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[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.31.121
互联网金融是借助于互联网技术、互联网平台实现支付、融资和资金中介等金融业务的新兴金融模式，主要包括第三方支付、虚拟货币、P2P网络借贷、众筹融资和互联网销售等。由于其具有便捷、高效、低成本、覆盖面广等优势，互联网金融模式得到迅速发展。如何在互联网金融冲击下提升商业银行金融产品和服务的营销能力，已成为各家银行普遍关注的问题。
1互联网金融背景下商业银行面临的挑战分析
1.1商业银行中介地位弱化
商业银行作为经济社会中最重要的金融机构，一直承担着信用中介的角色，但这一中介职能目前受到互联网金融的挑战。首先，商业银行的信息中介地位弱化。以百度、腾讯、阿里巴巴为代表的互联网平台企业，使网络用户能够及时、便捷地获取信息。资金供求双方不再因为信息不对称而寻求银行帮助。其次，银行支付中介地位被网络第三方支付和移动支付部分替代。例如以“支付宝”“财付通”为代表的互联网支付工具和以“微信支付”为代表的移动支付给用户带来灵活便捷的支付体验。
1.2商业银行主要业务受到影响
商业银行主要业务包括资产、负债以及中间业务会受到互联网金融的冲击。首先，互联网融资可针对小微企业“短、小、频、急”的资金需求特点设计产品及业务流程，在一定程度上挤占了商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。其次，“余额宝”“现金宝”“零钱宝”等互联网金融理财的高速发展导致银行低息揽储的模式难以持续，存款流失现象严重。最后，淘宝网、京东商城、苏宁易购等网络商城快速发展，减少了消费者对现金、银行柜面服务等中间业务的依赖。
1.3商业银行经营风险加大
在互联网金融时代，商业银行面临着更多新的风险，例如客户隐私保护风险、IT风险等。互联网第三方支付机构一般采用手机动态密码和邮箱验证方式确认客户身份，在客户手机和邮箱账号被盗的情况下，容易产生银行资金被划转的风险。另外，互联网金融融资类业务贷款手续的简化会提高金融行业的坏账率，影响金融业整体秩序。
2商业银行互联网金融营销的现状
互联网金融的迅猛发展虽然对商业银行传统的经营模式带来了一些不利影响，但是互联网金融能够提高金融体系资源配置效率，有利于加快商业银行改革创新的步伐。2013年以来，我国商业银行将电子银行的定位从简单交易和支付渠道逐步向销售和服务渠道并举转型。我国商业银行的电子银行业务在交易量、交易金额以及业务替代率等方面已取得较大成绩。据中国电子商务研究中心监测数据显示，截至2015年，中国银行电子渠道交易金额达到153.45万亿元，同比增长13%，电子渠道对网点业务的替代率达到87.97%。交通银行电子银行交易金额突破208万亿元，同比增长86%，电子银行业务替代率达到88.13%。[ZW（]资料来源：交通银行2015年年报。[ZW）]互联网金融的发展使我国商业银行意识到，移动金融是未来金融业发展的主要趋势，纷纷加大了对手机银行和移动支付业务的开发力度。中国银行手机银行交易金额达5.18万亿元，同比增长152%。[ZW（]资料来源：中国电子商务研究中心：http：//。[ZW）]2015年年末，交通银行手机银行交易金额达4.06万亿元，同比增长259.29%。[ZW（]资料来源：交通银行2015年年报。[ZW）]
各家商业银行大力建设自有电商平台，为个人和企业提供综合金融服务。如2012年6月建行推出“善融商务”，该平台通过为终端客户提供免息免手续费的分期付款、对商家免收平台费用、实施高性价比的定价策略建立了渠道运营优势。工行的“融e购”电商平台定位于“名商名品名店”，对外营业1年多来注册用户已达1800万人，累计交易金额突破1600亿元，交易量进入国内十大电商之列。自主研发的移动金融信息服务平台“工银融e联”，实现了客户经理与客户的点对点服务，向客户提供金融信息定制服务，如利率、汇率、股票指数等金融市场信息服务，使工行的客户营销和服务进入“移动社交”时代。直销银行平台“工银融e行”成为客户在线自助购买产品、获取金融服务的一种新型银行服务模式。北京银行、民生银行也相继推出直销银行，将业务全流程办理搬到线上，致力于让专业化的金融服务变成在线金融服务。
除了进行自有电商平台建设，商业银行还纷纷加速互联网金融产品创新。目前已有包括工行、中行、交行、民生、平安在内的多家银行推出供应链金融产品。不少银行推出类似“余额宝”的“宝宝类”理财产品，如民生银行“如意宝”、中信银行“薪金宝”、浦发银行“浦发宝”等。同时，银行开始关注移动理财，建行、光大、浦发、民生等银行相继发行手机客户端专属高收益理财产品，抢占移动理财市场。
3商业银行互联网金融营销存在的问题
3.1金融产品同质化现象严重
虽然各家银行在线提供多种金融产品，包括贵金属、基金、理财产品等，但产品种类比较单一和大众化。比如基金产品大致可分为股票型、债券型、混合型、货币型、保本型几类，同质化严重。长期以来，我国商业银行主要依赖网点和客户经理对客户进行了解，重视大客户的服务，但大多数客户的生活方式、思维习惯、风险偏好等信息被银行获取较少，因此电子银行渠道缺乏基于客户行为和偏好分析的交叉营销产品，大多数银行尚未使用大数据分析的理念，通过对客户信息的管理和分析，为特定客户提供金融定制产品和金融信息定制服务。
3.2营销渠道管理缺乏基础设施、业务流程、组织架构层面的支持
虽然我国商业银行在近年普遍大力推进网上银行、手机银行的建设，但一些商业银行没有有效建立零售客户的综合数据库，对客户数据的分析和利用处于处级阶段。线上渠道的建设主要通过将原有的业务流程电子化和网络化，业务创新和流程创新较少，并且各渠道部门分治现象严重，实体网点、自助设备、电话银行、网上银行和手机银行有各自不同的流程设计、操作程序和风险控制方式，这给客户实现线上、线下渠道的转换带来困难。各家银行基本都设立了电子银行部，但部门中缺乏既熟悉传统银行业务又精通互联网营销方式和数据分析的人员。
3.3营销宣传推广手段和营销内容缺乏创新
目前大多数银行互联网金融产品的宣传推广手段仅局限于银行网点网站宣传、短信、纸媒电媒软文等传统方式。尽管一些商业银行对营销宣传推广方式进行了创新，也产生出不少优秀的营销案例，如建行的“周末尽情摇”活动依托手机银行，通过自身产品运营将客户端内部用户进行有效转化。但大多数银行宣传手段和客户定位大致相同，没有重视客户真正需求，盲目跟风、模仿现象严重。营销推广活动个性化不足，内容创作缺乏鲜明个性。另外，渠道内部营销缺少一体化的营销式广告功能，信息呈现方式单一。
3.4客户服务体系有待于完善
一些银行没有建立全面的金融产品在线客户服务体系，比如建行目前手机银行渠道已提供较详细的金融产品说明和基本个人自助服务，但是不能通过在线交易环节与客户交互，客户在查询或购买金融产品过程中遇到的问题往往不能在第一时间得到解决。另外在互联网金融营销过程中缺少在线增值服务，尚未建立专业的金融社区对客户关系进行有效维护。
4商业银行互联网金融营销策略分析
4.1实现金融产品创新，通过产品定制满足客户差异化需求
银行应组建由销售团队、研发人员、技术人员等组成的联合产品研发部门，为客户提供精细化、定制化的产品。一方面，银行利用大数据原理，依托核心企业供应链将业务拓展至上下游企业，大力发展供应链金融。例如我国商业银行在供应链金融领域创新出“在途货权+仓库全程监管”“订单+应收账款转化融资”等产品组合，在满足客户个性化需求的同时，强化了银行与核心企业、电商平台、物流公司的合作，并且降低了经营风险和操作成本。另一方面，深入挖掘和分析客户信息，为客户量身定制产品。在银行已有的交易数据统计基础上，完善客户行为数据统计功能，形成综合的数据统计能力。对客户使用手机银行渠道时对金融产品的关注度等方面进行数据统计，如该客户浏览过的金融产品、浏览次数、频率、在某产品页面停留的时间、页面访问深度、是否购买了金融产品，购买次数、数量、金额等。
对客户交易数据、行为数据进行分析可得出该客户对某项金融产品感兴趣程度，是否有意向购买，是否有能力购买及该客户的行为转化率等，为针对该客户的产品推荐提供数据支持。尤其是行为数据的分析，符合移动互联网大数据特点，通过行为分析，对客户进行行为引导、行为预测，通过产品优化解决客户问题，迎合客户需求。
4.2完善渠道基础设施和流程支持体系，建立适应多渠道组合的组织架构
在基础设施方面，可以借鉴互联网金融公司的做法，通过云计算和云平台等完善IT系统。云平台可以实现快速扩容服务，如应对突发的销售高峰，同时还可以支持银行产品及服务的跨渠道融合。尤其是小型商业银行可以尽量使用低成本的基础设施，进行数据分析和云服务的外包。在业务流程方面，增强业务流程的人性化设计，提高业务操作的便捷性，进行网银、手机银行UI界面用户体验的调研与完善，对各渠道业务操作系统和流程进行集中化、标准化和自动化改造。在组织架构方面，商业银行互联网金融业务部门可以尝试采用类似于互联网公司扁平化、网络化的架构，快速分享信息和知识，从互联网公司聘请研发技术人员和管理人员，用客户的活跃度等作为考核指标。
4.3丰富营销宣传推广的手段和营销内容，健全渠道内部营销推广机制
灵活运用宣传推广的多种手段，包括银行网点网站宣传、微博微信配合推广、纸媒电媒软文、论坛及问答营销、视频营销、节日及事件营销等。继续丰富营销内容，除了原创的段子、海报、漫画、文章以及新闻之外，银行应探索更多的营销内容，借助时效性和热点性强的内容，迅速积累人气关注度，提升银行品牌知名度，还应设计具有促销性活动的营销内容，利用人们需求心理制订方案。例如，“造节”是电商惯用的制造“爆点”的促销手段之一，如天猫、淘宝的“双11”“双12”以及京东的“超强奶爸节”和“正妆蝴蝶节”。“造节”可以使促销活动更加激发消费者强烈兴趣与参与感。银行在做互联网金融产品营销时，也可以尝试通过“造节”来造内容。在渠道内部营销推广方面，应注重营销式广告插入功能和信息呈现营销化。客户端应当提供一体化的营销式广告功能，通过启动页面、菜单前置、广告位、浮动广告栏等符合移动互联网客户体验的方式，全方位地进行营销式广告，引导客户行为，最终达成产品购买结果。启动页面是客户打开该客户端所看到的第一界面，作为最优先展示给客户的页面，它具有最鲜明的营销特征，一般优先展示客户端定位、使用亮点、操作指导等。这种启动页广告往往可以带来很好的自推销效果，当下各种带有感情诉求的启动广告语广泛应用于非银行类App中。首页信息呈现要突出该渠道亮点功能，找准客户诉求，激发人们去尝试使用，将金融产品服务进行重新包装，并将入口放置在首页的明显区域，易被客户发现。基础服务界面中设置浮动广告栏，吸引客户由基础功能跳转至金融产品服务功能。信息呈现营销化包括信息整合、消息盒子、信息推送三种方式。信息整合要实现以客户为中心进行信息整合，使客户可以一目了然的掌握个人资产信息，以及相关资产配置方案信息。可以向客户提供金融产品的搜索、金融信息定制服务，如利率、汇率、股票指数等金融市场信息服务，银行产品信息服务等。消息盒子是利用客户的操作行为冲动，一种快速有效的主动触发式营销方法。它是在基于页面信息呈现的基础上展开的，可以快速有效地将促销信息传递给客户。信息推送包括短信推送、Push消息推送两种。对电子银行客户端客户可以采用手机短信和Push消息推送结合的方式。推送的内容应直接指向金融产品的目标页面，避免客户的多余操作。数据可从客户的性别、年龄、收入水平、交易习惯等方面综合分析，依据客户特点选择产品、方式和频率进行，以免造成客户反感。
4.4设计全面合理的金融产品在线客户服务体系，维系客户关系良性发展
金融产品在线客户服务体系包括三个方面：第一，基础服务。包括个人自助服务、客户测评、在线人工文字客服等。个人自助服务是基于知识库、机器人的个人自助服务，主要应对一些常见问题及金融产品本身的介绍。对于主动发起的需要定制金融产品服务的客户可以提供详细的客户测评。提示客户输入测评所需要录入的信息，如个人消费习惯等，再结合客户在银行留存的基本信息及消费信息，为客户提供个性化且较为实用的购买金融产品解决方案，并推荐适合其购买的几款理财产品供其挑选。在线人工文字客服提供客户文字对话框形式业务咨询功能，以知识库、机器人、人工等方式给购买金融产品的客户提供及时的在线服务。第二，一对一专家服务。包括在线人工语音客服和视频客服。对于高端客户提供一对一的在线语音客服，更快捷的解答客户疑问，提品购买咨询服务，并向客户进行产品推介，逐步引导客户完成购买。另外，提供一对一的在线视频客服，使客户随时随地享受到贴身的金融产品专家服务。基于在线人工视频客服，更多的线下认证、评估服务可以在线完成，能够充分降低客户购买金融产品的过程成本。第三，增值服务。在线营销业务向客户提供理财小工具、微信理财公众账户、微博理财等专业应用，部分应用可要求客户付费使用。基于客户财务信息、身份信息，配置不同的专业应用，比如某分行微信、微博、微应用，将应用融入实际业务流程中，避免应用碎片化，保证其使用过程与业务流程的一致性。建立专业的金融社区，通过社区管理和运营，实现互动分享、口碑营销、社会化客服、粉丝经营，达到稳定客户关系的目的，为业务发展提供良好的客户基础。
参考文献：
[1]孙京桃.互联网金融冲击下银行基金营销略策研究[J].现代经济信息，2015（3）：304.
[2]宋凯.商业银行在互联网金融冲击下的金融营销策略分析[J].商场现代化，2016（9）：71-72.
[3]谢治春.互联网金融与我国商业银行零售金融业务营销渠道的变革[J].西安电子科技大学学报，2015（6）：48-57.
二、互联网金融模式下保险营销所存在的问题
（一）保险营销的观念比较保守
营销是提高企业经营效益的一种有效手段，随着互联网金融模式的不断的发展，保险营销策略也需要不断的改进。在互联网金融模式下，人们的理财观念开始多样化，理财方式也开始不断的多样化。[1]但是我国的保险行业由于长期一直采用的都是传统的推销观念，营销的观念还是比较保守，传统的营销观念得不到很好的改变使得其已经不能很好的适应现代化社会发展的需要。
（二）可用于互联网网络营销的险种受限
保险行业在多年发展的过程中，各种险种的划分已经很明确了。条款比较清晰，责权范围都比较明确，操作流程比较简单明了，这种各部分条款和操作流程都比较规范的险种，就很容易用于网络销售。[2]但是还有一部分险种，由于其投险的程序特别的复杂，内容条款不是大众能够很容易就理解的常规内容等等，无法通过网络平台很顺利进行操作，这些险种就不适合在网络上进行销售。因此，可以用于网络营销的险种受限成为保险行业网络营销的一个弊端。
（三）网络营销的监管制度不完善
传统的保险营销方式都是按照地区进行销售，每个区域都有专门负责监管的人员。同时设有专门的人员负责保单发票的管理、保单有效性的鉴定以及保单内容的审核。而网络营销，没有明确的地域划分，不能及时的确定对应的工作人员，使得保险网络销售缺乏完善的监管制度。[3]
（四）互联网金融模式下进行保险营销使营销风险增大
虽然互联网营销在一定程度上为人们和销售者带了很大的便利，但是同时也带来了一定的风险。[4]网络营销，不同于传统的面对面的销售，其销售与购买活动是基于诚信。同时，如果保险的各项操作流程不严谨，不完善，管理工作不到位，就会给保险单位以及购买者带来很多的问题。因此，互联网金融模式下的保险营销会存在一定的风险。
三、互联网金融模式下保险营销问题的解决策略
（一）转变传统的保险营销观念
随着互联网金融的不断发展，人们投资生活的方式也越来越多。保险作为社会经济发展的重要组成部分，需要不断紧跟时展的步伐，不断的引入新的营销方式和营销理念。[5]要加强提高对互联网金融局势的分析能力，立足于市场，转变保险营销的观念。以完善管理为基础，以提高服务质量为根本，以促进自身的发展为动力，以提升营销效益为目标，建立以互联网金融模式为平台，以客户为中心的营销理念，促进保险业更好的发展。
（二）加强互联网保险营销的创新理念
互联网金融模式的不断发展，为人们的生活提供了很大的便利，互联网成为人们沟通交流以及办公购物的便捷工具。[6]保险业应该充分根据市场发展的局势，根据人们的需求变化，不断进行创新，在不断完善现有产品的前提下，不断推出能够满足人们需求的新的产品，以吸引更多的消费者。同时，需要不断的完善自己的服务体系，以为消费者提供更好的服务。
（三）建立健全保险业网络营销的配套措施
网络营销除了建立一个有效的企业网站外，还需要建立健全一些具体的管理制度。[7]比如网络在线客服的管理，要建立一个在线客服人员的招聘、管理、业务计量与考核、晋升以及奖罚等方面的管理制度，以保证网络在线客服人员具备很好的专业水平。同时要根据销售情况及时的改变网络硬件以及网点规划的方案，比如在网络营销的前期，通过网络购买保险的消费者不是很多，数据量不是很大，因此，完全可以采用集中式的数据管理方式。在网络营销发展的成熟期，在大数据不断发展的背景下，数据的管理方式应该改为分布式进行储存的方式，进行区域管理。此外，随着网络技术的不断发展，近年来，网络诈骗等各种不法行为层出不穷，盗号软件以及木马程序等不断出现，大大的增加了网络保险营销的风险。因此，这就要求保险公司在运用网络营销的初期将传统营销与网络营销相结合，先在网络上运行部分保险流程，在逐渐熟悉网络操作以及网络环境后，再逐步的将核心的业务转为网络运营。与此同时，在网站建设时要采取一定的安全措施以保证网站的安全运营。
（四）加强网联网保险营销的风险管理
互联网金融体系的出现，一方面为保险行业的发展提供了有利的发展空间，给人们的生活理财带来了便利。另一方面，也带来了一定的风险。[8]因此，保险行业既要与时俱进，不断采用新的销售理念，还要做好相关的风险分析，加强互联网营销风险的管理工作。要不断的根据自己的发展情况以及营销策略制定相应的风险评估机制，以减少网络营销风险的发生率。同时要充分的利用互联网技术，加大互联网安全技术在网络营销中的应用，比如身份认证、加密等技术。最大限度的保证互联网安全措施的全面性，??用性，有效性。
（五）加强保险行业人员专业能力的提高
商业银行如何转型立异,以应答互联网时期新的金融格局?如何实现立异思路、产品利用、营销策略?缭绕这1话题,中国农业银行湖北分行副行长李新平近期接受了本刊记者专访。
打破传统,精准服务
《支点》:农行湖北分行率先利用E商管家、掌e付挪动商务产品,体现出对于互联网金融充沛的市场敏感性,其立异思路是怎么的?
李新平:互联网金融其实不简单是金融电子化技术以及渠道革新,而是商业银行传统经营模式的1种全新的金融业态。传统银行面对于互联网金融时期的挑战,必需以立异转型的思路加以应答,其实不断加快互联网金融立异利用步伐。
最近几年来,农行湖北分行高度注重互联网金融立异与利用工作,在推动互联网金融利用实践方面作了1些有利探索。
1是立足客户体验晋升,立异金融产品。不仅主导客户习气的培育以及跨行业利用合作,并将之体现在产品设计中。例如咱们不但在柜面摆满信誉卡、理财或者者其他产品,还给客户提供1个全天候使用终端(PC、手机、IPAD、自助服务终端),除了最基本的使用功能外,还能依据客户的个性化需求增添功能模块。
2是精准服务提高效力,立异管理模式。互联网金融的快速发展给商业银行零售业务带来了开放合作的契机。1些电商企业通过精准定位零售客户的偏好,向其推送包含金融产品在内的各种消费品以及服务,可以降低银行微零售本钱,或者间接带来银行日常涵盖不到的客户。“余额宝”的胜利就是实例。
立异探索,“网”上掘金
《支点》:湖北农行在互联网金融的立异与利用上有哪些具体实践?
李新平:互联网金融催生了大量新的产品以及新的业务模式,从而增进银行产品结构以及业务结构的扭转。湖北分行以电商金融、挪动金融、门户金融为突破口,踊跃探索发展新模式,不断挖掘新的业务增长点。
在电商金融利用方面,今年四月,农行“E商管家”全渠道电子商务服务平台率先在湖北推出,为传统企业转型电商提供集供应链管理、多渠道支付结算、线上线下1体化、云服务等于1体的定制化商务金融综合服务。到九月末,已经有一九七家企业胜利上线利用了“E商管家”电商平台,新增电子商务客户数系统内排名第1,累计交易金额达二二.六亿元。
在挪动金融利用方面,湖北农行与银联公司合作,在今年八月正式推出“掌e付”等挪动商务产品。作为“E商管家”电商平台的延伸,“掌e付”能全面买通实体渠道与网络销售、定单采集与资金收付、出产经营与市场营销,有助于客户实现对于本身和供应链上下游财务结算、采购销售、营销配送等全方位管理。
在门户金融利用方面,为提高营销效力以及电子银行为户率,我行依靠数据发掘以及信息平台,开创精准直销管理平台。通过这些系统平台,咱们对于六0万贵宾客户、一万高端客户以及一0万对于公客户进行数据分析,提供差异化服务,展开网银理财营销,培养客户通过网银自助购买理财产品交易习气。
截至九月末,我行电子银行客户总量一七六九万户,同比增长二九%,网银动户率晋升四个百分点,实现短佩服务收入八七九0万元,同比增长四五%,网银理财销售占比达六二%,同比晋升四二个百分点。
夯实推行,有效传布
《支点》:互联网金融的利用推行离不开营销,如何让农行电子商务与传统企业对于接并融入经营,湖北分行在这方面的营销策略是怎么的?
与淘宝、京东等面向大众人群的受众群体不同，分期乐选择将高校校园和大学生人群这一特定地域和群体作为目标市场和人群。研究表明，大学生是一个特殊的消费群体，虽然经济来源单一，金融数额总体较少，但是消费能力相比却明显较强，尤其是对3C产品（计算机Computer、通信Communication和消费类电子产品Consumer Electronics）的需求非常强大。但与此同时，3C电子产品的价格大多不菲，不少大学生经济来源有限，无法一次性购买这些产品，互联网金融产品――分期乐应运而生，较好地解决了这些冲突。它通过细分营销环境，精准定位大学生群体，满足这一群体特定融资需求，以分期消费作为切入点，为他们量身定做一个分期消费信贷的购物平台。因此，互联网金融产品――分期乐闪亮登场。
一、“互联网金融产品”是分期乐模式的实质
1.金融加互联网购物是分期乐模式的本质。分期乐是深圳市分期乐网络科技有限公司旗下电商网站，于2013年成立，是国内互联网小微消费金融商业模式的开创者，并通过不断的发展，成为国内最受大学生喜爱的互联网消费金融服务，主要提供互联网金融产品――分期付款和现金消费服务。分期乐秉承“信用改变生活，梦想触手可及”的理念，通过简单便捷的流程和用心的服务，帮助年轻消费者提前圆梦。由于分期乐购物商城的主要业务是校园分期付款和现金消费服务，买方在只支付一小部分货款后就可以获得所需的商品或劳务，但是因为以后的分期付款中包括有利息，所以用分期付款方式购买同一商品或劳务，所支付的金额要比一次性支付的货款多一些。这种“互联网金融结合电商购物”的创新商业模式，使其与一般的工商企业有所区别，而与可以进行信用贷款的商业银行等金融机构有了更多相似之处。但与此同时，这种信用贷款和资金融通的方式既不同于传统商业银行的间接融资，也不同于资本市场直接融资。分期乐属于全新的互联网金融模式，迅速发展成为一种独特的基于互联网的金融产品。
2.金融加产品服务是分期乐金融属性的具体体现。分期乐作为一种金融服务产品，不仅具有服务产品的特性，也有更多的金融属性，体现在以下几个方面：交易的无形性――分期乐主要提供分期付款和现金消费服务，顾客无法通过自己的触觉、味觉、嗅觉、听觉等器官去感受它们的存在，但是可以通过一些有形的物品或者线索来证明它们的存在，比如：协议、交易记录等;交易的持续性――金融产品的交易往往要经历一定的周期，比如在分期乐贷款，少则几个月多则几年才能还本付息，因此，金融服务是伴随着交易过程的长期活动;交易中的风险控制――一项金融产品或多或少是有风险的，而资金出让方往往处于风险信息弱势一方，因此，分期乐要在不断开拓发展的同时加强内部风险的控制。分期乐金融属性就是一种基于互联网的金融产品。
二、“7P组合”是分期乐金融产品的营销策略
“7P组合”是分期乐模式市场营销的重要策略。由于分期乐具有金融服务产品的专业性、特殊性和关系营销的重要性，传统市场营销4P理论强调制造企业的整体市场营销活动，因而不能更好地解释和服务于金融服务领域，因此服务营销学在传统的产品、价格、渠道和促销四要素的基础上，增加了人、服务过程和有形展示三个要素，从而主动适应了7P组合的全新市场营销理念。
1.4P营销理论。4P营销理论产生于20世纪60年代的美国，随着营销组合理论的提出而出现。该理论把营销组合里面几十个要素归纳为四个核心的要素，即产品（Product）、价格（Price）、渠道（Place）和促销（Promotion）。这一理论认为，一个成功的营销组合应该包括有独特卖点和功能的产品策略，根据不同市场定位而制定的价格策略，由不同经销商和销售网络连接企业和消费者的渠道策略，以及通过销售行为促进消费增长的促销策略，通过这一营销组合的作用，企业的目标得以实现。
2.7P组合营销理论。传统的4P营销理论对工商企业有形产品的销售起到了非常重要的指导和促进作用，但是随着世界各国进入知识型的服务社会，有形商品附加值的提高和无形服务价值的体现急需新理论来指导，因此服务营销的7P理论在传统市场营销的4P理论的基础上增加三个服务性的P，即：人员（People）、过程（Process）和有形展示（Physical evidence）。服务营销7P组合理论应运而生。
分期乐金融产品实施“7P组合”策略，在高校市场营销中得到不断验证和收益，彰显出强大生命力和勃勃生机，构成分期乐市场营销成功的关键。
三、营销环境细分是分期乐金融产品成功的基础
营销环境是影响任何一个金融机构营销活动的外在因素和内在必然，所谓“适者生存”，分期乐金融产品密切留意和适应环境变化获得巨大成功。
1.宏观环境。由人口、经济、科技环境等三方面构成。一是人口环境。人是构成市场的首要因素，人口数量关系着市场规模或容量。全国人口环境的结构有以下特点：如人口密度分布不均，东部地区人口密度大。而人口密度是金融机构选择目标市场的首要考虑因素，因此分期乐覆盖的城市大多分布在东部这些人口密度较大的地方。再如人口的受教育程度在不断提高。国民教育水平提高，人们的消费观念也会随之改变，超前消费、大胆消费的消费理念在年轻一代的思想中成为主流，尤其是大学生群体求新、求异，具有鲜明人群特征。二是经济环境。经济环境对金融业的影响最直接、最全面、最深入。我国国内的生产总值增长率自改革开放以来，位居全球之首，同时，人均GDP也在快速增长，人们收入也在不断增加，因此，居民的消费结构在不断升级，从急需解决温饱的生存型、温饱型转变为谋求更高层次需求的享受型、发展型。大学生群体尤为突出，显示出对物质成果的占有欲不断扩展，支出资金额度甚至超出家庭的供给数量。三是科技环境。由科技发展带动的互联网蓬勃发展，无线网络、移动网络的普及使得网络金融得以顺应潮流的发展，为人们提供更迅速、多功能、远距离的服务。高知识、高智商大学生群体，熟练掌握互联网的使用技巧，同时为大学生足不出宿舍就可以完成购物提供了强有力的技术支持。
宏观环境分析表明，伴随着全国经济的不断发展，高等教育的大众化进程不断推进，大学生这个消费群体数量在不断扩大，他们的消费观念也在不断转变。分期乐金融产品精准选择大学生作为目标群体有非常重要的意义和价值。
2.行为因素。分期乐的目标群体主要是大学生，要想抓住这个群体，就必须先了解他们的交易行为和消费习惯。一是文化影响。随着物质生活水平的上升、现代人们受教育程度的不断提高，以及西方主流文化对年轻一辈的影响，大学生这一群体的消费观念正在逐渐发生改变，从以前的生活费用有限、不愿意超前消费，到现在慢慢接受花明天的钱办今天的事，心理上已经悄悄做好了借贷消费的准备。二是心理因素。由于大学生仍处在求学阶段，没有进入社会参加工作，多数人的生活费由父母提供，虽然可以保证饮食等日常开支，但无力购买高价商品如高档化妆品、电子产品等。而同学之间的攀比心理和虚荣心理，加上对新鲜事物的好奇和消费欲望，往往驱使大学生对提前消费更加向往。另一方面，传统商业银行因为风险控制等因素，不给没有收入和征信的大学生群体发放贷款，分期乐看准大学生这一心理特点，快速提供小额分期贷款，帮助学生们解决了需要一次付清所有款项的难题。分期乐金融产品主动迎合了大学生的交易行为和消费习惯。
3.目标营销。一是目标市场。营销者识别自己的目标市场，并为之提供有效的服务，满足其需要，才能建立自己的品牌优势。分期乐将目标市场确定为高校校园――大学生群体，虽然现阶段他们没有收入或兼职收入不高，但有学校和家长作为良好的信用担保，他们是金融机构非常有价值的潜在消费者，现在将他们的消费习惯培养起来，等他们毕业进入社会工作以后，还能继续保持品牌黏度和产品的认同感，从而继续成为品牌忠实的消费者。二是市场策略。实施差异性目标策略，即注重客户需求的多样性，顾客可以根据自身的实际情况选择不同的还款时期和首付金额，具有差异性和人性化，对于手上资金有限，还需要支付生活费用的大学生来说非常机动灵活，因此得到了高校大学生群体的广泛认可。分期乐模式理性分析高校金融产品目标营销的市场策略具有非常重要的意义，也是分期乐金融产品成功安身立命的基础。
四、网络金融产品――分期乐模式的风险和防范
由于互联网的出现和普及，金融服务突破了原有的时间和空间的限制，改变了传统金融企业的经营模式，使金融风险更具复杂性。
中图分类号：F830.4
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2017）02-159-03
引言
互联网金融即互联网与金融的结合，也就是借助互联网与移动通信技术实现资金融通、支付和信用中介功能的新兴金融模式。互联网金融既包括非金融机构互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的金融业务。本文主要探究的是商业银行通过互联网开展的金融业务。
在金融脱媒，利率逐步放开，银行利润增速放缓的背景下，银行传统的经营模式越来越不能适应当今时代的发展。面对互联网金融的兴起，我国大型商业银行与发达地区银行同业及早认识到互联网金融的潜力，推出互联网金融创新产品，其互联网金融业务普遍较好。而山西省中小型商业银行的管理模式与经营方式不同于国有大型商业银行与发达地区，其发展相对缓慢，在互联网金融业务方面尤甚。本文通过对山西省中小商业银行的实地调研及网站体验等方式，分析山西省中小商业银行互联网金融业务现状，提出发展互联网金融对策与建议的探讨，以期对山西中小商业银行及我国类似银行的发展有一定的积极的作用。
一、山西省中小商业银行互联网金融现状分析
在互联网金融大背景下，我国银行同业，一方面快速推出各类银行系互联网金融创新产品；另一方面，各家银行也开始从原来的金融互联网化道路，转变为尝试成立专门的互联网金融职能部门或独立机构，摸索互联网金融发展新的突破口。就当前互联网金融发展态势来看，我国各商业银行基本处于初始阶段，其中国有大型商业银行互联网金融发展普遍较好，中小商业银行互联网金融发展层次不一，山西省中小型商业银行在互联网金融发展方面，普遍相对落后，但是他们在互联网金融理论与实践方面也进行了尝试。互联网金融新产品、新服务不断涌现。比如，晋商银行作为山西省最大的城商行，在其网站开通有：小微网上银行、个人网银、企业网银，针对不同客户群提供基础金融业务的办理，为客户提供足不出户的便捷服务。但是尚未完善直接提供一站式的金融服务，在线融资、网络信贷类产品亦不足；山西运城农村商业银行网站有个人网银、企业网银，但在“理财E站”，只有理财信息公布，而无实质交易界面，该银行的“小额农户贷款”产品，以农户信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的无需担保的贷款，方便农户进行贷款，但是网上只有申办流程，未能在网上提供实际办理贷款业务；尧都农商银行作为山西省首家改制的股份制农村商业银行，在网上交易界面比如，“特惠商户”，信用卡业务下，只罗列了各个行业，竟然没有图片上传，截至2015年5月23日，“E融九州投融资平台”，有投资意向的人数仅166人，累计交易额仅13，000，000元；大同银行金融业务中：个人业务公司业务、中小企业专项服务、卡业务、结算业务，无直接的网上银行及网络金融服务。有些小型银行没有网上业务，比如，类似曲沃新田村镇银行，有存贷款业务，为小区域客户金融服务，在互联网方面未涉足；山西省长治银行发展惠普金融，推出创新型产品：“2013年引入德国IPC微贷技术，长治银行开展小微贷业务，截至2015年末，累计发放贷款达到27744万元，总计1487笔金额，而微贷中心营销客户累计达99792户，覆盖全市包含13个县市区全部小微客户的70%”。本质上来说，中小商业银行互联网金融业务，主要也就是分为两大类：一类是理财业务，解决资金闲置的问题，提高资金利用率与收益的问题；另一类主要是面向本省资金需求者，特别是小微企业及个人急需资金者，通过在互联网信息，为资金需求者解决资金需求的问题。对于这两类金融产品来说，由于所处的环境不同于大型商业银行，不同于发达地区客户群，在产品设计方面也应不同，山西省中小商业银行在互联网金融平台产品提供方面缺乏个性化，产品不规范，使用过程出现诸多麻烦，高风险的品种又会造成不利影响。
山西省中小商业银行发展互联网金融发展有不足也有优势：首先，对山西省区域内的客户资信与经营状况比较熟悉，在产品供给时，容易把握，“关系型”投融资易于建立。范围内的业务相对集中，审批环节少，容易决策，当市场发生变化时，业务调整速度快。其次，还具有较强的区域优势：比如晋商银行可主要定位在山西省内发展，在本省内建立社区营业网点，重点在太原市建立社区物理营业网点，结合山西省会城市区域优势，客户个人基本信息、资金实力等信息容易获得。在区域内开展运营活动，可充分运用本地人才资源，因而，其信息成本、经营运作成本、固定设施成本等都较低。面对用户的不同需求，能发挥自身易于决策、业务集中的优势，及时高效满足客户需求，同等技术条件下，相比较外省及大型银行，更能设计出独具特色的不同金融产品和服务，如有针对客户的投资咨询、财务顾问、理财产品及提供结算便利条件等，不仅实现业务收入，还方便调整收入结构，提升银行核心竞争力。
二、山西省中小商业银行发展互联网金融机遇与挑战
山西省中小银行商业银行，面临互联网金融的冲击、同行业竞争压力以及新的发展阶段中风险控制把握等问题与挑战。在这种背景下，中小商业银行开始根据自身特色和当地环境优势发展互联网金融。一是中小银行在山西本地和城间区域发展上更具竞争优势；二是山西省中小商业银行可以重点发展省内或地市h域小规模区域的经营规划，在自己熟悉的“市场土地”上精细耕作，充分了解客户需求和反馈，挖掘大量有价值的数据信息，特别是关于客户的信用状况和资产变动状况，及时调整经营策略，规避不必要的风险。但是，其在发展过程中也面临诸多问题与挑战：
首先，发展定位不甚成熟是山西省中小商业银行面对的问题之一，互联网金融服务模式多样化，客户追求服务个性化，需求高层次化，山西省中小商业银行要立足创新发展模式，根据市场需要调整发展定位。利用现代信息技术、信息管理手段，实现组织结构转变，把信息技术应用到管理决策层，扮演好原本作为支付中介和信用中介的角色，得到客户特别是本省客户的认可。其次，山西省中小商业银行传统经营模式急需变革。山西省中小商业银行的经营模式大多数仍为传统银行的经营模式，一方面，银行需要在互联网金融大背景下调整客户结构，利用大数据资源和电子商务交易信息不断完善客户信息，把握客户的经营行为，正确评价定位客户信用等级，减少交易成本；另一方面，互联网金融为银行发展综合服务提供业务基础，山西省中小商业银行需要有效联合互联网各参与方，对银行不同的产品进行分类，对相同类型的进行整合，提高解决问题的效率。传统银行要发展必须将传统业务与互联网金融结合，才能在竞争中立于不败之地。最后，山西省中小商业银行互联网综合经营模式有待完善。在互联网金融的大背景下，虽然有部分中小银行发展了网上互联网业务，搭建自身银行综合平台，但是还存在信息技术不完备，网上银行服务功能少，提供的服务有限，大多手机银行还不完善或者没有手机银行业务，这必然需要加强跨行业的合作，拓展不同产品和服务，在降低成本的基础上，突破地域和时空限制，转变传统的经营方式，完善综合经营管理模式。除上述之外，山西省中小商业银行金融服务能力、创新能力也有待提高。
三、中小商业银行发展互联网金融的策略
（一）互联网金融发展总体思路
中小商业银行发展互联网金融的总体思路：以简约、极致、体验优越的产品和服务吸引客户，利用区域优势，互联网低成本优势，以客户为中心，运用平台思维、大数据思维、社会化思维和跨界思维，在资金理财、消费金融服务、新型支付探索以及省域联名账户基础上全方位合作理念，建立与互联网金融发展相适应的省内区域范围的相对独立的体系。通过实施与互联网生态相适应的社会化营销传播及跨界渠道结合的新型营销策略，推进快速聚拢客户，促进新型互联网银行体系的建立，实现在大零售业务方面打造山西省中小商业银行互联网金融业务连锁超市的远期目标。
（二）确立本土化互联网金融发展策略
在总体思路基础上，确立本土化互联网金融发展策略：（1）在市场定位方面，以客户结构中小化、经营对象地方化、产品服务个性化为策略。在客户选择上，应避免与国有大型银行重叠，避免脱离自身比较优势与大银行争夺大客户、大项目。应注重培养稳定的具有忠诚度的客户，可以通过关心初创期的小企业，扶植成长期的小企业，与小企业共同成长，相互支持，探索银企深度融合，形成稳固持久的银企关系。对于同样服务农村地区的山西省中小银行而言，专注服务“三农”，培养忠诚客户，也是理想的选择。（2）在提升金融服务能力方面，可与电商平台合作。通过网上银行进行数据整合，获取用户有效信息，关键交易数据，提供网络融资平台，在此基础上构建完备的用户信用评级体系，以便快速挖掘和分析系统用户数据。也可与第三方支付平台合作，将线下金融产品在第三方平台上实现在线金融服务，不断研发新的网络融资创新产品，提升知名度，开拓市场，利用其客户数据资源，拓展新的目标用户群，搭建客户基础数据平台。在合作机构的选择上要慎重，结合中小商业银行特点，提前制定有关的应对策略，做到快速反应，迅速决策，提高服务质量。（3）在完善综合经营能力方面可搭建自有平台。借鉴国有四大银行成功的经验，建立省区域的电子商务平台，根据地县市区域产品特点，进行各种电商交易，找准目标，比如农产品、土特产等某一个或几个特定的电商平台，这样山西省中小商业银行既结合自身地域优势，又弥补在资金、人力等方面的不足。允许信誉良好的小额贷款公司在该电子商务平台进行链接，实现债权转让，资金流动，合理利用自有客户资源，满足客户资金需求，带动区域经济。还可与省内同等级的银行进行平台合作，针对同业金融产品，不定时地进行交流，对经营活动产生的信息流、物流、商流等相关信息进行交换，整合信息。与此同时，山西省中小商业银行顺应移动支付的大潮流，采取线上支付和线下支付并行的模式，满足客户需求，降低成本支出。为此，还须注重人才的引进和培养，不断更新知识结构，既要培养掌握互联网金融专业知识、电子商务专业知识以及金融专业知识的复合型人才，又要关注国内外银行互联网金融新的举措，取长补短，学习其先进技术和思想，在借鉴中进步。
（三）构建中小商业银行互联网金融业务体系
结合山西省中小商业银行特点，根据互联网金融发展情况，在客户定位、互联网银行发展方向、基础平台建设等方面，构建商业银行互联网银行产品业务体系。首先，推进互联网账务核算系统、联名账簟⒅绷支付机制、收银台建设，为互联网银行的产品部署、渠道合作、移动金融创新、融资授信产品的推出提供基础平台。应用零售信贷平台，通过山西省内中小商业银行零售信贷平台的授信模块功能，对多渠道合作客户进行征信评分，进行统一授信管理，对接信用卡借贷系统，促进互联网银行业务的发展。
其次，围绕互联网生态，建立专业化的线上营销机制，辅以传统媒体和网点渠道，开展以口耳相传为特征的微营销、众口营销，策划分享、体验、推荐、交易等系列营销活动，实现客户规模和资产规模的快速增长，提升山西省互联网银行品牌的知名度。此外，在积分与优惠机制方面加强客户关系管理，增强客户黏度、培养客户忠诚度。引入第三方机构，提供专业服务。为快速响应互联网金融市场需求，在传播推广、数据采集分析、信息技术服务等方面，逐步引入优质的第三方服务公司提供快速、专业的营销宣传配套服务。
最后，从山西经济发展现状出发，探索建设互联网银行业务发展的组织保障体系，诸如在加强客户体验，推动产品创新及引进，推进市场化人才引进和使用机制，建立差异化财务管理以及完善在线直销银行风险管理措施与机制。并探索山西省中小商业银行网络银行发展配套措施和机制，构建山特的企业群、个人群与山西经济发展现状出发的网络银行的新业务新模式的体系，促进山西中小商业银行互联网金融的合作与发展。
结语
互联网金融带来的新商业模式、新运作机制和新表现形式对银行的经营管理活动产生了深远影响。随着政府高层对互联网金融采取鼓励创新与加强监管兼顾并举的政策，互联网金融将更加规范有序发展。为此，银行在互联网金融发展总体策略指引下，基于移动互联网及传统银行互联网化，银行以简约、极致、体验优越的产品和服务吸引客户。发展低成本优势、坚持以客户为中心的理念，运用平台思维、大数据思维、社会化思维和跨界思维等方式，在为客户提供投资理财服务、消费金融服务、新型支付方式探索等基础上增值应用方向不断发力。建立与互联网银行业务发展相适应的独立银行互联网金融业务体系。打造山西地方特色的在线直销银行品牌，推出联名账户、线上理财、融资授信、信用支付、移动支付等产品线。通过与互联网生态相适应的社会化营销传播渠道与跨界渠道结合的新型营销策略，推进快速聚拢客户，促进新型互联网银行体系的构建，实现山西区域地方特色的互联网金融连锁超市的远期目标。以期为我国中小银行业互联网金融发展找到适合自身发展路径的商业模式和业务模式。
（本文为山西省社科联2015至2016年度重点课题，课题主持人：任新利，课题编号：SSKLZDKT2015090）
参考文献：
[1] 郑岩.变革时代的痛点：中小银行互联网金融探索之路.金融电子化，2015（12）
[2] 白志鹏.中小商业银行互联网金融的机遇与挑战.天津经济，2015（8）
[3] 姜增玲.中小银行互联网金融发展战略研究.当代经济，2016（19）
转变1：中国手机网民规模首次超越PC网民规模，移动营销受众群体不容小觑。
2014年上半年，中国手机上网用户比例首次超过PC。根据CNNIC统计，截至2014年6月，中国手机上网用户比例从2013年的81.0%升至83.4%，规模达5.27亿，较2013年底净增2，699万人，而PC上网用户比例轻微下滑至80.9%。
启示：手机首次超越PC成为第一大上网终端设备，这就要求以往只注重PC端数字营销的广告主，应密切留意目标受众上网习惯的新变化，适当调整数字营销策略，真正触及目标用户，最大化营销效果。
转变2：社交类服务从PC端转向移动端趋势明显，面向移动端社交平台营销值得重视。
数据显示，PC端社交服务遭遇增长瓶颈，并趋于饱和，社交服务流量向移动端转移趋势明显。艾瑞咨询监测数据显示，2013年2月至2014年2月，社交类服务App月度使用时长同比增长率高达255.7%，但PC端同比增长率仅为2.5%。社交用户在移动端耗时明显超过PC，其中微信和微博更成为移动端耗时增长的主要因素。
启示：未来数字营销应重点发力移动端社交服务，并将之作为重要广告投放平台。目前，已有品牌在微信平台实施数字营销策略，通过设立认证公众号，推广产品，提升品牌形象，其中部分已吸引大量粉丝关注。
转变3：移动支付类应用普及率迅速提升，推动O2O发展并扩充线下消费场景。
移动支付成为2014上半年网络应用发展亮点。CNNIC统计数据显示，截至2014年6月底，中国移动支付用户从2013年底的1.25亿人增至2.05亿人，增长率达63.4%，使用率从25.1%增至38.9%。移动购物用户规模也随之增长，手机购物用户从1.44亿人增至2.05亿人，增长高达42.0%。移动支付推动O2O交易，并实现与线下商务紧密结合，已经成为公认的发展趋势。
启示：数字营销应注重O2O实践，从认识品牌、接触产品或服务到促成用户下单，打造完善的消费体验。广告主可通过lookalike定向将产品推送给背景相似的用户，或通过交叉销售向同一用户推荐类似产品，缩短用户从品牌认知到实现购买的路径；而打车预定、餐饮预定和服装试穿等服务可以充分利用移动支付的便捷优势，直接扩展用户消费场景。类似方法将广告与交易结合的更为紧密。
转变4：互联网理财用户初具规模，理财类APP营销热度直线上升。
互联网金融正呈井喷式发展。根据CNNIC统计，互联网理财用户达6，383万，约为上网用户总数的10%。中国人民银行的《中国金融稳定报告(2014)》显示，2013年中国互联网金融规模接近10万亿美元，其中第三方支付超过9万亿美元，P2P网贷交易额累计超过600亿元。
启示：互联网金融在2014年的井喷式发展说明，个人用户逐渐接受并习惯网上支付和管理个人财富，将带来新一波数字营销热潮。相关行业广告主应把握机会，提升用户体验，增强安全性，优化支付过程或建立自适应设计网站(responsive design)，同时满足PC和移动用户需求。
转变5：移动营销发展迅猛，热点事件营销凸显移动端的高价值。
移动营销发展迅猛，尤其在热点事件营销中，新闻和社交媒体移动客户端展现了其较高广告价值。艾瑞咨询最新的《2014中国移动广告行业年报》显示，2013至2014年中国移动营销市场规模发展迅猛，预计2014全年同比增长率将达到76%。另据媒体报道，巴西世界杯期间，主要新闻客户端和社交媒体客户端纷纷整合资源，全面覆盖移动端用户。其中，网易表示其新闻客户端世界杯广告资源在4月就已基本售罄，创网易新闻客户端历届大事件营销新高。
启示：广告主应充分借助热点事件，利用新闻和社交媒体移动客户端吸引用户关注、讨论和分享，扩大曝光率。新闻移动客户端拥有开机报头、信息流广告、展示广告和栏目冠名等广告投放形式，而社交媒体App上的游戏和竞猜等营销形式，也值得广告主关注参与。
透过这些转变，纵观2014上半年，“移动端”成为了互联网用户生活与工作的有机组成部分，也成为了整个社会经济可持续发展的有利推动力量。用户规模的变化不仅传达了移动端的市场规模和未来潜力，而社交服务、在线支付、理财类应用在移动端的迅速发展，则更加证明移动营销的良好趋势和巨大市场价值。
在这一趋势下，广告主如何布局移动端数字营销，多渠道覆盖有效目标受众？为此，爱点击建议广告主：
1.设立符合品牌特点的移动营销策略，合理分配PC端与移动端的营销资源：移动端带给广告主新渠道和流量，但将其转化为销售才是关键。PC端和移动端各有所长，营销广告主应按照品牌自身的营销策略，理性制定合适的移动策略，合理分配PC端和移动端的营销资源以达到整合营销效果。
随着互联网的兴盛，带动了社会经济的发展，人们除了生活方式发生变化以外，社会的商业模式也发生了改变，而银行的金融理财产品也从传统的线下销售渠道逐渐发展为线上网点的销售渠道，基金，保险，证券等金融产品也纷纷建立了线上渠道销售模式，成功吸引了商业各界的注意，也进行了效仿[1]。但是线上渠道的银行金融理财产品又是否能替代传统的线下网点？本文就对互联网金融发展趋势作出分析，并对银行理财产品的营销发展方向及发展前景进行探讨。
一、互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展现状
银行的理财产品一般都是在各银行中进行产品销售，而互联网金融的发展趋势下银行的销售渠道主要是各网点，互联网金融发展浪潮的兴盛，使手机银行，网上银行等走进了千家万户，逐渐线上销售模式也成功被人们所吸引，银行也因此加大了线上销售渠道，扩大销售规模，银行的销售规模从理财产品扩大到其他各项金融产品，形成银行理财产品互联网代销状态，以下就银行的销售模式进行分析：
（一）互联网代销模式
互联网销售模式，从根本上说理财产品还是由银行发起，为互联网的终端用户提供理财服务，客户可以从银行发起的互联网平台上进行金融产品的购买理财产品，直接进入银行系统，这也是目前由银行系统唯一符合规定的代销模式[2]。这种模式最典型的代表就是兴业银行所发起的一种代销模式“钱大掌柜”，该方法是通过整合各家银行之间的财富管理业务而形成的一种综合性财富管理网上平台，这种平台包括各银行的理财产品与基金，证券，保险以及贵金属交易等各种金融服务管理。该平台是通过银行发起的互联网销售，客户可以在线上及手机客户端上进行金融产品的购买，并省去了其他中间环节，为客户的服务提供了便利。
（二）银行与互联网合作销售模式
该模式是将银行与外部的互联网平台进行合作，并通过该平台将银行的理财产品进行线上销售，但这种模式在当前社会形势下，由于监管力度较强，这种方法并没有进行开展，比如之前广发银行与淘宝网的合作，还有招商银行和京东金融的合作，都没有取得成功。该模式的存在仅限于线上销售，而没有线下具体的销售形态，还需借助第三方的支付平台进行支付，安全性不高，因此这种模式还需要不断的发展与完善[3]。
（三）第三方销售模式
第三方销售模式是指由独立的第三方平台，也就是互联网销售平台进行银行金融理财产品的销售，这种模式与银行之间的联系是委托关系而非合作关系，也就是说客户在进行金融理财产品购买时，是通过网站进行购买，与银行之间并没有直接的联系，而网站以第三方的身份对银行进行交易，但值得注意的是，客户购买的理财产品的所有权还是归属于网站所有，而不是客户本身，因此该模式没有较为严谨的监管力度与法律效益，并且这种模式与银行之间的关系也并不稳定，存在极大的风险。当然这种模式也还是有一定的优势，相比较其他模式而言，这种模式更加便捷，为客户购买理财产品带来了便利，并且购买理财产品时门槛较低，为大部分客户都能对理财产品进行购买。
二、互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展趋势
互联网金融的发展过程中，也存在一定的困难，并且在法律监管下互联网代销模式存在制约性，就社会经济发展市场总体而言，互联网代销模式将会有广阔的市场前景。
（一）打破市场渠道垄断
市场环境在不断变化之中，由于在互联网金融发展的趋势下，为保护投资者的合法权益，国家的监管机构对银行的理财产品销售进行严格的监管[4]。但现在的金融市场在不断扩大，规模和产品都在增加，投资者对这方面的知识缺乏综合性的认识，而银行理财产品的销售，不仅有利于投资者加深对理财产品的认识，还能帮助投资者规避风险，投资者也对投资能更加独立，培育风险意识。并且金融市场的改革，让我国的金融局面打开，对未来金融市场的发展有非常大的影响力，但我国的金融市场目前还是处于初步阶段，互联网金融平台在未来将成为银行理财产品相对重要的一个销售渠道。
（二）建立健全监管机制
当前金融市场的发展受监管机构的制约，对银行的金融理财产品的营销方式有一定的影响，不利于金融市场更好的发展。因此在未来金融市场的发展趋势上看，建立健全监管机制是必然的，对投资者的权益在保护的同时也应加强投资者的风险意识与规避风险的办法，通过健全的管理办法引导投资者规避风险，对待金融风险进行防范的意识，在此基础上对投资者的权益进行保护，并让金融市场能够有序的发展。
（三）金融市场经济发展的必然之路
互联网随着社会经济的发展不断进步，金融市场也逐步打开，根据互联网金融市场的发展趋势，银行的理财产品营销打破地域的限制，形成线上营销模式，具有低成本，高效率等特点，对传统的销售渠道形成强烈的冲击，银行理财产品的I销渠道终将代替传统银行的销售渠道，这种智能化，便捷化的服务方式更适合未来金融市场发展趋势，金融产品的销售和服务也会向多元化方向发展，改变金融高门槛的局限，增加投资者的数量，改变传统的消费理念与理财观念[5]。
三、结语
互联网金融市场的发展，让这个大数据时代更加丰富也更加完善，改变了人们传统的生活方式与理财方式，银行的理财产品营销观念也发生了变化，银行的理财产品营销从传统的线下销售拓展为线上销售与线下销售结合的模式，单一的线上销售模式，还有第三方销售模式，但是当前社会的监管机制仍对这种销售模式存在一定的制约，在未来金融市场的发展方向上看，这种新型的银行理财产品营销模式将成为金融市场的潮流，为更多的投资爱好者提供便利的服务，以及高效益的投资回报。
参考文献
[1]陈嘉欣，王健康.互联网金融理财产品余额宝对商业银行业务的影响――基于事件分析法的研究[J].经济问题探索，2016，01：167-173.
[2]谢治春.互联网金融与我国商业银行零售金融业务营销渠道的变革[J].西安电子科技大学学报（社会科学版），2015，06：48-57.
[3]本刊记者.互联网时代的金融创新与银行变革――访交通银行董事长牛锡明[J].新金融，2013，07：4-9.
一、长尾理论概述
“长尾”这一概念是由美国连线杂志总编辑Chris Anderson在2004年10月的《The Long Tail》一文中最早提出来的，用来描述长尾理论的基本原理是：只要存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品所共同占据的市场份额可以和那些少数热销产品所占据的市场份额相匹敌甚至更大。
长尾理论挑战并延伸了传统“二八定律”。“二八定律”认为20%的产品会带来80%的收益。在此定律的指导下，头部的热门市场被看作目标市场，而互联网的出现则改变了这种局面。“长尾市场”是由供给与需求共同形成的。从供给方看，互联网的出现降低了利基产品的成本，使市场曲线中那条长长的尾部被看重；从需求方看，搜索引擎等相关技术的普及降低了消费者获取利基产品的信息成本，由个性化的需求形成细分市场。简言之，“二八定律”偏好核心消费力，“长尾理论”则重视铢积寸累的积累效应。
二、互联网金融与传统商业银行发展“长尾市场”的对比分析
目前，学术界在互联网金融对商业银行的影响问题上主要持两种观点：一种观点认为商业银行在公信力、资金实力等方面都具有不可代替的优势；另一种观点则认为互联网金融的开放、便捷和快速颠覆了传统金融。互联网金融较于传统商业银行为新生事物，下文将以较为传统的商业银行为参照对象，对比分析互联网金融发展“长尾市场”的优势与局限。
1.互联网金融发展“长尾市场”的比较优势
（1）产品种类多元化，服务边界模糊化
发展“长尾市场”，需要拓展交易可能性的集合边界，使利基产品远远多于热门产品，而互联网金融无疑扩大了服务的边界。第一，生产工具的普及是发展尾部利基市场的重要动力。互联网技术的普及，生产者呈指数化增长，实则推动了多样化产品的出现。而在传统金融机构下消费者选择空间较为狭窄，产品种类的限制必然制约了“长尾”的延伸。第二，在长尾市场中，利基产品远远多于畅销产品，市场进入丰饶经济时期。与传统金融锁定高端用户不同的是，互联网金融的服务导向多元化，只要客户有一定的信誉及支付能力，都可以成为其客户，其追求的是客户粘性而不单独追求盈利性。第三，互联网金融的出现打破了时空限制。传统金融易受到网点分布、营业时间、地域差异的限制，尤其落后地区的服务便捷度低。互联网的出现，借助电商平台实现了交易的灵活性、即时性，服务的边界也非传统般分明而是趋于无边界化。
（2）获取产品的成本降低
随着数字传播技术、网络搜索技术和互联网渗透作用的发展，获得利基产品的成本正在显著下降。第一，对于金融机构而言，经营成本低。传统商业银行的业务往来主要依靠实际网点，业务范围的拓展依赖于线下网点的发展，随之带来租赁成本、人力成本、软硬件成本等支出，固定成本必然居高不下。互联网金融在运营上降低了固定成本，形成有效的规模经济，适合服务于长尾市场。第二，对于消费主体而言，消费成本低。互联网金融提供的资金一般是通过竞价和报价的方式确定价格，保证了交易价格的公开透明，一定程度上缓解了小微企业融资费用高的问题，降低其消费成本，通过互联网的扩散性，带来了范围经济且提高了长尾市场的流动性。
（3）供需契合强，市场流动性高
需求与供给的链接，使有个性需求的消费者接触到生产者，才能增强长尾市场的流动性，其一大推动力则为传播工具的普及。互联网金融相对于传统商业银行而言，传播工具的优势在于更多的借助了网络资源，通过互联网来搭建金融服务平台。第一，有效提高了利基产品接触到更多潜在消费者的可能性。消费者在选择金融服务时，借助信息技术获取信息、分析对比、自主决策，可以极大程度上满足客户的个性化需求。第二，有利于生产者精准投放广告。互联网金融通过信息集散处理，能统计出的客户全方位信息，通过集合这些海量非结构化数据，可以分析出客户的交易和消费习惯，进行客户细分，极大提高银行在业务营销和风险控制方面的有效性。第三，有利于实现交易的自动匹配。如搜索引擎等信息技术能够有效地帮助消费者获取有用信息，找到符合需求的利基产品，把需求推向长尾的后端。
2.互联网金融发展“长尾市场”的局限性
（1）社会公信力不足
移动互联网将金融交易的渗透面扩大数倍，在拉长的金融中介中，一方面金融机构掌握着消费者的真实信息，另一方面互联网的高虚拟性存在信息泄露的风险。诸如P2P跑路的新闻屡未平息，前车之鉴使消费者对互联网金融产品产生信任危机，公信力的缺失也会影响利基产品的需求。
（2）消费者成本的付出
互联网金融的勃兴，消费者在在接受与学习的过程，必然将付出学习成本、通讯成本等来实现需求。且互联网金融的受众也略有局限，对于老年人群体以及不充分信任互联网的消费者而言，商业银行若对其存在金融排斥，其亦被自身能力或消费成本所限，也会成为互联网金融难以拓展的长尾市场部分。
三、互联网金融发展“长尾市场”对商业银行的启示
无论互联网金融能否撼动商业银行的地位，通过比较仍可发现互联网金融在发展“长尾市场”上的比较优势较强，而商业银行若不能顺势而行，将很难拓展其“长尾市场”。
1.创新强化优势，延长长尾
商业银行自身具有互联网金融无法动摇的优势，在互联网冲击下，如何创新升级以巩固优势，开发差异化产品以延长长尾是其主要选择。第一，基于商业银行记录的社会公信力，升级线下网点，打造智能轻网点，开发自动化、便民化的网点服务，利用新型网点转型升级。第二，开发线上供应链金融，精准营销，着力使标准化的模块化服务和专家式的高价值服务将相得益彰。第三，通过与互联网企业等跨界合作，推出移动金融服务，为互联网企业注入专业与诚信的同时，也开拓了个性化产品的研发。
2.提高市场需求，抬高长尾
商业银行可通过降低成本、提高客户需求以抬高长尾。首先，商业银行在与互联网公司的合作中受到诸多制肘，应自主搭建电商平台，积累交易数据，降低交易成本。同时，着力搭建基于社交的电商平台，借助其便捷性及其积累的庞大客户群，实现主动获客。最后，在营销平台上开发推荐与资源整合系统，降低消费者的搜索成本。
3.制度建设任重道远
商业银行过度地将目光放在头部市场的VIP用户，此种金融排斥策略是“二八理论”的实际印证。互联网金融正是瞄准了这个契C，对传统银行业务模式下忽略的客户发起了精准的营销策略，直接动摇了传统银行业务模式下的客户根本。因此长尾市场的开拓，提高对小型客户的重视度必不可少。而传统商业银行在创新、吸收、学习互联网因素的同时，并不能完全依靠技术的改进和模式的创新根本上解决金融排斥的根结。那么对于用户的开放，制度的调整则是必不可少的。如何从制度层面转变思路也是当下所需要思考的。
参考文献：
[1]Anderson C：The Long，Tail，Wired，2004（10）：170-177.
[2]杨素娟.长尾视角下互联网金融盛行原因及商业银行策略分析[J].经济论坛，2016，05：65-67.
[3]刘勇.从长尾理论视角透视互联网金融[J].财会月刊，2016，11：99-102.
［关键词］
混业经营；互联网金融；保险营销员；管理创新
一、金融混业经营发展趋势下的特征分析
所谓金融混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等金融机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。当前金融混业经营的发展趋势具有如下特征：
（一）混业经营大大提高了金融业运行效率纵观中国金融行业的发展历史，曾一度占据主导模式的是分业经营。但就国外金融市场发展趋势来看，当前金融行业实现混业经营已经是时展的趋势。金融企业通过不断扩大自身的经营范围，推出新的产品、服务，开展新的业务形式，努力实现混业经营。这种发展方式能够有效降低运营成本，提升了金融机构自身的综合效益，能够有效提高金融行业的发展质量，对于实现金融企业的长足发展具有重要意义。
（二）金融产品一揽子服务能够更好地满足客户需求随着经济的发展，客户对金融服务的需求越来越多地呈现多元化，他们为办理不同类型的金融业务经常在不同金融机构间奔波。为给客户提供更高品质的服务，针对不同的客户群体，主动开展咨询服务，了解客户所有可能的需求，为其量身定做相应的综合金融服务方案，通过不同岗位、不同机构间的联动，减少客户往返网点、往返柜台次数，能够提高业务办理效率，得到广大客户，尤其是对公客户的广泛欢迎，较好满足了客户成本最低与利益最大化原则。
（三）资本市场为实现混业经营提供了良好环境当前中国资本市场的监管和交易规则日益完善，各类新兴产业资本层出不穷，企业兼并重组力度不断加大。对金融企业来说，良好的市场环境、较好的行业人才密度和智力支持，使得金融企业开展收购、兼并得心应手，通过资本运作谋求金融全牌照成为金融企业走向综合经营的主要手段。目前，中信集团、光大集团、平安集团几乎拥有全金融牌照，招商局集团、四大资产管理公司亦拥有四块以上的金融牌照，五大国有银行亦直接或间接涉足保险、证券、信托等行业，中国人寿、中国人保等大型保险企业也在积极布局银行、证券、信托等行业，同时发挥自身优势积极推动养老产业的发展。
二、互联网金融发展趋势下的特征分析
互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。当前互联网金融的发展趋势具有如下特征：
（一）极大降低了交易成本由于信息技术的突飞猛进，互联网基础设施在全国已基本普及。在强大的技术和网络容量支撑下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，不需要传统中介，不需要高昂的佣金成本，也难以产生垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本，许多需要人工完成的工作被计算机和网络所替代；另一方面，随着消费者逐渐养成通过网络搜索信息的习惯，他们可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。
（二）有效提高了交易效率互联网金融的出现主要将互联网思维和互联网技术作为金融活动基础，主要是把互联网与金融有机地结合到一起，两者的融合既是一个过程，又是一种结果。一是通过计算机处理业务，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，速度更快，效率更佳，用户体验更好。二是客户能够突破时间和地域的约束，金融服务更直接，客户基础更广泛。三是互联网金融的客户以小微企业、个人客户为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。
（三）金融衍生产品和业务多样化互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是通过网络购物等行为对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，从而能够更好地满足客户需求。随着科学技术的不断更新，互联网技术不断融入社会生活的各个方面，逐步改变人们的生活习惯，同时也在潜移默化中对传统金融模式的变革产生深远影响，这是近年来社会发展的一个重要趋势。从人类历史的发展来着，以技术引导的产业变革，往往始于挑战，终于融合，并最终实现生产力或生产关系的不断改进。互联网金融其实也是如此，因此互联网金融的发展历程必然要经历竞争、模仿、融合、创新等过程。当前我国互联网金融还处于传统金融业与互联网金融企业的竞争与相互学习模仿的初级阶段，未来的发展将会随着技术的不断进步而逐渐完善。
三、新形势下对保险营销员的管理创新
混业经营和互联网金融的不断创新与发展，对现有个人保险营销产生了强烈的冲击，要管好用好保险营销员这支队伍，就需要进行观念和管理方法上的创新。
（一）由渠道型管理向平台型管理转型在传统业务模式下，营销员队伍主要是指个人保险渠道，一般由保险公司个险销售部负责管理，主要销售个人保险产品。在保险公司传统的三大渠道中，个险与银保、团险相比，能够产生较大规模、持续稳定的保费流入，也是公司利润的主要来源。个险队伍是传统保险公司规模最大的销售队伍。当前，各保险公司为应对市场变化，正在拓展电销、电商等新渠道。笔者认为，无论何时，不能放弃对保险营销员队伍的重视。之前这支队伍是保险公司一个渠道，在互联网思维下，我们更要将其看成一个平台。平台和渠道完全是两种概念和思维方式。因为在渠道思维下，保险业在营销过程中一直采用一些较为保守的生产观念和产品推销观念，营销员队伍可做的事情是很有限的，可以销售的产品一般是个险产品，拓展业务的模式一般是产品说明会、拜访等。但在互联网思维下，人们的理财方式逐渐多样化，传统的营销观念很显然已经难以满足客户的需要。我们要将营销员队伍当做保险公司的一个销售平台。随着保险公司谋求金融综合经营之路打开，只要政策允许下的各种金融、保险产品都有可能被销售，与互联网技术的结合可以衍生出丰富多彩的业务拓展模式。所以在新的形势下，需要保险公司从认识上更加重视保险营销员队伍，从观念上更新对营销员队伍的理解，这是开展管理创新的基础。
（二）调整知识结构，提升服务能力2014年8月国务院颁布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，明确提出，保险业要成为“健全金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级和转变政府职能的重要抓手，成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保障水平和质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具”。国家的重视和市场的发展要求保险公司必须有针对性地完善营销员的知识结构。保险营销员除了掌握传统的保险业务之外，由于要提供更多的保险附加值服务，就要学习更多相关的业务知识。比如要提供理财服务，除了掌握保险产品之外，还要懂得其他个人投资理财产品的特点，并且懂得财务知识、税务筹划知识；要提供风险管理服务，要懂得风险管理的一般知识、风险管理流程，还要熟悉有关法律知识；要提供健康管理服务，需要懂得医疗保健知识。此外保险营销员还要具备发现和开发消费者需求的能力，以及进行投资理财、风险管理、健康管理综合保险计划的设计能力和主动提供附加值服务的能力。
（三）创新营销模式，完善激励体系现在看来，传统的激励营销模式已经不适应保险新常态发展的要求，需要更加注重客户数据发掘和消费心理分析。保险营销员最终以提品和服务来满足消费者的需求，为客户解决急需的和潜在的问题提供有价值的解决方案。由于每一位客户的背景、条件和需求都不相同，对于保险公司和保险营销员来讲，展业需要具有较大的创新性。一是要转变以佣金回报为主要目的的营销策略。保险业发展是人类文明进步的体现，个性化的服务要求首先是诚信、合法。以促进保险业持续稳健发展、参与国家保障体系建设为己任，通过职业道德塑造与利益引导，改变以往为佣金向客户强力推销不适合险种的状况，努力做到从客户的需求出发，为客户量身定制保险计划。二是要加强客户数据挖掘，对客户进行分类管理，制定更有针对性的营销策略。保险产业链上众多的服务项目，要完全掌握并能统揽，有一定的难度、不易做到。所以，锁定专属客户，并提供专业的服务，是制胜的法宝。因为专业，更容易获得客户满意而赢得竞争。三是要拓展网络营销渠道。在“互联网＋保险”的模式下，保险营销人员通过微信等互联网社交工具，打造个人品牌，吸引有价值的客户，实现线上宣传和咨询、线下办理和服务的模式。四是要不断做大年轻化、高素质的保险营销人才队伍。目前素质较高的保险营销人才对保险公司而言供不应求，保险公司营销人员在结构、数量、能力等方面跟不上保险行业发展的步伐，因此保险公司要努力吸引年轻高素质人才加入保险营销队伍。新一代年轻人大都接受过良好的高等教育，在礼仪、沟通、心理、专业、人脉、接受新事物、学习能力等方面具有传统保险营销人员难以比拟的优势。五是要加大对营销员的长期利益激励。我国许多保险公司对营销员的报酬是无底薪佣金制，而且主要集中在首年佣金上，续期佣金很少。这种制度势必造成保险营销员只注重开拓新单业务，而不注重长期的客户服务，诱发人的短期行为和道德风险，致使大量孤儿保单涌现，不利于建立长期的竞争优势。针对这种现状，可以考虑调整营销佣金制度，改变现行的佣金发放和考核方法，让保险营销员在保单的初始年度获得略低的佣金收入，但在后续年度收入有较大幅度提高，不仅可促使保险营销员尽更大努力提供优质服务，而且有利于保险营销员的留存及晋升。同时这样可以改变以往只注重业绩指标的片面认识，全面考核保险营销员的业务质量和服务质量。
（四）探索向私人财富管理过渡随着中国财富管理市场的发展，从两方面对保险营销员提出了更高的要求。一是保险公司正在向综合经营的方向迈进，而综合经营的保险集团需要大量复合型的金融人才。二是随着客户财富的增长，他们的理财需求也在增多，但是当面对各种各样复杂的理财产品而感觉茫然时，他们也希望保险营销员能成为自己的理财顾问。因此，保险营销员转变成私人财富管理顾问也是一种可能发生的趋势。就是以“管钱”为中心，管理好现在和未来的现金流，让客户的资产跑赢通货膨胀，让客户的资产在保值的基础上稳步增值。在这种大的背景下，保险公司要做好充分的准备，充分发挥保险营销员可以走进客户家庭独特优势（这个优势是其他金融行业的客户经理难以做到的），不断提高保险营销员的知识水平和服务能力，让保险营销员真正当好客户的财务管理顾问，为客户提供综合理财服务，从而使保险企业在经济生活中占据更加重要的地位，在国民经济中更好地发挥稳定器作用。
［参考文献］
［1］《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，人民银行等十部门，2015年7月18日。
［2］《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29号），国务院，2014年8月10日。
一、引言
银行的直销业务是一种不同于传统银行的运作模式，主要是依托于互联网实现金融产品交易与服务，而不受时间，空间等的约束。直销业务作为银行业的一种最新经营模式，在我国的银行业中正如雨后春笋般出现，然而由于经验的不足以及相关体制、政策的缺失使得直销业务的发展受到阻碍，因此研究我国银行直销业务中存在的问题并针对性的提出对策对直销业务持续健康的发展具有重要的意义。
二、当前银行直销业务存在的问题
1.科技研发创新不足
当前我国银行的直销业务的发展普遍存在科技研发比较薄弱，创新能力不足的问题。一方面对于商业银行来说，互联网相关技术比较薄弱，起步比较晚，投入不足，缺少直销业务的互联网金融相关经验，在一定程度上无法满足客户的理财需求；另一方面一些基于互联网技术的民营银行借助于先进的互联网技术和经验，在直销业务的发展中占得了先机，成为商业银行直销业务的有力竞争对手。
2.运营模式不够先进
目前，我国银行开展的直销业务运营模式不够先进，一定程度上只是在借助于互联网渠道实现的营销业务转型，并不是真正意义上的直销银行，运营模式的不合理会导致很多弊端。例如会出现由于直销业务以高收益吸引新用户必然使得利润降低，传统银行与直销银行为抢客源出现的不合理竞争等问题。
3.管理体制和监管政策不完善
由于银行的直销业务在我国开展比较晚，其相关的管理体制和监管政策不够完善，这必然会导致一系列问题的产生。一方面我国针对银行直销业务的管理体制不够健全，缺少相关的信用建设体系导致违约成本较低，并且缺乏一定的存款保险制度使得直销业务的风险性增大，无法保证存款客户的利益；另一方面，依托于互联网的银行直销业务跟传统的银行产品不同，其所具有的虚拟性和开放性的特点使得对于风险的控制难度加大。由于缺乏相应的监管政策和监管手段，对于直销业务发展中存在的风险无法进行合理的控制。因此，管理体制和监管政策的不完善会严重阻碍着银行直销业务的发展。
三、促进银行直销业务稳固发展的对策
1.加大科研投入，提高创新能力
为了实现银行直销业务更加持续健康的发展，银行首先要加大科研力度，不断提高创新意识和创新能力。只有提高对创新能力的重视度并且采取相应的措施促进创新的实现，才能保证银行直销业务在市场上的竞争力。因此，在直销业务的开展过程中，必须要进行工作方法创新，在实现目标的前提下简化工作流程，提高工作效率，为客户提供更加高效、合理的服务。另外，银行需要根据客户的需求以及市场的发展变化情况不断进行产品和服务的创新，提高在市场上的竞争力。
2.改进运营模式和营销策略
在银行直销业务的运营模式方面，为了减少与传统银行的冲突应该尽量成立独立的部门进行运营。因此，在直销业务的开展过程中，要处理好与相关银行分行的合作与竞争关系，借助于互联网资源采用合适的措施不断进行内部整合的强化，实现规模的扩大和品牌的独立性。加强与相关第三方支付公司的合作，不断满足不同客户群的需求。在营销方面，银行需要采取切实可行的措施实现营销渠道的拓展，例如采用线上线下结合的方式，精确定位目标客户群体并制定合理的营销策略实施营销计划，针对客户的反馈信息进行产品和服务的改进。借助于最新的互联网、新媒体等营销手段实现产品的宣传与推广。
3.建立健全管理体制及监管政策
银行直销业务的持续稳定发展离不开完善的管理体制和监管政策。因此，银行本身以及相关部门需要加强管理体制和监管政策的建设。对于银行来说，需要建立完善的风险控制体系，以满足于互联网金融下的风控要求，有效的降低不确定性风险。相关的政府监管部门需要建立并完善监管制度和体系，对于银行直销业务开展的手续和条件进行严格的审核。通过管理制度、银行本身以及政府监管来降低直销业务的风险，充分保证客户的利益。随着管理体制的完善和一系列监管政策的出台，银行的直销业务也会朝着健康稳定的方向发展。
四、结束语
当前我国的银行业初步转型，直销业务开始起步发展，在发展的过程中必然存在一些问题。因此，在我国银行直销业务的开展^程中不能照搬国外的发展模式，需要根据我国的国情以及银行现状，采用最合理的发展和运营模式，通过不断的进行产品、服务以及管理的创新提高市场竞争力，满足客户的需求，实现银行直销业务更加持续健康的发展。
参考文献：
一、互联网金融在我国的发展
第一次互联网金融革命从上世纪末开始，其标志是网络银行、网络保险和网络证券的出现：网络银行，我国主要发展的是银行利用互联网来办理业务，逐步代替传统银行业务，也被称作网上银行；网络保险，我国主要发展的是保险行业利用互联网建立自己的门户网站，向公众进行宣传和提供服务，逐步替代传统行业的保险业务；网络证券，我国主要发展的是证券公司利用互联网建立自己的门户网站，提供证券交易的实时信息，以及证券的办理、咨询、数据分析等。
第二次互联网金融革命是从2010年开始，其标志是网络支付、金融搜索、网络借贷和金融超市的出现：网络支付，在传统的互联网交易中，因为信任问题导致买卖双方既不肯先发货，也不肯先付款，而阿里巴巴等第三方支付平台在买卖双方之间设立账户进行托管，有效的降低了风险，被公众普遍接受；金融搜索，将互联网技术与金融专业技术进行结合，通过智能后台提供贷款产品的搜索服务。有效地解决融资、贷款中信息不对称，降低金融服务的时间成本；网络借贷，是民间通过拍拍、宜信、阿里巴巴金融、第三方担保等方式，在收取利息的前提下，向他人提供小额借贷的模式；网络金融超市，金融机构利用互联网建立自身的门户网站，推出一系列包括储蓄、理财在内的金融服务，通过网上商城的形式进行供公众选择。
二、商业银行与互联网金融企业的竞争优势对比
商业银行的竞争优势为以下几点。第一，商业银行的客户资源非常丰富。传统商业银行年代久h，多年的经营使其拥有极其丰富的客户资源。而公众对传统商业银行的信任也使商业银行推出关联互联网的电子银行后，用户数量增长十分迅速。
第二，商业银行的资产实力要相对雄厚。传统商业银行通过经营，积累了极其丰厚的资产。在资产规模方面，是互联网金融远不能相比的。
第三，商业银行的行业准入门槛高。商业银行不仅仅是金融机构，也负担着整个社会的稳定，是现代金融体系中最重要的组成部分，也是我国国民经济正常运行不可或缺的一个环节。因此，商业银行的行业准入门槛高，同时被政府严格监管。
第四，商业银行有自身完善的风险控制体系。商业银行拥有完善的规章制度，能够严格的管理和控制各类金融风险。在严格的监管约束下，商业银行不断优化管理流程，避免来自信用、利率、汇率、法律等多方面的风险。
互联网企业的竞争优势为以下几点。第一，互联网企业拥有海量交易信息与信用数据。互联网企业难以从商业银行获得融资。而互联网电子运营中积累了大量的客户交易记录和客户信息，有助于甄选企业发放贷款。
第二，互联网企业拥有极为庞大的网络用户群。我国互联网发展迅速，网络用户数量已经是全球第一，其中手机网民已经接近网民总数量的一半。
第三，互联网企业的操作流程方便快捷。互联网交易的流程大大简化，挑选货物、验货、支付货款在网上就可以实现，非常便利快捷。
第四，互联网的网络支付功能极为强大。随着电子商务的快速发展，第三方支付平台呈现多元化发展态势，为客户提供全方位支付解决方案。
三、在当代互联网金融背景下商业银行之间竞争方法分析
第一、要注重顾客的体验。互联网企业适应当代开放的金融平台和营销手段以及有特点的金融商品还有其方便的操作过程吸引很多的客户使用，从而让商业银行有流失客户信息的危险。商业银行如果想在互联网竞争中处于不败之地，要注重客户体验，要站在客户的立场上优化一系列的业务操作流程。首先，要突破商业银行传统限制，归整好客户存款等一些信息资源，商业银行分析客户投资爱好，为顾客需求专门做一些特别好的金融商品和服务。其次，需要简化业务操作手续，减少一些业务的审批手续，提供更好更快服务。然后，要运用网络进行营销充分为顾客需要做好服务。
第二、要发现和培养优秀的人才。互联网的技术含量对人才的要求更高，一般来说，互联网的竞争就是人才的竞争。现代商业银行员工一般是单纯的计算机专业或者是金融专业，缺少既精通电脑又了解银行业务的高技能人才。所以，商业银行在招聘时要招高技能的人才，在日常的工作中要经常对员工进行金融业务等知识的培训，建立一个能为客户提供最好服务的团队，保证商业银行快速发展。
第三、完全提高创新和应用水准。在当代互联网金融情况下，商业银行的业务操作等各个流程都需要高科技的支持，科学技术的研发对商业银行竞争起着很关键的作用。商业银行要逐渐加大对互联网资金投入，打造合理规范的客户管理系统，在数据准确的前提下将它带来的技术优势变成商业银行的竞争力。与此同时，要确保信息数据不外泄，减少因技术问题带来的风险，保证商业银行业务的正常发展。
四、总结
在当代互联网金融方面，商业银行和运用互联网企业之间互相竞争也相互合作。面对当代互联网企业的盛行，商业银行应该在相互合作中找寻机会共同赢利。商业银行和互联网企业要建立合作关系，发展各自的优点，创造共同受益的合作模式。共同拥有客户资源和客户信息。这样双方能共享客户资源，实现了优势互补。
参考文献：
［1］黄琳婷.互联网金融对我国商业银行的影响及竞争策略研究［J］.市场论坛，2016，12（7）：67-70
