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中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）05-0056-04
一、中小企业需求的变化助推商业银行金融服务创新
施米克勒（Schmookler，1996）指出，需求的变化是影响金融服务创新的最重要因素。中小企业的快速成长以及企业财富的积累为商业银行中小企业金融服务提供了发展机遇，不断提升的、多样化的金融服务需求则对商业银行的中小企业金融服务提出了更高要求。
中小企业金融服务需求不再仅仅满足于一般企业贷款或个人贷款，日常经营产生的闲置资金的保值增值，成为中小企业资金管理及投资理财业务的重要关注点；风险已经成为中小企业日常业务处理中不可或缺的一部分，包括人寿保险、财产保险等在内的保险服务成为中小企业及其股东、董事等相关人员的重要服务需求；企业日常信用交易中产生的应收账款、商业票据的管理服务，以及企业账款核对、未偿还账款提示、票据处理等收账服务成为商业银行发展中小企业金融服务的又一重要方向；同时，创新产品功能，为中小企业融资节省财务成本是商业银行进一步完善中小企业融资服务的重要着力点。此外，更加便利的立体结算渠道服务、更加人性化的信息咨询及财务顾问服务、以及针对中小企业上市需求的投资银行服务等，都将成为商业银行中小企业金融服务升级与转型的重要方向。
二、基于动态演进及后发优势视角的城商行金融服务创新分析
（一）城商行中小企业金融服务创新的外部推动力：大型商业银行的先发优势
费力姆和怀特（Frame和White，2004）的研究表明，金融服务创新的成功取决于能否比竞争对手更好地满足顾客需求。国有银行及股份制商业银行凭借其国际化的经营视角，人力资源、信息及科技资源等先发优势已经在中小企业综合金融服务发展上取得一定成就，而国内部分领先城市商业银行也在模仿创新中向综合化中小企业金融服务商发展。大型商业银行的发展轨迹、领先城商行的发展趋势成为其他城市商业银行中小企业金融服务转型的重要推动力。提供信贷服务这种单一金融服务不但无法满足中小企业多样化的金融服务需求，而且在客户维持与争取上将处于被动地位。大型商业银行中小企业营销将在很大程度上侵蚀城商行的优质中小企业客户，而且其多样化的金融服务在更好地满足中小企业金融需求的同时还将大大提升中小企业客户的忠诚度。
（二）城商行中小企业金融服务发展研判：动态演进的银行业金融服务变革分析
银行业金融服务的变革以其独特的魔力影响着城市商业银行经营发展的诸多领域，而对其服务变革的分析也强烈地改变了关于城市商业银行增长途径、发展战略、政策制订等方面的思维方式。当前公司银行金融服务正在从过去为企业提供基本的存贷款及支付结算业务，向整合传统服务，以现金管理为代表的高级财务管理服务，及基于资本市场的投资、融资、证券承销等新型业务转变。如何充分利用银行业金融服务演进带来的巨大挑战和契机，把握金融服务技术赶超的机会窗口，是摆在我国众多中小城商行面前的关键问题。银行业金融服务的动态演进，正在强烈地影响着城商行金融服务技术赶超的模式和成功的可能性。
（三）城商行中小企业金融服务创新的可能性：后发优势
国家发展动态演进中的后发优势理论为我们提供了一个分析框架。韦尔默朗（Vermeulen，2005）指出，在竞争对手产品和服务的基础上进行改进和优化的、差异极微的产品形式成为新金融服务扩散的主要形式。而金融服务的无形性及其力求简便易用的特征，使金融服务较易被模仿（何德旭、张雪兰，2009）。中小城商行可以利用大型商业银行业已建立起来的金融服务技术、管理模式和市场经验，更快地改进金融服务投入要素的质量和促进金融服务效率的提升，在减少“试错”成本的有利条件下，实现中小企业金融服务的赶超。
总结众多金融服务创新的理论与实践，再结合城商行资源禀赋，我们认为，国内城商行现阶段的中小企业金融服务创新宜以模仿式金融服务赶超为主。通过学习中小企业金融服务技术领先者（前文指出的大型商业银行、领先城商行）的创新思想和创新行为，汲取其成功的经验和失败的教训，通过引进或购买领先者的金融服务技术，再加以消化、吸收，结合自身资源禀赋及区域经济和中小企业发展实际，进行改进完善，最终推出适合区域中小企业发展需要的创新金融服务，满足区域中小企业不断演进、提升的金融服务需求。
（四）“跟随型”为主向兼具“领先型”创新的转变：定标——比超
然而，模仿式金融创新仅仅是中小城商行金融服务或产品体系完善的初级阶段，其最终目的在于通过对已有金融服务和产品的消化、吸收，在提升自身金融服务和产品研发设计能力的基础上，实现由“跟随型”为主向兼具“领先型”创新的金融服务和产品开发转变。通过向业内或业外的最优企业学习，进行重新思考和改进经营实践，从而创造自己的最佳经营实践，这便是在模仿创新基础上的再创新，从而实现赶超竞争对手的竞争目的。
作为国内目前最具创新活力的股份制商业银行，招商银行在金融服务及产品的创新方面极具这种发展特征，这种循序渐进而又不失敢为人先的创新战略，也使其成为国内零售业务最具竞争力的商业银行之一。其在“一卡通”业务上的定标——比超，为其零售业务的发展打下了坚实的基础，通过融合更多金融服务元素、金融服务概念及对客户价值的挖掘，招行“一卡通”实现了“二次创新”，从而确定了其在国内商业银行个人金融服务的领先地位。
三、城商行中小企业金融服务创新的着力点及趋势分析
（一）起点：开发挖掘客户价值
对客户需求及价值的挖掘是金融服务及产品开发的起点。服务概念的开发，是对顾客服务需求的描述及通过相应有形或无形的金融服务或“产品包”的设计来满足顾客需求过程的总和（王，2009）。只有充分感知中小企业金融服务需求，才能创造出比竞争对手更好的满足客户需求的金融服务和产品。同时，中小企业客户对金融服务需求的满足是建立在包括核心服务及支持性金融服务两类服务的基础上的，而且需要注意的是，处于不同成长周期的中小企业客户所需满足的核心金融服务也是不同的。能否充分认识到这些，决定了商业银行中小企业金融服务及产品开发与推广的实效。
有限的资源禀赋及分类牌照监管政策，决定了国内中小城商行即使充分认识到中小企业金融服务需求也无法提供所有的核心服务及支持。特别是监管政策的人为约束，一定程度上造就了未来国内城商行金融服务发展的“马太效应”。以北京银行为代表的国内领先城商行丰富的资源禀赋、多样化的金融牌照，将造就一批向综合化中小企业金融服务提供商方向发展的城商行；而国内大多数城商行有限的资源禀赋及金融牌照决定了集中资源投入某一项核心金融服务和产品、某几项支持性金融服务和产品的发展模式。当然，这种趋向集中化、专业化的发展模式也在一定程度上为其集中资源进行金融服务创新提供了契机，以泰隆银行、稠州银行等为代表的中小城商行在中小企业金融服务上的深耕细作，为其商业模式的完善提供了良好的发展基础。
因此，在一定的时期内无法改变自身资源禀赋及监管政策的发展环境下，通过集中金融服务领域、集中细分市场的专业化金融服务创新同样能够打造出精品商业银行。国内140多家城商行不可能都走北京银行、上海银行等领先城商行的发展道路，而以泰隆、洛阳等为代表的精品城商行的金融服务和产品创新之道则是学习的榜样。
（二）策略：打造立体化创新途径
1. 立足担保方式的金融服务创新策略。过去，中小企业抵押担保难成为中小企业融资的制约因素，而这也造就了国内城商行立足担保方式的融资创新实践：包括动产质押、存货质押及应收账款质押等贷款担保方式创新盘活了中小企业的存货、应收账款等流动资产，为其融资提供了新途径；而专利权、商标权等知识产权的质押则进一步解决了包括科技型企业、文化创意产业等特殊行业中小企业的融资难题，在一定程度上有力地支持了这些具有战略发展意义的新兴产业发展。此外，引进孟加拉国民银行小额贷款中的联保联贷模式，则使基于社会资本及信任网络的贷款模式成为国内众多城商行批量式开发中小企业客户、进一步简化贷款担保方式的重要实践，也进一步丰富了中小企业贷款担保方式。这种立足于中小企业实际融资需求及中小企业自身资源禀赋的信贷服务及产品创新，在一定时期内为国内城商行大规模推进中小企业金融服务、践行城商行服务中小企业的业务和市场定位提供了良好发展机遇。
2. 立足中小企业成长周期打造综合金融服务方案的创新策略。然而，立足担保方式单方面的金融服务及产品创新并不能完全满足中小企业的金融服务需求，围绕成长周期打造中小企业成长金融服务方案将成为未来金融服务及产品创新的又一重要策略。以国内处于领先地位的城商行北京银行为例，该行所打造的在国内具有相当知名度的中小企业成长融资方案“小巨人”核心基本产品包，就是这一策略的典型代表。
“小巨人”核心基本产品包包括“创融通”、“及时予”、“腾飞宝”三种，内含近40种金融服务和产品，全面满足处于创业、成长、快速发展等不同时期的中小企业的融资需求。充分体现了立足中小企业客户成长周期的产品设计特点，体现产品创新“以客户为中心”的设计理念：“创融通”系列产品面向创业初期的中小企业，提供包括贷款、保函、银行承兑汇票等多种融资产品；“及时予”系列产品则面向处于成长成熟阶段、具有良好发展前景的中小型企业，提供包括担保公司保证、房屋抵押、知识产权质押、信用等多样化担保方式的融资服务；而“腾飞宝”系列产品则更上一层，面向快速成长的中小型企业提供包括财务融资顾问、债务重组、上市财务顾问和并购贷款、中小企业短期融资券及集合票据等升级专属性产品服务。但是，正如前面分析所指出的那样，国内140多家城商行不可能都象北京银行这样提供如此多样化的金融服务及产品，因此，结合自身资源禀赋的金融产品开发，是城商行中小企业金融服务及产品创新过程中始终需要紧紧把握的要点。
3. 立足特色行业开发集群金融服务方案的创新策略。产业集群是金融服务可持续发展的重要外部环境，通过细分市场、发展集群产业金融服务是国内城商行特色化建设的重要途径。集群行业金融服务方案的开发不但能带动集群客户营销，而且可以充分调动银行内部各个条线资源，在协调组织的统领下，最大化地利用行内优质资源为客户提供最为优质的金融服务和产品。
立足集群行业的金融服务开发具有以下优点：一是通过专业团队批量开发集群客户可以有效整合集群客户金融服务需求；二是集群行业金融服务开发还能够有效分摊金融服务及产品开发成本，实现金融服务开发的规模经济；三是集群行业金融服务的开发还能够通过多元化的信息渠道、风险的集中控制及专业化管理实现金融服务及产品开发风险的有效管控。
国内部分股份制商业银行在集群行业金融服务及产品的开发上处于领先地位：以民生银行为例，董事长董文标提出“小微企业金融服务2.0课题”，意在通过开发专业化（具有行业特点的）金融服务及产品满足集群行业客户金融服务需求，从而实现批量式客户开发与营销，实现特色化发展，与之相配套的便是其在厦门、福州、泉州广布专业（特色）支行的管理模式变革。
4. 立足功能创新及结构性授信的金融服务创新策略。为客户节省财务费用、交易成本是商业银行中小企业金融服务质量提升的重要切入点。随着股份制银行及其他大型商业银行深入介入中小企业金融业务，市场竞争日趋白热化，国内城市商业银行应重视对关乎中小企业客户贷款申请便利、还款便利、节省利息费用等功能性方面的服务创新，打造更加适合小企业“短、频、快”资金需求特点的金融服务和产品。
同时，还要注重金融服务和产品的灵活搭配，能够根据客户实际需求安排金融服务方案，切实“以客户为中心”，满足客户灵活多样的金融服务及产品需求。处于不同发展阶段的中小企业客户具有不同的金融服务需求特点，因此，中小企业金融服务应该根据客户的经营特点及金融需求进行动态搭配。发展结构性授信服务成为城商行把握客户动态需求的重要应对措施，并根据客户业务发展特点及客户自身资源禀赋进行动态调整，确保为中小企业客户提供有效的金融服务。
（三）总结
中小企业金融服务及产品的创新，是国内城商行应对金融脱媒及大型商业银行竞争的重要发展战略。基于动态演进及后发优势视角的分析表明，国内城商行可以通过模仿创新、定标比超的竞争策略实现金融服务及产品体系的丰富与完善。以中小企业金融服务概念的开发及客户价值的挖掘为起点，立足担保方式创新、中小企业成长周期、集群行业金融服务方案开发，注重中小企业金融服务功能性开发及结构授信方案的开发策略满足中小企业更加多样化、更加高级的金融服务及产品需求，将成为未来我国城市商业银行中小企业金融服务及产品发展的重要趋势。
参考文献：
[1]Schmookler，J.1966.Invention and Economic Growth[M].Harvard University Press，Cambridge，MA.1966.
[2]Frame，W.S.&WL.J.2004.Empirical Studies of Financial Innovation：Lots of Talk，Little Action?[J].Journal of Economic Literature，2004（3），pp.116-144
[3]Vermeulen，Patrick A.M.Uncovering Barriers to Complex Incremental Product Innovation in Small and Medium-Sized Financial Services Firms[J].Journal of Small Business Management，43（4）.
[4]何德旭，张雪兰.营销学视角中的金融服务创新：文献述评[J].经济研究，2009，（3）.
[5]李国秋，张小翠，严众开.招商银行金融产品创新中的定标比超[J].竞争情报，2007年夏季刊.
城市商业银行作为中国银行业的“第三梯队”， 一方面，由于受历史条件的影响，112家城市商业银行的信息化水平差别较大，信息化建设状况参差不齐，借助专业金融IT咨询公司为自己梳理和规划信息化建设显得尤为重要；另一方面，其规模小、区域性强、一级法人管理等特征，决定了其业务发展的可控性更强，操作更灵活。所以，借助专业金融IT咨询公司为自己的信息化建设“量身定做”是一个有效的选择。
二、数据集中与应用整合依然是热点
实施数据大集中，能够带来领先的科技平台，并由此带动管理提升，带动业务发展。银行可以节约IT投资的总成本，集中力量开发、推广适应新格局的应用软件，避免重复投资、重复开发的现象发生。同时，数据大集中能加强金融风险的防范，进一步提高资金的流动性和资金营运的效率，有效地改善商业银行的管理机制。
三、支持中间业务创新将成为亮点
以信息技术和网络技术为中心内容的金融电子化，是中间业务发展的技术依托。西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进，网络技术普及、发达，特别是电话银行、网上银行等可以在任何时间、任何地点向客户提供金融服务，拓展了银行的服务时间和空间，大大降低了成本，改变了传统银行的经营方式，银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向与虚拟的网络经营发展模式并存转变。
四、网上银行及其内容建设成为发展重点
1.优势分析
（1）区位优势突出。该区域东邻发展势头强劲的沿海发达地区，西接广袤的西部地区，具有实施东引西进战略，实现中部崛起的最佳地理位置。在已有陇海、京广、焦枝等铁路构成的铁路交通区位优势基础上，随着国家大通道连霍、京珠等高速公路的贯通，区位优势更加突出；正在建设中的西气东输工程和南水北调中线工程，建成后将从根本上打破制约本区域经济和社会发展的瓶颈。
（2）城镇化进程较快，资源条件良好。中原城市群是我国中部地区城镇最为密集的地区，也是我省城镇化发展最快的地区。2006年，城镇化水平为40.5%，高于全省平均水平8.9个百分点。同时，矿产资源和农副产品资源丰富，已发现矿种超过全省的3/5；粮食、油料、生猪、肉牛、林果、花木、烟叶、中药材等丰富的农副产品资源也在全省乃至全国占有重要地位。
（3）具有一定优势的产业基础。中原城市群是我国中西部地区重要的能源、原材料和装备制造业基地。郑州的汽车、卷烟、电子信息制造业和商贸流通等有一定的比较优势；洛阳的装备制造、铝电、石化、建材等产业占有重要地位；平顶山、焦作是大型能源基地；开封是具有悠久文化底蕴和古都韵味的特色城市；新乡等城市轻纺、电器工业基础较好；漯河的食品工业、许昌的电力装备制造业等全国闻名。各具特色的产业为城市群的协调发展奠定了良好基础。
2.劣势分析
（1）区域一体化程度较低。中原城市群的区域一体化仍处在初期发展阶段，各城市之间在经济上分工合作程度较低，各类生产要素在区域内的流动还不很顺畅，产业协作度低，在大规模吸引跨国公司、发展高新技术产业、营造金融贸易中心等方面力不从心。城乡差别一直在扩大，都市区与郊县农村在经济发展水平、基础设施完备程度、居民生活质量等方面的差距不断增大，郊县的发展跟不上中心城市的发展速度。
（2）总体发展水平不高。2006年，中原城市群的GDP总额达到7116.77亿元，占河南省GDP总额的56.95%，工业增加值达到3701.68亿元，占河南省工业增加值的61.38%；第三产业达到2271.96亿元，占河南省的61.05%；社会消费品零售总额达到2186.51亿元，占河南省的56.35%；年末居民储蓄余额达7366.74亿元，占河南省的64.10%。金融、房地产、现代物流等服务业发展也十分迅速，但整体发展水平仍比较低，而且中原城市群在河南省内经济发展的突出程度也不够。此外，由于中原城市群的范围是按照行政区划来确定的，西部的一些山区县和东部的一些农业县也被划进中原城市群的范围内，这也是中原城市群区域整体发展水平不高的一个重要原因。
（3）政府组织作用明显。中原城市群位于河南省中部，区内各城市的发展并不具备相似的区位优势和特殊的历史渊源，区内各城市的发展水平参差不齐，经济联系也不够紧密，只是由于空间上的相邻和行政区划的原因才得以划在一个区域范围内，因而政府组织的作用较为明显，也特别重要。
3.机会分析
（1）促进中部崛起战略构想的推动。2008年两会通过的“十一五”规划纲要，把“促进中部地区崛起”列为区域发展总体战略的重要部分，这标志着“中部崛起”战略正式进入实施阶段。为配合“中部崛起”战略的实施，国家发改委宏观经济研究院就“中原城市群”未来15年的发展从2004年8月开始展开专项研究，历时一年多，完成了《中原城市群总体规划研究报告》并于2006年2月通过专家评审，报告认为，中原城市群应成为中部崛起的增长极和重要支柱，应成为国家级制造业基地、商贸物流中心和文化旅游中心。同时，实现中原崛起的战略构想，河南省提出了实施区域性中心城市带动战略，加快中原城市群发展，组织编制了《中原城市群总体发展规划纲要》，对城市群内各城市的功能定位、产业布局、重大交通基础设施等进行了统筹规划，并印发了《关于实施中原城市群总体发展规划纲要的通知》。
（2）加快中原城市群发展需要大量的资金。“十一五”期间，中原城市群的发展目标是：郑州市的核心地位显著提升，九市功能和主导产业定位基本明晰，发展的整体合力明显增强；郑汴洛城市工业走廊等四大产业带初具雏型，培育形成一批优势企业；初步形成以郑州为中心，东连开封、西接洛阳、北通新乡、南达许昌的大“十”字型核心区，奠定区域经济协调发展的基础；区域综合交通运输体系基本完善，形成区域内任意两城市间两小时内通达的经济圈；城市功能显著增强，人居环境进一步改善，和谐城市建设迈出实质性步伐。而这些的实现需要中原城市群拥有大量的资金。这些资金仅仅依靠中央政府或地方政府财政支持远远不够，必须有强大的金融支持。基于目前中原城市群的金融现状，组建区域性商业银行正是解决之道。
4.威胁分析
（1）竞争对手的挑战。河南城市首位度不够，无法带动全省经济发展，缺乏一个辐射力强的中心城市作为带动区域经济发展的龙头。郑州是虽有良好的自然和经济区位条件，从理论上有可能成长为新型的超特大城市，在中部地区独树一帜。但国内外经济竞争的态势严峻，争夺“第四经济圈”的战役已悄然打响，仅靠郑州自身发展，难以与中部“武汉大都市圈”、“长株潭城市群”相抗衡。另外，西部的“成渝城市群”、“关中城市群”也都虎视眈眈，无不做着占领“第四经济圈”的美梦。因此，只有在合理发展郑州的同时，加强以郑州为中心的周围城市间的横向联系，形成一坚强的大中城市核心区，以“群”的力量开展对外交流，以“群”的力量带动全省发展。
（2）金融行业面临激烈的竞争。随着我国金融市场外资金融机构开放的承诺的兑现，我国金融业面临着前所未有的挑战，这样也加剧了中原城市群内的金融机构间的竞争。中原城市群内的金融机构的存贷款金额相差很大，国有商业银行和股份制商业银行的存贷款金额自2003年至2006年一直都处于领先地位。城市商业银行原是作为一股打破国有银行垄断的新兴力量出现在市场上，但是随着四大国有商业银行改革步伐的加快，股份制商业银行发挥自身特点，不断进行金融创新，开发出新的金融产品，扩大了对城市商业银行的优势。现在，城市商业银行在其面前已没有任何优势可言。同时，外资金融机构入驻郑州，对这里的国有商业银行、股份制银行是很大的威胁。随着外资银行涉足更多的国内银行业务，不仅会出现更多的客户分流，还会导致更多的中高级金融人才的流失。
通过上面分析得出，中原城市群组建区域性商业银行既有优势也有劣势，同时还有机不可失的机遇但也面临着不容忽视的威胁。但总体而言，中原城市群面临的优势和机遇多于劣势和威胁，这就为其组建区域性商业银行打下了良好的基础。
二、基于中原城市群的区域性商业银行的构建模式
1.组建模式
（1）中原城市群的区域性商业银行的组建方案。基于中原城市群目前的金融现状，可以组建一家区域性股份制商业银行。该银行实行一级法人模式，采取城市商业银行和城市信用社联合重组模式，即在郑州市商业银行的基础上联合洛阳、开封、新乡、焦作等地的5家城市商业银行和开封、洛阳、新乡、焦作及许昌的城市信用社将郑州市商业银行股份有限公司更名为中原银行股份有限公司，以中原银行作为存续公司，采取总分行制，总行设立在郑州市，而各城市商业银行和城市信用社成为分行，各分行下自设支行。合并各方股东持有的股份，根据各自清产核资报告、资产评估报告以及最终确认的折股比例，置换成中原银行的股份。同时，被合并方注销法人资格，积极引进国内外战略投资者，学习其先进的经营理念、企业文化理念、管理体制、公司治理机制、内部考核激励约束机制等等。
（2）健全公司治理结构，充实核心资本实力。严格按照新《公司法》的要求，科学合理界定股东大会、董事会、监事会的权责关系。要坚持“谁决策，谁负责”的原则，合理划分董事会和管理层经营职责。
（3）积极稳妥的引进战略投资者，增强竞争能力。对于一家银行而言，要保持提高银行的资本充足率，除不断提高经营效益，降低不良资产外，增资扩股大力引进战略投资者是快速弥补资本充足率不足更为有效的方法。
（4）积极进行管理创新，完善管理体系。实现由分散管理转向集中管理，由目标管理转向过程管理，完善管理体系。在集中统一管理上，就是在理顺组织管理体制和建立管理信息系统的基础上，按照一级法人体制要求确定清晰的授权体系，加强对资金调度、财务政策、人力资源和高风险资产的集中统一管理，形成有效的业务操作规范、行员行为规范和规章制度体系，全面提高业务发展的效率性和合规性。在过程管理上，就是要加强对规章制度、操作规范的贯彻落实和执行监督，注重对每一笔业务、每一个操作环节进行分析和监督，建立健全风险保障和检测反馈机制，对银行经营工作实行全方位和全过程的动态管理，形成有利的内部控制机制。
2.运营模式
（1）整合银行间的信息网络系统，形成一体化的服务链条。为了适应信息化时代银行竞争日益激烈的要求，区域性商业银行可以在本区域内先行开发侧重于成本管理的信息系统，将已有的业务操作系统整合到大框架下，同时要求未来的业务操作系统开发也必须与之相容，在此基础上，逐步将以成本管理为主的信息系统提升到包含更多信息内容的管理信息系统，最终目标是实现对内外部环境变化的实时反应。因此，对现有的业务操作系统和管理系统进行系统化的技术改造，建立健全一套现代化的银行信息系统，这个系统具体包括柜台业务处理系统、自动服务系统清算转账系统、办公自动化系统、资产负债管理系统和决策支持系统。
（2）坚持业务创新，提升经营层次。银行只有根据变化了的市场，不断否定自己，对企业进行全方位的创新，才能保持可持续的发展。首先，不断进行制度创新，制度创新是业务创新的前提和保证。在激烈的市场竞争中，借鉴国内外区域性商业银行的经验和做法，创新运营机制和管理模式，以制度创新催发经营动力，坚持创新与规范并重，抓好自身建设。同时，还应发挥充分依托各级地方政府的天然优势，积极寻求允许范围内的政策扶持。其次是产品创新，要将创新产品作为新的利润增长点，广泛开展票据贴现与承兑业务等，并不断完善出口退税、保兑仓贷款、国内保理等业务，在人无我有中取得竞争优势。第三，进行市场创新。以分析客户需求的具体与细节特征为出发点，为其提供全方位金融服务和针对性的金融产品，从长远角度把握对市场的分析、定位与控制，不断开发新的客户群体和业务领域，形成市场优势和良好的服务形象。
（3）建立完善的内部考核激励约束体系。首先，建立完善的干部人事制度，建立一支勇于创新，勤勉敬业，作风过硬，会管理，善经营的管理人才队伍，在选用干部上可实行竞聘制、推选制、自荐制，让一批年轻有业绩的能人上来；同时，让工作能力较低，业绩不突出，综合考评群众意见较大的干部下去，从而彻底改变干部“上”、“下”用人渠道不畅的问题。其次，要建立完善的考核体系。要进一步深化薪酬机制改革，完善分配激励机制，在薪酬方面，将全行人员的绩效工资与工作实绩挂钩，从而拉开系统员工的工资档次。在对经营机构的考核方面，以利润为中心建立考核指标体系，兼顾在存款、贷款、不良贷款清收等硬指标，同时附之安全保卫、优质服务及有无被诉案件发生等软指标进行考核。
（4）建立科学的风险管理体系。建立独立于信贷业务部门的风险管理部门，该部门集中全行各类相关授信管理和项目贷款审批，但不与客户接触，通过业务部门调查了解客户信息，按照内部贷款评审原则进行审批，业务部门负责贷款的发放和收回等工作，从组织机构上形成业务开拓和风险控制相互制约的关系。同时，还应建立全行的风险管理委员会，风险管理部门定期向风险管理委员会提交全行风险情况报告，同时向专管风险控制的行领导负责，这样可以保持该部门的相对独立性，保证其监管的公正合理性。此外，要发挥内部审计部门的作用，银行业务部门的经理和重要岗位的员工，都必须实行强制休假制度。
一、引言
绵阳市商业银行是经国务院批准，由绵阳市财政局、9家城乡信用社及90家企业等共同发起设立。与其他城市商业银行相似，在成立之初，其经营活动被限制在所在城市。这种单一城市制的经营模式从当时的经济金融环境和防范风险的角度考有其必要性，但随着一线城市商业银行规模的逐渐扩大，单一城市制的弊端逐渐显现。
首先，不利于降低贷款行业集中度和分散风险；其次，当某些客户存在在所在城市之外开展业务的需求时，由于结算和汇路等的限制，城市商业银行无法继续为这些客户提供服务，必然会导致客户的流失；再次，由于经营活动限制于一地，受地方政府行政影响过大，政企不分，也为未来安全经营埋下了隐患。
此外，就绵商行本身而言，随着中国经济的不断发展和银行业对外开放，加之企业跨地域活动的日益频繁，为了进一步扩大资产规模，追求和实现规模经济，并且更好地为客户提供服务，跨区域发展是其必经之路。
二、跨区发展现状
在异地发起成立村镇银行和直接设立异地分支结构是城市商业银行跨区域发展采取的两种主要方式。在异地发起成立村镇银行是经银监会批准，在异地县或县级以下的行政村设立的金融机构，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。绵商行现主要有一家村镇银行：即与国开行共同组建的绵阳市北川羌族自治县富民村镇银行有限责任公司，但村镇银行仅在本地设立，还未实现跨区发展。
城市商业银行另一种跨区经营的方式是直接设立异地分支机构，顾名思义，该种跨区域发展模式是指城商行直接在目标城市设立异地分行或者支行，从而实现跨区域发展。大多数城市商业银行跨区域发展都遵循精耕省内、扩展省外，先本经济区域、再跨经济区域，最后向全国辐射的原则。在做好本地经营的基础上，努力成为区域性银行，最后突破区域性发展，辐射全国，这是城商行跨区域发展的三步走战略。
就绵阳市商业银行而言，截至目前，仅设立了一家异地分支机构――广元分行，作为其首家异地分行，自2011年3月29日正式开业以来，广元分行取得了相当优异的成绩。绵商行采用“一行两治”的方式，通过内部完善与外部营销相结合，使其达到更好的发展。
三、跨区发展目标
鉴于广元分行的成功经验，加之成绵德经济区的建立，未来五年，绵阳市商业银行可首先成都设立分行或支行。由于绵商行地处绵阳这一科技型城市，以中小企业为主，市场为主，科技企业为主是其发展之本。而科技无地域限制，企业之间的业务往来而引起资金跨区流动，为将科技与金融完美结合，为更好的服务科技型企业，绵商行可借这一优势先在成都设立科技支行，再以此为轴心，向周边辐射。
除分支行外，绵商行在未来五年还可设立村镇银行，一方面可以填补一些地区的市场空白，完善地方金融服务体系，另一方面，还将打破部分地区由邮储和农村信用社造成的金融垄断，形成竞争机制，从而更好的服务三农。而对绵商行自身而言，农村金融未来发展前景较好，对其拓展业务，增加客户，提高收益有很大帮助。
四、跨区发展将面临的问题
（一）管理方式的改变增加操作性风险和信用风险
绵商行由于长期以来只在一个城市经营，管理链条较短，内控相对有效，各种风险得到了比较有效的控制。跨区域经营后，其管理链条将加长，内控的有效性必将降低，必将导致操作性风险发生的可能性增加。除此之外，对异地企业的财务、经营等诸多情况无法完全、有效的了解，对部分企业贷款的管理也无法全面覆盖，加之信息不对称，银行往往很难及时掌握异地贷款企业的信息，从而导致贷款风险损失的几率增大，加大了贷款的信用风险。
（二）市场定位偏离
城商行在成立之初，市场定位为“立足地方、立足中小企业、立足市民”。随着其规模的逐步扩大和跨区域发展战略的实施，城商行在实际经营中存在与其市场定位偏离的想像。在异地设立分支行后，受到物理网点以及信息系统的制约，零售及小微企业业务起步发展较慢。为求盈利，异地分支行往往不顾自身实际限制，盲目地去追求大客户，从而偏离了最初的市场定位，忽略了中小企业这一大客户群，出现风险累积的现象。
（三）人才储备不足
与全国大型国有商业银行、股份制银行及外资行相比，绵阳市商业银行在人才储备方面存在着明显的不足，尤其是管理人员极度欠缺。在风险经理、研究人员、产品经理等重要岗位人才也比较缺乏；与此同时，培训机制发展较慢，不够健全，无法结合银行自身的特点培养出所需要的人才。人才的匮乏使得绵商行在产品设计、风险控制、业务创新方面明显落后于国有商业银行及股份制银行，从而使其发展道路出现障碍。
（四）经营成本大幅度增加
绵阳市商业银行在异地设立分行后，就要成立一级的管理部门，大量管理人员和管理费用增加，增加了运营成本。跨区经营使分行与总行处于不同的城市，造成工作往来、指导调研、汇报请示等频率增加，差旅费用也相应增加，从而导致管理成本的大幅上升。此外，城市商业银行在异地的品牌认知度较低，为了拓展业务，取得一席之地，需要投入大量的宣传费用。异地的通讯费用也会相应增加。管理成本的大幅增长，对效益的提高起了制约作用。
（五）异地政府协调相对困难
绵阳市商业银行在绵阳市由于服务好、网点多、客户歧视性政策少，本地居民对其的满意度较高，社会口碑较好。同时为促进地方经济的发展，地方政府往往希望本地的城商行能够发展壮大，从而在诸多方面予以支持和关照，例如政府资金大多存储在城商行，基础设施建设项目贷款也由当地城商行负责，其他金融服务项目如工资发放，水电费收缴等也落户在城商行，但跨区后，在异地的分支行无法享受这一支持和优待，从而限制了城商行的跨区发展。
五、解决途径及实施重点
（一）加强风险管理，建立科学有效的内控约束机制
绵商行由于发展时间短，机制不健全，其自身的风险控制、流程银行再造等各项工作尚处在探索状态，所以建立科学有效的内控机制，管理异地分支机构的合规风险尤为重要。
首先，设置风险总监，努力实现垂直管理。对于异地分行要因地制宜，根据当地情况制定风险管理制度和措施。
其次，施行全面风险管理。以往的风险管理较为被动，绵商行需建立风险管理前移制度，完善风险管理体制，尽快建立全面风险管理体系。
再次，完善风险培训体制，培育良好的风险控制文化，鼓励全体员工参与到风险控制的工作中来。将风险控制文化融入到企业文化中，使其贯穿城商行经营管理的每一个环节。让风险意识成为员工日常工作的基本价值取向。
（二）合理定位，增强核心竞争力，增进同行合作
绵阳市商业银行正处于扩张初期，在信息技术能力，专业水平，产品研发及资本规模方面都与大型国有商业银行和股份制银行无法匹及，所以，合理定位，是其是否能在竞争中争取一席之地的一个关键因素。
主要可以分为三个方面：一是突“中”。积极向中小企业主、个体经营者营销贷款。对全市前50名企业及各行业前10名企业进行调查摸底，评级授信。有重点、针对性地了解企业的需求，增进银企的了解、合作。二是重“小”。采取了“扫街”活动形式，组织宣传组深入社区、街道，向座商、个体经营户宣传绵商行经营理念、产品、管理优势的同时，为个体经营户、超市等提供小钞兑换、破钞兑换等服务，以此来吸引当地客户。三是攻“专”。针对当地的市场进行深入摸底，准确掌握各专业市场经营规模，客户实力、金融需求等情况，通过专业协会、市场管理处等中介牵线搭桥，探索专业化市场内商户联保贷款方式，量身定制产品，为客户提供差异化、特色化、精细化服务，走专业化市场发展之路。
（三）完善人力资源管理，做好人才的储备工作
人才缺乏是制约绵商行跨区发展的一个重要因素，因此做好异地分行管理人员的储备工作是重中之重。重点是吸收和培养大量金融人才，包括风险管理、法律、信息科技、经济等各方面专业人员。在人员的招聘上实行分级管理制度，总分行关键岗位的高管人员由总行负责招聘，采取报备制，其他岗位在总行核定人员编制和招收数目后充分放权，由分行自行考核，招收相应人员。同时对在岗员工要定期轮岗培训，发掘储备人员。
一、中西部城市商业银行的发展历程
自1978年后实行改革开放政策以来,我国的城市商业银行经历了十四载的春秋,而中西部城市商业银行的发展大致分为三个阶段:
第一阶段:起步阶段。城市信用合作社自成立伊始就存在着资本金不充足、资产质量低、不良资产比率高等问题,为克服城市信用社规模小、抗风险能力差、经营素质参差不齐的弱点,城市信用合作社开始合并为地方商业银行。而在中西部地区成立较早的城市商业银行当属包头市商业银行。包头市商业银行成立于1998年12月,是首家,也是包头唯一一家具有独立法人资格的地方性股份制商业银行。
第二阶段:发展阶段。从1995年到2002年间,城市商业银行的经营管理从粗放型开始向集约型转变。包头商业银行截止2007年6月末,共有77个营业网点,拥有员工1314人;总资产408亿元;各项存款267亿元,各项贷款175亿元,五级分类不良贷款余额14774万元,不良率为0.85%;资本充足率为10.05%;拨备覆盖率86.73%,监管风险评级为二级,各项经营指标居全国城市商业银行领先水平。
第三阶段:加速阶段――尝试跨地区经营。从2003年到2008年,城市商业银行在人民银行、银监会等监管机构的指导下,探索出以“扶优限劣”原则为指导的跨区域经营的策略。2007年,经中国银监会批准,包头市商业银行吸收合并赤峰市城市信用社成立了包头市商业银行赤峰分行,截止2007年底,包商银行已在包头、赤峰、巴彦淖尔、通辽四盟市中心城市拥有分支机构78家。2008年4月25日成立了宁波分行,10月成立了鄂尔多斯支行。此外,包商银行全资拥有达茂旗包商惠农贷款公司,控股发起固阳包商惠农村镇银行、广元市包商贵民村镇银行,顺利实现了跨区域发展的重大突破。
二、中西部城市商业银行面临的主要问题
1. 竞争能力弱
长期以来,中西部地区的经济发展水平较低,建设资金严重短缺。同时,由于中西部地区资本市场的发展程度较低,导致城市商业银行的资产规模小、市场份额低的问题在中西部地区表现得更为突出。中西部地区城市经济发展水平较东部地区低,城市规模相对较小,企业实力相对较弱,随着资产规模的扩大,资本金得不到应有的补充,这些不利因素会使得中西部城市商业银行的抗风险能力降低,使其在竞争中处于劣势。
2. 同业竞争激烈
首先,国有商业银行纷纷进行了股份制改革,资金雄厚,加强服务深度,提升服务水平,其经营更注重特色;其次,股份制商业银行如招商银行等纷纷举起深化改革的旗帜,以市场为导向,以客户为中心,加快创新步伐,提升经营理念,努力探寻具有其起身特点的发展之路;再次,外资银行凭借其充足的资本势力、完善的管理体系、先进的营销策略、高端的业务优势,对中西部城市商业银行带来了全方位的冲击。
3. 创新能力差
由于中西部城市商业银行规模小、投入少和成本大等原因,其业务创新步伐要么是雷同国有商业银行和股份制商业银行的业务品种,其他行有什么业务自己也跟着上什么业务;要么是小打小闹,对原先业务稍加改造,换汤不换药,即使有所创新,也只是对原有产品和服务的变形,很难有根本性的突破。
4. 人员素质相对落后
中西部城市商业银行的员工绝大部分来自于原城市信用社和农村信用社,极少数来自央行和国有商业银行,受教育程度也相对较低,部分人员金融业务知识匮乏,导致业务发展延缓。随着金融市场化、国际化进一步加深和金融业务创新加速,人员素质相对落后、高级管理人才和专业管理人才严重缺乏的矛盾将更加突出。
三、中西部城市商业银行发展的策略
1. 中西部城市商业银行竞争优势分析
(1)地域优势。中西部地区有较为丰富的矿产及旅游资源,而城市商业银行属于地方性金融机构,对本地区的市场较为了解,与当地企业和政府关系密切,能够结合本地区特点和优势,充分细分市场,提供差异化服务,形成区域集中优势。内蒙古包头市2009年1月到11月,旗县区属工业累计实现工业产值872.5亿元,同比增长34%,产值占全市规模以上工业产值总量的43.4%,比重比去年同期提高7个百分点。包头市商业银行正是看到这些小企业的发展前景,明确提出了“不与大银行抢市场、争客户,将全行的业务发展重点转移到服务小企业上来”的市场定位。
(2)客户优势。地处中西部地区的企业多以中小型为主,而中小企业是我国经济中最有活力和发展潜力的组成部分,城市商业银行自身的特点与中小企业密切联系,建立良好的合作关系,是城市商业银行发展的必要前提。于是,2005年8月,包头商业银行制定了“以市场原则和商业化运作为前提,以广大市民和小企业为核心客户,学习借鉴国际理念和先进技术,全力打造服务小企业的品牌银行,全面实现包头商业银行可持续发展”的经营战略。3个月后,包头商业银行成为国家开发银行微小企业贷款项目合作的首家试点银行,全面启动微小企业贷款项目。
(3)速度优势。中西部城市商业银行的组织结构高度扁平化,决策层和经营一线高度贴近,决策链短,信息传导半径小,对市场变化具有反应灵敏、决策高效、执行快捷的特点,对于资金需求频繁的中小企业具有很强的吸引力。
2. 重视服务市民
城市居民的生活体现于细小的日常各种费用的支付,要求比较基础,这与资本有限的城市商业银行所能提够的服务正好对应。根据中西部地区居民的生活以及消费习惯、理财习惯,为本城镇居民量身定制理财产品,在便利了城镇居民的同时,提升城市商业银行在人们生活中的地位,在当地的金融市场中获取客观的利润。为此,包商银行推出如下贴近市民的特色服务:
(1)消费增值――不断推出各个主题的促销活动,奖品丰厚、礼品多多,在您轻松消费的同时还有更多的惊喜等着您。
(2)灵活分期、超前享受――客户单笔刷卡达1000元以上的消费,可以在消费记账日后,到最近一期记账日前,致电包商银行24小时客服热线96016,或到包商银行银行卡中心申请办理分期业务。更长的申请时限、更低的手续费,同时具备长达56天的免息还款期,使您的消费、理财更加随意、便利。
(3)挂失零风险――如客户的“60周年主题信用卡”不慎丢失,请立即拨打包商银行24小时客服热线96016或在包商银行任何一家营业网点进行挂失操作。在客户申请挂失后产生的任何非恶意欺诈性损失均由包商银行承担。
(4)终身无偿短信提示,账户变动实时掌控――客户的每笔消费、还款、挂失以及账单等均有免费短信及时提示。用卡尽在掌握同时最大限度的降低了卡片丢失的风险。
(5)申办链条短,办卡快速便捷――包商银行以高效快速的工作态度、服务为先的工作理念,想客户之所想、及客户之所及,为客户快速高效办卡,并且为已经持有包商银行雄鹰贷记卡,使用三个月以上且还款良好的客户开通绿色通道,简化审批流程,保证以最快的速度出卡。
3. 关注小企业
目前80%以上小企业贷款都被银行拒之门外。有人称小企业GDP贡献已达到60%,但仅约10%小企业能够从商业银行贷款。显然,银行热衷于“傍大款”,贷款向大客户、部分行业集中;另一方面,对资金非常渴求的小企业却得不到贷款。为此,2005年中国银监会下发《银行开展小企业贷款业务指导意见》后,包头商业银行把发展目标盯在了小企业身上,大型企业不再是他们唯一的追求与选择,选择小企业发展信贷业务,扶持小企业集群成为了他们新的情感寄托和期冀。而今天他们选择小企业扩大信贷业务已然取得了新的成就:“截至2006年6月末,小企业客户达1526户,较去年同期新增571户,小企业贷款余额达到36.7亿元,较去年新增19.7亿元,占全行贷款余额的30.6%,其贷款支持的小企业累计创造利润6.85亿元,近1000户家庭走出了失业窘境。”
包商银行率先打出微贷“算盘”,按照市场化、商业化的原则确定小企业贷款价格。经过财务分析计算出小企业贷款筹资成本、人工费用大约为6%,考虑到商业风险,必须要有3%左右的风险加价,同时加上合理利润,并考虑包头市小企业贷款中可能生成的管理成本、当地银行市场竞争状况和民间借贷利率水平等因素,包头商业银行最终将小企业贷款利率区间确定在月息12-15‰。大企业一般只能获得行业的平均利润,难以接受高利率,而对于小企业来说,他们正处于成长期,获得的边际收益较高,对于大企业不能接受的高利率,多数小企业却能够接受。
4. 积极铸造“防火墙”
中西部城市商业银行要树立“抓源头、筑防线”的思想,把风险危机的苗头控制在较小范围内,建立起一道道“防火墙”,使它们成为防范金融操作风险的铜墙铁壁。具体措施为:
(1)加强内控组织体系建设和建立内控风险评价体系;(2)检查落实结算制度和贷款五级分类制度,并对重要部门(岗位)的稽核以制度化形式固定下来;(3)由一般性规范类差错监督逐渐向风险类差错监督转移,把防范风险作为内部稽核的主要目标,运用先进科技手段,改变监督方式,达到控制风险的目的。到2009年末,据包商银行统计,全行总资产812.19亿元,是成立初的114倍;各项存款余额669.70亿元,是成立初的152倍;五级分类不良贷款余额1.44亿元,不良率为0.52%;实现利润总额10.68亿元,资产利润率1.25%,资本利润率27.25%,拨备覆盖率达到226.4%,资本充足率12.22%。监管风险评级为二级,各项经营指标跨入全国大型城商行先进行列。
5. 重视管理类与技术创新类人才
“人才是知识经济之本”,人才的竞争将成为未来竞争的焦点,实行以人为中心的管理将显得迫切和重要。包商银行核心领导层尤其重视管理类与技术创新类人才。包商银行已经开始建设网上企业银行、个人网上银行、网上商城、网上房城、网上证券、网上外汇、网上支付等网上金融服务体系,并且正在组建包商银行技术创新研发团队。现阶段,在以李镇西董事长为首的核心领导层的领导下,包商银行站在了新起点新高度,正在为把包商银行打造成 “现代化、国际化好银行”,正在为实现“包商银行全球30强”的宏伟目标而努力!
四、结论
包商银行的发展与壮大充分表明,中西部城市商业银行虽然地处经济落后地区,但是可以根据自身城市特点,充分利用其地域优势、资源优势和客户优势,关注市民与小企业的金融需求,避免战略同质,铸造防范金融风险的铜墙铁壁,实行以人管理,注重创新意识,走出一条适合具有当地经济特色的城市商业银行发展之路,为中国城市商业银行发展提供新的经营管理理念,为中国银行业注入新鲜血液。
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一、目前我国商业银行的发展趋势
在金融服务集中化的今天，各行各业的发展都十分迅猛，对于经济的要求也越来越高，由于我国处于发展最为旺盛、速度最为快的时期，所以我们的很多企业都需要通过银行提供的一些具体的综合的金融服务来满足个人乃至是企业的需求，帮助企业快速发展，管理企业的各项资金，例如：包括 IPO、发行信用债券、发行抵质押债券和信托理财产品、引入 PE 投资人、发行担保债券以及含权可转换债券等。然而一个企业往往不仅仅存在于一个地区，一个国家，对于很多大型的企业来说，他的相关子产业遍布在各个区域，往往企业的负责人都希望通过一家银行的金融服务，统一对于企业的所有区域进行相应的管理，这就需要银行在金融服务集中化发展的同时，向企业提供跨区域发展的服务，这样可以有效地提高客户的整体数量，帮助客户减轻负担。
但如果想要实现这一目标，需要金融机构具有十分强的组织能力、调配能力，对于各个领域的资源以及人力进行的合理的组合安排，既要做到向客户提供优良的服务，又要保证客户得到自己想要的结果。对于客户想要的各个方面都要做到优良调配，不能出现任何差错。最具有挑战性的就是要求金融机构对于客户的各种渠道都要一一打通，并且确保没有问题，例如：产品、信息、市场和服务等等。调动一切自己可以调动的资源，这里所调动的资源不仅仅局限于内部资源，还有外部一些十分必要的资源，也需要金融机构去调动，例如政府或者其他的相关的机构等等。然后金融机构要通过组合各个产品、服务、市场和渠道，以此来满足客户的金融需求。在这一背景下，金融服务集成化发展已经逐渐成为银行业创新发展的趋势性的选择。
随着信息、资金、交通等各方面区域的不断突破，企业也在不断地向着跨区域经营的模式迈进步伐，我国的金融机构更应该紧随脚步，提供让企业放心，帮助企业跨区域经营的金融服务，这样的发展趋势是必然的结果。然而面对着企业的不断发展，一下子向企业提供多个地区的综合型服务对于金融机构来说的确是一个巨大的挑战，所以在改革的同时，我国的金融机构也应该讲究一定的策略，将较为重要的、客户比较倾向的金融服务进行先改革，先帮助企业实现跨区域管理，在这样的基础上，在慢慢改进，慢慢实现所有金融服务可以跨区域管理的结果，满足企业客户的金融需求，加快金融产业的发展。
二、对于商业银行目前金融服务集中化发展的研究
在商业银行的金融服务集成化发展历程中，跨区域运营以及帮助客户跨区域管理已经成为其中最具有代表性的发展趋势之一。但早在20世纪70年代以前，有些国家为了防范和托比一些金融风险，曾经对金融机构跨区域经营管理进行了阶段的限制。后来相关的学者也对这一现象产开了激烈的讨论和深刻的研究，对于跨区域经营管理进行了相关的论证。这样经过大量的事实和研究结果证明，银行业以及相关的金融机构跨区域经营管理的模式无论是对于银行业本身，还是针对于企业客户来讲，都是可以达到提高效率、降低成本、可控风险等一些是实质性好处的，这样也同时有利于银行间的优化资源配置，展开自由的竞争，这样对于国家的整体发展也同时起着促进的作用。与此同时，随着银行客户的跨区域运营的发展趋势以及商业银行金融服务集成化发展的趋势，这些限制和管制措施逐步得以取消。
通过跨区域经营，银行可以通过不断地扩大规模，获得最合适自己的经营模式，再通过经营模式的优势，完成相关产品以及业务的多元化发展，从而实现相关风险的可控性，以及银行抗风险能力的上升，从而增加银行的稳定性。
通过纵向对于时间序列的研究，跨区域发展经营更加有利于银行资产规模的提升，同时对于区域发展也起着繁荣发展的作用。这一重要的判断主要是基于银行的跨区域集成化金融服务的形成对于银行业产品和服务的创新具有较大的促进作用，从而也十分有利于我国商业银行金融业的金融服务集中化的发展趋势。这样银行也可以通过跨区域分支机构的设立和产品的相关服务的多元化发展，在帮助金融机构承担风险的同时，也降低了银行业的业务风险水平。我们同时也希望在各个行业呈现的竞争态势都应该是和平的、平等的，不应该出现各个机构争相耍手段，忽略职业道德的行为，通过跨区域运营的模式，银行间的竞争就可以实现自由化发展，实现良性发展，竞争对手间将通过不断推出差异化的产品和服务等手段来巩固其竞争地位，从而使客户获得更好、更便利的产品和服务。因此，通过跨区域运营，银行在获得更好的自身发展的同时，对区域经济具有较为明显的带动作用。
通过跨区域的经营管理模式，同时也可以大大地提高银行的资产使用率和经营效率，有效降低中介费等经营成本，还有可以明显地降低贷款过程中的损失，从而提升银行的经营绩效和相应额成长空间；跨区域运营也可以促进银行金融业的资源的流通个优化配置，从而增加银行的竞争优势，同时，存款集中度的下降也有利于银行业的健康发展。与此同时，多项研究结果表明，银行的多地区经营有利于稳定民心，增加地方经济的稳固增长，对于国家的整体发展起着非常有利的促进作用，并且这样的促进作用并不是短期的，而是具有相当长的时效性和相当稳定的作用，对于现在已经存在的一些研究成果中，对于跨区域的运营模式的作用和效果的研究还是很多的，但是对于区域的定位和相关的选择机制确是少的可怜，所以对于很多银行企业来说，这样的研究往往没有最根本的指导作用，银行产业的机构往往不知道从何处下手去进行改革管理，不知道采取什么样的方式去进行改革，这样企业往往很迷惑。所以对于企业来说首先应该对自己进行定位，然后进行有的放矢的跨地区运营管理，快速帮助自身发展，为客户提供优质的金融服务。
三、商业银行金融服务集中化发展的相关因素
在商业银行金融服务集中化的发展过程中，往往都是以某一个城市或地区为起点，然后再分层次、分步骤的进行扩散，逐步扩展到多个城市、多个地区之中，在这一部中，对于城市的定位和选择都是十分重要的工作，银行产业的相关负责人对于目标城市系统而科学地进行评估才是保证金融服务集中化发展的必要保证，在进行评估的过程中，对于评估指标的要求也是十分客观的 ，我们要求评估指标既要保证跨区域运营模式的稳定性和重点的体现，还要概括到各个方面，考虑周到，不应该对金融服务行业有所影响，保证金融产业的稳固发展，还要保证各个指标之间不能出现重复交叉的现象，阻碍金融银行业跨区域运营模式的形成与发展。在评估指标的选取过程中，我们既要考虑到宏观与围观的因素，也应该结合实际，考虑到银行内部以及银行外部的活动，从实际出发，做到每一个评估指标都能够从根本上影响银行业的发展，根据一些较为权威的研究结果，本文选取了经济因素、 金融市场因素、地方政府财力因素 、政策因素 、社会因素、市场竞争因素以及银行自身因素等七个方面的因素进行评估指标的选取与分析：
（一）经济因素
对于商业银行来说，经济因素是必不可少的，无论是什么样的经营模式，什么样的经济效益，都是由于区域的经济状况直接影响的，银行产业本来就是一个金融机构，拉动经济的产业，所以对于银行业的发展，经济因素是最为重要、最不可缺失的，在区域评估时，经济因素也应该首先被考虑进来，并且予以重视。
（二）金融市场因素
金融市场的发展好坏与发展速度会直接影响我们金融银行产业的发展，同时对于商业银行的跨区域经营模式的形成也起着关键性的作用。想要我国的商业银行金融服务集成化稳固发展，我们首先就要保证金融市场的稳固发展与快速健康的形成，这样才能保证我国银行业的发展，所以金融市场因素也是在区域评估时，必不可少的考虑因素。
（三）地方政府财力因素
无论什么行业的发展都离不开地方政府的支持，所谓的支持与鼓励也就是指地方政府的财力状况如何，如果一个地方政府都不能保证自己地区的经济稳固发展，提高人民的生活水平，那么相应区域的银行产业又怎么会发达，这简直就是痴人说梦，所以银行业的快速发展也在不同程度的反映着相应地区的经济条件与地方政府的财力状况，所以在进行区域评估时，地方政府的财力是必须要考虑进来的，而且还要作出详细系统的总结性文档，以供相关部门的研究。
（四）政策因素
什么样的企业想要飞速发展，都不能脱离组织、违反政策，银行产业也同样如此，我们进行的任何银行业的发展规划方案都应该是符合国家政策，促进国家经济稳固发展的，这样的方案才能被保证顺利地进行、有效的实施。
（五）社会因素
中国这样的社会背景下，无论什么样的举措都应要做到合乎国情，我们首先要考虑到自身国家的社会背景，对于跨区域管理的相关规定中，不应该出现不符合我国社会发展的，应该符合中国的基本国情，响应社会的号召，这样才能赢得更多地客户，创造更高的效益。
（六）市场竞争因素
对于区域管理，必要的工作就是了解当地的市场竞争状况，不管是市场竞争过于激烈还是市场竞争过于温和都不利于银行产业的迅猛发展，对于银行产业进行业务的创新和拓展都有着阻碍性的作用，所以我们提倡健康的形成市场竞争环境，良性发展。
（七）银行的自身因素
在选取区域时，外界的因素固然重要，但是实际因素更有价值，我们一定要考虑银行的自身因素，无论是制定战略目标还是战略方法上，都应该根据自身的条件，从实际出发，制定一些切实可行的方法，帮助银行快速发展，稳固提升。银行的资产，业务类型以及客户人群等等都是必要的考虑因素，这样制定出来的方案才是真正适合自己银行本身的。
综上所述，商业银行金融服务集中化的发展趋势就是实施跨区域经营管理模式，向客户提供综合的金融服务，帮助客户实现多地区的资金有效管理，在实施跨区域管理的前提就是结合所有相关因素，制定一个系统科学的方案，确保计划顺利的进行。
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中图分类号：F832.33
随着我国经济金融区域一体化发展格局的不断深化以及跨区域经济金融活动的日益频繁，城市商业银行（以下简称“城商行”）长期以来一直实行的单一城市制经营模式的弊端日益显现，成为发展的制肘。也正因为此，城商行对跨区域发展具有强烈的冲动。2006年4月，上海银行宁波分行的成立迈出了城商行跨区域发展的步伐。随后，城商行掀起跨区域发展，越来越多的城商行加入到跨区域发展的队伍之中。毫无疑问，经营地域的突破为城商行的发展注入了新的动力，进一步拓展了发展空间，城商行正进入新的发展阶段。值得注意的是，在监管环境仍不完善、自身经营管理能力不高的情况下，城商行的跨区域发展也带来一些新的问题，需要引起重视。本文在对城商行跨区域发展现状进行总结分析的基础上，着重分析了城商行跨区域发展产生的问题和面临的挑战，并就此给出了对策建议。
一、城市商业银行跨区域发展现状
（一）城市商业银行跨区域发展的有关政策规定
出于防范和化解风险的考虑，城商行被定位于地方金融机构，实行单一城市制经营。这一定位和经营模式使城商行成立初期在有效防范风险的同时实现了快速发展，并形成了服务地方经济、服务中小企业和服务市民的“三服务”特色。但单一城市制经营下异地网络的缺乏也使城商行的业务开展受到制约，并直接影响到城商行在某些业务领域的市场竞争力。因此，自2000年以来，城商行要求跨区域发展的呼声日渐高涨，一些城商行也为此进行了积极探索。但直到2006年4月，上海银行宁波分行成立，城商行才实现真正意义上的跨区域突破。很重要的一个原因就是相关政策规定直到2006年才正式出台。是年，银监会《城市商业银行异地分支机构管理办法》，正式明确了城商行设立异地分支机构的具体要求和相关操作流程。该办法的拉开了城商行大规模跨区域发展的序幕，随后，一大批城商行相继实现省内和跨省设立分支机构。2009年4月，银监会《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，放宽了城商行跨区域设立分支机构的有关限制，城商行跨区域发展特别是省内设立异地分支机构的步伐明显加快。
（二）城市商业银行跨区域发展现状
为突破经营地域限制，延伸业务网络，城商行群体对跨区域发展进行了积极探索，初步形成了六种典型模式，即直接设立异地分支机构、省内联合重组、收购城市信用社或农村信用社、参股控股异地城市（农村）商业银行或城市（农村）信用社、接收（收购）国有银行网点、发起成立村镇银行（或贷款公司）。城商行通常意义上说的跨区域发展是指“直接设立异地分支机构”，这也是城商行跨区域发展的最主要方式。①
根据作者统计，截至2009年底，共有59家城商行通过在异地设立分支机构实现跨区域发展，占全部城商行的41%；59家城商行共设立了162家异地分支机构。59家城商行中，实现跨省设立分支机构的有32家，地区分布分别为东部地区24家、中部地区3家、西部地区5家（如图1所示）。
省内联合重组是城商行做大做强实现跨区域发展的另一条途径。所谓联合重组，就是将一个省内的几家城商行合并重组为一家城商行，从而使新成立的银行迅速实现省内跨区域的情况。截至2009年末，共有5家银行通过该种方式成立并实现跨区域发展，分别为徽商银行、江苏银行、吉林银行、长安银行和龙江银行。
从实际情况来看，“收购城市信用社或农村信用社”、“参股控股异地城市（农村）商业银行或城市（农村）信用社”、“接收（收购）国有银行网点”、“发起成立村镇银行（或贷款公司）”等四种方式不是严格意义上所说的跨区域发展，也不是城商行跨区域发展的主要方式，因此不属于本文分析的对象。本文主要就直接设立异地分支机构这一方式进行相关分析。
二、城市商业银行跨区域发展面临的问题和挑战
通过对已实现跨区域发展的59家城商行及其设立的162家异地分支机构进行统计分析，并对其运行情况进行研究，笔者从宏观、中观和微观三个层面来分析城商行跨区域发展存在的问题和面临的挑战。
（一）宏观层面
所谓宏观层面，就是从国家经济金融体系、银行体系的视角来分析城商行跨区域发展带来的问题。具体体现在三个方面：
1．扎堆进入发达地区，加剧金融资源分布的不平衡格局
与经济发展的区域不均衡格局相适应，我国的金融发展和金融资源分布也呈现出明显的区域不均衡性，即东部地区的金融发展（体现为发展速度、发展水平以及金融创新等方面）优于中部地区，中部地区则优于西部地区；金融资源（体现为金融机构数量、金融人才以及存、贷款等业务量）更多的集中在东部地区，中部地区、西部地区依次递减。这符合市场经济条件下金融资源具有向经济发达且金融生态良好的地区集聚的特征的一般规律。显然，作为以追求利润最大化为经营目标的市场主体，城商行在选择设立异地分支机构的目标城市时不可能违背上述规律。现实也确实如此。被允许跨区域发展的城商行，几乎都将目标首先瞄准全国经济最发达的地区。统计数据显示，已实现跨区域发展的59家城商行设立的162家异地分支机构中，位于东部地区的有104家，占到64%；位于我国经济最发达的三大经济圈――长三角、珠三角、环渤海的异地分支机构数量分别为45家、11家和39家，合计95家，占比59%。②城商行跨区域发展扎堆进入经济发达地区的特征十分明显。毫无疑问，这将进一步加剧我国金融资源分布地区间不平衡的情况，中西部地区金融资源缺乏、金融服务不足的问题可能因此进一步恶化。此外，实现跨省设立异地分支机构的城商行共32家，其中，东部地区24家，占比为75%，西部地区5家，占比16%。③ 实现跨省发展后，城商行的发展空间进一步拓展，其发展速度和潜力将超过那些仅在省内跨区域发展和未实现跨区域发展的城商行。因此，实现跨省发展的城商行在区域分布上的不均衡性也将进一步加大东部与中西部地区城商行已有的发展差距。
2．服务区域拓展，多层次银行体系出现断层
一个由不同性质、不同规模、服务于不同区域的各类商业银行组成的多层次银行体系，对于满足一国经济体中不同层次经济主体的金融需求，从而促进经济和谐发展具有重要意义。在我国，农村信用社、城商行、股份制商业银行和国有银行分别定位和服务于农村、单个城市、区域和全国，组成了我国多层次的银行体系。近年来，股份制商业银行已逐步发展为全国性商业银行，服务网络延伸至全国。服务地方的重任就落在了农村信用社和城商行身上，两者也成为地方金融的主力，尤其是城商行。而跨区域发展后，城商行的服务区域不再局限于地方，其地方金融的定位发生变化，并最终发展为区域性和全国性商业银行。如此一来，原有的由地方性银行、区域性银行和全国性银行组成的多层次、相对均衡的银行体系，转变为“倒金字塔”型银行体系，更多的银行和绝大多数金融资源向高端聚集，定位并服务于地方基层的银行相对不足，造成银行体系的不均衡发展。
3．原有定位发生变化，恶化中小企业金融服务
城商行自成立伊始就定位于中小，是我国银行体系中服务于中小企业的主力军。一批城商行亦因此在中小企业业务上形成自身特色，有效满足了当地中小企业的金融需求。需要注意的是，银行业务具有明显的规模效应，因此商业银行往往有做大规模的冲动，特别是原有业务限制取消之后，曾经受到限制的银行有着更为强烈的扩张冲动。对城商行来说，跨区域发展是做大规模的必由之路。而事实也显示，城商行实现跨区域发展后，规模扩张速度明显提升。那些实现跨区域发展的城商行比以往更有意愿和能力做大客户、大项目。因为从对银行规模扩张的贡献角度来看，大企业要远远超过中小企业。更为重要的是，城商行跨区域设立的异地分行在成立初期，出于生存和满足总行考核的要求，往往将市场目标瞄准大客户、大企业，以便在短期内迅速做大规模。这将不可避免地影响到城商行原有“立足中小”的市场定位。如果没有相关的干预措施，随着越来越多的城商行实现跨区域发展，城商行原有的服务中小的定位会逐步淡化，中小企业的金融服务将因此而进一步恶化。
（二）中观层面
所谓中观层面，就是从某个区域、该区域中的经济金融体系以及城商行群体的角度分析城商行跨区域发展产生的问题，体现在两个方面：
1．跨区域发展高度同质化，打破地区竞争态势
通过比较可以发现，城商行跨区域发展的路径高度一致，都是首先选择经济最发达的区域进行网点布局。具体到城市选择，北京、上海、天津、深圳等四城市因其独特的经济金融优势，更是城商行跨区域的必选之地。这不可避免造成短期内大量城商行集中进入某个地区甚至于某个城市的情况，从而打破该地区原有的金融竞争态势。如图4所示，截至2009年底，进入北京、上海、天津和深圳设立分行的城商行数量分别为8家、9家、9家和9家。这些城市的银行业本已处于或接近饱和状态，在业务高度同质化的情况下，大量银行的集中进入必然造成过度竞争问题，恶性竞争、无序竞争随之而来。出于生存和拓展业务的需要，打球甚至于违规操作等现象将不可避免，潜在风险值得关注。
2．争抢业务“熟手”，加大人才流动频率
商业银行既具有资金密集型特征，又具有劳动密集型特征，一项业务的开展需要前台、、后台等相关岗位配置大量的人员以完成相应的流程。特别是出于满足监管要求和防范风险的考虑，一项业务必须经过几个不同的环节，由不同的岗位分别操作。城商行新设立的分行要想尽快开业并步入正轨，总行必须尽快为其配备充足的具有业务经验的各类人手。显然，仅靠城商行自身培养是不现实的。更为重要的是，为了适应当地的经济金融环境，异地分行的大部分岗位需要本土人才，而长期以来一直在单一城市开展业务的城商行显然没有这方面的人才储备。因此，在异地分行当地银行业中招聘所需人员就成为现实和唯一的选择。但短期内大量城商行集中进入同一地区，必然加大当地银行业人才的流动频率，特别是那些拥有一定客户资源的客户经理，进而影响当地银行业的业务开展。在高素质银行人才和具有客户资源的人才相对有限的情况下，银行数量的增加虽然有利于人才的流动，充分发挥人才的价值，但也会在一定程度上恶化原有银行的经营管理环境，提高其运营成本。
（三）微观层面
所谓微观层面，就是从城商行自身角度分析跨区域发展产生的问题和面临的挑战。具体包括：
1．缺乏科学规划，跨区域发展带有盲目性
从目前情况来看，大多数城商行对跨区域发展没有制定科学、清晰的规划。虽然监管机构要求那些跨区域发展的城商行制定三年规划和年度计划，这些规划大多只是为了满足监管要求而进行的“浅层次”的目标城市选择分析，并未结合每家城商行不同的特色和优势，特别是自身客户需求情况，进行更为深入细致的差异化分析。造成的结果：第一，大多数城商行都将目标瞄准经济发达区域和城市，导致跨区域发展规划和实际操作的高度雷同；第二，城商行跨区域设立的异地分行业务高度同质化，缺乏特色，未能充分利用和发挥总行已有特色和优势，并为了迅速做大规模而与大银行争抢大企业、大项目，偏离城商行原有市场定位。④
2．人才储备不足，跨区域发展的可持续性面临挑战
必要的人才储备是确保城商行跨区域发展顺利推进和异地分行平稳运行的前提。而现实情况并不尽人意，大多数已实现跨区域发展的城商行都面临人才储备不足的问题。那些规模较小的城商行则更为严重。城商行的应对办法是异地分行人员本土化，即在当地招聘人员。人员的本土化虽然有利于分行迅速介入当地市场，尽快适应当地经济金融环境，但也带来新的问题。由于分行人员来源于不同银行，必然带来分行文化与总行文化的差异和整合，甚至于分行内部的文化差异与整合问题，从而增加经营管理成本。而那些拥有多家异地分行的城商行还面临不同分行之间由于人员来自不同银行从而存在文化和经营管理理念差异的问题。城商行如果对此不加以重视，极有可能再次面临成立初期出现的不同信用社文化的整合问题。此外，人才储备的缺乏也使得城商行跨区域发展的可持续性面临挑战，一些城商行的跨区域发展进程已因此受到制约。
3．管理能力不强，对异地分行的有效管控缺乏
由于起步晚、基础差，城商行的经营管理能力相较于国有银行和股份制银行更弱一些。所有分支机构集中于单一城市的经营模式也使得城商行的经营管理，特别是对分支机构的管理相对较为简单。而跨区域设立异地分行之后，城商行将面临对异地分行的管控问题。目前来看，大多数已实现跨区域发展的城商行仍未建立起较为完善的对异地分行的管控体系。这就造成两种情况：一种情况是，总行对异地分行“过度管控”，仍沿用以前对当地分支机构的管理办法，导致异地分行缺乏活力，在市场竞争中处于不利地位；另外一种情况是，总行对异地分行“过度宽松”，除分行行长室人员选聘和对分行的考核等重大事宜外，其他基本不管，容易造成失控。在跨区域发展初期，上述问题还不严重，但随着异地分行数量的逐渐增加，问题将越来越突出。
4．原有管理架构被打破，风险管理面临挑战
跨区域设立分行后，城商行原有的总、支行两级管理架构变为总、分、支行三级管理架构。原有管理架构被打破，管理链条被拉长，管理流程随之发生变化，从而对城商行的管理特别是风险管理提出新的要求。在同城两级管理架构下，城商行的风险管理职能和资源集中在总行，由总行统一对分支机构进行管控。但在跨区域三级管理架构下，总行统一管控模式的效率将下降，总行需要重新界定并划分自身与分行之间在风险管理上的职责边界，并通过风险管理的垂直化，提升事前风险识别和事中风险控制的能力。
5．管理理念亟待转变，对异地分行的有效支撑不足
从城商行异地分行的运行情况来看，普遍存在总行有效支撑不足的问题。这既跟总行投入资源不足、人才储备缺乏以及对各地情况不了解等因素有关，更重要的在于总行相关管理部门管理理念仍未转变。长期以来城商行只能在单一城市开展业务，其经营管理活动和理念都是围绕当地经济金融发展状况展开。而跨区域后，城商行面对的是分布在不同省份的分支行，总行需要从全国性银行的角度开展经营管理活动。两者之间势必产生冲突。而总行现有人员受惯性思维以及知识更新速度等因素的影响，短期内难以发生根本改变，新进人员的培养也需要一定过程，从而造成在相当长一段时期内城商行总行的经营管理更侧重于当地分支机构，而对异地分行支撑不足的问题。这将使得异地分行的发展与城商行总体的发展出现偏离，而有效支撑的不足也将影响总行对异地分行的管理。
三、对策建议
跨区域发展不仅对城商行的未来发展产生重大影响，而且会影响到我国多层次银行体系以及金融业二元化格局的演变。因此，对于城商行跨区域发展过程中出现的问题，监管机构和有关部门必须引起高度重视。笔者认为，当前应着重从以下几方面努力。
（一）全面评估，进一步完善城商行跨区域发展的相关政策和准入标准
对城商行来说，跨区域发展是一项全新的经营管理活动，只能是“摸着石头过河”。城商行跨区域发展准入政策的推出也是一个从不完善到完善的过程。而经过4年的具体实践，无论是经济金融环境，还是城商行的经营管理都发生了很大变化。监管机构以及城商行有必要对4年来的跨区域发展情况进行全面评估，对“已跨区域的城商行及其异地分行的总体运行及经营管理情况、城商行异地分行的区域布局情况、各城商行对异地分行发展的管控及支撑情况、各城商行异地分行的定位与总行定位的一致性及相关性”等内容进行评价分析。评估目的在于，一方面，总结经验，把那些好的做法和案例在城商行中进行推广，提高城商行的跨区域发展能力，避免走弯路；另一方面，针对现实操作中出现的问题，对已有跨区域发展准入政策特别是准入标准进行调整和完善，既要避免准入标准过低造成的一哄而上，也要避免准入标准过于苛刻导致的不公平现象。
（二）统筹规划，建立健全城商行跨区域发展布局调整机制
针对城商行跨区域发展路径高度雷同，扎堆进入发达地区，加剧金融资源地区间分配的不平衡等问题，监管机构有必要对城商行跨区域机构布局进行事前的统筹规划，建立城商行跨区域发展布局的动态调整机制。具体内容包括：第一，事前评估，即要求达到跨区域发展标准的城商行分别制定短期和中长期跨区域机构布局计划并上报监管机构，监管机构对城商行拟设异地分行情况进行汇总和区域分布统计，并着重从区域分布和时间顺序方面，对多家城商行集中选择某个区域或某个城市设立异地分行的情况进行评价和调整，引导城商行实现跨区域发展的差异化；第二，准入挂钩，即要求城商行在东部地区设立异地分行必须按照一定比例同时在中部地区和西部地区设立异地分行，以解决城商行更倾向于在东部地区设立异地分行而不愿到西部地区去的问题；第三，差异化准入，包括两方面内容：一是对不同规模、不同经营管理能力和不同风险评级的城商行给予不同的异地机构布局区域，严格跨省设立异地分行的准入标准；二是对在东部、中部和西部地区设立异地分行给予不同的准入标准，提高在东部设立异地分行的标准，适当降低在中西部地区设立异地分行的标准，以鼓励更多的城商行到中西部地区设立分支机构；第四，政策优惠，即对那些到中西部地区设立异地分行的城商行，给予“优先审批、同等情况下缩短审批时间”等政策扶持。
（三）放宽准入，填补断层，完善多层次银行体系
在对城商行跨区域发展进行统筹规划和调整的同时，放宽对新设地方性中小银行的市场准入，积极引导各方面资金，发起设立服务于小企业和三农的地方性小型银行，以填补城商行跨区域发展后造成的多层次银行体系的断层。如放宽对村镇银行主发起人必须为银行的要求；借鉴村镇银行的做法，在中小城市试点设立社区银行等。在鼓励和支持城商行跨区域发展的同时，进一步强化其“服务中小企业、服务市民和服务地方经济”的定位，尝试将城商行服务中小企业情况与其跨区域发展市场准入挂钩，并探索对城商行异地分行服务中小企业情况进行单独考核，以解决城商行做大后可能出现的偏离原有市场定位问题。
（四）科学分析，规划先行，有序推进
监管机构应指导城商行在跨区域发展前做好充分的可行性分析，并着重从区域间经济金融联系、自身客户需求等角度选择设立异地分支机构的目标城市；在此基础上，立足发挥城商行自身特色和比较优势，结合每家银行的自身特点，制定清晰的跨区域发展规划。为确保规划的顺利实施，城商行应成立相应的部门负责跨区域发展战略的实施，并建立起涵盖“目标城市选择”、“申请”、“筹建开业”、“开业后评价”等各个环节的跨区域发展工作机制，并明确各环节的具体工作要求和相应的责任部门，实现跨区域发展的标准化和规范化。
（五）加大人才培养力度，做好人才储备
为确保跨区域发展的可持续性以及对异地分行的有效管控，城商行应根据制定的中长期跨区域发展规划，加大跨区域发展所需人才的培养力度，尤其是对异地分行行长及副行长、风险管理、内部审计、会计结算等岗位人员的培养，建立跨区域发展“人才池”，做好人才储备。与之同时，改革完善培训机制，改变过去那种总行培训部门主要服务于当地分支机构的做法，加大对异地分行各层次人员的业务及管理培训，并根据各异地分行的不同需求制定差异化的培训课程。加强企业文化建设，特别是加大对异地分行的企业文化和经营理念的培训和宣传，以使各异地分行尽快认同并融入到全行的文化理念中，实现全行企业文化理念的统一。
（六）实现向区域性银行的转变，建立健全对异地分行的管控和支撑体系
适应跨区域发展的要求，城商行应加快实现从地方性银行向区域性银行的转变，并建立健全对异地分行的有效管控和支撑体系。首先，转变管理理念，总行要从原有的面向单一城市分支机构转为面向区域性分支机构，政策制定、管理活动开展等要更多地从区域性银行的总行角度出发，跳出原有城市，拓展视野，服务于所有分支机构。其次，转变管理架构，适应总、分、支三级管理架构的变化，对相应职能部室的设置进行调整，确保实现各层级间的有效对接。再次，转变管理流程，按照三级管理架构的要求，对原有的局限于单一城市的管理流程进行重新梳理和调整，尤其是战略管理、风险管理、会计结算、人力资源以及内部审计等条线的管理流程，既要建立起对异地分行的有效管控，又要对异地分行形成有效支撑。最后，转变管理活动，尤其是对分支机构的绩效考核、业务指导、总分行共同营销等方面，对总行所在地分支机构与异地分行实施差异化管理，制定与异地分行相适应的管理机制和办法。
注释：
① 张吉光，《城商行跨区域发展：模式纷呈（之一）》，《银行家》，2009年第10期。
② 数据来源：根据媒体公开报道整理而成。
③ 数据来源：根据媒体公开报道整理而成。
④ 李晓华等，《城市商业银行跨区域经营探讨》，《银行家》， 2009年第8期。
参考文献：
[1]张吉光. 变革与新生――地方金融发展之路[M].北京：中国金融出版社，2009.
[2]张吉光. 城商行跨区域发展：模式纷呈（之一）[J].银行家，2009(10).
[3]张吉光. 城商行跨区域发展：模式纷呈（之二）[J].银行家，2010(1).
关键词：城市商业银行 跨区域经营 发展战略
Key word:City Commercial bank cross region management developmental strategy
引言
上海银行宁波分行2006年4月26日成立，这是我国首家实现跨省（市）设立异地分行的城商行。银监会在2007年提出，城商行只要达到全国性股份制商业银行中等标准，资产规模较大，具有较高的经营管理能力、创新能力和风险管理能力等一定的基础条件，就能够跨区域经营
一、城市商业银行跨区域经营现状
我国的城市商业银行数目截至2009年7月共有142家，其中23家在华北地区，18家在东北地区，36家在华东地区，32家在中南地区，21家在西南地区，12家在西北地区。根据目前发展历程的常规路径，城商行跨区域经营一般采取先跨县、再跨市、再跨经济区域，最后跨全国发展，循序渐进的实现跨区域经营。
二、城市商业银行跨区域经营模式
城市商业银行跨区域经营可采取的方式有：合并重组、收购兼并和自我。
（1）合并重组。重组是指企业改组为上市公司时将原企业的资产和负债进行合理划分和结构调整，经过合并、分立等方式，将企业资产和组织重新组合和设置。狭义的资产重组仅仅指对企业的资产和负债的划分和重组，广义的资产重组还包括企业机构和人员的设置与重组、业务机构和管理体制的调整。
（2）收购兼并。兼并（Merge）通常是指一家企业以现金、证券或其它形式购买取得其他企业的产权，使其他企业丧失法人资格或改变法人实体，并取得对这些企业决策控制权的经济行为。
（3）自我提升。这种方式不借助政府等外力，一般是经营管理水平提升并且这种提升达到了或超过了一个标准。这种标准由监管部门《风险评级体系》或《内部指引》制定。报经银监会，通过审查批准后，即可实现城商行的跨区域经营。
三、城商行跨区域经营的劣势与风险
（1）开拓中小企业融资市场困难
由于多数中小企业为个人独资企业或合伙企业，这些企业往往很少具备健全的财务制度和内控制度，所以不规范的财务报表、不具合法性的财务报告等现象比较普遍。
（2）风险增大
初到新的城市，跨区域发展的城商行将面临全新的市场和全新的金融环境，由于地理基础和历史基础的丧失，城商行异地分支机构缺乏了原有的信息优势。所以，比原先更大的信用风险将会被城商行异地分支机构所面临。
（3）人才制约
城商行跨区域经营初期时，人才缺乏问题严峻。从人才积累的数量，以及吸引人才的自身品牌能力，还有能够把握全局的管理人员、了解当地企业、当地市场和需求的信贷人员，这些方面城商行都存在很大的短缺与障碍，而这个障碍也阻止了城商行的跨区域发展。
（4）科技水平不高
尽管城商行科技水平相对自身而言，取得了长足进步，但总体科技水平不高，尤显不足的是在科技信息系统建设的配套方面。跨区域经营后，物理地点的多元化，使得其对科技的要求越来越强。
（5）外资银行的冲击
外资银行没法与垄断了将近70%的存贷款和人民币结算业务的工农中建相比。所以，外资银行进入中国后，最先受到冲击的就是中小银行，城商银行。
（6）发展模式跟风现象严重
自从上海银行、宁波银行等银行跨区域经营取得成功后，许多城商行都纷纷效仿跨区域发展经营。这种现象，在一定程度上已成为一种“时尚潮流”，肯定有一些城商行在追逐潮流，而忽视了自身的发展特点。其次，跨区域发展战略基本一致。
四、城商行跨区域发展的战略分析
城市商业银行总体来说应该加强业务合作，创建统一品牌，使得可以用同一标准衡量城市商业银行与国有商业银行和全国性股份制商业银行。
（1）首先从基础做起，内控制度建设要统一、科技电子化建设要统一、业务标准、业务凭证、信息披露都要统一，这样做会使社会信誉度不高的劣势得到改善，行与行之间相互，共同拓展业务空间也得到提高。
（2）现在属地管理制在各城市商业银行得到实行。这导致交流与合作在同属一个省的各城市商业银行之间和跨省的城市商业银行之间比较少。可以采取横向并购，组建集团的思路策略，拓宽客户的来源。
（3）当城商行靠自身实现规模扩充难度很大，在异地设分行加剧竞争，恶化本土的生存环境时，应更注重单一银行业务规模的扩大。
（4）在跨区域经营的初期，城商行应将经营重点放在中小企业上，并且与会计事务所合作，对中小企业融资市场进行全面调查，建立中小企业信用评价体系，根据市场新动向，积极创新金融新产品，为社会提供专业、全面、便捷的金融服务。
（5）扩大市场份额，这是针对与外资银行进行竞争时的关键。这同时可以增强城商行自身的资产实力。
（6）合理规划符合自身发展的经营区域。经济、政策和文化环境、客户群体在不同的地区有不同的服务需求，所以不同的城商行应该结合自身的现状，创新和整合，寻找适合自己的发展战略。
参考文献：
随着社会经济文化的不断进步与繁荣，科学技术迅猛发展，信息化网络时代日益来临。近年来，随着高新技术逐渐广泛应用于人们的日常生产生活中，极大程度的方便了人们的生活，同时人们的金钱交易等方式也逐渐由传统的现金交易方式转变为电子交易，由此可见，互联网在当前信息化网络时代的现代化社会中日渐发挥着重要的作用。互联网时代的来临为社会领域的发展都提供了极大的方便，促进了社会各行业的发展，但是也在一定程度上为各行业带来相应的挑战，城市商业银行作为国家股份制的新产物也面临诸多挑战，因此本文对于城市商业银行如何运用好互联网金融的研究具有重要现实意义。
一、互联网基础上的城市商业银行发展现状
（一）城市商业银行的传统优势逐渐消失
城市商业银行的传统优势正逐渐消失是互联网基础上的城市商业银行发展现状的表现之一。自从城市商业银行诞生以来，商业银行传统的优势便主要集中在四个方面，分别为商业银行在国家相关政策的红利方面、商业银行的相应资金成本方面、商业银行的最低信用成本方面以及商业银行的作业成本方面，上述四个方面不仅是商业银行的主要传统优势表现，同时也是城市商业银行在同行业中发展比较突出的方面。但是随着社会经济文化的不断进步，互联网时代日益到来，信息化网络时代中新的金融工具逐渐为各个主体的发展提供了比传统城市商业银行更为平等的竞争环境和竞争平台，致使以往城市商业银行中所独有的传统优势不再受人们的热捧，方便快捷的互联网平台则更受人们的欢迎，由此互联网基础上的城市商业银行所具有的传统的优势逐渐在竞争环境加剧的前提下消失。
（二）城市商业银行的地位逐渐下降
城市商业银行的地位正逐渐下降是互联网基础上的城市商业银行发展现状的表现之二。在现代信息化网络时代中，由于互联网的崛起，城市商业银行虽然感受到重要的发展机遇，但同时也面临着一定程度上的挑战，在当今互联网环境下，城市商业银行的发展现状较为堪忧，城市商业银行的地位逐渐下降。城市商业银行自诞生至今，在人们的生产生活中始终扮演着重要的角色，并在世界经济发展范围内发挥着独有的作用，同时也是调节社会主义市场经济关系和维护世界和谐稳定的重要方式，在世界发展中占有十分重要的地位。但是就互联网时代的到来，在一定程度上威胁到了城市商业银行的重要地位，互联网以其快速、方便等诸多优点逐渐降低城市商业银行的实体地位。就银行的本质而言，风险的主要根源在于互联网时代下，新金融势力依靠更为平等的竞争环境和平台的优势逐渐垄断了银行客户的诸多信息，银行对于客户信息获取的相应渠道经由互联网技术性阻断，从而无法针对不同的客户需求进行有针对性的创新发展。
二、城市商业银行在互联网环境下的发展空间
（一）商业银行应积极开展电子商务平台业务
在社会经济文化不断进步以及互联网高速发展的前提下，城市商业银行所面临的发展机遇与挑战共存，虽然互联网的出现以及应用使城市商业银行的发展在一定程度上受到限制，但是城市商业银行在互联网环境下也存在相应的发展空间，城市商业银行应积极利用互联网金融力，通过积极开拓新的发展空间使互联网环境成为保障其自身发展的重要支撑。城市商业银行应该在互联网环境下积极开展电子商务平台业务，就目前城市商业银行总体的发展而言，城市商业银行具有先天性的发展优势，在互联网环境下的城市商业银行开展电子商务平台业务是其能够在现代化社会中继续发挥自身优势的重要保障，其主要原因在于城市商业银行在经营发展过程中具有相对庞大的资金成本对其进行支持，同时银行在结算和信贷等方面的优势也相对明显，但城市商业银行在开展电子商务平台业务过程中，也应主义银行在战略定位和竞争定位方面的创新。
（二）城市商业银行应充分利用互联网金融
城市商业银行在互联网环境下的另一发展空间体现在城市商业银行在发展过程中可以充分利用互联网金融。市商业银行在互联网环境下发展空间的拓取，主要是在商业银行发展各种业务过程中，充分利用现代网络科技的力量，与最新化的互联网金融力量进行有效互动，将彼此之间的合作实现优势互补的结构。通常情况下，金融机构所起到的金融沟通能力在在于资金流动性转换强以及信用风险管理。城市行业银行凭借其相对庞大的资金优势在资金流动性转换方面做得比较到位，而互联网新金融势力则以其信息方便快捷的优势在风险管理方面存在着巨大的潜力，由此，城市商业银行充分利用互联网金融，使二者通过优势互补实现良好的合作，从而不断促进城市商业银行在互联网环境下的发展。
三、城市商业银行运用互联网金融的未来发展趋势
（一）正确认识互联网金融以促进银行的健康发展
正确认识互联网金融以促进银行的健康发展是城市商业银行运用互联网金融的主要发展趋势。在信息化网络时代中，城市商业银行应正确认识互联网金融，互联网的发展对于城市商业银行是一把双刃剑，既具有一定的机遇，也存在一定的挑战，因此正确认识互联网金融，有效在城市商业发展中运用互联网金融，将能够有效促进城市商业银行的发展。城市商业银行应在其自身发展过程中，积极利用互联网金融力，将二者之间的优势有效进行互补，从而不断促进城市商业银行在互联网环境下的有效发展。
（二）利用互联网金融推进线上评级风险控制制度
利用互联网金融推进线上评级风险控制制度是城市商业银行运用互联网金融的主要发展趋势。随着社会经济文化的不断进步与信息化网络时代的进一步发展，城市商业银行中的风险控制机制也应随着网络信息逐渐转变，面对互联网时代下的网络信用主体身份认定不明确的情况下，应当利用互联网金融对相应信息进行及时的掌握、创新和变化，从而实现城市商业银行中线上、线下的有效对接，促进城市商业银行逐渐朝着信息一体化和信息全网化的方向推进。同时尤其要注重互联网环境下城市商业银行对风险控制的模式思路进行改革和创新，通过改变城市商业银行传统风险控制思想，有效发挥网络线上的作用，推进城市商业银行线上评级风险的控制制度。
（三）通过互联网金融全面推进城市商业银行的改革
通过互联网金融全面推进城市商业银行的改革是城市商业银行运用互联网金融的根本发展趋势。在信息化网络时代的互联网金融环境下，城市商业银行在未来的发展空间仍是较大的，并且在新的形势下，城市商业银行在发展过程中会有更多、更好的发展机遇和发展状态。随着现代城市商业银行逐渐实行三位一体的发展趋势，并且商业银行平台逐步向个性化需求方面发展，城市商业银行通过互联网对而更多的客户及其相关信息有了更多的了解，利用诸多信息，城市商业银行可以有效地对更多客户和信息进行挖掘和分析，从而有效提升城市商业银行的发展能力和核心竞争能力。通过对互联网金融的有效运用，能够在信息化网络时代中一定程度的提高城市商业银行的改革。
随着经济文化的进步与世界经济一体化趋势的发展，互联网广泛应用于社会各行业中是必然的趋势，因此在新的形势下，各行各业都应积极在互联网环境下寻求发展。本文主要对互联网基础上的城市商业银行的发展现状进行概括，同时从商业银行应积极开展电子商务平台业务和城市银行应充分利用互联网金融对城市商业银行在互联网环境下的发展空间进行探讨，并从正确认识互联网金融以促进银行的健康发展、推进线上评级风险控制制度以及全面推进城市商业银行的改革对城市商业银行运用互联网金融的未来发展趋势进行研究，并具有实际参考价值。
参考文献：
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[3]陆岷峰，陆顺，汪祖刚.互联网金融背景下商业银行“用户思维”战略研究――基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用[J].石家庄经济学院学报，2015，（02.
经历了萌芽、扩张、整合和规范四个阶段的发展．城市商业银行已经成为我国银行体系中不可或缺的重要组成部分。虽然我国现有的城市商业银行所占的市场绝对份额仍然较低，但其经济增长速度很快，体现了强大的发展潜力和良好的发展态势。
在倡导企业核心竞争力与综合实力的新世纪，竞争对手的改革与发展、市场竞争环境与竞争规则的变化、行业内竞争与合作的深化、监管政策的调整、城市商业银行与地方政府的相互影响、城市商业银行所在地区经济发展趋势等因素构成了城市商业银行面临的外部机遇与挑战。而如何提升自身的竞争力成为城市商业银行改革的核心问题。
一、城市商业银行发展现状
1．城市商业银行发展的内部状况。
(1)公司治理有待完善。目前，我国城市商业银行已经普遍实行了股份制，并按照《公司法5的相关规定建立了股东大会、董事会、监事会和管理层等相互制衡和协调的组织架构。但由于占控股地位的国有资本和集体资本的所有者缺位，委托关系不明确，各城市商业银行实际被控制在少数政府资本人手中，因此在实际运行中，这种相互制衡的制度并未产生实际效果。
(2)资本实力较弱，资本充足率不高。近半数城市商业银行的自有资本在1亿～5亿元之间，远不能与国有商业银行相比，并且城市商业银行资本补充的渠道过于单一，这将在长时间内阻碍其发展。
(3)市场定位发生偏离，品牌形象不突出。城市商业银行的定位应当鲜明，即服务于地方经济、地方市民以及中小企业，并就此开展特色业务，打造品牌优势。但在业务经营中，这种市场定位却难以体现，与国有商业银行争项目、抢户头、搭车挤贷的现象时有发生，这就导致市民的需求不能及时得到满足，中小企业客户不断流失，城市商业银行自身的品牌优势难以建立。
2．城市商业银行发展的外部环境。
(1)城市商业银行会受到地方政府的约束，无法真正实现自主经营。地方政府往往直接或间接控制城市商业银行，其经营受到地方政府投资活动的影响。另外，城市商业银行的运行机制仍为行政式而非市场化，从而约束了市场主体的进一步发展。
(2)缺乏公平有序的市场竞争环境。城市商业银行成立较晚，自成立之日起就面临国有商业银行对客户的垄断、客户资源不足等不利局面。
(3)城市商业银行在政策倾斜中处于被动地位。目前实施的优惠措施更多地关注改制中的国有商业银行和发展相对缓慢的农村信用社，而对城市商业银行不够重视。
二、城市商业银行竞争力统计评价指标体系构建原则
1．全面性原则。一方面，构建的指标体系应包括影响竞争力的各主要因素；另一方面，应分析各指标项目之间的因果关系，系统地、相互联系地对城市商业银行做出全面的评估。
2．系统性原则。构建的指标体系内部的各指标之间应具有一定的逻辑关系，而不应杂乱无章。
3．可比性原则。构建的指标体系可以进行横向、纵向比较，具有国际可比性和历史可比性，尤其是城市商业银行与四大国有商业银行以及各城市商业银行之间竞争力的可比性。
4．动态性原则。构建的指标体系要有预见性，即不仅能够体现当前影响城市商业银行竞争力的各种因素，而且可以反映未来可能会影响其竞争力的因素。
5．定性与定量结合原则。为了对定性指标进行量化，应通过对每项因素设置权重值，实现对定性指标的定量分析；同时，应对定量指标的数据进行定性分析，实现对定量指标的定性分析。
三、城市商业银行竞争力统计评价指标体系的构建
根据上述城市商业银行发展现状的分析，参考美国的骆驼体系评价法、穆迪评价方法和标准普尔评级以及有关专业报刊的评价，构建城市商业银行竞争力统计评价指标体系(见右上表)。
四、城市商业银行竞争力统计评价指标体系的运用
1．建立城市商业银行竞争力统计评价指标体系的方法体系内各指标对评价总目标影响和作用的程度各不相同。为了客观、准确地反映这一事实，我们引人权重的概念。权重是指标体系的一个重要组成部分，权重的合理分配直接影响到评价的科学性。基于不同经济发展阶段和不同城市商业银行的发展状况，各级评价指标的权重会发生变化。运用专家打分或问卷调查的方法，将城市商业银行竞争力分为5个等级。每
级竞争力的统计评价指数为：。其中，SCi表示第i种竞争力统计评价指标指数；Yj表示第j种竞争力要素指
一、前言
城市商业银行的历史溯源决定了其本身存在着内在缺陷，为适应国际银行业的发展趋势，提高城市商业银行的综合竞争力，已成为目前中国城市商业银行经营发展战略的必然选择。而城市商业银行的效率很好地反映了银行的综合竞争力，是最具综合性的银行绩效评价指标。因此，对城市商业银行效率及其影响因素进行实证研究具有重要的实践意义。首先，从宏观层面来看，金融作为一种稀缺性资源，其效率就顺理成章地成为金融领域的重要研究内容。其次，从微观层面来看，对中国城市商业银行效率及其影响因素进行实证研究，可以正确评价城市商业银行的效率，从而可以作为政府监管部门评价各城市商业银行的重要依据；同时，通过对城市商业银行效率的影响因素进行分析，可以为城市商业银行的持续健康发展提供相应的对策建议，从而提升城市商业银行的竞争力。本文将引用国外当前广泛应用的商业银行效率评价方法，即数据包络分析（DEA）方法对我国城市商业银行效率及其影响因素进行实证研究。
二、方法介绍
DEA三阶段模型运用在对城市商业银行效率的评价中，该模型将数据包络分析方法（DEA）和随机前沿分析方法（SFA）结合起来，既保留了数据包络分析方法的优点，又利用随机前沿分析方法弥补了数据包络方法的缺陷，即能同时调整环境变量与随机干扰项等因素的影响，将银行置于相同的平台下来衡量其效率，以期望得到更为科学、准确的城市商业银行效率评价结果。
三、模型的结果与分析
为了最大限度的反映我国城市商业银行的效率状况，同时考虑到数据的可得性，本文选取了24家城市商业银行2006-2010年的数据进行统计分析，样本具体见下表5-1：
表5-1 全样本城市商业银行
本文采用原始的城市商业银行投入与产出变量数据，应用DEA三阶段方法，利用DEAFrontier.xla软件求得2006-2010年全样本城市商业银行的三种效率值――技术效率值、纯技术效率值、规模效率值。具体结果见下表5-2：
表5-2 2006-2010年全样本城市商业银行的效率分析结果
图5-1 2006-2012全样本城市商业银行效率趋势图
从表5-2我们可以看出，全部样本城市商业银行在样本期内具有相对较高的规模效率和纯技术效率，说明这些城市商业银行具有较强的规模经济性。而且，从表5-2和图5-1我们可以明显地看到，全样本城市商业银行的技术效率、纯技术效率和规模效率在2006-2010年呈现先下降而后逐年上升的趋势。通过分析各年效率值，可知，纯技术效率从2008年到2010年提高了5.3%，规模效率从2008年到2010年提高了11.5%，所以在这期间城市商业银行技术效率的提高更主要的是由于规模效率的改善。然而，不容忽视的是，不管是技术效率，还是纯技术效率和规模效率相比较于2006年都下降了。
四、结论
我国城市商业银行普遍存在一定的无效率，出现该现象主要是由于纯技术效率和规模效率的低效所导致，相对而言，后者是最主要的影响因素。因而，城市商业银行在规模扩张的同时更应该关注优化业务结构和提升内部管理水平等问题。
参考文献：
[1]张健华.我国商业银行效率研究的DEA方法及1997-2001年效率的实证分析，金融研究[J]2003(3)
