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一、企业国际工程项目中外汇风险的类型构成及其对企业生产经营活动的影响概述
一般来说，在国际工程项目中。企业的资产和负债水平会随汇率的变化而增加或减少，这种变动对于企业来说，要么产生收益，要么导致损失。企业国际工程项目的经营特点决定了其外汇风险普遍存在于企业经营的全过程。本币、外币和时间是构成企业外汇风险的三个重要因素，根据外汇风险的对象和作用机制可以将其分为三大类型：外汇经济风险、外汇折算风险和外汇交易风险。
导致企业外汇风险的因素主要包括不同交易主体所处的市场经济结构、会计制度、汇率制度和国家政治体系等。外汇风险对于跨国经营的国际工程项目企业来说具有重大影响，即对企业的国际化战略产生促进或阻碍作用，对企业生产经营的成本结构、市场规模和现金流量产生重大参数值修正，对企业的资产负债表的众多项目和指标产生实质性影响，从而影响企业的生产经营绩效、竞争力水平和支付信用评级等。
二、新形势下国际工程项目中所面临的宏观市场环境态势及其对外汇风险防范的作用、意义和要求的分析
2008年美国的次贷危机大大刺激和推动了国际金融市场的动荡，对国际贸易的宏观环境和微观环境产生了多方面、深层次的影响和冲击，加剧了国际交易中的各种不诚信行为。我国自2005年人民币汇率形成机制改革以来至2011年人民币升值幅度近30%，这就对我国拥有国际工程项目的企业的外汇风险管理提出了新的挑战，由此而产生的汇率风险也成为企业国际工程项目中需重点考虑的几个焦点问题之一，企业的经济效益和竞争能力状况很大程度上取决于其汇率风险的管理水平。
新形势下企业国际工程项目经营中所面临的宏观市场环境态势及其对企业外汇风险管理的作用、意义，客观上要求企业在外汇风险管理中要从以下几个方面进行思考和关注：从企业国际化战略发展的基本要求出发，加强和提高对外汇风险的认识水平和防范管理意识；从外汇汇率的变化及其趋势，预测估算其对企业财务状况、资产结构和现金流等财务指标的影响程度；采取灵活的外汇汇率风险管理、防范技术技巧及其组合来制定趋利避害的规避策略。这些方面的内容构成了目前企业国际工程项目中外汇风险管理的主要问题和内容。
三、目前企业国际工程项目中外汇风险防范的基本现状、存在问题及其原因分析
目前我国企业在国际工程项目外汇风险防范中已经取得了初步进展和成绩，据不完全统计资料显示，2005-2010年底我国企业在国际工程项目外汇风险管理中的资金投入比重年均增长约7.3%，对于外汇风险管理的覆盖面到2010年底实现了约67.5%的比例。同时企业在外汇风险管理中的投入产出比也得到了大幅度的提高和攀升，2010年底基本实现了1∶13.2的水平，对于企业的国际工程项目经济收益的贡献率2004-2010年期间达到了年均9.3%的水平，企业初步探索出了一条适合自身特点的外汇管理制度和措施。但由于诸多因素的存在和影响，在企业国际工程项目中外汇风险防范中存在的问题及其原因总体归纳起来主要有以下几个方面。
第一，缺乏对外汇风险产生机制及其内涵的深刻理解和解读，使得外汇风险防范的意识非常薄弱，导致问题出现时没有具体可行的操作方案。国际工程项目中资本双向流动的迅猛发展，使得我国外向型企业的外汇业务迅猛增长，越来越多的企业经常暴露于外汇风险之中，加上当前国际金融市场上汇率变动频繁剧烈，外汇风险已成为我国企业国际化经营中面临的重大问题。事实上，我国大多数具有国际工程项目经营的企业由于从事国际业务的时间不长，对企业国际化战略的实施和外汇风险防范的关系的认识不够清晰，普遍缺乏外汇风险意识，对国际经济交往中所可能面临的外汇风险要么置之不理，要么抱着侥幸心理消极应对。由于外汇风险管理部门在企业经营中最直接的表现是增加了企业运营成本而不能给企业带来利润，难以看到汇率风险管理所体现的价值，从而忽视外汇风险管理对于企业从事国际业务的必要性。
第二，缺乏对本币、外币、时间三因素相互作用关系和发展趋势的科学预测，导致不能据此分析外汇汇率变动对企业资产负债结构、现金流量以及重大经营决策的影响程度，给相关生产经营决策带来困难和阻碍。这一问题的表现及其原因主要有下面三个方面：一是这些企业在实际经营过程中，凡是涉及到外汇的业务通常都由财务部门监管，而没有在组织机构上设置专门的外汇风险管理部门或人员，也没有专门的机构向企业高管层负责并报告外汇风险暴露的具体情况，使企业的外汇头寸很难完全规避风险或达到最佳的管理效果；二是企业人员不具备专门的外汇风险管理知识和技能，无法从企业策略高度出发，利用有效的手段对企业面临的各种外汇风险进行有效识别，更谈不上对各种风险进行有效的测算和管理，因而企业经常面临巨大的汇兑损失也就不足为怪了；三是我国企业国际工程项目经营时缺乏对外汇风险管理方案进行及时有效的评估，不能通过外汇风险管理的成本收益分析，对方案进行取舍和改进，也就不能从整体上提高企业外汇风险管理水平。
第三，缺乏对于作为本币的人民币汇率与国际一篮子结算货币的汇率变化关系及其对于经营成果作用机制的具体流程的了解和谙熟，使得在国际工程项目建设结算和交易中不能有效地选择风险对冲的组合策略。
四、新形势下企业国际工程项目中外汇风险防范问题的建议和对策
根据企业国际工程项目中外汇风险的类型构成及其对企业生产经营活动影响的概述，结合目前企业国际工程项目所面临的新的宏观环境态势及其对企业外汇风险防范的作用、意义和要求，在分析了目前企业国际工程项目外汇风险管理的基本现状、存在问题及其原因的基础上，参考相关国际工程项目和外汇风险的知识及研究成果，特别是对我国企业数年来外汇风险防范中的成功经验和失败教训的综合对比分析，同时借鉴韩日企业在国际工程项目外汇风险管理中的经验和模式，从以下几个方面提出加强我国企业国际工程项目外汇风险防范的建议和对策。
第一，企业国际工程项目外汇风险管理中应该加强和提高对外汇汇率变化作用机制及其风险防范的意识，并将这种意识和思考同企业自身的国际化战略有机地联系起来，增强外汇汇率变化及其风险的敏感性，建立健全相关风险辨识防范机制来确保其得到有效的重视。企业国际工程项目中外汇风险管理和控制的大量案例都说明了这样一个基本事实：外汇风险的管理水平与其相应的重视程度呈现出较高的正相关的关系，并且随着企业国际工程项目等国际化战略的实施，越来越需要将这种关切强烈地注入到企业发展战略的内部机制中，以体制来保证相关外汇风险防范措施和机制得到长期有效的建立健全和发展。
第二，企业国际工程项目外汇风险管理中应该加强和提高对影响外汇汇率变化风险及其发展趋势的预测和掌控能力，以可靠的测量数据为依据定量地分析汇率变动对企业国际工程项目的成本、资金流量以及投入产出比等财务经济指标的影响程度，从而测算出因汇率的变化给相关方面的资金安排所造成的影响。根据外汇风险防范的资产负债管理方法的相关理论，当某国外币汇率下降预示贬值的倾向和可能时，则要抛售或减少以该国货币表示的资产或增加以该国货币表示的负债比重，而当某外币呈现出强势的坚挺走向时则应增持以该国货币表示的资产或减少以该国货币表示的负债。另外针对外汇交易风险可以采取提前或延迟外汇收取的办法来规避因时间所带来的风险，在流向上可以通过配对管理的办法来控制流入和流出货币的相对均衡，从而达到控制外汇风险的目的。
第三，企业国际工程项目外汇风险管理中应该加强和提高对于以本币人民币为基准货币的国际一篮子结算货币的汇率变动及其相互连带关系的了解和洞察，在此基础上采取适当的货币组合和灵活的结算方式来规避由于可能的汇率变动给企业的工程项目所带来的经济收益的抵消作用。这其中一个重要的方面是工程项目合同中计价货币的选取问题，通过灵活的计价货币选择可以实现规避汇率变化带来的风险，具体来说，当企业有合理的依据可以预见本国货币在没有发生大幅度的通货膨胀而贬值的情况下，可以要求采用本国货币作为计价货币，由于在这种情况下企业不需要发生货币买卖行为，因而就没有汇率风险，而在相应的工程项目劳务输出中则应该选择相对坚挺的货币作为计价货币，这种方法主要是针对外汇风险中的经济风险而言的。
第四，掌握外汇风险管理的各种技巧，通过管理战略谋划、防范策略实施和避险工具采用，把外汇风险损失控制在最小范围内。设置专门机构或专人负责研究国际金融局势，外汇风险管理的战略、策略、技术和方法。根据企业自身特点和风险承受能力，确定外汇风险限额，选择相应的外汇风险管理战略。搜集西方国家主要货币汇率及人民币汇率资料，分析汇率变动趋势，了解企业业务的交易国别、币种、汇率情况，编制即期、远期外汇头寸汇总表，向企业决策层提出外汇避险建议，负责实施外汇风险管理战略和采取避险措施，定期总结风险管理的经验教训等。
第五，企业国际工程项目外汇风险管理中可通过外汇期货交易来进行相关外汇风险的规避。外汇期货交易的避险方法是采用对冲方式，利用期货交易的利益弥补现货发生外汇风险的损失。操作方法是透过集中交易所依标准化契约，公开竞价决定。外汇期货交易的成本分为三项：一是期货履约汇率与外汇市场即期汇率的差异，履约汇率大于即期汇率的部分是买进期货的成本；二是保证金成本，指缴纳保证金而使资金呆滞所造成的机会成本；三是手续费及管理费用，指交易所、清算所收取的费用及内部作业的人事费用等。外汇期货交易的避险，要考虑上述成本与外汇风险可能损失的大小，当前者小于后者时是值得采用的。
五、总结
鉴于目前企业国际工程项目中所面临的复杂的宏观环境以及国际贸易中各国货币汇率，特别是人民币大幅度升值的背景下，如何采取合理的技巧和技术规避工程建设结算和交易中的外汇风险成为影响和制约企业国际化战略实施的步伐的重要因素。企业国际工程项目中应该首先加强和提高外汇风险管理的意识，进而建立健全相应的外汇风险识别防范和应对机制，并分析具体交易的详细情况，采取针对性的规避和闪让策略，特别是要结合人民币汇率形成机制及其发展趋势做好本币与外币的结算组合和选取。
参考文献：
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【中图分类号】 F832.0 【文献标识码】 A 【文章编号】 1006-5962（2012）10（a）-0162-01
1 信用及社会信用体系
信用是人与人相处的基本准则，是一个企业正常运行的前提条件，是一个国家繁荣富强的基础性因素，也是世界各国人民进行沟通和交流的必然要求。特别是在经济全球化和我国不断完善社会主义市场经济体制的过程中，社会信用显得尤为重要。所谓信用是指建立在对受信人信任的基础上、使后者无须付现即可获得商品、服务和货币的能力。[2]信用是伴随着商品交换一起的，是与商品经济存在紧密联系并反映一定社会生产关系的哲学范畴。
2 社会信用体系建设在金融风险防范中的重要作用
建设社会信用体系，是完善我国社会主义市场经济体制的客观需要，是整顿和规范市场经济秩序的治本之策。例如，当前恶意拖欠和逃废银行债务、非法集资等现象仍然时有发生，加快建设社会信用体系，对于打击失信行为，防范和化解金融风险，促进金融稳定和发展，维护正常的金融秩序和社会经济秩序，保护群众权益，推进政府更好地履行经济调节、市场监管、社会管理和公共服务的职能，具有重要的现实意义，并真正使失信者“一处失信，寸步难行”。可见社会信用体系建设有以下两点作用：1：建设完备的信用体系是依法防范金融风险的重要保证2：企业和个人征信体系是防范金融风险的基础
3 我国社会信用体系建设的发展状况及存在的主要问题
我国以社会主义市场经济为背景的社会信用体系建设萌芽于二十世纪九十年代初，之后，我国社会信用建设逐步推进并经历了三个发展阶段：第一阶段是起步阶段，代表性标志是信用评级机构的稳步发展，涌现出中诚信、大公和远东等一批资信评估公司。第二阶段是发展阶段，代表性标志是信用担保机构的快速发展，涌现出中投保、济南、铜陵、镇江、深圳等300 多家信用担保机构。第三阶段是进一步完善阶段，地区社会信用体系、政府信用披露系统、社会信用中介机构、行业协会信用体系同时起步并协调发展。
经过十余年的不断探索和实践，我国社会信用体系建设不断取得进展和突破。但是，相对与市场经济体制的内在要求，与西方发达国家150多年征信制度的历史相比，我国的社会信用体系建设尚处在起步阶段，社会成员的信用观念淡薄，信用制度和法规基础薄弱，征信行业的发展还处在初期，存在着许多问题和困难，主要表现在：
1：社会普遍缺乏信用意识和信用道德规范
2：国家信用管理体系机制不健全
3：征信数据未纳入有效管理
4：信用评估中介机构不规范且权威性不够
4 加强信用体系建设，防范金融风险的重要措施
信用作为社会主义市场经济存在的基础和必备理念，已经越被大众所认可。因而，如何推进社会信用体系的构建，对完善社会主义市场经济体制，发展社会主义市场济，防范金融风险具有举足轻重用。
4.1 加快对信用管理的立法工作
由于我国尚处于建立社会主义市场经济体制过程中，受发展阶段所限市场发育状况和社会信用环境都很不理想。在这种情况下，不能单纯靠市场的力量来推动社会信用体系的建设。政府应在借鉴各国建立国家信用体系的经验基础上，采取有效措施，争取在较短的时期内，以较低的成本初步建立国家信用管理体系，为社会信用体系能自行运营和发展奠定基础，并提供制度上的保障。当前，应积极推进以下几方面的工作：一是建立信用资料数据库和实现信用资料的开放，并对信用资料的公开、合法、正当的收集与使用通过立法的形式做出明确界定。二是要加快建立和完善信用法律体系。[3]三是理顺监管体制。
4.2 发挥政府在信用制度建设中的积极作用
政府是国家的人，是公共权力的执行者，也是法律法规的制定者，是信用的关键，整个社会信用都是基于政府信用来推动和发展的。同时政府要注重为信用产品的应用创造市场需求，从多方面、多渠道采取措施，鼓励企业和个人使用信用信息产品，增强企业和个人的信用需求，利用多种手段引导市场交易者进行或者利用信用评级，加强信用行业管理， 监督其合法运行，在全社会范围内强化信用建设对经济发展重要性的认识。
4.3 建设征信数据库，发展信用中介机构
我国应学习和借鉴西方国家先进经验，奉行“超脱、公正、独立”的原则，高起点、高标准地扶持、培育专业的资信评估机构；完善信用评估制度，建立全国统一的企业和个人信用评估准则、方法和管理办法。
4.4 引导企业加强信用管理
在市场经济下，企业是信用风险的主要承担者之一，因此引导企业加强信用管理就成为有效发挥信用功能、防范信用风险的必然选择。可考虑从以下两方面引导企业加强信用管理：一是引导企业加强自我信用控制能力；二是提高信用风险防范能力。
4.5 加快建立个人信用制度
确定的重点岗位及人员。重点岗位包括:政工科、计财审计科、职教科、幼教科等。
二、考核的内容
对重点岗位的考核：岗位设置、人员配备、规章制度、学习培训、档案文书等基础建设的情况；风险防范各阶段的措施落实情况；各单位自查自纠情况和问题改正情况；总结修正廉政风险防范管理工作的措施和落实情况；群众满意度。
对个人的考核：参加单位学习、活动情况;在风险防范各阶段的措施落实情况；自查自纠情况和问题改正情况；总结修正廉政风险防落管理工作的措施落实情况；群众满意度。
三、考核标准
(一)对重点岗位的考核
1、思想道德风险的防范
(1)制定年度教育计划,定期组织学习培训
(2)深入开展廉政文化建设
(3)注重加强人文关怀。
2、制度机制风险防范。
(1)工作制度建全。
(2)政务公开落实到位
(3)工作流程完善,形成合理的制约机制。
3、岗位职责风险防范
(1)践行政务承诺,工作质效明显提高
(2)工作责任明确到人。
(3)登记、监管、执法规范,记录及时。
(4)依法行政,无行政败诉、复议撤销案件。
(5)监管到位,无责任追究事件。
(6)登记、年检、验照严格把关,无登记差错。
(7)财务管理规范,无差错。
(8)群众满意度高
4、日常监控
(1)按规定组织召开双述双评、民主生活会、监督员会议,网上监控无违规行为。
(2)认真开展自查,上报自查报告及时,查找问题准确,整改措施得力。
(2)落实防范措施到位
5、后期处置阶段
(1)对预警高度重视,认真落实防范措施。
(2)对有诫勉纠错、责令改正情况的单位有整改措施,帮助
相关人员纠正错误得力
(二)对个人的考核
1、积极参加学习、活动,做好学习笔记,撰写心得体会。
2、态度端正,认真查找风险点,并制定防范措施。
3、认真履行“一岗双责”。
4、岗位职责履行到位,无失职渎职行为。
5、认真开展“双述双评”活动,群众满意率高。
6、认真进行自查;及时发现问题。
7、各项防范措施到位,在规定期限内进行整改,措施有力,效果明显。
四、考核组织
(一)第一批重点岗位须在每一年的1月25日、7月25日前,前一阶段的单位自查报告和个人自查报告(同时报送电子版)报领导小组办公室。
(二)考核工作由局廉政风险防范管理工作领导小组办公室负责组织。领导小组办公室每年7月、12月对重点岗位的廉政风险防范管理工作进行考核,依据各单位和个人的考核得分,综合评估,对单位和个人进行等次评定。考核90分以上的确定为优秀等次,60分到90分的,确定为合格等次,60分以下的确定为不合格等次。
(三)年内被新闻媒体曝光,造成严重影响的,取消单位和个人的评选资格,并给予通报批评。
五、彰奖惩
通过我行组织的以案促改专题组织生活扩大会的学习，使我认识到我行的规章制度办法不仅仅是工作的规范,更是涵盖了生活作风的方方面面.通过办法的学习，让我们体会到了合规文化建设的重要性，体现了一个城市商业银行在内控和风险防范上面所注重的程度与防范能力。
一、加强自身修养,提高合规意识
作为中原银行的一员，点滴小事往往是最能够反映对相关制度办法的理解程度。在思想上要高度重视本次学习的内容，坚持集中学习与自学相结合，积极参加上级行组织的各类集中培训；在工作上要对自己的工作，尽力做到让同事与领导满意，以合规、合法为基础；生活上坚持做到廉洁自律,以身作则。
二、结合工作实际,领会学习内容
我行把提高资产质量和防范案件作均为重要工作之一，这也是规范办法中对业务上所要求的，进一步加大力度,加快步伐，采取有效措施,建立长效机制，将降低不良资产和防范案件“攻坚战”向纵深推进。在对存量不良贷款全力压缩的同时，加强对存量正常贷款和增量贷款的预警和基础管理工作，从贷前、贷中、贷后三个环节严格履行信贷监管的职责,保证信贷业务稳健运行。同时，按照制度化、规范化、精细化的要求，加强基础管理和内控建设，为全面提升风险防控能力，促进业务健康发展奠定了基础。
三、廉洁自律,严格要求自己
此次的学习是对现实出现的案例的归纳与总结，对进一步加强工作要求与规范行为、严格监督管理起到了重要作用。作为中原银行的员工，要时刻以标准为行为规范，保持清醒头脑，远离不良风气，免受各种诱惑，严格按照办法上的规章制度来要求自己。
四、严格执行各项规章制度，进一步提高自我防范能力我们平时疏于学习，对规章制度理解不够全面,只抱着努力做好工作、遵守纪律的想法，而忽视了对规章制度和相关法律法规的学习，日久会产生一些自由散漫的思想，导致违规违纪的情况发生，甚至是违法的案件发生。通过这次活动的开展，使我深刻认识到，不学习法律法规的有关条文，不熟悉规章制度对各环节的具体要求，就不可能做到很好地遵守规章制度，也不可能成为一名合格的中原银行员工。因此，掌握法律法规基本知识，学好内部的各项规章制度，对我们的工作和生活具有重要的指导意义和现实意义。通过这次活动的学习，联系全行实际，我感到当前关键要加强约束机制，严格业务操作管理，加强业务和技术监督，禁止岗位职责混淆、业务和技术运作交叉，严格按照规章制度规定的各项要求，提高员工的自我防范能力，从源头上杜绝各类案件的发生。
作为一名银行工作人员，要面对“日理斗金”的状况而坐怀不乱，要面对“糖衣炮弹”的侵袭而处事不惊，“念念有如临敌日,心心常似过桥时”，这就要正确处理好工作责任与个人名利的关系：所谓“人为财死,鸟为食亡”，名利对于很多人来说无疑是极具诱惑力的东西，然而，试想马失前蹄、铤而走险换取的名利又怎能长久？不顾良心和道德的约束得到的一时挥霍无度又怎能让自己和家人安心？只有树立正确的人生观和价值观,正确处理好个人得与失的关系，方能在纷繁复杂的环境中为内心留一片清凉平静的绿地，永远常青。
城北支行的违规扣划事件，看似是几个微小的疏忽造成的，但实际上却造成了严重的操作风险，为我们带来了沉重的教训和代价。
加强合规操作，并不能只是挂在嘴上。有时可能觉得有些规章制度在束缚着我们业务的发展，其实不然。各项规章制度的建立都是经历过许许多多实际工作经验教训总结出来的，有些就是因为在细节上没有坚持合规操作，使得后果不堪设想。平时对待每一个客户，既要做到服务周到，更要做到严格按照规章制度执行。不要因为对方是自己或者客户经理的熟人，又或是经常来办理业务，就放松了警惕。只有加强了自身业务知识的学习，提升合规操作意识，做到警钟长鸣，才能真正有效地提升客户对我行的综合评价。
合规不是一日之功，违规却可能是一念之差。所以坚持按照操作规程处理每一笔业务，把习惯性的合规操作工作嵌入各项业务活动之中，让合规的习惯动作成为习惯的合规操作。在工作中善于及时提出对异常业务处理的疑问，对自己经手的复核和授权业务警惕性负责并追问到底。坚持规范流程，流程制是解决合规经营、防范资金风险的最有效方法。实践证明，人制代替流程制往往隐藏着较大的道德风险隐患，流程制的监督保障更能够为稳健经营提供强有力的督查制约。
尽管我们经常强调要加强内控合规管理，注重防范内生风险，但各类大小案件却层出不穷。通过学习此类案件，我们今后需要更加注重从源头上树立内控合规意识，做好合规经营、合规操作。
一是要提高思想认识，树立合规操作理念。平时要加强自身对法律法规、规章制度学习，提高风险防范意识，这是从源头上杜绝违规违章行为的重要手段。银行本身就是高风险行业，必须把风险防范放在第一位。每天从自己的岗位做起，自觉遵守各项规章制度，自觉抵制各种违纪、违规、违章行为，要根除以信任代替管理，以习惯代替制度，以情面代替纪律，珍惜自己的职业生涯，视制度如生命，纠违章如排雷，增强风险防范意识和自我保护意识，提高规范操作，从源头上预防案件的发生。
近年来，银行业金融机构犯罪案件频发，特别是暴力犯罪凸显且居高不下。金融犯罪形式的层出不穷与犯罪分子手段的残忍，对银行的安全保卫与内控工作都提出了新的挑战。面对日益严峻的银行安保形势，我行审时度势、高瞻远瞩，组织全行员工学习银行安全防范知识与开展防抢、防盗演练。通过学习与演练让我受益匪浅，感触颇多。
“凡事预则立，不预则废”。正确合理的安保措施是保证资金与人员安全的有效屏障。我们应当充分认识到，加强员工安全防范意识教育，提高员工的警惕性与处置突发事件能力的重要性;同时我们应当深刻认识到，建立与完善安保规章制度并严格执行的必要性。只有做到“人防”、“物防”、“技防”相结合，才能建立起一道有效的安全保护网。纵观金融案件的发生，尽管形式各异，但追究原因归结为一点，主要制度缺失，管理缺位。主要反映在以几个方面：
一是防患意识不强，忽视管理。大部分银行注重业务发展，忽视了安全防范，一手硬一手软的现象较为普遍，尤其在基层银行，效益第一，任务至上，仅注重主要业务指标的考核，不重视内部管理，忽视安全教育，淡化责任意识，为数不多的警示教育也往往流于形式，甚至欺上瞒下或走过场式的敷衍学习。二是法律意识较差，疏于教育。银行点多、面广、线长，绝大多数员工身处最基层，长期以来，规范化、制度化的思想教育开展不够，员工重视实际，视思想教育为形式、为空谈，思想教育无意义。久而久之，员工思想道德水准下降、法律法规观念淡薄，遵纪守法的自觉性和防腐拒变能力差，大多凭个人的良知做工作，谈不上高尚的人生观和价值观。三是稽核力度较弱，监督不足。一方面稽核检查力量相对薄弱，对银行点多、面广、线长和客观上难以全面实施有效的监督检查;另一方面，稽核检查人员有的责任心差，原则性不强，稽核检查图形式，走过场，该发现的问题没有及时发现，发现的问题也没有采取有效措施进行处罚，而是大事化小、小事化无。有些事情虽然发现了，也下达了整改通知，但对落实情况没做进一步的督促检查，使问题越积越大，最后导致发生重大经济案件。
通过学习，特别是对案件的深入剖析，我认为，要在银行系统减少案件的发生，使防控机制行之有效，必须做好以下几点。
首先要加强法规制度建设。当然，银行内部的各项规章制度林林总总，不可谓不全，处罚不可谓不严厉，但是好多制度在许多员工看来只是墙上的制度，并没有很好的予以落实，规范自已的行为。但是，我们不能因此而忽视制度建设的必要性和重要性。虽然制度不是万能的，但是制度是必要的，不可或缺的。我们更要进一步提高制度执行力，堵塞管理漏洞，促使制度覆盖到业务经营和管理的各个环节和各个层面是十分重要的。一切要用制度落实责任，用制度说话。第一，每位员工首先要强化按规章制度办事的观念，不再是凭“经验”操作。要树立制度面前人人平等的信念，不再是惟命是从。要树立内部控制人人有责，从我做起的思想，不再是事不关己，己不劳心。有了良好的制度，更要有一批执行制度的人予以落实，才能收到良好的效果。因此，要加强各项内控制度落实情况的后续跟踪和监督工作，对于严重违反内控制度的要严厉予以处理，要让每一位违章违纪的员工付出沉重的代价，让其有切身之痛，严重的更应清理出银行队伍。
其次要加强防范机制完。机制漏洞是各项案件发生的一个重要因素。每一件有内部员工参与的案件背后，无不有作案人长期处心积虑的身影，他们正是利用了工作机制上存在的一些漏洞，精心准备，伺机作案。我们要通过工作机制的转变，来防范案件的发生。做到密切关注员工思想动态，将各种诱发案件的隐患消灭在萌芽状态。比如，在工作机制方面，可以以制度化的形式进行岗位轮换，以制度化的形式做好稽核监察工作，以制度化的形式作好员工的培训工作等等，避免员工在同一岗位长期工作带来的负面效应，避免因熟知了监管漏洞而产生的犯罪诱惑。要以制度化的形式作好内控制度执行的有效性。
第三，要加强风险教育管理。要树立全员风险意识，突出防范重点。每个岗位、每个环节、每个职工都是防范风险的关键，稍有不慎就会形成损失，酿成风险。所以要把案件防控治理和完成业务经营目标结合起来，把风险案件专项案件治理同增强员工风险意识、提高员工整
2：银行安全活动心得体会
一、爱岗敬业、无私奉献：在平凡中奉献 ，爱岗敬业是各行各业中最为普遍的奉献精神。 从大的方面来说，一份职业，一个工作岗位，都是一个人赖以生存和发展的基础保障。做一名爱岗敬业的人，是职业道德对我们最引为用以规范行为品质，评价善恶的行为规则。 作为一个金融单位的从业人员，更应以自己所从事的职业上讲求道与德，如果路走得不对就会犯错误，就会迷失方向;如果没有德，就难于为人民服务，就谈不上自己的事业，也就没有单位事业的兴旺，就没有个人事业的发展，也就失去了人身存在的社会价值。只有爱岗敬业才是我为人民服务的精神的具体体现。讲求职业道德还必须诚实守信，就是自己在工作中不断地加强学习，时刻按照职业规范去要求自己，努力工作，才能使自己立于不败之地。 二、加强业务知识学习、提升合规操作意识。“没有规矩何成方圆”，身为网点一线员工，切实提高业务素质和风险防范能力，全面加强柜面营销和柜台服务，是我们临柜人员最为实际的工作任务。
作为临柜人员，我深知临柜工作的重要性，因为它是顾客直接了解我行窗口，起着沟通顾客与银行的桥梁作用。因此，在临柜工作中，我始终坚持要做一个“有心人”。虚心学习业务，用心锻炼技能，耐心办理业务，热心对待客户。在银行业竞争日趋激烈的形势下，我们都很清楚地意识到：只有更耐心、周到、快捷的优质服务才能为我行争取更多的客户，赢得更好的社会形象。我们每天面对形形不同层次的客户和形形事物，更加要求我们一线员工有高度的思想觉悟。 加强合规操作意识，并不是一句挂在嘴边的空话。有时，总是觉得有的规章制度在束缚着我们业务的办理，在制约着我们的业务发展，细细想来，其实不然，各项规章制度的建立，不是凭空想象出来产物，而是在经历过许许多多实际工作经验教训总结出来的，只有按照各项规章制度办事，我们才有保护自已的权益和维护广大客户的权益能力。
我们的各项规章制度正如一架庞大的机器，每一项制度都是一个机器零件，如果我们不按程序去操作维护它，哪怕是少了一颗锣丝钉，也会造成不可估量的损失，各项制度的维护和贯彻是要我们广大的员工严格执行，时见一斑，规章制度的执行，不是某一人来执行的，而是要一个集体相互制约、监督来实施的。 三、增强规章制度的执行与监督防范案件意识。银行号称“三铁 ：“铁制度、铁算盘、铁帐本”。正因为有了银行的“三铁”，银行在百姓心中才是可以信赖的。规章制度的执行与否，取决于广大员工对各项规章制度的清醒认识与熟练掌握程度，有规不遵，有章不遁是各行业之大忌，车行千里始有道，对于规章制度的执行，就一线柜员而言，从内部讲要做到从我做起，正确办理每一笔业务，认真审核每张票据，监督授权业务的合法合规，严格执行业务操作系统安全防范，抵制各种违规作业等等，做好相互制约，相互监督，不能碍于同事情面或片面追求经济效益而背离规章制度而不顾。
坚持至始至终地按规章办事。如此以来，我们的制度才得于实施，我们的资金安全防范才有保障。再好的制度，如果不能得到好的执行，那也将走向它的反面。 近年来，金融系统发生的经济案件，不仅干扰破坏了经济金融秩序，而且严重地损害了银行的社会信誉。采取相应措施，从源头上加强预防，是新时期防范金融犯罪的一道重要防线。这几年银行职业犯罪之所以呈上升趋势，其中重要一条是忽视了思想方面的教育，平时只强调业务工作的重要性，忽视了干部职工的思想建设，没有正确处理好思想政治工作与业务工作的关系，限于既要进行正面教育，又要坚持经常性的案例警示教育，使干部职工加固思想防线，经常警示自己“莫伸手，伸手必被捉”，从而为消除金融犯罪打下良好的群众基础和思想基础，自觉做到常在河边走，就是不湿鞋。
健全规章制度，严格内部管理，是预防经济案件的保证。为此要认真抓好制度建设，一方面要根据我们一线柜员工作的特点，组织学习，通过学习，使各岗位人员真正做到明职责、细制度、严操作。有效的事前防范与监督是预防经济案件的重要环节，本岗位的自我检查与自我免疫是第一位的;其次可采取定期或不定期的自检自查、上级检查、交互检查等方法，及时发现和纠正工作中的偏差。对业务工作的各个环节进行有效的内控与制约。
3：银行安全活动心得体会
近年来，各种金融案件频频发生，发案率高居不下，案件防范形势严峻。纵观金融案件的发生，尽管形式各异，但追究原因归结为一点，这就是制度缺失，管理缺位。
一是防患意识不强，忽视管理。近年来，大部分银行注重了业务开展，忽视了案件防范，一手硬一手软的现象较为普遍，尤其在基层银行，效益第一，任务至上的现象更是普遍现象。在这些单位，仅注重主要业务指标的考核，不重视内部管理，忽视安全教育，淡化责任意识，为数不多的警示教育也往往流于形式。二是法纪意识较差，疏于教育。银行点多、面广、线长，绝大多数员工身处最基层，长期以来，规范化、制度化的思想教育开展不够，员工重视实际，视思想教育为形式、为空谈，思想教育无意义。久而久之，员工思想道德水准下降、法律法规观念淡薄，遵纪守法的自觉性和防腐拒变能力差，大多凭个人的良知做工作，谈不上高尚的人生观和价值观。三是稽核力度较弱，监督不足。一方面稽核检查力量相对薄弱，对银行点多、面广、线长和客观上难以全面实施有效的监督检查;另一方面，稽核检查人员有的责任心差，原则性不强，稽核检查图形式，走过场，该发现的问题没有及时发现，发现的问题也没有采取有效措施进行处罚，而是大事化小、小事化无。有些事情虽然发现了，也下达了整改通知，但对落实情况没做进一步的督促检查，使问题越积越大，最后导致发生重大经济案件。
通过学习，特别是对案件的深入剖析，我认为，要在银行系统减少案件的发生，使防控机制行之有效，必须做好以下几点。
首先要加强法规制度建设。当然，银行内部的各项规章制度林林总总，不可谓不全，处罚不可谓不严厉，但是好多制度在许多职工看来只是墙上的制度，并没有很好的予以落实，规范自已的行为。但是，我们不能因此而忽视制度建设的必要性和重要性。虽然制度不是万能的，但是制度是必要的，不可或缺的。我们更要进一步提高制度执行力，堵塞管理漏洞，促使制度覆盖到业务经营和管理的各个环节和各个层面是十分重要的。一切要用制度落实责任，用制度说话。第一，每位员工首先要强化按规章制度办事的观念，不再是凭“经验”操作。要树立制度面前人人平等的信念，不再是惟命是从。要树立内部控制人人有责，从我做起的思想，不再是事不关己，高高挂起。有了良好的制度，更要有一批模范执行制度的人予以落实，才能够收到良好的效果。因此，要加强各项内控制度落实情况的后续跟踪和监督工作，对于严重违反内控制度的要严厉予以处理，要让每一位违章违纪的员工付出沉重的代价，让其有切身之痛，严重的更应清理出银行队伍。
其次要加强防范机制完。机制漏洞是各项案件发生的一个重要因素。每一件有内部员工参与的案件背后，无不有作案人长期处心积虑的身影，他们正是利用了工作机制上存在的一些漏洞，精心准备，伺机作案。我们要通过工作机制的转变，来防范案件的发生。比如，我们要把重视员工道德风险防范提上重要日程，把对员工思想排查工作纳入议事日程;特别是将员工的的“六看”当做大事来对待。对员工“班前看神态、班中看情绪、吃饭看胃口、交流看心情、下班看快慢、班后看做啥?”通过这“六看”，及时发现员工心态是否失常，行为是否失真，举手投足是否失措。做到密切关注员工思想动态，将各种诱发案件的隐患消灭在萌芽状态。比如，在工作机制方面，可以以制度化的形式进行岗位轮换，以制度化的形式做好稽核监察工作，以制度化的形式作好员工的培训工作等等，避免员工在同一岗位长期工作带来的负面效应，避免因熟知了监管漏洞而产生的犯罪诱惑。要以制度化的形式作好内控制度执行的有效性。
第三，要加强风险教育管理。要树立全员风险意识，突出防范重点。每个岗位、每个环节、每个职工都是防范风险的关键，稍有不慎就会形成损失，酿成风险。所以要把案件防控治理和完成业务经营目标结合起来，把风险案件专项案件治理同增强员工风险意识、提高员工整体素质结合起来。提高全员风险防范意识。
第四，要加强案防软环境营造。一要关心员工的疾苦，解决员工的学习、生活和工作困难，解决一线员工诸如中午吃不上热饭，饭后得不到休息等柜员后顾之忧，使他们能够一门心思干工作，满腔热情搞服务。二要提高员工收入。事实充分证明员工的收入高低与案件发生频率有很大的关系，员工的收入高、工作稳定、无后顾之忧的单位和行业，其案发率就低些或为零。增加员工收入水平，起码能够保持与物价指数涨幅持平，使低收入员工无后顾之忧，精心工作，自觉抵制任何形式的违规。三要倾听员工的心声，关注员工思想变化。各级领导要到基层充分与每个员工广泛接触，善于用领导的艺术和方法使他们把内心的、想说的话都说出来，以利于掌握思想动向，注意疏导和解决他们所面临的各种生活、学习、工作困难和矛盾，及他们所关注的焦点、难点问题，化消极为积极。
案例中以权谋私、滥用职权的领导干部和职员，不仅毁了自己的前程，也损害了国家和人民的利益，以及工商银行的形象，最终受到了法律的制裁，走进了铁窗高墙。阅读了王猛、邓永波、袁梅、朱振宇夫妇、等一些反面警示的案例，对他们犯罪的过程、原因及教训作了反思：第一、职员在工作上防范意识差，私欲膨胀，背弃职业操守，使人生观、价值观偏离了正确方向；在思想上道德观念失衡，把手中的权力，当成了谋取不义之财，谋取私利的工具；生活上腐化堕落，踏上了不归路。第二、管理者疏于管理，基本制度执行不力，管理者未严格履行岗位职责，只重发展，不重视内部管理，安全教育和责任意识。第三、监督部门的审查监督不严、部门分工不明确、责任没落到实处。
找到了案件发生的原因，就应该分析如何防止案件发生，我觉得应该从以下几个方面入手：
一、加强法制学习，增强法制观念，树立风险防范意识。特别是我们这些新进员工，刚走上工作岗位不久，由于平时疏于学习，对法律法规知之甚少，思想中罪与非罪、违规与违法的界限十分模糊。因此，在日常工作中除了加强自身学习外，还要多组织员工学习和讨论日常工作中涉及到的一些法律法规，增强法制观念，树立依法办事的思想，使自我保护意识得到提高。
"廉洁从业，依法合规"专题教育心得体会
"千里之堤，毁于蚁穴"。正如《蚁贪之祸》中**县教育局教研室原主任陈义栋、副主任钱祖伟，从印一张试卷收1.2分钱的回扣开始，几年下来，居然受贿共计25万元；京城"小会计"卞忠从小挪小贪发展到最后贪挪公款2.2亿元。"蚁贪之王"们从"小贪"逐步走向"大贪"、从量变到质变的违法犯罪过程让我们知道，蚁贪之祸猛于虎。
因此，我们需要在日常工作中防微杜渐，强化三种意识，筑牢三道防线。抓好发展的同时也要硬抓管理，把发展建立在风险控制的基础上，把风险控制贯穿于发展的始终。这包括做好员工制度学习工作与职业素养教育工作，要求一般员工要有程序意识，依法合规操作；要求管理人员要有责任意识，做到尽责尽职；要求监察内控人员要有宪兵意识，坚守风险防范底线。
而作为基层的每一名职工，无论领导还是员工，都应长鸣拒腐防变的警钟，廉洁自律，树立正确的事业观、职业观和利益观，怀抱对工行的共同归属感、共同使命感与共同责任感，上好岗，用好权，服好务，切实做到顾客身边的好银行。
"所谓生存，并不是苟活；所为温饱，并不是奢侈；所谓发展，并不是放纵。"适逢鲁迅逝世77周年，先生言犹在耳。生活能够温饱即可，不可骄奢逸，贪念浮华。人要有往高处发展的志向，不可毫无节制，放纵自己于名利场之中。作为一名银行从业人员，作为一名工行人，这番话同样值得我们互勉学习。
一、加强自身修养，提高合规意识。作为南充农商行的一员，点滴小事往往是最能够反映对相关制度办法的理解程度。在思想上要高度重视本次学习的内容，坚持集中学习与自学相结合，积极参加上级行组织的各类集中培训;在工作上要对自己的工作，尽力做到让同事与领导满意，以合规、合法为基础;生活上坚持做到廉洁自律，以身作则。
二、结合工作实际，领会学习内容。我行把提高资产质量和防范案件作均为重要工作之一，这也是规范办法中对业务上所要求的，进一步加大力度，加快步伐，采取有效措施，建立长效机制，将降低不良资产和防范案件“攻坚战”向纵深推进。在对存量不良贷款全力压缩的同时，加强对存量正常贷款和增量贷款的预警和基础管理工作，从贷前、贷中、贷后三个环节严格履行信贷监管的职责，保证信贷业务稳健运行。同时,按照制度化、规范化、精细化的要求，加强基础管理和内控建设，为全面提升风险防控能力，促进业务健康发展奠定了基础。
心得体会怎么写?心得体会的写法
心得体会的基本格式大致由以下几个部分组成
标题
心得体会的标题可以采用以下几种形式：
在XX活动(或XX工作)中的心得体会
关于XX活动(或XX工作)心得体会(或心得)
心得体会
如果文章的内容比较丰富，篇幅较长，也可以采用双行标题的形式，大标题用一句精练的语言总结自己的主要心得，小标题是在XX活动(或X X工作)中的心得体会，例如：
从小处着眼，推陈出新
参加大学生科技创新大赛的心得
正文 这是心得体会的中心部分
(1)开头 简述所参加的工作(或活动)的基本情况，包括参加活动的原因、时间、地点、所从事的具体工作的过程及结果。
(2)主体 由于心得体会比较多地倾向于个人的主观感受和体会，而人的认识往往有一个逐渐发展和演变的过程，因此，在心得体会的主体部分的结构安排上，常常以作者对客观事物的主观感受和认识发展、情感变化为中心线索，组织材料，安排层次。具体的安排方法主要有两种：并列式结构和递进式结构。
A.从不同角度将自己的感受和体会总结成几个不同的方面，分别加以介绍，层次之间是并列关系。即：
体会(一)
体会(二)
体会(三)
。。。
在每一部分内部，可以采用先从理论上总述，再列举事实加以证明的方法，使文章有理有据，不流于空(华考
B.递进式结构比较适合于表现前后思想的变化过程，尤其是针对以前曾有错误认识，经过活动(或工作)有所改变的情况。
在层次安排上，递进式结构应先简述以前的错误认识，再叙述参加活动的原因、时间、地点、简单经过，然后集中笔墨介绍经过活动所产生的新的认识和感受，重点放在过去的错误与今天的认识之间的反差，以此证明活动的重要意义。
(3)结尾 心得体会的结尾一般可以再次总结并深化主题，也可以提出未来继续努力的方向，也可以自然结尾，不专门作结。
(4)署名 心得体会一般应在文章结尾的右下方写上姓名，也可以在文章标题下署名，写作日期放在文章最后。
参考范文
参加xx银行入职培训心得体会
怀着期待与好奇，终于迎来了建设银行XX分行XXXX年新入行员工培训。从小到大，我们学习了无数课程，历经十年寒窗，参加了多少培训多少考试，但这次的岗前培训对我们的意义是空前的，它作为一个过渡，一个桥梁，让我们从学习走向实践。我们收获的远比想象中的丰富。
参加完培训，我最深刻的感触就是觉得自己十分幸运。这个培训班是建设银行XX分行有史以来举办的最系统化全面化的一次。人力资源部投入了大量的人力、财力，聘请到专业人员给我们进行拓展训练和礼仪指导，同时又请到了区分行多位经验丰富的领导以及优秀员工，短短的十几天内，把我们凝聚在一起，学习了银行的基本情况，融入了建设银行这个大集体中。作为一家国有商业银行，建设银行经过大规模财务重组、完善治理结构、再造业务流程、引进战略投资者等一些列股改环节，最终成功上市，这具有深远的意义。建行成功上市的经验对中行和工行等上市都极具有参考价值，同时也证明了国际资本市场对中国国有商业银行股份制改革成功的认可和对其未来充满着信心，而对于我们刚入职的新行员来说，刚从学校毕业就能进入这样一个规范化、国际化的大型商业银行，是多么的荣幸啊。有人说：小胜靠个人，中胜靠团队，大胜靠平台。而建设银行就是这样一个优秀的平台。在这里，我们将与建设银行共同发展，把个人的职业规划与建设银行的发展融合在一起，共同实现腾飞。
人力资源部的领导和同事们对这次培训做了相当合理的计划。我们首先迎来的是为期两天的拓展训练。时间虽短，相信每个人都留下了深刻的印象，甚至终生难忘。怀着好奇而又激动的心情我们来到了九州方圆拓展训练营，而接下来的训练，远没有我们想象中的轻松。开营仪式过后，我们迅速组成了四个团队。接下来的任务是用几十分钟的时间进行团队组建，包括选出队长、队秘，绘制队旗，确定队名队训和队歌，最后再排练出一个有团队代表性的展示。经过简短的自我介绍大家立刻融入到团体中，集思广益，各尽所能，把我们的团队展示搞得有声有色。接下来迎来了我们的第一个项目：信任背摔。挑战队员站在1.5米高的台子上，背对着队友摔下去。
要求台上的队员心里对别人没有丝毫的戒备和猜忌之心，把自己完全地交给别人，而接应的队员在接应的一刹那，则向我们展示出了最好的值得信任的例证，就是不管自己有多困难，都会把别人交付的事情办好。当我们背对着大家时，心里总会产生本能的恐惧，但是当听到队友鼓励的呐喊声，心里的信任与感激之情战胜了恐惧，相信每个人的心里都有这样的想法：尽量笔直的摔下去，为队友减轻负担。简单的一个动作，难以克服的是心理障碍，我们战胜了自己，挑战成功，摔下那一刻的感觉是那么幸福，这种信任与被信任是一种伟大的精神，是在极其优秀的团队中才能感受的到。在接下来的训练项目中，无时不刻地笼罩着团队协作的气氛，从一人触电，全体重来的超级电网，到二人相互托举、提携，团队后方支援的天梯，从群策群力，迎难而上的团队营救，到众音合则成乐，众人合则成邦的瀚海求生，没有一种是离开团队的。
即使在天桥这样的单人挑战项目中，也是全体队员一起为同伴加油鼓励，没有一个人漠然视之。在分享心得时许多队员感慨地说：今天如果不是有队友的鼓励，我不可能完成这个项目。因为团队精神的作用，我们完成了自己无法完成的任务。尽管我们没有在体力上帮助同伴，但团队精神使他增添了勇气和力量。翻过毕业墙的那一刹间，队员们、战友们的眼里都滚动着泪花，我们用我们的勇气、魄力、关爱、协作、智慧以及奉献真真正正的做到了挑战自我，熔炼团队。
紧张而充满挑战的拓展训练结束后，我们回到了宾馆，开始了为期八天的银行相关业务知识学习。宽敞的会议室，舒适的坐椅，桌子上的姓名牌、矿泉水，点点滴滴都体现着区分行领导们对新员工的关爱，体现着建设银行的以人为本。如果说拓展训练培养的是一种工作精神，那么业务学习培养的是我们的工作能力，只有掌握好了这些基本操作才能开展好银行业务。
在第一堂课上，人力资源部的樊总给我们讲述了中国建设银行的历史沿革，从1954年10月1日中国人民建设银行宣告成立，到今天中国建设银行成功上市，经历了三起三落的反复，在这期间，建设银行曾控制着在中华人民共和国的国土上进行的每一项重大工程的建设资金。
作为一名建行人如果不了解建行历史，就如同一个中国人不知道国旗国歌一样可悲，不论我们今后在什么岗位，从事什么工作，都必须了解建设银行史，伴随着建设银行股份制改革成功的伟大历史阶段，把我们的事业融入到这短辉煌的历史中。接下来的几天里，我们学习了建行主要产品、个人金融发展战略、银行相关法律知识、员工行为规范等理论，对银行几个主要部门的业务情况有了初步的了解。作为一名建行员工，我们每天要以金钱和数字为工作对象，这需要时时处处的细心谨慎、诚实守信、守法合规、勤勉尽职、对每项工作负责到底。
1.截止10月末为12户企业提供担保共12笔，合计4150万元（其中新增5户5笔共计1140），共计收取保费40.5万元，其中3户尚未缴纳保费共计21.75万元。
2.担任业务B角，配合同事完成8笔业务放款共计2529万元。
3.配合领导设计印制了担保公司宣传册、尽职调查报告的模板设计、编写了担保公司年度总结报告、企业代偿报告、台账的整理、会议纪要的整理、市金融办和省财政厅所需的材料的编写、完成了担保公司增资手续。
二、工作中存在的不足
存在的问题：收集资料时有时存在瑕疵，以及对企业风险点认识不够深入。
造成原因：由于各个行业、企业特点各不相同，对企业的风险判断更多的来源实践经验的积累。
改进策略：首先加强业务知识的学习，其次对于企业的贷款调查，从以下几点方面进行，并把每一点落到实处：借款企业法人主体真实性、合法性；借款企业信用状况的调查；生产经营状况的调查；借款企业财务情况的调查；借款企业现金流量的分析；纳税情况的调查；还款能力的评判。
三、2019年工作计划
在经济新常态下，担保行业面临诸多挑战。我作为一个年轻的客户经理，需要在成长中适应行业规则，并以稳健经营、资金安全为主的风险防范意识，在业务操作中经营好风险、控制好风险。在风险中寻找生存机会，在具体业务工作中应着实做好以下几点：
1、担保、贷前调查必须详细、充分。
2、担保业务必须具备足值的抵押物和还款来源，缺一不可。
3、对担保贷款的用途做到清楚、明白，依据贷款用途严控贷款额度。
4、不能过于轻信借款人的信用。
5、所有业务必须按流程走。
