时间：2024-01-09 14:45:57
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物联网概念的问世，打破了之前的传统思维，扩展了通信的服务范围，最终实现了人与物之间的信息沟通，从而被称之为第三次信息技术革命。
物联网服务的各个环节都会涉及交易、资金的转移。在多步骤完成交易的情况下，如在交易发生前提前交纳费用、交易过程中待支付、交易完成后确认支付，主要应用包括通过电子支付工具进行网上购物等。
在物联网支付环节中，包括各种现场、远程的电子支付方式，如手机(远程、现场RFID支付)、电话(远程支付)、电脑(远程支付)、储值卡(远程PC或现场支付)、电子钱包(远程PC或现场支付)、POS机(现场支付)。相对而言，基于手机的移动支付，在某种程度上提升了支付的安全性、便捷性，因此成为了市场的必然选择。
例如在手机通票应用中，移动人员在手机支付RFSIM卡的基础上灌装通用票券应用密钥，用户更换RFSIM卡并开通非接触票券业务，商户平台生成并票券，用户利用手机菜单下载或通过WWW下载来获取通用票券，商家也可通过平台主动下发。在这一模式下，物联网的应用与电子商务紧密相连，物联网、互联网、移动支付网络相互融合，手机在物联网中承担了传感信息、处理转发信息、确认支付三大功能。
由此可见，手机支付是基于移动终端的创新型应用，在未来更将成为移动互联网商业模式所必需的基础支付功能平台，并成为电子支付的重要手段。作为第一个物联网和移动互联网融合而成熟的商业模式，手机支付将是物联网高速发展的重要推“手”。
引爆物联网“第二春”
移动手机支付，就是利用RFID射频识别技术，允许手机用户使用移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。同时，RFID也是物联网推广普及的技术枢纽。
基于RFID的移动支付业务是物联网大众化运用的重要业务之一，国内庞大的手机用户规模和信用卡市场规模为移动支付业务的发展提供了良好的市场前景，电信运营商和银行机构也把移动支付业务作为未来增值业务的新蓝海。目前基于RFID的移动支付业务已经在日、韩等国得到规模发展，国内电信运营商的移动业务在积极推广之中。
移动支付是RFID在个人应用领域的最典型应用。近年来随着移动通信网络的不断演进和3G手机的广泛普及，移动支付产业逐步进入运营商重点增值业务视野。以RFID为代我的移动支付产业成为运营商的业务发展重点，把智能卡的支付功能与通信功能融为一体。根据调查显示，我国80％以上消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具能集成到于机上。
移动支付产业链相对较长，主要包括：RFID芯片、SIM卡芯片、读卡器、移动终端、运营商，商户、银行、软件平台等。而且移动支付产业链是一个典型的具有“网络效应”的行业，早期会存在“鸡生蛋、蛋生鸡”的产业发展困境问题，行业产业链的合作与配套是行业成功发展的关键，因此，如何理顺各产业链之间的利益关系是移动支付产业链成功发展的关键因素，一旦产业链理顺，产业链之间的相互增强效应将会带动行业爆发性的增长。
目前物联网主要涉及的行业包括电子元器件、软件和通信等领域，而手机支付将是第一个将物联网和移动互联网融合而成熟的商业模式：第一，使物联网和移动互联网在终端(RFID+手机)和应用层面(开环应用+第三方支付)实现融合，并已在日本大规模商用；第二，银联和运营商相继高调进入，群雄逐鹿的局面反映出对行业的高度认同；第三，央行第三方支付规范、手机实名制等一系列利好近期陆续出台，行业迎来实质性政策利好。潜在的市场空间、明确的投资意愿和政策利好的预期共振，手机支付将大有可为。手机支付一旦正式推出并像日本和韩国那样迅速走向普及，那么中国7亿手机用户将给手机支付相关企业带来巨大发展机遇，从而引爆物联网发展的“第二春”!
手机支付迎来爆发元年
拥有全球规模最大的手机用户
近年来，随着手机用户数量的快速增加，利用手机作为移动支付工具，具备轻巧、方便、快捷、时尚的特点，因此也越来越受到消费者的青睐。利用移动支付可以轻松进行理财和交易，不仅给人们带来了一种新的支付选择，而且极大的方便了消费，提高了生活效率。移动支付业务最基本的应用主体为手机用户，仅此一点，中国巨大的手机用户规模优势就是全球任何一个国家都无法比拟的。截止到2009年12月，中国手机用户已经超过7.4亿，稳居世界第一位，而且规模还在快速增加中。因此，中国移动支付市场的潜在发展空间让全球其他任何一个国家都望尘莫及。
银联、运营商和手机制造商群雄逐鹿手机支付。全球17.3亿、中国3.8亿互联网用户已经使网络支付业务成为炙手可热的新行业，诞生了ebay、阿里巴巴、淘宝等代表性企业，试问，如果全球41亿、中国7.4亿的手机用户能够用手机进行支付，那会诞生出一个什么样的行业和一批什么样的企业?StrategyAnalytics预计，到2011年将有360亿美元的交易通过移动非接触式方式，即手机刷卡进行支付。
巨大的潜在商业价值引来了群雄逐鹿，银联和三大电信运营商等行业巨头均已进入手机支付领域，其一系列的巨大投资手笔从而使2010年成为了手机支付的爆发元年。我们从市场上了解到，一季度中移动RF SIM卡采购量10073张，相关厂商还在积极备货，世博会后在全国范围内大力推广预期将使全年RF-SIM出货量不低于500万张；中移动总裁王建宙在公开场合表示2010年中移动TD用户至少在千万级，根据中移动的营销补贴力度测算，我们预计TD用户可能超过2000万，这还未考虑到集团用户使用的多元化需求创造的服务增值。此外，电信已经开始在上海试点手机支付“翼支付”，联通也将在年内试商用。
政策打通任督二脉
在国家政策和运营商的大力推动下，我国手机支付业已初显了发展前景，但从目前全球状况来看，手机支付式物联网的发展和普及仍有不少问题与挑战需要解决。此前阻碍手机支付发展的核心问题主要包括有：安全问题、法律保障、成本费用、技术标准以及消费习惯等。但随着近期一系列利好政策的出台，行业发展的任督二脉有望被全面打通。
中国人民银行的《非金融机构支付服务管理办法》已于2010年9月1日起正式施行，该办法标志着中国第三方电子支付服务商从此拥有了法定地位，其业务开展将受到法律的支持和规范。
按照工信部统一要求，热议多年的手机实名制从9月1日起已经全面实施。手机实名制和相关配套管理措施一旦实行起来，将提高手机
用户的责任感和安全感，也为整个手机支付物联网产业横向和纵深双向发展奠定良好的市场基础。
与此同时，业界翘首企盼的超级网银的推出无疑将为银行间的支付及相关业务提供便利，它将大大方便个人及企业客户，从而有利于消费习惯的转变。
此外，随着银联和三大运营商的相继高调进入以及中移动成功入股浦发银行，群雄逐鹿的局面反映出对行业的高度认同，其一系列大手笔投资必将有效迅速降低手机支付的边际成本。
美国研究机构Forrester预测，物联网将会形成下一个万亿元级别的通信业务。数据显示，中国手机用户已经超过7亿，仅中移动就有5亿多用户，参考日本成熟市场约50％的手机支付用户渗透率，则未来中国市场手机支付用户数量有望达到3.5亿，以平均每笔交易金额200元计算，每个手机用户每年进行一笔交易就至少就能产生700亿元消费市场。当方便快捷的手机支付方式成为用户的支付习惯时，这个市场爆发出来的能量无疑相当于一次物联网革命。申银万国的报告预计中国手机支付用户有望在2010和2011年分别达到800和2000万人，手机支付井喷在即。而手机支付的爆发式增长，势必给产业上下游，包括芯片、卡厂商、设备厂商、系统集成商、服务提供商、移动运营商在内的诸多参与者带来庞大的市场机会。据Informa的预测显示，至2013年，全球通过移动支付的交易价值总量将比2008年增长12倍，总计会达到8600亿美元，而中国应该是移动支付发展速度最快的地区之一，市场前景极其诱人。这正是国家推广手机支付的目标之一。
随着央行第三方支付牌照、超级网银、手机实名制度等一系列扶持政策的相继出台，行业发展的任督二脉已经完全被打通。因此，我们认为，2010年将是手机支付的爆发元年。
手机支付产业链大透析
一、移动支付的定义及相关业务
移动支付是指使用手机、PDA、笔记本电脑以及其他移动通信终端和设备，无线银行转账，支付,购物和其他商业交易。当前电子商务通过互联网和有线网络购物，顾客必须支付现金或在指定的机器上付款，使用诸多不便。随着移动通信技术和支付技术的迅速发展，金融支付系统中有线将向无线，移动电子支付过渡。广泛的业务需要，使手机支付成为一个具有巨大潜力的庞大的产业。
二、移动电子商务的优势和劣势
优点：
1.用户大规模
去年年底，中国的手机用户已接近10亿，从用户的角度来看，移动电话用户基本上包含消费市场的高端用户以及在传统的互联网中缺乏支付能力的年轻用户。因此，我们可以看到移动支付的规模和用户的消费能力，都优于传统的电子商务模式。
2.拥有更好的身份验证基础
移动电子商务的优势是手机号码有一个独特的，可以确定一个用户的准确身份。
3.移动电子商务更适合现阶段流行的商业应用
移动通信用具有灵活，方便的特点，在个人消费领域，提供流行的商业应用，因此BTOC可能成为移动电子商务发展的主要模式。移动电子商务市场的未来将被主要集中在以下领域：自动支付系统，包括自动售货机，停车场计时器，自动售票机，半自动支付系统，包括商店的现金寄存柜机，出租车计价器，每天收费系统，包括水，电，气和收集，以及其他费用等;与此同时，也可以运用于互联网接入支付系统，包括登录商家的WAP网站购物。
相关的局限性：
1.面临的风险和问题
（1）信用体系的风险
无论是网上银行，手机银行，都涉及到信用体系，中国目前的个人信用体系尚未建立了信用体系的风险是客观存在的。
（2）技术的安全风险
电子商务交易必须有性别的保密性、完整性、鉴别性、不可伪造性和不可抵赖性。
无线网络技术面临着巨大的挑战，我们应该尽快研发有效抵御手机病毒防护软件，同时也要考虑无线数据传输的安全性，交易中途中断，以及无线终端很容易丢失和被盗等诸多问题。
（3）产业链成熟
移动支付服务从设备制造商，银行，信用卡组织，移动运营商，或移动支付平台运营商，商业机构，SIM卡供应商，手机制造商，用户和组成等方??面的都已形成了成熟的产业链。
（4）用户的使用习惯以及安全性
绝大多数人已经习惯使用的货币或信用卡，但对于手机支付还是比较陌生的。此外，重要的是，人们对移动支付业务的安全性的有着很多的疑虑。事实上，移动支付的安全性是可以得到保证的，但人们仍然不相信。
（5）隐私问题
移动支付涉及到个人信息的管理，以及如何保护客户隐私。
2.金融监管和标准
移动支付是一个新的支付体系，到目前为止，还没有一个机构和组织能够提供接受国际多标准的移动支付技术。同时这里面也存在着行业自律，产品价格，增值服务的多方面问题。此外，在有关法律，法规的出台的同时加强以市场为导向的银行和电子支付公司之间的商业运作合作，将促进产生多一个双赢和谐局面。
三、移动支付相关技术和安全性
1.远程支付
（1）SMS技术
SMS是使用最广泛的移动通信服务。目前，作为移动支付手段的文本消息，可以实现，如“手机钱包”，充值，缴费，购买彩票，电影票和手机银行等功能。目前在我国也拥有更多的更成熟移动支付技术。
2.WAP技术及其他
移动通信协议，如WAP，CDMA 1X和未来的3G等。WAP2.0的模式有利于实现电子商务的终端到端到端安全需要，可以提供TLS隧道。3G，能够处理图像，语音，视频流等多种媒体形式，提供各种信息服务。
（1）使用JAVA / BREW
这两种技术的无线数据业务的发展，支持在手机上的其他软件。与无线Java相比较，BREW是更底层的技术。 BREW能够调动更多的潜在的应用，其应用的效果会更好地支持移动终端，应用开发人员可以更容易地开发每个终端。无线Java是开放的，而BREW是高通公司所垄断的。这恰恰是限制一定程度上的BREW开发进度。
四.中国的移动支付市场现状及其发展前景
从全球来看，3G商用进程，从日本和韩国向欧洲推进，同时移动支付业务的发展步伐不断加快，成为移动运营商新的业务增长点。对于中国移动支付服务：大多的移动用户和银行卡的用户提供了一个有吸引力的用户群数量，信用卡使用习惯的不足留给移动支付巨大的市场空间和不容置疑的发展前景。
截至2005年5月，中国手机用户达到450万张银行卡，共发出超过900万，到2009年预计将达到600万移动电话用户。这样一个巨大的手机消费群体和银行卡持有人的数量，将为移动支付服务提供一个良好的用户基础和发展空间。
通信运营商在语音服务市场趋于饱和的情况之下，移动通信和金融业务的结合，无疑将成为移动增值服务发展的一个重要突破点。对于银行，移动支付——可以有效地降低运营成本。在链中的各方利益的驱使下，银行将积极推动移动支付。移动支付应用业务的不断扩大，将加速移动支付的发展步伐。随着科技的进步，移动支付业务发展的制约因素正在逐步减少。产业链正在走向成熟，有关法律，法规日趋完善。服务提供商提供的服务更加贴近客户的需求。
总之，移动支付是电子支付发展的必然趋势。随着技术，产业链和法律，法规的稳步提高，手机支付将成为电子支付的主流。
所谓第三方支付机构，就是一些和产品所在国内以及国外各大银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构。
早在1998年，我国就有了第一家第三方支付机构。目前，我国共有300多家第三方支付机构，一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网型支付企业；一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业。据统计，2010年第三方支付公司总交易量达到4500亿元，预计2011年第三方支付交易规模将达到17200亿元。
一、过去
一方面，初期在国家的支持下，第三方支付机构多有钻政策空子的行为，暴露出来了很多的问题。第一，诚信问题。客户的信息将提供给第三方支付机构，如果第三方支付机构的信用度不高，将带给付款人相关的风险。第二，利益划分问题。第三方支付机构作为代收代付的中介服务机构，与主要银行之间需要签订有关协议。但是银行如何与第三方支确定和分配利益，没有明确的规定给大量的线下交易创造了条件。第三，道德问题。首先，通过第三方支付机构的即时支付功能，会滋生大量的虚拟交易。其次，第三方支付机构无法对洗黑钱的交易行为做出合理的判断，容易成为不法分子洗黑钱的工具。再者，由于市场竞争的激烈和不高的行业利润率，一些第三方支付平台机构开始转向和赌博等网站获取收益，为这些不法活动提供资金流转服务。
另一方面，第三方支付机构从成立的第一天起就面临着没有合法身份的尴尬。对这些第三方支付机构本身而言，一旦出现问题，均会质疑第三方支付机构，同时对政策变动的担心造成多数第三方支付机构常常处于不稳定的状态。对使用第三方支付机构的客户而言，一旦第三方机构的不诚实行为使该第三方支付机构终结破产，客户在第三方支付账户中寄存的资金可能成了破产债权。对金融监管机构而言，第三方支付机构掌握着大量的交易数据，通过这些数据可能推出国家经济运行的情况，甚至是国家的机密，而他们无权对第三方支付机构进行规范、监管、处罚。
二、现在
2010年6月21日，中国人民银行在网站上正式公布了《非金融机构支付服务管理办法》。目前，到央行报备申请牌照的企业多达260多家。不久之后，首批第三方支付牌照即将发放。
（一）第三方支付机构盈利模型的转变
第三方支付机构靠手续费率差盈利，随着越来越多的第三方支付机构实行免费政策，行业接近于零利润或负利润。《办法》对备付金的归属做出了规定，如支付机构实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例不得低于10%，备付金所有权不属于支付公司，不得私自动用，同时利息收入也不属于支付公司；《办法》对第三方支付机构的托管银行做出了规定，如支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行，且在该商业银行的一个分支机构只能开立一个备付金专用存款账户；《办法》中也规定了对违法行为的一系列惩罚措施。这一系列规定，限制了第三方支付机构资金的流动性，增加了第三方支付机构的结算成本，摊薄了第三方支付机构的利润，增加了行业竞争力。因此，第三方支付机构要想在市场上生存，就必须顺应市场规则，找到适合自己的盈利方式，如市场细分或产品创新，形成特色性商业模式和专业性的支付体系。
（二）第三方支付机构生存环境的转变
首先，《办法》对申请执照的门槛中做出了规定，如注册资本至少3000万元。对于主流第三方支付机构而言，他们能够比较容易的申请到支付执照，但对中小企业而言，他们极有可能伴随兼并浪潮面临淘汰或被兼并的艰难局面。其次，其他公司为了占领支付市场开展自己的支付业务，如移动公司的移动支付业务，各大银行的网上支付等等。如此一来，日益激烈的竞争更使得第三方支付要不断创新以继续获得市场份额。再者，一批第三方支付机构是靠风投机构的资金运作，支付执照的发放使第三方支付市场前景更加可观，它的高回报性无疑会吸引大量投资者。但是，第三方支付机构面临风投机构随时撤资的风险。因此，第三方支付机构就必须不断加强自身财务管理，扩展自己专业领域，以获得更多的资金支持。
三、未来
《办法》的出台是第三方支付市场合法化的大势所趋。虽然不能顾及到市场上每个参与者的利益，但它所带来的影响却是深远的。
（一）第三方支付机构呈规范化的发展态势
在国家的保护下，第三方支付机构有了明确的法律地位，第三方结算支付制度也形成了有条款的体系，第三方支付市场成功的实现了有法可依。在有力的监管下，第三方支付机构进行相应的经济行为，能有效的遏制利用第三方支付机构的犯罪行为，形成一个规范的第三方支付市场。
（二）第三方支付机构呈专业化的发展态势
首先，市场需求的扩大和央行对第三方支付机构的规范，会极大的促进市场细分。包括业务细分，将第三方支付划业务分为网络支付、预付、收单服务等；也包括服务细分，如专门为某个行业提供第三方支付业务，或隶属某个大型公司下分支的第三方支付机构。在市场细分的背景下，第三方支付机构根据企业的自身优势，呈现出不同的发展模式。在自己的专业领域上不断深入，实现精准化、制度化的服务。
（三）第三方支付机构呈多元化的发展态势
随着支付市场的不断扩大，第三方支付机构的竞争对手也增多。因此，第三方支付应利用其方便、快捷、低成本、网络化等优势将拓展其业务范围，甚于将第三方支付业务延伸到监管更严格、专业性要求更高的金融市场。如基金、保险等理财市场，形成一个有序、系统的产业链，不断扩大市场份额。
（四）第三方支付机构与电子商务相互促进，相互发展
在电子商务机会与竞争并存的时代，财通电子是如何考虑研发这款产品，又有着怎样的市场反馈与展望呢？为此，我们特别采访了上海财通电子商务有限公司总裁卢成彬先生，从他的介绍中，你看到的不仅仅是一个创新的产品，更是一个全新的电子商务时代，值得期待。
见证中国电子支付成长
采访从卢成彬的工作经历开始了。“可以说，我见证了中国电子支付的成长。”短短的一句开场白揭示了他丰富的工作经历。
卢成彬告诉我们，20世纪90年代末，在电子商务还未崛起，在很多人还刚刚接触网络的时候，他就对互联网十分感兴趣，甚至自己电气工程及其自动化本科的毕业论文就是制作网站。2000年毕业时，他凭借MCSE（微软认证系统工程师）、MCDBA（微软认证数据库工程师）这两张比尔·盖茨亲笔签名的证书只身闯荡北京，并顺利地在首都信息股份发展有限公司获得了第一份工作。初出茅庐的他负责网络技术支持、国家公务员电子政务网站建设培训及北京政府网站技术支持等多项工作，也由此建立起了第一批人脉关系。
工作1年多后，卢成彬转投中企动力科技集团公司麾下，同样从培训做起。这一次，幸运女神又眷顾了他。一次很偶然的机会，他被总公司领导“相中”，在经过数个月的轮岗后，直接进入总部负责销售管理及外联。这让他在精通互联网技术之余，又对销售管理、企业间合作有了了解。
2004年对卢成彬来说颇为特殊，这一年他加入了快钱，身为创始人之一的他主要负责销售部、售后服务部、技术支持部、培训部的运营与管理。“那时候淘宝网还不算成熟，电子商务还刚刚起步，而我们所期待的是一个非常广阔的市场。”卢成彬说，当时他所带领的是一个非常执着的快钱营销团队，为了“拿下”客户，他和业务员常常一整天都不吃饭。就这样从零做起的他们不靠打广告，发展了2000多家客户，为提升快钱品牌、占领市场起到重要作用。
再后来，卢成彬有长达5年的时间在中国国际电子商务中心旗下各子公司任职，其中就包括建立国付宝品牌。
如今，想要寻求新挑战的卢成彬加入了财通电子商务公司，“尽管市场上做移动支付的公司很多，但我们的产品无论从功能上还是安全性上都相当领先，在产品设计上有着更多创新。”卢成彬认为，中国目前有9亿手机用户，手机上网、移动支付必定是未来趋势，而国外在这一方面的发展已相当领先。因此，他对公司推出的WPOS系列产品很有信心。
那么，WPOS究竟是一款怎样的移动支付工具，它能帮助用户解决哪些问题，安全性又是如何保障的呢？我们有幸看到了全程演示。
创意移动支付工具带来全新体验
从外观来看，WPOS的正面与当下流行的手机款式没什么不同，而其奥妙之处在于，背后有一个刷卡槽。正因为这个附加的配件使得WPOS在具备所有手机功能的同时，又具备了ATM机的多项功能。
“我手上的WPOS是我们公司的二代机，也是最新研发的产品，你可以看到已经安装了安卓系统，这就使它具备了完整的手机功能。你可以打电话发短信、上QQ、用微信，也可以收发邮件、上网团购等等。”卢成彬介绍说，这款机器自带的摄像头有800万像素，同样可以与一般手机媲美。
在大屏幕操作界面上，用户可以看到一个‘WPOS收账宝’，点击一下就能进入这部机器的‘移动ATM’功能主菜单。如果你想要查询银行卡余额，只需点击“银行卡余额查询”，并在机器背面的刷卡槽中刷一下所要查询的卡片，输入卡片密码就可以了。只需1秒钟，你的这张银行卡余额就会显示在屏幕上。
在卢成彬的演示中我们看到，当刷过卡片后，屏幕上所显示的是已经加密后的卡片号码，这是第一层的安全防护。而输入密码的电子键盘并不是有序排列的，而是每次随机产生且加密，这其实就是第二层安全防护。再由持卡人输入密码，就有了第三层安全防护了。“实际上，在机器的设计上还有一个硬件加密，当持卡人输入卡片密码后会自动生成加密符号，银行收到这串符号后需要解密，再发回所需信息。当这些信息显示过后会完全清除，所以他人是根本无法盗取的。”卢成彬说。
除了余额查询外，WPOS还具有转账汇款功能，其最大的优势在于异地、他行转账实时到账。“这是因为资金走的是人民银行小额清算通道，打包发送，所以效率更高。”卢成彬告诉我们，WPOS还支持一百多家银行的信用卡还款，从操作完成到款项到账，通常不到3秒。
此外，账单支付、手机话费充值、游戏点卡充值、公共事业缴费等功能也正陆续开通。
何为虚币，目前学界尚没准确定义。我们姑且把其认为是在虚拟世界中为换取虚拟服务而支付的“货币”。但虚币能否与货币划等号仍需进一步分析。
货币银行学指出货币就其本质出发是固定充当一般等价物的特殊商品；从其职能出发，是价值手段和流通手段的统一。货币具有价值尺度、货币单位、流通手段、支付手段、贮藏手段这五大职能。
从本质看，虚币在虚拟世界这特殊领域内充当一般等价物，理论上在现实世界不能流通。在现实中，虚拟货币只是企业发行的所谓的“货币商品”，仅涉及到企业和消费者之间的关系。
从职能看，虚拟货币的价值尺度和货币单位可从网上出现一些商品既用人民币又用虚币标价窥见一斑。虚币具有流通职能，但有局限性。仅腾讯QQ截至2006年7月，其注册用户超过5.49亿。这些均是其虚币Q币的潜在消费者，流通范围较古代早期货币贝壳等要广的多。局限性主要表现在各企业发行的虚币在不同的企业主体之间不能交换。但这只是象春秋战国时期各国拥有不能和别国互通的货币一样，需要能够统一货币的秦始皇的出现。马克思在资本论中说：“货币在执行储藏手段，支付手段和世界货币的三种职能时，既不能是观念上的，也不用符号来代替，而必须以金体(或银体)出现”，因发行虚币本身基本不用什么费用，其本身几乎没有价值，因而也不具有贮藏手段职能。
从发行看，货币发行的主体为中央银行，而虚币发行的主体为各企业，并且央行常规发行货币属于经济发行（财政发行除外），每发行一单位货币，要有等量的商品和劳务相对应，要求要有发行准备金。而虚币在发行时，厂商不会以某种金属或资产作为发行储备，也不会考虑是否要约束货币发行规模及如何维护货币的信用。
从汇兑角度，属于货币范畴的传统电子货币具有回兑功能。虚币只是单向兑换，但市场已经自发形成了一种反向兑换机制。
经上分析不难得出结论，虚币具有多种货币特征和功能，但又不能算严格意义上的货币。
中国国内虚拟货币的现状目前，国内互联网已具备每年几十亿元的虚拟货币市场规模，并以15%～20%的速度成长。有关数据显示，目前有46万网游用户经常交易虚拟物品。国内有3000万网游爱好者，若以人均游戏消费300元计算，则市场容量至少为6亿～9亿。其中以网币销售作为主要收入来源的游戏公司获得了每季度上亿元的财富，这是在目前只有2%的人上网，0.4%的人玩网游的中国做到的。而韩国有80%的人上网，有60%的人玩网游，市场前景不可估量。基于虚币这些特殊性质及其庞大的客户群，虚币的功能日趋膨胀。以Q币为例。Q币除能支付会员服务，购买虚拟装备，对个人头像进行更新等原始功能外，还可用于网上转账，商品促销，甚至可支付一些中小型论坛版主的工资和用于QQ游戏中下赌注。网上已经出现专业买卖Q币的“倒爷。”根据人民币管理条例，货币当局只能对现实的货币进行管理，而网上的各种虚币并不属于此监管范围。中国人民银行表示将起草制定电子货币相关的管理办法，包括虚币在内的电子货币将成为继电子支付后又一个监管重点。
虚拟货币的广泛发行与流通对金融体系和社会造成了一系列的影响。仍以Q币为例:
首先，对于金融体系来说存在通货膨胀风险。Q币的发行主体虽在主观上使Q币与人民币以1:1的汇率单向汇兑，但随着Q币用户迅速扩大，认可度提高，Q币在相当大范围内得到承认后，腾讯可不收人民币，利用Q币的半货币地位，继续自行发行，就类似于向人民币环境这个大水池中不断注水，从而稀释人民币价值，使人民币贬值继而引发通货膨胀。再加之倒卖Q币的价格相当于人民币与Q币的汇率。根据马克思的“执行流通手段职能的货币量=商品价格总额/货币流通次数”的公式，倒爷倒卖Q币让Q币流通速度加快，使Q币流通需求更加缩小，增加了通红膨胀的风险系数，加之与人民币的挂钩，给金融体系的安全带来了威胁。
其次，Q币与人民币挂钩可“兑换”游戏币用于游戏币赌场里下大注，游戏币的获得可通过拨打声讯电话或找经销商就冲值人民币，因此很多QQ游戏成了变相的赌博。
再次，Q币代表一定财富后可用于行贿。由于Q币与人民币是1比1“汇率”，行贿人直接送数万Q币与送数万元人民币没有差别。
最后，因Q币购买便捷且不问出处，就可能培育洗钱温床，犯罪分子可用黑钱买Q币再卖给倒爷套出人民币，这样流失率小还受网络隐蔽性保护。
美国经济学家林顿，拉鲁什论断：“全球每天的金融交易中，仅有2％与实体经济有关”虚拟货币就是虚拟经济具体表现形式之一，对于这样一个迟早会现实金融产生影响的新生事物，政府的监管已经势在必行。现提出几点建议:
首先，限制虚币购买通常用人民币才能购买的产品和服务，并逐步取缔虚币兑换人民币的经营活动。
其次，借鉴国外经验，可对其进行近似现实货币般的监管，如考虑虚币发行机构的信用等级，发行虚币的数量，种类和业务范围，并对发行方的数量及其余额，流通速度，准备金和存款保险等内容进行考核，并建立与之对应的统计监控体系及认证中心。
再次，建立与之相对应的法律法规，明确消费者，商家，银行和清算机构的权力和义务。
最后，金融体系进行金融创新推出新的解决小额支付问题的金融工具，如利用银行发展电子支付业务对第三方组织的优势，建立网上央行，可为公众搭建一个公开，安全，诚信的虚拟货币交易平台。
参考文献：
[1]马克思:《资本论》第一卷1997
0 引言
经过十多年的发展，电子商务的发展已慢慢走上了轨道。2009年以后，电子商务将受益于十大振兴规划，发展将更加迅猛。作为电子商务四大环节之一的电子支付也必将得到更好的发展。网上支付作为电子支付的主要形式也将有所进步。
1 网上支付
IResearch艾瑞咨询即将推出的《2009－2010年中国网上支付行业发展报告》统计指出，2009年，中国网上支付市场规模将达5766亿元人民币，相比2008年的2743亿元增长110.2%。网上支付交易额连续五年增速超100%。由此可知我国的网上支付市场前景十分广阔。
网上支付作为电子支付主要形式，是在互联网的基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从买方到金融机构再到卖方之间的在线货币支付、现金流转、资金清算以及查询系统等过程。
相对于电子支付的其它形式，网上支付具有的优势有：①打破了时空的限制，能在不同国家，不同时间和不同人完成资金结算；②支付成本低，手续简便。资金结算通过账户到账户的数字转移，完成结算功能。②周期短。网上支付通过互联网大大节省了时间；④信誉度高。提供网上支付的机构拥有良好的社会地位和信誉作为资金结算的保证：5..满足不同客户的各种个性化需求。
1.1 网上支付的分类 根据提供网上支付的机构不同，网上支付分为银行网上支付、银联网上支付、第三方支付。
1.1.1 银行网上支付 网上银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理银行中的资金。网上银行就是Internet上的虚拟银行柜台。目前，我国大多数银行大力推广网上银行，并将网上支付作为网上银行的新亮点。这将对第三方支付产生一定的冲击。
具体支付流程：在交易中，买卖双方确定交易与发货方式后，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上，卖方直接到银行提款。
银行网上支付的优势是：由于银行是专门从事金融服务的机构，所以资金优势明显，技术实力强，且由于其长期从事金融服务，社会地位高，客户对其信誉比较看好，客户认可率较高。
银行网上支付的不足主要体现在，处理交易纠纷能力较弱，一旦交易不能正常进行，可能会损害客户或银行利益。另一方面的不足之处体现在网上支付的条件上。银行网上支付的前提条件是支付双方必须持同一银行发行的银行卡。跨行和异地支付将产生手续费，且须好几个工作日才能完成跨行转账，有的甚至不能实现跨行转账。
1.1.2 银联网上支付 中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构。银联是2002年成立的，是一个历史较短的机构，但近年来也涉足网上支付。银联的网上支付包括境内和境外的网上支付。境内支付服务依托银联强大的跨行转接结算网络克服了商业银行间跨行转账的不足。境外网上支付借助银联互联网安全支付系统，在境外购物网站以银联卡购买正宗海外产品。
银联网上支付与国内商业银行的流程相似，都是先确定交易和发货方式，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上。
银联网上支付的优势在于解决了国内商业银行间的跨行问题，开拓了境外网上支付市场。同时也具备了商业银行的不足，处理交易纠纷的能力弱，一旦发生交易纠纷，交易双方的合法利益不能保证。在境外支付市场，也存在境外网上商户少的缺点。
1.1.3 第三方支付 目前，对于第三方支付的概念还没有非常准确的定义，但普遍认为，第三方支付就是和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的能提供与银行支付结算系统接口和通道服务的，且能实现资金转移和网上支付结算的第三方独立机构。
具体支付流程是：在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家发货；买方检验货物后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
v第三方支付的优势：①打破了银行卡的壁垒，将各银行网银系统进行统一整合，这样就解决了商业银行间跨行和异地的问题，既节省了交易费用，又缩短了交易周期；②第三方机构在交易双方之间起缓冲作用，一旦发生交易纠纷，能对交易双方取双向保护策略，确保交易双方合法利益的最大维护。③第三方支付的手续标准统一。
第三方支付既有优势，也存在不足。①第三方支付机构的生存能力相对较弱，体现在自身盈利能力较弱，影响其可持续发展。②第三方支付机构对银行的依赖性较强，但近年来国内银行大力推进其网上支付，这将对第三方支付机构的生存构成威胁。
1.2 三者的联系与区别
2 网上支付的应用领域
我国的网上支付市场规模较大，不足之处也较明显。我们引进了国外的支付手段，但也要根据国情，结合实际合理规划网上支付市场。我国的电子商务模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在这里我们主要讨论B2B、B2C、C2C模式。
银行网上支付适用于B2B领域，这是因为银行转账时间短，有利于企业的资金流动。在时间就是金钱的商业社会中这是很有必要的。但B2B领域中也存在诚信问题。B2C领域既可选择银行的网上支付，也可以选择第三方支付，这要视情况而定。目前，国外的电子商务支付手段多是第三方支付。但在我国，第三方支付比较适用于C2C领域，这是因为交易双方既希望能提供信用担保，且担保手续较简便，同时又渴望发生交易纠纷后，自己的合法利益能得到最大限度的维护，这种需求比较符合第三方支付，同时C2C的交易金额较小，对于银行来说C2C就是鸡肋。因此，大多数购物网站都选择第三方支付。例如玉溪市餐饮业信息平台，就比较适合用使用第三方支付，原因有：1.该网站是面对玉溪市的餐馆和普通市民，地域性较强。2.对于该网站所开展的业务，信用担保比较重要，这就要求网站有较高的信誉，而选用成功的第三方支付平台就能解决网站的信誉问题。3.进行网上订餐的用户具本上都有过网上购物经验，这样就可以利用其第三方支付的账号，不用再注册账号。目前，结合第三方支付的市场我们选择支付宝作为玉溪市餐饮业信息平台的支付方式。
3 结束语
随着互联网的发展，我们的生活网络化程度越来越高，网上购物将成为一种全新的生活方式，网上支付也将成为网民购物的主要支付手段，如果第三方支付经受住了银行的冲击，那在网上支付市场的份额将会越来越多。反之，将被社会所淘汰。
参考文献
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[2]招商银行网站cmbchina.com/.
[3]艾瑞咨询.irs.iresearch.com.cn/.
[4]中国经济新闻网.电子商务行业规范加强.四大环节将受约束.
[5]证券时报.十大振兴规划大盘点.
[6]2007-2008年中国电子支付行业发展报告.
一、前 言
电子商务作为一种新兴的、处于蓬勃发展过程中的现代商务模式，自20世纪80年代以来在世界范围内得到了迅速发展，并显现出了巨大的经济贸易潜力。无论是从电子商务发展方向看，还是从电子商务发展环境看，电子商务对参与企业的竞争力都具有战略性意义，其在创造巨大经济效益的同时，也从根本上改变了整个社会商务活动发展的历程。
二、电子商务发展的障碍分析
尽管电子商务代表着新的经济增长点，市场前景十分看好，但由于其发展环境和条件远未成熟，在推动电子商务的道路上不可避免存在各种各样的问题和挑战。尤其是中国的电子商务，不仅需要解决全球电子商务发展过程中所遇到的共性问题，而且还急需解决一系列特有的问题，所有问题如果得不到解决。将会给企业电子商务的开展带来巨大的障碍。
(一)观念障碍
主要表现在消费者和参与电子商务的企业方面。对于消费者来说，传统的“眼看、手摸、耳听”的购物方式已在人们头脑中根深蒂固成为一种习惯，人们已经完全习惯于面对面的讨价还价，人类思维和行为方式的惯性使人们在短时间内不可能适应完全改变了的面对虚拟的电子商务模式。这就需要有个观念转变的过程。
(二)技术障碍
主要包括可靠性、速度等。Intemet上存在多种不可靠因素：软件不可靠、线路不可靠、系统不可靠等，而我国通信及服务质量之差更是尽人皆知。Intemet用户数的快速膨胀使带宽拥挤、速度下降；千兆位网络技术开始走向成熟，但要全面铺开还有待时日，虽然千兆以太网在可升级和成本上有优势，但不能提供多媒体应用所需的服务质量；ATM是理想的技术，但价格昂贵。另―个潜在的技术障碍是中国的信息产品，不论是低端的PC机，或是网络设备、电源，还是高端的主机系统都没有纯粹的国货，其核心元件都得依靠美国的产品和技术。
(三)安全问题令^担忧
Internet给人们带来方便的同时，也把人们引进了安全陷阱。目前，阻碍电子商务广泛应用的首要的也是最大的问题就是安全问题，这些问题的发生。在主观和客观、心理方面影响互联网应用和电子商务的开展
三、对策措施
我国企业电子商务发展状况受到许多障碍的影响，因此，必须制订切实措施，促进我国企业电子商务的健康发展。
(一)加大宣传力度，实现观念的转变
随着科学技术的突飞猛进和网络的迅速普及，网络将会给人类社会政治、经济、文化、社会生活等各方面带来巨大的冲击，基于网络的电子商务应用将导致一场“结构性的商业革命”。因此，政府要加大对电子商务的宣传力度，利用舆论工具和通过其他途径引导和培养人们的新观念，引导和鼓励企业积极参与电子商务，形成全社会发展电子商务的共识，营造推进电子商务发展的社会基础。消费观念的改变仅靠宣传是不够的，要让人们体会到电子商务真正带来的方便，带来的价格和服务上的优势，观念自然就会改变过来，也就会吸收更多的人上网消费。
(二)加快网络基础设施建设步伐，为电子商务打好环境基础
政府应该从宏观方面为我国的电子商务创造良好的支撑环境，具体就是完善信息基础设施，建立公用数据网、互联网、内联网、外联网等，为电子商务建立网上认证中心、订货、支付等安全交易的运行环境。马来西亚在网络化进程中，积极引进世界最新的科学技术，马来西亚目前正在建设据说是世界上最大的独立试验区，利用多媒体超级走廊进行数字化社区试验，这就为全面开展电子商务打好坚实的网络环境基础。
(三)完善电子支付体系，保证资金流的顺利转移
在讲求高效的电子商务环境中，中国金融业急需适应全球一体化进程并加快变革步伐，改变现有的支付方式，实现真正的网上支付，并保证交易各方的安全保密，这不仅是我国电子商务发展的关键，也是市场的迫切需求。针对我国电子支付体系存在的种种问题，可以认为安全、有效、便捷是各种支付方式追求的共同目标。所以，对于一个电子支付系统而言，它至少应当有以下的功能：1.使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。2.使用加密技术对业务进行加密。3.使用消息摘要算法以确认业务的完整性。4.当交易方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性。5.能够处理贸易业务的多边支付问题。6.运行网上安全认证体系。客户认证(以)应包括加密、验证、授权、抗否认、自动撤销检查等基本功能，保障在网络中交易的各方具有平等的安全地位。
(四)解决网络安全问题，为电子商务提供生存保障
中图分类号:TP
文献标识码:A
文章编号:1672-3198(2010)15-0321-02
1 微支付概述
1.1 微支付的概念
随着信息社会的高速发展和信息技术的不断提高,微支付作为一种重要的商业运作手段正在逐渐展现出其得天独厚的优势,也吸引了越来越多相关行业的关注。微支付是在电子商务中采用的针对信息产品的小额支付方式,它在支付安全、处理速度和流程效率三个方面具有较高的要求。与传统的支付方式不同,微支付具有它独特的特点:(1)安全需求不高,对于一个电子商务支付系统来说安全是首要保障,但是由于微支付的小额交易特点,不法分子破坏系统的代价要远远大于收益;(2)交易额小,微支付是针对电子商务中小额支付采用的独特支付手段;(3)效率要求高,微支付一般要求即时交易、即时消费、即时满足,同时具有交易量大的特点,所以对微支付处理效率方面的要求更高。
1.2 微支付的发展现状
微支付最早出现于20世纪90年代,以FirstVirtual为首的部分公司尝试进行网上的小额支付交易,最后以失败告终,之后BitPass和Peppercoin也在微支付的应用方面作出努力,但是未显现出明显效果。现在,随着信息碎片化时代的来临,互联网的发展给微支付应用提供了新的契机,微支付的价值正在不断被广大商家和用户所发掘。同时,受益于中国经济的回暖和电子商务的不断推进,网上支付形式大好,在艾瑞咨询公布的《2009年第三季度中国网上支付市场监测报告》中显示,2009年第三季度网上支付市场交易额规模达1560亿元,网上支付全年交易规模有望达到5700亿元。可见,微支付正迎来其发展的黄金时代。
2 微支付的三种模式对比
微支付的运作主要由三种模式构成,分别是商业银行模式、移动运营商模式、第三方支付模式,这三种模式各有优缺点,但其中第三方支付模式是目前市场上采用的主流模式。
2.1 商业银行模式
商业银行模式主要是以各大商业银行的个人网上银行业务为主要支撑框架,支付者使用银行卡进行在线的小额资金转账,完成微支付交易。现在各大商业银行纷纷推出自己的电子银行业务,希望在网上支付的竞争领域占领有利位置,这反过来也对微支付的发展提供了更多有利条件。
商业银行模式的优点为:(1)效率高。利用商业银行的支付网络进行交易一般是即时生效;(2)费用低。以建设银行为例,同城交易不收费,异地同行转帐服务费用仅为千分之六;(3)安全性高。银行系统的支付业务经过了数字签名处理,很难被未授权的第三方破解。
商业银行模式的缺点为:(1)流程繁琐。支付过程需要进行个人证书的申请、安装和导入导出,不够便捷高效;(2)缺乏保障。商业银行并不提供中介认证服务,难以处理交易后期的纠纷,消费者的权益得不到保障。
2.2 移动运营商模式
移动运营商拥有自己的独立支付平台,给微支付交易提供了支持条件。移动运营商为用户提供一个账号,用户预先存入费用并从该账户中支付费用,或者运营商通过SIM卡和STK卡直接从用户的话费中扣除移动支付交易费用。根据eMarketer的Billing Revolution的调研数据,美国消费者更愿意用手机进行一些小额商品的支付,数据显示分别有59%和58%的被调查者愿意用手机支付披萨和电影票。手机支付在中国的运营经验十分有限,未形成普遍的业内广为认同的模式,运营商只有结合国内市场环境和国外成功经验进行微支付业务的设计和推广。
移动运营商模式的优点为:(1)用户基数大。手机用户的规模足够大,完全可以覆盖互联网上的交易用户;(2)操作简便。用户只需要通过短信或者语音方式便能获得即时的服务,操作简单同时容易实施。
移动运营商模式的缺点为:(1)坏账风险。对于部分恶意欠费的手机用户,运营商不得不承担其坏账风险;(2)渠道费用。对于运营商提出的10%-15%的交易渠道费用,商家难以承受。2.3 第三方支付模式
第三方支付实质是第三方支付商连接银行、商家和消费者三方资源,为交易的双方提供电子现金交易清算的服务,同时支持交易公正和仲裁。目前第三方支付模式在微支付领域中发展得最为成熟,阿里巴巴的支付宝和腾讯的财付通都是国内微支付交易领域中的杰出者,它们已经展开了深入的微支付交易服务。其中,巨大的用户规模是支付宝发展的强势基础,而航空客票、网络游戏和电子商务B2B是财付通的主要利润点。
第三方支付模式的优点为:(1)成本低。很多第三方支付商以免费策略来占领市场,这对于交易双方的消费和商家都是很有吸引力的;(2)方式便捷。第三方支付进行网上交易的流程简单,易于操作;(3)安全性高。通过第三方提供的公正和仲裁服务,交易双方都具有安全保障。
第三方支付模式的缺点为:(1)流通壁垒。第三方支付商的电子现金在彼此之间不流通,限制了交易的广泛性;(2)时间加长。为了保证交易的公正性,第三方支付采用了双方确认的机制,导致交易的时间变长。
3 微支付的应用体系
3.1 体系一:新闻出版
传统新闻出版业的主要利润来源于广告商支付的大额广告费用,而网上消费的新趋势为传统出版商们开辟了一个新的利润源:微支付。微支付是直接向消费者收取的小额而持续的服务费用。由于微支付小额的支付方式更容易被消费者所接受,所以传统出版商和网络媒体都在自己的商业领域中开始应用。微支付在新闻出版应用体系中有三种类型:(1)针对新闻:大众化内容免费,深度报道或独家新闻收费;(2)针对文学作品:文章前半部分免费,后半部分收费;(3)针对特殊内容:刊登后的前几个小时免费,一定时间过后开始对阅读收费。
3.2 体系二:虚拟社区
随着互联网的高速发展,越来越多的消费者开始习惯在网上购买虚拟物品或者虚拟服务,之前爆发的金融危机又让更多的人不喜欢出门,诞生了所谓的“宅经济”,进一步为微支付的发展提供契机。微支付在虚拟社区体系中的应用主要体现于两个方面:
(1)网络游戏。根据艾瑞咨询《2008-2009年中国网络游戏行业发展报告》统计,中国网络游戏市场规模在接下来三年将持续20%以上的增长率,网络游戏在线支付也将进入井喷期,网游账户的充值和游戏道具的购买将成为微支付的重要应用之一。据调查,盛大、网易、腾讯、巨人和完美时空等游戏运营商的市场份额占了半壁江山,网络游戏用户每月游戏消费主要分布在80-200元之间。
(2)社交网站。2009年社交网站迅速成长,目前中国的社交网站数量已经达到了数万个。创办仅仅一年多的开心网,每月有数百万收入,用户群体达到6000万以上,并且以每天20万的速度持续增长。Facebook上的宠物社区推销单价1美元数字饰品的生意广受粉丝追捧;腾讯推出的各种QQ虚拟增值服务2008年创收7.19亿美元;苹果已在iTunes上售出逾60亿首单价为1美元的歌曲。众多社交网站正在潜移默化地影响着人们的生活,它们推出的虚拟商品和虚拟服务也进一步扩大了微支付的应用市场。
3.3 体系三:移动商务
移动商务融合了Internet、无线通信技术和电子商务,将电子商务的发展从千万级的互联网用户上升到亿级的移动用户,拓宽了市场前景。而移动商务中大多数商品和信息服务都是低值提供的,一般在几分到几元之间,其特点是交易量大、交易频繁、支付金额小,微支付系统就是专门用于这种小额支付的系统。2009年3G部署和实现更是让移动互联网呈现出快速发展的态势,据调查2008年移动互联网市场规模达117.5亿元人民币,同比增长39.2%,2009年市场规模达到147.8亿。
移动商务的市场规模扩张得益于电信运营商针对中高端用户开展的移动业务营销,包括基于互联网应用的短信服务、数字音乐、移动无线电邮等,此外,手机搜索和手机游戏等移动互联网业务也取得了良好表现。微支付在移动商务体系中的应用来源于互联网门户网站成功实践的三种模式:(1)“平台+服务”模式,由电信运营商主导,定位于价值链控制;(2)“终端+应用”模式,由终端厂商主导,定位于用户需求整体解决方案;(3)“软件+门户”模式,由信息服务提供商主导,定位于最佳产品服务。网络融合的趋势增加了移动商务的不确定性和竞争性,电信运营商、终端厂商和信息服务提供商三方博弈的竞合格局也将促进微支付在移动商务方面的应用和发展。
4 微支付应用的发展
美国市场调查机构Strategy Analytics在的《虚拟世界战略服务研究报告》中预测:在2009-2015年期间,全球虚拟世界的年增长率将达到23%,总收入中大概有86%来源于微交易,微交易的规模将从2008年的10亿美元增长到2015年的173亿美元。随着金融危机时期网络广告市场的萎缩,互联网企业们纷纷转向微支付模式寻求帮助,这也将进一步扩大微支付市场。
但是,微支付作为一种新的支付方式,在发展初期还存在不可避免的制约因素:(1)银行因素。在作为主流手段的第三方支付模式中,商业银行对电子支付环节的巨大利润产生兴趣,从而与第三方支付商的利益产生冲突,使得两者关系变得微妙;(2)政策因素。国家关于金融业务领域中支付业务的相关政策法规尚不明确,央行《电子支付指引(第二号)》文件,即《支付清算组织管理办法》,至今尚未出台。为了防止网上金融欺诈和无序竞争,相关政策势必要对支付商在产业链中的地位带来重大影响。
因此,面临市场定位挑战的微支付商若想提高自己的地位并得到认可,就必须对金融增值服务进行精心设计,解决电子商务支付环节中产生的交易成本、适用性、方便性与有效性的问题,在电子商务发展的产业链中体现自己独特的存在价值。相信随着信息碎片化程度的不断加深和微支付自身体系的逐渐完善,微支付黄金时代的来临已经为时不远。
参考文献
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一、引言
近年来,随着我国电子商务的不断发展,作为网上交易信用中介的第三方支付行业也发展得如火如荼。根据易观国际的调查数据显示,2009年全年中国第三方支付交易规模近6000亿元,达到5808.4亿元,相比2008年的规模增长了110%左右。第三方支付行业这块“香饽饽”引来越来越多的人关注。据粗略统计, 目前我国第三方支付平台已达50多家。第三方支付的独特优势使其在短时间内得到蓬勃发展, 形成强大的资金规模,然而,随着第三方支付行业内企业的无规范竞争,银行的深层介入以及国家监管的不断完善,第三方支付行业的生存环境在发生不断地变化,业内企业将面临怎样的竞争环境呢?
二、基于五种力量模型的第三方支付竞争环境的分析
五力量模型是麦克尔•波特(Michael Porter)于80年代初提出,该模型将大量不同的因素汇集在一个简便的模型中,以此分析一个行业的基本竞争态势。模型中确定了竞争的五种主要来源,即供应商和购买者的讨价还价能力,潜在进入者的威胁,替代品的威胁,以及来自目前在同一行业的公司间的竞争。在对五种因素进行分析的基础上,我们可以清楚的了解到该行业市场竞争环境的基本情况,这对企业战略的制定有着重要的影响。
在中国目前的经济环境和体制下,第三方支付是网上交易不可获取的重要组成部分--信用第三方。通过对第三方支付行业竞争环境的分析,我们可以清楚的认识第三方支付企业所面临的挑战与威胁、优势与劣势,使其在激烈的竞争中扬长避短发挥自己的优势,为第三方支付行业的可持续发展提供保障。
1. 消费者:增长迅速,市场待开发空间巨大
从1999年3月,中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台首信易的运行开始算起,中国网上支付的发展开始进入第十二个年头。网上支付延续了强劲的增长态势,交易额连续5年翻番增长,2009年更是达到了5808.4亿元。而根据艾瑞市场咨询的数据显示,中国网上支付用户(半年至少使用过一次)规模增长同样迅猛,相比 2008年5200万增长至9000万,增速达73.1%。支付宝以49.8%的市场份额领军。这里所显示的数据还不包括已经在第三方支付平台注册,但近期或今年未使用网上支付的已注册用户。早在2009年7月初支付宝就曾表示其注册用户数正式突破2亿大关,这一系列数据向我们展示了第三方支付行业蓬勃发展的前景。
2. 供应商:与第三方支付企业微妙的“竞合关系”
在网络第三方支付服务行业中,其服务可以能够得以实施的源头是银行,没有银行的加入,第三方支付行业将不复存在,银行在整个支付体系中扮演着重要的角色。但作为第三方支付源头的银行与第三方支付企业的关系又非传统行业中供应链上下游的简单关系,而是“竞合关系”,即竞争与合作的关系。
目前来看,银行与第三方支付平台之间更多的是合作关系。如据支付宝方面的数据,目前支付宝已经和国内52家银行建立了合作,包括19家全国性银行和34家区域性银行。其中在信用卡方面已有工行、中行、建行、招行、浦发、光大等9家合作银行;作为银联新型智能支付终端的“拉卡拉” ,便民金融服务网点已经多达 2万个,合作银行包括招商、平安、深发、广发、兴业、中信、东亚等 15 家。
虽然银行想介入第三方支付业务有着先天的、绝对的优势,但在目前市场还不成熟的情况下,银行采取和第三方支付合作培育市场的方式应该更经济。如在C2C模式下,因为卖家众多且比较零散,管理需要耗费很多时间,银行直接接入可能收益并不理想。不过随着第三方支付行业的发展壮大,银行一定会不断加大在网上支付业务方面投入。由于第三方支付必须依赖银行作为清算管理,而银行自身的公信力远大于第三方支付企业,虽然就目前情况来看,银行与第三方支付的关系仍然是合作大于竞争,但潜在的竞争只会越演越烈。
3. 潜在新进入者:银行威胁最大
目前网络第三方支付行业最大的潜在竞争者是银行。当初第三方支付企业出现时,银行认为第三方支付有利于为自己发展新业务,且不管这些支付企业怎么折腾,也都不会威胁到银行在这个行业中的主导地位,也正是基于这种认识使得银行对于当初第三方支付平台的发展能够持一种比较开明宽容的态度。但是照现在的情况看来,第三方支付把网上支付做得很好,导致银行对网上支付也产生极大的兴趣,原来第三方支付所依赖的银行也逐渐从幕布后走向前台,大有取代第三方支付企业之势。
例如,2009年6月5日,《IT时代周刊》从银联电子支付服务有限公司 处独家获悉,他们已经和B2C企业当当网签订合作协议,与京东商城、卓越亚马逊、美国新蛋网等著名B2C企业也在紧锣密鼓地洽谈中。这是银联支付成立七年来,首度进入电子商务领域。此后,他们还将涉足公共事业性缴费领域,并计划通过各地银联分公司实现与各地水电煤公司的合作。不仅如此,他们的触角还伸到了教育、通信领域,并已与各地考试院、运营商达成了合作协议。民营资本占据主体的第三方支付行业开始迎来一个国有背景的“大鳄”。
此外,其他银行也开始通过深入合作、直接展开低端竞争等方式涉足第三方支付领域。如果第三方支付机构不能打破过去的业务局限,在新的起点上与银行达成更深入的合作,实现新业务创新,第三方支付机构将很难继续发展下去。
4. 替代品:威胁较小
此处所谓的替代品就是能够替代第三方支付服务的其他具有相同或类似功能的服务,到目前为止,除了银行有可能提供类似服务以外,第三方支付行业尚无其他竞争者。而且,就中国目前的信用体系环境及网上交易的模式来看,目前银行所提供的网上转账,支付等方式还无法完全替代第三方支付的功能和作用。
5. 行业内的竞争:强度增大
据不完全统计,2004年以前国内电子支付企业只有约10家,而到目前已经增至50多家。之前,第三方支付市场尚处于起步阶段,行业缺乏有效监管的约束和合法有效运营的规范,产品的同质化导致价格成为唯的一竞争筹码,不少支付企业以非理性的低价争取市场份额,因为增加用户交易量是企业得以生存的源泉。这种竞争导致国内第三方支付企业能够盈利的很少,大部分企业处于一种无序竞争状态,甚至出现了第三方支付企业为了抢占市场份额,倒贴钱给客户的现象。
随着2009年4月17日央行第7号公告的,明确要求今后从事支付清算业务的非金融机构,须在2009年7月31日之前按要求进行登记。而千呼万唤未现身的《支付清算组织管理办法》(以下简称《办法》)也将有望在今年内出台。据《IT时代周刊》记者拿到的《办法》最新版本的征求意见稿中可以看到,该政策的一个核心内容是给第三方支付企业设立门槛,发放牌照。比如,规定全国性支付清算企业的注册资本不得低于1亿元人民币,省级则不低于3000万元人民币。
虽然最终敲定的《办法》尚未出台,但我们通过分析仍然可以看到,对于现有的第三方支付企业,特别是像“支付宝”这类的民营第三方支付企业将迎来企业发展中的重要时刻,即在不远的将来第三方支付行业将会掀起一场与洗牌合二为一运动,在这场运动中胜利的企业才能跨入第三方支付行业的门槛。这对于已经练就了“健康体质”的支付企业来说是件好事,因为规范市场能够帮助它们减轻恶性竞争带来的市场压力。
当然,跨入门槛还不代表最终的胜利,具有“健康体质”的支付企业还必须面对强度更大的行业竞争,以保持企业的可持续发展。这就需要企业在对自身进行准确定位并进一步发挥自身优势的同时,对其商业模式、盈利模式进行深入而切合实际的探索,不断提高电子支付技术,优化企业的服务,根据客户需求进行产品创新,深入在自己优势领域的专业化服务,同时克服其发展过程中的各种困难。
三、结束语
综上分析可知, 第三方支付的市场前景十分广阔,蛋糕很大,但第三方支付企业所面临的竞争也非常严峻。对我国网上支付市场来说,第三方支付企业对于产品类似、模式单一、高度同质化的支付市场中,只有采用适合企业自身发展的价格策略,加强银行及业内同行的协作,规范市场运作,增强消费者对网上支付的信心,合力培育市场,才能共同把网上支付的“蛋糕”做大,才能使我国第三方支付行业发展得越来越好,使第三方支付企业越走越远。
参考文献:
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[2]黄雅娟,杨国明. 第三方支付产业的几点思考[J].金融经济(理论版),2006年第5期:128-129
一、引言
随着电子商务的迅速发展，电子商务所具有方便快捷的自身优势逐渐显现，它逐渐成为人们的生活中的消费习惯，电子商务交易额也在日益剧增。电子商务的发展离不开它的支付形式--网上支付，我国目前从事网上支付的方式可大致分为两种：第三方支付和网上银行。第三方支付所涉及的支付和结算等业务对网上银行业务带来了很大的冲击。支付宝平台是我国早期成功的第三方支付机构之一。本文以支付宝平台为例主要研究第三方支付平台发展模式及对网上银行业务发展的影响。
二、支付宝平台的发展概况
1.产生背景
（1）电子商务的兴起。互联网技术的高速发展以及计算机在大众生活中的普及导致电子商务这一产物也随之出现，这种新型的商务交易模式拥有低成本、门槛低、市场需求反映及时这些优点，所以逐渐被社会所认可，应用层面越来越广泛。根据中国电子商务协会数据显示，2004年我国电子商务交易规模增长率达到顶峰，同比2002年增长了127.3%，之后交易规模逐渐进入稳定增长阶段，2007年-2010年平均每年增长率为45.4%。
（2）电子支付的出现。对于电子商务来说有四个要素分别是商流、物流、信息流和资金流。其中资金流指的是资金的进入、流出等转移过程，而这些过程要依靠网络实现，即网上支付。网上支付分为两种形式，第一类是银行所提供的网上银行支付；第二类是第三方支付机构所提供的电子支付，例如支付宝。因为我国商业银行的主要盈利来源于存贷款的利息差，对于网上支付这块业务并没有足够开发，除此之外，因为网上交易双方可能是不同的银行用户，这样就需要交易双方银行进行协商并且开发相应的技术后成交易，这是一个比较繁琐的工作。对于支付宝平台来说，他可以与多家银行进行关联完成在线支付，它具有延迟支付功能，不但保障了交易双方的利益，而且弥补了网上银行在电子交易过程中的缺陷。
2.支付宝的创新
（1）支付方式的创新。支付宝平台为了保障交易双方的资金安全和弥补网上银行交易过程中的不便开发了延迟支付功能。支付宝在交易过程中所充当的角色是中介，主要任务是代为保管交易货款，它是在买家收到货物并且验证无误后将货款支付给卖家，买家不用担心付款后收不到货或者货物有问题而无法退货，而卖家也不用担心发货后买家不付款的问题。
（2）搭建自己的信用数据库。支付宝根据买卖双方的交易过程进行了数据记录，通过长年累月的数据积累它拥有了很强的消费者信用数据库，这为它后期的所开发的新业务做准备，淘宝根据通过支付宝建立的消费者交易大数据库，掌握了解消费者的消费习惯和经济实力，为其开通信用消费业务--蚂蚁花呗，可以提供消费者先消费后付款或者分期付款的便利。
（3）提供优惠政策。支付宝对买卖双方提供免费服务，不管同城或者异地，买卖双方都不收取手续费。除此之外，还为买方提供了优惠的交易价格。支付宝的这一便利吸引了大量的网络商家和消费者。
（4）依托强大平台。支付宝的发展如此迅速，后面有强大的电商平台在支撑，它依托于阿里巴巴集团和淘宝网。阿里巴巴作为全球规模最大的B2B电子商务企业给很多国家提供了电子商务服务，这对于支付宝的品牌推出和前期运营是强有力的支持。支付宝凭借其背后强大的网络技术平台开发的二维码和声波付款方式一度被业内人士或者银行视为眼中钉，而支付宝首席财务官井贤栋一再表示“我们与银行的关系是合作大于竞争”，可以从此看出不仅是第三方支付平台，中国的互联网金融发展是离不开强大的网络平台。
三、支付宝支付平台对网上银行业务的影响
1.银行传统业务逐渐被渗透
随着第三方支付领域的不断拓展，银行一些传统业务被渗透，例如网上银行的代收居民生活水电煤气费用、电话充值、保险代销以及投资理财等业务。支付宝与天弘基金联合推出了一款灵活性投资的理财产品--余额宝，刚推出时的利率是5%左右，并且当时网上银行还没有随投随取的理财产品，现今大部分商业银行也在网上推出类似产品，从表中可以看出余额宝相比于其他网上银行的理财产品起点低、赎回时间自由等优点。
2.网上银行缺乏用户体验的缺点被放大
我国网上银行凭借银行业在大众心中公信力强的优势在拓展业务的时候不免以自身为中心，对于业务流程的整体设计中忽略了用户体验感，随着第三方支付的兴起网上银行业务以自身为中心的设计显然受到严峻挑战。随着支付宝被越来越多的人接受，它提供给大众的方便快捷人性化服务使得大众对银行服务质量的要求也提高。对于银行来说，它对风险控制要求很严谨，对风险控制已经渗透到每个角落，因此它在用户体验方面有所缺乏。面对支付宝等第三方支付平台所推出的各种人性化服务，银行需要提高用户体验感的同时又要兼顾风险控制这是非常严峻的考验。
3.信用卡业务的冲击
淘宝凭借着支付宝长期积累起来的消费者信用大数据库，根据消费者消费习惯和经济能力为其提供了“先消费后付款”以及分期付款服务，即为“蚂蚁花呗”。这无疑对银行信用卡业务带来了很大的冲击，近期各大电商平台也在争先效仿，比如京东商城的“京东白条”和唯品会的“唯品金融”。平台会根据消费者长期以来的消费习惯对它的经济能力做个评估然后自动授信一笔资金，消费者只需点击按键即可开通，一般首次开通还有商家优惠赠送，而相较于风险控制较为严谨的银行在办理信用卡给客户时需由客户进行申请，然后审批资料，3-7个工作日才能审核完结。第三方支付平台所提供的授信业务对电商平台的网上银行交易服务有很大的冲击。
四、网上银行应对支付宝支付的策略
1.提高用户体验感
网上银行业务范畴包括转账汇款、账户管理、缴费支付和投资理财四个领域，由于银行永远把风险控制当作首要目标，所以对于用户体验感环节一直很疏忽。银行的网上支付业务如果需要提升则应当从用户体验方面进行改进，从各个方面满足用户的需求，完善网上银行功能，提高客户满意度。
2.提高创新力
现在很多商业银行的网上业务其实只是很简单的把线下的传统业务搬到线上，缺乏创新。而对于支付宝等第三方支付平台所推出的产品和服务层出不穷，商业银行应当借鉴这些第三方支付平台的成功经验结合自身情况推出创新性产品，完善银行产品线。除此之外，应当培养专属于网上银行支付这块业务的人才队伍，通过他们对市场的准确定位而设计新型产品，完美把互联网和银行业结合起来。
3.积极开拓C2C市场
对于C2C市场来说由于买卖双方存在信息不对称会造成交易双方信任度不高，因为银行目前为止都没不具备担保功能，所以目前我国的C2C交易都是采用第三方支付，例如支付宝。C2C网上支付市场前景广阔，市场比较空白，交易大部分是个人对个人，量多但是较为零散，银行如果专门开通这方面的支付服务，相比于需要付出的成本未必可以得到理想回报。银行对风险慎重的风格也不适应需要不断变革的网上支付市场。所以对于C2C市场的支付服务，银行可以采取与第三方支付平台合作的方式进入，这可以实现优势互补。
参考文献：
[1]贝为智.第三方支付平台对商业银行经营的影响与对策[J].区域金融研究，2011（1）.
[2]沈玉阳.基于第三方支付的银行业务发展策略[J].经济视角，2012（1）.
用户和商家是生活搜索市场的两个重要主体，他们之间沟通和互动的需求才产生生活搜索，在这次本地生活的网络化进程中，他们是最终受益的两方。更加便捷的信息获取和更为精准的网络营销，是未来生活服务市场的发展方向。
面对用户急切的需求和广阔的市场，我在创业之初就意识到，生活搜索行业的发展、成熟不可能在短时间内完成。其中最关键的原因就在于本地搜索市场的崛起需要依靠全国本地商家的积极参与，需要本地商家进行观念上的转变，而不仅仅是本地搜索厂商在技术上的更新和平台上的完善。
然而，令人感到欣慰的是，这种观念转变已经初显端倪。在今年的十大生活服务网商评选中，我们看到了越来越多的生活服务商家的身影，作为评委之一，我明白目前几千人的报名数量与全国百万千万的本地商家来说，是一个很小的数字，但我看到不是量的变化，而且质的飞跃，从商家到网商的身份变换，本身就是强有力的观念转变。要实现本地商家主动地、积极地加入到本地搜索市场和网络营销的大军中来，我个人认为需要完成以下四个方面的转变：
1、商家到网商：作为近年来崛起的网商，其借助互联网和电子商务取得的商业成功已经被业届所认可。分布在全国各地的网商基本都是中小企业，与本地商家一样，他们并不具备雄厚的资金和渠道优势，却通过虚拟平成了企业实体的不断壮大。
2、本地到全国：本地商家的传统观念和眼界往往只局限于本县、本市、本省的概念，这和以往的纯实体经营有着必然的关系，而网络的这一无界平台，完全完成可以实现将线下的地区品牌拓展成线上的全国品牌。用胡雪岩的名言来表示这一观念转变带来的变化最为直接：“当你的胸怀有一个县，你可以做一个县的生意；当你的胸怀有一个省，你可以做一个省的生意；当你的胸怀有一个国家，你可以做全国的生意。”
