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一、研究背景
信用风险又称违约风险，是指借款人、证券发行人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行、投资者或交易对方遭受损失的可能性。商业银行在经营管理的过程中，主要面临着信用风险、市场风险和操作风险等，其中以信用风险为主，有数据显示，约占银行全部风险的60%。这种风险不只出现在贷款中，也发生在担保、承兑和证券投资等表内、表外业务中。如果银行不能及时识别损失的资产，增加核销呆账的准备金，并在适当条件下停止利息收入的确认，就会面临严重的问题，甚至出现破产。近年来，信用风险模型的研究在国际上得到了高度的重视和快速的发展。在实证的基础上对信用风险进行量化，其结果直观，可比较性强，代表了未来信用风险管理的发展方向。目前，由于数据、系统和人员制约，我国商业银行还难以对关键风险因子进行准确计量，不能准确衡量风险的总体水平和风险分布，没有真正建立起自己的信用风险度量模型。信贷资产的风险评价基本上是银行自己的主观判断，无法做出令外界认可的客观评价。在金融业日益全球化的形势下，加强我国商业银行风险度量模型的研究，缩小与国外同行的差距，已成为刻不容缓的工作。
二、商业银行信用风险管理的主要模型和方法
商业银行信用风险度量的模型和方法包括两大类，传统的和现代的。传统的度量方法有信贷决策的“6C”法和信用评分模型等。近年来，由于商业银行贷款利润持续下降和表外业务风险不断加大，以及现代金融理论的发展和新的信用工具的创新，使得学者将建模技术和分析方法应用到这一领域，在传统信用评级的基础上提出了一批信用风险模型。主要有CreditMetrics模型、KMV模型和CreditRisk+模型等。
（一）“ 6C”法。“6C”法是指由贷款人根据借款人的品德（character）（借款人过去的还款记录是银行判断借款人品德的主要依据）、能力（capacity）（借款者归还贷款的能力，包括借款企业的经营状况和投资项目前景）、资本（capital）、抵押品（collateral）、经营环境（condition）（所在行业在整个经济中的经营环境）、事业的连续性（continuity）（借款企业持续经营前景）等六个因素评定其信用程度和综合还款能力，决定是否最终发放贷款。
（二）信用评分模型。信用评分模型最具代表性的是Altman’s Z-得分模型，它以公司的财务指标比率来预测违约率。1968年Edward Altman 采用统计学中的判别分析方法，以企业的以下5个财务比率来评估信用风险：a：流动资产/总资产、b：留存收益/总资产、c：息税前利润/总资产、d：股票市值/负债账面总额、e：销售收入/总资产。
则Z-得分模型为：Z=1.2a+1.4b+3.3c+0.6d+0.999e。如果Z-得分大于3，这家公司违约的可能性不大；当Z-得分介于2.7-3.0时，这家公司的信用处于戒备状态；当Z-得分介于1.8-2.7，这家公司有一定的违约可能；当Z-得分小于1.8时，这家公司违约的可能性很大。
（三）CreditMetrics模型。CreditMetrics最先由J.P.摩根在1997年提出，主要用于贷款和私募基金等非交易资产的风险度量。该模型通过引入信用评级迁移矩阵，获得信用期末的违约概率和其在期末转变到任何一种信用评级的概率，并根据相应的折现率进行折现，获得该信用在当期的价值概率分布，进而计算出预期损失和非预期损失。CreditMetrics的实施条件是，具备迁移矩阵，能从发达的债券市场获取不同评级的债券收益率曲线。
（四）KMV模型。KMV的理论基础是发展了的期权定价模型，通过股票价格的变化来估测违约概率。首先，它利用Black-Scholes期权定价公式，根据企业资产的市场价值、资产价值的波动性、到期时间、无风险借贷利率及负债的账面价值估计出企业股权的市场价值及其波动性，再根据公司的负债计算出公司的违约实施点（为企业1年以下短期债务的价值加上未清偿长期债务价值的一半），然后计算借款人的违约距离，最后根据企业的违约距离与预期违约率之间的对应关系，求出企业的预期违约率。KMV模型的实施条件是，必须具备高度发达的股票市场，股票价格能够真实反映公司资产的变化；利率市场化，存在无风险利率。
（五）CreditRisk+模型。CreditRisk+模型是瑞士信孚银行在1997年按照财产保险的设计理念开发的，与住房火灾保险类似。在保险公司，投保的不同房屋之间是否被烧毁被看成是相互独立的，将这种思路用于贷款也是合理的。假定商业银行有N个不同形式的借款人，每个借款人在时间T违约的概率为P，则所有贷款组合违约数量的期望值为u=NP。因为违约事件之间相互独立，贷款组合中有n个违约的概率服从以下的泊松分布：。这一关系式与单个借款人的违约损失结合在一起就可以得到由借款人违约而产生的损失概率分布。该模型最大的优点是需要较少的数据，特别适合管理不规范的中小企业，但精度不高。
三、我国商业银行信用风险计量模型的选择与建立
现阶段，由于我国对历史数据的积累刚刚起步、资本市场发育尚不成熟，商业银行应结合自身特点，优先采用“6C” 法和Altman’s Z-得分模型等传统模型计量信用风险。强化贷款五级分类管理，提高信贷风险控制的制度化和规范化水平，切实降低不良贷款率。针对目前国内企业普遍存在的财务数据滞后且可信度低的状况，必须加强非财务因素对信用风险影响的度量。
运用现代信用风险度量模型量化和控制信用风险，是金融全球化中商业银行信用风险管理的总体趋势。为此，我国商业银行应首先积极建立客户的数据库系统，为采用KMV模型、CreditMetrics模型等进行信用风险管理创立信息平台。其次，我国商业银行应与有关科研机构一起，结合自身特点，对相关信用风险度量模型进行改进，或“量体裁衣”地开发新的信用风险度量模型，使我国商业银行的信用风险度量和控制工作适应金融业日趋竞争激烈的新形势。第三，我国商业银行应与高等院校携手创办信用管理专业，开设风险管理、资信调查、资信评级等课程，培养信用管理的专业人才。
1银行保险的含义及现状分析
银行保险(Bancassurance)是由银行(Bank)和保险(Assurance)组成的一个合成词。狭义上讲,银行保险就是通过银行或邮局网络为保险公司销售其特定的保险产品。即银行等金融服务机构与保险公司合作,通过银行来销售其保险产品以满足客户的需求,从而实现银行与保险公司共同利益收入的一种金融合作服务方式。广义上讲,银行保险还包括银行向自己的客户和非客户销售其保险分公司的保险产品,保险公司向自己的客户和非客户销售银行产品。银行保险与一般的商业保险相比具有以下特点:(1)营销方式不同:银行保险利用的是银行或邮政的庞大网络以及它们的良好客户资源和企业形象,而非人工推销。(2)产品功能不同:银行保险主要针对银行特定的客户或便于银行以其优势推销保单的客户,而非所有保险客户。(3)在经营主体上,银行保险的经营主体除保险公司之外,还有兼营保险业务的银行、邮政或银行保险公司等。在我国,自平安保险公司在2000年8月首推出“千禧红”银行保险产品后,一些寿险公司也相继推出了银行保险产品,如中国人寿保险公司的“鸿泰两全保险(分红型)”、泰康人寿的“千里马”、太平洋保险的“红利来”、新华人寿的“红双喜”等。经过近十年的发展,目前银行保险业务已日渐成为保险公司继个人销售和团体保险后的又一业务支柱,并得到了保险市场的宠爱,同时成为商业银行中间业务的亮点。到现在,已有10家商业银行与5大保险公司建立了业务合作关系。合作范围包括:联合发卡、代销保险产品、代收保费、代支保险金、保单质押贷款、保险融资业务、资金汇兑划转,网络结算以及客户信息共享等。银行通过提供寿险和养老保险产品,不仅可以较低成本获得寿险产品积聚资金的优势、分享寿险业长期增长的好处,还可以进入利润丰厚、具有成长潜力的养老保险市场。
2我国银行保险存在的问题
一、商业银行主要业务及中间业务分析
从业务类别分，商业银行主要有公司金融业务、个人金融业务和资金业务，公司金融业务主要包括对公存贷款业务、企业存贷款业务、机构业务和公司类中间业务；个人金融业务主要包括个人存贷款业务、银行卡业务、个人理财业务、代销基金业务、代销国债业务、保险业务等；资金业务主要包括外汇结算业务、黄金业务、投资组合管理等业务。其中机构业务主要分为银证、银期、银保合作业务，具体有交易结算资金第三方存管业务、期货保证金存管业务、保险业务等，另外还有银行与信托公司、财务公司、银行系金融租赁公司、小额贷款公司等合作业务，中央财政业务等。银行传统盈利模式主要以存贷款利差为主。通过对比交行、中行、建行2009年中间业务收入结构发现，银行中间业务主要包括支付结算、代客交易业务，担保承诺、融资顾问业务和托管、业务三类。其中前两类指标代表了银行内部多元化经营水平，托管、业务代表了银保、银证和银期等机构合作经营水平。另外银行的国际结算和国际化的多元化经营水平代表了银行的国际化综合经营水平，本文评价指标主要用中间业务收入比及增长速度和构成内容来分析。
中间业务收入是银行的潜在竞争优势，世界1000强银行排名的前几大银行中间业务经营情况都很好，中间业务收入比重较高，其国际综合竞争力也好于国内银行。国内银行除了在国际市场份额上弱于世界一流银行，在综合经营水平上也与国际大银行有很大差距。Rogers(1998)[3]建议将非利息收入作为非传统银行的一个产出指标。我国金融创新起步较晚, 但改革开放以来, 我国商业银行在业务创新方面有很大的发展，在负债业务、资产业务、中间业务等方面, 出现了快速的发展。按照中国人民银行2001年5号令定义，“中间业务指的是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”，主要包括开出信用证、金融衍生业务、基金托管、保险、证券、企业、个人理财顾问业务等。2005年以来，我国商业银行中间业务快速发展，非利息收入占营业收入比重逐渐提高，例如工商银行1998年中间业务收入占比才1.33%，2006年达到9.04%，以后逐年提高，到2009年之比重已经达到19.98%，接近20%（冯尔娅 2011）[4]。部分银行如建设银行等中间业务收入占比则已经超过20%。
二、多元化业务分析及发展水平评价
通过数据统计结果发现，我国商业银行中间业务收入自2005年起总体呈上升态势，按照银行中间业务收入排名顺序分析，中行、农行、建行、工行，充分发挥其规模和品牌优势，中间收入占比排列前茅，次之是交通银行和民生银行。从增长速度上来分析，中间业务收入比增长速度2007年时最高，2009年次之，2008年和2010年存在增长放缓趋势。从增长速度来分析，中间业务收入占比增长幅度总体在下降。金融业是一个存在规模经济的行业，大型商业银行在实现多元化经营的过程中占据优势，实现了规模收益。但是中小银行也在发展过程中表现出了速度惊人的增长，如民生银行，不仅利润增长速度较快，中间业务收入增长也很快，2007年，净非利息收入增长112%，手续费和佣金收支净额增长133%。相比较而言，某些大型商业银行存在经营业绩不佳现象，如农业银行，其中间业务收入出现下降趋势。在多元化经营过程中，我国交通银行最早被认定为实行多元化经营的银行，通过交通银行的中间业务收入细分可以发现支付结算业务和银行卡业务收入占的比重仍然较大，担保、托管、业务收入次之，融资顾问业务和其它中间业务再其次。但是通过2006-2009四年期间的数据变化发现，业务和融资顾问业务收入占的比重在上升，其它业务如支付业务、交易业务所占比重略微下降，这与支付方式的多样化有关，如网上支付、第三方支付等，在信息技术和网络技术不断发展的今天，随着支付方式的变化和人们消费及支付理念的变化，商业银行必须改变传统的依赖支付业务和交易业务收入的模式，增加业务、融资顾问业务及托管业务的发展，实行多元化经营，加强与保险、证券业务的结合，实现业务的创新，转变经营模式，才能实现利润的持续增长。
三、结论
本文主要对大型商业银行和股份制商业银行多元化综合经营水平进行了测度和分析。结果发现我国大型商业银行发挥规模、品牌优势，在多元化经营业务方面占据市场优势，取得了规模经济效益。股份制商业多元化经营水平也在不断提高，中间业务收入增长速度迅速。但是相对于国外大型商业银行而言，国内商业银行多元化综合经营水平仍然较低，距离世界一流银行综合经营水平还有一定差距。国内银行多元化综合经营业务存在品种少、收入比例低等问题。相比国外银行全球业务方面，国内银行全球业务存在结构单一、业务量少等问题。
参考文献：
[1]罗俊.中国商业银行综合化经营的探析[J].当代经济研究.2010(4):210-211.
[2]宣昌能.推进金融业综合经营试点[N].中国证券报,2011.
[3]Rogers, Kevin E.“Nontraditional Activities and the Efficiency of U.S. Commercial Banks.”Journal of Banking and Finance 22 (May 1998), 467-82.
[4]冯尔娅.我国商业银行中间业务发展研究[J].经营管理者,2011(2):23.
一、我国商业银行经营中面临的主要风险
1.资本风险,即商业银行的资本金不能抵补各项损失和支付到期负债的可能性。资本数量的多少直接反映了商业银行信誉好坏高低的重要标志,也是衡量商业银行经济实力的一项主要标志。银监会的《商业银行资本充足率管理办法》表明在今后几年中,各商业银行资本充足率不得低于8%。但是,目前国有商业银行的资本充足率均低于“巴塞尔协议”规定的8%的国际最低标准,而目前银行的资产增长速度远高于其资本增长速度,资本充足率还将进一步下降。我国国有商业银行的资本补充渠道十分缺乏,如果达不到这个国际性的要求,这将必然加大我国商业银行的风险,必然影响到与外资银行的竞争能力。
2.信用风险,即获得银行信用支持的债务人由于种种原因不能或不愿意遵照合同规定按时偿还债务而使银行遭受损失,造成逾期、呆滞、呆账等贷款风险。目前,我国商业银行的主要客户特别是一些中小信用不良,存在着大量的逃废银行债务的情况,这在一定程度上导致了我国商业银行资产质量普遍较差,不良资产比率始终处于一个较高水平。大量不良资产的产生和存在使得我国商业银行的风险资本加大成为了国有商业银行面临的最大金融风险。资本金的质量与数量是国有商业银行信用的最有力的保证。我国国有商业银行大量不良信贷资产的存在严重降低了国有商业银行的资本金质量。使原本就自有资本不足的状况更是雪上加霜,这已经成为制约我国商业银行改革和发展的最大障碍。
3.市场风险,即金融机构面临在市场经营中的风险,在国际金融机构混业经营的大环境下,我国金融机构仍实行分业经营。由于金融混业经营业务日趋综合化,国有独资商业银行通过等方式进行保险、证券等业务的交叉。由于它们既是金融市场活动的主体又是参与者,国有商业银行就不可避免的面临着金融市场里存在的风险。缺乏来自外部的监管部门有效监管和规范经营控制风险的有效的内部控制机制,商业银行将面临着潜在的风险。另外,投资市场运营不成熟以及相关的立法的滞后造成金融市场秩序混乱。投资市场的参与者主体企业缺乏有效的信用评级体制,从而危机到银行信贷资金的安全。这些都大大增加了国有商业银行的市场风险。
4.内部管理风险,即银行内部的制度建设及落实情况不力而形成的风险。产权不明晰造成的国有金融资产的所有者缺位使得国有银行在经营管理上缺乏有效的风险控制机制,从而加大了银行的内部管理风险。有效的公司治理结构是银行建立有效的内部控制机构的基础。但是我国国有商业银行的总分行制的经营管理体制降低了资产质量的责任,给总行的统一管理、调度、核算带来了层层阻隔,产生了许多方面的经营风险。尤其是由于银行“内部人”利益等原因造成的金融欺诈和盗窃案件,使银行资金遭受损失的风险进一步加大。
二、化解金融风险的途径
1.加快产品研发,进行金融创新。利率市场化的主要意义之一还在于促进金融创新,所有的经济主体都会受到创新带来的利好。利率市场化后,银行不仅可以根据存款的期限不同确定不同的利率,更可以根据存贷款的金额不同把利率分成不同的档次。另外,远期利率协议、利率期权、利率互换等交易品种都将会推出。
2.改善商业银行的公司治理结构。从整体上对全行经营管理风险的控制和管理,构建以风险管理委员会为核心的全行经营风险管理体系,有助于对全行经营风险实行有序、规范的动态管理,完善事前、事中、事后三个风险防范环节的权限控制、整体运作和信息支持。按照现代企业制度的要求,积极推进我国商业银行的股份制度改造或完善。通过改善,力求建立决策、执行和监督分离的相互控股的公司治理结构,为银行对风险控制奠定了坚实的组织基础,解决所有权缺位,产权不明,制衡机制失效等问题。同时,按照业务需要调整分支机构的设置,建立经济、高效的分支机构网络,解决内部控制结构重叠,控制效力低下,控制成本高等问题。
10、能源产业
技术和物联网颠覆了能源产业。从微观上看，有像Quirky公司的Aros这样的智能空调设备，它不但可以利用数据学习用户习惯和温度偏好，保持屋内凉爽和舒适，而且几乎不需要浪费多少能源。从宏观上看，有覆盖国家的智能网络。这一试点项目将大量的能源使用数据收集起来，帮助我们形成更好的能源使用习惯、减少碳排放和不必要的能源使用。
9、房地产行业
房地产是推动市场的中坚力量。在2008年，我们看到了这一力量消极的一面，但所幸只是是产生了个体规模上的影响。可见房地产有可能带来丰厚的个人收益，也有可能对个体资产造成毁灭性的打击——只是需要衡量风险有多大。所以如果有个方法可以规避这种风险的话……
大数据就是答案，它将从三个方面上提高房地产交易质量和降低投资风险。首先，资产分析方式将改变。利用数据可以分析楼盘质量、楼盘寿命、结构完整性等。“账目上是否可信？”“是否有必要申请贷款？”都将从大数据分析中找到答案。第二，大数据将促成更精明的交易。对大量的客户投资进行评估后，可以提供更明智的方案来更快敲定交易。第三，大数据将提高物业管理水平。数据可以帮助更快发现和修复故障，再加上智能家居技术的应用，可以减少不少事故带来的不利影响。
8、保险行业
保险行业从来没有像过去5年那样备受关注，当然这很大程度上是因为对于这一领域的总统立法，不过这好歹也让人们开始关注这个系统内固有的缺陷和复杂了。
保险公司必须从各个角度来考量协议：对保险供应商最优的方案是什么，对客户最明智的选择是什么，如何尽可能吸引到更多的用户，如何降低总体风险……以此看来，保险行业将是产生大数据变革的一片沃土。
其实，大数据正在改变这个行业：利用大数据提高索赔分析的效率，为个人提供更多的定向方案，反欺诈，甚至于为病患投保者提供保健的方法。
自助保险初创企业，MetroMile，为客户提供“开多少公里，扣多少保费”的车险业务，即按英里计保费。MetroMile表示，该业务可以帮助不常开车的客户平均一年省下500美元的保费。
总的来说，保险业的大数据分析可以促使系统快速迭代，不断改进。
7、音乐产业
你可能在最近几周看了很多关于像Spotify和Tidal公司的得与失的消息。尽管在过去十年音乐市场急速缩减，艺人唱片公司仍在苦苦摸索从所有人身上用音乐赚钱的方式——包括从艺人身上——不单单是提高演唱会的票价或迫使艺人全年364天都在全球巡回演出的路上。
问题是他们并没有找到很好的赚钱方法。直到Spotify公司解决了如何为艺人的流音乐支付实质工资的问题后，Taylor Swift才同意成为旗下一员。没人愿意每月花费20美元在Jay Z的“高保真”歌曲上，而他们在Spotify上完全不用花钱就可以听到。【译者注：Taylor Swift，美国乡村音乐、流行音乐创作女歌手、演员、慈善家。Jay Z，美国嘻哈歌手、唱片制作人、企业家。】
一种可能的解决方法是与广告商合作。社交媒体上收集的大数据表明，特别是在Instagram，品牌和艺人间的品牌合作，即艺人作为品牌摄影师，可以为双方带来可观的利润，同时并不会损害艺人的形象。
基于社交媒体和流音乐网站的连接，听音乐的人群统计数据也变得很容易获得，唱片公司可以并且已经开始运用这些数据跟品牌做出战略性的合作，而这些品牌可以为艺人品牌化的音乐和视频买单。
6、航空业
大数据将打破信息和航空业之间的裂缝，特别是在商业航空旅行领域。每年从商旅上收集的大量数据，甚至是每日收集的数据，在规划航线、制定激励计划、提升销量上，仍有大量可利用的空间。
首先就可以做质量管控。IBM一项研究表明，在飞行上收集的大量数据可以快速减少航线在设备和维修上的成本，这点无疑可以使航空公司更具竞争市场，减少票价成本，最终驱动销售。与此同时，飞行方面的数据也可以帮助节约时间、减少晚点和改善行李管理，甚至可以为后续航班推荐和客户留存提供智能指导。
5、电信业
如果你看过关于NSA告密者Edward Snowden的纪录片《第四公民》，那么你应该已经理解了电信业和数据的联系。利用元数据，似乎会让你的Instagram图片泄露你的位置。但在下面这个案例中，这不是数据改变电信行业的原因。
T-Mobile合并了所有的客户数据集，将其分为六大类，以此来进行完整的客户行为分析，最终分析使得客户流失率降低了50%。简而言之，大数据分析帮助T-Mobile得出影响客户做出是否续用电信服务的因素，然后成为了他们做出调整的依据。
4、生活消费品产业
关于大数据对于生活消费品产业的变革并不用说太多，事实上，只需要两个词就足够，供给和需求。
你可能已经注意到大部分的咖啡店都将以往笨重老旧的POS机更换成了更加轻便的iPad样式的POS系统，像是Square解决方案。Square是小范围信用卡处理系统，它可以帮助实体商户收集大量客户数据，这也意味着独立经营的商户自己就可以很容易地收集数据。
这些数据首先也是最重要的事情就是为上下浮动的货品和供应提供智能指导，也可以帮助商户为大量购买的情况做好准备，更加理解消费者的统计信息，帮助商户运营得更有效率。大数据可以为每个人的首要之事(商户的账目和消费者的需求)都提供更好的分析。
3、酒店管理业
酒店管理业不死——不管以何种形态存在。我们总是会去旅行，总是需要假期，只是需要解决旅行方式、地点和时间的问题。一些公司过分依赖这种模式，而忽视了共享经济带来的变化，像是Airbnd这种公司带来的变化。但是也有Duetto这样的公司，给这个市场带来了新的竞争力。【译者注：Airbnb，联系旅游人士和家有空房出租的房主的服务型网站。Duetto，酒店定价管理SaaS服务商】
Duetto为酒店提供客户行为习惯数据，帮助酒店管理房间预订、调整房间定价，甚至于预测需求量。人们总是在旅行，其中产生了大量酒店可利用的数据，而Duetto将它们变得极易获取并且易于分析。
2、游戏业
在过去十年游戏业是爆炸性产业。随着《光环5：守护者(Halo 5: Guardians)》在这个秋天的，这款游戏已为微软在全球创收达35亿美元。单单这一系列不仅撑起了Xbox One的销售，并且成为索尼PS4的有力竞争者。【译者注：Halo，《光晕》(又名：光环)，微软，发行的第一人称射击游戏之一】
然而游戏世界并不是只有这两家独大。魔兽世界Steam游戏平台等都促成了市场的生机和繁荣，十余亿的忠实粉丝参与其中。而现如今的游戏业也已经开始利用大数据来进一步改善体验。从30年前NES游戏平台产生以来，我们已经走过很远的路。
社交连接性和大型线上多人玩家游戏产生可观的数据，利用这些数据可以整体提升玩家体验。随着游戏的持续迭代和内容更新的下载，得到反馈并且立即做出提升用户体验的应对变得相当容易。
1、数据存储业
1贵金属业务发展面临的问题
第一，对购买贵金属产品的个人客户进行风险告知的柜面操作缺乏有效性管理。客户首次购买个人贵金属产品或办理个人贵金属业务，网点人员容易遗忘向客户进行风险告知或风险提示，具体为：其一，个人客户柜面增开账户贵金属账户时，网点柜员未提示客户阅读客户须知并签字认可，风险提示不充分，容易引起法律纠纷，如：2013年×月×日，客户王某某到××商业银行××分行××网点办理其他业务时，当时因为网上银行和理财方面的有关问题向该××网点个人客户经理张某某咨询，该张某某于是向该客户王某某营销纸质黄金，结果，王某某购买了账户黄金1200多万元，可不到一个月，就亏了100多万元。王某某于是投诉该网点张某某当时夸大了纸质黄金的潜在效益，网点经办人员因那天工作繁忙，账户贵金属又快收市，系统又未提示，在客户未在客户须知签字认可的情况下，为王某某办理了账户贵金属业务。其二，对于首次购买实物贵金属，商业银行规定需向客户充分提示风险，要求客户阅读并签署客户须知。但是目前商业银行柜面操作系统在客户身份核查信息联网后启动购买时无法识别并判断客户是否为首次购买，须采取手工启动其他代码才能进行相关查询并判断，为柜面操作带来一定不便，也隐藏了一定操作风险，同时容易引起法律纠纷，又如：2013年×月×日，××市分行××网点为客户杨××营销代保管的实物黄金业务时，客户也未在客户须知签名，据说：当时客户实际上是看了客户须知，可能是漏签名。买后不到一个月，实物黄金也跌价，所以，杨××也投诉了该银行和经办人员。其三，个人客户办理个人客户金交所贵金属交易业务（简称“个人T+D业务”）的开户时，网点人员须比照理财产品等业务的个人客户风险评估流程办理，但须手工完成个人客户风险评估流程，包括根据客户填写的风险评估问卷、产品适合度问卷情况，手工计算客户得分结果等。网点人员容易遗漏为客户进行风险评估，存在操作风险。
第二，对公贵金属业务网银交易系统一直未能正式上线，目前采取的还是客户以纸质书面委托形式进行贵金属交易，交易渠道单一，客户只能到柜面办理相关业务，与同业相比交易时效性、客户感知度较差，影响业务的竞争力，亟待改善。如：2014年××分行××支行与客户××电子有限公司签订了贵金属交易协议书，于 2014年1月7日至2014年6月18日，共办理贵金属业务5笔，合计19千克，均在××支行柜面办理，未开通企业网银，后来，据该客户反映：办理该贵金属业务，因为柜面办理比网银办理的时间差，该客户损失了十几万元，但由于，该客户与该银行有多年的合作关系，才不至于投诉该行，但是，该客户从此以后移步到其他银行去办理贵金属业务。
第三，对公贵金属业务客户群体较少，系统内排名与该商业银行在当地的地位不相称，差距较大；与当地同业相比，企业客户较少，企业的贵金属租借业务落后于其他行，该行仅对主营业务为黄金生产加工的企业提供租借黄金的支持，如：客户××电子有限公司其主营业务非黄金生产加工，但是该企业效益好，2012年、2013年各年创造利润2亿多元，2014年×月×日，该客户因为业务的需要，向该行申请租借实物黄金19千克，但该行不予支持，其他行××市××支行?s给予了其支持，其他行因而赢得了一笔可观的中间业务收入。
第四，对贵金属业务的重点大户（也是VIP客户）办理短信通业务时，未减免相关费用，仍然要缴纳短信通费用。虽然每月只缴纳几元（大概是3元），但是，客户还是因为短信通费用的原因，跑到了其他银行办理业务，仅仅就这几元的费用，造成了该行部分重要客户的流失，如××网点客户李×在该行曾一次购买实物黄金2000多万元，曾创造了可观的中间业务收入，但后来当缴纳短信通费用的提示出现后，他即把自己的全部业务转去了他行，他说：他转去的那家银行不用收短信通费用，而且，生日也会对他有所表示，主要是心里高兴些，这区区几元钱使他气不顺，正所谓“有钱就任性”。写到这里，顺便提一件有关“酱料”的故事，说不定与业务的发展有很大的关系呢，“酱料”的故事大意是：有个品牌的连锁餐饮店，因为备用了一种特制的“酱料”，味道特别好，当然加上其他的配套设施和优质的服务，因而生意兴隆，但不久以后，该连锁餐饮店的老板就困惑和烦恼了，因为该店的特制“酱料”经常不翼而飞，小小瓶的特制“酱料”成本不低也不高，但积少成多，该连锁餐饮店的老板就紧张了，于是，采取多种措施，并愿提供丰厚的奖金征求解决问题的办法，很多人出点子，但经过试用，“酱料”还是不翼而飞，后来，一个很普通的人出了一个主意，建议将其备用的每瓶“酱料”都取掉盖子，于是，这个问题就很轻易地解决了，因为，没有盖子，谁也不愿意把自己的西装或包搞邋遢了，小点子却解决了大问题。说这个例子是想说明：网点千方百计拓展的业务多不容易，区区几元钱就把客户“赶走了”，得不偿失啊。这也是细节决定成败的故事。
2影响贵金属业务发展的原因
第一，系统的功能存在欠缺，个人贵金属业务系统无法自动识别客户首次购买实物金或是增开账户贵金属账户金信息，需人工识别，网点人员容易遗忘向客户进行风险告知或风险提示，存在操作风险。
第二，个人客户已在商业银行业务系统办理了风险评估，但评估结果未能同步适用个人T+D业务，客户办理个人T+D业务时，网点需重新为客户办理风险评估，造成业务流程烦琐，客户因此可能移步到他行办理业务了；同时，网点经办人员容易遗漏此项工作。
第三，由于对公贵金属业务网银交易系统不够完善，交易类客户较少，客户需求不急切；系统开发目前以某些开发工作为主，任务较重，其他业务系统方面开发工作优先度靠后等。
第四，对公贵金属业务发展参差不齐。其一，××商业银行对公贵金属业务起步较晚，以黄金租借业务为例，该行总行于2006年推出，某省分行于2010年办理首笔业务，且当年办理唯一一笔。自2011年年底金融市场部成立之后，发展速度才得到提升。其二，企业客户办理黄金租借等业务实际需求不足。目前该省内有实际黄金需求的较大规模黄金行业潜在客户极为缺乏，对公贵金属业务拓展空间有限，业务发展缺乏着力点。与其他省市相比，该省内黄金生产、加工企业数量较多，理论上黄金租借等对公贵金属业务存在较大发展潜力与空间。然而，该省内黄金加工行业集中度非常高，其中约70%企业集中在某某市如水贝珠宝等数个工业园，辖内仅三四个市等地有少量黄金企业集散地，且以中小企业为主，规模非常小，甚至部分为黄金加工个体经营户，取得该行授信存在较大难度。此外，该省内企业中以“三来一补”加工企业为主，对生产用原料黄金无需求，如某某地区黄金加工客户中90%左右为此类客户，对黄金租借、黄金交易等贵金属业务无办理需求。近两年来某某商业银行业务增长虽然取得了明显进步，但业务增长主要以对同业租出为主，对企业租借业务由于受客户群体不足的影响仍然增长缓慢。
第五，贵金属企业客户基础落后于当地同业。其一，为保证风险控制水平，该行办理黄金租借业务准入门槛较高，部分有租借意愿的企业因客观条件而无法实现业务突破。据客户反映，该行除授信条件比同业更为严格外，在办理黄金租借业务时准入门槛也比××行明显要高，基本上仅针对在主营业务生产过程中需要用到实物黄金的客?舭炖恚?而对于部分存在实物黄金需求，但主营业务并非黄金生产加工的企业租借黄金的不予支持，同业则较为宽松。其二，绝大多数分支行对此类业务了解及重视程度不足，在日常业务发展工作中仍以存款、贷款等传统业务为工作重点，尚未充分认识到此类业务对中收的巨大贡献潜力。
第六，对贵金属业务的重点大户的维护力度不够，与同业兄弟行存在一定的差距，导致客户的满意度下降，造成重点客户流失的现象。
3改进建议
第一，优化贵金属业务系统功能：自动根据客户身份证信息，识别是否有办理个人实物贵金属业务交易记录或开立个人账户贵金属账户，并通过系统返显提示信息，提醒网点人员为首次办理贵金属业务的客户阅读客户须知并签字确认。从而，加强对购买贵金属产品的个人客户进行风险告知的柜面操作的有效管理。
第二，整合系统资源，优化和完善个人客户金交所贵金属交易业务系统功能。对已在商业银行业务系统进行风险评估的客户，能同步到个人T+D开户业务中，提示网点人员对于未进行风险评估或评估结果已过期的客户，可在业务系统发起风险评估和产品适合度评估，无须手工评估，避免遗漏和误操作。
信息时代的到来使得信息的重要性不断的凸显出来，信息的重要意义逐渐被实践所发现，对于信息的收集和收集信息的处理工作成为一项重要的工作内容。在商业银行的经营过程中，这种信息的收集和分析也逐渐渗透到了商业银行的风险管理中去，对于商业银行来说，对于客户的信息进行有效的分析是进行风险控制的有效手段之一。如何加强信息的收集和如何对信息进行有效分析是成为银行风险控制的重要工作。
一、信息收集是商业银行风险管理的基础
（一）信息收集的依据和指导
在商业银行的信贷管理中，对于信息的收集和信息的处理是关键，通过信息的收集可以为系统性的风险分析提供基础数据，更好的进行风险控制。这是商业银行得以正常有效经营的基础工作，但是这种信息的收集工作会涉及到各方面的主体，可能会对部分主体造成影响，因此需要遵循一定的原则。当前，我国商业银行的信息收集的主要依据是《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行信贷风险监管核心指标》等相关文件。对于这些文件的遵守是实现信息有效收集的重要保证。
（二）信息收集的主要内容
商业银行经营过程中，信息的类型非常多，究竟哪种信息才能对风险控制起到关键作用，需要进行有效的甄别。商业银行在进行信息收集的过程中，主要收集的信息包括两个方面，一个是“硬信息”，这些信息是具有明显的直接关系的信息，可以直接的与商业银行风险控制有关系的明显的信息。这类“硬信息”主要包括了企业生产经营的财务数据，资产负责表等各类报表，以及工商机关税务机关保存的各种企业相关资料；对于个人而言包括个人的收入状况，信用状况等。二是“软信息”，所谓软信息就是指那些可能间接的对商业银行风险控制产生影响的信息。这种“软信息”的种类很多，且不同的收集信息者会有不同的重点和不同的判断，一般包括了企业经营相关的辅助部分，例如供应商，与供应商的结算情况，企业负责人自身的素质和信誉等内容，这类信息的种类非常的多，但是在大数据的计算下，有些信息就会表现出种种联系。
二、信息处理不到位给银行带来的风险
从过去商业银行对于企业或者个人信息的分析来看，一般都是比较单一的或者简单的直观判断，比如公司的资金是否充足，查阅相关的账目即可；企业是否遵循相关的法律法规，查阅先关的税务状况即可。但是从实际状况来分析，这种单一的“硬信息”的分析是存在问题的，比如企业可以通过做假账等方式使得财务数据合理，通过其他手段偷逃税款。而单纯的“软信息”的分析又会出现过于主观的偏差，因此如何有效的进行数据分析和处理会直接影响数据的意义。
信息的收集不足和信息的使用不够给商业银行带来的风险是多样的。首先在信贷的准入角度，主要的问题表现在对于敏感性行业的判断不准、客户评级虚高甚至造假、客户评级的使用不严格、对于银行客户的经营状况不了解、对于客户的融资需求和资金现状不了解、对于有信用记录问题或者过度担保等角度。这些信贷准入的问题的发生主要是对于前期信息的收集不到位，因此导致信贷的准入被放开，失去了准入的限制作用。其次是在授信管理方面，在授信方面主要的问题表现为授信的测算不准确，偏离实际、在授信的额度方面控制不严过度授信等问题，过度的授信使得客户的授信额度被人为地提升。再次在信贷的调查方面，存在信贷调查不充分，调查方式单一、客户信息掌握不详实、客户财务信息和会计信息掌握不到位等问题。最后在担保和贷后管理方面，也存在着抵押物价值人为估值过高、担保保障过低、贷后资金的监管不到位、客户的还款不能有效控制等问题。从商业银行的整个贷款过程来看，由于对信息的收集不到位和使用的不完全，使得风险在商业银行的贷款过程中无处不在，因此必须借助有效的数据分析工具对商业银行已有数据进行有效的分析。
三、对数据的收集和分析进行改善
风险的控制要在对相关信息严格分析的基础上进行整合进行，银行的内部各部门之间需要进一步的加强合作，形成整体防控的格局。
（一）充分利用大数据
为了更好的实现银行风险的防控，实现对于数据的整合，很多国家在利用大数据方面走的非常前端，有美国的银行为了保证个人信用的优劣，选择在客户允许的状态下，将其银行信用申请上传到Facebook上，银行通过大数据分析对个人的偏好和行为进行分析，并结合互联网社交媒体朋友圈之间的评价，来综合队个人信用进行评价。这种利用社交媒体的方式是大数据分析的一种方式，其背后的核心概念是利用个人行为的轨迹进行分析，进而对个人的行为进行预判。
（二）强化风险数据信息系统
所有的信息收集和分析的目的都是对风险进行防控，从而防止银行资金面临各种风险，保障商业银行的经营过程能够顺利的进行。在商业银行的具体操作中，可以分为两个步骤。首先是需要充分进行数据收集，在风险发生前借助银行风险防控体系进行风险的预测，并对风险可能影响的程度进行分析，进而制定相应的风险管理措施，从而降低风险到最低的程度。其次如果风险已经发生了，那么商业银行能够做的就是用各种方式尽可能的挽回银行的损失。二者相比，如果能够通过数据的分析，对风险进行提前的预判，则能够更明显的减少损失。
（三）切实从合作机制上实现风险管控
要正视的进行风险的控制，首先就需要从源头进行防控，而这个防控的过程离不开风险经理的参与，在风险经理参与的情况下，风险的识别就可以真实的成为风险防控中的一个环节。风险经理可以通过对企业的财务信息的观察，了解企业的真实的风险状况，还原企业的财务状况。要真实反映信贷资产质量，强化客户评级和风险分类动态管理，及时按客户评级和风险分类相关要求调整客户评级和贷款形态，防止客户直接违约，严控评级偏离度。对符合总行强制调整贷款形态的情形，必须及时进行形态调整，严控分类。
参考文献：
[1]韩笑.商业银行信贷风险管理研究[J].时代金融，2012（04）
纺织工业在我国国民经济发展中占有极其重要的地位，它是国民经济的一项重要组成。经过几十年的发展，我国已经成为世界最大纺织生产国家，纺织工业体系门类齐全，很多产品产量稳居世界第一位，例如：服装、化纤产品、丝织品、呢绒、棉布、棉纱等等。染整加工体现了纺织面料手感、功能性、色彩的关键环节，纺织企业中很多纤维的加工必须经过染整工艺，因此，对行业产品质量而言，染整加工有着非常重要的影响。我国纺织染整企业主要集中分布于五省，分别是福建、广东、山东、江苏、浙江。在纺织工业中，不能缺少染整行业，但是，生产中的废水排放造成环境水污染严重，我们通过图纺织工业各类废水排放量，可以看出纺织行业已成为防治污染刻不容缓的对象。其中，福建、广东、山东、江苏、浙江五省的染整废水总量已经占到全国染整废水排放总量的百分之九十。在纺织行业废水排放中，化纤生产废水量占到百分之十二，染整废水占到百分之八十，其它纺织废水占了大约百分之八。
一、印染生产节水技术改造项目
本文以某科技纺织有限公司为例，对其印染生产线实施节水技术改造。改造规模会对技术经济指标、营业收入、生产成本、投资等方面产生影响。所以，公司在考虑了生产成本、企业经济实力、采用设备和技术、印染生产节水潜力等因素后，对改造规模进行了确立。1、废水利用系统技术改造，采用生物活性炭吸附+臭氧氧化+过滤+混凝沉淀工艺，利用了经过废水处理站处理的废水，水洗、印染生产过程的冷轧堆等耗水量较大的前处理生产环节需要用水一万立方米/d，能够有效节约用水三百万立方米。2、生产设备、工艺、循环用水系统节水技术改造，设备以及循环用水系统的改造有冷却水回收二次利用、烘燥机冷却水回用、水洗单元追加水量控制、冷却水系统等。其中，冷却水回收二次利用改造包括烘焙、定型、拉幅等；水洗单元追加水量控制改造包括丝光机、水洗机、烧毛机等；冷却水系统改造包括预缩机、扎光机等。生产工艺采用生物酶退浆、涂料染色、冷堆染色等工艺改造。通过以上工艺改造，每年可节约蒸汽四万吨，减少了蒸汽用量的同时，还可节约用水达二百六十五万立方米。3、供水系统节水技术改造，为了减少水量因人为因素造成的水资源浪费，可根据工艺涌水量大小，对供应水量的变化进行自动调节。供水系统改造为自动变频低压、恒压供水系统。通过对该系统的改造，每年可节约六十万度电，能够节约用水二十五万立方米。通过实施改造项目，纺织企业能够提高水体使用功能，改善生态环境质量，减少水体污染，在改善该纺织企业所在地区水流域环境质量的同时，水系环境也得到良好恢复。
二、印染生产节水技术改造项目内容
结合企业现有印染生产实际以及印染行业发展的趋势、现状，我们对废水回用系统、设备及水循环用水系统以及供水系统节水等进行技术改造。
（一）废水回用系统改造
处理水经过加药、混凝沉淀等处理，去除了非溶解性有机物。后送入V型过滤池进行过滤。再降低浊度后，在臭氧生物活性炭系统中去除有机物，最后对其进行消毒后，进入回用水系统中。1、混凝沉淀池，混凝沉淀池为了去除悬浮物、非溶解性污染，降低BOD与COD。提高COD去除率，并提高混凝效果，从而有效去除有机附着物。2、V型滤池，利用过滤材料将废水中所含杂质进行分离的技术就是过滤，在进行深度处理时，过滤的作用第一是进一步去除细菌病毒、重金属、COD、BOD、浊度、悬浮固体；第二是去除化学澄清过程和生物过程中上浮的或未能沉降的胶体物质和颗粒。过滤可根据其过滤材料的不同分为多孔材料过滤和颗粒材料过滤。V型滤池的得名因其以两侧进水槽为V字，V型滤池反冲洗耗水量低、运行周期长、出水浊度低。采用V型滤池进行过滤，进一步去除细菌病毒、重金属、COD、BOD、浊度、悬浮固体。3、臭氧发生器，臭氧发生器可以将V型滤池出水中的溶解性油类物质及有机物迅速分解、氧化，根据其不同的结构，将长链打断成短链、将环链打断为直链，使其改变化学特性。经过严格的计算，臭氧的加入能够有效去除COD，消灭细菌的同时，进一步降解异味。4、生物活性碳吸附器，污水在经过臭氧强氧化作用后，可以采用活性碳吸附器进行内部人工分层，增加臭氧利用率，分别形成生物活性碳和臭氧活性碳2种体系。
（二）设备及水循环用水系统改造
1、冷堆染色
该工艺具有清洁生产、污染少、成本低、节能、节水等特点，不存在染料泳移现象，上色率高，环境污染小。符合清洁生产的要求，有效降低处理废水成本，提高染化料上染率。最重要的是，与传统工艺相比，该工艺能够节约水资源，不经气蒸和烘干，节水达到百分之三十至百分之六十。该工艺流程为：坯布翻缝；烧毛；冷堆；漂白；丝光；冷堆染色；水洗；拉幅定型；纳米抗菌。
2、涂料染色工艺
该工艺具有污染小、降耗节能、流程短、高效率等优点，有效节约工业用水，染色后不需要水洗，对环境污染小，设备简单，工艺流程短。与常规染色工艺相比较，该工艺节约蒸汽百分之六十四，节约电百分之三十五，节约烧碱百分之百，节约涂料、染料百分之二十九，节约用水百分之九十五。该工艺流程为：坯布翻缝；烧毛；酶冷堆；浴法练漂；丝光；涂料染色；拉幅定型；纳米抗菌。
3、生物酶退浆工艺
该工艺可在高温或低温的环境下应用间隙和轧蒸的退浆工艺，对PVA于淀粉混合浆料非常有效，通过一百摄氏度条件下气蒸四分钟左右，就可将织物含有的淀粉浆料完全分解，大大降低水耗与能耗，与传统工艺相比节水百分之四十至百分之六十。该工艺流程为：坯布翻缝；烧毛；酶冷堆；浴练漂；丝光；冷堆染色；水洗；拉幅定型；纳米抗菌。
（三）供水系统节水改造
供水系统改造为全自动变频低压、恒压供水系统。为了便于链接远程中控室，该供水系统具有RS485通讯接口。该系统提高了水泵使用寿命，功能齐全、自动化程度高、节能高效、恒压精度高，实现了远程控制及监控。该系统工艺流程为：水压传感器；控制器；控制变频器；电动控制阀；流量计；用水。水压传感器把用户管网水压反馈到控制器，在经过控制器运算处理后，控制器对变频器频率的高低进行自动控制，自动控制变频器为了使水泵电机的转速适应用户用水量的变化，调节水泵电机，恒定管网压力，电动控制阀则增加了节水的效果，进一步对用户用水量的变化进行控制。超声波流量计基于微处理器，具有很多特点。1、实现热量测量；2、通过集电极开路电路或继电器输出累计脉冲；3、流量累积功能可对前六十四次断电、上点时间进行记录；4、能够显示日期时间、积累量、流速、流量等。5、安装简单便捷，优化智能信号自适应处理；6、使用工作环境广泛，具有抗干扰设计、可靠性高，可视界面操作。供水系统改造可根据工艺用水量的大小，对供应水量进行自动调节，其为全自动变频低压、恒压供水系统，每年可节约电力八十万度，节约用水二十五万立方米，减少因人为因素造成的水资源浪费。
三、结束语
介绍了纺织企业印染生产节水技术及其改造项目，该项目符合国家纺织产业政策规划及企业发展需要。公司资金实力较强，管理技术规范，能够顺利实现节能减排，环境和社会影响效果显著，相关配套设备节能环保，工艺技术可靠、成熟，本项目的改造是可行的、必要的。
参考文献：
A Summary of the Liquidity Stress Testing Practices of International Banks and Supervisors
Tian Juan
（一）公司概述
该行是经中国人民银行银复（1992）350号文批准，1992年10月由上海市财政局、上海国际信托投资公司、上海久事公司、申能股份有限公司、宝山钢铁总厂、上海汽车工业总公司、上菱冰箱总厂、上海航空公司、中纺机股份有限公司、闵行联合发展有限公司、锦江（集团）联营公司、陆家嘴金融贸易区开发公司、外高桥保税区联合发展有限公司、上海石油化工总厂、金桥出口加工区开发公司、上海申实公司、上海市第一百货商店股份有限公司、上海铁路局等18家单位作为发起人，以定向募集方式设立的股份制商业银行。
（二）股本结构（见表1）
二、 银行行业分析
（一）银行行业行情动态
银行股，相对于大盘整体估值价值低估！相对于未来的成长性，价值低估！银行业只要不破产清算，只要总资产继续增长，就算是碰上一时的困难，其未来的业绩还是会回到行业的平均利润，即随着总资产的增长而增长。随着公募基金的发展壮大，在未来的三年，银行股市场估值达到30倍市盈率是大概率事件。
由于银行股盘子流通市值大，目前市场资金还没能力促使银行股快速价值回归。
（二）市场表现（见表2）
从上图可以看出浦发银行的涨跌幅度介于上证指数和银行行业指数之间，最近三个月有涨有跌，总体下跌，这与上证指数最近大幅下跌有关系，整个银行业还是处于涨幅阶段的，前景还是比较乐观的。
（三）行业规模排名
在公司规模方面，浦发银行在四大国有银行之后，处于第八位，规模比较大，竞争能力比较强，可以经受住一定的市场冲击和经济危机的压力（见表3）。
（四）估值水平（市盈率倍）
在市盈率方面，浦发银行处于第七位，说明发展潜力还是比较大的，属于长线投资的绩优股（见表4）。
随着我国经济的不断发展和人们对经济的敏感度提高，政策性银行受到更多人的关注。究其原因，主要是因为政策性银行作为一种国家宏观调控经济的工具，对于政府干预和调节金融秩序具有重要影响。但是，政策性银行自其成立以来，在具体的运行过程中所出现的一些问题也值得我们关注。因此，新时期，在经济法视域基础上，加强对政策性银行商业化探讨具有重要的意义。
一、政策性银行概述
（一）政策性银行的内涵
所谓政策性银行，指的是一种不以营利为目的，由政府创立、参股或者保证的，为贯彻配合国家宏观经济政策、产业政策的政府金融机构[1]。从该定义可以看出，政策性银行设立的主要目的是为满足政府对市场经济宏观调控的需要，隔断政策性贷款与基础货币的直接联系，从而将商业性金融与政策性金融分离。就目前来讲，我国的政策性银行包括中国进出口银行、国家开发银行以及中国农业发展银行等三大政策性银行。三家政策性银行的设立，不仅能够促进原国有银行的商业化，还能够确保一些投资风险高、投资周期长以及投资效益低的重点扶持企业或国家基础项目工程得到资金方面的支持。
（二）我国政策性银行的资金来源
第一，中国进出口银行的资金来源。一是财政部核拨的财政专项资金、资本金；二是中国进出口银行向金融机构发行的债券。
第二，国家开发银行的资金来源。一是财政部拨付的重点建设基金、资本金；二是向金融机构发行的债券；三是向社会发行的债券；四是中国设银行吸收的存款的一部分。
第三，中国农业发展银行的资金来源。一是财政部拨付的财政支农资金；二是开户企事业单位的存款；三是对外发行的债券；四是同业存款、境外筹资以及协议存款等。
（三）我国政策性银行的功能
从宏观角度讲，政策性银行具有配置资金资源的功能，能够依据行政政策的规则弥补商业银行的不足。
二、政策性银行面临的法律问题
（一）银行行业组织方面
第一，作为我国宏观调控的核心和纽带，政策性银行不仅能够经营货币，而且还能够进行社会资源再分配[2]。由于这种行业特殊性，政策性银行应承担其一定的社会责任。但是，现有的银行行业组织的监管作用并没有得到有效发挥，也就无法有效解决政策性银行的责任问题。
第二，行业自律作为银行行业组织最主要的表现形式，对于金融监管起着重要的辅助作用。然而，就目前来讲，我国法律虽然制定了一些相关的自律规则，但是大多数规则并不明确，也并没有给予行业自律足够的重视，使得行业自律质量不佳，缺乏可操作性。
第三，虽然银行行业组织创建了全国性的银行业协会，但是在法律方面并没有确认其地位。因此，政策性银行在社会中并不具有权威性，也不能够有效树立其良好的社会形象。
（二）业务准入方面
首先，就目前来讲，政府的完全干预依然存在，再加上在资本率、资产率以及经营模式等方面的问题，这些都对政策性银行的准入范围产生一定的影响。
其次，由于我国相关的业务准入机制不健全，在组织结构上并没有引入市场细分领域专业性的业务，这就使得我国经济发展战略的重要领域受到严重影响。
最后，在政策性银行商业化之后，中间业务的准入机制产生了不适应性，从而形成了相应的空白地带，也就无法充分发挥其对市场机制的辅助与补充作用。
（三）资本市场中国有股、法人股的流通方面
现阶段，商业化后的政策性银行只有向金融机构发行债券，才能够确保资金的供给，才能够吸引投资者。但是，国有股权及法人股的限制流通性，不能够实现对非银行国有企业资源的优化配置，同时也影响了对产业机构的调整，进而也对政策性银行的改制环境带来严重影响。
（四）信息披露制度方面
一方面，由于受利润指标考核经营成果的影响，我国政策性银行信息公开披露过于依赖会计制度，规则过于简单，仅停留在资产负债表、财务报告以及资产损益表上，忽略了经营状况与风险等方面的信息。另一方面，由于缺乏有效的保障机制，我国政策性银行信息披露缺乏完善的责任追究机制，缺乏对相关信息披露负责人员的责任机制。
三、基于经济法视域的政策性银行商业化措施
（一）完善相应的银行行业组织
一是为维护政策性银行的整体利益，要完善自律主体结构，提高组织成员的素质，合理设计内部机构的体制，科学塑造组织文化；二是为使政策性银行能够有效接受政府和社会公众的监督，要制定符合银行行业协会自律机制的自律规则；三是为充分发挥政策性银行的服务作用，加强银行行业组织对政策性银行的有效监督，要建立并完善相应的纠纷解决与责任机制。
（二）建立健全相应的监督体制
第一，建立健全相应的会计、报告、审计、披露和稽查制度，使会计事务所的监管作用得到充分发挥。
第二，为有效提高相应的监管与运营效率，必须加强市场与政府的有机结合。
第三，为建立健全政策性银行内部控制监管体系，并使其职能作用能够得到充分发挥，必须充分发挥律师事务所的作用，从法律角度对其财务状况与经营行为等进行审核，并为解决相关的信贷、监管与纠纷等问题提供一些法律咨询或起草一些法律文件。
（三）建立健全相应的资本市场法制
其一，要对政策性银行业务与商业银行的业务范围进行明确划分，提高政策性银行及其工作人员的业务素质。其二，要提升政策性银行的风险管理水平，逐步提高信贷资产质量，从而对政策性银行的风险进行有效地防范、控制与管理。其三，要建立并完善相关的产权交易法制，从而创建一个良好的产权交易法律环境。
（四）建立健全相应的业务审查机制
从整体上讲，政策性银行的贷款业务具有长期性的特点。故而，一旦出现行业整体衰退危机，即使其不良贷款率不高，也会出现严重的贷款风险。因此，商业化后的政策性银行要建立健全相应的信贷业务制度，实现“审贷分离”，加强信贷部门、资金部门与评审部门的联合，并明确各部门的权利，从而对其信贷业务的发展形成制约。
四、结语
总之，我国政府财政、商业银行与政策性银行在业务上有着明显的分工，不能互相替代，只能协调配合、互相补充。作为连接商业银行与政府的活动领域的中间地带，政策性银行业务的活动领域还和财政与商业性金融业务领域两边相交。由此可知，一旦政策性银行业务发生变化或调整，都会使我国金融业的发展受到一定的影响。因此，若要使政策性银行业商业化，必须建立并完善相应的经济法律法规。
