和经济欠发达地区还具有一定差别，特别是高集中度、高共享度的医疗信息化解决方案覆盖还不够。中国医院协会信息管理专业委员会（CHIMA）的2015～2016年度中国医院信息化状况调研报告统计报告显示，在342家三级医院、194家三级以下医院样本医院中，医院管理信息系统整体已实施比例低于80%，其中实施比例较高的有门急诊划价收费系统，已实施比例占75%以上；住院药房管理系统、药库管理系统、门急诊药房管理系统、门急诊挂号系统已实施比例在70%～75%之间；有些系统实施比例则很低，如客户关系管理系统仅占12.13%。
在医院临床信息系统总体实施现状中，住院护士工作站系统实施比例最高达到75.26%，其次是住院医生工作站实施比例为74.21%，电子病历系统（EMR）实施比例为71.05%。已实施比例最低的是区域卫生信息系统，仅为8.77%。
从数据看，医院管理信息系统和医院临床信息系统中有些细分领域已实施比例比较高，但是我们应该注意到在样本医院中，三级医院的数量超过60%，而我国公立医疗机构中，三级医院不论是在硬件设施还是优质医疗人才方面，都占有了绝大多数优质资源。因此，从全国范围看，实际的覆盖率要远低于CHIMA的统计数据，同时说明医疗软件市场远未饱和。
3.临床数据成为未来发展重点
另外，从CHIMA历年的统计数据看，医院管理信息系统市场经过二三十年的发展，市场已经趋于平稳，而医院临床信息系统建设的比例正在逐年增高，这一市场份额也在逐年扩大。临床医疗数据是医疗大数据的核心价值，因此这一市场也是未来的发展重点，比如临床数据中心（CDR）。
临床数据中心（CDR）是以患者为中心、在医院范围内制作的终生纵向多媒体记录，包含患者所有重要的临床数据，可集成院内各科室级临床信息系统（如医嘱、病历、检验、心电、超声、病理等），实现所有临床诊疗数据的整合与集中展现，并为决策提供支持信息。
在国内，北京大学人民医院最早进行了临床数据中心建设的探索。该院建立了临床数据中心CDR，目前医院集成平台上一共有31个厂商的53个系统，其中有23个系统已经接入了CDR中，CDR中已有410万个患者，9.5亿条临床数据，每天通过集成平台交互的消息有26万条，每个月增长1600万条临床数据。
不过CDR上线会涉及到医院海量数据的历史迁移，不仅耗时长、操作步骤繁琐复杂，还涉及到与HIS、EMPI等平台的交接对应。北大人民医院CDR平台的上线共迁移了1287万条就诊数据、2763万条用药数据，以及1.35亿条诊疗申请数据。
我们统计了中国采购招标网上公示的全国医院临床数据中心信息管理系统设备中标公示，发现建设CDR中心的医院不仅有三级医院，大量的二级医院甚至社区卫生中心也有招标。单体建设金额在230万至2000万元不等。
（二）医疗健康数据公司总体现状
1. 企业数量、体量及主营业务
我们根据手头资料，统计了目前在国内医疗健康数据行业参与经营的320家公司，其中既有国内的上市公司，也有跨国医疗数据公司，还包括大量的创业公司。根据公司的主营业务，我们大致把公司分为四类：医疗信息化公司、专科医疗信息化公司、科研类大数据公司、药事服务和医保数据公司。其中医疗信息化公司大约有177家，这类公司的比重最大，上市公司/大公司多集中在这一领域，同时还聚集了大量创业公司。专科医疗信息化公司大约有48家，这个领域以创业公司为主。科研类医疗大数据公司大约有17家，其中包括专科类医疗大数据，如有思派网络、新屿科技等四家肿瘤大数据公司，也有太美医疗这样专门向药企、器械企业提供临床试验软件和数据的公司。药事服务和医保数据公司大约有23家，在这个领域创业公司占了绝大多数，但影响力最大的是上市企业海虹控股，海虹控股从2009年就启动了PBM业务。另外还有一些在地方医保数据领域占有一席之地的创业公司，如金豆医疗与武汉医保部门的合作。
2.公司分布地域
从地域看，这些医疗健康数据公司多集中在长三角和珠三角地区。这或许和这些地域原本互联网IT公司众多有关。从这些公司的所在地看，北京是全国医疗健康数据公司发展的重镇，聚集的医疗健康数据公司最多，有59家；其次是上海，有26家；深圳位居第三，有25家公司。另外，杭州、广州、成都、南京的医疗健康数据公司数量也都多于10家。
（三）行业竞争状况
1.行业竞争格局分析
医疗大数据的商业价值巨大，获取其商业运营权需要满足两个条件：1. 通过医改把现有医疗行业的利益链条打破，使医院有动力共享数据；2. 通过医院、医保的信息化建设获取医疗大数据，并将其标准化。
而抛开政策之外的因素，针对地方政府、医院和医保的各方诉求，医疗大数据公司只有不断推出相应产品和服务满足政府、医院、医保等诉求，并有更多的成功案例，才能有机会获取医疗数据的运营权。而数据就是资本，掌握更多的数据资源，在大数据时代意味着更强的市场竞争力和话语权。
据CHIMA 2014～2015年度中国医院信息化状况调研报告统计，在335家三级医院、235家三级以下医院样本中，医院管理信息系统整体已实施比例低于85%，其中实施比例较高的有门急诊划价收费系统已实施比例占80.35%以上；住院药房管理系统、药库管理系统、门急诊药房管理系统、门急诊挂号系统实施比例在75%～80%之间；住院病人入出转管理系统、医疗统计系统、护理信息系统、药品会计系统、手术室排班/计费管理信息系统等的实施比例在70%～50%之间；医疗管理与质量监控系统、医学文献管理系统实施的比例则在30%左右。总体上，三级医院已实施的比例高于三级以下医院。而CHIMA 2015～2016年度报告统计中，在342家三级医院、194家三级以下医院样本医院中，医院管理信息系统整体已实施比例低于80%；其中实施比例较高的有门急诊划价收费系统已实施比例占75%以上；而住院药房管理系统、药库管理系统、门急诊药房管理系统、门急诊挂号系统实施比例在70%～75%之间；一些系统实施比例很低，如客户关系管理系统仅占12.13%。
在CHIMA 2014～2015年度调查报告中，在医院临床信息系统总体实施现状中，住院护士工作站系统实施比例最高达到75.26%，其次是住院医生工作站实施比例为74.21%，电子病历系统（EMR）实施比例为71.05%。已实施比例最低的是区域卫生信息系统，仅为8.77%。其中体检中心管理系统、医院传染/感染监测系统、手术麻醉信息系统的增长幅度比较大。在2015～2016年度调查报告中已实施比例最高的是：住院医生工作站系统三级医院是76.90%，三级以下医院是64.95%；住院护士工作站系统三级医院为76.61%，三级以下医院为64.45%；门急诊医生工作站系y三级医院为76.61%，三级以下医院为60.82%；电子病历系统三级医院为73.68%，三级以下医院为61.86%。接近一半的临床信息系统在我国医院的已实施比例较上一年度有不同程度的增长，涨幅最快的有：重症监护系统、临床知识库系统和放射信息系统。
大数据能产生效益在很大程度上取决于数据挖掘的水平。大数据技术实际上是对计算机科学、电机工程、通信、应用数学和认知科学发展的一个综合考量。有些技术条件在10年前才逐渐成熟，我们今天的大数据应用水平依然处在初级阶段。因此，能在大数据技术上胜出则具有先天性市场优势。医疗大数据和精准医疗领域不断拓展和深入，科研类医疗大数据公司因为还没有建立起合理的运营机制，所以从市场的角度看，医疗健康大数据的应用系统仍然处于摸索中。
CHIAM 2015年调查报告显示，医院在选择软件供应商时着重考虑的因素有本地化服务、厂家实力和品牌、成功案例等。其中，有71.75%（409家）家医院首先会考虑该供应商是否拥有本地化服务的机构；其次是厂家的实力和规模，这个比例占到61.23%（349家）；最后是供应商是否有大量成功案例，这个比例为55.79%（318家）。
2.主要竞争企业市场份额
从12家上市公司医疗健康数据产品线以及市场份额比较来看，各公司都有自己的优势领域。基于提供医疗软件服务未来市场将形成区域马太效应，获得运营区域医疗大数据后，再落地推进区域医疗服务。
互联网医疗时代对相关行业的影响
大数据、云计算、物联网、移动互联网等技术推动着医疗产业不断革新，远程医疗、养老、健康管理和医疗控费等大健康机构开始对信息技术在医院管理和健康管理方面的应用付诸实践。其中，以线下医疗机构资源为依托、利用互联网技术的互联网医院，成为2016年引人注目的新生事物。据统计，从2014年第一家互联网医院诞生到2016年11月，全国互联网医院约36家。其中，已经实现落地运营（已提供PC端或者APP端服务入口）的共有25家，其他11家在2016年已经公开宣布签约在建。而IDC 2017年2月的“2017年中国医疗IT十大预测”中，预计2017年将会发展到上百家。互联网医疗业务模式也会逐步落地，预计2016年互联网医疗的门诊量将达到370万，后续几年中继续维持高速增长，到2020年问诊量会达到2.96亿，占到全部就医问诊量的近4%。
广东互联网医院、徐汇云医院、乌镇互联网医院是几家运营较早、知名度比较高的互联网医院。上海徐汇云医院是复旦大学附属中山医院徐汇医院推出的国内首家云医院。医生通过网络视频与病人面对面交流，通过询问、观察和医疗仪器检测上传的信号数据、影像图片等对病人实施诊断的智慧医疗平台。公开资料显示，自2015年12月16日推出至今，注册用户6万余人，共为30万余人次提供医疗及健康咨询服务，服务范围已达8个省、600余家机构。通过“1+1+1”3级医疗机构及职业医护，为病患提供视频看病服务以及多种形式的健康管理及随访；将医疗服务及健康管理融合延伸至机关单位、社会药房、养老机构、社区街道、居委会、家庭、个人，辐射包括边远地区。
1.广东省网络医院
广东省网络医院是广东省第二人民医院于2014年10月成立的，截止到2016年6月，已在全省21市58个县设置网络就诊点4800余个，提供专职网络医生57名、兼职医生553名，为全省100多万群众提网络诊疗服务或咨询服务，开具电子处方50余万张。
2.乌镇互联网医院
乌镇互联网医院是桐乡市人民政府与微医（挂号网）于2015年12月打造的“全国互联网分级诊疗创新平台”。公开资料显示，目前乌镇互联网医院已在全国17个省市落地，并且在四川率先突破性进行在线医保支付，实现了由国家为百姓购买服务，带领互联网医疗行业商业模式的落地。2016年，乌镇互联网医院实名注册用户超过1.5亿，日接诊量超过5万人次，相当于几家大型三甲医院的接诊量。
目前，互联网医院已接入桐乡医疗机构号源，居民通过微医APP不仅可预约当地医院，还可预约全国的专家号。2016年，互联网医院营收近1亿元，成为行业内唯一实现大规模营收的盈利公司。
总结
医疗IT基础完成 数据与AI应用将成竞争热点
通过市场和公司资料调查，以及比较CHIMA两个年度报告数据变化，我们发现：
1. 医疗信息化经过二十多年的发展，已经初步建成HIS、EMR、PACS等信息系统，主要集中结算收费药品进销存等财务计费为核心的医疗软件市场已经趋于平稳饱和，多数公司能提供HIS类产品和服务；但是这些系统在支持检查、诊断、护理等核心\疗流程方面是分散的，其保障医疗质量和提高诊疗水平的潜力略显不足。
2. 医院临床信息系统（CIS）建设正在向更细化、服务于流程控制的方向演进，以病人管理为核心、提高医疗服务质量和患者安全、基于电子病历的临床信息系统成为市场的热点。
1.市场需求增加
宠物数量的急剧增加，其所产生的疾病、护理等支出也相应增加；其次，随着社会经济水平的提高，初级产品以及能源供应的紧缺，物价水平的上涨，宠物看病、手术等费用恶性增长；再次，原先因为高昂的宠物注册费和年检费所造成的“黑户”现象，目前正在逐步消除，有户口的宠物数量的增加将会带来宠物保险潜在客户范围的扩大；最后，我国老年人口、单身、丁克家庭数量的增加，使得宠物的地位进一步提升，宠物被视为家庭成员的现象越来越普遍，宠物的健康成长牵动着每一位家庭成员的心。
综上所述，随着宠物数量的增加，宠物医疗、手术等费用的增长，宠物主人在医疗方面的支出压力不断增大，客观上刺激了宠物主人的保险需求。此外，注册费和年检费的减少或者废除，也使得宠物保险潜在投保范围进一步扩大，而且宠物地位的提高，还从主观上增加了主人的保险需求。
2.供给主体不足，险种单一
与国外发展较为成熟的宠物保险市场相比较，我国宠物保险尚处于初级阶段，市场发育程度低，保障范围小。国内目前开展宠物保险的保险公司寥寥可数，只有少数几家公司推出了可以独立购买的宠物保险险种，如中国太平洋财产保险股份有限公司，还有一些保险公司的宠物保险则是作为家庭财产综合保险的附加险种，如中国平安保险股份有限公司、中国大地财产保险股份有限公司。所有的这些保险公司仅对宠物的第三者责任风险承保，即只承担因被保险人合法拥有的宠物造成第三者的人身伤害或财产的直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，且规定了多种责任免除条款，保障范围狭窄，不能有效满足人们对宠物保险的潜在需求。
二、我国宠物保险市场的创新
我国的宠物保险尚处于初级阶段，还应该更多地借助国外成熟保险市场的发展经验和教训来不断完善自身的发展。根据国外宠物保险的现状，再结合我国特殊的国情，大致可以从以下几个方面来着力建设我国的宠物保险。
1.扩大保障范围，积极开发新险种
鉴于我国目前区域发展不平衡，城乡收入水平差距大的现状，进一步发展宠物保险可以借鉴类似于公共责任保险、农业保险的发展模式，即先试点、后推广的模式。宠物保险可以在北京、上海、广州等宠物市场较为发达的大城市先行推广试点工程，总结经验，汲取教训，最后发展成为全国性的宠物保险市场。在试点地区，应逐步扩大宠物保险的保障范围，将医疗费用、意外死亡等基本保障先行引入到宠物保险中，满足因宠物医疗费用不断上涨等原因而产生的扩大宠物保险保障范围的需求。当宠物保险的经验数据、数理精算、核保、理赔等技术不断完善，宠物保险保障基金积累到一定程度后，保险公司可以针对客户的特殊需求开发多种多样的保险保障产品，满足人们对宠物保险的个性化需求。
2.开展与宠物医疗机构的合作，打造信息交流平台
宠物保险中的医疗、意外死亡等保障的费率设定需要大量的经验数据。如果单凭保险公司的一己之力去搜集理念的观测数据，将会耗费大量的人力、物力和财力，这对保险公司来说就显得十分被动。而通过与宠物医疗机构的合作，打造信息交流平台，则可以使保险公司化被动为主动。因为宠物医疗机构掌握的经验数据可信度高，又较为全面，恰恰迎合了保险公司的需要。此外，利用这样一个信息平台，保险公司还可以了解大量的潜在客户的信息，这对于扩大宠物保险的覆盖水平，提高承保质量将会起到不可估量的作用。最后，保险公司还可以采取类似于银行保险这样的销售方式，直接委托宠物医疗机构营销宠物保险，扩大销售渠道，节约销售成本。
3.加大宣传力度，提高保险意识
现代宠物保险诞生至今也不过30多年的历史，而在我国宠物保险第三者责任险的兴起更是最近几年的事，因此很少有人对宠物保险有所了解。即便是在宠物保险较为发达的美国，还是存在很大一部分人没有听说过宠物保险的现象。因此，要扩大宠物保险的覆盖面，刺激国民的保险需求，促进宠物保险的可持续发展，就必须加大宠物保险产品以及保险知识的宣传力度，提高国民的保险意识，养成良好的风险管理习惯。具体可以通过各种媒体、报刊杂志、公车广告、地铁站、火车站、飞机场、娱乐场所的宣传海报等传播媒介吸引国民的眼球，起到宣传宠物保险的作用。不过，最重要的还是应聚焦宠物购买、治疗等环节，因为这些环节最接近于潜在的客户，若是能提高他们的保险意识，培养起保险习惯，使他们切身体会到保险的价值，那么宠物保险必将会步入可持续发展道路。
三、结论
我国宠物保险业方兴未艾，宠物保险市场上蕴含着巨大的需求。借助国外先进技术和经验，结合我国宠物保险的发展现状，可以着力解决需求与供给的矛盾，探索一条适合我国宠物保险发展的道路。但同时不能忽视发展道路中存在的缺乏统计资料、新险种开发的定价风险等问题，这些问题的解决离不开政府的监管，保险产品的创新需要宽松的市场行为监管和严格的偿付能力监管环境。在这个层面上，如何发挥政府的职能，落实监管责任就显得尤为重要。
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2002年9月1日出台的《医疗事故处理条例》中，医疗事故的范围明显扩大，取消了责任事故和技术事故之分，统称医疗事故，且医院和医生在事故中的赔偿额明显提高，在此情形下，早被冷落的医生职业责任保险近期受到了各家医院空前的重视。实际上，这是医生职业责任保险的市场供给与潜在需求相互作用的结果。
一、我国医生职业责任保险产生与发展的条件
1.前提条件
保险产生的前提条件是自然灾害和意外事故的客观存在。古今中外，凡医疗活动将都难免风险。中国消费者协会收到的消费者投诉中，医疗纠纷一直是热点，并且此类纠纷的数量一直在增加。在我国，600万之众的卫生队伍中的80%的人，在从事临床医疗和科研工作，谁也无法推算他们每天会遭遇多少风险。据不完全统计，成都市每年发生的医疗事故纠纷有上百起。这些动辄就是几十万上百万的巨额索赔，使医院和相关责任人来说难以承受。不仅如此，医院和责任者还会陷入无止境的纠纷中，影响其工作和声誉。为此，一些义务人员想到了通过保险的途径来应付可能会出现的医疗事故索赔。
2.物质条件
医生职业责任保险产生的物质条件，也就是保险需求产生的条件。根据马斯洛的需求层次理论人们的需求可分为五个层次，即基本的生理需求、安全需求、爱与被爱的需求、新生的需求和自我实现的需求。人们只有在低级的需求得到满足以后，才会产生高一级的需求。而对于我国的医务工作者来讲，根据他们的收入状况分析，基本的生理需求已得到了满足，已达到了追求安全需求的层次。因此，大多数医务工作者对医生职业责任保险持欢迎的态度。
3.经济条件
医生职业责任保险产生的经济条件，也就是职业责任保险供给产生的条件。随着经济体制改革的深入，商品经济的发展，各种民事活动急剧增加，民事赔偿责任事故层出不穷，人们的索赔意识不断增强，终于使人们完全认识了责任保险。
大多数人对责任保险的认同，就可以满足保险供给产生的理论基础，即概率论和大数法则的要求。这样，在中国现有的保险技术条件下，医生职业责任成为可保风险。
由此可见，医生职业责任保险在我国的供给和需求条件已经成熟，这一险种在我国的市场前景是乐观的。
我国医生职业责任保险市场的现状及成因
尽管医生职业责任保险对医生、医院、患者和保险公司都有好处，既能让医生解除高额赔付的后顾之忧，医院彻底与医疗纠纷绝缘，所有善后事宜均由精通医疗业务的理赔代表负责；同时可以使患者得到及时的经济补偿；保险公司也会因入保的医院多，涵盖医生多，带来可观的经济效益。而且西方发达国家的医生职业责任保险已为法定保险，这些国家的医疗纠纷也远远的低于我国。尽管我国医生职业责任保险引起了社会各界，尤其是医疗工作者的兴趣，但是投保人数却很少。造成这种情况的原因如下：
4.需求方分析
在我国，医生职业责任保险的需求方为医疗机构，就医生个人而言，他们对自己的职业责任保险大都表示欢迎，但是对医院来说，就不太愿意给医生投保或者不希望让社会知道自己医院的投保情况。
医院对自己信誉的担忧。医院担心一旦病人知道自己的医生对医疗责任保了险，就可能会产生对医生责任心要降低或医术水平不高的误解，从而影响医院整体声誉和生意。而医院的这种担心显然会直接影响医生职业责任保险推广的深度和广度。
相对偏小的责任风险。尽管新的《医疗事故处理条例》比起旧的《医疗事故处理办法》在事故范围和经济补偿方面都有很大程度的提高，但是由于医生职业责任保险的保险费较高，医院在进行了简单的成本收益分析之后，它们一般会选择风险自留，因为保险费远远的大于它们的每年的赔付。
保险产品的险种单一。目前的医疗责任保险，只是按照医务人员的专业职称的不同而有所不同，即使医疗风险差距很大的医务人员，他们也只能买同样的保险。这不仅造成了一些风险较小的医院不愿投保，同时也造成了风险较大医院的道德逆选择，这些有较大风险的投保人以平均的保险费购买保险。
5.供给方分析
医生职业责任保险的供给方即保险公司。鉴于我国目前的现状，保险公司面临着以下的问题，结果导致了医生职业责任保险的保险费偏高。
道德风险的存在造成医生职业责任保险的纯保险费率偏高。道德风险是普遍存在于各个险种中的一个问题，但是它在医生职业责任保险的运行中表现更为突出。
在投保时存在道德逆选择。由于我国的医生职业责任保险的自愿保险，不具有强制性，再加上并未对市场进行细分，使不同风险的人在保险费率上没有差别，或者差别不大，造成投保人的风险一般较大，赔付率较高，导致纯保费部分居高不下，限制了一些风险较小的保户积极投保。
投保后的道德风险。由于我国对医生的职业生涯缺乏一套完备而且透明的监管体系，因此在医院投保医生职业责任保险以后，容易造成一些医生的责任心缺乏，使保险事故增加，从而保险赔付增加，这也会使保险费率提高。
经验数据的缺乏造成了医生职业责任保险纯保险费率厘定不科学。从精算的角度来讲，一个险种的设置首先应当满足大量的同质可保风险的存在。可是鉴于我国目前的现状，这一前提条件无法得到满足。
无法满足大量可保风险的要求。由于我国没有实行法定的医生职业责任保险，而且保费偏高，结果投保人数量有限，造成大量风险这一条件无法得到满足。
无法满足同质风险的要求。由于医生这一职业的特殊性，风险因素的多样性和复杂性，要想保证风险的同质性，必须对市场进行细分，可是我国目前的险种设计的分类很不科学，仅以职称这一因素对医务人员进行分类，必然不能满足风险同质的要求。
医疗责任保险技术要求较高。由于此险种涉及很多医疗技术和操作上的问题，所以保险公司在具体管理与操作上，必须注意技术问题的处理，否则会带来许多麻烦，结果造成保险公司成本上升，管理费用提高，进而导致附加保费的提高。
二、发展医生职业责任保险市场的对策及建议
尽管从理论上讲，医生职业责任保险的市场前景很好，可是由于中国目前在需求和供给方面存在一些问题，造成了目前市场总体的不乐观。为了解决这一问题，笔者提出以下对策和建议。
1.实行强制保险
对医生职业责任保险实行强制保险是确保该险种在我国的顺利实施最重要的环节。因为强制的医生职业责任保险可以克服目前该险种在我国市场上的很多弊端，对投保人和保险人均有利。
降低投保人对自己信誉的影响。目前投保人不愿主动投保医生职业责任保险的最主要原因是担心自己投保而其它医疗机构没有投保，将会引起患者对投保的医疗机构的技术水平和责任心的怀疑，进而影响医疗机构的正常经营；同时担心由于患者以为向投保的医疗机构索赔更容易，将会导致投保的医疗机构的医疗纠纷可能多于其它未投保的医疗机构，管理成本加大。如果采取了强制保险，这种怀疑和担心将不再存在，有利于此险种快速、健康的发展。
降低投保时的道德逆选择。通过实行强制保险，可以使参加保险的保户的平均风险降低，从而保证营业保费中纯保费的降低。这样，不仅可以鼓励更多的保户投保，保障医生和患者的利益，有利于社会安定；同时，由于投保人的增多，可以降低保险公司的平均不变成本，产生规模经济效应，从而降低营业保费中的附加保费部分。这样又会引来更多的保户，从而使保险公司的经营进入良性循环。
保证纯保费厘定的科学性。通过实行强制保险，可以满足大量可保风险存在的要求，可以克服目前纯费率厘定中的非科学性。同时，由于采取的是强制保险，几乎所有的合格的投保人都必须参加保险，这样，以前的一些关于医疗事故纠纷及赔付的经验数据都可以使用，进一步保证了费率厘定的科学性。
2.推行单一风险责任的保险
由于医生职业责任保险涉及的风险因素较多，每一因素都可能导致风险事故差异很大，这就要求必须对此险种所涉及的风险因素根据不同的标准进行细分，目前国外主要依照专业进行细致划分，如医疗事故责任保险、医师业务责任保险、药剂师责任险、内科医师责任险、外科及牙科医师责任险、护士责任险、美容师责任险等险种。但是笔者以为鉴于综合性险种保费较高以及这一险种在风险因素上的复杂性和这一产品对于中国保险业还属于新生事物，因此结合医生的职务、专业、以往的职业记录，推行单一风险责任的保险，如外科手术保险、医疗诊断保险、输血保险等等，既可以通过对市场细分，满足同质可保风险存在的要求，保证纯保费厘定的科学性，又可以降低保险费率，吸引大量投保人，进而降低附加保费，最终使营业保费降低。
3.建立完备的医生职业监管体系
防止医生投保后的道德风险，除了对医生进行道德思想教育以外，应当建立一整套的约束机制。首先，这一机制必须是完备的，它要涵盖医生执业生涯的方方面面；而且，这一套制度应当是透明的，不仅医院要对每个医生的道德和技术水平要了解，而且保险人也应对每个医生的情况作到心中有数，因为医生的道德和技术水平是影响保险人是否承保和是否在现有的条件下承保的重要事实，根据最大诚信原则，保险人对此有知情权。
4.引入保险中介
根据发达国家的经验，当代的保险公司的主要业务是承保和投资，而此险种的技术性较强，更需要保险中介来做大量的工作，比如保险理赔可以由保险公估人来完成，通过社会分工和专业化来提高工作效率和降低成本，从而降低附加保费，进而降低营业保费。
尽管医生职业责任保险这一新生事物还存在这样或那样的问题，要被完全理解和接受尚需时日，但是，虽着市场经济的发展、法制的完善、医疗水平的发展、可保风险的不断出现，加上保险公司自身在险种设计上的努力和自身管理的加强，经过不断的摸索，一定能够探索出一条适合我国保险市场的医生职业责任保险的发展道路。
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