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目前市场上投资门槛比较低的理财产品主要有黄金定投和基金定投。黄金仅仅一克就可以起投，有些基金定投也仅仅在100元左右起。下面我们主要来讲讲比较常见的基金定投吧。
为什么要基金定投？
所谓“基金定投“，就是在一定的投资期间内，你定额申购某只基金产品的业务。然后所属基金管理公司在接受你的基金定投申购业务申请后，其代销机构将根据你的要求在某一固定期间（以月为最小单位），从你指定的资金账户内扣划固定的申购款项。
为什么要基金定投？因为对你来说，它有以下几点好处：
第一，它通过分期分批的投资，确保你能够在市场低点获得必要的筹码，这正是反人性的一面。大家可以回想一下，通常低点时你都不愿意去做投资的。
第二，它通过IT系统来自动实现的，避免了你很多操作上的烦恼。
第三，它具有很强的纪律性。你只要选择了，即便你不想做，也会有系统或者纪律约束你，必须要把这个操作执行下去。
第四，它有助于你养成良好的投资和理财习惯，这对于月光族、财商教育等有需要的家庭，是很有必要的。
怎样定投最合算？
好处如此多，如何去投呢？大体总结下，关键就是确定时间、目标与额度、对象。
定投时间。基金的定投时间可分为：申购时间，就是说把每月的哪一天作为定投日，可根据你的个人习惯和收入到位情况而定。比如你每月的五号发工资，那么你就可以选择六号作为你的定投日。定投期限，你可以确定为三五年，但最短不低于1年。
理财目标与定投额度。你觉得你10年后需要20万元，因为你想在退休后四处旅行，那么，按照年投资回报率12%计算，你就可以每月定额投资869.43元，这样10年后的20万就是你的理财目标， 869.43就是你的定投额度。
定投对象，也就是基金类型和基金公司的选择。
那么，基金公司和类型那么多，如何确定哪些公司旗下的基金、哪些类型更适合定期定投呢？
比如，你想通过中国农业银行网上银行进行申购，便可以通过条件筛选进行选择：
如何考量基金产品？
同时，你还可以通过如下几个因素进行考量：
产品设计是否清晰。因为定投实际上是一种长期的投资方式，所以说产品设计是否清晰便十分重要。在基金的分类中，指数型基金就是设计的最清晰的一类品种。
实力突出的基金管理公司旗下的产品。实力突出的公司更能够保证你投资的产品在未来三年、五年乃至十年，都能够有一个优秀的基金经理，甚至背后的投研团队，来帮助你做投资管理。
业绩稳健。定投作为长期投资，最终考虑的是一个马拉松的结果，并不是一个短跑，或者中长跑的结果。所以说在选择对应产品的时候，旺财建议大家，去用这些长期的业绩或者长期的风险收益来进行筛选。
风险承受能力。可以根据你的风险承受能力选择一些风险相对较高的品种。
比如股票型基金，混合型基金等，它们通过长期投资的方式，已经降低了一些时点选择风险。因此，在你条件允许的情况下，可以选择尝试。
而收益十分稳定的货币市场基金，是一种早投早收益的品种，旺财觉得选它做定期定投没有激情。但是，如果你是月光族，想借助投资基金来养成你的习惯，也可以选择货币市场基金做定投。
总而言之，如果说从长期的规划来看，选择产品设计清晰的，有实力的经营管理公司旗下驾驭的，长期业绩稳定的，风险在你承受范围中等偏上的产品会更加适合做定投。
另外，还有种比较适合毕业生的理财方式，那就是基本都熟悉的零存整取。零存整取也是每月从工资账户取出固定资金办理。目前一年期零存整取利率2.85%，也比单纯活期储蓄收益高很多。
Tips：
如何办理基金定投业务？
“理财”一词，最早见诸21世纪90年代初期，西方国家对大学生的理财教育开展较为成熟，对余额宝的认识也比较深刻。余额宝作为一种理财产品，对于大学生这类群体具有一定的理财投资价值，可为步入社会后的理财投资提供一定的理论与实践基础。余额宝作为一种风险与收益并存的理财产品，大学生将闲散资金投入余额宝表示其具有一定的理财意识，因此余额宝对于大学生不仅仅是收益、是投入资金的增值，更是一种理财意识的培养以及对理财行为的影响。本文研究的目标在于透过余额宝这一当下时兴的互联网金融产品，对大学生的理财意识及行为进行深入调查研究，并提出大学生余额宝理财的合理化建议。
一、余额宝理财的发展现状
（一）余额宝理财的快速发展和未来前景
2013年被很多人称为互联网金融爆发元年。互联网和金融界的成功“牵手”创造出了一个又一个全新的理财平台，也转变了许多人理财和消费的方式，其中余额宝的推出无疑成为最闪亮的一颗新星。2013年6月17日，第三方支付平台支付宝宣布推出余额增值服务――余额宝。用户只需在支付宝网站将一定资金转入余额宝账户，即相当于购买了天弘基金的“增利宝”货币基金。这标志着支付宝在拥有第三方支付功能的同时还有了投资理财功能。余额宝公布的七日年化收益率相当于银行活期存款的十倍，如此高的收益率吸引了众多用户。6月18日，余额宝用户就突破了百万大关，推出18天内用户突破250万，这一数字超越了2012年国内排行前十位货币基金客户数量的总和。很多人认为如此迅猛的发展势头威胁到了传统货币基金和银行业。
到2015年4月，数据显示，余额宝“全球第二”规模逆市增千亿。天弘基金第一季报数据显示，余额宝对接的天弘“增利宝”货币基金一季度规模再增1327.88亿元，达7117.24亿元，这也是余额宝规模首次突破7000亿元。
余额宝的发展给银行、基金、券商带来了颠覆性的变化。由于余额宝的出现，货币基金实际上已经具有活期存款的功能，可以有条件与银行在这个品种上形成竞争。
互联网的特点则是边际成本递减，用户越多，成本越低，甚至趋近零。这让余额宝能按一块钱的最低门槛服务那些小客户。不仅如此，海量客户、频繁交易、小客单价组成在一起，通过大数据技术，还形成了相对稳定的趋势。周晓明说，通过大数据技术，余额宝的基金经理可以准确预测第二天的流动性需求，偏离度不超过5%。在此基础上，基金经理可以更精准地投资，也为用户提供更稳定的收益。因此，余额宝在未来会吸引更多的客户，特别是中小投资者。
（二）余额宝理财的优势与不足
1.余额宝的优势。（1）流动性强，使用灵活。余额宝随时支持消费、支付宝转账，这一大特点的优势表现在余额宝中的资金一方面可以保持增值，另一方面又可以随时支取。（2）最低购买金没有限定。余额宝的购买最低限额为1元，如此低的起购资金实现了人人都可以投资的亲民理财，给手头拥有较少现金的人群提供了投资机会。（3）操作流程简单。余额宝的注册和投资流程类似于支付宝充值和网购，简便快捷、易于操作，5～10秒之内便可以完成申购。与传统的理财产品相比，剔除了手续繁琐的弊端。此外，用户能随时登陆客户端进行收益额的查询，方便理财。（4）收益较高。收益较高是余额宝吸引投资者的一个关键，与同期的银行活期储蓄相比，余额宝的收益水平远高出一大截，甚至高出一般的银行理财产品，这与其投资于基金是密不可分的。
2.余额宝的劣势。（1）收益不稳定。由于余额宝将资金用于投资基金，这必然导致余额宝的收益率不稳定，对于追求稳定收益的投资者来说，可能更加青睐定期投资带来预期收益。（2）存在安全性问题。虽然余额宝推出了全额理赔的客户保障，但是网络的风险依然存在，对于中老年人，或是投资金额较大的人群来说，会放弃有资金被盗风险的理财方式。（3）投资发生纠纷风险：余额宝没有告知用户货币基金的投资风险，一旦发生风险，将导致投资亏损，可能引起一系列的法律纠纷。
二、余额宝对大学生理财意识与行为的影响分析
2014年2月27日，天弘基金宣布，余额宝的用户数量已经突破8100万。在这庞大的数字背后，有近48.1%的用户是本科生、30.3%是大专生、5.3%是研究生、0.5%是博士生。也就是说，大学生用户数量占总用户的84.2%。可见，余额宝对大学生的理财以及消费带来的巨大影响。
（一）余额宝改变了大学生的理财习惯
如表1调查数据显示，余额宝的出现以及推广对于学生阶层的个人理财也带来了一定的影响。30.33%的受调查者认为余额宝促使自己的理财意识增强，更关注各种理财产品，即受调查者的理财意识有了更深层的提高，也有了一定的理财动机；而28%的受调查者认为余额宝帮助其养成了储蓄的习惯，减少了每月的花费。这两个回答体现出大学生改变了单一的现金存储方式，养成了储蓄习惯，增强了理财意识，改变了理财习惯。
（二）余额宝推动了大学生对货币基金等金融知识的认识程度
在调查对余额宝的看法这一问题时，多数受调查者认为余额宝是值得鼓励的，它能推动利率的市场化；但也有认为余额宝冲击了原有的银行体系，会影响宏观经济的发展。但是，无论受调查者是否使用余额宝，都对余额宝有一定的了解。在考虑是否投入资金到余额宝时，他们都会考虑余额宝的收益情况，风险情况以及与其他互联网金融相比之下余额宝的优势。在一定程度上，余额宝的出现推动了大学生对货币基金等金融知识的认识程度。大学生在投资时，会对比各项互联网金融产品的收益、货币贬值的风险、应对未知风险的能力等。因此，余额宝的出现对大学生来说，不仅是一次认识互联网金融产品的机会，同时也是了解货币基金等金融知识的一个契机。
（三）余额宝影响了大学生的消费习惯
在互联网经济时代，第三方支付平台越来越贴近大学生的生活，而微信、支付宝、余额宝等的支付转账功能也越来越完善。在传统经济时代，大学生的生活费是有多少花多少，但在现代经济条件下，多数大学生将闲散资金放入余额宝等互联网金融产品中，虽然收益不是很高，但体现了大学生的消费习惯开始改变。同时，目前多数大学生开始形成记账的习惯，清楚日常生活中的收入与开支，使自己的消费更加透明化。因此可以说余额宝影响了大学生的消费习惯。
三、对大学生余额宝理财的建议
（一）加强理财专业知识的学习
高校是一个培养学生专业素质和各种能力的场所。作为一个大学生，在提高专业素质的同时，也不能忽视了一些实际能力的培养，而理财能力则是大学生所必须着力培养和提高的。大学生在校期间应充分利用学校的资源，多选修一些理财相关的课程，增加自己的理论知识水平，了解余额宝背后天弘基金的背景、运营模式以及盈利模式。同时高校的图书馆资源也是一个应当充分利用的资源。大学生可以通过在图书馆借阅相关书籍，自学理财方面的相关知识，从而提高自己的理财能力。
（二）强化实训技能的锻炼
大学生在校期间可以参加理财协会、经济管理协会、青年工商联等财经类社团，积极地在大学校园里开展投资理财的实践。通过这些理财协会所组织的各种活动，能使大学生与社会上各类金融机构进行联系沟通，获取最新的最实用的理财知识与技能，进行理财实践。余额宝是众多理财产品中的一种，风险较小而且即用即取，在校大学生可以利用这一工具来感受下理财的魅力。
（三）利用组合投资防范理财风险
组合投资是较为理性的投资方式，大学生在校期间可以将手中的余钱通过多种理财方式来进行理财从而能够较好的防范理财风险。股票、债券、基金等都是投资理财的方式，但要充分考虑自身的情况、各种理财方式的风险以及自身的风险承受能力，选择最适合自己的投资方式。
（四）处理好生活与理财的关系
大学生作为一个消费者，收入有限，处理好自己的生活和理财的关系则至关重要。每个月大学生应当合理分配自己的各项生活费用，在保证自己基本生活需求的情况下，将余下的钱财作为理财的基础，并在合理的范围内进行理财活动。其次，大学生要树立正确的理财观念，开源节流也是一种理财。大学生在平时的生活中消费要理性，避免盲目消费、从众消费，要坚持合理科学的消费方式正确地处理好生活与理财的关系。
总之，余额宝是一种风险与收益并存的理财产品，大学生将闲散资金投入余额宝是具有一定的理财意识的。因此，余额宝对于大学生不仅仅是收益、是投入资金的增值，更是一种理财意识的培养以及对理财行为的影响。
（作者单位为嘉兴学院商学院）
[作者简介：宋银兰，嘉兴学院商学院财务142班本科生。梅婕，嘉兴学院商学院营销141班本科生。顾锡梁，嘉兴学院商学院财务142班本科生。柴艳芳，嘉兴学院商学院财务131班本科生。金锡涛，嘉兴学院商学院财务131班本科生。李郁明，嘉兴学院商学院副教授，主要研究方向：财务，会计。基金项目：本文系2015年嘉兴学院商学院大学生科研训练计划（SRTP）“余额宝对大学生理财意识与行为的影响研究”的部分研究内容。]
参考文献
[1] 蒋诚.高校学生消费和理财探析[J].科教导刊，2014（4）.
定投方式更适合“80后”
杨磊的这种想法代表了很多公司人的想法，但事实上，他们并不需要羡慕别人，自己动手也可以丰衣足食，百万养老计划并不是很难，需要的只是一些自律和坚持。
就杨磊家庭的财务情况来看，夫妻二人都有比较稳定的职业和收入，在未来，两个人的收入也都呈稳定上升的趋势，应该现在就开始着手规划未来的养老计划。但是，这个新组建的家庭处在初建期，对外应酬活动、娱乐消费较多，杨磊和妻子又都希望能够在1-2年内有孩子，孩子的抚育费用支出也将是家庭未来的一个主要项目。所以，理财专家建议：杨磊可以通过投连险定投的方式来贮备养老金。
以目前市场上的主流投连险产品为例，杨磊每月投资1500元，连续交20年。那么，到了60岁退休的时候，假设以中等收益水平计算，将有93.6万元的资金用于养老。这也意味着・杨磊在60岁退休以后可以按照合同约定，每月从账户中部分支取5415元作为养老金，可以连续领取20年，当然如果有急需也可以一次性领取。假如再加上自己的社保养老金，退休后的生活显然要宽裕轻松很多。
以杨磊现在的经济情况，每月1500元的投资对家庭消费几乎不造成影响，而长期持续投资可以让小投资发挥大作用，时间和好的投资方式是理财的点金石。而且，期缴购买投连险的方式可以有效的降低因为投资市场波动带来的投资风险，可以使长期投资变得更稳健。
受经历过艰苦岁月的父辈们影响,他们的消费较为务实,鲜有高调和奢华;由于父母一代黄金职业生涯在改革开放之前,一生财富积累非常有限,所以他们又很难去“啃老”;他们虽然常常在自己的独生子女身上忘我投入,但通常并不期待养儿防老,倒是可能被“啃老”。
相对于上一代人,他们对寿命有更长的预期,对退休后的生活品质有更高的期待,但他们无法完全依靠社会基本养老保险来完成为自己养老的重任。作为家庭中的“夹心族”,社会里的“夹心层”,“70后”这一代人在家庭责任和事业发展的重压之下,往往忽略了自己的长期养老规划。
目前,我国要构建的是三个层次的养老保险体系:(政府主导的)基本养老保险、(企业补充的)企业养老年金保险和(个人自主的)储蓄、投资。基本养老保险特点是广覆盖、保基本,目前平均的社会养老保险替代率是30%左右,中高收入者则只有20%,甚至10%左右。而企业养老年金保险,主要取决于企业的实力和意愿。如果要为退休生活预备充足的养老金,自主安排养老的选择必不可少。
专家告诉我们:规划养老金一般要考虑客户家庭的目前年龄、家庭财务情况、收入支出、负债情况、风险偏好、已有福利准备、计划退休年龄、预期收益率和预期通货膨胀率、预期寿命(社会平均寿命、地域寿命)等多种因素。
[案例精选]
“现金流”最关键
定投基金、投资房地产、坚持储蓄和购买商业保险等方式都可以帮助每个人实现对未来社保养老金的补充,组合搭配还能让资金发挥最大效用。在组合的配置中,商业养老保险的优势在于能够在整个养老资金来源中提供“确定的”养老金水平,保证长期、稳定的现金流。让我们来看几个具体的例子:
单身贵族:首先满足最基础的安全感
王晓彤,独生女,30岁,单身,硕士,海归,月收入2万元。
因父母有两套住房,王晓彤并不急于买房。于是根据王晓彤的性格特点和工作性质,理财师给她设计的理财规划是这样配置的:10万元定期储蓄用于救急(已完成)、每年5万元用于购买商业保险(正在不断缴费)、定投基金每年2万元、在房产市场趋于平稳时投资一套小户型房用于出租。
在晓彤的商业保险计划中,有100万元保额的定期寿险和60万元保额的养老年金保险。为什么这样设计呢?
王晓彤说:她所在的公司提供非常全面的社保和商业补充医疗保险,所以,她觉得自己对商业保险的需求主要在寿险和养老两个方面。
寿险主要是考虑万一发生什么状况,使得她比父母走得早,白发人送黑发人,她应该给父母留一笔钱,尽管他们的退休待遇相当好,她还是应该报答养育之恩,尽养老送终之道。
而给自己规划的养老保险,王晓彤的想法是:趁年轻早点开始,未来才可以高枕无忧。她购买的方案是:每年交保费47862元,从60岁开始每月领5000元,且每年递增保额的5%,到80岁的时候便递增为每月领10000元,此后不再递增,一直领取至终身。另有分红账户,以中档分红测算,在她70岁的时候有927724元,可作为重大疾病保险和终身寿险来使用。王晓彤说,她最看重这个方案的部分不是分红,而是稳定的现金流。尽管到她60岁的时候,5000元可能不到现在2000元的购买力,但是把社保领的钱再加进来,至少在吃穿上不会低于现在的水平。
王晓彤说,以现在她所定投的基金的回报率计算,也许到60岁的时候,现在每年定投2万元的基金账户,价值会大大超过每年定投4万多元的年金保险账户,但她仍会不为所动。理由是,他见识了2008年年底的金融危机,经历了基金账户一个月缩水70%的痛苦过程。
有了这个保险账户,即便这种事在59岁的时候再次发生,她仍然不会害怕。基金账户可以带给她晚年的享受:她可以用基金赚的钱去周游世界。而保险账户稳定的现金流可以带给她的则是衣食的无忧,是最基础的安全感。
小康之家:利用保单加强自律性
张先生,32岁,工程师,孩子2岁,家庭年收入20万元。
夫妻双方有基本社保,买房贷款40万元,为了接送孩子方便,近期计划贷款买车。像很多年轻家庭一样,张先生夫妇对生活品质要求较高,不仅为孩子开支较大,还经常外出吃饭、购物,维持较高生活水准的代价让夫妇二人尽管收入不算很低,却仍然成为“月光”一族。
问题:
1、感觉自己还年轻,是事业打基础的阶段,阶段性目标是早日还清贷款。养老虽然重要,但还是个遥远的话题。
2、感觉有社保做养老保障,已经能够一定程度上的解决问题。如果选择商业保险,肯定放在医疗、子女教育之后,属于“重要不紧迫”的任务。
3、放眼市场上品种繁多的商业保险产品,并不知道哪款更适合自己。
建议:
年轻白领家庭收入以工资为主,闲钱少,不过既然未来养老不可避免,就应该具备一定的紧迫感,在年轻时,每个月拿出几百元,有计划地储备。在尽量不影响自身的生活水准的情况下,能够借助“时间”和“复利”进行财富积累。同时,商业养老险保费与投保年龄成正比,越年轻保费越便宜,而且红利的积累空间也较大。
白领群体大多有社会保险,比较容易理解和接受社保这类定期领钱且领取金额确定的方式,偏好在投保时即可知道退休时的基本领取利益的产品,因此更建议选择年金类产品。所以,DB(defined benefit收益确定型)养老保险更值得这一群体考虑。为了避免每年一次交费造成的压力,还可以选择按月缴费,利用保险的强制性加强自律。
DB模式提供“确定的”养老金水平
筹措养老资金有两种模式:
经济危机出现后受冲击最大的往往是DC模式下的养老金,因为DC方式的养老金是需要计划参与人承担投资风险的,同时DC的资金通常会以各种形式进入股票市场,如美国的401k计划下的养老金,在国际金融危机中就遭受巨大损失,养老金大幅缩水。而美国DB模式的养老金受此次金融危机的影响非常小。
个人养老规划也可以参考DB和DC两种筹集方式,将两者有机结合起来。许多投资方式基本都与DC的模式比较类似,比如买房、基金定投等,你可以确定往里投多少钱,但投资收益是不确定的,你退休后每月能领多少不确定,能领多少年不确定。人寿保险公司借助精算的专业技术,是唯一可以提供DB模式解决方案的金融企业。DB模式下的养老金不仅可以提供确定的养老金水平,通常还可以按约定终身领取,应对活得太长的风险,是在社会保险这层“薄被子”的上加一层垫子。
多数的“白领”、“金领”都拥有基本养老保险,比较容易理解和接受社保这类定期领钱且领取金额确定的方式,偏好在投保时即可知道退休时的基本领取利益的产品。目前市场上开发的新型年金保险一般都确保至少能领取20年,并保证每年最低的领取金额。客户通过简单的测算推算出未来养老需求缺口之后,就可以根据缺口选择保险额度,用确定的钱做确定的事。
金领及私企老板:必须保证专款专用
金先生,45岁,外企高管,儿子8岁。家庭年收入100万元,其中金先生年收入80万元。
夫妻双方都有比较充足的社保和团体医疗、养老保障,无贷款。投资配置多元化:股票、房产都有涉及,比较认可保险的意义和功能,不幻想用保险获得高收益,更重视其安全性。已经购买了高额寿险、重疾险、高额意外险,但对于商业养老保险,还没有付诸行动。
问题:
1、对于如何实现体面、有尊严地度过老年生活,财务安排上并不充分。
2、可供选择的投资理财方式较多,重视合理的资产配置,但对于商业养老保险在这个组合中能够带来稳定的现金流作用不太明确。
3、比较关注通货膨胀对家庭财务的影响,希望投资起到一定抵御通货膨胀的作用。
建议:
目前金领群体的收入水平远远超过了社会的平均工资,据测算,超过平均工资5倍以上者,养老金的社保替代率会低于10%,根本无法保持退休前的生活品质。金领群体有闲钱,选择的投资理财方式也比较多,但是高收益产品的安全性会较差,在安排养老资金的时候应考虑随着年龄的增加,主动减少高风险金融产品在整个资产中的比例。尤其对晚年基本生活费用的投资更应尽量避免风险,因此,在养老金的配置上应该有足够的年金型商业养老保险。
很多保险公司提供的年金型商业养老年金保险都会给客户两个保证:保证每年最低领取金额;保证最低领取年限。比如确保至少能领取20年,并且寿命越长,领取越多,最长可到100周岁。同时,保险金领取的起始年龄可以是50岁、55岁、60岁、65岁,客户可以根据自身的状况从中选择领取起始年龄,自主安排退休时间。
[特别说明]
规划养老金一般要考虑客户年龄、家庭财务情况、收入支出、负债情况、已有福利准备、计划退休年龄、风险偏好、预期收益率和预期通货膨胀率、预期寿命(社会平均寿命,地域寿命、家族平均寿命)等因素。要能在规划过程中帮助客户进行约束性长期储蓄,做到专款专用,同时很重要的也是最基础的一点――是能规避交费期间的人身风险。
像金先生的家庭情况,要想进行约束性的长期储蓄,最适合的金融产品莫过于年金型商业养老保险。由于金先生年龄已过不惑,配置与王晓彤一样额度的保险所需付出的保费已经是天壤之别:金先生需要每年在保险公司存入117924元,才能得到与王小姐相同的保险利益(分红的部分仍然会有差距)。需要特别注意的是,由于金先生的收入占了家庭收入的绝大部分,每年所缴保费超过太太年收入的一半,所以更为理想的方案是:由金先生做投保人,金太太做被保险人,同时购买“投保人豁免保险费条款”作为附加险。这样,这份保单除了强制储蓄之外,更可以规避缴费期间作为家庭经济支柱的金先生有可能面临的人身风险:假如金先生在缴费期间遭遇极端风险(身故或高度残疾),金太太和孩子便无须继续缴费,仍然可以在退休的时候获得稳定的现金流。
大多数人在购买商业保险的时候,最喜欢首先购买养老险,因为寿险说的是死了以后怎么办,重疾险说的是得了重大疾病怎么办。只有养老险说的是最快乐的事:老了以后还可以源源不断地拿钱,活多久、拿多久。
李蕾大学毕业后进入某私企担任文秘工作，上班以来认真完成老板交代的各项工作，为人谦虚低调，得到了同事和领导的好评。由于是第一年上班，年前放假时，老板破例给李蕾发了5000元奖金，作为年终奖。李蕾本没想到会收到额外奖金，并且提前安排好了过年的各项支出。面对这笔“飞来横财”，李蕾一时不知该如何处理。
中国人寿保险公司金融理财师杨旭：对于年终奖较少的人来说，首先看一下自己的保障是否齐全。如果还没有购买保险，可选择买份保障型保险，如意外、重疾等。保险比较齐全的，可考虑用作储蓄或投资稳妥的理财产品如保本和货币基金。虽然储蓄是一个简单的理财方式，但如何存钱也是一门学问。目前，一年期定期存款、半年期存款和3个月定期存款和活期存款的利率差距明显。经过2010年底的两次加息，活期存款利率不变，仍为0.36%，而一年期存款利率达到了2.75%，半年期存款和3个月定期存款的利率也分别达到了2.50%和2.25%。根据以上情况，定期存款时间越长，所得利息也就越多。但由于加息预期很强，建议存款期限最好不要超过1年。还可采取分散储蓄的方法。比如，将这部分钱分成两部分，分别存为3个月和半年，这样，资金既能获得较高流动性，又能获得相对较高的利息。
1万～10万元：常规理财产品
王哲是某建筑设计公司的老员工了，并且担任部门主任一职。2010年，单位取得了不错的效益，老板也非常认可王哲的能力，认为他对整个项目的贡献很大。年终时，王哲领到了8万元的年终奖。王哲2010年的投资不算很顺利，在股市中被套，基金净值也亏损了8%，王哲很犹豫是继续在股市中折腾，还是换个投资领域。
工行东单支行理财师李政：进入2011年，股市的不确定性增加，出现趋势性行情的概率不大，结构性行情还会贯穿全年。如果对板块轮动把握准确，不妨踏准节奏在股市中获利。如果投资经验不甚丰富，不建议继续在亏损的股票中补仓摊薄成本，这很有可能带来更大的损失。
通常情况下，年初是理财产品发行的高峰期。2010年的理财产品主要是以短期为主，而且取得了相对好的收益。由于2011年加息预期几成定局，多数人比较青睐短期理财产品。目前，多数银行都发行了20～40天期限的理财产品，预期年收益率2.25%～3.1%，起存资金5万元。如果短期理财产品能够达到预期，收益就会远远高于存款利率。除此之外，还可选择投资纸黄金、买实物金等。
（1）二人能够在55岁退休，退休后每年至少外出旅游一次。
（2）在退休前做好健康应急金及医疗补充的准备。并且在百年之后留给子女一笔遗产（计划是两套房产）。
资产与收支状况
刘先生夫妇拥有的家庭资产及日常收支状况如下。
资产状况
目前刘先生希望将单位分的小户型作为将来养老，银行储蓄60万元作为现金流，基金80万元创造理财收入。夫妻二人较保守，未做太高风险的投资。
收入状况
刘先生现在每月各项收入为1.5万元，爱人为1万元，二人均有社保，同时单位有医疗补充。
支出状况
目前每月基本开销为8000元，房贷3000元，女儿尚需支付1年学费，每月会给女儿2000元零花钱，同时需要准备女儿出国继续读研的费用，预计费用50万元。
退休缺口分析
刘先生夫妇的退休金来源分为别人给的和自己存的两部分。别人给的如社保及企业年金等，自己存的包括房产投资、基金、储蓄、商业保险、股票等。刘先生夫妇离55岁退休还有10年，且进入退休期后生存余命预估按35年计算。
自己存的退休金可分为3部分。（1）投资收入：80万元基金，按9%收益，10年后资产终值为189万元；（2）储蓄收入：60万元×银行一年期定存利率3.5%×10年+60万元=81万元；（3）不动产：除自住房产外，一套投资性房产价值270万元（增值与通胀相抵）。
10年后养老金预期资产总值为540万元，但值得主意的是其中270万元为房产，非现金流。
别人给的退休金可分为两部分。（1）企业年金：无。（2）社会保险。刘先生个人账户为：（1.2万元×8%×12×30）/170（55岁退休系数）= 2032元；刘先生统筹账户为：（1+1.2万元/4000）/2×{(4000×30）×1%}= 2400元。刘先生每月退休金账户共计4432元。刘太太个人账户为：（1万元×8%×12×30)/170（55岁退休系数）= 1649元；刘太太统筹账户为：（1+1万元/4000）/2×{(4000×30）×1%}= 2100元。刘太太每月退休金账户共计3749元。因此，刘先生夫妇每月退休金账户合计8181元。
退休金总需求共分为4个方面。（1）生活基本费用。目前退休每月生活费×替代率×12个月=10年后每月退休生活费，即8000×70%×12 = 6.72万元/年。如考虑5%通胀，10年后则每月需要9125元/月，即10.95万元/年。（2）品质生活费用8.14万元/年，假设按5%的收益率，35年，预计退休品质生活总费用为133万元。（3）医疗准备金100万元。（4）财富传承200万元。
由于刘先生夫妇的退休金账户仅能勉强支撑退休后生活基本费用支出，因此形成了巨大的退休金缺口。需求总额约为：133万元+100万元+200万元=433万元。
资产配置分析
包括不动产及金融资产配置。
住房租不如售
刘先生夫妇将来打算用房屋出租的租金作为养老补充的重要部分。
以房养老一般有3种方式：租金收入、房屋倒按揭或出售。刘先生夫妇的小户型在北京亚运村，楼龄20年，位置较好。目前如果出租，每月租金在3500～4000元。由于是单位的分房，小区环境一般，可以想像10年后也许该地段的地价会上涨，但房子会折旧，同时由于商品房越来越多，租房一族的选择空间越来越大，从楼龄、社区环境、物业管理几方面考虑来看，刘先生夫妇的房子将来并不具备很好的竞争力。而且他们有把两套房子留给女儿的打算，一套50年左右楼龄的房子不但价值大减，当女儿继承两套房产时，一旦遗产税与赠予税开征，将要承担很大一笔的现金税。
房屋倒按揭在国外是很普遍的方式，可有效规避房子留给子女需上税的问题，同时又可以获取相对稳定的养老金。但目前由于政策及管理问题，房屋倒按揭在我国还不能普及，同时也要考虑到将来在抵押给银行或保险公司时对房屋的评估价及抵押价值会低于当时的市场可成交价。这套子是以较低的价格从单位购买的，从投资回报的角度及养老的角度来看，出售之后配置成安全稳定的金融资产更能满足刘先生夫妇的需求。
重新配置410万元金融资产
60万元的储蓄额度明显过高，以6个月的生活费额度比较适合，其余的资金未能创造最大价值，放在银行购买力将逐年下降。
2011年基金市场不太好，目前基金小幅亏损，由于对投资市场缺乏了解，所以刘先生担心以后操作不当会大幅亏损。
对刘先生夫妇410万元金融资产配置做出如下调整建议：（1）储蓄10万元（可忽略，不列入养老金总计）；（2）基金50万元，按9%收益，10年后资产终值为118万元；（3）固定收益类信托及银行理财产品配置，见下表。
强化保险配置
家庭基础风险保额为：剩余房贷36万元+子女留学费用50万元= 86万元。
刘先生收入占家庭的60%，建议责任保额为52万元，10年期寿险，保费2997元/年；刘太太收入占家庭的40%，建议责任保额为34万元，10年期寿险，保费1338元/年；建议女儿重大疾病保额30万元，意外保额20万元，总风险保额为50万元，留学总费用，保费6000元/年。合计家庭保费10335元/年。
方案总结
通过对刘先生夫妇的资产及养老需求的测算可以看出，社会养老保险无法满足他们最基础的退休生活。如果再考虑到品质养老、品质医疗、财富传承等需求，则需要对养老资产重新配置。在重新调整资产配置之前，虽然刘先生夫妇的退休前总资产完全可以覆盖养老总需求，但房产并非持续稳定的养老年金，存在着不确定性，同时在今后几年还需要承担女儿的留学费用，把不动产变为金融资产可以通过配置持续增值并产生现金流。储蓄配比调低，避免大笔资金承受通胀损失，同时由于对证券市场缺乏了解，降低基金的投资比例较为安全。选择固定收益类信托，通过机构理财的方式获取稳定收益，承担较低的风险，是刘先生夫妇这个年龄段必要的选择，既可以享受投资房地产所产生的收益，又可以避免投资不动产所产生的出租、楼价、管理费、房屋维修等麻烦。
让银行储蓄“活”起来
最保守的理财“懒人”往往对储蓄账户有着天然的偏爱，然而让资金长期按照0.36％的活期利率结息，不免显得过于“低廉”，这时只要把富余的资金转成定期存款，就可以获得2.25％的利息，虽然仍然落后于3％左右的通货膨胀率，但至少可以减少一部分损失。如果想要定期活期两不误，既保证资金随时所需，又要享受较高的存款利率，那么可以选择短期理财产品。只要签署个理财产品服务协议，就可以通过1天理财或者7天理财的方式实现比活期高数倍的收益，而且复利计算收益还会有所增长。
以农行的“安心快线”和“安心得利”两款理财产品为例，“安心快线”理财产品是一种开放式理财产品，可提供一天和七天两种超短期限选择，在开放期内可以申购和赎回，起存金额为5万元，收益率分别为1.55％(1天)和1.85％(7天)，实现了活期利率的翻番，到期后还可以自动转存滚动起来。“安心得利”则提供从低于1个月到长于一年不等的多样理财期限，起存金额根据产品的不同分为为5万元、10万元两种，以近期发行产品为例，收益率为2％(21天)――3.4％(348天)。投资者可以根据自己资金闲置情况和投资安排从容选择，让“闲钱”也能带来收益。
“虽然上述产品都属于非保本浮动收益型理财产品，但通过合理的资产配置安排，在追求灵活投资、随时收益的同时有效降低风险属性，总体属较低风险产品。今年以来，该类产品都实现了预期的收益率，满足了客户不同期限的理财需求，受到了客户的广泛欢迎。”农行理财师田雷介绍说。
“一劳永逸”巧投资
金融机构根据“懒人”不喜欢整天盯盘、不愿频繁交易的特点，设计了一些操作方便简单、风险不大但收益略高于储蓄的“傻瓜型”理财产品，可以帮助“懒人”们实现“一劳永逸”或者“一劳长逸”的长期理财。
基金定投就是其中的一种。即投资者到银行，或者通过网上银行，协议每个月投资特定的金额认购基金。客户只要和银行签订协议，在每月固定的某天，银行会自动从协议指定的账户扣除约定资金到基金账户。每月定投的起始金额低至100元－300元，门槛低，可积沙成塔，并将长期投资简单化，大大降低投资失误带来的风险。
1.优化理财目标的定义。优化理财目标是指在考虑企业所有利益相关者的利益的基础上增加企业长期总市场价值，其中所指的利益相关者包括股东、债权人、雇员、供应商、顾客、政府、社会等利益受到企业经营的影响，同时又通过特定手段影响着企业经营的主体。中国理论界关于相关者利益最大化的定义是指通过企业财务上的合理经营，采用最优的财务政策，充分考虑资金的时间价值和风险与报酬的关系，在保证企业长期最稳定发展的基础上使企业的利益相关者财富达到最大。这一目标是以利益相关者理论为基础提出的。
2.优化理财目标的基本思想。相关者利益最大化理财目标的基本思想是将企业长期可持续发展放在最重要的地位，强调满足各个利益相关者的利益。与股东财富最大化的理财目标相比，相关者利益最大化目标同样充分考虑了不确定性和时间价值。第一，这种经过企业努力所达到的“最大化”目标，应该是一个动态过程，而不是一个终极的静态过程；第二，创造与股东之间的利益协调关系，努力培养安定性的股东；第三，关心本企业职工利益，创造优美和谐的工作环境，培养员工的认同感；第四，不断加强与债权人的联系，重大财务决策请债权人参加讨论，培养可靠的资金供应者；第五，关心政府政策的变化，努力争取政府制定政策的有关活动，以便争取出台对自己有利的法规，但一旦立法颁布实施，不管是否对自己有利，都应严格执行；第六，关系客户的利益，不断推出新产品来满足客户的要求，以便保持销售收入的长期稳定增长。
二、构建我国企业优化理财目标内容
1.经营者的目标为实现自身效用的最大化与工作稳定性之间的均衡。企业经营者作为企业所有者的人，在所有者授权的范围内行使经营权。经营者的自身效用主要体现在获得的报酬上，如工资、奖金、声誉、社会地位、闲暇时间等。同时他们也希望工作是稳定的，有保障的。当企业经营失败，他们同样面临着重大的风险。
2.顾客的目标为满意度最大化。顾客向企业投入销售收入，换取企业的产品与服务。顾客希望以尽可能少的投入换取企业尽可能好的产品与服务。由于顾客投入的销售收入是企业补偿成本进而获取利润的基础，如果顾客一直对企业的产品与服务保持较高的满意度，那么企业可以保证比较长期稳定的销售收入来源，从而确保企业的生存与发展。因此企业也必须将顾客的利益纳入考虑范围。
3.政府的目标为企业对政府的贡献最大化。政府也有自己的目标，例如稳定社会经济、降低失业率、保护环境等。政府会通过税收、行政强制等手段影响企业的决策，改变企业的收益，从而实现自己的目标，因此企业理财目标的制定也应该考虑到政府的影响因素。对于政府而言，他们希望企业的财务活动能够按照相关的法律法规和制度合法运营，在企业得到发展的同时确保社会经济的良性循环。政府为企业提供了各种公共产品和服务，因此要分享企业收益，要求企业依法纳税。
三、构建我国企业优化理财目标途径分析
1.强化财务约束机制。为了优化企业财务行为，在建立和强化财务激励机制的同时，还必须构建内外结合、刚柔相济的财务约束机制。财务约束机制包括外部约束机制和内部约束机制两个方面。外部约束机制是外部环境对企业理财行为的一种限制机能，其主要方式有市场约束、法规约束、道德约束等。内部约束机制是一种自我约束、自我制衡系统，主要包括责任约束、权利约束、制度约束、预算约束、风险约束等要素。强化财务约束机制不仅可以防止偏差，杜绝违法、违纪行为，而且还可以保证财务工作高效、有序地进行，提高财务工作的质量和效率。
2.构建适合我国企业特点的财务管理目标体系。加入WT0后，我国企业(尤其是国有大中型企业)应摆脱计划经济下的陈旧观念，借鉴各成员国建立现代企业制度的经验，进一步强化市场经济观念。随着无形资产投资和人力资产投资在企业投资管理中将起着越来越重要的作用。对企业的价值评价应摆脱过去的方法和内容，企业财务管理目标应该转变为以履行保护环境、保证产品和服务质量、支持社会公益事业等为前提，谋求企业的社会价值最大化。企业社会价值最大化目标是从广义的财务管理的角度出发，注重包括企业的创新能力和环保能力在内的企业可持续发展能力。这是企业财务管理追求的永恒目标。
3.加强社会监督违纪既可能带来利益。若违纪损失大于违纪所得，则违纪行为和动机将会得到有效抑制。因此，要优化企业财务行为，必须加强社会监督，建立网络化的社会监督体系。要建立健全财务报表的社会公证制度，加大财务公开的力度，增强财务透明度。企业进入金融市场，应按会计准则和会计制度编制财务报告，经注册会计师签证确认后再向社会公开，使社会和投资者的监督成为约束企业财务的强大压力。同时，要提高注册会计师的素质，增强其风险意识和责任意识，使其签证工作能够真正做到公正、客观。
银行类理财产品：获取稳健收益
平均收益率：3.7%～4.5%
说到低风险理财产品，投资者们最容易想到的就是银行理财产品。虽然与前两年相比，收益率已经腰斩，但是银行理财产品的稳健性的优点能够弥补收益率下滑。普益数据显示，2016年上半年，共有402家银行面向个人客户发行理财产品44429款，同比增加5957款。从收益率上看，除了一个月以下期限产品外，其余期限产品收益率差距较小，整体收益率维持在3.7%～4.5%之间。
银行理财产品的优势主要体现在稳健上，这与银行理财产品的设计有关。一般它的主要流向是风险不大的货币基金市场和债市，只有少部分的资金流向股市，银行承诺的保本产品，通常能够拿回本金和收益。相关理财专家指出，配置银行理财产品主要是为了平衡投资风险，作为家庭资产配置的重要一环，银行稳健理财不能放弃。下半年银行理财产品收益率仍将继续下行，针对个人投资而言，不管怎么配置，投资者可在满足流动性需求的同时，投资一些银行理财产品，获取稳健收益。
国债：收益适中安全性高
平均收益率：3.9%～4.32%
“没办法，现在收益较高的投资越来越少，虽然国债的收益也不是很高，但是至少安全。”10月11日，一位在排队购买2016年第9、10期国债的李大爷向记者表示。虽然国债的收益不高，但还是能吸引到很多投资者们的关注，特别是不少老年人，不惜半夜排队购买国债。据了解，第9期储蓄国债的期限为3年，票面年利率为3.8%，最大发行额为200亿元；第10期储蓄国债的期限为5年，票面年利率为4.17%，最大发行额为200亿元。两期国债均从2016年10月10日起息，按年付息，每年10月10日支付利息。
在收益率普遍下滑的当下，国债的收益率越来越有竞争力。细数国债的优点不难发现，在多元化投资中，国债算得上是不错的选择。首先，国债的安全性高。作为发行主体，政府以国家信用进行背书，安全性毋庸置疑；其次，灵活性较高。持有国债不满6个月不计息，满6个月但未持有到期赎回可以享受部分利息。如果提前支取，利息是按照活期存款利率进行计算。虽然利率不断下降，但是国债的年利率仍具有一定的优势，符合大多数投资者的预期目标水平。可见在“理财荒”蔓延的当下，国债还是很值得投资者关注。
债券基金：分散风险 收益稳定
平均收益率：6%
2016年以来，A股市场一直处于震荡的行情中，这也影响了不少投资者对基金市场的看法。事实上，受益于债券的牛市行情，相关的债券基金表现良好。wind数据显示，截至2016年10月19日，一级债基的平均收益率为2.32%，跑赢大盘和股票型基金。长期来看，债券基金的年平均收益在6%以上。
与股票型基金不同，债券基金仅有小部分参与股票投资，大部分投资于债券市场，所以业绩能够保持稳定。截至今年第三季度末，债券型基金的涨幅为1.95%，而股票型基金和混合型基金同期分别下跌了11.44%和6.06%。据了解，2016年以前共发行债券型基金571只，其中今年盈利的基金有550只，占比为96.32%。这其中，定期开放型债券基金表现尤为抢眼，截至9月30日，定期开放式纯债基涨幅达到3.17%。
投资者选择债基的另一大好处是享受分红，尤其是今年以来，债券基金分红次数频繁，极大地增加了自身吸引力。数据统计，截至10月中旬，年内共计649只产品实现1113次分红，其中债券基金分红产品数量占据半壁江山，次数占比达62.8%。无论在分红次数还是分红金额方面，今年已经实现了赶超，这其中最主要的原因在于年内各基金公司稳定的业绩回报。
定投基金：积少成多，平滑风险
平均收益率：8%
作为懒人理财神器，定投基金具有积少成多、分散风险的优点，加之起投点不高，适合绝大多数投资者。
具体而言，基金定投是为数不多淡化入场时机的投资品种，起投金额不高，最低能到几百元。另外，基金定投的本质是在长期投资中获取收益，因此可以较大地发挥闲散资金聚沙成塔的效用。大盘的涨跌对定投基金的影响并不大，定投能自动逢低加码，逢高减码，削弱了市场的波动性，即使基金净值短期出现暴涨暴跌，投资者也能获得一个平均值。对于投资者而言，选择定投基金最大的原因则在于其摊销成本、分散风险的优势。定投基金主打分批投资，因此投资的成本会因为市场行情的不同而有高有低，从长期看则均衡了成本，最大程度地分散了风险。
QDII基金：分享美元升值收益
平均收益率：5%左右
随着人民币的贬值，海外投资渐渐地走入了投资者们的视野中，QDII产品走俏，成为了前三季度最赚钱基金品种，不少基金的收益率超过20%。对于投资者们而言，选择QDII基金是参与海外投资最方便快捷的选择。
据中国旅游研究院预测，2012年中国出境旅游人数将达7840万人次，同比增长12%。从出境规模上来说，目前我国的出境市场已经是美国出境市场的1.2倍。在中国出境游热的形成中，中产阶层无疑贡献了很大力量。
调查显示：近八成城市中产家庭未来一年有旅游打算。其中，计划旅游1次、2次的比例分别为53.4%和22.5%。而其旅游计划明显地不限于国内游了。打算旅游1次的家庭中，40%选择了出境游；打算旅游2次的家庭中，2次都选择国内游的比例仅占四分之一，其他四分之三至少会涉及到一次出境游。
调查还发现，年收入20万以上的中产家庭表示未来一年会出境游的比例（57.1%）几乎是年收入10万以下家庭的3倍。其中，东亚、欧洲和东南亚分列出境游的前三甲。但与上海人和广东人首选东亚不同，北京人最想去的是欧洲。另外，尽管国内越来越多的城市加入到可赴台湾自由行的城市行列，但台湾游的吸引力仍不敌港澳游。
对于出境游选择何家旅行社的调查中，大牌旅行社中选率明显较高。如国旅、中旅、中青旅三家旅行社巨头包揽了北京、武汉和成都的三甲。上海和广州略有不同。上海人除了国旅（24.1%）之外，分列二三位的是上海国旅和春秋旅行社。广州人对本地旅行社的热情更高，广之旅占据半壁江山（50%），接下来的二三位才分别是广东中旅和广东国旅。
购物：境外尝鲜受青睐
境外购物是近年来开始流行于城市中的购物新趋势。调查显示：36.6%的受访者表示有过境外购物的经历，在这部分人中还有超过半数的受访者表示未来还计划进行境外购物；此外还有14.3%的受访者表示虽然目前没有境外购物的经历，但未来有进行境外购物的计划。
新产品：食品代购受到追捧。调查显示：男性最想买的是电子产品（81.4%），女性则是美容护肤产品（77%），各自比对方的选择比例高出50多个百分点。但食品（包括保健品）是男女一致选择较多的产品，有45.5%的受访者表示未来一年会购买。而且学历越高购买食品的比例越高（硕士：60%，本科：54%，大专：49.6%，高中：30.2%，初中：20.0%）。
广州人爱吃的天性在境外购物中也有所体现，77.8%的广州受访者计划购买食品，这一比例远高于其他一线城市（上海：31.7%，北京：26.7%）。
新渠道：代购网站开始占据市场。境外旅游依然是境外购物的主要途径（63.5%），而兴起于2009年的网络代购也给消费者开辟了一条新的境外购物方式。调查显示：有一成多（13.4%）的受访者通过代购网站（国内电子商务网站、专业代购网站、国内论坛）进行境外购物，美国购物网拔得头筹。其中，北京的受访者对代购网站的依赖度最高（28%）。对于代购网站收取的费用，半数消费者认为10%的代购费是合理的。
理财：成也股票，败也股票
对于中产家庭来说，金融投资的意义超过了一般的玩票性质。调查显示：55.8%的中产家庭属于多重收入来源家庭，而这些家庭的最主要收入组合就是工资性收入加金融投资。值得庆幸的是，35.2%的投资者表示，自己持有的理财产品过去一年有升值。
调查显示：超过六成的受访者目前持有理财产品，股票（40.6%）、基金（31.9%）位列前二。而且从投资额看，股票也是重头戏，53.2%的中产家庭表示股票投资额最高。这与零点之前对新富群体、普通公众的调查结果基本一致，股票和基金都是投资的“大头”。
但当问及未来一年的投资计划时，虽然股票和基金在中产群体中的持有比例最高，但两成多投资者表示将减少手头股票和基金的持有量。尤其是去年理财收益缩水的中产群体，计划减持股票和基金的比例最高，而且明显高于增持的比例（股票增持：8.3%；股票减持：46.6%；基金增持：6.0%；基金减持：23.3%）（见上图）。
调查显示：拥有理财产品的中产家庭中，通过银行、保险、证券等金融机构理财的比例超过半数（55%），其次有近四成人是独立理财（38.9%）。
在海外市场，客户需求是基金营销的首要考虑因素。以加拿大的道明资产管理公司(TD Asset Manage-merit lnc．)为例，作为一家北美知名的金融机构，它为客户提供了多层级、多方向的理财服务。对个人投资者来说，直接面对的是“个人投资顾问”(Private lnvestment Counsel)，而不是让人眼花缭乱的基金产品。个人投资顾问在详细了解客户的投资目标、经济状况和风险承受能力等资料的基础上，再帮助客户设计投资组合，推荐匹配的基金。一旦客户购买，个人投资顾问将持续关注组合运作情况，保证投资策略的实施以及必要的动态调整。对于高端的个人客户，公司往往以专户理财的形式提供服务，客户需求将得到更有效的满足。这时，投资顾问将充分利用公司资源，为他们提供覆盖面更广、定制更细化的服务。比如推荐共同基金、私募基金甚至保险产品，这种需求导向的个性化服务最终能够赢得客户的长期信任。
