时间：2023-11-02 15:50:29
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投资理财并非是单纯的存钱与攒钱，将钱放在银行中便什么也不管，也绝非是简单的股票买卖。投资理财是按照自己的实际需求把部分资产进行主动的策划与安排，让其实现保值增值的目的。个人投资理财的关键在于把个人所具备的资产进行理性分析，按照价值评估的眼光实施结构性量化与预测，在个人力所能及的范围内，选择出符合自身实际情况的理财工具，在把自身资产转变为适当形态后，对其价值与形态进行实时评估，以决定取舍或调整，让个人的资产与财富在一个相对安全的状况下实现不断的增长。
人们在进行投资理财的过程中必须要拥有一个正确的心理，但是从现阶段的实际情况来说，个人投资理财依旧存在下面几种误区：首先是很多人存在贪念。经济学中提到，社会中任何人都属于经济人，都是自私的，要实现自己利益的最大化，每个人都希望自己可以获得更多的钱财，同时能够让自己的资产发挥出更好的价值与作用。为了自身资产的增值，很多人常常会做出一些不理智的拒动，比如说非法借贷、集资等。其次是很多个人投资者虽然自身并未有较多的可挪用资金，但只要碰到自己认为能够赚钱的机会都会参与，比如说房地产、期货、基金等，但因为其本身财力与精力不足，很多理财方式都没有起到其预期的效果，反而带来了亏损；最后是过于自信。每个人都存在自己的思想，一些人在了解部分理财信息后便会不假思索的盲目投资，无法做到三思而后行，还有一些人自己没有主见，盲目的听从所谓专家的建议，不结合自身情况就去进行理财投资，最终害的自己钱财尽失。
二、个人投资理财须遵循的原则
①坚持量入为出，投资理财的诀窍在于量入为出，个人投资理财基本上是建立于个人净资产的基础上，若投资项目收益存在较大的不确定性，借钱进行投资的风险是非常大的。刚刚接触投资理财的人士必须要充分认识到这一问题；②收益和风险并存，一般来说收益与风险是呈正比的关系，个人投资理财过程中任何投资都是为了最终获取收益，但是所有的理财产品都或多或少的存在风险，这也是在投资过程中需要重视的；③分散投资和关注整体效益，我国有一句古话是“不要将鸡蛋放在一个篮子中”。个人投资理财也是这个道理，我们需要将自己可用的资金投入到一些不相关的多个产品中去，如此一来在某一项目遇到风险而对自己带来损失的情况下，其他的项目却不会受到影响，也会有收益的可能来弥补损失。所以必须要通过科学的投资组合来减少投资总体风险，这样的投资才能够算得上是科学合理的；④能够即时变现应急，不管手头有多紧，都必须要能够有一笔灵活变现的资金，让其应付可能存在的突发事件。对于这项原则来说，最关键的并非是实物资产或活期存款的多少，而指的是投资人员在短期内能够“变现”多少的能力，如卖出股票等有价证券。
三、个人投资理财的技巧与建议
自我国改革开放战略实施以来，社会主义市场经济获得了飞速的发展，人们的生活水平也在不断提升，个人财产数量日益增加，怎样确保个人财产的保值增值已经是现代社会中人人所思考的问题。大家都希望自己的财产能够不断增加，都希望闲置资产在安全的环境中有个好的去处，因此更应当掌握一定的投资理财技巧。根据国内的现实情况来看，人们在就业、医疗、住房以及教育等方面所投入了太多的精力，人们都希望通过理财产品来实现自身资产的增值。为了有效避免风险，确保自身财产的最大化，个人应当拥有一定的投资理财知识与方法。
正所谓你不理财，财不理你，要确保自身资产的增值与保值，确保个人投资理财的科学性，就应当主动的养成正确的投资理财习惯。人们必须要充分掌握自身实际的财务状况，这是确保科学理财的前提条件，所以每个人都应当坚持做好财产登记，若人们对自身的财务状况都不是非常了解，高效理财便更加无从谈起。制定科学理财计划要求我们为理财目标而制定出更加具有灵活性与可操作性的计划，了解自己的财产产出与日常花销，唯有掌握了这类基本财务信息，人们才能够结合自己的具体情况开展好投资理财活动；做好预算工作，根据自己的预算来实事求是的理财，坚持一切理财活动都从实际出发。个人投资理财的基础在于清晰的了解自身的需求，了解什么事情是做不到的，什么理财方式是适合自己的，什么理财计划是与自身实际能力不符合的。应当对自己的现有财产与负债情况予以清算，对自己希望投资的理财的产品实施全面的分析与评估，从而确保能够承受理财风险，寻找到合理的投资理财产品。在进行个人投资理财时必须要坚持尽早投资，享受收益。应当要认识到，风险与收益之间是呈正比的关系，高风险的产品往往会给我们带来更多的收益，因此闲置资产较多的人可以合理的选择一些高风险的理财产品。
另外我们还需要树立良好的心态，很多人进行投资理财往往都希望在短期内获得收益。这样的心态也能够理解，但这在现实中却是很难遇到的。因此我们建议，个人投资理财必须要调整好自身心态，坚持从长远出发，不需要过于看重短期的得失，应注重长期稳健的收益。
四、结语
总之，在进行个人投资理财的过程中，每个人都必须要联系自身实际，首先对自己进行评价，判断自己属于哪种个性，之后对各类理财产品的风险予以分析，准确的找出适合自己的理财产品，才能够真正确保个人财富的保值增值。当前，个人投资理财产品逐渐增多，现代人更应当积极学习相关知识，为自己制定出科学的理财计划。
参考文献：
[1]范玉红.个人投资理财策略选择分析[J].时代金融，
根据您的个人情况，做细致的分析和评估，以确定您的风险承受能力和风险偏好，以便于在投资品种的选择上更好地符合您的个性、家庭需求。
根据您的现有资产状况和家庭收支、风险偏好制定出符合您需求的财务规划，坚持实施，定期反馈、检讨，并根据市场环境和家庭状况、收入情况的变化做科学的修正。
那么，是否按部就班地实施了上述四条就可以了呢？显然不是。在谈论到理财规划时，很多人有一些明显的误区。年轻人说，我现在的收入少得很呢，日常开支、约会已经让我入不敷出，哪里还有闲钱投资？而中年人面对沉重的家庭负担和未来的消费需求，在投资方面对收益率的要求就特别高，而一些不良经纪人利用人们这种急于脱贫的心理，设下重重陷阱。我们经常在媒体上看到的被骗事件，多数是骗子利用了人们的贪婪心理。这也使中年人对一些投资望而生畏。而对于老年人来说，更希望把钱存在银行里享受利息，认为这是最安全和稳定的。稳健理财当然是需要的，但是稳健理财并不是仅仅限于存银行啊。可见，在个人理财方面，误区是相当的多。
有一些小技巧可以化解人们在理财方面的几个主要误区。
1.及早投资，享受复利的神奇魔力，成为百万富翁
大家都知道复利的神奇效果，其实不管你的收入和需要是多少，良好的储蓄习惯是理财开始的前提。温饱和日常开支之余，应该尽早开始投资。
有这样一对双胞胎兄弟，小明从25岁开始每年储蓄1000元，10年后总投资1万元，35岁后不再投资，用这些钱来生钱，60岁的时候他有了172648元。而小刚从35岁才开始投资，也是每年投1000元，可他一直投资了25年，投了25000元，最终效果还不如早他10年投资的小明，才98350元。真是不算不知道，一算吓一跳啊。
2.定期定额投资，化解市场波动风险
投资是有风险的，这是很多人拒绝投资股票、基金的一个重要理由。的确，从短期来看，股票和基金都是有风险的，即使是国债也有一定的价格波动。但是从长期的角度看，稳健的股票、基金带给人们的收益是远远高于通货膨胀的。因此，我们需要一些技巧，来化解市场波动风险，技巧之一就是定期定额投资。
相对其他理财工具，黄金理财产品的优点独一无二：首先是保值功能，可对抗通货膨胀及政治经济的动荡，可作为个人理财的“保险箱”：二是黄金具有永恒价值，可作为投资组合中的重要工具而长期持有；三是在投资组合中，可以利用黄金冲销风险，保证资产的价值。
正是“吹尽狂砂始见金”，在银行存款实际利率为负、股票市场上演“收尸行情”的当下，黄金产品凸现其理财价值，成为人们手持闲钱而凝眸的对象。
2005年以来，黄金体现出不凡的下跌抵抗内蕴。黄金价格走势长线走牛特征明显，据专家预测，2007年全年的金价将呈现高位盘整、借机走强之势。这主要是因为目前美元弱势格局不变和油价上升势头不减，另外，黄金供不应求的局面也促成了金价长期走牛的局面。
我国的黄金市场创立不久，2005年7月18日，上海黄金交易所的黄金交易正式向个人开放，个人投资者可通过银行，直接参与国内黄金市场进行实物黄金投资。个人买卖“真金”已成为现实。
作为个人投资者，炒金应该注意哪些问题，具备哪些技巧呢?
首先，个人投资者应做好炒金的知识储备和心理准备。黄金市场的开放程度介于外汇和股票之间，炒金者既不能像外汇理财那样，一心往外看，主要关注国际政经形势：也不能像炒股者那样，两耳不闻窗外事，只关心国内金融市场：炒金者必须关注国际与国内金融市场两方面对于金价的影响因素，尤其是美元的汇率变动以及开放中的国内黄金市场对于炒金政策的变革性规定。
黄金虽为保值避险类理财工具，但既是投资理财工具，就有一定的风险，所以个人炒金者同样应该做好心理准备，即投资获利与风险的预期。在国际市场上，金价的变动仍然是一条在大海上翻滚不定的波浪，它的起伏左右着我们的情绪和理财的决策，只有那些心理强健、跳出自我、在浪尖上舞蹈的人才是炒金的赢家，才是金融市场上的赢家。
其次，注意选择所投资的黄金品种是至关重要的，因为不同品种的黄金理财工具，其风险、收益比是不同的。投资黄金主要分为实物交割的实金买卖和非实物交割的黄金凭证式买卖两种类型。实物黄金的买卖要支付保管费和检验费等，成本略高；黄金凭证式买卖俗称“纸黄金”，其交易形式类似于股票、期货这类虚拟价值的理财工具，炒金者须明确交易时间、交易方式和交易细则。
实物黄金也分为很多种类，不同种类的黄金，其投资技巧也是不同的。纪念性质的金条金块，有些类似文物或纪念品，溢价幅度比较高，而投资加工费用低廉的金条和金块可享受较好的变现性。投资纯金币的选择余地较大，兑现方便，但保管难度大。也可以投资在二级市场溢价通常较高的金银纪念币。根据爱好，个人亦可选择投资金饰品，但金饰品加上征税、制造商、批发零售商的利润，价格要超出金价许多。而且金饰品在日常生活的使用中会产生磨损，从而消耗价值。在选择黄金投资品种时，不同品种的这些优缺点和差异性都应当着重考虑。
对比其他理财工具，黄金理财产品的优点独一无二：首先是保值功能，可对抗通货膨胀及政治经济的动荡，可作为个人理财的“保险箱”；二是黄金具有永恒价值，可作为投资组合中的重要工具而长期持有；三是在投资组合中，可以利用黄金冲销风险，保证资产的价值。
作为个人投资者，炒金应该具有哪些技巧呢？
一、个人投资者应做好炒金的知识储备和心理准备。黄金市场的开放程度介于外汇和股票之间，炒金者既不能像外汇理财那样，一心往外看，主要关注国际政经形势；也不能像炒股者那样，两耳不闻窗外事，只关心国内金融市场；炒金者必须关注国际与国内金融市场两方面对于金价的影响因素，尤其是美元的汇率变动以及开放中的国内黄金市场对于炒金政策的变革性规定。
黄金虽为保值避险类理财工具，但既然是投资理财工具，就会有一定的风险，所以个人炒金者同样应该做好心理准备，即投资获利与风险的预期。在国际市场上，金价的变动仍然是一条在大海上翻滚不定的波浪，它的起伏左右着我们的情绪和理财的决策，只有那些心理强健、跳出自我、在浪尖上舞蹈的人才是炒金的赢家，才是金融市场上的赢家。
二、选择所投资的黄金品种至关重要。因为不同品种的黄金理财工具其风险、收益比是不同的。投资黄金主要分为实物交割的实金买卖和非实物交割的黄金凭证式买卖两种类型。实物黄金的买卖要支付保管费和检验费等，成本略高；黄金凭证式买卖俗称“纸黄金”，其交易形式类似于股票、期货这类虚拟价值的理财工具，炒金者须明确交易时间、交易方式和交易细则。
那么保守理财是不是把钱存银行就好了呢？其实不然，就连储蓄也是有技巧的，选择适当的储蓄品种，可以让利息收益最大化。目前，市场已进入降息的周期，锁定收益的最简单的方法就是把一笔资金一次性存入银行、选个5年期定存，以保证获得最高的利息收益。然而这样做的风险是：临时用钱时，提前支取部分的存款按活期计息。针对这种情况，建议采取分批存款的方式规避提前支取的风险，比如将20万元的存款分成几笔分别存入银行，并根据对资金使用时间的预期选择不同的存款期限。另外，如果资金超过5万且短时间内可能会动用，也可以选择通知存款或短期理财产品，如增盈天天理财增强型（安逸版）开放式产品或者理财期限为1-3个月的产品。
除此之外，老年朋友还可以选择货币基金。现在，许多投资者都不愿意购买基金，觉得基金收益表现差，其实，只要根据市场走势选择适合的基金就能获得不错的收益。那么老年朋友可以选择什么样的基金呢？
建议购买货币型基金。原因有三：首先，货币型基金的投资范围以短期货币工具为主，风险较低；其次，多数货币市场基金的基金面值为1元、申购赎回免收手续费，收益计算方便；第三，预期收益率与一年期定期存款利率不相上下，但流动性更强。
必杀技一
银行越小收益往往越高
我们通常都会发现，一些小银行的理财产品预期收益要比大银行的高。从往年的年收益来看，银行理财产品预期收益与银行规模成反比。预期收益排前的往往是一些规模较小的地方商业银行等小型银行，预期收益排在中间的是规模稍微大些的股份制银行等中型银行，预期收益最低的是大型银行。
例如，8月14日在工商银行和包商银行发行的两款理财产品，同样的5万元起投金额，同样是低风险理财产品，工商银行的“2014年第29期保本型理财产品37天BBD14495”投资37天，预期最高年收益率为4%，预期收益197元；包商银行的“优逸系列之荟金141102号人民币理财产品YYHJ141102”投资33天，预期最高年收益率为5.1%，预期收益230元。
投资者普遍认为大银行更牢靠，对小银行总抱有迟疑的态度。但纵观中国整个银行理财市场，目前银行理财产品不兑付的现象似乎也没有发生，而且现在很多小银行也并没有投资者想象的那么糟糕，甚至有些在某方面比大银行运营得还要好，也有一些上市的中小银行，它们都值得信任。
必杀技二：
紧盯“爱过节”的银行
每逢节假日，商场售品就会打折促销，同样的“促销”活动在银行理财产品里也会出现。利用节日的由头，发行理财产品，是银行的一贯做法，所以，选购银行理财产品时，目光不妨可以往“爱过节”的银行身上瞅一瞅。每逢节日，银行都会提前一至两周发行相应的节日理财产品，在情人节、劳动节、端午节、儿童节、中秋节、国庆节、教师节、春节等各大节日，都能找到银行发行的“节日专属”理财产品，投资者在此时购进一点也非常有必要。
有数据统计，曾有22家商业银行发行过节日理财产品。其中，最“爱过节”的银行是华夏银行、宁波银行、兰州银行，这3家银行发行的“节日专属”产品，至少包含6个节日。据银率网统计，去年教师节那一天，一共有5家银行发行了教师节专属理财产品，其中预期收益率最高的是江苏银行一款投资期限为730天的理财产品，年预期收益率高达6.8%，比2013年普通的银行两年期整存整取的年利率3.75%，高出了3.05个百分点。一般而言，这类理财产品通常比同期发行的其他理财产品预期收益率要高，因而备受投资者的青睐，常常几个小时内就被抢光。所以，注意理财产品的发行时间也显得很重要，下手抢的动作要快。
必杀技三：
银行“钱荒季”收益率往往更高
一般来说，各家银行是每季度末、半年、整年考核一次，银行由于市场资金紧张以及揽储的压力，在这个时候往往会通过发行“冲时点”较高收益理财产品来吸储。所以，投资者可以在每年的3月、6月、9月、12月关注银行理财产品。
每年的6月份被称为“钱荒季”，也被认为是一年中购买银行理财产品的最好时节。2013年6月出现的让金融界无比震撼的“钱荒”，相信每位投资者都还记忆犹新。
银行间上演的前所未有的“揽储大战”，发行的很多理财产品的年收益率都达到了7%-8%。今年的揽储大战虽然没有去年来得凶猛，但是相比平日发行的理财产品，其收益率还是高出了许多。
必杀技四：
倒腾时间差
其实，在享受银行考核时点带来的好处时，还有很多其它的小窍门可寻。例如，倒腾时间差。根据银行以往的理财产品发行情况，往往越临近月末、季尾、年底的时候，其理财产品的预期收益也就越高。在月初买银行理财产品显然是不合适了，但如果恰好这段时间投资者的资金属于空置期，等到月末再购买，那岂不是浪费了？其实不然，因为银行也有发行投资期限是一星期、半个月的短期理财产品，一般预期收益也有1%-2%，相比存在银行的活期收益的0.35%，还是要高出不少的。所以，碰到这种情况，可以在月初进行短期的理财，到月末再购买中长期的理财产品，从而锁定高收益。
必杀技五：
手机银行买理财产品收益率更高
随着国民理财意识的不断增强，投资者购买银行理财产品的渠道也逐步多元化。从传统的柜台购买渠道，到网上银行购买，再到手机银行购买，投资者购买理财产品越来越方便，同时，不同的购买渠道，收益率也不一样。
现在很多银行都推出网上银行专属产品和手机银行专属产品，浏览其理财产品，不难发现，与传统理财产品相比，手机银行专属理财产品以高预期收益率为卖点，一般手机银行专属理财产品的平均收益较同期限的传统理财产品能高出0.1%-0.5%。另外，从投资期限来看，网上银行理财产品主要以中短期产品为主，一般都是小于6个月，手机专属理财产品主要集中在短期产品上面，一般是1个至3个月。
必杀技六
二、投资技术与理论的演化
三、成功投资理财有四大要素
四、名人高见与绩效良好的投资配置前言一门值得终身学习的学问生涯规划强调的事业,感情生活及理财规划无非是为了实现快乐的人生.
最快乐的人通常都会追求三样人生目标,就是;个人的成长,归属(Affiliation)及人脉关系(Connection).
理财不是追求短期致富、更不是靠预测金融市场短期变化来创造财富.
成功的投资人、通常知识广博,善用与生俱有的好奇心、求知欲,洞嘱先机去创造财富本简报参考.墨基尔(B.G.Malkiel)漫步华尔街(ARandomWalkDomnWallStreet)
投资泡沫.基於预期心理,一窝蜂追逐标的物,价格即愈飘愈高,远离其价值成泡沫;泡沫破灭时,亚马逊书局跌价96,单价由75到5.5投资损失的最大三组人投资技术与理论的演化
1,空中楼阁理论到技术分析.强调的是心理因素,用来预测适当的买卖时机.凯因斯,用一整章说明股票市场和投资人预期心理的重要.
2,盘石理论到基本分析.是选择个股的技巧决
定股价的四种因素:1.预期股利发放,
2.预期盈余成长率,3.风险因素,
4.市场利率
3,风险与报酬.风险的定义、遭受伤害或损失的可能性财务的风险则定义为报酬的变异数或标准差
风险定律:1.风险与报酬相称;2.投资风险与报酬与资产评价有绝对关系;选择价值型基金符合不买贵的原则;3.透过多样化,来降低非系统性风险长期研究显示风险与报酬是正相关,参阅表9-1是易普生公司的研究
4,现资组合理论(MPT):降低风险.60年代马可维兹发明投资组合增加,可以不减少期望报酬下,降低风险.
5,资本资产定价模型(CAPM):风险数量化.夏普(WilliamSharpe)所创系统风险,或称市场风险;非系统风险,或称可分散风险成功投资理财有四大要素厘清长期理财的目的认识证券市场长期的规律性用科学方法降低市场短期不可预测性的投资风险了解投资人是非理性的事实
厘清长期理财的目的:购置房产,子女高等教育,退休养老以及合理避税的理财需要.
巴菲特:设定长期理财目标,规划出一个扎实完整的投资计画以及坚持的做下去.
第一条规律证券市场长期才有规律性,
第二条规律股票市场长期年均报酬率高於债券.
第三条规律长期持有股票,风险会跟著减低,参见图14-1是标准普尔500指数的研究资料用科学方法降低市场短期不可预测性的投资风险以资产配置为主,全球分散投资为范围,
QVD的资产配置:Q是指投资标的物必须具有品质;V是指价值,也就是说有品质的标的物必须以合理的价位投资而不是光看价格.D意指有效率分散
增加国外投资比率以降低风险:台湾股价指数过去二十年的年均报酬率是9.98,同期间大摩全球股票指数(MSCIWorldIndex)的年均报酬率则是9.38,台湾股市震荡的幅度(标准差)是国际股市的三倍有余.
追高杀低不理性的投资决定,结果导致亏损连连而无法达成长期积累财富的目标.
重大灾难投资法,逆向操作狠赚一笔:判断是否在底部.成交量为高值的15,融资的减幅=大盘指数的跌幅、周DK在20~30名人高见与绩效良好的投资配置坦伯顿与巴菲特、都奉行价值型投资,典型的反向操作投资,不随俗浮沈.他掌握投资期间,认为世事多变化,要检视投资标的的情况,平均持股是4年,最多加2年;而巴菲特寻找到价值物后,要永远紧抱.
坦伯顿:1.60年前创立投顾公司时,全世界只有17位证券分析帅、现在美国就有3万多位每天在东翻西找低估的股票,2.中国经济20年内会超越美国,3.找出潜力市场、不要跟著群众走,在别人失望卖出时买进、在别人贪心买进时卖出.
巴菲特今年提醒股市报酬率,恐难再疯狂:过去40年的ROI是标准普尔500指数的两倍、过去5年则超越道琼40,但过去二年则稍落后道琼.他强调:成功投资两大基础是认识基本价值及耐心
Fidelity:PE>20进场不会赚钱,PE10,目前全球PE15,明年下半年好转;未来一年报酬约4,高於债券.
美国加州公务人员退休基金(CalPERS)是美国资产规模最大的退休基金,过去十年年均报酬率却有8.2,过去十五年年均报酬率更有9.6%的水平,更重要的是该基金长期以来持股比例占基金资产总规模始终维持在60%上下,不相信短线进出的投资哲学是该基金得以创造佳绩的唯一原因.
美国财星杂志有三年历史的平衡式投资组合,2004年的资产配置分别是大型绩优股35,中小企业类股40,国际股票15%及债券10.
作决策要有参考数据:
一、例如定期检视资产配置:股,债、现金;
6,3,1〈依年龄与已有财务状况而调整〉
二、选择个股的技巧:
1.股东报酬率大於20,
2.营收成长率大於20,
3.毛利率大於25,
4.营业利益率大於20,
5.流动比率大於100,
6.净值对总资产比率大於60.
三、合理价值:股价低於PE,PB[股价净值比]等的历史平均水准
四、适当的短线股票买卖时机要参考技术
分析的数字:
买点:1.K<25,且向上突破D线,
2.5日RSI<15,10日RSI<30,
“汇市通”报价与国际外汇市场即时汇率同步，交易币种包括美元、日圆、港币、英镑、欧元、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元9个币种，共36个货币对，每日交易次数不限，通常不收取手续费，收益部分免税，投资更为灵活。工商银行“金融@家”个人网上银行、电话银行为外汇理财提供简便、顺畅的通道，无须去外汇交易市场和营业网点，随时随地即可方便、快捷地查询所有外汇行情，及时进行外汇兑换，还有各种盘汇率的查询、优惠汇率的查询，及大量的汇市信息和详尽的汇市分析图，使您在掌握信息的同时，又对外汇走势了如指掌，助您在外汇市场轻松驰骋。
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如今，他们捏着这10万，有些左右为难，想潇洒，可一没保险，二没保障，今后那多病多难的身体该怎么办；10万元作投资吧，又不知道做什么好。股票是不敢投，买保险吧，也不知道买什么好，再说增值也不快。都用做投资了，梦想也给卖了，他们还是不甘心。他们很想知道，他们的困惑是该找心理医生呢，还是找理财专家呢。
(海 豚)
明天会更好
李辉夫妇目前都已处于退休状态，夫妇二人“发挥余热”每月收入3500元，外加退休前单位的退休工资，因而夫妇二人仍具有相当的消费能力。由于儿子业已成家，李辉夫妇的家庭支出可降低不少，因此除去夫妇二人每月的基本生活开销，还应有一定的积累能力，即家庭的财务基础较好。
此外，从家庭成员所处的人生阶段来看，李辉、胡华夫妇已过中年，正逐渐进入老年期。这是一个悠闲的时段，在完成了诸多家庭义务之后，休闲娱乐将是今后生活的主旋律。游山玩水、领略异域风情，是夫妇二人的近期计划之一。
然而，考虑到李辉夫妇二人真正退休之后收入将会有较大幅度的降低，并且夫妇二人还需要一定的保障，为此，我们建议夫妇二人宜做一相应理财规划。即在现有的家庭收支、家庭积蓄的基础上，将短期内、长期内的各项生活安排(休闲、保障、养老等)做一财务上的规划，从而使日后各阶段的家庭安排有条不紊。
我们的相关理财建议
在当前时期的生活安排上，我们建议当前的治家之道应以稳健为首要原则，倡导多积累、无风险理财。
1.人身保障
自去年以来，本市已普遍实施了企事业单位职工社会医疗制度改革，李辉、胡华夫妇作为企业退休职工应享有一定的医疗福利待遇。然而社会医疗保障所提供医疗范围是相当有限的，仅限于最基本的部分领域，好在目前本市的各大商业保险公司均能提供与社保医疗互为补充的人身保障保险品种。为此我们建议李辉夫妇可适当从中选择若干，以充实、完善自保障范围。
在具体的保险品种上，我们建议李辉夫妇可考虑选择重大疾病类终身保险、终身住院津贴类保险，以及住院费用类保险，以补充社保医的不充分之处。此外，考虑到夫李辉夫妇已逐渐步入老龄阶段，年事渐高，我们建议李辉夫妇可考虑选择意外伤害类保险和意外伤害医疗类保险，从而扩大个人保障的范围与保障深度。
2.投资理财
投资理财的目的有二，一是为满足近期内李辉夫妇二的休闲娱乐之需；二是为李辉夫妇积累未来的养老生活基金。为此，当前阶段应以无风险为首要理财原则，在此前提下实现现有资产的稳步增值。以下我们推荐存款和国债两种方式供李辉夫妇理财时参考：
(a)、存款投资
目前我国的利率水平较低，并且还存在着两次降息的可能性。从远期来看，利率上升的趋势是必然的。因此我们建议李女士在作存款投资时，应选择短期存款，以避免远期利息损失，并且还要选择自动转存功能。具体建议如下：
李辉夫妇的10万元存款中，2万元存活期，以备不时之需；3万元存一年定期，并约定自动转存(剩余的5万元可考虑做记账国债投资)。
李辉夫妇每个月存2000元的三个月定期(实际利率约1.584%)，并也约定自动转存。
自动转存是一个很有用但却常常被忽视的小技巧。约定了自动转存功能后，定期存款到期后银行会自动按照即期的利率再加存一个等同的存期。这样，可以避免到期后因未作人工存款处理，而可能导致续期存款仍按低利率利息续存的利差损失。
(b)国债投资
国债的回报率远大于银行存款利率，而且相当收益稳定，一种稳健的投资工具(例如1996年发行的一些券种的票面利率高达10%左右)。此外，考虑到世界各国前期降息频频，人民银行更是将国内美元存款利率下调至人民币同期利率水平之下，因此最近国内市场对本币利率下调的预测期望相当大。这对于国债投资而言，无疑是一个利好标志，因而短期内国债将还有一定的投机空间。由此来看，现在投资国债，是一种明智之举。
中图分类号：F832.48 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）031-000-03
随着我国市场经济迅速发展，居民收入水平不断提高，他们的理财意识和投资理念也在不断地进步，这导致了居民的理财结构发生较大变化。同时，个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域，居民理财成为我国当前金融市场不可或缺的组成部分。但是居民在理财过程中出现了理财观念落后，目标不明确，投资方式传统、保守等问题，现以杭州地区为例，针对居民的投资理财习惯和理财现状进行了调查，分析居民对于投资理财的认知和投资方法的偏好，从而引导居民树立科学的理财观念，提高风险意识及防范。
一、杭州地区居民个人理财现状及特点
杭州作为浙江省的省会城市，2015年杭州实现GDP1.005358万亿元，同比增长10.2%，增速居全省第一、全国副省级城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入为42642元，同比增长8.7%。其中城镇居民和农村居民人均可支配收入分别增长8.3%和9.2%。城乡居民收入比缩小为1.88。总体呈现收入稳步增长、城乡收入差距缩小态势。随着杭州居民生活水平的提高，居民们都希望个人资产能够得到保值和增值。因此，大多数居民都通过银行、网络等途径进行理财，使用投资房地产、购买银行理财产品等理财手段实现财产的增保值。
现就以杭州市居民的理财实际情况进行问卷调查。本次总共发放问卷350份，收回324份，其中有效问卷281份，有效率为80%。问卷收回后借助统计软件对数据进行处理和分析，可以看出杭州市居民理财有如下特点：
（一）银行存款占比大
通过调查的数据和分析，杭州居民主要的理财方式有银行存款、基金投资、股票投资等。其中，银行存款所占比重最大，占32.38%，说明储蓄是深受普通居民家庭欢迎也是最常使用的一种投资方式。其次是基金投资，占了总比重的22.54%。基金具有购买费用相对低廉，透明度相对较高的特点，所以购买基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投资，占19.67%。股票投资的收益虽高，但其风险也是不可忽视的。所以股票投资是一种高收益与高风险并存的理财方法，加之近期股市市场持续低迷，导致很多股民纷纷从股市中退出，所以股票投资的比重有所下降。而期货投资、外汇投资和金银投资所占的比例则较小。详见表1：
（二）成本与个人负担能力为主要考虑因素
成本与个人负担能力成为居民选择理财产品的主因，占26.64%。基于居民的个人收入水平不同，会考虑购买其负担能力之内的不同成本的理财产品。其次考虑的因素则为投资风险的大小，占23.36%。投资理财具有不确定性，选择不同的理财产品也意味着将面临不同的风险与收益。预计收益占18.85%，风险与收益并存，收益的大小会直接影响到投资者的利益大小。另个人偏好，投资观念对准确选择适合自己的理财产品具有很大的导向作用。而对于市场热度，变现能力，政策影响等因素所占的比例较小。详见表2：
（三）投资收益为理财主要目的
投资收益成为杭州居民理财的主要目的，占总比例的45.49%。很多人认为参与理财就在于获得与投入的资产相对应的或者更高的收益，理财就是收益。其次是出于资产保值、为自己养老准备，分别占15.57%和13.93%。出于兴趣爱好而选择投资理财的居民占12.70%，另外有11.07%的居民选择投资理财是出于资产的安全性考虑。详见表3：
（四）组合投资为主要投资方式
选择不把鸡蛋放一个篮子里的组合投资方式的居民占41.28%。选择少选或规避高风险投资，以稳健性投资为主的居民占24.20%。根据时刻关注市场变化，提高判断能力的方式来规避风险所占比例为18.86%。另有少数居民选择见好就收这种投资方式来回避风险的仅占11.74%。理财方式要多元化，往各方面发展，不要局限于一种方式，这才能使资产得到最大化的利用。详见表4：
二、杭州居民个人理财存在的问题及原因分析
虽然杭州居民个人理财业务发展迅速，但从调查结果来看，仍存在大部分居民的理财观念落后，理财目标不明确，理财方式较为传统等问题。这些都是杭州居民个人理财业务发展将面临的难题，需要使用科学的方法进行引导。
（一）杭州居民个人理财方面存在的问题
1.居民个人理财观念落后
据调查数据显示，杭州市居民的理财知识来源于网络和金融宣传的各占59.43%和34.43%，来自专业知识的占比为36.07%。由此看出，更多居民的理财知识是从杂乱无章的互联网或者书报中获得的，没有进行专业的培训。并且有42.35%的居民对理财还处于不太了解的阶段，对各类投资工具均有深入了解的居民仅占13.88%。这说明杭州市居民还没有从根本上认识到理财的重要性，人人都需理财的观念还没有得到普及。详见表5、6：
2.居民理财追求短期利益，缺乏长期规划
选择短期投资规划和中庸投资规划的居民分别占50.53%和30.25%，而仅有19.22%的居民对理财制定了长期的投资规划。不少居民认为在短期获得最大利益才是最重要的，风险防范意识不强，缺乏对市场的长远认识，因此没有确立适合自己的理财目标和合理设置理财计划。详见表7：
3.居民的理财方式较为传统
杭州市居民大部分都选择了风险中等或较低的理财方式，所占比例为51.60%和37.72%。只有10.68%的居民选择了高风险高收益的理财方式。所以风险低，投资便捷的储蓄成为了大众居民最喜爱的理财方式。居民之所以会采取比较保守的理财方式，主要体现在居民对于理财产品的不熟悉，从而导致居民难以选择合适的，风险较低又有一定收益的理财产品。详见表8：
（二）影响杭州居民理财收益的因素分析
正因为居民理财方面存在观念薄弱，目瞬幻魅罚方式保守等问题，究其原因主要在于政府、金融机构未做出积极的引导和决策，以及社会宣传力度不足所致。
1.政府部门未发挥积极的引导作用
居民在选择理财工具时受政府政策影响的因素仅仅只占了总比例的2.05%，这足以表明政府未对居民理财做出积极的引导。如果政府出台一些支持居民理财的相关政策，居民投资的需求就会增加。作为政府，有责任为居民的投资理财创造良好的外部环境，建立一套完善的投资理财政策，保护各投资者的利益。
2.金融机构产品单一，服务水平不高
虽然各金融机构推出的理财产品不在少数，但都大同小异，种类单一。目前，金融机构还未能提供一些富有特色，能满足客户个性化投资需求的理财产品。而金融机构的员工在为客户服务过程中很难做到耐心为客户讲解，没有针对不同的客户制定具有个性化的方案，而是简单的将客户的需求进行整合。金融企业缺乏专业理财人员也是影响居民理财投资的一道阻碍。
3.社会宣传力度欠佳
虽然居民可以从多种渠道获得理财的相关信息，但大多数介绍没有把各类产品明确的区分，也没有将各类理财产品的优劣性，风险与收益做总结归纳。某些中介机构则是挑选一些收益较高的或近段时期内投资热度比较高的产品向居民介绍，而并非所有的理财产品。社会的宣传不到位，就会造成居民做出不正确的选择，从而缺乏对理财的热情。
三、加强杭州居民个人理财收益的对策建议
（一）杭州居民应树立理财意识，科学规划理财方式
要加强杭州居民个人理财收益，首先，要树立正确的理财意识，可通过互联网、书籍等渠道学习各种关于理财的知识和技巧，也可参加理财知识培训加强对理财的认知能力，保证在投资前做好充分的前期准备，同时要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的理财态度和思维方式，有时一种积极向上的观念往往可以帮助投资者作出正确的判断；其次，杭州居民要根据现阶段自己的资产情况和风险承受能力来制定符合自己的的理财目标，做好精细的收入和开支规划。并且要把目光放的长远些，不要只着眼于投资所带来的利益，而要正确分析各种投资的特点；最后，杭州居民要改善自身的理财方式，做到正确识别风险，分析各种理财产品的利弊，风险大小和收益状况，从以往单一的理财方式向多元化理财方式转变。
（二）政府应当发挥积极的引导、调节作用
政府要通过各种方式做到科学引导，首先，应当积极出台一些有利于理财投资的政策，进一步完善融资信用担保体系和改善个人理财业务的政策环境；其次，要做好对金融机构的监督，针对部分银行存在的信息不透明、运行情况不公开、信息不对称等问题，建立健全信息披露制度；最后，政府可引进国外的先进思想和个人理财管理制度，以保证我国金融市场的健康发展。
（三）金融机构丰富理财产品，提高服务水平
金融机构首先应该针对不同居民，推出更多富有特色的，能满足居民个性化投资需求的理财产品。金融机构所做的一切政策变化，都要以居民的理财需求为导向，在提升自身业务的同时满足投资者的需求；其次，金融机构要加强对理财人员的培养，必须要有一批专业知识扎实、职业道德高尚、投资经历丰富的理财师。最后，建立一套以客户为中心的服务体系，做到让客户满意，让居民对不同的理财产品有更深的了解。
（四）加强社会宣传力度
首先，社会方面可以通过各种形式加大对理财知识的宣传，在居民们常用的渠道对产品做详细的介绍，做到把产品明确的区分，把优劣势、风险和收益做归纳总结，让居民能够更好地了解到各种产品的异同；其次，社会也可通过相关媒体单位在电视、报纸上刊登相关理财信息，引导居民更好的进行理财；最后，相关机构也应该让居民了解每种理财产品的功能，真正让居民树立正确的理财理念。
四、结论
杭州经济发展迅速，居民的理财观念也在不断地改变，与时俱进。随着国家政策的改变，越来越多的人将会加入理财的队伍中。投资理财是使资产保值增值的一种方式，居民需要结合自身的资金状况和相应的风险承担能力进行投资，要避免因盲目投资而带来的不必要损失。
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一般来说，无论购买何种理财产品，都要坚持以下方法步骤。
了解自己
个人投资者在购买理财产品前要先了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和预期收益、流动性要求等，选择适合的产品。
明白自己的理财目标 不同的理财目标决定了购买不同种类的理财产品，即要知道购买理财产品，是要达到短期收益还是较长期的稳健回报。一般说来，短期银行理财产品流动性好，但收益率低，适合短线投资人群；中长期银行理财产品流动性较差，但收益率相对较高，是定期存款的良好替代。
明白自己承受的风险底线 保守型的投资者倾向于选择保证收益类理财产品，因为适合自己性格的产品才能让自己最安心。而风险偏好型的人，可以选择一些预期收益高但风险也大的理财产品，如保本浮动收益或非保本浮动收益类产品。
明白资金的最长闲置时间 只有确定了自己的钱有多长时间闲置，才能正确选择各种时间长短不一的理财产品。一般来说，银行有权在提前终止日单方面主动决定提前终止，但是投资者一般没有这样的权利。所以购买理财产品，一定要明白自己的钱能闲置的最长时间是多长。
了解产品
仔细阅读理财产品说明书，基本清楚产品的项信息。
弄清收益率 要弄清理财产品收益率是年化收益率还是累积收益率，是税前收益率还是税后收益率。要注意保证收益类产品与存款的不同。保证收益类理财产品一般都会有附加条件，而附加条件所带来的风险完全由客户承担。不要把预期收益错当实际收益，预期收益是银行认为在正常的市场走势下获得的收益，银行并没有保证支付义务。某些银行为了使预期收益显得好看，其理财产品说明书上还将整个产品存续期的总收益写上，比如说一个2年期的产品收益率为16%，那么其年收益率约为8%，在选择银行理财产品时要多留意预期收益或年收益率之类的关键字眼。还应该注意：最终收益应该是产品投资收益扣除管理费、托管费等费用后的收益。
看清产品投资对象 资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品风险的大小及收益是否顺利实现。如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符合，是否具有实现的可能。
明确产品流动性 从2008年下半年开始，手握现金、保持流动性已成为最热门的现金管理策略，而这一思路也渗入了银行理财产品领域。对个人投资者来说，理财产品的期限一般不宜过长，建议投资者认真考虑流动性问题，例如是否享有提前赎回权等。
精确匹配
在购买理财产品前，可向银行详细询问产品的相关特性，并配合银行工作人员完成风险承受能力测评，根据测评结果选择自身风险承受能力之内的理财产品。
收益风险匹配 建议初次购买理财产品的客户，尤其是中老年客户，可以先考虑保证收益类产品。对于风险承受能力较差的资金，比如要用来购置房产的资金同样也只适宜购买保证收益类产品。
有很多投资者在衡量银行理财产品是否值得购买时，往往只片面地看其预期收益率，挑选高预期收益的产品。但实际上高收益往往意味着高风险。即便是投资理财银行产品，投资者还要学会止损，当出现亏损，特别是大幅亏损时，千万不要贪图所谓的手续费便宜等因素，无休止地进行展期，因为很多例子说明，不少理财产品在展期内亏损幅度反而进一步加剧。
流动性匹配 对流动性要求较高的投资者可以选择开放式产品和期限较短产品，对流动性要求不太高的投资者可以选择期限较长的产品。另外，对流动性要求较高的客户还可以选择含有某些条款的产品，如含有提前赎回条款、可质押贷款条款的产品，通过提前赎回、质押贷款等方式获得流动性。此外，“滚动型产品”每期的投资期限一般较短，投资者在产品到期后，可以选择将资金购买下一期产品，也可以选择将资金提出，也比较适合对流动性要求较高的投资者。
购买策略
在购买银行理财产品时，还可以参考以下策略。
多层次打理资产
所谓多层次投资，就是将闲置资金进行有效率的划分，分需求进行投资，这样可以有效地分散风险、保全资产。首先，将要花掉的钱，如未来6个月的生活费，可以购买银行超短期理财产品，获取比活期存款高的收益率。其次，把暂时不用的钱，放在投资中期理财产品上。目前不少3～6个月的理财产品收益率为4.5%～5%，而且不少产品可以滚动投资，既保持了较灵活的流动性，又获得了高于定存的收益率。而且，一旦股市出现投资机会，也可以随时进行转换。最后，将长期不用的钱放进理财账户，可以将这些钱购买1年期以上的理财产品，或者投资风险高一些的结构化理财产品、涉股类理财产品等。
看银行买产品
银行理财产品同质化严重，但是各家银行发行理财产品仍有着自己的侧重点。
中外资行各有优势 外资银行人民币存款较少，在人民币市场的投资能力较弱，相对来说，做一些固定收益类产品是有限的。而外资银行所做的结构性产品，多数是境外标的，可以构建更多的期权和对冲方式，在结构性产品上具有一定优势。
城商行预期收益略高 城市商业银行的投资方向与国有银行和股份制银行相同，都是投资国债、票据等。投资方向、认购期、投资金额都相同的产品，预期收益率比大型银行高0.4%～0.8%。点差主要来自城商行的信用风险，投资者可适当把握。
