时间：2022-03-29 20:35:03
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我是xx学院xx系xx级的贫困学生，来自xx市的一个偏僻农村。
现家有6人，爷爷、奶奶、爸爸、妈妈、妹妹和我。爷爷、奶奶年老在家，妹妹在县城读高中，爸爸妈妈在家务农，且妈妈体弱多病，全家的开支主要靠农作物。
由于家乡田少人多，加上去年又遇洪水，农作物欠收，全家人均收入不足400元。我进大学时的学费大部分是靠亲戚朋友借来的，今年要把学费交齐就更加困难了。
为了不因经济困难而影响自己的学业，能及时、足额地把所欠学费交清，于是，我特向贵社提出助学贷款。
我借款的额度是6000元，计划毕业后4年内还清本息。我父母也同意我贷款，并同意承担连带保证责任。贷款后，我保证履行还贷义务，按时归还贷款本息。
同时，继续努力学习，争取以优良的成绩来回报省农村信用社对我的关心和扶持。
望省农村信用社批准为盼。
尊敬的校领导:
您好！我是学校xx班的xx,我家住在一个偏僻的小村庄.
家里有父亲母亲,爷爷奶奶哥哥和我,共计六口人,但劳动力只有父亲和母亲,他们长年劳作,累了一身病.
因为没有文化,没有本钱,只好以打工为生,十几年来生活一直很拮据,再加上爷爷奶奶长期疾病缠身,一家人的生活更是捉襟见肘.现在我考上了大学,他们赚来的钱根本不足以维持我们的生活和高昂的学费,但是为了将来,我必须读书,上大学.
家里有父亲母亲，爷爷奶奶哥哥和我，共计六口人，但劳动力只有父亲和母亲，他们长年劳作，累了一身病。
因为没有文化，没有本钱，只好以打工为生，十几年来生活一直很拮据，再加上爷爷奶奶长期疾病缠身，一家人的生活更是捉襟见肘。现在我考上了大学，他们赚来的钱根本不足以维持我们的生活和高昂的学费，但是为了将来，我必须读书，上大学。
为了完成我的学业，圆我的大学梦，我迫切希望得到学校的帮助，我会努力拼搏，努力去实现我的梦想。
此致
尊敬的学校领导：
您好！
我叫xxx，来自计算机系06级软件开发专业0717班。我是一名喜爱读书、热爱集体并且性格温和的男孩。我出生在一个贫穷而又落后的小村。家中有五口人，父母文化浅薄，在家务农，由于多年的劳累，父母两人身体状况较差，农业收入低微，所以全年收入十分微薄，我还有一个哥哥正在在xxxx大学读书，家中一年省吃俭用的钱大多都供给了我和哥哥读书，与此同时家里也欠下了一定的债务。从很小的时候起，父母就教育我：学习的目的是为了将来可以对国家和社会贡献出自己的一份力量，所以需要的不仅是丰富的知识，更重要的是具备良好的社会责任感和个人道德修养。今年我圆满的完成了12年的学业，光荣的参加了高考。
当我得到了xxx大学的录取通知书的时候，全家人都很高兴。因为我们俩是我那个家族里难能可贵的大学生，也是我们村子里多年才出的大学生。但是对于一个普通的农村家庭来说两个大学生的学习费用真是一个天文数字。为此家中面临着巨大的压力，家中实在是再拿不出足够的钱来供我上大学，可是我又不想因为贫困而丧失上大学的机会，我知道这个社会如果没有知识没有文化是无法生存下去的`。这种深深扎根在心中的观念使我力争成为一名全面发展的学生。所以我一定要完成我的学业。故向学校证实我的家庭情况，定于特困生类型，以便我能在校获得各种补助，帮助我顺利完成学业。
此致
敬礼
申请人：xx
20xx年x月x日
国家助学贷款申请书2
尊敬的银行和学校领导：
我是某系某班的学生xxx。我很感谢国家对我们贫困生的资助，也很感谢学校领导给我这样的机会。
我是一个平凡的大学生 ，出生于甘肃定西岷县的一个小山村，那是个偏僻的山村，也是一个闭塞的地方。能够从大山里走出来，我是山村的幸运儿，同是也是学院的幸运儿。我的爸爸妈妈都是农民，他们因为我高兴，也因为我而担忧。作为岷县为数不多的大学生中的一员，我有为岷县贡献力量的责任，父母为我高兴，为我骄傲，可是高兴之余巨额的学费却让他们担忧、发愁。因为城市是生活消费远远高于农村，他们也为我的生活费而担心。
作为家庭的一员，我替父母担忧，同时也为自己担忧。家乡是个很落后的山区，家里所有的收入紧靠几亩山地，全年的收入不到几千块钱。家里还有姐姐和弟弟，姐姐和我上大学的学费几乎把家里所有的收入都花了，原本就贫困的家庭更是无力支撑。弟弟早在五年前就已经辍学，为了我和姐姐，他稚嫩的肩膀早已担起了家庭的重任。作为哥哥，作为家中的长子，我为自己感到惭愧，我只能努力学习，用成绩来报答父母和弟弟，报答所有为我付出的人。父母无论生活多么辛苦，都不愿意姐姐和我像自己一样苦一辈子，为了我和姐姐，年迈五十的父母放弃了自己经营多年的土地，踏上了打工的路。
音乐是我的梦想，为了它，父母付出了很多，而我自己又何尝不是呢！学这个专业 本来就很费钱的，何况还有姐姐的学费生源地国家助学贷款。也许很多人认为学音乐的都很有钱，可是，我知道自己的处境，所以我会更加努力，决不让父母和学校领导失望，我相信，一个平凡的大学生会用自己的努力让平凡的人生更加精彩。
我希望学院领导能给我这次机会，作为贫困生中的一员，我相信自己会将这次资助利用在自己的学业上，让自己的素质、修养、文化得到提高，做一名优秀合格的大学生，将来为社会服务，为祖国效力。
国家助学贷款申请书3
尊敬的大学学校领导：
您好！
我叫今年考入本校（院），就读于汉语言专业。我来自河北省广宗县（国家级贫困县）的一个农村，家有4口人—父亲，母亲，我和妹妹。我父母都是农民，因没有文化，没有本钱，全家以务农种田为生，没有企副收入，且由于母亲常年多病，家里开支几乎由父亲一人承担，家中一直过着清苦贫困的生活。
但父亲为了让下一代有文化，有出息，改写家中历史，十几年来一直默默地劳苦耕作，给我们创造上学的条件和机会……从幼小的心灵开始，我感受到父亲和母亲的伟大—虽然他们是地道本分的农民。小学，初中，高中，我刻苦学习，努力奋斗，20xx年8月的一天，我接到了大学的录取通知书，我双手捧到了父母面前，我们喜极而泣。我终于圆了大学梦！
但是，相比初中，高中，大学每年的学费成了天文数字。它远远超出了我们全家的总收入，这让我们全家高兴之余，也随之多了一份忧虑。几经周折，父母终于向亲戚朋友借来了我的学费，但我们却债台已筑。
为了顺利完成学业，我需要和希望得到学校经济上的帮助—兹申请贫困生助学金。
3、到校后，导员会通知你到办公网进行网上申请，如图登陆后点击助学贷款就可以申请了
特此证明!
××××乡(镇)人民****(或县民政局)
助学证明
贫 困 证 明 兹有我乡(镇)(居委会等)×××(父姓名)之子(女)×××(学生姓名)，于××年××月考入贵校学习。由于×××原因(每个家庭的具体原因)，导致家庭经济困难，希望学校、银行能为其提供国家助学贷款，其顺利完成学业。
×××乡(镇)人民****(公章)或×××居委会等(公章)
××年××月××日
贫困证明要求：
1、贫困证明中要求明文出现贷款人名字，并且要求与本人身份证上的名字完全一致，不能用同音字、不规范简写字代替，不能有错别字。贷款人名字不得涂改。
2、贫困证明要求加盖家庭所在地乡(镇)人民****公章，或更高一级主管部门公章。其中有效的公章有：乡(镇)人民****、县民政局、市民政局。城市居民可以是居委会、街道办事处、公章。注意村民******的公章无效、公章无效。贫困证明尽量不出现两个或以上公章。
3、贫困证明中明文出现“家庭经济困难，需要国家贷款”字样。
4、贫困证明要求用纸或文稿纸，且用钢笔或性笔书写，用圆珠笔书写无效。
单位公章：
所要提交材料包括：
(1)国家助学贷款申请审批表;
(2)本人学生证和居民身份证复印件(未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明);
您好，我是xxx学院，xxx班的一名学生，汉(民族)、共青团员 (政治面貌)、河北xxx(籍贯)。我家有五口人，具体情况如下：父母农民，在外务工;弟弟上高中;家中还有一位83岁的祖母，患有骨质增生症，生活勉强能够自理。父母两人的月均九百元的收入是我们家的唯一经济来源，维持我们兄弟的读书费用，且他们也都渐渐衰老，各种病症接踵而至。我本人确定家庭经济困难，实在难以支付高额学费，维持正常学业，只好申请生源地国家助学贷款。
对国家助学贷款的了解：助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。原则上每人每学年最高不超过6000元。助学到款是信用贷款，学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关的法律责任。学校学生资助部门负责对学生提交的国家助学贷款申请书进行资格审查，并核查学生提交材料的真实性和完整性;银行负则最终审批学生的贷款申请。
助学贷款实行一次申请、一次授信、分期发放的方式。一学年内的生活费贷款，银行(或学校)按10个月逐月发放给学生。助学贷款利率按照中国人民银行公布的利率和国家有关利率政策执行。贷款学生在校期间的国家助学贷款利息全部由财政补贴，毕业后的利息由贷款学生本人全额支付。学生根据个人毕业后的就业和收入情况，在毕业后的1-2年内选择开始偿还本金的时间，六年内还清贷款本息。 助学贷款的借款学生如未按照与经银行签订的还款协议约定的期限、数额偿还贷款，经银行将对其违约还款金额计收利息，严重违约的贷款人还将承担相关的法律责任。
本人保证在校期间一定刻苦学习，提高自己的能力和知识，时刻想到助学贷款的鞭策，争取以优异的成绩毕业，取得一份满意的工作，并保证一定按时偿还助学贷款的本息。不延迟还款时间，不违约。如若不按还款自愿承担相关责任!保证不逃脱贷款。
此致
敬礼!
范文二
尊敬的学院领导：
我是学院法学系xx级5班的一名学生，学号是10441084，籍贯云南昭通。家庭成员有父亲、母亲、姐姐、弟弟、我。由于家庭经济困难，现在十分需要领导、学校、国家帮助我，帮我和我的家庭度过难关，让我能有幸和其他的同学一起顺利完成学业。特向学院申请建立贫困生档案，希望学院给予帮助和支持。
父母以打工为生，收入很不稳定。并且身体欠佳。
上大学来，我深知着上学的机会来之不易。我省吃俭用，化压力为动力，无时无刻努力着，各门功课均努力学习，积极参加学校的各项活动，热心帮助同学。现在大一的我是入党的积极分子。我希望通过我的努力，能让我的家人欣慰，用良好的成绩来回报帮助过我的亲人和朋友，来回报国家和社会。
我也一直从事探索着各种能够赚点生活费的工作。做过促销、做过外场主持、自己也做过些买卖。利用自己所学的知识以及发达的网络资源，我慢慢的在生意买卖方面有了些思路。我不在课余的时间玩游戏，睡觉。我学会充分的利用自己所有的资源为家里减轻负担。大学生本应自信、自强、自立，但高额的学费，目前仅凭我个人能力是完全不够的，希望学院领导体恤学生家长的艰辛，给予一定的扶助。
现如今，党和国家的政策是大力发展教育事业，这让我这样的学生看到了生活的希望。我满怀热血感谢党和国家对贫困学生的关心。真诚希望领导给我一次机会，理解我求学之路的燃眉之急。我会以绝对的努力好好学习，争取上进!只要自己一有能力，我将帮助所有有需要帮助的人。特别的是我一定要成为一个能对国家和社会做出特殊和巨大贡献的人。
我是思想政治教育1202班的赵__，严格说来，写这份申请，我的条件都还不够，因为我的学习在班上并不优秀，但我又想，学习的原因并不纯是自身的原因。至少我还坚持每天上课不旷课，按时上交作业，每天晚上去上自习，我的态度是认真的，我尽了一个学生的本分。又想到如果学费减免，不管可以减多少，对家里的父母来说，都会给他们省下好多活，省好几份心，于是我写下这份申请，不管能否被申请，我想，还是试一试。
我本人来自云南，出生在一个农村家庭，父母均务农。家里没有兄长，唯一的经济来源就是农作物。父母亲都奔六十岁了，父母含辛茹苦把我送到大学，明知读大学会花掉一大笔费用，但孩子读大学的荣耀明显盖过了艰辛体力劳动的疼痛，他们毫不犹豫、义无反顾的送我来到这个梦中的天堂，于是我成了村里第一个上大学的孩子，我的心里很懂得作为一对父母看到自己培养长大的孩子有出息那种心情，我也很高兴能给父母带来这份惊喜和成年礼。
来到武汉这座城市，我的生活费也在见涨。之前父母从我姐夫那里打听到说武汉的消费每月得400块，都显得有些担忧。因此，来到学校，我首先就考虑和打听贷款的事，我的贷款申请书甚至在家里就已写好带了过来。幸好贷款最后妥善解决，学费暂时得以省心。但父母都知道，贷款就是一笔债，不管什么债，都是有期限的，都是要还的，期限一到必须还给国家。因此，尽管我贷款事宜也解决，父母在家却更加不敢放松，一年到头辛苦地筹钱，为了每年能多赚点钱，他们种起了烤烟这种强体力活，本来家里就没有劳动力，谁不想过得清闲，何况都是几十岁的老人了，但实在没办法，爸妈常说：“如果年轻一点，出门打工还有人要，就不用在家里做这些，这样的年纪，是没人要了”，言语伤感而无奈。我把爸妈的每一句话，做的每一件事都记在心里，因为那都与我相关。于是每年暑假，我都没有留在武汉打工，而选择回家。我有我的想法，一来可以陪爸妈，二来可以分担一下重担，越年迈的人，越经不起折腾，我总怕父母因劳累过度而受到伤害，留下什么可怕的后遗。而寒假过年的团聚日子我却放弃了回家而又留在武汉，要么去打工，要么在校内勤工俭学，我总结了一下我做过的活有家教、发单、餐饮、婚庆和校内勤工助学。我能力有限，赚的钱也不多，但有这样的心和行动，我就已经很高兴了。
在生活上，我坚持了多年的俭朴依旧坚持着，从离家住校上初中开始，我在生活上就没有给自己优待过，吃饭只保持在温饱或以上一点水平。那个时候觉得自己在其他方面都思想幼稚，唯有好好读书勤俭节约这一点显得自己特别懂事，每次见父母给生活费的那种小心谨慎和饱含殷切都让自己不敢乱花钱，并在学习上始终保持上进的状态。在大学里来，也一样，只求吃饱，不讲色香味俱全；给家里打电话也只用寝室的座机，快上大三了才买了个便宜手机，买“电脑”这种事想都不敢想，与我无关，也不用去想，看到一些被认定为贫困生的同学争着买电脑，觉得很好笑，似乎没有电脑就活不下去了。不管我周围的环境怎么变化，我始终知道我在做什么，我要做什么，我来自这样一个家庭，我该有这样的生活，没有羡慕、没有自卑，真实地过着我的大学生活，有什么困难，克服一下就过去了。为何要去想入非非、绞尽脑汁地去为一些本来很自然的事而费尽心思、心神不宁。
也快到大四了，回顾这三年的大学，在这里依旧要特别感谢学校学院对我的关心和照顾，尤其是一部分经济上的补助，我也会在学习上对自己不放松。本次我权衡了一下我的条件，有意申请（ ）元的学费减免，还望给位领导、老师和同学审查批准。静候佳音。
中图分类号:C912 文献标识码:A文章编号:1003-949X(2010)-04-0027-3
一、对高校贫困生资助工作的基本认识
以前,获得接受高等教育的机会,凭的是个人的智力和能力;然而现在,除了这些,更需要足够的财力,这个无形的障碍将家庭财力不富足的贫困生排挤出去,许多贫困生因为担负不起高额的学费而只能放弃继续深造的机会,这对家庭贫困的孩子来说是不公平的。
高校贫困生资助工作在一定程度上缓解了这个问题。高校对贫困生的教育资助是指:“奖、贷、勤、补、免”等为一体的资助制度,即奖学金、助学贷款、勤工俭学、困难补助、减免学费。高校扩招并实行收费制度后,有效缓解了高校经费紧张的局面,但随之也产生了大量贫困生。为解决部分贫困大学生补偿教育成本的困难,目前高校已基本形成了依靠政府出资的“奖、贷、勤、补、免”为一体的资助制度。而“落实资助家庭经济困难学生的工作,成为当前实现'教育公平'的一项重大措施”。[1]
二、当前高校资助工作现状及其分析
1.高校助学贷款利用情况及问题分析
我们抽取了某高校贫困生200人进行问卷调查,回收有效问卷180份,有效率为90%。据调查资料显示,有22.5%的学生利用助学贷款,77.5%的学生没有利用。除一部分学生(占41.97%)勉强有支付学费能力外,其余58.03%有利用助学贷款意愿的学生因种种原因没有利用到助学贷款。
其中对没有利用助学贷款的原因调查中,得知有28.54%的学生因为学校限制而放弃贷款,20.75%学生则因为银行限制,另有3.83%的学生认为贷款数额少而没有利用助学贷款,4.9%的学生还因为无力偿还而没有得到利用助学贷款的资格。
由以上调查可以看出,目前助学贷款在政策制定与操作实践中存在如下诸多问题:
一是政策性贷款不应全部由商业银行操作。国家助学贷款中“助学”的含义是政府提供50%的市场贷款利息补贴,但政府并未承担还款拖欠的风险,此风险都由银行承担。银行承担了许多不应承担的责任和风险,极大地降低了他们从事此项业务的积极性。
二是实行信用担保贷款,但诚信文化还未形成,无疑给助学贷款工作造成一定的消极影响。
三是借贷对象明确,但家庭经济状况调查难以实施。目前对要求贷款的贫困大学生要求出示贫困证明,但家庭经济背景的真实性难以判断。
四是还款期限及惩罚方式不合理。大学生毕业后,偿还贷款就成了他们极大的心理和经济负担。
再者,贫困学生如果需要贷款,除了必须填写系部下发的家庭经济情况贫困证明书以存档外,还需填写贷款申请书,审批表等表格,手续繁杂。这样由于各种手续泄露了贫困生的情况,与一些贫困生的心理是相悖的,势必会加剧他们的心理压力。
2.勤工助学现状及分析
高校勤工助学现状调查显示,42.8%的大学生参与过勤工助学,月平均收入主要在50-200元之间,占57.2%,400元以上者仅占5.2%,由此可见,勤工助学的经济资助功能非常有限。希望通过勤工助学挣钱的学生占44.3%,56.7%的学生希望通过助学增长知识和社会经验,41.6%的学生希望锻炼能力,13.9%的学生希望实践专业知识,仅有2.9%的学生参与勤工助学只是随便玩玩[2]。这些数据表明,在大学生心目中,勤工助学已不仅仅是获取报酬,资助学业的手段,更是增长知识,锻炼能力,实践专业知识的途径。
另外调查中还发现,参加校内勤工助学工作的学生相对较少,一方面由于校内勤工助学岗位有限,僧多粥少;另一方面是因为相当多的学生希望通过参与校外勤工助学以增长社会知识和经验。
通过以上调查,不难看出,现有的勤工助学体系已经存在诸多不足,无法适应贫困大学生数量和质量增长的要求。
首先,勤工助学基金来源有限。目前,各高校勤工助学基金的大部分来源是学生“三金”,这部分基金一般只够用在校内的勤工助学岗位上和补助上,没有更多的资金投入到其他助学活动中,无法起到拓展作用;同时,不能引进外部的资金作为勤工助学基金,勤工助学缺乏坚实可靠的后盾。
其次,勤工助学岗位有限。随着招生规模的扩大,学校贫困生比例由10年前的13%增加到了现在的23%,原有的一些勤工助学岗位已经供不应求,相当一部分同学仍没有机会参加勤工助学活动,他们的基本生活都难以保障,更不要谈提高他们的综合素质和能力。
第三,现有勤工助学潜力有限。目前,高校贫困生勤工助学工作思路仍停留在简单的劳务工作上,参加勤工助学的学生大部分从事的是简单的体力劳动,如帮图书馆整理书库,打扫卫生等。体力劳动花费时间过多,报酬偏低,而且这种简单的体力劳动无法与学生所学的专业知识相结合,对于拥有专业知识,素质较高的大学生来说,已经缺乏挑战性和吸引力,对培养他们开拓创新能力,提高综合素质的作用有限,勤工助学的深层意义也就得不到体现。
3.奖学金与助学金及减免学费等其他资助情况分析
第一,贫困生“等、靠、要”心理增长。根据调查发现,60%以上贫困生希望学校给予他们奖学金、助学金及减免学费等资助,相比这些资助,贷款只占26%,而勤工俭学则占11%[3]。贫困生希望得到直接经济补助还占多数,原因是这些资助是不需要还的,说明在贫困生当中存在着一定的“等、靠、要”心理,他们不想通过勤工俭学或贷款来减轻家庭经济负担。
第二,贫困生获得的高额资助少。由于贫困学生家庭经济较差,社会化过程较慢,因此给他们学习,生活带来了一定不利影响,较难获得奖学金,特别是奖励数额较大的省特困优秀大学生奖学金(6000元)、国家奖学金(4000元)等,因其级别高,竞争大,对贫困生来说难度则更大。很多贫困生未能获此项资助。减免学杂费仅限于5%的特困生,难以满足日益扩大的贫困生需要,这与贫困面大成了一对矛盾,而且由于所减免的学费要由学校承担,给学校办学造成了沉重的经济负担。
第三,受益面还需进一步扩大。在调查中,我们发现,虽然有87.3%的贫困生享受了学校的各项资助[3],但我们也应该看到,由于种种原因还有一部分贫困生无法获得资助,还被排除在资助之外。由于奖优、助贫、促学界线有时候不是很清楚等原因,一方面一些贫困生重复资助,而另一方面一些贫困生又未能获得资助,分配方案还有待于进一步改进。
第四,只注重经济资助,而忽略了其思想心理关注,没有从根本上帮助贫困生脱贫。许多教育工作者在特别对待贫困生时更多的是关心其经济上的困难,给予的大多是物质方面的照顾。然而,处于贫困下的大学生其真正的困难往往已经超出经济与物资这个范围。他们更多的时候是处于经济贫困带来的精神压力下,而这种压力不仅仅意味着从经济上的缓解就可以随之而消失。其实,贫困生更需要高校思想教育工作者在思想上、心理上为其减负。
三、高校贫困生资助工作的改进之路探究
1.优化助学贷款机制
在对贫困大学生利用不同资助项目的意愿进行调查时,普遍贫困生认为最有效的资助方式是助学贷款,所以优化助学贷款机制,在加强对贫困大学生的资助工作中有重要作用。第一,加大助学贷款力度。有研究表明把助学贷款金额比例提高到占学校教育总收费的15%-20%左右,才能与调动贫困大学生学习积极性的目的相适应,而调查表示,助学贷款尚有25%-50%的投入余地。[4]
第二,提高资助针对性。申请助学贷款的学生每年大量增加,而贫困生的比例还保持一定,这说明一些经济条件还适应教育收费的大学生也加入到贫困生行列中竞争,这往往造成一部分真正贫困的大学生不能获得助学贷款缓解经济压力,这与助学贷款制度的初衷是相违背的。所以学校应通过查阅学生个人档案、学生自报及有意识地和同学访谈询问方式确定真正的贫困生名单,排除骗取资助的非贫困生,以提高资助工作的针对性,确保受资助者是真正需要帮助的贫困大学生。
第三,为助学贷款提供风险担保。建立国家助学贷款基金和补贴制度,为助学贷款提供风险担保;建立对商业银行的利益激励和补偿机制,提高他们对从事助学贷款业务的积极性;明确责任,推动建立助学贷款银、校共同管理体制。
第四,简化贷款环节和手续,避免造成贫困生额外的心理负担。
第五,加强诚信制度建设。加快建立全国性的个人信用信息管理系统,明确责任,大学生签订主动偿还助学贷款诚信协议书,推动助学贷款工作的顺利进行。
2.推动劳务型向知识型转化,走可持续发展的勤工助学之路
高质量的勤工助学应该是健康的可持续发展的勤工助学。目前大部分高校都建立了勤工助学的管理制度和工作细则,但并不完善的管理手段方面,组织结构松散,各级各部门对勤工助学中心的工作反应迟钝,不能及时地反应整体的工作变化情况;加之校内勤工助学自身存在一定局限性,都影响了勤工助学职能的发挥,体现不出勤工助学工作的目的与意义。因此,高校除了做到健全机构,完善制度,加强管理外,同时需要开展创造型、智力型、管理型的勤工助学活动,在帮助学生经济困难的同时,将育人贯穿于勤工助学的始终,使之成为学校学生管理工作和实践活动的重要组成部分。
首先,学校应强化和细化勤工助学管理制度,建立规范的勤工助学指导机构,形成有专门教师负责的一支管理队伍[5]使勤工助学体制规范化、质量化,营造一个勤工助学健康发展的良性环境。
其次,建立多源基金会,寻求社会企业,大型组织的赞助,使勤工助学基金来源多元化。这就要求我们要解放思想、大胆实践,形成校内外一体的资助方式。
再次,结合大学生特点,努力开拓勤工助学岗位。高校应立足于校内岗位开发,巩固和发展校内勤工助学基地,在一定程度上能保证特困生有最基本的资金来源。另一方面也需要我们积极开拓校外岗位,缓解校内岗位供不应求的局面。充分发挥大学生专业知识扎实,创新能力强等优势,结合各院校特点和学生的专业特长,走向市场,广泛开展校企合作,开拓高质量勤工助学岗位。这样不仅增加了工作岗位,也在一定程度上缓解了他们的经济压力,实现勤工助学与专业相结合的良性循环。
再者,高校应努力推动勤工助学活动由劳务型向知识型的转变,充分发挥勤工助学岗位的济困育人功能。在不断的实践中,我们认识到单纯的劳务型勤工助学岗位是不够的,大学生有思想,有知识,有能力,这是一笔宝贵的财富。学校应贯彻“以学生为本”的宗旨,培养学生自立自强的意识和劳动观念,树立正确的世界观、人生观、价值观,增强责任意识和服务意识。同时,学校可以从勤工助学基金中拿出部分资金尝试以资本市场运作的形式来形成多品种投资组合模式,创建勤工助学经济实体,建立勤工助学相关产业、由学生自主经营自主管理学岗位,新创造的财务收入又可作为勤工助学基金和创办新的经济实体的资本。这样,一方面实现了勤工助学由“输血型”向“造血型”转变和健康的可持续发展;另一方面又在帮助贫困生更好地融入学校生活的同时,不仅获得一份经济收入,而且还增强了他们专业实践和创造的能力。在完善勤工助学济困育人功能的同时,也为部分非经济困难生提供了全面发展,锻炼能力和施展才华的社会舞台,实现了勤工助学活动的社会化功能。
3.提高贫困生能力,帮助他们从根本上脱贫
中国有句话:授人以鱼,莫如授之以渔。相比物质需求,贫困大学生更需要能力的锻炼,才能是真正意义上的财富,拥有能力才是真正的脱离贫困。这里的能力包括观察能力、想象能力、表达能力、实践能力、开拓进取和敢于冒险的能力以及批判反思能力。
素质教育的目标是把学生培养成为独立行动和独立思考的人,贫困生也不例外,而且应更加重视他们的特殊性。所以,发挥学校能动性,消除或减弱贫困生经济负担下的思想负担,加强其能力的培养,从根本上帮助他们脱贫十分重要。
首先,充分发挥院校研究作用,即针对贫困生的情况进行调查、收集、提供信息,收集的信息可分为社会环境(贫困生成长的宏观背景)和学生发展状况等方面,经过专业的统计和分析,得出结论,向各具体教育工作者提供贫困生的档案信息,辅助指导他们的正确工作。
其次,加强思想教育工作,大学教育工作者应充分发挥其引导作用,依据院校研究的信息及贫困生档案,逐个接触了解,帮助贫困生消除其因贫困带来的心理障碍,缓解贫困生的精神及经济压力,培养他们艰苦奋斗,自强不息的精神,锻炼实践能力,提高综合素质,实现全面发展。
最后,帮助贫困大学生解决就业问题,以丰富的教育工作经验及对现今形势的了解程度建议性地帮助贫困大学生成功就业,提高他们适应社会的能力,消除贫困生对社会竞争的恐惧感,使他们发挥真正的工作才能,成为社会的奉献者,从根本上帮助他们脱离贫困。
总之,高校资助工作的目的和宗旨在于缓解贫困大学生的经济压力,为贫困大学生的健康成长、顺利成才创造条件。其作为现代高等教育的一项不可缺少的内容,要充分发挥其济困助学的功能。我们在工作的开展过程中,要抓住工作的重心,将资助工作落到实处,规范工作的开展,与政府、银行配合优化助学贷款制度,开拓勤工助学新思路,切实加强提高贫困生能力,帮助他们从根本上脱贫,从而实现高校贫困生资助工作的终极目标。
参考文献:
[1]张保庆《同心同德,再接再厉,努力促进部署高校财务管理工作再上新水平》
[2]《杭州市大学生勤工助学现状调查研究》,中国高等医学教育 2006.1
从小额信贷的需求和供给两个方面来看，小额信贷福利分为小额信贷客户的福利和小额信贷机构的福利。小额信贷客户福利主要关注小额信贷为客户或客户家庭带来的收入、资产、消费、财富等经济福利方面的影响，同时也关注非经济福利的影响，如社区地位、信誉度、参与权、培训机会、平等和心理满足等方面的影响。小额信贷机构的福利可以认为是机构自身获得的财务绩效和社会绩效，以及由此产生的经营可持续性、盈利能力和对客户、社区的影响等。财务绩效衡量了小额信贷盈利能力和可持续发展能力，是小额信贷机构维持生存进而更好地为目标客户提供持续服务的基本保障。小额信贷社会绩效体现了机构的使命和社会目标、服务的范围、对员工的责任和对社会的责任等。本文针对福利视角的小额信贷机构可持续发展研究将主要关注机构的可持续发展能力。
（二）小额信贷机构的可持续发展能力
可持续能力包括财务可持续能力和机构可持续能力。财务可持续是小额信贷机构的利息和费用收益能够覆盖经营成本，从而实现商业上的可持续；机构的可持续能力是在机构实现财务可持续的基础上能够独立经营，而无需依靠捐赠资金或项目援助，同时还包括机构组织形式、治理结构、管理构架、人力资源、管理信息系统等方面的能力。国际上使用较多的评估小额信贷机构可持续能力的指标体系有以下几种：行动国际（ACCION）的CAMEL方法用来评估小额信贷机构的业绩状况，并作为一项内部评估和管理的工具来使用。信贷联盟世界委员会（WOCCU）开发了自己的定量分析PEARLS系统，提供了一套评价指标体系和系统标准，共涉及44个财务业绩方面的比率。沛丰评级（PlaNetRating）使用GIRAFE评估定级方法对分属风险的6个方面26个指标进行评价。印度小型企业发展银行（SIDIB）使用M-CRIL的评估方法是应捐赠机构的要求，作为其向小额信贷机构捐款和贷款前的尽职调查，重点关注小额信贷机构各种运营风险和还款能力。小企业教育促进会（SEEP）精选了小额信贷财务术语的定义、比例及调整项目，设计了SEEP18指标体系，包括机构的持续性、资产负债管理、贷款质量、效率及生产力共18个指标比率。世界银行扶贫协商小组（CGAP）的评级格式起初是用于对小额信贷机构的投资决策评估，其财务分析指标也涉及了盈利能力、效率和贷款质量方面的15个比率。
二、基于福利视角的小额信贷机构可持续发展运行机制
（一）案例概述
四川省仪陇县乡村发展协会（以下简称协会）是1995年联合国开发计划署（UNDP）“扶贫与乡村可持续发展项目”支持下建立起来的一个非营利社团组织，主管单位为仪陇县对外贸易经济合作委员会，其宗旨是“以人为本的乡村扶贫与可持续发展”，主要活动涉及农民组织建设、小额信贷服务、乡村扶贫与妇女参与、社区能力建设与推进乡村可持续发展。仪陇县的样本在国内具有非常典型的代表意义，充分反映了福利视角下的我国小额借贷的可持续性，因此被用作本研究的典型样本。
（二）以贫困和中低收入为目标群体
协会服务的目标群体是乡镇以下农村中低收入者，凡具有良好的社区信用基础，且具有自我发展意识的农民（包括贫困人群）均是协会小额信贷服务的客户。小额信贷分支机构在确定目标客户时并没有严格的筛选制度，只要符合机构贷款条件的当地农民均可方便的获得贷款。即使有些农户并不符合贷款条件，如年龄超过65岁，或没有从事生产经营活动的贷款需求，因家庭发生重大事故或意外支出急需资金，协会本着公益组织扶持贫困的理念，仍会向其提供小额度的信用贷款。协会在目标群体的设定上体现了福利经济学中的扶持弱势群体和公平的配置信贷资源的理念，在保证自身可持续运作的同时，坚持以人为本、扶弱济困和提升社区建设的宗旨，将福利经济学理论的思想运用到协会机制运作和发展中。
（三）动态激励的信用贷款管理机制
1.贷款范围涉及广泛
协会小额信贷机构面向乡镇及农村中的农民个体，向从事农业生产、小型农业加工业、农村集镇小工商业、服务业等行业的生产和经营活动提供小额信用贷款。小额信贷贷款服务的范围包括了农村地区几乎所有的生产经营活动领域，涉及范围广泛，可以有效地满足客户不同的贷款需求。
2.贷款额度较小
信贷额度根据不同的生产经营活动设置不同的贷款上限，同时根据还款情况对客户实行动态激励。协会规定农村集镇小工商业户贷款最高额度为10000元，为纯农业生产者设定的贷款最高限额为3000元，农户经营农业生产的同时兼营小商业和小作坊加工的客户贷款的最高额度为5000元。贷款可分多次进行发放，但贷款余额不得超过最高贷款额度。对遵守协会的规定、守信用、无违规违纪的客户，可提高其授信的额度，体现了小额信贷机构动态激励的制度设计。
3.贷款期限较短
贷款期限分为1年期、半年期、3个月期三种。协会提供小额信贷一般不超过1年，虽然贷款期限较短，但其期限的设定符合小额信贷服务的贷款经营活动特点，一方面能够满足小额信贷客户的需求，另一方面也有效的控制了贷款的长期风险，提高的资金周转效率。
4.贷款利率透明
贷款利率统一执行10%的年固定利率（名义利息）。贷款利息透明且在一定时期内固定不变，所有的客户不需要付出额外成本即可方便快捷地获得小额信贷，避免了客户在贷款中付出的交易成本过大而引发违约的风险。
5.贷款分期偿还
（1）还款原则：所有贷款和利息均实行等比例分期偿还。即：（借款本金+年利息）/还款次数=分期还款额（包括当期应还利息和本金）。（2）还款频率：由客户根据自己经营状况及还款能力提出，经分支机构同意后达成协议书，原则上每10天或每半个月偿还一次，但最长分期偿还期限不能超出一个月一次。
6.动态激励的贷款续借政策
对于上一轮贷款使用3个月后的老客户，或第一轮贷款使用半年后的新客户，因为需要扩大经营规模、拓展新项目需紧急用款，机构允许其在贷款续借管理范围内获得续借贷款。在满足协会贷款续借条件下，续借者最多可同时享受两笔贷款，续借贷款的还款周期最长不超过15天，续借贷款客户的贷款总余额不得超过客户调查时核定的最高贷款限额和信贷政策中规定的最高限额。
（四）体现效率的贷款申请和审批机制
1.贷款申请
协会分支机构采用多种途径宣传信贷政策和协会宗旨，使当地农民了解相关贷款政策和服务业务，有贷款需求的客户直接向信贷员咨询申请。客户申请后，信贷员指导客户填写贷款申请书，记录客户基本信息，明确贷款品种、额度、用途，贷款担保类型，还款方式、时间，确定去入户调查时间。
2.贷款审批
信贷员入户调查实地了解客户情况，包括客户家庭住房、经营场地、资产和负债、贷款及项目的真实性、还款能力测算和信誉度考察等信息，将相关资料交分支机构主任审查。主任对新客户逐户实地审查，老客户实行抽查（抽查的比例必须达到30%以上），并提交机构审批委员会审批。经分支机构所有成员达成一致意见后，由主任向协会信贷监管部进行预报。预报审核后，符合放款条件的客户申请由分支机构主任组织贷款审批委员会共同讨论通过。分支机构贷款审批委员会在预报的基础上负责审批10000元以下额度的贷款；超过10000元以上的贷款，分支机构贷款审批委员会无权审批。
3.贷款发放
信贷员填写贷款合同书、客户借款凭证、客户还款卡，主任对客户相关证件确认后，在贷款合同和借款凭证上签字。贷款多实行现金放款，出纳与主任一同到银行取出批准的当日放款金额，如数发放到客户手中。放款后，出纳员建立客户手工台账，业务员将放款客户的详细信息录入信贷管理软件系统。
4.贷款回收
信贷员按客户还款现金填写还款卡、还款凭证后转交出纳。出纳核实无误后，记录客户台帐，同时将客户还款情况录入信贷管理软件系统。出纳填写银行进账单，当日到银行存款。当天业务结束后，出纳员完成现金日记账和银行日记账，向会计办理凭证移交。会计收到出纳所交的票据后，完成记账凭证，同时将当天的所有会计信息录入管理软件会计系统。分支机构主任核实当天业务状况。
（五）谨慎的信贷风险管理机制
协会贷款风险管理制度将风险贷款定义为，当借款人在分期还款中出现一次拖欠1元以上的应还款，其所有贷款余额定义为风险贷款，具体内容包括：
1.提取风险贷款损失准备金的标准。风险账龄在0-30天的按风险贷款额的10%提取，31-60天的按25%提取，61-90天的按50%提取，90-120天的按75%提取，大于120天按100%提取，按月实行动态管理。
2.按年度在年终决算时，对此时点风险账龄大于主营收入中提取等额的贷款损失准备金，进入各分会当年的120天的全部贷款余额在当年的经营成本进行核算。
3.对风险贷款账龄大于120天提取了贷款损失准备金进行成本核算的风险贷款的管理方法：（1）在年终决算时贷款风险账龄大于120天的贷款，全额提取贷款损失准备金并进入各分支机构当年成本核算。（2）对贷款风险账龄低于120天，实行动态管理的风险贷款，仍将作为正常贷款进入下年度的贷款质量考核。（3）对上年度转入应收账款科目大于120天的风险贷款，各分支机构按照等比例全额分摊到当年每季。
三、小额信贷机构可持续发展的财务绩效分析
（一）财务概况
截至2012年6月，协会共发放小额贷款2457笔，发放金额约1.11亿元；客户数量达到3854户，贷款余额612.40万元。贷款质量良好，到期还款率为99.65%，风险率为1.15%，累计拖欠率为0.45%（农村小额信贷可持续发展研究课题组，2013）。由于调研数据的可得性和完整性，以下将对协会2007年至2010年协会的财务状况进行系统分析。
（二）基于SEEP指标体系的财务绩效分析
上文提到对于机构可持续发展能力评估的几种方法中，小企业教育SEEP的财务指标方法是涉及指标体系最完整的评价方法之一，下文将使用SEEP的指标评价体系对协会小额信贷机构的财务绩效进行系统分析。
1.可持续性和利润性。可持续性和利润性指标反映了小额信贷机构未来的持续经营和发展能力。经营自足率（R1）是最基本的用来衡量可持续性的指标，它反映了营业收入是否足够支付所有的营业费用，其盈亏平衡点是100%。资产回报率（R2）是用来衡量机构运用资产获取收入能力的指标，它反映了小额信贷机构通过对资产的管理实现利润最大化的能力。净资产回报率（R3）反映了一个机构通过其核心财务活动创造利润的能力。从调研数据来看，协会2008年至2010年间可持续性指标和利润性指标均有明显提高。
2.资产负债管理。总贷款收益率（R4）测量了小额信贷机构在一段时期内从客户中实际收取的现金利息、服务费和佣金。资产组合比率（R5）反映了管理者将资源分配到小额信贷机构最主要的盈利性经营活动（即发放小额贷款）的能力。融资成本率（R6）是综合小额信贷机构所有的平均融资负债、存款和借款给出的一个混合利息率。与R4相比较，融资成本率反映了通过借款的融资成本率与总贷款收益率之间的关系。债务权益比（R7）通常被称为杠杆比率，是用来衡量一个小额信贷机构的资本是否充足的指标，它反映了机构能够承担损失的抗风险能力，也显示了通过财务杠杆扩大资本的能力。流动比率（R8）衡量了小额信贷机构是否有足够的货币资金向存款人、借款人和其他债权人支付短期负债的能力。从2008年至2010年协会资产负债管理指标来看，收益率指标呈现良好态势，融资成本下降，流动性提高，资产组合比率和杠杆比率变化不大。
3.贷款组合质量。贷款的质量对一个小额信贷机构的成功与否至关重要，风险贷款率（R9）是在小额贷款行业中广泛使用的并且普遍接受的用于衡量贷款状况的指标，逾期30天以上往往是风险贷款开始面临较高风险的开端。核销比率（R10）反映了小额信贷机构贷款回收的问题。风险覆盖率（R11）反映了贷款损失准备是否足以抵消潜在的贷款损失。协会的风险贷款比率在2009年有所提高，经过贷款管理和风险控制，2010年有所降低；此外，核销比率也有所减少，贷款损失准备金计提较少，风险覆盖率比率降低。
4.效率与生产力。效率及生产力指标能够反映出小额信贷机构对其所有资源，特别是资产及人力资源的使用程度，小额信贷机构使用很多不同的效率及生产力指标（R12-R18），对其调整后用来反映机构的结构、生产线以及监督权限的情况。2008年至2010年期间，机构小额信贷的效率和生产力显著提升。
（三）财务可持续发展绩效的国际比较
1.可持续性和利润性（R1-R3）。从可持续性和利润性三个比率来看，协会小额信贷机构的情况没有亚洲经营可持续性小机构的可持续能力和利润性能力强，但好于亚洲经营不可持续的小机构状况，与世界水平相比，资产回报率水平稍稍高于世界平均水平，但经营可持续比率和净资产回报率低于世界平均水平。
2.资产负债管理（R4-R8）。协会小额信贷机构的总贷款组合收益水平较低，说明协会通过贷款产生的利息、服务费和佣金中收取现金的能力相对还较弱。资产组合比率低于世界平均水平、亚洲经营可持续小机构，但高于亚洲经营不可持续小机构，说明协会将资源分配到贷款的能力还有待进一步加强。
3.贷款组合质量（R9-R11）。协会风险贷款比率高于亚洲经营可持续小机构，但低于亚洲经营不可持续小机构和世界平均水平。核销比率较高，但不同小额信贷机构的坏账核销政策可能不同，因此也不能由此判断协会小额信贷机构的坏账比例最高。风险覆盖比率显著地高于其他三个比率水平，说明其对逾期30天的贷款损失准备相对较充分。
4.效率与生产力（R12-R18）从经营费用比率和每个客户的贷款成本来看，协会这两个指标值小于亚洲经营不可持续小机构和世界平均水平，略高于亚洲经营可持续机构。
四、结论及完善小额信贷机构可持续发展内在机制的建议
（一）结论
协会小额信贷内在运行机制体现了福利经济学的理论思想，作为非营利组织，以扶持贫困和为中低收入群体提供持续的小额信用贷款服务为目标，通过一系列制度设计，实现了机构的可持续发展和盈利性，其财务绩效的综合水平接近小额信贷机构的世界平均水平，但与亚洲经营可持续的小额信贷机构相比还有一定的差距。
（二）完善小额信贷机构可持续发展内在机制的几点建议
1.构建普惠金融体系，扩大小额信贷机构客户服务的可及性。首先，在微观层次上，要构建在竞争基础上为中低收入群体和微小型企业提供微型金融服务的小额信贷组织机构体系，包括NGO小额信贷组织、邮政储蓄银行、信用合作社、社区金融组织，区域性、地方性的私营和国有商业银行等。其次，在中观层次上，构建保障小额信贷机构竞争性运转的制度基础。包括客户诚信体系、小额信贷机构评级体系、审计监督机制、支付体系、信息披露机制等。再次，从宏观层次角度，要有健全的小额信贷法律框架、规章制度。
2.完善小额信贷机构创新机制，增强可持续能力。小额信贷作为扶贫性金融制度的创新，为了实现扶持中低收入群体和商业可持续发展的双重目标，还必须在体制上和组织基础上植入不同于纯粹的商业金融市场的业务运作机制，关注自身的制度创新、机制创新和服务创新功能。包括完善客户主动还款的激励机制，坚持分期还款制度安排，改进自动瞄准中低收入群体的机制，避免信息不对称的业务拓展机制。
信合,信誉的使者,和谐的福音。
让我们追寻庆安县信合发展的足迹,去探看三年来,信合人为庆安县农业的发展,庆安县新农村的建设,庆安县农民的富裕生活所做的贡献吧。
用数字显示可谓硕果坠枝,庆安县农村信用合作社三年累计投放农业货款14.8亿元,年均增加贷款4.7亿元,年均增长156%;存款余额由2007年的4.6亿元发展到现在的8.1亿元,存款余额增长76%,资金实力显著增强,经济效益逐年攀升,由2007年赢利1 011万元现在已实现盈余1 612万元。
这不是一组简单的数字,里面有太多信合人的辛苦汗水和无法言表的心血。这里诠释了信合人为信合事业繁荣发展的奉献精神和服务“三农”经济发展的真情所在,彰显了新时代信合人拼搏进取,奋发向上和敢为人先的创新理念。
成就的取得离不开省、市农村信用合作社的正确领导;离不开庆安县委、县政府的大力支持;离不开庆安县人民的厚爱;更离不开理事长高元林和他所带领的一支能打胜仗、敢打硬仗的团队……
以“三农”为己任 为丰收的大地增色添彩
信合,有一种责任:“三农”工作,是信合一切工作的出发点和落脚点。
他们说:农业是国家粮食安全的命脉;农村,是全国建设小康社会的重点;农民,是“三农”工作的中心点,农民的富裕是党和国家的责任。因此,对待“三农”工作,特别是对待农民,是庆安县农村信用合作社工作中的重中之重,因为,这事关庆安县广大农民的根本利益所在。
为此,庆安县信合从上到下,奋力拼搏,努力奉献,出现了数不尽的可歌可泣的动人故事。
三年来,为保证适时、快速地将支农资金发放到农户手中,庆安县农村信用社坚持一切工作围绕支农做文章,简化货款手续,提高办贷效率。同时,全体信贷员背包下乡,走村串户,深入田间地头,一边向广大农民宣传农村信用社的信贷政策, 一边向农户广泛征求意见,开展支农资金需求情况调查,为支农贷款投放做好充分的准备。
为农民发放贷款,庆安县农村信用合作社给信贷员立下了“五不”规矩:不吃群众饭、不抽群众烟、不喝群众酒、不收群众礼、不增加群众负担。贷款发放旺季,他们按村约定放贷日期,延长服务时间,农户前来办理贷款实行随到随贷,最晚营业时间到晚上六七点钟,做到让农户少等一分钟、少排一次队、少跑一趟路。
庆安县农村信用社用心、用具体行动、用优质服务为农民解决信贷服务问题,在广大农户中树立了良好形象。
倾力支持“三农”,是庆安县农村信用合作社新一届领导班子近三年的重要工作,广泛筹集资金,不断加大支农贷款投放力度,切实发挥了支农主力军作用。从春种到秋收,从种植到养殖加工,从致富到解决生活难题,在农村经济社会发展中总有农村信用社的资金链条时时融入,时时生发着动力。久胜镇晨曦米业公司总经理陈井华说起信用社支持他把水稻加工业做大的事儿,那是十二分的感激之情。2008年秋天,陈井华建立水稻加工厂,当时加工能力1万吨,但实际只能加工几千吨。为啥?没有资金收购水稻,只能眼看着到手的钱溜掉了。知道这个情况后,久胜农村信用社主任张忠福主动来到晨曦米业公司,实地察看了企业运行情况。和陈井华商量贷款扩大加工规模。这叫陈井华没想到:现在还有主动贷款的事儿?2008年水稻加工季节,60万元资金很快注入,一下子加工规模达到1万吨。挣了,不到6个月,陈井华还清了全部本息。从此,陈井华用钱时随时到信用社取,解决了很多生产难题。他说:“企业能发展到今天,多亏了信用社!”
支持一个产业龙头,带动产业基地放大,信用社与加工龙头实现双赢。据张忠福介绍,陈井华的信用等级是优秀级别,像他这样的在久胜镇有8家。如今,陈井华的晨曦米业与当地鲜丰村及周边村屯的农民结成稳定长期的合作关系,农民为晨曦米业提供优质的稻谷,晨曦米业收购时比市场价每公斤高2分钱,使种水稻的农民增收20万元。
庆安县农村信用社把支持“三农”经济发展作为工作己任,以高元林理事长为核心的领导班子,做到了事事为“三农”、时时想“三农”、处处帮“三农”。真正做到了让农民叫好,让县委、县政府满意。民乐镇民旺村支部书记说:“全村能有今天的发展,离不开农村信用社每年为我们种地提供的贷款支持。”农民陈志和说:“我家这两年种地如果没有信用社贷款支持,现在不仅孩子供不起大学,大砖房也盖不上。”
庆安县委书记刘凤歧说:“庆安县农业生产增产创收,全县农村经济的迅速发展,新农村的建设,农民生活水平的提高,与庆安县农村信用合作社长期的信贷支持是分不开的……”一句句来自农民、来自党政领导的心声,使我们感受到了庆安信合人支农、亲农的真情。在庆安大地上无论走哪里,哪里都有信合人的足迹,庆安信合人的故事被广为传颂,庆安信合撑起“三农”一片天。
蓬勃发展的农村经济社会需要多元化的金融服务,庆安信合人大胆创新业务品种,开发新的服务领域。他们相继推出了小额授信贷款、星级农户授信贷款、工资担保贷款、农家乐住房贷款、支持合作经济组织发展专项贷款、下岗再就业贷款、现役军人独生子女贫困家庭贷款、助学贷款等信贷品种。全县还实施了“一十百千”解困工程,县联社帮扶一个贫困乡,乡(镇)信用社帮扶一个贫困村,每个外勤信贷人员要帮扶一至三户贫困户。在推进“一十百千”解困工程工作中,县联社同妇联、残联、社保、武装部等部门合作,对贫困妇女、残疾人、现役军人独生子女贫困家庭等弱势群体和下岗人员、未就业大中专毕业生、复员转业军人等未就业群体进行信贷资金帮扶。开办的“妇女扶贫解困”、“党建贴息”、“农村青年科技攻关项目”、“下岗失业人员贷款”、“现役军人独生子女贫困家庭贷款”等信贷品种在利率、期限和额度上都给予最大限度的优惠。
欢胜乡永华村吴家屯的吴金高,几年前他家还是一个有几万元外债的农户,家庭生活十分困难,欢胜信用社在最需要的时候伸出了援助之手,在2008年、2009年累计贷款6万元帮助他走出了困境,他利用这些钱种地、建起了猪舍养殖母猪、仔猪,依靠全家人的辛勤劳动,渐渐地富了起来,现在家里已有母猪11头,年收入达到5万元,在2009年11月初提前归还了信用社的贷款。通过近几年的共同努力,吴金高今年已经彻底甩掉贫困帽子,进入到了富裕户的行列,他本人对信用社十分感激,并通过他带动起来一大群养猪户,在这个屯信用社真的成为百姓的银行。像这样的事例庆安县每个乡镇都有,举不胜举。
一年之计在于春,“三农”经济发展与否决定于春耕备耕生产,农村信用社的自身效益也取决于支持“三农”工作的质量和力度。因此,他们把支持备春耕生产作为重点支农工作抓紧抓好,认真落实了“工作早调查,资金早筹措,贷款早发放”的春耕“三早”工作。去年春季少雨,这种旱象使庆安县农村信用合作社理事长高元林带领员工在一月初就多筹措了8 000多万元资金等着农户上门。果不其然信用社打了一场有准备之仗。
姓农需支农,农富社更兴。三年来,庆安县联社新一届领导班子坚持科学发展理念,按照理事会制定的目标任务,坚持求真务实的工作态度,理思路,明方向,统一共识,形成了“抓班子、带队伍,抓学习、提素质,抓质量、控风险,抓增量、求发展,抓服务、树形象的工作思路,在抓好常规工作的同时,以“管理、规范、抓降、控案、增效”为突破口,突出了一个中心、二个理顺、三个规范和四项重点工作。全县农村信用社坚持“服务三农”的办社宗旨,不断加大信贷投入,全力支持农业生产和农民增收,积极支持农业和农村经济结构调整,重点支持个体私经济发展,及时满足“三农”的合理资金需求,有力地推动了全县经济快速、健康、稳步发展。连续三年被县委、县政府评为“支农先进单位”、“服务地方经济先进单位”、“关注民生群众最佳信得过单位”,被省政府评为“省级文明单位标兵”等荣誉称号。
“一证通”给农民贷款带来了方便和快捷
三年来,庆安县农村信用社在紧紧围绕支持地方经济发展和农民收入的同时,大胆创新,推出信贷品种“一证通”,将支农工作逐步推向深入,使“一证通”成为“富民兴社,实现双赢”的主要途径。
“问渠哪得清如许,为有源头活水来。”庆安县农村信用社的“一证通”工作在支持农业和农村经济发展方面发挥了积极的作用,有效地解决了农民“贷款难”和信用社“难贷款”的问题,促进了农民增收,推动了农村产业结构调整和地方经济发展,不仅塑造了家喻户晓、人人皆知的“品牌业务”,而且为信用社夯实业务发展基础,促进效率提高,改善支农服务,稳固扎根“三农”提供了重要支撑和保障。截至2010年6月底,全县已有55 701户农民办理了“一证通”,全县信用社向41 098户农民发放了“一证通”授信贷款32 611万元。
思路一变天地宽。在“一证通”授信贷款工作中,庆安县联社通过采取加强组织领导、周密安排部署、搞好员工培训、加强考核管理、开展资信调查、准确评级授信、广泛宣传动员、加强汇报沟通、做到“四个结合”的办法,使全县农户“一证通”授信贷款取得了显著成效。一是变革了信贷管理模式。二是支农效果逐步显现。今年一季度,全县发放为农户“一证通”授信贷款23 518万元,贷款证发放率占辖内农户总数的99%,贷款办贷累计36 611笔。三是提升了思想认识。通过“一证通”授信贷款工作,县联社、信用社全体职工对农村信贷工作、信用社经营管理、风险防范和控制、农村金融的生存与发展进行了深入的思考分析,开展了广泛的研究讨论,提升了全体员工的认识水平,统一了思想行动。四是防范了信贷风险。推广的“一证通”授信贷款实现了信贷工作的阳光操作,新流程使农户贷款像工厂里生产产品一样流程作业,过去在贷款对象的选择、贷款额度的确定上比较盲目,现在形成了一套完整的制度,使农户贷款阳光化、公式化,广泛接受农民群众监督,大大提高了信用社贷款的透明度。同时,信用社通过核发《贷款证》和上柜台办理贷款,贷款的权力由原来集中在信贷员手中分散到每个贷户手中,真正做到还权于农民。五是简化了操作流程,密切了社农关系。“一证通”授信贷款在流程设计上,按照“复杂其中、简便其表”的原则,以农户为中心,设身处地为农民着想,最大限度为农民提供方便,体现了客户是上帝的经营理念。农民有了“一证通”只需要持贷款证、身份证、个人名章就可,直接到信用社填写贷款申请书,办理相关手续,即可获得贷款,手续简便快捷。“一证通”授信贷款投放,要求信贷人员走村到户,了解农户的信用状况、资产情况和生产经营情况,增加了与农户接触的机会,拉近了与农户的距离,密切了与群众的血肉联系,极大提高了农民的信用意识,“守信光荣、失信可耻”的观念逐步强化,良好的农村信用氛围正在形成。构筑了一种信任、平等、互助、合作的社农关系。六是解决了贷款“两难”问题。农民有了“一证通”可在核定的限额内直接到柜台办理贷款,不需任何抵押、担保,这样既简化了贷款手续,又解决了农民“贷款难”问题。七是推动了信用环境的创建。通过向信用好的农民发放“一证通”宣传和对信用户,讲信用和不讲信用已成天壤之别,争当信用户已成为农户的追求,激发了部分赖债户归还结欠贷款的自觉性。据不完全统计,全县现在已有65 000户农户因要求参加信用等级评定,主动归还了原陈欠贷款28 000万元,有效地带动了周边群众。八是重塑了形象,实现了“三赢”。全县逐步树立了服务农民、服务农村、发展农村的经营理念,在信贷资金的使用上落实了“五个倾斜”(即向农业基础设施倾斜;向科技兴农倾斜;向种植大户倾斜;向支柱产业倾斜;向民营企业、个体工商户倾斜)。积极支持农业产业结构调整,特别是对规模农业、特色产业、粮食收购和加工销售的支持,重点支持“两牛”产业。全县信用社进一步强化支持“三农”意识,探索建立提高支农服务水平的有效机制,紧紧围绕县委、县政府的经济发展思路,结合新农村建设规划,制定信用社的支持重点,突出以农业产业结构调整、支柱产业发展等,不断开展和提供多样化金融服务。全县农村经济呈现出勃勃生机,真正实现了“农户致富、信用社发展、政府满意”的“三赢”目标,巩固和拓展了农村这块广袤的沃土。
创新发展 实现跨越
三年,历史的一瞬间。然而,三年的奋斗,却会成为历史的永恒。活力来源于改革,效益来源于管理,发展来源于创新。三年的创新与发展,对于庆安县信合人来说,是值得永久铭记的。
2008年庆安县信用合作社新的领导班子组建以后,以高元林为理事长的联社班子牢固树立“团结、务实、改革、创新、服务、高效”的全新理念,带领全县信用社干部职工坚持以科学发展观为指导,以提升竞争力为重点,以服务县域经济发展为核心,不断创新经营理念,各项业务经营稳健、和谐、持续发展,资产质量大幅度提高,经营效益明显改观,资金实力迅速壮大,使庆安县信用社一年一个新面貌,一年一个新变化,一年一个新跨越,谱写了庆安县信合史上新的篇章。
高元林理事长常对员工们说:“创新是一个企业的灵魂。信用社工作是一项开拓性较强的工作,唯有不断创新,才会充满生机和活力。”实践证明,凡是信用社工作做得比较好的地方,其创新意识和开拓能力都比较强,工作局面就容易打开;反之,因循守旧,不思进取,工作就比较沉闷被动,难以打开局面。为保持信用社的稳健发展势头,庆安县联社一班人确立了“固本强体,良性循环,稳健发展”的思路,带领全社员工解放思想,大胆实施创新经营,在提高核心竞争力的前提下,努力做强,强而思进,进而有为,牢固树立庆安县农村信用社的行业品牌,打造庆安县信合的金字招牌。因此,在2009年的工作中,庆安县农村信用合作社创造了“五个历年之最”,取得了“五个明显转变”。
――存款达到历年最好水平,资金组织工作由“拆借资金”向“资金富余”转变。截至2009年12月31日各项存款余额66 859万元,较年初纯增9 812万元,增幅17.20%,完成了上级联社年度计划的105.51%。2009年一季度,上级联社统一要求开展了“资金组织工作开门红”活动,一季度末各项存款突破8亿元,占全县各家金融机构市场份额的23.5%,彻底解决了历年来资金紧张局面。通过多方协调,动员5 000多万元财政低成本资金,降低筹资成本。同时,加大考核力度,提高服务质量,在三、四季度金融系统存款严重下滑的情况下,庆安县农村信用社储蓄存款稳步增长。大力宣传“鹤卡”品牌,到2009年末鹤卡发行量达2 936张,卡内存款余额达到2 097万元。经过员工不懈努力,9月末庆安县联社在全省信用社系统内取得储蓄存款排名第九、绥化市信用社系统排名第一的好成绩,并一路保持绥化市领先,创历史最好水平。在2010年绥化市农村信用社工作会议上,庆安县联社荣获“优质服务专项奖”和“团结互助奖”。
――贷款投放总额创历年最高,信贷工作由“被动等市场”向“主动营销市场”转变。截至2009年年末,全县农村信用社各项贷款余额53 341万元,较上年增加19 893万元,增幅59.5%。其中,农业贷款投放41 557万元,较上年增加18 450万元,全年累计投放各项贷款78 851万元,同比增加24 580万元,增幅49.5%,贷款投放规模超历年之最。全县农村信用社不断加快创新步伐,开办“农户建房、买车消费贷款”、“个体商户联保贷款”、“生产设备及农用物资销售商贷款”和“职工二手房交易贷款”等新品种,拓宽服务领域,满足农民信贷需求。举办信贷培训班,加强对信贷人员的培训,切实提高了信贷人员的服务意识和服务质量。
――不良贷款盘活力度历年最大,盘活工作由“不敢碰硬”向“真清实盘”转变。针对全县不良贷款的现状,他们科学分析,认真谋划,顶住压力,克服困难,上下一心,采取经济的、法律的、行政的措施,全力以赴进行盘活。经过一年的不懈努力,不良贷款清收盘活工作取得实质性突破,全年共收回不良贷款2 415万元,其中,压降存量大额贷款1 564万元,超额745万元完成绥化市联社计划。年末全县不良贷款按四级分类计算余额为 2 905万元,不良贷款率占比为5.45%,比上年下降了3.51个百分点。
――经营状况创历年最佳,财务工作由“微盈补亏”向“增盈增效”转变。2009年末,赢利额达到1 612万元,较2008年增盈550万元,增幅34%。庆安联社实现中间业务收入161万元,完成绥化市联社计划的184.44%。弥补历年亏损挂账1 460万元,全辖亏挂还剩794万元,在年底全部弥补完。资本充足率达到3.26%,较2008年末提高0.98个百分点,基本达到申报合行标准。
――风险防范达到历年最安全,保卫、稽核工作由“统抓统管”向“精细管理”转变。开展了“正风守纪”、制度执行情况专项检查、廉政专项检查、“十种人”排查、要害岗位人员考核、“十项制度”检查等活动。加大稽核检查力度,通过组织风险排查、案件专项治理自查和交叉检查等3项综合性大型检查活动,违规责任人得到严肃处理,挽回了资金损失,全辖形成了依法合规经营的良好风气。加强安全保卫检查,完善配齐安防设施,有效地避免和遏制了各种事故的发生。
