时间：2023-09-10 15:10:22
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适合教育理财的金融产品选择
目前比较适合做教育理财的金融产品有整存整取、教育储蓄、教育保险、债券和基金等，按类别可分为储蓄类、保险类和投资类三大类金融产品。
储蓄类
整存整取是最传统的银行业务，目前一年期的整存整取利率约为2.52%，三年期的约为3.69%；教育储蓄存期分1年、3年和6年三种，可以为孩子接受非义务教育积累资金，采取整存零取的方式并享受整存整取的利率优惠，同时教育储蓄还可以免缴利息税。以上两类产品属于储蓄类产品，安全性最好，但收益较低，抵御通货膨胀能力较弱，不能将其作为教育理财的唯一方式。
保险类
教育保险具有强制储蓄的作用，保证性大。保险公司的教育保险一般针对的对象为出生满30天至14周岁左右的少儿，然后在孩子上高中开始（有些保险公司规定从初中开始），获得保险公司分阶段的现金给付，实际是一种分阶段储蓄，集中支付的方式。教育保险虽然具有储蓄投资的功能，但更强调保障功能，收益水平不具备优势，在教育理财规划中建议进行适度配置。此外，父母作为家庭的经济支柱，在为孩子购买保险的时候，也要考虑自身的保险情况。
投资类
债券类产品的风险收益水平比储蓄略高，其特点是安全性较好，收益相对稳定，但流动性相对较弱。基金产品类型较多，具有良好的流动性和灵活性。近年来随着基金财富创造效应的不断体现，受到越来越多人的关注。其中，基金定投可以作为一种相对稳健的教育理财方式，即投资者定期将一定数量的资金投资于基金，平均投资成本，使投资者获取相对稳定的长期收益。基金定投具有门槛低、自动扣款、分散风险的特点，比较适合教育理财。
教育理财是一项长期规划，年轻的父母可以根据家庭经济状况，选择适合教育理财的金融工具，组合投资，分散风险，重视长期投资工具的运用和管理，为“金猪宝宝”进行稳健的教育理财。
教育理财策略
教育理财需要结合家庭的实际情况和孩子的自身情况，年轻的父母在筹划教育理财时可以参考以下三个策略。
策略一：重视孩子的理财教育
教育理财的误区之一是教育理财只是父母的事。其实，孩子是教育理财的参与者和接受者，作用非常重要。小时候，宝宝们分不清哪些是“我想要的”和“我需要的”，父母不能一味地迎合孩子，需要根据情况引导孩子，让孩子知道钱来之不易，培养孩子的金钱观念。长大一点，通过讲故事、做游戏和管理零花钱等方法来培养孩子的理财意识和理财技能。儿童教育研究表明，孩子在2-3岁时，认为金钱是一种玩具，是一种可以随意摆弄的纸，尚无金钱功能意识；在4-7岁时，开始有朦胧的金钱意识，知道钱可以“换”东西；8-11岁时，孩子具有简单的金钱功能意识，认识并能计算钱的多少；12-14岁时，孩子认识到钱的多种物质交换功能，买卖行为初步具有独立性；15-17岁时，孩子具备全面的金钱功能意识，认识到金钱的社会功能；18岁以上，具备了运用金钱增值的意识，具有了新的金钱功能意识。父母应该结合孩子的成长阶段，重视孩子的理财教育，从幼儿阶段开始不断培养孩子对金钱的认识和理财能力，在日常生活中教育孩子正确对待金钱、运用金钱。
策略二：教育理财宜早不宜迟。
教育理财具有时间长、费用大、弹性小的特点，因而年轻的父母们需要及早动手。根据有关数字显示，目前学龄前教育和小学教育花费相对较大，甚至高过大学教育费用，对于年轻的父母来说，负担相对较重。如果你在“金猪宝宝”一出生，每月平均投入742元，所投资的金融产品或投资组合能实现8%的年收益率的话，到猪宝宝7岁上小学的时候，就可以为其积累10万元的教育资金。如果你能从金猪宝宝一出生，每月平均投入933元，所投资的金融产品或投资组合能实现8%的年收益率的话，持续投资到孩子18岁时，就可以为其积累50万元的教育资金。当然，如果你能在孩子一出生，有资金一次性进行长期投资，那么未来收益将更可观。
策略三：平衡教育理财和养老规划
一、引言
随着市场经济体制日益完善，我国城镇居民的收入水平和生活质量逐步提高，家庭理财意识越来越强，居民用于股票、基金、保险等非消费支出和借贷支出的投入逐年增长。富人和穷人最大的区别就在于更懂得家庭理财的规划。所谓家庭理财，就是学会合理有效地处置钱财，最大效用地运用自己的花费，以最大限度地满足日常生活需要。如何更好地运转家庭的闲置资金，使财富最大化，成为现代家庭日益重视的问题。
二、家庭理财观念建设及家庭的内部财务
（一）什么是家庭理财
家庭理财，具体来说就是确定阶段性的生活目标与投资目标，审视家庭资产分配情况及风险承受能力，根据专家建议和个人学习，根据资产状况及相关信息，及时调整资产配置与投资结构以有效控制风险，使家庭资产实现收益最大化。家庭理财不是简单叠加，而是合理配置资产，横向纵向分散风险。家庭理财不是钱多钱少的问题，而是知与行的问题，只要你去做了这件事，即使最微小的收益也是一种收获。
（二）家庭理财的作用
（1）对抗通货膨胀。许多人认为理财费脑筋，满足于只把钱存进银行，觉得安全还有利息。事实上，这种观念是错误的。通货膨胀会导致存进银行的钱的实际购买力下降，就是说当通货膨胀率高于存款利率，你的钱就无形贬值了。由此，合理的家庭理财可以对抗通货膨胀带来的风险。
（2）积累财富，提高生活水平。家庭理财除了对抗通货膨胀，还能积极地帮助各阶层家庭创造财富。理财是通过对家庭已有资源的有效配置，从而实现资产的保值增值。让有限的钱，像滚雪球一样越滚越多，让家庭生活不但有着落，而且能过得更好。
（3）分散风险，应对意外事故。天有不测风云，人有旦夕祸福。相比传统的单一的投资方式，家庭理财规划一方面通过分散投资以分散总体投入资金的风险；另一方面，在遇到意外事故时可以通过运用保险、规划出的紧急备用金等来进行应对。
（三）家庭会计的含义
以会计的起源来说，现代会计其实是源自于一开始的家庭会计也或是说家庭簿记。家庭慢慢成为一个经济生活基本单位之后，家庭中的生产经营、日常消费每一项事项都需要记录以及核算，于是就产生了家庭会计。在社会经济活动日益复杂的今天，家庭经济事项日渐复杂，从理财的角度来说，建立健全的家庭会计账簿是理好财的第一步也是关键的一步。
家庭会计核算的对象，是以货币反映的家庭经济活动资金或资金运动，及其由此体现的家庭会计要素以及要素的增减变动情况。家庭中发生的一切经济活动以及非经济活动中的若干经济事项，或经济活动对家庭其他各项功能活动的渗透及融入，都属于家庭会计核算涵盖的内容。大致包括：家庭资产、负债、权益、收入、费用、利润等会计要素的计量、记录、确认以及报告；家庭经营、投资、消费这些行为的核算；家庭组建、教育、娱乐、社会交往等等专门费用计算；家庭劳动的费用及成本核算。
（四）家庭簿记的重要性
家庭账户信息核算中最主要的工作，是日常收支事项的一一记账。记账可以说是家庭理财的第一步，通过这样的方法弄清楚家庭赚了多少钱，花了多少，维持家庭日常花费需要多少，富余的可以进行消费、投资，由此做到对家庭财务活动以及财务过程的全程控制和管理，为理财提供基础。
家庭记账还能够养成良好的消费习惯，当每一项花费都具体列出来时，思考和合理安排支出会让家庭的财务结构越来越坚实。同时，家庭记账也起到了一种备忘录的作用，可以让我们及时理清该付账单或是一些人情往来，做到有账可查，心中有数。
（五）家庭中的资产与负债
家庭记账是一门科学，需要以科学的方式来进行。第一个是需要分账户，可以根据家庭成员、银行或是现金等进行划分账户，不应该把所有的收支都统计在一起记账。第二个是分类别，收支需要划分类别，科学合理，简单明确。
家庭资产包括实物资产和金融资产，实物资产从其使用期长短和与费用的相关性来说，又可以分为固定资产、低值易耗品和生活物料用品。现金分为家庭共用现金，每个家庭成员持有现金、活期存款、信用卡等。
家庭生活费用项目及构成，体现了家庭消费项目、内容以及家庭生活质量。家庭应对一定会计期间发生的生活费用状况予以详细记载，并据此编制生活费用表。计算家庭生活费用的方向，在于得出各会计期间家庭所持有资源通过生活消费的实际消耗的情况。
三、家庭的划分和风险偏好
（一）家庭生命周期及理财活动
家庭生命周期是指一个家庭由诞生、发展直至死亡的运动过程，它反映了家庭从形成到解体呈循环运动的变化规律。家庭随着家庭组织者的年龄增长呈现出明显的阶段性，并随其寿命终止而消亡。在人生的整个发展过程中，人的需求随着不同生命阶段的进展而变化。（见表1）
（二）家庭风险偏好
此次调研通过问卷调查的反馈信息，将家庭的风险偏好大概划分为三种类型：保守型、激进型、稳健型。
（1）保守型是集中在两部分的群体，它表现在一部分是闲置资金较少的家庭，另一部分是50岁以上受访人群，其中女性的比例比男性比例高。对于保守型的家庭来说，他们的家庭闲置资金和投资资金都不多，风险承受能力相对弱，所以重在资本保值。而年龄段比较高的人群，即将或已经退休，收入大幅度减少，未来收入的增长空间有限。因此，在投资的过程中，资金的安全性尤为重要。保守型中女性的比例比男性比例高，说明女性风险偏好比男性低，女性对损失更敏感，对风险承受能力较弱。
（2）激进型的家庭大部分是年龄段在25～30岁，其中男性比例比女性高。对于此阶段的人群来说，他们正值年轻，处于人生的上升阶段，可塑性强，经济负担较低，但积蓄也比较少，个人消费也比较高。同时，随着年龄的增长，其赚钱的能力也逐渐增强。总的来说，激进型的家庭风险承受能力比较强。激进型中男性比例比女性高，说明男性风险偏好比女性高，男性对获利更敏感，对风险承受能力较强。
（3）稳健型的家庭是在三种风险偏好中占最大部分的，其中30～50岁年龄段人群偏多。此类人群绝大部分已成家，有子女或老人要抚养，处于这一阶段的人群经济状况尚可，消费习惯和收入较为稳定。由于该阶段人群处于家庭生命周期的成熟阶段，风险偏好受家庭整体的财务状况影响，因此风险承受能力也取决于家庭财务状况。说明大部分群体趋于稳健的投资策略，风险偏好中立。
四、理财工具的分类与分析
目前，我国现有的理财产品的类型有很多，而如何在这些产品中做出正确的选择和正确的投放是人们所关心的。首先就需要对这些理财产品有一定的认识，将其特点与利弊进行分析。
（一）银行存款
银行存款：是最基本的理财渠道之一，可划分为活期存款和定期存款两类。前者利率较低，但随时可以存取，而且没有金额限制。后者的利率较高，但是存款时间固定，未到期前提款，会有利息的损失。存款目的是为了积累资金。对于普通投资者来说，银行储蓄是最熟悉也是最常用的理财产品之一了。
存款利息的计算公式：存款利息=本金×利率×存款期限
目前，储蓄是一项最简单也最基础的理财项目，依然是我国中低阶层理财投资的主要方式。把储蓄作为理财项目，相较于其他的理财产品来说收益稳定，风险小，流动性较强，但是收益较小，需要注意因为通货膨胀导致货币贬值引起的收益减少。建议一些风险偏好度不高的家庭使用或者用于组合投资，以灵活运用储蓄产品。
（二）股票
股票是股份公司发行的所有权凭证。投资者一般通过购买股票获得其收益，而这个收益分为两个部分：第一部分是收入收益，购买了股票的投资者是作为公司的股东，按照所持有股的数量，在公司盈利分配中获得股息和红利。第二部分是资本收益，说的是投资者在股票市场上的股票价格收益的波动，即通过低买高卖股票，出售的方式，赚取差价。中国家庭中有极大部分人会选择将闲置资金投入到股票市场中，所以中国有着庞大的股民数量。在2014年年底，根据深交所的数据显示，中国股市账户达到了12.036千万户，但是是否每个人都通过股市取得了盈利呢，根据2011年中国投资者的生态调查报告显示，2011年的投资者只有12%是盈利的。
股票投资是众多理财方式中，最难以琢磨的。股票具有较高的收益风险较高，所以在股票总投资时，投资者应注意投资组合，不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里。即购买不同的股票组合，当股市出现波动、平滑和损失的时候，就可以有效地降低非系统性风险。因为股票市场十分敏感，波动变化十分快，风险高收入也高。根据深圳证券交易所的数据显示，年龄段在30岁以下的股票投资者所占比例最多，所占比重为36%，随着年龄段的增长，投资者数量下降，60岁以上的投资者不超过5%。这就可以说明股票更适合年青、激进型的家庭，稳健型的家庭应适当减少这项高风险的理财产品的投资比例。
（三）债券
债券是一种债券债务关系，它由政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，同时许诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以债券是固定利息证券（定息证券）的一种。
上市流通的债券主要分布在发达国家和地区的金融市场。投资债券能够获得固定的利息收益，也能够在市场交易中赚取差价。普通民众最常接触的就是国债，在银行等金融机构承购，按期支付利息和到期归还本金，几乎没有风险，被称为“金边债券”。
从券种看，政府债券、政策性银行债和企业债券是市场主要券种，市场余额分别为2.02万亿、2.29万亿和0.69万亿，占全市场比重为34.02%、38.61%和11.70%，三者合计的政府及准政府信用债券市场占比为84.33%。
发行债券时就协商了到期后可以支付本息，它的收益还具有高稳定性、高安全性。急需资本时，你可以在任何时候出售，交易市场的流动性也很强。其收益高于银行存款，可是存在着一定的风险，当利率上升了，价钱就会下降，并且对于抗衡通货膨胀的能力很差。投资本金的稳定性取决于发行人的信用问题。通货膨胀、利率风险都会对获利有所影响。建议各种风险偏好的家庭可以按一定资金比例选择投放。
（四）基金
证券投资基金是指在合资企业，共担风险，共享收益的前提下，投资者购买基金产品时，相当于与基金公司签订了利益分享、风险共担条约。投资基金是一种由多数不明确的投资者自愿将不同的出资份额聚集起来，由基金托管人委托职业经理人员经管，所得收益由投资者按出资比例共享的一种金融架构。资金来源于公众、企业、团体和政府机构。
基金的投资种类可以是股票、债券，也可以是工业和期货等，在挂牌公司的投资资本不得超过总资金的10%（这是国内的投资限额）。投资种类分散了，它所承担的投资风险也减少了，所以它是一种介于储蓄和股票投资的方式。
近年来随着余额宝的推出，各种“宝”的理财产品也纷纷推出。他们实质都属于货币基金。货币基金的投资渠道主要是短期货币工具，如银行隔夜拆借，短期债券票据等短期市场，它与开放式基金有所不同，货币基金的安全性较高、流动性较强、收益性较稳定。
组合的基金投资，可以减少投资的总体风险，基金经理利用专业的交易策略工具及投资组合，能够减少市场风险，获取风险调整收益。所以基金相对来说风险较小，且有一定收益。建议各种风险偏好的家庭按家庭实际情况酌量购买。
（五）投资性房地产
房地产，也被称为不动产，主要是指住房和土地两种属性。房地产是指土地上的各种房屋建筑。房地产是指地皮及其空间，包括地下设施。房屋和土地的物质、经济形式是不可分离的，所以称为房地产。
投资性房地产可以划分为直接、间接投资。将本钱投入房地产相关的权益或证券市场的行为是间接投资，购买房地产企业公司的股票或债券是直接投资。土地使用权已出租，持有并准备增值后转让的土地使用权、已出租的建筑物都是属于投资性房地产。
房地产投资和普通的商品交易不一样，不能在短时间内即买即售，其流动性十分低，可变现性低。但是由于土地的稀有以及受周边环境的影响，房地产投资的正收益也非常可观。又由于其占用的资金数量大，时间又比较长，并且受市场和政策的影响十分严重，所以很可能出现投资失败造成房屋空置无法处理，导致投资失败资金压滞，所以是高风险项目。又鉴于其投资门槛高，较适合家庭闲置资金数额大的家庭考虑投资。
（六）贵金属
目前来说我国的贵金属投资品种主要有黄金的现货，白银的现货，伦敦金，天通金，TD，期货黄金，纸黄金。黄金投资可分为现货黄金和期货黄金。现货是指以当期价格来直接买卖黄金，期货黄金是指约定一个价格和一个未来的时间，之后将此按约定的价格来交易，因为这需要较准确的预测未来指定时间的价格，一般交由专业机构进行交易。
黄金投资对本金和专业投资知识的要求较高。不同种类的黄金投资入门标准、收益和风险各有特点，投资者可根据各种产品的特征和自身的投资偏好，科学地挑选适合的产品。比如说金条投资，因为其成本大，不利于短期的买卖，比较适合中长期的投资；纸黄金投资，其入门标准较低，适合新手来进行投资买卖；黄金T+D，尽管可获利润较大，同时风险也大，适合少数高风险偏好者或具有一定投资经验的投资者来选择。
（七）银行投资理财产品
银行理财产品的基本是对潜在的目标客户群采取研究和分析，面对特定的目标客户群研发设计且进行销售的资金投资和管理计划。此类投资方式中，银行所做的仅为接受客户的资金并授权管理，而投资利益和风险是客户或客户和银行根据两方的约定承担的。通过商业银行或正规的金融机构自己研发设计且发行，把收集到的资金按照产品合同所约投放到相关的金融市场和购买相关金融产品，在取得投资利润以后，按照合同所约定的分配给投资者的一种理财产品。
这几年来银行的理财产品往往承诺能如预期取得收益，这使得很多投资者会把银行理财产品就是很安全并且具有稳定收益的。因此，银行的理财产品也慢慢地成为课一种抢手的投资品种，但事实上银行理财产品还是具有高风险和低风险分类组合的。
基本没有风险的理财产品，包含有国债和银行存款，此类为风险水平最低和较低收益的产品，投资人持有一定比例的银行存款就是为了保持资金适度的流动性，来满足生活日常需求且抓住时机购买较高收益的理财产品。
风险较低的理财产品，包括有各种货币市场基金和偏债型基金，此类产品是投资于同业拆借市场和债券市场的，两个市场自身就具有风险较低且收益率低的特征，加上由于基金公司实行的专业化和分散性的投资，使它的风险更加的降低。
风险中等的理财产品主要有三类：外汇结构性存款和信托类理财产品还有结构性理财产品。（这种产品和一些股票指数或者某些股票有关，但银行有保本条款）
具有高风险理财产品，QDⅡ等理财产品就是这种。因为市场自身具有风险较高的特点，投资人要具备专业的理论知识，才可以对外汇和国外的资本市场有科学的了解，再挑选适合投资的理财产品，而不是造成了损失才后悔莫及。
（八）保险
保险理财是一种新型的保险产品保障功能，目的是管理我们在生活里未知的人身风险，以确达到现我们的人生目标。分成两种状况：首先是意外和疾病的防范等风险保障。其次是为了健康人寿而准备的长期储蓄，此类支出可以把它看作是一种消费，单纯的看起来并没有保值或增值，事实上已有很好地转移了风险。最后就是新型保险产品自身具备理财功能。新型保险产品重新确定了责任和风险，在投保人与保险公司间构建了共担风险机制。新型保险产品，在保障的基础上，也完成了保险资金的保值与增值，致使保险保障功能延展，同时满足投保人在取得保障以后对长期储蓄，甚至为投入到股票债券市场需求的满足。
保险产品是否合适，要按照自身的需求确认。人生的不同进程，需要面对的风险不一样，保险需求也不一样。
收入较低者，是指年收入于社会平均工资水平以下。因为低收入者的财力水平有限，抵抗风险的能力较差，所以迫切需要保险来保障。建议购进短期保障型保险产品，售价较低，倘若风险发生也可以解燃眉之急。
收入一般者，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入。大部分抗风险能力较差，挑选保险的关键要放在保障型类型上，就可以在一定程度上解决风险发生后收入中断和增加负担的各种问题。此类收入者也可以适当购进些储蓄投资型保险，通过保险来强制的存钱。
中高收入者，主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。此类收入者可购进保障型保险和养老保险；若还需增加储蓄投资，也可以购进各类储蓄投资型保险。
高收入者，是指年均收入在社会平均工资的几十倍之上，甚至会更高。虽然个人财产较多，但有大多数都并不稳定，其中有些人还可能出现严重的健康透支，所以在挑选保险时，需首先确认有充足的健康保障。
（九）其他理财产品
除了以上提到的投资方式之外，还有许多其他投资渠道，比如信托，P2P网贷等之类，但是不适用于一般家庭。还有艺术收藏品的投资增值，这更多的是取决于家庭的兴趣，眼光等等，在此就不再展开描述了。
五、投资理财的产品组合分析和投资比例方案
（一）确定投资原则
家庭投资原则是为了达到投资目标在投资的过程中所需要遵守的基本方针和基本准则，包含有设立投资收益目标，投资对象与投资规模等方面的内容和其采取的投资措施与战略等。确定投资原则是投资过程中非常关键的一步。
（1）确定投资目标。确定投资目标之前，需要积极取得投资的有关信息帮助确定目标，设立的目标需要与实际相符，明确可以计量。一般可以用资金量和收益率作为指标。
（2）风险承受能力分析。因为风险总是伴随着收益的，不存在没有风险的投资，取得收益往往也是要承担相应的风险。投资者因承受风险而取得补偿，不同投资者对风险的偏好不同，从而按照投资者对风险的偏爱，能够把投资者分成回避型的，风险中立型和风险偏好型。投资者一定要了解自身对风险的容忍度，才能制定科学的投资政策。
（二）进行投资品种分析
在明确了所有的和投资相关的政策以后，投资者们就要对其做相关的针对性的分析，通过这个过程来筛选出适合投资政策的品种。这样的分析第一必须要明确投资种类的价格所构成的机制，对价格造成影响的点及相关的作用机制，另外就是得找到那些价格和他的价值有偏离的种类。可以进行投资分析的方法很多，可是大体上来说，可以分成两大方法：
第一种称为基本分析。基本分析指的是通过对公司的运营情况，以及整个行业的动态和一般的经济状况进行分析，从而来调查出投资品的价值，就是解决了“购买什么”的这个问题。价格是有价值决定的，但价格可能偏离价值，因而他们主要评估投资品的价值是低估还是高估。
第二种称为技术分析。技术分析的是为了预测投资品，特别是证患鄹裆降涨跌的趋势，就是解决“何时购买”的这个问题。技术分析偏重对投资品价格分析，并认为价格是由供求关系决定的。他们往往相信市场价格是有规律的，因而他们擅长利用过去的价格变动来预测未来价格变动。
（三）构建投资组合
构建投资的组合可以说是投资过程当中的第三个步骤，是指定下具体的投资品种以及投入不同的投资工具和投资的资金比重。在设计投资组合的时候，一定要按照以下的方法原则来做：就是在风险是一定的情况之下，保证投资组合收益可以达到最大；在收益是确保一定的这种情况之下，我们要保证组合风险尽量是最小的。
投资组合包括三方面内容：投资工具组合，投资时间组合，投资比例组合。
投资组合设计也称分散投资，就是把资金投入到不完全相关的投资方式上。什么是投资方式的不相关，就是指的一种投资其收益和另外一种投资的收益并无任何关系，或者起码关系不密切。这么做的目的是为了当某一种投资遭到了损失的时候，并不会影响到其他的投资，并且还有可能会通过其他的投资来填补相关的损失，所以投资组合之间最好应该是完全不相关的抑或应该是负相关的。负相关的意思就是说当其中的一种投资收益率增加而另一种则减少，抑或者是说一种投资收益率减少而同时另一种则增加。即“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，以分散风险，所以应该注重投资的多元化。另外，投资的多元化是建立在投资数额较大的前提下的，小额投资不能盲目应用这一原则。
（四）调整投资组合
市场是多变的，那么当时间变化以后，投资者也可能会改变自己的投资目的，因此可能使得当前所持有的组合不一定再是最佳的组合。为此，投资者需要调整现有组合，卖掉旧的投资品种而购买一些新的投资品种，以形成新的组合。调整投资组合的另外一个原因是，可能一些原本没有什么吸引力的投资产品现在变得有吸引力了，或原来有吸引力的相反变得没有吸引力了，那么投资者就会想在原本的基础上去添加一些新的以及删减掉一些旧的投资品。这一项决策主要是取决于投资交易的成本和调整组合之后投资的业绩和前景是否改善。
（五）投资策略
投资策略是指投资者确立了自己的投资目标之后，在进行投资的时候所用的一些确切的操作方法，一般有以下这几种：
（1）投资三分法。所谓的投资三分法就是将自己本身所持有的所有资产分成三份，第一份用来保持投资收益的稳定，投资一些风险相对来说比较小的品种，像债券，优先股等等；第二个份是用来投资风险较大而且收益高些的品种；第三部分则通过以现金的形式来保存，这一部分是用来作为备用金使用的。这三个部分合理配比，能够达到相对应的投资目标。投资三分法同时考虑到了投资的安全性，收益性以及流动性，是一种比较具备参考性的投资组合以及投资技巧。
（2）固定比例投资法。这一个策略指的是在投资操作过程中不断地去保持投资品种的比例不要变化。例如，投资者把投资分成了股票以及债券这两个部分，而且在投资操作过程当中想办法让股票的总投资额度和债券的总投资额度维持在一个固定的比例当中。当股价上涨使得股票的整个总投资比例上涨的时候，卖出一定比例范围的股票的同时也买进一定数额的债券，让股票以及债券能够回到之前定下来的比例水平中；相反来说，当股价下降时，卖出债券而买入股票来维持比例的平衡。这个方法的关键因素是懂得如何确定合理分配的比例。固定比例投资法的优点在于通过相对比较简单的方法来让投资者用投资的原则来约束自己的投资行为，让投资的过程变得简单而可行，与此同时维持着资金在手，非常适合需要一定流动资金的家庭采纳这种办法。
（3）固定金额投资法。固定金额投资法并不是去一直想办法来维持投资品种的比例不改变，应该是维持投资的总额度不变化，比如说基金经理对自己所有的股票金额设定一个基数，通过买卖股票保持固定的投资总额。再在某一固定总投资金额的基础上设定出适当的正负波动的比例来进行操作。
（六）三种家庭的投资比例方案分析
（1）保守型家庭。风险承受能力：。保守型的家庭在整个社会中占绝大部分，是社会的中流砥柱。他们的家庭从事的职业种类广泛，收入相对较低，抵御风险的能力也较差。适合保守型家庭理财的方式主要以储蓄存款、国债、基金理财、基金定投为主。闲置资金较少的家庭投资资金不多，所以重在资本保值，风险承受能力相对弱。在保险这方面来说，保守型的家庭需要重点考虑定期保障型保险，健康保险，医疗保险，以及储蓄保险这些险种，一般保费是占到了整个家庭收入的3%～15%。
（2）稳健型家庭。风险承受能力：。稳健型的家庭大部分是收入较高的外资合资企业的高级职员和高收入的业务员等等，也有很大一部分的文体工作者和高级知识分子等等。这一阶层的家庭物质生活和精神生活都比较优越，生活水平较高。稳健型家庭适合的家庭理财方式主要以国债、股票型基金、债券型股票、保险、理财产品为主，对多数理财产品各方面都略有涉及。保险方面，这类家庭的收入较高而且保险购买能力也较强，主要考虑养老保险，终身寿险，健康寿险，医疗寿险，意外伤害险等。家庭的总保费通常是家庭总收入的10%～15%。
（3）激进型家庭。风险承受能力：。激进型家庭大部分是家里经商，或者是演艺界体育界明星等，然而这部分的人人数并不多，可是一般都有着很高的收入，并且有着很强的经济实力以及比较强的抵御风险能力。虽然这部分家庭能够很好地应付将来，但是实际上，他们也面临着较大的财务波动，需要通过保险等方式来转移风险，相对来说较为适合激进型家庭的理财方式一般以基金、股票、保险、贵金属为主。保险方面，应该考虑定期保障性保险，意外伤害险，健康保险和终生寿险等，保费支出是年收入的20%以上。
六、总结
（一）研究总结
本次调研首先从理财观念的建设和普及开始，让家庭理财的观念深入民心，让人们对家庭理财有一个客观全面的了解并进一步剖析细分自己家庭所属的投资理财阶段和风险收益偏好，然后对现行的投资工具进行介绍，针对不同的家庭给出投资理财产品的组合建议，再更深一层地结合具体化的案例分析来对家庭闲置资金进行实操性的分配投放，最后总结展望。
小组走访了多个城市开展面对各个层次家庭的问卷调研，针对受访人群的总体情况，对不同家庭结合家庭所在的生命周期进行划分，咨询了银行投资理财方面的专业人士的意见，按适用人群搭配以不同的理财工具和理财产品组合，从而合理的规避风险，实现家庭闲置资金投资最优化。
（二）研究展望
一是深化家庭理财观念，让理财走进平常百姓家。二是让人们全面地了解自身家庭的资产结构，从而结合家庭的风险偏好、家庭成员所处生命周期和家庭闲置资金的规模去选择合适的理财工具。三是让人们通过理财产品的组合方案，达到资产增值的目的的同时，合理规避风险。
（作者单位为中山大学新华学院）
[课题项目：本文系中山大学新华学院大学生创新创业训练计划项目《家庭理财产品调研――家庭闲置资金投资方案设计（2013CX008）》。]
参考文献
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[2] 林芳正.家庭理财管理系统[D].海南经贸职业技术学院，2010：2-3.
[3] 朱丽娟.新手理财系列：新手学炒股票与基金[M].清华大学出版社，2012： 77-78.
一、确定理财目标
许先生家庭是典型的三口之家，工资收入高，月结余多，有大量存款，且正处于家庭成长期。许先生对外汇、股票等颇感兴趣，有4年的投资经验并有较强的风险承受能力。
许先生家庭的收入主要来源于薪金及利息所得，且较为稳定。股票，基金等投资性收入可能会产生负收益。在现金流出中，投资和保障性支出占比很小。现金流量充裕，但结构不合理，延缓了个人财富的较快增值。
面对日益高涨的通货膨胀压力，许先生家庭希望财富保值增值，并计划对家庭成员补充商业保险，以及女儿将来出国留学。
二、投资组合规划
针对许先生家庭的实际情况，以1:2:3:4的比例分别投资于无风险、低风险、中等风险以及高风险的理财产品较为合适。
（一）股票投资规划
在股票投资中，将总资金分成等额2份：1份用于股票投资，其中约75%的比例用于中长期投资，剩余的25%作为预备资金，用于股市不景气时补仓操作，或者进行短线的波段操作。另1份处于半闲置状态用于新股申购。这样配置的原因在于：中长线投资能够较好的回避风险，在政策较为明朗，公司基本面可以预见的情况下，收益相对稳固；而短线投资，风险较大，但是通常能获得额外收益，并且在短时间内套现，资金流动程度高，往往可以获得超额收益。
借鉴基金常用的方法设立股票池，这样可在由于大盘环境处于弱势状态的系统性风险或者突发的全局性利空，个股可能的风险及利空，个人决策水平等风险出现后，采取止损措施。池中的个股可以囊括大多数的板块，例如：在通胀严重的情况下有自主定价权的酿酒板块酿酒板块；国家大力推进的医药板块；整体业绩优良的高端装备板块。
资本市场对消息的反应是十分灵敏的，因此短线之内能够结合消息面进行选股往往能获得较大的收益，所以可以抽出预备资金买入消息面上有极大利好的个股，往往可以获得超额收益（杨祖人，2009）。例如，2011年2月11日，世界第一产铜大国智利发生里氏8.8级大地震，2011年2月13日地震之后沪深股市的第一个交易日，以江西铜业为首，带领的铜陵有色、精诚铜业等一批铜矿概念股直冲涨停。
（二）基金投资规划
根据许先生家庭风险承受能力、经济状况及性格等实际情况，可以以3:5:2的比例分别投资于股票型、债券型、货币型基金。基金分配中取得的收入暂不缴收个人所得税，而且还免收分红手续费和再投资手续费，可起到避税的效果。
第一，投资股票型基金可以避免大盘上涨，投资个股下跌所造成的不利影响。将大部分基金投资于成长型股票基金，剩余小部分投资于指数基金，ETF等，虽然在短期“对价”行情中落后市场，但其长期表现看好。投资者不应进行频繁调整，以免交易成本上升净值表现落后大盘。
第二，债券基金在投资品种中风险适中，适合用来规避风险。2011年来受央行紧缩货币政策影响，债市遭遇连番调整，但伴随悲观预期的不断修正，债市魅力将再次展现，特别是信用债投资价值日渐提升。现阶段债券票面利率创历史新高，一年期及以上企业债、短期融资券、中期票据的平均收益率已超越6%。
第三，货币型基金。货币市场基金一般都免收手续费、认购费、申购费、赎回费，资金进出非常方便，既降低了投资成本，又保证了流动性。当家庭风险承受能力良好时，应坚持“买旧不买新、买高不买低、就短不就长”的原则。同时，选择“七日年化收益率”较高、获利能力也相对较高的高收益货币型基金。
（三）黄金投资规划
家庭投资黄金的主要目的是规避我国近年来高通胀，高CPI等因素而导致的货币贬值带来的风险，而非投机获利。（陈兆松，2007）一般可采取3：7的比例投资于实物黄金和纸黄金。
适合家庭投资的实物黄金和纸黄金交易在交易方式上各有优劣：出于长期收藏或馈赠亲友，投资者可选择实物黄金交易；出于短期获得交易差价，纸黄金是最佳选择。纸黄金交易不存在仓储费、运输费和鉴定费等额外的交易费用，投资成本低，不会遇到实物黄金交易通常存在的“买易卖难”的窘境。
（四）房产还贷规划
在房产规划中，贷款方式分为商业贷款、公积金贷款及混合贷款。首选公积金贷款，因为其不仅利率优惠，贷款额度较高还有贷款年限长、还款灵活方便等优点。房贷还款主要有等额本金及等额本息。两种方式各有千秋：等额本金方式每月的还款本金额固定，随时间的推移每月还款数以及利息越来越少。等额本息方式还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
对于收入较高的家庭来说，应采用“等额本金还款法”效果比较理想。首先，在收入高峰期多还款，就能减少今后的还款压力，并通过提前还款等手段来减少利息支出，且随孩子的成长，家庭开支必将提升，因此在前期资金富裕之时多还款，为日后早做准备。其次，在如今我国通货膨胀率高于国际温和通胀水平的情况下，应使货币的当前价值应得以最大利用。
（五）教育金筹划
教育金筹划，可以采用教育储蓄及基金定投方式。教育储蓄是一种利率较高，面向在校的四年级以上的中小学生，从第一年开始定期将一笔钱存入银行，存储若干年达到用于支付孩子的学费及开销费用。
基金定投，是针对没有很多空闲时间又在未来需要大量资金的家庭，以积少成多的方式来筹得孩子高中、大学以及出国留学的教育费用。
（六）人寿保险需求
保险是一种财务的预先安排,并对所带来的风险,使之损失最小。根据我国相关法律法规规定，居民在购买保险保障时可享受税收优惠。
根据双十原则法，家庭保险的保额应为年支出的10倍，合理保费应为年收入的10%。
1.为了保证养老，购买相应的重大疾病保险和带有分红性质的终身寿险（分红型寿险），在规避风险的同时每年还可以获得一定的收入及分红的返还。
2.夫妇两人的身安全会影响到家庭的财产安全，购买相应的商业养老保险和重大疾病保险，以达到双重效应。
3.鉴于出国存在的风险因素，孩子未来投相应的境外留学保险。
4.灾祸无情，为了保证财产安全，应该加购家财险来规避相应的风险，提高家庭整体抗风险能力。
5.针对家庭主要资产如汽车，故车险也是需要考虑和规划的问题。
尽管本文分析的是中高风险能力家庭的投资组合情况，但对于普通家庭而言，合理地进行规划理财同样十分必要。目前市面上不仅具有多种的理财方式，而且每种理财方式也都针对不同的收入群体进行了更为明细的产品设计，因此能够满足社会大众的理财需求。伴随着经济社会的不断发展，理财知识的储备以及理财方案的设定已经演变成为确保资金有效利用的基础，而这也提升了理财在个人资金规划中的重要性，可以协助个人很好的规避风险。
“暮春三月,江南草长,杂花生树,群莺乱飞”这句古文描述的就是充满生机的三月。在这样一个月份里,记者采访到了北京银行石景山支行零售业务部客户经理吴淼。
吴淼说:“作为北京银行一名从事个人业务的客户经理,我主要负责根据客户的需求设计符合其需要的个人、家庭理财方案。如果建立了合理的理财计划,可以更好地在生活中平衡自己的收支,防范风险,并实现自己的投资目标。”
理财的难点
在个人、家庭理财中最重要的,也最不容易明确的就是理财的目标。许多客户一谈到理财,想到的就是高收益率、无风险投资,但显而易见,这种产品是不存在的。“通常我们会进一步引导客户分析自己目前的状况,确定比较合理的目标。”除了实现资产的增值,理财的意义还在于,通过理财实现个人的培训计划、购房计划、子女教育计划、养老计划等。
另外,在理财规划中必不可少的一个环节,就是定期检验自己的计划,并适时调整。吴淼说:“有时这一部分也会受到客户情绪的影响,我们会尽量安抚客户出现急躁情绪,并培养客户正确的理财观念。”
吴淼比较喜欢基金产品以及银行的理财产品,她认为平时工作较忙无暇打理的投资者,可选择适合的基金采取定投方式进行投资,长期坚持,可获得与中国股市同成长的效果。这已被实践证明。
此外,也可选择一些蓝筹股作为中长期投资,还可在个人资产配置中买入银行理财产品,如心喜理财产品。“当
然在进行资金规划时,保险规划是必不可少的,我也结合自己的需求购买了养老和健康保险。”
今年的理财思路
在谈到今年的经济走势以及理财规划时,吴淼认为,2010年总需求的变化将呈温和走高的趋势,随着世界经济回暖,外贸出口的状况将会有所改善。在此背景下,2010年的经济增长将会保持平稳上升的趋势。
2010年我国将继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策,近期上调的存款准备金率并不是一个转向标,主要是为了防范金融行业整体风险,抑制资产价格泡沫产生,从长期看有利于经济平稳快速复苏。
具体到产品,她认为由于出现加息预期,应倾向选择短期品种,可积极选择配置信托型理财产品,北京银行近期推出了多种此类产品,收益较高,风险较低;加大对基金产品的投入;股票投资需要投资者投入时间和精力,认真研究市场和个股,不能盲目跟风、听消息炒作,不建议没有时间、经验和风险承受能力的个进入股市投资。
投资品种的配置,应根据个人的实际情况、资产规模、风险偏好具体分析确定,不能一味追求高风险、高收益,建议投资者与银行的理财经理详细沟通,协商制定全面的理财方案。
她建议比较激进的客户,可选择配置一些有估值优势和业绩改善预期明显的股票,如果需要投资黄金、汇市,需要考虑如何利用多种产品对冲风险。工作繁忙而又积极投资的客户,可以考虑股票型基金产品以及银行理财产品。投资稳健的客户,则需要考虑配置平衡型基金和保本型银行理财产品。
投资多样化,风险分散化
投资中不必过分强调风险,不要谈到风险就避开走,但也绝不能轻视风险。在投资过程中,要尽量做到投资多样化,风险分散化。投资要量力而行,不要涉及自己不熟悉的领域。投资新的产品事先一定要先学习,充分了解产品的风险点,并设计好自己的风险防范体系后才可以投入。投资的规模要在自己可承受的范围内,不可借钱投资。目前黄金期货很火爆,北京银行也推出了相关的交易产品,在使用保证金的杠杆效应时,除了要及时掌握相关信息,及时调整投资策略外,更重要的是心态,如果没有办法承受高风险,不懂得设置止损点,那就不要涉足高风险的投资领域。
购买保险时也要结合自身情况,如果目前自己没有足够的社会及医疗保障,那就需要适当为自己和家人安排此类保险产品。在年轻时购买人寿大病保险产品、养老年金产品,在需要时、退休后给自己一定的资金支持。
TIPS:目前房价过高,对80后理财建议。
如果希望以购房作为投资,个人认为目前房价及相关的配套政策,使房屋不宜作为投资工具,房屋的租金不足偿还贷款购买房屋产生的月供。建议密切关注国家出台的相关政策,如推出公租房,不失为一种较好的选择。如果作为家庭自住,也需要考虑地点和价格因素,不要盲目购入,需要结合家庭的收入、支出情况,如果月供过高,会对家庭造成太大的压力,对家庭目前的生活及未来的规划都会造成较大的影响。简单来讲,每个家庭的情况不尽相同,切忌被周围环境和氛围所影响,做出盲目的投资决定。
插排:
可他们连续跑了几处楼盘，均发现离工作地较近的市区新房源特别少，都是一些年代比较久远的二手房（房龄已经10多年），而且单价不低，均价在11000元/平米左右，中介手续费再加上契税，大概需要总房款的3个点。
至于北三环、南三环外的房子，虽然均价低些，在9000元/平米左右，但离工作地较远，以后上下班不方便，而且新房的交房日期，最早都要在2017年9月，加上装修，起码得2年后才能入住。
周敏
凯石财富管理中心理财经理。
理财是一个终身的职业，伴随着每个人的生活和工作，随着中国金融市场的发展，理财会越来越贴近每个人的生活。
90后小家庭买房其实是个压力蛮大的计划。买二手房还是新房，是根据小两口的实际需求来考量的。
鱼和熊掌是不可兼得的，做最终选择的时候建议做个表格，按如下列举优势和劣势各若干，最后经过细分筛选，就是最适合的。
我们先来看看买房前必要考虑的几大因素：
成本：同一地区就价格来说，普遍都是二手房价格略低于新房。
配套设施：二手房的配套设施普遍优于新房，当然新房周边经过若干年发展也是会相对便利的，但需要至少2～5年的时间。
升值空间：需要参考房龄、地域、地段等因素。
育儿和教育计划：市区建议选择周边完善的学区二手房，市郊则建议选择学区新房。
一步到位还是逐步升级：一步到位肯定建议新房;逐步升级的话建议以小换大、以旧换新和以新换新都可以。
郑州公积金贷款额度
在市区贷款的，单方符合贷款条件：单笔最高贷款金额≤40万元;
夫妻双方同时符合贷款条件：单笔最高贷款金额≤60万元;
在上街分中心、各县（市）管理部贷款的，最高贷款限额统一为40万元。
2015年郑州公积金贷款利率
贷款期限5年期以下（含5年）的贷款年利率为：2.75%;
5年期以上的贷款年利率为：3.25%。
贷款期限：
贷款期限最长为30年;
购买15年以上二手房时，贷款年限+房龄≤30年;
借款人年龄与贷款期限之和不超过其法定退休年龄（有高级职称的可在最长贷款期限内延长5年）。
所以选择二手房还是新房，没有绝对完美的建议，根据以上的需求来做筛选，周冬小两口就可以找到最适合自己的答案了。
接下来看看周冬的家庭理财规划，小两口的月收入合计是9000元，账面合计支出是4000元，平均掉额外的如旅行、购物、人情、过年过节等开销，且暂时没有育儿计划的话，我们假设每月的存款可以达到4000元来考量。对于每月结余4000元的家庭来看，虽然因为买房，又回归到了最初的原始积累，但万事开头难，大财有大财的理法，小财有小财的理法。
目前适合周冬来做的理财标的有以下几个品种供参考：
1. 短期理财
推荐市场上各类的“宝宝”理财工具，优点是灵活度高，收益比活期及银行3个月定期利率高。比如支付宝旗下的“余额宝”目前年化收益率在2.6730%;国金证券的“佣金宝”目前年化收益率在3.46%;腾讯的“理财通”目前年化收益率在3.666%……
推荐合法、合规且靠谱的P2P公司的滚动项目，目前的年化利率在5%～6%。
2. 中长期理财：基金定投
基金定投是非常适合冬冬家庭的理财方式，具有长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码、逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本，可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，就可以获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。而且对于资金的要求起点非常低，每月100～300元即可单个起投，可以根据自己的资金量选择混合型、股票型的基金若干作为中长期投资配置，零存整取获得稳健收益，遇到急用钱也可以快速赎回应急哦。
3. 长期投资：意外险和养老金保险&信托资管类产品
家庭理财配置中，保险一定是重中之重，小两口人均50万～100万的意外险是必备的。除去五险一金，从年度结余中提取10%的资金配置额外的商业养老险也是非常必需的。特别是90后，相对年缴保费比较低，为养老做预算要趁早。
虽然周冬家庭理财配置受制于资金金额，但是所有的原始资金都是慢慢积累而来的，从长远看，家庭资产理财配置讲究统筹，所以当手上的原始资金达到二三十万时，就可以考虑和双方父母的资金拼凑起来一起理财，100万以上就可以选择标的明确、抵押物清晰的信托或资管类的产品投资了。一般来说，金额起点高的产品年化收益率就会相对高，比如目前市场上信托、资管类的产品年化收益率在8%～10%左右。
综上所述，在祝愿周冬圆满获得购房理财双丰收的同时，也建议冬冬多多关注理财，多多学习理财。理财是一个终身的职业，伴随着每个人的生活和工作，随着中国金融市场的发展，理财会越来越贴近每个人的生活。
【财务分析】
根据周冬家目前的财务状况，嘉丰瑞德理财师从家庭的收入支出、家庭资产负债等方面进行了分析：
孙威龄
嘉丰瑞德的高级理财师。
建议根据自己的实际情况，并结合家庭买房的资金、房产位置以及房产周围配套设施等进行综合考量，不管是买二手房还是新房，量力而行，适合才是最重要。
从周冬家的家庭收入支出及家庭资产负债情况来看，90后的小夫妻已订婚，目前两人工作收入较稳定，每年收入共计108000元，扣除日常生活支出及房租费用每年是48000元，每年还有60000元的结余。另外夫妻俩还有10万元存款，可看出两人有一定的理财经验，有结余，有存款，生活打理得井井有条。
当前家庭的短期理财目标是尽快买套市值80万元左右的婚房，首付30万元已准备好，但是至于是选择购买二手房还是新房，比较纠结，嘉丰瑞德理财师的建议是各有利弊，量力而行，适合自己的最重要。另外，对于每月结余资金的理财计划，建议暂时不要选择存银行，银行利率低，长期来看不利于资产保值增值，建议重新进行合理配置。
【理财建议】
1. 家庭首套房，买二手房还是新房？
其实有很多像周冬这样的刚需购房者都面临着这样的买房困惑，首套房，是购买二手房，还是新房呢？长期来看，哪个才更划算呢？嘉丰瑞德高级理财师表示，二手房和新房各有利弊，从入住方面分析，新房一般是期房，周冬购新房后需要在2年后才能入住，交房后还需要经历装修等繁琐的事;至于二手房，通常都是现房，由于房主都装修好，买到手后就可以入住，或是买后就可以直接装修，省时省力。
从价格分析，北三环、南三环外的新房，均价在9000元/平米左右会低一些，但是离公司也较远，以后上下班不方便;而离市区和公司近的新房比较少，都是一些房龄已10多年的二手房，而且单价也不低，均价在11000元/平米左右，如果再加上中介手续费和契税，买房的资金压力也很大。
为此，建议要根据自己的实际情况，并结合家庭买房的资金、房产位置以及房产周围配套设施等进行综合考量，不管是买二手房还是新房，量力而行，适合才是最重要。买房方案有两种：
一种方案：直接买新房。新房均价在9000元/平米左右，家庭买房压力小些;而且一套总房款在80万左右的房子，住房面积能达到约90平米，购买个二室一厅，住得也舒坦;另外，交完首付2年后才交房，但这期间可以多赚些钱，一年存10万，2年就20万元，如果再适当做些投资，比如配置一些像稳利精选基金这类稳健型理财产品，1年就有2万元左右的额外收入，可以帮助积累更多的买房资金。当然，为了交通便利，提高生活品质，未来在经济宽裕的情况下，考虑买辆经济型汽车，为上下班提供方便，另外还可以用于旅游，释放工作压力，增加夫妻沟通，也利于家庭更加和睦。
第二种方案：购买二手房。周冬看中的市区二手房，均价在11000元/平米左右，房价有些高，如果遇到需要一次性支付买房资金，压力就更大;其次如果按照80万的买房资金来规划，住房面积仅在70平米左右;最重要的是二手房交易的手续也很麻烦，找中介公司帮办理，又会收取一部分服务费用。如果想购买二手房，建议最好采取“以旧换新”的做法，周冬可以先购买一套一室一厅的装修好的二手房，未来再卖掉旧房换购大房，如此一来，买房压力就会小些，就是换购时麻烦些。
2. 每月结余资金的理财计划
周冬和未婚夫目前每月的税后收入大概在9000元，再扣除每月4000元左右的生活开销，每个月都有5000元左右的结余，而且未来随着工资的上升，月结余也会增多。建议将这部分资金分散开，可以从两个方向进行管理，一是部分资金存放在余额宝中，不仅资金流动强，较安全，而且能获得高于活期的利息，这部分资金可以作为家庭应急资金的储备工具;二是剩余部分资金可以进行基金定投，每月强制储蓄，积少成多，长期定投能享受复利带来的惊人财富。
或许只有在内省之后，才能真正明白“赚多少才够”。
澳大利亚理财规划大师、lpac资产管理公司执行主席艾伦・艾贝一直以来对“幸福理财”领域有所关注，他以自己25年的行业经验与人合著《赚多少才够―一财富与幸福的哲学》一书。
他告诉人们，或许财富能给你带来快乐，但这只是短暂的，真正的幸福是要让财富变得更有意义。
如何让财富更有意义?
财富堂：人们常说，金钱不是万能的，没有钱却是万万不能的，那么金钱对我们究竟意味着什么?多少钱才够用?
艾伦：同意这个观点。但是关键在于要知道自己需要什么和通过什么方法来实现，由此就会了解金钱对于自己而言真正的意义是什么，自然而然才会知道赚多少才够。
财富堂：怎么解释你在书中所说的“快乐能带来财富”?
艾伦：当我们了解哪些事情使我们感到快乐时，我们在理财上也会得心应手。这是因为_央乐会让我们更专注于自己的工作，这种专注能改善我们的决策力，从而提高生产力和财富管理水平，成功便是水到渠成的。快乐是会带来财富的，但财富却不一定带来快乐。
财富堂：既然金钱与快乐并非成正比，那么怎样让财富变得更有意义?
艾伦：了解金钱在我们生命中的意义和它对情绪的影响，能帮我们过得更富足、更快乐。通常来说，快乐有3个层次：其一，物质的满足会给我们带来短暂的快乐；其二，做自己喜欢的事会给我们带来更长久的快乐；其三，如果能将财富用于帮助别人，积极影响他人的生活，那么你收获的快乐将会增加很多倍。微软创办入比尔・盖茨和股神巴菲特，已经通过参与慈善事业向大家证明：如果用自己累积的庞大财富来影响或改变别人的命运，会获得比追逐金钱更大的满足感，这也是让生命更有意义的关键。
如何成为成功投资者?
财富堂：为什么只有少数人能从投资中获得成功?
艾伦：有史以来最成功的投资家沃伦・巴菲特先生曾经指出：“长期投资的关键，并不在于了不起的智商、独到的生意眼光或是内线消息。重要的是，在完善的决策架构下做决定，而且有能力管好自己的情绪，不轻易改变决策架构。”如果真是如此简单，为什么只有巴菲特等少数人投资成功?成功的投资家及思想家约翰－梅纳德－凯恩斯将大多数人在理财市场上的失败归咎于从众心理因素，每个人觉得必须与市场保持一致，这就是大多数人投资失败的原因。
巴菲特在投资市场成功的关键因素是从不屈从于别人的期望，就算受到别人的批评也义无反顾。而且更为重要的是，巴菲特的投资哲学和他的生活方式完全一致。他为人谦虚、讲理又节俭，脚踏实地及严于律己。他不被别人的期望、过度的物欲、眼前利益及形形看似紧迫但无关紧要的事情所动摇。对普通投资者而言，最好的消息就是巴非特的成功大部分归功于他的行为――耐心、纪律与理性，而不是一般人望尘莫及、出类拔萃的投资眼光。
财富堂：中国由于金融市场起步较晚，人们普遍在投资方面比较保守，对于中国投资者而言，你有什么好建议?
艾伦：在制定投资策略时，即使你已具备足够的判断力，一位好的理财规划顾问仍能帮上不少忙。最好的做法是找一个专业的理财顾问，来协助指引你深入了解人生的愿景和优先目标。根据你的需求，理财顾问可以就如何制定最适合你的理财规划提供建议。一个好的顾问可以协助你：一、明确目标，帮助你分辨目前的优先次序；二、通过专业投资工具和技能，协助你拟订理财策略；三、讲求投资原则，避免你成为短线进出、随波逐流的牺牲者。
财富堂：如何规划长期和短期的理财方法?
艾伦：一套稳健可靠的投资架构由四项黄金原则――品质、价值、分散和时间所构成。品质，指集中于优良、具有前景的标的；价值，以合理价格购入并持有；分散，分散投资以增加机会和降低风险；时间，则是避免情绪化，并且允许标的物有表现的时间。短期投资就取决于个人对于风险的偏好，而长期投资则与你的生活相关，应当有长期规划，分散投资，定期投资，而目要尽早。
理财顾问有用吗?
财富堂：在中国，理财顾问还是新生事物，根据你25年的工作经验。可否谈谈理财顾问对普通人有什么用?
艾伦：人的大脑思维由于受进化的影响倾向于看重眼前回报大大多过于对未来的关注。而实际上，理财更多的是一种关注展望未来、规划未来而做出的长期财务安排。
对普通人而言，很少有人能克服大脑的固化思维，前瞻隆地考虑好自己长期的优先需要，并为自己和家庭安排好充分的理财计划。
中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/ki.16723198.2017.04.045
改革开放以来，“三农”问题受到了广泛的关注，新农村建设逐渐成为我国科学发展的核心。随着广西新农村建设工作的不断推进，农民的收入大幅增加，特别是在新农村建设示范村，农民生活水平提高尤为显著，农民家庭盈余、闲置资金比逐年增长，农民进行生产、投资的领域在不断扩大。本文首先从广西农村实际情况出发，通过问卷调查、个人访谈等方式了解广西农户金融素质水平以及目前家庭理财现状，发现并分析其中存在的问题。
1广西农户理财现状
本次组织的广西新农村农民现代金融知识及财富管理情况调查采取了网络问卷、访问问卷，个人深度访谈相结合的方式，调查对象遍及南宁、桂林、柳州、北海、梧州、钦州、百色、防城港等广西的14个地区农民家庭。本次调查收回有效问卷合计910份，有效率928%。为了提高问卷的有效率，利用高校生源遍布广西各地的资源，组织院校学生利用假期深入农村进行实地调查并指导问卷填写。
1.1受调查家庭的基本情况
参与本次调查的家庭大多数是4口之家，占受调查总数的42.9%，4人以上的家庭占40.1%，符合广西农村“大家庭”的特点。为了使调查结果更切合实际，在调查问卷发放时我们选择了解家庭财产状况，能够进行理财决策的家庭成员进行调查，年龄在25岁-60岁之间，并将其分为4个年龄层次，25-30岁的占282%，31-40岁147%，41-50岁占比最多，为421%，51岁以上151%。受教育程度为初中及以下的占495%，高中308%，11%为大专，88%为本科及以上。所从事的职业主要以农民为主，占5896%，乡镇干部（含乡镇事业单位）为12%，个体经营户956%，乡镇企业职工留守人员159%，其他职业分别有工人，司机、乡村教师、销售员、业务员、农民工、自由职业者等，占2629%。
1.2家庭收入情况
从收入方面看，家庭平均年收入分布情况如下：2万元以下占433%，2万-3万元占18%，4万-5万元占10%，5万-10万元占215%，10万-15万占35%，20-30万的为11%，30万元以上的为07%。通过分析，家庭收入与受调查人员的文化程度、年龄以及所从事职业在某些程度上有一定的相关性。平均年收入为2万元以下的家庭中：受教育程度为初中及以下占574%、其中667%的家庭以务农为主（这部分家庭主要从事小农生产）；学历为高中的调查对象减少到239%，大专为147，而本科只有41%。年收入在10万-15万元的家庭中，文化水平在初中及以下的占214%，高中429%，大专143%，本科214%；由于高中毕业的受调查人员大多目前年龄在40-50岁之间，有一定的财富积累和社会经验，在收入较高的家庭中占有相当比例这个不足为奇，而大专与本科文化程度的受调查者大多比较年轻，年龄一般在30岁以下，社会经验与财富积累略少，因此在4万-5万，10万-25万这几个收入层次比重相对高中文化程度的农户少；但年收入在30万以上有75%的受访者文化层次在大专以上。
收入较高的家庭中，例如年收入达20万以上的家庭均是从事非农职业的个体经营户、乡镇企业职工或其他职业。其他职业主要包括司机、工人、销售人员、自由职业者等。当然，从事农业的家庭年收入在4万-20万元之间也占了相当大的比重，这部分家庭大多从事规模果蔬种植、动物养殖、苗圃种植、参与农村旅游项目经营等，并非只从事传统的小农劳作。而只从事传统小农种植的农民家庭，收入大多都不高。
1.3理财意识
从理财意识来看，686%的受调查者在存钱时想过让自己存款利息变多，314%的人没想过，这部分人主要集中在初中及以下文化程度的受访者，占588%。可见理财意识会随着文化水平的提高而增强。
对于“你有过购买什么投资理财产品的经历吗？”这个问题，752%的受访者没买过，只有248%的人买过。但在随后的一个问题“你买过保险吗？”，有837%的人选择买过，主要购买的险种是医疗保险，占741%，其次是养老保险为284%，意外伤害险277%，农业保险143%，只有163%的人选择没买过。很显然，这些受调查者并不认为购买保险也属于理财的一种行为，所了解的金融知识不多。但同时也体现了保险尤其是医疗与养老保险在农村的普及程度已经相当高了。农民购买保险的意识在不断增强，842%的受访者认为购买保险对自己有好处，只有92%认为没用，66%的人不太清楚。
针对家庭目前实际经济情况，觉得有理财必要的受访者为456%，有365%觉得不太了解理财知识，不敢盲目理财，只有179%认为没必要。可见有相当大一部分农民是存在理财需求，对于不太了解理财知识，不敢盲目理财的这部分家庭，说明部分农民也是理性的，不盲从、不冒进，并非只是外界所评价的“保守”。只要对理财知识有足够多的了解，相信会有很大一部分家庭，会加入到投资理财的队伍当中。
1.4家庭收入分配情况
从对“现在的家庭收入分配情况现状满意程度”来看，“一般”的家庭为455%，“不满意”为22%，“没有明显感觉”为178%，“满意”的家庭仅为147%。从学历层次来分析，对家庭收入分配现状不满意的受访者，学历大多为初中及以下，占到不满意者受访者比例的561%，而选择“没有感觉”的也大多在该学历层次，占选择该项受访者的581%。选择“满意”的家庭中，大多数为专科及以上学历，占432%。由此可见，文化水平越高，越懂得如何以自己满意的方式合理的分配家庭收入，文化水平越低的家庭，由于不知道如何投资理财，不清楚何种分配方式适合自己，因此对于想要改善家庭收入状况的家庭来说，大多感觉“不满意”。另一部分家庭由于学历层次低理财意识淡薄，对家庭收入如何合理分配，表现出没有计划、不在意等态度，因此选择“没有感觉”也大多在这部分人当中。
1.5投资偏好
“如果您有一定的收入，您首先想到的财产保存形式是？”对于该问题，受访者选择买或建房子的为385%，存银行的为369%，买保险的仅为04%，选择创业的占174%，投资股票债券基金的也仅为57%，选“其他”的为35%，主要槊窦浣璐。对农村居民而言，当收入得到提高后，在传统文化的影响下，农户会优先考虑修建房屋，这导致农户会将收入中很大一部分投资于房屋，影响了其他资产的投资，在某种程度上影响了农户投资结构的优化，减缓了农户收入的增加。对于目前已经购买的理财产品，具体情况如表1。
通过对以上数据进一步分析，学历层次在初中及以下的家庭中，偏好选择定期存款、保险、房产，分别占选择该产品家庭中的54.8%、55%以及46.7%。而对于收藏、信托、股票的选择则为0。与此相反的是，具有专科及以上学历的家庭，已购买的理财产品主要是外汇、国债、股票基金、收藏等，占该选项比例分别为87.5%、75%、35.7%、75%。而高中学历的受访者相对于以上两个学历层次的投资特点来说，两者兼而有之。由此可见，学历层次低的家庭，偏好投资无风险或低风险资产，受教育程度高的家庭，理财方式多样，但更偏好于收益率高，风险相对高的理财产品。
2农户理财过程中存在的问题
由于广西大部分农村位处山区，存在着“老、少、边、山、穷”等特点，大多仍然以“小农式”生产为主，通过调查分析，广西农户在投资理财过程中存在的主要问题如下。
2.1缺乏投资理财的资金
收入是决定投资理财的重要因素，在大多数家庭中，只有较为稳定的收入来源，在保证自己的基本生活需求之外仍有盈余，才会有理财的需求。虽然“三农”问题在近年来一直受到中央的高度重视，农村居民的收入也不断增加，但总体收入水平仍然偏低。在调查中，年平均收入5万元以下的家庭占了53.3%，10万以上的家庭才有5.3%，不少农户没有稳定的收入来源，收入大多来自传统的养殖、种植以及外出务工等。去除日常生活支出、教育、医疗、人情等开支外，家庭收入剩余不多，这是农村投资理财市场难以发展的主要原因之一。
2.2文化程度普遍不高，缺乏投资理财意识，抗风险能力弱
在本次调查中，几乎一半的受访者文化程度都在初中及以下，为49.5%，素质相对较低，观念也比较落后，他们大多数不了解投资政策，不懂得计算投资收益、识别以及分析风险。多数农民只懂得以传统的方式将钱存入银行获得利息收入，或者用以民间借贷从中获利。因为理财意识和技能的缺乏，没很多农民没有理财的规划和打算，不少农村地区还出现了赌博风气盛行的情况，试图以不正当的方式积累财富，影响恶劣。此外，在农村推广理财产品的业务人员为了个人业绩，将不合适的产品推荐给农民，做出不实的宣传或不充分揭示产品风险的情况屡见不鲜。由于信息不对称，不懂识别风险，农民往往在不足够了解的情况下购买了理财产品，一旦出现问题就容易产生纠纷，会给银行和农户带来法律风险。
2.3农村金融市场发展仍然滞后
广西农村理财环境差，主要表现在：（1）营业网点少，金融理财基础设施落后。目前农村金融市场较常见的一般只有农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行、农村合作银行的营业网点，除此之外几乎没有长期稳定的专业理财队伍驻扎农村，引导农民投资者设计理财规划。同时，当代金融投资理财市场的发展需要依托各种现代化网络信息技术平台，例如理财软件、网上银行、电子银行等，但因为多方原因，金融机构投入少，造成农村营业网点的营业条件差。（2）网络、宽带不够普及，导致投资理财信息难以在农村的推广。（3）农村金融服务人才匮乏，素质普遍不高。由于交通不便、经营环境差、工作开展难度大等原因，乡镇的金融人才、机构非常少，尤其是边远山区更是无人问津，比如一些保险公司、证券公司的人员，几乎都不愿意到农村去销售理财产品，很多刚毕业的大学生也大多不情愿到乡镇基层金融机构工作。
2.4针对农户的投资理财产品和投资渠道少
目前广西各农村地区正在开办的投资理财产品，大多是针对城镇居民设计的，并没有考虑到农村地区的特点和农户收入的实际情况，因此大多理财产品无人问津，形同虚设。而且理财产品种类也非常少，例如当前有城市已广泛普及的业务品种：银行卡业务、代客理财业务、电子银行等，在农村地区仍未发展起来，导致农户投资渠道匮乏。农民的收入由于受生产周期和季节的限制，具有不确定性，资金闲置时间短，而金融机构推出的理财产品大多要求投资起点高，投资周期长，不符合农民的实际投资需求，即使有闲钱想投资，也难以找到适合自己的理财产品。
3提高农民金融素质，优化农户理财方式的对策
3.1多渠道着手，提高农户金融素质
（1）高校充分发挥社会服务职能，利用高校资源与相关部门合作，定期下乡开展金融知识教育与宣传。地方高校与地方政府以及金融机构合作，组织师资到农村开办理财讲座，免费举办培训班，也可组织金融类专业大学利用假期下乡开展金融知识宣传服务工作，组织农民开展金融投资理财知识竞赛等相关活动。
（2）地方政府与村镇金融机构合作，建立金融知识宣传服务站。
可在各个村镇建立金融知识宣传服务站，邀请村镇金融机构专业人员或乡村干部和村小学教师为金融知识宣传员，举办金融知识讲座、建立便民金融知识宣传橱窗等形式进行金融知识宣传。结合农村金融改革试点工作的农村信用体系、支付体系、保险体系建设等，开展多种形式的金融知识培训，义务指导农民进行一些简易的理财操作，激发并引导他们的理财需求。也可以通过建立农村资金互助合作社聚集农民闲散资金，通过合作社专业人员参与指导，组织农民进行投资理财，这不仅能拓宽农民投资理财的渠道，还有利于解决某些理财产品金额起点高的问题。
（3）不断壮大农村金融服务人才队伍。通过加大宣传力度，吸引更多的优秀人才参与到农村金融工作中来，包括鼓励志愿者结合自身服务优势和业余时间主动开展志愿服务，为普及金融知识提供强大的后备力量。此外，高校应有针对性地开设农村金融理财的课程，面向农村大力培养和输送有技能、应用型的农村金融理财优秀服务人才。
（4）利用广播电视、报纸、网络等媒体，进一步完善和丰富宣传手段。充分利用群众喜闻乐见、易于接受的电视、报纸、电台、网络等覆盖全社会的媒体反复向公众进行宣传。例如可与电视台合作，制作金融知识宣传片、在政府网站开设投资理财知识宣传栏等。也可将金融知识普及列入学生教育的内容，在中小学阶段可有针对性地开设形式新颖、内容实用的金融通识教育课程。积极推广金融产品和金融工具，重点宣传金融支持创业致富典型，提高受众群众学习投入金惠工程的主动自愿意识。
3.2加强农户风险意识培训
结合人民银行、银监会及各家商业银行的金融知识宣传开展工作，如金融消费权益保护宣传、反假币、征信等业务宣传工作，扩大金融知识宣传教育工作面，提高农户L险意识。此外，政府应委派专业人员下乡，对于那些不了解情况，又有迫切需求的农民群众，组织起来统一进行培训，引导农民合法理财，促进农村金融理财行业健康持续发展。对于那些违规的理财渠道，如、赌博和违规高息揽储等，政府应从严治理，加大执法力度，完善当前金融法规制度体系，约束和禁止理财市场的违法行为。
3.3建立一套有效的信用机制，通过金融扶贫提高农户收入
政府与金融机构应根据地方实际情况，建立一套有效的农户信用评定机制，评定农户信用等级。随着“精准扶贫”工作的大力开展，扶贫工作目前基本实现信息化管理，可将扶贫信息与农户信用信息结合对农户进行信用等级评定。制定符合地方实际情况的信用评级标准，评定信用户，使金融机构通过农户系统“精准扶贫”功能模块，全面掌握贫困农户状况，了解脱贫致富资金需求，为农民脱贫致富打下基础。只有农户收入提高了，农村金融理财市场才有更大的发展的潜力。
3.4农户资产理财建议
3.4.1制定合理的投资计划
农户在理财时，制定投资计划能躲避风险。投资计划中，应将投资方式、投资比例进行合理组合，结合自身家庭的实际情况，合理安排养老、教育、医疗、投资理财资金等，注重财产保全，分散投资风险。投资方式的选择应视个人情况而定，农户一定要有自己的主见，不能盲目从众，在不影响个人正常生活的前提下进行理性投资。
3.4.2选择合适的投资组合
由于每个家庭的情况不同，理财目标也不尽相同，农户在选择投资组合时，应根据自己的个性、所能承担的风险、成本、期望收益率等选择不同的投资组合，比如：（1）冒险型组合。这种投资组合的资金投资比例分配为储蓄、保险约20%，债券、基金约20%，股票、期货、房地产、外汇等投资为50%左右，呈倒金字塔结构。该投资组合适合家庭收入高，没有后顾之忧的家庭。投机成分相对较重，风险高，但收益率也高。（2）稳健型组合。这种组合资金投资分配比大概为：保险、储蓄投资约为40%，债券约20%，股票、基金约20%，其他投资约20%左右。此种组合适用于中等以上收入水平的家庭，风险承受能力相对较大，希望获得比平均收益更高回报率的投资者。市场经济环境变化万千，每个人的致富方式都不一样，在当前环境下，提高农民收入，进一步促进农村金融市场的发展任重而道远，我们应该根据自己的实际情况，走一条符合自己的理财道路，不要盲目从众，更不要盲目投资。广西农户首先要提高自己的金融素质、风险意识，掌握基本的投资理财技能，才能在当前农村金融改革环境下走出一条自己的理财致富之路。
从这样的角度来看，似乎当下有关服务的指责，并不单纯指向机构自身不努力、态度不端正的问题。服务，说的简单一些，就是主动为客户解决问题，其核心在于替客户着想。而这类机构，可能恰是在替客户着想的方面考虑的不够。
作为一家独立财富管理机构，我们更关心客户家庭财富管理方面的需求。事实上对于客户们来说，现在能接触到的产品与信息源越来越多。从缺乏产品选择的时期一路走来，市场中不断在涌现各种新产品，就像沙漠中的水源：从之前的基金产品、房产投资，到之后的PE产品、信托、银行理财、海外计划等等。每一种产品，都在一个时期解决了当时投资方向的问题。而现在，当产品类型不断增加，原有产品又在不断升级变化，加之每个产品提供方都宣称自己的产品、项目各种有优势，是否，我们已然把当初管理财富的目的遗弃，只是周旋于各种理财产品的选择之中呢？
8月是融义财富第一家社区门店—七宝门店成立三周年的日子。一年前我们开始计划并落实社区家庭理财的一站式服务。很多人都问过我，我们怎么定义一站式服务呢？我觉得可能基于以下几个方面。
沟通与了解。我们在客户的身边开立门店，就可以通过各种方式进行沟通，了解客户理财需求。社区门店的开立，根本的目标是与客户的交流更方便。不同于那些一次性的服务购买，家庭财富管理本身是一件严肃的事情。更贴近的距离，更便捷的讨论，更详细的计划，才能够将这个过程变得理性和可以持续。
适应性。规划与产品配置必须适合家庭的实际状况。每当我们与新的客户聊起我们的理财规划服务时，客户都会说：“其他地方”也有。可是在“适合”这个问题上，“其他地方”往往有天然的缺失。因为模板型的理财规划，采用同样的假设，难以照顾个人的实际需要。比如一个家庭的情况是三年后有那么一笔钱可能用得上、也可能不用，在产品的配置上其实就需要直接体现这个不确定的信息。这是理财规划模版无能为力的。
足够开放的产品信息来源。从单个产品看，不同机构间都会有比较明显的差别。但产品发行方都是盈利机构，他们的建议总倾向于更有利其自身，而非客户。所以，很难奢望发行方会推荐其他机构的好产品。但是，产品选择若仅限于某一机构，对客户而言，不得不面对的选择是：或者亲自去费神比较多家机构的不同产品，或者就直接承担风险收益比（性价比）较低的风险。然而在我们这里，我们还认可双向的（客户提出，或我们提供）产品资源，与上述的两难选择形成了鲜明的反差。
与产品相关的后续服务。在各类产品的运行期间，客户难免会产生一些问题。这些问题的解决，其实在心理上，对于客户的安全感和满意程度都将助益匪浅。而且，正是这个常常被忽略的问题，却会在购买客户产品后，引起很多家庭纷争，值得被重视。
例如，一名30岁男性购买10万元基本保险金额的“优越人生”，每年交付34213元，5年共交171065元。从交费第二年末开始，每年可以领取3000元的生存保险金，共领取8年，累计2.4万元。第10年保险期满，一次性领取16万元的满期金，也可转换为年金每年或每月领取。此外，每年还能领取现金红利，并在保单期满领取终了红利。若被保险人在保单有效期间不幸身故或全残，公司将退还全部所交保费，并额外给付所交保费10％的保障金，最高可达18.8万元。
该产品实现了现金红利、终了红利的双重分红。合同期满后，在领取满期保险金的同时，还有机会享有一笔终了分红收入。满期保险金不仅可以一次性领取，也可以采取多种固定年金方式领取，5年、10年、20年、30年。
每年发放的现金红利安排了“现金领取、储存生息、抵交保费、交清增额”4种领取方式，供客户根据实际情况进行选择；如果选择交清增额，用保单年度红利购买基本保额，更能让保险金额不断累积递进，生存保险金、满期保险金受益更多，同时享受更高保额保障。
投保后第二年末开始即可领取生存保险金，回报期短。保险期间内因疾病或意外伤害事故导致身故或全残，返还全部已交保险费的110％以及身故或全残当时的红利。
优势：稳健
股市的震荡波动，让不少人把目光放到了基金上，特别是基金定投产品，受到了不少投资者的欢迎。在各类基金中，基金定投以起投点低、风险低、复利效应明显的优点受捧。在基金定投中，关于教育类的基金定投计划适合家长为孩子开设，相当于父母们开设了一个基金账户，其本金和收益用于子女的教育支出。
教育类基金定投的主要优势集中于投资起点低、风险性小、操作便捷等地方，适合于投资经验有限、理财规划时间不多，但是对子女教育有中长期规划的家长。事实上，基金定投本身的特质也是适合风险偏好较低的投资者选择。对于大部分家长而言，涉及为孩子教育金规划的投资都会考虑得更为谨慎和细微，可见教育类基金定投是父母送个孩子礼物的不二之选。
现在很多基金公司都有推出以教育为主体的基金定投业务，家长们确定定投的具体产品，先要考虑自身风险偏好，然后要选择有一定历史业绩的基金公司作为参考目标，定投10年期以上可以选择指数型基金，5到10年之间选择主动管理股票型基金，5年以下可选混合型基金。在具体操作上，业内人士建议，依据个人或家庭的短、中、长期不同理财目标决定投资工具与方式，是最基本的投资原则。如果是为子女准备中短期的教育基金定投，稳健投资为宜，可以适当提高每个月的投资额；如果进行长期的教育金规划，可以提高每个月的投资金额，适度分配投资比重，以获取更多收益。
保险
种类：少儿意外险、少儿医疗险、教育金保险
优势：提供保障、兼顾理财
对于家长而言，选择一份保险送给孩子当做六一礼物，是一个不错的选择，一方面能够为孩子提供保障，另一方面又能成为一份理财规划，为孩子的成长更好的保驾护航。那么，有哪些保险可以成为这份别致的礼物呢？
业内人士告诉记者，少儿险是专门为少年儿童设计的用于解决其成长过程中所需要的教育、婚嫁和以后的养老费用，以及应付孩子可能发生的疾病和意外风险的保险，简而言之，就是为孩子身心健康和快乐成长提供保障。少儿医疗险、少儿重疾险、教育金保险等都涵盖其中。家长为孩子挑选少儿险，完全称得上是为孩子准备一份长期的礼物。
以少儿意外险和医疗险为例。目前市场上少儿意外险的保障范围主要包括意外身故、意外残疾、意外医疗等3个方面，大多以消费型为主，价格在几十元到上百元不等，保障额度较高。少儿险的主要实惠在于以较少的花销，获得较大的保障。少儿医疗险则包括少儿重疾险、少儿住院津贴、少儿住院费用报销等方面，可以在孩子确诊疾病后，迅速提供资金治疗。少儿单独投保的重疾险一般费率比同额度的附加险高，家长可以把少儿重疾险和医疗险作为附加险进行选择。至于教育金保险，目前市面上的大多数教育金保险属于分红两全险，也就是到了约定的给付期，可以领取一笔资金。大多数教育金保险的纯理财收益不高，具有专款专用的特点。
值得一提的是，针对少年儿童保障的多样性需求，市场推出了少儿综合保险，它的基本保障包括了意外身故、残疾、疾病身故、意外住院医疗等方面的内容，为孩子购买一份少儿综合保险，在此基础上配置教育金保险也是不错的选择。以众安保险推出的一款名为“孩之宝”儿童综合保险为例，它的适用人群为出生30天到17岁的未成年人，保障期限为1年，涵盖了意外、住院津贴、重疾等11项保障，费率有98元、288元、588元3个档次不等，保障额度也有所不同，最高保障额度达到71万元。总体而言，少儿综合保险的推出，为家长们节约了不少时间成本。
理财卡
优势：培养孩子的财商
目前不少银行推出了专门为16周岁以下儿童打造的理财卡，它具备存取款、消费、转账等基本功能，能够更好地引导儿童学会理财。目前儿童理财卡的银行规模有了明显的扩大，儿童理财卡的功能也得到了提升，在储蓄的基础上，增加了亲自关联、异地求学、生活缴费等金融服务，为孩子提供全方位服务。
在过去的一年里，各家银行的个人住房按揭业务也进行了大量的创新，房贷正变得更加灵活多样，为借款人提供了更多的选择。如果能对各家银行的业务有个整体的了解，从中选择最适合自己的贷款方式，你就会发现，贷款也可以很精彩。
决定房贷成本的三个因素
贷款买房的人对利率都很敏感，因为借款人最关心的就是利息负担。在整个贷款期内的利息支出就是贷款的成本，显然，这取决于占用银行的资金额、占用的时间以及利率水平三个因素。占用银行的资金额越大、占用的时间越长、利率越高，总的利息负担就越重。所以，减少利息负担的办法就可以是提前还贷减少贷款本金、加快本金归还速度减少占用资金的时间或是寻求更低的利率水平。
其中，利率的选择空间最小。贷款人可以充分利用公积金贷款，获得低于商贷的利率。商贷方面，应该注意到商业银行可以对信用良好的客户给予基准利率下浮15％的优惠，因此，贷款人要格外注意自己的信用记录。换个角度看，利率也是借款人的融资成本，所以利率上调后，如果投资回报率高于贷款利率，则应该将富余资金用于投资，反之，则应考虑提前还贷。当然，借款人还应考虑资产的流动性、投资的风险等因素。
各家银行的创新之举基本上是通过提前还款或加快本金归还速度来实现利息支出的减少的，比如一度被广泛关注的“双周供”，借款人可一年还款26次，相当于原来的13个月，因而可以加快本金归还速度，缩短还款期限。
当然，并非利息支出最少的贷款方式就是最好的，贷款是出于实际的需要，借款人应在此前提下尽可能地降低成本，选择最适合自己的贷款方式。
固定利率贷款VS浮动利率贷款
按照利率是否变化，可将房贷分为固定利率贷款和浮动利率贷款两大类。现有的大部分借款人采用的都是浮动利率贷款，利率水平随央行基准利率的变化而变化。固定利率房贷是去年才出现的新事物，是指在签订购房贷款合同时，选择固定利率贷款，在整个贷款期限内，借款人都将按照合同签定的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。
在去年央行连续的加息行为下，部分有着升息预期的人就适合采用固定利率贷款，可以有效规定升息的风险。但同时，如果利率下凋，选择固定利率贷款的人则会多付出一部分利息。
选择适合的还款方式
除了利率外，借款人最需要考虑的就是整个贷款周期内还款金额的分布问题。住房按揭贷款往往长达10年、20年，甚N30年，因此，结合家庭的生命周期和不同阶段的财务状况，合理安排整个周期的还款金额和还款频率是非常重要的。借款人可从如下个人住房按揭服务中选择适合自己的还款方式：
等额本息把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，借款人每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。等额本息操作简便，适合家庭收入稳定的人群，但因初期贷款本金所占的比例较低，不适合有提前还贷打算的人。
等额本金将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利启、，前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。等额本金比等额本息负担的总利息要少，但前期还款负担较重，比较适合经济能力较强的年轻人。
等额递增/等额递减是等额本息的一种派生形式。把确定的还款期限划分为若干时间段，每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递增或递减。这两种方式使得借款人可以根据自己的预期收入情况灵活设定还贷方案，适合刚参加工作的年轻人。
双周供将还款方式从原来每月还款一次，变为每两周还款一次，每次还款额基本为原来月供的一半。与按月还款相比，可加速还款，缩短还款期限，减少利息支出。
接力贷指以某人的子女作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与其子女作为共同借款人，接力还款。适合于年龄较大的购房者，或子女收入暂时不高的家庭。
移动组合房贷允许客户针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，订制个性化的还款方案。还款期内，借款人还可以随时调整还款方式。
入住还款客户在银行办理一手楼住房贷款业务时，可以申请从贷款第一个月开始，与银行约定一个时间段仅偿还贷款利息，约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式归还贷款的本金和利息。这种方式比较适合购房初期经济比较紧张的人。
随借随还在贷款购买住房后，银行会为借款人提供一个相应的授信额度。当借款人在偿还了部分贷款后突然急着要用钱时，只需通过网上银行或电话银行就能马上提取现金。同时，如果借款人想提前偿还贷款，随时都可以，从而减少不必要的利息支出。
循环贷针对房产变现难的特点，“循环贷”可将自有住房到银行做抵押，获得该住房等价值80％或70％的授信额度，在房产抵押期内可分次提款，循环使用，方便借款人资金周转。
